導(dǎo)語：第三方支付與傳統(tǒng)支付博弈分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：隨著社會的不斷發(fā)展，一個熱詞“第三方支付”也被推到了風(fēng)口浪尖，這樣一種可以提高交易效率，節(jié)約成本的工具的功能及其附加屬性也與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行愈加相似，那么這樣一種工具的應(yīng)用到底會給傳統(tǒng)支付的模式帶來怎樣的沖擊力？這個問題備受深思。本文就該種支付模式進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：第三方支付；傳統(tǒng)支付

對于傳統(tǒng)支付的了解就不用花太多篇幅去解釋，那么，何為第三方支付？是通過具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺，給與交易雙方一個機(jī)會達(dá)成交易目的地手段。第三方支付在20世紀(jì)70年代開始發(fā)展，后由于互聯(lián)網(wǎng)以及電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付在這期間茁壯成長。大多數(shù)人可能認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)支付即為第三方支付，其實(shí)不然，網(wǎng)絡(luò)支付是第三方支付中一個最為典型的例子，它還包括很多其他方面的內(nèi)容，比如在加油的時候使用汽車加油卡結(jié)賬，吃飯的時候用飯卡結(jié)賬等等。但是在這里必須要提到網(wǎng)絡(luò)支付，因?yàn)檫@是一種與傳統(tǒng)方式徹底不同的交易方式，這是一個革新。也正是因?yàn)檫@個革新，使得網(wǎng)絡(luò)支付有了一定的信用創(chuàng)造功能，在這一基礎(chǔ)上，有了更多專業(yè)化的技術(shù)的進(jìn)入，使得一定程度上侵蝕了傳統(tǒng)模式銀行的基本業(yè)務(wù)，在此基礎(chǔ)上，變會出現(xiàn)一些沖突。

一、第三方支付的理論基礎(chǔ)

1.貨幣名目論是從貨幣的關(guān)鍵職能，流通手段和支付手段等角度認(rèn)識貨幣，完全否定貨幣的商品性和價(jià)值性，認(rèn)為貨幣不是財(cái)富，主張貨幣只是一個符號，一種票證，是名目上的存在，是便利交換的技術(shù)工具。在很多的網(wǎng)絡(luò)支付平臺上，都是用一定的數(shù)字來代表貨幣，最后通過這種貨幣購買商品，在這里，數(shù)字是沒有價(jià)值的，它只是一種傳遞價(jià)值的工具。2.雙邊市場理論兩個互相提供網(wǎng)絡(luò)收益的獨(dú)立用戶群體的經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)。該理論有兩個成立的條件，（1）必須要有兩邊交易對象（2）多產(chǎn)品定價(jià)模式.

二、第三方支付發(fā)揮貨幣功能性

何為貨幣功能，有四個方面，價(jià)值尺度，流通手段，支付手段，價(jià)值貯藏。那么第三方支付是否可以代替貨幣的這四大基本屬性，分析如下。1.價(jià)值尺度。作為貨幣，可以衡量其他物品的基本價(jià)值。對于第三方支付則不然，由之前的貨幣名目論，在第三方支付中，交易手段僅僅是通過一種符號，但是符號是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不可以形容物品的價(jià)值的。雖然這種符號可以與法定貨幣進(jìn)行一定比例的兌換，但是第三方支付中的符號也僅僅是依靠法定貨幣的價(jià)值尺度為依據(jù)作出的判斷。所以，它不具備價(jià)值尺度。2.支付手段。第三方支付僅僅是依靠一個平臺，對存在的債權(quán)債務(wù)關(guān)系的一種清償，它的清償功能不可以依靠符號的對應(yīng)。它是通過與傳統(tǒng)型銀行的交易，最終達(dá)到法定貨幣的清償。符號的本身并不具備清償?shù)墓δ堋?.貯藏功能。法定貨幣可以儲藏起來，當(dāng)做一筆社會財(cái)富最終用于各個途徑。但是對于第三方支付中的支付符號，只能存在于某個特定的環(huán)境中，價(jià)值具有不確定性，并且在目前還未全面普及第三方支付的時候，它的使用層面也受到了限制，可能不被承認(rèn)。在一定時候，它價(jià)值的不確定性與傳統(tǒng)法定貨幣之間的價(jià)值兌換比例也有一定的關(guān)系，所以，它也無法發(fā)揮價(jià)值貯藏功能。4.流通手段。在商品流通中，貨幣充當(dāng)商品交換媒介的職能，叫做流通手段。正如之前所說，第三方支付還未得到全面的普及，在進(jìn)行支付的時候，隨時有不被承認(rèn)的可能性。所以，其交換媒介只能在一定的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)，實(shí)屬有限。綜上所述，第三方支付不具備貨幣的屬性，它成立的基礎(chǔ)必須建立在雙方的信用基礎(chǔ)之上，不然，這個符號沒有任何意義。雖然它與貨幣保持一定的比例關(guān)系，但是它所有的功能實(shí)現(xiàn)的依據(jù)也都是法定貨幣的實(shí)際交易。

