導語：如何才能寫好一篇商業(yè)健康保險市場，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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[關鍵詞]健康保險，市場特征，客戶需求，服務網(wǎng)絡，營銷渠道，產(chǎn)品開發(fā)

深圳地區(qū)作為我國改革開放的前沿陣地，經(jīng)濟發(fā)展上取得的成就有目共睹，居民收入水平和消費能力遠遠高于國內(nèi)其它地區(qū)。在商業(yè)健康保險市場領域，由于深圳的經(jīng)濟發(fā)展水平和居民消費觀念與國內(nèi)其他地區(qū)的顯著差異，呈現(xiàn)出了極其明顯的地區(qū)特征。

一、深圳健康保險市場的環(huán)境分析

(一)政策環(huán)境

深圳市自建市以來，一直把建設現(xiàn)代金融中心城市作為發(fā)展方向，保險作為金融市場的重要組成部分，長期以來都受到了深圳市政府相關部門的高度重視，推出了一系列鼓勵保險業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策。特別是2004年12月，深圳市政府出臺了《推動保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展若干意見》，提出了五年建成全國“保險中心城市”，使深圳成為六個中心，即保險機構聚集中心、保險市場輻射中心、保險技術和管理經(jīng)驗引進創(chuàng)新中心、保險產(chǎn)品研發(fā)中心、保險人才交流培訓中心、保險資金運用中心。同時，深圳市政府借助地理優(yōu)勢，加強深港保險業(yè)之間的合作和交流，通過多種措施吸引保險公司在深圳設立保險機構，這些措施包括對新設立的全國性總公司一次性獎勵500萬元，對新設立保險機構地區(qū)總部的一次性獎勵200萬元等等。除此之外，深圳對吸引優(yōu)秀保險人才也非常關注，出臺很多針對境內(nèi)外保險人才的優(yōu)待條件，比如優(yōu)先解決戶口、提高待遇水平、解決家屬就業(yè)等等。

(二)經(jīng)濟環(huán)境

深圳市是我國第一批對外開放城市之一，經(jīng)濟發(fā)達程度居全國前列，全年GDP由1979年的1.96億元增加到2004年的3422.80億元，按常住人口計算人均GDP達59271元。2004年末深圳居民儲蓄存款余額2625.39億元，居民可支配收入達25935.84元，人均消費支出為19960.32元，人均醫(yī)療保健類支出1162.32元，遠遠高于國內(nèi)其它地區(qū)。同時，深圳市私營企業(yè)發(fā)達，已發(fā)展到8.5萬家，注冊資金1407多億元，上繳稅金額200多億元，從業(yè)人員已近150萬人，占全市就業(yè)總數(shù)的45%以上，這就給團體健康保險市場非常廣闊的發(fā)展空間。

(三)社會環(huán)境

深圳地區(qū)居民的消費觀念比較超前，由于收入水平和整體素質(zhì)比較高，因此健康投入意識強，對健康產(chǎn)品、健康服務需求特別強烈，擺脫了“看病靠政府，報銷找單位”的原有傳統(tǒng)觀念，而向“看病靠保險”的消費觀念轉(zhuǎn)變。從深圳地區(qū)的城市文化氛圍看，深圳屬于移民城市，年輕人很多，擁有兼容并蓄的多元化移民文化，同時，毗鄰香港的地理位置也增加了深圳的國際化氛圍。深圳的社會醫(yī)療保障情況發(fā)展滯后，根據(jù)深圳市統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)，目前深圳常年平均人口已達到1200萬人，其中能享受社會醫(yī)療保險的人口總數(shù)為231萬人，僅占人口總數(shù)的19.25%。職工家屬、部分三資企業(yè)、民營企業(yè)和私營企業(yè)職工，城市流動人口、自由職業(yè)者、中小學生等均不能充分享受基本社會醫(yī)療保障。

二、深圳健康保險市場狀況

2004年深圳市人均保費約1500元，比全國平均水平高出3.5倍，保險深度2.75%，居全國首位。但健康保險覆蓋面低，據(jù)深圳保監(jiān)局2004年度對全市保費收入的統(tǒng)計顯示，商業(yè)健康保險提供保障的人群只占深圳人口的3%，提供的醫(yī)療費用支出只占全部醫(yī)療費用支出的6%，而這兩個數(shù)字在美國分別為60%和50%以上，在法國有80%以上的家庭擁有商業(yè)保險公司等機構提供的醫(yī)療保障。

(一)市場總體狀況

截至2004年底，深圳保險業(yè)總資產(chǎn)為2496.98億元，累計實現(xiàn)保費收入781.71億元，保費收入增長速度超過全國平均水平5.5個百分點。深圳地區(qū)對健康保險的需求非常旺盛，呈現(xiàn)出按照收入水平劃分的層次化需求結構，2004年實現(xiàn)健康險保費收入2.16億元，企業(yè)和居民的購買能力很強，對健康險產(chǎn)品的選擇和服務要求也比較高。

由于深圳的保險市場相對比較成熟，競爭也比較激烈，費率水平相對于國內(nèi)其他地區(qū)較低。一些團體客戶往往從自身需要出發(fā)，提出極為苛刻的條件，不斷壓縮保險公司的利潤空間。在各家經(jīng)營主體的競爭方式上，很大程度上仍停留在價格競爭，尚不能通過服務和產(chǎn)品優(yōu)勢取得競爭優(yōu)勢。

(二)市場經(jīng)營主體

截止2004年底，深圳市場上共有保險法人機構6家，保險分支機構270家，外資保險機構代表處8家，專業(yè)保險中介機構74家，保險兼業(yè)機構2515家，從業(yè)人員約19400人。深圳市場上的主要壽險公司都開辦了健康保險，主要包括平安、中國人壽、太平洋、友邦等公司。自2003年1月修訂的《保險法》開始實施以來，財產(chǎn)險公司也可以經(jīng)營意外傷害保險和短期健康保險業(yè)務，深圳市場上經(jīng)營健康保險的市場主體日益增多。2005年11月，國內(nèi)第一家專業(yè)健康保險公司——人保健康深圳分公司開業(yè)，推出了“健康保障健康管理”的創(chuàng)新理念，為深圳地區(qū)的健康保險市場增添了新的活力。

(三)市場上主要的健康險產(chǎn)品

深圳市場上的健康保險產(chǎn)品，只有人保健康、平安、國壽等少數(shù)幾家大型保險公司和專業(yè)健康保險公司擁有以主險形式的住院費用和住院補貼個險產(chǎn)品，一般都對這些主險輔之附加型的住院類、手術類和意外醫(yī)療類產(chǎn)品。其他一些保險公司的健康保險產(chǎn)品大多屬于附加型產(chǎn)品。相對來說，團體健康保險產(chǎn)品類型比較靈活，目前主要有團體門急診費用醫(yī)療保險，團體住院費用醫(yī)療保險、團體住院補貼醫(yī)療保險、團體重大疾病保險和團體疾病醫(yī)療保險、女性和生育健康保險等。高額補充醫(yī)療保險、農(nóng)村醫(yī)療保險、基金管理或第三方管理這些險種雖然較多公司已經(jīng)開發(fā)，但實際操作中只是處于起步階段，還不是市場中的主要產(chǎn)品。

三、深圳健康保險市場的特征

(一)客戶需求旺盛，對服務要求較高

深圳居民的物質(zhì)生活水平居全國前列，對個人健康狀況的問題更為關注。通過對一些居民的訪談，發(fā)現(xiàn)他們對健康保險的需求非常旺盛，特別是高端客戶，希望能夠享受到優(yōu)質(zhì)的健康管理服務和醫(yī)療服務。深圳是一個非常年輕的城市，大多數(shù)居民對待工作的態(tài)度不是追求穩(wěn)定，而是追求工作的挑戰(zhàn)性，造成他們換工作的頻率也較高，這就在一定程度上增強了他們的保險意識，特別是商業(yè)健康保險的購買意識。同樣，由于深圳的商業(yè)氛圍，人們擁有成熟的經(jīng)濟頭腦和理財觀念，愿意投資買健康保險，特別對儲金型產(chǎn)品感興趣。深圳發(fā)達的服務業(yè)使得客戶對服務的要求較高，這就要求保險公司能夠提供豐富的服務內(nèi)容和優(yōu)良的服務品質(zhì)，只有這樣才能夠有效提高客戶的忠誠度和滿意度。

(二)外來勞務工形成了巨大市場空間

深圳有500多萬外來勞務工，這些勞務人員缺少基本的醫(yī)療保障，合作醫(yī)療問題一直沒有得到很好的解決，“勞務工就醫(yī)難”在“移民之城”深圳表現(xiàn)非常突出，也最為典型。這個市場特點對于深圳的健康保險經(jīng)營主體來說，既是機會也是很大的挑戰(zhàn)。外來勞務工具有流動性大、收入低的特點，如何針對這一特殊市場設計出健康保障方案，對于取得深圳政府支持、占領深圳市場具有重要意義。

(三)市區(qū)醫(yī)療網(wǎng)絡比較成熟，有利于搭建健康管理服務網(wǎng)絡

作為新興城市，深圳市的社區(qū)規(guī)劃非常完善，整個城市可以按照社區(qū)組織各種各樣的活動。深圳市衛(wèi)生局利用這一優(yōu)勢，根據(jù)地理位置劃分醫(yī)院轄區(qū)，由各醫(yī)院在所屬轄區(qū)內(nèi)建立了若干“社康中心”，負責社區(qū)內(nèi)居民的醫(yī)療和衛(wèi)生保健。截止到目前，深圳市擁有衛(wèi)生醫(yī)療機構856家，其中醫(yī)院87家(不合婦幼保健院)，衛(wèi)生機構擁有床位15069張，全市有衛(wèi)生技術人員2.29萬人，建立健全了市、區(qū)、鎮(zhèn)及社區(qū)級的疾控中心、健康服務中心、衛(wèi)生監(jiān)督所和市、區(qū)及較大型醫(yī)院醫(yī)療急救中心或醫(yī)療急救組織?！边@一特點非常有利于保險公司搭建健康管理服務網(wǎng)絡，搜集客戶信息，最大限度地貼近客戶。

(四)地區(qū)發(fā)展不均衡，關內(nèi)關外市場差異較大

由于特區(qū)設置的歷史原因，深圳地區(qū)被劃分為關內(nèi)和關外兩個地區(qū)，關內(nèi)包括羅湖、福田、鹽田、南山四個區(qū)，關外有龍崗和寶安兩個區(qū)。由于經(jīng)濟發(fā)展水平和城市規(guī)劃定位的不同，各地區(qū)的發(fā)展不均衡，關內(nèi)關外的健康保險市場區(qū)別較大。關內(nèi)市場比較類似于內(nèi)地發(fā)達城市的市場，而關外的小型民營企業(yè)很多，這些小型團體客戶對服務和保障擁有與關內(nèi)客戶不同的要求，比如更傾向于基本的醫(yī)療保障、需求的層次性更突出等等。同時，由于關外地區(qū)本地人較多，大多講客家話，性格、風俗習慣上都具有明顯的客家人特征，因此，在產(chǎn)品開發(fā)和市場開拓過程中，需要結合客戶的購買偏好進行策略研究。

四、深圳健康保險市場的營銷策略建議

(一)營銷渠道

綜合深圳地區(qū)的特點，健康保險的營銷渠道除了傳統(tǒng)的渠道類型以外，應大膽進行渠道創(chuàng)新，重點關注一些新型渠道。首先，要重點發(fā)展門店銷售渠道。健康險業(yè)務具有理賠次數(shù)頻繁、單筆業(yè)務金額較小等特點，而深圳地區(qū)的社區(qū)醫(yī)療、社區(qū)管理、社區(qū)文化活動等發(fā)展比較成熟，居民對服務的要求比較高，因此，門店銷售渠道比較能夠適應深圳地區(qū)健康險的特點，使渠道觸角往縱深發(fā)展。其次，要重視職團開拓渠道模式。深圳市的企業(yè)比較密集，針對這些大型客戶，通過開展職團開拓，能夠充分開發(fā)團體客戶的資源，拓展個險市場。第三，要探索延伸渠道模式。針對勞務工市場，保險公司可以積極與政府合作，推進與國家醫(yī)療保障政策配套、受政府委托的健康保險業(yè)務，參照“深圳市工傷意外補充保險”的銷售模式，與社保機構開展深層次合作，利用社保網(wǎng)點等代辦外來勞務工醫(yī)療保險。

