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關(guān)鍵詞：投資與理財(cái)專業(yè)；理財(cái)人才；專業(yè)建設(shè)

1 投資理財(cái)專業(yè)簡(jiǎn)介

投資與理財(cái)專業(yè)旨在培養(yǎng)掌握投資與理財(cái)基本知識(shí)和實(shí)務(wù)操作技能，有較高的投資、證券業(yè)務(wù)操作技能和一定的理財(cái)分析能力，能從事企事業(yè)單位會(huì)計(jì)、理財(cái)、財(cái)務(wù)管理和證券投資業(yè)務(wù)操作管理和服務(wù)第一線工作的高技能應(yīng)用型專門人才的大學(xué)?？茖I(yè)。投資與理財(cái)專業(yè)培養(yǎng)的學(xué)生應(yīng)具備熟練運(yùn)用主要投資分析軟件，具有股票、期貨、債券、房地產(chǎn)、外匯等投資實(shí)際操作能力，具有投資的基本分析和技術(shù)分析能力，具有企業(yè)財(cái)務(wù)狀況分析和投、融資管理分析能力；投資理財(cái)專業(yè)學(xué)生應(yīng)該持有的專業(yè)技術(shù)證書：證券從業(yè)資格證書、期貨從業(yè)資格證書、證券分析師、會(huì)計(jì)從業(yè)資格證書、保險(xiǎn)人資格證書、理財(cái)規(guī)劃師從業(yè)資格證書。

2 投資理財(cái)專業(yè)的發(fā)展前景

國(guó)外投資與理財(cái)專業(yè)教育發(fā)展歷程可以分為三個(gè)階段：一是初級(jí)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)等營(yíng)銷人員轉(zhuǎn)變?yōu)槔碡?cái)規(guī)劃師的階段；二是發(fā)展階段，專業(yè)的會(huì)計(jì)師、分析師、稅務(wù)師等成為理財(cái)規(guī)劃師的階段；三是成熟階段，正規(guī)學(xué)院教育培養(yǎng)理財(cái)規(guī)劃師的階段。隨著我國(guó)居民收入的提高、投資理財(cái)意識(shí)的增長(zhǎng)，特別是2006年到2007年股票市場(chǎng)的大牛市和2008年以后的大熊市讓更多的人認(rèn)識(shí)到了投資與理財(cái)?shù)闹匾?，相關(guān)的考證培訓(xùn)漫天飛，各大高校也相繼開設(shè)投資與理財(cái)專業(yè)，所以，在我國(guó)投資與理財(cái)專業(yè)教育比較復(fù)雜，是一種混合式和跨越式發(fā)展，國(guó)外的三個(gè)階段特征在我國(guó)現(xiàn)階段都能夠看到，既有營(yíng)銷人員轉(zhuǎn)變?yōu)槔碡?cái)規(guī)劃師，也有專業(yè)的的會(huì)計(jì)師、分析師、稅務(wù)師成為理財(cái)規(guī)劃師，而各大高校也正在培養(yǎng)的理財(cái)人才。筆者認(rèn)為，我國(guó)將會(huì)走混合發(fā)展到高校專業(yè)培養(yǎng)的道路。因此，如何抓住機(jī)遇，加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)創(chuàng)新，增強(qiáng)自己的專業(yè)特色和實(shí)用性，是投資與理財(cái)專業(yè)教育研究的重中之重。

3 投資與理財(cái)專業(yè)教育存在的問(wèn)題

3.1 課程設(shè)置寬泛，重點(diǎn)不突出

由于投資與理財(cái)專業(yè)是?？茖I(yè)，除了半年的實(shí)習(xí)找工作，大學(xué)只有兩年半上課，除了要上大量的通識(shí)課程，如：英語(yǔ)、計(jì)算機(jī)、思想政治和體育等等，還得上大量的專業(yè)基礎(chǔ)課，如：微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、基礎(chǔ)會(huì)計(jì)、證券市場(chǎng)等，真正上專業(yè)核心課程的時(shí)間最多就一年，這一年得開金融學(xué)、投資學(xué)、公司理財(cái)、證券投資分析、保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理、投資與理財(cái)案例等，專業(yè)知識(shí)遍布經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)、財(cái)務(wù)管理，雖然全面但是重點(diǎn)不突出，容易讓學(xué)生覺得什么都學(xué)了，但是什么都不會(huì)。

3.2 專業(yè)方向模糊，專業(yè)定位不清楚

投資與理財(cái)專業(yè)的方向有：會(huì)計(jì)核算、財(cái)務(wù)管理、銀行、證券、保險(xiǎn)等等，幾乎涉及金融和會(huì)計(jì)的方方面面，容易讓學(xué)生產(chǎn)生對(duì)未來(lái)就業(yè)前景的迷茫，很難定位自己未來(lái)工作的領(lǐng)域，也就很難清楚的知道自己努力的方向和學(xué)習(xí)的側(cè)重點(diǎn)，在社會(huì)分工越來(lái)越細(xì)化的大勢(shì)下，這樣培養(yǎng)出來(lái)的人才很難適應(yīng)社會(huì)的需要。

3.3 對(duì)部分考證的重視不夠

事宜投資與理財(cái)專業(yè)學(xué)生考的證書，大致有：證券從業(yè)資格證書、期貨從業(yè)資格證書、證券分析師、會(huì)計(jì)從業(yè)資格證書、保險(xiǎn)人資格證書、理財(cái)規(guī)劃師從業(yè)資格證書。除了會(huì)計(jì)從業(yè)資格和證券從業(yè)資格證書報(bào)考的人較多外，其余報(bào)考的非常少，特別是對(duì)保險(xiǎn)人資格證書和期貨從業(yè)資格證書重視不夠，就未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)而言會(huì)計(jì)和證券的從業(yè)人員會(huì)趨于飽和，而對(duì)合格的持有期貨從業(yè)資格和保險(xiǎn)人資格的需求缺口還很大，就近兩年的報(bào)考人數(shù)上看，這報(bào)考兩個(gè)證書的幾乎沒有。

3.4 專業(yè)的實(shí)習(xí)基地缺乏

與投資與理財(cái)對(duì)口的實(shí)習(xí)崗位一般為銀行和保險(xiǎn)的營(yíng)銷崗位、證券公司的經(jīng)紀(jì)崗位以及一般企事業(yè)單位的會(huì)計(jì)崗位。較強(qiáng)的應(yīng)用能力是大專培養(yǎng)人才的一大特色，但是投資與理財(cái)專業(yè)由于對(duì)口的企業(yè)層次比較高，崗位十分稀缺，所以在實(shí)訓(xùn)條件方面相對(duì)其他專業(yè)比較匱乏，然而投資與理財(cái)專業(yè)對(duì)學(xué)生的應(yīng)用能力要求比較高，單單的機(jī)房模擬實(shí)驗(yàn)很難滿足該專業(yè)對(duì)應(yīng)用能力的要求。

4 完善投資與理財(cái)專業(yè)建設(shè)的建議

4.1 大二下學(xué)期起分方向開設(shè)專業(yè)課

針對(duì)投資與理財(cái)專業(yè)課程設(shè)置寬泛、重點(diǎn)不突出和專業(yè)方向模糊、專業(yè)定位不清楚等問(wèn)題，筆者認(rèn)為可以考慮大一開完通識(shí)課，大二開一個(gè)學(xué)期的專業(yè)基礎(chǔ)課，剩下的一年分方向開課，可以分銀行、證券、會(huì)計(jì)和保險(xiǎn)等方向，每個(gè)方向開對(duì)應(yīng)的專業(yè)課、考證課和實(shí)訓(xùn)課，這樣可以解決課程寬泛、重點(diǎn)不突出的問(wèn)題，又能讓學(xué)生依想就業(yè)的領(lǐng)域去選擇方向，有的放矢，也解決了專業(yè)定位不清的問(wèn)題。

4.2 加大對(duì)其他考證的宣傳

2008年4月30日中國(guó)期貨業(yè)協(xié)會(huì)頒布了《期貨從業(yè)人員資格考試管理規(guī)則（試行）》等6項(xiàng)自律規(guī)則的公告。新規(guī)則取消了期貨從業(yè)資格證書有效期僅3年的規(guī)定，有效期修改為永久有效，同時(shí)將原規(guī)定的執(zhí)業(yè)資格證書和從業(yè)資格證書合二為一。保險(xiǎn)人考試報(bào)考率低主要是由于學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的誤解太多，其實(shí)我國(guó)的保險(xiǎn)展業(yè)市場(chǎng)正在不斷的完善和健全當(dāng)中，持證上崗是必然的趨勢(shì)，持有人資格將有利于學(xué)生在該行業(yè)立足。加強(qiáng)對(duì)考證的宣傳，可以通過(guò)學(xué)術(shù)講座、新老生交流等方式推廣其他的考證，以確實(shí)提高學(xué)生的應(yīng)用能力，提高就業(yè)率和就業(yè)質(zhì)量。

4.3 加強(qiáng)校內(nèi)實(shí)習(xí)

為了培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)踐能力，可以由學(xué)校提供場(chǎng)地，建立的理財(cái)規(guī)劃工作室，由學(xué)生擔(dān)任理財(cái)規(guī)劃師，教師擔(dān)任顧問(wèn)，為社區(qū)提供免費(fèi)的咨詢、理財(cái)服務(wù)，同時(shí)可以鼓勵(lì)學(xué)生參加理財(cái)規(guī)劃或者證券模擬等大賽，還可以與企業(yè)建立實(shí)訓(xùn)關(guān)聯(lián)系統(tǒng)，把企業(yè)的實(shí)際數(shù)據(jù)復(fù)制到實(shí)驗(yàn)室同時(shí)同步更新，把企業(yè)“搬到”實(shí)驗(yàn)室，讓學(xué)生在實(shí)驗(yàn)室就能真真確確地感受到企業(yè)的氛圍，熟悉相關(guān)業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)，拉近學(xué)生從企業(yè)到學(xué)校的距離。

參考文獻(xiàn)：

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【關(guān)鍵詞】高職；投資與理財(cái)；課程體系；教學(xué)內(nèi)容

教育部在《關(guān)于以就業(yè)為導(dǎo)向深化高等職業(yè)教育改革的若干意見》中明確了今后我國(guó)高等職業(yè)教育的走向：引導(dǎo)學(xué)校正確定位，以培養(yǎng)高技能人才為目標(biāo)，以實(shí)施職業(yè)資格證書制度為切入點(diǎn)，以就業(yè)為導(dǎo)向，推動(dòng)高等職業(yè)教育健康發(fā)展。課程教學(xué)的改革是我國(guó)高等職業(yè)技術(shù)教育教學(xué)改革的核心。為培養(yǎng)技術(shù)應(yīng)用型投資與理財(cái)專業(yè)人才，投資與理財(cái)專業(yè)課程教學(xué)改革是關(guān)鍵。

1 以就業(yè)為導(dǎo)向，開發(fā)專業(yè)課程體系

投資與理財(cái)專業(yè)學(xué)生主要就業(yè)方向有證券方向、保險(xiǎn)方向。也可以從理財(cái)角度劃分為公司理財(cái)方向和個(gè)人理財(cái)方向。專業(yè)方向的寬泛性在一定程度上會(huì)導(dǎo)致課程開設(shè)的面面俱到。每個(gè)學(xué)校在開設(shè)投資與理財(cái)專業(yè)時(shí)都應(yīng)找準(zhǔn)自己的專業(yè)定位，在設(shè)置課程體系時(shí)，就應(yīng)根據(jù)自己的專業(yè)定位，有針對(duì)性地著重培養(yǎng)學(xué)生在某一領(lǐng)域的實(shí)踐和操作能力。使學(xué)生通過(guò)學(xué)習(xí)，了解專業(yè)就業(yè)方向，并找到自己的興趣方向。課程教學(xué)內(nèi)容的改革既應(yīng)強(qiáng)調(diào)學(xué)科知識(shí)的系統(tǒng)性和理論的完整性，也應(yīng)強(qiáng)調(diào)崗位職業(yè)能力的培養(yǎng)，不能忽視必要的理論知識(shí)和專業(yè)基礎(chǔ)，同時(shí)要加強(qiáng)學(xué)生創(chuàng)新能力和可持續(xù)發(fā)展能力的培養(yǎng)。課程內(nèi)容既要強(qiáng)調(diào)高等性，又要突出職業(yè)性，課程內(nèi)容體系在兼顧知識(shí)的系統(tǒng)性和理論的完整性基礎(chǔ)上，也要突出課程內(nèi)容的應(yīng)用性、技術(shù)的職業(yè)性和技能的崗位性。

學(xué)生應(yīng)根據(jù)自己的興趣選擇一個(gè)基本就業(yè)方向，則該方向內(nèi)的課程必須全部選修。如選修證券就業(yè)方向的學(xué)生，要同時(shí)選擇證券市場(chǎng)基礎(chǔ)知識(shí)、財(cái)務(wù)管理、證券投資分析、證券交易、財(cái)務(wù)報(bào)表分析、期貨投資實(shí)務(wù)等課程。選修不同業(yè)務(wù)方向的學(xué)生還可以根據(jù)自身的學(xué)習(xí)情況，選修其他方向的科目，以獲得有針對(duì)性的專業(yè)培養(yǎng)，提升專業(yè)素養(yǎng)和就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。與此同時(shí)，每一方向應(yīng)確定學(xué)生學(xué)習(xí)階段所應(yīng)考取的相應(yīng)的職業(yè)資格證書。這樣，一方面學(xué)生的就業(yè)面得到了拓寬，另一方面，由于分成不同的方向，人數(shù)分散，學(xué)校在實(shí)訓(xùn)方面的壓力也大為減輕，實(shí)訓(xùn)的效果大大增強(qiáng)。

2 以培養(yǎng)職業(yè)能力為原則，設(shè)計(jì)課程標(biāo)準(zhǔn)和教學(xué)方法改革

在制定課程標(biāo)準(zhǔn)的過(guò)程中，必須開展廣泛深入的市場(chǎng)調(diào)研，了解不同就業(yè)崗位對(duì)從業(yè)者的職業(yè)能力要求，再依據(jù)職業(yè)能力要求開展課程標(biāo)準(zhǔn)的反復(fù)論證與設(shè)計(jì)工作。課程標(biāo)準(zhǔn)的編寫不同于教學(xué)大綱，課程標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)計(jì)應(yīng)該明確課程教學(xué)任務(wù)和教學(xué)條件要求，明確課程的知識(shí)、技能和素質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)，在此基礎(chǔ)上，按照工作過(guò)程要求將課程劃分為不同的教學(xué)模塊（或情境），每個(gè)模塊（情境）的教學(xué)標(biāo)準(zhǔn)、教學(xué)內(nèi)容和教學(xué)方法都應(yīng)該加以明確。在進(jìn)行課程標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)計(jì)時(shí)，教師應(yīng)注重對(duì)學(xué)生個(gè)性、創(chuàng)新精神及綜合能力的培養(yǎng)，同時(shí)要善于使用多種現(xiàn)代教學(xué)手段來(lái)調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性和主動(dòng)性。

