導語：農(nóng)民工的合法權益論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

近年來，隨著國民經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民“三農(nóng)”問題日漸突出，前任總理朱镕基和現(xiàn)任總理都坦誠最放心不下的就是“三農(nóng)”問題。如何保障農(nóng)民工的合法權益成為眾所矚目的熱門話題。

筆者認為，保障農(nóng)民工的合法權益，保險業(yè)同樣負有義不容辭的職責，在這方面應該有所作為。同時，如何開墾好這片尚待挖掘的處女地，也是保險業(yè)在新時期面臨的一個新課題。

農(nóng)民工是推動中國社會經(jīng)濟進步的巨大力量

在中國，“農(nóng)民工”這個詞是近十幾年來才漸漸為人所耳熟能詳?shù)?。它的出現(xiàn)，是中國城鄉(xiāng)二元社會經(jīng)濟格局的必然產(chǎn)物，同時也是推動中國社會政治經(jīng)濟和改革不斷深入的巨大力量。

眾所周知，中國是個典型的農(nóng)業(yè)國家，13億人口中，農(nóng)業(yè)人口就占了9.3億。人口眾多，但耕地資源卻很少。據(jù)國土資源部公布的調(diào)查結果顯示，目前全國實際可耕地面積只有18.51億畝，人均只有1.43畝，只及世界人均耕地的40％左右。而且耕地面積還在以每年數(shù)千萬畝的速度減少，僅2002年耕地面積就減少了2529萬畝，2003年這一數(shù)字更是達到了3800多萬畝。由于人多地少，按照我國現(xiàn)有的耕作與經(jīng)濟發(fā)展水平計算，農(nóng)業(yè)剩余勞動力有2.7—3億之多。五個人干三個人的活，效率自然可想而知。隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展和國家在勞動用工制度、戶籍制度等方面的逐步放寬，大量的農(nóng)村剩余勞動力自然也就被解放了出來，開始離地離農(nóng)，逐漸向城市第二、第三產(chǎn)業(yè)轉移。

另一方面，農(nóng)業(yè)收益的下降及城鄉(xiāng)差距的不斷擴大，亦造成大量的農(nóng)民爭相棄農(nóng)從商。由于生產(chǎn)資料價格的不斷上漲和農(nóng)副產(chǎn)品價格的持續(xù)走低，加上各種稅費過高，單純靠種田賺不到錢已是一個不爭的事實。資料表明，近年來，農(nóng)民人均可支配收入增長十分緩慢，2003年人均可支配收入只有2622元，只有城鎮(zhèn)居民可支配收入8472元的1／3還不到。特別是1997年以來，農(nóng)民人均可支配收入增速已連續(xù)7年低于5％，年均增長4％，僅相當于同期城鎮(zhèn)居民收入年均增長幅度的一半。改革開放以來，城鄉(xiāng)收入差距不但沒有縮小，反而從1985年的1.72：1擴大到2002年的3.1：1，如果考慮到城市群體中所受到的各種福利，實際差距還要大，可能達到四倍、五倍甚至六倍，是世界上最高的！

種種原因，使得農(nóng)村剩余勞動力開始不斷涌向城市，并最終形成一股勢不可擋的“民工潮”，形成之快，規(guī)模之大，持續(xù)之久，乃世界所罕見。據(jù)統(tǒng)計，1978年我國農(nóng)村外出打工者還不足200萬，到1988年已超過2500萬。2003年，實際外出打工的農(nóng)民達9900萬，僅四川一地外出打工的農(nóng)民就超過了1300萬！而且，這種現(xiàn)象已遍及全國各個角落，全國32個省、自治區(qū)、直轄市既是農(nóng)村剩余勞動力的輸出地，又是輸入地。如地處東南沿海經(jīng)濟比較發(fā)達的浙江省在吸納了來自全國各地1500萬打工者的同時，也有300多萬浙江人活躍在全國各地，務工經(jīng)商。

大量農(nóng)民工的涌現(xiàn)，推動了城市經(jīng)濟的快速發(fā)展，使其成為“產(chǎn)業(yè)工人的重要組成部分”（今年中央一號文件）。據(jù)測算，一個農(nóng)民工在東南沿海等發(fā)達地區(qū)的貢獻，折合成GDP約為全年3萬元左右，以平均每人按最低貢獻1萬元至1.5萬元計算，如果一個省有500萬外來打工者，那么其為當?shù)谿DP所作的貢獻每年就在500億至750億元之巨。至于農(nóng)民工在方便當?shù)鼐用裆a(chǎn)生活等方面所起的作用，就更不用說了。

另外，據(jù)有關部門對2002年全國9400萬外出打工農(nóng)民的調(diào)查，其一年的工資總額高達5500億元，其中拿回農(nóng)村的就有3200億元。在農(nóng)民純收人中，工資性收入已從1995年占總收入的22.42％上升到2003年的35％，成為農(nóng)民收入的主要增長點。專家預計，如果保持這樣的一個發(fā)展態(tài)勢，那么，不出10年，工資性收入將很可能取代家庭經(jīng)營帶來的純收入，成為農(nóng)民最主要的純收入來源。目前，四川、安徽、江西等一些中西部農(nóng)村勞動力輸出大省的農(nóng)民外出打工總收入已相當或超過這些省全省財政收入。農(nóng)民外出打工在增加收入的同時，也為家鄉(xiāng)和廣大農(nóng)村的發(fā)展作出了重要貢獻。

