但我深感自己的工作離不開領(lǐng)導(dǎo)和信貸部團(tuán)隊對我關(guān)心和支持；同時，半年的工作業(yè)績雖然不理想。更感激一直默默無聞在背后支持我工作的家人。要用“舍小家顧大家”敬業(yè)精神，努力工作爭起做一名合格的銀行信貸員。

調(diào)查貸款客戶達(dá)位，支行的信貸員。成功放款筆，發(fā)放貸款達(dá)萬元，而且所有貸款均屬于正常類貸款。自在信貸路上從零開始的艱辛跋涉。認(rèn)為有以下幾點體會；

開始我還真有些膽怯。年參加工作以來，面對信貸員這個崗位。需要三天兩頭跑到客戶家中，實地了解客戶的基本情況、經(jīng)營信息，調(diào)查掌握客戶的貸款用途、還款意愿，分析客戶的還款能力。這些對于不善與人交流的來說，實在太難了起初的一個月里，總在心里想，把錢放出去還不上怎么辦？有時打起了退堂鼓，覺得還是繼續(xù)干老本行比較好。

及時和大家座談，支行領(lǐng)導(dǎo)了解到信貸員們普遍心態(tài)后。讓大家解放思想，放下包袱，說：還沒干就不要輕易否定自己，一定會慢慢地喜歡上信貸這個崗位的領(lǐng)導(dǎo)的耐心開導(dǎo)和對發(fā)展前景的描繪，使大家對自己的工作漸漸鼓起了勇氣。思想顧慮消除了整個隊伍開始有了活力。和大家一樣，也受到很大鼓舞，下定決心從零開始學(xué)起。

漸漸地掌握了小額貸款業(yè)務(wù)和操作流程。通過專業(yè)化的培訓(xùn)和自學(xué)。

陸續(xù)有一些有需求的客戶開始上門咨詢，通過支行前期的大力宣傳。也迎來了第一位貸款客戶。那天，懷著復(fù)雜的心情，與另一名同事坐了一個半小時的公車來到村。這位客戶是個農(nóng)戶，有十多年的養(yǎng)殖歷史，對市場非常了解?？蛻艏遥髁俗晕医榻B后，便開始按培訓(xùn)時要求的調(diào)查順序逐項詢問。由于是第一次與客戶進(jìn)行“營銷”交流，加上對行業(yè)了解不夠，心里很緊張，問了不到20分鐘，客戶突然說：不貸了走吧，不就是從你銀行貸點款嘛，跟審犯人似的見狀，趕忙解釋，可這位農(nóng)戶就是不再配合了無奈，與同事掃興而歸，第一次營銷就此“流產(chǎn)”

一、對我國銀行風(fēng)險分析

資料顯示，高不良貸款比率、低資本充足率使得中國的銀行體系異常脆弱，風(fēng)險很大。而銀行業(yè)的低資本充足率短時間內(nèi)是很難改變的，要盡快降低銀行風(fēng)險，只有努力降低不良貸款比率，合理發(fā)放貸款，提高銀行管理層和信貸員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，特別是要提高對現(xiàn)金流量表的分析能力，較準(zhǔn)確地把握貸款企業(yè)的獲利能力和償債能力，進(jìn)而為銀行是否發(fā)放貸款提供決策服務(wù)，減少不良貸款所造成的損失。

二、站在銀行角度構(gòu)建對現(xiàn)金流量表分析的指標(biāo)體系

(一)從理論上分析，指標(biāo)體系的構(gòu)建應(yīng)以現(xiàn)金流量表為主，適當(dāng)考慮資產(chǎn)負(fù)債表、損益表，形成三張報表相結(jié)合的綜合指標(biāo)體系

銀行分析貸款企業(yè)會計報表，特別是現(xiàn)金流量表的主要目的是考核該企業(yè)的獲現(xiàn)能力和償債能力。從國際會計準(zhǔn)則及我國會計準(zhǔn)則對現(xiàn)金流量表編制目的的說明來看，現(xiàn)金流量表分析評價的首要目標(biāo)應(yīng)該是獲現(xiàn)能力評價。只有償債能力而獲現(xiàn)能力較差的企業(yè)有可能是拆東墻補(bǔ)西墻來騙取銀行的信任。因此獲現(xiàn)能力應(yīng)是第一位。我們可以構(gòu)建由獲現(xiàn)能力分析、償債能力分析、盈利質(zhì)量分析、財務(wù)彈性分析、成長能力分析所組成的現(xiàn)金流量表分析目標(biāo)體

