導語：如何才能寫好一篇反洗錢總結，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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一、精心構建完善組織領導體系

我縣聯(lián)社為了做好反洗錢工作，成立了以聯(lián)社副主任謝新錄為組長，聯(lián)社各部門負責人為成員的反洗錢工作領導小組，設立反洗錢工作領導辦公室，領導全轄區(qū)信用社的反洗錢工作。同時，各社也成立了相應的領導機構，配備了專職人員負責此項工作，并確定了職能部門具體負責反洗錢工作，從而構建了一個較為完善的反洗錢組織體系。

二、加強學習，提高對反洗錢工作的認識

為增強對反洗錢工作的認識，我們首先從自身做起，加強了對反洗錢知識的學習。一是深刻領悟反洗錢工作的重要性。一方面我們注重中層干部、基層社主任及主辦會計參加的反洗錢動員會，學習了人民銀行精神及中國人民銀行制定的《金融機構反洗錢規(guī)定》等反洗錢知識，提高了對反洗錢工作的認識。首先，聯(lián)社充分認識到金融機構是控制洗錢的第一道屏障，要確保金融領域反洗錢工作措施得到全面落實，就必須充分發(fā)揮基層信用社“了解客戶”的優(yōu)勢，提高其反洗錢的積極性和主動性。其次，強化了臨柜人員反洗錢方面知識的培訓。為確保切實履行好這項重要職責，我們采取了一系列有力的措施，扎實開展反洗錢專業(yè)隊伍的建設工作，三是通過與其他銀行及公安部門的合作，強化了反洗錢意識，初步形成了一支反洗錢工作隊伍。對反洗錢一線工作人員說明當前國內(nèi)外反洗錢形勢與任務的同時，了解反洗錢的操作技術與方法。四是認真選配工作人員。聯(lián)社要求，各社應注意將一些文化程度較高、業(yè)務能力強、熟悉經(jīng)濟金融及法律等方面知識的安排到反洗錢工作崗位上來。各社均按要求認真選配人員，逐步充實反洗錢工作崗位。

三、從嚴把關加強對大額和可疑支付交易的監(jiān)測

在單位開立結算賬戶時，嚴格把關，認真審查六證（營業(yè)執(zhí)照、法人身份證、企業(yè)代碼證、國稅、地稅、開戶許可證）及經(jīng)辦人身份證的真實性、完整性、合法性，并詳細詢問了解客戶有關情況，根據(jù)其經(jīng)營范圍開立相對應的科目賬戶；在為單位客戶辦理存款、結算等業(yè)務，均按中國人民銀行有關規(guī)定要求其提供有效證明文件和資料，進行核對并登記。對于開立個人賬戶，嚴格按實名制的有關規(guī)定審查開戶資料，要求客戶出示本人（或連同代辦人）的有效身份證件進行核對，并登記其身份證件的姓名和號碼進行開戶操作，對于未能依法提供相關證明材料的個人賬戶一概不予辦理開戶手續(xù)。

對現(xiàn)有的賬戶進行全面清理，按《人民幣大額和可凝支付交易報告管理辦法》規(guī)定建立存款人信息資料庫，對不符合要求的存款賬戶（如營業(yè)執(zhí)照過期或被注銷的），已通知客戶盡快提供新的營業(yè)執(zhí)照或辦理銷戶手續(xù)。

在提取現(xiàn)金方面，嚴格執(zhí)行逐級審批的制度，對明顯套現(xiàn)的賬戶不給予現(xiàn)金支付。我聯(lián)社堅持每天對每筆超過5萬元（含）的現(xiàn)金收付業(yè)務進行查詢和實時監(jiān)控，并要求個人或單位需提前一天預約提現(xiàn)金額；單位結算賬戶100萬元以上的單筆轉(zhuǎn)賬交易和個人結算賬戶20萬元以上的大額支付交易和單位結算賬戶發(fā)生與個人結算賬戶之間（含他代本）單筆20萬元以上的大額轉(zhuǎn)賬交易都設立了手工登記本。

嚴格監(jiān)管和控制公款私存現(xiàn)象。我聯(lián)社成立專項小組專門對有意要套現(xiàn)或公款私存的帳戶實施嚴格監(jiān)控，狠抓狠管杜絕類似這樣的帳戶發(fā)生，以確保我聯(lián)社結算帳戶帳戶都能合規(guī)性地運各單位結算賬戶和個人結算賬戶的大額現(xiàn)金收支和大額轉(zhuǎn)賬收付等現(xiàn)象，經(jīng)過我縣信用聯(lián)社員工的深入了解和觀察，都是屬于正常結算業(yè)務范圍，沒有違反反洗錢相關規(guī)定。

今年以來，我聯(lián)社轄區(qū)內(nèi)沒有出現(xiàn)短期內(nèi)資金分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出或集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出的賬戶；沒有資金收付頻率及金額與企業(yè)經(jīng)營規(guī)模明顯不符的賬戶；沒有資金收付流向與企業(yè)經(jīng)營范圍明顯不符的賬戶；沒有企業(yè)日常收付與企業(yè)經(jīng)營特點明顯不符的賬戶；沒有出現(xiàn)存取現(xiàn)金的數(shù)額、頻率及用途與其正?，F(xiàn)金收付明顯不符的現(xiàn)象等可疑支付交易。

四、建議

（一）加強領導，統(tǒng)一認識，充分認識反洗錢的重要性和必要性。

（二）完善反洗錢內(nèi)控機制，建立健全相應的機構和制度。

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9月13日我行營業(yè)室門口設立了宣傳點，開展反洗錢知識宣傳活動?，F(xiàn)將此次宣傳活動情況匯報如下：

此次宣傳活動采取內(nèi)外宣傳相結合的方式進行。

1、即對內(nèi)組織員工系統(tǒng)地學習反洗錢的法律制度和案例分析，深入學習反洗錢的法律制度和案例分析，加強員工自身的宣傳教育，正確履行金融機構反洗錢的職責和保密義務；要求臨柜人員在工作中樹立高度的責任感，進一步提高遵紀守法意識和反洗錢工作的自覺性，防止內(nèi)部或外部勾結開展洗錢犯罪活動。利用客戶辦理業(yè)務同時及時向客戶講解反洗錢的相關知識；對外采取網(wǎng)點設立反洗錢咨詢臺，擺放宣傳折頁、向過往群眾進行反洗錢知識和有關法律法規(guī)宣傳，讓群眾了解洗錢活動的危害性和進行反洗錢活動的重要性，更好地配合銀行開展客戶身份識別。提高客戶的法律意識，積極配合我社開展反洗錢工作，形成良好的抵制、打擊洗錢活動的社會氛圍。

2、通過LED顯示屏對反洗錢宣傳標語進行不間斷播放。營業(yè)廳不斷播放反洗錢視頻。

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一、加強組織領導，制定工作方案，迅速啟動

為確保反洗錢宣傳月活動順利開展，我司加強了反洗錢宣傳活動的組織領導，制定反洗錢宣傳活動方案，成立了以黨委書記為組長的反洗錢宣傳活動領導小組，成員包括反洗錢各職能部門負責人，下設工作小組，明確各部門工作聯(lián)系人，突出宣傳主題為“打擊洗錢犯罪，提升洗錢風險防范意識”。加強部門間溝通，強化宣傳任務的落實，加強對各基層單位的追蹤指導，制定學習課件下發(fā)給各業(yè)務單位和部門宣傳使用。同時，各支公司的反洗錢聯(lián)系人也按照分公司反洗錢宣傳活動方案要求具體落實各階段宣傳活動的組織策劃及宣傳實施工作。

二、反洗錢宣傳活動開展情況

（一）參加反洗錢戶外宣傳活動

我司積極參加反洗錢廣場宣傳活動。分公司派出4人參加了當?shù)厥姓M織的社會科學普及宣傳活動，到新百廣場開展反洗錢現(xiàn)場咨詢1次，向社會公眾發(fā)放了100份反洗錢宣傳折頁，并現(xiàn)場解答反洗錢知識，提高群眾洗錢風險防范意識。

（二）開展柜面反洗錢宣傳

1.分公司和支公司客服中心利用客服柜面和大病保險服務窗口積極向客戶發(fā)放反洗錢宣傳折頁350份，并向臨柜辦理業(yè)務的客戶宣傳防范洗錢風險知識。

2.分公司利用LED屏幕播放反洗錢宣傳主題“打擊洗錢犯罪，提升洗錢風險防范意識”，支公司懸掛反洗錢宣傳條幅4條，并在客服大廳擺放一個月的反洗錢宣傳展架6個，在辦公場所、營銷職場、柜面大廳張貼反洗錢宣傳海報49份，確保每個營銷服務部都張貼有反洗錢宣傳海報。