在進(jìn)行教學(xué)方法的改革時(shí)，也應(yīng)突出投資與理財(cái)課程專業(yè)課的應(yīng)用性、操作性和前沿性，除在教學(xué)中應(yīng)保留傳統(tǒng)的課堂系統(tǒng)講授教學(xué)方法外，教師還應(yīng)該努力創(chuàng)新教學(xué)方法，如在課堂上可以采用案例分析教學(xué)法、仿真模擬教學(xué)法和研究式教學(xué)方法等來(lái)進(jìn)行授課，以提高教學(xué)效果。

在教學(xué)方法改革中，可以采用校企合作的“四模塊”實(shí)踐教學(xué)模式。包括：課程認(rèn)知實(shí)習(xí)模塊，主要是指專業(yè)課程內(nèi)（也包括專業(yè)基礎(chǔ)課）的實(shí)踐環(huán)節(jié)；校內(nèi)實(shí)習(xí)基地模塊，為學(xué)生提供仿真的模擬實(shí)習(xí)場(chǎng)所，包括商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)、證券投資操作、商務(wù)禮儀、拓展訓(xùn)練、專業(yè)綜合技能等6方面的實(shí)訓(xùn)；校外實(shí)習(xí)基地模塊，為學(xué)生提供實(shí)戰(zhàn)場(chǎng)所；“請(qǐng)進(jìn)來(lái)，走出去”實(shí)踐教學(xué)模式，“走出去”就是鼓勵(lì)學(xué)生走向社會(huì)和行業(yè)，鍛煉并提高工作能力，“請(qǐng)進(jìn)來(lái)”是根據(jù)投資與理財(cái)專業(yè)的特點(diǎn)，采用各種方式邀請(qǐng)金融企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)或職員來(lái)校作報(bào)告或講課。教師在實(shí)際教學(xué)中，還應(yīng)切實(shí)把握各種教學(xué)方法的特點(diǎn)、作用以及具體適用的范圍和條件，根據(jù)不同的培養(yǎng)目標(biāo)、不同的培養(yǎng)對(duì)象、所授的不同課程、運(yùn)用方法的不同環(huán)境，恰當(dāng)?shù)剡\(yùn)用不同的投資專業(yè)教學(xué)方法，才能使其在教實(shí)踐中發(fā)揮有效的作用。

3 以基于工作過(guò)程為指導(dǎo)，設(shè)計(jì)課程教學(xué)內(nèi)容

高職投資與理財(cái)專業(yè)課程教學(xué)內(nèi)容的改革應(yīng)體現(xiàn)“素質(zhì)為核心，能力為基礎(chǔ)”的人才培養(yǎng)模式，以素質(zhì)、能力為主旨和特征來(lái)構(gòu)造投資與理財(cái)專業(yè)的知識(shí)結(jié)構(gòu)和課程體系；在進(jìn)行課程教學(xué)內(nèi)容的安排和設(shè)計(jì)時(shí)，應(yīng)按照突出應(yīng)用性、實(shí)踐性的原則，重組課程結(jié)構(gòu)，更新教學(xué)內(nèi)容，以培養(yǎng)學(xué)生能力為主線，設(shè)計(jì)學(xué)生的知識(shí)、能力、素質(zhì)結(jié)構(gòu)，使學(xué)生進(jìn)入社會(huì)時(shí)具有一定的基礎(chǔ)理論知識(shí)。同時(shí)應(yīng)培養(yǎng)學(xué)生具有較強(qiáng)的技術(shù)應(yīng)用能力和較寬的知識(shí)面，具備以職業(yè)素質(zhì)為主體的綜合素質(zhì)。

一個(gè)職業(yè)之所以成為職業(yè)，是因?yàn)檫@個(gè)職業(yè)有著與其他職業(yè)不同的工作過(guò)程，包括工作方式、內(nèi)容、方法、組織以及工具的歷史發(fā)展等諸方面。在確定了投資與理財(cái)專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)的基礎(chǔ)上，應(yīng)首先明確學(xué)生主要就業(yè)的職業(yè)群，然后進(jìn)一步確定專業(yè)的典型工作任務(wù)，最后具體落實(shí)到模塊化的課程體系。因此，每一門專業(yè)課程都應(yīng)該根據(jù)專業(yè)定位有其獨(dú)到的教學(xué)內(nèi)容與教學(xué)方法，不同課程內(nèi)容的選取與銜接應(yīng)該事先設(shè)計(jì)并按照課程標(biāo)準(zhǔn)和教學(xué)設(shè)計(jì)來(lái)進(jìn)行實(shí)施。如“證券投資分析”這一模塊內(nèi)容，股票投資、期貨投資等課程都會(huì)涉及，但是這部分內(nèi)容不能在這幾門課程中重復(fù)講授相同內(nèi)容，而應(yīng)該在課程規(guī)劃時(shí)，就安排好在哪門課程中進(jìn)行基礎(chǔ)理論內(nèi)容的講解，其他課程涉及到這部分內(nèi)容時(shí)，則以應(yīng)用和實(shí)際操作為主。課程教學(xué)內(nèi)容還應(yīng)該切合當(dāng)前職業(yè)崗位對(duì)職業(yè)技能的要求，要根據(jù)市場(chǎng)調(diào)研和專業(yè)研討等途徑所獲得的最新信息，定期對(duì)課程教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整與更新，以適應(yīng)專業(yè)發(fā)展和職業(yè)能力的需要。

課程的教學(xué)設(shè)計(jì)還應(yīng)注意合理安排理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)的比例，做到理論與實(shí)際、知識(shí)傳授與能力培養(yǎng)緊密結(jié)合。同時(shí)在投資與理財(cái)專業(yè)的教學(xué)中還應(yīng)遵循前沿性原則。近幾十年來(lái)，金融創(chuàng)新層出不窮，如金融制度創(chuàng)新、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融工具創(chuàng)新等。而且，經(jīng)濟(jì)金融的全球化、金融活動(dòng)的電子化、虛擬化現(xiàn)象等也迫切需要更新傳統(tǒng)的教學(xué)內(nèi)容。這些金融領(lǐng)域的新的變化和發(fā)展都應(yīng)反映在投資與理財(cái)課程的教學(xué)內(nèi)容中。

4 在校企合作的基礎(chǔ)上，推動(dòng)實(shí)訓(xùn)課程的實(shí)施

實(shí)訓(xùn)教學(xué)體系的設(shè)計(jì)、建立、實(shí)施、檢測(cè)和保持等各環(huán)節(jié)應(yīng)使整個(gè)實(shí)訓(xùn)教學(xué)滿足符合性、系統(tǒng)性、全面有效性、預(yù)防性和動(dòng)態(tài)性的要求，都應(yīng)實(shí)現(xiàn)科學(xué)化和程序化，通過(guò)反復(fù)的優(yōu)化和循環(huán)控制，最終發(fā)揮實(shí)訓(xùn)教學(xué)資源的最大功效。

4.1 高職院校投資與理財(cái)專業(yè)課程實(shí)訓(xùn)的現(xiàn)狀。

在高職院校投資與理財(cái)專業(yè)課程實(shí)訓(xùn)中，一方面，校企合作難度較大，由于金融企業(yè)的特殊性質(zhì)，實(shí)際操作難以有實(shí)質(zhì)性的深入；另一方面，投資與理財(cái)專業(yè)的校內(nèi)模擬實(shí)訓(xùn)一定程度上可以做到高度仿真，通過(guò)建立校內(nèi)實(shí)訓(xùn)基地，接收證券實(shí)時(shí)行情，基于模擬交易軟件，就可以實(shí)現(xiàn)接近真實(shí)市場(chǎng)的模擬實(shí)訓(xùn)。正由于以上兩個(gè)方面的原因，一些高校的校企合作更多的是表現(xiàn)在單向合作上，如：通過(guò)校企合作聘請(qǐng)企業(yè)專家進(jìn)校對(duì)學(xué)生進(jìn)行講座培訓(xùn)，邀請(qǐng)企業(yè)專業(yè)人士與高職教師討論人才培養(yǎng)方案以及專業(yè)規(guī)劃。而學(xué)生進(jìn)入企業(yè)實(shí)訓(xùn)的機(jī)會(huì)一般只有畢業(yè)前的頂崗實(shí)習(xí)階段。

4.2 高職院校投資與理財(cái)專業(yè)課程實(shí)訓(xùn)教學(xué)體系構(gòu)建

根據(jù)上述實(shí)際情況，在今后的課程實(shí)訓(xùn)中，應(yīng)加強(qiáng)投資與理財(cái)專業(yè)實(shí)訓(xùn)教學(xué)的內(nèi)外環(huán)境建設(shè)，建立以職業(yè)能力為核心的全真模擬綜合實(shí)驗(yàn)室，以虛擬真實(shí)的業(yè)務(wù)流程為內(nèi)容的實(shí)踐教學(xué)形式。圍繞投資與理財(cái)職業(yè)能力進(jìn)行教學(xué)目標(biāo)的設(shè)計(jì)、課程開發(fā)、教材編寫以及教學(xué)方法的改革，注重將能力培養(yǎng)貫穿實(shí)訓(xùn)教學(xué)全過(guò)程，逐步形成理論與實(shí)踐、知識(shí)傳授與能力培養(yǎng)有機(jī)結(jié)合的教學(xué)體系。

4.3 高職院校投資與理財(cái)專業(yè)校企合作機(jī)制的構(gòu)建

投資與理財(cái)?shù)男Ｆ蠛献鳈C(jī)制的構(gòu)建應(yīng)根據(jù)投資與理財(cái)人才培養(yǎng)目標(biāo)和規(guī)格的要求，制訂的總體及各個(gè)具體實(shí)訓(xùn)教學(xué)環(huán)節(jié)的教學(xué)目標(biāo)的集合體，來(lái)體現(xiàn)專業(yè)建設(shè)理念和人才定位，在整個(gè)實(shí)訓(xùn)教學(xué)體系中起引導(dǎo)驅(qū)動(dòng)作用。教學(xué)管理體系是通過(guò)組織管理、運(yùn)行管理和制度管理來(lái)不斷提高實(shí)訓(xùn)教學(xué)效果的指標(biāo)體系之和，在實(shí)訓(xùn)教學(xué)體系中起信息反饋和調(diào)控作用。

（1）建立“一體兩翼”的實(shí)訓(xùn)教學(xué)目標(biāo)體系。

即是以培養(yǎng)高技能應(yīng)用型服務(wù)能力為主體，以職業(yè)素質(zhì)訓(xùn)導(dǎo)和職業(yè)資格證書獲取為兩翼的實(shí)訓(xùn)教學(xué)目標(biāo)。可通過(guò)政校企聯(lián)合推出人才培養(yǎng)目標(biāo)和計(jì)劃，形成“三證”（畢業(yè)證、職業(yè)資格證、聯(lián)合培養(yǎng)證）和“一專多能”的開放式培養(yǎng)機(jī)制，在校內(nèi)外實(shí)訓(xùn)、畢業(yè)實(shí)習(xí)、入職前輔導(dǎo)等各個(gè)階段制訂并開展相應(yīng)的職業(yè)素養(yǎng)訓(xùn)導(dǎo)活動(dòng)（如職業(yè)認(rèn)知、職業(yè)適應(yīng)性和創(chuàng)新能力訓(xùn)練），形成完整的“一體兩翼”的實(shí)訓(xùn)教學(xué)目標(biāo)體系、實(shí)踐能力訓(xùn)練體系和貼近的職業(yè)體驗(yàn)環(huán)境。

（2）建立“分層一體化”實(shí)訓(xùn)教學(xué)內(nèi)容體系。

即按職業(yè)素質(zhì)教育、專業(yè)技能教育、拓展技能教育（按照“一專多能”的要求，鼓勵(lì)跨專業(yè)跨院系學(xué)習(xí)1-2門技能，大力推行“雙證”制度，支持以賽促學(xué)，開設(shè)形象塑造類、審美情趣類、社交協(xié)作類訓(xùn)練課程，注重培養(yǎng)復(fù)合型人才。）三個(gè)層次，循序漸進(jìn)地安排實(shí)訓(xùn)教學(xué)內(nèi)容。職業(yè)素質(zhì)教育主要是培養(yǎng)學(xué)生注重職業(yè)理念、職業(yè)道德、創(chuàng)新素質(zhì)、創(chuàng)業(yè)素質(zhì)等職業(yè)素質(zhì)，加強(qiáng)職業(yè)認(rèn)知、職業(yè)適應(yīng)性、創(chuàng)業(yè)能力和團(tuán)隊(duì)意識(shí)的培養(yǎng)。專業(yè)技能教育主要是培養(yǎng)學(xué)生的專業(yè)基礎(chǔ)理論知識(shí)和技能，如經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)的基本理論，市場(chǎng)調(diào)查和統(tǒng)計(jì)分析能力等；拓展技能教育是按照“一專多能”的要求，鼓勵(lì)學(xué)生跨專業(yè)跨院系學(xué)習(xí)1-2門技能，大力推行“雙證”制度，注重培養(yǎng)復(fù)合型人才。通過(guò)分解投資與理財(cái)專業(yè)所需知識(shí)、能力和素質(zhì)三者結(jié)構(gòu)，進(jìn)而在實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目、教學(xué)組織和職業(yè)訓(xùn)練中充分體現(xiàn)和融會(huì)貫通。通過(guò)分層漸進(jìn)的實(shí)訓(xùn)內(nèi)容安排，由“素質(zhì)知識(shí)能力素質(zhì)”往復(fù)循環(huán)，不斷提高教、學(xué)、訓(xùn)的效果，為培養(yǎng)知識(shí)、能力、素質(zhì)“一體化”的復(fù)合型投資與理財(cái)人才奠定基礎(chǔ)。

在此基礎(chǔ)上，還應(yīng)建立穩(wěn)定的企業(yè)參與學(xué)校課堂教學(xué)的機(jī)制，理論部分由校內(nèi)教師講授，實(shí)訓(xùn)部分由企業(yè)專家講授；其次還可以與企業(yè)合作開發(fā)課程、編寫教材；同時(shí)還可以與企業(yè)共同商討專業(yè)人才培養(yǎng)方案與課程標(biāo)準(zhǔn)。重點(diǎn)是與企業(yè)合作推進(jìn)實(shí)訓(xùn)課程的實(shí)施，除了聘請(qǐng)企業(yè)專家組織課程實(shí)訓(xùn)部分內(nèi)容的教學(xué)外，還可由企業(yè)專家主持課余時(shí)間的講座，或有針對(duì)性地開設(shè)某些課程。

