摘要：金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)最重要的作用在于其對(duì)長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)平均增長(zhǎng)的總體貢獻(xiàn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)要實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的、平穩(wěn)的發(fā)展也同樣要依靠農(nóng)村金融的發(fā)展，而農(nóng)村金融的發(fā)展必須要有一個(gè)良好的金融生態(tài)環(huán)境。本文將從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融及農(nóng)村金融與農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的關(guān)系、如何建設(shè)好農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境等角度進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；農(nóng)村金融；金融生態(tài)

ConsiderOntheRuralFinancialEcologicEnvironment’sConstruction

Abstract:Asonesaying:thefinanceisthecenterofeconomics.Andtheruraleconomicsdevelopmentalsodependsonit’sfinancialdevelopment.Therefore,thelatter’sdevelopmentmustbelongtoawellfinancialecologicenvironment.Sohowtobettertheruralfinancialecologicenvironmentisthemostimportanttask.Thispaperwillresearchonthispoint.

Key-words:RuralEconomics;RuralFinance;FinancialEcologic

周小川（2004）首次提出金融生態(tài)環(huán)境的概念，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心推動(dòng)力——金融發(fā)展的依賴路徑研究提出了新的指引方向。徐諾金（2005）在結(jié)合生態(tài)學(xué)的相關(guān)知識(shí)后對(duì)這一概念進(jìn)行了進(jìn)一步的系統(tǒng)化，指出金融生態(tài)即“指各種金融組織為了生存和發(fā)展，與其生存環(huán)境之間及內(nèi)部金融組織相互之間在長(zhǎng)期的密切聯(lián)系和相互作用過程中，通過分工、合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征，執(zhí)行一定功能作用的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)?！?/p>

摘要：金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)最重要的作用在于其對(duì)長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)平均增長(zhǎng)的總體貢獻(xiàn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)要實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的、平穩(wěn)的發(fā)展也同樣要依靠農(nóng)村金融的發(fā)展，而農(nóng)村金融的發(fā)展必須要有一個(gè)良好的金融生態(tài)環(huán)境。本文將從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融及農(nóng)村金融與農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的關(guān)系、如何建設(shè)好農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境等角度進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；農(nóng)村金融；金融生態(tài)

ConsiderOntheRuralFinancialEcologicEnvironment’sConstruction

Abstract:Asonesaying:thefinanceisthecenterofeconomics.Andtheruraleconomicsdevelopmentalsodependsonit’sfinancialdevelopment.Therefore,thelatter’sdevelopmentmustbelongtoawellfinancialecologicenvironment.Sohowtobettertheruralfinancialecologicenvironmentisthemostimportanttask.Thispaperwillresearchonthispoint.

Key-words:RuralEconomics;RuralFinance;FinancialEcologic

周小川（2004）首次提出金融生態(tài)環(huán)境的概念，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心推動(dòng)力——金融發(fā)展的依賴路徑研究提出了新的指引方向。徐諾金（2005）在結(jié)合生態(tài)學(xué)的相關(guān)知識(shí)后對(duì)這一概念進(jìn)行了進(jìn)一步的系統(tǒng)化，指出金融生態(tài)即“指各種金融組織為了生存和發(fā)展，與其生存環(huán)境之間及內(nèi)部金融組織相互之間在長(zhǎng)期的密切聯(lián)系和相互作用過程中，通過分工、合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征，執(zhí)行一定功能作用的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)。”

內(nèi)容摘要：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要農(nóng)村金融的大力支持，而農(nóng)村金融的發(fā)展必然需要有一個(gè)良好的金融生態(tài)環(huán)境。本文分析了現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中存在的問題，并提出相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融金融生態(tài)環(huán)境農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

現(xiàn)階段，我國(guó)的金融生態(tài)問題越來越受到社會(huì)普遍的關(guān)注與重視。在我國(guó)城鄉(xiāng)差距比較大、二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)仍然存在的現(xiàn)實(shí)情況下，農(nóng)村金融由于歷史局限性和現(xiàn)實(shí)發(fā)展水平的制約依然處于我國(guó)金融發(fā)展的弱勢(shì)地位。對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行研究，以采取具有針對(duì)性的對(duì)策措施具有特別重大的意義。

當(dāng)前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境存在的問題

法制環(huán)境不完善，金融債權(quán)缺乏保護(hù)

在影響金融生態(tài)建設(shè)因素中，最重要的就是法律環(huán)境因素。農(nóng)村與城市法律環(huán)境相比，仍存在著許多問題：普遍存在著“法律行政化”的問題，“勝訴率高、執(zhí)行難”的問題普遍存在，農(nóng)民可擔(dān)保資產(chǎn)不足，沒有一部《合作金融法》來保護(hù)農(nóng)村信用社的合法權(quán)益。欠缺完善的法制環(huán)境，必然挫傷農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸投入的積極性。

