導(dǎo)語：如何才能寫好一篇線下支付方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：信用證 單證相符 風(fēng)險 防范措施

一、案情簡介

2004年9月，大連一凡貿(mào)易公司向大連市A銀行提出申請，開立了金額為106萬美元、期限為提單后120天的遠期信用證，合同的標(biāo)的物為進口帶魚，運輸方式為冷凍集裝箱運輸，受益人為日本光良貿(mào)易公司。該年10月，A銀行收到了日本Y銀行寄來的全套單據(jù)，A銀行經(jīng)審核發(fā)現(xiàn)單據(jù)沒有問題，便將單據(jù)提示給一凡貿(mào)易公司要求承兌，此時，進口商一凡公司提貨后發(fā)現(xiàn)該批貨物存在嚴(yán)重的質(zhì)量問題：魚內(nèi)臟部分脫落，魚身斷裂較多，外觀形體較差，遂向A銀行提出書面申請，要求與受益人協(xié)商后再辦理遠期匯票承兌手續(xù)。A銀行電洽Y銀行并得到了Y銀行的確認(rèn)電。隨后貿(mào)易雙方圍繞商品降價和補償供貨兩方面進行了艱難的協(xié)商，最后達成了“降價至78萬美元、2005年5月20日付款、4月底前補償供貨3000公噸”的新協(xié)議，A銀行在得到各方確認(rèn)后予以承兌。但光良貿(mào)易公司又一次拖延履約，4月底前并沒有補償供貨，致使進口商一凡公司的內(nèi)貿(mào)合同難以執(zhí)行，陷入被國內(nèi)數(shù)家買方索賠的困境。于是一凡公司向光良公司提出分期付款的要求（5月20日先付23萬美元，余款56萬美元待光良公司履行協(xié)議后再付）。A銀行按期付出了第一期貨款，但光良公司卻一再拖延補貨，并指示Y銀行向A銀行追付余款。顯而易見，光良貿(mào)易公司是因為得到了銀行的承兌和第一期付款想直接從銀行收款了之，并不想承擔(dān)補貨的義務(wù)，一凡公司認(rèn)為光良貿(mào)易公司的做法存在欺詐，便堅決不同意支付余款。遂向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ禾岢錾暾垼笸Ｖ怪Ц对撔庞米C項下的56萬美元。大連市中級人民法院于12月向A銀行下發(fā)了止付令，止付金額為56萬美元，止付時間為6個月。 通常來說，此案下一步應(yīng)進入司法程序。但光良貿(mào)易公司是日本的知名企業(yè)，在業(yè)界頗有地位，它利用關(guān)系找到了A銀行北京總行和大連市人民銀行,并通過人民銀行要求A銀行出示國內(nèi)立法中關(guān)于止付令的法律依據(jù)，同時向中國駐日本大使館遞函，聲稱要全部撤回光良貿(mào)易公司在遼寧省的全部投資，中止在建項目。A銀行受到各方壓力，考慮到光良公司的影響以及銀行已經(jīng)承兌的事實，只好遵照總行的命令，同一凡貿(mào)易公司一起向大連市中級人民法院申請撤銷了止付令，并全額付出了56萬美元的余款。一凡公司因為沒有得到光良貿(mào)易公司3000公噸的補貨，又支付了內(nèi)貿(mào)合約中的違約款，損失高達400多萬元人民幣。

二、信用證支付方式的缺陷分析

這一則案例中進口商損失巨大，其主要原因在于出口商利用信用證結(jié)算的特點，在違約的情況下仍取得了貨款。根據(jù)《跟單信用證統(tǒng)一慣例（2007年修訂本）》，即國際商會第600號出版物（簡稱UCP600）對信用證所作的定義：“信用證意指一項約定，無論其如何命名或描述，該約定不可撤銷并因此構(gòu)成開證行對于相符提示予以兌付的確定承諾?！彼闹饕攸c表現(xiàn)在三個方面：1、開證行承擔(dān)第一性付款責(zé)任。信用證屬于銀行信用，只要出口商遞交的單據(jù)“單證相符、單單相符”，開證行必須付款；2、信用證是一項自足文件，獨立于基礎(chǔ)合同，不受合同的約束；3、信用證是純單據(jù)業(yè)務(wù)，銀行只負(fù)責(zé)單據(jù)，不過問貨物。信用證存在的這些特點有利有弊，一方面，它極大地便利了國際貿(mào)易的進行，促進了現(xiàn)代國際貿(mào)易的發(fā)展，但另一方面，它也給參與交易的當(dāng)事人提供了違約甚至違法的可能，影響了交易活動的正當(dāng)進行。

從該則案例中歸納出信用證交易存在的主要缺陷有三點：

其一：在信用證支付中，銀行的付款責(zé)任和貿(mào)易雙方合約項下的履約責(zé)任是相分離的，交易中信用證的流程同貿(mào)易雙方的貿(mào)易流程是兩個不同的線路，銀行無法也無需對基礎(chǔ)交易過程實施有效的監(jiān)控。

其二：信用證交易本身業(yè)務(wù)的復(fù)雜性以及它在交易過程中具備的融資功能，使得詐騙分子常利用它從事詐騙活動。其典型特征是在無基礎(chǔ)交易存在的情況下，通過“假買假賣”、“假單無貨”的操作方式，套取銀行融資或不知情的買家的定金或預(yù)付款。

其三：信用證機制本身的特性即“表面真實性”和“獨立性”使得欺詐者有機可乘，信用證項下銀行只過問單據(jù)，若單據(jù)與信用證條款表面一致即付款，而對與合同項下的貨物、服務(wù)及其它方面出現(xiàn)的問題概不負(fù)責(zé)。這使得在多年的國際貿(mào)易實踐中，不時發(fā)生信用證支付方式下賣方以次充好的欺詐案件，賣方“真單劣貨”，而根據(jù)獨立性原則銀行仍需付款，而使買方遭受損失，違背了公平貿(mào)易原則。

三、信用證支付方式下進口商面臨的風(fēng)險

（一）賣方（受益人）偽造單據(jù)

是指受益人或他人以受益人的名義，利用信用證支付方式“憑單付款”的性質(zhì)，用偽造的單據(jù)進行詐騙，而實際上并沒有交貨或者以次充好，通過偽造與信用證相符的單據(jù)，達到表面上的“單證相符”來騙取貨款。這是賣方詐騙中發(fā)生率最高的詐騙行為，對買方來講風(fēng)險很大。

例如，國內(nèi)A公司與外商簽訂一筆價值400萬美元的進口鋼材的合同。在A公司依約開出信用證后，外商在裝運期內(nèi)發(fā)來傳真，稱貨物已如期裝運。不久開證行收到由議付行轉(zhuǎn)來的全套單據(jù)，經(jīng)審核單據(jù)無不符點，開證行即對外承兌。一個多月后，A公司仍未收到貨，根據(jù)提單載明的信息（貨物于某東歐港口裝運，在西歐某港口轉(zhuǎn)運至國內(nèi)港口），于是向倫敦海事局進行查詢，得到的消息是：在所述的裝船日未有該屬名船只在裝運港裝運鋼材。由此斷定這是一起典型的以偽造單據(jù)進行的信用證詐騙。但此時信用證項下單據(jù)已經(jīng)開證行承兌，且據(jù)議付行反饋回的信息，該行已買斷票據(jù)，將融資款支付給了受益人。開證行被迫在承兌到期日對外付款，A公司損失慘重。

（二）賣方（受益人）短裝或“以次充好”

這種情況在實際業(yè)務(wù)中也比較常見，其特征是存在基礎(chǔ)交易，賣方也按期交貨，交單也符合要求，但單貨不符，賣方“以劣充優(yōu)”或者短裝，根據(jù)UCP600第26條b款規(guī)定，“載有諸如‘托運人裝載和計數(shù)’或‘內(nèi)容據(jù)托運人報稱’條款的運輸單據(jù)可以接受”。一些不講誠信的出口商便利用這一點，在集裝箱內(nèi)裝入次貨、假貨或者少裝貨。雖然直接違約了，但因為單據(jù)符合要求，銀行會照常付款，最終受到損失的仍然是進口商。

（三）受益人與船東合謀，欺詐進口商

賣方所交單證中提單是最重要的物權(quán)單證，通常由船東或貨代出具，出口商單獨造假不易。因此實踐中，往往和船東合謀，共同欺詐，而這顯然加大了對進口商的危害性與危險性。具體來講，這種方式表現(xiàn)為以下幾點：

1、受益人在沒有實際裝運貨物的情況下，與船東偽造提單及其他相關(guān)單據(jù)，憑以結(jié)匯，直接詐取款項。此種詐騙性質(zhì)最為嚴(yán)重。

2、受益人憑保函換取清潔提單。根據(jù)UCP600的規(guī)定，銀行只能接受清潔運輸單據(jù)。如果貨物存在瑕疵，船東應(yīng)在提單上做出不清潔批注，這種做法也是對買方的保護，但出口商為了順利收匯，往往會向承運人出具保函來換取清潔提單。這種做法直接損害了買方的利益，法律上可視作受益人和船東共同詐騙。

3、倒簽提單、順簽提單和預(yù)借提單。信用證中通常都有裝運期的規(guī)定，提單日期不符合該日期就無法正常結(jié)匯，而實踐中往往因為各種情況，造成托運人晚交貨物，為了順利結(jié)匯，一些出口商會要求承運人于貨物裝船時預(yù)借提單，或裝船后倒簽提單以隱瞞延遲交貨的行為，這些做法都屬于違法行為。

四、 信用證方式下進口商風(fēng)險防范的措施

（一）簽約前做好資信調(diào)查

簽約前，進口商可通過調(diào)查出口商的信息來審慎選擇交易伙伴，調(diào)查可借助各種途徑如政府或行業(yè)協(xié)會網(wǎng)站、貿(mào)促會駐外機構(gòu)、中國銀行駐外辦事處或外國合作銀行、協(xié)作律師事務(wù)所和協(xié)作調(diào)查機構(gòu)、出口商所在國的資信評估機構(gòu)、商業(yè)行業(yè)協(xié)會等組織機構(gòu)，來核實外商的注冊登記情況、企業(yè)規(guī)模、實際辦公地點、生產(chǎn)實力、行業(yè)聲譽、銀行信用等情況，并據(jù)此建立出口商檔案，以供以后簽約、履約使用。

（二）嚴(yán)格、全面審單

進口商在審核單據(jù)時，除應(yīng)審核單證、單單是否相符外，對單貨是否相符的情況也需關(guān)注，例如在遠期信用證的情況下，買方已發(fā)現(xiàn)貨物質(zhì)量問題，走訴訟的途徑解決問題往往費時費力，進口商這時應(yīng)嚴(yán)格審核單據(jù)，對單據(jù)中任何微小瑕疵不要放過，盡量通過提示單據(jù)不符的方式拒付或少付貨款，以保證自己的權(quán)益。另外對于出口商和船東共同造假的情況，進口商需仔細(xì)審核提單等貨運單據(jù)所填日期與貨物到達時間是否合理，或者通過網(wǎng)站了解船舶動態(tài)，如果發(fā)現(xiàn)提單有倒簽的可能，可通過查詢航海日志，取得證據(jù)后向承運人和出口商索賠。

（三）選擇合適的貿(mào)易術(shù)語

為防止出口商和船東或貨代合謀，偽造提單或倒簽提單等來侵害買方利益，在簽約時，進口商可通過選擇合適的貿(mào)易術(shù)語來把握對船公司的選擇權(quán)。例如盡量以F組價格條件成交，由買方來租船訂艙，這樣進口商可以選擇自己熟悉信任的信譽良好的船公司和，從而杜絕此類詐騙的發(fā)生。如果沒有按此簽約的話，買方也可以委托裝貨前到裝貨港檢查貨物，了解實際裝運貨物的情況；若對運輸船只不熟悉，也可以委托船公司、等協(xié)助調(diào)查船只情況。

（四）根據(jù)客戶的不同，開立不同條款的信用證

進口商在申請開立信用證時，主要依據(jù)是合同，但實際執(zhí)行時，合同和信用證是分開的，因此進口商應(yīng)注意信用證條款的開立，對不同的客戶，開立不同的條款，以保護自己的權(quán)益。例如在簽訂大宗商品進口合同時，在信用證中應(yīng)對提單、保險單、商業(yè)發(fā)票、商檢證書等提出明確而具體的要求，增加一些第三方的單證，例如要求出口商提供由權(quán)威的商檢機構(gòu)出具的檢驗證書，以此來對出口商形成制約，防止其造假。

（五）合理利用“詐騙例外”原則

隨著信用證詐騙的日益盛行，對國際貿(mào)易的順利發(fā)展造成了障礙，2006年1月1日實行的《最高人民法院關(guān)于審理信用證糾紛案件若干問題的規(guī)定》對保護受害方提供了一些依據(jù)，信用證申請人可根據(jù)其中的“欺詐例外”原則就信用證項下受益人的詐騙行為要求法院出具禁付令，“欺詐例外”原則是指銀行在一般情況下需遵循信用證獨立易的原則，但如果買方確有證據(jù)證明賣方實施了欺詐行為，買方可通過向法院申請頒發(fā)止付令的方式對銀行的付款或承兌予以禁止。銀行可拒付貸款，欺詐可以說是信用證下不必支付的唯一例外，這在使用遠期信用證下往往有所幫助，即期信用證下因為付款時間往往在前，而買方驗貨在后，止付不太可能實現(xiàn)。

參考文獻：

①國際商會．ICC跟單信用證統(tǒng)一慣例（UCP600）（ICC600號出版物）．2007

②武義海. 對一宗進口議付信用證終止支付一審判決案件的淺析[J]．對外經(jīng)貿(mào)實務(wù)，2011（7）

③周夢，王敏濤．進口商在信用證支付方式下的風(fēng)險及防范[J]．中小企業(yè)管理與科技上旬，2010（8）

④王鵬. 關(guān)于信用證項下款項的中止支付問題[J]. 國際商務(wù)財會，2009（12）

篇2

事實上，早在今年3月，支付寶即宣布啟動物流POS戰(zhàn)略，將投入5億元推動國內(nèi)電子商務(wù)COD(貨到付款)體系發(fā)展。這是支付寶繼2011年5月份獲得牌照以來，首次大規(guī)模的線下業(yè)務(wù)推進計劃。

“我們自己開玩笑說，5億元放到銀行生利息也比我們這樣賺錢多?！敝Ц秾欱2C事業(yè)部總經(jīng)理董小玲笑稱。支付寶放長線要釣?zāi)臈l大魚？

這一次它盯上了占國內(nèi)B2C交易中近70%貨到付款的收單生意。艾瑞咨詢最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2011年中國B2C網(wǎng)購市場增長迅猛，交易規(guī)模達1791.1億元。未來兩三年內(nèi)，貨到付款在整個網(wǎng)購市場支付方式中的比例還會提高。

千億市場引無數(shù)英雄競折腰?？戾X、易寶支付、匯付天下等也在加大線下收單業(yè)務(wù)的投入，連銀聯(lián)商務(wù)也明顯感受到了來自第三方支付公司的競爭。

資金、物流信息“二合一”POS機配貨按“信”分配

支付寶高調(diào)推出的物流POS支付方案，將刷卡收銀、取件和簽收錄入等功能全部通過一個支付寶POS終端完成，實現(xiàn)電商COD資金與物流信息的實時匹配。

“我們現(xiàn)在叫做支付寶物流POS平臺，它不再局限于簡單完成傳統(tǒng)POS刷卡收款的功能，還有一個配套的現(xiàn)金簽收功能。用戶即使不刷卡只付現(xiàn)金，配送人員也可以通過POS機實時傳送訂單信息，顯示這筆訂單已經(jīng)現(xiàn)金結(jié)算了。”董小玲表示，這實現(xiàn)了資金流（現(xiàn)金收款、刷卡清算）和信息流（訂單信息）的整合與實時匹配，也會提高物流商與B2C電商對賬結(jié)算的效率，物流商代收銀后貨款最快T+1日到賬B2C商戶支付寶賬戶。

