導(dǎo)語：如何才能寫好一篇財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的必要性和重要性，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：農(nóng)村人飲工程；水毀家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；莊浪縣

1推行農(nóng)村人飲工程水毀家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的必要性和重要意義

自2001年以來，莊浪縣緊緊抓住國(guó)家實(shí)施人飲解困和飲水安全項(xiàng)目投資機(jī)遇，累計(jì)爭(zhēng)取投資2.02億元，先后建成了南部山區(qū)、中部山區(qū)、北部山區(qū)、洛水北調(diào)、梁河北調(diào)、陽川人飲、店峽南調(diào)、莊浪河川、水洛河川等9處農(nóng)村飲水安全工程。截至2014年底，累計(jì)解決了全縣40.59萬農(nóng)村人口的飲水不安全問題，自來水普及率達(dá)到98%，通村入戶率達(dá)到100%，基本實(shí)現(xiàn)了全縣農(nóng)村自來水化目標(biāo)。但是隨著人飲工程建設(shè)規(guī)模的不斷擴(kuò)大和使用年限的不斷增長(zhǎng)，因管道破裂滲漏而引發(fā)的水毀事件時(shí)有發(fā)生，不但給用水戶造成經(jīng)濟(jì)損失和人身威脅，也影響了人飲工程的通水保證率。一旦發(fā)生水損事件，用水戶第一時(shí)間就會(huì)找水管單位要求賠償損失，而水管單位在正常維修經(jīng)費(fèi)都不足的情況下，根本無力承擔(dān)大額的水毀賠償。由此引發(fā)的用水戶和水管單位之間的矛盾愈演愈烈，給水管工作造成了很大的壓力。為了有效解決這一問題，從2006年開始，莊浪縣水務(wù)局積極探索“用戶投保、損失理賠、風(fēng)險(xiǎn)同擔(dān)、利益共享”的農(nóng)村人飲工程水毀家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)制，通過保險(xiǎn)理賠，分擔(dān)損失，最大限度地減少群眾財(cái)產(chǎn)損失，維護(hù)群眾切身利益。農(nóng)村人飲工程用水戶人身財(cái)產(chǎn)水毀保險(xiǎn)屬于用水戶家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇，是確保用水戶個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全的重要手段，也是協(xié)調(diào)水管單位與用水戶各方利益關(guān)系的必要途徑。其主要意義筆者認(rèn)為主要有以下兩個(gè)方面：一是有利于維護(hù)用水戶個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全。當(dāng)用水戶的房屋和家庭財(cái)產(chǎn)由于自然災(zāi)害和不可抗力導(dǎo)致水管破裂而使其受到損失時(shí)，能夠得到一定數(shù)目的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，降低了水毀損失程度，有利于穩(wěn)定居民生活。二是有利于保護(hù)水管單位的利益。當(dāng)用水戶財(cái)產(chǎn)受到水毀損失后，由保險(xiǎn)公司按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行賠償，減少了水管單位與用水戶之間的民事糾紛，解決了水管單位沒有水毀理賠資金的問題，消除了社會(huì)矛盾，維護(hù)了社會(huì)穩(wěn)定。

2莊浪縣農(nóng)村人飲工程水毀家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要措施

2.1探索保險(xiǎn)模式

2006年莊浪縣建成了南部山區(qū)、北部山區(qū)、中部山區(qū)、洛水北調(diào)4處人飲工程，鋪設(shè)的各級(jí)各類供水管道達(dá)1235km，解決了14個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）205村社15.76萬農(nóng)村群眾的飲水不安全問題。當(dāng)年全縣共發(fā)生水毀事件73起，造成直接經(jīng)濟(jì)損失10萬元左右。針對(duì)這一突出矛盾，莊浪縣水務(wù)局積極探索、多方研究，在甘肅省率先引入農(nóng)村飲水安全工程水毀家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)制，由保險(xiǎn)公司參與人飲工程用水戶水毀損失理賠業(yè)務(wù)，即用水戶每年繳納一定數(shù)量的保險(xiǎn)金，當(dāng)出現(xiàn)人飲工程水毀事件后，由保險(xiǎn)公司根據(jù)損失大小進(jìn)行一定數(shù)額的賠償。這一探索在推廣之初受到兩方面的阻力：一是保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)類別中僅僅提起城市居民的水毀保險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)村人飲的保險(xiǎn)沒有具體規(guī)定，在沒有成熟經(jīng)驗(yàn)和不能保證收益的情況下，保險(xiǎn)公司不愿意接受這一協(xié)議，在水務(wù)部門作出愿意承擔(dān)超出保費(fèi)部分的賠償，保險(xiǎn)公司保底賠付的承諾后，保險(xiǎn)公司才勉強(qiáng)答應(yīng)這一合作意向；二是來自用水戶的阻力，當(dāng)時(shí)農(nóng)村群眾普遍對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)不高，存在僥幸心理，不愿支付相對(duì)較低的保險(xiǎn)費(fèi)用。

2.2明確理賠程序

由水利管理總站經(jīng)過多方洽談協(xié)商，擇優(yōu)選擇保險(xiǎn)公司，簽訂農(nóng)村人飲工程用水戶財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)委托合同，保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)收取票據(jù)，各水管單位在計(jì)收水費(fèi)的同時(shí)代收保險(xiǎn)費(fèi)，最后上繳水利管理總站，統(tǒng)一繳至保險(xiǎn)公司。待發(fā)生水毀事件后，保險(xiǎn)公司通過現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，根據(jù)水毀損失大小、財(cái)產(chǎn)價(jià)值等情況進(jìn)行賠償。在投保金額上經(jīng)歷了3個(gè)階段，2006—2009年用水戶投保6元/年，水毀后最高可獲得賠償1000元；2010—2013年用水戶投保10元/年，水毀后最高可獲得賠償3000元；2014年提出了分檔投保，由用水戶自愿選擇投保檔次，分10元/年、20元/年和40元/年，對(duì)應(yīng)的賠償最高限額為1萬元、2萬元和4萬元。通過逐年的發(fā)展探索，形成了較為完善的保險(xiǎn)理賠模式。

2.3廣泛宣傳動(dòng)員

任何新事物的出現(xiàn)都有一個(gè)認(rèn)識(shí)發(fā)展的過程，水毀家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也一樣。為了人飲工程水毀家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)工作的正常開展，莊浪縣水利管理總站和保險(xiǎn)公司加大宣傳力度，印制了10萬多張水毀參保宣傳單，水管人員深入千家萬戶向用水戶宣傳水毀參保政策，讓用水戶了解、認(rèn)識(shí)參保的重要性。初始大多數(shù)用水戶對(duì)參保不認(rèn)同，認(rèn)為參保就是白交錢，有些用水戶拒交。通過近幾年的大力宣傳和一些典型的理賠案例，目前大多數(shù)用水戶對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)已認(rèn)可。例如，2014年通化鄉(xiāng)新莊村蘇玉良家水管滲漏，而他家長(zhǎng)年無人，造成他家鄰居蘇乾海家房屋坍塌，由于蘇玉良家未繳保險(xiǎn)損失沒有得到保險(xiǎn)賠償，而鄰居蘇乾海當(dāng)年參保，最后保險(xiǎn)公司賠償了2萬元。通過這起理賠實(shí)例，蘇玉良家每年都及時(shí)繳納水毀保險(xiǎn)金，新莊村附近村社的用水戶都對(duì)參保有了新的認(rèn)識(shí)，主動(dòng)宣傳，更多的用水戶愿意參保。莊浪縣農(nóng)村人飲工程財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的參保戶由2006年的1.1萬戶達(dá)到了現(xiàn)在的5.6萬戶，參保率由10%提高到了60%。

2.4積極開展損失理賠

發(fā)生水毀事故后，用水戶及時(shí)告知水管站（所），水管站（所）立即上報(bào)水利管理總站，由水利管理總站專職業(yè)務(wù)人員聯(lián)系保險(xiǎn)公司，在第一時(shí)間趕往水毀現(xiàn)場(chǎng)勘察取證、核對(duì)信息、評(píng)估損失，根據(jù)投保檔次確定理賠金額，損失在最高限額內(nèi)的按照損失理賠，超過最高限額的按最高限額理賠。理賠金額商定后，由保險(xiǎn)公司代表、水利管理總站業(yè)務(wù)代表、用水戶三方在水毀財(cái)產(chǎn)理賠協(xié)議上簽字（蓋章）予以認(rèn)可，1周之內(nèi)由保險(xiǎn)公司將賠償金一次支付到用水戶指定的賬戶上，同時(shí)通知水管站登記備案。2019年莊浪縣共發(fā)生水毀事件200多起，其中參保戶190起，理賠190起，理賠金額19.5萬元。截至目前，莊浪縣累計(jì)理賠650多起，理賠金額達(dá)到93萬元，有效降低了群眾的財(cái)產(chǎn)損失。

2.5不斷完善規(guī)章制度

嚴(yán)格規(guī)范的規(guī)章制度是保證各項(xiàng)工作有序開展的前提和保障。通過多年的探索運(yùn)行，莊浪縣人飲工程水毀家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)工作已步入正規(guī)，制定了一系列行之有效的管理制度。2014年由水利管理總站負(fù)責(zé)，在征求保險(xiǎn)公司、用水戶代表意見建議的基礎(chǔ)上，多次討論修改，制定出臺(tái)了《莊浪縣農(nóng)村人飲工程水毀家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)工作實(shí)施辦法（試行》，作為實(shí)施的依據(jù)。同時(shí)，水利管理總站擬定了《拒保承諾書》，并與不愿參保的用水戶簽訂，明確了責(zé)任，避免了用水戶發(fā)生水毀事件后因無法賠償而產(chǎn)生矛盾糾紛。

3對(duì)持續(xù)做好用水戶財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)工作的幾點(diǎn)思考

3.1明確責(zé)任，加強(qiáng)合作

在發(fā)生水毀事故后，很可能會(huì)出現(xiàn)水管單位與保險(xiǎn)公司相互推卸責(zé)任的現(xiàn)象，水管單位認(rèn)為用水戶已經(jīng)參加了保險(xiǎn)，出現(xiàn)水毀事件應(yīng)由保險(xiǎn)公司全權(quán)負(fù)責(zé)，而用水戶認(rèn)為，水管單位作為水行政主管部門，本著“有事找政府”的初衷，一般不會(huì)直接找保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司在群眾不纏鬧的情況下，有時(shí)會(huì)出現(xiàn)能拖就拖的現(xiàn)象，對(duì)水毀事件的理賠處理不夠及時(shí)，造成群眾上訪，矛盾激化，影響水管單位形象，導(dǎo)致工作被動(dòng)。因此，水利管理總站應(yīng)與保險(xiǎn)公司就有關(guān)問題明確分工，簽訂相關(guān)的責(zé)任書，建立責(zé)任追究制度，并加強(qiáng)雙方之間的溝通與協(xié)作，共同完成水毀損失理賠業(yè)務(wù)。水管單位應(yīng)給用水戶講清理賠程序，并積極與保險(xiǎn)公司銜接，在水毀理賠過程中起到“橋梁”作用，一方面督促保險(xiǎn)公司履行職責(zé)，及時(shí)足額賠付；另一方面引導(dǎo)群眾按照程序維護(hù)自身合法權(quán)益。

3.2擇優(yōu)選擇信譽(yù)良好的保險(xiǎn)公司

農(nóng)村人飲工程水毀家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)工作推行的好不好，選擇一個(gè)信譽(yù)良好的保險(xiǎn)公司是關(guān)鍵。因此，在確定保險(xiǎn)公司時(shí)，應(yīng)事先調(diào)查清楚，擇優(yōu)選擇信譽(yù)良好、運(yùn)行管理良好的保險(xiǎn)公司，或分片分區(qū)讓多家保險(xiǎn)公司參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，形成保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)淘汰機(jī)制，激發(fā)保險(xiǎn)公司工作主動(dòng)性，防止市場(chǎng)壟斷，真正使農(nóng)村人飲工程水毀家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)這項(xiàng)工作取得實(shí)效。

3.3優(yōu)化理賠模式

要把優(yōu)化理賠模式作為農(nóng)村人飲工程水毀家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的必經(jīng)之路，使農(nóng)村水毀家庭財(cái)產(chǎn)理賠工作更科學(xué)，更有益于保護(hù)用水戶的財(cái)產(chǎn)安全?？筛鶕?jù)各地實(shí)際情況，科學(xué)制定分檔投保、分類定級(jí)制度，用水戶根據(jù)自己情況，選擇不同級(jí)別投保檔次。比如莊浪縣投保檔次分為10元/年、20元/年和40元/年，對(duì)應(yīng)的賠償最高限額為1萬元、2萬元和4萬元。

篇2

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司；險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)；意健險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)調(diào)整關(guān)系到整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)的持續(xù)、健康和穩(wěn)定的發(fā)展。截至2010年底車險(xiǎn)業(yè)務(wù)平均占比仍高達(dá)70％以上，短期意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)占比不到5％。

一、意健險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)特性

1.效益型業(yè)務(wù)。從近幾年產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展總體情況來看，車險(xiǎn)行業(yè)連年承保巨虧，而意健險(xiǎn)總體為效益型險(xiǎn)種。從表一所示可以看出，行業(yè)意健險(xiǎn)總體賠付率明顯低于車險(xiǎn)，并且經(jīng)營(yíng)效益較高的公司其意健險(xiǎn)占比均較高。因此，將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司意健險(xiǎn)做強(qiáng)做大，對(duì)于調(diào)整險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)、改善經(jīng)營(yíng)結(jié)果具有重要的作用。

2.業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定。與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)相比，意健險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一般較低，風(fēng)險(xiǎn)更趨于均質(zhì)化，也更為分散，受自然災(zāi)害等巨災(zāi)的影響較小，發(fā)生巨額損失的可能性也較小，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)容易掌控。因此，意健險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)策略就是需要在把握質(zhì)量的前提下做大業(yè)務(wù)規(guī)模，即“效益險(xiǎn)種上規(guī)?！薄?/p>

二、發(fā)展意健險(xiǎn)的幾個(gè)認(rèn)識(shí)誤區(qū)