3.向全體員工和銷售人員發(fā)放反洗錢宣傳折頁1500份，確保每人都有一份宣傳折頁作為宣傳工具，提高對反洗錢工作的認識，自覺做好客戶身份識別工作。

（三）組織營銷服務部進行展臺宣傳

各支公司組織所轄18個營銷服務部安排銷售人員在營業(yè)場所門口擺放反洗錢宣傳展臺，開展1次展臺宣傳，向客戶發(fā)放宣傳折頁，接受客戶咨詢。

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隨著中國經(jīng)濟的快速發(fā)展，這契機在為金融行業(yè)的騰飛插上了翱翔的翅膀，同時也給各家金融機構帶來了嚴峻的考驗，洗錢犯罪活動逐步出現(xiàn)了智能化、隱蔽化的趨勢，嚴重地危害了國家利益、國家安全和金融機構健康有序的運行。試想，生活中縈繞在您身邊的都是毒販，黑社會組織，走私犯、金融詐騙罪犯甚至琳瑯滿目的洗錢機構，我們的生活還會安定嗎？社會的安定還會有保障嗎？因此，打擊洗錢犯罪活動，人人有責，我們必須高舉反洗錢的旗幟。

反洗錢是法律賦予銀行業(yè)金融機構的義務，切實履行反洗錢義務，是穩(wěn)健經(jīng)營、保持自身競爭力的實際需要，是純潔社會風氣，保持社會安定，促進銀行業(yè)務健康發(fā)展的保證，更是維護金融秩序穩(wěn)定的客觀要求。幾年來，我社堅持開展反洗錢教育，培養(yǎng)了反洗錢人人有責的工作態(tài)度。身為農(nóng)信社一線柜員的我，深知反洗錢的重要性，不以小事為輕，辦理業(yè)務時時時刻刻做到把好自已的這一關。 首先，辦理業(yè)務時認真審核客戶的身份，核實客戶身份，杜絕為客戶開立匿名帳戶或假名客戶 爭取充分發(fā)揮柜員在反洗錢中的作用，作為柜員就必須具有揭開遮蓋有問題客戶面紗的能力以及對法律實施當局提供有關交易和客戶身份證明的可靠文件的能力。不應保存匿名帳戶或明顯假名的帳戶。應要求，我們柜員在確立營業(yè)關系或進行交易，尤其在開立銀行帳戶，進行大量的現(xiàn)金交易時，根據(jù)可靠的身份證明識別客戶，并記錄客戶的身份。 開戶必須進行聯(lián)網(wǎng)核查審核客戶身份證件的有效性和真實性，如發(fā)現(xiàn)同一客戶多個客戶號應幫助客戶對其賬戶進行梳理合并。對開立多個結算賬戶的除履行開戶手續(xù)外，還應注意了解客戶身份、交易背景等。對于有合理理由懷疑賬戶的支付交易涉及違法犯罪活動的，應將其作為可疑交易按規(guī)定報告上級。除此，在日趨隱秘和智能化的洗錢活動中，還存在其他我們不易察覺的洗錢方式。比如利用"地下錢莊"、走私、以及和民間借貸轉(zhuǎn)移犯罪的收益等。而作為一個合格農(nóng)信前臺柜員，本著高度負責的態(tài)度，努力避免洗錢活動從自己手中得逞。堅決不為利益所誘惑，杜絕與洗錢的犯罪分子同流合污。

洗錢本身作為一種犯罪行為，其社會危害及其嚴重，對社會的穩(wěn)定、國家的安全和人民的生命以及財產(chǎn)的安全造成無法估量的損失。不僅如此，洗錢活動還削弱了國家對于市場的宏觀經(jīng)濟調(diào)控效果，嚴重地危害了經(jīng)濟的健康發(fā)展。干擾了我們正常的生活秩序，還影響了整個社會經(jīng)濟的運行。種種跡象都表明，無論是平民百姓還是金融從業(yè)人員，加強反洗錢宣傳教育，培養(yǎng)反洗錢責任意識勢在必行，刻不容緩。盡管洗錢犯罪已不鮮見，但人們對于反洗錢工作的認識卻并未提高，特別我們作為服務基層的農(nóng)村信用社，基層客戶對反洗錢法規(guī)學習不夠，了解不多，從而出現(xiàn)對人民銀行的反洗錢工作不執(zhí)行、不支持、不配合的現(xiàn)象。所以加強反洗錢教育宣傳，特別是加強有關反洗錢法規(guī)的學習教育，幫助公眾走出法律誤區(qū)就顯得至關重要。加大對農(nóng)村反洗錢宣傳教育的投入，組織進行反洗錢宣傳，使農(nóng)村的農(nóng)戶更多地了解反洗錢知識和反洗錢的重要性；充分利用自身網(wǎng)點多、人員多、覆蓋面廣的優(yōu)勢，向廣大群眾宣傳洗錢活動對社會的危害性。

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關鍵詞：金融機構 反洗錢 可疑交易報告質(zhì)量

當前世界各國的反洗錢制度幾乎都以可疑交易或者可疑行為（統(tǒng)稱可疑交易行為）報告制度為中心，英國、德國、意大利、荷蘭、美國、澳大利亞等國都要求金融機構報送有洗錢跡象和可能的交易行為的有關信息。正是借鑒國外的經(jīng)驗，我國也建立了金融機構可疑交易報告制度。2007年1月1日《中華人民共和國反洗錢法》和《金融機構反洗錢規(guī)定》正式施行，并于同年3月1日實施《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》，規(guī)定4種大額交易和48種可疑交易要向中國反洗錢監(jiān)測分析中心上報。自此，我國反洗錢事業(yè)進入了一個新的階段，商業(yè)銀行、證券、保險等金融機構的反洗錢工作走上了規(guī)范化、法制化的軌道。

目前，可疑交易報告是我國反洗錢工作的核心內(nèi)容和重要情報來源基礎，一份高質(zhì)量的可疑交易報告，不僅反映了金融機構反洗錢工作的整體水平、能力和態(tài)度，同時也是人民銀行評估金融機構反洗錢工作情況的重要依據(jù)。但從近幾年可疑交易報告工作的有效性分析，金融機構可疑交易報告工作的成效并不明顯，上報監(jiān)測中心的報告份數(shù)居高不下，報告質(zhì)量普遍較低，有價值的可疑交易報告更是微乎其微，因此花費的人力物力卻不少。如何有效提高可疑交易報告質(zhì)量成為困擾金融機構反洗錢工作的難點。為此，筆者結合自身工作實際，就如何進一步提高可疑交易報告質(zhì)量進行思考和探索。

一、金融機構可疑交易報告工作中存在的主要問題

雖然《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》明確了金融機構可疑交易的客觀標準，這些客觀標準在反洗錢開展的初期階段對指導金融機構有針對性地篩選識別和報告可疑交易具有積極作用，但是在實踐中效果并不理想。多數(shù)金融機構報送可疑交易報告過程中還存在主動分析識別的動力不足、過度依賴客觀標準和反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)提取等問題，使得可疑交易報告質(zhì)量不高，可疑交易分析有效性低，不利于發(fā)現(xiàn)和挖掘真正的可疑交易和洗錢線索，不僅無法幫助反洗錢情報分析部門提高情報分析效率，反而可能妨礙反洗錢情報分析部門甄別涉嫌犯罪和洗錢活動的能力。根據(jù)日常工作實踐和與金融機構的溝通交流，筆者對可疑交易報告情況進行了總結和分析，發(fā)現(xiàn)當前金融機構可疑交易報告工作主要存在以下幾方面的問題。

（一）“防衛(wèi)性報告”的工作思路仍未完全轉(zhuǎn)變，金融機構簡單地使用“可疑交易報告的客觀標準”

反洗錢工作初期，監(jiān)管思路主要以“規(guī)則為本”，金融機構總部為防止分支機構在履行可疑交易報告義務時出現(xiàn)“不報告、漏報告”等違規(guī)問題，投入了巨大的開發(fā)與維護成本，構建了各自的“可疑交易監(jiān)測系統(tǒng)”，按照可疑交易報告“客觀標準”從核算系統(tǒng)中提取可疑交易的待排查數(shù)據(jù)。本意是為發(fā)現(xiàn)、分析和報告可疑交易提供一個基礎框架，為人工分析識別提供數(shù)據(jù)支撐。金融機構為了避免受到處罰而采取了“怕漏報就多報，多報告總沒錯”的防衛(wèi)性報送的做法，雖然央行的反洗錢監(jiān)管思路已逐漸向“以風險為本”轉(zhuǎn)變，但金融機構仍不同程度地存在著“合規(guī)即免責”的錯誤觀念，徹底扭轉(zhuǎn)“防衛(wèi)性”報送思路尚需一段時間。

