導(dǎo)語：如何才能寫好一篇家庭財產(chǎn)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

被保險人：＿＿＿＿

茲將下開財產(chǎn)向你公司投保家庭財產(chǎn)盜竊險：

編號：＿＿

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保　險　財　產(chǎn)　項　目

│保險金額│備　注│

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│衣服、臥具、家具、用具、器具、家用電器、文化娛樂│

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│用品、交通工具等生活資料

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│代他人保管的財產(chǎn)（應(yīng)分別列明財產(chǎn)名稱及金額）

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│總保險金額人民幣：

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│保險期限：壹年，自　年　月　日起至　年　月　日二十四時止

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│保險費率：每年每千元

元

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│保險費人民幣：

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│保險財產(chǎn)地址：

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│注意：本投報單在未經(jīng)保險公司同意，或未簽發(fā)│被保險人簽章：

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保險單之前，不生保險效力。

│電

話：

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│保險單號碼

簽單

│

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│簽發(fā)日期

復(fù)核

篇2

    “夫妻對共同所有的財產(chǎn),有平等的處理權(quán)”包含了以下兩個方面的內(nèi)容:

    一、在夫妻關(guān)系存續(xù)期間,只要是屬于夫妻共同財產(chǎn),不論其對財產(chǎn)收益貢獻的大小,夫妻雙方均有平等的占有、使用、收益、處分的權(quán)利。

    二、在夫妻離婚時,只要是屬于夫妻共同財產(chǎn),對共同財產(chǎn)的分割的權(quán)利是均等的,但這絕不意味著平均分配。

    那么,離婚時夫妻共同財產(chǎn)的分割應(yīng)依據(jù)什么進行呢?

    1、依《婚姻法》第三十九條第一款的規(guī)定“離婚時,夫妻的共同財產(chǎn)由雙方協(xié)商處理”,也就是說,離婚時夫妻對財產(chǎn)的分割,雙方應(yīng)在協(xié)商一致的原則下進行,不能由一方?jīng)Q定。

    2、依《婚姻法》第二條第一款的規(guī)定“男女平等”的原則,不能歧視婦女,認為婦女掙的少,應(yīng)少分,在離婚分割夫妻共同財產(chǎn)時,應(yīng)尊重婦女的權(quán)利,保護婦女權(quán)利。

    3、依《婚姻法》第三十九條第二款的規(guī)定協(xié)商不成時,由人民法院根據(jù)財產(chǎn)的具體情況,以照顧子女和女方權(quán)益的原則判決。

    4、給予補償?shù)脑瓌t。依《婚姻法》第四十條的規(guī)定“……,一方因撫育子女、照料老人、協(xié)助另一方工作等付出較多的義務(wù)的,離婚時有權(quán)向另一方請求補償,另一方應(yīng)當(dāng)予以補償。”是指依法分割夫妻財產(chǎn)時,付出較多義務(wù)的一方,可向另一方要求補償,補償是從分割后的財產(chǎn)中支付,分割的財產(chǎn)不足支付的,從其個人財產(chǎn)中補足。

    5、照顧無過錯方的原則。由一方的過錯導(dǎo)致夫妻感情破裂而離婚的,無過錯方有權(quán)提出婚姻損害賠償?！痘橐龇ā返谒氖鶙l規(guī)定“有下列情形之一,導(dǎo)致離婚的,無過錯方有權(quán)請求損害賠償”:

    1)重婚的;

    2)有配偶者與他人同居的

    3)實施家庭暴力的;

篇3

家庭財產(chǎn)保險雖是我國開發(fā)較早的財產(chǎn)保險之一，但其發(fā)展狀況卻始終不容樂觀，長期以來存在從業(yè)人才匱乏、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一及營銷渠道不暢等問題。文章在剖析我國家庭財產(chǎn)保險發(fā)展現(xiàn)狀的前提下，以長尾理論為基礎(chǔ)指出其發(fā)展過程中存在的問題，并從創(chuàng)新的理念出發(fā)為家庭財產(chǎn)保險未來的發(fā)展提出建議。

［關(guān)鍵詞］

家庭財產(chǎn)保險;長尾理論;發(fā)展

1家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

進入21世紀以來，我國財產(chǎn)保險市場獲得了持續(xù)快速的發(fā)展，我國的財產(chǎn)保險的發(fā)展趨勢呈直線上升，保費逐年增加。截至2016年，我國財產(chǎn)保險保費總額高達8724.50億元。但作為“老三險”之一的家庭財產(chǎn)保險發(fā)展卻相對停滯，我國家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的收入經(jīng)歷了上升與下降兩個階段，2002年，我國家庭財產(chǎn)保險保費為24億元，之后四年連續(xù)下降至2006年的11億元;2008年以來，我國家庭財產(chǎn)保險保費雖獲得持續(xù)增長，由2008年的13億元上升至2014年的33.70億元。然而，從家庭財產(chǎn)保險保費在財產(chǎn)保險保費中的占比可以看出，我國進入21世紀以來，家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的市場規(guī)模大幅下降，投保率顯著降低，2002年，我國家庭財產(chǎn)保險規(guī)模最大，其保費占財產(chǎn)保險費用的3.08%，2003年開始持續(xù)下降，截至2014年，家庭財產(chǎn)保險保費占財產(chǎn)保險費用的0.42%。由此可知，我國的家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展情況不容樂觀，存在著較為嚴重的問題。

2長尾理論概述

長尾理論由美國的克里斯•安德森提出，“長尾”可具體化為統(tǒng)計學(xué)中冪律和帕累托分布的特征。長尾理論認為，受成本和效率的影響人們只關(guān)注重要的人或事，如果用正態(tài)分布曲線來描繪這些人或事，人們只能關(guān)注曲線的“頭部”，而將處于曲線“尾部”的部分需要更多的精力和成本才能受到關(guān)注。［1］延長銷售曲線的“尾部”可以通過生產(chǎn)工具的普及降低企業(yè)的生產(chǎn)成本，依靠廉價的生產(chǎn)實現(xiàn)更多種類產(chǎn)品的生產(chǎn);而銷售曲線“尾部”的加厚要借助某些為大眾所熟悉的傳播工具降低企業(yè)的營銷成本，增加客戶獲得尾部產(chǎn)品的途徑。同時，利用強大的搜索引擎連接企業(yè)的供給和消費者的需求，提升客戶找到適合自己的產(chǎn)品的效率。

3基于長尾理論分析我國家庭財產(chǎn)保險的問題

通過長尾理論可知，家庭財產(chǎn)保險是屬于“尾部”的非熱門險種，投保率很低，既不受投保人的重視也不受保險公司的重視，而使家庭財產(chǎn)陷入該困境的原因有如下幾點。

3.1從業(yè)人員素質(zhì)偏低，專業(yè)人才匱乏

家庭財產(chǎn)保險作為一款“雞肋”型的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，企業(yè)為了規(guī)避風(fēng)險，提高承保利潤，不愿承保風(fēng)險較大的保險標的，這導(dǎo)致保險機構(gòu)不加重視對該保險的業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)。同時，從事家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)人員的報酬較低，其保費為保額的千分之一到千分之二，人完成一筆業(yè)務(wù)的傭金是保費的千分之幾。激勵機制的缺乏，導(dǎo)致家庭財產(chǎn)保險業(yè)內(nèi)工作人員缺乏工作熱情與效率低下，從而嚴重制約著家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.2承保范圍狹窄，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一

我國家庭財產(chǎn)保險的承保范圍限于自有居住的房屋，室內(nèi)裝修、裝飾及附屬設(shè)施和室內(nèi)財產(chǎn)等，這在居民生活水平不高時的確能滿足投保需求。［2］但隨著人民生活水平的提高，財產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化巨大，更需要迫切保護是的類似于珠寶、古玩、文件、有價證券等貴重物品，而這些又恰恰不在大多數(shù)保險公司的保險范圍內(nèi)。目前，我國家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，在保險責(zé)任方面存在較大局限性，對于單保家庭裝修、盜竊以及短期臨時投保等需求均不被滿足。［3］根據(jù)“尾部理論”可知，由于家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類較少，造成其銷售曲線的尾部不夠長，這將導(dǎo)致家庭財產(chǎn)保險發(fā)展停滯。

3.3宣傳力度較小，營銷渠道不暢

與醫(yī)療保險與養(yǎng)老保險相比，家庭財產(chǎn)保險被人們所知度極低，很大一部分原因在于其宣傳不到位，缺少國家政策的傾斜和廣大媒體的宣傳，不能深入到廣大人民群眾，正是因為人們?nèi)鄙賹彝ヘ敭a(chǎn)保險的認知，導(dǎo)致家庭財產(chǎn)保險不受重視而投保率不足。家庭財產(chǎn)保險的銷售渠道主要有直銷渠道、個人和兼業(yè)三種，缺乏新時代的營銷渠道，與這個高速發(fā)達的網(wǎng)絡(luò)時代并不匹配。營銷渠道的不暢直接導(dǎo)致人們獲得家庭財產(chǎn)保險的信息渠道堵塞，銷售曲線的“尾部”得不到加厚，這也是家庭財產(chǎn)保險得不到快速發(fā)展的又一大原因。

4基于長尾理論的具體建議

4.1注重保險從業(yè)人員的培養(yǎng)，提高服務(wù)質(zhì)量

保險機構(gòu)要重視人才的培養(yǎng)，制定相應(yīng)的激勵政策，提高從業(yè)人員的工作積極性，同時不僅加大了吸引廣大高校的專業(yè)人才的可能性，在一定程度上也將吸引國外保險機構(gòu)的優(yōu)秀人才加入到我國的保險隊伍。重視對保險從業(yè)人員的教育與培養(yǎng)，通過培訓(xùn)與交流提高保險從業(yè)人員的專業(yè)技能與綜合素質(zhì)。在服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)充分考慮廣大群眾的根本利益，了解人們的家庭財產(chǎn)保險的真正需要，與構(gòu)建和諧社會結(jié)合起來。

4.2積極進行保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，改變單一結(jié)構(gòu)

在保險產(chǎn)品創(chuàng)新方面，要注重保險型產(chǎn)品的完善，以客戶為中心，實現(xiàn)客戶自主選擇保險標的物的形式。隨著金融投資業(yè)的發(fā)展，家庭財產(chǎn)保險機構(gòu)應(yīng)開發(fā)投資型產(chǎn)品，這不僅能迎合新時期人民的投保需要，也能為保險機構(gòu)聚集社會閑置的資金。除此之外，保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)將產(chǎn)品結(jié)構(gòu)擴展到衍生型家庭財產(chǎn)保險新領(lǐng)域去發(fā)掘新盈利熱點。最后，保險機構(gòu)應(yīng)對市場需求進行調(diào)研，科學(xué)的區(qū)分各類保險標的，改變單一的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，通過研發(fā)人才與研發(fā)資金的投入，制定出性能齊全的產(chǎn)品組合。

4.3加大家庭財產(chǎn)保險的宣傳力度，進行渠道創(chuàng)新

加大對家庭財產(chǎn)保險宣傳工作的資金支持，重視與新聞媒體的合作，同時深入廣大群眾，可通過問卷、走訪、大型的宣講會形式，擴大家庭財產(chǎn)保險宣傳的社會效應(yīng)，讓全社會對家庭財產(chǎn)保險在保障家庭財產(chǎn)方面不可或缺的作用有認識，從而增加人們對家庭財產(chǎn)保險的投保率。由長尾理論可知，長尾效應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域較為顯著。因此，在創(chuàng)新營銷渠道時應(yīng)充分利用網(wǎng)絡(luò)營銷的低成本高效率等優(yōu)勢建立網(wǎng)絡(luò)銷售平臺。同時，也可創(chuàng)新家庭財產(chǎn)保險的業(yè)務(wù)，通過銀行、社區(qū)服務(wù)中心、電視、廣播等收費系統(tǒng)，加強人們對家庭財產(chǎn)報銷的了解。

