一、我國農(nóng)村金融體系的基本概況

(一)農(nóng)村金融組織體系

建國以來，尤其是改革開放以來，我國已初步建立較為齊全的以政策性、商業(yè)性和合作性金融為主體的農(nóng)村金融組織體系。中國農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)前，我聞農(nóng)村金融主要由中國人民銀行的農(nóng)村信貸和農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)組成。1979年中國農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)后，由中國農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)一管理支農(nóng)資金，集中辦理農(nóng)村信貸，領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村信用社，從而確立了中同農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社分工協(xié)作的農(nóng)村金融體制。1994年從中同農(nóng)業(yè)銀行分離出中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村金融增加了政策性金融部門。1996年農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行“脫鉤”，標(biāo)志著農(nóng)村金融體制又進(jìn)行了一次重大改革，以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)金融、政策金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融服務(wù)體系建立。1986年開始設(shè)立的郵政儲蓄機(jī)構(gòu)被界定為其他金融機(jī)構(gòu)，但因得益于政策優(yōu)惠，近些年取得了長足的發(fā)展，也成為農(nóng)村金融組織體系重要組成部分。

(二)農(nóng)村金融市場體系

農(nóng)村金融市場的主要供給方為農(nóng)發(fā)行，農(nóng)行和農(nóng)村信用社，而需求方則主要包括了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動的主體農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)。金融產(chǎn)品受制于供給水平、能力及意愿等因素，目前品種較為單一，對于各種類型的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)千差萬別的金融需求則顯得供不應(yīng)求。還有，客觀上由于我國的農(nóng)村金融市場存在較為明顯的短缺和抑制，供給方在市場體系中基本處于壟斷者的地位，加之資金的價格未能市場化，由此導(dǎo)致金融交易行為扭曲現(xiàn)象普遍存在。

(三)農(nóng)村金融監(jiān)管體系

一、農(nóng)村金融體系存在的主要問題

1.政策金融力度不足。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要任務(wù)是承擔(dān)國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并財政性支農(nóng)資金的撥付，政策金融體現(xiàn)國家意向。隨著農(nóng)村市場化改革的不斷深入，農(nóng)發(fā)行的作用是十分有限的。一是作為政策性銀行，其資金來源于財政撥款，長期以來資金撥付有限，且資金不能按時到位，有時不得不向央行借款，使籌資成本上升，制約了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展；二是對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實行“獨(dú)立核算、自主保本經(jīng)營、企業(yè)化管理”與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾；三是業(yè)務(wù)單一。本來政府建立農(nóng)發(fā)行的目的就是要給農(nóng)村提供政策性金融支持，但后來成了農(nóng)副產(chǎn)品收購銀行，僅在農(nóng)產(chǎn)品的收購、儲備、調(diào)銷等純政策性方面發(fā)揮作用。而農(nóng)村很多需要政策性支持的事情，如農(nóng)業(yè)的開發(fā)，農(nóng)業(yè)科技的推廣等方面作用較少。

2.商業(yè)金融嫌貧愛富。農(nóng)村商業(yè)銀行，全國數(shù)量較少，尚處于初始發(fā)展階段，人們的認(rèn)識尚不全面，具體的經(jīng)營中表現(xiàn)為制度不健全，運(yùn)行不規(guī)范。農(nóng)村商業(yè)銀行的資本不足及所涉業(yè)務(wù)的自然脆弱性，使其經(jīng)營發(fā)展天生具有局限性，商業(yè)金融要賺錢就必須考慮交易成本和風(fēng)險。大部分農(nóng)民需要小額、頻繁、多樣的貸款，交易成本相對高一些。風(fēng)險管理方面，商業(yè)金融對農(nóng)民擔(dān)心較多。發(fā)展空間很大，但愿意投入的主體很少，對從事農(nóng)業(yè)的資金投入缺乏政策、法律上的傾斜保護(hù)。

3.合作金融名存實亡。農(nóng)村信用社是我國金融體系的重要組成部分，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要支撐。長期以來，農(nóng)村信用社為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但也應(yīng)看到，農(nóng)村信用社在發(fā)展中日益突顯出產(chǎn)權(quán)不明晰、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、管理體制不順、歷史包袱沉重等一系列問題，已經(jīng)逐漸失去了合作金融的特性，嚴(yán)重影響到農(nóng)村信用社的發(fā)展和效益提高，逐步成為制約扶植“三農(nóng)”發(fā)展的瓶頸。

4.民間金融缺乏規(guī)范。農(nóng)村民間金融作為一種非制度化的體系，適應(yīng)于農(nóng)村傳統(tǒng)的固有經(jīng)濟(jì)模式，再加之其形式的多樣性和靈活性，在農(nóng)村的金融體系中起著極其重要的作用，已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)融資的主要渠道。農(nóng)村民間借貸在活躍農(nóng)村金融市場、擴(kuò)大農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營資金來源、促進(jìn)農(nóng)村個私經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面起到了積極作用，但由于目前民間借貸來源主要是地下錢莊等。因此，我們也不能忽視其由于缺乏監(jiān)管所容易引發(fā)的問題。首先，由于民間金融活動缺乏必要的管理和適用的法律法規(guī)支持，民間借貸風(fēng)險大，容易引發(fā)債務(wù)糾紛。而且民間借貸具有為追求高盈利而冒險或投機(jī)的一面，嚴(yán)重擾亂金融秩序和影響社會穩(wěn)定。其次，民間借貸其利率比銀行同期利率較高。一方面加重了農(nóng)民和中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)，另一方面嚴(yán)重影響了國家利率政策的全面貫徹實施。

二、完善農(nóng)村金融體系的思考

摘要：作為農(nóng)業(yè)大國，我國對于農(nóng)業(yè)的發(fā)展十分重視。不僅是因為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)影響著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同樣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系中存在的問題也是我國社會發(fā)展急需解決的重要問題。農(nóng)村金融體系作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點，直接影響著農(nóng)村發(fā)展的規(guī)模與速度。同樣，農(nóng)村金融體系中出現(xiàn)的問題直接影響著農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入和生活水平。本文就農(nóng)村金融體系中存在的問題來詳細(xì)討論，并提出具體的解決對策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；體系問題；完善對策

