導(dǎo)語：機動車強制保險制度健全措施論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：2006年3月頒布的《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》，初步建立起了以保障車禍?zhǔn)芎θ藶槟康牡墓嫘缘臋C動車強制責(zé)任保險制度。但《條例》的效力等級偏低，條文過于粗疏，許多具體制度缺乏可操作性，因此，需要在今后的立法中進(jìn)一步完善，并使之與機動車第三者責(zé)任任意險和社會保障制度相配套，以便于在我國真正建立起完整的和行之有效的車禍?zhǔn)芎θ吮Ｕ象w系。

關(guān)鍵詞：交通事故責(zé)任；強制保險；責(zé)任范圍

引言

基于機動車交通事故的為害之烈和機動車事故受害人所處地位之弱，我國在充分借鑒美、英、德、日和我國臺灣地區(qū)的立法經(jīng)驗的基礎(chǔ)之上，經(jīng)過十年時間的充分論證，終于在今年三月三十日頒布了《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》(以下簡稱《條例》)，規(guī)定了機動車交通事故無過錯責(zé)任、機動車強責(zé)險制度和社會救助基金制度，借助這一套完整的機動車責(zé)任強制保險法律制度(以下簡稱“機動車強責(zé)險制度”)，幫扶居于弱勢地位的車禍?zhǔn)芎θ?，解決機動車保有者與車禍?zhǔn)芎θ酥g的緊張關(guān)系，預(yù)防和減少機動車交通事故，緩和社會矛盾和維護(hù)社會穩(wěn)定。

一、對制度的評述

我國2004年5月1日開始實施的《中華人民共和國道路交通安全法》(以下簡稱《道路交通安全法》)第十七條、第七十六條規(guī)定了“機動車道路交通事故無過錯賠償責(zé)任”，同時，《道路交通安全法》又規(guī)定了機動車強責(zé)險制度，以分散肇事機動車的保有人過重的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)和責(zé)任風(fēng)險，保證受害人能夠獲得及時而有效的賠償。為配合《道路交通安全法》的這一原則規(guī)定的實施，國務(wù)院于2006年3月30日頒布了《條例》，它共分七章，分別對強制保險的定義、辦理的原則、賠償處理等作了規(guī)定?！稐l例》規(guī)定保險公司經(jīng)營機動車強責(zé)險不以營利為目的。在辦理強制保險時，投保人有權(quán)自主選擇具備經(jīng)營強制保險資格的保險公司。強制保險實行全國統(tǒng)一條款和統(tǒng)一責(zé)任限額。強制保險還將設(shè)立道路交通事故社會救助基金，目的是墊付交通事故中的人身傷亡搶救費用和喪葬費用。

(一)制度的特色

《條例》所建立起來的機動車強責(zé)險制度是政府巧妙地借用“市場之手”，加以適當(dāng)?shù)恼呋脑?，實現(xiàn)社會正義之目的的成功典范。

之所以說“政府借用‘市場之手’”，是因為該險種完全由普通的商業(yè)性保險公司銷售和經(jīng)營，并與任意責(zé)任保險配套使用，是任意責(zé)任保險的新發(fā)展；之所以說“政策化改造”，是因為這種強制保險雖脫胎于任意責(zé)任保險，但又不是任意責(zé)任保險，而是加入了許多公共政策方面的內(nèi)容，主要有：(1)強制締約，機動車的保有人必須投保，而保險公司對于符合條件的投保人也必須承保，為了車禍?zhǔn)芎θ四艿玫窖杆俣镜馁r償，在合同期間，雙方均不得隨意解除保險合同；(2)無過錯賠付，機動車一方投保了機動車強責(zé)險之后，對于車禍之受害人的人身損害即使沒有主觀上的過失，也要在機動車強責(zé)險的責(zé)任限額內(nèi)對受害人承擔(dān)賠償責(zé)任，而保險公司也應(yīng)當(dāng)及時對受害第三人進(jìn)行直接賠付；(3)受害人權(quán)利的擴張，車禍?zhǔn)芎θ瞬⒉皇侨我鈾C動車交通事故責(zé)任保險的合同當(dāng)事人，但是在機動車強責(zé)險中，受害人的法律地位得到了極大的提升，其法律地位甚至超過了被保險人，成為了機動車強責(zé)險中的兩大主角之一，而被保險人則從主角之一變成了配角。也就是說，機動車強責(zé)險中的受害第三人不但擁有了越過被保險人而直接向保險人請求賠付保險金的法定權(quán)利，而且，在特殊情況下還擁有了向社會救助基金求助的法定權(quán)利，使其權(quán)利的擴張達(dá)到了前所未有的程度，這些都是對“債權(quán)相對性”原則的突破，是國家立法基于公共政策的目的而對“私法自治”原則的限制，這在任意責(zé)任保險中是不可想象的。此外，國家基于社會公益，還在保險費率厘定、被保險人的范圍和監(jiān)管等方面對機動車強責(zé)險的各方主體的權(quán)利進(jìn)行一定的限制，確?！败嚨?zhǔn)芎θ说玫郊皶r而切實的賠付”的社會公益目的得以實現(xiàn)。因此，筆者認(rèn)為完善的機動車強責(zé)險制度是借助市場手段，輔之以政策化改造，以實現(xiàn)社會保障之目的。

