一、引言

1．國內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)的商家扣率糾紛

一場來自銀商之間的紛爭驚動了業(yè)界。繼沃爾瑪為代表的大型零售商對萬事達(dá)、維薩信用卡組織提起集體訴訟，要求降低商戶扣率之后，類似事件也在我國深圳發(fā)生。其實(shí)，抵制刷卡并非始于深圳。2003年，上海、成都等城市的＿些商家就曾因商戶扣率攤薄其利潤而采取過類似的行動。但是在成都等地的拒刷事件只局限在一二個(gè)商家范圍內(nèi).相比之下，深圳銀商刷卡扣率糾紛所涉及的規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過成都等地。這﹁國內(nèi)首次零售商聯(lián)合挑戰(zhàn)銀行的事件涉及深圳市46家零售商，其年銷售總額超過300億元，占深圳市年零售總額的70％以上，并且?guī)缀鹾w了深圳各種零售業(yè)。如果出現(xiàn)全面停刷銀行卡，那么深圳銀商的利益之爭，將會危及消費(fèi)者的利益。而且，我們看到拒絕刷卡事件正在向全國范圍蔓延，若不采取必要的措施將會影響整個(gè)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。在整個(gè)事件中，銀商爭論的核心問題是：銀聯(lián)的經(jīng)營模式是否涉嫌壟斷。

2．國外銀行卡產(chǎn)業(yè)的費(fèi)率糾紛及其啟示

然而，這場銀商之爭并非是我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中所獨(dú)有的?？v觀全球銀行卡產(chǎn)業(yè)，特別是近幾年來，銀行卡產(chǎn)業(yè)的集中定價(jià)機(jī)制不斷受到來自零售商、管制機(jī)構(gòu)以及學(xué)術(shù)界的挑戰(zhàn)。在美國，以沃爾瑪牽頭的幾百萬家零售商起訴維薩、萬事達(dá)對簽名借記卡交易收取了過多的費(fèi)用，這場官司歷經(jīng)7年之后，維薩、萬事達(dá)最終同意降低簽名借記卡扣率，并支付高額賠償款項(xiàng)。在英國，英國公平競爭局(theOfficeOfFairTrading)于2003年2月得出初步結(jié)論：認(rèn)定萬事達(dá)的交換費(fèi)違反了英國的競爭法案。在西班牙，有關(guān)監(jiān)管部門正根據(jù)西班牙商業(yè)聯(lián)盟的投訴對信用卡交換費(fèi)展開調(diào)查，初步結(jié)論也認(rèn)為交換費(fèi)偏高。歐盟對銀行卡組織的定價(jià)展開了深入的調(diào)查后，認(rèn)為現(xiàn)存的交換費(fèi)具有限制性合謀定價(jià)的性質(zhì)，最后作出分階段降低交換費(fèi)的決定。澳大利亞聯(lián)儲根據(jù)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家凱茲所提出的“凱茲報(bào)告”對澳大利亞銀行卡產(chǎn)業(yè)進(jìn)行一系列的改革，主要包括引入競爭，打破銀行卡組織的壟斷；取消銀行卡組織反額外收費(fèi)規(guī)則，并要求交換費(fèi)降低約40％。由于在眾多有關(guān)銀行卡組織的反壟斷訴訟中，澳大利亞信用卡改革是繼美國沃爾瑪案、歐盟維薩案后，全球銀行卡市場監(jiān)管領(lǐng)域最為重要的進(jìn)展，并且其改革力度相當(dāng)大，因而成為全球關(guān)注的焦點(diǎn)，引起了經(jīng)濟(jì)學(xué)家對澳儲改革以及銀行卡支付系統(tǒng)的系列討論。蓋斯和肯(GansandKing，2003)針對澳儲的改革措施，分析認(rèn)為，取消反額外收費(fèi)規(guī)則以及降低交換費(fèi)的措施并不必然導(dǎo)致交易費(fèi)用的降低，引入競爭不一定能提高產(chǎn)業(yè)的效率。諾切特和泰勒(RochetandTirole，2002)認(rèn)為，在反額外收費(fèi)規(guī)則下，銀行卡組織設(shè)定的交換費(fèi)和社會最優(yōu)的交換費(fèi)是一致的。施馬蘭西(2002)、瑞特(Wright，2003)對交換費(fèi)的集中定價(jià)機(jī)制進(jìn)行研究，所得結(jié)論與諾切特和泰勒相同?？梢?，交換費(fèi)是商銀爭論的真正焦點(diǎn)。

