商業(yè)醫(yī)療保險為何受青睞(小資料)日前，一項針對我國城市居民對各類商業(yè)保險需求的調查報告顯示，我國有28.3%的城市居民把商業(yè)醫(yī)療保險作為首選，其比例已經超過了養(yǎng)老保險、人身意外保險和人壽保險。

商業(yè)醫(yī)療保險在經濟發(fā)達國家是最普及的險種之一，主要內容就是個人在健康的時候，用很少的錢來購買保險，當其生病或受傷時，保險公司就會按比例支付其醫(yī)療費用，使個人減少高額的醫(yī)療費用支出。

據(jù)分析，我國正在進行的社會醫(yī)療制度改革催發(fā)了人們對商業(yè)醫(yī)療保險的需要。

我國由于開展社會醫(yī)療保險時間短，資金積累有限，個人需要支付的費用多，特別是一些大病和特殊疾病的醫(yī)療費用遠遠超過了基本醫(yī)療最高支付限額，使個人背上沉重的負擔，而商業(yè)醫(yī)療保險能承擔個人大部分的醫(yī)療費用，如平安保險公司推出的“個人住院安心保險”，10到19歲的個人每年交納保費223元，就可以獲得住院日額保險、癌癥住院日額保險、器官移植保險和手術醫(yī)療全部四項保險，最高可獲得20．9萬元的醫(yī)療費用補償。

目前，醫(yī)療費用的高速增長已經給社會、單位和個人帶來沉重的壓力。統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，自1982年到1996年的14年間，我國醫(yī)療費用支出的年均增長速度超過了24％，1997年，全國職工醫(yī)療總費用高達773．7億元，每個家庭的實際平均醫(yī)療保健支出718．3元，個人平均支出375．57元，而且還不包括公費醫(yī)療和勞保醫(yī)療的支出，因此隨著我國醫(yī)療體制的改革，廣大居民需要通過商業(yè)醫(yī)療保險來化解潛在的醫(yī)療費用風險。公務員之家版權所有

有關專家分析，對部分經濟收入穩(wěn)定、享受社會醫(yī)療保障的群體來說，社會醫(yī)療保障體系僅能提供最“基本”的醫(yī)療保障，保障程度有限，不能滿足他們的需求，而商業(yè)醫(yī)療保險則能適應高層次、特殊的醫(yī)療需求。另外，由于我國經濟體制改革的深入和企業(yè)用工制度的改革，社會上還存在大量的缺乏醫(yī)療保障的人群，像私營企業(yè)員工、自由職業(yè)者、學生和農民都不在保障范圍內，這些群體尤其渴望購買商業(yè)醫(yī)療保險。

日前，一項針對我國城市居民對各類商業(yè)保險需求的調查報告顯示，我國有28.3%的城市居民把商業(yè)醫(yī)療保險作為首選，其比例已經超過了養(yǎng)老保險、人身意外保險和人壽保險。

商業(yè)醫(yī)療保險在經濟發(fā)達國家是最普及的險種之一，主要內容就是個人在健康的時候，用很少的錢來購買保險，當其生病或受傷時，保險公司就會按比例支付其醫(yī)療費用，使個人減少高額的醫(yī)療費用支出。

據(jù)分析，我國正在進行的社會醫(yī)療制度改革催發(fā)了人們對商業(yè)醫(yī)療保險的需要。

我國由于開展社會醫(yī)療保險時間短，資金積累有限，個人需要支付的費用多，特別是一些大病和特殊疾病的醫(yī)療費用遠遠超過了基本醫(yī)療最高支付限額，使個人背上沉重的負擔，而商業(yè)醫(yī)療保險能承擔個人大部分的醫(yī)療費用，如平安保險公司推出的“個人住院安心保險”，10到19歲的個人每年交納保費223元，就可以獲得住院日額保險、癌癥住院日額保險、器官移植保險和手術醫(yī)療全部四項保險，最高可獲得20．9萬元的醫(yī)療費用補償。