(二)制度的優(yōu)勢

《條例》所確立的機動車強責(zé)險制度是對機動車第三者責(zé)任任意保險這一“私法”制度的“公法化”改造，其優(yōu)勢十分明顯：其一，它能夠使機動車交通事故的受害人得到及時而基本的賠償，以解決受害人搶救費用上之燃眉之急，體現(xiàn)了以人為本的立法精神，是我國侵權(quán)賠償上一個歷史進(jìn)步。其二，它通過強制廣大機動車的保有人都參加這一保險，使某一車禍加害人的責(zé)任損失，在全體機動車保有者之間進(jìn)行分散，從而使這一制度從任意責(zé)任保險的個體化的“矯正正義”到整個社會化的“分配正義”的轉(zhuǎn)變；其三，這一制度實行全國統(tǒng)一的保險費率、責(zé)任限額制度，十分強調(diào)保險公司實行“保本微利”經(jīng)營方針，并加強這方面的監(jiān)管，這些舉措，實質(zhì)上是降低了廣大投保人的保費水平。它既激勵機動車保有人的投保熱情，又不損害保險公司的正當(dāng)利益，實現(xiàn)了“投保人(機動車保有人)—保險公司—受害第三人(車禍?zhǔn)芎θ?”之間的利益平衡，促進(jìn)該制度的良性發(fā)展，更有效地維護(hù)了廣大機動車交通事故受害人的切身利益，維護(hù)了交通秩序，實現(xiàn)社會正義。總之，這一制度堅持用市場手段來維護(hù)社會公共利益的政策目標(biāo)，做到相關(guān)利益主體之間的制度均衡，既不損害市場主體的效益，又維護(hù)了社會正義，實現(xiàn)了“有效率的正義”，堪稱同類制度之典范。

二、制度本身的不足及其完善

然而，“金無足赤，人無完人”，《道路交通安全法》和《條例》的頒布雖然標(biāo)志著我國的機動車強責(zé)險法律制度已經(jīng)初步建立，但《道路交通安全法》僅有兩條相關(guān)規(guī)定，而《條例》全文也僅有四十多條，且內(nèi)容較粗疏，缺乏可操作性，與其它相關(guān)法律法規(guī)的兼容性也不足，因而，在許多方面都有待進(jìn)一步完善。

(一)被保險人方面的不足及其完善

1．應(yīng)綜合考察被保險人的各項因素，正確厘定保險費率

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，人們收入的增加以及汽車價格的下降，總的汽車擁有量將快速增加，而《道路交通安全法》規(guī)定實施機動車強責(zé)險，因此，可以預(yù)見強制汽車責(zé)任保險的市場規(guī)模將迅速擴大，各大保險公司之間的競爭也必將更加激烈。同時，國家規(guī)定保險公司在經(jīng)營汽車強制保險時要保持不贏不虧、略有盈利。保險公司和有關(guān)部門只有確定盡可能公正、合理的保險費率，才能降低承保汽車強制保險的成本，同時減輕車主的保費負(fù)擔(dān)，使保險公司自身在競爭中處于有利地位，才能夠保障人們的切身利益、減少社會矛盾、維護(hù)社會穩(wěn)定，為建設(shè)和諧社會作貢獻(xiàn)。鑒于此，我國《條例》的第八條雖然明文規(guī)定了根據(jù)被保險人的交通肇事紀(jì)錄實行彈性費率制，這是我國立法界的一大突破，但筆者認(rèn)為這還很不夠。希望予以進(jìn)一步完善，加入對被保險人一方的性別、年齡、職業(yè)特點、駕齡和駕駛環(huán)境等考慮因素，使彈性費率制進(jìn)一步完善。

