導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)業(yè)險(xiǎn)問(wèn)題及措施一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

從2008年起，黑龍江省被國(guó)家納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍，采取商業(yè)保險(xiǎn)公司與各級(jí)政府聯(lián)辦共保的形式，積極探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的有效途徑，逐步建立起覆蓋全省的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范體系，為全省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)提供有力保障。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，2011年黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入16.41億元，同比增長(zhǎng)17.29%。其中，政策性種植業(yè)保險(xiǎn)承保面積6758萬(wàn)畝，同比增長(zhǎng)11.05%，覆蓋率37.13%，較上年同期提高3.53個(gè)百分點(diǎn)。2011年，全省種植業(yè)保險(xiǎn)賠款4.86億元，受益農(nóng)戶達(dá)30.59萬(wàn)戶次。經(jīng)過(guò)近幾年的發(fā)展，逐步呈現(xiàn)一些問(wèn)題，本文詳細(xì)分析存在的問(wèn)題，并探尋解決措施。

1存在的問(wèn)題

作為農(nóng)業(yè)大省的黑龍江省，隨著自然環(huán)境的逐步惡化，災(zāi)害頻繁，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不斷增加。但是在近幾年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展過(guò)程中，逐步暴露出一些問(wèn)題。

1.1從保險(xiǎn)公司的角度分析

1.1.1保險(xiǎn)標(biāo)的分散，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)點(diǎn)多、線長(zhǎng)、面廣，經(jīng)營(yíng)分散黑龍江省地域廣闊，農(nóng)村交通不便，開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作存在一定的困難，逐戶承保和逐地塊查勘等方面有一定難度。

1.1.2經(jīng)營(yíng)方式單一目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司開展的業(yè)務(wù)品種較為單一，主要是在墾區(qū)推行“互助共濟(jì)，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的互助式保險(xiǎn)模式。

1.1.3逆選擇現(xiàn)象普遍存在在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保期間，農(nóng)民往往選擇性地參保，有目的地投保風(fēng)險(xiǎn)較大的標(biāo)的，使危險(xiǎn)集中。大量逆選擇行為導(dǎo)致保險(xiǎn)公司賠償金額劇增，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展資金周轉(zhuǎn)困難。

1.1.4農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)難以規(guī)避一般性的商業(yè)保險(xiǎn)可規(guī)避“巨大風(fēng)險(xiǎn)”，一般約定戰(zhàn)爭(zhēng)、騷亂、核爆炸、地震，甚至酒駕等均不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自自然災(zāi)害，而自然災(zāi)害有不規(guī)則性、突發(fā)性、損失巨大等特點(diǎn)，“特大災(zāi)難性事故不會(huì)發(fā)生”這一可保條件不能滿足，從而使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的超賠風(fēng)險(xiǎn)始終伴隨左右。

1.1.5農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息不對(duì)稱從保險(xiǎn)公司的角度考慮，保險(xiǎn)公司無(wú)法詳細(xì)準(zhǔn)確地了解農(nóng)民參保的實(shí)際信息，如種了幾塊地，每塊地種什么品種，地塊的名稱、位置、邊界四至，每塊地的品質(zhì)特征及風(fēng)險(xiǎn)程度等存在信息不對(duì)稱的情況。黑龍江省地域廣闊，信息量大，且保險(xiǎn)標(biāo)的處于動(dòng)態(tài)中，保險(xiǎn)公司的工作人員無(wú)法在短時(shí)間內(nèi)掌握詳細(xì)信息。

1.1.6農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)性強(qiáng)，人才匱乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作涉及農(nóng)學(xué)中的植物學(xué)、畜牧學(xué)以及氣象學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)等多種學(xué)科，需要專業(yè)人才支撐。但目前黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀是，有豐富的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人才匱乏。這給大規(guī)模開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來(lái)許多困難。

1.2從農(nóng)民的角度考慮

1.2.1農(nóng)民缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足幾千年來(lái)傳統(tǒng)思想影響，農(nóng)民普遍存在靠天吃飯的想法，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣的過(guò)程中甚至有農(nóng)民認(rèn)為這是向農(nóng)民變相收費(fèi)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展是漸進(jìn)的過(guò)程，發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從建立到制度完善，花了近50年的時(shí)間，而我們農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作剛剛起步，需要花時(shí)間和精力來(lái)完善。

