擴大內(nèi)需，啟動消費，開拓國內(nèi)市場是我國經(jīng)濟發(fā)展的基本點和長期戰(zhàn)略。消費信貸業(yè)務(wù)作為實施這一戰(zhàn)略的重要途徑，正在受到社會的廣泛關(guān)注。消費信貸占各項貸款的比例不斷上升，信貸品種呈現(xiàn)出多元化趨勢，貸款的用途也從最初的購買個人住房、汽車擴大到住房裝修、購買其他耐用消費品、支付學(xué)費、旅游費用等諸多方面。我國目前消費信貸方面的專門法律幾近空白，筆者認為，目前應(yīng)研究建立以下三項制度。

一、建立和完善個人信用法律制度

消費信貸的實質(zhì)是信用銷售，啟動消費信貸，保護消費者權(quán)益必須建立完善的個人信用法律制度，沒有完善的個人信用制度既不利于消費信貸的健康發(fā)展，也不利于保護消費信貸中消費者的權(quán)益。我國許多真正信用狀況良好且急需消費信貸資金支持的普通居民往往由于信貸機構(gòu)的“謹慎行為”而得不到資金支持；與之相反，許多信用狀況不大良好的人卻有可能利用其花言巧語從信貸機構(gòu)騙得資金支持。這種情況的存在嚴重威脅著信貸資金的安全，也從根本上損害了其他消費者的利益。建立和完善個人信用法律制度，其意義在于通過對個人信用的調(diào)查與評估，賦予信用一定的價值，讓其在不超過自身信用價值的前提下自由變現(xiàn)使用，并通過具有法律強制性的外部約束力來規(guī)范個人信用活動及當(dāng)事人的信用行為，引導(dǎo)個人內(nèi)在心態(tài)的變革和守約意識的提高，從而建立信用良好的市場經(jīng)濟運行秩序。我國目前要建立個人信用法律制度，應(yīng)考慮從以下兩個方面進行規(guī)制：

1.規(guī)范消費者信貸報告機構(gòu)的設(shè)立

消費者信貸報告機構(gòu)是構(gòu)成西方國家個人信用法律制度的核心內(nèi)容，在維護消費者權(quán)益和推動消費信貸市場的發(fā)展過程中起著極其重要的作用。所謂消費者信貸報告機構(gòu)，是指專門收集、保留和出售個人消費信貸歷史資料的機構(gòu)。他們從金融機構(gòu)、零售商等信貸提供者及其他部門收集所有消費者的個人信貸信息，然后出售給需要這些信息的其他金融機構(gòu)和零售商，通過提供完整準確的信息，幫助消費信貸的提供者準確判斷申請人的還款能力和還款意愿，作出正確的信貸決策。在美國，信貸報告機構(gòu)由兩部分構(gòu)成：“信用局”和“信用報告局”。每個局發(fā)表一種各不相同的報告。各局的報告都根據(jù)各自委托人的不同需要而編制?！靶庞镁帧卑l(fā)表的報告，主要提供給想了解是否有把握向客戶提供信貸的商人。這種報告大部分限于金融信息?！靶庞脠蟾婢帧钡膱蟾媸歉鶕?jù)信息用戶的要求編制的，并不主要涉及信用信息。這些報告的主要用戶是調(diào)查未來雇員的雇主，調(diào)查保險申請人的保險公司，或是確定未來房客的房東等。目前美國國內(nèi)有三家全國性的信貸報告機構(gòu)，這三家所收集的信用材料超過200億份。我國目前還沒有全國性的信貸報告機構(gòu)，我國第一家地方信用局-上海資信有限公司還處于試驗階段。我國第一部關(guān)于個人信用的地方規(guī)章《深圳市個人征信及信用評級管理辦法》，對信貸報告機構(gòu)的成立也僅僅規(guī)定須經(jīng)市人民政府及人民銀行市中心支行批準。筆者認為，規(guī)范消費者信貸報告機構(gòu)的設(shè)立，首先應(yīng)建立隸屬于中央政府的統(tǒng)一行業(yè)管理機構(gòu)，對征信機構(gòu)及其從業(yè)人員進行統(tǒng)一的、有效的管理。其次，對從事征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)實行行業(yè)準入制度，規(guī)定其必須具備相應(yīng)的資質(zhì)等級，即達到一定的規(guī)模，有相應(yīng)人數(shù)的從業(yè)人員。第三，對于征信機構(gòu)的從業(yè)人員，應(yīng)建立資格認證制度，由行業(yè)管理機構(gòu)進行統(tǒng)一的管理、監(jiān)督。第四，征信機構(gòu)應(yīng)該具有獨立承擔(dān)民事責(zé)任的能力。

2.規(guī)范消費者信貸報告機構(gòu)的征信活動和信息使用行為

擴大內(nèi)需，啟動消費，開拓國內(nèi)市場是我國經(jīng)濟發(fā)展的基本點和長期戰(zhàn)略。消費信貸業(yè)務(wù)作為實施這一戰(zhàn)略的重要途徑，正在受到社會的廣泛關(guān)注。消費信貸占各項貸款的比例不斷上升，信貸品種呈現(xiàn)出多元化趨勢，貸款的用途也從最初的購買個人住房、汽車擴大到住房裝修、購買其他耐用消費品、支付學(xué)費、旅游費用等諸多方面。我國目前消費信貸方面的專門法律幾近空白，筆者認為，目前應(yīng)研究建立以下三項制度。

一、建立和完善個人信用法律制度

消費信貸的實質(zhì)是信用銷售，啟動消費信貸，保護消費者權(quán)益必須建立完善的個人信用法律制度，沒有完善的個人信用制度既不利于消費信貸的健康發(fā)展，也不利于保護消費信貸中消費者的權(quán)益。我國許多真正信用狀況良好且急需消費信貸資金支持的普通居民往往由于信貸機構(gòu)的“謹慎行為”而得不到資金支持；與之相反，許多信用狀況不大良好的人卻有可能利用其花言巧語從信貸機構(gòu)騙得資金支持。這種情況的存在嚴重威脅著信貸資金的安全，也從根本上損害了其他消費者的利益。建立和完善個人信用法律制度，其意義在于通過對個人信用的調(diào)查與評估，賦予信用一定的價值，讓其在不超過自身信用價值的前提下自由變現(xiàn)使用，并通過具有法律強制性的外部約束力來規(guī)范個人信用活動及當(dāng)事人的信用行為，引導(dǎo)個人內(nèi)在心態(tài)的變革和守約意識的提高，從而建立信用良好的市場經(jīng)濟運行秩序。我國目前要建立個人信用法律制度，應(yīng)考慮從以下兩個方面進行規(guī)制：

