導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇線下支付方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：信用證 單證相符 風(fēng)險(xiǎn) 防范措施

一、案情簡(jiǎn)介

2004年9月，大連一凡貿(mào)易公司向大連市A銀行提出申請(qǐng)，開(kāi)立了金額為106萬(wàn)美元、期限為提單后120天的遠(yuǎn)期信用證，合同的標(biāo)的物為進(jìn)口帶魚(yú)，運(yùn)輸方式為冷凍集裝箱運(yùn)輸，受益人為日本光良貿(mào)易公司。該年10月，A銀行收到了日本Y銀行寄來(lái)的全套單據(jù)，A銀行經(jīng)審核發(fā)現(xiàn)單據(jù)沒(méi)有問(wèn)題，便將單據(jù)提示給一凡貿(mào)易公司要求承兌，此時(shí)，進(jìn)口商一凡公司提貨后發(fā)現(xiàn)該批貨物存在嚴(yán)重的質(zhì)量問(wèn)題：魚(yú)內(nèi)臟部分脫落，魚(yú)身斷裂較多，外觀形體較差，遂向A銀行提出書(shū)面申請(qǐng)，要求與受益人協(xié)商后再辦理遠(yuǎn)期匯票承兌手續(xù)。A銀行電洽Y銀行并得到了Y銀行的確認(rèn)電。隨后貿(mào)易雙方圍繞商品降價(jià)和補(bǔ)償供貨兩方面進(jìn)行了艱難的協(xié)商，最后達(dá)成了“降價(jià)至78萬(wàn)美元、2005年5月20日付款、4月底前補(bǔ)償供貨3000公噸”的新協(xié)議，A銀行在得到各方確認(rèn)后予以承兌。但光良貿(mào)易公司又一次拖延履約，4月底前并沒(méi)有補(bǔ)償供貨，致使進(jìn)口商一凡公司的內(nèi)貿(mào)合同難以執(zhí)行，陷入被國(guó)內(nèi)數(shù)家買(mǎi)方索賠的困境。于是一凡公司向光良公司提出分期付款的要求（5月20日先付23萬(wàn)美元，余款56萬(wàn)美元待光良公司履行協(xié)議后再付）。A銀行按期付出了第一期貨款，但光良公司卻一再拖延補(bǔ)貨，并指示Y銀行向A銀行追付余款。顯而易見(jiàn)，光良貿(mào)易公司是因?yàn)榈玫搅算y行的承兌和第一期付款想直接從銀行收款了之，并不想承擔(dān)補(bǔ)貨的義務(wù)，一凡公司認(rèn)為光良貿(mào)易公司的做法存在欺詐，便堅(jiān)決不同意支付余款。遂向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ禾岢錾暾?qǐng)，要求停止支付該信用證項(xiàng)下的56萬(wàn)美元。大連市中級(jí)人民法院于12月向A銀行下發(fā)了止付令，止付金額為56萬(wàn)美元，止付時(shí)間為6個(gè)月。 通常來(lái)說(shuō)，此案下一步應(yīng)進(jìn)入司法程序。但光良貿(mào)易公司是日本的知名企業(yè)，在業(yè)界頗有地位，它利用關(guān)系找到了A銀行北京總行和大連市人民銀行,并通過(guò)人民銀行要求A銀行出示國(guó)內(nèi)立法中關(guān)于止付令的法律依據(jù)，同時(shí)向中國(guó)駐日本大使館遞函，聲稱(chēng)要全部撤回光良貿(mào)易公司在遼寧省的全部投資，中止在建項(xiàng)目。A銀行受到各方壓力，考慮到光良公司的影響以及銀行已經(jīng)承兌的事實(shí)，只好遵照總行的命令，同一凡貿(mào)易公司一起向大連市中級(jí)人民法院申請(qǐng)撤銷(xiāo)了止付令，并全額付出了56萬(wàn)美元的余款。一凡公司因?yàn)闆](méi)有得到光良貿(mào)易公司3000公噸的補(bǔ)貨，又支付了內(nèi)貿(mào)合約中的違約款，損失高達(dá)400多萬(wàn)元人民幣。

二、信用證支付方式的缺陷分析

這一則案例中進(jìn)口商損失巨大，其主要原因在于出口商利用信用證結(jié)算的特點(diǎn)，在違約的情況下仍取得了貨款。根據(jù)《跟單信用證統(tǒng)一慣例（2007年修訂本）》，即國(guó)際商會(huì)第600號(hào)出版物（簡(jiǎn)稱(chēng)UCP600）對(duì)信用證所作的定義：“信用證意指一項(xiàng)約定，無(wú)論其如何命名或描述，該約定不可撤銷(xiāo)并因此構(gòu)成開(kāi)證行對(duì)于相符提示予以?xún)陡兜拇_定承諾?！彼闹饕攸c(diǎn)表現(xiàn)在三個(gè)方面：1、開(kāi)證行承擔(dān)第一性付款責(zé)任。信用證屬于銀行信用，只要出口商遞交的單據(jù)“單證相符、單單相符”，開(kāi)證行必須付款；2、信用證是一項(xiàng)自足文件，獨(dú)立于基礎(chǔ)合同，不受合同的約束；3、信用證是純單據(jù)業(yè)務(wù)，銀行只負(fù)責(zé)單據(jù)，不過(guò)問(wèn)貨物。信用證存在的這些特點(diǎn)有利有弊，一方面，它極大地便利了國(guó)際貿(mào)易的進(jìn)行，促進(jìn)了現(xiàn)代國(guó)際貿(mào)易的發(fā)展，但另一方面，它也給參與交易的當(dāng)事人提供了違約甚至違法的可能，影響了交易活動(dòng)的正當(dāng)進(jìn)行。

從該則案例中歸納出信用證交易存在的主要缺陷有三點(diǎn)：

其一：在信用證支付中，銀行的付款責(zé)任和貿(mào)易雙方合約項(xiàng)下的履約責(zé)任是相分離的，交易中信用證的流程同貿(mào)易雙方的貿(mào)易流程是兩個(gè)不同的線路，銀行無(wú)法也無(wú)需對(duì)基礎(chǔ)交易過(guò)程實(shí)施有效的監(jiān)控。

其二：信用證交易本身業(yè)務(wù)的復(fù)雜性以及它在交易過(guò)程中具備的融資功能，使得詐騙分子常利用它從事詐騙活動(dòng)。其典型特征是在無(wú)基礎(chǔ)交易存在的情況下，通過(guò)“假買(mǎi)假賣(mài)”、“假單無(wú)貨”的操作方式，套取銀行融資或不知情的買(mǎi)家的定金或預(yù)付款。

其三：信用證機(jī)制本身的特性即“表面真實(shí)性”和“獨(dú)立性”使得欺詐者有機(jī)可乘，信用證項(xiàng)下銀行只過(guò)問(wèn)單據(jù)，若單據(jù)與信用證條款表面一致即付款，而對(duì)與合同項(xiàng)下的貨物、服務(wù)及其它方面出現(xiàn)的問(wèn)題概不負(fù)責(zé)。這使得在多年的國(guó)際貿(mào)易實(shí)踐中，不時(shí)發(fā)生信用證支付方式下賣(mài)方以次充好的欺詐案件，賣(mài)方“真單劣貨”，而根據(jù)獨(dú)立性原則銀行仍需付款，而使買(mǎi)方遭受損失，違背了公平貿(mào)易原則。

三、信用證支付方式下進(jìn)口商面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）賣(mài)方（受益人）偽造單據(jù)

是指受益人或他人以受益人的名義，利用信用證支付方式“憑單付款”的性質(zhì)，用偽造的單據(jù)進(jìn)行詐騙，而實(shí)際上并沒(méi)有交貨或者以次充好，通過(guò)偽造與信用證相符的單據(jù)，達(dá)到表面上的“單證相符”來(lái)騙取貨款。這是賣(mài)方詐騙中發(fā)生率最高的詐騙行為，對(duì)買(mǎi)方來(lái)講風(fēng)險(xiǎn)很大。

例如，國(guó)內(nèi)A公司與外商簽訂一筆價(jià)值400萬(wàn)美元的進(jìn)口鋼材的合同。在A公司依約開(kāi)出信用證后，外商在裝運(yùn)期內(nèi)發(fā)來(lái)傳真，稱(chēng)貨物已如期裝運(yùn)。不久開(kāi)證行收到由議付行轉(zhuǎn)來(lái)的全套單據(jù)，經(jīng)審核單據(jù)無(wú)不符點(diǎn)，開(kāi)證行即對(duì)外承兌。一個(gè)多月后，A公司仍未收到貨，根據(jù)提單載明的信息（貨物于某東歐港口裝運(yùn)，在西歐某港口轉(zhuǎn)運(yùn)至國(guó)內(nèi)港口），于是向倫敦海事局進(jìn)行查詢(xún)，得到的消息是：在所述的裝船日未有該屬名船只在裝運(yùn)港裝運(yùn)鋼材。由此斷定這是一起典型的以偽造單據(jù)進(jìn)行的信用證詐騙。但此時(shí)信用證項(xiàng)下單據(jù)已經(jīng)開(kāi)證行承兌，且據(jù)議付行反饋回的信息，該行已買(mǎi)斷票據(jù)，將融資款支付給了受益人。開(kāi)證行被迫在承兌到期日對(duì)外付款，A公司損失慘重。

（二）賣(mài)方（受益人）短裝或“以次充好”

這種情況在實(shí)際業(yè)務(wù)中也比較常見(jiàn)，其特征是存在基礎(chǔ)交易，賣(mài)方也按期交貨，交單也符合要求，但單貨不符，賣(mài)方“以劣充優(yōu)”或者短裝，根據(jù)UCP600第26條b款規(guī)定，“載有諸如‘托運(yùn)人裝載和計(jì)數(shù)’或‘內(nèi)容據(jù)托運(yùn)人報(bào)稱(chēng)’條款的運(yùn)輸單據(jù)可以接受”。一些不講誠(chéng)信的出口商便利用這一點(diǎn)，在集裝箱內(nèi)裝入次貨、假貨或者少裝貨。雖然直接違約了，但因?yàn)閱螕?jù)符合要求，銀行會(huì)照常付款，最終受到損失的仍然是進(jìn)口商。

（三）受益人與船東合謀，欺詐進(jìn)口商

賣(mài)方所交單證中提單是最重要的物權(quán)單證，通常由船東或貨代出具，出口商單獨(dú)造假不易。因此實(shí)踐中，往往和船東合謀，共同欺詐，而這顯然加大了對(duì)進(jìn)口商的危害性與危險(xiǎn)性。具體來(lái)講，這種方式表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：

1、受益人在沒(méi)有實(shí)際裝運(yùn)貨物的情況下，與船東偽造提單及其他相關(guān)單據(jù)，憑以結(jié)匯，直接詐取款項(xiàng)。此種詐騙性質(zhì)最為嚴(yán)重。

2、受益人憑保函換取清潔提單。根據(jù)UCP600的規(guī)定，銀行只能接受清潔運(yùn)輸單據(jù)。如果貨物存在瑕疵，船東應(yīng)在提單上做出不清潔批注，這種做法也是對(duì)買(mǎi)方的保護(hù)，但出口商為了順利收匯，往往會(huì)向承運(yùn)人出具保函來(lái)?yè)Q取清潔提單。這種做法直接損害了買(mǎi)方的利益，法律上可視作受益人和船東共同詐騙。

3、倒簽提單、順簽提單和預(yù)借提單。信用證中通常都有裝運(yùn)期的規(guī)定，提單日期不符合該日期就無(wú)法正常結(jié)匯，而實(shí)踐中往往因?yàn)楦鞣N情況，造成托運(yùn)人晚交貨物，為了順利結(jié)匯，一些出口商會(huì)要求承運(yùn)人于貨物裝船時(shí)預(yù)借提單，或裝船后倒簽提單以隱瞞延遲交貨的行為，這些做法都屬于違法行為。

四、 信用證方式下進(jìn)口商風(fēng)險(xiǎn)防范的措施

（一）簽約前做好資信調(diào)查

簽約前，進(jìn)口商可通過(guò)調(diào)查出口商的信息來(lái)審慎選擇交易伙伴，調(diào)查可借助各種途徑如政府或行業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站、貿(mào)促會(huì)駐外機(jī)構(gòu)、中國(guó)銀行駐外辦事處或外國(guó)合作銀行、協(xié)作律師事務(wù)所和協(xié)作調(diào)查機(jī)構(gòu)、出口商所在國(guó)的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)、商業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)等組織機(jī)構(gòu)，來(lái)核實(shí)外商的注冊(cè)登記情況、企業(yè)規(guī)模、實(shí)際辦公地點(diǎn)、生產(chǎn)實(shí)力、行業(yè)聲譽(yù)、銀行信用等情況，并據(jù)此建立出口商檔案，以供以后簽約、履約使用。

（二）嚴(yán)格、全面審單

進(jìn)口商在審核單據(jù)時(shí)，除應(yīng)審核單證、單單是否相符外，對(duì)單貨是否相符的情況也需關(guān)注，例如在遠(yuǎn)期信用證的情況下，買(mǎi)方已發(fā)現(xiàn)貨物質(zhì)量問(wèn)題，走訴訟的途徑解決問(wèn)題往往費(fèi)時(shí)費(fèi)力，進(jìn)口商這時(shí)應(yīng)嚴(yán)格審核單據(jù)，對(duì)單據(jù)中任何微小瑕疵不要放過(guò)，盡量通過(guò)提示單據(jù)不符的方式拒付或少付貨款，以保證自己的權(quán)益。另外對(duì)于出口商和船東共同造假的情況，進(jìn)口商需仔細(xì)審核提單等貨運(yùn)單據(jù)所填日期與貨物到達(dá)時(shí)間是否合理，或者通過(guò)網(wǎng)站了解船舶動(dòng)態(tài)，如果發(fā)現(xiàn)提單有倒簽的可能，可通過(guò)查詢(xún)航海日志，取得證據(jù)后向承運(yùn)人和出口商索賠。

（三）選擇合適的貿(mào)易術(shù)語(yǔ)

為防止出口商和船東或貨代合謀，偽造提單或倒簽提單等來(lái)侵害買(mǎi)方利益，在簽約時(shí)，進(jìn)口商可通過(guò)選擇合適的貿(mào)易術(shù)語(yǔ)來(lái)把握對(duì)船公司的選擇權(quán)。例如盡量以F組價(jià)格條件成交，由買(mǎi)方來(lái)租船訂艙，這樣進(jìn)口商可以選擇自己熟悉信任的信譽(yù)良好的船公司和，從而杜絕此類(lèi)詐騙的發(fā)生。如果沒(méi)有按此簽約的話(huà)，買(mǎi)方也可以委托裝貨前到裝貨港檢查貨物，了解實(shí)際裝運(yùn)貨物的情況；若對(duì)運(yùn)輸船只不熟悉，也可以委托船公司、等協(xié)助調(diào)查船只情況。

（四）根據(jù)客戶(hù)的不同，開(kāi)立不同條款的信用證

進(jìn)口商在申請(qǐng)開(kāi)立信用證時(shí)，主要依據(jù)是合同，但實(shí)際執(zhí)行時(shí)，合同和信用證是分開(kāi)的，因此進(jìn)口商應(yīng)注意信用證條款的開(kāi)立，對(duì)不同的客戶(hù)，開(kāi)立不同的條款，以保護(hù)自己的權(quán)益。例如在簽訂大宗商品進(jìn)口合同時(shí)，在信用證中應(yīng)對(duì)提單、保險(xiǎn)單、商業(yè)發(fā)票、商檢證書(shū)等提出明確而具體的要求，增加一些第三方的單證，例如要求出口商提供由權(quán)威的商檢機(jī)構(gòu)出具的檢驗(yàn)證書(shū)，以此來(lái)對(duì)出口商形成制約，防止其造假。

（五）合理利用“詐騙例外”原則

隨著信用證詐騙的日益盛行，對(duì)國(guó)際貿(mào)易的順利發(fā)展造成了障礙，2006年1月1日實(shí)行的《最高人民法院關(guān)于審理信用證糾紛案件若干問(wèn)題的規(guī)定》對(duì)保護(hù)受害方提供了一些依據(jù)，信用證申請(qǐng)人可根據(jù)其中的“欺詐例外”原則就信用證項(xiàng)下受益人的詐騙行為要求法院出具禁付令，“欺詐例外”原則是指銀行在一般情況下需遵循信用證獨(dú)立易的原則，但如果買(mǎi)方確有證據(jù)證明賣(mài)方實(shí)施了欺詐行為，買(mǎi)方可通過(guò)向法院申請(qǐng)頒發(fā)止付令的方式對(duì)銀行的付款或承兌予以禁止。銀行可拒付貸款，欺詐可以說(shuō)是信用證下不必支付的唯一例外，這在使用遠(yuǎn)期信用證下往往有所幫助，即期信用證下因?yàn)楦犊顣r(shí)間往往在前，而買(mǎi)方驗(yàn)貨在后，止付不太可能實(shí)現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

①?lài)?guó)際商會(huì)．ICC跟單信用證統(tǒng)一慣例（UCP600）（ICC600號(hào)出版物）．2007

②武義海. 對(duì)一宗進(jìn)口議付信用證終止支付一審判決案件的淺析[J]．對(duì)外經(jīng)貿(mào)實(shí)務(wù)，2011（7）

③周夢(mèng)，王敏濤．進(jìn)口商在信用證支付方式下的風(fēng)險(xiǎn)及防范[J]．中小企業(yè)管理與科技上旬，2010（8）

④王鵬. 關(guān)于信用證項(xiàng)下款項(xiàng)的中止支付問(wèn)題[J]. 國(guó)際商務(wù)財(cái)會(huì)，2009（12）

篇2

事實(shí)上，早在今年3月，支付寶即宣布啟動(dòng)物流POS戰(zhàn)略，將投入5億元推動(dòng)國(guó)內(nèi)電子商務(wù)COD(貨到付款)體系發(fā)展。這是支付寶繼2011年5月份獲得牌照以來(lái)，首次大規(guī)模的線下業(yè)務(wù)推進(jìn)計(jì)劃。

“我們自己開(kāi)玩笑說(shuō)，5億元放到銀行生利息也比我們這樣賺錢(qián)多?！敝Ц秾欱2C事業(yè)部總經(jīng)理董小玲笑稱(chēng)。支付寶放長(zhǎng)線要釣?zāi)臈l大魚(yú)？

這一次它盯上了占國(guó)內(nèi)B2C交易中近70%貨到付款的收單生意。艾瑞咨詢(xún)最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年中國(guó)B2C網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)增長(zhǎng)迅猛，交易規(guī)模達(dá)1791.1億元。未來(lái)兩三年內(nèi)，貨到付款在整個(gè)網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)支付方式中的比例還會(huì)提高。

千億市場(chǎng)引無(wú)數(shù)英雄競(jìng)折腰?？戾X(qián)、易寶支付、匯付天下等也在加大線下收單業(yè)務(wù)的投入，連銀聯(lián)商務(wù)也明顯感受到了來(lái)自第三方支付公司的競(jìng)爭(zhēng)。

資金、物流信息“二合一”P(pán)OS機(jī)配貨按“信”分配

支付寶高調(diào)推出的物流POS支付方案，將刷卡收銀、取件和簽收錄入等功能全部通過(guò)一個(gè)支付寶POS終端完成，實(shí)現(xiàn)電商COD資金與物流信息的實(shí)時(shí)匹配。

