導(dǎo)語：農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險賠款作用的評價一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

作者：趙元鳳柴智慧單位：內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院

一、引言

2007年，中國在內(nèi)蒙古、吉林、新疆、湖南、四川、江蘇六個省份試點(diǎn)開展政府補(bǔ)貼保費(fèi)的農(nóng)業(yè)保險，使得農(nóng)業(yè)保險迎來了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。2010年，全國農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入為135.68億元，支付賠款100.69億元。為了了解農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險賠款作用的主觀感受，探索影響農(nóng)戶評價保險賠款作用的因素，本文基于內(nèi)蒙古自治區(qū)500多戶農(nóng)戶的問卷調(diào)查數(shù)據(jù)，應(yīng)用比較分析法和計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型，分析不同特征農(nóng)戶對保險賠款作用的評價，并對影響農(nóng)戶評價的主要因素進(jìn)行實(shí)證分析。

目前，國內(nèi)有關(guān)農(nóng)業(yè)保險政策評價的研究成果，主要集中于兩個方面：一是對農(nóng)業(yè)保險制度模式的探討，二是分析農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知與評價。朱俊生、庹國柱（2009）基于公私合作理論的視角，對中國農(nóng)業(yè)保險制度模式的運(yùn)行做出了評價，認(rèn)為中國政策性農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展正是得益于公私合作的制度優(yōu)勢；他們同時指出，農(nóng)業(yè)保險的公私合作還存在財政補(bǔ)貼政策不完善，保險公司面臨風(fēng)險相關(guān)性、信息不對稱、客戶信任程度低與交易成本高等難題，風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制不健全以及政府與公司行為邊界不清晰等問題。李才銳、鄒帆（2009）對中國農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)過程中的“風(fēng)險互助保險”模式、“政府政策扶持與商業(yè)保險公司市場化運(yùn)作”模式以及新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)的“統(tǒng)?！蹦Ｊ竭M(jìn)行了歸納與總結(jié)。李婷、肖海峰（2009）基于吉林、江蘇兩省農(nóng)戶的問卷調(diào)查分析認(rèn)為，農(nóng)戶對中國政策性農(nóng)業(yè)保險開展?fàn)顩r的總體滿意程度較高，政府的保費(fèi)補(bǔ)貼政策大大減輕了農(nóng)戶的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，但農(nóng)戶對保障水平、保險責(zé)任、出險獲賠的及時性和合理性等評價不高。李林等（2010）采用模糊評判方法就河北省農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的滿意度進(jìn)行了靜態(tài)分析，同時采用馬爾柯夫鏈和狀態(tài)轉(zhuǎn)移矩陣方法對農(nóng)業(yè)保險服務(wù)進(jìn)行了動態(tài)預(yù)測。鄧芳等（2010）通過對湖南省四個柑橘產(chǎn)區(qū)農(nóng)民的問卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)橘農(nóng)有較強(qiáng)的參與農(nóng)業(yè)保險的意愿，但地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度對橘農(nóng)參與農(nóng)業(yè)保險的意愿影響較大，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)是限制橘農(nóng)參與農(nóng)業(yè)保險最主要的原因。楊林波（2011）通過對新疆瑪納斯縣的調(diào)查，分析了棉農(nóng)對棉花保險的認(rèn)知與評價，研究結(jié)果顯示，農(nóng)戶對棉花保險的認(rèn)知與評價主要受棉花生產(chǎn)波動性高低、自然災(zāi)害給棉農(nóng)帶來的經(jīng)濟(jì)損失程度、棉花播種面積等因素的影響。以往的研究成果為本文研究提供了有益的啟迪。但是，縱觀國內(nèi)學(xué)者的相關(guān)研究，基于大量的農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)，專門分析農(nóng)業(yè)保險賠款對農(nóng)戶的作用及其影響因素的研究成果并不豐富。本文研究期待對此研究領(lǐng)域做出貢獻(xiàn)。

本文的結(jié)構(gòu)如下：第一部分為引言；第二部分為數(shù)據(jù)來源和樣本特征；第三部分探討不同地區(qū)、不同收入水平、不同耕地規(guī)模和質(zhì)量的農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險賠款作用的評價；第四部分通過有序Logistic模型分析影響農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險賠款作用評價的因素；第五部分給出本文的結(jié)論和相關(guān)的政策啟示。