1.規(guī)范消費者信貸報告機構(gòu)的設(shè)立

消費者信貸報告機構(gòu)是構(gòu)成西方國家個人信用法律制度的核心內(nèi)容，在維護消費者權(quán)益和推動消費信貸市場的發(fā)展過程中起著極其重要的作用。所謂消費者信貸報告機構(gòu)，是指專門收集、保留和出售個人消費信貸歷史資料的機構(gòu)。他們從金融機構(gòu)、零售商等信貸提供者及其他部門收集所有消費者的個人信貸信息，然后出售給需要這些信息的其他金融機構(gòu)和零售商，通過提供完整準確的信息，幫助消費信貸的提供者準確判斷申請人的還款能力和還款意愿，作出正確的信貸決策。在美國，信貸報告機構(gòu)由兩部分構(gòu)成：“信用局”和“信用報告局”。每個局發(fā)表一種各不相同的報告。各局的報告都根據(jù)各自委托人的不同需要而編制?！靶庞镁帧卑l(fā)表的報告，主要提供給想了解是否有把握向客戶提供信貸的商人。這種報告大部分限于金融信息?！靶庞脠蟾婢帧钡膱蟾媸歉鶕?jù)信息用戶的要求編制的，并不主要涉及信用信息。這些報告的主要用戶是調(diào)查未來雇員的雇主，調(diào)查保險申請人的保險公司，或是確定未來房客的房東等。目前美國國內(nèi)有三家全國性的信貸報告機構(gòu)，這三家所收集的信用材料超過200億份。我國目前還沒有全國性的信貸報告機構(gòu)，我國第一家地方信用局-上海資信有限公司還處于試驗階段。我國第一部關(guān)于個人信用的地方規(guī)章《深圳市個人征信及信用評級管理辦法》，對信貸報告機構(gòu)的成立也僅僅規(guī)定須經(jīng)市人民政府及人民銀行市中心支行批準。筆者認為，規(guī)范消費者信貸報告機構(gòu)的設(shè)立，首先應(yīng)建立隸屬于中央政府的統(tǒng)一行業(yè)管理機構(gòu)，對征信機構(gòu)及其從業(yè)人員進行統(tǒng)一的、有效的管理。其次，對從事征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)實行行業(yè)準入制度，規(guī)定其必須具備相應(yīng)的資質(zhì)等級，即達到一定的規(guī)模，有相應(yīng)人數(shù)的從業(yè)人員。第三，對于征信機構(gòu)的從業(yè)人員，應(yīng)建立資格認證制度，由行業(yè)管理機構(gòu)進行統(tǒng)一的管理、監(jiān)督。第四，征信機構(gòu)應(yīng)該具有獨立承擔(dān)民事責(zé)任的能力。

2.規(guī)范消費者信貸報告機構(gòu)的征信活動和信息使用行為

一、建立和完善個人信用法律制度

消費信貸的實質(zhì)是信用銷售，啟動消費信貸，保護消費者權(quán)益必須建立完善的個人信用法律制度，沒有完善的個人信用制度既不利于消費信貸的健康發(fā)展，也不利于保護消費信貸中消費者的權(quán)益。我國許多真正信用狀況良好且急需消費信貸資金支持的普通居民往往由于信貸機構(gòu)的“謹慎行為”而得不到資金支持；與之相反，許多信用狀況不大良好的人卻有可能利用其花言巧語從信貸機構(gòu)騙得資金支持。這種情況的存在嚴重威脅著信貸資金的安全，也從根本上損害了其他消費者的利益。建立和完善個人信用法律制度，其意義在于通過對個人信用的調(diào)查與評估，賦予信用一定的價值，讓其在不超過自身信用價值的前提下自由變現(xiàn)使用，并通過具有法律強制性的外部約束力來規(guī)范個人信用活動及當(dāng)事人的信用行為，引導(dǎo)個人內(nèi)在心態(tài)的變革和守約意識的提高，從而建立信用良好的市場經(jīng)濟運行秩序。我國目前要建立個人信用法律制度，應(yīng)考慮從以下兩個方面進行規(guī)制：

1.規(guī)范消費者信貸報告機構(gòu)的設(shè)立

消費者信貸報告機構(gòu)是構(gòu)成西方國家個人信用法律制度的核心內(nèi)容，在維護消費者權(quán)益和推動消費信貸市場的發(fā)展過程中起著極其重要的作用。所謂消費者信貸報告機構(gòu)，是指專門收集、保留和出售個人消費信貸歷史資料的機構(gòu)。他們從金融機構(gòu)、零售商等信貸提供者及其他部門收集所有消費者的個人信貸信息，然后出售給需要這些信息的其他金融機構(gòu)和零售商，通過提供完整準確的信息，幫助消費信貸的提供者準確判斷申請人的還款能力和還款意愿，作出正確的信貸決策。在美國，信貸報告機構(gòu)由兩部分構(gòu)成：“信用局”和“信用報告局”。每個局發(fā)表一種各不相同的報告。各局的報告都根據(jù)各自委托人的不同需要而編制?！靶庞镁帧卑l(fā)表的報告，主要提供給想了解是否有把握向客戶提供信貸的商人。這種報告大部分限于金融信息?！靶庞脠蟾婢帧钡膱蟾媸歉鶕?jù)信息用戶的要求編制的，并不主要涉及信用信息。這些報告的主要用戶是調(diào)查未來雇員的雇主，調(diào)查保險申請人的保險公司，或是確定未來房客的房東等。目前美國國內(nèi)有三家全國性的信貸報告機構(gòu)，這三家所收集的信用材料超過200億份。我國目前還沒有全國性的信貸報告機構(gòu)，我國第一家地方信用局-上海資信有限公司還處于試驗階段。我國第一部關(guān)于個人信用的地方規(guī)章《深圳市個人征信及信用評級管理辦法》，對信貸報告機構(gòu)的成立也僅僅規(guī)定須經(jīng)市人民政府及人民銀行市中心支行批準。筆者認為，規(guī)范消費者信貸報告機構(gòu)的設(shè)立，首先應(yīng)建立隸屬于中央政府的統(tǒng)一行業(yè)管理機構(gòu)，對征信機構(gòu)及其從業(yè)人員進行統(tǒng)一的、有效的管理。其次，對從事征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)實行行業(yè)準入制度，規(guī)定其必須具備相應(yīng)的資質(zhì)等級，即達到一定的規(guī)模，有相應(yīng)人數(shù)的從業(yè)人員。第三，對于征信機構(gòu)的從業(yè)人員，應(yīng)建立資格認證制度，由行業(yè)管理機構(gòu)進行統(tǒng)一的管理、監(jiān)督。第四，征信機構(gòu)應(yīng)該具有獨立承擔(dān)民事責(zé)任的能力。

