中國人民銀行在2012年1月號召開的金融工作會議上提出，要進一步做好建立存款保險制度的準備工作。會議提到，存款保險制度的建立將有利于防范金融機構(gòu)系統(tǒng)性風險，同時也將對未來利率市場化改革產(chǎn)生推動作用。所謂存款保險制度，是指銀行按一定比例向特定機構(gòu)繳納一定保險金，當發(fā)生危機時，由存款保險機構(gòu)通過資金援助等方式來保障其清償能力的一項制度，該制度意味著政府對銀行的隱性擔保將變?yōu)橐苑尚问綖橹鞯娘@性擔保，當成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用。嚴格意義上來說，存款保險應(yīng)該是存款保證保險，是保證保險的一種，屬于保證保險中的確實保證保險。國內(nèi)學者對存款保險的研究主要從銀行的角度進行研究，本文是從保證保險這一角度出發(fā)探討存款保險制度，以期對我國適時推出存款保險制度提供參考建議。

一、存款保險的基本特點

從運行機制上看，存款保險如同普通商業(yè)保險一樣，都是一種風險轉(zhuǎn)移手段，都為經(jīng)濟損失提供補償。實際上，存款保險與普通的商業(yè)保險存在很大的區(qū)別。目前世界上有近70個國家采用存款保險制度。

（一）存款保險更多的體現(xiàn)一種風險回避機制而非風險分攤機制普通的商業(yè)保險是一種風險分攤機制，這也是保險的一項基本職能。相對而言，存款保險雖然也有一定的風險分攤作用，則更多的體現(xiàn)出了風險的回避機制。因為在存款保險中，保險人通常特別強調(diào)對銀行在承保前的資格審查和選擇，對不具備條件的投保申請人采取提高承保條件甚至拒賠。同時，保險人通常將存款保險的承?？醋鍪菍︺y行提供信用的特殊手段。

（二）存款保險的直接目的是保護權(quán)利人而非投保人的利益存款保險具有三方當事人，即保證人為保險公司，義務(wù)人為銀行，權(quán)利人為存款的客戶。因為保險人在履行了對權(quán)利人的賠付之后有權(quán)向義務(wù)人追償，而這正是保險人防范經(jīng)營風險的一個極其重要的手段。所以存款保險的直接目的并不是保護投保人的利益，而是保護權(quán)利人的利益。

二、制約我國存款保險制度發(fā)展的原因分析

1資料來源與方法

本文以中國知網(wǎng)、萬方數(shù)據(jù)庫和維普數(shù)據(jù)庫作為文獻檢索庫，檢索時間段為2009年1月－2013年12月，以“醫(yī)療保險談判”和“醫(yī)保談判”作為檢索詞，匹配方式為精確匹配，共檢索到56篇文獻，其中學術(shù)論文30篇，專題報道21篇，碩士學位論文4篇，博士學位論文1篇。

2結(jié)果

2.1文獻發(fā)表時間分布從文獻的發(fā)表時間方面來看2009年4篇(7.14%)，2010年8篇(14.29%)，2011年17篇(30.35%)，2012年19篇(33.93%)，2013年8篇(14.29%)。關(guān)于醫(yī)療保險談判機制的文獻研究，總體上呈上升趨勢。2009年的4篇文獻全部為專題報道。2010年，相關(guān)領(lǐng)域的學者王琬、張曉和李秀君等開始關(guān)注醫(yī)療保險談判機制這一新生事物，并相繼發(fā)表了一系列相關(guān)文章［5－7］。2011年，關(guān)于醫(yī)療保險談判機制的文獻顯著增多，研究內(nèi)容也逐漸豐富，涉及醫(yī)療保險支付方式、博弈視角下的談判模型以及談判機制的理論與實踐等內(nèi)容。2012年，研究內(nèi)容更加豐富，較之前增加了國外先進經(jīng)驗以及鎮(zhèn)江和成都模式分析等多個方面的研究。