(二)分析指標(biāo)

銀行信貸員（辦事處副主任）先進(jìn)事跡材料

##同志原是中國工商銀行安徽省蚌埠分行一名信貸員，現(xiàn)任蚌埠分行涂山辦事處副主任。該同志具有良好的思想品質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)。作為一名黨員，在他身上凝聚著一股工行人的正氣；作為一名業(yè)務(wù)股干和基層領(lǐng)導(dǎo)，他一貫兢兢業(yè)業(yè)、任勞任怨、求實創(chuàng)新、勇于開拓、謙虛嚴(yán)謹(jǐn)、淡泊名利，他以自己的實際行動，交出了一份優(yōu)秀的答卷。

一、他具有高度的責(zé)任感和敬業(yè)精神

自94年蚌埠市被列入全國18個企業(yè)優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)試點城市以后，由于各種原因，蚌埠分行成了企業(yè)逃債賴賬的重災(zāi)區(qū)。在張德峰原分管的8戶企業(yè)中，有7戶是b級企業(yè)；6756萬元貸款中，呆滯貸款高達(dá)97％，維護(hù)工行債權(quán)工作異常艱難。面對困難，張德峰沒有聽之任之，放任自流，他憑著一股韌勁，超常規(guī)工作，幾年來，硬是從這些看似還貨無望的企業(yè)中，收回有問題貸款746萬元。

二、他具有堅韌不拔、鍥而不舍的頑強(qiáng)意志

目前，我行被巨額的欠息所困擾，清收企業(yè)欠息已成為信貸工作的重中之重，清收欠息已成為對信貸員意志的一種考驗。面對這種考驗，張德峰動腦筋、想辦法、多渠道尋找清收企業(yè)欠息的突破口，他克服了分管企業(yè)經(jīng)營狀況差，信譽(yù)低下等困難，以其特有的鍥而不舍、緊逼盯人的“釘子”精神和靈活的工作技巧，陸續(xù)收回企業(yè)欠息650萬元，在清收企業(yè)欠息方面取得了突出成績，為提高工商銀行效益作出了突出貢獻(xiàn)。

實踐證明，小額貸款業(yè)務(wù)為銀行儲蓄業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了新的活力，提供了新的發(fā)展契機(jī)。各銀行將小額貸款業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重中之重來抓，采取建隊伍、抓培訓(xùn)、配資源、控風(fēng)險等措施，使貸款規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)大，貸款質(zhì)量有效控制。隨著小額貸款業(yè)務(wù)優(yōu)越性的不斷顯現(xiàn)，逐漸得到各級銀行的認(rèn)可，從而全力發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)。但是，小額貸款業(yè)務(wù)剛剛起步，中間還存在著這樣或那樣的一些風(fēng)險和問題，同時對信貸員提出了新的更高的要求，那么既要發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)，又要避免業(yè)務(wù)過程中出現(xiàn)各種問題，需要我們在今后工作中進(jìn)行長期積累和認(rèn)真總結(jié)，盡快實現(xiàn)銀行儲蓄業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

信貸員在規(guī)避小額信貸風(fēng)險中發(fā)揮著十分重要的作用，通過學(xué)習(xí)其它銀行的工作經(jīng)驗，我認(rèn)為，信貸員在發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)中應(yīng)具體做到以下幾個方面的工作：

一要充分認(rèn)識小額貸款是保證銀行順利轉(zhuǎn)型的必然選擇

拿郵儲銀行來說，它的定位是服務(wù)城市社區(qū)和農(nóng)村，小額貸款正是實現(xiàn)這一定位的最佳產(chǎn)品。當(dāng)前，郵儲銀行面臨網(wǎng)點少，利差收益率下降等問題，如果再固守幾項傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，不僅轉(zhuǎn)型和發(fā)展困難，生存都難以為繼。小額貸款開辦前，遼寧轄內(nèi)40家縣行中，2008年上半年收入高于200萬的9家，100-200萬的20家，不足100萬的11家，最少的收入才20萬。業(yè)務(wù)開辦后，2009年所有縣行的收入將實現(xiàn)翻番?？梢姡倾y行收入的第一增長點，也是幫助銀行邁向高端信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域的通道。因此，做好小額貸款是銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的必由之路。