5結(jié)論

由長尾理論的內(nèi)容可知，對于家庭財產(chǎn)保險來說，龐大的家庭數(shù)量給它帶來了巨大的潛在需求，由此可見，家庭財產(chǎn)保險銷售曲線的“尾部”將足夠長。通過注重保險人員的培養(yǎng)，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和營銷渠道的創(chuàng)新三方面的建議，目的在于提高人們對家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的投保率。而在提高業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量的初始階段，雖然家庭財產(chǎn)保險可能仍在銷售曲線的“尾部”，但隨著人們對家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的投保率的提高，將會使其業(yè)務(wù)的銷量逐漸提升至曲線的“頭部”。同時，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新將進一步刺激人們的潛在需求，銷售曲線的“尾部”便逐漸加厚，保險機構(gòu)所獲保費將增加。最后，營銷渠道的創(chuàng)新和豐富多樣化，會是財產(chǎn)保險的銷售曲線變得更加平坦，由于選擇的多樣性和便利性，車險、企業(yè)財產(chǎn)保險等熱門產(chǎn)品的流行度會相對降低，家庭財產(chǎn)保險等“尾部”產(chǎn)品將會受到更多客戶的喜愛，從而使得尾部的家庭財產(chǎn)保險銷售量變得厚且長，最終將會使家庭財產(chǎn)保險這一業(yè)務(wù)得到全面迅速的發(fā)展。

參考文獻:

［1］克里斯•安德森.長尾理論［M］．喬江濤，譯.北京:中信出版社，2006:12－14.

［2］孫素英.我國家庭財產(chǎn)保險發(fā)展現(xiàn)狀與對策建議［J］．管理觀察，2014(1):66－68.

篇4

在當(dāng)前社會中，保險行業(yè)是我國的支柱行業(yè)之一，人們對于保險的信賴與關(guān)注程度越來越高，這就讓保險行業(yè)快速的發(fā)展。但是目前來看，我國保險行業(yè)的發(fā)展卻不夠平均，宣傳較廣，而且人們所必須購買的保險一般發(fā)展的較好。例如車險，壽險，理財險等發(fā)展的都較好。但是很少有家庭會購買家庭財產(chǎn)保險，這是因為家庭財產(chǎn)保險一直以來存在一系列的問題，這些問題不能夠解決，就會導(dǎo)致家庭財產(chǎn)險的效果出現(xiàn)問題，而且人們也愿意為家庭財產(chǎn)險買單。不過，隨著人們的經(jīng)濟狀況不斷地提升，家庭財產(chǎn)險的重要性也在不斷地提升，哪一家保險公司能夠快速地完成家庭財產(chǎn)險的更新?lián)Q代，哪一家保險公司就能夠贏得發(fā)展的先機。因此，大部分的保險公司都在積極地研究家庭財產(chǎn)險的創(chuàng)新，希望能夠給公司帶來巨大的利潤。

二、創(chuàng)新型家庭財產(chǎn)保險存在的問題

1.產(chǎn)品定位不明確，客戶存在認知障礙

在當(dāng)前來看，創(chuàng)新性家庭財產(chǎn)保險存在的問題之中，最為嚴重的就是產(chǎn)品定位不夠明確。在原本的家庭財產(chǎn)保險中，其主要是針對重資產(chǎn)家庭，加重現(xiàn)金或者貴重物品較多的家庭，所以家庭財產(chǎn)保險的價格一直較高。但是目前來看，創(chuàng)新型的家庭財產(chǎn)保險雖然在一定程度上降低了價格，但是這個價格降低的較為尷尬，既不符合重資產(chǎn)家庭的需求，也不能夠滿足低端客戶的需求，就導(dǎo)致定位較為尷尬?？蛻粼诹私鈩?chuàng)新性家庭財產(chǎn)保險的時候也會存在一定的認知障礙，不清楚其到底符不符合自己的需求。

2.附加條款不豐富，保障范圍仍狹窄

傳統(tǒng)的家庭財產(chǎn)保險存在的最大問題就是附加條款不夠豐富，這就導(dǎo)致了客戶并不能夠得到滿意的服務(wù)，從而導(dǎo)致家庭財產(chǎn)保險的續(xù)保率極低。在這種情況下，創(chuàng)新型家庭財產(chǎn)保險中就應(yīng)該最大限度地增加附加條款，讓人們能夠享受到真正的保障。但是目前來看，創(chuàng)新性家庭財產(chǎn)保險的創(chuàng)新力度較小，不能夠全方位的保證附加條款的增加，而且其增加的內(nèi)容在當(dāng)前來看，都沒有實質(zhì)性的效果，從而導(dǎo)致了附加條款增加的作用并不明顯。

3.費率設(shè)計不合理，產(chǎn)品創(chuàng)新度不夠

在傳統(tǒng)的家庭財產(chǎn)保險中，費率的設(shè)計一直是相對較高的，因為家庭財產(chǎn)保險在原本的定位上就是給富裕家庭準備的，所以其雖然銷量低，但是定位準確，而且費率設(shè)計合理。但是隨著家庭財產(chǎn)保險的創(chuàng)新，費用雖然做了調(diào)整，但是費率的比例卻相差過大，每一檔都明顯的要略高一些，這樣就會讓人們覺得不夠?qū)嵱茫芏嗉彝サ脑V求也不能夠得到滿足。這就需要家庭財產(chǎn)保險的創(chuàng)新設(shè)計中能夠增加更合理的費率類型，才能夠保證產(chǎn)品適合大部分人的需求。

4.宣傳活動不到位，難以做到全面推廣

家庭財產(chǎn)保險的宣傳一直是一個較大的問題，無論是創(chuàng)新前后，都不能夠保證做到全面推廣。出現(xiàn)這種情況的原因有兩個，第一個就是家庭財產(chǎn)保險的受眾較少，大部分的家庭都不需要這種保險內(nèi)容，從而導(dǎo)致宣傳也得不到較好的效果，因此大部分的保險公司對于此類業(yè)務(wù)的推廣較少，甚至不進行推廣，需要客戶自己提出。第二個就是推廣人員也不夠?qū)I(yè)，由于家庭財產(chǎn)保險的客戶群體較小，就導(dǎo)致業(yè)務(wù)員經(jīng)手的業(yè)務(wù)相對較少，因此許多的業(yè)務(wù)員不夠了解此項業(yè)務(wù)。

三、創(chuàng)新型家庭財產(chǎn)保險改進的對策

1.明確產(chǎn)品定位，增強客戶認知

在當(dāng)前來看，創(chuàng)新型家庭財產(chǎn)保險想要獲得更好的效果，最需要做的就是明確產(chǎn)品定位。明確產(chǎn)品定位主要考慮方面應(yīng)該分為兩個：首先是產(chǎn)品的內(nèi)容。無論產(chǎn)品如何創(chuàng)新，其主要內(nèi)容都是不會改變的，因此，產(chǎn)品的內(nèi)容是最大的參考點。在家庭財產(chǎn)保險中，此項保險的內(nèi)容就是保證家庭的財產(chǎn)保險，這樣可以更好地保障家庭財產(chǎn)不會出現(xiàn)巨大的損失。因此，家庭財產(chǎn)保險的定位首先應(yīng)該是家庭。所以其創(chuàng)新之處應(yīng)該從家庭方面入手。其次是產(chǎn)品的價格。產(chǎn)品的價格是保險產(chǎn)品銷售中的一個關(guān)鍵，因為其價格過高或者過低都會導(dǎo)致保險公司出現(xiàn)一定的損失，價格定價過高，那么就會導(dǎo)致一些低端的客戶不能夠享受這項保險的內(nèi)容，從而讓保險公司失去了一定的客戶群體。而如果價格定得過低，就會讓更多的客戶加入到保險計劃中，從而會導(dǎo)致保險的賠償金額大于保險的金額，給保險公司造成一定的損失。這對于保險公司而言是不利的。這兩個方面的綜合考慮，就能夠知道，創(chuàng)新型家庭財產(chǎn)保險的定位如何，其具體的定位在當(dāng)前來看，應(yīng)該是適合小資以上家庭投資的保險類型。

2.添加附加條款，擴大保障范圍

家庭財產(chǎn)保險想要獲得更多的認可，那么就需要增加一些附加條款，才能夠保證人們?yōu)槠滟I單。其中主要添加的地方應(yīng)該有三處：第一處就是添加保險的內(nèi)容。在傳統(tǒng)的家庭財產(chǎn)保險中，其主要保障的財產(chǎn)是較少的，一般都是一些硬性的生活用品等，但是除此之外，一些貴重的擺設(shè)等都沒有被列入其中，對于一些富裕的家庭而言，貴重的是這些擺件，而未必是基礎(chǔ)家庭設(shè)施，在這種情況下，就需要在保險的內(nèi)容中增加這些內(nèi)容，讓保險人能夠定期的添加保險的內(nèi)容，從而保證保險能夠更加的全面。第二處就是添加保險的具體賠償標準。在當(dāng)前來看，家庭財產(chǎn)安全保險中保險的賠償標準是較為模糊的，許多的情況都不在理賠范圍內(nèi)，這就導(dǎo)致許多購買了保險的人覺得得不到保障，從而不會進行續(xù)保，最終導(dǎo)致了家庭財產(chǎn)保險不能夠被人們所認可，這對于家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展是非常不利的。因此，要將理賠的標準細化，盡可能的將每一個能夠想到的損失情況都按照一條的條理性加入其中，這樣才能夠增強保障性。最后是增加具體賠償額度的條款，許多人在進行了理賠的時候，都不知道自己具體能夠得到多少理賠的款項，因此在進行理賠的時候通常會發(fā)生一定的問題，最終導(dǎo)致了理賠出現(xiàn)一定的問題。這對于雙方都是一種麻煩，因此要明確確定具體的賠償額度，才能夠保證人們得到想要的結(jié)果。

3.費率設(shè)計多維度，產(chǎn)品全面創(chuàng)新

想要更好的創(chuàng)新家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，就需要進行費率的多維度設(shè)計，要按照定位中的不同人群進行設(shè)計。當(dāng)前來看，其主要的設(shè)計方法應(yīng)該分為兩項：首先是確定出高中低檔。這三個檔次是適用于大部分的客戶群體的。低檔的保險內(nèi)容，一般就是給一些剛剛達到小資的家庭設(shè)計的，其主要是進行一些基礎(chǔ)的保障，從而讓這些家庭能夠更好的生活，不用擔(dān)心出現(xiàn)意外。中檔則是針對一些資產(chǎn)較為豐富的家庭，這些家庭中的資產(chǎn)較多，因此需要進行更進一步的保障，才能夠確保家庭中出現(xiàn)任何的意外，不會受到巨大的損失。其中附加的條款也更多，保證的內(nèi)容除了基礎(chǔ)設(shè)施，還應(yīng)該包括了一些貴重擺件等。高檔則是針對一些富豪家庭，這些家庭中的資產(chǎn)儲備量巨大，因此需要進行高額的保險，同時保險公司應(yīng)該退出定制服務(wù)，在一定的時期內(nèi)就對家庭的具體設(shè)施進行一定的統(tǒng)計，然后登記在冊，這樣才能夠讓客戶得到最好的理賠。其次是具有浮動原則。在同檔次的內(nèi)容中，可以做出一定的浮動，例如可以選擇添加一部分的內(nèi)容，從而增加一定的金額，或者建設(shè)一部分的內(nèi)容，從而降低額度，這是根據(jù)不同的客戶進行的特殊定制內(nèi)容。完成這樣的設(shè)計，才能夠滿足大部分人群的需求。