一、影響農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境平衡的問題分析

當(dāng)前，在縣域農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境逐步趨于好轉(zhuǎn)的同時(shí)，一些影響農(nóng)村金融生態(tài)平衡的根本性問題尚未得到改善，嚴(yán)重阻礙著農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

1、農(nóng)村信用環(huán)境欠佳，將增加農(nóng)村金融依法維權(quán)的成本，造成了“三農(nóng)”和農(nóng)村信用社貸款“兩難”問題。同時(shí)再加上農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)育不充分，大部分“龍頭”企業(yè)處于資本的原始積累階段，使得“社農(nóng)”的信用關(guān)系變得十分薄弱。在相關(guān)法律法規(guī)和失信懲戒機(jī)制不健全的情況下，農(nóng)村信用社不良貸款居高不下難以改變。

2、由于政信合力的不一致性，在打擊逃廢債過程中政府與農(nóng)村信用社之間難以協(xié)調(diào)一致。地方政府認(rèn)為支持“三農(nóng)”是社會(huì)的大勢(shì)所趨，農(nóng)村信用社拿錢支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展是“義不容辭”的，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)代價(jià)是在所難免的，導(dǎo)致嚴(yán)重的地方保護(hù)主義。另一方面法院執(zhí)行力不強(qiáng)，一定程度造成了對(duì)逃廢債者打擊不力，難以形成失信懲戒“合力”。

3、由于農(nóng)信社資源整合不力，信息披露及共享機(jī)制沒有形成，從而造成農(nóng)村多頭貸款，貸款壘大戶，同時(shí)也為一些企業(yè)“騙貸”、“騙?！贝箝_綠燈，一定程度上縱容了逃廢債行為。再加上農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)間，農(nóng)村金融與商業(yè)銀行間信息不暢，缺乏有效的溝通；一方面是單個(gè)農(nóng)村信用社支農(nóng)不力，眾多農(nóng)村民營(yíng)經(jīng)濟(jì)資金周轉(zhuǎn)不靈，嗷嗷待哺。另一方面是眾多商業(yè)銀行資金上存，即使放貸了也是門檻高抬，致使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持力弱化。

4、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度建設(shè)不到位，隱藏了一定的支付風(fēng)險(xiǎn)。近幾年，盡管各地都對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行了產(chǎn)權(quán)制度改革，建立了監(jiān)事會(huì)、理事會(huì)、股東大會(huì)，但信用社官辦思想、家長(zhǎng)式管理、一言堂現(xiàn)象依然十分嚴(yán)重，“三會(huì)”形同虛設(shè)，不能發(fā)揮應(yīng)有的作用，再加上農(nóng)村金融所從事弱勢(shì)農(nóng)業(yè)支持，農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁促使支付風(fēng)險(xiǎn)的形成。

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境具體包括法律保障、農(nóng)村信用體系、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、社農(nóng)關(guān)系及政府對(duì)農(nóng)村金融的支持反哺程度等，在金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中處于基礎(chǔ)地位。良好的信用環(huán)境是優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的中心環(huán)節(jié)，在金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用，它作為推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展和構(gòu)建和諧社會(huì)的必要條件已備受關(guān)注。

一、影響農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境平衡的問題分析

當(dāng)前，在縣域農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境逐步趨于好轉(zhuǎn)的同時(shí)，一些影響農(nóng)村金融生態(tài)平衡的根本性問題尚未得到改善，嚴(yán)重阻礙著農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

1、農(nóng)村信用環(huán)境欠佳，將增加農(nóng)村金融依法維權(quán)的成本，造成了“三農(nóng)”和農(nóng)村信用社貸款“兩難”問題。同時(shí)再加上農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)育不充分，大部分“龍頭”企業(yè)處于資本的原始積累階段，使得“社農(nóng)”的信用關(guān)系變得十分薄弱。在相關(guān)法律法規(guī)和失信懲戒機(jī)制不健全的情況下，農(nóng)村信用社不良貸款居高不下難以改變。

2、由于政信合力的不一致性，在打擊逃廢債過程中政府與農(nóng)村信用社之間難以協(xié)調(diào)一致。地方政府認(rèn)為支持“三農(nóng)”是社會(huì)的大勢(shì)所趨，農(nóng)村信用社拿錢支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展是“義不容辭”的，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)代價(jià)是在所難免的，導(dǎo)致嚴(yán)重的地方保護(hù)主義。另一方面法院執(zhí)行力不強(qiáng)，一定程度造成了對(duì)逃廢債者打擊不力，難以形成失信懲戒“合力”。

