摘要：伴隨著中國(guó)銀行業(yè)大門的對(duì)外開放，外資銀行迅速搶占中國(guó)市場(chǎng)。面對(duì)著擁有豐富經(jīng)驗(yàn)的外資銀行，商業(yè)銀行必須進(jìn)行大膽的改革和創(chuàng)新。本文通過對(duì)金融創(chuàng)新理論和創(chuàng)新業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，著重分析了我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新情況，深入探討了制約國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的原因，并提出了促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：業(yè)務(wù)創(chuàng)新;商業(yè)銀行;金融

當(dāng)代經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵是金融，而金融的心臟是銀行，所以在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中銀行業(yè)占主體位置。從上個(gè)世紀(jì)至今，全球金融市場(chǎng)的變化多端，使得銀行的商業(yè)環(huán)境變化巨大；同時(shí)由于國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)（非銀行）爭(zhēng)奪銀行的業(yè)務(wù)，使銀行面臨惡劣的生存環(huán)境。為了減少銀行風(fēng)險(xiǎn)，尋找利潤(rùn)空間，西方大型商業(yè)銀行不斷加入到金融創(chuàng)新活動(dòng)當(dāng)中，以增加在金融市場(chǎng)上的地位。對(duì)面西方銀行的不斷創(chuàng)新，在改革開放之后，我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新活動(dòng)也逐步開始，但是由于起步晚，我國(guó)商業(yè)銀行在創(chuàng)新的廣度和深度上都有很大的不足。我國(guó)從加入WTO以來，金融服務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，嚴(yán)峻的生存環(huán)境迫使商業(yè)銀行對(duì)金融創(chuàng)新力度不斷加大，為了能在競(jìng)爭(zhēng)中能有一席之地，必須要為客戶提供更有特色，更加周到的金融服務(wù)。因此，金融創(chuàng)新是一個(gè)重要方面，值得深入的探討研究。

1、金融創(chuàng)新的概念

自上世紀(jì)中期至今，發(fā)展中國(guó)家希望通過金融改革來推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同一時(shí)間，在西方國(guó)家的金融產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域同樣發(fā)生了一次改革浪潮，即“金融創(chuàng)新”。60年代末創(chuàng)新開始嶄露頭角，跨進(jìn)70年代，一連串重大新事物的出現(xiàn)引人關(guān)注，其具體形式有：在金融方式、金融工具、金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)、金融技術(shù)等金融業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)局面被突破。把創(chuàng)新的理念應(yīng)用在金融業(yè)即是金融創(chuàng)新，這僅是闡述金融工程革新的一種形式，是商業(yè)銀行依據(jù)市場(chǎng)環(huán)境，為了獲得利潤(rùn)最大化，對(duì)銀行業(yè)務(wù)操作程序、經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制、金融商品與技術(shù)與作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、組織機(jī)構(gòu)和組織形式等實(shí)施變革的一系列經(jīng)濟(jì)行為和金融活動(dòng)過程的總稱。因?yàn)榻鹑诠ぞ叩膭?chuàng)新和金融工具的發(fā)明創(chuàng)造間的區(qū)別比較嚴(yán)格，金融工具的創(chuàng)新主要展現(xiàn)在金融產(chǎn)品的生產(chǎn)管理過程，金融工具的發(fā)明創(chuàng)造體現(xiàn)在新技術(shù)的具體運(yùn)角過程。所以，前者比后者的更容易擴(kuò)散和傳播。

2、商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀分析

近年來，隨著我國(guó)金融體制改革的深化，在全新的國(guó)內(nèi)外金融背景下，積極致力于創(chuàng)新成為我國(guó)商業(yè)銀行改革與發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，我國(guó)商業(yè)銀行必須以市場(chǎng)為導(dǎo)向，按市場(chǎng)法則和現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)作規(guī)則，積極進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升社會(huì)化服務(wù)功能。當(dāng)前，曾被看作身份象征的銀行卡已走入普通人家，據(jù)統(tǒng)計(jì)，1999年底，我國(guó)的發(fā)卡銀行已達(dá)20多家，發(fā)卡量達(dá)到2億多張；消費(fèi)信貸正全面開展并已被廣大消費(fèi)者所認(rèn)同；POS機(jī)、自助銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行也方興未艾。

