導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇家庭財(cái)產(chǎn)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

被保險(xiǎn)人：＿＿＿＿

茲將下開(kāi)財(cái)產(chǎn)向你公司投保家庭財(cái)產(chǎn)盜竊險(xiǎn)：

編號(hào)：＿＿

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保　險(xiǎn)　財(cái)　產(chǎn)　項(xiàng)　目

│保險(xiǎn)金額│備　注│

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│衣服、臥具、家具、用具、器具、家用電器、文化娛樂(lè)│

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│用品、交通工具等生活資料

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│代他人保管的財(cái)產(chǎn)（應(yīng)分別列明財(cái)產(chǎn)名稱(chēng)及金額）

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│總保險(xiǎn)金額人民幣：

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│保險(xiǎn)期限：壹年，自　年　月　日起至　年　月　日二十四時(shí)止

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│保險(xiǎn)費(fèi)率：每年每千元

元

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│保險(xiǎn)費(fèi)人民幣：

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│保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)地址：

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│注意：本投報(bào)單在未經(jīng)保險(xiǎn)公司同意，或未簽發(fā)│被保險(xiǎn)人簽章：

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保險(xiǎn)單之前，不生保險(xiǎn)效力。

│電

話(huà)：

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│保險(xiǎn)單號(hào)碼

簽單

│

│

│簽發(fā)日期

復(fù)核

篇2

    “夫妻對(duì)共同所有的財(cái)產(chǎn),有平等的處理權(quán)”包含了以下兩個(gè)方面的內(nèi)容:

    一、在夫妻關(guān)系存續(xù)期間,只要是屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn),不論其對(duì)財(cái)產(chǎn)收益貢獻(xiàn)的大小,夫妻雙方均有平等的占有、使用、收益、處分的權(quán)利。

    二、在夫妻離婚時(shí),只要是屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn),對(duì)共同財(cái)產(chǎn)的分割的權(quán)利是均等的,但這絕不意味著平均分配。

    那么,離婚時(shí)夫妻共同財(cái)產(chǎn)的分割應(yīng)依據(jù)什么進(jìn)行呢?

    1、依《婚姻法》第三十九條第一款的規(guī)定“離婚時(shí),夫妻的共同財(cái)產(chǎn)由雙方協(xié)商處理”,也就是說(shuō),離婚時(shí)夫妻對(duì)財(cái)產(chǎn)的分割,雙方應(yīng)在協(xié)商一致的原則下進(jìn)行,不能由一方?jīng)Q定。

    2、依《婚姻法》第二條第一款的規(guī)定“男女平等”的原則,不能歧視婦女,認(rèn)為婦女掙的少,應(yīng)少分,在離婚分割夫妻共同財(cái)產(chǎn)時(shí),應(yīng)尊重婦女的權(quán)利,保護(hù)婦女權(quán)利。

    3、依《婚姻法》第三十九條第二款的規(guī)定協(xié)商不成時(shí),由人民法院根據(jù)財(cái)產(chǎn)的具體情況,以照顧子女和女方權(quán)益的原則判決。

    4、給予補(bǔ)償?shù)脑瓌t。依《婚姻法》第四十條的規(guī)定“……,一方因撫育子女、照料老人、協(xié)助另一方工作等付出較多的義務(wù)的,離婚時(shí)有權(quán)向另一方請(qǐng)求補(bǔ)償,另一方應(yīng)當(dāng)予以補(bǔ)償?！笔侵敢婪ǚ指罘蚱挢?cái)產(chǎn)時(shí),付出較多義務(wù)的一方,可向另一方要求補(bǔ)償,補(bǔ)償是從分割后的財(cái)產(chǎn)中支付,分割的財(cái)產(chǎn)不足支付的,從其個(gè)人財(cái)產(chǎn)中補(bǔ)足。

    5、照顧無(wú)過(guò)錯(cuò)方的原則。由一方的過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致夫妻感情破裂而離婚的,無(wú)過(guò)錯(cuò)方有權(quán)提出婚姻損害賠償。《婚姻法》第四十六條規(guī)定“有下列情形之一,導(dǎo)致離婚的,無(wú)過(guò)錯(cuò)方有權(quán)請(qǐng)求損害賠償”:

    1)重婚的;

    2)有配偶者與他人同居的

    3)實(shí)施家庭暴力的;

篇3

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)雖是我國(guó)開(kāi)發(fā)較早的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之一，但其發(fā)展?fàn)顩r卻始終不容樂(lè)觀(guān)，長(zhǎng)期以來(lái)存在從業(yè)人才匱乏、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一及營(yíng)銷(xiāo)渠道不暢等問(wèn)題。文章在剖析我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀的前提下，以長(zhǎng)尾理論為基礎(chǔ)指出其發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，并從創(chuàng)新的理念出發(fā)為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展提出建議。

［關(guān)鍵詞］

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);長(zhǎng)尾理論;發(fā)展

1家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)獲得了持續(xù)快速的發(fā)展，我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)呈直線(xiàn)上升，保費(fèi)逐年增加。截至2016年，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)總額高達(dá)8724.50億元。但作為“老三險(xiǎn)”之一的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展卻相對(duì)停滯，我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的收入經(jīng)歷了上升與下降兩個(gè)階段，2002年，我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)為24億元，之后四年連續(xù)下降至2006年的11億元;2008年以來(lái)，我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)雖獲得持續(xù)增長(zhǎng)，由2008年的13億元上升至2014年的33.70億元。然而，從家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)中的占比可以看出，我國(guó)進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)規(guī)模大幅下降，投保率顯著降低，2002年，我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)規(guī)模最大，其保費(fèi)占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用的3.08%，2003年開(kāi)始持續(xù)下降，截至2014年，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用的0.42%。由此可知，我國(guó)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展情況不容樂(lè)觀(guān)，存在著較為嚴(yán)重的問(wèn)題。

2長(zhǎng)尾理論概述

長(zhǎng)尾理論由美國(guó)的克里斯•安德森提出，“長(zhǎng)尾”可具體化為統(tǒng)計(jì)學(xué)中冪律和帕累托分布的特征。長(zhǎng)尾理論認(rèn)為，受成本和效率的影響人們只關(guān)注重要的人或事，如果用正態(tài)分布曲線(xiàn)來(lái)描繪這些人或事，人們只能關(guān)注曲線(xiàn)的“頭部”，而將處于曲線(xiàn)“尾部”的部分需要更多的精力和成本才能受到關(guān)注。［1］延長(zhǎng)銷(xiāo)售曲線(xiàn)的“尾部”可以通過(guò)生產(chǎn)工具的普及降低企業(yè)的生產(chǎn)成本，依靠廉價(jià)的生產(chǎn)實(shí)現(xiàn)更多種類(lèi)產(chǎn)品的生產(chǎn);而銷(xiāo)售曲線(xiàn)“尾部”的加厚要借助某些為大眾所熟悉的傳播工具降低企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)成本，增加客戶(hù)獲得尾部產(chǎn)品的途徑。同時(shí)，利用強(qiáng)大的搜索引擎連接企業(yè)的供給和消費(fèi)者的需求，提升客戶(hù)找到適合自己的產(chǎn)品的效率。

3基于長(zhǎng)尾理論分析我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的問(wèn)題

通過(guò)長(zhǎng)尾理論可知，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是屬于“尾部”的非熱門(mén)險(xiǎn)種，投保率很低，既不受投保人的重視也不受保險(xiǎn)公司的重視，而使家庭財(cái)產(chǎn)陷入該困境的原因有如下幾點(diǎn)。

3.1從業(yè)人員素質(zhì)偏低，專(zhuān)業(yè)人才匱乏

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為一款“雞肋”型的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，企業(yè)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高承保利潤(rùn)，不愿承保風(fēng)險(xiǎn)較大的保險(xiǎn)標(biāo)的，這導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不加重視對(duì)該保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)。同時(shí)，從事家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的報(bào)酬較低，其保費(fèi)為保額的千分之一到千分之二，人完成一筆業(yè)務(wù)的傭金是保費(fèi)的千分之幾。激勵(lì)機(jī)制的缺乏，導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)工作人員缺乏工作熱情與效率低下，從而嚴(yán)重制約著家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.2承保范圍狹窄，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一

我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保范圍限于自有居住的房屋，室內(nèi)裝修、裝飾及附屬設(shè)施和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)等，這在居民生活水平不高時(shí)的確能滿(mǎn)足投保需求。［2］但隨著人民生活水平的提高，財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化巨大，更需要迫切保護(hù)是的類(lèi)似于珠寶、古玩、文件、有價(jià)證券等貴重物品，而這些又恰恰不在大多數(shù)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)范圍內(nèi)。目前，我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，在保險(xiǎn)責(zé)任方面存在較大局限性，對(duì)于單保家庭裝修、盜竊以及短期臨時(shí)投保等需求均不被滿(mǎn)足。［3］根據(jù)“尾部理論”可知，由于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類(lèi)較少，造成其銷(xiāo)售曲線(xiàn)的尾部不夠長(zhǎng)，這將導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展停滯。

3.3宣傳力度較小，營(yíng)銷(xiāo)渠道不暢

與醫(yī)療保險(xiǎn)與養(yǎng)老保險(xiǎn)相比，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)被人們所知度極低，很大一部分原因在于其宣傳不到位，缺少?lài)?guó)家政策的傾斜和廣大媒體的宣傳，不能深入到廣大人民群眾，正是因?yàn)槿藗內(nèi)鄙賹?duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的認(rèn)知，導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不受重視而投保率不足。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的銷(xiāo)售渠道主要有直銷(xiāo)渠道、個(gè)人和兼業(yè)三種，缺乏新時(shí)代的營(yíng)銷(xiāo)渠道，與這個(gè)高速發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代并不匹配。營(yíng)銷(xiāo)渠道的不暢直接導(dǎo)致人們獲得家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的信息渠道堵塞，銷(xiāo)售曲線(xiàn)的“尾部”得不到加厚，這也是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)得不到快速發(fā)展的又一大原因。

4基于長(zhǎng)尾理論的具體建議

4.1注重保險(xiǎn)從業(yè)人員的培養(yǎng)，提高服務(wù)質(zhì)量

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要重視人才的培養(yǎng)，制定相應(yīng)的激勵(lì)政策，提高從業(yè)人員的工作積極性，同時(shí)不僅加大了吸引廣大高校的專(zhuān)業(yè)人才的可能性，在一定程度上也將吸引國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的優(yōu)秀人才加入到我國(guó)的保險(xiǎn)隊(duì)伍。重視對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的教育與培養(yǎng)，通過(guò)培訓(xùn)與交流提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)技能與綜合素質(zhì)。在服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)充分考慮廣大群眾的根本利益，了解人們的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的真正需要，與構(gòu)建和諧社會(huì)結(jié)合起來(lái)。

4.2積極進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，改變單一結(jié)構(gòu)

在保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新方面，要注重保險(xiǎn)型產(chǎn)品的完善，以客戶(hù)為中心，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)自主選擇保險(xiǎn)標(biāo)的物的形式。隨著金融投資業(yè)的發(fā)展，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)開(kāi)發(fā)投資型產(chǎn)品，這不僅能迎合新時(shí)期人民的投保需要，也能為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聚集社會(huì)閑置的資金。除此之外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將產(chǎn)品結(jié)構(gòu)擴(kuò)展到衍生型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)新領(lǐng)域去發(fā)掘新盈利熱點(diǎn)。最后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)需求進(jìn)行調(diào)研，科學(xué)的區(qū)分各類(lèi)保險(xiǎn)標(biāo)的，改變單一的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，通過(guò)研發(fā)人才與研發(fā)資金的投入，制定出性能齊全的產(chǎn)品組合。

4.3加大家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳力度，進(jìn)行渠道創(chuàng)新

加大對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)宣傳工作的資金支持，重視與新聞媒體的合作，同時(shí)深入廣大群眾，可通過(guò)問(wèn)卷、走訪(fǎng)、大型的宣講會(huì)形式，擴(kuò)大家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)宣傳的社會(huì)效應(yīng)，讓全社會(huì)對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在保障家庭財(cái)產(chǎn)方面不可或缺的作用有認(rèn)識(shí)，從而增加人們對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保率。由長(zhǎng)尾理論可知，長(zhǎng)尾效應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域較為顯著。因此，在創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)渠道時(shí)應(yīng)充分利用網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的低成本高效率等優(yōu)勢(shì)建立網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售平臺(tái)。同時(shí)，也可創(chuàng)新家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，通過(guò)銀行、社區(qū)服務(wù)中心、電視、廣播等收費(fèi)系統(tǒng)，加強(qiáng)人們對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)報(bào)銷(xiāo)的了解。

5結(jié)論

由長(zhǎng)尾理論的內(nèi)容可知，對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，龐大的家庭數(shù)量給它帶來(lái)了巨大的潛在需求，由此可見(jiàn)，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)銷(xiāo)售曲線(xiàn)的“尾部”將足夠長(zhǎng)。通過(guò)注重保險(xiǎn)人員的培養(yǎng)，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和營(yíng)銷(xiāo)渠道的創(chuàng)新三方面的建議，目的在于提高人們對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投保率。而在提高業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量的初始階段，雖然家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可能仍在銷(xiāo)售曲線(xiàn)的“尾部”，但隨著人們對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投保率的提高，將會(huì)使其業(yè)務(wù)的銷(xiāo)量逐漸提升至曲線(xiàn)的“頭部”。同時(shí)，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新將進(jìn)一步刺激人們的潛在需求，銷(xiāo)售曲線(xiàn)的“尾部”便逐漸加厚，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所獲保費(fèi)將增加。最后，營(yíng)銷(xiāo)渠道的創(chuàng)新和豐富多樣化，會(huì)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的銷(xiāo)售曲線(xiàn)變得更加平坦，由于選擇的多樣性和便利性，車(chē)險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等熱門(mén)產(chǎn)品的流行度會(huì)相對(duì)降低，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等“尾部”產(chǎn)品將會(huì)受到更多客戶(hù)的喜愛(ài)，從而使得尾部的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)銷(xiāo)售量變得厚且長(zhǎng)，最終將會(huì)使家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)這一業(yè)務(wù)得到全面迅速的發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

［1］克里斯•安德森.長(zhǎng)尾理論［M］．喬江濤，譯.北京:中信出版社，2006:12－14.