2．被保險人的范圍的有關(guān)規(guī)定有待完善

筆者認(rèn)為，對機動車強責(zé)險中的被保險人范圍的認(rèn)定不能過于機械。應(yīng)當(dāng)根據(jù)交通事故發(fā)生時的具體情況確定。被保險人不僅指機動車強責(zé)險的保單中所載明之被保險人，即指名被保險人，以及其同居之全體家屬，還應(yīng)當(dāng)包括經(jīng)指名被保險人或其配偶所許可使用其汽車之人，以及對被保險汽車之使用負(fù)有法律責(zé)任之任何人，此即額外被保險人(袁宗蔚，2000)。在特殊情形下，機動車強責(zé)險的保險人可能因某一被保險人對另一被保險人有損害賠償責(zé)任而支付保險金，例如指名被保險人出借其汽車于鄰居，此鄰居開車撞傷指名被保險人，指名被保險人可能提出控訴其鄰居所致之傷害，此鄰居為保單承保范圍內(nèi)之額外被保險人，保險人應(yīng)為鄰居提出抗辯，并支持任何有利于指名被保險人之判決(袁宗蔚，2000)。再比如，指名被保險人及其配偶各有一車，兩車發(fā)生碰撞，在此種情形下，配偶一方可能控訴對方，而保險人亦當(dāng)提出抗辯(DonDewees，1996)。從理論上講，被保險人和受害第三人之間并沒有一個不可逾越的界限，無論是指名被保險人還是額外被保險人都可以因被保險汽車在經(jīng)授權(quán)的合格駕駛?cè)笋{駛時所致的損害而向保險人主張賠償，從而成為受害第三人。但按照我國現(xiàn)有責(zé)任保險條款，指名被保險人及其家庭成員是不能視為第三人的。很明顯此條款規(guī)定過于機械地理解了被保險人和第三人的概念，將相當(dāng)一部分人排斥于責(zé)任保險的保障范圍之外，可能使我國交通事故保障體系出現(xiàn)盲區(qū)，故筆者主張第三人和被保險人的確定應(yīng)當(dāng)以交通事故發(fā)生時為準(zhǔn)。

(二)保險人方面的不足及其完善

1．應(yīng)縮小保險人的責(zé)任范圍

縱觀世界各國的相關(guān)立法，很少將車禍?zhǔn)芎θ说呢敭a(chǎn)損失作為機動車強責(zé)險的范圍。這是因為，機動車強責(zé)險的立法宗旨無非是確保受害人能獲得及時而基本的補償，為此，各國均規(guī)定，該受害第三人可直接向機動車強責(zé)險的保險人請求支付保險金，而保險人不得以對抗被保險人的事由去對抗該受害第三人，且保險人的經(jīng)營原則是“不賺不賠”的微利保本經(jīng)營。這樣一來，保險人的利益受到極大的限制。這是為了社會公共利益對保險人的個體利益進(jìn)行的一種迫不得已的限制。然而，一個好的民事法律制度必須在矛盾的雙方建立一種相對平衡的關(guān)系。為此，各國法律大都規(guī)定，機動車強責(zé)險的保險人僅對受害第三人的人身損失承擔(dān)保險責(zé)任，而車禍?zhǔn)芎θ说呢敭a(chǎn)損失不在機動車強責(zé)險的保障范圍之內(nèi)。但遺憾的是，我國《道路交通安全法》卻將財產(chǎn)損失也納入了機動車強責(zé)險的賠償范圍，《條例》第二十一條也規(guī)定：“被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人財產(chǎn)損失的，由保險公司按照被保險人因過錯應(yīng)承擔(dān)責(zé)任，在強制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償……”這無疑將大大加重保險公司的責(zé)任負(fù)擔(dān)，并最終通過較高的保費水平，轉(zhuǎn)嫁到廣大投保人身上，反過來，又會影響機動車強責(zé)險的投保人的自覺性，從而，從根本上威脅到這一制度的運行。因此，筆者建議應(yīng)當(dāng)對《條例》的相關(guān)規(guī)定作適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。具體辦法是：對財產(chǎn)損害設(shè)定免賠額(DeductibleFranchise)或共同保險條款(Coinsuranceclause)。免賠額是指當(dāng)承保事故發(fā)生后，保險人只賠償一定數(shù)額以上的損失。共同保險條款則規(guī)定在事故發(fā)生后，投保人自己必須承擔(dān)損失的一定百分比。免賠額和共同保險條款是對保險賠償金額的一種限制，其意義在于減少小額損失之補償，因為小額損失的理賠費用甚至可能超過實際補償金額。免賠額和共同保險條款的引入可以有效降低賠付率和理賠費用，進(jìn)而降低保險費率，所以無論是對保險人和被保險人都具有積極意義。根據(jù)機動車強責(zé)險著重維護(hù)受害人基本權(quán)益的特征，對人身損害設(shè)定免賠額或共同保險條款違背以人為本的理念，且對人身損害設(shè)定免賠額可能誘發(fā)道德風(fēng)險。為了能夠請求賠償，受害人可能夸大人身傷害程度，而醫(yī)生和律師也會鼓勵受害人增加醫(yī)療服務(wù)而使損失達(dá)到門檻標(biāo)準(zhǔn)(GarySchwartz，2000)。但對財產(chǎn)損失設(shè)定免賠額或共同保險條款不僅可以減少賠付和降低保費，而且可以通過調(diào)節(jié)免賠額幅度或共同保險比例起到控制違章，減少事故的防災(zāi)功能。