二、數(shù)據(jù)來源和樣本特征

內(nèi)蒙古自治區(qū)作為中國農(nóng)業(yè)保險首批保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)地區(qū)之一，經(jīng)過四年多的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險規(guī)模已位居全國各?。▍^(qū)、市）之首。2010年，內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入14.89億元，占全國農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入的10.97%；賠付金額更是由2007年的3.35億元上升到9.78億元，占全國農(nóng)業(yè)保險賠款支出的9.71%。本文研究數(shù)據(jù)來自于2010年12月至2011年4月對內(nèi)蒙古自治區(qū)8個盟（市）500多戶農(nóng)戶的問卷調(diào)查。調(diào)查采取實(shí)地走訪的問卷調(diào)查方式，在每個盟（市）隨機(jī)抽取1～3個旗（縣），在每個旗（縣）抽取2個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)抽取1～3個行政村，在每個村根據(jù)人口規(guī)模隨機(jī)抽取一定數(shù)量的農(nóng)戶作為調(diào)查樣本①。本次調(diào)查共發(fā)放調(diào)查問卷507份，收回有效問卷490份，樣本有效率為96.65%。本次調(diào)查的樣本農(nóng)戶的特征包括樣本農(nóng)戶戶主受教育程度、戶主是否為村干部以及樣本農(nóng)戶的家庭特征。戶主受教育程度為小學(xué)及以下的樣本農(nóng)戶占樣本總數(shù)的33.47%，戶主受教育程度為初中的占47.14%，初中以上的占19.39%。這說明樣本農(nóng)戶戶主的受教育程度普遍較低，這與當(dāng)前中國農(nóng)村務(wù)農(nóng)人員的實(shí)際情況相一致。另外，有13.88%的樣本農(nóng)戶的戶主為村干部。樣本農(nóng)戶的家庭特征如表1所示。結(jié)果顯示，不同樣本農(nóng)戶所擁有的耕地規(guī)模和家庭年收入具有明顯的差異。耕地規(guī)模小于等于15畝的農(nóng)戶占樣本總數(shù)的20.41%，大于60畝的農(nóng)戶占樣本總數(shù)的20.82%，其中，耕地規(guī)模超過1000畝的有23戶；家庭年收入小于等于1.5萬元的農(nóng)戶占樣本總數(shù)的26.94%，高于6萬元的農(nóng)戶占樣本總數(shù)的21.84%。

三、不同特征農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險賠款作用的評價

農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險，通過交納少量保費(fèi)就可以在災(zāi)后獲得賠款。在490戶購買過農(nóng)業(yè)保險的樣本農(nóng)戶中，有378戶獲得過農(nóng)業(yè)保險賠款，其中，有8.99%的農(nóng)戶認(rèn)為保險賠款“作用非常大”，有22.22%的農(nóng)戶認(rèn)為保險賠款“作用比較大”，有26.72%的農(nóng)戶認(rèn)為保險賠款“作用一般”，有39.16%的農(nóng)戶表示保險賠款“作用比較小”，有2.91%的農(nóng)戶表示保險賠款“完全沒作用”。受區(qū)域、收入水平、耕地規(guī)模及質(zhì)量和對保險的認(rèn)知等因素的影響，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險賠款作用的評價也有所不同，詳見表3～表5。

（一）不同地區(qū)的農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險賠款作用的評價

在調(diào)查的8個盟（市）中，呼倫貝爾市樣本農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險賠款對其恢復(fù)生產(chǎn)、挽回?fù)p失“作用非常大”的比例最高，達(dá)18.18%；包頭市樣本農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險賠款對其恢復(fù)生產(chǎn)、挽回?fù)p失“作用比較大”的比例最高，達(dá)42.31%；興安盟樣本農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險賠款對其恢復(fù)生產(chǎn)、挽回?fù)p失“作用一般”的比例最高，達(dá)60%；呼和浩特市樣本農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險賠款對其恢復(fù)生產(chǎn)、挽回?fù)p失“作用比較小”的比例最高，達(dá)47.83%；通遼市樣本農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險賠款對其恢復(fù)生產(chǎn)、挽回?fù)p失“完全沒作用”的比例最高，達(dá)6.17%?？梢?，同一省份不同地域的農(nóng)戶，由于其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的不同，他們對農(nóng)業(yè)保險賠款作用的評價也會相應(yīng)不同（如表2所示）。

