導語：如何才能寫好一篇生源地貸款，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

正常還款

目前，生源地助學貸款固定還款日為每年12月20日。一般來說，保證12月20日當天還款賬戶中有足夠的余額即可，到時系統(tǒng)會自動扣款。

提前還款

如果想要提前還款或者部分提前還款，那么每月的20日（除11月以外）就是還款日。不過，需要在每月的1-10日（除11月以外）提出還款申請。

逾期還款

篇2

一是沒有利息貼補。國家助學貸款利息由國家全額貼補，而生源地助學貸款卻納入一般商業(yè)性貸款，不予利息補貼。近年，有些地方出臺了生源地助學受益人在校期間貸款利息100%由各級地方財政補貼的政策，但在實際執(zhí)行中，生源地助學貸款利息仍是由學生家長全部承擔。

二是風險補償差異大。國家助學貸款的風險補償機制是按隸屬關(guān)系，由財政和普通高校各按貸款的50%分擔。但生源地助學貸款卻享受不到此項優(yōu)惠，貸款的風險補償由農(nóng)村信用社自負自擔。

三是對貸款單位的鼓勵政策不同。發(fā)放國家助學貸款的承辦行實行競標制，與校方簽訂全面合作協(xié)議，貸款利息收入免稅。而生源地助學貸款卻無如此優(yōu)厚政策。

四是貸款期限不夠長。按照生源地助學貸款實施辦法，其貸款期限由農(nóng)村信用社根據(jù)借款人的還款計劃確定，但在實際操作中，生源地助學貸款期限一般為一年，與學生在校時間不匹配。而國家助學貸款一般為四年，甚至還可再延長兩年。

五是貸款利息“市場化”。由于生源地助學貸款在執(zhí)行中事實上已轉(zhuǎn)化為個人營銷貸款，加上貧困學生家長對政策不夠了解，使得生源地助學貸款利率存在隨意性，往往是一浮到頂，根本享受不到國家規(guī)定的基準利率不得上浮之優(yōu)惠。

篇3

變化一：資助逐年擴大

筆者所在的鳳縣不足11萬人口，面積卻達3187平萬公里的，山大溝，人口散居，曾是省定扶貧開發(fā)重點縣。鳳縣學生資助管理中心是負責辦理高校生助學貸款的一個職能機構(gòu)。調(diào)研中，中心的同志向我們介紹了生源地助學貸款的發(fā)展過程。事實上國家助學貸款業(yè)務2000年前便開始探路助學貸款，從2002年開始，引導普通高校和對口銀行開辦國家助學貸款業(yè)務。2004年，初步構(gòu)建了國家助學貸款運營機制，但至2005年底，鳳縣金融機構(gòu)中，縣農(nóng)業(yè)銀行5年累計發(fā)放助學貸款余額10萬元，農(nóng)村信用社貸款余額90萬元，工行和建行未辦理過一筆助學貸款業(yè)務。從貸款用途上看，都用于貧困大學生支付學費、生活費而被歸并在助學貸款科目中，實質(zhì)上并不屬于政策性財政貼息助學貸款。由此可見，當時生源地助學貸款的坎坷和艱難。2007年5月，國家再次調(diào)整了困難學生資助政策，完善了以“應貸盡貸”為原則的教育資助體系?？梢哉f從這年起，這項業(yè)務才在鳳縣真正推開并得到逐年發(fā)展。鳳縣學生資助管理中心向筆者提供的一組高校生源地助學貸款數(shù)字，即可證明這一結(jié)論：2007年，鳳縣共發(fā)放11人6.4萬元；2008年共發(fā)放177人95.97萬元；2009年，共發(fā)放326人190.09萬元；2010年，共發(fā)放380人222萬元；2011年，共發(fā)放497人293萬元；2012年，共發(fā)放453人268.55萬元。

變化二：更多利縣惠民

主動和提前還貸，是近年來鳳縣生源地助學貸款出現(xiàn)的一個喜人現(xiàn)象。一位子弟正在上大三的學生家長老李告訴筆者，他計劃在孩子大四時就提前還清貸款。鳳縣學生資助管理中心負責人告訴筆者生源地助學貸款還貸主動性提高的主要原因，一是各方不斷加強宣傳，如鳳縣學生資助管理中心不僅將生源地助學貸款政策面對面的宣傳貫穿該項業(yè)務始終，還與縣人行等金融機構(gòu)聯(lián)手，同時利用政府網(wǎng)等多種形式進行信用宣傳：二是縣域經(jīng)濟發(fā)展的結(jié)果。近年來，鳳縣揚長避短，依托當?shù)氐靥幬覈媳毕嘟弧⒓瘟杲搭^等優(yōu)勢，積極實施“生態(tài)立縣、旅游興縣、工業(yè)強縣、椒畜富民”戰(zhàn)略，“大紅袍”花椒等特色及各業(yè)長足發(fā)展，鳳縣不僅甩掉省定貧困縣的帽子，并連續(xù)四年躋身陜西年度十強縣等行列，農(nóng)民人均收入和城鎮(zhèn)人均收入連年遞增，促進還貸能力增強：三是政策不斷優(yōu)化。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，鑒于生源地助學貸款是體現(xiàn)社會責任和政策目標的一種小額貸款品種，存在迥異于傳統(tǒng)商業(yè)信貸的特殊性，國家在貸款、還款期限等諸多方面均不斷進行調(diào)整，如最初該項貸款貼息由各級財政分擔，由于當?shù)刎斦щy，政府對助學貸款貼息心有余而力不足，使50%的縣級財政利息補貼在不少欠發(fā)達縣落空：加之助學貸款筆數(shù)多、金額小、操作流程繁瑣，收貸成本大，加大了銀行貸款風險，影響到銀行的積極性。2010年，陜西省實行學生在校期間所發(fā)生的貸款利息實行全額貼息。規(guī)定，考入中央高校和外省地方高校的學生，其貸款利息全部由中央財政承擔；考入陜西省屬普通高校（含民辦高校、獨立學院）就讀的，其貸款利息由省財政負擔；考入省內(nèi)市屬普通高校就讀的，其貸款利息由所隸屬市財政負擔。在還款期限上也做了較大調(diào)整，由最初的學生畢業(yè)后四年內(nèi)還清，到2004年延長至6年，現(xiàn)在又延長至10年：由于學生上學期間實行政府貼息，學生畢業(yè)后則由貸款者負擔利息，所以一些經(jīng)濟貧困狀況好轉(zhuǎn)的家庭便盡可能地選擇盡早還款。截至今年5月末，鳳縣共計有321人還貸275萬元。