2.2文章所提觀點的論述方法情況根據(jù)文章所提觀點的論述方法，可將文獻分為定性論述、定性中引用少量數(shù)字、定性定量結(jié)合論述(定量數(shù)據(jù)沒有經(jīng)過規(guī)范統(tǒng)計處理)、定性定量結(jié)合論述(定量數(shù)據(jù)經(jīng)過規(guī)范統(tǒng)計處理)四種。其中，定性論述最多，共36篇(64.29%)，定性中引用少量數(shù)字的有9篇(16.07%);定性定量結(jié)合論述(定量數(shù)據(jù)經(jīng)過規(guī)范統(tǒng)計處理)的有11篇(19.64%)，見表1;納入分析的4篇研究生學位論文和1篇博士學位論文全部都為定性定量結(jié)合論述(定量數(shù)據(jù)經(jīng)過規(guī)范的統(tǒng)計處理)。

2.3研究者所屬單位情況從研究者所屬單位情況來看，研究者來源廣泛，涉及到政府部門(如人力資源與社會保障部門、衛(wèi)生行政部門、醫(yī)療保險管理部門等)、高校、藥企、媒體和醫(yī)院等。來自高校的最多，有26篇(46.43%);其次為來自各級政府部門的文獻有21篇(37.50%);來自政府部門與高校和社會合作的有6篇(10.71%);來自藥企、媒體和醫(yī)院的最少，有3篇(5.36%)，見表2。由此可看出政府部門對于醫(yī)療保險談判機制研究非常重視，社會各界也關(guān)注到醫(yī)療保險談判機制。

一、目前在建立企業(yè)醫(yī)療保險機制時存在的問題

（一）重視程度不夠。目前，企業(yè)中普遍存在對建立合理企業(yè)醫(yī)療保險機制不夠重視的情況。醫(yī)療保險對于員工在企業(yè)中能否長遠發(fā)展及其權(quán)益能否得到有效保障具有非常重要的作用。然而在實際過程中，企業(yè)對醫(yī)療保險管理機制不夠重視，使得在管理和繳納過程中存在嚴重的問題，以致?lián)p害了企業(yè)員工的利益，導致員工在日后的使用中出現(xiàn)種種麻煩，使得企業(yè)員工的利益沒有得到有效的保障，也同時為企業(yè)帶來諸多麻煩，在危害員工利益的同時，影響企業(yè)的健全發(fā)展，給企業(yè)的聲譽也帶來了負面影響。

（二）制度不規(guī)范。企業(yè)醫(yī)療保險機制不健全，不規(guī)范幾乎存在每個企業(yè)當中，此類問題不容忽視。健全的企業(yè)醫(yī)療保險機制對企業(yè)和員工來說都是一種責任。不健全的醫(yī)療保險機制直接影響企業(yè)員工利益，導致員工的醫(yī)療費用存在誤差。企業(yè)醫(yī)療保險由公司繳納和個人繳納兩部分組成，但因制度不健全，導致公司未能及時將公司部分繳納到醫(yī)療保險中心，或者完全未能將保險繳納，再或者企業(yè)繳納與員工繳納比列不合理，按理兩者應(yīng)該秉承公平原則，但是由于機制建設(shè)不合理，使得繳納比例成為繳納保險的一個困難問題，最終導致員工使用率較低的同時還影響了員工就醫(yī)，嚴重影響了員工的生活情況。

（三）落實情況差。就目前而言，仍有單位尚未為員工繳納醫(yī)療保險，說明在企業(yè)中，醫(yī)療保險的繳納落實的不是很好。有些員工對于醫(yī)療保險保障機制認識不夠透徹也未對此類單位提出異議，但這種維權(quán)意識薄弱的現(xiàn)象的后果就是不能獲得相應(yīng)的醫(yī)療保障。此外，醫(yī)療保險機制不完善的單位也會直接導致醫(yī)療保險實施情況差，造成在落實環(huán)節(jié)出現(xiàn)工作程序復(fù)雜多變的情況，使得員工也蒙受一定的損失。

二、建立合理的企業(yè)醫(yī)療保險機制的措施

（一）重視建立保險機制。將建立合理企業(yè)醫(yī)療保險機制重視起來是建立完善機制的重要基礎(chǔ)和指南針。只有樹立了正確的意識和加強重視程度才能保證企業(yè)醫(yī)療保險機制的合理和完善，進一步促進醫(yī)療保險機制能夠及時且充分的將其作用發(fā)揮出來，并能將企業(yè)員工的切身利益很好的保障起來。本身醫(yī)療保險機制的內(nèi)容所涉及的利益就比較多方面，所涉及的部門關(guān)系也較為復(fù)雜，企業(yè)作為職工承保方應(yīng)承擔起相應(yīng)的責任，積極主動來協(xié)調(diào)各方面之前的關(guān)系，保護本企業(yè)員工的利益，使醫(yī)療保險機制能夠真正發(fā)揮其自身作用，不再是形同虛設(shè)。由此可見，只有單位能充分認識到建立醫(yī)療保險機制的重要性，并將其重視起來，才是開始醫(yī)療保障的真正第一步。