［2］孫素英.我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策建議［J］．管理觀(guān)察，2014(1):66－68.

篇4

在當(dāng)前社會(huì)中，保險(xiǎn)行業(yè)是我國(guó)的支柱行業(yè)之一，人們對(duì)于保險(xiǎn)的信賴(lài)與關(guān)注程度越來(lái)越高，這就讓保險(xiǎn)行業(yè)快速的發(fā)展。但是目前來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展卻不夠平均，宣傳較廣，而且人們所必須購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)一般發(fā)展的較好。例如車(chē)險(xiǎn)，壽險(xiǎn)，理財(cái)險(xiǎn)等發(fā)展的都較好。但是很少有家庭會(huì)購(gòu)買(mǎi)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，這是因?yàn)榧彝ヘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一直以來(lái)存在一系列的問(wèn)題，這些問(wèn)題不能夠解決，就會(huì)導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的效果出現(xiàn)問(wèn)題，而且人們也愿意為家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)買(mǎi)單。不過(guò)，隨著人們的經(jīng)濟(jì)狀況不斷地提升，家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的重要性也在不斷地提升，哪一家保險(xiǎn)公司能夠快速地完成家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的更新?lián)Q代，哪一家保險(xiǎn)公司就能夠贏得發(fā)展的先機(jī)。因此，大部分的保險(xiǎn)公司都在積極地研究家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的創(chuàng)新，希望能夠給公司帶來(lái)巨大的利潤(rùn)。

二、創(chuàng)新型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

1.產(chǎn)品定位不明確，客戶(hù)存在認(rèn)知障礙

在當(dāng)前來(lái)看，創(chuàng)新性家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題之中，最為嚴(yán)重的就是產(chǎn)品定位不夠明確。在原本的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，其主要是針對(duì)重資產(chǎn)家庭，加重現(xiàn)金或者貴重物品較多的家庭，所以家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的價(jià)格一直較高。但是目前來(lái)看，創(chuàng)新型的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)雖然在一定程度上降低了價(jià)格，但是這個(gè)價(jià)格降低的較為尷尬，既不符合重資產(chǎn)家庭的需求，也不能夠滿(mǎn)足低端客戶(hù)的需求，就導(dǎo)致定位較為尷尬。客戶(hù)在了解創(chuàng)新性家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的時(shí)候也會(huì)存在一定的認(rèn)知障礙，不清楚其到底符不符合自己的需求。

2.附加條款不豐富，保障范圍仍狹窄

傳統(tǒng)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)存在的最大問(wèn)題就是附加條款不夠豐富，這就導(dǎo)致了客戶(hù)并不能夠得到滿(mǎn)意的服務(wù)，從而導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的續(xù)保率極低。在這種情況下，創(chuàng)新型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中就應(yīng)該最大限度地增加附加條款，讓人們能夠享受到真正的保障。但是目前來(lái)看，創(chuàng)新性家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的創(chuàng)新力度較小，不能夠全方位的保證附加條款的增加，而且其增加的內(nèi)容在當(dāng)前來(lái)看，都沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的效果，從而導(dǎo)致了附加條款增加的作用并不明顯。

3.費(fèi)率設(shè)計(jì)不合理，產(chǎn)品創(chuàng)新度不夠

在傳統(tǒng)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，費(fèi)率的設(shè)計(jì)一直是相對(duì)較高的，因?yàn)榧彝ヘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在原本的定位上就是給富裕家庭準(zhǔn)備的，所以其雖然銷(xiāo)量低，但是定位準(zhǔn)確，而且費(fèi)率設(shè)計(jì)合理。但是隨著家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的創(chuàng)新，費(fèi)用雖然做了調(diào)整，但是費(fèi)率的比例卻相差過(guò)大，每一檔都明顯的要略高一些，這樣就會(huì)讓人們覺(jué)得不夠?qū)嵱茫芏嗉彝サ脑V求也不能夠得到滿(mǎn)足。這就需要家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的創(chuàng)新設(shè)計(jì)中能夠增加更合理的費(fèi)率類(lèi)型，才能夠保證產(chǎn)品適合大部分人的需求。

4.宣傳活動(dòng)不到位，難以做到全面推廣

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳一直是一個(gè)較大的問(wèn)題，無(wú)論是創(chuàng)新前后，都不能夠保證做到全面推廣。出現(xiàn)這種情況的原因有兩個(gè)，第一個(gè)就是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的受眾較少，大部分的家庭都不需要這種保險(xiǎn)內(nèi)容，從而導(dǎo)致宣傳也得不到較好的效果，因此大部分的保險(xiǎn)公司對(duì)于此類(lèi)業(yè)務(wù)的推廣較少，甚至不進(jìn)行推廣，需要客戶(hù)自己提出。第二個(gè)就是推廣人員也不夠?qū)I(yè)，由于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的客戶(hù)群體較小，就導(dǎo)致業(yè)務(wù)員經(jīng)手的業(yè)務(wù)相對(duì)較少，因此許多的業(yè)務(wù)員不夠了解此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

三、創(chuàng)新型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)改進(jìn)的對(duì)策

1.明確產(chǎn)品定位，增強(qiáng)客戶(hù)認(rèn)知

在當(dāng)前來(lái)看，創(chuàng)新型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)想要獲得更好的效果，最需要做的就是明確產(chǎn)品定位。明確產(chǎn)品定位主要考慮方面應(yīng)該分為兩個(gè)：首先是產(chǎn)品的內(nèi)容。無(wú)論產(chǎn)品如何創(chuàng)新，其主要內(nèi)容都是不會(huì)改變的，因此，產(chǎn)品的內(nèi)容是最大的參考點(diǎn)。在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，此項(xiàng)保險(xiǎn)的內(nèi)容就是保證家庭的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，這樣可以更好地保障家庭財(cái)產(chǎn)不會(huì)出現(xiàn)巨大的損失。因此，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定位首先應(yīng)該是家庭。所以其創(chuàng)新之處應(yīng)該從家庭方面入手。其次是產(chǎn)品的價(jià)格。產(chǎn)品的價(jià)格是保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售中的一個(gè)關(guān)鍵，因?yàn)槠鋬r(jià)格過(guò)高或者過(guò)低都會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司出現(xiàn)一定的損失，價(jià)格定價(jià)過(guò)高，那么就會(huì)導(dǎo)致一些低端的客戶(hù)不能夠享受這項(xiàng)保險(xiǎn)的內(nèi)容，從而讓保險(xiǎn)公司失去了一定的客戶(hù)群體。而如果價(jià)格定得過(guò)低，就會(huì)讓更多的客戶(hù)加入到保險(xiǎn)計(jì)劃中，從而會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)的賠償金額大于保險(xiǎn)的金額，給保險(xiǎn)公司造成一定的損失。這對(duì)于保險(xiǎn)公司而言是不利的。這兩個(gè)方面的綜合考慮，就能夠知道，創(chuàng)新型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定位如何，其具體的定位在當(dāng)前來(lái)看，應(yīng)該是適合小資以上家庭投資的保險(xiǎn)類(lèi)型。

2.添加附加條款，擴(kuò)大保障范圍

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)想要獲得更多的認(rèn)可，那么就需要增加一些附加條款，才能夠保證人們?yōu)槠滟I(mǎi)單。其中主要添加的地方應(yīng)該有三處：第一處就是添加保險(xiǎn)的內(nèi)容。在傳統(tǒng)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，其主要保障的財(cái)產(chǎn)是較少的，一般都是一些硬性的生活用品等，但是除此之外，一些貴重的擺設(shè)等都沒(méi)有被列入其中，對(duì)于一些富裕的家庭而言，貴重的是這些擺件，而未必是基礎(chǔ)家庭設(shè)施，在這種情況下，就需要在保險(xiǎn)的內(nèi)容中增加這些內(nèi)容，讓保險(xiǎn)人能夠定期的添加保險(xiǎn)的內(nèi)容，從而保證保險(xiǎn)能夠更加的全面。第二處就是添加保險(xiǎn)的具體賠償標(biāo)準(zhǔn)。在當(dāng)前來(lái)看，家庭財(cái)產(chǎn)安全保險(xiǎn)中保險(xiǎn)的賠償標(biāo)準(zhǔn)是較為模糊的，許多的情況都不在理賠范圍內(nèi)，這就導(dǎo)致許多購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)的人覺(jué)得得不到保障，從而不會(huì)進(jìn)行續(xù)保，最終導(dǎo)致了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不能夠被人們所認(rèn)可，這對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展是非常不利的。因此，要將理賠的標(biāo)準(zhǔn)細(xì)化，盡可能的將每一個(gè)能夠想到的損失情況都按照一條的條理性加入其中，這樣才能夠增強(qiáng)保障性。最后是增加具體賠償額度的條款，許多人在進(jìn)行了理賠的時(shí)候，都不知道自己具體能夠得到多少理賠的款項(xiàng)，因此在進(jìn)行理賠的時(shí)候通常會(huì)發(fā)生一定的問(wèn)題，最終導(dǎo)致了理賠出現(xiàn)一定的問(wèn)題。這對(duì)于雙方都是一種麻煩，因此要明確確定具體的賠償額度，才能夠保證人們得到想要的結(jié)果。

3.費(fèi)率設(shè)計(jì)多維度，產(chǎn)品全面創(chuàng)新

想要更好的創(chuàng)新家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，就需要進(jìn)行費(fèi)率的多維度設(shè)計(jì)，要按照定位中的不同人群進(jìn)行設(shè)計(jì)。當(dāng)前來(lái)看，其主要的設(shè)計(jì)方法應(yīng)該分為兩項(xiàng)：首先是確定出高中低檔。這三個(gè)檔次是適用于大部分的客戶(hù)群體的。低檔的保險(xiǎn)內(nèi)容，一般就是給一些剛剛達(dá)到小資的家庭設(shè)計(jì)的，其主要是進(jìn)行一些基礎(chǔ)的保障，從而讓這些家庭能夠更好的生活，不用擔(dān)心出現(xiàn)意外。中檔則是針對(duì)一些資產(chǎn)較為豐富的家庭，這些家庭中的資產(chǎn)較多，因此需要進(jìn)行更進(jìn)一步的保障，才能夠確保家庭中出現(xiàn)任何的意外，不會(huì)受到巨大的損失。其中附加的條款也更多，保證的內(nèi)容除了基礎(chǔ)設(shè)施，還應(yīng)該包括了一些貴重?cái)[件等。高檔則是針對(duì)一些富豪家庭，這些家庭中的資產(chǎn)儲(chǔ)備量巨大，因此需要進(jìn)行高額的保險(xiǎn)，同時(shí)保險(xiǎn)公司應(yīng)該退出定制服務(wù)，在一定的時(shí)期內(nèi)就對(duì)家庭的具體設(shè)施進(jìn)行一定的統(tǒng)計(jì)，然后登記在冊(cè)，這樣才能夠讓客戶(hù)得到最好的理賠。其次是具有浮動(dòng)原則。在同檔次的內(nèi)容中，可以做出一定的浮動(dòng)，例如可以選擇添加一部分的內(nèi)容，從而增加一定的金額，或者建設(shè)一部分的內(nèi)容，從而降低額度，這是根據(jù)不同的客戶(hù)進(jìn)行的特殊定制內(nèi)容。完成這樣的設(shè)計(jì)，才能夠滿(mǎn)足大部分人群的需求。

4.加大宣傳力度，施行全面推廣

當(dāng)前社會(huì)是一個(gè)商業(yè)化的社會(huì)，因此家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)想要更好的發(fā)展，就需要不斷的加大宣傳力度。其中主要增加的宣傳內(nèi)容應(yīng)該分為如下三點(diǎn)：首先是增加原有宣傳的力度。原本的家庭財(cái)產(chǎn)宣傳的力度一直不高，這就導(dǎo)致了宣傳的效果不好，因此當(dāng)前需要做的任務(wù)就是加強(qiáng)這些宣傳，才能夠保證宣傳的效果。其次是增設(shè)傳統(tǒng)媒體宣傳渠道，大部分的保險(xiǎn)公司都有在傳統(tǒng)的媒體上進(jìn)行廣告宣傳的情況，因此，保險(xiǎn)公司可以適當(dāng)?shù)膭h減已經(jīng)獲得較好效果的項(xiàng)目，將家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的內(nèi)容增加進(jìn)去，這樣趁著原本保險(xiǎn)內(nèi)容的熱度，就能夠飛快的增加人們對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度。最后是進(jìn)行新媒體平臺(tái)的推廣，在當(dāng)前社會(huì)中，新媒體平臺(tái)的IP流量是非常巨大的，因此讓家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的內(nèi)容進(jìn)入到新媒體中，能夠起到較好的效果，保障銷(xiāo)量。