變化三：日趨方便科學

鳳縣學生資助管理中心向筆者介紹，中心剛成立時，這項貸款業(yè)務由縣農(nóng)信社，學生和家長辦理該項貸款需反復往來于中心和農(nóng)信社，省開發(fā)行又根據(jù)申請貸款學生的信息，將款撥到所屬縣區(qū)農(nóng)信社，再由縣區(qū)農(nóng)信社匯往學生所在的高校，既繁瑣又很難使貸款及時到位?，F(xiàn)在，隨著信息共享和電子支付平臺的建立，尤其是2010年，國家開發(fā)銀行生源地信用助學貸款，通過國家開發(fā)銀行助學貸款信息網(wǎng)申請后，生源地信用助學貸款辦理更為方便和科學。從2012年開始，陜西省申請貸款的學生通過資格認定后，學生只需在自己的電腦上登錄國家開發(fā)銀行在線服務系統(tǒng)在線申請，選擇“使用登錄名登錄”或“使用身份證登錄”方式登錄，填寫個人基本信息和申請信息，導出并打印《生源地信用助學貸款申請表》，到縣（區(qū)）學生資助管理中心辦理相關(guān)手續(xù)。借款學生成功申請國家開發(fā)銀行生源地信用助學貸款之后，國家開發(fā)銀行基層金融業(yè)務管理系統(tǒng)便自動生成貸款受理證明和驗證碼，縣（區(qū)）學生資助管理中心工作人員打印借款合同的同時，通過基層系統(tǒng)打印貸款受理證明和驗證碼，并加蓋縣資助管理中心公章，借款學生持受理證明和驗證碼赴高校報到；高校資助中心工作人員根據(jù)受理證明，在基層系統(tǒng)中錄入欠繳金額并確認驗證碼；縣（區(qū)）資助中心通過基層系統(tǒng)確認，電子合同回執(zhí)單即可生效。歸還貸款同樣不出家門即可用支付寶辦理?？紤]到一些學生家長未掌握電子操作，縣資助管理中心特意通知讓學生本人前來咨詢網(wǎng)上申請或還款的操作方法。

變化四：風險防預有效

篇4

關(guān)鍵詞：生源地信用助學貸款；自我管理；模式建立

中圖分類號：G40―012

文獻標志碼：A

文章編號：1009―4156（2014）08―101―03

高等教育實行教育成本分擔機制以后，高額的教育費用成為眾多寒門學子的沉重負擔，為實現(xiàn)教育公平，建立和諧社會，國家采取了一系列資助保障措施。自2007年起，國家大力推進生源地信用助學貸款工作，許多地區(qū)實現(xiàn)了國家助學貸款工作由校園地向生源地的重心轉(zhuǎn)移。生源地信用助學貸款在高校學生資助中發(fā)揮著日益重要的作用。與此同時，生源地信用助學貸款在實施過程中出現(xiàn)了一些問題。為更好地解決學生的經(jīng)濟困難，維護信用機制，在生源地信用助學貸款中引入學生自我管理模式成為一種有益的嘗試。

一、自我管理的內(nèi)涵

所謂自我管理，是指“在一定的社會歷史條件下，具有自我意識、自主意識和自由能力的個人，在正確認識自己的前提下，通過合理的自我設(shè)計、自我學習、自我協(xié)調(diào)和自我控制等環(huán)節(jié)，以獲得個人自我實現(xiàn)和全面發(fā)展并能推動社會進步和人類解放為最終目標的能動活動”¨J。這是一種強調(diào)發(fā)揮自我的能動性和主動性的管理方式。個體既是被管理對象，也是管理的主體，是主動的管理者和組織者。管理行為并非通過外在力量或因素產(chǎn)生作用，主要是一種自我約束和自我激勵。

自我管理以實現(xiàn)個人的全面發(fā)展為目標?？紤]到大學生群體的特點，自我管理的內(nèi)涵可以從個人和組織兩個層面加以界定。就個人層面而言，它是學生個體通過充分利用和整合資源、設(shè)立自我的發(fā)展目標、進行自我規(guī)劃和自我約束、激勵自己全面發(fā)展的過程；在組織層面，它是由學生骨干帶動、學生對自己進行的內(nèi)部管理，其運作和管理通過學生間的相互影響和激勵來實現(xiàn)。組織的自我管理不僅是完善自身建設(shè)、取得共同發(fā)展的基礎(chǔ)，也能夠為學生個體的自我管理創(chuàng)造良好的環(huán)境。而學生個體的自我管理又構(gòu)成了組織自我管理的一部分，它體現(xiàn)著學生組織的團體精神要求。為更好地實現(xiàn)學生自我管理，高校要承擔溝通者和指導者的角色，提供各方支持，引導學生增強自我意識，拓寬學生實現(xiàn)自我管理的途徑，更好地實現(xiàn)學生的全面發(fā)展。

二、生源地信用助學貸款及其特點

生源地信用助學貸款（以下簡稱“生源地貸款”）是指國家開發(fā)銀行等金融機構(gòu)向符合條件的家庭經(jīng)濟困難的普通高校新生和在校生發(fā)放的，學生和家長向?qū)W生入學前戶籍所在縣（市、區(qū)）的學生資助管理中心或金融機構(gòu)申請辦理的，幫助家庭經(jīng)濟困難學生支付在校學習期間所需的學費、住宿費的助學貸款。學生在校期間的利息由國家財政全部補貼，畢業(yè)后的利息由學生和家長共同負擔。貸款期限原則上按全日制本專科學制加10年確定，最長不超過14年。自2007年國家開展生源地貸款以來，生源地貸款覆蓋面逐步增大，資助學生數(shù)量和資助學生總額不斷增加，已經(jīng)成為國家助學貸款的主要途徑。

與以往的國家助學貸款相比，生源地貸款體現(xiàn)出一些新的特點。第一，雙層信用模式，風險防范更強。生源地貸款為信用貸款，不需要擔?；虻盅?，學生和家長為共同借款人，共同承擔還款責任，這在很大程度上保證了貸款的還款率。第二，參與機構(gòu)多元化。生源地貸款的貸款周期包括貸款申請、貸款發(fā)放、貸款還款等環(huán)節(jié)。需要經(jīng)過居委會困難證明辦理、縣級資助中心合同簽訂、回執(zhí)校驗碼反饋學校、網(wǎng)上畢業(yè)信息的確認、還款計劃的制訂以及支付寶按期還款等一系列環(huán)節(jié)。在整個貸款的周期中，學生及其監(jiān)護人、生源地資助中心、高校以及國家開發(fā)銀行均有參與，涉及機構(gòu)及對象非常多元化。第三，高校參與度較低。在生源地貸款辦理的過程中，學生需向?qū)W校資助管理中心遞交生源地貸款受理證明，并由校方錄入回執(zhí)校驗碼。生源地經(jīng)辦銀行審核通過后，再逐一將貸款發(fā)放到學生所在學校。在整個過程中，高校僅處于收發(fā)信息和接受貸款的被動狀態(tài)，直接參與的貸款環(huán)節(jié)較少，與貸款學生接觸的頻率不高。

