從2008年起，黑龍江省被國(guó)家納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍，采取商業(yè)保險(xiǎn)公司與各級(jí)政府聯(lián)辦共保的形式，積極探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的有效途徑，逐步建立起覆蓋全省的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范體系，為全省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)提供有力保障。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，2011年黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入16.41億元，同比增長(zhǎng)17.29%。其中，政策性種植業(yè)保險(xiǎn)承保面積6758萬(wàn)畝，同比增長(zhǎng)11.05%，覆蓋率37.13%，較上年同期提高3.53個(gè)百分點(diǎn)。2011年，全省種植業(yè)保險(xiǎn)賠款4.86億元，受益農(nóng)戶達(dá)30.59萬(wàn)戶次。經(jīng)過(guò)近幾年的發(fā)展，逐步呈現(xiàn)一些問(wèn)題，本文詳細(xì)分析存在的問(wèn)題，并探尋解決措施。

1存在的問(wèn)題

作為農(nóng)業(yè)大省的黑龍江省，隨著自然環(huán)境的逐步惡化，災(zāi)害頻繁，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不斷增加。但是在近幾年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展過(guò)程中，逐步暴露出一些問(wèn)題。

1.1從保險(xiǎn)公司的角度分析

1.1.1保險(xiǎn)標(biāo)的分散，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)點(diǎn)多、線長(zhǎng)、面廣，經(jīng)營(yíng)分散黑龍江省地域廣闊，農(nóng)村交通不便，開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作存在一定的困難，逐戶承保和逐地塊查勘等方面有一定難度。

1.1.2經(jīng)營(yíng)方式單一目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)展的業(yè)務(wù)品種較為單一，主要是在墾區(qū)推行“互助共濟(jì)，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的互助式保險(xiǎn)模式。

本文作者：李林1趙君彥2作者單位：1.河北大學(xué)管理學(xué)院2.河北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院

自2004年起，我國(guó)加大了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持和推廣力度，從試點(diǎn)地區(qū)的選擇到財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)戶保費(fèi)支出，再到農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)支持的逐步建立，我國(guó)一直在探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的政策支持體系。然而我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展處于初始和探索階段，目前我國(guó)除了對(duì)農(nóng)戶實(shí)施保費(fèi)補(bǔ)貼政策以外，并沒(méi)有其他有力的措施來(lái)支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，完善的政策支持系統(tǒng)亟待建立。因此，借鑒國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的政策支持經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立和完善具有重要的意義。

1我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政府支持現(xiàn)狀

自2007年中央財(cái)政首次對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼以來(lái)，我國(guó)不斷加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的預(yù)算安排力度。2007年中央財(cái)政補(bǔ)貼20.5億元，到2010年增長(zhǎng)為101.6億元，年均增長(zhǎng)率達(dá)70%。各地基本上都是采取中央和地方政府按照固定的比例對(duì)投保農(nóng)戶進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼。根據(jù)2010年保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，中央財(cái)政補(bǔ)貼對(duì)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的保費(fèi)補(bǔ)貼比例大致為40%，不同地區(qū)和險(xiǎn)種會(huì)有所差異，地方財(cái)政補(bǔ)貼比例也在40%左右，因此，中央和地方財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼共達(dá)到80%，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)保費(fèi)補(bǔ)貼比例甚至更高。在中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策的引導(dǎo)下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，覆蓋面和滲透度顯著提升，越來(lái)越多的社會(huì)資源配置到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域。2010年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)135.8億元，是2006年的271.6倍，參加農(nóng)戶1.4億戶次，保險(xiǎn)金額3943億元，支付賠款100.7億元，受益農(nóng)戶2060萬(wàn)戶次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保障功能逐步顯現(xiàn)。

