一、中小企業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷過程中存在問題分析

眾所周知,中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展是我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的必然結(jié)果。隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和綜合國(guó)力的不斷增強(qiáng),我國(guó)的中小企業(yè)在市場(chǎng)營(yíng)銷的發(fā)展方面取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。但與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)企業(yè)的發(fā)展要求相比,我國(guó)中小企業(yè)在市場(chǎng)營(yíng)銷方面還存在許多問題,這主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

(一)營(yíng)銷手段有待改進(jìn)。

從總體上來看,市場(chǎng)營(yíng)銷的理念已經(jīng)逐漸被眾多的中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者所接受,傳統(tǒng)的銷售理念正在被新的營(yíng)銷理念所代替,一些中小企業(yè)已經(jīng)學(xué)會(huì)采用先進(jìn)的營(yíng)銷方式來武裝自己。但是,許多中小企業(yè)的市場(chǎng)開拓力度不夠、信息渠道不寬、對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷的認(rèn)識(shí)還比較片面,往往把市場(chǎng)營(yíng)銷簡(jiǎn)單等同為一般的推銷,這在現(xiàn)實(shí)的營(yíng)銷發(fā)展過程中則具體表現(xiàn)為營(yíng)銷手段落后。例如,許多中小企業(yè)還不知道借助現(xiàn)代化的互聯(lián)網(wǎng)、專業(yè)信息機(jī)構(gòu)、相關(guān)主管部門等渠道獲取它們所需要的信息,而僅僅依靠企業(yè)自己微不足道的力量從市場(chǎng)中收集信息。

(二)營(yíng)銷創(chuàng)新動(dòng)力不足。

目前,各級(jí)政府為中小企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境,但由于行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過度、競(jìng)爭(zhēng)無序等種種原因,導(dǎo)致了不少中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況仍然比較困難。一些生產(chǎn)同類產(chǎn)品的中小企業(yè),技術(shù)和質(zhì)量處于同一水平層次,它們?yōu)榱藸?zhēng)奪有限的市場(chǎng),不惜競(jìng)相壓價(jià),挑起價(jià)格戰(zhàn)。究其原因,是低水平的重復(fù)生產(chǎn)所導(dǎo)致的必然結(jié)果。事實(shí)上,通過簡(jiǎn)單的價(jià)格戰(zhàn),壓制競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手而奪取有限的市場(chǎng)份額,這無異于“壯士割腕,比賽流血”。簡(jiǎn)單的價(jià)格戰(zhàn)所產(chǎn)生的必然結(jié)果是所有的中小企業(yè)都不愿投入人力、物力和財(cái)力進(jìn)行營(yíng)銷創(chuàng)新。

一、關(guān)于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)

上周三，國(guó)務(wù)院召開了全國(guó)電視電話會(huì)議，通報(bào)上半年經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，部署下半年經(jīng)濟(jì)工作。上半年，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體形勢(shì)是好的，經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)快速增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)效益繼續(xù)提高，消費(fèi)增長(zhǎng)趨旺，物價(jià)基本平穩(wěn)，人民生活進(jìn)一步改善，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和改革開放取得了顯著成就。但是，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的問題也很突出，主要是：固定資產(chǎn)投資增長(zhǎng)過快并呈加劇之勢(shì)，貨幣信貸投放仍然過多，國(guó)際收支不平衡加劇，能源消耗過多，環(huán)境壓力加大等。下半年經(jīng)濟(jì)工作要全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，更加重視調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和轉(zhuǎn)變?cè)鲩L(zhǎng)方式，更加重視節(jié)約資源和保護(hù)環(huán)境，更加重視社會(huì)發(fā)展和民生，更加重視從體制機(jī)制上解決深層次問題，把各方面發(fā)展的積極性引導(dǎo)好、保護(hù)好、發(fā)揮好，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)入全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展軌道。

我市上半年經(jīng)濟(jì)社會(huì)各項(xiàng)主要指標(biāo)實(shí)現(xiàn)了時(shí)間過半、完成任務(wù)過半。全市實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值342.24億元，增長(zhǎng)15.3%；規(guī)模以上工業(yè)產(chǎn)值656.89億元，增長(zhǎng)33.2%，工業(yè)效益考核得分258.47分，增幅和得分均列全省第一；財(cái)政總收入47.81億元，地方財(cái)政收入26.09億元，分別增長(zhǎng)20.4%和20%；全社會(huì)固定資產(chǎn)投資239.6億元，增長(zhǎng)23.4%，其中工業(yè)性投入144.13億元，增長(zhǎng)17.9%；社會(huì)消費(fèi)品零售總額134.4億元，增長(zhǎng)14.8%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入9425元，農(nóng)村居民人均現(xiàn)今收入4819元，分別增長(zhǎng)9%和14.1%。但是，結(jié)構(gòu)不夠合理、產(chǎn)業(yè)層次不高、規(guī)模企業(yè)較少、增長(zhǎng)方式比較粗放、科技創(chuàng)新能力不強(qiáng)、要素制約矛盾突出、環(huán)境保護(hù)壓力較大、資源集約利用不夠等情況依然存在。

上半年，全市金融運(yùn)行穩(wěn)健，存貸款雙雙保持穩(wěn)步增長(zhǎng)，有力地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快協(xié)調(diào)發(fā)展。全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額697.79億元，比年初增加89.32億元，同比多增31.87億元；各項(xiàng)貸款余額528.37億元，比年初增加66.97億元，同比多增23.73億元。概括起來，呈現(xiàn)以下三個(gè)主要特點(diǎn)：

一是金融信貸規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大。今年，全市金融機(jī)構(gòu)信貸總量繼續(xù)保持了去年以來的良好增長(zhǎng)勢(shì)頭。到6月末，全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款新增66.97億元，超過去年全年增量11.28億元，完成全年預(yù)期目標(biāo)的96%，余額同比增長(zhǎng)17.7%，為2004年以來的最高增速；累計(jì)簽發(fā)銀行承兌匯票62.94億元，同比增長(zhǎng)86%。金融對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)程度和對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用明顯，上半年，全市GDP增長(zhǎng)15.3%，貸款增速高于GDP增速2.4個(gè)百分點(diǎn)。