（二）金融機構成為可疑交易報告的“中轉(zhuǎn)站”，缺乏主動性

目前，金融機構反洗錢基礎工作處理多是由基層金融機構承擔，大部分基層金融機構的反洗錢領導組織機構還局限在設立這一層面，除按要求在形式上成立了反洗錢工作領導小組外，沒有設立專門機構配備專門人員，反洗錢崗位人員均為兼職，他們承擔著業(yè)務量考核指標和客戶服務的雙重壓力，還要利用休息時間去處理反洗錢工作。金融機構和反洗錢組織機構體系的缺陷，這些已經(jīng)成為制約反洗錢工作深入高效開展的瓶頸，工作人員難以集中精力進行反洗錢監(jiān)測上報工作，甚至不清楚自己有哪些反洗錢職責，也就很少主動去開展反洗錢工作。雖然金融機構反洗錢工作人員盡力開展人工識別，但每日產(chǎn)生的眾多“可疑交易”，麻木了他們的敏感神經(jīng)，將本來應由報告機構承擔的可疑交易分析、識別的責任很大程度上轉(zhuǎn)移到反洗錢行政主管部門，而報告機構卻成了“可疑交易報告”的中轉(zhuǎn)站，反洗錢行政主管部門的情報中心只能陷入“可疑交易報告”的大海。反洗錢監(jiān)測中心每天收到海量的大額和可疑交易報告，報告數(shù)據(jù)的利用價值究竟如何，投入與效率能否科學，都有待商榷。

（三）分析識別流于形式，難以適應金融創(chuàng)新的變化

洗錢活動是一種高智商的違法犯罪活動，其洗錢的手段也在日益更新和變化，可疑交易的客觀標準往往滯后于千變?nèi)f化的洗錢手法。隨著金融創(chuàng)新力度的加大，新型金融產(chǎn)品層出不窮，洗錢犯罪手法已經(jīng)突破了傳統(tǒng)金融業(yè)洗錢的范疇，不僅可以通過銀行，證券和保險業(yè)金融機構，而且可以通過房地產(chǎn)珠寶等特定非金融行業(yè)。同時，網(wǎng)上銀行、手機銀行、自助銀行等交易方式不斷推出，資金交易活動更加具有隱蔽性與快捷性?？萍枷到y(tǒng)難以恰當掌握和有效識別難以量化的可疑交易，金融機構如果再按一成不變的“客觀標準”去制定數(shù)據(jù)模型，讓系統(tǒng)以固定模式去搜集數(shù)據(jù)，勢必影響可疑報告質(zhì)量。可疑交易監(jiān)測系統(tǒng)按照“客觀標準”機械、簡單地從交易數(shù)據(jù)中提取了大量的可疑交易數(shù)據(jù)，并通過系統(tǒng)落地到交易發(fā)生的營業(yè)網(wǎng)點，由營業(yè)網(wǎng)點的崗位人員進行分析、識別和排查。但由于營業(yè)網(wǎng)點可疑交易數(shù)據(jù)較多（幾乎每天發(fā)生），銀行網(wǎng)點本來業(yè)務就忙碌，根本沒有精力進行深入分析與識別，只能是簡單地排查或上報。各金融機構總部的反洗錢牽頭部門每天面對轄內(nèi)網(wǎng)點上報的大量可疑交易報告，也沒有精力去做深入的分析與識別。

（四）報告數(shù)量過多質(zhì)量不高，影響了報告的價值

由于只要相關數(shù)據(jù)和行為符合可疑交易標準，反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)就會給出預警并抓取生成可疑數(shù)據(jù)報告，進行報送，隨著報告數(shù)量的增多，報告的邊際信息價值遞減。各網(wǎng)點機構的崗位人員只能依賴監(jiān)測系統(tǒng)對可疑交易報告機械、簡單地進行判斷，其中浪費了大量的人力、物力和財力，造成了大量低價值的可疑交易報告。根據(jù)大連中支統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2011年，大連市金融機構報告人民幣可疑交易2639萬份、外匯可疑交易報告101萬份，但同期重點可疑交易報告僅為9份，重點可疑交易報告份數(shù)僅占可疑交易報告份數(shù)的00033%，重點可疑交易報告普遍存在“零報告”現(xiàn)象?？梢姡蠄蟊O(jiān)測中心的“可疑交易報告”絕大部分是無價值可言的普通支付交易數(shù)據(jù)。

二、提高金融機構反洗錢可疑交易報告質(zhì)量的建議

由以上分析可見，金融機構反洗錢工作存在的問題，很大程度上是與當前執(zhí)行的可疑交易報告客觀標準密切相關的。制定可疑交易客觀標準，當初是基于我國金融機構開展反洗錢工作的時間較短，識別可疑交易的知識水平和業(yè)務技能有限而考慮的，是希望通過制定“客觀標準”來指導和督促金融機構開展可疑交易報告工作，是符合當時歷史條件的?，F(xiàn)在，我國全面推行風險為本的工作思路，并且通過多年的反洗錢工作積累，金融機構無論在風險意識上，還是業(yè)務技能上大都具備了自主識別的能力和條件，因此建議進一步完善可疑交易報告的客觀標準。金融機構根據(jù)人民銀行可疑交易報告原則性規(guī)定，實施自主識別報告制度，使金融機構將有限的人員力量投入到主動分析識別中來，提高可疑交易報告的質(zhì)量。要求金融機構在充分開展客戶盡職調(diào)查的基礎上，將可疑交易監(jiān)測工作貫穿于金融業(yè)務的各個環(huán)節(jié)，充分利用篩選數(shù)據(jù)、事后監(jiān)督、一線臨柜、客戶經(jīng)理等信息資源，發(fā)揮崗位人員的主觀能動性，及時發(fā)現(xiàn)可疑交易，報告有質(zhì)量的可疑交易，通過引導和鼓勵金融機構開展自主識別判斷，使其真正主動承擔起可疑交易的識別和報告職責。

一是要明確什么是真正的高質(zhì)量的可疑交易。金融機構根據(jù)客觀的可疑交易標準報告的可疑交易，只是反映了某筆資金交易在客觀表現(xiàn)上不同于或有別于一般的正常交易，實際上屬于異常交易；而真正的可疑交易應當是金融機構工作人員在這些異常交易的基礎上，結合實踐經(jīng)驗，經(jīng)過充分的主觀分析判斷后發(fā)現(xiàn)的涉嫌洗錢的資金交易活動，實踐中稱為“重點可疑交易報告”。金融機構工作的重點應該是充分發(fā)揮主觀能動性識別發(fā)掘出“重點可疑交易”，即真正的高質(zhì)量的可疑交易。

二是構筑反洗錢管理立體防線，為可疑報告質(zhì)量提供制度保證。金融機構要按照風險為本原則重新梳理反洗錢內(nèi)控制度和工作流程，建立以“風險為本、以客戶為中心”的反洗錢工作體系。將反洗錢管理的各項工作要求具體化為“看得見、夠得著、抓得住”的標準，使每個部門和崗位人員知道應該做什么、怎么做、做到什么程度為達標，并將其滲透到日常業(yè)務運行的主要環(huán)節(jié)和全部過程，延伸到日常管理的每個角落，形成以業(yè)務及崗位規(guī)范化管理為主線，組織體系、制度體系為補充，績效考核和責任追究為保障的反洗錢管理長效機制。

三是完善反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)，為識別可疑交易提供數(shù)據(jù)支撐。目前，人民銀行已在工商銀行試行金融機構自建異常交易篩選指標。當人民銀行取消可疑交易報告的客觀標準后，金融機構應繼續(xù)有效利用反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)，千萬不能因取消客觀標準而棄用以往的監(jiān)測系統(tǒng)，不能“一刀切”。要充分認識到反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)的數(shù)據(jù)支撐作用，有的放矢地利用系統(tǒng)提取的異常交易數(shù)據(jù)，做好人工分析識別，高效挖掘有價值的可疑交易線索。參照人民銀行可疑交易報告原則性規(guī)定，按照自身業(yè)務特點和規(guī)模，繼續(xù)完善反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)，將新的洗錢交易特征、黑名單客戶、高風險客戶、洗錢特殊地區(qū)等信息進行補充，將新的金融業(yè)務、金融產(chǎn)品以及異常交易特征植入系統(tǒng)，并根據(jù)業(yè)務發(fā)展不斷更新與維護，更好地為反洗錢工作服務。

四是加強一線反洗錢從業(yè)人員的選配和培訓。金融機構臨柜人員，尤其是反洗錢報告員等一線反洗錢從業(yè)人員是可疑交易識別的主體，但由于臨柜人員普遍年輕從業(yè)年限短，在反洗錢工作前沿的反洗錢從業(yè)人員往往從業(yè)經(jīng)驗不豐富，他們雖然學習能力強、工作認真負責，卻識別分析經(jīng)驗不足。因此，應盡量選派經(jīng)驗豐富的員工從事反洗錢報告工作，并加大對一線反洗錢從業(yè)人員的培訓力度，配置反洗錢骨干隊伍，保持人員的穩(wěn)定性，做好傳幫帶。制訂由淺入深的系列培訓計劃，從反洗錢基礎知識、反洗錢法律法規(guī)再到反洗錢案例剖析，通過講座、業(yè)務指導、小組討論等形式多樣的培訓活動，不斷增強和充實一線反洗錢操作人員的業(yè)務水平和對可疑交易的甄別能力。