二要科學(xué)認(rèn)識小額信貸業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險問題

儲蓄業(yè)務(wù)吸難管易，小額貸款更是易放難收。一是不能按辦儲蓄的路子辦信貸。二是隨著規(guī)模增大，風(fēng)險點增多，管控難度加大。三是不能給信貸員下指標(biāo)，下指標(biāo)就會導(dǎo)致質(zhì)量下降，結(jié)果必然出風(fēng)險。針對這些問題，銀行必須堅持經(jīng)營與管理并重，對臨時周轉(zhuǎn)困難的客戶，不能過分緊張，否則會傷害客戶感情；對惡意拖欠的，決不姑息遷就?？茖W(xué)認(rèn)識和把握信貸的內(nèi)在機(jī)理和規(guī)律，趨利避害，處理好發(fā)展與風(fēng)險的關(guān)系，是實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的根本保證。

我是***支行的信貸員，調(diào)查貸款客戶達(dá)**位，成功放款**筆，發(fā)放貸款達(dá)**萬元，而且所有貸款均屬于正常類貸款。自在信貸路上從零開始的艱辛跋涉。我認(rèn)為有以下幾點體會；

面對信貸員這個崗位，開始我還真有些膽怯。從**年參加工作以來，需要三天兩頭跑到客戶家中，實地了解客戶的基本情況、經(jīng)營信息，調(diào)查掌握客戶的貸款用途、還款意愿，分析客戶的還款能力。這些對于不善與人交流的我來說，實在是太難了。起初的一個月里，我總在心里想，把錢放出去還不上怎么辦？有時打起了退堂鼓，覺得還是繼續(xù)干老本行比較好。

支行領(lǐng)導(dǎo)了解到信貸員們的普遍心態(tài)后，及時和大家座談，讓大家解放思想，放下包袱，說：“還沒干就不要輕易否定自己，你們一定會慢慢地喜歡上信貸這個崗位的?！鳖I(lǐng)導(dǎo)的耐心開導(dǎo)和對發(fā)展前景的描繪，使大家對自己的工作漸漸鼓起了勇氣。思想顧慮消除了，整個隊伍開始有了活力。我和大家一樣，也受到了很大鼓舞，下定決心從零開始學(xué)起。

通過專業(yè)化的培訓(xùn)和自學(xué)，漸漸地掌握了小額貸款業(yè)務(wù)和操作流程。

通過支行前期的大力宣傳，陸續(xù)有一些有需求的客戶開始上門咨詢，我也迎來了第一位貸款客戶。那天，我懷著復(fù)雜的心情，與另一名同事坐了一個半小時的公車來到了XX村。這位客戶是個農(nóng)戶，有十多年的養(yǎng)殖歷史，對市場非常了解。在客戶家，我作了自我介紹后，便開始按培訓(xùn)時要求的調(diào)查順序逐項詢問。由于是第一次與客戶進(jìn)行“營銷”交流，加上對XX行業(yè)了解不夠，心里很緊張，問了不到20分鐘，客戶突然說：“我不貸了，你們走吧，不就是從你們銀行貸點款嘛，跟審犯人似的?！蔽乙姞?，趕忙解釋，可這位農(nóng)戶就是不再配合了。無奈，我與同事掃興而歸，第一次營銷就此“流產(chǎn)”。

回去的路上，我翻來覆去地回憶剛才的場景，又問同事的感受是什么。經(jīng)過分析，我找到了答案：問題不在客戶，完全是自己根本不會跟客戶交流，不懂對方的需求和困難所在才造成了尷尬局面。

[摘要]從對我國銀行風(fēng)險分析入手，指出風(fēng)險存在的原因主要是不良貸款造成的，而不良貸款又主要是銀行信貸員和高層管理者對會計報表不能準(zhǔn)確分析造成的。進(jìn)而提出了構(gòu)建以現(xiàn)金流量表分析為主，適當(dāng)考慮資產(chǎn)負(fù)債表、損益表的綜合指標(biāo)體系，具體設(shè)計了14個指標(biāo)，來考核企業(yè)的獲現(xiàn)能力、償債能力等，為銀行放貸決策提供了參考依據(jù)。