三、建立生源地貸款學生自我管理的必要性

結(jié)合生源地貸款的特點，高校需重新審視貸款工作的方式，培養(yǎng)學生自我管理的能力，充分發(fā)揮學生在生源地貸款中的主體作用，不僅是提高大學生綜合素質(zhì)的需要，也是高校做好資助育人工作和提高資助工作水平的必然要求。

（一）自我管理有助于調(diào)動學生的積極性與主動性，提高學生的綜合素質(zhì)

大學生群體從總體上說具有自我管理的意識，但有相當一部分學生存在自我教育觀念不強、自我管理能力不高、自我服務意識薄弱等不足。而生源地貸款環(huán)節(jié)較多，涉及多個機構(gòu)，運作起來具有一定的復雜性，這些因素都會導致學生對監(jiān)護人形成嚴重依賴，委托監(jiān)護人幫助辦理貸款的相關(guān)手續(xù)，造成學生自身對貸款的整個流程缺乏足夠了解，甚至在潛意識中認為生源地貸款是父母的貸款。長此以往，削弱了學生對自己作為貸款主體之一的認識，也不利于其誠信意識和還款意識的培養(yǎng)。

在生源地貸款中，引入學生自我管理模式，鼓勵學生主動參與，了解貸款流程，實地操作，將會極大地調(diào)動學生的積極性和主動性，并在辦理生源地貸款各個環(huán)節(jié)中，獲得更多更全面的鍛煉。無論是學生作為個體，還是通過學生社團進行自我管理和自我服務，都有利于其更清晰地定位自己。作為主體參與到生源地貸款的各個環(huán)節(jié)中，既發(fā)揮了學生主人翁的作用，也能從各個方面全面地鍛煉自己。

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關(guān)鍵詞 生源地信用助學貸款 發(fā)展 困境

中圖分類號：G640 文獻標識碼：A

Development Plight Analysis and Countermeasures of Students' Credit Loans

ZHANG Bo， CAO Lidi， KONG Nannan

（Office of Students' Work， Xidian University， Xi'an， Shaanxi 710126）

Abstract Since students credit loans implemented， rapid development， has become the main form of national student loans， to address the economic difficulties the difficult problem of school students make an important contribution. In this paper， Shaanxi Province， starting from the current situation of students in the development of the credit student loans， finds difficult to exist in its current students from poor families before the loan， the loan process management system to be improved， and the loan-to-call， such as restricting its difficult development of a preliminary analysis， and proposed improvement measures， to further standardize and optimize the flow of students to apply for loans， and provided reference and ideas to promote the healthy development of students loans.

Key words students credit loans； development； plight

1 陜西省生源地助學貸款現(xiàn)狀

（1）生源地貸款發(fā)展迅速，貸款規(guī)模位居全國前列。陜西省地處西部，經(jīng)濟相對不發(fā)達，同時又是教育大省，高校數(shù)和在校大學生數(shù)量眾多，家庭經(jīng)濟困難學生比例也相對較高。長期以來，為落實“不能讓一個大學生因經(jīng)濟困難而失學”的國家政策，陜西省高校采取多種措施保障經(jīng)濟困難學生入學就讀。但是，拖欠學費這一問題給各高校帶來沉重的負擔。

（2）生源地貸款組織機構(gòu)健全，在全國率先實現(xiàn)縣級全覆蓋。2007年當年，陜西省下轄的107個縣區(qū)均成立了具有獨立法人資格的縣級學生資助中心，負責生源地貸款的日常管理，在全國第一個實現(xiàn)了縣級資助中心全覆蓋的目標。2010年開始，陜西省制定了縣級資助中心標準化建設(shè)方案，對縣級資助中心的人員、經(jīng)費、辦公設(shè)備等提出了明確要求；同時在全省推廣高校與縣級資助中心結(jié)對幫扶計劃，由高校與縣級資助中心一對一結(jié)對子，從人、財、物多方面對縣級資助中心進行幫扶，有力推動了縣級學生資助中心標準化建設(shè)，為生源地信用助學貸款的發(fā)展提供了有力的組織保障。

（3）學費拖欠問題基本解決，高校財政狀況好轉(zhuǎn)。由于地方政府財政實力所限，西部高校特別是地方高校長期以來政府投入相對不足，學費和住宿費收入在高校財政中占據(jù)重要地位。大量學費拖欠使部分高校陷入兩難境地，既無法采取強制手段收繳學費，也無法通過自身力量改善財務狀況，在原有國家助學貸款形式進展不順利的情況下，發(fā)展受到嚴重影響。生源地貸款政策實施后，陜西省內(nèi)高?；窘鉀Q這一問題，財務狀況明顯好轉(zhuǎn)，學校良性發(fā)展有了基本保障。

2 陜西省生源地助學貸款存在的問題

（1）在實踐中，由于困難學生認定工作量大，人力不足，要求認定的時間段過于集中等具體原因，各縣級學生資助中心普遍采用的認定辦法是“貧困證明”：即以村委會和鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府民政部門的書面證明為準，持有證明的學生被認定為貧困學生。村委會和鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府民政部門沒有總量上的要求，也沒有明確的認定標準，不需要承擔放貸的任務，幾乎不承擔任何責任；中國傳統(tǒng)的鄉(xiāng)土情誼的影響，也使得基層的村委會和鄉(xiāng)鎮(zhèn)民政部門更傾向于維護本區(qū)域?qū)W生利益，部分地方甚至把貸款當作一種福利來分配，造成的結(jié)果是幾乎所有申請學生都可以得到證明。所謂的“縣鄉(xiāng)村三級審查”在實際操作中成為形式審查，貸款申請材料中最為關(guān)鍵、最為核心的貧困證明的可信度大大降低了。

（2）貸款組織機構(gòu)雖已健全，各相關(guān)主體管理機制未捋順。學生和公眾媒體反映較為強烈的執(zhí)行標準不統(tǒng)一、信息溝通不及時、工作銜接不緊密、手續(xù)繁瑣效率底下等諸多現(xiàn)象，歸根結(jié)底是由于相關(guān)各方關(guān)系沒有完全理順，各相關(guān)主體的目標不一致造成的。生源地信用助學貸款涉及到政府、高校、縣級資助中心、銀行、困難學生等各類主體，由于各方的利益和訴求差別很大。在實際工作中，銀行、各高校、各縣級資助中心為了本單位的工作便利或風險防控，在省級所定標準的基礎(chǔ)上，分別制定了大量形式各異的審查、管理方式。