2．保險人不保事項的有關(guān)規(guī)定應(yīng)當(dāng)完善

所有保險合同中皆有不保風(fēng)險事故之規(guī)定，它起到了從反面確定保險人之責(zé)任范圍的作用。不保事項系指“依合同約定或法律規(guī)定不予承保之事項，是對保險契約上保險責(zé)任之限制”(袁宗蔚，2000)。有人稱不保事項為免責(zé)事由或除外責(zé)任，廣義的機動車強責(zé)險的不保事項包括不保第三人、不保風(fēng)險事故和不保損失等。而狹義的不保事項就是機動車強責(zé)險的不保風(fēng)險事故。

機動車強責(zé)險之主旨是為交通事故受害人提供保障，故其風(fēng)險事故以交通事故為限。但何謂“交通事故”呢?我國《道路交通安全法》規(guī)定：“‘交通事故’是指車輛在道路上因過錯或者意外造成的人身傷亡或者財產(chǎn)損失的事件?！笨梢姡煌ㄊ鹿蕬?yīng)當(dāng)是機動車在道路上行駛時發(fā)生的致?lián)p事件，而非因機動車上路行駛帶來的損害，即使是與機動車有其他物理上的聯(lián)系也應(yīng)列為機動車強責(zé)險的不保事故。但《條例》卻規(guī)定：“機動車在道路以外的地方通行時發(fā)生事故，造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的賠償，比照適用本條例?！惫P者認(rèn)為此規(guī)定欠妥，因為這不僅不合理地加重了被保險人和保險人的責(zé)任，而且有違反《道路交通安全法》相關(guān)規(guī)定之虞，建議將來在修訂《條例》時予以刪除。另外，道路交通事故中亦有若干情形為機動車強責(zé)險的不保風(fēng)險事故：第一，駕駛資格欠缺的駕駛員駕車所致之交通事故。如尚未取得駕駛執(zhí)照或駕駛執(zhí)照被吊銷的人員肇事；第二，駕駛?cè)斯室庠斐傻慕煌ㄊ鹿?；第三，受害人故意造成的交通事故；第四，因駕駛?cè)诵锞?、吸毒或服用麻醉藥物等原因造成的交通事故；第五，駕駛?cè)嘶虻谌藦氖路缸锘顒右l(fā)的交通事故；第六，被保險人自愿在暫時或永久對公眾人士封閉的區(qū)域參加賽車活動所致?lián)p害，受害人也是不能獲得無過失保險機制的賠償?shù)?。排除這些事故的原因在于，責(zé)任保險中的交通事故應(yīng)當(dāng)是通常情況下發(fā)生的，而以上情形，或者是當(dāng)事人故意造成事故，或者是當(dāng)事人因嚴(yán)重違法行為引發(fā)事故，或者二者兼而有之。按照保險原理，故意造成事故或者從事嚴(yán)重違法行為的人是不應(yīng)得到保險保障的，否則就不利于正確引導(dǎo)人們的行為，造成“鼓勵”引發(fā)事故或違法犯罪的傾向。另外，當(dāng)事人故意或嚴(yán)重違法的風(fēng)險也是保險人在進(jìn)行風(fēng)險評估時難以測算的，因此應(yīng)當(dāng)將這些事故從機動車強責(zé)險的保障范圍排除出去。當(dāng)然，將這些事故排除在機動車強責(zé)險的保障范圍之外，并不等于機動車強責(zé)險對這些事故中的受害者(尤其是無辜的受害人)采取視而不見的態(tài)度，而是應(yīng)當(dāng)秉承“以人為本”的理念首先為受傷的受害人墊付搶救費用。此時，保險人實際上承擔(dān)著一定的社會保障責(zé)任，是保險業(yè)社會管理功能的體現(xiàn)。當(dāng)然，為平衡當(dāng)事人利益，補償保險人因此支出的費用，法律應(yīng)當(dāng)賦予保險人于事后向責(zé)任人追償?shù)臋?quán)利。

3．應(yīng)賦予保險人對加害第三人的代位求償權(quán)

為了更好地保護(hù)車禍?zhǔn)芎θ说墓嫘阅康?，《條例》第二十條規(guī)定了保險人在被保險人因故意或違法導(dǎo)致交通事故時，仍然有義務(wù)向受害的第三人支付保險金，但有權(quán)在事后向被保險人追償，以保障車禍?zhǔn)芎θ四軌虻玫郊皶r而基本的賠償。這一規(guī)定與任意性的機動車第三者責(zé)任保險相比，實際上是增加了保險公司的負(fù)擔(dān)，因此，筆者認(rèn)為我國的機動車強責(zé)險制度也應(yīng)當(dāng)在盡可能的情況下，注意適當(dāng)平衡保險人與被保險人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，應(yīng)當(dāng)明確賦予保險人對其他加害人的代位求償權(quán)，以利于機動車強責(zé)險制度的健康發(fā)展。具體可作如下規(guī)定：機動車交通事故如果是由被保險人之外的第三人(即加害第三人)引起的，但依本法應(yīng)當(dāng)由被保險人與該第三人承擔(dān)連帶責(zé)任的，保險人在給付賠償金額后，應(yīng)代被保險人向該第三人行使損害賠償請求權(quán)；但其所請求的數(shù)額應(yīng)以賠償金額為限。如果第三人是被保險人的家庭成員時，保險人無代位請求權(quán)，但如果機動車交通事故是由該第三人故意引起的，不在此限。

