導語：農村商業(yè)保險發(fā)展策略分析論文一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

內容摘要：社會主義新農村建設是構建社會主義和諧社會的重要組成部分，商業(yè)保險在社會主義新農村建設中發(fā)揮著重要作用。本文指出：要充分重視商業(yè)保險在新農村建設中的重要作用，采取各種措施加快農村商業(yè)保險的發(fā)展。

關鍵詞：新農村商業(yè)保險重要作用措施

改革開放后，我國商業(yè)保險發(fā)展迅速，取得了豐碩的成果。但是我國農村商業(yè)保險發(fā)展速度卻相對較慢。目前，建立社會主義新農村是我國社會發(fā)展的重中之重，因此，大力發(fā)展農村商業(yè)保險也就成為我國保險的發(fā)展重點。

商業(yè)保險在農村經濟社會中的地位和作用

發(fā)展農業(yè)保險，可以有效抵御農業(yè)風險，保證農民收入和正常的生產經營。2005年全國農業(yè)保險保費收入同比增長80%以上，農業(yè)保險賠款超過2億元，同比增長90%。農業(yè)保險為廣大農民群眾抗御農業(yè)自然風險設立一條“保障線”，在保證農民收入和生產經營方面發(fā)揮了不小的作用。通過保單質押貸款，解決農民小額信貸需求。人壽保險大都具有儲蓄性質，通過保單抵押提供小額貸款，能夠解決農民的生產生活急需。

發(fā)展農村商業(yè)保險，可以幫助解決農村人口老齡化帶來的一系列問題。全國第五次人口普查的數據表明，農村人口的老齡化程度高于城鎮(zhèn)。我國農村已經步入人口老齡化社會。解決好逐步發(fā)展的老年人的養(yǎng)老、醫(yī)療等問題，使他們安度晚年，已成為重大的社會問題。大力發(fā)展農村人壽保險，就可以減輕人口老齡化對國家財政的壓力，消除個人和家庭的后顧之憂。

發(fā)展農村商業(yè)保險，可以有效防范化解被保險人因疾病、意外等因素造成的巨大經濟損失和人體傷害，有利于保護農業(yè)生產力，較好地解決農民因病返貧、致貧問題，有利于農村社會穩(wěn)定。農村由自然災害引發(fā)的疾病，經常大面積發(fā)生。由于農村生活、生產條件差，各種疾病特別是一些地方病發(fā)病率較高，使本來擺脫貧困走上富裕的家庭重新回到貧困中去，對本來就很貧困的家庭無疑是雪上加霜。不僅在經濟上使這些家庭致貧，而且會造成家庭鄰里、親友不睦，嚴重影響鄰里關系和子女的教育、就業(yè)，形成社會問題。而商業(yè)保險能幫助解決這個問題，農民在政府的補貼基礎上，只需很少一部分資金投入就能解決后顧之憂。

2005年，全國健康保險業(yè)務的賠款與給付支出108億元。中國人壽的“兩康”產品自開辦以來累計賠付約42億元，深受農村群眾的歡迎。2006年上半年，5家商業(yè)保險公司在8個?。▍^(qū)）的62個縣（市、區(qū)）開展了農民合作醫(yī)療保險工作，涉及的參加農合農民1874萬人，試點地區(qū)平均參保率為86%。發(fā)展農民工工傷保險、養(yǎng)老保險，有利于推進和完善農村保障制度。在商業(yè)保險公司的參與下，分類逐步建立廣大農民工的工傷保險、醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險，維護廣大農民工的切身利益，有利于推進和完善農村保障制度，促進社會主義新農村建設。

發(fā)展農村商業(yè)保險，一定程度上可以有效轉移部分農村富余勞動力，也為農村經濟發(fā)展、農民增收拓寬了渠道。隨著我國城市化進程的加快和農業(yè)生產技術的提高，農村將出現越來越多的剩余勞動力，農村保險業(yè)務發(fā)展規(guī)模的不斷擴大，必然大量吸收農村富余勞動力從事農村壽險工作。以中國人壽河南省分公司為例，截止2005年底，農村壽險業(yè)務員已發(fā)展到3萬多人，一方面為農民提供保障服務做了大量工作，為穩(wěn)定農村起到了應有的作用；另一方面也解決了部分農村剩余勞動力的出路，加快了農民脫貧致富的步伐。

在當前國家和地方政府財力有限的情況下，商業(yè)保險作為社會保障體系的重要組成部分，完全可以利用其自身獨特的行業(yè)優(yōu)勢，為廣大農民群眾提供包括農業(yè)保險、失地保險、養(yǎng)老、醫(yī)療、意外風險、子女教育等在內的多種保險保障，支持社會主義新農村建設。

