導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇農(nóng)村金融，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融生態(tài)生態(tài)系統(tǒng)金融監(jiān)管

金融生態(tài)系統(tǒng)是指在一定的時(shí)間和空間范圍內(nèi)，各種金融要素（金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)、金融工具、金融服務(wù)、金融法規(guī)等）為了更好的生存和長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，與其生存環(huán)境之間，以及金融要素之間密切關(guān)聯(lián)、互相制約、相互作用，彼此通過(guò)貨幣資金的融通、利率和匯率的調(diào)整、風(fēng)險(xiǎn)的度量和化解、金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)與受益的轉(zhuǎn)換等行為，形成一個(gè)不可分割的統(tǒng)一整體。

農(nóng)村金融生態(tài)的特點(diǎn)

（一）動(dòng)態(tài)性

農(nóng)村金融生態(tài)不是固定不變的，它和自然生態(tài)一樣，也在不斷進(jìn)行著新陳代謝，逐步完善。在這個(gè)系統(tǒng)工程中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)決定農(nóng)村金融，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為農(nóng)村金融提供物質(zhì)資源作為其前進(jìn)的動(dòng)力。同時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展又會(huì)對(duì)農(nóng)村金融提出各種需求，促使農(nóng)村金融不斷進(jìn)行創(chuàng)新，促進(jìn)農(nóng)村金融逐步提高服務(wù)質(zhì)量。從另一個(gè)視角看，農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又具有反作用，通過(guò)農(nóng)村金融體系的完善、金融工具和金融產(chǎn)品的推陳出新、金融服務(wù)的逐步深入，資源配置和使用效率的不斷提高，農(nóng)村金融更好地促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這種互相影響、互相作用的關(guān)系，促使農(nóng)村金融生態(tài)持續(xù)穩(wěn)定健康地向前發(fā)展。

（二）差異性

一方面，由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有高有低，另一方面對(duì)農(nóng)村政策的理解程度和執(zhí)行水平也參差不齊，加之金融要素發(fā)育水平也存在著差別，此外，目前的分權(quán)體制下，地方行為存在著差異，其中囊括考核指標(biāo)的差異。這種狀況會(huì)引起地區(qū)之間的差異，地區(qū)的差異又會(huì)造成農(nóng)村金融生態(tài)狀況的差別。因此，在客觀上農(nóng)村金融生態(tài)存在著地區(qū)的差異性。

（三）邊緣性和脆弱性

農(nóng)村金融生態(tài)和城市金融生態(tài)都是金融生態(tài)的組成部分，與城市金融生態(tài)相比，農(nóng)村金融生態(tài)具有邊緣性和脆弱性。一方面，農(nóng)村金融的有效需求得不到滿(mǎn)足，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)農(nóng)村金融的多樣化需求要求越來(lái)越高，但其中的某些需求得不到滿(mǎn)足。另一方面，農(nóng)村金融供給不足，體制內(nèi)金融資源供給渠道不斷減少甚至農(nóng)村資金外流。實(shí)行金融改革后，正規(guī)銀行金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村地區(qū)大量撤離，逐漸淡出農(nóng)村金融市場(chǎng)。農(nóng)信社由于種種原因不能完全滿(mǎn)足農(nóng)村分散性、多元化的金融需求。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融功能有限。郵政儲(chǔ)蓄成為了農(nóng)村資金向城市轉(zhuǎn)移的“抽水機(jī)”。

農(nóng)村金融生態(tài)的缺陷表征

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)退出農(nóng)村、農(nóng)村金融資源外流和縣域金融萎縮等現(xiàn)象，表明了我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)出現(xiàn)了缺陷。缺陷的金融生態(tài)系統(tǒng)的具體表現(xiàn)為：金融生態(tài)系統(tǒng)的基本結(jié)構(gòu)和固有功能的破壞或喪失、金融主體多樣性下降、穩(wěn)定性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力減弱、系統(tǒng)生產(chǎn)能力下降等。

（一）農(nóng)村金融生態(tài)主體多樣性和數(shù)量減少

我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的主體主要有正規(guī)、準(zhǔn)正規(guī)和非正規(guī)金融。正規(guī)金融包括四大國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村合作基金會(huì)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司，準(zhǔn)正規(guī)金融指一小部分當(dāng)鋪等，非正規(guī)金融指高利貸、各種會(huì)合、私人錢(qián)莊等。就業(yè)務(wù)上說(shuō)，我國(guó)農(nóng)村金融主要業(yè)務(wù)是農(nóng)業(yè)信貸，農(nóng)業(yè)擔(dān)保和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)尚未開(kāi)展，然而在農(nóng)村即便開(kāi)展農(nóng)業(yè)信貸的金融主體也在不斷減少。在正規(guī)金融撤離的真空下，非正規(guī)金融雖得到迅猛發(fā)展，但游離于正規(guī)金融體制之外，無(wú)法獲取正規(guī)金融制度所提供的服務(wù)，因而融資能力有限、風(fēng)險(xiǎn)較大。這樣，我國(guó)農(nóng)村金融主體已經(jīng)存在較為嚴(yán)重的缺失現(xiàn)象。（二）農(nóng)村金融信息流動(dòng)出現(xiàn)障礙和梗阻

農(nóng)村金融市場(chǎng)是一個(gè)分散、小額零售、個(gè)性化的市場(chǎng)，信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題一直存在。而農(nóng)村金融生態(tài)退化，資金供求關(guān)系破壞，信息流動(dòng)及傳遞效率會(huì)隨之降低。至2006年底，我國(guó)農(nóng)村“高利貸”高達(dá)1.7萬(wàn)億元左右，農(nóng)民更多趨向于尋求民間借貸而不是銀行。其中占很大比例的原因就是信息流通不順暢，造成農(nóng)民對(duì)正規(guī)金融組織理解不夠、經(jīng)驗(yàn)缺乏，盡管現(xiàn)在他們對(duì)正規(guī)金融組織的服務(wù)評(píng)價(jià)有了重大轉(zhuǎn)變，但其心理長(zhǎng)期形成的“貸款難”思想不僅沒(méi)有改變，反而呈加劇化趨勢(shì)。

（三）農(nóng)村資金循環(huán)鏈條出現(xiàn)問(wèn)題

從理論上講，農(nóng)村金融的職能是通過(guò)信用手段籌集農(nóng)村貨幣資金，優(yōu)化配置農(nóng)村金融資源，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資金良性循環(huán)。然而，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主體功能異化，一方面，大量資金從農(nóng)村流入了城市，另一方面，農(nóng)民又很難從銀行和信用社獲得貸款，導(dǎo)致農(nóng)村資金循環(huán)鏈條不能良性循環(huán)。

（四）農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)生產(chǎn)能力和服務(wù)功能下降

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村居民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對(duì)農(nóng)村金融體系提供的服務(wù)要求越來(lái)越高。然而，我國(guó)農(nóng)村金融體系對(duì)儲(chǔ)蓄居民、企業(yè)和生產(chǎn)領(lǐng)域提供的金融服務(wù)卻相對(duì)減少，進(jìn)而阻礙了創(chuàng)造性活動(dòng)，制約了地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)目前業(yè)務(wù)單一，大多數(shù)仍沿用傳統(tǒng)的金融服務(wù)手段，以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，業(yè)務(wù)品種缺乏。與城市金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品日新月異、產(chǎn)品種類(lèi)日益豐富相比，農(nóng)村金融服務(wù)嚴(yán)重缺失。新興的中間業(yè)務(wù)在農(nóng)村根本沒(méi)有普及，最顯著的就是農(nóng)村金融結(jié)算明顯滯后于城鎮(zhèn)，已不能完全滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。農(nóng)業(yè)擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)也遲遲未能開(kāi)展，農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)整體的生產(chǎn)能力和服務(wù)能力在下降。

（五）農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)穩(wěn)定性下降

改革開(kāi)放以來(lái)，農(nóng)村金融由于歷史、制度等原因在為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供強(qiáng)大金融支持的同時(shí)，其金融風(fēng)險(xiǎn)也在加速積累，農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)整體的穩(wěn)定性在不斷下降。單一的負(fù)債結(jié)構(gòu)在一定程度上限制了我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，不但加大了其利息負(fù)擔(dān)，而且造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)存款負(fù)債過(guò)度依賴(lài)。一旦存款出現(xiàn)波動(dòng)，對(duì)資產(chǎn)的調(diào)整往往處于被動(dòng)狀態(tài)，從而增加了農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的改善建議

篇2

2013年11月16日，第十三屆中國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)年會(huì)在成都開(kāi)幕。多位經(jīng)濟(jì)學(xué)者及金融業(yè)界人士在論壇上對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展困境紛紛表達(dá)看法，并對(duì)新一輪改革下如何激活農(nóng)村金融市場(chǎng)提出建議。有專(zhuān)家分析，新一輪改革提出的多個(gè)措施將有望激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加農(nóng)民財(cái)富。

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心主任甘犁教授、副主任譚繼軍及副主任尹志超在會(huì)上了《有關(guān)農(nóng)村金融發(fā)展和高凈值家庭的財(cái)富管理報(bào)告》，以詳盡的數(shù)據(jù)分析了農(nóng)村金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀，為農(nóng)村金融市場(chǎng)的未來(lái)發(fā)展提供了可靠的參考依據(jù)。報(bào)告顯示，中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)需求頗高但滿(mǎn)足有限，而民間借貸活躍，金融市場(chǎng)參與率低。

農(nóng)村家庭金融知識(shí)水平缺乏

《報(bào)告》指出，2013年農(nóng)村家庭僅有41.1%的家庭有活期存款賬戶(hù)，與2011年相比，并沒(méi)有太大變化，有定期存款的家庭占比更低，僅為12%，且比2011年下降了1個(gè)百分點(diǎn)。值得注意的是，農(nóng)村家庭有活期存款和定期存款的占比均低于全國(guó)平均水平，城鄉(xiāng)收入差距明顯。

存款少，農(nóng)村家庭沒(méi)有多余的資金參與金融市場(chǎng)。就參與率最高的股票市場(chǎng)而言，2013年，農(nóng)村家庭僅有0.4%的家庭參與了股票市場(chǎng)。甘犁教授還指出，由于這兩年股市不景氣，這一比例比2011年還低了0.8個(gè)百分點(diǎn)。與低金融市場(chǎng)參與率相對(duì)應(yīng)的是農(nóng)村家庭低金融資產(chǎn)配置，2013年農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重僅為5%，比城鎮(zhèn)家庭低了約4個(gè)百分點(diǎn)，而金融資產(chǎn)中又以風(fēng)險(xiǎn)低的定期存款為主，占到金融資產(chǎn)總數(shù)的54%。

農(nóng)村金融市場(chǎng)的不發(fā)達(dá)直接導(dǎo)致了農(nóng)村家庭更多只能選擇民間借貸進(jìn)行融資。2013年，有近50%的農(nóng)村家庭參與民間借貸，這一比例與2011年相當(dāng)，均比全國(guó)平均水平高出約7個(gè)百分點(diǎn)。

家庭信貸需求體現(xiàn)了家庭的融資需要，就農(nóng)村地區(qū)家庭而言，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信貸及工商業(yè)信貸需求高于全國(guó)平均水平，但購(gòu)房信貸需求低于全國(guó)平均水平。從區(qū)域分布來(lái)看，中西部的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信貸需求指數(shù)為59，工商業(yè)生產(chǎn)信貸需求指數(shù)為80，而東部地區(qū)農(nóng)業(yè)及工商業(yè)生產(chǎn)信貸需求相對(duì)較低，分別為55、72，這也體現(xiàn)出中西部家庭從事農(nóng)業(yè)與創(chuàng)業(yè)活動(dòng)時(shí)更迫切需要資金。甘犁教授指出，農(nóng)村地區(qū)購(gòu)房信貸需求低可能是由于農(nóng)村地區(qū)家庭購(gòu)房支出相對(duì)較低，但需求強(qiáng)度仍然由東向西遞增。因此，未來(lái)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展首先應(yīng)滿(mǎn)足農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)與創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的信貸需求，其次，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的高信貸需求為農(nóng)村金融的發(fā)展指明了方向。

甘犁教授解釋說(shuō)：“信貸可得性指最終得到貸款的家庭占有信貸需求家庭總數(shù)的比重。”我國(guó)家庭信貸可得性水平不高，有信貸需求的家庭僅有60%的家庭被滿(mǎn)足，農(nóng)村家庭信貸可得性水平尤為低下，僅為23.6%，比城市家庭低了53個(gè)百分點(diǎn)，信貸可得性的城鄉(xiāng)差異明顯。同時(shí)，信貸可得性的結(jié)構(gòu)性差異也很明顯，農(nóng)村家庭信貸可得性最高的是工商業(yè)生產(chǎn)和汽車(chē)信貸需求，分別為71.3%和65.9%，城市地區(qū)除了上述兩種信貸可得性高外，住房信貸需求的可得性也較高，達(dá)到90%。

值得注意的是，農(nóng)村家庭農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信貸可得性?xún)H為9.5%，亟待改善。“與信貸可得性不同，我們還計(jì)算了信貸滿(mǎn)足度，即家庭信貸需求規(guī)模被滿(mǎn)足的程度?！备世缃淌谥赋?，在得到信貸的家庭中，其信貸需求規(guī)模被滿(mǎn)足的程度較高，約有86%的需求規(guī)模被滿(mǎn)足，農(nóng)村地區(qū)家庭稍低，滿(mǎn)足度也達(dá)到80%。這就說(shuō)明，家庭信貸一旦被批準(zhǔn)，其需求規(guī)模大部分可以得到滿(mǎn)足。

從整體來(lái)看，我國(guó)家庭的金融知識(shí)水平與發(fā)達(dá)國(guó)家有很大差距，金融知識(shí)指數(shù)為42，而美國(guó)及荷蘭這一指數(shù)接近80。從區(qū)域差異來(lái)看，我國(guó)東中西呈遞減的趨勢(shì)。農(nóng)村家庭金融知識(shí)水平異常缺乏，僅為30，低于城市家庭的51，金融知識(shí)匱乏或許是農(nóng)村家庭金融市場(chǎng)參與率低的原因之一。教育水平是決定家庭金融知識(shí)水平的重要原因，尤其是經(jīng)濟(jì)金融課程的學(xué)習(xí)對(duì)提高家庭金融知識(shí)水平幫助非常大。即使是農(nóng)村家庭，如果上過(guò)經(jīng)濟(jì)金融課程，則其家庭金融知識(shí)水平甚至?xí)哂诔鞘屑彝ィ哌_(dá)60。因此，對(duì)農(nóng)村家庭進(jìn)行教育培訓(xùn)，特別是經(jīng)濟(jì)金融知識(shí)的培訓(xùn)是未來(lái)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的基礎(chǔ)。