(三)受害第三人方面的不足及其完善

1．應(yīng)確定保險人或被保險人的協(xié)助義務(wù)

鑒于發(fā)達(dá)國家均已承認(rèn)機動車強制責(zé)任保險中受害第三人的直接請求權(quán)，我國的《道路交通安全法》第七十六條第一款規(guī)定：“機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在機動車第三者責(zé)任機動車強責(zé)險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償?！边@一規(guī)定是對受害第三人對保險人的保險給付直接請求權(quán)的確認(rèn)，是一個立法進(jìn)步。但筆者認(rèn)為，僅僅規(guī)定了受害第三人的直接請求權(quán)，還要保證該權(quán)利的真正落實，根據(jù)發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的實踐經(jīng)驗來看，還應(yīng)當(dāng)規(guī)定保險人或被保險人對受害第三人行使直接請求權(quán)時的協(xié)助義務(wù)，以增加受害第三人直接請求權(quán)的可操作性。如果離開了被保險人或保險人的配合和幫助，法律關(guān)于受害第三人的直接賠償請求權(quán)只能是一紙空文。因此，相關(guān)立法必須明確保險人或被保險人的以下職責(zé)和義務(wù)：

(1)在保險人或被保險人接到受害第三人的索賠請求時，應(yīng)毫不遲延地通知對方，以便對方進(jìn)行必要的調(diào)查和準(zhǔn)備，可盡快落實受害第三人的直接賠償請求權(quán)。

(2)在受害第三人行使直接請求權(quán)時，還應(yīng)當(dāng)明確被保險人的必要協(xié)助義務(wù)，被保險人應(yīng)當(dāng)向受害第三人提供有助于受害第三人的主張權(quán)利所需要的材料。例如：提供保險單及其條款、保險人或其人的法定地址、聯(lián)系方式、允許受害第三人核實的相關(guān)文件、向受害第三人提供索賠所必需的其他材料和文件等等。

(3)保險人對受害第三人還應(yīng)當(dāng)負(fù)有注意義務(wù)，即在受害第三人未得到被保險人賠償之前，保險人不得向被保險人支付保險賠款。

(4)明文規(guī)定保險人不適用“排斥說明及擔(dān)保原則”。所謂排斥說明及擔(dān)保原則，是指機動車強責(zé)險的保險人不得以普通保險合同中的對抗被保險人的事由(即被保險人違反了一般保險合同中的如實說明和擔(dān)保義務(wù))來對抗受害第三人對保險人的直接賠償請求權(quán)，從而保證了受害第三人能夠得到及時、可靠的賠償，以實現(xiàn)機動車強責(zé)險的立法宗旨。而在一般責(zé)任保險中，如果被保險人的陳述不實、隱匿、遺漏、違背擔(dān)?；蚱墼p，保險人可以終止保險合同，并拒絕承擔(dān)保險責(zé)任，但這一原則對于法定的機動車強責(zé)險卻不適用(鄭功成，1991)。國外的機動車輛法定保險中，保險人不得因被保險人違反保單規(guī)定的賠付先決條件而拒絕承擔(dān)責(zé)任，可惜的是，我國剛剛頒布的《條例》無此規(guī)定。因此，筆者建議，我國機動車強責(zé)險制度應(yīng)當(dāng)吸取國外法的成功經(jīng)驗，增設(shè)不適用“排斥說明及擔(dān)保原則”的規(guī)定。

2．應(yīng)完善受害人的救助基金制度

我國《道路交通安全法》第七十六條明確規(guī)定要設(shè)立車禍?zhǔn)芎θ说纳鐣戎?，以進(jìn)一步擴張機動車強責(zé)險中的受害第三人的直接賠償請求權(quán)?！稐l例》第二十三、二十四條也相應(yīng)地規(guī)定了社會救助基金的適用對象和基金來源。但是，筆者認(rèn)為還需要對基金的管理機構(gòu)、征收、賠償?shù)葐栴}作出進(jìn)一步的規(guī)定，以保證社會救助基金的正常運作。具體而言，有以下幾個改進(jìn)措施可供參考：