要制定清晰、科學(xué)的意健險(xiǎn)發(fā)展戰(zhàn)略和措施，首先必須廓清幾個(gè)長(zhǎng)期以來困擾意健險(xiǎn)方面的認(rèn)識(shí)誤區(qū)：

1.誤區(qū)一：險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)調(diào)整必要性不大，車險(xiǎn)做好了一樣可以有贏利。

這是一種似是而非的理論。首先，從市場(chǎng)總體來看，包括平安、人保、太保等大公司，車險(xiǎn)大多多處于承保虧損的境地。而造成車險(xiǎn)虧損的原因是多方面的，一是各公司內(nèi)部管理的疏漏；二是市場(chǎng)方面的原因，而實(shí)踐已經(jīng)證明要真正、徹底地扭轉(zhuǎn)車險(xiǎn)行業(yè)的虧損局面絕非一日之功。調(diào)整險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不是為結(jié)構(gòu)而調(diào)結(jié)構(gòu)，而是提高經(jīng)營(yíng)效益的必由之路。其次，車險(xiǎn)內(nèi)部也有效益型業(yè)務(wù)，要改變車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況也必須對(duì)車險(xiǎn)內(nèi)部結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，剔除效益差、成本高、管理難度大的業(yè)務(wù)，對(duì)效益差的渠道及機(jī)構(gòu)要進(jìn)行壓縮，這就必然需要降低行業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)相對(duì)占比。最后，車險(xiǎn)占比過大，公司將面臨較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，不利于穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

2.誤區(qū)二：意健險(xiǎn)雖然賠付率較低，但是銷售及管理費(fèi)用較高，所以其綜合成本率不一定低于車險(xiǎn)。

是用較高的銷售費(fèi)用做高質(zhì)量的業(yè)務(wù)還是用較低的銷售費(fèi)用做低質(zhì)量的業(yè)務(wù)?表面看起來沒有多大區(qū)別，只要控制綜合成本率就好了。但實(shí)際上其效果是完全不同的。低質(zhì)量的業(yè)務(wù)雖然銷售費(fèi)用較低，但后期的管理和維護(hù)成本會(huì)較高，賠付率較高。因此，并不一定能有效控制綜合成本率。同時(shí)理賠糾紛較多，甚至可能會(huì)影響公司的聲譽(yù)和形象。所以，市場(chǎng)上優(yōu)秀的公司往往會(huì)定位于高端客戶和優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，而不是走低端路線。當(dāng)然，具體業(yè)務(wù)仍然取決于綜合成本率核算結(jié)果

3.誤區(qū)三：意健險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)同質(zhì)化程度很高，照搬市場(chǎng)上其他公司的就可以了，公司沒有必要大量投入進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)。

這也是一種完全錯(cuò)誤的概念。首先，如果總是照搬市場(chǎng)上其他公司產(chǎn)品就會(huì)永遠(yuǎn)落后于市場(chǎng)，永遠(yuǎn)談不上創(chuàng)新，同時(shí)也無法適應(yīng)不斷變化的業(yè)務(wù)需求；其次是條款可以照搬，但產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)所需要的更多的管理、服務(wù)、銷售和培訓(xùn)體系等等是難以照搬的；最后，從發(fā)展趨勢(shì)來看，監(jiān)管部門對(duì)于產(chǎn)品監(jiān)管和產(chǎn)品保護(hù)是越來越強(qiáng)，加強(qiáng)產(chǎn)險(xiǎn)公司自身產(chǎn)品研發(fā)能力是大勢(shì)所趨。

三、發(fā)展意健險(xiǎn)的具體措施及建議

近幾年來產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)調(diào)整緩慢的重要原因是還沒有充分認(rèn)識(shí)到險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)調(diào)整的緊迫性，同時(shí)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)調(diào)整基本停留在政策層面，而缺乏具體的銷售費(fèi)用、考核、激勵(lì)及管理舉措。因此，調(diào)整險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)必須從以下幾個(gè)方面入手：

1.深刻認(rèn)識(shí)大力發(fā)展意健險(xiǎn)、推進(jìn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)調(diào)整的必要性和緊迫性

大力發(fā)展意健險(xiǎn)，對(duì)于產(chǎn)險(xiǎn)公司提高經(jīng)營(yíng)效益、防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、保持可持續(xù)增長(zhǎng)及實(shí)現(xiàn)集團(tuán)化發(fā)展戰(zhàn)略都具有非常重要的戰(zhàn)略意義。隨著時(shí)間的推移，現(xiàn)有的市場(chǎng)會(huì)逐漸被更多的競(jìng)爭(zhēng)主體所瓜分，產(chǎn)險(xiǎn)公司發(fā)展意健險(xiǎn)、調(diào)整險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)的空間和時(shí)間將越來越小。因此，必須立即采取斷然措施，下定決心調(diào)整險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，方能扭轉(zhuǎn)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)困境。

2.明確意健險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展方向

(1)以團(tuán)體性及渠道性業(yè)務(wù)為主

由于一般不具有壽險(xiǎn)公司的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，因此產(chǎn)險(xiǎn)公司一般意健險(xiǎn)的拓展對(duì)象為團(tuán)體性及渠道性業(yè)務(wù)。因此，必須制定有針對(duì)性的產(chǎn)品開發(fā)、銷售渠道及銷售費(fèi)用等政策。

(2)大力發(fā)展交叉銷售

與壽險(xiǎn)公司相比較，產(chǎn)險(xiǎn)公司并不是沒有任何優(yōu)勢(shì)。由于產(chǎn)險(xiǎn)公司有大量的車險(xiǎn)及企業(yè)客戶群體，這為意健險(xiǎn)的發(fā)展提供了極好的客戶資源。從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售方案、理賠服務(wù)等方面為客戶提供一攬子解決方案，充分發(fā)揮交叉銷售是產(chǎn)險(xiǎn)公司的天然優(yōu)勢(shì)。

但從產(chǎn)險(xiǎn)公司一般情況來看，往往是按照車險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和意健險(xiǎn)等險(xiǎn)種劃分業(yè)務(wù)部，具體到基層業(yè)務(wù)發(fā)展中交叉銷售基本處于自發(fā)狀態(tài)，沒有充分發(fā)揮業(yè)務(wù)協(xié)同優(yōu)勢(shì)。建議產(chǎn)險(xiǎn)公司必須設(shè)立市場(chǎng)部或大項(xiàng)目部，專門發(fā)展的交叉銷售。

(3)以意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主

短期健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)雖然總體屬于效益型險(xiǎn)種，但具體仍有所不同。意外險(xiǎn)一般屬效益型險(xiǎn)種，但規(guī)模有限；健康險(xiǎn)雖然有非常大的市場(chǎng)空間，但總體上屬虧損型業(yè)務(wù)。因此，從業(yè)務(wù)發(fā)展策略上來講，在發(fā)展健康險(xiǎn)過程中，盡量減少純健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，立足于意外險(xiǎn)，優(yōu)先發(fā)展與意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)的搭配銷售，尤其是對(duì)優(yōu)質(zhì)的意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)及管控能力較強(qiáng)的機(jī)構(gòu)可進(jìn)行有針對(duì)性的健康險(xiǎn)支持，目的是在總體規(guī)模擴(kuò)大的情況下，通過意外險(xiǎn)的盈利彌補(bǔ)健康險(xiǎn)的虧損，從而確保實(shí)現(xiàn)總體的增長(zhǎng)與利潤(rùn)目標(biāo)。

3.銷售費(fèi)用政策支持

如前所述，由于意健險(xiǎn)效益較好，因此需要的銷售費(fèi)用較高，這就需要建立靈活地、差異化的銷售費(fèi)用政策。

因此，產(chǎn)險(xiǎn)公司目前應(yīng)在綜合核算的基礎(chǔ)上，分車險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、意健險(xiǎn)大類險(xiǎn)別統(tǒng)一下?lián)茕N售費(fèi)用。同時(shí)，在條件具備的情況下，可進(jìn)一步細(xì)分到不同地區(qū)和險(xiǎn)種，有所差異化，目標(biāo)是建立能靈活地發(fā)揮業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整杠桿功能的費(fèi)用政策體系。

當(dāng)然，實(shí)行差異化銷售費(fèi)用政策的基本前提條件是建立以數(shù)據(jù)真實(shí)性、分險(xiǎn)種核算、科學(xué)的費(fèi)用分?jǐn)傮w系上的綜合經(jīng)營(yíng)成本核算。為此必須加強(qiáng)數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)、財(cái)務(wù)系統(tǒng)及精算系統(tǒng)建設(shè)。同時(shí)，加強(qiáng)全流程的業(yè)務(wù)管理體系，完善公司經(jīng)營(yíng)管理考核體系，提升管理的專業(yè)化水平，通過增強(qiáng)管理能力來增強(qiáng)贏利能力。

4.加大產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新力度

創(chuàng)新是保險(xiǎn)公司持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，是意健險(xiǎn)健康發(fā)展的必要條件，是公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要體現(xiàn)。產(chǎn)品研發(fā)是一個(gè)系統(tǒng)性、技術(shù)性極強(qiáng)的工作，需要公司長(zhǎng)期、持續(xù)性的投入。因此，產(chǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)在信息系統(tǒng)、人員、數(shù)據(jù)等方面加大對(duì)意健險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)的投入和支持力度。

5.加大意健險(xiǎn)銷售推動(dòng)力度

保險(xiǎn)無形商品的特征決定了銷售推動(dòng)的重要性，即使有好的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果沒有強(qiáng)有力的銷售推動(dòng)體系，各項(xiàng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是無法實(shí)現(xiàn)的。因此，這就要求對(duì)于意健險(xiǎn)的銷售推動(dòng)給予較多的人力及費(fèi)用支持。同時(shí)，加大意健險(xiǎn)銷售方式創(chuàng)新，對(duì)于交叉銷售、電話銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售及自助卡業(yè)務(wù)給予更多的支持。

6.加大培訓(xùn)力度

要保證意健險(xiǎn)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展，必須建立體系化、專業(yè)化的意健險(xiǎn)培訓(xùn)體系。首先，需要借鑒壽險(xiǎn)公司，建立垂直的、專業(yè)化的意健險(xiǎn)培訓(xùn)體系，配備專職人員，建立培訓(xùn)課程體系及分級(jí)培訓(xùn)體系，并納入統(tǒng)一的人力資源管理；其次，加強(qiáng)公司所有員工，尤其是兩核人員的培訓(xùn)及考試認(rèn)證制度；對(duì)于銷售人員在進(jìn)行意健險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)培訓(xùn)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)加強(qiáng)銷售技能培訓(xùn)。

篇3

建國(guó)以來，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷體制的發(fā)展主要經(jīng)過兩個(gè)階段:一是從建國(guó)至世紀(jì)末，財(cái)險(xiǎn)公司主要采用“一元化銷售體制”。其特點(diǎn)是，財(cái)險(xiǎn)公司依靠自身所屬業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，業(yè)務(wù)人員既直接開展業(yè)務(wù)，也通過中介渠道（主要是保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)）開展業(yè)務(wù)；二是從世紀(jì)末到現(xiàn)在，財(cái)險(xiǎn)營(yíng)銷體制向多元化方向發(fā)展，逐漸形成以直銷、個(gè)人營(yíng)銷、兼業(yè)、專業(yè)中介、專屬等多種方式并存的營(yíng)銷體系。其特點(diǎn)是新型銷售渠道的重要性逐漸上升，傳統(tǒng)的直銷方式受到挑戰(zhàn)。國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明，當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到一定水平時(shí)，營(yíng)銷體制健全與否將直接決定保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)模大小。相對(duì)壽險(xiǎn)營(yíng)銷制度來說，財(cái)險(xiǎn)營(yíng)銷體制正處于一個(gè)探索和逐漸完善階段，遠(yuǎn)不如壽險(xiǎn)營(yíng)銷制度成熟，尚有許多值得探討的問題。

二、財(cái)險(xiǎn)營(yíng)銷手段改革的必要性

（一）保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化的直接推動(dòng)二十一世紀(jì)以前，國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域保險(xiǎn)主體較少，人保、平安、太平洋三足鼎立，占據(jù)國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)絕大多數(shù)份額，且一直是以法人團(tuán)體業(yè)務(wù)為主要業(yè)務(wù)對(duì)象，法人業(yè)務(wù)占各家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總收入的%以上。也正是這種業(yè)務(wù)格局促使各家財(cái)險(xiǎn)公司形成了以直銷模式為主的營(yíng)銷體制。我國(guó)加入后，保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化步伐逐步加快，外國(guó)保險(xiǎn)公司的大舉進(jìn)入，財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)主體日益增加，目前已達(dá)家，包括家外資財(cái)險(xiǎn)公司，從而促使市場(chǎng)形勢(shì)發(fā)生了根本性變化。市場(chǎng)化的影響主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，原有財(cái)險(xiǎn)企業(yè)壟斷經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)逐漸減弱，市場(chǎng)份額下降，加上部分財(cái)險(xiǎn)公司實(shí)施產(chǎn)權(quán)改革和上市，較之以往更加強(qiáng)化了效益指標(biāo)考核，不得不尋求包括創(chuàng)新營(yíng)銷體制在內(nèi)的改革以自強(qiáng)圖新;二是導(dǎo)致傳統(tǒng)的營(yíng)銷模式不再適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的要求。一般來說，市場(chǎng)營(yíng)銷包括四個(gè)要素，即產(chǎn)品、價(jià)格、促銷、渠道。傳統(tǒng)的財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷模式注重前三者，忽視銷售渠道，主要在于前三種策略能直接給財(cái)險(xiǎn)公司帶來市場(chǎng)份額。