(二)產(chǎn)品設計

根據(jù)深圳健康保險市場的需求特色，保險公司一方面要注重針對高端客戶的產(chǎn)品設計和開發(fā)，包括社保補充型、老年護理型、收入損失補貼類和保障類產(chǎn)品等。另一方面，要針對特定客戶群開發(fā)與之相對應的產(chǎn)品。比如針對建筑業(yè)客戶開發(fā)建工類產(chǎn)品，針對關外小型民營企業(yè)開發(fā)不同保障層次的醫(yī)療費用補貼保險等。

(三)服務策略

服務是實現(xiàn)產(chǎn)品差異化的關鍵途徑，同時也是風險控制的重要手段。根據(jù)深圳市民需求的現(xiàn)狀，保險公司可以通過與醫(yī)療機構合作，建設以醫(yī)院、社康中心為網(wǎng)點的服務網(wǎng)絡，不斷豐富服務內(nèi)容，為客戶提供預約專家、陪同檢查、慢性病管理、健康體檢、住院預約等服務項目。在服務品質(zhì)上，要建設客戶關系管理系統(tǒng)，通過服務績效監(jiān)督考核制度、客戶投訴制度、服務過程跟蹤制度等一系列控制手段提高服務質(zhì)量。

(四)促銷方式

健康保險在深圳地區(qū)的發(fā)展?jié)摿薮螅泻芏囝I域還處于空白狀態(tài)，因此，通過有效的促銷方式可以快速占領市場，形成先人優(yōu)勢。在促銷方式選擇上，保險公司可以針對深圳市居民重視服務質(zhì)量和服務內(nèi)容的特點，采取“買產(chǎn)品、送服務”、“產(chǎn)品服務優(yōu)惠套餐”等方式拓展市場，既達到產(chǎn)品銷售的目的，同時也可以通過服務增強客戶對新型健康管理內(nèi)容的體驗，為進一步開拓市場打好基礎。

(五)價格策略

深圳市的高收入人群相對于國內(nèi)其他地區(qū)較多，同時也存在收入較低的勞務工群體。因此，在健康保險產(chǎn)品的定價策略上應深入分析客戶群的心理因素、消費偏好，針對不同目標客戶群、不同產(chǎn)品、不同市場定位進行區(qū)別定價。

篇2

[關鍵詞] 健康保險 發(fā)展現(xiàn)狀 原因分析 經(jīng)營對策

所謂健康保險,是指以被保險人的身體為保險標的,使被保險人在遭受疾病或者意外事故所致傷害時發(fā)生的醫(yī)療費用支出和收入損失獲得經(jīng)濟補償或給付的一種人身保險,包括醫(yī)療保險、疾病保險、收入保障保險和護理保險等內(nèi)容。近年來,盡快建立一個適應市場經(jīng)濟發(fā)展需要的新型社會保障體系,已成為人們的廣泛共識,而作為社會保障體系的重要組成部分---健康保險,是轉(zhuǎn)移風險最常用的方法之一,在滿足人們?nèi)找嬖鲩L的健康保障需求、促進國民經(jīng)濟發(fā)展和穩(wěn)定社會等方面發(fā)揮著日益重要的作用。

一、我國健康保險發(fā)展狀況分析

1.我國健康保險的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著醫(yī)改的不斷推進,作為對社會醫(yī)療保險重要補充的商業(yè)健康保險,逐漸成為保險市場上的新熱點和公眾關注的焦點。近年來,各保險公司對健康保險的發(fā)展進行了有益探索,積累了一定經(jīng)驗。在此推動下,我國商業(yè)健康保險發(fā)展迅速。據(jù)介紹,目前已經(jīng)有29家壽險公司和8家財產(chǎn)險公司經(jīng)營健康保險,提供的健康保險產(chǎn)品數(shù)量也已經(jīng)突破了300個,中國保監(jiān)會統(tǒng)計顯示,商業(yè)健康保險年均增長速度達到46%。2008年我國健康保險市場潛力超過2000億元,將主要體現(xiàn)在城鎮(zhèn)職工群體的補充醫(yī)療保險需求、非城鎮(zhèn)居民群體大額住院醫(yī)療保險需求和學生群體的醫(yī)療保險需求。許多業(yè)內(nèi)人士也據(jù)此認為,未來幾年,我國商業(yè)健康保險市場將迎來一個高速發(fā)展時期。

二、我國健康保險發(fā)展中存在的問題

1.健康險市場競爭日趨激烈

目前保險企業(yè)都想利用醫(yī)改契機,積極搶占補充醫(yī)療保險和農(nóng)民合作醫(yī)療保險市場。通過健康險作為業(yè)務突破口,展開全方位的市場競爭。這種競爭的挑戰(zhàn)是全方位、多層次的,既有單純的同業(yè)之間在產(chǎn)品、服務和價格上的競爭,也有在經(jīng)營模式、市場策略上的激烈交鋒,更有深層次的在發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營管理理念上的差異。而此時專業(yè)健康保險公司的出現(xiàn),不僅是健康保險經(jīng)營主體不斷增加,也使競爭領域向技術、服務、理念等縱深方向發(fā)展。因此對任何經(jīng)營健康保險的企業(yè)來說,必須積極應對市場變化形勢,迎接挑戰(zhàn)。

2.利潤虧損是商業(yè)健康保險公司健康險業(yè)務持續(xù)發(fā)展的最大

障礙

目前市場上的健康險產(chǎn)品三分之一以上是虧損經(jīng)營,而這個問題的本質(zhì)在于健康險經(jīng)營管理:比如風險管理的能力還很低下,風險管控的手段還很有限。健康險的效益狀況直接影響公司短險利潤的完成情況,直接關系著分公司分級分類考核結果,直接影響到全社會對商業(yè)健康保險的信心。

3.健康保險市場很不規(guī)范,導致現(xiàn)實中存在著兩大矛盾,即“供求矛盾”和“市場潛力與市場風險矛盾”

一方面市場空間大得驚人,另一方面保險公司躊躇不前;一方面社會公眾需求迫切,另一方面市場供給乏力?！肮┬枞笨凇钡木置姹惝a(chǎn)生了現(xiàn)階段,巨大的健康保險市場需求空間,對于保險公司來說,理應是一個難得的發(fā)展機遇。但總體上看,各公司健康保險業(yè)務規(guī)模并不大,險種單一、數(shù)量少。價格高、保障程度低是當前健康保險市場供給狀況的真實寫照,已遠遠不能滿足多層次的市場需求。還有, 所有壽險公司都看到了健康保險市場蘊含的無限商機,但出于對醫(yī)療費用失控風險的憂慮,誰也不敢在這個充滿風險的市場中盲目冒進,兩者遂產(chǎn)生了矛盾。面對如此誘人的市場前景,保險公司卻似乎顯得無動于衷,盡管市場上時常有新的健康保險險種推出,但銷售規(guī)模未有質(zhì)的突破。因此,如何理順保險公司、醫(yī)療服務提供者和被保險人的關系,有效避免道德風險,降低醫(yī)療費用,實現(xiàn)健康保險參與者三方和諧“共贏”,也是健康保險企業(yè)經(jīng)營繞不過去的坎兒。

三、發(fā)展我國健康保險的對策

1.營造寬松的外部經(jīng)營環(huán)境

從2002年起,總理曾經(jīng)連續(xù)兩次對商業(yè)健康保險的發(fā)展作出重要批示,指出逐步發(fā)展商業(yè)健康保險,把商業(yè)健康保險與社會醫(yī)保結合起來,不僅有利于滿足廣大群眾的醫(yī)療需求,而且有利于發(fā)展經(jīng)濟、穩(wěn)定社會。2004年中國保險行業(yè)協(xié)會健康保險工作部成立,以及前不久多家保險業(yè)協(xié)會參與的“2005年健康保險論壇”在京召開,探討“醫(yī)療機構信用評估、行業(yè)協(xié)會與定點醫(yī)院的合作”等問題,實際上都是在為解決健康險發(fā)展的外部環(huán)境等問題積極地努力。

(1)充分認識發(fā)展我國商業(yè)健康保險的意義,爭取各方面的支持。發(fā)展商業(yè)健康保險的意義在于:有利于健全社會保障體系,完善社會主義市場經(jīng)濟體制;有利于支持醫(yī)療衛(wèi)生體制改革,促進公共衛(wèi)生服務體系的形成;有利于滿足健康保障需求,提高人民生活質(zhì)量;有利于增強消費信心,拉動消費,促進國民經(jīng)濟發(fā)展。可以說,沒有商業(yè)健康保險的積極參與,完善的醫(yī)療保障體系是不可能建立起來的。既然如此,政府就應該支持它的發(fā)展,給它一個與社會醫(yī)療保險平等的地位,將其作為社會醫(yī)療保障體系的一個重要組成部分而納入其中,并以相關法律、法規(guī)等形式確定下來,使得商業(yè)健康保險與社會醫(yī)療保險共享管理成果、管理手段和管理設施。

(2)提高商業(yè)健康保險的社會認同感。保險公司應定期運用典型賠付案例,積極宣傳商業(yè)健康保險在保障社會安定、促進經(jīng)濟發(fā)展等方面的作用,大力普及健康保險知識,增強社會各界的保險意識,以提高商業(yè)健康保險的社會認同感與親和力,使政府重視,政策支持,企業(yè)歡迎,百姓擁護。

2.商業(yè)健康保險需要專業(yè)化經(jīng)營

由于健康保險是以發(fā)病率為依據(jù)而非以死亡率為依據(jù),其風險控制難度大,專業(yè)技術要求高,在風險特性、保險事故特點、風險控制理念和方法、精算原理等方面均不同于人壽保險,決定了發(fā)展商業(yè)健康保險必須遵循其經(jīng)營特征和內(nèi)在發(fā)展規(guī)律,獨立于入壽保險業(yè)務,走專業(yè)化經(jīng)營之路。

專業(yè)化,首先應當是經(jīng)營理念的專業(yè)化,就是要認識健康保險不同于一般壽險業(yè)務的特殊性,樹立按照健康保險自身特點實施專業(yè)化經(jīng)營的理念。其次是管理制度的專業(yè)化,就是要把握健康保險自身規(guī)律,建立專業(yè)化的風險控制體系、專業(yè)化的技術標準和產(chǎn)品開發(fā)體系、專業(yè)化的經(jīng)營服務體系、專業(yè)化的核算和考評體系等。第三是經(jīng)營管理人才的專業(yè)化,就是要完善健康保險的組織體系和培訓體系,逐步培養(yǎng)一批高素質(zhì)的健康保險的專業(yè)人才。

3.積極探索補充健康保險的商業(yè)化經(jīng)營模式

目前,商業(yè)保險公司開發(fā)出來的健康保險險種不外乎兩種:一種是與基本醫(yī)療保險的保障水平具有較強替代性的保險產(chǎn)品,該種產(chǎn)品交費低,保障程度也低,因而缺乏較大吸引力;一種是與基本醫(yī)療保險相銜接的團體補充醫(yī)療保險產(chǎn)品,該產(chǎn)品相對于個人健康保險而言,承保條件較寬松,保障程度較高,保險費率較低,有利于中國低收入群體、特別是無基本醫(yī)療保險的群體獲得更全面的保障。

所謂商業(yè)化經(jīng)營模式,主要包括:(1)完全商業(yè)化模式。即已參加基本醫(yī)療保險的單位,在自身財力允許和自愿的前提下,基于本單位職工對超過統(tǒng)籌基金“封頂線”之上的高額醫(yī)療費用風險的憂慮,統(tǒng)一向保險公司投保商業(yè)大額醫(yī)療保險,由保險公司按照商業(yè)化原則來經(jīng)營和管理的一種模式。(2)社保機構管理,保險公司參與運作的商業(yè)化模式。即社保機構與保險公司就補充醫(yī)療保險業(yè)務開展合作,由社保機構通過招標的形式選擇保險公司作為承保公司,并將其經(jīng)辦的補充醫(yī)療保險費用逐步轉(zhuǎn)移給保險公司運作。而且,社保機構要與保險公司就有關醫(yī)療保險的條款、費率、理賠等權利和義務簽訂合同,社保機構可以作為保險公司的機構收取一定的手續(xù)費,以彌補在與保險公司合作過程中產(chǎn)生的相關費用。

總之,有效的經(jīng)營模式可創(chuàng)造出政府、保險公司、醫(yī)院、保戶“全贏”的局面:政府解決了醫(yī)改所帶來的重大疾病無保障的難題,保險公司卸去了醫(yī)療費用無從控制的隱患,醫(yī)院在醫(yī)改沖擊后找到了新的利潤增長點,保戶則獲得了一份實實在在的健康保障?？梢灶A見,我國健康保險的發(fā)展將逐步循入正軌,發(fā)揮穩(wěn)定社會、促進國民經(jīng)濟發(fā)展的重要作用。

