近年來(lái)，信貸集中問(wèn)題成為我國(guó)信貸市場(chǎng)的一個(gè)普遍現(xiàn)象，主要表現(xiàn)為：機(jī)構(gòu)收縮、信貸管理權(quán)限上收、貸款投向趨于集中等方面?？偟膩?lái)說(shuō)，商業(yè)銀行信貸集中在一定程度上是企業(yè)和商業(yè)銀行深化改革的結(jié)果，體現(xiàn)了商業(yè)銀行按市場(chǎng)原則優(yōu)化配置信貸資金、追求最大利潤(rùn)的經(jīng)營(yíng)思想。但從另一方面來(lái)看，信貸集中又給我國(guó)的經(jīng)濟(jì)金融改革造成了一定的負(fù)面影響。因此，如何正確認(rèn)識(shí)信貸集中并采取有效策略避免信貸資金過(guò)度集中成為當(dāng)前亟待解決的問(wèn)題。

一、我國(guó)商業(yè)銀行信貸集中的主要表現(xiàn)形式

商業(yè)銀行信貸集中的表現(xiàn)形式多樣，目前，我國(guó)商業(yè)銀行信貸集中主要表現(xiàn)為以下六種形式：

(一)商業(yè)銀行信貸權(quán)限的集中

一方面，貸款權(quán)和審批權(quán)的集中。隨著信貸管理體制的改革，商業(yè)銀行建立了集權(quán)式的信貸管理模式，大規(guī)模上收貸款管理權(quán)限，貸款權(quán)和審批權(quán)逐步上收于總行和一、二級(jí)分行，總行和省行的直貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，省行以下機(jī)構(gòu)對(duì)項(xiàng)目貸款和新開(kāi)戶企業(yè)貸款沒(méi)有審批權(quán)，只有短期流動(dòng)資金貸款審批權(quán)，且金額不大。多數(shù)基層行，特別是縣支行沒(méi)有貸款權(quán)。另一方面，基層信貸網(wǎng)點(diǎn)的退出。伴隨著集約化經(jīng)營(yíng)改革，商業(yè)銀行為防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，普遍實(shí)行了集權(quán)式的信貸管理模式，商業(yè)銀行在機(jī)構(gòu)重組中信貸網(wǎng)點(diǎn)撤并步伐逐漸加快。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2000年底國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量為120909個(gè)，到2004年底減少到77992個(gè)。

(二)經(jīng)營(yíng)資金出現(xiàn)集中趨勢(shì)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的積極影響

1.商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力可以得到提升。在我國(guó)的金融市場(chǎng)中，中央限制了資金的價(jià)格利率，而由于商業(yè)銀行的準(zhǔn)入門(mén)檻很高同時(shí)還可以在政府的保護(hù)下獲得巨額的存貸利差，因此商業(yè)銀行一直近乎處于壟斷地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下市場(chǎng)是個(gè)開(kāi)放市場(chǎng)，借貸雙方來(lái)決定利率等因素，那么就會(huì)刺激商業(yè)銀行也采取創(chuàng)新，推出更適合當(dāng)下的信貸產(chǎn)品以獲取市場(chǎng)占有率，從而提升其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。2.拓展商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)服務(wù)渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品和服務(wù)的多樣化滿足了客戶的金融需求，客戶也越來(lái)越注重服務(wù)質(zhì)量和體驗(yàn)。為避免資金和客戶的流失，商業(yè)銀行會(huì)對(duì)當(dāng)前的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展和創(chuàng)新，從而對(duì)自身渠道建設(shè)提出更高的要求。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的消極影響

