近年來，融資擔(dān)保行業(yè)為我市經(jīng)濟和社會發(fā)展作出了較大貢獻，尤其對中小微企業(yè)健康發(fā)展，發(fā)揮著國有商業(yè)銀行不可替代的作用。我市擔(dān)保行業(yè)雖起步較晚，但近幾年發(fā)展較快，經(jīng)歷了從小到大，從粗放經(jīng)營到規(guī)范管理，從鮮為人知到眾所周知的過程，已成為工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的強力推手。近期，市經(jīng)信委組成專題調(diào)研組對全市擔(dān)保行業(yè)發(fā)展進行了調(diào)研。

一、全市融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展概況

（一）發(fā)展速度不斷加快。經(jīng)過近三年高歌猛進式的發(fā)展，我市具有獨立法人資格的擔(dān)保機構(gòu)從2004年1家，發(fā)展到2012年21家，其中2010年后成立的有17家。21家擔(dān)保公司中，由各縣、市、區(qū)財政出資成立的政策性法人擔(dān)保公司7家，民營法人擔(dān)保公司14家，已形成以民營、國有共同發(fā)展的新格局。全市擔(dān)保行業(yè)從業(yè)人員208人，其中本科以上學(xué)歷88人。

（二）覆蓋范圍逐步擴大。全市融資性擔(dān)保機構(gòu)遍及城區(qū)及各縣、市、區(qū)，其中市直6家，曾都區(qū)9家，隨縣4家，市1家，市經(jīng)濟開發(fā)區(qū)1家。在21家擔(dān)保公司中，有13家擔(dān)保公司分別與開行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、中行、建行、民生行、浦發(fā)行、農(nóng)商行等8家銀行簽訂了合作協(xié)議并開展擔(dān)保業(yè)務(wù)，另外還有部分擔(dān)保公司正在與銀行合作洽談。

（三）資本規(guī)模不斷壯大。截至2012年底，21家融資擔(dān)保機構(gòu)注冊資本總額為16.8億元，其中國有出資1.4億元，注冊資本億元以上擔(dān)保公司達到11家，累計為3110家中小微企業(yè)提供擔(dān)保貸款總額51.66億元。

（四）擔(dān)保業(yè)務(wù)趨于成熟。通過多年實踐，在擔(dān)保公司內(nèi)部制度建設(shè)、運營機制和風(fēng)險控制等方面都有了明顯提升。建立了保前調(diào)查、保中審查、保后管理的擔(dān)保流程，從企業(yè)申報，到貸款回收由專人負責(zé)，將責(zé)、權(quán)、利融為一體，“誰擔(dān)保放款，誰負責(zé)回收”。

一、非公擔(dān)保行業(yè)發(fā)展基本情況

國務(wù)院“非公經(jīng)濟36條”和省政府“非公經(jīng)濟32條”后，各級政府及部門都相繼出臺了許多鼓勵支持和引導(dǎo)非公經(jīng)濟發(fā)展的意見和政策，同樣也出臺了一系列鼓勵和支持非公擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的意見和政策。非公擔(dān)保行業(yè)得以快速發(fā)展，地位和作用日趨提升。

截止2012年底，全市共有擔(dān)保投資機構(gòu)50余家，注冊資本金6.9億元。2012年為全市786家企業(yè)提供融資擔(dān)?？傤~達17.1億元。全市50余家擔(dān)保機構(gòu)中90%以上為非公擔(dān)保機構(gòu)，市直7家擔(dān)保機構(gòu)除一家為國有外（注冊資本金1000萬元），其余全是非公擔(dān)保機構(gòu)?？梢姺枪珦?dān)保機構(gòu)在我市擔(dān)保行業(yè)中占主導(dǎo)地位，為解決中小企業(yè)融資難、貸款難、擔(dān)保難問題發(fā)揮了積極作用。

二、非公擔(dān)保行業(yè)存在的問題

市非公擔(dān)保機構(gòu)始建于2009年，總體看發(fā)展較快，運行良好，但與發(fā)達地區(qū)相比，存在起步晚、發(fā)展慢、業(yè)務(wù)規(guī)模小、經(jīng)營業(yè)務(wù)單一、抗風(fēng)險能力弱等缺陷。全市50家擔(dān)保機構(gòu)注冊資本金6.9億元，平均每家只有1380萬元，其中市直7家擔(dān)保機構(gòu)，注冊資本金2.7億元，平均每家不到4000萬元。全市注冊資金超5000萬元的擔(dān)保機構(gòu)只有5家，沒有一家超億元擔(dān)保機構(gòu)。遠不能滿足中小企業(yè)快速發(fā)展對擔(dān)保市場發(fā)展的需求。盡管造成上述現(xiàn)狀的原因是多方面的，調(diào)研后發(fā)現(xiàn)政策不完善、政策不配套、政策執(zhí)行不到位是影響擔(dān)保行業(yè)快速發(fā)展和壯大的主要原因之一。