這種“二合一”的功能并非獨創(chuàng)，是目前第三方支付公司線下收單的主流應(yīng)用模式?！爸Ц秾氉龅倪@個以前易寶、快錢都有做，物流公司也可以做到信息流和資金流的匹配，從這個角度看他們沒有本質(zhì)差別。”易觀國際分析師張萌認(rèn)為。

易寶早在去年就推行“二合一”的POS支付方案?！耙郧翱爝f公司自己要配備一臺PDA，實時傳遞訂單情形，便于公司總部監(jiān)督、采集信息，同時還要再加上一臺POS機，便于用戶刷卡消費。兩臺機器攜帶不方便，而且訂單體系與資金脫節(jié)，不能實時反饋?！币讓氈Ц陡笨偛糜喑拷榻B。

由于POS機等硬件設(shè)備的資金投入不菲，據(jù)業(yè)內(nèi)人士估算，一臺POS機的成本至少上千元。因此，國內(nèi)不少電商與物流商對此都較為謹(jǐn)慎。相關(guān)統(tǒng)計顯示，國內(nèi)排名前100位的B2C電商中，能給用戶提供POS刷卡COD服務(wù)的，只有20%不到的數(shù)量。

“支付寶的投資則為此而來?！敝Ц秾毟笨偛梅毋懕硎?，這項投入將能幫助大部分電商升級COD系統(tǒng)。他表示，按照計劃，今年支付寶將針對電商COD市場投入3萬臺支付寶POS機，基本實現(xiàn)一、二線城市COD服務(wù)POS應(yīng)用的全覆蓋。

如此大手筆的先期投入，風(fēng)險如何與應(yīng)用企業(yè)分擔(dān)？支付寶與合作伙伴的配貨模式簡單靈活，主要取決于其合作伙伴的資信狀況。它的POS支付方案目前主要針對電商企業(yè)和物流公司。

“像當(dāng)當(dāng)這樣的電商，資金壓力比較大，但它資信非常好，整個POS機的成本都是由支付寶承擔(dān)。當(dāng)當(dāng)只是使用，再基于每筆交易支付服務(wù)費，一兩年合作下來，我們就把前期成本覆蓋掉。”董小玲介紹，“純粹和物流公司合作我們更會考慮其資質(zhì)。大的物流公司，我們愿意承擔(dān)資金成本，他們付使用費；小的物流公司要么出資買機具，要么付押金?！?/p>

易寶的合作伙伴也集中在以凡客為代表的電商企業(yè)和獨立的第三方物流公司上。它們采用租賃和押金結(jié)合的合作模式，“每臺POS機物流公司每月支付租賃費50元左右，同時每一筆交易我們收取5‰～1%的費用。”余晨說。

一站式解決方案是未來傳統(tǒng)行業(yè)電子化推動支付需求

艾瑞咨詢分析師王維東表示，從整體網(wǎng)購市場看，線上付款的滲透率正在下滑?！俺颂詫毢吞熵埓罅康厥褂弥Ц秾毜木€上支付，獨立B2C中京東等有70%以上的交易采用貨到付款，市場占比正逐步上升?！?/p>

余晨有同感。他認(rèn)為無論是線上還是線下支付的發(fā)展，每一步推動都是來自市場不斷變化的需求?！拔覀儾皇侨?chuàng)造消費者的需求，而是滿足他們。電子支付不只是狹義的電子商務(wù)的支付，不是光在淘寶、當(dāng)當(dāng)、卓越上買東西，它覆蓋的領(lǐng)域要廣闊得多，因為支付是一個更普適的需求。電子支付市場的很大推動力不是來自于簡單的網(wǎng)上購物，而是來自于很多傳統(tǒng)行業(yè)的電子化?！?/p>

余晨回憶，2006年之前，很多航空公司都是快遞紙質(zhì)機票，提供貨到付款服務(wù)。2006年之后，所有的航空公司都強制使用電子開票，包括航空公司的商，這時再用貨到付款收現(xiàn)金就不合情理。電信行業(yè)如是，原來用戶都去網(wǎng)點繳費，現(xiàn)在很多電信公司則推出了網(wǎng)上營業(yè)廳。

傳統(tǒng)行業(yè)的電子化引領(lǐng)電子支付的縱深發(fā)展，這也要求第三方支付公司為行業(yè)量身定做解決方案。支付寶與當(dāng)當(dāng)?shù)暮献骷慈绱?，這種包括線上、線下、無線支付在內(nèi)的全業(yè)務(wù)支付咨詢服務(wù)，正是滿足大型電商平臺的高端定制需求。

這也是未來的發(fā)展方向?！暗谌街Ц豆疽o企業(yè)提供的是一體化的解決方案，企業(yè)不光有互聯(lián)網(wǎng)支付的需求，也會有其他模式的需求，比如電話支付。從第三方支付公司來講，如果只提供單一業(yè)務(wù)，對于整體企業(yè)發(fā)展來講競爭力有限，而且替代性很高?！睆埫日J(rèn)為。

“易寶一直強調(diào)為商家提供一站式的完整解決方案，也一直針對很多垂直行業(yè)做定制解決方案。不同的行業(yè)對支付的需求不一樣，比如航空旅游行業(yè)，我們除了提供簡單的收單業(yè)務(wù)，還要提供后臺的分賬系統(tǒng)，入賬后分多少錢給航空公司，多少錢給經(jīng)銷，這還涉及到資金歸集及管理。”余晨說。

快錢、易寶的優(yōu)勢正在于此。它們定位于大行業(yè)大客戶，在垂直領(lǐng)域深耕，已經(jīng)形成較為成熟的定制咨詢服務(wù)?！跋窨戾X、易寶在個人用戶方面沒有強大優(yōu)勢，他們會把共同力量放在企業(yè)的解決方案上，在這一領(lǐng)域涉足更早?！睆埫确治?。

而支付寶的核心優(yōu)勢是其個人用戶的資源累積，從這一角度來說，作為線下支付的后進場者，它力圖避他人鋒芒。樊治銘強調(diào)，盡管發(fā)力COD市場，但支付寶只專注電商線下支付。

支付寶的真正發(fā)力應(yīng)該寄希望于打通線上、線下支付通道，形成合力。支付寶方面表示，未來其POS機升級后，可將會員賬戶綁定到POS機上，用戶只要輸入支付寶賬戶就能在POS機上完成支付。“這很有優(yōu)勢，最大的好處還是在于它能夠給客戶提供一體化的解決方案?！睆埫日J(rèn)為。

與銀行、銀聯(lián)隱性競爭第三方支付意在長跑

第三方支付企業(yè)紛紛布局線下POS機市場，銀行、銀聯(lián)的地位何以穩(wěn)固？

“不搶銀聯(lián)和銀行的生意，支付寶物流POS支付業(yè)務(wù)只圍繞電商而展開”。不但樊治銘如此說，快錢CEO關(guān)國光也表示，“我們沒有自己的商場，我們和產(chǎn)業(yè)鏈上的合作伙伴，包括物流企業(yè)之間，都沒有根本的利益性沖突?！?/p>

盡管如此避嫌，但事實上，凡是POS業(yè)務(wù)最終都要走銀行和銀聯(lián)的通道，銀行和銀聯(lián)即便不用做業(yè)務(wù)也可以分得一杯羹。

根據(jù)2003年執(zhí)行的《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》規(guī)定，每筆收單交易的結(jié)算手續(xù)費會根據(jù)7：2：1的比例分配，即發(fā)卡行占70%，收單機構(gòu)占20%，清算機構(gòu)(銀聯(lián))拿10%。

“每一筆交易，我們先從商家扣取手續(xù)費，然后分給銀行和銀聯(lián)?！庇喑刻龟愡@一通道，但強調(diào)自己與銀行、銀聯(lián)的比較優(yōu)勢所在?！皩嶋H上我們跟銀行、銀聯(lián)是競合的關(guān)系，他們關(guān)注的更多是呈現(xiàn)資金和轉(zhuǎn)接，而我們更在意的是提供整體解決方案和行業(yè)服務(wù)，實際上并沒有本質(zhì)的矛盾?！?/p>

余晨解釋，易寶做POS支付的出發(fā)點和定位是垂直行業(yè)加增值服務(wù)，再加上產(chǎn)品解決方案，而不是像銀聯(lián)商務(wù)去擴大零售、商超、商場的網(wǎng)點，“我直接跟他競爭沒有任何優(yōu)勢，所以我們的側(cè)重點一定是在后臺提供和垂直產(chǎn)業(yè)或者企業(yè)業(yè)務(wù)流程相結(jié)合的解決方案，這樣才有競爭優(yōu)勢。”

但張萌認(rèn)為，“銀聯(lián)商務(wù)和銀行自己也在做POS機業(yè)務(wù)，肯定會有競爭?！敝徊贿^各自領(lǐng)域尚未大規(guī)模重合、沖突。目前銀行和銀聯(lián)商務(wù)的POS業(yè)務(wù)更多是在線下實體店的支付上，比如超市、酒店等。

而第三方支付企業(yè)的POS業(yè)務(wù)則主要基于電子商務(wù)或者物流?！斑@一塊業(yè)務(wù)有競爭，但相對于銀行和銀聯(lián)商務(wù)來講比較小，未來支付公司要不要拓展到實體店，規(guī)模多大，現(xiàn)在還不太好說?！?/p>

第三方支付平臺與銀行的競爭已日益明朗，但中小企業(yè)似乎更善于堅持干小活、累活。

“如果10萬臺POS機鋪出去，對企業(yè)的系統(tǒng)和服務(wù)運營能力考驗特別強。銀行雖然沒有資金門檻，但做一個物流POS的運營，并不是它的主營業(yè)務(wù)。”董小玲覺得，肯做這個行業(yè)的人其實不多。

因為大量POS機鋪貨是重資產(chǎn)投入，“每臺POS機要2000～3000元，光電商物流從業(yè)人員就10多萬，人手一臺的話也要好幾億元硬件投入成本，這會擋住一部分人。支付寶整體的成本考核能力已經(jīng)非常強了，還需要三年才能收回整體的資金回報?！?/p>

這件看似費力氣的事--重資產(chǎn)投入，資金回報周期長，運營服務(wù)的難度又高，在很多人不肯做的情況下，支付寶卻大舉進攻。

篇3

進入監(jiān)管元年

框架細(xì)則相繼出臺

首先，為維護支付清算服務(wù)市場的競爭秩序和會員的合法權(quán)益，中國支付清算協(xié)會在京成立；其次，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)人民銀行監(jiān)察部等部門《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理意見的通知》，首次明確預(yù)付卡行業(yè)監(jiān)管體系框架；第三，央行首次發(fā)放非金融支付業(yè)務(wù)許可證，標(biāo)志中國第三方支付行業(yè)正式進入監(jiān)管時代；第四，人民銀行《支付機構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》，對多用途預(yù)付卡業(yè)務(wù)提出管理規(guī)范；第五，央行起草《支付機構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法（征求意見稿）》，針對非金融支付機構(gòu)客戶備付金的監(jiān)管要求。

“在管理措施不斷細(xì)化、監(jiān)管主體不斷多元化的趨勢下，整個支付行業(yè)的體系將日趨完善，政策環(huán)境的不確定性因素將大大削弱，這些對于支付行業(yè)的發(fā)展，具有重要意義。”艾瑞分析指出，一方面支付企業(yè)將在政策框架內(nèi)充分發(fā)揮其創(chuàng)新優(yōu)勢，快速推陳出新，迅速把握市場需求，開拓出更加廣闊的市場空間；另一方面，為了保障消費者的合法權(quán)益，促進金融支付市場正常有序的運行，合規(guī)經(jīng)營將迅速被提上日程。

傳統(tǒng)支付結(jié)算機構(gòu)

與第三方支付競合博弈升級

2011年，由于銀行網(wǎng)銀支付額度受限，支付寶推出快捷支付，財付通推出基于信用卡的“一點通”快捷支付業(yè)務(wù)，快捷支付業(yè)務(wù)由此興起。其次，銀聯(lián)推無卡快捷支付業(yè)務(wù)――銀聯(lián)在線支付，通過這一業(yè)務(wù)，用戶無需刷卡，只需提供卡號和相關(guān)認(rèn)證信息就可完成支付。第三，銀聯(lián)商務(wù)憑借在全國335個地級以上城市的網(wǎng)絡(luò)覆蓋，推出便民支付品牌――“全民付”，正式進軍線下支付領(lǐng)域。

對此，艾瑞咨詢指出，對于支付企業(yè)，創(chuàng)新和效率仍然是其未來發(fā)展的根本，對于用戶和商戶而言，支付成功率、便捷程度才是決定其如何選擇的關(guān)鍵，用戶體驗將是決定未來競爭格局走向的根本因素。其中原因在于，一方面，第三方支付體系還沒有壯大到與銀行體系相抗衡的地步；另一方面，銀行也更希望借助第三方支付企業(yè)的高成長性和創(chuàng)新性來提高自身的競爭能力。而第三方支付機構(gòu)與銀聯(lián)競爭將不可避免。

支付企業(yè)集中發(fā)力

移動支付前景看好

根據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：2011Q3中國移動互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模達108.3億元，同比增長154.6％，環(huán)比增長38.9％。艾瑞預(yù)計，2011年移動電子商務(wù)交易規(guī)模將超過100億元，同比增長超過400％。

艾瑞咨詢認(rèn)為，移動互聯(lián)網(wǎng)的爆發(fā)同時拉升了整體互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟對移動支付的需求，來自于商戶和用戶的需求促進了各利益集團對移動支付市場的整體看好。如，快錢推出“快＋”支付平臺及移動支付戰(zhàn)略，匯付天下移動支付戰(zhàn)略，甚至連運營商也不敢淪為通道，相繼成立支付公司發(fā)力移動支付市場。但艾瑞咨詢也表示，對于中國移動支付市場，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的確定、用戶使用習(xí)慣的培養(yǎng)以及產(chǎn)業(yè)鏈各方利益的協(xié)調(diào)，將是未來發(fā)展的主要障礙。

新支付方式百花齊放

用戶需求推動新支付方式誕生

年初，Square首次虛擬Card Case，顧客可留有他們?nèi)ミ^的商家的“卡片”，只需入店報出姓名，便可完成支付。5月，谷歌了無線支付服務(wù)谷歌錢包，用戶只需在結(jié)賬臺支持PayPass的終端機即可用手機付賬。7月，支付寶手機條碼支付產(chǎn)品，通過在線技術(shù)進軍線下支付市場7月1日，支付寶了手機條碼支付產(chǎn)品，正式進入線下支付市場。

對此，艾瑞咨詢表示，移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展帶動了移動支付的技術(shù)創(chuàng)新，而用戶對于支付便捷性的需求也在催生新的支付方式的產(chǎn)生。用戶體驗將是決定新興技術(shù)未來發(fā)展的重要因素。移動支付有效地突破了網(wǎng)上支付使用場景的限制，實現(xiàn)了從線上到線下的協(xié)同發(fā)展。

新業(yè)務(wù)模式不斷涌現(xiàn)

合作衍生機會

進入監(jiān)管元年，第三方支付經(jīng)濟及政策地位已日益明確，更多的行業(yè)和企業(yè)正在向第三方支付企業(yè)開放。2011年，匯付天下與新浪樂居達成戰(zhàn)略合作，布局房產(chǎn)電商領(lǐng)域；支付寶與航空公司全面合作，機票進入網(wǎng)絡(luò)直銷時代阿里巴巴集團。