（二）消費(fèi)者的需求日益多樣化傳統(tǒng)的法人團(tuán)體業(yè)務(wù)較為單一，直銷人員面臨的經(jīng)辦客戶也很有限，因此不需要廣泛的銷售渠道。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，居民收入和生活水平不斷提高，非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，導(dǎo)致財(cái)險(xiǎn)需求日益多樣化。從財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)來看，以個(gè)人為主體的分散性業(yè)務(wù)將日益成為財(cái)險(xiǎn)公司主要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。這種分散性業(yè)務(wù)具有以下特點(diǎn)：標(biāo)的分散；每均保費(fèi)較低；以短期險(xiǎn)為主；產(chǎn)品復(fù)雜性低；個(gè)性化需求較高；消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求明確化多樣化。分散性業(yè)務(wù)的這些特點(diǎn)，要求財(cái)險(xiǎn)公司提供配套的營(yíng)銷體制，而財(cái)險(xiǎn)多年來單一的直銷方式，已不能適應(yīng)這些要求。傳統(tǒng)的直銷制度采用員工制，銷售人員的工資、福利、管理費(fèi)用對(duì)于保險(xiǎn)公司來說是一筆固定的巨大支出;同時(shí)，由于銷售人員的薪酬不能與業(yè)績(jī)直接掛鉤，吃大鍋飯現(xiàn)象在所難免。因此，變革原有的單一銷售模式已是勢(shì)在必行。

三、財(cái)險(xiǎn)營(yíng)銷體制改革的現(xiàn)實(shí)選擇

財(cái)險(xiǎn)營(yíng)銷體制的構(gòu)建受市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)水平、消費(fèi)習(xí)慣、保險(xiǎn)意識(shí)和觀念、監(jiān)管政策等多種因素制約，因此在進(jìn)行營(yíng)銷體制改革時(shí)必須因地制宜，權(quán)衡各種營(yíng)銷模式的利弊，與公司自身的發(fā)展戰(zhàn)略緊密結(jié)合起來綜合考慮。目前，財(cái)險(xiǎn)公司營(yíng)銷體制創(chuàng)新可考慮的策略主要有以下幾種：

（一）分流直銷隊(duì)伍，提高經(jīng)營(yíng)效率傳統(tǒng)的直銷模式詬病較多，總的趨勢(shì)是，直銷隊(duì)伍將逐漸壓縮并讓位于新型銷售渠道。但在其他銷售渠道尚不能充當(dāng)財(cái)險(xiǎn)銷售的主力軍時(shí)，直銷仍不失為一種現(xiàn)實(shí)選擇。直銷隊(duì)伍改革的總體原則是“精兵作戰(zhàn)、提高產(chǎn)能”。可結(jié)合公司整體的營(yíng)銷體制改革戰(zhàn)略對(duì)直銷人員進(jìn)行分流，保留一批產(chǎn)能高、素質(zhì)好的業(yè)務(wù)員繼續(xù)從事直銷業(yè)務(wù)，重點(diǎn)銷售一些保險(xiǎn)條款技術(shù)性較強(qiáng)、保險(xiǎn)金額較大的產(chǎn)品，將其他人劃入營(yíng)銷服務(wù)部門或?qū)俟?，通過加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和職業(yè)道德教育，引進(jìn)能上能下的激勵(lì)淘汰機(jī)制，提高銷售隊(duì)伍的整體素質(zhì)。

（二）建立個(gè)人營(yíng)銷制度目前財(cái)險(xiǎn)個(gè)人營(yíng)銷模式是以車險(xiǎn)為主要業(yè)務(wù)基礎(chǔ)建立起來的，面臨結(jié)構(gòu)調(diào)整和管理滯后的雙重挑戰(zhàn)。這種模式存在三個(gè)缺點(diǎn)：缺乏制度整合。目前，各財(cái)險(xiǎn)公司個(gè)人營(yíng)銷業(yè)務(wù)的開展大都是由基層公司發(fā)起的，具有明顯的自發(fā)性特點(diǎn)，缺乏統(tǒng)一的政策指導(dǎo)。專業(yè)團(tuán)隊(duì)的穩(wěn)定易受業(yè)務(wù)調(diào)整的沖擊。自年以來，部分財(cái)險(xiǎn)公司加強(qiáng)了對(duì)經(jīng)營(yíng)效益的考核，大力調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，收縮車險(xiǎn)承保范圍，特別是限制營(yíng)運(yùn)車輛的承保，這給財(cái)險(xiǎn)個(gè)人營(yíng)銷帶來很大沖擊。缺乏供需緊密聯(lián)系的產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制。部分財(cái)險(xiǎn)公司仍然認(rèn)為個(gè)人營(yíng)銷只是直銷業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，因此很少根據(jù)個(gè)人營(yíng)銷特點(diǎn)開發(fā)新產(chǎn)品，個(gè)人營(yíng)銷產(chǎn)品主要來自直銷。由于享受不到直銷人員原有的固定工資和福利待遇，加上財(cái)險(xiǎn)多為短期險(xiǎn)，財(cái)險(xiǎn)個(gè)人營(yíng)銷隊(duì)伍僅僅依靠提成而獲得的收入普遍偏低，從而導(dǎo)致短期行為盛行，人員流動(dòng)性較大。

（三）專屬保險(xiǎn)制度這種模式是指保險(xiǎn)公司出資或控股設(shè)立保險(xiǎn)公司，由后者專門前者的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這種模式的優(yōu)勢(shì)在于:一是通過創(chuàng)新銷售渠道帶動(dòng)產(chǎn)品開發(fā)，再通過產(chǎn)品的專屬性推動(dòng)公司向?qū)I(yè)技術(shù)型發(fā)展，并逐步演變成保險(xiǎn)公司自有的職業(yè)化、專業(yè)化保險(xiǎn)銷售集團(tuán)。這樣可以使保險(xiǎn)公司集中優(yōu)勢(shì)資源，將經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)放在客戶服務(wù)、產(chǎn)品開發(fā)、核保核賠、資金運(yùn)用等關(guān)鍵領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力;二是專屬公司具有資合的特點(diǎn)，能較好地協(xié)調(diào)母公司和專屬公司之間的利益沖突問題。同時(shí)由專屬公司試點(diǎn)銷售母公司開發(fā)的新型產(chǎn)品，成熟后再進(jìn)行推廣，能較好地控制銷售風(fēng)險(xiǎn)。這種模式的缺點(diǎn)在于，由于存在開辦費(fèi)和管理人員的固定薪酬等大筆支出，相比個(gè)人營(yíng)銷增員來說成本過高，如果不能實(shí)現(xiàn)低成本、高產(chǎn)能運(yùn)作，也許不能體現(xiàn)專屬的優(yōu)勢(shì)。

四、財(cái)險(xiǎn)營(yíng)銷體制改革手段

（一）加強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)適銷對(duì)路的產(chǎn)品，是發(fā)揮財(cái)險(xiǎn)營(yíng)銷體制功能的前提。但目前各家公司在開發(fā)產(chǎn)品時(shí)大都沒有考慮營(yíng)銷體制的特點(diǎn)，產(chǎn)品開發(fā)與營(yíng)銷環(huán)節(jié)脫節(jié)。各家公司應(yīng)結(jié)合營(yíng)銷體制改革的整體戰(zhàn)略，完善產(chǎn)品開發(fā)體系，真正建立起以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，適合銷售隊(duì)伍營(yíng)銷特點(diǎn)的產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制。

篇4

銀行求職簡(jiǎn)歷自我評(píng)價(jià)范文

四年的校園生活，使我自身的綜合素質(zhì)、修養(yǎng)、為人處事能力以及交際能力等都有了質(zhì)的飛躍;讓我懂得了除學(xué)習(xí)以外的個(gè)人處事能力的重要性和交際能力的必要性。

我是XX財(cái)經(jīng)大學(xué)財(cái)會(huì)金融系的應(yīng)屆畢業(yè)生。大學(xué)期間，我一直把學(xué)習(xí)當(dāng)作自己的首要任務(wù)，不僅學(xué)習(xí)科學(xué)理論知識(shí)，同時(shí)堅(jiān)持學(xué)以致用，注意加強(qiáng)綜合素質(zhì)的培養(yǎng)。我珍惜自己在大學(xué)的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，努力把專業(yè)知識(shí)學(xué)得踏實(shí)，成績(jī)優(yōu)秀，連續(xù)兩年獲得學(xué)院獎(jiǎng)學(xué)金。同時(shí)也廣泛的接觸多方面知識(shí)，學(xué)習(xí)更多的豐富的知識(shí)，尋找生活、學(xué)習(xí)、工作的方法。學(xué)習(xí)如何去踏實(shí)、勤奮的做事，學(xué)習(xí)怎么去感恩地面對(duì)生活，學(xué)習(xí)去和周圍的人和諧的相處。

我在擔(dān)任團(tuán)支書期間，組織策劃了團(tuán)支部園地的出版，并使支部被評(píng)為優(yōu)秀團(tuán)支部。組織多次政治學(xué)習(xí)，策劃多次活動(dòng)如捐款、合唱、晚會(huì)等，培養(yǎng)了一定的組織能力。

我在思想上追求進(jìn)步，熱愛集體，尊敬老師，團(tuán)結(jié)同學(xué)，性格開朗有主見，做事細(xì)致有思路，對(duì)人真誠(chéng)有愛心。培養(yǎng)多方面能力也是我大學(xué)期間努力的方向。長(zhǎng)期擔(dān)任校學(xué)生會(huì)干部等職務(wù)，具有較強(qiáng)的組織協(xié)調(diào)能力，思路清晰，思維敏捷，善于溝通，樂于助人，團(tuán)隊(duì)思想濃厚，挑戰(zhàn)意識(shí)強(qiáng)烈，開拓精神突出，深得老師和同學(xué)的好評(píng)。

在課余時(shí)間，我尋找機(jī)會(huì)參加社會(huì)實(shí)踐。不僅達(dá)到了經(jīng)濟(jì)完全獨(dú)立的目的，豐富了閱歷，檢驗(yàn)了課堂所學(xué)的理論知識(shí)，而且對(duì)現(xiàn)階段的社會(huì)有了更深層次的了解。

我知道自己除了理論知識(shí)之外,我的經(jīng)驗(yàn)與閱歷還尚淺，這些我將在以后的實(shí)踐工作和學(xué)習(xí)之中不斷提高!由衷地希望貴公司能給我提供這樣一個(gè)機(jī)會(huì)，一個(gè)平臺(tái)，我準(zhǔn)備好了去融入到這個(gè)大家庭中，努力工作，扎實(shí)進(jìn)取，以最飽滿的精神迎接挑戰(zhàn)，在這個(gè)時(shí)代使命中，奉獻(xiàn)一份力量。

銀行求職簡(jiǎn)歷自我評(píng)價(jià)閱讀

我是**財(cái)經(jīng)大學(xué)金融系金融(含保險(xiǎn))專業(yè)07屆畢業(yè)生，在求學(xué)生涯的四年大學(xué)學(xué)習(xí)過程中，經(jīng)歷過失敗和挫折，經(jīng)歷過成功與幸福，我孜孜以求，不惜奮斗，而正所謂“一份耕耘，一份收獲”，我的付出有了回報(bào)。

通過大學(xué)四年專業(yè)課的學(xué)習(xí)，能掌握并熟練運(yùn)用國(guó)際金融、貨幣銀行學(xué)、中央銀行、保險(xiǎn)學(xué)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、西方金融理論、金融市場(chǎng)學(xué)、金融營(yíng)銷學(xué)業(yè)、銀行會(huì)計(jì)、商業(yè)銀行、西方經(jīng)濟(jì)學(xué)等專業(yè)知識(shí)和技能，并掌握了計(jì)算機(jī)初級(jí)，中級(jí)知識(shí)，能熟練運(yùn)用windows操作系統(tǒng)，熟練掌握internet，能用wps、microsoft word等進(jìn)行文檔編輯及操作，并能運(yùn)用photoshop等工具軟件進(jìn)行圖像設(shè)計(jì)，掌握了microsoft visual foxpro數(shù)據(jù)庫(kù)的制作 。

在學(xué)習(xí)上刻苦認(rèn)真，渴望上進(jìn)，努力學(xué)習(xí)每一門課程，并通過了國(guó)家二級(jí)計(jì)算機(jī)考試，。在實(shí)踐生活中，我把自己放在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中學(xué)習(xí)社會(huì)知識(shí)，參與了很多社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)，極大的豐富了自己的社會(huì)知識(shí)。

這就是我，一個(gè)具有扎實(shí)專業(yè)基礎(chǔ)，較高綜合素質(zhì)，小事細(xì)作，大事敢為，率直開朗，謙恭樂為的金融系學(xué)生。當(dāng)然，在學(xué)識(shí)淵博，閱歷豐富的前輩面前，我還只是懵懂的后來者，但在您賜予的人生藍(lán)圖和事業(yè)空間里，經(jīng)過勤修苦煉，明天的我也不是庸庸之輩。

篇5

中石油“昆侖系”的擴(kuò)疆拓土似乎是一種無可爭(zhēng)辯的實(shí)證:國(guó)資委2005年來打造的央企主輔分離的思路在改變。近年來,中海油、寶鋼、國(guó)家電網(wǎng)等央企都風(fēng)塵仆仆地布局金融業(yè)務(wù),這似乎意味著產(chǎn)融結(jié)合開始成為國(guó)資委規(guī)劃特大型央企發(fā)展未來的重要轉(zhuǎn)向。

產(chǎn)融結(jié)合這一禍福相依的企業(yè)運(yùn)營(yíng)模式,曾經(jīng)令國(guó)內(nèi)無數(shù)名震一時(shí)的企業(yè)風(fēng)塵絕跡。以“產(chǎn)業(yè)+金融”概念在國(guó)內(nèi)呼風(fēng)喚雨的德隆帝國(guó)的轟然坍塌,給市場(chǎng)帶來的創(chuàng)傷尚在隱隱作痛,人們確實(shí)有理由擔(dān)心以中石油為代表的企業(yè)國(guó)家隊(duì)的產(chǎn)融結(jié)合。

昆侖系橫空出世

1995年成立中油財(cái)務(wù)公司后,中石油2002年正式涉足金融業(yè),而且一發(fā)不可收拾。2002年1月,意大利忠利保險(xiǎn)公司和中石油組建了國(guó)內(nèi)首家中外合資的中意人壽保險(xiǎn)公司;2月,中石油參與設(shè)立中銀國(guó)際證券公司。2007年4月,中石油與忠利保險(xiǎn)成立中意財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。

中石油真正開始考慮打造自己的金融板塊則是在2007年。當(dāng)年11月中石油與珠海商業(yè)銀行達(dá)成重組協(xié)議,出資20億元認(rèn)購(gòu)后者增資擴(kuò)股后86%的股權(quán),后因故交易未成行。今年以來,中石油加快了進(jìn)軍金融業(yè)的腳步,其頻繁在金融領(lǐng)域亮劍,活生生地展現(xiàn)了一個(gè)昆侖系的雛形。