一、我國醫(yī)療保險制度簡介

我國的醫(yī)療保險制度主要是通過借助國家以及地區(qū)的行政計劃手段，對我國的醫(yī)療資源進行高度集中管理，實現(xiàn)將我國現(xiàn)有醫(yī)療資源在實際的生產(chǎn)、交換、分配各項環(huán)節(jié)中得到統(tǒng)一的規(guī)劃管理，有效避免醫(yī)療資源的浪費，保障合法公民的權(quán)益。我國現(xiàn)有的醫(yī)療保險制度可根據(jù)不同居民的身份來劃分其屬于公費、城鎮(zhèn)居民和新型農(nóng)村合作等不同的醫(yī)療制度，進而滿足各層次人民的醫(yī)療需求。醫(yī)療保險制度的存在為各階層的居民提供了便捷、合理的醫(yī)療保險服務(wù)的重要運行機制，更是我國建設(shè)社會保險制度的先進制度，在很多國家得到廣泛的應(yīng)用。

二、建立企業(yè)醫(yī)療保險機制存在的問題

1.企業(yè)對醫(yī)療保險機制的建立重視度不夠。很多企業(yè)在發(fā)展過程中沒有正確看待建立合理企業(yè)醫(yī)療保險機制的重要價值，沒有認識到企業(yè)醫(yī)療保險機制對企業(yè)的長遠發(fā)展以及員工合法權(quán)益的重要作用。而且在實際的發(fā)展規(guī)劃中，由于企業(yè)只顧眼前的經(jīng)濟利益，沒有合理的長遠規(guī)劃，進而導致企業(yè)醫(yī)療保險機制在管理和費用繳納過程中存在隱患，以引發(fā)一些問題使職工的合法權(quán)益不能得到可靠保障，阻礙了企業(yè)的健全發(fā)展進度，導致企業(yè)聲譽受到不良影響。2.企業(yè)未建立健全科學、全面的醫(yī)療保險規(guī)范制度。1998年，我國政府頒布了《關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的決定》，開始在全國建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度。由于醫(yī)療保險覆蓋的范圍廣、人數(shù)多，企業(yè)在實施職工醫(yī)療保險制度的同時，最基礎(chǔ)的現(xiàn)象就是企業(yè)缺乏科學、合理、健全的醫(yī)療保險制度規(guī)范，沒有統(tǒng)一的標準。企業(yè)醫(yī)療保險繳納主體為單位繳納和個人繳納兩種，因為不健全、不規(guī)范的醫(yī)療保險制度，導致企業(yè)不能及時將企業(yè)承擔的費用及時匯入醫(yī)療保險中心，進而直接造成醫(yī)療保險繳納落實質(zhì)量低，給企業(yè)員工的就醫(yī)需求造成影響，損害了企業(yè)員工的切身利益，對企業(yè)的長遠發(fā)展不利。3.醫(yī)療保險機制并未得到有效落實，企業(yè)員工缺乏維權(quán)意識。目前國有企業(yè)面臨著巨大壓力，經(jīng)濟效益不穩(wěn)定，因此仍存在部分企業(yè)為了眼前的經(jīng)濟利益，未依據(jù)國家法律規(guī)范來履行為員工繳納醫(yī)療保險的職責。此類情況可表明，在企業(yè)發(fā)展的過程中，企業(yè)醫(yī)療保險的繳納職責尚未得到有效落實。同時，企業(yè)員工不能夠透徹的了解認識醫(yī)療保險保障機制，并未對企業(yè)的行為提出異議，嚴重缺乏自我維權(quán)意識。4.目前不合理的企業(yè)醫(yī)療保險機制。無法適用多數(shù)國企職工老齡化程度加深，職工醫(yī)療負擔沉重的問題目前一些國企職工老齡化程度不斷加深，對醫(yī)療保障的需求也越來越高，造成企業(yè)職工個人醫(yī)療負擔過重。企業(yè)應(yīng)該根據(jù)企業(yè)自身狀況，制定出合理的企業(yè)醫(yī)療保險機制，對于職工高額醫(yī)療費用，可以建立多層次的醫(yī)療保障體系，給予相應(yīng)補助。同時，政府應(yīng)該規(guī)范醫(yī)院的過度醫(yī)療問題，杜絕濫開藥、濫檢查等不規(guī)范的醫(yī)療行為，強化醫(yī)療服務(wù)監(jiān)督檢查，進一步維護企業(yè)職工的基本醫(yī)療需要。