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關鍵詞：商業(yè)健康保險；保險政策；經(jīng)營模式；醫(yī)療風險；保險產(chǎn)品；產(chǎn)品監(jiān)管；發(fā)展對策

在許多國家的國民醫(yī)療保障體系中，商業(yè)健康保險都是一個不可或缺的組成部分。近年來，隨著我國社會保障制度改革的不斷深化，商業(yè)健康保險在健全我國多層次醫(yī)療保障體系，在滿足人民群眾日益增長的健康保障需求，促進國民經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定等方面都發(fā)揮出越來越重要的作用。同時，作為商業(yè)保險中的一類重要業(yè)務，健康保險也越來越受到國內(nèi)各家保險公司的青睞。以往的許多研究都表明，中國商業(yè)健康保險的市場潛力巨大。為此，根據(jù)我國現(xiàn)階段的基本國情和商業(yè)健康保險的發(fā)展規(guī)律，筆者對中國商業(yè)健康保險目前的狀況進行了描述，分析存在的問題，并提出了商業(yè)健康保險應采取的經(jīng)營和發(fā)展戰(zhàn)略，期望這些分析和建議能對我國商業(yè)健康保險事業(yè)的持續(xù)、穩(wěn)定和健康發(fā)展產(chǎn)生積極的影響。

一、我國商業(yè)健康保險的發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)健康保險開始于上世紀80年代初國內(nèi)保險業(yè)復業(yè)時期，經(jīng)過二十多年的努力，已經(jīng)取得了一定成果，其主要表現(xiàn)在：

（一）覆蓋人群逐步擴大，業(yè)務規(guī)模迅速增長

據(jù)統(tǒng)計，2001年，商業(yè)健康保險承保數(shù)量首次突破1億元，2002年達到了1.36億元，當年保費收入達320.96億元，比上年增長44.96%；自2003年3月非典疫情發(fā)生以來，健康保險保費收入持續(xù)增長，在非典最為嚴重的5、6月份，保費收入分別達37.19億元和59.42億元，大大高于上年26.75億元的月均保費收入水平。

（二）經(jīng)營主體不斷增加，產(chǎn)品供給日益豐富

目前，已有29家壽險公司和8家財產(chǎn)險公司經(jīng)營健康保險，提供的險種已經(jīng)超過300種。除了傳統(tǒng)的費用補償型和住院津貼型產(chǎn)品，保險公司也開始涉足收入損失保險和長期護理保險等新領域。

（三）服務領域日益拓寬，社會影響明顯擴大

商業(yè)保險公司提供的健康保險已經(jīng)覆蓋了包括電力、鐵路、郵政、通訊等行業(yè)在內(nèi)的各大行業(yè)，社會影響明顯擴大。特別是在2003年上半年發(fā)生的非典疫情面前，保險業(yè)快速行動，采取加快理賠、加快產(chǎn)品開發(fā)、加快銷售創(chuàng)新等特殊服務，在抗擊非典的特殊時期，樹起了保險業(yè)良好的社會形象，有力支援了國家抗擊非典斗爭，贏得了社會的普遍贊譽。

（四）對于國內(nèi)健康保險的需求市場來說，市場潛力巨大

全國50個城市的保險需求調(diào)查顯示，49.9%的城市居民考慮在未來3年內(nèi)購買商業(yè)保險，其中預期購買健康保險的比例高達76%，在人身保險各類業(yè)務中占居第一位。

二、目前我國商業(yè)健康保險發(fā)展的障礙

（一）政策和法律等外部環(huán)境還不夠完善

商業(yè)健康保險是以被保險人的身體為保險標的，保證被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的直接費用或間接損失獲得補償?shù)谋ｋU，包括醫(yī)療保險、疾病保險、收入保障保險和長期看護保險等。

2002年12月，中國保監(jiān)會專門下發(fā)了《關于加快健康保險發(fā)展的指導意見》，提出了加快發(fā)展健康保險業(yè)務，加強健康保險專業(yè)化經(jīng)營和管理，建立適應我國國情的健康保險發(fā)展模式等方面的原則要求。盡管在宏觀的層面上，我國的健康保險已經(jīng)具備了一定的法律基礎，但是微觀層次的不完善卻一直阻礙著保險公司在商業(yè)健康保險方面的發(fā)展，其主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是保險公司尚不具備法律賦予的可參與醫(yī)療服務定價及對醫(yī)療衛(wèi)生資源的有效利用實施監(jiān)控的權利；二是社會醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險具體的業(yè)務界限還不夠清晰，存在社會保障機構開辦商業(yè)醫(yī)療保險，與商業(yè)醫(yī)療保險爭奪業(yè)務的情況；三是對涉及醫(yī)療保險的訴訟案件，在審理及新聞媒體報道時，也往往存在偏袒被保險人的情況。凡此種種情況都使商業(yè)健康保險的進一步發(fā)展面臨困難。

（二）商業(yè)健康保險經(jīng)營模式的風險控制存在缺陷

我國現(xiàn)在采用的健康保險經(jīng)營模式是投保人（被保險人）向保險公司繳付保費，然后被保險人到醫(yī)療服務提供者那里接受醫(yī)療服務，醫(yī)療服務工作者按照提供的醫(yī)療服務收費，而后被保險人付費后用付費憑據(jù)到保險公司那里報銷索賠，保險公司間接地按照醫(yī)療服務提供者的服務進行付費。簡而言之，就是“被保險人看病，醫(yī)院治病收錢，保險公司買單”。這相當于保險公司作為第三方支付了醫(yī)療服務費用，是補償性按服務付費的健康保險模式，我們把它簡稱為買單式健康保險模式。

買單式健康保險模式分離了醫(yī)療服務和保險服務，保險公司僅僅參加了保險服務，無法控制醫(yī)療服務，不可避免地在風險控制方面存在著缺陷，從而不能協(xié)調(diào)好保險人和醫(yī)療服務提供者兩者之間的利益機制，導致保險公司和醫(yī)院之間缺乏共同的經(jīng)濟利益，進而得不到醫(yī)院配合，造成核保調(diào)查和理賠查勘困難重重，影響商業(yè)健康保險的發(fā)展。

（三）保險公司的商業(yè)健康保險產(chǎn)品缺乏，不能滿足市場的需要

根據(jù)我國健康保險發(fā)展的現(xiàn)狀，目前保險市場上可以購買的健康保險產(chǎn)品主要包括基本住院醫(yī)療費用保險、住院醫(yī)療生活津貼保險、重大疾病保險等險種。但是市場上的健康保險產(chǎn)品，不論是產(chǎn)品設計還是保障水平，都存在或多或少的弊病。并且在產(chǎn)品銷售上，各個層面的產(chǎn)品缺乏互補性。

一方面，基本住院醫(yī)療費用保險和住院醫(yī)療生活津貼保險都存在一定的缺點，即個人投保須附加于一定保額的主險之上。結果導致了實際投保率很低，給付率極高的情況。而重大疾病保險根據(jù)投保人選定的保險金額承保，長期壽險固定利率分定期保險和終身保險兩種，實際投保率不高，短期給付率低，但高額保單承保風險極高。這些都無疑增加了商業(yè)健康保險發(fā)展的困難。另一方面，近年來，各保險公司都設計了許多保單，但普遍存在著保險責任相近、單一和缺乏創(chuàng)新的缺陷；同時開辦的住院醫(yī)療費用保險和生活津貼保險的保險期限太短（只有一年），使被保險人的利益得不到足夠的保障，從而不能真正滿足市場的需求。

（四）商業(yè)健康保險的基礎設施不夠堅實

商業(yè)健康保險是一項專業(yè)技術性強、管理難度大的業(yè)務。迫切需要一支高素質(zhì)的人才隊伍，包括醫(yī)學技術人才、精算人才等。專業(yè)化的人才資源和計算機系統(tǒng)是商業(yè)健康保險的軟硬件基礎，我國保險公司在這兩方面的基礎建設比較薄弱，亟待加強。

在人才資源方面，我國的保險公司普遍缺乏一支既懂醫(yī)學醫(yī)療又懂保險業(yè)務的復合型人才。首先，各保險公司都缺乏合格的醫(yī)療保險管理人員；因為健康保險涉及醫(yī)學、保險和管理等多個領域，要求管理人員具備寬廣的知識面和跨領域的背景，而符合如此要求的人才鳳毛麟角。其次，保險公司的精算管理、險種開發(fā)、核保理賠和市場營銷等崗位都急需熟悉健康保險的專業(yè)人才。最后，保險公司還缺乏合格的健康保險專業(yè)營銷人員。

在系統(tǒng)設備上，許多保險公司還沒有建立起健康保險業(yè)務的專業(yè)信息系統(tǒng)設備?，F(xiàn)有的健康保險業(yè)務大多依靠壽險業(yè)務系統(tǒng)進行管理，相關的數(shù)據(jù)也按照壽險業(yè)務的標準進行記錄和管理。這樣導致保險公司無法實現(xiàn)健康保險業(yè)務的專業(yè)核保理賠功能，也無法記錄統(tǒng)計健康保險業(yè)務迫切需要的各項醫(yī)療資料。沒有健康保險的專業(yè)電腦平臺，健康保險的專業(yè)化風險管理也就無從談起，所以加強健康保險的專業(yè)信息系統(tǒng)建設不容忽視。

（五）健康保險的產(chǎn)品監(jiān)管政策不到位

我國已經(jīng)加入世貿(mào)組織，保險業(yè)在挑戰(zhàn)和機遇面前，保監(jiān)會應適時地調(diào)整和完善保險監(jiān)管，以使我國保險業(yè)在得到一定程度的保護下得到發(fā)展，同時使我國的保險市場進一步向世界各國開放，從而達到雙贏。

目前，各保險公司的健康保險產(chǎn)品的條款和費率都由總公司報保監(jiān)會統(tǒng)一備案，報備的條款和費率沒有彈性。但是健康保險的地域性要求很強，各地的自然情況和經(jīng)濟形式都不相同，各種疾病的發(fā)生率和醫(yī)療費用水平不同，相應的保險責任、免賠額限度、以及費率等保單要件要求也就不盡相同。因此，總公司統(tǒng)一備案的條款到達地方后很難完全適應當?shù)氐那闆r，不易得到市場的認同?，F(xiàn)行的統(tǒng)一備案制使健康保險產(chǎn)品缺乏靈活性，不利于保險公司因地制宜地設計和調(diào)整健康保險產(chǎn)品條款，抑制了商業(yè)健康保險的市場拓展。

三、商業(yè)健康保險的發(fā)展對策

（一）爭取政策支持，創(chuàng)造有利于健康保險發(fā)展的外部環(huán)境

隨著醫(yī)療保障制度改革的進一步深化，我國對商業(yè)健康保險的地位和作用也做出了明確的規(guī)定，還出臺了一系列有利于商業(yè)健康保險發(fā)展的相關政策。例如：保監(jiān)會將繼續(xù)加強與財政部、稅務總局的聯(lián)系，爭取減免個人購買健康保險的所得稅，進一步鼓勵和吸納更多的居民個人參加商業(yè)健康保險，加快健康保險專業(yè)化進程；同時，明確商業(yè)健康保險地位，準確界定與基本醫(yī)療保險的界限，規(guī)范市場經(jīng)營環(huán)境。因此，目前中國商業(yè)健康保險的發(fā)展有著非常有利的外部環(huán)境，但是商業(yè)健康保險的發(fā)展還受到來自經(jīng)營環(huán)境中的諸多因素特別是醫(yī)療服務方面一些因素的不利影響，在這些不利因素中，醫(yī)療機構的行為和醫(yī)療服務過程，特別是醫(yī)療服務成本的變化對商業(yè)健康保險所造成的影響，各家保險公司必須有一個清醒的認識。

（二）完善醫(yī)療風險控制體系，推進醫(yī)療機構和保險公司形成合作機制

如何建立對醫(yī)療風險的控制體系，是發(fā)展健康保險必須認真考慮的問題。商業(yè)健康保險的發(fā)展離不開衛(wèi)生醫(yī)療系統(tǒng)的支持，并且，商業(yè)健康保險作為重要的籌資手段和市場化的制度安排，也能夠成為衛(wèi)生醫(yī)療體系改革的重要推動和促進力量。從這個角度出發(fā)，商業(yè)健康保險的發(fā)展和衛(wèi)生醫(yī)療系統(tǒng)的發(fā)展有著共同的目標，應當攜起手來，開展一些試點，進行一些合作，探索建立商業(yè)健康保險與醫(yī)療服務系統(tǒng)的合作模式，完善醫(yī)療風險控制體系，從而實現(xiàn)商業(yè)健康保險發(fā)展和衛(wèi)生醫(yī)療改革的雙贏。此外，協(xié)調(diào)有關政策，鼓勵保險公司投資、參股醫(yī)院，或與醫(yī)院建立合同、契約關系等，探索與醫(yī)院有效合作的各種方式；與財政部協(xié)商，在財務報表上增加一個科目，用于核算保險公司與醫(yī)院“風險共擔、利益共享”的費用支出和收入。這些都是完善醫(yī)療風險控制體系不可缺少的補充。