二、銀行卡產(chǎn)業(yè)的運(yùn)作機(jī)制

為貫徹落實(shí)國家九部委《關(guān)于促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》（銀發(fā)〔20*〕103號）、浙江省《關(guān)于進(jìn)一步發(fā)展我省銀行卡產(chǎn)業(yè)的若干意見》（浙金融辦〔2006〕14號）精神，根據(jù)我縣經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展實(shí)際需要，現(xiàn)就促進(jìn)我縣銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展提出如下意見：

一、指導(dǎo)思想

認(rèn)真貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，以國家銀行卡產(chǎn)業(yè)的總體發(fā)展戰(zhàn)略為指導(dǎo)，以服務(wù)*經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展、構(gòu)建和諧社會為主線，采取政府推動、行業(yè)自律和市場運(yùn)作相結(jié)合的方式，統(tǒng)籌規(guī)劃、分步實(shí)施，進(jìn)一步拓寬用卡領(lǐng)域，改善用卡環(huán)境，規(guī)范市場秩序，使我縣銀行卡產(chǎn)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。

二、基本目標(biāo)

以推廣普及銀行卡的應(yīng)用為切入點(diǎn)，提升我縣銀行卡產(chǎn)業(yè)的競爭力；以促進(jìn)銀行卡受理市場快速發(fā)展為重點(diǎn)，有效防范銀行卡風(fēng)險(xiǎn)，向社會提供安全、普遍、快捷、優(yōu)質(zhì)的銀行卡服務(wù)；優(yōu)化用卡環(huán)境，提高社會刷卡意識，力爭至2010年，我縣持卡消費(fèi)金額占社會消費(fèi)品零售總額的比重達(dá)到40%。

三、主要任務(wù)

【摘要】銀行卡產(chǎn)業(yè)是以現(xiàn)代電子信息技術(shù)為載體而形成的企業(yè)群體，具有雙邊網(wǎng)絡(luò)市場特征，其產(chǎn)業(yè)表現(xiàn)特征和治理規(guī)則與單邊市場具有很大的區(qū)別。文章基于西方銀行卡產(chǎn)業(yè)運(yùn)作流程，研究分析了西方銀行卡產(chǎn)業(yè)的排他性準(zhǔn)則、額外收費(fèi)規(guī)則和交換費(fèi)率的共同定價(jià)機(jī)制。

【關(guān)鍵詞】銀行卡產(chǎn)業(yè)；運(yùn)作流程；治理規(guī)則

銀行卡的產(chǎn)生和發(fā)展為貨幣支付系統(tǒng)帶來了革命性的變化，截至2004年底，全球累計(jì)發(fā)行銀行卡達(dá)到36億張，銀行卡交易總額近10萬億美元，其中消費(fèi)交易總額達(dá)5.58萬億美元，現(xiàn)金及轉(zhuǎn)帳交易總額近4.5萬億美元。1993年到2003年，維薩卡（Visa）和萬事達(dá)卡（MasterCard）的交易額年平均增長16.7％，有專家預(yù)測，美國個(gè)人銀行卡支付方式的市場份額將從2001年的29％上升至2020年的48％，超過現(xiàn)金和支票交易，成為最主要的貨幣支付方式。銀行卡是眾多商業(yè)銀行基于資金融通和結(jié)算的便捷，降低貨幣支付成本，提高競爭能力和經(jīng)營效益，在一定協(xié)議基礎(chǔ)上的聯(lián)合經(jīng)營而產(chǎn)生的。銀行卡的發(fā)行、支付、結(jié)算等流程涉及到銀行、消費(fèi)者、商戶等多個(gè)利益主體，其運(yùn)行機(jī)制、交易費(fèi)用和行業(yè)治理規(guī)則不斷受到銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者、商戶以及學(xué)術(shù)界的爭議。我國銀行卡產(chǎn)業(yè)起步晚，發(fā)展速度快，在運(yùn)作流程和治理規(guī)范方面，出現(xiàn)了多種多樣的問題和矛盾，自2003年深圳市幾家商場先后出現(xiàn)因刷卡手續(xù)費(fèi)過高而拒絕使用pos機(jī)的銀商糾紛以來，上海、武漢等許多大城市也先后出現(xiàn)類似的糾紛，以及近期出現(xiàn)的銀行卡年費(fèi)的制定和跨行查詢費(fèi)用引發(fā)的消費(fèi)者的不滿與非議等事件，其實(shí)就是我國銀行卡產(chǎn)業(yè)運(yùn)行機(jī)制不健全、治理不規(guī)范的典型反應(yīng)。本文擬通過分析該產(chǎn)業(yè)運(yùn)作機(jī)制和運(yùn)行特征，考察西方銀行卡產(chǎn)業(yè)的治理理念和規(guī)制措施。