[關(guān)鍵詞]銀行風(fēng)險；不良貸款；指標(biāo)體系；償債能力分析指標(biāo)

一、對我國銀行風(fēng)險分析

資料顯示，高不良貸款比率、低資本充足率使得中國的銀行體系異常脆弱，風(fēng)險很大。而銀行業(yè)的低資本充足率短時間內(nèi)是很難改變的，要盡快降低銀行風(fēng)險，只有努力降低不良貸款比率，合理發(fā)放貸款，提高銀行管理層和信貸員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，特別是要提高對現(xiàn)金流量表的分析能力，較準(zhǔn)確地把握貸款企業(yè)的獲利能力和償債能力，進(jìn)而為銀行是否發(fā)放貸款提供決策服務(wù)，減少不良貸款所造成的損失。

二、站在銀行角度構(gòu)建對現(xiàn)金流量表分析的指標(biāo)體系

(一)從理論上分析，指標(biāo)體系的構(gòu)建應(yīng)以現(xiàn)金流量表為主，適當(dāng)考慮資產(chǎn)負(fù)債表、損益表，形成三張報表相結(jié)合的綜合指標(biāo)體系

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行走過風(fēng)風(fēng)雨雨*十多年,老一輩銀行信貸員進(jìn)山村，跑田頭，訪農(nóng)戶，幾乎是人到哪，金融服務(wù)就跟到哪，發(fā)揚(yáng)“挎包銀行”、“流動銀行”的優(yōu)良傳統(tǒng)，為地方經(jīng)濟(jì)和信用社發(fā)展做出了積極的貢獻(xiàn)。

然而，隨著社會的進(jìn)步、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行內(nèi)控制度的加強(qiáng)，尤其是今年綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)成功上線后，信貸員下鄉(xiāng)不能直接辦理存貸業(yè)務(wù)，各項業(yè)務(wù)都必須在柜面上辦理。容易出現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“外勤不外，外勤不勤”的現(xiàn)象，有些信貸員成了專職“電話遙控員”。久而久之，信貸員與農(nóng)戶之間關(guān)系沒有以前那樣融洽，甚至相互之間產(chǎn)生隔閡。特別是現(xiàn)在農(nóng)民外出務(wù)工人員逐年增多，如果信用社與農(nóng)民之間相互溝通減少，信息不對稱，將會加大貸款潛在的風(fēng)險。

針對目前這種現(xiàn)狀，作為一名基層一線信貸員，我的做法是：

一、以“三個代表”為指導(dǎo)，努力加強(qiáng)自身黨性修養(yǎng)

作為一名年青黨員，我深知加強(qiáng)黨性修養(yǎng)的重要性。一年來，我做到了“三個堅持”，即堅持每天通過各種媒體關(guān)注國內(nèi)外政治事實，堅持參加每周半天的集體政治學(xué)習(xí)，堅持進(jìn)行每周一個晚上的業(yè)余政治學(xué)習(xí)。保證了思想上的與時俱進(jìn)。通過學(xué)習(xí)，我進(jìn)一步堅定了自己的共產(chǎn)主義信仰，進(jìn)一步增強(qiáng)了理解黨和國家路線、方針和政策的準(zhǔn)確性及執(zhí)行政策的自覺性與主動性，進(jìn)一步強(qiáng)化了搞好工作的責(zé)任感和全心全意為人民服務(wù)的宗旨觀，進(jìn)一步增強(qiáng)了廉潔自律意識。

二、以“規(guī)范化管理”為契機(jī)，切實抓好計劃信貸工作

[摘要]從對我國銀行風(fēng)險分析入手，指出風(fēng)險存在的原因主要是不良貸款造成的，而不良貸款又主要是銀行信貸員和高層管理者對會計報表不能準(zhǔn)確分析造成的。進(jìn)而提出了構(gòu)建以現(xiàn)金流量表分析為主，適當(dāng)考慮資產(chǎn)負(fù)債表、損益表的綜合指標(biāo)體系，具體設(shè)計了14個指標(biāo)，來考核企業(yè)的獲現(xiàn)能力、償債能力等，為銀行放貸決策提供了參考依據(jù)。