2中外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的政策體系比較

2.1政府支持方式比較分析

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，對(duì)遭受火災(zāi)、暴風(fēng)、雷擊、冰雪等自然災(zāi)害和意外事故所造成保險(xiǎn)合同內(nèi)的損失，在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要支柱，作為分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及經(jīng)濟(jì)損失的一種機(jī)制，特別是作為一種對(duì)農(nóng)業(yè)適度保護(hù)的國(guó)際慣例，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保障體系的重要組成部分，同時(shí)也成為國(guó)際上最重要的非價(jià)格農(nóng)業(yè)保護(hù)工具之一?！吨泄仓醒腙P(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》指出：抓緊在農(nóng)村體制改革關(guān)鍵環(huán)節(jié)上突破，進(jìn)一步放開(kāi)搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、優(yōu)化農(nóng)村發(fā)展環(huán)境、強(qiáng)化農(nóng)村發(fā)展制度保障、搞好農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)，在目前尤其是一項(xiàng)潛力巨大、效益宏偉、惠及長(zhǎng)遠(yuǎn)的艱巨工作。

一、南通市某區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐

該區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)是從2008年開(kāi)始的，當(dāng)年主要種植業(yè)品種的承包面達(dá)到80%以上，能繁母豬和奶牛做到應(yīng)保盡保，當(dāng)年共收保費(fèi)1669.42萬(wàn)元，理賠140.9萬(wàn)元。2009年該區(qū)在鞏固發(fā)展水稻、小麥、玉米、油菜、能繁母豬和奶牛6個(gè)種植、養(yǎng)殖業(yè)品種保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障范圍，全面啟動(dòng)農(nóng)業(yè)設(shè)施大棚保險(xiǎn)試點(diǎn)。主要種植業(yè)品種的承保面達(dá)到90%以上，能繁母豬和奶牛做到應(yīng)保盡保。高效設(shè)施農(nóng)業(yè)的承保收入達(dá)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總保護(hù)費(fèi)收入的1%以上。當(dāng)年種植業(yè)參保面積139.13萬(wàn)畝，爭(zhēng)取省以上扶持資金1501.16萬(wàn)元，農(nóng)戶繳納保險(xiǎn)費(fèi)共750.57萬(wàn)元。新增設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)1523畝，收保費(fèi)30.06萬(wàn)元。全年種植業(yè)受災(zāi)面積51697.53畝，理賠411.27萬(wàn)元。能繁母豬理賠1913頭計(jì)191.3萬(wàn)元。全年共收保費(fèi)2687.63萬(wàn)元，是上年的1.56倍，理賠602.57萬(wàn)元。2010年主要種植業(yè)品種的承保面達(dá)到了90%以上，種植業(yè)各品種面積按各鎮(zhèn)區(qū)良種補(bǔ)貼面積確定；對(duì)能繁母豬和奶牛做到了應(yīng)保盡保；高效設(shè)施農(nóng)業(yè)投保率達(dá)到了現(xiàn)有面積的80%以上，且保險(xiǎn)額達(dá)到種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入（含上級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼費(fèi)）的7%以上。當(dāng)年承保小麥40.15萬(wàn)畝；油菜46.43萬(wàn)畝；玉米8.12萬(wàn)畝；水稻45.19萬(wàn)畝。承保能繁母豬18588頭。全年查勘報(bào)險(xiǎn)油菜共計(jì)4200畝，理賠32.96萬(wàn)元；小麥共16600畝，理賠120.84萬(wàn)元；全年查勘報(bào)險(xiǎn)玉米共5700畝，理賠74.74萬(wàn)元；水稻報(bào)險(xiǎn)理賠96700畝，計(jì)348.6萬(wàn)元。查勘報(bào)險(xiǎn)設(shè)施大棚共330畝，理賠1.17萬(wàn)元；另已理賠能繁母豬1800頭，計(jì)180萬(wàn)元。全年共收保費(fèi)2668.28萬(wàn)元，理賠758.31萬(wàn)元。2011年進(jìn)一步全面推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，擴(kuò)大保險(xiǎn)保障范圍，進(jìn)一步完善經(jīng)營(yíng)機(jī)制和發(fā)展模式，主要種植業(yè)品種的參保面達(dá)到了90%以上，能繁母豬和奶牛參保面達(dá)到100%，高效設(shè)施農(nóng)業(yè)和能繁母豬的參保收入都達(dá)到了種植業(yè)總參保費(fèi)的25%以上，總參保費(fèi)比上年的2668萬(wàn)元增加10%，達(dá)2900萬(wàn)元多，加上2010年未結(jié)算小麥、油菜保費(fèi)約830萬(wàn)元，總參保費(fèi)將達(dá)3830萬(wàn)元左右。

