導語：如何才能寫好一篇農村消費金融分析，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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摘 要 從美國的次貸危機演變?yōu)榻裉斓慕鹑谖C,世界經濟進入了艱苦的調整時期――后金融危機時期。這個事實并不是意味著金融危機已經過去,而是需要各國更加謹慎的采取措施加快經濟復蘇。本文主要在金融危機的形勢下分析農村耐用品的消費需求,從中國現在的經濟政策,耐用品廠家,及消費者三個方面論述了開展農村耐用品消費需求的可行性,然后闡述了農村耐用品消費需求的現狀,最后提出對策。

關鍵詞 后金融危機 農村耐用品 消費需求

后金融危機時期是指目前世界經濟所處的一段特殊歷史時期,這段時期是各國經濟的調整時期。重大的金融危機都是“病來如山倒,病去如抽絲”,危機之后的調整將會是艱難的、復雜的。金融危機對實體經濟的影響具體表現在工商企業(yè)的融資難、經營難,大量中小企業(yè)倒閉,居民消費支出縮減,就業(yè)形勢更加嚴峻,失業(yè)率明顯上升,經濟增長明顯放緩。面對這些困難,2009年12月份的中央經濟工作會議提出了經濟工作的主要任務,其中“以擴大內需特別是居民消費需求為重點,以穩(wěn)步推進城鎮(zhèn)化為依托,優(yōu)化產業(yè)結構”的政策明確了消費對我國經濟的拉動作用。隨著社會主義新農村建設的廣泛推進,農村市場越來越受到重視,而農村的耐用品消費市場占據了農村市場的重要部分。中國國家統(tǒng)計局的資料顯示,2009年第一季度農村消費市場增長比例始終保持高于城市3%左右;一季度全國社會消費品零售總額同比增長15%,其中城市增長14.1%, 而縣及縣以下消費市場的增幅則高達17%。

一、農村消費者的消費需求現狀

1.農村消費者的購買力及購買意向

從以上數據可以看出,我國農民人均純收入年平均增長率為10.3% ,從134元增加到4140元,農民的購買力不斷提高。收入水平的提高和觀念的不斷轉變能夠使農村市場對耐用品的潛在需求成為現實的購買力。有調查顯示,農村市場對電視機的采購意向最高,在有購買意向的家庭中,43.6%的受訪者計劃購買電視機。廚衛(wèi)家電、冰箱和洗衣機因為實用性比較高,所以在農村市場仍然比較受歡迎,比例分別為廚衛(wèi)家電30.2%、冰箱28.9%和洗衣機24.7%。

2.農村消費者的消費習慣

農村市場以大家庭為主,家族關系復雜,農民勤儉持家的傳統(tǒng)使他們對價格更加敏感;物美價廉、性價比高的產品更能受到消費者的青睞。受傳統(tǒng)消費觀念的影響,農民消費過于謹慎。農村居民強調延后享樂,先苦后甜,攢錢以養(yǎng)老,積攢財富給子孫,在消費方面形成量入為出的消費觀念和習慣,傾向于先攢錢后消費,忽視即期消費,偏愛“經久耐用”,淡薄追趕時髦,習慣于維持性消費,安于“無債一身輕”傳統(tǒng)觀念等。這些傳統(tǒng)的消費觀念與習慣,在一定程度上也會制約消費需求的擴大。農村消費者的傾向已經向城市靠攏,消費能力也很強,有部分農村消費者希望使用高端的產品。近年來,從家電下鄉(xiāng)的政策得到啟示是,農村市場的潛力并未得到挖掘,充分了解市場,提供最適合農民使用的產品是開發(fā)農村市場的首要問題。

3.農村消費者的消費環(huán)境

農村的消費環(huán)境屬于比較差的,這在一定程度上阻礙了農村消費需求的促進。(1)假冒偽劣產品充斥市場。由于農村的市場經濟不發(fā)達,信息相對閉塞導致假冒偽劣產品泛濫。農村消費者維權意識和能力比較差,立法和執(zhí)法工作重城市、輕農村,農村市場缺乏有效的公開監(jiān)督等原因使得不法之徒有機可乘。(2)消費環(huán)境及配套基礎設施落后。農村基礎設施完善與否,影響農民收入的提高,制約著農戶家庭消費結構的升級換代。農村電網老化,電壓不穩(wěn),電價尤為高昂,一般為城鎮(zhèn)電費的3-5倍。交通和通訊設施落后,13%的村莊不通公路 , 53%的村莊不通電話。盡管有 93%的村莊能接受電視信號 ,但普遍存在信號微弱,電視節(jié)目少,畫面模糊等現象或者根本收不到節(jié)目。

4.農村商品流通市場體系的完整性缺失,流通體系不健全

有調查顯示,其他條件不變的情況下,農戶離城市越遠,其購買耐用品的可能性越小。這一方面體現了農戶居住區(qū)基礎設設施的好壞,另一方面也體現了其購買耐用品的難易程度。農村市場的銷售網絡和服務體系很不完善,耐用品的維修點分散,售后服務無法保證。

二、提高農村耐用品消費的策略

提高農村耐用品市場需求,加快農村的市場開發(fā),需要生產廠家和政府的共同努力。一方面生產廠家要重視農村市場采取合適的營銷策略,另一方面政府部門也應該做好自己的本職工作把農村的消費環(huán)境做好。

1.對于耐用品廠家來講,需要注意以下幾點

(1)產品設計和研發(fā)要符合農村的生活習慣。要提供合適的產品使得耐用品能夠“入鄉(xiāng)隨俗?！币钥照{為例,由于農村大部分是自建墻體,門窗密閉性、保溫性較差,因此柜式機比壁掛機更適合農村市場。(2)產品做到物超所值。調查發(fā)現,農村消費者對產品質量非常關注和敏感。在影響農村消費者購買家電產品的因素中,質量排在首位。耐用消費品的價格彈性較高,這就使得低價策略能收到很好的預期效果。(3)典型特征決定了廠家必須做好售后服務和維修服務。廠家可以根據當地情況,在一個縣至少可以選擇一兩個交通便利的集貿的地方設立專門的維修站。

2.要完善農村基礎設施建設,創(chuàng)造良好的農村消費硬環(huán)境

農村基礎設施屬于社會公共物品,它對改善生產生活環(huán)境,增加農民收入和提高農村居民消費質量具有重要意義。經濟學家認為在公共物品供給領域一般市場機制是失靈的,為了給農戶家庭提供良好的消費環(huán)境,促進農戶消費需求穩(wěn)步增長,有關政府部門應結合農村實際情況有針對性的地增加對農村水電、水利、交通運輸、通信網絡等基礎設施建設的建設。在資金投入過程中要做到重點投入、協調發(fā)展,在全國范圍內發(fā)動一場以改造農村電網、廣播電視網,實現農村自來水、電氣化等為核心的新農村運動。

3.加強宣傳教育和指導

農村消費者文化素質不高,商品知識欠缺,法律知識淡薄,加上低價格的誘惑讓假冒偽劣產品大行其道。因此,我們要拓展宣傳教育范圍,加強對農民的商品知識教育、消費文化和消費意識教育,提高農村消費者的維權意識和識別真?zhèn)蔚哪芰?改變農村消費者落后的消費意識和消費習慣,為整頓農村市場秩序和保障農村消費者合法權益創(chuàng)造條件。一是消費觀念的教育。要幫助廣大農村居民從思想上接受科學消費、可持續(xù)消費的觀念;二是權利意識的教育。讓廣大農村消費者了解自己的基本權利,既包括法律權利,也包括經濟權利;三是商品知識的教育。提高農村消費者識辨商品的能力;四是加強對農村市場管理人員的綜合素質教育,提高他們的管理水平有鑒于此,在人群密集的集貿場所可以定期的開展一些活動發(fā)放傳單,提高農村消費者的自我意識。

參考文獻:

[1]熊呂茂.我國農村消費市場存在的問題及對策.廣東行政學院學報.2007(2).

[2]譚彥紅.公共財政與拉動農村消費需求.中央財經大學學報.2007(8).

[3]邱愛軍,白瑋.擴大我國農村耐用品消費的思考.消費經濟.2009.25(6).

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關鍵詞：社會保障 金融深化 農村居民消費

消費、投資和出口常被人們喻作拉動經濟的三駕馬車，但近20年間，我國一直存在著消費不足、經濟增長過度依賴投資和出口的問題，拉動內需、補上消費這塊短板也就成為我國經濟增長格局調整的長期目標。依據西方經濟學的一般理論，社會保障和金融深化都可以影響居民的消費水平。但我國不同于發(fā)達國家的經濟增長模式、體制改革背景都要求我國學者不能照搬國外的理論，必須結合我國實際情況進行適應性研究。本文以農業(yè)大省河南省為分析對象，對社會保障和金融深化影響農村居民消費的效果做對比分析。

一、社會保障、金融深化影響居民消費的途徑

社會保障和金融深化對居民消費都會產生短期和長期兩種效應。從短期來看，通過稅收和社會保障體系向低收入群體轉移收入，將會提高社會邊際消費傾向，進而拉動總體消費水平。而金融深化程度的提高在短期內可以削弱流動性約束對消費的影響，支持家戶對一些價值較大的商品的購買。從長期來看，社會保障可以降低居民的儲蓄動機，提高消費率。居民儲蓄不僅是為了平滑各個生命周期的消費，而且還為了預防未來的不確定性。這種不確定性來源于收入和支出的波動，并且同財富積累之間存在著正相關關系，不確定性越高，財富的積聚就越多。而社會保障恰好具有社會保險方面的功能，可以通過社會保障的改善，來降低居民或家庭對未來收入和支出的不確定性，進而減少謹慎性儲蓄，主動擴大消費。金融深化對居民消費的長期影響則分為兩個方面：一是為居民的生產性投資行為提供資金支持，提高其經營性收入來影響未來的消費；二是為居民提供更多的資產保值增值的手段和工具，增加居民的財產性收入，提高消費率。綜上所述，無論是金融深化程度的提高還是社會保障體系的完善都會對居民消費產生正面的促進作用。

二、農村居民消費函數的構建

（一）指標的確定和數據的選取

研究以預防性儲蓄理論結合凱恩斯消費函數構建消費模型，假定每年的儲蓄沒有利息等增值，且沒有遺產遺留，但考慮金融深化程度、社會保障對居民消費的影響，構建方程C＝α＋βY＋γFIR＋φSSW。其中，C為農村居民即期消費支出增長率，α為自發(fā)消費增長率，β為即期收入的邊際消費傾向，Y為農村居民人均純收入增長率，γ為金融深化程度的邊際消費傾向，FIR為金融相關比率，φ為社會保障的邊際消費傾向，SSW為社會保障支出水平。實證檢驗的樣本范圍為1995―2010年河南省的年度數據，社會保障水平為社會保障支出與GDP的比率，金融深化程度用金融相關比率來衡量。金融相關比率是Goldsmith在1969年提出的，即全部金融工具價值與全部實物資產價值（國民財富）之比。由于河南省農村地區(qū)的金融體系是以正規(guī)金融機構為主導，金融工具比較單一，主要是存款和貸款，金融工具價值可由金融機構存款余額S和金融機構貸款余額L之和來表示，一般實物資產價值用GDP替代，因此有FIR＝（L＋S）/GDP。各項指標中，農村居民人均純收入、農村居民總儲蓄數據均來自1996―2010年的《河南統(tǒng)計年鑒》。2003年以前的農村居民人均社會保障數據來自1996―2004的《河南省農村統(tǒng)計年鑒》，2004年以后的農村居民人均社會保障數據來自2005―2010年的《中國民政統(tǒng)計年鑒》，主要包括農村醫(yī)療救助支出、農村社會救濟費、福利支出。2003年以后的數據還包括農村居民最低生活保障支出。

（二）變量的單位根檢驗（ADF）

由于大多數宏觀經濟變量的時間序列都是非平穩(wěn)的，隨著時間的推移而持續(xù)的增長，在傳統(tǒng)的回歸分析中可能會出現虛假的結果或者稱之為偽回歸。所以在對時間序列進行分析前，需要知道生成序列的隨機過程是否隨時間變化。如果隨機特征不隨時間變化，過程是平穩(wěn)的，可用確定系數方程來對時間序列模型化，模型系數可以利用序列的過去數據估計得到。如果隨機特征隨時間變化，過程非平穩(wěn)，均值和方差將隨時間t改變，就必須將這樣的序列通過d次差分，轉化為穩(wěn)定序列，才能繼續(xù)進行分析。為避免時間序列數據的劇烈波動，消除時間序列中可能存在的異方差現象，研究對變量進行對數變換，變換不改變原序列的協整關系。變量的對數形式為lnC、lnY、lnFIR、lnSSW。用于協整檢驗的回歸模型則轉化為：lnC＝lnα＋βlnY＋γlnFIR＋φlnSSW。檢查序列平穩(wěn)性常用的方法是ADF檢驗。如果接受原假設H0而拒絕備擇假設H1，則說明序列Xt存在單位根，因而序列Xt是非平穩(wěn)的，否則說明序列Xt不存在單位根，即是平穩(wěn)的。使用分析工具EViews7.0，分別對4個變量的原序列、一階差分序列和二階差分序列做單位根檢驗。Lag Length選擇為Automatic selection，即由EViews根據SIC值最小原則自動生成，每個時間序列按照有常數項無趨勢項、有常數項有趨勢項和無常數項無趨勢項檢驗3次。根據檢驗結果，原序列中除變量lnC[(0,0,3)]、lnY[(0,0,3)]、lnFIR[(0,0,3)]在5%顯著水平上平穩(wěn)，lnSSW[(0,0,3)]和lnSSW[(C,T,3)]在1%顯著水平上平穩(wěn)外，其余均為非平穩(wěn)水平序列。一階差分檢驗有4個變量非平穩(wěn)，二階差分檢驗所有水平序列均在5%水平上顯著。可見，lnC、lnY、lnW和lnSSW均為二階單整序列，即（lnC、lnY、lnFIR、lnSSW）―I(2)，滿足對這四個變量之間長期關系進行協整檢驗的條件。

（三）Johansen協整檢驗

目前協整檢驗主要有兩種方法：一是Engle和Granger在1987年提出的基于協整回歸殘差的兩步法檢驗；一是Johansen （1988，1991）和Juselaius（1990）提出的基于VAR模型的協整檢驗。鑒于本文分析的樣本容量比較小，且涉及的變量多，為了克服多變量和小樣本條件下Engle-Granger兩步法參數估計的不足，本次研究采用Johansen方法進行協整檢驗。

從表1、表2的結果可以看出，無論是協整檢驗的特征根跡檢驗還是最大特征值檢驗，原假設“None”的檢驗統(tǒng)計量均大于5%顯著水平下的臨界值，表示可以在95%的置信水平下拒絕無協整關系的假設。同樣的，可以在95%的置信水平下拒絕“At most 1”、“At most 2”、“At most 3”等假設，即lnC、lnY、lnFIR、lnSSW之間存在有長期的均衡關系。以C（消費支出）為被解釋變量的協整向量，得出協整方程：

lnC＝0.643016lnY＋0.294116lnSSW

＋0.0423lnFIR＋1.0983

（0.01037）（0.00606）（0.00497）（0.03520）

似然比：142.7199

從協整方程各個變量的符號上來看，農村社會保障支出和金融相關比率的提高都可以促進農村居民人均消費水平的增長，但從變量系數上來看，金融深化對農村消費的促進作用有限，弱于農村社會保障支出。