[關(guān)鍵詞]銀行風(fēng)險；不良貸款；指標(biāo)體系；償債能力分析指標(biāo)

一、對我國銀行風(fēng)險分析

資料顯示，高不良貸款比率、低資本充足率使得中國的銀行體系異常脆弱，風(fēng)險很大。而銀行業(yè)的低資本充足率短時間內(nèi)是很難改變的，要盡快降低銀行風(fēng)險，只有努力降低不良貸款比率，合理發(fā)放貸款，提高銀行管理層和信貸員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，特別是要提高對現(xiàn)金流量表的分析能力，較準(zhǔn)確地把握貸款企業(yè)的獲利能力和償債能力，進(jìn)而為銀行是否發(fā)放貸款提供決策服務(wù)，減少不良貸款所造成的損失。

二、站在銀行角度構(gòu)建對現(xiàn)金流量表分析的指標(biāo)體系

(一)從理論上分析，指標(biāo)體系的構(gòu)建應(yīng)以現(xiàn)金流量表為主，適當(dāng)考慮資產(chǎn)負(fù)債表、損益表，形成三張報表相結(jié)合的綜合指標(biāo)體系

20**年上半年，在銀行領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心幫助下，在行內(nèi)各部門和同事的支持下，我結(jié)合自己開展鋼鐵和汽車金融業(yè)務(wù)，扎實抓好業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，積極面對各種困難，大力抓好客戶維護(hù)，各項工作順利推進(jìn)?，F(xiàn)將今年上半年工作總結(jié)如下：

一、上半年工作回顧

20**年下半年以來，全球金融危機(jī)給很多行業(yè)造成巨大影響。今年上半年，金融危機(jī)對實體經(jīng)濟(jì)的沖擊更加強(qiáng)勁，房地產(chǎn)、汽車等行業(yè)嚴(yán)重受挫，鋼材需要受到金融危機(jī)抑制，一些中小鋼企選擇停產(chǎn)，給我部業(yè)務(wù)帶來嚴(yán)重制約，同時也給我的業(yè)務(wù)造成較大影響。因此，我團(tuán)結(jié)帶領(lǐng)公司業(yè)務(wù)二部同事，審時度勢，狠抓學(xué)習(xí)提高，積極謀劃創(chuàng)新，狠抓客戶維護(hù)。

在學(xué)習(xí)方面，受此次全球金融危機(jī)啟發(fā)，我們深知金融領(lǐng)域的風(fēng)險。為此，我認(rèn)真學(xué)習(xí)了金融風(fēng)險控制等相關(guān)知識，進(jìn)一步深化了我對銀行金融風(fēng)險預(yù)防和控制的認(rèn)識，提高了工作能力。

在工作方面，我積極對部內(nèi)其它同志開展業(yè)務(wù)傳授，帶領(lǐng)他們一同研究客戶開發(fā)和維護(hù)方案，積極提高團(tuán)隊綜合業(yè)務(wù)水平。

在業(yè)務(wù)方面，由于受金融危機(jī)沖擊，大部分業(yè)務(wù)對象深陷危機(jī)之中，或關(guān)停，或喘息，且發(fā)展前景不明朗。鑒于此，我們確定了上半年的主要業(yè)務(wù)方向，重點是抓好現(xiàn)在客戶維護(hù)，適時開發(fā)新客戶。于是，我們經(jīng)常深入到客戶公司調(diào)查了解情況，關(guān)注他們的業(yè)務(wù)和運(yùn)營情況，在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)及時為他們解決金融需求。

近十年來，我國一直把解決“三農(nóng)”問題作為經(jīng)濟(jì)工作的重中之重。而要從根本上解決“三農(nóng)”問題，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，增加農(nóng)民收入，就必須從農(nóng)村的資源配置，培育和完善農(nóng)村的要素市場，這些問題的解決都依賴于銀行對農(nóng)村金融的支持，提升銀行對農(nóng)村金融服務(wù)能力。

