導(dǎo)語：如何才能寫好一篇校園貸，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

最近女大學(xué)生用借款的新聞被放大，做校園貸的互聯(lián)網(wǎng)金融再次成為眾矢之的。

為什么要說“再次”？因?yàn)樵谌齻€(gè)月前，就有一位男大學(xué)生假冒同學(xué)身份借款，欠下58萬元巨款后自殺?；鞠嗤墓适?，加上“女大學(xué)生”和“”的噱頭之后，終于搞出一個(gè)大新聞。

圍繞這個(gè)大新聞?dòng)袃蓚€(gè)需要關(guān)注的問題：1.事件中的互聯(lián)網(wǎng)公司到底有沒有責(zé)任；2.校園貸業(yè)務(wù)會(huì)不會(huì)被徹底干掉。

關(guān)于第一個(gè)問題，可以非常明確地說，提供借貸平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)公司沒有責(zé)任。這次的討論實(shí)際上混雜了兩類校園貸業(yè)務(wù)，一種是給大學(xué)生提供分期消費(fèi)的校園貸。自殺的男大學(xué)生就是在這類平臺(tái)消費(fèi)的。當(dāng)然，說是消費(fèi)，其實(shí)他是將貸款買的物品用于二手出售以換成現(xiàn)金.

另一種是撮合借貸的信息平臺(tái)。包括大學(xué)生在內(nèi)的所有成人都可以在上面借入和借出，拍抵押的女大學(xué)生就是在這樣的平臺(tái)上向其他普通用戶借錢。

無論再怎么為校園貸模式挑刺，一個(gè)最基礎(chǔ)的前提沒法否認(rèn)，那就是法律認(rèn)可兩個(gè)成人之間的借款合同，只要不超過法定利率的四倍就沒問題。借款過程中確實(shí)很容易有各種問題，例如用手續(xù)費(fèi)變相增加貸款利息，或者不情愿的脅迫，但是這些行為很難舉證，就算被抓現(xiàn)行也不改變成年人欠錢該還的事實(shí)。

關(guān)于第二個(gè)問題，很多金融業(yè)老鳥是揣著明白裝糊涂，校園貸當(dāng)然有可能在合法的前提下被直接干掉。強(qiáng)調(diào)大學(xué)生作為成人應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任是沒問題的，為校園貸或某個(gè)人借貸平臺(tái)脫責(zé)也是沒有問題的，問題是金融行業(yè)什么時(shí)候可以不考慮最終后果的社會(huì)影響？

上至拿出熔斷政策的證監(jiān)會(huì)主席，下到鼓勵(lì)貴金屬交易平臺(tái)的省級(jí)金融辦，當(dāng)結(jié)果產(chǎn)生嚴(yán)重社會(huì)問題的時(shí)候，再怎么解釋執(zhí)行過程合理都沒有用。

校園貸這個(gè)行業(yè)最大的作死行為是，在金融這樣一個(gè)講穩(wěn)定的領(lǐng)域里，專注發(fā)展大學(xué)生群體這個(gè)備受關(guān)注的不穩(wěn)定因素，甚至敢動(dòng)員更不穩(wěn)定的社會(huì)閑散人員參與欠款追繳。

某租寶從一開始就號(hào)稱自己是不一樣的互聯(lián)網(wǎng)金融，騙局?jǐn)÷逗蟀颜麄€(gè)P2P行業(yè)都拖進(jìn)大坑。同樣道理，不管現(xiàn)在這些做大學(xué)生市場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是什么具體模式，逼出大新聞的結(jié)局只能是泥沙俱下，一起倒霉。

還記得本文一開始提到的那位男大學(xué)生嗎？在新華網(wǎng)名為《警惕伸向“象牙塔”的金融黑手》一文中，死者的父親認(rèn)為，“如果社會(huì)貸款進(jìn)入校園沒那么容易，辦理校園貸款程序沒有那么簡(jiǎn)單，我的孩子也不會(huì)被高利貸逼死”。實(shí)際上，把人逼上絕路的真正黑手是，面對(duì)這幫不受監(jiān)管的吸金勢(shì)力，死者寧愿欠校園貸不還也不敢欠這幫人的錢。

篇2

“當(dāng)時(shí)根本沒有想過資金鏈斷裂怎么處理。我知道用后面學(xué)生貸款的錢補(bǔ)充前面學(xué)生的錢，后面學(xué)生的錢最后肯定無法償還，資金鏈早晚會(huì)出問題，不過我沒有管?！泵鎸?duì)辦案檢察官的提審，滿臉悔恨的犯罪嫌疑人李恒川說道。

近日，山東省煙臺(tái)市萊山區(qū)檢察院辦理了一起大學(xué)校園貸款詐騙（“校園貸”）案件，引起當(dāng)?shù)毓姷膹V泛關(guān)注。這也是山東省檢察院4月1日下發(fā)《關(guān)于依法嚴(yán)厲打擊“校園貸”違法犯罪活動(dòng)的通知》后，山東檢察機(jī)關(guān)辦理的首例“校園貸”審查逮捕案件。

幫忙刷單進(jìn)陷阱

郭小青是山東某高校的大一學(xué)生，除了完成學(xué)業(yè)外，她還參加了一些校內(nèi)社團(tuán)，以提高自身社會(huì)實(shí)踐能力。2016年10月，在大學(xué)生電視中心做社團(tuán)活動(dòng)的郭小青認(rèn)識(shí)了學(xué)生會(huì)網(wǎng)絡(luò)部的師哥閆方，為方便交流，兩人互相加了QQ好友。2016年11月中旬，閆方忽然在QQ上聯(lián)系郭小青，并請(qǐng)她幫忙：“最近我了一個(gè)APP，但是沒有人幫忙做業(yè)務(wù)，能否幫我刷單？”雖平時(shí)接觸不多，但礙于情面，郭小青沒有多問，答應(yīng)了閆方。

第二天下午，郭小青在約定的地點(diǎn)找到了閆方，與閆方同時(shí)出現(xiàn)的，還有大三師哥李恒川，以及兩名校外男子初偉杰和孫韶慶。簡(jiǎn)單寒暄之后，初偉杰和孫韶慶向郭小青要了身份證、銀行卡、學(xué)信網(wǎng)信息等個(gè)人資料，兩人“分工負(fù)責(zé)”，一人負(fù)責(zé)登記造冊(cè)，一人負(fù)責(zé)將信息錄入貸款平臺(tái)。期間，初偉杰讓郭小青錄制一段視頻，大意是“根據(jù)條款，本人自愿貸款1.5萬元，如果還款日還不上……”

這時(shí)，郭小青才明白過來，閆方“”的是一個(gè)貸款A(yù)PP。但關(guān)于貸款性質(zhì)、貸款數(shù)額、償還程序等，閆方解釋得模棱兩可。郭小青怕出問題，不再想幫忙，但閆方和李恒川一直在旁保證，“這個(gè)沒有關(guān)系，就是走個(gè)程序”，“我只是做一個(gè)APP刷單的業(yè)務(wù)，完事后，就在后臺(tái)將你的數(shù)據(jù)刪掉，不會(huì)留下任何記錄”，“都是關(guān)系不錯(cuò)的同學(xué)，不愿幫個(gè)忙嗎？”礙于同學(xué)情面，郭小青最終還是完成了貸款流程。

轉(zhuǎn)過天來一早，郭小青的銀行卡里就收到了一筆1.2萬元的貸款。沒多久，閆方的電話就打了過來，讓她把這筆錢轉(zhuǎn)給他。錢轉(zhuǎn)給閆方后，郭小青認(rèn)為，等閆方還了貸款，刪了數(shù)據(jù)，這事就結(jié)束了。

可是，事情并沒有像郭小青預(yù)料的那樣簡(jiǎn)單。

2017年3月，父母收到貸款公司的催款電話，連忙聯(lián)系郭小青詢問情況。郭小青這才慌了神。

郭小青一再堅(jiān)持見面協(xié)調(diào)，等見到面，發(fā)現(xiàn)找兩人討說法的，不止自己一人。商量無果后，郭小青和另外19名受騙同學(xué)決定一起報(bào)警……

拆了東墻補(bǔ)西墻

2017年3月15日，煙臺(tái)市公安局萊山分局接到報(bào)案后，先后將李恒川、閆方、初偉杰和孫韶慶傳喚或抓捕到案，經(jīng)依法訊問，四人對(duì)犯罪事實(shí)供認(rèn)不諱，事情的來龍去脈也開始一一呈現(xiàn)出來。

原來，作為一名大三學(xué)生，李恒川有一項(xiàng)燒錢的愛好――攝影。家里給的每月1500元的生活費(fèi)根本無法滿足李恒川，但又不好意思老向家里要錢。2015年12月，經(jīng)同學(xué)介紹，李恒川認(rèn)識(shí)了從事網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的校外男子初偉杰和孫韶慶，于是向兩人申請(qǐng)了“名校貸”“花兒朵朵”等多個(gè)網(wǎng)絡(luò)貸款，拿到了5萬元貸款，暫時(shí)解決了“個(gè)人財(cái)政赤字”。

但之后，李恒川便一發(fā)不可收拾，沒有經(jīng)濟(jì)來源，每月要還貸款，又控制不住購(gòu)買攝影器材的欲望。于是，他四處以打欠條借錢的方式，找同學(xué)幫忙通過初偉杰和孫韶慶辦理網(wǎng)絡(luò)貸款，用后邊貸款的錢還前邊貸款的錢。

至2016年9月，李恒川共欠同學(xué)40余萬元。他反復(fù)琢磨如何利用貸款賺點(diǎn)錢。在與初偉杰和孫韶慶的多次交流過程中，他們想到了一個(gè)“生財(cái)之道”――以請(qǐng)求同學(xué)幫忙“沖業(yè)務(wù)量、刷單”為理由，自己負(fù)責(zé)找學(xué)生、“拉人頭”，初偉杰和孫韶慶負(fù)責(zé)具體操作申請(qǐng)貸款流程，讓同學(xué)申請(qǐng)貸款，貸下來的錢由三人瓜分。

于是，李恒川找到了同樣愛好攝影的同學(xué)閆方，稱：“我、初偉杰、孫韶慶一起在做名校貸業(yè)務(wù)，你給我找客戶，一個(gè)給你提成1500元。錢回頭我給他們還上，保證不出現(xiàn)問題。”閆方?jīng)]有多想，便滿口答應(yīng)下來。

于是，從2016年9月底至2016年12月期間，閆方以“幫忙完成刷單任務(wù)、年底走流程沖業(yè)務(wù)量”的名義，陸陸續(xù)續(xù)找到了28名同學(xué)“幫忙”辦理“名校貸”業(yè)務(wù)。李恒川、閆方、初偉杰、孫韶慶共同為每名學(xué)生申請(qǐng)貸款1.5萬元，并故伎重施，在暗地里為這些貸款辦理了分期還款，用后面的貸款為前面的分期還款，讓錢“循環(huán)”起來。

假截圖蒙騙同學(xué)

按照規(guī)定，每名學(xué)生的1.5萬元貸款，“名校貸”平臺(tái)需扣除3000元保證金，這樣每名學(xué)生到手的貸款為1.2萬元。貸款發(fā)給學(xué)生們后，學(xué)生們都會(huì)把錢全部轉(zhuǎn)給閆方，閆方再全部轉(zhuǎn)給李恒川。李恒川負(fù)責(zé)“分配”這筆錢，他按照每筆貸款自己留下6750元、分給初偉杰和孫韶慶3750元、分給閆方1500元的方案，將30多萬元錢全部“分配”到四人手里。