二、當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作存在的主要問(wèn)題

（一）就農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策設(shè)計(jì)來(lái)說(shuō)，仍存在不足之處，主要表現(xiàn)為：

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼內(nèi)容比較單一，體系不夠健全。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策的主要集中在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理費(fèi)補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策在我國(guó)仍處于空白階段，而在發(fā)達(dá)國(guó)家這兩項(xiàng)重要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策已普遍實(shí)施。

本文作者：陳萍1熊濤2張春1趙雋劼1作者單位：1.江西省農(nóng)業(yè)科學(xué)院辦公室2.江西省農(nóng)業(yè)科學(xué)院科技管理處

近年來(lái)我國(guó)的自然災(zāi)害頻發(fā)，并且出現(xiàn)巨災(zāi)比例高，受災(zāi)面積大的新特點(diǎn)。據(jù)相關(guān)資料顯示，自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)造成的損失越來(lái)越大。如何有效分散、轉(zhuǎn)移和化解這一災(zāi)害損失，從而保障農(nóng)民的生產(chǎn)和生活穩(wěn)定，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)可持續(xù)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保障，在化解自然和市場(chǎng)雙重風(fēng)險(xiǎn)方面具有重要作用。當(dāng)農(nóng)民遭遇災(zāi)難后，通過(guò)及時(shí)的保險(xiǎn)賠款，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)得以迅速恢復(fù)，從而降低農(nóng)民投資的風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定農(nóng)民生活。然而，就當(dāng)前的實(shí)際情況而言，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在著很多的不足，在災(zāi)后重建方面的作用十分有限。為了更好的發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用，新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系構(gòu)建作為解決這一難題的新視角急需進(jìn)一步研究。

1近年來(lái)自然災(zāi)害爆發(fā)的新特征

1.1災(zāi)害種類多，爆發(fā)的頻率高

從自然災(zāi)害爆發(fā)的種類看，我國(guó)的自然災(zāi)害主要有洪澇、臺(tái)風(fēng)等氣象災(zāi)害；滑坡泥石流等地質(zhì)地貌災(zāi)害；地震災(zāi)害；病蟲(chóng)害等生物災(zāi)害；干旱、水土流失等環(huán)境災(zāi)害、森林、草場(chǎng)火災(zāi)等，種類很多。從自然災(zāi)害爆發(fā)的頻率看，我國(guó)自然災(zāi)害爆發(fā)的頻率越來(lái)越高。例如，1998年長(zhǎng)江與嫩江洪澇，1999~2000年大范圍的干旱，2006年川渝的高溫干旱，2008年南方的雨雪冰凍，2009~2010年云南的干旱，2010年冬華北的低溫凍害，2011年全國(guó)多省市的旱澇急轉(zhuǎn)災(zāi)害，汶川、玉樹(shù)的地震等都是我國(guó)自然災(zāi)害頻發(fā)的有力證據(jù)。

1.2爆發(fā)區(qū)域越來(lái)越廣

本文作者：吳振鵬邵志強(qiáng)聞亮王春梅作者單位：新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)財(cái)務(wù)局

新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)（以下簡(jiǎn)稱兵團(tuán)）總?cè)丝?57.3萬(wàn)人，下轄14個(gè)生產(chǎn)建設(shè)師，其中農(nóng)業(yè)生產(chǎn)建設(shè)師13個(gè)，177個(gè)農(nóng)牧團(tuán)場(chǎng)，分布在新疆14個(gè)地、州、市境內(nèi)。農(nóng)作物播種面積1119.2千公頃（1678.8萬(wàn)畝），年末牲畜存欄624.06萬(wàn)頭（只）。農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占兵團(tuán)GDP的比重為36.2％。由于自然災(zāi)害發(fā)生頻繁，存在著干旱、干熱風(fēng)頻繁，土壤鹽漬化嚴(yán)重，風(fēng)沙大、早晚霜凍害等不利因素，伴隨著地震、風(fēng)災(zāi)、旱災(zāi)、雹災(zāi)、洪災(zāi)、堿害、霜凍、農(nóng)業(yè)病蟲(chóng)害等種種災(zāi)害，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、職工生活和團(tuán)場(chǎng)穩(wěn)定造成嚴(yán)重影響。因此,加快制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)引導(dǎo)措施，健全完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范體系，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科學(xué)化管理是促進(jìn)兵團(tuán)屯墾戍邊新型團(tuán)場(chǎng)建設(shè)的必然要求,是穩(wěn)定農(nóng)牧團(tuán)場(chǎng)職工收入、穩(wěn)定祖國(guó)邊疆的必然要求。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀

兵團(tuán)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作于1986年開(kāi)始啟動(dòng)。24年來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保障農(nóng)牧團(tuán)場(chǎng)生產(chǎn)，防范和化解農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，幫助廣大農(nóng)牧職工群眾災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)、安定生活等方面，發(fā)揮了積極有效的作用，為兵團(tuán)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)事業(yè)的發(fā)展作出了重要貢獻(xiàn)。至2010年累計(jì)承保兵團(tuán)農(nóng)牧團(tuán)場(chǎng)作物面積22417.76萬(wàn)畝，保費(fèi)收入48.97億元；承保畜禽數(shù)量1351.93萬(wàn)頭（只），保費(fèi)收入3.36億元。累計(jì)支付理賠資金32.5億元，理賠率達(dá)62.11%。

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理工作機(jī)制體制不斷完善。

1.兵團(tuán)高度重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在兵團(tuán)起步較早，兵團(tuán)將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的三大支柱(農(nóng)業(yè)科技、銀行、保險(xiǎn))之一，作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保護(hù)保障機(jī)制必不可少的一項(xiàng)重要工作來(lái)抓。2002年，兵團(tuán)黨委就結(jié)合農(nóng)牧團(tuán)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)模式變化，適時(shí)以新兵辦發(fā)[2002]19號(hào)《關(guān)于進(jìn)一步做好兵團(tuán)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的通知》，明確兵團(tuán)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)兵師團(tuán)三級(jí)各自的職責(zé)，規(guī)范繳費(fèi)管理及理賠程序。2007年，中央財(cái)政保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)工作推行，兵團(tuán)領(lǐng)導(dǎo)高度重視，召開(kāi)座談會(huì)研究兵團(tuán)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式、新舊制度的銜接及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展方向，要求相關(guān)部門(mén)密切配合，切實(shí)用好中央財(cái)政補(bǔ)貼政策，管好保費(fèi)補(bǔ)貼資金，切實(shí)把這項(xiàng)惠及廣大農(nóng)牧職工，推進(jìn)兵團(tuán)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展的工作做好。各團(tuán)場(chǎng)成立由主要領(lǐng)導(dǎo)參加的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)研究和落實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)劃，協(xié)調(diào)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)各方面的關(guān)系，保障工作落實(shí)

摘要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段之一，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中發(fā)揮著舉足輕重的作用，而主客觀風(fēng)險(xiǎn)卻是影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素。本文通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)文獻(xiàn)的梳理，就國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主客觀風(fēng)險(xiǎn)這兩個(gè)方面進(jìn)行綜述。研究表明：農(nóng)戶的主觀風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和偏好對(duì)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有顯著的影響；客觀風(fēng)險(xiǎn)的存在是促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的主要?jiǎng)恿Α?/p>

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；主客觀風(fēng)險(xiǎn)；產(chǎn)品創(chuàng)新

一、引言

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。通常認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要涵蓋種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)(庹國(guó)柱等，2002)，即在生產(chǎn)過(guò)程中對(duì)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)所遭遇的自然災(zāi)害進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的機(jī)制。

二、國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)研究現(xiàn)狀

Ogurtsovetal.(2008)將對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別劃分為主觀和客觀兩個(gè)方面，多數(shù)研究者更關(guān)注客觀風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率及其影響的度量，而對(duì)決策者主觀風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)的研究則相對(duì)較少。

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化逐步形成。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展會(huì)產(chǎn)生重要的影響，二者存在緊密的聯(lián)系，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展過(guò)程中促使加工、種植、農(nóng)產(chǎn)品流通緊密聯(lián)系在一起，農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中弱質(zhì)性特征表現(xiàn)明顯。農(nóng)業(yè)在發(fā)展過(guò)程中需要承擔(dān)各種風(fēng)險(xiǎn)，一方面是自然災(zāi)害等產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)，另一方面還好承擔(dān)受第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)影響導(dǎo)致的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。隨著物流行業(yè)的發(fā)展，農(nóng)產(chǎn)品在整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下流程更加頻繁，農(nóng)產(chǎn)品流通的公共物品性和農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性從根本上要求政府需要對(duì)其實(shí)施保護(hù)，保證農(nóng)業(yè)核心利益得到體現(xiàn)。所以農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)在這樣的條件下產(chǎn)生，農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)是政府對(duì)農(nóng)業(yè)保護(hù)、促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品正常供給、防范農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。