業(yè)務(wù)創(chuàng)新給銀行服務(wù)帶來了可喜變化，今天只要你走進(jìn)任何一家銀行，都會(huì)發(fā)現(xiàn)它不僅只有存取款業(yè)務(wù)，還可以為您提供繳費(fèi)、金融理財(cái)咨詢、外匯兌換業(yè)務(wù)、電話銀行等業(yè)務(wù)。

金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該是金融創(chuàng)新的核心內(nèi)容，在國(guó)際金融市場(chǎng)上，金融創(chuàng)新主要部分也屬于業(yè)務(wù)創(chuàng)新。70年代末80年代初，票據(jù)發(fā)行便利、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、期權(quán)和互換作為四大金融創(chuàng)新。此后，金融衍生工具更掀起金融創(chuàng)新的新浪潮。然而，與發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行業(yè)相比，我國(guó)商業(yè)銀行在金融新產(chǎn)品和工具上的創(chuàng)新還存在很大的差距，特別是在滿足人們不斷提高的消費(fèi)需求、投資需求方面。我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)當(dāng)今高科技的迅猛發(fā)展，隨著中國(guó)加入WTO組織步伐的加快，如何進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新將成為新的熱點(diǎn)。

一、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

1、資本業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在“巴塞爾協(xié)議”公布以前，各國(guó)的資本充足條件大不相同，一般在2％—7％之間波動(dòng)。1988年，“巴塞爾協(xié)議”要求核心資本和附屬資本與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比率分別為4％和8％，這逐步為世界各國(guó)所接受。而我國(guó)商業(yè)銀行資本充足率普遍較低。因此，可以采取兩種方式和措施：一是增加資本投入擴(kuò)張股本規(guī)模來增加核心資本，具體可以鼓勵(lì)那些效益好、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、規(guī)模較大的商業(yè)銀行公開發(fā)行A股、H股、紅籌股等，通過上市來募集股本金。二是發(fā)行中長(zhǎng)期金融債券增加附屬資本，具體可以發(fā)行7—10年的債券來籌集資本。

2、存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新。各種新型存款有共同的特點(diǎn)：一是科技含量日益增加，功能趨于多元化；二是可以在限額內(nèi)透支；三是存取無一定期限；四是活期與中長(zhǎng)期可以互相轉(zhuǎn)換。

近年來，隨著我國(guó)金融體制改革的深化，在全新的國(guó)內(nèi)外金融背景下，積極致力于創(chuàng)新成為我國(guó)商業(yè)銀行改革與發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，我國(guó)商業(yè)銀行必須以市場(chǎng)為導(dǎo)向，按市場(chǎng)法則和現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)作規(guī)則，積極進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升社會(huì)化服務(wù)功能。當(dāng)前，曾被看作身份象征的銀行卡已走入普通人家，據(jù)統(tǒng)計(jì)，1999年底，我國(guó)的發(fā)卡銀行已達(dá)20多家，發(fā)卡量達(dá)到2億多張；消費(fèi)信貸正全面開展并已被廣大消費(fèi)者所認(rèn)同；POS機(jī)、自助銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行也方興未艾。

業(yè)務(wù)創(chuàng)新給銀行服務(wù)帶來了可喜變化，今天只要你走進(jìn)任何一家銀行，都會(huì)發(fā)現(xiàn)它不僅只有存取款業(yè)務(wù)，還可以為您提供繳費(fèi)、金融理財(cái)咨詢、外匯兌換業(yè)務(wù)、電話銀行等業(yè)務(wù)。

金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該是金融創(chuàng)新的核心內(nèi)容，在國(guó)際金融市場(chǎng)上，金融創(chuàng)新主要部分也屬于業(yè)務(wù)創(chuàng)新。70年代末80年代初，票據(jù)發(fā)行便利、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、期權(quán)和互換作為四大金融創(chuàng)新。此后，金融衍生工具更掀起金融創(chuàng)新的新浪潮。然而，與發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行業(yè)相比，我國(guó)商業(yè)銀行在金融新產(chǎn)品和工具上的創(chuàng)新還存在很大的差距，特別是在滿足人們不斷提高的消費(fèi)需求、投資需求方面。我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)當(dāng)今高科技的迅猛發(fā)展，隨著中國(guó)加入WTO組織步伐的加快，如何進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新將成為新的熱點(diǎn)。