目前，醫(yī)療費用的高速增長已經給社會、單位和個人帶來沉重的壓力。統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，自1982年到1996年的14年間，我國醫(yī)療費用支出的年均增長速度超過了24％，1997年，全國職工醫(yī)療總費用高達773．7億元，每個家庭的實際平均醫(yī)療保健支出718．3元，個人平均支出375．57元，而且還不包括公費醫(yī)療和勞保醫(yī)療的支出，因此隨著我國醫(yī)療體制的改革，廣大居民需要通過商業(yè)醫(yī)療保險來化解潛在的醫(yī)療費用風險。

有關專家分析，對部分經濟收入穩(wěn)定、享受社會醫(yī)療保障的群體來說，社會醫(yī)療保障體系僅能提供最“基本”的醫(yī)療保障，保障程度有限，不能滿足他們的需求，而商業(yè)醫(yī)療保險則能適應高層次、特殊的醫(yī)療需求。另外，由于我國經濟體制改革的深入和企業(yè)用工制度的改革，社會上還存在大量的缺乏醫(yī)療保障的人群，像私營企業(yè)員工、自由職業(yè)者、學生和農民都不在保障范圍內，這些群體尤其渴望購買商業(yè)醫(yī)療保險。

1姓名、年齡、出生日期等一般項目準確無誤

投保人在購買保險時,保險公司都要求以被保人的身份證或戶口簿為準填寫一般項目。在理賠時這是最基本項目,為避免錯誤賠付,保險公司要求被保患者病歷的一般項目與保單及身份證一致,如出現(xiàn)一項不符合,都會拒絕賠付。所以在病歷書寫時要求絕對準確。姓名錯誤多是由于書寫時使用別字,常于入院時發(fā)生。如姓名由別人,而患者本人由于病痛很少去核對,住院治療期間如仍未發(fā)現(xiàn),出院后病案歸檔就無法更改。因此建議在掛號時盡量由患者自己書寫姓名,入院后醫(yī)務人員在得知其商業(yè)保險被保人身份后,再次提醒患者核實;年齡錯誤通常因為虛歲的原故。書寫病歷時要求詳細詢問,填寫實足年齡;與年齡相比,出生日期更為重要,但很多患者,尤其老年人,有時不能提供準確出生日期,而由醫(yī)務人員隨手填寫,造成與身份證不一致。避免上述問題的最好辦法是要求患者在住院期間提供身份證或戶口簿。

2提醒患者及時報案

保險公司規(guī)定被保人在因病住院后的三天內要及時通知保險公司理賠部門,稱為報案。理賠部門在收到報案后核實情況,并告知被保人注意事項。這樣在患者出院后才能及時得到賠付。所以醫(yī)務人員有必要在患者住院時提醒其及時與保險公司聯(lián)系,以保證將來能夠順利理賠。

3要求患者提供準確病史

商業(yè)保險一般規(guī)定自投保之日起三個月后生效,這樣就有效地避免了被保人在已獲知病情后的臨時投保,減少保險公司的損失。有個別投?；颊邽榱双@得賠付,在醫(yī)務人員詢問病史時,部分隱瞞病史、作虛假陳述,故意提前或推遲發(fā)病時間,這就會誤導醫(yī)生臨床思維,導致錯誤的診治結果,給醫(yī)療工作帶來安全隱患。因此在實際工作中,醫(yī)務人員在得知其保險背景后,更要仔細詢問病史,并告知患者隱瞞或虛假陳述病史可能會嚴重影響疾病的診治,給自己造成不良后果。避免由此可能產生的不必要的醫(yī)患糾紛或保險糾紛。

我國的醫(yī)療保障體系還不完善，從目前的情況看，城鎮(zhèn)職工主要依靠社會醫(yī)療保險（社保），屬于一種基本醫(yī)療保險制度，是由政府制定、用人單位和職工共同參加的一種社會保險。截至××年月底，全國基本醫(yī)療保險參保人數(shù)突破億人，達到萬人。盡管數(shù)目不小，但就全國而言，占城鎮(zhèn)居民的比率還不到，即使是在億多城鎮(zhèn)勞動者中，大多數(shù)亦未能被覆蓋；至于農村居民（包含進城務工的農民工），大多數(shù)處于醫(yī)療保障機制缺失狀態(tài)。