1我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的必要性分析

我國(guó)農(nóng)業(yè)正處于轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，各項(xiàng)社會(huì)事業(yè)取得一系列進(jìn)展，我國(guó)農(nóng)業(yè)正從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)方向邁進(jìn)。從我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀看，雖然傳統(tǒng)型農(nóng)業(yè)在逐步縮小，現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的規(guī)模呈現(xiàn)逐步增大的趨勢(shì)，但是我國(guó)農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性特征沒(méi)有發(fā)生根本性的變化。農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性特征沒(méi)有得到根本性消除，因此需要政府通過(guò)政策對(duì)其進(jìn)行扶持，從根本上保證其健康穩(wěn)定的發(fā)展。從我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀看，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)仍然占有一定的比例，因此傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)需要政府政策的保護(hù)和扶持。從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)看，其風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于第一產(chǎn)業(yè)，主要表現(xiàn)為自然災(zāi)害導(dǎo)致其產(chǎn)量的下降風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還有農(nóng)業(yè)豐收之后產(chǎn)生的收益性下降問(wèn)題。從自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)角度看，需要政府運(yùn)用農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行補(bǔ)貼，如果是農(nóng)產(chǎn)品豐收之后造成的收益性下降風(fēng)險(xiǎn)同樣需要政府通過(guò)政策性保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行補(bǔ)償。農(nóng)民豐收之后其收益性會(huì)發(fā)生變化，農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)來(lái)說(shuō)是非常必要的。通過(guò)對(duì)糧食需求彈性角度進(jìn)行分析，當(dāng)糧食豐收的情況下，糧食的供應(yīng)量會(huì)增加，但是糧食的價(jià)格會(huì)隨著糧食產(chǎn)量的上升而下降，導(dǎo)致農(nóng)民的整體收益性下降。通過(guò)分析可以看出糧食缺乏需求彈性。從糧食供應(yīng)角度看，農(nóng)戶供應(yīng)糧食滿足了我國(guó)糧食安全的需要，糧食安全問(wèn)題得到根本性解決。糧食生產(chǎn)與其他商品生產(chǎn)還存在一定的區(qū)別，其具有公共物品性特征。但是從農(nóng)戶收益角度看，糧食越是豐收農(nóng)戶的收益性下降越快。因此政府需要承擔(dān)糧食豐收之后造成農(nóng)民收益下降的風(fēng)險(xiǎn)，或者農(nóng)民種糧的積極性就會(huì)下降，糧食供應(yīng)將會(huì)產(chǎn)生問(wèn)題，這對(duì)我國(guó)糧食安全會(huì)產(chǎn)生重要的影響，所以政府需要通過(guò)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)保障農(nóng)民收益?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)在發(fā)展過(guò)程中同樣需要農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的支持和保護(hù)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的一個(gè)重要特征是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)過(guò)程中導(dǎo)致農(nóng)業(yè)特征發(fā)生了一定的變化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化導(dǎo)致農(nóng)業(yè)加工、種植、農(nóng)產(chǎn)品流通等緊密結(jié)合在一起，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性說(shuō)明即使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化承擔(dān)自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)比較小，但是也要承擔(dān)第二第三產(chǎn)業(yè)的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈增長(zhǎng)，農(nóng)產(chǎn)品的附加值得到增加，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)得到一定程度的緩解。通過(guò)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品深加工產(chǎn)品需求狀況對(duì)農(nóng)民收益性影響分析，可以看出我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)來(lái)說(shuō)是非常必要的。通過(guò)紡織工業(yè)品分析可以看出，農(nóng)產(chǎn)品原料的深加工品供需狀況，當(dāng)紡織品的供應(yīng)量增加的時(shí)候，其價(jià)格發(fā)生下跌，紡織品生產(chǎn)企業(yè)獲取的收益比農(nóng)戶獲取的收益要多，所以紡織品工業(yè)的需求具有一定的彈性。