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)關(guān)乎國計民生，對于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)體系中出現(xiàn)的問題必須馬上解決。由于社會經(jīng)濟(jì)等多方面的制約，導(dǎo)致農(nóng)村金融體系發(fā)展中出現(xiàn)許多問題。整個農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系的完善關(guān)乎國家社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為了更快全面建成小康社會，也為了國家經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，對于農(nóng)村金融制度中存在的一些問題，比如資金投入不足或是機(jī)構(gòu)覆蓋面不廣等問題，必須提出切實可行的解決策略。

一、農(nóng)村金融體系存在的問題

（一）資金與需求不平衡。由于農(nóng)業(yè)作為基礎(chǔ)行業(yè)，資金回報慢、收益低、風(fēng)險高，許多銀行開始減少對農(nóng)村地區(qū)的放貸比例并且逐漸從農(nóng)村撤離，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的區(qū)域經(jīng)濟(jì)與地方資金不平衡。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點由于資金投入不足，導(dǎo)致多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)種類單一。對于正在發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)來說，多樣化的、全面的系統(tǒng)服務(wù)才能促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而一些機(jī)構(gòu)抽調(diào)農(nóng)村地區(qū)資金而不完成支農(nóng)任務(wù)，更在一定程度上影響金融體系的完善發(fā)展。隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，農(nóng)村金融體系也隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的完善而完善，這要求農(nóng)村地區(qū)需要建立各類金融機(jī)構(gòu)滿足用戶的信貸需求并提供更多的金融服務(wù)。由于我國鄉(xiāng)村地區(qū)對于銀行的依賴程度過高，導(dǎo)致融資程度較低。多數(shù)國有銀行認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)具有較大的風(fēng)險，并且受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件約束，農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)規(guī)模較小，更加影響整個農(nóng)村金融體系的完善。各類金融機(jī)構(gòu)及銀行為了不承擔(dān)風(fēng)險，只留有一部分資金來保障基本需求，這樣不但不利于擴(kuò)大“三農(nóng)”建設(shè)的范圍，也不能合理調(diào)節(jié)整個農(nóng)村地區(qū)資金與需求的平衡，導(dǎo)致矛盾深化并引發(fā)金融體系中的更多問題。只有因地制宜改造農(nóng)村金融服務(wù)，形成線上與線下同時發(fā)展的金融服務(wù)形式，并推進(jìn)管理型村鎮(zhèn)銀行與民營銀行的設(shè)立，逐漸完善農(nóng)村金融市場。（二）傳統(tǒng)體制制約發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，打破了傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的限制，但由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋面不夠廣泛，其服務(wù)能力相比于城市地區(qū)仍有不足，包括農(nóng)村信用社作為“三農(nóng)”發(fā)展的金融主力軍也都存在資金實力不足且貸款種類單一的問題。這意味著必須創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，并且要大力發(fā)展綠色金融，不斷激發(fā)鄉(xiāng)村建設(shè)主體的積極性。農(nóng)村金融體系受到整體傳統(tǒng)金融生態(tài)體系的制約，以農(nóng)業(yè)銀行為代表的商業(yè)銀行認(rèn)為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險大、回報小，而逐漸退出農(nóng)村地區(qū)轉(zhuǎn)戰(zhàn)城市，這也體現(xiàn)了商業(yè)銀行的逐利戰(zhàn)略。由于我國農(nóng)村地區(qū)對于生態(tài)金融體系建設(shè)不夠重視，而導(dǎo)致農(nóng)村金融體系的發(fā)展存在一些問題，整體發(fā)展不均衡導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)資金緊缺，在一定程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的長期發(fā)展。金融體制改革的缺乏不僅影響著信用擔(dān)保機(jī)制等機(jī)制的具體建立，我國信用擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展十分落后，這影響著“三農(nóng)”建設(shè)的自我完善和發(fā)展。同時多數(shù)地區(qū)都忽視了農(nóng)業(yè)保險機(jī)制的有效性和重要性，政府忽略了農(nóng)業(yè)保險制度的建設(shè)，導(dǎo)致市場內(nèi)部忽略了農(nóng)業(yè)保險的有效性。同時，保險公司畏懼農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險，對于農(nóng)村地區(qū)的保險體制建立十分不利。農(nóng)戶缺乏對制度完善的認(rèn)知，參與保險的積極性不高，使得農(nóng)業(yè)保險體制的發(fā)展十分緩慢。

二、農(nóng)村金融體系完善對策

一、保定市農(nóng)村金融改革取得的成績

近年來，保定市響應(yīng)中央政策，積極推動了農(nóng)村改革的發(fā)展、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會的全面進(jìn)步，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了一個新的發(fā)展階段。在農(nóng)村金融方面的改革也取得了一定的成效，已經(jīng)形成了以中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社為主體，還包括郵政儲蓄銀行、貸款公司和保險公司等金融機(jī)構(gòu)組成的正規(guī)農(nóng)村金融體制。1993年10月成立了易縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社，2003年成立了淶水縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社，創(chuàng)造性地開展了以“扶貧社＋小額信貸＋貧苦戶”為主要形式的小額信貸開發(fā)式扶貧的實踐。2010年初，保定轄區(qū)共有24個金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，占河北省的44％，全部位于革命老區(qū)8縣。2011年，經(jīng)過保定市銀監(jiān)局等各相關(guān)部門的努力，消除了這些空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并且成立了保定市第一家村鎮(zhèn)銀行———唐縣匯澤村鎮(zhèn)銀行，已經(jīng)于2011年11月30日正式開業(yè)，資產(chǎn)14479萬元，存款8810萬元，貸款4501萬元，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了新的融資渠道。

