一、反擔(dān)保的概念

對于反擔(dān)保的概念，無論是古羅馬法，還是近現(xiàn)代大陸法系或英美法系的擔(dān)保立法制度上均未見記載，我國在《擔(dān)保法》第4條規(guī)定：“第三人為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保時，可以要求債務(wù)人提供反擔(dān)保，反擔(dān)保適用本法擔(dān)保的規(guī)定?！边@一規(guī)定讓反擔(dān)保有了直接的法律依據(jù)，但該規(guī)定過于簡單，筆者界定反擔(dān)保制度是指第三人為債務(wù)人提供擔(dān)保時,由債務(wù)人或債務(wù)人之外的其他人向第三人提供的確保第三人對債務(wù)的追償權(quán)得以實現(xiàn)的一種擔(dān)保法律機制。

二、企業(yè)在運用反擔(dān)保時面臨的問題

根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定，中小企業(yè)擬提供的反擔(dān)保方式有：保證、抵押、質(zhì)押等。

但在實踐操作中，這幾種擔(dān)保方式存在許多現(xiàn)實問題。

1.保證反擔(dān)保是指債務(wù)人以外的第三人以其信用為債務(wù)人提供的擔(dān)保。實踐中對保證反擔(dān)保人的主體資格和代為清償能力具有較高要求。實務(wù)中，保證反擔(dān)保應(yīng)用困難的主要原因：一是對保證反擔(dān)保人的資信度及償債能力還較難做出可靠判斷，還沒有一套科學(xué)、系統(tǒng)的評價指標(biāo)體系；二是還沒有建立起動態(tài)的信息系統(tǒng)，不能根據(jù)客觀情況的變化，及時掌握反擔(dān)保人資信的變化。事實上，大部分新成立的企業(yè)特別是小企業(yè)，無信用記錄可查，難以找到可靠的保證反擔(dān)保人。因此，當(dāng)出現(xiàn)代償后，保證反擔(dān)保在實際操作中，基本較難實現(xiàn)。

一、反擔(dān)保的概念

對于反擔(dān)保的概念，無論是古羅馬法，還是近現(xiàn)代大陸法系或英美法系的擔(dān)保立法制度上均未見記載，我國在《擔(dān)保法》第4條規(guī)定：“第三人為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保時，可以要求債務(wù)人提供反擔(dān)保，反擔(dān)保適用本法擔(dān)保的規(guī)定。”這一規(guī)定讓反擔(dān)保有了直接的法律依據(jù)，但該規(guī)定過于簡單，筆者界定反擔(dān)保制度是指第三人為債務(wù)人提供擔(dān)保時,由債務(wù)人或債務(wù)人之外的其他人向第三人提供的確保第三人對債務(wù)的追償權(quán)得以實現(xiàn)的一種擔(dān)保法律機制。

二、企業(yè)在運用反擔(dān)保時面臨的問題

根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定，中小企業(yè)擬提供的反擔(dān)保方式有：保證、抵押、質(zhì)押等。

但在實踐操作中，這幾種擔(dān)保方式存在許多現(xiàn)實問題。

1.保證反擔(dān)保是指債務(wù)人以外的第三人以其信用為債務(wù)人提供的擔(dān)保。實踐中對保證反擔(dān)保人的主體資格和代為清償能力具有較高要求。實務(wù)中，保證反擔(dān)保應(yīng)用困難的主要原因：一是對保證反擔(dān)保人的資信度及償債能力還較難做出可靠判斷，還沒有一套科學(xué)、系統(tǒng)的評價指標(biāo)體系；二是還沒有建立起動態(tài)的信息系統(tǒng)，不能根據(jù)客觀情況的變化，及時掌握反擔(dān)保人資信的變化。事實上，大部分新成立的企業(yè)特別是小企業(yè)，無信用記錄可查，難以找到可靠的保證反擔(dān)保人。因此，當(dāng)出現(xiàn)代償后，保證反擔(dān)保在實際操作中，基本較難實現(xiàn)。