（3）隨著還款高峰期到來，縣級資助中心催繳困難。由于生源地貸款畢業(yè)后分六年償還的特點，在運行初期還款壓力較小；但近年來，進入還款期學生數(shù)逐年增加累積，違約率和不良率逐年上升，催繳工作存在的實際困難日益凸顯。按照陜西省標準化資助中心的要求，縣級資助中心人員配置3～5名，應對業(yè)務辦理高峰尚顯不足，此外一些縣區(qū)管轄面積與人口數(shù)較大，貧困地區(qū)交通不便，催繳工作面臨嚴重困難。更為本質(zhì)的問題是，生源地貸款本身屬于信用貸款，沒有附帶任何抵押物，生源地助學貸款以學生家長為共同借款人，雖然做到了相對固定，但是仍然缺乏有效的約束手段，催繳手段單一，存在著貸款流失的潛在風險。

3 解決生源地信用助學貸款發(fā)展困境的建議

（1）依托貸款銀行，不斷完善信息管理系統(tǒng)。生源地助學貸款在實際操作過程中，相當一部分困難來自其固有特點造成的相關(guān)主體之間的復雜關(guān)聯(lián)。高校與各生源地之間存在著全國范圍內(nèi)的一對多的關(guān)系，即每所高校面臨的是來自全國不同縣級行政區(qū)域的學生，每個縣級資助中心面對的是全國不同高校的學生。因此，必須建立全國統(tǒng)一的相對規(guī)范的信息系統(tǒng)，為高校、縣級資助管理中心、銀行和經(jīng)濟困難學生提供不同接入端口和權(quán)限，實現(xiàn)貸款信息的查詢核對、審查審批、事務通知、貸后管理和數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析等功能。

（2）依托基層政府，嚴格困難學生資格審核，共同進行貸款回收催繳。生源地助學貸款與一般的商業(yè)貸款本質(zhì)的不同在于其是由政府主導的、用來解決困難學生讀大學難問題的帶有幫扶性質(zhì)的貸款；從根本上來說，承擔著一部分政府職能。政府應充分發(fā)揮行政資源的優(yōu)勢，把困難學生資格認定和貸款催繳納入基層政府工作考核體系中，形成由縣級學生資助中心牽頭負責，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層政府共同配合聯(lián)動的工作機制。在審核階段，明確村委會和鄉(xiāng)鎮(zhèn)民政部門的審核責任，對認定的困難學生抽樣進行實地走訪等方式調(diào)查，對把關(guān)不嚴或弄虛作假的基層單位要建立獎懲機制，做到誰審批、誰負責。在貸款回收催繳階段，同樣充分發(fā)揮基層政府的組織優(yōu)勢，按行政區(qū)域負責，通過各種行政手段落實催繳責任，提高貸款回收率。

（3）依托高校，配合縣級資助中心進行困難學生資格審核認定、貸款追繳。高校是生源地貸款的直接受益方之一，通過生源地助學貸款，高校解決了困擾多年的學費收繳難題；同時，生源地貸款和過去的校園地助學貸款相比，高校避免了資格認定、銀行審貸等諸多難題。因此，高校有義務在生源地貸款辦理過程中，主動配合銀行、縣級資助管理中心，做好相關(guān)工作。

本文系2013年西安電子科技大學教學改革項目“新時期高校誠信教育體系的探索與實踐”（項目編號：A1333）的研究成果

參考文獻

[1] 財政部、教育部、國家開發(fā)銀行關(guān)于在部分地區(qū)開展生源地信用助學貸款試點的通知（財教[2007]135號）.

[2] 張光明.完善家庭經(jīng)濟困難學生資助體系.人民教育出版社，2012.

[3] 陜西省生源地信用助學貸款工作啟動.陜西日報，2013-05-18.

篇6

關(guān)鍵詞： 保險機制 logit模型 風險管理

一、引言

2007年8月15日，江蘇省政府辦公廳下發(fā)《江蘇省生源地信用助學貸款工作意見》，截止到2011年，教育部門與國開行江蘇分行聯(lián)合開展的生源地信用助學貸款累計發(fā)放突破20億元，已覆蓋全省99個縣、區(qū)家庭經(jīng)濟困難學生39.7萬人次，為貧困生開通綠色渠道，起到不可忽視的作用。然而，從2013年的數(shù)據(jù)來看，2012-2013年度江蘇省一年內(nèi)應還而未還的貸款本息和高達1235萬元，數(shù)目并不小，國家有15%的風險補貼，但是除去風險補貼，單看違約率，也很堪憂。

生源地助學貸款尚處于起步階段，整個機制存在很多的缺陷，尋找?guī)追矫娴脑?，大致有：①大學生由于各種主觀原因，還款難，違約率高；②信息不對稱，導致助學貸款還款機制效率低下；③學校的宣傳力度不夠，誠信教育不足；④各方機制職責不明確，缺乏激勵機制，工作效率低下。

綜合以上分析，筆者認為需要不斷完善生源地助學貸款機制，本文嘗試探討在生源地助學貸款風險管理機制中引入保險機制，政府完全作為一個后臺管理者的角色，減少其對風險管理的直接干預，將風險管理完全交由金融機構(gòu)來處理，把生源地助學貸款金融體制化，由市場來完善、發(fā)展它，減少國家財政支出。

二、數(shù)據(jù)分析

1.調(diào)查問卷綜合分析

筆者針對申請生源地助學貸款的學生發(fā)放了調(diào)查問卷，共計發(fā)出113份，有效回收96份，針對調(diào)查問卷的結(jié)果，建立logit模型，從大學生的反映情況，來分析是否采納引入保險機制的做法。

以下7個變量全部以虛擬變量的形式進行處理，均為多分類虛擬變量，模型的基礎(chǔ)指標體系和最終指標體系和變量說明分別為：

表1：模型基礎(chǔ)指標體系

表2：模型最終指標體系

很好利用Logit Model，來進行是否采納生源地助學貸款引入保險機制的回歸分析，因變量Y有兩個值：0，1。1為采納，0為不采納，當主觀違約因素和客觀違約因素都傾向于較高的違約結(jié)果，且大學生普遍對引入保險機制有較高的認知和認同感時，即采納生源地助學貸款引入保險機制的這一做法?；貧w結(jié)果見表3所示：

表3：Logit模型回歸結(jié)果

R-Squard 0.541789

對數(shù)似然值 -22.51055

LR統(tǒng)計量 53.23299

Prob（LR） 0.000000

設(shè)誠信度為a，就業(yè)情況為b，工資水平為c，對制度的了解程度為d，學校宣傳力度為e，信息對稱程度為f，對保險的認同程度為g，誤差項為m。則由Logit模型回歸得到的方程式為：

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由Logit模型的回歸分析結(jié)果可知，誠信度、就業(yè)情況、對制度了解情況、學校宣傳力度、信息對稱性、對引入保險機制的認同程度的相關(guān)系數(shù)為負，說明各個指標的程度越低，則結(jié)果越偏向于采納生源地助學貸款引入保險機制的做法。

