摘要]深圳地區(qū)作為我國改革開放的前沿陣地，由于經濟發(fā)展水于和居民消費觀念與國內其他地區(qū)有顯著差異，商業(yè)健康保險市場呈現(xiàn)出了極其明顯的地區(qū)特征，如客戶需求旺盛，對服務要求較高；外來勞務工形成了巨大市場空間；市區(qū)醫(yī)療網絡比較成熟，有利于搭建健康管理服務網絡；地區(qū)發(fā)展不均衡，關內關外市場差異較大。要推動深圳地區(qū)商業(yè)健康保險市場的發(fā)展，必須大膽進行營銷渠道創(chuàng)新；注重產品設計和開發(fā)；豐富服務內容，提高服務質量；通過有效的促銷方式快速占領聲場，形成先入優(yōu)勢；針對不同目標客戶群、不同產品、不同市場定位進行區(qū)別定價。

[關鍵詞]健康保險，市場特征，客戶需求，服務網絡，營銷渠道，產品開發(fā)

深圳地區(qū)作為我國改革開放的前沿陣地，經濟發(fā)展上取得的成就有目共睹，居民收入水平和消費能力遠遠高于國內其它地區(qū)。在商業(yè)健康保險市場領域，由于深圳的經濟發(fā)展水平和居民消費觀念與國內其他地區(qū)的顯著差異，呈現(xiàn)出了極其明顯的地區(qū)特征。

一、深圳健康保險市場的環(huán)境分析

(一)政策環(huán)境

深圳市自建市以來，一直把建設現(xiàn)代金融中心城市作為發(fā)展方向，保險作為金融市場的重要組成部分，長期以來都受到了深圳市政府相關部門的高度重視，推出了一系列鼓勵保險業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策。特別是2004年12月，深圳市政府出臺了《推動保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展若干意見》，提出了五年建成全國“保險中心城市”，使深圳成為六個中心，即保險機構聚集中心、保險市場輻射中心、保險技術和管理經驗引進創(chuàng)新中心、保險產品研發(fā)中心、保險人才交流培訓中心、保險資金運用中心。同時，深圳市政府借助地理優(yōu)勢，加強深港保險業(yè)之間的合作和交流，通過多種措施吸引保險公司在深圳設立保險機構，這些措施包括對新設立的全國性總公司一次性獎勵500萬元，對新設立保險機構地區(qū)總部的一次性獎勵200萬元等等。除此之外，深圳對吸引優(yōu)秀保險人才也非常關注，出臺很多針對境內外保險人才的優(yōu)待條件，比如優(yōu)先解決戶口、提高待遇水平、解決家屬就業(yè)等等。

國內商業(yè)健康保險的現(xiàn)狀及問題

上世紀80年代初，原中國人民保險公司開始在國內部分地區(qū)試辦商業(yè)健康保險業(yè)務，1996年以城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的推出為契機，健康險業(yè)務全面展開，各公司在原有的重大疾病保險和附加住院醫(yī)療保險的基礎上，進一步開發(fā)出住院津貼保險、住院費用保險和高額醫(yī)療費用保險等一系列健康險產品。據國家統(tǒng)計局和中國保監(jiān)會公布的數(shù)據，健康險的保費收入已從1997年的13.6億元增長到2002年的104.1億元（見表1）。誘人的數(shù)字背后，卻是一個效益不容樂觀的市場。目前，各家公司健康險的平均賠付率都較高，個別公司甚至達到、超過100%。

綜觀國內健康保險市場，存在的主要問題有：

產品差異小。盡管目前市場上商業(yè)健康險險種已超過300個，但整體上講，產品差異性不大，主要是重大疾病定額給付保險、住院醫(yī)療費用補償性保險和住院津貼等幾類，而高額醫(yī)療費用保險、收入損失保險、長期護理保險、綜合醫(yī)療保險以及專項醫(yī)療服務等在國外很普遍的險種幾乎是空白。顯然，健康險經營的效益不佳使保險公司對開發(fā)新險種望而卻步，而各家公司也未能在產品差異性上體現(xiàn)出自身的核心競爭力。