4.加大宣傳力度，施行全面推廣

當(dāng)前社會是一個商業(yè)化的社會，因此家庭財產(chǎn)保險想要更好的發(fā)展，就需要不斷的加大宣傳力度。其中主要增加的宣傳內(nèi)容應(yīng)該分為如下三點：首先是增加原有宣傳的力度。原本的家庭財產(chǎn)宣傳的力度一直不高，這就導(dǎo)致了宣傳的效果不好，因此當(dāng)前需要做的任務(wù)就是加強這些宣傳，才能夠保證宣傳的效果。其次是增設(shè)傳統(tǒng)媒體宣傳渠道，大部分的保險公司都有在傳統(tǒng)的媒體上進行廣告宣傳的情況，因此，保險公司可以適當(dāng)?shù)膭h減已經(jīng)獲得較好效果的項目，將家庭財產(chǎn)保險的內(nèi)容增加進去，這樣趁著原本保險內(nèi)容的熱度，就能夠飛快的增加人們對于家庭財產(chǎn)保險的認知程度。最后是進行新媒體平臺的推廣，在當(dāng)前社會中，新媒體平臺的IP流量是非常巨大的，因此讓家庭財產(chǎn)保險的內(nèi)容進入到新媒體中，能夠起到較好的效果，保障銷量。

篇5

[關(guān)鍵詞]洪災(zāi)；家庭財產(chǎn)；保險

2013年入汛以來，黑龍江省嫩江、松花江、黑龍江和部分中小河流發(fā)生較大洪水，農(nóng)作物受災(zāi)嚴重，企事業(yè)單位和人民群眾財產(chǎn)遭受較大損失。據(jù)新聞報道，截至今日，全省倒塌損毀房屋8542間；其中，黑龍江干流倒塌損毀房屋1874間。面對嚴重的洪澇災(zāi)害，保險公司迅速提供周到的保險理賠服務(wù)，但我們看到，此次洪澇災(zāi)害中僅有極少數(shù)家庭財產(chǎn)能獲得保險賠償，大部分家庭無法得到保險保障與賠償，即使得到賠償?shù)募彝ヒ矡o法獲得與損失金額相當(dāng)?shù)馁r償，主要原因是我省家庭財產(chǎn)投保率非常低，且投保金額與實際財產(chǎn)價值相比嚴重不足，保險保障作用很難發(fā)揮，無法通過保險賠償幫助受災(zāi)的家庭渡過難關(guān)。我們看到保險帶給人們撫慰的同時，也看到更多家庭因保險缺失而產(chǎn)生的無奈，災(zāi)害中帶來的保險尷尬，讓我們不得不對家庭財產(chǎn)保險問題進行深入思考。

一、黑龍江省家庭財產(chǎn)現(xiàn)狀分析

目前，我省大約有1000萬個家庭，如下表所示：2012年全年家庭財產(chǎn)險承保筆數(shù)僅為370，028筆，即家庭財產(chǎn)險的承保率僅為3.70%，而上海的承保率為7%，我省遠低于上海。2009 年至2013 年我省家庭財產(chǎn)保險保費占財產(chǎn)險保費比例都不到1%；2012年，全年家庭財產(chǎn)保險費占比為0.65%；2011年以來，我省家庭財產(chǎn)保險的占比一直徘徊在0.6%左右。2013年1-7月的占比率也僅為0.61%。我省家庭財產(chǎn)保險發(fā)展狀況總體概括如下：

（一）投保率低，遠低于財產(chǎn)險的發(fā)展水平

隨著我國經(jīng)濟發(fā)展，人民生活不斷改善，城鄉(xiāng)差距不斷縮小，人們的保險意識不斷加強，財產(chǎn)險保費收入逐年遞增， 但家庭財產(chǎn)保險往往被人民忽略，投保率一直沒有較大幅度提高。

（二）市場潛力大，客戶有效需求不足

從家財險的市場需求來看，我省大約有1000萬個家庭，家庭財產(chǎn)保險的市場潛在的需求較大，但是，目前的有效需求明顯不足， 我省家庭財產(chǎn)保險投保率僅約為3.7%，說明我省96.3%的家庭未投保家庭財產(chǎn)保險。我省18家財產(chǎn)險公司均可經(jīng)營家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，但市場上僅有6家財產(chǎn)保險公司的家庭財產(chǎn)保險保費市場份額超過5%。

二、家財險發(fā)展中存在問題

（一）保險公司宣傳不到位，未引起人們足夠重視

一直以來，家庭財產(chǎn)保險作為分散性險種，保費很難形成較大規(guī)模，保險公司宣傳上投入較小，因此，社會對家庭財產(chǎn)保險的認知度極低。雖然2012年我省城鎮(zhèn)居民人均可支配收入已達到17760元；農(nóng)村居民人均純收入已達到8603.8元，但人們投保家庭財產(chǎn)保險的意識仍很淡薄，人們不愿意支付很少的費用購買一份家庭財產(chǎn)保險單。

（二）保險公司銷售政策不到位，未能有效調(diào)動銷售人員積極性

近幾年，保險公司加大了對銷售人員的考核，由于家庭財產(chǎn)保險多為卡折銷售，每份卡折保單保費票面價值低，因此，銷售人員銷售興趣不高，賣點不高，導(dǎo)致家庭財產(chǎn)保險投保率較低，保費不能形成較大規(guī)模。

（三）投保率低，銷售誤導(dǎo)，保險公司經(jīng)營壓力大

由于人們保險意識不高，不愿意投保家庭財產(chǎn)保險，，家庭財產(chǎn)保險的投保率較低，為了擴大銷售，個別銷售人員經(jīng)常做夸大保險責(zé)任的宣傳，或誤導(dǎo)客戶進行逆選擇，導(dǎo)致一些地區(qū)家庭財產(chǎn)保險的賠付率偏高，保險公司經(jīng)營嚴重虧損，如部分農(nóng)村地區(qū)家庭財產(chǎn)保險的賠付率偏高，主要客戶投保率低且逆選擇嚴重造成的，因此，保險公司經(jīng)營壓力較大。

（四）家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品不能滿足市場需求

1.市場上的家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品種類較少，同質(zhì)化嚴重，很難滿足千家萬戶的需求。有調(diào)查顯示，我國40%的家財險產(chǎn)品因為產(chǎn)品落后無法將潛在的保險需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實需求，因此制約了我省家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展。

2.附加條款不豐富，保障范圍較小。與我國家庭財產(chǎn)保險相比而言，國外保險公司家財險產(chǎn)品附加險豐富，可選附加險條款較多，承保風(fēng)險范圍較大。針對不同消費水平的投保人需求，從一般風(fēng)險到高風(fēng)險的保障層次，更貼近投保人的實際需要。如：日本是個地震多發(fā)國家，日本的保險公司就將地震保險納入了家庭財產(chǎn)保險的保障范圍。并建立起由民間保險公司和政府作為承保人共同參與其中的再保險體系，按照日本的法律由民間保險公司和政府共同承擔(dān)地震保險責(zé)任。

（五）銷售渠道較為單一

從各家保險主體看，目前家庭財產(chǎn)保險主要通過銀行代銷、保險公司內(nèi)部營銷等方式進行銷售。從業(yè)（下轉(zhuǎn)89頁）（上接86頁）務(wù)員角度來看，因為家財險的保費低，做成一筆業(yè)務(wù)的傭金很低，因此，保險業(yè)務(wù)人員缺乏展業(yè)的積極性。目前銷售手段單一，除了偶爾外出進行推銷， 大多數(shù)時間 等人上門。營銷力度及其不夠。

三、家庭財產(chǎn)保險發(fā)展建議

（一）強化保險服務(wù)，提高產(chǎn)品認知度

堅持將“市場為導(dǎo)向，客戶為中心”的服務(wù)理念落到實處。通過一流服務(wù)、特色服務(wù)提高人們對家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品的認知度，培育顧客忠誠度。在我省一些地區(qū)，公眾風(fēng)險和保險意識淡薄，不善于運用保險機制去防范和化解風(fēng)險，存在僥幸心理，災(zāi)害來臨時才想起保險，如：此次我省個別地區(qū)發(fā)生嚴重的洪澇災(zāi)害時，人們才想到用保險方式來化解風(fēng)險，這是與保險原則相違背的。保險意識并非與生俱來，需要后天的教育和培養(yǎng)。人們普遍存在從眾心理，別人做什么，我就做什么，因此，保險業(yè)理應(yīng)承擔(dān)喚醒國民保險意識的義務(wù)，向全社會廣為宣傳保險，利用電視、電臺和報紙等靈活多樣的宣傳形式，普及保險知識，提升居民的保險意識。并取得政府的支持，幫助保險公司推動家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展，為政府分憂解難。

（二）保險產(chǎn)品應(yīng)滿足人們需求

一方面保險市場競爭激烈；另一方面保險公司的家庭財產(chǎn)保險特色產(chǎn)品少，不能滿足市場差異化需求。如何適應(yīng)和貼近市場：一是在做好充分市場調(diào)研的前提下，推出滿足公眾需要的組合型家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品，一般為卡折定額家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品；二是豐富現(xiàn)有附加險條款，可根據(jù)投保人意愿自由組合險種，為其提供更大的承保范圍和選擇空間；三是各家保險主體應(yīng)根據(jù)市場需求，創(chuàng)新推出公司特色產(chǎn)品，滿足不同層次客戶的需要。

（三） 創(chuàng)新營銷模式

根據(jù)家財險業(yè)務(wù)分散性特點，應(yīng)通過多樣化的銷售渠道，采用靈活的營銷手段，充分挖掘市場潛力。

1. 直接營銷

大力發(fā)展電話、電視、網(wǎng)銷等方式直接銷售家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品。這種直銷方式有利于降低營銷費用，簡化投保流程。使消費者感到方便快捷。

2. 銷售

一是產(chǎn)險公司應(yīng)拓展銀行、郵局等銷售渠道，甚至與社區(qū)、物業(yè)管理、超市、電信公司等聯(lián)合，開辟多樣化的營銷渠道。二是發(fā)展個人。個人可以走街串巷，與客戶面對面交流宣傳，適合家財險業(yè)務(wù)分散的特點。

（四）建立巨災(zāi)保險制度

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關(guān)鍵詞：古巴比倫；契約；法定繼承；遺囑繼承

中圖分類號：K124　文獻標識碼：A　文章編號：1673-9841（2012）06-0147-07

家庭財產(chǎn)繼承是家庭制度的重要內(nèi)容，也是我們了解一個社會家庭婚姻生活及社會經(jīng)濟的重要方面。古巴比倫時期用于繼承的財產(chǎn)類型多種多樣，“從谷糠到金子”，主要包括土地、房屋、果園、奴隸、牛、羊、谷物、椰棗、家具、犁等。古巴比倫人在分割財產(chǎn)時要簽訂契約。財產(chǎn)分割通常在神廟舉行，要有法官在場。協(xié)議達成后，繼承人要起誓，對協(xié)議永不反悔。對于契約記載的方式，南方（如Nippur）地區(qū)和北方地區(qū)（如Sippar）有所不同。北方地區(qū)，一般繼承人所繼承的財產(chǎn)份額分別寫在不同的泥板上；而南方地區(qū)，所有繼承人的財產(chǎn)繼承大多寫在同一塊泥板上Ⅲ。兩河流域出土了眾多古巴比倫時期的家庭財產(chǎn)繼承契約。通過對這些契約及《漢穆臘比法典》中有關(guān)繼承條款的研究，我們可以對古巴比倫時期的家庭財產(chǎn)繼承習(xí)俗得到較全面的了解和認識。

