摘要：隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，一個(gè)熱詞“第三方支付”也被推到了風(fēng)口浪尖，這樣一種可以提高交易效率，節(jié)約成本的工具的功能及其附加屬性也與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行愈加相似，那么這樣一種工具的應(yīng)用到底會(huì)給傳統(tǒng)支付的模式帶來(lái)怎樣的沖擊力？這個(gè)問(wèn)題備受深思。本文就該種支付模式進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：第三方支付；傳統(tǒng)支付

對(duì)于傳統(tǒng)支付的了解就不用花太多篇幅去解釋，那么，何為第三方支付？是通過(guò)具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)，給與交易雙方一個(gè)機(jī)會(huì)達(dá)成交易目的地手段。第三方支付在20世紀(jì)70年代開(kāi)始發(fā)展，后由于互聯(lián)網(wǎng)以及電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付在這期間茁壯成長(zhǎng)。大多數(shù)人可能認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)支付即為第三方支付，其實(shí)不然，網(wǎng)絡(luò)支付是第三方支付中一個(gè)最為典型的例子，它還包括很多其他方面的內(nèi)容，比如在加油的時(shí)候使用汽車加油卡結(jié)賬，吃飯的時(shí)候用飯卡結(jié)賬等等。但是在這里必須要提到網(wǎng)絡(luò)支付，因?yàn)檫@是一種與傳統(tǒng)方式徹底不同的交易方式，這是一個(gè)革新。也正是因?yàn)檫@個(gè)革新，使得網(wǎng)絡(luò)支付有了一定的信用創(chuàng)造功能，在這一基礎(chǔ)上，有了更多專業(yè)化的技術(shù)的進(jìn)入，使得一定程度上侵蝕了傳統(tǒng)模式銀行的基本業(yè)務(wù)，在此基礎(chǔ)上，變會(huì)出現(xiàn)一些沖突。

一、第三方支付的理論基礎(chǔ)

1.貨幣名目論是從貨幣的關(guān)鍵職能，流通手段和支付手段等角度認(rèn)識(shí)貨幣，完全否定貨幣的商品性和價(jià)值性，認(rèn)為貨幣不是財(cái)富，主張貨幣只是一個(gè)符號(hào)，一種票證，是名目上的存在，是便利交換的技術(shù)工具。在很多的網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)上，都是用一定的數(shù)字來(lái)代表貨幣，最后通過(guò)這種貨幣購(gòu)買商品，在這里，數(shù)字是沒(méi)有價(jià)值的，它只是一種傳遞價(jià)值的工具。2.雙邊市場(chǎng)理論兩個(gè)互相提供網(wǎng)絡(luò)收益的獨(dú)立用戶群體的經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)。該理論有兩個(gè)成立的條件，（1）必須要有兩邊交易對(duì)象（2）多產(chǎn)品定價(jià)模式.

二、第三方支付發(fā)揮貨幣功能性

1電子商務(wù)第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)分析

2.1網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

第三方網(wǎng)上支付的業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)控制工作均是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成,故網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全是第三方網(wǎng)上支付面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)。雖然目前網(wǎng)上銀行和第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)都設(shè)計(jì)有多層安全系統(tǒng),并不斷開(kāi)發(fā)和應(yīng)用具有更高安全性的技術(shù)及方案,以保護(hù)支付平臺(tái)的平穩(wěn)運(yùn)行,但是從總體來(lái)說(shuō)，其安全系統(tǒng)仍然是第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)中最為薄弱的環(huán)節(jié)。這種風(fēng)險(xiǎn)可來(lái)自計(jì)算機(jī)內(nèi)部，比如系統(tǒng)停機(jī)、磁盤損壞等不確定因素,也會(huì)來(lái)自網(wǎng)絡(luò)外部的黑客攻擊,以及計(jì)算機(jī)病毒破壞等因素。安全風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在三個(gè)方面:一是數(shù)據(jù)傳輸過(guò)程中遭到攻擊，威脅用戶資金安全；二是網(wǎng)上支付應(yīng)用系統(tǒng)本身存在的安全設(shè)計(jì)上的缺陷可能被黑客利用，危害整個(gè)系統(tǒng)的安全，造成重大損失；三是計(jì)算機(jī)病毒可能突破網(wǎng)絡(luò)防范，入侵網(wǎng)上支付的主機(jī)系統(tǒng)，造成數(shù)據(jù)丟失等嚴(yán)重后果。

2.2金融風(fēng)險(xiǎn)

資金濫用。在第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)中，除支付寶等少數(shù)幾個(gè)并不直接經(jīng)手和管理來(lái)往資金，而是將其存在專用賬戶外，其它公司大多代行銀行職能，可直接支配交易款項(xiàng)，這就可能出現(xiàn)不受有關(guān)部門的監(jiān)管，而越權(quán)調(diào)用交易資金的風(fēng)險(xiǎn)。

詐騙犯罪。由于網(wǎng)上交易的匿名性和隱蔽性，使第三方支付可能成為通過(guò)制造虛假交易來(lái)實(shí)現(xiàn)詐騙的手段，有些不法分子利用購(gòu)買者對(duì)第三方支付流程以及后果的不熟悉，利用安全漏洞來(lái)騙取錢財(cái)，比如說(shuō)，支付平臺(tái)的網(wǎng)上操作中有取消支付的選項(xiàng)，在取消支付后，如果直接撤銷剛才的取消操作來(lái)再次確認(rèn)支付，顧客的錢就在未收到購(gòu)買物品之前就打到了銷售者的賬戶中，造成詐騙。

［摘要］我國(guó)第三方支付市場(chǎng)具有涉及面廣、復(fù)雜度高、監(jiān)管主體多等特點(diǎn)，其研究目前主要集中于行業(yè)發(fā)展、監(jiān)管主體、風(fēng)險(xiǎn)管理、支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管定位和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面，但從信息安全監(jiān)管角度對(duì)第三方支付市場(chǎng)的政策方面的研究較少。本文給出了以穩(wěn)定、有效和公平的第三方支付市場(chǎng)信息安全的監(jiān)管目標(biāo)、以央行為主多方協(xié)調(diào)的強(qiáng)制介入的監(jiān)管機(jī)制。提出引入第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)實(shí)行外部評(píng)估并定期匯報(bào)、明確第三方支付機(jī)構(gòu)信息安全的管理要求、實(shí)施差異化監(jiān)管，加大對(duì)重點(diǎn)機(jī)構(gòu)信息安全檢查和披露等多個(gè)方面的政策措施。并提出從安全運(yùn)行率、安全標(biāo)準(zhǔn)達(dá)標(biāo)率、信息泄漏率、交易欺詐率等方面建立評(píng)估第三方支付信息安全情況的指標(biāo)體系，以期推動(dòng)我國(guó)第三方支付市場(chǎng)的穩(wěn)健發(fā)展。