（三）設計合理的商業(yè)健康保險產(chǎn)品，完善健康保險產(chǎn)品體系

產(chǎn)品是市場競爭中最重要的工具。根據(jù)健康保險的市場需求情況，制定正確的產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略是經(jīng)營成功的基礎。目前社會醫(yī)療保險的覆蓋范圍很窄，據(jù)統(tǒng)計2001年的覆蓋人數(shù)不足8000萬人，絕大部分居民沒有得到醫(yī)療保障。各保險公司可以大力推出針對低收入且無保障人群的基本醫(yī)療保險、重大疾病保險和住院醫(yī)療生活津貼補助保險等險種；對于享有基本醫(yī)療保障的職工人群，提供低價格、窄范圍、高保障的險種；對于較富裕的年輕群體，提供價格與保障程度比例適中，保障期限長、保障范圍有針對性的險種，對于高收入的中年群體提供高價位、保障全面的保險產(chǎn)品。同時結合國家醫(yī)改動向，開發(fā)能長期適應醫(yī)療改革進展的商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品，爭取長期的盈利空間；重視對廣大農(nóng)村醫(yī)療保險市場的產(chǎn)品開發(fā)，滿足農(nóng)民的醫(yī)療保險需求，使商業(yè)健康保險在保險密度上更進一步。

（四）建立專業(yè)化的信息管理系統(tǒng)，加快健康保險專業(yè)人才的培養(yǎng)

信息管理系統(tǒng)是實現(xiàn)健康保險專業(yè)化運作的基礎平臺，對健康保險的風險控制和長期發(fā)展至關重要。各保險公司應充分重視信息管理系統(tǒng)的開發(fā)，建立和完善與健康保險業(yè)務相適應的信息管理系統(tǒng)，特別是完善健康保險的理賠管理系統(tǒng)和統(tǒng)計分析系統(tǒng)。

人才培養(yǎng)是健康保險專業(yè)化發(fā)展的關鍵。各保險公司應制定健康保險專業(yè)人才的培養(yǎng)規(guī)劃，加快健康保險專業(yè)人才的培養(yǎng)。采取多種途徑培養(yǎng)健康險專業(yè)人才，特別是要重點培養(yǎng)高級管理人員和精算、核保、核賠、健康管理等專業(yè)人才，并充分發(fā)揮其作用。

（五）加強商業(yè)健康保險產(chǎn)品監(jiān)管，創(chuàng)造良好的監(jiān)管環(huán)境

保監(jiān)會應抓緊出臺健康保險產(chǎn)品管理辦法，形成相配套的技術標準體系和風險管理體系，健全監(jiān)管措施，為商業(yè)健康保險的發(fā)展創(chuàng)造良好的法制和監(jiān)管環(huán)境。

鼓勵保險公司與部分地方政府和大型企事業(yè)單位積極開展合作，進行商業(yè)健康保險試點，健全服務方式和經(jīng)營模式，為健康保險的進一步發(fā)展積累經(jīng)驗。同時，還鼓勵保險公司結合當?shù)厥袌鎏攸c，與有關部門、地方政府及醫(yī)療服務機構進行溝通協(xié)調(diào)，積極探索，因地制宜地發(fā)展多種形式的商業(yè)健康保險，制定出適合當?shù)貙嶋H情況的產(chǎn)品，在不斷的探索中加快商業(yè)保險發(fā)展的步伐。

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我國的醫(yī)療保障體系以社會醫(yī)療保險包括新型農(nóng)村合作醫(yī)療等為基礎，然而，當前我國的醫(yī)保體系的覆蓋面和保障水平都有待提高，這為商業(yè)健康保險的發(fā)展創(chuàng)造了極大的發(fā)展空間。同時，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，人民收入水平的提高，對生活質(zhì)量的要求也在提高，健康意識不斷增強，因此，對健康保險的需求也非常旺盛。

可以預見，商業(yè)健康保險將迎來極大地發(fā)展。然而，現(xiàn)實中商業(yè)健康保險雖然這幾年的發(fā)展速度較快，但是商業(yè)健康保險占人身保險保費的比重仍然較低，2013年為10.2%，2014為12.2%，具體見表一所示。而美國等發(fā)達國家的比重一般占20%以上。另外，從健康保險的經(jīng)營效果來看，其剛性賠付率卻一直較高，經(jīng)營效果不理想。造成這種困境的重要原因之一是商業(yè)健康保險市場中的道德風險和逆向選擇，本文從其成因、危害和風險控制上進行探析，希望能夠?qū)ι虡I(yè)健康保險的發(fā)展有所幫助。

表1 2010-2014年健康保險保費收入占比情況

二、商業(yè)健康保險中道德風險和逆向選擇形成的原因

（一）信息不對稱

信息不對稱是指交易雙方在掌握信息的數(shù)量和質(zhì)量存在差異，信息不對稱是商業(yè)健康保險中道德風險和逆向選擇產(chǎn)生的根本原因。首先，保險人和被保險人（或投保人）之間信息的不對稱。投保人、被保險人非常清楚自身的情況，比如家族病史、個人生活習慣等等，而保險人則很難獲悉。高風險的投保人就不愿意告訴投保人真實的信息，試圖以正常的價格獲得保險合同。其次，被保險人和醫(yī)療機構的信息不對稱。由于醫(yī)療行業(yè)是高專業(yè)性和高技術性行業(yè)，醫(yī)生掌握大量信息并且擁有處方權，而病人對其信息知之甚少。近年來，醫(yī)生收入與醫(yī)療費用掛鉤，使得醫(yī)生有誘導消費和過度提供醫(yī)療服務的傾向。此時，被保險人處于劣勢。

（二）我國現(xiàn)行醫(yī)療體制自身的問題

目前，以城鄉(xiāng)三級醫(yī)療預防保健為制度框架的衛(wèi)生服務體系是我國基本醫(yī)療體系。各層次間缺乏恰當?shù)谋壤P系，服務對象和功能相似度高，收費差別不大，這樣，患者傾向于去高層次的醫(yī)院就醫(yī)。因此，大醫(yī)院的患者多、病源廣，基層醫(yī)院和社區(qū)醫(yī)院的患者少，其后果就是大醫(yī)院對保險公司的少量病源沒興趣，基層醫(yī)院和社區(qū)醫(yī)院雖然對同保險公司的合作有興趣但是指定基層醫(yī)院作為定點醫(yī)院又使相關保險產(chǎn)品不受歡迎。同時，以藥養(yǎng)醫(yī)、醫(yī)藥合一的醫(yī)療體制又強化了醫(yī)療機構道德風險和逆向選擇問題。

（三）“第三方支付”的付費制度

商業(yè)健康保險中的“第三方支付”付費制度是指保險公司作為醫(yī)患兩方外的第三方對醫(yī)療費用進行給付的付費制度。具體過程為：投保人向保險公司繳納保險費，醫(yī)療機構為投保人（被保險人）提供醫(yī)療服務，保險公司向醫(yī)療服務機構支付醫(yī)療費用?！暗谌街Ц丁钡母顿M制度使得被保險人缺乏動力去關心醫(yī)療服務成本，而醫(yī)療服務機構與保險又是利益差異巨大的主體。因此，這個過程有可能誘發(fā)“醫(yī)患合謀”的情形，造成過度醫(yī)療從而產(chǎn)生醫(yī)療費用的浪費。

三、道德風險和逆向選擇對商業(yè)健康保險的危害

道德風險和逆向選擇對商業(yè)健康保險市場危害極大，具體表現(xiàn)為如下：

（一）商業(yè)健康保險費率厘定困難

雖然健康保險和人壽保險的定價原理基本相同，但是健康保險定價的影響因素更為復雜，既包括人壽保險中死亡率、利率等常見因素，也包括健康機構級別、地區(qū)差異、疾病發(fā)生率及疾病發(fā)生后的平均給付額度等不常見的因素。其中，疾病發(fā)生率、疾病發(fā)生后的平均給付額度對商業(yè)健康保險更為重要。道德風險和逆向選擇的發(fā)生，會使得這兩項的實際值和理論值產(chǎn)生偏差，從而使健康保險的費率厘定變得更為困難。

（二）核保理賠費用增加

雖然在保險的經(jīng)營中，保險人和投保人（被保險人）都有遵循最大誠信原則的義務，依法如實告知對方影響對方是否締約及以什么條件締約的重要事實。但是，在實際業(yè)務中，由于道德風險和逆向選擇的存在，投保人會在合同締結的過程盡量隱瞞自身相關的健康信息，從而爭取以較低的保險費獲得較高的保險金保障。這樣，保險公司就會對投保人作出更加詳盡的調(diào)查，并要求被保險人做更詳細的體檢，以確保投保人所陳述事實的真實性，但詳細的調(diào)查和體檢會使保險公司核保的成本增加。同時，道德風險和逆向選擇會使健康保險的賠付率增加，而每一次理賠的過程都會使調(diào)查、核準和確認的過程變得更加復雜，增加保險公司經(jīng)營成本，使保險公司的盈利變得更加困難。

（三）商業(yè)健康保險市場萎縮

商業(yè)健康保險市場的投保人可以分為兩類：一類是遭受損失概率較大的高風險投保者，另一類是遭受損失概率較小的低風險投保者。然而，由于信息不對稱，保險公司無法將這兩類投保人區(qū)分開來，只能對這兩類投保人收取同樣的保費，這實際是低風險的投保者補償了高風險的投保者。這樣，高風險的人投保意愿就強，低風險的人投保意愿就弱，結果投保者的實際疾病發(fā)生率就會高于理論值，導致保險公司的虧損。為了一筆虧損，保險公司將提高保費，從而，低風險的人更不愿意投保，為了盈利，保險公司只能進一步提高保費，低風險的投保人進一步退出，從而惡性循環(huán)，導致健康保險市場的萎縮。

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關鍵詞：商業(yè)健康保險　社會保障　中國

人生一世，最寶貴的是生命，但沒有健康，其他的又何從談起呢?健康保險在中國該如何發(fā)展，成為每個人思考的問題。筆者針對當前中國健康保險市場存在的主要問題提出了發(fā)展健康險的一些建議。

    一、我國商業(yè)健康保險存在的問題

    近年來，我國的保險業(yè)發(fā)展迅速，保費收人以超過30%的速度增長。與此相反，商業(yè)健康保險業(yè)從建國到醫(yī)療體制改革之前，幾乎處于停滯狀態(tài)，在醫(yī)療改革之后，才開始緩慢發(fā)展，但總體水平遠遠落后于廣大群眾的需求?？偟膩碚f，我國的商業(yè)健康保險業(yè)主要存在以下幾個問題:

1.健康保險品種單一，覆蓋面窄

2003年7月18日，由中國保險監(jiān)督管理委員會起草的《健康保險管理暫行辦法))(草擬)的討論稿中寫到:“健康保險是指以被保險人的身體為保險標的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費用或損失獲得補償或給付的一種保險。”這在中國是首次對健康保險的概念和業(yè)務范圍作出了明確的規(guī)定。文件中還寫到:“健康保險具體包括疾病保險、醫(yī)療保險、失能收人損失保險和護理保險?！蹦壳霸谥袊ｋU市場上健康保險產(chǎn)品的種類主要包括疾病保險、醫(yī)療保險，而失能收人損失保險和護理保險在國內(nèi)保險市場上幾乎還是空白。