民間資本市場(chǎng)活躍

正規(guī)金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)是民間金融滋生的土壤。從各省的情況來(lái)看，上海市有民間借入的家庭占比最低，僅為4%；天津市與北京市次低，只有10%的家庭有民間借入款；參與民間借入的家庭占比最高的是青海省，高達(dá)51%。從城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)來(lái)看，農(nóng)村地區(qū)家庭有民間借款的比例顯著高于城市地區(qū)家庭。從區(qū)域分布來(lái)看，中西部地區(qū)家庭有民間借款的比例約為30%，而東部地區(qū)這一比例僅為14%。與2011年相比，城市地區(qū)家庭參與民間借入的比例下降了2個(gè)百分點(diǎn)，而農(nóng)村變化不大。雖然民間金融市場(chǎng)有一定發(fā)展，但與正規(guī)金融市場(chǎng)相比，還有一定差距。從家庭負(fù)債余額來(lái)看，銀行貸款在各種項(xiàng)目負(fù)債中均高于民間借款，其中以購(gòu)房借款的差距最為明顯，全國(guó)家庭購(gòu)房負(fù)債中銀行貸款余額為38468元，而與此對(duì)應(yīng)的民間借款余額僅為10738元。民間金融滿(mǎn)足家庭融資需要的能力有限。

“家庭從民間借入資金的用途是什么呢？”甘犁教授指出，目前我國(guó)家庭民間借款主要用于購(gòu)房，其次是工商業(yè)經(jīng)營(yíng)。因此，目前民間金融的發(fā)展策略應(yīng)主要針對(duì)家庭的這兩大需求，誰(shuí)能優(yōu)先滿(mǎn)足家庭的這兩大需求，誰(shuí)就能取得民間資本市場(chǎng)的至高地。民間借款的利率要比正規(guī)金融借款的利率高很多。從民間借款的利率來(lái)看，2013年的民間借款利率高達(dá)17%，比2011年上升了8個(gè)百分點(diǎn)。從借款的用途看，無(wú)論是什么類(lèi)型的借款，民間借款利率均高于10%。高利率意味著高風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)民間金融市場(chǎng)面臨巨大的挑戰(zhàn)。

中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心副主任尹志超教授在會(huì)上了《關(guān)于高凈值家庭財(cái)富管理的研究報(bào)告》。他指出，全國(guó)總體家庭凈資產(chǎn)的平均值為87.2萬(wàn)元，中位數(shù)為25.2萬(wàn)元，這意味著絕大多數(shù)家庭的凈資產(chǎn)在20萬(wàn)元左右。其中普通家庭凈資產(chǎn)平均值為35.3萬(wàn)元，中位數(shù)為21.1萬(wàn)元；而高凈值家庭凈資產(chǎn)平均值到達(dá)628.9萬(wàn)元，中位數(shù)為315.1萬(wàn)元。普通家庭與高凈值家庭相比，凈資產(chǎn)相差懸殊。

篇3

 

關(guān)鍵詞：農(nóng)村　公共產(chǎn)品　投融資制度　金融機(jī)構(gòu)

一直以來(lái)，以“農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村”為代表的“三農(nóng)”問(wèn)題是困擾我國(guó)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)和全面建設(shè)小康社會(huì)的重大和現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題。當(dāng)前，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)條件發(fā)生了深刻的變化。缺乏有效的農(nóng)村融資金融產(chǎn)品已成為制約農(nóng)村發(fā)展的瓶頸，急需構(gòu)建相應(yīng)的新型農(nóng)村金融產(chǎn)品供給體系。但從我國(guó)農(nóng)村發(fā)展的現(xiàn)狀來(lái)看，資金的投入是重點(diǎn)。于是，建立健全適合我國(guó)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民發(fā)展需要的農(nóng)村金融體系，確保資金有效地使用與投放，保證公共產(chǎn)品的供給，便成為了中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的重中之重。因此，進(jìn)一步改革和完善我國(guó)農(nóng)村金融體系和公共產(chǎn)品的投融資制度，建立有效的多元化農(nóng)村資金分配與公共產(chǎn)品投融資渠道體系才是解決目前農(nóng)村金融需求的核心和關(guān)鍵。

1我國(guó)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀與問(wèn)題

1．1中央和地方政府財(cái)政投入不足

根據(jù)公共財(cái)政理論，對(duì)于農(nóng)村準(zhǔn)公共產(chǎn)品的提供，市場(chǎng)機(jī)制可以發(fā)揮一定的作用，但由于農(nóng)村公共產(chǎn)品的基礎(chǔ)性、效益的外溢性特征，政府仍然應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料，建國(guó)以后至2005年，除個(gè)別年份外，我國(guó)政府的財(cái)政支農(nóng)資金絕對(duì)額是增長(zhǎng)的，特別是1992年以后，政府財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)投資每年以百億元的規(guī)模上升。1990—1994年保持在9％～10％，l995—1997年下降至8％左右，1998年以來(lái)盡管?chē)?guó)家把國(guó)債投入的30％用于了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，但財(cái)政農(nóng)業(yè)支出占財(cái)政總支出的比重仍呈下降趨勢(shì)。2000-2003年繼續(xù)下降至7％左右。財(cái)政投入不足10％的水平與我國(guó)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位極不相稱(chēng)。

l-2政府支農(nóng)資金投入結(jié)構(gòu)不合理

從農(nóng)業(yè)投資內(nèi)部而言，我國(guó)農(nóng)業(yè)投資主要由農(nóng)業(yè)基本建設(shè)支出、農(nóng)業(yè)科技三項(xiàng)費(fèi)用、支援農(nóng)村生產(chǎn)支出和農(nóng)村水利氣象等部門(mén)的事業(yè)費(fèi)及其他費(fèi)用這幾部分構(gòu)成。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料，我國(guó)政府農(nóng)業(yè)投資的使用方向特征十分明顯，即農(nóng)業(yè)投資中的主體部分投向了農(nóng)業(yè)事業(yè)費(fèi)、支援農(nóng)業(yè)生產(chǎn)支出和農(nóng)業(yè)基本建設(shè)，這幾項(xiàng)所占比重超過(guò)了按這一口徑計(jì)算的90％，投向農(nóng)業(yè)科技(農(nóng)業(yè)科技三項(xiàng)費(fèi)用只是農(nóng)業(yè)科研投資的一部分，不是全部)和其他方面的項(xiàng)目很少。農(nóng)業(yè)基本建設(shè)中，主要投向了大中型水利建設(shè)。例如，2005年國(guó)家財(cái)政用于農(nóng)業(yè)的支出為2450．3億元，其中支援農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和各項(xiàng)事業(yè)費(fèi)占73．1％，基本建設(shè)占20．9％，科技三項(xiàng)費(fèi)用占0．8％，其他占5．1％。而不同的投資方向?qū)r(nóng)業(yè)增長(zhǎng)與發(fā)展所起的作用是不同的。

1．3區(qū)域差別大，西部地區(qū)資金支農(nóng)力度低

從區(qū)域來(lái)看，由于歷史以及當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度等原因的影響，比較而言，西部及中部地區(qū)對(duì)農(nóng)業(yè)投資的力度相對(duì)薄弱，資金運(yùn)作的效率總體上也低于東部地區(qū)。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料，除人均財(cái)政直接對(duì)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目支出外，其他指標(biāo)同東部相比，西部都有一定的差距，其中人均存款余額、貸款余額、當(dāng)年凈增存款額、當(dāng)年凈增貸款額、農(nóng)業(yè)貸款余額、外商對(duì)農(nóng)業(yè)的實(shí)際投資額差距都在50％以上。

1-4金融支持不夠

從目前來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村公共產(chǎn)品投融資發(fā)展進(jìn)程中，普遍存在以下三大問(wèn)題：(1)農(nóng)村正規(guī)金融供給增長(zhǎng)不足。目前，農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行構(gòu)成，但從發(fā)揮的作用看，這四家機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的作用并不明顯。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是國(guó)有商業(yè)銀行，由于贏利動(dòng)機(jī)的存在，實(shí)施“有所為有所不為”戰(zhàn)略一放棄農(nóng)村，進(jìn)軍城市；郵政儲(chǔ)蓄僅是一個(gè)儲(chǔ)蓄銀行沒(méi)有貸款業(yè)務(wù)，功能過(guò)于單一；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行已演變?yōu)椤笆召?gòu)銀行”，只負(fù)責(zé)糧棉油收購(gòu)資金的管理，局限于單一的國(guó)有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸服務(wù)，而急需政策大力扶持的農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等“公共物品”卻得不到足夠的政策性金融支持，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性金融主體地位不突出。于是，實(shí)際支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任只能落在了農(nóng)村信用社的肩上。然而在實(shí)際運(yùn)作中，農(nóng)村信用社過(guò)分看重業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，以追求贏利為主要目標(biāo)，偏離了為社員服務(wù)的主要原則，難以達(dá)到支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的目的。(2)農(nóng)村信貸需求滿(mǎn)足度不高，民間借貸現(xiàn)象突出。我國(guó)農(nóng)村金融體系存在嚴(yán)重缺陷，已滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，形成了一定的金融“空洞”，民間借貸應(yīng)運(yùn)而生。雖然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在，表現(xiàn)卻異?；钴S；雖然屢遭政府取締或禁止，卻表現(xiàn)出頑強(qiáng)的生命力。(3)農(nóng)村金融產(chǎn)品單調(diào)，融資渠道狹窄。以重慶市為例，農(nóng)村可選擇的金融產(chǎn)品僅有存款、貸款、保險(xiǎn)等，且基本上是城市金融產(chǎn)品的簡(jiǎn)單移植。采取的可融資方式主要限于間接融資，尤其是短期、小額貸款，且涉農(nóng)貸款多為1年期以下，按農(nóng)戶(hù)養(yǎng)殖的生產(chǎn)周期，年均利潤(rùn)40％～50％計(jì)算，若貸款1000元1年后到期還本利，農(nóng)戶(hù)無(wú)法實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單再生產(chǎn)，更不能進(jìn)一步滾動(dòng)發(fā)展，再加上額度偏低，不能有效滿(mǎn)足農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展需要；農(nóng)村企業(yè)債券尚處于空白狀態(tài)，重慶27家上市公司中僅2家間接涉農(nóng)。

2農(nóng)村金融問(wèn)題存在的原因分析

2．1農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，資本形成能力不足

我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，資本形成能力不足，客觀上阻礙了農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的投融資。農(nóng)村自然條件相對(duì)較差，基礎(chǔ)落后，在中西部貧困地區(qū)，農(nóng)業(yè)仍處于靠天吃飯的境地，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。農(nóng)村二三產(chǎn)業(yè)不發(fā)達(dá)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)布局不合理。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需用的固定資產(chǎn)多，生產(chǎn)周期長(zhǎng)，資金周轉(zhuǎn)慢，技術(shù)進(jìn)步滯后，特別是我國(guó)政府長(zhǎng)期以來(lái)實(shí)行了對(duì)農(nóng)副產(chǎn)品低價(jià)收購(gòu)的政策，更使工農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格“剪刀差”有日益擴(kuò)大的趨勢(shì)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)比較效益低下，因而投資農(nóng)村往往得不到平均利潤(rùn)；農(nóng)業(yè)投資經(jīng)營(yíng)規(guī)模在現(xiàn)有的以家庭聯(lián)產(chǎn)承包為主的制度下上不去，不易取得規(guī)模報(bào)酬。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“投入多，產(chǎn)出少，經(jīng)濟(jì)效益低”的特點(diǎn)非常明顯，不僅難以吸引非農(nóng)業(yè)部門(mén)資金，就是農(nóng)業(yè)部門(mén)自身即便產(chǎn)生了利潤(rùn)也不大可能轉(zhuǎn)入農(nóng)業(yè)進(jìn)行再投資。

2．2農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的責(zé)任劃分上缺乏科學(xué)性和合理性

在我國(guó)農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給過(guò)程中，一些本來(lái)應(yīng)該由中央政府提供的公共產(chǎn)品卻通過(guò)政府的行政權(quán)威轉(zhuǎn)移事權(quán)交由下級(jí)政府，造成基層政府事權(quán)大于財(cái)權(quán)。而基層政府財(cái)力不斷萎縮，據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2000年，全國(guó)財(cái)政收入1．34萬(wàn)億元，其中中央占51％，省級(jí)占10％，地(市)級(jí)占17％，而有著2千多個(gè)縣級(jí)財(cái)政、4萬(wàn)多個(gè)鄉(xiāng)級(jí)財(cái)政的兩級(jí)財(cái)政收入共計(jì)僅占22％，這種財(cái)權(quán)與事權(quán)的不對(duì)稱(chēng)就從客觀上限制了地方政府提供公共產(chǎn)品的能力。

篇4

1、IFAD的基本情況

據(jù)統(tǒng)計(jì)，世界上大約有8億生活在農(nóng)村的人口是最貧困人群，占整個(gè)最貧困人口比例的75%，而農(nóng)業(yè)是他們生存的依賴(lài)。為此，1974年聯(lián)合國(guó)通過(guò)《聯(lián)合國(guó)關(guān)于建立國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金會(huì)的協(xié)議》，決定成立“國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金會(huì)”(簡(jiǎn)稱(chēng)“IFAD")。該基金會(huì)旨在通過(guò)扶持發(fā)展中國(guó)家農(nóng)業(yè)發(fā)展，尤其是資助其糧食生產(chǎn)，提供相關(guān)的優(yōu)惠貸款，以消除當(dāng)?shù)氐酿囸I與貧窮，推動(dòng)其社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。作為聯(lián)合國(guó)糧食與農(nóng)業(yè)的三大機(jī)構(gòu)之一，IFAD主要從兩個(gè)方面對(duì)發(fā)展中國(guó)家進(jìn)行幫助，一是針對(duì)糧食生產(chǎn)設(shè)立了長(zhǎng)期、短期和政策支持項(xiàng)目以改變發(fā)展中國(guó)家農(nóng)業(yè)發(fā)展落后的局面。二是以消除貧困為目的，貸款給貧困地區(qū)的個(gè)體農(nóng)戶(hù)和鄉(xiāng)村婦女。IFAD基金來(lái)源主要有四個(gè)渠道：創(chuàng)始基金；成員國(guó)捐款；特別捐款以及投資收益，IFAD的資金使用方式有兩種：贈(zèng)款和貸款。其中，贈(zèng)款項(xiàng)目比率不超過(guò)當(dāng)年工作計(jì)劃中貸款和贈(zèng)款總額的10%，貸款項(xiàng)目則更加注重對(duì)農(nóng)村貧困婦女的幫扶。截至目前，全球已有3億多貧困人口受益于IFAD。