5 “以賽代訓(xùn)”，建立理論與實(shí)踐一體化的培養(yǎng)機(jī)制

人才培養(yǎng)體系基于投資與理財(cái)專業(yè)開展校企合作的特殊性，可以通過(guò)在校內(nèi)采取“以賽代訓(xùn)”的方式來(lái)彌補(bǔ)理論和實(shí)踐教學(xué)的不足?！耙再惔?xùn)”在高等職業(yè)院校中可以參考采取三種方式：一是，結(jié)合投資與理財(cái)專業(yè)課程開展“以賽代訓(xùn)”項(xiàng)目，如證券投資分析、期貨投資實(shí)務(wù)等課程，由相關(guān)專業(yè)課的教師進(jìn)行組織，在班級(jí)內(nèi)和班級(jí)間開展模擬交易大賽；二是，引入企業(yè)支持，依托學(xué)生協(xié)會(huì)，來(lái)積極開展“以賽代訓(xùn)”。由于金融企業(yè)的嚴(yán)格監(jiān)管，使企業(yè)不方便正式參與學(xué)校的實(shí)踐教學(xué)，而通過(guò)學(xué)生協(xié)會(huì)的方式即各種投資協(xié)會(huì)的渠道來(lái)推動(dòng)公司的參與卻是一種可行的選擇。三是，組織學(xué)生參加校外模擬交易大賽，在比賽前的集訓(xùn)中可以聘請(qǐng)證券公司等的專業(yè)人士擔(dān)任競(jìng)賽顧問(wèn)，本校的專業(yè)教師擔(dān)任競(jìng)賽教練對(duì)學(xué)生進(jìn)行交易技能的培訓(xùn)，鼓勵(lì)和指導(dǎo)學(xué)生積極參加各級(jí)各類的比賽，鍛煉學(xué)生的專業(yè)技能和實(shí)際操作能力；證券公司可以對(duì)協(xié)會(huì)提供針對(duì)性的培訓(xùn)、組織學(xué)生開展模擬交易大賽、為大賽提供物質(zhì)保障及組織學(xué)生參與證券公司的投資晨會(huì)等間接的方式，參與高職院校課程建設(shè)。

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篇3

【基金項(xiàng)目】本文系2012年寧夏高等學(xué)校教育教學(xué)改革項(xiàng)目“高職院校投資與理財(cái)專業(yè)課程改革”課題研究成果。

高等職業(yè)教育實(shí)踐教學(xué)體系是高等職業(yè)教育內(nèi)涵的核心，在一定意義上可以說(shuō)，高等職業(yè)教育實(shí)踐教學(xué)體系決定了高等職業(yè)教育的特征，決定了高等職業(yè)教育人才培養(yǎng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。實(shí)踐教學(xué)是學(xué)生在校期間獲得實(shí)踐能力和職業(yè)綜合能力的最主要途徑和手段，因此在整個(gè)高職教育教學(xué)體系中占有極為重要的地位，是高職教育的主體教學(xué)。高職教育人才培養(yǎng)目標(biāo)是培養(yǎng)適應(yīng)生產(chǎn)、建設(shè)、管理、服務(wù)第一線的高等技術(shù)應(yīng)用性人才。因此，高職院校投資與理財(cái)專業(yè)實(shí)踐教學(xué)體系的改革與構(gòu)建必須與其人才培養(yǎng)目標(biāo)及人才培養(yǎng)模式相適應(yīng)。

一、實(shí)踐教學(xué)體系構(gòu)建的基本原則

目標(biāo)性原則：投資與理財(cái)專業(yè)實(shí)踐教學(xué)體系的構(gòu)建必須緊緊圍繞專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)和人才培養(yǎng)規(guī)格進(jìn)行。

系統(tǒng)化原則。遵循認(rèn)識(shí)規(guī)律和教育教學(xué)規(guī)律，運(yùn)用系統(tǒng)科學(xué)的方法，結(jié)合專業(yè)特點(diǎn)，按照組成實(shí)踐教學(xué)活動(dòng)的各環(huán)節(jié)地位、作用及相互之間的內(nèi)在聯(lián)系，使之互相銜接、彼此關(guān)聯(lián)、具有連續(xù)性，并貫穿于全學(xué)程。

整體優(yōu)化原則。不僅要做到實(shí)踐教學(xué)活動(dòng)各要素之間的統(tǒng)一，還要從人才的全面素質(zhì)和能力提高要求出發(fā)，注意教學(xué)各環(huán)節(jié)相互配合和實(shí)踐教學(xué)與理論教學(xué)互相滲透，教學(xué)內(nèi)容和課程體系改革相適應(yīng)。

規(guī)范化原則。在人才培養(yǎng)方案中規(guī)范實(shí)踐教學(xué)的內(nèi)容、形式，制定出相應(yīng)的教學(xué)方案、教學(xué)規(guī)范、考核標(biāo)準(zhǔn)和要求。

二、實(shí)踐教學(xué)體系的基本設(shè)想

構(gòu)建由課程實(shí)訓(xùn)、課程實(shí)踐組成的相對(duì)獨(dú)立的課程實(shí)踐教學(xué)體系。構(gòu)建適應(yīng)時(shí)展要求，體現(xiàn)實(shí)訓(xùn)教學(xué)內(nèi)容的現(xiàn)代化、信息化、綜合化要求的實(shí)踐教學(xué)體系。大幅度提高專業(yè)性、綜合性實(shí)訓(xùn)教學(xué)在整個(gè)教學(xué)中所占的比例。充分利用專業(yè)優(yōu)勢(shì)，重新整合實(shí)訓(xùn)教學(xué)內(nèi)容。按照培養(yǎng)基本技能、專業(yè)技能的不同目標(biāo)要求設(shè)置實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，逐步增加實(shí)踐教學(xué)占總教學(xué)時(shí)間的比例。按理論教學(xué)知識(shí)點(diǎn)的漸進(jìn)合理安排實(shí)踐教學(xué)的課程，保持三年每學(xué)期不間斷，做到每學(xué)期的實(shí)踐課程教學(xué)與相應(yīng)的知識(shí)應(yīng)用和技能培養(yǎng)有機(jī)結(jié)合。

不斷完善實(shí)踐教學(xué)各實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)環(huán)節(jié)的教學(xué)內(nèi)容。加強(qiáng)國(guó)防教育和軍事訓(xùn)練，進(jìn)一步增強(qiáng)大學(xué)生的國(guó)防觀念和國(guó)家安全意識(shí)，培養(yǎng)他們的愛國(guó)主義、集體主義和革命英雄主義精神；強(qiáng)化階段實(shí)習(xí)、畢業(yè)實(shí)習(xí)環(huán)節(jié)的教學(xué)內(nèi)容和管理機(jī)制；加強(qiáng)和改進(jìn)大學(xué)生社會(huì)實(shí)踐，提高大學(xué)生實(shí)踐能力、社會(huì)適應(yīng)能力。

強(qiáng)化學(xué)生英語(yǔ)應(yīng)用的培養(yǎng)。英語(yǔ)教學(xué)的基本目標(biāo)是培養(yǎng)學(xué)生的英語(yǔ)綜合應(yīng)用能力，特別是聽說(shuō)實(shí)用能力，增強(qiáng)學(xué)生自主學(xué)習(xí)能力，提高綜合文化素養(yǎng)，以適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展和國(guó)際交流的需要。

計(jì)算機(jī)應(yīng)用能力實(shí)踐教學(xué)。計(jì)算機(jī)教學(xué)的基本目標(biāo)是培養(yǎng)學(xué)生具備一定的計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)知識(shí)、基本技能以及利用計(jì)算機(jī)解決本專業(yè)領(lǐng)域中問(wèn)題的能力。具體要求是：掌握一定的計(jì)算機(jī)軟硬件基礎(chǔ)知識(shí)，具備使用計(jì)算機(jī)實(shí)用工具處理日常事務(wù)的基本能力；具備通過(guò)網(wǎng)絡(luò)獲取信息、分析信息、利用信息的能力，以及與他人交流的能力；具備使用數(shù)據(jù)庫(kù)等工具對(duì)信息進(jìn)行管理、加工和利用的意識(shí)和能力；具備使用典型應(yīng)用軟件和工具來(lái)解決本專業(yè)領(lǐng)域內(nèi)問(wèn)題的能力；了解并能遵守信息化社會(huì)中相關(guān)法律與道德規(guī)范。

加強(qiáng)學(xué)生競(jìng)賽，完善專業(yè)技能競(jìng)賽、課外競(jìng)賽制度，鼓勵(lì)與支持學(xué)生參加國(guó)家、區(qū)級(jí)各類競(jìng)賽、課外競(jìng)賽和體育競(jìng)賽制度，鼓勵(lì)與支持學(xué)生參加國(guó)家級(jí)、省級(jí)各類競(jìng)賽，積極開展校級(jí)競(jìng)賽。

三、投資與理財(cái)專業(yè)實(shí)踐教學(xué)體系的基本框架

高職投資與理財(cái)專業(yè)實(shí)踐教學(xué)體系的基本框架主要包括：一是建設(shè)以課程實(shí)踐、實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)、專業(yè)技能訓(xùn)練三個(gè)環(huán)節(jié)為重點(diǎn)的實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)；二是建設(shè)校內(nèi)實(shí)踐教學(xué)基地等實(shí)踐教學(xué)環(huán)境；三是充實(shí)提高實(shí)踐教師隊(duì)伍的人員數(shù)量和質(zhì)量，改善其結(jié)構(gòu)；四是建立健全實(shí)踐教學(xué)管理體系。

四、加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)的主要措施

完善實(shí)踐教學(xué)制度。進(jìn)一步完善實(shí)踐教學(xué)中各類規(guī)章制度的建設(shè)工作，加強(qiáng)各實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)中教學(xué)大綱、指導(dǎo)書、質(zhì)量評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)等建設(shè)工作。

實(shí)踐教學(xué)大綱應(yīng)對(duì)各實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)的內(nèi)容、目的要求、時(shí)間安排、教學(xué)形式和手段作出明確規(guī)定。實(shí)訓(xùn)教學(xué)是實(shí)踐教學(xué)的重要組成部分，應(yīng)根據(jù)課程教學(xué)內(nèi)容和實(shí)訓(xùn)內(nèi)容，分別按實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目制訂出實(shí)訓(xùn)教學(xué)大綱。按照教學(xué)要求，采用選購(gòu)與自編的辦法，必須配備與大綱相符的各實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)指導(dǎo)書。

重視校外實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)。高度重視實(shí)習(xí)基地建設(shè)工作，加大投入力度，建立基于互惠多贏的利益驅(qū)動(dòng)機(jī)制。 在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，利益機(jī)制是推動(dòng)校企合作發(fā)展的動(dòng)力和維系校企合作良性運(yùn)轉(zhuǎn)的紐帶。因此，必須注重構(gòu)建雙贏的利益驅(qū)動(dòng)機(jī)制。

從企業(yè)的角度看，校企合作的利益主要體現(xiàn)在：一是獲得符合企業(yè)需要的高技能型人才，尤其是通過(guò)“訂單式”培養(yǎng)模式，得到為企業(yè)量身打造的專門人才；二是利用高職院校的人才、科技、信息等方面的優(yōu)勢(shì)，解決技術(shù)、管理、經(jīng)營(yíng)方面的難題，開展新技術(shù)、新產(chǎn)品的研發(fā)；三是利用高校的教學(xué)資源對(duì)企業(yè)員工進(jìn)行培訓(xùn)；四是樹立良好的社會(huì)形象及提高知名度；五是通過(guò)校企合作獲得政府的政策性優(yōu)惠，如減稅、貼息等，以及在與學(xué)校開展生產(chǎn)性合作中獲得經(jīng)濟(jì)利益；六是有利于企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略的形成、企業(yè)優(yōu)秀文化的塑造和學(xué)習(xí)型企業(yè)的建設(shè)。

從學(xué)校角度看，校企合作的利益主要體現(xiàn)在：一是獲取企業(yè)的資助，可以改進(jìn)教學(xué)設(shè)備、改善教學(xué)條件、提高學(xué)校效益；二是通過(guò)校企合作獲得行業(yè)企業(yè)對(duì)人才需求及職業(yè)崗位素質(zhì)能力的信息，并使企業(yè)參與專業(yè)調(diào)整、人才培養(yǎng)方案優(yōu)化和教學(xué)改革，提高學(xué)校辦學(xué)水平和人才培養(yǎng)質(zhì)量，方便學(xué)生更好就業(yè)；三是獲得真實(shí)的現(xiàn)場(chǎng)教育環(huán)境，這對(duì)學(xué)生實(shí)踐能力、創(chuàng)新能力、職業(yè)素質(zhì)的培養(yǎng)具有重要的意義；四是使部分學(xué)生尤其是貧困學(xué)生通過(guò)工學(xué)結(jié)合獲得合理報(bào)酬；五是通過(guò)與企業(yè)合作，及時(shí)了解和把握行業(yè)最新科研動(dòng)向和對(duì)技術(shù)的最迫切需求，從而找到研究項(xiàng)目，甚至得到企業(yè)的經(jīng)費(fèi)贊助，增強(qiáng)研究的社會(huì)適切性，也為教師進(jìn)一步發(fā)展奠定基礎(chǔ)。校企合作是一個(gè)相互選擇、各取所需的過(guò)程。

實(shí)踐教學(xué)師資隊(duì)伍建設(shè)。改善實(shí)踐教學(xué)教師隊(duì)伍結(jié)構(gòu)，建設(shè)一支能夠很好開展實(shí)踐教學(xué)的，專兼結(jié)合的實(shí)踐教學(xué)教師隊(duì)伍。鼓勵(lì)教師積極承擔(dān)實(shí)踐教學(xué)任務(wù)，鼓勵(lì)高學(xué)歷人員及富有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的教師從事實(shí)踐教學(xué)工作，鼓勵(lì)教師將高水平的科研與實(shí)踐教學(xué)相結(jié)合，提高教學(xué)水平；在教學(xué)成果獎(jiǎng)評(píng)選和設(shè)立項(xiàng)目上對(duì)實(shí)踐教學(xué)研究與改革實(shí)行必要的傾斜。加大實(shí)踐教學(xué)骨干教師和管理人員培訓(xùn)經(jīng)費(fèi)的投入，鼓勵(lì)他們參加進(jìn)修學(xué)習(xí)和學(xué)術(shù)活動(dòng)，在人才引進(jìn)時(shí)要靈活把握評(píng)審標(biāo)準(zhǔn)，注重實(shí)踐背景和經(jīng)歷，注意考察其實(shí)踐教學(xué)能力。