（四）結論與分析

1、社會保障體系的完善、保障水平的提高有利于削弱農戶的謹慎性儲蓄動機，提高農戶消費能力

農戶有很強的儲蓄要求，但并不是為了獲取利息收益，而是為了應付未來的醫(yī)療、養(yǎng)老、建房、子女教育等大額開支。此類開支規(guī)模一般較大，如果沒有前期的儲蓄積累，僅憑農戶即期收入將無法應付。社會保障的目的是應對和降低國民既定的社會風險、個人風險和自然風險，保證居民的基本生存。也只有解決了農民在養(yǎng)老、醫(yī)療等方面的后顧之憂，農民才有底氣去參與更大范圍的市場經濟活動，進而增加收入，提高消費能力。從協整檢驗結果來看，提高社會保障水平，對減少農戶在這方面的實際負擔或農戶未來的支出預期，降低農戶的謹慎性儲蓄動機，增大即期消費傾向的作用是比較明顯的。

2、農村地區(qū)正規(guī)金融體系的改革和金融服務的提升對農戶消費能力的釋放沒有明顯的促進作用

一般地，農戶借貸資金的使用可分為投資性借款、生活性借款和應激性借款三類。其中，投資性借款在轉化為投資后，通常意味著利潤的獲取和資金的回流，從而預期收益率較高；而生活性借款和應激性借款是為了維持農戶的正常生活和應付突然的風險，預期收益率較低甚至為零，只有利率很低的親緣關系網借款才可能滿足這樣的資金需求。協整檢驗的結果顯示，河南省農村地區(qū)正規(guī)金融體系的改革和金融服務的提升對農戶消費的影響十分有限，正說明在河南省農村地區(qū)，農戶利用現代金融服務的能力較差，金融深化緩解短期消費約束和影響長期消費的前提并不完全具備，單純依靠金融供給層面的改進，不能起到帶動農村消費的作用。

三、提高農村居民消費水平的建議

（一）多渠道籌措資金，提高農村社會保障水平

當前，發(fā)達國家大多已建立起社會化程度很高，覆蓋面很寬的社會保障體系。保障項目涉及社會救助、社會保險、社會福利和醫(yī)療保健服務等內容，包括養(yǎng)老、殘疾、死亡、工傷、生育、疾病和失業(yè)等幾大險種。而我國農村社會保障體系的保障項目和保障標準，與發(fā)達國家相比有很大差距，保障形式主要是農村最低生活保障、社會優(yōu)撫、合作醫(yī)療保險、農村“五?！焙蜕贁档胤酵茝V的農村社會養(yǎng)老保險。其中，農民基本養(yǎng)老保險制度改革沒有到位，農民的養(yǎng)老主要還是以家庭保障為主。農村最低生活保障和新型農村合作醫(yī)療的覆蓋面雖然較大，但保障水平偏低的問題十分突出。如果這種低水平的保障狀態(tài)不能得到改善，即使社會保障政策是連續(xù)的，也不能真正消除農戶消費的后顧之憂。農村社會保障水平低的根本原因在于社會保障資金的短缺。當前中央財政對農村社會保障的支出，總體定位為“政策扶持”，資金支持力度較小，而以農業(yè)為主業(yè)的地方基層財政往往無力承擔起農村社會保障的重大責任。但要想提高農村社會保障的層次，各級政府特別是中央政府必須增大投入力度。如果國家財力不足，可通過開征社會保障稅、發(fā)行國債和社會保障彩票等方式多渠道籌措資金。如果集體經濟力量比較薄弱，上級政府應盡力扶持，補足資金缺口。如果農戶繳費困難，可以采取”實物換保障”的辦法，或根據對象的實際情況采取其他的方式，從而最大限度的解決農村社會保障資金短缺的問題。

（二）培育和完善農村經濟發(fā)展的基礎環(huán)境，激發(fā)農戶的經營性信貸需求

從本質上來說，金融深化對長期消費的影響力大小及其方向主要取決于農戶利用現代金融服務的能力高低。如果農戶沒有相應的經營性信貸需求，進行金融制度的完善、金融機構的改革，對于提高農村居民收入水平和長期消費能力都是徒勞的。因此，以金融深化拉動農村長期消費政策的著眼點應放在培育和完善農村經濟發(fā)展的基礎環(huán)境，激發(fā)農戶的經營性信貸需求上?？偟膩碚f，應做好以下幾方面工作：首先，應充分發(fā)揮各級政府相關部門的帶動作用，引導農戶發(fā)展農村特色種植、養(yǎng)殖、農副產品深加工和勞務經濟，為農戶尋找到更多的經營投資機會；其次，合理安排農村稅費制度，繼續(xù)減輕農民負擔，增加農民可支配收入；第三，大力發(fā)展農村保險，分散和降低農業(yè)經營的自然和市場風險，提高其經營投資的積極性。

參考文獻：

①Ando,Modigliani.The life cycle hypothesis of saving:Aggregate implications and tests[J].American Economic Review,1963 (5)

②譚彥紅．優(yōu)化公共財政政策，拉動農村消費需求[J]．經濟研究參考，2009(66)

③孫金剛，張麗．中國農村消費需求的制約因素及對策初探[J]．北京農學院學報，2009(4)

④董克用. 中國經濟改革30年―社會保障卷[M]．重慶：重慶大學出版社，2008

⑤郭亞軍. 中國農村居民消費及其影響因素分析[M]．北京：農業(yè)出版社，2009

⑥孫南萌．拉動農村消費：基于城鄉(xiāng)基本公共服務均等化視角的分析[J]．江蘇省社會主義學院學報，2009(5)

⑦陳瓊. 擴大農村消費需求的分析―基于社會保障視角[J]．現代農業(yè)，2009(5)

〔河南省教育廳2010年度人文社會科學研究項目“河南省農村社會保障支出影響農村居民消費的實證研究”(項目編號：2010-QN-100)階段性研究成果〕

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關鍵詞：農村金融服務；區(qū)域差異；主成分分析法

中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2013（3）-0059-05

一、引言

農村金融是現代農村經濟的核心，優(yōu)質、高效的農村金融服務是新農村建設和農村改革發(fā)展的重要保證。根據銀監(jiān)會統(tǒng)計，截至2011年底，我國農村仍有1696個鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）未設任何銀行業(yè)金融機構服務營業(yè)網點。2012年第四次全國金融工作會議提出：“金融要為經濟社會提供更多優(yōu)質服務，特別要加快解決農村金融服務不足的問題”。在以上現狀和背景下研究我國農村金融服務現狀、區(qū)域差異及形成區(qū)域差異的影響因素有著重要的意義。

目前對農村金融服務方面的研究主要集中在兩個方面：一是構建農村金融服務覆蓋面的評價指標體系并進行量化評價與分析。如孫翯和李凌云（2011）運用層次分析法對我國農村金融服務覆蓋面的整體和地區(qū)情況進行了分析，結論是我國不同的省份和地區(qū)農村金融服務覆蓋狀況存在著差異并且農村金融服務與地區(qū)經濟因素之間不存在顯著的相關關系。李明賢和李學文（2008）從存款、貸款、匯總和保險等方面，綜合考慮供給和需求，從廣度和深度兩個方面對我國農村金融覆蓋面進行衡量。杜偉等（2011）在農村金融發(fā)展、農村金融機構發(fā)展水平評價指標體系的基礎上，構建農村金融服務水平評價指標體系，為農村金融服務水平的橫向和縱向比較提供測算的依據。二是對提高農村金融服務質量和水平提出相關的政策與建議。如唐青生等（2010）對云南貧困地區(qū)農村金融機構空白網點建設問題，提出了財政金融扶持政策與建議。趙延平（2011）提出構建農村金融服務全覆蓋均等化的重要性，并從政策性與商業(yè)性矛盾、貸款門檻、政策性短板和金融環(huán)境等四個方面進行完善。章俏慧和金獻幸（2011）對溫州地區(qū)農村金融服務供給與需求進行了分析，探尋農村金融服務供給中存在的障礙，為構建農村金融服務體系提供借鑒。以上兩方面的研究對農村金融服務評價與分析方面的研究提供了借鑒與幫助，但仍存在以下問題，一是應用主觀賦值法確定農村金融服務的指標權重，導致評價與分析的結果帶有人為主觀的影響；二是缺少對農村金融服務區(qū)域差異影響因素的分析不足，針對各地區(qū)農村金融服務的區(qū)域差異提出有針對性的政策與建議較少。

在現有研究的基礎上，本文試圖從兩個方面做進一步研究，一是應用主成分分析法確定農村金融服務評價指標體系的指標權重，對我國農村金融服務水平進行評價，以避免人為主觀確定指標權重，影響評價結果的客觀性；二是應用Pearson相關系數及其檢驗對不同地區(qū)農村金融服務水平區(qū)域差異形成的因素進行判斷與分析，為提出有針對性的政策與建議提供基礎。

二、我國農村金融服務現狀的區(qū)域差異分析

（一）指標設計與數據來源

1、指標選擇

本文選擇三類8項具體指標來對2010年我國農村金融服務水平進行評價。農村金融基礎設施建設方面的指標是為農村經濟主體（農戶和中小企業(yè)）提供金融服務的網點和人員數。金融服務包括基礎性金融服務（存款、貸款和保險服務）的覆蓋狀況，用人均數反映各省的農村金融服務覆蓋狀況。農村金融服務覆蓋范圍理論上應包括存款、貸款和保險服務的覆蓋范圍，但因數據的可得性和貸款業(yè)務對農村經濟主體（農戶和中小企業(yè)）的生產具有最重要影響的作用，所以本文選擇農村地區(qū)獲得貸款的農戶占比和獲得貸款中小企業(yè)占比兩項指標代表農村金融服務覆蓋范圍。

2、數據來源。本文以2010年全國30個省、市、自治區(qū)（不含港澳臺地區(qū)和數據不全的上海市）的相關數據進行分析，農村金融機構主要包括為農村地區(qū)提供金融服務的銀行（商業(yè)銀行和政策性銀行）類金融機構和新型農村金融機構（指村鎮(zhèn)銀行、資金互助社和貸款公司）；數據來源于中國統(tǒng)計年鑒、中國保險年鑒、中國金融年鑒、中國銀監(jiān)會網站和中國農業(yè)信息網。主要變量的描述性統(tǒng)計見表2。

（二）指標權重的確定

主成分分析法是研究多變量族的少數線性組合（新的變量族）來解釋全部變量的協方差結構，挑選最佳變量子集，簡化數據，提取變量間關系的一種多元統(tǒng)計分析法，新變量之間不相關，新變量方差盡可能大，但新舊變量方差和保持不變。主成分析分法的分析步驟比較規(guī)范，各原始指標的權重確定不帶人為主觀意識，比較客觀科學，便于提高評估結果的可靠性和準確性。其步驟如下：

1、指標標準化采用如下公式：

標準化公式：X= （1）

2、計算標準化后變量的相關系數矩陣R，求特征方程λI-R=0 的非負特征根和特征向量。

3、通過λi計算各主成分的貢獻率，為第i個主成分的貢獻率，該值越大，則說明該主成分概括各指標數據的能力越強，m為全部主成分的個數。表示前k個主成分的累計貢獻率，k的選擇一般是主成分的累計貢獻率大于85%或特征根大于1，就認為前k個主成分已基本反映了原始變量的主要信息。

4、將得到的特征向量與標準化后的數據相乘，得主成分Fi（i=1， 2， 3… …k）表達式和分值。

5、計算主成分綜合評價結果：

其中λi表示第i主成分因子的特征值。

（三）測算結果與分析

應用SPSS16.0軟件進行主成分的選取和用excel計算主成分分值。根據主成分分析方法，對我國農村金融服務水平進行評價，得到主成分矩陣、特征根、方差貢獻率，見表3。

本文主成分的選擇以累積方差貢獻率達到81.3%和特征根大于0.8作為標準，通過分析，本文認為選擇4個主成分能夠反映原始數據的主要信息。綜合計算出我國農村金融服務水平評價得分并進行了分類，見表4和表5。

從表4和表5可以看出，我國農村金融服務水平存在區(qū)域差異。具體劃分為三類。

第一類地區(qū)（分值在0.4-1.0之間），包括浙江、內蒙古、北京、天津、江蘇和陜西。第一類地區(qū)農村金融服務的基礎設施、人員配備、服務開展和服務的覆蓋面等方面都優(yōu)于其他地區(qū)；這類地區(qū)一是經濟發(fā)展地區(qū)，如浙江、北京、天津和江蘇。二是在某類農村金融服務業(yè)務表現突出的地區(qū)，如和陜西省，陜西省因獲得貸款的企業(yè)占比指標突出，而因獲得貸款的企業(yè)占比和人均農業(yè)保險費收入兩項金融服務業(yè)績突出，所以綜合得分排在第一類區(qū)域。

第二類地區(qū)（分值在0.15-0.4之間），包括新疆、遼寧、吉林、山西、福建、湖南、廣東、海南、、黑龍江、四川、山東、青海、河北、寧夏和江西省，第二類區(qū)域的農村金融服務水平介于第一類和第三類之間。

第三類地區(qū)（分值在0-0.15之間）。包括重慶、湖北、甘肅、云南、河南、安徽、貴州和廣西。第三類區(qū)域在農村金融機構網點、人員配備和業(yè)務覆蓋面等方面農村金融服務相對較差的區(qū)域。

三、我國農村金融服務水平區(qū)域差異的影響因素分析

（一）基本影響因素的選擇

1、農村地區(qū)百元GDP貸款貢獻率（Lgdp）。農村地區(qū)百元GDP貸款貢獻率是指農村地區(qū)各項貸款與農村地區(qū)GDP的比值再乘以100。這個指標能夠反映金融機構貸款服務投入在某地區(qū)能夠帶動其經濟增長的程度，表明該地區(qū)金融對經濟的支持力度，代表經濟金融化的程度；經濟金融化程度較高的地區(qū)是金融資源聚集地區(qū)，金融機構屬企業(yè)性質，以利潤最大化為目標，將增加該地區(qū)的金融服務。

2、農村居民家庭人均純收入（Inc）。根據Kempson and Whyley（1999）研究認為隨著收入的增加，居民對金融服務的需求會相應增加。農村居民家庭人均收入能夠反應農村居民的實際可支配收入，可支配收入的增加會直接增加金融產品和服務的需求。

3、農業(yè)產值占總產值的比重（Ac）。即農業(yè)產值占地區(qū)總產值的比重，農業(yè)產值占比從側面反映了地區(qū)第二、三產業(yè)所占的比重，即工業(yè)化和現代化水平，第二、三產業(yè)發(fā)展能夠促進金融服務需求的增加。

4、農村居民消費水平（Cons）。農村居民消費水映農村地區(qū)居民的消費傾向，如果農村居民消費傾向意愿強烈，對金融服務，如儲蓄、貸款、匯總和保險等服務的需求較旺，故引入農村居民消費水平作為影響農村金融服務的重要影響因素。

