導(dǎo)語：如何才能寫好一篇融資制度論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【論文摘要】本文分析認(rèn)為現(xiàn)存的中小企業(yè)融資制度及相關(guān)制度有諸多缺陷與不足，打造一個基于市場充分競爭的全方位多層次、寬領(lǐng)域的立狀融資渠道體系，相關(guān)各方在融資關(guān)系中良性互動，使有價值的中小企業(yè)在成長發(fā)展的各個階段得到對應(yīng)的資金支持，構(gòu)建、形成一個和諧的中小企業(yè)融資制度體系是解決中小企業(yè)融資難的正確途徑。

【論文關(guān)鍵詞】中小企業(yè)融資制度安排和諧

中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，它產(chǎn)生60%GDP．實(shí)現(xiàn)70％人El就業(yè)，50％的財(cái)政收入在技術(shù)創(chuàng)新方面，中小企業(yè)創(chuàng)造65％專利發(fā)明，75％以上技術(shù)創(chuàng)新，以及80％以上的新產(chǎn)業(yè)開發(fā)。但與中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中所占重要地位相比，其所占銀行貸款總額的比例是相當(dāng)?shù)偷?，始終在5％上下徘徊，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了中小企業(yè)自身發(fā)展的需要中小企業(yè)融資難的問題始終也沒有得到解決。

一、解決中小企業(yè)融資難問題的意義

1．解決好中小企業(yè)融資難問題，有利于提高中小企業(yè)的投資積極性和經(jīng)營積極性．促進(jìn)其健康營運(yùn)，增強(qiáng)其自主創(chuàng)新能力，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長方式的轉(zhuǎn)變和“走出去的發(fā)展戰(zhàn)略。

2．解決好中小企業(yè)融資難問題．能遏制地下金融和非正常金融進(jìn)一步泛濫，降低金融風(fēng)險。

3．解決好中小企業(yè)融資難問題，將緩解社會就業(yè)壓力

4．解決好中小企業(yè)融資難問題有利于加快國有企業(yè)改革和國有資產(chǎn)重組。因?yàn)槿谫Y難問題不存在了．中小企業(yè)便于參與國有企業(yè)改革和資產(chǎn)重組．投資改制中的國有企業(yè)．便于中小企業(yè)為大型國有企業(yè)配套服務(wù)，也便于吸納國企改革過程中分流出來的職工就業(yè)等等。

5解決好中小企業(yè)融資難問題突破了中小企業(yè)發(fā)展瓶頸，有利于其持續(xù)快續(xù)健康發(fā)展群眾的生活水平和福利才能普遍改善提高建成和諧社會的目標(biāo)方能最終得以實(shí)現(xiàn)。

二、中小企業(yè)融資難的癥結(jié)：殘缺的不合理的融資制度安排

近段時間以來，有許多學(xué)者、研究機(jī)構(gòu)政府官員和金融實(shí)踐工作者從不同的角度層面分析了中小企業(yè)融資難的原因，給筆者以啟發(fā)。筆者認(rèn)為我國中小企業(yè)融資難的實(shí)質(zhì)在于現(xiàn)存的殘缺的不合理的融資制度安排。表現(xiàn)在：

1．政府方面

我國的市場經(jīng)濟(jì)尚處于發(fā)展的初期它緣起于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)．是經(jīng)過改革開放逐步過渡過來的。我國的市場從總體上說，是一個自上而下形成的市場。市場的決定力量來自于政府行為。市場的供給和需求等參與者是相對被動的政策接受者。因而我國的融資市場帶有濃厚的“政策市的特征．政府的職能和政策選擇對中小企業(yè)的發(fā)展具有決定性的作用。長期以來．我國政府只重視和扶持大型國有企業(yè)，選擇實(shí)施的是金融抑制政策．中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中受到所有制歧視和規(guī)模歧視．融資被邊緣化，是典型的弱勢群體。到目前為止，政府遠(yuǎn)未形成出善的可執(zhí)行性好的針對中小企業(yè)融資的基礎(chǔ)性制度安排，比如需要政府制定的金融政策，會計(jì)制度．審計(jì)制度，合同可執(zhí)行的法律框架司法制度，企業(yè)債務(wù)登記制度，征信體系制度等等。

2．融資渠道方面

總的說來，我國的融資渠道結(jié)構(gòu)殘缺不全不合理，根本不能滿足中小企業(yè)發(fā)展的融資需求。

(1)商業(yè)銀行。四大國有商業(yè)銀行處于壟斷地位．除此而外有股份制銀行如民生銀行、浦發(fā)銀行深發(fā)展．還有城市商業(yè)銀行城市信用合作社等，這些銀行機(jī)構(gòu)一是布局不合理．在縣以下的區(qū)域幾無網(wǎng)點(diǎn)．二是它們貸款目標(biāo)定位主要是大中型企業(yè)．尤其是國有企業(yè)中小企業(yè)向其貸款的普遍形式是不動產(chǎn)抵押，所獲融資額極為有限。在現(xiàn)存的銀行體系中，奇缺專門為中小企業(yè)服務(wù)的真正市場化、地方化的中小銀行。最近有媒體報(bào)道．2005年末，商業(yè)銀行儲蓄達(dá)到14萬億元，人民幣存差(存款余額減去貸款余額的差額)與貸款余額之比攀升到47．28％，這表明商業(yè)銀行每吸收100元存款只有約53元發(fā)放了貸款進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，而有47元滯留在銀行間市場或者中央銀行。可見商業(yè)銀行對中小企業(yè)惜貸”有多嚴(yán)重！難怪有些中小企業(yè)家發(fā)出貸款難，難于上青天的感嘆。

(2)資本市場。資本市場包括股票市場和債券市場。股票市場融資條件高，一般中小企業(yè)不滿足直接進(jìn)入股市融資的要求，即使進(jìn)入中小企業(yè)板塊的也少的可憐股票市場層次單一，沒有中小企業(yè)融資的制度安排。債券市場比股票市場還不發(fā)達(dá)、還不完善，目前中小企業(yè)根本不要指望通過發(fā)行債券融資。

(3)風(fēng)險資本缺乏。中小企業(yè)在種子期．初創(chuàng)期、成長期急需要天使資本，風(fēng)險資本的支持但遺憾的是支持中小企業(yè)發(fā)展的各種風(fēng)險投資機(jī)構(gòu)不成氣候。

(4)民間融資。政府為防范金融風(fēng)險，多年來一直對民間金融進(jìn)行取締和嚴(yán)厲打擊，民間金融只能帶著“非法”的帽子，艱難地在夾縫中生存。事實(shí)上中小企業(yè)有一部分融資就來自于民間資金民間金融有待合法化。

3，信用中介方面

沒有完善的中小企業(yè)信用中介體系．信用不發(fā)達(dá)，沒有相應(yīng)的信用制度安排，以提高擔(dān)保放大倍數(shù)，擴(kuò)充融資擔(dān)保額度。

4．中小企業(yè)自身方面

中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)不明公司治理欠規(guī)范、內(nèi)部管理混亂、信息不透明等等也是造成其自身融資難的重要原因之一。

三、構(gòu)建和諧的融瓷制度安排是解決中小企業(yè)融資難的正確出路

中小企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)營靈活、盈利能力非常強(qiáng)．其中有的邊際盈利能力可達(dá)甚至超過100％．中小企業(yè)對國民經(jīng)濟(jì)的突出貢獻(xiàn)有目共睹．其重要性正日益得到政府及相關(guān)各方的重視。2006年是”十一五規(guī)劃開局之年．在開局之年就應(yīng)抓緊完善中小企業(yè)融資制度安排．盡快解決中小企業(yè)融資難的問題．促進(jìn)中小企業(yè)跨越式發(fā)展，順利實(shí)現(xiàn)十一五”規(guī)劃總目標(biāo)。構(gòu)建和諧的中小企業(yè)融資制度應(yīng)從以下幾個方面進(jìn)行

1．我國加入WTO以來，隨著”引進(jìn)來和”走出去戰(zhàn)略向廣度和深度推進(jìn)，國內(nèi)會出現(xiàn)越來越多的形形的投資融資機(jī)構(gòu)政府應(yīng)從維護(hù)國家利益和民族利益的原則出發(fā)．以市場化為理念來構(gòu)建金融制度。具體到中小企業(yè)融資制度安排來講，政府在制定、完善各項(xiàng)融資及其相關(guān)政策制度法律法規(guī)時．應(yīng)符臺市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律取消行政干預(yù)體制歧視和規(guī)模歧視．利率市場化．在加強(qiáng)監(jiān)管的條件下，允許各種融資形式的合法存在政府只管建立一個市場化的融資制度平臺，只要市場不失靈，資金供求方的行為不違反市場規(guī)則，不損害國家利益．民族利益，政府就沒必要管。

2．打造一個全方位、多屢次覆蓋各種類型的處于不同生命周期階段的中小企業(yè)融資需求的融資渠道體系：

(1)動用各方力量，加快建成一批布局合理的中小銀行、衛(wèi)星銀行，針對中小企業(yè)．衛(wèi)星企業(yè)開展融資服務(wù)，與現(xiàn)有各種商業(yè)銀行一道構(gòu)成一個完善的銀行體系。各種類型．各種體制各種規(guī)模的銀行基于各自的優(yōu)勢及其對收益、風(fēng)險的駕馭能力自主地對企業(yè)客戶進(jìn)行市場細(xì)分．自主地確定目標(biāo)市場開展融資業(yè)務(wù)。各種銀行間基于市場化的原則完全可以展開充分競爭，以促使銀行的優(yōu)勝劣汰，以保證整個銀行體系的管理能力、抗風(fēng)險能力，競爭能力持續(xù)提高

(2)完善證券市場。創(chuàng)新金融制度構(gòu)架多層次證券市場，為中小企業(yè)的成長提供市場化的金融支持。股集市場：健全股權(quán)融資體系按上市門檻和交易成本的高低．形成主板市場創(chuàng)業(yè)板市場．三板市場等等。債券市場：加快建設(shè)企業(yè)短期融資券市場企業(yè)長期債券市場以及區(qū)域債券市場，方便企業(yè)(包括中小企業(yè))根據(jù)自身信用等級高低發(fā)行不同級坎的債券直接融資。健全的證券體系不但可以減少企業(yè)對銀行貸款的依賴，降低銀行貸款在全社會的融資中的重要性而且可以分散目前整個金融體系的系統(tǒng)風(fēng)險降低銀行發(fā)生危機(jī)的概率還會迫使銀行在貸款業(yè)務(wù)上更多的面對中小企業(yè)客戶。

（3)抓緊時機(jī)，逐步建立和完善開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)、風(fēng)險基金、信托投資公司，票券公司．財(cái)務(wù)公司保險公司，租賃公司使中小企業(yè)在孵化．創(chuàng)辦期間就能得到資本金的支持

(4)發(fā)展、規(guī)范民間融資渠道。事實(shí)表明我國民間金融有廣闊的發(fā)展前景和旺盛的生命力為中小企業(yè)的發(fā)展、壯大做出了重要貢獻(xiàn)。建議國家盡快頒布《民間融資法》等相關(guān)法律法規(guī)，將民間融資納入法律規(guī)范和保護(hù)范圍．大力發(fā)展各種民間金融組織。

3形成科學(xué)有效的信息甄別機(jī)制，大大降低銀行與中小企業(yè)之間的信息不對稱程度，降低融資的交易成本．．提高融資效率

(1)大力推進(jìn)信用體系建設(shè)．培育良好的信用環(huán)境：構(gòu)建完善的社會信用體系。一是大力發(fā)展社會信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)和信用監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等組織體系，積極扶持獨(dú)立信用評級機(jī)構(gòu)．二是營造誠實(shí)守信的良好氛圍，采取多種形式宣傳誠實(shí)守信的重要性．完善信用獎懲制度；應(yīng)盡快建成健全中小企業(yè)信用體系．讓中小企業(yè)信用信息及時、準(zhǔn)確方便快捷、高效地交換．實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)信用管理監(jiān)督社會化.

(2)建立健全中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，努力構(gòu)建融資擔(dān)保體系。我國應(yīng)該成立專門的中小企業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)．完善信用擔(dān)保的行業(yè)準(zhǔn)入、信用評級、風(fēng)險控制和補(bǔ)償機(jī)制加強(qiáng)擔(dān)保業(yè)的權(quán)威與自律等相關(guān)制度建設(shè)，形成合理的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系．采用多種擔(dān)保形式，進(jìn)行擔(dān)保形式的創(chuàng)新比如信用保險．動產(chǎn)擔(dān)保等等．為中小企業(yè)的融資服務(wù)。

4中小企業(yè)要自已建立起有效的內(nèi)部風(fēng)險防范機(jī)制．提升自身形象，提高信用等級

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[摘要]中小企業(yè)融資困難并不是現(xiàn)在才有的問題，也不是我國獨(dú)有的問題。按現(xiàn)代金融理論的解釋，中小企業(yè)融資的最大特點(diǎn)是“信息不對稱”，由此帶來信貸市場的“逆向選擇”和“道德風(fēng)險”，商業(yè)銀行為降低“道德風(fēng)險”，必須加大審查監(jiān)督的力度，而中小企業(yè)貸款“小、急、頻”的特點(diǎn)使商業(yè)銀行的審查監(jiān)督成本和潛在收益不對稱，降低了它們在中小企業(yè)貸款方面的積極性。不過，在發(fā)達(dá)國家，非正式的權(quán)益資本市場、風(fēng)險投資體系、二板市場的發(fā)展，很大程度上彌補(bǔ)了中小企業(yè)的融資資本缺口。我國中小企業(yè)融資難除了一般性原因外，還有其特殊的一面，主要是經(jīng)濟(jì)金融體制變遷過程中，市場經(jīng)濟(jì)體制的微觀運(yùn)行基礎(chǔ)不完善所帶來的制度摩擦。

一、充分認(rèn)識中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的重要地位

無論發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，中小企業(yè)都是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定的重要支柱。亞太經(jīng)合組織21個國家和地區(qū)的中小企業(yè)戶數(shù)占各自企業(yè)總量的97％－99.7％，就業(yè)占55％－78％，GDP比重占50％以上，出口總量占40％－60％。德國把中小企業(yè)稱為國家的“重要經(jīng)濟(jì)支柱”，日本則認(rèn)為“沒有中小企業(yè)的發(fā)展就沒有日本的繁榮”，美國政府更把中小企業(yè)稱作是“美國經(jīng)濟(jì)的脊梁”。從我國情況看，目前在工商注冊登記的中小企業(yè)已經(jīng)超過1000萬家，占全國注冊企業(yè)總數(shù)的99％，其工業(yè)總產(chǎn)值、銷售收入、實(shí)現(xiàn)利稅、出口總額已分別占全國的60％、57％、40％和60％左右；流通領(lǐng)域中小企業(yè)占全國零售網(wǎng)點(diǎn)的90％以上，中小企業(yè)還提供了大約75％的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會。

再深入看，中小企業(yè)的重要性主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

一是激活市場競爭、增進(jìn)效率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。在新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)中，完全競爭市場是最有效率的市場形態(tài)，而完全競爭的條件之一是市場存在眾多的企業(yè)。為數(shù)眾多的中小企業(yè)參與市場競爭，能提高市場效率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。從我國情況看，正是中小企業(yè)的長足發(fā)展才保證了國民經(jīng)濟(jì)整體素質(zhì)的不斷提高，1979－2002年，我國國民經(jīng)濟(jì)保持了9.5％的增長速度，而以中小企業(yè)為主的非國有經(jīng)濟(jì)增長速度達(dá)到30％以上。