截至案發(fā)時(shí)，28名同學(xué)的貸款均已逾期，部分受害學(xué)生不得已自己墊資還款。而這30多萬元均已被四人揮霍。

“幫你忙的這些同學(xué)，沒人感覺到異常嗎？”煙臺(tái)市萊山區(qū)檢察院辦案檢察官在提審時(shí)提出疑問。

“也有，不過很少，可能大家都信任我和閆方。如果有的話，我們就用修圖軟件制作一張假的一次性還款證明截圖給同學(xué)看。這樣，同學(xué)就不會(huì)再找了?！崩詈愦ㄕf道。

涉案的兩所高校的28名受害學(xué)生說：“我們家里給生活費(fèi)，學(xué)校還有獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金、勤工儉學(xué)，自己壓根兒也沒想貸款。當(dāng)時(shí)的想法很簡(jiǎn)單，同學(xué)找到我?guī)兔Γm然不太熟，但畢竟是同學(xué)，不好意思拒絕，純粹是同學(xué)之間的幫忙。沒想到事情會(huì)發(fā)展成這個(gè)樣子！”

詐騙四人組落網(wǎng)

2017年4月17日，煙臺(tái)市萊山區(qū)檢察院收到公安機(jī)關(guān)關(guān)于本案的提請(qǐng)批準(zhǔn)逮捕文書及案卷材料。受理該案后，辦案檢察官第一時(shí)間與公安機(jī)關(guān)就證據(jù)提取、案件定性、法律適用等進(jìn)行了溝通了解。

4月24日，辦案檢察官審查后認(rèn)為，李恒川、閆方、初偉杰、孫韶慶的行為涉嫌詐騙罪，其中李恒川系主犯、多次作案、連續(xù)作案，其主觀惡性、犯罪習(xí)性表明其可能實(shí)施新的犯罪，至今未退贓，依法對(duì)其作出批準(zhǔn)逮捕決定；初偉杰、孫韶慶系從犯，認(rèn)罪態(tài)度較好、有悔罪表現(xiàn)，積極退贓，無其他重大作案嫌疑和犯罪前科，采取取保候?qū)彺胧┎恢掳l(fā)生社會(huì)危險(xiǎn)性，依法作出不批準(zhǔn)逮捕的決定。而閆方在偵查階段已被取保候?qū)彙?/p>

篇3

1.1 盲目攀比，追求高端消費(fèi)品。年輕人強(qiáng)烈的新鮮感、求知欲和表現(xiàn)欲，潛移默化地助長(zhǎng)了其消費(fèi)欲望。據(jù)了解，大學(xué)生校園貸的消費(fèi)主要是購(gòu)買高端消費(fèi)產(chǎn)品，目的是為了滿足自己對(duì)昂貴的消費(fèi)產(chǎn)品的需求，他們?yōu)榱藫碛幸豢钭盍餍械氖謾C(jī)，或者運(yùn)動(dòng)鞋，名牌皮包等，有的大學(xué)生情愿節(jié)衣縮食，甚至犧牲自己的其他必要開支，不惜向別人借錢甚至欺騙家長(zhǎng)以滿足自己的消費(fèi)欲望等，這些都可以反映出當(dāng)代大學(xué)生為了追求新鮮感、滿足其虛榮心，盲目攀比的心理。大學(xué)生的主要收入是依靠家庭，沒有獨(dú)立自主的經(jīng)濟(jì)能力，這種消費(fèi)行為與其身份極其不搭調(diào)，但是為了其無底洞的欲望，在校園網(wǎng)貸下，大學(xué)生傳統(tǒng)的消費(fèi)觀逐漸變?yōu)槌跋M(fèi)、分期消費(fèi)等觀念，甚至出現(xiàn)了畸形的消費(fèi)行為，讓個(gè)別大學(xué)生走向了黑暗深淵。 

1.2 戀愛消費(fèi)成本過高。大學(xué)生不管從生理和心理方面上講，都逐漸不斷成熟，對(duì)異性的愛慕之情以及追求情感的需求不斷增強(qiáng)。據(jù)了解，部分談戀愛的大學(xué)生每月的花銷比不戀愛的大學(xué)生普遍高。主要是一方大學(xué)生經(jīng)常會(huì)購(gòu)買一些禮物送給另外一方，男送女居多，當(dāng)然也有女送男的情況，這種消費(fèi)行為是當(dāng)今大學(xué)生戀愛消費(fèi)的主要形式，他們大多承認(rèn)為了追求情感需要物質(zhì)投入，經(jīng)常難以理性把握適度消費(fèi)的原則，從造成大學(xué)生戀愛消費(fèi)成本過高。 

1.3 人際交往消費(fèi)過度。隨著社會(huì)不斷進(jìn)步，當(dāng)今大學(xué)規(guī)模不斷擴(kuò)大，大學(xué)城紛紛成立，與傳統(tǒng)的校園生活相比，當(dāng)今的大學(xué)生的生活圈子儼然是一個(gè)小社會(huì)。如今的大學(xué)生人際交往消費(fèi)成本不斷增高，主要是外出聚餐、請(qǐng)朋友吃飯、外出旅游、通訊網(wǎng)絡(luò)方面的費(fèi)用較多，他們意識(shí)到了要提早接觸社會(huì)上的一些生活消費(fèi)方式，進(jìn)而提早融入社會(huì)，為自己的將來打下人脈基礎(chǔ)。然而他們的經(jīng)濟(jì)條件不允許他們過多將財(cái)務(wù)投入到這個(gè)消費(fèi)行為，因此，有些大學(xué)生在校園網(wǎng)貸的誘惑下，紛紛透支自己的經(jīng)濟(jì)信用額度，換來了極其沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，這種壓力下有的大學(xué)生會(huì)拆西墻補(bǔ)東墻，進(jìn)入了校園網(wǎng)貸的陷阱，不斷掙扎越陷越深，最終走向不歸路。 

1.4 增加家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。大學(xué)生資金來源主要是依靠父母。對(duì)于家庭條件好的大學(xué)生來說，其消費(fèi)行為和方式只要其父母能夠承擔(dān)，就不存在因“貧困”而消費(fèi)不起的情況，但是當(dāng)今大部分大學(xué)生還是來自于廣大農(nóng)村地區(qū)，有的家庭條件普遍都不是很好，對(duì)于這部分同學(xué)來講，超前消費(fèi)、透支消費(fèi)、分期消費(fèi)等行為不僅給自己帶來了困擾，而且還給父母增加了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。有人認(rèn)為“貸款消費(fèi)無可厚非，但是貸款人首先必須具備獨(dú)立償還的能力”，作為當(dāng)代大學(xué)，如果能夠樹立理性的消費(fèi)觀念，合理消費(fèi)，通過自己的努力如做兼職、家教、勤工助學(xué)等不依靠父母，來滿足自己的消費(fèi)需求，這對(duì)于提高大學(xué)生獨(dú)立自主、信用意識(shí)是有極大的引導(dǎo)作用。 

2 樹立大學(xué)生正確消費(fèi)觀念的建議 

2.1 樹立大學(xué)生理性消費(fèi)的觀念。首先要樹立“適度”消費(fèi)觀念。 因?yàn)榇髮W(xué)生主要經(jīng)濟(jì)來源依靠家庭，所以我們?cè)谙M(fèi)過程中，要考慮自己的消費(fèi)能力，謹(jǐn)慎使用自己的財(cái)務(wù)，在購(gòu)買物品時(shí)盡量選擇價(jià)廉物美的商品。其次樹立“理智”消費(fèi)觀念。在追求時(shí)尚、潮流的時(shí)候，大學(xué)生要努力控制自己的消費(fèi)欲望。最后，樹立節(jié)儉消費(fèi)觀和綠色消費(fèi)觀。作為當(dāng)代大學(xué)生，要堅(jiān)持勤儉節(jié)約的消費(fèi)理念和方式，這不僅是我們做人的原則，更是發(fā)揚(yáng)我國(guó)傳統(tǒng)美德的要求；少使用一次性筷子、少送賀卡、選無磷洗衣粉、綠色食品、買環(huán)保電池，節(jié)約能源，少開空調(diào)等，從小事做起，樹立綠色消費(fèi)觀念。 

2.2 培養(yǎng)和加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)。作為高校學(xué)工口教師要培養(yǎng)和加強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)。一是邀請(qǐng)專家以講座形式為大學(xué)生講解如何加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)，特別是以互動(dòng)的形式或者案列分析的形式，使大學(xué)生明白理財(cái)?shù)闹匾?。二是以小組比賽活動(dòng)的形式，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行理性消費(fèi)或者培養(yǎng)理財(cái)能力的培訓(xùn)，特別是班主任、輔導(dǎo)員要積極組織大學(xué)生參與這類培訓(xùn)活動(dòng)，增強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)，提高理財(cái)能力。三是學(xué)校出臺(tái)規(guī)章制度，安排學(xué)生選修理財(cái)相關(guān)課程，進(jìn)一步增強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)。 

2.3 引導(dǎo)大學(xué)生合理消費(fèi)。每個(gè)家庭每月或每年在給予大學(xué)生的生活費(fèi)用時(shí)候，要考慮適度原則，給予符合當(dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)條件下的基本費(fèi)用，保證提供給予大學(xué)生剛剛能夠滿足其生活學(xué)習(xí)的需要，合理消費(fèi)。首先，在消費(fèi)前要考慮周全，什么東西是必須的，什么東西是可有可無的，什么東西重要，什么東西次要，把錢花在關(guān)鍵的地方；其次，貨比三家，找出性價(jià)比最高的，購(gòu)買物有所值，經(jīng)濟(jì)實(shí)用的商品，不盲目攀比，不浪費(fèi)金錢；最后，還要注重自己的精神上的需求，在消費(fèi)過程中提示自己的精神境界，消費(fèi)要能帶來快樂才是真正值得的；此外，作為高校學(xué)工教師，應(yīng)努力構(gòu)建一套“高校、家庭、大學(xué)生”三位一體的引導(dǎo)大學(xué)生正確消費(fèi)的教育模式，使得大學(xué)生理性消費(fèi)，樹立正確的人生觀及健康文明的生活方式。 

參考文獻(xiàn) 

[1] 梁鵬.大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的法律控制.[J].中國(guó)青年社會(huì)科學(xué).2016.05. 