“以傳統(tǒng)行業(yè)B2B電商、物流、行業(yè)解決方案為代表的全新的業(yè)務(wù)體系開始在整體的交易規(guī)模中逐步放量。支付企業(yè)提供的服務(wù)逐步滲透整個產(chǎn)業(yè)鏈，由單純的提供支付結(jié)算服務(wù)向提供行業(yè)解決方案發(fā)展，涉及行業(yè)包括鋼鐵、物流、基金、保險等諸多傳統(tǒng)領(lǐng)域?！卑鹱稍冾A(yù)計，未來，各支付企業(yè)將在不同的細(xì)分市場逐步形成穩(wěn)定的市場競爭優(yōu)勢，多元化格局將逐步顯現(xiàn)。

全球化趨勢明顯

國際競爭加劇

“中國巨大的市場空間、消費者日益增長的消費欲望及對多元化支付方式的需求，將吸引更多的國際企業(yè)進入中國市場；而隨著國內(nèi)市場的逐漸成熟以及消費者對跨國支付需求的日益增長，更多的中國企業(yè)將走向國際市場需求更廣闊的市場空間?！卑鹱稍冎赋?，支付行業(yè)全球化趨勢日益明顯。

篇4

隨著行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的逐漸清晰，近場支付迎來發(fā)展的良好時機，各類過渡性技術(shù)方案和國際主流的NFC技術(shù)方案也在逐漸演變和統(tǒng)一當(dāng)中。終端普及建設(shè)加上客戶體驗的改善，使用手機隨時為小額消費付費將成為不久以后的常見場景。

“手機支付已經(jīng)成為結(jié)算的重要工具，它將是遠程自助支付的最佳模式，會代替?zhèn)鹘y(tǒng)的自助終端，同時在近場支付方面也會發(fā)揮巨大的作用?！贝筇莆㈦娮蛹夹g(shù)有限公司市場與產(chǎn)品中心副總經(jīng)理焦華清說。

競爭格局

2012年被業(yè)內(nèi)稱為移動支付發(fā)展的元年。根據(jù)艾瑞咨詢報告，2012年移動支付市場交易規(guī)模達1511.4億元，同比增長89.2%。但是這其中遠程支付占97.4%，近場支付僅占2.6%。

焦華清認(rèn)為，近場支付沒有遠程支付發(fā)展那么火是因為還存在很多限制因素，包括技術(shù)方案、受理環(huán)境、用戶體驗和認(rèn)可等。

隨著智能手機的普及和APP發(fā)展的推動，目前移動支付更多是傳統(tǒng)在線支付的替代，和PC端的體驗大同小異，在這一領(lǐng)域銀聯(lián)和第三方支付公司都擁有市場的主導(dǎo)權(quán)。移動支付中更有趣，能有更多創(chuàng)新的是線下的近場支付，其涉及與大量線下商家對接的問題，涉及手機中芯片技術(shù)應(yīng)用的問題，是未來移動支付競爭中的熱點。淘寶旗下的支付寶、騰訊旗下財付通等第三方支付平臺都從2012年開始試水該市場，借助強大的線上支付平臺，意圖解決近場支付難題。

移動支付目前有四種商業(yè)模式。第一種是移動運營商主導(dǎo)的商業(yè)模式，第二種是銀聯(lián)與移動運營商合作的模式，第三種是第三方支付企業(yè)主導(dǎo)的模式，第四種是銀聯(lián)主導(dǎo)的模式?！艾F(xiàn)在來看，移動運營商和銀聯(lián)主導(dǎo)的模式會發(fā)展成為未來的主流，這不僅符合主導(dǎo)雙方的各自利益，也符合產(chǎn)業(yè)鏈上其他各方的利益，大家參與的積極性比較高，會成為一個推動移動支付發(fā)展的強大動力和主流的發(fā)展模式。”焦華清說。

2012年年底，央行正式中國金融移動支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，采用銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)，涵蓋了應(yīng)用基礎(chǔ)、安全保障、設(shè)備、支付應(yīng)用、聯(lián)網(wǎng)通用五大類35項內(nèi)容。但是這些標(biāo)準(zhǔn)僅在金融層面，基于短信、互聯(lián)網(wǎng)等信息化手段的移動支付標(biāo)準(zhǔn)還在等待出臺。今年6月有消息傳出，基于國家層面的移動支付的標(biāo)準(zhǔn)即將出臺，已進入工信部的審批階段，此標(biāo)準(zhǔn)將重點規(guī)定近場支付的主要內(nèi)容。

事實上，銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)已基本獲得市場各方默認(rèn)，電信運營商和銀聯(lián)都已開始小范圍試點各種移動近場支付業(yè)務(wù)?！艾F(xiàn)在近場支付基本上都采用13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)，包括運營商在內(nèi)?！蹦骋苿又Ц斗?wù)商表示。產(chǎn)業(yè)鏈其他各方則跟隨運營商和銀聯(lián)，提供相應(yīng)產(chǎn)品和服務(wù)。

標(biāo)準(zhǔn)的逐漸明晰已經(jīng)為近場支付發(fā)展掃清了上游障礙，之后的主要問題就是線下商鋪終端鋪點問題。銀聯(lián)龐大的POS支付網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)成為其未來近場支付的巨大優(yōu)勢。2012年6月，中國移動與中國銀聯(lián)簽署移動支付業(yè)務(wù)合作協(xié)議，運營商與銀聯(lián)的合作進一步掃清了移動終端與付費終端的利益障礙。

“移動支付未來會在傳統(tǒng)支付領(lǐng)域取得更大的突破，可開拓領(lǐng)域非常多。移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈非常長和復(fù)雜，參與者眾多，并且擁有各自的金融資源。由于電信運營商和銀聯(lián)處于產(chǎn)業(yè)的核心主導(dǎo)地位，因而將在創(chuàng)新中起到主導(dǎo)作用，這將加速移動支付的發(fā)展，并解決參與各方的利益定位問題?！苯谷A清分析。

技術(shù)演進

移動支付標(biāo)準(zhǔn)逐漸明晰，下一步需要解決的是互聯(lián)互通和聯(lián)網(wǎng)通用的問題。而制約移動支付尤其是近場支付的還有諸如消費者的認(rèn)可和使用習(xí)慣、監(jiān)管政策、安全和信用體系等問題。

從用戶的使用態(tài)度來看，根據(jù)行業(yè)報告，積極用戶占比17%，跟隨用戶占66%，消極用戶占8%。焦華清認(rèn)為，用戶的使用態(tài)度需要市場各方進一步的宣傳和引導(dǎo)，這其中最重要的是解決交易和個人賬戶的安全問題，還有使用體驗的環(huán)境建設(shè)。

就移動支付技術(shù)來說，遠程支付通過手機客戶端實現(xiàn)，近場支付通過手機芯片和移動設(shè)備實現(xiàn)。焦華清認(rèn)為：“市面上移動支付產(chǎn)品非常多，像雙界面的天線卡，和手機脫離的替掛件卡、貼片卡；目前還在創(chuàng)新和研發(fā)階段的全卡方案，包括SD的全卡方案、SIM的全卡方案；iphone的蘋果夾方案、拉卡拉公司硬接口的方案，還有最早用到的2.4G的全場方案?，F(xiàn)在整個移動支付的產(chǎn)品形態(tài)和業(yè)務(wù)呈現(xiàn)百花齊放的狀態(tài)，各朵花的定位、解決的問題、面向的用戶和承載的業(yè)務(wù)也各不一樣，這是過渡期的一個階段，未來將逐漸走向NFC技術(shù)的統(tǒng)一?！?/p>

在近場支付方面，NFC方案具有最佳的用戶體驗，是一個主流的發(fā)展趨勢。中國移動已經(jīng)推出手機錢包，使用具有NFC功能的手機可以在指定點進行刷手機消費，北京和上海公交分別于7月和年底開通NFC快捷支付乘車。

“但是NFC方案的難點是關(guān)于手機定制的問題，要滿足支持NFC的手機才能使用這種產(chǎn)品的方案，才能支持近場的支付。因此，關(guān)鍵在于配套終端的規(guī)模商用以及解決成本的問題?！苯谷A清說。

另外，NFC在手機終端普及之后還需要線下商家提供相應(yīng)終端應(yīng)用，如果支持移動支付的商家在數(shù)量和質(zhì)量上跟不上，也將極大制約近場支付的發(fā)展普及。鑒于線下終端的建設(shè)成本及POS機刷卡消費在商家推廣中的難度，這個問題的解決還需要一定時間。

篇5

1、商品促銷：直接降價銷售

2、限時促銷：在特定時間內(nèi)，給予特定商品優(yōu)惠，時間段可以在幾個小時內(nèi)，也可以特定在一個小時內(nèi)的第幾分鐘給予優(yōu)惠

3、特價促銷：直接降價處理

4、會員促銷：根據(jù)會員卡型，設(shè)置特定商品，每張會員卡限量購買，可按活動時間，按每天，按單筆限量

5、批量促銷：一種商品，一次性買多個可享受優(yōu)惠價

6、限量促銷：特定商品，每個人在特定數(shù)量限制下享受優(yōu)惠，超出數(shù)量按原價，與批量促銷相反

7、組合促銷：就是捆綁銷售，一個組內(nèi)可以有多個商品，當(dāng)這幾種商品都買了之后，才會走優(yōu)惠價

8、組合自選促銷：這是一個比較復(fù)雜的促銷方式，就是在一定范圍內(nèi)的商品中，顧客購買某些特定的商品，在購買其他商品就可以享受優(yōu)惠，這些優(yōu)惠又包括：

1）買A贈B

2）買A加1元贈C，

3）買A后第二件半價

4）一定范圍內(nèi)的商品任選3個享受8折

5）任選3個商品一共10元

6）購買一定的數(shù)量或者金額后享受優(yōu)惠價等

其中買A加1元贈C，好像系統(tǒng)不支持，沒有找到相關(guān)的配置，其他活動也需要單獨測試

9、贈券促銷：在購買了一定額度的商品后，可享受贈送的東西：購物券、返現(xiàn)、實物等，其中購物券的體現(xiàn)方式需要測試

以上內(nèi)容為促銷方式。

以下內(nèi)容又可做促銷方案

1、滿減促銷方案：可以設(shè)定某一單品，或一個品類，或者部門，畫出參與滿減活動的商品，可根據(jù)購買總額或者總數(shù)量，設(shè)置固定減免額度，比如每500元減10元，最多可減免30元，可設(shè)定哪些支付方式可參與

2、滿送贈券促銷方案：可設(shè)定哪些范圍內(nèi)商品購物總額滿足一定額度后贈代金券，可設(shè)定哪些支付方式適用此方案，券可提前印刷，也可發(fā)放時打?。杉尤霑T卡限制）

注意：需測試，不知道是否支持，結(jié)賬時滿足條件后直接打印

篇6

市場風(fēng)云突變。滬深市場在上周五跳空下跌后，正式宣告春季行情的終結(jié)，特斯拉、油氣改革、移動支付概念股成為本周市場難得的亮點。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭進軍移動支付領(lǐng)域，移動支付概念股迎來爆發(fā)年。據(jù)媒體報道，蘋果正在推出移動支付解決方案，以便IOS用戶可以通過iphone 、ipad等設(shè)備來購買實體物品和服務(wù)。本周召開的巴塞羅那世界通訊大會上，萬事達公司宣布收購移動支付平臺商C-SAM，且推出MasterPass電子支付方案，為開發(fā)者提供更多支付應(yīng)用選擇。國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊公司，近年來致力于微信服務(wù)并推出了微信支付，而二維碼支付憑借其時尚、便捷的客戶體驗，在支付領(lǐng)域廣受青睞。進入2014年以來，以高鴻股份、東港股份一月呈現(xiàn)連續(xù)暴漲之勢，本周市場在新國都五連板的示范作用下，以證通電子、新大陸為代表的移動二維碼支付雙星閃耀，攜手星網(wǎng)銳捷、東港股份成為移動支付概念股新生力量。筆者認(rèn)為，移動支付概念股潛力巨大，二維碼作為一種線下和線上傳感器，是未來生活消費便捷的替代方式，二維碼移動支付或?qū)⒊蔀樾铝餍械闹Ц斗绞?，建議投資者挖掘移動支付潛力股。

特斯拉喜迎多重利好，充電樁點燃新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈投資熱情。國際市場上，特斯拉汽車超級充電站計劃下月即將揭曉，特斯拉準(zhǔn)備耗資20至50億美元建造全球最大的電池工廠，特斯拉股價再創(chuàng)新高等利好不斷。國內(nèi)市場上，受北京市將首次大規(guī)模建設(shè)新能源汽車充電樁，年內(nèi)布局1000個公用快速充電樁的，未來將在中心城區(qū)打造服務(wù)半徑平均5公里充電圈的事件驅(qū)動，充電樁概念股一馬當(dāng)先，鋰電池、新能源汽車再掀炒作狂瀾。本周市場，以上海普天、動力源為龍頭的充電樁概念股連續(xù)漲停成為新的領(lǐng)軍人物，以新宙邦、眾和股份為代表的鋰電池概念股，以金輪股份、比亞迪為代表的新能源汽車概念股，掀起了新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈的二次輝煌。筆者認(rèn)為，特斯拉作為市場最大的人氣股，后市將面臨個股分化，建議投資者對具有中線趨勢的龍頭品種跟蹤操作，回避純題材炒作個股的風(fēng)險。

治理霧霾新舉措迎來智能電網(wǎng)的崛起。從國家電網(wǎng)公司獲悉，我國將規(guī)劃建設(shè)12條治霾跨區(qū)送電通道，讓霧霾頻發(fā)的中東部地區(qū)少燃煤多用“遠方來電”，最早一批送電通道將在2016年建成。本周市場，賽為智能巨資購買深圳金宏威公司股權(quán)連續(xù)4連扳，成為智能電網(wǎng)的新龍頭，中國西電、天威保變、和順電氣、國電南自漲停開啟智能電網(wǎng)上升之路。筆者認(rèn)為，智能電網(wǎng)作為緩解大氣污染的方法之一，后面還應(yīng)有具體的實施規(guī)劃利好支持，智能電網(wǎng)概念股還是具有上升空間的，故建議投資者以中線投資眼光逢低介入為宜。

展望下周熱點，2014年國際云計算和應(yīng)用展3月初在北京召開，本周中央網(wǎng)絡(luò)安全和信息化小組會議首次會議召開，強調(diào)網(wǎng)絡(luò)安全和信息化是事關(guān)國家安全和國家發(fā)展，事關(guān)廣大人們?nèi)罕姽ぷ魃畹膽?zhàn)略問題，提出努力把我國建設(shè)成為網(wǎng)絡(luò)強國的目標(biāo)。故筆者短線看好網(wǎng)絡(luò)強國概念股，建議投資者重點關(guān)注！

篇7

基金項目：本項目由國家科技支撐項目“農(nóng)村物聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)平臺共性關(guān)鍵技術(shù)研究”（2012BAD35B05）支助研究。

摘要：本文針對湖南省農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，提出了一種基于云計算的線上線下農(nóng)村電子商務(wù)模式，給出了與模式相匹配的物流、資金流、信息流解決方案。

關(guān)鍵詞 ：電子商務(wù)；農(nóng)業(yè)信息化；電子貨柜；物流

湖南省作為農(nóng)業(yè)大省和國家農(nóng)村農(nóng)業(yè)信息化示范省，迫切需要發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)來促進農(nóng)業(yè)信息化的建設(shè)。根據(jù)湖南省的具體情況，作者提出并實現(xiàn)了一種基于云計算的線上線下電子商務(wù)模式，通過在云端統(tǒng)一部署電子商務(wù)平臺，利用電子貨柜終端將服務(wù)的觸角直接深入到農(nóng)村村鎮(zhèn)，用云平臺實現(xiàn)服務(wù)匯聚、數(shù)據(jù)匯集、統(tǒng)一調(diào)度管理，減少下端投入，實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的統(tǒng)一規(guī)劃[1]，縣域規(guī)模超市、農(nóng)資供應(yīng)商和大型企業(yè)經(jīng)平臺訂購服務(wù)后就可開展電子商務(wù)，整個平臺由湖南省國家農(nóng)村農(nóng)業(yè)信息化綜合服務(wù)中心集中運營和管理，全省可共享總平臺的運維和服務(wù)團隊，破解各地專業(yè)信息人才不足的難題。

