導(dǎo)語：如何才能寫好一篇財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)投保申請書

投保單號：

本申請書由投保人如實(shí)地，盡可能詳盡地填寫并簽章后作為向本公司投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的依據(jù)。本申請書為該財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)單的組成部分。

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│被保險(xiǎn)人：

│

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│保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)地址：

│

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│保險(xiǎn)期限：

個(gè)月

自

中午12時(shí)正至

中午12時(shí)正

│

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│建筑情形及周圍情況：

│

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│保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)使用性質(zhì)：

│

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│是否有警報(bào)系統(tǒng)或安全保衛(wèi)系統(tǒng)：

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│以往損失情況：

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保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)名稱

│　投保金額

│　每次事故免賠額

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│房屋建筑

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│裝置及家俱

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│機(jī)器設(shè)備

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│倉儲物

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│其他物品

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│總保險(xiǎn)金額：

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│費(fèi)率：

保險(xiǎn)費(fèi)：

│

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│備

注：

│

篇2

一、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)集中統(tǒng)一投保是必然選擇

1.降低集團(tuán)企業(yè)的保險(xiǎn)成本

我們以財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)（對存貨、固定資產(chǎn)由于自然災(zāi)害或意外事故造成的直接物質(zhì)損壞或滅失等按照保險(xiǎn)合同約定進(jìn)行賠償?shù)囊环N財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種）為例，對照某保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)費(fèi)率表，假設(shè)投保財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的保額為10億元，各成員單位分散投保的保費(fèi)為10億元×0.0340%=34萬元，而集中統(tǒng)一投保的保費(fèi)為10億元×0.0120%=12萬元。同樣的保額，集中統(tǒng)一投保的保費(fèi)較分散投保節(jié)約22萬元。

2.為集團(tuán)企業(yè)爭取更有力的安全保障

集團(tuán)各成員單位集中統(tǒng)一投保，充分利用了規(guī)模效應(yīng)，可以為集團(tuán)企業(yè)在與保險(xiǎn)公司談判中獲得更大的話語權(quán)，除了優(yōu)惠的保險(xiǎn)費(fèi)率外，還可獲得其他更優(yōu)惠的承保條件，如責(zé)任范圍、免賠額等等，為集團(tuán)企業(yè)提供更有力的安全保障。

3.有利于集團(tuán)企業(yè)獲得優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)配套服務(wù)

集中統(tǒng)一投保方便保險(xiǎn)公司為集團(tuán)企業(yè)量身定制保險(xiǎn)服務(wù)計(jì)劃，組織專班負(fù)責(zé)，減少索賠處理環(huán)節(jié)，加強(qiáng)溝通，使定損、賠付在最短時(shí)間內(nèi)完成，以及集團(tuán)企業(yè)的防災(zāi)防損培訓(xùn)等等，切實(shí)做好全方位的保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。

很多保險(xiǎn)公司還將對集團(tuán)企業(yè)的財(cái)險(xiǎn)優(yōu)惠政策、優(yōu)質(zhì)服務(wù)延伸到集團(tuán)職工的車險(xiǎn)、其他財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等。

4.有利于集團(tuán)對成員單位保險(xiǎn)事務(wù)的統(tǒng)一管理

集中統(tǒng)一投保將各成員單位的投保范圍、險(xiǎn)種、保險(xiǎn)期限、責(zé)任范圍等保險(xiǎn)條件進(jìn)行統(tǒng)一安排，可以避免因各成員單位保險(xiǎn)期限各異而需在不同的時(shí)間辦理投保續(xù)保，避免因各成員單位的風(fēng)險(xiǎn)意識不同而造成投保不足、脫保或漏保情況等。

二、集團(tuán)企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)集中統(tǒng)一投保流程的探討

目前，越來越多的大型集團(tuán)企業(yè)對其保險(xiǎn)都實(shí)施了集中統(tǒng)一管理，成功的先例將對集團(tuán)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)集中統(tǒng)一投保工作起到示范和借鑒作用。

集團(tuán)企業(yè)應(yīng)根據(jù)自身的財(cái)產(chǎn)狀況、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，制定科學(xué)的保險(xiǎn)管理制度，合理安排統(tǒng)一投保工作。集中統(tǒng)一投保工作流程大致如下：

1.明確集團(tuán)企業(yè)的保險(xiǎn)需求。由集團(tuán)企業(yè)負(fù)責(zé)保險(xiǎn)工作的部門對集團(tuán)企業(yè)各成員單位的資產(chǎn)狀況、使用環(huán)境進(jìn)行摸底匯總；組織對各成員單位的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)勘察與風(fēng)險(xiǎn)評估；結(jié)合各成員單位的保險(xiǎn)意向申報(bào)，確定集團(tuán)企業(yè)的保險(xiǎn)需求。

2.擬定投保方案。根據(jù)集團(tuán)企業(yè)的保險(xiǎn)需求，擬定保險(xiǎn)方案，主要包括投保范圍、投保險(xiǎn)種、保險(xiǎn)責(zé)任以及保險(xiǎn)公司的選擇等。

根據(jù)企業(yè)內(nèi)部控制基本規(guī)范及相關(guān)配套指引的要求，企業(yè)應(yīng)當(dāng)重視和加強(qiáng)各項(xiàng)資產(chǎn)的投保工作，采用招標(biāo)等方式確定保險(xiǎn)人，降低資產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)，防范資產(chǎn)投保舞弊。并分別在存貨、固定資產(chǎn)章節(jié)中予以強(qiáng)調(diào)。

很多企業(yè)在投保范圍的確定上都遵循全面性原則，即凡屬企業(yè)擁有、控制或具有保險(xiǎn)利益的建筑物、機(jī)器設(shè)備、在建工程、辦公設(shè)備、存貨等固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)，或在經(jīng)營過程中可能給雇員或公眾造成人身或財(cái)產(chǎn)損失，按法律規(guī)定由集團(tuán)承擔(dān)責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)，均納入保險(xiǎn)管理范疇。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的相關(guān)險(xiǎn)種較多，各成員單位風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)又不盡相同，在實(shí)際工作中可考慮用統(tǒng)分結(jié)合的方式來兼顧共性和個(gè)性。我們將財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種分為兩類：一類為基本險(xiǎn)種，對一般財(cái)產(chǎn)的自然災(zāi)害或意外事故風(fēng)險(xiǎn)提供的基本保障或法律法規(guī)強(qiáng)制要求投保的險(xiǎn)種；一類為特殊險(xiǎn)種，針對特殊財(cái)產(chǎn)特殊風(fēng)險(xiǎn)所投保的險(xiǎn)種。對基本險(xiǎn)種進(jìn)行強(qiáng)制統(tǒng)一投保，特殊險(xiǎn)種由各成員單位申報(bào)后集團(tuán)總部統(tǒng)籌安排。

投保范圍及投保險(xiǎn)種確定后，還有一個(gè)不可忽視的重要環(huán)節(jié)就是保險(xiǎn)責(zé)任的確定。保險(xiǎn)責(zé)任即保險(xiǎn)合同中約定由保險(xiǎn)人承擔(dān)的危險(xiǎn)范圍，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)所負(fù)的賠償責(zé)任。保險(xiǎn)合同可包含擴(kuò)展條款（或稱特別條款），其作用是對原格化合同中的保險(xiǎn)責(zé)任予以擴(kuò)充，可使被保險(xiǎn)人獲得更全面、更有力的保障。故在擬定保險(xiǎn)方案時(shí)，應(yīng)充分考慮集團(tuán)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、保險(xiǎn)需求，合理確定保險(xiǎn)責(zé)任，以便下一步與保險(xiǎn)公司的談判。

保險(xiǎn)公司的選擇要注意防范舞弊，采用招標(biāo)等方式。

3.建立科學(xué)的保險(xiǎn)管理制度。規(guī)范保險(xiǎn)投保、風(fēng)險(xiǎn)防范及事故索賠等工作的管理，將責(zé)任落實(shí)到人，避免出現(xiàn)互相推諉、重復(fù)低效勞動等局面。

篇3

    近年來，在政府主管部門的著力推動下，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)正在形成一個(gè)深化改革、加快發(fā)展、做大做強(qiáng)的新局面，其突出特征是涌現(xiàn)了一批金融控股模式的大型保險(xiǎn)集團(tuán)，特別是隨著三大國有保險(xiǎn)公司的集團(tuán)化重組改制，我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展已經(jīng)步入集團(tuán)化發(fā)展和綜合經(jīng)營的新階段。

    在集團(tuán)控股模式下，如何有效整合集團(tuán)現(xiàn)有資源優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)綜合經(jīng)營、發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，滿足客戶全面金融服務(wù)需求，分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)綜合競爭實(shí)力，應(yīng)對跨國金融保險(xiǎn)集團(tuán)全方位市場競爭，是保險(xiǎn)集團(tuán)公司進(jìn)一步加快發(fā)展所面臨的重大課題。以壽險(xiǎn)為主業(yè)的保險(xiǎn)集團(tuán)應(yīng)該在鞏固發(fā)展主業(yè)的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮現(xiàn)有品牌、網(wǎng)絡(luò)、客戶等資源優(yōu)勢，積極拓展財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)綜合經(jīng)營，建立保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)集群。

    一、集團(tuán)控股模式下整合資源開展財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可行性分析

    目前，對以壽險(xiǎn)為主業(yè)的保險(xiǎn)集團(tuán)來說，拓展財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)壽險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的綜合經(jīng)營是切實(shí)可行的。

    （一）政策法規(guī)和監(jiān)管因素分析

    一是政策法規(guī)無障礙。雖然我國目前金融業(yè)采取分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管模式，并且《保險(xiǎn)法》規(guī)定，“同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”。也就是說，直接從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)保險(xiǎn)公司不能進(jìn)行多元化經(jīng)營，但多元化綜合經(jīng)營可以通過集團(tuán)或控股公司來實(shí)現(xiàn)，即采取“集團(tuán)綜合，經(jīng)營分業(yè)”的模式。

    二是市場準(zhǔn)入環(huán)境寬松。按照中國政府加入世貿(mào)組織的保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易承諾：加入世貿(mào)組織后5年內(nèi)，允許設(shè)立全資外資子公司，并取消地域限制。這意味著已經(jīng)進(jìn)入中國的跨國金融保險(xiǎn)集團(tuán)通過設(shè)立子公司的方式可以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)、壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合經(jīng)營，保險(xiǎn)市場即將進(jìn)入全方位綜合實(shí)力的較量。監(jiān)管機(jī)構(gòu)也充分意識到，放松市場準(zhǔn)人條件，增加保險(xiǎn)市場競爭主體是非常緊迫和必要的。因此，保險(xiǎn)集團(tuán)或控股公司應(yīng)當(dāng)抓住當(dāng)前有利時(shí)機(jī)，積極籌劃進(jìn)入新的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

    （二）財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場環(huán)境分析

    一是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場發(fā)展空間廣闊。改革開放25年來，中國經(jīng)濟(jì)一直保持著較高的增長速度，這為中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場

    的快速穩(wěn)定發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。尤其近幾年，固定資產(chǎn)投資的強(qiáng)勁增勢為工程險(xiǎn)、設(shè)備險(xiǎn)拓展出巨大發(fā)展空間；消費(fèi)結(jié)構(gòu)的持續(xù)升級奠定了機(jī)動車輛險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)的巨大發(fā)展?jié)摿?；民營經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展為保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型承保結(jié)構(gòu)培育了深厚的市場范圍。據(jù)保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，2004年全國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)1089.9億元，同比增長25.4%。隨著全面建設(shè)小康社會步伐的推進(jìn)、保險(xiǎn)功能的不斷完善、社會保險(xiǎn)意識的不斷提高，保險(xiǎn)需求主體購買力的提升，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展空間廣闊。

    二是新建財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司具有多方面的突破口。目前，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)重心集中在幾個(gè)收益高、業(yè)務(wù)熟悉、操作相對容易的傳統(tǒng)險(xiǎn)種上，各家公司產(chǎn)品嚴(yán)重雷同、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，導(dǎo)致對同類保源的爭奪異常激烈，退費(fèi)返還、優(yōu)惠折扣等價(jià)格手段成為競爭的主要方式，公司承保風(fēng)險(xiǎn)急劇上升，各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司普遍面臨調(diào)整險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，推動產(chǎn)品創(chuàng)新，尋找新業(yè)務(wù)增長點(diǎn)的壓力。從經(jīng)營管理上看，中資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司整體平均賠付率普遍高于外資公司。一般而言，賠付率的高低主要是由承保業(yè)務(wù)質(zhì)量決定的，而承保業(yè)務(wù)質(zhì)量取決于風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、精算技術(shù)、核保技術(shù)以及展業(yè)方式等。這說明，目前業(yè)內(nèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營管理不善，如果新進(jìn)入公司能高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)作，提高承保環(huán)節(jié)的技術(shù)含量，改善內(nèi)部管理、調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展模式，賠付率是可以大幅降低的，利潤率會隨之大幅提升。

    二、集團(tuán)控股模式下整合資源進(jìn)入財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場的優(yōu)勢分析

    （一）客戶資源優(yōu)勢

    壽險(xiǎn)公司在長期的業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，建立了規(guī)模龐大的客戶群體，對這些客戶群體進(jìn)行市場細(xì)分和深度挖掘，必將會形成一個(gè)巨大的潛在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求市場。例如，截止 2004年底，中國人壽保險(xiǎn)公司擁有多達(dá)1.72億人次的長期客戶群，它們中的很大一部分都是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、人壽保險(xiǎn)公司可以共享的客戶資源。因此，新建財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司如果能夠?qū)崿F(xiàn)客戶資源共享，就能實(shí)現(xiàn)快速拓展市場。