五是注重案例分析。當前我國反洗錢工作正處于一個轉(zhuǎn)折時期，反洗錢工作處在一個全新的起點，任務重，要求高。怎樣才能更好地提高可疑交易報告質(zhì)量，從實踐中我們感到，反洗錢從業(yè)人員最需要的是貼近實踐操作方面的指南，最好能更貼近實際業(yè)務。金融機構應結合人民銀行舉辦的培訓內(nèi)容以及通報的風險提示和洗錢案例，整理典型案例，剖析主要洗錢犯罪活動的資金交易特點，總結相應的識別分析技巧，開展案例分析培訓，并定期搜集新近破獲涉及“洗錢”交易的案例，及時將新的洗錢手法、資金交易模式、掩飾偽裝手段進行講解，提高識別洗錢活動的技能。

篇6

關鍵詞：私人銀行；洗錢；風險

一、海南省私人銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

二、私人銀行業(yè)務洗錢風險分析

（一）制度缺失風險

一是法規(guī)缺失風險。反洗錢“一法四規(guī)”未根據(jù)私人銀行業(yè)務特點制定更嚴格的管理措施。銀行業(yè)監(jiān)管部門也沒有針對私人銀行業(yè)務制定專門的管理制度，各商業(yè)銀行主要依據(jù)《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》對私人銀行業(yè)務進行管理，但該辦法對私人銀行業(yè)務的反洗錢工作體現(xiàn)不足。二是內(nèi)控不力風險。由于監(jiān)管法規(guī)不夠具體，各商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務處于自由發(fā)展階段，在私人銀行客戶帶來的巨大經(jīng)營利益驅(qū)動下，各行傾向于采取法規(guī)要求的最低管理標準。在內(nèi)外部管理制度的缺失下，私人銀行業(yè)務存在較大的洗錢風險。

（二）業(yè)務操作風險

一是初次與私人銀行客戶建立業(yè)務關系時，出于對客戶隱私和吸納客戶的考慮，商業(yè)銀行一般只對客戶開展基本身份識別，對客戶的身份背景和資金來源難以做到深入了解，非法資金容易通過私人銀行渠道進入金融體系，達到洗錢目的。二是與客戶建立業(yè)務關系后，商業(yè)銀行比較注重與客戶業(yè)務關系的維護，對客戶的持續(xù)識別和交易監(jiān)控存在不足，帶來潛在的洗錢風險。三是商業(yè)銀行對私人銀行客戶設計開發(fā)了一系列專項產(chǎn)品滿足其多樣化、個性化的投資需求，但洗錢風險防控制度與措施配套不足，對客戶的資金來源缺乏深入調(diào)查，產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)存在洗錢風險。

（三）合謀洗錢風險

私人銀行客戶享有專屬客戶經(jīng)理服務，客戶購買理財產(chǎn)品、預約服務時均通過專屬客戶經(jīng)理完成。在業(yè)務開展中，商業(yè)銀行要求客戶經(jīng)理與客戶建立密切的信任關系?？蛻艚灰浊闆r除客戶經(jīng)理外，對銀行其它工作人員都嚴格保密，容易導致客戶經(jīng)理與客戶合謀洗錢的風險。

三、海南省私人銀行業(yè)務反洗錢工作存在的問題

（一）私人銀行業(yè)務反洗錢內(nèi)控制度不夠健全

在海南3家已開辦私人銀行業(yè)務的商業(yè)銀行中均未制定專門的私人銀行業(yè)務反洗錢內(nèi)控制度，也沒有在私人銀行業(yè)務操作規(guī)程中充分體現(xiàn)反洗錢工作要求，而是將私人銀行業(yè)務等同于一般理財業(yè)務，在反洗錢內(nèi)控制度上執(zhí)行相同的標準，不足以有效防范私人銀行業(yè)務的洗錢風險。

（二）對私人銀行客戶的盡職調(diào)查不夠深入

海南省的私人銀行業(yè)務能夠?qū)蛻舻幕旧矸菪畔⑦M行識別和登記，但對于客戶的收入狀況、資金來源合法性等一些核心信息則難以獲取。從反洗錢角度來說，嚴格的盡職調(diào)查工作是有效防范私人銀行客戶洗錢風險的第一道屏障，商業(yè)銀行應盡其所能地了解客戶全面的身份信息，包括其身份背景、資金來源、資金的實際受益人和控制人等，海南省的私人銀行業(yè)務在這方面存在明顯欠缺。

（三）私人銀行業(yè)務的可疑交易報告流程有待完善

如個別銀行的私人銀行客戶經(jīng)理與反洗錢崗位人員對私人銀行業(yè)務異常交易的共同分析力度不足，對于出現(xiàn)的異常交易更多是由反洗錢崗位人員進行判斷分析，作為最了解客戶的私人銀行客戶經(jīng)理在反洗錢工作中的作用未得到有效發(fā)揮，不利于形成高質(zhì)量的可疑交易報告。

（四）私人銀行業(yè)務人員的反洗錢意識和知識不強

部分私人銀行業(yè)務人員對在提供私人銀行服務時開展反洗錢工作的重要性和意義認識不足，認為在辦理結算賬戶開立等環(huán)節(jié)已對私人銀行客戶開展了身份識別，所以在提供私人銀行服務時便可適當弱化識別和監(jiān)控措施。對于一些基本的反洗錢業(yè)務知識，部分私人銀行業(yè)務人員也不太熟悉，各商業(yè)銀行對私人銀行業(yè)務人員的反洗錢培訓工作有待加強。

四、提高私人銀行業(yè)務反洗錢工作的政策建議

（一）商業(yè)銀行層面

1.健全私人銀行業(yè)務反洗錢內(nèi)控制度。應針對私人銀行業(yè)務特點，制定專門的反洗錢內(nèi)控制度或?qū)⒎聪村X工作要求嵌入業(yè)務操作規(guī)程中，并且標準要高于一般理財業(yè)務。在設計和拓展私人銀行業(yè)務時，應考慮洗錢風險控制和防范措施。

2.強化對私人銀行客戶的盡職調(diào)查。在接納客戶時，應收集及記錄客戶開戶目的和理由、財富來源、估計資產(chǎn)凈值、資金來源方式、保薦人或其他可提供信譽證明資料的途徑等信息[1]。在建立業(yè)務關系后，定期更新、完善和檢查客戶檔案，以確保資料內(nèi)容的有效性和完整性。此外，應建立客戶風險管理制度，確定客戶不同的風險等級，分類識別、分級審批，對于高風險客戶執(zhí)行更為嚴格的身份識別制度。

3.完善私人銀行業(yè)務可疑交易分析報告流程。私人銀行部門應明確制定可疑交易報告工作流程，對客戶的資金進行實時監(jiān)測，善于總結私人銀行業(yè)務異常交易的特點，不斷探索交易監(jiān)測模型，敏銳地發(fā)現(xiàn)可疑交易。充分發(fā)揮私人銀行客戶經(jīng)理的作用，加大客戶經(jīng)理與反洗錢崗位人員信息共享與共同分析力度，切實提高可疑交易報告的質(zhì)量。

4.加強私人銀行業(yè)務人員的培訓和內(nèi)部監(jiān)督。進一步加強對私人銀行客戶經(jīng)理的培訓和指導，不斷提高客戶經(jīng)理的職業(yè)道德水平和反洗錢知識技能。賦予反洗錢部門獨立的監(jiān)督檢查權力，能有效獲悉私人銀行客戶信息和交易數(shù)據(jù)，并定期對私人銀行業(yè)務反洗錢工作實施內(nèi)部稽核，及時發(fā)現(xiàn)和防范洗錢風險。

（二）人民銀行層面

1.協(xié)助健全私人銀行業(yè)務反洗錢內(nèi)控制度。一方面，考慮在《金融機構反洗錢規(guī)定》等反洗錢部門規(guī)章中進一步明確私人銀行業(yè)務的反洗錢工作要求，為商業(yè)銀行健全私人銀行業(yè)務反洗錢內(nèi)控制度提供法規(guī)參考。另一方面，通過窗口指導、現(xiàn)場走訪、集中培訓、針對性培訓等方式加大對私人銀行業(yè)務的反洗錢工作指導，協(xié)助完善其反洗錢內(nèi)控制度，確保其制度能夠充分體現(xiàn)反洗錢工作要求。

2.強化對私人銀行業(yè)務的反洗錢監(jiān)管。在風險為本的理念下，合理分配反洗錢監(jiān)管資源，將監(jiān)管重點投向私人銀行業(yè)務等銀行高風險業(yè)務。督促商業(yè)銀行加強私人銀行業(yè)務的反洗錢工作，勤勉盡責地履行各項反洗錢義務，并適時組織開展對私人銀行業(yè)務的專項檢查，確保私人銀行業(yè)務反洗錢工作合規(guī)有效。

3.督促商業(yè)銀行完善內(nèi)部反洗錢工作流程。督促各商業(yè)銀行切實發(fā)揮反洗錢組織機構的作用，完善內(nèi)部反洗錢工作流程，明確各業(yè)務條線反洗錢工作職責分工與配合，并制定具體的考核標準，直接與部門績效和人員晉職相掛鉤，促使各業(yè)務條線主動去開展反洗錢工作，切實提高私人銀行業(yè)務條線反洗錢工作的有效性。