1、基于云計算的線上線下電子商務(wù)模式業(yè)務(wù)流程分析

基于云計算的線上線下電子商務(wù)模式，是通過打造一體化的農(nóng)村電子商務(wù)云平臺，利用電子貨柜終端、電子貨柜云平臺、后方業(yè)務(wù)支持實現(xiàn)“本地店商+電商+貨柜”的“虛實結(jié)合”模式，將電子貨柜終端放置在人群相對密集的村鎮(zhèn)零售店、農(nóng)村合作社等地，并將其發(fā)展成為農(nóng)村連鎖便民服務(wù)點，為農(nóng)民提供生活購物、網(wǎng)上代購、代繳費用、信息等商務(wù)服務(wù)，解決農(nóng)民消費、信息、物流“最后一公里”問題。針對湖南省農(nóng)村信息設(shè)施建設(shè)現(xiàn)狀，并從滿足大多農(nóng)民需求的角度考慮，新農(nóng)村電子商務(wù)模式主要開展三種業(yè)務(wù)：針對農(nóng)村消費市場的B2C交易服務(wù)，針對農(nóng)村供應(yīng)市場的農(nóng)產(chǎn)品商務(wù)信息服務(wù)，農(nóng)村金融及充值繳費服務(wù)。其電子商務(wù)模式如圖1.1。

1.1 針對農(nóng)村消費市場的B2C交易服務(wù)

近年來， 隨著農(nóng)民收入水平的提高，農(nóng)民逐漸由生存型的重實物消費向物質(zhì)和服務(wù)性消費轉(zhuǎn)變，開展針對農(nóng)村消費市場的B2C交易服務(wù)，改善農(nóng)村消費市場，滿足農(nóng)民日益提高的消費需求突出。交易服務(wù)流程如圖1 . 2 所示， 湖南省國家農(nóng)村農(nóng)業(yè)信息化綜合服務(wù)總平臺運營方通過在縣域內(nèi)選擇合適的供應(yīng)商，將縣域內(nèi)現(xiàn)有的規(guī)模超市、大型家電賣場、農(nóng)資供應(yīng)商整合成平臺區(qū)域總供應(yīng)商，在電子商務(wù)云平臺為他們開通賬號權(quán)限產(chǎn)品信息， 包括商品的圖片、價格、詳細(xì)說明等，農(nóng)民在就近的業(yè)務(wù)服務(wù)點的電子貨柜終端可搜索、瀏覽到商品信息，并可在服務(wù)人員幫助在線提交訂單，平臺后臺根據(jù)訂單通知本地供應(yīng)商發(fā)貨，派送員將貨物統(tǒng)一送到服務(wù)點，服務(wù)點匯集區(qū)域內(nèi)的農(nóng)民訂單，集中向供應(yīng)商采購，一方面解決了農(nóng)戶購物不方便的問題，另一方面增加了當(dāng)?shù)毓?yīng)商的營業(yè)額，解決了物流本地化的問題。

1.2 針對農(nóng)產(chǎn)品供給市場的商務(wù)信息服務(wù)針對湖南省農(nóng)產(chǎn)品信息不對稱，農(nóng)產(chǎn)品信息流通難的問題，新模式構(gòu)建了針對農(nóng)村供應(yīng)市場的第三方電子交易平臺，為農(nóng)民提供農(nóng)產(chǎn)品商務(wù)信息服務(wù)，服務(wù)流程如圖1.3所示。農(nóng)民可將出售、收購農(nóng)產(chǎn)品信息自行到湖南省農(nóng)村信息化總平臺上，或到就近的業(yè)務(wù)服務(wù)點讓服務(wù)人員通過電子貨柜終端，總平臺服務(wù)器處理后，自動將供求信息同步到湖南省國家農(nóng)村農(nóng)業(yè)信息化綜合服務(wù)平臺相關(guān)欄目上，同時也把信息推送到相關(guān)用戶手機上和其他的服務(wù)點，通過平臺讓買方和賣方分享信息，實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品信息的集中和交換，促進農(nóng)產(chǎn)品信息流通。一方面解決了不具備上網(wǎng)條件或動手操作能力的農(nóng)民信息的難題，另一方面，讓服務(wù)點信息，讓信息來源可追溯，信息質(zhì)量有保障，有效確保了供求信息的真實性和有效性。

1.3 農(nóng)村金融及充值繳費業(yè)務(wù)

為了讓農(nóng)民就近享受便捷的充值繳費服務(wù)，新模式中構(gòu)建了一站式的繳費平臺，實現(xiàn)與自來水、電力、電信、金融等公用資源機構(gòu)對接，服務(wù)點通過電子貨柜終端可開展便民服務(wù)，幫助農(nóng)民實現(xiàn)水費、電費、手機費的繳納，火車票購買等服務(wù)，讓農(nóng)民足不出村就能輕松完成日常繳費。

2、基于云計算的線上線下電子商務(wù)物流模式分析

現(xiàn)有的農(nóng)村物流主要由個體經(jīng)營者、私人運輸業(yè)主組成，由于規(guī)模少、實力弱，造成物流體系建設(shè)相對落后，同時，現(xiàn)有的第三方物流對農(nóng)村覆蓋面不足，總體來說，農(nóng)村物流成本過高，商品配送難問題依然存在。針對湖南省農(nóng)村的物流實際情況，新模式中采取以自建為主、合作為輔的混合物流模式。

（1）平臺運營方自建物流模式

平臺在城鄉(xiāng)區(qū)域內(nèi)設(shè)立自己的物流配送點，消費者可以在網(wǎng)上或者通過業(yè)務(wù)服務(wù)點訂貨，平臺自動把訂貨信息及時傳遞給自己的配送中心，通過配送中心與供應(yīng)商在平臺管理系統(tǒng)進行信息處理后，把從各家采購的商品集中配送到距離消費者最近的業(yè)務(wù)服務(wù)點，通知消費者到服務(wù)點取貨，其主要物流流程如下圖所示。

此模式既能適用于將農(nóng)民所需的生活消費品、生產(chǎn)資料順利地輸入農(nóng)村，也能幫助農(nóng)產(chǎn)品及時向城市輸出，實現(xiàn)農(nóng)村和城市之間的雙向物流。由于綠色農(nóng)產(chǎn)品大多數(shù)是易腐易潮物品，沒有較好的存儲設(shè)備和人才，很難保障農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量，而要實現(xiàn)現(xiàn)代化的冷鏈運輸，所需投入非常大。因此本模式初期以打造縣域內(nèi)的短鏈物流為目標(biāo)，如望城區(qū)是湖南省長沙市綠色農(nóng)產(chǎn)品的主要供應(yīng)地，可考慮在望城區(qū)設(shè)立農(nóng)產(chǎn)品配送中心，農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)商接收訂單后，集中將農(nóng)產(chǎn)品送到配送中心，配送中心按訂單打包后裝到統(tǒng)一的配送箱，由帶有冷藏式集裝箱的小貨車配送到城區(qū)連鎖服務(wù)點，顧客到服務(wù)點取貨?？h域內(nèi)短鏈模式，一來解決了城區(qū)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)問題，擴大了農(nóng)產(chǎn)品銷售范圍，二來運輸時間短，基本半天內(nèi)就可以完成配送運輸，對設(shè)備和人力要求沒有那么高，降低了投資成本。

（2）平臺與供應(yīng)商結(jié)合的物流模式由于平臺的供應(yīng)商包括縣域內(nèi)的規(guī)模超市、大型家電賣場和農(nóng)資供應(yīng)商，通過商務(wù)部萬城千鄉(xiāng)工程，他們建立了部分觸及到行政村零售店（業(yè)務(wù)服務(wù)點）的配送渠道， 在這種情況下，可讓他們承擔(dān)自己的配送任務(wù)，他們通過平臺商品信息，消費者在業(yè)務(wù)服務(wù)點通過平臺了解商品、比較價格，達成交易意向和提交訂單后，供應(yīng)商將商品配送到業(yè)務(wù)服務(wù)點，由業(yè)務(wù)服務(wù)點將商品送達消費者手中，物流流程如下圖2.2所示。這樣既確保了送貨流程準(zhǔn)確無誤，保證商品配送質(zhì)量，另一方面，業(yè)務(wù)服務(wù)點不需大量庫存，降低了庫存風(fēng)險。

（2）自由派送員模式總平臺開發(fā)基于Android和IOS的派送app，縣域范圍內(nèi)有運輸能力的個人、私營業(yè)主、客貨車司機等都可以注冊申請成為總平臺的自由派送員，審核通過后自由派送員可以承擔(dān)縣域范圍內(nèi)對配送要求不高的生活消費品和普通生產(chǎn)資料的運輸，消費者在業(yè)務(wù)服務(wù)點提交商品訂單，供應(yīng)商接受訂單后，可在平臺發(fā)起配送任務(wù)，包括配送目的地、配送商品規(guī)模、具體要求等，自動派送員看到供應(yīng)商的配送任務(wù)后，可根據(jù)自己的實際情況，有選擇性地接受配送任務(wù)，并按照配送要求按時將貨物送達指定的業(yè)務(wù)服務(wù)點，消費者到服務(wù)點領(lǐng)取商品。這種模式能充分發(fā)揮現(xiàn)有主體的運輸能力，降低商品運輸成本，促進農(nóng)村商品流通。

3、基于云計算的線上線下電子商務(wù)資金流模式分析

3.1 農(nóng)村電子商務(wù)新模式支付方式

考慮到當(dāng)前銀行網(wǎng)點對農(nóng)村覆蓋面不足，且農(nóng)民的電腦普及率不高，及對網(wǎng)上支付的不信任，使得農(nóng)民即使實現(xiàn)了網(wǎng)上下訂單，但因無法完成支付導(dǎo)致網(wǎng)購失敗的現(xiàn)象產(chǎn)生，因此在新模式中，我們采用由業(yè)務(wù)點預(yù)付款作為擔(dān)保的支付方式，具體流程下圖3.1所示。

業(yè)務(wù)點預(yù)付款擔(dān)保的支付方式是一種貨到付款和第三方支付相結(jié)合的支付方式：業(yè)務(wù)服務(wù)點和供應(yīng)商在交易平臺上申請開通第三方資金賬號，并與自己的銀行卡相綁定，消費者到業(yè)務(wù)服務(wù)點選購商品后，請求業(yè)務(wù)服務(wù)點幫助其對網(wǎng)上的商品進行代購，業(yè)務(wù)服務(wù)點下單成功，并支付一定額度的預(yù)付款到交易第三方平臺上，交易平臺受理后告知供應(yīng)商收到預(yù)訂款，供應(yīng)商發(fā)貨后將配送信息反饋給交易平臺，商品配送到業(yè)務(wù)服務(wù)點后，通知消費者取貨，消費者驗貨后支付現(xiàn)金給業(yè)務(wù)服務(wù)點，業(yè)務(wù)服務(wù)點收到后在平臺上將剩余款項撥給供應(yīng)商，并確認(rèn)付款，如果商品驗貨不通過，則可由業(yè)務(wù)服務(wù)點發(fā)起退貨申請。這種模式能有效抑制村民毀約，因為業(yè)務(wù)服務(wù)點多是由現(xiàn)有的村鎮(zhèn)零售店和農(nóng)民專業(yè)合作社等站點改造而來，業(yè)務(wù)點服務(wù)人員與村民互相認(rèn)識，且在區(qū)域內(nèi)具有一定的口碑和影響力，這種基于熟人關(guān)系的訂購，村民無故取消訂單或退貨，嚴(yán)重影響當(dāng)事人的信用和聲譽，同時村民是驗貨后付款，而且有業(yè)務(wù)服務(wù)點的信譽擔(dān)保，能夠消除村民對支付資金的安全擔(dān)憂，并且有業(yè)務(wù)服務(wù)點的預(yù)付款做擔(dān)保，也能有效保障供應(yīng)商的權(quán)益。

4、基于云計算的線上線下電子商務(wù)信息流模式

傳統(tǒng)的線性價值鏈由于信息傳播緩慢、協(xié)調(diào)性差等缺點逐漸被虛擬化和網(wǎng)絡(luò)化的價值網(wǎng)所代替[7]，考慮到農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展需要多元參與主體共同加入，環(huán)境復(fù)雜，因此在新模式中，也追求在供應(yīng)商、業(yè)務(wù)服務(wù)點、配送中心、消費者之間構(gòu)成動態(tài)網(wǎng)絡(luò)的信息流，如下圖4.1所示。在此信息流程中，農(nóng)村電子商務(wù)平臺必須保證配送中心或派送員與供應(yīng)商之間的聯(lián)系，加強業(yè)務(wù)服務(wù)點和供應(yīng)商之間信息的交流，以總平臺為信息匯聚點，加強參與主體間信息的共享。

為了保證整個模式信息的通暢，必須注意以下幾點：

（1）加強與前端供應(yīng)商的溝通，供應(yīng)商為最終消費者提供貨物，平臺運營方應(yīng)該把好商品采購關(guān)，選擇商品質(zhì)量穩(wěn)定，有良好信譽的供應(yīng)商，將從消費者反饋回的消息及時傳遞給供應(yīng)商，幫助供應(yīng)商改進服務(wù)，同時提高自身與供應(yīng)商的談判能力，讓業(yè)務(wù)服務(wù)點能以低價采購高質(zhì)商品，為平臺運營爭取最大利益。

（2） 加強與配送中心或派送員的信息管理，建立配送信息管理系統(tǒng)，并實現(xiàn)與總平臺的對接，開展對派送員的統(tǒng)一管理和培訓(xùn)，提高他們的信息意識，實時將送貨簽收信息反饋回系統(tǒng)，確保配送過程信息透明化。

（3）加大業(yè)務(wù)服務(wù)點的宣傳力度，擴大服務(wù)點的影響能力。業(yè)務(wù)服務(wù)點在消費者和供應(yīng)商之間起著信息紐帶的作用，特別是信息素養(yǎng)偏低的消費者，不具備自動獲取信息能力，這時候業(yè)務(wù)服務(wù)點是消費者享受服務(wù)的前提條件。平臺運營方需要按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)對業(yè)務(wù)服務(wù)點進行改造和培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)點的便民服務(wù)能力，讓業(yè)務(wù)服務(wù)點作為村民獲取可靠信息的重要途徑。

5、結(jié)束語

農(nóng)村電子商務(wù)的實施有利于減少中間環(huán)節(jié)，降低交易成本，能夠大力推動農(nóng)業(yè)實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化、標(biāo)準(zhǔn)化。本文結(jié)合湖南省省情，提出一種基于云計算的線上線下電子商務(wù)模式，并對模式的業(yè)務(wù)流程、物流、信息流、資金流進行簡單分析。希望通過農(nóng)村電子商務(wù)模式和服務(wù)的創(chuàng)新，吸引多方共建共營，達到資源共享、信息共享、減少投資成本的目的。

參考文獻：

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作者簡介：

林芳，碩士，湖南信息職院教師，研究方向：電子商務(wù)，農(nóng)業(yè)信息化技術(shù)；

篇8

關(guān)鍵詞：移動支付；盈利模式；產(chǎn)業(yè)鏈

JEL分類號：D41　中圖分類號：F830　文獻標(biāo)識碼：A　文章編號：1006-1428(2011)09-0015-07

移動支付是指用戶使用移動終端(通常是手機)對所消費的商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付的一種資金轉(zhuǎn)移服務(wù)。從本質(zhì)上來講，移動支付是通信業(yè)務(wù)與金融服務(wù)的相互延伸和融合。