［關(guān)鍵詞］第三方支付；信息安全；監(jiān)管政策；評(píng)估指標(biāo)

一、引言

國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)新興的第三方支付市場(chǎng)發(fā)展和監(jiān)管進(jìn)行大量的研究，主要的研究成果集中于對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管定位、第三方支付行業(yè)發(fā)展和第三方支付行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理等方向的研究。沈紅兵通過(guò)研究歐美等國(guó)家關(guān)于第三方支付行業(yè)的政策法規(guī)，發(fā)現(xiàn)美國(guó)第三方支付需要聯(lián)邦與州分層監(jiān)管，沉淀資金存入美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）無(wú)息賬戶，提出加強(qiáng)第三方支付機(jī)構(gòu)在最低資本金、內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理的準(zhǔn)入門檻。［1］黎四奇、李俊平認(rèn)為，人民銀行將第三方支付機(jī)構(gòu)歸屬為非金融機(jī)構(gòu)這一說(shuō)法欠妥當(dāng)，對(duì)比商業(yè)銀行提供的業(yè)務(wù)范圍，第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是高度重合的，為了更好地規(guī)制第三方支付機(jī)構(gòu)的行為確切地說(shuō)將第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)被界定為準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)。［2］任曙明、張靜、趙立強(qiáng)等認(rèn)為，第三方支付行業(yè)包含了買方、賣方、商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)四種角色，第三方支付平臺(tái)是擔(dān)保買賣雙方交易的信用平臺(tái)等特性。［3］馬梅、朱曉明指出，互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和普及，改變了原有商業(yè)模式，產(chǎn)生了新的商業(yè)機(jī)會(huì)，第三方支付市場(chǎng)適時(shí)而生，并在新的商業(yè)模式下不斷的發(fā)展壯大，從而又推動(dòng)了新的商業(yè)模式的產(chǎn)生，深刻影響我國(guó)的金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)。［4］李洪心對(duì)第三方支付行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)建立健全的監(jiān)管法律體系，以商業(yè)銀行的監(jiān)管要求來(lái)控制第三方行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，建立類似商業(yè)銀行存款保證金政策等。［5］郭明他認(rèn)為第三方支付機(jī)構(gòu)是準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，會(huì)存在如同金融機(jī)構(gòu)一樣的風(fēng)險(xiǎn)，并建議監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該監(jiān)督第三方支付流動(dòng)性和信用風(fēng)險(xiǎn)。［6］國(guó)外一些學(xué)者對(duì)第三方支付的行業(yè)發(fā)展、監(jiān)管主體、支付風(fēng)險(xiǎn)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)以及數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)等方面進(jìn)行了相關(guān)研究，研究成果主要集中在第三支付行業(yè)發(fā)展對(duì)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的意義、第三方支付行業(yè)的監(jiān)管定位和第三方支付行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理等方面。DanJKim對(duì)eBay公司進(jìn)行了深入的研究，論證了PayPal的支付服務(wù)對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的積極意義。［7］CindyClaycomb論證了第三方支付行業(yè)發(fā)展對(duì)國(guó)家工業(yè)市場(chǎng)的積極意義。［8］CeceliaKye研究了歐盟范圍內(nèi)的第三方支付市場(chǎng)，歐盟將第三方支付企業(yè)定性為電子貨幣機(jī)構(gòu)，歐盟的監(jiān)管部門要求第三方支付企業(yè)遵循審慎監(jiān)管原則，對(duì)第三支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行界定與監(jiān)管。［9］SarahJHughes等介紹了美國(guó)各州對(duì)儲(chǔ)值類第三方支付機(jī)構(gòu)的最新法律法規(guī)，并介紹和分析了美國(guó)部分州監(jiān)管部門的監(jiān)管實(shí)踐和訴訟案例。［10］RichardJSullivan考察了零售支付行業(yè)的最新?tīng)顩r和面臨的風(fēng)險(xiǎn)，分析和反思了政府針對(duì)非銀行支付服務(wù)提供者設(shè)立的監(jiān)管體系，并且建議監(jiān)管者為了控制零售支付系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)而提出特殊的監(jiān)管政策，要進(jìn)一步關(guān)注零售支付系統(tǒng)內(nèi)外的信息一致、外部環(huán)境和支付機(jī)構(gòu)適配的問(wèn)題。［11］國(guó)內(nèi)外學(xué)者們對(duì)第三方支付行業(yè)的研究成果主要集中在經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)和法學(xué)等學(xué)科領(lǐng)域，對(duì)第三方支付行業(yè)的監(jiān)管建議是制定相應(yīng)的法律法規(guī)，審核第三方支付企業(yè)的準(zhǔn)入資格，第三方支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理，包含沉淀資金管理以及反洗錢風(fēng)險(xiǎn)等方面，使第三方支付機(jī)構(gòu)健康發(fā)展，進(jìn)而為國(guó)家的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)產(chǎn)生積極貢獻(xiàn)，但是對(duì)第三方支付市場(chǎng)在有效保護(hù)用戶信息安全、第三方支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等方面的研究較少，更缺少?gòu)男畔踩嵌葘?duì)第三方支付市場(chǎng)的監(jiān)管政策進(jìn)行系統(tǒng)性研究，因此，本文針對(duì)性提出我國(guó)第三方支付市場(chǎng)信息安全監(jiān)管的目標(biāo)、機(jī)制和政策，并嘗試建立一套我國(guó)第三方支付市場(chǎng)信息安全效果評(píng)估指標(biāo)體系。

二、監(jiān)管目標(biāo)：確保穩(wěn)定、有效和公平的第三方支付市場(chǎng)