二、保定市農(nóng)村金融體系存在的問題

1．農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點數(shù)量相對較少，無法完全滿足農(nóng)村的金融需求。由于農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險、低收益等特點，國有商業(yè)銀行逐步退出了農(nóng)村市場；原本作為農(nóng)村金融體系主力的農(nóng)業(yè)銀行也調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，將業(yè)務(wù)重點向大中城市轉(zhuǎn)移，大量撤并縣及縣以下的分支機(jī)構(gòu)，大大削弱了對農(nóng)村金融的支持力度；村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于還處于嘗試或探索階段，還面臨著盈利能力差、社會認(rèn)知度低等缺點，業(yè)務(wù)規(guī)模也比較小。同時，雖然消除了金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，但是，在農(nóng)村地區(qū)仍然是一個網(wǎng)點要輻射好多個村莊，給離網(wǎng)點相對較遠(yuǎn)的村民辦理業(yè)務(wù)帶來不便。此外，業(yè)務(wù)量大、工作人員效率低等會導(dǎo)致農(nóng)民為辦一筆業(yè)務(wù)需要花費(fèi)大量等候時間，這些都有可能抑制他們的金融需求。

2．金融產(chǎn)品種類比較單一，不能滿足農(nóng)戶的多樣化需求。長期以來保定市的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要只辦理存款、貸款等最基本的業(yè)務(wù)，貸款的種類也比較單一，主要是聯(lián)保和小額貸款，消費(fèi)信貸、理財產(chǎn)品等基本出于空白狀態(tài)，近幾年，在國家惠農(nóng)政策的感召下，農(nóng)民的收入水平有了很大提高，隨之而來的必然是生活的改善或者理財需求的出現(xiàn)，農(nóng)村信用社還沒有適應(yīng)這些需求的產(chǎn)品。

3．資金外流比較嚴(yán)重，涉農(nóng)資金投入比例較小。由于金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化取向，為了追求高收益，農(nóng)村現(xiàn)有的為數(shù)不多的金融機(jī)構(gòu)也多把在農(nóng)村吸收的存款投向城市，比如郵政儲蓄，在農(nóng)村只吸收存款，不發(fā)放貸款。作為農(nóng)村金融市場的主力的保定市農(nóng)村信用社由于存在經(jīng)濟(jì)規(guī)模小、貸款手續(xù)繁瑣、員工素質(zhì)較差的諸多缺陷，難以滿足農(nóng)戶的資金需求，支農(nóng)作用有限。

摘要：河北省農(nóng)村金融體系構(gòu)建，促使農(nóng)村金融快速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量逐漸增多，促使信貸服務(wù)質(zhì)量不斷改善。盡管農(nóng)村已經(jīng)構(gòu)建農(nóng)村金融體系，但由于發(fā)展速度較為緩慢，對于農(nóng)村金融體系還需要采用更多的措施進(jìn)行優(yōu)化，才能促使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)性發(fā)展進(jìn)一步推進(jìn)。通過對限制河北省農(nóng)村金融體系改革的因素進(jìn)行分析，提出相關(guān)的政策制度才能提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：河北??；農(nóng)村金融；體系；優(yōu)化

河北省政府對于農(nóng)村金融發(fā)展重視程度逐漸加深，制定多種金融保障制度，提高農(nóng)村金融市場的經(jīng)濟(jì)增長。河北省政府構(gòu)建農(nóng)村金融體系，在一定程度上擴(kuò)大信貸服務(wù)范圍，有效減輕中小企業(yè)融資問題。完善經(jīng)濟(jì)市場結(jié)構(gòu)，能夠有效改善農(nóng)村金融環(huán)境，促使農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。

一、河北省農(nóng)村金融體系

（一）農(nóng)村金融。農(nóng)村金融主要是指農(nóng)村中貨幣資金的流通與融合，是一種經(jīng)濟(jì)活動，能夠?qū)①Y金流通與信用業(yè)務(wù)相結(jié)合。正是由于農(nóng)村金融為農(nóng)村帶來多樣化的變化，能夠加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，為此只有在農(nóng)村地區(qū)開展金融業(yè)務(wù)，才能促使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長。（二）河北省農(nóng)村金融體系發(fā)展情況。由于國家對金融政策的重視，加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)，并增加對中小企業(yè)的扶持。河北省利用金融政策，縮小城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟(jì)差距。構(gòu)建農(nóng)村金融體系進(jìn)一步促使農(nóng)村金融改革，進(jìn)而實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。河北省政府加強(qiáng)對農(nóng)村金融體系構(gòu)建的重視程度，并開展扶貧政策減輕農(nóng)村人民生活負(fù)擔(dān)。尤其是農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)的建立，有效地將農(nóng)村金融工作落實。通過對河北省農(nóng)村的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，截止到2017年，農(nóng)村金融體系的建立，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來重要作用。河北省政府采取“雙基”政策對農(nóng)村金融改革進(jìn)一步深化，金融機(jī)構(gòu)的建立為農(nóng)村人民提供更好的信貸服務(wù)，進(jìn)一步提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平，促使農(nóng)村人民更加深入理解金融知識，并能夠準(zhǔn)確使用金融業(yè)務(wù)，為自身創(chuàng)造更多利益。