一、西方銀行卡產(chǎn)業(yè)的運(yùn)作流程

銀行卡產(chǎn)業(yè)以現(xiàn)代電子信息技術(shù)為載體，以銀行、專業(yè)化的中介服務(wù)組織、商戶等機(jī)構(gòu)為主體的企業(yè)群體，為社會提供電子支付和消費(fèi)信貸的服務(wù)。提供和享受銀行卡服務(wù)的參與者包括持卡人（消費(fèi)者）、發(fā)卡人（發(fā)卡銀行）、與銀行卡組織簽訂pos協(xié)議的特約商戶、收單人（提供信用支付的銀行）以及為銀行卡產(chǎn)業(yè)運(yùn)作提供交易平臺的銀行卡組織，它們共同構(gòu)成銀行卡產(chǎn)業(yè)復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)（見下圖所示的銀行卡運(yùn)作流程圖）。依據(jù)收單人的不同，銀行卡組織分為封閉式和開發(fā)式兩種，前者的銀行卡組織集發(fā)卡人和收單人于一體，如美國的大萊卡（Diners）、發(fā)現(xiàn)卡（Discover）以及日本的JCB卡等等。后者模式中的發(fā)卡業(yè)務(wù)與收單業(yè)務(wù)由銀行卡組織中的成員銀行獨(dú)立承擔(dān)，如維薩卡（Visa）、萬事達(dá)卡（MasterCard）以及中國的銀聯(lián)組織等。

銀行卡產(chǎn)業(yè)運(yùn)作流程圖

【摘要】銀行卡產(chǎn)業(yè)是以現(xiàn)代電子信息技術(shù)為載體而形成的企業(yè)群體，具有雙邊網(wǎng)絡(luò)市場特征，其產(chǎn)業(yè)表現(xiàn)特征和治理規(guī)則與單邊市場具有很大的區(qū)別。文章基于西方銀行卡產(chǎn)業(yè)運(yùn)作流程，研究分析了西方銀行卡產(chǎn)業(yè)的排他性準(zhǔn)則、額外收費(fèi)規(guī)則和交換費(fèi)率的共同定價(jià)機(jī)制。

【關(guān)鍵詞】銀行卡產(chǎn)業(yè)；運(yùn)作流程；治理規(guī)則

銀行卡的產(chǎn)生和發(fā)展為貨幣支付系統(tǒng)帶來了革命性的變化，截至2004年底，全球累計(jì)發(fā)行銀行卡達(dá)到36億張，銀行卡交易總額近10萬億美元，其中消費(fèi)交易總額達(dá)5.58萬億美元，現(xiàn)金及轉(zhuǎn)帳交易總額近4.5萬億美元。1993年到2003年，維薩卡（Visa）和萬事達(dá)卡（MasterCard）的交易額年平均增長16.7％，有專家預(yù)測，美國個(gè)人銀行卡支付方式的市場份額將從2001年的29％上升至2020年的48％，超過現(xiàn)金和支票交易，成為最主要的貨幣支付方式。銀行卡是眾多商業(yè)銀行基于資金融通和結(jié)算的便捷，降低貨幣支付成本，提高競爭能力和經(jīng)營效益，在一定協(xié)議基礎(chǔ)上的聯(lián)合經(jīng)營而產(chǎn)生的。銀行卡的發(fā)行、支付、結(jié)算等流程涉及到銀行、消費(fèi)者、商戶等多個(gè)利益主體，其運(yùn)行機(jī)制、交易費(fèi)用和行業(yè)治理規(guī)則不斷受到銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者、商戶以及學(xué)術(shù)界的爭議。我國銀行卡產(chǎn)業(yè)起步晚，發(fā)展速度快，在運(yùn)作流程和治理規(guī)范方面，出現(xiàn)了多種多樣的問題和矛盾，自2003年深圳市幾家商場先后出現(xiàn)因刷卡手續(xù)費(fèi)過高而拒絕使用pos機(jī)的銀商糾紛以來，上海、武漢等許多大城市也先后出現(xiàn)類似的糾紛，以及近期出現(xiàn)的銀行卡年費(fèi)的制定和跨行查詢費(fèi)用引發(fā)的消費(fèi)者的不滿與非議等事件，其實(shí)就是我國銀行卡產(chǎn)業(yè)運(yùn)行機(jī)制不健全、治理不規(guī)范的典型反應(yīng)。本文擬通過分析該產(chǎn)業(yè)運(yùn)作機(jī)制和運(yùn)行特征，考察西方銀行卡產(chǎn)業(yè)的治理理念和規(guī)制措施。