一、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

1、資本業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在“巴塞爾協(xié)議”公布以前，各國(guó)的資本充足條件大不相同，一般在2％—7％之間波動(dòng)。1988年，“巴塞爾協(xié)議”要求核心資本和附屬資本與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比率分別為4％和8％，這逐步為世界各國(guó)所接受。而我國(guó)商業(yè)銀行資本充足率普遍較低。因此，可以采取兩種方式和措施：一是增加資本投入擴(kuò)張股本規(guī)模來增加核心資本，具體可以鼓勵(lì)那些效益好、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、規(guī)模較大的商業(yè)銀行公開發(fā)行A股、H股、紅籌股等，通過上市來募集股本金。二是發(fā)行中長(zhǎng)期金融債券增加附屬資本，具體可以發(fā)行7—10年的債券來籌集資本。

2、存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新。各種新型存款有共同的特點(diǎn)：一是科技含量日益增加，功能趨于多元化；二是可以在限額內(nèi)透支；三是存取無一定期限；四是活期與中長(zhǎng)期可以互相轉(zhuǎn)換。

中國(guó)金融業(yè)如何應(yīng)對(duì)入世，這是一個(gè)久談不絕的熱門話題。作為四大國(guó)有商業(yè)銀行之一的農(nóng)業(yè)銀行，要想在日趨激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)中輕松勝出，就必須在業(yè)務(wù)種類和功能上全面創(chuàng)新。

建立有序高效運(yùn)轉(zhuǎn)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制，為逐步實(shí)施的金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)作準(zhǔn)備

業(yè)務(wù)創(chuàng)新不是一句空洞的口號(hào)，而是有實(shí)實(shí)在在的文章可做。且要做出實(shí)實(shí)在在的文章。創(chuàng)新就是有破有立，農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新必須走一條“揚(yáng)棄”之路，即利用現(xiàn)有的物質(zhì)條件，結(jié)合現(xiàn)存的業(yè)務(wù)種類，按照提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的要求進(jìn)行大膽創(chuàng)新。一是要通過各種途徑提高全員的創(chuàng)新意識(shí)、創(chuàng)新能力和創(chuàng)新動(dòng)力。人是決定一切的重要因素。要高度重視現(xiàn)有人力資源的開發(fā)和利用，要以系統(tǒng)培訓(xùn)和突擊培訓(xùn)為主要手段，提高全員對(duì)金融新業(yè)務(wù)、新知識(shí)、新技能的接受能力。同時(shí)，提高他們的創(chuàng)新自覺性和創(chuàng)新責(zé)任感。二是要成立專司業(yè)務(wù)創(chuàng)新的“研究室”、“設(shè)計(jì)院”或“孵育房”。創(chuàng)新必須站到一定的高度上，必須站在靠前的起點(diǎn)上。因此要成立專門機(jī)構(gòu)、明確專職人員、籌措專項(xiàng)費(fèi)用，專司業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在機(jī)構(gòu)設(shè)置和人員配備上要本著高效率、高標(biāo)準(zhǔn)、高素質(zhì)的原則，讓那些學(xué)歷層次高、見多識(shí)廣、富于創(chuàng)造精神的同志專門搞研究、搞設(shè)計(jì)。在產(chǎn)品研究上，既要考慮現(xiàn)實(shí)市場(chǎng)的需求，又要著眼于未來市場(chǎng)發(fā)展的需要。變追隨市場(chǎng)和同業(yè)走為領(lǐng)導(dǎo)市場(chǎng)新潮流、牽著同業(yè)鼻子走。在專職人員的管理和使用上，要避免只用不育的問題，堅(jiān)決反對(duì)“只要馬跑，不讓馬吃草”的錯(cuò)誤做法，防止他們資源枯竭，“江郎才盡”，設(shè)計(jì)出無任何競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的低水平重復(fù)產(chǎn)品。要從激發(fā)設(shè)計(jì)欲望和潛能出發(fā)，讓他們走出去，學(xué)習(xí)和接受國(guó)際先進(jìn)的金融研究成果，博采眾長(zhǎng)，洋為中用。三是要建互保障業(yè)務(wù)創(chuàng)新持續(xù)不斷的激勵(lì)機(jī)制，解決好留人的問題。對(duì)于一些重大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新課題，可采取在全系統(tǒng)公開、明價(jià)的辦法招標(biāo)，以激發(fā)全員的聰明才智、創(chuàng)新欲望和參與意識(shí)。對(duì)專職研究和設(shè)計(jì)人員，要有明確的責(zé)、權(quán)、利。既要下達(dá)任務(wù)目標(biāo)，又要給予完成這個(gè)目標(biāo)的必備條件，還要挑明完成這個(gè)目標(biāo)給予什么報(bào)酬（含現(xiàn)酬和期），盡量避免和減少科技人才跳槽的現(xiàn)象出現(xiàn)，不斷創(chuàng)造出“事業(yè)留人、待遇留人、感情留人和期酬留人”的親情化企業(yè)氛圍，讓員工與企業(yè)同步成長(zhǎng)，讓員工在企業(yè)有“成就感”和“家園感”。