“我們現(xiàn)在叫做支付寶物流POS平臺(tái)，它不再局限于簡(jiǎn)單完成傳統(tǒng)POS刷卡收款的功能，還有一個(gè)配套的現(xiàn)金簽收功能。用戶(hù)即使不刷卡只付現(xiàn)金，配送人員也可以通過(guò)POS機(jī)實(shí)時(shí)傳送訂單信息，顯示這筆訂單已經(jīng)現(xiàn)金結(jié)算了?！倍×岜硎?，這實(shí)現(xiàn)了資金流（現(xiàn)金收款、刷卡清算）和信息流（訂單信息）的整合與實(shí)時(shí)匹配，也會(huì)提高物流商與B2C電商對(duì)賬結(jié)算的效率，物流商代收銀后貨款最快T+1日到賬B2C商戶(hù)支付寶賬戶(hù)。

這種“二合一”的功能并非獨(dú)創(chuàng)，是目前第三方支付公司線下收單的主流應(yīng)用模式?！爸Ц秾氉龅倪@個(gè)以前易寶、快錢(qián)都有做，物流公司也可以做到信息流和資金流的匹配，從這個(gè)角度看他們沒(méi)有本質(zhì)差別?！币子^國(guó)際分析師張萌認(rèn)為。

易寶早在去年就推行“二合一”的POS支付方案?！耙郧翱爝f公司自己要配備一臺(tái)PDA，實(shí)時(shí)傳遞訂單情形，便于公司總部監(jiān)督、采集信息，同時(shí)還要再加上一臺(tái)POS機(jī)，便于用戶(hù)刷卡消費(fèi)。兩臺(tái)機(jī)器攜帶不方便，而且訂單體系與資金脫節(jié)，不能實(shí)時(shí)反饋?！币讓氈Ц陡笨偛糜喑拷榻B。

由于POS機(jī)等硬件設(shè)備的資金投入不菲，據(jù)業(yè)內(nèi)人士估算，一臺(tái)POS機(jī)的成本至少上千元。因此，國(guó)內(nèi)不少電商與物流商對(duì)此都較為謹(jǐn)慎。相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，國(guó)內(nèi)排名前100位的B2C電商中，能給用戶(hù)提供POS刷卡COD服務(wù)的，只有20%不到的數(shù)量。

“支付寶的投資則為此而來(lái)?！敝Ц秾毟笨偛梅毋懕硎?，這項(xiàng)投入將能幫助大部分電商升級(jí)COD系統(tǒng)。他表示，按照計(jì)劃，今年支付寶將針對(duì)電商COD市場(chǎng)投入3萬(wàn)臺(tái)支付寶POS機(jī)，基本實(shí)現(xiàn)一、二線城市COD服務(wù)POS應(yīng)用的全覆蓋。

如此大手筆的先期投入，風(fēng)險(xiǎn)如何與應(yīng)用企業(yè)分擔(dān)？支付寶與合作伙伴的配貨模式簡(jiǎn)單靈活，主要取決于其合作伙伴的資信狀況。它的POS支付方案目前主要針對(duì)電商企業(yè)和物流公司。

“像當(dāng)當(dāng)這樣的電商，資金壓力比較大，但它資信非常好，整個(gè)POS機(jī)的成本都是由支付寶承擔(dān)。當(dāng)當(dāng)只是使用，再基于每筆交易支付服務(wù)費(fèi)，一兩年合作下來(lái)，我們就把前期成本覆蓋掉?！倍×峤榻B，“純粹和物流公司合作我們更會(huì)考慮其資質(zhì)。大的物流公司，我們?cè)敢獬袚?dān)資金成本，他們付使用費(fèi)；小的物流公司要么出資買(mǎi)機(jī)具，要么付押金?！?/p>

易寶的合作伙伴也集中在以凡客為代表的電商企業(yè)和獨(dú)立的第三方物流公司上。它們采用租賃和押金結(jié)合的合作模式，“每臺(tái)POS機(jī)物流公司每月支付租賃費(fèi)50元左右，同時(shí)每一筆交易我們收取5‰～1%的費(fèi)用?！庇喑空f(shuō)。

一站式解決方案是未來(lái)傳統(tǒng)行業(yè)電子化推動(dòng)支付需求

艾瑞咨詢(xún)分析師王維東表示，從整體網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)看，線上付款的滲透率正在下滑?！俺颂詫毢吞熵埓罅康厥褂弥Ц秾毜木€上支付，獨(dú)立B2C中京東等有70%以上的交易采用貨到付款，市場(chǎng)占比正逐步上升?！?/p>

余晨有同感。他認(rèn)為無(wú)論是線上還是線下支付的發(fā)展，每一步推動(dòng)都是來(lái)自市場(chǎng)不斷變化的需求?！拔覀儾皇侨?chuàng)造消費(fèi)者的需求，而是滿(mǎn)足他們。電子支付不只是狹義的電子商務(wù)的支付，不是光在淘寶、當(dāng)當(dāng)、卓越上買(mǎi)東西，它覆蓋的領(lǐng)域要廣闊得多，因?yàn)橹Ц妒且粋€(gè)更普適的需求。電子支付市場(chǎng)的很大推動(dòng)力不是來(lái)自于簡(jiǎn)單的網(wǎng)上購(gòu)物，而是來(lái)自于很多傳統(tǒng)行業(yè)的電子化?！?/p>

余晨回憶，2006年之前，很多航空公司都是快遞紙質(zhì)機(jī)票，提供貨到付款服務(wù)。2006年之后，所有的航空公司都強(qiáng)制使用電子開(kāi)票，包括航空公司的商，這時(shí)再用貨到付款收現(xiàn)金就不合情理。電信行業(yè)如是，原來(lái)用戶(hù)都去網(wǎng)點(diǎn)繳費(fèi)，現(xiàn)在很多電信公司則推出了網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳。

傳統(tǒng)行業(yè)的電子化引領(lǐng)電子支付的縱深發(fā)展，這也要求第三方支付公司為行業(yè)量身定做解決方案。支付寶與當(dāng)當(dāng)?shù)暮献骷慈绱?，這種包括線上、線下、無(wú)線支付在內(nèi)的全業(yè)務(wù)支付咨詢(xún)服務(wù)，正是滿(mǎn)足大型電商平臺(tái)的高端定制需求。

這也是未來(lái)的發(fā)展方向?！暗谌街Ц豆疽o企業(yè)提供的是一體化的解決方案，企業(yè)不光有互聯(lián)網(wǎng)支付的需求，也會(huì)有其他模式的需求，比如電話(huà)支付。從第三方支付公司來(lái)講，如果只提供單一業(yè)務(wù)，對(duì)于整體企業(yè)發(fā)展來(lái)講競(jìng)爭(zhēng)力有限，而且替代性很高。”張萌認(rèn)為。

“易寶一直強(qiáng)調(diào)為商家提供一站式的完整解決方案，也一直針對(duì)很多垂直行業(yè)做定制解決方案。不同的行業(yè)對(duì)支付的需求不一樣，比如航空旅游行業(yè)，我們除了提供簡(jiǎn)單的收單業(yè)務(wù)，還要提供后臺(tái)的分賬系統(tǒng)，入賬后分多少錢(qián)給航空公司，多少錢(qián)給經(jīng)銷(xiāo)，這還涉及到資金歸集及管理?！庇喑空f(shuō)。

快錢(qián)、易寶的優(yōu)勢(shì)正在于此。它們定位于大行業(yè)大客戶(hù)，在垂直領(lǐng)域深耕，已經(jīng)形成較為成熟的定制咨詢(xún)服務(wù)?！跋窨戾X(qián)、易寶在個(gè)人用戶(hù)方面沒(méi)有強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)，他們會(huì)把共同力量放在企業(yè)的解決方案上，在這一領(lǐng)域涉足更早?！睆埫确治觥?/p>

而支付寶的核心優(yōu)勢(shì)是其個(gè)人用戶(hù)的資源累積，從這一角度來(lái)說(shuō)，作為線下支付的后進(jìn)場(chǎng)者，它力圖避他人鋒芒。樊治銘強(qiáng)調(diào)，盡管發(fā)力COD市場(chǎng)，但支付寶只專(zhuān)注電商線下支付。

支付寶的真正發(fā)力應(yīng)該寄希望于打通線上、線下支付通道，形成合力。支付寶方面表示，未來(lái)其POS機(jī)升級(jí)后，可將會(huì)員賬戶(hù)綁定到POS機(jī)上，用戶(hù)只要輸入支付寶賬戶(hù)就能在POS機(jī)上完成支付?！斑@很有優(yōu)勢(shì)，最大的好處還是在于它能夠給客戶(hù)提供一體化的解決方案?！睆埫日J(rèn)為。

與銀行、銀聯(lián)隱性競(jìng)爭(zhēng)第三方支付意在長(zhǎng)跑

第三方支付企業(yè)紛紛布局線下POS機(jī)市場(chǎng)，銀行、銀聯(lián)的地位何以穩(wěn)固？

“不搶銀聯(lián)和銀行的生意，支付寶物流POS支付業(yè)務(wù)只圍繞電商而展開(kāi)”。不但樊治銘如此說(shuō)，快錢(qián)CEO關(guān)國(guó)光也表示，“我們沒(méi)有自己的商場(chǎng)，我們和產(chǎn)業(yè)鏈上的合作伙伴，包括物流企業(yè)之間，都沒(méi)有根本的利益性沖突?！?/p>

盡管如此避嫌，但事實(shí)上，凡是POS業(yè)務(wù)最終都要走銀行和銀聯(lián)的通道，銀行和銀聯(lián)即便不用做業(yè)務(wù)也可以分得一杯羹。

根據(jù)2003年執(zhí)行的《中國(guó)銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》規(guī)定，每筆收單交易的結(jié)算手續(xù)費(fèi)會(huì)根據(jù)7：2：1的比例分配，即發(fā)卡行占70%，收單機(jī)構(gòu)占20%，清算機(jī)構(gòu)(銀聯(lián))拿10%。

“每一筆交易，我們先從商家扣取手續(xù)費(fèi)，然后分給銀行和銀聯(lián)?！庇喑刻龟愡@一通道，但強(qiáng)調(diào)自己與銀行、銀聯(lián)的比較優(yōu)勢(shì)所在。“實(shí)際上我們跟銀行、銀聯(lián)是競(jìng)合的關(guān)系，他們關(guān)注的更多是呈現(xiàn)資金和轉(zhuǎn)接，而我們更在意的是提供整體解決方案和行業(yè)服務(wù)，實(shí)際上并沒(méi)有本質(zhì)的矛盾?！?/p>

余晨解釋?zhuān)讓氉鯬OS支付的出發(fā)點(diǎn)和定位是垂直行業(yè)加增值服務(wù)，再加上產(chǎn)品解決方案，而不是像銀聯(lián)商務(wù)去擴(kuò)大零售、商超、商場(chǎng)的網(wǎng)點(diǎn)，“我直接跟他競(jìng)爭(zhēng)沒(méi)有任何優(yōu)勢(shì)，所以我們的側(cè)重點(diǎn)一定是在后臺(tái)提供和垂直產(chǎn)業(yè)或者企業(yè)業(yè)務(wù)流程相結(jié)合的解決方案，這樣才有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)?！?/p>

但張萌認(rèn)為，“銀聯(lián)商務(wù)和銀行自己也在做POS機(jī)業(yè)務(wù)，肯定會(huì)有競(jìng)爭(zhēng)?！敝徊贿^(guò)各自領(lǐng)域尚未大規(guī)模重合、沖突。目前銀行和銀聯(lián)商務(wù)的POS業(yè)務(wù)更多是在線下實(shí)體店的支付上，比如超市、酒店等。

而第三方支付企業(yè)的POS業(yè)務(wù)則主要基于電子商務(wù)或者物流?！斑@一塊業(yè)務(wù)有競(jìng)爭(zhēng)，但相對(duì)于銀行和銀聯(lián)商務(wù)來(lái)講比較小，未來(lái)支付公司要不要拓展到實(shí)體店，規(guī)模多大，現(xiàn)在還不太好說(shuō)?！?/p>

第三方支付平臺(tái)與銀行的競(jìng)爭(zhēng)已日益明朗，但中小企業(yè)似乎更善于堅(jiān)持干小活、累活。

“如果10萬(wàn)臺(tái)POS機(jī)鋪出去，對(duì)企業(yè)的系統(tǒng)和服務(wù)運(yùn)營(yíng)能力考驗(yàn)特別強(qiáng)。銀行雖然沒(méi)有資金門(mén)檻，但做一個(gè)物流POS的運(yùn)營(yíng)，并不是它的主營(yíng)業(yè)務(wù)?！倍×嵊X(jué)得，肯做這個(gè)行業(yè)的人其實(shí)不多。

因?yàn)榇罅縋OS機(jī)鋪貨是重資產(chǎn)投入，“每臺(tái)POS機(jī)要2000～3000元，光電商物流從業(yè)人員就10多萬(wàn)，人手一臺(tái)的話(huà)也要好幾億元硬件投入成本，這會(huì)擋住一部分人。支付寶整體的成本考核能力已經(jīng)非常強(qiáng)了，還需要三年才能收回整體的資金回報(bào)。”

這件看似費(fèi)力氣的事--重資產(chǎn)投入，資金回報(bào)周期長(zhǎng)，運(yùn)營(yíng)服務(wù)的難度又高，在很多人不肯做的情況下，支付寶卻大舉進(jìn)攻。

篇3

進(jìn)入監(jiān)管元年

框架細(xì)則相繼出臺(tái)

首先，為維護(hù)支付清算服務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)秩序和會(huì)員的合法權(quán)益，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)在京成立；其次，國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)人民銀行監(jiān)察部等部門(mén)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理意見(jiàn)的通知》，首次明確預(yù)付卡行業(yè)監(jiān)管體系框架；第三，央行首次發(fā)放非金融支付業(yè)務(wù)許可證，標(biāo)志中國(guó)第三方支付行業(yè)正式進(jìn)入監(jiān)管時(shí)代；第四，人民銀行《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，對(duì)多用途預(yù)付卡業(yè)務(wù)提出管理規(guī)范；第五，央行起草《支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金存管暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，針對(duì)非金融支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金的監(jiān)管要求。

“在管理措施不斷細(xì)化、監(jiān)管主體不斷多元化的趨勢(shì)下，整個(gè)支付行業(yè)的體系將日趨完善，政策環(huán)境的不確定性因素將大大削弱，這些對(duì)于支付行業(yè)的發(fā)展，具有重要意義?！卑鸱治鲋赋觯环矫嬷Ц镀髽I(yè)將在政策框架內(nèi)充分發(fā)揮其創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，快速推陳出新，迅速把握市場(chǎng)需求，開(kāi)拓出更加廣闊的市場(chǎng)空間；另一方面，為了保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，促進(jìn)金融支付市場(chǎng)正常有序的運(yùn)行，合規(guī)經(jīng)營(yíng)將迅速被提上日程。

傳統(tǒng)支付結(jié)算機(jī)構(gòu)

與第三方支付競(jìng)合博弈升級(jí)

2011年，由于銀行網(wǎng)銀支付額度受限，支付寶推出快捷支付，財(cái)付通推出基于信用卡的“一點(diǎn)通”快捷支付業(yè)務(wù)，快捷支付業(yè)務(wù)由此興起。其次，銀聯(lián)推無(wú)卡快捷支付業(yè)務(wù)――銀聯(lián)在線支付，通過(guò)這一業(yè)務(wù)，用戶(hù)無(wú)需刷卡，只需提供卡號(hào)和相關(guān)認(rèn)證信息就可完成支付。第三，銀聯(lián)商務(wù)憑借在全國(guó)335個(gè)地級(jí)以上城市的網(wǎng)絡(luò)覆蓋，推出便民支付品牌――“全民付”，正式進(jìn)軍線下支付領(lǐng)域。

對(duì)此，艾瑞咨詢(xún)指出，對(duì)于支付企業(yè)，創(chuàng)新和效率仍然是其未來(lái)發(fā)展的根本，對(duì)于用戶(hù)和商戶(hù)而言，支付成功率、便捷程度才是決定其如何選擇的關(guān)鍵，用戶(hù)體驗(yàn)將是決定未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)格局走向的根本因素。其中原因在于，一方面，第三方支付體系還沒(méi)有壯大到與銀行體系相抗衡的地步；另一方面，銀行也更希望借助第三方支付企業(yè)的高成長(zhǎng)性和創(chuàng)新性來(lái)提高自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。而第三方支付機(jī)構(gòu)與銀聯(lián)競(jìng)爭(zhēng)將不可避免。

支付企業(yè)集中發(fā)力

移動(dòng)支付前景看好

根據(jù)艾瑞咨詢(xún)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：2011Q3中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)108.3億元，同比增長(zhǎng)154.6％，環(huán)比增長(zhǎng)38.9％。艾瑞預(yù)計(jì)，2011年移動(dòng)電子商務(wù)交易規(guī)模將超過(guò)100億元，同比增長(zhǎng)超過(guò)400％。

艾瑞咨詢(xún)認(rèn)為，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的爆發(fā)同時(shí)拉升了整體互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)移動(dòng)支付的需求，來(lái)自于商戶(hù)和用戶(hù)的需求促進(jìn)了各利益集團(tuán)對(duì)移動(dòng)支付市場(chǎng)的整體看好。如，快錢(qián)推出“快＋”支付平臺(tái)及移動(dòng)支付戰(zhàn)略，匯付天下移動(dòng)支付戰(zhàn)略，甚至連運(yùn)營(yíng)商也不敢淪為通道，相繼成立支付公司發(fā)力移動(dòng)支付市場(chǎng)。但艾瑞咨詢(xún)也表示，對(duì)于中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的確定、用戶(hù)使用習(xí)慣的培養(yǎng)以及產(chǎn)業(yè)鏈各方利益的協(xié)調(diào)，將是未來(lái)發(fā)展的主要障礙。

新支付方式百花齊放

用戶(hù)需求推動(dòng)新支付方式誕生

年初，Square首次虛擬Card Case，顧客可留有他們?nèi)ミ^(guò)的商家的“卡片”，只需入店報(bào)出姓名，便可完成支付。5月，谷歌了無(wú)線支付服務(wù)谷歌錢(qián)包，用戶(hù)只需在結(jié)賬臺(tái)支持PayPass的終端機(jī)即可用手機(jī)付賬。7月，支付寶手機(jī)條碼支付產(chǎn)品，通過(guò)在線技術(shù)進(jìn)軍線下支付市場(chǎng)7月1日，支付寶了手機(jī)條碼支付產(chǎn)品，正式進(jìn)入線下支付市場(chǎng)。

對(duì)此，艾瑞咨詢(xún)表示，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展帶動(dòng)了移動(dòng)支付的技術(shù)創(chuàng)新，而用戶(hù)對(duì)于支付便捷性的需求也在催生新的支付方式的產(chǎn)生。用戶(hù)體驗(yàn)將是決定新興技術(shù)未來(lái)發(fā)展的重要因素。移動(dòng)支付有效地突破了網(wǎng)上支付使用場(chǎng)景的限制，實(shí)現(xiàn)了從線上到線下的協(xié)同發(fā)展。

新業(yè)務(wù)模式不斷涌現(xiàn)

合作衍生機(jī)會(huì)

進(jìn)入監(jiān)管元年，第三方支付經(jīng)濟(jì)及政策地位已日益明確，更多的行業(yè)和企業(yè)正在向第三方支付企業(yè)開(kāi)放。2011年，匯付天下與新浪樂(lè)居達(dá)成戰(zhàn)略合作，布局房產(chǎn)電商領(lǐng)域；支付寶與航空公司全面合作，機(jī)票進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)直銷(xiāo)時(shí)代阿里巴巴集團(tuán)。