雖然移動支付無疑是近兩年最熱門的行業(yè)熱點之一，但它其實并不是一個新概念和新產(chǎn)品。早在2000年，中國移動就與中國工行、中國銀行等金融機構(gòu)合作推出手機支付業(yè)務(wù)。隨后伴隨短信業(yè)務(wù)的爆發(fā)式增長，通過手機短信將手機號與和后臺中用戶的支付賬號進行關(guān)聯(lián)來完成支付過程的短信支付方式得到了快速發(fā)展。與此同時，得益于網(wǎng)絡(luò)購物增長，第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)也蓬勃發(fā)展起來。2006年后，支付方式進一步多元化，WAP、JAVA、客戶端、非接觸方式相繼出現(xiàn)，應(yīng)用內(nèi)容也從遠程支付展到近程(非接觸方式)支付。新的技術(shù)、新的支付方式、新的應(yīng)用、新的參與者，打破了傳統(tǒng)以銀行為主導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)鏈格局。2009年起，電信運營商、中國銀聯(lián)、銀行及第三方支付企業(yè)圍繞著近程(非接觸)支付產(chǎn)品開始了新一輪的角逐，在新一輪產(chǎn)業(yè)鏈的重新構(gòu)建中張自己的地盤。2010年3月10日，中移動收購浦發(fā)銀行20％股份，被視為電信運營商繞開政策監(jiān)管壁壘，進軍支付和金融領(lǐng)域的里程碑事件。5月，中國銀聯(lián)宣布聯(lián)合商業(yè)銀行、電信運營商及部分手機制造商共同成立了“移動支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟”。第三方支付企業(yè)支付寶在陸續(xù)基于各主流手機操作系統(tǒng)的遠程支付客戶端后，于10月19日也聯(lián)合手機芯片公司、手機系統(tǒng)及硬件商、主流手機應(yīng)用提供商等60多家廠商成立“無線安全支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟”，并基于支付寶的“手機安全支付”方案，為手機應(yīng)用開發(fā)者提供開放式隱形平臺。

產(chǎn)業(yè)繁榮的背后，是金融機構(gòu)、運營商、第三方支付等力量的互相博弈，各方都期望能在市場發(fā)展初期確立自己的主導(dǎo)權(quán)地位，從而占領(lǐng)未來發(fā)展的制高點。作為電信運營商增值業(yè)務(wù)和金融企業(yè)增值業(yè)務(wù)的交叉領(lǐng)域，究竟誰能成為主導(dǎo)力量?移動支付能成為盈利增長的新藍海嗎?本文將在分析借鑒國外發(fā)展模式的基礎(chǔ)上，通過不同產(chǎn)業(yè)鏈主導(dǎo)模式下的移動支付收入測算，探討移動支付的盈利前景。

一、國外運營商移動支付發(fā)展模式一覽

縱觀國外，移動支付的發(fā)展模式可以總結(jié)為以下三種：

第一種是以日韓為代表的手機近程支付發(fā)展模式。日韓通信行業(yè)特點是移動增值業(yè)務(wù)發(fā)展氛圍成熟，運營商地位強勢，用戶有良好的終端定制消費習(xí)慣，便于近程支付業(yè)務(wù)的開展。運營商或通過入股方式，或通過政府主導(dǎo)模式，取得和金融機構(gòu)的良好合作關(guān)系，手機近程支付也獲得了相當(dāng)成功的發(fā)展。同時還需要看到，近程支付發(fā)展成功與否在于是否有豐富的應(yīng)用作為支撐，以日本NTT DoCoMo為例，其發(fā)展過程中非常專注于提升產(chǎn)品力，圍繞電子支付，不斷豐富手機支付業(yè)務(wù)的功能。NTT DoCoMo的手機支付不僅僅是一項電子貨幣服務(wù)，其應(yīng)用還延伸到了信用卡(即手機支付金額在一定額度下，可以通過后付方式償還)、電子票據(jù)(登機或者進入影院的電影票)、合作商家的會員折扣卡、電子鑰匙等功能(擁有該SIM卡的手機可以作為車輛、住所、指定門禁等電子鑰匙)。

第二種是以非洲、東南亞等為代表的金融欠發(fā)達地區(qū)的手機金融發(fā)展模式。由于經(jīng)濟相對較為落后，金融業(yè)務(wù)欠發(fā)達，因此移動支付的出現(xiàn)部分取代了銀行卡和銀行的功能，實現(xiàn)了資金的收儲、支付、轉(zhuǎn)移和兌現(xiàn)，成為真正意義的手機銀行；例如由肯尼亞Safaricom公司在2007年推出的M-Pesa業(yè)務(wù)。M-Pesa在各地的小店或小商店都接受用戶的現(xiàn)金，以發(fā)送一種特殊短信的方式計入用戶的手機賬戶，還允許客戶同樣通過文本信息將現(xiàn)金轉(zhuǎn)給其他用戶。一言概之，就是用戶隨時隨地都可以向運營商存入、消費或提取資金。這個業(yè)務(wù)發(fā)展初期的重點目標(biāo)群體放在到城市打工的年輕男性，幫助他們通過手機方便地向農(nóng)村的家里匯錢(這個模式對中國的規(guī)模龐大的外來務(wù)工人員一族也不乏借鑒意義)，并逐步展到用來支付從學(xué)費到出租車費等在內(nèi)的各種費用。通過和Equity銀行的合作。M-Pesa用戶還能夠直接通過全國的自動取款機取錢，甚至可以申請儲蓄帳戶M-Kesho服務(wù)，獲取利息，并能得到信貸和保險產(chǎn)品，實現(xiàn)了從單純轉(zhuǎn)賬到虛擬銀行轉(zhuǎn)變。短短兩年，這一業(yè)務(wù)已擁有700萬的活躍用戶。

第三種是以歐洲、美國等為代表的金融發(fā)達地區(qū)的移動支付發(fā)展模式。由于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展成熟，所以用手機替代信用卡的直接刷卡支付的方式發(fā)展較慢，多為一些局部試點。主流的移動支付業(yè)務(wù)模式往往以遠程為主、是通過WAP(無線應(yīng)用協(xié)議)、SMS(短消息業(yè)務(wù))、IVR(交互語音應(yīng)答)等方式接入來驗證身份等，操作較為繁瑣，不適于時間性要求很高的支付行為，所以多用于WAP業(yè)務(wù)、電子票務(wù)等。但是，我們也注意到，自2009年以來，圍繞和信用卡的直接或間接的合作，歐美等地的移動支付出現(xiàn)不少創(chuàng)新發(fā)展的趨勢。例如，Twitter聯(lián)合創(chuàng)始人Jack Dorsey在2009年最新創(chuàng)辦Square公司，為商家和個人提供小額現(xiàn)場支付的一款手機刷卡產(chǎn)品。通過插入一個外接讀卡器(Square Dangle)，使用Square軟件可以將手機變成一個POS機，接受任何人的信用卡或借記卡進行小額支付。同時，Square可為商家提供數(shù)據(jù)分析工具，商家可通過軟件查看對方是否是自己的老客戶，這些信息將會在每次刷卡時顯示在屏幕上，以便商家給出相應(yīng)的優(yōu)惠。與此同時，風(fēng)靡全球的蘋果手機也宣布移動支付將很可能成為下一代iPhone的集成方向之一，為此已申請了一種名為“點對點財務(wù)轉(zhuǎn)賬設(shè)備和方法”的專利，即一種P2P移動支付服務(wù)，支持通過NFC或手機攝像頭和一些智能影像識別技術(shù)進行支付，iPhone用戶可在手機上儲存他們的信用卡、銀行賬戶以及其他信息，從而通過幾下點擊就可快速進行個人或商業(yè)交易。而Google則宣布與萬事達和花旗合作，推出其基于NFC的移動支付系統(tǒng)Google Wallet，并且將和優(yōu)惠券下載、點對點數(shù)據(jù)應(yīng)用等結(jié)合，創(chuàng)新NFC應(yīng)用模式。

綜合上述國外移動支付的發(fā)展情況，我們可以看出，各國的移動支付發(fā)展模式不盡相同，但是相同點都在于，結(jié)合了當(dāng)?shù)氐慕鹑诤彤a(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展環(huán)境，形成自己獨特的發(fā)展模式(參見附圖1)。而目前來看比較成功的模式如日韓模式和非洲模式，都是從滿足某一用戶群體的特定需求人手，找準(zhǔn)有自己特色的方向，形成基礎(chǔ)穩(wěn)固的產(chǎn)業(yè)鏈合作模式，并以點帶面，逐步實現(xiàn)產(chǎn)品的規(guī)模突破。

二、國內(nèi)移動支付產(chǎn)業(yè)鏈模式分析

與日韓行業(yè)環(huán)境不同，國內(nèi)的電信運營商、銀行和中國銀聯(lián)分屬兩大陣營，在各自行業(yè)內(nèi)占強勢地位，而在對方行業(yè)的話語權(quán)不大。左手運營商，右手中國銀聯(lián)(銀行)，這是國內(nèi)移動支付行業(yè)的最大特點。雙方誰都希望能借助在自己行業(yè)內(nèi)的強勢資源向?qū)Ψ叫袠I(yè)進行延伸和滲透，建立在移動支付跨領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)鏈上的主導(dǎo)地位；但同時雙方或多或少都離不開對對方行業(yè)資源的依賴；競合關(guān)系復(fù)雜。與此同時，第三方支付企業(yè)借助其在遠程支付上的優(yōu)勢，也不遺余力地向近程支付拓展。2010年，銀行、中國銀聯(lián)、電信運營商以及第三方支付企業(yè)圍繞著移動支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、賬戶、產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)建、商業(yè)模式等展開了激烈的競爭與合作。而不管是技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)之爭還是賬戶之爭，本質(zhì)上都在于產(chǎn)業(yè)鏈上各個相關(guān)參與方的利益之爭，實際上是一種商業(yè)模式的競爭。目前國內(nèi)主流的移動支付產(chǎn)業(yè)鏈模式可以歸納為以下三類：

1、運營商主導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)鏈模式(以中國移動為例)。

中國移動的移動支付產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)建并非一帆風(fēng)順。2003年，中移動和銀聯(lián)合資成立聯(lián)動優(yōu)勢公司，由聯(lián)動優(yōu)勢負(fù)責(zé)短信、WAP代收費等移動支付業(yè)務(wù)運營。但由于雙方利益不一致，最終漸行漸遠；中國移動于是在2006年成立湖南移動電子商務(wù)試點基地，以近程支付作為新的拓展領(lǐng)域，開拓以中移動為主導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)鏈模式。2009年下半年開始，中國移動基于前期在湖南基地的測試結(jié)果以及全國集中清結(jié)算平臺的建立。開始在全國范圍內(nèi)主推由其主導(dǎo)的基于2.4GHz的RFID-SIM卡方式手機支付。這種模式的優(yōu)勢是更容易讓運營商控制產(chǎn)業(yè)鏈，賬戶和資金全部掌握在運營商手上，用戶只要更換手機就可以，使用門檻低。缺點在于和目前金融消費領(lǐng)域通行的13.56M的POS機具標(biāo)準(zhǔn)不兼容，運營商必須以一己之力完成對POS的改造，初期投入巨大，推廣難度也很高，并且受到銀聯(lián)等機構(gòu)的強烈排斥。在投入數(shù)億進行2.4G模式POS的改造和部署之后。目前中移動已經(jīng)放慢了腳步，暫停新的試點，轉(zhuǎn)而重新考慮和銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)兼容的13.56M發(fā)展模式。

然而無論采取何種方式，中國移動借鑒日本NTTDocomo移動支付發(fā)展模式、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈的決心始終未變。2010年3月，中國移動認(rèn)購浦發(fā)銀行20％的股份。開創(chuàng)國內(nèi)首家運營商與商業(yè)銀行資本性合作模式；與浦發(fā)銀行發(fā)行聯(lián)名卡，卡內(nèi)內(nèi)置中移動手機錢包賬戶和浦發(fā)信用卡賬戶：用戶可以使用手機錢包賬戶進行公交、餐飲等小額支付；也可以使用浦發(fā)信用卡賬戶進行透支消費。由此，中移動擺脫了小額支付的枷鎖，間接取得金融資質(zhì)，下階段可以向收入空間更大的大額支付領(lǐng)域、移動金融和安全服務(wù)等領(lǐng)域延伸發(fā)展。在這一產(chǎn)業(yè)鏈模式中，中移動既作為移動支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡(luò)提供者，又是移動支付賬戶的管理者，中移動直接向用戶提供移動支付服務(wù)。但是，僅僅同浦發(fā)銀行合作造成金融支持平臺的接口單一，無法實現(xiàn)跨行移動支付，一定程度上影響了客戶銀聯(lián)賬戶的互聯(lián)互通。因此，在現(xiàn)階段，運營商如何依托自身的通信賬戶的高活躍度，大量發(fā)展話費支付及一些虛擬產(chǎn)品的購買，并逐步打通支付賬戶和通信賬戶，提升支付賬戶活躍度，進而帶動現(xiàn)場支付發(fā)展，是運營商保持在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈主導(dǎo)權(quán)的關(guān)鍵。

2、金融機構(gòu)主導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)鏈模式(以中國銀聯(lián)為例)。

在這一模式下，由中國銀聯(lián)整合芯片、終端、通信等環(huán)節(jié)，向用戶提供移動支付業(yè)務(wù)，電信運營商只作為管道存在，或者銀聯(lián)繞過電信運營商，直接向最終客戶提供移動支付業(yè)務(wù)。這種模式借助銀聯(lián)強大的整合能力，能夠在一定程度上實現(xiàn)銀聯(lián)內(nèi)部與銀行之間賬戶的互聯(lián)互通，提高移動支付的金融支持效率；并能在機制上盡量保證各參與者的既得利益。

目前，銀聯(lián)正在中國人民銀行的指導(dǎo)下，與全國性商業(yè)銀行、三大通信運營商，包括快錢、支付寶、財付通等第三方支付企業(yè)一起制定新一代手機支付的標(biāo)準(zhǔn)，并已完成商業(yè)測試。按既定時間表，年內(nèi)將在上海、四川成都等城市全面啟動應(yīng)用。銀聯(lián)手機支付標(biāo)準(zhǔn)主要有SD-NFC、SIM-NFC以及全手機NFC三種模式，都可各自實現(xiàn)近距離支付和遠程網(wǎng)上支付功能。其中，SD-NFC模式作為過渡模式，可能是一定時期內(nèi)比較主流的移動支付方式，而全手機NFC模式將是一個發(fā)展趨勢和長期目標(biāo)。不過，SD卡模式由于終端兼容性、用戶體驗不佳等問題，業(yè)內(nèi)普遍不看好；全手機NFC模式則涉及到需要更換手機終端，推廣難度更大。因此，銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)尚有待市場檢驗。此外，銀聯(lián)作為金融行業(yè)組織，并不掌握賬戶、資金、通信網(wǎng)絡(luò)等核心資源，整個產(chǎn)業(yè)鏈還是要依靠銀行和運營商來運作。但如何調(diào)動銀行和運營商積極性，如何平衡各參與者現(xiàn)在以及將來的利益分配仍然是對銀聯(lián)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的一大考驗。

3、第三方支付企業(yè)主導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)鏈模式(以支付寶為例)。