（二）不同收入水平的農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險賠款作用的評價

不同收入水平的農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險賠款作用的評價也有明顯的差異。如表3所示，家庭年收入在1.5萬元及以下的樣本農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險賠款作用的評價最高，認(rèn)為賠款對其恢復(fù)生產(chǎn)、挽回?fù)p失“作用比較大”和“作用非常大”的比例合計(jì)高達(dá)39.79%；然而，對于家庭年收入超過6萬元的樣本農(nóng)戶來說，他們對農(nóng)業(yè)保險賠款作用的認(rèn)可也相對較高，認(rèn)為賠款對其恢復(fù)生產(chǎn)、挽回?fù)p失“作用比較大”和“作用非常大”的比例合計(jì)高達(dá)29.17%。這說明，農(nóng)業(yè)保險賠款對低收入水平和高收入水平的受災(zāi)農(nóng)戶作用較為顯著。

（三）不同耕地規(guī)模及耕地質(zhì)量的農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險賠款作用的評價

如表4所示，耕地規(guī)模大于60畝的樣本農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險賠款作用的評價最高，認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險賠款對其恢復(fù)生產(chǎn)、挽回?fù)p失“作用非常大”的比例為12.09%；耕地規(guī)模在15～30畝之間的樣本農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險賠款對其恢復(fù)生產(chǎn)、挽回?fù)p失“作用比較大”和“作用一般”的比例最高，分別為25.53%和30.85%；認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險賠款對其恢復(fù)生產(chǎn)、挽回?fù)p失“作用比較小”的農(nóng)戶比例以耕地規(guī)模小于等于15畝的樣本農(nóng)戶為最高，其比例是47.46%；另外，耕地規(guī)模在30～45畝之間的樣本農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險賠款對其恢復(fù)生產(chǎn)、挽回?fù)p失“完全沒作用”的比例最高，為5.56%?？梢?，農(nóng)業(yè)保險賠款對擁有大規(guī)模耕地的農(nóng)戶的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于擁有小規(guī)模耕地的農(nóng)戶。農(nóng)戶的耕地有可灌溉與不可灌溉之分，本文用樣本農(nóng)戶的可灌溉耕地面積占其家庭耕地總面積的比重來衡量其耕地質(zhì)量的好壞，可灌溉耕地面積占其耕地總面積的比例越高，說明樣本農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件越好。通過分析發(fā)現(xiàn)，擁有不同耕地質(zhì)量的農(nóng)戶，其對農(nóng)業(yè)保險賠款作用的評價也會有差異。如表5所示，沒有可灌溉耕地的樣本農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險賠款對其恢復(fù)生產(chǎn)、挽回?fù)p失“作用非常大”和“作用比較小”的比例均是最高的，分別為11.83%和43.01%；所有耕地均可被灌溉的樣本農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險賠款對其恢復(fù)生產(chǎn)、挽回?fù)p失“作用一般”和“完全沒作用”的比例均是最高的，分別為34.36%和4.29%；另外，有部分耕地可以被灌溉的樣本農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險賠款對其恢復(fù)生產(chǎn)、挽回?fù)p失“作用比較大”的比例是最高的，為32.79%。這說明，農(nóng)戶的耕地質(zhì)量越差，其對農(nóng)業(yè)保險賠款作用的評價就可能越高。

