工行浙江省義烏支行依托市場(chǎng)資源，把發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)作為謀求可持續(xù)發(fā)展的一項(xiàng)戰(zhàn)略性任務(wù)，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中牢牢掌控“三條戰(zhàn)線”，加快電子銀行發(fā)展步伐，不斷鞏固和擴(kuò)大電子銀行業(yè)務(wù)的領(lǐng)先地位。20****年，新增個(gè)人網(wǎng)上銀行2．21萬(wàn)戶，個(gè)人電話銀行1．4萬(wàn)戶，個(gè)人有證網(wǎng)銀6800戶，個(gè)人手機(jī)銀行1542戶，企業(yè)網(wǎng)上銀行417戶。實(shí)現(xiàn)電子銀行交易量685．5億元，同比增幅49％，實(shí)現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)收入130．7萬(wàn)元，同比增幅169％。

客戶需求線

電子銀行產(chǎn)品已日益成為銀行具有較強(qiáng)優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)品種，市場(chǎng)前景廣闊。但由于受思想觀念等因素影響，人們對(duì)電子銀行產(chǎn)品的接受度不高。在全球最大的義烏小商品城里，商家和客戶仍然偏好看得見(jiàn)、摸得著的現(xiàn)金交易。據(jù)銀行方面的統(tǒng)計(jì)，目前義烏市場(chǎng)每年的現(xiàn)金流入流出量超過(guò)7500億元。

要打開(kāi)市場(chǎng)，必須從改變理念入手。該行行長(zhǎng)季玲玲帶領(lǐng)一班人經(jīng)過(guò)深入的市場(chǎng)調(diào)查與研究，決定利用我行現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)渠道，加大向員工和客戶宣傳電子銀行的意義、功能的力度，把電子銀行市場(chǎng)拓展納入到各專業(yè)的工作中去，使電子銀行成為營(yíng)銷客戶、營(yíng)銷市場(chǎng)的重型武器。

該行兵分兩路，一路分層次對(duì)全行員工強(qiáng)化電子銀行業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，針對(duì)以前普遍存在的注重存貸等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、輕視新興電子業(yè)務(wù)情況，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)理念的灌輸和培養(yǎng)，使全行上下充分認(rèn)識(shí)要實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)持續(xù)有效的發(fā)展，就要打造屬于自己的核心業(yè)務(wù)、品牌產(chǎn)品，而電子銀行就是目前最好的載體。另一路利用當(dāng)?shù)仉娕_(tái)、報(bào)社和網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)等渠道開(kāi)展集中式宣傳，并借助義烏市政府大力發(fā)展現(xiàn)代化物流、現(xiàn)代化商品交易的有利時(shí)機(jī)，專場(chǎng)主辦電子銀行產(chǎn)品推介會(huì)，邀請(qǐng)有關(guān)部門和行業(yè)龍頭企業(yè)主、重點(diǎn)客戶及財(cái)務(wù)人員參加，通過(guò)面對(duì)面的溝通和服務(wù)，增進(jìn)客戶對(duì)工行電子銀行產(chǎn)品的了解和興趣。同時(shí)積極利用企業(yè)主在完成最初資本積極累后想做大做強(qiáng)企業(yè)的愿望，引導(dǎo)企業(yè)使用工行的電子銀行產(chǎn)品進(jìn)行日常的業(yè)務(wù)結(jié)算和同行競(jìng)爭(zhēng)。通過(guò)大規(guī)模、高強(qiáng)度的品牌營(yíng)銷活動(dòng)和服務(wù)，改變?nèi)藗儾辉浮⒉恍蓟虿桓沂褂秒娮鱼y行的狀況，為電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

產(chǎn)品推廣線

為加快業(yè)務(wù)發(fā)展步伐，阜陽(yáng)分行深入貫徹落實(shí)省行電子銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷精神，結(jié)合本行實(shí)際和客戶市場(chǎng)需求，積極組織開(kāi)展業(yè)務(wù)營(yíng)銷競(jìng)賽活動(dòng)，有效調(diào)動(dòng)了全行營(yíng)銷電子銀行業(yè)務(wù)的積極性和主動(dòng)性。截至7月底，該行網(wǎng)上銀行企業(yè)注冊(cè)客戶新增178家，完成省分行計(jì)劃的148％；網(wǎng)上銀行個(gè)人注冊(cè)客戶新增6185戶，完成省分行計(jì)劃的220％；網(wǎng)銀交易額新增158．23億元，完成省分行計(jì)劃的83％；電話銀行個(gè)人注冊(cè)客戶新增10622戶，完成省分行計(jì)劃的379％；手機(jī)銀行簽約客戶新增16795戶，完成省分行計(jì)劃的139％。