農(nóng)民工參保情況

雖然進城打工的農(nóng)民工已被視作“工人階級的新成員”（中華全國總工會），政治地位不斷提高，但由于他們文化程度普遍不高，大都缺少專業(yè)技術，再加上一些地方對農(nóng)民工就業(yè)出臺了一些限制性、歧視性的政策，使得農(nóng)民工的打工生涯充滿了艱辛，常常是干著最臟、最累、最危險的活，拿的卻是比城市居民少得多的工資。即便這樣，還常常被拖欠。然而，就是這樣一群面臨的各種風險最多、最需要保險來保障的人，在實際生活中卻是城市中游離保險最遠的人。

據(jù)初略調(diào)查，農(nóng)民工中投保了商業(yè)保險和社會保險的為數(shù)極少，不到10％。而且這些保險也絕大多數(shù)都是社會保險，真正自己掏錢購買商業(yè)保險的少之又少。絕大多數(shù)農(nóng)民工壓根從來就沒有投過保。

造成這一風險與保險極不相稱的原因，主要有以下四個方面：

一是保險意識淡薄。由于長期生活在偏遠的農(nóng)村，許多農(nóng)民工保險意識十分淡薄，根本不知道保險為何物。有的把保險當作是亂收費；有的封建思想嚴重，認為買保險不吉利，唯恐避之不及。即使是一些從事高危作業(yè)的農(nóng)民工，也總是抱著“哪會這么巧就出事”的僥幸心理，對保險的重要性認識不足，不知道如何運用保險來轉移和分散風險。

二是經(jīng)濟承受能力低。許多農(nóng)民工懷著美好的愿望來到城市打工，然而，進城之后才發(fā)現(xiàn)城市里并非遍地黃金。工作難找，工資低，而吃、住、行、子女上學還有這個證那個費等必需的開支卻是一樣也不能少的。一年下來，打工所得所剩無幾。這使得他們對在城市里生活之不易有了更深的體會，對來之不易的打工所得倍加珍惜，不敢隨便亂花一分錢，也沒有多余的“閑錢”來像城鎮(zhèn)居民那樣奢望這奢望那。由于沒有更多的經(jīng)濟實力，因此，在生存需要尚不能得到很好滿足的情況下，其他方面的需求自然也就無暇顧及了。

三是保險公司有意無意的忽略。9900萬農(nóng)民工，這是一個十分龐大的特殊群體，它相當于我國好幾個省的人口總和。而且，這個群體還在以每年五六百萬的速度增加。按理，這么大的一個客戶群，各保險公司爭搶都還來不及。然而，令人奇怪的是，這一次，各保險公司的表現(xiàn)卻出奇一致，對此基本上都是熟視無睹，無動于衷。各保險公司鮮有興趣研究農(nóng)民工的保險問題，在已經(jīng)準出來的林林總總的險種中，也幾乎沒有專門針對農(nóng)民工的險種。平時，也看不到各保險公司下大力氣在農(nóng)民工中宣傳、推廣、拓展保險的。農(nóng)民工幾乎成了被保險公司遺忘的角落。究其原因，還是一個“利”字在作怪。在一些保險公司看來，在農(nóng)民工中宣傳、推廣保險，投入成本很大，而農(nóng)民工有購買意向和買得起保險的卻很少，回報率太低，劃不來，因此，對農(nóng)民工保險退避三舍。

四是政策措施和執(zhí)行不到位。從農(nóng)民工投保的情況來看，社保是他們參保的主要對象。然而，實際情況也很不理想。雖然國家有關部門早已明確規(guī)定，凡勞動用工必須簽訂勞動合同，并為職工辦理社會保險。但在執(zhí)行中，地方政府對此認識和重視程度不一。許多地方城鎮(zhèn)居民的社保問題都還沒有完全解決，哪還顧得上考慮農(nóng)民工的社保問題。一些地方政府為了招商引資，與用工單位在社保問題上相互妥協(xié)，或者睜一只眼閉一只眼；還有的用工單位為了降低生產(chǎn)成本，不愿意給農(nóng)民工辦理社會保險，通過造假等手段，想方設法進行逃避。廣大的農(nóng)民工明知執(zhí)行這項制度可受益，但不敢主張。對他們來說，在競爭激烈的情況下，能在城市找到一份工作就已經(jīng)是很不錯了，如果貿(mào)然在簽訂合同時，提出辦保險，怕用工單位不要了。因此，絕大多數(shù)農(nóng)民工都不敢和用工單位提保險的事。而且，從本來就不多的工資中每個月再扣除幾十元錢，這筆錢以后能不能拿回來，許多農(nóng)民工心存疑慮。還有就是農(nóng)民流動性大，這個單位給你繳了保險，換個單位或者沒有工作了又不給繳了，這樣時斷時續(xù)，大家覺得也沒多大把握。因此，造成農(nóng)民工參保積極性不高。凡此種種，使得農(nóng)民工的社保情況很不理想。據(jù)國家統(tǒng)計局的消息，目前，農(nóng)民工參加養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險的比例分別只有3.4％和2.7％，為數(shù)極少，幾乎忽略不計。