3、由于農(nóng)信社資源整合不力，信息披露及共享機(jī)制沒有形成，從而造成農(nóng)村多頭貸款，貸款壘大戶，同時(shí)也為一些企業(yè)“騙貸”、“騙保”大開綠燈，一定程度上縱容了逃廢債行為。再加上農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)間，農(nóng)村金融與商業(yè)銀行間信息不暢，缺乏有效的溝通；一方面是單個(gè)農(nóng)村信用社支農(nóng)不力，眾多農(nóng)村民營(yíng)經(jīng)濟(jì)資金周轉(zhuǎn)不靈，嗷嗷待哺。另一方面是眾多商業(yè)銀行資金上存，即使放貸了也是門檻高抬，致使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持力弱化。

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境具體包括法律保障、農(nóng)村信用體系、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、社農(nóng)關(guān)系及政府對(duì)農(nóng)村金融的支持反哺程度等，在金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中處于基礎(chǔ)地位。良好的信用環(huán)境是優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的中心環(huán)節(jié)，在金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用，它作為推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展和構(gòu)建和諧社會(huì)的必要條件已備受關(guān)注。

一、影響農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境平衡的問題分析

當(dāng)前，在縣域農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境逐步趨于好轉(zhuǎn)的同時(shí)，一些影響農(nóng)村金融生態(tài)平衡的根本性問題尚未得到改善，嚴(yán)重阻礙著農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

1、農(nóng)村信用環(huán)境欠佳，將增加農(nóng)村金融依法維權(quán)的成本，造成了“三農(nóng)”和農(nóng)村信用社貸款“兩難”問題。同時(shí)再加上農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)育不充分，大部分“龍頭”企業(yè)處于資本的原始積累階段，使得“社農(nóng)”的信用關(guān)系變得十分薄弱。在相關(guān)法律法規(guī)和失信懲戒機(jī)制不健全的情況下，農(nóng)村信用社不良貸款居高不下難以改變。

2、由于政信合力的不一致性，在打擊逃廢債過程中政府與農(nóng)村信用社之間難以協(xié)調(diào)一致。地方政府認(rèn)為支持“三農(nóng)”是社會(huì)的大勢(shì)所趨，農(nóng)村信用社拿錢支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展是“義不容辭”的，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)代價(jià)是在所難免的，導(dǎo)致嚴(yán)重的地方保護(hù)主義。另一方面法院執(zhí)行力不強(qiáng)，一定程度造成了對(duì)逃廢債者打擊不力，難以形成失信懲戒“合力”。

3、由于農(nóng)信社資源整合不力，信息披露及共享機(jī)制沒有形成，從而造成農(nóng)村多頭貸款，貸款壘大戶，同時(shí)也為一些企業(yè)“騙貸”、“騙?！贝箝_綠燈，一定程度上縱容了逃廢債行為。再加上農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)間，農(nóng)村金融與商業(yè)銀行間信息不暢，缺乏有效的溝通；一方面是單個(gè)農(nóng)村信用社支農(nóng)不力，眾多農(nóng)村民營(yíng)經(jīng)濟(jì)資金周轉(zhuǎn)不靈，嗷嗷待哺。另一方面是眾多商業(yè)銀行資金上存，即使放貸了也是門檻高抬，致使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持力弱化。