    此外，隨著民營經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，中小型客戶市場和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場正在迅速擴(kuò)大。面對標(biāo)的分散的中小型客戶市場和家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場，原有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司由于其營銷力量單薄，造成了這個(gè)市場的相對空白，這為新建財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司蘊(yùn)藏了豐富的客戶資源。

    （二）交叉銷售優(yōu)勢

    2004年6月，國務(wù)院發(fā)展研究中心和中國保監(jiān)會聯(lián)合公布的《2004中國城市居民保險(xiǎn)市場調(diào)查研究咨詢報(bào)告》顯示，“已購買保險(xiǎn)的家庭”占被調(diào)查家庭總數(shù)為29.16%，“未購買保險(xiǎn)的家庭”占被調(diào)查家庭總數(shù)為70.84%.在對購買渠道的調(diào)查分析中，約有52.47%的被調(diào)查家庭希望直接到保險(xiǎn)公司購買，22.88%的被調(diào)查家庭希望通過保險(xiǎn)銷售人員購買保險(xiǎn)產(chǎn)品。調(diào)查同時(shí)顯示，被調(diào)查者中52%的人面對眾多保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)產(chǎn)品不知如何選擇，50%的人對購買單一保險(xiǎn)品種不感興趣。由此可見，傳統(tǒng)的單一的產(chǎn)品推銷方式面對客戶多元化的綜合理財(cái)需求將難有作為，建立在對客戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面分析基礎(chǔ)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合將在更高層次上滿足客戶的需求。這要求業(yè)務(wù)員不僅要了解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，還要熟悉人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品；不僅要掌握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售技能，還要懂得人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售技能。新建財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司可以借助壽險(xiǎn)公司的龐大壽險(xiǎn)營銷員隊(duì)伍，對其進(jìn)行系統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)知識培訓(xùn)，綜合開展團(tuán)體壽險(xiǎn)和企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，尤其是個(gè)人壽險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售和服務(wù)，這將形成其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不可比擬的交叉銷售優(yōu)勢，也是新公司開拓財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場的首要突破口。

    兩類產(chǎn)品的組合銷售對壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的綜合素質(zhì)提出了更高的要求，即要求他們以綜合風(fēng)險(xiǎn)保障顧問的專業(yè)形象幫助客戶管理風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)劃未來。通過交叉銷售，不但可以提高業(yè)務(wù)員的綜合素質(zhì)，增加業(yè)務(wù)員收入，還有利于業(yè)務(wù)員隊(duì)伍的穩(wěn)定，同時(shí)也能降低平均展業(yè)成本，提高整個(gè)集團(tuán)的經(jīng)營效益。

    （三）服務(wù)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢

    新設(shè)立的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在整合集團(tuán)資源的前提下，可以充分利用壽險(xiǎn)公司的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)開辦財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這樣不但可以節(jié)省渠道新建成本，節(jié)省雇傭業(yè)務(wù)員的開支，節(jié)省增員、培訓(xùn)、管理等人力成本以及其它內(nèi)部管理和激勵(lì)的費(fèi)用，還可以降低單元作業(yè)成本，有效提高單元資源的使用效率，提高資本收益率。

    此外，集團(tuán)公司的強(qiáng)大品牌優(yōu)勢，可以縮短客戶認(rèn)知過程，壽險(xiǎn)公司的專業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)管控經(jīng)驗(yàn)都是可以學(xué)習(xí)借鑒的。

    三、集團(tuán)控股模式下整合資源進(jìn)入財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場的進(jìn)入壁壘分析

    與此同時(shí)，更要清醒地認(rèn)識到，進(jìn)入一個(gè)新的領(lǐng)域開展新業(yè)務(wù)還將面臨著諸多壁壘。目前，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場總體上處于一家大公司寡頭壟斷、多家中小公司競爭的格局。對于新公司來說，主要的進(jìn)入壁壘是經(jīng)濟(jì)性壁壘，而非政策性壁壘。經(jīng)濟(jì)性壁壘主要包括專業(yè)技術(shù)壁壘、客戶資源壁壘、承保風(fēng)險(xiǎn)壁壘、人才壁壘以及規(guī)模經(jīng)濟(jì)壁壘、資金壁壘、信息壁壘。

    （一）專業(yè)技術(shù)壁壘

    專業(yè)技術(shù)壁壘，即先人者在長期的專業(yè)化過程中形成的產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)、精算技術(shù)、核保、核賠技術(shù)，以及“干中學(xué)”帶來的一些關(guān)鍵“默會知識”。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以“物”為標(biāo)的，其產(chǎn)品開發(fā)、銷售技能、理賠服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理與控制等，都與人身保險(xiǎn)有著較大的專業(yè)區(qū)別。由于社會對綜合風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)咨詢服務(wù)的需求，以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營的趨勢，使得壽險(xiǎn)公司參與產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)營初期在專業(yè)技術(shù)，如產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理、延伸服務(wù)等方面的不足將大為制約新公司業(yè)務(wù)拓展能力。

    （二）客戶資源壁壘

    人保、太保、平安等公司經(jīng)過幾十年和十幾年發(fā)展，在國有、集體企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、團(tuán)購機(jī)動車輛險(xiǎn)、大型工程險(xiǎn)等方面建立了相對穩(wěn)定的客戶資源網(wǎng)絡(luò)。此外，一些新進(jìn)入公司如華泰、中華聯(lián)合、大地、天安等公司借助股東多元優(yōu)勢，彼此簽訂了一系列的互保協(xié)議，天然壟斷了相當(dāng)大一部分的市場資源，這為新進(jìn)入者開拓市場帶來了一定的障礙。

    （三）承保風(fēng)險(xiǎn)壁壘

    據(jù)保監(jiān)會公布數(shù)據(jù)顯示：2004年上半年，中國人保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)整體賠付率為72.7%，中國平安財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)整體賠付率為 72.6%，均比2003年有所上升，在賠付率上升的過程中，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)60%以上份額的車險(xiǎn)在其中起到了重要的“拉動作用”。與此同時(shí)，對行業(yè)利潤貢獻(xiàn)度達(dá)20%—25%的家財(cái)、企財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入增長緩慢，2004年前三季度，全國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保率僅為5%左右，企財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入只比去年同期增長2.58%，這種趨勢將不利于保險(xiǎn)公司分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，也不利于控制整體賠付風(fēng)險(xiǎn)。

    （四）人才壁壘

    經(jīng)過十幾年的市場競爭，中國保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)培養(yǎng)了一批富有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的管理人才、營銷人才和技術(shù)人才。但總體來看，保險(xiǎn)業(yè)人才的匱乏無疑是不爭的事實(shí)。人才匱乏的后果是各個(gè)公司不得不加大對既有人才的搶奪力度，特別是在我國保險(xiǎn)市場日益開放、市場主體不斷增加的形勢下，各個(gè)公司對人才的搶奪相當(dāng)激烈?？梢灶A(yù)見，競爭較量最終是人才的交鋒，這不但是新公司生存面臨的首要問題，而且“人才短板”將在相當(dāng)長的時(shí)間里制約公司快速健康發(fā)展。

    此外，新公司還面臨著規(guī)模經(jīng)濟(jì)壁壘（即新公司實(shí)現(xiàn)盈虧平衡需要的最小客戶規(guī)模）、資金壁壘（即新公司實(shí)現(xiàn)正常運(yùn)營、機(jī)構(gòu)擴(kuò)張等需要的最小資金量）、信息壁壘（即新進(jìn)入者在獲取市場、客戶、產(chǎn)品、技術(shù)等多方面信息面臨的障礙），但后者只在短時(shí)期內(nèi)存在，并非大的障礙，新公司面臨的主要還是上述四種壁壘。

    四、集團(tuán)控股模式下開展財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)解決好的幾個(gè)問題

    整合不是簡單的共用，資源整合過程是一項(xiàng)非常復(fù)雜的系統(tǒng)工程，現(xiàn)有的人力、網(wǎng)絡(luò)、品牌、客戶等資源只有經(jīng)過充分整合，才能轉(zhuǎn)換成為新公司參與市場競爭的優(yōu)勢。整合過程不僅產(chǎn)生費(fèi)用成本，其結(jié)果的好壞更會直接影響到壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，如果不能發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，還會產(chǎn)生拮抗效應(yīng)。因此，在具體操作中，要注意以下幾個(gè)方面的問題：

    （一）制度安排問題

    首先，保險(xiǎn)集團(tuán)公司借助現(xiàn)有資源優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)資源整合是新設(shè)公司快速拓展市場，培育競爭優(yōu)勢的現(xiàn)實(shí)選擇。這種競爭優(yōu)勢的根源在于資源共享和整合帶來的協(xié)同效應(yīng)，而這種整合效益和協(xié)同效應(yīng)的獲得是需要相關(guān)制度安排來保障的，比如建立有效的治理機(jī)制，處理好集權(quán)和分權(quán)的關(guān)系，理順母子公司的關(guān)系，建立規(guī)范的、符合市場規(guī)則的集團(tuán)內(nèi)部各子公司之間的交易制度，才能做到統(tǒng)籌規(guī)劃、協(xié)調(diào)發(fā)展，否則綜合經(jīng)營的優(yōu)勢就無法發(fā)揮。

    （二）人隊(duì)伍問題

    壽險(xiǎn)銷售隊(duì)伍財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品的問題在于：一是壽險(xiǎn)公司具有銷售隊(duì)伍的控制權(quán)，造成財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司沒有銷售隊(duì)伍支配力，難以實(shí)現(xiàn)自己的銷售和培訓(xùn)目標(biāo)；二是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員由于壽險(xiǎn)直銷業(yè)務(wù)的考核壓力，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的“自覺”性并不是一件容易的事；三是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司制定的費(fèi)用和考核激勵(lì)方案直接關(guān)系到財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展速度和規(guī)模，費(fèi)用和考核激勵(lì)方案的設(shè)計(jì)要起到既不影響壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展和隊(duì)伍的穩(wěn)定，又能調(diào)動財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品的積極性也不是一件容易的事。

    從中長期來看，由壽險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司共同發(fā)起設(shè)立專門的人公司，逐步將人隊(duì)伍過渡到人公司，由人公司銷售壽險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品可最大程度避免雙方的培訓(xùn)、考核和利益沖突問題，也是現(xiàn)實(shí)可行的路徑和選擇。

    （三）業(yè)務(wù)培訓(xùn)問題

    無論是采取協(xié)議方式還是成立專門的人公司，都涉及到人培訓(xùn)體系建設(shè)問題。由于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品不同于壽險(xiǎn)產(chǎn)品，為此，對人進(jìn)行全面的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)的培訓(xùn)、核保核賠規(guī)定培訓(xùn)、業(yè)務(wù)流程培訓(xùn)、管理制度培訓(xùn)等等，尤其是要加強(qiáng)產(chǎn)壽險(xiǎn)產(chǎn)品組合銷售能力的培訓(xùn)至關(guān)重要。

    （四）信息技術(shù)平臺問題

    財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司可以新建一套自己的信息技術(shù)平臺，也可以充分利用壽險(xiǎn)公司的信息技術(shù)平臺作為主平臺，在統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和接口的前提下，建設(shè)自己的管理平臺，這種選擇帶來的問題是壽險(xiǎn)公司能否按照財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的需要，依托現(xiàn)有技術(shù)網(wǎng)絡(luò)建立一套相對獨(dú)立的系統(tǒng)，來實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的日常管理是一個(gè)非常關(guān)鍵的問題。比如，這套系統(tǒng)要實(shí)現(xiàn)在出單系統(tǒng)中識別、分類業(yè)務(wù)；實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)和查詢；實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)傭金的計(jì)算、統(tǒng)計(jì)、發(fā)放；實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)費(fèi)用的計(jì)算、統(tǒng)計(jì)、劃撥；業(yè)務(wù)的考核等。為了克服這一問題，可以現(xiàn)行信息技術(shù)系統(tǒng)為依托，按照統(tǒng)一規(guī)劃、共享服務(wù)、有償使用的原則，逐步建立起壽險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司和其他業(yè)務(wù)單元統(tǒng)一共享的“信息技術(shù)平臺”，這樣不但有利于降低總運(yùn)行成本，還可提高各公司專業(yè)化經(jīng)營管理水平。

篇4

關(guān)鍵詞:財(cái)產(chǎn)險(xiǎn);市場集中度;需求收入彈性

一、引言

保險(xiǎn)業(yè)是我國幾大快速增長的行業(yè)之一,并已初具雛形。我國保險(xiǎn)業(yè)從1980年恢復(fù)至今,伴隨改革開放的不斷深入和國民經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展,取得了巨大的發(fā)展。整體保費(fèi)收入從當(dāng)時(shí)的4億人民幣多增長到2008年的9780多億人民幣。其中,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)對于整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展舉足輕重,其保費(fèi)收入從1998年的499.6億人民幣增長到2008年的近2336.7億。

二、統(tǒng)計(jì)分析

(一)我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場集中程度分析

1、數(shù)值計(jì)算

市場集中程度能夠影響市場結(jié)構(gòu),也是其反映指標(biāo)之一。在以往研究中,一般采用絕對方法和相對方法衡量市場集中度。前者可以是市場集中度(CRn)、HHI指數(shù)(Herfindahl-HirschmanIndex)和HKI指數(shù)(Hannah-KayIndex);而后者包括洛倫茲曲線,基尼系數(shù)等?？紤]到中國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)相對較短的發(fā)展歷史以及數(shù)據(jù)的可獲性,我們選擇市場集中度和HHI指數(shù)作為衡量市場集中程度的指標(biāo)。市場集中度能夠較好地體現(xiàn)市場的集中程度但是不能反映出企業(yè)規(guī)模的分布對于集中度的影響,而這一缺點(diǎn)能夠由HHI指數(shù)很好地彌補(bǔ)。兩個(gè)指標(biāo)的計(jì)算公式如下:

1998-2008年,我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場集中度和HHI指數(shù)如表1、圖1所示。

2、分析結(jié)論

上文圖表顯示,在1998-2008年,市場集中度和HHI指數(shù)都逐步下降。這說明我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場中的壟斷程度正隨著市場的發(fā)展和完善而下降。這一市場結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變意味著整個(gè)市場正朝競爭型市場發(fā)展,并逐步趨于成熟。

(二)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的需求收入彈性分析

1、需求收入彈性計(jì)算

已有的研究表明保險(xiǎn)的有效需求與GDP正相關(guān)。在明確GDP的增長率的情形下,衡量保險(xiǎn)需求的相對增長有助于分析保險(xiǎn)市場現(xiàn)狀,對于預(yù)測市場容量、市場前景也有所幫助。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的需求收入彈性(IEPI)可以通過式③來定義:

其中PI是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的年收入,G為當(dāng)年的GDP。在實(shí)際計(jì)算IEPI時(shí),考慮到年度數(shù)據(jù)的離散性,式③可以改寫為如下計(jì)算公式:

2、分析結(jié)論

林寶清(1996)通過選取66個(gè)國家橫向和22個(gè)國家縱向進(jìn)行測算和比較研究,發(fā)現(xiàn)樣本國的保險(xiǎn)需求收入彈性具有趨同性和穩(wěn)定性的特征。該彈性系數(shù)的正常范圍值區(qū)間為0.84-1.20;其均值為1.034,95%置信區(qū)間為1.015-1.058。

本文得出的IEPI的均值為1.022,即我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的需求收入彈性稍大于1,但仍處于95%置信區(qū)間內(nèi)。另外,在研究的目標(biāo)期間內(nèi),IEPI較為穩(wěn)定可信。11年中有7年的彈性系數(shù)大于1,5年的彈性系數(shù)大于經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的均值(1.034),2年的彈性系數(shù)甚至超過了95%置信區(qū)間的上限(見表2、圖2)。這些情形都與我國保險(xiǎn)市場為新興市場這一事實(shí)相吻合。

另外,林寶清等(2004)對我國1986年至2006年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的需求收入彈性進(jìn)行實(shí)證分析,發(fā)現(xiàn)該彈性系數(shù)是一個(gè)相當(dāng)穩(wěn)定的值并且均值為1.072。通過將本文中得出的1.022與經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)進(jìn)行比較,我們發(fā)現(xiàn)彈性系數(shù)經(jīng)歷了一個(gè)微小的下降,由此可知我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場正逐步規(guī)范化。

AnneGraham(2001)將需求收入彈性與市場成熟度聯(lián)系起來,并對旅游市場給出了對應(yīng)的分析。通過觀察整個(gè)目標(biāo)時(shí)期內(nèi)的彈性系數(shù),“完全”成熟可以被定義為收入彈性小于或等于1時(shí)的市場情況,對于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)而言,此時(shí)也意味著財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)更多的是被買者當(dāng)成必需品而不是奢侈品。相應(yīng)地,當(dāng)彈性系數(shù)為0時(shí),市場為“完全”飽和狀態(tài)。而若彈性系數(shù)保持下降并大于1,則表明市場處于發(fā)展的早期階段。具體的階段劃分及彈性系數(shù)特征如表3所示:

根據(jù)上述的劃分,我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)目前正處于第四階段(Stage4)――完全成熟階段或第三階段(Stage3)。但是考慮到我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場的后發(fā)事實(shí),綜合表3中的數(shù)據(jù)(10個(gè)IEPI系數(shù)中有7個(gè)大于1),可以合理的推斷目前該市場處于第三階段。也即給定一定的市場容量,目前市場正逐步走向完全成熟。

三、結(jié)論

本文中的統(tǒng)計(jì)分析是對我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場進(jìn)行的多方面基本層面的描述,包括市場結(jié)構(gòu)、市場成熟度以及兩者之間的關(guān)系。本文有如下結(jié)論:從市場結(jié)構(gòu)角度而言,市場集中程度隨著時(shí)間的推移而下降,這表明市場整體發(fā)展態(tài)勢良好;1998-2008年間財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的需求收入彈性較為穩(wěn)定并處于正常范圍內(nèi),就市場成熟度而言,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場正趨于成熟。

參考文獻(xiàn):

1、威廉?G?謝潑德,喬安娜?M?謝潑德.產(chǎn)業(yè)組織經(jīng)濟(jì)學(xué)[M].中國人民大學(xué)出版社,2007.

2、林寶清.保險(xiǎn)需求與GNP增長同步相關(guān)及驗(yàn)證[J].發(fā)展研究,1996(7).

3、林寶清,洪錫熙,吳江鳴.我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)需求收入彈性系數(shù)實(shí)證分析[J].金融研究,2004(7).

4、吳江鳴,林寶清.我國保險(xiǎn)需求模型的實(shí)證分析[J].福建論壇,2003(10).

篇5

【關(guān)鍵詞】財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 保費(fèi)收入 發(fā)展建議

一、總體發(fā)展?fàn)顩r

保費(fèi)收入穩(wěn)步增長，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入7544.4億元，同比增長17.49%，增幅較去年同期增長6.26個(gè)百分點(diǎn)。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為387.35億元，同比增長2.26%，增幅較去年同期下降2.86個(gè)百分點(diǎn)，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的比例為5.13%。機(jī)動車輛保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為5515.93億元，同比增長16.84%，增幅較去年同期下降1.03%占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的比例為73.11%。責(zé)任保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為253.3億元，同比增長16.93%，增幅較去年同期下降0.95個(gè)百分點(diǎn)，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的比例為3.36%。信用保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為200.67億元，同比增長29.32%，增幅較去年同期上升32.68個(gè)百分點(diǎn)。保證保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為199.88億元，同比增長66.05%，增幅較去年同期上升37.26個(gè)百分點(diǎn)，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的比例為2.65%。貨運(yùn)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為95.44億元，同比下降7.29%，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的比例為1.27%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為35.78億元，同比增長6.26%，增幅較去年同期下降21.17個(gè)百分點(diǎn)，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的比例為4.32%。

二、分險(xiǎn)種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展概況

（一）機(jī)動車輛保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r

自1988年機(jī)動車輛保險(xiǎn)首次超過企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)成為我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第一大險(xiǎn)種之后，機(jī)動車輛保險(xiǎn)一直保持了較高的增速。2010年是機(jī)動車輛保險(xiǎn)險(xiǎn)種深具轉(zhuǎn)折性的一年。首先，機(jī)動車輛保險(xiǎn)的增長率是近年的新高，達(dá)到了39.4%。高速增長的背后主要有三點(diǎn)原因：一是新車?yán)瓌邮侵匾獎恿?；二是全國各地開始實(shí)施機(jī)動車輛信息共享機(jī)制有效避免了車主換個(gè)公司享受最高差別費(fèi)率優(yōu)惠制度；三是保險(xiǎn)行業(yè)自律監(jiān)管，降低了車險(xiǎn)的優(yōu)惠力度。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，各地區(qū)及各公司對車險(xiǎn)的優(yōu)惠力度下調(diào)了10%-20%。由于車險(xiǎn)的特殊性，即從經(jīng)濟(jì)學(xué)上講是機(jī)動車輛保險(xiǎn)需求彈性遠(yuǎn)小于1，類似車主必需品，這在很大程度上可以解釋2010年機(jī)動車輛保險(xiǎn)增速劇增。

（二）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r

在我國，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一直沒有得到足夠的發(fā)展。1985年企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入比例為45.6%，而2012年企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅僅占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的6.7%。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展速度一直低于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展速度，有兩方面的原因。一方面，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司把重心都放在了機(jī)動車輛保險(xiǎn)，而對于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重視不夠。另一方面，由于我國相當(dāng)一部分企業(yè)屬于低端制造業(yè)，這部分企業(yè)主風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄，企業(yè)管理理念落后，不能形成有效保險(xiǎn)需求。

（三）信用保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r

我國信用保險(xiǎn)起步較晚，1992年才正式建立出口信用保險(xiǎn)制度，但一直發(fā)展緩慢，直到2001年中國進(jìn)出口信用保險(xiǎn)公司的成立才算有所發(fā)展。雖然我國過去20年都是依靠出口、投資拉動的經(jīng)濟(jì)增長，但信用保險(xiǎn)并沒有獲得足夠的發(fā)展。在歐盟地區(qū)，信用保險(xiǎn)所承保的貿(mào)易量占貿(mào)易總量的70%，而我國出口信用保險(xiǎn)的承保貿(mào)易量僅占總貿(mào)易量的3%?？梢哉f信用保險(xiǎn)還處于起步階段，大部分企業(yè)并沒有信用保險(xiǎn)意識。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害、意外事故疫病、疾病等保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然起步不晚，但由于承包責(zé)任制，農(nóng)業(yè)發(fā)展水平較低，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展一度處于停滯狀態(tài)。直到2007年國家支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，給予大幅的政策補(bǔ)貼才算真正的開始發(fā)展。與其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的雙方具有高度的信息對稱性和簡明的事故確定方法。隨著城鎮(zhèn)化加快，農(nóng)業(yè)機(jī)械化提高，相信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以得到長足的發(fā)展。

（五）責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

責(zé)任保險(xiǎn)是指以保險(xiǎn)客戶的法律賠償風(fēng)險(xiǎn)為承保對象的一類保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)在我國發(fā)展也相對緩慢。一方面，責(zé)任保險(xiǎn)在我國存在較多爭議，主要是公眾風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄，沒有考慮風(fēng)險(xiǎn)的客觀性。發(fā)生事故時(shí)，沒有考慮風(fēng)險(xiǎn)的因素，而僅僅是對責(zé)任人和責(zé)任原因進(jìn)行追究，缺失事故善后應(yīng)對機(jī)制。另一方面是我國相關(guān)法律機(jī)制不夠健全，相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品單一。公眾責(zé)任險(xiǎn)和職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)因相關(guān)法律的缺失而停滯不前；產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)也因法律的不完備而發(fā)展緩慢。

三、目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題

（一）發(fā)展速度降低

盡管近兩年我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度仍然保持了很高的增長速度，但財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)卻仿佛失去了高速增長的引擎。相對于年均24.8%的高速增長來說，近兩年來，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)增速持續(xù)低迷，2013年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)增速只有17.20 %。2014年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)增速只有16.41 %出現(xiàn)了持續(xù)下滑的態(tài)勢。

（二）分險(xiǎn)種發(fā)展不均衡

機(jī)動車輛保險(xiǎn)長期占據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的70%以上，而企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等與國外相比，發(fā)展嚴(yán)重不足。保險(xiǎn)公司對此也毫無對策，電話營銷一般針對的都是機(jī)動車輛保險(xiǎn)，更加冷落了其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。國民對于保險(xiǎn)知之甚少，又受到惡劣保險(xiǎn)營銷的影響，對其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)生抵觸情緒。對此情況，若不能使國民對于保險(xiǎn)印象改觀，車險(xiǎn)一家獨(dú)大的情況很難改變。而車險(xiǎn)的發(fā)展始終都有個(gè)瓶頸，市場己經(jīng)確定，剩下的只有惡性競爭了。

（三）保險(xiǎn)公司管理不善、惡性競爭

保險(xiǎn)公司管理粗放，單證管理、合規(guī)管理等意識淡薄，只重份額，不重質(zhì)量。很多保險(xiǎn)公司的管理并非科班出身，對于保險(xiǎn)自身也是一知半解，對于單證管理也是懵懵懂懂，業(yè)務(wù)質(zhì)量很差。保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)也大同小異，各個(gè)保險(xiǎn)公司都盯準(zhǔn)對手，很快推出競爭對手相似產(chǎn)品大打營銷戰(zhàn)、價(jià)格戰(zhàn)。惡性競爭的環(huán)境下，不但消費(fèi)者得不到實(shí)處，保險(xiǎn)公司也沒有盈利空間。

參考文獻(xiàn)：

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關(guān)鍵詞:海南;財(cái)產(chǎn)險(xiǎn);問題;對策

中圖分類號:F83

文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

文章編號:1672-3198(2010)21-0169-02

近年來,海南財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場快速發(fā)展,經(jīng)營主體逐步增加,整體實(shí)力穩(wěn)步提高,全行業(yè)盈利能力不斷增強(qiáng),產(chǎn)品創(chuàng)新步伐有所加快,其服務(wù)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、保障社會民生的功能得到有效發(fā)揮。不過,海南財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過程中還存在一些不確定因素,發(fā)展中出現(xiàn)的心情況和行業(yè)老問題疊加在一起,給財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展帶來新的挑戰(zhàn),必須根據(jù)形勢的變化,加快財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)的改革步伐,進(jìn)一步轉(zhuǎn)變發(fā)展方式,繼續(xù)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),促進(jìn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場又好又快的發(fā)展。

1 海南財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展的特征

1.1 海南財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場體系漸趨完善,整體實(shí)力進(jìn)一步增強(qiáng)