保險業(yè)應關注農(nóng)民工

前不久，國內(nèi)第一家專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司上海安信農(nóng)業(yè)保險股份有限公司正式開始籌建。這標志著保險業(yè)支持“三農(nóng)”邁出了堅實而又重要的一步。當前，保險業(yè)應繼續(xù)再接再勵，給予農(nóng)民工更多的關注，為保障農(nóng)民工的合法權益作出自己應有的貢獻。

一是轉變觀念，加大宣傳力度。近年來，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活水平的提高，保險開始逐漸走人尋常百姓家，發(fā)展勢頭良好。但農(nóng)民工的保險幾乎還是一片空白，存在著重城市、輕農(nóng)村和一條腿長一條腿短的問題。各保險公司要高度重視這一問題，積極轉變觀念，努力實現(xiàn)城鄉(xiāng)保險和各險種之間的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展；要改變“農(nóng)民工保險連雞肋都不如”的認識，把它作為一座富礦，精心地去挖掘。不能因為農(nóng)民工保險難做就臨陣退縮；要多一些逆向思維，充分認識到空白即是潛力，積極地去開拓和占領這個市場。同時，要加大宣傳力度，努力提高農(nóng)民工的保險意識。

二是深入調(diào)查研究，積極推出適合農(nóng)民工需要的保險產(chǎn)品。產(chǎn)品要賣的快，首先就要適銷對路。在市場越來越強調(diào)差異化經(jīng)營的今天，保險公司必須細分客戶群，而不能不分對象，照搬現(xiàn)有的一些產(chǎn)品，搞粗放式經(jīng)營。各保險公司要多深入農(nóng)民工這個特殊的客戶群中，進行調(diào)查研究，認真傾聽農(nóng)民工的呼聲，認真研究他們的需求，有針對性地開發(fā)一些貼近他們生活、為他們所歡迎和需要的保險產(chǎn)品。當前，重點是要打破常規(guī)，根據(jù)農(nóng)民工的特點，多開發(fā)一些低費率、廣覆蓋的綜合性、一攬子保險。

三是參照既有做法，對高危作業(yè)實行強制保險。如前所述，由于文化程度普遍較低和缺少專業(yè)技術，農(nóng)民工進城以后，大量的都是在勞動密集型行業(yè)工作，特別是煤礦企業(yè)，從業(yè)人員基本上都是農(nóng)民工。近年來，由于一些企業(yè)單純追求經(jīng)濟效益，忽視安全工作，全國安全生產(chǎn)形勢嚴峻，重特大爆炸和群死群傷事件時有發(fā)生。據(jù)統(tǒng)計，去年，全國工礦企業(yè)工傷死亡共17315人，僅煤礦每年的死亡人數(shù)都有近6000人，而且基本上都是農(nóng)民工。這些農(nóng)民工遇難后，用工單位往往以區(qū)區(qū)幾萬元賠償就打發(fā)了事。有的農(nóng)民工受傷以后，用工單位不肯負擔醫(yī)藥費，致使其連基本的治療都無法進行，農(nóng)民工的生命安全和合法權益得不到根本保障。有關部門應參照機動車第三者責任保險的做法，對煤礦、鞭炮廠等一些高危行業(yè)和從事建筑、安裝、野外作業(yè)以及在有毒有害環(huán)境下工作的職工實行法定的強制保險，規(guī)定這些用工單位必須百分之百地為職工投保雇主責任保險、意外傷害保險或其他保險，不投保不得核發(fā)工商營業(yè)執(zhí)照，或不予年檢，企業(yè)不得從事生產(chǎn)。通過嚴格的市場準人，切實保障農(nóng)民工的權益。

四是實行市民待遇，健全社保機制。春節(jié)過后，珠江三角洲、福建等地出現(xiàn)了“招工春荒”，僅泉州市缺工就超過20萬。這是一個警示。各級政府要高度重視這一問題，優(yōu)化用工環(huán)境，善待為城市的建設和發(fā)展作出了重要貢獻的農(nóng)民工；要在職業(yè)培訓、子女教育、勞動保障等方面對農(nóng)民工一視同仁，實行市民待遇。特別是要把農(nóng)民工的社會保障問題提到重要的議事日程，采取切實可行的措施，提高農(nóng)民工的社保率，以切實解決他們的后顧之憂要建立健全全國范圍內(nèi)的農(nóng)民工社會保險轉移和銜接機制，不使其因工作流動而中斷I要加大監(jiān)督和執(zhí)法力度，對不規(guī)范用工、拒不為農(nóng)民工辦理社會保險的用工單位進行嚴厲的處罰。