2、我國(guó)與IFAD的合作

我國(guó)加入IFAD已有34年，作為首家在我國(guó)境內(nèi)開(kāi)著捐助活動(dòng)的國(guó)際機(jī)構(gòu)，IFAD與我國(guó)有著大量的合作項(xiàng)目，而作為該基金會(huì)的C類(lèi)成員國(guó)，我國(guó)入會(huì)早期交替享受中、高度優(yōu)惠貸款，此后隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展以后，2008年起轉(zhuǎn)為享受中度優(yōu)惠貸款。IFAD援華貸款項(xiàng)目眾多，主要涉及農(nóng)林牧副漁的生產(chǎn)、加工、儲(chǔ)存、銷(xiāo)售，農(nóng)村信貸、培訓(xùn)、扶持等方面。目前，IFAD已在我國(guó)開(kāi)著了21項(xiàng)貸款項(xiàng)目，使3100多萬(wàn)貧困人口受益，幫扶縣區(qū)190多個(gè)，覆蓋省份達(dá)21個(gè)左右。我國(guó)也成為IFAD的最大受益國(guó)之一。

二、我國(guó)IFAD農(nóng)村金融項(xiàng)目轉(zhuǎn)貸模式

IFAD在于我國(guó)的長(zhǎng)期合作中，產(chǎn)生了以政府轉(zhuǎn)貸和農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)貸為主導(dǎo)，非政府組織轉(zhuǎn)貸為輔的三種轉(zhuǎn)貸模式。

1、政府轉(zhuǎn)貸模式及其優(yōu)劣

該模式由政府主導(dǎo)完成，即由財(cái)政部或者農(nóng)業(yè)部先將IFAD貸款轉(zhuǎn)貸給省級(jí)政府，再省、市、縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府層層簽訂轉(zhuǎn)貸協(xié)議后，由省財(cái)政廳逐級(jí)轉(zhuǎn)貸下去。由貸款人依協(xié)議完成并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，用于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和機(jī)構(gòu)支持的非信貸公共支出則由相關(guān)受益單位或者群體共同償還。政府轉(zhuǎn)貸模式的優(yōu)點(diǎn)：一是定位準(zhǔn)確。IFAD貸款針對(duì)是最貧困的農(nóng)村人口，政府并不直接屬于某一特定利益群體，其確定貸款對(duì)象更加客觀，更加側(cè)重扶貧開(kāi)發(fā)；二是貸款客觀。作為公權(quán)力的實(shí)施者，政府擁有全面、精準(zhǔn)的官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，對(duì)農(nóng)戶(hù)的情況更為了解，其決策更具針對(duì)性；三是便于提供方便。貸款產(chǎn)生的問(wèn)題可以由政府出面協(xié)商，爭(zhēng)取最優(yōu)惠待遇。然而，政府轉(zhuǎn)貸也存在弊端。一是無(wú)專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)把關(guān)。由于沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)，各級(jí)政府關(guān)于IFAD轉(zhuǎn)貸工作的參與人員來(lái)自于政府自行、臨時(shí)組織，因而缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)和可持續(xù)發(fā)展規(guī)劃；二是缺乏貸款操作經(jīng)驗(yàn)。貸款是專(zhuān)業(yè)的金融問(wèn)題，政府主導(dǎo)的轉(zhuǎn)貸缺乏專(zhuān)業(yè)信貸人員操作，導(dǎo)致因?qū)Σ僮髡`讀造成資源浪費(fèi)；三是弱化信貸意識(shí)。農(nóng)戶(hù)將信貸誤解為國(guó)家扶貧救濟(jì)金，缺乏還款、信用等經(jīng)濟(jì)意識(shí)；四是附加條件過(guò)多。政府轉(zhuǎn)貸時(shí)多要求抵押擔(dān)保，從初始排除了最貧困的群體，不利于農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)活動(dòng)的開(kāi)展。因此，2002年起IFAD逐步減少了政府轉(zhuǎn)貸。

2、農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)貸模式及其優(yōu)劣

農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)貸模式由IFAD獨(dú)立在我國(guó)試點(diǎn)展開(kāi)，雙方同意IFAD轉(zhuǎn)貸部分項(xiàng)目資金給農(nóng)村信用社，由其通過(guò)市場(chǎng)化運(yùn)作轉(zhuǎn)貸給項(xiàng)目區(qū)農(nóng)戶(hù)。例如秦嶺山區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展項(xiàng)目、桂西扶貧項(xiàng)目、甘肅省農(nóng)業(yè)綜合發(fā)展項(xiàng)目等等。農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)貸模式的優(yōu)勢(shì)：（1）信貸操作人員專(zhuān)業(yè)。農(nóng)村信用社是專(zhuān)門(mén)的金融機(jī)構(gòu)，擁有專(zhuān)業(yè)的信貸人員和專(zhuān)業(yè)的操作平臺(tái)，轉(zhuǎn)貸流程專(zhuān)業(yè)合理；（2）有利于培養(yǎng)信貸意識(shí)。通過(guò)金融機(jī)構(gòu)獲得的貸款，農(nóng)戶(hù)不再會(huì)將其看作是政府的扶貧資金，有利于其樹(shù)立正確的貸款、還款意識(shí)；（3）貸款形式靈活方便。農(nóng)村信用社將IFAD轉(zhuǎn)貸與小額信用貸款結(jié)合起來(lái)，貸款形式靈活，手續(xù)簡(jiǎn)便，方便了貧困農(nóng)戶(hù)貸款；（4）抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力強(qiáng)。金融信用制度不斷完善，農(nóng)村信用社抵御風(fēng)險(xiǎn)能力增強(qiáng)，保證了對(duì)IFAD轉(zhuǎn)貸資金的有效管理。當(dāng)然農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)貸仍然有不足：（1）農(nóng)村信用社作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的金融機(jī)構(gòu)，有著其自身利益，轉(zhuǎn)貸時(shí)與IFAD的宗旨目標(biāo)并非完全吻合；（2）農(nóng)村信用社貸款利率高于政府轉(zhuǎn)貸利率；（3）金融機(jī)構(gòu)不完善，信貸人員數(shù)量于市場(chǎng)需求相比仍然不足。但就目前，農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)貸模式是IFAD在中國(guó)活動(dòng)的主要模式。

3、非政府組織輔助型模式

為了彌補(bǔ)農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)貸和政府轉(zhuǎn)貸的缺失，IFAD設(shè)立了專(zhuān)門(mén)針對(duì)農(nóng)村婦女和貧困村落的特別轉(zhuǎn)貸，即“婦聯(lián)轉(zhuǎn)貸模式”和“村級(jí)發(fā)展基金模式”。婦聯(lián)轉(zhuǎn)貸模式對(duì)于提高婦女社會(huì)地位，全面推進(jìn)農(nóng)村發(fā)展有著積極的現(xiàn)實(shí)意義，但是還面臨著信息不對(duì)稱(chēng)，發(fā)放貸款人員有限，回收管理貸款難度大等問(wèn)題。另外，“村級(jí)發(fā)展基金轉(zhuǎn)貸模式”有利于培養(yǎng)農(nóng)戶(hù)的群體意識(shí)和歸屬感，但由于貸款規(guī)模的限制，并不能滿(mǎn)足貧困農(nóng)戶(hù)擴(kuò)大再生產(chǎn)的需求，短期內(nèi)發(fā)展前景不大。

三、構(gòu)建符合我國(guó)國(guó)情的IFAD農(nóng)村金融項(xiàng)目轉(zhuǎn)貸模式

1、轉(zhuǎn)貸機(jī)構(gòu)信貸資金運(yùn)作商業(yè)化

小額信貸有兩層意思：首先是以貧困或者是低收入人群為特定目標(biāo)客戶(hù)，且目標(biāo)群體數(shù)量多、規(guī)模大，貸款覆蓋群面積廣；其次，小額信貸機(jī)構(gòu)能夠可持續(xù)發(fā)展。這兩點(diǎn)對(duì)小額信貸來(lái)說(shuō)缺一不可，前者是小額信貸存在的宗旨和任務(wù)，后者則是其之所以能夠長(zhǎng)期存在的基礎(chǔ)。目前，小額信貸機(jī)構(gòu)的商業(yè)化更為濃郁，這既是其發(fā)展的必然趨勢(shì)，也是各種社會(huì)力量博弈的結(jié)局。IFAD農(nóng)村金融項(xiàng)目在可持續(xù)發(fā)展的前景下，才能夠始終保持其對(duì)貧困群體的關(guān)注度和幫扶度，繼續(xù)服務(wù)于貧困群體。這就需要面對(duì)市場(chǎng)化、商業(yè)化的現(xiàn)實(shí)，因此，商業(yè)化運(yùn)作IFAD農(nóng)村金融項(xiàng)目小額信貸是轉(zhuǎn)貸機(jī)構(gòu)的必由之路。

2、IFAD信貸資金分配比例的合理化

當(dāng)代我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已發(fā)生了天翻地覆的變化，IFAD在開(kāi)展農(nóng)村金融信貸業(yè)務(wù)時(shí)需要根據(jù)其當(dāng)時(shí)所面臨的目標(biāo)群體的特點(diǎn)和具體情況，制定合理的信貸資金分配方案，依據(jù)不同地區(qū)貧困的不同情況和狀態(tài)進(jìn)行資金分配。如此一來(lái)，既確保了信貸資金的使用達(dá)到了IFAD的目標(biāo)，又對(duì)不同的目標(biāo)群體起到了激勵(lì)和鞭策作用，使IFAD信貸資金使用達(dá)到意想不到的層次。例如，對(duì)婦聯(lián)組織貸款或者是村級(jí)發(fā)展基金貸款予以合理比例的傾斜。

3、信貸轉(zhuǎn)貸機(jī)構(gòu)的多元化

多元化是避免金融不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的有效渠道。因此，要加大信貸機(jī)構(gòu)多元化的步子，建立起包含商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融組織等多種形式的農(nóng)村體系。通過(guò)政府扶持、加大放開(kāi)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件等措施，通過(guò)市場(chǎng)引導(dǎo)，推進(jìn)農(nóng)村金融信貸機(jī)構(gòu)的多元化發(fā)展。如此以來(lái)，IFAD進(jìn)入農(nóng)村信貸的渠道更為廣泛，既更好地避免金融不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，又更好的完成其幫助貧困人口的宗旨目標(biāo)。

4、資金來(lái)源的多元化

任何基金的發(fā)展都離不開(kāi)資金的籌集，IFAD項(xiàng)目的實(shí)現(xiàn)需要巨額的資金籌備。而IFAD提供給我國(guó)的項(xiàng)目信貸資金十分有限，很大一部分農(nóng)村貧困人口未能享受到此幫扶。政府可以通過(guò)稅收、財(cái)政等經(jīng)濟(jì)杠桿和政策扶持，幫助搭建資金籌集平臺(tái)，建立村級(jí)發(fā)展基金會(huì)，由其負(fù)責(zé)貸款人的服務(wù)工作，加大資金回流。此外，政府還可以將當(dāng)?shù)胤鲐氋Y金和政府貼息貸款等注入村級(jí)發(fā)展基金，增加資金來(lái)源，使農(nóng)村金融信貸發(fā)展不單一依靠IFAD，防止由此造成的瓶頸。

5、轉(zhuǎn)貸目標(biāo)群體的多元化

IFAD倡導(dǎo)的區(qū)域整體扶貧開(kāi)發(fā)模式，是建立在信息獲取、知識(shí)儲(chǔ)備、自然資源和市場(chǎng)環(huán)境等多方面條件具備情形下的，認(rèn)為區(qū)域整體扶貧開(kāi)發(fā)有利于脫貧的可持續(xù)性，而非“今日脫貧，明日復(fù)貧”的惡性循環(huán)，在集約化經(jīng)濟(jì)發(fā)展的今天，僅憑一戶(hù)一人難以準(zhǔn)確分析不斷變化的市場(chǎng)，傳統(tǒng)的為單一家庭提供信貸的方式不再完全適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而規(guī)?；?、區(qū)域化的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)更符合當(dāng)代和未來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，要提倡I(xiàn)FAD的轉(zhuǎn)貸目標(biāo)的多元化化，避免因單一轉(zhuǎn)貸而可能帶來(lái)的個(gè)體信貸項(xiàng)目失敗，貸款回籠困難等問(wèn)題。

6、構(gòu)建相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制

要加強(qiáng)對(duì)占主導(dǎo)地位的農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)貸的監(jiān)管力度，對(duì)其所開(kāi)展的信貸業(yè)務(wù)的項(xiàng)目申請(qǐng)、審批、評(píng)估、回收、管理等進(jìn)行有效監(jiān)督。具體來(lái)說(shuō)，由縣一級(jí)政府或者政府部門(mén)（財(cái)政局）對(duì)農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)貸的IFAD資金的進(jìn)行監(jiān)管，農(nóng)村信用聯(lián)社負(fù)責(zé)按照相關(guān)的監(jiān)督要求將其管理的信貸資金、撥款情況、信貸人員監(jiān)督等統(tǒng)一匯報(bào)政府或政府部門(mén)。

7、強(qiáng)化農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)部IFAD資金約束強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村信用社內(nèi)部對(duì)IFAD農(nóng)村信貸項(xiàng)目資金管理，通過(guò)制定管理該項(xiàng)目資金的管理辦法、原則、對(duì)象、條件和方式等，明確界定貸款對(duì)象；通過(guò)制定貸款程序、利率、期限等，切實(shí)約束貸款的任意性；通過(guò)加強(qiáng)對(duì)貸款的檔案管理、會(huì)計(jì)核算、監(jiān)督管理等，保證貸款不被濫用、任用。

8、強(qiáng)化農(nóng)村地區(qū)信用文化建設(shè)

篇5

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融有效性；農(nóng)村金融適應(yīng)性；農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)

有效性低，適應(yīng)性弱，是長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村金融存在的兩個(gè)相互聯(lián)系的深層次問(wèn)題。提高農(nóng)村金融適應(yīng)性和有效性，關(guān)鍵在于構(gòu)建與金融需求相適應(yīng)的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，同時(shí)要處理好金融競(jìng)爭(zhēng)與合作、進(jìn)入與退出、對(duì)外開(kāi)放與對(duì)內(nèi)開(kāi)放、農(nóng)戶(hù)融資模式創(chuàng)新等問(wèn)題，為之營(yíng)造良好的外部環(huán)境。

一

農(nóng)村金融的有效性，是指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過(guò)向農(nóng)村金融需求主體有效提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿(mǎn)足后者的金融需求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在此過(guò)程中提高自身的金融效率。

農(nóng)村金融有效性，包括兩個(gè)方面的含義：其一，農(nóng)村金融產(chǎn)品供給的有效性。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須提供有效金融產(chǎn)品，才能使其運(yùn)行得以繼續(xù)和深化，如果供給無(wú)效，則金融有效性便無(wú)從談起。其二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提品后價(jià)值實(shí)現(xiàn)的有效性。如果金融需求主體通過(guò)使用金融產(chǎn)品和服務(wù)，能有效地發(fā)展經(jīng)濟(jì)，創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)效益，則農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)便擁有相應(yīng)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，能獲取預(yù)期的效益，其金融有效性便得到提高；反之，金融需求主體在使用金融產(chǎn)品和服務(wù)后，卻因種種原因產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)失效，甚至出現(xiàn)了虧損，本息逾期難以歸還，則金融機(jī)構(gòu)由此多了一份不良資產(chǎn)，其金融有效性便降低。至于金融需求主體逃廢債務(wù)，則會(huì)使金融機(jī)構(gòu)血本無(wú)歸。