1、政策不完善。盡管國務(wù)院和省政府都有大政策出臺，地方政府也相繼出臺了實施意見，但往往是生搬硬套，沒有制訂明確的可操作的政策措施，以致有關(guān)政策成為一紙空文。如浙政辦發(fā)[2010]93號《關(guān)于加強中小企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)的若干意見》明確規(guī)定：市、縣政府應(yīng)當(dāng)安排一定的專項扶持資金，通過參股、資助、補貼等方式，支持擔(dān)保機構(gòu)的設(shè)立和發(fā)展。而我市及縣政府都沒有明確規(guī)定措施辦法，故我市沒有一家擔(dān)保機構(gòu)得到政府的資金注入，加之自有的資本金不足，以致造成我市擔(dān)保機構(gòu)普遍規(guī)模小、實力弱。又如浙政辦發(fā)[2010]93號文件還要求各地在繼續(xù)做好以企業(yè)房產(chǎn)、土地等為主的原有擔(dān)保物的同時，要努力挖掘各種合法有效的擔(dān)保資源。而各市、縣文件都未作明確規(guī)定，因此目前我市的實際情況是只有房產(chǎn)和土地才能作為擔(dān)保物。而且擔(dān)保行業(yè)要求同一抵押物在銀行抵押貸款的基礎(chǔ)上，余值部分經(jīng)擔(dān)保機構(gòu)（第二受益人）擔(dān)保再貸款時，相關(guān)部門應(yīng)給予辦理二次余值抵押登記的問題也一直未能得到解決。

結(jié)合當(dāng)前擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展形勢，根據(jù)我公司未來五年發(fā)展規(guī)劃。未來五年內(nèi)，將進一步加強對擔(dān)保業(yè)務(wù)知識的學(xué)習(xí)，全面拓展和深化擔(dān)保與擔(dān)保投資業(yè)務(wù)，公司領(lǐng)導(dǎo)的帶領(lǐng)下，與全體同事們共同努力，將公司發(fā)展成為適應(yīng)知識經(jīng)濟時代要求和具有核心競爭能力的學(xué)習(xí)型企業(yè)和專家型組織。實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，爭取將公司發(fā)展成我地擔(dān)保業(yè)的領(lǐng)先者和第一品牌，最終實現(xiàn)公司最好的經(jīng)濟效益。按照這一規(guī)劃，今后五年，將努力做好以下幾項工作：

隨著國民經(jīng)濟持續(xù)快速增長，近年來。經(jīng)濟市場化和國際化程度日益加深，信用和法律環(huán)境不斷改善，為緩解當(dāng)前中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營困難，擔(dān)保機構(gòu)了發(fā)揮積極作用，努力緩解企業(yè)資金緊張壓力。國擔(dān)保業(yè)的迅速發(fā)展，主要因為市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，加之擔(dān)保行業(yè)的門檻較低，政府推動力度逐漸加大，各類資金看到契機，紛紛進入擔(dān)保市場。然而，國擔(dān)保行業(yè)的快速發(fā)展，逐漸暴露出各種各樣的問題，主要表現(xiàn)在擔(dān)保機構(gòu)普遍規(guī)模小、數(shù)量多、信用低、承保能力弱，許多擔(dān)保機構(gòu)不能為銀行所認可；擔(dān)保業(yè)務(wù)系統(tǒng)風(fēng)險逐年積累、放大倍數(shù)問題制約擔(dān)保行業(yè)的進一步發(fā)展。加之因受國際金融危機影響，目前市場變化劇烈，不少在保企業(yè)出現(xiàn)盈利能力減弱、虧損增加，還貸能力下降甚至缺失，導(dǎo)致?lián)C構(gòu)代償風(fēng)險驟增，面臨前所未有的挑戰(zhàn)。當(dāng)前充滿機遇和挑戰(zhàn)的經(jīng)濟形勢下，中央財政積極采取和完善政策措施，進一步加大支持力度，推進信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展。2010年3月，"拓寬中小企業(yè)融資渠道，切實解決中小企業(yè)特別是小企業(yè)融資難問題"總理的政府工作報告》中，解決中小企業(yè)融資難問題再次被提及。與此同時，工信部了關(guān)于做好中小企業(yè)金融服務(wù)合作工作的通知》要求各級中小企業(yè)管理部門加大對中小企業(yè)融資支持力度，積極引導(dǎo)各類中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)加強與四大銀行分行的合作關(guān)系，建立和完善"風(fēng)險共擔(dān)，利益共享"銀行擔(dān)保合作，不斷提高中小企業(yè)擔(dān)保貸款的比重。可以看出，目前正值中國擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵時期。此關(guān)鍵時期，對擔(dān)保行業(yè)所處環(huán)境和未來的發(fā)展態(tài)勢予以翔實的剖析，無論是對于中國擔(dān)保行業(yè)的長遠發(fā)展，還是對擔(dān)保行業(yè)在具體工作中的突破都具有積極的指導(dǎo)作用。