一、反擔(dān)保的概念

對于反擔(dān)保的概念，無論是古羅馬法，還是近現(xiàn)代大陸法系或英美法系的擔(dān)保立法制度上均未見記載，我國在《擔(dān)保法》第4條規(guī)定：“第三人為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保時，可以要求債務(wù)人提供反擔(dān)保，反擔(dān)保適用本法擔(dān)保的規(guī)定。”這一規(guī)定讓反擔(dān)保有了直接的法律依據(jù)，但該規(guī)定過于簡單，筆者界定反擔(dān)保制度是指第三人為債務(wù)人提供擔(dān)保時,由債務(wù)人或債務(wù)人之外的其他人向第三人提供的確保第三人對債務(wù)的追償權(quán)得以實現(xiàn)的一種擔(dān)保法律機制。

二、企業(yè)在運用反擔(dān)保時面臨的問題

根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定，中小企業(yè)擬提供的反擔(dān)保方式有：保證、抵押、質(zhì)押等。

但在實踐操作中，這幾種擔(dān)保方式存在許多現(xiàn)實問題。

1.保證反擔(dān)保是指債務(wù)人以外的第三人以其信用為債務(wù)人提供的擔(dān)保。實踐中對保證反擔(dān)保人的主體資格和代為清償能力具有較高要求。實務(wù)中，保證反擔(dān)保應(yīng)用困難的主要原因：一是對保證反擔(dān)保人的資信度及償債能力還較難做出可靠判斷，還沒有一套科學(xué)、系統(tǒng)的評價指標(biāo)體系；二是還沒有建立起動態(tài)的信息系統(tǒng)，不能根據(jù)客觀情況的變化，及時掌握反擔(dān)保人資信的變化。事實上，大部分新成立的企業(yè)特別是小企業(yè)，無信用記錄可查，難以找到可靠的保證反擔(dān)保人。因此，當(dāng)出現(xiàn)代償后，保證反擔(dān)保在實際操作中，基本較難實現(xiàn)。

一、反擔(dān)保的概念

對于反擔(dān)保的概念，無論是古羅馬法，還是近現(xiàn)代大陸法系或英美法系的擔(dān)保立法制度上均未見記載，我國在《擔(dān)保法》第4條規(guī)定：“第三人為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保時，可以要求債務(wù)人提供反擔(dān)保，反擔(dān)保適用本法擔(dān)保的規(guī)定。”這一規(guī)定讓反擔(dān)保有了直接的法律依據(jù)，但該規(guī)定過于簡單，筆者界定反擔(dān)保制度是指第三人為債務(wù)人提供擔(dān)保時,由債務(wù)人或債務(wù)人之外的其他人向第三人提供的確保第三人對債務(wù)的追償權(quán)得以實現(xiàn)的一種擔(dān)保法律機制。

二、企業(yè)在運用反擔(dān)保時面臨的問題

根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定，中小企業(yè)擬提供的反擔(dān)保方式有：保證、抵押、質(zhì)押等。

但在實踐操作中，這幾種擔(dān)保方式存在許多現(xiàn)實問題。

1.保證反擔(dān)保是指債務(wù)人以外的第三人以其信用為債務(wù)人提供的擔(dān)保。實踐中對保證反擔(dān)保人的主體資格和代為清償能力具有較高要求。實務(wù)中，保證反擔(dān)保應(yīng)用困難的主要原因：一是對保證反擔(dān)保人的資信度及償債能力還較難做出可靠判斷，還沒有一套科學(xué)、系統(tǒng)的評價指標(biāo)體系；二是還沒有建立起動態(tài)的信息系統(tǒng)，不能根據(jù)客觀情況的變化，及時掌握反擔(dān)保人資信的變化。事實上，大部分新成立的企業(yè)特別是小企業(yè)，無信用記錄可查，難以找到可靠的保證反擔(dān)保人。因此，當(dāng)出現(xiàn)代償后，保證反擔(dān)保在實際操作中，基本較難實現(xiàn)。