以漸進(jìn)式改良和革命性變革為主要手段，對(duì)現(xiàn)行業(yè)務(wù)品種進(jìn)行全面評(píng)價(jià)和創(chuàng)新

農(nóng)業(yè)銀行目前的業(yè)務(wù)品種基本上是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)年代沿襲下來的，雖然這幾年有所創(chuàng)新和突破，但是與客戶的需求相比，與國(guó)際上一些全能銀行相比存在很大差距。因此，對(duì)那些核心業(yè)務(wù)品種及其流程要進(jìn)行重新設(shè)計(jì)，打破常規(guī)，實(shí)行大刀闊斧的創(chuàng)新。

（一）負(fù)債業(yè)務(wù)品種的不足及其創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)品種非常單調(diào)、呆板、保守，只能滿足一般客戶的需求，不適應(yīng)各階層客戶的個(gè)性化需要。因此，迫切需要在現(xiàn)行的業(yè)務(wù)品種上進(jìn)行改良并新增以下兩個(gè)品種：（1）本外幣一體化賬戶。即在一個(gè)賬戶上可以存取多種幣種的資金，以適應(yīng)那些有多幣種資金又希望能集中保管的客戶的需求；（2）夫妻共用賬號(hào)。即在一個(gè)賬號(hào)下以夫妻雙方的名字作為戶名，任何一方憑自己的有效身份證件都可以存取款，以適應(yīng)那些希望在經(jīng)濟(jì)上夫妻相互信任的客戶的需求。

近年來，隨著我國(guó)金融體制改革的深化，在全新的國(guó)內(nèi)外金融背景下，積極致力于創(chuàng)新成為我國(guó)商業(yè)銀行改革與發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，我國(guó)商業(yè)銀行必須以市場(chǎng)為導(dǎo)向，按市場(chǎng)法則和現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)作規(guī)則，積極進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升社會(huì)化服務(wù)功能。當(dāng)前，曾被看作身份象征的銀行卡已走入普通人家，據(jù)統(tǒng)計(jì)，1999年底，我國(guó)的發(fā)卡銀行已達(dá)20多家，發(fā)卡量達(dá)到2億多張；消費(fèi)信貸正全面開展并已被廣大消費(fèi)者所認(rèn)同；POS機(jī)、自助銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行也方興未艾。

業(yè)務(wù)創(chuàng)新給銀行服務(wù)帶來了可喜變化，今天只要你走進(jìn)任何一家銀行，都會(huì)發(fā)現(xiàn)它不僅只有存取款業(yè)務(wù)，還可以為您提供繳費(fèi)、金融理財(cái)咨詢、外匯兌換業(yè)務(wù)、電話銀行等業(yè)務(wù)。

金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該是金融創(chuàng)新的核心內(nèi)容，在國(guó)際金融市場(chǎng)上，金融創(chuàng)新主要部分也屬于業(yè)務(wù)創(chuàng)新。70年代末80年代初，票據(jù)發(fā)行便利、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、期權(quán)和互換作為四大金融創(chuàng)新。此后，金融衍生工具更掀起金融創(chuàng)新的新浪潮。然而，與發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行業(yè)相比，我國(guó)商業(yè)銀行在金融新產(chǎn)品和工具上的創(chuàng)新還存在很大的差距，特別是在滿足人們不斷提高的消費(fèi)需求、投資需求方面。我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)當(dāng)今高科技的迅猛發(fā)展，隨著中國(guó)加入WTO組織步伐的加快，如何進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新將成為新的熱點(diǎn)。