5、農村勞動力受教育水平（Edu）。一般認為受教育水平會對金融服務需求有影響，受教育水平越高，越容易接受和使用各類金融服務，會促進金融服務需求的增加。

（二）測算結果與分析

本文應用Pearson相關系數及雙邊檢驗（Two-tailed）來判斷影響各地農村金融服務狀況的因素。應用SPSS16.0軟件得到以下結果。

1、農村地區(qū)百元GDP貸款貢獻率（Lgdp）對農村金融服務狀況的影響。從表6可以看出，Lgdp與農村金融服務水平的相關系數為0.38，在5%的水平上通過了顯著性檢驗，農村金融效率與農村金融服務水平之間密切相關。如浙江省農村地區(qū)百元GDP貸款貢獻率118.9，說明浙江省農村地區(qū)金融服務的覆蓋面廣度和服務深度較強（浙江省農村金融服務水平評價得分為0.8276），經濟的金融化程度高；反之河南省農村地區(qū)百元GDP貸款貢獻率僅為21.79，河南省農村金融服務水平評分為0.0987，金融貸款服務資源效率低，金融機構缺乏對該地區(qū)金融服務供給的積極性和主動性，所以該地區(qū)農村金融服務水平較低。

2、農村居民家庭人均純收入（Inc）對農村金融服務水平的影響。從表6可以看出，Inc與農村金融服務水平評分的相關系數為0.68，在1%的水平上通過了顯著性檢驗，農村金融服務水平與農村居民家庭人均純收入之間存在明顯的正相關關系，這表明農村居民收入水平對農村金融服務有明顯的促進影響，也進一步證明金融服務需求是居民收入的正函數。金融服務的提供是以經濟需求、人民生活水平提高為基礎的，農村居民收入水平決定了其在滿足自身生存需要的基礎上尋求更高層次的金融產品能力。

3、農業(yè)產值占總產值的比重（Ac）對農村金融服務水平的影響。從表6可以看出，Ac對農村金融服務評分的相關系數為-0.522，在1%的水平上通過了顯著性檢驗，說明農業(yè)產值占總產值的比重與農村金融服務呈負相關關系，即農業(yè)產值比重較高的地區(qū)的經濟結構中第二、第三產業(yè)比重較低，農村金融需求有限，抑制了農村金融服務的供給，導致農村金融服務覆蓋面低，金融產品單一。

4、農村居民消費水平（Cons）對農村金融服務水平的影響。從表6可以看出，Cons對農村金融服務水平評分的相關系數為0.684，在1%的水平上通過了顯著性檢驗，說明農村居民消費水平對農村金融服務呈正相關關系。農村居民消費水平較高，對金融服務的需求也很旺，有利農村金融服務供給的提供。

5、農村勞動力的受教育水平（Edu）對農村金融服務水平的影響，從表6可以看出，Edu對農村金融服務水平評分的相關系數沒有通過5%的顯著性檢驗，說明農村勞動力受教育水平對農村金融服務水平評分的影響并不顯著，原因是我國農村勞動力受教育水平普遍較低，全國農村勞動力平均受教育為8.32年，各省、市、自治區(qū)農村勞動力受教育水平數據的標準差為1.14，差異較小。

四、結論與建議

通過以上分析得出，我國農村金融服務水平存在明顯的區(qū)域差異，影響農村金融服務水平的主要因素有農村地區(qū)百元GDP貸款貢獻率、農村居民家庭人均純收入、農業(yè)產值在總產值的比重和農村居民消費水平。根據以上研究結論，對進一步提高我國農村金融服務質量和水平提出以下建議：

（一）根據我國農村金融服務的區(qū)域差異，因地制宜地創(chuàng)新農村金融產品和服務方式

農村金融服務的發(fā)展需要堅持因地制宜原則，根據各個地區(qū)農村經濟發(fā)展變化實際特點，積極探索、提供適合當地實際、操作性強的金融產品與服務方式，重在實際效果。要堅持優(yōu)化服務和風險可控原則，積極運用現代商業(yè)網絡信息技術和現代化管理手段，改進和提升面向“三農”的金融服務，審慎穩(wěn)健開展金融產品和服務方式的創(chuàng)新，合理分散金融風險。

（二）不斷引入競爭機構和競爭對象，提高農村金融服務的效率，實現農村金融機構的可持續(xù)發(fā)展

從農村金融服務的狀況的影響因素上看，百元GDP貸款貢獻率是重要的影響因素，金融機構要服務于農村、農民和農業(yè)，但是自身的可持續(xù)發(fā)展是服務“三農”的基礎，所以需要不斷提高農村金融服務效率，通過放低金融進入門檻，讓更多的新型金融機構不斷參與農村金融各項服務。競爭機制的形成，能夠促進金融資源通過競爭提高資源的配置效率，同時也有助于實現農村金融機構自身的可持續(xù)發(fā)展。

（三）擴大農村保險服務的業(yè)務范圍，不斷提高保障

農村保險不僅包括農業(yè)保險，農民對小額人身保險、養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險方面的需求都有較強的愿意，保險業(yè)務的拓展，一方面可以擴大金融機構的業(yè)務，提高利潤；另一方面對農民的生產、經營和生活都有很大的穩(wěn)定作用。

參考文獻

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179-184。

篇4

隨著我國農村經濟的發(fā)展，農村信貸由傳統(tǒng)的存款方式向教育理財、養(yǎng)老理財、貸款及存款等方向發(fā)展，這樣的發(fā)展不僅改變了原有的約束力，也使得金融在農村經濟發(fā)展中的合理配置發(fā)揮出了重要作用。但是，目前農村信貸資金存在許多不足，如：資金外流嚴重，村民難以從中獲得小額信用貸款、民間借貸活躍等。而農村信貸資金與農業(yè)資金的增長有著極為密切的關系，信貸資金的投入可以有效促進經濟的增長。

2、農村信貸體系對農村經濟的影響

信貸農戶的實際收入水平與農產品的價格水平達到均衡時，各類農戶的收水平都是根據產品的價格和生產效率來決定的，農戶信貸在農村的經濟作用過程中，農戶的信貸需求往往是通過對農戶的其他要素投入、自然條件、生產型技術及選擇的影響，從而直接影響農戶在農業(yè)工作中的產出量，最后間接地對農戶的實際收入水平及消費水平產生影響。農戶信貸作用機制并不是簡單的資金疊加，其中還存在著復雜的外延性及共生性，它的路徑是利用對農業(yè)生產環(huán)境的影響以及農業(yè)投入的影響來對農戶的收入水平加以提高，影響消費者的消費行為，從而對消費的結構以及消費的支出形成了一定影響，促進農村經濟的增長。為了研究農村信貸體系對農村經濟的影響，現將農村信貸對象分為消費型和生產型用戶，采取柯布—道格拉斯生產函數的代數形式對其進行探討。

（1）由于設定后的生產型用戶生產效率本身具有一定的規(guī)模效益，能夠使用戶人數增加，而農產品的生產效率也逐步增加，為此，生產型的信貸用戶在發(fā)揮出規(guī)模效應時，能夠有效提高農村整體的生產力水平，增加居民的收入額?？偟膩碚f，農村信貸體系和用戶信貸的行為會影響著每一種不同類型用戶的收入差距及實際的收入總額。當生產型信貸用戶自身的規(guī)模得到擴大時，其收入水平就會得到明顯的提高，依據微觀經濟學來說，在勞務價格以及商品價格都不變的條件下，消費者的收入升高，它的預算可行性就會逐漸擴大，從而促進消費者對于工業(yè)品或者是奢侈品的消費行為增加，這也就預示著用戶收入水平會不斷升高，優(yōu)化整個消費體的結構。為此，信貸用戶的行為取向不僅影響著農戶的收入水平，還能夠透過其收入水平而直接對其消費行為產生影響。

（2）農業(yè)的總生產量與農村經濟增長的影響；首先，要分析出農村信貸體系及用戶行為的取向對農村經濟所產生的影響，然后再根據實際情況對農村總生產量的影響進行分析。由于信貸資金總額的農村生產性流向會對農村的總生產產生規(guī)模效益，使得消費性流向對于農村的產出產生了抑制效應。農村總生產量會隨著生產型用戶人數的增加而增加，隨著消費型用戶的人數增加而減少。為此，農村小額的信貸生產取向，尤其是現代化的農業(yè)生產方向，農村信貸體系都能夠幫助農村總生產及收入水平、生產力水平得到有效提高，然后在一定程度上增加農村信貸用戶的收入，推動農村經濟在技術水平、收入分配及經濟產出上的增長變化，同時，這一部分的用戶消費水平也會逐漸升高，進而將內部的需求整體有效擴大，最終促進農村經濟的增長速度。

3、農村信貸體系的政策建議

用戶收入水平的提高往往會直接影響到用戶的消費意識和消費行為，它對于農村內部需求擴大會產生一定的正向作用。為了有效促進農村經濟的發(fā)展，我們提出以下幾點對于農村金融政策的幾點建議：

（1）提高農戶信貸的水平，最大程度滿足農戶對金融的需求，提高金融在農村信貸中的服務和供給，依照農戶信貸行為來進行金融供給，有效改善農戶的生活及整體的農村生存環(huán)境，促進經濟增長，提高農戶的生產效率及工作積極性。

（2）將農村金融市場的相關制度進行進一步的完善，嚴格按照要求規(guī)范農村金融市場的運行機制，對整個金融市場的運行環(huán)境進行改善，促進農村金融市場能夠更好地發(fā)展下去，同時，還要提高農村金融市場的相關資源配置，增加資源并將其功能進行優(yōu)化。將農業(yè)生產技術和相關要素的投入進一步提高，由此提高農村整體發(fā)展力和生產效率。

（3）政府部門應該以適當的財政手段來對農村的信貸規(guī)模加以推廣，幫助農戶小額信貸的發(fā)展，并以有效的途徑來保持其體系水平。國家財政也可以以補貼保費的方式來對農業(yè)生產實施間接的資金補貼。

結束語

篇5

關鍵詞：小額信貸；正規(guī)金融；信貸需求；目標瞄準機制

一、引言

小額農貸于20世紀70年代在孟加拉國產生，1994年作為一種扶貧方式引進中國，如今正逐步從扶貧向金融領域轉變。主流觀點認為，我國正規(guī)金融小額信貸主要是生產性貸款，而非正規(guī)金融則以消費性貸款為主。然而，在新的歷史條件下，這種觀點是否仍符合實際還有待驗證。張照新和張海陽(2003)將樣本農戶的正規(guī)貸款與非正規(guī)貸款合并之后發(fā)現農戶信貸需求以消費性為主；黃祖輝、劉西川(2007)用合約考察法得出的結論是農戶對正規(guī)和非正規(guī)信貸的需求分別以生產性和消費性為主。而改進了的意愿調查法+假想式問題研究方法卻得出可相反的結論。同時，黃祖輝、劉西川還發(fā)現孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的小額信貸項目的實際瞄準目標已從低收入戶、中等偏下收入戶上移到中等收入戶和中等偏上收入戶，甚至高收入戶。各種研究表明，農戶信貸需求具有層次性與復雜性，必須從多角度人手。

本文運用描述性統(tǒng)計方法研究欠發(fā)達地區(qū)農戶信貸，旨在發(fā)現當前欠發(fā)達地區(qū)農戶小額信貸需求特征以及存在的問題，并提出可供參考的建議。文章所使用數據來自2009年5月對江蘇省淮安市漣水縣雙河村和稽陸村村民進行的抽樣調查，其中有效問卷113份。

二、農村金融基本狀況

在中國農村，由于市場不完善。正規(guī)金融存在諸多不足。首先，農村信用社在農村金融體系中處于壟斷地位，雖然便于管理，但缺乏競爭，不利于產品創(chuàng)新與市場活躍；其次，雖然小額信貸是國家扶貧項目的一種，但參與其中的金融機構大多是以營利為目的的商業(yè)性金融機構，這就會導致金融機構營利的減少，最終致使金融機構不情愿發(fā)放小額貸款。在本次的調查中，本課題組所走訪的農村主要金融機構指出了當前發(fā)放小額貸款的一些問題。

首先，雖然農村信用合作社是當前農村金融體系的核心。但實際上農信社是不愿意擁有這種壟斷地位的，他們認為，銀行的作用是將資本重新配置，銀行沒有義務為滿足農戶的基本生活需要而貸款給他們，銀行的根本目的還是盈利。

其次是抵押品問題，首先是房產。有兩套及以上房子才能抵押，而農戶基本都只有一套住房。即使作為抵押品，銀行也沒有權利沒收農戶的住房，因為銀行將無法解決他們的居住問題。其次是土地。如果農民是靠土地維持生計的，那么銀行也就無法沒收土地。因此，農民實際上是沒有抵押品的。

然而正是由于農村正規(guī)金融的局限，我國農村存在許多非正規(guī)金融，包括私人借貸、錢背和私人錢莊等。非正規(guī)金融對于彌補正規(guī)融資的不足、促進農村經濟的發(fā)展起了積極作用。但是其局限性也不容忽視，一般來說，非正規(guī)金融的規(guī)模比較小，難以真正發(fā)展壯大起來，同時，地域特征和操作不規(guī)范也局限了對非正規(guī)金融的金融風險的管理和控制。此外，非正規(guī)金融的交易費用也較高。因此，對于農村非正規(guī)金融而言，并不能因為正規(guī)金融機構的低效以及非正規(guī)金融所占的絕大部分市場份額而否定了正規(guī)金融機構的存在和發(fā)展，農村金融未來的真正出路還需要正規(guī)金融的努力。

三、農戶貸款的生產性與消費性需求

同許多發(fā)展中國家一樣，中國現行的信貸政策中存在明顯的用信貸手段補貼農業(yè)生產的跡象。比如農戶小額貸款、支農再貸款，其用意都是希望以優(yōu)惠的貸款政策來支持農戶從事小規(guī)模的種養(yǎng)業(yè)。然而許多研究表明，在欠發(fā)達地區(qū)，這些優(yōu)惠的信貸政策并沒有起到預期的效果，意欲投向農業(yè)生產領域的貸款產品最終滿足的卻是非生產性信貸需求?；诖?，本研究提出假設：1、農戶向正規(guī)金融機構的貸款主要用于生產，而農戶向非正式金融機構的貸款主要用于非生產性項目的巨大開支；2、生產性貸款遠遠大于消費性貸款，農業(yè)生產性貸款大于非農產業(yè)貸款。

在進行分析之前首先要解決所謂的“偽農戶”問題。這種情況是指某些非農戶借農戶的名義，為自己生產籌備資金，本課題組的調研地亦發(fā)現了該問題。為了了解農戶的真實需求，筆者將調查樣本中的這些“偽農戶”去除了。

為了更好地比較不同富裕程度的農戶正規(guī)與非正規(guī)貸款用途的區(qū)別，筆者以樣本農戶收入均值為界，將農戶重新劃分為“中等收入以下農戶”、“中等收入以上農戶”。從貸款筆數和貸款金額數兩個方面評價不同農戶正規(guī)與非正規(guī)貸款用途。之所以要將貸款筆數與金額分開，是考慮到不同類型農戶可能雖然在貸款筆數上相近，但由于信貸約束如抵押、擔保等的限制可能在每筆貸款的金額上會有較大差距。同時，不同用途的貸款雖然筆數可能相同，但金額必定會存在差距，比如生產類的貸款每筆金額可能會大于普通消費性的貸款。

表1顯示，正規(guī)貸款中，從筆數來看中等收入以下農戶用于生產和用于消費的正規(guī)貸款比例較接近，同時。用于農業(yè)生產和非農生產的比例亦相仿。進一步從金額來看。該類農戶的正規(guī)貸款主要用于生產，其金額大于用于消費的。但是用于生產的貸款中非農生產的金額比例要遠大于用于農業(yè)生產的。