4.加大反洗錢專題宣傳和培訓工作力度?？山M織各商業(yè)銀行的私人銀行客戶經(jīng)理定期開展反洗錢工作交流會，由反洗錢工作開展較好的代表在會上作經(jīng)驗交流。同時，選取典型案例，開展私人銀行業(yè)務反洗錢專題宣傳，并針對性培訓反洗錢工作開展薄弱的機構，從而提高私人銀行從業(yè)人員整體的反洗錢意識和技能。

（三）行業(yè)監(jiān)管部門層面

借鑒國際成功經(jīng)驗，并結合我國實際，盡快建立完善私人銀行業(yè)務管理規(guī)范和工作指引，并將反洗錢工作要求納入其中，督促指導商業(yè)銀行提高各類風險防范能力?！?/p>

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11月3日上午，在人民銀行的組織下，今年新入行員工參加了"2012年**市金融機構新員工反洗錢業(yè)務培訓"。在培訓期間，我認真學習了關于反洗錢的相關內(nèi)容，強化了反洗錢方面的相關知識，認識到洗錢對于國家政治、經(jīng)濟、社會的重大危害，整個反洗錢培訓讓人讓我受益匪淺，現(xiàn)總結如下：

一、了解了什么是洗錢。洗錢通常是指將犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益，通過各種手段掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì)，使其在形式上合法化的行為。因此，我們在日常辦理業(yè)務過程中就要時刻警惕那些不明來路的大額款項的流轉(zhuǎn)，要了解客戶，以便認清楚其為普通交易行為還是洗錢行為。

二、認識了洗錢的集中常見方式。例如利用金融手段、利用保密限制、利用地下錢莊、利用民間借貸等。當前中國洗錢犯罪呈現(xiàn)的四大特征是：1、熟練使用網(wǎng)上銀行和現(xiàn)金業(yè)務；2、通過各種投資進行洗錢；3、跨境洗錢；4、通過親屬洗錢。當前階段的反洗錢工作就要結合當前中國洗錢犯罪的這幾種新特征來進行，做到對洗錢犯罪的有效打擊。

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互聯(lián)網(wǎng)貿(mào)易（以小額、高頻為突出特征）要求創(chuàng)新出與之相適應的支付方式，體現(xiàn)快捷、安全的特點，滿足非面對面交易的要求。應運而生的互聯(lián)網(wǎng)支付方式對傳統(tǒng)的反洗錢規(guī)則提出了挑戰(zhàn)?？蛻羯矸葑R別規(guī)則。傳統(tǒng)的金融機構開戶申請需要面對面進行，而以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付對客戶的開戶申請審核主要依賴客戶自行提交的注冊信息與驗證資料，全過程均在線完成，人工審核環(huán)節(jié)少、時間短，難以達到傳統(tǒng)的客戶盡職調(diào)查義務要求。若要完全依據(jù)傳統(tǒng)的客戶盡職調(diào)查要求，又難以滿足互聯(lián)網(wǎng)貿(mào)易的相關要求。尤其是以比特幣為代表的虛擬貨幣支付方式的發(fā)展，完全取消了開戶環(huán)節(jié)，難以直接適用傳統(tǒng)的客戶盡職調(diào)查要求?？梢山灰讏蟾嬉?guī)則。一是新興支付方式對可疑交易報告標準帶來的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)支付帶來了新的洗錢風險，相應的可疑交易標準需要予以總結。如犯罪分子通過虛構交易或者重復買賣虛擬商品洗錢；通過割裂傳統(tǒng)金融機構與新興支付機構之間的資金流轉(zhuǎn)線索洗錢；通過比特幣等虛擬貨幣支付方式跨境轉(zhuǎn)移資金等。二是新興支付方式給可疑交易報告的時效性帶來了挑戰(zhàn)。新興支付方式以快捷、全天候、實時全球清算作為發(fā)展趨勢。一旦發(fā)現(xiàn)可疑交易，需要以更強的時效性上報，并及時處理，可疑交易報告才能達到預想的效果?？蛻羯矸菪畔⒓敖灰子涗洷４嬉?guī)則。一是客戶身份信息要素新規(guī)則需要重新建立。新興支付方式的透明度可能建立在手機號、IP地址或社交賬號實名制而非傳統(tǒng)的賬戶實名制的基礎上。二是需要建立適應網(wǎng)絡信息特點的保存時限、保存方式及保密規(guī)則。如虛擬貨幣形成的交易記錄依據(jù)協(xié)議生成，沒有集中管理交易記錄的中介方，傳統(tǒng)的客戶身份信息及交易記錄保存規(guī)則難以適用。

二、金融業(yè)分工體系演變對反洗錢監(jiān)管的挑戰(zhàn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術日新月異的發(fā)展，金融業(yè)逐步形成了新的分工體系，其主要特征是：在全球范圍，資金需求方和提供方直接交易，并在此基礎上形成金融業(yè)新的分工。這種新的分工體系對傳統(tǒng)的反洗錢監(jiān)管提出了諸多挑戰(zhàn)：對傳統(tǒng)反洗錢義務主體安排的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的反洗錢義務主體的共性是涉及客戶的資金交易。但隨著傳統(tǒng)的作為資金中介的金融業(yè)逐漸消亡，取而代之的是建立在大數(shù)據(jù)基礎上的各類信息中介、信用評價中介等。這些中介往往不涉及資金交易，這就對傳統(tǒng)的反洗錢義務主體安排的有效性提出了挑戰(zhàn)。對反洗錢跨國監(jiān)管合作有效性的挑戰(zhàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)生活突破國與國的界限，全球互聯(lián)網(wǎng)貨幣形成，資金交易隨之輕易跨越國界，跨境支付及交易的洗錢和恐怖融資風險空前加大。犯罪分子利用不同國家反洗錢/反恐融資監(jiān)督執(zhí)法工作銜接上的不足，或者利用去中心化的虛擬貨幣體系的點對點的匿名交易，脫離不同國家的反洗錢監(jiān)管，對反洗錢跨國監(jiān)管合作提出了極高的挑戰(zhàn)。對匿名交易技術開展反洗錢監(jiān)管的挑戰(zhàn)。近年來，出現(xiàn)了一系列的隱匿交易IP地址、來源的新技術，在此基礎上產(chǎn)生的新興支付手段一旦被犯罪分子用于犯罪，會給相關部門執(zhí)法帶來極大難度。例如，比特幣支付中的Tumbler技術，可割裂交易與特定虛擬貨幣地址的聯(lián)系，達到混淆來源的目的；又如TOR（TheOnionRouter）技術，可以隱匿真正的IP地址。這些技術的發(fā)展要求必須對匿名交易技術予以監(jiān)管和引導。

三、完善和改進對傳統(tǒng)金融機構的監(jiān)管

加強法人監(jiān)管。進一步加大法人監(jiān)管的力度，根據(jù)法人監(jiān)管的要求來靈活分配監(jiān)管資源，應對金融機構組織機構扁平化。推動金融機構以互聯(lián)網(wǎng)方式改造傳統(tǒng)的反洗錢做法，如可疑交易監(jiān)測集中進行、客戶信息在機構范圍內(nèi)共享、加強監(jiān)測系統(tǒng)建設等。加強事前、事中監(jiān)管，完善事后監(jiān)管。建立針對具體業(yè)務、產(chǎn)品的洗錢/恐怖風險評價標準，提升監(jiān)管的前瞻性和針對性。要求金融機構及時報送產(chǎn)品銷售情況、風險演變情況，建立風險應對機制。加強與公安等部門的合作，及時修補案件中發(fā)現(xiàn)的制度漏洞。加強監(jiān)管技術的開發(fā)和投入。研究和制定反洗錢技術標準（如可疑交易監(jiān)測系統(tǒng)和客戶風險等級分類系統(tǒng)等），探索對反洗錢信息系統(tǒng)開展檢查和監(jiān)管的有效方法。研究利用計算機技術和大數(shù)據(jù)開展檢查和監(jiān)管的思路，開發(fā)相關軟件，提升監(jiān)管效率。建立適應互聯(lián)網(wǎng)新興支付方式的反洗錢規(guī)則研究和建立適應互聯(lián)網(wǎng)新興支付方式的客戶身份識別規(guī)則。在有效服務實體經(jīng)濟發(fā)展的基礎上，最大限度防范利用傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)新興支付方式客戶身份識別規(guī)則不同所帶來的洗錢/恐怖融資風險。研究和建立適應互聯(lián)網(wǎng)新興支付方式的可疑交易規(guī)則。加強與執(zhí)法部門的合作，結合防范欺詐及相關犯罪，利用風險提示，建立適應互聯(lián)網(wǎng)支付方式的可疑交易標準。研究適應互聯(lián)網(wǎng)新興支付方式的可疑交易報送時限、處理要求，提高可疑交易報告數(shù)據(jù)分析和處理能力，充分發(fā)揮可疑交易報告的作用。研究和建立適應互聯(lián)網(wǎng)新興支付方式的客戶身份資料及交易記錄保存規(guī)則。加強與執(zhí)法部門的合作，根據(jù)執(zhí)法部門實踐所提出的要求，充分考慮客戶信息泄密風險與客戶匿名交易風險，推進生物識別等新技術的應用，明確適應互聯(lián)網(wǎng)新興支付方式要求的客戶身份資料和交易記錄保存要求。