“以傳統(tǒng)行業(yè)B2B電商、物流、行業(yè)解決方案為代表的全新的業(yè)務(wù)體系開(kāi)始在整體的交易規(guī)模中逐步放量。支付企業(yè)提供的服務(wù)逐步滲透整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈，由單純的提供支付結(jié)算服務(wù)向提供行業(yè)解決方案發(fā)展，涉及行業(yè)包括鋼鐵、物流、基金、保險(xiǎn)等諸多傳統(tǒng)領(lǐng)域?！卑鹱稍?xún)預(yù)計(jì)，未來(lái)，各支付企業(yè)將在不同的細(xì)分市場(chǎng)逐步形成穩(wěn)定的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，多元化格局將逐步顯現(xiàn)。

全球化趨勢(shì)明顯

國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)加劇

“中國(guó)巨大的市場(chǎng)空間、消費(fèi)者日益增長(zhǎng)的消費(fèi)欲望及對(duì)多元化支付方式的需求，將吸引更多的國(guó)際企業(yè)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)；而隨著國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的逐漸成熟以及消費(fèi)者對(duì)跨國(guó)支付需求的日益增長(zhǎng)，更多的中國(guó)企業(yè)將走向國(guó)際市場(chǎng)需求更廣闊的市場(chǎng)空間?！卑鹱稍?xún)指出，支付行業(yè)全球化趨勢(shì)日益明顯。

篇4

隨著行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的逐漸清晰，近場(chǎng)支付迎來(lái)發(fā)展的良好時(shí)機(jī)，各類(lèi)過(guò)渡性技術(shù)方案和國(guó)際主流的NFC技術(shù)方案也在逐漸演變和統(tǒng)一當(dāng)中。終端普及建設(shè)加上客戶(hù)體驗(yàn)的改善，使用手機(jī)隨時(shí)為小額消費(fèi)付費(fèi)將成為不久以后的常見(jiàn)場(chǎng)景。

“手機(jī)支付已經(jīng)成為結(jié)算的重要工具，它將是遠(yuǎn)程自助支付的最佳模式，會(huì)代替?zhèn)鹘y(tǒng)的自助終端，同時(shí)在近場(chǎng)支付方面也會(huì)發(fā)揮巨大的作用?！贝筇莆㈦娮蛹夹g(shù)有限公司市場(chǎng)與產(chǎn)品中心副總經(jīng)理焦華清說(shuō)。

競(jìng)爭(zhēng)格局

2012年被業(yè)內(nèi)稱(chēng)為移動(dòng)支付發(fā)展的元年。根據(jù)艾瑞咨詢(xún)報(bào)告，2012年移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)1511.4億元，同比增長(zhǎng)89.2%。但是這其中遠(yuǎn)程支付占97.4%，近場(chǎng)支付僅占2.6%。

焦華清認(rèn)為，近場(chǎng)支付沒(méi)有遠(yuǎn)程支付發(fā)展那么火是因?yàn)檫€存在很多限制因素，包括技術(shù)方案、受理環(huán)境、用戶(hù)體驗(yàn)和認(rèn)可等。

隨著智能手機(jī)的普及和APP發(fā)展的推動(dòng)，目前移動(dòng)支付更多是傳統(tǒng)在線支付的替代，和PC端的體驗(yàn)大同小異，在這一領(lǐng)域銀聯(lián)和第三方支付公司都擁有市場(chǎng)的主導(dǎo)權(quán)。移動(dòng)支付中更有趣，能有更多創(chuàng)新的是線下的近場(chǎng)支付，其涉及與大量線下商家對(duì)接的問(wèn)題，涉及手機(jī)中芯片技術(shù)應(yīng)用的問(wèn)題，是未來(lái)移動(dòng)支付競(jìng)爭(zhēng)中的熱點(diǎn)。淘寶旗下的支付寶、騰訊旗下財(cái)付通等第三方支付平臺(tái)都從2012年開(kāi)始試水該市場(chǎng)，借助強(qiáng)大的線上支付平臺(tái)，意圖解決近場(chǎng)支付難題。

移動(dòng)支付目前有四種商業(yè)模式。第一種是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的商業(yè)模式，第二種是銀聯(lián)與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作的模式，第三種是第三方支付企業(yè)主導(dǎo)的模式，第四種是銀聯(lián)主導(dǎo)的模式?！艾F(xiàn)在來(lái)看，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀聯(lián)主導(dǎo)的模式會(huì)發(fā)展成為未來(lái)的主流，這不僅符合主導(dǎo)雙方的各自利益，也符合產(chǎn)業(yè)鏈上其他各方的利益，大家參與的積極性比較高，會(huì)成為一個(gè)推動(dòng)移動(dòng)支付發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力和主流的發(fā)展模式。”焦華清說(shuō)。

2012年年底，央行正式中國(guó)金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，采用銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)，涵蓋了應(yīng)用基礎(chǔ)、安全保障、設(shè)備、支付應(yīng)用、聯(lián)網(wǎng)通用五大類(lèi)35項(xiàng)內(nèi)容。但是這些標(biāo)準(zhǔn)僅在金融層面，基于短信、互聯(lián)網(wǎng)等信息化手段的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)還在等待出臺(tái)。今年6月有消息傳出，基于國(guó)家層面的移動(dòng)支付的標(biāo)準(zhǔn)即將出臺(tái)，已進(jìn)入工信部的審批階段，此標(biāo)準(zhǔn)將重點(diǎn)規(guī)定近場(chǎng)支付的主要內(nèi)容。

事實(shí)上，銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)已基本獲得市場(chǎng)各方默認(rèn)，電信運(yùn)營(yíng)商和銀聯(lián)都已開(kāi)始小范圍試點(diǎn)各種移動(dòng)近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)?！艾F(xiàn)在近場(chǎng)支付基本上都采用13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)，包括運(yùn)營(yíng)商在內(nèi)。”某移動(dòng)支付服務(wù)商表示。產(chǎn)業(yè)鏈其他各方則跟隨運(yùn)營(yíng)商和銀聯(lián)，提供相應(yīng)產(chǎn)品和服務(wù)。

標(biāo)準(zhǔn)的逐漸明晰已經(jīng)為近場(chǎng)支付發(fā)展掃清了上游障礙，之后的主要問(wèn)題就是線下商鋪終端鋪點(diǎn)問(wèn)題。銀聯(lián)龐大的POS支付網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)成為其未來(lái)近場(chǎng)支付的巨大優(yōu)勢(shì)。2012年6月，中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)銀聯(lián)簽署移動(dòng)支付業(yè)務(wù)合作協(xié)議，運(yùn)營(yíng)商與銀聯(lián)的合作進(jìn)一步掃清了移動(dòng)終端與付費(fèi)終端的利益障礙。

“移動(dòng)支付未來(lái)會(huì)在傳統(tǒng)支付領(lǐng)域取得更大的突破，可開(kāi)拓領(lǐng)域非常多。移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈非常長(zhǎng)和復(fù)雜，參與者眾多，并且擁有各自的金融資源。由于電信運(yùn)營(yíng)商和銀聯(lián)處于產(chǎn)業(yè)的核心主導(dǎo)地位，因而將在創(chuàng)新中起到主導(dǎo)作用，這將加速移動(dòng)支付的發(fā)展，并解決參與各方的利益定位問(wèn)題?！苯谷A清分析。

技術(shù)演進(jìn)

移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)逐漸明晰，下一步需要解決的是互聯(lián)互通和聯(lián)網(wǎng)通用的問(wèn)題。而制約移動(dòng)支付尤其是近場(chǎng)支付的還有諸如消費(fèi)者的認(rèn)可和使用習(xí)慣、監(jiān)管政策、安全和信用體系等問(wèn)題。

從用戶(hù)的使用態(tài)度來(lái)看，根據(jù)行業(yè)報(bào)告，積極用戶(hù)占比17%，跟隨用戶(hù)占66%，消極用戶(hù)占8%。焦華清認(rèn)為，用戶(hù)的使用態(tài)度需要市場(chǎng)各方進(jìn)一步的宣傳和引導(dǎo)，這其中最重要的是解決交易和個(gè)人賬戶(hù)的安全問(wèn)題，還有使用體驗(yàn)的環(huán)境建設(shè)。

就移動(dòng)支付技術(shù)來(lái)說(shuō)，遠(yuǎn)程支付通過(guò)手機(jī)客戶(hù)端實(shí)現(xiàn)，近場(chǎng)支付通過(guò)手機(jī)芯片和移動(dòng)設(shè)備實(shí)現(xiàn)。焦華清認(rèn)為：“市面上移動(dòng)支付產(chǎn)品非常多，像雙界面的天線卡，和手機(jī)脫離的替掛件卡、貼片卡；目前還在創(chuàng)新和研發(fā)階段的全卡方案，包括SD的全卡方案、SIM的全卡方案；iphone的蘋(píng)果夾方案、拉卡拉公司硬接口的方案，還有最早用到的2.4G的全場(chǎng)方案。現(xiàn)在整個(gè)移動(dòng)支付的產(chǎn)品形態(tài)和業(yè)務(wù)呈現(xiàn)百花齊放的狀態(tài)，各朵花的定位、解決的問(wèn)題、面向的用戶(hù)和承載的業(yè)務(wù)也各不一樣，這是過(guò)渡期的一個(gè)階段，未來(lái)將逐漸走向NFC技術(shù)的統(tǒng)一。”

在近場(chǎng)支付方面，NFC方案具有最佳的用戶(hù)體驗(yàn)，是一個(gè)主流的發(fā)展趨勢(shì)。中國(guó)移動(dòng)已經(jīng)推出手機(jī)錢(qián)包，使用具有NFC功能的手機(jī)可以在指定點(diǎn)進(jìn)行刷手機(jī)消費(fèi)，北京和上海公交分別于7月和年底開(kāi)通NFC快捷支付乘車(chē)。

“但是NFC方案的難點(diǎn)是關(guān)于手機(jī)定制的問(wèn)題，要滿(mǎn)足支持NFC的手機(jī)才能使用這種產(chǎn)品的方案，才能支持近場(chǎng)的支付。因此，關(guān)鍵在于配套終端的規(guī)模商用以及解決成本的問(wèn)題?！苯谷A清說(shuō)。

另外，NFC在手機(jī)終端普及之后還需要線下商家提供相應(yīng)終端應(yīng)用，如果支持移動(dòng)支付的商家在數(shù)量和質(zhì)量上跟不上，也將極大制約近場(chǎng)支付的發(fā)展普及。鑒于線下終端的建設(shè)成本及POS機(jī)刷卡消費(fèi)在商家推廣中的難度，這個(gè)問(wèn)題的解決還需要一定時(shí)間。

篇5

1、商品促銷(xiāo)：直接降價(jià)銷(xiāo)售

2、限時(shí)促銷(xiāo)：在特定時(shí)間內(nèi)，給予特定商品優(yōu)惠，時(shí)間段可以在幾個(gè)小時(shí)內(nèi)，也可以特定在一個(gè)小時(shí)內(nèi)的第幾分鐘給予優(yōu)惠

3、特價(jià)促銷(xiāo)：直接降價(jià)處理

4、會(huì)員促銷(xiāo)：根據(jù)會(huì)員卡型，設(shè)置特定商品，每張會(huì)員卡限量購(gòu)買(mǎi)，可按活動(dòng)時(shí)間，按每天，按單筆限量

5、批量促銷(xiāo)：一種商品，一次性買(mǎi)多個(gè)可享受優(yōu)惠價(jià)

6、限量促銷(xiāo)：特定商品，每個(gè)人在特定數(shù)量限制下享受優(yōu)惠，超出數(shù)量按原價(jià)，與批量促銷(xiāo)相反

7、組合促銷(xiāo)：就是捆綁銷(xiāo)售，一個(gè)組內(nèi)可以有多個(gè)商品，當(dāng)這幾種商品都買(mǎi)了之后，才會(huì)走優(yōu)惠價(jià)

8、組合自選促銷(xiāo)：這是一個(gè)比較復(fù)雜的促銷(xiāo)方式，就是在一定范圍內(nèi)的商品中，顧客購(gòu)買(mǎi)某些特定的商品，在購(gòu)買(mǎi)其他商品就可以享受優(yōu)惠，這些優(yōu)惠又包括：

1）買(mǎi)A贈(zèng)B

2）買(mǎi)A加1元贈(zèng)C，

3）買(mǎi)A后第二件半價(jià)

4）一定范圍內(nèi)的商品任選3個(gè)享受8折

5）任選3個(gè)商品一共10元

6）購(gòu)買(mǎi)一定的數(shù)量或者金額后享受優(yōu)惠價(jià)等

其中買(mǎi)A加1元贈(zèng)C，好像系統(tǒng)不支持，沒(méi)有找到相關(guān)的配置，其他活動(dòng)也需要單獨(dú)測(cè)試

9、贈(zèng)券促銷(xiāo)：在購(gòu)買(mǎi)了一定額度的商品后，可享受贈(zèng)送的東西：購(gòu)物券、返現(xiàn)、實(shí)物等，其中購(gòu)物券的體現(xiàn)方式需要測(cè)試

以上內(nèi)容為促銷(xiāo)方式。

以下內(nèi)容又可做促銷(xiāo)方案

1、滿(mǎn)減促銷(xiāo)方案：可以設(shè)定某一單品，或一個(gè)品類(lèi)，或者部門(mén)，畫(huà)出參與滿(mǎn)減活動(dòng)的商品，可根據(jù)購(gòu)買(mǎi)總額或者總數(shù)量，設(shè)置固定減免額度，比如每500元減10元，最多可減免30元，可設(shè)定哪些支付方式可參與

2、滿(mǎn)送贈(zèng)券促銷(xiāo)方案：可設(shè)定哪些范圍內(nèi)商品購(gòu)物總額滿(mǎn)足一定額度后贈(zèng)代金券，可設(shè)定哪些支付方式適用此方案，券可提前印刷，也可發(fā)放時(shí)打?。杉尤霑?huì)員卡限制）

注意：需測(cè)試，不知道是否支持，結(jié)賬時(shí)滿(mǎn)足條件后直接打印

篇6

市場(chǎng)風(fēng)云突變。滬深市場(chǎng)在上周五跳空下跌后，正式宣告春季行情的終結(jié)，特斯拉、油氣改革、移動(dòng)支付概念股成為本周市場(chǎng)難得的亮點(diǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)軍移動(dòng)支付領(lǐng)域，移動(dòng)支付概念股迎來(lái)爆發(fā)年。據(jù)媒體報(bào)道，蘋(píng)果正在推出移動(dòng)支付解決方案，以便IOS用戶(hù)可以通過(guò)iphone 、ipad等設(shè)備來(lái)購(gòu)買(mǎi)實(shí)體物品和服務(wù)。本周召開(kāi)的巴塞羅那世界通訊大會(huì)上，萬(wàn)事達(dá)公司宣布收購(gòu)移動(dòng)支付平臺(tái)商C-SAM，且推出MasterPass電子支付方案，為開(kāi)發(fā)者提供更多支付應(yīng)用選擇。國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊公司，近年來(lái)致力于微信服務(wù)并推出了微信支付，而二維碼支付憑借其時(shí)尚、便捷的客戶(hù)體驗(yàn)，在支付領(lǐng)域廣受青睞。進(jìn)入2014年以來(lái)，以高鴻股份、東港股份一月呈現(xiàn)連續(xù)暴漲之勢(shì)，本周市場(chǎng)在新國(guó)都五連板的示范作用下，以證通電子、新大陸為代表的移動(dòng)二維碼支付雙星閃耀，攜手星網(wǎng)銳捷、東港股份成為移動(dòng)支付概念股新生力量。筆者認(rèn)為，移動(dòng)支付概念股潛力巨大，二維碼作為一種線下和線上傳感器，是未來(lái)生活消費(fèi)便捷的替代方式，二維碼移動(dòng)支付或?qū)⒊蔀樾铝餍械闹Ц斗绞?，建議投資者挖掘移動(dòng)支付潛力股。

特斯拉喜迎多重利好，充電樁點(diǎn)燃新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈投資熱情。國(guó)際市場(chǎng)上，特斯拉汽車(chē)超級(jí)充電站計(jì)劃下月即將揭曉，特斯拉準(zhǔn)備耗資20至50億美元建造全球最大的電池工廠，特斯拉股價(jià)再創(chuàng)新高等利好不斷。國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上，受北京市將首次大規(guī)模建設(shè)新能源汽車(chē)充電樁，年內(nèi)布局1000個(gè)公用快速充電樁的，未來(lái)將在中心城區(qū)打造服務(wù)半徑平均5公里充電圈的事件驅(qū)動(dòng)，充電樁概念股一馬當(dāng)先，鋰電池、新能源汽車(chē)再掀炒作狂瀾。本周市場(chǎng)，以上海普天、動(dòng)力源為龍頭的充電樁概念股連續(xù)漲停成為新的領(lǐng)軍人物，以新宙邦、眾和股份為代表的鋰電池概念股，以金輪股份、比亞迪為代表的新能源汽車(chē)概念股，掀起了新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈的二次輝煌。筆者認(rèn)為，特斯拉作為市場(chǎng)最大的人氣股，后市將面臨個(gè)股分化，建議投資者對(duì)具有中線趨勢(shì)的龍頭品種跟蹤操作，回避純題材炒作個(gè)股的風(fēng)險(xiǎn)。

治理霧霾新舉措迎來(lái)智能電網(wǎng)的崛起。從國(guó)家電網(wǎng)公司獲悉，我國(guó)將規(guī)劃建設(shè)12條治霾跨區(qū)送電通道，讓霧霾頻發(fā)的中東部地區(qū)少燃煤多用“遠(yuǎn)方來(lái)電”，最早一批送電通道將在2016年建成。本周市場(chǎng)，賽為智能巨資購(gòu)買(mǎi)深圳金宏威公司股權(quán)連續(xù)4連扳，成為智能電網(wǎng)的新龍頭，中國(guó)西電、天威保變、和順電氣、國(guó)電南自漲停開(kāi)啟智能電網(wǎng)上升之路。筆者認(rèn)為，智能電網(wǎng)作為緩解大氣污染的方法之一，后面還應(yīng)有具體的實(shí)施規(guī)劃利好支持，智能電網(wǎng)概念股還是具有上升空間的，故建議投資者以中線投資眼光逢低介入為宜。

展望下周熱點(diǎn)，2014年國(guó)際云計(jì)算和應(yīng)用展3月初在北京召開(kāi)，本周中央網(wǎng)絡(luò)安全和信息化小組會(huì)議首次會(huì)議召開(kāi)，強(qiáng)調(diào)網(wǎng)絡(luò)安全和信息化是事關(guān)國(guó)家安全和國(guó)家發(fā)展，事關(guān)廣大人們?nèi)罕姽ぷ魃畹膽?zhàn)略問(wèn)題，提出努力把我國(guó)建設(shè)成為網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國(guó)的目標(biāo)。故筆者短線看好網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國(guó)概念股，建議投資者重點(diǎn)關(guān)注！

篇7

基金項(xiàng)目：本項(xiàng)目由國(guó)家科技支撐項(xiàng)目“農(nóng)村物聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)平臺(tái)共性關(guān)鍵技術(shù)研究”（2012BAD35B05）支助研究。

摘要：本文針對(duì)湖南省農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，提出了一種基于云計(jì)算的線上線下農(nóng)村電子商務(wù)模式，給出了與模式相匹配的物流、資金流、信息流解決方案。