健康險產品在費率厘定上缺乏科學性，存在很大的風險隱患。從精算角度來看，健康險產品的定價基礎是疾病發(fā)生率、疾病恢復率和醫(yī)療費用率，此外，不同地區(qū)的疾病發(fā)生情況和醫(yī)療費用水平不同，一個地區(qū)的經驗數(shù)據不一定適合另外一個地區(qū)。我國健康險全面開展只有不足10年時間，保險公司積累的經驗數(shù)據不足，精算定價中的通常做法是借用外國的數(shù)據并加以修改，這樣測試出來的費率必然存在較大的誤差。再者，目前國外健康險多為短期品種，長期險種幾乎全部采用不保證保險費的設計，而目前國內的同類產品基本上都保證續(xù)保且保證保險費。隨著社會和醫(yī)學的發(fā)展，疾病的種類和發(fā)生情況也會有所變化，目前保險公司這種不考慮健康險產品設計時長期風險的做法確實存在很大的風險隱患。

保險公司的風險管控能力薄弱。保險公司在經營過程中，對健康險的風險控制能力十分薄弱，特別是難以控制醫(yī)療費用支出。健康險不同于普通壽險，它涉及保險人、被保險人和醫(yī)療機構三方。目前，保險公司和醫(yī)院之間沒有經濟上的共擔機制，無法做到風險共擔、利益共享。保險公司難以介入醫(yī)療服務選擇的過程中，無法認定醫(yī)療服務內容的合理性，也就無法控制醫(yī)療費用的支出。而醫(yī)院由于無需承擔任何風險，在自身利益的驅動下，任意增加醫(yī)療費用、延長住院時間、虛報醫(yī)療費現(xiàn)象時有發(fā)生，造成保險公司賠付數(shù)額增大。而保險公司尚未建立專門的健康險核保核賠制度，難以控制逆選擇和道德風險的發(fā)生。

內容摘要：隨著我國國民經濟快速健康發(fā)展和人民生活水平不斷提高，人們對健康越來越重視，商業(yè)健康保險市場具有巨大的發(fā)展?jié)摿?。但綜觀目前國內的健康險市場，也存在不少問題，如產品單一，定價不合理，保險公司風險控制能力薄弱等。為加快商業(yè)健康保險發(fā)展，應積極探索商業(yè)健康保險發(fā)展的各種對策和舉措。

關鍵詞：商業(yè)健康保險費率厘定風險控制專業(yè)化經營

中國保監(jiān)會在2000年頒發(fā)的42號文件中對商業(yè)健康保險作了這樣的陳述：按保險責任，健康保險分為疾病保險、醫(yī)療保險、收入保障保險。疾病保險指以疾病發(fā)生為給付條件的保險；醫(yī)療保險是指以約定的醫(yī)療費用為給付條件的保險；收入保障保險是指以因意外傷害、疾病導致收入中斷或減少為給付條件的保險。

隨著我國國民經濟快速健康發(fā)展和人民生活水平不斷提高，人們對健康越來越重視，以“人的健康”為保險標的的健康保險，存在巨大的發(fā)展空間。據專家預測，我國健康險2004到2008年間的市場規(guī)模約為1500億元到3000億元，而2003年健康險的保費收入不到300億元，發(fā)展空間之大令人吃驚。如何探索中國商業(yè)健康保險的發(fā)展之路，成為眾多保險學者關注的一個熱點問題。

國內商業(yè)健康保險的現(xiàn)狀及問題

上世紀80年代初，原中國人民保險公司開始在國內部分地區(qū)試辦商業(yè)健康保險業(yè)務，1996年以城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的推出為契機，健康險業(yè)務全面展開，各公司在原有的重大疾病保險和附加住院醫(yī)療保險的基礎上，進一步開發(fā)出住院津貼保險、住院費用保險和高額醫(yī)療費用保險等一系列健康險產品。據國家統(tǒng)計局和中國保監(jiān)會公布的數(shù)據，健康險的保費收入已從1997年的13.6億元增長到2002年的104.1億元（見表1）。誘人的數(shù)字背后，卻是一個效益不容樂觀的市場。目前，各家公司健康險的平均賠付率都較高，個別公司甚至達到、超過100%。