(1)關(guān)于救助基金來源渠道問題。筆者認(rèn)為，還應(yīng)當(dāng)從發(fā)達(dá)國家或地區(qū)的經(jīng)驗看，除從保費收入、罰款收入和年檢費稅收入提取外，還有下列途徑可供考慮：受害人死亡，且無人繼承的機動車強責(zé)險賠款；社會捐贈；從燃油稅中提取的金額等。其中最值得采納的就是從燃油稅中提取，該來源較為可靠且收取便利，同時繳納燃油稅較多的機動車必然在道路上行駛的時間更長，發(fā)生交通事故的概率也更高，要求其承擔(dān)更多的基金份額是合情合理的。從燃油稅中提取還可能使駕駛量比較大的投保人因為增加成本而減少駕駛。這就會降低和駕駛量相關(guān)的交通事故。事實上，新西蘭的“無過失保障機制”就是多征收了2％的汽油稅(JainesHenderson，1999)。我國可將燃油稅列為基金的主要來源之一。

(2)明確救助基金的管理機構(gòu)是非營利性社會中介組織。筆者認(rèn)為，車禍?zhǔn)芎θ说木戎饝?yīng)由非官方或半官方身份的非營利性組織來管理。因為救助基金來源和使用都是出于社會公益目的，因而不能從中獲利，因此以盈利為目的的保險公司無疑是不適合的。而由政府來管理，無疑會加重政府的財政負(fù)擔(dān)，并與我國精簡政府機構(gòu)的潮流相違背。因此，由非營利和非政府性的社會中介組織來管理最合適。例如，加拿大安大略省最初由司法部管理，后轉(zhuǎn)由運輸部、消費者和商業(yè)關(guān)系及金融協(xié)會管理，現(xiàn)由安大略金融服務(wù)委員會管理；美國紐約州則專門成立了“機動車輛事故補償機構(gòu)”

(MotorVehicleAccidentIndeminificationCorporation，縮寫MVAI)負(fù)責(zé)救助基金管理，該機構(gòu)經(jīng)法律授權(quán)而具有一定的事故仲裁職能，屬于半官方主體。筆者建議，鑒于我國目前正在大力發(fā)展社會中介組織，明確賦予了社會中介組織“介于企業(yè)與政府之間的法律地位”(丁鳳楚，2005)，我國由社會中介組織來管理救助基金較為適宜。

3．應(yīng)建立對受害人的“暫付款制度”

我們知道，在發(fā)生了道路交通事故之后，對事故責(zé)任人的認(rèn)定需要一個過程，而對于交通事故的受害人而言，他最急需的是一筆搶救費用。為了解決這一矛盾，國外的機動車強責(zé)險制度大都規(guī)定了“暫付款制度”。所謂暫付款制度是指在調(diào)解機關(guān)或司法機關(guān)尚未就機動車交通事故的損害賠償責(zé)任范圍和賠償金額作出決定、受害人因此而不能行使直接請求權(quán)時，受害人可以向保險公司請求一定金額暫付款的制度(李薇，1997)。我國的《道路交通安全法》和《條例》均無此規(guī)定，因此，筆者建議我國未來的機動車強責(zé)險制度應(yīng)首先推行暫付款制度，以保證對受害人給予及時的救助。事實上，我國各保險公司現(xiàn)行的做法是：在機動車交通事故發(fā)生后，在受害人無力支付醫(yī)療費用的情況下，被保險人可以將責(zé)任保險卡抵押在醫(yī)院，以保證對受害人的及時救助。因救助受害人而產(chǎn)生的醫(yī)療費用，由醫(yī)院憑保險卡的賬號直接從保險公司劃轉(zhuǎn)。在經(jīng)公安機關(guān)調(diào)解或依法確定，如被保險人確需承擔(dān)賠償責(zé)任，則保險公司所預(yù)先支付的醫(yī)療費用在保險賠償中扣除；如被保險人不需要承擔(dān)賠償責(zé)任，則保險公司對其所預(yù)付的醫(yī)療費用向受害人追償。筆者認(rèn)為，我國保險公司的這種以保險卡抵押救治的方法已經(jīng)具備了暫付款制度的雛形，有利于對車禍?zhǔn)芎θ说木戎?，但由于欠缺法律的明確規(guī)定，實踐中往往引起很多爭議。如：保險公司常常對醫(yī)療費用設(shè)立較低的限額，妨礙了對受害人的救治；保險公司對受害人的追償?shù)貌坏椒杀Ｕ系鹊?。因此，在我國現(xiàn)階段應(yīng)當(dāng)明確引入暫付款制度，是對上述做法在法律上的確認(rèn)和規(guī)范，有著非常重要的現(xiàn)實意義。