監(jiān)管部門應(yīng)對(duì)第三方支付市場(chǎng)信息安全實(shí)施有效、可持續(xù)的監(jiān)管，才能對(duì)其發(fā)展中的各類風(fēng)險(xiǎn)和隱患進(jìn)行及時(shí)的監(jiān)控和防范，同時(shí)有效的監(jiān)管還應(yīng)能持續(xù)促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的不斷創(chuàng)新和長(zhǎng)期良性發(fā)展，即保證第三方支付機(jī)構(gòu)既能在網(wǎng)上支付市場(chǎng)合規(guī)經(jīng)營(yíng)，切實(shí)履行保護(hù)客戶信息安全義務(wù)，又能通過(guò)行業(yè)創(chuàng)新和有序發(fā)展促進(jìn)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融健康成長(zhǎng)、社會(huì)公共安全平安穩(wěn)定。監(jiān)管部門對(duì)第三方支付市場(chǎng)信息安全實(shí)施有效監(jiān)管的目標(biāo)在于第三方支付市場(chǎng)的穩(wěn)定、有效和公平。具體包括以下目標(biāo)：（1）穩(wěn)定目標(biāo)。即維護(hù)第三方支付市場(chǎng)的平穩(wěn)發(fā)展和安全運(yùn)行。穩(wěn)定目標(biāo)主要是防范整個(gè)第三方網(wǎng)上市場(chǎng)信息安全的系統(tǒng)性、大規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)。韓國(guó)客戶信息大規(guī)模泄漏案件就是電信的系統(tǒng)性信息安全風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，最終導(dǎo)致整個(gè)國(guó)家的客戶信息認(rèn)證制度推倒重來(lái)，造成的經(jīng)濟(jì)損失不可計(jì)量，特別對(duì)于網(wǎng)上支付等互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)打擊重大。因此，有效實(shí)施第三方支付市場(chǎng)信息安全的首要目標(biāo)就是避免由于第三方機(jī)構(gòu)信息大規(guī)模泄漏而出現(xiàn)影響社會(huì)公共安全和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。（2）有效目標(biāo)。即維護(hù)第三方支付市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)和持續(xù)發(fā)展。有效目標(biāo)是指有效的監(jiān)管措施能夠創(chuàng)造一個(gè)公平有效的市場(chǎng)環(huán)境，既能有效打擊破壞信息安全的違規(guī)企業(yè)，也能保證不過(guò)度監(jiān)管或監(jiān)管成本過(guò)高，導(dǎo)致整個(gè)市場(chǎng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新受到壓制，良性發(fā)展受到限制。（3）公平目標(biāo)。即維護(hù)社會(huì)公眾的利益。公平目標(biāo)主要是提高第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人客戶信息安全保護(hù)要求，確保個(gè)人對(duì)機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益得到有效保證。在線上支付交易過(guò)程中，消費(fèi)者與第三方支付機(jī)構(gòu)相比，明顯處于劣勢(shì)地位，第三方支付機(jī)構(gòu)掌握著交易規(guī)則，消費(fèi)者在信息安全保護(hù)方面往往處于弱勢(shì)地位，其權(quán)益不易受到保障。因此，公平監(jiān)管的目標(biāo)就是消除第三方支付市場(chǎng)由于信息不對(duì)稱或其他天然原因給個(gè)人客戶帶來(lái)的不公平和利益受損。

摘要：本文通過(guò)2017年家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)，選取居民生活消費(fèi)、支付方式和購(gòu)物方式的相關(guān)數(shù)據(jù)，構(gòu)建計(jì)量模型實(shí)證檢驗(yàn)了第三方支付對(duì)居民消費(fèi)的影響，研究結(jié)果顯示，第三方支付對(duì)于居民總體消費(fèi)和可選消費(fèi)有顯著正向影響，對(duì)于生活必須消費(fèi)影響不顯著。為進(jìn)一步檢驗(yàn)第三方支付與互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物對(duì)居民消費(fèi)的影響機(jī)制，以互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物作為核心變量后，第三方支付對(duì)居民消費(fèi)的影響效應(yīng)顯著降低，且互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物對(duì)于總體消費(fèi)、生活必須消費(fèi)和可選消費(fèi)的影響均在1%的統(tǒng)計(jì)水平下顯著為正，說(shuō)明了互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物相較于第三方支付對(duì)于居民消費(fèi)的影響更為深入。在控制變量中，儲(chǔ)蓄水平正向顯著影響居民總體消費(fèi)和可選消費(fèi)，而購(gòu)房意愿則對(duì)居民生活消費(fèi)有顯著的負(fù)向影響。

關(guān)鍵詞：第三方支付；居民消費(fèi)；互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物

一、引言

推動(dòng)形成以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體、國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局需要進(jìn)一步加快推動(dòng)新型消費(fèi)擴(kuò)容提質(zhì)，努力實(shí)現(xiàn)新型消費(fèi)加快發(fā)展。2020年9月國(guó)務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于以新業(yè)態(tài)新模式引領(lǐng)新型消費(fèi)加快發(fā)展的意見(jiàn)》，要求加快推動(dòng)線上線下消費(fèi)有機(jī)融合。近些年來(lái)伴隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、O2O等消費(fèi)模式大大提高了消費(fèi)的便捷性，也促進(jìn)了消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的繁榮。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的繁榮得益于第三方支付的發(fā)展成熟，那么第三方支付對(duì)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的影響機(jī)制是需要討論的問(wèn)題。第三方支付對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響和貢獻(xiàn)已經(jīng)有大量的研究者通過(guò)實(shí)證的方法進(jìn)行討論和檢驗(yàn)，其中對(duì)于第三方支付對(duì)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的影響也是研究的重要方向之一。大致上認(rèn)為，第三方支付對(duì)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的影響是顯著正向的。周寧通過(guò)全國(guó)經(jīng)濟(jì)的面板數(shù)據(jù)實(shí)證檢驗(yàn)了第三方支付對(duì)于消費(fèi)升級(jí)的拉動(dòng)是顯著的，并且進(jìn)一步討論了第三方經(jīng)濟(jì)對(duì)經(jīng)濟(jì)影響的區(qū)域差異[1]，杜朝運(yùn)等通過(guò)福建省各市的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，研究發(fā)現(xiàn)，第三方支付平臺(tái)的規(guī)模發(fā)展會(huì)顯著促進(jìn)消費(fèi)水平的提高[2]；劉宇軒等通過(guò)實(shí)驗(yàn)證明了第三方支付對(duì)消費(fèi)具有正效應(yīng)[3]。總體來(lái)說(shuō)，大量研究者都證明了第三方支付對(duì)于消費(fèi)經(jīng)濟(jì)具有正向促進(jìn)作用。研究者的研究視角主要是基于宏觀視角，即數(shù)據(jù)來(lái)源主要是基于地區(qū)的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)或者全國(guó)性的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，在變量的設(shè)定上基本上是按照一個(gè)地區(qū)的消費(fèi)經(jīng)濟(jì)總和計(jì)算，可能無(wú)法真實(shí)反映居民的消費(fèi)和支付特征，研究者少有基于微觀視角即基于居民視角討論第三方支付對(duì)其經(jīng)濟(jì)行為的影響。另外，研究者認(rèn)為，消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的繁榮在第三方支付的表現(xiàn)是第三方支付便捷了購(gòu)物方式和支付方式而促進(jìn)了消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但大多數(shù)研究者忽略了對(duì)于購(gòu)物方式的討論，第三方支付僅僅是一種支付方式的拓展，而實(shí)現(xiàn)消費(fèi)過(guò)程是總體來(lái)說(shuō)是購(gòu)買的過(guò)程，因此本文除討論第三方支付以外，進(jìn)一步討論了購(gòu)物方式對(duì)居民消費(fèi)的影響?？紤]到互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物的實(shí)現(xiàn)是通過(guò)第三方支付實(shí)現(xiàn)的，本文設(shè)定的購(gòu)物方式指網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物。本文通過(guò)2017年家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)，基于居民視角，構(gòu)建計(jì)量模型，討論第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物對(duì)居民消費(fèi)的影響。