一、法定繼承

古巴比倫人具有較強的法律觀念。他們通過制定法律條文來規(guī)范家庭財產(chǎn)繼承。古巴比倫人進行遺產(chǎn)繼承時，一般要簽訂具有法律效力的遺產(chǎn)分割契約。他們形成了較完備的法定繼承制度。

（一）遺產(chǎn)分割的基本原則

古巴比倫時期，兒子繼承家產(chǎn)的分配原則一般是諸子平分（mitharig　izuzzu）。一般長子管理被繼承人留下的遺產(chǎn)，并主持遺產(chǎn)分割。在兩河流域南部地區(qū)，長子有優(yōu)先選擇財產(chǎn)份額的權(quán)力。有時長子也可以得到一點多余的財產(chǎn)。但長子的這種優(yōu)勢在法律上并沒有予以規(guī)定。《漢穆臘比法典》對遺產(chǎn)的分配原則做了如下規(guī)定：

如果一個人贈給了順他眼睛的繼承人以田地、椰棗園和宅，并為他寫了一個加印文件，在父親走到了宿命后，當(dāng)兄弟們分家時，他（繼承人）應(yīng)該將父親給他的贈物，拿走。在此之外，他們應(yīng)將父親的家產(chǎn)平均的分配。此外，我們還可以從大量的遺產(chǎn)分割契約中，找到古巴比倫時期遺產(chǎn)平均分割的證據(jù)。例如：

4沙爾13　1／3金打谷場，位于美爾舒地區(qū)。一面鄰接伊波尼…的房子，另一面鄰接穆蘇……的房子。它是……的遺產(chǎn)份額，它是……和伊波尼…分割得到的?！皬墓瓤返浇鹱印?，土地、果園、……、房子、庭院，他們平均分割了遺產(chǎn)。在將來，一方不得向另一方提出遺產(chǎn)的要求。他們以沙馬什神、阿亞神、馬爾杜克神和漢穆臘比的名義起誓。（證人略）日期：漢穆臘比第3年。

在這個契約中，明確規(guī)定了財產(chǎn)分配的原則是平均分配。參照《漢穆臘比法典》中有關(guān)遺產(chǎn)平均分配的規(guī)定，我們可以認為古巴比倫時期遺產(chǎn)分配的基本原則是平均分配。當(dāng)然在有些契約中，并沒有出現(xiàn)平均分配的字眼。這可能是古代書吏省略的結(jié)果。

如果涉及的不動產(chǎn)不易被分割，那么這個物品可以被一方擁有，其他繼承人得到一定補償，或者由繼承人共同擁有。例如：

2／3沙爾房子，一面鄰接薩格庫德穆巴里忒的房子，一面鄰接沙馬什雛迪的房子。1個女奴隸，名叫薩瑞昆。2個公牛被交給稅官。伊里維林臘比帶走了女奴隸。上述房產(chǎn)是朱扎農(nóng)之子沙馬什舒孜班尼和沙馬什沙吞的遺產(chǎn)份額，是與伊里維林臘比分割得到的。分割完成了，他們心滿意足。他們以沙馬什神、阿亞神、馬爾杜克神及國王叁蘇伊魯那的名義起誓（證人略）。

在這個遺產(chǎn)分割契約中，由于房子的面積太小不宜再進行分割，所以該房子由沙馬什舒孜班和沙馬什沙吞共同擁有；另一個繼承人伊里維林臘比則選擇一個女奴隸作為他應(yīng)得的遺產(chǎn)份額。

（二）兒子的繼承權(quán)

古巴比倫時期家庭財產(chǎn)繼承的基本原則是父系單線繼承，即繼承人是兒子、兄弟、伯父、侄子、堂兄等具有父系血統(tǒng)的男性家族成員嗍。財產(chǎn)繼承人首先是被繼承人的兒子們。兒子們享有全權(quán)繼承權(quán)。兒子們分割遺產(chǎn)是古巴比倫時期最典型的財產(chǎn)繼承方式。在《古巴比倫時期不動產(chǎn)經(jīng)濟文獻》中的34個遺產(chǎn)分割契約中，有24個契約遺產(chǎn)分割人之間的關(guān)系為兄弟關(guān)系。例如：

1／3沙爾3　2／3金5舍房產(chǎn)，一面鄰接馬爾埃爾采汀的房子，一面鄰接埃迪姆曼遜的房子。它是屬于伊皮庫沙的繼承份額。這份遺產(chǎn)是他與他的大哥分割得到的。分割完成了，他心滿意足，不得反悔。在將來，一個兄弟不得向另一個兄弟提出爭議。他們以神沙馬什、馬爾杜克和國王辛穆巴里忒的名義起誓。

4　1／2伊庫土地，位于沙馬什神廟門外的灌溉區(qū)，鄰接辛瑞美尼女兒的土地。3伊庫土地，位于…灌溉區(qū)，在…之女（的土地）之間，一面鄰接“商人總監(jiān)”沙帕勒伊里的土地。1／2伊庫土地，在穆如布灌溉渠，在采里沙馬什之女的田地中間，共8伊庫土地。5沙爾房屋，鄰接阿希伊里的房子，一面臨著大街。1／2沙爾房子，位于大西帕爾，一面鄰接他哥哥辛伊齊閃的房子。1沙爾房子，鄰接哥哥辛伊齊閃的房子，共6　1／2沙爾房子。1個女奴隸，名叫瓦臘薩瑞什。1個線面粉磨石、1個大麥面粉磨石、1張床、1個椅子、1個油斗。所有上述財產(chǎn)，是阿達德孜穆的遺產(chǎn)份額。這些遺產(chǎn)是與帕拉阿達德的兒子們，他的3個哥哥辛伊齊閃、伊波尼阿達德與伊里舒巴尼分割得到的。他們平均分割了父家產(chǎn)。分割完成了，“從糠到金”，一方不得向另一方提出財產(chǎn)訴訟。他不能說：（我忘記了）這件事情。他們以沙馬什神、馬爾杜克神、國王叁蘇伊魯那及西怕爾的名義起誓。（證人略）日期：叁蘇伊魯那第22年，12月30日。

在上述契約中，明確寫出了繼承人之間的關(guān)系為兄弟。如果一個兄弟先于被繼承人去世，那么他的兒子可以代替他與他的叔叔們進行財產(chǎn)分割，即代位繼承。例如：

5／6沙爾房子，在哈勒哈拉地區(qū)，一個短邊（鄰接）沙馬什舍美（的房子）。1／3馬那銀子，……一個位于女觀院中房子的價格。10舍凱勒銀子，屬于……。3伊庫土地，位于穆如布灌溉渠。6伊庫土地位于塔維……。1個公牛，……1個門、1個……1個床、2個椅子、1個量斗、1個……。它們是沙馬什舍美之子舒伊里舒的遺產(chǎn)份額。他與他的哥哥馬爾杜克那采爾的2個兒子伊里舒伊布尼舒和埃馬吉爾分割了遺產(chǎn)。以下殘缺。日期：叁蘇伊魯那第8年，7月14日。

如果一個人沒有兒子作為繼承人，那么他可以把他的女婿收養(yǎng)為繼承人。當(dāng)然，他也可以收養(yǎng)他人作為繼承人。在繼承財產(chǎn)方面，養(yǎng)子具有與親子一樣的繼承權(quán)利。如果一個人在收養(yǎng)了養(yǎng)子以后，又有了自己的親子，那么養(yǎng)子同樣作為他的長子，具有全權(quán)繼承權(quán)。如：

沙馬什穆什臺舍爾和基努尼圖姆收養(yǎng)了吉米勒伊里。他們把吉米勒伊里交給伊巴魯特和伊瑞什圖姆喂奶，……。即使沙馬什穆什臺舍爾一他的養(yǎng)父和基努尼圖姆一他的養(yǎng)母以后有了10個兒子，吉米勒伊里仍然是他們的長子繼承人?！麄円陨绸R什神、馬爾杜克神和國王辛穆巴里忒的名義起誓?；０⒌?0個證人，日期：穆巴里忒第16年。

（三）世俗女兒的有限繼承權(quán)

《漢穆臘比法典》中有兩條規(guī)定涉及了世俗女兒的繼承權(quán)。通過這兩條規(guī)定可以看出，古巴比倫時期世俗女兒有獲得嫁妝的權(quán)利，但不享有父親的家庭財產(chǎn)繼承權(quán)。條款如下：

一八三：如果父親贈予他的家居身份的女兒一份嫁妝，把他嫁予了一個丈夫，并將一份加印（嫁妝）文件為她寫了，在父親走到他的命運（盡頭）之后，他不能在父親的家產(chǎn)中分得一份。

一八四：如果一個人沒有給他的家居身份的女兒一份嫁妝，沒有將她嫁給一個丈夫，在父親走到宿命（盡頭）后，他的兄弟們應(yīng)該根據(jù)父親的家產(chǎn)的實力把一份嫁妝贈予她，并把她嫁給一個丈夫。

雖然《漢穆臘比法典》沒有給予世俗女兒財產(chǎn)繼承權(quán)，但在民間繼承契約中，世俗女兒繼承父親財產(chǎn)的例子并不少見。她們和男性繼承人一起分割父親的財產(chǎn)，具有一定的遺產(chǎn)繼承權(quán)。如：

[……]寧舒布爾[……]之女，[……]。所有的遺產(chǎn)[……]，是寧舒布爾之女辛伊丁楠和她的哥哥烏巴爾[……]分割得到的。分割完成了，他們心滿意足。他們平均分割了[……]。在將來一方不得向另一方提出訴訟。他們以沙馬什神、阿亞神、馬爾杜克神和國王漢穆臘比的名義起誓。

在上述契約中，由于泥板殘缺，我們無法得知寧舒布爾之女辛伊丁楠得到了多少遺產(chǎn)份額，但確定無疑的是她享有遺產(chǎn)繼承權(quán)，并且是和他的哥哥平均分割的。由此可以看出，她得到的財產(chǎn)并不是嫁妝，而是父親遺產(chǎn)的一半。

二、遺囑繼承

除法定繼承外，古巴比倫人還存在著遺囑繼承。被繼承人可以根據(jù)自己的意愿把財產(chǎn)贈與自己喜歡的人。

（一）遺囑繼承契約的基本模式

古巴比倫時期的遺囑繼承主要采取書面遺囑的方式。被繼承人生前與繼承人簽訂財產(chǎn)遺贈契約，簽訂契約時需要有眾多的證人在場，在神的面前起誓，永不后悔。古巴比倫人形成了格式比較固定的遺囑文約。一個標準的遺囑文約主要包含以下條款：

1.贈與的財產(chǎn)（土地、房屋和奴隸等等）；2.贈與人；3.繼承人；4.證人；5.誓言；6.時間。我們試舉一例：

2伊庫土地，在臺奴楠地區(qū)的灌溉區(qū)內(nèi)，一面鄰接寧舒布爾圖庫勒提（的土地）。1個女奴隸，（名叫）阿亞舍美提。上述所有財產(chǎn)，屬于奴斯庫拉沙南和寧旮勒塔里克。他們把上述財產(chǎn)給予了沙馬什的那迪圖女祭司穆那維爾吞。他們以沙馬什神、阿亞神、馬爾杜克神和蘇穆拉埃勒的名義起誓，泥板上的契約內(nèi)容不能被改變。證人：李皮特伊什塔爾、布爾奴奴、馬爾圖巴尼等17人。時間：蘇穆拉埃勒。