篇4

關(guān)鍵字：大學(xué)生；校園貸；危害；對(duì)策

在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)蓬勃發(fā)展的今天，越來越多大學(xué)生選擇在網(wǎng)上購(gòu)物和消費(fèi)。個(gè)別大學(xué)生為了追求名牌手機(jī)、名牌包包、名牌衣服等各類奢侈品，不惜利用各種途徑進(jìn)行借貸滿足自己的消費(fèi)欲望。為解決資金短缺的問題，打著“為大學(xué)生提供分期購(gòu)物和現(xiàn)金貸款”等名號(hào)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)――校園貸應(yīng)運(yùn)而生。

1 校園貸的定義及發(fā)展

校園貸，又稱校園網(wǎng)貸，是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)。大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供個(gè)人學(xué)生證、身份證、個(gè)人學(xué)籍信息截圖，“裸條借貸”只需要大學(xué)生持身份證拍小視頻，就可以在平成注冊(cè)及貸款申請(qǐng)，不需要本人簽名，不需要任何資產(chǎn)抵押，就可以輕松在相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)貸到數(shù)千甚至數(shù)萬元的款項(xiàng)，放款速度快，非常便捷。

目前校園貸平臺(tái)大概分為四種類型：一是專門針對(duì)大學(xué)生的分期購(gòu)物平臺(tái)，如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；二是單純的P2P貸款平臺(tái)，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如借貸寶、名校貸等；三是傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)，如“京東白條”、“淘寶螞蟻花唄”等，這類傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)特點(diǎn)是“先消費(fèi)、后付款”的全新支付方式，在網(wǎng)站購(gòu)物后可以選擇延后付款期或分期付款；四是私人借貸，目前在女大學(xué)生群體較為流行的私人借貸平臺(tái)就是“裸條借貸”，即通過中間人進(jìn)行借款時(shí)，以借款人手持身份證的照片替代借條，當(dāng)發(fā)生違約不還款時(shí)，放貸人以公開和與借款人父母聯(lián)系為手段，脅迫借款人還款。

2 校園貸迅速崛起的原因

（一）校園貸放款門檻低

自2002年招商銀行發(fā)行了第一張針對(duì)學(xué)生群體的信用卡后，大學(xué)生群體也成為了各大銀行眼中的香餑餑，通過開卡優(yōu)惠和大額度的信用金額吸引大學(xué)生開辦信用卡。大學(xué)生持卡人數(shù)不斷攀升的同時(shí)，大學(xué)生信用卡的逾期還款率也在不斷上升，發(fā)生了多起大學(xué)生過度透支信用卡事情，各大銀行開始收不回借款，引起了監(jiān)管部門的高度關(guān)注并開始整頓。因此，銀監(jiān)會(huì)要求銀行不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)卡（附屬卡除外）。這塊被信用卡“摒棄”的校園信貸市場(chǎng)成為各大金融貸款新成員的進(jìn)軍之地。2014年開始，校園貸以迅雷不及掩耳之勢(shì)席卷大學(xué)校園，各大平臺(tái)對(duì)校園貸款大肆宣傳，為大學(xué)生提供各種借貸服務(wù)。校園貸這類網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)多以“1分鐘申請(qǐng)、10分鐘審核，快至1天放款，0抵押0擔(dān)?！弊鳛樾麄鲝V告，申請(qǐng)手續(xù)非常簡(jiǎn)單。在門檻如此低的貸款誘惑下，一些經(jīng)受不住誘惑而又不具備還貸能力的大學(xué)生可以輕易貸到款，但逾期無法償還的風(fēng)險(xiǎn)也被不斷放大。如2016年3月，河南某高校的一名在校大學(xué)生，用自己的身份證以及冒用同學(xué)的身份證，從不同的校園金融平臺(tái)獲得無抵押信用貸款高達(dá)數(shù)十萬，當(dāng)無力償還時(shí)跳樓自殺，釀成了轟動(dòng)一時(shí)的慘劇。目前網(wǎng)上的校園貸平臺(tái)各自為政，沒有實(shí)行大學(xué)生借貸數(shù)據(jù)的共享機(jī)制。一個(gè)大學(xué)生在無力償還貸款的時(shí)候，可以利用這個(gè)借貸漏洞，從其他平臺(tái)申請(qǐng)借貸，再進(jìn)行還款，出現(xiàn)“拆東墻補(bǔ)西墻”的情況，陷入了“借貸――消費(fèi)――償還――借貸”的惡性循環(huán)中，最終債臺(tái)高筑。

（二）大學(xué)生消費(fèi)觀發(fā)生巨變

勤儉節(jié)約是中華民族優(yōu)良的道德傳統(tǒng)，作為中國(guó)的大學(xué)生，應(yīng)該具備這項(xiàng)優(yōu)良的傳統(tǒng)。但是隨著西方文化的不斷入侵，各類錯(cuò)誤的價(jià)值觀、人生觀、消費(fèi)觀對(duì)大學(xué)生產(chǎn)生巨大的沖擊。有部分大學(xué)生拋棄了勤儉節(jié)約的優(yōu)良傳統(tǒng)，將超前消費(fèi)、奢侈消費(fèi)、追求高質(zhì)量的生活作為自己的世界觀、人生觀、價(jià)值觀，拜金主義、享樂主義成為了這些學(xué)生群體的代名詞。但作為消費(fèi)者，大學(xué)生缺乏足夠的資本供其吃喝玩樂，而校園貸這種先提供貸款、分期消費(fèi)的貸款模式恰好滿足了這類大學(xué)生的消費(fèi)心理，幫助他們得到想要的，在極大程度上滿足其消費(fèi)欲望。

（三）家長(zhǎng)、學(xué)校教育監(jiān)管不足

校園貸之所以在大學(xué)校園迅速擴(kuò)張，除了大學(xué)生自身的因素外，家長(zhǎng)和學(xué)校的態(tài)度也非常曖昧?，F(xiàn)在很多大學(xué)生都是來自獨(dú)生子女家庭，是父母的驕傲，備受家長(zhǎng)的溺愛。面對(duì)子女非理性消費(fèi)形成的巨額貸款，很多家長(zhǎng)雖然憤怒、心痛，但是子女的借貸涉及到信用污點(diǎn)問題及相關(guān)的法律問題，家長(zhǎng)都會(huì)選擇砸爛銅賣爛鐵為子女的賬單埋單。學(xué)校方面對(duì)于大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的事情，也會(huì)抱著“多一事不如少一事”的心態(tài)，對(duì)學(xué)生當(dāng)事人和家長(zhǎng)采取規(guī)勸的方式，建議家長(zhǎng)幫學(xué)生還款，息事寧人，甚至以學(xué)生畢業(yè)的條件要挾家長(zhǎng)必須為學(xué)生還貸。家長(zhǎng)和學(xué)校的態(tài)度和心理也助長(zhǎng)了校園貸的歪風(fēng)。

3 校園貸潛在的危害

（一）校園貸存在的隱形費(fèi)用高

網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)利用低利率吸引大學(xué)生貸款，在廣告詞上以“0首付、0利息、免擔(dān)?！暗取眱?yōu)惠條件，故意隱藏高額的手續(xù)費(fèi)、逾期未償還帶來的巨額滯納金等費(fèi)用，誤導(dǎo)大學(xué)生貸款。例如一部黑色128G的Iphone7手機(jī)，在蘋果官網(wǎng)上標(biāo)價(jià)是6188元，使用招商銀行或者農(nóng)業(yè)銀行信用卡分期12期免息付款每期約為516元。在京東選擇招商銀行12期白條分期付款，￥546.61*12期（含手續(xù)費(fèi)：費(fèi)率0.5%，￥30.94*12期），即總價(jià)為6559.32元。分期樂網(wǎng)站標(biāo)價(jià)5788元，零首付情況下分12期，每期月供523.08元，總價(jià)為6276.96元。表面上看，大學(xué)生使用校園貸平臺(tái)，可以非常輕松在不需要任何首付的情況下即可購(gòu)買一部Iphone7手機(jī)，每月償還的金額也不高。但是實(shí)際上真實(shí)成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止如此，不同的校園貸平臺(tái)購(gòu)買Iphone7手機(jī)金額均比蘋果官網(wǎng)全款購(gòu)機(jī)價(jià)格要高。更重要也是最可怕的是在這些校園貸平臺(tái)對(duì)逾期還貸產(chǎn)生的滯納金、違約金、利息、手續(xù)費(fèi)等問題并沒有做出詳細(xì)說明，也就是說大學(xué)生一旦在這些平臺(tái)上采用分期貸，沒有按時(shí)償還的話，產(chǎn)生的滯納金是非常高的，如果長(zhǎng)期逾期的話本息加起來是相當(dāng)恐怖，等于民間的高利貸了。當(dāng)大學(xué)生進(jìn)行咨詢的時(shí)候，平臺(tái)的客服多以合同條款去忽悠學(xué)生，答案無棱兩可。《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第26條，規(guī)定了法律支持的最高民間借貸利率為年利率24%，超過36%的，超過部分的利息不受法律保護(hù)。而有一些校園貸平臺(tái)的貸款利率遠(yuǎn)超法規(guī)所規(guī)定的年利率，大學(xué)生在這些平臺(tái)上進(jìn)行貸款是不被法律所保護(hù)的。

（二）校園貸容易造成大學(xué)生產(chǎn)生信用污點(diǎn)

目前校園貸平臺(tái)對(duì)大學(xué)生的還款能力、信用的資質(zhì)沒有進(jìn)行嚴(yán)格的審核，只要學(xué)生的學(xué)籍信息和身份證信息正確即馬上放款。還有個(gè)別校園貸在宣傳時(shí)強(qiáng)調(diào)“貸款不納入征信體系，即使逾期也不影響學(xué)生的征信”，這些信息無疑會(huì)刺激和誘導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi)和使用資金。但實(shí)際上，絕大多數(shù)大學(xué)生的貸款信息都會(huì)錄入央行的征信系統(tǒng)，一旦學(xué)生產(chǎn)生逾期不還款的情況，馬上就會(huì)在征信系統(tǒng)產(chǎn)生逾期記錄，長(zhǎng)期逾期將列入黑名單，大學(xué)生畢業(yè)后創(chuàng)業(yè)、買車、買房等都會(huì)因?yàn)樵谡餍畔到y(tǒng)上的不良記錄而無法貸款，給生活、工作造成巨大的困擾。

（三）校園貸催款手段嚴(yán)重威脅大學(xué)生人身安全

對(duì)于正常借貸而言，對(duì)于逾期不還款的大學(xué)生，放貸者可以通過司法程序，勝訴之后按照法院流程申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，追回貸出的欠款，不會(huì)對(duì)大學(xué)生及其家庭產(chǎn)生威脅問題。但是校園貸平臺(tái)對(duì)大學(xué)生收款的手續(xù)和程序都是非?！皟春荨?，只要學(xué)生沒有按時(shí)償還貸款，各種催款手段接踵而至：電話騷擾、上門威迫、跟蹤盯梢、非法拘禁，甚至采取更加暴力極端的方式手段威脅大學(xué)生及其家人的人身安全和自由，迫使他們不得不為了償還貸款而砸鍋賣鐵，賣房賣車，走上絕路。今年年初，濟(jì)南某高校一大四女學(xué)生小董在同學(xué)的介紹和推薦下，通過“裸條借貸”方式借款兩萬元，由于一開始就逾期沒還，利滾利后數(shù)額變得越來越大，到九月份本息加起來已經(jīng)高達(dá)數(shù)十萬，實(shí)在無力償還，該借貸平臺(tái)威脅小董如不盡快還款，會(huì)將其發(fā)給她的親朋好友，在校園宣傳欄上張貼，并到網(wǎng)絡(luò)上，小董的生活陷入一片黑暗之中。甚至還有借款人威脅“裸持”借款的女生提供。

4 加強(qiáng)校園貸監(jiān)控的對(duì)策建議

（一）大學(xué)生自身要提高金融理財(cái)意識(shí)，樹立正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀

作為一名大學(xué)生，已經(jīng)具備一定的獨(dú)立生活和理財(cái)能力，在享樂主義和拜金主義入侵大學(xué)生活的同時(shí)，要警惕這些錯(cuò)誤觀念的影響，樹立培養(yǎng)科學(xué)的人生態(tài)度、正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀，理性看待各種物質(zhì)上的誘惑。主動(dòng)學(xué)習(xí)金融理財(cái)知識(shí)，學(xué)會(huì)辨別各種非法借貸的弊端，不攀比，不追求時(shí)尚，合理消費(fèi)，堅(jiān)決抵制超前消費(fèi)和過度消費(fèi)。在業(yè)余時(shí)間可以進(jìn)行勤工儉學(xué)，通過自己的努力去獲得所需，珍惜每一分錢都是來之不易。