二是銀政、銀企合作成效明顯。在金融聯(lián)席會(huì)議制度基礎(chǔ)上，通過部門聯(lián)動(dòng)，建立健全了產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策協(xié)調(diào)機(jī)制，在此框架內(nèi)互通銀行與經(jīng)濟(jì)主管部門、企業(yè)之間的政策信息，協(xié)調(diào)解決經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行中的難點(diǎn)問題和深層次矛盾，降低了經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行成本，提高了經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行效率，銀企合作得到進(jìn)一步深化。上半年，除政府主辦的專項(xiàng)銀企對(duì)接活動(dòng)外，各金融機(jī)構(gòu)自主舉辦各類銀企洽談會(huì)14次，簽約企業(yè)143家，簽約金額25.55億元。同時(shí)，銀政、銀企合作在有效引導(dǎo)信貸投向、拉動(dòng)貸款總量增長(zhǎng)、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了十分重要的作用。上半年，全市規(guī)模以上工業(yè)總產(chǎn)值同比增長(zhǎng)33.2%，與之相適應(yīng)，全市新增工業(yè)企業(yè)貸款29.9億元，占全部新增貸款的44.6%。

未樹立產(chǎn)品的整體概念,產(chǎn)品策略缺乏創(chuàng)意許多中小企業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、科技含量低、性能差,不能適應(yīng)市場(chǎng)不斷發(fā)展的需要；有些企業(yè)為了追求眼前的利潤(rùn),只重視商品一時(shí)的暢銷,不注重維護(hù)、創(chuàng)造企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特色,在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)設(shè)施和技術(shù)開發(fā)上不愿進(jìn)行大的投資,浮躁和急功近利的特征明顯；少數(shù)企業(yè)雖有一流的產(chǎn)品,但沒有一流的服務(wù)與之相配套,無法抓住顧客；有的企業(yè)則片面追求產(chǎn)品本身的高、新,而不重視用戶的需求,顛倒了用戶和企業(yè)的關(guān)系；甚至有些企業(yè)假冒和仿制名牌產(chǎn)品

低價(jià)競(jìng)銷,導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)無序,擾亂市場(chǎng)秩序低價(jià)競(jìng)銷是一種低級(jí)的競(jìng)爭(zhēng)方式,是一種短期行為市場(chǎng)購(gòu)買力就這么大,大幅的降價(jià)只能造成購(gòu)買力的提前實(shí)現(xiàn),同時(shí)造成了眾多的企業(yè)在保本或虧本的邊緣上經(jīng)營(yíng),無法生存和發(fā)展另一方面,給消費(fèi)者帶來錯(cuò)覺,認(rèn)為降價(jià)前的產(chǎn)品利潤(rùn)過高,進(jìn)而影響正常的消費(fèi)心理和消費(fèi)行為

無視配銷通道建設(shè),渠道選擇急功近利許多中小企業(yè)在營(yíng)銷中,不重視自己的渠道建設(shè)和培育,具體表現(xiàn)：不管市場(chǎng),只抓銷售大戶不注重對(duì)經(jīng)銷商服務(wù),而讓經(jīng)銷商自然成長(zhǎng)靠單一的廣告拉動(dòng)策略,片面注重所謂的公關(guān)效應(yīng),靠廣告轟炸來吸引經(jīng)銷商是不明智的

促銷組合策略運(yùn)用不當(dāng)許多中小企業(yè)不明白促銷只能是暫時(shí)性營(yíng)銷活動(dòng)的道理,過于頻繁的促銷活動(dòng)和不恰當(dāng)?shù)慕祪r(jià)促銷方式,實(shí)際上是在提示和不斷告知該品牌的消費(fèi)者：上次的購(gòu)買行為值得后悔另一方面,在促銷的過程中,只注重自己產(chǎn)品的銷量情況,而忽視促銷行為中應(yīng)承擔(dān)的社會(huì)道德與法律責(zé)任

營(yíng)銷決策與營(yíng)銷環(huán)境不相適應(yīng)市場(chǎng)營(yíng)銷環(huán)境包括微觀環(huán)境和宏觀環(huán)境,環(huán)境力量的變化,既可以給企業(yè)帶來市場(chǎng)機(jī)會(huì),也可能對(duì)企業(yè)營(yíng)銷形成某種威脅企業(yè)雖然不能改變環(huán)境,但可以認(rèn)識(shí)它,并利用它來實(shí)現(xiàn)企業(yè)的營(yíng)銷目標(biāo)然而,我國(guó)的中小企業(yè)在進(jìn)行目標(biāo)市場(chǎng)營(yíng)銷時(shí),往往只重視微觀環(huán)境,而忽視了宏觀環(huán)境中小企業(yè)營(yíng)銷的對(duì)策思路

挖掘中小企業(yè)自身所具有的特質(zhì),在營(yíng)銷模式上突破創(chuàng)新中小企業(yè)勢(shì)單力薄,靠自己?jiǎn)螛屍ヱR的奮戰(zhàn)和與強(qiáng)大對(duì)手的硬拼是難以成功的,而應(yīng)該憑借自身的優(yōu)勢(shì),采取靈活多樣的戰(zhàn)略模式

1銀企博弈模型分析

1.1模型的假設(shè)

博弈參與人包括銀行和申請(qǐng)貸款的企業(yè)，由于我們假定雙方是在完全市場(chǎng)條件下的博弈，故不存在政府對(duì)市場(chǎng)的干預(yù)。申請(qǐng)貸款的企業(yè)有兩種類型：“誠(chéng)實(shí)守信”的企業(yè)和“做假騙貸”的企業(yè)?！罢\(chéng)實(shí)守信”的企業(yè)在投資成功時(shí)能夠按期向銀行交付貸款和利息，“做假騙貸”的企業(yè)在投資成功時(shí)欺騙銀行投資失敗，試圖騙取貸款。企業(yè)投資于生產(chǎn)項(xiàng)目的資金為K+L，其中，K為企業(yè)的權(quán)益資金，L為企業(yè)的債務(wù)資金，為突出銀行和企業(yè)之間的貸款分析，我們假設(shè)企業(yè)的債務(wù)資金全部來源于銀行貸款，并假設(shè)企業(yè)的貸款成本為IL，貸款利率為r，貸款期限為T，銀行的貸款成本為UL。當(dāng)企業(yè)投資項(xiàng)目成功時(shí)收益為A（K+L）。A（K+L）>K+［1+r（T）］L，企業(yè)應(yīng)按時(shí)向銀行交付貸款和利息［1+r（T）］L；失敗時(shí)，銀企雙方收益均為零，因此當(dāng)企業(yè)投資成功時(shí)存在道德風(fēng)險(xiǎn)。銀行向“誠(chéng)實(shí)守信”的企業(yè)貸款，當(dāng)企業(yè)投資項(xiàng)目成功時(shí)能按期收回本金和利息［1+r（T）］L，銀行向“做假騙貸”的企業(yè)貸款。當(dāng)企業(yè)投資項(xiàng)目成功時(shí)將無法收回本金和利息。