二是創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會，緩解經(jīng)濟(jì)周期沖擊。在市場經(jīng)濟(jì)中，中小企業(yè)在創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會方面的作用越來越重要。隨著工業(yè)化的發(fā)展，大企業(yè)趨向于以資本代替勞動，而中小企業(yè)成為新增勞動力的主要吸納者。據(jù)我國勞動部2002年底對全國66個城市勞動力就業(yè)狀況調(diào)查顯示，目前國有企業(yè)下崗失業(yè)人員中65.2％在個體、私營企業(yè)中實(shí)現(xiàn)了再就業(yè)。此外，中小企業(yè)還以其特有的靈活性，在經(jīng)濟(jì)周期沖擊中發(fā)揮了重要的穩(wěn)定作用。英國的研究表明，1989－1991年經(jīng)濟(jì)衰退時，小企業(yè)創(chuàng)造了35萬個就業(yè)機(jī)會，而大企業(yè)提供的就業(yè)機(jī)會則減少了68.2萬個。

三是增加農(nóng)民收入，轉(zhuǎn)移農(nóng)村富余勞動力。農(nóng)民收入增長緩慢一直是困擾農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作的一個突出問題。農(nóng)民收入上不去，農(nóng)村市場就難以啟動，整個國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展就受到制約。而以中小企業(yè)為主體的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)是農(nóng)民增加收入的主渠道，提供給農(nóng)民的工資收入由1996年的4380億元增加到2002年的8200億元，年均增長9％，農(nóng)民從鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)中獲得的工資收入占農(nóng)民人均純收入的比重由1996年的29.86％上升到2002年的34.4％，其中2002年從鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增加的收入約占凈增部分的50％。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展也為農(nóng)村富余勞動力的轉(zhuǎn)移提供了渠道。截至2002年末，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)從業(yè)人員達(dá)到1.33億人，占全國農(nóng)村勞動力的26.8％，大大緩解了人多地少的矛盾。

二、中小企業(yè)融資難產(chǎn)生的主要原因

促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，是貨幣政策傳導(dǎo)鏈中的重要一環(huán)，與中央銀行的貨幣政策目標(biāo)息息相關(guān)。近年來，為支持中小企業(yè)發(fā)展，人民銀行采取了有針對性的具體措施，并收到了一定成效。截至2003年6月末，中小企業(yè)貸款余額6.1萬億元，占全部企業(yè)貸款余額的51.7％，同比提高了0.7個百分點(diǎn)。中小企業(yè)新增貸款6558億元，占全部企業(yè)新增貸款的56.8％，比同期大型企業(yè)新增貸款占比高出28.2個百分點(diǎn)。盡管采取了這些措施，目前中小企業(yè)仍反映銀行貸款難，原因何在？應(yīng)該說，中小企業(yè)融資困難并不是現(xiàn)在才有的問題，也不是我國獨(dú)有的問題。按現(xiàn)代金融理論的解釋，中小企業(yè)融資的最大特點(diǎn)是“信息不對稱”，由此帶來信貸市場的“逆向選擇”和“道德風(fēng)險”，商業(yè)銀行為降低“道德風(fēng)險”，必須加大審查監(jiān)督的力度，而中小企業(yè)貸款“小、急、頻”的特點(diǎn)使商業(yè)銀行的審查監(jiān)督成本和潛在收益不對稱，降低了它們在中小企業(yè)貸款方面的積極性。以美國為例，1998年末，能從銀行和信用社取得貸款的中小企業(yè)只占全部中小企業(yè)的41.33％，許多中小企業(yè)由于各種原因難以得到銀行貸款。不過，在發(fā)達(dá)國家，非正式的權(quán)益資本市場、風(fēng)險投資體系、二板市場的發(fā)展，很大程度上彌補(bǔ)了中小企業(yè)的融資資本缺口。

我國中小企業(yè)融資難除了一般性原因外，還有其特殊的一面，主要是經(jīng)濟(jì)金融體制變遷過程中，市場經(jīng)濟(jì)體制的微觀運(yùn)行基礎(chǔ)不完善所帶來的制度摩擦。

一是中小企業(yè)制度更新滯后，與市場環(huán)境轉(zhuǎn)換不同步。我國中小企業(yè)在經(jīng)過20世紀(jì)80、90年代的粗放型快速增長后，仍停留在傳統(tǒng)的企業(yè)管理方式上，企業(yè)制度更新滯后。我國中小企業(yè)主要包括四部分：改革開放初期至以后一個階段形成的集體企業(yè)和個體工商戶、私營企業(yè)，目前仍是中小企業(yè)的主體，有2000多萬戶；國有企業(yè)根據(jù)“抓大放小”的方針通過承包、租賃、售賣、重組等方式釋放的一批國有中小企業(yè)改制成其它類型企業(yè)；《公司法》實(shí)施以來各類自然人、法人設(shè)立的有限責(zé)任公司、股份有限公司和外資企業(yè)，大約50萬戶；歷史遺留下來的一部分國有控股中小企業(yè)，大約150萬戶左右。目前，很多私營中小企業(yè)仍實(shí)行家族式管理的企業(yè)治理結(jié)構(gòu)；國有中小企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)與傳統(tǒng)的大型國有企業(yè)沒有什么本質(zhì)差別；一部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體企業(yè)具有老國企的弊端，一部分演變成家族式企業(yè)；而所謂的改制企業(yè)有許多還不規(guī)范，尤其是有一些企業(yè)改制的目的就是逃廢銀行債務(wù)，真正具有現(xiàn)代企業(yè)特征的有限責(zé)任公司、股份有限公司和外資企業(yè)占比較低。與此同時，中小企業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境發(fā)生了重大變化，突出表現(xiàn)為市場變化和國家發(fā)展戰(zhàn)略變化。市場出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性過剩，多年的賣方市場的格局轉(zhuǎn)變?yōu)橘I方市場，國家在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中更加強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)、社會和環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，更加重視經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會穩(wěn)定和資源環(huán)境之間的和諧統(tǒng)一。由于制度更新滯后，管理方式不科學(xué)，一部分中小企業(yè)不適應(yīng)外部環(huán)境變化，經(jīng)營出現(xiàn)困難，大量產(chǎn)品積壓，利潤水平下降，內(nèi)部積累大幅度減少，外源補(bǔ)充資金的要求大幅度增加，于是對銀行貸款需求大增。此外，由于許多中小企業(yè)財(cái)務(wù)信息不透明，信用意識淡薄，加大了銀行貸款風(fēng)險。

二是金融體制改革不深入，銀行經(jīng)營管理與中小企業(yè)發(fā)展需要不協(xié)調(diào)。在金融體制方面，我國銀行業(yè)經(jīng)過多年的改革，基本形成了以國有獨(dú)資商業(yè)銀行為主體、多種銀行機(jī)構(gòu)共同發(fā)展的局面。為解決城市中小企業(yè)貸款難，我國20世紀(jì)80年代也曾建立了大量城市信用社，1989年底城市信用社數(shù)量達(dá)到3330多家，但由于信用社本身制度不完善和企業(yè)的逃廢債現(xiàn)象嚴(yán)重，出現(xiàn)大量不良貸款，1990年、1993年經(jīng)過兩次整頓，仍沒有明顯起色，1995年開始將地市級信用社組建成城市商業(yè)銀行。可見，沒有制度保障和企業(yè)信用意識支撐，組建再多的銀行也不能解決中小企業(yè)貸款難問題，而只能加大金融體系的風(fēng)險。同時，國有獨(dú)資商業(yè)銀行的市場化改革還不徹底，與現(xiàn)代金融企業(yè)制度差距較遠(yuǎn)，集中表現(xiàn)為激勵約束機(jī)制不健全和經(jīng)營目標(biāo)短期化，影響了對市場反映的靈敏度，不能適應(yīng)中小企業(yè)資金需求的特點(diǎn)。

在銀行經(jīng)營管理方面，隨著銀行商業(yè)化、市場化程度不斷加深，銀行與企業(yè)之間的平等市場交易主體的地位不斷增強(qiáng)，銀行防范風(fēng)險機(jī)制不斷增強(qiáng)，尤其是1998年東南亞金融危機(jī)之后，金融體系的風(fēng)險問題受到中央政府的高度重視。為降低銀行業(yè)的不良資產(chǎn)，商業(yè)銀行改變粗放型的貸款管理方式，普遍上收貸款權(quán)限，嚴(yán)格貸款發(fā)放程序和條件，重視對企業(yè)財(cái)務(wù)狀況和信用狀況的考察，并要求提供抵押和擔(dān)保。但是，一些銀行在強(qiáng)化內(nèi)控制度的同時，缺乏開展信貸營銷的技術(shù)手段和激勵機(jī)制，只是簡單地采取以抵押擔(dān)保為主的信貸配給手段，不注重培育有發(fā)展前景的中小企業(yè)，在一定程度上加重了中小企業(yè)的融資困難。

三、促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的金融對策

改善中小企業(yè)金融服務(wù)，加強(qiáng)中小企業(yè)信貸支持，應(yīng)著力采取以下三個方面措施。

一是完善中小企業(yè)制度，健全治理結(jié)構(gòu)。當(dāng)前，我國中小企業(yè)普遍存在財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)報(bào)告真實(shí)性與準(zhǔn)確性較低，銀行利益難以保障的現(xiàn)象，這些往往都是企業(yè)治理結(jié)構(gòu)不健全所致。而建立現(xiàn)代企業(yè)制度，提高自身素質(zhì)是解決中小企業(yè)貸款難的重要途徑。應(yīng)推動中小企業(yè)制度的多元化和社會化，實(shí)現(xiàn)治理結(jié)構(gòu)合理化。對國有中小企業(yè)實(shí)行積極的退出戰(zhàn)略，走改制重組道路；對私營企業(yè)要引導(dǎo)資本社會化方向，改變家族式管理方式，吸收現(xiàn)代企業(yè)制度和管理制度的要素；對于集體企業(yè)要推動產(chǎn)權(quán)改革，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系。應(yīng)規(guī)范財(cái)務(wù)制度，按照國家的有關(guān)規(guī)定，建立能正確反映企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的制度，增加企業(yè)財(cái)務(wù)透明度。

篇3

關(guān)鍵詞：小企業(yè)融資，國際經(jīng)驗(yàn)，民營銀行，信貸擔(dān)保體系

 

一、我國目前小企業(yè)銀行信貸的現(xiàn)狀

通過考察國際上有關(guān)方面在小企業(yè)貸款方面的良好做法和先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及小企業(yè)客戶雙方普遍存在的問題，銀監(jiān)會、人民銀行陸續(xù)出臺了《銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》等政策文件，著力解決小企業(yè)融資問題。

截至2009年末，全國小企業(yè)貸款余額達(dá)5.8萬億元，占企業(yè)貸款余額的比例為22.2%，較上年增加1個百分點(diǎn)，同時小企業(yè)貸款（不含票據(jù)融資）增速比企業(yè)貸款平均增速高5.5個百分點(diǎn)，比各項(xiàng)貸款增速高0.61個百分點(diǎn)。[1]

2010年2月23日，中國銀監(jiān)會表示，今年要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對小企業(yè)的投入力度，對小企業(yè)貸款明確提出兩項(xiàng)“不低于”的監(jiān)管硬指標(biāo)：即小企業(yè)貸款余額的增量不低于2009年，增速不低于全部貸款的平均增速。

二、各國小企業(yè)貸款現(xiàn)金銀行的具體實(shí)踐

1. 德國

德國政府通過資金支持來激勵小企業(yè)的創(chuàng)立，成為小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資基金的主要來源。德國政府對中小企業(yè)的融資支持，是通過直屬于聯(lián)邦經(jīng)濟(jì)部的德國復(fù)興信貸銀行（KFW）和直屬于財(cái)政部的德國平衡銀行(DTA)實(shí)現(xiàn)的。

除了直接向小企業(yè)提供各種貸款之外，這兩家銀行還免費(fèi)向企業(yè)提供融資咨詢服務(wù)；對小企業(yè)，聯(lián)邦政府設(shè)立創(chuàng)新基金 (ERP)，規(guī)定凡新成立的企業(yè)存在自有資金不足的情況，可以得到'ERP'計(jì)劃的自有資金證明，憑證明到銀行貸款，進(jìn)行創(chuàng)業(yè)實(shí)踐。

此外，成立擔(dān)保銀行也是德國政府扶持小企業(yè)發(fā)展的有效手段。德國在各州設(shè)有私法性質(zhì)的量保銀行，在政府設(shè)有公法性質(zhì)的再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為小企業(yè)在成立和發(fā)展階段向商業(yè)銀行、儲蓄銀行貸款提供擔(dān)保。畢業(yè)論文，國際經(jīng)驗(yàn)。。

2. 美國

美國發(fā)展起來了小客戶信用評分方法來管理小企業(yè)貸款，借鑒了信用卡貸款的經(jīng)驗(yàn)，主要依賴企業(yè)的歷史信用來做出貸款決策，減少了人為因素對貸款的影響。這是一項(xiàng)運(yùn)用現(xiàn)代數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型和信息技術(shù)對客戶信用記錄進(jìn)行定量分析從而做出決策的新技術(shù)，成本低而效率高，最大限度利用了大銀行集中決策和處理標(biāo)準(zhǔn)信息的優(yōu)勢。這種方法擴(kuò)大了小企業(yè)貸款的客戶范圍，加強(qiáng)了小企業(yè)信貸市場競爭，提高了小企業(yè)信貸市場的效率。

3. 韓國

韓國中央銀行（韓國銀行）通過相應(yīng)措施，鼓勵商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)為小企業(yè)貸款：一是規(guī)定性指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對小企業(yè)貸款的最低比例，全國性商業(yè)銀行為45%，地方性商業(yè)銀行為60%，外國銀行分行為35%（約有25%的外國銀行分行在韓國不受這一比例限制）。二是實(shí)施優(yōu)惠貸款利率。韓國銀行將各商業(yè)銀行、非銀行類金融機(jī)構(gòu)對小企業(yè)貸款的支持力度作為再貸款優(yōu)惠利率的參考因素之一。此外，韓國各商業(yè)銀行業(yè)通過常規(guī)貸款業(yè)務(wù)和商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)方式為小企業(yè)提供各種融資業(yè)務(wù)。

4. 日本

建立專門為小企業(yè)服務(wù)的中小金融機(jī)構(gòu)，包括民間中小金融機(jī)構(gòu)和政府金融機(jī)構(gòu)兩大類。實(shí)施利率優(yōu)惠政策，支持在市場中處于競爭劣勢的小企業(yè)發(fā)展。畢業(yè)論文，國際經(jīng)驗(yàn)。。小企業(yè)可以按照最低利率在國家專業(yè)銀行獲得貸款，可以延長還款期限，對小企業(yè)還實(shí)行無抵押貸款。

5. 歐盟

歐盟設(shè)立了專為小企業(yè)提供融資服務(wù)的政策性銀行——歐洲投資銀行（EIB），其資金的90%用于歐盟不發(fā)達(dá)地區(qū)的投資項(xiàng)目，10%用于東歐國家和與歐盟有聯(lián)系的發(fā)展中國家。主要通過三種方式對小企業(yè)進(jìn)行融資：一是全球貸款，用于支持小企業(yè)在工業(yè)、服務(wù)業(yè)、農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的投資和與歐盟發(fā)展規(guī)劃、能源及運(yùn)輸有關(guān)的小規(guī)?；A(chǔ)設(shè)施投資。二是貼息貸款，為雇員人數(shù)不超過250人、固定資產(chǎn)少不超過7500萬歐元的企業(yè)提供貼息貸款，利息補(bǔ)貼由歐盟財(cái)政預(yù)算支持。三是阿姆斯特丹特別行動計(jì)劃（ASAP），是用EIB的經(jīng)營利潤所設(shè)立的總額為10億歐元的三年期計(jì)劃，旨在對高度勞動密集型和新技術(shù)領(lǐng)域的小企業(yè)進(jìn)行投資和資金支持。[1]

三、對我國的經(jīng)驗(yàn)啟示

1.銀行要加強(qiáng)針對小企業(yè)融資的信貸產(chǎn)品開發(fā)