1A地州某儲蓄銀行農(nóng)村小額信用貸款風(fēng)險管理

（1）發(fā)現(xiàn)問題。通過對A地州某儲蓄銀行的問卷調(diào)查，歸納出來A地州某儲蓄銀行農(nóng)村小額信貸主體風(fēng)險管理存在的問題：①銀行方面。主要有A地州某儲蓄銀行金融服務(wù)手段單一、A地州某儲蓄銀行資金運(yùn)用渠道窄等問題；②信貸員方面。主要有農(nóng)村小額信貸績效考核流于形式、農(nóng)戶小額信貸管理流程和手段不規(guī)范、A地州某儲蓄銀行人員素質(zhì)與業(yè)務(wù)發(fā)展要求存在差距等問題；③農(nóng)戶方面。主要有少部分農(nóng)戶誠信理念缺失、經(jīng)營風(fēng)險大及信用等級低、缺乏擔(dān)保物和聯(lián)保困難等問題。（2）管控方法。對上述調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的問題，提出了防范A地州某儲蓄銀行農(nóng)村小額信貸主體風(fēng)險管理的對策，主要從加強(qiáng)農(nóng)村小額信貸農(nóng)戶主體風(fēng)險管理、建立健全農(nóng)村小額信貸的考核激勵機(jī)制、完善A地州某儲蓄銀行小額信貸管理的內(nèi)部審計等三大方面。對于中國這樣的農(nóng)業(yè)大國來說，小額貸款對于急需籌措資金進(jìn)行擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶來說具有很大的作用，廣大農(nóng)村地區(qū)的小額貸款風(fēng)險管理應(yīng)當(dāng)?shù)玫匠浞种匾?，但實際上我國卻很缺乏這方面的專業(yè)理論研究，所以進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村小額信貸風(fēng)險管理的研究，有助于提升我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)預(yù)防信貸風(fēng)險水平，提高貸款質(zhì)量，促進(jìn)農(nóng)民的增收致富和新農(nóng)村建設(shè)。（3）A地州某儲蓄銀行農(nóng)村小額信用貸款風(fēng)險管理的過程中運(yùn)用了以下3種研究方法：①文獻(xiàn)查詢歸納和實地調(diào)查方法；②定性分析和定量分析相結(jié)合的方法；③實證分析和規(guī)范分析相結(jié)合。根據(jù)論文研究的需要，技術(shù)路線圖如圖1所示。A地州某儲蓄銀行作為地市級支行，發(fā)揮自身優(yōu)勢與能力，為農(nóng)村的發(fā)展提供資金支持是其義不容辭責(zé)任。論文的研究，為A地州某儲蓄銀行金融服務(wù)提升提供了參考對策，為其他商業(yè)銀行的金融服務(wù)提供了理論上指導(dǎo)和經(jīng)驗借鑒。圖1技術(shù)路線圖（4）某儲蓄銀行農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的特點。眾所周知，農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村金融具有交易成本高、風(fēng)險大的特點。商業(yè)金融機(jī)構(gòu)基于防范風(fēng)險和規(guī)模效益等方面的考慮，已基本撤出農(nóng)村金融市場。新疆某儲蓄銀行作為農(nóng)村金融的主力軍，承擔(dān)起為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)尤其是農(nóng)戶生產(chǎn)輸送資金“血液”的重任。目前，農(nóng)村小額貸款帶來的風(fēng)險損失是由新疆某儲蓄銀行獨(dú)立承擔(dān)的，這影響了農(nóng)戶小額貸款的推廣。因此，新疆政府有關(guān)部門應(yīng)給予某儲蓄銀行以相應(yīng)的補(bǔ)貼與支持，如可建立政策性金融的財政補(bǔ)償與稅收減免機(jī)制，新疆財政還可建立金融支農(nóng)風(fēng)險基金，向發(fā)放支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)提供補(bǔ)貼和呆賬損失的補(bǔ)償，建立擔(dān)保機(jī)制以及補(bǔ)償損失的風(fēng)險制度。也可考慮建立農(nóng)業(yè)保險制度、設(shè)立財政擔(dān)?；穑瑥浹a(bǔ)小額農(nóng)貸推行后可能帶來的貸款風(fēng)險。通過以上措施達(dá)到規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險的目的。化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險是防范農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險的基礎(chǔ)，也是農(nóng)村小額貸款可持續(xù)運(yùn)行的基礎(chǔ)。盡管成立初期A地州某儲蓄銀行規(guī)模不大，開展業(yè)務(wù)有限，對于農(nóng)村金融服務(wù)方面比較欠缺。但隨著規(guī)模不斷擴(kuò)大，銀行業(yè)之間的競爭也更加激烈，所以A地州某儲蓄銀行在金融服務(wù)能力方面加大力度，其中一塊便是針對農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)。截至2016年5月底，A地州某儲蓄銀行累計發(fā)放涉農(nóng)貸款45億元，占全部貸款發(fā)放量的42.32%，有效解決了11.1萬農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)企業(yè)主的經(jīng)營資金短缺困難，為廣大農(nóng)牧民改善生活和發(fā)展生產(chǎn)提供了基礎(chǔ)資金支持。截止2016年1月末，全州不良貸款共計1093筆，金額1825萬，不良率1.3%，較上年末不良貸款增加了702萬，不良率上升了0.5%。其中小額貸款占94%，消費(fèi)貸款占5%。小額不良貸款共計金額1，720萬，不良率達(dá)3%。較上年末不良金額增加630萬，不良率增加1%。不良貸款主要集中在這些地區(qū)及部門：a縣不良率為7%，金額532.68萬；b縣不良率3.08%，金額322.59萬；c縣不良率4.22%，金額252.61萬；d縣不良率2.01%，金額191.09萬；e縣不良率21.56%，金額198.15萬。消費(fèi)不良貸款共計4筆，金額52.54萬，不良率0.06%。較上年末不良金額增加19.44萬，不良率增加0.02%。c縣不良率0.06%，金額48.02萬，b縣支行不良率0.10%，金額4.52萬。對A地州某儲蓄銀行信貸員的調(diào)查則是通過直接向其本人發(fā)放調(diào)查問卷進(jìn)行調(diào)查。（5）關(guān)于農(nóng)戶方面的調(diào)查結(jié)果分析。①主要融資渠道；②農(nóng)戶家庭目前的資金狀況調(diào)查；③農(nóng)戶對A地州某儲蓄銀行金融產(chǎn)品類型是否了解；④農(nóng)戶是否向A地州某儲蓄銀行貸過款調(diào)查；⑤A地州某儲蓄銀行農(nóng)村小額信貸服務(wù)手段調(diào)查。通過對農(nóng)戶和信貸員的問卷調(diào)查，整理歸納出調(diào)查數(shù)據(jù)，分析了A地州某儲蓄銀行在農(nóng)村小額信貸主體風(fēng)險管理方面存在的問題，為下一步有針對性地制定改進(jìn)對策提供了第一手?jǐn)?shù)據(jù)和實踐支撐。