篇5

[關(guān)鍵詞]洪災(zāi)；家庭財(cái)產(chǎn)；保險(xiǎn)

2013年入汛以來(lái)，黑龍江省嫩江、松花江、黑龍江和部分中小河流發(fā)生較大洪水，農(nóng)作物受災(zāi)嚴(yán)重，企事業(yè)單位和人民群眾財(cái)產(chǎn)遭受較大損失。據(jù)新聞報(bào)道，截至今日，全省倒塌損毀房屋8542間；其中，黑龍江干流倒塌損毀房屋1874間。面對(duì)嚴(yán)重的洪澇災(zāi)害，保險(xiǎn)公司迅速提供周到的保險(xiǎn)理賠服務(wù)，但我們看到，此次洪澇災(zāi)害中僅有極少數(shù)家庭財(cái)產(chǎn)能獲得保險(xiǎn)賠償，大部分家庭無(wú)法得到保險(xiǎn)保障與賠償，即使得到賠償?shù)募彝ヒ矡o(wú)法獲得與損失金額相當(dāng)?shù)馁r償，主要原因是我省家庭財(cái)產(chǎn)投保率非常低，且投保金額與實(shí)際財(cái)產(chǎn)價(jià)值相比嚴(yán)重不足，保險(xiǎn)保障作用很難發(fā)揮，無(wú)法通過(guò)保險(xiǎn)賠償幫助受災(zāi)的家庭渡過(guò)難關(guān)。我們看到保險(xiǎn)帶給人們撫慰的同時(shí)，也看到更多家庭因保險(xiǎn)缺失而產(chǎn)生的無(wú)奈，災(zāi)害中帶來(lái)的保險(xiǎn)尷尬，讓我們不得不對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行深入思考。

一、黑龍江省家庭財(cái)產(chǎn)現(xiàn)狀分析

目前，我省大約有1000萬(wàn)個(gè)家庭，如下表所示：2012年全年家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)承保筆數(shù)僅為370，028筆，即家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的承保率僅為3.70%，而上海的承保率為7%，我省遠(yuǎn)低于上海。2009 年至2013 年我省家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)比例都不到1%；2012年，全年家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)占比為0.65%；2011年以來(lái)，我省家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的占比一直徘徊在0.6%左右。2013年1-7月的占比率也僅為0.61%。我省家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r總體概括如下：

（一）投保率低，遠(yuǎn)低于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的發(fā)展水平

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人民生活不斷改善，城鄉(xiāng)差距不斷縮小，人們的保險(xiǎn)意識(shí)不斷加強(qiáng)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入逐年遞增， 但家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)往往被人民忽略，投保率一直沒(méi)有較大幅度提高。

（二）市場(chǎng)潛力大，客戶(hù)有效需求不足

從家財(cái)險(xiǎn)的市場(chǎng)需求來(lái)看，我省大約有1000萬(wàn)個(gè)家庭，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的市場(chǎng)潛在的需求較大，但是，目前的有效需求明顯不足， 我省家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保率僅約為3.7%，說(shuō)明我省96.3%的家庭未投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。我省18家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司均可經(jīng)營(yíng)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但市場(chǎng)上僅有6家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)市場(chǎng)份額超過(guò)5%。

二、家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展中存在問(wèn)題

（一）保險(xiǎn)公司宣傳不到位，未引起人們足夠重視

一直以來(lái)，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為分散性險(xiǎn)種，保費(fèi)很難形成較大規(guī)模，保險(xiǎn)公司宣傳上投入較小，因此，社會(huì)對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的認(rèn)知度極低。雖然2012年我省城鎮(zhèn)居民人均可支配收入已達(dá)到17760元；農(nóng)村居民人均純收入已達(dá)到8603.8元，但人們投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的意識(shí)仍很淡薄，人們不愿意支付很少的費(fèi)用購(gòu)買(mǎi)一份家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單。

（二）保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售政策不到位，未能有效調(diào)動(dòng)銷(xiāo)售人員積極性

近幾年，保險(xiǎn)公司加大了對(duì)銷(xiāo)售人員的考核，由于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)多為卡折銷(xiāo)售，每份卡折保單保費(fèi)票面價(jià)值低，因此，銷(xiāo)售人員銷(xiāo)售興趣不高，賣(mài)點(diǎn)不高，導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保率較低，保費(fèi)不能形成較大規(guī)模。

（三）投保率低，銷(xiāo)售誤導(dǎo)，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)壓力大

由于人們保險(xiǎn)意識(shí)不高，不愿意投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保率較低，為了擴(kuò)大銷(xiāo)售，個(gè)別銷(xiāo)售人員經(jīng)常做夸大保險(xiǎn)責(zé)任的宣傳，或誤導(dǎo)客戶(hù)進(jìn)行逆選擇，導(dǎo)致一些地區(qū)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠付率偏高，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重虧損，如部分農(nóng)村地區(qū)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠付率偏高，主要客戶(hù)投保率低且逆選擇嚴(yán)重造成的，因此，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)壓力較大。

（四）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品不能滿(mǎn)足市場(chǎng)需求

1.市場(chǎng)上的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)較少，同質(zhì)化嚴(yán)重，很難滿(mǎn)足千家萬(wàn)戶(hù)的需求。有調(diào)查顯示，我國(guó)40%的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品因?yàn)楫a(chǎn)品落后無(wú)法將潛在的保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)需求，因此制約了我省家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展。

2.附加條款不豐富，保障范圍較小。與我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比而言，國(guó)外保險(xiǎn)公司家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品附加險(xiǎn)豐富，可選附加險(xiǎn)條款較多，承保風(fēng)險(xiǎn)范圍較大。針對(duì)不同消費(fèi)水平的投保人需求，從一般風(fēng)險(xiǎn)到高風(fēng)險(xiǎn)的保障層次，更貼近投保人的實(shí)際需要。如：日本是個(gè)地震多發(fā)國(guó)家，日本的保險(xiǎn)公司就將地震保險(xiǎn)納入了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保障范圍。并建立起由民間保險(xiǎn)公司和政府作為承保人共同參與其中的再保險(xiǎn)體系，按照日本的法律由民間保險(xiǎn)公司和政府共同承擔(dān)地震保險(xiǎn)責(zé)任。

（五）銷(xiāo)售渠道較為單一

從各家保險(xiǎn)主體看，目前家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要通過(guò)銀行代銷(xiāo)、保險(xiǎn)公司內(nèi)部營(yíng)銷(xiāo)等方式進(jìn)行銷(xiāo)售。從業(yè)（下轉(zhuǎn)89頁(yè)）（上接86頁(yè)）務(wù)員角度來(lái)看，因?yàn)榧邑?cái)險(xiǎn)的保費(fèi)低，做成一筆業(yè)務(wù)的傭金很低，因此，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員缺乏展業(yè)的積極性。目前銷(xiāo)售手段單一，除了偶爾外出進(jìn)行推銷(xiāo)， 大多數(shù)時(shí)間 等人上門(mén)。營(yíng)銷(xiāo)力度及其不夠。

三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展建議

（一）強(qiáng)化保險(xiǎn)服務(wù)，提高產(chǎn)品認(rèn)知度

堅(jiān)持將“市場(chǎng)為導(dǎo)向，客戶(hù)為中心”的服務(wù)理念落到實(shí)處。通過(guò)一流服務(wù)、特色服務(wù)提高人們對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知度，培育顧客忠誠(chéng)度。在我省一些地區(qū)，公眾風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，不善于運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制去防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，存在僥幸心理，災(zāi)害來(lái)臨時(shí)才想起保險(xiǎn)，如：此次我省個(gè)別地區(qū)發(fā)生嚴(yán)重的洪澇災(zāi)害時(shí)，人們才想到用保險(xiǎn)方式來(lái)化解風(fēng)險(xiǎn)，這是與保險(xiǎn)原則相違背的。保險(xiǎn)意識(shí)并非與生俱來(lái)，需要后天的教育和培養(yǎng)。人們普遍存在從眾心理，別人做什么，我就做什么，因此，保險(xiǎn)業(yè)理應(yīng)承擔(dān)喚醒國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)的義務(wù)，向全社會(huì)廣為宣傳保險(xiǎn)，利用電視、電臺(tái)和報(bào)紙等靈活多樣的宣傳形式，普及保險(xiǎn)知識(shí)，提升居民的保險(xiǎn)意識(shí)。并取得政府的支持，幫助保險(xiǎn)公司推動(dòng)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展，為政府分憂(yōu)解難。

（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)滿(mǎn)足人們需求

一方面保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈；另一方面保險(xiǎn)公司的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)特色產(chǎn)品少，不能滿(mǎn)足市場(chǎng)差異化需求。如何適應(yīng)和貼近市場(chǎng)：一是在做好充分市場(chǎng)調(diào)研的前提下，推出滿(mǎn)足公眾需要的組合型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，一般為卡折定額家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品；二是豐富現(xiàn)有附加險(xiǎn)條款，可根據(jù)投保人意愿自由組合險(xiǎn)種，為其提供更大的承保范圍和選擇空間；三是各家保險(xiǎn)主體應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)需求，創(chuàng)新推出公司特色產(chǎn)品，滿(mǎn)足不同層次客戶(hù)的需要。

（三） 創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)模式

根據(jù)家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)分散性特點(diǎn)，應(yīng)通過(guò)多樣化的銷(xiāo)售渠道，采用靈活的營(yíng)銷(xiāo)手段，充分挖掘市場(chǎng)潛力。

1. 直接營(yíng)銷(xiāo)

大力發(fā)展電話(huà)、電視、網(wǎng)銷(xiāo)等方式直接銷(xiāo)售家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。這種直銷(xiāo)方式有利于降低營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用，簡(jiǎn)化投保流程。使消費(fèi)者感到方便快捷。

2. 銷(xiāo)售

一是產(chǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)拓展銀行、郵局等銷(xiāo)售渠道，甚至與社區(qū)、物業(yè)管理、超市、電信公司等聯(lián)合，開(kāi)辟多樣化的營(yíng)銷(xiāo)渠道。二是發(fā)展個(gè)人。個(gè)人可以走街串巷，與客戶(hù)面對(duì)面交流宣傳，適合家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)分散的特點(diǎn)。

（四）建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度

篇6

關(guān)鍵詞：古巴比倫；契約；法定繼承；遺囑繼承

中圖分類(lèi)號(hào)：K124　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1673-9841（2012）06-0147-07

家庭財(cái)產(chǎn)繼承是家庭制度的重要內(nèi)容，也是我們了解一個(gè)社會(huì)家庭婚姻生活及社會(huì)經(jīng)濟(jì)的重要方面。古巴比倫時(shí)期用于繼承的財(cái)產(chǎn)類(lèi)型多種多樣，“從谷糠到金子”，主要包括土地、房屋、果園、奴隸、牛、羊、谷物、椰棗、家具、犁等。古巴比倫人在分割財(cái)產(chǎn)時(shí)要簽訂契約。財(cái)產(chǎn)分割通常在神廟舉行，要有法官在場(chǎng)。協(xié)議達(dá)成后，繼承人要起誓，對(duì)協(xié)議永不反悔。對(duì)于契約記載的方式，南方（如Nippur）地區(qū)和北方地區(qū)（如Sippar）有所不同。北方地區(qū)，一般繼承人所繼承的財(cái)產(chǎn)份額分別寫(xiě)在不同的泥板上；而南方地區(qū)，所有繼承人的財(cái)產(chǎn)繼承大多寫(xiě)在同一塊泥板上Ⅲ。兩河流域出土了眾多古巴比倫時(shí)期的家庭財(cái)產(chǎn)繼承契約。通過(guò)對(duì)這些契約及《漢穆臘比法典》中有關(guān)繼承條款的研究，我們可以對(duì)古巴比倫時(shí)期的家庭財(cái)產(chǎn)繼承習(xí)俗得到較全面的了解和認(rèn)識(shí)。

一、法定繼承

古巴比倫人具有較強(qiáng)的法律觀(guān)念。他們通過(guò)制定法律條文來(lái)規(guī)范家庭財(cái)產(chǎn)繼承。古巴比倫人進(jìn)行遺產(chǎn)繼承時(shí)，一般要簽訂具有法律效力的遺產(chǎn)分割契約。他們形成了較完備的法定繼承制度。

（一）遺產(chǎn)分割的基本原則

古巴比倫時(shí)期，兒子繼承家產(chǎn)的分配原則一般是諸子平分（mitharig　izuzzu）。一般長(zhǎng)子管理被繼承人留下的遺產(chǎn)，并主持遺產(chǎn)分割。在兩河流域南部地區(qū)，長(zhǎng)子有優(yōu)先選擇財(cái)產(chǎn)份額的權(quán)力。有時(shí)長(zhǎng)子也可以得到一點(diǎn)多余的財(cái)產(chǎn)。但長(zhǎng)子的這種優(yōu)勢(shì)在法律上并沒(méi)有予以規(guī)定?！稘h穆臘比法典》對(duì)遺產(chǎn)的分配原則做了如下規(guī)定：