銀行要努力開展信貸創(chuàng)新,通過對信貸品種、信貸期限、信貸流程、信貸方式、信貸制度的創(chuàng)新增強(qiáng)對有市場、有效益、有信用的小企業(yè)融資的支持力度，建立和完善適合小企業(yè)特點(diǎn)的評級制度,適當(dāng)下放小企業(yè)流動資金貸款審批權(quán)限。大力開發(fā)如產(chǎn)業(yè)鏈放貸、供應(yīng)鏈融資、流動資產(chǎn)質(zhì)押、機(jī)器設(shè)備按揭貸款等產(chǎn)品。進(jìn)一步開發(fā)貸款類金融工具，例如出口退稅賬戶托管貸款。將授信、貿(mào)易融資和理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行組合設(shè)計(jì)，推出“訂單質(zhì)押”、“發(fā)票質(zhì)押”、“存貨質(zhì)押”、“收費(fèi)權(quán)質(zhì)押”、“知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押”、國內(nèi)保理等擔(dān)保方式，滿足了不同中小企業(yè)的融資需求。畢業(yè)論文，國際經(jīng)驗(yàn)。?？梢詫⑿刨J利率與抵押擔(dān)保設(shè)計(jì)成負(fù)相關(guān)的關(guān)系，由此達(dá)到分類式信貸契約的均衡。依托交易鏈延伸，積極發(fā)展有真實(shí)物流和現(xiàn)金流的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，推進(jìn)小企業(yè)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展。探索小企業(yè)資產(chǎn)證券化、小企業(yè)集合債券等新業(yè)務(wù)，多渠道支持小企業(yè)資金需要。

通過對小企業(yè)信貸的客戶信用評分方法，為信用狀況良好的企業(yè)提供綠色貸款通道。針對困難企業(yè)專門出臺授信指引，實(shí)行“一戶一策”，逐個落實(shí)差異化授信政策，支持基本面良好、暫時出現(xiàn)經(jīng)營困難的企業(yè)渡過難關(guān)。建立新型小企業(yè)風(fēng)險管理體系,包括情景分析和行業(yè)動態(tài)追蹤機(jī)制、標(biāo)準(zhǔn)化授信提案和授信審批機(jī)制、多維度的早期預(yù)警機(jī)制、防范道德風(fēng)險的反欺詐機(jī)制、資產(chǎn)組合管理機(jī)制等，簡化業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)化管理，開發(fā)了中小企業(yè)客戶定性信用評估系統(tǒng)。

在此過程中，應(yīng)滿足本銀行風(fēng)險控制的要求，加強(qiáng)對利率風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險等風(fēng)險種類的動態(tài)監(jiān)管。

2.發(fā)展地方性中小銀行，組建為小企業(yè)服務(wù)的民營銀行

建立主要服務(wù)地方中小企業(yè)和個人的地方商業(yè)銀行，在《商業(yè)銀行法》的框架下發(fā)展規(guī)模適度的民營銀行。

相對于大銀行而言，中小銀行在對小企業(yè)貸款方面有明顯的信息優(yōu)勢，在收集信息的激勵方面，中小銀行扁平化的組織結(jié)構(gòu)使得信息易于在基層經(jīng)理和上級領(lǐng)導(dǎo)之間傳遞，信息損耗較少，基層經(jīng)理的激勵較強(qiáng)。因此，發(fā)展以中小銀行為代表的新型銀行，可以滿足小企業(yè)信貸的現(xiàn)實(shí)需要，使關(guān)系型信貸成為小企業(yè)融資的中堅(jiān)力量。

從我國中小企業(yè)的實(shí)際情況看，最有效的直接融資渠道就是組建民營銀行。民營銀行能夠解決中小企業(yè)急需風(fēng)險資金的要求，為高新科技企業(yè)尤其是民營高新科技企業(yè)融資創(chuàng)造條件。有利于降低不良貸款，有效控制風(fēng)險，促進(jìn)我國良好金融秩序的建立，在控制風(fēng)險的同時，積極增加贏利，為中小企業(yè)特別是民營企業(yè)提供很好的服務(wù)。畢業(yè)論文，國際經(jīng)驗(yàn)。。

3.減少現(xiàn)存銀行體系的金融抑制，放松利率管制

減少信貸資源的行政性分配，減少信貸資源配置上的國家管制。我國對于貸款利率的上限限制，使得銀行不能把風(fēng)險與收益配比，不符合市場運(yùn)行規(guī)律?？梢詮闹行°y行、民營銀行開始逐步放寬到所有銀行對小企業(yè)信貸的利率限制，通過放寬利率浮動幅度、浮動利率制度、全面放開貸款利率等不同程度的手段，將銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)的漸進(jìn)改革與利率的漸進(jìn)市場化改革結(jié)合起來，避免對資金的過度需求和資金使用的無用損耗。

4.對國有控股銀行和股份制銀行加大商業(yè)化的改革力度

雖然要大力發(fā)展中小銀行和民營銀行，但大銀行對小企業(yè)融資仍有一些比較優(yōu)勢，例如有較高的金融分析技術(shù)和信息處理技術(shù)，專業(yè)的信用風(fēng)險模型和風(fēng)險分析人員，管理成本相對較低，風(fēng)險態(tài)度更接近中性，降低對小企業(yè)貸款的抵押要求。

國有控股銀行和股份制銀行應(yīng)創(chuàng)新服務(wù)模式，提升服務(wù)質(zhì)量，提高小企業(yè)客戶的滿意程度。將小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)納入中長期的發(fā)展策略，強(qiáng)化小企業(yè)信貸主體部門建設(shè)，與各級政府部門建立良好的合作關(guān)系，簽訂小企業(yè)金融服務(wù)協(xié)議，加入各地小企業(yè)金融服務(wù)支持平臺，尋求政府部門的專業(yè)指導(dǎo)。可以嘗試建立流水線式或一站式服務(wù)模式，建立批量承做、組團(tuán)放款方式，縮短信貸審批周期。

與國外小企業(yè)信貸經(jīng)驗(yàn)豐富的金融機(jī)構(gòu)結(jié)成戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，推動產(chǎn)品創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、管理創(chuàng)新。

5.完善小企業(yè)信貸支持體系

小企業(yè)的信用條件一般都比較差，信用記錄不完善，缺少充足的抵押品。直接導(dǎo)致了貸款困難，進(jìn)而嚴(yán)重影響小企業(yè)的成長。小企業(yè)貸款需要外部擔(dān)保來提升小企業(yè)的信用等級，幫助小企業(yè)取得貸款。通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入,能有效解決小企業(yè)抵押品不足和難以找到保證人的問題。

在當(dāng)前我國小企業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)督能力和篩選能力較為低下的背景下，應(yīng)該以銀行為主來選擇擔(dān)保對象，而不是以擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主。畢業(yè)論文，國際經(jīng)驗(yàn)。。擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)行部分擔(dān)保，通過讓銀行承擔(dān)部分風(fēng)險的做法激勵銀行履行對企業(yè)的監(jiān)督責(zé)任，發(fā)揮銀行對貸款對象事前篩選和事后監(jiān)督的主導(dǎo)作用。擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行在“共享利益、共擔(dān)風(fēng)險”的原則下實(shí)行比例擔(dān)保,建立起與銀行風(fēng)險聯(lián)動機(jī)制,有效分散和化解風(fēng)險,促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)的共同發(fā)展。畢業(yè)論文，國際經(jīng)驗(yàn)。。以“流程管理”為核心，從嚴(yán)格的信貸準(zhǔn)則、明確的客戶標(biāo)準(zhǔn)、精準(zhǔn)的授信額度核定、健全的授后跟蹤四方面著手，完善信貸支持體系。

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篇4

一、黑龍江省農(nóng)村金融存在的主要問題

（一）現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)發(fā)展資金總需求與金融機(jī)構(gòu)資金總供給矛盾突出，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)較少且高度集中，農(nóng)村信用社“一農(nóng)支三農(nóng)”格局仍占主導(dǎo)。

據(jù)保守測算，黑龍江省2億畝耕地，每畝生產(chǎn)投入500元，按60%貸款需要600億元；發(fā)展5000萬頭生豬和1000萬噸奶，按50%貸款需要450億元；農(nóng)村1800萬人、600萬農(nóng)戶，按20%的農(nóng)戶每戶建房貸款10萬元，需要120專業(yè)提供論文寫作和寫作論文的服務(wù)，歡迎光臨dylw.net0億元；全省1200億斤商品糧，加上包裝貸款可達(dá)1500億元以上。上述四方面信貸總需求就達(dá)4000億元。截至2012年9月末，全省金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為3821.9億元，滿足不了上述四方面測算的需求。

目前，金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨四大突出矛盾，即農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性與信貸資金趨利性的矛盾，農(nóng)業(yè)金融服務(wù)需求結(jié)構(gòu)多樣性與金融功能單一性的矛盾，農(nóng)業(yè)資金需求量大與資金吸納能力差的矛盾，農(nóng)業(yè)地區(qū)閑置資金“充裕”與金融機(jī)構(gòu)使用效率低的矛盾。

農(nóng)村金融發(fā)展受到四大突出矛盾的影響。截至2011年末，黑龍江省擁有省級銀行類金融機(jī)構(gòu)65戶，其中發(fā)放涉農(nóng)貸款年末平均余額超過10億元的只有8家。“三農(nóng)”所需貸款主要依賴農(nóng)村信用社等縣域銀行類金融機(jī)構(gòu)。2009至2011年，省農(nóng)信社累計(jì)投放農(nóng)業(yè)貸款2472億元，農(nóng)業(yè)貸款增量份額占全省金融機(jī)構(gòu)的85%以上，支農(nóng)主力軍作用凸顯。

（二）大農(nóng)機(jī)、大合作和城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，悄然催生信貸主體和資金需求量發(fā)生質(zhì)的變化，銀行類金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新及信貸投放能力，尚不能適應(yīng)農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2011年末，黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社已達(dá)2.1萬個，其中農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社1774個。農(nóng)民社員發(fā)展到20.6萬人，帶動農(nóng)戶近100萬戶，約占全省農(nóng)戶總數(shù)的1/4。合作社服務(wù)內(nèi)容由初期的以生產(chǎn)技術(shù)服務(wù)為主，逐步向銷售、運(yùn)輸、貯藏、加工等環(huán)節(jié)延伸，許多合作社經(jīng)營活動已擴(kuò)展到農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后等生產(chǎn)經(jīng)營全過程。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織以及經(jīng)營結(jié)構(gòu)的變化，使得信貸主體和資金需求量均產(chǎn)生了質(zhì)變。僅以黑龍江省558個千萬元規(guī)模的大型農(nóng)機(jī)合作社為例，每個合作社承包流轉(zhuǎn)1萬畝土地需支付300萬元左右承包費(fèi)，加上購買種子、化肥、柴油和農(nóng)藥等生產(chǎn)資料需300多萬元，每年籌集正常生產(chǎn)資金600多萬元，558個合作社每年需要33.5億元。但因合作社缺少有效抵押物等原因，省內(nèi)銀行類金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款較少，造成合作社融資難，融資貴。近三年來，省內(nèi)銀行類金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放農(nóng)民專業(yè)合作社貸款僅為84.26億元，與千萬元規(guī)模大型農(nóng)機(jī)合作社每年生產(chǎn)資金需求相差近一半。

（三）農(nóng)村信用社現(xiàn)有體制已不適應(yīng)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，與肩負(fù)的支農(nóng)責(zé)任、主力軍作用不相匹配，急需逐步分類推進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度改革。

目前，黑龍江省農(nóng)村信用社實(shí)行省、市、縣三級法人體制，全省設(shè)立了7個市地級聯(lián)社（法人管理機(jī)構(gòu)）、6個辦事處（省聯(lián)社派出機(jī)構(gòu)，非法人管理機(jī)構(gòu)）、81家縣級機(jī)構(gòu)（法人經(jīng)營機(jī)構(gòu)）。絕大多數(shù)農(nóng)村信用社股東小、股權(quán)分散，真正意義上的法人治理結(jié)構(gòu)尚未形成，原有高度分散、小額多戶式的傳統(tǒng)信貸經(jīng)營模式已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。

（四）國有銀行占有存款資源數(shù)量巨大，綜合存貸比率較低，支農(nóng)貢獻(xiàn)度極低。存款資源大部分上存，較大程度上造成縣域存款資源嚴(yán)重外流。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截專業(yè)提供論文寫作和寫作論文的服務(wù)，歡迎光臨dylw.net至2012年9月，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲銀行等6大國有銀行省內(nèi)分支機(jī)構(gòu)存款余額合計(jì)為10197.3億元，占全省金融機(jī)構(gòu)存款余額總數(shù)的66.8%；貸款余額合計(jì)為4084.7億元，占全省金融機(jī)構(gòu)貸款余額總數(shù)的40.49%，存貸差6112.6億元。其中，涉農(nóng)貸款投放746.7億元，占其貸款余額的18.28%，占其存款余額的7.3%。存款資金的大量外流，使本來十分短缺的農(nóng)村資金更顯捉襟見肘。同時，還帶來“擠出”效應(yīng)，農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)可貸資金難以滿足日益增長的農(nóng)業(yè)信貸資金需求，于是采取高息拆借資金方法，間接加重農(nóng)業(yè)信貸成本。

目前，金融機(jī)構(gòu)正在逐步轉(zhuǎn)變“三農(nóng)”弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)觀念，一系列針對專業(yè)合作社及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條的金融創(chuàng)新模式應(yīng)運(yùn)而生，集約化、批發(fā)式“大農(nóng)金”的概念正在形成。但省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)多限于本系統(tǒng)內(nèi)實(shí)施推廣，銀行間相互借鑒較少，農(nóng)業(yè)融資難、融資貴的問題仍然沒有得到根本解決。

二、財(cái)政促進(jìn)金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策建議

財(cái)政金融政策一端連著財(cái)政，一端連著金融，是引導(dǎo)金融資源合理流動的有效杠桿。要充分運(yùn)用財(cái)政金融政策，積極引導(dǎo)金融資源支持方向。

（一）采取政府引導(dǎo)、社會參與、市場化運(yùn)作的方式，積極扶持地方金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，發(fā)揮地方金融機(jī)構(gòu)了解省情、貼近“三農(nóng)”的優(yōu)勢。

1.在貫徹實(shí)施國家對村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)助政策的基礎(chǔ)上，省政府注入村鎮(zhèn)銀行資本金。建議通過有資質(zhì)的省屬企業(yè)，每年有重點(diǎn)地選擇10戶擬組建的村鎮(zhèn)銀行注入資本金，每戶不超過500萬元，省財(cái)政股權(quán)5年內(nèi)不參與分紅。按照黑龍江省目前村鎮(zhèn)銀行每戶資本金平均3200萬元測算，每年大體需要省級財(cái)政資金3200-5000萬元。

2.積極引導(dǎo)民間資本參與農(nóng)村金融，給予村鎮(zhèn)銀行民營資本初始投入額5%的財(cái)政獎勵政策。按照每年15戶村鎮(zhèn)銀行每戶有3戶非銀行類民營企業(yè)（每戶占總股本5%以上的大股東）參與占總股本30%測算，每年大體需要財(cái)政獎勵資金720-2250萬元。

3.在深入貫徹實(shí)施縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵政策的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大政策實(shí)施范圍，給予小額貸款公司涉農(nóng)貸款增量獎勵政策。對小額貸款公司年末貸款平均余額同比增長超過15%的部分，給予2%獎勵，促進(jìn)小額貸 款公司加大支農(nóng)力度，實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。按照2012年全省381家小額貸款公司涉農(nóng)貸款年末余額超過15%部分約25億元測算，需要財(cái)政獎勵資金約5000萬元。

（二）建立以市場為導(dǎo)向，以財(cái)政扶持政策為支撐，依托農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，圍繞解決農(nóng)村“信用不足”問題，發(fā)揮政府“增信”和“調(diào)控”功能，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)民專業(yè)合作社等新興貸款主體發(fā)展。