獨立于銀行和電信運營商的第三方支付企業(yè)利用移動通信網(wǎng)絡(luò)和金融組織的各種支付卡，進行支付的身份認(rèn)證和支付確認(rèn)，向用戶直接提供移動支付服務(wù)。根據(jù)中國電子商務(wù)研究中心的監(jiān)測數(shù)據(jù)，2011年上半年國內(nèi)第三方支付企業(yè)市場份額中，支付寶仍占據(jù)近半壁江山，市場占有率為47.2％；位居第二位的是騰訊公司的財付通，市場份額為20.3％；第三為銀聯(lián)在線(包含銀聯(lián)商務(wù)、北京銀聯(lián)、廣州銀聯(lián)及數(shù)字王府井等)占據(jù)9％；而快錢、匯付天下、環(huán)迅支付、易寶支付、首信易支付、網(wǎng)銀在線等緊隨其后。央行已于2011年5月26日公布了第一批獲得支付牌照的企業(yè)。而按照規(guī)定，包括第三方支付在內(nèi)的非金融機構(gòu)必須在9月1日前申領(lǐng)《支付業(yè)務(wù)許可證》。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，很多中小型第三方支付企業(yè)可能因為不具備申領(lǐng)牌照的條件而面臨退出市場或被兼并的命運，支付行業(yè)不可避免地迎來一股兼并收購浪潮。而在整個行業(yè)格局變化的浪潮下，有實力的第三方支付公司紛紛將移動支付作為自己的戰(zhàn)略重點，力求通過支付能力開放、商業(yè)模式創(chuàng)新等手段，將自己的優(yōu)勢從互聯(lián)網(wǎng)延伸到移動互聯(lián)網(wǎng)。其中，尤以支付寶最受關(guān)注。

2010年10月，支付寶聯(lián)合手機芯片公司、手機系統(tǒng)及硬件商、主流手機應(yīng)用提供商等60多家廠商成立“無線安全支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟”。并基于支付寶的“手機安全支付”方案，為手機應(yīng)用開發(fā)者提供開放式隱形平臺。這種產(chǎn)業(yè)鏈模式將手機支付平臺作為網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的延伸和補充，借助網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)“一點接入，多點服務(wù)”的優(yōu)勢，允許用戶使用不同金融機構(gòu)的銀行卡、行業(yè)卡進行支付；商戶也只需要與一個接口連接就可以支持不同類型的支付賬戶。而且相對于實體交易，這種基于虛擬產(chǎn)品的應(yīng)用內(nèi)嵌入的交易手續(xù)費分成比例要高出不少。支付寶對標(biāo)蘋果的APP Sure等移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用銷售平臺(目前一般采用的“三七”或“二八”分成比例，即代收費平臺獲得20％-30％的交易額，應(yīng)用開發(fā)者獲得70％-80％的交易額)，宣傳自己采用一九分成，即開放者可

以獲得應(yīng)用銷售90％的交易收入，支付寶獲得10％的交易收入。即便是10％的交易分成，也已經(jīng)意味著10倍于目前普通實體交易的費率。由于支付寶這種模式完全旁落了電信運營商和中國銀聯(lián)。電信運營商只作為管道存在因而不為運營商和銀聯(lián)所支持。

支付寶的野心還遠遠不止遠程支付，2011年7月1日，支付寶正式了手機條碼支付產(chǎn)品，進入線下支付市場，為小賣店、便利店等微型商戶提供低價的收銀服務(wù)。使用流程上采用商家登陸網(wǎng)站輸入收銀金額，用戶打開支付寶客戶端選擇條碼支付，由商家掃描手機條碼并確認(rèn)支付。手機條碼支付方式實現(xiàn)了支付寶賬戶線上線下的統(tǒng)一，競爭目標(biāo)直指銀聯(lián)。支付寶宣稱其條碼支付費率被設(shè)定為每月2萬元以內(nèi)免費，超出部分收取千分之五的服務(wù)費，遠遠低于銀聯(lián)費率，而且支付過程即時完成元賬期、不壓款。同時，其支付寶賬戶在線下的使用也完全繞開了銀行卡，因此，可以預(yù)見這種方式將會引起銀聯(lián)和銀行的強烈抵觸。

三、移動支付盈利模式測算

1、移動支付直接收入總體規(guī)模估算。

從國外多家市場分析公司的最新報告看，全球移動支付市場已經(jīng)進入井噴期。Juniper Research報告顯示，2012年全球通過手機購買數(shù)字商品及實物的總值將達2000億美元。國內(nèi)市場的預(yù)估也同樣樂觀。艾瑞咨詢《2009年中國手機支付發(fā)展研究報告》顯示，國內(nèi)手機支付增勢同樣迅猛，2009年全國手機支付交易額規(guī)模達到24.0億元，同比2008年的7.9億元增長202.6％；而預(yù)計后3年間的手機支付交易額將從2010年的98.2億元增長為2012年的1159.6億元，平均年復(fù)合增長率243.6％，呈現(xiàn)爆發(fā)態(tài)勢。

然而，通過移動支付方式實現(xiàn)的交易額并不是移動支付產(chǎn)品的市場價值，更不是運營商移動支付業(yè)務(wù)的收入額。我們可以基于艾瑞預(yù)測數(shù)據(jù)，參照現(xiàn)行銀行卡傭金費率進行移動支付市場價值的粗略估算。按照目前銀聯(lián)刷卡手續(xù)費率在0.5％-2％之間(餐飲、房地產(chǎn)等行業(yè)的刷卡手續(xù)費率為2％，網(wǎng)上支付一般為1％，一般商戶則只有0.5％)，假設(shè)移動支付的手續(xù)費率為1％，則2010年移動支付刷卡傭金收入僅為9820萬元，而到2012年也不過11.6億元。而即便如此，這點傭金收入還需要按照現(xiàn)行商業(yè)模式在發(fā)卡銀行(70％)、銀聯(lián)(10％)、POS機服務(wù)公司(15％)和收單行(5％)之間進行二次分配。巨大的交易規(guī)模掩蓋了移動支付產(chǎn)品本身并不大的市場價值。移動支付作為一種新的支付方式，近期的直接經(jīng)濟價值并不大。要想獲得長期發(fā)展空間，必須尋找交易手續(xù)費之外的新的盈利模式。

2、“運營商主導(dǎo)模式”下的移動支付盈利模式測算。

運營商參與傭金收入的分成比例視運營商在產(chǎn)業(yè)鏈上參與的角色而定。假如運營商只參與收單(即純通道模式)，則只能獲得5％的傭金收入；假如運營商除了收單外還部署自有POS機，則可獲得20％的傭金收入；而假如運營商除了POS機部署和收單之外還進行獨立發(fā)卡，則可以獲得90％的傭金收入。如下表所示，如果運營商只做純通道，則運營商2010年移動支付產(chǎn)品直接收入僅為491萬元；2012年直接收入也僅為5798萬元。對于日均收入上億元的電信運營商來說，這點收入可忽略不計。這也是為什么中國移動初期堅持采用自有賬戶、自布POS、推廣私有標(biāo)準(zhǔn)2.4GRF-SIM移動支付產(chǎn)品的主要原因。但即便運營商參與更多產(chǎn)業(yè)角色，2010年全國移動支付對電信運營商產(chǎn)生的直接收入也僅為1964－8838萬元；2012年運營商移動支付產(chǎn)品直接收入也不過2.3-10.4億元。鑒于我國三家運營商都涉足移動支付領(lǐng)域，以上收入還要在三家運營商間通過市場機制進行分配。

再從運營商的投入來看，假設(shè)采用和金融領(lǐng)域不兼容的自主標(biāo)準(zhǔn)，就需要重新布放POS，那么首先面臨的就是POS布放成本。目前全國范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)POS數(shù)量超過200萬臺，而且還在不斷增長中。以一臺POS設(shè)備平均2000元計算，要達到目前金融POS的覆蓋水平，僅POS成本一項就需要花費40億元。同時，建立全國級支付平臺也需要花費數(shù)十億元(中國移動湖南支付中心一期投入就達10億元)。此外，對運營商來說，移動支付還涉及到需要換卡或換終端，因此需要提供一定的終端補貼。即便以相對便宜的更換SIM卡模式，由于RF SIM卡目前尚未量產(chǎn)，成本較高(約100元一張)，假設(shè)量產(chǎn)后的成本降低一半至50元／張，發(fā)展1億用戶，就意味著50億的投入?；谏鲜黾僭O(shè)，運營商要想在全國范圍內(nèi)建設(shè)匹敵金融機構(gòu)的實體支付交易網(wǎng)絡(luò)，意味著百億級的投入規(guī)模。

綜合投入和產(chǎn)出測算，假設(shè)運營商主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈，能獲取平均0.5％的交易傭金，則只有當(dāng)移動支付交易額超過萬億規(guī)模時，傭金收入達到50億元，才有可能使三家運營商實現(xiàn)單業(yè)務(wù)的盈虧平衡。而目前經(jīng)過整整6年發(fā)展的網(wǎng)上支付2009年全年交易總規(guī)模也不過5766億元。

因此對運營商來說，未來2-3年內(nèi)，指望移動支付產(chǎn)品本身帶來利潤是不現(xiàn)實的。以移動支付發(fā)展最成功的日本為例，移動支付產(chǎn)品帶來的交易手續(xù)費分成、平臺管理費、授權(quán)費等直接收入僅占移動增值業(yè)務(wù)收入的0.6％。NTF Doeomo從2001年策劃手機錢包產(chǎn)品開始，2004年正式推出，直到2008年底歷經(jīng)將近5年時間才開始出現(xiàn)正的現(xiàn)金流。

但是從國外運營商移動支付運營的經(jīng)驗來看，移動支付產(chǎn)品可以為運營商創(chuàng)造可觀的間接收入――捆綁用戶和提升ARPU值。NTT Doeomo把移動支付看作拉動移動通信增長的第三波主要力量。首先，因為不斷推出支持移動支付功能的手機，用戶離網(wǎng)率僅為其他移動用戶的1／3，從而保留了大量的話務(wù)量和業(yè)務(wù)收入。其次，用戶在移動支付使用過程中的瀏覽、查詢、下載等操作將產(chǎn)生新的數(shù)據(jù)流量，提升數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)ARPU值。最后，移動支付還可以促進其他內(nèi)容和應(yīng)用的發(fā)展。由于支付便利性的提升和購買習(xí)慣的形成，用戶購買和使用其他相關(guān)應(yīng)用的積極性有所提升，為運營商帶來新的流量和收入。

3、“金融機構(gòu)主導(dǎo)模式”下的移動支付盈利模式測算。

我們?nèi)砸糟y聯(lián)主導(dǎo)模式進行分析。如大家所知。銀聯(lián)是提供跨行信息傳遞和交易清結(jié)算的服務(wù)機構(gòu)，其收入主要是作為清結(jié)算服務(wù)方，獲得交易手續(xù)費中的10％，即如果手續(xù)費是交易額的1％，則銀聯(lián)可以獲得交易額的1‰。同時，銀聯(lián)旗下子公司也承擔(dān)了POS布放的職責(zé)，這幾年銀聯(lián)也逐步加大了POS布放的力度，改變了以往以商業(yè)銀行自主發(fā)展商戶接人的模式。在銀聯(lián)自主布放的POS上，還可以再以POS服務(wù)和收單名義，獲得交易手續(xù)費的20％，因此銀聯(lián)最多可獲得交易手續(xù)費的30％。如下表所示，根據(jù)銀聯(lián)承擔(dān)角色的不同。2010年銀聯(lián)可以獲得的收入在982-2946萬元之間，2012年銀聯(lián)可以獲得的收

入在1.16-3.48億元之間。

盡管從絕對收入規(guī)模來看，這個數(shù)額不算太大。但是我們需要看到的是，首先，銀聯(lián)是唯一一個擁有全國跨行清結(jié)算資質(zhì)的機構(gòu)，這個收入可以全部獨得(無需象運營商那樣三家之間還要競爭)。其次，銀聯(lián)本身已經(jīng)擁有完善的全國統(tǒng)一平臺，同時也已經(jīng)布放了大量的POS，發(fā)展和銀聯(lián)目前標(biāo)準(zhǔn)兼容的移動支付業(yè)務(wù)，幾乎不需要多少新增的投入，邊際成本極低，因此這個收入基本可以被看作是新增利潤。最后，由于目前商戶接網(wǎng)POS，除了每筆1％左右的手續(xù)費之外，還需要交納2000至3000元不等的保障金，銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)手機現(xiàn)場支付的推廣，也能帶動銀聯(lián)實體POS的展，從而帶來更多的潛在收益。

據(jù)公開報道，中國銀聯(lián)2009年營業(yè)收入已超過30億元，較2002年成立之時增加12.5倍，即便如此，其2009年的凈利潤也不過剛剛超過4億元。因此，發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)，意味著以極小的代價拓展新的業(yè)務(wù)空間，獲得億元級的新增利潤，潛在利潤增長空間20％以上，對銀聯(lián)的吸引力不可謂不大。而假如移動支付采用的是運營商自主標(biāo)準(zhǔn)，不但挑戰(zhàn)銀聯(lián)的標(biāo)準(zhǔn)和平臺地位，使銀聯(lián)無法獲得新增市場收益，更關(guān)鍵的是，用戶手機消費習(xí)慣一旦養(yǎng)成之后?？赡芫蜁蠓鶞p少銀行卡消費，還會侵蝕到銀聯(lián)目前在實體交易里面的收益。無怪乎銀聯(lián)在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈爭奪中一直保持高調(diào)，確保自己在這個新興領(lǐng)域的標(biāo)準(zhǔn)主導(dǎo)地位。

4、“第三方支付主導(dǎo)模式”下的移動支付盈利模式測算。

沉淀資金曾經(jīng)是第三方支付的一個主要盈利點之一。沉淀資金的收益來自于三個方面。一是直接的利息收入。如果沉淀資金規(guī)模過百億，即便只是托管在銀行，1天的利息收入也超過十萬元。二是免息貸款；以2011年7月的1年期商業(yè)貸款利率6.56％為例，每千萬的沉淀資金將為每年省下65.6萬元的貸款利息。三是使用沉淀資金進行投資所得的收益。但在2010年《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》和《實施細(xì)則》正式頒布之后，央行明確將沉淀資金納入政策監(jiān)管范疇，規(guī)定“客戶備付金(即支付機構(gòu)持有的客戶預(yù)存或留存的貨幣資金，以及由支付機構(gòu)代收或代付的貨幣資金)不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)，禁止支付機構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金”。雖然《辦法》中沒有明確沉淀資金利息收入的歸屬問題，但參照央行對證券公司沉淀資金的管理條例。沉淀資金的利息收入終將歸用戶所有；而免息貸款和投資收益顯然已經(jīng)不被政策監(jiān)管所允許(通過其他迂回或非規(guī)范的方式規(guī)避政策監(jiān)管以獲得沉淀資金收益的情況不在本文討論范圍之內(nèi))。

因此，目前大多數(shù)第三方支付平臺還是靠收取支付手續(xù)費獲利：即第三方支付平臺與銀行確定一個基本的手續(xù)費率，繳給銀行；然后，第三方支付平臺在這個費率上加上自己的毛利潤，向商戶收取費用。目前商戶費率一般在1％左右，以支付寶為例，采用階梯費率，根據(jù)簽約商戶交易額大小，收取0.70％-1.20％的手續(xù)費(參見下表)。