1.銀行信貸業(yè)務(wù)主體地位受到?jīng)_擊。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得各種平臺(tái)提供給借貸雙方各種資金和信息資源，銀行的信貸業(yè)務(wù)功能逐漸弱化，典型的例子有P2P平臺(tái)提供的借貸服務(wù)，可以取代銀行的相關(guān)功能。這會(huì)很快改變?cè)趥鹘y(tǒng)借貸業(yè)務(wù)中銀行的地位和作用，銀行的中介作用會(huì)逐漸降低。2.信貸業(yè)務(wù)的收入利潤(rùn)減少。商業(yè)銀行此前對(duì)個(gè)人和小微企業(yè)不夠重視，忽略了這一貸款群體，使他們經(jīng)常出現(xiàn)融資難等問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融興起的借貸平臺(tái)，提供給了這一客戶群體非常便捷的融資渠道。那些不能通過(guò)商業(yè)銀行獲得貸款的小微企業(yè)，傾向于選擇更能滿足他們對(duì)小額貸款要求的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品，小額貸款的特點(diǎn)是發(fā)放期限短、金額小、靈活性強(qiáng)等。這就導(dǎo)致了銀行的客戶資源的流失，從而銀行的傳統(tǒng)放貸業(yè)務(wù)減少，隨之也影響了通過(guò)利差銀行可以獲取的利益。3.突出了銀行信貸業(yè)務(wù)流程的弊端。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的貸款程序按照貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)范要求來(lái)看可以分為三個(gè)階段，即貸前調(diào)查、貸款審查和發(fā)放、貸后監(jiān)督和本息回收。以上三個(gè)貸款階段按照“審貸分離”制度的要求需要分為三個(gè)不同崗位的人員進(jìn)行，相應(yīng)環(huán)節(jié)因工作疏忽而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任需要各自承擔(dān)。這些是銀行控制金融風(fēng)險(xiǎn)的重要保障和依據(jù)，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)制下這些程序顯得過(guò)于繁瑣復(fù)雜，會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展產(chǎn)生阻礙。銀行采取這些流程會(huì)發(fā)費(fèi)大量的人力成本和時(shí)間成本，這并不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融下的信貸業(yè)務(wù)。4.擔(dān)保不再是風(fēng)險(xiǎn)控制最重要的手段。互聯(lián)網(wǎng)金融依托電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸，在其監(jiān)控之下有眾多交易主體的資金流，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)可以進(jìn)行有效的控制，無(wú)需銀行的嚴(yán)苛復(fù)雜的信貸擔(dān)保，這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是個(gè)很大的沖擊。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響的原因

一、實(shí)證透視

(一)信貸擴(kuò)張力度略顯差異，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展方式一時(shí)難以轉(zhuǎn)變

近年來(lái)，借助和受益于快速發(fā)展且勢(shì)頭良好的宏觀經(jīng)濟(jì)，工、中、建、交四家大型商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，貸款持續(xù)快速增長(zhǎng)，傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張勢(shì)頭十分強(qiáng)勁。但從整體上來(lái)說(shuō)信貸資產(chǎn)仍是四行的主體資產(chǎn)，傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)仍是四行的主要業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變并未取得實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展和效果。與四家大型商業(yè)銀行相比，五家中型商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模和信貸擴(kuò)張勢(shì)頭則更為迅猛，信貸資產(chǎn)和傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)在五行占據(jù)著絕對(duì)比重，業(yè)務(wù)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變明顯落后于工、中、建、交四家大型商業(yè)銀行。詳情見(jiàn)表1：

(二)凈利息收入仍占主體地位，經(jīng)營(yíng)收入結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型難以短期見(jiàn)效

由于信貸業(yè)務(wù)的快速擴(kuò)張，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)發(fā)展方式一時(shí)難以轉(zhuǎn)變，導(dǎo)致九行高度依賴凈利息收入這種單一失衡經(jīng)營(yíng)收入結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型難以在短期內(nèi)見(jiàn)效。與四家大型商業(yè)銀行相比，五家中型商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)收入結(jié)構(gòu)同樣是主要依靠存貸利差凈利息收入支撐，且有過(guò)之而無(wú)不及。詳情見(jiàn)表2：