三、建立合理的企業(yè)醫(yī)療保險機制的措施

隨著近年來我國社會保障體系的不斷建設(shè)和完善，企業(yè)醫(yī)療保險機制也取得了良好的發(fā)展，也逐漸成為企業(yè)發(fā)展中的重點建設(shè)。但仍存在部分企業(yè)未重視建立合理的醫(yī)療保險機制的工作，導致企業(yè)的醫(yī)療保險機制建設(shè)不合理，進而落實效果較差，給企業(yè)職工造成了較重的個人醫(yī)療負擔等問題。因此，企業(yè)必須重視當前醫(yī)療保險機制建設(shè)過程中存在的問題，進而通過采取一些措施來建立合理的醫(yī)療保險機制，進而為職工的健康提供合理、可靠的保障，才能夠有效促進企業(yè)的和諧發(fā)展。1.重視建立企業(yè)醫(yī)療保險機制。將建立合理企業(yè)醫(yī)療保險機制重視起來是建立完善機制的重要基礎(chǔ)，只有樹立了正確的意識和加強重視程度才能保證企業(yè)醫(yī)療保險機制的合理和完善，進一步促進醫(yī)療保險機制能夠及時且充分的將其作用發(fā)揮出來，將企業(yè)員工的切身利益很好的保障起來。本身醫(yī)療保險機制的內(nèi)容所涉及的利益就比較多方面，所涉及的部門關(guān)系也較為復(fù)雜，企業(yè)作為職工承保方應(yīng)承擔起相應(yīng)的責任，積極主動來協(xié)調(diào)各方面之間的關(guān)系，保護本企業(yè)員工的利益，使醫(yī)療保險機制能夠真正發(fā)揮其自身作用，不再是形同虛設(shè)。由此可見，只有單位能充分認識到建立醫(yī)療保險機制的重要性，并將其重視起來，才是開始醫(yī)療保障的真正第一步。2.完善企業(yè)醫(yī)療保險機制。通過現(xiàn)有企業(yè)醫(yī)療保險機制的現(xiàn)狀來分析，抓住現(xiàn)有存在的不足之處來完善企業(yè)醫(yī)療保險機制是極為重要的。雖然將醫(yī)療保險機制重視起來，但是建立的醫(yī)療保險機制卻存在種種缺陷，也不能很好的保障員工的合法利益。因此只有根據(jù)企業(yè)的具體情況進一步完善醫(yī)療保險機制的程序，將醫(yī)療保險的范圍不斷拓寬，盡可能為員工在醫(yī)療方面提供最大程度的保障。其次可不斷的增加醫(yī)療保險機制的內(nèi)容，比如一些關(guān)于預(yù)防疾病的機制內(nèi)容，通過很好的預(yù)防來為員工達到節(jié)約資金的目的。同時也會為企業(yè)減輕不少的醫(yī)療負擔，為員工的身體健康提供了更深層次的保障，使得完善的醫(yī)療保險機制在企業(yè)、社保、員工之間能夠游刃有余的施展開來。3.加強企業(yè)醫(yī)療保險機制的落實。通過重視、完善企業(yè)醫(yī)療保險機制，落實便是最后一個重要的環(huán)節(jié)，只是紙上談兵不能得到很好的落實，也是無濟于事的，因此企業(yè)醫(yī)療保險機制的落實也是至關(guān)重要的。政府應(yīng)加大對各企業(yè)醫(yī)療保險機制的監(jiān)督，積極采取措施鼓勵企業(yè)為員工繳納醫(yī)療保險，盡量杜絕出現(xiàn)因為減少部分經(jīng)濟負擔而不為員工繳納醫(yī)療保險的情況。員工自身也要不斷學習社會保險知識，盡量通過法律來保障自身的合法權(quán)益。另外在企業(yè)的醫(yī)療保險機制中，應(yīng)該避免企業(yè)存在壟斷性的醫(yī)療機構(gòu)，進而導致企業(yè)職工喪失主動選擇權(quán)。壟斷性的醫(yī)療機構(gòu)借此抬高醫(yī)療費用，使得需要就醫(yī)的職工產(chǎn)生較為沉重的經(jīng)濟負擔，最終造成職工對企業(yè)的醫(yī)療保險機制產(chǎn)生不滿，對企業(yè)喪失信任，嚴重影響職工工作的積極性。所以，企業(yè)要對現(xiàn)存的醫(yī)療機構(gòu)進行完善構(gòu)建，有效避免企業(yè)出現(xiàn)醫(yī)療機構(gòu)反壟斷的情況產(chǎn)生，進而保障職工的合法權(quán)益可以得到公平合理的對待。4企業(yè)構(gòu)建多層次的醫(yī)保體系，完善補充醫(yī)療保險機制，以滿足不同層次的需求。為切實解決企業(yè)職工患者的實際醫(yī)療需求，企業(yè)可以構(gòu)建多層次的醫(yī)保體系，最切實有效的辦法是建立完善的企業(yè)補充醫(yī)療保險辦法。以大屯煤電公司徐莊煤礦為例：徐莊煤礦職工2006年7月納入徐州市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險，同年公司根據(jù)經(jīng)濟運營狀況，出臺了企業(yè)補充醫(yī)療保險辦法。主要用于解決職工基本醫(yī)療保險支付范圍以外的個人負擔過重問題。從某年的藥費報銷數(shù)據(jù)中隨機抽取300人來分析：由以上數(shù)據(jù)分析可知徐莊煤礦職工年齡層次分布在46-60歲的職工慢性病及患病機率較高。那么企業(yè)在完善補充醫(yī)療保險管理辦法的時候，就可以根據(jù)目前職工的實際情況，制定出合理的補充醫(yī)療保險政策，以滿足不同層次的需求。企業(yè)可通過建設(shè)多層次、綜合性的醫(yī)療保障體系，建立完善、可靠、合理的醫(yī)療保險機制，進而為廣大職工提供更加優(yōu)質(zhì)便捷的醫(yī)療保障服務(wù)。