如果一個(gè)人贈(zèng)給了順?biāo)劬Φ睦^承人以田地、椰棗園和宅，并為他寫(xiě)了一個(gè)加印文件，在父親走到了宿命后，當(dāng)兄弟們分家時(shí)，他（繼承人）應(yīng)該將父親給他的贈(zèng)物，拿走。在此之外，他們應(yīng)將父親的家產(chǎn)平均的分配。此外，我們還可以從大量的遺產(chǎn)分割契約中，找到古巴比倫時(shí)期遺產(chǎn)平均分割的證據(jù)。例如：

4沙爾13　1／3金打谷場(chǎng)，位于美爾舒地區(qū)。一面鄰接伊波尼…的房子，另一面鄰接穆蘇……的房子。它是……的遺產(chǎn)份額，它是……和伊波尼…分割得到的?！皬墓瓤返浇鹱印保恋?、果園、……、房子、庭院，他們平均分割了遺產(chǎn)。在將來(lái)，一方不得向另一方提出遺產(chǎn)的要求。他們以沙馬什神、阿亞神、馬爾杜克神和漢穆臘比的名義起誓。（證人略）日期：漢穆臘比第3年。

在這個(gè)契約中，明確規(guī)定了財(cái)產(chǎn)分配的原則是平均分配。參照《漢穆臘比法典》中有關(guān)遺產(chǎn)平均分配的規(guī)定，我們可以認(rèn)為古巴比倫時(shí)期遺產(chǎn)分配的基本原則是平均分配。當(dāng)然在有些契約中，并沒(méi)有出現(xiàn)平均分配的字眼。這可能是古代書(shū)吏省略的結(jié)果。

如果涉及的不動(dòng)產(chǎn)不易被分割，那么這個(gè)物品可以被一方擁有，其他繼承人得到一定補(bǔ)償，或者由繼承人共同擁有。例如：

2／3沙爾房子，一面鄰接薩格庫(kù)德穆巴里忒的房子，一面鄰接沙馬什雛迪的房子。1個(gè)女奴隸，名叫薩瑞昆。2個(gè)公牛被交給稅官。伊里維林臘比帶走了女奴隸。上述房產(chǎn)是朱扎農(nóng)之子沙馬什舒孜班尼和沙馬什沙吞的遺產(chǎn)份額，是與伊里維林臘比分割得到的。分割完成了，他們心滿(mǎn)意足。他們以沙馬什神、阿亞神、馬爾杜克神及國(guó)王叁蘇伊魯那的名義起誓（證人略）。

在這個(gè)遺產(chǎn)分割契約中，由于房子的面積太小不宜再進(jìn)行分割，所以該房子由沙馬什舒孜班和沙馬什沙吞共同擁有；另一個(gè)繼承人伊里維林臘比則選擇一個(gè)女奴隸作為他應(yīng)得的遺產(chǎn)份額。

（二）兒子的繼承權(quán)

古巴比倫時(shí)期家庭財(cái)產(chǎn)繼承的基本原則是父系單線(xiàn)繼承，即繼承人是兒子、兄弟、伯父、侄子、堂兄等具有父系血統(tǒng)的男性家族成員嗍。財(cái)產(chǎn)繼承人首先是被繼承人的兒子們。兒子們享有全權(quán)繼承權(quán)。兒子們分割遺產(chǎn)是古巴比倫時(shí)期最典型的財(cái)產(chǎn)繼承方式。在《古巴比倫時(shí)期不動(dòng)產(chǎn)經(jīng)濟(jì)文獻(xiàn)》中的34個(gè)遺產(chǎn)分割契約中，有24個(gè)契約遺產(chǎn)分割人之間的關(guān)系為兄弟關(guān)系。例如：

1／3沙爾3　2／3金5舍房產(chǎn)，一面鄰接馬爾埃爾采汀的房子，一面鄰接埃迪姆曼遜的房子。它是屬于伊皮庫(kù)沙的繼承份額。這份遺產(chǎn)是他與他的大哥分割得到的。分割完成了，他心滿(mǎn)意足，不得反悔。在將來(lái)，一個(gè)兄弟不得向另一個(gè)兄弟提出爭(zhēng)議。他們以神沙馬什、馬爾杜克和國(guó)王辛穆巴里忒的名義起誓。

4　1／2伊庫(kù)土地，位于沙馬什神廟門(mén)外的灌溉區(qū)，鄰接辛瑞美尼女兒的土地。3伊庫(kù)土地，位于…灌溉區(qū)，在…之女（的土地）之間，一面鄰接“商人總監(jiān)”沙帕勒伊里的土地。1／2伊庫(kù)土地，在穆如布灌溉渠，在采里沙馬什之女的田地中間，共8伊庫(kù)土地。5沙爾房屋，鄰接阿希伊里的房子，一面臨著大街。1／2沙爾房子，位于大西帕爾，一面鄰接他哥哥辛伊齊閃的房子。1沙爾房子，鄰接哥哥辛伊齊閃的房子，共6　1／2沙爾房子。1個(gè)女奴隸，名叫瓦臘薩瑞什。1個(gè)線(xiàn)面粉磨石、1個(gè)大麥面粉磨石、1張床、1個(gè)椅子、1個(gè)油斗。所有上述財(cái)產(chǎn)，是阿達(dá)德孜穆的遺產(chǎn)份額。這些遺產(chǎn)是與帕拉阿達(dá)德的兒子們，他的3個(gè)哥哥辛伊齊閃、伊波尼阿達(dá)德與伊里舒巴尼分割得到的。他們平均分割了父家產(chǎn)。分割完成了，“從糠到金”，一方不得向另一方提出財(cái)產(chǎn)訴訟。他不能說(shuō)：（我忘記了）這件事情。他們以沙馬什神、馬爾杜克神、國(guó)王叁蘇伊魯那及西怕?tīng)柕拿x起誓。（證人略）日期：叁蘇伊魯那第22年，12月30日。

在上述契約中，明確寫(xiě)出了繼承人之間的關(guān)系為兄弟。如果一個(gè)兄弟先于被繼承人去世，那么他的兒子可以代替他與他的叔叔們進(jìn)行財(cái)產(chǎn)分割，即代位繼承。例如：

5／6沙爾房子，在哈勒哈拉地區(qū)，一個(gè)短邊（鄰接）沙馬什舍美（的房子）。1／3馬那銀子，……一個(gè)位于女觀(guān)院中房子的價(jià)格。10舍凱勒銀子，屬于……。3伊庫(kù)土地，位于穆如布灌溉渠。6伊庫(kù)土地位于塔維……。1個(gè)公牛，……1個(gè)門(mén)、1個(gè)……1個(gè)床、2個(gè)椅子、1個(gè)量斗、1個(gè)……。它們是沙馬什舍美之子舒伊里舒的遺產(chǎn)份額。他與他的哥哥馬爾杜克那采爾的2個(gè)兒子伊里舒伊布尼舒和埃馬吉爾分割了遺產(chǎn)。以下殘缺。日期：叁蘇伊魯那第8年，7月14日。

如果一個(gè)人沒(méi)有兒子作為繼承人，那么他可以把他的女婿收養(yǎng)為繼承人。當(dāng)然，他也可以收養(yǎng)他人作為繼承人。在繼承財(cái)產(chǎn)方面，養(yǎng)子具有與親子一樣的繼承權(quán)利。如果一個(gè)人在收養(yǎng)了養(yǎng)子以后，又有了自己的親子，那么養(yǎng)子同樣作為他的長(zhǎng)子，具有全權(quán)繼承權(quán)。如：

沙馬什穆什臺(tái)舍爾和基努尼圖姆收養(yǎng)了吉米勒伊里。他們把吉米勒伊里交給伊巴魯特和伊瑞什圖姆喂奶，……。即使沙馬什穆什臺(tái)舍爾一他的養(yǎng)父和基努尼圖姆一他的養(yǎng)母以后有了10個(gè)兒子，吉米勒伊里仍然是他們的長(zhǎng)子繼承人?！麄円陨绸R什神、馬爾杜克神和國(guó)王辛穆巴里忒的名義起誓?；０⒌?0個(gè)證人，日期：穆巴里忒第16年。

（三）世俗女兒的有限繼承權(quán)

《漢穆臘比法典》中有兩條規(guī)定涉及了世俗女兒的繼承權(quán)。通過(guò)這兩條規(guī)定可以看出，古巴比倫時(shí)期世俗女兒有獲得嫁妝的權(quán)利，但不享有父親的家庭財(cái)產(chǎn)繼承權(quán)。條款如下：

一八三：如果父親贈(zèng)予他的家居身份的女兒一份嫁妝，把他嫁予了一個(gè)丈夫，并將一份加?。迠y）文件為她寫(xiě)了，在父親走到他的命運(yùn)（盡頭）之后，他不能在父親的家產(chǎn)中分得一份。

一八四：如果一個(gè)人沒(méi)有給他的家居身份的女兒一份嫁妝，沒(méi)有將她嫁給一個(gè)丈夫，在父親走到宿命（盡頭）后，他的兄弟們應(yīng)該根據(jù)父親的家產(chǎn)的實(shí)力把一份嫁妝贈(zèng)予她，并把她嫁給一個(gè)丈夫。

雖然《漢穆臘比法典》沒(méi)有給予世俗女兒財(cái)產(chǎn)繼承權(quán)，但在民間繼承契約中，世俗女兒繼承父親財(cái)產(chǎn)的例子并不少見(jiàn)。她們和男性繼承人一起分割父親的財(cái)產(chǎn)，具有一定的遺產(chǎn)繼承權(quán)。如：

[……]寧舒布爾[……]之女，[……]。所有的遺產(chǎn)[……]，是寧舒布爾之女辛伊丁楠和她的哥哥烏巴爾[……]分割得到的。分割完成了，他們心滿(mǎn)意足。他們平均分割了[……]。在將來(lái)一方不得向另一方提出訴訟。他們以沙馬什神、阿亞神、馬爾杜克神和國(guó)王漢穆臘比的名義起誓。

在上述契約中，由于泥板殘缺，我們無(wú)法得知寧舒布爾之女辛伊丁楠得到了多少遺產(chǎn)份額，但確定無(wú)疑的是她享有遺產(chǎn)繼承權(quán)，并且是和他的哥哥平均分割的。由此可以看出，她得到的財(cái)產(chǎn)并不是嫁妝，而是父親遺產(chǎn)的一半。

二、遺囑繼承

除法定繼承外，古巴比倫人還存在著遺囑繼承。被繼承人可以根據(jù)自己的意愿把財(cái)產(chǎn)贈(zèng)與自己喜歡的人。

（一）遺囑繼承契約的基本模式

古巴比倫時(shí)期的遺囑繼承主要采取書(shū)面遺囑的方式。被繼承人生前與繼承人簽訂財(cái)產(chǎn)遺贈(zèng)契約，簽訂契約時(shí)需要有眾多的證人在場(chǎng)，在神的面前起誓，永不后悔。古巴比倫人形成了格式比較固定的遺囑文約。一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的遺囑文約主要包含以下條款：

1.贈(zèng)與的財(cái)產(chǎn)（土地、房屋和奴隸等等）；2.贈(zèng)與人；3.繼承人；4.證人；5.誓言；6.時(shí)間。我們?cè)嚺e一例：

2伊庫(kù)土地，在臺(tái)奴楠地區(qū)的灌溉區(qū)內(nèi)，一面鄰接寧舒布爾圖庫(kù)勒提（的土地）。1個(gè)女奴隸，（名叫）阿亞舍美提。上述所有財(cái)產(chǎn)，屬于奴斯庫(kù)拉沙南和寧旮勒塔里克。他們把上述財(cái)產(chǎn)給予了沙馬什的那迪圖女祭司穆那維爾吞。他們以沙馬什神、阿亞神、馬爾杜克神和蘇穆拉埃勒的名義起誓，泥板上的契約內(nèi)容不能被改變。證人：李皮特伊什塔爾、布爾奴奴、馬爾圖巴尼等17人。時(shí)間：蘇穆拉埃勒。

遺囑契約首先寫(xiě)明了遺贈(zèng)的財(cái)產(chǎn)。財(cái)產(chǎn)一般是土地、房屋和奴隸等等。對(duì)于土地和房屋等不動(dòng)產(chǎn)，一般要寫(xiě)明財(cái)產(chǎn)的具置。這與不動(dòng)產(chǎn)買(mǎi)賣(mài)的契約相似。遺囑接下是財(cái)產(chǎn)的贈(zèng)與人與接受人，一般是親屬關(guān)系。遺囑的簽訂需要有眾多的證人作證，以增強(qiáng)契約的法律性。證人大多在十人以上，最后一個(gè)證人的身份一般是書(shū)吏，也是這個(gè)契約的書(shū)寫(xiě)者。契約簽訂后，雙方要以神和國(guó)王的名義起誓，以增強(qiáng)契約的神圣性和不可逆轉(zhuǎn)性。契約的最后是簽訂契約的時(shí)間。在古巴比倫早期的遺囑契約中，一般沒(méi)有寫(xiě)明契約的時(shí)間，但我們可以從誓言中，得知契約簽訂的時(shí)間。此外在契約泥板的邊緣，要蓋上雙方的印章，以表示雙方對(duì)契約內(nèi)容的滿(mǎn)意和認(rèn)同。