二、動(dòng)因解析

1以價(jià)值為導(dǎo)向，培育商業(yè)銀行信貸文化理念

銀行信貸文化戰(zhàn)略是商業(yè)銀行增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力和整體服務(wù)水平的重要途徑，隨著中國(guó)成功加入世界貿(mào)易組織以及金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的升級(jí)，信貸文化競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)上升到戰(zhàn)略高度倍受商業(yè)銀行的關(guān)注。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，要建設(shè)信貸文化，就應(yīng)建設(shè)卓越的信貸文化，并通過(guò)信貸文化來(lái)體現(xiàn)和豐富商業(yè)銀行的企業(yè)文化。只有培育起廣大信貸員工自覺(jué)獻(xiàn)身于商業(yè)銀行信貸事業(yè)的責(zé)任意識(shí)、價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)、道德規(guī)范和行為準(zhǔn)則，并使之產(chǎn)生一種發(fā)自內(nèi)心的動(dòng)力源，人格化的銀行信貸行為也就將會(huì)不再是一種帶有強(qiáng)制性或被動(dòng)性的行動(dòng)，而是員工自我價(jià)值不斷追求和不斷實(shí)現(xiàn)的過(guò)程，以主人翁的積極姿態(tài)投身工作，使銀行的意志變?yōu)槿w信貸員工的共同意志，銀行的目標(biāo)變?yōu)槿w信貸員工共同奮斗的目標(biāo)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)以價(jià)值為導(dǎo)向，重規(guī)模、重成本、重質(zhì)量、重結(jié)構(gòu)、重效益，深入挖掘持續(xù)發(fā)展的核心價(jià)值，創(chuàng)新設(shè)計(jì)銀行信貸目標(biāo)文化模式，充分探索現(xiàn)代信貸文化戰(zhàn)略，通過(guò)建立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行價(jià)值取向的信貸文化規(guī)范，培育與銀行共同的價(jià)值觀，體現(xiàn)管理者和員工的共同利益取向，來(lái)促使全體員工從精神、理念、風(fēng)氣、言行直至符號(hào)和環(huán)境都產(chǎn)生充分的認(rèn)同和自覺(jué)，進(jìn)而使這種價(jià)值體系被社會(huì)和客戶認(rèn)同。

2以管理為主線，夯實(shí)商業(yè)銀行信貸文化基石

一是要加強(qiáng)組織與領(lǐng)導(dǎo)。要明確有關(guān)職能部門(mén)加強(qiáng)對(duì)銀行信貸文化的組織管理工作，要分別從觀念文化層面、制度文化層面、員工道德行為規(guī)范、重點(diǎn)業(yè)務(wù)、“品牌”等方面總結(jié)典型經(jīng)驗(yàn)，把經(jīng)驗(yàn)加工成理念，把理念闡釋為規(guī)范，使價(jià)值內(nèi)化為信念，以制度約束行為，使規(guī)范行為形成習(xí)慣，再用先進(jìn)的信貸文化觀念教育和引導(dǎo)員工，調(diào)動(dòng)廣大員工積極爭(zhēng)當(dāng)信貸文化建設(shè)的實(shí)踐者和傳播者，以點(diǎn)帶面，唱響文化旋律，盡展文化魅力，把信貸文化建設(shè)引向深入。

二是要加快培育與挖掘現(xiàn)代銀行企業(yè)家。一方面，建設(shè)卓越的企業(yè)信貸文化，造就銀行的核心人物——銀行家尤其重要。他們作為銀行全體員工的最優(yōu)秀代表，是銀行價(jià)值觀和精神的集中體現(xiàn)者，是銀行生存和發(fā)展的中堅(jiān)。另一方面，銀行的個(gè)性出自銀行的理念，銀行的理念也就是銀行家的理念。銀行家作為成功銀行的靈魂人物，是銀行凝聚的核心，必然是銀行信貸文化建設(shè)的首要主體，肩負(fù)重任。

