導(dǎo)語：基于DEA模型的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、黑龍江省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

從中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會黑龍江省監(jiān)管局網(wǎng)站上了解到的數(shù)據(jù)來看，截至2013年6月，黑龍江省隸屬于省級的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司已經(jīng)拓展到12家。分別是中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司黑龍江省分公司（人保財(cái)險(xiǎn)）、中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司黑龍江分公司（太保財(cái)險(xiǎn)）、中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司黑龍江分公司（平安財(cái)險(xiǎn)）、天安保險(xiǎn)股份有限公司黑龍江省分公司（天安財(cái)險(xiǎn)）、中國大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司黑龍江分公司（大地財(cái)險(xiǎn)）、華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司黑龍江分公司（華安財(cái)險(xiǎn)）、安邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司黑龍江分公司（安邦財(cái)險(xiǎn)）、都邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司黑龍江分公司（都邦財(cái)險(xiǎn)）、永誠財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司黑龍江分公司（永誠財(cái)險(xiǎn)）、太平保險(xiǎn)有限公司黑龍江分公司（太平保險(xiǎn)）、陽光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司黑龍江省分公司（陽光財(cái)險(xiǎn)）、中國人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司黑龍江省分公司（人壽財(cái)險(xiǎn)）。黑龍江省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)近年來得到了穩(wěn)定的增長。據(jù)2013年3月7日黑龍江保監(jiān)局公布的數(shù)據(jù)顯示，2012年，黑龍江省實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入344.15億元，同比增長8.3%，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入101.18億元，相比上年有較大幅度的增長，比例為17.58%；保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)939.94億元，較年初增加138.06億元。黑龍江省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入占保險(xiǎn)業(yè)總收入的29.4%，在同類保險(xiǎn)中增幅最大，高于人身險(xiǎn)4.85%的增長率。2009年9月，人保財(cái)險(xiǎn)黑龍江省分公司提出10項(xiàng)重點(diǎn)工作舉措，對推進(jìn)理賠集中，加強(qiáng)全省核損中心和遠(yuǎn)程定損中心建設(shè)，加大差異化授權(quán)力度有了較大的促進(jìn)，對連續(xù)經(jīng)營虧損的分支機(jī)構(gòu)開展檢查，實(shí)施正反向機(jī)制激勵(lì)，并加強(qiáng)了依法合規(guī)經(jīng)營負(fù)責(zé)機(jī)制和合規(guī)體系的建設(shè)，對建立對分支機(jī)構(gòu)設(shè)立“小金庫、賬外賬”等違規(guī)行為進(jìn)行了規(guī)范。2010年6月，黑龍江省建立小額保險(xiǎn)客戶理賠綠色通道，黑龍江省各試點(diǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司均開通農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)客戶理賠“綠色通道”，簡化理賠流程，明確小額保險(xiǎn)理賠案件“三個(gè)優(yōu)先”原則，即優(yōu)先受理、優(yōu)先處理、優(yōu)先給付。使農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)理賠速度得到了極大的提高，是黑龍江省財(cái)險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量提升的一大進(jìn)步。2012年3月黑龍江保監(jiān)局指導(dǎo)黑龍江省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會出臺《黑龍江保險(xiǎn)業(yè)“十二五”宣傳規(guī)劃》?！兑?guī)劃》明確了“十二五”期間黑龍江保險(xiǎn)業(yè)宣傳工作指導(dǎo)思想、基本原則和工作目標(biāo)，進(jìn)一步促進(jìn)了黑龍江省的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。黑龍江省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司致力于完善保險(xiǎn)市場體系，整頓保險(xiǎn)市場秩序，省內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)的增速一直領(lǐng)先于GDP發(fā)展水平，二者之間正相關(guān)性明顯。因此，隨著結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步優(yōu)化調(diào)整，經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，需求主體的收入增加，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展前景十分可觀。但由于行業(yè)內(nèi)競爭較為激烈，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的競爭日益白熱化，大中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司仍然追求數(shù)量上的爭奪，而不注重質(zhì)的提高，在綜合成本增加的同時(shí)也不利于資源的優(yōu)化配置，更難以形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，整體盈利不增反降；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的經(jīng)營秩序較之壽險(xiǎn)較為混亂，市場劃分過于籠統(tǒng)；缺少規(guī)范的運(yùn)行和考核機(jī)制，通過保費(fèi)的指標(biāo)完成量來考核員工，員工只重視拉單，缺乏成本認(rèn)識，導(dǎo)致財(cái)務(wù)運(yùn)行上存在資金風(fēng)險(xiǎn)。