一、西方銀行卡產(chǎn)業(yè)的運(yùn)作流程

銀行卡產(chǎn)業(yè)以現(xiàn)代電子信息技術(shù)為載體，以銀行、專業(yè)化的中介服務(wù)組織、商戶等機(jī)構(gòu)為主體的企業(yè)群體，為社會提供電子支付和消費(fèi)信貸的服務(wù)。提供和享受銀行卡服務(wù)的參與者包括持卡人（消費(fèi)者）、發(fā)卡人（發(fā)卡銀行）、與銀行卡組織簽訂pos協(xié)議的特約商戶、收單人（提供信用支付的銀行）以及為銀行卡產(chǎn)業(yè)運(yùn)作提供交易平臺的銀行卡組織，它們共同構(gòu)成銀行卡產(chǎn)業(yè)復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)（見下圖所示的銀行卡運(yùn)作流程圖）。依據(jù)收單人的不同，銀行卡組織分為封閉式和開發(fā)式兩種，前者的銀行卡組織集發(fā)卡人和收單人于一體，如美國的大萊卡（Diners）、發(fā)現(xiàn)卡（Discover）以及日本的JCB卡等等。后者模式中的發(fā)卡業(yè)務(wù)與收單業(yè)務(wù)由銀行卡組織中的成員銀行獨(dú)立承擔(dān)，如維薩卡（Visa）、萬事達(dá)卡（MasterCard）以及中國的銀聯(lián)組織等。

銀行卡產(chǎn)業(yè)運(yùn)作流程圖

一、世界銀行卡業(yè)格局

在當(dāng)今世界各主要國家和地區(qū)不斷尋求經(jīng)濟(jì)金融全球化的前提下，銀行卡作為經(jīng)濟(jì)金融交易的一種媒介，其功能在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程不斷優(yōu)化增加。如今，信用卡的發(fā)展和完善程度已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行競爭力的重要表現(xiàn)之一，在市場的整合作用推動下，不僅誕生了花旗這樣的業(yè)界航母，而且催生了幾家世界級大銀行卡組織。目前，世界上最具競爭力的發(fā)卡機(jī)構(gòu)有五家：VISA、MasterCard、JCB、AmericanExpress和DinersClub。除JCB誕生于日本外，其余四家皆來自美國。這些國際銀行卡組織各雄踞一方，大力進(jìn)軍國際銀行卡市場，以其資金、技術(shù)、服務(wù)的優(yōu)勢正逐漸滲透占領(lǐng)世界銀行卡市場。

二、我國目前銀行卡業(yè)現(xiàn)狀

我國銀行卡的起步是從國外信用卡開始的，準(zhǔn)貸記卡是我國銀行在總結(jié)境外信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的。20世紀(jì)90年代，四大國有商業(yè)銀行憑借其發(fā)行準(zhǔn)貸記卡產(chǎn)品所積累的經(jīng)驗(yàn)，把銀行卡應(yīng)用于儲蓄領(lǐng)域，由此產(chǎn)生了電子儲蓄存折---借記卡。隨后，各大商業(yè)銀行利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了借記卡的異地聯(lián)網(wǎng)，大大促進(jìn)了借記卡的交易量，使得借記卡在居民社會經(jīng)濟(jì)生活中的支付作用日益突出?？傮w而言，我國銀行卡業(yè)的發(fā)展主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