第三方支付近年來發(fā)展迅猛，以支付寶為例。目前注冊用戶已近4億，截至2009年12月，支付寶日交易額超過12億元，日交易筆數(shù)達到500萬筆。對銀行來講，第三方支付機構(gòu)是吸存的很好渠道，其龐大的過夜利息可以讓銀行做同業(yè)拆借或者再貼現(xiàn)，從而獲得巨額利潤。同時，第三方支付還可以為銀行帶來信用卡、中小企業(yè)貸款等潛在業(yè)務(wù)。因此，第三方支付在不斷大接人銀行數(shù)量的同時，也逐漸增加了銀行間交易費率分成的談判籌碼，有的銀行目前甚至以接近零費率接人支付寶。再參考目前支付寶在線下條碼支付的商戶費率0.5％，由于其線下支付方式不需要使用銀行賬戶以及銀聯(lián)結(jié)算通道。因此，這個0.5％可以全部由支付寶獲得。綜合線上線下情況，我們統(tǒng)一以0.5％的交易分成后凈費率對第三方支付收入進行測算。除了普通實體交易手續(xù)費之外，如前文所述，還有一個不可忽視的方面是以支付寶無線開發(fā)聯(lián)盟為代表的第三方支付在移動互聯(lián)網(wǎng)增值應(yīng)用內(nèi)嵌入的分成收費。盡管應(yīng)用內(nèi)嵌入的交易規(guī)模在初期可能比較有限，但是由于分成比例較高(10％)，因此帶來的收入潛力不可小覷。綜合上述兩方面收入，我們以艾瑞預(yù)測數(shù)據(jù)進行測算，其中，應(yīng)用內(nèi)計費模式在2010年不計收入，2011年預(yù)計達到3億元(約占移動支付總交易額的0.7％)，2012年預(yù)計達到10億元(約占移動支付總交易額的0.86％)，則第三方支付公司在應(yīng)用內(nèi)收費方面的手續(xù)費收益在2011年可以達到3000萬元，2012年可以達到1億元。加上普通交易手續(xù)費收益。第三方支付主導(dǎo)模式下的移動支付手續(xù)費總收益在2010年預(yù)計達到近5000萬元，2012年可達到6.75億元。

除此之外，依托手機可視化的平臺展示界面，第三方支付還可以拓展更多的增值應(yīng)用，例如面向商戶的交易數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析服務(wù)、會員積分管理等，從而獲得后向收費可能，這里不再詳細(xì)測算。不同于運營商需要投入大量成本進行實體POS改造或者終端補貼，第三方支付的發(fā)展模式可以說是以最小的成本投入獲得最大的收益。例如，應(yīng)用內(nèi)嵌入模式只是基于本身支付能力的開發(fā)和調(diào)用，除了軟件和平臺外不需要新的投入，而支付寶條碼支付等線下支付方案也不涉及布放POS或者終端補貼等成本，因此第三方支付在移動支付的發(fā)展更多的是基于自身在網(wǎng)上支付優(yōu)勢的展可延伸，投入產(chǎn)出比極高。預(yù)計未來第三方支付還會進一步加大在移動支付上的投入力度，不斷創(chuàng)新支付方式和商業(yè)模式。從這一點分析，第三方支付模式最被業(yè)界看好并非虛話。

四、總結(jié)

篇9

上海的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)創(chuàng)新能力突出并且擁有全國最好的投資市場的環(huán)境，使得各垂直細(xì)分領(lǐng)域的行業(yè)先行者大多都在上海起步，比如盛大網(wǎng)絡(luò)、攜程、前程無憂、土豆等企業(yè)，它們都是各自領(lǐng)域中里程碑式的企業(yè)。

電子商務(wù)行業(yè)：上海擁有1號店、麥考林、新蛋網(wǎng)、攜程旅游網(wǎng)、我的鋼鐵網(wǎng)等，它們在各自類型的電子商務(wù)網(wǎng)站中都處于領(lǐng)先地位。上海作為整體經(jīng)濟水平領(lǐng)先全國的城市，城市人均的消費能力強，這為電子商務(wù)在上海的發(fā)展提供了廣闊的市場空間，由此上海也催生了一批電子商務(wù)行業(yè)中早期的入行著。上海自由開放的環(huán)境也為國外電子商務(wù)企業(yè)在中國提供了土壤，新蛋網(wǎng)就是其中典型的例子，外資企業(yè)的進入提高了行業(yè)的競爭格局，同時為中國企業(yè)走向國際化，并且引入國外電子商務(wù)先進的物流理念、商業(yè)運作等優(yōu)勢。除此之外，上海獨特的創(chuàng)新理念還開創(chuàng)出新的電子商務(wù)商業(yè)模式，1號店就是最好的例子，以大品種、快消品的方式切入，把控用戶需求的同時也解決了大品種商品體積大、分量重等難題。上海開放、創(chuàng)新、高經(jīng)濟的優(yōu)勢為電子商務(wù)行業(yè)孕育出一批獨具特色的典型企業(yè)。

網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)：上海擁有幾家大型的網(wǎng)絡(luò)游戲運營公司如盛大、巨人、九城等行業(yè)上市公司，上海的環(huán)境對于網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)有利有弊。上海的不足之處在于兩點，第一是游戲技術(shù)人員需求缺口龐大，第二是上海物價和高人力成本的限制，從全國整體上看略遜于其他地區(qū)。上海同樣擁有其他城市不具備的優(yōu)勢，豐富的媒體資源和廣告主資源推動了上海網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)的發(fā)展，如China—Joy等展會。

金融服務(wù)與支付行業(yè)：上海作為中國第一大經(jīng)濟金融中心為這兩個行業(yè)注入豐富的企業(yè)客戶資源和廣闊的市場發(fā)展空間，成就了一批行業(yè)中獨樹一幟的企業(yè)，如銀聯(lián)、快錢、大智慧、東方財富網(wǎng)等企業(yè)。在金融服務(wù)行業(yè)方面，上海經(jīng)濟金融中心環(huán)境與寬松的政策給予金融服務(wù)行業(yè)足夠的發(fā)展空間和優(yōu)勢。支付行業(yè)方面，上海主要以企業(yè)客戶為主，機構(gòu)數(shù)量眾多。

視頻行業(yè)：上海擁有全國近半數(shù)的在線視頻運營商以及全國最大的IPTV、互聯(lián)網(wǎng)電視運營商百視通，尤其是百視通，通過與銀聯(lián)的合作，成立了專注于解決電視支付的企業(yè)一銀視通，打通了電視支付通道，為未來上海視頻行業(yè)新業(yè)務(wù)的開拓打下了良好的基礎(chǔ)。同時，在主管部門的大力推動下，還成立了以視頻為核心功能的上海紫竹高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)，為行業(yè)發(fā)展提供全方面服務(wù)。

中國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀

2011年預(yù)計移動互聯(lián)網(wǎng)份額進一步提升，網(wǎng)絡(luò)游戲份額進一步萎縮。在艾瑞咨詢對于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的分類中，電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)游戲依舊占據(jù)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的半壁江山。其中，2010年，電子商務(wù)市場份額由09年的25.8%增至33.6%，躍居行業(yè)首位；網(wǎng)絡(luò)游戲市場份額下降4.9個百分點，持續(xù)萎縮。網(wǎng)絡(luò)廣告、移動互聯(lián)網(wǎng)、搜索引擎以13.5%、12.8%、7.1%分列3至5位。艾瑞咨詢預(yù)計，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的強勁增長，其在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟細(xì)分行業(yè)市場份額中的比例也將持續(xù)增長，而同時網(wǎng)絡(luò)游戲份額將進一步萎縮。

移動互聯(lián)網(wǎng)正從萌芽期向成長期過渡，智能移動終端的普及以及移動支付方案優(yōu)化解決，降低了用戶支付門檻，促進中國移動互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展。2011年中國移動互聯(lián)網(wǎng)投資筆數(shù)占整個互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟投融資筆數(shù)的17%，移動互聯(lián)網(wǎng)的投融資熱度正在延續(xù)。移動互聯(lián)網(wǎng)的盈利模式也在不斷嘗試，營銷和電商成為其中重要的部分，促進整個移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展。2011年移動電商與移動營銷市場規(guī)模較2010年分別同比增長了416.2%和101.7%。伴隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟細(xì)分行業(yè)市場份額中的比例也將持續(xù)增長。

2011年上海互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)市場發(fā)展現(xiàn)狀

盛大游戲占首位，網(wǎng)購企業(yè)異軍突起，生活信息服務(wù)類企業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展。

2011年上海互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)總收入TOP10中，盛大集團以66億元的年收入占據(jù)榜首，一號店、易迅網(wǎng)、新蛋網(wǎng)與麥考林等四家網(wǎng)購企業(yè)分列第三、第四、第七和第十位。伴隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，眾多網(wǎng)購也快速發(fā)展，這次榜單中有四家網(wǎng)購企業(yè)進入前十就是很好的例證。這些網(wǎng)購企業(yè)分別依托其細(xì)分領(lǐng)域市場，綜合業(yè)務(wù)發(fā)展，使之在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟中占有一席之地。

攜程以37.3億元的年收入位居榜單第二。前程無憂、大眾點評網(wǎng)分別位列第八和第九位。這些企業(yè)分別提供旅游信息、招聘信息與本地消費平臺。這些企業(yè)迎合市場需求，將眾多線下生活需求轉(zhuǎn)移至線上交易，并獲得良好發(fā)展。但是，另一方面，這些企業(yè)也正面臨著其他巨頭企業(yè)進入該行業(yè)競爭與其他細(xì)分行業(yè)壓縮市場的壓力。攜程網(wǎng)在不斷開展新業(yè)務(wù)，尋找新收入增長點的同時，于2011年4月成立酒店點評平臺驢評網(wǎng)，實行多元化發(fā)展。中房信提供中國房地產(chǎn)信息綜合服務(wù)，2011年總收入為15.2億元，排名第六。

2011年上海三組用戶年齡分布

2011年上海市網(wǎng)購用戶中，28.4%的用戶是25—30歲的人群，19—24歲的占27.2%，占比第三的用戶人群為31—35歲，比重為14.0%。

艾瑞分析認(rèn)為，上海市網(wǎng)購用戶的年齡段主要分布在19—40歲之間，這和該人群的經(jīng)濟實力和對網(wǎng)購的接受程度有關(guān)。

2011年上海網(wǎng)絡(luò)游戲用戶中，53.8%的用戶是18歲以下人群，18—24歲占19.2%，除此之外，40歲以上人群占8.1%成為占比第三的用戶群體。

艾瑞分析認(rèn)為，上海網(wǎng)絡(luò)游戲用戶低齡化特征明顯，從網(wǎng)絡(luò)游戲年齡結(jié)構(gòu)比率上較全國有所不同，進入就業(yè)期的用戶人群在網(wǎng)絡(luò)游戲上投入的精力相對較小，以學(xué)生用戶為主。

根據(jù)網(wǎng)絡(luò)用戶行為監(jiān)測工具iUser—Tracker的監(jiān)測數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2012年3月上海金融服務(wù)用戶以19至30歲的年輕人為主，其中19—24歲的用戶為27.2%，25—30歲的用戶為24.2%。值得注意的是，18歲及以下的用戶比例為10.6%。

上海金融服務(wù)用戶年齡結(jié)構(gòu)良好，適宜上海金融服務(wù)后續(xù)用戶規(guī)模增長。18歲及以下的上海金融用戶基本是由于網(wǎng)購的快速發(fā)展，從而催生了其網(wǎng)上銀行的開辦；同時，其他金融服務(wù)也有向低齡人群滲透的傾向。19至30歲的上海金融用戶，網(wǎng)銀、資訊、基金證券保險等需求兼而有之，因此，該比例人口較多。這部分人群在自身習(xí)慣養(yǎng)成的同時，會潛移默化地擴大其影響至其父母輩或子女輩。在未來，新生代對于新事物的接受力增強，同時受到其上代的影響，上海金融用戶規(guī)模將有整體的良好發(fā)展。

上海支付行業(yè)特點

從業(yè)企業(yè)特征：機構(gòu)數(shù)量眾多，企業(yè)客戶為主。目前上海支付行業(yè)主要呈現(xiàn)如下特點：機構(gòu)數(shù)量眾多，業(yè)務(wù)種類齊全；以獨立的第三方支付公司為主；以B2C和B2B業(yè)務(wù)為主。從機構(gòu)數(shù)量來看，目前已獲牌照的101家支付企業(yè)中位于上海的最多，有34家，占比33.7%；其次為北京，有24家，占比23.8%；第三為廣東，有14家，占比13.9%。從業(yè)務(wù)戰(zhàn)略選擇上來看，目前上海支付企業(yè)重點發(fā)展B2C和B2B業(yè)務(wù)，圍繞企業(yè)客戶，在原有的線下業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，引入與行業(yè)、企業(yè)商務(wù)流程，推行業(yè)解決方案和金融綜合支付服務(wù)。但從個人端和整體市場的影響力來看，支付寶和財付通的滲透率遙適領(lǐng)先于上海本地支付企業(yè)，因此，未來上海支付企業(yè)應(yīng)加大企業(yè)品牌建設(shè)和推廣力度。

市場環(huán)境特征：經(jīng)濟金融中心，寬松的政策環(huán)境。上海作為中國第一大經(jīng)濟金融中心，聚集了中國最大規(guī)模的工、商企業(yè)，囊括了全國所有的金融市場要素，這為支付企業(yè)提供了豐富的企業(yè)客戶資源和廣闊的市場發(fā)展空間。同時，上海政府在金融、工商、稅務(wù)等多方面給予了支付企業(yè)極大的政策支持，幫助支付企業(yè)提升市場競爭力，積極開發(fā)創(chuàng)新支付產(chǎn)品和服務(wù)，營造行業(yè)健康發(fā)展環(huán)境。2011年3月2日，上海市金融辦、經(jīng)濟信息化委、商務(wù)委、人民銀行上海分行聯(lián)合了《關(guān)于促進本市第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》，明確了扶持第三方支付企業(yè)發(fā)展的政策。首先是資金支持，規(guī)劃一定的資金用于支持符合條件的第三方支付企業(yè)的發(fā)展；其次是鼓勵傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、政府行政事業(yè)單位和公共服務(wù)等領(lǐng)域積極應(yīng)用電子支付平臺，拓展第三方支付的行業(yè)應(yīng)用；第三是對符合條件的第三方支付企業(yè)，按照相關(guān)規(guī)定進行軟件企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)、技術(shù)先進型服務(wù)企業(yè)、高新技術(shù)成果轉(zhuǎn)化等資質(zhì)認(rèn)定，以便其享受相關(guān)優(yōu)惠政策。

用戶環(huán)境特征：整體收入較高，創(chuàng)新支付方式推進乏力。通過對比全國支付用戶的基本屬性可以發(fā)現(xiàn)，上海地區(qū)用戶整體收入水平較高，通過第三方支付月均支付金額也較高。但在第三方支付方式的選擇上更傾向于傳統(tǒng)的信用卡和借記卡網(wǎng)上支付方式，以移動支付和快捷支付為代表的創(chuàng)新支付方式推廣乏力。這一方面受限于上海地區(qū)支付企業(yè)個人端創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣力度不足；同時也與上海地區(qū)用戶理性消費觀念更為強烈有關(guān)。然而從消費者期待使用的支付方式類別來看，隨著移動支付安全的提升和支付環(huán)境的完善，未來手機上網(wǎng)、手機近端刷卡以及移動POS機支付等創(chuàng)新支付方式在上海地區(qū)將迎來較大的發(fā)展空間。

上海在線視頻行業(yè)特點

從業(yè)企業(yè)特征：行業(yè)的先行者。中國在線企業(yè)主要分布在上海和北京兩地，上海企業(yè)以土豆、PPTV、PPS、樂視等企業(yè)為代表，其中土豆是中國最早的垂直視頻網(wǎng)站；而PPTV～I]PPS則是中國成立最早，用戶量最大的P2P客戶端提供商；樂視則在版權(quán)營銷方面突出，是中國唯一一家核心收入來源來版權(quán)分銷的企業(yè)，可見上海企業(yè)在創(chuàng)新性和運營上有著極高的敏銳度。隨著移動聯(lián)網(wǎng)時代的到來，上海企業(yè)在這一領(lǐng)域也走在了行業(yè)的前列，目前土豆是中國視頻企業(yè)中手機端業(yè)務(wù)收入最高的企業(yè)之一，PPTV的APP市場占有率處于全行業(yè)第一。