4月22日,中石油控股克拉瑪依市商業(yè)銀行,實(shí)際運(yùn)營(yíng)總部設(shè)在北京,并將首先在中石油資金最為集中的北京、大慶和長(zhǎng)慶油田等三地設(shè)分行。據(jù)悉,下一步昆侖銀行將在全國(guó)布局,并打算在蘇丹、哈薩克斯坦等國(guó)建分行,打造國(guó)際化的商業(yè)銀行。中石油“昆侖系”真正成型,是7月1日對(duì)寧波金港信托的收購(gòu):昆侖信托注冊(cè)資本達(dá)30億,資本金位列全國(guó)信托業(yè)榜眼,中石油持有82.18%的股權(quán)。目前,中石油還擬在重慶設(shè)立注冊(cè)資本達(dá)60億的金融租賃子公司。

進(jìn)入信托領(lǐng)域,客觀上為中石油構(gòu)筑綜合型的完整金融業(yè)務(wù)提供了絕好的平臺(tái)。一方面,借助昆侖信托,中石油很可能把當(dāng)前的金融資產(chǎn)整合成一個(gè)完整的金融板塊,作為繼能源主業(yè)外的重要業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn);另一方面,借助信托業(yè)在金融業(yè)內(nèi)相對(duì)廣泛的涉獵渠道和領(lǐng)域,今后的 “昆侖系”將在資金管理、金融保險(xiǎn)、資產(chǎn)重組、股權(quán)融資以及收購(gòu)兼并等領(lǐng)域不斷開拓。至此,中石油金融板塊從主要為自身服務(wù)走向?yàn)樯鐣?huì)提供綜合金融業(yè)務(wù)。

“走出去”的金融情結(jié)

事實(shí)上,中國(guó)另外兩大石油巨頭也已布局金融。中石化旗下?lián)碛嘘柟庳?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和安邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)各20%的股權(quán),以及銀行、信托和證券公司等金融資產(chǎn)。至于中海油,其麾下的金融板塊最為齊全,擁有財(cái)務(wù)公司、中海信托、自保公司、投資控股、中?；稹⒑？当ｋU(xiǎn)等6家機(jī)構(gòu)。

跨國(guó)石油巨頭則少有涉足面向社會(huì)服務(wù)的金融業(yè)。BP、美孚、雪佛龍、殼牌等,旗下都有為自身內(nèi)部服務(wù)的財(cái)務(wù)公司,但幾乎沒有涉足面向社會(huì)服務(wù)的金融業(yè),相對(duì)于中國(guó)三大石油巨頭來講,他們可以說是旁無雜念,專注于主業(yè)。

不可否認(rèn),隨著近年來中國(guó)企業(yè)海外擴(kuò)展步伐的加快,企業(yè)對(duì)資金的要求越來越大。以中石油為例,上半年達(dá)成的交易近百億美元,此外由于政府間的協(xié)議,中石油將聯(lián)合國(guó)內(nèi)銀行向俄羅斯、巴西等國(guó)提供470億美元的貸款。同時(shí),當(dāng)前中國(guó)石油巨頭的“走出去”顯得有些勢(shì)單力薄。從跨國(guó)能源巨頭的海外擴(kuò)展史看,擴(kuò)展背后是跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)的支持,即在國(guó)際市場(chǎng)上能源巨頭和金融巨頭的協(xié)作關(guān)系相對(duì)緊湊。由于國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)國(guó)際化布局程度不高,且服務(wù)能力和效率不足,國(guó)內(nèi)能源巨頭的需求無法滿足。如何更有效地配合海外擴(kuò)張戰(zhàn)略、降低融資成本?

目前國(guó)內(nèi)石油巨頭的融資渠道已經(jīng)相當(dāng)廣泛,但相對(duì)于其高頻率擴(kuò)展所需的資金而言,現(xiàn)有的融資渠道用來籌資相對(duì)局限、成本也相對(duì)高昂。急速的海外擴(kuò)展和巨額的資金周轉(zhuǎn),似乎意味著國(guó)內(nèi)石油巨頭打造自身的金融平臺(tái)變成必然,在很大程度上可以降低融資成本和壓力。甚至有人認(rèn)為專業(yè)的能源型公司向綜合能源型企業(yè)轉(zhuǎn)型,本身就是一部金融并購(gòu)史。

然而,中石油自建金融平臺(tái)達(dá)到拓寬籌資渠道、降低融資成本等要求是可疑的。其一,中石油面臨國(guó)內(nèi)相關(guān)金融業(yè)法律法規(guī)的約束;籌建自有金融體系的成本不再是單純的融資成本,還有金融機(jī)構(gòu)特有的運(yùn)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)。其二,中石油自身并不具備金融領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn),在各行業(yè)發(fā)展日益專業(yè)化的當(dāng)前,如何協(xié)調(diào)好其主營(yíng)與金融業(yè)務(wù)并不容易。何況,金融業(yè)本身在企業(yè)文化、具體運(yùn)營(yíng)上很難與能源業(yè)有效契合。

產(chǎn)融一體化,看上去很美

國(guó)資委對(duì)產(chǎn)融結(jié)合的重新認(rèn)識(shí)客觀上促成了中石油在金融領(lǐng)域的拓展。

早在2005年,國(guó)資委在央企層面展開了主輔分離的改革。2006年7月國(guó)資委主導(dǎo)出臺(tái)了《中央企業(yè)投資監(jiān)督管理辦法》,要求央企在境內(nèi)的產(chǎn)權(quán)收購(gòu)及投資均上報(bào)國(guó)資委;對(duì)央企重組劃定了三條紅線――不符合主業(yè)投資方向的堅(jiān)決不準(zhǔn)搞,超出自身投資能力的堅(jiān)決不許搞,投資回報(bào)率太低的堅(jiān)決不準(zhǔn)搞,并嚴(yán)禁企業(yè)違規(guī)使用銀行信貸資產(chǎn)投資金融、證券、房地產(chǎn)和保險(xiǎn)等項(xiàng)目。

然而,2009年以來國(guó)資委的態(tài)度發(fā)生了根本變化。4月,國(guó)資委副主任李偉指出,必須充分認(rèn)識(shí)產(chǎn)融結(jié)合的重要性和必要性。5月,李偉在中石油調(diào)研期間進(jìn)一步指出,產(chǎn)融結(jié)合是央企培育國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力、實(shí)行可持續(xù)發(fā)展的重要途徑。

產(chǎn)融一體化本身是把雙刃劍,運(yùn)作得好確實(shí)可以如虎添翼,反之則會(huì)雪上加霜。從國(guó)際案例看,產(chǎn)融一體化成功者門可羅雀,失敗者門庭若市。不論是日韓企業(yè)發(fā)展歷史上外部性產(chǎn)融緊湊協(xié)作所帶來的不可承受之重(上世紀(jì)90年代這種過度緊湊的產(chǎn)融結(jié)合使日本的金融機(jī)構(gòu)肩負(fù)了沉重的不良資產(chǎn),從而對(duì)日本經(jīng)濟(jì)帶來了沉重打擊),還是新近汽車業(yè)金融化給美國(guó)汽車業(yè)帶來的慘痛教訓(xùn)(壓垮美國(guó)三大汽車巨頭的直接因素是旗下消費(fèi)性金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)不良資產(chǎn)),抑或德隆的產(chǎn)融帝國(guó)坍塌,都應(yīng)該成為推廣或試點(diǎn)產(chǎn)融結(jié)合的警示。

首先,產(chǎn)融一體化本身是運(yùn)營(yíng)技術(shù)和管理能力都較高的結(jié)合體,它直接挑戰(zhàn)運(yùn)營(yíng)者的認(rèn)知極限。

其次,產(chǎn)融結(jié)合,更確切地說產(chǎn)融企業(yè)內(nèi)部化本身并不太符合經(jīng)濟(jì)和企業(yè)發(fā)展的需要,與產(chǎn)業(yè)分工的社會(huì)化、精細(xì)化和專業(yè)化不太協(xié)調(diào)。產(chǎn)融結(jié)合是一個(gè)古老的話題,金融從產(chǎn)業(yè)資本中分離出來本身就是產(chǎn)融結(jié)合發(fā)展到高級(jí)階段的產(chǎn)物,而非是產(chǎn)融分道揚(yáng)鑣的結(jié)局。內(nèi)化為企業(yè)內(nèi)部的產(chǎn)融結(jié)合本身提高而非降低了企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本。

篇6

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)公司 償付能力 對(duì)策研究

隨著金融體制改革和法律法規(guī)的不斷完善，與保險(xiǎn)相關(guān)的會(huì)計(jì)法規(guī)日趨規(guī)范，然而現(xiàn)實(shí)中我國(guó)保險(xiǎn)公司的償付能力并不盡如人意。2008年7月15日，保監(jiān)會(huì)主席吳定富透露：截至2008年6月底，我國(guó)共有12家保險(xiǎn)公司償付能力不足，與年初相比增加了2家，其中有個(gè)別公司償付能力嚴(yán)重不足，比率在10％以上。因此，為了保護(hù)投資者、債權(quán)人以及廣大投保人的利益，更應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的分析。

一、保險(xiǎn)公司償付能力內(nèi)涵及重要性

（一）保險(xiǎn)公司償付能力內(nèi)涵

消費(fèi)者花錢買各種人身和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，就是希望在遭受天災(zāi)人禍或生病、喪失勞動(dòng)能力時(shí)，由保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定提供經(jīng)濟(jì)保障。一般情況下，買了保險(xiǎn)后，短則幾小時(shí)幾個(gè)月，長(zhǎng)則幾十年之后才可能找保險(xiǎn)公司理賠。此時(shí)，保險(xiǎn)公司能不能依約賠償或給付保險(xiǎn)金，就取決于保險(xiǎn)公司的償付能力。

保險(xiǎn)公司的基本職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，因而保險(xiǎn)公司的償付能力是指保險(xiǎn)公司對(duì)所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力。從狹義來看，由于保險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)損失具有不確定性，即保險(xiǎn)的負(fù)債具有不確定性，保險(xiǎn)公司的償付能力主要是指保險(xiǎn)公司對(duì)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)在發(fā)生超出正常年景的賠償和給付數(shù)額時(shí)的補(bǔ)償能力，它反映的是保險(xiǎn)公司資產(chǎn)和負(fù)債的一種關(guān)系。

（二）保險(xiǎn)公司償付能力分析的必要性與重要性

保險(xiǎn)是信用的象征，保險(xiǎn)會(huì)計(jì)作為核算和反映經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的工具，它所產(chǎn)生的信息必須真實(shí)、可靠，這不僅關(guān)系到投資者、債權(quán)人的利益，而且直接關(guān)系到廣大投保人的利益，是保險(xiǎn)公司的社會(huì)責(zé)任。因此，保險(xiǎn)業(yè)作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，其是否具有償付能力，意義十分重大，主要體現(xiàn)在以下幾方面：

1.償付能力是保險(xiǎn)公司生存的前提

由于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)對(duì)象是保單，一經(jīng)簽發(fā)就具有法律效力，一旦保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人發(fā)生意外事故或保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)公司就負(fù)有賠償或給付義務(wù)。而決定保險(xiǎn)公司生存與否的重要條件就是償付能力，一旦資不抵債就面臨破產(chǎn)。因此，償付能力是保險(xiǎn)公司市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分，是保險(xiǎn)公司能否健康穩(wěn)定發(fā)展的重要標(biāo)志，是保險(xiǎn)公司的“生命線”。

2.償付能力是維護(hù)被保險(xiǎn)人利益的基本保證

保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，涉及廣大公眾的利益，具有廣泛的社會(huì)性，償付能力的大小與廣大公眾的利益息息相關(guān)。確保保險(xiǎn)公司具有足夠的賠償和給付能力，才能有效地保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，保證被保險(xiǎn)人群體風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)能獲得保險(xiǎn)合同承諾的經(jīng)濟(jì)賠付，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司乃至整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展，維護(hù)社會(huì)秩序的正常與穩(wěn)定，提高社會(huì)效益。

3.償付能力是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的需要

保險(xiǎn)公司在發(fā)展或擴(kuò)張的過程中，會(huì)經(jīng)常地遇到資金短缺的問題，舉債是解決資金短缺的重要途徑。只有保持一個(gè)良好的償付能力，保險(xiǎn)公司才能解決持續(xù)發(fā)展中所需要的資金。

4.償付能力是保險(xiǎn)監(jiān)管的核心內(nèi)容

由于保險(xiǎn)雙方權(quán)利義務(wù)在時(shí)間上的不對(duì)稱性，所以一旦保險(xiǎn)公司出現(xiàn)償付能力不足甚至破產(chǎn)的問題，被保險(xiǎn)人將失去保險(xiǎn)保障，蒙受經(jīng)濟(jì)損失，進(jìn)而對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行和社會(huì)穩(wěn)定也會(huì)產(chǎn)生巨大的沖擊破壞作用。因此保障和增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的償付能力已成為保險(xiǎn)監(jiān)管工作的核心內(nèi)容。

二、影響保險(xiǎn)公司償付能力的因素

（一）資本金

資本金是保險(xiǎn)公司得以設(shè)立和運(yùn)作的基礎(chǔ)，設(shè)立保險(xiǎn)公司必須有足夠的資本金。按照《保險(xiǎn)法》的要求，保險(xiǎn)公司開業(yè)時(shí)最少要有2億元人民幣的資本，主要作為保險(xiǎn)公司開業(yè)初期的經(jīng)費(fèi)來源，用于營(yíng)業(yè)的擴(kuò)展和維持公司的償付能力。它也是預(yù)防失去償付能力的最后一道關(guān)卡，以備準(zhǔn)備金提存不足、發(fā)生資產(chǎn)無法清償負(fù)債時(shí)的急需。