關(guān)鍵詞 ：電子商務(wù)；農(nóng)業(yè)信息化；電子貨柜；物流

湖南省作為農(nóng)業(yè)大省和國(guó)家農(nóng)村農(nóng)業(yè)信息化示范省，迫切需要發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)來(lái)促進(jìn)農(nóng)業(yè)信息化的建設(shè)。根據(jù)湖南省的具體情況，作者提出并實(shí)現(xiàn)了一種基于云計(jì)算的線上線下電子商務(wù)模式，通過(guò)在云端統(tǒng)一部署電子商務(wù)平臺(tái)，利用電子貨柜終端將服務(wù)的觸角直接深入到農(nóng)村村鎮(zhèn)，用云平臺(tái)實(shí)現(xiàn)服務(wù)匯聚、數(shù)據(jù)匯集、統(tǒng)一調(diào)度管理，減少下端投入，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的統(tǒng)一規(guī)劃[1]，縣域規(guī)模超市、農(nóng)資供應(yīng)商和大型企業(yè)經(jīng)平臺(tái)訂購(gòu)服務(wù)后就可開(kāi)展電子商務(wù)，整個(gè)平臺(tái)由湖南省國(guó)家農(nóng)村農(nóng)業(yè)信息化綜合服務(wù)中心集中運(yùn)營(yíng)和管理，全省可共享總平臺(tái)的運(yùn)維和服務(wù)團(tuán)隊(duì)，破解各地專(zhuān)業(yè)信息人才不足的難題。

1、基于云計(jì)算的線上線下電子商務(wù)模式業(yè)務(wù)流程分析

基于云計(jì)算的線上線下電子商務(wù)模式，是通過(guò)打造一體化的農(nóng)村電子商務(wù)云平臺(tái)，利用電子貨柜終端、電子貨柜云平臺(tái)、后方業(yè)務(wù)支持實(shí)現(xiàn)“本地店商+電商+貨柜”的“虛實(shí)結(jié)合”模式，將電子貨柜終端放置在人群相對(duì)密集的村鎮(zhèn)零售店、農(nóng)村合作社等地，并將其發(fā)展成為農(nóng)村連鎖便民服務(wù)點(diǎn)，為農(nóng)民提供生活購(gòu)物、網(wǎng)上代購(gòu)、代繳費(fèi)用、信息等商務(wù)服務(wù)，解決農(nóng)民消費(fèi)、信息、物流“最后一公里”問(wèn)題。針對(duì)湖南省農(nóng)村信息設(shè)施建設(shè)現(xiàn)狀，并從滿(mǎn)足大多農(nóng)民需求的角度考慮，新農(nóng)村電子商務(wù)模式主要開(kāi)展三種業(yè)務(wù)：針對(duì)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的B2C交易服務(wù)，針對(duì)農(nóng)村供應(yīng)市場(chǎng)的農(nóng)產(chǎn)品商務(wù)信息服務(wù)，農(nóng)村金融及充值繳費(fèi)服務(wù)。其電子商務(wù)模式如圖1.1。

1.1 針對(duì)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的B2C交易服務(wù)

近年來(lái)， 隨著農(nóng)民收入水平的提高，農(nóng)民逐漸由生存型的重實(shí)物消費(fèi)向物質(zhì)和服務(wù)性消費(fèi)轉(zhuǎn)變，開(kāi)展針對(duì)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的B2C交易服務(wù)，改善農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)，滿(mǎn)足農(nóng)民日益提高的消費(fèi)需求突出。交易服務(wù)流程如圖1 . 2 所示， 湖南省國(guó)家農(nóng)村農(nóng)業(yè)信息化綜合服務(wù)總平臺(tái)運(yùn)營(yíng)方通過(guò)在縣域內(nèi)選擇合適的供應(yīng)商，將縣域內(nèi)現(xiàn)有的規(guī)模超市、大型家電賣(mài)場(chǎng)、農(nóng)資供應(yīng)商整合成平臺(tái)區(qū)域總供應(yīng)商，在電子商務(wù)云平臺(tái)為他們開(kāi)通賬號(hào)權(quán)限產(chǎn)品信息， 包括商品的圖片、價(jià)格、詳細(xì)說(shuō)明等，農(nóng)民在就近的業(yè)務(wù)服務(wù)點(diǎn)的電子貨柜終端可搜索、瀏覽到商品信息，并可在服務(wù)人員幫助在線提交訂單，平臺(tái)后臺(tái)根據(jù)訂單通知本地供應(yīng)商發(fā)貨，派送員將貨物統(tǒng)一送到服務(wù)點(diǎn)，服務(wù)點(diǎn)匯集區(qū)域內(nèi)的農(nóng)民訂單，集中向供應(yīng)商采購(gòu)，一方面解決了農(nóng)戶(hù)購(gòu)物不方便的問(wèn)題，另一方面增加了當(dāng)?shù)毓?yīng)商的營(yíng)業(yè)額，解決了物流本地化的問(wèn)題。

1.2 針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品供給市場(chǎng)的商務(wù)信息服務(wù)針對(duì)湖南省農(nóng)產(chǎn)品信息不對(duì)稱(chēng)，農(nóng)產(chǎn)品信息流通難的問(wèn)題，新模式構(gòu)建了針對(duì)農(nóng)村供應(yīng)市場(chǎng)的第三方電子交易平臺(tái)，為農(nóng)民提供農(nóng)產(chǎn)品商務(wù)信息服務(wù)，服務(wù)流程如圖1.3所示。農(nóng)民可將出售、收購(gòu)農(nóng)產(chǎn)品信息自行到湖南省農(nóng)村信息化總平臺(tái)上，或到就近的業(yè)務(wù)服務(wù)點(diǎn)讓服務(wù)人員通過(guò)電子貨柜終端，總平臺(tái)服務(wù)器處理后，自動(dòng)將供求信息同步到湖南省國(guó)家農(nóng)村農(nóng)業(yè)信息化綜合服務(wù)平臺(tái)相關(guān)欄目上，同時(shí)也把信息推送到相關(guān)用戶(hù)手機(jī)上和其他的服務(wù)點(diǎn)，通過(guò)平臺(tái)讓買(mǎi)方和賣(mài)方分享信息，實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品信息的集中和交換，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品信息流通。一方面解決了不具備上網(wǎng)條件或動(dòng)手操作能力的農(nóng)民信息的難題，另一方面，讓服務(wù)點(diǎn)信息，讓信息來(lái)源可追溯，信息質(zhì)量有保障，有效確保了供求信息的真實(shí)性和有效性。

1.3 農(nóng)村金融及充值繳費(fèi)業(yè)務(wù)

為了讓農(nóng)民就近享受便捷的充值繳費(fèi)服務(wù)，新模式中構(gòu)建了一站式的繳費(fèi)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)與自來(lái)水、電力、電信、金融等公用資源機(jī)構(gòu)對(duì)接，服務(wù)點(diǎn)通過(guò)電子貨柜終端可開(kāi)展便民服務(wù)，幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)水費(fèi)、電費(fèi)、手機(jī)費(fèi)的繳納，火車(chē)票購(gòu)買(mǎi)等服務(wù)，讓農(nóng)民足不出村就能輕松完成日常繳費(fèi)。

2、基于云計(jì)算的線上線下電子商務(wù)物流模式分析

現(xiàn)有的農(nóng)村物流主要由個(gè)體經(jīng)營(yíng)者、私人運(yùn)輸業(yè)主組成，由于規(guī)模少、實(shí)力弱，造成物流體系建設(shè)相對(duì)落后，同時(shí)，現(xiàn)有的第三方物流對(duì)農(nóng)村覆蓋面不足，總體來(lái)說(shuō)，農(nóng)村物流成本過(guò)高，商品配送難問(wèn)題依然存在。針對(duì)湖南省農(nóng)村的物流實(shí)際情況，新模式中采取以自建為主、合作為輔的混合物流模式。

（1）平臺(tái)運(yùn)營(yíng)方自建物流模式

平臺(tái)在城鄉(xiāng)區(qū)域內(nèi)設(shè)立自己的物流配送點(diǎn)，消費(fèi)者可以在網(wǎng)上或者通過(guò)業(yè)務(wù)服務(wù)點(diǎn)訂貨，平臺(tái)自動(dòng)把訂貨信息及時(shí)傳遞給自己的配送中心，通過(guò)配送中心與供應(yīng)商在平臺(tái)管理系統(tǒng)進(jìn)行信息處理后，把從各家采購(gòu)的商品集中配送到距離消費(fèi)者最近的業(yè)務(wù)服務(wù)點(diǎn)，通知消費(fèi)者到服務(wù)點(diǎn)取貨，其主要物流流程如下圖所示。

此模式既能適用于將農(nóng)民所需的生活消費(fèi)品、生產(chǎn)資料順利地輸入農(nóng)村，也能幫助農(nóng)產(chǎn)品及時(shí)向城市輸出，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村和城市之間的雙向物流。由于綠色農(nóng)產(chǎn)品大多數(shù)是易腐易潮物品，沒(méi)有較好的存儲(chǔ)設(shè)備和人才，很難保障農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量，而要實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化的冷鏈運(yùn)輸，所需投入非常大。因此本模式初期以打造縣域內(nèi)的短鏈物流為目標(biāo)，如望城區(qū)是湖南省長(zhǎng)沙市綠色農(nóng)產(chǎn)品的主要供應(yīng)地，可考慮在望城區(qū)設(shè)立農(nóng)產(chǎn)品配送中心，農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)商接收訂單后，集中將農(nóng)產(chǎn)品送到配送中心，配送中心按訂單打包后裝到統(tǒng)一的配送箱，由帶有冷藏式集裝箱的小貨車(chē)配送到城區(qū)連鎖服務(wù)點(diǎn)，顧客到服務(wù)點(diǎn)取貨?？h域內(nèi)短鏈模式，一來(lái)解決了城區(qū)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)問(wèn)題，擴(kuò)大了農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售范圍，二來(lái)運(yùn)輸時(shí)間短，基本半天內(nèi)就可以完成配送運(yùn)輸，對(duì)設(shè)備和人力要求沒(méi)有那么高，降低了投資成本。

（2）平臺(tái)與供應(yīng)商結(jié)合的物流模式由于平臺(tái)的供應(yīng)商包括縣域內(nèi)的規(guī)模超市、大型家電賣(mài)場(chǎng)和農(nóng)資供應(yīng)商，通過(guò)商務(wù)部萬(wàn)城千鄉(xiāng)工程，他們建立了部分觸及到行政村零售店（業(yè)務(wù)服務(wù)點(diǎn)）的配送渠道， 在這種情況下，可讓他們承擔(dān)自己的配送任務(wù)，他們通過(guò)平臺(tái)商品信息，消費(fèi)者在業(yè)務(wù)服務(wù)點(diǎn)通過(guò)平臺(tái)了解商品、比較價(jià)格，達(dá)成交易意向和提交訂單后，供應(yīng)商將商品配送到業(yè)務(wù)服務(wù)點(diǎn)，由業(yè)務(wù)服務(wù)點(diǎn)將商品送達(dá)消費(fèi)者手中，物流流程如下圖2.2所示。這樣既確保了送貨流程準(zhǔn)確無(wú)誤，保證商品配送質(zhì)量，另一方面，業(yè)務(wù)服務(wù)點(diǎn)不需大量庫(kù)存，降低了庫(kù)存風(fēng)險(xiǎn)。

（2）自由派送員模式總平臺(tái)開(kāi)發(fā)基于Android和IOS的派送app，縣域范圍內(nèi)有運(yùn)輸能力的個(gè)人、私營(yíng)業(yè)主、客貨車(chē)司機(jī)等都可以注冊(cè)申請(qǐng)成為總平臺(tái)的自由派送員，審核通過(guò)后自由派送員可以承擔(dān)縣域范圍內(nèi)對(duì)配送要求不高的生活消費(fèi)品和普通生產(chǎn)資料的運(yùn)輸，消費(fèi)者在業(yè)務(wù)服務(wù)點(diǎn)提交商品訂單，供應(yīng)商接受訂單后，可在平臺(tái)發(fā)起配送任務(wù)，包括配送目的地、配送商品規(guī)模、具體要求等，自動(dòng)派送員看到供應(yīng)商的配送任務(wù)后，可根據(jù)自己的實(shí)際情況，有選擇性地接受配送任務(wù)，并按照配送要求按時(shí)將貨物送達(dá)指定的業(yè)務(wù)服務(wù)點(diǎn)，消費(fèi)者到服務(wù)點(diǎn)領(lǐng)取商品。這種模式能充分發(fā)揮現(xiàn)有主體的運(yùn)輸能力，降低商品運(yùn)輸成本，促進(jìn)農(nóng)村商品流通。

3、基于云計(jì)算的線上線下電子商務(wù)資金流模式分析

3.1 農(nóng)村電子商務(wù)新模式支付方式

考慮到當(dāng)前銀行網(wǎng)點(diǎn)對(duì)農(nóng)村覆蓋面不足，且農(nóng)民的電腦普及率不高，及對(duì)網(wǎng)上支付的不信任，使得農(nóng)民即使實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上下訂單，但因無(wú)法完成支付導(dǎo)致網(wǎng)購(gòu)失敗的現(xiàn)象產(chǎn)生，因此在新模式中，我們采用由業(yè)務(wù)點(diǎn)預(yù)付款作為擔(dān)保的支付方式，具體流程下圖3.1所示。

業(yè)務(wù)點(diǎn)預(yù)付款擔(dān)保的支付方式是一種貨到付款和第三方支付相結(jié)合的支付方式：業(yè)務(wù)服務(wù)點(diǎn)和供應(yīng)商在交易平臺(tái)上申請(qǐng)開(kāi)通第三方資金賬號(hào)，并與自己的銀行卡相綁定，消費(fèi)者到業(yè)務(wù)服務(wù)點(diǎn)選購(gòu)商品后，請(qǐng)求業(yè)務(wù)服務(wù)點(diǎn)幫助其對(duì)網(wǎng)上的商品進(jìn)行代購(gòu)，業(yè)務(wù)服務(wù)點(diǎn)下單成功，并支付一定額度的預(yù)付款到交易第三方平臺(tái)上，交易平臺(tái)受理后告知供應(yīng)商收到預(yù)訂款，供應(yīng)商發(fā)貨后將配送信息反饋給交易平臺(tái)，商品配送到業(yè)務(wù)服務(wù)點(diǎn)后，通知消費(fèi)者取貨，消費(fèi)者驗(yàn)貨后支付現(xiàn)金給業(yè)務(wù)服務(wù)點(diǎn)，業(yè)務(wù)服務(wù)點(diǎn)收到后在平臺(tái)上將剩余款項(xiàng)撥給供應(yīng)商，并確認(rèn)付款，如果商品驗(yàn)貨不通過(guò)，則可由業(yè)務(wù)服務(wù)點(diǎn)發(fā)起退貨申請(qǐng)。這種模式能有效抑制村民毀約，因?yàn)闃I(yè)務(wù)服務(wù)點(diǎn)多是由現(xiàn)有的村鎮(zhèn)零售店和農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社等站點(diǎn)改造而來(lái)，業(yè)務(wù)點(diǎn)服務(wù)人員與村民互相認(rèn)識(shí)，且在區(qū)域內(nèi)具有一定的口碑和影響力，這種基于熟人關(guān)系的訂購(gòu)，村民無(wú)故取消訂單或退貨，嚴(yán)重影響當(dāng)事人的信用和聲譽(yù)，同時(shí)村民是驗(yàn)貨后付款，而且有業(yè)務(wù)服務(wù)點(diǎn)的信譽(yù)擔(dān)保，能夠消除村民對(duì)支付資金的安全擔(dān)憂(yōu)，并且有業(yè)務(wù)服務(wù)點(diǎn)的預(yù)付款做擔(dān)保，也能有效保障供應(yīng)商的權(quán)益。

4、基于云計(jì)算的線上線下電子商務(wù)信息流模式

傳統(tǒng)的線性?xún)r(jià)值鏈由于信息傳播緩慢、協(xié)調(diào)性差等缺點(diǎn)逐漸被虛擬化和網(wǎng)絡(luò)化的價(jià)值網(wǎng)所代替[7]，考慮到農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展需要多元參與主體共同加入，環(huán)境復(fù)雜，因此在新模式中，也追求在供應(yīng)商、業(yè)務(wù)服務(wù)點(diǎn)、配送中心、消費(fèi)者之間構(gòu)成動(dòng)態(tài)網(wǎng)絡(luò)的信息流，如下圖4.1所示。在此信息流程中，農(nóng)村電子商務(wù)平臺(tái)必須保證配送中心或派送員與供應(yīng)商之間的聯(lián)系，加強(qiáng)業(yè)務(wù)服務(wù)點(diǎn)和供應(yīng)商之間信息的交流，以總平臺(tái)為信息匯聚點(diǎn)，加強(qiáng)參與主體間信息的共享。

為了保證整個(gè)模式信息的通暢，必須注意以下幾點(diǎn)：

（1）加強(qiáng)與前端供應(yīng)商的溝通，供應(yīng)商為最終消費(fèi)者提供貨物，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)方應(yīng)該把好商品采購(gòu)關(guān)，選擇商品質(zhì)量穩(wěn)定，有良好信譽(yù)的供應(yīng)商，將從消費(fèi)者反饋回的消息及時(shí)傳遞給供應(yīng)商，幫助供應(yīng)商改進(jìn)服務(wù)，同時(shí)提高自身與供應(yīng)商的談判能力，讓業(yè)務(wù)服務(wù)點(diǎn)能以低價(jià)采購(gòu)高質(zhì)商品，為平臺(tái)運(yùn)營(yíng)爭(zhēng)取最大利益。

（2） 加強(qiáng)與配送中心或派送員的信息管理，建立配送信息管理系統(tǒng)，并實(shí)現(xiàn)與總平臺(tái)的對(duì)接，開(kāi)展對(duì)派送員的統(tǒng)一管理和培訓(xùn)，提高他們的信息意識(shí)，實(shí)時(shí)將送貨簽收信息反饋回系統(tǒng)，確保配送過(guò)程信息透明化。

（3）加大業(yè)務(wù)服務(wù)點(diǎn)的宣傳力度，擴(kuò)大服務(wù)點(diǎn)的影響能力。業(yè)務(wù)服務(wù)點(diǎn)在消費(fèi)者和供應(yīng)商之間起著信息紐帶的作用，特別是信息素養(yǎng)偏低的消費(fèi)者，不具備自動(dòng)獲取信息能力，這時(shí)候業(yè)務(wù)服務(wù)點(diǎn)是消費(fèi)者享受服務(wù)的前提條件。平臺(tái)運(yùn)營(yíng)方需要按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)對(duì)業(yè)務(wù)服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行改造和培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)點(diǎn)的便民服務(wù)能力，讓業(yè)務(wù)服務(wù)點(diǎn)作為村民獲取可靠信息的重要途徑。

5、結(jié)束語(yǔ)

農(nóng)村電子商務(wù)的實(shí)施有利于減少中間環(huán)節(jié)，降低交易成本，能夠大力推動(dòng)農(nóng)業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?、標(biāo)準(zhǔn)化。本文結(jié)合湖南省省情，提出一種基于云計(jì)算的線上線下電子商務(wù)模式，并對(duì)模式的業(yè)務(wù)流程、物流、信息流、資金流進(jìn)行簡(jiǎn)單分析。希望通過(guò)農(nóng)村電子商務(wù)模式和服務(wù)的創(chuàng)新，吸引多方共建共營(yíng)，達(dá)到資源共享、信息共享、減少投資成本的目的。

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作者簡(jiǎn)介：

林芳，碩士，湖南信息職院教師，研究方向：電子商務(wù)，農(nóng)業(yè)信息化技術(shù)；

篇8

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；盈利模式；產(chǎn)業(yè)鏈

JEL分類(lèi)號(hào)：D41　中圖分類(lèi)號(hào)：F830　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1006-1428(2011)09-0015-07