內容摘要：隨著我國國民經濟快速健康發(fā)展和人民生活水平不斷提高，人們對健康越來越重視，商業(yè)健康保險市場具有巨大的發(fā)展?jié)摿?。但綜觀目前國內的健康險市場，也存在不少問題，如產品單一，定價不合理，保險公司風險控制能力薄弱等。為加快商業(yè)健康保險發(fā)展，應積極探索商業(yè)健康保險發(fā)展的各種對策和舉措。

關鍵詞：商業(yè)健康保險費率厘定風險控制專業(yè)化經營

中國保監(jiān)會在2000年頒發(fā)的42號文件中對商業(yè)健康保險作了這樣的陳述：按保險責任，健康保險分為疾病保險、醫(yī)療保險、收入保障保險。疾病保險指以疾病發(fā)生為給付條件的保險；醫(yī)療保險是指以約定的醫(yī)療費用為給付條件的保險；收入保障保險是指以因意外傷害、疾病導致收入中斷或減少為給付條件的保險。

隨著我國國民經濟快速健康發(fā)展和人民生活水平不斷提高，人們對健康越來越重視，以“人的健康”為保險標的的健康保險，存在巨大的發(fā)展空間。據專家預測，我國健康險2004到2008年間的市場規(guī)模約為1500億元到3000億元，而2003年健康險的保費收入不到300億元，發(fā)展空間之大令人吃驚。如何探索中國商業(yè)健康保險的發(fā)展之路，成為眾多保險學者關注的一個熱點問題。

國內商業(yè)健康保險的現(xiàn)狀及問題

上世紀80年代初，原中國人民保險公司開始在國內部分地區(qū)試辦商業(yè)健康保險業(yè)務，1996年以城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的推出為契機，健康險業(yè)務全面展開，各公司在原有的重大疾病保險和附加住院醫(yī)療保險的基礎上，進一步開發(fā)出住院津貼保險、住院費用保險和高額醫(yī)療費用保險等一系列健康險產品。據國家統(tǒng)計局和中國保監(jiān)會公布的數(shù)據，健康險的保費收入已從1997年的13.6億元增長到2002年的104.1億元（見表1）。誘人的數(shù)字背后，卻是一個效益不容樂觀的市場。目前，各家公司健康險的平均賠付率都較高，個別公司甚至達到、超過100%。

摘要：2009年，我國新一輪醫(yī)療衛(wèi)生體制改革拉開了序幕，其對商業(yè)健康保險發(fā)展的影響又將如何?本文分析了醫(yī)療衛(wèi)生體制改革對商業(yè)健康保險市場潛力的影響機制，對我國當前商業(yè)健康保險潛力進行定量評估，并對此次新一輪醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的影響作了預測，最后就我國健康保險監(jiān)管思路調整給出了建議。

關鍵詞：保險市場；商業(yè)健康保險；市場潛力；醫(yī)療衛(wèi)生體制改革

2009年3月，中共中央、國務院頒布了《關于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見》(以下簡稱《意見》)，從而拉開了我國新一輪醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的序幕。作為醫(yī)療保障體系的一個重要組成部分，商業(yè)健康保險未來發(fā)展前景如何，醫(yī)療衛(wèi)生體制改革又對商業(yè)健康保險監(jiān)管提出什么樣的新要求，本文圍繞這兩個問題進行了探討。

一、關于商業(yè)健康保險市場潛力的認識誤區(qū)