我們認(rèn)為存在信息不對(duì)稱，即企業(yè)知道自己的類型，而銀行不知道企業(yè)究竟屬于哪一類，銀行只知道企業(yè)投資于生產(chǎn)項(xiàng)目的平均成功率為P?！白黾衮_貸”的企業(yè)通過做假欺騙銀行投資失敗，欺騙成本為WL；“誠(chéng)實(shí)守信”的企業(yè)則向銀行提供真實(shí)的類型。銀行核查的成本是VL，貸后“核查”的效率是100％，即貸后“核查”可以準(zhǔn)確判斷企業(yè)的類型。若銀行核查到企業(yè)在做假騙貸，企業(yè)必須承擔(dān)事發(fā)后的懲罰成本R，R同時(shí)是銀行的收益，［1+r（T）］L1.2銀行與企業(yè)雙方的收益分析

而我們知道，當(dāng)企業(yè)成功時(shí)，企業(yè)方為：{［1+r（T）］-VL-UL，A（K+L）-［1+r（T）］L-IL}；我們則從表2可以看出，在企業(yè)欺騙銀行的情況下，如果銀行采取“核查”策略，那么銀行的得益為P（R-VL）-（1-P）VL-UL，企業(yè)的期望得益P［A（K+L）-R-WL］-IL。如果銀行采取“不查”策略，銀行的得益為-UL，企業(yè)的期望得益P［A（K+L）-WL］-IL。

1.3銀行與企業(yè)的進(jìn)化博弈分析

五一促銷方案

商超節(jié)慶促銷——細(xì)節(jié)定成敗

眼看圣誕節(jié)，元旦，春節(jié)等節(jié)日將至，一些商超經(jīng)營(yíng)者紛紛進(jìn)入狀態(tài)，又一次開始為其節(jié)慶促銷的創(chuàng)新而殫精竭慮。

這兩日，我本來正在梳理《有效溝通和促銷的方法》，誰知對(duì)節(jié)慶促銷的咨詢接踵而至，今日只好借管理傳播網(wǎng)將一些想法和見解說與朋友。

早些年，節(jié)慶促銷原本是很多商家青睞的一把利器，現(xiàn)在很多商超的經(jīng)營(yíng)者卻將其視為“雞肋”，不搞心有不甘，搞又感覺沒有新意意，味同嚼蠟.看著別人紅紅火火,自己卻是冷冷清清,門可羅雀.為此常?？鄲啦灰?

細(xì)細(xì)瞧來,就會(huì)發(fā)現(xiàn)這些失利的商家雖然也和別人一樣做了相同形式的促銷計(jì)劃,但由于其缺乏傳神之筆,因?yàn)?形備而神不備"的緣故,最后才落到“門前冷落鞍馬稀”的境地.

一、引言

在2014年9月的夏季達(dá)沃斯論壇上，總理提出：“要在960萬平方公里土地上掀起‘大眾創(chuàng)業(yè)’、‘草根創(chuàng)業(yè)’的新浪潮，形成‘萬眾創(chuàng)新’、‘人人創(chuàng)新’的新勢(shì)態(tài)”。主席在報(bào)告中提出了新要求：“大規(guī)模開展職業(yè)技能培訓(xùn)，注重解決結(jié)構(gòu)性就業(yè)矛盾，鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)?！彪S著創(chuàng)業(yè)者的增加，創(chuàng)業(yè)型小企業(yè)不斷壯大。創(chuàng)業(yè)型小企業(yè)能為社會(huì)提供更多的就業(yè)崗位，但由于其自身資金、技術(shù)、管理等環(huán)節(jié)薄弱,導(dǎo)致企業(yè)并沒有達(dá)到預(yù)期的發(fā)展目標(biāo)。在企業(yè)創(chuàng)業(yè)初期的發(fā)展過程中舉步維艱,小型創(chuàng)業(yè)企業(yè)者僅靠“想創(chuàng)業(yè)、敢創(chuàng)業(yè)”的熱情已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能保證創(chuàng)業(yè)的成功。創(chuàng)業(yè)者通過對(duì)行業(yè)以及市場(chǎng)的分析，做出與企業(yè)自身實(shí)際相符的營(yíng)銷策略，使目標(biāo)消費(fèi)者了解該企業(yè)，并接受該企業(yè)的產(chǎn)品與服務(wù)。創(chuàng)業(yè)型小企業(yè)制定正確的營(yíng)銷策略關(guān)系到企業(yè)長(zhǎng)久的發(fā)展。但經(jīng)營(yíng)發(fā)展過程中的創(chuàng)業(yè)型小企業(yè)的營(yíng)銷策略必然會(huì)遇到問題，忽略此方面問題將會(huì)使企業(yè)面臨生存與發(fā)展的困境。因此，創(chuàng)業(yè)型小企業(yè)在初創(chuàng)期應(yīng)高度重視營(yíng)銷策略問題的研究。