二、研究設(shè)計(jì)

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源及描述

一、第三方支付模式概述

1、概念。第三方支付是具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。在第三方支付模式中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，并由第三方通知賣家貨款到賬，要求發(fā)貨；買方收到貨物，并檢驗(yàn)商品確認(rèn)后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將貨款轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

2、第三方支付流程。第三方支付流程如下：①消費(fèi)者在電子商務(wù)網(wǎng)站選購(gòu)商品，最后決定購(gòu)買，買賣雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向。②消費(fèi)者選擇利用第三方支付平臺(tái)作為交易中介，用借記卡或信用卡將貨款劃到第三方賬戶，并設(shè)定發(fā)貨期限。③第三方支付平臺(tái)通知商家，消費(fèi)者的貨款已到賬，要求商家在規(guī)定時(shí)間內(nèi)發(fā)貨。④商家收到消費(fèi)者已付款的通知后按訂單發(fā)貨，并在網(wǎng)站上做相應(yīng)記錄，消費(fèi)者可在網(wǎng)站上查看自己所購(gòu)買商品的狀態(tài)；如果商家沒(méi)有發(fā)貨，則第三方支付平臺(tái)會(huì)通知顧客交易失敗，并詢問(wèn)是將貨款劃回其賬戶還是暫存在支付平臺(tái)。⑤消費(fèi)者收到貨物并確認(rèn)滿意后通知第三方支付平臺(tái)。如果消費(fèi)者對(duì)商品不滿意，或認(rèn)為與商家承諾有出入，可通知第三方支付平臺(tái)拒付貨款并將貨物退回商家。⑥消費(fèi)者滿意，第三方支付平臺(tái)將貨款劃入商家賬戶，交易完成；顧客對(duì)貨物不滿，第三方支付平臺(tái)確認(rèn)商家收到退貨后，將該商品貨款劃回消費(fèi)者賬戶或暫存在第三方賬戶中等待消費(fèi)者下一次交易的支付。

3、特點(diǎn)。第三方支付有如下幾個(gè)特點(diǎn)：①可以消除人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物和交易的顧慮，讓越來(lái)越多的人相信和使用網(wǎng)絡(luò)的交易功能。②可以為商家提供更多的增值服務(wù)，幫助商家網(wǎng)站解決實(shí)時(shí)交易查詢和交易系統(tǒng)分析，提供方便及時(shí)的退款和止付服務(wù)，起到仲裁作用，維護(hù)客戶和商家的權(quán)益。③第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接口程序，可以幫助商家降低運(yùn)營(yíng)成本，幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開(kāi)發(fā)費(fèi)用。④第三方支付服務(wù)系統(tǒng)有助于打破銀行卡壁壘。由于目前我國(guó)實(shí)現(xiàn)在線支付的銀行卡各自為政，每個(gè)銀行都有自己的銀行卡，這些自成體系的銀行卡紛紛與網(wǎng)站聯(lián)盟，推出在線支付業(yè)務(wù)，客觀上造成消費(fèi)者要自由地完成網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，手里面必須有十幾張卡，同時(shí)商家網(wǎng)站也必須裝有各個(gè)銀行的認(rèn)證軟件，這樣就會(huì)制約網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，而第三方支付服務(wù)系統(tǒng)可以很好地解決這個(gè)問(wèn)題。

二、第三方支付面臨的問(wèn)題

1.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題。支付公司之間的競(jìng)爭(zhēng)最先反映在和銀行關(guān)系的競(jìng)爭(zhēng)上。能否與各大商業(yè)銀行形成緊密合作，能否在和銀行的談判中將價(jià)格談到最低，成為支付公司競(jìng)爭(zhēng)的首要手段。但支付公司和銀行之間的關(guān)系，并非只有合作。當(dāng)銀行不通過(guò)任何第三方支付公司，而直接與商家連接時(shí)，第三方支付公司將面臨來(lái)自銀行的強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)。除銀行之外，目前我國(guó)第三方支付市場(chǎng)還面臨四種力量的競(jìng)爭(zhēng)，分別是潛在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、替代品生產(chǎn)商、客戶、現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。他們是驅(qū)

［提要］從1998年開(kāi)始，由我國(guó)國(guó)家信息產(chǎn)業(yè)部、北京市政府和中國(guó)人民銀行等部門共同發(fā)起建立我國(guó)最早的第三方支付平臺(tái)。從2013年起，第三方支付的平均交易規(guī)模每年以50%的增速增長(zhǎng)，中國(guó)第三方支付行業(yè)市場(chǎng)深度分析及投資戰(zhàn)略研究報(bào)告做出大膽預(yù)測(cè)，指出：在2018～2023年的時(shí)間內(nèi)，我國(guó)第三方支付將與金融、新聞媒體、教育、社會(huì)醫(yī)療、社交等領(lǐng)域深度融合到一起，成為政府重點(diǎn)關(guān)注的焦點(diǎn)之一。

關(guān)鍵詞：第三方付支付；個(gè)人信息；沉淀資金；權(quán)利歸屬

近年來(lái)，隨著我國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大，交易額的連續(xù)增長(zhǎng)，其發(fā)展勢(shì)頭也帶動(dòng)了第三方支付的快速成長(zhǎng)。由于我國(guó)商品價(jià)格和種類地域分布不平衡以及電子商務(wù)所需支付方式受到傳統(tǒng)支付方式的各種限制，我國(guó)第三方支付的發(fā)展前景一片大好。在電子商務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，這一過(guò)程也逐漸暴露了第三方支付體系內(nèi)存在的各平臺(tái)惡性競(jìng)爭(zhēng)、法律責(zé)任歸屬及承擔(dān)的不明確、消費(fèi)者信息和財(cái)產(chǎn)安全受到威脅、我國(guó)立法步伐相對(duì)滯后等一系列的問(wèn)題。