市場環(huán)境特征：產(chǎn)業(yè)上下游聚集，集群效應(yīng)明顯。隨著中國在線視頻行業(yè)的發(fā)展，視頻運營商正在逐步向產(chǎn)業(yè)鏈的上下游滲透，尤其為了降低版權(quán)購買成本，各大企業(yè)都開始布局影視內(nèi)容制作發(fā)行業(yè)務(wù)。上海無論是在影視制作還是發(fā)行，均是全國的聚集地，同時，上海紫竹高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)是全國第一家高科技的視頻基地，為視頻企業(yè)在上海生根發(fā)展提供了良好的環(huán)境。

用戶環(huán)境特征：需求明確精準(zhǔn)，對新技術(shù)接受度高。上海地區(qū)各項新媒體業(yè)務(wù)發(fā)展處于全國領(lǐng)先位置，無論是IPTV、互聯(lián)網(wǎng)電視、移動電視等業(yè)務(wù)的用戶量和滲透率均為全國第一，這一方面是依托于百視通和SMG在新媒體開拓上作出的努力，另一方面與上海用戶對新技術(shù)、新應(yīng)用的接受程度很高有關(guān)。上海作為全國經(jīng)濟最發(fā)達的地區(qū)，用戶的收視終端也是全國最先進的，這催生了高清電視、付費電視等業(yè)務(wù)的發(fā)展，為全國視頻新業(yè)務(wù)開拓提供了良好的先行試驗環(huán)境。同時，由于上海用戶的生活節(jié)奏很快，這也決定了上海用戶在視頻上的黏性較低，沒有大段的收視時長，因此上海用戶的碎片化特征也比較明顯，這決定了移動視頻和短視頻在上海在發(fā)展更快于全國其他地區(qū)。

上海發(fā)展網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的優(yōu)勢

縱觀上海網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展，主要具備以下幾個優(yōu)勢：

第一，良好的工業(yè)基礎(chǔ)以及文化氛圍是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展的肥沃土壤。作為“兩中心，一龍頭”，上海的工業(yè)化程度領(lǐng)先全國，信息化建設(shè)的推進有條不紊。在此基礎(chǔ)之上，上?；ヂ?lián)網(wǎng)用戶普及率在全國處于領(lǐng)先水平，這給上海網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展提供了龐大的用戶規(guī)模。

并且，上海作為時尚之都，文化氛圍濃厚，上海市民的經(jīng)濟能力、接受能力以及消費欲望相對較高，將來普通用戶的信息消費愿望也會非常強烈，依靠這些優(yōu)勢必將創(chuàng)造出大量的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟價值。

第二，靈活的市場環(huán)境以及政策配套是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展的堅實保障。上海作為中國的金融貿(mào)易物流中心，擁有健全的富有彈性的金融市場體系和強大的物流運輸能力，這就使得網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)以及電子商務(wù)能夠充分依托這些豐富的企業(yè)客戶資源和廣闊的市場發(fā)展空間快速地進行成長。

并且上海市政府在金融、工商、稅務(wù)等多方面都給予這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供了寬松的政策環(huán)境，幫助這些公司能夠更好更快地進行發(fā)展。

第三，領(lǐng)先的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及人才儲備是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展的有力支撐。上海擁有健全的現(xiàn)代通信網(wǎng)絡(luò)設(shè)施及規(guī)模巨大的有線、無線網(wǎng)絡(luò)群體，各行各業(yè)的實體網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)較好，與其他城市相比，上海具有良好的城市功能空間布局，并且有線電視網(wǎng)絡(luò)相對集中，通過有線電視可以發(fā)展許多嘗試性的數(shù)字、模擬混合的有線網(wǎng)絡(luò)。此外，未來無線網(wǎng)絡(luò)也將日益發(fā)達，信息化的建設(shè)引起了政府、企業(yè)、民眾等各界的高度重視，在這樣的氛圍中必能迅速推進信息化進程，為上海網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展添磚加瓦。

篇10

演變至今，戰(zhàn)場似乎在O2O領(lǐng)域逐漸清晰。

馬云最近收購了丁丁網(wǎng)，在O2O的長鏈條布局上加緊了步伐；馬化騰也在排兵布陣，微信與財付通合作后又低調(diào)收購了通卡，通過二維碼掃描推行會員卡；李彥宏也不甘示弱，以地圖為載體的百度，融合百度愛樂活（原百度有啊）、百度身邊等產(chǎn)品，成立了LBS事業(yè)部，打算大干一場。

“他們各有各的O2O基因，阿里是電子商務(wù)，騰訊是社交，百度是搜索?！敝Ц秾氈Ц堆芯吭涸洪L陳達偉分析。

三大互聯(lián)網(wǎng)公司的先后入場，催熱了O2O的再次甚囂塵上，使得線下、線上的連接從未像今天這樣緊密。

“O2O是PC互聯(lián)網(wǎng)的最后一個大機會，也是移動互聯(lián)網(wǎng)的第一個大機會?！泵缊F網(wǎng)CEO王興判斷。

知名IT評論人、原雅虎中國總經(jīng)理謝文稱，在所謂的O2O領(lǐng)域如果將來會出現(xiàn)一個基于本地化服務(wù)的公共平臺，只有兩種可能，一是積累了廣袤資源的電信公司，二是大的互聯(lián)網(wǎng)公司，如阿里、騰訊和百度。

阿里系O2O部隊齊上陣馬云的長鏈條野心

阿里系涉足O2O最早，布局的鏈條也最長。

早在6年前，阿里巴巴就收購了前員工李治國創(chuàng)辦的口碑網(wǎng)，開始在本地生活領(lǐng)域的布局。如今，口碑網(wǎng)輾轉(zhuǎn)被并入淘寶網(wǎng)，成為淘寶生活平臺。在阿里O2O的長鏈條上，馬云正向“閉環(huán)”邁近。

淘寶生活營銷策劃負(fù)責(zé)人周寧是在阿里扎根了9年的老員工。從口碑網(wǎng)到如今的淘寶生活，他算得上扎根到線下“水泥”里的高手。

但最近一年，周寧的壓力陡增?！榜R總說，在O2O阿里要有新亮點，所以又派了我們這支部隊做前期開拓，希望能摸索出有意思的部分，給商戶提供一些解決方案?！敝軐幷f，一定要把交易做通，否則“閉環(huán)”會閉不上。

為此，2012年10月，在LBS應(yīng)用越來越頻繁的移動互聯(lián)網(wǎng)時代，淘寶生活悄然推出了“地圖搜”，通過地圖，用戶可以直接搜索優(yōu)惠和商戶。

前不久阿里對丁丁網(wǎng)的投資，更體現(xiàn)出馬云對線下商戶資源的重視。在本地生活領(lǐng)域已有7年經(jīng)驗的丁丁網(wǎng)成為馬云加速O2O布局的資本之一。阿里原有的資源將和丁丁網(wǎng)深厚的商戶資源、手機優(yōu)惠券規(guī)模形成互補。

馬云有他的多線布局。他既擁有淘寶生活和地圖服務(wù)，也有一淘網(wǎng)推出掃二維碼比價應(yīng)用“一淘火眼”（可線上線下比價并在線購買），還有聚劃算和美團（阿里巴巴投資）形成的團購陣營，更有重要的支付通道支付寶。

其中，支付通道是形成O2O生態(tài)鏈“閉環(huán)”的關(guān)鍵因素。支付寶CEO彭蕾表示，作為工具的支付寶在阿里O2O長鏈條里要向后端靠，提供與支付相關(guān)的場景應(yīng)用。

已經(jīng)在聲波支付、手機搖一搖轉(zhuǎn)賬、NFC傳感轉(zhuǎn)賬以及二維碼掃描支付方面有所布局的支付寶，也同時在線下和分眾傳媒、上品折扣達成了合作，回復(fù)短信即可結(jié)賬的“超級收款”也使得“帶著支付寶去旅行”成為可能。

通過支付寶的最新客戶端，更可體現(xiàn)阿里O2O的決心。這個工具已經(jīng)和淘寶、天貓打通，各種優(yōu)惠券、會員卡精彩紛至，便于用戶找優(yōu)惠、掃碼、支付。支付寶無線事業(yè)部總監(jiān)祝楓告訴記者，他們希望把支付寶做成O2O閉環(huán)里的一個基礎(chǔ)設(shè)施，做成用戶的錢包、助手。

2012年，大淘寶（淘寶和天貓）實現(xiàn)了1萬億的年交易額，這對于中國的電子商務(wù)是一個新的里程碑。然而，對于擁有電子商務(wù)基因的阿里而言，“其野心絕不僅是一個零售平臺”，著名IT評論人洪波指出。

微信貨幣化百度LBS化馬化騰、李彥宏的勝算？

與馬云的從容不同，馬化騰則顯得較為急切。

2012年，馬化騰多次強調(diào)要大量推廣二維碼。在搶占線上和線下的關(guān)鍵入口時，“微信掃描二維碼”成為騰訊O2O的代表型應(yīng)用。

騰訊的另一入口是地圖，手機可以定位，地圖是讓線下和線上之間產(chǎn)生關(guān)系的有價值的手段。一直以來，騰訊做了大量LBS相關(guān)服務(wù)，接口每天對LBS的調(diào)用高達7億次。

在工具的應(yīng)用上，2012年9月，財付通與微信將進行深度的整合，依托微信的搖一搖、二維碼掃描等功能，針對性地在開發(fā)各種支付方式，以O(shè)2O的方式打開手機支付市場，實現(xiàn)線上支付與線下商務(wù)的整合。在財付通總經(jīng)理賴智明的眼里，一部手機走遍天下將成為現(xiàn)實。

在平臺的構(gòu)建上，騰訊低調(diào)收購了通卡公司。將通卡的線下品牌和店鋪資源與微信打通。騰訊正以騰訊電商業(yè)務(wù)為中心，開拓專注于電子商務(wù)與O2O解決方案的“微生活”。用戶們關(guān)注了商戶后，只需使用微信掃描商戶二維碼的方式即可開啟“微生活”電子會員卡，享受商戶的會員折扣和服務(wù)。

騰訊要構(gòu)建的是以“二維碼+賬號體系+LBS+支付+關(guān)系鏈”構(gòu)成的路徑。戴志康也曾向媒體表達過自己的觀點，以微信為基點，騰訊最重要的優(yōu)勢即用戶之間的關(guān)系鏈。擁有即將破3億的微信用戶和日活躍度超過7億的QQ用戶，是騰訊最引以為豪的社交基因。

此外，與阿里一樣，騰訊也擁有自己的團購布局。這也極有可能成為騰訊擴張O2O的助推器。

當(dāng)然，不看好騰訊O2O的也大有人在。

隨著微信變得越來越“重”，與用戶頻繁的互動是否會影響用戶體驗？而且，線下都是臟活累活，微信固然猛，但如何持久？騰訊與阿里相比，后者的線下布局顯然淺得多。已經(jīng)痛苦并焦躁了半年的戴志康能否扛過接下來的考驗？“張小龍+戴志康”能有百分百的勝算嗎？

戴志康也提到，騰訊目前的O2O產(chǎn)品剛剛起步路還長。

對線下服務(wù)商戶的資源整合，無論是互聯(lián)網(wǎng)巨頭還是純移動的O2O，都尚未建立起競爭門檻。

支付寶在錢包化，微信在貨幣化，而百度正在LBS化。百度利用自己天然的地圖優(yōu)勢，也開始勾畫自己的O2O藍圖。2012年10月，百度分拆百度地圖，成立LBS事業(yè)部，并與百度移動·云事業(yè)部雙管齊下，形成“云+端”的移動戰(zhàn)略布局。

百度地圖宣稱用戶數(shù)近8000萬，與40多家商戶進行數(shù)據(jù)合作，為7000多家商戶搭建全新的營銷平臺。

基于此，未來百度將從地圖、身邊信息、LBS商務(wù)廣告實現(xiàn)基于地理位置O2O廣告的愿景。創(chuàng)新工場CEO李開復(fù)如是分析。

移動互聯(lián)網(wǎng)時代，地圖及地理位置信息相關(guān)的商戶信息將變得尤為重要，而這也是發(fā)展O2O的關(guān)鍵所在。洪波認(rèn)為，百度LBS的核心是百度地圖，而國內(nèi)大公司地圖起步都比較晚，沒有一個做得很強，這是百度勇于加碼LBS的主因。

在此之前，百度還將有啊從百度分拆，更名為愛樂活，專注于本地生活服務(wù)。愛樂活CEO蔡虎告訴記者，愛樂活更關(guān)注的是用戶的個性化需求，偏重對消費者生活調(diào)性的滿足。

最早在百度內(nèi)部的時候，百度有啊的切入點也是線下商戶。但現(xiàn)在蔡虎覺得，商戶容易給線上帶來錯誤信息，因為每個商家只會看自己的那一面，有什么困難，從自己營銷的角度出發(fā)?！皩嶋H上在中國，并不是所有的商家都懂自己的消費者?！?/p>

基于消費者，愛樂活呈現(xiàn)的是社會化推薦模式的搜索方式，不再是簡單粗暴的推送查找，而是基于社交圈的推薦，用戶可以直接聚焦到自己的生活需求，真正去“逛”線上，省掉像在百度、淘寶、大眾點評上搜索時的多層翻找和篩選。

百度的基因并非在本地服務(wù)。但愛樂活這個從2012年3月份才開放的平臺，如今已經(jīng)有了日五、六十萬的獨立用戶。不算大，也不算小。蔡虎還算滿意。

漫漫排兵布陣期O2O未來平臺化

“盡管我們在局部解決了閉環(huán)的問題，但實際上整個O2O的閉環(huán)仍然遙遙無期。”騰訊生活服務(wù)電商部總經(jīng)理戴志康公開坦承。

O2O是個重活，在線下商戶IT能力普遍不高的殘酷現(xiàn)實下，線上公司一方面要去撬動行業(yè)信息化水平的逐漸提升，一方面要考慮對商家的實際價值和服務(wù)，考驗極大。

支付寶支付研究院院長陳達偉的看法卻相對樂觀，“團購已經(jīng)給O2O燒了一把火，消費者已經(jīng)被培養(yǎng)起來了，線下商戶也已經(jīng)開始接觸O2O了?！?/p>

他指出，之所以現(xiàn)下O2O甚囂塵上，也是因為市場已經(jīng)培育到了這一階段，移動互聯(lián)網(wǎng)爆發(fā)了，線上的電子商務(wù)也已經(jīng)到了一定體量，線下、線上可以互動起來制造新機會。洪波也認(rèn)為，盡管團購問題多多，但短短一年仍然把市場做到了100億?！爸灰羞@個需求，企業(yè)的投入就一定能產(chǎn)生效果?！?/p>

“O2O本來就是一個大市場，巨頭的加入會使未來的O2O市場會變得更精彩?！泵缊F網(wǎng)CEO王興表示，每一家進入O2O的切入點都不同，各有所長。

愛樂活CEO蔡虎分析，在O2O領(lǐng)域，未來在無線終端上比較重量級的也就三個產(chǎn)品，一是百度地圖或以百度地圖為代表的地圖性產(chǎn)品。二是以微信為主的基于社會關(guān)系產(chǎn)生的O2O應(yīng)用。三是支付寶，更加切入交易端，即更加切入消費端。這三個產(chǎn)品將呈現(xiàn)出三足鼎立之勢。

這幾家涵蓋了從廣告資源到入口到支付資源的巨頭，O2O的路數(shù)大不相同。到現(xiàn)在為止，還沒有哪個大佬敢拍胸脯說自己是贏家。支付寶CEO彭蕾就坦言，這其中的變數(shù)太多，機會太大。對于未來，她更相信術(shù)業(yè)有專攻。

在線下商戶金逸影城市場經(jīng)理張嬌嬌看來，O2O小試水后的她更看好微信。因為微信有社交基因，即時通訊工具的用戶黏性更高，不是為了支付而支付。

戴志康曾表示，他不認(rèn)為會與百度、阿里在O2O領(lǐng)域有什么顯著的競爭。因為各自的基因和長項不同，所以合作機會比以前更多。