1新時(shí)期農(nóng)村金融業(yè)建設(shè)存在的不足

1.1農(nóng)村金融體系建設(shè)不合理。目前，一些農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展并沒有將戰(zhàn)略設(shè)計(jì)內(nèi)容與新時(shí)期農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展條件相對(duì)接，這就使得一些農(nóng)村金融體系的建設(shè)工作很難憑借業(yè)務(wù)合理性的有效調(diào)整實(shí)現(xiàn)對(duì)新金融體系建設(shè)工作的支持。農(nóng)村一些金融業(yè)務(wù)對(duì)民間借貸的重視程度不足，而農(nóng)村在傳統(tǒng)文化因素的影響下，可以憑借傳統(tǒng)形式的民間借貸實(shí)現(xiàn)金融體系建設(shè)工作的諸多目的，保證農(nóng)村的民間借貸工作可以在金融業(yè)務(wù)體系的價(jià)值得到優(yōu)化處置的情況下，進(jìn)一步按照金融體系合理建設(shè)的特點(diǎn)進(jìn)行農(nóng)村金融業(yè)價(jià)值的分析處理。一些農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)建設(shè)工作缺乏對(duì)金融體系特點(diǎn)的關(guān)注，這就使得民間傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)處理模式難以憑借金融體系的建設(shè)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)對(duì)借貸業(yè)務(wù)的規(guī)范化處理，很大程度上降低了農(nóng)村金融體系與現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的對(duì)接緊密度。一些農(nóng)村金融業(yè)在具體發(fā)展的過程中，對(duì)于貸款已經(jīng)具備了一定的需求，但部分農(nóng)村金融體系的建設(shè)工作并沒有對(duì)銀行融資體系進(jìn)行足夠?qū)捤傻奶幚?，?dǎo)致一些農(nóng)村金融體系無法憑借經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有利條件適應(yīng)金融業(yè)整體發(fā)展需求，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)工作得到優(yōu)化促進(jìn)。1.2農(nóng)村居民金融素養(yǎng)不達(dá)標(biāo)。完善農(nóng)村金融發(fā)展。農(nóng)村金融的發(fā)展?fàn)顩r直接影響著當(dāng)代農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而農(nóng)村現(xiàn)在卻普遍存在著金融產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施差、資金不夠等諸多問題，且農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等金融產(chǎn)業(yè)對(duì)農(nóng)村金融的單一性的壟斷使市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不夠，服務(wù)質(zhì)量差，忽視農(nóng)村對(duì)保險(xiǎn)、貸款、股票等中長(zhǎng)期資本市場(chǎng)的需求，農(nóng)村金融體系儲(chǔ)蓄動(dòng)員功能發(fā)揮充分，但儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化效率普遍不高，甚至繼續(xù)惡化，導(dǎo)致農(nóng)村資金的大規(guī)模流失，阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。必須全面健全農(nóng)村金融機(jī)制，政府加大對(duì)金融發(fā)展的支持力度，打破農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷，引進(jìn)新企業(yè)，促進(jìn)市場(chǎng)的合理競(jìng)爭(zhēng)。金融產(chǎn)業(yè)積極引導(dǎo)居民的金融理念，讓居民在銀行不只停留在儲(chǔ)蓄的表層上，刺激農(nóng)村居民對(duì)信貸、保險(xiǎn)的需求，促進(jìn)農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展。1.3農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)不充足。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是影響新時(shí)期農(nóng)村金融業(yè)整體發(fā)展質(zhì)量的關(guān)鍵性因素，但是一些農(nóng)村在進(jìn)行具體的金融生態(tài)業(yè)務(wù)建設(shè)處理的過程中，缺乏對(duì)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)質(zhì)量分析體系的關(guān)注，并沒有按照農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)類別進(jìn)行金融生態(tài)業(yè)務(wù)的應(yīng)用方案設(shè)計(jì)，難以保證資產(chǎn)管理性質(zhì)業(yè)務(wù)的價(jià)值可以在金融生態(tài)環(huán)境實(shí)現(xiàn)改善的情況得到優(yōu)化應(yīng)用。一些農(nóng)村在推進(jìn)具體的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作過程中，缺乏對(duì)信用度調(diào)查控制體系的關(guān)注，并沒有按照農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的實(shí)際要求進(jìn)行農(nóng)村具體信貸活動(dòng)的設(shè)計(jì)，不利于農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境主體價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。一些農(nóng)村金融環(huán)境優(yōu)化建設(shè)的策略缺乏對(duì)農(nóng)村信用性質(zhì)業(yè)務(wù)環(huán)境的關(guān)注，并不能按照城鄉(xiāng)一體化建設(shè)工作的推進(jìn)特點(diǎn)進(jìn)行整體信用度管理體系的建設(shè)，這就使得一些具備不良操作特征的農(nóng)村生態(tài)業(yè)務(wù)很難在經(jīng)營(yíng)性工作的效率特征得到充分明確的情況下，順應(yīng)農(nóng)村居民的信用業(yè)務(wù)體系管控要求，很有可能在農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境無法得到改進(jìn)的情況下，充分發(fā)揮對(duì)農(nóng)村具體融資工作的支持。1.4農(nóng)村金融業(yè)組織形式不完善。目前，一些農(nóng)村在推進(jìn)具體金融業(yè)務(wù)的過程中，對(duì)于金融活動(dòng)推進(jìn)過程中的組織體系建設(shè)工作關(guān)注度不足，并沒有針對(duì)金融活動(dòng)的實(shí)際要求進(jìn)行金融工作組織形式的建設(shè)，使得一些農(nóng)村的金融工作難以充分發(fā)適應(yīng)資金運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，不利于金融工作憑借組織性優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)經(jīng)驗(yàn)累積與自我完善。一些金融組織的設(shè)置工作存在過于簡(jiǎn)單化的問題，并不能保證金融業(yè)務(wù)執(zhí)行過程中的各類營(yíng)利性因素充分發(fā)揮其指導(dǎo)價(jià)值，十分不利于金融機(jī)構(gòu)價(jià)值的充分體現(xiàn)。一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)依然受到行政性機(jī)構(gòu)建設(shè)理念的影響，使得一些金融機(jī)構(gòu)單純的憑借行政級(jí)別的理念加以建設(shè)，不利于完整適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境對(duì)于融資工作的實(shí)際需求，很大程度上降低了農(nóng)村金融工作的業(yè)務(wù)操作價(jià)值。一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)工作長(zhǎng)時(shí)間保持在較為被動(dòng)的地位，經(jīng)常需要相應(yīng)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)戰(zhàn)略而提供投融資服務(wù)，無法憑借市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)為融資業(yè)務(wù)領(lǐng)域爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)資源的支持。