一是借記卡應(yīng)用范圍日益廣闊；二是信用卡的消費(fèi)日益活躍。信用卡作為個(gè)人消費(fèi)信貸工具，在居民消費(fèi)支付中的角色日益醒目，人們使用貸記卡的活躍程度大大高于借記卡；三是銀聯(lián)卡境外受理環(huán)境逐步改善；四是銀行卡市場品牌格局逐步形成；五是銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理日益加強(qiáng)；六是相關(guān)法律法規(guī)日益完善。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，自1998年以來，我國銀行卡發(fā)行量、交易額增長迅速，到2007年年底，全國的發(fā)卡量超過14.7億張，交易額超111萬億元。銀行卡在商戶中的銷售而產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)支出，也由原來的微不足道上升為影響其利潤的重要因素。對銀行而言，銀行卡正成為其業(yè)務(wù)發(fā)展和效益增長的新亮點(diǎn)。

摘　要：本文探索了銀行卡支付對促進(jìn)現(xiàn)代商務(wù)發(fā)展的作用，并對如何加快青海省銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)青海現(xiàn)代商務(wù)體系建設(shè)提出相關(guān)建議，為推進(jìn)我省電子商務(wù)事業(yè)發(fā)展提供決策、參考意見。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù);銀行卡;現(xiàn)代商務(wù)體系建設(shè);決策支持

隨著信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，人類社會逐漸步入一個(gè)全新的階段。商業(yè)活動作為人類最基本、最廣泛的聯(lián)系方式，必然要走向信息化，于是電子商務(wù)便成為這一階段的必然產(chǎn)物。所謂電子商務(wù)，簡言之就是在網(wǎng)上開展商務(wù)活動——當(dāng)企業(yè)將其主要業(yè)務(wù)通過企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)、外部網(wǎng)以及互聯(lián)網(wǎng)與企業(yè)的職員、客戶、供應(yīng)商以及合作伙伴直接相連時(shí)，其中發(fā)生的各種活動就是電子商務(wù)。電子商務(wù)的核心內(nèi)容是信息的相互溝通和交流。交易雙方通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交流、洽談、確認(rèn)，最后完成交易，這時(shí)對于通過電子商務(wù)手段完成交易的雙方來說，銀行等金融機(jī)構(gòu)的介入是必不可少的。銀行所起的作用主要是支持和服務(wù)，屬于商業(yè)行為。但從整個(gè)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展來看，這是一種不可或缺的商業(yè)行為。

一、現(xiàn)代商務(wù)概述及特點(diǎn)