加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)規(guī)范化建設(shè)。根據(jù)專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)，構(gòu)建實(shí)踐教學(xué)體系并列入專業(yè)人才培養(yǎng)方案中；制定專業(yè)實(shí)踐教學(xué)大綱，并嚴(yán)格按培養(yǎng)方案和實(shí)踐教學(xué)大綱的要求安排各個(gè)環(huán)節(jié)的實(shí)踐教學(xué)工作；根據(jù)各環(huán)節(jié)實(shí)踐教學(xué)的內(nèi)容和項(xiàng)目的基本要求，制定出各實(shí)踐教學(xué)質(zhì)量要求和成績(jī)考核辦法，注重實(shí)踐報(bào)告的撰寫，規(guī)范報(bào)告格式，嚴(yán)把畢業(yè)設(shè)計(jì)（畢業(yè)實(shí)習(xí)報(bào)告）質(zhì)量關(guān)，并通過(guò)評(píng)價(jià)和考核，使實(shí)踐教學(xué)達(dá)到最佳效果。

作者簡(jiǎn)介：賀素文，1961年1月生。寧夏財(cái)經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院科研處副處長(zhǎng)，副教授；劉中川，1966年6月生，南京證券銀川新華東街營(yíng)業(yè)部經(jīng)理，注冊(cè)證券投資分析師。

通訊地址：寧夏銀川市西夏區(qū)學(xué)院西路31號(hào) 寧夏財(cái)經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院

篇4

提要：近年來(lái),投資理財(cái)專業(yè)在各高職院校紛紛設(shè)立發(fā)展起來(lái)。如何借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家職業(yè)教育的先進(jìn)理念和經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合本專業(yè)的特點(diǎn)和實(shí)際，探索職業(yè)化教育方法并付諸實(shí)踐，是值得我們研究的一項(xiàng)重要課題。

一直以來(lái)，我們不斷對(duì)投資理財(cái)專業(yè)的教學(xué)進(jìn)行改革和探索，取得了一些成效，但存在的問(wèn)題也同樣明顯。近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和金融領(lǐng)域的不斷開放與深化，企業(yè)、各金融機(jī)構(gòu)及中介機(jī)構(gòu)、個(gè)人甚至是政府機(jī)關(guān)都越來(lái)越看重投資與理財(cái)，對(duì)這方面職業(yè)人才的需求有增無(wú)減。高校作為專業(yè)人才培養(yǎng)的發(fā)源地，投資與理財(cái)專業(yè)就是在這種大環(huán)境下在各高職院校紛紛設(shè)立發(fā)展起來(lái)的。

一、高職投資理財(cái)專業(yè)教育中存在的問(wèn)題

（一）課程設(shè)置范圍廣，學(xué)生學(xué)得比較淺，實(shí)踐動(dòng)手能力弱。投資理財(cái)專業(yè)的學(xué)生需要了解和掌握的知識(shí)比較多，所以開設(shè)的課程范圍很廣，金融學(xué)和投資學(xué)是其學(xué)科體系的主體，銀行、保險(xiǎn)、證券、企業(yè)財(cái)務(wù)這四個(gè)方向的專業(yè)知識(shí)是其四大支柱，房地產(chǎn)、法律、市場(chǎng)營(yíng)銷、公司經(jīng)營(yíng)等相關(guān)知識(shí)也必不可少。要學(xué)通如此多領(lǐng)域的知識(shí)和內(nèi)容，除了需要時(shí)間，還需要豐富的師資和學(xué)校優(yōu)厚的軟硬件提供支持。但是，單就一所學(xué)校而言，師資和學(xué)校的設(shè)施是有限的，其結(jié)果往往是學(xué)生在校期間學(xué)習(xí)了三四十門課程，但對(duì)課程的理解都停留在簡(jiǎn)單的印象當(dāng)中，不可能對(duì)某個(gè)領(lǐng)域或方向有很深的理解和造詣。再加上這么多課程都要進(jìn)行實(shí)踐，教學(xué)難度很大，除了證券，其他領(lǐng)域的實(shí)踐教學(xué)由于各種原因效果都不是很理想。

（二）專業(yè)缺乏具體的職業(yè)定位引領(lǐng)，給學(xué)生就業(yè)造成障礙。目前，國(guó)內(nèi)多數(shù)高校投資理財(cái)專業(yè)都是不分方向的，表面上，畢業(yè)生可以進(jìn)入很多行業(yè)和工作崗位，但實(shí)際上由于沒有具體職業(yè)定位的引領(lǐng)，學(xué)習(xí)目的性不明確，就業(yè)選擇就會(huì)變得盲目。雖有個(gè)別學(xué)校做了一定的改革，如將專業(yè)改為保險(xiǎn)專業(yè)、證券投資專業(yè)、國(guó)際金融專業(yè)等，這樣做的結(jié)果雖然使學(xué)生對(duì)某一個(gè)金融領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí)有較深了解，但又導(dǎo)致專業(yè)口徑太窄，使學(xué)生就業(yè)時(shí)面臨困難。

（三）學(xué)校缺乏與企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)有效溝通合作的平臺(tái)，學(xué)生的職業(yè)技能得不到充分鍛煉和提升。學(xué)校與企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)走向合作辦學(xué)是專業(yè)教育中獲取校外優(yōu)秀資源的最佳途徑，通過(guò)學(xué)生的實(shí)踐，能夠較快地積累經(jīng)驗(yàn)和提升技能，使學(xué)生更快、更好地掌握本專業(yè)的知識(shí)。但是，現(xiàn)實(shí)中校企合作的制度和模式有待于完善和改革。企業(yè)在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中明顯占據(jù)著主動(dòng)，使學(xué)校和學(xué)生的利益受到一定的影響，因此校企合作的范圍和深度受到很大的限制。具體從投資理財(cái)專業(yè)來(lái)看，企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)給予真正有效的幫助不多，學(xué)生與從業(yè)的理財(cái)師、金融分析師、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)評(píng)估師、財(cái)務(wù)總監(jiān)等缺乏有效溝通交流的平臺(tái)，實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)的積累較少，影響了職業(yè)技能的充分掌握。

（四）忽視對(duì)職業(yè)素養(yǎng)的培養(yǎng)。學(xué)校的教學(xué)過(guò)度偏重于專業(yè)知識(shí)的教授和專業(yè)技能的掌握，忽視了學(xué)生思想道德、心理素質(zhì)、職業(yè)操守、團(tuán)隊(duì)合作和創(chuàng)新意識(shí)等方面的教導(dǎo)與培養(yǎng)，不利于形成良好的職業(yè)素養(yǎng)。

二、借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的職業(yè)化教育

（一）美國(guó)的職業(yè)教育：社區(qū)學(xué)院。美國(guó)的社區(qū)學(xué)院在美國(guó)教育史上被認(rèn)為是一次偉大的革新，它對(duì)美國(guó)的教育及其經(jīng)濟(jì)發(fā)展起了很大作用。社區(qū)學(xué)院有兩種基本形式：一是初級(jí)學(xué)院，學(xué)學(xué)本科一二年級(jí)的課程，畢業(yè)后授予準(zhǔn)學(xué)士學(xué)位，可直接轉(zhuǎn)入本科院校三年級(jí)學(xué)習(xí)，也可經(jīng)職業(yè)培訓(xùn)去就業(yè)；二是高等職業(yè)技術(shù)教育，這是社區(qū)學(xué)院的主要形式，教育內(nèi)容與職業(yè)崗位的要求緊密掛鉤，學(xué)習(xí)合格者可取得各種職業(yè)資格證書。社區(qū)學(xué)院職業(yè)教育的教學(xué)、服務(wù)及其他各項(xiàng)工作都明確地以社區(qū)為中心，關(guān)心社區(qū)的生活，發(fā)展社區(qū)經(jīng)濟(jì)。職業(yè)教育的專業(yè)、課程設(shè)置以社區(qū)的近期、長(zhǎng)遠(yuǎn)需要及當(dāng)?shù)毓ど虡I(yè)的需要和就業(yè)趨勢(shì)為依據(jù)，其生源主要是本社區(qū)的青年學(xué)生，沒有入學(xué)考試，沒有學(xué)歷限制，也沒有學(xué)習(xí)年限規(guī)定，交費(fèi)即能入學(xué)，合格方可畢業(yè)。

（二）英國(guó)的職業(yè)教育：職業(yè)教育與學(xué)歷教育并行。英國(guó)是世界上職業(yè)教育最為發(fā)達(dá)的國(guó)家之一，也是世界上最早建立職業(yè)教育體系的國(guó)家之一。當(dāng)前，英國(guó)的職業(yè)教育主要分為三種類型：專門的職業(yè)教育、職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)和普通教育中滲透的職業(yè)教育。專門的職業(yè)教育以政府投入為主，在繼續(xù)教育機(jī)構(gòu)里進(jìn)行，其中高等職業(yè)教育一般由多科技術(shù)學(xué)院來(lái)完成；職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)以企業(yè)投入為主，在企業(yè)里進(jìn)行。英國(guó)的職業(yè)教育有兩個(gè)最明顯的特色：一是注重對(duì)職業(yè)教育的立法，確立職業(yè)教育的作用和地位；二是大力推行國(guó)家職業(yè)資格制度，以此促進(jìn)職業(yè)教育的有序發(fā)展。為解決職業(yè)教育和普通教育分離的問(wèn)題，英國(guó)政府確立了職業(yè)資格等級(jí)與普通教育學(xué)位的相關(guān)地位，劃分并確立了兩者之間的具體分級(jí)對(duì)應(yīng)關(guān)系，規(guī)定接受職業(yè)教育的學(xué)員在達(dá)到三級(jí)后可直升大學(xué)。

（三）德國(guó)的職業(yè)教育：“雙元制”教育。與世界其他國(guó)家比較，德國(guó)的職業(yè)教育地位最高，在整個(gè)教育中的比重最大，建有更為系統(tǒng)、完整、有效的職業(yè)教育體制和運(yùn)行機(jī)制，其中70%的職業(yè)教育屬于“雙元制”。所謂雙元制職業(yè)教育，是指學(xué)生在企業(yè)接受實(shí)踐技能培訓(xùn)和在學(xué)校接受理論培養(yǎng)相結(jié)合的職業(yè)教育形式。它不同于學(xué)校制形式，可以稱為部分學(xué)校制職業(yè)教育形式。接受雙元制培訓(xùn)的學(xué)生，自己可通過(guò)勞動(dòng)局的職業(yè)介紹中心選擇一家企業(yè)，依據(jù)有關(guān)法律的規(guī)定同企業(yè)簽訂培訓(xùn)合同，得到一個(gè)培訓(xùn)位置，然后再到相關(guān)的職業(yè)學(xué)院登記取得理論學(xué)習(xí)資格。這樣，他就成為一個(gè)雙元制職業(yè)教育模式下的學(xué)生。他具備雙重身份：在學(xué)校是學(xué)生，在企業(yè)是學(xué)徒工；他有兩個(gè)學(xué)習(xí)受訓(xùn)地點(diǎn)：培訓(xùn)企業(yè)和職業(yè)學(xué)院。

三、對(duì)現(xiàn)階段投資理財(cái)專業(yè)職業(yè)化教育的理解

洞悉投資理財(cái)專業(yè)教育諸多問(wèn)題的背后，再對(duì)比于發(fā)達(dá)國(guó)家職業(yè)教育先進(jìn)的理念和經(jīng)驗(yàn)，我們不難發(fā)現(xiàn)其問(wèn)題的根源：我國(guó)的高等職業(yè)教育并沒有職業(yè)化。

職業(yè)化教育是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，是通過(guò)多種可利用的教育方式來(lái)培養(yǎng)學(xué)生的職業(yè)意識(shí)、職業(yè)思維、職業(yè)技能及職業(yè)操守等各種綜合素質(zhì)，最終使教育者具有較高的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力、職業(yè)能力和就業(yè)能力。結(jié)合投資理財(cái)專業(yè)的特點(diǎn)和實(shí)際，我們認(rèn)為現(xiàn)階段的職業(yè)化教育不應(yīng)再表現(xiàn)為規(guī)模數(shù)量的擴(kuò)張，而是提高辦學(xué)質(zhì)量，形成職業(yè)教育的品牌；不僅僅涉及課程標(biāo)準(zhǔn)和課程體系改革，更是教育方式的創(chuàng)新；必須擯棄泛技術(shù)教育的理念，縮小職業(yè)定位，即理財(cái)師和金融分析師；參與主體不應(yīng)只是學(xué)校的老師和學(xué)生，更應(yīng)該讓企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、家庭甚至政府參與進(jìn)來(lái)；學(xué)習(xí)過(guò)程中也不僅僅是學(xué)習(xí)知識(shí)和營(yíng)銷產(chǎn)品，也要善于自我學(xué)習(xí)和自我營(yíng)銷；投資理財(cái)除了資產(chǎn)的保值增值這一特定的職業(yè)能力外，還要有良好的職業(yè)操守和職業(yè)涵養(yǎng)。總而言之，職業(yè)化教育是人才標(biāo)準(zhǔn)的職業(yè)化、課程體系的職業(yè)化、專業(yè)技能的職業(yè)化。

四、投資理財(cái)專業(yè)職業(yè)化教育探索

第一，改革現(xiàn)有的理論技能教育為職業(yè)流程式教育。職業(yè)流程式教育更注重整個(gè)工作過(guò)程的系統(tǒng)化和一體化，使學(xué)生對(duì)職業(yè)的理解和定位更加清晰深刻。

第二，改革現(xiàn)有課程體系，刪減某些課程，增加比較實(shí)用與職業(yè)關(guān)系度密切的比如房地產(chǎn)金融、項(xiàng)目投資、資產(chǎn)評(píng)估、交易心理學(xué)、行為金融學(xué)等一些課程，將技能考證培訓(xùn)列入職業(yè)化教育的重點(diǎn)。這些職業(yè)資格有國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師（ChFP）、中國(guó)注冊(cè)金融分析師（CRFA）、特許財(cái)務(wù)策劃師（FChFP）、特許理財(cái)顧問(wèn)師（ChFC）、特許人壽理財(cái)師（CLU）等。

第三，提升現(xiàn)有的師資力量，在職教師除了必須具有高層次的職業(yè)資格外，由教學(xué)向帶領(lǐng)、引導(dǎo)、協(xié)助的角色轉(zhuǎn)換也很關(guān)鍵。同時(shí)，兼職教師、客座教授、崗位師傅、外請(qǐng)執(zhí)業(yè)理財(cái)師、分析師也起了很大的作用。

第四，成立理財(cái)俱樂(lè)部，成員實(shí)行會(huì)員制，為學(xué)生、教師、金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)、理財(cái)師、金融分析師、財(cái)務(wù)策劃師、社會(huì)公眾搭建溝通交流平臺(tái)，拓寬學(xué)生的知識(shí)面，培養(yǎng)良好的人際交往能力。