    用工制度改革后，公費醫(yī)療面日益窄小，個人支付醫(yī)療費用的群體范圍擴大，同時對醫(yī)院有關數(shù)據(jù)和全社會的患病的概率難以掌握，給保險費率的精確計算帶來一定的難度。此外，藥品的價格普遍較高，隨著醫(yī)藥科學的不斷進步，檢測手段日益改進，帶來昂貴的醫(yī)療費用，使商業(yè)保險望而卻步。盡管這幾年保險公司也推出了不少新險種，但也只限在重大疾病，對覆蓋面較大的疾病險種還顯得蒼白無力。另外，因為中國的人口老齡化問題日益嚴重及中國的家庭結構倒置，護理保險在中國的發(fā)展前景非常好，但要發(fā)展起來仍需要相當長的時間;而對于失能收入損失保險，是一個全新的領域，大部分業(yè)內(nèi)人士認為在現(xiàn)階段中國發(fā)展這種險種的難度很大，主要障礙是缺乏社會誠信體系，保險公司很難控制風險。據(jù)統(tǒng)計資料顯示，2003年1—7月份，我國健康保險保費收人148億元，只占到同期壽險保費收人的8 . 9 % ; 2000年我國衛(wèi)生總費用4764億元，商業(yè)保險公司的健康保險賠付額為12.9億元，僅占全國衛(wèi)生總費用支出的0. 2%，我國健康保險覆蓋面之窄是顯而易見的。

    2.沒有專門經(jīng)營健康保險業(yè)務的保險公司

    首先，從法律規(guī)定上看，沒有明確界定健康保險業(yè)務的性質(zhì)。2003年1月1日實施的修改后的《保險法》規(guī)定:“同一保險人不得同時兼營財產(chǎn)保險業(yè)務和人身保險業(yè)務;但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務的保險公司經(jīng)保險監(jiān)督管理機構核定，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務和意外傷害保險業(yè)務?！边@一規(guī)定改變了原來健康保險業(yè)務只能由人身保險公司經(jīng)營的局面，在一定程度上承認了健康保險業(yè)務與人身保險業(yè)務的差異。但是保險法第九十二條第一款又規(guī)定:“人身保險業(yè)務，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險?！蔽覈侗ｋU法》仍將健康保險歸為人身保險業(yè)務，保險業(yè)務的一些基本原則如補償原則、代位原則和分攤原則在法律上仍不適用于健康保險業(yè)務，但實際上，健康保險區(qū)別于壽險，它比壽險更復雜，在理賠、定價、受益等方面要考慮的因素較多，而在某些方面卻與財產(chǎn)保險有相似之處。

    其次，從國內(nèi)經(jīng)營情況看，目前經(jīng)營健康保險業(yè)務的公司，大都是經(jīng)營壽險業(yè)務的公司，由于對健康保險在風險本質(zhì)、精算方法、管理技術、服務內(nèi)容等方面與壽險業(yè)務的差異性認識不足，從而在經(jīng)營行為上表現(xiàn)出對不同人群的健康保險需求缺乏認真研究，不下功夫開發(fā)健康保險的風險控制技術，不注重建立健康保險的管理體系和專業(yè)人才隊伍，而是沿用壽險的經(jīng)營模式和方法在經(jīng)營健康保險，在與醫(yī)院的合作和管理方面更是缺乏創(chuàng)新。從發(fā)達國家的保險經(jīng)營上看，壽險與健康保險不能或很少混業(yè)經(jīng)營，有的國家將健康保險劃為保險業(yè)的第三產(chǎn)業(yè)，在經(jīng)營中與壽險和財險都區(qū)別開來，在精算上要考慮健康保險的長期和短期收益、穩(wěn)定及波動程度，還有設計的復雜程度。因此，健康保險是一個專業(yè)性很強的獨特領域，應有專門的健康保險公司來獨立經(jīng)營。

    3.缺乏有效的風險管控體系

    長期以來，由于公費醫(yī)療、勞保制度的存在，“病人看病，家屬、醫(yī)生搭車，國家買單”的思想普遍存在，而且根深蒂固，被保險人很難被帶進商業(yè)保險的消費中來。在這種情況下，被保險人、醫(yī)療服務提供者成為擁有共同利益的行為主體，使得保險機構的費用控制很是被動。在健康保險的保險人與被保險人之間存在著最明顯的信息不對稱，被保險人對自己身體健康狀況的了解往往比保險人更加全面，患有疾病的人比健康的人更加容易購買健康保險，這樣就會產(chǎn)生逆選擇風險，保險公司在核保時稍有疏忽，就有可能引起非常嚴重的后果。

    另外，投保人和被保險人的道德風險也經(jīng)常在健康保險中出現(xiàn)，尤其是在重大疾病保險中，更有甚者，被保險人與醫(yī)生串通一氣共同來欺騙保險公司以詐取巨額保險金。同時由于缺乏對疾病的專業(yè)知識和醫(yī)療技術壁壘的存在，患者只能被動地接受醫(yī)生所提供的醫(yī)療服務，而作為理性經(jīng)濟人的醫(yī)生，往往做出更合乎自身利益的選擇，提供過度的醫(yī)療服務。這樣肯定會導致不必要的高額檢查項目、大處方的出現(xiàn)，而且，由于醫(yī)療服務在我國已有多年的發(fā)展歷史，醫(yī)療服務提供者在機構和技術上的發(fā)展相對于商業(yè)保險來講遠遠超前，醫(yī)院有對醫(yī)療消費抉擇的壟斷權，而商業(yè)醫(yī)療保險公司很難介入到醫(yī)療服務當中，對醫(yī)療費用加以監(jiān)督和限制。

    4.商業(yè)健康保險在社會醫(yī)療保障中的地位不明確，社會大眾對商業(yè)健康保險的認識還存在一定的偏差，風險防范意識和健康保障意識還不強。

篇6

完善商業(yè)健康保險發(fā)展的稅收政策

事實上，世界很多國家都對健康保險給予相應的稅收扶持政策。我國在實施全國統(tǒng)一稅制的基礎上同樣制定并出臺了一系列鼓勵和支持保險服務業(yè)發(fā)展的政策措施，涉及企業(yè)所得稅、營業(yè)稅、城市維護建設稅、教育費附加稅、印花稅、車船稅、房產(chǎn)稅、增值稅、土地增值稅、耕地占用稅等稅種，并已形成了一個結構比較完備、功能基本齊全，以營業(yè)稅、企業(yè)所得稅為主，印花稅等稅種為輔的保險服務業(yè)稅收政策體系。這些政策措施體現(xiàn)了支持商業(yè)健康保險發(fā)展的政策導向，對我國商業(yè)健康保險產(chǎn)品的開發(fā)起到積極的鼓勵作用。但是，近年來，我國保險體制改革此起彼伏、保險產(chǎn)品創(chuàng)新日新月異，現(xiàn)有大多數(shù)優(yōu)惠規(guī)定主要面向整個保險行業(yè)，專門針對購買商業(yè)健康保險的優(yōu)惠政策支持力度不夠，特別是對個人購買的稅收優(yōu)惠還沒有涉及，對商業(yè)健康保險公司的激勵程度仍有許多欠缺，不同政策之間的配套設計明顯不足，從而使稅收優(yōu)惠政策的組合效應沒有完全釋放出來。“十二五”時期是我國推進保險業(yè)結構優(yōu)化升級、商業(yè)健康保險加快發(fā)展的關鍵時期。作為全球最重要的新興保險大國，我國商業(yè)健康保險將進入一個較快發(fā)展與矛盾凸顯并存的新階段，預計到2015年，如果全國保險保費收入達到3萬億元，商業(yè)健康保險保費收入預計將會達到4500億元左右，屆時商業(yè)健康保險必將成為國家金融體系和社會保障體系的重要組成部分，必將成為現(xiàn)代保險服務業(yè)的重要支柱，在服務我國經(jīng)濟社會發(fā)展和保障民生中發(fā)揮的作用越來越重要。為積極推進商業(yè)健康保險由外延式發(fā)展向內(nèi)涵式發(fā)展的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，當務之急就是要緊密結合我國經(jīng)濟社會與保險業(yè)的發(fā)展情況，研究完善商業(yè)健康保險發(fā)展的稅收政策。首先要立足于國家稅收制度的嚴肅性和完整性，在保持現(xiàn)行稅收法律法規(guī)框架總體穩(wěn)定的基礎上作必要的修改和補充，而不宜對現(xiàn)行稅法和規(guī)定造成沖擊。可考慮將保險稅制改革納入國家稅制改革總體框架中進行統(tǒng)一規(guī)劃，把保險業(yè)作為稅制改革的創(chuàng)新試點行業(yè)，進而提出相關稅收的政策框架、類型、方式和力度。其次要考慮商業(yè)健康保險自身特性和發(fā)展需要，合理借鑒國外經(jīng)驗，不斷完善我國商業(yè)健康保險的稅收政策支持體系，充分發(fā)揮稅收的宏觀調(diào)控和政策導向功能。最后，參照國際慣例與中國國情，按照公平與效率兼顧原則，不斷優(yōu)化稅負結構，全面規(guī)范稅收優(yōu)惠，實施有差別的稅收措施，營造一個有利于公平競爭的稅制環(huán)境，以實現(xiàn)健康保險與國內(nèi)其他保險業(yè)務乃至其他金融服務之間的稅負公平，以促進健康保險市場的差異化競爭，優(yōu)化健康保險發(fā)展的市場結構、產(chǎn)品結構、業(yè)務結構和區(qū)域結構，進而使健康保險在保險業(yè)乃至整個金融服務業(yè)中形成具有特色的比較優(yōu)勢?；谏鲜隹紤]，在落實好現(xiàn)行稅收政策措施的基礎上，結合我國“十二五”稅制改革和商業(yè)健康保險的具體特點，根據(jù)“實行有利于科學發(fā)展的稅收制度”的總體部署，在積極穩(wěn)妥推進國家整體稅制改革的同時，按照“細化稅目、差別稅率、優(yōu)化稅基、協(xié)調(diào)稅種、公平稅負、規(guī)范優(yōu)惠”的原則，細化稅制設計，優(yōu)化稅收手段，充實政策內(nèi)容，建立健全商業(yè)健康保險稅收政策激勵機制，充分發(fā)揮稅收功能與保險功能良性互動的協(xié)同效應，引導人們將儲蓄轉(zhuǎn)化為商業(yè)健康保險，激勵保險消費者、保險企業(yè)和保險投資者提高服務效率和水平，以期達到既促進保險企業(yè)機制創(chuàng)新、健康保險市場發(fā)展壯大，又能拉動健康保險需求、增強保險市場信心的目的。

實施稅收改革試點

考慮在健康保險方面爭取進行相關稅收改革試點，積極探索有利于保險服務科學發(fā)展的稅收制度和政策體系。應抓住國家關于營業(yè)稅改征增值稅試點和開展服務業(yè)綜合改革試點的大好機遇，在符合人民群眾健康需要、符合宏觀調(diào)控總體方向、符合國家稅收政策框架體系方面，考慮在健康保險業(yè)爭取先行試點，最大程度發(fā)揮稅收政策促進商業(yè)健康保險發(fā)展的職能作用。一是考慮將商業(yè)健康保險納入國家服務業(yè)綜合改革試點規(guī)劃之內(nèi)，通過試驗區(qū)先行先試的優(yōu)惠政策釋放商業(yè)健康保險服務業(yè)發(fā)展?jié)摿Α?010年3月，國家發(fā)改委下發(fā)了《關于開展服務業(yè)綜合改革試點工作的通知》，提出要按照《國務院關于加快發(fā)展服務業(yè)的若干意見》和《國務院辦公廳關于加快發(fā)展服務業(yè)若干政策措施的實施意見》的政策取向，鼓勵試點區(qū)域積極探索，先行先試。建議保監(jiān)會會同國家發(fā)改委等有關部門和地區(qū)，按照市場化、產(chǎn)業(yè)化、社會化、國際化方向，適應人民群眾消費升級需要，在試點地區(qū)積極探索發(fā)展商業(yè)健康保險的稅收政策措施，發(fā)揮試驗區(qū)示范帶動效應，釋放商業(yè)健康保險服務業(yè)發(fā)展?jié)摿?，培育新的?jīng)濟增長點。二是考慮將商業(yè)健康保險服務業(yè)納入營業(yè)稅改征增值稅試點范圍。我國現(xiàn)行增值稅和營業(yè)稅并存的稅制安排，使得貨物和不同的服務分別適用不同的稅收政策，割裂了增值稅的鏈條機制，導致了較為嚴重的重復征稅問題。要解決重復征稅問題，就要將增值稅的征稅范圍覆蓋所有貨物和服務。目前國家已經(jīng)頒布了《營業(yè)稅改征增值稅試點方案》和《關于在上海市開展交通運輸業(yè)和部分現(xiàn)代服務業(yè)營業(yè)稅改征增值稅試點的通知》，金融保險業(yè)和生活業(yè)，原則上適用增值稅簡易計稅方法，增值稅征收率為3%。因此，有必要抓住國家推進增值稅改革的有利時機，將商業(yè)健康保險服務業(yè)納入營業(yè)稅改征增值稅行業(yè)試點改革范圍，爭取實現(xiàn)將保險業(yè)5%的營業(yè)稅率轉(zhuǎn)變?yōu)?%的增值稅率。