2.規(guī)范消費者信貸報告機構(gòu)的征信活動和信息使用行為

消費信貸報告機構(gòu)所提供的信息，對于幫助消費信貸提供者作出正確的信貸決策起著重要的作用，也對消費者相關(guān)權(quán)利的保護起著至關(guān)重要的作用。因此，完全有必要規(guī)范消費信貸報告機構(gòu)的行為，保證其提供的所有信息都是完整的和準確的。筆者認為，應(yīng)從以下三個方面進行規(guī)制：首先，信貸報告機構(gòu)應(yīng)允許消費者了解自己檔案中的信貸記錄，以確保信息的真實性和準確性。其次，消費信貸報告機構(gòu)和消費信貸提供者有義務(wù)保護消費者的隱私，保證個人數(shù)據(jù)的合法使用。第三，對消費者不利的資料不能永久保存，應(yīng)根據(jù)資料來源的不同規(guī)定相應(yīng)的保存年限。

消費信貸市場中建立個人征信的必要性

(一)消費信貸市場發(fā)展現(xiàn)狀我國消費信貸起步晚規(guī)模小,但發(fā)展快。按照用途分住房貸款、汽車貸款、教育貸款、旅游貸款和信用卡貸款等。從短期來看，消費信貸一方面是將收入---購買力的未來預(yù)期增量提前轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的消費力，提高當(dāng)期生活水平。另一方面促進提前轉(zhuǎn)化而來的消費購買力增量同現(xiàn)有的購買力存量“匯合”形成即期更大的消費力，即提高整個社會的總消費需求，從而拉動經(jīng)濟增長。1997年我國的消費信貸總額僅為172億元，而2012年前11個月消費貸款已達到104萬億元,消費信貸占信貸總額的比重也由1997年的0.23%上升至2012年的16.04%。而美國廣義消費信貸占整個商業(yè)銀行比重高達50%，可見，我國消費信貸所占份額較低，居民的信用資源還有很大的開發(fā)利用空間。隨著個人征信體系的完善，會使我國消費信貸突破發(fā)展瓶頸,并逐步消除金融風(fēng)險隱患。1、住房消費貸款目前我國個人住房貸款在消費信貸中占60%--80%。截至2009年一季度末，中國居民消費信貸余額為3.94萬億元，在金融機構(gòu)貸款中的比重約為11%。其中住房消費信貸余額3.41億元，占全部消費信貸余額的98.52%，而其他類型消費信貸余額僅為5300億元，在金融機構(gòu)貸款中的比重僅為1.48%。梁媛（2012）在驗證消費信貸中中長期消費信貸對經(jīng)濟增長作用更為顯著，以北京市為例中長期消費信貸每增長1%，可以帶動GDP增長1.03%。2、汽車消費貸款汽車消費貸款是指銀行對其特約經(jīng)銷商處購買汽車的購車者發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款的一種新的貸款方式。人民銀行統(tǒng)計顯示截至2011年底，汽車金融消費市場余額已突破3000億元。據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會預(yù)計，到2025年，汽車貸款市場將達到5250億元。我國汽車消費信貸發(fā)展速度較慢，2003—2008年件汽車消費貸款增幅僅為10%左右，而這期間汽車消費規(guī)模增長了2倍多。2009年我國汽車銷量達到1364萬輛，2010年國內(nèi)汽車銷量為1806.19萬輛，同比上漲32.37%，我國汽車工業(yè)已經(jīng)進入一個嶄新的發(fā)展時代，但我國車貸滲透率僅為12％-15%，這個水平并不符合我國汽車消費量。消費信貸占汽車消費總額的比重世界平均為70%，而美國這一比例高達80%-85%。相關(guān)人士測算，車貸滲透率與汽車消費的關(guān)聯(lián)度在80％以上，即汽車消費貸款滲透率每提高1個百分點，帶動汽車消費增長約0.8個百分點。目前,惡意騙貸使我國的車貸平均違約率達到30%。由于我國尚未建立完善的個人征信體系，個人的違約成本較低，再加上汽車本身動產(chǎn)的性質(zhì)，使得汽車消費信貸是最難控制的貸款風(fēng)險之一。3、信用卡貸款信用卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行近年來發(fā)展最為迅速的業(yè)務(wù)之一，但臺灣卡奴事件和韓國信用卡危機也集中顯示了信用卡激增后隱藏著極高的道德風(fēng)險問題。截止到2008年6月底，全國累計發(fā)行信用卡12240.09萬張，信用卡信貸總額為6931.73億元。據(jù)麥肯錫預(yù)測：中國信用卡帶來的個人信貸規(guī)模2013年的利潤將達到130-140億元，成為僅次于個人住房貸款的第二大零售信貸產(chǎn)品。4、個人助學(xué)貸款在國家助學(xué)貸款方面,即使得到國家財政支持,但大量學(xué)生畢業(yè)后拖欠貸款和過高的追討成本都影響了各銀行開展此業(yè)務(wù)的積極性。據(jù)中國人民銀行2006年的一項統(tǒng)計，大學(xué)生助學(xué)貸款違約率高達28.4%，截至2008年底，我國助學(xué)貸款規(guī)模大致在500億左右，整體違約率低于8%。2011年，我國有242.2萬學(xué)生申領(lǐng)到國家助學(xué)貸款，總金額達到136.5億元。為使這部分較為特殊的消費貸款能夠順利收回，必須借助完善的信用體系，這也是增強全民誠信意識，推動我國國民經(jīng)濟健康發(fā)展的必然要求。(二)消費信貸市場競爭狀況消費信貸的不均衡市場結(jié)構(gòu)、競爭狀況及信息壟斷程度的不同是影響消費信貸市場信息不對稱的重要原因。在競爭性市場中，某家或幾家金融機構(gòu)與其他金融機構(gòu)相比具有明顯的信息壟斷優(yōu)勢，則他們不會自愿共享信用信息，因這會帶來信息租金的減少從而降低市場競爭率。我國消費信貸市場集中度較高，80%左右的消費信貸由四大國有商業(yè)銀行發(fā)行，隨著其他金融機構(gòu)的消費信貸產(chǎn)品的豐富，近幾年有下降趨勢，消費信貸市場的高度集中說明大部分自然借款人的信貸信息被四大國有商業(yè)銀行所壟斷，其他銀行必須通過消費信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新、提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)與之競爭。消費信貸市場中也存在著寡頭壟斷競爭，這表明銀行之間實現(xiàn)自愿的個人信用信息共享有很大難度，如果由監(jiān)管部門主導(dǎo)組建公共征信數(shù)據(jù)庫，并強制銀行共享信用信息可以解決這一問題，中國人民銀行個人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫的建立有效的降低了國有商業(yè)銀行的信息壟斷程度，減少其信息租金，使其他股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行的進入門檻放低，促進消費信貸市場的競爭，這會有效促進各銀行積極開發(fā)更多的信貸產(chǎn)品，增進消費者福利。另一方面，從四大國有商業(yè)銀行在消費信貸市場上占有比重來看，并無一家銀行占壟斷地位，雖然工行和建行份額大于農(nóng)行和中行，但它們之間還是存在信息共享的要求。