第五，以學(xué)校為依托，以本專業(yè)師生為主體，以知名經(jīng)濟(jì)學(xué)教授和行業(yè)知名理財(cái)師為顧問(wèn)和首席理財(cái)分析師，成立投資理財(cái)咨詢有限公司，完全按照企業(yè)化運(yùn)作，在校內(nèi)給學(xué)生提供一個(gè)實(shí)踐的場(chǎng)所，如果能夠運(yùn)營(yíng)成功，很多問(wèn)題都可以迎刃而解。

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關(guān)鍵詞:個(gè)人理財(cái);商業(yè)銀行;理財(cái)意識(shí);金融服務(wù)

中圖分類號(hào):F83 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2010)13-0056-02

中國(guó)商業(yè)銀行辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)始于20世紀(jì)90年代中期,雖起步較晚,但隨著中國(guó)居民個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)和金融市場(chǎng)的發(fā)展,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為國(guó)內(nèi)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。金融危機(jī)對(duì)中國(guó)城市居民的財(cái)富管理觀念也進(jìn)行了一次深刻洗禮,更多的人逐漸意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的存在,也進(jìn)而認(rèn)識(shí)到財(cái)富管理的必要性。面對(duì)金融危機(jī)的沖擊,公眾對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)知怎樣?商業(yè)銀行應(yīng)如何面對(duì)挑戰(zhàn),滿足廣大公眾個(gè)人財(cái)富增長(zhǎng)的需求?本文就此作了探討,以期為個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)和金融市場(chǎng)的發(fā)展提供依據(jù)。

一、公眾對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)知

為了進(jìn)一步了解公眾對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笈c認(rèn)知狀況,我們采用問(wèn)卷調(diào)查和隨機(jī)訪問(wèn)的方法,在西安、寶雞的商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)廳對(duì)使用銀行個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品的客戶和潛在客戶共480人進(jìn)行了調(diào)查,現(xiàn)予以分析。

1.公眾對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)牧私獬潭群屠碡?cái)目標(biāo)。公眾對(duì)個(gè)人理財(cái)“了解”的占43.6%,“一般”的占43.8%,“不了解”的占12.6%,由此可見,仍有43.8%以上的人了解并不全面。公眾理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)依次是資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)增值(68.3%)、保障家人教育(41.7%)、安排退休后的生活費(fèi)用(35.4%)、提升生活質(zhì)量(22.5%)、合理安排資金(13.3%)。調(diào)查顯示,大部分理財(cái)需求者都以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值為主要目的。在訪談中,受訪者要么沒有明確的理財(cái)目標(biāo),要么把理財(cái)目標(biāo)簡(jiǎn)單地等同于“理財(cái)就是生財(cái),讓財(cái)富增值,賺錢”,而不是把理財(cái)目標(biāo)與人生目標(biāo)結(jié)合起來(lái),為了賺錢而賺錢的現(xiàn)象普遍存在。

2.公眾獲取理財(cái)知識(shí)的渠道。調(diào)查發(fā)現(xiàn),大眾的理財(cái)知識(shí)來(lái)源依次為網(wǎng)絡(luò)(59.6%)、親戚或朋友介紹(57.5%)、專業(yè)理財(cái)雜志(41.7%)、理財(cái)人員介紹(33.8%)、銀行營(yíng)業(yè)廳宣傳冊(cè)(13.8%)、廣播電視22(9.2%)、大眾報(bào)刊理財(cái)欄目(8.8%),顯然網(wǎng)絡(luò)、專業(yè)理財(cái)雜志、與身邊人交流這三個(gè)渠道占有絕大部分比例。

從調(diào)查看,網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為公眾理財(cái)?shù)闹饕?與身邊的人交流始終是人們信息來(lái)源的重要渠道。同時(shí)當(dāng)問(wèn)及您是否會(huì)向您身邊的親人朋友推薦你購(gòu)買金融理財(cái)產(chǎn)品和金融機(jī)構(gòu)時(shí),“可能會(huì)”和“一定會(huì)”的分別占46.7%和28.3%。眾所周知,由此可見,今后培育個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)時(shí),要著眼全局,營(yíng)銷訴求既要針對(duì)理財(cái)決策者,同時(shí)也不能忽略理財(cái)決策影響者(家人和朋友)。

3.公眾對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的選擇和滿意程度。在目前投資規(guī)模條件下,公眾希望使用的投資工具依次是儲(chǔ)蓄(53.8%)、基金(40%)、股票(37.5%)、保險(xiǎn)(27.5%)、房產(chǎn)42(17.5%)、債券(14.6%)。從中可見,公眾首選的理財(cái)產(chǎn)品是相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較低、收益較少,對(duì)投資技巧和背景知識(shí)要求也相對(duì)簡(jiǎn)單的;但隨著公眾理財(cái)意識(shí)的逐步提高,他們對(duì)于投資技巧和背景知識(shí)要求較高的高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的理財(cái)產(chǎn)品也有強(qiáng)烈的需求。

在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí),公眾關(guān)注的依次是產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)和收益(55.8%)、機(jī)構(gòu)的信譽(yù)和品牌(27.9%)、金融機(jī)構(gòu)工作人員是否專業(yè)(22.5%)、報(bào)紙等媒體的投資建議(15.4%)。面對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益與存在的風(fēng)險(xiǎn)成正比,45.8%的人希望理財(cái)產(chǎn)品一定要不僅本金保證,收益最好高于儲(chǔ)蓄;22.9%的人可以接受收益可能會(huì)少于儲(chǔ)蓄,但必須保本;33.3%的人希望收益高些,可以承受一定量的損失。另外,愿意承擔(dān)高和中低風(fēng)險(xiǎn)的人分別為11.3%和29.1%、59.6%的人不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。從公眾對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品及其種類的滿意程度看,滿意者占31.7%,不滿意者占29.1%。從以上調(diào)查顯示,公眾在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)注重產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)和收益,但對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益與存在的風(fēng)險(xiǎn),大多數(shù)人喜歡追求高收益,卻不愿承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn),或忽視理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。

4.公眾對(duì)銀行專業(yè)理財(cái)人員的選擇和滿意程度。調(diào)查發(fā)現(xiàn),公眾尋求專業(yè)人士進(jìn)行金融理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)是不同的,僅有9.2%的人知道自己也可以進(jìn)行一些簡(jiǎn)單的財(cái)務(wù)決策,但卻感覺到專業(yè)的理財(cái)顧問(wèn)能夠幫助自己更有效的管理家庭財(cái)務(wù),帶來(lái)財(cái)富的加速成長(zhǎng);21.6%的人因太忙,無(wú)法抽出時(shí)間來(lái)自己理財(cái);而69.2%的人是因?yàn)椴痪邆浣鹑诶碡?cái)系統(tǒng)專業(yè)知識(shí)和方法、理財(cái)目標(biāo)不清楚、個(gè)人財(cái)務(wù)受到重大損失自己卻毫無(wú)頭緒,不知如何著手時(shí)感覺到了金融理財(cái)?shù)木o迫性才尋求專業(yè)理財(cái)。由此可見,大多數(shù)人由于有明顯的缺失感、焦慮感、緊迫感,才去尋求專業(yè)理財(cái)。

盡管68.8%的人對(duì)銀行理財(cái)人員的專業(yè)素質(zhì)不滿意,然而,隨著理財(cái)觀念的逐步變化,理財(cái)市場(chǎng)的規(guī)范化,投資者對(duì)專業(yè)理財(cái)人員的信任程度將越來(lái)越高。調(diào)查中,78.8%的人希望得到專業(yè)理財(cái)人員的服務(wù),愿意為所接受的服務(wù)付出額外的傭金,也愿意去相信他們,并且80.8%的人對(duì)他們的服務(wù)態(tài)度是滿意的。

5.公眾對(duì)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的建議。從調(diào)查來(lái)看,58.3%的人認(rèn)為銀行理財(cái)人員的專業(yè)素質(zhì)需要不斷提高。在訪談中,公眾普遍反應(yīng)商業(yè)銀行的理財(cái)服務(wù)人員,專業(yè)單一,復(fù)合型人才偏少,部分員工并不具備理財(cái)綜合知識(shí)和為客戶提供理財(cái)方案的能力;對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)政策掌握較少,對(duì)微觀經(jīng)濟(jì)分析能力不夠強(qiáng),市場(chǎng)營(yíng)銷意識(shí)和技能與市場(chǎng)服務(wù)需求還有較大差距,無(wú)法適應(yīng)快速發(fā)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù);理財(cái)人員營(yíng)銷客戶時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提示不夠,甚至沒有對(duì)客戶給予正確引導(dǎo)。由此可見,培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)人員已成為開展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。

另外,69.1%的人認(rèn)為銀行理財(cái)產(chǎn)品的多樣性有待拓寬。公眾認(rèn)為目前主要存在的問(wèn)題:一是檔次低,理財(cái)服務(wù)僅停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等服務(wù)式理財(cái)階段,缺乏智能化高檔次理財(cái)產(chǎn)品;二是理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理,功能單一,不能滿足不同層次客戶的服務(wù)需求;三是商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖和信息披露等方面還缺乏科學(xué)和完善的管理措施,尚存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

二、加強(qiáng)銀行服務(wù),提高公眾理財(cái)意識(shí),推動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展

1.加強(qiáng)品牌建設(shè),提供差異性、個(gè)性化服務(wù),滿足公眾個(gè)人理財(cái)需求。在改革現(xiàn)有金融政策,完善商業(yè)銀行的技術(shù)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上,銀行只有開發(fā)差異性、個(gè)性化的個(gè)人理財(cái)服務(wù),才能保持市場(chǎng)生命力、留住老客戶、吸引新客戶,達(dá)到銀行與客戶的雙贏。因此,銀行的理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)一是要新,商業(yè)銀行設(shè)計(jì)產(chǎn)品或服務(wù)時(shí),不要一味地模仿,要充分體現(xiàn)本行的智慧和優(yōu)勢(shì),在做好市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上,尋找市場(chǎng)發(fā)展空間;二是要有差異性和適用性,個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品只有適用才有客戶和市場(chǎng),才能給商業(yè)銀行帶來(lái)利潤(rùn)。此外,還應(yīng)當(dāng)根據(jù)公眾的年齡、行業(yè)、收入狀況、目標(biāo)方向等具體情況設(shè)計(jì)不同理財(cái)方案。只有這樣,才能夠最大限度地滿足不同客戶群在不同階段的投資理財(cái)?shù)男枰?推動(dòng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

2.加強(qiáng)理財(cái)人員的培養(yǎng),以高素質(zhì)的理財(cái)人員贏得公眾。從調(diào)查看,盡管公眾希望得到理財(cái)人員的服務(wù),愿意接受服務(wù)并付出額外的傭金,但大多數(shù)人對(duì)銀行理財(cái)人員的專業(yè)素質(zhì)不滿意,因此培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員是促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要任務(wù)。首先,要選拔一批理財(cái)專家培養(yǎng)對(duì)象,在選拔上要堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)、高起點(diǎn),將一批具有金融專業(yè)知識(shí)、投資意識(shí)和營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)的業(yè)務(wù)骨干選拔到理財(cái)崗位上來(lái)。應(yīng)培養(yǎng)理財(cái)人員營(yíng)銷的共同職業(yè)理念、意識(shí);培養(yǎng)良好的職業(yè)行為規(guī)范和操守;培養(yǎng)強(qiáng)烈的敬業(yè)愛行愛崗職業(yè)責(zé)任和開拓創(chuàng)新的職業(yè)精神。其次,持之以恒地系統(tǒng)強(qiáng)化營(yíng)銷隊(duì)伍建設(shè)和專業(yè)技能培訓(xùn)。培訓(xùn)課程可借鑒國(guó)際注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師課程體系的設(shè)置,通過(guò)培訓(xùn),使理財(cái)人員成為既精通銀行業(yè)務(wù)又通曉保險(xiǎn)證券等其他金融業(yè)務(wù),既掌握營(yíng)銷服務(wù)技巧又具備理財(cái)規(guī)劃專業(yè)素質(zhì)的全才。而且這種培訓(xùn)要形成制度,定期進(jìn)行,不斷更新客戶經(jīng)理的知識(shí),更好地適應(yīng)個(gè)人理財(cái)?shù)男枰?。只有專業(yè)理財(cái)人員的專業(yè)素質(zhì)提高了,才能獲得公眾對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)可。

3.注重銀行個(gè)人理財(cái)理念提升和理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示,以優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引公眾。銀行應(yīng)充分發(fā)揮專業(yè)理財(cái)人員營(yíng)銷作用,對(duì)公眾提供業(yè)務(wù)咨詢和業(yè)務(wù)指導(dǎo),通過(guò)個(gè)人客戶投資風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試,確定客戶風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。商業(yè)銀行要利用自己的網(wǎng)點(diǎn)和員工,運(yùn)用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)產(chǎn)品宣傳。銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要盡量降低風(fēng)險(xiǎn),客戶經(jīng)理在給客戶推薦理財(cái)產(chǎn)品時(shí),既要詳細(xì)介紹不同產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì),也要明確告知不同產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn),以客戶資金增值的最大化為目的,為客戶提供理財(cái)投資建議,這樣有利于提升客戶的滿意度和忠誠(chéng)度,能夠?yàn)殂y行帶來(lái)綜合效益,實(shí)現(xiàn)銀行與客戶的雙贏。另外,銀行個(gè)人理財(cái)發(fā)展理念如能改短期營(yíng)銷為長(zhǎng)期合作,將有利于改變個(gè)人理財(cái)名不副實(shí)的狀況。

4.推廣理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí),增強(qiáng)公眾的投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),樹立健康理財(cái)理念。從調(diào)查來(lái)看,除了從銀行內(nèi)部為個(gè)人理財(cái)創(chuàng)造良好的條件外,急需要對(duì)公眾推廣理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí),宣傳相關(guān)政策法規(guī),增強(qiáng)公眾的投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),提高公眾金融素質(zhì)。因此,監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范銀行營(yíng)銷推介行為,保護(hù)金融投資者和消費(fèi)者,營(yíng)造一個(gè)公平規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境。作為“信息強(qiáng)勢(shì)群體”的賣者有責(zé)任對(duì)產(chǎn)品已知缺陷和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分的披露,把收益和風(fēng)險(xiǎn)兩方面的信息完整、明確、無(wú)誤地向投資者傳達(dá)。銀行應(yīng)秉承“因您而變”的以客戶利益為中心的服務(wù)理念,時(shí)刻關(guān)注在投資者最需要的時(shí)候,以最恰當(dāng)?shù)姆绞较蚱鋫鬟f正確的投資理念。另一方面,監(jiān)管部門應(yīng)會(huì)同銀行業(yè)協(xié)會(huì)、商業(yè)銀行要加強(qiáng)理財(cái)知識(shí)的宣傳和投資者教育,增強(qiáng)民眾的投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力。同時(shí)要幫助公眾明確理財(cái)目標(biāo),樹立健康理財(cái)理念。也就是要使公眾明白理財(cái)不是簡(jiǎn)單的賺錢,健康科學(xué)的理財(cái)應(yīng)該是“個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)要與個(gè)人及家人的安心、富足、健康的生活體系相一致”,依據(jù)個(gè)人財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)能力、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)習(xí)慣,通過(guò)投資性理財(cái)規(guī)劃、保障性理財(cái)規(guī)劃和消費(fèi)性理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行積極主動(dòng)和合理的理財(cái),才能達(dá)到獲取較大的投資收益、提高家庭和個(gè)人生活質(zhì)量的目的。提高國(guó)民的財(cái)商素質(zhì),讓更多的中國(guó)人走上健康理財(cái)之路,是所有銀行應(yīng)該長(zhǎng)期承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任。

參考文獻(xiàn):

[1]王洪敏.中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探析[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊,2008,(16):47-48.