創(chuàng)新管理模式提升經(jīng)營(yíng)層次

該行領(lǐng)導(dǎo)高度重視發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，在深入進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，召開(kāi)專題會(huì)議研究營(yíng)銷措施，召開(kāi)推動(dòng)會(huì)議安排營(yíng)銷工作，并加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)，提高員工的業(yè)務(wù)技能，牢固樹(shù)立大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識(shí)，引導(dǎo)全行員工轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，真正認(rèn)識(shí)到發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)是緩解柜面壓力、提高盈利水平、增強(qiáng)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)能力的有效手段，加快推進(jìn)以傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)帶動(dòng)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，以電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大支持和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展。該行創(chuàng)新管理模和管理電子銀行業(yè)務(wù)，準(zhǔn)確掌握市場(chǎng)信息和客戶需求，把電子銀行業(yè)務(wù)的宣傳推介和市場(chǎng)營(yíng)銷落到了實(shí)處，取得了實(shí)效。

強(qiáng)化品牌意識(shí)德全營(yíng)銷機(jī)制

該行采取效益優(yōu)先和差異化相結(jié)合的發(fā)展戰(zhàn)略，加強(qiáng)市場(chǎng)研究，鎖定目標(biāo)客戶群，精心打造電子銀行精品服務(wù)和特色服務(wù)。優(yōu)先抓好重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)、重點(diǎn)客戶的業(yè)務(wù)推動(dòng)工作，以行業(yè)龍頭和資金龍頭為主攻方向，把機(jī)構(gòu)客戶優(yōu)先發(fā)展為電子銀行客戶。利用“金e順”、“K寶”等電子銀行產(chǎn)品技術(shù)優(yōu)勢(shì)和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，搶抓優(yōu)質(zhì)客戶，形成核心群體，以點(diǎn)帶面推動(dòng)電子銀行全面發(fā)展。

加大培訓(xùn)力度實(shí)施全面營(yíng)銷

摘要：跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)增長(zhǎng)潛力巨大的業(yè)務(wù)，但它的發(fā)展同時(shí)將帶來(lái)一系列新的問(wèn)題，其中最主要的就是風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)管問(wèn)題。本文在合理界定跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)并識(shí)別其風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，對(duì)如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)管的問(wèn)題作了探索性研究。

近年來(lái)，隨著信息技術(shù)的進(jìn)步，許多國(guó)家的電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)突破國(guó)界，開(kāi)始了跨國(guó)經(jīng)營(yíng)之路。雖然目前仍存在許多制約條件，但由于以下三個(gè)方面的因素，使得跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)之一：(1)消費(fèi)者越來(lái)越習(xí)慣于使用銀行的電子化服務(wù)渠道，并感受到了它的便捷性；(2)信息技術(shù)不斷進(jìn)步，使銀行提供的跨國(guó)電子銀行服務(wù)更安全、更便捷、成本也更低；(3)銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇迫使銀行在產(chǎn)品和服務(wù)渠道上不斷創(chuàng)新，不斷開(kāi)辟海外市場(chǎng)。為了作好準(zhǔn)備，迎接電子銀行跨國(guó)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的挑戰(zhàn)，同時(shí)也為確定我國(guó)電子銀行國(guó)際化的正確策略，我們有必要對(duì)跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)及如何對(duì)其進(jìn)行管理和監(jiān)管開(kāi)展研究。

一、跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)的界定

對(duì)跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行明確界定是開(kāi)展相關(guān)研究的前提。參考一些國(guó)際機(jī)構(gòu)(如ElectronicBankingGroup，即EBG)的意見(jiàn)，本文將跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)定義為：某一銀行在一個(gè)國(guó)家(或地區(qū))向另一個(gè)國(guó)家(或地區(qū))的居民通過(guò)網(wǎng)絡(luò)提供在線的金融產(chǎn)品和服務(wù)的交易活動(dòng)。也就是說(shuō)，跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)提供方在一個(gè)國(guó)家(或地區(qū))，而服務(wù)接受方在另一個(gè)國(guó)家(或地區(qū))，兩者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成交易。許多國(guó)際性大銀行在多個(gè)國(guó)家建立有形分支機(jī)構(gòu)，由這些分支機(jī)構(gòu)向所在地居民提供的在線金融產(chǎn)品和服務(wù)，因?yàn)樗且环N在岸交易，與國(guó)內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)沒(méi)有多大區(qū)別，各國(guó)一般也按國(guó)內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行管理，因而不包括在此處所定義的跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)之中。