從顯著性角度看，設(shè)P=0.05為顯著性水平臨界值，除了工資水平項結(jié)果大于P值，其余變量的結(jié)果小于P值，均都具有顯著性。說明模型所得出的結(jié)果均顯著地能夠得出可以在生源地助學貸款領(lǐng)域引入保險機制。

其中，工資水平一項理論與結(jié)果存在矛盾，并且不具有顯著性，其原因可能是：（1）變量本身的顯著性就不高；（2）工資水平可能對違約率有雙重影響，收入較高的人一般具有較強的償債能力，不易發(fā)生違約；另一方面，他使用信貸的頻率也可能較高，數(shù)額較大，發(fā)生惡意違約的概率也就增加了。

同時，從模型分析的結(jié)果看，誠信度、就業(yè)狀況、信息對稱性的顯著性較強，說明這三個變量對還款違約的情況起到了較大的影響，這三方面的缺失賦予了保險業(yè)打入生源地助學貸款領(lǐng)域的契機，引入保險機制可以更多的從這三個變量角度考慮問題，來解決大學生層面上現(xiàn)存的問題。

2、基于江蘇省2012-2013年違約情況統(tǒng)計與分析

筆者對截至2013年1月底的江蘇省生源地助學貸款情況進行了匯總，按江蘇省共計111個縣市分，分別對數(shù)據(jù)進行了處理和分析。

■

圖1：江蘇省各縣市2013年1月底逾期比例

從上圖不難看出，江蘇省各縣市均存在著逾期情況，但又有著地域性差異，各地的逾期比例不盡相同，比如，江蘇省北部的縣市普遍要比南部的縣市的逾期情況更為嚴重，所以各縣市對國家開發(fā)銀行造成的違約損失也是不同的，相應的各縣市學生資助中心對國家開發(fā)銀行的風險補償程度也大不相同。盡管學生資助中心坦言有足夠的風險補償金來補償銀行的損失，但針對迥異的違約率，用同一個風險補償比例，并不科學；同時，有的地方充分利用了國家的風險補償金，而有的地方可能并不需要國家進行任何風險補償，那么，這一部分財政開支就被閑置在學生資助中心了，它們理應有更好的用途。

目前，國家的補償金比例是占當年發(fā)放貸款額的15%，相對來說是一個很高的補償比例，需要國家預撥很大一比財政支出。引入保險機制，可以盡可能地減少國家對生源地助學貸款違約情況的補償，假如這一機制足夠成熟，國家完全可以減少風險補償?shù)谋壤瑴p輕國家在助學貸款這方面財政支出的負擔，同時，緩解財政資金部分閑置的現(xiàn)狀。

三、風險管理機制的建立與評估

1.風險管理機制的建立

圖2：引入保險機制各職能單位分工示意圖

引入保險機制以后，將整個生源地助學貸款金融體制化，那么，各單位的職能也要較原來原先有相應的變化。在這里，本文對各職能單位的分工制作了一個大致的框架，按照這個框架來對生源地助學貸款進行有效的風險管理。

（1）原本由學生資助中心進行的風險補償工作，要退出歷史的舞臺，實施完全的零補貼，將風險交給保險公司進行處理，而學生資助中心只負責貸款審核、數(shù)據(jù)的統(tǒng)計與公示，學生資助中心與保險公司進行合作，由學生資助中心向保險公司提供季度統(tǒng)計數(shù)據(jù)，為保險公司厘定保費提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

（2）國家開發(fā)銀行作為助學貸款的主要承辦方，可以將生源地助學貸款項目向別的金融機構(gòu)擴展，每一個申請助學貸款的學生都在銀行有一個貸款賬戶，以學生為單位向保險公司定期繳納保費，銀行依靠利息回收盈利，同時，目前助學貸款已經(jīng)與個人征信掛鉤，根據(jù)各個學生的還款情況，進行個人信用評級。

（3）學校起到了管理中介的作用，有學校在每年固定的時段發(fā)放助學貸款，同時，向申請貸款的學生發(fā)放及回收合同，合同會列明學生申請的助學貸款中有一部分會作為保費上繳，學生實際收到的助學貸款是費后貸款額，并且將一些注意事項告知學生，提醒學生在參與助學貸款保險以后，違約的注意事項。同時，學校要做好宣傳工作，幫助助學貸款工作順利開展。

（4）保險公司在整個機制中發(fā)揮核心作用：首先，保險公司要對學生資助中心的審貸工作進行二次審核，這樣可以確保應貸盡貸；第二，保險公司要根據(jù)學生資助中心收集的數(shù)據(jù)來進行保費的厘定，每一季度重新厘定一次保費，當然，對各縣市進行風險評級，雖然在費率上要制定差異，但是為考慮總體公平性，費率之間的差異應該盡量??；第三，保險公司可以將生源地助學貸款項目加入小額貸款保險的項目中，唯一的區(qū)別是，生源地助學貸款保險的周期要長得多，大約為14年，但是鑒于每年承保的學生數(shù)量很大，所以盈利空間還是充裕的。

2.風險評估

（1）保費費率厘定存在困難

從以上的分析可以看出，各縣市采用相同的保費費率是不合理的，需要進行風險評級和分地域厘定不同的保費費率，這樣可以有效建立一個激勵機制，在一段時期內(nèi)改善違約高發(fā)地區(qū)的違約率居高不下的情況。

但是，在厘定保費的過程中會遇到很多困難，比如：①要根據(jù)學生資助中心定期對各縣市進行的違約情況統(tǒng)計來相應更正保費費率，其中可能會出現(xiàn)信息不對稱的情況，除此以外，還會增加從業(yè)人員的工作量，使得操作過程比較復雜；②對各地實行差異化的保費費率這一做法是全新的，在實行過程中缺乏借鑒經(jīng)驗，實施起來的困難是未可知的；③生源地助學貸款的保費究竟以什么標準來制定比較好，這也需要專業(yè)人員在進行充分調(diào)研以后，運用專業(yè)的知識進行測算。