個人征信制度的作用

(一)將零散在各行業(yè)、各部門管理的個人信息聚集起來，因此可形成信息的規(guī)模效應(yīng)，具有經(jīng)濟的外部性，使個人信用信息更加透明化。信息不對稱是長期普遍存在的，只有采取一套程序化的信用評價體系，對交易雙方的信息進行嚴格審查，甄別出“誠信”和“不誠信”或識別出項目風(fēng)險的高低，才會解決借貸和債權(quán)關(guān)系中存在的信息不對稱問題。征信可以調(diào)查了解影響貸款人和債務(wù)人償債能力的各種信息，盡可能挖掘和發(fā)現(xiàn)征信對象的隱藏信息和行為，避免逆向選擇和道德風(fēng)險。征信機構(gòu)對信用信息進行加工產(chǎn)生信用報告，依據(jù)相關(guān)規(guī)定信用報告可以銷售和使用。如此一來，信用交易者的一次博弈行為就轉(zhuǎn)化為連續(xù)的多次重復(fù)博弈行為，其產(chǎn)生的懲戒效應(yīng)對失信者具有一定的約束力和威懾作用。由于信用產(chǎn)品負面信息的傳播，和在一定期限內(nèi)的限制其行為，會使失信者付出高昂的失信成本。因此，個人征信系統(tǒng)的建立和強制實施，可以形成制度性約束，規(guī)避借款者的道德風(fēng)險，改善目前我國市場經(jīng)濟信用缺失狀況。(二)個人信用征信機制可以降低交易成本交易成本是在一定社會關(guān)系中，人們自愿交往、彼此合作達成交易所支付的成本。交易的經(jīng)濟效率由交易成本直接決定，較低的交易成本有助于增強交易的積極性和交易量，使社會資源流轉(zhuǎn)加速進行，進而帶動經(jīng)濟發(fā)展；較高的交易成本就會挫傷交易積極性，減少交易量，甚至阻礙經(jīng)濟發(fā)展。收益內(nèi)化和成本外化是人行動的基本動機,為使自己的收益最大化，交易雙方在締約前會支付一定成本來了解對方的信用狀況。信息搜尋過程如銀行內(nèi)部完成,篩選和鑒別借款人所付出的成本相對較高，因此有必要建立個人征信制度，來彌補征信制度缺失給銀行帶來的的高額付出。由專業(yè)人才、大型信息數(shù)據(jù)庫、先進信息技術(shù)和數(shù)據(jù)處理技術(shù)構(gòu)成的專業(yè)征信機構(gòu)可憑借規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢，大幅降低信息成本。銀行只需和征信機構(gòu)簽訂數(shù)據(jù)共享協(xié)議,就能以較低成本獲取詳細反映其借款人資信狀況的信用報告,使得銀行的授信決策時間減少,擴大消費信貸規(guī)模。(三)個人信用征信機制可以促進金融創(chuàng)新個人征信制度是消費信貸市場中金融創(chuàng)新由潛在需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實需求的重要條件和推動因素。消費信貸已成為金融領(lǐng)域最活躍的創(chuàng)新之一,新的消費信貸產(chǎn)品正不斷涌現(xiàn)。而個人征信提供的信息支持功能是消費信貸市場迅速擴大的重要支撐。以個人住房抵押貸款證券化為例,可以預(yù)見的未來現(xiàn)金流是商業(yè)銀行的住房抵押貸款債權(quán)證券化的基礎(chǔ),征信機構(gòu)中龐大的數(shù)據(jù)資源使得銀行通過對住房抵押貸款資產(chǎn)進行剝離、分類和合理定價再進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新,從而對未來現(xiàn)金流作出科學(xué)合理的預(yù)測。美國30%以上的消費貸款已實現(xiàn)了證券化，這得益于美國健全的個人征信制度。因此建立完善的個人征信制度，可以使銀行個人資信評估技術(shù)向定量化、模型化、精細化方向發(fā)展，進而帶動金融創(chuàng)新。四、結(jié)論綜上分析，信息不對稱下消費信貸的發(fā)展需要個人征信體系的支撐，個人征信體系有助于縮減消費信貸業(yè)務(wù)成本，開拓個人信用資源，降低信用風(fēng)險。因此，我國需要加快完善個人征信相關(guān)法律法規(guī)體系；完善各類金融機構(gòu)個人信用指標體系，提高個人資信評估水平；建立失信懲罰機制、強化全社會信用意識。

本文作者：孟方琳工作單位：上海杉達學(xué)院商學(xué)院

擴大內(nèi)需，啟動消費，開拓國內(nèi)市場是我國經(jīng)濟發(fā)展的基本點和長期戰(zhàn)略。消費信貸業(yè)務(wù)作為實施這一戰(zhàn)略的重要途徑，正在受到社會的廣泛關(guān)注。消費信貸占各項貸款的比例不斷上升，信貸品種呈現(xiàn)出多元化趨勢，貸款的用途也從最初的購買個人住房、汽車擴大到住房裝修、購買其他耐用消費品、支付學(xué)費、旅游費用等諸多方面。我國目前消費信貸方面的專門法律幾近空白，筆者認為，目前應(yīng)研究建立以下三項制度。

一、建立和完善個人信用法律制度

消費信貸的實質(zhì)是信用銷售，啟動消費信貸，保護消費者權(quán)益必須建立完善的個人信用法律制度，沒有完善的個人信用制度既不利于消費信貸的健康發(fā)展，也不利于保護消費信貸中消費者的權(quán)益。我國許多真正信用狀況良好且急需消費信貸資金支持的普通居民往往由于信貸機構(gòu)的“謹慎行為”而得不到資金支持；與之相反，許多信用狀況不大良好的人卻有可能利用其花言巧語從信貸機構(gòu)騙得資金支持。這種情況的存在嚴重威脅著信貸資金的安全，也從根本上損害了其他消費者的利益。建立和完善個人信用法律制度，其意義在于通過對個人信用的調(diào)查與評估，賦予信用一定的價值，讓其在不超過自身信用價值的前提下自由變現(xiàn)使用，并通過具有法律強制性的外部約束力來規(guī)范個人信用活動及當(dāng)事人的信用行為，引導(dǎo)個人內(nèi)在心態(tài)的變革和守約意識的提高，從而建立信用良好的市場經(jīng)濟運行秩序。我國目前要建立個人信用法律制度，應(yīng)考慮從以下兩個方面進行規(guī)制：