1.重點(diǎn)選擇和支持部分縣（市）建立縣域融資性農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。借鑒美國等國家為農(nóng)場貸款擔(dān)保成功經(jīng)驗(yàn)，選擇糧食主產(chǎn)區(qū)、地方政府有意愿的縣（市），建立縣域融資性農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，主要為區(qū)域內(nèi)農(nóng)民專業(yè)合作社等新興貸款主體提供貸款擔(dān)保，有效解決農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等貸款有效抵（質(zhì)）押不足造成的融資難、融資貴問題。

2.研究制定農(nóng)民、合作組織等農(nóng)業(yè)貸款主體既有的直補(bǔ)資金、農(nóng)業(yè)保險受益權(quán)等預(yù)期財(cái)政補(bǔ)助資金作為銀行貸款擔(dān)保的措施，引導(dǎo)和撬動信貸資金投向農(nóng)村。例如：銀行根據(jù)農(nóng)民未來應(yīng)得到的財(cái)政直補(bǔ)資金情況，為農(nóng)民設(shè)計(jì)直補(bǔ)資金擔(dān)保信貸產(chǎn)品，解決農(nóng)民資金需求，同時降低銀行貸款風(fēng)險，提高涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款積極性。

3.試行縣級財(cái)政資金存放與銀行類金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展貢獻(xiàn)度掛鉤，發(fā)揮財(cái)政“調(diào)控”作用，有效引導(dǎo)和激勵商業(yè)銀行加大涉農(nóng)貸款投放力度，有效遏制縣域存款資源嚴(yán)重外流問題，實(shí)現(xiàn)不花錢也能辦成事。縣專業(yè)提供論文寫作和寫作論文的服務(wù)，歡迎光臨dylw.net域金融機(jī)構(gòu)處于“金融支農(nóng)”的最前沿，縣（市）財(cái)政部門可結(jié)合縣域農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際情況，以銀行類金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款貢獻(xiàn)度為主要考核指標(biāo)，按照“統(tǒng)籌安排，獎貸掛鉤；存量（暫時）不變，增量調(diào)劑；動態(tài)管理，考評兌現(xiàn)”的原則，研究制定“縣級財(cái)政資金存放銀行類金融機(jī)構(gòu)考核激勵辦法”，加快實(shí)現(xiàn)縣域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)新吸收存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款的目的，有效解決存貸比過高的縣域銀行類金融機(jī)構(gòu)信貸資金短缺問題，促進(jìn)和拉動縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增長。

4.發(fā)揮小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息政策，促進(jìn)農(nóng)民工就業(yè)和創(chuàng)業(yè)，支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展。將經(jīng)工商注冊的農(nóng)民專業(yè)合作社視同勞動密集型小企業(yè)，納入小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施范圍，以緩解合作社貸款難、銀行難貸款問題。

5.研究探索擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險規(guī)模和險種，開展銀行與保險合作，充分利用農(nóng)業(yè)保險“增信”作用，促進(jìn)參保農(nóng)戶容易獲得貸款。目前，黑龍江省農(nóng)業(yè)保險分為種植業(yè)（水稻、玉米、小麥、大豆）和養(yǎng)殖業(yè)（奶牛、能繁母豬）兩大類、6個險種。建議結(jié)合實(shí)際，開辦森林、甜菜、馬鈴薯等方面的農(nóng)業(yè)保險，在穩(wěn)步擴(kuò)大原有保險基礎(chǔ)上，積極研究開辦新險種，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“保駕護(hù)航”。

6.建立和完善金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款風(fēng)險分擔(dān)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，有效降低和分散銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)風(fēng)險。借鑒國內(nèi)部分省市的做法和經(jīng)驗(yàn)，研究制定銀行類金融機(jī)構(gòu)新增涉農(nóng)貸款風(fēng)險補(bǔ)償辦法，對其年度新增涉農(nóng)貸款，按照一定比例（5‰）給予風(fēng)險補(bǔ)償。研究制定擔(dān)保機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款擔(dān)保代償風(fēng)險財(cái)政補(bǔ)助辦法，對擔(dān)保機(jī)構(gòu)為涉農(nóng)貸款擔(dān)保新發(fā)生的代償，按照日均擔(dān)保責(zé)任額的一定比例（10‰）給予風(fēng)險補(bǔ)償。

7.積極支持農(nóng)村物權(quán)改革，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場發(fā)展，擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍。財(cái)政部門應(yīng)積極配合和支持有專業(yè)提供論文寫作和寫作論文的服務(wù)，歡迎光臨dylw.net關(guān)部門推進(jìn)農(nóng)村物權(quán)改革，加快農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，深化林權(quán)及流轉(zhuǎn)制度改革，推進(jìn)農(nóng)村宅基地和房屋流轉(zhuǎn)管理制度改革，激活農(nóng)村靜態(tài)資產(chǎn)，擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍，使農(nóng)村房屋、宅基地使用權(quán)、林權(quán)、土地經(jīng)營權(quán)、土地收益權(quán)等均能夠作為銀行貸款擔(dān)保和抵押物。促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場發(fā)展，加快農(nóng)村各類可流轉(zhuǎn)資產(chǎn)權(quán)益的確權(quán)、頒證進(jìn)度，完善市場化流轉(zhuǎn)的制度安排，培育交易流轉(zhuǎn)平臺和機(jī)構(gòu)，建立有農(nóng)村特點(diǎn)的物權(quán)、產(chǎn)權(quán)價格形成機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村資產(chǎn)和權(quán)益合法、有序地轉(zhuǎn)化為可交易金融資產(chǎn)。

（三）探索建立財(cái)政資金市場化、金融化運(yùn)作模式，充分利用金融機(jī)構(gòu)專業(yè)優(yōu)勢、市場優(yōu)勢，形成政府資源與市場資源有機(jī)結(jié)合，支持農(nóng)業(yè)重要領(lǐng)域的發(fā)展。

1.設(shè)立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金，吸引各類社會資本投資農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、重點(diǎn)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，推動形成直接融資和間接融資相結(jié)合，多層次、多樣化的農(nóng)村投融資體系。借鑒財(cái)政部“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金”運(yùn)作模式，建議從目前省財(cái)政支農(nóng)資金中拿出5億元資金，積極吸引各類社會資本（包括地方財(cái)政資金）參與，設(shè)立10億元農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金。省財(cái)政廳負(fù)責(zé)制定基金管理辦法并實(shí)施監(jiān)督管理。投資基金委托省屬有資質(zhì)的企業(yè)負(fù)責(zé)運(yùn)營管理。投資基金受托方充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，采取市場化運(yùn)作方式，將財(cái)政資金投入到政府重點(diǎn)支持的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域和產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)政府資金市場化運(yùn)作。

篇5

論文關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新，交易機(jī)會，交易風(fēng)險，分析

 

金融海嘯的風(fēng)波仍未散去，其影響依然影響著世界金融，金融創(chuàng)新無疑像沙漠中的綠洲一樣，使人們對未來的金融前景充滿了期望。但是金融的創(chuàng)新是一把雙刃劍，其帶來更多交易機(jī)會的同時，也在交易中潛藏著更多的風(fēng)險。金融創(chuàng)新雖然對整個金融的交易大環(huán)境產(chǎn)生了不利影響和負(fù)面效應(yīng)，但是其自身的有利性依然是主流。應(yīng)通過對交易的加強(qiáng)監(jiān)管，趨利避害以及正確引導(dǎo)，來實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新對金融交易中的推動作用最大化，推動社會文明的更大進(jìn)步。

一、金融創(chuàng)新的含義和表現(xiàn)概述

所謂金融創(chuàng)新指的是在金融領(lǐng)域中通過對各要素的重新組合以及創(chuàng)造性的變革所創(chuàng)造或者所引進(jìn)的新事物。從金融創(chuàng)新的含義中可以看出其帶有非常鮮明的行業(yè)特征交易風(fēng)險，也就是說其創(chuàng)新范圍在金融領(lǐng)域或者金融業(yè)當(dāng)中。金融創(chuàng)新具有質(zhì)變性和新生性，其是一個廣義的動態(tài)概念，是一個不受時間和空間限制的完整的創(chuàng)新過程。

金融創(chuàng)新具有豐富多彩的表現(xiàn)，涉及范圍也十分的廣泛。大致可以概括為三類：金融制度的創(chuàng)新、金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新以及金融組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新免費(fèi)論文。金融制度的創(chuàng)新主要包括信用制度的創(chuàng)新、貨幣制度的創(chuàng)新、金融管理制度的創(chuàng)新以及制度安排相關(guān)的金融創(chuàng)新；金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要包括工具的創(chuàng)新、金融技術(shù)的創(chuàng)新以及金融交易方式、業(yè)務(wù)種類等相關(guān)方面的創(chuàng)新；金融組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新主要包括金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新和金融結(jié)構(gòu)上的創(chuàng)新、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的經(jīng)營管理創(chuàng)新以及金融業(yè)組織結(jié)構(gòu)相關(guān)的創(chuàng)新。

二、金融創(chuàng)新的影響

（一）金融創(chuàng)新的推動作用

金融創(chuàng)新對經(jīng)濟(jì)和金融具有很強(qiáng)的推動作用。主要表現(xiàn)在明顯提高了金融市場運(yùn)作過程中的效率、增強(qiáng)了金融作用力和金融行業(yè)的發(fā)展能力。正因?yàn)檫@樣，金融創(chuàng)新作為金融發(fā)展過程中的主要源動力，若沒有創(chuàng)新作用的推動，就難以有升級性和上層次的金融發(fā)展，也就不可能實(shí)現(xiàn)對現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的極大推動和催進(jìn)作用。

（二）金融創(chuàng)新的負(fù)面影響

金融創(chuàng)新對經(jīng)濟(jì)和金融也會產(chǎn)生一些負(fù)面作用和不利影響。當(dāng)代的金融創(chuàng)新使得貨幣的供求機(jī)制、結(jié)構(gòu)、特征及總量都發(fā)生了深刻的變化，并在很大程度上對貨幣政策的傳導(dǎo)、操作、決策及效果進(jìn)行著改變。正因?yàn)檫@些變化的存在，使得金融在發(fā)展的過程當(dāng)中風(fēng)險不斷增長，金融業(yè)的穩(wěn)定性也隨之下降，隨之的經(jīng)濟(jì)發(fā)展波動性很大的增加了金融危機(jī)出現(xiàn)的可能性。

（三）金融創(chuàng)新利弊皆存，利為主流

金融危機(jī)的創(chuàng)新中是利弊皆存的，但是其利的一面是主要的，也是人們加以利用的。對金融創(chuàng)新正確的對待，能夠?qū)鹑诤徒?jīng)濟(jì)發(fā)展的動力作用有效的利用并進(jìn)行充分的發(fā)揮。因此，在金融創(chuàng)新中必須對其產(chǎn)生的負(fù)面作用進(jìn)行防范以及合理的控制。

三、金融創(chuàng)新后的交易機(jī)會和風(fēng)險

（一）融資中的機(jī)會和風(fēng)險體現(xiàn)

所謂融資，簡單來講就是借錢或者透支買股票，融資過程的抵押物可以是股票，也可以是現(xiàn)金。融資的出現(xiàn)使得股票的購買成風(fēng)交易風(fēng)險，不會因?yàn)闀簳r的現(xiàn)金不足而使得股市冷清。這種透支的交易方式使得人們可以進(jìn)行幾倍于自己能力的購買，但是帶來勝景的同時也潛在著風(fēng)險，因?yàn)槿谫Y的方式，一旦股票下跌，就會進(jìn)行對保證金的增加，如果保證金達(dá)不到要求的話，股票就會被銀行強(qiáng)制收回，賣出進(jìn)行償債?，F(xiàn)實(shí)生活中不乏很多人炒股炒的傾家蕩產(chǎn)，當(dāng)然這種高風(fēng)險如果應(yīng)用到牛市時也會利潤翻翻。在這種交易中，借錢給融資者的一方也承擔(dān)了相應(yīng)的風(fēng)險，這一方屬于保守的投資，以維持穩(wěn)定的收益為目的，只要控制得當(dāng)，就能夠?qū)崿F(xiàn)固定的利息收益，但是在有些時候這些貸款會由于借款者破產(chǎn)等原因而無法追回，直接導(dǎo)致投資金額的損失。融資這種形式是一把雙刃劍，并不能因?yàn)樗幻娴匿h利而忽略另一面的光芒，這種交易形式本身是中性的，主要在于使用者的使用方式，加以合理的利用和監(jiān)督交易風(fēng)險，無疑使其成為金融創(chuàng)新后的交易亮點(diǎn)。

（二）融券中的機(jī)會和風(fēng)險體現(xiàn)

融券的交易方式并不在于等股票的分紅，而是通過高賣低買，賺取差價來獲得利益。在融券這種交易方式中，融券者可以在起初高價賣出股票，后來又低價買回，這樣來賺取利潤免費(fèi)論文。融券的方式無疑增加了股票潛在的購買力和供應(yīng)量，這兩種因素的同時增加，很大程度上降低了股市的失衡性。融資公司在這一項(xiàng)中成為最大受益者，融券公司不但增加了其自身的業(yè)務(wù)量，又通過借出股票和貸款實(shí)現(xiàn)了一定的利息收入。股東借出股票賺取利潤的同時也不用去擔(dān)心股權(quán)的喪失。但是又存在著一定的風(fēng)險性，因?yàn)?，融券對于金融市場的重要性和融資具有很大的相似性。融券做空者承擔(dān)著一些風(fēng)險，由于股票自身具有可操作性，會受到外界因素的影響，其中人為因素是最常見的，當(dāng)一只股票作而直接上升時，做空者就會損失慘重、血本無歸。然而炒股的樂趣也在這里，近乎于賭博的方式足夠的刺激，但是任何東西都需要方法，融券者如果能冷靜對待金融市場交易風(fēng)險，國家加以對股票金融市場進(jìn)行凈化，避免暗箱操作，會使得金融市場的前景更加的美好。

（三）股指期貨套利中的機(jī)會和風(fēng)險體現(xiàn)

在金融金融中的股指期貨交易中，最簡單的是單向進(jìn)行股指期貨的買進(jìn)或賣出，這種交易方式無疑適合一些不喜歡選股，只對股票漲跌感興趣的朋友。這種方式只要目標(biāo)股票是強(qiáng)于基數(shù)的就可以有利潤，但是這樣做無疑降低了其在牛市中的利潤空間。股指期望無疑是股票購買中比較穩(wěn)定的一種類型，這種類型的交易更容易被新手所接觸，為股票交易提供了更多的購買力，但是這種交易形式也會隨著股市的下跌而存在著一定的風(fēng)險，直接關(guān)系到期貨購買者能否盈利，盈利多少。加強(qiáng)對股指期貨非法下跌的監(jiān)督管理無疑是降低風(fēng)險的最好方式。

[參考文獻(xiàn)]

[1]張雨田.金融創(chuàng)新的研究與思考[J]. 企業(yè)管理與科技，2008，11.

[2]馮坤.次貸危機(jī)下的金融創(chuàng)新審視[J]. 今日財(cái)富，2009，5.