尚不健全的金融體制和金融環(huán)境下，擔(dān)保行業(yè)是中國市場經(jīng)濟起步較晚。為滿足因為市場交易主體在信息、利益、誠信及相關(guān)的權(quán)利義務(wù)不對稱、市場交易不暢通所產(chǎn)生的巨大的信用擔(dān)保需求，政府推動和市場需求的共同推動下應(yīng)運而生的經(jīng)過十幾年的發(fā)展，中國的擔(dān)保業(yè)快速增長，成為一個充滿活力的朝陽產(chǎn)業(yè)，社會經(jīng)濟中發(fā)揮著重要作用。擔(dān)保機構(gòu)在提供擔(dān)保服務(wù)，滿足經(jīng)濟活動中對信用的需求要求，同時也以自身的專業(yè)水準(zhǔn)，承擔(dān)和管理了經(jīng)濟活動中風(fēng)險。擔(dān)保機構(gòu)依靠其自身的"增強信用"功能向信用缺失的經(jīng)濟主體提供信用增強服務(wù)，因此擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險識別和管理能力將成為其能否生存發(fā)展的關(guān)鍵性因素。擔(dān)保機構(gòu)在發(fā)展自身業(yè)務(wù)的同時，客觀上促進了社會經(jīng)濟的市場信用的拓展與深化。通過信用擔(dān)保，銀行降低了信息不對稱，貸款多了一道風(fēng)險防范屏障，相對降低了貸款風(fēng)險和管理成本，企業(yè)也由于第三方的信用強化而獲得生存和發(fā)展的資金，一定程度上緩解了間接融資壓力。從中國目前的金融機構(gòu)的特征角度看，專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)在風(fēng)險防范、化解、風(fēng)險評審、監(jiān)督控制方面具有自身獨特的專業(yè)優(yōu)勢，具有獨特的信用增強作用，金融創(chuàng)新的過程中會有重要的作用。擔(dān)保業(yè)發(fā)展的10多年的過程中，中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建設(shè)和發(fā)展，對緩解中小企業(yè)貸款困難，提升中小企業(yè)信用等級，促進中小企業(yè)健康發(fā)展，對擴大就業(yè)、培育稅源，發(fā)揮了積極的作用。

一、制度市場營銷策略，積極開發(fā)新客戶

堅持居安思危,以客戶利益和為社會服務(wù)至上的原則，制定詳細的市場營銷策略,開發(fā)出最有價值的信用擔(dān)?？蛻?提供最適合社會需要的擔(dān)保服務(wù)產(chǎn)品。

1、客戶開發(fā)措施。客戶開發(fā)及信息收集是擔(dān)保及投資業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)工作，客戶資源將成為我公司的寶貴財富。計劃采用下列方式建立健全客戶來源的渠道：

各位領(lǐng)導(dǎo)、各位來賓、各位代表：

首先，我謹代表市擔(dān)保典當(dāng)行業(yè)協(xié)會的全體成員，向參加會議的領(lǐng)導(dǎo)和來賓表示熱烈的歡迎和衷心的感謝！

今天，在這里召開的市擔(dān)保典當(dāng)行業(yè)協(xié)會成立大會，是我市擔(dān)保典當(dāng)行業(yè)發(fā)展中的一件大事。我有幸被推舉為本屆協(xié)會的會長，這是大家對我的信任和重托。我清楚自己的責(zé)任，作為會長，在任期內(nèi)，我將恪盡職守，不辱使命，竭盡全力為會員單位服務(wù)，努力溝通會員與政府，與金融機構(gòu)、與社會各界的關(guān)系，維護會員的合法權(quán)益，與全體會員一起共同努力，為廈門市擔(dān)保典當(dāng)事業(yè)的繁榮與發(fā)展作出貢獻。

市擔(dān)保和典當(dāng)行業(yè)都是從年前后開始起步的，經(jīng)過五、六年的發(fā)展，目前廈門已有22家擔(dān)保機構(gòu)（經(jīng)市經(jīng)發(fā)局批準(zhǔn)設(shè)立的），13家典當(dāng)公司，擔(dān)保典當(dāng)行業(yè)已初具規(guī)模。今天，長期處于分散狀態(tài)的廈門市擔(dān)保、典當(dāng)行業(yè)終于擁有了一個自律、自強的組織——擔(dān)保典當(dāng)行業(yè)協(xié)會，協(xié)會的成立是一個里程碑，標(biāo)志著廈門市擔(dān)保、典當(dāng)業(yè)進入了一個嶄新的發(fā)展時期，擔(dān)保典當(dāng)業(yè)將逐步走向有組織、有規(guī)模發(fā)展的新時期，它的蓬勃發(fā)展，也必將促進廈門市中小企業(yè)的發(fā)展。

下面我對如何做好協(xié)會工作談幾點想法：

一、發(fā)揮協(xié)會的橋梁紐帶作用。協(xié)會成立后，我們要充分發(fā)揮協(xié)會在政府管理部門、金融機構(gòu)和擔(dān)保、典當(dāng)機構(gòu)之間的橋梁和紐帶作用，一方面積極引導(dǎo)擔(dān)保、典當(dāng)機構(gòu)遵循國家的政策導(dǎo)向，另一方面可以就行業(yè)發(fā)展中遇到的一些重大問題及時調(diào)研，定期或不定期召開協(xié)會研討會和座談會，向政府管理部門和相關(guān)金融機構(gòu)提出解決方案和建議。