農村保險市場的現狀分析

農民的保險意識差距明顯，對保險認同度低，風險防范仍處在原始狀態(tài)。家庭養(yǎng)老、儲蓄看病，遇到大難靠親戚朋友幫助解困，這是廣大農村目前保障狀況的真實寫照。農村由于受經濟基礎、文化素質、媒體輻射不到位以及保險企業(yè)宣傳缺乏的影響，對保險知識知之甚少。

發(fā)展速度較快，規(guī)模小，區(qū)域差距較大，發(fā)展極不平衡。從區(qū)域來講，南方沿海發(fā)達地區(qū)農村的保險密度和深度都遠遠大于不發(fā)達的中西部地區(qū)。同一地區(qū)、同等條件，農民的購買力不盡相同，差距也很大。

農戶居住分散，網點不健全，展業(yè)困難，服務不到位，商業(yè)保險在農村的覆蓋面小。由于多數農村經濟不發(fā)達，農戶居住較為分散。現在常年在外打工的人數多，流動大。這些因素都給商業(yè)保險的展業(yè)帶來極大不便，增加了保險公司的經營成本。以河南省為例，城市每百人擁有4張壽險保單，而農村每百人還不到1張保單。其覆蓋面很低。各家保險公司在發(fā)展戰(zhàn)略上，重城輕鄉(xiāng)、重效益輕責任、重眼前輕長遠是造成農村保險市場競爭乏力的根本原因。

商業(yè)保險產品缺少個性，基本沒有針對農民研發(fā)的險種，買難賣難，成為農村保險發(fā)展的瓶頸。在人身保險險種方面，近幾年各家公司主要打城市牌、打富人戰(zhàn)，忽略了農村廣大農民的保障需求，沒有開發(fā)針對農民的保費低廉、保障全面的產品。

重視程度偏低，政策扶持缺失，農村保險市場開發(fā)舉步維艱。商業(yè)保險公司盡管在農業(yè)保險、農村人身保險方面做出了一些努力，但由于政策扶持不到位，賠錢經營，企業(yè)積極性不高。

發(fā)展農村商業(yè)保險的措施

政府應加強引導，加大政策扶持力度。政府要進一步推行富民政策，使農民的收入大幅度增長，為農民購買保險奠定物質基礎。要高度關注農民的社會保障問題，積極探索農村社會保障制度，如新農合醫(yī)療、農民工保險等等。對保險公司開辦農村保險給予政策支持。比如在開辦農民養(yǎng)老保險中采取國家補一點，家庭出一點，保險公司讓一點，使其盡快開辦起來。在農民醫(yī)療方面，政府既要鼓勵保險公司的參與，又要在費用上給予補貼，使其在微利情況下健康經營。對農村業(yè)務員可以采取減免營業(yè)稅的辦法，維護其在農村銷售人身保險的積極性。政府各有關部門要樹立政治意識、大局意識、責任意識，兼顧保險公司經營效益和農民保障二者的利益，出臺有關優(yōu)惠政策，支持商業(yè)保險公司積極參與農村保險市場的開發(fā)。

保險監(jiān)管部門要發(fā)揮政府部門職能，優(yōu)化農村保險的發(fā)展環(huán)境。要利用各種會議宣導和主動上門溝通的方法，避免地方有關部門干預保險經營。積極與工商物價部門聯系，避免多頭監(jiān)管，重復檢查現象的發(fā)生。制定發(fā)展農村保險的優(yōu)惠政策和補償體制。確保農村保險發(fā)展有一個寬松的環(huán)境。研究政策支持措施，為保險公司發(fā)展農村保險提供支撐。創(chuàng)新監(jiān)管思路，促進對農村保險機構的審慎性監(jiān)管和預警監(jiān)管，及時扼制惡性競爭和有損農民利益的行為。做到關注而不干預，既有靈活性，又有市場監(jiān)管的政策性。提高辦事效率，為農村保險的發(fā)展開設綠色通道。監(jiān)管部門要遵循農村社會發(fā)展規(guī)律，加大對保險公司開辦農村保險的支持。要完善農村機構審批程序，提高審批時效，對農村網點機構要做到成熟一個，審批一個，開業(yè)一個，規(guī)范一個。建議對農村業(yè)務員實行資格授予制，使那些熱愛農業(yè)保險，誠實守信，業(yè)績良好的業(yè)務員得到展業(yè)資格，保證農村有一支穩(wěn)定的、素質較高的銷售隊伍。