篇6

【關(guān)鍵詞】民營企業(yè) 融資現(xiàn)狀 原因分析 融資對策

一、民營企業(yè)融資的現(xiàn)狀

我國企業(yè)融資難,難在融資渠道不暢,難在可供企業(yè)選擇的融資方式不多。我國企業(yè)的主要融資渠道是銀行貸款,只有少數(shù)企業(yè)可到資本市場融到資金。融資渠道的單一不僅制約企業(yè)的發(fā)展,而且給商業(yè)銀行的經(jīng)營帶來很大的壓力和風(fēng)險。自2005年起,中央政府已從財(cái)政資金中拿出6.5萬億元資金化解商業(yè)銀行不良貸款。但是截止2008年底,我國商業(yè)銀行不良貸款比率仍然高達(dá)25%。中國商業(yè)銀行不良貸款舊的未消化,新的又不斷增加,其深層次原因是我國企業(yè)融資市場格局的不合理,企業(yè)融資渠道過于單一狹窄,眾多的企業(yè)將融資的負(fù)擔(dān)都壓在商業(yè)銀行的肩上,從而導(dǎo)致商業(yè)銀行決策極易受到外部因素的干擾和干預(yù)。因此,金融機(jī)構(gòu)在提供貸款是更多的去考慮借貸風(fēng)險和風(fēng)險規(guī)避,從而導(dǎo)致了民營企業(yè)的融資困境。同時我國經(jīng)濟(jì)中涌現(xiàn)出一批區(qū)域性的中小金融機(jī)構(gòu),本來應(yīng)以支持民營企業(yè)的發(fā)展為己任。但在實(shí)際中,這些金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)發(fā)展上與國有金融機(jī)構(gòu)有趨同的趨勢,不能真正面向民營企業(yè),存在一定的信貸歧視現(xiàn)象。很多中小金融機(jī)構(gòu)將大量資金上存或購買國債,對急需貸款的民營企業(yè)卻不予支持。另外,我國地方金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)信社已成為支持中小企業(yè)融資的主要力量。地方金融機(jī)構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)不完善,集中統(tǒng)一的管理體制沒有建立,實(shí)際資本充足率偏低,在支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中出現(xiàn)有心無力的局面。

民營企業(yè)經(jīng)濟(jì)作為我國社會主義初級階段基本經(jīng)濟(jì)制度的重要補(bǔ)充成分,在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中成為一支不可忽視的力量。但是,中國經(jīng)濟(jì)三分天下有其一的民營企業(yè),在金融支持方面卻遇到了不公平的待遇。

客觀地說,為了解決民營經(jīng)濟(jì)融資難的問題,中央有關(guān)部門和地方政府都下了很大的力氣,也出臺了一些具體政策措施,但是,從實(shí)施效果來看,這些措施往往是治標(biāo)不治本,治短不治長,并未能從根本上解決民營企業(yè)融資難的問題。

現(xiàn)實(shí)表明,民營企業(yè)融資難表面上的反映是渠道狹窄,而深層原因則是各方面的體制和制度問題。因此,僅靠出臺一些政策是不足以解決問題的,必須深化金融體制改革,加快制度調(diào)整,從國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展全局的角度出發(fā)來綜合考慮民營企業(yè)融資發(fā)展的問題。解決民營企業(yè)融資難的途徑。

二、解決民營企業(yè)融資困難問題的途徑

1.不斷完善和發(fā)展民營企業(yè)的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境

(1)調(diào)整和完善銀行體系,加強(qiáng)安全管理。現(xiàn)有中國商業(yè)銀行體系中仍然持續(xù)了國家銀行高度壟斷的局面,民營中小商業(yè)銀行數(shù)量嚴(yán)重不足。這種畸形結(jié)構(gòu),不僅嚴(yán)重降低了融資效率,影響民營中小企業(yè)的發(fā)展,而且加大了金融風(fēng)險,并使風(fēng)險高度集中于中央政府。應(yīng)該創(chuàng)立金融社區(qū)服務(wù)模式(如農(nóng)村信用社),使地方性中小金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)深入到當(dāng)?shù)乇姸嗟膫€體私營企業(yè),形成企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)“雙贏”的局面。

(2)擴(kuò)大市場準(zhǔn)入領(lǐng)域。一方面,要全面檢查有關(guān)民營投資優(yōu)惠政策的落實(shí)情況,認(rèn)真清理限制民營投資增長的不合理規(guī)章和收費(fèi)。凡國家、省、市已廢止的和不利于民營投資的規(guī)定和辦法要堅(jiān)決廢止,徹底清理各種行政性收費(fèi)。對企事業(yè)單位的行政性收費(fèi)應(yīng)堅(jiān)決取消,對確需保留的收費(fèi)在經(jīng)過測算后實(shí)行一次性、“一門式”收費(fèi),并實(shí)行“收支兩條線”,納入財(cái)政預(yù)算;對取消和保留的收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)要進(jìn)行公示。另一方面,要改變行政審批事項(xiàng)多、手續(xù)繁、透明度低的狀況,對非政府投資項(xiàng)目原則上實(shí)行登記備案制。

(3)系統(tǒng)地調(diào)整有關(guān)制度,努力改變對民營企業(yè)的錯誤歧視。

①實(shí)行同等待遇。在國家金融、財(cái)稅、土地、技改等經(jīng)濟(jì)政策的制定和執(zhí)行上,要取消不同經(jīng)濟(jì)政策的制定,做到一視同仁,平等對待。對各類市場主體都必須履行法定職責(zé),制止憑借審查、審批或核發(fā)許可證的行政管理職能,向民營企業(yè)收取部門管理費(fèi)和不公平、不合理行為。

②加強(qiáng)和改善對中小企業(yè)的金融服務(wù)。政府應(yīng)進(jìn)一步改善對民營企業(yè)融資的服務(wù),出臺相應(yīng)的政策,建立完善的機(jī)制,為民營企業(yè)融資投資創(chuàng)造良好的環(huán)境。并在各商業(yè)銀行設(shè)立中小企業(yè)信貸部。積極開展面向中小企業(yè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù),如創(chuàng)新金融產(chǎn)品,提供理財(cái)服務(wù)等。在條件成熟的情況下,探索建立專門為中小企業(yè)服務(wù)的銀行。

③研究探索中小企業(yè)直接融資和間接融資的多種有效方式和途徑,力爭使中小企業(yè)貸款難的問題得到解決?？赏ㄟ^建立多層次的金融體系,大力發(fā)展城市商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社等金融機(jī)構(gòu)。目前,我國的證券市場相對中小企業(yè)來說“門檻”過高,為適應(yīng)中小企業(yè)直接融資需要,有必要為其開辟一個合法的股權(quán)流通場所,即開辟一個專門為中小企業(yè)服務(wù)的第二板市場。

④重點(diǎn)扶持中小企業(yè)中的高新科技企業(yè)。充分創(chuàng)造投資便利,吸引國際國內(nèi)風(fēng)險資本投資中小高新技術(shù)企業(yè),制定完善的市場監(jiān)控機(jī)制,設(shè)立風(fēng)險投資基金,解決科技型中小企業(yè)的風(fēng)險投資問題。

2.提高民營企業(yè)自身素質(zhì)的內(nèi)部因素

隨著1999年把非公有制經(jīng)濟(jì)明確寫入憲法后,我國的私營經(jīng)濟(jì)更加如火如荼。私營經(jīng)濟(jì)已成為推動社會發(fā)展的生力軍,在國民經(jīng)濟(jì)中占有舉足輕重的地位。民營企業(yè)的觀念和體制也應(yīng)該適應(yīng)這種發(fā)展趨勢,強(qiáng)化企業(yè)凝聚力。

民營企業(yè)主必須改變落后的用人觀念。(1)民營企業(yè)只有讓員工的待遇,員工對企業(yè)的貢獻(xiàn),兩者之間有公平合理的關(guān)系,才能有效減少員工因橫向比較感到待遇不公而流動。(2)明確企業(yè)使命和戰(zhàn)略目標(biāo)。企業(yè)使命說明企業(yè)存在的目的,也是企業(yè)行為追求的價值所在。民營企業(yè)通過企業(yè)使命和勾畫中長期戰(zhàn)略目標(biāo),可以把員工的目標(biāo)統(tǒng)一到企業(yè)的發(fā)展目標(biāo)上來,并賦予員工美好的遠(yuǎn)景,增強(qiáng)民營企業(yè)的凝聚力。

參考文獻(xiàn):

[1]吳麗健.中小企業(yè)融資問題研究[期刊論文].市場論壇,2009,(2).

篇7

論文答辯自述部分寫作技巧有哪些

一、開篇介紹

首先，要先向在場的老師問好，講述自己的姓名、班級、專業(yè)以及論文題目。再者，要講述論文的指導(dǎo)老師，并對老師的指導(dǎo)工作表示一定的感謝。

你可以這么說：“我是來自XX專業(yè)XX班的XXX，我的論文題目是《XXX》，本篇論文是在XX老師的指導(dǎo)下完成的。在這期間，XX老師對我的論文進(jìn)行了詳細(xì)的修改和指正，并給予我許多寶貴的意見和建議。在這里，我對他表示我最真摯的感謝和敬意!下面我將這篇論文的寫作研究意義、結(jié)構(gòu)及主要內(nèi)容、存在的不足向各位老師作簡要的陳述，懇請各位老師批評指導(dǎo)?！?/p>

二、文章的研究意義

選擇一個方向作為畢業(yè)論文的研究應(yīng)當(dāng)是有據(jù)可尋的，在這個部分可以結(jié)合社會背景，參考的資料數(shù)據(jù)，以及自己的觀點(diǎn)，大致描述出選擇這個視角來作為論文題材的原因，讓老師感覺到這確實(shí)是篇有研究價值的論文，同時也感受到你付出的努力。在開頭你可以這么說：“首先，我想談?wù)劄槭裁催x這個題目及這篇文章的研究意義……”

三、分析文章結(jié)構(gòu)及內(nèi)容

1.從已經(jīng)做好的網(wǎng)頁上復(fù)制內(nèi)容，會引起格式的問題。

2.從編輯器復(fù)制內(nèi)容到編輯器，也是會有問題的。

3.所以必須保證從秀米復(fù)制到編輯器。

4.正文里面出現(xiàn)例如超鏈接，會過長引起問題，需要自己手工再調(diào)整。

四、謙虛結(jié)尾

不要忽視這個小結(jié)尾哦~不論是從知識層面，或是生活經(jīng)驗(yàn)來看，我們看待問題的程度肯定都是不及老師的，因此要說出自己論文中的不足之處，讓老師感受到這不僅是一場論文自述，而是你在抓住機(jī)會學(xué)習(xí)。

你可以說：“在這篇文章中雖然……但是還有……的不足之處，與老師的期望相差甚遠(yuǎn)，借此答辯機(jī)會，萬分懇切的希望各位老師能夠提出寶貴的意見，多指出這篇論文的錯誤和不足之處，我將虛心接受。以上是我的論文答辯自述，敬請各位評委老師提出寶貴的意見。謝謝!”

論文答辯自述范文(一)

尊敬的各位評委老師：

大家好!

我是XX級國際金融專業(yè)的學(xué)生----。我的論文題目是《我國中小企業(yè)融資難現(xiàn)狀及對策探討》。論文是在袁老師的悉心指點(diǎn)和大力幫助下完成的，在這里我向袁老師表示深深的謝意，同時向現(xiàn)場的各位老師不辭辛苦參加我的論文答辯表示衷心的感謝，從課題選擇到論文的順利完成，一直都離不開老師、同學(xué)、朋友給我的熱情幫助，在這里請接受我誠摯的謝意!

在最初試圖以《金融企業(yè)上市的意義》為題進(jìn)行研究時，還是頗有顧慮的，最大的難題在于缺乏足夠的了解。在學(xué)院老師的鼓勵和幫助下，最終確定對《我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀》進(jìn)行嘗試性的分析研究，由此才展開此論文的撰寫工作。在著手準(zhǔn)備論文寫作的時候，大量閱讀相關(guān)方面的各種資料。對我國中小企業(yè)融資難現(xiàn)狀的概況有了大致了解，縷清思路的基礎(chǔ)上確定研究方向，然后與老師商討，確定論文大致思路和研究方向。然后，為了完成論文，本人收集了大量的文獻(xiàn)資料，其中主要來自網(wǎng)上的論文期刊、圖書館的書目、學(xué)習(xí)教材的理論資料。在袁老師的耐心指導(dǎo)和幫助下，經(jīng)過閱讀主要參考資料，擬定提綱，確定中心思想，論文初稿，修改等一系列程序，于2012年2月20日正式定稿。

下面我將本論文寫作的目的和主要內(nèi)容向各位老師作一匯報(bào)，懇請各位老師批評指導(dǎo)。

首先，我想談?wù)勥@個畢業(yè)論文設(shè)計(jì)的目的及意義。

中小企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中具有特殊的重要作用，已成為我國經(jīng)濟(jì)高速運(yùn)轉(zhuǎn)的助推器，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，成為我國經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。在社會主義現(xiàn)代化建設(shè)當(dāng)中發(fā)揮重要的作用。改善中小企業(yè)融資現(xiàn)狀是推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要一步。

其次，我想談?wù)勥@篇論文的結(jié)構(gòu)和主要內(nèi)容。

本文分成四個部分：

第一部分是緒論；主要論述該論題的研究背景，研究目的及意義，研究的內(nèi)容與總體思路第二部分是我國中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀；通過分析融資渠道，探討我國中小企業(yè)的融資方式與融資來源，以及各種融資方式的優(yōu)缺點(diǎn)。并且重點(diǎn)研究融資現(xiàn)狀，包括內(nèi)源融資、間接融資、直接融資的現(xiàn)狀分析。

第三部分是我國中小企業(yè)融資過程中存在問題的原因分析；該部分分別從內(nèi)部原因、外部原因探討我國中小企業(yè)融資難。分析內(nèi)部的問題所在，比如缺少抵押擔(dān)保資產(chǎn)、制度不規(guī)范、抗風(fēng)險能力低、信用等級偏低等。外部的影響，比如銀行、政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的不支持等。

第四部分是我國中小企業(yè)融資障礙的解決對策；包括：整頓與提高企業(yè)自身素質(zhì)，政府加強(qiáng)對中小企業(yè)的扶持力度，建立擔(dān)保體系，建立和完善融資體系，完善法律體系等。全方位解決中小企業(yè)融資難的問題。

最后，我想談?wù)勥@篇論文和存在的不足。

經(jīng)過本次論文寫作，我學(xué)到了許多有用的東西，也積累了不少經(jīng)驗(yàn)，但由于學(xué)生能力不足，在遣詞造句上，雖然我對全了細(xì)致修改，但個別語句語序凌亂、語句僵硬、口語化的問題依然不可避免。在許多內(nèi)容表述上存在著不當(dāng)之處，與老師的期望相差甚遠(yuǎn)，許多問題還有待于進(jìn)一步思考和探索，借此答辯機(jī)會，萬分懇切的希望各位老師能夠提出寶貴的意見，多指出本篇論文的錯誤和不足之處，學(xué)生將虛心接受，從而進(jìn)一步深入學(xué)習(xí)研究，使該論文得到完善和提高。

以上就是我的答辯自述，希望各位評委老師閱讀論文并給予評價和指正。

謝謝大家!