為進一步加快我縣中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)，切實解決中小企業(yè)融資難問題，規(guī)范行業(yè)管理，根據(jù)《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》、《國務(wù)院關(guān)于鼓勵支持和引導(dǎo)個體私營等非公有制經(jīng)濟發(fā)展的若干意見》（國發(fā)〔**〕3號）、《國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)發(fā)展改革委等部門關(guān)于加強中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的通知》（國辦發(fā)〔2006〕90號）、《中共**市委**市人民政府關(guān)于進一步加快民營經(jīng)濟發(fā)展的決定》（**委發(fā)〔2003〕21號）、《**市人民政府批轉(zhuǎn)市政府金融辦市中小企業(yè)局關(guān)于促進中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展意見的通知》（**府發(fā)[**]31號）精神，結(jié)合我縣實際，現(xiàn)就促進我縣中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展提出如下意見：

一、確立指導(dǎo)思想、基本原則和發(fā)展目標(biāo)

（一）指導(dǎo)思想

堅持以促進中小企業(yè)發(fā)展為宗旨，以緩解中小企業(yè)融資難狀況為核心，堅持以市場化運作為主、政府積極引導(dǎo)發(fā)展和規(guī)范管理并重的方針，大力推進中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)向信用記錄、信用評價、信用擔(dān)保相結(jié)合的社會化信用機構(gòu)的發(fā)展轉(zhuǎn)化，逐步形成以中小企業(yè)為主要服務(wù)對象的社會化信用擔(dān)保體系。

（二）基本原則

政府指導(dǎo)扶持和市場化運作相結(jié)合；加快發(fā)展和規(guī)范管理、防范風(fēng)險相結(jié)合；提供信用擔(dān)保和促進企業(yè)信用提升相結(jié)合；適度競爭和行業(yè)自律相結(jié)合；分類指導(dǎo)與扶優(yōu)限劣相結(jié)合；堅持法制化、市場化、規(guī)?；?、規(guī)范化的發(fā)展方向，促進中小企業(yè)信用擔(dān)保體系持續(xù)健康發(fā)展。

編者按：本文主要從政府主辦型的融資擔(dān)保機構(gòu)；政府強制型中小企業(yè)貸款計劃進行論述。其中，主要包括：需要多方協(xié)調(diào)合作，非個別企業(yè)或組織所能設(shè)立、美國：政府機構(gòu)性質(zhì)的小企業(yè)管理局提供中小企業(yè)融資擔(dān)保、融資擔(dān)保主管機構(gòu)——小企業(yè)管理局、融資擔(dān)保方法——美國小企業(yè)貸款擔(dān)保計劃、日本：地方擔(dān)保與政府再擔(dān)保的雙重融資擔(dān)保方式、德國：提高企業(yè)償貸能力并提供必要的備用融資擔(dān)保制、通過凈資產(chǎn)援助項目加強凈資產(chǎn)基礎(chǔ)、凈資產(chǎn)援助項目與地方擔(dān)保銀行提供必要的融資擔(dān)保、亞洲國家的政府一般具有較強的宏觀經(jīng)濟指導(dǎo)能力、菲律賓于l991年頒布《中小企業(yè)憲章》、菲律賓還成立了中小企業(yè)發(fā)展委員會，負責(zé)協(xié)調(diào)發(fā)展政策的公布與實施等，具體請詳見。

論文摘要：本文介紹了國外中小企業(yè)融資擔(dān)保制度的幾個典型類別，并在此基礎(chǔ)上簡單分析了這些融資制度的特點及缺陷。

論文關(guān)鍵詞：中小企業(yè),融資擔(dān)保

一類是政府建立中小企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)，由機構(gòu)為中小企業(yè)提供擔(dān)保，從而獲得銀行貸款；另一類，由政府出面干預(yù)銀行的信貸方向，并規(guī)定了銀行向中小企業(yè)貸款的比例。在各國扶持中小企業(yè)的措施中，一些國家出現(xiàn)了政府專為中小企業(yè)設(shè)立的融資擔(dān)保制度。根據(jù)政府做法的不同可分為兩類。

一、政府主辦型的融資擔(dān)保機構(gòu)

由于中小企業(yè)融資擔(dān)保制度涉及產(chǎn)業(yè)政策、公共利益、就業(yè)水平及技術(shù)創(chuàng)新等各方面，需要多方協(xié)調(diào)合作，非個別企業(yè)或組織所能設(shè)立，因此，大多數(shù)國家采取政府出面的方式，為銀行提供向中小企業(yè)貸款的擔(dān)保，以鼓勵銀行向中小企業(yè)貸款。采用這種方式的以美國、日本、德國為代表。