2新時(shí)期農(nóng)村金融業(yè)務(wù)優(yōu)化發(fā)展策略

2.1提升農(nóng)村金融業(yè)務(wù)體系建設(shè)合理性。首先，農(nóng)村金融體系的建設(shè)業(yè)務(wù)需要強(qiáng)化對(duì)經(jīng)驗(yàn)累積體系的關(guān)注，充分結(jié)合新時(shí)期農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)工作的實(shí)際需要，對(duì)金融業(yè)務(wù)體系建設(shè)過程中的戰(zhàn)略性因素進(jìn)行價(jià)值判斷，為更多金融業(yè)務(wù)的直接優(yōu)化創(chuàng)造良好的基礎(chǔ)條件。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的發(fā)展還必須強(qiáng)化對(duì)金融體系建設(shè)模式的關(guān)注，充分按照金融業(yè)務(wù)體系的價(jià)值分析特征，對(duì)諸多傳統(tǒng)文化因素對(duì)農(nóng)村非常規(guī)融資的影響加以調(diào)查，并對(duì)非常規(guī)融資的風(fēng)險(xiǎn)性因素進(jìn)行分析，為農(nóng)村新金融業(yè)的發(fā)展開辟良好的思想認(rèn)識(shí)基礎(chǔ)，保證新金融業(yè)的突出優(yōu)勢(shì)可以得到廣泛的認(rèn)同與關(guān)注。要結(jié)合貸款業(yè)務(wù)的實(shí)際需求，對(duì)農(nóng)村現(xiàn)代金融業(yè)的優(yōu)化發(fā)展需求突破，并且結(jié)合農(nóng)村金融業(yè)務(wù)體系的建設(shè)特點(diǎn)，對(duì)更多金融體系優(yōu)化建設(shè)過程中的金融業(yè)務(wù)模式予以研究，保證更多的貸款活動(dòng)可以在金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)優(yōu)化運(yùn)行的情況下與金融業(yè)優(yōu)化發(fā)展的實(shí)際條件相適應(yīng)，為金融業(yè)務(wù)模式價(jià)值的實(shí)現(xiàn)創(chuàng)造有利條件。2.2增強(qiáng)農(nóng)村居民金融素養(yǎng)。對(duì)農(nóng)村農(nóng)民進(jìn)行專業(yè)化培訓(xùn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化。城鄉(xiāng)一體化并不是指降低城市的地位去屈就農(nóng)村，而是將農(nóng)村的地位適當(dāng)提高。城市化不是代表農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的消失，而是意味著農(nóng)業(yè)應(yīng)該擺脫過去的散漫、無規(guī)則、不科學(xué)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式，建立現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)制度?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)制度首先是機(jī)械化，機(jī)器代替手工勞作，大幅度地提升了工作效率，對(duì)農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)機(jī)具使用的培訓(xùn)是必不可少的，農(nóng)機(jī)具使用范圍的擴(kuò)大可以使單位內(nèi)農(nóng)民的生產(chǎn)管理范圍得到擴(kuò)大，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)發(fā)展。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)制度更是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的科學(xué)化，目前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)并不能滿足我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)的需要，消費(fèi)市場(chǎng)所需要的商品，以目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)發(fā)展水平并不能生產(chǎn)，生產(chǎn)出來的農(nóng)產(chǎn)品因市場(chǎng)需求量小而過剩，循環(huán)阻礙農(nóng)業(yè)發(fā)展，因此對(duì)農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)科學(xué)培訓(xùn)是勢(shì)在必行的。2.3優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。