論文答辯自述范文(二)

各位評委老師，同學(xué)們：

上午好!我是XX科技學(xué)院中文系03漢師(1)班的學(xué)生。我畢業(yè)論文的題目是《試論凌叔華筆下的女性意識》，我的指導(dǎo)老師是何清老師。我當(dāng)時之所以選擇研究凌叔華的女性意識是因?yàn)椋涸谖逅臅r期的作家中，凌叔華是給了我別樣感受的一個女作家。她的小說中很少有驚心動魄的事物，也看不出什么磅礴于宇宙的氣勢，但她小說中的文字仍有力量，只不過這力量是深蘊(yùn)于內(nèi)的，而且敘述的調(diào)子是平靜的。她的作品是百分之百女性的，它們“幽深、姻靜、溫婉、細(xì)致，富有女性溫柔的氣質(zhì)?！蔽蚁刖褪沁@樣的一種風(fēng)格吸引了我，使我在不知不覺間走進(jìn)了她的世界。而且，作為一名女性，我想我更能看清凌叔華筆下那種時而諷刺鞭撻，時而同情無奈的女性心理，這也體現(xiàn)了五四時期的女性意識，為我們?nèi)媪私馕覈砸庾R的發(fā)展歷程及其表現(xiàn)特點(diǎn)提供了一個獨(dú)特的視點(diǎn)。凌叔華寫作的小說是本文最直接的文本基礎(chǔ)，此外，我在大學(xué)期間還選修了女性文學(xué)相關(guān)課程，對女性意識有一定的了解和認(rèn)識，也積累了一定的寫作素材，有利于該課題的研究和寫作工作的開展。

我的論文《試論凌叔華筆下的女性意識》從五四時期的女性文學(xué)入手，解讀凌叔華筆下的女性意識，但本論文的寫作是以孩子為視角，將筆觸集中在凌叔華作品中孩子眼中的女性世界，希望能夠多角度、多方面的去研究凌叔華的小說作品，更深入地挖掘凌叔華在其小說中所呈現(xiàn)的獨(dú)特魅力，以及更好地感受她筆下所展現(xiàn)的女性意識，從而促進(jìn)現(xiàn)今女性意識的更好發(fā)展。

具體來說，我的論文分為以下四個部分：

第一部分，主要是解讀五四時期的女性文學(xué)及凌叔華筆下的女性意識，指出凌叔華成為女性意識由向外索取客體轉(zhuǎn)向自覺地對女性意識本體進(jìn)行精心注目和審視的最早的女作家。這種內(nèi)審為女性意識的成熟做了最初的奠基工作。第二部分，論述凌叔華是怎樣通過孩子這一視角來展現(xiàn)女性世界、表現(xiàn)女性意識的。主要結(jié)合其小說集《小哥倆》中的具體的作品從“十足”的孩子和“小大人”的孩子兩方面進(jìn)行具體的分析論述。以實(shí)證來論證凌叔華的女性意識。

第三部分，主要論述凌叔華小說中獨(dú)特的表現(xiàn)手法。孩子視角的運(yùn)用，第三人稱的寫作手法，畫面感的表現(xiàn)形式，這些都突出了凌叔華女性意識的表達(dá)力度，更能表現(xiàn)出凌叔華作品的獨(dú)特魅力。

第四部分，主要是將凌叔華在寫作中關(guān)于孩子的作品與冰心作比較，從她們寫作孩子的目的、立場、角度的不同來突現(xiàn)凌叔華隱身于孩子的女性意識。突出凌叔華在五四時期所展現(xiàn)的獨(dú)特女性意識。

近年來隨著學(xué)術(shù)界對于女性意識研究的日漸深入。20世紀(jì)初期的一些女作家也就被納入到考察的視野，凌叔華就是其中一位。但長期以來，眾學(xué)者對于凌叔華的研究大多集中在她小說中的女性形象，小說的寫作獨(dú)特性以及她與契訶夫、曼叔菲爾德的比較上。但是較少有學(xué)者關(guān)注凌叔華作品中在兒童視角下所展現(xiàn)出來的女性意識，這是關(guān)于凌叔華研究的一個很好的方向。它可以讓我們多角度、全面的了解凌叔華的女性意識。

第五部分，大部分都是畢業(yè)論文結(jié)束語。例如：在畢業(yè)論文的準(zhǔn)備和寫作過程中，我閱讀了大量的蘇軾寓惠散文方面的相關(guān)書籍和學(xué)術(shù)期刊論文，并參考了部分畢業(yè)論文總結(jié)范文。。這得得益于我們學(xué)校圖書館豐富的參考書籍和中國學(xué)術(shù)期刊網(wǎng)中的專業(yè)論文。本論文經(jīng)過一二三稿并最終定稿，在這期間，我的論文指導(dǎo)老師——何清老師對我的論文進(jìn)行了詳細(xì)的修改和指正，并給予我許多寶貴的建議和意見。在這里，我對他表示我最真摯的感謝和敬意!

以上就是我這次的畢業(yè)論文答辯自述，希望各評委老師給予評價和指正。謝謝!

論文答辯自述范文(三)

尊敬的各位老師，親愛的各位同學(xué)：

大家下午好!

我是XX級社工班的學(xué)生XXX，我的畢業(yè)論文題目是《社區(qū)照顧理論下的城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展對策研究》。我當(dāng)初之所以選擇這個課題，一是因?yàn)槟壳拔覈堰M(jìn)入了老齡化社會，關(guān)注養(yǎng)老服務(wù)是我們的責(zé)任，也是亟待解決的問題。二是我個人對養(yǎng)老服務(wù)的興趣。我的學(xué)年論文就是研究老年社區(qū)照顧的，題為《從“我國老年人的戀家情結(jié)”視角看老年社區(qū)照顧的開展》，而畢業(yè)論文就是對學(xué)年論文的深入，我希望通過自己的淺薄研究能夠?yàn)槲覈B(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展提供建議和參考。

我的畢業(yè)論文指導(dǎo)老師是肖云老師。從確定選題、擬定提綱、完成初稿，到最后定稿，我得到了肖老師的精心細(xì)致指導(dǎo)，使我很快掌握了論文的寫作方法，并在較短的時間里完成了論文的寫作。不管今天答辯的結(jié)果如何，我都會由衷的感謝指導(dǎo)老師的辛勤勞動，感謝各位評委老師的批評指正。

下面我就把論文選題背景，寫作基本思路以及存在不足向各位老師作如下簡要陳述：

隨著我國人口老齡化的加劇，養(yǎng)老問題已成為我國社會生活中存在的一個不容忽視的問題。由于家庭結(jié)構(gòu)的變化，子女?dāng)?shù)量的減少，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老和社會養(yǎng)老已經(jīng)不能適應(yīng)我國目前快速老齡化的現(xiàn)狀。在我國城市社區(qū)快速蓬勃發(fā)展，社區(qū)服務(wù)功能日益擴(kuò)展和凸現(xiàn)的背景下，如何以社區(qū)為依托和載體，使之承擔(dān)和發(fā)揮其養(yǎng)老服務(wù)功能，成為理論和實(shí)踐上需要研究的問題。

近年來，對城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)問題的研究較之初期的研究已逐漸走向深入，研究視角也在不斷拓展。從研究城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的文獻(xiàn)來看，多數(shù)研究集中在社區(qū)的境況、老年人的生理特征、心理特征、養(yǎng)老工作存在的問題等方面，優(yōu)勢視角、增能理論也開始得到了初步應(yīng)有。以社區(qū)照顧理論的視角來研究城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的研究也有不少，但目前運(yùn)用的深入和全面分析尚不多見。雖然這些相關(guān)研究對城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展都起著極大的促進(jìn)作用，但也存在著不足和缺陷。例如：多數(shù)研究從社會調(diào)查的角度出發(fā)，比如對我國老年人身體狀況、生活狀況的調(diào)查等；問題的分析多數(shù)也僅僅局限在淺層次的空洞層面，分析還不夠深刻細(xì)致，讓人知其然不知其所以然；對于問題解決，太過注重養(yǎng)老的物質(zhì)層面，而忽略內(nèi)心和精神層面；在方案的提出方面，考慮不夠全面，大多停留在宏觀政策的層面，很多措施抽象而不具體，也難以落實(shí)，同時也缺乏可行性。

因此，我在本文的寫作過程中，結(jié)合當(dāng)前城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的現(xiàn)狀，全面分析其所存在的問題，在社區(qū)照顧理論的應(yīng)用和深入下，重點(diǎn)從文化傳統(tǒng)、思想觀念、經(jīng)濟(jì)實(shí)力等方面著手，針對我國的城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展初步提出建設(shè)性對策。希望能夠?yàn)槲覈某鞘猩鐓^(qū)養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展工作提供建議和參考。

全文共分四個部分，分別為：社區(qū)照顧理論的分析、我國城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的現(xiàn)狀、我國城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)所存在的問題及原因分析、社區(qū)照顧理論下我國城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展對策。

第一部分主要闡述了社區(qū)照顧理論的來源、相關(guān)概念、內(nèi)涵及特點(diǎn)。旨在增加對該理論的理解。

第二部分主要在大量文獻(xiàn)的查閱和實(shí)地考察的基礎(chǔ)上，概括了我國城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的總體現(xiàn)狀。主要有：城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬；城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)方式呈現(xiàn)多樣；城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)環(huán)境日趨優(yōu)化。

第三部分主要提出了目前我國城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)所存在的問題：(1)對社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)認(rèn)識不足(2)社區(qū)提供的服務(wù)項(xiàng)目較少(3)缺乏專業(yè)的養(yǎng)老服務(wù)人員，服務(wù)質(zhì)量不高(4)社區(qū)醫(yī)療有待加強(qiáng)(5)政策法制不健全(6)資金缺乏且來源渠道單一。并對其進(jìn)行了原因分析。

最后一部分針對存在的問題提出以下策略：1、充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，提高社區(qū)養(yǎng)老的意識2、豐富社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)項(xiàng)目3、加強(qiáng)對社區(qū)工作者的專業(yè)化培養(yǎng)，提高服務(wù)質(zhì)量4、加強(qiáng)社區(qū)醫(yī)療水平5、完善相關(guān)的政策法規(guī)6、多渠道的籌集資金。

以上就是我這次的畢業(yè)論文答辯自述，希望各評委老師給予評價和指正。謝謝!

論文答辯自述范文(四)

各位老師：

下午好!我是金融學(xué)專業(yè)***，非常感謝各位老師不辭辛苦參加我的論文答辯。我的畢業(yè)論文題目是《拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場的策略分析》，我的指導(dǎo)老師是***老師。下面我就論文的相關(guān)情況向各位老師作一下匯報(bào)，懇請各位老師批評指導(dǎo)。

首先，我想談?wù)勥@篇文章的寫作意義。

近年來，我國農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力不斷提高，在國家一系列支農(nóng)、惠農(nóng)政策支持下，農(nóng)民收入連續(xù)幾年獲得穩(wěn)定增長，農(nóng)村的消費(fèi)水平也在逐年提高，但與城市相比仍有很大差距。

當(dāng)前，農(nóng)村是擴(kuò)大內(nèi)需的突破口，經(jīng)濟(jì)增長的潛力在農(nóng)村，而農(nóng)村資金短缺，農(nóng)民貸款難問題嚴(yán)重制約了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高，阻礙了農(nóng)村市場的發(fā)展。這與我國建設(shè)社會主義新農(nóng)村的目標(biāo)是相違背的。

本課題通過分析農(nóng)村消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)其中的問題，并提出拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場策略，可為開拓農(nóng)村消費(fèi)信貸市場提供政策建議和理論依據(jù)，使我國農(nóng)村需求潛力得到進(jìn)一步的開發(fā)，農(nóng)民生活質(zhì)量得到提高，農(nóng)村金融市場實(shí)現(xiàn)繁榮。

其次，我想談?wù)勥@篇文章的研究方法和寫作思路。

研究方法：

1.文獻(xiàn)綜述法。在前人的基礎(chǔ)上，全面分析農(nóng)村消費(fèi)信貸在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的作用及存在的問題，并提出拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場的相應(yīng)策略。

2.定性分析法。以當(dāng)前農(nóng)村消費(fèi)信貸市場的發(fā)展?fàn)顩r為切入點(diǎn)，定性的研究阻礙農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的多方面原因。

思路：

從調(diào)研農(nóng)村消費(fèi)市場和消費(fèi)信貸情況入手，深入分析新時期我國農(nóng)村消費(fèi)信貸市場的狀況，針對制約我國農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的因素和農(nóng)村消費(fèi)需求和消費(fèi)信貸需求的特點(diǎn)，并對相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行研究，進(jìn)而提出開拓農(nóng)村消費(fèi)信貸市場的策略。

最后，我想談?wù)勥@篇論文的結(jié)構(gòu)和主要內(nèi)容。

本文分為三個部分，第一部分通過分析農(nóng)村消費(fèi)市場的需求狀況，指出目前農(nóng)村消費(fèi)市場缺少足夠的信貸支持，從側(cè)面說明拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場的必要性和可行性；

第二部分通過分析我國農(nóng)村消費(fèi)信貸市場現(xiàn)狀，提出目前農(nóng)村消費(fèi)信貸市場還存在著農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全、農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)信貸資金投放不足、農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新落后于經(jīng)濟(jì)的變化發(fā)展以及農(nóng)村消費(fèi)信貸相配套的政策和法律體系不完善等問題；

第三部分針對我國農(nóng)村消費(fèi)信貸市場存在的問題，提出加快改革步伐，建立商業(yè)性金融，合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善，運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系；同時農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)要不斷加強(qiáng)信貸風(fēng)險管理，開拓創(chuàng)新，推出多樣化的信貸產(chǎn)品；政府部門要進(jìn)一步加強(qiáng)政策扶持力度，完善相關(guān)法律法規(guī)以改善農(nóng)村金融的外部環(huán)境等若干對策。

與其他文章相比，本文創(chuàng)新的之處是對農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理問題和金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面進(jìn)行了深入的闡述。

本論文經(jīng)過一二三稿并最終定稿，在這期間，我的論文指導(dǎo)老師——***老師對我的論文進(jìn)行了詳細(xì)的修改和指正，并給予我許多寶貴的意見和建議。在這里，我對她表示我最真摯的感謝和敬意!

以上就是我畢業(yè)論文答辯自述，希望各評委老師給予評價和指正。謝謝!

論文答辯自述范文(五)

尊敬的各位老師，親愛的各位同學(xué)：

大家下午好!

我是XX班的學(xué)生XXX，我的畢業(yè)論文題目是《XXXX》，我的畢業(yè)論文指導(dǎo)老師是XXX老師。本論文是在XX老師的悉心指導(dǎo)下完成的，再次謹(jǐn)向X老師表示崇高的敬意和中心的感謝!下面我就把論文選題背景，寫作基本思路以及存在不足向各位老師作如下簡要陳述：

近年來，隨著教師研究的不斷深入，教師的自我效能感日益成為研究的新熱點(diǎn)。作為教師信念的核心，教師的自我效能感是學(xué)校教學(xué)和教育革新的關(guān)鍵。研究教師的自我效能感，不僅能幫助教師更好地了解自我，切實(shí)增強(qiáng)自信與教育的有效性，提高自身素質(zhì)，促進(jìn)教育能力的發(fā)展，而且能為研究者、行政管理者和教師培訓(xùn)者制定科學(xué)的教師培訓(xùn)方案提供有益的參考，使之有助于從根本上促進(jìn)教師的專業(yè)化成長，從而切實(shí)提高教育質(zhì)量。

目前，我國對教師自我效能感問題的探討，有介紹國外的研究成果，也有一些對我國教師進(jìn)行的實(shí)證研究，這些研究中既有對教師自我效能感結(jié)構(gòu)及與學(xué)校因素的關(guān)系的探討，還有對專家、新手型教師自我效能感的對比研究。但是，關(guān)于自我效能感對教師專業(yè)發(fā)展的影響的研究資料匱乏。

因此，我對XX市小學(xué)教師自我效能感對教師專業(yè)發(fā)展的影響進(jìn)行深入地調(diào)查研究，考察該市小學(xué)教師自我效能感的差異狀況及其特點(diǎn)，并分析了自我效能感與小學(xué)教師專業(yè)的發(fā)展的密切關(guān)系。并結(jié)合調(diào)查研究，提出提高教師自我效能感以促進(jìn)小學(xué)教師專業(yè)發(fā)展的策略。希望能夠提供給小學(xué)教師建議與參考。

全文共分四個部分，分別為教師自我效能感概述、阜新市小學(xué)教師自我效能感現(xiàn)狀調(diào)查、提出相應(yīng)策略和結(jié)論部分。

第一部分主要闡述了教師自我效能感的概念及作用，旨在增加對教師自我效能感的理解。

第二部分主要以XX市為例闡述了小學(xué)教師自我效能感的現(xiàn)狀，進(jìn)而分析自我效能感與教師專業(yè)發(fā)展之間的關(guān)系。主要存在以下一些現(xiàn)狀：阜新市小學(xué)教師自我效能感總體水平較高；在個人教學(xué)效能感方面有顯著差異；學(xué)歷因素對教師教學(xué)效能感的影響顯著；教學(xué)效能感與教齡間有密切關(guān)系；與性別間有顯著的相關(guān)存在，并對上述的現(xiàn)狀進(jìn)行了原因分析。