（四）不同認(rèn)知水平的農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險賠款作用的評價

本文以樣本農(nóng)戶對當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險保障水平的認(rèn)可程度衡量其對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知。如表6所示，在共41戶認(rèn)為保障水平“非常低”的樣本農(nóng)戶中，有41.46%的農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險賠款對其恢復(fù)生產(chǎn)、挽回?fù)p失“作用比較小”和“完全沒作用”；在共123戶認(rèn)為保障水平“比較低”的樣本農(nóng)戶中，有43.90%的農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險賠款對其恢復(fù)生產(chǎn)、挽回?fù)p失“作用比較小”和“完全沒作用”；在共164戶認(rèn)為保障水平“一般”的樣本農(nóng)戶中，也有43.90%的農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險賠款對其恢復(fù)生產(chǎn)、挽回?fù)p失“作用比較小”和“完全沒作用”；在共45戶認(rèn)為保障水平“比較高”的樣本農(nóng)戶中，有高達(dá)51.11%的農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險賠款對其恢復(fù)生產(chǎn)、挽回?fù)p失“作用比較小”和“完全沒作用”；僅有5戶樣本農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險的保障水平“非常高”。另外，在對保障水平有不同認(rèn)可程度的樣本農(nóng)戶中，也僅有24戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險賠款對其恢復(fù)生產(chǎn)、挽回?fù)p失“作用非常大”。這說明，農(nóng)戶對當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險保障水平的認(rèn)可程度較低，且不同認(rèn)可程度的農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險賠款的作用均做出了較低的評價。綜上可知，盡管在得到過農(nóng)業(yè)保險賠款的樣本農(nóng)戶中有97.09%的農(nóng)戶認(rèn)為賠款對其恢復(fù)生產(chǎn)、挽回?fù)p失有作用，但是，不同特征的樣本農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險賠款作用的評價也會有所不同。本文以下部分將進(jìn)一步分析哪些因素會影響農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險賠款作用的評價。

四、影響農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險賠款作用評價的因素分析

（一）理論分析

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、風(fēng)險環(huán)境以及個體特征的差別，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險賠款作用的評價會有明顯的差異。考察哪些因素會影響農(nóng)戶評價其所得到的農(nóng)業(yè)保險賠款的作用，是本文研究的主要內(nèi)容。在借鑒國內(nèi)學(xué)者對農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險的意愿（例如寧滿秀等，2006；王敏俊，2009）和對農(nóng)業(yè)保險認(rèn)知評價（例如李婷等，2009；李林等，2011）的研究成果的基礎(chǔ)上，結(jié)合樣本農(nóng)戶的生產(chǎn)特征和問卷調(diào)查實(shí)際，本文選擇農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險賠款作用的評價為被解釋變量；選擇農(nóng)戶的個體特征（包括戶主受教育程度和戶主是否為村干部）、家庭生產(chǎn)經(jīng)營情況（包括家庭年收入、耕地規(guī)模和耕地質(zhì)量）、農(nóng)戶所處環(huán)境（主要指農(nóng)戶受自然災(zāi)害影響程度）和農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知（主要指農(nóng)戶對內(nèi)蒙古現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險保障水平的認(rèn)知程度）這4個方面、7個因素為解釋變量。

1.戶主受教育程度。戶主受教育程度往往決定了其對新鮮事物的理解和認(rèn)知能力。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，戶主受教育程度越高，其對農(nóng)業(yè)保險功能、作用的理解也就越好，故而對農(nóng)業(yè)保險賠款作用的評價也就越高；而戶主受教育程度低的農(nóng)戶則可能在對政策的理解上存在偏差，導(dǎo)致其對農(nóng)業(yè)保險賠款作用的評價也相應(yīng)較低。因此，本文預(yù)期，樣本農(nóng)戶戶主受教育程度越高，其對農(nóng)業(yè)保險賠款作用的評價也越高。

2.戶主是否為村干部。在當(dāng)前內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險的開展過程中，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)由于在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級人力、物力不足，故選聘廣大鄉(xiāng)村干部（例如村支書、村委會主任、村會計(jì)等）作為開展農(nóng)業(yè)保險的協(xié)保員，因而，村干部對這一支農(nóng)惠農(nóng)政策的認(rèn)知相對較高，對農(nóng)業(yè)保險賠款作用的評價也就較高。本文預(yù)期，樣本農(nóng)戶戶主是否為村干部，對其評價農(nóng)業(yè)保險賠款的作用具有正向影響。。

3.農(nóng)戶家庭年收入。農(nóng)戶家庭收入水平越高，越有能力購買農(nóng)業(yè)保險，對農(nóng)業(yè)保險賠款的預(yù)期也就越高。故樣本農(nóng)戶家庭年收入水平越高，其對農(nóng)業(yè)保險賠款作用的評價可能也越高。

4.農(nóng)戶的耕地規(guī)模和耕地質(zhì)量。由前文分析可知，不同的耕地規(guī)模和耕地質(zhì)量使得樣本農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險賠款作用的評價顯現(xiàn)出較大的差異。本文假定，農(nóng)戶耕地規(guī)模越大、耕地質(zhì)量越差，其對農(nóng)業(yè)保險賠款作用的評價會越高。