在實(shí)務(wù)中，我們可以借助下面的一些線索來(lái)判斷一個(gè)外國(guó)銀行是否正在(或意在)向本國(guó)提供跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)：

1.該外國(guó)銀行的網(wǎng)站上是否使用本國(guó)語(yǔ)言，是否使用本國(guó)貨幣單位標(biāo)明交易對(duì)象。由于語(yǔ)言和貨幣單位往往暗示著銀行的目標(biāo)客戶群，因而借助網(wǎng)站使用的語(yǔ)言可以幫助判斷外國(guó)銀行是否意在向本國(guó)提供電子銀行業(yè)務(wù)。由于有些語(yǔ)言如英語(yǔ)在幾個(gè)國(guó)家通用，還有些國(guó)家同時(shí)使用幾種官方語(yǔ)言，所以這一標(biāo)準(zhǔn)有時(shí)并要與其他標(biāo)準(zhǔn)結(jié)合起來(lái)使用才能有效。

內(nèi)容提要：電子銀行業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的新型分銷方式和渠道，是商業(yè)銀行未來(lái)生存發(fā)展中必不可少的競(jìng)爭(zhēng)手段，已經(jīng)成為各大商業(yè)銀行和中小銀行的效益增長(zhǎng)點(diǎn)和服務(wù)利器，也成為現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式、實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要組成部分。

關(guān)鍵詞：電子銀行，制約因素，發(fā)展對(duì)策

一、電子銀行業(yè)務(wù)概述

電子銀行是一種新型的銀行服務(wù)方式或渠道，客戶不需要到銀行網(wǎng)點(diǎn)，只要通過(guò)電腦、電話、手機(jī)、ATM、POS等電子終端，就可以方便地獲得賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)、網(wǎng)上購(gòu)物、外匯買賣、國(guó)債、基金、保險(xiǎn)、股票等等多方位的金融服務(wù)。一般來(lái)講，電子銀行家族成員包括自助銀行、家庭銀行、企業(yè)銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等。

自助銀行以ATM、CRS、DCD及POS機(jī)為主，體現(xiàn)在客戶可以自行選擇和操作機(jī)器設(shè)備進(jìn)行自我服務(wù)。這種服務(wù)方式1972年3月起源于美國(guó)。經(jīng)過(guò)30多年的發(fā)展，現(xiàn)在顧客已經(jīng)可以在自助銀行的各種終端設(shè)備上，享受到幾乎與柜臺(tái)業(yè)務(wù)完全一樣的一整套銀行服務(wù)。

家庭銀行以電話銀行為主體?；谠O(shè)施的不同，家庭銀行可大體分為電話銀行、視頻終端家庭銀行等形式，目前以電話銀行（TelephoneBanking）為主。家庭銀行（HomeBanking）服務(wù)使得客戶在家里便能辦理各種業(yè)務(wù)，其服務(wù)大都具有靈活方便、反應(yīng)快捷等優(yōu)點(diǎn)，因而吸引了大量顧客，提高了銀行服務(wù)效益。

研究報(bào)告表明，對(duì)于一家商業(yè)銀行而言，只擁有活期存款賬戶的客戶，50％會(huì)在1～2年內(nèi)離開(kāi)；只擁有定期存款賬戶的客戶，30％會(huì)離開(kāi)；而同時(shí)擁有定期、活期、網(wǎng)上銀行賬戶的客戶，最終選擇離開(kāi)的比率只有1％～2％。數(shù)據(jù)顯示出電子銀行業(yè)務(wù)在現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的重要作用。因此，加快電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展刻不容緩。