在我國，隨著保險業(yè)的發(fā)展，保險公司業(yè)務(wù)范圍不斷擴大，保險欺詐活動也大量增加。從全國范圍看，在20世紀80年代末期，詐騙犯罪中涉及保險欺詐的僅占2%左右；到2006年，已上升至10%左右。

歐洲和美國的保險反欺詐機制不盡相同，但各具特色，都在保險反欺詐工作中發(fā)揮了獨特功效。由于我國國內(nèi)保險業(yè)恢復(fù)只有20多年的時間，保險反欺詐屬于一項新工作，我們可以借鑒歐美發(fā)達國家的成功經(jīng)驗，有效應(yīng)對保險欺詐。

一、歐洲保險反欺詐機制

（一）歐洲保險人聯(lián)合會

歐洲保險人聯(lián)合會，是由歐洲25個實施市場經(jīng)濟體制國家的保險公司所組成的跨國界保險聯(lián)合體，成立于1953年，總部設(shè)在巴黎。自1992年歐共體統(tǒng)一市場形成以來，作為經(jīng)濟系統(tǒng)的一個子系統(tǒng)，保險業(yè)也形成了統(tǒng)一大市場。歐洲保險人聯(lián)合會成為全歐洲保險人的惟一代表機構(gòu)，并成為歐洲保險反欺詐的樞紐組織。

為了應(yīng)對跨國保險欺詐行動，歐洲保險人聯(lián)合會明確了機構(gòu)宗旨：加強各國保險市場的信息溝通和經(jīng)驗交流，促進各國保險業(yè)界分享反欺詐的成功經(jīng)驗；當歐洲頒布的某些法律（如個人檔案保護法等）不利于保險人的反欺詐行動時，采取措施維護保險人的利益。

“為支持和保障農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，有效提高地方開辦并補貼農(nóng)業(yè)保險的積極性，公務(wù)員之家版權(quán)所有，全國公務(wù)員共同的天地!推動農(nóng)業(yè)保險的快速普及，在農(nóng)業(yè)保險試點期間，有必要建立有效的再保險機制?！痹谌涨坝芍袊俦ｋU集團公司舉辦的“農(nóng)業(yè)保險和再保險國際研討會”上再保險專家指出。