（二）遺囑繼承中雙方親屬關(guān)系分析

遺囑繼承是被繼承人根據(jù)自己的意愿進(jìn)行財(cái)產(chǎn)分配，因而遺囑繼承雙方的關(guān)系復(fù)雜多變，有別于法定繼承。遺囑繼承雙方的親屬關(guān)系問(wèn)題是研究遺囑繼承的一個(gè)重要方面。

1.父（父母）女關(guān)系

根據(jù)法律，古巴比倫時(shí)期女兒一般沒(méi)有繼承權(quán)。為了保護(hù)女兒的利益，父母往往以財(cái)產(chǎn)遺贈(zèng)的形式把自己的不動(dòng)產(chǎn)遺贈(zèng)女兒。在遺囑繼承契約中，雙方的關(guān)系絕大多數(shù)為父女關(guān)系。雖然女祭司具有繼承權(quán)，可以與兄弟一起參與遺產(chǎn)分割，但父親也經(jīng)常采用遺贈(zèng)的方式把自己的財(cái)產(chǎn)遺贈(zèng)給身份為女祭司的女兒。被繼承人為了防止自己去世后，兒子對(duì)遺贈(zèng)給女兒財(cái)產(chǎn)的侵占，有時(shí)會(huì)在契約中明確規(guī)定兒子不得對(duì)財(cái)產(chǎn)提出所有權(quán)的要求。例如：

6伊庫(kù)土地，在薩比奴灌溉區(qū)。一面鄰接辛伊齊閃的土地，一面鄰接伊簇爾阿達(dá)德之子伊皮喀吞的土地。它的前面是塔瑞布姆（的土地），后面是阿克沙克旮米勒（的土地）。席亞吞把這塊土地遺贈(zèng)給了她的女兒埃里埃瑞薩。伊皮喀吞和伊簇爾阿達(dá)德不得向她（埃里埃瑞薩）提出主張。她們以沙馬什神、阿亞神、馬爾杜克神、（國(guó)王）辛穆巴里和西帕爾城市名義起誓。（證人略）。

在實(shí)際生活中，父親有時(shí)并非是無(wú)條件地把財(cái)產(chǎn)遺贈(zèng)給女兒。由于女兒出嫁或去做女祭司，財(cái)產(chǎn)會(huì)外流。為了防止財(cái)產(chǎn)流入外族或神廟，父親往往隔代指定繼承人來(lái)繼承女兒所接受的遺贈(zèng)財(cái)產(chǎn)。例如：

在山谷之間，鄰接埃臺(tái)勒皮那布姆（的土地）。x+1伊庫(kù)土地，在杜農(nóng)地區(qū)，鄰接奴奴阿品之子伊皮喀阿拉赫?。ǖ耐恋兀？傆?jì)4伊庫(kù)土地。…和基什達(dá)提沙，從貝提吞和沙臘亞汀，……瓦臘德迪亞。上述一切財(cái)產(chǎn)，是奴突坡吞的遺產(chǎn)份額。奴突坡吞的繼承人是那冉辛之女沙臘亞吞，她將繼承她的遺產(chǎn)。她們以沙馬什神、馬爾杜克神和阿皮勒辛的名義起誓。泥板文書(shū)上的條款將不能被改變。（證人略）

2.母女關(guān)系

在財(cái)產(chǎn)遺贈(zèng)活動(dòng)中，有時(shí)會(huì)出現(xiàn)母女關(guān)系。這種關(guān)系可以分為兩種情況，一是母親是世俗女性，二是母親的身份為宗教人員。世俗母親沒(méi)有完全的財(cái)產(chǎn)遺贈(zèng)權(quán)利，她必須和男性（通常為她的兒子）一起進(jìn)行財(cái)產(chǎn)遺贈(zèng)。例如：

1沙爾房屋，位于基迪姆地區(qū)，一面鄰接伊里舒巴尼的房子。5只綿羊。她的哥哥杜穆伊爾采汀和她的媽媽?zhuān)焉鲜鲐?cái)產(chǎn)遺贈(zèng)給了哈里亞吞。每年要給她提供11／5古爾大麥。他們以沙馬什神、阿亞神、馬爾杜克和國(guó)王叁蘇伊魯那的名義起誓。（證人略）日期：12月26日，叁蘇伊魯那元年。

身份為宗教人員的母親則可以自由遺贈(zèng)自己的財(cái)產(chǎn)。沙馬什那迪圖女祭司不能結(jié)婚，沒(méi)有后代，她通常會(huì)收養(yǎng)一個(gè)女兒作為她的財(cái)產(chǎn)繼承人。例如：

1沙爾房子，屬于苦如杜姆之女沙馬什的那迪圖女祭司阿馬特沙馬什。1個(gè)女奴隸，名叫阿亞塔迪楠，屬于比瑞西那。上述一切財(cái)產(chǎn)，阿布迪伊里之女瑞巴吞和苦如杜姆之女阿馬特沙馬什把它們遺贈(zèng)給了她的女兒（養(yǎng)女）喀迪什圖女祭司塔冉烏勒馬什。阿爾那布姆是她（塔冉烏勒馬什）的繼承人。日期：8月x日，叁蘇伊魯那第2年。

3.夫妻關(guān)系

古巴比倫時(shí)期，為了保證妻子以后的生活，丈夫一般也會(huì)以財(cái)產(chǎn)遺贈(zèng)的方式把自己的不動(dòng)產(chǎn)轉(zhuǎn)移給妻子，并要求兒子們要敬畏他的妻子。例如：

一面鄰接阿迪馬提伊里之子辛埃瑞班的房子，它的前面是阿臘赫吞河前的寬街。1個(gè)女奴，名叫薩尼喀比沙馬什，另1個(gè)女奴，名叫阿那貝勒汀塔克拉庫(kù)。5個(gè)木犁，10件衣服，1個(gè)線(xiàn)面粉磨石、1個(gè)大麥面粉磨石、1個(gè)壁爐、2個(gè)量斗、2張床、5把椅子。上述財(cái)產(chǎn)屬于阿維勒伊里。他把它們遺贈(zèng)給了他的妻子穆那維吞。阿維勒伊里的兒子們要敬畏她（穆那維吞），使她的心高興。

在上述契約中，丈夫贈(zèng)給了妻子眾多的財(cái)產(chǎn)，包括房子、奴隸和生活用品等等。這些財(cái)產(chǎn)可能是夫妻二人除土地外所有的家庭財(cái)產(chǎn)，全部遺贈(zèng)給了妻子，兒子則繼承了土地。也可能是兒子還未成年，丈夫把所有財(cái)產(chǎn)遺贈(zèng)給妻子，其目的是使她養(yǎng)育孩子。

如果丈夫生前沒(méi)有立遺囑贈(zèng)給妻子財(cái)產(chǎn)，那么丈夫去世后，妻子可以繼承丈夫的財(cái)產(chǎn)，其份額相當(dāng)于一個(gè)全權(quán)繼承人的份額?？梢?jiàn)，在古巴比倫時(shí)期，妻子享有丈夫財(cái)產(chǎn)的繼承權(quán)。在財(cái)產(chǎn)繼承方面，妻子具有較高的權(quán)利。但是妻子沒(méi)有出賣(mài)土地、房屋等不動(dòng)產(chǎn)的權(quán)利，這或許可以解釋在上述契約中，丈夫贈(zèng)給了妻子眾多的財(cái)產(chǎn)，但唯獨(dú)沒(méi)有遺贈(zèng)土地的原因。

4.兄弟關(guān)系

不動(dòng)產(chǎn)遺贈(zèng)雙方為兄弟關(guān)系的情況較少。如果一個(gè)兄弟沒(méi)有兒子，也沒(méi)有收養(yǎng)養(yǎng)子，那么他遺產(chǎn)的繼承人是他的兄弟。在一個(gè)契約中，記載了上述情況：

2布爾②3埃篩③（54伊庫(kù)）土地，在……中間。1埃篩土地，在穆如布灌溉區(qū)。一座新房，它的短邊鄰接舍里布姆（的房子），在哈勒哈拉地區(qū)。4沙爾房子，在阿亞女神新娘的大門(mén)前。1個(gè)隸，名叫馬爾杜克阿比伊里。1個(gè)，名叫伊布尼馬爾圖。1個(gè)，名叫伊里巴采瑞。1個(gè)女奴，名叫西克巴薩勒。15舍凱勒銀子在女奴隸的手指上（首飾）。4只公牛，均有完美的角。6只母牛，lgu-hal母牛（原文有誤）。辛塔亞爾把上述財(cái)產(chǎn)遺贈(zèng)給了他的兄弟瑞什沙馬什，作為他的份額。對(duì)于[辛塔亞爾？]欠王室的稅款，瑞什沙馬什不能逃避（？原文有誤）。日期：4月x日，漢穆臘比第32年。

在上述契約中，遺贈(zèng)的財(cái)產(chǎn)數(shù)量較大，包括60伊庫(kù)（2　160公畝）土地，一個(gè)4沙爾（144平方米）面積的大房子，一個(gè)新房，4個(gè)奴隸，銀錢(qián)和牛等。這個(gè)契約不同于一般財(cái)產(chǎn)遺贈(zèng)契約。在財(cái)產(chǎn)遺贈(zèng)契約中，遺贈(zèng)的財(cái)產(chǎn)一般是被繼承人的部分財(cái)產(chǎn)，常常為不動(dòng)產(chǎn)，動(dòng)產(chǎn)較少。在這個(gè)契約中，遺贈(zèng)的財(cái)產(chǎn)數(shù)額較大，包括不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)。這些財(cái)產(chǎn)很可能是被繼承人的全部財(cái)產(chǎn)，由于沒(méi)有繼承人，才全部遺贈(zèng)給了他的兄弟。

5.其他關(guān)系

除上述我們分析的五種關(guān)系之外，還存在著其他關(guān)系。在一個(gè)契約中，財(cái)產(chǎn)遺贈(zèng)人為女祭司，財(cái)產(chǎn)接受者為一對(duì)父子。繼承雙方的關(guān)系不能確定。契約如下：

關(guān)于阿巴尼之女烏米寧旮勒（女祭司）被繼承權(quán)的泥板文書(shū)：馬農(nóng)基馬伊提亞之子伊比寧舒布爾和他的父親馬農(nóng)基馬伊提亞繼承了她（烏米寧旮勒）的遺產(chǎn)。位于女觀(guān)院內(nèi)面積為1／3沙爾面積的房子，一面鄰接烏喀喀馬之女薩卡的房子，另一面鄰接辛西米之女阿馬特沙馬什的房子。她的這份房產(chǎn)（不動(dòng)產(chǎn)）和她的其他遺產(chǎn)，“從谷糠到金子”，都將屬于伊比寧舒布爾和馬農(nóng)基馬伊提亞。阿巴尼之女烏米寧旮勒將上述財(cái)產(chǎn)贈(zèng)給了他們。他們以沙馬什神、阿亞神、馬爾杜克神和阿皮勒辛的名義起誓（證人略）。

在另一個(gè)契約中，體現(xiàn)了財(cái)產(chǎn)贈(zèng)與雙方之間的義務(wù)關(guān)系。馬塔尼代替辛馬吉爾去服徭役，則辛馬吉爾把自己的3伊庫(kù)土地贈(zèng)給馬塔尼耕種。馬塔尼對(duì)這塊土地只有使用權(quán)，沒(méi)有所有權(quán)，不能進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)。這種財(cái)產(chǎn)贈(zèng)與雙方?jīng)]有任何血緣關(guān)系，體現(xiàn)了一種純粹的義務(wù)關(guān)系，其實(shí)質(zhì)是不動(dòng)產(chǎn)與勞動(dòng)力之間的轉(zhuǎn)移，義務(wù)關(guān)系停止時(shí)，財(cái)產(chǎn)贈(zèng)與關(guān)系也自動(dòng)停止。契約如下：

3伊庫(kù)土地，在“1埃篩3伊庫(kù)”的灌溉區(qū)內(nèi)，一面鄰接普朱爾沙馬什之子沙馬什喀臘德（的）土地，一面鄰接埃耐奴辛之子辛馬吉爾的（土地）。阿維里亞之子伊皮苦沙把這塊土地遺贈(zèng)給了他的女兒馬塔尼。政府使辛馬吉爾去挖渠，而馬塔尼（代替辛馬吉爾）前去服役，則辛馬吉爾把3伊庫(kù)土地（兵役份地）贈(zèng)給了馬塔尼。她（馬塔尼）的女繼承人杜穆埃爾采汀。馬塔尼的男繼承人瑞什埃臘和杜穆采汀不能行使對(duì)這塊土地的任意處置權(quán)，他們不能把它賣(mài)給其他人。他們以沙馬什神、阿亞神、馬爾杜克和（國(guó)王）辛穆巴里忒的名義起誓。（證人略）

從以上分析可以看出，古巴比倫時(shí)期存在著較廣泛的遺囑繼承。父親、母親、丈夫等各種人都可以立下遺囑對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分配。遺囑繼承的雙方不僅僅局限于血緣關(guān)系，還體現(xiàn)了義務(wù)關(guān)系?？梢?jiàn)，古巴比倫時(shí)期國(guó)家對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的尊重。

三、繼承權(quán)的喪失

家庭財(cái)產(chǎn)繼承權(quán)是法律賦予一個(gè)人的基本權(quán)力，受到法律的保護(hù)。古巴比倫社會(huì)雖然是一個(gè)父權(quán)社會(huì)，但父親不能輕易剝奪兒子的家庭財(cái)產(chǎn)繼承權(quán)，《漢穆臘比法典》對(duì)此做了如下規(guī)定：