（二）家長(zhǎng)、學(xué)校加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的關(guān)心關(guān)注

大學(xué)生雖然是一名成年人，但在自我控制方面的能力還是比較薄弱，難免會(huì)出現(xiàn)追求、攀比的心理，作為家長(zhǎng)和學(xué)校，應(yīng)該多關(guān)心學(xué)生的生活情況。家長(zhǎng)可以通過微信朋友圈、微博等新媒體渠道，及時(shí)了解子女在校的生活情況。此外家長(zhǎng)也可與子女約定做一個(gè)臺(tái)賬，每筆支出收入都入賬，家長(zhǎng)通過臺(tái)賬了解子女的經(jīng)濟(jì)情況。學(xué)校教師通過觀察學(xué)生日常消費(fèi)水平，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題。學(xué)生工作處邀請(qǐng)資深金融業(yè)代表定期舉行金融理財(cái)講座，開設(shè)金融理財(cái)和金融風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)選修課，舉辦與金融理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的知識(shí)競(jìng)賽，提高學(xué)生的理財(cái)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

（三）校園貸平臺(tái)健全自身建設(shè)，杜絕大學(xué)生陷入循環(huán)貸深淵

信息時(shí)代的今天，大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為各大網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)必不可少的手段，校園貸平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款大學(xué)生資格的審核，嚴(yán)格對(duì)借款人的信息、借款動(dòng)機(jī)、還款能力進(jìn)行審核，樹立風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，降低大學(xué)生出現(xiàn)逾期的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)為了避免大學(xué)生通過多個(gè)校園貸平臺(tái)重復(fù)借貸的問題，這些平臺(tái)之間應(yīng)建立信息共享機(jī)制，實(shí)時(shí)將大學(xué)生借貸信息共享，通過共享數(shù)據(jù)評(píng)估學(xué)生借貸的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)學(xué)生還貸能力進(jìn)行測(cè)評(píng)，以免大學(xué)生陷入過度借貸的困境不能自拔。在大學(xué)生推廣校園貸業(yè)務(wù)時(shí)，平臺(tái)客服和推廣人員應(yīng)如實(shí)告知借貸的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，詳細(xì)告知貸款利息、違約金、滯納金等收費(fèi)項(xiàng)目的計(jì)算方式和可能產(chǎn)生的費(fèi)用，對(duì)貸款合同做出合理的解釋。對(duì)于逾期不償還的大學(xué)生，校園貸平臺(tái)可通過法律渠道維護(hù)自身合法權(quán)益，合理訴求，與學(xué)生、家長(zhǎng)和平協(xié)商處理貸款問題，不能將學(xué)生逼上絕路。

（四）相關(guān)職能部門應(yīng)建立長(zhǎng)效管理機(jī)制

公安、網(wǎng)安、工商管理、工信、金融管理等相關(guān)職能應(yīng)采取聯(lián)合行動(dòng)，要加強(qiáng)本地區(qū)校園貸平臺(tái)的排查工作，密切關(guān)注校園貸在校園發(fā)展的情況，定期約談校園貸平臺(tái)的相關(guān)負(fù)責(zé)人，對(duì)其進(jìn)行法制教育，敦促其規(guī)范平臺(tái)、守法經(jīng)營(yíng)，剔除帶有欺騙性成分的校園貸產(chǎn)品，凈化互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)環(huán)境，確保大學(xué)生的貸款安全。著重力度打擊校園貸平臺(tái)暴力追債行為，對(duì)涉嫌暴力逼債、非法經(jīng)營(yíng)、欺詐誘導(dǎo)和強(qiáng)迫交易等違法違規(guī)行為要實(shí)時(shí)監(jiān)控、重點(diǎn)打擊，確保大學(xué)生的人身、自由和校園安全。

司法部門將校園貸這一互聯(lián)網(wǎng)新生產(chǎn)品納入國(guó)家法律體系，營(yíng)造民間接待發(fā)展的法制環(huán)境，盡快制定“民間借貸法”，賦予民間借貸合法的法律地位。2016年8月30日，深圳市出臺(tái)了全國(guó)首個(gè)校園貸地方性規(guī)范自律文件，其中明確除助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等有助于學(xué)習(xí)工作的貸款業(yè)務(wù)外，各企業(yè)不得向借款學(xué)生提供其他用途的貸款。

參考文獻(xiàn)

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關(guān)鍵詞：校園貸 網(wǎng)貸平臺(tái) 互聯(lián)網(wǎng)金融 新形勢(shì)

“互聯(lián)網(wǎng) +”的發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)新層次，在這場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)大潮中，校園貸平臺(tái)抓住機(jī)遇迅速崛起，將移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)相結(jié)合，極大地迎合了大學(xué)生的需求。在政策驅(qū)動(dòng)下，各校園貸平臺(tái)有了較長(zhǎng)時(shí)間的快速發(fā)展，但網(wǎng)絡(luò)借貸也導(dǎo)致了一系列社會(huì)問題，引起了國(guó)家相關(guān)部門的逐漸重視，各部門相繼發(fā)文要求對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)加強(qiáng)監(jiān)督管理。在今年下半年，火爆的校園貸市場(chǎng)急轉(zhuǎn)直下，處于冰火兩重天的境地。很多學(xué)者以規(guī)范野蠻生長(zhǎng)的校園貸平臺(tái)為目的作文，鮮有對(duì)新形勢(shì)下校園貸發(fā)展現(xiàn)狀的分析?；诖耍疚脑诔浞终{(diào)研的基礎(chǔ)上，以促進(jìn)校園貸行業(yè)可持續(xù)發(fā)展、更好服務(wù)大學(xué)生群體為目的，通過以當(dāng)代大學(xué)生校園貸為對(duì)象，以網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查的形式分析了校園貸在新形勢(shì)下存在的問題及原因，最后從規(guī)范市場(chǎng)秩序、提高大學(xué)生財(cái)商等角度提出了發(fā)展校園貸的若干建議。

一、校園貸發(fā)展現(xiàn)狀分析

對(duì)于校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀，本文借助于問卷星對(duì)大學(xué)生校園貸的基本情況作了簡(jiǎn)單調(diào)查分析。調(diào)查期間為2016年11月13日至2016年11月20日。截止調(diào)查期間，共收到126份有效問卷。調(diào)查對(duì)象主要為中南民族大學(xué)本科生，涵蓋不同院系和不同年級(jí)，主要包括財(cái)經(jīng)類和非財(cái)經(jīng)類群體，從大一新生到大四畢業(yè)生均有所涉及。因此本次調(diào)查結(jié)果具有一定的全面性、代表性和合理性。下面從專業(yè)群體、大學(xué)生收支現(xiàn)狀、貸款平臺(tái)和貸款目的四個(gè)方面對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行校園貸的現(xiàn)狀分析。

（一）大學(xué)生群體對(duì)校園貸的態(tài)度

大學(xué)生群體作為校園貸的直接用戶，其態(tài)度決定了校園貸的發(fā)展空間。問卷從是否財(cái)經(jīng)專業(yè)設(shè)計(jì)問卷，調(diào)查了大學(xué)生的專業(yè)對(duì)校園貸的影響。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生所學(xué)專業(yè)對(duì)其態(tài)度影響并不大，但無論是財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生還是非財(cái)經(jīng)類的大學(xué)生，僅22.22%對(duì)大學(xué)生使用校園貸持反對(duì)態(tài)度，絕大部分持中立或支持態(tài)度。自2009年銀行收緊對(duì)大學(xué)生發(fā)放信用卡來，大學(xué)生消費(fèi)信用借貸一直處于供需不平衡的狀態(tài)，校園貸的出現(xiàn)與興起彌補(bǔ)了市場(chǎng)空缺，迎合了大學(xué)生的需求。

（二）大學(xué)生生活費(fèi)收入水平

大學(xué)生的收入水平現(xiàn)狀，即月生活費(fèi)的多少，是決定其使用校園貸進(jìn)行借款消費(fèi)的內(nèi)在原因。如圖 2反映，71.43%的大學(xué)生月生活費(fèi)在1000-2000元之間，還有部分大學(xué)生月生活費(fèi)在1000元以下，只有極少數(shù)大學(xué)生月生活費(fèi)在2000元以上。但大學(xué)生具有強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望，這筆資金并不能支持其旺盛的消費(fèi)能力。校園貸便是一個(gè)能很好地滿足他們消費(fèi)需求的平臺(tái)，所以在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間里，校園貸款會(huì)是剛需。

（三）校園貸平臺(tái)使用概況

學(xué)生群體對(duì)各校園貸平臺(tái)喜好以及使用目的分布是確定校園貸發(fā)展方向的重要因素。據(jù)圖3，在所調(diào)查的大學(xué)生群體中， 有近一半（48.15%）的大學(xué)生使用的是傳統(tǒng)電商平臺(tái)所提供的校園貸業(yè)務(wù)，只有29.63%和22.22%的大學(xué)生分別使用的是分期購(gòu)物平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)信用貸款平臺(tái)所提供的校園貸業(yè)務(wù)。使用比例最高的傳統(tǒng)電商平臺(tái)主要有支付寶的“螞蟻花唄”和京東的“京東白條”，它們規(guī)模大、利率低、信賴度高；以“趣分期”和“分期樂”為代表的分期購(gòu)物平臺(tái)在多輪融資后也初具規(guī)模，但利率較高；而網(wǎng)絡(luò)信用貸款平臺(tái)則名目眾多，雖然現(xiàn)金貸款更加方便，但利率、手續(xù)費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用畸高。這表明，在校園貸市場(chǎng)中，大學(xué)生群體對(duì)價(jià)格的敏感度較高，合理的收費(fèi)水平是校園貸平臺(tái)可持續(xù)發(fā)展的必備條件。

（四）校園貸使用目的概況

據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，使用過校園貸的大學(xué)生中， 58.62%的目的為購(gòu)物，6.90%為旅游，13.79%為學(xué)習(xí)。從數(shù)據(jù)上看，目前大學(xué)生使用校園貸主要是為了購(gòu)物。這也為校園貸將來的發(fā)展指明了方向。在校園貸細(xì)分市場(chǎng)中，購(gòu)物貸款是主流，其他各類消費(fèi)類型也極具有發(fā)掘潛質(zhì)。

二、校園貸現(xiàn)存的問題及原因分析

（一）現(xiàn)存問題

雖然校園J的發(fā)展還處于初級(jí)階段，有著巨大的市場(chǎng)需求。但2016年3月河南鄭州某大學(xué)生因借貸過多，最后不堪重貸在青島跳樓自殺，隨后又接連曝出的暴力催收、裸貸等惡性社會(huì)事件。該系列事件引起了社會(huì)關(guān)于校園貸問題的討論，其中有不少專家學(xué)者向國(guó)家有關(guān)機(jī)構(gòu)建言獻(xiàn)策，以規(guī)范校園信貸的發(fā)展。教育部和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)也了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》（2016年份），上海、重慶、深圳和廣州等城市相繼頒布地方上的自律性法規(guī)以響應(yīng)教育部和銀監(jiān)會(huì)的號(hào)召。社會(huì)輿論的一邊倒，校園貸的發(fā)展環(huán)境發(fā)生了明顯變化。同時(shí)，高速發(fā)展后的校園貸壞賬不斷增加，高壞賬率問題開始凸顯。與此相對(duì)應(yīng)，在近期有多家校園貸平臺(tái)或宣布關(guān)閉或表示轉(zhuǎn)型。