三是要實(shí)現(xiàn)科學(xué)管理與人本管理的有效結(jié)合。實(shí)踐證明，只有將管理制度與人本主義有效結(jié)合，銀行經(jīng)營(yíng)才能成功。建設(shè)以人為本、團(tuán)隊(duì)精神和創(chuàng)新精神為核心內(nèi)容的企業(yè)文化，應(yīng)體現(xiàn)企業(yè)文化中“人情化”管理的內(nèi)涵，強(qiáng)調(diào)了環(huán)境因素與人本管理在企業(yè)文化建設(shè)中的重要性。

摘要：信貸是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行贏利的最重要產(chǎn)品和手段，對(duì)于基層商業(yè)銀行尤為如此。隨著經(jīng)濟(jì)下行和當(dāng)前經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，以及商業(yè)銀行內(nèi)部管理等因素，目前，許多基層商業(yè)銀行暴露出信貸資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題，有的情況還十分嚴(yán)重。本文結(jié)合實(shí)際，對(duì)新常態(tài)下基層商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題的主要原因進(jìn)行了分析，在此基礎(chǔ)上，提出了提高基層商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的措施和建議。

關(guān)鍵詞：基層商業(yè)銀行；信貸資產(chǎn)；風(fēng)險(xiǎn)

隨著經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，以及商業(yè)銀行內(nèi)部管理等因素，目前，許多商業(yè)銀行基層行暴露出信貸資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題，有的情況還十分嚴(yán)重，為銀行監(jiān)管和商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)新的課題，也敲響了警鐘。