《中華人民共和國擔(dān)保法》（以下簡稱《擔(dān)保法》）第4條規(guī)定，第三人為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保時，可以要求債務(wù)人提供反擔(dān)保。這一規(guī)定使反擔(dān)保有了直接的法律依據(jù)。在設(shè)立擔(dān)保時，保證人以其一般財產(chǎn)向債權(quán)人擔(dān)保債務(wù)人履行其債務(wù)，第三人以其特定財產(chǎn)向債權(quán)人抵押或質(zhì)押以擔(dān)保債務(wù)人履行其債務(wù)。但債權(quán)人并不對擔(dān)保負(fù)對等給付義務(wù)，債務(wù)人也常對上述擔(dān)保人不支付代價。因此在承諾過程中擔(dān)保人面臨著利益受損的極大可能性，擔(dān)保風(fēng)險得不到補償，與預(yù)期利益失衡，顯然有悖于公平、公正，誠實信用的民法原則。反擔(dān)保制度的建立在一定程度上可對擔(dān)保人的這一尷尬境地有所改善。由債務(wù)人向該擔(dān)保人新設(shè)擔(dān)保，相對于原擔(dān)保而言即為反擔(dān)保。我國《擔(dān)保法》只規(guī)定“反擔(dān)保適用本法擔(dān)保的規(guī)定”，沒有對反擔(dān)保作出更為詳盡的規(guī)定，過于籠統(tǒng)。但“反擔(dān)保”和“擔(dān)?！碑吘故切再|(zhì)不同的兩個法律概念，究竟如何運用擔(dān)保的規(guī)定，在實踐中對反擔(dān)保如何把握和操作，本文擬就此談一下筆者的粗淺認(rèn)識。

一、反擔(dān)保的概念

根據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定，反擔(dān)保是第三人為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保時，為保證將來承擔(dān)保證責(zé)任后對債務(wù)人追償權(quán)的實現(xiàn)，而要求債務(wù)人提供的擔(dān)保。這里把第三人為債務(wù)人提供的擔(dān)保稱原擔(dān)保。因此反擔(dān)保是以原擔(dān)保的存在而存在的，沒有原擔(dān)保就談不上反擔(dān)保，只有存在原擔(dān)保，在主債務(wù)人未履行到期債務(wù)時，由擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，為確保該擔(dān)保人追償權(quán)的實現(xiàn)，而要求主債務(wù)人或第三人向該擔(dān)保人新設(shè)擔(dān)保，亦即提供反擔(dān)保。

二、反擔(dān)保法律關(guān)系主體的范圍和資格

反擔(dān)保法律關(guān)系主體主要是提供反擔(dān)保人和原擔(dān)保人。原擔(dān)保人的范圍、資格設(shè)定在擔(dān)保法中都有規(guī)定?！稉?dān)保法》第4條第1款規(guī)定，第三人為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保時，可以要求債務(wù)人提供反擔(dān)保。本文認(rèn)為由債務(wù)人提供反擔(dān)保意味著可由債務(wù)人自己提供，也可由債務(wù)人之外的第三人提供。因為反擔(dān)保設(shè)立的目的就是為了保護原擔(dān)保人的合法權(quán)益，以獲得追償權(quán)的確實落實，在原擔(dān)保人為債務(wù)人履行擔(dān)保職責(zé)后能獲取合法對價。從公平、公正這一立法思想出發(fā)，對反擔(dān)保中債務(wù)人不應(yīng)僅僅作字面解釋，而應(yīng)將之?dāng)U大至第三人，即由債務(wù)人外的第三人提供反擔(dān)保將對原擔(dān)保人的利益保障更有實際意義。

對提供反擔(dān)保者的具體要求，亦即主體資格，對反擔(dān)保是否有效成立及法律職責(zé)的有效履行是非常重要的。其主體資格當(dāng)然必須具有民法通則中能獨立行使民事權(quán)力，亦須具有擔(dān)保中擔(dān)保人主體資格的法定條件。另外，反擔(dān)保人必須具有代償能力，具有代償能力，才具有擔(dān)保能力。但是具有“代償能力”并不是保證人資格的唯一要求。除法人和公民以外的其他組織，只要其能獨立開展經(jīng)營活動，具有一定的經(jīng)濟實力，就可以充當(dāng)保證人，也可以充當(dāng)反擔(dān)保人。但上述其他組織應(yīng)除去學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益事業(yè)為目的的事業(yè)單位。上述單位的資金來源絕大多數(shù)依賴于國家撥款及社會力量捐助。如果他們擔(dān)任擔(dān)保人就勢必會影響公益活動的開展。另外，除經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)使用外國政府或國際經(jīng)濟組織貸款進行轉(zhuǎn)貸外，國家機關(guān)不得為擔(dān)保人。企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門也不得為擔(dān)保人。同樣，上述單位也不能成為反擔(dān)保人。