1.規(guī)范消費者信貸報告機構(gòu)的設(shè)立

消費者信貸報告機構(gòu)是構(gòu)成西方國家個人信用法律制度的核心內(nèi)容，在維護消費者權(quán)益和推動消費信貸市場的發(fā)展過程中起著極其重要的作用。所謂消費者信貸報告機構(gòu)，是指專門收集、保留和出售個人消費信貸歷史資料的機構(gòu)。他們從金融機構(gòu)、零售商等信貸提供者及其他部門收集所有消費者的個人信貸信息，然后出售給需要這些信息的其他金融機構(gòu)和零售商，通過提供完整準確的信息，幫助消費信貸的提供者準確判斷申請人的還款能力和還款意愿，作出正確的信貸決策。在美國，信貸報告機構(gòu)由兩部分構(gòu)成：“信用局”和“信用報告局”。每個局發(fā)表一種各不相同的報告。各局的報告都根據(jù)各自委托人的不同需要而編制?！靶庞镁帧卑l(fā)表的報告，主要提供給想了解是否有把握向客戶提供信貸的商人。這種報告大部分限于金融信息?！靶庞脠蟾婢帧钡膱蟾媸歉鶕?jù)信息用戶的要求編制的，并不主要涉及信用信息。這些報告的主要用戶是調(diào)查未來雇員的雇主，調(diào)查保險申請人的保險公司，或是確定未來房客的房東等。目前美國國內(nèi)有三家全國性的信貸報告機構(gòu)，這三家所收集的信用材料超過200億份。我國目前還沒有全國性的信貸報告機構(gòu)，我國第一家地方信用局-上海資信有限公司還處于試驗階段。我國第一部關(guān)于個人信用的地方規(guī)章《深圳市個人征信及信用評級管理辦法》，對信貸報告機構(gòu)的成立也僅僅規(guī)定須經(jīng)市人民政府及人民銀行市中心支行批準。筆者認為，規(guī)范消費者信貸報告機構(gòu)的設(shè)立，首先應(yīng)建立隸屬于中央政府的統(tǒng)一行業(yè)管理機構(gòu)，對征信機構(gòu)及其從業(yè)人員進行統(tǒng)一的、有效的管理。其次，對從事征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)實行行業(yè)準入制度，規(guī)定其必須具備相應(yīng)的資質(zhì)等級，即達到一定的規(guī)模，有相應(yīng)人數(shù)的從業(yè)人員。第三，對于征信機構(gòu)的從業(yè)人員，應(yīng)建立資格認證制度，由行業(yè)管理機構(gòu)進行統(tǒng)一的管理、監(jiān)督。第四，征信機構(gòu)應(yīng)該具有獨立承擔(dān)民事責(zé)任的能力。

2.規(guī)范消費者信貸報告機構(gòu)的征信活動和信息使用行為

消費信貸作為一種信用交易，其特殊性在于將現(xiàn)在的財產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)化為將來收回的債權(quán)，這個未來債權(quán)具有不確定性，取決于借款者的償債能力和償債意愿[1]。而中國作為一個經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌的國家，是在缺乏相應(yīng)的管理消費信貸風(fēng)險的制度安排的背景下，開展這項業(yè)務(wù)的。因此，如何規(guī)避和處理消費信貸風(fēng)險一直是國家和商業(yè)銀行面臨的首要問題。本文從分析我國商業(yè)銀行管理消費信貸風(fēng)險的現(xiàn)狀入手，指出其風(fēng)險管理的困境，提出促進消費信貸可持續(xù)發(fā)展的制度安排。

一、制度約束下商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸的次優(yōu)選擇——高抵押的消費信貸合約供給

中國發(fā)展消費信貸有其特殊的市場背景：一是消費信貸作為擴大內(nèi)需，刺激居民消費，提高最終消費率的一種政策手段，具有很強的政策推動的特征；二是個人消費信貸在我國作為一種新興的金融產(chǎn)品，缺乏相應(yīng)的管理風(fēng)險的制度安排；三是作為消費信貸產(chǎn)品的供給者——國有商業(yè)銀行，正處在市場化改革的過渡階段，在此期間，國家既要求商業(yè)銀行的信貸合約行為市場化，但同時又限制商業(yè)銀行對信貸利率或其他某些合約變量的自主制定。

一般來說，商業(yè)銀行為區(qū)分不同風(fēng)險類型的借款人，可通過組合不同的貸款利率、貸款抵押額和貸給概率等條件來設(shè)計信貸合約，以達到使借款人自發(fā)選擇商業(yè)銀行所期望的信貸合約的目的。而中國商業(yè)銀行開展消費信貸業(yè)務(wù)是在利率限制、信用風(fēng)險管理制度缺失、消費者信貸擔(dān)保資源、途徑缺乏的條件下進行的。為達到將高風(fēng)險的借款人阻擋在消費信貸市場外，將低風(fēng)險借款人保留在市場之中的目的，商業(yè)銀行采取了單一的、高抵押的(或質(zhì)押)、高進入壁壘(如繁瑣手續(xù)、高準備費及服務(wù)群體圈定)的消費信貸合約供給。而這種消費信貸供給模式之所以能在短期內(nèi)發(fā)揮作用，是因為有以下的經(jīng)濟背景：一是近些年來中國的宏觀經(jīng)濟一直保持較高的增長速度(GDP年均增長率達到7％-8％)，消費者風(fēng)險類型表現(xiàn)得不明顯；二是中國消費信貸發(fā)展的歷史還不長，傳統(tǒng)的高儲蓄習(xí)慣和政策限制使中國的部分消費者積蓄了一定的財富水平，能夠滿足商業(yè)銀行較高的抵押要求。三是國家在住房、汽車、教育等方面的福利制度改革，激發(fā)了人們對消費信貸的需求。

二、制度缺失下高抵押的消費信貸合約所隱含的系統(tǒng)性風(fēng)險分析

在我國當(dāng)前的制度環(huán)境下，這種單一的、高抵押的消費信貸合約供給是商業(yè)銀行防范風(fēng)險的一種客觀選擇，但從涉及消費信貸業(yè)務(wù)三方的國家—商業(yè)銀行—消費者的整體效益來看，這種合約設(shè)計是低效的，因為其面臨著發(fā)展困境，隱含著一定的金融風(fēng)險：

一、制度約束下商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸的次優(yōu)選擇——高抵押的消費信貸合約供給

中國發(fā)展消費信貸有其特殊的市場背景：一是消費信貸作為擴大內(nèi)需，刺激居民消費，提高最終消費率的一種政策手段，具有很強的政策推動的特征；二是個人消費信貸在我國作為一種新興的金融產(chǎn)品，缺乏相應(yīng)的管理風(fēng)險的制度安排；三是作為消費信貸產(chǎn)品的供給者——國有商業(yè)銀行，正處在市場化改革的過渡階段，在此期間，國家既要求商業(yè)銀行的信貸合約行為市場化，但同時又限制商業(yè)銀行對信貸利率或其他某些合約變量的自主制定。