（二）各項(xiàng)準(zhǔn)備金與保障基金

保險(xiǎn)公司在收取大量保費(fèi)后，并不可以全部用于投資，為了將來能履行補(bǔ)償或給付責(zé)任，必須將保險(xiǎn)費(fèi)的大部分按照精算要求和保險(xiǎn)監(jiān)管部門的規(guī)定提取各項(xiàng)準(zhǔn)備金和保障基金。如果準(zhǔn)備金提取不足，就會(huì)影響償付能力。因此，保險(xiǎn)業(yè)在營(yíng)運(yùn)過程中，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格根據(jù)法律規(guī)定的要求，提足各項(xiàng)準(zhǔn)備金，保險(xiǎn)監(jiān)管部門也應(yīng)嚴(yán)格進(jìn)行檢查，以防提存不足而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司喪失償付能力。

（三）投資收益與資金運(yùn)用狀況

除了各項(xiàng)準(zhǔn)備金和保障基金外，保險(xiǎn)公司在運(yùn)營(yíng)中還有大部分資金處于閑置狀態(tài)，因此保險(xiǎn)公司可以將這些資金中的一部分存銀行，也可以在股市、債市等貨幣或資本市場(chǎng)上投資，其收益可以提取一部分作為公積金。公積金增多，實(shí)際資本就多，償付能力就會(huì)增強(qiáng)。但必須穩(wěn)健地實(shí)現(xiàn)其保值和增值，才能長(zhǎng)期而有效地保障保險(xiǎn)公司的償付能力。

三、保險(xiǎn)公司償付能力分析方法

（一）短期償付能力分析

保險(xiǎn)公司的短期償付能力分析也稱流動(dòng)性分析，是指保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)所具有的能隨時(shí)適應(yīng)理賠要求的變現(xiàn)能力，即保險(xiǎn)公司資產(chǎn)近期產(chǎn)生現(xiàn)金的能力或償付短期債務(wù)的能力。一般來說，期限在1年或1年之內(nèi)的稱為短期，有時(shí)也將企業(yè)一個(gè)正常經(jīng)營(yíng)周期之內(nèi)算作短期。對(duì)于保險(xiǎn)公司的債權(quán)人而言，缺乏流動(dòng)性意味著他們的利益得不到保障。在具體分析保險(xiǎn)公司的短期償付能力時(shí)，可以采用以下指標(biāo)：

1.流動(dòng)比率

流動(dòng)比率是流動(dòng)資產(chǎn)與流動(dòng)負(fù)債的比率，用于反映企業(yè)短期償付能力，比值越高，資產(chǎn)流動(dòng)性越強(qiáng)。不同的行業(yè)，其比值的要求也不同，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)而言，由于存活較少，其數(shù)值維持在1～1.2較為合理。該比值一般不得低于1，一旦低于1，說明保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)市值不足以償還其債務(wù)，需要介入資金用于償債。

2.速動(dòng)比率

速動(dòng)比率也稱酸性試驗(yàn)比率，是速動(dòng)資產(chǎn)與流動(dòng)負(fù)債的比率，用來衡量企業(yè)的短期清算能力。作為流動(dòng)比率的輔助指標(biāo)，它可以更可靠地評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司的流動(dòng)性和隨時(shí)賠付能力。

3.現(xiàn)金比率

現(xiàn)金比率是現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物與流動(dòng)負(fù)債的比率?，F(xiàn)金比率只把現(xiàn)金及其后備來源（即可隨時(shí)轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金的有價(jià)證券）與流動(dòng)負(fù)債對(duì)比，能夠徹底克服流動(dòng)資產(chǎn)的長(zhǎng)期化和不良化所帶來的高估公司償付能力問題，因而可以更好地反映保險(xiǎn)公司的即時(shí)償付能力。

（二）長(zhǎng)期償付能力分析

一方面，長(zhǎng)期償付能力分析與短期償付能力分析有很大差異。短期償付能力分析考慮的時(shí)間段非常短，可以相對(duì)合理精確地進(jìn)行現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)；而長(zhǎng)期現(xiàn)金流量?jī)敻赌芰︻A(yù)測(cè)值缺少可靠性，更多地運(yùn)用概括性的計(jì)量手段而不是精確的計(jì)量方式。另一方面，對(duì)于人壽保險(xiǎn)、長(zhǎng)期健康險(xiǎn)等壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，具有保險(xiǎn)期限長(zhǎng)期性特點(diǎn)，絕大部分是期限達(dá)10年、20年甚至30年以上的長(zhǎng)期性負(fù)債，在收入補(bǔ)償與成本發(fā)生之間存在較長(zhǎng)的時(shí)間差，因此，對(duì)于壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)來說，關(guān)心遠(yuǎn)期償付能力尤為重要。

總體上說，影響保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期償付能力的因素有資本結(jié)構(gòu)和獲利能力。資本結(jié)構(gòu)是企業(yè)的融資渠道，即資產(chǎn)、所有者權(quán)益及負(fù)債各組合因素間的比例關(guān)系。通過資本結(jié)構(gòu)分析可以衡量保險(xiǎn)公司對(duì)長(zhǎng)期資金提供者的保障程度，向長(zhǎng)期債權(quán)人和股東提供其投資安全程度的信息。獲利能力則從另一個(gè)角度反映了保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期償付能力，因?yàn)楝F(xiàn)金流量的變動(dòng)最終是取決于企業(yè)所能獲得的收入和必須付出的成本的數(shù)額以及兩者之間的比例關(guān)系，盈利是支付長(zhǎng)期負(fù)債所需資金的最可靠、最理想的來源。具體可以用以下指標(biāo)對(duì)長(zhǎng)期償付能力進(jìn)行分析：

1.資產(chǎn)負(fù)債率

資產(chǎn)負(fù)債率是負(fù)債總額與資產(chǎn)總額的比率，該指標(biāo)用來反映保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債比例關(guān)系，說明總資產(chǎn)中有多大比例是通過負(fù)債來籌集的，也用來衡量保險(xiǎn)公司在清算時(shí)保護(hù)債權(quán)人利益的程度。保險(xiǎn)業(yè)屬于高負(fù)債經(jīng)營(yíng)行業(yè)，資產(chǎn)負(fù)債率要明顯高于一般制造業(yè)。一般來說，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司指標(biāo)值應(yīng)小于85%；壽險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債率要高于財(cái)險(xiǎn)公司，但一般也應(yīng)小于90%。如果保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債率大于100%，表明保險(xiǎn)公司資不抵債，視為達(dá)到破產(chǎn)的警戒線。

2.負(fù)債經(jīng)營(yíng)率

負(fù)債經(jīng)營(yíng)率是負(fù)債與所有者權(quán)益的比率，也稱產(chǎn)權(quán)比率，反映由債權(quán)人提供的資本與投資者或股東提供的資本的對(duì)應(yīng)關(guān)系，用以衡量保險(xiǎn)公司的基本財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)是否穩(wěn)定，表明債權(quán)人投入的資本受到股東權(quán)益保障的程度。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)這種高負(fù)債經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，該指標(biāo)一般都大于1。負(fù)債經(jīng)營(yíng)率和資產(chǎn)負(fù)債率具有共同的經(jīng)濟(jì)意義，兩個(gè)指標(biāo)相互補(bǔ)充。

3.固定資本比率

固定資本比率是固定資產(chǎn)凈值和在建工程余額之和與凈資產(chǎn)的比率，該指標(biāo)為約束性指標(biāo)，主要監(jiān)測(cè)保險(xiǎn)公司固定資產(chǎn)占資本金的比重，旨在控制保險(xiǎn)公司實(shí)物資本比例。固定資產(chǎn)具有周轉(zhuǎn)速度慢、變現(xiàn)能力差、風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)。如果固定資產(chǎn)比重過高，將影響資本的流動(dòng)性。按照《保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)制度》規(guī)定，該比率最高不得超過50%，以保證保險(xiǎn)公司的凈資產(chǎn)有較高的流動(dòng)性和變現(xiàn)能力。

四、償付能力不足原因分析及措施

（一）原因分析

吳定富針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)償付能力不足的現(xiàn)象分析道：“行業(yè)償付能力總體水平下降，除了受股票市場(chǎng)不斷走低的影響外，關(guān)鍵原因在于部分公司發(fā)展模式粗放，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，公司盈利能力不強(qiáng)甚至長(zhǎng)期虧損，主要依賴股東增資或發(fā)行次級(jí)債維持償付能力。同時(shí)，部分公司的治理結(jié)構(gòu)存在缺陷，沒有建立有效的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，經(jīng)營(yíng)中的短期行為比較突出?！?/p>

因此，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司償付能力不足的原因是多方面的。一般來說，償付能力不足主要取決于保險(xiǎn)投資的成功與否和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方針及交易成本高低。為了較好地維持償付能力，保險(xiǎn)公司尤其是新進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)的中小公司，不能因?yàn)榧庇诒ＹM(fèi)上規(guī)模、擴(kuò)大市場(chǎng)份額等而粗放式發(fā)展，而應(yīng)該穩(wěn)定持續(xù)地發(fā)展。

（二）措施

從現(xiàn)實(shí)情況看，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門也正采取一系列措施來加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力監(jiān)管的力度，并針對(duì)提高保險(xiǎn)公司的償付能力提出了具體的措施。例如，根據(jù)《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》，監(jiān)管部門可以采取的主要措施包括：責(zé)令增加資本金或者限制向股東分紅；限制董事、高級(jí)管理人員的薪酬水平和在職消費(fèi)水平；限制商業(yè)性廣告；限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)、限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止開展新業(yè)務(wù)、責(zé)令轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或者責(zé)令辦理分出業(yè)務(wù)；責(zé)令拍賣資產(chǎn)或者限制固定資產(chǎn)購(gòu)置；限制資金運(yùn)用渠道；調(diào)整負(fù)責(zé)人及有關(guān)管理人員；指導(dǎo)接管。

篇7

摘 要 在現(xiàn)代企業(yè)制度下，要按照產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)的要求對(duì)國(guó)有大中型企業(yè)施行公司制改革，使企業(yè)成為適應(yīng)市場(chǎng)的法人實(shí)體和市場(chǎng)主體。對(duì)任何一種制度體制下的企業(yè)，財(cái)務(wù)管理都應(yīng)是管理的核心。本文以財(cái)務(wù)管理為切入點(diǎn)，對(duì)國(guó)有企業(yè)財(cái)務(wù)管理中遇到的問題做出分析，并提出相應(yīng)的對(duì)策，確保國(guó)有企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞 國(guó)有企業(yè) 財(cái)務(wù)管理 成本控制

一、國(guó)有企業(yè)財(cái)務(wù)管理中遇到問題

1.思想認(rèn)識(shí)不高

對(duì)于企業(yè)的財(cái)務(wù)管理而言，思想認(rèn)識(shí)的提高，是推動(dòng)企業(yè)財(cái)務(wù)管理發(fā)展的關(guān)鍵。目前，部分國(guó)有企業(yè)對(duì)財(cái)務(wù)管理重要作用認(rèn)識(shí)不足，因長(zhǎng)期受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，財(cái)務(wù)管理的理念明顯滯后，賬房核算的角色沒有根本性的轉(zhuǎn)變，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，更注重業(yè)績(jī)指標(biāo)，抓生產(chǎn)，抓銷售，放松了對(duì)企業(yè)資金、財(cái)務(wù)相關(guān)指標(biāo)的關(guān)注。

2.制度不健全

制度建設(shè)是企業(yè)保持健康持續(xù)發(fā)展的重要保障。完善財(cái)務(wù)制度是防范企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，遏制私設(shè)小金庫(kù)、核算混亂、做假賬、甚至是的有效手段。但在國(guó)有企業(yè)制度建設(shè)中，存在著頭疼醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳，態(tài)度不積極，認(rèn)識(shí)不深刻，不成系統(tǒng)，制度內(nèi)容交叉部分不統(tǒng)一，可操作性差，認(rèn)為財(cái)務(wù)就是算好賬、管好錢，財(cái)務(wù)管理理念僅僅停留在會(huì)計(jì)核算、成本控制的基本概念上。

3.從業(yè)人員整體素質(zhì)有待提高

在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代背景下，人才是超越一切物質(zhì)要素投入最根本的要素，可以說，哪個(gè)企業(yè)建立了良好的人才儲(chǔ)備，哪個(gè)企業(yè)就在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中占得先機(jī)。隨著我國(guó)高等教育的普及，財(cái)務(wù)隊(duì)伍整體素質(zhì)有了明顯的提高，企業(yè)對(duì)人才的培養(yǎng)更加重視，但仍然存在著一些問題；首先是職業(yè)操守方面。財(cái)務(wù)人員有其工作的特殊性，在企業(yè)的審計(jì)中，挪用公款、做假賬、小金庫(kù)、截留收入等財(cái)務(wù)問題屢見不下；工作中得過且過，一般化的思想嚴(yán)重，在機(jī)會(huì)面前畏首畏尾，怕?lián)?zé)任，方向性、戰(zhàn)略性的建議少。

4.風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)

財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)乎企業(yè)的資金安全，關(guān)乎企業(yè)的生死存亡，風(fēng)險(xiǎn)控制必須引起企業(yè)的高度重視。國(guó)有企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要存在以下幾個(gè)方面；首先是資金管理不善。尤其是大中型國(guó)有企業(yè)，子公司的資金使用上有很大的自由支配權(quán)，未實(shí)現(xiàn)資金集中管理，未設(shè)定嚴(yán)格的報(bào)批和支付程序，檢查不到位，審計(jì)不及時(shí)，對(duì)資金的監(jiān)管嚴(yán)重失控。

二、針對(duì)存在的問題提出建議

1.提高思想認(rèn)識(shí)、加強(qiáng)企業(yè)財(cái)務(wù)管理

財(cái)務(wù)管理是企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要構(gòu)成部分，通過加強(qiáng)宣傳和教育，使企業(yè)的管理者及財(cái)務(wù)人員能充分認(rèn)識(shí)到加強(qiáng)企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度的重要性、必要性和現(xiàn)實(shí)意義；嚴(yán)格貫徹國(guó)家各項(xiàng)財(cái)經(jīng)法規(guī)政策，結(jié)合企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，努力建設(shè)產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)的現(xiàn)代法人治理結(jié)構(gòu)；消除管理越規(guī)范，對(duì)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者制約越大的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，促進(jìn)財(cái)務(wù)工作的規(guī)范化、程序化、流程化。