遺囑契約首先寫明了遺贈的財產(chǎn)。財產(chǎn)一般是土地、房屋和奴隸等等。對于土地和房屋等不動產(chǎn)，一般要寫明財產(chǎn)的具置。這與不動產(chǎn)買賣的契約相似。遺囑接下是財產(chǎn)的贈與人與接受人，一般是親屬關(guān)系。遺囑的簽訂需要有眾多的證人作證，以增強契約的法律性。證人大多在十人以上，最后一個證人的身份一般是書吏，也是這個契約的書寫者。契約簽訂后，雙方要以神和國王的名義起誓，以增強契約的神圣性和不可逆轉(zhuǎn)性。契約的最后是簽訂契約的時間。在古巴比倫早期的遺囑契約中，一般沒有寫明契約的時間，但我們可以從誓言中，得知契約簽訂的時間。此外在契約泥板的邊緣，要蓋上雙方的印章，以表示雙方對契約內(nèi)容的滿意和認同。

（二）遺囑繼承中雙方親屬關(guān)系分析

遺囑繼承是被繼承人根據(jù)自己的意愿進行財產(chǎn)分配，因而遺囑繼承雙方的關(guān)系復(fù)雜多變，有別于法定繼承。遺囑繼承雙方的親屬關(guān)系問題是研究遺囑繼承的一個重要方面。

1.父（父母）女關(guān)系

根據(jù)法律，古巴比倫時期女兒一般沒有繼承權(quán)。為了保護女兒的利益，父母往往以財產(chǎn)遺贈的形式把自己的不動產(chǎn)遺贈女兒。在遺囑繼承契約中，雙方的關(guān)系絕大多數(shù)為父女關(guān)系。雖然女祭司具有繼承權(quán)，可以與兄弟一起參與遺產(chǎn)分割，但父親也經(jīng)常采用遺贈的方式把自己的財產(chǎn)遺贈給身份為女祭司的女兒。被繼承人為了防止自己去世后，兒子對遺贈給女兒財產(chǎn)的侵占，有時會在契約中明確規(guī)定兒子不得對財產(chǎn)提出所有權(quán)的要求。例如：

6伊庫土地，在薩比奴灌溉區(qū)。一面鄰接辛伊齊閃的土地，一面鄰接伊簇爾阿達德之子伊皮喀吞的土地。它的前面是塔瑞布姆（的土地），后面是阿克沙克旮米勒（的土地）。席亞吞把這塊土地遺贈給了她的女兒埃里埃瑞薩。伊皮喀吞和伊簇爾阿達德不得向她（埃里埃瑞薩）提出主張。她們以沙馬什神、阿亞神、馬爾杜克神、（國王）辛穆巴里和西帕爾城市名義起誓。（證人略）。

在實際生活中，父親有時并非是無條件地把財產(chǎn)遺贈給女兒。由于女兒出嫁或去做女祭司，財產(chǎn)會外流。為了防止財產(chǎn)流入外族或神廟，父親往往隔代指定繼承人來繼承女兒所接受的遺贈財產(chǎn)。例如：

在山谷之間，鄰接埃臺勒皮那布姆（的土地）。x+1伊庫土地，在杜農(nóng)地區(qū)，鄰接奴奴阿品之子伊皮喀阿拉赫汀（的土地）。總計4伊庫土地?！突策_提沙，從貝提吞和沙臘亞汀，……瓦臘德迪亞。上述一切財產(chǎn)，是奴突坡吞的遺產(chǎn)份額。奴突坡吞的繼承人是那冉辛之女沙臘亞吞，她將繼承她的遺產(chǎn)。她們以沙馬什神、馬爾杜克神和阿皮勒辛的名義起誓。泥板文書上的條款將不能被改變。（證人略）

2.母女關(guān)系

在財產(chǎn)遺贈活動中，有時會出現(xiàn)母女關(guān)系。這種關(guān)系可以分為兩種情況，一是母親是世俗女性，二是母親的身份為宗教人員。世俗母親沒有完全的財產(chǎn)遺贈權(quán)利，她必須和男性（通常為她的兒子）一起進行財產(chǎn)遺贈。例如：

1沙爾房屋，位于基迪姆地區(qū)，一面鄰接伊里舒巴尼的房子。5只綿羊。她的哥哥杜穆伊爾采汀和她的媽媽，把上述財產(chǎn)遺贈給了哈里亞吞。每年要給她提供11／5古爾大麥。他們以沙馬什神、阿亞神、馬爾杜克和國王叁蘇伊魯那的名義起誓。（證人略）日期：12月26日，叁蘇伊魯那元年。

身份為宗教人員的母親則可以自由遺贈自己的財產(chǎn)。沙馬什那迪圖女祭司不能結(jié)婚，沒有后代，她通常會收養(yǎng)一個女兒作為她的財產(chǎn)繼承人。例如：

1沙爾房子，屬于苦如杜姆之女沙馬什的那迪圖女祭司阿馬特沙馬什。1個女奴隸，名叫阿亞塔迪楠，屬于比瑞西那。上述一切財產(chǎn)，阿布迪伊里之女瑞巴吞和苦如杜姆之女阿馬特沙馬什把它們遺贈給了她的女兒（養(yǎng)女）喀迪什圖女祭司塔冉烏勒馬什。阿爾那布姆是她（塔冉烏勒馬什）的繼承人。日期：8月x日，叁蘇伊魯那第2年。

3.夫妻關(guān)系

古巴比倫時期，為了保證妻子以后的生活，丈夫一般也會以財產(chǎn)遺贈的方式把自己的不動產(chǎn)轉(zhuǎn)移給妻子，并要求兒子們要敬畏他的妻子。例如：

一面鄰接阿迪馬提伊里之子辛埃瑞班的房子，它的前面是阿臘赫吞河前的寬街。1個女奴，名叫薩尼喀比沙馬什，另1個女奴，名叫阿那貝勒汀塔克拉庫。5個木犁，10件衣服，1個線面粉磨石、1個大麥面粉磨石、1個壁爐、2個量斗、2張床、5把椅子。上述財產(chǎn)屬于阿維勒伊里。他把它們遺贈給了他的妻子穆那維吞。阿維勒伊里的兒子們要敬畏她（穆那維吞），使她的心高興。

在上述契約中，丈夫贈給了妻子眾多的財產(chǎn)，包括房子、奴隸和生活用品等等。這些財產(chǎn)可能是夫妻二人除土地外所有的家庭財產(chǎn)，全部遺贈給了妻子，兒子則繼承了土地。也可能是兒子還未成年，丈夫把所有財產(chǎn)遺贈給妻子，其目的是使她養(yǎng)育孩子。

如果丈夫生前沒有立遺囑贈給妻子財產(chǎn)，那么丈夫去世后，妻子可以繼承丈夫的財產(chǎn)，其份額相當(dāng)于一個全權(quán)繼承人的份額。可見，在古巴比倫時期，妻子享有丈夫財產(chǎn)的繼承權(quán)。在財產(chǎn)繼承方面，妻子具有較高的權(quán)利。但是妻子沒有出賣土地、房屋等不動產(chǎn)的權(quán)利，這或許可以解釋在上述契約中，丈夫贈給了妻子眾多的財產(chǎn)，但唯獨沒有遺贈土地的原因。

4.兄弟關(guān)系

不動產(chǎn)遺贈雙方為兄弟關(guān)系的情況較少。如果一個兄弟沒有兒子，也沒有收養(yǎng)養(yǎng)子，那么他遺產(chǎn)的繼承人是他的兄弟。在一個契約中，記載了上述情況：

2布爾②3埃篩③（54伊庫）土地，在……中間。1埃篩土地，在穆如布灌溉區(qū)。一座新房，它的短邊鄰接舍里布姆（的房子），在哈勒哈拉地區(qū)。4沙爾房子，在阿亞女神新娘的大門前。1個隸，名叫馬爾杜克阿比伊里。1個，名叫伊布尼馬爾圖。1個，名叫伊里巴采瑞。1個女奴，名叫西克巴薩勒。15舍凱勒銀子在女奴隸的手指上（首飾）。4只公牛，均有完美的角。6只母牛，lgu-hal母牛（原文有誤）。辛塔亞爾把上述財產(chǎn)遺贈給了他的兄弟瑞什沙馬什，作為他的份額。對于[辛塔亞爾？]欠王室的稅款，瑞什沙馬什不能逃避（？原文有誤）。日期：4月x日，漢穆臘比第32年。

在上述契約中，遺贈的財產(chǎn)數(shù)量較大，包括60伊庫（2　160公畝）土地，一個4沙爾（144平方米）面積的大房子，一個新房，4個奴隸，銀錢和牛等。這個契約不同于一般財產(chǎn)遺贈契約。在財產(chǎn)遺贈契約中，遺贈的財產(chǎn)一般是被繼承人的部分財產(chǎn)，常常為不動產(chǎn)，動產(chǎn)較少。在這個契約中，遺贈的財產(chǎn)數(shù)額較大，包括不動產(chǎn)和動產(chǎn)。這些財產(chǎn)很可能是被繼承人的全部財產(chǎn)，由于沒有繼承人，才全部遺贈給了他的兄弟。

5.其他關(guān)系

除上述我們分析的五種關(guān)系之外，還存在著其他關(guān)系。在一個契約中，財產(chǎn)遺贈人為女祭司，財產(chǎn)接受者為一對父子。繼承雙方的關(guān)系不能確定。契約如下：

關(guān)于阿巴尼之女烏米寧旮勒（女祭司）被繼承權(quán)的泥板文書：馬農(nóng)基馬伊提亞之子伊比寧舒布爾和他的父親馬農(nóng)基馬伊提亞繼承了她（烏米寧旮勒）的遺產(chǎn)。位于女觀院內(nèi)面積為1／3沙爾面積的房子，一面鄰接烏喀喀馬之女薩卡的房子，另一面鄰接辛西米之女阿馬特沙馬什的房子。她的這份房產(chǎn)（不動產(chǎn)）和她的其他遺產(chǎn)，“從谷糠到金子”，都將屬于伊比寧舒布爾和馬農(nóng)基馬伊提亞。阿巴尼之女烏米寧旮勒將上述財產(chǎn)贈給了他們。他們以沙馬什神、阿亞神、馬爾杜克神和阿皮勒辛的名義起誓（證人略）。

在另一個契約中，體現(xiàn)了財產(chǎn)贈與雙方之間的義務(wù)關(guān)系。馬塔尼代替辛馬吉爾去服徭役，則辛馬吉爾把自己的3伊庫土地贈給馬塔尼耕種。馬塔尼對這塊土地只有使用權(quán)，沒有所有權(quán)，不能進行買賣。這種財產(chǎn)贈與雙方?jīng)]有任何血緣關(guān)系，體現(xiàn)了一種純粹的義務(wù)關(guān)系，其實質(zhì)是不動產(chǎn)與勞動力之間的轉(zhuǎn)移，義務(wù)關(guān)系停止時，財產(chǎn)贈與關(guān)系也自動停止。契約如下：

