導(dǎo)語(yǔ)：個(gè)人征信制度對(duì)消費(fèi)信貸的作用分析一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

消費(fèi)信貸市場(chǎng)中建立個(gè)人征信的必要性

(一)消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀我國(guó)消費(fèi)信貸起步晚規(guī)模小,但發(fā)展快。按照用途分住房貸款、汽車(chē)貸款、教育貸款、旅游貸款和信用卡貸款等。從短期來(lái)看，消費(fèi)信貸一方面是將收入---購(gòu)買(mǎi)力的未來(lái)預(yù)期增量提前轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)力，提高當(dāng)期生活水平。另一方面促進(jìn)提前轉(zhuǎn)化而來(lái)的消費(fèi)購(gòu)買(mǎi)力增量同現(xiàn)有的購(gòu)買(mǎi)力存量“匯合”形成即期更大的消費(fèi)力，即提高整個(gè)社會(huì)的總消費(fèi)需求，從而拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。1997年我國(guó)的消費(fèi)信貸總額僅為172億元，而2012年前11個(gè)月消費(fèi)貸款已達(dá)到104萬(wàn)億元,消費(fèi)信貸占信貸總額的比重也由1997年的0.23%上升至2012年的16.04%。而美國(guó)廣義消費(fèi)信貸占整個(gè)商業(yè)銀行比重高達(dá)50%，可見(jiàn)，我國(guó)消費(fèi)信貸所占份額較低，居民的信用資源還有很大的開(kāi)發(fā)利用空間。隨著個(gè)人征信體系的完善，會(huì)使我國(guó)消費(fèi)信貸突破發(fā)展瓶頸,并逐步消除金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。1、住房消費(fèi)貸款目前我國(guó)個(gè)人住房貸款在消費(fèi)信貸中占60%--80%。截至2009年一季度末，中國(guó)居民消費(fèi)信貸余額為3.94萬(wàn)億元，在金融機(jī)構(gòu)貸款中的比重約為11%。其中住房消費(fèi)信貸余額3.41億元，占全部消費(fèi)信貸余額的98.52%，而其他類(lèi)型消費(fèi)信貸余額僅為5300億元，在金融機(jī)構(gòu)貸款中的比重僅為1.48%。梁媛（2012）在驗(yàn)證消費(fèi)信貸中中長(zhǎng)期消費(fèi)信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)作用更為顯著，以北京市為例中長(zhǎng)期消費(fèi)信貸每增長(zhǎng)1%，可以帶動(dòng)GDP增長(zhǎng)1.03%。2、汽車(chē)消費(fèi)貸款汽車(chē)消費(fèi)貸款是指銀行對(duì)其特約經(jīng)銷(xiāo)商處購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的購(gòu)車(chē)者發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款的一種新的貸款方式。人民銀行統(tǒng)計(jì)顯示截至2011年底，汽車(chē)金融消費(fèi)市場(chǎng)余額已突破3000億元。據(jù)中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)預(yù)計(jì)，到2025年，汽車(chē)貸款市場(chǎng)將達(dá)到5250億元。我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展速度較慢，2003—2008年件汽車(chē)消費(fèi)貸款增幅僅為10%左右，而這期間汽車(chē)消費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)了2倍多。2009年我國(guó)汽車(chē)銷(xiāo)量達(dá)到1364萬(wàn)輛，2010年國(guó)內(nèi)汽車(chē)銷(xiāo)量為1806.19萬(wàn)輛，同比上漲32.37%，我國(guó)汽車(chē)工業(yè)已經(jīng)進(jìn)入一個(gè)嶄新的發(fā)展時(shí)代，但我國(guó)車(chē)貸滲透率僅為12％-15%，這個(gè)水平并不符合我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)量。消費(fèi)信貸占汽車(chē)消費(fèi)總額的比重世界平均為70%，而美國(guó)這一比例高達(dá)80%-85%。相關(guān)人士測(cè)算，車(chē)貸滲透率與汽車(chē)消費(fèi)的關(guān)聯(lián)度在80％以上，即汽車(chē)消費(fèi)貸款滲透率每提高1個(gè)百分點(diǎn)，帶動(dòng)汽車(chē)消費(fèi)增長(zhǎng)約0.8個(gè)百分點(diǎn)。目前,惡意騙貸使我國(guó)的車(chē)貸平均違約率達(dá)到30%。由于我國(guó)尚未建立完善的個(gè)人征信體系，個(gè)人的違約成本較低，再加上汽車(chē)本身動(dòng)產(chǎn)的性質(zhì)，使得汽車(chē)消費(fèi)信貸是最難控制的貸款風(fēng)險(xiǎn)之一。