（二）原因分析

1、市場(chǎng)混亂，社會(huì)形象差

目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展尚處于摸索階段，現(xiàn)有法律法規(guī)體系、金融監(jiān)管措施和風(fēng)險(xiǎn)控制手段等方面還存在空白，相關(guān)的制度約束僅限于各基本法律的部分條文，缺乏成體系的約束，現(xiàn)在仍以行業(yè)自查自糾為主。所以校園貸市場(chǎng)現(xiàn)處于“無準(zhǔn)人門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無機(jī)構(gòu)監(jiān)管”的“三無”狀態(tài)，行業(yè)發(fā)展良莠不齊。近期，各大媒體對(duì)校園貸所引起的校園惡性事件報(bào)道也隨處可見，校園貸幾乎成為眾矢之的。

2、注重短期效益，風(fēng)險(xiǎn)控制不到位

校園貸平臺(tái)無需繁瑣的征信認(rèn)證和財(cái)務(wù)證明、具有高授信額度的特點(diǎn)。而且為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)，部分校園貸平臺(tái)還不斷放寬借款條件，只需大學(xué)生出示身份證和學(xué)生證就可貸款。但大學(xué)生一般無固定工作且生活費(fèi)普遍較低，其貸款風(fēng)險(xiǎn)較大。此外，我國(guó)征信系統(tǒng)不完善，大學(xué)生信用信息缺失，各網(wǎng)貸平臺(tái)之間沒有統(tǒng)一的客戶信用共享體系。部分大學(xué)生可能同時(shí)在多個(gè)平臺(tái)借貸，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過自身還款能力。

3、大學(xué)生群體不成熟

相對(duì)社會(huì)人，大學(xué)生較為單純、擁有較好的信譽(yù)。但因?yàn)榇髮W(xué)生涉世不深，對(duì)自身信用評(píng)級(jí)的重要性并不了解，可能拖延還款，甚至拒絕還款；而且大學(xué)生的消費(fèi)自控力差，信用狀況也參差不齊。此外，大學(xué)生具有較大的流動(dòng)性、缺乏延續(xù)性，每年都有一屆畢業(yè)生離開校園，新的大學(xué)生用戶又需要高成本去獲取。

三、完善校園貸發(fā)展的建議與對(duì)策

（一）規(guī)范市場(chǎng)秩序，重塑社會(huì)形象

一方面，針對(duì)市場(chǎng)混亂現(xiàn)象，建議有關(guān)部門應(yīng)盡早出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，在制度層面上積極引導(dǎo)規(guī)范校園貸的發(fā)展。首先要對(duì)網(wǎng)貸公司的設(shè)立提高門檻，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入資格審查；其次是規(guī)范借款程序，提高違法成本，對(duì)于各種標(biāo)準(zhǔn)劃好紅線，規(guī)定利率限額、信用條件限制，明確合法、違法的情形；最后是明確相關(guān)監(jiān)管部門的職責(zé)，加強(qiáng)執(zhí)法合作。

另外一方面，校園貸企業(yè)需要做好公關(guān)工作，齊心協(xié)力，共度難關(guān)。對(duì)于現(xiàn)階段已經(jīng)出現(xiàn)問題的校園貸，要積極解決、及時(shí)回應(yīng)，樹立良好的行業(yè)公眾形象；對(duì)于整個(gè)校園貸行業(yè)的未來發(fā)展，要制定行業(yè)間自律規(guī)范，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)。此外，還可以多渠道投入廣告，積極引導(dǎo)社會(huì)大眾對(duì)校園貸的正確認(rèn)識(shí)。

（二）完善征信體系，提高風(fēng)控能力

首先，需要對(duì)大學(xué)生進(jìn)行科學(xué)而全面的征信管理。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代，各大高校已基本實(shí)現(xiàn)數(shù)字化管理，大量體現(xiàn)大學(xué)生信用水平的數(shù)據(jù)已經(jīng)存在，如在校期間所獲獎(jiǎng)懲，學(xué)費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用拖延情況等。此外，網(wǎng)約車的違約情況、支付寶的使用情況等社會(huì)活動(dòng)數(shù)據(jù)也是可視為綜合考量的信息。網(wǎng)貸平臺(tái)可以以這些數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，按一定權(quán)重比例來確定大學(xué)生授信額度。

其次，需要建立行業(yè)間統(tǒng)一的信息共享制度。不久前，以分期樂、愛學(xué)貸、優(yōu)分期為代表的幾家主流大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)平合向行業(yè)發(fā)出自律公約倡議書，并成功組建了校園信用聯(lián)盟、初步建立了惡意套現(xiàn)等不良行為“黑名單” 共享機(jī)制。為促進(jìn)行業(yè)健康穩(wěn)健發(fā)展，該共享機(jī)制可在整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)推行。

（三）提高大學(xué)生財(cái)商，增強(qiáng)消費(fèi)黏性

各高校應(yīng)將大學(xué)生的財(cái)商教育納入教學(xué)安排之中，將其中一些基礎(chǔ)課程作為公共必修課，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的價(jià)值觀和消費(fèi)觀，避免大學(xué)生盲目借貸，盲目消費(fèi)。大學(xué)生自己也應(yīng)該主動(dòng)學(xué)習(xí)金融理財(cái)知識(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

大學(xué)生是接受過高等教育的知識(shí)分子，在將來一般擁有較高的收入水平和消費(fèi)能力。培養(yǎng)大學(xué)生在校期間使用校園貸的習(xí)慣，增強(qiáng)消費(fèi)粘性。校園貸平臺(tái)可以不僅僅局限于校園市場(chǎng)，在大學(xué)生將來步入職場(chǎng)后，依然可將其作為服務(wù)客戶，發(fā)展其他拓展性業(yè)務(wù)。

四、結(jié)束語

校園貸的出現(xiàn)與發(fā)展是大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣的必然產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展也為其創(chuàng)造了不斷完善的條件。雖然當(dāng)下校園貸引發(fā)了一些社會(huì)事件，但只要范好市場(chǎng)秩序，控制好放貸質(zhì)量，提高大學(xué)生群體的財(cái)商，校園貸就可以發(fā)揮其積極作用，彌補(bǔ)市場(chǎng)空缺，充分發(fā)揮資本的經(jīng)濟(jì)效用。經(jīng)過了幾年的迅猛發(fā)展，現(xiàn)在是校園貸市場(chǎng)的轉(zhuǎn)型期，各校園貸平臺(tái)應(yīng)把握好機(jī)遇，適應(yīng)時(shí)代要求，積極轉(zhuǎn)型，更好的服務(wù)大學(xué)生群體。

參考文獻(xiàn)：

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[2]蔡昌達(dá).互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新――以高校學(xué)生貸款為例[J].金融理論與實(shí)踐，2015（08）

[3]楊陽.引導(dǎo)大學(xué)生正確對(duì)待校園貸款[J].廣西教育，2016（04）

[4]瞿嬋.論校園借貸消費(fèi)的法律風(fēng)險(xiǎn)及規(guī)制[N].佳木斯職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2016（07）

篇6

校園貸為什么這么火？在于它的確蠱惑人心。2015年，中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心調(diào)查了全國(guó)252所高校近5萬大學(xué)生，結(jié)果顯示，在彌補(bǔ)資金短缺時(shí)，有8.77%的人會(huì)貸款，其中網(wǎng)絡(luò)貸款幾占一半?？紤]到中國(guó)大學(xué)生的巨大基數(shù)，校園貸無疑已成為一道“金融奇觀”。

一些大學(xué)生認(rèn)為，校園貸是為大學(xué)生量身定制的創(chuàng)新產(chǎn)品，它提高年輕人的物質(zhì)生活，在負(fù)利率的環(huán)境下，把未來的錢放在今天用，這是一筆劃算的買賣。看起來，它的“好處”太多了。但我必須告訴你，這些“好處”大多數(shù)都存在嚴(yán)重的謬誤，我歸納了三個(gè)。

謬誤一，“我有能力還錢，因?yàn)楝F(xiàn)在大學(xué)生兼職機(jī)會(huì)越來越多，畢業(yè)以后，工作更不是問題?！钡?，我必須告訴你，事情可能剛好相反。兼職機(jī)會(huì)越來越多，可能意味著你畢業(yè)以后的問題更大。

這個(gè)邏輯不是那種老套路：說你不好好學(xué)習(xí)，沒學(xué)好專業(yè)知識(shí)，所以畢業(yè)找不到工作。而是說，一個(gè)行業(yè)的兼職機(jī)會(huì)多，可能剛好說明這個(gè)行業(yè)正在大幅削減成本，它根本無法承擔(dān)起全職工作的薪酬和社保負(fù)擔(dān)。當(dāng)一個(gè)行業(yè)技術(shù)含量不高，而且不需要像外貿(mào)加工業(yè)那樣連續(xù)生產(chǎn)，那么，當(dāng)經(jīng)濟(jì)下行，它就根本不需要熟練員工，兼職最好。

實(shí)際上，教科書上的大多數(shù)經(jīng)濟(jì)周期理論都會(huì)告訴你，在經(jīng)濟(jì)上行或下行初期，企業(yè)無法確定未來經(jīng)濟(jì)走向，它一定在全職雇傭上變得保守，而是傾向雇傭臨時(shí)工、小時(shí)工。那么，你認(rèn)為現(xiàn)在到底是經(jīng)濟(jì)上行，還是下行的初期呢？答案，不言而喻。

也就是說，當(dāng)你畢業(yè)之后，你到底能否找到滿意工作，支撐你現(xiàn)在消費(fèi)所欠下的債務(wù)？這或許真的是個(gè)大問題。

謬誤二，“校園貸利息高，但不算最高，貸款公司的人說了，校園貸比民間借貸低多了，這是對(duì)大學(xué)生的優(yōu)惠?！?/p>

根據(jù)公開信息，校園貸年化利率普遍在20%以上，有的甚至超過50%。還有報(bào)道稱，有學(xué)生欠6萬貸款，但每月利息高達(dá)四五千，無奈只能休學(xué)，打工掙錢還債。

在理想的情況下，校園貸的年化利率的確比民間借貸要低，但你相信這種謬誤的原因，恐怕是你并不了解什么叫“年化利率”。民間借貸的借貸方很多是制造業(yè)中小企業(yè)，它們貸款的年化利率的確高達(dá)50%或更高，但你必須知道，它們只是貸十幾天、個(gè)把月。當(dāng)客戶收貨付款，它們便馬上還貸，根本不需借一年，利息支出并不高。

但大學(xué)生就不一樣了，很多人根本不具備創(chuàng)造現(xiàn)金的能力，貸款一直還不上，最后不斷“滾動(dòng)貸款”，利滾利，越陷越深，最后只能承擔(dān)這個(gè)恐怖的年化利率。在這個(gè)意義上，完全可以說，很多涉足校園貸的大學(xué)生所承擔(dān)的利息負(fù)擔(dān)水平，早已遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于長(zhǎng)期抱怨融資難的中國(guó)中小企業(yè)群體。