一、第三方支付中現(xiàn)存法律問(wèn)題

（一）資金沉淀問(wèn)題。沉淀資金實(shí)際上并非經(jīng)濟(jì)學(xué)方面的專業(yè)術(shù)語(yǔ)，它一般是指閑置在社會(huì)上沒(méi)有被聚集起來(lái)加以利用的資金。沉淀資金一般有兩種途徑來(lái)源：一是交易前后暫時(shí)存放在第三方支付平臺(tái)的資金，主要包括虛擬賬戶的預(yù)存資金和交易故障中暫存在第三方支付平臺(tái)的資金。二是在支付過(guò)程中由于貨款收付時(shí)間差而產(chǎn)生的備付資金。從第三方支付角度來(lái)解釋，沉淀資金是指設(shè)有第三方支付平臺(tái)且具有一定支付擔(dān)保信譽(yù)的第三方支付機(jī)構(gòu)為其用戶設(shè)立虛擬賬戶，用戶可以在其賬戶上充值一定金額用于日后支付貨款，而對(duì)于那些沒(méi)有設(shè)立虛擬賬戶的用戶則需要先將貨款暫時(shí)存放在第三方支付平臺(tái)，在驗(yàn)收貨物之后再將貨款劃撥給商家。也就是在這種線上交易的過(guò)程中，由于交易支付的時(shí)間差而導(dǎo)致沉淀資金出現(xiàn)了兩個(gè)嚴(yán)峻的社會(huì)問(wèn)題：1、沉淀資金法律性質(zhì)和歸屬權(quán)不明確。目前，市場(chǎng)上現(xiàn)存的第三方支付機(jī)構(gòu)，只有阿里巴巴旗下的支付寶將公司的沉淀資金托管于中國(guó)工商銀行，其余第三方支付平臺(tái)對(duì)其所持有的沉淀資金具有絕對(duì)的控制權(quán)和支配權(quán)。這就導(dǎo)致了沉淀資金的法律性質(zhì)及其歸屬權(quán)的不明確。2、沉淀資金孳息的法律性質(zhì)和歸屬權(quán)不明確。沉淀資金暫存于第三方支付平臺(tái)，交易過(guò)程中存在的資金支付劃撥的時(shí)間差，這時(shí)沉淀資金暫存于第三方支付機(jī)構(gòu)，但沉淀資金最終歸屬權(quán)屬于用戶個(gè)人，由此產(chǎn)生了沉淀資金所生孳息的法律性質(zhì)和歸屬權(quán)不明確的問(wèn)題。（二）消費(fèi)者信息及財(cái)產(chǎn)安全問(wèn)題。在整個(gè)電子商務(wù)交易鏈條中，主要的參與主體包括賣方、買方與第三方支付機(jī)構(gòu)。其中，賣方是具有一定網(wǎng)上交易經(jīng)驗(yàn)的網(wǎng)上商家，第三方支付機(jī)構(gòu)是具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的企業(yè)組織。相比而言，買方，即消費(fèi)者明顯是處于相對(duì)弱勢(shì)的一個(gè)群體，消費(fèi)者完全處于被動(dòng)地位，由此也就引發(fā)了以下幾個(gè)日益凸顯的問(wèn)題：1、消費(fèi)者個(gè)人基本信息及交易信息受到網(wǎng)絡(luò)威脅。在線交易過(guò)程中消費(fèi)者的個(gè)人基本信息被商家和第三方支付機(jī)構(gòu)知悉并掌握，消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)則直接寄存于第三方支付平臺(tái)中。如果第三方支付平臺(tái)遭受了黑客或網(wǎng)絡(luò)病毒攻擊，又或者被第三方支付機(jī)構(gòu)惡意泄露，消費(fèi)者的銀行賬號(hào)信息和個(gè)人基本信息會(huì)被非法竊取或披露。一旦這種情況發(fā)生，那么消費(fèi)者將會(huì)蒙受巨大的精神損失和經(jīng)濟(jì)損失。2、我國(guó)法律對(duì)于消費(fèi)者信息保護(hù)還存在漏洞。雖然第三方支付機(jī)構(gòu)的認(rèn)證體系初具規(guī)模，已從無(wú)條件注冊(cè)發(fā)展到了電子郵件的認(rèn)證、采用身份證及銀行卡的實(shí)名認(rèn)證。但在實(shí)際交易過(guò)程中，由于網(wǎng)絡(luò)自身的開(kāi)放性和虛擬性的缺陷，用戶的賬戶信息被非法盜取以及由此所造成的精神及財(cái)產(chǎn)損失問(wèn)題，我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)尚未做出明確的責(zé)任歸屬及承擔(dān)的規(guī)定。這種情況的出現(xiàn)對(duì)消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)權(quán)益和人身權(quán)益的保障是非常不利的。（三）法律責(zé)任歸屬及承擔(dān)問(wèn)題。第三方支付業(yè)務(wù)作為一個(gè)不成熟的業(yè)務(wù)范疇，我國(guó)整個(gè)法律體系尚未對(duì)其做出明確的法律定位。在2010年我國(guó)中央銀行頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中雖然已將非金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)暫時(shí)分為網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)電話支付幾大類。但隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)日新月異的發(fā)展，支付市場(chǎng)的不斷細(xì)分，以及各種支付工具、支付渠道的相互聯(lián)系相互融合，舊有的涉及第三方支付法律定位的規(guī)定已經(jīng)不能適用當(dāng)前的第三方支付市場(chǎng)。這種情況也導(dǎo)致了以下兩個(gè)值得長(zhǎng)期應(yīng)對(duì)的問(wèn)題：1、各交易主體權(quán)責(zé)歸屬不明確。目前，我國(guó)相關(guān)法律對(duì)第三方支付平臺(tái)與買賣雙方，銀行及其他金融機(jī)構(gòu)之間的法律關(guān)系還沒(méi)有做出明確的規(guī)定，各方權(quán)利義務(wù)范圍不明確，法律責(zé)任歸屬及承擔(dān)問(wèn)題日益凸顯。2、第三方支付民事責(zé)任舉證受到限制。我國(guó)第三方支付法律責(zé)任具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：其一，由于第三方支付交易需要的參與主體的多元化，其民事責(zé)任承擔(dān)主體具有廣泛性；其二，因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)提供多種類型的服務(wù)，違約責(zé)任已不再是過(guò)去單一的合同性質(zhì)，其違約責(zé)任性質(zhì)具有復(fù)合性；其三，第三方支付機(jī)構(gòu)的法律地位不明確，也造成了第三方支付參與主體間的法律關(guān)系的混亂；其四，由于電子商務(wù)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化交易，特有的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)難以被雙方所真正持有，這也就導(dǎo)致了第三方支付法律舉證困難的問(wèn)題。