一、轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，重視業(yè)務(wù)發(fā)展

（一）提高經(jīng)營(yíng)管理人員對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)。各級(jí)經(jīng)營(yíng)管理者要把電子銀行業(yè)務(wù)作為加強(qiáng)客戶服務(wù)手段、豐富產(chǎn)品功能、拓展市場(chǎng)的有力武器，充分利用電子銀行業(yè)務(wù)，建立多元化的業(yè)務(wù)分銷渠道，主動(dòng)將非現(xiàn)金類金融產(chǎn)品向電子渠道轉(zhuǎn)移，突破時(shí)間和空間限制，增加新的效益增長(zhǎng)空間。

（二）改進(jìn)經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核體系。在銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核辦法中，加大電子銀行業(yè)務(wù)的考核權(quán)重，或者出臺(tái)電子銀行業(yè)務(wù)單項(xiàng)排名考核辦法，并與經(jīng)營(yíng)管理者收入掛鉤；同時(shí)，銀行和各業(yè)務(wù)部門也要將電于銀行作為一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)進(jìn)行考核，與每一個(gè)營(yíng)銷部門、每一個(gè)營(yíng)銷人員的績(jī)效掛鉤。

（三）加強(qiáng)營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。完善電子銀行業(yè)務(wù)組織機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)電子銀行產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，同時(shí)加強(qiáng)客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍素質(zhì)教育，提高整體服務(wù)水平。

二、塑造特色品牌，建立營(yíng)銷機(jī)制

摘要:電子銀行業(yè)務(wù)外包的出現(xiàn),改變了銀行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式與業(yè)務(wù)模式,在提高銀行效率的同時(shí)也加大了銀行的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管的難度。針對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)外包制定相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)范并構(gòu)筑有效的外包監(jiān)管體系勢(shì)在必行。本文在借鑒和比較國(guó)內(nèi)外電子銀行業(yè)務(wù)外包監(jiān)管模式的基礎(chǔ)上,對(duì)我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)外包監(jiān)管體系的健全也作一探討。

關(guān)鍵詞:電子銀行;外包;監(jiān)管

近年來(lái),在全球銀行業(yè)興起的電子銀行業(yè)務(wù)(ElectronicBankingBussiness)大大改變了銀行業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式與業(yè)務(wù)模式,不僅銀行效率得以提高,服務(wù)成本得以降低,而且商業(yè)銀行也被賦予了許多新的特征,例如服務(wù)內(nèi)容的開(kāi)放性和服務(wù)對(duì)象的全球性,傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的緊密結(jié)合,以及銀行與外包第三方間的相互依存關(guān)系等。[1]雖然這些新特征并不必然帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn),但其無(wú)疑會(huì)增加和改變傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐中的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)。因此,各國(guó)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)紛紛采取了一系列措施以加強(qiáng)相應(yīng)的專門監(jiān)管,而其中對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)外包活動(dòng)的監(jiān)管則是各國(guó)共同關(guān)注的重點(diǎn)之一。

一、對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)外包的優(yōu)勢(shì)分析

外包(Outsourcing)是一個(gè)外來(lái)詞,其基本含義就是將自己本可以做的一些事情委托給其他人去做。由于電子銀行業(yè)務(wù)對(duì)信息技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)安全都有著極高要求,而這就意味著巨大的資金投入,因此在以最小成本追求最大收益的商業(yè)規(guī)則下,銀行往往選擇將電子銀行業(yè)務(wù)中的軟件開(kāi)發(fā)、信息處理、硬件維護(hù)等部分或全部外包給更為專業(yè)的第三方公司去做。從經(jīng)濟(jì)學(xué)和管理學(xué)的角度來(lái)看,銀行之所以傾向于選擇電子銀行業(yè)務(wù)外包通常是基于如下的考慮:

1.提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的需要。電子銀行外包可以讓商業(yè)銀行轉(zhuǎn)而注重自己的核心業(yè)務(wù),專注核心競(jìng)爭(zhēng)力的培育。據(jù)調(diào)查,美國(guó)有68%的信用卡業(yè)務(wù)都是通過(guò)非商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn),銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)本身而非后臺(tái)支持,因此銀行沒(méi)必要雇用大批的網(wǎng)絡(luò)高手來(lái)維護(hù)網(wǎng)絡(luò),交給專門的網(wǎng)絡(luò)公司去做就行了。

一、將KPI指標(biāo)納入全行的戰(zhàn)略目標(biāo)，以此推動(dòng)各級(jí)行電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展