5.農(nóng)戶受自然災(zāi)害影響程度。雖然農(nóng)戶購買的農(nóng)業(yè)保險是其在遭災(zāi)之后獲得穩(wěn)定收益的保障，但是，對于受自然災(zāi)害影響比較大的農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)保險賠款作為災(zāi)后彌補(bǔ)損失的工具對其作用相對比較大，農(nóng)戶對其作用的評價也就較高。因此，本文預(yù)期，樣本農(nóng)戶受自然災(zāi)害影響程度越大，其對農(nóng)業(yè)保險賠款作用的評價也越高。

6.農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險保障水平的認(rèn)知?，F(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險的保障水平在很大程度上決定了農(nóng)戶災(zāi)后所獲賠款的高低，因此，樣本農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險保障水平的認(rèn)知影響著其對農(nóng)業(yè)保險賠款作用的評價。本文預(yù)期，對農(nóng)業(yè)保險保障水平認(rèn)知越高的樣本農(nóng)戶，其對農(nóng)業(yè)保險賠款作用的評價會越高。

（二）模型選取和變量定義

由于被解釋變量即樣本農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險賠款作用的評價為有序多分類變量，故本文選擇有序Logistic模型分析影響農(nóng)戶評價農(nóng)業(yè)保險賠款作用的因素。

（三）回歸結(jié)果及討論

本文運(yùn)用Stata11.0計(jì)量分析軟件對模型進(jìn)行估計(jì)，結(jié)果如表9所示。有序Logistic模型回歸結(jié)果顯示：模型的極大似然估計(jì)值為-510.8715，似然比為16.68，在5%的置信水平下拒絕原假設(shè)，說明模型的擬合優(yōu)度良好，各個變量對農(nóng)戶評價農(nóng)業(yè)保險賠款的作用在總體上具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義；在5%的置信水平下，農(nóng)戶家庭年收入和耕地面積對其評價農(nóng)業(yè)保險賠款的作用具有顯著影響（二者的發(fā)生比率即OR值分別為0.8342和1.2283，均位于OR值95%的可信區(qū)間內(nèi)）；在10%的置信水平下，農(nóng)戶戶主受教育程度、農(nóng)戶受自然災(zāi)害影響程度、農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險保障水平的認(rèn)知對其評價農(nóng)業(yè)保險賠款的作用具有顯著影響（三個解釋變量的發(fā)生比率分別為0.8066、0.9051和1.2228，均位于OR值95%的可信區(qū)間內(nèi)）；農(nóng)戶戶主是否為村干部以及農(nóng)戶耕地質(zhì)量對其評價農(nóng)業(yè)保險賠款的作用不具有顯著的解釋能力。

1.農(nóng)戶戶主受教育程度是影響其評價農(nóng)業(yè)保險賠款作用的重要因素，但影響方向與預(yù)期相反。該變量的發(fā)生比率為0.8066，即在其他條件不變時，戶主受教育程度低的農(nóng)戶對保險賠款作用具有較高評價的可能性是戶主受教育程度高1個等級的農(nóng)戶的0.8066倍。農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)性較強(qiáng)，農(nóng)戶戶主受教育程度越高，其對農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)、作用認(rèn)識得越全面。在調(diào)查中也發(fā)現(xiàn)，戶主受教育程度越高的農(nóng)戶，其對現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險制度的運(yùn)作模式、產(chǎn)品種類、理賠方式、賠付額度等環(huán)節(jié)提出的質(zhì)疑也越多。但是，模型估計(jì)結(jié)果顯示，該變量對農(nóng)戶評價農(nóng)業(yè)保險賠款的作用影響顯著，但系數(shù)為負(fù)，與預(yù)期方向相反。這可能在一定程度上反映出目前內(nèi)蒙古實(shí)行的農(nóng)業(yè)保險制度、產(chǎn)品及經(jīng)營模式尚不能完全滿足農(nóng)牧民的實(shí)際需求。