對于中等以上收入的農戶，從筆數來看，正規(guī)貸款大部分用于生產性項目，同時，用于農業(yè)生產的貸款筆數略大于用于非農業(yè)生產的。再從金額上看，正規(guī)貸款金額大部分用于生產性項目，但其中用于農業(yè)生產的卻遠小于非農生產。

再看中等以下收入農戶的非正規(guī)貸款，從筆數角度考察，該類農戶非正規(guī)貸款的主要用途是消費等非生產性項目，用于非農生產的貸款仍然大于用于農業(yè)生產的貸款。金額角度考察的結論與從筆數角度考察相一致。

最后是考察中等以上收入農戶的非正規(guī)貸款。筆數上來看，該部分農戶的非正規(guī)貸款主要用于消費，而且農業(yè)生產貸款仍少于非農生產貸款。金額上看，結論與從筆數角度出發(fā)得出的相仿。

綜合以上分析可以得到的結論是：農戶向正規(guī)金融機構的貸款主要用于生產，而農戶向非正式金融機構的貸款主要用于非生產性項目的巨大開支；農業(yè)生產性貸款小于非農產業(yè)貸款。因此，農業(yè)生產性貸款大于非農生產貸款的假設被否定。

為了進一步驗證“生產性貸款遠遠大于消費性貸款”，我們將表1的正規(guī)金融與非正規(guī)金融貸款用途進行合并。具體結果見表2。

表2顯示，不同收入類型的農戶貸款用于消費的比例基本呈逐漸降低趨勢。而總體來看，消費性貸款遠遠大于生產性貸款。這說明我國欠發(fā)達地區(qū)農村生活水平較低，農戶的生活基本需要還未被滿足，農戶消費信貸需求遠遠大于生產信貸需求。因此作為扶貧政策的小額農村生產性貸款是不符合我國實際的。

至此，本研究的假設1，即“農戶向正規(guī)金融機構貸款主要用于生產，農戶向非正式金融機構貸款主要用于非生產性項目的巨大開支”被驗證。假設2，即“生產性貸款遠遠大于消費性貸款，農業(yè)生產性貸款大于非農產業(yè)貸款”被全部拒絕。相反的“生產性貸款遠遠小于消費性貸款，農業(yè)生產性貸款小于非農產業(yè)貸款”的結論被發(fā)現。

四、小額信貸目標上移分析

小額信貸在中國是一種重要的挾貧方式。然而小額信貸扶貧的種種假設還有待檢驗。既然小額信貸的目標是扶貧，那么首先需要檢驗小額信貸的目標瞄準機制是否仍然保持著他的初衷?；诖耍静糠痔岢龅谌齻€假設：小額信貸目標瞄準機制存在目標上移現象。將農戶按收入水平分成5組，從貸款筆數和貸款金額兩個角度對該問題進行分析和考察。具體結果見表3。

表3結果顯示，從筆數來看，低收入戶到高收入戶貸款筆數存在一個很明顯的隨著收入的增加而增長的趨勢。這說明收入越高的農戶貸款筆數越多，而低收入戶貸款筆數非常少。貸款金額角度來看，高收入戶獲得的貸款金額與低收入農戶差距越發(fā)巨大。這說明，欠發(fā)達地區(qū)小額信貸項目目標上移現象是確實存在的，且目標偏倚較嚴重。原本為主要信貸扶貧對象的貧困戶正規(guī)信貸參與度遠沒有高收入戶高。信貸扶貧政策并沒有起到應有的扶貧作用，反而可能使欠發(fā)達地區(qū)農村收入差距拉大。

究其原因，可能的解釋是聯保小組發(fā)揮了自我甄別功能，將貧困程度深和抗風險能力差的底層農戶排除在外(吳國寶，2001)。當然這樣的解釋是合理的，聯保小組會為了增加該小組的信用度而有選擇性的吸收收入較高，還款能力較高，信譽度好的高收入戶，而排除還款能力差的貧困戶。然而筆者認為還有另一種更普遍和切合實際的解釋，即信貸扶貧政策的執(zhí)行機構如農信社等金融機構無法在瞄準貧困戶的同時把信貸風險、交易成本控制到最小。因而與其盈利的基本原則與性質相矛盾。農村金融機構于是商業(yè)性的，是以營利為目的的。在發(fā)放貸款時甄別貸款人的還款能力。要求抵押與擔保來控制風險，防止不良貸款的發(fā)生。而貧困戶收入低，沒有抵押也無擔保，金融機構自然不愿意貸款。否則金融機構自身將陷入高信貸風險的困境中。這種矛盾是導致小額信貸目標上移的主要原因。因此，在我國農村金融市場的構建中，處置好正規(guī)金融機構與信貸扶貧的關系是重要的一步，有待進一步探索。

至此，假設3，即“小額信貸目標瞄準機制存在目標上移現象”被驗證。

五、結論與政策建議

第一，我國欠發(fā)達地區(qū)大部分農戶信貸需求仍以消費性為主，生產性信貸需求較弱，因此本文認為繼續(xù)擴大推行農業(yè)補貼信貸政策，尤其是小額農業(yè)生產性貸款是行不通的。應跳出傳統(tǒng)與舊有思想的束縛，根據中國不同地區(qū)農村實際情況對相關政策作出相應調整。尤其應增加欠發(fā)達地區(qū)農戶所需要的消費性貸款項目的設計與開發(fā)，豐富消費性貸款品種，減少暫時還不需要的生產性貸款項目。從農戶的實際情況出發(fā)，先滿足農戶基本生活需要，再鼓勵其投入生產。

篇6

[關鍵詞] 農戶融資；融資約束；農村金融；后果分析；對策建議

[中圖分類號] F83 [文獻標識碼] A

Consequences Analysis of Farmers Financing Constraints

LIAO Qiaoqian， LI Mingxian

Abstract： Farmers financing difficulty has been an important problem in China's rural economic development. This study discusses the purpose of farmers financing， present situation of financing constraints and consequences analysis. Firstly， farmers financing constraints effect on production and living. They restrain the consuming ability. Farmers are difficult to seize the investment opportunities so that they will affect production efficiency. And they enlarge the gap between rich and poor of farmers. Secondly， farmers financing constraints influence on rural finance development. They leave a large space for rural informal financial development and produce and develop the rural usury. Finally， farmers financing constraints impact on rural economic development. The scale of production is difficult to expand and production efficiency is difficult to improve. And they influence on the optimization of rural industrial structure. The government should strengthen the construction of rural inclusive finance， deepen the reform of rural financial increment， and lead the regularization of the folk finance.

Key words： farmers financing， financing constraints， rural finance， consequences analysis， countermeasures and suggestions

我國是農業(yè)大國，三農問題始終是我國經濟和社會發(fā)展的重大問題。作為現代經濟的核心，農村金融對推動農村經濟發(fā)展及增加農民收入起著重要作用。雖然我國一直在努力改革和完善農村金融體系，加強普惠金融建設，推動農村經濟發(fā)展，然而農戶融資約束的狀況并沒有從根本上得到有效改善，農戶融資難的困擾也始終存在。農戶融資約束，是指農戶個體因為缺乏足夠的自有資本，在進行經濟活動的過程中，通過正規(guī)金融途徑進行融資時所受到的摩擦。本文在描述農戶融資約束現狀的基礎上，分別從微觀和宏觀兩個角度出發(fā)，對農戶融資約束的后果進行分析，并提出緩解農戶融資約束的相關建議。

一、農戶融資的用途及融資約束現狀

國內學者的研究顯示，生產性用途和生活性用途是農戶融資的主要用途。生產性用途包括購置種子、農藥、肥料、生產工具等簡單再生產用途和土地流轉、購買家禽牲畜、雇傭工人、添置農機具、購置廠房及設備、擴大種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)規(guī)模等擴大再生產用途以及其它商業(yè)投資用途。生活性用途包含子女教育、購買生活消費品和耐用消費品等日常生活開銷以及用于婚喪嫁娶等人情往來、看病就醫(yī)的健康支出、建造和修葺房屋等非經常性大額開支等。因此，融資對于農戶農業(yè)生產和平滑跨期消費有著重要作用。然而我國農村金融對農村經濟的支持乏力、涉農信貸配給嚴重，農戶融資難一直是農村金融的現實問題。何明生等（2008）指出農村地區(qū)存在嚴重的信貸機制“越位”現象，農戶普遍對正規(guī)金融貸款有強烈需求，并且資產水平越低的農戶貸款需求越強烈。丁忠民（2009）的研究顯示，普通農戶往往既需要生產性貸款又需要生活性貸款，而多數金融機構規(guī)定不向農戶提供生活性貸款；在生產性貸款方面，大多金融機構為農戶提供的貸款期限為三個月，并不向農戶提供中長期貸款。根據《中國農村金融發(fā)展報告2014》，農村正規(guī)信貸可得性僅為27.6%；有72.4%的農村家庭未能獲得銀行貸款，其中9.8%的家庭雖然提出貸款申請但遭到銀行拒絕，還有62.7%的農村家庭有融資需求但并沒有向銀行申請貸款。童馨樂等（2015）發(fā)現農戶在向金融機構申請貸款時會遇到不同形式的信貸配給，其中包括申請貸款但未被批準的完全信貸配給；或者農戶只獲得部分貸款的部分信貸配給；再有雖然貸款額度完全滿足，但由于金融機構為了控制風險而要求農戶提前支付利息最終導致實際使用的貸款額度要低于申請的額度?？梢?，農戶面臨著較嚴重的融資約束。

目前中國農村地區(qū)的農戶融資約束可以劃分為供給型融資約束和需求型融資約束。學者們普遍認為，由于農村信貸市場不完備和信息高度不對稱，金融機構的“離農化”和“脫農化”傾向導致的信貸配給，是供給型融資約束產生的根本原因，也是我國農戶面臨融資約束的主要表現。在貸款期限、規(guī)模、保證方式以及申貸程序等方面，農村正規(guī)金融沒能根據農戶貸款分散性、規(guī)模小和缺乏合格抵押品的特點，創(chuàng)新出合適的信貸產品，所提供的貸款并不適合當前農戶生產和消費的需求。同時，由于農信社缺乏有效的內部管理機制，極易導致信貸員放貸過程的“權力尋租”，形成以人情關系、人格身份及權錢交易等為條件的信貸配給。長期的信貸配給不僅直接約束農戶的金融服務需求，還會影響農戶的融資行為，進而導致了需求壓抑下的行為慣性，即農戶由于向正規(guī)金融機構申請貸款手續(xù)復雜、缺乏合適的抵押品、貸款期限不合理、貸款成本高以及貸款申請通過率低等原因而造成的農戶認知偏差、行為選擇和風險規(guī)避偏好等而形成的需求型融資約束。需求型融資約束不僅導致農村信貸需求量減少，而且從深層反映出農村信貸供求矛盾的本質，在一定程度上打擊了農戶渴望改善生產經營的信心和熱情。

二、農戶融資約束對農戶生產生活的影響

（一）抑制農戶消費能力

依照消費支出彈性大小的不同，可以將農戶消費分為維持性消費支出和改善性消費支出，這主要是基于維持性消費支出受外部條件的影響較小，而改善性消費支出受流動性約束和收入不確定的影響較大（董志勇等，2010）。由于融資約束的存在，外加消費信用卡在農村地區(qū)的不普及，農戶就不能沿著未來波動的收入流來平滑自己的消費支出，故融資約束一定程度上成為抑制農戶消費能力的原因。在農戶收入不穩(wěn)定、農村社會保障體系不完善的情況下，農戶為了應付未來可能出現的意外而引致的消費開支增加，就會減少當期消費支出。也即由于融資約束導致農戶預防性貨幣需求增加，農戶在維持性消費不變的前提下，減少改善性消費支出，造成農戶消費支出減少，生活條件難以改善，健康狀況和人力資本難以提升，進而影響農戶的福利水平。

（二）農戶難以抓住投資機會，生產效率提高受到影響

根據國家統(tǒng)計局的劃分，農戶收入分為經營性收入、財產性收入、工資性收入和政府轉移收入等。2014年，經營性收入占我國農戶收入的40.40%，提高生產經營性收入可以有效的提高農戶收入。與政府投資不同，農戶投資主要從經濟利益和個人效用出發(fā)，以實現個體投資收益和個人效用最大化為最終目標。但當受到融資約束時，“小農生存邏輯”將會在農戶生產投資活動中得到體現，即農戶會放棄部分甚至全部收益率高的投資機會，以維持其基本的生活消費，避免基本生活遭受大幅影響。也即在面臨的融資約束時，考慮到未來面臨的各種不確定風險，農戶會結合自身的實際情況，做出風險厭惡的決策，采取各種方法確保未來家庭收入的平穩(wěn)性，從而優(yōu)化家庭的跨期效用。所以，根據“小農生存邏輯”這一命題，具有強烈生存傾向的農戶，在面臨融資約束時，寧可犧牲大好的投資機會，以避免將來可能出現的經濟災難，從而選擇堅持“安全第一”的原則，按理性投資者的原則行事，造成投資機會喪失，并產生嚴重的效率損失，影響農戶家庭收入。

（三）擴大農戶間的貧富差距

信貸配給被認為是造成供給型融資約束的根本原因之一。朱喜和李子奈（2006）的研究表明存在兩種類型的信貸配給：一種是數量配給，即農戶信貸需求額度由于金融機構所提供貸款數量的稀缺而得不到有效滿足；另外一種是服務配給，即金融機構拒絕向有貸款需求的農戶提供信貸服務。所以，由于農村金融機構的信貸配給，一部分收入水平較高、具有合格抵押物的農戶可以通過農村金融機構獲取資金融通，用于生產投資或消費等，從而提高收入水平和個人人力資本素質，而另一部分收入水平較低且無法滿足農村金融機構信貸高門檻的農戶，將無法得到信貸支持，難以獲得提高收入的機會，生產生活難以為繼，導致農戶間貧富差距的擴大。

三、農戶融資約束對農村金融發(fā)展的影響

（一）給農村非正規(guī)金融發(fā)展留下了較大空間

由于農村民間借貸有融資渠道廣泛、融資方式多樣、借貸期限靈活、融資程序簡單、融資成本低及信息不對稱程度低等優(yōu)勢，能滿足不同收入水平農戶的多樣化融資需求。因而那些既面臨資金剛性需求的壓力、又無法從正規(guī)金融渠道獲得信貸支持的農戶，只能以親朋借貸為主，或者在民間借貸市場上籌集資金，從而導致對農村民間借貸的需求旺盛，助推了農村非正規(guī)金融的發(fā)展。

（二）導致農村高利貸的產生和發(fā)展

與供給型融資約束產生的非正規(guī)金融不同，需求型融資約束主要造成的是民間借貸的高利率。在農村金融機構實行信貸配給的背景下，農戶資金需求的缺口變大，借貸矛盾日益突出。當農戶面臨基本生活資金需求時，即使利率很高，為了維持生存，農戶也不得不進行資金借貸；當農戶面臨基本生產資金需求時，若借款利率低于生產收益率，即使仍是處于高利率水平，農戶往往為保證基本收入來源也會進行借貸；當農戶面臨的是一般經營性資金需求時，即使利率很高，但由于沉沒成本的存在，農戶為收回既往投資，也會進行借貸。因此，當農戶面臨生產生活資金需求時，出于生存壓力和減少損失的考慮而進行的民間借貸行為可能導致農村民間借貸的高利率。