廣西區(qū)分行根據(jù)本行實(shí)際，在KPI考核體系中設(shè)立了電子銀行柜面分流率和電子銀行交易金額這兩個(gè)指標(biāo)，即：電子銀行柜面分流率=電子銀行交易筆數(shù)／(柜面交易筆數(shù)+電子銀行交易筆數(shù)+ATM、POS交易筆數(shù))；在電子銀行交易額的統(tǒng)計(jì)上，只考核轉(zhuǎn)出方單向主動(dòng)發(fā)起的交易，這樣的單向統(tǒng)計(jì)方式與雙向統(tǒng)計(jì)相比，考核更為嚴(yán)格。通過(guò)這兩個(gè)KPI指標(biāo)的設(shè)立，明確了電子銀行業(yè)務(wù)在全行核心業(yè)務(wù)中的重要地位，同時(shí)也將電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的好壞直接與各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的績(jī)效工資掛鉤，使得各級(jí)行的領(lǐng)導(dǎo)層主動(dòng)自覺(jué)地把電子銀行作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)來(lái)認(rèn)真抓好。

二、將柜面分流率納入考核之中，促進(jìn)各部門整體聯(lián)動(dòng)，積極營(yíng)銷電子銀行產(chǎn)品

1．廣西區(qū)分行在整體績(jī)效考核上實(shí)行了“雙掛鉤”機(jī)制。一方面將區(qū)分行工資與各二級(jí)分行完成業(yè)績(jī)掛鉤，如二級(jí)分行經(jīng)濟(jì)增加值(EVA)增長(zhǎng)未達(dá)設(shè)定目標(biāo)，則區(qū)分行本級(jí)工資水平按相應(yīng)比例遞減；如二級(jí)分行經(jīng)濟(jì)增加值(EVA)指標(biāo)比上年增長(zhǎng)10％，則分行本級(jí)可按上年工資總額水平分配；如二級(jí)分行經(jīng)濟(jì)增加值(EVA)指標(biāo)比上年增長(zhǎng)33％，則分行本級(jí)工資總額比上年增長(zhǎng)25％。另一方面將管理部門與經(jīng)營(yíng)部門業(yè)績(jī)掛鉤，以經(jīng)營(yíng)部門的業(yè)績(jī)薪點(diǎn)作為考核基數(shù)，要求后臺(tái)部門服務(wù)好前臺(tái)部門，做好業(yè)務(wù)的管理、支持和保障。通過(guò)這樣的“雙掛鉤”機(jī)制，也使得區(qū)分行與二級(jí)分行、經(jīng)營(yíng)部門和管理部門利益一致，得以共同推進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。

2．為了充分發(fā)揮區(qū)分行各業(yè)務(wù)部門共同推進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)的積極性，根據(jù)各經(jīng)營(yíng)部門與電子銀行業(yè)務(wù)的密切程度，廣西區(qū)分行將電子銀行柜面分流率分別按5％至15％的比重分別計(jì)入各部門業(yè)績(jī)，對(duì)各部門的總量經(jīng)濟(jì)增加值進(jìn)行調(diào)節(jié)。如電子銀行柜面分流率指標(biāo)完成得好，可使各掛鉤業(yè)務(wù)部門獲得更高的績(jī)效工資，反之，就降低各掛鉤業(yè)務(wù)部門的績(jī)效工資。這樣就使發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)真正成為了各經(jīng)營(yíng)部門的份內(nèi)之事，并形成了各經(jīng)營(yíng)部門積極營(yíng)銷電子銀行產(chǎn)品，大家共同關(guān)心和發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的良好局面。

三、建立以EVA為核心的考核機(jī)制，參與全行的競(jìng)爭(zhēng)和績(jī)效分配

隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，電子銀行業(yè)務(wù)與普通百姓的生活越來(lái)越密切，使用電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的客戶日趨增長(zhǎng)。改進(jìn)和完善電子銀行業(yè)務(wù)，方便客戶使用，對(duì)于拓展銀行業(yè)務(wù)，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，提高經(jīng)營(yíng)效率，起著極其重要的作用。為學(xué)習(xí)借鑒其他銀行在電子銀行業(yè)務(wù)上的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)與成功做法，促進(jìn)我行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，我們于2012年2月專門安排時(shí)間，體驗(yàn)各行電子銀行業(yè)務(wù)，體驗(yàn)網(wǎng)點(diǎn)為光大銀行南坪支行、交通銀行南坪支行、招商銀行南坪支行、恒豐銀行南坪支行，體驗(yàn)產(chǎn)品為個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、短信服務(wù)等操作流程及產(chǎn)品特性，體驗(yàn)方式為柜面咨詢、注冊(cè)申請(qǐng)、官網(wǎng)瀏覽、客服電詢及實(shí)際操作?，F(xiàn)將體驗(yàn)情況具體報(bào)告如下：