二、第三方支付中現(xiàn)存法律問(wèn)題解決策略

截至2016年，第三方支付帶來(lái)的市場(chǎng)交易規(guī)模已超過(guò)30萬(wàn)億元。這種簡(jiǎn)便易懂的操作模式，主要是通過(guò)銀行、商家、用戶之外的獨(dú)立中介機(jī)構(gòu)，就資金進(jìn)行暫時(shí)的保管和準(zhǔn)確劃轉(zhuǎn)，幫助買賣雙方運(yùn)行完成資金的劃撥?，F(xiàn)如今，越來(lái)越多的人們開(kāi)始接受并使用這種新型的支付方式，對(duì)此，加強(qiáng)第三方支付行業(yè)的職業(yè)道德刻不容緩。本文試圖從第三方支付的職業(yè)道德現(xiàn)狀，闡述加強(qiáng)其職業(yè)道德的意義，并對(duì)如何加強(qiáng)其職業(yè)道德提出建議。

一、我國(guó)第三方支付職業(yè)道德的現(xiàn)狀

“第三方支付”是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支付平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。這種創(chuàng)新、方便、快捷的金融支付模式，突飛猛進(jìn)地滲透到我們生活的方方面面：2016年支付寶實(shí)名用戶4.5億、活躍用戶數(shù)2.7億；2016年第三季度的微信支付活躍用戶達(dá)8.46億；滴滴出行的目標(biāo)用戶數(shù)達(dá)4億、平臺(tái)日峰值訂單量200萬(wàn)覆蓋400個(gè)城市；美團(tuán)目前活躍用戶數(shù)2.2億、日訂單量約1300萬(wàn)單。從這組數(shù)據(jù)我們不難看出，第三方支付不但操作應(yīng)用簡(jiǎn)便，而且覆蓋范圍廣。在第三方支付帶給我們便捷的同時(shí)，一些缺陷也逐漸地暴露出來(lái)，特別是在職業(yè)道德方面。職業(yè)紀(jì)律方面，由于第三方支付是一個(gè)中介機(jī)構(gòu)，在整個(gè)交易過(guò)程中的主要作用：一是受托對(duì)用戶資金的管理，二是實(shí)時(shí)對(duì)買賣雙方交易過(guò)程的監(jiān)督，三是及時(shí)對(duì)交易資金的準(zhǔn)確劃轉(zhuǎn)。但因其部分員工崗位流動(dòng)性快、職位不穩(wěn)定性強(qiáng)等特點(diǎn)，造成對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付職業(yè)道德的重要意義認(rèn)識(shí)不清、理解不夠，職業(yè)道德觀念淡薄等問(wèn)題。目前，消費(fèi)者要想在購(gòu)物平臺(tái)上進(jìn)行交易，就必須在該網(wǎng)站上注冊(cè)，同時(shí)開(kāi)通包括消費(fèi)者個(gè)人和銀行賬戶的相關(guān)信息的支付賬號(hào)。倘若支付系統(tǒng)因工作人員的職業(yè)道德缺失而沒(méi)有遵守職業(yè)道德，就可能導(dǎo)致消費(fèi)者大量的個(gè)人信息外泄，給其私人信息安全造成威脅，給消費(fèi)者造成不小的損失。職業(yè)態(tài)度方面，當(dāng)前，第三方支付的經(jīng)營(yíng)管理者對(duì)基層員工的職業(yè)教育和道德教育重要性認(rèn)識(shí)不充分，導(dǎo)致對(duì)基層員工的再教育不夠全面、深入、細(xì)致，使其員工在對(duì)職業(yè)道德的遵守方面無(wú)法可依。比如，當(dāng)出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)或客戶端故障，使雙方只能用協(xié)商的辦法來(lái)處理和解決問(wèn)題的情況時(shí)，要求服務(wù)人員不僅能按照操作方法指導(dǎo)用戶完成操作，還要以耐心親和的態(tài)度來(lái)進(jìn)行服務(wù)，這對(duì)其工作態(tài)度是一個(gè)極大的考驗(yàn)。往往在這種情況下極易產(chǎn)生不滿意投訴，既會(huì)嚴(yán)重影響到第三方支付機(jī)構(gòu)的公信力，也破壞了消費(fèi)者的心情。職業(yè)責(zé)任方面，第三方支付平臺(tái)往往是通過(guò)在線客服幫助用戶快速便捷地提供問(wèn)題的解決方案和售后服務(wù)。由于在線客服工作地點(diǎn)的隨意性，僅需一臺(tái)電腦連接網(wǎng)絡(luò)即可與用戶交流心得，幫助用戶解決問(wèn)題。就職工而言缺乏形成良好自我約束的環(huán)境，使人人都應(yīng)遵守的“職業(yè)道德”沒(méi)有了強(qiáng)制性。所以，第三方支付平臺(tái)在承擔(dān)職業(yè)責(zé)任、樹(shù)立企業(yè)榮譽(yù)感等方面存在著較大的缺失。