社會醫(yī)療保險是一種“低水平，廣覆蓋”的保障，其最高“賠付金額”是當?shù)厣夏晟鐣骄べY的倍左右，在全國大多數(shù)地區(qū)為～萬元，而重大疾病醫(yī)療費用一般高達萬元以上，兩者之間存在較大缺口。

商業(yè)醫(yī)療保險的空間

建立完善的醫(yī)療保障體系已經是當務之急，從目前來看，利用商業(yè)醫(yī)療保險建立一個沒有漏洞的多層次的醫(yī)療保障體系是一個合理的選擇。就險種類別來看，目前上公眾急需的醫(yī)療保險、老年護理保險，屬于健康險的范疇，而目前我國還沒有一家專業(yè)的商業(yè)健康保險公司，健康險也只是作為壽險的附屬業(yè)務。盡管如此，我國近年來的健康險增長依然迅速，年度我國健康險保費達到億元，占人身險總保費的；年健康險保費達到億元，占人身險總保費的。這一成績較之成熟市場的到有較大距離，但較上年增長，遠遠高于同期的人身險保費增長率。在七月召開的中國保險行業(yè)協(xié)會健康保險工作部成立大會暨第一次工作會議上，專家們認為，由于國家基本醫(yī)療保險覆蓋面不足，保障程度相對不高，為商業(yè)保險公司發(fā)展健康保險留下了巨大的發(fā)展空間。較為謹慎的預測是，到年前后，我國健康保險的市場規(guī)模在億元左右，而較為樂觀的估計是在億元左右。這一切表明中國健康險市場充滿巨大的潛力。

商業(yè)保險公司的“苦水”

市場潛力巨大，老百姓又急需，這種兩全其美的事情，為什么得不到保險公司的熱烈響應呢？實際上，商業(yè)保險公司有其商業(yè)上的苦衷，多種因素制約了業(yè)務的順利開展。

一、數(shù)據(jù)來源和商業(yè)補充醫(yī)療保險參保因素的相關分析

(一)數(shù)據(jù)來源筆者研究的數(shù)據(jù)來自于2013年11月至2014年3月由中國農工黨中央?yún)⒄h政部、中國藥學會醫(yī)藥政策研究中心和北京航空航天大學社會保障研究所聯(lián)合開展的“中國補充醫(yī)療保險制度發(fā)展研究”的問卷調查。此次調查采用多階段抽樣方法，對江蘇、浙江、湖南、山西、四川和甘肅共6個省份進行了問卷調查，共發(fā)放問卷808份，收回有效調查問卷764份，問卷回收率為94．6%。調查數(shù)據(jù)顯示，在全部有效的被調查對象中僅有4．5%的被調查者參加了商業(yè)補充醫(yī)療保險，95．5%的被調查者沒有參加商業(yè)補充醫(yī)療保險，商業(yè)補充醫(yī)療醫(yī)療保險整體參保率低。

(二)商業(yè)補充醫(yī)療保險參保因素的相關分析根據(jù)調查問卷設計的問題，筆者共選擇了43個變量研究其與商業(yè)補充醫(yī)療保險制度參保因素的相關關系。這43個變量的具體名稱以及它們與城鄉(xiāng)居民是否參加商業(yè)補充醫(yī)療保險制度的相關性如表1所示。

二、商業(yè)補充醫(yī)療保險參保因素的二分類Logistic分析

被調查者是否參加商業(yè)補充醫(yī)療保險與15個變量之間存在著單變量相關性。筆者使用二分類Logistic模型對被調查的城鄉(xiāng)居民是否參加商業(yè)補充醫(yī)療保險的影響因素進行分析以去除各變量之間的交叉和疊加影響。