移動(dòng)支付是指用戶(hù)使用移動(dòng)終端(通常是手機(jī))對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種資金轉(zhuǎn)移服務(wù)。從本質(zhì)上來(lái)講，移動(dòng)支付是通信業(yè)務(wù)與金融服務(wù)的相互延伸和融合。

雖然移動(dòng)支付無(wú)疑是近兩年最熱門(mén)的行業(yè)熱點(diǎn)之一，但它其實(shí)并不是一個(gè)新概念和新產(chǎn)品。早在2000年，中國(guó)移動(dòng)就與中國(guó)工行、中國(guó)銀行等金融機(jī)構(gòu)合作推出手機(jī)支付業(yè)務(wù)。隨后伴隨短信業(yè)務(wù)的爆發(fā)式增長(zhǎng)，通過(guò)手機(jī)短信將手機(jī)號(hào)與和后臺(tái)中用戶(hù)的支付賬號(hào)進(jìn)行關(guān)聯(lián)來(lái)完成支付過(guò)程的短信支付方式得到了快速發(fā)展。與此同時(shí)，得益于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物增長(zhǎng)，第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)也蓬勃發(fā)展起來(lái)。2006年后，支付方式進(jìn)一步多元化，WAP、JAVA、客戶(hù)端、非接觸方式相繼出現(xiàn)，應(yīng)用內(nèi)容也從遠(yuǎn)程支付展到近程(非接觸方式)支付。新的技術(shù)、新的支付方式、新的應(yīng)用、新的參與者，打破了傳統(tǒng)以銀行為主導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)鏈格局。2009年起，電信運(yùn)營(yíng)商、中國(guó)銀聯(lián)、銀行及第三方支付企業(yè)圍繞著近程(非接觸)支付產(chǎn)品開(kāi)始了新一輪的角逐，在新一輪產(chǎn)業(yè)鏈的重新構(gòu)建中張自己的地盤(pán)。2010年3月10日，中移動(dòng)收購(gòu)浦發(fā)銀行20％股份，被視為電信運(yùn)營(yíng)商繞開(kāi)政策監(jiān)管壁壘，進(jìn)軍支付和金融領(lǐng)域的里程碑事件。5月，中國(guó)銀聯(lián)宣布聯(lián)合商業(yè)銀行、電信運(yùn)營(yíng)商及部分手機(jī)制造商共同成立了“移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟”。第三方支付企業(yè)支付寶在陸續(xù)基于各主流手機(jī)操作系統(tǒng)的遠(yuǎn)程支付客戶(hù)端后，于10月19日也聯(lián)合手機(jī)芯片公司、手機(jī)系統(tǒng)及硬件商、主流手機(jī)應(yīng)用提供商等60多家廠商成立“無(wú)線安全支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟”，并基于支付寶的“手機(jī)安全支付”方案，為手機(jī)應(yīng)用開(kāi)發(fā)者提供開(kāi)放式隱形平臺(tái)。

產(chǎn)業(yè)繁榮的背后，是金融機(jī)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)商、第三方支付等力量的互相博弈，各方都期望能在市場(chǎng)發(fā)展初期確立自己的主導(dǎo)權(quán)地位，從而占領(lǐng)未來(lái)發(fā)展的制高點(diǎn)。作為電信運(yùn)營(yíng)商增值業(yè)務(wù)和金融企業(yè)增值業(yè)務(wù)的交叉領(lǐng)域，究竟誰(shuí)能成為主導(dǎo)力量?移動(dòng)支付能成為盈利增長(zhǎng)的新藍(lán)海嗎?本文將在分析借鑒國(guó)外發(fā)展模式的基礎(chǔ)上，通過(guò)不同產(chǎn)業(yè)鏈主導(dǎo)模式下的移動(dòng)支付收入測(cè)算，探討移動(dòng)支付的盈利前景。

一、國(guó)外運(yùn)營(yíng)商移動(dòng)支付發(fā)展模式一覽

縱觀國(guó)外，移動(dòng)支付的發(fā)展模式可以總結(jié)為以下三種：

第一種是以日韓為代表的手機(jī)近程支付發(fā)展模式。日韓通信行業(yè)特點(diǎn)是移動(dòng)增值業(yè)務(wù)發(fā)展氛圍成熟，運(yùn)營(yíng)商地位強(qiáng)勢(shì)，用戶(hù)有良好的終端定制消費(fèi)習(xí)慣，便于近程支付業(yè)務(wù)的開(kāi)展。運(yùn)營(yíng)商或通過(guò)入股方式，或通過(guò)政府主導(dǎo)模式，取得和金融機(jī)構(gòu)的良好合作關(guān)系，手機(jī)近程支付也獲得了相當(dāng)成功的發(fā)展。同時(shí)還需要看到，近程支付發(fā)展成功與否在于是否有豐富的應(yīng)用作為支撐，以日本NTT DoCoMo為例，其發(fā)展過(guò)程中非常專(zhuān)注于提升產(chǎn)品力，圍繞電子支付，不斷豐富手機(jī)支付業(yè)務(wù)的功能。NTT DoCoMo的手機(jī)支付不僅僅是一項(xiàng)電子貨幣服務(wù)，其應(yīng)用還延伸到了信用卡(即手機(jī)支付金額在一定額度下，可以通過(guò)后付方式償還)、電子票據(jù)(登機(jī)或者進(jìn)入影院的電影票)、合作商家的會(huì)員折扣卡、電子鑰匙等功能(擁有該SIM卡的手機(jī)可以作為車(chē)輛、住所、指定門(mén)禁等電子鑰匙)。

第二種是以非洲、東南亞等為代表的金融欠發(fā)達(dá)地區(qū)的手機(jī)金融發(fā)展模式。由于經(jīng)濟(jì)相對(duì)較為落后，金融業(yè)務(wù)欠發(fā)達(dá)，因此移動(dòng)支付的出現(xiàn)部分取代了銀行卡和銀行的功能，實(shí)現(xiàn)了資金的收儲(chǔ)、支付、轉(zhuǎn)移和兌現(xiàn)，成為真正意義的手機(jī)銀行；例如由肯尼亞Safaricom公司在2007年推出的M-Pesa業(yè)務(wù)。M-Pesa在各地的小店或小商店都接受用戶(hù)的現(xiàn)金，以發(fā)送一種特殊短信的方式計(jì)入用戶(hù)的手機(jī)賬戶(hù)，還允許客戶(hù)同樣通過(guò)文本信息將現(xiàn)金轉(zhuǎn)給其他用戶(hù)。一言概之，就是用戶(hù)隨時(shí)隨地都可以向運(yùn)營(yíng)商存入、消費(fèi)或提取資金。這個(gè)業(yè)務(wù)發(fā)展初期的重點(diǎn)目標(biāo)群體放在到城市打工的年輕男性，幫助他們通過(guò)手機(jī)方便地向農(nóng)村的家里匯錢(qián)(這個(gè)模式對(duì)中國(guó)的規(guī)模龐大的外來(lái)務(wù)工人員一族也不乏借鑒意義)，并逐步展到用來(lái)支付從學(xué)費(fèi)到出租車(chē)費(fèi)等在內(nèi)的各種費(fèi)用。通過(guò)和Equity銀行的合作。M-Pesa用戶(hù)還能夠直接通過(guò)全國(guó)的自動(dòng)取款機(jī)取錢(qián)，甚至可以申請(qǐng)儲(chǔ)蓄帳戶(hù)M-Kesho服務(wù)，獲取利息，并能得到信貸和保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了從單純轉(zhuǎn)賬到虛擬銀行轉(zhuǎn)變。短短兩年，這一業(yè)務(wù)已擁有700萬(wàn)的活躍用戶(hù)。

第三種是以歐洲、美國(guó)等為代表的金融發(fā)達(dá)地區(qū)的移動(dòng)支付發(fā)展模式。由于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展成熟，所以用手機(jī)替代信用卡的直接刷卡支付的方式發(fā)展較慢，多為一些局部試點(diǎn)。主流的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)模式往往以遠(yuǎn)程為主、是通過(guò)WAP(無(wú)線應(yīng)用協(xié)議)、SMS(短消息業(yè)務(wù))、IVR(交互語(yǔ)音應(yīng)答)等方式接入來(lái)驗(yàn)證身份等，操作較為繁瑣，不適于時(shí)間性要求很高的支付行為，所以多用于WAP業(yè)務(wù)、電子票務(wù)等。但是，我們也注意到，自2009年以來(lái)，圍繞和信用卡的直接或間接的合作，歐美等地的移動(dòng)支付出現(xiàn)不少創(chuàng)新發(fā)展的趨勢(shì)。例如，Twitter聯(lián)合創(chuàng)始人Jack Dorsey在2009年最新創(chuàng)辦Square公司，為商家和個(gè)人提供小額現(xiàn)場(chǎng)支付的一款手機(jī)刷卡產(chǎn)品。通過(guò)插入一個(gè)外接讀卡器(Square Dangle)，使用Square軟件可以將手機(jī)變成一個(gè)POS機(jī)，接受任何人的信用卡或借記卡進(jìn)行小額支付。同時(shí)，Square可為商家提供數(shù)據(jù)分析工具，商家可通過(guò)軟件查看對(duì)方是否是自己的老客戶(hù)，這些信息將會(huì)在每次刷卡時(shí)顯示在屏幕上，以便商家給出相應(yīng)的優(yōu)惠。與此同時(shí)，風(fēng)靡全球的蘋(píng)果手機(jī)也宣布移動(dòng)支付將很可能成為下一代iPhone的集成方向之一，為此已申請(qǐng)了一種名為“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)賬設(shè)備和方法”的專(zhuān)利，即一種P2P移動(dòng)支付服務(wù)，支持通過(guò)NFC或手機(jī)攝像頭和一些智能影像識(shí)別技術(shù)進(jìn)行支付，iPhone用戶(hù)可在手機(jī)上儲(chǔ)存他們的信用卡、銀行賬戶(hù)以及其他信息，從而通過(guò)幾下點(diǎn)擊就可快速進(jìn)行個(gè)人或商業(yè)交易。而Google則宣布與萬(wàn)事達(dá)和花旗合作，推出其基于NFC的移動(dòng)支付系統(tǒng)Google Wallet，并且將和優(yōu)惠券下載、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)數(shù)據(jù)應(yīng)用等結(jié)合，創(chuàng)新NFC應(yīng)用模式。

綜合上述國(guó)外移動(dòng)支付的發(fā)展情況，我們可以看出，各國(guó)的移動(dòng)支付發(fā)展模式不盡相同，但是相同點(diǎn)都在于，結(jié)合了當(dāng)?shù)氐慕鹑诤彤a(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展環(huán)境，形成自己獨(dú)特的發(fā)展模式(參見(jiàn)附圖1)。而目前來(lái)看比較成功的模式如日韓模式和非洲模式，都是從滿(mǎn)足某一用戶(hù)群體的特定需求人手，找準(zhǔn)有自己特色的方向，形成基礎(chǔ)穩(wěn)固的產(chǎn)業(yè)鏈合作模式，并以點(diǎn)帶面，逐步實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的規(guī)模突破。

二、國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈模式分析

與日韓行業(yè)環(huán)境不同，國(guó)內(nèi)的電信運(yùn)營(yíng)商、銀行和中國(guó)銀聯(lián)分屬兩大陣營(yíng)，在各自行業(yè)內(nèi)占強(qiáng)勢(shì)地位，而在對(duì)方行業(yè)的話(huà)語(yǔ)權(quán)不大。左手運(yùn)營(yíng)商，右手中國(guó)銀聯(lián)(銀行)，這是國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付行業(yè)的最大特點(diǎn)。雙方誰(shuí)都希望能借助在自己行業(yè)內(nèi)的強(qiáng)勢(shì)資源向?qū)Ψ叫袠I(yè)進(jìn)行延伸和滲透，建立在移動(dòng)支付跨領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)鏈上的主導(dǎo)地位；但同時(shí)雙方或多或少都離不開(kāi)對(duì)對(duì)方行業(yè)資源的依賴(lài)；競(jìng)合關(guān)系復(fù)雜。與此同時(shí)，第三方支付企業(yè)借助其在遠(yuǎn)程支付上的優(yōu)勢(shì)，也不遺余力地向近程支付拓展。2010年，銀行、中國(guó)銀聯(lián)、電信運(yùn)營(yíng)商以及第三方支付企業(yè)圍繞著移動(dòng)支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、賬戶(hù)、產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)建、商業(yè)模式等展開(kāi)了激烈的競(jìng)爭(zhēng)與合作。而不管是技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)還是賬戶(hù)之爭(zhēng)，本質(zhì)上都在于產(chǎn)業(yè)鏈上各個(gè)相關(guān)參與方的利益之爭(zhēng)，實(shí)際上是一種商業(yè)模式的競(jìng)爭(zhēng)。目前國(guó)內(nèi)主流的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈模式可以歸納為以下三類(lèi)：

1、運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)鏈模式(以中國(guó)移動(dòng)為例)。

中國(guó)移動(dòng)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)建并非一帆風(fēng)順。2003年，中移動(dòng)和銀聯(lián)合資成立聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)公司，由聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)負(fù)責(zé)短信、WAP代收費(fèi)等移動(dòng)支付業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)。但由于雙方利益不一致，最終漸行漸遠(yuǎn)；中國(guó)移動(dòng)于是在2006年成立湖南移動(dòng)電子商務(wù)試點(diǎn)基地，以近程支付作為新的拓展領(lǐng)域，開(kāi)拓以中移動(dòng)為主導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)鏈模式。2009年下半年開(kāi)始，中國(guó)移動(dòng)基于前期在湖南基地的測(cè)試結(jié)果以及全國(guó)集中清結(jié)算平臺(tái)的建立。開(kāi)始在全國(guó)范圍內(nèi)主推由其主導(dǎo)的基于2.4GHz的RFID-SIM卡方式手機(jī)支付。這種模式的優(yōu)勢(shì)是更容易讓運(yùn)營(yíng)商控制產(chǎn)業(yè)鏈，賬戶(hù)和資金全部掌握在運(yùn)營(yíng)商手上，用戶(hù)只要更換手機(jī)就可以，使用門(mén)檻低。缺點(diǎn)在于和目前金融消費(fèi)領(lǐng)域通行的13.56M的POS機(jī)具標(biāo)準(zhǔn)不兼容，運(yùn)營(yíng)商必須以一己之力完成對(duì)POS的改造，初期投入巨大，推廣難度也很高，并且受到銀聯(lián)等機(jī)構(gòu)的強(qiáng)烈排斥。在投入數(shù)億進(jìn)行2.4G模式POS的改造和部署之后。目前中移動(dòng)已經(jīng)放慢了腳步，暫停新的試點(diǎn)，轉(zhuǎn)而重新考慮和銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)兼容的13.56M發(fā)展模式。

然而無(wú)論采取何種方式，中國(guó)移動(dòng)借鑒日本NTTDocomo移動(dòng)支付發(fā)展模式、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈的決心始終未變。2010年3月，中國(guó)移動(dòng)認(rèn)購(gòu)浦發(fā)銀行20％的股份。開(kāi)創(chuàng)國(guó)內(nèi)首家運(yùn)營(yíng)商與商業(yè)銀行資本性合作模式；與浦發(fā)銀行發(fā)行聯(lián)名卡，卡內(nèi)內(nèi)置中移動(dòng)手機(jī)錢(qián)包賬戶(hù)和浦發(fā)信用卡賬戶(hù)：用戶(hù)可以使用手機(jī)錢(qián)包賬戶(hù)進(jìn)行公交、餐飲等小額支付；也可以使用浦發(fā)信用卡賬戶(hù)進(jìn)行透支消費(fèi)。由此，中移動(dòng)擺脫了小額支付的枷鎖，間接取得金融資質(zhì)，下階段可以向收入空間更大的大額支付領(lǐng)域、移動(dòng)金融和安全服務(wù)等領(lǐng)域延伸發(fā)展。在這一產(chǎn)業(yè)鏈模式中，中移動(dòng)既作為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡(luò)提供者，又是移動(dòng)支付賬戶(hù)的管理者，中移動(dòng)直接向用戶(hù)提供移動(dòng)支付服務(wù)。但是，僅僅同浦發(fā)銀行合作造成金融支持平臺(tái)的接口單一，無(wú)法實(shí)現(xiàn)跨行移動(dòng)支付，一定程度上影響了客戶(hù)銀聯(lián)賬戶(hù)的互聯(lián)互通。因此，在現(xiàn)階段，運(yùn)營(yíng)商如何依托自身的通信賬戶(hù)的高活躍度，大量發(fā)展話(huà)費(fèi)支付及一些虛擬產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)，并逐步打通支付賬戶(hù)和通信賬戶(hù)，提升支付賬戶(hù)活躍度，進(jìn)而帶動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)支付發(fā)展，是運(yùn)營(yíng)商保持在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈主導(dǎo)權(quán)的關(guān)鍵。

2、金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)鏈模式(以中國(guó)銀聯(lián)為例)。

在這一模式下，由中國(guó)銀聯(lián)整合芯片、終端、通信等環(huán)節(jié)，向用戶(hù)提供移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，電信運(yùn)營(yíng)商只作為管道存在，或者銀聯(lián)繞過(guò)電信運(yùn)營(yíng)商，直接向最終客戶(hù)提供移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。這種模式借助銀聯(lián)強(qiáng)大的整合能力，能夠在一定程度上實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)內(nèi)部與銀行之間賬戶(hù)的互聯(lián)互通，提高移動(dòng)支付的金融支持效率；并能在機(jī)制上盡量保證各參與者的既得利益。

目前，銀聯(lián)正在中國(guó)人民銀行的指導(dǎo)下，與全國(guó)性商業(yè)銀行、三大通信運(yùn)營(yíng)商，包括快錢(qián)、支付寶、財(cái)付通等第三方支付企業(yè)一起制定新一代手機(jī)支付的標(biāo)準(zhǔn)，并已完成商業(yè)測(cè)試。按既定時(shí)間表，年內(nèi)將在上海、四川成都等城市全面啟動(dòng)應(yīng)用。銀聯(lián)手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)主要有SD-NFC、SIM-NFC以及全手機(jī)NFC三種模式，都可各自實(shí)現(xiàn)近距離支付和遠(yuǎn)程網(wǎng)上支付功能。其中，SD-NFC模式作為過(guò)渡模式，可能是一定時(shí)期內(nèi)比較主流的移動(dòng)支付方式，而全手機(jī)NFC模式將是一個(gè)發(fā)展趨勢(shì)和長(zhǎng)期目標(biāo)。不過(guò)，SD卡模式由于終端兼容性、用戶(hù)體驗(yàn)不佳等問(wèn)題，業(yè)內(nèi)普遍不看好；全手機(jī)NFC模式則涉及到需要更換手機(jī)終端，推廣難度更大。因此，銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)尚有待市場(chǎng)檢驗(yàn)。此外，銀聯(lián)作為金融行業(yè)組織，并不掌握賬戶(hù)、資金、通信網(wǎng)絡(luò)等核心資源，整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈還是要依靠銀行和運(yùn)營(yíng)商來(lái)運(yùn)作。但如何調(diào)動(dòng)銀行和運(yùn)營(yíng)商積極性，如何平衡各參與者現(xiàn)在以及將來(lái)的利益分配仍然是對(duì)銀聯(lián)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的一大考驗(yàn)。

3、第三方支付企業(yè)主導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)鏈模式(以支付寶為例)。