農(nóng)村金融業(yè)的從業(yè)人員，必須強(qiáng)化對(duì)金融業(yè)務(wù)運(yùn)行資質(zhì)的關(guān)注，并且結(jié)合新時(shí)期農(nóng)村金融業(yè)建設(shè)過程中的信用體系意識(shí)特點(diǎn)，對(duì)農(nóng)村整體信用考察模式加以研究，為中小型企業(yè)進(jìn)一步適應(yīng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)需求創(chuàng)造有利條件。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)體系的建設(shè)工作還要強(qiáng)化對(duì)信用意識(shí)管理特征的關(guān)注，并且根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)活動(dòng)的特定需要，對(duì)農(nóng)民的信用意識(shí)優(yōu)化方案進(jìn)行制定，以此保證具備不良操作特征的信用資源可以在金融業(yè)發(fā)展中發(fā)揮一定的作用，為農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的逐步優(yōu)化提供示范性影響。農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)工作還要以省為單位，更好地借鑒當(dāng)前行政性質(zhì)的機(jī)構(gòu)建設(shè)特點(diǎn)，并且憑借信用度管理業(yè)務(wù)的實(shí)際操作要求，對(duì)農(nóng)村地區(qū)諸多經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)特征加以分析，為經(jīng)營(yíng)效益優(yōu)勢(shì)的更好實(shí)現(xiàn)創(chuàng)造有利條件，憑借金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)進(jìn)程實(shí)現(xiàn)對(duì)新時(shí)期農(nóng)村金融工作體系的優(yōu)化建設(shè)處理。2.4加大農(nóng)村金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)建設(shè)力度。首先，農(nóng)村金融工作的執(zhí)行人員需要加強(qiáng)對(duì)金融活動(dòng)執(zhí)行過程中，組織形式建設(shè)工作的關(guān)注，有效地保證金融業(yè)務(wù)可以在執(zhí)行的過程中適應(yīng)資金資源優(yōu)化管控的實(shí)際要求，為資金業(yè)務(wù)體系的建設(shè)創(chuàng)造有利條件。要結(jié)合新時(shí)期農(nóng)村金融業(yè)務(wù)體系環(huán)境所發(fā)生的變化，對(duì)金融工作的主體執(zhí)行價(jià)值進(jìn)行全面分析，結(jié)合可能出現(xiàn)的金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)村金融工作執(zhí)行過程中的效益因素進(jìn)行研究處置，為農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展前景的明確處理創(chuàng)造有利條件。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)工作還需要結(jié)合融資工作本身的資金收益特點(diǎn)，對(duì)融資工作的各階段風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)，結(jié)合新時(shí)期農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的具體要求進(jìn)行金融業(yè)建設(shè)具體問題的分析設(shè)計(jì)，為金融機(jī)構(gòu)更好地實(shí)現(xiàn)其融資價(jià)值創(chuàng)造有利條件。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)機(jī)構(gòu)還需要在社會(huì)領(lǐng)域更好地尋求自身的優(yōu)勢(shì)地位，要結(jié)合金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化建設(shè)過程中的資金控制體系特點(diǎn)，對(duì)金融工作的實(shí)際執(zhí)行價(jià)值進(jìn)行全面的研究分析，為更多資金供給業(yè)務(wù)體系的優(yōu)化建設(shè)創(chuàng)造有利條件，并保證自身的服務(wù)性業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)可以在金融業(yè)務(wù)體系的價(jià)值得到充分實(shí)現(xiàn)的情況下得到進(jìn)一步推進(jìn)。機(jī)構(gòu)建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)要結(jié)合金融環(huán)境特點(diǎn)進(jìn)行管理細(xì)則制定，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)作創(chuàng)造穩(wěn)定的外部環(huán)境。