第三部分主要針對存在的現(xiàn)狀提出以下策略：教師方面，培養(yǎng)教師角色意識；建立心理防御機(jī)制；不斷提高文化素養(yǎng)；積極進(jìn)行教學(xué)反思。學(xué)校方面，創(chuàng)設(shè)寬松的工作環(huán)境；減輕額外的工作負(fù)擔(dān)；消除城鄉(xiāng)教育的差距；改革現(xiàn)行學(xué)位要求，強(qiáng)調(diào)綜合素質(zhì)。

最后一部分是論文的結(jié)語，是對整篇論文主要觀點(diǎn)的概括。

本文采用的研究方法主要有：文獻(xiàn)研究法、訪談?wù){(diào)查法。

首先本文是在查閱大量相關(guān)資料和前人的研究情況下來進(jìn)行寫作的。

其次，本人對XX市部分小學(xué)教師進(jìn)行了訪談?wù){(diào)查，調(diào)查對象注意了市區(qū)與農(nóng)村的地域代表性。

最后，對大量的資料和訪談?wù){(diào)查的結(jié)果進(jìn)行了歸納總結(jié)，分析原因，并提出幾點(diǎn)可行的建議。

本文比較早的對XX市小學(xué)教師自我效能感的現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查，并第一次對存在現(xiàn)狀進(jìn)行了原因分析。本文存在著一些不足之處，例如由于人力和時間有限，不能對各個地區(qū)進(jìn)行更大范圍的調(diào)查，并受條件限制，尚未采用問卷進(jìn)行相關(guān)系數(shù)檢驗(yàn)，標(biāo)準(zhǔn)化程度不高，有待在今后進(jìn)一步改進(jìn)與驗(yàn)證。

篇8

與國有企業(yè)和外資企業(yè)相比，民間投資的行業(yè)受到很大的限制。但隨著國家對民間投資范圍的不斷放寬，民間投資的行業(yè)將更加廣泛。2002年民間投資主要集中在農(nóng)林牧漁業(yè)、制造業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)和其它行業(yè)，比重分別為6.4%、27.5%、28.5%、18.6%，四大行業(yè)所占的總比重達(dá)到81%，其中農(nóng)業(yè)比重較高，主要是因?yàn)檗r(nóng)村投資占有較大的比例。其它行業(yè)中，主要是城鎮(zhèn)和農(nóng)村私人建房。

在2002年民間投資的資金來源中，國家預(yù)算內(nèi)資金占2.4%，國內(nèi)貸款占13.2%，利用外資占2.0%，自籌資金和其它資金合計(jì)占82.5%，這一方面說明民營企業(yè)自我積累能力較強(qiáng)，但也反映出民間投資的資金籌集渠道比較單一。

在全國民間投資總量上，東部地區(qū)占61.4%，中部地區(qū)占21%，西部地區(qū)占17.6%，中西部地區(qū)之和僅為38.6%，東部地區(qū)在民間投資中占有絕對主導(dǎo)地位。民間投資的分布與各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平密切相關(guān)，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，民間投資就越活躍，所占的比重也就越大，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后的地區(qū)，民間投資則相對滯后。

民間投資與國有及國有控股和外商投資相比，項(xiàng)目的平均規(guī)模要小得多，這與民營企業(yè)的經(jīng)濟(jì)規(guī)模相對較小是相適應(yīng)的。2002年城鎮(zhèn)計(jì)劃總投資50萬元以上項(xiàng)目中，國有及國有控股投資項(xiàng)目平均規(guī)模為5584萬元，外商投資為9742萬元，而民間投資僅為2129萬元，是國有及國有控股投資的38.1%，外商投資的21.9%。

我國民間投資存在的問題

民間投資受著行業(yè)準(zhǔn)入的限制

目前，許多已對外資開放的領(lǐng)域比如銀行、保險、電信等行業(yè)，對國內(nèi)民間資本的介入仍有嚴(yán)格的限制。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，國有經(jīng)濟(jì)投資領(lǐng)域約80個，允許外商進(jìn)行投資的領(lǐng)域約60個，而允許國內(nèi)民間資本投資的領(lǐng)域卻只有30多個。另外，電力、水利設(shè)施、鐵路、港口、衛(wèi)生、醫(yī)療，城市及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域，本應(yīng)是民間投資大有作為的領(lǐng)域，但由于受體制的限制，民間資本卻無法進(jìn)入。對于具有一定發(fā)展空間的銀行、證券、電信等第三產(chǎn)業(yè)，民間資本的持有者雖具有強(qiáng)烈的投資愿望，但由于政府壟斷尚未完全打破，在相當(dāng)一段時間內(nèi)，民間資本還是很難順利進(jìn)入。東部經(jīng)濟(jì)發(fā)本達(dá)省份，大量的民間資本只能擁擠在允許投資的少數(shù)行業(yè)內(nèi)，造成過度競爭、重復(fù)建設(shè)，使資源不能通過投資在不同產(chǎn)業(yè)之間進(jìn)行調(diào)整，無法實(shí)現(xiàn)更大范圍內(nèi)的資源優(yōu)化。

民間投資的融資渠道不暢通

我國的融資環(huán)境一直是扭曲的，不合理的，以國有銀行為主導(dǎo)的信貸投放長期向國有企業(yè)傾斜，而民間投資在融資方式選擇，融資機(jī)構(gòu)建立等方面受到歧視，民營企業(yè)在投資過程中，得不到平等的融資機(jī)會，由于民營企業(yè)缺乏有效的信用擔(dān)保，很難通過正規(guī)的金融渠道融通資金，同時，由于各大銀行強(qiáng)化了貸款的風(fēng)險約束機(jī)制，使其獲取民營中小企業(yè)信息的成本較高，審批程序復(fù)雜，耗時較長，不敢輕易批準(zhǔn)對其貸款。在直接融資方面，民營中小企業(yè)更是被拒之門外。民營經(jīng)濟(jì)基本上處于自生自滅的狀態(tài)。由于銀行支持力度不夠，資本市場難以進(jìn)入，民間投資面臨資金困難。當(dāng)企業(yè)自我積累無法滿足其需要時，有些企業(yè)就依靠非正規(guī)的民間借貸，甚至是地下錢莊來籌集資金。但民間借貸規(guī)模小、時間短、成本高、風(fēng)險大，一旦運(yùn)用不當(dāng)，企業(yè)可能背上沉重的負(fù)擔(dān)。融資困難已成為當(dāng)前民間投資進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。

政府審批程序繁雜，服務(wù)不到位

民間投資要受到政府一層層的行政審批、手續(xù)繁雜、準(zhǔn)入條件過高、效率低下、耗時耗力，這令民間投資者望而卻步。另外，政府對民間投資在技術(shù)、信息、法律等方面的服務(wù)存在嚴(yán)重的缺陷，民間投資者的合法權(quán)益不能得到充分保障，嚴(yán)重制約了民間資本的積累和民間投資的增長。民間投資的信息渠道不暢，投資政策透明度不高，市場信息不靈，投資者無法正確選擇投資項(xiàng)目。

民間投資規(guī)模小，重復(fù)建設(shè)嚴(yán)重

總的來講，我國民間投資發(fā)展的歷史還不長，企業(yè)本身的本論文由整理提供規(guī)模小，規(guī)模效應(yīng)難以形成。民間投資大多投向初級產(chǎn)品加工，對新興高科技投入少。大多數(shù)民間投資者對投資方向，投資項(xiàng)目，缺乏預(yù)見性，隨波逐流，致使民間投資項(xiàng)目出現(xiàn)區(qū)域內(nèi)的低水平重復(fù)建設(shè)。社會保障體系不完善

我國居民儲蓄存款已達(dá)10萬億元，存在著巨大的民間投資潛力。但由于社會保障體系不完善，這部分儲蓄很難轉(zhuǎn)化成民間投資。近年來，住房、養(yǎng)老、醫(yī)療、就業(yè)和教育等領(lǐng)域的改革全面展開，措施出臺相對集中。改革后，由于配套的社會保障體系及制度不能及時確定，居民對未來收入預(yù)期不明而加重了后顧之憂。雖然老百姓有儲蓄，有一定投資能力，但絕不敢貿(mào)然投資。

鼓勵民間投資應(yīng)采取的對策

政府應(yīng)加大對民間投資的政策支持和服務(wù)力度

政府要完善社會保障制度，加快社會保障制度的改革，盡快建立完善的社會保障體系，讓個人儲蓄部分轉(zhuǎn)化為投資，降低居民預(yù)防性儲蓄動機(jī)，增強(qiáng)投資信心。政府要制定有利于民間投資的法律法規(guī)。取消不利于民間投資的限制性條文，制定有利于民間投資的法律、法規(guī)/">論文由整理提供，消除政策性限制，為民間投資提供平等的投資機(jī)會。為民間投資提供法律和服務(wù)保障，通過依法管理，引導(dǎo)民間投資，做好各項(xiàng)服務(wù)工作，包括產(chǎn)業(yè)政策引導(dǎo)，投資方向選定，法律政策咨詢。

放寬民間投資的準(zhǔn)入領(lǐng)域，改革投融資體制

政府要放寬民間投資的準(zhǔn)入領(lǐng)域，給民間投資者以“國民待遇”。凡是允許外商投資的產(chǎn)業(yè)和領(lǐng)域，都應(yīng)允許民間資本進(jìn)入，鼓勵和引導(dǎo)民間資本投入到基礎(chǔ)設(shè)施、公共事業(yè)領(lǐng)域、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，以及教育、金融、電信等壟斷性行業(yè)。政府要改變觀念，建立適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)要求的投融資體制。要實(shí)現(xiàn)民間投資決策程序化，項(xiàng)目管理專業(yè)化，政府調(diào)控透明化，中介服務(wù)社會化，投融資渠道商業(yè)化，建立以市場為導(dǎo)向的新型的投融資體制。

成立民營銀行專門為民間投資服務(wù)

從世界范圍來看，自20世紀(jì)70年代以來，無論是發(fā)展中國家還是發(fā)達(dá)國家，民營銀行的比重都在持續(xù)上升。2001年民營銀行占全球銀行資產(chǎn)的比例，已經(jīng)超過了70%，在世界上只有少數(shù)一些窮困和處

在轉(zhuǎn)型中國家的國有銀行還占主導(dǎo)地位。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的工業(yè)化國家中，國有銀行所占的比例都低于10%，而且其比重還在持續(xù)下降。我國政府應(yīng)借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，成立中小民營銀行。專門為民間投資和中小企業(yè)提供融資服務(wù)。

建立多元化的融資渠道、支持民間投資的發(fā)展

我國傳統(tǒng)的金融體制不利于民間投資者的融資。必須本論文由整理提供加快投融資體制改革，改善民間投資者的融資環(huán)境，建立多元化的融資渠道，支持民間投資的發(fā)展。加大商業(yè)銀行對民間投資的信貸支持力度，積極發(fā)展中小企業(yè)融資擔(dān)?；鸷蛣?chuàng)業(yè)投資基金，進(jìn)一步擴(kuò)大基金的投資領(lǐng)域和覆蓋面。允許信用良好的非國有企業(yè)，在經(jīng)過信用評級后，發(fā)行企業(yè)債券。加快二板市場的建設(shè)，使更多的民營企業(yè)經(jīng)過資本市場籌措資金。通過建立一個多渠道、多元化的金融市場來鼓勵和引導(dǎo)民間投資，使非國有企業(yè)與國有企業(yè)一道，及時獲得發(fā)展所需要的資金支持。

政府應(yīng)建立民間投資服務(wù)中心

政府要進(jìn)一步完善和發(fā)展為民間投資服務(wù)的信本論文由整理提供用擔(dān)保基金，為民間投資者融資提供擔(dān)保。要建立為民間投資服務(wù)的信息服務(wù)中心，技術(shù)創(chuàng)新中心，投資咨詢中心等。專門為民間投資者服務(wù)。解決民間投資發(fā)展過程中的市場信息不靈、進(jìn)入領(lǐng)域狹窄、低水平重復(fù)建設(shè)等問題，引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展。要強(qiáng)化社會中介機(jī)構(gòu)向民間投資服務(wù)的意識，建立和培育一批面向民間投資的會計(jì)、審計(jì)、法律等事務(wù)所及資信評估機(jī)構(gòu)，服務(wù)于民間投資。

參考資料：

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篇9

關(guān)鍵詞：金融；中小企業(yè)；融資；措施

在中國，99％的企業(yè)是中小企業(yè)，一方面中小企業(yè)迅速發(fā)展，論文另一方面卻深受資金短缺的困擾，其應(yīng)用33的金融資源，產(chǎn)出卻占GDP的70。融資難成為制約中小企業(yè)發(fā)展的一個重要因素。中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求對中小企業(yè)金融予以充分重視。中小企業(yè)在擴(kuò)大就業(yè)、活躍市場、促進(jìn)社會穩(wěn)定和國民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)布局等方面起著難以替代的作用。因而研究中小企業(yè)融資問題對于促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展具有極為重要的意義。

1中國對中小企業(yè)的界定和劃分標(biāo)準(zhǔn)

為適應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，促進(jìn)各類中小企業(yè)健康發(fā)展，中國一直致力于制定新的中小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)，2002年通過的《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》指出：本法所稱中小企業(yè)是指在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的有利于滿足社會需要，增加就業(yè)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策，生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模屬于中小型的各種所有制和各種形式的企業(yè)。中小企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)由國務(wù)院負(fù)責(zé)企業(yè)工作的部門根據(jù)企業(yè)職工人數(shù)、銷售額、資產(chǎn)總額等指標(biāo)，結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)制定，報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)。該規(guī)定采用企業(yè)職工人數(shù)、銷售額和資產(chǎn)總額作為劃分指標(biāo)，結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)制定，適用于工業(yè)、建筑業(yè)、交通運(yùn)輸和郵政業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)。

2中小企業(yè)融資方式分析

(1)內(nèi)源融資：內(nèi)源融資是由企業(yè)的創(chuàng)始資本以及運(yùn)行過程中的資本積累所形成的。從企業(yè)財(cái)務(wù)的角度看，它是企業(yè)的權(quán)益性資本。在個體及家庭經(jīng)營條件下，內(nèi)源融資主要由個人出資以及經(jīng)營利潤轉(zhuǎn)化組成。在市場經(jīng)濟(jì)體制下，企業(yè)制度的發(fā)展，使企業(yè)的內(nèi)源性融資擴(kuò)大到社會員的出資，構(gòu)成企業(yè)的資本金、經(jīng)營利潤積累以及折舊基金。從企業(yè)起源與經(jīng)營穩(wěn)定性角度看，內(nèi)源融資是最初始的投融資形式，也是企業(yè)獲得經(jīng)營資金最為可行的渠道。

(2)外源融資：外源融資是企業(yè)通過對外舉借而獲得資金的渠道。企業(yè)作為法人實(shí)體，畢業(yè)論文具有獨(dú)立承擔(dān)債務(wù)以及償還債務(wù)的能力。外源融資作為企業(yè)籌集資金的一條重要渠道，對企業(yè)擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，增加資本的收益具有直接的作用，主要形式有企業(yè)一般性的對外商業(yè)負(fù)債；企業(yè)向銀行借款形成的債務(wù)和企業(yè)對外發(fā)行的債券。當(dāng)企業(yè)通過外源融資而擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模并以期獲得利益時，其對外負(fù)債在財(cái)務(wù)上具有正的效益，這是企業(yè)從事對外融資的基本動機(jī)。外源融資打破了企業(yè)內(nèi)源融資的束縛，動員吸納了更多的外部資金融人企業(yè)，使企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營獲得了更多的資源支持。

3中國中小企業(yè)融資難的原因分析

與國外相比，中國中小企業(yè)在融資方面面臨的困難要大的多，這是因?yàn)橹袊闹行∑髽I(yè)不僅一般地面臨著權(quán)益性資本融資缺口和債務(wù)性融資缺口，而且特殊地面臨著所有制歧視、社會信用差等更為嚴(yán)重的問題