研究制定稅收支持措施

比照促進物流業(yè)健康發(fā)展的稅收政策，研究提出促進健康保險服務業(yè)發(fā)展的稅收優(yōu)惠措施。參照《國務院辦公廳關于促進物流業(yè)健康發(fā)展政策措施的意見》，盡快組織力量研究有利于健康保險服務業(yè)發(fā)展的稅收政策措施。根據(jù)《中國保險業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》的精神，當前及今后一個時期亟須研究的有關涉及健康保險發(fā)展的稅收政策措施應該包括：研究提出鼓勵發(fā)展專業(yè)健康保險公司特別是鼓勵區(qū)域性健康保險公司發(fā)展的稅收支持政策；研究關于規(guī)范發(fā)展相互保險組織和鼓勵試點設立自保公司的稅收措施；研究開展農(nóng)民健康保險的稅收優(yōu)惠措施；研究專業(yè)保險公司運用股權投資、戰(zhàn)略合作等多種方式參與公立醫(yī)院改制和設立醫(yī)療機構的稅收政策；研究推動保險資金參與醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革等稅收支持政策；研究涉及開發(fā)各類補充醫(yī)療、疾病保險、失能收入損失保險以及適應老年人需要的護理保險的稅收政策；研究提出推進健康保險與健康管理相結合的稅收措施；研究提出鼓勵具備條件的專業(yè)保險公司“走出去”、開拓國際市場的稅收政策；研究支持國有保險公司重組改制上市的相關稅收政策；研究完善保險營銷員的相關稅收政策；研究探索保險資產(chǎn)管理機構從事創(chuàng)新業(yè)務和另類投資的稅收政策；研究完善涉及保險企業(yè)薪酬體制和經(jīng)營管理人員特別是高管人員收入的稅收政策；研究有利于高層次人才、行業(yè)領軍人才和專家型監(jiān)管人才流動與成長的稅收政策。

實施保險差別稅率

根據(jù)不同險種細化稅目設置，實施保險業(yè)差別稅率的政策措施。保險業(yè)涉及領域、行業(yè)較廣，不同的險種有著不同的成本和利潤空間，因此，不宜籠統(tǒng)規(guī)定對保險服務業(yè)的稅收優(yōu)惠。一般來說，目前我國財險的收益率要高于壽險；壽險和人身意外傷害險在生命表和豐富經(jīng)驗數(shù)據(jù)的支持下收益率要高于健康保險，而且收益更為穩(wěn)定。相較而言，商業(yè)健康保險不僅保費收入不穩(wěn)定，而且理賠管理的操作頻次和成本比較高，利潤空間相對較小。因此，健康保險在短期內(nèi)不會成為人身險公司的主要業(yè)務。但是，適應人們健康保障需求變化，差異化、多元化的健康保險產(chǎn)品不斷推出，包括商業(yè)醫(yī)療保險、健康基金計劃、牙科保險、重大疾病保險、收入損失保險等健康保險產(chǎn)品體系也將逐步完善。這就需要根據(jù)不同險種的性質(zhì)，按照區(qū)別對待的原則，對不同保險產(chǎn)品細化稅目并實施差異化的稅收政策。對一些政策性強、非贏利性的險種應減免稅，對利潤水平低或者對社會穩(wěn)定有重要作用的險種規(guī)定較低的稅率，對賠付率低、利潤相對較高的險種適用較高的稅率，對需要扶持發(fā)展和國內(nèi)承保能力不足、市場需求大的險種則適當降低稅率，這樣既充分體現(xiàn)了國家的產(chǎn)業(yè)政策導向，也平衡了財產(chǎn)險、人壽險與健康險之間的稅收負擔。另外，根據(jù)不同類型保險公司的競爭能力，綜合考慮不同保險產(chǎn)品的屬性、不同地區(qū)的保險需求來制定合法合理的差別稅率和稅收優(yōu)惠，在逐步規(guī)范保險行業(yè)稅收制度的基礎上，通過稅收激勵和引導人民群眾和企業(yè)積極參加商業(yè)健康保險，大力推動保險市場主體結構、區(qū)域布局、業(yè)務結構優(yōu)化升級，促進市場競爭從同質(zhì)化向差異化轉(zhuǎn)變，積極推進保險業(yè)由外延式發(fā)展向內(nèi)涵式發(fā)展的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

優(yōu)化商業(yè)健康保險稅基

優(yōu)化商業(yè)健康保險的稅基，完善營業(yè)稅、企業(yè)所得稅和個人所得稅政策。一是優(yōu)化營業(yè)稅稅基。我國的營業(yè)稅是以總保費收入計稅，而保費收入中有一部分并不是保險公司的收入，而是對投保人的負債，過寬的營業(yè)稅稅基加重了保險企業(yè)的稅負。因此，首先可考慮在現(xiàn)有免稅規(guī)定之外，按差額來征收營業(yè)稅及其附加，即以保險機構取得的全部保費收入扣除已決定賠款部分作為營業(yè)稅應稅保費。當發(fā)生保單現(xiàn)金價值返還、退?；虮畏旨t時，則由保險公司作為扣繳義務人扣繳有關稅款。調(diào)整優(yōu)化營業(yè)稅稅基要嚴格按照《保險企業(yè)會計制度》中規(guī)定的三個條件確認保費收入，即保險合同成立并承擔相應保險責任、與保險合同相關的經(jīng)濟利益能夠流入公司、與保險合同相關的收入能夠可靠地計量。其次，代位追償收入也不應作為稅基，因為它在保險公司已付賠款限度內(nèi)，實質(zhì)上是保險公司賠款額的抵減額，并非保險公司的收入，故也不構成保險公司應稅額。此外，還要根據(jù)稅法要求進一步完善商業(yè)健康保險的營銷員營業(yè)稅及其附加的稅收措施。

二是優(yōu)化企業(yè)所得稅稅基，調(diào)整準備金計提標準和優(yōu)化所得稅扣除項目。從長遠來看,建議參考國際慣例,允許保險企業(yè)按照預計損失在稅前足額計提準備。同時，簡化呆賬準備納稅調(diào)整方式,允許呆賬損失直接在稅前扣除。對于收回已核銷的呆賬直接增加當期應納稅所得額。在各種準備金合理提取的基礎上，對應納稅年度的賠款支出（包括已決未付款項）、符合規(guī)定條件的留存保險準備金、營業(yè)損失、針對其他賠償責任人支付的賠償金等項目據(jù)實予以扣除。對于大病醫(yī)療統(tǒng)籌的保費以及企業(yè)補充養(yǎng)老保險的保費，允許企業(yè)作為費用在所得稅前扣除，并適當放寬扣除的比例和限額，從而刺激企業(yè)的保險需求。

三是優(yōu)化個人所得稅稅基。研究完善使用基本醫(yī)療保險個人賬戶余額購買商業(yè)健康保險的個人所得稅優(yōu)惠政策，使得個人賬戶資金在醫(yī)療保障的范圍內(nèi)得到最大程度的利用。研究完善居民個人購買商業(yè)健康保險的保費支出從個人所得稅應納稅所得額中扣除的政策；研究完善商業(yè)健康保險營銷員的展業(yè)成本及其傭金收入的個人所得稅優(yōu)惠政策。

篇7

【關鍵詞】商業(yè)健康保險專業(yè)化發(fā)展困境

隨著我國居民保險意識的提高，商業(yè)健康保險業(yè)務發(fā)展迅速，2016年健康險業(yè)務原保險保費收入4042.50億元，同比增長67.71%。2013～2016年我國健康保險占人身險保費收入依次為10.2%、12.18%、14.80%，18.2%，高于世界平均水平10%，但是仍低于發(fā)達國家占比達30%的水平，相比發(fā)達國家，我國健康保險密度、保險深度較低，健康保險業(yè)務發(fā)展水平有待提高。

一、我國專業(yè)健康保險公司的經(jīng)營困境

截至目前，我國專業(yè)健康保險公司已共拓展至7家，人保健康、和諧健康、平安健康、昆侖健康、太保安聯(lián)健康、以及去年批復籌建的復興聯(lián)合健康保險和瑞華健康，2016年，5家專業(yè)健康險公司實現(xiàn)原保費收入共計1310億元，同比增長178.89%。其中，和諧健康去年實現(xiàn)原保費收入1070.3億元，同比增長247.44%，是5家公司中保費收入最多的一家；平安健康險原保費收入7.88億元，增長50.66%；昆侖健康原保費收入2.09億元，增長53.75%；人保健康原保費收入237.4億元，增長47.49%；新公司太保安聯(lián)健康險原保費收入4887.56萬元，增長727.30%。

盡管保險業(yè)務收入強勢上升，但專業(yè)健康保險公司處于經(jīng)營困境越發(fā)明顯，從2017年第一季度數(shù)據(jù)看，除了和諧健康保險實現(xiàn)凈利潤1.86億元外，其余4家健康險一季度全部虧損。其中昆侖健康保險虧損2.58億元，太保安聯(lián)健康虧損9659.19萬元；人保健康虧損7272萬元；平安健康虧損2506.38萬元。

我國商業(yè)健康保險專業(yè)化發(fā)展取得了一定成績，但由于缺乏成功的商業(yè)發(fā)展模式，健康險定價難度大、醫(yī)療風險管控能力不足、險種供給與需求不匹配、市場競爭不規(guī)范等原因，專業(yè)健康保險公司受到內(nèi)外部環(huán)境因素的制約處于發(fā)展困境中，成長緩慢，發(fā)展空間有待進一步拓寬。

（一）產(chǎn)品定價難度大

壽險產(chǎn)品定價主要依據(jù)生命表，但健康保險產(chǎn)品定價以多種數(shù)據(jù)為基礎，各種數(shù)據(jù)同時獲取難度較大，數(shù)據(jù)跟新速度快，不穩(wěn)定，不同時間，不同地區(qū)人群健康保險定價基礎差別很大，加大了健康保險產(chǎn)品定價難度。同時，疾病發(fā)生率與死亡率具有很大不確定性，醫(yī)療衛(wèi)生服務水平在空間和時間上存在較大差異，加大了健康保險定價困難程度。出現(xiàn)保險公司初期產(chǎn)品定價過高，保費收入下降，產(chǎn)品定價過低，后期賠付過高，虧損嚴重。

（二）風險管控能力不足

現(xiàn)有健康保險運營過程方式中，人、投保人、保險人、醫(yī)療結構分屬不同利益集體，呈現(xiàn)出信息不對稱的局面，導致健康保險運營過程中容易出現(xiàn)較高的道德風險、逆向選擇，高額賠付支出以及傭金的上行，是健康保險出現(xiàn)虧損的重要原因之一。健康保險復雜的監(jiān)管過程，加劇了健康保險的風險管控難度，保險公司盈利存在巨大的不確定性。

（三）供給與需求不匹配

保險行業(yè)是典型的以供給側為主導的行業(yè)，即保險公司主推什么產(chǎn)品，消費者購買什么產(chǎn)品，而發(fā)達的保險市場應以需求側為主導，這方面在健康險市場表現(xiàn)的尤為明顯，雖然近年來保險公司推出一系列創(chuàng)新型產(chǎn)品，但仍不能滿足人們的實際需求，險種創(chuàng)新方面存在不足，具體體現(xiàn)在：一是險種結構失衡：疾病保險占比過半，醫(yī)療保險次之，隨著我國人口老齡化程度加大，對于長期護理險的需求急劇增加，然而市場上長期護理保險所占份額還不足1%。二是長短期健康險結構不合理：保險消費者購買健康險期望得到長期的保障，但是目前我國具有補償作用的醫(yī)療保險多數(shù)為短期的，長期續(xù)保通常需要一定條件，長期疾病險多數(shù)為一次性給付后終止，不能滿足消費者預期的保障水平。

（四）其他市場主體的競爭

國外立法規(guī)定，只有專業(yè)健康險公司可以經(jīng)營健康險。而在我國健康險的運營主體絕非僅有壽險公司和專業(yè)健康險公司，財險公司、互聯(lián)網(wǎng)保險以及養(yǎng)老保險公司均可經(jīng)營健康保險，這些公司擁有較高的知名度，或者在銷售渠道上占有顯著優(yōu)勢，使專業(yè)健康保險公司發(fā)展空間極其有限；同時我國產(chǎn)壽險公司在健康險方面專業(yè)化程度較低，常將健康保險產(chǎn)品同其他產(chǎn)品捆綁銷售降低產(chǎn)品價格取得競爭優(yōu)勢。單一的價格競爭給專業(yè)健康保險公司的經(jīng)營帶來很大壓力，使其專業(yè)優(yōu)勢無從體現(xiàn)。