目前,海南財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)省級公司數(shù)量達(dá)到9家,而地市機(jī)構(gòu)延伸速度有所加快,保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)展,從業(yè)人員數(shù)量逐步增加,初步形成了以省級分支機(jī)構(gòu)為主,綜合經(jīng)營和專業(yè)經(jīng)營互補(bǔ),保險(xiǎn)公司與專業(yè)中介機(jī)構(gòu)協(xié)作的多元化體系,市場活力顯著增強(qiáng)。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保持增長的同時(shí),全行業(yè)整體實(shí)力穩(wěn)步增強(qiáng),保險(xiǎn)覆蓋面進(jìn)一步擴(kuò)大。截至2009年末,海南財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)密度達(dá)到142.63元/人,同比增加14.85元/人;保險(xiǎn)深度達(dá)到0.75%,較上年同期略有增加。在盈利能力方面,得益于非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)良好的發(fā)展勢頭,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司盈利能力有所提高。2010年上半年,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司共實(shí)現(xiàn)承保利潤3034.74萬元,承保利潤率5.17%,高出全國平均水平2.43個(gè)百分點(diǎn)。此外,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額創(chuàng)造能力有所提高,其較上年同期提高55%。

1.2 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入快速增長,保險(xiǎn)保障功能和服務(wù)作用有效發(fā)揮

2005年以來,海南經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐步加快,金融業(yè)由復(fù)蘇轉(zhuǎn)向平穩(wěn)快速發(fā)展,海南保險(xiǎn)業(yè)改革穩(wěn)步推進(jìn)。這為海南財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場的發(fā)展創(chuàng)造了有利的環(huán)境,海南財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模逐步擴(kuò)大,保費(fèi)收入持續(xù)多年呈現(xiàn)快速增長的勢頭,服務(wù)國民經(jīng)濟(jì)和保障民生的功能日益得以發(fā)揮。截至2009年末,海南財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入12.32億元,同比增長12.93%,較2005年同期增長115.7%,年均增速23%;海南財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司賠款支出5.63億元,同比增長8.72%,較2005年同期增長93.47%,年均增速18.69%。隨著海南財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場規(guī)模的擴(kuò)大,保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能日益凸顯。2009年8月份,面對強(qiáng)熱帶風(fēng)暴“天鵝”帶來的損失,海南保險(xiǎn)業(yè)積極應(yīng)對,及時(shí)進(jìn)行保險(xiǎn)損失理賠,有效的降低了風(fēng)災(zāi)對海南經(jīng)濟(jì)社會的影響,為災(zāi)后重建和恢復(fù)生產(chǎn)提供了有力的保障。

1.3 縣域財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)得到有力拓展

海南縣域財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。截至2010年6月末,海南縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入2.59億元,同比增長142.80%,比全省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司平均增速快95.89個(gè)百分點(diǎn),占全省保費(fèi)收入的26.08%,同比提高10.3個(gè)百分點(diǎn),主要呈現(xiàn)出四大特點(diǎn):一是車險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長迅猛,是縣域地區(qū)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要保費(fèi)收入來源。2010年上半年,車險(xiǎn)業(yè)務(wù)累計(jì)保費(fèi)收入1.40億元,同比增長57.82%,比全省平均增速快7.05個(gè)百分點(diǎn),占剔除洋浦大項(xiàng)目業(yè)務(wù)后的縣域財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場的83.85%。二是部分非車險(xiǎn)險(xiǎn)種增長受投資拉動經(jīng)濟(jì)影響明顯。在海南國際旅游島建設(shè)利好政策的影響下,部分縣市與固定資產(chǎn)投資相關(guān)的建筑工程險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、建工意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種出現(xiàn)較快增長。三是縣域地區(qū)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場地域分布較為集中,主要集中在我省人口較稠密、經(jīng)濟(jì)較活躍的地區(qū)。四是大公司在縣域財(cái)險(xiǎn)市場占主導(dǎo)地位。2010年上半年,太保財(cái)險(xiǎn)、人保股份、平安財(cái)險(xiǎn)等三大公司占全省縣域財(cái)險(xiǎn)市場的81.76%。

2 海南財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場運(yùn)行存在的問題

2.1 寡頭壟斷競爭格局較為明顯,市場競爭不夠充分

從目前海南財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場供給主體來,參加財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場的保險(xiǎn)公司數(shù)量不多。雖然海南省財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)數(shù)量已達(dá)9家,但是只有人保產(chǎn)險(xiǎn)等少數(shù)保險(xiǎn)公司可以在全省范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù),同時(shí)人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)和平安財(cái)險(xiǎn)三家公司的市場份額高達(dá)83%以上,而其它公司各自所占的份額都在6%以下,且平均市場占比不到3%。這種情況在我國經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)普遍存在,也說明海南財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場壟斷程度依然偏高,市場競爭不充分。此種現(xiàn)象很大程度上影響了消費(fèi)者的積極性,且不利于各保險(xiǎn)公司樹立競爭意識和憂患意識,更不利于保險(xiǎn)市場的可持續(xù)發(fā)展。

2.2 業(yè)務(wù)增長點(diǎn)單一,各險(xiǎn)種發(fā)展不平衡

近年來,海南車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,而非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展日益依賴車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2005年末,海南車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的45.18%,而至2009年末,該比例已提高至67.66%。截至2010年6月末,海南車險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到6.16億元,同比增長50.81%,其占同期財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入比例62.41%,同比提高1.96個(gè)百分點(diǎn)。占比不小的企財(cái)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)和貨運(yùn)險(xiǎn)發(fā)展速度不同年份波動幅度較大,在2009年甚至出現(xiàn)萎縮的態(tài)勢。2009年,海南企財(cái)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)和貨運(yùn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入同比下降42.17%;工程險(xiǎn)保費(fèi)收入同比下降59.34%;貨運(yùn)險(xiǎn)保費(fèi)收入同比下降42.22%。目前,海南農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)近年增幅雖大,但其規(guī)模仍然較小,對財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)率較低。

2.3 自主創(chuàng)新能力不足,國際旅游島建設(shè)所需保險(xiǎn)服務(wù)有待拓展

近年來,雖然海南財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司根據(jù)海南經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的需要開發(fā)了一些新險(xiǎn)種,但是大部分新險(xiǎn)種都由總公司統(tǒng)一開發(fā)、全國使用,一些新產(chǎn)品的地區(qū)和企業(yè)特色不強(qiáng),不能很好地滿足地方的需要。各財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品之間大多相互模仿,同構(gòu)現(xiàn)象嚴(yán)重,險(xiǎn)種單一,個(gè)性化不足,產(chǎn)品自主創(chuàng)新能力不強(qiáng),既無法體現(xiàn)自身優(yōu)勢,又使各公司在一種低水平上“重復(fù)建設(shè)”,導(dǎo)致過度競爭。目前,海南國際旅游島建設(shè)規(guī)劃需要保險(xiǎn)業(yè)的保障支持,但是保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還未達(dá)到國際旅游島建設(shè)的要求,保險(xiǎn)市場上也缺乏與國際旅游島建設(shè)和旅游業(yè)相關(guān)的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于國際旅游島建設(shè)剛起步,如何構(gòu)建旅游保險(xiǎn)保障體系,推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)與旅游業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展,發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)國際旅游島的風(fēng)險(xiǎn)保障功能,有關(guān)政府管理部門和保險(xiǎn)公司尚缺乏相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)。

3 完善海南財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的政策建議

3.1 擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場主體陣容,培育公平競爭的市場環(huán)境

對于海南財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場集中度偏高和寡頭壟斷的局面,競爭機(jī)制的引進(jìn)會對財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場發(fā)展起到很大的促進(jìn)作用。因此,海南應(yīng)積極穩(wěn)妥地引進(jìn)新的市場主體,促進(jìn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場的繁榮和活躍。一是繼續(xù)吸引財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司來海南設(shè)立分支機(jī)構(gòu),支持財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在市縣布局,鼓勵(lì)其擴(kuò)展縣域保險(xiǎn)業(yè)務(wù);二是利用國際旅游島規(guī)劃出臺的契機(jī),完善財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理辦法,放寬對設(shè)立法人保險(xiǎn)公司的約束性條件,促進(jìn)法人財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在海南的設(shè)立;三是在國際旅游島的建設(shè)進(jìn)程中,考慮吸收一至兩家外資產(chǎn)險(xiǎn)公司來海南進(jìn)行入股和技術(shù)合作,從而進(jìn)一步完善海南財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場體系,并更大的促進(jìn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場的競爭。

3.2 完善產(chǎn)品發(fā)展結(jié)構(gòu),確保業(yè)務(wù)發(fā)展具有可持續(xù)性

目前,車險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重逐年提高,主導(dǎo)了海南財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展,而其余非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展不穩(wěn)定,影響到了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。對此,一方面要根據(jù)市場需求和業(yè)務(wù)發(fā)展逐步擴(kuò)大非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的占比,適當(dāng)減少車險(xiǎn)的惡性競爭,大力開拓其它財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的合理發(fā)展,分散財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。對傳統(tǒng)型產(chǎn)品要深開發(fā),通過橫向產(chǎn)品創(chuàng)新以滿叉領(lǐng)域需求,縱向產(chǎn)品創(chuàng)新以刺激潛在市場需求。對新型產(chǎn)品要廣覆蓋,相機(jī)抉擇發(fā)展政策性保險(xiǎn),如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)采用政策性保險(xiǎn)為主的模式。對責(zé)任保險(xiǎn),要爭取政策和法律的支持,并盡可能地通過完善的法律推動責(zé)任保險(xiǎn)的需求,并有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 推動財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新,支持國際旅游島建設(shè)

海南財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)充分發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能,支持海南國際旅游島建設(shè)。首先,各財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)構(gòu)建產(chǎn)品研究、開發(fā)和創(chuàng)新機(jī)制,堅(jiān)持引進(jìn)、消化、吸收和創(chuàng)新相結(jié)合,開發(fā)新險(xiǎn)種,開拓市場新領(lǐng)域,挖掘和培育新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。其次,要加快旅游保險(xiǎn)新產(chǎn)品的開發(fā)力度。支持財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司發(fā)展與海南國際旅游島建設(shè)相關(guān)的工程保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)等創(chuàng)新業(yè)務(wù),鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)與旅游有關(guān)的多功能綜合性旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品和新興旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品等。第三,要從本地市場實(shí)際情況出發(fā),借鑒國內(nèi)外成功經(jīng)驗(yàn),探索建立符合海南特色的綜合旅游保險(xiǎn)制度,推進(jìn)旅游業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)整體協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展,為國際旅游島的建設(shè)構(gòu)建科學(xué)、完備的風(fēng)險(xiǎn)保障體系。

參考文獻(xiàn)

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(一)副省級城市的自身優(yōu)勢為****市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展確立了主導(dǎo)地位

1．地域優(yōu)勢。****市地域遼闊，土地資源豐富，全境面積2****71平方公里，下轄南關(guān)、寬城、二道、朝陽、綠園、雙陽6個(gè)城區(qū)及農(nóng)安、德惠、九臺、榆樹4個(gè)縣(市)。****市公路、鐵路、航空、交通運(yùn)輸四通八達(dá)，新建的現(xiàn)代化龍嘉國際機(jī)場已投入使用。優(yōu)越的地域條件，使****市經(jīng)濟(jì)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的發(fā)展，在全省其它城市中居于中心地位。

2．人口優(yōu)勢。20****年末，****市戶籍人口724萬人。其中，市區(qū)人口315萬人，同比增長0.64%，人均可支配收入8900元，同比增長12.6%；鄉(xiāng)鎮(zhèn)人口409萬人，同比增長0.94%，人均純收人3906元，同比增長14.5%。人口和人均可支配收入的增長，使****市經(jīng)濟(jì)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展在全省處于領(lǐng)先優(yōu)勢。

3．產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢。****市是東北老工業(yè)基地之一，具有汽車、石油化工、農(nóng)產(chǎn)品加工、現(xiàn)代中藥和生物藥、光電子信息等高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)五大基地。著名的第一汽車制造廠和一汽大眾座落在****，20****年，汽車產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占****市規(guī)模以上工業(yè)總產(chǎn)值的78%，汽車產(chǎn)業(yè)的崛起，為****市經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)市場的發(fā)展提供了支撐。

4．文化優(yōu)勢。20****年，****市共有普通全日制和各類成人高等院校37所，招收學(xué)生12.8萬人，年底在校生34.2萬人。****有獨(dú)立科學(xué)研究和技術(shù)開發(fā)機(jī)構(gòu)97個(gè)，專業(yè)技術(shù)人員45.2萬人。****電影制片廠是我國第一個(gè)電影制片廠，新建的“長影世紀(jì)城”被稱為“中國的第一個(gè)世界級電影娛樂園”。得天獨(dú)厚的文化底蘊(yùn)和豐富的人力資源，為****市經(jīng)濟(jì)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的發(fā)展提供了依托。

(二)****市經(jīng)濟(jì)的快速增長為****市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)

20****年，****市國內(nèi)生產(chǎn)總值1535億元，同比增長13.5%。其中，第一產(chǎn)業(yè)增加值168億元，同比增長8.0%；第二產(chǎn)業(yè)增加值742.9億元，同比增長15.5%；第三產(chǎn)業(yè)增加值625億元，同比增長13.0%。人均生產(chǎn)總值21285元，同比增長12.6%。固定資產(chǎn)投資總額460億元，同比增長18.0%，規(guī)模以上工業(yè)完成產(chǎn)值1712.7億元，同比增長13.9%。進(jìn)出口總額53.2億美元，同比增長2.4%。經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長，為****市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

(三)振興東北老工業(yè)基地，為****市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展提供了難得機(jī)遇