(四)應(yīng)建立和完善相應(yīng)的監(jiān)管制度

機動車強責(zé)險是由商業(yè)保險公司運作的帶有強烈社會公益性和政策性的特殊保險，因此，保險監(jiān)管部門必須加強監(jiān)管?！稐l例》的實施也離不開交通運輸部門、公安部門、醫(yī)療衛(wèi)生部門等相關(guān)部門之間的配合和協(xié)調(diào)。為此，目前通行的辦法是在保險監(jiān)管機構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的同時，成立專業(yè)性委員會(或者是聯(lián)席會議)，對強制機動車強責(zé)險實施過程中可能出現(xiàn)的問題進(jìn)行協(xié)調(diào)和指導(dǎo)。如日本的保險由金融廳管理，但對于汽車機動車強責(zé)險(CALI)，另行成立了由相關(guān)行業(yè)專家組成的(CALI委員會)，它對CALI的實施起到了良好的作用。

在我國，應(yīng)由中國保險監(jiān)督管理委員會對機動車強責(zé)險進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管，同時，成立能充分代表各方利益并具有相當(dāng)專業(yè)性和權(quán)威性的保險行業(yè)協(xié)會，以加強保險業(yè)的自律管理。筆者認(rèn)為，該行業(yè)協(xié)會的組成人員應(yīng)包括保監(jiān)會代表、交通管理部門的代表、保險學(xué)專家、法學(xué)專家、保險公司代表等等，并且，協(xié)會“應(yīng)當(dāng)享有一定的自治權(quán)，在中國保險監(jiān)督管理委員會的監(jiān)督下，對經(jīng)營機動車強責(zé)險的保險公司實行行業(yè)自律管理”(丁鳳楚，2004)。

此外，為了進(jìn)一步保障保險人的償付能力，還可以適當(dāng)?shù)赝菩袡C動車強責(zé)險的法定再保險制度，規(guī)定保險人對于風(fēng)險系數(shù)過高的機動車，實行法定分保。

(五)應(yīng)當(dāng)采用單行法的立法模式

與世界各國和地區(qū)的相關(guān)立法相比，我國直接規(guī)定機動車強責(zé)險制度的《條例》的法律效力等級偏低了。

世界各國強制性的機動車(汽車)責(zé)任保險的立法，主要有三種模式：第一種模式是以道路交通法規(guī)規(guī)范機動車強責(zé)險制度。此種立法模式的典型代表是英國。英國于1930年在其《道路交通法》中規(guī)定了汽車強制責(zé)任保險制度。第二種模式是以道路交通法規(guī)賦予強制投保的法律依據(jù)，再由保險法來作進(jìn)一步規(guī)定。美國的加州即采用這一立法模式。1989年的加州汽車法第七篇：《財務(wù)責(zé)任法》規(guī)定了駕駛?cè)嘶蛩腥说耐侗Ｆ囏?zé)任保險的義務(wù)，而汽車責(zé)任保險的其他事項則由加州保險法規(guī)定。第三種模式是由專門的機動車強責(zé)險的單行法規(guī)范。大多數(shù)國家均采用這一立法模式，如日本于1955年制定的《自動車損害賠償保障法》，我國臺灣地區(qū)的《強制汽車責(zé)任保險法》，德國的《強制汽車所有人保險法》，韓國的《汽車損失賠償保證法》等等(馬永偉，2001)。

在各國有關(guān)強制汽車責(zé)任保險的立法中，以采取第三種立法模式的居多。不僅大陸法系國家，如德國、法國、意大利、日本等國如此，就連英美法系國家也有不少，如美國的新澤西州、新加坡、澳大利亞等。采取第一、二種立法模式的尚屬少數(shù)。

參照多數(shù)國家的做法及我國實際情況，我國應(yīng)當(dāng)采用第三種立法模式：單行法的模式。因為這不僅符合國際慣例，而且就機動車強責(zé)險的立法內(nèi)容而言，有關(guān)保險人經(jīng)營權(quán)歸屬、經(jīng)營方式、受害第三人直接給付請求權(quán)、保險人的代位求償權(quán)、和解參與權(quán)等等均有其特殊的規(guī)則，且都有別于我國《保險法》的有關(guān)責(zé)任保險的規(guī)定，而剛剛頒布的《條例》屬于國務(wù)院制定的行政法規(guī)，其效力低于國家立法機關(guān)頒布的《保險法》，屬于《保險法》的下位法，而不是其特別法。因此，《條例》中的機動車強責(zé)險的規(guī)定是不能與《保險法》中的有關(guān)責(zé)任保險的規(guī)定相抵觸的，為了克服這一矛盾，強化對交通事故受害人的立法保護(hù)，并體現(xiàn)機動車強責(zé)險制度的社會公益性和政策性，筆者認(rèn)為，應(yīng)制定統(tǒng)一的《機動車交通事故責(zé)任強制保險法》，使之與《道路交通法》和《保險法》等法律的相關(guān)規(guī)定相配合，并以行政法規(guī)的形式對機動車強責(zé)險的實施細(xì)則進(jìn)行規(guī)定，即由中國保監(jiān)會負(fù)責(zé)制定《機動車交通事故責(zé)任強制保險實施細(xì)則》，從而確立“統(tǒng)一的，體現(xiàn)現(xiàn)代民主、法治精神和效率原則的”(丁鳳楚，2006)機動車強責(zé)險法律規(guī)范和制度。