從國內理論研究和經營實踐來看，對商業(yè)健康保險市場潛力經常存在認識上的誤區(qū)，其中最常見的是通過比較我國和歐美發(fā)達國家商業(yè)健康保險在人身保險中的業(yè)務占比或者商業(yè)健康險保費收入在衛(wèi)生總費用中的占比，從比較差距得出我國商業(yè)健康險發(fā)展滯后、市場潛力巨大的結論。不可否認，歐美國家健康保險經過一百多年的發(fā)展其市場已高度成熟，代表了先進水平，其中有許多發(fā)展經驗非常值得我國借鑒。然而，將歐美國家健康保險市場作為我國健康保險發(fā)展坐標的認識事實上脫離了各國醫(yī)療保障制度背景的差異，這種差異在經濟發(fā)展水平相近情況下主要取決于各國不同的政治思想、社會價值、文化理念等因素，而這些因素難有優(yōu)劣之分，且通常處于動態(tài)變化過程中，因此我們不能簡單地認為福利主導型的醫(yī)療保障制度(以英國為典型)就比市場主導型(以美國為典型)優(yōu)異，反之亦然。同樣道理，我們也不能簡單地把某個或某些國家的市場作為我國商業(yè)健康保險市場潛力評估的基準。

醫(yī)療保障制度選擇對商業(yè)健康保險的影響主要包括以下兩個方面：一是不同制度背景下個人醫(yī)療負擔責任不同，因而商業(yè)健康保險的市場需求也不同。例如在福利主導型的英國，2006年私人衛(wèi)生支出占衛(wèi)生總費用的比例僅為12.7％，國民絕大部分的醫(yī)療費用由政府買單，個人預付公攤風險計劃(Prepaidandrisk-poolingplans，主要是商業(yè)健康險)占衛(wèi)生總費用的比例僅為l％左右；而在市場主導型的美國，2006年私人衛(wèi)生支出占衛(wèi)生總費用的比例高達54，2％，政府主要承擔老年人(Medicare)、低收入人群(Medicaid)的醫(yī)療費用，對于其他人群，幾乎所有的醫(yī)療費用支出都由私人承擔，因而商業(yè)健康險的市場潛力非常大，2006年美國個人預付公攤風險計劃在衛(wèi)生總費用中的占比將近36％。二是制度變遷導致個人醫(yī)療負擔責任的變化，進而造成商業(yè)健康險市場需求的變化。以英國為例，私人衛(wèi)生支出占衛(wèi)生總費用的比例由2000年的19.1％下降到2006年的12.7％，個人醫(yī)療負擔進一步減輕，由此導致個人預付公攤風險計劃占衛(wèi)生總費用的比例也由2000年的約3.2％下降到2006年的約1.1％。

摘要：入世以來，世界經濟全球化的趨勢給我國的保險帶來前所未有的發(fā)展和變化。隨著醫(yī)療保險制度改革的逐步深化，花錢看病、投保買健康的觀念將逐漸被人們所接受，這樣商業(yè)健康保險的發(fā)展將有廣闊的市場。但是目前，我國健康保險的發(fā)展還很落后，并且其發(fā)展還處于“小馬過河”的階段，所以商業(yè)健康保險亟待完善。本文在討論商業(yè)健康保險發(fā)展問題的同時，闡述了商業(yè)健康保險的發(fā)展對策。

關鍵詞：商業(yè)健康保險；保險政策；經營模式；醫(yī)療風險；保險產品；產品監(jiān)管；發(fā)展對策

在許多國家的國民醫(yī)療保障體系中，商業(yè)健康保險都是一個不可或缺的組成部分。近年來，隨著我國社會保障制度改革的不斷深化，商業(yè)健康保險在健全我國多層次醫(yī)療保障體系，在滿足人民群眾日益增長的健康保障需求，促進國民經濟發(fā)展和社會穩(wěn)定等方面都發(fā)揮出越來越重要的作用。同時，作為商業(yè)保險中的一類重要業(yè)務，健康保險也越來越受到國內各家保險公司的青睞。以往的許多研究都表明，中國商業(yè)健康保險的市場潛力巨大。為此，根據我國現(xiàn)階段的基本國情和商業(yè)健康保險的發(fā)展規(guī)律，筆者對中國商業(yè)健康保險目前的狀況進行了描述，分析存在的問題，并提出了商業(yè)健康保險應采取的經營和發(fā)展戰(zhàn)略，期望這些分析和建議能對我國商業(yè)健康保險事業(yè)的持續(xù)、穩(wěn)定和健康發(fā)展產生積極的影響。