獨(dú)立于銀行和電信運(yùn)營(yíng)商的第三方支付企業(yè)利用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)和金融組織的各種支付卡，進(jìn)行支付的身份認(rèn)證和支付確認(rèn)，向用戶(hù)直接提供移動(dòng)支付服務(wù)。根據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)，2011年上半年國(guó)內(nèi)第三方支付企業(yè)市場(chǎng)份額中，支付寶仍占據(jù)近半壁江山，市場(chǎng)占有率為47.2％；位居第二位的是騰訊公司的財(cái)付通，市場(chǎng)份額為20.3％；第三為銀聯(lián)在線(包含銀聯(lián)商務(wù)、北京銀聯(lián)、廣州銀聯(lián)及數(shù)字王府井等)占據(jù)9％；而快錢(qián)、匯付天下、環(huán)迅支付、易寶支付、首信易支付、網(wǎng)銀在線等緊隨其后。央行已于2011年5月26日公布了第一批獲得支付牌照的企業(yè)。而按照規(guī)定，包括第三方支付在內(nèi)的非金融機(jī)構(gòu)必須在9月1日前申領(lǐng)《支付業(yè)務(wù)許可證》。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，很多中小型第三方支付企業(yè)可能因?yàn)椴痪邆渖觐I(lǐng)牌照的條件而面臨退出市場(chǎng)或被兼并的命運(yùn)，支付行業(yè)不可避免地迎來(lái)一股兼并收購(gòu)浪潮。而在整個(gè)行業(yè)格局變化的浪潮下，有實(shí)力的第三方支付公司紛紛將移動(dòng)支付作為自己的戰(zhàn)略重點(diǎn)，力求通過(guò)支付能力開(kāi)放、商業(yè)模式創(chuàng)新等手段，將自己的優(yōu)勢(shì)從互聯(lián)網(wǎng)延伸到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)。其中，尤以支付寶最受關(guān)注。

2010年10月，支付寶聯(lián)合手機(jī)芯片公司、手機(jī)系統(tǒng)及硬件商、主流手機(jī)應(yīng)用提供商等60多家廠商成立“無(wú)線安全支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟”。并基于支付寶的“手機(jī)安全支付”方案，為手機(jī)應(yīng)用開(kāi)發(fā)者提供開(kāi)放式隱形平臺(tái)。這種產(chǎn)業(yè)鏈模式將手機(jī)支付平臺(tái)作為網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的延伸和補(bǔ)充，借助網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)“一點(diǎn)接入，多點(diǎn)服務(wù)”的優(yōu)勢(shì)，允許用戶(hù)使用不同金融機(jī)構(gòu)的銀行卡、行業(yè)卡進(jìn)行支付；商戶(hù)也只需要與一個(gè)接口連接就可以支持不同類(lèi)型的支付賬戶(hù)。而且相對(duì)于實(shí)體交易，這種基于虛擬產(chǎn)品的應(yīng)用內(nèi)嵌入的交易手續(xù)費(fèi)分成比例要高出不少。支付寶對(duì)標(biāo)蘋(píng)果的APP Sure等移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用銷(xiāo)售平臺(tái)(目前一般采用的“三七”或“二八”分成比例，即代收費(fèi)平臺(tái)獲得20％-30％的交易額，應(yīng)用開(kāi)發(fā)者獲得70％-80％的交易額)，宣傳自己采用一九分成，即開(kāi)放者可

以獲得應(yīng)用銷(xiāo)售90％的交易收入，支付寶獲得10％的交易收入。即便是10％的交易分成，也已經(jīng)意味著10倍于目前普通實(shí)體交易的費(fèi)率。由于支付寶這種模式完全旁落了電信運(yùn)營(yíng)商和中國(guó)銀聯(lián)。電信運(yùn)營(yíng)商只作為管道存在因而不為運(yùn)營(yíng)商和銀聯(lián)所支持。

支付寶的野心還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止遠(yuǎn)程支付，2011年7月1日，支付寶正式了手機(jī)條碼支付產(chǎn)品，進(jìn)入線下支付市場(chǎng)，為小賣(mài)店、便利店等微型商戶(hù)提供低價(jià)的收銀服務(wù)。使用流程上采用商家登陸網(wǎng)站輸入收銀金額，用戶(hù)打開(kāi)支付寶客戶(hù)端選擇條碼支付，由商家掃描手機(jī)條碼并確認(rèn)支付。手機(jī)條碼支付方式實(shí)現(xiàn)了支付寶賬戶(hù)線上線下的統(tǒng)一，競(jìng)爭(zhēng)目標(biāo)直指銀聯(lián)。支付寶宣稱(chēng)其條碼支付費(fèi)率被設(shè)定為每月2萬(wàn)元以?xún)?nèi)免費(fèi)，超出部分收取千分之五的服務(wù)費(fèi)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀聯(lián)費(fèi)率，而且支付過(guò)程即時(shí)完成元賬期、不壓款。同時(shí)，其支付寶賬戶(hù)在線下的使用也完全繞開(kāi)了銀行卡，因此，可以預(yù)見(jiàn)這種方式將會(huì)引起銀聯(lián)和銀行的強(qiáng)烈抵觸。

三、移動(dòng)支付盈利模式測(cè)算

1、移動(dòng)支付直接收入總體規(guī)模估算。

從國(guó)外多家市場(chǎng)分析公司的最新報(bào)告看，全球移動(dòng)支付市場(chǎng)已經(jīng)進(jìn)入井噴期。Juniper Research報(bào)告顯示，2012年全球通過(guò)手機(jī)購(gòu)買(mǎi)數(shù)字商品及實(shí)物的總值將達(dá)2000億美元。國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的預(yù)估也同樣樂(lè)觀。艾瑞咨詢(xún)《2009年中國(guó)手機(jī)支付發(fā)展研究報(bào)告》顯示，國(guó)內(nèi)手機(jī)支付增勢(shì)同樣迅猛，2009年全國(guó)手機(jī)支付交易額規(guī)模達(dá)到24.0億元，同比2008年的7.9億元增長(zhǎng)202.6％；而預(yù)計(jì)后3年間的手機(jī)支付交易額將從2010年的98.2億元增長(zhǎng)為2012年的1159.6億元，平均年復(fù)合增長(zhǎng)率243.6％，呈現(xiàn)爆發(fā)態(tài)勢(shì)。

然而，通過(guò)移動(dòng)支付方式實(shí)現(xiàn)的交易額并不是移動(dòng)支付產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)值，更不是運(yùn)營(yíng)商移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的收入額。我們可以基于艾瑞預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)，參照現(xiàn)行銀行卡傭金費(fèi)率進(jìn)行移動(dòng)支付市場(chǎng)價(jià)值的粗略估算。按照目前銀聯(lián)刷卡手續(xù)費(fèi)率在0.5％-2％之間(餐飲、房地產(chǎn)等行業(yè)的刷卡手續(xù)費(fèi)率為2％，網(wǎng)上支付一般為1％，一般商戶(hù)則只有0.5％)，假設(shè)移動(dòng)支付的手續(xù)費(fèi)率為1％，則2010年移動(dòng)支付刷卡傭金收入僅為9820萬(wàn)元，而到2012年也不過(guò)11.6億元。而即便如此，這點(diǎn)傭金收入還需要按照現(xiàn)行商業(yè)模式在發(fā)卡銀行(70％)、銀聯(lián)(10％)、POS機(jī)服務(wù)公司(15％)和收單行(5％)之間進(jìn)行二次分配。巨大的交易規(guī)模掩蓋了移動(dòng)支付產(chǎn)品本身并不大的市場(chǎng)價(jià)值。移動(dòng)支付作為一種新的支付方式，近期的直接經(jīng)濟(jì)價(jià)值并不大。要想獲得長(zhǎng)期發(fā)展空間，必須尋找交易手續(xù)費(fèi)之外的新的盈利模式。

2、“運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)模式”下的移動(dòng)支付盈利模式測(cè)算。

運(yùn)營(yíng)商參與傭金收入的分成比例視運(yùn)營(yíng)商在產(chǎn)業(yè)鏈上參與的角色而定。假如運(yùn)營(yíng)商只參與收單(即純通道模式)，則只能獲得5％的傭金收入；假如運(yùn)營(yíng)商除了收單外還部署自有POS機(jī)，則可獲得20％的傭金收入；而假如運(yùn)營(yíng)商除了POS機(jī)部署和收單之外還進(jìn)行獨(dú)立發(fā)卡，則可以獲得90％的傭金收入。如下表所示，如果運(yùn)營(yíng)商只做純通道，則運(yùn)營(yíng)商2010年移動(dòng)支付產(chǎn)品直接收入僅為491萬(wàn)元；2012年直接收入也僅為5798萬(wàn)元。對(duì)于日均收入上億元的電信運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō)，這點(diǎn)收入可忽略不計(jì)。這也是為什么中國(guó)移動(dòng)初期堅(jiān)持采用自有賬戶(hù)、自布POS、推廣私有標(biāo)準(zhǔn)2.4GRF-SIM移動(dòng)支付產(chǎn)品的主要原因。但即便運(yùn)營(yíng)商參與更多產(chǎn)業(yè)角色，2010年全國(guó)移動(dòng)支付對(duì)電信運(yùn)營(yíng)商產(chǎn)生的直接收入也僅為1964－8838萬(wàn)元；2012年運(yùn)營(yíng)商移動(dòng)支付產(chǎn)品直接收入也不過(guò)2.3-10.4億元。鑒于我國(guó)三家運(yùn)營(yíng)商都涉足移動(dòng)支付領(lǐng)域，以上收入還要在三家運(yùn)營(yíng)商間通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制進(jìn)行分配。

再?gòu)倪\(yùn)營(yíng)商的投入來(lái)看，假設(shè)采用和金融領(lǐng)域不兼容的自主標(biāo)準(zhǔn)，就需要重新布放POS，那么首先面臨的就是POS布放成本。目前全國(guó)范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)POS數(shù)量超過(guò)200萬(wàn)臺(tái)，而且還在不斷增長(zhǎng)中。以一臺(tái)POS設(shè)備平均2000元計(jì)算，要達(dá)到目前金融POS的覆蓋水平，僅POS成本一項(xiàng)就需要花費(fèi)40億元。同時(shí)，建立全國(guó)級(jí)支付平臺(tái)也需要花費(fèi)數(shù)十億元(中國(guó)移動(dòng)湖南支付中心一期投入就達(dá)10億元)。此外，對(duì)運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付還涉及到需要換卡或換終端，因此需要提供一定的終端補(bǔ)貼。即便以相對(duì)便宜的更換SIM卡模式，由于RF SIM卡目前尚未量產(chǎn)，成本較高(約100元一張)，假設(shè)量產(chǎn)后的成本降低一半至50元／張，發(fā)展1億用戶(hù)，就意味著50億的投入?；谏鲜黾僭O(shè)，運(yùn)營(yíng)商要想在全國(guó)范圍內(nèi)建設(shè)匹敵金融機(jī)構(gòu)的實(shí)體支付交易網(wǎng)絡(luò)，意味著百億級(jí)的投入規(guī)模。

綜合投入和產(chǎn)出測(cè)算，假設(shè)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈，能獲取平均0.5％的交易傭金，則只有當(dāng)移動(dòng)支付交易額超過(guò)萬(wàn)億規(guī)模時(shí)，傭金收入達(dá)到50億元，才有可能使三家運(yùn)營(yíng)商實(shí)現(xiàn)單業(yè)務(wù)的盈虧平衡。而目前經(jīng)過(guò)整整6年發(fā)展的網(wǎng)上支付2009年全年交易總規(guī)模也不過(guò)5766億元。

因此對(duì)運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō)，未來(lái)2-3年內(nèi)，指望移動(dòng)支付產(chǎn)品本身帶來(lái)利潤(rùn)是不現(xiàn)實(shí)的。以移動(dòng)支付發(fā)展最成功的日本為例，移動(dòng)支付產(chǎn)品帶來(lái)的交易手續(xù)費(fèi)分成、平臺(tái)管理費(fèi)、授權(quán)費(fèi)等直接收入僅占移動(dòng)增值業(yè)務(wù)收入的0.6％。NTF Doeomo從2001年策劃手機(jī)錢(qián)包產(chǎn)品開(kāi)始，2004年正式推出，直到2008年底歷經(jīng)將近5年時(shí)間才開(kāi)始出現(xiàn)正的現(xiàn)金流。

但是從國(guó)外運(yùn)營(yíng)商移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，移動(dòng)支付產(chǎn)品可以為運(yùn)營(yíng)商創(chuàng)造可觀的間接收入――捆綁用戶(hù)和提升ARPU值。NTT Doeomo把移動(dòng)支付看作拉動(dòng)移動(dòng)通信增長(zhǎng)的第三波主要力量。首先，因?yàn)椴粩嗤瞥鲋С忠苿?dòng)支付功能的手機(jī)，用戶(hù)離網(wǎng)率僅為其他移動(dòng)用戶(hù)的1／3，從而保留了大量的話(huà)務(wù)量和業(yè)務(wù)收入。其次，用戶(hù)在移動(dòng)支付使用過(guò)程中的瀏覽、查詢(xún)、下載等操作將產(chǎn)生新的數(shù)據(jù)流量，提升數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)ARPU值。最后，移動(dòng)支付還可以促進(jìn)其他內(nèi)容和應(yīng)用的發(fā)展。由于支付便利性的提升和購(gòu)買(mǎi)習(xí)慣的形成，用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)和使用其他相關(guān)應(yīng)用的積極性有所提升，為運(yùn)營(yíng)商帶來(lái)新的流量和收入。

3、“金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)模式”下的移動(dòng)支付盈利模式測(cè)算。

我們?nèi)砸糟y聯(lián)主導(dǎo)模式進(jìn)行分析。如大家所知。銀聯(lián)是提供跨行信息傳遞和交易清結(jié)算的服務(wù)機(jī)構(gòu)，其收入主要是作為清結(jié)算服務(wù)方，獲得交易手續(xù)費(fèi)中的10％，即如果手續(xù)費(fèi)是交易額的1％，則銀聯(lián)可以獲得交易額的1‰。同時(shí)，銀聯(lián)旗下子公司也承擔(dān)了POS布放的職責(zé)，這幾年銀聯(lián)也逐步加大了POS布放的力度，改變了以往以商業(yè)銀行自主發(fā)展商戶(hù)接人的模式。在銀聯(lián)自主布放的POS上，還可以再以POS服務(wù)和收單名義，獲得交易手續(xù)費(fèi)的20％，因此銀聯(lián)最多可獲得交易手續(xù)費(fèi)的30％。如下表所示，根據(jù)銀聯(lián)承擔(dān)角色的不同。2010年銀聯(lián)可以獲得的收入在982-2946萬(wàn)元之間，2012年銀聯(lián)可以獲得的收

入在1.16-3.48億元之間。

盡管從絕對(duì)收入規(guī)模來(lái)看，這個(gè)數(shù)額不算太大。但是我們需要看到的是，首先，銀聯(lián)是唯一一個(gè)擁有全國(guó)跨行清結(jié)算資質(zhì)的機(jī)構(gòu)，這個(gè)收入可以全部獨(dú)得(無(wú)需象運(yùn)營(yíng)商那樣三家之間還要競(jìng)爭(zhēng))。其次，銀聯(lián)本身已經(jīng)擁有完善的全國(guó)統(tǒng)一平臺(tái)，同時(shí)也已經(jīng)布放了大量的POS，發(fā)展和銀聯(lián)目前標(biāo)準(zhǔn)兼容的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，幾乎不需要多少新增的投入，邊際成本極低，因此這個(gè)收入基本可以被看作是新增利潤(rùn)。最后，由于目前商戶(hù)接網(wǎng)POS，除了每筆1％左右的手續(xù)費(fèi)之外，還需要交納2000至3000元不等的保障金，銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)手機(jī)現(xiàn)場(chǎng)支付的推廣，也能帶動(dòng)銀聯(lián)實(shí)體POS的展，從而帶來(lái)更多的潛在收益。

據(jù)公開(kāi)報(bào)道，中國(guó)銀聯(lián)2009年?duì)I業(yè)收入已超過(guò)30億元，較2002年成立之時(shí)增加12.5倍，即便如此，其2009年的凈利潤(rùn)也不過(guò)剛剛超過(guò)4億元。因此，發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，意味著以極小的代價(jià)拓展新的業(yè)務(wù)空間，獲得億元級(jí)的新增利潤(rùn)，潛在利潤(rùn)增長(zhǎng)空間20％以上，對(duì)銀聯(lián)的吸引力不可謂不大。而假如移動(dòng)支付采用的是運(yùn)營(yíng)商自主標(biāo)準(zhǔn)，不但挑戰(zhàn)銀聯(lián)的標(biāo)準(zhǔn)和平臺(tái)地位，使銀聯(lián)無(wú)法獲得新增市場(chǎng)收益，更關(guān)鍵的是，用戶(hù)手機(jī)消費(fèi)習(xí)慣一旦養(yǎng)成之后?？赡芫蜁?huì)大幅減少銀行卡消費(fèi)，還會(huì)侵蝕到銀聯(lián)目前在實(shí)體交易里面的收益。無(wú)怪乎銀聯(lián)在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈爭(zhēng)奪中一直保持高調(diào)，確保自己在這個(gè)新興領(lǐng)域的標(biāo)準(zhǔn)主導(dǎo)地位。

4、“第三方支付主導(dǎo)模式”下的移動(dòng)支付盈利模式測(cè)算。

沉淀資金曾經(jīng)是第三方支付的一個(gè)主要盈利點(diǎn)之一。沉淀資金的收益來(lái)自于三個(gè)方面。一是直接的利息收入。如果沉淀資金規(guī)模過(guò)百億，即便只是托管在銀行，1天的利息收入也超過(guò)十萬(wàn)元。二是免息貸款；以2011年7月的1年期商業(yè)貸款利率6.56％為例，每千萬(wàn)的沉淀資金將為每年省下65.6萬(wàn)元的貸款利息。三是使用沉淀資金進(jìn)行投資所得的收益。但在2010年《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》和《實(shí)施細(xì)則》正式頒布之后，央行明確將沉淀資金納入政策監(jiān)管范疇，規(guī)定“客戶(hù)備付金(即支付機(jī)構(gòu)持有的客戶(hù)預(yù)存或留存的貨幣資金，以及由支付機(jī)構(gòu)代收或代付的貨幣資金)不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)，禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶(hù)備付金”。雖然《辦法》中沒(méi)有明確沉淀資金利息收入的歸屬問(wèn)題，但參照央行對(duì)證券公司沉淀資金的管理?xiàng)l例。沉淀資金的利息收入終將歸用戶(hù)所有；而免息貸款和投資收益顯然已經(jīng)不被政策監(jiān)管所允許(通過(guò)其他迂回或非規(guī)范的方式規(guī)避政策監(jiān)管以獲得沉淀資金收益的情況不在本文討論范圍之內(nèi))。

因此，目前大多數(shù)第三方支付平臺(tái)還是靠收取支付手續(xù)費(fèi)獲利：即第三方支付平臺(tái)與銀行確定一個(gè)基本的手續(xù)費(fèi)率，繳給銀行；然后，第三方支付平臺(tái)在這個(gè)費(fèi)率上加上自己的毛利潤(rùn)，向商戶(hù)收取費(fèi)用。目前商戶(hù)費(fèi)率一般在1％左右，以支付寶為例，采用階梯費(fèi)率，根據(jù)簽約商戶(hù)交易額大小，收取0.70％-1.20％的手續(xù)費(fèi)(參見(jiàn)下表)。