二、創(chuàng)業(yè)型小企業(yè)發(fā)展中存在的營(yíng)銷問題分析

(一)企業(yè)自身的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)欠佳。每個(gè)創(chuàng)業(yè)者都會(huì)有一個(gè)屬于自己的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)，在創(chuàng)業(yè)初期，創(chuàng)業(yè)者將有共同理想和目標(biāo)的人組合在了一起，讓創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)有激情、有年輕的活力、有敢闖敢拼的勁。[1]但是這樣的弊端顯然易見：在創(chuàng)業(yè)型小企業(yè)中，大部分創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)是由大學(xué)生(在校或應(yīng)屆畢業(yè)生)成員組成，而這種創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)在創(chuàng)業(yè)前期，一味地強(qiáng)調(diào)大學(xué)生“自主”創(chuàng)業(yè)，為了創(chuàng)業(yè)而去創(chuàng)業(yè)，而不估量一下自己的能力和水平是否具備了創(chuàng)業(yè)的條件和經(jīng)受挫折的心理準(zhǔn)備。在創(chuàng)業(yè)中期具體經(jīng)營(yíng)過程中，創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)所存在的問題明顯的暴露相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的人才做支撐的。而學(xué)生創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)往往因?yàn)橘Y金缺乏，知名度低，很難招到高水平人才，尤其是很難招到有經(jīng)驗(yàn)的企業(yè)營(yíng)銷人才，進(jìn)而無法擺脫企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期的營(yíng)銷困境，所以企業(yè)即使有很好的技術(shù)和產(chǎn)品也很難在市場(chǎng)上推廣。[2](二)創(chuàng)業(yè)者營(yíng)銷管理理念落后。創(chuàng)業(yè)營(yíng)銷管理在整個(gè)創(chuàng)業(yè)過程中起到至關(guān)重要的角色，對(duì)企業(yè)能否長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展起著重要的影響作用。[3]隨著社會(huì)不斷的變化，市場(chǎng)環(huán)境不斷的更新，營(yíng)銷管理也緊跟著市場(chǎng)的要求在不斷的更新完善。而多數(shù)創(chuàng)業(yè)企業(yè)的營(yíng)銷管理理念不能及時(shí)的遵循新的市場(chǎng)要求，從而影響創(chuàng)業(yè)過程的前進(jìn)。尤其是在“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”的背景下，許多創(chuàng)辦的小企業(yè)在營(yíng)銷管理過程中對(duì)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)政策判斷不準(zhǔn)確，認(rèn)識(shí)不到位。營(yíng)銷管理理念陳舊，導(dǎo)致許多初創(chuàng)企業(yè)的發(fā)展受到影響。(三)產(chǎn)品定位不明確。創(chuàng)業(yè)者在創(chuàng)業(yè)前期并沒有細(xì)致的做市場(chǎng)調(diào)查，而是在創(chuàng)業(yè)以后才進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查和營(yíng)銷活動(dòng)。盲目的選擇目標(biāo)市場(chǎng)，產(chǎn)品定位不明確，導(dǎo)致主觀感覺與實(shí)際情況產(chǎn)生巨大差距。前期目標(biāo)與后期實(shí)際不符，最終成為了制約企業(yè)發(fā)展的原因之一。企業(yè)在創(chuàng)業(yè)前期會(huì)進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查、市場(chǎng)細(xì)分，從而將產(chǎn)品與目標(biāo)市場(chǎng)相對(duì)應(yīng)。但是對(duì)于創(chuàng)業(yè)型小企業(yè)來講，受實(shí)力、規(guī)模、資金、管理等方方面面的局限，導(dǎo)致對(duì)市場(chǎng)、目標(biāo)顧客群體定位不清晰。最終產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)后由于定位不清晰、不準(zhǔn)確而滯銷，影響企業(yè)正常發(fā)展。(四)產(chǎn)品缺乏科學(xué)的促銷策略。企業(yè)在某些特殊的時(shí)期通過改變自身的銷售行為來對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)刺激，是促銷的有效手段之一，以讓利的方式通過短期的行為達(dá)到對(duì)消費(fèi)增長(zhǎng)的促進(jìn)作用。[1]目前已經(jīng)成熟的企業(yè)都具有屬于自己完整的促銷策略，使產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)后具有一定的優(yōu)勢(shì)。而處于創(chuàng)業(yè)初期的小企業(yè)，大多數(shù)由于企業(yè)規(guī)模小，資金和實(shí)力具有局限性，自然對(duì)于產(chǎn)品、促銷、服務(wù)等方面的費(fèi)用相對(duì)就投入的少，因此在制定促銷策略時(shí)受到局限，[2]大多采用跟隨和模仿的策略。而這種跟風(fēng)策略對(duì)于創(chuàng)業(yè)初期知名度原本就不高的企業(yè)來講很難得到大眾的認(rèn)同。再加上創(chuàng)業(yè)者的營(yíng)銷理念陳舊，許多創(chuàng)業(yè)者在創(chuàng)業(yè)前期缺少營(yíng)銷管理和策略的實(shí)踐性知識(shí)。而這些問題的存在，必然導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)型小企業(yè)的發(fā)展受阻。(五)缺乏可靠的社會(huì)關(guān)系渠道。一般小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期營(yíng)銷渠道狹窄，缺乏可靠的社會(huì)關(guān)系。企業(yè)生產(chǎn)出的產(chǎn)品難以推向所在的目標(biāo)市場(chǎng)。創(chuàng)業(yè)型小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期建立自己的營(yíng)銷渠道時(shí)存在很多困難，沒有有利的社會(huì)關(guān)系和營(yíng)銷渠道，導(dǎo)致產(chǎn)品沒有市場(chǎng)，產(chǎn)品賣不出去，企業(yè)難以生存。多數(shù)企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期只是盲目建立自己的營(yíng)銷渠道，一般采用的都是人員推銷，不去構(gòu)建關(guān)系渠道，導(dǎo)致后期發(fā)展受到阻礙。