四、加強防范以點對點交易為特征的金融風險

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關鍵詞：反洗錢；數(shù)據(jù)挖掘；可疑交易

中圖分類號：D92 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）12-0091-02

當前，面對洗錢手段多樣化、程序復雜化的嚴峻態(tài)勢，以及有限監(jiān)管資源與監(jiān)管范圍日益擴大之間的突出矛盾，反洗錢工作的高效開展勢在必行。從反洗錢工作的核心內(nèi)容即大額和可疑交易的分析識別這一切入點著手，可大大提高反洗錢工作監(jiān)管實效，如何從海量的混合類型屬性甚至半結構化的金融數(shù)據(jù)中挖掘出與洗錢活動相關的交易數(shù)據(jù)，為發(fā)現(xiàn)可疑交易線索提供數(shù)據(jù)支持，需要我們在方法上進行探索，在應用上進行實踐。

一、反洗錢大額和可疑交易報告中存在的主要問題

自《金融機構反洗錢規(guī)定》、《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》等法律規(guī)章制度實施以來，可疑交易的報告、分析工作在防范和打擊洗錢犯罪方面發(fā)揮了積極的作用。但是在數(shù)量龐大、可利用率不高、關聯(lián)性不強的可疑交易數(shù)據(jù)中進行主觀的人工篩選分析判斷，存在分析技術單薄與交易數(shù)據(jù)龐大之間的強烈反差，使得可疑交易分析識別工作量和難度加大，可疑交易數(shù)據(jù)分析識別不能很好適應反洗錢工作形式變化的要求，存在以下幾個方面問題：

（一）數(shù)據(jù)報送量大，可利用價值低

由于金融交易日常數(shù)據(jù)量龐大，加之金融機構防衛(wèi)型報送，每天接受大額和可疑交易報送數(shù)據(jù)數(shù)以億計，需要監(jiān)測分析系統(tǒng)和工作人員進行數(shù)據(jù)處理，但是大量無價值數(shù)據(jù)、重復報送甚至虛報的數(shù)據(jù)造成對系統(tǒng)資源和人力的低效運作。

（二）系統(tǒng)依賴性強，人工分析技術水平低

金融機構將大額和可疑交易報告法規(guī)中客觀標準設為反洗錢系統(tǒng)中的提取要件，由系統(tǒng)自動提取符合條件的交易數(shù)據(jù)。由于金融機構對可疑交易報告中人工審核數(shù)據(jù)的重要性認識不足，普遍依賴系統(tǒng)自動提取，沒有嚴格按照大額和可疑交易報告的要求進行人工審核，無法排除系統(tǒng)提取中存在的重復、虛報交易。進行人工審核的金融機構分析技術也比較單一，不能實現(xiàn)對交易賬戶、交易行為的動態(tài)關聯(lián)分析。

（三）客觀標準易于規(guī)避，自適應性差

明確的大額和可疑交易報告標準雖然給分析人員識別大額和可疑交易行為提供了有力參考，但是也容易被洗錢分子所規(guī)避，其監(jiān)管實效性大打折扣。此外，洗錢行為會因不同區(qū)域、不同金融發(fā)展水平而不同，統(tǒng)一規(guī)范標準無法適應洗錢行為多樣化的現(xiàn)狀。

二、數(shù)據(jù)挖掘技術在反洗錢工作中的應用現(xiàn)狀

20世紀90年代產(chǎn)生和發(fā)展的數(shù)據(jù)挖掘技術又稱數(shù)據(jù)庫中的知識發(fā)現(xiàn)，能夠從海量數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)隱藏的關系和模式，已在購物欄分析、客戶關系管理、產(chǎn)品質(zhì)量分析、基因工程研究、互聯(lián)網(wǎng)站點訪問模式等許多領域得到成功應用，作為新興技術，其在金融領域中的應用研究也是近幾年才開始。由于數(shù)據(jù)挖掘技術適合對數(shù)據(jù)類型多、關系復雜、動態(tài)性、數(shù)據(jù)量大等類型信息的分析，并且其高度程序化的特征決定數(shù)據(jù)分析具有客觀性、可以排除人為干擾因素，使數(shù)據(jù)挖掘技術能在反洗錢工作中迅速推廣應用。

（一）國外應用現(xiàn)狀

發(fā)達國家在數(shù)據(jù)挖掘技術應用方面已經(jīng)取得了一定成績，不僅建立了專門分析和收集情報的金融情報中心（FIU），而且建立了功能強大的反洗錢系統(tǒng)：美國金融犯罪執(zhí)法網(wǎng)絡的FAIS（FinCEN Artificial Intelligence System）系統(tǒng)綜合使用了人工智能技術和基于案例的推理、黑板等分析技術，將數(shù)據(jù)分析視角從交易導向轉(zhuǎn)為對象（如人或者組織）導向，對每一筆交易、對象、賬戶都用336條規(guī)則逐一進行測試，相應每條規(guī)則給出是否為合法或非法的判定結果，再用貝葉思推理對每個項目的可疑性進行評定；澳大利亞交易分析和報告中心所開發(fā)的ScreenIT系統(tǒng)使用數(shù)據(jù)挖掘技術實現(xiàn)了對可疑交易報告的自動篩選。

（二）中國應用現(xiàn)狀

中國應用數(shù)據(jù)挖掘進行可疑交易分析還處于起步階段，信息技術應用水平還比較低。但是中國反洗錢中的數(shù)據(jù)挖掘技術應用和研究已經(jīng)逐漸引起監(jiān)管部門及理論界的重視，技術應用層次和認識程度明顯提高。目前反洗錢系統(tǒng)中應用的數(shù)據(jù)挖掘技術主要有：聚類分析、決策樹分析、孤立點分析和序列模式分析等以實現(xiàn)對交易數(shù)據(jù)的分類、關聯(lián)規(guī)則和異常行為等分析。應用手法上主要停留在對各種不同分析技術的簡單應用，缺乏綜合系統(tǒng)性地應用。

關于反洗錢工作中數(shù)據(jù)挖掘技術的應用研究目前理論界的主要趨勢包括兩個方面：一是基于賬戶或交易行為的研究，力求通過采用新的方法提高可疑交易發(fā)現(xiàn)的靈敏度和可疑交易判別的可信度；二是基于反洗錢系統(tǒng)總體結構框架和功能的設計構想，力求通過逐步完善反洗錢分析系統(tǒng)中的指標體系和功能結構，對反洗錢數(shù)據(jù)進行收集、加工、整理、分析，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的動態(tài)分析過程。

三、深化數(shù)據(jù)挖掘技術在反洗錢工作中的應用層面

（一）提高異常交易行為識別的敏感度

由于金融交易日常數(shù)據(jù)量龐大，加之金融機構防衛(wèi)型報送，每天接受大額和可疑交易報送數(shù)據(jù)數(shù)以億計，需要監(jiān)測分析系統(tǒng)和工作人員進行數(shù)據(jù)處理，但是大量無價值數(shù)據(jù)、重復報送甚至虛報的數(shù)據(jù)造成對系統(tǒng)資源和人力的低效運作。數(shù)據(jù)挖掘技術的廣泛應用可有效地幫助監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)可疑交易，檢測異常資金的流動，挖掘出金融交易中單筆異常交易和密集頻繁交易等交易異常情形，提高異常交易的檢測效率。

（二）擴大交易行為關聯(lián)分析的覆蓋面

大額和可疑交易的發(fā)生往往涉及多個賬戶的資金往來或某個賬戶的歷史交易變動軌跡，僅僅依靠金融機構對可疑交易的系統(tǒng)提取及單一的人工分析技術難以達到對交易賬戶、交易行為的動態(tài)關聯(lián)分析。數(shù)據(jù)挖掘中的關聯(lián)分析能夠?qū)崿F(xiàn)對大額和可疑交易數(shù)據(jù)關聯(lián)規(guī)則的分析，并通過量化的數(shù)字描述對象之間的關聯(lián)規(guī)律，為分析人員提供一系列彼此相互分離的獨立路徑，幫助理解洗錢活動的整個過程并了解某一具體的洗錢操作在整個洗錢鏈中的作用，直觀地呈現(xiàn)出洗錢活動的推理框架。