四、農戶融資約束對農村經濟發(fā)展的影響

（一）生產規(guī)模難以擴大，農業(yè)生產效率難以提高

農戶進行農業(yè)再生產投資主要指農戶重新組合各項生產要素、調整生產結構、提高勞動生產率等。農業(yè)生產是一個循環(huán)往復的跨期決策過程，在此過程中，為了保證農業(yè)生產性投入，農戶往往需要一個持續(xù)穩(wěn)定的現金流，但農戶家庭的收入現金流卻大多集中于收獲季節(jié)之后的短時間內，因此導致了農戶家庭支出的跨期選擇。從經濟學的角度出發(fā)，如果在進行農業(yè)生產的過程中，農戶能夠獲得金融支持，就可以采用先進技術和裝備，重新配置有限的生產要素和資源，進而使生產效率得到大幅提高。并且隨著生產技術的革新，農戶在引入新技術進行農業(yè)生產時，也需要大量的資金鋪底。所以農戶為了平滑農業(yè)生產性投入，往往需要借助于金融機構或提前儲蓄絕大多數的收入。如果農戶能夠以可接受的交易成本和機會成本獲得金融支持，就能夠擴大農業(yè)生產和提高農業(yè)生產率，進而實現跨期效用的優(yōu)化。而如果農戶受到融資約束，農戶就無法突破自身資源稟賦限制，只能維持簡單再生產，甚至靠天吃飯，農業(yè)生產效率難以提高。

（二）影響農村產業(yè)結構優(yōu)化升級

當前我國經濟發(fā)展進入新階段，農業(yè)也面臨轉方式、調結構、補短板、去產能的供給側結構改革。加上農業(yè)產值占國民收入的比例不斷下降是一個必然趨勢，要提高農民收入，農村產業(yè)結構也要不斷優(yōu)化調整。要實現農村一二三產業(yè)融合發(fā)展，拓展農業(yè)產業(yè)鏈，開發(fā)農業(yè)的多種功能，發(fā)展農產品加工業(yè)、鄉(xiāng)村旅游等二三產業(yè)，使二三產業(yè)成為農村經濟增長的新動力。通過增加農產品附加值帶動農民收入水平的提高；努力推動鄉(xiāng)村旅游、休閑農業(yè)等第三產業(yè)發(fā)展，解決農村剩余勞動力的就業(yè)問題等等，為農村經濟增長注入新的活力。

然而，農村產業(yè)結構的戰(zhàn)略轉型作為促進我國農村經濟增長的重要力量，正面臨著資金匱乏等難題。農村正規(guī)金融機構離農傾向嚴重，農戶和農村經濟主體面臨著嚴重的融資約束，制約了農戶和農村經濟主體投資的積極性和能力，也制約了他們創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力，導致農產品加工程度低、工藝簡單落后、產品質量差，農村旅游形式簡單重復，基礎條件差、缺乏特色和差異化等。

五、對策建議

（一）加強農村普惠金融建設

農村普惠金融建設旨在為窮人和低收入群體提供金融產品和服務，緩解農村地區(qū)普遍存在的金融抑制與金融排斥，因而了解目標客戶的金融需求、改善農村金融環(huán)境和填補金融空白是解決問題關鍵。而加強農村地區(qū)普惠金融建設，可以從金融服務的廣度和深度兩方面著手。在農村金融服務的廣度方面，可以通過拓寬農戶信貸抵押物的擔保范圍、貸款技術再造、創(chuàng)新金融產品和服務等方式去擴大貸款的覆蓋面，使農村地區(qū)不僅僅只有種養(yǎng)大戶和專業(yè)農戶能獲得金融機構的貸款，貧困農戶也能獲得相應的金融支持，從而有效緩解農戶融資約束。在農村金融服務的深度方面，通過普及農戶相關的金融知識和貸款常識、加強信貸產品的宣傳力度和降低金融服務門檻來增強農戶向正規(guī)金融機構的貸款意愿，并以提高農戶對貸款的滿意度為目標，不斷提升金融機構的服務水平。農村普惠金融建設要以可持續(xù)為總體目標，但農業(yè)的先天弱質性、農村產業(yè)的低資本積累和農村經濟的高風險低回報，都為農村普惠金融的可持續(xù)發(fā)展設置了障礙。因此，還需通過完善農村地區(qū)支付結算體系和增設金融機構的農村服務網點為普惠金融提供便利，建設征信體系、引入評級機構和審計機構降低逆向選擇，建立擔保機制、創(chuàng)新信用擔保服務和完善保險及再保險機制減少道德風險，從而優(yōu)化農村金融環(huán)境，為農村普惠金融建設提供基礎支持。

（二）深化農村地區(qū)金融增量改革，引領民間金融正規(guī)化

目前我國農村地區(qū)普遍存在二元金融結構，正規(guī)金融與非正規(guī)金融共同存在，但非正規(guī)金融不僅具有高利率的顯性成本，還存在“人情成本”的隱性成本，很難很好的彌補正規(guī)金融機構信貸配給造成的資金缺口。所以要積極引導民間金融健康規(guī)范發(fā)展，更好地發(fā)揮其作用，來滿足農村經濟發(fā)展必要的資金供給。作為農村金融增量改革的產物，新型農村金融機構是民間資本進入農村金融體系的一個平臺和跳板，對改善農村地區(qū)金融服務、增加金融供給和引導民間資本陽光化具有重要意義。因此深化農村地區(qū)金融增量改革，促進以村鎮(zhèn)銀行為主的新型農村金融機構發(fā)展，使其充分吸收民間金融“交易半徑小，信息成本低”的特點，對有效治理民間金融亂象，引導社會資本進入實體經濟，促進金融機構類型多樣化、股權結構多元化、激發(fā)農村金融市場活力具有重要意義。通過引導民間資本有序進入金融業(yè)，不僅能夠更好地推動當地經濟的發(fā)展，還可以在極大程度上促進農村地區(qū)金融機構內生于農村經濟，有效增加農村地區(qū)的金融供給，緩解農戶面臨的融資約束。

[參 考 文 獻]

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關鍵詞：金融功能；金融發(fā)展；消費結構

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2013）11-0017-05 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.11.04

一、問題的提出及文獻綜述

“十二五”規(guī)劃綱要明確提出要建立擴大消費需求的長效機制，把擴大消費需求作為擴大內需的戰(zhàn)略重點，通過各種戰(zhàn)略和制度改革確保增強居民消費潛力，促進消費結構升級從而實現經濟持續(xù)、快速、健康發(fā)展。因此如何充分發(fā)揮金融功能，促進消費有著重要的理論與現實意義。

金融對消費的影響從20世紀70年代以來才受到關注。自Goldsmith和McKinnon等學者提出金融深化和金融抑制理論以來，金融發(fā)展與經濟之間的關系受到廣泛的關注。麥金農認為金融發(fā)展有利于緩解信貸約束，增加居民收入，從而刺激消費。Tobin和Flavin最先提出了流動性約束問題，Zeldes（1989）、Carroll和Kimball（2001）等相繼進一步分析了流動性約束影響儲蓄和消費的原因和效果等問題[1-2]。有學者的實證卻得出相反的結論，Pereira（2003）通過分析解除消費者信貸約束對經濟發(fā)展的影響，指出消費信貸約束的解除并不能起到刺激消費的作用[3]。Rigobon and Sack（2003）發(fā)現股票投資給美國家庭帶來了相當大的財富收入，從而促進了居民消費[4]；Bram和Ludvigson（1998）得出股市繁榮會使得消費者情緒高漲在短期內會刺激消費增長的結論[5]。有些學者研究了保險對消費的影響。目前實證研究存在較大的爭議， Stephen Zelde，Jonathan Skinner、Glenn Hubbard（1995）得出養(yǎng)老保險對居民消費的促進作用十分顯著[6]。Leimer和Lesnoy （1982）認為戰(zhàn)后美國社會保障有可能促進了私人儲蓄，社會保障大幅促進消費的假說不成立[7]。

國內學者在2000年后才開始對中國金融發(fā)展和居民消費關系進行研究。葉耀明等（2007）利用我國省市面板數據進行分析得出金融市場化降低了消費者的流動性約束，從而增加消費[8]。林曉楠（2006）對中國1990—2004年消費信貸與居民消費的數據分析表明我國消費信貸對居民消費的刺激作用并不明顯[9]。毛中根等（2010）通過面板數據分析，研究結果顯示，我國金融發(fā)展對居民消費具有顯著的促進作用，且存在著區(qū)域差別。大多數學者認為我國股市財富效應難以發(fā)揮，即使存在也不明顯[10]。趙志君（2000）等認為我國股票價格難以發(fā)揮財富效應[11]。賈小玫、冉凈斐（2004）研究農村居民消費，發(fā)現農戶參加經濟合作組織或醫(yī)療保險時，就會增加即期消費[12]。王立平（2005）利用格蘭杰因果檢驗方法對我國人壽保險與城鎮(zhèn)居民消費需求的關系進行了分析，研究結果顯示，我國的人壽保險未能起到促進居民消費的作用[13]。

國內外學者的研究主要單獨針對消費信貸、股票市場、保險等對消費需求的影響進行理論探索和實證分析，對于金融發(fā)展水平的度量多是采用金融相關率或是貨幣化程度來衡量，而我國學者設計的指標多是和貸款規(guī)模和結構相關，往往忽視了金融市場的發(fā)展指標。本文將保險和證券市場發(fā)展指標納入金融發(fā)展水平指標，通過建立VAR模型分析金融發(fā)展對消費支出和消費結構的動態(tài)影響。

二、金融發(fā)展促進消費的理論分析——功能視角

美國著名金融學教授博迪和莫頓（1995）系統(tǒng)地提出了基于金融功能論的金融發(fā)展理論，將金融功能概括為支付清算功能、資源配置功能（資源聚集、分割及轉移）、信息提供功能、監(jiān)督及風險管理等四類功能。從這些功能上看，金融發(fā)展可以從以下渠道促進消費的增加。

（一）支付清算功能增加消費便利

支付清算是金融體系最基本的功能，為商品、勞務、資金等轉移提供支付清算服務，提高經濟體運行效率。各種現代金融工具如ATM、POS機、電話銀行、網上銀行等為居民提供支付便利的同時降低了交易費用，擴展了消費的時間和空間。信用卡業(yè)務憑借其靈活便捷的特點，已經成為消費信貸的重要形式，很好地起到了刺激消費需求的作用。

（二）間接融資功能減緩流動性約束

根據生命周期理論，個人的現期消費可以用未來的收入進行提前支付，因此可以進行借貸提前消費。金融中介機構數量及結構、消費信貸產品的種類、期限，居民獲得信貸的容易及便利程度將會影響流動性約束的強弱，一旦消費者預期到未來可能面臨流動性約束，就會降低當期消費同時以后各期的消費都將受到影響。

（三）直接融資功能增加收入及預期

莫迪利安尼提出的有關家庭消費的生命周期假說和弗里德曼提出的持久性收入假說，認為個人的消費行為不是簡單地與個人的當期收入水平有關，而取決于一個人在未來整個生命周期里的收入或“持久性收入”。金融市場發(fā)展的程度將會影響消費者投資產品的種類及收益，資產價格的上漲會導致金融資產持有者的財富增加，從而刺激消費。另一方面，金融市場的繁榮會增強消費者對未來經濟形式及自身未來收入的預期，從而增加消費支出。

（四）信息提供功能降低融資成本

金融中介和金融市場通過篩選、甄別和管理信息，能夠有效的解決信息不對稱問題，對融資者的經營情況或者行為形成約束，促使企業(yè)會更好治理公司。如果沒有金融中介和金融市場介入社會的資金融通，逆向選擇和道德風險問題將無法解決或者成本太高，可能會產生“劣幣驅逐良幣”的現象。因此，金融中介和市場發(fā)展越完善，對信息管理手段越高，融資成本越低，企業(yè)的業(yè)績越高，從而促進經濟增長，提高人民的收入，進而增加居民的消費支出。

（五）風險管理和分散功能降低不確定性

大量的經驗研究表明，未來收入的不確定性增加將使消費者減少消費而增加儲蓄。而金融產品為人們提供了分散風險和轉移風險的手段，當消費者面臨外部不確定的沖擊時，可以通過金融市場進行風險規(guī)避或者風險分散。最典型的是保險市場，居民僅需以相對小額確定保費來平滑未來不確定損失，從而降低為預防不確定性的預防性儲蓄，為居民未來消費提供長期、穩(wěn)定保障。

三、指標選擇與模型的建立

（一）模型的構建

西方傳統(tǒng)的消費理論視金融變量為既定的前提，忽視了金融對經濟和消費的作用，而如上分析，金融功能的發(fā)揮可以降低流動性約束，減少不確定性，或是通過增加居民財富和信息對居民消費起到直接或間接的促進作用。根據Keynes的絕對收入假設，消費是人們收入水平的函數，在此基礎上，本文加入金融發(fā)展的指標變量，采用變量自回歸模型（VAR）來研究金融發(fā)展對消費需求及結構的動態(tài)影響。

yt=A1yt-1+A2yt-2+…+Apyt-p+？著t t=1，2…T（1）

其中：yt是k維內生變量列向量，即本文要研究的所有變量，包括消費、收入和金融相關指標；P是滯后階數，T是樣本個數，？著t是k維擾動列向量。

（二）指標的選取

1. 金融發(fā)展指標

金融發(fā)展最普遍使用的指標是戈式指標，即金融相關率，用全部金融資產質量占GDP的比重，麥金農（1973）年用M2代替了金融資產質量。King和Levine（1993）設計了用于計量金融中介服務質量的四個指標[15]。我國學者多采用戈式或麥式，并結合中國的實際情況進行修改。章奇等（2004）以金融機構信貸總額占GDP的比重來衡量中國的金融發(fā)展程度[16]；李國政等（2012）用農村貸款額/農村GDP來衡量農村金融的發(fā)展規(guī)模，用農村存貸比例衡量農村金融發(fā)展效率，用鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額占農村貸款額的比重來衡量農村金融發(fā)展結構[17]；胡邦勇等（2013）增加了農村金融的分布密度的指標[18]?？梢钥闯鑫覈鹑诎l(fā)展指標多用銀行信貸相關指標來衡量，忽視了我國金融市場的發(fā)展。

為了全面考慮銀行、證券、保險三類金融業(yè)的發(fā)展水平，衡量金融機構和金融市場的功能性，本文在King和Levine的指標基礎上，考慮中國的實際情況及數據的可獲得性，采用銀行貸款比重（Bank）、保險深度（Insur）和證券化率（Stock）三個指標來衡量中國金融發(fā)展水平。Bank為銀行人民幣貸款總額/GDP來衡量金融中介發(fā)展程度；保險深度（Insur）即保費收入占GDP的比重來衡量保險市場的發(fā)展水平；證券化率（Stock）是衡量一國證券市場發(fā)展程度的重要指標，是一國各類證券總市值與該國國內生產總值的比率，實際計算中通常用股票總市值來代表證券總市值。

2.消費需求和收入指標

中國統(tǒng)計年鑒中的城鎮(zhèn)居民人均消費性支出分為：食品、衣著、家庭設備用品及服務、醫(yī)療保健、交通和通信、文化娛樂服務、居住和雜項等類別，本文將這八類劃分為兩類：人均基本消費支出（C1）和人均服務性消費支出（C2），以期研究金融發(fā)展對消費結構影響是否存在差異。其中C1包括食品、衣著、居住、交通和通信，涵蓋了人們衣食住行的基本生活消費，C2包括家庭設備用品和服務、醫(yī)療保健、文化娛樂服務和雜項。