在目前經(jīng)濟增速放緩、需求切換和動能轉(zhuǎn)換為特征的新常態(tài)背景下，實體經(jīng)濟增長動力不足，中小微企業(yè)經(jīng)營困難，過剩產(chǎn)能蘊藏著較大風(fēng)險，社會融資和貨幣信貸規(guī)模回落，信貸刺激經(jīng)濟增長弱化，債權(quán)市場違約事件頻發(fā)，銀行不良資產(chǎn)率也在持續(xù)攀升。擔(dān)保公司作為連接中小企業(yè)與銀行間接融資市場、票據(jù)市場、信托市場和資本市場的重要紐帶和橋梁，受經(jīng)濟大環(huán)境和行業(yè)風(fēng)險集中爆發(fā)的影響，業(yè)務(wù)代償風(fēng)險呈現(xiàn)上升趨勢。目前學(xué)術(shù)界對擔(dān)保理論、業(yè)務(wù)模式、運營管理等問題進行了全面深入的研究，但缺乏對再擔(dān)保體系的系統(tǒng)研究。本文以擔(dān)保行業(yè)發(fā)展歷程和現(xiàn)狀為基礎(chǔ)，以2001年～2016年山東省內(nèi)擔(dān)保代償項目案例樣本數(shù)據(jù)為依據(jù)，分析了目前擔(dān)保行業(yè)面臨的客戶端風(fēng)險和經(jīng)營模式風(fēng)險，結(jié)合擔(dān)保行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗，總結(jié)歸納了擔(dān)保行業(yè)面臨的風(fēng)險和自身的局限性，說明再擔(dān)保通過發(fā)揮增信、分散功能在解決擔(dān)保行業(yè)深層次矛盾和問題方面發(fā)揮的重要作用，進而為擔(dān)保機構(gòu)和中小企業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展提供思路和保障。

一、擔(dān)保行業(yè)發(fā)展歷程和現(xiàn)狀

我國擔(dān)保行業(yè)起步較晚，1993年第一家信用擔(dān)保公司——中國經(jīng)濟技術(shù)投資擔(dān)保有限公司成立。1999年，《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點的指導(dǎo)意見》由原國家經(jīng)貿(mào)委，該指導(dǎo)意見明確規(guī)定了中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)模式和擔(dān)保體系的架構(gòu)。2001年，《關(guān)于建立全國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系有關(guān)問題的通知》，將信用擔(dān)保機構(gòu)的試點范圍擴大至全國。此后在各級政府的積極推動下，信用擔(dān)保機構(gòu)的數(shù)量和資本規(guī)模保持不斷增長，擔(dān)保貸款金額和數(shù)量迅速擴張。中國擔(dān)保行業(yè)規(guī)模在經(jīng)歷了2010年～2011年的快速增長后，在中國宏觀經(jīng)濟下行壓力的背景下，2013年～2016年擔(dān)保機構(gòu)數(shù)量呈現(xiàn)波動下滑趨勢，其中2015年度同比下滑11.61%，擔(dān)保行業(yè)發(fā)展速度明顯放緩，擔(dān)保行業(yè)所隱含的系統(tǒng)性風(fēng)險開始顯現(xiàn)。以山東省融資擔(dān)保機構(gòu)數(shù)量為例，具體變化情況見表1。

二、擔(dān)保行業(yè)面臨的風(fēng)險分析

擔(dān)保實質(zhì)是利用自身的信用為資金提供方和資金需求方搭建橋梁，在整個交易行為過程中，完成信息流、現(xiàn)金流的整合，從而完成資源的配置，發(fā)揮資金融通的作用。經(jīng)濟新常態(tài)下，擔(dān)保公司面臨客戶端風(fēng)險、自身經(jīng)營模式風(fēng)險相互疊加和交織的風(fēng)險。

（一）客戶端風(fēng)險分析

一、河南省投資擔(dān)保公司的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，隨著國民經(jīng)濟迅速發(fā)展，人民生活水平顯著提高，公眾的保險理財意識增強，很多人為了規(guī)避通貨膨脹和出于資產(chǎn)保值增值的目的，紛紛被高收益吸引到投資擔(dān)保公司，這在一定程度上促進了民間借貸和投資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展，投資擔(dān)保公司的利潤激增，進而使得投資擔(dān)保公司數(shù)量和規(guī)模迅速擴張。資料顯示，河南省投資擔(dān)保公司數(shù)量由2008年初的190多家發(fā)展到2010年底的164家，占全國擔(dān)保公司數(shù)量的四分之一，3年增長了將近9倍，注冊資本從50多億元增加至560多億元，從業(yè)人員由不足4000人發(fā)展至10萬人。河南投資擔(dān)保行業(yè)的迅速發(fā)展也帶來了一系列問題，例如，相關(guān)法律法規(guī)的缺失、政府監(jiān)管不到位、從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)低下、缺乏有效的信息管理渠道、內(nèi)部風(fēng)險控制不健全等；河南省投資擔(dān)保行業(yè)非法集資、超額擔(dān)保、非法債轉(zhuǎn)、違規(guī)放貸、以假亂真等現(xiàn)象層出不窮。繼2011年鄭州誠泰事件、洛陽盛歸來事件之后，河南省金昌投資擔(dān)保有限公司、河南金聯(lián)投資擔(dān)保有限公司、河南嘉誠投資擔(dān)保公司等融資性擔(dān)保機構(gòu)經(jīng)營許可證被作廢，在一定范圍內(nèi)出現(xiàn)了擠兌現(xiàn)象，引發(fā)了擔(dān)保行業(yè)的倒閉潮。