專家認為，在市場條件不成熟、政策支持未能到位的情況下，可由中再集團和其他再保險公司暫時以商業(yè)再保險的方式進行過渡，以商業(yè)運作的模式向各級地方農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)提供再保險支持，為建立政策性農(nóng)業(yè)再保險體系積累經(jīng)驗、培育市場。當市場條件成熟、政策支持到位的時候，推動建立國家農(nóng)業(yè)再保險基金，由指定的專業(yè)再保險公司負責運作農(nóng)業(yè)再保險，管理國家農(nóng)業(yè)再保險基金，中央財政對該基金實行一定的補貼。

如何建立和完善我國政策性農(nóng)業(yè)保險體系，通過政策支持、商業(yè)化經(jīng)營以及再保險的保障，為更多的農(nóng)民提供保險保障，一直困擾著農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

研討會上，業(yè)內(nèi)人士和專家學者對“由政府驅(qū)動農(nóng)業(yè)保險”提出了希望。與會者認為，從歷史發(fā)展和現(xiàn)狀來看，單純依靠商業(yè)保險的市場手段，遠遠不能滿足我國農(nóng)業(yè)發(fā)展新階段對保險的迫切需求。必須按照建立和完善社會主義市場經(jīng)濟體制的要求，在規(guī)則下，建立我國的政策農(nóng)業(yè)保險體系，走政策支持、商業(yè)化經(jīng)營的道路。

中國保監(jiān)會積極推動農(nóng)業(yè)保險試點改革，已在上海和吉林、黑龍江等省份全面推行，同時江蘇、浙江、四川、內(nèi)蒙等省區(qū)也全面啟動農(nóng)業(yè)保險試點工作。中國再保險集團公司總經(jīng)理劉京生在研討會上作主題發(fā)言表示，中再集團作為國家再保險公司，將按照建立和完善中國農(nóng)業(yè)保險制度的要求和農(nóng)業(yè)保險試點的現(xiàn)狀，積極為農(nóng)業(yè)保險提供再保險支持，為培育和發(fā)展農(nóng)業(yè)再保險市場作出貢獻。公務(wù)員之家版權(quán)所有，全國公務(wù)員共同的天地!

研討也涉及到如何確定政府補貼份額等熱點問題。與會專家認為，許多國家之所以熱衷于使用農(nóng)業(yè)保險的手段來補貼農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，關(guān)鍵在于農(nóng)業(yè)保險所能動員的補償災(zāi)害損失的資金，對受災(zāi)農(nóng)戶的經(jīng)濟補償水平是任何其他補償手段所不能比擬的，也是最有效的。正是因為有了依靠全體投保人互助而達到的“乘數(shù)”效應(yīng)，美國、日本等國政府才采取了農(nóng)業(yè)保險的手段。據(jù)了解，美國、日本等發(fā)達國家對農(nóng)業(yè)保險的補貼比例最高可達以上。

一、我國的養(yǎng)老保險制度存在的問題

我國的養(yǎng)老保險制度的相關(guān)文件還是比較多的，但是，制度與制度之間還是存在著很多問題。

(一)養(yǎng)老保險制度的主體比較多，但是各個地區(qū)和部門不能統(tǒng)一

我國的養(yǎng)老保險制度在制定中各個政府都參與進去了，這就造成了我國的養(yǎng)老保險制度比較分散，難以統(tǒng)一，養(yǎng)老保險制度在制定時存在不同的主體，在不同的地區(qū)有著不同的政策。我國的養(yǎng)老保險制度中，退休的費用一般是縣級政府進行統(tǒng)籌的，然后在由市級的政府統(tǒng)籌。但是，在不同的統(tǒng)籌地區(qū)，養(yǎng)老保險制定的主體是不同的，這就導致了政策的不統(tǒng)一。養(yǎng)老保險在繳費時沒有統(tǒng)一的標準，而且享受的待遇也是千差萬別的，這使得有些地方繳納的費用比較多，但是得到的待遇卻比較少。這種情況直接導致了社會不公的現(xiàn)象，而且，養(yǎng)老保險還不能進行跨地區(qū)的轉(zhuǎn)移，使勞動力在流動的過程中存在困難。在單位制定的養(yǎng)老保險體制中，直接會導致單位內(nèi)出現(xiàn)矛盾。在不同性質(zhì)的企業(yè)中，有不同的養(yǎng)老保險制度，在事業(yè)單位和企業(yè)職工之間的養(yǎng)老保險制度就存在著很大的差異。