(一)變量的定義把相關分析后與被調查的城鄉(xiāng)居民是否參加商業(yè)補充醫(yī)療保險相關的15個影響因素定義如下:V1為受教育程度;V2為每月收入情況;V3為基本醫(yī)保保障程度低;V4為基本醫(yī)保定點醫(yī)院過度檢查;V5為對補充醫(yī)保的了解程度;V6為別人參加了所以也跟著參加了;V7為繳費和報銷等組織實施方式靈活且可以根據(jù)自身需要選擇;V8為沒有參加基本醫(yī)保;V9為為了享有更舒適的醫(yī)療環(huán)境和更高水平的醫(yī)療服務;V10為同等條件下優(yōu)先點名某醫(yī)務工作者提供如點名手術和護理等;V11為補充醫(yī)保支付基本醫(yī)保支付門診費用后自付部分的門診費用;V12為補充醫(yī)保支付基本醫(yī)保中起付線以下的住院費用;V13為補充醫(yī)保支付基本醫(yī)保中起付線以上封頂線以下的費用中由個人負擔的住院費用;V14為基本醫(yī)保未覆蓋的醫(yī)藥衛(wèi)生服務所發(fā)生的費用，按照參加補充醫(yī)保時的合同約定報銷;V15為參加補充醫(yī)保后承保人是否提供疾病預防、健康咨詢、健康評估、健康教育信息。

商業(yè)醫(yī)療保險為何受青睞(小資料)日前，一項針對我國城市居民對各類商業(yè)保險需求的調查報告顯示，我國有28.3%的城市居民把商業(yè)醫(yī)療保險作為首選，其比例已經超過了養(yǎng)老保險、人身意外保險和人壽保險。

商業(yè)醫(yī)療保險在經濟發(fā)達國家是最普及的險種之一，主要內容就是個人在健康的時候，用很少的錢來購買保險，當其生病或受傷時，保險公司就會按比例支付其醫(yī)療費用，使個人減少高額的醫(yī)療費用支出。

據(jù)分析，我國正在進行的社會醫(yī)療制度改革催發(fā)了人們對商業(yè)醫(yī)療保險的需要。

我國由于開展社會醫(yī)療保險時間短，資金積累有限，個人需要支付的費用多，特別是一些大病和特殊疾病的醫(yī)療費用遠遠超過了基本醫(yī)療最高支付限額，使個人背上沉重的負擔，而商業(yè)醫(yī)療保險能承擔個人大部分的醫(yī)療費用，如平安保險公司推出的“個人住院安心保險”，10到19歲的個人每年交納保費223元，就可以獲得住院日額保險、癌癥住院日額保險、器官移植保險和手術醫(yī)療全部四項保險，最高可獲得20．9萬元的醫(yī)療費用補償。

目前，醫(yī)療費用的高速增長已經給社會、單位和個人帶來沉重的壓力。統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，自1982年到1996年的14年間，我國醫(yī)療費用支出的年均增長速度超過了24％，1997年，全國職工醫(yī)療總費用高達773．7億元，每個家庭的實際平均醫(yī)療保健支出718．3元，個人平均支出375．57元，而且還不包括公費醫(yī)療和勞保醫(yī)療的支出，因此隨著我國醫(yī)療體制的改革，廣大居民需要通過商業(yè)醫(yī)療保險來化解潛在的醫(yī)療費用風險。公務員之家版權所有

有關專家分析，對部分經濟收入穩(wěn)定、享受社會醫(yī)療保障的群體來說，社會醫(yī)療保障體系僅能提供最“基本”的醫(yī)療保障，保障程度有限，不能滿足他們的需求，而商業(yè)醫(yī)療保險則能適應高層次、特殊的醫(yī)療需求。另外，由于我國經濟體制改革的深入和企業(yè)用工制度的改革，社會上還存在大量的缺乏醫(yī)療保障的人群，像私營企業(yè)員工、自由職業(yè)者、學生和農民都不在保障范圍內，這些群體尤其渴望購買商業(yè)醫(yī)療保險。