謬誤三，“作為獨(dú)立的主體負(fù)債，承擔(dān)責(zé)任，這是年輕人財(cái)務(wù)獨(dú)立的第一步。”實(shí)際上，你根本就不是一個(gè)獨(dú)立的負(fù)債主體，你甚至都不是一個(gè)完整的市場(chǎng)主體。

在很多成熟經(jīng)濟(jì)體，當(dāng)個(gè)人深陷財(cái)務(wù)困境，個(gè)人破產(chǎn)制度是保證他們最低生活水平和人身安全的最后一道屏障。但在中國(guó)，并沒有這種制度安排。

在現(xiàn)實(shí)生活中，中國(guó)很多企業(yè)都沒法正常破產(chǎn)，遑論個(gè)人。一位企業(yè)家曾告訴筆者，債主根本不準(zhǔn)他破產(chǎn)，他敢破產(chǎn)，債主將采取“非常手段”。為什么？企業(yè)破產(chǎn)清算，債主的錢就黃了，但只要企業(yè)不破產(chǎn)，債主就能想方設(shè)法“壓榨”這位不幸的負(fù)債者。

年輕人，你是否意識(shí)到這一點(diǎn)。倘若還不了錢，陷入困境的可能不光是你的，你背負(fù)的“無限責(zé)任”可能還會(huì)傷到你的家人，摧毀你的未來。

篇7

【摘要】隨著消費(fèi)水平的不斷提升，涌現(xiàn)出不少消費(fèi)問題。在當(dāng)今的社會(huì)，大學(xué)生這一特殊的消費(fèi)群體面臨著不少問題。同時(shí)，正因這種特殊的群體的存在，不少的創(chuàng)業(yè)人也發(fā)現(xiàn)了其中的商機(jī)。走進(jìn)大學(xué)校園就不難發(fā)現(xiàn)，校園貸款這一現(xiàn)象已經(jīng)非常普遍。新聞中也時(shí)常有報(bào)出大學(xué)生因貸款而引發(fā)的一場(chǎng)場(chǎng)的悲劇。就這一現(xiàn)象分析，大學(xué)生應(yīng)該保持警惕。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融信貸 貸款軟件 理性消費(fèi)

一、大學(xué)生的生活處境分析

在校大學(xué)生在普通人群中是正在接受高等教育的象征，從另一方面分析大學(xué)生也正是即將步入社會(huì)的人群，缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，沒有穩(wěn)定的社會(huì)收入，理財(cái)能力也有所欠缺。面對(duì)著這種情況，市場(chǎng)上出現(xiàn)了不少互聯(lián)網(wǎng)金融貸款，當(dāng)今大批互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)軍大學(xué)生信貸市場(chǎng)，給大學(xué)生分期付款消費(fèi)注入了新動(dòng)力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融貸款企業(yè)現(xiàn)狀分析

企業(yè)通過驗(yàn)證學(xué)生的個(gè)人信息，為學(xué)生提供分期購(gòu)買商品、預(yù)借現(xiàn)金等服務(wù)。一、互聯(lián)網(wǎng)金融信貸在大學(xué)生方面一般提供生活用品分期付款和現(xiàn)金借貸兩大服務(wù)，采用分期的方法賺取手續(xù)費(fèi)，一方面促進(jìn)了物品的銷售另一方面促進(jìn)了消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)，很大程度的提高消費(fèi)者對(duì)商品的可接受性?？梢哉f是貸款的另一種運(yùn)用起了一石二鳥的效果。二、互聯(lián)網(wǎng)金融信貸現(xiàn)在處于發(fā)展的前期，但就擁有了很好的市場(chǎng)，在2014年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)及P2P平臺(tái)的井噴式增長(zhǎng)，針對(duì)大學(xué)生信貸消費(fèi)的公司已達(dá)到30余家。當(dāng)代大學(xué)生作為新時(shí)代獨(dú)特的消費(fèi)群體，他們對(duì)于新產(chǎn)品新概念的接受能力強(qiáng)，消費(fèi)過程中表現(xiàn)出較強(qiáng)的依附性，并且嚴(yán)重依賴于佳通經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)，崇尚個(gè)性，追求變化，是消費(fèi)群體中需求量比較大的類型。三、互聯(lián)網(wǎng)金融信貸所采用的途徑貼近生活，與每個(gè)人的生活息息相關(guān)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融貸款一般采用手機(jī)軟件作為貸款平臺(tái)，被稱為貸款軟件。手機(jī)已經(jīng)成為大學(xué)生生活的必需品，貸款條件也很寬松，一般填寫個(gè)人信息包括學(xué)校信息、家庭信息等基礎(chǔ)信息，所以要取得這些小額貸款并不是難事。于此同時(shí)，對(duì)于剛步入社會(huì)的大學(xué)生來說，這無非是一種巨大的誘惑。

三、大學(xué)生消費(fèi)觀念分析

如今大學(xué)生消費(fèi)水平的不斷提高，也正是造成這一現(xiàn)象出現(xiàn)的直接原因。依靠家中有限的生活費(fèi)，無法滿足高質(zhì)量的生活，正因?yàn)檫@樣誰能不想擁有更高的生活水平呢？大多數(shù)人群用于消費(fèi)購(gòu)買數(shù)碼電子產(chǎn)品、外形象裝飾、聚會(huì)活動(dòng)、奢侈品購(gòu)買這一方面，無法獲得報(bào)酬的消費(fèi)中，并且無穩(wěn)定收入。所以有時(shí)還款能力是很有限的，這樣惡性的循環(huán)不免會(huì)造成一些不堪設(shè)想的后果。人們選擇和消費(fèi)的產(chǎn)品或品牌成了自我表現(xiàn)、體現(xiàn)個(gè)性的工具，成為社會(huì)群體文化的符號(hào)象征，成了人與人之間相互認(rèn)同獲取分的標(biāo)記。因此，符號(hào)消費(fèi)又可以劃分為兩種符號(hào)表現(xiàn)形式：一是“趨同”，二是“示異”。所謂“趨同”，就是借助消費(fèi)來表現(xiàn)與自己所認(rèn)同的某個(gè)社會(huì)層或小團(tuán)體的相同、一致和統(tǒng)一。表現(xiàn)為消費(fèi)者看到別人購(gòu)買某種物品時(shí)，這一物品自己并不需要，但也隨大流去購(gòu)買?！百?gòu)買”的目的，只是為了讓自己保持與社會(huì)群體的所謂一致性。所謂“示異”，就是借消費(fèi)顯示自己與別人的差異和不同。大學(xué)生的年紀(jì)正處于青春有活力的時(shí)期，并且心志善為成熟，所以難免會(huì)無法考慮周全，不能正確的消費(fèi)。但是從大學(xué)生在收入方面，大多數(shù)的大學(xué)生是依靠家中的生活費(fèi)維持生活，還能力會(huì)受到限制，這樣就將會(huì)引起惡性的循環(huán)。個(gè)性自覺引起的消費(fèi)自主心理導(dǎo)致學(xué)生消費(fèi)的盲目性，相當(dāng)部分學(xué)生消費(fèi)沒有計(jì)劃，隨意性強(qiáng)。大學(xué)時(shí)期是人生中一個(gè)獨(dú)立性與依賴性并存的階段。每個(gè)人都有自己的想法，有自己想做的事，也擁有這種自由。雖然他們的消費(fèi)和開支來源依賴于家庭，但他們有他們自己的消費(fèi)觀。大學(xué)生的思想沒完全成熟，如果缺乏適當(dāng)?shù)南M(fèi)指導(dǎo)，就會(huì)出現(xiàn)消費(fèi)的盲目性。

四、網(wǎng)絡(luò)信貸不良事件分析

近年來，校園網(wǎng)絡(luò)信貸導(dǎo)致大學(xué)生自殺事件頻發(fā)。河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)生欠貸跳樓自殺，近期出現(xiàn)了不少各式各樣的貸款形式，如裸貸等形式。簽署裸條合約用自己的作為擔(dān)保，事出后不少照片被公布，對(duì)借款人產(chǎn)生心理和生理的打擊。悲劇背后，瘋狂生長(zhǎng)的高校校園“網(wǎng)貸”被推到輿論的風(fēng)口浪尖。首先，聽到這樣的新聞是多么讓人惋惜與不安的，其次我們?cè)撍伎妓伎家驗(yàn)槭裁丛斐蛇@樣的結(jié)果。也許我們不該盲目的追求利益，家長(zhǎng)與孩子之間應(yīng)該多一些溝通與交流。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融貸款運(yùn)用總結(jié)

企業(yè)\用互聯(lián)網(wǎng)金融把傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相結(jié)合，采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通訊技術(shù)，進(jìn)一步的發(fā)展了金融行業(yè)的領(lǐng)域，創(chuàng)造出一種新型的金融模式。校園互聯(lián)網(wǎng)貸款運(yùn)用點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸，通過互聯(lián)網(wǎng)第三平臺(tái)進(jìn)行資金的借貸。一方面保障了交易的安全性，一方面打開了更大的市場(chǎng)，并且可以在一定程度上減小貸款人的風(fēng)險(xiǎn)。這種金融方式很好的詮釋了大數(shù)據(jù)金融，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不僅提供了交易平臺(tái)，也是提供客戶數(shù)據(jù)的平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)充當(dāng)介質(zhì)，在金融業(yè)的發(fā)展中起到?jīng)Q定性的作用。身為消費(fèi)者的大學(xué)生能否正確地使用這種金融方式是關(guān)鍵。堅(jiān)持理性消費(fèi)，摒棄不良消費(fèi)習(xí)慣，互聯(lián)網(wǎng)金融與我們的生活相結(jié)合并不是給我們帶來煩惱的，互聯(lián)網(wǎng)金融為我們創(chuàng)造的是便利。

參考文獻(xiàn)：

[1]鄧秀煥 大學(xué)生信貸消費(fèi)市場(chǎng)前景分析[J].江蘇商論，？2015.