農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)內(nèi)在聯(lián)系、相互依存，因而不能封閉地考察農(nóng)村金融，也不能孤立地談?wù)撈溆行?。農(nóng)村金融有效性，是同農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有效性?xún)?nèi)在聯(lián)系的。農(nóng)村金融為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持，促進(jìn)農(nóng)村進(jìn)步、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收；而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，反過(guò)來(lái)又為農(nóng)村金融提供良好的基礎(chǔ)和平臺(tái)。相反，如果農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融支持力日趨弱小，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)便會(huì)因資金制約而難以發(fā)展，其結(jié)果便會(huì)造成農(nóng)村金融的基礎(chǔ)日漸薄弱，農(nóng)村金融的有效性不斷弱化。

當(dāng)前，農(nóng)村金融的一個(gè)基本特點(diǎn)是低效性，其主要表現(xiàn)為：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推出的某些產(chǎn)品難以為客戶(hù)和中小企業(yè)所接受；而農(nóng)戶(hù)和中小企業(yè)期盼和歡迎的產(chǎn)品，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)又不推出來(lái)。許多農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)信貸資金的使用缺乏效益，還本付息存在問(wèn)題，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)增加。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信息成本和交易成本較高，農(nóng)村金融效益遠(yuǎn)低于城市金融效益。農(nóng)村金融低效性的原因很多，歸納起來(lái)，一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的原因，主要包括農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)不合理，金融機(jī)構(gòu)管理水平不高，創(chuàng)新能力不強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)機(jī)制不活等。二是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較為落后，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)存在較高風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民收入總體較少，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體的規(guī)?；?jīng)營(yíng)水平較低，農(nóng)村制度尤其是土地制度對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)生抑制作用，農(nóng)村社會(huì)信用體系很不完善等。

農(nóng)村金融低效性，給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展帶來(lái)了諸多問(wèn)題。低效性使得金融機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展能力衰弱，導(dǎo)致許多農(nóng)村信用社陷于資不抵債的困境，而追求利潤(rùn)最大化的商業(yè)銀行紛紛撤離農(nóng)村金融市場(chǎng)，轉(zhuǎn)而進(jìn)入城市金融市場(chǎng)，即使是定位于服務(wù)農(nóng)村的商業(yè)銀行和信用社，也減少了不少支農(nóng)業(yè)務(wù)。農(nóng)村資金供給原本就存在巨大缺口，但低效性使得農(nóng)村資金大量外流，這對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)無(wú)疑是雪上加霜。農(nóng)村亟待形成多種所有制和多種經(jīng)營(yíng)形式的金融體系，然而低效性卻增加了非公資本進(jìn)入農(nóng)村金融業(yè)的憂(yōu)慮。低效性給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體造成許多困難，農(nóng)戶(hù)和中小企業(yè)向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資困難重重，這迫使他們轉(zhuǎn)向高利率的民間借貸，從而增加了他們的生產(chǎn)成本。農(nóng)村金融低效性加重了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)低效性，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)低效性又使農(nóng)村金融難以擺脫低效性的困境。

提高農(nóng)村金融有效性，不僅是農(nóng)村金融發(fā)展的重大課題，而且是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的迫切需要。農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新的目標(biāo)，在很大程度上便是提高農(nóng)村金融效率，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持力，實(shí)現(xiàn)兩者的良性互動(dòng)和協(xié)調(diào)發(fā)展。

二

農(nóng)村金融適應(yīng)性，是指農(nóng)村金融供給與農(nóng)村金融需求相互適應(yīng)。農(nóng)村金融適應(yīng)性包括兩個(gè)方面的內(nèi)容：一是總量的適應(yīng)性，即農(nóng)村金融供給總量，與農(nóng)村金融需求總量相互適應(yīng)；二是結(jié)構(gòu)的適應(yīng)性，即農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)，與農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)相互適應(yīng)。

農(nóng)村金融有效性與農(nóng)村金融適應(yīng)性是相互促進(jìn)、相互制約的。農(nóng)村金融有效性，既是對(duì)適應(yīng)性的檢驗(yàn)，又是提高適應(yīng)性的動(dòng)力，它反映農(nóng)村金融適應(yīng)與否及適應(yīng)程度，推動(dòng)適應(yīng)性的提高。適應(yīng)性是有效性的基礎(chǔ)和前提。農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相互適應(yīng)，農(nóng)村金融供給與金融需求相互適應(yīng)，才能提高農(nóng)村金融有效性。農(nóng)村金融曾出現(xiàn)過(guò)一些奇怪而有趣的現(xiàn)象：國(guó)家為提高農(nóng)村金融有效性，設(shè)立了政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融構(gòu)成的農(nóng)村金融體系，但是，這三類(lèi)金融機(jī)構(gòu)并未解決農(nóng)村金融需求的缺口問(wèn)題，而農(nóng)村民間借貸在滿(mǎn)足農(nóng)村金融需求方面卻表現(xiàn)出了較強(qiáng)的有效性，農(nóng)戶(hù)融入資金的70%是通過(guò)民間借貸而實(shí)現(xiàn)的；大型商業(yè)銀行出于支農(nóng)考慮推出了小額農(nóng)貸產(chǎn)品，但是這一產(chǎn)品卻難以做大做強(qiáng)，小額農(nóng)貸甚至貸不出去，而另一方面農(nóng)戶(hù)和中小企業(yè)融資心切，農(nóng)村資金需求缺口呈擴(kuò)大之勢(shì)；大型商業(yè)銀行出于有效性考慮，紛紛撤出農(nóng)村縣以下機(jī)構(gòu)，而民間借貸同樣由于有效性原因，反而規(guī)模越做越大，形式越來(lái)越多。究其原因，主要在于大型商業(yè)銀行的金融供給不適應(yīng)農(nóng)戶(hù)和中小企業(yè)金融需求的特點(diǎn)；小額信貸雖有創(chuàng)新之名，但其限制太多，要求過(guò)嚴(yán)，手續(xù)甚繁，因而與農(nóng)戶(hù)金融需求特點(diǎn)相背離；民間借貸雖不具備合法地位，但由于其適應(yīng)農(nóng)戶(hù)和中小企業(yè)金融需求，因而效率較高，發(fā)展較快。由此可見(jiàn)，農(nóng)村金融適應(yīng)性是有效性的決定性因素。

長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村金融存在許多弊端，然而根本性問(wèn)題，在于農(nóng)村金融供給與金融需求不相適應(yīng)，由此派生出許多具體的矛盾和問(wèn)題。農(nóng)村金融體制幾經(jīng)改革，但由于未將適應(yīng)農(nóng)村金融需求作為基本依據(jù)，而是在自上而下的行政推動(dòng)下對(duì)原有的適應(yīng)性頗弱的金融供給框架予以小修小補(bǔ)，因而問(wèn)題未能根治，甚至不相適應(yīng)的程度有增無(wú)減。例如，農(nóng)村信用社的改革，陷于中央政府與地方政府的相互博弈中，囿于雙方對(duì)農(nóng)村信用社修補(bǔ)成本的分?jǐn)偅r(nóng)村金融需求主體即農(nóng)戶(hù)和中小企業(yè)未被納入其中，適應(yīng)性原則未被置于應(yīng)有的位置，致使農(nóng)村金融的適應(yīng)性難以提高，有效性自然也就難以增強(qiáng)。

當(dāng)前，農(nóng)村金融需求出現(xiàn)了新變化。農(nóng)村金融需求總量大為增加，據(jù)測(cè)算，到2020年新農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量約為15萬(wàn)億元，其中大部分由金融機(jī)構(gòu)提供。農(nóng)戶(hù)資金需求規(guī)模不斷擴(kuò)大，借貸發(fā)生率和戶(hù)均借貸次數(shù)也在增加。隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，諸如無(wú)公害、綠色、有機(jī)作物和優(yōu)質(zhì)果品生產(chǎn)，規(guī)?；蜆?biāo)準(zhǔn)化種養(yǎng)業(yè)正加快發(fā)展，對(duì)資金需求將大大增加。溫飽性農(nóng)戶(hù)在創(chuàng)業(yè)中存在金融需求，而小康型和富裕型農(nóng)戶(hù)在擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模中對(duì)資金需求量更大。在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶(hù)需要更多資金用于發(fā)展特色農(nóng)業(yè)和外向型農(nóng)業(yè)。而在經(jīng)濟(jì)較為貧困農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶(hù)依靠開(kāi)發(fā)脫貧、項(xiàng)目致富的愿望日益增強(qiáng)，因而生產(chǎn)性借貸的比重在逐步擴(kuò)大?？h域工業(yè)園區(qū)和農(nóng)村企業(yè)的快速發(fā)展，促進(jìn)各類(lèi)經(jīng)濟(jì)實(shí)體征用土地、構(gòu)建廠房、添置設(shè)備、擴(kuò)大營(yíng)銷(xiāo)，使農(nóng)村企業(yè)的資金需求隨之加大，以往那種較為普遍和分散的小額借貸，正向集中的大額借貸發(fā)生轉(zhuǎn)變。農(nóng)村社會(huì)化服務(wù)的各類(lèi)經(jīng)濟(jì)組織對(duì)資金的需求快速增加，而現(xiàn)代農(nóng)村物流業(yè)發(fā)展的資金需求規(guī)模在快速擴(kuò)大。在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施，尤其是供水、供電、公路和小城鎮(zhèn)建設(shè)將加快發(fā)展，這方面資金需求在農(nóng)村資金需求總量中的占比將提高。

農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)進(jìn)一步復(fù)雜化。當(dāng)前，廣大農(nóng)戶(hù)要求農(nóng)村銀行業(yè)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，渴望無(wú)抵押的貸款方式，希望信貸品種和期限能與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)和周期相適應(yīng)，貸款手續(xù)簡(jiǎn)便靈活，能快速、就近地獲得借款。許多富裕起來(lái)的農(nóng)戶(hù)手握閑置資金，他們購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、企業(yè)債券和投資股市的要求日益迫切。在許多種養(yǎng)殖地區(qū)，農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求日益強(qiáng)烈，但這方面的需求難以得到滿(mǎn)足。在中小企業(yè)的金融需求結(jié)構(gòu)中，短期借款占絕大部分，但近幾年來(lái)長(zhǎng)期借款的需求越來(lái)越大。由于受到信用資源短缺等因素的制約，其長(zhǎng)期借款難以得到滿(mǎn)足。許多中小企業(yè)不得不將短期借款轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期借款來(lái)使用，他們?cè)诙唐诮杩畹狡诤笾桓断⒍贿€本，使本金轉(zhuǎn)為下一期短期借款而循環(huán)使用。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)不僅希望農(nóng)村銀行業(yè)創(chuàng)新更多產(chǎn)品來(lái)滿(mǎn)足其間接融資的需求，并且希望通過(guò)兼并重組而進(jìn)一步擴(kuò)大其經(jīng)營(yíng)規(guī)模，通過(guò)發(fā)行股票和企業(yè)債券來(lái)更多地實(shí)現(xiàn)直接融資。

總之，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)推進(jìn)，不僅農(nóng)村金融需求總量快速擴(kuò)大，而且農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)日益豐富；不僅現(xiàn)實(shí)的金融需求更為強(qiáng)烈，而且潛在的金融需求被不斷激活，并加快向現(xiàn)實(shí)的金融需求轉(zhuǎn)化。多元化、多層次的農(nóng)村金融需求，客觀上要求多元化、多層次的農(nóng)村金融供給與之相適應(yīng)。

然而，當(dāng)前農(nóng)村金融恰恰存在兩種不適應(yīng)性，即總量的不適應(yīng)性和結(jié)構(gòu)的不適應(yīng)性。我們只有提高這兩個(gè)方面的適應(yīng)性，才能從根本上提高農(nóng)村金融的有效性，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持力。

三

提高農(nóng)村金融的有效性和適應(yīng)性，關(guān)鍵在于構(gòu)建合理的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。

在農(nóng)村金融研究中，人們較為關(guān)注的是農(nóng)村金融總量增長(zhǎng)，尤其是農(nóng)村信貸總量增長(zhǎng)。但是，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)問(wèn)題決不能被忽視。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，是指農(nóng)村金融體系中各個(gè)組成部分和各種構(gòu)成要素的數(shù)量比例、空間分布、相互作用、相互配合的狀態(tài)。農(nóng)村金融發(fā)展包括兩個(gè)方面的問(wèn)題：一是農(nóng)村金融總量的增長(zhǎng)；二是農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。一般而言，總量指標(biāo)反映農(nóng)村金融的總體規(guī)模，只具有直觀的表征意義。結(jié)構(gòu)指標(biāo)則能反映總量指標(biāo)所不能反映的問(wèn)題，能透視出農(nóng)村金融深層次的矛盾和弊端，從而幫助人們推進(jìn)農(nóng)村金融的改革和創(chuàng)新。農(nóng)村金融總量受制于農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。在農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)不合理的情況下，單一的金融總量擴(kuò)張，必然因其不能解決適應(yīng)性問(wèn)題而陷于低效性，這種粗放型的增長(zhǎng)勢(shì)必不具持續(xù)性。因此，提高農(nóng)村金融有效性和適應(yīng)性，不僅要重視擴(kuò)大農(nóng)村信貸總量，而且要大力推進(jìn)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，唯有如此，才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融同農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良性互動(dòng)，促進(jìn)農(nóng)村金融真正實(shí)現(xiàn)總量擴(kuò)張和層面提升。

當(dāng)前，農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)與需求結(jié)構(gòu)存在許多矛盾。農(nóng)村金融的結(jié)構(gòu)性缺陷主要表現(xiàn)為：隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村金融產(chǎn)品需求越來(lái)越呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)，潛在的金融需求被加快激活，而當(dāng)前農(nóng)村金融產(chǎn)品供給卻十分單一，幾十年一貫制的“存貸匯”產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，同日趨復(fù)雜的金融產(chǎn)品需求不相適應(yīng)。農(nóng)村金融行業(yè)單一，主要是銀行業(yè)、非銀行金融業(yè)缺乏，其供給遠(yuǎn)不能適應(yīng)農(nóng)村金融需求。農(nóng)村銀行業(yè)存放類(lèi)資產(chǎn)占比過(guò)高，貸款類(lèi)資產(chǎn)占比較低，長(zhǎng)期貸款類(lèi)資產(chǎn)比例尤低，證券和保險(xiǎn)類(lèi)資產(chǎn)的比重甚微，投資類(lèi)資產(chǎn)不斷萎縮。農(nóng)村融資屬于銀行業(yè)占絕對(duì)主導(dǎo)的模式，基本上是一種間接融資，不能滿(mǎn)足農(nóng)村企業(yè)尤其是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)直接融資的需要。農(nóng)村公有金融壟斷著農(nóng)村金融市場(chǎng)，大型商業(yè)銀行的金融供給難以適應(yīng)農(nóng)戶(hù)和中小企業(yè)金融需求的特點(diǎn)，而能適應(yīng)這種需求特點(diǎn)的非公金融，卻“只聽(tīng)樓梯響，不見(jiàn)人下來(lái)”。