二、我國專業(yè)健康保險公司發(fā)展建議

（一）加強健康保險產(chǎn)品創(chuàng)新

首先健康保險產(chǎn)品的創(chuàng)新要立足于市場的需求，同時也要基于我國老齡人口增多、慢性病發(fā)病率提高等國民健康現(xiàn)狀，積極挖掘健康保險的潛在需求，打破以往供給式的產(chǎn)品研發(fā)模式。其次依據(jù)實際需求有序地完善健康保險產(chǎn)品體系，例如當前應積極研發(fā)需求旺盛的長期住院醫(yī)療險、長期護理險等產(chǎn)品。再者延伸健康保險產(chǎn)業(yè)服務鏈，以健康保險產(chǎn)品為中心加強前后端的服務創(chuàng)新，從而實現(xiàn)為一個人乃至一個家庭實現(xiàn)全面的健康管理，增強健康保險公司健康風險管理的專業(yè)性。

（二）構建“醫(yī)療+保險”互聯(lián)機制

專業(yè)健康保險公司要實現(xiàn)盈利必須考量的問題就是高賠付成本。賠付成本主要與醫(yī)療費用掛鉤，故健康保險公司要控制成本、穩(wěn)健經(jīng)營就需要與醫(yī)療機構建立聯(lián)系，形成互聯(lián)機制。

1.運用互聯(lián)網(wǎng)技術，加強保險公司與醫(yī)療機構的信息互通。保險公司可以通過互聯(lián)網(wǎng)調(diào)取被保險人的就診記錄，以核實醫(yī)療機構是否有過度醫(yī)療的跡象，并運用大數(shù)據(jù)技術分析就診行為，從而為定價提供精算數(shù)據(jù)基礎。

2.保險公司在資本端加強與醫(yī)療機構聯(lián)系。例如投資醫(yī)療機構從而介入醫(yī)療機構的管理，促使醫(yī)療機構規(guī)范經(jīng)營，豐富健康保險服務產(chǎn)業(yè)鏈時。此舉既可以控制醫(yī)療賠付成本，又可以促進醫(yī)療機構規(guī)范化經(jīng)營降低社會經(jīng)營成本?，F(xiàn)在部分專業(yè)健康保險公司已經(jīng)建立健康中心，實現(xiàn)健康管理，平安健康利用“互聯(lián)網(wǎng)+”，打造一站式、全流程O2O的健康醫(yī)療服務平臺，建立了國內(nèi)規(guī)模最大的全職醫(yī)生團隊，成功搭建B2C、O2O線上供藥網(wǎng)絡；昆侖健康利用KY3H中醫(yī)特色健康保障服務模式，為客戶提供了入戶健康管理服務，真正實現(xiàn)健康管理市場化零的突破，在此基礎上不斷摸索，探尋專業(yè)健康保險公司的盈利模式。

3.給付模式變革。在建立“醫(yī)療+保險”的互聯(lián)機制時可以嘗試改變以往由被保險人就醫(yī)先墊付后索賠的模式，形成由保險公司與醫(yī)院直接結算的模式，簡化支付手續(xù)，避免醫(yī)療機構與被保險人串通夸大醫(yī)療費用，防范道德風險。

（三）支持專業(yè)健康保險公司建設

商業(yè)健康保險作為社會醫(yī)療保險的補充，是加固一個國家國民健康安全保障網(wǎng)的有效工具。國家應規(guī)范健康保險市場，對不符合市場自由公平競爭原則的商業(yè)行為進行懲戒；給予專業(yè)健康保險公司明確的政策支持，鼓勵開辦專業(yè)健康保險公司，給予與一般產(chǎn)壽險公司有差異的定向稅收優(yōu)惠政策。引導商業(yè)健康保險專業(yè)化經(jīng)營，控制整體行業(yè)風險。

三、結語

篇8

根據(jù)2013年全球財富500強公布的相關數(shù)據(jù)，在全球排行前10位的銀行榜單，我國四大國有銀行全部上榜，全球排行前10位的保險公司榜單沒有我國保險公司的名字，如果將銀行和保險作為金融機構再進行排位，全球前10家金融機構的前7位中有6家保險公司。

因此，在國際金融體系中，發(fā)達國家保險行業(yè)的資產(chǎn)和業(yè)務總量大多超過銀行業(yè)。其中美國的銀行保險業(yè)總資產(chǎn)中，保險業(yè)占55%，銀行業(yè)占45%；而中國保險業(yè)在銀行保險業(yè)總資產(chǎn)中僅占5%的份額。面對中國保險業(yè)發(fā)展狀況與國際同業(yè)的差距，變革是我國保險業(yè)建設與發(fā)展的重要動作。

自貿(mào)區(qū)為保險業(yè)變革提供試驗田

在國際主要的自由貿(mào)易區(qū)（自由港），保險業(yè)在促進自由貿(mào)易活動中扮演著重要角色，并且成為自由貿(mào)易區(qū)無形貿(mào)易收入的重要來源。

因此，借助于上海自由貿(mào)易區(qū)的建設和發(fā)展的歷史機遇，中國保監(jiān)會出臺八項措施，通過充分發(fā)揮保險在上海自由貿(mào)易區(qū)發(fā)展中的作用，為加快推進中國保險業(yè)的變革提供經(jīng)驗和樣板。

中國保監(jiān)會關于支持上海自由貿(mào)易區(qū)的八項措施包括：1、支持在自貿(mào)區(qū)內(nèi)試點設立外資專業(yè)健康保險機構；2、支持保險公司在自貿(mào)區(qū)內(nèi)設立分支機構，開展人民幣跨境再保險業(yè)務，支持上海研究探索巨災保險機制；3、支持自貿(mào)區(qū)保險機構開展境外投資試點，積極研究在自貿(mào)區(qū)試點擴大保險機構境外投資范圍和比例；4、支持國際著名的專業(yè)性保險中介機構等服務機構以及從事再保險業(yè)務的社會組織和個人在自貿(mào)區(qū)依法開展相關業(yè)務，為保險業(yè)發(fā)展提供專業(yè)技術配套服務；5、支持上海開展航運保險，培育航運保險營運機構和航運保險經(jīng)紀人隊伍，發(fā)展上海航運保險協(xié)會；6、支持保險公司創(chuàng)新保險產(chǎn)品，不斷拓展責任保險服務領域；7、支持上海完善保險市場體系，推動航運保險定價中心、再保險中心和保險資金運用中心等功能型保險機構建設；8、支持建立自貿(mào)區(qū)金融改革創(chuàng)新與上海國際金融中心建設的聯(lián)動機制。

直擊我國保險業(yè)發(fā)展的軟肋

中國保監(jiān)會出臺的八項措施都擊中了我國保險業(yè)發(fā)展的軟肋。

首先，我國健康保險市場發(fā)展緩慢，專業(yè)健康保險公司普遍生存困難，而健康保障是直接影響我國經(jīng)濟社會健康發(fā)展的民生問題。過去，我國對于外資健康保險公司進入市場持謹慎態(tài)度，擔心外資健康保險公司可能會影響我國民族健康保險公司的發(fā)展。通過允許設立外資專業(yè)健康保險機構的方式，一方面改變我國健康保險市場的生態(tài)環(huán)境，一方面通過為自貿(mào)區(qū)的中外企業(yè)通過符合國際標準的健康保險服務，在支持自貿(mào)區(qū)發(fā)展的同時，為我國健康保險共同提供管理和經(jīng)營健康保險的經(jīng)驗。

第二，通過在自貿(mào)區(qū)開展人民幣跨境再保險業(yè)務，增強我國保險公司的承保能力，為大型商業(yè)風險和巨災保險提供符合國際市場要求的風險轉(zhuǎn)移技術，從而促進我國保險業(yè)按照國際標準開展精算定價，為解決我國長期拖而不決的巨災保險機制的設計提供規(guī)則和技術思路。

第三，我國保險業(yè)長期存在的資產(chǎn)和負債匹配失衡的現(xiàn)象，保險資金與運用渠道相對有限、保險投資效率較低，同時監(jiān)管機關對于保險資金的海外運用持審慎和保守態(tài)度。通過支持自貿(mào)區(qū)保險機構開展境外投資試點，積極研究在自貿(mào)區(qū)試點擴大保險機構境外投資范圍和比例；為我國保險資金的海外運作積累經(jīng)驗。

第四，通過支持和發(fā)展多種形式的保險中介機構的發(fā)展，填補我國缺乏獨立精算服務機構和其他為保險業(yè)發(fā)展提供專業(yè)技術配套服務的制度、措施和組織形式，通過保險行業(yè)技術含量較高的獨立第三方的崛起，為投保人選擇保險產(chǎn)品和服務提供權威服務，約束保險業(yè)樹立以客戶為導向的經(jīng)營服務理念，改善保險行業(yè)的生態(tài)環(huán)境。

第五，近十年來，技術含量較高的“水險”業(yè)務逐漸萎縮，相對低端的機動車輛保險業(yè)務成為市場的主流。通過在自貿(mào)區(qū)開展航運保險，培育航運保險營運機構和航運保險經(jīng)紀人隊伍，提升我國在海上保險市場的競爭力和話語權，確立我國的保險大國形象，奠定保險業(yè)作為支持資本輸出保駕護航工具的功能，增加我國無形貿(mào)易的規(guī)模。

第六，通過依托自貿(mào)區(qū)的保險業(yè)務平臺，根據(jù)進入自貿(mào)區(qū)的商業(yè)機構轉(zhuǎn)嫁風險的需要，量身定做和開發(fā)新產(chǎn)品，創(chuàng)新保險服務，為全面提升產(chǎn)品和服務的國際化提供實驗的數(shù)據(jù)與精算平臺，增強我國保險業(yè)的國際競爭力。

第七，雖然我國是亞太地區(qū)重要的經(jīng)濟大國，但我國尚無具有國際影響力的國際保險中心，缺乏對于周邊國家和地區(qū)的保險業(yè)務和再保險業(yè)務的定價權，與我國的國際經(jīng)濟地位極不相稱。因此，在自貿(mào)區(qū)建設和發(fā)展過程中，將完善保險市場體系，推動航運保險定價中心、再保險中心和保險資金運用中心等功能型保險機構建設作為重要內(nèi)容，從而推進保險業(yè)的進步。

篇9

關鍵詞：商業(yè)健康保險 公共醫(yī)療保障 管理式醫(yī)療

一、序言

商業(yè)健康保險是指以被保險人的身體為保險標的，保證被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的直接費用或間接損失獲得補償?shù)谋ｋU，包括疾病保險、醫(yī)療保險、收入保障保險和長期看護保險。

在我國的社會醫(yī)療保障體系中，商業(yè)健康保險對“廣覆蓋、低水平”的基本醫(yī)療保險起著重要的補充作用，并且隨著人民生活水平的提高，個性化及高端化的需求必然會使商業(yè)健康保險越來越重要。然而目前我國商業(yè)健康保險仍處于起步階段，覆蓋范圍和所起作用較小，因此加強對商業(yè)健康保險的研究和加快商業(yè)健康保險的發(fā)展對于整個國家的醫(yī)療保障系統(tǒng)具有重大意義。

本文分析了我國目前商業(yè)健康保險發(fā)展的狀況和存在的問題，隨后借鑒國外經(jīng)驗對我國商業(yè)健康保險業(yè)的發(fā)展提出了可行性建議，以期能夠為完善我國醫(yī)療保障制度有所幫助。

二、我國商業(yè)健康保險的發(fā)展現(xiàn)狀

1998年12月14日，國務院下發(fā)《關于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的決定》，中國商業(yè)健康保險業(yè)務才全面展開，1999年中國商業(yè)健康保險保費達到207.8億元。

時至今日，我國商業(yè)健康保險的發(fā)展呈現(xiàn)出以下三方面特征：

（一）規(guī)模小、覆蓋率低、發(fā)展速度比較慢

我國健康險保費收入從2005年的312.3億元上升到2010年的677.5億元，實現(xiàn)了較快增長，但是與整個保險保費相比明顯占比較小。我國商業(yè)健康保險在整個保費收入中占比不僅低，而且還有逐年降低的趨勢，商業(yè)健康保險收入占比從2005年的6.34%降低到2010年的4.66%。這表明我國商業(yè)健康保險規(guī)模較小，覆蓋人群也不足10%，目前在我國醫(yī)療保障系統(tǒng)中所起的作用仍然較為有限。