保險公司要處理好三種關系，確保農村保險市場健康有序快速發(fā)展。處理好經濟效益和社會效益的關系。保險公司把經營效益放在首位，還應服務、服從于國家，肩負起振興經濟的使命。因此要在注重經濟效益的同時，兼顧社會效益，要在對農民的服務中求生存，求發(fā)展，力爭獲得社會效益和經濟效益雙豐收。處理好眼前利益和長遠利益關系。就目前來講，農村保險成本高，費用大，見效慢。從長遠看，農村保險是有待開發(fā)的“處女地”，市場潛力巨大。農村保險既是保險公司業(yè)務新的增長點，也是做大做強的必由之路。處理好企業(yè)本身和國家大局的關系。當前國家正在研究農村的社會保障問題，農民急需養(yǎng)老、醫(yī)療和意外傷害的保險保障，這給保險公司提供了良好的發(fā)展機遇。保險公司一定要站在大局謀劃自身的發(fā)展規(guī)劃，積極投入人力、物力參與農村保險市場的開發(fā)。一方面發(fā)揮社會穩(wěn)定器的作用，為加快農民奔小康、建設和諧社會步伐積極開展工作；一方面搶抓機遇，建站設點、擴大隊伍，為農村保險市場的開發(fā)和健康發(fā)展奠定堅實的基礎。

保險公司要加大宣傳力度，普及保險知識和理念，增強認同度，為農業(yè)保險業(yè)務的拓展奠定堅實的思想基礎。調查結果顯示，農民對商業(yè)保險的認知度僅為20%。因此，加大宣傳力度勢在必行。由于歷史的原因，農民文化程度偏低，接受能力較差，在宣傳中要針對農村農民的特點研究切實可行的措施，以期達到事半功倍的效果。

宣傳形式要多樣化。農村地廣人稀，居住分散，必須采取多種形式長期不斷地宣導。利用媒體，通過廣播電視、村委喇叭等向群眾灌輸保險知識和理念。充分利用墻體廣告，流動宣傳車、詩歌比賽、運動會、保險知識競賽等形式，使農民接受保險知識。開展農民喜聞樂見的文化娛樂活動，寓保險教育于娛樂之中，使農民認識保險，了解保險，主動購買保險。

宣傳內容要通俗化。要把保險知識和保險理念編成故事、寫成歌、繪成畫，講給農民聽，教給農民唱，展覽給農民看。突出重點，要彰顯人身保險的保障功能，宣導理念，使其潛移默化于農民大腦里；理論和實例相結合，利用一些賠案，深入淺出地進行宣傳。

宣傳范圍要廣泛化。在農村進行保險宣傳，范圍一定要大，要有一定的覆蓋面。重點人群要包括，農村干部和教師、中小學生、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的老板和外出打工者。

保險公司要加快調研步伐，研發(fā)適銷對路產品。調查研究要分別不同類型進行，量體設計地為不同經濟地區(qū)、不同保障水平地區(qū)開發(fā)適合的產品。加快產品創(chuàng)新、產品改造。要加大險種開發(fā)力度，盡快開發(fā)出一批低保費，高保障，突出保障功能的人身保險產品；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)年金及農民養(yǎng)老保險產品；適合農民購買的一張保單保全家，一筆保費多保障等方面的產品；適合農民外出打工的高危人群人身意外險等等。條款要通俗化。要讓農民一看就明白，做到投保簡單，手續(xù)簡便，理賠快捷方便，有利于農村業(yè)務員宣講和推銷。

加強農村保險的渠道構建，進行組織形式等方面的創(chuàng)新。我國廣大農村地區(qū)，信息分布和傳遞不平衡、不充分，來源渠道有限。保險對于廣大農民來說，更可謂是新生事物，這給保險銷售和服務帶來很多困難。因此推進農村營銷服務網點建設，加強營銷人員培訓和管理，不斷探索適合農業(yè)保險發(fā)展的組織形式創(chuàng)新，也成為推動農村保險市場發(fā)展的重要因素。比如可以充分運用銀行、信用社、郵局、農機站、計生辦等代辦機構網點，不斷豐富農村保險營銷渠道。

“農業(yè)發(fā)展，農民富裕，農村和諧”是社會主義新農村建設所要實現的目標，農村商業(yè)保險在社會主義新農村建設中起到重要的作用。認真研究農村保險面臨的諸多現實問題，轉變觀念，積極創(chuàng)新，敢于實踐，不斷提高，不斷建立和完善適應我國農村保險發(fā)展的產業(yè)政策、財政、金融措施、組織體系、調控手段，才能探索出一條適應我國農村經濟和農業(yè)發(fā)展的農村保險新體系。

參考文獻：

1.劉京生.中國農村保險制度論綱.中國社會科學出版社，2002

2.李放，田甜，吳敏.我國財政補貼農業(yè)保險的困境及出路.新疆農墾經濟，2005