（一）現(xiàn)代商務(wù)的內(nèi)涵

現(xiàn)代商務(wù)主要包含兩部分內(nèi)容：傳統(tǒng)商務(wù)和電子商務(wù)。1.傳統(tǒng)商務(wù)。傳統(tǒng)商務(wù)就是用戶可以利用電話、傳真、信函和傳統(tǒng)媒體來實(shí)現(xiàn)商務(wù)活動和管理過程。用戶能夠通過傳統(tǒng)手段進(jìn)行市場營銷、廣告宣傳、獲取營銷信息、接收訂貨信息、做出購買決策、支付款項(xiàng)、客戶服務(wù)支持等。傳統(tǒng)商務(wù)在信息提供方面不夠透明和全面，在流通渠道方面，需經(jīng)過企業(yè)-批發(fā)商-零售商-消費(fèi)者多個(gè)環(huán)節(jié)；在交易對象方面，一般只能面向部分地區(qū)的消費(fèi)者；在交易時(shí)間方面，只能在營業(yè)時(shí)間進(jìn)行；在交易地點(diǎn)方面，必須在實(shí)體店鋪內(nèi)進(jìn)行；在用戶體驗(yàn)方面，大大受制于時(shí)間與地點(diǎn)；在資金支付方面，通常采用的是“三票一卡”（本票、匯票、支票和銀行卡），支付形式繁瑣、不便捷。總而言之，傳統(tǒng)商務(wù)具有環(huán)節(jié)多、成本高、效率低、支付不便以及交易雙方心里距離較遠(yuǎn)等特點(diǎn)。2.電子商務(wù)。電子商務(wù)是以電子形式進(jìn)行的商務(wù)活動的統(tǒng)稱，交易當(dāng)事人或參與人利用現(xiàn)代信息技術(shù)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)（包括互聯(lián)網(wǎng)、移動網(wǎng)絡(luò)或其他信息網(wǎng)絡(luò)）進(jìn)行的各類商業(yè)活動，包括貨物交易、服務(wù)交易和知識產(chǎn)權(quán)交易等。電子商務(wù)在信息提供方面相對更為透明和準(zhǔn)確；在流通渠道方面，企業(yè)與消費(fèi)者之間是直接互通的形式；在交易對象方面，能面向全球的市場；在交易時(shí)間方面，能提供24小時(shí)的服務(wù)；在交易地點(diǎn)方面，無需固定的場所，只需一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)空間；在用戶體驗(yàn)方面，能為用戶提供更為便捷的服務(wù)；在資金支付方面，可提供電子化的支付方式，在提供便利的同時(shí)，更好地保障資金的安全?？偠灾?，電子商務(wù)具有成本低、效率高、支付手段便捷、無時(shí)間和空間限制等特點(diǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷創(chuàng)新和商業(yè)模式的不斷發(fā)展，按商務(wù)活動的參與主體不同，電子商務(wù)主要可分為四類：即B2B、B2C、C2C、B2G電子商務(wù)。B2C（BusinesstoCustomer）指網(wǎng)絡(luò)零售商借助互聯(lián)網(wǎng)，直接面對消費(fèi)者銷售產(chǎn)品和服務(wù)，這種模式節(jié)省了企業(yè)和消費(fèi)者的時(shí)間和空間，大大提高了交易效率，國內(nèi)典型的B2C商務(wù)網(wǎng)站有淘寶商城、銀聯(lián)商城、京東、新蛋、卓越亞馬遜、國美網(wǎng)上商城、蘇寧網(wǎng)上商城等；C2C（CustomertoCustomer）指個(gè)人與個(gè)人之間借助互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行的一種商業(yè)交易活動，國內(nèi)典型的C2C商務(wù)網(wǎng)站有淘寶網(wǎng)、拍拍網(wǎng)等；B2B（BusinesstoBusiness）指商家（泛指企業(yè)）對商家的電子商務(wù)，即企業(yè)與企業(yè)之間通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行產(chǎn)品、服務(wù)及信息的交換，如供求信息、訂貨及確認(rèn)、支付過程及票據(jù)簽發(fā)等，國內(nèi)典型的B2B商務(wù)網(wǎng)站有阿里巴巴、百納網(wǎng)、中國網(wǎng)庫、中國制造網(wǎng)等；B2G（BusinesstoGovernment）指企業(yè)與政府組織間通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的產(chǎn)品或服務(wù)的銷售活動。

銀行卡的發(fā)展和應(yīng)用一定程度上反映了一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的水平。近50年來，圍繞信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)催生出一個(gè)規(guī)模龐大的產(chǎn)業(yè)，從卡片生產(chǎn)商到系統(tǒng)集成商，從國內(nèi)同業(yè)競爭到國際信用卡集團(tuán),縱橫捭闔，銀行卡已經(jīng)深深植根于當(dāng)代經(jīng)濟(jì)和社會之中，成為現(xiàn)代金融不可缺少的內(nèi)涵。

大力推進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，不僅可以更加有效地挖掘產(chǎn)業(yè)內(nèi)部蘊(yùn)藏著的巨大商機(jī)，刺激消費(fèi)需求，拉動經(jīng)濟(jì)增長，而且還可以通過銀行卡的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，帶動通訊、軟件、旅游等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。對于推動中國的市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展，以及推動金融業(yè)發(fā)展，提高國際競爭力等都具有深遠(yuǎn)意義。

一、世界銀行卡業(yè)格局

信用卡的發(fā)展和完善程度是已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行競爭力的重要表現(xiàn)之一。競爭的加劇，推動了銀行卡附加價(jià)值服務(wù)，如急救醫(yī)療、緊急墊付、附加保險(xiǎn)費(fèi)等。市場的作用促進(jìn)了資源整合，不僅誕生了花旗這樣的業(yè)界航母（其信用卡具有150種功能），而且催生了幾大世界級大銀行卡組織。