二、河南投資擔(dān)保行業(yè)面臨的問題

（一）外部風(fēng)險

1.法律風(fēng)險

1996年6月，國家經(jīng)貿(mào)委《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點的指導(dǎo)意見》，隨后又相繼出臺了一系列相關(guān)法律法規(guī)，諸如《關(guān)于鼓勵和促進中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見》、《中小企業(yè)促進法》等。上述規(guī)定在規(guī)范中小企業(yè)市場準(zhǔn)入、從業(yè)人員資格審查、業(yè)務(wù)規(guī)范、風(fēng)險控制、行業(yè)自律等方面做出了相關(guān)的規(guī)定。但是這些法律在運用過程中還存在一些漏洞，一旦發(fā)生了一些難纏的案件很難找到具體的法律依據(jù)，缺少針對性的法律法規(guī)來規(guī)范擔(dān)保機構(gòu)的行為。為了規(guī)范擔(dān)保機構(gòu)的運營及發(fā)展，河南省也相繼出臺了一些有關(guān)擔(dān)保機構(gòu)健康運營的規(guī)范性文件，但是大多數(shù)都是對國家法律或規(guī)章的完全照搬，廣泛而空洞，缺少針對性和操作性，并不能切實有效的解決河南擔(dān)保行業(yè)自身獨特的問題。擔(dān)保行業(yè)是一個新興行業(yè)，沒有大量的經(jīng)驗可尋，只能摸著石頭過河，這就導(dǎo)致了河南擔(dān)保行業(yè)法律制度建設(shè)的滯后性，往往以犧牲一些出資人的利益來換取法律的逐步完善。

擔(dān)保機構(gòu)目前存在的主要問題

近年來，國家對擔(dān)保行業(yè)特別是融資性擔(dān)保機構(gòu)給予了大力支持和規(guī)范性調(diào)整，取得了顯著的成績，但同時也面臨許多問題。1．擔(dān)保規(guī)模偏低，擔(dān)保供應(yīng)面窄目前，中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)促成的貸款額偏低，由中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)所提供擔(dān)保業(yè)務(wù)的企業(yè)數(shù)量雖然呈上升趨勢，但與中國龐大的中小企業(yè)數(shù)量相比所占比例太少。也就是說，只有一小部分中小企業(yè)可以獲得擔(dān)保業(yè)務(wù)。特別是近年來發(fā)展迅猛、融資又相當(dāng)困難的微型企業(yè)，因資產(chǎn)規(guī)模小，缺乏合格抵押品，所以要想獲得信用擔(dān)保更加困難。2．擔(dān)保機構(gòu)面臨“制度”與“市場”兩難境地中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)的出資方主要是政府，服務(wù)方主要是中小微企業(yè)。這就要求，一方面擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)站在政府的角度，大力扶持中小微企業(yè)的發(fā)展，不追求高利潤;另一方面，中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)為中小微企業(yè)提供信用擔(dān)保，也就必然面臨著市場的高風(fēng)險。擔(dān)保機構(gòu)在政府制度的要求下，承擔(dān)著市場的風(fēng)險，若堅持制度的低利潤、高社會效益的要求，擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保資金肯定面臨很大的虧損風(fēng)險;若堅持規(guī)避風(fēng)險，就會造成“好大偏小”、“嫌貧愛富”的狀態(tài)，不能有效解決中小微企業(yè)融資難問題，違背設(shè)立信用擔(dān)保機構(gòu)的初衷。3．擔(dān)保行業(yè)相關(guān)法律制度不健全，發(fā)展環(huán)境有待改善就擔(dān)保行業(yè)相關(guān)的法律制度而言，目前只有《擔(dān)保法》和《中小企業(yè)促進法》，沒有更加明細的法律法規(guī)，針對市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營等方面的各項規(guī)章制度尚不完善和健全。就擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的體制機制建設(shè)而言，管理主體不明確，業(yè)務(wù)監(jiān)管不到位，操作規(guī)程不嚴格，這些都會導(dǎo)致?lián)I(yè)務(wù)操作不規(guī)范，擔(dān)保風(fēng)險增大，擔(dān)保成本提高等問題的發(fā)生。4．銀行與擔(dān)保機構(gòu)的不合理風(fēng)險承擔(dān)比例，制約了擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展在國際市場上，對于給中小企業(yè)提供貸款的銀行和擔(dān)保企業(yè)之間的合作，一般采取風(fēng)險按照2∶8比例承擔(dān)，擔(dān)保費率按規(guī)定可以是同期銀行貸款利率的45%。中國目前在為中小企業(yè)提供貸款的銀行與擔(dān)保企業(yè)之間的風(fēng)險分擔(dān)比例、擔(dān)保費率等方面沒有明確、具體的規(guī)定，缺少相關(guān)制度，而且擔(dān)保機構(gòu)和銀行尚未達成一定共識。由于銀行和擔(dān)保機構(gòu)的性質(zhì)不同，造成在實際操作中，擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)了過多的風(fēng)險責(zé)任，加重了擔(dān)保機構(gòu)運營的風(fēng)險性，阻礙了擔(dān)保機構(gòu)的正常運營［1］?！帮L(fēng)險高、利潤低”是當(dāng)前擔(dān)保行業(yè)的常態(tài)，這也成為迫使擔(dān)保行業(yè)想盡辦法通過自有資金或保證金來獲得非法回報的原因之一。這種不正常的獲利形式更加增大了擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險，影響了該行業(yè)的健康有序發(fā)展。5．擔(dān)保機構(gòu)實力弱，人員素質(zhì)低擔(dān)保機構(gòu)以信用為經(jīng)營之本，以風(fēng)險為管理對象，因此，擔(dān)保機構(gòu)的良好經(jīng)營對擔(dān)保機構(gòu)的實力和業(yè)務(wù)水平提出了較高的要求。由于目前大多擔(dān)保機構(gòu)的實力弱，機構(gòu)的擔(dān)保能力和抗風(fēng)險能力明顯下降，一旦出現(xiàn)個別擔(dān)保風(fēng)險，整個擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險會數(shù)倍放大。所以，增強擔(dān)保機構(gòu)實力是當(dāng)前擔(dān)保行業(yè)良性發(fā)展的一項緊迫任務(wù)。調(diào)查顯示，目前擔(dān)保機構(gòu)的整體實力不強，盈利能力較弱。以河北省為例，據(jù)河北省中小企業(yè)局調(diào)查顯示，截至2012年6月末，河北省共有擔(dān)保機構(gòu)565家，擔(dān)保資本金規(guī)模329億元，其中由市與區(qū)縣兩級財政出資并管理的擔(dān)保機構(gòu)26家，擔(dān)保資金規(guī)模50億元，從業(yè)人員280人，擔(dān)保實力亟待提高。由于擔(dān)保行業(yè)起步相對較晚，且具有較高的風(fēng)險，普通公眾對擔(dān)保行業(yè)比較陌生，普通高等院校對相關(guān)專業(yè)人才的培養(yǎng)力度也相對較弱。目前的從業(yè)人員中有相當(dāng)比例是由其他行業(yè)轉(zhuǎn)行而來的，無論在金融、法律、擔(dān)保等方面的專業(yè)功底，還是對國家政策的宏觀把握以及對市場變化的判斷，都難以滿足擔(dān)保行業(yè)快速發(fā)展的實際需求。因此，急需進一步提升擔(dān)保行業(yè)從業(yè)人員綜合素質(zhì)。