3、信用卡貸款信用卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行近年來(lái)發(fā)展最為迅速的業(yè)務(wù)之一，但臺(tái)灣卡奴事件和韓國(guó)信用卡危機(jī)也集中顯示了信用卡激增后隱藏著極高的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。截止到2008年6月底，全國(guó)累計(jì)發(fā)行信用卡12240.09萬(wàn)張，信用卡信貸總額為6931.73億元。據(jù)麥肯錫預(yù)測(cè)：中國(guó)信用卡帶來(lái)的個(gè)人信貸規(guī)模2013年的利潤(rùn)將達(dá)到130-140億元，成為僅次于個(gè)人住房貸款的第二大零售信貸產(chǎn)品。4、個(gè)人助學(xué)貸款在國(guó)家助學(xué)貸款方面,即使得到國(guó)家財(cái)政支持,但大量學(xué)生畢業(yè)后拖欠貸款和過(guò)高的追討成本都影響了各銀行開(kāi)展此業(yè)務(wù)的積極性。據(jù)中國(guó)人民銀行2006年的一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)，大學(xué)生助學(xué)貸款違約率高達(dá)28.4%，截至2008年底，我國(guó)助學(xué)貸款規(guī)模大致在500億左右，整體違約率低于8%。2011年，我國(guó)有242.2萬(wàn)學(xué)生申領(lǐng)到國(guó)家助學(xué)貸款，總金額達(dá)到136.5億元。為使這部分較為特殊的消費(fèi)貸款能夠順利收回，必須借助完善的信用體系，這也是增強(qiáng)全民誠(chéng)信意識(shí)，推動(dòng)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的必然要求。(二)消費(fèi)信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況消費(fèi)信貸的不均衡市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、競(jìng)爭(zhēng)狀況及信息壟斷程度的不同是影響消費(fèi)信貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)的重要原因。在競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)中，某家或幾家金融機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)相比具有明顯的信息壟斷優(yōu)勢(shì)，則他們不會(huì)自愿共享信用信息，因這會(huì)帶來(lái)信息租金的減少?gòu)亩档褪袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)率。我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)集中度較高，80%左右的消費(fèi)信貸由四大國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)行，隨著其他金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品的豐富，近幾年有下降趨勢(shì)，消費(fèi)信貸市場(chǎng)的高度集中說(shuō)明大部分自然借款人的信貸信息被四大國(guó)有商業(yè)銀行所壟斷，其他銀行必須通過(guò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新、提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)與之競(jìng)爭(zhēng)。消費(fèi)信貸市場(chǎng)中也存在著寡頭壟斷競(jìng)爭(zhēng)，這表明銀行之間實(shí)現(xiàn)自愿的個(gè)人信用信息共享有很大難度，如果由監(jiān)管部門(mén)主導(dǎo)組建公共征信數(shù)據(jù)庫(kù)，并強(qiáng)制銀行共享信用信息可以解決這一問(wèn)題，中國(guó)人民銀行個(gè)人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的建立有效的降低了國(guó)有商業(yè)銀行的信息壟斷程度，減少其信息租金，使其他股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行的進(jìn)入門(mén)檻放低，促進(jìn)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，這會(huì)有效促進(jìn)各銀行積極開(kāi)發(fā)更多的信貸產(chǎn)品，增進(jìn)消費(fèi)者福利。另一方面，從四大國(guó)有商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸市場(chǎng)上占有比重來(lái)看，并無(wú)一家銀行占?jí)艛嗟匚?，雖然工行和建行份額大于農(nóng)行和中行，但它們之間還是存在信息共享的要求。