3伊庫土地，在“1埃篩3伊庫”的灌溉區(qū)內(nèi)，一面鄰接普朱爾沙馬什之子沙馬什喀臘德（的）土地，一面鄰接埃耐奴辛之子辛馬吉爾的（土地）。阿維里亞之子伊皮苦沙把這塊土地遺贈給了他的女兒馬塔尼。政府使辛馬吉爾去挖渠，而馬塔尼（代替辛馬吉爾）前去服役，則辛馬吉爾把3伊庫土地（兵役份地）贈給了馬塔尼。她（馬塔尼）的女繼承人杜穆埃爾采汀。馬塔尼的男繼承人瑞什埃臘和杜穆采汀不能行使對這塊土地的任意處置權(quán)，他們不能把它賣給其他人。他們以沙馬什神、阿亞神、馬爾杜克和（國王）辛穆巴里忒的名義起誓。（證人略）

從以上分析可以看出，古巴比倫時期存在著較廣泛的遺囑繼承。父親、母親、丈夫等各種人都可以立下遺囑對自己的財產(chǎn)進行分配。遺囑繼承的雙方不僅僅局限于血緣關(guān)系，還體現(xiàn)了義務(wù)關(guān)系?？梢姡虐捅葌悤r期國家對個人財產(chǎn)所有權(quán)的尊重。

三、繼承權(quán)的喪失

家庭財產(chǎn)繼承權(quán)是法律賦予一個人的基本權(quán)力，受到法律的保護。古巴比倫社會雖然是一個父權(quán)社會，但父親不能輕易剝奪兒子的家庭財產(chǎn)繼承權(quán)，《漢穆臘比法典》對此做了如下規(guī)定：

如果一個人決定要剝奪他兒子的（繼承權(quán)），并對法官們說：“我要剝奪兒子（的繼承權(quán)）?！狈ü賯儜?yīng)該調(diào)查他的背景；如果兒子沒有犯值得剝奪繼承權(quán)的重罪，父親不能將他兒子的繼承權(quán)剝奪。

家庭財產(chǎn)繼承權(quán)雖然不能隨意剝奪，但在特定的情況下，繼承權(quán)也可以被剝奪。根據(jù)《漢穆臘比法典》及繼承契約分析，在三種情況下繼承人的繼承權(quán)可以被解除。

（一）繼承人犯有重罪

如果繼承人屢次犯了須剝奪繼承權(quán)的重罪，那么他的繼承權(quán)被解除。《漢穆臘比法典》規(guī)定：

如果他（兒子）對父親犯了值得剝奪繼承權(quán)的重罪，第一次，人們可以原諒他（直譯：帶去他的面子）如果，他第二次又犯了重罪，父親可以將他兒子的繼承權(quán)剝奪。如果繼承人自己的女性長輩，那么他的繼承權(quán)被剝奪。如：

如果一個人在他的父親（死）后，在已生了兒子們的女性長輩的下身上被抓住，那個人應(yīng)該從他父親家中被驅(qū)逐（無繼承權(quán)）。

（二）繼承人沒有履行贍養(yǎng)義務(wù)

眾多的繼承契約顯示，如果繼承人沒有盡到對被繼承人的贍養(yǎng)義務(wù)，沒有給被繼承人提供生活用品，那么被繼承人可以把他的財產(chǎn)贈與別人。我們試舉一例：

18伊庫土地，在巴爾……灌溉區(qū)，位于田地間和……之間。一面鄰接埃卜里灌溉區(qū)的河堤，它的前面是拉拉農(nóng)河，后面是苦如杜姆的土地。一座全部面積的房子，位于女觀院內(nèi)。2沙爾房子，位于哈勒哈拉城區(qū)。一個隸，名叫伊皮胡爾吉米勒阿達德，一個隸，名叫……。（以下破損）一塊土地……，將不能給予……她的繼承人是辛瑞美尼。每年他（辛瑞關(guān)尼）要向她提供25古爾大麥、3希拉芝麻油、30馬那羊毛，3只公羊。如果，他沒有向她提供上述財產(chǎn)，她將把她的土地給予她心中喜歡的佃農(nóng)。他們以沙馬什神、馬爾杜克神和國王漢穆臘比的名義起誓。（證人略）

（三）養(yǎng)子否認收養(yǎng)關(guān)系

如果養(yǎng)子否認收養(yǎng)關(guān)系，不承認養(yǎng)父，那么他的財產(chǎn)繼承權(quán)喪失。眾多契約顯示了這種情況。如：

篇7

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[4] 黃朗輝，孟慶欣.中國城市居民家庭財產(chǎn)現(xiàn)狀[J].中國統(tǒng)計，2002（12）：30-31.

[5] 高技.EXCEL下基尼系數(shù)的計算研究[J].浙江統(tǒng)計，2008（6）：41-43.

[6] 嚴瓊芳，吳猛猛，張珂珂.我國農(nóng)村居民家庭財產(chǎn)現(xiàn)狀與結(jié)構(gòu)分析[J]. 中南民族大學(xué)學(xué)報：自然科學(xué)版，2013（1）：124-128.

[7] 駱祚炎.農(nóng)村居民家庭財產(chǎn)及其財富效應(yīng)的實證檢驗[J].福建論壇：人文社會科學(xué)版，2007（6）：30-34.

篇8

保險畢業(yè)論文

在財產(chǎn)保險中，除了目前市場上發(fā)展勢頭最好的車險外，企業(yè)、家庭財產(chǎn)保險也是與人們的生產(chǎn)、生活息息相關(guān)的重要一塊。在企業(yè)、家庭財產(chǎn)保險理賠時，許多客戶都會覺得明明當(dāng)初投保時什么都保了，出了事應(yīng)該可以獲得賠償?shù)模趺吹阶詈筮@也不賠、那也不賠，自己還是要承擔(dān)相關(guān)損失，感覺像是上當(dāng)受騙了一樣

那么，到底在哪些地方易產(chǎn)生理賠糾紛？應(yīng)如何避免這種“十賠九不足”的現(xiàn)象？本期將請來專業(yè)人士與讀者一起探討

【企業(yè)財產(chǎn)保險】

企業(yè)財險應(yīng)足額投保

在發(fā)生火災(zāi)、暴雨等情況致使企業(yè)財產(chǎn)受損時，要在第一時間報案，使保險公司能夠及時查勘現(xiàn)場

企業(yè)主在投保時一定要先摸清家底，除了為賬面資產(chǎn)投保外，還可為賬外資產(chǎn)、低值易耗品等投保

物流、倉儲公司庫存貨物流動性強、變化量大，投保時應(yīng)盡量按年度最大庫存量計算保額

理賠證據(jù)搜集要齊全

不久前，上海本地一企業(yè)因車間發(fā)生火災(zāi)導(dǎo)致部分機器設(shè)備被燒毀，企業(yè)主發(fā)現(xiàn)后當(dāng)即向保險公司報案，進入理賠程序。過了幾天，企業(yè)主又想到，同時被燒毀的還有部分原材料、半成品及產(chǎn)品，這也是可以索賠的，便再次向保險公司報案。但再次報案時，那些被燒毀的原材料、半成品及產(chǎn)品已經(jīng)被處理掉，保險公司無法準確定損，由此引發(fā)糾紛。

專業(yè)人士提醒，客戶應(yīng)注意理賠證據(jù)保全問題。在發(fā)生火災(zāi)、暴雨等情況致使企業(yè)財產(chǎn)受損時，要在第一時間報案，使保險公司能夠及時查勘現(xiàn)場。除了電信、供電等特定單位，在發(fā)生事故時需要盡快恢復(fù)，在事先即與保險公司約定允許先行處理外，其他企業(yè)都不能在保險公司查勘前擅自處理，尤其是不能把保險公司當(dāng)成報銷公司，把現(xiàn)場都處理好了之后再報案。

該人士還提醒，客戶填報損失時，要仔細確認損失的程度和損失的量，完整填報所有損失；如果事后又發(fā)現(xiàn)還有未報損失，要及時與保險公司溝通，不能在處理好未報損失后再告知保險公司，這樣保險公司難以定損，易發(fā)生扯皮現(xiàn)象。

例如上述案例中的情況，保險公司只能根據(jù)企業(yè)日常記錄的產(chǎn)量等數(shù)據(jù)推測火災(zāi)中受損的物資。這種方法推算出的結(jié)果當(dāng)然是不精確的，如果推算理賠額小于實際受損額，客戶則不得不自己承受相關(guān)損失。因此在保險公司精確定損前保全理賠證據(jù)顯得至關(guān)重要。

投保時宜足額投保

上海某服裝廠，在生產(chǎn)規(guī)模擴大時購入一批縫紉機。數(shù)月后，因車間發(fā)生火災(zāi)，燒毀了部分新買的縫紉機。企業(yè)主想到自己曾買過保險，遂向保險公司報案索賠，誰知保險公司以受損縫紉機未入賬、而企業(yè)僅為賬面資產(chǎn)投保、未為賬外資產(chǎn)投保為由拒賠。

企業(yè)投保財產(chǎn)保險時，一般根據(jù)賬面資產(chǎn)原值計算保額。但是現(xiàn)在一些民營企業(yè)，賬面資產(chǎn)往往與實際資產(chǎn)相差很大，一家賬面資產(chǎn)只有幾百萬的小型企業(yè)，實際資產(chǎn)可能有幾千萬。如果企業(yè)主僅根據(jù)賬面資產(chǎn)投保，那么大量的賬外資產(chǎn)出險時保險公司是不會賠付的。

專業(yè)人士建議，有類似情況的企業(yè)主在投保時一定要先摸清家底，除了為賬面資產(chǎn)投保外，還可為賬外資產(chǎn)、低值易耗品(價值在500元以下的，諸如信封、紙、筆等辦公用品也是不入賬的)等投保。當(dāng)企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模擴大、資產(chǎn)增加時，要及時為新增的資產(chǎn)投保，及時增加保額，以免出險時像上述案例中的企業(yè)主一樣不得不自己承擔(dān)損失。

注意庫存量變化、季節(jié)性生產(chǎn)、折舊等因素

某物流公司以1000萬保額為自己倉庫中的庫存貨物投保。因連降暴雨致倉庫進水，部分貨物被淹，損失總計約300萬元。該物流公司原以為投保了1000萬的保額，這300萬的損失應(yīng)可獲得全部賠償。孰料保險公司以按比例賠付為由，認為該公司出險時全部庫存貨物價值1500萬，300萬的損失占20%，故僅賠付1000萬的20%，共計200萬元。其余100萬元損失由該公司自行承擔(dān)。

專業(yè)人士表示，保險公司的這種做法是合理的。在企業(yè)財產(chǎn)保險中實行按比例賠付的原則，由于出險時實際財產(chǎn)總值大于投保時的保額而帶來的損失差值部分由客戶自己承擔(dān)。該人士建議，物流、倉儲公司庫存貨物流動性強、變化量大，投保時應(yīng)盡量按年度最大庫存量計算保額，以免出險時發(fā)生賠付不足的情況。一些受季節(jié)性因素影響較大的生產(chǎn)廠家，也應(yīng)當(dāng)按照旺季時的最大庫存貨物量計算保額，不要為了少繳一點保費而估值不足，等到出險時又追悔莫及。

該人士提醒，企業(yè)主在投保時還應(yīng)注意資產(chǎn)在運作過程中的變化形式。例如現(xiàn)在有許多小型私企從事來料加工業(yè)務(wù)，原材料是上家的，進行一定程度的加工后再將產(chǎn)品返還給上家，從中收取一定的加工費。像這種情況，如果原材料或是加工后的產(chǎn)品出險了，保險公司是不賠的，因為這些資產(chǎn)并不屬于該企業(yè)所有。而即使上家為其原材料投保了，因為這時原材料不在上家的保險地址內(nèi)，保險公司也是不賠的。因此建議類似的企業(yè)在投保時，不要忘了為這些代保管的資產(chǎn)也投一份保險。此外，從事租賃業(yè)務(wù)的公司也要注意及時將租賃資產(chǎn)的變更地址及時告知保險公司，以避免因保險資產(chǎn)不在保險地址內(nèi)而導(dǎo)致保險公司拒賠。