二、限制河北省農(nóng)村金融體系改革的因素

1我國農(nóng)村金融體制變革軌跡回顧

我國經(jīng)濟(jì)體制改革的序幕是從農(nóng)村拉開的。1978年冬天，安徽鳳陽小崗村的18位農(nóng)民在土地承包責(zé)任合同書上按下手印，這被學(xué)術(shù)界認(rèn)為是“聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制”的開始。發(fā)端于農(nóng)民自身的制度創(chuàng)新被實踐證明是符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展內(nèi)在要求的，因為在這項制度推開后的不長時間內(nèi)，就基本解決了農(nóng)民的吃飯問題，同時還解決了長期以來存在的農(nóng)副產(chǎn)品的市場供應(yīng)嚴(yán)重匱乏問題。根據(jù)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)決定金融結(jié)構(gòu)的一般規(guī)律，農(nóng)村金融制度理應(yīng)發(fā)生相應(yīng)的變化［2］。然而由于我國整體經(jīng)濟(jì)改革布局的原因，農(nóng)村金融體制的變革是極度滯后的，甚至滯后于城市金融體制的改革。第一階段:農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)單獨(dú)設(shè)立。從時間上看，農(nóng)村金融體系的變革開始于1994年政策性金融機(jī)構(gòu)設(shè)立。為了解決專業(yè)銀行“一身二任”(兼任政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù))的矛盾，1994年國家設(shè)立了三家政策性銀行，其中一家即為“中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行”。這一改革本身是為城市金融體制改革鋪平道路，但客觀上為農(nóng)村金融體系注入了一份“改革增量”。第二階段:行社脫鉤，即農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社分離。1996年，全國金融工作會議決定:用兩年左右的時間，完成農(nóng)業(yè)銀行與信用社的分離。至此，我國有了相對獨(dú)立的農(nóng)村金融體系。脫鉤之后的農(nóng)村信用社被冠以“農(nóng)村金融服務(wù)主力軍”的名義，主要以“三農(nóng)”為其服務(wù)對象開展各項業(yè)務(wù)。第三階段:“三會一部”的興衰與治理整頓?！叭龝徊俊敝负献骰饡饡?、資金互助會和股金服務(wù)部。根據(jù)我國監(jiān)管部門的界定，這類組織是非金融機(jī)構(gòu)，但實際上從事的卻是特定對象與范圍的金融業(yè)務(wù)［3］。我國農(nóng)村的“三會一部”萌發(fā)于20世紀(jì)80年代，其后由于政策導(dǎo)向不明朗，經(jīng)歷了一個緩慢的生長過程。1992年鄧小平南巡講話發(fā)表之后，我國經(jīng)濟(jì)體制變革加速，也激發(fā)了農(nóng)村金融體系變革的活力，特別是在社會金融需求劇增的背景下，“三會一部”進(jìn)入“爆發(fā)增長期”。不僅農(nóng)民自己創(chuàng)辦的合作基金會發(fā)展迅速，很多政府機(jī)構(gòu)諸如民政、勞動與社會保障部門、計生委等也紛紛加入了基金會的創(chuàng)辦行列。由于監(jiān)管體制不配套，“三會一部”失控式的快速發(fā)展引發(fā)了金融秩序混亂。1999年1月，國務(wù)院頒布3號文件，宣布在全國范圍內(nèi)取締“三會一部”。但由于“三會一部”遺留的問題相當(dāng)多，迄今為止部分地區(qū)的善后清理工作仍在繼續(xù)。第四階段:多元化農(nóng)村金融體系的涌現(xiàn)。為解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化以來金融匱乏的局面，在繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革的同時(部分符合條件的農(nóng)村信用轉(zhuǎn)化為股份合作銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行)，我國進(jìn)行了多種類型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革試點，例如試辦小額信貸組織，推廣村鎮(zhèn)銀行制度，郵政儲蓄銀行縣域以下機(jī)構(gòu)開辦針對“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)與服務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行設(shè)立“三農(nóng)事業(yè)部”等。多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系已形成。綜上，我國農(nóng)村金融體系變革的思路是:農(nóng)村聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制普遍推開后，因原有大一統(tǒng)的計劃金融體系不適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制的需要，故將農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行“肢解”，分設(shè)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為專職的農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)，作為農(nóng)業(yè)銀行基層機(jī)構(gòu)的信用社(信用社原本是由農(nóng)民創(chuàng)辦的合作金融機(jī)構(gòu)，后來為適應(yīng)大一統(tǒng)計劃經(jīng)濟(jì)體制的需要，政府將信用社強(qiáng)制劃歸農(nóng)業(yè)銀行，其由民辦金融機(jī)構(gòu)變成了官辦金融機(jī)構(gòu))從國有金融體系脫鉤。為進(jìn)一步解決農(nóng)村信用社難以承擔(dān)全部支農(nóng)業(yè)務(wù)的問題，又逐步設(shè)立了其它類型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，從而形成了現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系格局［4］。