（2）金融生態(tài)不良，對引入保險機制存在負面影響

金融生態(tài)和金融環(huán)境并不相同，它所涉及到的要更為深層，如金融主體、政府決策、法制環(huán)境、經(jīng)濟形勢、個人風險意識、社會誠信度、市場環(huán)境、文化背景等等。金融生態(tài)不良對生源地助學貸款引入保險制度的負面影響體現(xiàn)在三個方面：①政府對金融的非正常干預。政府對整個金融市場的干預，會造成宏觀經(jīng)濟形勢的波動、社會主體信用的失衡等情況，以農(nóng)信社為例，多年來受到政府干預，自身經(jīng)營不善，存在巨大的管理漏洞，自身不良貸款率長期居高不下，無法承擔供給生源地助學貸款資金的責任，最終卸下包袱，從生源地助學貸款的工作平臺上走出。假如收到政府的干預與限制，引入保險機制后，保險公司的業(yè)務擴展空間有限，最終也達不到預期的目標；②助學貸款法律制度尚未建立。保險業(yè)務有著嚴格的法律規(guī)范，但是生源地助學貸款制度沒有成熟的法律法規(guī)進行約束，可能會對整套保險體制產(chǎn)生一定的影響，缺乏約束機制短期可能并不會對引入保險業(yè)務造成影響，但長期可能會產(chǎn)生負效應；③社會、經(jīng)濟和文化環(huán)境的綜合影響。經(jīng)濟困難的學生大多來自貧困家庭，其誠信意識不強，對保險的相關(guān)知識較為缺乏，在引入保險機制的操作過程中會影響其順利開展。

四、結(jié)論

通過logit模型分析我們可以知道，將保險機制引入生源地助學貸款具有理論上的可行性，而實際中也確實已有保險公司涉及相關(guān)領(lǐng)域。結(jié)合我國當下整個保險業(yè)的高速發(fā)展的良好機遇以及國家對于生源地助學貸款的高度重視，生源地助學貸款引入保險機制將大大有益于整個貸款機制的完善，對于貧困學生順利的完成學業(yè)走進社會具有重要的意義。因此，我們可以說生源地助學貸款中引入保險機制具有實踐的意義，并期待它會成為助學貸款機制中重要的一環(huán)。

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一、信用社開辦生源地助學貸款有著得天獨厚的優(yōu)勢和便利條件

從貸款收益人看，生源地助學貸款需求對象是適學的貧困家庭的大中專學生，其居住地大多在農(nóng)村，而農(nóng)村信用社點多面廣、遍布各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，便于調(diào)查和了解、掌握貸款學生的家庭經(jīng)濟情況和貸款需求的真實情況。適時開辦生源地助學貸款業(yè)務，是農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”工作的新定位。

從貸款對象看，是經(jīng)濟困難學生的家長或法定監(jiān)護人。信用社開辦生源地助學貸款，主要依據(jù)是學生的上學情況、農(nóng)戶的實際情況。而近年來開展的評定的信用戶等級（對沒有評定信用等級的學生父母，實行聯(lián)保）工作，使農(nóng)村信用社已經(jīng)掌握了大量的農(nóng)戶信用情況，具備了開辦助學貸款的先決條件。

從貸款期限和金額上看，期限核定為一年以內(nèi)、一年至三年、三年至五年三個時間檔次，金額最高限額2萬元，按季結(jié)息，分期還本，基本能滿足學生完成學業(yè)的需要，期限也相對合理，加之信用社實行一次核定限額，隨時根據(jù)需要發(fā)放貸款辦法，比較較靈活、方便。

二、發(fā)放生源地助學貸款應注意如下幾個問題

(一)深化思想認識，積極爭取和落實國家助學貸款財政貼息政策

生源地助學貸款與學校所在地助學貸款一樣，都是為解決家庭困難大學生入學難的金融扶持措施，農(nóng)村信用社要有大局的意識，大力支持貧困學生入學和完成學業(yè)。同時要積極爭取財政部門的扶持，提高農(nóng)村信用社開辦此項業(yè)務的積極性，真正體現(xiàn)生源地助學貸款利率的優(yōu)惠。

(二)擴大生源地助學貸款范圍，將支持“三農(nóng)”落到實處

按國家生源地助學貸款管理規(guī)定，只要條件符合，不管是大中專生，還是中小學生，只要在完成學業(yè)時，經(jīng)濟上遇到很大困難和問題，申請手續(xù)合規(guī)，信用社都應提供信貸支持，不要將支持對象僅僅局限在大中專學生范圍內(nèi)。

(三)加強管理，防范風險

農(nóng)村信用社要加大誠信宣傳力度，借助信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶的創(chuàng)建工作，改善農(nóng)村信用環(huán)境，強化借款人“誠信、守信”觀念，增強其還本付息意識，提高到期貸款收回率，防范和化解助學貸款風險。

(四)合理確定貸款期限，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)

生源地助學貸款在具體辦理中，要根據(jù)貸款申請人完成學業(yè)的實際情況和償還能力，合理確定貸款期限和利率，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，確保貸款按時償還，防止人為產(chǎn)生不良貸款。

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【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社；助學貸款；問題；對策

隨著我國高等學校招生收費制度的實行和招生規(guī)模的日漸擴大，沒有能力支付學費和基本生活費的貧困生也呈逐年增長的趨勢。面對日益凸顯的貧困生問題，由中國人民銀行、教育部、財政部共同設(shè)立,用于幫助高等院校中家庭貧困的學生交納學費、生活費的國家助學貸款應運而生。農(nóng)村信用社生源地助學貸款則是對高校國家助學貸款制度的補充和完善。實施農(nóng)村信用社生源地助學貸款政策，對于目前占高校經(jīng)濟困難學生比例80％的農(nóng)村學生來說，無疑是一場“及時雨”，既圓了學生的夢，解了家長的憂，又減輕了高校和社會的負擔，受到了社會各界,尤其在校大學生的普遍歡迎,并取得了可喜的成效。然而，這項政策的實施還遠遠沒有達到預期效果，下面談談農(nóng)村信用社生源地助學貸款開辦緩慢的成因及對策。

一、農(nóng)村信用社生源地助學貸款開辦緩慢的成因

（一）從農(nóng)村信用社的角度分析

農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，掌握著農(nóng)村信用社生源地助學貸款的最終貸款權(quán)，其心理動機對農(nóng)村信用社生源地助學貸款業(yè)務的進展有著重要影響。目前，農(nóng)村信用社普遍存在一種“惜貸”心理，對開展助學貸款業(yè)務積極性不高，從而直接影響著整個農(nóng)村信用社生源地助學貸款工作的進展和成效。

1.思想認識不到位。由于對國家助學貸款工作的重大意義缺乏認識，有些農(nóng)村信用社工作缺少主動性和積極性，出現(xiàn)工作不落實、提高貸款門檻、增加附加條件等問題，致使農(nóng)村信用社生源地助學貸款工作進展緩慢。

2.利小成本大、風險大。雖然國家在有關(guān)政策中明確規(guī)定農(nóng)村信用社生源地助學貸款的申請人是貸款對象的父母或法定監(jiān)護人、其應當具備穩(wěn)定的收入來源等條件，而且多數(shù)農(nóng)村信用社采取擔保貸款的方式，但由于貸款申請者畢竟是一個特困的個人消費群體，其還貸能力難以預測，加之貸款的額度小、貸款面廣、手續(xù)復雜、成本高等原因，農(nóng)村信用社的投入與收益嚴重失衡，必然極大影響放貸的積極性。