一、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

1、資本業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在“巴塞爾協(xié)議”公布以前，各國(guó)的資本充足條件大不相同，一般在2％—7％之間波動(dòng)。1988年，“巴塞爾協(xié)議”要求核心資本和附屬資本與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比率分別為4％和8％，這逐步為世界各國(guó)所接受。而我國(guó)商業(yè)銀行資本充足率普遍較低。因此，可以采取兩種方式和措施：一是增加資本投入擴(kuò)張股本規(guī)模來增加核心資本，具體可以鼓勵(lì)那些效益好、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、規(guī)模較大的商業(yè)銀行公開發(fā)行A股、H股、紅籌股等，通過上市來募集股本金。二是發(fā)行中長(zhǎng)期金融債券增加附屬資本，具體可以發(fā)行7—10年的債券來籌集資本。

2、存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新。各種新型存款有共同的特點(diǎn)：一是科技含量日益增加，功能趨于多元化；二是可以在限額內(nèi)透支；三是存取無一定期限；四是活期與中長(zhǎng)期可以互相轉(zhuǎn)換。

【摘要】隨著信息技術(shù)的發(fā)展，金融創(chuàng)新對(duì)金融科技高度依賴，銀行業(yè)務(wù)與金融科技也高度相關(guān)。本文從銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的特點(diǎn)出發(fā)，通過回顧金融信息化的發(fā)展歷程，研究信息技術(shù)對(duì)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的影響。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行信息技術(shù)創(chuàng)新

金融創(chuàng)新是近年來金融業(yè)發(fā)展的一種趨勢(shì)。金融創(chuàng)新活動(dòng)的興起和迅猛發(fā)展，給整個(gè)世界金融體制、各國(guó)金融宏觀調(diào)節(jié)乃至世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都帶來了深遠(yuǎn)的影響。隨著以計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)和國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為代表的信息化革命的飛速發(fā)展，全球銀行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新也在發(fā)生變化。美國(guó)美理迪安公司進(jìn)行的一項(xiàng)研究表明，美國(guó)公司用于信息技術(shù)方面的投資將以每年4.7%的速度增長(zhǎng)，而金融業(yè)用于這方面的戰(zhàn)略性投資將以每年17.7%的高速度增長(zhǎng)，金融業(yè)在信息技術(shù)方面的戰(zhàn)略性投資占全部信息技術(shù)總投資的20%。由此可見銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展與轉(zhuǎn)變，離不開信息技術(shù)的技術(shù)支撐。當(dāng)代信息技術(shù)的沖擊不僅促使銀行的服務(wù)創(chuàng)新不斷躍上新臺(tái)階，還使銀行本身的存在形態(tài)發(fā)生了本質(zhì)的變化。相對(duì)傳統(tǒng)概念上的銀行而言，如今的銀行正不斷走向電子信息網(wǎng)絡(luò)化，不斷走向虛擬，并締造了一個(gè)全新的組織體系與經(jīng)營(yíng)形態(tài)。銀行的金融科技綜合實(shí)力，特別是業(yè)務(wù)需求、業(yè)務(wù)軟件、系統(tǒng)集成和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的水平，將越來越?jīng)Q定著銀行金融創(chuàng)新的能力，并成為衡量銀行競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的標(biāo)志。

一、銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新是商業(yè)銀行在其經(jīng)營(yíng)過程中所提供的金融產(chǎn)品而進(jìn)行的創(chuàng)新活動(dòng)，它是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要內(nèi)容之一。菲利普·科特勒把產(chǎn)品定義為“能夠提供給市場(chǎng)，引起人們注意，供人取得使用或消費(fèi)，并能夠滿足某種欲望和需要的任何東西”。銀行通常被認(rèn)為是服務(wù)行業(yè)，這主要是由于其競(jìng)爭(zhēng)力來源于產(chǎn)品和服務(wù)的高度整合。若沒有產(chǎn)品，所謂服務(wù)就是空談。但是有了好產(chǎn)品服務(wù)卻跟不上，市場(chǎng)份額也難以擴(kuò)大。在很多的情況下金融產(chǎn)品與金融服務(wù)是密不可分的。一項(xiàng)銀行產(chǎn)品總是包含著一項(xiàng)或數(shù)項(xiàng)金融服務(wù)，而某一項(xiàng)金融服務(wù)可能滲透到幾種銀行產(chǎn)品之中。因此，在許多場(chǎng)合金融產(chǎn)品與金融服務(wù)是難以明確區(qū)分的。從這個(gè)意義上說，我們可以將其統(tǒng)稱為銀行業(yè)務(wù)。

1、銀行業(yè)務(wù)的特征。銀行業(yè)務(wù)主要屬于服務(wù)性產(chǎn)品的范疇，與制造業(yè)的產(chǎn)品相比，有其自身的特性。