(1)金融支持缺乏一個有利的宏觀環(huán)境：政府缺乏對中小企業(yè)融資的政策支持。比照國外經(jīng)驗(yàn)，許多國家對中小企業(yè)融資都采取各種優(yōu)惠政策進(jìn)行扶持，而中國的經(jīng)濟(jì)政策、金融政策主要依據(jù)所有制類型和行業(yè)特征來制定，缺乏中小企業(yè)的專門管理機(jī)構(gòu)以及專門支持中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，中小企業(yè)金融支持輔助體系不健全。目前金融機(jī)構(gòu)為防范金融風(fēng)險，加強(qiáng)了內(nèi)部管理，減少了信用貸款的數(shù)量，絕大部分貸款都需要抵押或擔(dān)保而中國的中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱，再加上中小企業(yè)特別是民營、私營企業(yè)在經(jīng)營中又大多采取掛靠集體、合資合作經(jīng)營的方式，不同程度地存在著機(jī)器設(shè)備等固定資產(chǎn)所有權(quán)、房屋等不動產(chǎn)所有權(quán)和土地使用權(quán)不明晰的問題，企業(yè)很難找到符合要求的抵押物和擔(dān)保單位。

(2)商業(yè)銀行的經(jīng)營方式不利于中小企業(yè)融資：商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險管理，各基層銀行信貸權(quán)上收。如1998年以來，各商業(yè)銀行為提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，碩士論文普遍推行授權(quán)授信制度，強(qiáng)化總行一級法人地位。大部分基層行的信貸權(quán)被上收或部分上收，主要表現(xiàn)在資金營運(yùn)方式、管理模式的選擇、授信的權(quán)力向上級行集中和分配集中。

商業(yè)銀行的信貸管理方式和信貸品種不適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的需要，我們必須承認(rèn)，中小企業(yè)在管理水平、管理方式和市場應(yīng)變能力等方面與大企業(yè)還有很大的差距，尤其在營利能力和財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)方面，中小企業(yè)不占優(yōu)勢。而商業(yè)銀行在評定信用等級、審查企業(yè)貸款條件時，把企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和資金占用結(jié)構(gòu)作為主要的審查對象，與大企業(yè)使用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，不利于中小企業(yè)從銀行獲得貸款資金。商業(yè)銀行信貸品種單一，嚴(yán)重落于企業(yè)資金需求的新變化。貸款期限、結(jié)構(gòu)以及利率浮動幅度的設(shè)計(jì)都存在著很大的問題，不能滿足企業(yè)貸款資金的多樣化需求。

(3)中小企業(yè)自身存在不利于融資的因素：中小企業(yè)經(jīng)營狀況普遍較差，銀行風(fēng)險大主要體現(xiàn)在銀行對中小企業(yè)實(shí)際的經(jīng)營狀況和將來的贏利前景難以做出準(zhǔn)確的判斷。部分中小企業(yè)管理水平低，財(cái)務(wù)管理水平與貸款條件差距大，中小企業(yè)貸款需求的特點(diǎn)決定了銀行貸款經(jīng)營成本較高的單位貸款的交易成本遠(yuǎn)高于大型企業(yè)。據(jù)估計(jì)，對中小企業(yè)貸款的管理成本平均為大型企業(yè)的5倍左右。因此商業(yè)銀行更愿意從事對大型企業(yè)的“批發(fā)業(yè)務(wù)”，而對中小企業(yè)的“零售業(yè)務(wù)”積極性不高。

4發(fā)展中小企業(yè)金融支持的思路

(1)完善中小企業(yè)融資的內(nèi)部環(huán)境。中小企業(yè)要從根本上提高信譽(yù)度，增強(qiáng)籌資能力，就必須轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，加大企業(yè)體制改革力度，進(jìn)一步明確中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，通過企業(yè)改組改制，建立起符合現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)要求的企業(yè)組織形式。發(fā)揮自身優(yōu)勢，以市場為導(dǎo)向，提高企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新能力。提高經(jīng)營管理水平，加強(qiáng)與銀行的聯(lián)系與合作，充分利用現(xiàn)有金融工具，使銀行的信貸支持和金融服務(wù)在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮更積極的作用。強(qiáng)化資金管理，建立中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度，樹立良好的信用觀念，改善原有形象。

(2)完善中小企業(yè)的金融服務(wù)體系。在中國的經(jīng)濟(jì)和金融體制改革中，金融改革明顯處于滯后狀態(tài)，其已對中國經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展形成障礙。中小企業(yè)的融資困境實(shí)質(zhì)上是反映了現(xiàn)有金融制度運(yùn)行上的困境，說明現(xiàn)行金融制度的安排存在缺陷，主要表現(xiàn)為缺乏與中小企業(yè)發(fā)展相匹配的運(yùn)行機(jī)制，進(jìn)而在經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌過程中，金融體系的功能轉(zhuǎn)換落后于整個經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制的轉(zhuǎn)換。這既制約中小企業(yè)的發(fā)展，也制約整個金融體系的發(fā)展。因而，針對中國目前的狀況，為順暢中小企業(yè)融資渠道，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，關(guān)鍵就是要打破金融業(yè)的壟斷，引入競爭機(jī)制，以提高整個金融體系的效率。

(3)加快民營銀行的發(fā)展并走出民間金融發(fā)展的誤區(qū)。

目前，中國民間金融活動仍然比較活躍。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2001年福建省民間資金達(dá)到2400億元，浙江省有超過3500億元的民間資金在尋找出路；“十五”期間浙江省民間資本總額將達(dá)到8300億元左右。

正確看待二板市場。二板市場著眼于高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，風(fēng)險性強(qiáng)、投資回報(bào)率高為其特點(diǎn)。上市二板市場較主板市場門檻低，為民營高新技術(shù)企業(yè)的融資提供機(jī)遇，但是仍有很多民營企業(yè)不能夠同時滿足最低限額和兩高的要求，因而仍有很大一部分中小企業(yè)的融資問題得不到根本的解決。不能過高估計(jì)WTO以后風(fēng)險投資對中小企業(yè)的支持。

中小企業(yè)的科技含量與國際風(fēng)險運(yùn)營商相比仍有很大差距，對投資申請人的審查也非常謹(jǐn)慎，即使有好的項(xiàng)目也不一定能夠博得風(fēng)險投資機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，從這一點(diǎn)上說風(fēng)險投資更看重的是經(jīng)營者的理念和人格。醫(yī)學(xué)論文從信貸資信角度看國外風(fēng)險投資機(jī)構(gòu)不能把握眾多中小企業(yè)的經(jīng)營情況，以及不能夠從整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境充分估計(jì)申請者的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

既然民間金融與中小企業(yè)發(fā)展存在長期互動性那么政府利用民間金融推進(jìn)區(qū)域工業(yè)化進(jìn)程就有其合理性和可行性。金融監(jiān)管當(dāng)局可以采取“疏”“堵”相結(jié)合的方式引導(dǎo)民間金融組織逐步演化為規(guī)范運(yùn)作的、定位于服務(wù)中小企業(yè)的民營金融機(jī)構(gòu)，從而有效地防范和化解潛在的金融風(fēng)險。

5結(jié)論

中小企業(yè)也需要有人為其提供金融服務(wù)，決定金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的根本因素是信息服務(wù)以及建立在信息服務(wù)基礎(chǔ)上的信用評估體制，并與中小民營企業(yè)共同成長。借鑒國外對中小企業(yè)金融支持的經(jīng)驗(yàn)，提出解決中國中小企業(yè)融資困境的現(xiàn)實(shí)選擇。加強(qiáng)對中小企業(yè)的金融支持是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和政府幾方面共同采取措施，從主觀、客觀兩方面逐步改變制約中小企業(yè)融資的不利因素，即需要從中小企業(yè)融資的內(nèi)部環(huán)境改善、中小企業(yè)的金融服務(wù)體系健全以及中小企業(yè)的外部發(fā)展環(huán)境建設(shè)等方面著手，才能真正緩解中小企業(yè)融資難的狀況。

篇10

【關(guān)鍵詞】小額貸款 融資 風(fēng)險控制 違約風(fēng)險

一、我國小額貸款公司的現(xiàn)狀

由于近年全球性金融危機(jī)的影響，中小企業(yè)融資難的問題層出不窮。而小額貸款公司對于緩解中小企業(yè)貸款、融資的壓力起到了至關(guān)重要的作用，小額貸款公司有利于緩解中小企業(yè)、個體商戶及農(nóng)戶融資難問題、規(guī)范民間金融市場以及完善金融市場結(jié)構(gòu)。

目前，吉林省已成立小額貸款公司75家，貸款余額96817萬元。有33家注冊資金高于2000萬元。吉林省注冊資本金最高的一家小額貸款公司――通化萬通，開業(yè)運(yùn)營僅半年，其一般性貸款余額已達(dá)到19639萬元，約占注冊資本的98.2%。

雖然，不論是中小企業(yè)的融資需要小額貸款公司，甚至是整個社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都需要小額貸款公司出一份力，但是，在其經(jīng)營管理中存在著諸多問題：監(jiān)管制度薄弱、操作風(fēng)險和系統(tǒng)風(fēng)險日益加強(qiáng)，這些都會影響整個金融市場的穩(wěn)定，最終也會影響到整個社會經(jīng)濟(jì)的安定。所以，建立一套健全的監(jiān)督管理小額貸款公司的體系是刻不容緩的。

二、小額貸款公司監(jiān)管的必要性

目前，我國對小額貸款公司的監(jiān)管方式主要是以工商局的監(jiān)管為主，公司內(nèi)部管理為輔。但這種監(jiān)管方式存在以下一些問題：

（一）小額貸款公司的融資方式單一

我國的小額貸款公司的資金主要來源于股東繳納或者捐贈的資本金以及少數(shù)銀行和金融機(jī)構(gòu)融入的資金?？梢?，“資金”是小額貸款公司存在的最大難題。

同時，小額貸款公司單一的資金來源也會導(dǎo)致其私下去尋求其他資金來源，尤其是對于那些項(xiàng)目可能獲得十分豐富利潤的時候，小額貸款公司往往會采用非法手段來籌措資金，那么就會引發(fā)一系列擾亂金融秩序的時間發(fā)生，例如非法吸收存款等。

（二）小額貸款公司缺乏“專業(yè)型”人才

在我國，小額貸款公司的相關(guān)信息和數(shù)據(jù)應(yīng)納入人民銀行征信系統(tǒng)。但是，由于技術(shù)欠缺，業(yè)務(wù)不熟和缺乏專業(yè)人員等諸多種因素的影響，小額貸款公司不能及時的通過相關(guān)的系統(tǒng)查詢需要貸款的企業(yè)或者個人的信用信息。據(jù)不少小額貸款公司反映，信息不對稱在一定程度上影響了其風(fēng)險控制水平和貸前審查工作量。

此外，據(jù)調(diào)查吉林省各小額貸款公司的主要管理者的文憑最高為大學(xué)本科學(xué)歷，且大部分都不具備金融學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)的教育背景，雇傭的大部分員工都沒有相關(guān)的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，基本沒有從事過相關(guān)的金融工作，缺乏風(fēng)險控制方面的經(jīng)驗(yàn)。

（三）風(fēng)險控制機(jī)制不健全

目前由于缺乏專業(yè)知識等原因，小額貸款公司對借款人發(fā)生違約的情況基本不會錄入有關(guān)部門的征信系統(tǒng)，那么其他放款的小額貸款公司就無法查詢這些發(fā)生過違約行為的借款人的信貸資質(zhì)。而這些借款人大多是中小企業(yè)的經(jīng)營者，通常沒有抵押品或者擔(dān)保品、而且這些經(jīng)營者具有很高的流動性，這些都會使小額貸款公司面臨著很大的貸后違約風(fēng)險。如果我省的小額貸款公司要達(dá)到可持續(xù)發(fā)展的目的，就必須在貸款資金發(fā)放以后加強(qiáng)對借款人的監(jiān)管，并及時收回資金才能獲得相應(yīng)收益。

我國還有許多小額信貸機(jī)構(gòu)在籌集資金和投放的過程都運(yùn)行良好的情況下，但是卻發(fā)生項(xiàng)目失敗的情況。主要原因就在于沒有有效的控制小額信貸的貸后運(yùn)行風(fēng)險。我省大部分小額貸款公司都沒有建立在發(fā)放貸款后的一套完善的貸后管理制度體系，公司的信貸人員不能及時主動的跟蹤和檢查貸款資金的使用情況，更不能及時的發(fā)現(xiàn)問題和制定相應(yīng)的處理措施，最終就會引發(fā)違約風(fēng)險。

三、針對存在問題應(yīng)采取的監(jiān)管辦法

（一）拓寬融資渠道時應(yīng)采取的監(jiān)管方法

為了使小額貸款公司能夠持續(xù)健康發(fā)展，應(yīng)積極積極引拓寬其融資渠道。 比如：第一，小額貸款公司可以作為銀行的，讓借款人與銀行直接簽訂合同，而小額貸款公司作為第三方；第二，與銀行聯(lián)合貸款，一部分資金由銀行提供，而客戶的開發(fā)與評估由小額貸款公司來做；第三，游說相關(guān)的政府部門提供資金支持；第四，向公司股東借款。

（二）建立以人才為核心的全面監(jiān)管機(jī)制

為了應(yīng)對缺乏專業(yè)人才的問題，小額貸款公司應(yīng)該，第一，舉行與小額貸款公司相關(guān)知識有關(guān)的資格考試，對進(jìn)入小額貸款公司的員工實(shí)行門檻制度；其次，對新員工的入門培訓(xùn)并規(guī)定實(shí)習(xí)期限，之后進(jìn)入試用期，在試用期后方可成為正式員工；再次，對于正式員工，每年安排定期的業(yè)務(wù)培訓(xùn)；最終，對于中高層管理干部，對學(xué)歷進(jìn)行限制，但經(jīng)驗(yàn)豐富者適當(dāng)放寬要求。

實(shí)行專崗專人制度，即針對不同的崗位招收不同的人才。例如，在電子信息方面應(yīng)招收IT人才。而貸款管理方面，應(yīng)招收為人細(xì)心，做事條理清晰的人員。但是招收員工的大前提是必須對小額貸款公司的相應(yīng)知識和業(yè)務(wù)有一定的了解。

（三）加強(qiáng)信貸風(fēng)險控制

第一，小額貸款公司應(yīng)該加強(qiáng)貸款投向管理。嚴(yán)格控制資金投向短、中長期貸款的比例，確保公司貸款投向最優(yōu)化；第二，加強(qiáng)借款人信用管理。簡歷借款人信息檔案，全方位了解借款人信用情況；第四，貸后跟蹤檢查。應(yīng)堅(jiān)持按月檢查抵押物的保管情況，以及借款人及保證人的經(jīng)營狀況是否會對貸款的安全產(chǎn)生不利影響。

四、結(jié)語

小額信貸公司的產(chǎn)生，是金融市場的需求。但在試點(diǎn)過程中，我們發(fā)現(xiàn)它仍存在許多問題。最為突出的就是其監(jiān)管問題。所以需要相應(yīng)的措施來彌補(bǔ)這些問題，例如：拓寬小額貸款公司的融資渠道；建立一人才為核心的監(jiān)管體系；以及加強(qiáng)信貸風(fēng)險的控制等。此外，小額貸款公司填補(bǔ)了金融市場中中小企業(yè)融資難的市場空白。引導(dǎo)小額貸款公司將民間資本在健全的法律法規(guī)下流向整個金融領(lǐng)域，是增強(qiáng)市場良性競爭秩序、豐富金融服務(wù)體系的重要手段。要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，需要小額貸款公司以自身良好的業(yè)績水平作為證明，也需要正確的政策引導(dǎo)，才能幫助這一新興的市場發(fā)展和壯大。

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