一、基層商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題的主要原因

基層商業(yè)銀行暴露信貸資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題，原因是多方面的，既有客觀原因，也有主觀原因；既有外在因素，也有內(nèi)在因素。分析原因有：1.企業(yè)經(jīng)營(yíng)差，經(jīng)濟(jì)效益不佳。這是導(dǎo)致產(chǎn)生基層商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題的最重要因素。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)許多企業(yè)，特別是中小企業(yè)存在創(chuàng)新能力不足，生產(chǎn)產(chǎn)品不高端，競(jìng)爭(zhēng)能力差，或企業(yè)同質(zhì)化情況嚴(yán)重，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，抵制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力弱，因而在經(jīng)濟(jì)下行的情況下，造成產(chǎn)品滯銷，資金鏈斷裂等嚴(yán)重情況，導(dǎo)致銀行信貸資金無(wú)法償還。有的企業(yè)不能正確進(jìn)行市場(chǎng)定位，盲目擴(kuò)張經(jīng)營(yíng)，鋪攤子，上項(xiàng)目，進(jìn)入不熟悉的市場(chǎng)領(lǐng)域，導(dǎo)致全局經(jīng)營(yíng)受到影響。有的企業(yè)內(nèi)部體制機(jī)制不合理，在發(fā)展到一定程度時(shí)應(yīng)該解決而沒(méi)有得到重視和解決，從而使企業(yè)瀕臨危機(jī)甚至破產(chǎn)等等。2.過(guò)于追求規(guī)模，信貸增長(zhǎng)過(guò)快。經(jīng)濟(jì)形勢(shì)新常態(tài)之前，由于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)較快，帶動(dòng)了信貸資金需求，商業(yè)銀行也抓住時(shí)機(jī)，加快信貸投放，取得了較好的收益。但同時(shí)，過(guò)快的信貸增長(zhǎng)、過(guò)大的信貸規(guī)模也為風(fēng)險(xiǎn)暴露埋下了隱患，一些企業(yè)在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)向好的情況下還可以履約還款，稍遇到影響就出現(xiàn)了還款困難，而基層商業(yè)銀行也樂(lè)觀地錯(cuò)誤估計(jì)和判斷形勢(shì)，造成大量風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題發(fā)生。即使在當(dāng)前形勢(shì)下，一些商業(yè)銀行依然把信貸規(guī)模作為對(duì)基層考核的一個(gè)重要指標(biāo)，致使基層商業(yè)銀行“跑馬占荒”，追求信貸增長(zhǎng)，追求信貸規(guī)模，造成新的不良貸款仍時(shí)有發(fā)生。3.對(duì)政策和新業(yè)務(wù)研究不足，風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)準(zhǔn)備不充分。基層商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)不良的產(chǎn)生，還有很大程度上與對(duì)政策的研究不足有關(guān)。近幾年來(lái)，國(guó)家在經(jīng)濟(jì)上出臺(tái)了許多新的政策和調(diào)控措施，商業(yè)銀行也認(rèn)真研判，對(duì)基層行做出許多管理和指導(dǎo)意見(jiàn)，但基層商業(yè)銀行往往從自身利益實(shí)際出發(fā)，沒(méi)有更好地貫徹和執(zhí)行這些政策和意見(jiàn)，只看眼前，不顧長(zhǎng)遠(yuǎn)，最后由于一些區(qū)域所在企業(yè)不符合發(fā)展需要被淘汰或生產(chǎn)難以為繼，使銀行面臨信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。此外，近幾年，商業(yè)銀行也大力創(chuàng)新，在信貸產(chǎn)品和中間業(yè)務(wù)上開(kāi)發(fā)了許多新業(yè)務(wù)，由于對(duì)新業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)研究不足，直接導(dǎo)致信貸資金出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或由其他產(chǎn)品轉(zhuǎn)化成信貸資金間接形成風(fēng)險(xiǎn)。4.管理存在漏洞，內(nèi)控環(huán)節(jié)仍存薄弱。信貸是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，制度也是相對(duì)完善的，但基層行在貫徹落實(shí)執(zhí)行中還不能夠完全到位，分析一些問(wèn)題貸款，在貸前、貸中、貸后，都不同程度存在一定的調(diào)查、管理等方面的問(wèn)題，反映出基層商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控環(huán)節(jié)上還有待提高。信貸人員隊(duì)伍的素質(zhì)有待加強(qiáng)，在對(duì)信貸政策和制度的理解和執(zhí)行力，以及道德風(fēng)險(xiǎn)能力提升上還須加大力度。5.個(gè)別企業(yè)存在逃、廢債問(wèn)題。當(dāng)前，一些銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的發(fā)生，也不排除個(gè)別企業(yè)主觀惡意逃、廢銀行債問(wèn)題。少數(shù)個(gè)別企業(yè)申請(qǐng)信貸資金成功后，利用社會(huì)制度和商業(yè)銀行監(jiān)管漏洞“金蟬脫殼”，給商業(yè)銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)和損失。

二、提高基層商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的措施和建議

一、構(gòu)建我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的必要性分析

中國(guó)加入世界貿(mào)易組織，為我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)了不可多得的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)又對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)格局形成了較大沖擊，對(duì)我國(guó)金額體制和金融制度也產(chǎn)生重要影響。隨著我國(guó)金融行業(yè)改革的不斷深入，銀行不良貸款問(wèn)題浮出了水面。不良貸款問(wèn)題成為我國(guó)銀行業(yè)下一步改革和發(fā)展的沉重包袱和障礙，使得金融對(duì)經(jīng)濟(jì)承擔(dān)助推器的功能難以有效發(fā)揮。

近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷強(qiáng)化信貸管理，加速財(cái)務(wù)重組步伐，加快不良貸款核銷力度，不良貸款余額和比率分別有所下降，但截至2006年底，全部商業(yè)銀行五級(jí)分類不良貸款余額仍有1.25萬(wàn)億元、比率為7.1%，仍然高于國(guó)際間銀行評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)水平記錄(其良好區(qū)間在2%至5%)，信貸風(fēng)險(xiǎn)在我國(guó)商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)中仍占據(jù)主體地位。因此，在金融市場(chǎng)加速開(kāi)放的今天，信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范有著十分重要的作用。