風(fēng)險(xiǎn)投資的產(chǎn)生是技術(shù)創(chuàng)新和金融創(chuàng)新相融合的必然結(jié)果，其本身是一種與產(chǎn)業(yè)資本運(yùn)營(yíng)相結(jié)合的金融創(chuàng)新性活動(dòng)。作為風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)的重要投資主體和市場(chǎng)中介的投資銀行是與風(fēng)險(xiǎn)投資具有內(nèi)在相融性的專業(yè)金融機(jī)構(gòu)，隨著近十年中國(guó)資本市場(chǎng)的迅速成長(zhǎng)，中國(guó)的證券公司已經(jīng)成為中國(guó)風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)中一股不可或缺的重要力量，發(fā)揮著不可替代的重要作用。與其他風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)相比，在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新上，在行業(yè)專家主導(dǎo)的投資決策機(jī)制上，在資本市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)上，在復(fù)合型人才的資源開發(fā)、培育和利用上，中國(guó)的證券公司擁有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。

一國(guó)際投資銀行在風(fēng)險(xiǎn)投資領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)

從國(guó)外成熟的經(jīng)驗(yàn)來看，投資銀行家扮演著創(chuàng)業(yè)投資的策劃者、組織者的角色，幾乎每一家金融公司都有專門部門從事高科技公司的投資業(yè)務(wù)，在融資、公司購(gòu)并、企業(yè)包裝上市等方面扮演著十分重要的角色。

從整個(gè)創(chuàng)業(yè)投資的運(yùn)作過程來看，每一步驟都與投資銀行的業(yè)務(wù)和技術(shù)緊密相關(guān)，證券公司從事這一業(yè)務(wù)，有著其他機(jī)構(gòu)難以相比的優(yōu)勢(shì)。

創(chuàng)業(yè)投資為證券公司業(yè)務(wù)的開展提供了難得的機(jī)遇和廣闊的空間。而證券公司必須突破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)范圍，拓寬、延伸金融服務(wù)，服務(wù)手段從相對(duì)固定向不固定轉(zhuǎn)變，服務(wù)方法從相對(duì)簡(jiǎn)單向多樣化轉(zhuǎn)變，技術(shù)含量從較低向較高轉(zhuǎn)變，服務(wù)周期從相對(duì)較短向孵化型轉(zhuǎn)變。

有條件的證券公司可以分步實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)：（1）設(shè)立專業(yè)部門，專門從事高科技公司的投融資服務(wù)。（2）發(fā)起設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)投資基金公司。由證券公司發(fā)起設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)投資基金公司，積極實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)投資組織革新，通過組織資產(chǎn)運(yùn)作和管理投資直接投入到系統(tǒng)性專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)投資之中去。

風(fēng)險(xiǎn)投資的產(chǎn)生是技術(shù)創(chuàng)新和金融創(chuàng)新相融合的必然結(jié)果，其本身是一種與產(chǎn)業(yè)資本運(yùn)營(yíng)相結(jié)合的金融創(chuàng)新性活動(dòng)。作為風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)的重要投資主體和市場(chǎng)中介的投資銀行是與風(fēng)險(xiǎn)投資具有內(nèi)在相融性的專業(yè)金融機(jī)構(gòu)，隨著近十年中國(guó)資本市場(chǎng)的迅速成長(zhǎng)，中國(guó)的證券公司已經(jīng)成為中國(guó)風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)中一股不可或缺的重要力量，發(fā)揮著不可替代的重要作用。與其他風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)相比，在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新上，在行業(yè)專家主導(dǎo)的投資決策機(jī)制上，在資本市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)上，在復(fù)合型人才的資源開發(fā)、培育和利用上，中國(guó)的證券公司擁有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。

一國(guó)際投資銀行在風(fēng)險(xiǎn)投資領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)

從國(guó)外成熟的經(jīng)驗(yàn)來看，投資銀行家扮演著創(chuàng)業(yè)投資的策劃者、組織者的角色，幾乎每一家金融公司都有專門部門從事高科技公司的投資業(yè)務(wù)，在融資、公司購(gòu)并、企業(yè)包裝上市等方面扮演著十分重要的角色。

從整個(gè)創(chuàng)業(yè)投資的運(yùn)作過程來看，每一步驟都與投資銀行的業(yè)務(wù)和技術(shù)緊密相關(guān)，證券公司從事這一業(yè)務(wù)，有著其他機(jī)構(gòu)難以相比的優(yōu)勢(shì)。