如果一個(gè)人決定要?jiǎng)儕Z他兒子的（繼承權(quán)），并對(duì)法官們說(shuō)：“我要?jiǎng)儕Z兒子（的繼承權(quán)）?！狈ü賯儜?yīng)該調(diào)查他的背景；如果兒子沒(méi)有犯值得剝奪繼承權(quán)的重罪，父親不能將他兒子的繼承權(quán)剝奪。

家庭財(cái)產(chǎn)繼承權(quán)雖然不能隨意剝奪，但在特定的情況下，繼承權(quán)也可以被剝奪。根據(jù)《漢穆臘比法典》及繼承契約分析，在三種情況下繼承人的繼承權(quán)可以被解除。

（一）繼承人犯有重罪

如果繼承人屢次犯了須剝奪繼承權(quán)的重罪，那么他的繼承權(quán)被解除?！稘h穆臘比法典》規(guī)定：

如果他（兒子）對(duì)父親犯了值得剝奪繼承權(quán)的重罪，第一次，人們可以原諒他（直譯：帶去他的面子）如果，他第二次又犯了重罪，父親可以將他兒子的繼承權(quán)剝奪。如果繼承人自己的女性長(zhǎng)輩，那么他的繼承權(quán)被剝奪。如：

如果一個(gè)人在他的父親（死）后，在已生了兒子們的女性長(zhǎng)輩的下身上被抓住，那個(gè)人應(yīng)該從他父親家中被驅(qū)逐（無(wú)繼承權(quán)）。

（二）繼承人沒(méi)有履行贍養(yǎng)義務(wù)

眾多的繼承契約顯示，如果繼承人沒(méi)有盡到對(duì)被繼承人的贍養(yǎng)義務(wù)，沒(méi)有給被繼承人提供生活用品，那么被繼承人可以把他的財(cái)產(chǎn)贈(zèng)與別人。我們?cè)嚺e一例：

18伊庫(kù)土地，在巴爾……灌溉區(qū)，位于田地間和……之間。一面鄰接埃卜里灌溉區(qū)的河堤，它的前面是拉拉農(nóng)河，后面是苦如杜姆的土地。一座全部面積的房子，位于女觀(guān)院內(nèi)。2沙爾房子，位于哈勒哈拉城區(qū)。一個(gè)隸，名叫伊皮胡爾吉米勒阿達(dá)德，一個(gè)隸，名叫……。（以下破損）一塊土地……，將不能給予……她的繼承人是辛瑞美尼。每年他（辛瑞關(guān)尼）要向她提供25古爾大麥、3希拉芝麻油、30馬那羊毛，3只公羊。如果，他沒(méi)有向她提供上述財(cái)產(chǎn)，她將把她的土地給予她心中喜歡的佃農(nóng)。他們以沙馬什神、馬爾杜克神和國(guó)王漢穆臘比的名義起誓。（證人略）

（三）養(yǎng)子否認(rèn)收養(yǎng)關(guān)系

如果養(yǎng)子否認(rèn)收養(yǎng)關(guān)系，不承認(rèn)養(yǎng)父，那么他的財(cái)產(chǎn)繼承權(quán)喪失。眾多契約顯示了這種情況。如：

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[4] 黃朗輝，孟慶欣.中國(guó)城市居民家庭財(cái)產(chǎn)現(xiàn)狀[J].中國(guó)統(tǒng)計(jì)，2002（12）：30-31.

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[6] 嚴(yán)瓊芳，吳猛猛，張珂珂.我國(guó)農(nóng)村居民家庭財(cái)產(chǎn)現(xiàn)狀與結(jié)構(gòu)分析[J]. 中南民族大學(xué)學(xué)報(bào)：自然科學(xué)版，2013（1）：124-128.

[7] 駱祚炎.農(nóng)村居民家庭財(cái)產(chǎn)及其財(cái)富效應(yīng)的實(shí)證檢驗(yàn)[J].福建論壇：人文社會(huì)科學(xué)版，2007（6）：30-34.

篇8

保險(xiǎn)畢業(yè)論文

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，除了目前市場(chǎng)上發(fā)展勢(shì)頭最好的車(chē)險(xiǎn)外，企業(yè)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也是與人們的生產(chǎn)、生活息息相關(guān)的重要一塊。在企業(yè)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠時(shí)，許多客戶(hù)都會(huì)覺(jué)得明明當(dāng)初投保時(shí)什么都保了，出了事應(yīng)該可以獲得賠償?shù)模趺吹阶詈筮@也不賠、那也不賠，自己還是要承擔(dān)相關(guān)損失，感覺(jué)像是上當(dāng)受騙了一樣

那么，到底在哪些地方易產(chǎn)生理賠糾紛？應(yīng)如何避免這種“十賠九不足”的現(xiàn)象？本期將請(qǐng)來(lái)專(zhuān)業(yè)人士與讀者一起探討

【企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)】

企業(yè)財(cái)險(xiǎn)應(yīng)足額投保

在發(fā)生火災(zāi)、暴雨等情況致使企業(yè)財(cái)產(chǎn)受損時(shí)，要在第一時(shí)間報(bào)案，使保險(xiǎn)公司能夠及時(shí)查勘現(xiàn)場(chǎng)

企業(yè)主在投保時(shí)一定要先摸清家底，除了為賬面資產(chǎn)投保外，還可為賬外資產(chǎn)、低值易耗品等投保

物流、倉(cāng)儲(chǔ)公司庫(kù)存貨物流動(dòng)性強(qiáng)、變化量大，投保時(shí)應(yīng)盡量按年度最大庫(kù)存量計(jì)算保額

理賠證據(jù)搜集要齊全

不久前，上海本地一企業(yè)因車(chē)間發(fā)生火災(zāi)導(dǎo)致部分機(jī)器設(shè)備被燒毀，企業(yè)主發(fā)現(xiàn)后當(dāng)即向保險(xiǎn)公司報(bào)案，進(jìn)入理賠程序。過(guò)了幾天，企業(yè)主又想到，同時(shí)被燒毀的還有部分原材料、半成品及產(chǎn)品，這也是可以索賠的，便再次向保險(xiǎn)公司報(bào)案。但再次報(bào)案時(shí)，那些被燒毀的原材料、半成品及產(chǎn)品已經(jīng)被處理掉，保險(xiǎn)公司無(wú)法準(zhǔn)確定損，由此引發(fā)糾紛。

專(zhuān)業(yè)人士提醒，客戶(hù)應(yīng)注意理賠證據(jù)保全問(wèn)題。在發(fā)生火災(zāi)、暴雨等情況致使企業(yè)財(cái)產(chǎn)受損時(shí)，要在第一時(shí)間報(bào)案，使保險(xiǎn)公司能夠及時(shí)查勘現(xiàn)場(chǎng)。除了電信、供電等特定單位，在發(fā)生事故時(shí)需要盡快恢復(fù)，在事先即與保險(xiǎn)公司約定允許先行處理外，其他企業(yè)都不能在保險(xiǎn)公司查勘前擅自處理，尤其是不能把保險(xiǎn)公司當(dāng)成報(bào)銷(xiāo)公司，把現(xiàn)場(chǎng)都處理好了之后再報(bào)案。

該人士還提醒，客戶(hù)填報(bào)損失時(shí)，要仔細(xì)確認(rèn)損失的程度和損失的量，完整填報(bào)所有損失；如果事后又發(fā)現(xiàn)還有未報(bào)損失，要及時(shí)與保險(xiǎn)公司溝通，不能在處理好未報(bào)損失后再告知保險(xiǎn)公司，這樣保險(xiǎn)公司難以定損，易發(fā)生扯皮現(xiàn)象。

例如上述案例中的情況，保險(xiǎn)公司只能根據(jù)企業(yè)日常記錄的產(chǎn)量等數(shù)據(jù)推測(cè)火災(zāi)中受損的物資。這種方法推算出的結(jié)果當(dāng)然是不精確的，如果推算理賠額小于實(shí)際受損額，客戶(hù)則不得不自己承受相關(guān)損失。因此在保險(xiǎn)公司精確定損前保全理賠證據(jù)顯得至關(guān)重要。

投保時(shí)宜足額投保

上海某服裝廠(chǎng)，在生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大時(shí)購(gòu)入一批縫紉機(jī)。數(shù)月后，因車(chē)間發(fā)生火災(zāi)，燒毀了部分新買(mǎi)的縫紉機(jī)。企業(yè)主想到自己曾買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)，遂向保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠，誰(shuí)知保險(xiǎn)公司以受損縫紉機(jī)未入賬、而企業(yè)僅為賬面資產(chǎn)投保、未為賬外資產(chǎn)投保為由拒賠。

企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，一般根據(jù)賬面資產(chǎn)原值計(jì)算保額。但是現(xiàn)在一些民營(yíng)企業(yè)，賬面資產(chǎn)往往與實(shí)際資產(chǎn)相差很大，一家賬面資產(chǎn)只有幾百萬(wàn)的小型企業(yè)，實(shí)際資產(chǎn)可能有幾千萬(wàn)。如果企業(yè)主僅根據(jù)賬面資產(chǎn)投保，那么大量的賬外資產(chǎn)出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)公司是不會(huì)賠付的。

專(zhuān)業(yè)人士建議，有類(lèi)似情況的企業(yè)主在投保時(shí)一定要先摸清家底，除了為賬面資產(chǎn)投保外，還可為賬外資產(chǎn)、低值易耗品(價(jià)值在500元以下的，諸如信封、紙、筆等辦公用品也是不入賬的)等投保。當(dāng)企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大、資產(chǎn)增加時(shí)，要及時(shí)為新增的資產(chǎn)投保，及時(shí)增加保額，以免出險(xiǎn)時(shí)像上述案例中的企業(yè)主一樣不得不自己承擔(dān)損失。

注意庫(kù)存量變化、季節(jié)性生產(chǎn)、折舊等因素

某物流公司以1000萬(wàn)保額為自己倉(cāng)庫(kù)中的庫(kù)存貨物投保。因連降暴雨致倉(cāng)庫(kù)進(jìn)水，部分貨物被淹，損失總計(jì)約300萬(wàn)元。該物流公司原以為投保了1000萬(wàn)的保額，這300萬(wàn)的損失應(yīng)可獲得全部賠償。孰料保險(xiǎn)公司以按比例賠付為由，認(rèn)為該公司出險(xiǎn)時(shí)全部庫(kù)存貨物價(jià)值1500萬(wàn)，300萬(wàn)的損失占20%，故僅賠付1000萬(wàn)的20%，共計(jì)200萬(wàn)元。其余100萬(wàn)元損失由該公司自行承擔(dān)。

專(zhuān)業(yè)人士表示，保險(xiǎn)公司的這種做法是合理的。在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中實(shí)行按比例賠付的原則，由于出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際財(cái)產(chǎn)總值大于投保時(shí)的保額而帶來(lái)的損失差值部分由客戶(hù)自己承擔(dān)。該人士建議，物流、倉(cāng)儲(chǔ)公司庫(kù)存貨物流動(dòng)性強(qiáng)、變化量大，投保時(shí)應(yīng)盡量按年度最大庫(kù)存量計(jì)算保額，以免出險(xiǎn)時(shí)發(fā)生賠付不足的情況。一些受季節(jié)性因素影響較大的生產(chǎn)廠(chǎng)家，也應(yīng)當(dāng)按照旺季時(shí)的最大庫(kù)存貨物量計(jì)算保額，不要為了少繳一點(diǎn)保費(fèi)而估值不足，等到出險(xiǎn)時(shí)又追悔莫及。

該人士提醒，企業(yè)主在投保時(shí)還應(yīng)注意資產(chǎn)在運(yùn)作過(guò)程中的變化形式。例如現(xiàn)在有許多小型私企從事來(lái)料加工業(yè)務(wù)，原材料是上家的，進(jìn)行一定程度的加工后再將產(chǎn)品返還給上家，從中收取一定的加工費(fèi)。像這種情況，如果原材料或是加工后的產(chǎn)品出險(xiǎn)了，保險(xiǎn)公司是不賠的，因?yàn)檫@些資產(chǎn)并不屬于該企業(yè)所有。而即使上家為其原材料投保了，因?yàn)檫@時(shí)原材料不在上家的保險(xiǎn)地址內(nèi)，保險(xiǎn)公司也是不賠的。因此建議類(lèi)似的企業(yè)在投保時(shí)，不要忘了為這些代保管的資產(chǎn)也投一份保險(xiǎn)。此外，從事租賃業(yè)務(wù)的公司也要注意及時(shí)將租賃資產(chǎn)的變更地址及時(shí)告知保險(xiǎn)公司，以避免因保險(xiǎn)資產(chǎn)不在保險(xiǎn)地址內(nèi)而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司拒賠。

此外，引起賠付不足的原因還有折舊等因素在里面。例如一把椅子新購(gòu)入時(shí)價(jià)值500元，按8年折舊匡算，假如4年后這把椅子完全損壞不能使用，則保險(xiǎn)公司計(jì)入折舊因素，僅賠付250元，如這把椅子修復(fù)后還可使用，則保險(xiǎn)公司僅賠付維修費(fèi)用。