第三方支付近年來(lái)發(fā)展迅猛，以支付寶為例。目前注冊(cè)用戶(hù)已近4億，截至2009年12月，支付寶日交易額超過(guò)12億元，日交易筆數(shù)達(dá)到500萬(wàn)筆。對(duì)銀行來(lái)講，第三方支付機(jī)構(gòu)是吸存的很好渠道，其龐大的過(guò)夜利息可以讓銀行做同業(yè)拆借或者再貼現(xiàn)，從而獲得巨額利潤(rùn)。同時(shí)，第三方支付還可以為銀行帶來(lái)信用卡、中小企業(yè)貸款等潛在業(yè)務(wù)。因此，第三方支付在不斷大接人銀行數(shù)量的同時(shí)，也逐漸增加了銀行間交易費(fèi)率分成的談判籌碼，有的銀行目前甚至以接近零費(fèi)率接人支付寶。再參考目前支付寶在線下條碼支付的商戶(hù)費(fèi)率0.5％，由于其線下支付方式不需要使用銀行賬戶(hù)以及銀聯(lián)結(jié)算通道。因此，這個(gè)0.5％可以全部由支付寶獲得。綜合線上線下情況，我們統(tǒng)一以0.5％的交易分成后凈費(fèi)率對(duì)第三方支付收入進(jìn)行測(cè)算。除了普通實(shí)體交易手續(xù)費(fèi)之外，如前文所述，還有一個(gè)不可忽視的方面是以支付寶無(wú)線開(kāi)發(fā)聯(lián)盟為代表的第三方支付在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)增值應(yīng)用內(nèi)嵌入的分成收費(fèi)。盡管應(yīng)用內(nèi)嵌入的交易規(guī)模在初期可能比較有限，但是由于分成比例較高(10％)，因此帶來(lái)的收入潛力不可小覷。綜合上述兩方面收入，我們以艾瑞預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)進(jìn)行測(cè)算，其中，應(yīng)用內(nèi)計(jì)費(fèi)模式在2010年不計(jì)收入，2011年預(yù)計(jì)達(dá)到3億元(約占移動(dòng)支付總交易額的0.7％)，2012年預(yù)計(jì)達(dá)到10億元(約占移動(dòng)支付總交易額的0.86％)，則第三方支付公司在應(yīng)用內(nèi)收費(fèi)方面的手續(xù)費(fèi)收益在2011年可以達(dá)到3000萬(wàn)元，2012年可以達(dá)到1億元。加上普通交易手續(xù)費(fèi)收益。第三方支付主導(dǎo)模式下的移動(dòng)支付手續(xù)費(fèi)總收益在2010年預(yù)計(jì)達(dá)到近5000萬(wàn)元，2012年可達(dá)到6.75億元。

除此之外，依托手機(jī)可視化的平臺(tái)展示界面，第三方支付還可以拓展更多的增值應(yīng)用，例如面向商戶(hù)的交易數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析服務(wù)、會(huì)員積分管理等，從而獲得后向收費(fèi)可能，這里不再詳細(xì)測(cè)算。不同于運(yùn)營(yíng)商需要投入大量成本進(jìn)行實(shí)體POS改造或者終端補(bǔ)貼，第三方支付的發(fā)展模式可以說(shuō)是以最小的成本投入獲得最大的收益。例如，應(yīng)用內(nèi)嵌入模式只是基于本身支付能力的開(kāi)發(fā)和調(diào)用，除了軟件和平臺(tái)外不需要新的投入，而支付寶條碼支付等線下支付方案也不涉及布放POS或者終端補(bǔ)貼等成本，因此第三方支付在移動(dòng)支付的發(fā)展更多的是基于自身在網(wǎng)上支付優(yōu)勢(shì)的展可延伸，投入產(chǎn)出比極高。預(yù)計(jì)未來(lái)第三方支付還會(huì)進(jìn)一步加大在移動(dòng)支付上的投入力度，不斷創(chuàng)新支付方式和商業(yè)模式。從這一點(diǎn)分析，第三方支付模式最被業(yè)界看好并非虛話(huà)。

四、總結(jié)

篇9

上海的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)創(chuàng)新能力突出并且擁有全國(guó)最好的投資市場(chǎng)的環(huán)境，使得各垂直細(xì)分領(lǐng)域的行業(yè)先行者大多都在上海起步，比如盛大網(wǎng)絡(luò)、攜程、前程無(wú)憂(yōu)、土豆等企業(yè)，它們都是各自領(lǐng)域中里程碑式的企業(yè)。

電子商務(wù)行業(yè)：上海擁有1號(hào)店、麥考林、新蛋網(wǎng)、攜程旅游網(wǎng)、我的鋼鐵網(wǎng)等，它們?cè)诟髯灶?lèi)型的電子商務(wù)網(wǎng)站中都處于領(lǐng)先地位。上海作為整體經(jīng)濟(jì)水平領(lǐng)先全國(guó)的城市，城市人均的消費(fèi)能力強(qiáng)，這為電子商務(wù)在上海的發(fā)展提供了廣闊的市場(chǎng)空間，由此上海也催生了一批電子商務(wù)行業(yè)中早期的入行著。上海自由開(kāi)放的環(huán)境也為國(guó)外電子商務(wù)企業(yè)在中國(guó)提供了土壤，新蛋網(wǎng)就是其中典型的例子，外資企業(yè)的進(jìn)入提高了行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局，同時(shí)為中國(guó)企業(yè)走向國(guó)際化，并且引入國(guó)外電子商務(wù)先進(jìn)的物流理念、商業(yè)運(yùn)作等優(yōu)勢(shì)。除此之外，上海獨(dú)特的創(chuàng)新理念還開(kāi)創(chuàng)出新的電子商務(wù)商業(yè)模式，1號(hào)店就是最好的例子，以大品種、快消品的方式切入，把控用戶(hù)需求的同時(shí)也解決了大品種商品體積大、分量重等難題。上海開(kāi)放、創(chuàng)新、高經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)為電子商務(wù)行業(yè)孕育出一批獨(dú)具特色的典型企業(yè)。

網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)：上海擁有幾家大型的網(wǎng)絡(luò)游戲運(yùn)營(yíng)公司如盛大、巨人、九城等行業(yè)上市公司，上海的環(huán)境對(duì)于網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)有利有弊。上海的不足之處在于兩點(diǎn)，第一是游戲技術(shù)人員需求缺口龐大，第二是上海物價(jià)和高人力成本的限制，從全國(guó)整體上看略遜于其他地區(qū)。上海同樣擁有其他城市不具備的優(yōu)勢(shì)，豐富的媒體資源和廣告主資源推動(dòng)了上海網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)的發(fā)展，如China—Joy等展會(huì)。

金融服務(wù)與支付行業(yè)：上海作為中國(guó)第一大經(jīng)濟(jì)金融中心為這兩個(gè)行業(yè)注入豐富的企業(yè)客戶(hù)資源和廣闊的市場(chǎng)發(fā)展空間，成就了一批行業(yè)中獨(dú)樹(shù)一幟的企業(yè)，如銀聯(lián)、快錢(qián)、大智慧、東方財(cái)富網(wǎng)等企業(yè)。在金融服務(wù)行業(yè)方面，上海經(jīng)濟(jì)金融中心環(huán)境與寬松的政策給予金融服務(wù)行業(yè)足夠的發(fā)展空間和優(yōu)勢(shì)。支付行業(yè)方面，上海主要以企業(yè)客戶(hù)為主，機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多。

視頻行業(yè)：上海擁有全國(guó)近半數(shù)的在線視頻運(yùn)營(yíng)商以及全國(guó)最大的IPTV、互聯(lián)網(wǎng)電視運(yùn)營(yíng)商百視通，尤其是百視通，通過(guò)與銀聯(lián)的合作，成立了專(zhuān)注于解決電視支付的企業(yè)一銀視通，打通了電視支付通道，為未來(lái)上海視頻行業(yè)新業(yè)務(wù)的開(kāi)拓打下了良好的基礎(chǔ)。同時(shí)，在主管部門(mén)的大力推動(dòng)下，還成立了以視頻為核心功能的上海紫竹高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)，為行業(yè)發(fā)展提供全方面服務(wù)。

中國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

2011年預(yù)計(jì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)份額進(jìn)一步提升，網(wǎng)絡(luò)游戲份額進(jìn)一步萎縮。在艾瑞咨詢(xún)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的分類(lèi)中，電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)游戲依舊占據(jù)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的半壁江山。其中，2010年，電子商務(wù)市場(chǎng)份額由09年的25.8%增至33.6%，躍居行業(yè)首位；網(wǎng)絡(luò)游戲市場(chǎng)份額下降4.9個(gè)百分點(diǎn)，持續(xù)萎縮。網(wǎng)絡(luò)廣告、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、搜索引擎以13.5%、12.8%、7.1%分列3至5位。艾瑞咨詢(xún)預(yù)計(jì)，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)勁增長(zhǎng)，其在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)細(xì)分行業(yè)市場(chǎng)份額中的比例也將持續(xù)增長(zhǎng)，而同時(shí)網(wǎng)絡(luò)游戲份額將進(jìn)一步萎縮。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)正從萌芽期向成長(zhǎng)期過(guò)渡，智能移動(dòng)終端的普及以及移動(dòng)支付方案優(yōu)化解決，降低了用戶(hù)支付門(mén)檻，促進(jìn)中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。2011年中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)投資筆數(shù)占整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)投融資筆數(shù)的17%，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的投融資熱度正在延續(xù)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的盈利模式也在不斷嘗試，營(yíng)銷(xiāo)和電商成為其中重要的部分，促進(jìn)整個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展。2011年移動(dòng)電商與移動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)市場(chǎng)規(guī)模較2010年分別同比增長(zhǎng)了416.2%和101.7%。伴隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)細(xì)分行業(yè)市場(chǎng)份額中的比例也將持續(xù)增長(zhǎng)。

2011年上海互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

盛大游戲占首位，網(wǎng)購(gòu)企業(yè)異軍突起，生活信息服務(wù)類(lèi)企業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展。

2011年上海互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)總收入TOP10中，盛大集團(tuán)以66億元的年收入占據(jù)榜首，一號(hào)店、易迅網(wǎng)、新蛋網(wǎng)與麥考林等四家網(wǎng)購(gòu)企業(yè)分列第三、第四、第七和第十位。伴隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，眾多網(wǎng)購(gòu)也快速發(fā)展，這次榜單中有四家網(wǎng)購(gòu)企業(yè)進(jìn)入前十就是很好的例證。這些網(wǎng)購(gòu)企業(yè)分別依托其細(xì)分領(lǐng)域市場(chǎng)，綜合業(yè)務(wù)發(fā)展，使之在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中占有一席之地。

攜程以37.3億元的年收入位居榜單第二。前程無(wú)憂(yōu)、大眾點(diǎn)評(píng)網(wǎng)分別位列第八和第九位。這些企業(yè)分別提供旅游信息、招聘信息與本地消費(fèi)平臺(tái)。這些企業(yè)迎合市場(chǎng)需求，將眾多線下生活需求轉(zhuǎn)移至線上交易，并獲得良好發(fā)展。但是，另一方面，這些企業(yè)也正面臨著其他巨頭企業(yè)進(jìn)入該行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)與其他細(xì)分行業(yè)壓縮市場(chǎng)的壓力。攜程網(wǎng)在不斷開(kāi)展新業(yè)務(wù)，尋找新收入增長(zhǎng)點(diǎn)的同時(shí)，于2011年4月成立酒店點(diǎn)評(píng)平臺(tái)驢評(píng)網(wǎng)，實(shí)行多元化發(fā)展。中房信提供中國(guó)房地產(chǎn)信息綜合服務(wù)，2011年總收入為15.2億元，排名第六。

2011年上海三組用戶(hù)年齡分布

2011年上海市網(wǎng)購(gòu)用戶(hù)中，28.4%的用戶(hù)是25—30歲的人群，19—24歲的占27.2%，占比第三的用戶(hù)人群為31—35歲，比重為14.0%。

艾瑞分析認(rèn)為，上海市網(wǎng)購(gòu)用戶(hù)的年齡段主要分布在19—40歲之間，這和該人群的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和對(duì)網(wǎng)購(gòu)的接受程度有關(guān)。

2011年上海網(wǎng)絡(luò)游戲用戶(hù)中，53.8%的用戶(hù)是18歲以下人群，18—24歲占19.2%，除此之外，40歲以上人群占8.1%成為占比第三的用戶(hù)群體。

艾瑞分析認(rèn)為，上海網(wǎng)絡(luò)游戲用戶(hù)低齡化特征明顯，從網(wǎng)絡(luò)游戲年齡結(jié)構(gòu)比率上較全國(guó)有所不同，進(jìn)入就業(yè)期的用戶(hù)人群在網(wǎng)絡(luò)游戲上投入的精力相對(duì)較小，以學(xué)生用戶(hù)為主。

根據(jù)網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)行為監(jiān)測(cè)工具iUser—Tracker的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2012年3月上海金融服務(wù)用戶(hù)以19至30歲的年輕人為主，其中19—24歲的用戶(hù)為27.2%，25—30歲的用戶(hù)為24.2%。值得注意的是，18歲及以下的用戶(hù)比例為10.6%。

上海金融服務(wù)用戶(hù)年齡結(jié)構(gòu)良好，適宜上海金融服務(wù)后續(xù)用戶(hù)規(guī)模增長(zhǎng)。18歲及以下的上海金融用戶(hù)基本是由于網(wǎng)購(gòu)的快速發(fā)展，從而催生了其網(wǎng)上銀行的開(kāi)辦；同時(shí)，其他金融服務(wù)也有向低齡人群滲透的傾向。19至30歲的上海金融用戶(hù)，網(wǎng)銀、資訊、基金證券保險(xiǎn)等需求兼而有之，因此，該比例人口較多。這部分人群在自身習(xí)慣養(yǎng)成的同時(shí)，會(huì)潛移默化地?cái)U(kuò)大其影響至其父母輩或子女輩。在未來(lái)，新生代對(duì)于新事物的接受力增強(qiáng)，同時(shí)受到其上代的影響，上海金融用戶(hù)規(guī)模將有整體的良好發(fā)展。

上海支付行業(yè)特點(diǎn)

從業(yè)企業(yè)特征：機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，企業(yè)客戶(hù)為主。目前上海支付行業(yè)主要呈現(xiàn)如下特點(diǎn)：機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，業(yè)務(wù)種類(lèi)齊全；以獨(dú)立的第三方支付公司為主；以B2C和B2B業(yè)務(wù)為主。從機(jī)構(gòu)數(shù)量來(lái)看，目前已獲牌照的101家支付企業(yè)中位于上海的最多，有34家，占比33.7%；其次為北京，有24家，占比23.8%；第三為廣東，有14家，占比13.9%。從業(yè)務(wù)戰(zhàn)略選擇上來(lái)看，目前上海支付企業(yè)重點(diǎn)發(fā)展B2C和B2B業(yè)務(wù)，圍繞企業(yè)客戶(hù)，在原有的線下業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，引入與行業(yè)、企業(yè)商務(wù)流程，推行業(yè)解決方案和金融綜合支付服務(wù)。但從個(gè)人端和整體市場(chǎng)的影響力來(lái)看，支付寶和財(cái)付通的滲透率遙適領(lǐng)先于上海本地支付企業(yè)，因此，未來(lái)上海支付企業(yè)應(yīng)加大企業(yè)品牌建設(shè)和推廣力度。

市場(chǎng)環(huán)境特征：經(jīng)濟(jì)金融中心，寬松的政策環(huán)境。上海作為中國(guó)第一大經(jīng)濟(jì)金融中心，聚集了中國(guó)最大規(guī)模的工、商企業(yè)，囊括了全國(guó)所有的金融市場(chǎng)要素，這為支付企業(yè)提供了豐富的企業(yè)客戶(hù)資源和廣闊的市場(chǎng)發(fā)展空間。同時(shí)，上海政府在金融、工商、稅務(wù)等多方面給予了支付企業(yè)極大的政策支持，幫助支付企業(yè)提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，積極開(kāi)發(fā)創(chuàng)新支付產(chǎn)品和服務(wù)，營(yíng)造行業(yè)健康發(fā)展環(huán)境。2011年3月2日，上海市金融辦、經(jīng)濟(jì)信息化委、商務(wù)委、人民銀行上海分行聯(lián)合了《關(guān)于促進(jìn)本市第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》，明確了扶持第三方支付企業(yè)發(fā)展的政策。首先是資金支持，規(guī)劃一定的資金用于支持符合條件的第三方支付企業(yè)的發(fā)展；其次是鼓勵(lì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、政府行政事業(yè)單位和公共服務(wù)等領(lǐng)域積極應(yīng)用電子支付平臺(tái)，拓展第三方支付的行業(yè)應(yīng)用；第三是對(duì)符合條件的第三方支付企業(yè)，按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行軟件企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)、技術(shù)先進(jìn)型服務(wù)企業(yè)、高新技術(shù)成果轉(zhuǎn)化等資質(zhì)認(rèn)定，以便其享受相關(guān)優(yōu)惠政策。

用戶(hù)環(huán)境特征：整體收入較高，創(chuàng)新支付方式推進(jìn)乏力。通過(guò)對(duì)比全國(guó)支付用戶(hù)的基本屬性可以發(fā)現(xiàn)，上海地區(qū)用戶(hù)整體收入水平較高，通過(guò)第三方支付月均支付金額也較高。但在第三方支付方式的選擇上更傾向于傳統(tǒng)的信用卡和借記卡網(wǎng)上支付方式，以移動(dòng)支付和快捷支付為代表的創(chuàng)新支付方式推廣乏力。這一方面受限于上海地區(qū)支付企業(yè)個(gè)人端創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣力度不足；同時(shí)也與上海地區(qū)用戶(hù)理性消費(fèi)觀念更為強(qiáng)烈有關(guān)。然而從消費(fèi)者期待使用的支付方式類(lèi)別來(lái)看，隨著移動(dòng)支付安全的提升和支付環(huán)境的完善，未來(lái)手機(jī)上網(wǎng)、手機(jī)近端刷卡以及移動(dòng)POS機(jī)支付等創(chuàng)新支付方式在上海地區(qū)將迎來(lái)較大的發(fā)展空間。

上海在線視頻行業(yè)特點(diǎn)

從業(yè)企業(yè)特征：行業(yè)的先行者。中國(guó)在線企業(yè)主要分布在上海和北京兩地，上海企業(yè)以土豆、PPTV、PPS、樂(lè)視等企業(yè)為代表，其中土豆是中國(guó)最早的垂直視頻網(wǎng)站；而PPTV～I(xiàn)]PPS則是中國(guó)成立最早，用戶(hù)量最大的P2P客戶(hù)端提供商；樂(lè)視則在版權(quán)營(yíng)銷(xiāo)方面突出，是中國(guó)唯一一家核心收入來(lái)源來(lái)版權(quán)分銷(xiāo)的企業(yè)，可見(jiàn)上海企業(yè)在創(chuàng)新性和運(yùn)營(yíng)上有著極高的敏銳度。隨著移動(dòng)聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，上海企業(yè)在這一領(lǐng)域也走在了行業(yè)的前列，目前土豆是中國(guó)視頻企業(yè)中手機(jī)端業(yè)務(wù)收入最高的企業(yè)之一，PPTV的APP市場(chǎng)占有率處于全行業(yè)第一。