（三）提供交易行為預測及線索追蹤

在明確重點關注的可疑交易行為的后續(xù)分析中，數(shù)據(jù)挖掘技術中的預測、估計等功能同樣具有適用性。通過建立預測和分類模型，實現(xiàn)對某項資金流動是否與洗錢活動有關的判斷，自動發(fā)現(xiàn)洗錢線索，同時可以在發(fā)現(xiàn)可疑交易行為后沿最優(yōu)路徑追蹤洗錢的各步操作，幫助分析人員挖掘交易數(shù)據(jù)中的可疑點，有利于發(fā)現(xiàn)洗錢活動的重要線索，為后續(xù)調(diào)查工作開展打下基礎。

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篇10

【關鍵詞】網(wǎng)絡銀行；反洗錢；銀行業(yè)務

一、前言

網(wǎng)絡銀行又稱網(wǎng)上銀行、電子銀行，是指銀行通過互聯(lián)網(wǎng)技術向客戶提供服務，而客戶通過個人電腦或其他通信終端（如智能手機、平板電腦等）就可以進行各種銀行業(yè)務，使客戶可以足不出戶就能夠安全和快捷的管理活期、定期、投資理財?shù)荣Y產(chǎn)，辦理各項業(yè)務。目前，可以通過網(wǎng)絡銀行渠道辦理的業(yè)務主要有開戶、銷戶掛失、對帳、定活互轉(zhuǎn)、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、基金投資、國債投資、委托理財投資、貴金屬投資、投資理財、網(wǎng)上繳費、信用卡還款、網(wǎng)上支付、企業(yè)銀行服務等。作為一種交易渠道，網(wǎng)絡銀行能辦理的業(yè)務在不斷豐富，業(yè)務量也不斷增加，并正在逐步替代傳統(tǒng)柜面渠道，成為各大商業(yè)銀行的主要業(yè)務交易渠道。

隨著業(yè)務的不斷深入拓展與深入，網(wǎng)絡銀行越來越受到廣大客戶，特別是年輕客戶的歡迎與認可。據(jù)分析，目前的網(wǎng)絡銀行個人客戶中大部分是20-35歲的青年人，其中30-35歲的客戶網(wǎng)絡銀行交易活躍度及客戶資產(chǎn)占比都明顯優(yōu)于其他年齡段的客戶。

網(wǎng)絡銀行渠道的交易替代效果能越來越明顯，是因為他相比較銀行傳統(tǒng)的柜面式服務而言，具有靈活性、便捷性、不受時間、不受地域影響等特點。

網(wǎng)絡銀行具有超越時間約束，超越空間限制的特點與優(yōu)勢，它能給客戶提供每周7天，每天24小時的不間斷服務。突破的傳統(tǒng)銀行柜面渠道需要到當?shù)胤种ЬW(wǎng)點或營業(yè)所才能辦理業(yè)務的限制，而且免去了客戶需排隊等候的苦惱。通過網(wǎng)絡銀行，銀行真正實現(xiàn)了給與客戶全方位的服務與體驗，即在任何時間、任何地點、以任何方式為客戶提供服務。

網(wǎng)絡銀行渠道與傳統(tǒng)銀行柜面渠道相比，它沒有實體場所，它是互聯(lián)網(wǎng)中的虛擬化空間，因此它的費用包括網(wǎng)絡銀行業(yè)務系統(tǒng)的軟件開發(fā)和運行維護費用，服務器硬件設備的采購的維護費用。這些費用與維持網(wǎng)點或營業(yè)所正常營業(yè)的店面租金、水電費、運營費用、損失準備金、辦公用品費、銷售營銷費、員工工資及福利費相比，簡直是很小的一部分。根據(jù)銀行業(yè)界的成本分攤公式推算，一筆在柜臺10分鐘可以完成的個人業(yè)務成本為l0-12元，而通過網(wǎng)絡銀行渠道處理，單筆業(yè)務成本卻可以降到l元以下。

網(wǎng)絡銀行渠道提供的服務比傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點的柜面渠道更便捷，避免了因營業(yè)員業(yè)務水平和情緒素質(zhì)而帶來的服務滿意度偏差。同時網(wǎng)絡銀行可以實現(xiàn)客戶各類金融資產(chǎn)的交易情況的綜合查詢、實時查詢，使客戶能夠全方位的了解自身資產(chǎn)情況和資金流向。

二、反洗錢定義及其危害

洗錢作為一種犯罪行為。在初期，洗錢是指隱瞞或掩飾犯罪收益并將該收益?zhèn)窝b起來使之披上合法的一種活動和過程。隨著國際環(huán)境和社會環(huán)境的變化，非法資金來源不斷擴大。洗錢活動也逐漸多樣化。目前對于洗錢的范疇也出現(xiàn)了變化，2000年10月，加拿大皇家騎警和美國海關在加拿大溫哥華共同主辦召開了“太平洋周邊地區(qū)打擊洗錢及金融犯罪會議”。本次會議對洗錢活動的范圍定義進行了擴充，不僅把非法收入通過反洗錢合法化定義為洗錢外，還將下列活動定義為洗錢的范疇。

1.把合法的資金成果錢以用于非法用途，如把銀行貸款通過洗錢來給犯罪活動提供資金支持。

2.把一種合法的資金洗成另一種表面也合法的資金，如把國有資產(chǎn)通過洗錢轉(zhuǎn)移到個人賬戶以達到侵占的目的。

3.為了躲避稅收和金融監(jiān)管，將合法收入通過洗錢進行資金轉(zhuǎn)移。

洗錢是一種非正常的金融資金往來，它會對從金融機構正常運營到國家宏觀經(jīng)濟調(diào)控等多方面產(chǎn)生惡劣影響。

1.洗錢是一種非法的資金轉(zhuǎn)移，隨著當今金融業(yè)資金流動性的不斷加強，洗錢即可以使犯罪分子的違法犯罪所得合法化，也可以為犯罪活動提供進一步的資金支持，從而導致更嚴重和更大規(guī)模的犯罪活動。如果洗錢活動與恐怖活動互相結合，還會對社會穩(wěn)定、國家安全和人民的和財產(chǎn)的安全造成巨大損失。

2.洗錢活動加大了金融機構的法律和運營風險。合法經(jīng)營是金融機構控制風險和保持穩(wěn)健經(jīng)營的前提。金融機構涉嫌洗錢或者被犯罪分子利用進行洗錢，會嚴重損害金融機構的聲譽，還會使金融機構面臨法律風險和經(jīng)濟損失，從而面臨客戶流失和失掉業(yè)務機會的巨大風險。

3.洗錢活動造成資金流動的無規(guī)律性，影響金融市場的穩(wěn)定，增加金融機構的運營風險。隨著跨境洗錢活動的進行，大量的資本流入流出也容易引起資本市場動蕩和匯率的變化。同時，洗錢活動損害合法經(jīng)濟體的正當權益，破壞市場微觀競爭環(huán)境，損害市場機制的有效運作和公平競爭。

4.洗錢活動削弱了國家的宏觀經(jīng)濟調(diào)控效果，嚴重危害經(jīng)濟的健康發(fā)展。洗錢的主要目的是隱瞞違法所得，使其表面合法化。因此，洗錢活動不遵循資金流向最有效益領域的基本經(jīng)濟規(guī)律，破壞了資源的合理配置，客觀上干擾了國家宏觀經(jīng)濟調(diào)控的政策效果，損害經(jīng)濟穩(wěn)定和經(jīng)濟的可持續(xù)增長。同時，洗錢助長和滋生腐敗，敗壞社會風氣，腐蝕國家肌體，導致社會不公平，敗壞國家聲譽。

三、網(wǎng)絡銀行渠道洗錢的危害

我國目前尚未針對網(wǎng)絡銀行渠道的洗錢活動出臺相應法律法規(guī)，也尚未有明確的定義。根據(jù)我國刑法第191條規(guī)定，以及網(wǎng)絡洗錢的特點，可以將其定義為：利用計算機系統(tǒng)、網(wǎng)絡和計算機數(shù)據(jù)，隱瞞或掩飾犯罪收益所得，并使之成為表而上看來合法，或?qū)⒑戏ㄙY金進行非法轉(zhuǎn)移的所有犯罪活動和過程的總稱。在“洗錢”與“網(wǎng)絡銀行”兩個因素中，“網(wǎng)絡銀行”是犯罪渠道，犯罪手段，而“洗錢”則是犯罪的最終目的。而根據(jù)網(wǎng)絡銀行的業(yè)務特點，是網(wǎng)絡銀行洗錢比傳統(tǒng)的洗錢方式更具有隱蔽性和危害性。

網(wǎng)絡銀行超越了空間對銀行提供金融服務的限制，因此通過網(wǎng)絡銀行渠道的洗錢活動只要在有互聯(lián)網(wǎng)信號覆蓋的地方都可以隨時隨地進行，可以是公共場所，也可以使私人住宅，可以在國內(nèi)，也可以在國外。因此金融機構和監(jiān)管部門無法及時掌握犯罪分子的實際動向。