3.農(nóng)村信用社自身的問題。雖然國家明文規(guī)定，國家助學貸款形成的呆帳壞帳可以全額核銷，有的省還設(shè)立“農(nóng)村信用社生源地助學貸款風險補償專項資金”，但盈利性的農(nóng)村信用社還是覺得“不劃算”,因為在實際的操作過程中，風險還是集中于農(nóng)村信用社。而農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)部由于考核辦法、操作程序不規(guī)范,制度不健全、不完善,權(quán)、責、利不明確,銀行基層機構(gòu)和經(jīng)辦人員的責任較大,對辦理這項貸款心有余悸,甚至無所適從,致使積極性不高。

（二）從貸款學生的角度分析

作為貸款對象的大學生，其個人的貸款意識、消費觀念相對落后，貸款心態(tài)不正及信用觀念較差等也成為助學貸款工作進展緩慢的重要因素。

1.部分學生認識不足，消費觀念落后。有部分貧困生由于沒有建立起貸款消費的新觀念，加之對貸款政策了解不深，對將來的還貸能力沒有信心，從而心存種種顧慮而不去申請貸款。

2.部分學生責任心不強，依賴心理嚴重。有的學生對政府和學校有較強的依賴心理，認為政府既然已經(jīng)做出“不讓一個大學生因家庭經(jīng)濟困難而輟學”的承諾,只要我的學習成績可以，經(jīng)濟上的困難就應該由政府和學校幫助解決,所以寧愿拖欠學費也不積極尋求解決的辦法；而在接受資助的形式上,有調(diào)查顯示,更多的貧困生愿得到不需承擔還貸責任條件又不是很高的助學金、學費減免等，只有很少一部分學生愿意選擇貸學金。

3.部分學生獨立性太強，不愿意父母再為自己負擔大學所需費用。有的貧困生因為成長環(huán)境的因素，生活能力較強，認為父母供養(yǎng)自己考上大學已經(jīng)很不容易了，不愿意再讓父母為自己分擔經(jīng)濟困難，而是希望通過自己的努力來完成大學學業(yè)，所以這部分同學不愿選擇“以父母為申請人”的農(nóng)村信用社生源地助學貸款，而更希望獲得在學校辦理的工作后由自己來還款的助學貸款。

（三）從高校的角度分析

按規(guī)定在申請農(nóng)村信用社生源地助學貸款時，“貸款申請人必須提供貸款對象所在高校出具的《農(nóng)村信用社農(nóng)村信用社生源地助學貸款申請證明》”，高校事實上成為連接農(nóng)村信用社和學生的中介，作用非同小可。但許多高校在實際操作中并不盡如人意，一方面宣傳不到位，使學生對農(nóng)村信用社生源地助學貸款認識不夠，不能主動申請；另一方面簡單的視其為學生（或?qū)W生家長）和農(nóng)村信用社之間的事，對農(nóng)村信用社生源地助學貸款不組織、不引導，配合不夠，一定程度上阻礙了農(nóng)村信用社生源地助學貸款工作的順利進行。

（四）從政府和社會的角度分析

由于農(nóng)村信用社生源地助學貸款是新生事物,是對高校國家助學貸款制度的補充和完善，國家雖有政策,但并沒有妥善的相配套的具體操作辦法及管理措施，而且有關(guān)助學貸款問題的法律法規(guī)尚未建立健全,加之有關(guān)部門和單位對國家助學貸款政策宣傳不夠，措施力度不強，經(jīng)濟困難學生對國家助學貸款政策的了解和認識不足。據(jù)調(diào)查，有相當多的高三學生和教師不了解大學有資助貧困生的政策和措施，致使經(jīng)濟困難的新生接到錄取通知書時心情喜憂參半，有的甚至打算放棄學業(yè)。

二、推動農(nóng)村信用社生源地助學貸款工作加快發(fā)展的對策

如何才能真正落實好農(nóng)村信用社生源地助學貸款政策，體現(xiàn)黨和國家的溫暖，又能處理好各方面的矛盾呢？筆者認為可以采用以下幾點措施：

（一）農(nóng)村信用社方面

1.農(nóng)村信用社要提高認識，加強服務，大力推動農(nóng)村信用社生源地助學貸款業(yè)務的開展，在實際的操作中增加服務網(wǎng)點，不限制辦理時間，為貸款學生提供簡便、快捷、高效的服務。

2.建立和完善助學貸款的保障機制，通過多種途徑和手段使放貸風險降到最低點；建立合理的可控制性助學貸款方式，根據(jù)實際情況采取信用貸款、擔保貸款、抵押貸款等方式，最大限度地降低風險；建立與其他金融機構(gòu)共享的信用信息系統(tǒng)，建立貸款對象個人檔案，登錄有關(guān)情況作為歷史資料保存，同時做好信用記錄信息共享，為有效地防范助學貸款中的金融風險創(chuàng)造一定的條件。

3.改進助學貸款工作中一系列環(huán)節(jié)，保證助學貸款的良性運作。農(nóng)村信用社應認真研究農(nóng)村信用社生源地助學貸款這一新生事物的特殊性，合理調(diào)整貸款政策，簡化貸款手續(xù)、增加工作人員，并為助學貸款的信貸員制定更為合理的工作考核標準；同時加強同高校之間的聯(lián)系，及時將貸款情況反饋給學校。

（二）學生方面

1.加強輿論宣傳工作，轉(zhuǎn)變學生及家長觀念，使每一個家庭經(jīng)濟困難的學生都明白農(nóng)村信用社生源地助學貸款的意義、政策措施、辦理程序等，為農(nóng)村信用社生源地助學貸款制度的順利實施營造良好的氛圍，引導經(jīng)濟困難的學生及家長申請農(nóng)村信用社生源地助學貸款。

2.加強自我學習和教育，增強自己的貸款消費意識、責任意識和信用意識，改變“將國家教育貸款當作國家對貧困生的補助”的錯誤觀點，自覺增強自身的還貸意識，為自己和他人的助學貸款創(chuàng)造條件，促進助學貸款的良性循環(huán)。

（三）高校方面

1.要提高對生源地國家助學貸款的認識，改變此項貸款學校沒有介入，與學校無關(guān)的錯誤觀點。應該認識到，學校也是此項貸款的受益人之一，學校只有和各地農(nóng)村信用社配合，做好服務工作，才能使生源地國家助學貸款在更廣的范圍內(nèi)展開。

2.學校助學貸款管理部門和學校財務部門應加強聯(lián)系與合作，學校財務部門應積極主動地將生源地國家助學貸款情況向助學貸款管理部門反映，以便學校助學貸款管理部門及時掌握情況。