2現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式缺陷研究

當(dāng)前我國(guó)擁有多家保險(xiǎn)公司在開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)，比如陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司、安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。但是只有安華保險(xiǎn)公司在代替政府開(kāi)展政策性保險(xiǎn)服務(wù)。從我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)實(shí)施情況看，主要是由商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦，政府給這些商業(yè)保險(xiǎn)公司一定補(bǔ)貼，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)承擔(dān)一部分費(fèi)用，農(nóng)戶承擔(dān)少量費(fèi)用的保險(xiǎn)管理模式。這種農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)模式具有自身的缺陷性，因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)公司畢竟是做商業(yè)保險(xiǎn)出生的，其對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特征并沒(méi)有全面把握，其在保險(xiǎn)過(guò)程中會(huì)呈現(xiàn)一定的問(wèn)題，我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)實(shí)施過(guò)程中需要專業(yè)化保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以保證各項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更加貼近農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際，對(duì)整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展是非常有利的。通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)實(shí)施商業(yè)性保險(xiǎn)之后農(nóng)民收入狀況發(fā)生的變化進(jìn)行分析，可以更好的了解農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)產(chǎn)生的作用，同時(shí)也可以看出商業(yè)性保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶收入產(chǎn)生的影響。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)受保農(nóng)戶確定無(wú)差別收益曲線，通過(guò)分析可以看出，如果農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中如果真正發(fā)生了巨災(zāi)，或者農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格出現(xiàn)的下跌，農(nóng)民獲取的補(bǔ)貼通常情況下比較少，與農(nóng)民收益預(yù)期相差甚遠(yuǎn)，所以可以看出有商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代辦的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的保險(xiǎn)作用很少，無(wú)法真正彌補(bǔ)自然災(zāi)害、價(jià)格下跌等問(wèn)題造成的農(nóng)業(yè)收益下降問(wèn)題。因此我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)在實(shí)施過(guò)程中還存在缺陷，需要政府有關(guān)部門(mén)采取相關(guān)措施，規(guī)范農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)實(shí)施，通過(guò)專業(yè)化、規(guī)范化的運(yùn)行機(jī)構(gòu)，保證投保農(nóng)民真正獲取收益，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)取得健康穩(wěn)定的發(fā)展，對(duì)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展會(huì)產(chǎn)生重要的作用。

3我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)支農(nóng)政策研究

社會(huì)資本是指能夠通過(guò)推動(dòng)協(xié)調(diào)的行動(dòng)來(lái)提高社會(huì)效率的信任、規(guī)范和社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的實(shí)際或潛在資源的總和，是繼物質(zhì)資本、人力資本之后的第三種資本形態(tài)（D.Skidmore，2001）。自洛瑞（G.Loury）于1977年在《種族收入的動(dòng)力學(xué)理論》中首次提出“社會(huì)資本”的概念以來(lái)，經(jīng)布迪厄（P.Bourdieu）、科爾曼（J.S.Cole-man）、普特南（R.D.Putnam）、福山（F.Fukuyama）、伍考克（M.Woolcock）、埃文斯（P.Evans）、斯蒂格利茨（Stiglitz）等學(xué)者的發(fā)展，社會(huì)資本理論已成為最有影響和最具潛質(zhì)的理論之一，并成為經(jīng)濟(jì)學(xué)、政治學(xué)、社會(huì)學(xué)等諸多學(xué)科理論分析的重要工具。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的社會(huì)性，它涉及到農(nóng)民生產(chǎn)的各個(gè)方面。社會(huì)資本與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系密切，從各方面影響著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。本文從社會(huì)資本的構(gòu)成要素出發(fā)，分析其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給需求的影響因素。

一、社會(huì)資本對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給需求的影響

（一）社會(huì)資本對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給需求的有利方面

1.社會(huì)資本對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有工具性作用農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既力不從心又心有疑慮。一是不相信保險(xiǎn)；二是依賴保險(xiǎn)，部分農(nóng)民買(mǎi)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后，不積極參與防災(zāi)防損，導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大；三是道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重，少數(shù)農(nóng)民利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行欺詐活動(dòng)。社會(huì)資本介入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以制約以上的行為，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有工具性作用。社會(huì)資本提供的保險(xiǎn)信息搜尋便利降低了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的交易成本，在很大程度上弱化或解決了逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