目前世界上最具競爭力的發(fā)卡機(jī)構(gòu)有五家：VISA國際組織、MASTERCARDINTERNATIONAL、JCB、AMERICANEX?鄄PRESS和大萊（DINERS）信用卡公司。除了JCB誕生于日本外，余皆來自美國。這些國際銀行卡組織正各雄踞一方，大力進(jìn)軍國際銀行卡市場，以其資金、技術(shù)、服務(wù)的優(yōu)勢正在滲透占領(lǐng)著世界銀行卡市場。

二、中國目前銀行卡業(yè)現(xiàn)狀

摘要：近年來，銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，隨之發(fā)生的各方參與者的利益沖突引起了社會各界的高度關(guān)注，文章從交換費(fèi)用入手，探討了諸如交換費(fèi)制定、影響等問題，揭示了銀行卡產(chǎn)業(yè)的有待完善性和可發(fā)展性。

關(guān)鍵詞:銀行卡;交換費(fèi);雙邊市場

隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，越來越多的消費(fèi)者接受并使用銀行卡，也越來越多的商戶與銀行簽訂POS交易協(xié)議接受刷卡消費(fèi)。銀行卡產(chǎn)業(yè)蒸蒸日上，可是由于銀行卡產(chǎn)業(yè)本身的特殊性以及其不成熟性，商家控訴銀行卡組織、商戶拒刷事件頻頻發(fā)生，其中體現(xiàn)出的各方參與者之間的利益沖突值得我們高度關(guān)注。

銀行卡產(chǎn)業(yè)市場是典型的雙邊市場。銀行卡組織（VISA,MASTER以及銀聯(lián)）提供交易平臺，組織里面的成員銀行充當(dāng)中介將消費(fèi)者與商戶和銀行卡組織聯(lián)系在一起。銀行卡組織靠交換費(fèi)吸引發(fā)卡銀行，通過扣率吸引收單銀行，以其服務(wù)與品牌價(jià)值吸引消費(fèi)者，憑借POS協(xié)議來吸引商戶。下面是一個(gè)簡單的銀行卡支付流程圖1，其中P代表商品價(jià)格，I代表交換費(fèi)，M代表商戶扣率，C代表卡費(fèi)。所有費(fèi)用當(dāng)中，交換費(fèi)I是備受爭議的。銀行卡組織統(tǒng)一定價(jià)是否是壟斷？

交換費(fèi)是不是應(yīng)該體現(xiàn)發(fā)卡銀行的服務(wù)成本？交換費(fèi)是不是引起了現(xiàn)金消費(fèi)者對持卡消費(fèi)者的一種補(bǔ)貼？交換費(fèi)的制定是否應(yīng)該受到政府監(jiān)管？是不是應(yīng)該讓商戶對于交換費(fèi)的制定有更大的話語權(quán)？各種各樣的問題在銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的今天是亟待解決，可是雙邊市場的模糊性又使得這些問題一直沒有定論。

首先，交換費(fèi)充當(dāng)?shù)慕巧谴嫦M(fèi)者支付貨幣給收單銀行的支付回報(bào)收入，這種支付回報(bào)其實(shí)最后轉(zhuǎn)嫁給的是商戶。這在商戶扣率M中有體現(xiàn)。如果交換費(fèi)增加，自然為了保住收單行自身的利益，扣率會提高。而消費(fèi)者加入這樣一個(gè)雙邊市場，他要額外支付的只是卡的費(fèi)用。所以，銀行卡組織通過對于消費(fèi)者一端的低收費(fèi)吸引了大量的消費(fèi)者選擇持卡消費(fèi)。眾所周知，雙邊市場具有網(wǎng)絡(luò)外部性，平臺任一端數(shù)量的增加都會使得整個(gè)市場的利益增加。可以這樣說，銀行卡組織采用的價(jià)格結(jié)構(gòu)就是對持卡消費(fèi)者制定低于交易成本的價(jià)格而對商戶制定高于交易成本，以此來獲得交易量的最大化。

為了認(rèn)真貫徹落實(shí)人民銀行西安分行《關(guān)于加快陜西省銀行卡受理市場建設(shè)的指導(dǎo)意見》精神，進(jìn)一步加快我市銀行卡受理市場建設(shè)，促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大稅收、帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和提升城市形象，結(jié)合我市實(shí)際，現(xiàn)提出如下實(shí)施意見。