三、第三方支付與傳統(tǒng)支付方式相比較

優(yōu)勢：第三方支付降低了政府，企業(yè)，以及相關(guān)部門之間業(yè)務(wù)往來的成本；滿足了公民對多種交易模式的需求；滿足了服務(wù)業(yè)的業(yè)務(wù)來源；在缺乏有效的信用體系的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管環(huán)境中，在一定程度上緩解了網(wǎng)上銀行支付方式不能對買賣雙方進(jìn)行約束的現(xiàn)狀；通過第三方平臺，銀行可以拓展許多新業(yè)務(wù)；一定程度上保障了消費(fèi)者隱私；支付擔(dān)保模式在一定程度上保障了消費(fèi)者和賣家的權(quán)益。缺點(diǎn)：在進(jìn)行第三方交易的時候，必然會出現(xiàn)大量資金滯留的問題，對這一資金的管理至關(guān)重要，也對監(jiān)管需求大大增加；為不法分子的洗錢提供了新的模式；第三方支付業(yè)務(wù)經(jīng)營牌照的難以獲取；面對當(dāng)今社會的多元化的需求，第三方支付的業(yè)務(wù)改革問題也愈加突出；在第三方支付行業(yè)中存在惡性競爭問題。在當(dāng)前，第三方支付存在一個隱性的職能就是信用創(chuàng)造職能。在人們進(jìn)行第三方支付時，常常會產(chǎn)生資金的大量滯留，比如當(dāng)前火爆的淘寶app，在確認(rèn)收貨前，資金會集中在第三方支付平臺上，產(chǎn)生滯留現(xiàn)象。隨著規(guī)模的不斷增加，這筆錢的規(guī)模也在不斷增加，也越來越得到重視。如何合理的使用這部分資金也是值得思考的問題。目前對此還沒有相關(guān)政策，但是隨著網(wǎng)聯(lián)的進(jìn)入，認(rèn)為會對該問題產(chǎn)生一定的推進(jìn)作用。是否可以實(shí)現(xiàn)資金的再創(chuàng)造，需要實(shí)時關(guān)注相關(guān)金融法規(guī)。

四、網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)

根據(jù)網(wǎng)聯(lián)涵（2018）42號文件，關(guān)于非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺渠道接入工作相關(guān)事宜的函中的要求：自2018年6月30日起，關(guān)閉了銀行與第三方支付平臺的直連。通俗的來說，就是包括支付寶，微信在內(nèi)的第三方支付平臺無法與銀行進(jìn)行直接的資金交易。通過這項(xiàng)措施，確是會對第三方支付模式產(chǎn)生一定的沖擊力，但是也不會太大，只是便捷性上受到了一定的影響，當(dāng)公眾使用這幾個相關(guān)通道時，需要先將自己的資金轉(zhuǎn)移到網(wǎng)聯(lián)，再由網(wǎng)聯(lián)這個中轉(zhuǎn)站轉(zhuǎn)移到微信、支付寶余額中。那么網(wǎng)聯(lián)出現(xiàn)的意義何在？由于支付寶中各種基金的不斷擴(kuò)大，各種資金的滯留等等因素，使得在第三方支付中囤積了大量數(shù)額的資金，如果該項(xiàng)資金出現(xiàn)了一定問題，勢必會對公眾的日常生活產(chǎn)生較大沖擊力，對國家經(jīng)濟(jì)安全造成一定影響；在之前用戶通過第三方支付平臺直接與銀行進(jìn)行交易，這種獨(dú)有的清算模式規(guī)避了人民銀行的監(jiān)管，并且通過支付寶、微信的各種轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)等等模式，使得洗錢更加容易，而且無法得到有效的監(jiān)管。綜合以上兩個因素，由央行牽頭成立了網(wǎng)聯(lián)清算股份有限公司。網(wǎng)聯(lián)由央行直屬機(jī)構(gòu)、外匯直屬機(jī)構(gòu)、支付寶和財(cái)付通等機(jī)構(gòu)聯(lián)合成立的，這個網(wǎng)聯(lián)就是2018年6月30日以后要代替銀行卡功能的公司，未來第三方機(jī)構(gòu)想要現(xiàn)金清算，必須要經(jīng)過網(wǎng)聯(lián)。因此網(wǎng)聯(lián)就相當(dāng)于一個中轉(zhuǎn)站，處理兩邊的數(shù)據(jù)對接。

五、第三方支付模式在當(dāng)前產(chǎn)生的新問題

1.心理問題。在大多數(shù)人通過第三方支付平臺進(jìn)行支付時，由于進(jìn)行交易的只是符號，而且交易模式相較以前更加輕松，支付時人們感受不到資金的流逝，對交易金額大小沒有準(zhǔn)確認(rèn)識，所以會導(dǎo)致無法正確的管理支付賬單。但通過安排合理的資金使用賬單，可以有效緩解該項(xiàng)問題。2.交易騙局。隨著資金交易的快捷化，大宗資金的交易只需要按一個按鍵即可完成，這種簡單的交易模式自然會給很多不法分子以可乘之機(jī)，許多網(wǎng)絡(luò)騙局也隨之產(chǎn)生。3.監(jiān)管漏洞。國家當(dāng)前沒有對第三方支付負(fù)有相關(guān)責(zé)任的單位，無法實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管。不過該種漏洞在6月30日網(wǎng)聯(lián)的加入會得到有效控制。4.相關(guān)第三方支付機(jī)構(gòu)法律意識不健全。例如，智付支付為非法外匯平臺提供支付通道而被罰款4200萬元。

綜合以上所論，因?yàn)榭萍嫉陌l(fā)展和人們對更加快捷生活的向往，第三方支付應(yīng)運(yùn)而生，雖然當(dāng)前仍舊存在不少問題，但是通過國家提高今日門檻，加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)制等等手段必然會對該項(xiàng)模式的發(fā)展產(chǎn)生好的影響。個人認(rèn)為，第三方支付是未來的發(fā)展趨勢，應(yīng)該對其充滿信心，同時發(fā)現(xiàn)并解決問題。完善交易信息，實(shí)現(xiàn)多元化服務(wù)，從而提供更好地用戶體驗(yàn)。

參考文獻(xiàn)

[1]徐超.第三方支付體系：興起、宏觀效應(yīng)及國際監(jiān)管[J].經(jīng)濟(jì)問題，2013，（12）：11-16.

[2]徐顯峰.我國第三方支付發(fā)展研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2013.

作者:萬子奇 單位:東北師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院