網(wǎng)絡銀行渠道使洗錢行為具有隱蔽性。網(wǎng)絡銀行金融交易是在虛擬環(huán)境下進行的，沒有常見的筆跡、簽名、傳票、影像等物理痕跡，銀行根本無法了解一筆交易之后的具體細節(jié)。與傳統(tǒng)銀行業(yè)務的簽名蓋章不一樣，網(wǎng)絡銀行無須客戶與銀行人員面對面接觸，只需通過互聯(lián)網(wǎng)即可操作完成。網(wǎng)絡銀行主要是通過對密鑰、證書、數(shù)字簽名等電子方式來認證交易雙方身份，只認“證”而不認人。主機只能查證交易各方的身份及支付方的存款余額，而不可能審查支付方資金的來源及性質(zhì)。

網(wǎng)絡銀行渠道使洗錢行為的違法成本降低。在傳統(tǒng)的柜面渠道洗錢交易中，犯罪分子往往雇傭中間人進行交易，中間人承擔一定的犯罪風險，他們將也將收取不低的傭金。而網(wǎng)絡洗錢方式則越過了中間人這一環(huán)節(jié)，直接采用網(wǎng)絡媒介，犯罪分子無需再支付高額的中介費用，同時也可以避免在交易環(huán)節(jié)中出現(xiàn)的各種問題。

網(wǎng)絡銀行渠道使洗錢行為具有快捷性。利用網(wǎng)絡銀行從事的非法金融交易活動中，賬戶資金快進快出，不留余額或者留下一定比例余額后轉(zhuǎn)出，過渡性質(zhì)明顯。網(wǎng)絡銀行突破了現(xiàn)實世界的時空限制，把銀行金融服務延伸到世界的每一個角落?？蛻艨梢栽谑澜缛魏蔚胤降卿涀约旱馁~戶，并在全球任何地方迅速地轉(zhuǎn)移資金；或者通過信用卡、自動提款機來完成電子貨幣與現(xiàn)金的互換；各種在線支付方式以及便利的網(wǎng)上訂貨系統(tǒng)，又使不法分子更容易改變資金流向，掩飾資金的非法來源。

網(wǎng)絡銀行渠道使洗錢行為的監(jiān)控及時性帶來問題。在傳統(tǒng)的柜面交易業(yè)務處理中，客戶需要到銀行的網(wǎng)點或營業(yè)所柜臺填寫相關單據(jù)，寫明交易的時間、金額、用途等要素，并確認簽字，一筆交易需要經(jīng)過多個相關人員的經(jīng)辦、授權、審核才能辦理。在這樣嚴密的業(yè)務流程中，大額交易和頻繁的可疑交易比較容易發(fā)現(xiàn)。而網(wǎng)絡銀行業(yè)務采用的是無紙化交易，客戶通過互聯(lián)網(wǎng)可以隨意自助的匯劃資金，無須注明用途，沒有原始單據(jù)，只有網(wǎng)絡銀行電子業(yè)務系統(tǒng)中的交易流水記錄，無需經(jīng)過人工審核。這使銀行很難對資金進行監(jiān)控和分析，進而給分辨可疑支付交易帶來難度。

四、針對網(wǎng)絡銀行反洗錢的建議

目前我國網(wǎng)絡銀行業(yè)務與技術不斷完善，日新月異，但相應的法律法規(guī)卻無法滿足網(wǎng)絡銀行日益迅猛的發(fā)展現(xiàn)狀，尤其是我國至今未有一部嚴密有效的電子資金劃撥法律規(guī)章，缺乏對電子資金劃撥和網(wǎng)絡銀行交易的資金轉(zhuǎn)移、確認、風險責任劃分、交易記錄保存等的有效監(jiān)管措施。所以必須及時建立和完善網(wǎng)絡銀行反洗錢的法律規(guī)章制度。以便規(guī)范網(wǎng)絡銀行業(yè)務，避免網(wǎng)絡銀行監(jiān)管出現(xiàn)紕漏。比如制定《電子資金劃撥法》，就可以有效的對網(wǎng)上資金劃撥，網(wǎng)上支付予以有效監(jiān)管，防止網(wǎng)絡銀行洗錢行為的發(fā)生。

隨著經(jīng)濟的發(fā)展和洗錢模式的多樣化，金融機構仍是洗錢犯罪行為的主要途徑和對象，但不可否認的是，網(wǎng)絡銀行渠道交易的發(fā)展使非金融機構也容易成為洗錢場所和行為主體。從我國現(xiàn)在的立法狀況來看，法律只針對金融機構的洗錢行為做出規(guī)定，而未對非金融機構的洗錢行為有明確的說明。這種的立法現(xiàn)狀將無法有效追究犯罪分子在非金融機構行業(yè)領域進行網(wǎng)絡洗錢犯罪活動?！督鹑谛袆庸ぷ鹘M》40條建議以及歐洲議會和理事會相關指令都規(guī)定了在特定情況下非金融機構和職業(yè)應納入反洗錢監(jiān)管的對象。以法律的形式確定非金融機構的主題地位，將非金融機構也納入反洗錢監(jiān)管過程中。

持續(xù)開展客戶身份識別與風險等級評定。《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第十七條規(guī)定，金融機構利用網(wǎng)絡銀行為客戶提供非柜臺方式的服務時，應實施嚴格的身份認證措施，強化內(nèi)部管理程序，識別客戶身份。其一是要加強事先防控，與客戶初次建立網(wǎng)絡銀行業(yè)務關系時，采取嚴格有效的措施，掌握客戶的真實情況，甄別客戶身份，避免為有洗錢及其它非法活動嫌疑的客戶提供網(wǎng)絡銀行服務，要根據(jù)客戶自身特點或賬戶屬性，考慮地域、業(yè)務、行業(yè)、信用記錄等因素，劃分客戶風險等級，杜絕匿名賬戶。二是要加強網(wǎng)上大額交易和可疑交易的控制機制，在客戶交易情況出現(xiàn)異常，客戶有洗錢等非法活動嫌疑等情況下，重新識別客戶身份。并根據(jù)客戶身份識別與風險等級評定的結果，調(diào)整客戶可辦理業(yè)務的范圍，限制交易次數(shù)，交易金額上限。

完善網(wǎng)絡銀行交易監(jiān)控技術及手段，對交易進行及時、自動的監(jiān)測與記錄，使反洗錢數(shù)據(jù)甄別分析智能化。同時，提高網(wǎng)絡銀行洗錢活動的監(jiān)控的敏銳度、時效性和準確性。當發(fā)生大額交易或可疑交易時，能及時預警，并跟蹤和監(jiān)控資金的流向。對各種金融數(shù)據(jù)進行分類，建立分類模型，對數(shù)據(jù)進行估值，按某種屬性標準對其“數(shù)以類聚”，并找出數(shù)據(jù)之間的關聯(lián)規(guī)則，找出及資金轉(zhuǎn)移過程中的非常態(tài)資金，進而發(fā)現(xiàn)隱藏其間的洗錢活動。爭取把反洗錢日常工作由事后監(jiān)督變成無間斷的、實時的監(jiān)控，進一步提升網(wǎng)絡銀行反洗錢的敏銳度、正確性和時效性。

隨著網(wǎng)絡銀行業(yè)務的不斷進步，通過網(wǎng)絡銀行也可以進行外匯的支付結算業(yè)務。此業(yè)務在為國際貿(mào)易等業(yè)務提供便利的同時，也為犯罪分子提供了洗錢的全球化通道。因此，我國為了有效抑制網(wǎng)絡銀行渠道洗錢全球化的趨勢，就必須開展國際合作。（1）我國應該秉承國際公約中的反洗錢精神，以打擊網(wǎng)絡洗錢犯罪為宗旨，不斷完善關于網(wǎng)絡洗錢的法律規(guī)定，吸收各國反網(wǎng)絡洗錢的規(guī)定的優(yōu)點，從反洗錢立法方面縮小與國際社會的差距。（2）與國際組織及時交互洗錢嫌疑人的相關信息，密切開展國際合作，避免因網(wǎng)絡洗錢的跨國性而使犯罪分子逃脫法律責任。（3）通過合理確定跨境洗錢犯罪的刑事管轄權，拓展個案協(xié)查制度，加強對跨境洗錢犯罪收益的沒收來加強司法寫作，共同打擊反洗錢犯罪行為。（4）開展技術交流，共享打擊網(wǎng)絡洗錢活動的先進技術和經(jīng)驗。

五、總結

洗錢是一種經(jīng)濟，但是它對國家的政治、經(jīng)濟、司法、社會等多方面都帶來的消極影響。網(wǎng)絡科技與洗錢行為的相互結合使洗錢行為更加便利，是金融檢查工作更加困難。這種新型的隱蔽的犯罪模式我們的立法和執(zhí)法都提出了嚴峻挑戰(zhàn)。我們需要從提高我們的立法水平，加強對金融機構或金融性質(zhì)機構的監(jiān)管，提高反洗錢監(jiān)管技術手段，進一步明確金融機構或金融性質(zhì)機構的反洗錢義務與責任，與國際社會來共同打擊通過網(wǎng)絡銀行渠道的洗錢活動。

參考文獻

[1]向鑫琳.淺談網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢[J].金融經(jīng)濟，2011（02）.