農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，包括許多具體的子結(jié)構(gòu)。根據(jù)農(nóng)村金融需求當(dāng)前情況和進(jìn)一步發(fā)展的客觀要求，我們應(yīng)通過(guò)構(gòu)建以下合理的子結(jié)構(gòu)，達(dá)到農(nóng)村金融整體結(jié)構(gòu)的合理狀態(tài)。一是完善農(nóng)村金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，不僅要在資產(chǎn)抵押貸款、關(guān)系融資等方面創(chuàng)新產(chǎn)品，而且要在資本市場(chǎng)投資、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方面推出非銀行業(yè)金融產(chǎn)品。二是構(gòu)建合理的農(nóng)村金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，農(nóng)村存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)降低存放類(lèi)資產(chǎn)比重，增加貸款類(lèi)資產(chǎn)比重，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)，適當(dāng)提高投資類(lèi)資產(chǎn)的占比。三是逐步改善農(nóng)村融資結(jié)構(gòu)，在繼續(xù)擴(kuò)大間接融資量的同時(shí)，大力提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)規(guī)模化、市場(chǎng)化、股份化和證券化程度，大力培育農(nóng)村資本市場(chǎng)，通過(guò)股票上市、發(fā)行企業(yè)債券等形式，擴(kuò)大直接融資的比重。四是構(gòu)建合理的農(nóng)村金融行業(yè)結(jié)構(gòu)，在農(nóng)村銀行業(yè)方面，廣泛發(fā)展新型的農(nóng)村社區(qū)銀行；在非銀行金融業(yè)方面，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)、農(nóng)村信用擔(dān)保業(yè)，創(chuàng)造條件逐步建立農(nóng)村投資銀行業(yè)，相應(yīng)發(fā)展農(nóng)副產(chǎn)品期貨業(yè)、農(nóng)業(yè)資產(chǎn)評(píng)估業(yè)、產(chǎn)權(quán)交易業(yè)、信托投資業(yè)、租賃業(yè)、典當(dāng)業(yè)等。五是構(gòu)建合理的農(nóng)村金融所有制結(jié)構(gòu)，在公有金融為主的前提下，積極穩(wěn)妥地發(fā)展非公金融業(yè)，支持非公資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，形成投資主體多元化格局。

構(gòu)建合理的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，必須堅(jiān)持明確的目標(biāo)，這就是提高農(nóng)村金融效率，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供強(qiáng)有力的金融支持，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融同農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相互促進(jìn)和持續(xù)發(fā)展。實(shí)施這一工程，必須堅(jiān)持適應(yīng)性這一基本原則，始終將適應(yīng)農(nóng)村金融需求作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。在總量增長(zhǎng)的前提下，以增量調(diào)整為重點(diǎn)，同時(shí)協(xié)調(diào)存量調(diào)整。增量進(jìn)入能較快確立自己的市場(chǎng)定位，有力改善原有的金融結(jié)構(gòu)。存量的調(diào)整一方面要做到強(qiáng)化優(yōu)勢(shì)、轉(zhuǎn)化劣勢(shì)、開(kāi)拓市場(chǎng)、提高效率。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的構(gòu)建，要以市場(chǎng)力量為主，依靠市場(chǎng)內(nèi)生力量；另一方面，市場(chǎng)力量和作用也不能代替政府力量和作用。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融比較落后，市場(chǎng)力量相對(duì)弱小，完全依靠市場(chǎng)力量來(lái)優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)并不現(xiàn)實(shí)，會(huì)產(chǎn)生一定的盲目行為，同時(shí)要?dú)v經(jīng)很長(zhǎng)時(shí)間。因此，市場(chǎng)力量和政府推動(dòng)要相互結(jié)合，政策推出則應(yīng)遵循農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)自身的發(fā)展規(guī)律。

四

提高農(nóng)村金融的有效性和適應(yīng)性，是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，不僅要依靠農(nóng)村金融自身的改革和創(chuàng)新，而且有賴(lài)于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步。為了有效推進(jìn)這一工程，需要系統(tǒng)思考、統(tǒng)籌兼顧，處理好一系列問(wèn)題。下面僅擇其犖犖大端，談點(diǎn)意見(jiàn)。

1.在金融業(yè)拓展對(duì)外開(kāi)放的同時(shí)搞好對(duì)內(nèi)開(kāi)放。在對(duì)國(guó)外開(kāi)放的條件下，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)在越來(lái)越大的程度上會(huì)受到國(guó)外農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的影響。外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)是遲早之事，目前初見(jiàn)端睨。隨著外資金融產(chǎn)品、金融業(yè)務(wù)、金融技術(shù)進(jìn)入農(nóng)村，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化必然加快步伐。但是，農(nóng)村金融業(yè)在對(duì)國(guó)外開(kāi)放的同時(shí)，決不能忽視對(duì)內(nèi)開(kāi)放。對(duì)內(nèi)開(kāi)放既包括對(duì)農(nóng)村地區(qū)的開(kāi)放，也包括對(duì)城市的開(kāi)放。金融業(yè)對(duì)內(nèi)開(kāi)放和對(duì)外開(kāi)放，是相輔相成的兩個(gè)方面。農(nóng)村金融業(yè)必須通過(guò)對(duì)內(nèi)開(kāi)放進(jìn)一步夯實(shí)對(duì)外開(kāi)放的基礎(chǔ)，以做到有能力充分利用對(duì)外開(kāi)放帶來(lái)的機(jī)遇，有實(shí)力應(yīng)對(duì)對(duì)外開(kāi)放中出現(xiàn)的挑戰(zhàn)。進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)，農(nóng)村金融業(yè)在對(duì)內(nèi)開(kāi)放方面進(jìn)展甚微，金融壟斷的思維方式依然存在，農(nóng)村金融的行政化色彩依然濃重，這無(wú)疑給提高農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性造成了障礙。農(nóng)村金融業(yè)對(duì)內(nèi)開(kāi)放，主要包括金融體制和金融業(yè)務(wù)的對(duì)內(nèi)開(kāi)放，這兩個(gè)方面對(duì)內(nèi)開(kāi)放，所要達(dá)到的目標(biāo)在于提高農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性。我們必須按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)對(duì)內(nèi)開(kāi)放，在增強(qiáng)適應(yīng)性和有效性方面，放寬某些條件，簡(jiǎn)化審批手續(xù)，放松某些行政管制，出臺(tái)配套支持政策。

2.建立農(nóng)村金融的競(jìng)爭(zhēng)與合作機(jī)制。引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，是提高農(nóng)村金融適應(yīng)性和有效性的必由之路。金融競(jìng)爭(zhēng)與合作具有共生性。不同的金融行業(yè)、同一金融行業(yè)中不同的金融企業(yè)，各有其不同的特點(diǎn)和作用。競(jìng)爭(zhēng)能促進(jìn)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)之間功能交叉和揚(yáng)長(zhǎng)避短，從而推動(dòng)他們彼此合作、互為補(bǔ)充。金融合作則促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)在更高層面上展開(kāi)，達(dá)到互補(bǔ)多贏的效果。

以金融競(jìng)爭(zhēng)推動(dòng)金融合作，以金融合作促進(jìn)金融競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)兩者作用的相互轉(zhuǎn)化，必須建立相應(yīng)的競(jìng)合機(jī)制：第一，完善農(nóng)村金融準(zhǔn)入機(jī)制，充分發(fā)揮這一機(jī)制促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)與合作的功能。準(zhǔn)入時(shí)應(yīng)考慮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合理分工，小型金融機(jī)構(gòu)以零售業(yè)務(wù)為主，以避免同大中型銀行的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。準(zhǔn)入時(shí)還應(yīng)考慮在空間布局上的問(wèn)題，農(nóng)村新增金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在發(fā)達(dá)地區(qū)、一般地區(qū)和貧困地區(qū)形成合理的空間結(jié)構(gòu)，以避免一齊擠進(jìn)發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)而引起惡性競(jìng)爭(zhēng)。第二，形成產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化機(jī)制。如果產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同，農(nóng)村金融企業(yè)之間的排斥力就會(huì)加大，吸引力便會(huì)減弱。反之，金融企業(yè)的產(chǎn)品各有特色，分別與不同層次、不同主體的金融需求相互適應(yīng)，他們之間的吸引力就會(huì)增強(qiáng)，排斥力就會(huì)減弱。因此，應(yīng)建立農(nóng)村金融產(chǎn)品優(yōu)化機(jī)制，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)所在區(qū)域的不同情況，積極創(chuàng)新和推出適應(yīng)不同需求的金融產(chǎn)品，以促進(jìn)金融競(jìng)爭(zhēng)和合作的健康發(fā)展。第三，完善農(nóng)村資金的價(jià)格機(jī)制，在農(nóng)村逐步推進(jìn)利率市場(chǎng)化。在利率未完全放開(kāi)前，可繼續(xù)擴(kuò)大利率浮動(dòng)范圍。這樣既可以促進(jìn)金融競(jìng)爭(zhēng)，又不致于造成競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度。第四，建立競(jìng)爭(zhēng)合作協(xié)調(diào)機(jī)制。在農(nóng)村金融企業(yè)之間建立對(duì)話(huà)機(jī)制，以及時(shí)溝通他們之間的觀點(diǎn)，化解利益矛盾和沖突，協(xié)調(diào)彼此立場(chǎng)，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)發(fā)生。建立信息共享機(jī)制，以幫助金融企業(yè)提高經(jīng)營(yíng)決策能力、風(fēng)險(xiǎn)管理水平和合作自覺(jué)性。建立農(nóng)村金融行業(yè)協(xié)會(huì)，作為行業(yè)自律組織，一方面他能較好地協(xié)調(diào)金融企業(yè)經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，維護(hù)他們之間的公平競(jìng)爭(zhēng)，引導(dǎo)他們妥善處理競(jìng)爭(zhēng)中出現(xiàn)的矛盾；另一方面，又能為他們創(chuàng)造合作機(jī)會(huì)，提高合作效果。

3.建立退出機(jī)制。提高農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性，必須妥善處理金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入與退出的關(guān)系，做到有進(jìn)有退，能進(jìn)能退。在農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)中，優(yōu)存劣汰、優(yōu)進(jìn)劣退現(xiàn)象必然產(chǎn)生。競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)金融業(yè)務(wù)不斷向優(yōu)質(zhì)金融機(jī)構(gòu)集中，他們將不斷擴(kuò)大資本實(shí)力和經(jīng)營(yíng)規(guī)模，獲取更大的生存和發(fā)展空間。相反，劣質(zhì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)將不斷流失，其生存和發(fā)展空間將日益萎縮，如果他們不能扭轉(zhuǎn)落后局面，且達(dá)到了退出標(biāo)準(zhǔn)，就只能選擇退出。有進(jìn)有退，才能在合理的流動(dòng)中增強(qiáng)農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性；無(wú)進(jìn)無(wú)退，則會(huì)造成農(nóng)村金融的固化和劣化，增加改革成本，浪費(fèi)金融資源，甚至引發(fā)農(nóng)村系統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)。建立退出機(jī)制，應(yīng)配套建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)救助機(jī)制和存款保險(xiǎn)機(jī)制。

4.創(chuàng)新“農(nóng)戶(hù)+農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)+農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)”的融資模式，通過(guò)龍頭企業(yè)的作用，將農(nóng)戶(hù)、專(zhuān)業(yè)戶(hù)的融資需求與農(nóng)村金融供給較緊密地聯(lián)系起來(lái)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的必由之路，也是提高金融適應(yīng)性和有效性的重要基礎(chǔ)。龍頭企業(yè)作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化利益共同體中的核心和骨干，既是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的重要組織者，又是夯實(shí)農(nóng)村金融發(fā)展基礎(chǔ)的推動(dòng)者。既有將萬(wàn)千農(nóng)戶(hù)與市場(chǎng)溝通起來(lái)的功能，又有將廣大農(nóng)戶(hù)與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系起來(lái)的作用。龍頭企業(yè)熟悉農(nóng)戶(hù)的金融需求和經(jīng)濟(jì)信息，又與金融機(jī)構(gòu)有著較為緊密的業(yè)務(wù)關(guān)系，他們有可能在對(duì)自身經(jīng)濟(jì)利益關(guān)心的基礎(chǔ)上，通過(guò)信用擔(dān)保和信用評(píng)價(jià)等多種方式，提高廣大農(nóng)戶(hù)金融需求的滿(mǎn)足程度。因此，提高農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性，需要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，健全龍頭企業(yè)與農(nóng)戶(hù)的利益聯(lián)系機(jī)制，創(chuàng)新以龍頭企業(yè)為中間環(huán)節(jié)的農(nóng)戶(hù)與金融機(jī)構(gòu)的融資聯(lián)系機(jī)制，充分發(fā)揮龍頭企業(yè)的融資促進(jìn)功能。

5.繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)民增收，建立和完善農(nóng)村信用體系。農(nóng)村金融的低效性，從根本上來(lái)說(shuō)是由于農(nóng)村的弱位性、農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、農(nóng)民的弱勢(shì)性。諸如農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的高風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)村微觀經(jīng)濟(jì)主體的規(guī)模不經(jīng)濟(jì)、農(nóng)戶(hù)和中小企業(yè)資金使用效益低下、農(nóng)民收入較低等，都是導(dǎo)致農(nóng)村金融低效性的因素。同時(shí)，農(nóng)村社會(huì)信用體系的不完善、農(nóng)村對(duì)經(jīng)濟(jì)主體在金融活動(dòng)中的理性程度不高、農(nóng)村信用的法律供給不足、失信懲戒機(jī)制運(yùn)用的權(quán)威性不夠等，也對(duì)農(nóng)村金融的有效性產(chǎn)生了不良影響。在農(nóng)村金融的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱的情況下，金融的低效性往往又加劇了金融的不適應(yīng)性。因此，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)科學(xué)發(fā)展，加快完善農(nóng)村信用體系，從政策、市場(chǎng)、信息、人才等方面創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，才能從根本上提高農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性。

參考文獻(xiàn)：

[1]韓俊，等.中國(guó)農(nóng)村金融調(diào)查[M].上海：上海遠(yuǎn)東出版社，2007.