篇8

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；自主創(chuàng)業(yè)；校園信貸

一、大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的現(xiàn)狀

1．自主創(chuàng)業(yè)形式多元化，所遇困難基本雷同

“互聯(lián)網(wǎng)＋”背景下自主創(chuàng)業(yè)形式呈現(xiàn)出多元化，具有代表性的有“互聯(lián)網(wǎng)＋電商”“互聯(lián)網(wǎng)＋代購(gòu)”等“互聯(lián)網(wǎng)＋營(yíng)銷”形式。然而，自主創(chuàng)業(yè)形式多種多樣，大學(xué)生所遇到的困難卻基本雷同———融資資本來源單一，創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)把握不足。雖然大學(xué)生是成年人但是其主要生活費(fèi)用還由家庭提供，所以啟動(dòng)資金的缺乏帶來了創(chuàng)業(yè)的頑固性阻力，使其創(chuàng)業(yè)道路不能走寬走遠(yuǎn)。同時(shí)，高校自主創(chuàng)業(yè)法律教育的缺位導(dǎo)致大學(xué)生對(duì)創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不能準(zhǔn)確定位，對(duì)法治創(chuàng)業(yè)概念模糊。

2．創(chuàng)業(yè)意識(shí)普遍增強(qiáng)，但創(chuàng)業(yè)能力有待提高

目前，高校均已開設(shè)創(chuàng)業(yè)課程，定期舉辦各種創(chuàng)業(yè)競(jìng)賽，旨在大學(xué)生能將創(chuàng)業(yè)思潮入腦入心，事實(shí)也表明大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的意識(shí)普遍增強(qiáng)。但是，其創(chuàng)業(yè)能力有待提高、創(chuàng)業(yè)思維有待拓寬。筆者認(rèn)為，創(chuàng)業(yè)能力不單單是實(shí)施創(chuàng)業(yè)的基本素質(zhì)，如經(jīng)營(yíng)管理、創(chuàng)新決策和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判能力，還應(yīng)具備法律創(chuàng)業(yè)頭腦。目前高校創(chuàng)業(yè)法治教育還不普及，大學(xué)生在融資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估等環(huán)節(jié)容易出現(xiàn)規(guī)劃失控，影響創(chuàng)業(yè)的最終效果。

二、校園信貸在大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)中的影響

1．校園信貸的特點(diǎn)

“互聯(lián)網(wǎng)＋”時(shí)代帶來了大學(xué)生消費(fèi)行為的革新，大學(xué)生信用卡的市場(chǎng)淡化，衍生了網(wǎng)絡(luò)信貸的崛起。校園信貸就是網(wǎng)絡(luò)信貸中的一匹來勢(shì)洶洶的“黑馬”，以快、活、便的特點(diǎn)讓越來越多的大學(xué)生接受。校園信貸以交易成本低、出入門檻低、手續(xù)便捷等特點(diǎn)迅速在這個(gè)群體中膨脹，成為大學(xué)生提前消費(fèi)、自主創(chuàng)業(yè)、謀取小利的優(yōu)先選擇。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)學(xué)生的手機(jī)中都下載了一個(gè)或是多個(gè)校園貸APP，如“優(yōu)分期”“趣店”“花兒朵朵”等。

2．校園信貸存在的現(xiàn)實(shí)問題

（1）校園亂象橫生校園信貸的推出隨即帶來校園的“見縫插針”，一些黑中介利用校園作為橋梁，做虛假宣傳或是幫助借貸人偽造虛假身份信息，誘導(dǎo)騙取大學(xué)生盲目申請(qǐng)多個(gè)平臺(tái)的信貸，最終因無法償還而帶來一系列不良后果。（2）連環(huán)幫貸悲劇多發(fā)由于校園信貸的爆發(fā)式涌入，導(dǎo)致一部分學(xué)生嘗到提前高額消費(fèi)的甜頭后，便一發(fā)不可收拾，控制不住自己的消費(fèi)欲望，最終走上了詐騙的道路。所謂校園信貸“連環(huán)幫貸”指利用同學(xué)、朋友的信任幫其在校園貸平臺(tái)上借款，陷入以貸還貸的惡性循環(huán)中。放任式的層層借貸最終將升級(jí)為騙貸，一旦無法還貸，必定會(huì)帶來暴力催收、黑色威脅等悲劇，最終將影響大學(xué)生及其家人正常的生活秩序。（3）信息泄露隱患重重校園信貸的申請(qǐng)手續(xù)相當(dāng)簡(jiǎn)單，只需提供身份證、學(xué)生證等材料，再與學(xué)信網(wǎng)信息進(jìn)行對(duì)比校驗(yàn)即可。在填寫個(gè)人信息時(shí)，由于沒有嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)審核流程，大學(xué)生的個(gè)人信息就會(huì)被泄露甚至被他人惡意盜用，引發(fā)一些違法犯罪行為。其中，“被貸款”和“惡意騷擾恐嚇”等現(xiàn)象，給大學(xué)生或是其家人、老師帶來嚴(yán)重影響。

3．校園信貸對(duì)大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的影響

正規(guī)合法的校園信貸對(duì)真正想自主創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生而言，毋庸置疑有積極的作用———短時(shí)間內(nèi)解決大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的資金流轉(zhuǎn)、擴(kuò)大融資渠道。只要在合法合規(guī)的前提下，在借貸的“額度”嚴(yán)格把控的條件下，可以解決創(chuàng)業(yè)者的燃眉之急。但是，由于校園信貸行業(yè)良莠不齊，大學(xué)生還沒辨別真?zhèn)?、分清風(fēng)險(xiǎn)、洞悉利害，卻已一只腳踏入了校園信貸“多頭借款”的深淵。有些來自經(jīng)濟(jì)條件不怎么富裕家庭的大學(xué)生，一心幻想通過自主創(chuàng)業(yè)改變家庭和自身命運(yùn)、實(shí)現(xiàn)個(gè)人抱負(fù)。然而實(shí)際情況是，這些學(xué)生往往操之過急，還沒系統(tǒng)學(xué)習(xí)創(chuàng)業(yè)相關(guān)知識(shí)，只是將簡(jiǎn)單的校園銷售作為其創(chuàng)業(yè)的選擇，在賺取一些錢后便信心膨脹，想擴(kuò)大自己的創(chuàng)業(yè)，但由于本金有限，便開始伸手校園信貸，在體驗(yàn)到校園信貸的便捷容易后，就打著創(chuàng)業(yè)的幌子“多頭借款”，在超出自己償還能力時(shí)，便“拆東墻補(bǔ)西墻”進(jìn)行惡意貸款，從而改變了創(chuàng)業(yè)的初衷。

三、大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)背景下校園信貸行為思考

1．加強(qiáng)自主創(chuàng)業(yè)資金支持配套系統(tǒng)建設(shè)

大學(xué)生的主要經(jīng)濟(jì)來源由家庭供給，就算省吃儉用節(jié)余的生活費(fèi)也不夠作為大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的原始資本。如果沒有政府、社會(huì)、高校、家庭其中一方的經(jīng)濟(jì)支持，創(chuàng)業(yè)進(jìn)程將很難繼續(xù)。所以，加強(qiáng)自主創(chuàng)業(yè)資金支持配套系統(tǒng)建設(shè)很有必要。高?？梢月?lián)合政府、企業(yè)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)工作的制度支撐和政策支持，切實(shí)提高學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)能力水平。充分挖掘校內(nèi)外創(chuàng)業(yè)激勵(lì)資源，特別是聯(lián)合企業(yè)籌集專項(xiàng)資金，建立既有共性需求、又能體現(xiàn)個(gè)體差異的自主創(chuàng)業(yè)資金配套系統(tǒng)，充分滿足大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的發(fā)展性需求。此外，政府和金融機(jī)構(gòu)可以聯(lián)手探索建設(shè)和發(fā)展校園社區(qū)銀行，為學(xué)生提供正規(guī)化便捷化、利率合理化的金融借貸服務(wù)，滿足大學(xué)生對(duì)創(chuàng)業(yè)資金的流通需求。

2．打造校園信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控法治預(yù)警機(jī)制

校園信貸因放貸條件較寬、審核流程不嚴(yán)讓其處在法律監(jiān)控的真空地帶，為了避免更多大學(xué)生因校園信貸誤入歧途，所以當(dāng)務(wù)之急要在政府、社會(huì)和高校三個(gè)層面，創(chuàng)建大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)法治保障和預(yù)警機(jī)制，完善征信體系庫建設(shè)。政府率先出臺(tái)相關(guān)文件支持大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)，加大創(chuàng)業(yè)鼓勵(lì)投入，出臺(tái)相應(yīng)法律法規(guī)合理細(xì)化規(guī)范校園信貸平臺(tái)；社會(huì)為創(chuàng)業(yè)大學(xué)生提供相應(yīng)法律咨詢、維權(quán)等法律援助服務(wù)，各大銀行可以給大學(xué)生定期開展理性消費(fèi)和規(guī)范借貸等知識(shí)講座；高校嚴(yán)格把控校園信貸門檻審核和額度限制，提供與自主創(chuàng)業(yè)相關(guān)的信貸風(fēng)險(xiǎn)甄別和防控輔導(dǎo)，建立校園信貸預(yù)警機(jī)制，杜絕惡意借貸、高利貸、詐騙等行為，及時(shí)與借貸學(xué)生家長(zhǎng)保持密切聯(lián)系，將不良校園信貸行為及早及時(shí)扼制，營(yíng)造健康積極的大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

［1］曹楨．校園貸無序瘋長(zhǎng)．大學(xué)生身陷信貸“高危人群”［N］．證券時(shí)報(bào)，2016－4－2（2）．

篇9

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；網(wǎng)絡(luò)借貸；風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的背景

在沒有任何擔(dān)保的情況下，校園里的大學(xué)生通過提交有關(guān)身份資料的方式，就可以向有關(guān)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)獲得一定數(shù)額的貸款。在獲得這些貸款之后，校園里的大學(xué)生經(jīng)常會(huì)用于購(gòu)買蘋果等數(shù)碼產(chǎn)品，再通過兼職的方式償還所獲得的貸款。除此之外，也會(huì)出現(xiàn)在繼續(xù)資金的情況下，大學(xué)生向有關(guān)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行借款。因而，在校的大學(xué)生向網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行借款，其原因有兩類：一類是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)拮據(jù)，無法支付相應(yīng)商品的價(jià)款，即我們所謂的“窮”；另外一類是因?yàn)榧毙栌缅X，如家里出現(xiàn)變故，需要使用較大數(shù)額的資金，即我們所謂的“急”。[1]2016年3月，河南某學(xué)校的學(xué)生因沉迷網(wǎng)絡(luò)，利用多位同學(xué)的身份信息向網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行了數(shù)次借款，前后共借款達(dá)數(shù)十萬元，因?yàn)榈狡跓o法償還借款，其和家人受到借貸公司多次的催款，甚至是威脅，最終該學(xué)生跳樓去世。[2]而后，通過將身份證放在胸前，然后自拍，將此種方式所拍的“照片”作為信用抵押給借貸平臺(tái)從而獲得貸款，也就是所謂的“裸條”。“裸條”借貸事件引起了各大媒體的關(guān)注，再次將網(wǎng)絡(luò)借貸推向了公眾的視野。校園網(wǎng)貸通常分為三種類型：其一是針對(duì)在校大學(xué)生的購(gòu)物平臺(tái)，其最大的特點(diǎn)在于能夠分期購(gòu)物；其二是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，其主要的功能在于助學(xué)大學(xué)生或者幫助大學(xué)生創(chuàng)業(yè)；其三是電商提供的信貸服務(wù)，如京東白條。[3]校園網(wǎng)絡(luò)借貸所引發(fā)的社會(huì)高度關(guān)注，始終都繞不過一個(gè)問題：校園網(wǎng)絡(luò)借貸該如何進(jìn)行監(jiān)管。

今年4月，教育部辦公廳和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳聯(lián)合了《關(guān)于加強(qiáng)不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，著手對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行監(jiān)管。在社會(huì)高度關(guān)注校園網(wǎng)絡(luò)借貸的情況下，從法律角度分析大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸所存在的風(fēng)險(xiǎn)顯得尤為重要。在明晰大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸存在巨大風(fēng)險(xiǎn)的前提下，如何引導(dǎo)大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范更是重中之重。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)分析

在校大學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)借貸的主體，其在網(wǎng)絡(luò)借貸中的角色可以分為兩類：