編者按：下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款是國家扶持實現(xiàn)再就業(yè)而提供的一項優(yōu)惠政策，下崗失業(yè)人員擺脫困境是起到了一種積極的作用。本文主要結(jié)合市下崗小額貸款發(fā)放的實際經(jīng)驗，探索如何積極引導(dǎo)各金融機構(gòu)開辦下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款，拓展業(yè)務(wù)范圍，加強與勞動就業(yè)部門、擔(dān)保部門的協(xié)調(diào)與溝通，進一步加強下崗失業(yè)人員小額貸款的金融服務(wù)，有效促進再就業(yè)工作進一步發(fā)展。特提出以下實施意見，請認(rèn)真遵照執(zhí)行。一、進一步加強組織領(lǐng)導(dǎo)公務(wù)員之家

為加強我州小額擔(dān)保貸款工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，對*州下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組進行調(diào)整充實（調(diào)整后的名單附后），領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室負(fù)責(zé)日常工作，牽頭建立下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款協(xié)調(diào)督查機制。領(lǐng)導(dǎo)小組實行聯(lián)席會議制度，每季度召開一次協(xié)調(diào)會議，定期交流和通報小額擔(dān)保貸款工作情況，研究和協(xié)調(diào)解決工作中存在的困難和問題。

各縣市也要成立相應(yīng)的協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)開展相關(guān)工作。

二、小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的實施部門及辦理程序公務(wù)員之家

（一）小額擔(dān)保貸款由各級勞動就業(yè)部門、財政部門和金融機構(gòu)辦理。

（二）小額擔(dān)保貸款按照自愿申請、信用社區(qū)推薦、就業(yè)部門初審、財政部門復(fù)審、貸款銀行進行貸前調(diào)查同意貸款、擔(dān)保辦審核并承諾擔(dān)保額度、貸款銀行發(fā)放貸款的程序辦理。

抵押擔(dān)保難是制約中小微企業(yè)融資難的主要瓶頸之一。為破解中小企業(yè)融資難、貸款難問題，各級政府從2008年下半年起相繼成立或引進了一些為中小微企業(yè)提供融資擔(dān)保功能的擔(dān)保公司，旨在幫助中小企業(yè)解決抵押擔(dān)保物不足問題。但由于但受管理體制條塊分割、局部利益難于統(tǒng)一、反擔(dān)保條件要求嚴(yán)、銀行合作準(zhǔn)入門檻高、中小微企業(yè)資質(zhì)差、監(jiān)督管理難到位等因素的影響，“銀企擔(dān)”業(yè)務(wù)發(fā)展遠低于當(dāng)初成立或引進擔(dān)保公司的預(yù)期，在一定程度上影響了擔(dān)保公司擔(dān)保倍數(shù)放大功能的作用。在當(dāng)前貨幣政策定向支持中小微企業(yè)發(fā)展的背景下，如何加快發(fā)展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，幫助中小微企業(yè)解決抵押擔(dān)保難，是一個不容回避的話題。

一、基本情況

截至2011年底，縣成立的中小企業(yè)擔(dān)保公司共5家，其中1家財政注資成立的省信用擔(dān)保公司分公司和4家民營擔(dān)保公司；注冊資本金9600萬元，其中民營擔(dān)保公司注冊資本金8000萬元，4家民營擔(dān)保公司最大1家注冊資本金5000萬元，其余均為1000萬元。擔(dān)保公司累計為企業(yè)和個人擔(dān)保融資52筆，金額3455萬元，對轄內(nèi)企業(yè)和個人融資起到了一定的幫助作用。但銀企擔(dān)三方業(yè)務(wù)合作業(yè)務(wù)量只占我縣當(dāng)年社會融資總規(guī)模的1.1‰，離我縣引進或成立擔(dān)保公司的宗旨和預(yù)期相距甚遠。

二、“銀企擔(dān)”合作舉步維艱

調(diào)查顯示：轄內(nèi)銀行業(yè)、擔(dān)保業(yè)和中小企業(yè)都有較強的合作意愿，也曾做過嘗試，但受管理體制條塊分割、局部利益難于統(tǒng)一等因素的制約，“銀企擔(dān)”合作舉步維艱。