2.彌補(bǔ)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)缺位規(guī)范化的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)是現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟的重要標(biāo)志之一，對(duì)保險(xiǎn)的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用，然而，我國(guó)保險(xiǎn)公司并沒(méi)有利用農(nóng)村保險(xiǎn)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司這一中介形式。其可以利用社會(huì)資本彌補(bǔ)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的缺位。社會(huì)資本能夠減少不確定性和交易成本，提高交易的效率。保險(xiǎn)人可以利用社會(huì)資本多途徑的讓廣大投保人了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的搜索效率，在一定程度上彌補(bǔ)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介的缺位。

（二）社會(huì)資本對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給需求的負(fù)面影響

本文作者：邱昊颙作者單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

作為當(dāng)今世界上的發(fā)展中大國(guó)，印度的經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了巨大的成就。與此同時(shí)，印度經(jīng)濟(jì)的二元化特征也非常突出，有著亞洲最大耕地面積的印度是個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)是其非常重要的一個(gè)產(chǎn)業(yè)部門(mén)，它擔(dān)負(fù)著養(yǎng)活印度12億人口和維持社會(huì)、經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的重任。但是，印度因深受熱帶季風(fēng)氣候的影響，自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，尤其是旱災(zāi)害嚴(yán)重。頻繁的自然災(zāi)害、落后農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件以及大量的農(nóng)村貧困人口，嚴(yán)重威脅了印度農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的安定。為了加強(qiáng)對(duì)印度農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的控制、提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的穩(wěn)定性和農(nóng)村反貧困工作的開(kāi)展，印度政府高度重視“三農(nóng)”方面的工作，制定和實(shí)施了諸多的扶農(nóng)、助農(nóng)的政策措施。其中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)便在這個(gè)背景下開(kāi)展開(kāi)來(lái)，并經(jīng)歷了多次改革持續(xù)至今，成為了為農(nóng)業(yè)保駕護(hù)航和對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理以及農(nóng)村扶貧的關(guān)鍵措施。

一、印度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程簡(jiǎn)述

（一）早期印度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

印度的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最早可追溯至其建國(guó)元年的1947年，當(dāng)年，印度的農(nóng)業(yè)食品部向中央立法機(jī)關(guān)提交了關(guān)于開(kāi)展作物保險(xiǎn)和牲畜保險(xiǎn)的提案。但是，印度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)性的一步是1968年10月，印度政府起草了作物保險(xiǎn)法案和實(shí)施方案以此指導(dǎo)各邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)展。在1972年，印度通用保險(xiǎn)公司正式引入一項(xiàng)名為早期個(gè)體化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃（FirstIndividualApproachScheme）的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，同年，該公司被收歸國(guó)有。這個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃是一個(gè)分散規(guī)模、小范圍的試驗(yàn)性計(jì)劃，保險(xiǎn)標(biāo)的僅僅限于H－4棉花（之后還承保花生、小麥、土豆）。1979年，印度通用保險(xiǎn)公司開(kāi)展了作物保險(xiǎn)試點(diǎn)計(jì)劃（PilotCropInsuranceScheme，PCIS），代替了先前的個(gè)體化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃。PCIS采取了AreaApproach，并將保險(xiǎn)標(biāo)的擴(kuò)大至谷類作物、小米、鷹嘴豆、土豆、棉花、油菜籽等六大類作物。更為重要是，PCIS對(duì)投保人的投保資格和保費(fèi)補(bǔ)貼做出了明確的規(guī)定：只有季節(jié)性農(nóng)業(yè)貸款的農(nóng)民才能夠參保，自愿參保的貸款農(nóng)民能夠獲得政府提供的50％保費(fèi)補(bǔ)貼。這一規(guī)定直接將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上升為政策性保險(xiǎn)，并奠定了今后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本發(fā)展方向