2.農(nóng)戶戶主是否為鄉(xiāng)村干部對其評價農(nóng)業(yè)保險賠款的作用影響不顯著。鄉(xiāng)村干部作為農(nóng)業(yè)保險的基層宣傳者和推廣者，往往比較了解農(nóng)業(yè)保險的作用和功能。但是，模型估計(jì)結(jié)果顯示，戶主是否為鄉(xiāng)村干部對其評價農(nóng)業(yè)保險賠款的作用影響不顯著，可能的原因是，在樣本農(nóng)戶中戶主為鄉(xiāng)村干部的農(nóng)戶比例過少，僅為13.88%。

3.家庭年收入水平對農(nóng)戶評價農(nóng)業(yè)保險賠款的作用具有顯著影響且方向?yàn)樨?fù)。該變量的發(fā)生比率為0.8342，說明在其他條件不變的情況下，家庭年收入水平高的農(nóng)戶對保險賠款作用具有較高評價的可能性是家庭年收入水平低1個等級的農(nóng)戶的0.8342倍，這反映出農(nóng)業(yè)保險賠款對低收入農(nóng)戶的作用大于對高收入農(nóng)戶的作用。在實(shí)地調(diào)查中，筆者還發(fā)現(xiàn)，低收入農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險賠款的渴望程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于高收入農(nóng)戶。樣本農(nóng)戶中的高收入農(nóng)戶主要是呼倫貝爾市的一些大規(guī)模農(nóng)戶，盡管他們每年可以得到數(shù)萬元的保險賠款，但是，相對于其每年超過百萬元的產(chǎn)值而言，這部分保險賠款并不足以對其生活和下年度再生產(chǎn)產(chǎn)生較大影響；而對于年收入不足萬元的低收入農(nóng)戶而言，即使是每年數(shù)百元的保險賠款，也足以對其生產(chǎn)和生活產(chǎn)生一定的影響。

4.耕地規(guī)模對農(nóng)戶評價農(nóng)業(yè)保險賠款的作用也有顯著影響且方向?yàn)檎?。?nèi)蒙古自治區(qū)自2007年實(shí)施農(nóng)業(yè)保險以來，農(nóng)作物參保面積已經(jīng)從1911.50萬畝增加到2010年的6466.47萬畝，三年內(nèi)增加了2.38倍。農(nóng)戶參保積極性的高漲，主要是由于現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險賠付制度是“協(xié)議賠付”。在“協(xié)議賠付”模式下，農(nóng)戶只要參加農(nóng)業(yè)保險，每畝耕地得到的保險賠款肯定多于其保費(fèi)支出，農(nóng)戶的農(nóng)作物參保面積越大，其遭災(zāi)之后可獲得的賠款就會越多。因此，農(nóng)戶的耕地面積會顯著影響其對農(nóng)業(yè)保險賠款作用的評價。在其他條件不變時，農(nóng)戶的耕地規(guī)模每增加1個等級，其對保險賠款作用的評價提高1個等級的可能性則會增加0.2283倍。

5.耕地質(zhì)量對農(nóng)戶評價農(nóng)業(yè)保險賠款的作用不具有顯著影響。理論上講，農(nóng)戶的耕地質(zhì)量越差，其對保險賠款作用的評價可能會越高。在實(shí)地調(diào)查中，也可觀察到同樣的現(xiàn)象：在耕地質(zhì)量較差的地區(qū)（例如烏蘭察布市），農(nóng)戶投保的積極性遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于耕地質(zhì)量好的地區(qū)（例如巴彥淖爾市）。該變量影響并不顯著的原因很可能是樣本農(nóng)戶中耕地質(zhì)量的差異并不十分明顯。從整體上看，能夠被灌溉的耕地是比較少的，在獲得過賠款的樣本農(nóng)戶中，他們所擁有的可以被灌溉的耕地面積占耕地總面積的20.50%。在獲得過賠款的378戶樣本農(nóng)戶中，僅有163戶樣本農(nóng)戶的所有耕地均能夠被灌溉，有93戶樣本農(nóng)戶的耕地完全不能被灌溉，另有122戶樣本農(nóng)戶的部分耕地可以被灌溉。