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)則是一種事前管理模式，即運(yùn)用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)對(duì)特定經(jīng)濟(jì)主體進(jìn)行系統(tǒng)化連續(xù)、動(dòng)態(tài)的監(jiān)測(cè)分析，提早發(fā)現(xiàn)和判別相關(guān)信貸風(fēng)險(xiǎn)，并發(fā)出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)警示信號(hào)。商業(yè)銀行可通過(guò)對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息的預(yù)警，隨時(shí)感知自身所處經(jīng)濟(jì)環(huán)境中風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)和對(duì)企業(yè)采取措施后可能產(chǎn)生的影響，準(zhǔn)確冷靜地分析投資環(huán)境與市場(chǎng)變化對(duì)貸款影響的能力。同時(shí)，在銀行貸款所面臨的各種現(xiàn)實(shí)的或潛在的風(fēng)險(xiǎn)尚未形成或剛剛開(kāi)始顯露有效威脅的情況下，應(yīng)用預(yù)警系統(tǒng)可以排斥和防范企業(yè)經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)的侵入，使企業(yè)經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)不致影響銀行貸款的安全性，將信貸風(fēng)險(xiǎn)的危險(xiǎn)系數(shù)降到最小。

因此，建立商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、防范商業(yè)銀行不良貸款的產(chǎn)生和擴(kuò)大，對(duì)銀行貸款進(jìn)行規(guī)范的管理具有重大的意義。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的設(shè)計(jì)思路

一、虛假信息公布的重要影響

我國(guó)雖是最大的發(fā)展中國(guó)家，但是在政治制度、經(jīng)濟(jì)水平、文化弘揚(yáng)、科學(xué)技術(shù)等等方面相對(duì)于其他發(fā)達(dá)國(guó)家還很落后，我國(guó)雖對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行適當(dāng)?shù)母深A(yù)，可是隨著人們求利心的欲望不斷增強(qiáng)，市場(chǎng)的弊端性即自發(fā)性、落后性、盲目性也在日益顯現(xiàn)。

（一）從外部影響來(lái)說(shuō)

虛假信息的公布影響投資者們對(duì)商業(yè)銀行的信任度，企業(yè)合作最重要的就是信任，兩者是以信任為基礎(chǔ)才能夠?qū)⒐ぷ魍瓿傻母油昝?，俗話說(shuō)合作的力量是強(qiáng)大的。如果一個(gè)人僅僅靠自己的力量去完成某件事情，那么必定會(huì)碰很多壁，結(jié)果不一定會(huì)很好甚至?xí)懿睢?/p>

（二）從內(nèi)在影響來(lái)說(shuō)

虛假信息的公布不利于經(jīng)營(yíng)者對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部真實(shí)信息的了解。虛假信息就是內(nèi)部通過(guò)人為操作對(duì)真實(shí)信息進(jìn)行修改，信息的公開(kāi)會(huì)牽扯到各個(gè)部門(mén)，通過(guò)商業(yè)銀行的很多部門(mén)的信息積累才對(duì)外公布，所以虛假信息的制作牽扯到整個(gè)商業(yè)銀行的部門(mén)，各個(gè)部門(mén)難免會(huì)有人有私利心，對(duì)商業(yè)銀行的資金虎視眈眈，這必定會(huì)讓商業(yè)銀行的財(cái)政出現(xiàn)很大的漏洞，隨之商業(yè)銀行的內(nèi)部管理秩序也會(huì)受到影響，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)者獲取真實(shí)信息困難，而且對(duì)整個(gè)商業(yè)銀行的內(nèi)部管理也顯得相當(dāng)困難。綜上所述，商業(yè)銀行的虛假信息公布對(duì)于社會(huì)外部以及銀行內(nèi)部都有很多的不利影響，最后，最大的影響還是商業(yè)銀行自身，失去投資者們的信任，銀行內(nèi)部管理也失控。