【家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)】

家庭財(cái)險(xiǎn)要分清起因

客戶(hù)需轉(zhuǎn)變那種只要為家庭財(cái)產(chǎn)投了保，出險(xiǎn)后凡是受損的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都應(yīng)該賠的觀(guān)念

客戶(hù)在投保時(shí)一定要看清保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)責(zé)任范圍和保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司不賠，不屬于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)的，保險(xiǎn)公司也不賠

火源本身不賠

柳先生去年為自家投保了保額為1萬(wàn)元的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，年底因使用取暖器不慎引發(fā)火災(zāi)，所幸及時(shí)撲滅，僅燒壞了客廳的一把椅子和組合沙發(fā)中的一個(gè)單人沙發(fā)。柳先生向保險(xiǎn)公司報(bào)案并提出1000元的賠償要求，其中包括取暖器價(jià)值100元、椅子價(jià)值100元、單人沙發(fā)價(jià)值800元。保險(xiǎn)公司查勘定損后賠付900元，取暖器100元不賠。

專(zhuān)業(yè)人士表示，客戶(hù)需轉(zhuǎn)變那種只要為家庭財(cái)產(chǎn)投了保，出險(xiǎn)后凡是受損的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都應(yīng)該賠的觀(guān)念。在上述的案例中，經(jīng)查驗(yàn)證實(shí)所有由于火災(zāi)引起的損失保險(xiǎn)公司都賠，而導(dǎo)致火災(zāi)發(fā)生的火源本身保險(xiǎn)公司不賠，因此該保險(xiǎn)公司的做法是合理的。

該人士提醒，在客戶(hù)報(bào)案后，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)受損的各種原因決定賠付內(nèi)容。以下兩種情況保險(xiǎn)公司是不賠的，一是對(duì)事故原因舉證不明不賠，二是外來(lái)原因造成的損失不賠。許多投?？蛻?hù)往往因?yàn)閷?duì)這些不了解，而在理賠時(shí)與保險(xiǎn)公司發(fā)生糾紛。

例如：同樣是冰箱、電視機(jī)等家電損壞了，如果是因?yàn)槔讚舳鴮?dǎo)致的，保險(xiǎn)公司就賠；如果是由于供電原因引起電壓不穩(wěn)而導(dǎo)致的，則保險(xiǎn)公司不賠；而如果是由于臺(tái)風(fēng)導(dǎo)致380V電線(xiàn)碰上220V電線(xiàn)、引起居民家中家電損壞，則保險(xiǎn)公司還是會(huì)賠。

防范不嚴(yán)不賠

胡女士投保了家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)附加盜搶險(xiǎn)，去年夏天因外出時(shí)未關(guān)窗戶(hù)導(dǎo)致家中財(cái)物失竊，共計(jì)損失約5000元，其中現(xiàn)金500元、手機(jī)一部2000元、衣物2000元、DVD一臺(tái)500元。胡女士報(bào)警后即向保險(xiǎn)公司報(bào)案，索賠5000元。保險(xiǎn)公司查驗(yàn)現(xiàn)場(chǎng)及參考警方資料后認(rèn)為，胡女士家門(mén)鎖完好，失竊的主要原因是胡女士防范不嚴(yán)、忘記關(guān)好窗戶(hù)，這不在保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，因此拒賠。由胡女士自己承擔(dān)5000元損失。

專(zhuān)業(yè)人士表示，客戶(hù)在投保時(shí)一定要看清保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)責(zé)任范圍和保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司不賠，不屬于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)的，保險(xiǎn)公司也不賠。

在上述案例中，胡女士所丟失的現(xiàn)金和手機(jī)都不在家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)附加盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)，因此即使是胡女士關(guān)好門(mén)窗、家中由于門(mén)鎖被撬而導(dǎo)致財(cái)物遭竊，現(xiàn)金和手機(jī)總計(jì)2500元的損失保險(xiǎn)公司還是不賠的，仍要由胡女士自己承擔(dān)。該人士建議，對(duì)于家中的現(xiàn)金和有價(jià)證券，如果客戶(hù)擔(dān)心失竊，可再投保附加現(xiàn)金有價(jià)證券險(xiǎn)。

值得一提的是，對(duì)于郵票、油畫(huà)、珠寶玉器等無(wú)法估值的收藏品或藝術(shù)品，保險(xiǎn)公司一般不接受投保。這一方面是因?yàn)檫@些物品本身的價(jià)值難以準(zhǔn)確估計(jì)；另一方面，萬(wàn)一發(fā)生部分損壞，保險(xiǎn)公司只按比例賠付或只賠付修復(fù)費(fèi)用，而實(shí)際上物品價(jià)值已大打折扣；此外，難以防范道德風(fēng)險(xiǎn)也是重要因素之一。

專(zhuān)業(yè)人士提醒，在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保中，許多客戶(hù)都會(huì)犯保不全的錯(cuò)誤。他們?cè)谕侗r(shí)總以為交了保費(fèi)就萬(wàn)事大吉，以后家里財(cái)物受損了保險(xiǎn)公司就都會(huì)賠，一旦出了險(xiǎn)，再拿出保單仔細(xì)一看，才發(fā)現(xiàn)這也未保、那也未保，很多損失都要自己承擔(dān)。

現(xiàn)在大多數(shù)保險(xiǎn)公司都推出了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的套餐式服務(wù)，在主險(xiǎn)之外附加電器責(zé)任險(xiǎn)、水管責(zé)任險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等，客戶(hù)在投保時(shí)一定要咨詢(xún)清楚，根據(jù)自身的家庭情況選擇合適的附加險(xiǎn)種(例如家里是老公房的，就應(yīng)投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，這樣如果因自己家中漏水導(dǎo)致樓下鄰居受損時(shí)也可獲得相應(yīng)賠付，而家里如果是別墅的就不會(huì)發(fā)生這種情況，無(wú)須投保該險(xiǎn)種。)，盡量保得全一點(diǎn)。

賠付標(biāo)準(zhǔn)有“尺度”

家住長(zhǎng)寧區(qū)的林先生因住所系老公房、又在底樓，去年夏天連降暴雨時(shí)，家中進(jìn)水導(dǎo)致部分地板、家具等被淹。林先生向保險(xiǎn)公司提出了總計(jì)約8000元的賠償請(qǐng)求。保險(xiǎn)公司查驗(yàn)后認(rèn)為，當(dāng)日雖然雨量較大，但未達(dá)氣象學(xué)意義上的暴雨標(biāo)準(zhǔn)，由此帶來(lái)的損失保險(xiǎn)公司不需賠償。當(dāng)林先生得知其一家住寶山區(qū)的朋友同樣情況卻獲得了賠付時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)公司拒賠表示不能理解，遂引發(fā)糾紛。

篇9

關(guān)鍵詞 土地文書(shū);財(cái)產(chǎn)關(guān)系;家族關(guān)系

隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,物品集散、人員往來(lái)、土地買(mǎi)賣(mài)、租賃現(xiàn)象的日益頻繁,引發(fā)了土地產(chǎn)權(quán)急速轉(zhuǎn)移,土地往往不及數(shù)年而易其主。但一個(gè)人要轉(zhuǎn)移他的土地財(cái)產(chǎn),無(wú)論是買(mǎi)賣(mài)贈(zèng)與、或是其他別的形式,必須取得對(duì)該土地的合法權(quán)力,即能證明該土地是屬于自己的,而不是屬于別人的。這種合法性的取得,須符合現(xiàn)行法律的規(guī)定,或是被習(xí)慣法所認(rèn)同。在傳統(tǒng)中國(guó)社會(huì),人們?cè)谵D(zhuǎn)移土地及其附屬物時(shí),習(xí)慣上訂立契約。這類(lèi)契約文書(shū),是在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)生的種種物權(quán)和債權(quán)行為,需要用文書(shū)形式予以肯定,以表示昭守信用,保證當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)的履行時(shí)才出現(xiàn)的。分產(chǎn)、贈(zèng)與、買(mǎi)置房地等契約文書(shū)的大量存在,是明清百姓擁有房地財(cái)產(chǎn)處理權(quán)之極好證明。

分產(chǎn)主要是對(duì)祖遺或父遺土地的處置,所立契約為析產(chǎn)文書(shū),即前面所提到的分家書(shū)、鬮書(shū)等,一般是土地所有者生前所預(yù)立的,其原則是“分析家財(cái)田產(chǎn),不問(wèn)妻妾婢生,止依子數(shù)均分?！?1將嫡庶各子應(yīng)分田畝地段和家財(cái)寫(xiě)立數(shù)紙,交各子分執(zhí)管業(yè)?？赏?yàn)楣a(chǎn)的存在,或因父輩自留的產(chǎn)業(yè),對(duì)各子來(lái)說(shuō)都有潛在的產(chǎn)權(quán),這樣就會(huì)因產(chǎn)權(quán)界定不清楚而容易產(chǎn)生糾紛。在一個(gè)完全被擁有的商品和一個(gè)置于公共領(lǐng)域的商品這兩種極端的情況下,當(dāng)它們的價(jià)值改變時(shí),這兩個(gè)商品將仍然分別被擁有和不被擁有,而在居于這兩者之間的情形中,就有可能產(chǎn)生糾紛;就是說(shuō),當(dāng)對(duì)于簽合同時(shí)價(jià)值似乎很小但在合同期滿(mǎn)之前價(jià)值有所增長(zhǎng)的標(biāo)的物,合同當(dāng)事人并未在合同中作出規(guī)定時(shí),就有可能產(chǎn)生糾紛。設(shè)想這樣一個(gè)土地所有者,他將他的一塊土地租出,地里有幾棵樹(shù),假定在簽合同時(shí),樹(shù)的價(jià)值尚不足以明確在合同中訂明,因而對(duì)它忽略不計(jì)。再假定在合同執(zhí)行期間,又發(fā)現(xiàn)了該樹(shù)木的一種高度有價(jià)值的用途,由于對(duì)樹(shù)木的權(quán)利并未明確界定,所以就有可能產(chǎn)生有關(guān)其所有權(quán)的沖突。下列這件文書(shū)就是一個(gè)例證:

清道光初年汪加福等控叔汪興豐等案卷抄簿之一

為奉諭宜粘恩裁祿,族內(nèi)汪嘉福等以廢祀霸基等事具控伊叔汪興豐之子灶豐、灶雄等案,奉批候務(wù)差協(xié)保族查理。奪等因緣加福亡父興來(lái)興求興東俱系興豐胸,汪高榮乃興豐之父,福等之祖,遺首土名赤京山彎基地,四家各造屋宇,尚存未分余地一片,坐落興豐屋前,加福四家屋宇各造祖地,惟豐屋大深地田取多,彼此不均。又因余地未分致起爭(zhēng)論,央托身等向豐理說(shuō)。今正身等將各屋丈量列單,勸照豐屋地基長(zhǎng)為則,先將余地切找福等三家,俾四家屋地一樣均勻,再剩余地四股均分,興豐不休,豐子灶雄猶為不遜。至于控廢子共祀,查豐父高榮批存祀后四家共家二十五石十斤,存三石十斤,福等稱(chēng)豐賣(mài)姓,但張姓之人不家身等,無(wú)從查契,只將丈量屋地列單粘叩。 2

這件糾紛發(fā)生在親叔侄兩代之間,起因是由于父輩一代分家時(shí)不公和未分余地界定不清楚所致,當(dāng)時(shí)祖父高榮分家時(shí)未遵循諸子均分制的原則,給興豐的屋產(chǎn)多于其余幾子,另外又有余地未分,這塊地的產(chǎn)權(quán)對(duì)幾個(gè)兒子來(lái)說(shuō),都是鍋里的肥肉,大家都眼巴巴的盯著,垂涎欲滴。文書(shū)中還涉及到存祀公產(chǎn)被興豐一人所吞,這更為其他子孫所不容,因而一紙?jiān)V書(shū)將他告上了衙門(mén)。

贈(zèng)與指土地所有者將田地?zé)o償?shù)刈尪膳c他人,或贈(zèng)送親友,或贈(zèng)與女兒作為“隨嫁田”、“莊奩田”等。明末崇禎五年徽州休寧朱廷鵬給孤孫女酉英10石租的田地作為奩產(chǎn),乾隆十六年江阿胡立遺囑中贈(zèng)與侄子和芳公會(huì)的田地 ,3都是無(wú)償讓渡了土地的所有權(quán)和收益權(quán),我們?cè)倏匆粍t江阿胡在乾隆二十一年所立的另一份契約:

立領(lǐng)字江阿胡仝男連生,今轉(zhuǎn)領(lǐng)侄長(zhǎng)啟、長(zhǎng)祖名下于乾隆十六年憑親族阿批與侄土名東山黃泥丘田租八十石,原批俟阿過(guò)世交侄管業(yè)一半。今因年成荒歉,叔央親族向阿相商,情愿與叔出賣(mài)契價(jià)銀,阿仝男當(dāng)領(lǐng)田價(jià)銀,其銀不得生息,候阿過(guò)世仍照數(shù)交出與侄收回,不致短少。如有短少,聽(tīng)授鳴親族理論,今恐無(wú)憑,立此領(lǐng)字為照。 4

江阿胡在乾隆十六年所立遺囑里,將東山黃泥丘田租八十石批與侄子,候她過(guò)世后管業(yè),也就是說(shuō),在這里,她轉(zhuǎn)讓的對(duì)象并不是土地或是土地所有權(quán),而是收取該土地田租的權(quán)力,即田骨權(quán)。此時(shí),侄子已潛在的擁有了這塊土地的田骨權(quán),所以,在這份賣(mài)契中,她暫代侄將土地的田骨權(quán)賣(mài)與族叔,代收價(jià)銀。