6.農(nóng)戶受自然災(zāi)害影響程度對其評價農(nóng)業(yè)保險賠款的作用也具有解釋能力，但作用方向與預(yù)期相反。該變量的發(fā)生比率為0.9051，即在其他條件不變時，受自然災(zāi)害影響大的農(nóng)戶對保險賠款作用具有較高評價的可能性是受自然災(zāi)害影響小1個等級的農(nóng)戶的0.9051倍。原因可能在于：一方面，內(nèi)蒙古地處干旱半干旱區(qū)，旱災(zāi)是影響自治區(qū)各地農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主要災(zāi)害，內(nèi)蒙古絕大部分地區(qū)是“十年九旱”，農(nóng)業(yè)保險正是其改變“靠天吃飯”的生產(chǎn)、生活狀況，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險的有效工具；另一方面，在當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險的開展過程中，由于地方政府過度的行政干預(yù)和經(jīng)辦機(jī)構(gòu)人力、物力的不足，農(nóng)業(yè)保險在各個實(shí)施環(huán)節(jié)都比較粗糙，尤其是在查勘定損與理賠服務(wù)方面，很難實(shí)現(xiàn)政策規(guī)定的“查勘到戶、科學(xué)理賠”，進(jìn)而出現(xiàn)受災(zāi)程度比較嚴(yán)重的農(nóng)戶往往得不到合理理賠的情況，導(dǎo)致其對賠款作用評價較低。

7.農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險保障水平的認(rèn)知也是影響其評價農(nóng)業(yè)保險賠款作用的重要因素，且影響方向?yàn)檎?。這與理論分析相一致。同時，該變量的發(fā)生比率為1.2228，說明在其他條件不變的情況下，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險保障水平的認(rèn)知每提高1個等級，其對保險賠款作用的評價提高1個等級的可能性則會增加0.2228倍。其原因可能是，按照內(nèi)蒙古現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險政策，農(nóng)業(yè)保險賠款額是基于保障水平并按照農(nóng)戶的受災(zāi)程度確定的。

五、結(jié)論與政策啟示

本文得到的主要結(jié)論如下：第一，僅有2.91%的農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險賠款對其挽回?fù)p失、恢復(fù)生產(chǎn)完全無作用，說明絕大多數(shù)農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中深受自然災(zāi)害的影響，需要通過農(nóng)業(yè)保險來規(guī)避其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的風(fēng)險；不同地區(qū)、不同收入水平、不同耕地規(guī)模與質(zhì)量的農(nóng)戶，對保險賠款作用的評價具有明顯的差異。第二，農(nóng)戶戶主受教育程度、家庭年收入水平、耕地面積、農(nóng)戶受自然災(zāi)害影響程度以及農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險保障水平的認(rèn)知程度是影響其評價農(nóng)業(yè)保險賠款作用的顯著性因素；而農(nóng)戶戶主是否為村干部以及農(nóng)戶耕地質(zhì)量對其評價保險賠款的作用影響不顯著。

綜合以上研究結(jié)果，要充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險賠款的作用，促進(jìn)這一支農(nóng)惠農(nóng)政策可持續(xù)發(fā)展，需要政府和保險公司在政策宣傳、政策執(zhí)行、農(nóng)戶教育等方面密切配合。第一，加大農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度。各級政府部門和保險公司應(yīng)針對農(nóng)民在農(nóng)業(yè)保險認(rèn)識上存在的具體問題，通過發(fā)放通俗易懂的宣傳冊、宣傳單、相關(guān)圖片以及農(nóng)險真實(shí)案例對農(nóng)民進(jìn)行生動的宣傳和教育，使廣大農(nóng)民懂得投保、索賠、防災(zāi)、防損等保險知識，真正了解保險賠款的性質(zhì)和作用。第二，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營操作。各家保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)完善和改進(jìn)其簽單承保、查勘定損、理賠服務(wù)等重要工作流程。第三，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險制度，真正滿足農(nóng)民的保險需求。新型農(nóng)業(yè)保險制度實(shí)施四年來，保險規(guī)?？焖僭鲩L，同時也暴露出保險制度在產(chǎn)品類型、保險模式、保險實(shí)施條款等方面與農(nóng)村發(fā)展實(shí)際及農(nóng)民需求有一定差距的問題。因此，政府和相關(guān)保險企業(yè)應(yīng)深入細(xì)致地研究中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)及農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的真實(shí)需求，從而創(chuàng)建和開發(fā)出既符合農(nóng)業(yè)保險本質(zhì)又滿足農(nóng)民需求的農(nóng)業(yè)保險制度和產(chǎn)品，以促進(jìn)中國農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展。