3結(jié)論

新時(shí)期金融業(yè)的發(fā)展為社會(huì)各領(lǐng)域參與金融活動(dòng)創(chuàng)造了有利條件，因此，從農(nóng)村金融業(yè)優(yōu)化建設(shè)的角度出發(fā)，針對(duì)新金融業(yè)務(wù)優(yōu)化建設(shè)的實(shí)際需要進(jìn)行金融業(yè)務(wù)建設(shè)工作的完善化處理，對(duì)提升新時(shí)期農(nóng)村金融業(yè)整體發(fā)展水平，具優(yōu)十分重要的意義。

一、前言

現(xiàn)在我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型時(shí)期，為實(shí)現(xiàn)政府關(guān)于社會(huì)主義新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，響應(yīng)解決“三農(nóng)”問題的號(hào)召，目前亟待解決的是如何改革農(nóng)村金融體系，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，又因?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)有其自身的特點(diǎn)，影響其金融生態(tài)環(huán)境的因素也各有不同，若不對(duì)農(nóng)村金融體系進(jìn)行相應(yīng)的改革，現(xiàn)有市場(chǎng)機(jī)制就不能發(fā)揮作用，金融風(fēng)險(xiǎn)無法達(dá)到化解，要解決這一問題，政府要對(duì)其農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行不斷的優(yōu)化，使其適應(yīng)不斷變化的發(fā)展需求。農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與預(yù)警是一個(gè)復(fù)雜的工作系統(tǒng)，需要搜集金融各方面信息，如農(nóng)村金融的整體環(huán)境、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行狀態(tài)及管理部門等，對(duì)這些信息綜合應(yīng)用從而達(dá)到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)。分析金融監(jiān)管體系下發(fā)生的金融事件，研究它們的事后解決措施，這有助于發(fā)揮農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別預(yù)警系統(tǒng)的作用，可以減少相似事件發(fā)生的機(jī)率和風(fēng)險(xiǎn)損失。同時(shí)，為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的資源分配提供相應(yīng)的參考，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與預(yù)警系統(tǒng)的分析，對(duì)不同區(qū)域的不同風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行管理資源的差別化處理，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度分配人力、物力、時(shí)間，使其實(shí)現(xiàn)合理的利用。該系統(tǒng)也有利于實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的連續(xù)性，解決以往因人為現(xiàn)場(chǎng)檢查的疏忽而造成的監(jiān)管不連續(xù)現(xiàn)象。

二、建立農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的必要性

只有農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境保持健康發(fā)展趨勢(shì)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融才能實(shí)現(xiàn)協(xié)調(diào)、互動(dòng)發(fā)展。在發(fā)展中國(guó)家和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，實(shí)物資本短缺、生活貧困等問題周而復(fù)始的困擾著其經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。尤其在農(nóng)村地區(qū)，因其原始資本積累少，知識(shí)水平不高致使農(nóng)村資源生產(chǎn)率偏低，造成農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入水平不高，農(nóng)民和農(nóng)村地區(qū)的儲(chǔ)蓄能力較低，周而復(fù)始最終又回到資本匱乏的問題甚至加重了影響。影響農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的不利因素主要是金融風(fēng)險(xiǎn)的不斷加大，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量受貸款政策的約束，如存在較大比率的違約貸款會(huì)造成銀行信貸質(zhì)量的下降；又因農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)改善不及時(shí)，信貸結(jié)構(gòu)更新緩慢，銀行盈利空間不大，影響農(nóng)業(yè)金融的總量，資產(chǎn)不足而無法達(dá)到資本風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)率的規(guī)定。大量事實(shí)證明，任何風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生都不是立即顯現(xiàn)的而它帶來的不良影響也是逐漸擴(kuò)大的，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)也是如此，它的產(chǎn)生會(huì)嚴(yán)重影響農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的發(fā)展。因此，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的建立是十分必要的，通過該系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的監(jiān)察，隨時(shí)了解農(nóng)村金融信息以便盡早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，及時(shí)提出解決方案，有利于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)將它扼殺在萌芽中，實(shí)現(xiàn)政府對(duì)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的宏觀調(diào)控，確保農(nóng)村金融的持續(xù)發(fā)展。

三、農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警指標(biāo)體系的構(gòu)成要素

要達(dá)到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與預(yù)警的目的，必須要有靈敏的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、足夠的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的積累，達(dá)到對(duì)隱存風(fēng)險(xiǎn)因素熟識(shí)的程度，能從搜索到的繁雜指標(biāo)信息中尋覓出風(fēng)險(xiǎn)敏感因素的蹤影，同時(shí)對(duì)各敏感因素進(jìn)行仔細(xì)的研究分析，提煉出重要的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)而提出相應(yīng)的解決措施。為幫助農(nóng)村建立一個(gè)有效、科學(xué)的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警指標(biāo)體系，本文試圖以農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境作為探討線索，通過對(duì)政治、經(jīng)濟(jì)、文化、地理、人口等方面分析如何控制農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，研究并提出相關(guān)解決措施提出相關(guān)的建議，以便能幫助農(nóng)村實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。

摘要：農(nóng)業(yè)的發(fā)展貫穿整個(gè)人類發(fā)展歷史階段，作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本，其地位不可小覷。改革開放以來，我國(guó)在經(jīng)濟(jì)建設(shè)上呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度逐漸加快，而金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中流砥柱，發(fā)展越來越突出。然而金融生態(tài)的問題也隨之出現(xiàn)，影響著金融業(yè)的發(fā)展?！敖鹑谏鷳B(tài)”這一概念產(chǎn)生以后，國(guó)內(nèi)外許多學(xué)者展開研究，其存在的問題逐漸得到重視。隨著學(xué)者們研究范圍的拓展、方法的創(chuàng)新，金融生態(tài)問題逐漸顯露，面臨著嚴(yán)峻的形勢(shì)與挑戰(zhàn)。基于農(nóng)村金融生態(tài)的發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)問題進(jìn)行實(shí)證分析，闡述農(nóng)村金融生態(tài)中存在的問題，并以此為依據(jù)，提出相關(guān)建議，以達(dá)到優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)的目的。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融生態(tài)；優(yōu)化研究；因子分析法