2銀行方面存在的問題

（1）農(nóng)村小額信貸績效考核流于形式。A地州某儲蓄銀行信貸人員的數(shù)量和個人素質(zhì)都存在欠缺，限制了農(nóng)村小額貸款的推進(jìn)。經(jīng)過調(diào)查，在A地州某儲蓄銀行工作的人員，每天的工作量很大，高負(fù)荷的工作讓辦理業(yè)務(wù)的服務(wù)水平下降，讓小額信貸得不到應(yīng)有的發(fā)展與擴(kuò)大。負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的工作人員，更是容易在道德層次產(chǎn)生不可預(yù)期的風(fēng)險。（2）完善和規(guī)范監(jiān)管工作程序。①受理調(diào)查環(huán)節(jié)；②審查論證環(huán)節(jié)；③批準(zhǔn)發(fā)放環(huán)節(jié)；④還款催收環(huán)節(jié)。（3）提升銀行信貸員的業(yè)務(wù)技能和管理水平。①管理能力培訓(xùn)；②業(yè)務(wù)能力培訓(xùn)；③實施“EAP計劃”（銀行信貸員心理幫助計劃），改善信貸員心理素質(zhì)。開展有關(guān)安全心理學(xué)知識培訓(xùn)，進(jìn)行風(fēng)險防范心理分析、事故后心理干預(yù)等活動，改善心智模式，促進(jìn)信貸員身心健康。

3結(jié)語