篇6

農(nóng)民的金融需求，體現(xiàn)在存款的需求、投資的需求以及貸款的需求等方面。農(nóng)民有了收入，就會(huì)自然而然考慮存款，或者理財(cái)投資。據(jù)調(diào)查結(jié)果表明，主要存在以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1 農(nóng)村金融服務(wù)需求多樣化。調(diào)查反映，農(nóng)戶(hù)在辦理貸款時(shí)存在許多問(wèn)題，主要有貸款利率高、擔(dān)保難、額度小、期限短、手續(xù)過(guò)于繁瑣、評(píng)估抵押費(fèi)用較高、上門(mén)服務(wù)少等，其中反映擔(dān)保難和手續(xù)繁瑣的有將近50%，20%的農(nóng)戶(hù)希望提供消費(fèi)貸款，而73%的農(nóng)戶(hù)希望有關(guān)部門(mén)提供信用貸款，表明了廣大農(nóng)戶(hù)對(duì)信用貸款和消費(fèi)貸款的迫切期待。另外需要結(jié)合金融服務(wù)，主要包括通存通兌。

2 農(nóng)村信貸滿(mǎn)足程度存在結(jié)構(gòu)性差異。從調(diào)查情況看，種養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)村第一產(chǎn)業(yè)獲得信貸支持相對(duì)不足。同時(shí)，目前信用社投放的貸款期限最長(zhǎng)為一年，這與當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整后多樣性需求是不相符的。

3 貸款需求較大，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法提供充足的資金貸款。從調(diào)查反饋情況看，農(nóng)戶(hù)貸款需求大，約占樣本農(nóng)戶(hù)的35%，約有23.7%的受調(diào)查農(nóng)戶(hù)認(rèn)為需要銀行或農(nóng)信社的貸款，但正規(guī)金融機(jī)構(gòu)并不能滿(mǎn)足生產(chǎn)用途和生活用途的資金需求。農(nóng)村信用社是農(nóng)村正規(guī)金融的主要代表，也是農(nóng)戶(hù)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)取得資金的主要渠道。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的供給不足必然會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)在存在資金需求時(shí)轉(zhuǎn)而求助于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，如親朋好友等。

4 我國(guó)的金融體制改革過(guò)程中，建立現(xiàn)代企業(yè)制度下的國(guó)有商業(yè)銀行，以盈利最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)已成為重要的改革方向。針對(duì)這一改革方向，各國(guó)紛紛調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，以商業(yè)銀行人手，不約而同地大量撤并農(nóng)村地區(qū)及欠發(fā)達(dá)地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與分支機(jī)構(gòu)，同時(shí)逐步向城市靠近，收縮并上收貸款權(quán)限。農(nóng)業(yè)銀行作為長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村地區(qū)最重要金融機(jī)構(gòu)，坐觀其他國(guó)有商業(yè)銀行撤出農(nóng)村金融市場(chǎng)，緊隨其盾也跟著收縮農(nóng)村金融市場(chǎng)，而把填補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)與業(yè)務(wù)上的空白置之不顧，更為重要的是，不論是國(guó)有還是股份制商業(yè)銀行，對(duì)于期限長(zhǎng)、見(jiàn)效慢、風(fēng)險(xiǎn)高的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，都不愿投入資金，僅僅是為了捍衛(wèi)利潤(rùn)最大化和資源配置有效性的原則，這些舉措之下，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸投入的逐年減弱已成定局。

三、農(nóng)村的金融供給狀況分析

根據(jù)對(duì)全國(guó)農(nóng)村金融需求的抽樣調(diào)查表明，農(nóng)村金融供給及發(fā)展存在以下幾個(gè)主要問(wèn)題。

1 農(nóng)村信貸農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、季節(jié)性強(qiáng)，受自然資源和自然災(zāi)害影響大；信貸的需求主體數(shù)量大、經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、分散；農(nóng)民收入水平低、抵押品嚴(yán)重不足J拘特點(diǎn)，使得農(nóng)村金融的交易成本和信貸風(fēng)險(xiǎn)都較高，逐漸呈現(xiàn)“粗短”化的趨勢(shì)，金額大，卻又期限短。調(diào)查顯示，65%以上的農(nóng)戶(hù)信貸金額需求為5000元以上，55%的貸款期限為1年以?xún)?nèi)。

2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制發(fā)展不夠完善，難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為其提供服務(wù)。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模小、數(shù)量少，供給結(jié)構(gòu)失衡，理賠及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制發(fā)展尚不完善，跟不上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)，自然損失嚴(yán)重，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制又缺乏相應(yīng)政府補(bǔ)貼等政策支持下，使得商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)望而卻步，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨嚴(yán)重萎縮，甚至出現(xiàn)了原有開(kāi)辦的險(xiǎn)種現(xiàn)已停辦。從發(fā)放問(wèn)卷的100家農(nóng)村微型企業(yè)來(lái)分析，只有12家企業(yè)投入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，占調(diào)查總數(shù)的12%，獲得過(guò)農(nóng)業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)賠付的就有10家，占投保數(shù)比例83.3%。因此，正是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率高，使得我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展滯后，難以滿(mǎn)足新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。

3—農(nóng)戶(hù)從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款難，貸款利率高。農(nóng)村金融服務(wù)仍有空缺，農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不全面。農(nóng)民普遍感覺(jué)，貸款率過(guò)高，對(duì)于償貸的能力不能確定。并且農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的布局工作還需要推進(jìn)，截至2009年底，全國(guó)金融網(wǎng)點(diǎn)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)還有2792個(gè)，金融網(wǎng)點(diǎn)空白行政村超過(guò)94.53%。“金融網(wǎng)點(diǎn)少，離家距離遠(yuǎn)”是農(nóng)民普遍不滿(mǎn)的問(wèn)題。

4 小額信用貸款難以滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的需求。一是在農(nóng)民發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)、規(guī)?；N植和農(nóng)產(chǎn)品加工等產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)都需要較大資金推動(dòng)，小額信貸往往難以滿(mǎn)足。而且小額信貸還款周期較短，一般是半年至一年，有的只有兩三個(gè)月，而這些生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)周期較長(zhǎng)，有的要三五年。初期投入多、風(fēng)險(xiǎn)大，生產(chǎn)周期又不適應(yīng)，小額信貸對(duì)此沒(méi)有多大幫助；二是額度太小，一般在5000元上下，高的也不超過(guò)1萬(wàn)元，因?yàn)橥ǔ４箢~貸款都需要擔(dān)保或抵押，而農(nóng)民既沒(méi)什么可擔(dān)保的物品，更缺乏可抵押品，而從實(shí)際需求看，大部分每戶(hù)要2萬(wàn)～4萬(wàn)元。

四、針對(duì)改善農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀的若干政策建議

對(duì)全國(guó)農(nóng)村金融需求的抽樣調(diào)查表明，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)正在不斷發(fā)展，金融產(chǎn)品也不斷增多，農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融服務(wù)的主渠道，農(nóng)村郵政金融服務(wù)也迅速發(fā)展，農(nóng)民的金融需求和行為日益多樣化。但是農(nóng)村金融服務(wù)仍不能滿(mǎn)足農(nóng)民的需要，當(dāng)前迫切需要加快農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的布局，拓寬農(nóng)民融資渠道，改善金融服務(wù)質(zhì)量，提升金融服務(wù)水平。對(duì)此提出以下幾點(diǎn)建議。

1 不斷擴(kuò)展金融產(chǎn)品和服務(wù)手段。我國(guó)應(yīng)積極指導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)研究推廣農(nóng)村信貸，探索多種形式的抵押、質(zhì)押和聯(lián)保貸款的辦法，切實(shí)解決貸款難問(wèn)題，為農(nóng)民提供全方位、多功能、多層次的服務(wù)，為農(nóng)村金融市場(chǎng)提供多層次、多元化、差異化、優(yōu)質(zhì)化的金融服務(wù)產(chǎn)品。

2 積極拓寬農(nóng)村融資渠道，增加農(nóng)村資金供給。我國(guó)應(yīng)大力支持縣域金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦個(gè)人、企業(yè)委托貸款業(yè)務(wù)，通過(guò)金融手段引導(dǎo)民間資本有序流動(dòng)。鼓勵(lì)和積極培育農(nóng)村小額信貸組織，大力發(fā)展非政府專(zhuān)業(yè)小額貸款機(jī)構(gòu)，拓展商業(yè)銀行的資金回流機(jī)制，有效遏制農(nóng)村資金大量外流的現(xiàn)狀，增加農(nóng)村可使用的資金量，努力為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多的金融服務(wù)。

3 不斷擴(kuò)大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，加大對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金投入。為加快推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)，我國(guó)應(yīng)出臺(tái)一系列的政策來(lái)鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的支持。農(nóng)村各金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)應(yīng)不斷擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，加大對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金投入。例如，以前中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的業(yè)務(wù)是只吸收存款、不發(fā)放貸款，目前已拓展為既吸收存款又發(fā)放貸款，還可以為在農(nóng)村辦理小額貸款業(yè)務(wù)，以滿(mǎn)足新時(shí)期農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展的多元化資金需求。此外，應(yīng)大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，建立健全農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村企業(yè)的貸款抵押擔(dān)保機(jī)制。除了作為訂單農(nóng)業(yè)支撐的農(nóng)業(yè)氣候性、病蟲(chóng)害等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性保險(xiǎn)外，符合農(nóng)村和農(nóng)民需求的健康、人壽、財(cái)產(chǎn)等各險(xiǎn)種也應(yīng)在商業(yè)可持續(xù)基礎(chǔ)上加快發(fā)展。

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[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融　供給分析　需求分析

2006年底，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出把發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)作為推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的著力點(diǎn)后，農(nóng)村工作會(huì)議上進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，積極推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)，強(qiáng)化農(nóng)村綜合改革，統(tǒng)籌推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革。下面我將從我國(guó)農(nóng)村金融的供給和需求的均衡分析，來(lái)提出如何改善我國(guó)的農(nóng)村金融生態(tài)體系。

一、 我國(guó)農(nóng)村金融的需求分析

農(nóng)村金融需求的主體是農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村中小企業(yè)。農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村中小企業(yè)金融需求的主要內(nèi)容包括以下幾個(gè)方面：

1.貸款需求：低收入農(nóng)戶(hù)的金融需求的特點(diǎn)是生產(chǎn)性借貸資金比重較小，主要滿(mǎn)足春耕生產(chǎn)、小規(guī)模種養(yǎng)需要，借貸期限短，金額?。桓呤杖朕r(nóng)戶(hù)尤其是大戶(hù)專(zhuān)業(yè)戶(hù)，生產(chǎn)性借貸資金比重大，借貸期限較長(zhǎng)，金額較大，借貸目的是為了實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向，發(fā)展壯大專(zhuān)業(yè)化和規(guī)?；a(chǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。但是相當(dāng)部分的貸款需求是無(wú)效的需求，經(jīng)濟(jì)學(xué)上所指的需求是一種愿望與能力的統(tǒng)一，把既愿意得到又支付得起的需求定義為有效需求。雖然我國(guó)農(nóng)村地區(qū)貸款需求強(qiáng)烈，但金融機(jī)構(gòu)為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)要求資金借貸者提供有效抵押品和擔(dān)保人。而我國(guó)的農(nóng)戶(hù)缺少有效抵押物，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和農(nóng)業(yè)貸款機(jī)制不健全，他們的貸款需求往往被視為無(wú)效的。

2.中間業(yè)務(wù)需求：隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)民收入逐年增強(qiáng)，手頭節(jié)余資金不斷增多往往因缺乏投資理財(cái)途徑而閑置，同時(shí)也有大量的資金需求無(wú)法滿(mǎn)足而形成借貸缺口的增加。農(nóng)村金融服務(wù)單一、一般只吸收存款，很少發(fā)放貸款。農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村中小企業(yè)經(jīng)常無(wú)法得到金融政策的咨詢(xún)服務(wù)。有時(shí)連兌換殘幣、零幣，真假幣鑒別等基本金融服務(wù)在農(nóng)村都很難得到及時(shí)的保證。

3.保險(xiǎn)需求：隨著農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)?；唾Y金投入的擴(kuò)大化，以及自然災(zāi)害的頻繁出現(xiàn)，農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也在逐步增強(qiáng)，通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，減少損失，化解風(fēng)險(xiǎn)，保障安全的意愿越來(lái)越強(qiáng)烈，農(nóng)村、農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求日益增長(zhǎng)。

但由于農(nóng)業(yè)的特殊性，既要承擔(dān)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，又要承擔(dān)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)使大量的商業(yè)保險(xiǎn)處于虧損的狀態(tài)已很難在農(nóng)村生存，急需農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)。

二、 我國(guó)農(nóng)村金融的供給分析

目前，我國(guó)提供農(nóng)村金融服務(wù)的組織包括正規(guī)金融組織和非正規(guī)金融組織。

1.正規(guī)農(nóng)村金融組織的供給分析。農(nóng)業(yè)銀行是我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)過(guò)程中，為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展而由政府出資設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的老大哥。在支持“三農(nóng)”發(fā)展過(guò)程中曾發(fā)揮過(guò)巨大作用。但是隨著我國(guó)的金融體制改革的發(fā)展，農(nóng)行改制為國(guó)有商業(yè)銀行，在經(jīng)營(yíng)中按市場(chǎng)化運(yùn)作，以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，導(dǎo)致其放棄低利潤(rùn)的農(nóng)村領(lǐng)域，縣域網(wǎng)點(diǎn)大量撤并，鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)所剩無(wú)幾。以及其基層行失去信貸權(quán)力使農(nóng)行對(duì)農(nóng)戶(hù)和涉農(nóng)企業(yè)的貸款日漸減少，形成逐步淡出農(nóng)村和支農(nóng)服務(wù)的局面。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是專(zhuān)設(shè)的政策性金融機(jī)構(gòu)。最初是為農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)、農(nóng)業(yè)基本建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)提供貸款，但目前它僅承擔(dān)收購(gòu)貸款的責(zé)任，成為“糧棉油銀行”。隨著糧棉油購(gòu)銷(xiāo)市場(chǎng)化的進(jìn)程，其政策性經(jīng)營(yíng)空間不斷縮小，收購(gòu)貸款業(yè)務(wù)量大幅度下降。而急需的農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)卻得不到應(yīng)有的政策性金融支持，支農(nóng)力度有限。

郵政儲(chǔ)蓄是現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)最普遍，結(jié)算體系最先進(jìn)的金融組織，但是它只能吸收存款不能發(fā)放貸款，未能為“三農(nóng)”發(fā)展做出貢獻(xiàn)，相反地，通過(guò)儲(chǔ)蓄資金上劃，使他吸收的農(nóng)村儲(chǔ)蓄資金轉(zhuǎn)移到大中城市。加劇了農(nóng)村金融資金外流的速度，不利于農(nóng)村信貸資金規(guī)模的擴(kuò)大，扮演了農(nóng)村金融中的抽血機(jī)的角色。

農(nóng)村信用社是我國(guó)農(nóng)村發(fā)揮金融支持最多的機(jī)構(gòu)，是維系農(nóng)村金融體系的命脈之一。國(guó)有商業(yè)銀行退出農(nóng)村后，農(nóng)村信用社自身資本嚴(yán)重不足，資產(chǎn)質(zhì)量差，產(chǎn)權(quán)不清晰，法人治理內(nèi)部控制不健全。同時(shí)外部國(guó)家對(duì)信用社開(kāi)辦的業(yè)務(wù)的品種、范圍和金融工具創(chuàng)新進(jìn)行限制，但在稅收、金融監(jiān)管、貨幣政策等方面又與商業(yè)銀行一視同仁，使其在競(jìng)爭(zhēng)中明顯處于劣勢(shì)，最終導(dǎo)致其越來(lái)越弱。