擔(dān)保機構(gòu)未來發(fā)展的對策與建議

1．盡快建立健全中小企業(yè)信用評級制度中小企業(yè)是一個相對特殊的群體，銀行對其放貸的審核關(guān)注的就是其還貸能力，也就是其信用水平的高低，因此，應(yīng)盡快建立科學(xué)的中小企業(yè)信用等級評價制度。其中，財務(wù)類的信用評價指標(biāo)須明確兩方面的內(nèi)容:一是中小企業(yè)的整體經(jīng)濟實力;二是中小企業(yè)的財務(wù)狀況。中小企業(yè)的經(jīng)濟實力主要由中小企業(yè)所擁有的總資產(chǎn)和凈資產(chǎn)來體現(xiàn)。中小企業(yè)的財務(wù)狀況主要包括財務(wù)結(jié)構(gòu)、償債能力、運營能力、增長能力等。非財務(wù)類的信用評價指標(biāo)主要從企業(yè)基本素質(zhì)、企業(yè)技術(shù)與創(chuàng)新能力、企業(yè)產(chǎn)品與市場、企業(yè)成長與發(fā)展能力等方面來選取。企業(yè)信用評級指標(biāo)建立后，采取適當(dāng)?shù)臄?shù)量分析工具，進行中小企業(yè)的信用評級。2．拓寬資金來源渠道，增強擔(dān)保實力擔(dān)保機構(gòu)主要是政府出資，為中小企業(yè)提供擔(dān)保業(yè)務(wù)，但目前擔(dān)保機構(gòu)的實力普遍不強，遠遠不能滿足眾多中小企業(yè)的擔(dān)保需求。為此，擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)積極擴寬資金來源渠道，增強擔(dān)保實力。一是通過引進民間資本進入擔(dān)保行業(yè)，讓一些經(jīng)營效益好的民營企業(yè)閑散資金進入擔(dān)保行業(yè);二是研究制定吸引外資進入擔(dān)保行業(yè)的政策法規(guī);三是加強宣傳，鼓勵公眾積極參與擔(dān)保行業(yè)融資。3．加強銀保合作，充分放大擔(dān)保資金作用今后，擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)主動加強與銀行的多方合作，拓寬合作領(lǐng)域，增加合作渠道，以使有限的擔(dān)保資金獲得最高的擔(dān)保效率。目前，市縣擔(dān)保機構(gòu)的合作對象主要是城市商業(yè)銀行等地方金融機構(gòu)合作，放大比例一般在1∶1至1∶5左右［2］。通過與銀行等金融機構(gòu)的深度合作，在考慮擔(dān)保風(fēng)險的前提下，可以適當(dāng)提高放大比例，最終形成銀行、企業(yè)、擔(dān)保機構(gòu)的三方共贏、良性互動的良性循環(huán)。4．創(chuàng)新?lián)I(yè)務(wù)中小企業(yè)找擔(dān)保機構(gòu)進行擔(dān)保，比直接找銀行進行不動產(chǎn)抵押貸款的費用高，這對中小企業(yè)而言是極為不利的，因此，中小企業(yè)在資金短缺，進行融資活動時，首先想到的是銀行貸款和民間借貸。此外，由于擔(dān)保行業(yè)面臨的服務(wù)對象大都是自身缺乏抵押、信用等級較低、銀行不愿意放款的客戶，因此擔(dān)保機構(gòu)的收益低，抗風(fēng)險能力弱，反擔(dān)保措施難以落實。在這種狀況下，擔(dān)保業(yè)的自身優(yōu)勢難以充分發(fā)揮出來?；诖?，擔(dān)保企業(yè)可以在增加擔(dān)保抵押品種類等方面進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，改變高風(fēng)險低收益的狀況。5．