(二)養(yǎng)老保險政策制定的客體是單一的，導致養(yǎng)老保險的繳費和待遇的不對應(yīng)

養(yǎng)老保險的客體指的是其政策直接作用的群體。我國的養(yǎng)老保險制度首先是在國有企業(yè)實行的，后來延伸到私營企業(yè)。由于在不同的區(qū)域，各類養(yǎng)老保險參保的時間是不同的，所以，養(yǎng)老保險制定的客體也沒有共性特點。從繳費方面看，不同性質(zhì)的企業(yè)在繳費方面存在著比較大的差異。隨著我國經(jīng)濟的改革，我國的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)也在發(fā)生變化，所以，我國的經(jīng)濟形勢也逐漸多樣化，在一些私營企業(yè)、個體中也出現(xiàn)了相關(guān)的養(yǎng)老保險的政策，這就導致企業(yè)的性質(zhì)不同，在繳費方面存在的差異非常大。

摘要：為了適應(yīng)醫(yī)改的要求，如何做好基本醫(yī)療保險的管理，合理有效使用醫(yī)保資金是一項重要的任務(wù)。本文主要從醫(yī)療保險管理服務(wù)中運用談判機制的原因、優(yōu)勢、談判的基本框架我國實踐情況以及對我國醫(yī)療保險建立談判機制的思考等幾個方面進行闡述，其目的在于探索我國醫(yī)療保險管理服務(wù)中談判機制的運用。

關(guān)鍵詞：談判機制；醫(yī)療保險；醫(yī)保服務(wù)

運用我國醫(yī)療保險談判機制的建立，不僅有助于提高醫(yī)療服務(wù)的質(zhì)量，還有利于約束醫(yī)療費用。我國從1998年開始積極探索醫(yī)療保險談判機制，但是由于我國的醫(yī)療衛(wèi)生體制等配套措施滯后，談判機制在醫(yī)療保險領(lǐng)域一直未有突破。2009年，中共中央、國務(wù)院在《關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見》中明確提出：“積極探索建立醫(yī)療保險經(jīng)辦機構(gòu)與醫(yī)療機構(gòu)、藥品供應(yīng)商的談判機制，發(fā)揮醫(yī)療保障對醫(yī)療服務(wù)和藥品費用的制約作用?！笨梢姡t(yī)保定點醫(yī)療機構(gòu)與醫(yī)保經(jīng)辦機構(gòu)之間通過建立一種有效、可行的談判機制來解決醫(yī)療保險管理服務(wù)中的服務(wù)價格、付費方式、數(shù)量標準、權(quán)責關(guān)系等問題，已經(jīng)成為我國醫(yī)改進程中的一個重要趨勢。

一、醫(yī)療保險談判機制的內(nèi)涵與基本框架

1.醫(yī)療保險談判機制的內(nèi)涵

所謂醫(yī)療保險談判機制是指醫(yī)療保險經(jīng)辦機構(gòu)與醫(yī)保定點醫(yī)療機構(gòu)、藥品供應(yīng)商等各方主體在醫(yī)保實施的過程中，依據(jù)管理規(guī)定、相關(guān)制度，就醫(yī)保服務(wù)價格、服務(wù)質(zhì)量、費用結(jié)算、醫(yī)保費用的支付方式等，通過多方溝通磋商而達成協(xié)調(diào)各方利益的談判原則、談判方式、談判程序、談判協(xié)議等一系列規(guī)范的總稱[1]。本文中所指的談判機制僅指通過探索、建立在醫(yī)療保險經(jīng)辦機構(gòu)與醫(yī)保定點醫(yī)療機構(gòu)之間的一種醫(yī)保談判機制，其目的是為完善我國醫(yī)療保險管理制度、規(guī)范醫(yī)療保險服務(wù)流程、維護醫(yī)保參保者的合法利益以及通過協(xié)調(diào)各方利益最大化的必然要求，其基本框架包括談判的主體、談判流程、談判的規(guī)則以及談判的內(nèi)容等方面。

【摘要】文章基于被保險人、醫(yī)療機構(gòu)及保險機構(gòu)的三方委托關(guān)系構(gòu)建防范醫(yī)療保險中道德風險的機制，從新型博弈模式、利益制衡體系、信息合作交流平臺等方面構(gòu)建防范機制，對醫(yī)療保險中道德風險進行控制。