中央做出振興東北老工業(yè)基地的戰(zhàn)略決策，給振興****市經(jīng)濟(jì)提供了歷史機(jī)遇。****市政府提出，振興老工業(yè)基地的具體目標(biāo)是：20****年，調(diào)整改造初見成效，老工業(yè)基地突出矛盾得到緩解；到2007年，老工業(yè)基地調(diào)整改造將取得顯著成果；到2010年，將基本完成老工業(yè)基地調(diào)整改造任務(wù)。全市國內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)3000億元以上，人均國內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)38000元左右。全社會固定資產(chǎn)投資累計(jì)完成4400億元左右。城市人均可支配收入15000元左右，農(nóng)村人均純收入6000元左右，初步實(shí)現(xiàn)將****建成現(xiàn)代化國際大都市的目標(biāo)。未來15年內(nèi)，為實(shí)現(xiàn)振興東北老工業(yè)基地的戰(zhàn)略決策，國家將在投資項(xiàng)目、資金和稅收政策等方面給吉林省以傾斜，而受益最大的將是****市。****市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場理應(yīng)發(fā)揮做大做強(qiáng)的領(lǐng)頭羊作用。

(四)社會消費(fèi)需求的擴(kuò)大為****市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展蘊(yùn)涵了巨大潛力

20****年末，****市城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額910.4億元，同比增長9.5%；金融機(jī)構(gòu)貸款余額1791.5億元，同比增長15.1%；社會消費(fèi)品零售總額495.3億元，同比增長13.0%；商品房銷售建筑面積193.8萬平方米；新增私人小汽車3.6萬輛。物質(zhì)、文化水平的提高，社會消費(fèi)需求的擴(kuò)大，增加了全方位、多層次的保險(xiǎn)需求。

二、****市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展的狀況特點(diǎn)

(一)市場主體逐步多元化

****市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展初期，主體單一，中國人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營，處于完全的壟斷狀態(tài)。1985年后，中國保險(xiǎn)市場經(jīng)營主體增多，****市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的主體也有所增加。截止20****年，有人保產(chǎn)險(xiǎn)、平保產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)和天安產(chǎn)險(xiǎn)4家；20****年，安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司掛牌營業(yè)；20****年，大地產(chǎn)險(xiǎn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。至此，****市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場主體已達(dá)6家，初步形成了多家并存、共同發(fā)展的多元化格局。

(二)市場規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大

****市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，市場規(guī)模日益擴(kuò)大，保費(fèi)收入持續(xù)增長。1980年保費(fèi)收入315萬元，1990年保費(fèi)收入6673萬元，2000年保費(fèi)收入36574萬元，20****年保費(fèi)收入58072萬元，保持了逐年增長的發(fā)展勢頭(見表1)。

(三)保險(xiǎn)功能日益凸顯

隨著****市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場規(guī)模的擴(kuò)大，保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能日益凸顯。承保金額20****年比2000年增長175.27%；賠款支出20****年比2000年增長58.78%；5年平均賠付率60.47%。特別是一些重大災(zāi)害事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司及時(shí)給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，在災(zāi)后恢復(fù)企業(yè)生產(chǎn)和群眾生活方面發(fā)揮了積極作用(見表2)。

三、****市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展的問題分析

(一)市場集中度偏高

****市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場雖然幾年來經(jīng)營主體有所增加，但與其他副省級城市相比，仍然偏少。尤其同經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市的差距更大，外資公司沒有進(jìn)駐，仍是中資公司一統(tǒng)天下，市場集中度偏高。從****市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場份額分布看，人保產(chǎn)險(xiǎn)始終居于主導(dǎo)地位，寡頭壟斷的市場特征較為明顯(見表3)。

(二)經(jīng)濟(jì)水平欠發(fā)達(dá)

在吉林省區(qū)域內(nèi)，****市作為省會城市，占有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢，經(jīng)濟(jì)增長速度比省內(nèi)其他城市快，****市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的發(fā)展應(yīng)當(dāng)快于其他8個(gè)地市級城市。但是，在全國15個(gè)副省級城市中，從20****年的主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)平均排位看，****市居第13位，略領(lǐng)先于東北的哈爾濱、西部的西安，與東南的廈門、東北的沈陽接近，同排位居前的廣州、深圳等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市相比，還有很大差距。國企改制不到位、改革開放步子慢，在一定程度上影響了****市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。****市經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，****市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場也欠發(fā)達(dá)。

(三)保險(xiǎn)覆蓋面不廣

20****年，****市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)密度為68.20元，保險(xiǎn)深度為0.36%，與東北的沈陽、哈爾濱；西部的成都；中部的南京、濟(jì)南；東南的廣州相比，除保險(xiǎn)密度一項(xiàng)指標(biāo)略高于哈爾濱外，其余均低于這6個(gè)副省級城市。這說明****市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的覆蓋面不廣，還蘊(yùn)藏著很大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

(四)業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡

20****年，****市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場保費(fèi)總額58072萬元，比20****年增長19.33%，但業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡。從各險(xiǎn)種發(fā)展速度看，貨運(yùn)、機(jī)動車險(xiǎn)增幅較大，家財(cái)、企財(cái)、責(zé)任保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)呈下降趨勢，降幅最大的家財(cái)險(xiǎn)達(dá)30.74%。從各險(xiǎn)種占比看，20****年，機(jī)動車輛險(xiǎn)占62.33%，居市場主導(dǎo)地位；企財(cái)險(xiǎn)占16.09%，居市場骨干地位；其它險(xiǎn)種占比很小，家財(cái)險(xiǎn)僅占1.98%。業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡，一方面反映了市場供給不能滿足消費(fèi)者多元的保險(xiǎn)需求，另一方面說明各家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理，亟待調(diào)整(見表4)。

(五)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不夠

1．產(chǎn)品缺乏個(gè)性。各家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品數(shù)量不少，但多為傳統(tǒng)性產(chǎn)品，設(shè)計(jì)單一，真正滿足市場需求、適合客戶購買、貼近群眾生活的產(chǎn)品并不多。

2．費(fèi)率缺乏靈活性。保險(xiǎn)總公司設(shè)計(jì)產(chǎn)品多從全國的普遍性考慮，統(tǒng)一的費(fèi)率很難適應(yīng)各地千差萬別的特殊情況，執(zhí)行難度較大。

3．條款缺乏通俗性。保險(xiǎn)條款專業(yè)性強(qiáng)，有些術(shù)語群眾讀不懂，理解不準(zhǔn)，容易產(chǎn)生誤解，導(dǎo)致索賠糾紛。

4．開發(fā)權(quán)缺乏地方性。省、市級公司開發(fā)地方性產(chǎn)品權(quán)限有限，不利于搶占市場。

(六)公眾滿意度較低

20****年，****市對15個(gè)服務(wù)行業(yè)進(jìn)行了民主測評，社會各界反映保險(xiǎn)行業(yè)的主要問題是：保險(xiǎn)理賠時(shí)承諾不踐諾、理賠時(shí)間長、辦事程序繁瑣、服務(wù)態(tài)度差、服務(wù)行為不規(guī)范、查勘定損欠科學(xué)、人員業(yè)務(wù)技能較低等。雖然這次測評涵蓋的是產(chǎn)壽險(xiǎn)多家主體，但不能否認(rèn)，****市各家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在服務(wù)上仍存在諸多令公眾不滿意的現(xiàn)象。

(七)保險(xiǎn)人才饋乏

1．國有公司人才斷檔。自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，國有保險(xiǎn)公司人員以部隊(duì)轉(zhuǎn)業(yè)和社會調(diào)入為主，員工素質(zhì)參差不齊，保險(xiǎn)專業(yè)人員很少。機(jī)構(gòu)體制改革前，受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)思想影響，公司進(jìn)入以能否收保費(fèi)為原則，使許多有專業(yè)知識的大學(xué)生被拒之門外，出現(xiàn)人才斷檔。幾年來，公司通過業(yè)余、函授、培訓(xùn)等多種途徑提高員工素質(zhì)，但金融、保險(xiǎn)、財(cái)會、計(jì)算機(jī)等專業(yè)的全日制本科以上畢業(yè)生很少。

2．新設(shè)公司人才短缺。新設(shè)立的保險(xiǎn)公司白手起家，急需各類人才。從人才市場招聘大學(xué)生，某些專業(yè)人才需求可以滿足，但這些人缺乏保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，必須經(jīng)過培訓(xùn)才能上崗。據(jù)初步測算，目前保險(xiǎn)公司要培養(yǎng)一名業(yè)務(wù)骨干，至少需要3年左右的時(shí)間。為解決燃眉之急，新公司只好用高薪、高職、高待遇等承諾從老公司挖人，尤其有多年保險(xiǎn)經(jīng)歷的人才更為搶手。

四、****市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展的對策建議

(一)保險(xiǎn)公司的發(fā)展對策

1．做大規(guī)模。在業(yè)務(wù)發(fā)展思路上，以科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，堅(jiān)持業(yè)務(wù)的全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展，保持與國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度相適應(yīng)的增長幅度，防止大起大落。在業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展上，圍繞為****社會經(jīng)濟(jì)服務(wù)這個(gè)中心，突出振興東北老工業(yè)基地項(xiàng)目和社會公眾日益增長的多層次物質(zhì)、文化消費(fèi)需求，擴(kuò)大業(yè)務(wù)的輻射面。在業(yè)務(wù)發(fā)展布局上，在鞏固挖潛城區(qū)業(yè)務(wù)的同時(shí)，抓住****市加快發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)、建立以農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)為主體的縣域工業(yè)體系的契機(jī)，以相對滯后的縣域保險(xiǎn)為側(cè)重，探索服務(wù)“三農(nóng)”，為發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品深加工和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化提供配套保險(xiǎn)服務(wù)的新途徑。在展業(yè)渠道建設(shè)上，開拓高效率、低成本并有利于控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的多種銷售模式。加強(qiáng)產(chǎn)險(xiǎn)營銷團(tuán)隊(duì)建設(shè)，擴(kuò)大個(gè)人業(yè)務(wù)；在充分發(fā)揮經(jīng)紀(jì)公司等專業(yè)中介機(jī)構(gòu)作用的同時(shí)，大力開展銀行、郵政等行業(yè)系統(tǒng)業(yè)務(wù)，內(nèi)外結(jié)合，優(yōu)化資源配置，實(shí)現(xiàn)銷售渠道創(chuàng)新。在保險(xiǎn)宣傳上，要立足公眾，加強(qiáng)對外宣傳，普及保險(xiǎn)知識，增強(qiáng)群眾的風(fēng)險(xiǎn)保障意識，樹立保險(xiǎn)消費(fèi)觀念，激活潛在的保險(xiǎn)需求。

2．做強(qiáng)盈利。在經(jīng)營指導(dǎo)思想上，堅(jiān)持以效益為中心，正確處理社會效益和經(jīng)濟(jì)效益的關(guān)系，既要克服重規(guī)模、輕效益的傾向，又要防止重效益、輕規(guī)模的傾向，要追求有效益的規(guī)模和有規(guī)模的效益。在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上，合理調(diào)整車險(xiǎn)與非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)比例，在發(fā)展效益型車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，加大企財(cái)、家財(cái)、責(zé)任、貨運(yùn)等非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展力度。在成本核算上，堅(jiān)持全面預(yù)算管理，認(rèn)真執(zhí)行成本、費(fèi)用、薪酬預(yù)算指標(biāo)，嚴(yán)格控制成本、費(fèi)用支出，對盈利險(xiǎn)種給予財(cái)務(wù)支持，允許超標(biāo)準(zhǔn)手續(xù)費(fèi)列支，依法納稅；在風(fēng)險(xiǎn)管控上，嚴(yán)格執(zhí)行承保權(quán)限管理，建立風(fēng)險(xiǎn)評估體系，認(rèn)真執(zhí)行核保質(zhì)量考核標(biāo)準(zhǔn)，做好商業(yè)分保，加強(qiáng)應(yīng)收保費(fèi)管控，嚴(yán)格理賠質(zhì)量管理，落實(shí)防災(zāi)防損工作。

3．做精管理。健全各項(xiàng)規(guī)章制度，堅(jiān)持授權(quán)經(jīng)營，自覺遵守《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場行業(yè)自律公約》，依法合規(guī)經(jīng)營，做到不違法，合大規(guī)，遏制不正當(dāng)競爭行為。強(qiáng)化數(shù)據(jù)基礎(chǔ)管理，確保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整和數(shù)據(jù)系統(tǒng)間的無縫連接。深化經(jīng)營機(jī)制改革，沖破計(jì)劃經(jīng)濟(jì)思想束縛。在用工上，面向市場，招聘各類專業(yè)人才；破除身份界限，業(yè)績突出的非在編骨干可聘為在編員工；實(shí)行競爭上崗和末位淘汰制，打開用工出口。在用人上，建立能者上、平者讓、庸者下的用人機(jī)制，在系統(tǒng)內(nèi)打破公司、部門界限，不拘一格選人才。在分配上，完善以業(yè)績管理為基礎(chǔ)的分配機(jī)制，按崗定酬，按績付酬，體現(xiàn)以業(yè)績論英雄、效率優(yōu)先、向一線傾斜原則。

4．做優(yōu)服務(wù)。堅(jiān)持為最廣大人民群眾服務(wù)的宗旨，把不斷滿足人民群眾的保險(xiǎn)需求作為保險(xiǎn)工作的出發(fā)點(diǎn)，牢固樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，想客戶之所想，急客戶之所急，幫客戶之所需，為客戶排憂解難，用真誠服務(wù)贏得客戶的信賴。在產(chǎn)品開發(fā)上，細(xì)分市場，改造傳統(tǒng)險(xiǎn)種，開發(fā)具有個(gè)性化、差異化的導(dǎo)向性產(chǎn)品，以滿足不同層次消費(fèi)者的潛在保險(xiǎn)需求。在銷售渠道上，著力發(fā)展行業(yè)和個(gè)人營銷業(yè)務(wù)。探索利用電子商務(wù)平臺，開發(fā)電子保單，開辦網(wǎng)上投保、核保和遠(yuǎn)程理賠等方便、快捷的服務(wù)方式。在服務(wù)作風(fēng)上，加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，培育保險(xiǎn)誠信文化，增強(qiáng)員工的誠信意識，開展員工職業(yè)道德和行為準(zhǔn)則教育，踐行服務(wù)承諾，杜絕誤導(dǎo)銷售，靠晶牌提高客戶的滿意度和忠誠度。