2現(xiàn)有農(nóng)村金融體系制度性缺陷及成因

我國農(nóng)村金融體系歷經(jīng)多輪變革，盡管目前在形式上已經(jīng)形成了政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融相互支撐，大中小金融機(jī)構(gòu)相互結(jié)合，不同所有制形式相兼顧的模式，但依然存在缺陷，主要表現(xiàn)在:第一，結(jié)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系不適應(yīng)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革之后，其格局變化之快超出預(yù)期。在實施聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制初期，原來“隊為基礎(chǔ)，三級所有”的結(jié)構(gòu)形式迅速蛻變?yōu)橐患乙粦舻纳a(chǎn)經(jīng)營模式，無論是國有的農(nóng)業(yè)銀行，集體所有的信用社以及隨后誕生的村鎮(zhèn)銀行都無法與之匹配。隨后，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；⒓谢?、市場化動力的驅(qū)使，先是各類專業(yè)戶的出現(xiàn)，然后是各種各樣農(nóng)民專業(yè)合作社的誕生，每一步變革中農(nóng)村金融體系的變化總是滯后的，最典型的表現(xiàn)莫過于郵政儲蓄銀行成立之后，由于其大量的服務(wù)網(wǎng)點位于縣域以下，具有服務(wù)“三農(nóng)”的天然優(yōu)勢，但迄今為止，郵政儲蓄銀行在廣大的農(nóng)村地區(qū)依然與其前身“郵政儲蓄機(jī)構(gòu)”沒有太大的區(qū)別，大量存款資金吸收進(jìn)來之后沒有轉(zhuǎn)化為支持“三農(nóng)”的貸款資金。表面上看，是新設(shè)立的郵儲銀行對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)不夠熟悉，本質(zhì)上是農(nóng)村金融制度安排與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不對接［5］。第二，功能與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求不匹配。以中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為例，這家冠以“農(nóng)”字號的唯一的政策性銀行，其主要服務(wù)對象界定為農(nóng)產(chǎn)品流通企業(yè)，即農(nóng)產(chǎn)品購銷調(diào)存的大中型國有企業(yè)，而非“三農(nóng)”本身，故很多農(nóng)戶對于中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行相當(dāng)陌生。而中國農(nóng)業(yè)銀行走上商業(yè)化發(fā)展的道路之后，其運(yùn)作機(jī)制更是遠(yuǎn)離了“三農(nóng)”的需求［6］。雖然國務(wù)院在批準(zhǔn)農(nóng)業(yè)銀行上市之前要求其要保留“三農(nóng)”事業(yè)部，并承諾上市之后不能“脫農(nóng)”，但“三農(nóng)”事業(yè)部能否從其商業(yè)性盈利以及國家財政有限的支持中獲得足夠補(bǔ)貼從而實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，依然存疑。農(nóng)村信用社目前所從事的業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)是與“三農(nóng)”最為接近的，但信用社體制歷經(jīng)的多次改革都是沿襲著商業(yè)銀行的套路行進(jìn)的，故與正在變革的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制顯示出很多不匹配之處［7］。2012～2013年間，筆者在河南省進(jìn)行了一次金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社的調(diào)查，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，幾乎所有的農(nóng)村信用社都不能對農(nóng)民專業(yè)合作社直接發(fā)放貸款，而只能對專業(yè)合作社負(fù)責(zé)人(自然人)發(fā)放貸款，然后再由該自然人充當(dāng)“二傳手”，將所獲的貸款分成更小的份額，轉(zhuǎn)給有金融需求的合作社社員使用。信用社之所以這樣做，理由是現(xiàn)有農(nóng)民專業(yè)合作社多為松散型組織，不符合“承貸主體”的要求，這一現(xiàn)狀對已經(jīng)頒布并實施數(shù)年的《中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法》近乎是一種嘲弄。之所以呈現(xiàn)出不適應(yīng)、不匹配的格局，從制度層面分析，與我國農(nóng)村金融制度重構(gòu)取向有內(nèi)在聯(lián)系。第一，政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性制度變遷。與自然演進(jìn)的制度變遷相比較，政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性制度變遷有其巨大優(yōu)勢，可在較短的時間完成改革的程序，節(jié)省時間成本［8］。例如，農(nóng)業(yè)銀行與其它三家國有專業(yè)銀行走上商業(yè)化改革的道路之后，為了彌補(bǔ)農(nóng)村金融領(lǐng)域服務(wù)主體缺失的空檔，政府在很短的時間內(nèi)讓信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，將信用社推上“農(nóng)村金融服務(wù)主力軍”的位置?？陀^上講，這一制度安排彌補(bǔ)了特定歷史時期農(nóng)村金融服務(wù)主體缺位的問題，信用社也的確為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展作出了巨大貢獻(xiàn)。但這一制度安排是由市場需求拉動的，不是市場自然演進(jìn)的結(jié)果，很大程度上是一種行政命令的結(jié)果，故脫鉤后的信用社與內(nèi)生于農(nóng)民群體中真正意義上的“合作社”并非同一概念，其“三性”(組織上的群眾性、經(jīng)營上的靈活性、管理上的民主性)并沒有得到真正體現(xiàn)。特別是在政府部門取締“三會一部”之后，信用社在農(nóng)村金融市場中又占據(jù)了近乎壟斷的地位，與原來農(nóng)業(yè)銀行一統(tǒng)天下的格局并無二致，這與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形式的多元化，結(jié)構(gòu)層次的多樣化是相悖的。第二，單純機(jī)構(gòu)擴(kuò)張的路徑選擇。目前，單從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量來看，盡管還比不上城市當(dāng)中人均擁有金融服務(wù)網(wǎng)點的水平，但與改革開放之初相比，的確有了很大的改觀。無論是信用社的改制、郵儲銀行的設(shè)立還是小額信貸公司試點及其隨后村鎮(zhèn)銀行的推廣，都走的是機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷擴(kuò)張的路子。毫無疑問，機(jī)構(gòu)擴(kuò)張是有助于改善農(nóng)村金融服務(wù)短缺狀況的。但機(jī)構(gòu)擴(kuò)張如果沒有準(zhǔn)確的功能定位，其擴(kuò)張的取向就會“跑偏”。例如，信用社改革過程中，監(jiān)管部門對于其新開設(shè)網(wǎng)點的管制相對寬松，但新增網(wǎng)點之后沒有相應(yīng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的跟進(jìn)，增開的網(wǎng)點就失去了增加有效金融供給的現(xiàn)實意義。郵政儲蓄銀行也存在同樣的問題，郵政儲蓄銀行的前身是郵政機(jī)構(gòu)，而我國郵政機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點遍布全國各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其數(shù)量超出任何一家大型國有商業(yè)銀行，但新設(shè)立的郵政儲蓄銀行由于缺乏針對“三農(nóng)”的準(zhǔn)確定位，也陷入了機(jī)構(gòu)單純擴(kuò)張而功能沒能創(chuàng)新的窠臼。第三，外生制度的移植嫁接。改革以來，我國農(nóng)村金融體系歷經(jīng)數(shù)次調(diào)整，但每次調(diào)整都是既有外部金融制度嫁接于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)肌體之上。以信用社體制改革為例，將信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，形成一個相對獨(dú)立的金融機(jī)構(gòu)組織體系，表面上是將原國有金融體制內(nèi)的一個組成部分“降格”為集體金融組織，從而拉近其與農(nóng)村集體所有制的生產(chǎn)組織的關(guān)系，形成二者相互伴生，相互支撐的效應(yīng)。但由于改革的整體設(shè)計與布局等多方面原因的限制，信用社始終沒能擺脫“官辦”背景，甚至還強(qiáng)化了官辦色彩。在現(xiàn)有信用社制度安排中，為了強(qiáng)化政府對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的管理與控制，同時為了防范金融風(fēng)險的外溢，各省政府都強(qiáng)令安排基層信用社出資構(gòu)建省級聯(lián)社并對基層信用社行使管理權(quán)，這種扭曲的制度安排無論相對于合作屬性的經(jīng)濟(jì)組織，還是相對于規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)(股份有限責(zé)任公司)的治理結(jié)構(gòu)而言，都是有悖于法理的［9］。這必然導(dǎo)致現(xiàn)有農(nóng)村金融組織體系在運(yùn)作過程中出現(xiàn)諸多的矛盾。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立也存在同樣的問題。之所以取名為“村鎮(zhèn)銀行”，初衷就是使這類金融機(jī)構(gòu)與“三農(nóng)”能夠有一個良好的契合。但根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的最大股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，換言之，越是大銀行才越有資格開辦村鎮(zhèn)銀行，如此，新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行雖然身在鄉(xiāng)村，但其治理結(jié)構(gòu)、管理模式都無法擺脫位居于城市的大銀行對它的影響與控制。故村鎮(zhèn)銀行從其誕生之日開始，就與“三農(nóng)”失去了天然的親和力。