2.強(qiáng)化制度建設(shè)，完善企業(yè)的財(cái)務(wù)管理體制

財(cái)務(wù)制度建設(shè)是加快國(guó)有企業(yè)規(guī)范的重要保證。完善制度的指導(dǎo)思想一是健全制度，提高制度的可操作性。財(cái)務(wù)部門建立核算、預(yù)算、資金管理、資產(chǎn)管理等各項(xiàng)制度，制度要具有較強(qiáng)的針對(duì)性和可操作性，確保財(cái)務(wù)工作有章可循；二是要落實(shí)崗位責(zé)任制。明確各崗位工作內(nèi)容和責(zé)任，做到職責(zé)明確，賞罰分明，公開公平，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理的高效、有序運(yùn)行；制定財(cái)務(wù)制度時(shí)必須全面規(guī)范各項(xiàng)財(cái)務(wù)活動(dòng)，涵蓋所有業(yè)務(wù)，使財(cái)務(wù)工作有章可循，形成一個(gè)相互補(bǔ)充、相互制約的財(cái)務(wù)制度體系，同時(shí)要突出重點(diǎn)工作，對(duì)“三重一大”事項(xiàng)要建立嚴(yán)格的審批程序和可行性討論制度，確保企業(yè)保持持續(xù)健康發(fā)展。

3.優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)，提升人才儲(chǔ)備

人才既可以提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，也可以提高企業(yè)制度的執(zhí)行力和工作的創(chuàng)造力。加強(qiáng)企業(yè)財(cái)務(wù)隊(duì)伍建設(shè)一是要加強(qiáng)培訓(xùn)。要做好國(guó)家財(cái)經(jīng)政策法規(guī)培訓(xùn)，由于我國(guó)財(cái)務(wù)制度建設(shè)不夠健全，對(duì)于管理中出現(xiàn)的問題會(huì)及時(shí)出臺(tái)相關(guān)政策，為此，企業(yè)財(cái)務(wù)人員要關(guān)注政策法規(guī)的變化調(diào)整，加強(qiáng)培訓(xùn)，確保制度嚴(yán)格落實(shí)；要辦好繼續(xù)教育，確保培訓(xùn)中學(xué)到知識(shí)，取得實(shí)效；要提高培訓(xùn)的針對(duì)性，根據(jù)企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略或經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的變化，有針對(duì)性的培訓(xùn)相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)。二是要鼓勵(lì)學(xué)習(xí)，完善人事制度。鼓勵(lì)財(cái)務(wù)人員參加社會(huì)考試，對(duì)于取得相關(guān)證書的人員，要積極協(xié)調(diào)人事部門，做好評(píng)聘工作，確?？加兴?，成有所獎(jiǎng)。

4.強(qiáng)化內(nèi)部控制，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

企業(yè)要提高財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，各部門要明確在控制風(fēng)險(xiǎn)中擔(dān)負(fù)的責(zé)任。要積極推進(jìn)內(nèi)部控制制度建設(shè)，財(cái)務(wù)部門要做好配合，識(shí)別管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，對(duì)于籌資、融資、“三重一大”等重要事項(xiàng)，要高度重視，嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章制度，履行報(bào)批手續(xù)；企業(yè)要加強(qiáng)職務(wù)分離和授權(quán)審批控制， 確保企業(yè)各工作崗位能夠明確各自的職責(zé)權(quán)限，形成有效的制衡機(jī)制；企業(yè)要加強(qiáng)對(duì)財(cái)產(chǎn)安全的控制，通過采取限制接近、保護(hù)記錄資料、定期盤點(diǎn)、財(cái)產(chǎn)記錄、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和加強(qiáng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)所有權(quán)證管理的方式，確保企業(yè)資產(chǎn)的安全完整。

參考文獻(xiàn)：

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[3]龔民民.中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理淺談.財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版）.2010（01）.

篇8

當(dāng)前，保險(xiǎn)領(lǐng)域的發(fā)展對(duì)實(shí)用型、復(fù)合型保險(xiǎn)專業(yè)人才的需求有大量增加，作為保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)基地的高校要順應(yīng)潮流，提高保險(xiǎn)專業(yè)的教學(xué)質(zhì)量，尤其是加強(qiáng)對(duì)學(xué)生綜合素質(zhì)和實(shí)際操作能力的培養(yǎng)。在保險(xiǎn)教學(xué)中，加大投入，建立健全保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)室，配置與時(shí)俱進(jìn)的具有高仿真效果的保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)實(shí)訓(xùn)教學(xué)軟件是重中之重。為降低成本，方便實(shí)驗(yàn)軟件的升級(jí)和維護(hù)，保證其時(shí)效性和先進(jìn)性，采用多方合作，聯(lián)合研發(fā)保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)實(shí)訓(xùn)教學(xué)軟件是重要途徑。

【關(guān)鍵詞】

教學(xué)軟件；保險(xiǎn)實(shí)務(wù)；仿真效果；與時(shí)俱進(jìn)

近年來，由于保險(xiǎn)事業(yè)的迅速發(fā)展，保險(xiǎn)商品作為風(fēng)險(xiǎn)管理和理財(cái)工具走進(jìn)了眾多企事業(yè)單位和千家萬戶，保險(xiǎn)專業(yè)人才的匱乏問題突顯。基于市場(chǎng)需求，很多大學(xué)都設(shè)置了與保險(xiǎn)相關(guān)的專業(yè)，或者在相關(guān)專業(yè)里開設(shè)保險(xiǎn)課程，尤其是財(cái)經(jīng)類應(yīng)用型本科院校，以達(dá)到完善學(xué)生知識(shí)結(jié)構(gòu)的目的。如何培養(yǎng)出滿足當(dāng)前市場(chǎng)需要的復(fù)合型保險(xiǎn)專業(yè)人才，是保險(xiǎn)專業(yè)教師應(yīng)該研究的重點(diǎn)課題。

許多保險(xiǎn)骨干課程如人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和保險(xiǎn)營(yíng)銷等都具有實(shí)務(wù)性強(qiáng)的特點(diǎn)，其內(nèi)容包含基本業(yè)務(wù)流程，涉及單證填寫和計(jì)算機(jī)操作。所以在教學(xué)中安排一定數(shù)量的實(shí)驗(yàn)課，使學(xué)生能夠理論聯(lián)系實(shí)際，在融會(huì)貫通書本知識(shí)的同時(shí)，也能提高實(shí)際操作技能。在保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)室安裝一套符合保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)課需要的教學(xué)軟件是非常必要的。

1 保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)實(shí)訓(xùn)教學(xué)軟件的必要性和重要性

1.1 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展與進(jìn)步的需要

計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展與進(jìn)步，為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了先進(jìn)的管理與操作平臺(tái)，使保險(xiǎn)服務(wù)也進(jìn)入了“E時(shí)代”和“云時(shí)代”?，F(xiàn)在保險(xiǎn)公司辦公也是“OA系統(tǒng)”，強(qiáng)大的存儲(chǔ)和傳輸功能，使得柜臺(tái)業(yè)務(wù)很快將紙質(zhì)單證變成數(shù)據(jù)影像資料，幾分鐘內(nèi)就在支公司、市公司、省公司甚至總公司流轉(zhuǎn)一圈，回來時(shí)已經(jīng)通過了各級(jí)審核。紙質(zhì)流與數(shù)據(jù)流雙重資料保存，保障了業(yè)務(wù)檔案存儲(chǔ)的安全性和使用的便捷性。加上銀行的配合，一定額度下的賠付金幾小時(shí)內(nèi)即可到達(dá)客戶的銀行卡折上。

作為保險(xiǎn)專業(yè)的學(xué)生應(yīng)該了解保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的發(fā)展變化過程和現(xiàn)狀，了解其工作的基本原理與流程，甚至親手試操作。這就需要保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)室內(nèi)不僅要配置百臺(tái)工作狀態(tài)正常的機(jī)器，還應(yīng)有與時(shí)俱進(jìn)的保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)實(shí)訓(xùn)教學(xué)軟件，供實(shí)驗(yàn)課教學(xué)使用。

1.2 教育教學(xué)方法改革的需要

隨著保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品日益豐富，保險(xiǎn)服務(wù)項(xiàng)目越來越多，越來越貼心，效率更高、質(zhì)量更好。對(duì)保險(xiǎn)人才的要求也是從宏觀到微觀，越來越細(xì)致全面，需要學(xué)生了解掌握各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)基礎(chǔ)知識(shí)和基本技能。然而，由于時(shí)間和篇幅所限，僅靠教材和課堂教學(xué)時(shí)間，不可能將大量信息傳遞給學(xué)生，而一套具有仿真效果的保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)實(shí)訓(xùn)教學(xué)軟件，可以在有限的實(shí)驗(yàn)課上大顯身手。各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的流程和操作環(huán)節(jié)都可以通過仿真的保險(xiǎn)教學(xué)軟件全部呈現(xiàn)在學(xué)生眼前，使學(xué)生需要了解和掌握的知識(shí)一目了然，使本來略顯枯燥的紙上談兵變成了手腦并用的類游戲過程。這種教學(xué)方法激發(fā)了學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，使學(xué)生開闊了眼界，為培養(yǎng)實(shí)用型、復(fù)合型人才打下了基礎(chǔ)。

1.3 提高學(xué)生職業(yè)技能的需要

由于保險(xiǎn)公司工作的效率性、專業(yè)性和保密性，學(xué)校雖然安排了學(xué)生到保險(xiǎn)公司的認(rèn)知性實(shí)習(xí)，也只能參觀保險(xiǎn)公司的大致工作流程，沒有機(jī)會(huì)進(jìn)行實(shí)際操作和演練。而一套保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)實(shí)訓(xùn)教學(xué)軟件可以讓學(xué)生身在學(xué)校，心在保險(xiǎn)公司，有身臨其境的感覺。在教師的指導(dǎo)下，理論聯(lián)系實(shí)際，在保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)實(shí)訓(xùn)教學(xué)軟件上進(jìn)行保險(xiǎn)各種承保與核保、理賠與理算、保單保全、保險(xiǎn)營(yíng)銷等主要流程的操作，結(jié)合必要的單證填寫操作，既提高了動(dòng)手操作能力，又培養(yǎng)了認(rèn)真細(xì)致的工作態(tài)度和習(xí)慣。這種技能訓(xùn)練，可以使學(xué)生將來從業(yè)時(shí)做到理解能力強(qiáng)，操作能力強(qiáng)，上手快，縮短適應(yīng)時(shí)間。

2 當(dāng)前保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)實(shí)訓(xùn)教學(xué)軟件的現(xiàn)狀

當(dāng)前市場(chǎng)上可見的保險(xiǎn)專業(yè)實(shí)驗(yàn)實(shí)訓(xùn)教學(xué)軟件數(shù)量少，質(zhì)量低。

首先，在高校中除財(cái)經(jīng)類本科院校外，保險(xiǎn)專業(yè)的設(shè)置并不是很普遍，保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)室建設(shè)更是處于初級(jí)階段，各種硬件軟件配置并不是很完善。市場(chǎng)上的保險(xiǎn)類實(shí)驗(yàn)教學(xué)軟件不像會(huì)計(jì)、金融等專業(yè)的教學(xué)軟件那么多樣，選擇余地小。

其次，市場(chǎng)上的保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)教學(xué)軟件存在時(shí)間上的嚴(yán)重滯后，有的干脆是某保險(xiǎn)公司五年前甚至更早操作系統(tǒng)的樣子，甚至軟件畫面還是黑白兩色，光標(biāo)呈條塊閃爍，既不美觀又刺激眼睛。操作時(shí)存在系統(tǒng)不穩(wěn)定的情況，動(dòng)輒丟失數(shù)據(jù)，偶爾還癱瘓。看其操作畫面和流程也不是大公司的，不具備市場(chǎng)代表性，可以說是非主流的。

再次，有的保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)軟件看起來很新，畫面也使用了現(xiàn)在流行的淺灰、淺藍(lán)、淺黃等視力保護(hù)色系，但只注重軟件的外觀設(shè)計(jì)，例如利用動(dòng)畫效果設(shè)計(jì)保險(xiǎn)公司服務(wù)大廳、隔斷式辦公區(qū)域，客戶或工作人員來回走動(dòng)的畫面，而保險(xiǎn)實(shí)務(wù)操作項(xiàng)目少，業(yè)務(wù)服務(wù)項(xiàng)目不夠全面細(xì)化，第二層第三層菜單根本打不開或打開后無內(nèi)容。有的業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)上邏輯混亂，一看就是不熟悉保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的人設(shè)計(jì)的。

使用這類保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)教學(xué)軟件，不僅不會(huì)提高學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的了解和掌握，還可能造成誤導(dǎo)，影響保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)課的教學(xué)質(zhì)量。所以，設(shè)計(jì)開發(fā)與時(shí)俱進(jìn)的保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)實(shí)訓(xùn)教學(xué)軟件刻不容緩。

3 對(duì)新型保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)實(shí)訓(xùn)教學(xué)軟件的要求

3.1 具有仿真效果

高仿真效果是指其操作系統(tǒng)在內(nèi)容設(shè)置、處理項(xiàng)目、操作過程甚至畫面色彩方面，都應(yīng)該盡量靠近保險(xiǎn)公司的實(shí)際業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)，使得學(xué)生在實(shí)驗(yàn)時(shí)的操作過程類似保險(xiǎn)公司柜員或相應(yīng)崗位員工的工作過程。也許有人會(huì)擔(dān)心是否涉嫌盜竊保險(xiǎn)公司知識(shí)產(chǎn)權(quán)的問題，其實(shí)這種擔(dān)心是沒必要的。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的操作系統(tǒng)的核心技術(shù)是它的存儲(chǔ)和傳輸系統(tǒng)、工作人員橫向與縱向權(quán)限設(shè)置，現(xiàn)在最先進(jìn)的是身份證識(shí)別系統(tǒng)，它的商業(yè)機(jī)密更多體現(xiàn)在客戶資料和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)方面。保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)實(shí)訓(xùn)教學(xué)軟件不過是照著老虎畫只貓，根本用不上其核心技術(shù)，不過是皮毛而已。實(shí)驗(yàn)案例也可以做到高仿真效果，要素齊全，業(yè)務(wù)處理過程一致，但在名稱、金額、時(shí)間和地點(diǎn)等方面可以千變?nèi)f化，和真正的客戶資料以及保密數(shù)據(jù)沒有任何關(guān)系。