三、創(chuàng)業(yè)型小企業(yè)經(jīng)驗(yàn)借鑒———MP烘焙店?duì)I銷模式探索

(一)MP烘焙店發(fā)展現(xiàn)狀。MP烘焙店成立于2015年9月，注冊(cè)資本8萬元。是一家由大學(xué)生創(chuàng)辦的小型企業(yè)。門店選址在XX大學(xué)大門附近，其MP烘焙店目標(biāo)客戶群體主要以大學(xué)生群體為主要消費(fèi)群體。目前MP烘焙店人員配備為：店長(zhǎng)1名、烘焙師1名、收銀1名、服務(wù)員2名、配送人員5名。主要生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)蛋撻、披薩、千層蛋糕等產(chǎn)品。MP烘焙店開店初期，產(chǎn)品在推向市場(chǎng)時(shí)采取促銷手段以及開展限時(shí)買贈(zèng)活動(dòng)，受到廣大大學(xué)生消費(fèi)群體喜愛，達(dá)到預(yù)期效果。漸漸地步入成長(zhǎng)期，為了店面推廣，走進(jìn)校園與校內(nèi)各大社團(tuán)合作，一方面提高了自身的銷量，另一方面也開拓了校園市場(chǎng)。平穩(wěn)期采取優(yōu)化自身產(chǎn)品策略，對(duì)產(chǎn)品的口感做了改良，迎合學(xué)生市場(chǎng)。[3]目前隨著網(wǎng)紅一詞的興起，帶動(dòng)了許多美食界的網(wǎng)紅產(chǎn)品，其中不妨有許多的網(wǎng)紅烘焙食品。此時(shí)MP烘焙店看到機(jī)會(huì)，再一次對(duì)自身產(chǎn)品的口感、造型、包裝進(jìn)行改良，塑造產(chǎn)品特色，抓住了大多數(shù)消費(fèi)者味蕾，深受廣大消費(fèi)者的喜愛。[4]MP烘焙店從2015年9月創(chuàng)業(yè)至今，在這2年的時(shí)間中，從最初默默無聞的烘焙小店到現(xiàn)如今大學(xué)生消費(fèi)群體眼中火爆的網(wǎng)紅小店，即將成立分店。作為大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)創(chuàng)辦的小企業(yè)，在當(dāng)前社會(huì)背景下，能在2年的時(shí)間里將企業(yè)發(fā)展壯大，這里一定有一些營(yíng)銷模式是值得其他創(chuàng)業(yè)型小企業(yè)學(xué)習(xí)和借鑒的。(二)MP烘焙店?duì)I銷模式探索。1.摒棄傳統(tǒng)的營(yíng)銷理念在創(chuàng)業(yè)過程中，要用一種全新的理念管理企業(yè)，對(duì)于創(chuàng)業(yè)過程中的營(yíng)銷管理，要徹底摒棄傳統(tǒng)的理念和方式。當(dāng)前在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，選擇自主創(chuàng)業(yè)是對(duì)傳統(tǒng)就業(yè)壓力的一種緩解，MP烘焙店選擇在當(dāng)前形勢(shì)下創(chuàng)業(yè)，想要自己創(chuàng)辦的企業(yè)長(zhǎng)期生存且能夠很好的發(fā)展，創(chuàng)業(yè)者就必須要在創(chuàng)業(yè)的過程中做好營(yíng)銷。MP烘焙店創(chuàng)業(yè)者在新的時(shí)代背景下加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)業(yè)營(yíng)銷管理模式的創(chuàng)新，不斷地對(duì)傳統(tǒng)的企業(yè)銷管理理念進(jìn)行改革。借助互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)的時(shí)代背景，加強(qiáng)對(duì)信息化管理在創(chuàng)業(yè)營(yíng)銷管理中的應(yīng)用。同時(shí)創(chuàng)業(yè)者在創(chuàng)業(yè)過程中不斷改進(jìn)管理制度，使得烘焙店在營(yíng)銷管理過程中更加規(guī)范。2.明確產(chǎn)品定位創(chuàng)業(yè)者在選定目標(biāo)市場(chǎng)后,很好的將MP烘焙店產(chǎn)品與目標(biāo)市場(chǎng)相對(duì)應(yīng),這與創(chuàng)業(yè)者在創(chuàng)業(yè)前期做了細(xì)致的市場(chǎng)調(diào)查是密不可分的，而且在創(chuàng)業(yè)以后不斷的完善市場(chǎng)調(diào)查、細(xì)分營(yíng)銷活動(dòng)。在MP烘焙店運(yùn)營(yíng)后，不斷地分析市場(chǎng)上主要的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手,對(duì)目標(biāo)消費(fèi)者進(jìn)行調(diào)查，與多次購(gòu)買者進(jìn)行回訪。通過創(chuàng)業(yè)者一系列的市場(chǎng)調(diào)查,可以了解到目標(biāo)消費(fèi)群對(duì)烘焙食品的理解通常是：帶來美味的感覺、朋友聚會(huì)共同享用、追劇必備零食等。例如,MP烘焙店推出的千層蛋糕主要訴求點(diǎn)就是“帶來美味的感覺”,這一點(diǎn)也為大多數(shù)的消費(fèi)者所接受。在蛋撻市場(chǎng)中,競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手非常多,例如競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手xxx烘焙店推出的蛋撻主要強(qiáng)調(diào)的是“原味、口感正宗”。而相比較競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，創(chuàng)業(yè)者將自己的蛋撻產(chǎn)品則是強(qiáng)調(diào)朋友聚會(huì)共同享用，并推出一系列套餐活動(dòng)。在活動(dòng)剛一上市就得到消費(fèi)者的認(rèn)可。明確產(chǎn)品定位就像是找到了成功的鑰匙，創(chuàng)業(yè)者找到目標(biāo)消費(fèi)群體并抓住目標(biāo)消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品的理解，找準(zhǔn)自身產(chǎn)品在目標(biāo)消費(fèi)市場(chǎng)的定位。這對(duì)企業(yè)在接下來的發(fā)展中有很大的幫助。3.專業(yè)互補(bǔ)型團(tuán)隊(duì)在創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)組建的過程中面臨最大的問題就是團(tuán)隊(duì)成員同質(zhì)化，無法做到專業(yè)互補(bǔ)性。最終企業(yè)在發(fā)展過程中意見無法統(tǒng)一，難以協(xié)調(diào)一致。導(dǎo)致企業(yè)發(fā)展受到阻礙。MP烘焙店創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)共3人，其中有1名是在校大學(xué)生，1名是專業(yè)烘焙師、1名是從事食品采購(gòu)行業(yè)的應(yīng)屆畢業(yè)生。這種創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)組合在一起，既有年輕的活力與激情又有一定的專業(yè)互補(bǔ)性。在創(chuàng)業(yè)具體營(yíng)銷策略和資源分配方面，每個(gè)人都發(fā)揮著自己的長(zhǎng)處，在校生創(chuàng)業(yè)者負(fù)責(zé)校園的市場(chǎng)推廣工作，定期在校內(nèi)做企業(yè)宣傳，與校內(nèi)各大平臺(tái)做長(zhǎng)期的贊助活動(dòng)。烘焙師針對(duì)消費(fèi)群體的反饋不斷地改良自己的產(chǎn)品，做到自身產(chǎn)品滿足大部分消費(fèi)者喜愛。采購(gòu)人員憑借自身優(yōu)勢(shì)，挑選優(yōu)質(zhì)食材，食品安全得到保障。(三)成功因素分析。MP烘焙店發(fā)展依托優(yōu)越的校園地理位置，明確市場(chǎng)定位。在創(chuàng)業(yè)前期做了細(xì)致的市場(chǎng)調(diào)查，[5]不斷地分析市場(chǎng)上主要的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手,對(duì)目標(biāo)消費(fèi)者進(jìn)行分析，與多次購(gòu)買者進(jìn)行回訪，最終將自身產(chǎn)品與目標(biāo)客戶群體相對(duì)應(yīng)。同時(shí)在創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)建設(shè)工作中做到了分工明確、目標(biāo)統(tǒng)一、專業(yè)互補(bǔ)。創(chuàng)業(yè)者在“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”背景下改變了創(chuàng)新了陳舊的創(chuàng)業(yè)營(yíng)銷管理模式，增加了信息化管理在創(chuàng)業(yè)營(yíng)銷管理中的應(yīng)用。同時(shí)在創(chuàng)業(yè)過程中不斷摸索管理制度，使得企業(yè)在營(yíng)銷管理過程中更加規(guī)范。