1.2.2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)用與農(nóng)民的低收入之間的矛盾其一，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自熱條件影響較大，有受災(zāi)害頻繁、廣泛的特點(diǎn)，保險(xiǎn)的費(fèi)用與費(fèi)率不可能減低。其二，黑龍江省地廣人希，農(nóng)戶與農(nóng)作物種植地塊分散。目前保險(xiǎn)公司僅在縣一級(jí)設(shè)置，且縣級(jí)保險(xiǎn)公司工作人員不多，無(wú)力深入鄉(xiāng)村開展保險(xiǎn)工作。若深入鄉(xiāng)村，交通不便，業(yè)務(wù)成本增加，增加的成本勢(shì)必轉(zhuǎn)移到農(nóng)民身上。其三，借鑒國(guó)外發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)作物保險(xiǎn)的費(fèi)率一般在2%—15%之間，高于其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。而投保人是農(nóng)民，農(nóng)民的可支配收入相對(duì)較低，缺乏投保的支付能力。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)用、高費(fèi)率與農(nóng)民的低收入之間的矛盾，成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作進(jìn)一步推進(jìn)的主要障礙之一。

1.2.3缺乏法律法規(guī)支撐一方面，缺乏法律的支撐。目前我國(guó)尚無(wú)明確的關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)，僅《保險(xiǎn)法》第150條有“國(guó)家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。這不足以支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作。二是缺乏強(qiáng)硬的政策支持。發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)充分利用財(cái)政與金融政策手段，結(jié)合市場(chǎng)機(jī)制，大力支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，確保農(nóng)民利益得到有效保障。目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作以政府的紅頭文件為支撐，但是地方財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼不具有可持續(xù)性、部門之間難以協(xié)調(diào)，不能有效地推進(jìn)政策性保險(xiǎn)工作，削弱了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的吸引力，導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏積極性。

1.2.4經(jīng)營(yíng)管理的影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)決定，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)中存在管理問(wèn)題。一是定賠理賠工作難。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的都是有生命的動(dòng)植物，標(biāo)的價(jià)格在不斷變化，賠付應(yīng)根據(jù)災(zāi)害發(fā)生的價(jià)值計(jì)算，但要正確估測(cè)損失程度，預(yù)測(cè)未來(lái)的產(chǎn)量、產(chǎn)品質(zhì)量以及產(chǎn)品未來(lái)的市場(chǎng)價(jià)格較難，保險(xiǎn)公司的賠付與農(nóng)民的需要存在一定的差距。二是道德風(fēng)險(xiǎn)防范難。從農(nóng)民的角度考慮，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是一件難以事先確定的預(yù)期收益，因此農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失中的道德風(fēng)險(xiǎn)因素分辨較難。作為被保險(xiǎn)人的農(nóng)民是弱勢(shì)群體，由于信息不對(duì)稱，農(nóng)民保險(xiǎn)知識(shí)有限，容易出現(xiàn)交保險(xiǎn)容易而理賠困難的情況，影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的推進(jìn)。

2解決措施

面對(duì)黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推行過(guò)程中出現(xiàn)的種種問(wèn)題，筆者提出如下建議：

2.1從政府的角度考慮

2.1.1加快立法工作專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作順利有效快速發(fā)展的有力保障，應(yīng)盡快制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法及其實(shí)施細(xì)則，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的建立和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)運(yùn)作。

2.1.2加強(qiáng)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有非盈利的性質(zhì)，借鑒其他發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需要政府的宏觀調(diào)控與市場(chǎng)機(jī)制雙重支撐。就政府的宏觀調(diào)控，主要有兩點(diǎn)，一是建立財(cái)政補(bǔ)貼制度。如黑龍江省，應(yīng)根據(jù)黑龍江省的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況和省級(jí)政府的財(cái)政支付能力，在現(xiàn)有補(bǔ)貼范圍的基礎(chǔ)上，加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼的投入。二是提供稅收優(yōu)惠。因農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的非盈利性，發(fā)達(dá)國(guó)家都對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者實(shí)行免稅政策。可借鑒此經(jīng)驗(yàn)，減免經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的所得稅及其他稅種，提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。

2.1.3建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移機(jī)制自然災(zāi)害是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。自然災(zāi)害發(fā)生有時(shí)間和空間的高度相關(guān)性，保險(xiǎn)公司無(wú)法分散風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大。因此，筆者建議建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移機(jī)制。一是建立再保險(xiǎn)機(jī)制。應(yīng)建立政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，最大限度分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。二是建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金?；鹬饕蓢?guó)家、主管部門與保險(xiǎn)公司共同出資組成一旦出現(xiàn)巨災(zāi)補(bǔ)償，除了利用再保險(xiǎn)機(jī)制轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)外，剩余部分可通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金來(lái)彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司因巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的虧損。以上兩種方法，可增加保險(xiǎn)公司的效能，保險(xiǎn)公司無(wú)后顧之憂，可分出精力開發(fā)更多靈活有效的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