二、加強(qiáng)我國(guó)第三方支付職業(yè)道德的意義

春秋時(shí)期，孔子就提出了“道之以政，齊之以刑，民免而無(wú)恥；道之以德，齊之以禮，有恥且格?！彼?，對(duì)于第三方支付平臺(tái)工作人員的職業(yè)道德教育，即運(yùn)用道德手段或者道德力量來(lái)調(diào)整和影響員工的觀念及思維，開(kāi)發(fā)員工在工作上的道德性、自覺(jué)性和積極性不容忽視。從國(guó)家層面來(lái)看，在我國(guó)現(xiàn)有的國(guó)情下，第三方支付作為國(guó)家重點(diǎn)發(fā)展的現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)之一，覆蓋范圍廣、滲透層面多。要想持續(xù)、平穩(wěn)的發(fā)展，就要讓員工認(rèn)識(shí)和貫徹公司的制度和思路。一方面，不僅僅要運(yùn)用現(xiàn)代化的管理體系、還要?jiǎng)?chuàng)新業(yè)務(wù)活動(dòng)和優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量；另一方面，提升員工的職業(yè)道德素養(yǎng)，即對(duì)員工進(jìn)行全方位、多角度的職業(yè)道德教育也是重要之舉。只要員工具備了優(yōu)秀的道德品質(zhì)和良好的職業(yè)素養(yǎng)，才能在工作中規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、為消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。這樣不但能使員工自身的職業(yè)道德素養(yǎng)得到提高，而且還能使本行業(yè)得到穩(wěn)定發(fā)展，同時(shí)奠定本行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)。從第三方支付平臺(tái)的發(fā)展層面來(lái)看，伴隨經(jīng)濟(jì)全球化的飛速發(fā)展，我國(guó)第三方支付平臺(tái)也正蓬勃向上，強(qiáng)化員工職業(yè)道德教育，是支付平臺(tái)的自我發(fā)展、市場(chǎng)份額的不斷擴(kuò)大、融入國(guó)際經(jīng)濟(jì)大潮的需要。即以人們所從事的相關(guān)職業(yè)行為為準(zhǔn)則，并借助社會(huì)輿論、傳統(tǒng)文化、理想信念、道•德約束，加之以培訓(xùn)、考核和內(nèi)部監(jiān)控等方法，加強(qiáng)職業(yè)道德教育，以此來(lái)達(dá)到管理、教育的目的。逐步健全平臺(tái)從業(yè)人員的道德信念、道德認(rèn)識(shí)、道德情感以及道德意志，使其能夠達(dá)到較高業(yè)務(wù)素質(zhì)和水平。從個(gè)人未來(lái)發(fā)展層面來(lái)看，眾所周知，思想觀念是認(rèn)識(shí)和把握客觀世界的一種客觀存在的思維格局，它反映在人的意識(shí)中，并由人們?cè)陂L(zhǎng)期的實(shí)踐中積累沉淀而成，正確的引導(dǎo)對(duì)人的觀念及行為有積極的導(dǎo)向作用，而錯(cuò)誤的思想觀念，則會(huì)阻礙人的發(fā)展。所以，在激烈的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)下，平臺(tái)應(yīng)當(dāng)提高其工作人員的自身素質(zhì)，尤其注重職業(yè)道德素質(zhì)的培養(yǎng)。因此，把職業(yè)道德教育列入個(gè)人工作學(xué)習(xí)的關(guān)鍵，對(duì)于今后自身的發(fā)展有著舉足輕重的作用。

三、如何加強(qiáng)我國(guó)第三方支付的職業(yè)道德

【摘要】第三方支付企業(yè)近年發(fā)展迅速，成為互聯(lián)網(wǎng)支付體系中最重要的一部分。本文從政策法律環(huán)境和行業(yè)環(huán)境角度分析了我國(guó)第三方支付企業(yè)的營(yíng)銷環(huán)境，并提出創(chuàng)新是其健康發(fā)展的必然選擇。

【關(guān)鍵詞】第三方支付企業(yè)營(yíng)銷環(huán)境

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的迅速發(fā)展，電子商務(wù)也在迅速崛起，網(wǎng)上支付已經(jīng)成為發(fā)展電子商務(wù)的必然趨勢(shì)。第三方支付平臺(tái)正是在商家與消費(fèi)者之間建立了一個(gè)公共的、可信任的中介，滿足了電子商務(wù)中商家和消費(fèi)者對(duì)信譽(yù)和安全的要求。

一、我國(guó)第三方支付平臺(tái)概述

第三方支付平臺(tái)是由非銀行的第三方機(jī)構(gòu)投資運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)上支付平臺(tái)。其通過(guò)通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，在商家和銀行之間建立連接，起到信用擔(dān)保和技術(shù)保障的職能，從而提供從消費(fèi)者到金融機(jī)構(gòu)及商家之間貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)的平臺(tái)。

第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)近幾年發(fā)展極為迅速，到2007年上半年中國(guó)第三方支付企業(yè)已達(dá)到60余家。艾瑞咨詢最新推出的《2007—2008年中國(guó)電子支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，2007年中國(guó)第三方電子支付市場(chǎng)交易額規(guī)模突破1000億，預(yù)計(jì)2008年仍將保持100%以上的增速。

摘要：伴隨著電子商務(wù)發(fā)展而產(chǎn)生的第三方支付機(jī)構(gòu)，近年來(lái)取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。以“支付寶”為代表的一批支付平臺(tái)推出各種金融、保險(xiǎn)、證券業(yè)務(wù)，在方便人們?nèi)粘Ｉ畹耐瑫r(shí)留下了法律風(fēng)險(xiǎn)，如在法律機(jī)制、金融犯罪監(jiān)控與客戶權(quán)益保障方面存在漏洞。對(duì)此，應(yīng)當(dāng)對(duì)加強(qiáng)有關(guān)立法，落實(shí)監(jiān)管主體，強(qiáng)化風(fēng)控與聯(lián)動(dòng)以及維護(hù)客戶權(quán)益保障體系方面進(jìn)行規(guī)制，從而更好地促進(jìn)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的良性發(fā)展與社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn)定。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；第三方支付；支付寶；法律規(guī)制

1引言

隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)日益壯大，逐步的滲透到了人們生活的方方面面。其中支付手段成為了電子商務(wù)運(yùn)作中的重要一環(huán)。以往上面這一步驟是由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)即商業(yè)銀行來(lái)實(shí)現(xiàn)的，尤其因網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)上的經(jīng)驗(yàn)不足與保守的天性而無(wú)法為發(fā)生在網(wǎng)絡(luò)中的交易提供既便捷又安全的渠道，這給第三方支付機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生及發(fā)展提供了空間。隨著1998年電子商務(wù)工程啟動(dòng)，首都電子商城為網(wǎng)上交易與支付中介的示范平臺(tái)以及第一家第三方支付機(jī)構(gòu)“首信易”的出現(xiàn)，使第三方支付機(jī)構(gòu)正式進(jìn)入試水階段。2003年阿里巴巴集團(tuán)推出了“支付寶”，它具有信用、支付與虛擬賬戶功能，為第三方支付機(jī)構(gòu)在支付環(huán)節(jié)的獨(dú)立奠定了基礎(chǔ)。2008年以后，第三方支付機(jī)構(gòu)不再局限于金融中介角色，開(kāi)始對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)、公共事業(yè)繳費(fèi)、航空、出租車領(lǐng)域進(jìn)軍。從這時(shí)起，兼具融資特性的第三方支付機(jī)構(gòu)詮釋了包羅萬(wàn)象的資金管理前景。可以說(shuō)第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)成為我國(guó)支付服務(wù)市場(chǎng)的重要補(bǔ)充力量，它不僅改變了傳統(tǒng)的生產(chǎn)模式，同時(shí)也改變了傳統(tǒng)的支付習(xí)慣，成為了我國(guó)經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。然而，以“支付寶”為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)尚存在著諸多的法律風(fēng)險(xiǎn)，需要有關(guān)部門加大監(jiān)管。以央行主導(dǎo)制定的以《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》為代表的法律規(guī)范不斷出臺(tái)。這些監(jiān)管法律法規(guī)和行業(yè)自律規(guī)范在實(shí)踐中已經(jīng)開(kāi)始發(fā)揮作用。而“支付寶”平臺(tái)的飛速發(fā)展，各種新情況、新問(wèn)題亟待解決，這就需要法律層面不斷研究對(duì)策，從而促進(jìn)電商行業(yè)的有序發(fā)展。本文將以“支付寶”為例探討第三方支付機(jī)構(gòu)的法律規(guī)制問(wèn)題。