創(chuàng)業(yè)投資為證券公司業(yè)務(wù)的開展提供了難得的機(jī)遇和廣闊的空間。而證券公司必須突破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)范圍，拓寬、延伸金融服務(wù)，服務(wù)手段從相對(duì)固定向不固定轉(zhuǎn)變，服務(wù)方法從相對(duì)簡(jiǎn)單向多樣化轉(zhuǎn)變，技術(shù)含量從較低向較高轉(zhuǎn)變，服務(wù)周期從相對(duì)較短向孵化型轉(zhuǎn)變。

有條件的證券公司可以分步實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)：（1）設(shè)立專業(yè)部門，專門從事高科技公司的投融資服務(wù)。（2）發(fā)起設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)投資基金公司。由證券公司發(fā)起設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)投資基金公司，積極實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)投資組織革新，通過組織資產(chǎn)運(yùn)作和管理投資直接投入到系統(tǒng)性專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)投資之中去。

摘要：近年來，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈，各金融機(jī)構(gòu)都在積極開展各種形式的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。然而，在很大程度上金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新增加了金融風(fēng)險(xiǎn)。文章從金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新與金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系、內(nèi)部審計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系兩方面，同時(shí)結(jié)合了百色福地金融投資有限公司相關(guān)案例，分析并探討了金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中內(nèi)部審計(jì)的重要性。

關(guān)鍵詞：金融風(fēng)險(xiǎn)；業(yè)務(wù)創(chuàng)新；內(nèi)部審計(jì)

近年來，隨著中國(guó)金融改革的深化，金融競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，各金融機(jī)構(gòu)都在積極開展各種形式的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。然而，在很大程度上創(chuàng)新的金融服務(wù)增加了金融風(fēng)險(xiǎn)。如何防止金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新和創(chuàng)新金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)成為亟待解決的問題。筆者認(rèn)為，這個(gè)問題的選擇是具有現(xiàn)實(shí)意義，它將有助于理解金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的作用內(nèi)部審計(jì)。金融機(jī)構(gòu)只有發(fā)揮內(nèi)部審計(jì)的職能作用，才能有效地防范金融服務(wù)與金融風(fēng)險(xiǎn)。

一、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新與金融風(fēng)險(xiǎn)

（一）金融服務(wù)和創(chuàng)新的方式內(nèi)容

中國(guó)的金融創(chuàng)新，主要從宏觀和微觀兩個(gè)方面的同時(shí)，創(chuàng)造金融業(yè)務(wù)和金融市場(chǎng)的管理更為廣闊的發(fā)展空間。后期形成的國(guó)際金融市場(chǎng)，一波創(chuàng)新金融工具。從金融工具不是單一存款，股票，演變成各種各樣的物種組成的債券等。逃避管制包括產(chǎn)品創(chuàng)新，產(chǎn)品創(chuàng)新，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，提高創(chuàng)新信貸，加大產(chǎn)品創(chuàng)新的靈活性和流動(dòng)性，降低了產(chǎn)品創(chuàng)新的融資成本。金融服務(wù)創(chuàng)新的目標(biāo)是方便，準(zhǔn)確，高效。它是站在提供各種金融服務(wù)更全面的角度，為客戶提供個(gè)性化，人性化，舒適化的服務(wù)更好。金融服務(wù)創(chuàng)新的影響因素包括管制，生產(chǎn)者與消費(fèi)者關(guān)系的變化，技術(shù)，競(jìng)爭(zhēng)等。金融市場(chǎng)的供給和資金需求雙方是指使用通過各種渠道開展各種金融工具的所有金融交易。金融創(chuàng)新使金融原有市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大和新的金融市場(chǎng)不斷發(fā)展。通過金融交易方法被更新改變，由此形成金融創(chuàng)新框架的一個(gè)新的市場(chǎng)。

[內(nèi)容摘要]文章圍繞著我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的營(yíng)銷的重要性和發(fā)展現(xiàn)狀，來分析我國(guó)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的營(yíng)銷管理的不足，并提出適應(yīng)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新方法。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；營(yíng)銷創(chuàng)新

一、目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）與國(guó)外商業(yè)銀行相比，雖然我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是還是存在著較大的差距

隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng),我國(guó)商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競(jìng)爭(zhēng),我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模。但國(guó)外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國(guó)銀行也只有17%。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點(diǎn)”