篇6

《錢經(jīng)》:理財(cái)行業(yè)似乎最早是在澳洲興起，但是進(jìn)入美國(guó)后取得了更快速的發(fā)展，原因是什么？

Robert Berki:理財(cái)行業(yè)在美國(guó)的興起可以追溯自第二次世界大戰(zhàn)后，當(dāng)美國(guó)人民享受了長(zhǎng)期的生活安定，他們開始考慮投資不同的金融產(chǎn)品。加上他們比較注重退休后的生活安排，并且美國(guó)醫(yī)療費(fèi)用高昂，一般人民都會(huì)在及早階段為自己以后的生活著想，希望能夠通過(guò)有效的理財(cái)工具盡快完成自己的理財(cái)目標(biāo)。

《錢經(jīng)》:目前美國(guó)理財(cái)行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀如何？

Robert Berki:目前美國(guó)理財(cái)行業(yè)發(fā)展相對(duì)比較成熟，一般大眾比較樂(lè)意向理財(cái)師咨詢理財(cái)意見。不論銀行或獨(dú)立理財(cái)顧問(wèn)均積極發(fā)展理財(cái)咨詢業(yè)務(wù)。而理財(cái)師主要通過(guò)專業(yè)培訓(xùn)，并考取專業(yè)資格，一般來(lái)自銀行，會(huì)計(jì)，法律，稅務(wù)等專業(yè)人士。

《錢經(jīng)》:在具體的理財(cái)業(yè)務(wù)開展中，美國(guó)理財(cái)師的工作模式和業(yè)務(wù)流程有何特點(diǎn)？這與美國(guó)的金融環(huán)境、產(chǎn)品市場(chǎng)、政策以及社會(huì)文化有何關(guān)系？

Robert Berki:在工作模式上，美國(guó)理財(cái)師跟中國(guó)及香港的理財(cái)師是有所不同的。最基本的情況是在美國(guó)，理財(cái)師是對(duì)咨詢理財(cái)建議的人士作出收費(fèi)，他們并不一定依賴推銷投資產(chǎn)品收取傭金。故此在作出理財(cái)建議時(shí)，某程度上他們會(huì)較為客觀，少了一些潛在的利益矛盾。

可能由于美國(guó)市場(chǎng)發(fā)展較為成熟，不論產(chǎn)品、政策及社會(huì)文化，皆有利于理財(cái)行業(yè)的進(jìn)步。

《錢經(jīng)》:RFP進(jìn)入中國(guó)（內(nèi)地）的最初動(dòng)機(jī)是什么？您對(duì)內(nèi)地理財(cái)行業(yè)和理財(cái)市場(chǎng)如何看？

Robert Berki:RFP（注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師）最初進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)時(shí)由于發(fā)覺亞太地區(qū)對(duì)理財(cái)?shù)男枨笕找嬖黾?，這其實(shí)是加快了對(duì)專業(yè)理財(cái)師的需求。在中國(guó)及香港方面，對(duì)理財(cái)更為注重，不同的金融機(jī)構(gòu)開始搶占理財(cái)這一市場(chǎng)，這些機(jī)構(gòu)希望能有系統(tǒng)地培養(yǎng)出專業(yè)理財(cái)師以幫助客戶理財(cái)。同時(shí)，正由于兩地經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，一般市民皆明白理財(cái)?shù)闹匾?，他們皆希望能利用理?cái)專業(yè)人才有效地幫助自己財(cái)富增值，以達(dá)到理財(cái)目標(biāo)。

我覺得其實(shí)在中國(guó)，理財(cái)行業(yè)是剛起步，國(guó)民收入的上升其實(shí)反映出中國(guó)人民的財(cái)富不斷增加，需要專業(yè)的理財(cái)人士協(xié)助一般市民作出適當(dāng)投資，故此我深信理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展是一片光明。

《錢經(jīng)》:對(duì)目前內(nèi)地的金融環(huán)境、產(chǎn)品市場(chǎng)和理財(cái)業(yè)務(wù)如何理解？同美國(guó)相比有何差異？

Robert Berki:就目前情況來(lái)看，中、美兩地市場(chǎng)最大不同可能在于投資產(chǎn)品的種類及投資資本上。在美國(guó)，一般人士均樂(lè)意將收入投資在不同的投資產(chǎn)品，包括股票、債券或基金。但在中國(guó)可能由于投資產(chǎn)品相對(duì)較少，似乎一般人士皆傾向于將收入放入銀行儲(chǔ)蓄，所以，如何改變市民的習(xí)慣將錢投放于非銀行儲(chǔ)蓄上可能會(huì)是一大挑戰(zhàn)。

《錢經(jīng)》:認(rèn)為中國(guó)理財(cái)行業(yè)發(fā)展的最大障礙、最大機(jī)會(huì)和最大的優(yōu)勢(shì)是什么？

Robert Berki:暫時(shí)來(lái)說(shuō)，中國(guó)理財(cái)行業(yè)發(fā)展的最大障礙可能是投資產(chǎn)品未能多元化，但隨著中國(guó)市場(chǎng)漸漸開放，這種情況應(yīng)該得以改善。而且由于收入水平上升，其他投資的需求與日俱增，怎樣將存款放心轉(zhuǎn)到投資不同產(chǎn)品是一大商機(jī)。隨著加入世貿(mào)組織承諾的兌現(xiàn)，外資金融機(jī)構(gòu)可望在2006年底正式落戶中國(guó)，相信會(huì)為中國(guó)的投資市場(chǎng)帶來(lái)新的機(jī)會(huì)。

《錢經(jīng)》:單純從產(chǎn)品和人力資源（理財(cái)師）的角度，中美最大的不同是什么？

Robert Berki:從人力資源角度考慮，中美最大不同的可能是一般投資人士對(duì)理財(cái)師的信任度。在美國(guó)，一般人士普遍對(duì)理財(cái)師的建議較信任，并會(huì)落實(shí)跟進(jìn);但在中國(guó)，可能由于資訊未夠普及，一般人士對(duì)理財(cái)師較為保留，并不敢完全相信;加上行業(yè)良莠不齊，有些從事理財(cái)行業(yè)人士可能會(huì)為了本身利益而對(duì)客戶推薦一些傭金較高理財(cái)產(chǎn)品，未能為客戶利益著想，這可能成為理財(cái)行業(yè)在中國(guó)發(fā)展的一大問(wèn)題。

因此，有系統(tǒng)地培訓(xùn)專業(yè)的理財(cái)人士是目前中國(guó)急需要做的。

《錢經(jīng)》:您怎樣看待中國(guó)理財(cái)行業(yè)未來(lái)的發(fā)展？

篇7

關(guān)鍵詞：投資者；銀行理財(cái)業(yè)務(wù)；防范風(fēng)險(xiǎn)

銀行理財(cái)業(yè)務(wù)從20世紀(jì)90年代中期起步至今，正是國(guó)民經(jīng)濟(jì)高速穩(wěn)步增長(zhǎng)的發(fā)展時(shí)期，個(gè)人收入也同步增長(zhǎng)。隨著個(gè)人財(cái)富不斷積累，因受國(guó)內(nèi)消費(fèi)價(jià)格的上漲，銀行存款利率偏低等原因影響，居民資產(chǎn)保值增值需求日益旺盛，銀行及時(shí)面向社會(huì)個(gè)人投資者提供了投資理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)，極大地滿足社會(huì)個(gè)人投資者對(duì)投資理財(cái)?shù)男枨蟆，F(xiàn)如今，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，投資銀行理財(cái)業(yè)務(wù)投資者不斷增多，理財(cái)投資額度巨幅增長(zhǎng)，銀行理財(cái)產(chǎn)品給投資者帶來(lái)了投資收益，也帶來(lái)了投資風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，因此筆者認(rèn)為，在維護(hù)銀行和投資者雙方利益的同時(shí)，應(yīng)及時(shí)向投資理財(cái)者提示風(fēng)險(xiǎn)和要求，做好風(fēng)險(xiǎn)防范控制工作，促進(jìn)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范化發(fā)展。

一、投資理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

1.經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。銀行提供投資者的理財(cái)產(chǎn)品與經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)是緊密相連，當(dāng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)保持高速穩(wěn)步發(fā)展時(shí)期，社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)而提升，投資者投資銀行理財(cái)產(chǎn)品也伴隨經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)而實(shí)現(xiàn)投資收益增值。當(dāng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)受國(guó)內(nèi)和國(guó)外經(jīng)濟(jì)影響時(shí)，從國(guó)家來(lái)說(shuō)，必然對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)行必要的宏觀調(diào)控，宏觀調(diào)控必然導(dǎo)致投資者投資銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益的發(fā)生變化，同時(shí)也引發(fā)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)受國(guó)際金融危機(jī)和國(guó)內(nèi)通脹壓力影響，國(guó)家加大了宏觀調(diào)控力度，采取多次降低銀行存款利率，導(dǎo)致許多銀行理財(cái)產(chǎn)品受到?jīng)_擊，出現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品不能保值的風(fēng)險(xiǎn)。因此，國(guó)家經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的好壞，直接關(guān)系到投資者理財(cái)產(chǎn)品的投資收益和理財(cái)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

2.人為風(fēng)險(xiǎn)。隨著銀行理財(cái)業(yè)務(wù)投資不斷的升溫，銀行理財(cái)產(chǎn)品獲取收益比銀行其他中間收益高，銀行為了獲取更多理財(cái)經(jīng)營(yíng)收入，不斷向社會(huì)投資者推出各種理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)，對(duì)內(nèi)部理財(cái)營(yíng)銷人員實(shí)行升職、收入、業(yè)績(jī)、獎(jiǎng)勵(lì)掛鉤，營(yíng)銷人員為了完成內(nèi)部下達(dá)的理財(cái)營(yíng)銷任務(wù)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人發(fā)展目標(biāo)，因此，銀行理財(cái)人員在銷售理財(cái)產(chǎn)品過(guò)程中，對(duì)投資者宣傳過(guò)程中往往只注重理財(cái)產(chǎn)品收益，說(shuō)“理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率能達(dá)到多少，而對(duì)理財(cái)產(chǎn)品中暗藏的風(fēng)險(xiǎn)卻一言帶過(guò)”，人為地弱化了理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。在就是銀行理財(cái)銷售人員不了解許多新推出理財(cái)產(chǎn)品，完全靠自己平時(shí)理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行理解分析理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書，主觀判斷理財(cái)產(chǎn)品收益率和風(fēng)險(xiǎn)，有誤導(dǎo)投資者。從理財(cái)機(jī)構(gòu)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，有六成理財(cái)產(chǎn)品都是虧損的，這也說(shuō)明理財(cái)產(chǎn)品具有很高的風(fēng)險(xiǎn)，因此，投資者不能片面地相信銀行理財(cái)人員主觀判斷理財(cái)產(chǎn)品收益率和風(fēng)險(xiǎn)。

3.盲目風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)改革開放以來(lái)，國(guó)民經(jīng)濟(jì)處在高速發(fā)展時(shí)期，隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)了個(gè)人經(jīng)濟(jì)收入增長(zhǎng)，現(xiàn)有的銀行保本收息的傳統(tǒng)理財(cái)方式已經(jīng)不滿足個(gè)人投資理財(cái)需求，銀行為適應(yīng)社會(huì)個(gè)人的投資欲望，引進(jìn)了國(guó)外理財(cái)業(yè)務(wù)。由于銀行理財(cái)業(yè)務(wù)能實(shí)現(xiàn)個(gè)人收益增長(zhǎng)，在經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)動(dòng)下，投資者將銀行保本收息的存款投資到銀行理財(cái)產(chǎn)品中，許多人見到其他人投資銀行理財(cái)產(chǎn)品獲得增值收益，也盲目跟隨投資銀行理財(cái)產(chǎn)品，由于人們?nèi)狈?yīng)有金融理財(cái)知識(shí)，對(duì)購(gòu)買銀行理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足，許多投資者看不懂銀行理財(cái)產(chǎn)品合同，有的投資者甚至于不看合同，單方面聽取銀行專業(yè)理財(cái)人員口頭宣傳，投資者問(wèn)起購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的有沒有風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題時(shí)，銀行理財(cái)人員拍著胸脯對(duì)投資者說(shuō)沒有風(fēng)險(xiǎn)，由于經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生變化，理財(cái)產(chǎn)品收入達(dá)不到預(yù)期收益，有的還出現(xiàn)虧損，銀行理財(cái)人員就把責(zé)任推向投資者。由于投資者盲目跟隨其他人投資理財(cái)產(chǎn)品，導(dǎo)致許多投資者資金損失和法律糾紛。

二、投資理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制

1.要明確自身理財(cái)需求。投資者在投資銀行理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，要結(jié)合自身家庭經(jīng)濟(jì)狀況和承受風(fēng)險(xiǎn)能力，不能盲目追求理財(cái)產(chǎn)品高預(yù)期收益，雖說(shuō)投資者在投資銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，銀行專業(yè)理財(cái)人員對(duì)投資者家庭經(jīng)濟(jì)狀況和承受風(fēng)險(xiǎn)能力作了詳細(xì)了解，并針對(duì)投資者情況推薦理財(cái)產(chǎn)品，但是，投資者在投資銀行理財(cái)產(chǎn)品過(guò)程中，還要有清醒認(rèn)識(shí)，拿多少錢投資理財(cái)產(chǎn)品，是否有承受能力，不能影響家庭生活，投資理財(cái)產(chǎn)品是保本類型，還是高收益類型，高收益附帶高風(fēng)險(xiǎn)，保本類理財(cái)產(chǎn)品也有風(fēng)險(xiǎn)。所以，投資者在投資理財(cái)過(guò)程中，需要達(dá)到什么投資目的，這都是投資者自身必須要明確的，投資者明確方向才能有效控制投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