l、企業(yè)方面從企業(yè)角度分析。

首先，小企業(yè)自身實(shí)力較弱是主要原因。小企業(yè)的自有流動(dòng)資金普遍較緊，真正不依靠融資而是靠自身積累擴(kuò)大再生產(chǎn)的企業(yè)極為有限。眾多農(nóng)業(yè)小企業(yè)發(fā)展的起步階段大多是從技術(shù)含量要求較低、資金投入較少的產(chǎn)業(yè)做起，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、規(guī)模偏小、技術(shù)含量低。同時(shí)，一方面，由于大多數(shù)農(nóng)業(yè)小企業(yè)是私人企業(yè)，實(shí)行的是家族管理，高級(jí)管理人才醫(yī)乏，員工素質(zhì)普遍不高，沒有完善的管理機(jī)制和則一務(wù)體系，企業(yè)內(nèi)部管理水平不高;另一方面，大部分小企業(yè)信J自、化基礎(chǔ)薄弱、信自、化人刁‘醫(yī)乏、信息處理落后，企業(yè)生產(chǎn)、成本、庫(kù)存、采購(gòu)、資金、市場(chǎng)等信自、流無法實(shí)現(xiàn)及時(shí)收集、分析和共享，普遍存在信啟、不暢，開拓市場(chǎng)能力較弱等方面的問題。這些因素都給銀行與小企業(yè)間良性互動(dòng)形成一定障礙。其次，小企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境不佳是客觀原因。一是促進(jìn)和規(guī)范中小企業(yè)發(fā)展的政策和措施不完善、不配套、不具體，缺乏可操作的實(shí)施辦法和與其配套的規(guī)定制度。筆記本行業(yè)

近年來，雖然各級(jí)政府制訂出臺(tái)了不少政策措施，但由于配套措施跟不上，執(zhí)行效力不夠高，至今仍未建立起真正的中小企業(yè)服務(wù)體系。二是有關(guān)部門為中小企業(yè)發(fā)展的服務(wù)不到位，還存在著職責(zé)不明、體制不順，多個(gè)部門多頭指揮、多頭管理的現(xiàn)象。三是企業(yè)稅費(fèi)負(fù)擔(dān)較重。職能部門管理指導(dǎo)較少，收費(fèi)名目較多。四是社會(huì)化服務(wù)體系不健全。公.益性、扶持性服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量少，中介服務(wù)機(jī)構(gòu)收費(fèi)高、管理不規(guī)范，對(duì)小企業(yè)所需的創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)、技術(shù)創(chuàng)新、融資擔(dān)保、教育培一訓(xùn)等服務(wù)還不能滿足企業(yè)發(fā)展的需求。

2、銀行方面從銀行角度分析。

首先，銀行提高了企業(yè)準(zhǔn)入門檻。金融機(jī)構(gòu)出于降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的考慮，對(duì)中小企業(yè)申請(qǐng)貸款的條件更為嚴(yán)格，強(qiáng)調(diào)抵押、質(zhì)押、保證擔(dān)保的作用，只認(rèn)可土地、房產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)抵押。不少中小企業(yè)場(chǎng)地為租賃經(jīng)營(yíng)，資產(chǎn)主要是流動(dòng)資產(chǎn)，無固定資產(chǎn)可抵押，絕大多數(shù)中小企業(yè)很難達(dá)到銀行的貸款條件。其次，銀行審批流程仍然較長(zhǎng)。根據(jù)農(nóng)發(fā)行相關(guān)規(guī)定，一般小企業(yè)出于成本考慮，融資需求一般在200萬元到300萬元左右?；鶎有猩蠄?bào)一筆農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款，同樣要進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定和授信、調(diào)查、審查、落實(shí)抵士甲擔(dān)保等措施，與上報(bào)一筆幾千萬元的貸款手續(xù)和流程是一樣的，因此基層行對(duì)營(yíng)銷農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款積極性不高。再次，銀行基層人員服務(wù)能力有待提升。農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)涉及眾多領(lǐng)域，行業(yè)跨度較大，多數(shù)行業(yè)是銀行信貸人員所未接觸過的全新領(lǐng)域，而目前多數(shù)銀行信貸人員的業(yè)務(wù)能力仍然有待提高，還不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需要。隨著商業(yè)化改革的推進(jìn)，銀行等金融機(jī)構(gòu)開始普遍遵循安全性、流動(dòng)性、贏利性的經(jīng)營(yíng)原則，注意防范金融風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)模小、風(fēng)險(xiǎn)大的農(nóng)業(yè)小企業(yè)自然不能獲得銀行的青睞。銀行業(yè)普遍存在著對(duì)小企業(yè)貸款意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)小企業(yè)信貸政策不配套，貸款擔(dān)保方式不靈活，創(chuàng)新意識(shí)不足，業(yè)務(wù)產(chǎn).顯!推介不夠等問題，農(nóng)業(yè)小企業(yè)信貸融資困難重重。碩士論文