加大人才培養(yǎng)力度基于擔(dān)保行業(yè)從業(yè)人員專業(yè)素養(yǎng)不高、綜合能力有待提升的現(xiàn)實，擔(dān)保行業(yè)應(yīng)加強人才培養(yǎng)和提升管理機制。一是加大人才培養(yǎng)力度，一方面加強對現(xiàn)有從業(yè)人員的培訓(xùn)，從擔(dān)保理論知識、實際操作、日常管理等方面進行專業(yè)培訓(xùn);另一方面，積極引進懂專業(yè)、高素質(zhì)的人才進入擔(dān)保行業(yè)。二是建立科學(xué)、合理有效的人才激勵機制，保證業(yè)務(wù)強、素質(zhì)高的員工得到更大的發(fā)展空間和績效獎勵。6．加大財政支持力度一要加大中央和各級政府共同的財政支持力度，使中央和地方政府的財政支持形成合力。二要制定針對不同地區(qū)的財政支持政策，對中西部地區(qū)和經(jīng)濟發(fā)展落后的地區(qū)給予合理傾斜。三要將對擔(dān)保行業(yè)的財政支持納入制度保障范圍，形成科學(xué)合理、可持續(xù)的財政支持政策。另外，要逐步提高財政支持效率，突出財政支持對國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展、增加就業(yè)的支持效率，形成財政支持與政策性擔(dān)保的風(fēng)險共擔(dān)和諧互惠機制［3］。

本文作者：薛鈺顯田慧竹工作單位：河北工業(yè)大學(xué)

信用擔(dān)保融資一直是中小企業(yè)融資渠道的主流。盡管每年信用擔(dān)保行業(yè)里都不乏新面孔，但經(jīng)得起時間考驗的卻只有極少數(shù)商業(yè)擔(dān)保公司和部分由地方政府出資或籌建的政策性擔(dān)保機構(gòu)。行業(yè)整合的呼聲漸高，信用擔(dān)保行業(yè)的出路到底在哪里？

中小企業(yè)的發(fā)展是我國國民經(jīng)濟發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，然而融資問題一直是阻礙其發(fā)展的瓶頸。事實上，國內(nèi)業(yè)界對于該問題所有可能的解決辦法并不陌生，其中，信用擔(dān)保就是已經(jīng)實踐多年的重要解決途徑之一。

盡管中小企業(yè)融資渠道有很多種，但信用融資無疑仍然是其中的主流。正如小額信貸業(yè)務(wù)一樣，其意義在于有和無之間的天壤之別。我們知道，中小企業(yè)的信用不足顯然不是誠信意識問題，而是缺乏抵押物和商業(yè)銀行進行客戶信用評價時所要求的信用記錄。在商業(yè)銀行授信時，遵循審慎風(fēng)險監(jiān)管和管理規(guī)則是頭等重要的。這時，信用擔(dān)保機構(gòu)的出現(xiàn)填平了擺在信貸供需雙方之間的鴻溝。

從狂熱走向沮喪

1993年，國家經(jīng)貿(mào)委牽頭成立了專業(yè)化擔(dān)保公司，并在部分地區(qū)開始試點信用擔(dān)保業(yè)務(wù)。2000年，國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于鼓勵和促進中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見》中提出，要加快地方信用擔(dān)保體系建設(shè)。在此之后各類擔(dān)保機構(gòu)的涌現(xiàn)如雨后春筍，其中尤以商業(yè)化運作的擔(dān)保公司為甚。

然而，信用擔(dān)保業(yè)與征信、信用評級以及其他信用服務(wù)行業(yè)一樣，經(jīng)歷了太多的坎坷。這項新興的事業(yè)在幾年內(nèi)便從狂熱走向了沮喪。從變相騙貸的惡作劇到擔(dān)保公司自身風(fēng)險的積聚與資本金不足，不利的事實很快就破壞了擔(dān)保行業(yè)的商業(yè)形象。