（二）過(guò)渡時(shí)期農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

一、引言

自2007年我國(guó)首先在內(nèi)蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆和四川試點(diǎn)實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼后，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。近五年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入累計(jì)超過(guò)了600億元，總計(jì)向7000多萬(wàn)農(nóng)戶支付保險(xiǎn)賠款400億元。但在這些驕人成績(jī)的背后卻存在著虛假承保、騙保騙賠、克扣補(bǔ)貼等影響我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的問(wèn)題。這些問(wèn)題造成部分地區(qū)保費(fèi)、賠款虛高，阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼資金的良好運(yùn)行，部分農(nóng)民拿不到或者拿不全應(yīng)有的賠款，造成商業(yè)保險(xiǎn)公司巨大損失、打擊其大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。這些現(xiàn)象所反映出的是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在的嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在的道德風(fēng)險(xiǎn)及其原因

通常保險(xiǎn)中所指道德風(fēng)險(xiǎn)是由于個(gè)人的行為不端、不誠(chéng)實(shí)、居心不良或有不軌企圖，故意促使風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，以致引起社會(huì)財(cái)富損毀和人身傷害的風(fēng)險(xiǎn)因素。多指投保人群體中所出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)農(nóng)保中所出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)，不僅包括傳統(tǒng)的保險(xiǎn)中的投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)，也包括保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員以及相關(guān)部門(mén)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（一）投保人方面出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)投保人方面所出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)主要有兩個(gè)方面。一是故意造成保險(xiǎn)事故，其中又分故意損毀保險(xiǎn)標(biāo)的和受災(zāi)后不積極搶救保險(xiǎn)標(biāo)的。前一種主要是因?yàn)椴糠洲r(nóng)民認(rèn)為購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)沒(méi)有獲賠是不劃算的，所以故意損毀農(nóng)作物或牲畜來(lái)獲取賠付，而保險(xiǎn)公司理賠時(shí)又很難判斷是否故意造成。第二種是因?yàn)椴糠洲r(nóng)民認(rèn)為，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后出現(xiàn)災(zāi)害，保險(xiǎn)公司會(huì)賠付，損失是保險(xiǎn)公司的不是自己的，沒(méi)必要去搶救保險(xiǎn)標(biāo)的。這都是因?yàn)檗r(nóng)保知識(shí)的普及還不夠。二是發(fā)生保險(xiǎn)事故后，謊報(bào)受災(zāi)數(shù)目。例如農(nóng)戶為自養(yǎng)牲畜投保，發(fā)生瘟疫后，投保標(biāo)的損失了一半，為獲得更多賠款，將其他農(nóng)戶未投保牲畜作為自己的受災(zāi)保險(xiǎn)標(biāo)的要求賠付。保險(xiǎn)公司很難判斷哪些是承保標(biāo)的，哪些不是。該現(xiàn)象的出現(xiàn)，主要是因?yàn)檗r(nóng)戶的誠(chéng)信問(wèn)題。

（二）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)階段從事農(nóng)保的業(yè)務(wù)人員大都是“半路出家”，致使其對(duì)業(yè)務(wù)了解不透徹，對(duì)許多問(wèn)題沒(méi)有解決的經(jīng)驗(yàn)，職業(yè)素質(zhì)參差不齊。農(nóng)保近幾年才在我國(guó)迅猛發(fā)展起來(lái)，其政策、制度還在摸索中，難免會(huì)出現(xiàn)一些漏洞，再加上國(guó)家為支持農(nóng)保發(fā)展所提供的大量財(cái)政資金補(bǔ)貼的誘惑，一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中，逐漸顯現(xiàn)出道德問(wèn)題。例如，一些農(nóng)村的業(yè)務(wù)人員為了簡(jiǎn)化自己的工作，讓投保人自行填制保單，既未認(rèn)真地履行向投保人說(shuō)明解釋保險(xiǎn)條款內(nèi)容的義務(wù)，又未進(jìn)行認(rèn)真詢問(wèn)，造成理賠糾紛；又如，一些人員對(duì)農(nóng)保的資金補(bǔ)貼起歹心，開(kāi)出假保單來(lái)騙取保費(fèi)，使得部分地區(qū)保費(fèi)虛高和財(cái)政資金流失；甚至有業(yè)務(wù)人員偽造發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故并自行領(lǐng)走賠付，使得保險(xiǎn)賠付虛高，真正發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，農(nóng)戶無(wú)法得到賠付。