(二)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展對策

1．規(guī)范保險(xiǎn)中介市場。實(shí)施機(jī)構(gòu)、經(jīng)紀(jì)公司、公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定，鼓勵(lì)專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)創(chuàng)新經(jīng)營模式，發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，形成規(guī)模。推廣中介發(fā)票，嚴(yán)格從業(yè)人員資格認(rèn)定，規(guī)范經(jīng)營行為，懲處保險(xiǎn)欺詐。

2．建立信用保證金制度。根據(jù)中介公司業(yè)務(wù)量大小，規(guī)定其繳納相應(yīng)的信用保證金，當(dāng)出現(xiàn)失信行為時(shí)，以信用保證金承擔(dān)責(zé)任，用經(jīng)濟(jì)手段制約中介人履行誠信原則。

3．實(shí)行失信懲戒制度。對那些不守信用，欺詐客戶，哄抬手續(xù)費(fèi)，擾亂市場秩序的人，不僅在經(jīng)濟(jì)上予以處罰，還應(yīng)從聲譽(yù)上予以制裁。建立黑名單制度，對列入黑名單的人員，不得再從事保險(xiǎn)業(yè)，確保信用體系的有效性。

(三)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的發(fā)展對策

1．研究制定發(fā)展規(guī)劃。在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，制定吉林省保險(xiǎn)業(yè)“十一五”規(guī)劃。其中，對****市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的近期和中長期發(fā)展目標(biāo)、發(fā)展戰(zhàn)略、發(fā)展步驟和發(fā)展措施進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，解決政策性問題。

2．完善市場主體培育。完善保險(xiǎn)市場準(zhǔn)人機(jī)制，鼓勵(lì)中資公司設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，積極引進(jìn)外資保險(xiǎn)公司，擴(kuò)大保險(xiǎn)市場開放程度。

3．加強(qiáng)償付能力監(jiān)管。逐步建立符合我國保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際的償付能力監(jiān)管制度，制定監(jiān)管會計(jì)準(zhǔn)則，統(tǒng)一非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金的計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)提方式，保證保險(xiǎn)公司足額提取風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金。

4．強(qiáng)化市場行為管控。監(jiān)督經(jīng)營主體和中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為，對市場反映強(qiáng)烈和投訴集中的問題有針對性地實(shí)施檢查，重點(diǎn)查處弄虛作假、欺詐誤導(dǎo)和違規(guī)經(jīng)營行為，營造和諧有序的競爭環(huán)境。

5．推進(jìn)信用體系建設(shè)。明確保險(xiǎn)公司信息披露范圍，規(guī)范信息披露程序，建立中介機(jī)構(gòu)和人“黑名單”檔案，提高市場透明度。制定機(jī)動車輛、家庭財(cái)產(chǎn)等主要險(xiǎn)種的《投保提示》，通過投保前向投保人提示收益和風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范從業(yè)人員的展業(yè)行為，提示投保人應(yīng)履行的義務(wù)，共同構(gòu)建保險(xiǎn)信用體系。

6．完善產(chǎn)品審批制度。簡化保險(xiǎn)產(chǎn)品審批備案管理手續(xù)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司建立貼近市場、效率高、反應(yīng)快的產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制。探索建立由政府扶持、商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)雇主責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。積極推行保險(xiǎn)條款的標(biāo)準(zhǔn)化和通俗化，條款更簡明易懂，便于客戶理解和購買。

(四)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會的發(fā)展對策

1．督促行業(yè)自律。督促會員單位依法合規(guī)經(jīng)營，對會員單位執(zhí)行公約《壽險(xiǎn)行業(yè)自律公約》進(jìn)行有效監(jiān)督，約束不正當(dāng)競爭行為。制定《保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)》和《保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量達(dá)標(biāo)單位認(rèn)證辦法》，推進(jìn)保險(xiǎn)市場誠信建設(shè)。

篇8

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是我國恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，開展業(yè)務(wù)較早，發(fā)展較快，覆蓋較寬的骨干險(xiǎn)種之一。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括災(zāi)害保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、盜竊保險(xiǎn)等。它面對全國十幾億人口、數(shù)億個(gè)家庭，市場潛力巨大。據(jù)了解，世界發(fā)達(dá)國家家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的普及率已達(dá)70％。但是，我國目前的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)覆蓋面不到10％，而且很大比例是機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位作為一種福利給干部、職工購買的，保費(fèi)少，保額低，絕大多數(shù)為不足額保險(xiǎn)，有的根本起不到保障作用。在承保實(shí)務(wù)上，大多數(shù)保單承保要素不全，被保險(xiǎn)人資料不齊，保險(xiǎn)標(biāo)的不明確。一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，勘查、定損非常困難。改革開放20多年來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展很快，人民生活水平也快速提高，家庭個(gè)人財(cái)產(chǎn)日益增長、擴(kuò)大，人們生活中追求寧靜、安全，減少風(fēng)險(xiǎn)的意識也日益加強(qiáng)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)越來越具有發(fā)展?jié)摿Α?/p>

但是，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單與個(gè)人壽險(xiǎn)保單相比較，保費(fèi)較少，一般每單數(shù)為10元，多的也不過上百元，長效還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)每單亦不過幾百元，大者上千元，且直銷無手續(xù)費(fèi)，銷售的手續(xù)費(fèi)也非常低，很難象壽險(xiǎn)一樣通過營銷隊(duì)伍賣單。由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基層公司自營，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，收效甚少；若城鄉(xiāng)居民自己去保險(xiǎn)公司購買則感到繁瑣不便，頗多微辭。有人認(rèn)為，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)恰如“雞肋”，食之無味，棄之可惜。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)何去何從，是值得認(rèn)真研究的課題。

一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r及特點(diǎn)

1．國內(nèi)業(yè)務(wù)恢復(fù)初期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與其它業(yè)務(wù)一起高速增長

恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)初期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與其他業(yè)務(wù)一樣發(fā)展很快。以中國人民保險(xiǎn)公司江蘇省分公司為例，1981年至1985年增長率分別為40．4％、18．3％、26．6％、39．9％、80．7％。由1980年的保費(fèi)總收入4118萬元增至1985年的2．2億元。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)由1980年的0．3萬元(承保1730戶)上升到1985年的1623萬元(承保504萬戶)，所占保費(fèi)的比重上升為7％。當(dāng)時(shí)，人保江蘇省分公司大力公關(guān)，得到了當(dāng)?shù)厝嗣裾闹С?，取得了較好的效果。1990年江蘇省保費(fèi)收入達(dá)到10．2億元，同期增長17．4％，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入7．41億元，其中家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為4061萬元(承保868萬戶)，占保費(fèi)總量的4％。1995年人保江蘇省分公司家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入達(dá)到7507萬元，當(dāng)年增長26％。這一時(shí)期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入絕對數(shù)雖然不大，但發(fā)展較快，也達(dá)到了一定的比例(詳見表1)，人保徐州市分公司1995年業(yè)務(wù)總收入約為1．8億元(當(dāng)年增長17％)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入為9183萬元(增長19％)。當(dāng)年家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入為774萬元，比上年增長68％，占產(chǎn)險(xiǎn)總量的8．43％，業(yè)務(wù)量較小的唯寧縣該年家財(cái)險(xiǎn)占總量的14．8％(185萬元)。1996年人保徐州分公司家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入856萬元，同比增長11％，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量的8．05％，承保總戶數(shù)超過120萬戶，覆蓋面為55％，達(dá)到了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的最高峰。

表1人保江蘇省分公司家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展表年份承保戶數(shù)

(萬戶)保費(fèi)收入

(萬元)占保費(fèi)

比重(％)賠付率(％)

19800．17300．323．33

198140．910015．00

198264．8159219．49

1983107．3262329．00

1984333．1962714．86

1985504．01623731．48

1986693．42267655．22

1990686．040614124．94

1995661．975013．7957．4

2．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展時(shí)期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻大幅下滑，大有不可遏制之勢

1996年之后的三年時(shí)間，亞洲金融危機(jī)發(fā)生，世界保險(xiǎn)業(yè)受到較大影響。以人保徐州分公司為例，其家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)1997年至1999年三年大幅度下滑，降幅分別為17．44％、31．22％、34．00％，直到2000年才與上年基本持平(詳見表2)

表2人保徐州市分公司家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)表

年份財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總收入

(萬元)家財(cái)險(xiǎn)

保費(fèi)收入數(shù)(萬元)同比增減(％)賠付率(％)占業(yè)務(wù)比重(％)

199610634856．0011．0054．208．05

199711500700．00—17．4441．436．09

199812195481．60—31．2247．653．95

199912185318．00—34．028．303．00

200011952276．900．9130．842．32

3．改革深入發(fā)展期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)徘徊不前，陷入困境。隨著我國住房制度改革的推進(jìn)，大多數(shù)城鎮(zhèn)居民、家庭已擁有了自己的住房；隨著人民收入的提高，住房的裝璜，高檔、較高檔的家具漸漸成為人們追求的時(shí)尚，這一切，都給了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)新的發(fā)展契機(jī)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理應(yīng)進(jìn)入較好的發(fā)展階段。但是，到目前為止，這項(xiàng)業(yè)務(wù)仍未有起色，仍在泥潭中徘徊。這幾年家財(cái)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r就是例證。

二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展中的主要問題和原因

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)由快速發(fā)展到急劇下降，目前業(yè)務(wù)發(fā)展比較困難，舉步維艱；業(yè)務(wù)下滑，比重減小。1999年中國人民保險(xiǎn)公司家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)總收入10．16億元，同比下降了7．25％，僅占全部財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的2．41％。比重也在下降；產(chǎn)險(xiǎn)儲金59．30億元，比去年同期下降40．21％。在賠付率方面，與城市家財(cái)保險(xiǎn)賠付率較低形成鮮明對照的是農(nóng)村家財(cái)險(xiǎn)賠付率大幅度攀升，徐州市某縣支公司1998年家財(cái)業(yè)務(wù)僅為49．2萬元，同比減少73％，其賠付率也由14．17％上升為50．41％。該年度人保徐州分公司家財(cái)險(xiǎn)賠付率最高的基層支公司高達(dá)158％。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在著較嚴(yán)重的問題。

分析起來，引起這些問題的主要原因：一是保險(xiǎn)公司缺乏對市場變化的調(diào)研，不能及時(shí)掌握情況，沒有采取有力措施；二是展業(yè)手段單調(diào)，方式方法不靈活，服務(wù)水平不高；三是暴露出險(xiǎn)種的不盡合理，缺少吸引力，不適應(yīng)市場需求；四是途徑不穩(wěn)定，機(jī)構(gòu)、人員不能正常開展業(yè)務(wù)；五是在經(jīng)濟(jì)調(diào)整時(shí)期，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民收入增長緩慢，特別是農(nóng)民“減負(fù)”期間，“保險(xiǎn)”往往被當(dāng)作農(nóng)民的負(fù)擔(dān)被砍掉，城市居民收入近年來增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。版權(quán)所有

三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展思路和對策

為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)改革、發(fā)展的形勢，滿足城鄉(xiāng)居民家庭財(cái)產(chǎn)安全保障的要求，必須認(rèn)真分析新情況，研究新問題，找出當(dāng)前發(fā)展家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的對策。

1．適應(yīng)市場需求，設(shè)計(jì)出適應(yīng)性較強(qiáng)的條款。一是積極開展市場調(diào)研，區(qū)別不同情況，對不同保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行科學(xué)分類，比如按城鎮(zhèn)、農(nóng)村進(jìn)行分類。居民家庭裝潢、家用電器包括電腦等均可納入保險(xiǎn)標(biāo)的范圍。有的保險(xiǎn)公司已將第三者責(zé)任保險(xiǎn)納入家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)系列，應(yīng)是比較有眼光的做法。二是搞好險(xiǎn)種組合，以適應(yīng)各種不同層次的需求。三是靈活厘定費(fèi)率，不可一概而論。就目前江蘇省農(nóng)村而言，江南農(nóng)村住房，已與中小城市無大差別。江蘇省政府采取“不將草房、危房帶入二十一世紀(jì)”行動，蘇北農(nóng)村年內(nèi)將消滅草房、危房。這些情況必須考慮在內(nèi)。大中城市居民住房可按高級住宅區(qū)、安全小區(qū)、普通住宅區(qū)等實(shí)行不同費(fèi)率。這將激起人們投保的積極性。四是對連續(xù)投保3年、5年、10年，安全無賠款的，應(yīng)分別給予一定比例的安全獎。

2．調(diào)整展業(yè)力量和展業(yè)方式，搞好新業(yè)務(wù)拓展。一是加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳，特別是條款中主要保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任等要宣講明白?？衫帽ｋU(xiǎn)宣傳月(周)、街頭咨詢等方式進(jìn)行深入宣傳。二是適當(dāng)調(diào)整展業(yè)力量，加強(qiáng)展業(yè)力度。隨著保險(xiǎn)公司經(jīng)營機(jī)制改革的深入，認(rèn)真進(jìn)行分配制度的改革，按照保費(fèi)收入多少，業(yè)務(wù)質(zhì)量好壞，確定業(yè)務(wù)人員的工資、獎金分配水平，以調(diào)動工作積極性。三是采取靈活方式，提高服務(wù)質(zhì)量。如對常年無賠款的單位、個(gè)人采取重大節(jié)日送賀卡、寄送慰問明信片等方法加強(qiáng)與保戶溝通，提高續(xù)保率。四是努力尋找新的途徑，降低展業(yè)成本。比如利用銀行、商場、社區(qū)服務(wù)中心、有線電視收費(fèi)系統(tǒng)等業(yè)務(wù)，實(shí)踐證明是行之有效的方法。人保徐州某區(qū)支公司利用銀行房屋保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，年收取保費(fèi)逾百萬元。