3我國農(nóng)村金融體系改革路徑與對策探討

改革開放以來，我國農(nóng)村金融體制的變遷與改革基本上都是走的“外生供給”的路子。由于農(nóng)村肌體內(nèi)部的創(chuàng)新機(jī)制沒有得到很好的激勵，“金融壓抑”依然如故，這是導(dǎo)致目前我國農(nóng)村金融服務(wù)供給嚴(yán)重短缺的一個重要原因。如此，給我們提出了一個值得深思的問題:外生制度的供給如果無法與內(nèi)生創(chuàng)新因素相結(jié)合、相促進(jìn)，每一輪耗費(fèi)巨大成本的改革都難以實現(xiàn)預(yù)定的目標(biāo)。為此，筆者提出以下對策:第一，功能優(yōu)先。農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的一個子系統(tǒng)，歸根結(jié)底，農(nóng)村金融體系是要服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展走向的。基于金融功能觀［10］，改革的基本思路不應(yīng)是單獨(dú)追求金融機(jī)構(gòu)的多樣性與多變性，而是金融體系功能的相對穩(wěn)定性。因此，農(nóng)村金融體系改革應(yīng)當(dāng)圍繞穩(wěn)定服務(wù)于“三農(nóng)”這一核心功能來設(shè)計改革方案，而不是單純立足于機(jī)構(gòu)的增減來調(diào)節(jié)農(nóng)村金融服務(wù)的供需。據(jù)此，凡圍繞服務(wù)三農(nóng)這一核心功能的，予以保留，繼續(xù)推進(jìn)，凡偏離服務(wù)三農(nóng)這一核心功能的予以調(diào)整，從整體上應(yīng)當(dāng)遵循“結(jié)構(gòu)———功能———行為績效”的改革范式。2004年以來，隨著國家糧食流通體制的改革，國有糧食收購企業(yè)在市場上逐漸失去了壟斷地位，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也漸漸失去原來的業(yè)務(wù)對象。在國家開發(fā)銀行與進(jìn)出口銀行向商業(yè)性開發(fā)銀行轉(zhuǎn)制的影響下，農(nóng)發(fā)行也醞釀向商業(yè)性開發(fā)銀行轉(zhuǎn)軌。這一思路值得商榷。在我國農(nóng)村政策性金融供給嚴(yán)重不足的情況下，將唯一的政策性金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化，必然會加劇政策性金融供求失衡。而新設(shè)立政策性金融機(jī)構(gòu)增加供給又將耗費(fèi)更多的人力、財力和物力，增加更多的時間成本。故立足于增加政策性金融服務(wù)供給來設(shè)計農(nóng)發(fā)行的改革才是符合農(nóng)村金融體系功能要求的選擇。信用社與村鎮(zhèn)銀行的改革也當(dāng)遵循功能優(yōu)先的基本思路。我國信用社在與中國農(nóng)業(yè)銀行分離之后，其體制歷經(jīng)多輪變遷，成功之處在于定位于“三農(nóng)服務(wù)的主力軍”，癥結(jié)則是過多從機(jī)構(gòu)角度考慮其分分合合，以致信用社長期以來處于一種“帶病運(yùn)行”的狀態(tài)。事實上，信用社是否應(yīng)轉(zhuǎn)化為股份合作銀行，何時何地在原信用社基礎(chǔ)上改設(shè)為農(nóng)村商業(yè)銀行，省級聯(lián)社的模式是否過渡為省級的農(nóng)商行的問題都是機(jī)構(gòu)層面的變化，如何圍繞服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)農(nóng)村實體經(jīng)濟(jì)，順應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展設(shè)計布局，才是問題的關(guān)鍵，至于機(jī)構(gòu)形式的未來發(fā)展取向，應(yīng)當(dāng)是接受市場檢驗之后水到渠成的結(jié)果，而不是人為搭建。第二，協(xié)同發(fā)展。既包含城鄉(xiāng)金融體系的協(xié)同發(fā)展，也包含農(nóng)村金融體系內(nèi)部各個組成部分的協(xié)同發(fā)展，還包含外部制度供給與農(nóng)村內(nèi)生金融市場、金融活動及其組織體系發(fā)育的協(xié)同發(fā)展。改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)體制改革總體上采取的是先易后難的漸進(jìn)式模式，這一模式影響了金融領(lǐng)域改革布局，體現(xiàn)為非均衡策略，即在金融改革過程中，優(yōu)先考慮城市金融體系，而后考慮農(nóng)村金融體系;優(yōu)先考慮國有金融體系，而后考慮非國有金融體系;優(yōu)先考慮體制內(nèi)金融，而后考慮體制外金融。之所以采取這種思路，是為了最大限度的維護(hù)金融穩(wěn)定，同時也是順應(yīng)加入世貿(mào)組織后金融發(fā)展國際化的要求。但隨著非均衡改革的“紅利收益”逐漸消退，金融領(lǐng)域的協(xié)調(diào)發(fā)展將成為必然選擇。改革開放初期，農(nóng)村金融改革延后，是為城市金融改革做鋪墊，承擔(dān)城市金融改革帶來的成本，而今天，在城市金融發(fā)展水平已經(jīng)遠(yuǎn)超過農(nóng)村金融發(fā)展水平的情況下，已經(jīng)沒有任何理由偏重城市金融改革。為此，從宏觀層面，國家應(yīng)當(dāng)加大對農(nóng)村金融改革的投入力度，不僅是資金與財力、物力的投入，更為重要的是給予其與城市金融改革等同的政策供給。在農(nóng)村金融體系內(nèi)部，過去一段時間內(nèi)重心放在了信用社的改革上，隨著農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)多元化格局逐漸形成，其它相關(guān)領(lǐng)域的改革也應(yīng)當(dāng)平行推進(jìn)，與信用社改革相互支撐，相互協(xié)同，這樣才能解決一個時期以來信用社承擔(dān)絕大部分支農(nóng)的責(zé)任而“不堪重負(fù)”的困境，也才能為信用社今后的良性發(fā)展創(chuàng)造更好的環(huán)境。值得指出的是，我們在重視“官辦”金融體系(農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等)的同時，要重視民營金融體系的發(fā)育，民辦的農(nóng)村體系根植于“三農(nóng)”內(nèi)部、產(chǎn)生發(fā)育于“三農(nóng)”之中，在其產(chǎn)生之初，需要更多的關(guān)照與呵護(hù)，這樣才能讓外生制度供給的變遷與農(nóng)村肌體內(nèi)部的創(chuàng)新機(jī)制有機(jī)結(jié)合，最后達(dá)到消除農(nóng)村金融壓抑的效果。第三，適度引領(lǐng)。我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展正面臨由一家一戶分散的小規(guī)模生產(chǎn)方式朝著集約化、規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化的生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)移的關(guān)口，這一階段需要金融大力支持。在過去一段時間里，農(nóng)村金融改革的滯后，在很大程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型。因此，今后要加速農(nóng)村金融領(lǐng)域相關(guān)環(huán)節(jié)改革的步伐，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展鋪平道路，這就是適度引領(lǐng)的真正含義。農(nóng)村土地制度改革、新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織體系改革、農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)保體系建設(shè)、農(nóng)村科技創(chuàng)新等都離不開農(nóng)村金融的支持，故農(nóng)村金融改革與發(fā)展是一項龐大的系統(tǒng)工程，其重要程度絲毫不亞于城市金融改革，應(yīng)當(dāng)將其置于我國整體金融改革中一個相對重要的位置，采取適度引領(lǐng)的改革策略，不僅是必需的，也是可能的。2014年中共中央一號文件《關(guān)于全面深化農(nóng)村改革加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見》對于農(nóng)村金融體系的改革有了更加明確的導(dǎo)向，也有了更為確切的改革重心定位，這為今后一個時期我國農(nóng)村金融體系的創(chuàng)新發(fā)展提供了更為良好的政策環(huán)境。可以相信，未來的農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展定會走上良性循環(huán)的道路。