2.要了解投資產(chǎn)品特點(diǎn)。投資者在參入投資銀行理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，首先要了解銀行理財(cái)產(chǎn)品是保本收益類，還是非保本收益類，在選擇投資銀行理財(cái)產(chǎn)品前，必須要看清理財(cái)產(chǎn)品合同條款，注意保本收益類產(chǎn)品于銀行普通存款是有區(qū)別的，銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)要高于普通存款，但其收益要高于普通存款，所以保本收益類產(chǎn)品的保本收益一般合同都有附加條件，附加條件可能是銀行具有提前終止權(quán)， 并含有風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容，是投資者要承擔(dān)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，購(gòu)買保本收益類理財(cái)產(chǎn)品前，必須要詳細(xì)咨詢銀行專業(yè)理財(cái)人員，附加條件中含義和帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。投資者投資非保本收益類理財(cái)產(chǎn)品，要知道最高收益和預(yù)期收益不等于實(shí)際收益，無(wú)論是最高還是預(yù)期收益率，銀行沒有保本理財(cái)產(chǎn)品保本支付義務(wù)，最終的實(shí)際收益率可能與最高收益和預(yù)期收益是有偏差，投資者如果購(gòu)買的非保本收益類理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)要求銀行提供令人信服的預(yù)期收益率估計(jì)依據(jù)，同時(shí)還應(yīng)要銀行專業(yè)理財(cái)人員揭示理財(cái)產(chǎn)品的全部風(fēng)險(xiǎn)，介紹理財(cái)產(chǎn)品可能發(fā)生的最不利的投資結(jié)果，以及規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的各種可能方式，投資者就要判斷銀行專業(yè)理財(cái)人員在理財(cái)投資中站在什么角度推薦理財(cái)產(chǎn)品，只有了解理投資財(cái)產(chǎn)品全部風(fēng)險(xiǎn)，才能避免投資風(fēng)險(xiǎn)。

3.要加強(qiáng)投資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，看上去是銀行的責(zé)任，實(shí)際上跟投資者緊密相連，當(dāng)投資者有意愿購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，銀行理財(cái)專業(yè)人員會(huì)指導(dǎo)投資者填寫投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，并充分了解投資者風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力，在結(jié)合了解情況向投資者推薦相適應(yīng)銀行理財(cái)產(chǎn)品，銀行理財(cái)負(fù)責(zé)人還要再次確認(rèn)，看專業(yè)理財(cái)人員是否有誤導(dǎo)投資者購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，作為投資者對(duì)銀行理財(cái)人員推薦的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)，不能聽之任之，要拿出自己最后判斷，是購(gòu)買還是不購(gòu)買，決定購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品同時(shí)，還要了解銀行理財(cái)產(chǎn)品一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，采取什么方式化解理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，將理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制在最小范圍內(nèi)。

4.要認(rèn)清自身理財(cái)目標(biāo)。投資者到銀行是購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，銀行有義務(wù)為投資者提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，并向投資者推薦銀行開辦的理財(cái)產(chǎn)品，介紹理財(cái)產(chǎn)品收益和風(fēng)險(xiǎn)情況，對(duì)投資者作投資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。雖然，銀行對(duì)投資者作了詳細(xì)了解，而投資者對(duì)投資銀行理財(cái)產(chǎn)品也要作詳細(xì)了解，銀行推選理財(cái)產(chǎn)品適不適應(yīng)自身理財(cái)目標(biāo)要求，是否于自身承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)理財(cái)產(chǎn)品，如果不適應(yīng)自身理財(cái)產(chǎn)品，就要求銀行理財(cái)人員重新選擇適應(yīng)自身理財(cái)產(chǎn)品，如果適應(yīng)自身理財(cái)產(chǎn)品，就要實(shí)施有計(jì)劃投資理財(cái)目標(biāo)，合理配置家庭資源，養(yǎng)成長(zhǎng)期投資的習(xí)慣，及時(shí)根據(jù)市場(chǎng)變化做出策略性調(diào)整，才能有效控制投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

三、對(duì)投資者理財(cái)幾點(diǎn)建議

1.要注意加強(qiáng)學(xué)習(xí)。隨著我國(guó)投資環(huán)境不斷改善，投資者投資品種越來(lái)越多，作為投資者要注重投資方面學(xué)習(xí)，特別要加強(qiáng)金融理財(cái)理論知識(shí)學(xué)習(xí)，平時(shí)要多關(guān)注國(guó)內(nèi)與國(guó)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，了解宏觀經(jīng)濟(jì)政策變動(dòng)，掌握金融市場(chǎng)信息和各個(gè)行業(yè)發(fā)展信息，才能適應(yīng)投資理財(cái)要求，為防范和控制投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)打下良好基礎(chǔ)。

2.要注意盲目跟隨。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展至今，投資的理財(cái)產(chǎn)品品種熱來(lái)熱多，銷售量越來(lái)越大，如果投資者看到其他人購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品獲得了理財(cái)收益，就跟隨購(gòu)買同樣理財(cái)產(chǎn)品，不考慮自己承受能力，一旦市場(chǎng)發(fā)生變化，就會(huì)產(chǎn)生理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，所以，投資者在參與理財(cái)過(guò)程中，不能盲目參與投資理財(cái)，注意投資理財(cái)中各種風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)控制和防范。

3.要注意風(fēng)險(xiǎn)鑒別。投資者投資銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，特別要注意理財(cái)中風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，一方面銀行理財(cái)人員推薦理財(cái)產(chǎn)品，要注意了解理財(cái)產(chǎn)品性質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，不能單聽銀行理財(cái)人員宣傳，要有自己分析和判斷。另一方面就是注意理財(cái)產(chǎn)品合同內(nèi)容，合同中有“保本”二字，其實(shí)“保本”也具有重重風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)?，在市?chǎng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)好時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品可能保本，如果市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生變化，理財(cái)產(chǎn)品可能就不能保本，還會(huì)出現(xiàn)投資虧本。這就要投資者研究投資環(huán)境和經(jīng)濟(jì)形勢(shì)來(lái)鑒別理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

篇8

一、引言

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行發(fā)展中的主要業(yè)務(wù)之一，它能夠提高銀行收入水平、推進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展。近年來(lái)，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行籌集資金總額中的占比逐年上升，規(guī)模不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)量也在不斷提升。隨著這個(gè)發(fā)展趨勢(shì)，當(dāng)前對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求只靠傳統(tǒng)的商業(yè)銀行已得不到滿足，因此，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品如何在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持優(yōu)勢(shì)地位成為商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展中應(yīng)解決的重要內(nèi)容。

二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指銀行為個(gè)人客戶提供的專業(yè)化服務(wù)。依照管理運(yùn)作方式又分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。通俗的說(shuō)，理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)就是指商業(yè)銀行運(yùn)用專業(yè)知識(shí)幫助客戶管理資產(chǎn)，提供專業(yè)數(shù)據(jù)分析，并給客戶相應(yīng)的投資建議、以及介紹個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。而綜合理財(cái)服務(wù)是銀行得到客戶的準(zhǔn)許，依照雙方事先商定的合同，對(duì)客戶進(jìn)行財(cái)產(chǎn)管理以及投資，此中的投資收益按照方式同享，投資風(fēng)險(xiǎn)依照商定方式共擔(dān)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

（一）商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)潛力巨大

我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相當(dāng)于他國(guó)來(lái)說(shuō)開展得較晚，市場(chǎng)發(fā)展的空間較大。主要表現(xiàn)為：第一，商業(yè)銀行是金融體系中非常重要的一環(huán)，在投資者和居民心中也占據(jù)著重要的地位，這兩點(diǎn)使得商業(yè)銀行能夠更放心的開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。根據(jù)公眾意見調(diào)查中心2012年上半年的例行調(diào)查顯示， 96.1%受訪者對(duì)銀行在吸收居民個(gè)人存款方面所做的工作給予了較高的評(píng)價(jià)；94.3%的受訪者是出于“對(duì)銀行的信任”而決定將錢存入銀行的；91.7%的受訪者將錢存入銀行是因?yàn)殂y行提供的“高品質(zhì)的服務(wù)”。從大多數(shù)受訪者的回答中可以明顯看出，人們對(duì)儲(chǔ)蓄在商業(yè)銀行中的存款是放心的，由此可以得出，只要銀行能夠做好推廣和宣傳活動(dòng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣及產(chǎn)品的銷售將不成問(wèn)題。第二，商業(yè)銀行能更好地結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)，在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)聯(lián)合其他的經(jīng)營(yíng)方如保險(xiǎn)、期貨、基金、證券等進(jìn)行聯(lián)合發(fā)展，這不僅有利于提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)的質(zhì)量和水準(zhǔn)，也有利于其占據(jù)市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)地位。

（二）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低

相對(duì)于一般的金融機(jī)構(gòu)而言，商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的過(guò)程中能夠更好地滿足高端客戶的投資理財(cái)需求，能更好地吸引客戶進(jìn)行投資。其原因在于，國(guó)民經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，大部分居民的生活水平得到很大的提高。在生活水平有保障的前提下，大部分投資者會(huì)傾向于低風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定收益的投資理財(cái)產(chǎn)品。一般情況下，銀行理財(cái)產(chǎn)品也有等級(jí)之分，不同行業(yè)、不同收入情況、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇不同等級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品。其中：第一級(jí)為PRI級(jí)極低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，第二級(jí)為PR2級(jí)較低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，第三級(jí)為PR3級(jí)適中風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，第五為PR5級(jí)高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。除了最后一級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)較高，其他等級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別均較低，且第五級(jí)風(fēng)險(xiǎn)也略低于金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。另外，銀行具有較為豐富的資金儲(chǔ)備，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的抵抗和應(yīng)對(duì)能力較強(qiáng)，能夠減少投資者的投資風(fēng)險(xiǎn)，有助于保障投資者的投資理財(cái)收益。因此，對(duì)于大量投資者而言，愿意將自己的資金投放在銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，而投資者數(shù)量的增加，也成為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢(shì)之一。

四、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）專業(yè)人才較為貧乏

各行各業(yè)要想得到更快的發(fā)展都需要高素質(zhì)的專業(yè)人才，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也不例外。有了高素質(zhì)的專業(yè)人才才能夠更好地推廣和宣傳本銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，獲得更多投資者的認(rèn)可。但是通過(guò)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)者專業(yè)素質(zhì)情況分析可以看出，不少?gòu)臉I(yè)人員對(duì)于本銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的具體范圍了解不夠清晰，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范圍也缺乏深刻地了解。在銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的證券，投資，保險(xiǎn)、基金，期權(quán)，期貨等內(nèi)容以及政策、法律法規(guī)方面了解也不夠全面，這就導(dǎo)致業(yè)務(wù)員在為客戶提供咨詢服務(wù)時(shí)，難以得到客戶的滿意，最終導(dǎo)致業(yè)務(wù)難以推廣。

（二）專業(yè)化服務(wù)能力還有待提高

新時(shí)期，堅(jiān)持從客戶角度出發(fā)是銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面得到發(fā)展的一項(xiàng)重要條件，要根據(jù)客戶的需求進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和設(shè)計(jì)。但從目前來(lái)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在專業(yè)化服務(wù)能力卻有待提高，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能否獲得客戶的認(rèn)可和青睞是由個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量決定的[5]。這就要求銀行能夠?qū)蛻粜畔⑦M(jìn)行全面地搜集，包括客戶的預(yù)期投資消費(fèi)行為、經(jīng)營(yíng)和收入狀況、個(gè)人偏好等，然后通過(guò)專業(yè)人才和專業(yè)操作對(duì)此進(jìn)行專業(yè)的分析，最后幫助客戶進(jìn)行專業(yè)的個(gè)性化理財(cái)規(guī)劃。近年來(lái)，各商?I銀行雖然也在鍥而不舍地設(shè)計(jì)新的理財(cái)產(chǎn)品，但所設(shè)計(jì)的產(chǎn)品都存在著不同程度的問(wèn)題，其中最為嚴(yán)重的就是同質(zhì)化現(xiàn)象。銀行在設(shè)計(jì)新的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，只是在其他產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行修改，沒有形成富有客戶個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品，設(shè)計(jì)出來(lái)的產(chǎn)品當(dāng)然也不能夠吸引顧客，所以在綜合性和專業(yè)性上均還存在較多的不足。

（三）理財(cái)產(chǎn)品單一

隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模也不斷擴(kuò)大，各銀行均開展了屬于自己的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，銀行之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力過(guò)大。而商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品單一，產(chǎn)品大多用來(lái)給客戶提供基本信息服務(wù)、辦理貸款，客戶收款及付賬等，關(guān)于投資類的理財(cái)產(chǎn)品不夠全面，各商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也都主要以模仿為主，沒有依照本身的特征，結(jié)合整理市場(chǎng)情況，設(shè)計(jì)出具有商業(yè)銀行特色的產(chǎn)品及服務(wù)。

五、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

（一）培養(yǎng)專業(yè)理財(cái)人員

從上文對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題分析可以看到，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行專業(yè)理財(cái)人員數(shù)量不多，絕大多數(shù)理財(cái)人員只是單純的介紹以及銷售產(chǎn)品，缺乏專業(yè)的金融知識(shí)。銀行應(yīng)從以下幾個(gè)方面來(lái)提高理財(cái)人員自身專業(yè)素質(zhì)：第一，銀行建立資格考核，增加銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的從業(yè)難度，豐富從業(yè)人員自身專業(yè)知識(shí)，利于我國(guó)理財(cái)業(yè)的發(fā)展。第二，安排理財(cái)人員之間相互探討金融知識(shí)，增強(qiáng)專業(yè)能力。第三，開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)培訓(xùn)課程，鼓勵(lì)員工去國(guó)外學(xué)習(xí)交流，也可以自己組建一支專業(yè)化程度高的理財(cái)隊(duì)伍。第四，加強(qiáng)國(guó)內(nèi)外合作，引進(jìn)其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)以健全我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)人員行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德。

（二）創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)

當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品種類單一，市場(chǎng)以及客戶的需求得不到滿足，而產(chǎn)品缺乏自身特色成為導(dǎo)致這一情形的重要原因。銀行的當(dāng)務(wù)之急是發(fā)展新的理財(cái)產(chǎn)品。首先，?y行在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)不要只是復(fù)制加修改，要學(xué)會(huì)根據(jù)自身的特點(diǎn)，結(jié)合市場(chǎng)情況，設(shè)計(jì)出有本行特色的產(chǎn)品及服務(wù)。其次，商業(yè)銀行可以和其他金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行合作，雖然是不同行業(yè)，但雙方互相提供建議與幫助，能夠減少市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力?？蛻舨煌y行所提供的服務(wù)也應(yīng)有不同之處。每位客戶的行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)偏好，收入狀況及消費(fèi)情況都不盡相同，所以銀行需要結(jié)合不同客戶設(shè)計(jì)出具有不同特點(diǎn)的理財(cái)計(jì)劃，推薦適合客戶自身的理財(cái)產(chǎn)品。