一般來說，商業(yè)銀行為區(qū)分不同風(fēng)險類型的借款人，可通過組合不同的貸款利率、貸款抵押額和貸給概率等條件來設(shè)計信貸合約，以達到使借款人自發(fā)選擇商業(yè)銀行所期望的信貸合約的目的。而中國商業(yè)銀行開展消費信貸業(yè)務(wù)是在利率限制、信用風(fēng)險管理制度缺失、消費者信貸擔(dān)保資源、途徑缺乏的條件下進行的。為達到將高風(fēng)險的借款人阻擋在消費信貸市場外，將低風(fēng)險借款人保留在市場之中的目的，商業(yè)銀行采取了單一的、高抵押的(或質(zhì)押)、高進入壁壘(如繁瑣手續(xù)、高準備費及服務(wù)群體圈定)的消費信貸合約供給。而這種消費信貸供給模式之所以能在短期內(nèi)發(fā)揮作用，是因為有以下的經(jīng)濟背景：一是近些年來中國的宏觀經(jīng)濟一直保持較高的增長速度(GDP年均增長率達到7％-8％)，消費者風(fēng)險類型表現(xiàn)得不明顯；二是中國消費信貸發(fā)展的歷史還不長，傳統(tǒng)的高儲蓄習(xí)慣和政策限制使中國的部分消費者積蓄了一定的財富水平，能夠滿足商業(yè)銀行較高的抵押要求。三是國家在住房、汽車、教育等方面的福利制度改革，激發(fā)了人們對消費信貸的需求。

二、制度缺失下高抵押的消費信貸合約所隱含的系統(tǒng)性風(fēng)險分析

在我國當(dāng)前的制度環(huán)境下，這種單一的、高抵押的消費信貸合約供給是商業(yè)銀行防范風(fēng)險的一種客觀選擇，但從涉及消費信貸業(yè)務(wù)三方的國家—商業(yè)銀行—消費者的整體效益來看，這種合約設(shè)計是低效的，因為其面臨著發(fā)展困境，隱含著一定的金融風(fēng)險：

首先，從宏觀上看，在消費信貸合約中設(shè)置過高的擔(dān)保要求，可能造成消費者有限的擔(dān)保資源的浪費，因而是一種宏觀上的非效率選擇。從微觀來看，隨著我國消費信貸的快速發(fā)展，向不同類型的借款人提供單一的消費貸款合約可能是無效的，因為它使得低風(fēng)險的借款人不愿承擔(dān)太多的抵押擔(dān)保和交易費用而退出市場，而高風(fēng)險借款人則由于獲得“信息租”而減少償付，這將激勵他們進入市場[2]，可能使銀行蒙受更多的損失。

擴大內(nèi)需，啟動消費，開拓國內(nèi)市場是我國經(jīng)濟發(fā)展的基本點和長期戰(zhàn)略。消費信貸業(yè)務(wù)作為實施這一戰(zhàn)略的重要途徑，正在受到社會的廣泛關(guān)注。消費信貸占各項貸款的比例不斷上升，信貸品種呈現(xiàn)出多元化趨勢，貸款的用途也從最初的購買個人住房、汽車擴大到住房裝修、購買其他耐用消費品、支付學(xué)費、旅游費用等諸多方面。我國目前消費信貸方面的專門法律幾近空白，筆者認為，目前應(yīng)研究建立以下三項制度。

一、建立和完善個人信用法律制度

消費信貸的實質(zhì)是信用銷售，啟動消費信貸，保護消費者權(quán)益必須建立完善的個人信用法律制度，沒有完善的個人信用制度既不利于消費信貸的健康發(fā)展，也不利于保護消費信貸中消費者的權(quán)益。我國許多真正信用狀況良好且急需消費信貸資金支持的普通居民往往由于信貸機構(gòu)的“謹慎行為”而得不到資金支持；與之相反，許多信用狀況不大良好的人卻有可能利用其花言巧語從信貸機構(gòu)騙得資金支持。這種情況的存在嚴重威脅著信貸資金的安全，也從根本上損害了其他消費者的利益。建立和完善個人信用法律制度，其意義在于通過對個人信用的調(diào)查與評估，賦予信用一定的價值，讓其在不超過自身信用價值的前提下自由變現(xiàn)使用，并通過具有法律強制性的外部約束力來規(guī)范個人信用活動及當(dāng)事人的信用行為，引導(dǎo)個人內(nèi)在心態(tài)的變革和守約意識的提高，從而建立信用良好的市場經(jīng)濟運行秩序。我國目前要建立個人信用法律制度，應(yīng)考慮從以下兩個方面進行規(guī)制：

1.規(guī)范消費者信貸報告機構(gòu)的設(shè)立

消費者信貸報告機構(gòu)是構(gòu)成西方國家個人信用法律制度的核心內(nèi)容，在維護消費者權(quán)益和推動消費信貸市場的發(fā)展過程中起著極其重要的作用。所謂消費者信貸報告機構(gòu)，是指專門收集、保留和出售個人消費信貸歷史資料的機構(gòu)。他們從金融機構(gòu)、零售商等信貸提供者及其他部門收集所有消費者的個人信貸信息，然后出售給需要這些信息的其他金融機構(gòu)和零售商，通過提供完整準確的信息，幫助消費信貸的提供者準確判斷申請人的還款能力和還款意愿，作出正確的信貸決策。在美國，信貸報告機構(gòu)由兩部分構(gòu)成：“信用局”和“信用報告局”。每個局發(fā)表一種各不相同的報告。各局的報告都根據(jù)各自委托人的不同需要而編制。“信用局”發(fā)表的報告，主要提供給想了解是否有把握向客戶提供信貸的商人。這種報告大部分限于金融信息?！靶庞脠蟾婢帧钡膱蟾媸歉鶕?jù)信息用戶的要求編制的，并不主要涉及信用信息。這些報告的主要用戶是調(diào)查未來雇員的雇主，調(diào)查保險申請人的保險公司，或是確定未來房客的房東等。目前美國國內(nèi)有三家全國性的信貸報告機構(gòu)，這三家所收集的信用材料超過200億份。我國目前還沒有全國性的信貸報告機構(gòu)，我國第一家地方信用局-上海資信有限公司還處于試驗階段。我國第一部關(guān)于個人信用的地方規(guī)章《深圳市個人征信及信用評級管理辦法》，對信貸報告機構(gòu)的成立也僅僅規(guī)定須經(jīng)市人民政府及人民銀行市中心支行批準。筆者認為，規(guī)范消費者信貸報告機構(gòu)的設(shè)立，首先應(yīng)建立隸屬于中央政府的統(tǒng)一行業(yè)管理機構(gòu)，對征信機構(gòu)及其從業(yè)人員進行統(tǒng)一的、有效的管理。其次，對從事征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)實行行業(yè)準入制度，規(guī)定其必須具備相應(yīng)的資質(zhì)等級，即達到一定的規(guī)模，有相應(yīng)人數(shù)的從業(yè)人員。第三，對于征信機構(gòu)的從業(yè)人員，應(yīng)建立資格認證制度，由行業(yè)管理機構(gòu)進行統(tǒng)一的管理、監(jiān)督。第四，征信機構(gòu)應(yīng)該具有獨立承擔(dān)民事責(zé)任的能力。

2.規(guī)范消費者信貸報告機構(gòu)的征信活動和信息使用行為

[摘要]文章闡述了消費信貸的社會效應(yīng)與制定《消費信貸法》的必要性,分析了分期付款消費信貸的法律問題,并對我國消費信貸法的調(diào)整對象、立法原則以及消費信貸的立法對策等問題,進行了初步探討。