此外，引起賠付不足的原因還有折舊等因素在里面。例如一把椅子新購入時價值500元，按8年折舊匡算，假如4年后這把椅子完全損壞不能使用，則保險公司計入折舊因素，僅賠付250元，如這把椅子修復(fù)后還可使用，則保險公司僅賠付維修費用。

【家庭財產(chǎn)保險】

家庭財險要分清起因

客戶需轉(zhuǎn)變那種只要為家庭財產(chǎn)投了保，出險后凡是受損的家庭財產(chǎn)保險公司都應(yīng)該賠的觀念

客戶在投保時一定要看清保險合同中的保險責(zé)任范圍和保險財產(chǎn)范圍，不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的，出險后保險公司不賠，不屬于保險財產(chǎn)范圍內(nèi)的，保險公司也不賠

火源本身不賠

柳先生去年為自家投保了保額為1萬元的家庭財產(chǎn)保險，年底因使用取暖器不慎引發(fā)火災(zāi)，所幸及時撲滅，僅燒壞了客廳的一把椅子和組合沙發(fā)中的一個單人沙發(fā)。柳先生向保險公司報案并提出1000元的賠償要求，其中包括取暖器價值100元、椅子價值100元、單人沙發(fā)價值800元。保險公司查勘定損后賠付900元，取暖器100元不賠。

專業(yè)人士表示，客戶需轉(zhuǎn)變那種只要為家庭財產(chǎn)投了保，出險后凡是受損的家庭財產(chǎn)保險公司都應(yīng)該賠的觀念。在上述的案例中，經(jīng)查驗證實所有由于火災(zāi)引起的損失保險公司都賠，而導(dǎo)致火災(zāi)發(fā)生的火源本身保險公司不賠，因此該保險公司的做法是合理的。

該人士提醒，在客戶報案后，保險公司會根據(jù)家庭財產(chǎn)受損的各種原因決定賠付內(nèi)容。以下兩種情況保險公司是不賠的，一是對事故原因舉證不明不賠，二是外來原因造成的損失不賠。許多投?？蛻敉驗閷@些不了解，而在理賠時與保險公司發(fā)生糾紛。

例如：同樣是冰箱、電視機等家電損壞了，如果是因為雷擊而導(dǎo)致的，保險公司就賠；如果是由于供電原因引起電壓不穩(wěn)而導(dǎo)致的，則保險公司不賠；而如果是由于臺風(fēng)導(dǎo)致380V電線碰上220V電線、引起居民家中家電損壞，則保險公司還是會賠。

防范不嚴不賠

胡女士投保了家庭財產(chǎn)險附加盜搶險，去年夏天因外出時未關(guān)窗戶導(dǎo)致家中財物失竊，共計損失約5000元，其中現(xiàn)金500元、手機一部2000元、衣物2000元、DVD一臺500元。胡女士報警后即向保險公司報案，索賠5000元。保險公司查驗現(xiàn)場及參考警方資料后認為，胡女士家門鎖完好，失竊的主要原因是胡女士防范不嚴、忘記關(guān)好窗戶，這不在保險公司的保險責(zé)任范圍內(nèi)，因此拒賠。由胡女士自己承擔(dān)5000元損失。

專業(yè)人士表示，客戶在投保時一定要看清保險合同中的保險責(zé)任范圍和保險財產(chǎn)范圍，不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的，出險后保險公司不賠，不屬于保險財產(chǎn)范圍內(nèi)的，保險公司也不賠。

在上述案例中，胡女士所丟失的現(xiàn)金和手機都不在家庭財產(chǎn)險附加盜搶險的保險財產(chǎn)范圍內(nèi)，因此即使是胡女士關(guān)好門窗、家中由于門鎖被撬而導(dǎo)致財物遭竊，現(xiàn)金和手機總計2500元的損失保險公司還是不賠的，仍要由胡女士自己承擔(dān)。該人士建議，對于家中的現(xiàn)金和有價證券，如果客戶擔(dān)心失竊，可再投保附加現(xiàn)金有價證券險。

值得一提的是，對于郵票、油畫、珠寶玉器等無法估值的收藏品或藝術(shù)品，保險公司一般不接受投保。這一方面是因為這些物品本身的價值難以準確估計；另一方面，萬一發(fā)生部分損壞，保險公司只按比例賠付或只賠付修復(fù)費用，而實際上物品價值已大打折扣；此外，難以防范道德風(fēng)險也是重要因素之一。

專業(yè)人士提醒，在家庭財產(chǎn)保險的投保中，許多客戶都會犯保不全的錯誤。他們在投保時總以為交了保費就萬事大吉，以后家里財物受損了保險公司就都會賠，一旦出了險，再拿出保單仔細一看，才發(fā)現(xiàn)這也未保、那也未保，很多損失都要自己承擔(dān)。

現(xiàn)在大多數(shù)保險公司都推出了家庭財產(chǎn)保險的套餐式服務(wù)，在主險之外附加電器責(zé)任險、水管責(zé)任險、第三者責(zé)任險等，客戶在投保時一定要咨詢清楚，根據(jù)自身的家庭情況選擇合適的附加險種(例如家里是老公房的，就應(yīng)投保第三者責(zé)任險，這樣如果因自己家中漏水導(dǎo)致樓下鄰居受損時也可獲得相應(yīng)賠付，而家里如果是別墅的就不會發(fā)生這種情況，無須投保該險種。)，盡量保得全一點。

賠付標準有“尺度”

家住長寧區(qū)的林先生因住所系老公房、又在底樓，去年夏天連降暴雨時，家中進水導(dǎo)致部分地板、家具等被淹。林先生向保險公司提出了總計約8000元的賠償請求。保險公司查驗后認為，當(dāng)日雖然雨量較大，但未達氣象學(xué)意義上的暴雨標準，由此帶來的損失保險公司不需賠償。當(dāng)林先生得知其一家住寶山區(qū)的朋友同樣情況卻獲得了賠付時，對保險公司拒賠表示不能理解，遂引發(fā)糾紛。

篇9

關(guān)鍵詞 土地文書;財產(chǎn)關(guān)系;家族關(guān)系

隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展,物品集散、人員往來、土地買賣、租賃現(xiàn)象的日益頻繁,引發(fā)了土地產(chǎn)權(quán)急速轉(zhuǎn)移,土地往往不及數(shù)年而易其主。但一個人要轉(zhuǎn)移他的土地財產(chǎn),無論是買賣贈與、或是其他別的形式,必須取得對該土地的合法權(quán)力,即能證明該土地是屬于自己的,而不是屬于別人的。這種合法性的取得,須符合現(xiàn)行法律的規(guī)定,或是被習(xí)慣法所認同。在傳統(tǒng)中國社會,人們在轉(zhuǎn)移土地及其附屬物時,習(xí)慣上訂立契約。這類契約文書,是在社會經(jīng)濟生活中發(fā)生的種種物權(quán)和債權(quán)行為,需要用文書形式予以肯定,以表示昭守信用,保證當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)的履行時才出現(xiàn)的。分產(chǎn)、贈與、買置房地等契約文書的大量存在,是明清百姓擁有房地財產(chǎn)處理權(quán)之極好證明。

分產(chǎn)主要是對祖遺或父遺土地的處置,所立契約為析產(chǎn)文書,即前面所提到的分家書、鬮書等,一般是土地所有者生前所預(yù)立的,其原則是“分析家財田產(chǎn),不問妻妾婢生,止依子數(shù)均分?！?1將嫡庶各子應(yīng)分田畝地段和家財寫立數(shù)紙,交各子分執(zhí)管業(yè)。可往往因為公產(chǎn)的存在,或因父輩自留的產(chǎn)業(yè),對各子來說都有潛在的產(chǎn)權(quán),這樣就會因產(chǎn)權(quán)界定不清楚而容易產(chǎn)生糾紛。在一個完全被擁有的商品和一個置于公共領(lǐng)域的商品這兩種極端的情況下,當(dāng)它們的價值改變時,這兩個商品將仍然分別被擁有和不被擁有,而在居于這兩者之間的情形中,就有可能產(chǎn)生糾紛;就是說,當(dāng)對于簽合同時價值似乎很小但在合同期滿之前價值有所增長的標的物,合同當(dāng)事人并未在合同中作出規(guī)定時,就有可能產(chǎn)生糾紛。設(shè)想這樣一個土地所有者,他將他的一塊土地租出,地里有幾棵樹,假定在簽合同時,樹的價值尚不足以明確在合同中訂明,因而對它忽略不計。再假定在合同執(zhí)行期間,又發(fā)現(xiàn)了該樹木的一種高度有價值的用途,由于對樹木的權(quán)利并未明確界定,所以就有可能產(chǎn)生有關(guān)其所有權(quán)的沖突。下列這件文書就是一個例證:

清道光初年汪加福等控叔汪興豐等案卷抄簿之一

為奉諭宜粘恩裁祿,族內(nèi)汪嘉福等以廢祀霸基等事具控伊叔汪興豐之子灶豐、灶雄等案,奉批候務(wù)差協(xié)保族查理。奪等因緣加福亡父興來興求興東俱系興豐胸,汪高榮乃興豐之父,福等之祖,遺首土名赤京山彎基地,四家各造屋宇,尚存未分余地一片,坐落興豐屋前,加福四家屋宇各造祖地,惟豐屋大深地田取多,彼此不均。又因余地未分致起爭論,央托身等向豐理說。今正身等將各屋丈量列單,勸照豐屋地基長為則,先將余地切找福等三家,俾四家屋地一樣均勻,再剩余地四股均分,興豐不休,豐子灶雄猶為不遜。至于控廢子共祀,查豐父高榮批存祀后四家共家二十五石十斤,存三石十斤,福等稱豐賣姓,但張姓之人不家身等,無從查契,只將丈量屋地列單粘叩。 2

這件糾紛發(fā)生在親叔侄兩代之間,起因是由于父輩一代分家時不公和未分余地界定不清楚所致,當(dāng)時祖父高榮分家時未遵循諸子均分制的原則,給興豐的屋產(chǎn)多于其余幾子,另外又有余地未分,這塊地的產(chǎn)權(quán)對幾個兒子來說,都是鍋里的肥肉,大家都眼巴巴的盯著,垂涎欲滴。文書中還涉及到存祀公產(chǎn)被興豐一人所吞,這更為其他子孫所不容,因而一紙訴書將他告上了衙門。

贈與指土地所有者將田地?zé)o償?shù)刈尪膳c他人,或贈送親友,或贈與女兒作為“隨嫁田”、“莊奩田”等。明末崇禎五年徽州休寧朱廷鵬給孤孫女酉英10石租的田地作為奩產(chǎn),乾隆十六年江阿胡立遺囑中贈與侄子和芳公會的田地 ,3都是無償讓渡了土地的所有權(quán)和收益權(quán),我們再看一則江阿胡在乾隆二十一年所立的另一份契約:

立領(lǐng)字江阿胡仝男連生,今轉(zhuǎn)領(lǐng)侄長啟、長祖名下于乾隆十六年憑親族阿批與侄土名東山黃泥丘田租八十石,原批俟阿過世交侄管業(yè)一半。今因年成荒歉,叔央親族向阿相商,情愿與叔出賣契價銀,阿仝男當(dāng)領(lǐng)田價銀,其銀不得生息,候阿過世仍照數(shù)交出與侄收回,不致短少。如有短少,聽授鳴親族理論,今恐無憑,立此領(lǐng)字為照。 4

江阿胡在乾隆十六年所立遺囑里,將東山黃泥丘田租八十石批與侄子,候她過世后管業(yè),也就是說,在這里,她轉(zhuǎn)讓的對象并不是土地或是土地所有權(quán),而是收取該土地田租的權(quán)力,即田骨權(quán)。此時,侄子已潛在的擁有了這塊土地的田骨權(quán),所以,在這份賣契中,她暫代侄將土地的田骨權(quán)賣與族叔,代收價銀。

買置指通過土地買賣自置的田地,所立契約為買賣田契。在很多的賣田契里,都注明土地的來源,或承祖或自置。很多家庭分家之后,形成若干財產(chǎn)私有、經(jīng)濟獨立的小個體家庭。雖然儒家大力提倡親情友善,但在商品經(jīng)濟的沖擊下,家庭那層溫情脈脈的面紗還是被撕扯的七零八落。老人的養(yǎng)老,孤寡母子的生活等等,都成了嚴重的社會問題。這在徽州文書中表現(xiàn)得非常明顯。

1.母子之間

先看下列三則契約:

(1)清嘉慶五年正月母張氏等立典田約

立典約母張氏,緣因先年父土名溪灘田一處,今不幸父亡故,母無銀支用,自情愿將田一處三股均典,計田一股計客租二石一斛十一兩正,出典與男有海名下為業(yè),三面言定,時值九七色價銀三兩五錢正,其銀當(dāng)即收足,其田各股即聽管業(yè)無阻,如有來歷不明及重迭交易內(nèi)外人聲說等情,盡身之當(dāng),不干典人之事,自成之后各無悔異。今恐無憑,立此典約存照。

(2)清嘉慶五年正月母金張氏等立典田約

立典約母張氏,緣因先年父土名溪灘田一處,今不幸父亡故,母無銀支用,自情愿將田一處三股均典,計田一股計客租二石一斛十一兩正,出典與男有潤名下為業(yè),三面言定,時值九七色價銀三兩五錢正,其銀當(dāng)即收足,其田各股即聽管業(yè)無阻,如有來歷不明及重迭交易內(nèi)外人聲說等情,盡身之當(dāng),不干典人之事,自成之后各無悔異?？挚跓o憑,立此典約存照。

(3)清嘉慶五年正月母金張氏等立典田約

立典約母張氏,緣因先年父土名溪灘田一處,今不幸父亡故,母無銀支用,自情愿將田一處三股均典,計田一股計客租二石一斛十一兩正,出典與男有蛟名下為業(yè),三面言定,時值九七色價銀三兩五錢正,其銀當(dāng)即收足,其田各股即聽管業(yè)無阻,如有來歷不明及重迭交易內(nèi)外人聲說等情,盡身之當(dāng),不干典人之事,自成之后各無悔異?？挚跓o憑,立此典約存照。5、6

這三則契約的立契人都是同一個人母金張氏,因為丈夫去世,衣食無靠,雖有兒子,但都獨立成家立業(yè),因而只有將田典與三子,轉(zhuǎn)讓使用權(quán)和收益權(quán),自己用典價銀來度日。在這里,母親將一塊地分作三股來典與三個兒子,沒有言明土地的四至,也沒有將土地在兄弟三人之間分割,可見,在當(dāng)時人的觀念里,土地權(quán)利的核心并不是對土地作為物或不動產(chǎn)的占有與處分的權(quán)利,而是收益的權(quán)利。在這里,親生母子的關(guān)系已經(jīng)變成了裸的債權(quán)人與債務(wù)人的關(guān)系了。

2.母女之間

清道光二十六年九月母胡王氏立押田契

立押契母胡王氏,今因需用,自情愿將氏夫承下祖業(yè)鬮分田一處,土名余村,計租三石,系經(jīng)理昃字號,計田稅二分八厘正,其田新立四至,東至 西至 南至北至,今將前項四至憑中立契押與四女愛嬌名下管業(yè),三面議定,時值文典錢十五千文正,其錢當(dāng)日收足,其田即聽管業(yè)無阻,未賣之先,并無重迭交易及內(nèi)外人聲說等情,盡母身支當(dāng),不干買人之事,今欲有憑,立此押契存照。7

這里母親因生活需用將承祖業(yè)田押與女兒,在這里,母親讓渡的是土地的田皮權(quán),即對土地加以占有和使用以獲得收益的權(quán)利,此時的抵押權(quán)與典權(quán)沒有多大區(qū)別,其強調(diào)的都是土地的收益權(quán),并沒有現(xiàn)在抵押權(quán)所具有的支付利息等特征。母女之間已失去往日的溫情,每個人都有自己獨立家庭的一筆帳。

3.兄弟之間

祁門十七都環(huán)砂程氏文書明萬歷二十七年十月程與隆立賣田契

環(huán)砂程與隆今自情愿將買受得水田一號坐落本保土名汪村瑕門首窟立本身該得一股之一,該得實租二稱零三十五兩,盡數(shù)立契出賣與弟名下為業(yè),當(dāng)憑中面議時價紋銀一兩三錢正,在手足訖,若田來歷不明,賣之當(dāng),不涉買人之事。自定之后,各無悔異,如違甘罰白銀四錢公用,仍依此契為始,所有稅糧悉照推扒股下供解無詞。今恐無憑,立此為照。8

這條契約規(guī)定的更仔細,更完善,除了以往契約的內(nèi)容,還涉及到違約成本,“如違甘罰白銀四錢公用”,這表明人們的商品經(jīng)濟意識很強烈,已經(jīng)會精明地算計各種交易費用以及怎樣才能獲得效益最大化,即使親兄弟之間也不例外。有的契約還注明中介費用,如前述道光七年金項氏立典屋約中再批:言定二十年滿認中錢酒水,二十年不滿屋東不認中酒。

財產(chǎn)問題歷來非常重要,在階級社會里,一切“財產(chǎn)問題從來就隨著工業(yè)發(fā)展的不同階段而成為這個或那個階段的切身問題” ,9都關(guān)系到人們的切身利益,利益是人的行為產(chǎn)生的原因。從上面的分析我們可以看出,只要涉及到財產(chǎn)利益,各種溫情、人倫都被金錢遠遠地拋棄在后。因此,為了避免各種利益矛盾尖銳化,就有必要劃定財產(chǎn)權(quán)的界區(qū),明確產(chǎn)權(quán)主體,小到家庭,大到國家。一個明晰的產(chǎn)權(quán)制度,有利于充分優(yōu)化各種資源配置,做到物盡其用,對于社會的發(fā)展,有著不可估量的促進作用。

參考文獻

[1] 劉伯山 主編.徽州文書 [M]. 桂林:廣西師范大學(xué)出版社,2005.

[2] 明清徽州社會經(jīng)濟資料叢編.第一輯[M].安徽省博物館編輯,北京:中國社會科學(xué)出版社,1988.

[3] 明清徽州社會經(jīng)濟資料叢編.第二輯[M].中國社會科學(xué)院歷史研究所編輯,北京:中國社會科學(xué)出版社,1990.

篇10

馬芹和先生是剛剛步入婚姻殿堂的新婚一族，家庭收入較高，凈資產(chǎn)較高，經(jīng)濟基礎(chǔ)良好。夫妻倆期望在不影響生活質(zhì)量的情況下實現(xiàn)生養(yǎng)孩子、換車、買房等生活目標，并期望從懷孕至孩子一歲或上幼兒園期間馬芹能夠辭職在家體喬。馬芹夫婦現(xiàn)階段與公婆同住，在一定程度上緩解了部分壓力，為投資目標的完善提供了較為廣闊的空間。分析馬芹家庭的資產(chǎn)現(xiàn)狀，存在以下特點：

收入較為理想家庭收入來源穩(wěn)定，收入水平現(xiàn)狀較為理想，先生工作穩(wěn)定且收入占比較大。消費比率和儲蓄率是考察一個家庭每月支出和結(jié)余水平的指標，理想的經(jīng)驗值方面，支出一般在60％以下，從而結(jié)余在40％以上。在這兩個指標方面，馬芹家的實際數(shù)值為38％和62％，表明該家庭的理財彈性空間很大。

資產(chǎn)收益過低投資方式相對保守，總資產(chǎn)中定期存款30萬元，占比57％，收益偏低。凈資產(chǎn)投資率是考察一個家庭可以產(chǎn)生增值的資產(chǎn)，主要是指金融資產(chǎn)占家庭凈資產(chǎn)的比率，理想的經(jīng)驗值是大于50％，馬芹家的實際數(shù)值為19％，遠低于理想值。說明馬芹一家的資產(chǎn)在保值增值方面需要進行更加合理的配置。

保障不足　劉先生夫妻沒有購買商業(yè)保險，僅有社會保障顯然是不充分的理財目標分析

按照馬芹家庭目前情況，我們將其設(shè)定的理財目標依次安排為：

維持生活質(zhì)量：孩子出生前后，應(yīng)適當(dāng)調(diào)整各項支出占比。

生育子女：希望從懷孕至孩子一歲或上幼兒園期間在家休養(yǎng)，

換車：采取以舊換新方式全款購入。

買房：采用貸款方式，時間選在馬芹重新工作后。

下面我們對其理財目標逐一進行分析。

馬芹懷孕后如果辭職在家，家庭月收入將變?yōu)?5000元，家庭支出中可適當(dāng)減少置裝費等娛樂支出，并以此補充生養(yǎng)孩子所需的相關(guān)費用。孩子出生后，先生可以利用二手車置換方式，添17萬元左右換購一輛價值25萬元左右的都市SUV。孩子一歲后，馬芹重新步入工作崗位，家庭收入有所增加。孩子出生兩年后，可以用先生最近3年的年終獎及定期存款中剩余部分約28萬元作為首付，在市中心的重點學(xué)校附近購置一套小戶型，不僅為孩子日后步入學(xué)堂打下良好基礎(chǔ)，亦是投資房產(chǎn)的不二選擇。

隨著城區(qū)土地資源日益稀缺，未來樓盤的升值空間必將受到置業(yè)者的尸泛關(guān)注。據(jù)了解，北京部分知名學(xué)區(qū)附近房產(chǎn)的供需比已經(jīng)達到1：6.7，知名學(xué)校、完善配套等是其價值飆升的主要推動力；與此相應(yīng)，購房者的投資回報率亦將收獲頗豐。

北京市二環(huán)內(nèi)學(xué)區(qū)附近的房屋較貴約為3萬元，平方米，28萬元首付，可選擇一套價值140萬元、47平方米左方的小戶型公寓式住宅。如果選擇30年的貸款期限，每月僅需支付月供7000元，假定收入成長率為4％，馬芹夫婦三年后的合計月收入約為23600元，貸款月供僅占到月收入的30％，對夫妻倆的生活質(zhì)量影響不大。

具體投資建議

如果馬芹在家修養(yǎng)期過長，存在再就業(yè)的不確定性風(fēng)險，所以應(yīng)慎重抉擇。

理財期間應(yīng)將定期存款的剩余資金重新配置，選擇多元化投資途徑，可適當(dāng)配置股票基金和債券基金以提高收益。

理財產(chǎn)品應(yīng)長短結(jié)合，可適當(dāng)配置3～6個月的人民幣理財產(chǎn)品，作為家庭備用金。