3、宏觀融資環(huán)境方面從宏觀融資環(huán)境角度分析

1《小企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》執(zhí)行中面臨的問題

1．1小企業(yè)管理者缺乏對(duì)《小企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》的重視。在2013年1月1日正式頒布《小企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》后，為了讓創(chuàng)造良好的執(zhí)行環(huán)境，國(guó)家及各級(jí)政府的相關(guān)職能部門積極進(jìn)行了相關(guān)政策、規(guī)定與方法的宣傳、培訓(xùn)工作。但是從實(shí)際情況而言，多數(shù)小企業(yè)管理者僅是關(guān)注自身盈利情況和稅收指標(biāo)等，并不重視《小企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》，對(duì)于其具體內(nèi)容和實(shí)施價(jià)值也缺少深刻的認(rèn)識(shí)，這就導(dǎo)致《小企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》的實(shí)際執(zhí)行效率與質(zhì)量大打折扣。1．2懲罰性不強(qiáng)，違法成本低。在《小企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》實(shí)施以后，國(guó)家相繼出臺(tái)了一系列配套的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則與制度，其根本目的是進(jìn)一步規(guī)范小企業(yè)的會(huì)計(jì)實(shí)務(wù)及相關(guān)工作。但是從實(shí)際執(zhí)行情況而言，小企業(yè)違反《小企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》的現(xiàn)象屢見不鮮，而與違規(guī)而獲取的經(jīng)濟(jì)利益相比，相關(guān)懲罰明顯是微不足道的。由于違法成本低，部分小企業(yè)根本不重視《小企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》的相關(guān)規(guī)定，甚至出現(xiàn)會(huì)計(jì)信息失真、財(cái)務(wù)舞弊等嚴(yán)重違法行為，嚴(yán)重影響正常的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和法律環(huán)境。1．3小企業(yè)實(shí)際條件不利于《小企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》的執(zhí)行。與大中型企業(yè)相比，小企業(yè)受到資金實(shí)力、企業(yè)規(guī)模、管理能力、機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員配置等實(shí)際條件的制約，不同程度影響了《小企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》的實(shí)際執(zhí)行情況。尤其是在會(huì)計(jì)人員配備、工作分工等方面，難以滿足《小企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》的實(shí)施條件。部分小企業(yè)的會(huì)計(jì)基礎(chǔ)工作能力較差，甚至?xí)?jì)人員都是兼職的，導(dǎo)致會(huì)計(jì)工作中暴露出很多漏洞，會(huì)計(jì)實(shí)操也存在隨意性較大的問題，并未嚴(yán)格執(zhí)行《小企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》。

2推進(jìn)《小企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》有效執(zhí)行的對(duì)策

2．1小企業(yè)管理者應(yīng)當(dāng)切實(shí)履行法定職責(zé)?！缎∑髽I(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》是具有法律性質(zhì)的規(guī)范性文件，小企業(yè)管理者應(yīng)從企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的角度出發(fā)，深刻認(rèn)識(shí)到其重要性與現(xiàn)實(shí)價(jià)值，從而切實(shí)做到履行自身法定職責(zé)。在《小企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》執(zhí)行過程中，當(dāng)?shù)刎?cái)務(wù)、稅務(wù)、工商管理及相關(guān)職能部門應(yīng)聯(lián)合對(duì)本地小企業(yè)管理者進(jìn)行《小企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》相關(guān)知識(shí)與內(nèi)容的宣傳和培訓(xùn)，使得小企業(yè)管理者真正了解到其對(duì)于企業(yè)經(jīng)營(yíng)和管理工作的真實(shí)價(jià)值，進(jìn)而主動(dòng)貫徹和執(zhí)行《小企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》，創(chuàng)造一個(gè)良好的執(zhí)行氛圍是至關(guān)重要的。2．2加強(qiáng)違法違規(guī)行為的懲治。在《小企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》執(zhí)行過程中，相關(guān)職能部門必須加強(qiáng)對(duì)于小企業(yè)違法違規(guī)行為的嚴(yán)格懲治。在現(xiàn)有《小企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》的基礎(chǔ)上，應(yīng)逐步改進(jìn)和完善配套的實(shí)施細(xì)則明細(xì)，對(duì)于各種違法違規(guī)行為都有具體的懲處措施，從而客觀提升小企業(yè)管理者對(duì)《小企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》的重視程度。從政府、職能部門的角度而言，應(yīng)聯(lián)合出臺(tái)相關(guān)處理與懲罰規(guī)章制度，加強(qiáng)聯(lián)合監(jiān)督與執(zhí)法，對(duì)于拒不執(zhí)行《小企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》的企業(yè)，應(yīng)加人企業(yè)工信黑名單，并給予相應(yīng)的行政處罰。2．3小企業(yè)內(nèi)部創(chuàng)造有利《小企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》執(zhí)行的條件。為了進(jìn)一步推進(jìn)《小企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》的執(zhí)行，必須強(qiáng)化小企業(yè)會(huì)計(jì)基礎(chǔ)性工作與硬件條件的建設(shè)，特別是對(duì)于會(huì)計(jì)機(jī)構(gòu)設(shè)置不合理、人員配備不足及分工不明確的情況，應(yīng)引導(dǎo)小企業(yè)盡快進(jìn)行改進(jìn)。相關(guān)職能部門應(yīng)經(jīng)常深人小企業(yè)，幫助査找現(xiàn)階段存在的問題和原因分析，幫助小企業(yè)管理者及時(shí)進(jìn)行整改。比如：會(huì)計(jì)記錄程序、憑證制度制定、日常核對(duì)制度的完善等，小企業(yè)只有逐步創(chuàng)造良好的內(nèi)部條件，才能促進(jìn)《小企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》的科學(xué)、有效執(zhí)行。

3小結(jié)

在《小企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》執(zhí)行過程中，政府及相關(guān)職能部門要充分發(fā)揮自身的宣傳、培訓(xùn)和監(jiān)管職能，密切關(guān)注小企業(yè)在執(zhí)行中存在的問題和需要得到的幫助，從職能管理角度積極幫助處理。而小企業(yè)管理者則要提高對(duì)《小企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》的重視程度，在企業(yè)內(nèi)部創(chuàng)造良好的執(zhí)行條件，不斷完善和改進(jìn)企業(yè)的會(huì)計(jì)實(shí)務(wù)工作，切實(shí)做到依法經(jīng)營(yíng)、規(guī)范管理。