2.非正規(guī)農(nóng)村金融組織的供給分析。以民間借貸和民間集資為主的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由于解決了信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題使中國(guó)農(nóng)民來(lái)自非正規(guī)金融的貸款大約為來(lái)自正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的四倍。農(nóng)戶(hù)借貸一般是以血緣、地緣展開(kāi)的，信息的對(duì)稱(chēng)一定程度上可遏制借款人的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，而且農(nóng)戶(hù)之間是一種長(zhǎng)期的重復(fù)博弈。鄉(xiāng)村社會(huì)中流動(dòng)性小特點(diǎn)決定了一旦失信于人，另一方不僅可以對(duì)自己施加懲罰，還可以對(duì)失信方的后代進(jìn)行報(bào)復(fù)，所以農(nóng)戶(hù)出于長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的考慮會(huì)自覺(jué)避免失信的行為。從而使非正規(guī)金融成為農(nóng)村正規(guī)金融的有益補(bǔ)充。

三、 解決供求失衡的分析

從上面的分析可以知道，我國(guó)農(nóng)村金融的供求明顯處于不平衡，需求明顯大于供給，并且農(nóng)村的金融供給缺口還有逐年擴(kuò)大的趨勢(shì)。從當(dāng)前來(lái)看，解決農(nóng)村金融失衡的問(wèn)題。一方面，要著力推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革，包括把農(nóng)村信用社辦成商業(yè)上可持續(xù)，主要服務(wù)于“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)；調(diào)整中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能定位，推進(jìn)政策支農(nóng)業(yè)務(wù)；堅(jiān)持中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的股份制改革方向，發(fā)揮其聯(lián)接城鄉(xiāng)，服務(wù)縣城，支持農(nóng)村的積極作用；積極穩(wěn)妥推進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄改革，依法規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸，加快建立存款保險(xiǎn)制度。

另一方面，要大力發(fā)展農(nóng)村金融市場(chǎng)包括建立完善適度競(jìng)爭(zhēng)的由農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)和農(nóng)村信貸市場(chǎng)等組成的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。從立法上對(duì)進(jìn)入農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)降低門(mén)檻，放寬業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件，放寬銀行高管人員及從業(yè)人員資格要求。對(duì)農(nóng)村現(xiàn)有和新設(shè)的金融機(jī)構(gòu)，要在財(cái)稅和貨幣政策上給予支持。鼓勵(lì)和吸引金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村，扎根農(nóng)村，切實(shí)解決農(nóng)村金融供給不足，競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題。

2006年12月22日公布的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》是中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的重大突破，是農(nóng)村金融改革的重大創(chuàng)新。其主要目的就是，解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，金融供給不足，競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類(lèi)多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，支持新農(nóng)村建設(shè)的重大舉措。

參考文獻(xiàn)：

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建立普惠金融體系是我國(guó)金融改革和發(fā)展的目標(biāo)和戰(zhàn)略，國(guó)務(wù)院頒布的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》，在總體目標(biāo)中就提到要“進(jìn)一步提高小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)申貸獲得率和貸款滿(mǎn)意度?！?/p>

央行提供的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，截至2014年底，農(nóng)村信貸需求十分旺盛，但農(nóng)村家庭的正規(guī)信貸可得性約為27.6%。在未能獲得銀行信貸服務(wù)的72.4%的家庭中，有62.7%有信貸需求但沒(méi)有到銀行申請(qǐng)，有9.8%向銀行提出申請(qǐng)貸款但是被拒絕。另有數(shù)據(jù)顯示，2013年全國(guó)有34.7%的家庭參與了民間借貸，而農(nóng)村民間借貸參與率高達(dá)43.8%。 很多人打著資金互助的旗號(hào)非法集資甚至詐騙，擾亂了真正的合作制互助金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

這些數(shù)據(jù)說(shuō)明，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶(hù)的信貸服務(wù)覆蓋率較低，農(nóng)戶(hù)借款難借款貴的現(xiàn)象是明顯存在的。近年來(lái)，在有關(guān)農(nóng)村金融改革與發(fā)展的政策和措施推動(dòng)下，農(nóng)村金融服務(wù)在總量上一直有所發(fā)展，但是農(nóng)戶(hù)融資難問(wèn)題始終沒(méi)有得到根本解決。

總結(jié)來(lái)看，造成這個(gè)問(wèn)題的因素是多方面的，既有宏觀制度層面的原因，也有金融服務(wù)模式和技術(shù)等微觀層面的障礙。

雙二元金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)

農(nóng)戶(hù)融資難的宏觀背景是中國(guó)的雙二元金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。

第一個(gè)二元金融結(jié)構(gòu)是指正規(guī)金融體系與非正規(guī)金融（民間金融）體系的并存，且民間金融是金融體系不可或缺的重要組成部分。

第二個(gè)二元金融結(jié)構(gòu)是指城市與農(nóng)村之間存在巨大的金融服務(wù)鴻溝，而造成城鄉(xiāng)金融服務(wù)差別的主要原因是土地所有權(quán)的二元結(jié)構(gòu)。

農(nóng)村土地所有權(quán)有著復(fù)雜的三權(quán)分離結(jié)構(gòu)：所有權(quán)歸村集體，農(nóng)戶(hù)通過(guò)確權(quán)擁有土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，而可以流轉(zhuǎn)的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)其實(shí)只是租賃權(quán)。

這種產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)限制了土地的流轉(zhuǎn)和集中使用，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)造成障礙。一方面，小農(nóng)生產(chǎn)效率低下，回報(bào)遠(yuǎn)低于城市工商業(yè)，難以吸引金融機(jī)構(gòu);另一方面，土地流轉(zhuǎn)政策在實(shí)際操作中存在困難，銀行必須考慮租賃權(quán)的實(shí)際變現(xiàn)能力。

實(shí)際情況是，如果租地企業(yè)或個(gè)人無(wú)法償還銀行貸款，銀行收回的只是土地租賃權(quán)，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)依舊在農(nóng)戶(hù)手中。如果銀行不支付租金，農(nóng)戶(hù)有權(quán)收回經(jīng)營(yíng)權(quán)。銀行必須將土地租賃權(quán)拍賣(mài)給其他公司或個(gè)人，或轉(zhuǎn)租給他人。轉(zhuǎn)租土地者需要對(duì)土地和環(huán)境進(jìn)行評(píng)估，非常復(fù)雜和耗時(shí)。

可見(jiàn)，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)是一種流動(dòng)性較差的劣等資產(chǎn)，不足以成為銀行愿意接受的合格抵押物。因此，依靠經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的信貸模式并非是解決農(nóng)村信貸難的有效途徑。

小額信用貸款之困

如果農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押靠不住，是否可以用小額信用貸款的模式來(lái)開(kāi)展農(nóng)村信貸服務(wù)呢？

我國(guó)在1990年代初期就開(kāi)始了農(nóng)村小額信用貸款的實(shí)驗(yàn)、示范和推廣工作。最初是通過(guò)扶貧小額信貸項(xiàng)目，引入了獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)的尤努斯教授和他創(chuàng)辦的孟加拉格萊珉銀行的小組信貸模式，取得了一定的成效后，在農(nóng)信社及商業(yè)銀行領(lǐng)域得到運(yùn)用和推廣。

但是隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)環(huán)境的變化，這種模式在中國(guó)農(nóng)村地區(qū)變得水土不服，失去效力。在我國(guó)農(nóng)村，特別是西部農(nóng)村，由于農(nóng)戶(hù)居住分散，且越來(lái)越多的農(nóng)戶(hù)外出打工，已經(jīng)沒(méi)有孟加拉那樣集中連片且人口密集的客戶(hù)群體，難以有效組織定期的小組中心會(huì)議，格萊珉模式也自然就失去了效力。

目前，中國(guó)農(nóng)村農(nóng)戶(hù)個(gè)人信用貸款的主流模式是鄉(xiāng)村制，其表面形式是評(píng)定信用村和信用戶(hù)。深入觀察可以發(fā)現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)往往是挑選經(jīng)濟(jì)實(shí)力或管理能力強(qiáng)的村社作為信用村，然后依靠在這些村社具有較強(qiáng)影響力的干部或能人來(lái)參與評(píng)定信用戶(hù)，這些人也就成為銀行的。

農(nóng)戶(hù)向銀行申請(qǐng)貸款，一般要經(jīng)過(guò)這些人的背書(shū)。銀行與之間形成了一種微妙的利益關(guān)系：或直接獲得銀行補(bǔ)貼或獎(jiǎng)勵(lì)，或通過(guò)向農(nóng)戶(hù)收取好處獲利，或以為農(nóng)戶(hù)代辦名義從銀行套取大量貸款自用或轉(zhuǎn)手批發(fā)給農(nóng)戶(hù)。

這種利益關(guān)系是一把雙刃劍，一方面可以幫助金融機(jī)構(gòu)解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，降低交易成本和信貸風(fēng)險(xiǎn)，但一方面人也有利益沖突和道德風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槿瞬皇倾y行的雇員，他們也是農(nóng)戶(hù)利益的代表，當(dāng)人與農(nóng)戶(hù)及信貸員勾結(jié)起來(lái)的時(shí)候，反而會(huì)產(chǎn)生極大的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

這種模式最大的問(wèn)題是非制度化，即這種委托機(jī)制不是由嚴(yán)格的、公開(kāi)透明的制度確定并約束的，而是由灰色的不成文的約定維系著。凡是缺少制度保障的商業(yè)模式都是不可持續(xù)的。

探尋新模式

在國(guó)際小額信貸領(lǐng)域，除了小組信貸和個(gè)人信貸模式之外，還有一種叫“村銀行”的模式，也就是國(guó)內(nèi)的農(nóng)民合作社的互助資金業(yè)務(wù)，或農(nóng)村資金互助社。

這是一種合作制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，其基本原則包括：社員是有共同關(guān)系的群體，比如同一個(gè)機(jī)構(gòu)的雇員或同一個(gè)社區(qū)的居民。社員以入股方式共同所有、共同管理、共同分享;是“人合”而不是“資合”，因此采用一人一票的決策制度，民主管理;合作社以滿(mǎn)足會(huì)員需求為宗旨，本身不以營(yíng)利為目的。

農(nóng)村資金互助社這種信貸組織的優(yōu)勢(shì)包括：在有限范圍內(nèi)相互了解的人群中，信息是對(duì)稱(chēng)的，信息成本低;熟人社會(huì)中有其信用關(guān)系，且通過(guò)民主管理形成參與式監(jiān)督機(jī)制，可以降低風(fēng)險(xiǎn)和管理成本;合作社沒(méi)有對(duì)超額利潤(rùn)的追求，可以用成本價(jià)格為社員提供最優(yōu)惠的儲(chǔ)蓄和信貸服務(wù);民主管理形成了嚴(yán)格明確的委托制度和治理結(jié)構(gòu);在農(nóng)村土地對(duì)外流轉(zhuǎn)困難但村內(nèi)流轉(zhuǎn)有效的現(xiàn)實(shí)下，農(nóng)村合作社可以有效管理社員內(nèi)部的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

但目前我國(guó)在這個(gè)領(lǐng)域存在極大混亂，因?yàn)闆](méi)有法律和監(jiān)管制度，很多人打著資金互助的旗號(hào)非法集資甚至詐騙，擾亂了真正的合作制互助金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

事實(shí)上，個(gè)人信用貸款只能針對(duì)農(nóng)戶(hù)的日常生活及小本經(jīng)營(yíng)需要，無(wú)法滿(mǎn)足產(chǎn)業(yè)化的農(nóng)場(chǎng)和農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金需求，需要另一種信貸模式存在，即產(chǎn)業(yè)鏈或供應(yīng)鏈金融模式。

這種模式以產(chǎn)業(yè)上下游及周邊企業(yè)的交易關(guān)系及資金往來(lái)信息為基礎(chǔ)，評(píng)估借款人的資金需求和信用，然后進(jìn)行授信。雖然往往還要輔之以動(dòng)產(chǎn)抵押、應(yīng)收賬款抵押等方式管理風(fēng)險(xiǎn)，但信息依舊是最基本的條件。

篇9

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)新格局呼喚鏈?zhǔn)浇鹑诜?wù)

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化在中國(guó)經(jīng)過(guò)近二十年的發(fā)展，形成了“公司+農(nóng)戶(hù)”“公司+合作社+農(nóng)戶(hù)”“合作社+農(nóng)戶(hù)”等多種模式，意味著我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)逐步向高度市場(chǎng)化的商業(yè)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式實(shí)現(xiàn)企業(yè)化經(jīng)營(yíng)，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)前、產(chǎn)中和產(chǎn)后實(shí)現(xiàn)一體化發(fā)展；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素開(kāi)始重新配置，資本、技術(shù)等要素的作用越來(lái)越突出。在農(nóng)業(yè)家庭經(jīng)營(yíng)基本制度下，一些農(nóng)戶(hù)突破原有的土地規(guī)模限制或者市場(chǎng)約束，成長(zhǎng)為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。他們發(fā)展成為專(zhuān)業(yè)大戶(hù)或建立家庭農(nóng)場(chǎng)，或者自發(fā)聯(lián)合組建專(zhuān)業(yè)合作社，與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)建立持久而緊密的聯(lián)系，逐步融入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條中，有效地提高了農(nóng)業(yè)組織化、一體化程度及農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。據(jù)農(nóng)業(yè)部資料顯示，2013年末，以龍頭企業(yè)為主的各類(lèi)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織33萬(wàn)多個(gè)，輻射帶動(dòng)全國(guó)40%以上的農(nóng)戶(hù)和60%以上的生產(chǎn)基地。其中，龍頭企業(yè)12萬(wàn)多家，其所提供農(nóng)產(chǎn)品占市場(chǎng)供應(yīng)量的1/3，占主要城市菜籃子產(chǎn)品供給的2/3以上。截至2013年底，全國(guó)依法登記的農(nóng)民合作社達(dá)95.07萬(wàn)家，實(shí)有成員7221萬(wàn)戶(hù)，占農(nóng)戶(hù)總數(shù)的27.8%。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展及其所帶來(lái)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式、資源配置方式的轉(zhuǎn)變對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)村金融供給模式提出了新的要求，亟需農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過(guò)突破傳統(tǒng)的思維模式，深度參與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，尋求農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展與農(nóng)村金融深化的良性互動(dòng)。基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行綜合金融服務(wù)將會(huì)成為適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化，提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)效的一種新思路。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融就是從產(chǎn)業(yè)鏈的整體效益出發(fā)，依托于產(chǎn)業(yè)鏈形成的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，以生產(chǎn)最終產(chǎn)品的龍頭企業(yè)為核心，將金融服務(wù)延伸至龍頭企業(yè)的上游和下游生產(chǎn)者。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融通過(guò)遵循現(xiàn)金流動(dòng)規(guī)律，繞開(kāi)抵押物障礙，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈每一環(huán)節(jié)、每一主體提供充分的金融服務(wù)。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融創(chuàng)新的意義或作用主要體現(xiàn)在：一是為探索金融與產(chǎn)業(yè)的有機(jī)融合提供新模式。解決我國(guó)農(nóng)村金融長(zhǎng)期以來(lái)存在的供給與需求“雙不足”的困境，銀行必須突破單體授信和過(guò)分依賴(lài)抵押擔(dān)保的傳統(tǒng)信貸模式，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融就為產(chǎn)融良性互動(dòng)提供了一個(gè)新視角。二是為解決“三農(nóng)”及小微企業(yè)抵押擔(dān)保難提供新思路。金融資源在產(chǎn)業(yè)鏈上的配置極不均衡，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融就是銀行通過(guò)“借力”農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，有效地整合產(chǎn)業(yè)鏈上的各類(lèi)信用信息資源，解決農(nóng)村金融信息高成本問(wèn)題和抵押物障礙，為解決“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資難提供了新思路。實(shí)踐中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基于農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)與農(nóng)戶(hù)的交易記錄為農(nóng)戶(hù)進(jìn)行直接授信，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采用由龍頭企業(yè)直接為上下游客戶(hù)提供信用擔(dān)保，或者基于應(yīng)收賬款、倉(cāng)單進(jìn)行質(zhì)押，都是不同于傳統(tǒng)農(nóng)村金融模式的探索。三是為農(nóng)村金融服務(wù)轉(zhuǎn)型提供新抓手。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融要求銀行必須對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行深入透徹的理解，更加深入地了解客戶(hù)及其現(xiàn)金流，基于持久合作的經(jīng)營(yíng)理念，設(shè)計(jì)適合的金融產(chǎn)品或工具。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融不僅涉及營(yíng)銷(xiāo)端，還需要配套的組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管理和考核機(jī)制，可以成為推動(dòng)機(jī)構(gòu)流程再造和管理精細(xì)化建設(shè)的有效抓手。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融新探索