居民收入水平用城鎮(zhèn)居民人均可支配收入（Y）用總收入（包括財產性收入和非財產性收入）減去所得稅的余額。

（三）數據來源及處理

一般來說，建立VAR模型常采用季度數據或月度數據。如果采用年度數據，由于受到樣本長度的限制，要么選用的變量不能太多，要么滯后期不能太長，使VAR模型受限太多，不能充分體現VAR模型的特點，也不能反映一年之內的滯后影響。本文選取2005—2012年的季度數據，各指標所涉及的變量數據均來源于wind咨詢。

利用X12方法對各指標進行季節(jié)調整，消除季節(jié)要素和不規(guī)則要素的影響。人均消費支出和人均可支配收入用2004年12月為基期的居民消費物價指數進行調整，以反映實際值。為了消除時間序列的異方差，對所有指標進行對數處理。

四、計量結果及分析

（一）平穩(wěn)性檢驗

由于實踐中經濟和金融數據大多數是非平穩(wěn)時間序列，本文采用ADF單位根檢驗方法對各個變量進行平穩(wěn)性檢驗（見表1）。

由表1可知，LnC1、 LnC2、 LnY、 LnBank、 LnInsur和LnStock各變量原序列在1%和5%顯著性水平上均未拒絕有單位根的原假設，即各變量原序列為非平穩(wěn)性時間序列，其一階差分序列在1%顯著性水平下均拒絕原假設，各變量都是一階單整序列I（1）。

（二）協整檢驗

Engle和Granger（1987）提出的協整理論認為雖然有些經濟變量本身是非平穩(wěn)的，但它們的線性組合可能是平穩(wěn)的，從而可以通過進行協整檢驗來判斷各變量之間是否存在長期穩(wěn)定的關系。

本文采用基于VAR模型的Johansen協整檢驗，對滿足同階單整的各變量之間存在協整關系進行檢驗（見表2）。通過VAR模型最優(yōu)滯后的判斷，協整檢驗的滯后期為2。在選取第三種協整方程，即時間序列有確定趨勢，協整方程有截距項的基礎上得到結果表明跡統(tǒng)計量和最大特征根統(tǒng)計量均在5%的顯著性水平下拒絕了至多5個協整關系的原假設，表明金融發(fā)展各指標與消費支出之間存在協整關系。

（三）誤差修正模型

協整檢驗的結果表明，向量之間存在著穩(wěn)定的長期關系，在此基礎上估計誤差修正模型（VEC），因本文的研究目的是金融發(fā)展對消費需求的動態(tài)影響，因此在進行VEC回歸施加了變量系數的約束，僅列出消費需求的協整方程。

LnC1t=0.564Lwyt+1.2260LnBankt+0.5670LnInsurt+

0.166LnStockt-0.116（2）

LnC2t=0.652Lwyt+0.756LnBankt-0.385LnInsurt+

0.089LnStockt-0.114 （3）

上述兩個方程表明了基本消費支出和服務性支出與人均可支配收入、貸款比重、保險深度與證券市場化率之間存在長期均衡關系。基本消費支出方程（2）顯示：城鎮(zhèn)居民基本消費收入（LnC1）彈性為0.564，即在其他條件不變的情況下，人均可支配收入每增加1個單位，人均基本消費支出平均將增加0.56個單位；金融發(fā)展指標中銀行貸款比重和證券化率對居民基本消費支出起到正向作用，當其增加1個單位時，長期人均基本消費支出分別增加1.23和0.17個單位；保險深度對居民基本消費需求具有顯著的負效應。居民服務性消費支出方程（3）顯示：人均可支配收入、銀行貸款比重和證券化率對居民服務性消費支出的增加亦都產生正的影響，各增加1個單位，服務性消費支出分別增加0.65、0.76和0.09個單位，而保險深度亦產生了負效應。保險并消除居民對未來的不確定性，保險發(fā)展未起到促進居民消費的作用，沒有起到保障功能，這一結論與王立平（2005）研究的一致。

在長期均衡的關系上，要研究變量暫時偏離均衡能否具有調整機制則需要建立VEC模型來說明短期的調整系數。表3分別列出基本消費與服務性消費的誤差修正項的系數及對應的t統(tǒng)計量值。

LnC1的誤差修正項系數為-0.114，且在統(tǒng)計上是顯著的，表明符合反向修正機制，實際值與長期均衡值發(fā)生偏離時，每期以差距的11.4%得到修正，因為本文采用的季度數據，因此大約2年的時間使得短期偏離回到長期均衡。而LnC2的誤差修正項的系數為正且統(tǒng)計量不顯著，表明人均可支配收入和金融發(fā)展與人均服務性消費支出不具備反向調整機制，不具備從短期偏離到長期均衡的動態(tài)調整作用。

（四）基于VAR模型的脈沖響應分析及方差分解

為了研究城鎮(zhèn)居民消費支出對金融發(fā)展相關指標沖擊的動態(tài)變化，本文分別給人均可支配收入和金融發(fā)展相關變量一個正的沖擊，采用廣義脈沖法得到基本消費需求和服務性消費需求的脈沖響應函數（見圖1和圖2）。

圖1和圖2顯示，雖然各變量的沖擊對消費支出的影響都很微弱，但人均可支配收入的沖擊的動態(tài)效應居于主導地位，基本消費支出和服務性消費支出對各個金融發(fā)展變量正的沖擊的變化軌跡大致相似，呈周期性波動，直到第13期以后才趨于收斂。證券化率的沖擊對消費支出幾乎沒有影響，表明我國證券市場并沒有發(fā)揮財富效應，這與我國股票市場規(guī)模相對較小、股票市場不完善，股票在我國居民資產中的比例較低有很大關系。

在當期給銀行貸款比重一個正向沖擊后，基本消費支出會在第4期即1年到達第一個波峰，在第8期達到第二個波峰，而服務消費支出在第4期后雖然會有所波動但基本在零值附近。整體來說銀行貸款規(guī)模的沖擊對消費需求的拉動并不明顯，這可能與銀行貸款結構不合理，我國消費信貸發(fā)展緩慢有關。當期給保險一個正向沖擊后，對消費需求會產生拉動作用，在第15期收斂于0.002附近，說明保險沖擊對消費支出具有促進作用和較長的持續(xù)效應。

為了進一步分析評價不同變量沖擊的重要性，需要進行衡量每一個結構沖擊對內生變量變化的貢獻度的方差分解（見表4和表5）。不考慮自身的貢獻率，城鎮(zhèn)居民消費支出一個標準差的變動主要受到人均可支配收入的影響，其對消費支出的影響大體呈增加趨勢。金融發(fā)展變量合計能解釋基本消費支出（LnC1）變動的11%左右，其中銀行貸款規(guī)模占6%左右，保險深度的沖擊能解釋3%左右，而證券化率的貢獻率僅為2%左右。長期均衡狀態(tài)下，金融發(fā)展變量對服務性消費支出（LnC2）變動的解釋僅為7%左右，在金融發(fā)展指標中保險深度的解釋能力最強，為4%左右，證券化率的貢獻率為2%左右，而銀行貸款規(guī)模的沖擊僅能解釋服務性消費支出變動的1%左右。金融發(fā)展對消費結構影響的差異性可從消費支出的特性看出，基本消費支出包括衣食住行，是居民生活的必需品，而服務性消費支出包括醫(yī)療保健、教育文化、文化娛樂等服務性產品。保險原理是以小額確定保費平滑未來不確定損失，可以為居民未來消費支出提供長期、穩(wěn)定的保障，而作為“非必需品”的服務性消費受其沖擊的影響必然要大。同時我們應看到居民收入對消費的影響還起到主導性的作用，我國金融功能沒有充分發(fā)揮。

五、結論及啟示

（一）結論

通過2005—2012年金融發(fā)展相關變量對我國城鎮(zhèn)居民基本消費支出和服務性支出的動態(tài)關系的實證研究，結論如下：

1.銀行貸款比重、保險深度和證券化率與居民消費支出之間存在著穩(wěn)定的長期關系；銀行貸款比重和證券化率對居民基本消費支出起到正向作用，而保險深度卻產生了負效應。

2.基本消費與金融發(fā)展之間不僅長期存在均衡關系，且在短期也存在反向調整機制；而服務性消費與金融發(fā)展不具備從短期偏離到長期均衡的動態(tài)調整關系。

3.金融發(fā)展相關變量的沖擊對服務性消費支出的影響遠低于基本消費支出水平；金融發(fā)展相關指標沖擊對基本消費支出的貢獻度依次為銀行貸款、保險深度和證券化率，不同的是對服務性支出的貢獻度卻依次為保險深度、證券化率，最后才是銀行貸款。

（二）啟示

1.增強對實體經濟的支持力度，通過健全金融機構體系和市場體系，加強金融產品和工具的創(chuàng)新，而發(fā)揮金融消除不確定性的功能，平滑居民消費，促進消費結構升級。

2.大力發(fā)展消費信貸，特別是針對服務性消費。與西方發(fā)達國家相比，我國消費信貸不僅規(guī)模占比低，而且信貸品種匱乏，不能滿足消費者需求。消費信貸創(chuàng)新應針對服務性消費支出，如家庭設備用品和服務、醫(yī)療保健、文化娛樂服務、旅游等，刺激這類消費支出。

3.增加保險市場的保障功能，引導保障型產品的創(chuàng)新，提高居民保險意識，不斷優(yōu)化保險品種，大力發(fā)展壽險、健康險、意外傷害險，為消費提供保障。

4.進一步完善證券市場，消除消費者信心的制約因素，發(fā)揮股票市場的財富效應。一是要規(guī)范市場運行機制，確保股票市場的長期穩(wěn)定，才能增強消費信心；二是要保護中小投資者的利益，確實增加金融資產回報率，提高財產性收入，刺激消費?！?/p>

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（上接第21頁）

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篇8

關鍵詞 平均消費傾向；邊際消費傾向；消費函數；誤差修正模型

近年來，我國經濟出現了有效需求不足，經濟疲軟的走勢，這與我國當前居民的消費不足有著莫大的關系，消費作為拉動經濟增長的三大馬車之一，分析消費及其影響狀況，對從理論上制定相應的經濟政策，維持經濟的可持續(xù)發(fā)展有著重要的意義。同時，我國是一個二元經濟結構的國家，城鎮(zhèn)與鄉(xiāng)村的發(fā)展差距較大，消費狀況明顯不同，通過分析比較城鎮(zhèn)與鄉(xiāng)村的長期與短期消費狀況，可以發(fā)現問題，并采取政策促進城鄉(xiāng)居民消費并縮小城鄉(xiāng)居民消費差距。

1、文獻綜述

消費函數研究最早出現在西方國家，一些經濟學家對消費與收入的關系作出不同的模型進行分析。首先，凱恩斯提出了絕對收入假說，他認為居民當期消費取決于居民的當期收入。但凱恩斯的消費函數受到了不少的質疑，最著名的是庫茲涅茨提出了居民短期消費函數與長期消費函數的矛盾。接著，杜森貝里提出了相對收入假說，從消費的“示范效應”和“棘輪效應”兩方面解釋了短期消費函數和長期消費函數的矛盾。在20世紀50年代中期和70年代中期，莫迪利亞尼與弗里德曼分別提出了生命周期假說和持久收入假說，這兩個模型都很好地解釋了短期和長期消費函數的矛盾。我國作為一個新興的市場經濟的國家，直接套用西方的經濟消費模型還存在許多的問題，許多統(tǒng)計學家和經濟學家試圖把我國當前的消費狀況與西方消費函數結合在一起，研究適合我國國情的消費函數。秦朵（1990）研究了居民消費與收入的長期關系，探討是否存在有效需求上漲及影響短期消費波動的因素。

2、變量選取

由于我國市場經濟的推行，1985年之前與之后，經濟發(fā)展規(guī)模及居民消費存在較大的波動，本文采用1985年至2010年數據進行統(tǒng)計分析。除了收入以外，本文還選取以下變量進行建模，城鎮(zhèn)居民人均消費支出（rc），城鎮(zhèn)居民人均可支配收入（ry），城鎮(zhèn)人均金融資產（rs），一年期存款基準利率（rr），城市居民消費水平指數（ri）。農村居民人均消費支出（nc），農村居民人均純收入（ny），農村人均金融資產（ns），一年期存款基準利率（nr），農村居民消費水平指數（ni）。其中由于居民金融資產用銀行存款代替，已知城鄉(xiāng)居民存款，本文用農村人均金融資產（ns）近似于農村居民人均純收入（ny）減去農村居民人均消費支出（nc），則城鎮(zhèn)人均金融資產（rs）=（城鄉(xiāng)居民存款-農村居民存款）/城鎮(zhèn)人口；另外，ri=ni。

3、建立誤差修正模型

下面建立農村和城鎮(zhèn)的消費函數，長期函數采用的線性回歸方程，短期函數引入了誤差修正項ecm。下面對這個模型進行簡要介紹。

誤差修正模型的基本形式由Davidson，Hendry，Srba和Yeo于1978年提出的，稱為DHSY模型。模型為：

其中

ecm即為誤差修正項，它表示的是對偏離長期均衡的消費和收入之間的關系進行調整，其系數表示調整力度，系數為正，表示同向調整，系數為負，表示反向調整，系數越大，表示調整力度越大。

首先擬合方程（1），因變量為消費支出，自變量是收入、儲蓄、利率、居民消費價格指數。

3.1 農村居民消費函數

求得誤差修正項為：

下面把誤差修正項放到模型中，并對各變量求一階差分作為變量，以保證各自變量之間相互獨立，擬合誤差修正模型結果如下：

得出農村居民消費函數為：

模型結果表明，在短期內，農村居民消費支出水平受到當期收入及前期收入的正向影響，受到當期消費和前期消費的反向影響，誤差修正項為負，說明在消費水平偏離長期均衡值時，需要對其做反向調整，調整力度是0.675。利率與價格對農村居民的消費并不產生顯著性影響，這說明我國農村居民主要的消費屬于剛性消費，集中在必要的糧食、衣服、運輸和醫(yī)療上，沒有較多彈性較大的消費，受利率影響及價格影響因素少，這與我國農村收入水平低，消費支出有限有關系。

3.2 城鎮(zhèn)居民消費函數

結果表明在0.1的顯著性水平下，收入，儲蓄，利率和價格對城鎮(zhèn)消費都產生了顯著性影響，其中收入對消費的影響程度最大，回歸系數為0.864，金融資產對消費產生正向的影響，這與經濟理論有所矛盾，利率對城鎮(zhèn)居民消費產生負的影響關系，利率越高，消費越低，符合經濟的一般規(guī)律，價格對消費產生正的影響關系，回歸系數為0.232，表明價格越高，消費也越高，不太符合經濟學規(guī)律。根據模型結果，得到誤差修正項為：

由分析結果可知，城鎮(zhèn)居民儲蓄與利率對居民消費沒有顯著性影響，對城鎮(zhèn)居民消費短期水平產生顯著性影響的是收入和物價水平。最后得到城鎮(zhèn)居民誤差修正模型為：

模型結果表明，短期內，城鎮(zhèn)居民消費函數受到即期收入和前一期收入的正向影響，還受到即期物價水平和前一期物價水平的正向影響。誤差修正項系數為負，說明在短期內對偏離的消費水平做反向調整，調整力度為0.794。