1、反擔(dān)保條件要求嚴(yán)。中小企業(yè)遇到資金困難，首先想到的是到銀行貸款。但由于抵押擔(dān)保物不足，被銀行拒之門外，轉(zhuǎn)而求助于擔(dān)保公司解決擔(dān)保難問題。擔(dān)保公司同樣要求中小企業(yè)提供擔(dān)保（俗稱反擔(dān)保），且反擔(dān)保的條件幾乎和銀行對等，也要經(jīng)過評估機構(gòu)進行評估、登記；省信用擔(dān)保公司分公司調(diào)查審批條件甚至比銀行還嚴(yán)。中小企業(yè)之所以到擔(dān)保公司申請擔(dān)保，是擔(dān)保公司較銀行的擔(dān)保條件相比相對較低：一是抵押物較銀行寬松，如可以將中小企業(yè)的部分財產(chǎn)“打包”抵押；二是抵押率較高，如中小企業(yè)的房產(chǎn)在擔(dān)保公司可按80%抵押，比銀行高20個百分點；有如，中小企業(yè)的機器設(shè)備在擔(dān)保公司可按50%抵押，比銀行高30個百分點。即使這樣，中小企業(yè)仍然達不到反擔(dān)保的要求，導(dǎo)致“銀企擔(dān)”合作流產(chǎn)。

人行各市支行，各市（區(qū)）財政局、勞動和社會保障局，各國有商業(yè)銀行市分行，股份制商業(yè)銀行分行，市商業(yè)銀行，省農(nóng)聯(lián)社辦事處：

當(dāng)前，保增長、保就業(yè)是經(jīng)濟社會工作的大局。為積極推動創(chuàng)業(yè)促進就業(yè)工作，切實發(fā)揮小額擔(dān)保貸款在實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)過程中的重要作用，根據(jù)《中國人民銀行濟南分行省財政廳省勞動和社會保障廳轉(zhuǎn)發(fā)〈中國人民銀行財政部人力資源和社會保障部關(guān)于進一步改進小額擔(dān)保貸款管理積極推動創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的通知〉的通知》精神，現(xiàn)就進一步做好小額擔(dān)保貸款工作的有關(guān)事項通知如下：

一、放寬條件，簡化手續(xù)，增強政策效果

（一）擴大范圍。登記失業(yè)人員、軍隊退役人員、被征地農(nóng)民、殘疾人、隨軍家屬、高校畢業(yè)生、返鄉(xiāng)農(nóng)民工等自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)以及境外就業(yè)的，均可申請小額擔(dān)保貸款；當(dāng)年新招用符合條件人員達到企業(yè)現(xiàn)有職工總數(shù)30%以上并與其簽訂1年以上勞動合同的勞動密集型小企業(yè)，可申請貸款支持。勞動保障部門負(fù)責(zé)與有關(guān)部門協(xié)商確定各種人員資格審查證件或條件，統(tǒng)一負(fù)責(zé)資格認(rèn)定，并在辦公場所公示申請資格、條件以及業(yè)務(wù)流程等。小額擔(dān)保貸款申請按戶口所在地管理的原則辦理，其中戶口在市區(qū)范圍內(nèi)的就業(yè)轉(zhuǎn)失業(yè)人員按失業(yè)前所在單位的隸屬關(guān)系分別到市、區(qū)勞動就業(yè)辦公室申請。

除國家限制行業(yè)（包括建筑業(yè)、娛樂業(yè)以及廣告業(yè)、桑拿、按摩、網(wǎng)吧、氧吧）以外的商貿(mào)、服務(wù)、生產(chǎn)加工、種養(yǎng)殖等各類經(jīng)營項目都視為小額擔(dān)保貸款微利項目，納入財政貼息范圍。微利項目貼息對象包括個體經(jīng)營項目以及合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)創(chuàng)辦的小企業(yè)。其中，登記失業(yè)人員、軍隊退役人員和殘疾人申請小額擔(dān)保貸款并從事微利項目的，由同級財政據(jù)實全額貼息（展期不貼息）；符合條件的其他人員申請小額擔(dān)保貸款并從事微利項目的，由同級財政給予50%的貼息。對符合條件的勞動密集型小企業(yè)發(fā)放的小額擔(dān)保貸款，由同級財政按中國人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的50%給予貼息。