個(gè)人征信制度的作用

(一)將零散在各行業(yè)、各部門(mén)管理的個(gè)人信息聚集起來(lái)，因此可形成信息的規(guī)模效應(yīng)，具有經(jīng)濟(jì)的外部性，使個(gè)人信用信息更加透明化。信息不對(duì)稱(chēng)是長(zhǎng)期普遍存在的，只有采取一套程序化的信用評(píng)價(jià)體系，對(duì)交易雙方的信息進(jìn)行嚴(yán)格審查，甄別出“誠(chéng)信”和“不誠(chéng)信”或識(shí)別出項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的高低，才會(huì)解決借貸和債權(quán)關(guān)系中存在的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。征信可以調(diào)查了解影響貸款人和債務(wù)人償債能力的各種信息，盡可能挖掘和發(fā)現(xiàn)征信對(duì)象的隱藏信息和行為，避免逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。征信機(jī)構(gòu)對(duì)信用信息進(jìn)行加工產(chǎn)生信用報(bào)告，依據(jù)相關(guān)規(guī)定信用報(bào)告可以銷(xiāo)售和使用。如此一來(lái)，信用交易者的一次博弈行為就轉(zhuǎn)化為連續(xù)的多次重復(fù)博弈行為，其產(chǎn)生的懲戒效應(yīng)對(duì)失信者具有一定的約束力和威懾作用。由于信用產(chǎn)品負(fù)面信息的傳播，和在一定期限內(nèi)的限制其行為，會(huì)使失信者付出高昂的失信成本。因此，個(gè)人征信系統(tǒng)的建立和強(qiáng)制實(shí)施，可以形成制度性約束，規(guī)避借款者的道德風(fēng)險(xiǎn)，改善目前我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)信用缺失狀況。(二)個(gè)人信用征信機(jī)制可以降低交易成本交易成本是在一定社會(huì)關(guān)系中，人們自愿交往、彼此合作達(dá)成交易所支付的成本。交易的經(jīng)濟(jì)效率由交易成本直接決定，較低的交易成本有助于增強(qiáng)交易的積極性和交易量，使社會(huì)資源流轉(zhuǎn)加速進(jìn)行，進(jìn)而帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；較高的交易成本就會(huì)挫傷交易積極性，減少交易量，甚至阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展。收益內(nèi)化和成本外化是人行動(dòng)的基本動(dòng)機(jī),為使自己的收益最大化，交易雙方在締約前會(huì)支付一定成本來(lái)了解對(duì)方的信用狀況。信息搜尋過(guò)程如銀行內(nèi)部完成,篩選和鑒別借款人所付出的成本相對(duì)較高，因此有必要建立個(gè)人征信制度，來(lái)彌補(bǔ)征信制度缺失給銀行帶來(lái)的的高額付出。由專(zhuān)業(yè)人才、大型信息數(shù)據(jù)庫(kù)、先進(jìn)信息技術(shù)和數(shù)據(jù)處理技術(shù)構(gòu)成的專(zhuān)業(yè)征信機(jī)構(gòu)可憑借規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，大幅降低信息成本。銀行只需和征信機(jī)構(gòu)簽訂數(shù)據(jù)共享協(xié)議,就能以較低成本獲取詳細(xì)反映其借款人資信狀況的信用報(bào)告,使得銀行的授信決策時(shí)間減少,擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模。(三)個(gè)人信用征信機(jī)制可以促進(jìn)金融創(chuàng)新個(gè)人征信制度是消費(fèi)信貸市場(chǎng)中金融創(chuàng)新由潛在需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)需求的重要條件和推動(dòng)因素。消費(fèi)信貸已成為金融領(lǐng)域最活躍的創(chuàng)新之一,新的消費(fèi)信貸產(chǎn)品正不斷涌現(xiàn)。而個(gè)人征信提供的信息支持功能是消費(fèi)信貸市場(chǎng)迅速擴(kuò)大的重要支撐。以個(gè)人住房抵押貸款證券化為例,可以預(yù)見(jiàn)的未來(lái)現(xiàn)金流是商業(yè)銀行的住房抵押貸款債權(quán)證券化的基礎(chǔ),征信機(jī)構(gòu)中龐大的數(shù)據(jù)資源使得銀行通過(guò)對(duì)住房抵押貸款資產(chǎn)進(jìn)行剝離、分類(lèi)和合理定價(jià)再進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新,從而對(duì)未來(lái)現(xiàn)金流作出科學(xué)合理的預(yù)測(cè)。美國(guó)30%以上的消費(fèi)貸款已實(shí)現(xiàn)了證券化，這得益于美國(guó)健全的個(gè)人征信制度。因此建立完善的個(gè)人征信制度，可以使銀行個(gè)人資信評(píng)估技術(shù)向定量化、模型化、精細(xì)化方向發(fā)展，進(jìn)而帶動(dòng)金融創(chuàng)新。四、結(jié)論綜上分析，信息不對(duì)稱(chēng)下消費(fèi)信貸的發(fā)展需要個(gè)人征信體系的支撐，個(gè)人征信體系有助于縮減消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)成本，開(kāi)拓個(gè)人信用資源，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。因此，我國(guó)需要加快完善個(gè)人征信相關(guān)法律法規(guī)體系；完善各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人信用指標(biāo)體系，提高個(gè)人資信評(píng)估水平；建立失信懲罰機(jī)制、強(qiáng)化全社會(huì)信用意識(shí)。

本文作者：孟方琳工作單位：上海杉達(dá)學(xué)院商學(xué)院