二、黑龍江省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營效率的實(shí)證分析

（一）模型選取

因dea模型不需要預(yù)先估計(jì)參數(shù)，在避免主觀因素和簡化操作、減少差錯(cuò)方面具有不容小覷的優(yōu)勢。本文采用DEA方法來分析黑龍江省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營效率，通過對黑龍江省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司進(jìn)行經(jīng)營效率分析，能明確黑龍江省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的效率現(xiàn)狀。在評價(jià)行業(yè)的經(jīng)營效率時(shí)，往往需要比較分析同時(shí)期內(nèi)的投入與產(chǎn)出、付出的成本和獲得的收益等因素。對于保險(xiǎn)公司而言，其經(jīng)營效率的衡量也參照這幾個(gè)指標(biāo)。

（二）指標(biāo)選擇

根據(jù)眾多學(xué)者歸納的保險(xiǎn)效率研究的資料來看，保險(xiǎn)業(yè)效率的投入產(chǎn)出與其他行業(yè)不完全一樣，因此，我們按照經(jīng)驗(yàn)，將投入變量指標(biāo)大致分為人力資本（X1）、權(quán)益資本（X2）和營業(yè)費(fèi)用（X3）這三大類，其中人力資本指人員招聘、培訓(xùn)等非物力資本，權(quán)益資本指投資者所投入的資本金，營業(yè)費(fèi)用是指銷售產(chǎn)品和提供勞務(wù)等日常經(jīng)營過程中發(fā)生的各項(xiàng)費(fèi)用。產(chǎn)出衡量指標(biāo)分別為總投資報(bào)酬率（Y1）及業(yè)務(wù)收入（Y2）兩項(xiàng)，其中總投資報(bào)酬率是指保險(xiǎn)公司獲得的總收益與全部資產(chǎn)的比率，業(yè)務(wù)收入主要是指保費(fèi)收入。

（三）樣本單元選取

在數(shù)據(jù)選取中，為了滿足數(shù)據(jù)的穩(wěn)定性和準(zhǔn)確性，剔除了都邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司黑龍江分公司和永誠財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司黑龍江分公司兩家公司，這兩家所占有的份額極少并且業(yè)務(wù)優(yōu)勢不明顯，所篩選的10家省級財(cái)險(xiǎn)公司的收入之和占據(jù)黑龍江整體財(cái)險(xiǎn)公司份額的90%以上，且2008~2012年的時(shí)間周期內(nèi)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)較為健全（2013年度數(shù)據(jù)不可得），同時(shí)通過《中國保險(xiǎn)年鑒》可以獲得充足的樣本素材。因2008年金融危機(jī)之后整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展有了新的定位和變化，而且2008~2012年指標(biāo)數(shù)據(jù)量較多，特選取2010、2011及2012年的數(shù)據(jù)樣本作為參考。

（四）模型計(jì)算

我們將所選取的黑龍江省這10家財(cái)險(xiǎn)公司2008~2012年的投入、產(chǎn)出變量數(shù)據(jù)帶入到DEA模型中，運(yùn)用DEAP2.1軟件進(jìn)行TE、PTE、SE值的計(jì)算。

1.技術(shù)效率TE

通過第二部分的分析我們知道，當(dāng)TE=1時(shí)為最佳的成本和產(chǎn)出的配置效率。通過計(jì)算，黑龍江省2008~2012年期間，技術(shù)效率總體平均值為0.82598，處于較為良好的狀態(tài)，總體波動不大。排名前四的幾家財(cái)險(xiǎn)公司生產(chǎn)效率在均值以上，其他幾家財(cái)險(xiǎn)公司的技術(shù)水平均達(dá)不到均值，這表明黑龍江省大多數(shù)的財(cái)險(xiǎn)公司技術(shù)效率仍然偏低，多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司效率較低與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司營業(yè)虧損有關(guān)，也就是與X3指標(biāo)有關(guān)。其中華安財(cái)險(xiǎn)和人壽財(cái)險(xiǎn)在指標(biāo)投入上很相近，但在技術(shù)效率排名上相差四名，這說明不同公司的管理方式和經(jīng)營方向不同，即使投入相似，最終的回報(bào)也是會有差異的，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營效率低下有很多原因，有的是本身效率低，有的是成本過高造成的，還有的是內(nèi)部管理有問題，從管理層面上來講，是由于企業(yè)片面的追求業(yè)務(wù)規(guī)模和大面積的擴(kuò)大市場份額，忽視了對產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)的改進(jìn)造成的。保險(xiǎn)市場競爭白熱化已經(jīng)是不爭的事實(shí)，這個(gè)時(shí)候需要我們從內(nèi)部挖掘潛力，從質(zhì)上提高，多開發(fā)不同的業(yè)務(wù)類型，培養(yǎng)具有自身特色和競爭力的產(chǎn)品。