（二）提高額度。對個人新發(fā)放的小額擔(dān)保貸款最高額度提高至5萬元，由經(jīng)辦金融機構(gòu)根據(jù)其創(chuàng)業(yè)實際需要確定。對符合條件的勞動密集型小企業(yè)可適當(dāng)擴大貸款規(guī)模，但不能超過實際招用人數(shù)×5萬，最高不超過200萬元，具體額度由經(jīng)辦金融機構(gòu)考察后確定。

內(nèi)容提要：我國的擔(dān)保機構(gòu)已經(jīng)達到一定的規(guī)模，但是如對擔(dān)保機構(gòu)不及時進行規(guī)范和管理，將會危害金融生態(tài)環(huán)境。本文從注冊資金到位情況、擔(dān)保放大倍數(shù)、信息不對稱、擔(dān)保評審制度和從業(yè)人員素質(zhì)等方面分析擔(dān)保機構(gòu)存在的不足，提出了著力培養(yǎng)從業(yè)人員對被擔(dān)保人的履約能力作出科學(xué)判斷和對擔(dān)保項目的審查能力，切實落實反擔(dān)保措施，進一步完善內(nèi)控管理機制，加強對機構(gòu)的監(jiān)管，建立擔(dān)保業(yè)務(wù)公示制度和自律組織等項建議。

關(guān)鍵詞：擔(dān)保機構(gòu)規(guī)范管理思考

一、引言

2003年1月1日，國家頒布實施了《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》，其中第十七條規(guī)定：“縣級以上人民政府和有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)推進和組織建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，推動對中小企業(yè)的信用擔(dān)保，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造條件?！?005年2月19日國務(wù)院又下發(fā)了《國務(wù)院關(guān)于鼓勵支持和引導(dǎo)個體私營企業(yè)等非公有制經(jīng)濟發(fā)展的若干意見》，并規(guī)定：“支持非公有制經(jīng)濟設(shè)立商業(yè)性或互助性擔(dān)保機構(gòu)。”由于政策支持和中小企業(yè)融資的需要，各地?fù)?dān)保機構(gòu)如雨后春筍，層出不窮，至今仍方興未艾。據(jù)人民銀行有關(guān)統(tǒng)計資料表明，2002年國內(nèi)現(xiàn)有擔(dān)保機構(gòu)848家，至2005年9月全國擔(dān)保機構(gòu)達到2188家，累計擔(dān)?？傤~3237億元，擔(dān)保戶數(shù)18.8萬戶，發(fā)展十分迅速。

隨著中小企業(yè)融資需求的不斷擴大，擔(dān)保機構(gòu)緩解中小企業(yè)融資難的作用將逐漸顯現(xiàn)，銀行業(yè)金融機構(gòu)也已經(jīng)從謹(jǐn)慎接受到逐步接受。但是，目前大部分擔(dān)保機構(gòu)內(nèi)部控制和風(fēng)險管理水平不高，缺乏規(guī)范的運作模式和相應(yīng)的專業(yè)素質(zhì)。筆者認(rèn)為，由于擔(dān)保機構(gòu)涉及面廣、擔(dān)保金額巨大，如不及時進行規(guī)范和管理，擔(dān)保機構(gòu)運作風(fēng)險將會成為危害金融生態(tài)環(huán)境的另一個毒瘤，各界必須引起高度重視。

二、擔(dān)保機構(gòu)運營現(xiàn)狀分析

為了認(rèn)真貫徹落實中央、省、市一系列就業(yè)再就業(yè)和小額擔(dān)保貸款文件精神，參照外地經(jīng)驗，并結(jié)合我市情況，現(xiàn)提出我市小額擔(dān)保貸款工作改進意見如下，請貫徹執(zhí)行：