摘要：我國農(nóng)村正規(guī)金融體系發(fā)展至今，已經(jīng)形成了包含政策性、商業(yè)性和合作性金融機(jī)構(gòu)的組織框架。但是由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)各自存在的問題，使得現(xiàn)有農(nóng)村金融體系存在著缺陷和功能的弱化，急需改造。在這樣的背景下，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立對改善農(nóng)村金融環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村金融體系的完善有著重要的意義。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融體系；交易成本；產(chǎn)權(quán)改革

從2007年3月1日第一家村鎮(zhèn)銀行在四川開業(yè)拉開村鎮(zhèn)銀行試點的序幕發(fā)展至今，村鎮(zhèn)銀行體系已初具規(guī)模。我國村鎮(zhèn)銀行是在國家建設(shè)社會主義新農(nóng)村的背景下，借鑒國外農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展模式的基礎(chǔ)上，伴隨農(nóng)村商業(yè)銀行，小額農(nóng)貸公司等新型金融機(jī)構(gòu)試點而產(chǎn)生的。從某種意義上講，我國的村鎮(zhèn)銀行是帶著政策的光環(huán)誕生的，是政策的產(chǎn)物。

1我國農(nóng)村金融組織體系現(xiàn)狀及問題

我國農(nóng)村金融組織體系包含兩個層次，以中國農(nóng)業(yè)銀行，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村信用合作社以及各種正規(guī)金融組織和民間金融組織。就正規(guī)金融體系而言，這樣一個以政策性、商業(yè)性、合作性金融組織為主體的框架，基本涵蓋了大部分的農(nóng)村地區(qū)。

1.1農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策支農(nóng)功能弱化

摘要：十六屆五中全會提出建設(shè)社會主義新農(nóng)村的目標(biāo)關(guān)鍵問題在于農(nóng)村金融能否為新農(nóng)村建設(shè)提供強(qiáng)有力的支持。本文首先論述了我國農(nóng)村金融體系的基本概況，接著分析了我國當(dāng)前農(nóng)村金融體系存在的主要問題，最后提出了改革和完善我國金融體系的戰(zhàn)略措施，以期為我國新農(nóng)村建設(shè)提供金融支持。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體系改革

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題始終是我國至關(guān)重要的問題，十六屆五中全會提出建設(shè)社會主義新農(nóng)村的目標(biāo)，本質(zhì)上是要在全國范圍內(nèi)全面推進(jìn)農(nóng)村建設(shè)，其中一個重點和難點就是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入的穩(wěn)步提高。而作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心——農(nóng)村金融能否為此提供強(qiáng)有力的支持則成為建設(shè)社會主義新農(nóng)村的一個關(guān)鍵，因此，研究農(nóng)村金融體系改革，對促進(jìn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展、農(nóng)村地區(qū)的持續(xù)穩(wěn)定和農(nóng)民收入的可持續(xù)增長具有重要的意義。

一、我國農(nóng)村金融體系的基本概況

(一)農(nóng)村金融組織體系

建國以來，尤其是改革開放以來，我國已初步建立較為齊全的以政策性、商業(yè)性和合作性金融為主體的農(nóng)村金融組織體系。中國農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)前，我聞農(nóng)村金融主要由中國人民銀行的農(nóng)村信貸和農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)組成。1979年中國農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)后，由中國農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)一管理支農(nóng)資金，集中辦理農(nóng)村信貸，領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村信用社，從而確立了中同農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社分工協(xié)作的農(nóng)村金融體制。1994年從中同農(nóng)業(yè)銀行分離出中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村金融增加了政策性金融部門。1996年農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行“脫鉤”，標(biāo)志著農(nóng)村金融體制又進(jìn)行了一次重大改革，以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)金融、政策金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融服務(wù)體系建立。1986年開始設(shè)立的郵政儲蓄機(jī)構(gòu)被界定為其他金融機(jī)構(gòu)，但因得益于政策優(yōu)惠，近些年取得了長足的發(fā)展，也成為農(nóng)村金融組織體系重要組成部分。