[關(guān)鍵詞]消費信貸;分期付款;消費信貸立法

我國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費信貸活動和調(diào)整消費信貸關(guān)系的全國性法律。當(dāng)前我國調(diào)整消費信貸的規(guī)范性文件,層次較低,如《個人定期儲蓄存款存單小額抵押貸款辦法》(中國人民銀行1994年12月12日)、《商業(yè)銀行自營住房貸款管理暫行辦法》(銀發(fā)[1995]220號)《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》(中國人民銀行,1996年4月1日起實行)、《中國人民建設(shè)銀行房地產(chǎn)信貸部職工住房抵押貸款暫行辦法》(中國人民建設(shè)銀行1992年9月23日)、《關(guān)于開展個人消費信貸指導(dǎo)意見》(中國人民銀行1999年3月2日)等,這些“管理辦法”和“指導(dǎo)意見”均未達到全國人大及其常委會的立法層次。當(dāng)前城鄉(xiāng)消費信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展,呼喚我國消費信貸法盡快出臺。對消費信貸法律問題進行考察和研究,能拓寬經(jīng)濟法學(xué)特別是金融法理論研究的新視野,可以為目前國家立法機關(guān)和中央人民政府制定有關(guān)消費信貸法規(guī)或消費信貸政策提供理論參考,同時還可以為城鄉(xiāng)金融機構(gòu)和有關(guān)商業(yè)企業(yè)拓展消費信貸業(yè)務(wù),擴大國內(nèi)消費需求,創(chuàng)造良好的社會氛圍與法制環(huán)境。本文擬就消費信貸與消費信貸立法的一些基本問題,進行初步的探討。

一、消費信貸及其社會效應(yīng)

消費信貸,是指金融或商業(yè)等機構(gòu)向有一定支付能力的消費者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。消費信貸不僅是一種信貸行為或放貸業(yè)務(wù),而且是一種信用關(guān)系,它不僅包括貸款信貸,而且包括銷售信貸等多種形式。消費信貸的對象一般只是個人或家庭消費者,不給集團消費提供消費信貸,這是各國法律所采取的普遍作法。

消費信貸可以說是一種古老的信用形式。隨著銷售商品的市場的出現(xiàn),也就產(chǎn)生了消費信貸。消費信貸的產(chǎn)生和發(fā)展,是社會生產(chǎn)力發(fā)展和人們消費結(jié)構(gòu)變化的客觀要求。生產(chǎn)和消費的矛盾運動,導(dǎo)致了消費信貸的產(chǎn)生和發(fā)展。當(dāng)一個社會的經(jīng)濟形態(tài)由比較發(fā)達的商品經(jīng)濟發(fā)展到高度市場化的商品經(jīng)濟即市場經(jīng)濟時,市場和消費的矛盾也就更為突出,消費信貸也就更有其存在和發(fā)展的必要。隨著生產(chǎn)力的發(fā)展,人們生活水平的提高,消費品的供應(yīng)結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化。許多高檔耐用消費品紛紛上市,一般收入水平的個人或家庭短時期內(nèi)難以湊齊足夠的款項,有必要借助于消費信貸才能實現(xiàn)購買愿望。對于工業(yè)和貿(mào)易來說,如果沒有保障消費者可以提前實現(xiàn)購買愿望的消費信貸法律制度,許多較高價值的商品和勞務(wù),如汽車、住宅、假日旅游等,就不能被成功地出售。為一項銷售或勞務(wù)提供信貸,已成為企業(yè)營銷過程本身的組成部分,這是因為從消費信貸交易中可以派生出雙倍利潤。首先可從商品銷售或勞務(wù)提供中獲得利潤,其次可從信貸商業(yè)中獲得利潤。消費信貸可在一定程序上緩和消費者有限的購買力與日益豐富的商品或勞務(wù)的銷售之間的矛盾,更好地改善人民的生活;同時,也能開拓銷售市場,促進商品的生產(chǎn)和流通。因此可以說,商品市場是消費信貸產(chǎn)生的基礎(chǔ)和前提,消費信貸是在市場經(jīng)濟基礎(chǔ)上發(fā)展起來的,反過來有序的消費信貸活動,又必然促進市場經(jīng)濟的繁榮和發(fā)展。

澳大利亞在1927年對該法的修改中，對消費者保護的措施也有所延伸，例如對借貸行為規(guī)定更為詳細的要求，超額利率(Ex-cessiveInterestRate)不得超過48%等?？梢哉f放貸法的制定是澳大利亞對長久以來處于制度“蠻荒”的信貸行業(yè)進行投石問路，政府對信貸行業(yè)的制度規(guī)范已有所關(guān)注，信貸立法處于前期萌芽階段。

創(chuàng)建階段(20世紀中期至20世紀80年代)。20世紀中期，澳大利亞開始了全國范圍內(nèi)的消費信貸立法審查工作。審查措施的啟動促使澳大利亞成立了州常務(wù)委員會和英聯(lián)邦總法律顧問機構(gòu)，這些機構(gòu)也提出了一系列的改革建議。1969年，Adelaide法學(xué)院教授羅杰森(ArthurRogerson)提交了著名的《羅杰森報告》，建議廢止現(xiàn)有法律，制定全國統(tǒng)一的消費信貸法，該觀點被維多利亞州馬龍比委員會(MolombyCommittee)在1972年的報告所采納。1972年，南澳大利亞州政府率先制定了《消費信貸法》和《消費者交易法》，確認了羅杰森報告提出的對廣泛事項作出早期反應(yīng)的必要性。盡管如此，澳大利亞的消費信貸立法改革步伐卻相對緩慢，各州制定的信貸法仍然缺乏統(tǒng)一性。因此，1984年維多利亞州和新南威爾士州達成一致，制定了新的《信貸法》。隨后，西澳大利亞州、澳大利亞首都地區(qū)以及昆士蘭州也先后加入了該統(tǒng)一計劃。但隨著消費信貸立法改革的深入，《信貸法》也面臨著諸多爭議，例如條款復(fù)雜粗糙、規(guī)定過多且懲罰過嚴以及調(diào)整范圍有限等。1993年，澳大利亞法律改革委員會制定了《澳大利亞統(tǒng)一信貸法協(xié)議》，以推進各州和地區(qū)立法改革的一致性。1994年昆士蘭州制定了《消費信貸(昆士蘭)法》(ConsumerCredit＜Queensland＞Act)，這部法律的附件也包含了《統(tǒng)一消費信貸法典》，計184條。昆士蘭州的立法舉措具有里程碑式的意義，同時也得到了大多數(shù)州和地區(qū)的響應(yīng)，除了塔斯馬尼亞州和西澳大利亞州之外，每個州和地區(qū)都制定了能夠適用《消費信貸法典》的法律。在這一時期，雖然澳大利亞的信貸立法仍然是不統(tǒng)一的，但可以看出各州和地區(qū)政府在推動信貸立法方面所做出的努力，信貸立法在這一時期取得了飛躍式的進步。