篇9

    多年來,我國養(yǎng)蜂業(yè)發(fā)展比較平穩(wěn),當(dāng)前我國蜜蜂飼養(yǎng)量約800萬群,《國家十二?五蜂業(yè)發(fā)展規(guī)劃》確定:到2015年全國蜜蜂要發(fā)展到1000萬群。在養(yǎng)蜂生產(chǎn)與發(fā)展中存在一定的風(fēng)險(xiǎn),主要風(fēng)險(xiǎn)有:(1)自然災(zāi)害:主要是旱、澇、凍、洪、地震、塌方、山火等。(2)治安或突發(fā)事故:被盜、被搶、投毒,其他人為破壞等。(3)蜜粉源或環(huán)境:蜂群蜜粉源農(nóng)藥中毒死亡、突發(fā)空氣或水源等污染死亡。(4)暴發(fā)性病蟲害:蜂群感染突發(fā)性病害死亡。(5)運(yùn)蜂中遭遇交通事故或運(yùn)輸途中因道路堵阻蜂群受悶死亡。

    2蜂群投保的價(jià)值計(jì)算

    蜂群的價(jià)值是隨著生產(chǎn)季節(jié)的不同而發(fā)生變化的,每年的3~4月蜜蜂繁殖結(jié)束并進(jìn)入生產(chǎn)期,其時(shí)價(jià)值最高,之后隨著生產(chǎn)季節(jié)的變化在小幅浮動,全年生產(chǎn)季節(jié)結(jié)束后價(jià)格最低。主要可分為4個(gè)階段、價(jià)位:以上是不同時(shí)期的蜂群價(jià)格,我國南北方及不同地區(qū)略有差異,但相差不大。

    3蜜蜂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的方式方法

    3.1投保對象可先限于已參加了省或市(縣)蜂業(yè)協(xié)會的會員或蜂農(nóng)合作社社員,之后再擴(kuò)展到廣大養(yǎng)蜂人。3.2投保方法養(yǎng)蜂協(xié)會或合作社統(tǒng)一投保,分戶簽單,實(shí)行蜂群箱體統(tǒng)一編號管理,設(shè)定每群基本保額。分不同時(shí)期和蜂量程度,確定不同的保值。3.3保險(xiǎn)范圍①不可抗拒的重大自然災(zāi)害造成的損失;②突發(fā)性重大災(zāi)難事故;③被暴力搶劫,或大批量被盜竊(經(jīng)當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)證明確認(rèn),且在一定期限內(nèi)未能破案的);④蜜蜂在運(yùn)輸途中的交通事故造成的蜜蜂財(cái)產(chǎn)損失未得到賠償?shù)?運(yùn)輸途中因突遇高速公路關(guān)閉或國道省道長時(shí)間嚴(yán)重堵塞,造成蜜蜂大量死亡的(經(jīng)交通部門證明或媒體報(bào)道的);⑤蜜蜂中毒大量死亡的,視不同情況分別對待。但是不包括因以下原因造成的損失:因車輛自身故障或業(yè)主人為原因造成車輛長時(shí)間停駛而造成的損失;蜜蜂在裝卸、搬運(yùn)過程中不慎掉落等原因造成的一般性損失;因貨物裝載不當(dāng)或捆扎不牢固造成的損失;運(yùn)輸途中部分蜜蜂飛離的損失。3.4保費(fèi)收取按基本保額確定,如以每箱300元的保額計(jì),按2.5%收取,即7.5元/箱群;本著支持養(yǎng)蜂業(yè)發(fā)展的精神,保費(fèi)可由政府、組織、個(gè)人分別負(fù)擔(dān):可按蜂農(nóng)個(gè)人2元/箱群,合作社風(fēng)險(xiǎn)救助金0.5元/箱群,政府政策性補(bǔ)助5元/箱群,共同籌集。3.5蜜蜂產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員的人身意外保險(xiǎn)與蜜蜂產(chǎn)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)行分離,將風(fēng)險(xiǎn)分解因?yàn)橐坏┌l(fā)生災(zāi)難性事故,往往會人和財(cái)產(chǎn)一同遭受損失,單體風(fēng)險(xiǎn)會加大。3.6損失評估與理賠主要以蜂業(yè)協(xié)會和合作社的定損依據(jù)為依托,結(jié)合保險(xiǎn)公司的理賠評估辦法,確定損失程度。理賠可按不同險(xiǎn)種和不同時(shí)間段等不同賠付比例和方法計(jì)算。按戶統(tǒng)計(jì),設(shè)定理賠起付額和每次、全年理賠上限額。每次免賠額為200元,每戶每次理賠最高限額為所交保費(fèi)的?倍(每戶總保費(fèi))。每戶全年理賠累計(jì)最高限額為所交保費(fèi)的?倍。保險(xiǎn)期限為一年,到期續(xù)保。

篇10

關(guān)鍵詞：資產(chǎn)負(fù)債管理；資金運(yùn)用；投資匹配

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債的特點(diǎn)

由于我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司只允許經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、短期意外險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍和保險(xiǎn)的特性，決定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債具有如下特點(diǎn)：

(一)資金來源的廣泛性

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資金主要來源于保費(fèi)和資本金。由于我國國土面積廣闊，人口眾多，經(jīng)濟(jì)增長速度快，促進(jìn)了我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保費(fèi)規(guī)模的迅速擴(kuò)大，保險(xiǎn)資金越來越多，且來源廣泛，涉及社會的各個(gè)層面。保險(xiǎn)資金不僅來自于國有企業(yè)、外資企業(yè)，而且大量的保險(xiǎn)資金來自于個(gè)人；從產(chǎn)業(yè)來說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)資金來自于第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)。從構(gòu)成來看，保險(xiǎn)資金主要由資本金、責(zé)任準(zhǔn)備金(包括未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金等)、總準(zhǔn)備金、保險(xiǎn)儲金以及未分配盈余等構(gòu)成。

(二)資金性質(zhì)的負(fù)債性

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》將保險(xiǎn)定義為：“保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故，因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！睆谋ｋU(xiǎn)的定義可以看出，保險(xiǎn)公司的資金主要是來自保費(fèi)收入，收取保費(fèi)在前，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任在后。即保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同生效后，根據(jù)未來保險(xiǎn)事故發(fā)生與否，決定了是否承擔(dān)賠付責(zé)任。由此可以看出，保費(fèi)資金具有明顯的負(fù)債性特點(diǎn)。從保險(xiǎn)資金的構(gòu)成來看，除資本金和總準(zhǔn)備金外，其他都屬于負(fù)債。

(三)對外負(fù)債的短期性

從經(jīng)營范圍可以看出，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司除工程險(xiǎn)等少數(shù)險(xiǎn)種有可能保險(xiǎn)期限較長之外，其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)期限都不超過一年；與此同時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可能的支出將在保險(xiǎn)期限內(nèi)完全明確。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種的責(zé)任期限一般不超過一年，這就決定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的負(fù)債大部分在一年內(nèi)，具有明顯的短期性特征。

(四)保險(xiǎn)資產(chǎn)的流動性

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的不確定性、成本支出時(shí)間的滯后性和金額的不確定性，及負(fù)債的短期性，決定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司負(fù)債支出的時(shí)間的不確定性。為保證保險(xiǎn)責(zé)任的及時(shí)承擔(dān)，保護(hù)投保人(被保險(xiǎn)人)的利益，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司必須保持資產(chǎn)的高流動性，以防止債務(wù)產(chǎn)生的財(cái)務(wù)“黑洞”導(dǎo)致公司無法繼續(xù)經(jīng)營或破產(chǎn)。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債管理的重要性

從以上財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債的特點(diǎn)可以看出，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)不僅來自于經(jīng)營的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身，同時(shí)與保險(xiǎn)公司的自身管理水平密切相關(guān)。在當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展迅速，競爭程度較高的情況下，保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理水平將直接決定公司經(jīng)營的成敗與否。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)自身資產(chǎn)負(fù)債管理，提高資產(chǎn)的盈利能力和流動性，保證各項(xiàng)債務(wù)按時(shí)支付。

(一)資產(chǎn)負(fù)債管理的概念

資產(chǎn)負(fù)債管理，從狹義的角度理解，為針對某類負(fù)債產(chǎn)品的特點(diǎn)形成的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，實(shí)行業(yè)務(wù)條塊上的匹配；從廣義的角度理解，資產(chǎn)負(fù)債管理屬于風(fēng)險(xiǎn)管理的范疇，它從整個(gè)企業(yè)的目標(biāo)和戰(zhàn)略出發(fā)，考慮償付能力、流動性和法律約束等外部條件為前提，以一整套完善的組織體系和技術(shù)，動態(tài)地解決資產(chǎn)和負(fù)債的價(jià)值匹配問題以及企業(yè)層面的財(cái)務(wù)控制，以保證企業(yè)運(yùn)行的安全性、盈利性及流動性的實(shí)現(xiàn)。

從以上定義可以看出，資產(chǎn)負(fù)債管理是通過了解保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)特點(diǎn)為出發(fā)點(diǎn)，進(jìn)而合理分析其資產(chǎn)、負(fù)債，并合理安排資產(chǎn)負(fù)債的匹配關(guān)系，以保證企業(yè)運(yùn)行的安全、提高公司的盈利能力和資金的流動性，促進(jìn)企業(yè)健康發(fā)展。

(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債管理的重要意義

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)點(diǎn)的不確定性和賠付金額的不確定性，導(dǎo)致了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司負(fù)債發(fā)生的時(shí)間的不確定性和支付金額的不確定性。這就要求財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司利用資產(chǎn)負(fù)債管理，加強(qiáng)自身資產(chǎn)負(fù)債的管理，以合理化解這些不確定性帶來的風(fēng)險(xiǎn)。從資產(chǎn)負(fù)債管理的角度來看，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營的好壞，不僅取決于公司業(yè)務(wù)發(fā)展的好壞，更重要的是取決于資產(chǎn)負(fù)債管理的好壞。只有資產(chǎn)負(fù)債管理做好了，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司才能保護(hù)股東及廣大投保人的利益，才能保證國家金融的安全和社會的穩(wěn)定。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債管理對公司、行業(yè)、社會均具有深遠(yuǎn)的意義。

1.資產(chǎn)負(fù)債管理是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保護(hù)投保人(被保險(xiǎn)人)利益的需要

保險(xiǎn)，是一種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和轉(zhuǎn)移的工具，它將投保人或被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，一旦發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的意外損失或約定事件，保險(xiǎn)人按約定補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的損失或給付相應(yīng)的保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的好壞，在一定程度上決定了投保人(被保險(xiǎn)人)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的成功與否。目前，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場競爭非常激烈，承保利潤不斷下降，有的險(xiǎn)種甚至出現(xiàn)了全行業(yè)的虧損，在這種情況下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要想充分發(fā)揮保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的作用，就必須通過做好資產(chǎn)負(fù)債管理，提高資產(chǎn)的盈利能力，以滿足廣大投保人利益的需要。

2.資產(chǎn)負(fù)債管理是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司主動適應(yīng)保險(xiǎn)監(jiān)管的需要

近年來，我國保險(xiǎn)監(jiān)管由市場行為監(jiān)管逐步向償付能力監(jiān)管和市場行為監(jiān)管并重的方向發(fā)展，并將最終轉(zhuǎn)變?yōu)閮敻赌芰ΡO(jiān)管。償付能力的監(jiān)管，就是要求保險(xiǎn)公司有足夠的償還債務(wù)的能力，其外在表現(xiàn)為保險(xiǎn)公司的實(shí)際償付能力高于保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求的最低償付能力，而實(shí)際償付能力等于認(rèn)可凈資產(chǎn)，認(rèn)可凈資產(chǎn)等于認(rèn)可資產(chǎn)減認(rèn)可負(fù)債。根據(jù)目前保監(jiān)會的償付能力監(jiān)管的規(guī)定，公司負(fù)債全部為認(rèn)可負(fù)債，而資產(chǎn)則根據(jù)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)狀況和變現(xiàn)能力按比例認(rèn)可，保險(xiǎn)公司要想提高認(rèn)可凈資產(chǎn)的比例，就必須在實(shí)際經(jīng)營中提高資產(chǎn)的認(rèn)可率。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以利用資產(chǎn)負(fù)債管理，通過將資產(chǎn)配置到認(rèn)可率高的資產(chǎn)上，提高公司的實(shí)際償付能力，滿足監(jiān)管機(jī)構(gòu)對償付能力的要求。

3.資產(chǎn)負(fù)債管理是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的需要

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司積累的資金主要來源是資本金和責(zé)任準(zhǔn)備金。責(zé)任準(zhǔn)備金是保險(xiǎn)公司為保證被保險(xiǎn)人的利益，保證未來能夠及時(shí)償付，而從保費(fèi)收入中提取的準(zhǔn)備金。由于保險(xiǎn)公司作為經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的公司，風(fēng)險(xiǎn)存在具有普遍性，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生具有不確定性，這決定了保險(xiǎn)公司賠付時(shí)間具有較大的不確定性，為保險(xiǎn)公司資產(chǎn)和負(fù)債的安排帶來了較大的不確定性，提高了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。為此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司有必要通過改造管理流程，加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理，合理提高保險(xiǎn)資產(chǎn)的安全性和流動性，降低公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保證公司的健康運(yùn)行。