3.2 適合教學(xué)工作

畢竟是用于教學(xué)的實(shí)驗(yàn)軟件，在設(shè)計(jì)上不可能和保險(xiǎn)公司的操作系統(tǒng)完全一樣。保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)實(shí)訓(xùn)教學(xué)軟件不僅應(yīng)涵蓋真實(shí)業(yè)務(wù)處理內(nèi)容，還應(yīng)該適應(yīng)教學(xué)工作的需要，其設(shè)計(jì)系統(tǒng)和參數(shù)是有一定要求的。例如應(yīng)包含管理員系統(tǒng)，負(fù)責(zé)對(duì)系統(tǒng)的更新改造、升級(jí)和維護(hù)，還應(yīng)包含教師身份操作系統(tǒng)，能輸入案例，考核和記錄學(xué)生的實(shí)驗(yàn)成績(jī)。還應(yīng)該設(shè)置“電子圖書館”，將可公開的保險(xiǎn)公司現(xiàn)行條款、費(fèi)率、業(yè)務(wù)流程說明等資料放在里面，供學(xué)生、教師查閱和學(xué)習(xí)。

3.3 成本低，維護(hù)方便

要保證保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)實(shí)訓(xùn)教學(xué)軟件的時(shí)效性和先進(jìn)性，就需要結(jié)合保險(xiǎn)公司操作系統(tǒng)的變化不斷進(jìn)行升級(jí)和改進(jìn)，維護(hù)軟件的正常運(yùn)行安全。

在保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)實(shí)訓(xùn)軟件設(shè)計(jì)技術(shù)層面，現(xiàn)在通常采用B/S結(jié)構(gòu)，運(yùn)用Microsoft強(qiáng)大、成熟的產(chǎn)品組合（.NET框架和SQLSERVER數(shù)據(jù)庫(kù)）搭建而成。用戶通過Web服務(wù)器來進(jìn)行系統(tǒng)操作。這樣的技術(shù)架構(gòu)大大減少了客戶端電腦荷載，降低和減輕系統(tǒng)維護(hù)與升級(jí)的成本和工作量，使用戶的總體成本為之下降。在使用層面，保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)軟件設(shè)計(jì)人員在使用者（高校）的網(wǎng)絡(luò)中心進(jìn)行安裝，在校園網(wǎng)覆蓋的任何一臺(tái)電腦上，包括實(shí)驗(yàn)室和教師辦公室，輸入相應(yīng)的網(wǎng)址，即可進(jìn)入實(shí)驗(yàn)軟件畫面，再輸入相應(yīng)的用戶名和密碼，就可以開始操作軟件了。

4 設(shè)計(jì)開發(fā)新型保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)實(shí)訓(xùn)教學(xué)軟件的途徑

設(shè)計(jì)開發(fā)一款新型的保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)實(shí)訓(xùn)軟件并非易事，需要學(xué)校、保險(xiǎn)公司、計(jì)算機(jī)技術(shù)部門多方面合作完成。

4.1 向?qū)I(yè)的銷售實(shí)驗(yàn)軟件的公司購(gòu)買

多數(shù)高校在給保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)室配置保險(xiǎn)專業(yè)實(shí)驗(yàn)教學(xué)軟件時(shí)，都會(huì)采取通過學(xué)校相關(guān)部門向?qū)ｉT研發(fā)和銷售教學(xué)實(shí)驗(yàn)軟件的科技公司購(gòu)買的方式，而這類科技公司可能幾家同類產(chǎn)品，有時(shí)學(xué)校也會(huì)采取招標(biāo)的辦法采購(gòu)相應(yīng)的實(shí)驗(yàn)軟件。這種方法優(yōu)點(diǎn)是省事、便捷，缺點(diǎn)是價(jià)格高，而且實(shí)驗(yàn)軟件的一些參數(shù)不一定符合教學(xué)工作需要，維護(hù)不方便，升級(jí)不及時(shí)，可能存在前面提到的保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)教學(xué)軟件的一些常見缺陷。

4.2 學(xué)校與保險(xiǎn)公司聯(lián)合研究開發(fā)

有些高校設(shè)有計(jì)算機(jī)系或者計(jì)算機(jī)專業(yè)，有很多既有技術(shù)又有經(jīng)驗(yàn)的高水平教師，有雄厚的科技開發(fā)實(shí)力，可以由保險(xiǎn)專業(yè)和計(jì)算機(jī)專業(yè)聯(lián)合，在保險(xiǎn)公司的協(xié)助下，共同研究、制作一款與時(shí)俱進(jìn)的高仿真保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)實(shí)訓(xùn)教學(xué)軟件。這樣做的優(yōu)勢(shì)是價(jià)格低廉，升級(jí)維護(hù)及時(shí)，實(shí)驗(yàn)軟件完全是按照實(shí)驗(yàn)要求定制，與保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)教學(xué)要求契合度高。研發(fā)保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)教學(xué)軟件，還可以作為科研課題立項(xiàng)，得到學(xué)校的項(xiàng)目資金支持。

4.3 學(xué)校與科技公司和保險(xiǎn)公司合作研發(fā)

第三種方式是由學(xué)校牽頭，與有研發(fā)能力又制作或經(jīng)銷過保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)軟件的科技公司以及相關(guān)保險(xiǎn)公司合作，三方簽訂合作協(xié)議。由保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)實(shí)務(wù)資料，積極配合學(xué)校和科技公司的產(chǎn)品研發(fā)人員的調(diào)研工作。由使用保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)教學(xué)軟件的教師提要求和技術(shù)參數(shù)，由科技公司負(fù)責(zé)制作。這樣共同研發(fā)出來的保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)教學(xué)軟件，也具有成本低、合格度高、升級(jí)與維護(hù)及時(shí)的特點(diǎn)，可以保證教學(xué)軟件的時(shí)效性和先進(jìn)性。

可以成立一個(gè)橫向課題組，由有經(jīng)驗(yàn)和協(xié)調(diào)能力較強(qiáng)的高校教師擔(dān)任課題負(fù)責(zé)人，成員包括使用教學(xué)軟件的高校教師、科技公司的軟件工程師和幾個(gè)保險(xiǎn)公司的主管領(lǐng)導(dǎo)。前期應(yīng)該在多家保險(xiǎn)公司進(jìn)行調(diào)研，取長(zhǎng)補(bǔ)短，綜合各家保險(xiǎn)公司工作系統(tǒng)的特點(diǎn)和技術(shù)，開發(fā)制作適合保險(xiǎn)專業(yè)教學(xué)適用的保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)實(shí)訓(xùn)教學(xué)軟件，成果申請(qǐng)著作權(quán)，共同擁有，共享經(jīng)濟(jì)效益。

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篇9

從實(shí)踐看，銀保合作的范圍也越來越廣泛，包括代收保費(fèi)、代支保險(xiǎn)金、代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品、融資業(yè)務(wù)、電子商務(wù)、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等方面，形成雙方業(yè)務(wù)滲透、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、互利互惠、共同發(fā)展的新格局。可以說，銀保合作已由當(dāng)初保險(xiǎn)公司產(chǎn)品流向銀行這一單向渠道發(fā)展到銀行與保險(xiǎn)相互交融的雙向互動(dòng)。銀行與保險(xiǎn)均可擁有另一方的分公司，形成銀行與保險(xiǎn)你中有我、我中有你的局面。當(dāng)然，前者即銀行擁有保險(xiǎn)分公司的情況更為普遍，人們形象地把這樣的銀行稱為“萬能銀行”、“金融百貨”。正是由于銀行與保險(xiǎn)的相互交融，傳統(tǒng)意義上的“銀行”、“保險(xiǎn)”已經(jīng)不足以表示這一新興行業(yè)的內(nèi)涵與特點(diǎn)，不符合時(shí)代的要求，“銀保合作”這一詞應(yīng)運(yùn)而生。銀保合作是銀行與保險(xiǎn)公司之間達(dá)成的一種金融服務(wù)一體化的體現(xiàn)，其中，保險(xiǎn)公司主要負(fù)責(zé)產(chǎn)品的制造，銀行主要負(fù)責(zé)產(chǎn)品的銷售。

一、我國(guó)銀保合作的發(fā)展特點(diǎn)

我國(guó)銀保合作正處于初級(jí)發(fā)展階段。追溯一下，國(guó)內(nèi)銀行和保險(xiǎn)公司逐步開始合作是從20世紀(jì)90年代中后期開始的。當(dāng)時(shí)，一些新設(shè)立的保險(xiǎn)公司，如華安、泰康、新華等，為盡快占領(lǐng)市場(chǎng)，紛紛與銀行簽訂協(xié)議。從1999年開始，中國(guó)金融業(yè)開始出現(xiàn)“銀保合作”熱。1999年，光大集團(tuán)與加拿大永明人壽保險(xiǎn)成立合資公司，正式進(jìn)入銀保合作領(lǐng)域，可以說光大集團(tuán)是我國(guó)目前為止第一家集銀行、證券、保險(xiǎn)為一身的金融集團(tuán)。1999年以來，我國(guó)的銀行與保險(xiǎn)的合作呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢(shì)頭。

1.我國(guó)銀保合作起步較晚，但是發(fā)展速度快。我國(guó)銀保合作從出現(xiàn)至今不過一二年的時(shí)間，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，起步不可謂不晚，銀保合作在我國(guó)剛剛出現(xiàn)，就顯現(xiàn)出強(qiáng)大的生命力。目前已有國(guó)內(nèi)五大保險(xiǎn)公司和包括國(guó)有商業(yè)銀行及部分股份制銀行在內(nèi)的10家銀行建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系，其中大多數(shù)銀行或保險(xiǎn)公司都有一個(gè)以上的合作伙伴。四大國(guó)有商業(yè)銀行及目前市場(chǎng)份額最大的三家壽險(xiǎn)公司均已經(jīng)在短時(shí)間建立了銀保合作關(guān)系，這種合作并非一一對(duì)應(yīng)的簡(jiǎn)單形式，而是呈現(xiàn)出交叉的特點(diǎn)。2000年，我國(guó)銀保合作快速發(fā)展，僅4～9月，就有14家機(jī)構(gòu)達(dá)成了10項(xiàng)合作協(xié)議，每月至少有一起合作協(xié)議。

2000年底，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司與工商銀行、十余萬份：“千禧紅”在廣州市中國(guó)工商銀行和建設(shè)銀行的二百多個(gè)指定網(wǎng)點(diǎn)專人專柜負(fù)責(zé)銷售時(shí)，部分銀行網(wǎng)點(diǎn)還首次出現(xiàn)了排隊(duì)買保險(xiǎn)的場(chǎng)景；甚至出現(xiàn)了100萬元一張的保單，創(chuàng)下單張保單的歷史記錄。

當(dāng)前國(guó)內(nèi)出現(xiàn)的銀保合作熱，符合國(guó)際金融一體化的趨勢(shì)，是我國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)在即將“入世”之際，經(jīng)過審時(shí)度勢(shì)后作出的理性選擇，是它們?yōu)橹袊?guó)金融市場(chǎng)開放后必然帶來的激烈競(jìng)爭(zhēng)所作出的準(zhǔn)備。這種合作顯示出中國(guó)的銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)在戰(zhàn)略思想上正在逐漸成熟，大大增強(qiáng)中國(guó)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，也將為今后雙方更具實(shí)質(zhì)性和更高層次上的合作提供可能。

二、我國(guó)銀保合作存在的主要問題

銀保合作可以有力地促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，銀行業(yè)也可從中獲得巨大的利益，進(jìn)而有利于推進(jìn)金融一體化的進(jìn)程。銀保合作是我國(guó)迎接入世挑戰(zhàn)的理性選擇。然而，由于我國(guó)銀保合作起步晚，加之中國(guó)銀行業(yè)正處在轉(zhuǎn)軌期，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)還處于初級(jí)發(fā)展階段，以至于我國(guó)的銀行保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)程中還存在著一些亟待解決的問題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）有效需求不足，消費(fèi)觀念與習(xí)慣難以認(rèn)同。

相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家而言，我國(guó)的消費(fèi)者長(zhǎng)期受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，保險(xiǎn)意識(shí)比較薄弱，且國(guó)民平均收入也較低，有效的保險(xiǎn)需求不足，個(gè)人購(gòu)買保險(xiǎn)的主動(dòng)性較差，真正想投保的卻是屈指可數(shù)。也可以說，保險(xiǎn)消費(fèi)大都屬被動(dòng)型消費(fèi)，這就給習(xí)慣于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)運(yùn)作模式的銀行和保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷帶來了巨大的壓力。事實(shí)上，銀行網(wǎng)點(diǎn)守株待兔式的代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的方式，其效果也不夠理想。

不僅如此，就銀保產(chǎn)品而言，由于受社會(huì)心理、消費(fèi)心理、消費(fèi)行為習(xí)慣和消費(fèi)水平等因素的影響，我國(guó)消費(fèi)者的消費(fèi)行為和消費(fèi)習(xí)慣不同于國(guó)外，對(duì)于“一次性購(gòu)足”到全能銀行（銀行＋證券＋保險(xiǎn)）購(gòu)買保險(xiǎn)并不感興趣，國(guó)民更熱衷于“分次專業(yè)采購(gòu)”的消費(fèi)法則，以達(dá)到在產(chǎn)品的類別上有更多的選擇性，在價(jià)格上更實(shí)惠，在品質(zhì)上更有保證?！般y行也賣保險(xiǎn)”，國(guó)民的這種消費(fèi)心理在一定程度上影響銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）缺乏服務(wù)意識(shí)，營(yíng)銷水平較低。

不置可否，無論是保險(xiǎn)營(yíng)銷還是商業(yè)銀行營(yíng)銷，其營(yíng)銷理念、營(yíng)銷手段都跟不上經(jīng)濟(jì)環(huán)境的發(fā)展變化，與世界先進(jìn)水平有較大的差距，造成了市場(chǎng)需求和市場(chǎng)供給的脫節(jié)，影響銀保合作業(yè)務(wù)的擴(kuò)大。