日前，一項針對我國城市居民對各類商業(yè)保險需求的調查報告顯示，我國有28.3%的城市居民把商業(yè)醫(yī)療保險作為首選，其比例已經超過了養(yǎng)老保險、人身意外保險和人壽保險。

商業(yè)醫(yī)療保險在經濟發(fā)達國家是最普及的險種之一，主要內容就是個人在健康的時候，用很少的錢來購買保險，當其生病或受傷時，保險公司就會按比例支付其醫(yī)療費用，使個人減少高額的醫(yī)療費用支出。

據(jù)分析，我國正在進行的社會醫(yī)療制度改革催發(fā)了人們對商業(yè)醫(yī)療保險的需要。

我國由于開展社會醫(yī)療保險時間短，資金積累有限，個人需要支付的費用多，特別是一些大病和特殊疾病的醫(yī)療費用遠遠超過了基本醫(yī)療最高支付限額，使個人背上沉重的負擔，而商業(yè)醫(yī)療保險能承擔個人大部分的醫(yī)療費用，如平安保險公司推出的“個人住院安心保險”，10到19歲的個人每年交納保費223元，就可以獲得住院日額保險、癌癥住院日額保險、器官移植保險和手術醫(yī)療全部四項保險，最高可獲得20．9萬元的醫(yī)療費用補償。

目前，醫(yī)療費用的高速增長已經給社會、單位和個人帶來沉重的壓力。統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，自1982年到1996年的14年間，我國醫(yī)療費用支出的年均增長速度超過了24％，1997年，全國職工醫(yī)療總費用高達773．7億元，每個家庭的實際平均醫(yī)療保健支出718．3元，個人平均支出375．57元，而且還不包括公費醫(yī)療和勞保醫(yī)療的支出，因此隨著我國醫(yī)療體制的改革，廣大居民需要通過商業(yè)醫(yī)療保險來化解潛在的醫(yī)療費用風險。

有關專家分析，對部分經濟收入穩(wěn)定、享受社會醫(yī)療保障的群體來說，社會醫(yī)療保障體系僅能提供最“基本”的醫(yī)療保障，保障程度有限，不能滿足他們的需求，而商業(yè)醫(yī)療保險則能適應高層次、特殊的醫(yī)療需求。另外，由于我國經濟體制改革的深入和企業(yè)用工制度的改革，社會上還存在大量的缺乏醫(yī)療保障的人群，像私營企業(yè)員工、自由職業(yè)者、學生和農民都不在保障范圍內，這些群體尤其渴望購買商業(yè)醫(yī)療保險。

摘要：隨著社會醫(yī)療保險覆蓋面的不斷擴大，如何提高管理效率的問題迫在眉睫。而在社會醫(yī)療保險管理中引入商業(yè)保險公司這樣一種市場機制，使提高管理效率的有效辦法。著重從理論角度分析了社會醫(yī)療保險管理中存在的問題及商業(yè)保險公司的管理優(yōu)勢，提出商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險的管理是提高我國醫(yī)療保險管理效率的必然要求。

關鍵詞：商業(yè)保險；社會醫(yī)療保險；市場機制；可信承諾；X效率

1引言

隨著社會經濟的發(fā)展和人民生活水平的提高，人們對健康和醫(yī)療保險的需求也逐步增加。社會醫(yī)療保險自建立發(fā)展以來，規(guī)模越來越大，覆蓋面越來越廣。從城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度到新型農村合作醫(yī)療制度試點的啟動再到城市醫(yī)療救助制度試點的普遍推開。今年開始，國家又實行了旨在解決城鎮(zhèn)非從業(yè)人員，特別是中小學生、少年兒童、老年人、殘疾人等群體看病就醫(yī)問題的城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險制度試點，計劃用三年時間逐步在全國城鎮(zhèn)全面推開。而隨著社會醫(yī)療保險規(guī)模和覆蓋面的擴大，管理成本的增加和管理的低效率等問題也往往隨之產生。因此，如何提高管理效率的問題就擺在了我們面前。