2.1.4加大對(duì)農(nóng)民的宣傳力度對(duì)于幾千年來(lái)靠天吃飯的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是從國(guó)外借鑒過(guò)來(lái)的新鮮事物，農(nóng)民需要一定的時(shí)間來(lái)接受。筆者建議，主要采取以下幾種方式，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度。一是通過(guò)廣播電視系統(tǒng)、墻體廣告、文化下鄉(xiāng)等文化娛樂(lè)形式，大范圍宣傳農(nóng)險(xiǎn)保障意識(shí)，使農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用和功能有一個(gè)直觀和正確的認(rèn)識(shí)。二是宣傳到村，保險(xiǎn)公司定期或不定期開展主題宣傳活動(dòng)，縣級(jí)公司要宣傳到位，深入村鎮(zhèn)，增加宣傳力度，提升保險(xiǎn)公司的形象和服務(wù)。三是結(jié)合已經(jīng)發(fā)生的、有一定影響力的重大農(nóng)險(xiǎn)理賠事件進(jìn)行宣傳，使農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有一個(gè)理性的認(rèn)識(shí)。

2.2從保險(xiǎn)公司的角度考慮

2.2.1健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式作為國(guó)家重要的商品糧基地，黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求巨大，應(yīng)建立完善多元化的經(jīng)營(yíng)主體。借鑒其他國(guó)家和地區(qū)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，探索多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。如上海的“安信模式”、吉林省的“安華模式”、浙江省的“共保體”模式以及法國(guó)的“安盟模式”等，借鑒這些模式的有利部分，并結(jié)合黑龍江省的實(shí)際，探索由政府成立非營(yíng)利性的專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，通過(guò)政府推動(dòng)、政策支持、商業(yè)化運(yùn)作的經(jīng)營(yíng)模式,不斷提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理水平。

2.2.2建立靈活多樣的投保機(jī)制農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，農(nóng)戶更傾向于投資高風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的，在自愿投保的前提下，逆選擇就難以避免，增加了賠付率?？梢越梃b車船險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，實(shí)行強(qiáng)制投保和自愿投保相結(jié)合的方式。對(duì)重要農(nóng)產(chǎn)品實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，以減少逆選擇和營(yíng)銷費(fèi)用，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面。而對(duì)附加值較高的農(nóng)副業(yè)產(chǎn)品，可采取自愿投保的方式。靈活多樣的投保機(jī)制，需要以政府的財(cái)政支持為基礎(chǔ)，如強(qiáng)制性保險(xiǎn)部分，需要政府予以一定的補(bǔ)貼。

2.2.3加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人的培訓(xùn)和管理黑龍江省農(nóng)村地域遼闊，縣、鄉(xiāng)、村分散，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)需求量大，需要大量的農(nóng)險(xiǎn)人來(lái)開展業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司需要對(duì)農(nóng)險(xiǎn)人進(jìn)行上崗前培訓(xùn)，加強(qiáng)管理。一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人的農(nóng)村化、本土化，在縣級(jí)公司重點(diǎn)培養(yǎng)鎮(zhèn)村級(jí)農(nóng)險(xiǎn)人。二是加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人的培訓(xùn)。制定并實(shí)施強(qiáng)有力的人才培養(yǎng)及儲(chǔ)備戰(zhàn)略，多層次、多渠道地挖掘農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才，提供業(yè)務(wù)培訓(xùn)，通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人細(xì)致的營(yíng)銷工作，提高農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司的接受度。三是加強(qiáng)對(duì)農(nóng)險(xiǎn)人員的管理。制定并嚴(yán)格執(zhí)行符合農(nóng)村實(shí)際的農(nóng)險(xiǎn)人業(yè)務(wù)管理和業(yè)績(jī)考核辦法。

2.3從農(nóng)民的角度考慮

2.3.1增強(qiáng)參保意識(shí)，獲得保險(xiǎn)利益農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是大勢(shì)所趨。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)逐步普及后，農(nóng)民投保意識(shí)逐漸增強(qiáng)。農(nóng)民是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的直接參與者和受益者，應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率繳納保費(fèi)。同時(shí)，農(nóng)民可通過(guò)多種途徑分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)成本。一是由政府補(bǔ)貼農(nóng)民部分保費(fèi)，另一個(gè)則是農(nóng)民將一部分保險(xiǎn)費(fèi)通過(guò)市場(chǎng)價(jià)格轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者。

2.3.2發(fā)展農(nóng)村專業(yè)合作社，降低保險(xiǎn)成本農(nóng)民專業(yè)合作社是在農(nóng)村家庭承包經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)上，同類農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者或者同類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)的提供者、利用者，自愿聯(lián)合、民主管理的互助性經(jīng)濟(jì)組織。目前，農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社在黑龍江省廣大農(nóng)村生根發(fā)芽，已獲得了較大的發(fā)展。以農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社的身份代替單個(gè)農(nóng)戶投保保險(xiǎn)，可增強(qiáng)農(nóng)民與保險(xiǎn)公司的談判能力，維護(hù)農(nóng)民利益。同時(shí)，團(tuán)體保險(xiǎn)可降低道德風(fēng)險(xiǎn)和心理風(fēng)險(xiǎn)，節(jié)約保險(xiǎn)成本。