2第三方支付機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題

近年來(lái)國(guó)家越來(lái)越重視對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易的管理，出臺(tái)了法律法規(guī)乃至指導(dǎo)性意見(jiàn)。但是，相較電子商務(wù)迅猛發(fā)展的勢(shì)頭，有關(guān)部門對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管法律仍然處于滯后狀態(tài)，一些法規(guī)還無(wú)法跟上其發(fā)展的腳步。作為我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)之一的“支付寶”所表現(xiàn)出的法律監(jiān)管不足反映在以下若干層面。

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新發(fā)展時(shí)代中，金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)工具的襯托下，形成新的行業(yè)——互聯(lián)網(wǎng)金融。而作為能夠平衡兩者關(guān)系的第三方平臺(tái)，其提供的服務(wù)具有必備性和信用性，在提供各項(xiàng)服務(wù)的過(guò)程中也承擔(dān)著一些風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：第三方支付;投資理財(cái);風(fēng)險(xiǎn)

1支付平臺(tái)現(xiàn)存問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)平臺(tái)都比銀行利息高，審核容易，存款容易的特點(diǎn)，這也是大量用戶選擇其作為理財(cái)工具的首選因素。在這些成千上萬(wàn)的平臺(tái)里有幾大類產(chǎn)品最受消費(fèi)者青睞：第一類別是具備高收益、資金隨時(shí)提取的特點(diǎn)，以XX寶為代表；這一大類金融產(chǎn)品是廣大消費(fèi)者最信得過(guò)的平臺(tái)，因其在線人數(shù)多，金融機(jī)構(gòu)本身具備一定的資質(zhì)，而且消費(fèi)者和投資者可以在投資、消費(fèi)、銀行卡任意操作，產(chǎn)品的起購(gòu)點(diǎn)很低，1～10元都可以，贖回限制小，可以滿足很多用戶零錢、短期理財(cái)?shù)男枨?，不讓每一分錢白站崗；第二類別是P2P理財(cái)，以XX貸為代表，在線理財(cái)在網(wǎng)站上就可供投資者進(jìn)行產(chǎn)品選擇，而且時(shí)間長(zhǎng)短可以根據(jù)自己的資金需求來(lái)確定，綁定銀行卡就可以通過(guò)第三方銀行(支付監(jiān)督平臺(tái))借給需要資金的用戶，來(lái)收取高額利息。收益要遠(yuǎn)高于第一類和銀行利息，最高時(shí)在15%左右，但是風(fēng)險(xiǎn)大，一旦出現(xiàn)平臺(tái)創(chuàng)始人觸犯相關(guān)政策和資金不足，將會(huì)“暴雷”或者線下的人直接捐款潛逃。政府對(duì)這一類平臺(tái)資質(zhì)的審核和監(jiān)管還不完善，此種理財(cái)屬于高風(fēng)險(xiǎn)高利貸形式。光是查看網(wǎng)上的相關(guān)資質(zhì)也不保險(xiǎn)；第三類別是理財(cái)平臺(tái)與知名的互聯(lián)網(wǎng)合作，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較小。

2“XX寶”類理財(cái)平臺(tái)權(quán)益分析

2.1互聯(lián)網(wǎng)“XX寶”產(chǎn)品類別。直到三年前的7月份，國(guó)家關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)的相關(guān)意見(jiàn)書和政策的推出對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展起到了促進(jìn)作用，這是聯(lián)合了中國(guó)XX銀行十大部門的綜合意見(jiàn)，為前景不明朗的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品帶來(lái)發(fā)展?jié)摿ΑＴ谀壳暗慕鹑跇I(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，運(yùn)用新時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等能夠傳播范圍廣、影響力大的平臺(tái)上，把保險(xiǎn)、銀行、基金等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)全部聯(lián)網(wǎng)，投資用戶可以不受時(shí)間、空間的限制滿足大眾的需求，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融可以同時(shí)展開(kāi)在線理財(cái)和實(shí)體理財(cái)兩種方式，在手機(jī)里安裝APP就可以進(jìn)行極簡(jiǎn)單的操作，讓用戶不分年齡的使用。我們也正是通過(guò)廣告、網(wǎng)絡(luò)先了解了這些第三方理財(cái)平臺(tái)的存在，同時(shí)，這樣的理財(cái)方式方便了大眾足不出戶就可以輕松理財(cái)，大家運(yùn)用其閑置資金，理財(cái)意識(shí)強(qiáng)度高。特別是對(duì)于新用戶開(kāi)通很多優(yōu)惠政策和方案，吸引了一波又一波的新投資者。2.2“XX寶”理財(cái)平臺(tái)存在的風(fēng)險(xiǎn)。信用等級(jí)風(fēng)險(xiǎn)是違約風(fēng)險(xiǎn)的另一個(gè)稱呼，當(dāng)雙方在交易中無(wú)能力履行約定的條款所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)不能完成度分為不同的等級(jí)。雖然網(wǎng)絡(luò)可以讓資金流停滯在讓我們放心的理財(cái)平臺(tái)中，化解了存于實(shí)體或交給個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)，但是新的風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)了，如遇到問(wèn)題網(wǎng)絡(luò)上的資金會(huì)凍結(jié)。第三方支付平臺(tái)是一個(gè)中介組織，既不把錢直接給賣家，也不等貨到在付款，但是如果出現(xiàn)一方行為滯后，那么第三方平臺(tái)形同虛設(shè)。我們之所以信賴第三方平臺(tái)主要是其在互聯(lián)網(wǎng)上良好的公司形象，長(zhǎng)時(shí)期企業(yè)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)積累，信息技術(shù)的成熟運(yùn)用。我們?cè)诶碡?cái)平臺(tái)上可以看到很多產(chǎn)品類型，有的是債券型，有的是私募基金，但其理財(cái)方式都屬于合法經(jīng)營(yíng)。