一、建立*市小額擔(dān)保貸款聯(lián)席會議制度。

建立由中國人民銀行*市中心支行牽頭，市財政局、市勞動和社會保障局、市城市信用社及各承辦銀行、市擔(dān)保中心等部門共同參加的小額擔(dān)保貸款聯(lián)席會議制度，積極推動小額擔(dān)保貸款工作的開展。中國人民銀行*市中心支行負(fù)責(zé)日常工作，根據(jù)工作需要及時召集會議，指導(dǎo)小額貸款政策制定、實施和業(yè)務(wù)開展；市財政局負(fù)責(zé)籌集小額貸款擔(dān)?；稹①N息、補貼和獎勵；市勞動和社會保障局負(fù)責(zé)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，指導(dǎo)社區(qū)為下崗失業(yè)人員辦理有關(guān)貸款推薦手續(xù)；市擔(dān)保中心負(fù)責(zé)貸款審核、考察、核保、審批、貸款管理、清收、擔(dān)保基金管理。承辦銀行負(fù)責(zé)核貸，配合協(xié)助市擔(dān)保中心對貸款逾期人員依法起訴工作。各部門按期向市小額擔(dān)保貸款聯(lián)席會報告工作，及時協(xié)調(diào)解決推動貸款發(fā)放中存在的問題，為小額貸款順利開展提供有力的組織保障。

二、建立新的小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)模式。

根據(jù)市政府《關(guān)于印發(fā)*市下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理操作規(guī)程的通知》要求，進一步明確：一是自愿申請。必須在申請人戶籍或現(xiàn)居住地（房權(quán)所有者）進行申請，由該社區(qū)進行推薦，以便于了解申請人經(jīng)營能力、家庭狀況，便于管理和回收貸款。二是加強區(qū)、縣勞動就業(yè)部門、社區(qū)勞動保障事務(wù)站職責(zé)。采取誰推薦，誰負(fù)責(zé)管理、清收的原則。建立推薦、已貸款、到期、逾期人員臺賬；建立貸前考察、推薦，貸后跟蹤管理和清收等工作制度。三是擔(dān)保中心負(fù)責(zé)受理社區(qū)推薦手續(xù)，進行審核、考察、核保、向銀行承諾擔(dān)保，指導(dǎo)各區(qū)、縣勞動就業(yè)服務(wù)局、勞動保障事務(wù)站小額擔(dān)保貸款工作，實行貸后管理和貸款清收；對不履行擔(dān)保貸款協(xié)議和還款承諾逾期人員依法起訴。四是經(jīng)辦銀行按擔(dān)保金1：3的比例負(fù)責(zé)放貸，并積極協(xié)助市擔(dān)保中心對逾期人員依法起訴等工作。承辦銀行對貸款到期前30日內(nèi)向借款人發(fā)出《到期還款通知書》，提前告知，以便及時還款。待貸款到期日，借款人仍未還款，由承辦銀行直接從擔(dān)保基金中扣劃代償，并將代償人員名單，告知市擔(dān)保中心，由市擔(dān)保中心、區(qū)、縣勞動就業(yè)服務(wù)局、勞動保障事務(wù)站實施清收。待收回貸款后，再歸還擔(dān)?；鹳~戶。五是采取靈活貸款。在國家規(guī)定的貸款期限、額度的范圍內(nèi)，根據(jù)貸款申請人的經(jīng)營項目、經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營能力等條件，采取靈活放貸。期限不超過三年，對創(chuàng)業(yè)成功，有發(fā)展前景，按期足額償還貸款的個體經(jīng)營戶和吸納就業(yè)人數(shù)多，資信程度高的勞動密集型小企業(yè)，可給予二次貸款。六是承辦銀行、市擔(dān)保中心、區(qū)、縣勞動就業(yè)服務(wù)局、社區(qū)勞動保障事務(wù)站實行統(tǒng)一制式表格及傳遞手續(xù)，確定統(tǒng)一時間交換有關(guān)數(shù)據(jù)。擬定每月5號前交換商約的各項數(shù)據(jù)，在季度第一個月10日前傳遞審核、審批財政貼息手續(xù)，每月10號前擔(dān)保中心將上月經(jīng)辦行貸款人員花名冊通過區(qū)就業(yè)局反饋給社區(qū)保障事務(wù)站，便于做好跟蹤管理工作。七是減化審批程序。社區(qū)勞動保障事務(wù)站推薦；區(qū)就業(yè)局審核；擔(dān)保中心承諾擔(dān)保；承辦行放貸。

三、聯(lián)合制定措施，推動小額擔(dān)保貸款良性循環(huán)。