【關(guān)鍵詞】道德風險;委托;防范機制

保障和改善民生一直占據(jù)十分重要的地位，作為民生問題之一的居民看病問題也備受關(guān)注。醫(yī)療保險在解決居民看病難問題上提供了一定幫助。然而由于醫(yī)保中信息不對稱，實踐中時有發(fā)生醫(yī)患合謀騙取保費，或者患者過度消費醫(yī)療服務(wù)的行為。對于醫(yī)療保險中的道德風險的探究有其理論和實踐意義。在現(xiàn)有的市場環(huán)境及醫(yī)療保險制度下，分析道德風險的產(chǎn)生原因及過程，對我國醫(yī)療保險的持續(xù)性發(fā)展具有重要意義，同時為道德風險的防范提供依據(jù)。

一、相關(guān)文獻梳理

（一）基于市場失靈的醫(yī)療保險道德風險研究。Arrow基于醫(yī)療保健特殊性及福利經(jīng)濟學的規(guī)范分析方法，構(gòu)建了醫(yī)療費用保險的基本框架，在給出三個競爭先決條件前提下，確認了不確定性下保險市場的缺失引發(fā)的市場失靈。Pauly在此基礎(chǔ)上認為由于個人過度醫(yī)療費用被所有醫(yī)療保險購買者分擔，個人并不會抑制自身的需求，導致醫(yī)療服務(wù)費用居高不下。提出包含免賠額和共同分擔方式的保險。（二）基于信息不對稱的道德風險研究。H•lmstrom（1979）表明道德風險根源在于信息不對稱，引入委托關(guān)系分析，解決方法就是監(jiān)督行動且將所得信息用于合同條款中，回答了何時將不完全信息用于改善合同及額外信息的最優(yōu)利用方式。Kirkegaard（2017）將分析引入更多維度的道德風險問題。證明一旦滿足局部激勵相容性，則全局激勵相容性問題與兩類分布函數(shù)的比較問題是同構(gòu)的。將道德風險的分析推進到了多信號多行為模式的多維階段。（三）基于非經(jīng)濟因素的道德風險研究。李鐵寧等否認基于績效可測量的經(jīng)濟激勵，借鑒國外關(guān)于“道德敏感度”的研究，構(gòu)建了兩階段道德風險模型，設(shè)定道德敏感度可以完全理性化在不同階段最優(yōu)激勵強度不同，因此激勵約束政策也應(yīng)進行調(diào)整。通過對現(xiàn)有文獻的整理可以看出，從委托理論模型出發(fā)，對影響道德風險的經(jīng)濟因素及非經(jīng)濟因素分別進行研究，為道德風險的分析提供了借鑒。在現(xiàn)有的研究基礎(chǔ)之上，構(gòu)建醫(yī)療保險中道德風險的防范機制在現(xiàn)階段相對來說比較重要。

二、防范機制的構(gòu)建原理

1.影響高職院校保險實務(wù)專業(yè)校企融合長效機制構(gòu)建的因素

1.1高職院校保險實務(wù)專業(yè)校企融合合作形式存在問題

雖然我國政府和高職院校都高度重視高職教育的校企合作，但國家至今未出臺企業(yè)參與高職教育的法律法規(guī)。當前，高職院校保險專業(yè)與企業(yè)的合作多是校企之間簽署沒有多少約束力的“校企合作協(xié)議”，合作形式也限于組成專業(yè)建設(shè)指導委員會．對專業(yè)建設(shè)提供咨詢建議，接收學生頂崗實習等。

1.2高職院校保險實務(wù)專業(yè)校企融合動機存在偏差

高職院校辦學目標是培養(yǎng)出適合社會需要的合格畢業(yè)生，而保險企業(yè)追求的是最小成本獲得最大收益。從實際情況來看，很多高職院校參與校企合作僅是單純地為了完成實踐教學環(huán)節(jié)，而作為實習基地的保險企業(yè)往往對公司的長遠發(fā)展不重視，不愿意花力量和經(jīng)費去培養(yǎng)在校的保險實務(wù)專業(yè)學生，合作的動機偏差使得合作的效果和深度受到了一定的影響。

1.3高職院校保險實務(wù)專業(yè)校企融合缺少健全的合作機制