三、與相關(guān)制度的協(xié)調(diào)

根據(jù)發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的實踐經(jīng)驗來看，單靠機動車強責(zé)險制度本身，還無法充分地實現(xiàn)對機動車交通事故受害人的保護(hù)，因此，在完善該制度的同時，還要建立和完善配套措施，構(gòu)建以機動車強責(zé)險制度為中心的完整的“機動車交通事故受害人保障體系”。因此，為了真正有效地貫徹與落實機動車強責(zé)險制度，筆者建議除了完善該制度的有關(guān)規(guī)定之外，還要處理好與相關(guān)制度的關(guān)系，具體措施如下：公務(wù)員之家

(一)處理好與機動車第三者責(zé)任任意保險的關(guān)系

機動車強責(zé)險是為了使機動車交通事故的受害人獲得迅速而基本的賠付，以解決其燃眉之急，因此，它賦予了受害人向保險人的直接賠付請求權(quán)，并限制保險人不得以對抗被保險人的抗辯事由來對抗受害第三人，這勢必在一定程度上限制了保險公司的經(jīng)營權(quán)益，并導(dǎo)致了被保險人與受害第三人之間相互串通騙保的道德風(fēng)險問題，為了彌補保險人與被保險入和受害人之間這種不平等，各國的機動車強制責(zé)任保險均規(guī)定了較低的保險責(zé)任限額，大多數(shù)國家還規(guī)定保險公司僅對受害人的人身損失進(jìn)行賠付。因此，機動車強責(zé)險本身不能給予機動車交通事故的受害人以充分的補償，也就是說這一強制險制度不能對被保險人的全部責(zé)任風(fēng)險進(jìn)行分散。而廣大機動車保有人要想進(jìn)一步分散其責(zé)任風(fēng)險只有購買機動車第三者責(zé)任任意保險作為補充。另外，保險公司在機動車強責(zé)險中必須是“保本微利”經(jīng)營，其利潤空間不大，而為了維持和擴大保險公司的經(jīng)營能力，也需要發(fā)展機動車第三者責(zé)任任意保險事業(yè)。因此，為了機動車強責(zé)險的發(fā)展，就必須處理好機動車強責(zé)險與機動車第三者責(zé)任任意保險之間的辯證關(guān)系，不能過分強調(diào)機動車強責(zé)險的作用，而嚴(yán)重地壓縮了保險人的商業(yè)利潤空間。

(二)處理好與社會保障制度的關(guān)系

國外的實踐證明，機動車交通事故受害人的救助機制決不能單靠責(zé)任保險制度，還要建立一個完整的社會保障體系。例如日本在實施汽車強制責(zé)任保險后，又相繼設(shè)計了汽車第三者責(zé)任相互保險制度和政府管理運作的汽車損害賠償事業(yè)制度，再加上其他已有的社會保險制度，形成了多種制度并存且互為補充的格局。筆者認(rèn)為，除了上述制度之外，現(xiàn)有的車損險制度、車上人員責(zé)任險制度、財產(chǎn)損害險制度和人身意外傷害險制度等保險制度和民事侵權(quán)損害賠償制度也應(yīng)視為該保障體系之一部分。筆者建議，將機動車強責(zé)險置于整個車禍?zhǔn)芎θ说谋Ｕ象w系之內(nèi)考慮，在設(shè)計機動車強責(zé)險的保險費率和責(zé)任限制及不保事項時，要與其他制度相互配合，不能過分?jǐn)D占其他制度的生存空間，造成不必要的沖突與浪費，而應(yīng)使這些制度相互協(xié)調(diào)，相互補充，以實現(xiàn)矯正正義和分配正義的和諧統(tǒng)一，建立起完善車禍?zhǔn)芎θ吮Ｕ象w系。

四、結(jié)語

我國的《道路交通安全法》和《條例》所創(chuàng)設(shè)的機動車強責(zé)險制度，是以保障交通事故受害人能夠得到及時而基本的賠償為目的，且由商業(yè)性的保險公司經(jīng)營的公益性保險制度。與世界上其他國家或地區(qū)的相關(guān)立法相比，《條例》的法律地位偏低，條文過于粗疏，許多具體制度缺乏可操作性，因此，需要在今后的立法中進(jìn)一步完善，并使之與機動車第三者責(zé)任任意保險和社會保障制度相配套，以便于在我國真正建立起完整的和行之有效的車禍?zhǔn)芎θ吮Ｕ象w系。