2.純技術(shù)效率PET和規(guī)模效率SE

黑龍江省近五年來這10家財(cái)險(xiǎn)公司的技術(shù)效益變化與規(guī)模效益變化大體趨勢一致，較大規(guī)模的資金獲取能力并不一定比規(guī)模小的財(cái)險(xiǎn)公司高，例如，2008年新成立的陽光財(cái)險(xiǎn)和人壽財(cái)險(xiǎn)，其規(guī)模效率值SE在2012年度分別為0.933和0.966，在這10家單位中排名靠前，而陽光財(cái)險(xiǎn)和人壽財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)排名在第五位和第四位，也就是說人員規(guī)模，固定資產(chǎn)規(guī)模與經(jīng)營效率不一定成正比關(guān)系。另外，在這一階段各類效率值的變動缺乏穩(wěn)定性，面對外部政策和市場變動時(shí)小規(guī)模的財(cái)險(xiǎn)公司反而具有更靈活的特征。說明一味地追求量的發(fā)展模式已經(jīng)不能適應(yīng)新形勢的需求，隨著規(guī)模的盲目擴(kuò)大，財(cái)險(xiǎn)公司的成本激增，反而出現(xiàn)了收益降低的情況。因此，需要我們重視企業(yè)內(nèi)部管理資金技術(shù)的合理配置，避免這種內(nèi)在不經(jīng)濟(jì)的情況，提高整體的資金配置效果。

三、結(jié)論分析

（一）盲目擴(kuò)大市場，忽視重點(diǎn)客源需求

從管理層面上來講，是由于企業(yè)片面的追求業(yè)務(wù)規(guī)模和大面積的擴(kuò)大市場份額造成的。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)往往關(guān)注有多少客戶，簽了多少保單，為了擴(kuò)大市場而盲目簽單，而不去衡量是否真正能夠帶來收益，因此出現(xiàn)了市場份額增加收益卻減少的情況。市場的盲目擴(kuò)大，忽視重點(diǎn)客源的挖掘和培育，是導(dǎo)致這一情況的主要原因。黑龍江省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)大多數(shù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司技術(shù)效率偏低，只有排名前四的人保財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)和天安財(cái)險(xiǎn)的生產(chǎn)效率處于均值之上。面對這種業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大但是效益卻節(jié)節(jié)下降的情況，我們更應(yīng)該強(qiáng)調(diào)這種“效率優(yōu)先”的模式，重視業(yè)務(wù)質(zhì)量的提升，因?yàn)橘|(zhì)量的競爭才是取勝的根本。

（二）業(yè)務(wù)缺乏特色，服務(wù)質(zhì)量有待提高

黑龍江省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的排名和所占有的份額基本上沒有很大的變動，人保財(cái)險(xiǎn)和平安財(cái)險(xiǎn)近年來排名一直為第一和第二的位置，主要保險(xiǎn)業(yè)務(wù)類型也較為穩(wěn)定。保險(xiǎn)市場競爭白熱化已經(jīng)是不爭的事實(shí)，保險(xiǎn)公司熱衷于在原有市場上爭奪，類似人保財(cái)險(xiǎn)和平安財(cái)險(xiǎn)這樣的巨頭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，在市場的爭奪上具有一定優(yōu)勢，因此能保證盈利的增長。較小的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，例如天安財(cái)險(xiǎn)和大地財(cái)險(xiǎn)，市場份額逐步被搶占，所占有的份額逐步下降，業(yè)務(wù)類型較為單一。另一方面也說明黑龍江省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在新市場的開發(fā)上缺乏業(yè)務(wù)特色，服務(wù)質(zhì)量有待進(jìn)一步提高。黑龍江省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)其自身的實(shí)力和發(fā)展目標(biāo)，確定公司的目標(biāo)市場，然后分析了保險(xiǎn)產(chǎn)品，細(xì)分市場，面向市場設(shè)計(jì)自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)需求相結(jié)合能夠使得業(yè)務(wù)特色更為鮮明，需要進(jìn)一步加大新產(chǎn)品開發(fā)和管理的企業(yè)，同時(shí)注意服務(wù)質(zhì)量的提高，進(jìn)一步提高市場份額。

（三）規(guī)模經(jīng)濟(jì)水平不高，資金配置效率低

根據(jù)黑龍江省近5年來10家財(cái)險(xiǎn)公司的技術(shù)效益變化與規(guī)模效益變化的數(shù)據(jù)顯示，企業(yè)的規(guī)模效益并沒有得到很好的發(fā)揮，出現(xiàn)了小規(guī)模企業(yè)的規(guī)模效率值高于大企業(yè)的現(xiàn)象。這說明企業(yè)內(nèi)部管理存在缺陷，需要加強(qiáng)經(jīng)營管理，讓企業(yè)規(guī)模效率最大化。同時(shí)，內(nèi)部存在較大的資金運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，我們必須制定一個(gè)完善的風(fēng)險(xiǎn)控制程序，根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)類型，采用不同的應(yīng)對策略，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部管理資金技術(shù)的合理配置，使得規(guī)模效應(yīng)最大化。

作者：李丹李欣悅單位：東北農(nóng)業(yè)大學(xué)