買(mǎi)置指通過(guò)土地買(mǎi)賣(mài)自置的田地,所立契約為買(mǎi)賣(mài)田契。在很多的賣(mài)田契里,都注明土地的來(lái)源,或承祖或自置。很多家庭分家之后,形成若干財(cái)產(chǎn)私有、經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的小個(gè)體家庭。雖然儒家大力提倡親情友善,但在商品經(jīng)濟(jì)的沖擊下,家庭那層溫情脈脈的面紗還是被撕扯的七零八落。老人的養(yǎng)老,孤寡母子的生活等等,都成了嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題。這在徽州文書(shū)中表現(xiàn)得非常明顯。

1.母子之間

先看下列三則契約:

(1)清嘉慶五年正月母張氏等立典田約

立典約母張氏,緣因先年父土名溪灘田一處,今不幸父亡故,母無(wú)銀支用,自情愿將田一處三股均典,計(jì)田一股計(jì)客租二石一斛十一兩正,出典與男有海名下為業(yè),三面言定,時(shí)值九七色價(jià)銀三兩五錢(qián)正,其銀當(dāng)即收足,其田各股即聽(tīng)管業(yè)無(wú)阻,如有來(lái)歷不明及重迭交易內(nèi)外人聲說(shuō)等情,盡身之當(dāng),不干典人之事,自成之后各無(wú)悔異。今恐無(wú)憑,立此典約存照。

(2)清嘉慶五年正月母金張氏等立典田約

立典約母張氏,緣因先年父土名溪灘田一處,今不幸父亡故,母無(wú)銀支用,自情愿將田一處三股均典,計(jì)田一股計(jì)客租二石一斛十一兩正,出典與男有潤(rùn)名下為業(yè),三面言定,時(shí)值九七色價(jià)銀三兩五錢(qián)正,其銀當(dāng)即收足,其田各股即聽(tīng)管業(yè)無(wú)阻,如有來(lái)歷不明及重迭交易內(nèi)外人聲說(shuō)等情,盡身之當(dāng),不干典人之事,自成之后各無(wú)悔異?？挚跓o(wú)憑,立此典約存照。

(3)清嘉慶五年正月母金張氏等立典田約

立典約母張氏,緣因先年父土名溪灘田一處,今不幸父亡故,母無(wú)銀支用,自情愿將田一處三股均典,計(jì)田一股計(jì)客租二石一斛十一兩正,出典與男有蛟名下為業(yè),三面言定,時(shí)值九七色價(jià)銀三兩五錢(qián)正,其銀當(dāng)即收足,其田各股即聽(tīng)管業(yè)無(wú)阻,如有來(lái)歷不明及重迭交易內(nèi)外人聲說(shuō)等情,盡身之當(dāng),不干典人之事,自成之后各無(wú)悔異?？挚跓o(wú)憑,立此典約存照。5、6

這三則契約的立契人都是同一個(gè)人母金張氏,因?yàn)檎煞蛉ナ?衣食無(wú)靠,雖有兒子,但都獨(dú)立成家立業(yè),因而只有將田典與三子,轉(zhuǎn)讓使用權(quán)和收益權(quán),自己用典價(jià)銀來(lái)度日。在這里,母親將一塊地分作三股來(lái)典與三個(gè)兒子,沒(méi)有言明土地的四至,也沒(méi)有將土地在兄弟三人之間分割,可見(jiàn),在當(dāng)時(shí)人的觀(guān)念里,土地權(quán)利的核心并不是對(duì)土地作為物或不動(dòng)產(chǎn)的占有與處分的權(quán)利,而是收益的權(quán)利。在這里,親生母子的關(guān)系已經(jīng)變成了裸的債權(quán)人與債務(wù)人的關(guān)系了。

2.母女之間

清道光二十六年九月母胡王氏立押田契

立押契母胡王氏,今因需用,自情愿將氏夫承下祖業(yè)鬮分田一處,土名余村,計(jì)租三石,系經(jīng)理昃字號(hào),計(jì)田稅二分八厘正,其田新立四至,東至 西至 南至北至,今將前項(xiàng)四至憑中立契押與四女愛(ài)嬌名下管業(yè),三面議定,時(shí)值文典錢(qián)十五千文正,其錢(qián)當(dāng)日收足,其田即聽(tīng)管業(yè)無(wú)阻,未賣(mài)之先,并無(wú)重迭交易及內(nèi)外人聲說(shuō)等情,盡母身支當(dāng),不干買(mǎi)人之事,今欲有憑,立此押契存照。7

這里母親因生活需用將承祖業(yè)田押與女兒,在這里,母親讓渡的是土地的田皮權(quán),即對(duì)土地加以占有和使用以獲得收益的權(quán)利,此時(shí)的抵押權(quán)與典權(quán)沒(méi)有多大區(qū)別,其強(qiáng)調(diào)的都是土地的收益權(quán),并沒(méi)有現(xiàn)在抵押權(quán)所具有的支付利息等特征。母女之間已失去往日的溫情,每個(gè)人都有自己獨(dú)立家庭的一筆帳。

3.兄弟之間

祁門(mén)十七都環(huán)砂程氏文書(shū)明萬(wàn)歷二十七年十月程與隆立賣(mài)田契

環(huán)砂程與隆今自情愿將買(mǎi)受得水田一號(hào)坐落本保土名汪村瑕門(mén)首窟立本身該得一股之一,該得實(shí)租二稱(chēng)零三十五兩,盡數(shù)立契出賣(mài)與弟名下為業(yè),當(dāng)憑中面議時(shí)價(jià)紋銀一兩三錢(qián)正,在手足訖,若田來(lái)歷不明,賣(mài)之當(dāng),不涉買(mǎi)人之事。自定之后,各無(wú)悔異,如違甘罰白銀四錢(qián)公用,仍依此契為始,所有稅糧悉照推扒股下供解無(wú)詞。今恐無(wú)憑,立此為照。8

這條契約規(guī)定的更仔細(xì),更完善,除了以往契約的內(nèi)容,還涉及到違約成本,“如違甘罰白銀四錢(qián)公用”,這表明人們的商品經(jīng)濟(jì)意識(shí)很強(qiáng)烈,已經(jīng)會(huì)精明地算計(jì)各種交易費(fèi)用以及怎樣才能獲得效益最大化,即使親兄弟之間也不例外。有的契約還注明中介費(fèi)用,如前述道光七年金項(xiàng)氏立典屋約中再批:言定二十年滿(mǎn)認(rèn)中錢(qián)酒水,二十年不滿(mǎn)屋東不認(rèn)中酒。

財(cái)產(chǎn)問(wèn)題歷來(lái)非常重要,在階級(jí)社會(huì)里,一切“財(cái)產(chǎn)問(wèn)題從來(lái)就隨著工業(yè)發(fā)展的不同階段而成為這個(gè)或那個(gè)階段的切身問(wèn)題” ,9都關(guān)系到人們的切身利益,利益是人的行為產(chǎn)生的原因。從上面的分析我們可以看出,只要涉及到財(cái)產(chǎn)利益,各種溫情、人倫都被金錢(qián)遠(yuǎn)遠(yuǎn)地拋棄在后。因此,為了避免各種利益矛盾尖銳化,就有必要?jiǎng)澏ㄘ?cái)產(chǎn)權(quán)的界區(qū),明確產(chǎn)權(quán)主體,小到家庭,大到國(guó)家。一個(gè)明晰的產(chǎn)權(quán)制度,有利于充分優(yōu)化各種資源配置,做到物盡其用,對(duì)于社會(huì)的發(fā)展,有著不可估量的促進(jìn)作用。

參考文獻(xiàn)

[1] 劉伯山 主編.徽州文書(shū) [M]. 桂林:廣西師范大學(xué)出版社,2005.

[2] 明清徽州社會(huì)經(jīng)濟(jì)資料叢編.第一輯[M].安徽省博物館編輯,北京:中國(guó)社會(huì)科學(xué)出版社,1988.

[3] 明清徽州社會(huì)經(jīng)濟(jì)資料叢編.第二輯[M].中國(guó)社會(huì)科學(xué)院歷史研究所編輯,北京:中國(guó)社會(huì)科學(xué)出版社,1990.

篇10

馬芹和先生是剛剛步入婚姻殿堂的新婚一族，家庭收入較高，凈資產(chǎn)較高，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)良好。夫妻倆期望在不影響生活質(zhì)量的情況下實(shí)現(xiàn)生養(yǎng)孩子、換車(chē)、買(mǎi)房等生活目標(biāo)，并期望從懷孕至孩子一歲或上幼兒園期間馬芹能夠辭職在家體喬。馬芹夫婦現(xiàn)階段與公婆同住，在一定程度上緩解了部分壓力，為投資目標(biāo)的完善提供了較為廣闊的空間。分析馬芹家庭的資產(chǎn)現(xiàn)狀，存在以下特點(diǎn)：

收入較為理想家庭收入來(lái)源穩(wěn)定，收入水平現(xiàn)狀較為理想，先生工作穩(wěn)定且收入占比較大。消費(fèi)比率和儲(chǔ)蓄率是考察一個(gè)家庭每月支出和結(jié)余水平的指標(biāo)，理想的經(jīng)驗(yàn)值方面，支出一般在60％以下，從而結(jié)余在40％以上。在這兩個(gè)指標(biāo)方面，馬芹家的實(shí)際數(shù)值為38％和62％，表明該家庭的理財(cái)彈性空間很大。

資產(chǎn)收益過(guò)低投資方式相對(duì)保守，總資產(chǎn)中定期存款30萬(wàn)元，占比57％，收益偏低。凈資產(chǎn)投資率是考察一個(gè)家庭可以產(chǎn)生增值的資產(chǎn)，主要是指金融資產(chǎn)占家庭凈資產(chǎn)的比率，理想的經(jīng)驗(yàn)值是大于50％，馬芹家的實(shí)際數(shù)值為19％，遠(yuǎn)低于理想值。說(shuō)明馬芹一家的資產(chǎn)在保值增值方面需要進(jìn)行更加合理的配置。

保障不足　劉先生夫妻沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，僅有社會(huì)保障顯然是不充分的理財(cái)目標(biāo)分析

按照馬芹家庭目前情況，我們將其設(shè)定的理財(cái)目標(biāo)依次安排為：

維持生活質(zhì)量：孩子出生前后，應(yīng)適當(dāng)調(diào)整各項(xiàng)支出占比。

生育子女：希望從懷孕至孩子一歲或上幼兒園期間在家休養(yǎng)，

換車(chē)：采取以舊換新方式全款購(gòu)入。

買(mǎi)房：采用貸款方式，時(shí)間選在馬芹重新工作后。

下面我們對(duì)其理財(cái)目標(biāo)逐一進(jìn)行分析。

馬芹懷孕后如果辭職在家，家庭月收入將變?yōu)?5000元，家庭支出中可適當(dāng)減少置裝費(fèi)等娛樂(lè)支出，并以此補(bǔ)充生養(yǎng)孩子所需的相關(guān)費(fèi)用。孩子出生后，先生可以利用二手車(chē)置換方式，添17萬(wàn)元左右換購(gòu)一輛價(jià)值25萬(wàn)元左右的都市SUV。孩子一歲后，馬芹重新步入工作崗位，家庭收入有所增加。孩子出生兩年后，可以用先生最近3年的年終獎(jiǎng)及定期存款中剩余部分約28萬(wàn)元作為首付，在市中心的重點(diǎn)學(xué)校附近購(gòu)置一套小戶(hù)型，不僅為孩子日后步入學(xué)堂打下良好基礎(chǔ)，亦是投資房產(chǎn)的不二選擇。

隨著城區(qū)土地資源日益稀缺，未來(lái)樓盤(pán)的升值空間必將受到置業(yè)者的尸泛關(guān)注。據(jù)了解，北京部分知名學(xué)區(qū)附近房產(chǎn)的供需比已經(jīng)達(dá)到1：6.7，知名學(xué)校、完善配套等是其價(jià)值飆升的主要推動(dòng)力；與此相應(yīng)，購(gòu)房者的投資回報(bào)率亦將收獲頗豐。

北京市二環(huán)內(nèi)學(xué)區(qū)附近的房屋較貴約為3萬(wàn)元，平方米，28萬(wàn)元首付，可選擇一套價(jià)值140萬(wàn)元、47平方米左方的小戶(hù)型公寓式住宅。如果選擇30年的貸款期限，每月僅需支付月供7000元，假定收入成長(zhǎng)率為4％，馬芹夫婦三年后的合計(jì)月收入約為23600元，貸款月供僅占到月收入的30％，對(duì)夫妻倆的生活質(zhì)量影響不大。

具體投資建議

如果馬芹在家修養(yǎng)期過(guò)長(zhǎng)，存在再就業(yè)的不確定性風(fēng)險(xiǎn)，所以應(yīng)慎重抉擇。

理財(cái)期間應(yīng)將定期存款的剩余資金重新配置，選擇多元化投資途徑，可適當(dāng)配置股票基金和債券基金以提高收益。

理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)長(zhǎng)短結(jié)合，可適當(dāng)配置3～6個(gè)月的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，作為家庭備用金。