六、我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展前景分析

根據(jù)本文的分析能夠看出，我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程既有優(yōu)勢(shì)又有不足，未來(lái)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景如何成為了各銀行特別關(guān)注的問(wèn)題。事實(shí)上，以發(fā)展的眼光來(lái)看，我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景總體上應(yīng)該是樂(lè)觀的，原因有以下幾方面：

（一）不足分析

從銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不足來(lái)看，銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的劣勢(shì)主要為人才劣勢(shì)、市場(chǎng)劣勢(shì)以及業(yè)務(wù)綜合性劣勢(shì)，但是隨著時(shí)間的不斷發(fā)展以及銀行業(yè)思想的轉(zhuǎn)變，這些劣勢(shì)和困難最終可以被克服。就目前我國(guó)專業(yè)學(xué)習(xí)的情況來(lái)看，財(cái)經(jīng)專業(yè)已經(jīng)成為了高校教育的熱門專業(yè)，銀行只需要對(duì)這些人才進(jìn)行必要的專業(yè)培訓(xùn)，就可以彌補(bǔ)其中的人才專業(yè)性缺漏。而人才的配置對(duì)于創(chuàng)新產(chǎn)品理念和業(yè)務(wù)理念有著直接的關(guān)系，有助于提升銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，從而推動(dòng)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。

（二）優(yōu)勢(shì)分析

銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，優(yōu)勢(shì)是客觀存在的，如人們對(duì)銀行的信賴以及銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)。未來(lái)隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，銀行的風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)將會(huì)更加明顯，人們對(duì)銀行的信賴程度也會(huì)不斷增加。因此，未來(lái)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的優(yōu)勢(shì)地位會(huì)更加穩(wěn)固。

（三）前景預(yù)測(cè)

隨著人們生活水平的不斷提高，未來(lái)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)將會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大，這對(duì)于減小銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力、提升銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)量有著重要的積極作用，因此必然會(huì)有利于銀行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展；最后，經(jīng)濟(jì)全球化現(xiàn)象也可以給商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一個(gè)發(fā)展契機(jī)，銀行可以通過(guò)與國(guó)際接軌的方式開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)自我更好地發(fā)展。

篇9

《卓越理財(cái)》：請(qǐng)介紹一下美國(guó)目前的個(gè)人理財(cái)狀況是什么？

Robert:第二次世界大戰(zhàn)后，理財(cái)在美國(guó)便漸漸興起。當(dāng)時(shí)由于美國(guó)人民生活安定，他們開始考慮怎樣享受人生，并為退休作出安排。加上美國(guó)醫(yī)療費(fèi)用昂貴，他們都希望有合適的計(jì)劃能幫助自己達(dá)到目標(biāo)，由于這些背景原因，美國(guó)一般大眾比較接受向理財(cái)師咨詢理財(cái)意見。而在美國(guó)理財(cái)行業(yè)發(fā)展相對(duì)較為成熟，不論銀行或是獨(dú)立理財(cái)顧問(wèn)公司均占有一定市場(chǎng)價(jià)額，令競(jìng)爭(zhēng)甚為激烈。

《卓越理財(cái)》：RFP在國(guó)際理財(cái)行業(yè)處于什么樣的地位？

Robert：RFP在1983年已在美國(guó)成立，是美國(guó)成立的第二個(gè)以理財(cái)為主的學(xué)會(huì)，在過(guò)去二十多年的歷史中，RFP協(xié)會(huì)在全球多個(gè)地區(qū)均有推廣理財(cái)專業(yè)，在亞太地區(qū)應(yīng)處于領(lǐng)導(dǎo)地位，除了委任黃志杰先生為北亞州區(qū)總監(jiān)外(亦為協(xié)會(huì)在亞洲區(qū)最高負(fù)責(zé)人)，在中國(guó)，香港，印度、菲律賓、馬來(lái)西亞等地亦積極展開課程，希望把先進(jìn)的理財(cái)理念能帶到亞太地區(qū)。

《卓越理財(cái)》：RFP到底是什么樣的一個(gè)概念，它有著什么樣的背景？

Robert：財(cái)務(wù)策劃是指運(yùn)用科學(xué)公正的財(cái)務(wù)分析程序來(lái)對(duì)個(gè)人的財(cái)務(wù)計(jì)劃、投資策略等進(jìn)行合理的規(guī)劃與管理，以實(shí)現(xiàn)其長(zhǎng)期理財(cái)和生活目標(biāo)的專業(yè)個(gè)人理財(cái)服務(wù)，是金融、保險(xiǎn)等行業(yè)指導(dǎo)個(gè)人投資理財(cái)?shù)男屡d業(yè)務(wù)。隨著居民儲(chǔ)蓄的增加和個(gè)人收入的不斷提高，個(gè)人理財(cái)服務(wù)在中國(guó)的市場(chǎng)空間日益擴(kuò)大。中外金融機(jī)構(gòu)均將拓展未來(lái)中國(guó)市場(chǎng)的重點(diǎn)定位于個(gè)人理財(cái)服務(wù)。在此情況下，從事或有志于投身金融理財(cái)行業(yè)的人士，也逐漸認(rèn)識(shí)到，只有通過(guò)考取專業(yè)資格，尤其是與國(guó)際接軌的專業(yè)資格，方可提升個(gè)人的競(jìng)爭(zhēng)力，獲取更佳的事業(yè)發(fā)展。

《卓越理財(cái)》：RFP進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，是怎樣結(jié)合中國(guó)的國(guó)情的？

Robert：RFP自2003年開始于中國(guó)大陸及香港推出課程后，迅速得到行業(yè)的關(guān)注?？倳?huì)本身也明白唯有將課程本土化，才能令學(xué)員在學(xué)習(xí)過(guò)程中得到更充實(shí)的回報(bào)，因此學(xué)會(huì)特別安排來(lái)自中國(guó)大陸及香港的金融界及大學(xué)專家將課程內(nèi)容、講義、考試題目全部漢化，使課程內(nèi)容在中國(guó)及香港更能切合本地經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)展。而在講課時(shí)，學(xué)會(huì)更邀請(qǐng)了中國(guó)大陸及香港的老師授課，而每位講課教師都只集中講授自己專長(zhǎng)的科目，務(wù)求令課程能夠增加實(shí)務(wù)性。

《卓越理財(cái)》：美國(guó)和中國(guó)的個(gè)人理財(cái)?shù)挠^念相差很大，美國(guó)和中國(guó)目前的個(gè)人理財(cái)觀點(diǎn)有什么區(qū)別？

Robert：在理財(cái)觀念上，美國(guó)跟中國(guó)有著很多的不同，最基本的就是在專業(yè)咨訊費(fèi)用方面。在美國(guó)，理財(cái)師是會(huì)對(duì)咨詢理財(cái)建議的人士收費(fèi)的，他們并不會(huì)在建議書上推銷產(chǎn)品以收取傭金，因此，在作出理財(cái)建議方案時(shí)，能夠保持理財(cái)師的專業(yè)性并且比較客觀，避免了潛在的利益沖突。在中國(guó)，一般人士皆比較不愿意付費(fèi)以換取理財(cái)師的理財(cái)建議，他們?nèi)杂X得理財(cái)師提供理財(cái)建議是理所當(dāng)然的事，這可能是由于現(xiàn)在中國(guó)普遍接受銀行的理財(cái)師，并覺得理財(cái)只是銀行提供的其中一項(xiàng)增值服務(wù)而已。相對(duì)美國(guó)，除了銀行外，獨(dú)立第三方理財(cái)公司也非常普遍，他們打著獨(dú)立專業(yè)的旗號(hào)，得到了很多客戶的支持。

而在投資意識(shí)上，在美國(guó)，一般人士均樂(lè)意將收入投資在不同的產(chǎn)品上，包括銀行儲(chǔ)蓄、債券（特別是國(guó)債）、基金。但在中國(guó)，可能由于投資產(chǎn)品相對(duì)較少，似乎一般人士仍然傾向于將收入投資在銀行儲(chǔ)蓄，這種情況希望在不久的將來(lái)有所改善。

《卓越理財(cái)》：對(duì)于正在逐步開始在中國(guó)發(fā)展的個(gè)人理財(cái)行業(yè)，您有什么看法？

Robert：本人對(duì)中國(guó)理財(cái)行業(yè)發(fā)展的前景是非常樂(lè)觀的，從以往的一段時(shí)間來(lái)看，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)改革是成功的，而且GDP能夠保持強(qiáng)勁增長(zhǎng)，加上WTO落實(shí)令外資金融機(jī)構(gòu)正式落戶中國(guó)，相信會(huì)對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新帶來(lái)一定的刺激。另外，中國(guó)人口眾多，財(cái)富在民間不斷累積，其實(shí)對(duì)專業(yè)理財(cái)師的需要旺盛。據(jù)保守估計(jì)，中國(guó)市場(chǎng)需要的專業(yè)理財(cái)師數(shù)量大概在20-30萬(wàn)之間，但現(xiàn)在通過(guò)不同專業(yè)機(jī)構(gòu)培訓(xùn)的理財(cái)師最多才2-3萬(wàn)，可見專業(yè)理財(cái)師的缺乏。

篇10

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；發(fā)展對(duì)策

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念與內(nèi)容

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運(yùn)用各種金融知識(shí)、專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢(shì)，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和具體要求，為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。

按照管理運(yùn)作方式不同，商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)可以分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。其中，理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)是指銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。在理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)活動(dòng)中，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。

二、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國(guó)普通居民的理財(cái)需求持續(xù)膨脹，銀行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中開展理財(cái)業(yè)務(wù)的壓力持續(xù)加大，而且金融市場(chǎng)快速發(fā)展為理財(cái)產(chǎn)品提供了越來(lái)越豐富的投資工具，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)繼續(xù)發(fā)展將成為必然趨勢(shì)。2012年上半年銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)呈現(xiàn)出規(guī)模穩(wěn)升、收益下滑、創(chuàng)新頻出等幾大特點(diǎn)。

1.理財(cái)規(guī)模不斷擴(kuò)大。2011年我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量達(dá)到23889款，較2010年增長(zhǎng)75.3%，其中人民幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行21474款，占據(jù)全部發(fā)行總量的90%，較2010年增長(zhǎng)86.63%。

2.理財(cái)營(yíng)銷渠道及模式不斷創(chuàng)新。2011年銀行理財(cái)營(yíng)銷渠道推出iphone、安卓等手機(jī)銀行平臺(tái)、3D網(wǎng)上銀行、理財(cái)夜市等創(chuàng)新不斷。2011年銀行理財(cái)業(yè)務(wù)模式也不斷創(chuàng)新， 推出“轉(zhuǎn)融通”開辟私人銀行與陽(yáng)光私募合作新模式、“彩票定投”等新業(yè)務(wù)。

三、對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)近幾年不斷發(fā)展，呈現(xiàn)著一片大好的趨勢(shì)。但在發(fā)展中我們也不難發(fā)現(xiàn)其中存在著一些問(wèn)題。正確的面對(duì)并解決這些問(wèn)題將有助于我們更好的發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)。

1.居民個(gè)人理財(cái)定位不準(zhǔn)

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我們居民的收入不斷增加。人們的觀念也隨著時(shí)代的發(fā)展而轉(zhuǎn)變，更多的人將自己的存蓄投入到理財(cái)業(yè)務(wù)中。但人們的對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域不甚了解，容易被誤導(dǎo)造成個(gè)人財(cái)產(chǎn)的損失。

2.商業(yè)銀行理財(cái)團(tuán)隊(duì)專業(yè)素質(zhì)不夠

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，政策性強(qiáng)、涉及面廣、服務(wù)要求高，要求理財(cái)師具備較高的素質(zhì)。一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)師需要全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握證券、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)，具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。就目前而言，我國(guó)的商業(yè)銀行團(tuán)隊(duì)專業(yè)素質(zhì)有所欠缺，可能造成客戶所面臨的風(fēng)險(xiǎn)增加、商業(yè)銀行的信譽(yù)受到損害、居民對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)失去信心。

3.對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管機(jī)制不健全

在商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)中，由于監(jiān)管機(jī)制不健全，經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)操作現(xiàn)象，給客戶的個(gè)人資產(chǎn)造成無(wú)法挽回的損失。監(jiān)管機(jī)制的不完善在很大程度上提高了理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及制約著理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)膶?duì)策

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長(zhǎng)的個(gè)人金融資產(chǎn)，為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎(chǔ)，市場(chǎng)前景十分廣闊。如何才能讓商業(yè)銀行更好的開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呢？

1.提高居民對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男判?/p>

進(jìn)一步轉(zhuǎn)變個(gè)人理財(cái)觀念，鼓勵(lì)居民接受新的理財(cái)方式。作為商業(yè)銀行則應(yīng)加大宣傳力度，并努力降低理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)管理及開展更多符合大眾需求的業(yè)務(wù)。

2.提高商業(yè)銀行理財(cái)信譽(yù)

筆者建議從以下三個(gè)方面提高商業(yè)銀行的理財(cái)信譽(yù)。（1）加強(qiáng)理財(cái)專業(yè)團(tuán)隊(duì)建設(shè)。我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)積極的吸收專業(yè)優(yōu)秀的人才來(lái)加強(qiáng)專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)。（2）提高銀行服務(wù)水平?？蛻羰倾y行賴以生存的基礎(chǔ)。所以，銀行應(yīng)為各級(jí)客戶提供真正的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。（3）開拓新型理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)。新的市場(chǎng)意味著新的機(jī)遇，新的利潤(rùn)，新的市場(chǎng)占有率。

3.加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)和政府之間的合作機(jī)制

隨著經(jīng)濟(jì)一體化和金融市場(chǎng)自由化的發(fā)展趨勢(shì)，作為國(guó)家代表的政府則有必要與金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)聯(lián)系與溝通。政府與金融機(jī)構(gòu)的合作一方面可以緩解政府的債務(wù)償還及開拓政府項(xiàng)目籌資渠道問(wèn)題，緩解財(cái)政支出壓力。另一方面，政府可以加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管以及在其急需幫助時(shí)給予必要的政策與財(cái)政援助。金融機(jī)構(gòu)與政府之間的合作機(jī)制可以提高居民投資的信心，使得個(gè)人能更加積極參與理財(cái)業(yè)務(wù)的投資。在這樣的機(jī)制下，我國(guó)的商業(yè)銀行的理財(cái)事業(yè)將會(huì)走的更穩(wěn)、更遠(yuǎn)！

參考文獻(xiàn)：

[1]楊鵬志 趙 越：《試論我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的問(wèn)題及對(duì)策》《時(shí)代金融》2012年第1期.