自從改革開放以來，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)面貌發(fā)生了較大的變化，但是與城市的發(fā)展速度相比，其經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍較為落后。由于我國(guó)各地區(qū)的金融發(fā)展存在顯著的差異，金融生態(tài)從新的角度出發(fā)，對(duì)金融的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行研究。以這一概念為基礎(chǔ)，通過對(duì)影響農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境因素的分析，對(duì)金融發(fā)展的宏觀、微觀環(huán)境進(jìn)行探索，為有關(guān)部門制定相關(guān)政策措施提供明確的、有針對(duì)性的理論依據(jù)以及實(shí)踐方式。本文共分為四部分，分析現(xiàn)狀、構(gòu)建指標(biāo)體系及選擇評(píng)價(jià)方法、進(jìn)行實(shí)證分析，利用SPSS軟件，對(duì)2007—2016年的數(shù)據(jù)進(jìn)行比較分析，對(duì)結(jié)論進(jìn)行評(píng)估，為相關(guān)政策的實(shí)行提供實(shí)證基礎(chǔ)。

一、中國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)的現(xiàn)狀

自金融生態(tài)概念誕生以來，相關(guān)研究日益增多。本文認(rèn)為，最符合當(dāng)前農(nóng)村金融生態(tài)現(xiàn)狀的定義為：農(nóng)村金融生態(tài)是金融機(jī)構(gòu)在提供服務(wù)過程中與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)等方面產(chǎn)生各種聯(lián)系的一個(gè)系統(tǒng)[1]。當(dāng)前，雖然我國(guó)的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境在逐步優(yōu)化，但是在這一過程中，與之相關(guān)的問題也不斷出現(xiàn)。近年農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平不斷提高，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)仍然不足以推進(jìn)農(nóng)村金融更好發(fā)展，由于地方政府重視不足、金融信用環(huán)境和金融體系運(yùn)行環(huán)境惡劣等干擾，導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展滯后。第一，農(nóng)村金融生態(tài)主體匱乏。金融生態(tài)主體是金融生態(tài)的基礎(chǔ)。在類型上，金融生態(tài)主體包括金融機(jī)構(gòu)與非金融機(jī)構(gòu)等，如商業(yè)銀行、信用社等；從業(yè)務(wù)角度看，主要業(yè)務(wù)涉及農(nóng)業(yè)信貸、保險(xiǎn)等，目前開展農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)的主體呈下降趨勢(shì)。第二，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境失衡。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高，經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融信用環(huán)境、運(yùn)行環(huán)境等方面發(fā)展不均衡，誠信環(huán)境缺失，使農(nóng)村金融生態(tài)處于失衡狀態(tài)。因此，這兩部分是相互作用、彼此依存的。二者之間的密切關(guān)系，使得金融生態(tài)在社會(huì)活動(dòng)中顯得更為重要，這種活動(dòng)的“社會(huì)性”加深了金融生態(tài)的復(fù)雜性。

二、指標(biāo)體系的構(gòu)建及評(píng)價(jià)方法

[摘要]在全力推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，黑龍江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的工作成效突出，同時(shí)也面臨著諸多亟待解決的現(xiàn)實(shí)問題。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革進(jìn)入新常態(tài)，相關(guān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極響應(yīng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，深入探究自身不足，進(jìn)而有針對(duì)性地提供防范化解具體問題的可行措施，以保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在良性金融生態(tài)環(huán)境中可持續(xù)地健康發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興發(fā)揮最大促進(jìn)作用。

[關(guān)鍵詞]金融生態(tài)；黑龍江??；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；金融生態(tài)建設(shè)

一、黑龍江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)生態(tài)建設(shè)現(xiàn)狀

(一)黑龍江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展情況

在鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略下，黑龍江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)起到了至關(guān)重要的作用。黑龍江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行以及農(nóng)村資金互助社構(gòu)成。截止到2019年，黑龍江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共計(jì)2035家，共有從業(yè)人員29781人，其中農(nóng)村商業(yè)銀行占比最大。此外，隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，國(guó)有商業(yè)銀行相繼進(jìn)入黑龍江農(nóng)村金融市場(chǎng)，逐步恢復(fù)并發(fā)展相關(guān)農(nóng)貸業(yè)務(wù)，競(jìng)爭(zhēng)性金融格局初顯。

(二)黑龍江省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境基礎(chǔ)情況