一、我國商業(yè)健康保險的發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)健康保險開始于上世紀80年代初國內保險業(yè)復業(yè)時期，經過二十多年的努力，已經取得了一定成果，其主要表現(xiàn)在：

（一）覆蓋人群逐步擴大，業(yè)務規(guī)模迅速增長

借助于保險機制規(guī)避健康風險是農村健康保障體系創(chuàng)新的重要路徑。在農村衛(wèi)生醫(yī)療保障體系中，商業(yè)健康保險應定位為：在農村健康保險市場的主體地位以及在多層次醫(yī)療保障體系中的重要支柱作用。這種定位具體體現(xiàn)為：健康風險管理的示范作用；在合作醫(yī)療制度中引入保險運行機制；農村社會醫(yī)療保險的商業(yè)化運作；農村補充醫(yī)療保險以及作為廣義的“農村保險”來經營等。

農村健康保障困境呼喚商業(yè)健康保險

我國醫(yī)療衛(wèi)生體系的基礎是在計劃經濟時期形成的。20世紀70年代后期開始的經濟改革對醫(yī)療衛(wèi)生供給的基本體系提出了嚴峻的挑戰(zhàn)。目前我國農村地區(qū)農產主要采取自費醫(yī)療的形式，他們用以規(guī)避健康風險的安全網主要由土地和家庭自我保障、親朋好友互助、商業(yè)保險、政府和村委會的救濟措施構成。越來越多的農民無力承受日益增長的醫(yī)療費用，己成為當前農村醫(yī)療衛(wèi)生保障的突出矛盾。

一方面，農民成為幾乎毫無保障的群體，另一方面，醫(yī)療費用的攀升超過了農民實際平均收入的增長幅度。1990年到1999年，農民平均純收入由686.31元增加到2210.34元，增長了2.2倍。同期衛(wèi)生部門統(tǒng)計的每人次平均門診費用和住院費用，分別由10.9元和473.3元增加到79元和2891元，增長了6.2倍和5.1倍。這樣，農村人均醫(yī)療保健支出占人均可支配收入和人均消費支出的比重不斷提高，醫(yī)療費用的增幅大大超過了農民的經濟承受能力。

疾病和貧困是一對孿生兄弟。按照國際貧困標準，以年人均收入低于900元作為農村居民的最低貧困線，1999年我國農村的貧困人口仍然高達1.2億人，其中50%集中在西部。在農村最貧困的農產(約占4%)中，50%左右屬于因病致貧或因病返貧。根據1998年調查的5萬戶農民，貧困率是7%。如果把這些人的醫(yī)療費用除去，其凈收入貧困率是10%。也就是說醫(yī)療費用這一項就使中國農民的貧困率增加了3個百分點。當前農村醫(yī)療保障問題，不僅僅是一個道義、公正問題，更是一個需要重視的經濟問題。農村醫(yī)療保障體系的缺失，削弱了農村經濟的健康發(fā)展，由此導致的農民健康水平的下降也在一定程度上影響到我國勞動力素質下降。創(chuàng)新農村醫(yī)療保障體系顯得尤為必要和迫切。

借助于保險機制規(guī)避健康風險是農村健康保障體系創(chuàng)新的重要路徑。發(fā)展農村健康保險既可以拓展和帶動目前非常薄弱的農村保險業(yè)務，又可以服務于農村居民的健康保障，充分發(fā)揮商業(yè)保險的經濟補償和社會管理職能。