一、中小企業(yè)融資難的原因

1、政府扶持力度不夠

政府部門對(duì)中小企業(yè)扶持力度不夠，長(zhǎng)期以來，國(guó)家扶持政策一直向大企業(yè)傾斜，盡管近年來，為了扶持中小企業(yè)的發(fā)展，政府出臺(tái)了一系列政策和措施，包括籌劃推出中小創(chuàng)業(yè)板、增加中小企業(yè)貸款規(guī)模、財(cái)政支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)、采取了差別利率、兩免三減或第一年免征所得稅等優(yōu)惠政策。但這些政策和措施在實(shí)際當(dāng)中往往無法實(shí)現(xiàn)，不能從根本上解決中小企業(yè)融資不足的問題。

2、金融體系不健全

（1）缺乏與中小企業(yè)相匹配的中小金融機(jī)構(gòu)。在我國(guó)目前的銀行組織體系中，還缺乏專門為中小企業(yè)融資服務(wù)的政策性銀行，民生銀行原來的初衷是為民營(yíng)企業(yè)和中小企業(yè)服務(wù)的，可是現(xiàn)在它已經(jīng)和其他股份制商業(yè)銀行沒有什么區(qū)別了，由于資金、服務(wù)水平、項(xiàng)目有限，迫使它也逐步走向嚴(yán)格，限制了中小企業(yè)的融資。

（2）國(guó)有銀行惜貸嚴(yán)重。中小企業(yè)大多處于初創(chuàng)期，數(shù)量多,規(guī)模小,所面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和淘汰率高，投資回報(bào)相對(duì)較低。導(dǎo)致中小企業(yè)貸款的不良率及違約率均高于一般企業(yè)的平均水平。而作為銀監(jiān)會(huì)評(píng)價(jià)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的最重要指標(biāo)是不良率的高低。致使銀行對(duì)中小企業(yè)貸款更加謹(jǐn)慎，也使得中小企業(yè)貸款成本的增加，貸款更是難上加難。

一、中小企業(yè)信貸融資現(xiàn)狀

改革開放以來，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，各地區(qū)的中小企業(yè)都表現(xiàn)得相當(dāng)活躍。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，我國(guó)中小企業(yè)的總量已經(jīng)超過4000萬戶，占全國(guó)企業(yè)總量的99％以上，實(shí)現(xiàn)的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值占比約為60％，上繳稅收占國(guó)家稅收總額的50％，就業(yè)人口占全國(guó)總就業(yè)人口的75％以上，開發(fā)新產(chǎn)品占82％以上。通過分析數(shù)據(jù)，我們不難發(fā)現(xiàn)：中小企業(yè)無論是在擴(kuò)大就業(yè)、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定方面，還是在產(chǎn)品創(chuàng)新、推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步方面都作出了自己巨大的貢獻(xiàn)，在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中扮演著愈來愈重要的角色。任何企業(yè)維持生產(chǎn)都依賴于資金的大量注入，正處在發(fā)展期的中小企業(yè)更是如此。其資金的來源大致分為內(nèi)源性融資和外源性融資。對(duì)于大部分中小企業(yè)而言，自籌資金往往難以滿足發(fā)展的需要。企業(yè)要想發(fā)展就必須依靠于外來資金的支持，即外源性融資，所以中小企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行信貸資金的依賴性普遍較強(qiáng)，對(duì)貸款融資的需求極為迫切。然而，日前銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸比例僅僅維持在5％左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足廣大中小企業(yè)的貸款需求。中小企業(yè)的不良貸款率、壞賬率普遍居高不下，嚴(yán)重制約了銀行貸款的積極性，再加上中小企業(yè)自身存在的問題，使得銀行往往有力無心，對(duì)絕大部分的中小企業(yè)客戶敬而遠(yuǎn)之，出現(xiàn)了銀行惜貸、拒貸的現(xiàn)象，造成了中小企業(yè)融資難的困境。

二、中小企業(yè)融資難的成因

中小企業(yè)難以從銀行獲得貸款，致使融資困難，這其中銀行、中小企業(yè)自身和社會(huì)負(fù)有不可推卸的責(zé)任。

1、銀行內(nèi)部因素

商業(yè)銀行是吸收存款、發(fā)放貸款和從事其他中間業(yè)務(wù)的盈利性金融企業(yè)，首先注重的是自身的成本和收益。由于中小企業(yè)資金的需求特點(diǎn)是“短、頻、快、急”，屬于零售式的小額融資，因此往往造成銀行規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，交易成本上升，且中小企業(yè)數(shù)量眾多，貸款額度較小，單位收益率普遍較低，造成銀行后期管理成本大大升高，使得銀行往往規(guī)避中小企業(yè)客戶的貸款。銀企間信息不對(duì)稱現(xiàn)象，使得銀行對(duì)中小企業(yè)的信譽(yù)水平、財(cái)務(wù)狀況、受擔(dān)保能力、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等情況了解得不夠全面，難以在信貸市場(chǎng)上做出正確的決策分析，大大提升了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)水平。因此，銀行往往會(huì)優(yōu)先選擇一批優(yōu)質(zhì)企業(yè)(往往是大型企業(yè))進(jìn)行貸款，來降低銀企間由于信息不對(duì)稱所帶來的高風(fēng)險(xiǎn)，這也是導(dǎo)致中小企業(yè)融資難的重要原因之一。信貸業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，也是目前我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的主要途徑。但是銀行現(xiàn)行體制不利于中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。比如信貸門檻設(shè)置較高；信貸流程復(fù)雜、周期較長(zhǎng)；信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理；信貸人員考核機(jī)制不合理，等等。銀行內(nèi)部對(duì)信貸人員工作業(yè)績(jī)的考核，主要包括其辦理貸款的數(shù)量和質(zhì)量。對(duì)于信貸人員而言，辦理一個(gè)中小企業(yè)客戶所花費(fèi)的時(shí)間和精力與辦理一個(gè)大企業(yè)客戶并無兩樣，且中小企業(yè)客戶還款風(fēng)險(xiǎn)較高，還款質(zhì)量存在疑問，可能會(huì)影響到信貸人員的工作業(yè)績(jī)，因此在日常工作中，信貸人員往往回避中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。比如資信調(diào)查，客戶經(jīng)理既要調(diào)查分析該企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，又要對(duì)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、客戶信用記錄和基本面信息進(jìn)行細(xì)致分析，工作量與調(diào)查大企業(yè)客戶相差無幾，且中小企業(yè)貸款額度較少，期限較短，收益風(fēng)險(xiǎn)高，直接影響了客戶經(jīng)理的積極性，在無形中增加了中小企業(yè)的信貸壁壘。