2基本概念

在研究這個問題之前，我們首先要理清幾個概念。

一、商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險管理的主要模式分析

自改革開放以來，我國各地商業(yè)保險公司快速崛起，使得商業(yè)保險與社會醫(yī)療保險服務邁入了新的發(fā)展階段。隨著國民經濟水平的不斷上升，商業(yè)保險參與社會醫(yī)療保險管理的模式也日趨多樣化，“太倉模式”、“湛江模式”等各種新的模式相繼涌現(xiàn)。從整體的政保合作現(xiàn)狀來看，這些模式可大致分為以下幾類。（一）委托管理模式。該模式主要指的是由政府主辦，由商業(yè)保險公司承辦具體業(yè)務，盈虧風險仍由政府承擔的一種新農合運作模式。政府通過與保險公司簽訂委托管理合同來明確雙方的權利和義務，保險公司按照合同履行方案測算、籌資咨詢、理賠調查、理算等義務，并收取相應的勞務費用。該種模式最早是由太平洋人壽無錫分公司江陰支公司創(chuàng)辦的，因此，又被稱為“江陰模式”?！敖幠Ｊ健钡某晒?chuàng)辦為商業(yè)保險參與新農合經辦服務提供了典范，使得由政府機構引導、職能部門監(jiān)管、保險公司承辦的這種“委托管理模式”迅速在全國各地發(fā)展起來。（二）保險合同模式。該種模式下，政府主要是通過與商業(yè)保險公司簽訂保險合同來解決農民的基本醫(yī)療保障問題。一方面，政府要承擔籌集新農合的醫(yī)療參保資金，以投保人的身份幫助農民購買醫(yī)療保險，另一方面，保險公司需按照與政府達成的協(xié)議，承擔保險責任、依據(jù)協(xié)議當中約定的保險額與賠付比例履行理賠義務。此種情況下，新農合的基金透支風險將由保險公司承擔，這就是典型的“湛江模式”，最早是由湛江政府與當?shù)乇ｋU公司共同創(chuàng)辦的。該模式的主要特征為“政府監(jiān)管指導、政企合作辦公”，如此既能夠降低政府的行政負擔，又能夠整合社保機構與商業(yè)公司的醫(yī)療資源，利于實現(xiàn)二者間的互惠共贏。（三）共保聯(lián)辦模式。該種模式主要是保險公司在收取政府一定管理費用的前提下，與其建立的一種“共保聯(lián)辦”的運行模式。二者需要共同承擔醫(yī)保賠付責任，相應的基金盈余也需按照一定的比例進行分擔，具體的管理及服務業(yè)務也需要由二者共同開展。這種模式可以有效平衡政府的保險成本控制與保險公司的承保風險。該種模式又被稱為“平谷模式”，是典型的由政府與保險公司“共?！钡暮献髂Ｊ剑c保險公司在相應的保險責任內自負盈虧，二者聯(lián)合辦公，提供完善的社會醫(yī)療經辦服務。