產(chǎn)業(yè)鏈金融在工業(yè)領(lǐng)域運(yùn)用得相對(duì)成熟，主要集中在鋼鐵、汽車(chē)、能源、路橋等有限的行業(yè)。將產(chǎn)業(yè)鏈金融模式移植到農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，雖然原理適用，但受農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特性的影響，需要因地制宜，靈活創(chuàng)新。

大型銀行在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融創(chuàng)新方面具有天然的優(yōu)勢(shì)，資金實(shí)力強(qiáng)、產(chǎn)品研發(fā)能力強(qiáng)、金融工具豐富、風(fēng)險(xiǎn)防控能力強(qiáng)、不受跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)限制等。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融方面的成果最為豐富，他們結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的不同階段，探索出了園區(qū)主導(dǎo)型、政府主導(dǎo)型和核心企業(yè)主導(dǎo)型三種模式。郵政儲(chǔ)蓄銀行與大型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)合作，積極探索核心企業(yè)主導(dǎo)型的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融創(chuàng)新，成效顯著。

股份制銀行或迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力或出于拓展自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的需要也開(kāi)始試水產(chǎn)業(yè)鏈金融。民生銀行是產(chǎn)業(yè)鏈金融最忠實(shí)的實(shí)踐者，著眼于在房地產(chǎn)、石材、石化等領(lǐng)域提供全產(chǎn)業(yè)鏈融資方案，既服務(wù)好核心企業(yè)，又服務(wù)好上下游小微企業(yè)，在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域也有積極實(shí)踐。龍江銀行通過(guò)整合各類(lèi)資源，依托中糧集團(tuán)，探索了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融的“五里明”模式，推出了“惠農(nóng)鏈”融資產(chǎn)品。近日，浦發(fā)銀行也推出現(xiàn)代農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)方案，依托“1-2-3”立體服務(wù)體系，借助依托專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)、專(zhuān)業(yè)服務(wù)機(jī)制，打造“從田間到舌尖”的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式。

一些農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)也開(kāi)始覺(jué)醒，主動(dòng)融入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，探索農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)創(chuàng)新。2013年5月，浙江銀監(jiān)局在轄內(nèi)開(kāi)始啟動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)試點(diǎn)工作，首批13家機(jī)構(gòu)，第二批14家機(jī)構(gòu)。經(jīng)過(guò)一年多的探索，形成了六種特色的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式：一是按照服務(wù)模式不同，分為核心企業(yè)帶動(dòng)型和非核心企業(yè)帶動(dòng)型；二是按照風(fēng)控技術(shù)不同，分為動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保模式和信用擔(dān)保模式；三是按照服務(wù)對(duì)象不同，分為小產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式和跨區(qū)域產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融創(chuàng)新不是一蹴而就的，要真正落地，需要金融機(jī)構(gòu)俯下身子，深耕農(nóng)村金融市場(chǎng)。浙江銀監(jiān)局農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)試點(diǎn)工作負(fù)責(zé)人認(rèn)為，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融，離不開(kāi)構(gòu)建多元化、特色化的產(chǎn)品體系、項(xiàng)目合作平臺(tái)和業(yè)務(wù)保障體系。

構(gòu)建產(chǎn)品體系首先需要對(duì)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行深度研究，厘清產(chǎn)業(yè)鏈起止點(diǎn)、生產(chǎn)流程、關(guān)聯(lián)環(huán)節(jié)、主體結(jié)構(gòu)，掌握現(xiàn)金流、物流、信息流活動(dòng)特征，并著重分析各個(gè)節(jié)點(diǎn)的金融需求。在此基礎(chǔ)上，著力研發(fā)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的基礎(chǔ)融資產(chǎn)品體系和綜合產(chǎn)品體系。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)搭建項(xiàng)目合作平臺(tái)，對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈金融產(chǎn)品進(jìn)行組合運(yùn)用，打造定制化、綜合性行業(yè)金融服務(wù)解決方案。與此同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)已立項(xiàng)項(xiàng)目實(shí)施全流程風(fēng)險(xiǎn)管理。包括：為融資主體開(kāi)設(shè)專(zhuān)用賬戶(hù)，運(yùn)用結(jié)算工具，實(shí)行進(jìn)出臺(tái)賬登記等方式嚴(yán)格控制資金活動(dòng)。要求融資主體按約定規(guī)則詳細(xì)披露生產(chǎn)信息及財(cái)務(wù)信息，并建立相應(yīng)的信息采集、挖掘及交叉驗(yàn)證機(jī)制，準(zhǔn)確了解各主體的真實(shí)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況及變化趨勢(shì)等。業(yè)務(wù)保障體系建設(shè)包括建立制度與組織保障和動(dòng)態(tài)信用管理體系、探索使用農(nóng)業(yè)小微貸技術(shù)及信息科技輔助技術(shù)、主動(dòng)整合各類(lèi)社會(huì)資源。

理念轉(zhuǎn)變是根本

從實(shí)踐看，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開(kāi)始意識(shí)到推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)的必要性和緊迫性，但發(fā)展程度參差不齊。在實(shí)際推進(jìn)中，需要從理念認(rèn)識(shí)和技術(shù)操作兩個(gè)層面對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融有總體把握，同時(shí)，還要注重農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融創(chuàng)新的綜合性和靈活性。

浙江銀監(jiān)局辦公室的《關(guān)于開(kāi)展轄內(nèi)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)試點(diǎn)工作的通知》中指出，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融的核心要義主要有五點(diǎn)：一是立足當(dāng)?shù)?、有序延伸；二是聚焦價(jià)值、整合資源；三是掌握核心、因勢(shì)利導(dǎo)；四是鎖定預(yù)期、現(xiàn)金為王；五是封閉運(yùn)作、信息共享。從銀行角度看，尚需在以下四個(gè)方面深入理解農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融的核心與實(shí)質(zhì)：一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融不是某種產(chǎn)品，而是尋求滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)部各參與主體融資需求的金融組合；二是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)部各主體間的商業(yè)交易產(chǎn)生的商業(yè)信用可以為銀行所用，有效地放大銀行信用；三是銀行基于核心企業(yè)的資源整合功能為產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)主體提供綜合金融服務(wù)；四是銀行基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中信息流、資金流及物流進(jìn)行信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)和金融服務(wù)創(chuàng)新。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融是一種以系統(tǒng)觀為指導(dǎo)的思維方式的創(chuàng)新。它要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)突破傳統(tǒng)思維方式的禁錮，充分利用產(chǎn)業(yè)鏈各主體之間內(nèi)在的資金流、信息流、物流關(guān)系，深度理解客戶(hù)的業(yè)務(wù)，整合或放大客戶(hù)的信用，減少信息不對(duì)稱(chēng)。浙江銀監(jiān)局副局長(zhǎng)袁亞敏結(jié)合浙江銀監(jiān)局在轄內(nèi)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)中推行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融的實(shí)踐，認(rèn)為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要跳出傳統(tǒng)信貸套路，在“三個(gè)轉(zhuǎn)換”上下大工夫：將個(gè)體視角轉(zhuǎn)換為產(chǎn)業(yè)視角，將抵押擔(dān)保轉(zhuǎn)化為第一還款來(lái)源，從以銀行為中心轉(zhuǎn)換為以客戶(hù)為中心。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融創(chuàng)新具有系統(tǒng)性、復(fù)雜性、個(gè)性化特征，要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具備足夠的能力對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融項(xiàng)目實(shí)施全流程的風(fēng)險(xiǎn)管理。同時(shí)，要求實(shí)施機(jī)構(gòu)充分認(rèn)識(shí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融創(chuàng)新面臨的風(fēng)險(xiǎn)和障礙。首先，要對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈自身固有的結(jié)構(gòu)缺陷有充分的認(rèn)識(shí)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)復(fù)雜，關(guān)聯(lián)性較高，不確定性因素多，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)容易受到自然因素、市場(chǎng)因素的影響。由于缺乏相應(yīng)的管理工具，銀行對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈信用風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)、預(yù)警、評(píng)估、預(yù)防難度較大。其次，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融創(chuàng)新對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出更高要求。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈具有差異化特征，金融機(jī)構(gòu)必須協(xié)調(diào)各參與主體之間的物流、資金流、信息流，這就對(duì)金融機(jī)構(gòu)資源整合能力、項(xiàng)目協(xié)調(diào)能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力都提出了新的要求。最后，要預(yù)估農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融創(chuàng)新尚存在制度障礙。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化必然伴隨土地流轉(zhuǎn)，而目前我國(guó)農(nóng)業(yè)用地的產(chǎn)權(quán)關(guān)系復(fù)雜，農(nóng)業(yè)用地的流轉(zhuǎn)方式和程序缺乏法律依據(jù)、土地確權(quán)及評(píng)估機(jī)制，產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)流轉(zhuǎn)機(jī)制尚不健全，導(dǎo)致抵押難、變現(xiàn)難，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融創(chuàng)新的發(fā)展。與此同時(shí)，政府擔(dān)保尚未形成退出機(jī)制，也是阻礙農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融可持續(xù)性的重要因素。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)雖然在推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)的過(guò)程中面臨不少的困難，如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈組織松散、鏈條短小、核心企業(yè)合作意愿不強(qiáng)、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不強(qiáng)等。但農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)管理者必須清醒地認(rèn)識(shí)到，時(shí)代洪流滾滾，唯有順勢(shì)而為，積極融入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程中，尋找適合自身的產(chǎn)業(yè)鏈融資模式，才能守住和拓展自身生存和發(fā)展的一片天地。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融要求銀行必須對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行深入透徹的理解，更加深入地了解客戶(hù)及其現(xiàn)金流，基于持久合作的經(jīng)營(yíng)理念，設(shè)計(jì)適合的金融產(chǎn)品或工具。

篇10

一、成立全國(guó)首家縣級(jí)農(nóng)交所

作為農(nóng)村金融改革的創(chuàng)新之舉，東?？h掛牌成立了“東海縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所”，為政府出資的非營(yíng)利性企業(yè)法人，填補(bǔ)了全國(guó)縣級(jí)無(wú)農(nóng)交所的空白。農(nóng)交所主要為農(nóng)村及涉農(nóng)各類(lèi)產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易提供場(chǎng)所、信息、組織交易等服務(wù)，對(duì)交易行為進(jìn)行鑒證。該所交易的產(chǎn)權(quán)細(xì)分為農(nóng)村土地承包權(quán)、集體經(jīng)濟(jì)組織“四荒地”使用權(quán)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性設(shè)施使用權(quán)等10大類(lèi)。組建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所，初衷是為了規(guī)范村級(jí)集體“三資”管理?？h委農(nóng)工辦主任馬廣良介紹說(shuō)，此舉可杜絕村級(jí)集體資產(chǎn)的流失和干部腐敗。同時(shí)，可實(shí)現(xiàn)農(nóng)村靜態(tài)資源向可交易的資產(chǎn)流動(dòng)，提升資源價(jià)值，增加集體收入，帶動(dòng)農(nóng)民增收。當(dāng)年10月，東?？h又在駝峰鄉(xiāng)等23個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)（場(chǎng)）成立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，標(biāo)志著全縣將通過(guò)“無(wú)償化”、“一站式”的管理服務(wù)，解決農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中出現(xiàn)的不看重農(nóng)民主體地位、強(qiáng)迫交易、費(fèi)用過(guò)低、不依法而為等問(wèn)題，推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)有序流轉(zhuǎn)，保障農(nóng)民合法權(quán)益。在該縣山左口鄉(xiāng)南古寨村，有一處很不起眼的荒山地，由于土層平均只有十幾厘米厚，多年來(lái)種什么都沒(méi)有好收成。2012年10月26日，經(jīng)過(guò)7天的公示，在山左口鄉(xiāng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心對(duì)該荒山使用權(quán)進(jìn)行公開(kāi)拍賣(mài)，起初底價(jià)是每年每畝550元，經(jīng)農(nóng)交所根據(jù)實(shí)際的市場(chǎng)價(jià)值，最后定在每年每畝600元，采用暗底暗標(biāo)。經(jīng)過(guò)三輪的角逐，投標(biāo)人最終以每年每畝630元的價(jià)格中標(biāo)。由于使用權(quán)出讓期限為50年，村里一次就收現(xiàn)金441000元，成為最錢(qián)的荒山地。今年，東海縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所又被賦予了更多的改革創(chuàng)新試驗(yàn)功能。由縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所出具的鑒證書(shū)，可直接到縣信用社抵押貸款，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)鑒證書(shū)確定的交易金額按比例發(fā)放貸款，即便發(fā)生壞賬，可以通過(guò)再交易收回。這標(biāo)志著東?？h在推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革創(chuàng)新上開(kāi)了先河。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從去年正常運(yùn)行到目前，在先后建立的各鄉(xiāng)鎮(zhèn)產(chǎn)權(quán)交易中心配合下，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所累計(jì)完成各類(lèi)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易603件，成交金額達(dá)9000多萬(wàn)元，有效實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村集體資產(chǎn)的保值和增值。

二、成立農(nóng)民資金互助合作社