從增速方面來看，健康險2010較2005年增長116.93%，僅僅略高于人身意外傷害險的95.43%，而遠遠低于其他各類保費收入，如原保險費收入的194.84%、財產(chǎn)險的216.75%以及壽險的198.36%。故從數(shù)據(jù)可以看出我國商業(yè)健康保險的發(fā)展速度并不樂觀。

（二）發(fā)展空間巨大

1999年我國商業(yè)健康保險保費收入只占到了我國衛(wèi)生總費用的0.9%；同年公共醫(yī)療保障體系籌資占衛(wèi)生總費用比重也較低，僅為2.2%。隨后幾年，隨著城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險制度的鞏固和發(fā)展，公共醫(yī)療保障體系的籌資水平和衛(wèi)生總費用占比都得到了大幅度提高，到2007年，公共醫(yī)療保障體系籌資占衛(wèi)生總費用的比重已經(jīng)達到24.1%；與此同時，商業(yè)健康保險的保費收入占衛(wèi)生總費用依然只有3.4%，1999-2007年中最大值也只有2006年的3.8%。

1999年我國商業(yè)健康保險的籌資水平（即商業(yè)健康保險對私人衛(wèi)生籌資的占比）僅為1.5%，經(jīng)過多年發(fā)展，在2007年，該比率仍然只有6.2%，說明截至2007年，我國私人衛(wèi)生有93.8%的費用依然是通過患者自籌方式獲取的，公民醫(yī)療費用缺乏商業(yè)健康保險的有效保護。

以上兩方面我們都可以看出我國商業(yè)健康保險存在巨大的市場空間有待開發(fā)。

（三）盈利能力較差

由保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)，我國歷年人身險整體凈收益率和壽險凈收益率水平在70%-90%之間，比較穩(wěn)定；而健康險凈收益率波動幅度較大，最高為2000年的80.3%，最低為2001年的45.5%，同時凈收益率相對較低，基本在50%-70%區(qū)間波動；人身意外傷害險凈收益率雖然整體也并不高，處在60%-70%區(qū)間，但是有很穩(wěn)定的上升趨勢，同時該類險種在人身險中占比非常小，分析意義不大。從這組數(shù)據(jù)我們可以看出，我國商業(yè)健康保險仍處于發(fā)展初期，波動率大，業(yè)務風險也較大，保費收入不穩(wěn)定，而且健康險的理賠管理的操作頻次和成本還比壽險和人身意外傷害險高，因此利潤空間最小，盈利能力較差。

三、我國商業(yè)健康保險發(fā)展中存在的問題

通過對我國商業(yè)健康保險現(xiàn)狀的分析，我們不難看出存在于我國商業(yè)健康保險發(fā)展過程中的各種問題，而仔細研究之后，筆者認為可以具體劃分到以下三個方面：保險公司、外部環(huán)境和投保人。

（一）保險公司方面存在以下幾方面的問題：1、商業(yè)健康保險產(chǎn)品較單一，多樣化程度小。2、專業(yè)化程度不夠，專業(yè)人才資源匱乏。3、商業(yè)健康保險的市場覆蓋率和盈利水平都較低。

（二）從外部環(huán)境來看，我國社會醫(yī)療保障體系和法律還不夠健全，也沒有具體的類似國外免稅措施等相關政策的支持，社會醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險的界限也沒有被明顯界定，經(jīng)營主體不明確，個別社保局對補充高額醫(yī)療保險進行強制定價等等，所有這些方面都是商業(yè)健康險的發(fā)展過程中的障礙。

（三）從投保人的角度來看，逆向選擇和道德風險問題比較嚴重。

投保人的逆向選擇問題（即那些風險本來就比一般人高的投保人會覺得保險更具有投資價值并傾向于購買保險）是影響商業(yè)健康保險發(fā)展的一個重要因素。因為逆向選擇的存在，因此購買健康險的往往是身體狀況不是很好的人群，而他們索求理賠的額度和概率遠大于正常人群，這勢必造成保險公司如果按照正常群體的身體健康狀況測算出來的保費不足以彌補理賠支出。

投保人的道德風險問題在我國健康保險市場上主要是指被保險人在疾病發(fā)生以后，在各種不同費用的治療方案中通常會選擇更貴的費用支出以達到更高的治療標準，這就會明顯提高保險公司的理賠成本，最后造成保費的上漲和健康保險產(chǎn)品供給的減少。

四、對我國商業(yè)健康保險發(fā)展的建議

上一節(jié)筆者從保險公司、外部環(huán)境和投保人三個角度對我國商業(yè)健康保險發(fā)展過程中的問題進行了分析，下面筆者再具體從三個方面提出一些可行性建議。

首先，從保險公司方面來講：1、針對不同經(jīng)濟基礎和不同消費能力人群提供多樣化、個性化的保險產(chǎn)品。另外，提高創(chuàng)新能力，開發(fā)新型健康保障產(chǎn)品和保障方式。2、提高保險公司專業(yè)化程度需要從產(chǎn)品專業(yè)化、服務專業(yè)化、內(nèi)部管理專業(yè)化以及人才專業(yè)化四個方面共同努力。

其次，從外部環(huán)境來看：1、加大對商業(yè)健康保險的稅收支持力度。具體方法可以考慮降低商業(yè)健康保險公司營業(yè)稅率、將企業(yè)保費在稅前業(yè)務列支以鼓勵企業(yè)為雇員購買團體健康保險和減免個人購買商業(yè)健康保險的所得稅以鼓勵和吸收更多個人參保。2、完善法律法規(guī)。具體包括建立健全的法律體系保障商業(yè)健康保險正常發(fā)展，界定商業(yè)健康保險的經(jīng)營范圍等。

最后，從投保者角度來看：“管理式醫(yī)療”的業(yè)務模式在國外能夠很好的解決投保人道德風險問題。管理式醫(yī)療即把醫(yī)療服務的提供和提供醫(yī)療服務所需資金的供給（在這里即保險公司）結合起來的一種系統(tǒng)。這種系統(tǒng)集醫(yī)療服務提供和經(jīng)營管理為一體的醫(yī)療保險模式，其關鍵在于保險公司于醫(yī)療提供體系的合并。管理式醫(yī)療以確定的標準和費用為投保人提供醫(yī)療服務，將保險與醫(yī)療服務提供者聯(lián)合成為利益共同體能夠有效減少投保人的道德風險問題，從而控制成本，降低費用。

五、結語

商業(yè)健康保險在我國的醫(yī)療保障體系中對基本醫(yī)療保險起著重要的補充作用，然而其在我國的發(fā)展目前仍處于比較初級的階段，筆者認為我國商業(yè)健康保險雖然目前覆蓋范圍較小，在保險體系中所起所用也較小，但是因為其必不可少的補充作用和廣闊的發(fā)展空間，我國應從保險公司專業(yè)化、政策法規(guī)大力支持以及推廣管理式醫(yī)療等方面大力發(fā)展商業(yè)健康保險。

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篇10

我國的長期護理保險起步較晚，從2006年6月人保健康推出的“全無憂長期護理個人健康保險”起，至今才4年多時間。但老齡化進程加速的客觀現(xiàn)實，國家醫(yī)療保險保障制度的全面推進，這一險種在可以預見的將來必然會有良好的發(fā)展前景。

一、對發(fā)展長期護理保險業(yè)務必要性的認識

醫(yī)學上講的長期護理，是指個體由于意外傷害、疾病或衰弱導致身體或精神受損而致使日常生活不能自理，在一個相對較長的時期里，需要他人在醫(yī)療、日常生活或社會活動中給予廣泛幫助的活動。長期護理可針對任何年齡的人，如年輕的殘障人員，因事故受傷或疾病治愈的人們需要康復照料等。但通常指的是老年人的長期護理。實施長期護理的目的在于提高由于病理性衰老，或由于正常衰老的老年人的生活質(zhì)量和生命質(zhì)量，提供給體力上和精神上不能獨立照料自身的人們以廣泛的醫(yī)療和非醫(yī)療服務。這一服務囊括了這些人群不同健康層次需求的從日常生活活動的幫助、護理照料以及專業(yè)的護理服務。家庭健康照料、成人日托照料、疾病康復照料、臨終關懷照料等都屬于長期護理的范疇。

有長期護理的客觀需求，就產(chǎn)生了長期護理保險的市場行為。這種保險是指對被保險人因為年老、嚴重或慢性疾病、意外傷殘等導致身體上的某些功能全部或部分喪失，生活無法自理，需要入住養(yǎng)老機構接受長期的康復和支持護理，或在家中接受他人護理時支付的各種費用給予補償?shù)囊环N健康保險。長期護理通常周期較長，一般可長達半年、數(shù)年甚至終身。其重點在于盡最大可能長久地維持和增進患者的身體機能。長期護理保險的意義就在于當人們發(fā)生在保險責任范圍內(nèi)的護理需求時，能夠得到相應的經(jīng)濟補償，幫助被保險人獲得必需的護理關懷，提高其生存質(zhì)量。

我國人口自20世紀70年代后朝老齡化方向發(fā)展。據(jù)有關研究預計，到2015年我國老年人總數(shù)將突破2億人。這一人口規(guī)模是其他任何一個國家都無法比擬的。由于我國是在經(jīng)濟尚欠發(fā)達，人們生活水平大大提高但還未普遍富裕的情況下快速進入老齡化的，如此巨大數(shù)量的老齡人口將對國家社會、經(jīng)濟帶來沉重的壓力。生活水平的提高，醫(yī)療技術的進步，老齡化進程的加速等，這些因素的共同作用下，一方面人的預期壽命增長，另一方面人類主要疾病譜也發(fā)生了明顯的改變。老齡人口的比例日益增大，慢性病患者的增加，無疑大大提高了對長期護理的需求。需求巨大而供給不足，這又是眼下的現(xiàn)實。據(jù)國內(nèi)一家對生命關懷進行研究的機構調(diào)查，全國僅有不到50家晚期病人安養(yǎng)院，僅有不到200家設在各類醫(yī)院的臨終關懷機構。這種現(xiàn)實甚至使一些老年人和中年人陷入“護理危機”擔憂。改變這一現(xiàn)狀，是國家和整個社會所面臨的一個突出問題，而且隨著時間的推移，越來越迫切和不能回避。

我國在老人和慢性病人的護理上傳統(tǒng)都是由家庭來承擔的。但近年來隨著社會經(jīng)濟的變遷，家庭結構由原來的傳統(tǒng)聯(lián)合家庭向直系家庭繼而再向核心家庭演變。所謂的“四二二”、“四二一”、“空巢”家庭大量出現(xiàn)，傳統(tǒng)的家庭護理功能逐漸削弱。同時這種傳統(tǒng)家庭護理模式的成本較高，效益較低，將未來稀缺的人力資源困于家庭護理，給家庭帶來沉重的負擔。從以家庭為中心的護理模式轉(zhuǎn)變?yōu)橐陨鐣橹行牡淖o理模式這是各國在解決社會醫(yī)療保障問題中的普遍選擇。以社會為中心的護理模式，是一個在政府主導下的主體多元、相互協(xié)作、互為補充的整體，以其不同層次的、多樣的方式提供護理保障的服務體系。而商業(yè)保險公司以其舉辦的護理保險業(yè)務，以及未來可以涉足的醫(yī)療、護理等多方面的服務在其中發(fā)揮重要的作用。

二、抓住當前發(fā)展長期護理保險的良好機遇

經(jīng)濟和社會發(fā)展以及老齡化進程提速帶來的基本需求已如前述。從保險市場開發(fā)的角度看，我們可以從以下幾個方面分析長期護理保險發(fā)展的機遇。

首先，國家對關系民生的醫(yī)療保障制度的建立和完善高度重視，也開始將老年護理問題納入制度建設的構建設想之中。從重視的意義上講，各級政府在制度建設中必然對作為重要補充的商業(yè)健康保險予以足夠重視，對醫(yī)療、護理類的保險給以必要的政策支持。個別發(fā)達地區(qū)的政府已經(jīng)與商業(yè)保險公司共同商議合作辦理老年長期護理保險就是明證。然而，由于國家財力以及地區(qū)間的不平衡等因素，醫(yī)療保障制度建設和完善是一個相對較為長期的過程。目前國家的醫(yī)療保險制度還只是定位在滿足基本的醫(yī)療保險上，無論從群體的覆蓋面還是保險項目的覆蓋面都還不是最大。其中老年護理費用就尚在基本醫(yī)療保險保障范圍之外。盡管目前某些地方也實施了由政府部門給以老年人護理一定的補貼，但這并非是一個可以長期實行的根本辦法。商業(yè)保險公司開發(fā)老年長期護理保險產(chǎn)品補充社會保障的空缺，這無疑為各級政府和相關部門所樂見。