一、各行電子銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展情況

（一）光大銀行

1、服務(wù)流程

營(yíng)業(yè)廳內(nèi)設(shè)有“電子銀行體驗(yàn)區(qū)”，電子銀行業(yè)務(wù)宣傳資料基本齊全。只需填寫一張整合相關(guān)業(yè)務(wù)的申請(qǐng)表，勾選所需的服務(wù)類型，可以在柜面開(kāi)通包括個(gè)人網(wǎng)銀、電子支付、手機(jī)銀行、電話銀行轉(zhuǎn)賬、短信通等多種類型的相關(guān)服務(wù)，所有業(yè)務(wù)在高柜辦理，由兩名柜員共同完成，開(kāi)通這五類服務(wù)用時(shí)25分鐘。

2、產(chǎn)品特性

[摘要]隨著新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的實(shí)施，縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)力持續(xù)增強(qiáng)，商業(yè)金融客戶群體不斷擴(kuò)大，金融需求層次不斷提高。農(nóng)業(yè)銀行必須充分發(fā)揮縣域商業(yè)金融主渠道的作用，加快電子銀行業(yè)務(wù)在縣域的推廣應(yīng)用步伐，在滿足縣域多元化金融需求的同時(shí)，不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力。本文從江西農(nóng)行的實(shí)際出發(fā)，對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)在江西省縣域經(jīng)濟(jì)中的運(yùn)用進(jìn)行了分析和探索。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；電子銀行業(yè)務(wù)；縣域經(jīng)濟(jì)

一、在縣域發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的重要意義

(一)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要多元化的金融服務(wù)。黨的十七大作出了落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，奪取全面建設(shè)小康社會(huì)新勝利的重大戰(zhàn)略部署，提出了統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)等舉措。江西現(xiàn)有10個(gè)縣級(jí)市，70個(gè)縣，1411個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，這80個(gè)縣(市)聚集了全省89%的人口，97%的國(guó)土面積，2/3以上的輕工業(yè)原料和工業(yè)品市場(chǎng)。江西省委、省政府將統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程、建設(shè)新農(nóng)村作為首要任務(wù)，縣域經(jīng)濟(jì)已成為江西經(jīng)濟(jì)發(fā)展新的增長(zhǎng)點(diǎn)。2006年，江西縣域?qū)崿F(xiàn)生產(chǎn)總值2537億元，占全省的54.93%。2007年全省GDP達(dá)5469億元，增幅13%，財(cái)政收入665億元，增長(zhǎng)28%，全省所有縣(市、區(qū))實(shí)現(xiàn)財(cái)政收入超億元。發(fā)展壯大縣域經(jīng)濟(jì)，對(duì)于全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，全面建設(shè)小康社會(huì)，實(shí)現(xiàn)江西在中部地區(qū)崛起具有重要意義。隨著農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、特色資源開(kāi)發(fā)、農(nóng)村商品流通體系建設(shè)等不斷推進(jìn)，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、特色經(jīng)濟(jì)、板塊經(jīng)濟(jì)、勞務(wù)經(jīng)濟(jì)等多元化經(jīng)濟(jì)形式蓬勃發(fā)展，將助推縣域經(jīng)濟(jì)再上新臺(tái)階，一大批經(jīng)營(yíng)規(guī)模大、市場(chǎng)化程度高的中高層次農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體將加速成長(zhǎng)，中小企業(yè)異軍突起并出現(xiàn)集群化發(fā)展趨勢(shì)。而且，隨著產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)聯(lián)動(dòng)發(fā)展，農(nóng)民正在走上致富奔小康的道路，新型農(nóng)民群體也日益擴(kuò)大。隨著縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)力的增強(qiáng)，各種客戶群體的金融需求日益增多，對(duì)多元化金融服務(wù)的呼聲也更高。