二、商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險管理的幾種模式比較

基于運作方式及雙方權責的不同，以上幾種模式也都具有不同的優(yōu)缺點，這種差異性決定了其可以各自存在，并共同發(fā)展。下面就其各自的優(yōu)缺點進行分析。（一）委托管理模式的優(yōu)缺點。對于政府而言，該種模式能夠在很大程度上降低業(yè)務工作量，轉而將更多的精力放在政策制定與資金使用方面，從而發(fā)揮監(jiān)督引導職能。對于參保居民及醫(yī)療機構而言，農民的醫(yī)保待遇顯著提高，參保積極性增強，醫(yī)療機構的業(yè)務收入也大大上升。對于保險公司而言，公司無須承擔基金保值增值責任與透支風險，財務壓力相對降低，還能夠額外獲得管理費用來開展其他業(yè)務。但由于該模式下，保險公司無須承擔基金透支風險，相應的利潤也較為微薄，且倘若政府資金投入產生不足，公司極有可能面臨資金運轉困難的問題。（二）保險合同模式優(yōu)缺點。該種模式下，參保居民的醫(yī)保報銷額度大大提升，在政府不增加資金投入的情況下，超過住院統(tǒng)籌資金的費用，由商業(yè)保險公司承擔理賠，因此，參保人員的保障水平能夠提高。同時，保險年度后的基金結余一律轉換為保險公司的營業(yè)利潤，利于調動保險公司在風險管控方面的積極性。該模式的缺點在于，個人繳費的測算標準難以界定，若該部分費用在新農合醫(yī)?；鹬兴嫉谋戎剡^大，可能會增加政府的經濟壓力，而過小勢必會降低居民的參保積極性，同時，保險公司還需承擔國家政策變更的相關風險。（三）共保聯(lián)辦模式的優(yōu)缺點。該模式在優(yōu)勢在于可以實現(xiàn)政府、醫(yī)療機構與商業(yè)保險公司的資源互補，利于完善我國社會保障體制；同時，利于政府優(yōu)化管理成本，提高基金運轉效率。但由于該種模式下，政府與保險公司需共同承擔基金風險與收益，這就意味著相對于以上兩種模式而言，商業(yè)保險公司對于政府的依賴度會更高，地位較為被動。

三、結語

社會醫(yī)療保險直接關乎我國居民的切身利益，國家政府要加強完善社會醫(yī)療保障制度，充分發(fā)揮監(jiān)督引導職責，與商業(yè)保險公司實現(xiàn)優(yōu)勢互補，建立全新的醫(yī)保管理模式，為社會大眾提高更加全面的醫(yī)療保障服務。

醫(yī)療保障體系存在嚴峻的問題

自二十世紀五十年代以來，我國長期實行的是由國家、企業(yè)包攬職工醫(yī)療費用的公費和勞保醫(yī)療制度，該制度對保障干部、職工的健康確實發(fā)揮了積極的作用，但隨著經濟和社會的發(fā)展，這一制度的弊端也日益顯現(xiàn)。

其中最突出的問題是醫(yī)療衛(wèi)生費用的快速增長對政府財政產生了巨大的壓力。據(jù)歷年來中國衛(wèi)生部公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，20世紀90年代以前，我國衛(wèi)生總費用年平均增長率為17%，90年代后為24%，而同期國內生產總值年平均增長率則分別為14%和21%，衛(wèi)生總費用的年平均增長率明顯高于國內生產總值的年平均增長率。隨著我國經濟體制改革的深化，有些地區(qū)的公費、勞保醫(yī)療制度使得國家財政和企業(yè)的負擔過重，實際上已經難以維持，大批干部職工得不到基本醫(yī)療保障，已成為影響社會穩(wěn)定的重大隱患。

在中國農村，合作醫(yī)療是中國農村衛(wèi)生工作的基本制度之一，但事實證明，除部分試點地區(qū)和城市郊區(qū)，農村合作醫(yī)療并沒有像預期的那樣恢復和重建，1998年衛(wèi)生部進行“第二次國家衛(wèi)生服務調查”顯示，全國農村居民中得到某種程度醫(yī)療保障的人口只有12.56%，其中合作醫(yī)療的比重僅為6.5%.1997年之后由于農村經濟發(fā)展遲緩，農村收入增長緩慢，依靠“自愿”參加的合作醫(yī)療又陷于停頓甚至有所下降的低迷階段。

至于有的地方的工會組織和醫(yī)院以互助共濟的形式開展的醫(yī)療保險業(yè)務，總體保障水平不高，規(guī)模也不大，風險分散性較弱。目前此種形式還未得到完全的肯定，有人質疑其增加了企業(yè)負擔和風險，從而有悖于國家醫(yī)療保險體制改革的原則。

顯然，僅靠政府的力量不能完全解決全民的醫(yī)療保障問題，而且其暴露的問題也日益嚴峻。那么我國的醫(yī)療保障問題應該如何解決？答案就是大力發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險，讓商業(yè)醫(yī)療保險作為必要的一部分，在我國醫(yī)療保障體系改革的大潮中肩負起自己的歷史使命。