一、指導(dǎo)思想和基本原則

指導(dǎo)思想：從落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，構(gòu)建社會主義和諧社會，促進(jìn)全省經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展的高度出發(fā)，以向全社會提供安全、快捷、便利的銀行卡受理環(huán)境為目標(biāo)，通過綜合運(yùn)用行政指導(dǎo)和市場手段，形成政策合力，引導(dǎo)和推動銀行卡產(chǎn)業(yè)各參與方加快銀行卡受理市場設(shè)施建設(shè)，提高銀行卡受理廣度和深度，加強(qiáng)宣傳工作，培育社會公眾持卡、用卡習(xí)慣，維護(hù)持卡人合法權(quán)益，為廣大持卡人創(chuàng)造良好的用卡環(huán)境。

基本原則：政府推動、人行指導(dǎo)、行業(yè)自律和市場競爭相結(jié)合；公開公正、協(xié)調(diào)合作和分步實(shí)施相結(jié)合；穩(wěn)步推進(jìn)、嚴(yán)格管理與風(fēng)險(xiǎn)防范相結(jié)合；完善受理基礎(chǔ)與促進(jìn)刷卡消費(fèi)相結(jié)合；社會倡導(dǎo)、改進(jìn)支付環(huán)境與反洗錢、反假幣相結(jié)合。

二、總體目標(biāo)

從2008年起到2010年，逐步建立起業(yè)務(wù)門類齊全、市場化程度較高、各產(chǎn)業(yè)參與方運(yùn)轉(zhuǎn)有序、服務(wù)體系較為完善、銀行卡業(yè)務(wù)和技術(shù)不斷創(chuàng)新的銀行卡產(chǎn)業(yè)體系。

摘要：文章從銀商糾紛現(xiàn)象入手，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)與產(chǎn)業(yè)組織學(xué)理論和分析方法，分析了我國銀行卡產(chǎn)業(yè)存在的問題,重點(diǎn)探討銀行卡服務(wù)的定價(jià)機(jī)制，并且通過分析交換費(fèi)的合理性及最優(yōu)交換費(fèi)的確定，提出了相應(yīng)的政策建議，以期改善我國銀行卡交易的定價(jià)機(jī)制。

關(guān)鍵詞：雙邊市場；銀行卡；交換費(fèi)

一、引言

自2004年5月起，我國各地不同行業(yè)的商戶因POS機(jī)刷卡手續(xù)費(fèi)問題先后與銀聯(lián)和銀行方面發(fā)生爭執(zhí)，甚至撤下POS機(jī)、拒絕持卡消費(fèi)者使用銀行卡進(jìn)行消費(fèi)支付。我國的銀行卡產(chǎn)業(yè)在經(jīng)過了20多年的發(fā)展之后，無論是持卡人觀念的轉(zhuǎn)變，還是政府政策的支持，都在促使著銀行卡產(chǎn)業(yè)快速健康地發(fā)展。罷刷風(fēng)波的背后是銀商之爭，商戶若接受消費(fèi)者刷卡支付，則需要向銀行卡組織繳納一定的費(fèi)用，在我國，其費(fèi)率大約占交易額的1-2%，行業(yè)不同，費(fèi)率會有所差異，但消費(fèi)者是不需要為刷卡而額外付費(fèi)的，并且有時(shí)還會因刷卡而獲得額外的獎勵，這些獎勵歸根到底還是來自于商戶，商戶不堪高費(fèi)率之負(fù)而怨聲四起，以至于罷刷抗議。其實(shí)銀商之爭并不是我國不成熟的銀行卡市場才有的產(chǎn)物，在西方成熟的銀行卡市場，其商戶費(fèi)率為2-3%，銀商之爭同樣劇烈。由于刷卡手續(xù)費(fèi)費(fèi)率問題實(shí)質(zhì)上是銀行卡服務(wù)的定價(jià)機(jī)制，因此，銀行卡服務(wù)的定價(jià)機(jī)制是解釋銀商糾紛產(chǎn)生的根源，也是解決糾紛所面臨的重要課題。本文將基于雙邊市場理論，分析交換費(fèi)的合理性及最優(yōu)交換費(fèi)的確定，以其對于銀商之間的刷卡糾紛提出合理的建議。

二、關(guān)于銀行卡的運(yùn)行機(jī)制及定價(jià)機(jī)制的理論綜述

（一）銀行卡運(yùn)作機(jī)制