4、城鄉(xiāng)居民消費函數的比較

4.1 城鄉(xiāng)居民長期消費函數比較

由上面兩模型觀察到，農村居民的收入對消費的影響比城鎮(zhèn)居民的收入對消費的影響要大，一個是系數1.242，一個是系數0.864，這說明長期中，農村居民的消費對收入的依賴性更大，而對其他變量如利率和物價的依賴不顯著；物價水平對消費的影響程度，農村表現為不顯著，城鎮(zhèn)的影響系數為0.232。這說明物價水平影響居民的日常消費支出較為明顯，城鎮(zhèn)居民的消費更易受到物價波動的影響，而農村有部分消費屬于自給自足的部分，相對來說受到的影響較少；儲蓄對農村的消費影響系數為-0.239，對城鎮(zhèn)的消費影響不顯著。

4.2 城鄉(xiāng)居民短期消費函數比較

經比較知：短期內，農村居民收入的變化對消費的變化影響較大，影響系數為1.276，對城鎮(zhèn)消費的影響系數為0.843。另外，農村居民消費還受到儲蓄變化的影響，城鎮(zhèn)居民消費還受到利率變化的影響。農村居民和城鎮(zhèn)居民消費函數的誤差項都對長期消費起到反向調整的作用，但是城鎮(zhèn)的調整幅度較農村調整幅度大。

5、政策建議

由模型結果知，我們發(fā)現農村和城鎮(zhèn)居民消費行為及其影響因素存在明顯不同。目前要想增加居民消費，啟動內需，首先政府應提高居民收入，提供一個穩(wěn)定的經濟環(huán)境和制度環(huán)境。這樣居民才能放心大膽的去消費，投資。一些措施比如說減輕居民和企業(yè)稅收負擔。稅收負擔大，也是導致我國居民收入較低的重要原因之一。另外，努力發(fā)展扶持農業(yè)經濟發(fā)展，增加農民收入，增加農民的投資渠道，鼓勵農村居民消費和投資，增加農村居民財產性收入。第三，儲蓄與消費呈反比，儲蓄越低，居民用于消費的就越多。但儲蓄一味降低，會影響貨幣轉化為投資，使經濟增長喪失資金保障，阻礙經濟的增長。

參考文獻

[1]趙彥云.宏觀經濟分析[M].中國人民大學出版社，1999.

篇9

關鍵詞：農村居民；消費現狀；對策建議

中圖分類號：F328

文獻標識碼：A

文章編號：1672-3309(2009)08-0021-03

受此次金融危機的影響，依靠投資、出口已經難以保持我國經濟的快速增長，而拉動消費需求成為拉動和保持我國經濟持續(xù)增長的關鍵所在。其中，農村居民消費需求存在著巨大的挖掘空間。

一、我國農村居民的消費現狀

第一，農村居民消費水平逐步提高，但與城鎮(zhèn)居民相比仍然偏低。消費水平是指一個國家或地區(qū)的居民在一年內平均消費的商品和勞務的價值額。2002―2007年，農村居民人均生活消費支出由1834元提高到3224元，增長75.8％，年均增長11.9％；扣除物價因素，年均實際增長8.0％。2007年，農村居民的食品、衣著、居住、家庭設備用品的人均支出水平比2002年分別增長了63.7％、84.2％、91.2％和85.6％；交通通訊、文教娛樂、醫(yī)療保健、其他方面的消費水平比2002年分別增長了1.6倍、45.3％、1.0倍和28.7％。2002―2007年，農村居民消費的恩格爾系數呈現出較為明顯的逐年下降態(tài)勢，由2002年的46.25％下降到2007年43.08％。恩格爾系數是國際上反映貧富狀況的通用指標。根據聯合國糧農組織的標準劃分，恩格爾系數在60％以上為貧困，在50％-59％為溫飽，在40％-49％為小康，在30％-39％為富裕，30％以下為最富裕。根據上述標準，現階段我國農民的消費處于小康水平，且消費水平逐年有所提高。然而，農村居民消費增’速低于城鎮(zhèn)居民，農村居民的消費水平明顯低于城鎮(zhèn)居民。如表1，我國農村居民消費的絕對數偏低，不足全體居民消費的1/2，不到城鎮(zhèn)居民消費的1/3，且城鄉(xiāng)居民消費水平的絕對差距繼續(xù)擴大。

第二，農村居民消費結構逐步改善，但與城鎮(zhèn)居民相比仍有差距。消費結構是指某項消費支出占總消費支出的比重。隨著農民收入的較快增長，農村消費環(huán)境的不斷改善。農村居民消費水平穩(wěn)步提高，消費結構逐步提升。農村居民生活消費結構向著逐漸降低生存消費比重、不斷提高享受和發(fā)展性消費比重變化，基本生存資料中的食品支出比重逐漸下降，其他享受和發(fā)展性消費支出比重不斷提高，消費結構持續(xù)優(yōu)化。在農村居民生活消費支出中，服務性支出由2002年的人均528元提高到2007年的950元，占生活消費支出的比重由28.8％提高到29.5％。另外，交通通訊、文教娛樂、醫(yī)療保健等發(fā)展性和享受性消費的支出比重穩(wěn)步提高。2007年，農村居民用于這3項消費支出的比重分別為10.2％、9.5％和6.5％。其中，交通通訊支出比重提高最快。雖然農村居民消費逐漸升級，但升級速度在逐年減緩，且與城鎮(zhèn)居民相比，消費水平差異進一步擴大。2007年，城鎮(zhèn)居民人均各類消費占消費總支出的比例依次是：食品(36.3％)、教育文化(9.8％)、衣著(10.4％)、醫(yī)療保健(7.0％)、家庭設備及服務(6.0％)?？梢?，農村居民消費層次仍明顯低于城鎮(zhèn)居民。

第三，農村居民消費率持續(xù)下降，與城鎮(zhèn)居民差距大。消費率是最終消費支出占可支配收入的比例，即消費率=人均消費支出／人均可支配收入*100％。由表3可知，2003年農村居民消費率為17.96％，不到20％。處于較低水平。且呈現出逐年下降的趨勢，2007年降為9.08％。不到10％。這說明，我國農村居民可支配收入中用于消費的比例整體上處于低水平且呈逐年下降趨勢。究其原因：雖然近年來隨著各種惠農政策的施行。農村居民的可支配收入逐年增長，但居民對未來預期收入不足，加之受傳統(tǒng)儲蓄觀念的影響，大多數居民的消費觀念還比較傳統(tǒng)和保守，他們不可能過多消費，從而造成了農村居民邊際消費低的狀況。另外。2003年農村和城鎮(zhèn)居民消費率相差7.24個百分點，之后年份的差距保持在15個百分點以上?？梢?，農村和城鎮(zhèn)居民的消費差距很大，且有進一步擴大的趨勢。

第四，不同地區(qū)農村居民消費水平差異顯著。2007年，東部10省、中部6省、西部12省和東北3省農村居民人均消費分別為4281元、2938元、2527元和3180元，比2002年分別增長了73.2％、77.2％、75.6％和86.1％。這說明，不同地區(qū)農村居民消費水平普遍提高。然而，2007年，全國農村居民家庭人均消費額為3233元，只有東部10省超過全國水平，其余地區(qū)均未達到。若以西部12省農村居民的消費支出為1，2002年西部、東部、中部和東北地區(qū)農村居民生活消費支出的比率為1:1.72:1.15:1.19，到2007年變?yōu)?:1.69:1.16:1.26?？梢?，各地區(qū)農村居民生活消費平均水平存在著明顯差距。

二、影響我國農村居民消費的主要因素

一是農民收入增長緩慢。從凱恩斯絕對收入假設消費函數來看，消費是由收入惟一決定的。消費與收入之間存在著穩(wěn)定的函數關系，隨著各種收入的增加，消費也將增加，但消費的增長低于收入的增長，即邊際消費傾向遞減。我國農村居民的收入主要是農產品的出售和勞務收入。這些收入的增長速度并不快，這是影響農村消費市場的重要原因。加之邊際消費傾向遞減，因此，近年來國家在大力減免農業(yè)稅以增加農村居民收入的同時，其消費水平并未因此而大幅度提高。根據馬斯洛的“需要層次理論”，人只有在基本生存需要得到滿足后，才可能追求更高層次的精神需要。由于我國農村居民受其收入水平并不高的影響，與他們的物質消費飽和還存在一段距離，這也意味著我國農村居民的消費能力存在巨大的提升空間。

二是農村社會保障體系不健全。農村居民要承受自然和市場的雙重風險壓力。不僅要承受自然災害造成的損失，還要獨自承受社會和生活保障等方面的風險，因此，農村居民大多數把收入作為一種風險金轉向儲蓄。此外，我國農民自古以來就有崇尚勤儉樸素的生活習慣，把節(jié)衣縮食、勤儉節(jié)約視為美德。有點錢。還要想著蓋新房、子女婚嫁以及治病就醫(yī)等。目前農村社會保障制度還不健全，雖然一部分農民參加了新農村合作醫(yī)療，標準是每人每年10元，但大多數人認為：“雖然有一定作用，但作用不大，大部分的費用還是得由自己來承擔?！币虼?，農村居民不得不為“生、老、病”作大量的儲蓄。

三是農村金融體系不健全。我國農村的消費信貸環(huán)境缺乏。當發(fā)生春耕、買房、生病、為子女籌辦婚嫁缺錢時。80％以上的農村居民是通過向親戚、鄰居或

朋友等民間借款來度過所需之時。而能夠最終通過銀行或農信社取得貸款的農戶少之又少。究其原因，目前適合農村居民的消費信貸品種很少，且貸款手續(xù)繁瑣，不是需要擔保人，就是需要物質抵押，門檻高，能夠取得信用貸款的農民并不多，大部分農民對此望而卻步，甚至有很多農戶即便是缺錢，也從未向銀行或農信社申請過貸款。與此同時，由于沒有良好的政策及充足的資金支持，村里缺乏完善的社會保障制度。消費信貸宣傳不到位以及農信社缺乏個人信用評估機制和風險管理機制等諸多原因。都制約著農村消費信貸的進一步發(fā)展。當然。即便現在消費信貸已經很完善。由于農民受到傳統(tǒng)消費觀念、小農思想以及“量入為出”習慣性消費理念等影響，目前農民也無法接受超前消費和貸款消費。

三、進一步發(fā)展我國農村消費的對策建議

第一，大力發(fā)展農村經濟。努力提高農民收入。為了加速農村經濟的發(fā)展，必須夯實農村經濟發(fā)展基礎。進一步加強路、水、電等基礎設施的建設工作，另外，對文化娛樂設施的建設也不能忽略，要加快并保質保量的建設農村文教娛樂設施。加強對“農家樂”等副業(yè)的扶持，積極發(fā)展鄉(xiāng)村旅游，以此副業(yè)為龍頭，帶動農民步入市場，創(chuàng)收增收。此外。必須調整農業(yè)的產品結構。開發(fā)名優(yōu)特新產品，增加優(yōu)質產品的比重。適應市場要求，發(fā)展經濟作物和具有地方特色、品質優(yōu)良、高附加值、開發(fā)前景廣的新產品，使農民在產品開發(fā)中不斷增加收入。調整農業(yè)和農村產業(yè)結構，重點發(fā)展高產優(yōu)質農業(yè)、高效農業(yè)和生態(tài)農業(yè)，把農業(yè)的發(fā)展與旅游業(yè)的發(fā)展結合起來，加快農村經濟的全面可持續(xù)發(fā)展。

第二，完善農村社會保障制度，降低農民的儲蓄趨向，拉動消費。雖然我國廣大農村建立了新型農村合作醫(yī)療制度。其參合率達到90％以上。但保障水平仍然很低。新型農村合作醫(yī)療規(guī)定，中央財政對中西部地區(qū)除市區(qū)以外的參加新型農村合作醫(yī)療的農民每年按人均10元給予補助，而且地方政府對參加新型農村合作醫(yī)療的農民每年按人均不低于10元給予補助。參保農民個人每年交10元，這相當于每個參合的農民年人均大病統(tǒng)籌資金為30元，這僅為城市的1132。因此，必須進一步加強農村醫(yī)療保障力度。另外，據勞動和社會保障部的調查結果顯示，完善農村社會養(yǎng)老保險制度后，農民可支配收入將減少768億元，然而，可以得到2688億元的養(yǎng)老保障。與農民自己儲蓄養(yǎng)老相比?？梢詼p少儲蓄1880億元。因此。應盡早實行農村社會養(yǎng)老保險制度。消除農民即期消費的“后顧之憂”，從而促進消費需求的增加。

第三，建立和完善農村金融機構，加大資金投入。提高農村金融供給能力。2008年中央“1號文件”明確提出，加快推進調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策試點工作。中國銀監(jiān)會主席劉明康在銀監(jiān)會2008年工作會議上表示，要進一步推進農村金融改革，將更多的改革資源投入到農村金融領域，更好地統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融發(fā)展。各級政府應積極響應和配合中央的相關政策，充分考慮農戶的收入來源、未來經濟承受能力和信貸風險。采用貸款證、農戶聯保貸款、抵押貸款、擔保貸款、教育貸款和信用貸款等多種形式發(fā)展農民消費信貸。同時，針對農村特殊的金融環(huán)境制定一套完整的法律，使農村金融活動更為合理健康的運行。另外，建立信用風險測評機制，進一步完善農村金融事業(yè)，使之穩(wěn)定快速發(fā)展。

參考文獻：

[1]中華人民共和國農業(yè)部，2008中國農業(yè)發(fā)展報告[M]，北京：中國農業(yè)出版社，2008，

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關鍵詞：浙江 消費需求 流動性約束 消費信貸 金融對策

消費、投資和出口是推動經濟增長的三大驅動力，其中消費是促進經濟增長的最終動力。浙江省居民由于消費觀念比較傳統(tǒng)、消費信心不足和消費環(huán)境不夠理想等因素，“重儲蓄、輕消費”的現象仍然比較突出，消費對經濟的拉動作用遠沒有得到充分發(fā)揮和體現。因此，加強金融支持政策，促進居民消費能力提升，以消費推動經濟持續(xù)增長將是“十二五”期間的工作重心和重要課題。

一、浙江省居民消費需求結構分析

1、消費需求規(guī)模增長迅速

據浙江省統(tǒng)計年鑒數據顯示，2000-2009年間，浙江省最終消費需求增長迅速，從2000年的3150.88億元上升到2009年的10675.95億元，翻了兩番，年平均增長率超過15%。但是受2008年金融危機的影響，2008和2009兩年的增速有所放慢，分別是14.44%和7.2%。

2、二元結構明顯，農村市場疲軟

浙江省城鄉(xiāng)之間由于收入、環(huán)境和觀念等因素的影響，消費呈現出明顯的二元結構特征。從總量上看，2009年城鎮(zhèn)居民8131.75億元，比2008年增長12.10%，對GDP的貢獻率為35.37%；而農村居民消費僅為1811.22億元，不到城鎮(zhèn)居民總量的四分之一，比2008年增長7.58%，對GDP的貢獻率只有八個百分點。從人均水平看，2009年全省居民平均人均消費15790元，其中農村居民8324元，城鎮(zhèn)居民21251元，城鎮(zhèn)超出農村近三倍，這說明農村消費市場還沒有充分挖掘，撬動農村消費市場應成為擴大消費的重要手段和途徑。