(二)拓展縣域電子銀行業(yè)務(wù)有利于發(fā)揮農(nóng)行優(yōu)勢(shì)，提升縣域金融服務(wù)水平?！叭r(nóng)”業(yè)務(wù)是農(nóng)行的“戰(zhàn)略支柱業(yè)務(wù)”，是農(nóng)行發(fā)揮城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)的著力點(diǎn)。近年來(lái)，江西農(nóng)行網(wǎng)絡(luò)和電子化建設(shè)取得很大進(jìn)步，一個(gè)以全國(guó)數(shù)據(jù)中心為依托，以11個(gè)二級(jí)分行、113個(gè)縣級(jí)支行為節(jié)點(diǎn)、以700多個(gè)城鄉(xiāng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為支撐的集中式計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)已經(jīng)形成。在省內(nèi)同業(yè)中，江西農(nóng)行金融服務(wù)功能齊全的網(wǎng)點(diǎn)最多、電子化網(wǎng)絡(luò)最大，具有聯(lián)結(jié)城鄉(xiāng)、輻射面廣、人力資源豐富、熟悉縣域市場(chǎng)、擁有最廣泛的客戶群體等優(yōu)勢(shì)。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，已經(jīng)基本形成了以銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行和自助銀行、ATM、POS、自助終端等為支撐的、功能強(qiáng)大的電子金融產(chǎn)品服務(wù)體系。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2007年底，江西農(nóng)行銀行卡發(fā)卡量665.6萬(wàn)張，居全省各金融機(jī)構(gòu)首位，其中農(nóng)村及縣域地區(qū)銀行卡發(fā)卡量占到全行發(fā)卡總量的45%以上；銀行卡年累計(jì)消費(fèi)額66億元，ATM運(yùn)營(yíng)數(shù)499臺(tái)；網(wǎng)上銀行注冊(cè)客戶達(dá)到11.3萬(wàn)戶，其中個(gè)人注冊(cè)客戶11.16萬(wàn)戶，其中縣域注冊(cè)客戶占其總注冊(cè)客戶的30%以上。事實(shí)證明，電子銀行業(yè)務(wù)在服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中是大有可為的。面向“三農(nóng)”和縣域，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，有利于充分發(fā)揮農(nóng)行在縣域及農(nóng)村金融服務(wù)的固有優(yōu)勢(shì)，有利于拓展縣域及農(nóng)村地區(qū)潛在市場(chǎng)，有利于鞏固縣域商業(yè)金融主渠道地位、增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，能夠與其他業(yè)務(wù)形成良性互動(dòng)，帶動(dòng)其他業(yè)務(wù)在縣域及農(nóng)村地區(qū)的有效發(fā)展。

二、如何加快電子銀行業(yè)務(wù)在縣域經(jīng)濟(jì)中的運(yùn)用

98個(gè)座席、電話鈴聲此起彼伏，兩塊電子大屏幕實(shí)時(shí)監(jiān)控?！拔覀冎挥?0個(gè)工作人員，但每人每天平均要接160個(gè)電話。”華夏銀行電子銀行部客戶服務(wù)中心副經(jīng)理彭凌說(shuō)。

2007年，華夏銀行客服中心開(kāi)始采用電話營(yíng)銷向客戶推銷理財(cái)產(chǎn)品。眼下，該客服中心正大舉招募，計(jì)劃將員工數(shù)量擴(kuò)大一倍，以支持電話營(yíng)銷業(yè)務(wù)的發(fā)展。

“僅2007年一季度，通過(guò)電話營(yíng)銷本行理財(cái)產(chǎn)品‘創(chuàng)盈1號(hào)’，預(yù)約金額超過(guò)了7300萬(wàn)元，最終成交金額突破4700萬(wàn)元?！比A夏銀行電子銀行部總經(jīng)理黎清說(shuō)。

“小銀行、大網(wǎng)絡(luò)”是華夏銀行1992年成立之初就提出的發(fā)展戰(zhàn)略，2001年，華夏銀行設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行部，成為全國(guó)最早一批開(kāi)通網(wǎng)上銀行的股份制銀行。為避免“起了個(gè)大早，趕了個(gè)晚集”，黎清領(lǐng)導(dǎo)的團(tuán)隊(duì)正從客戶服務(wù)、網(wǎng)上銀行等方面積極尋找電子銀行崛起的制勝之道。

小切口突破

《21世紀(jì)》：華夏銀行在國(guó)內(nèi)電子銀行的起步階段抓住了發(fā)展的先機(jī)，但此后的發(fā)展曾一度滯后，面對(duì)激烈的電子銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，華夏銀行如何突破呢？