[摘要]深圳地區(qū)作為我國改革開放的前沿陣地，由于經濟發(fā)展水于和居民消費觀念與國內其他地區(qū)有顯著差異，商業(yè)健康保險市場呈現(xiàn)出了極其明顯的地區(qū)特征，如客戶需求旺盛，對服務要求較高；外來勞務工形成了巨大市場空間；市區(qū)醫(yī)療網絡比較成熟，有利于搭建健康管理服務網絡；地區(qū)發(fā)展不均衡，關內關外市場差異較大。要推動深圳地區(qū)商業(yè)健康保險市場的發(fā)展，必須大膽進行營銷渠道創(chuàng)新；注重產品設計和開發(fā)；豐富服務內容，提高服務質量；通過有效的促銷方式快速占領聲場，形成先入優(yōu)勢；針對不同目標客戶群、不同產品、不同市場定位進行區(qū)別定價。

[關鍵詞]健康保險，市場特征，客戶需求，服務網絡，營銷渠道，產品開發(fā)

深圳地區(qū)作為我國改革開放的前沿陣地，經濟發(fā)展上取得的成就有目共睹，居民收入水平和消費能力遠遠高于國內其它地區(qū)。在商業(yè)健康保險市場領域，由于深圳的經濟發(fā)展水平和居民消費觀念與國內其他地區(qū)的顯著差異，呈現(xiàn)出了極其明顯的地區(qū)特征。

一、深圳健康保險市場的環(huán)境分析

(一)政策環(huán)境

深圳市自建市以來，一直把建設現(xiàn)代金融中心城市作為發(fā)展方向，保險作為金融市場的重要組成部分，長期以來都受到了深圳市政府相關部門的高度重視，推出了一系列鼓勵保險業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策。特別是2004年12月，深圳市政府出臺了《推動保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展若干意見》，提出了五年建成全國“保險中心城市”，使深圳成為六個中心，即保險機構聚集中心、保險市場輻射中心、保險技術和管理經驗引進創(chuàng)新中心、保險產品研發(fā)中心、保險人才交流培訓中心、保險資金運用中心。同時，深圳市政府借助地理優(yōu)勢，加強深港保險業(yè)之間的合作和交流，通過多種措施吸引保險公司在深圳設立保險機構，這些措施包括對新設立的全國性總公司一次性獎勵500萬元，對新設立保險機構地區(qū)總部的一次性獎勵200萬元等等。除此之外，深圳對吸引優(yōu)秀保險人才也非常關注，出臺很多針對境內外保險人才的優(yōu)待條件，比如優(yōu)先解決戶口、提高待遇水平、解決家屬就業(yè)等等。

摘要：隨著我國國民經濟快速健康發(fā)展和人民生活水平不斷提高,人們對健康越來越重視,商業(yè)健康保險市場的發(fā)展?jié)摿薮?。但綜觀目前國內的健康保險市場,由于受多方面因素的制約,其發(fā)展速度、規(guī)模、質量與發(fā)達國家相比仍顯落后。分析了我國商業(yè)健康保險市場的發(fā)展現(xiàn)狀與不足，在此基礎上提出了發(fā)展商業(yè)健康保險的相關對策。

關鍵詞：商業(yè)健康保險；專業(yè)化；建議

構建與經濟發(fā)展水平相適應的社會保障體系、促進社會保障體系的不斷完善、服務社會主義和諧社會建設，一直是黨中央、國務院以及各地方黨委政府以人為本、執(zhí)政為民、貫徹落實科學發(fā)展觀的重大全局性問題。商業(yè)健康保險是我國醫(yī)療保障體系的重要組成部分,關系到廣大人民群眾的健康和幸福。大力發(fā)展商業(yè)健康(醫(yī)療)保險，并把商業(yè)醫(yī)保與社會醫(yī)保結合起來，不僅有利于滿足廣大群眾的醫(yī)療需求，而且有利于發(fā)展經濟、穩(wěn)定社會。