4.資產(chǎn)負(fù)債管理是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司改善保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營成果的需要

隨著保險(xiǎn)經(jīng)營主體的不斷增加，保險(xiǎn)行業(yè)的競爭越來越激烈，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的承保利潤在不斷下降，甚至有的險(xiǎn)種出現(xiàn)了全行業(yè)的虧損。如何合理提高公司盈利水平，已經(jīng)成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨的最大難題。這就要求財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提高資產(chǎn)負(fù)債管理水平，合理使用和安排資產(chǎn)，提高資產(chǎn)的使用效率和資產(chǎn)收益率，最大限度發(fā)揮資產(chǎn)運(yùn)用的作用，改善公司的經(jīng)營結(jié)果，提高公司競爭實(shí)力和企業(yè)價(jià)值。

三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債管理的模式及原則

(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債管理模式的選擇

資產(chǎn)負(fù)債管理包括以負(fù)債為主導(dǎo)和以資產(chǎn)為主導(dǎo)兩種模式。以負(fù)債為主導(dǎo)的資產(chǎn)負(fù)債管理模式，強(qiáng)調(diào)的是從負(fù)債的觀點(diǎn)看待二者之間的關(guān)系，即根據(jù)負(fù)債的特點(diǎn)安排資產(chǎn)的期限、結(jié)構(gòu)比例等，針對不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的負(fù)債要求，包括期限、風(fēng)險(xiǎn)、出險(xiǎn)頻率、流動性等的要求，制定相應(yīng)的資產(chǎn)投資組合。以資產(chǎn)為主導(dǎo)的資產(chǎn)負(fù)債模式，強(qiáng)調(diào)的是從資產(chǎn)的觀點(diǎn)看待二者之間的關(guān)系，根據(jù)資金運(yùn)用的情況調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)，也就是針對不同的資產(chǎn)組合，調(diào)整產(chǎn)品銷售的品種、規(guī)模等。

由于目前我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)處于快速發(fā)展的階段，每家保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)增長速度較快，保險(xiǎn)的特性決定了保險(xiǎn)公司成本具有明顯的滯后性，成本的滯后意味著資金的滯留，為保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用提供了可能。同時(shí)，由于保險(xiǎn)公司主要是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，在保險(xiǎn)處于快速發(fā)展期的我國，保險(xiǎn)公司應(yīng)更加關(guān)注主營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，原則上要求資金運(yùn)用滿足保險(xiǎn)發(fā)展和保險(xiǎn)負(fù)債的要求。因此，在目前階段，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)采取負(fù)債為主的資產(chǎn)管理模式，根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品或保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的整體風(fēng)險(xiǎn)狀況來決定資產(chǎn)配置情況。

(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債管理的原則

根據(jù)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)的特點(diǎn)，充分考慮財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)、負(fù)債的實(shí)際情況，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債管理不僅要遵循資產(chǎn)負(fù)債管理的基本原則，而且要充分考慮財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的特點(diǎn)。

1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債管理的基本原則

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司與其他很多公司一樣，在資產(chǎn)負(fù)債管理中必須遵循以下基本原則。

(1)總量平衡的原則。就是要求資金的來源與資金運(yùn)用在規(guī)模上的相對平衡和對稱，保持資產(chǎn)與負(fù)債總量上的相對平衡，這里要求的平衡是資產(chǎn)負(fù)債總量的動態(tài)平衡。

(2)結(jié)構(gòu)對稱原則。結(jié)構(gòu)對稱是一種動態(tài)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與負(fù)債結(jié)構(gòu)的相互對稱與統(tǒng)一平衡，即根據(jù)資產(chǎn)負(fù)債的期限差異進(jìn)行布局，長期負(fù)債用于長期資產(chǎn)的投資，短期負(fù)債用于短期資產(chǎn)的投資，而短期負(fù)債中的長期穩(wěn)定部分也可以用于長期資產(chǎn)的投資，并根據(jù)外部經(jīng)濟(jì)條件和內(nèi)部經(jīng)營情況的變化進(jìn)行動態(tài)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

(3)償還期對稱的原則。償還期對稱的原則又稱資產(chǎn)分配原則或速度對稱原則，其主要內(nèi)容為：資金運(yùn)用應(yīng)根據(jù)資金來源的流通速度來決定，即資產(chǎn)與負(fù)債的償還期應(yīng)保持一定程度的對稱關(guān)系，最好是能保證資產(chǎn)和負(fù)債的期限完全一致。

(4)目標(biāo)替代，總體效用平衡的原則。資產(chǎn)負(fù)債管理要求資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)安全性、流動性和盈利性的目標(biāo)，但這三個(gè)目標(biāo)之間是相互矛盾的，安全性越高往往伴隨著盈利能力的下降，流動性較高往往盈利能力較弱，但安全性較高。目標(biāo)替代原則是指在安全性、流動性、盈利性三個(gè)經(jīng)營目標(biāo)或方針上進(jìn)行合理選擇和組合，相互替代，盡可能實(shí)現(xiàn)三者的均衡，而使總效用最優(yōu)。這里的總效用是由安全性、流動性、盈利性三方面效用綜合構(gòu)成的。

2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債管理需要考慮的特殊因素

由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營范圍為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及意外健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)期限較短，保險(xiǎn)事故發(fā)生較為頻繁，使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在資產(chǎn)負(fù)債管理方面需要考慮如下特殊因素：

(1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司負(fù)債的特點(diǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營范圍決定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的負(fù)債以短期負(fù)債為主，為保證投保人(被保險(xiǎn)人)的利益，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)必須具備較高的流動性。

(2)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)及不同業(yè)務(wù)的現(xiàn)金凈流量。目前，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營范圍為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、短期意外險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在具體險(xiǎn)種上包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、車輛保險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、建工險(xiǎn)等，不同險(xiǎn)種由于保險(xiǎn)標(biāo)的和責(zé)任范圍不同，其風(fēng)險(xiǎn)狀況、出險(xiǎn)頻率及損失可能產(chǎn)生的金額大小也不一樣，對賠付資金的需求也不同。如車輛險(xiǎn)業(yè)務(wù)對賠付資金的要求相對其他財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)高，因?yàn)檐囕v屬于移動的標(biāo)的，事故發(fā)生較為頻繁，出險(xiǎn)的頻率較高，導(dǎo)致賠付的頻率也高，對資金的流動性要求高。而普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的出險(xiǎn)頻率低，但由于保險(xiǎn)金額大，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，要求的賠償金額大。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在資產(chǎn)負(fù)債管理過程中，必須充分考慮公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、險(xiǎn)種類別，以保證償付責(zé)任的及時(shí)兌現(xiàn)。

(3)公司償付能力充足率。中國保監(jiān)會通過認(rèn)可凈資產(chǎn)與要求的最低償付能力的比較結(jié)果，來判斷保險(xiǎn)公司償付能力是否充足。由于保險(xiǎn)公司在不同的發(fā)展階段，償付能力水平高低不同，對資產(chǎn)的認(rèn)可率的要求也不同，公司對資產(chǎn)的選擇也是不一樣的。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在資產(chǎn)負(fù)債管理過程中，要充分考慮償付能力的要求，以保證公司的償付能力能夠滿足監(jiān)管的需要。

四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)的組成及投資的重要性

從產(chǎn)業(yè)性質(zhì)來看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司屬于金融服務(wù)企業(yè)，也就是說保險(xiǎn)公司屬于第三產(chǎn)業(yè)，同時(shí)屬于金融企業(yè)。第三產(chǎn)業(yè)從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上看，具有固定資產(chǎn)占比相對小的特點(diǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也一樣，固定資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的占比也不高。同時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司又屬于金融企業(yè)，金融業(yè)的特點(diǎn)決定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司積聚了大量的保費(fèi)收入，對資金運(yùn)用的要求較高。

從表1可以看出，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投資性資產(chǎn)(銀行存款投資)占總資產(chǎn)的比例分別為：人保60.49%，太平洋77.32%，大地74.34%，太平65.78%。從以上數(shù)據(jù)可以看出，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可用于投資的資產(chǎn)所占的比重高，資金運(yùn)用的需求旺盛。資金運(yùn)用已經(jīng)成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營同樣重要的經(jīng)營活動，客觀要求保險(xiǎn)公司不斷提高資金運(yùn)用水平，加強(qiáng)投資資產(chǎn)的管理，關(guān)注其安全性、盈利性和流動性，為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)整體實(shí)力提升做出貢獻(xiàn)。

五、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用與資產(chǎn)負(fù)債管理

目前，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)規(guī)模增長快，但由于保險(xiǎn)主體的增加，競爭特別激烈，承保利潤率在不斷下降，有的險(xiǎn)種甚至出現(xiàn)了全行業(yè)的虧損；同時(shí)，保險(xiǎn)公司是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的公司，本身對公司實(shí)力的要求高。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司實(shí)力的提高，取決于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營和資金運(yùn)用兩方面，且兩者是相互促進(jìn)的，這也是符合國際財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展規(guī)律的。在國外，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保業(yè)務(wù)的賠付率均接近100%，利潤主要來自保費(fèi)資金運(yùn)用產(chǎn)生的投資收益。因此，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)資金運(yùn)用方面的研究，合理、有效地提高資金運(yùn)用的效率和效益，充分發(fā)揮保險(xiǎn)資金對公司的貢獻(xiàn)，提高經(jīng)濟(jì)實(shí)力。為使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用滿足資產(chǎn)負(fù)債管理的要求，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)對公司負(fù)債進(jìn)行深入的分析，緊密聯(lián)系公司業(yè)務(wù)發(fā)展情況，合理安排投資的期限、品種等。

(一)根據(jù)負(fù)債的特點(diǎn)配置投資的久期

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司是典型的負(fù)債經(jīng)營的公司，且其保費(fèi)資金大部分屬于短期負(fù)債資金。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在安排投資前，應(yīng)根據(jù)保費(fèi)資金在公司總資產(chǎn)中所占的比重，合理安排投資的期限。在考慮負(fù)債資金占比的同時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)預(yù)測公司盈利能力，并根據(jù)盈利能力的不同及發(fā)展的不同階段，安排不同的投資組合和投資期限。當(dāng)預(yù)測財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營具有盈利能力時(shí)，意味著公司在經(jīng)營過程中基本不會動用資本金，公司應(yīng)將資本金配置到期限較長，收益較高的投資上去；同時(shí)根據(jù)預(yù)測公司的盈利能力和現(xiàn)金凈流量，將盈利積累的資金也配置到期限較長的投資中去，以提高公司的盈利能力；而將日常經(jīng)營過程中需要使用的資金，配置在期限短、流動性強(qiáng)的資金上，以保證公司履行保險(xiǎn)責(zé)任的及時(shí)性。

(二)充分分析公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，根據(jù)不同產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況、出險(xiǎn)頻率配置投資

如前所述，由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品種類多，且不同種類的保險(xiǎn)產(chǎn)品具有不同的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)、出險(xiǎn)頻率及對賠付金額的要求等特點(diǎn)，因此，同一收入規(guī)模的公司對投資組合的要求差異較大。如以車險(xiǎn)經(jīng)營為主的公司，要求投資的流動性高；以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主的公司，對資金的流動性要求相對較低，但對金額的要求可能較大，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，對資金總量要求較大，要求投資的整體變現(xiàn)能力強(qiáng)。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品的特點(diǎn)配置投資，合理確定投資組合及投資期限。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)大數(shù)法則的要求，充分考慮不同險(xiǎn)種的出險(xiǎn)概率和平均償付金額，合理分析單一險(xiǎn)種債務(wù)平均償還期，進(jìn)而計(jì)算出公司險(xiǎn)種所要求的整體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)債的償還期，并根據(jù)償還期對稱的原則的要求，配置投資資產(chǎn)的償還期限?？梢酝ㄟ^計(jì)算平均流動率來判斷投資配置是否合理，平均流動率等于資產(chǎn)的平均到期日和負(fù)債的平均到期日的比值，如果平均流動率大于1，則表示資產(chǎn)的運(yùn)用過度，應(yīng)根據(jù)負(fù)債的具體類別，縮短投資的期限；反之，則說明資產(chǎn)運(yùn)用不足，應(yīng)適當(dāng)提高長期資產(chǎn)的比重，以保證平均流動率維持在1的水平。但在使用平均流動率時(shí)，最好對時(shí)間進(jìn)行分段處理，如將期限分為3個(gè)月、6個(gè)月、1年等，分段越多，計(jì)算結(jié)果的運(yùn)用越合理，資產(chǎn)期限與負(fù)債期限越匹配。

(三)根據(jù)公司不同發(fā)展階段對償付能力的要求，選擇不同認(rèn)可率的投資組合

根據(jù)中國保監(jiān)會對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管的要求，不同資產(chǎn)的認(rèn)可比率是不一樣的，認(rèn)可比率的不同，對公司實(shí)際償付能力的影響較大。同時(shí)，由于法定的償付能力要求與公司的業(yè)務(wù)規(guī)模緊密聯(lián)系在一起，因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展的不同階段，對公司投資資產(chǎn)的認(rèn)可率要求也是不一樣的。如在公司業(yè)務(wù)的起步階段，由于公司資本金充足，基本不需要考慮公司資產(chǎn)的認(rèn)可率，可以只考慮流動性、盈利能力等因素的影響去配置投資。但當(dāng)公司業(yè)務(wù)規(guī)模較大，資本金處于不十分充足的時(shí)候，就必須將投資配置在認(rèn)可率高的資產(chǎn)上。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的投資配置需要充分考慮公司的發(fā)展階段，及不同階段對償付能力的要求。