3.學校應建立生源地國家助學貸款學生的個人檔案，跟蹤管理學生在校情況對貸款學生在校期間被轉(zhuǎn)學、休學、退學、開除、失蹤、死亡等，隨時通知相關(guān)信用社，減少貸款損失。

4.通過對學生在校的品行考查，對有違紀或不道德信用行為的學生不予出具相關(guān)證明，為農(nóng)村信用社助學貸款工作把好第一關(guān)。

（四）政府方面

1.著力研究出臺可操作性強的相應政策、方法和管理機制，完善農(nóng)村信用社生源地助學貸款風險補償機制，提高農(nóng)村信用社開展助學貸款的積極性。

2.盡快建立個人信用登記制度和信用評估制度，對個人信用實行統(tǒng)一規(guī)范化管理，逐步建立個人信用檔案，及時跟蹤貸款人的信用信息，同時采用媒體報道監(jiān)督、政府干預等手段，促使個人樹立金融意識、信用觀念和社會責任感，以減少貸款風險。

3.加強法制建設(shè)，建立和完善適合農(nóng)村信用社生源地助學貸款發(fā)展的法律環(huán)境。用法律的手段明確農(nóng)村信用社、高校和貸款學生的權(quán)利和義務，明確各單位、各部門協(xié)助開展生源地國家助學貸款的社會責任，明確貸款人違約必須承擔的法律后果，確保生源地國家助學貸款依法經(jīng)營、依法管理、健康發(fā)展。

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江西省生源地信用助學貸款工作以國家開發(fā)銀行為主承辦，同時，鼓勵其他銀行類金融機構(gòu)開展此項業(yè)務。

二、 貸款性質(zhì)與申請條件

（一）生源地信用助學貸款是指國家開發(fā)銀行等金融機構(gòu)向先例條件的家庭經(jīng)濟困難的普通高校（包括全日制普通本科高校、高等職業(yè)學校和高等?？茖W校）新生和在讀學生發(fā)放的、在學生入學前戶籍所在地辦理的助學貸款。生源地貸款為信用貸款，主要用于解決學生在校期間的學費和住宿費等費用，學生和家長（或其他法定監(jiān)護人）為共同借款人，共同承擔還款責任。

（二）申請生源地貸款的學生須符合以下條件：

1．具有中華人民共和國國籍；

2．誠實守信，遵紀守法；

3．已被根據(jù)國家有關(guān)規(guī)定批準設(shè)立、實施高等學歷教育的全日制普通本科高校、高等職業(yè)學校和高等專科學校（含民辦高校和獨立學院）正式錄取，取得真實、合法、有效的錄取通知書的新生或在讀學生；

4．學生本人入學前戶籍、其父母（或其他法定監(jiān)護人）戶籍均在本縣（市、區(qū)）；

三、貸款政策

（一）貸款用途和額度。每個學生每年申請的貸款額度不低于1000元，不超過6000元，具體金額根據(jù)學生學費和住宿費需求確定。當貸款金額高于學費和住宿費需求時，剩余部分可用于學生生活費。高校在讀學生當年在高校獲得了國家助學貸款的，不得同時申請生源地信用助學貸款。

（二）貸款期限。貸款期限原則上按全日制本?？茖W制加10年確定，最長不超過14年。學制超過4年或繼續(xù)攻讀研究生學位、第二學士學位的，相應縮短學生畢業(yè)后的還貸期限。

四、財政政策

（一）財政貼息。學生在校期間利息全部由財政補貼。其中，考入中央高校的學生，貸款貼息由中央財政承擔；考入地方高校的學生，跨省就讀的，貸款貼息由中央財政承擔；本省就讀的，按照高校隸屬關(guān)系由各級財政分級負擔，其中，省屬高校的學生貸款貼息由省教育廳從省財政安排的經(jīng)費預算中承擔，市屬高校的學生貸款貼息由市財政承擔。

（二）風險補償金。建立生源地貸款風險補償專項資金，風險補償金比例按當年貸款發(fā)放額的15%確定?？既胫醒敫咝５膶W生，風險補償金由中央財政承擔。考入地方高校的學生，外省就讀的，風險補償金由中央財政承擔；本省就讀的，風險補償金由中央和地方各負擔50%，其中地方負擔部分，按照高校隸屬關(guān)系由同級財政和高校各負擔50%。

風險補償金若超出對應生源地貸款損失，超出部分由經(jīng)辦銀行獎勵給縣資助中心；若低于對應生源地貸款損失，不足部分由經(jīng)辦銀行和縣級財政部門各分擔50%（具體管理辦法按中央有關(guān)管理辦法執(zhí)行）。

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1、生源地信用助學貸款

生源地信用助學貸款是國家助學貸款的重要組成部分，是指國家開發(fā)銀行向符合條件的家庭經(jīng)濟困難的普通高校新生和在校生發(fā)放的、在學生入學前戶籍所在縣(市、區(qū))辦理的助學貸款。貸款資金主要用于學生繳納在校期間的學費和住宿費。

根據(jù)《財政部、教育部、銀監(jiān)會關(guān)于大力開展生源地信用助學貸款的通知》(財教[XX]196號)，山東、江蘇、甘肅、陜西、重慶、湖北、湖南、新疆(部分區(qū)縣試點)、內(nèi)蒙古(部分區(qū)縣試點)、寧夏、青海、海南、貴州、云南、四川、浙江、福建、江西、安徽、廣西、山西、河北、遼寧、上海等24個省(市、區(qū))已開展生源地信用助學貸款。

由于各省市要求不一樣，各地開辦情況不同，因此凡需要辦理助學貸款的學生可到當?shù)氐目h(市、區(qū))學生資助管理中心(屬于教育局)咨詢有關(guān)生源地貸款的具體事宜。

2、國家助學貸款

國家助學貸款是由政府主導、財政貼息、財政和高校共同給予銀行一定風險補償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學生的銀行貸款。借款學生不需要辦理貸款擔?；虻盅?，但需要承諾按期還款，并承擔相關(guān)法律責任。

新生入學貸款還款合同范文

______大學______學院______專業(yè)______級學生_________于______年____月____日向_________大學借貸新生入學貸款(大寫)：______仟______佰______拾______元，為及時收回貸款，保證下一級新生的順利入學，特商簽該合同如下：

1、合同還款期限為一年，自______年_____月至______年_____月止。貸款學生在此期間內(nèi)可隨時來人或通過郵局、銀行匯款辦理還款結(jié)算手續(xù)。

2、根據(jù)“有貸有還”的原則，對未履行該合同，拖延還款期限者，學校將收取所欠貸款每年______%的滯納金。

3、對獲得此項貸款后又獲得國家助學貸款者，學校將用所獲國家助學貸款抵還該項貸款。

4、貸款學生在未還清所欠貸款之前，暫不發(fā)給畢業(yè)證書和學位證書。