1.大學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)借貸中的出借人。網(wǎng)絡(luò)借貸出借人主要涉及以下法律風(fēng)險(xiǎn)：首先，網(wǎng)絡(luò)借貸所涉及的資金交易，均簽訂的是電子合同，因而網(wǎng)絡(luò)借貸出借人面臨著電子合同的合規(guī)性的問題。依據(jù)《合同法》第33條[4]，出借人和借款人雙方所簽訂的合同應(yīng)當(dāng)具有確認(rèn)書。此外，電子合同的合規(guī)性問題還體現(xiàn)在是否按照法律規(guī)定的形式生成，是否存在電子簽名或者手寫簽名，是否明確了借貸雙方鄂主體；其次，網(wǎng)絡(luò)借貸中出借人所擁有的債券的合法性的風(fēng)險(xiǎn)。依據(jù)《民法通則》、《合同法》和《最高人民法院關(guān)于審理借貸案件的若干意見》，對(duì)于出借人的債券的合法性作了相關(guān)的規(guī)定，同時(shí)對(duì)于所約定的利息也應(yīng)符合相關(guān)的法律法規(guī)的規(guī)定；再次，網(wǎng)絡(luò)借貸中出借人面臨著個(gè)人隱私被泄露的風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中需要借貸雙方將相關(guān)的個(gè)人信息提供給網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，因而可能存在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將出借人的個(gè)人信息泄露給其他人的情況；最后，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的特殊性，網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人通過平臺(tái)所的類似于資產(chǎn)證券化的借款標(biāo)的欣慰，可能被認(rèn)定為非法公開發(fā)行證券的行為。[5]

2.大學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)借貸中的借款人。網(wǎng)絡(luò)借貸的借款人可能面臨著以下風(fēng)險(xiǎn)：首先，大學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)借貸的借款人，可能存在被詐騙的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)管理不夠規(guī)范，缺少風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)機(jī)制，對(duì)貸款詐騙分子難以識(shí)別；其次，大學(xué)生作為借款人可能因?yàn)榻?jīng)濟(jì)問題而被強(qiáng)迫接受利息較高的貸款，遠(yuǎn)超過銀行同期利率，對(duì)于尚未有經(jīng)濟(jì)收入的大學(xué)生而言是有害的；再次，在履行完相關(guān)的貸款手續(xù)之后，因在校大學(xué)生并未有收入來源或者僅有很小部分的收入，因而在還款日期到來時(shí)難以按期償還，很多學(xué)生被迫接受利滾利，最終導(dǎo)致借款數(shù)額巨大；最后，由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)要求提供相關(guān)的身份信息，因而同樣存在個(gè)人信息被泄露的風(fēng)險(xiǎn)。[6]

三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范

大學(xué)生面對(duì)各種網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)防范至關(guān)重要。2016年4月，教育部辦公廳和銀監(jiān)會(huì)辦公廳共同了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，對(duì)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的防范，應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手[7]：

1.對(duì)于不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)該加大監(jiān)管力度。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的確為大學(xué)生理財(cái)提供了很好的機(jī)會(huì)，但是因?yàn)镻2P等網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管不夠，因而出現(xiàn)了上述部分的風(fēng)險(xiǎn)。因而，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的防范，首先應(yīng)當(dāng)從加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的借貸開始，即要求應(yīng)出臺(tái)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)尤其是高校大學(xué)生比較集中的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管規(guī)定，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)應(yīng)在各個(gè)環(huán)節(jié)符合相關(guān)法律的規(guī)定。

2.對(duì)在校學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸方面知識(shí)的普及。很多大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借貸方面的知識(shí)尤其風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)基本為零，很多大學(xué)生因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)借貸而面臨各種問題，甚至是付出生命的代價(jià)，就是因?yàn)閷?duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸方面的知識(shí)缺乏，尤其是法律方面的知識(shí)的缺乏。

3.加強(qiáng)大學(xué)生資助體系和征信系統(tǒng)的建設(shè)。如前所述，大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸的原因主要有兩個(gè)：一是因?yàn)椤案F”；二是因?yàn)椤凹薄薄Ｒ虼?，加?qiáng)大學(xué)生資助體系的建設(shè)十分必要。此外，大學(xué)生之所以能夠“拆東墻，補(bǔ)西墻”地進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸，其中一個(gè)很重要的原因在于征信系統(tǒng)的建設(shè)不夠完善，因而加強(qiáng)大學(xué)生征信系統(tǒng)的建設(shè)也十分必要。

注釋：

[1]參見潘從武、武運(yùn)波：《校園網(wǎng)貸流行易縱容不理性消費(fèi)――法律界人士呼吁加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管》，載《法制日?qǐng)?bào)》2015年2月27日，第4版。

[2]參見史洪舉：《對(duì)“校園貸款”不能放松監(jiān)管》，載《民主與法制時(shí)報(bào)》2016年3月22日，第2版。

[3]參見張燕：《記者臥底女大學(xué)生“裸條”借貸調(diào)查：瘋狂的校園借貸》，載《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》2016年第25期。

[4]《中華人民共和國(guó)合同法》第三十三條規(guī)定：“當(dāng)事人采用信件、數(shù)據(jù)電文等形式訂立合同的，可以在合同成立之前要求簽訂確認(rèn)書。簽訂確認(rèn)書是成立。”

[5]王家卓，徐紅偉主編：《2013中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)藍(lán)皮書》，知識(shí)產(chǎn)權(quán)出版社2014年版，第129頁。

[6]參見季振華、鄭依晴：《大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)研究及其管理對(duì)策》，載《現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息》2016年第3期。

篇10

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融背景；校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)；風(fēng)險(xiǎn)管理研究

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）030-000-01

引言

隨著網(wǎng)絡(luò)借貸的快速發(fā)展，越來越多的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將自己的服務(wù)范圍延伸至高校，校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在這種背景下應(yīng)運(yùn)而生。校園網(wǎng)貸很大程度上滿足了學(xué)生的需求，但是部分校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)虛假宣傳，致使學(xué)生過度消費(fèi)，擾亂了社會(huì)秩序，給社會(huì)帶來不良影響。因此，必須尋找繩之有效的方法對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行整治，促進(jìn)校園網(wǎng)貸的健康發(fā)展[1]。

一、校園網(wǎng)貸的發(fā)展現(xiàn)狀

所謂的校園網(wǎng)貸，是基于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，專門針對(duì)大學(xué)生建立的一種貸款方式。投資人和貸款人通過P2P這個(gè)中介，在網(wǎng)上擬定合約，通過網(wǎng)絡(luò)平成借貸，具有很大的便捷性。

目前我國(guó)的校園網(wǎng)貸主要可以分為三類：第一類是大學(xué)生分期購(gòu)物的平臺(tái)，大學(xué)生可以分期消費(fèi)；第二類是P2P貸款平臺(tái)，用于自主創(chuàng)業(yè)和助學(xué)資金；第三類是電商平臺(tái)提供信貸業(yè)務(wù)，如淘寶等。大學(xué)生在網(wǎng)上填寫資料，通過審核之后即可申請(qǐng)貸款，手續(xù)較少，形式靈活[2]。

二、校園網(wǎng)貸存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）法律法規(guī)欠缺

雖然校園網(wǎng)貸的應(yīng)用已經(jīng)越來越普遍，但是國(guó)家對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)還沒有

出臺(tái)相應(yīng)的法律，也沒有制定具體的校園網(wǎng)貸的管理辦法。法律法規(guī)的空缺，使校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)沒有準(zhǔn)入門檻，也沒有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，更沒有機(jī)構(gòu)監(jiān)管，很容易使校園網(wǎng)貸惡性擴(kuò)張。

（二）監(jiān)管工作缺位

校園網(wǎng)絡(luò)借貸在我國(guó)是一門新興的產(chǎn)業(yè)，目前沒有明確的監(jiān)管主體。校園網(wǎng)絡(luò)借貸的建立無需銀監(jiān)備案，造成監(jiān)管工作出現(xiàn)缺位。一旦監(jiān)管工作出現(xiàn)問題，校園網(wǎng)絡(luò)借貸的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、信貸額度和還款期限等等就會(huì)出現(xiàn)問題，最終造成惡劣影響[3]。

（三）行業(yè)缺乏自律

目前我國(guó)的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)沒有一套統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)則，行業(yè)內(nèi)部缺乏自律。為了獲取最大的經(jīng)濟(jì)利益，一些校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)降低貸款門檻、簡(jiǎn)化審核程序，造成行業(yè)間的惡性競(jìng)爭(zhēng)。還有一部分校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)違規(guī)放貸、線下營(yíng)銷，在借款之后收取高額利息，使學(xué)生進(jìn)入“高利貸”的陷阱。這些問題平臺(tái)以自身利益為中心，使詐騙行為時(shí)有發(fā)生。

三、校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施

（一）出臺(tái)法律法規(guī)

國(guó)家有關(guān)部門已經(jīng)注意到了對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行立法的重要性，一些部門更是提出出臺(tái)管理規(guī)章，為網(wǎng)絡(luò)借J平臺(tái)的健康發(fā)展?fàn)I造良好的制度環(huán)境。在此背景下，政府應(yīng)當(dāng)盡快出臺(tái)法律法規(guī)，解決校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的問題。

首先，政府應(yīng)當(dāng)對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行規(guī)定，為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的提供商準(zhǔn)入制定標(biāo)準(zhǔn)，從而使校園網(wǎng)絡(luò)借貸良性發(fā)展。其次，政府應(yīng)制定相關(guān)政策，對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸的服務(wù)對(duì)象進(jìn)行規(guī)范，并建立監(jiān)管部門，對(duì)校園網(wǎng)貸的流程進(jìn)行監(jiān)察。最后，政府應(yīng)當(dāng)督促行業(yè)自律，保護(hù)合法經(jīng)營(yíng)者的權(quán)益，打擊違法經(jīng)營(yíng)者的行為[4]。

（二）確保監(jiān)管到位

當(dāng)前我國(guó)采取互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管的做法，因此，監(jiān)管部門應(yīng)該明確自己的職責(zé)任務(wù)，依法監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)察力度。對(duì)待違法的校園網(wǎng)絡(luò)借貸行為，監(jiān)管部門要加大處罰力度，引導(dǎo)行業(yè)健康發(fā)展。

監(jiān)管部門首先應(yīng)當(dāng)防范校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)，查處大學(xué)生違法放貸的行為，避免發(fā)生校園詐騙行為。其次，信息化部門應(yīng)該對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸的宣傳內(nèi)容進(jìn)行監(jiān)督，確保內(nèi)容的真實(shí)可靠。再次，公安部門要嚴(yán)懲校園網(wǎng)絡(luò)借貸的金融犯罪活動(dòng)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)管。

（三）強(qiáng)化行業(yè)自律

政府應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)行業(yè)簽訂自律公約，制定相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和自律懲罰機(jī)制。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)加大整改力度，杜絕虛假宣傳。校園網(wǎng)貸行業(yè)應(yīng)當(dāng)組建行業(yè)協(xié)會(huì)，對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、申請(qǐng)門檻做出明確規(guī)定。在核實(shí)投資者和借貸者的信息之后，行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)明示貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，迫使危機(jī)四伏的校園網(wǎng)貸平臺(tái)出局[5]。

四、結(jié)論

綜上所述，校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為一種新的金融創(chuàng)新形式，一定程度上便捷了大學(xué)生的生活。但是校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)仍有許多問題亟待解決，政府和行業(yè)應(yīng)該共同努力，解決相關(guān)問題，促進(jìn)校園網(wǎng)貸的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]汪長(zhǎng)林.貸款脫媒試驗(yàn)[J].新世紀(jì)周刊，2014（33）：80-87.

[2]王紫激，鐘鑫.中國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸運(yùn)營(yíng)模式研究――基于"拍拍貸”、“宜農(nóng)貸”的案例分析[J].新金融，2015（2）：42-45.

[3]唐寧.P2P：小額信貸的中國(guó)式創(chuàng)新[J].北大商業(yè)評(píng)論，2014（12）：98-101.