摘要：經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，我國農(nóng)村金融體系發(fā)生了重大變革，已建立了以合作金融、商業(yè)金融和政策性金融為基礎(chǔ)的農(nóng)村金融體系，對于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了積極的作用。但它們之間的功能既有重疊，又有空缺，農(nóng)村金融體系滯后已成為制約新農(nóng)村建設(shè)的主要因素。因此，完善農(nóng)村金融體系已成為當(dāng)務(wù)之急。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體系問題思考

經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，我國已建立了以合作金融、商業(yè)金融和政策性金融為基礎(chǔ)的農(nóng)村金融體系，但它們之間的功能既有重疊，又有空缺。因此，必須對它們進(jìn)行革新、調(diào)整和補(bǔ)充，以完善農(nóng)村金融體系，更好地滿足新農(nóng)村建設(shè)的需要。

一、農(nóng)村金融體系存在的主要問題

1.政策金融力度不足。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要任務(wù)是承擔(dān)國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并財政性支農(nóng)資金的撥付，政策金融體現(xiàn)國家意向。隨著農(nóng)村市場化改革的不斷深入，農(nóng)發(fā)行的作用是十分有限的。一是作為政策性銀行，其資金來源于財政撥款，長期以來資金撥付有限，且資金不能按時到位，有時不得不向央行借款，使籌資成本上升，制約了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展；二是對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實行“獨(dú)立核算、自主保本經(jīng)營、企業(yè)化管理”與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾；三是業(yè)務(wù)單一。本來政府建立農(nóng)發(fā)行的目的就是要給農(nóng)村提供政策性金融支持，但后來成了農(nóng)副產(chǎn)品收購銀行，僅在農(nóng)產(chǎn)品的收購、儲備、調(diào)銷等純政策性方面發(fā)揮作用。而農(nóng)村很多需要政策性支持的事情，如農(nóng)業(yè)的開發(fā)，農(nóng)業(yè)科技的推廣等方面作用較少。

2.商業(yè)金融嫌貧愛富。農(nóng)村商業(yè)銀行，全國數(shù)量較少，尚處于初始發(fā)展階段，人們的認(rèn)識尚不全面，具體的經(jīng)營中表現(xiàn)為制度不健全，運(yùn)行不規(guī)范。農(nóng)村商業(yè)銀行的資本不足及所涉業(yè)務(wù)的自然脆弱性，使其經(jīng)營發(fā)展天生具有局限性，商業(yè)金融要賺錢就必須考慮交易成本和風(fēng)險。大部分農(nóng)民需要小額、頻繁、多樣的貸款，交易成本相對高一些。風(fēng)險管理方面，商業(yè)金融對農(nóng)民擔(dān)心較多。發(fā)展空間很大，但愿意投入的主體很少，對從事農(nóng)業(yè)的資金投入缺乏政策、法律上的傾斜保護(hù)。

摘要：經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，我國農(nóng)村金融體系發(fā)生了重大變革，已建立了以合作金融、商業(yè)金融和政策性金融為基礎(chǔ)的農(nóng)村金融體系，對于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了積極的作用。但它們之間的功能既有重疊，又有空缺，農(nóng)村金融體系滯后已成為制約新農(nóng)村建設(shè)的主要因素。因此，完善農(nóng)村金融體系已成為當(dāng)務(wù)之急。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體系問題思考

經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，我國已建立了以合作金融、商業(yè)金融和政策性金融為基礎(chǔ)的農(nóng)村金融體系，但它們之間的功能既有重疊，又有空缺。因此，必須對它們進(jìn)行革新、調(diào)整和補(bǔ)充，以完善農(nóng)村金融體系，更好地滿足新農(nóng)村建設(shè)的需要。

一、農(nóng)村金融體系存在的主要問題

1.政策金融力度不足。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要任務(wù)是承擔(dān)國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并財政性支農(nóng)資金的撥付，政策金融體現(xiàn)國家意向。隨著農(nóng)村市場化改革的不斷深入，農(nóng)發(fā)行的作用是十分有限的。一是作為政策性銀行，其資金來源于財政撥款，長期以來資金撥付有限，且資金不能按時到位，有時不得不向央行借款，使籌資成本上升，制約了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展；二是對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實行“獨(dú)立核算、自主保本經(jīng)營、企業(yè)化管理”與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾；三是業(yè)務(wù)單一。本來政府建立農(nóng)發(fā)行的目的就是要給農(nóng)村提供政策性金融支持，但后來成了農(nóng)副產(chǎn)品收購銀行，僅在農(nóng)產(chǎn)品的收購、儲備、調(diào)銷等純政策性方面發(fā)揮作用。而農(nóng)村很多需要政策性支持的事情，如農(nóng)業(yè)的開發(fā)，農(nóng)業(yè)科技的推廣等方面作用較少。

2.商業(yè)金融嫌貧愛富。農(nóng)村商業(yè)銀行，全國數(shù)量較少，尚處于初始發(fā)展階段，人們的認(rèn)識尚不全面，具體的經(jīng)營中表現(xiàn)為制度不健全，運(yùn)行不規(guī)范。農(nóng)村商業(yè)銀行的資本不足及所涉業(yè)務(wù)的自然脆弱性，使其經(jīng)營發(fā)展天生具有局限性，商業(yè)金融要賺錢就必須考慮交易成本和風(fēng)險。大部分農(nóng)民需要小額、頻繁、多樣的貸款，交易成本相對高一些。風(fēng)險管理方面，商業(yè)金融對農(nóng)民擔(dān)心較多。發(fā)展空間很大，但愿意投入的主體很少，對從事農(nóng)業(yè)的資金投入缺乏政策、法律上的傾斜保護(hù)。