1我國商業(yè)健康保險市場現(xiàn)狀

近幾年來，我國健康保險業(yè)務量迅速增長。十六大以來，商業(yè)健康保險快速發(fā)展，年均增長速度高于30%。2006年，健康險保費收入為375.66億元，同比增長20.28%。2007年健康險保費收入為384.2億元。健康險在人身險總保費收入的占比由1999年的4.2%增至2006年的8.8%。在業(yè)務總量繼續(xù)增長的同時，健康保險市場和產品結構進一步優(yōu)化。2006年，近100家保險公司開辦了各類健康保險業(yè)務，其中包括：人保健康、平安健康等4家專業(yè)健康險公司，形成了經營主體多元化的競爭格局，專業(yè)健康險公司的保費收入近10億元，市場份額提升較快。另外，健康保險的產品結構進一步優(yōu)化。目前已提供健康保險產品近千種，分為醫(yī)療保險、疾病保險、失能收入損失保險和長期護理保險四大類，并開始向居民的健康管理等服務領域延伸。目前雖然產品仍然以疾病保險和醫(yī)療保險為主導，但失能收入損失保險和長期護理保險也得到了較快的發(fā)展，健康保障功能進一步顯現(xiàn)。

2我國商業(yè)健康保險發(fā)展存在的問題

借助于保險機制規(guī)避健康風險是農村健康保障體系創(chuàng)新的重要路徑。在農村衛(wèi)生醫(yī)療保障體系中，商業(yè)健康保險應定位為：在農村健康保險市場的主體地位以及在多層次醫(yī)療保障體系中的重要支柱作用。這種定位具體體現(xiàn)為：健康風險管理的示范作用；在合作醫(yī)療制度中引入保險運行機制；農村社會醫(yī)療保險的商業(yè)化運作；農村補充醫(yī)療保險以及作為廣義的“農村保險”來經營等。

農村健康保障困境呼喚商業(yè)健康保險

我國醫(yī)療衛(wèi)生體系的基礎是在計劃經濟時期形成的。20世紀70年代后期開始的經濟改革對醫(yī)療衛(wèi)生供給的基本體系提出了嚴峻的挑戰(zhàn)。目前我國農村地區(qū)農產主要采取自費醫(yī)療的形式，他們用以規(guī)避健康風險的安全網主要由土地和家庭自我保障、親朋好友互助、商業(yè)保險、政府和村委會的救濟措施構成。越來越多的農民無力承受日益增長的醫(yī)療費用，己成為當前農村醫(yī)療衛(wèi)生保障的突出矛盾。

一方面，農民成為幾乎毫無保障的群體，另一方面，醫(yī)療費用的攀升超過了農民實際平均收入的增長幅度。1990年到1999年，農民平均純收入由686.31元增加到2210.34元，增長了2.2倍。同期衛(wèi)生部門統(tǒng)計的每人次平均門診費用和住院費用，分別由10.9元和473.3元增加到79元和2891元，增長了6.2倍和5.1倍。這樣，農村人均醫(yī)療保健支出占人均可支配收入和人均消費支出的比重不斷提高，醫(yī)療費用的增幅大大超過了農民的經濟承受能力。

疾病和貧困是一對孿生兄弟。按照國際貧困標準，以年人均收入低于900元作為農村居民的最低貧困線，1999年我國農村的貧困人口仍然高達1.2億人，其中50%集中在西部。在農村最貧困的農產(約占4%)中，50%左右屬于因病致貧或因病返貧。根據1998年調查的5萬戶農民，貧困率是7%。如果把這些人的醫(yī)療費用除去，其凈收入貧困率是10%。也就是說醫(yī)療費用這一項就使中國農民的貧困率增加了3個百分點。當前農村醫(yī)療保障問題，不僅僅是一個道義、公正問題，更是一個需要重視的經濟問題。農村醫(yī)療保障體系的缺失，削弱了農村經濟的健康發(fā)展，由此導致的農民健康水平的下降也在一定程度上影響到我國勞動力素質下降。創(chuàng)新農村醫(yī)療保障體系顯得尤為必要和迫切。

借助于保險機制規(guī)避健康風險是農村健康保障體系創(chuàng)新的重要路徑。發(fā)展農村健康保險既可以拓展和帶動目前非常薄弱的農村保險業(yè)務，又可以服務于農村居民的健康保障，充分發(fā)揮商業(yè)保險的經濟補償和社會管理職能。