編者按：本論文主要從商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)概述；商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因分析；我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及防范控制策略等進(jìn)行講述，包括了風(fēng)險(xiǎn)的含義、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)及信貸風(fēng)險(xiǎn)的含義、信息不對(duì)稱雖然不是引起道德風(fēng)險(xiǎn)的唯一原因,但確實(shí)客觀存在的事實(shí)、市場(chǎng)約束是通過(guò)影響銀行的成本和收益,從而影響銀行的利潤(rùn)率而發(fā)生作用的、要發(fā)揮市場(chǎng)約束的作用等，具體資料請(qǐng)見(jiàn)：

摘要:眾所周知,銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理一直是我國(guó)金融工作中的薄弱環(huán)節(jié),以前巨額不良資產(chǎn)以及低下的銀行經(jīng)營(yíng)效率是我國(guó)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題的集中反映。由此,我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在許多理論問(wèn)題和實(shí)際問(wèn)題急需金融理論工作者去研究與探索。

關(guān)鍵詞:信貸風(fēng)險(xiǎn)控制商業(yè)銀行

一、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)概述

(一)風(fēng)險(xiǎn)的含義

目前在風(fēng)險(xiǎn)管理中普遍采用的風(fēng)險(xiǎn)定義是;風(fēng)險(xiǎn)是指損失產(chǎn)生的不確定性。它包含了損失與不確定兩個(gè)非常重要的因素。正是由于人們難以確定何時(shí)、何地、何種程度的潛在損失,這便構(gòu)成了一種風(fēng)險(xiǎn)。其所致的結(jié)果有損失的一面亦有盈利的一面,損失帶給人們的是恐懼和失敗,盈利面帶給人們的是希望和成功。同時(shí)“主觀說(shuō)”所指的風(fēng)險(xiǎn)是關(guān)于損失的不確定性。不確定性的范圍包括發(fā)生與否不確定,發(fā)生時(shí)間不確是,發(fā)生狀況不確定和發(fā)生結(jié)果不確定。“客觀說(shuō)”認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的事物,是可用定量的手段加以衡量的,并且在同樣情況下對(duì)所有人都相同。

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的概念及形成的原因

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是由于不確定性因素使借款人不能按合同規(guī)定償還銀行貸款本息，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)預(yù)期收入遭受損失的可能性。

商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因有許多方面，如圖1所示。歸納起來(lái)主要表現(xiàn)為:(1)商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)性原因。例如銀行信貸內(nèi)部控制制度不完善，缺乏科學(xué)的信貸管理與防范體系，信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管制度與償債的約束機(jī)制的執(zhí)行不嚴(yán)格，經(jīng)營(yíng)管理人員和經(jīng)辦人員缺乏職業(yè)道德等造成了信貸風(fēng)險(xiǎn);(2)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制不健全，沒(méi)有對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)確全面的評(píng)估，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)防控滯后;(3)信貸營(yíng)銷理念偏差。盲目相信企業(yè)集團(tuán)，增大了信貸風(fēng)險(xiǎn)憂患；許多商業(yè)銀行爭(zhēng)搶大集團(tuán)客戶，對(duì)企業(yè)集團(tuán)盲目跟進(jìn)，對(duì)其多頭授信、過(guò)度授信，放寬了信貸條件和監(jiān)控。從成都市信貸統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，前10戶商業(yè)銀行貸款在全市各項(xiàng)貸款中的所占比例呈現(xiàn)逐年走高的態(tài)勢(shì)，2005年末為28.4%，2006年末31.5%，2007年末為41.3%，說(shuō)明了各行的貸款投向高度集中，增大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患。（4）對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)，產(chǎn)業(yè)及行業(yè)政策研究欠缺。個(gè)別商業(yè)銀行信貸資金未能遵從產(chǎn)業(yè)政策的有效引導(dǎo)，盲目跟風(fēng)，造成信貸資金的過(guò)度集中投入，加劇了這些行業(yè)的產(chǎn)能過(guò)剩和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步失衡。（5）信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生還會(huì)由于國(guó)家行政干預(yù)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理不完善及自然災(zāi)害、意外事故等不可抗拒的外界因素造成。