長(zhǎng)期以來，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)主要通過點(diǎn)及兼業(yè)機(jī)構(gòu)以及個(gè)人人開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，具體說就是主要靠數(shù)以萬計(jì)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員來促銷與直銷保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀保合作，可以通過銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，一些銀行仍沿用傳統(tǒng)的方式，由銀行信貸部門利用信貸制約手段，向貸款企業(yè)推銷（甚至強(qiáng)行推銷）保險(xiǎn)產(chǎn)品，收取保費(fèi)，這在一定程度上帶有強(qiáng)賣色彩?？傮w看，我國(guó)目前銀保合作后的保險(xiǎn)營(yíng)銷也還處于低級(jí)階段，表現(xiàn)為：（1）重營(yíng)銷的形式，忽視服務(wù)營(yíng)銷的真正內(nèi)涵（服務(wù)不到位）；（2）重視廣告、促銷，而忽視整體營(yíng)銷、全過程營(yíng)銷；（3）重視險(xiǎn)種的推廣，忽視險(xiǎn)種的不斷開拓創(chuàng)新；（4）過分依賴個(gè)人，忽視其他（如機(jī)構(gòu)等）形式的采用；（5）重視所謂的關(guān)系營(yíng)銷（實(shí)屬拉關(guān)系或搞不正當(dāng)關(guān)系），忽視全員營(yíng)銷；（6）對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的隊(duì)伍建設(shè)重招聘和利誘，而忽視培訓(xùn)和提高其整體素質(zhì)。

從金融產(chǎn)品的營(yíng)銷渠道來看，我國(guó)缺乏第三方金融顧問機(jī)構(gòu)，多是由各種金融中介機(jī)構(gòu)直接向客戶銷售。這就決定了我國(guó)的銀行保險(xiǎn)發(fā)展最可能的形式除了銀行直接之外，尚缺乏多樣化的營(yíng)銷模式。正如平安保險(xiǎn)總裁馬明哲所說：“目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)與國(guó)外相比還不算激烈，僅僅是人員、價(jià)格方面的初步競(jìng)爭(zhēng)，一旦中國(guó)加入WTO以后，更重要的是體現(xiàn)在服務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng)。作為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司，單靠原來的傳統(tǒng)方式去競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)滿足不了未來的需要?！?/p>

（三）銀行和保險(xiǎn)公司過于偏重短期利益。

目前看，我國(guó)一些保險(xiǎn)公司和銀行尚缺乏總體發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，其營(yíng)銷戰(zhàn)略的制定與實(shí)施大多是為了盲目擴(kuò)充業(yè)務(wù)規(guī)模和應(yīng)付市場(chǎng)不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)，有的甚至走入了“重展業(yè)、輕理賠，重保費(fèi)、輕效益，重規(guī)模、輕管理，重形式、輕服務(wù)”的怪圈，具有明顯的短期性、急功近利、不惜損人利己的特征。如保險(xiǎn)促銷中設(shè)陷阱或隱瞞，理賠時(shí)故意刁難客戶等。顯然，這種不注重企業(yè)形象、以失去或很可能失去長(zhǎng)期利益為代價(jià)來獲取短期利潤(rùn)，是一種“近視癥”，是銀保合作發(fā)展進(jìn)程中的大忌。

（四）政策法規(guī)的約束。

我國(guó)法律明文規(guī)定，銀行、保險(xiǎn)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)。1993年12月25日《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》規(guī)定：“要適當(dāng)發(fā)展各類專業(yè)……非銀行，金融機(jī)構(gòu)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)和銀行業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)。”1995年7月1日開始施行的《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第四十三條明確規(guī)定：“商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動(dòng)產(chǎn)……不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資?！?995年頒布的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第九十一條第四款指出：“保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍由金融監(jiān)督管理部門核定。保險(xiǎn)公司只能在被核定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)?！比绻f《保險(xiǎn)法》的規(guī)定還不夠明確的話，2001年1月的《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》第六條第三款則十分清晰地指出銀行與保險(xiǎn)應(yīng)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)。該條款內(nèi)容是：“保險(xiǎn)與銀行、證券分業(yè)經(jīng)營(yíng)；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分業(yè)經(jīng)營(yíng)?！?/p>

誠(chéng)然，我國(guó)有關(guān)金融方面的“分業(yè)經(jīng)營(yíng)”的法律法規(guī)（包括商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍都限定在自身領(lǐng)域，不得交叉經(jīng)營(yíng)；也不允許商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司相互投資等），在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)對(duì)規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)消費(fèi)者利益，發(fā)揮了不可低估的積極意義，但是，隨著世界金融業(yè)的巨變，原來的法律法規(guī)已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)在的要求，這也給我國(guó)銀保合作的發(fā)展帶來了一定的制度障礙。

三、完善銀保合作營(yíng)銷模式的對(duì)策建議

為促進(jìn)我國(guó)銀保合作的有效發(fā)展，縮小與世界發(fā)達(dá)國(guó)家的差距，提高我國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，既要有銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部的不斷努力，也要有宏觀政策法規(guī)的與時(shí)俱進(jìn)。鑒于目前現(xiàn)存如上問題，應(yīng)做好以下幾方面的工作。

（一）銀保企業(yè)的開拓進(jìn)取。

1.進(jìn)一步加大宣傳、促銷的力度，激活購(gòu)買欲望。由于銀行習(xí)慣于等客上門，而保險(xiǎn)產(chǎn)品在我國(guó)消費(fèi)的主動(dòng)性很差，加之廣大消費(fèi)者、社會(huì)公眾對(duì)“銀行也賣保險(xiǎn)”的不理解，所以，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)更新觀念，不要不好意思，而應(yīng)主動(dòng)、積極地開展?fàn)I銷活動(dòng)。

篇10

關(guān)鍵詞：零售企業(yè)；服務(wù)創(chuàng)新；對(duì)策建議

中圖分類號(hào)：F2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：16723198（2012）18002202

社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，催生了零售業(yè)的繁榮，零售商業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中作用日益增強(qiáng)。但是，從2001年我國(guó)加入WTO至今，世界的各大零售企業(yè)，如美國(guó)的沃爾瑪、法國(guó)的家樂福、德國(guó)的麥德龍、荷蘭的萬客隆、馬來西亞的百盛等國(guó)外著名零售企業(yè)紛紛登陸我國(guó)各大城市，各種競(jìng)爭(zhēng)壓力及經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)變化給國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)零售業(yè)帶來了巨大的沖擊和嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。而我國(guó)零售企業(yè)總體上規(guī)模偏小，主要以中小型零售企業(yè)為主，決定了在資金、技術(shù)、人才等方面無法與國(guó)外零售巨頭們抗衡。因此，我國(guó)零售企業(yè)要生存、要發(fā)展，只有在服務(wù)這塊軟件上下功夫，實(shí)施服務(wù)的差異化，打造零售企業(yè)服務(wù)的新穎性，從而在激烈競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中占據(jù)主動(dòng)性。

1 零售企業(yè)服務(wù)創(chuàng)新的必要性

1.1 不斷增長(zhǎng)的消費(fèi)需求需要服務(wù)創(chuàng)新

從2008年金融危機(jī)經(jīng)過2009、2010年的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇期，消費(fèi)需求不斷增長(zhǎng)推動(dòng)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)逐步活躍。根據(jù)2010年公布的數(shù)據(jù)，我國(guó)全年社會(huì)消費(fèi)品零售總額154，554億元，比上年增長(zhǎng)18.4%;扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長(zhǎng)14.8%。按經(jīng)營(yíng)單位所在地分，城鎮(zhèn)消費(fèi)品零售額133，689億元，增長(zhǎng)18.8%，農(nóng)村消費(fèi)品零售額20，865億元，增長(zhǎng)16.1%。按消費(fèi)形態(tài)分，商品零售136，918億元，增長(zhǎng)18.5%。其中，熱點(diǎn)消費(fèi)快速增長(zhǎng)，如金銀珠寶類增長(zhǎng)46.0%，家具類增長(zhǎng)37.2%，汽車類增長(zhǎng)34.8%，家用電器和音像器材類增長(zhǎng)27.7%。根據(jù)上面數(shù)據(jù)顯示，在消費(fèi)需求快速增長(zhǎng)的今天，顧客開始把消費(fèi)需求的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向了服務(wù)，尤其在高價(jià)值商品上，“花錢買服務(wù)”的思想已經(jīng)被大多數(shù)消費(fèi)者所接受。例如，以經(jīng)營(yíng)鉆石、翡翠為主的六福珠寶在貴陽的銷售額每年都在上升，六福的價(jià)格不便宜，拼的是服務(wù)、是款式，公司的導(dǎo)購(gòu)員全部具有很高的專業(yè)知識(shí)，不僅能向顧客推薦珠寶，更能教顧客怎樣識(shí)別珠寶的優(yōu)劣。此外，六福是貴陽較早引進(jìn)定制專屬珠寶理念的商家，這讓六福在競(jìng)爭(zhēng)中逐步建立了自身的特色。由此可見，隨著消費(fèi)需求的增長(zhǎng)，尤其是高端消費(fèi)市場(chǎng)逐步擴(kuò)大的今天，爭(zhēng)創(chuàng)服務(wù)第一已經(jīng)是零售企業(yè)贏得市場(chǎng)的有力武器。

1.2 差異化的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境需要服務(wù)創(chuàng)新

隨著零售業(yè)的發(fā)展，零售市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，零售企業(yè)只靠產(chǎn)品的差異化很難贏得競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)。所以，零售企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力更多地體現(xiàn)在服務(wù)而不是產(chǎn)品上。服務(wù)創(chuàng)新能夠?yàn)橄M(fèi)者提供更多服務(wù)上的滿意，讓消費(fèi)者在服務(wù)感知上形成差異化利益，有利于建立企業(yè)差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和培養(yǎng)顧客忠誠(chéng)度，從而對(duì)商品銷售起到強(qiáng)有力的推動(dòng)作用。例如，天津國(guó)美電器，為迎合2011年3·15“消費(fèi)與民生”主題，推出了5項(xiàng)“差異化”服務(wù)，將國(guó)美首家時(shí)尚生活館——金街店打造為津門首家360服務(wù)示范店，并完善津門首家零投訴家電賣場(chǎng)——南樓新活館的形象，天津國(guó)美將推出以“紅馬甲服務(wù)大使”、“vip一對(duì)一定向送貨”、“購(gòu)物送五萬元家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”、“一站式住宅購(gòu)物”、“會(huì)員特服尊享”為核心的五種“差異化”服務(wù)。這些差異化服務(wù)項(xiàng)目推出，有力地吸引了大批顧客購(gòu)買，從而鞏固國(guó)美在家電領(lǐng)域中領(lǐng)軍者的地位。

1.3 企業(yè)營(yíng)銷方式的創(chuàng)新需要服務(wù)創(chuàng)新

隨著市場(chǎng)營(yíng)銷理論及實(shí)踐的發(fā)展，同時(shí)也產(chǎn)生了新的營(yíng)銷方式如綠色營(yíng)銷、整合營(yíng)銷、體驗(yàn)營(yíng)銷、關(guān)系營(yíng)銷等。而且，不斷創(chuàng)新的營(yíng)銷方式對(duì)服務(wù)提出了新的要求。例如，綠色營(yíng)銷要求零售企業(yè)在產(chǎn)品配置上更要滿足對(duì)社會(huì)、自然環(huán)境、人類身心健康有利的綠色需求，符合有關(guān)環(huán)保和安全衛(wèi)生的標(biāo)準(zhǔn)，服務(wù)上要求企業(yè)做好綠色消費(fèi)服務(wù)，通過賣場(chǎng)內(nèi)的語音宣傳，免費(fèi)宣傳單，宣傳報(bào)等，讓顧客了解綠色消費(fèi)對(duì)身體及自然的重要性。整合營(yíng)銷在服務(wù)上要求零售企業(yè)培養(yǎng)出多技能的員工，無論顧客在什么時(shí)候、什么地點(diǎn)，不同的服務(wù)人員都能夠更好地為顧客服務(wù)。體驗(yàn)營(yíng)銷要求在為顧客提供服務(wù)的過程中，引導(dǎo)顧客參與，注重互動(dòng)樂趣，并通過與顧客交流及時(shí)發(fā)現(xiàn)和創(chuàng)造顧客需求。關(guān)系營(yíng)銷要求通過更多的顧客拜訪、更好的顧客溝通來吸引、維持、增強(qiáng)客戶的關(guān)系。因此，零售企業(yè)營(yíng)銷方式創(chuàng)新必然帶動(dòng)服務(wù)上的創(chuàng)新。

1.4 塑造企業(yè)良好形象需要服務(wù)創(chuàng)新

良好的企業(yè)形象是組織的無形資產(chǎn)和寶貴財(cái)富。在買方市場(chǎng)條件下，我國(guó)居民消費(fèi)行為日趨成熟，消費(fèi)者對(duì)企業(yè)的品牌忠誠(chéng)度、形象信任度以及銷售服務(wù)的滿意度，成為其購(gòu)買商品時(shí)的重要參考依據(jù)。良好的企業(yè)形象可以贏得消費(fèi)者對(duì)企業(yè)的信任和支持，增強(qiáng)顧客對(duì)企業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)的消費(fèi)信心。在商業(yè)俗語中有句“服務(wù)是商業(yè)企業(yè)形象的生命”。除商品之外，零售商業(yè)吸引顧客的主要是服務(wù)。所以，服務(wù)創(chuàng)新既是創(chuàng)立商業(yè)服務(wù)品牌的基礎(chǔ)，又是塑造零售企業(yè)良好形象的保障。例如，作為我國(guó)流通業(yè)領(lǐng)軍品牌，居然之家自2011年3月進(jìn)駐貴陽后，通過“綠色環(huán)保家裝”、“一月內(nèi)無理由退貨”、“送貨安裝零延遲”、“家具以舊換新”等貼心的服務(wù)創(chuàng)新，加之以“消費(fèi)者為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，不僅讓居然之家在貴陽站穩(wěn)了腳跟，也在貴陽消費(fèi)者心中扎了營(yíng)。目前，居然之家金陽店已成為貴陽市乃至貴州省最具規(guī)摸和檔次，頂級(jí)、主流以及消費(fèi)者的售選賣場(chǎng)。

2 零售企業(yè)服務(wù)創(chuàng)新的對(duì)策思考