市場(chǎng)環(huán)境特征：產(chǎn)業(yè)上下游聚集，集群效應(yīng)明顯。隨著中國(guó)在線視頻行業(yè)的發(fā)展，視頻運(yùn)營(yíng)商正在逐步向產(chǎn)業(yè)鏈的上下游滲透，尤其為了降低版權(quán)購(gòu)買(mǎi)成本，各大企業(yè)都開(kāi)始布局影視內(nèi)容制作發(fā)行業(yè)務(wù)。上海無(wú)論是在影視制作還是發(fā)行，均是全國(guó)的聚集地，同時(shí)，上海紫竹高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)是全國(guó)第一家高科技的視頻基地，為視頻企業(yè)在上海生根發(fā)展提供了良好的環(huán)境。

用戶(hù)環(huán)境特征：需求明確精準(zhǔn)，對(duì)新技術(shù)接受度高。上海地區(qū)各項(xiàng)新媒體業(yè)務(wù)發(fā)展處于全國(guó)領(lǐng)先位置，無(wú)論是IPTV、互聯(lián)網(wǎng)電視、移動(dòng)電視等業(yè)務(wù)的用戶(hù)量和滲透率均為全國(guó)第一，這一方面是依托于百視通和SMG在新媒體開(kāi)拓上作出的努力，另一方面與上海用戶(hù)對(duì)新技術(shù)、新應(yīng)用的接受程度很高有關(guān)。上海作為全國(guó)經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的地區(qū)，用戶(hù)的收視終端也是全國(guó)最先進(jìn)的，這催生了高清電視、付費(fèi)電視等業(yè)務(wù)的發(fā)展，為全國(guó)視頻新業(yè)務(wù)開(kāi)拓提供了良好的先行試驗(yàn)環(huán)境。同時(shí)，由于上海用戶(hù)的生活節(jié)奏很快，這也決定了上海用戶(hù)在視頻上的黏性較低，沒(méi)有大段的收視時(shí)長(zhǎng)，因此上海用戶(hù)的碎片化特征也比較明顯，這決定了移動(dòng)視頻和短視頻在上海在發(fā)展更快于全國(guó)其他地區(qū)。

上海發(fā)展網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)

縱觀上海網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，主要具備以下幾個(gè)優(yōu)勢(shì)：

第一，良好的工業(yè)基礎(chǔ)以及文化氛圍是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的肥沃土壤。作為“兩中心，一龍頭”，上海的工業(yè)化程度領(lǐng)先全國(guó)，信息化建設(shè)的推進(jìn)有條不紊。在此基礎(chǔ)之上，上?；ヂ?lián)網(wǎng)用戶(hù)普及率在全國(guó)處于領(lǐng)先水平，這給上海網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了龐大的用戶(hù)規(guī)模。

并且，上海作為時(shí)尚之都，文化氛圍濃厚，上海市民的經(jīng)濟(jì)能力、接受能力以及消費(fèi)欲望相對(duì)較高，將來(lái)普通用戶(hù)的信息消費(fèi)愿望也會(huì)非常強(qiáng)烈，依靠這些優(yōu)勢(shì)必將創(chuàng)造出大量的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)價(jià)值。

第二，靈活的市場(chǎng)環(huán)境以及政策配套是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)保障。上海作為中國(guó)的金融貿(mào)易物流中心，擁有健全的富有彈性的金融市場(chǎng)體系和強(qiáng)大的物流運(yùn)輸能力，這就使得網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)以及電子商務(wù)能夠充分依托這些豐富的企業(yè)客戶(hù)資源和廣闊的市場(chǎng)發(fā)展空間快速地進(jìn)行成長(zhǎng)。

并且上海市政府在金融、工商、稅務(wù)等多方面都給予這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供了寬松的政策環(huán)境，幫助這些公司能夠更好更快地進(jìn)行發(fā)展。

第三，領(lǐng)先的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及人才儲(chǔ)備是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有力支撐。上海擁有健全的現(xiàn)代通信網(wǎng)絡(luò)設(shè)施及規(guī)模巨大的有線、無(wú)線網(wǎng)絡(luò)群體，各行各業(yè)的實(shí)體網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)較好，與其他城市相比，上海具有良好的城市功能空間布局，并且有線電視網(wǎng)絡(luò)相對(duì)集中，通過(guò)有線電視可以發(fā)展許多嘗試性的數(shù)字、模擬混合的有線網(wǎng)絡(luò)。此外，未來(lái)無(wú)線網(wǎng)絡(luò)也將日益發(fā)達(dá)，信息化的建設(shè)引起了政府、企業(yè)、民眾等各界的高度重視，在這樣的氛圍中必能迅速推進(jìn)信息化進(jìn)程，為上海網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展添磚加瓦。

篇10

演變至今，戰(zhàn)場(chǎng)似乎在O2O領(lǐng)域逐漸清晰。

馬云最近收購(gòu)了丁丁網(wǎng)，在O2O的長(zhǎng)鏈條布局上加緊了步伐；馬化騰也在排兵布陣，微信與財(cái)付通合作后又低調(diào)收購(gòu)了通卡，通過(guò)二維碼掃描推行會(huì)員卡；李彥宏也不甘示弱，以地圖為載體的百度，融合百度愛(ài)樂(lè)活（原百度有?。俣壬磉叺犬a(chǎn)品，成立了LBS事業(yè)部，打算大干一場(chǎng)。

“他們各有各的O2O基因，阿里是電子商務(wù)，騰訊是社交，百度是搜索?！敝Ц秾氈Ц堆芯吭涸洪L(zhǎng)陳達(dá)偉分析。

三大互聯(lián)網(wǎng)公司的先后入場(chǎng)，催熱了O2O的再次甚囂塵上，使得線下、線上的連接從未像今天這樣緊密。

“O2O是PC互聯(lián)網(wǎng)的最后一個(gè)大機(jī)會(huì)，也是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的第一個(gè)大機(jī)會(huì)?！泵缊F(tuán)網(wǎng)CEO王興判斷。

知名IT評(píng)論人、原雅虎中國(guó)總經(jīng)理謝文稱(chēng)，在所謂的O2O領(lǐng)域如果將來(lái)會(huì)出現(xiàn)一個(gè)基于本地化服務(wù)的公共平臺(tái)，只有兩種可能，一是積累了廣袤資源的電信公司，二是大的互聯(lián)網(wǎng)公司，如阿里、騰訊和百度。

阿里系O2O部隊(duì)齊上陣馬云的長(zhǎng)鏈條野心

阿里系涉足O2O最早，布局的鏈條也最長(zhǎng)。

早在6年前，阿里巴巴就收購(gòu)了前員工李治國(guó)創(chuàng)辦的口碑網(wǎng)，開(kāi)始在本地生活領(lǐng)域的布局。如今，口碑網(wǎng)輾轉(zhuǎn)被并入淘寶網(wǎng)，成為淘寶生活平臺(tái)。在阿里O2O的長(zhǎng)鏈條上，馬云正向“閉環(huán)”邁近。

淘寶生活營(yíng)銷(xiāo)策劃負(fù)責(zé)人周寧是在阿里扎根了9年的老員工。從口碑網(wǎng)到如今的淘寶生活，他算得上扎根到線下“水泥”里的高手。

但最近一年，周寧的壓力陡增?！榜R總說(shuō)，在O2O阿里要有新亮點(diǎn)，所以又派了我們這支部隊(duì)做前期開(kāi)拓，希望能摸索出有意思的部分，給商戶(hù)提供一些解決方案。”周寧說(shuō)，一定要把交易做通，否則“閉環(huán)”會(huì)閉不上。

為此，2012年10月，在LBS應(yīng)用越來(lái)越頻繁的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，淘寶生活悄然推出了“地圖搜”，通過(guò)地圖，用戶(hù)可以直接搜索優(yōu)惠和商戶(hù)。

前不久阿里對(duì)丁丁網(wǎng)的投資，更體現(xiàn)出馬云對(duì)線下商戶(hù)資源的重視。在本地生活領(lǐng)域已有7年經(jīng)驗(yàn)的丁丁網(wǎng)成為馬云加速O2O布局的資本之一。阿里原有的資源將和丁丁網(wǎng)深厚的商戶(hù)資源、手機(jī)優(yōu)惠券規(guī)模形成互補(bǔ)。

馬云有他的多線布局。他既擁有淘寶生活和地圖服務(wù)，也有一淘網(wǎng)推出掃二維碼比價(jià)應(yīng)用“一淘火眼”（可線上線下比價(jià)并在線購(gòu)買(mǎi)），還有聚劃算和美團(tuán)（阿里巴巴投資）形成的團(tuán)購(gòu)陣營(yíng)，更有重要的支付通道支付寶。

其中，支付通道是形成O2O生態(tài)鏈“閉環(huán)”的關(guān)鍵因素。支付寶CEO彭蕾表示，作為工具的支付寶在阿里O2O長(zhǎng)鏈條里要向后端靠，提供與支付相關(guān)的場(chǎng)景應(yīng)用。

已經(jīng)在聲波支付、手機(jī)搖一搖轉(zhuǎn)賬、NFC傳感轉(zhuǎn)賬以及二維碼掃描支付方面有所布局的支付寶，也同時(shí)在線下和分眾傳媒、上品折扣達(dá)成了合作，回復(fù)短信即可結(jié)賬的“超級(jí)收款”也使得“帶著支付寶去旅行”成為可能。

通過(guò)支付寶的最新客戶(hù)端，更可體現(xiàn)阿里O2O的決心。這個(gè)工具已經(jīng)和淘寶、天貓打通，各種優(yōu)惠券、會(huì)員卡精彩紛至，便于用戶(hù)找優(yōu)惠、掃碼、支付。支付寶無(wú)線事業(yè)部總監(jiān)祝楓告訴記者，他們希望把支付寶做成O2O閉環(huán)里的一個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施，做成用戶(hù)的錢(qián)包、助手。

2012年，大淘寶（淘寶和天貓）實(shí)現(xiàn)了1萬(wàn)億的年交易額，這對(duì)于中國(guó)的電子商務(wù)是一個(gè)新的里程碑。然而，對(duì)于擁有電子商務(wù)基因的阿里而言，“其野心絕不僅是一個(gè)零售平臺(tái)”，著名IT評(píng)論人洪波指出。

微信貨幣化百度LBS化馬化騰、李彥宏的勝算？

與馬云的從容不同，馬化騰則顯得較為急切。

2012年，馬化騰多次強(qiáng)調(diào)要大量推廣二維碼。在搶占線上和線下的關(guān)鍵入口時(shí)，“微信掃描二維碼”成為騰訊O2O的代表型應(yīng)用。

騰訊的另一入口是地圖，手機(jī)可以定位，地圖是讓線下和線上之間產(chǎn)生關(guān)系的有價(jià)值的手段。一直以來(lái)，騰訊做了大量LBS相關(guān)服務(wù)，接口每天對(duì)LBS的調(diào)用高達(dá)7億次。

在工具的應(yīng)用上，2012年9月，財(cái)付通與微信將進(jìn)行深度的整合，依托微信的搖一搖、二維碼掃描等功能，針對(duì)性地在開(kāi)發(fā)各種支付方式，以O(shè)2O的方式打開(kāi)手機(jī)支付市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)線上支付與線下商務(wù)的整合。在財(cái)付通總經(jīng)理賴(lài)智明的眼里，一部手機(jī)走遍天下將成為現(xiàn)實(shí)。

在平臺(tái)的構(gòu)建上，騰訊低調(diào)收購(gòu)了通卡公司。將通卡的線下品牌和店鋪資源與微信打通。騰訊正以騰訊電商業(yè)務(wù)為中心，開(kāi)拓專(zhuān)注于電子商務(wù)與O2O解決方案的“微生活”。用戶(hù)們關(guān)注了商戶(hù)后，只需使用微信掃描商戶(hù)二維碼的方式即可開(kāi)啟“微生活”電子會(huì)員卡，享受商戶(hù)的會(huì)員折扣和服務(wù)。

騰訊要構(gòu)建的是以“二維碼+賬號(hào)體系+LBS+支付+關(guān)系鏈”構(gòu)成的路徑。戴志康也曾向媒體表達(dá)過(guò)自己的觀點(diǎn)，以微信為基點(diǎn)，騰訊最重要的優(yōu)勢(shì)即用戶(hù)之間的關(guān)系鏈。擁有即將破3億的微信用戶(hù)和日活躍度超過(guò)7億的QQ用戶(hù)，是騰訊最引以為豪的社交基因。

此外，與阿里一樣，騰訊也擁有自己的團(tuán)購(gòu)布局。這也極有可能成為騰訊擴(kuò)張O2O的助推器。

當(dāng)然，不看好騰訊O2O的也大有人在。

隨著微信變得越來(lái)越“重”，與用戶(hù)頻繁的互動(dòng)是否會(huì)影響用戶(hù)體驗(yàn)？而且，線下都是臟活累活，微信固然猛，但如何持久？騰訊與阿里相比，后者的線下布局顯然淺得多。已經(jīng)痛苦并焦躁了半年的戴志康能否扛過(guò)接下來(lái)的考驗(yàn)？“張小龍+戴志康”能有百分百的勝算嗎？

戴志康也提到，騰訊目前的O2O產(chǎn)品剛剛起步路還長(zhǎng)。

對(duì)線下服務(wù)商戶(hù)的資源整合，無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)巨頭還是純移動(dòng)的O2O，都尚未建立起競(jìng)爭(zhēng)門(mén)檻。

支付寶在錢(qián)包化，微信在貨幣化，而百度正在LBS化。百度利用自己天然的地圖優(yōu)勢(shì)，也開(kāi)始勾畫(huà)自己的O2O藍(lán)圖。2012年10月，百度分拆百度地圖，成立LBS事業(yè)部，并與百度移動(dòng)·云事業(yè)部雙管齊下，形成“云+端”的移動(dòng)戰(zhàn)略布局。

百度地圖宣稱(chēng)用戶(hù)數(shù)近8000萬(wàn)，與40多家商戶(hù)進(jìn)行數(shù)據(jù)合作，為7000多家商戶(hù)搭建全新的營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)。

基于此，未來(lái)百度將從地圖、身邊信息、LBS商務(wù)廣告實(shí)現(xiàn)基于地理位置O2O廣告的愿景。創(chuàng)新工場(chǎng)CEO李開(kāi)復(fù)如是分析。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，地圖及地理位置信息相關(guān)的商戶(hù)信息將變得尤為重要，而這也是發(fā)展O2O的關(guān)鍵所在。洪波認(rèn)為，百度LBS的核心是百度地圖，而國(guó)內(nèi)大公司地圖起步都比較晚，沒(méi)有一個(gè)做得很強(qiáng)，這是百度勇于加碼LBS的主因。

在此之前，百度還將有啊從百度分拆，更名為愛(ài)樂(lè)活，專(zhuān)注于本地生活服務(wù)。愛(ài)樂(lè)活CEO蔡虎告訴記者，愛(ài)樂(lè)活更關(guān)注的是用戶(hù)的個(gè)性化需求，偏重對(duì)消費(fèi)者生活調(diào)性的滿(mǎn)足。

最早在百度內(nèi)部的時(shí)候，百度有啊的切入點(diǎn)也是線下商戶(hù)。但現(xiàn)在蔡虎覺(jué)得，商戶(hù)容易給線上帶來(lái)錯(cuò)誤信息，因?yàn)槊總€(gè)商家只會(huì)看自己的那一面，有什么困難，從自己營(yíng)銷(xiāo)的角度出發(fā)?！皩?shí)際上在中國(guó)，并不是所有的商家都懂自己的消費(fèi)者?！?/p>

基于消費(fèi)者，愛(ài)樂(lè)活呈現(xiàn)的是社會(huì)化推薦模式的搜索方式，不再是簡(jiǎn)單粗暴的推送查找，而是基于社交圈的推薦，用戶(hù)可以直接聚焦到自己的生活需求，真正去“逛”線上，省掉像在百度、淘寶、大眾點(diǎn)評(píng)上搜索時(shí)的多層翻找和篩選。

百度的基因并非在本地服務(wù)。但愛(ài)樂(lè)活這個(gè)從2012年3月份才開(kāi)放的平臺(tái)，如今已經(jīng)有了日五、六十萬(wàn)的獨(dú)立用戶(hù)。不算大，也不算小。蔡虎還算滿(mǎn)意。

漫漫排兵布陣期O2O未來(lái)平臺(tái)化

“盡管我們?cè)诰植拷鉀Q了閉環(huán)的問(wèn)題，但實(shí)際上整個(gè)O2O的閉環(huán)仍然遙遙無(wú)期?！彬v訊生活服務(wù)電商部總經(jīng)理戴志康公開(kāi)坦承。

O2O是個(gè)重活，在線下商戶(hù)IT能力普遍不高的殘酷現(xiàn)實(shí)下，線上公司一方面要去撬動(dòng)行業(yè)信息化水平的逐漸提升，一方面要考慮對(duì)商家的實(shí)際價(jià)值和服務(wù)，考驗(yàn)極大。

支付寶支付研究院院長(zhǎng)陳達(dá)偉的看法卻相對(duì)樂(lè)觀，“團(tuán)購(gòu)已經(jīng)給O2O燒了一把火，消費(fèi)者已經(jīng)被培養(yǎng)起來(lái)了，線下商戶(hù)也已經(jīng)開(kāi)始接觸O2O了?！?/p>

他指出，之所以現(xiàn)下O2O甚囂塵上，也是因?yàn)槭袌?chǎng)已經(jīng)培育到了這一階段，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)爆發(fā)了，線上的電子商務(wù)也已經(jīng)到了一定體量，線下、線上可以互動(dòng)起來(lái)制造新機(jī)會(huì)。洪波也認(rèn)為，盡管團(tuán)購(gòu)問(wèn)題多多，但短短一年仍然把市場(chǎng)做到了100億?！爸灰羞@個(gè)需求，企業(yè)的投入就一定能產(chǎn)生效果?！?/p>

“O2O本來(lái)就是一個(gè)大市場(chǎng)，巨頭的加入會(huì)使未來(lái)的O2O市場(chǎng)會(huì)變得更精彩?！泵缊F(tuán)網(wǎng)CEO王興表示，每一家進(jìn)入O2O的切入點(diǎn)都不同，各有所長(zhǎng)。

愛(ài)樂(lè)活CEO蔡虎分析，在O2O領(lǐng)域，未來(lái)在無(wú)線終端上比較重量級(jí)的也就三個(gè)產(chǎn)品，一是百度地圖或以百度地圖為代表的地圖性產(chǎn)品。二是以微信為主的基于社會(huì)關(guān)系產(chǎn)生的O2O應(yīng)用。三是支付寶，更加切入交易端，即更加切入消費(fèi)端。這三個(gè)產(chǎn)品將呈現(xiàn)出三足鼎立之勢(shì)。

這幾家涵蓋了從廣告資源到入口到支付資源的巨頭，O2O的路數(shù)大不相同。到現(xiàn)在為止，還沒(méi)有哪個(gè)大佬敢拍胸脯說(shuō)自己是贏家。支付寶CEO彭蕾就坦言，這其中的變數(shù)太多，機(jī)會(huì)太大。對(duì)于未來(lái)，她更相信術(shù)業(yè)有專(zhuān)攻。

在線下商戶(hù)金逸影城市場(chǎng)經(jīng)理張嬌嬌看來(lái)，O2O小試水后的她更看好微信。因?yàn)槲⑿庞猩缃换?，即時(shí)通訊工具的用戶(hù)黏性更高，不是為了支付而支付。

戴志康曾表示，他不認(rèn)為會(huì)與百度、阿里在O2O領(lǐng)域有什么顯著的競(jìng)爭(zhēng)。因?yàn)楦髯缘幕蚝烷L(zhǎng)項(xiàng)不同，所以合作機(jī)會(huì)比以前更多。