發(fā)展階段(20世紀90年代至今)。1996年，澳大利亞制定了《消費信貸法典》(以下簡稱《法典》)，該法典以誠實信貸為立法原則，并進一步確立了其立法目標，即提供法律來公平地適用于各種類型的消費信貸和所有貸款提供者，并且該法律在澳大利亞各個管轄區(qū)統(tǒng)一施行［2］?！斗ǖ洹分饕{(diào)整信息的提供和與消費信貸供應(yīng)有關(guān)的貸款服務(wù)提供方的行為，它的實施對澳大利亞具有非常重要的意義，不僅在一定程度上改善了澳大利亞混亂的信貸立法局面，而且也為信貸市場的規(guī)范提供了標準。為了使《法典》的實施和跨區(qū)管理中的執(zhí)行得到有效保障，同時也為了向信貸利害關(guān)系人提供一個全國性的平臺，澳大利亞成立了“統(tǒng)一消費信貸法典管理委員會”，負責(zé)監(jiān)督與協(xié)調(diào)相關(guān)活動，實踐表明《法典》的實施對信貸市場的規(guī)范和消費者保護還是具有相當(dāng)積極的意義的。進入21世紀后，科學(xué)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使資本得以迅速聚集，澳大利亞的信貸消費市場也得到了很大的拓展;與此同時，信貸消費市場也出現(xiàn)了很多新問題，如缺乏足夠的信息公布、市場參與者的不平等、信用卡安全以及信貸欺詐等。因此，2010年澳大利亞推出了新的《全國消費者信貸法案》(NationalConsumerCreditCode2010)，該法案對銀行剝削性操作予以規(guī)制，加大了對信用消費者的保護。2010年，澳大利亞又了《全國消費者信貸保護條例》(NationalConsumerCreditProtectionRegulations2010)。澳大利亞的信貸消費保護立法的內(nèi)容和水平與經(jīng)濟發(fā)展水平聯(lián)系緊密，這些法律法規(guī)的出臺是為應(yīng)對國際金融危機而對已有法律的補充和完善，為澳大利亞信用消費的健康發(fā)展提供了法律保障。

澳大利亞消費信貸法律的特點及局限性

(一)澳大利亞消費信貸法律制度的特點在消費信貸立法的調(diào)控下，澳大利亞消費信貸法律制度呈現(xiàn)出以下特點:1．消費信貸立法從分散逐步趨于統(tǒng)一。澳大利亞傳統(tǒng)的消費信貸是由分散在幾個法律中的相關(guān)條款來規(guī)制的，如《金融儲蓄法》、《租買法》、《票據(jù)法》、《借貸法》、《公平貿(mào)易法》、《貿(mào)易實踐法》等。此后《法典》的實施把從性質(zhì)上關(guān)涉消費信貸的各種法律規(guī)范進行整合，針對性地處理消費信貸交易，使澳大利亞的消費信貸立法得到了統(tǒng)一。2．賦予貸款商特別的權(quán)利或給予特殊安排。在消費信貸關(guān)系中，貸款商是以營利為目的的消費信貸經(jīng)營者，其利潤會受到社會經(jīng)濟金融環(huán)境以及國家經(jīng)濟金融政策的直接影響，而這種政策和環(huán)境不是一成不變的，而是會發(fā)生變化甚至是較為頻繁的變化的。為了使貸款商能夠從這種變化的風(fēng)險中生存下來，澳大利亞消費信貸立法賦予了貸款商一些特殊的權(quán)利，例如單方變更合同的權(quán)利，依據(jù)金融管理收取適當(dāng)?shù)馁M用，對文本、表格和程序進行標準化操作的權(quán)利等，這些權(quán)利也是對貸款商所面臨外部風(fēng)險的有效平衡。3．在對貸款商和消費者的關(guān)系上，貫徹了傾向性保護消費者利益的立法精神。在信貸消費市場中，消費者在處理與貸款商復(fù)雜的法律關(guān)系中始終處于弱勢地位，完全依靠貸款商的自律是不能有效保護信貸消費者權(quán)益的。所以，澳大利亞通過立法明確消費貸款商的權(quán)利和責(zé)任，進而保護信貸消費者的利益。此外，澳大利亞重視立法調(diào)整和補充，通過長時間的積累，也形成了一整套完善并能夠為消費者提供有效保護的消費信貸法律體系。

(二)澳大利亞消費信貸法律制度的局限性澳大利亞的消費信貸制度從萌芽至今已有100多年的時間，信用消費也占據(jù)了大多數(shù)澳大利亞人的生活，但是澳大利亞消費信貸制度在充分發(fā)揮其優(yōu)化配置金融資源作用的同時，也在制度上呈現(xiàn)出一定的局限性。首先，現(xiàn)有法律仍未解決實踐中所存在的沖突與矛盾。盡管現(xiàn)有法律就消費信貸機構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)進行了規(guī)制，并為消費者提供了保護措施，但這些措施是否足以為消費者提供保護則有待考察。其次，在監(jiān)管制度設(shè)計上，澳大利亞立法較為關(guān)注的是傳統(tǒng)貸款領(lǐng)域，在非傳統(tǒng)抵押貸款等新型貸款領(lǐng)域的監(jiān)管制度則相對匱乏，特別是在全球金融危機爆發(fā)后，這些新型貸款領(lǐng)域的制度缺陷更應(yīng)當(dāng)引起廣泛關(guān)注。第三，民事處罰制度的嚴厲性可能使貸款商因風(fēng)險太大而離開信貸市場。根據(jù)《法典》規(guī)定，如果法院認為貸款商違反了借款合同或有關(guān)合同相關(guān)聯(lián)的“關(guān)鍵要求”①，法院可以判令其支付一筆相當(dāng)數(shù)額的民事罰款?！斗ǖ洹分宰龀鲞@樣設(shè)置，是由于馬龍比委員會認為民事處罰令是確保貸款商遵守法律的重要手段，如果一方知道其違約可能被起訴而使己方遭受經(jīng)濟損失，則其就有強烈的動機遵守法律，守約方即可以強制執(zhí)行因另一方違約所能得到的利益，且無需公共機構(gòu)的救濟。這些條款的設(shè)置雖然嚴格地說并不限制競爭，但可能對經(jīng)濟造成一定的影響。目前的民事處罰機制尚不滿足違法要件的行為認定為違法的潛力，這將導(dǎo)致貸款商過度守法，同時也可能使沒有違法的貸款商承擔(dān)實質(zhì)上的守法成本，加之違約潛在處罰嚴厲性的雙重制約，可能導(dǎo)致一些貸款商退出市場。從這一點上來看，澳大利亞信貸消費民事處罰機制的設(shè)置也是值得商榷的。