二、目前我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中存在的問(wèn)題

自從我國(guó)金融行業(yè)改革之后，銀行信貸管理體制和業(yè)務(wù)辦理水平有了很大的改善和提升，但依然存在資產(chǎn)質(zhì)量普遍差，不良貸款逐年增多，評(píng)估預(yù)警制度不完善等狀況。主要表現(xiàn)為：

1.信貸風(fēng)險(xiǎn)防范流程存在缺陷。其中包括客戶初選和信評(píng)階段存在缺陷；貸款審報(bào)、審批及發(fā)放階段存在缺陷；貸后管理中存在缺陷等方面。例如，廣州某商業(yè)銀行沒(méi)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況制定貸款的最低價(jià)格，報(bào)批材料缺少，只認(rèn)定為口碑良好的企業(yè)集團(tuán)，結(jié)果造成大數(shù)額貸款無(wú)法回收。

一、構(gòu)建我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的必要性分析

中國(guó)加入世界貿(mào)易組織，為我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)了不可多得的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)又對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)格局形成了較大沖擊，對(duì)我國(guó)金額體制和金融制度也產(chǎn)生重要影響。隨著我國(guó)金融行業(yè)改革的不斷深入，銀行不良貸款問(wèn)題浮出了水面。不良貸款問(wèn)題成為我國(guó)銀行業(yè)下一步改革和發(fā)展的沉重包袱和障礙，使得金融對(duì)經(jīng)濟(jì)承擔(dān)助推器的功能難以有效發(fā)揮。

近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷強(qiáng)化信貸管理，加速財(cái)務(wù)重組步伐，加快不良貸款核銷力度，不良貸款余額和比率分別有所下降，但截至2006年底，全部商業(yè)銀行五級(jí)分類不良貸款余額仍有1.25萬(wàn)億元、比率為7.1%，仍然高于國(guó)際間銀行評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)水平記錄(其良好區(qū)間在2%至5%)，信貸風(fēng)險(xiǎn)在我國(guó)商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)中仍占據(jù)主體地位。因此，在金融市場(chǎng)加速開(kāi)放的今天，信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范有著十分重要的作用。

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)則是一種事前管理模式，即運(yùn)用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)對(duì)特定經(jīng)濟(jì)主體進(jìn)行系統(tǒng)化連續(xù)、動(dòng)態(tài)的監(jiān)測(cè)分析，提早發(fā)現(xiàn)和判別相關(guān)信貸風(fēng)險(xiǎn)，并發(fā)出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)警示信號(hào)。商業(yè)銀行可通過(guò)對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息的預(yù)警，隨時(shí)感知自身所處經(jīng)濟(jì)環(huán)境中風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)和對(duì)企業(yè)采取措施后可能產(chǎn)生的影響，準(zhǔn)確冷靜地分析投資環(huán)境與市場(chǎng)變化對(duì)貸款影響的能力。同時(shí)，在銀行貸款所面臨的各種現(xiàn)實(shí)的或潛在的風(fēng)險(xiǎn)尚未形成或剛剛開(kāi)始顯露有效威脅的情況下，應(yīng)用預(yù)警系統(tǒng)可以排斥和防范企業(yè)經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)的侵入，使企業(yè)經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)不致影響銀行貸款的安全性，將信貸風(fēng)險(xiǎn)的危險(xiǎn)系數(shù)降到最小。

因此，建立商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、防范商業(yè)銀行不良貸款的產(chǎn)生和擴(kuò)大，對(duì)銀行貸款進(jìn)行規(guī)范的管理具有重大的意義。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的設(shè)計(jì)思路