3、居民消費結構升級，消費熱點交替

2000年來的十余年間，受益于浙江經濟的快速發(fā)展，居民收入穩(wěn)步提高，生活水平日益提高。浙江省居民消費升級進程不斷加快, 市場銷售亮點紛呈。消費市場不斷呈現高檔家電、汽車、住房等成為不斷更替的消費新熱點。城鎮(zhèn)居民消費支出逐年提高，由2002年8713元上升到2009年的16683元，近10年來翻了一番。在項中，食品支出的比重由2002年的39.87%下降到2009年的33.60%，恩格爾系數降至33.6%，居民生活已經跨越小康，進入富裕階段。交通和通訊的占比不斷擴大，2009年已經達到19.73%，比2002年提高了近10個百分點。此外，衣著、服務和醫(yī)療保健的支出也呈現快速增長勢頭，居住消費比重逐年上升。居民的消費已由耐用品消費向住行消費演進，消費類型也由溫飽型向享受發(fā)展型轉變，穿戴名牌成為城鎮(zhèn)居民消費的新潮流[1]。2009年農村恩格爾系數降到37.4%，跨入富裕行列，但是和城鎮(zhèn)還相差4個百分點。從數據看，農村居民醫(yī)療保健支出逐年上升，2011年前6個月人均醫(yī)療保健消費支出371元，同比增長17.3%。研究中還發(fā)現此項需求收入彈性較大，說明由于社會保障機制不足，預防性儲蓄動機較強，所以農民有錢也不敢花，存錢為了就醫(yī)，約束了消費意愿。

4、消費貢獻率長期偏低

消費、投資和出口是推動經濟增長的三大驅動力，其中消費是促進經濟增長的最終動力。浙江省消費率自1990年以來存在明顯的下降走勢，而資本形成率存在上升的走勢，消費對經濟增長的貢獻落后于投資貢獻。與國內其它經濟發(fā)達地區(qū)相比，浙江省的最終消費率也明顯偏低（表1）。世界銀行數據分析發(fā)現世界各國消費率走勢基本都呈現慢U型，低收入經濟體和高收入經濟體消費率一般在80%左右，而中等收入經濟體消費率相對較低，基本維持在60-70%的水平。浙江省的人均GDP已達到中等收入經濟體水平，消費率呈現先下降而后逐漸穩(wěn)定的趨勢，符合中等收入經濟體消費率趨勢特征；但從消費率水平上看，則遠低于世界平均水平，表明浙江省經濟發(fā)展過程中確實存在消費率水平偏低，消費需求不足的問題。

二、制約浙江省消費需求的金融成因分析

1、居民防范風險型儲蓄的快速增長抑制了購買力的釋放

根據不同的儲蓄動機，儲蓄可分為投資理財型和風險防范型兩種。受傳統(tǒng)消費習慣、文化因素以及體制改革等因素的影響，浙江省居民儲蓄存款多年保持了快速增長，以至于出現居民儲蓄增長快于收入增長的現象。據2010年統(tǒng)計年鑒數據，浙江省城鄉(xiāng)居民儲蓄年末余額增長快速，從2000年的3595億元增長到17833億元，十年間增長了396%，城鎮(zhèn)居民收入增長165%，農村居民收入增長135%，但是由于人們的預防性心理導致相對于收入而言的儲蓄相對增長和消費相對減少。同時，近年來隨著物價、房價、醫(yī)療和教育等費用的逐年快速增長，人們預期未來生活支出會更大，主觀上傾向增加儲蓄以備不時之需。此外，社保體系雖已不斷完善，但與城鄉(xiāng)居民的需求還有一定的差距，低水平、廣覆蓋的特點仍比較明顯。城鄉(xiāng)居民因病致貧、因失業(yè)致貧的現象時有發(fā)生，加上醫(yī)療、教育、住房等預期支出壓力的不斷增大，現有的錢不敢用，未來的錢不敢動，大大抑制了即期消費。

2、信貸消費條件苛刻，預支消費難以充分實現

2010年底浙江省個人消費信貸余額占金融機構全部貸款余額比例為17.6%，與發(fā)達國家的40-60%相比差距很大。主要問題是（1）消費者對消費信貸缺乏安全感。由于大多數消費者對消費信貸這種新的消費交易行為缺乏經驗，在消費時面臨金融、生理、功能和心理等多重風險，經常處于被動接受狀態(tài)。消費者因擔心潛在的風險及對自身的不利而產生的不安全感制約了其對消費信貸的購買。（2）消費信貸條件過于苛刻導致難成規(guī)模。目前，信貸消費的條件對于普通消費者來說還比較苛刻，付款期限短、還款壓力大、貸款對象范圍窄（更多傾向高薪者、職業(yè)穩(wěn)定的教師及公務員等）使得消費者獲得信貸服務的機會不均等，信貸難以形成規(guī)模。(3)信用信息的不對稱和制度不完善也影響了消費信貸的快速發(fā)展。由于目前我國還未建立起完整的信用體系，商業(yè)銀行及其他金融機構還無法獲取準確的個人資信信息，更無法對相關的個人資信信息進行跟蹤，在一定程度上打擊了信貸經營者的積極性，為了防范和降低風險只能放棄一定的業(yè)務。

3、流動性約束對城鄉(xiāng)居民消費的影響

未來支出的流動性約束是影響城鄉(xiāng)居民消費行為的重要因素。金融市場不發(fā)達導致的流動性約束的普遍存在是我國居民高儲蓄的重要原因之一。流動性約束會從兩個途徑提高居民儲蓄：第一，不論流動性約束何時發(fā)生，它都會使一個人的消費比他想要的消費少，這一點比較明顯。第二，流動性約束使消費者即使在不具有預防性儲蓄動機的條件下也會進行預防性儲蓄。原因在于當消費者可以通過借款來平滑消費，但是如果流動性約束存在，那么收入下降就會引起消費下降，從而降低消費者的福利，除非這時候個人有儲蓄。由此，流動性約束的存在會導致浙江居民將儲蓄作為保險以減少未來收入下降時產生的影響。在制度變革過程中，由于未來預期的不確定性、跨時期的消費行為、基于收入差距的消費行為和消費信貸市場的不完善因素致使城鄉(xiāng)居民的流動性約束加劇，為此居民只能減少即期消費，以應付未來特定的支出。

4、金融機構市場化程度不高，限制消費需求釋放

由于金融機構市場化程度不夠發(fā)達，消費者受到消費流動性約束的比例比較高，潛在需求不能夠釋放出來，限制浙江省居民消費升級的需求。首先，銀行業(yè)行政色彩較濃厚,官商習氣較明顯,市場化程度不夠高，名目繁多的銀行收費項目（8年間增長了10倍）和霸王條款都體現了商業(yè)銀行的霸道行徑，市場化約束機制欠缺。金融機構市場化程度不高也增加了金融中介成本特別是家庭的金融中介成本。個人銀行業(yè)務系統(tǒng)不夠完善，交易速度有待提高，交易的空間范圍有待擴展及信用卡業(yè)務消費網點終端布點不夠普及，交易手續(xù)費過高等原因阻礙了消費者更方便地實現跨期、跨地域消費平滑。其次，多層次資本市場體系雖已逐步完善，但是銀行系統(tǒng)還需提供更多的咨詢以及理財服務，使消費者能夠更好地利用資本市場實現消費的跨期平滑，逐漸產生財富效應，也進一步支持消費需求的增長。再次，金融市場產品創(chuàng)新不夠，無法滿足不同層次消費者的需求，消費信貸類型的單一和約束機制也壓抑了消費需求。

三、擴大浙江省消費需求的金融對策

確保消費需求持續(xù)快速增長，增強消費需求對經濟增長的拉動力將是“十二五”時期浙江省經濟發(fā)展的著力點。金融支持政策作為解決發(fā)展的重要手段和保障，可從以下幾個方面入手擴大消費需求：

（一）創(chuàng)新金融產品，以消費信貸撬動居民消費需求

1、創(chuàng)新消費信貸產品，宣傳新型消費觀念

在很多發(fā)達國家，信貸消費在消費中所占比重很大。據統(tǒng)計，當前國際上的個人信貸性消費已經占人們整個消費的40%左右，有的甚至達到了70%以上，而在浙江省只有17%左右，這說明消費信貸有很大的發(fā)展空間。浙江省各金融機構應大力加強消費信貸業(yè)務營銷，廣泛宣傳和積極推介消費信貸業(yè)務品種，幫助居民了解和樹立新型消費觀念，合理引導居民的消費預期。

2、豐富消費金融主體，提高金融服務水平

2010年在上海、北京和成都試點的消費金融公司的業(yè)務主要包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款，前者通過經銷商發(fā)放，后者直接向借款人發(fā)放。消費金融在提高消費者生活水平、支持經濟增長等方面發(fā)揮著積極的推動作用。浙江省也應該積極引進消費金融公司這種新型的服務主體，積極探索加快民間金融陽光化的進程，提供專業(yè)化消費信貸服務，滿足不同群體消費者不同層次的需求，更好地撬動居民消費。

（二）加快新農村建設的金融支持，全面啟動農村消費市場

1、加大金融產品支持力度，提高農民消費能力

2010年統(tǒng)計數據表明，浙江省農村居民消費能力不到城鎮(zhèn)人口的一半。2000年以來，浙江省城鎮(zhèn)化的水平不斷提高，但是新轉化為城鎮(zhèn)居民的人口很大一部分依然保持農村消費的習慣，而收入不足是抑制消費的主要原因。因此，必須大力加強新農村建設的金融支持，幫助農民增產增收，提高農民消費能力。

2、加強農村基礎設施建設金融支持，改善農村消費環(huán)境

結合“萬村千鄉(xiāng)市場工程”、“雙百市場工程”及浙江農村的實際情況，加快、加大農村商業(yè)設施、網絡和基礎設施的建設，解決農民消費不方便、不安全和不經濟等問題，降低農村商品市場流通成本，帶動農村流通業(yè)的發(fā)展，推動農村消費的增長。此外，要加大對農村人口集中地的醫(yī)療、教育、文化娛樂、公共交通、水電氣供應及住房建設的信貸支持，擴大社會公共品供給，充分發(fā)揮小城鎮(zhèn)聚集功能，不斷提升農村居民消費水平。

3、搞好配套金融服務，大力發(fā)展農村消費品市場

2009年以來，國家推廣實施的家電、汽車、摩托車下鄉(xiāng)等政策收效明顯。金融機構要搞好下鄉(xiāng)政策的配套金融服務，大力支持企業(yè)和商家建設下鄉(xiāng)產品銷售網點、物流配送體系、售后服務體系和信息系統(tǒng)；與廠家、商家聯合，設計合適的消費信貸產品，擴大財政資金的拉動效應；改善農村支付環(huán)境，為農戶、商戶提供更方便更快捷的支付結算服務[4]。

（三）調整金融結構政策，提高就業(yè)以促消費保增長

1、加大對第三產業(yè)的金融支持。發(fā)達國家第三產業(yè)從業(yè)人員超過全部就業(yè)人員的70%，2009年浙江省該指標僅為33.63%。浙江省金融機構要進一步加大第三產業(yè)發(fā)展的信貸支持，千方百計擴大就業(yè)。

2、加大對中小企業(yè)的信貸扶持。浙江省是一個中小企業(yè)的集聚地，中小企業(yè)數量占企業(yè)總數的99%以上，解決了大量的就業(yè)人口。目前中小企業(yè)融資難是影響企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的瓶頸，也是制約就業(yè)規(guī)模進一步擴大的重要因素之一。各級政府應引導金融機構加強對中小企業(yè)，特別是微小企業(yè)的信貸支持，完善適合中小企業(yè)的貸款和擔保制度，開發(fā)適應中小企業(yè)需要的創(chuàng)新金融產品，緩解中小企業(yè)融資難的現實問題。

3、加大對創(chuàng)業(yè)的金融扶持。浙江省有著優(yōu)質的金融生態(tài)環(huán)境，是創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的理想之地。各級政府應配合國家鼓勵就業(yè)、以創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)的政策，加大對創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新項目的金融支持。積極開發(fā)和創(chuàng)新各類金融產品，支持農民工、大學畢業(yè)生、復轉軍人等創(chuàng)業(yè)。同時，大力支持職業(yè)教育、創(chuàng)業(yè)培訓，提高各類人群的創(chuàng)業(yè)能力和創(chuàng)業(yè)成功率。

（四）完善金融服務政策，培育消費熱點全面推動消費

各級金融機構應增強主動服務意識，培育、支持房產、汽車、旅游及文化創(chuàng)意等消費熱點的形成，帶動整體消費市場的活躍。

第一，加大房地產業(yè)信貸支持。金融機構要加強規(guī)范和引導，積極開辦各類住房消費信貸業(yè)務，促進房地產消費合理增長支持房地產開發(fā)投資，特別是加大對經濟適用房、廉租房建設的金融支持，滿足低收入群體的住房消費需求，并推動關聯產業(yè)的消費。第二，拓展汽車金融服務。目前浙江省通過信貸購車的比例僅為30%左右，遠低于發(fā)達國家70%的水平。應通過設立汽車金融專營機構，設計靈活的汽車消費信貸產品，加強信貸與保險的合作，為居民提供方便、快捷的汽車金融服務。第三，提升旅游金融服務。針對旅游經濟迅速發(fā)展的現實，加大對旅游開發(fā)特別是休閑旅游發(fā)展的金融支持，支持“農家樂”等休閑娛樂模式的發(fā)展，完善旅游景區(qū)配套基礎設施建設，促進旅游產業(yè)鏈條的延伸，改善景區(qū)消費支付環(huán)境，擴大旅游消費。第四，金融支持文化產業(yè)發(fā)展。浙江文化創(chuàng)意產業(yè)的發(fā)展已成為浙江經濟新亮點：2010年，僅杭州市的文創(chuàng)產業(yè)增加值就占到杭州市GDP的比重達11.8%，同比增長16.2%；文創(chuàng)產業(yè)被列為“2010年浙江經濟十大亮點”之一，浙江正日益成為“文化天堂”。省政府要按照國務院《文化產業(yè)振興規(guī)劃》，加大對文化創(chuàng)意、影視制作、廣告、演藝娛樂、文化會展、數字內容和動漫等重點文化產業(yè)的金融支持，通過各種渠道支持文化企業(yè)發(fā)展。

（五）加強金融環(huán)境和法制建設，營造良好、安全、放心消費市場

首先要加快個人征信系統(tǒng)建設，搭建信用信息共享平臺，改善消費信貸環(huán)境，促進個人信貸業(yè)務的發(fā)展。其次，盡快出臺有利于保護金融機構債權人利益，督促金融機構穩(wěn)健經營，有效引導金融資源合理配置的金融法規(guī)；強化和延伸消費者權益保護法，使消費者與金融機構之間的業(yè)務關系能得到法律保護。再次,大力發(fā)展各類消費中介服務機構，實行市場化、公司化運作,規(guī)范服務收費，取消不合理的收費項目，降低消費者取得銀行貸款的成本。最后，要嚴厲打擊涉及金融領域的各類違法犯罪行為，打擊各類逃避銀行債務的行為，打擊損害消費者利益的行為，為消費者降低消費風險提供保障。

總之，擴大消費需求是推進經濟又好又快發(fā)展的根本動力，而金融支持政策的不斷推進和逐步深化，是涉及金融產品創(chuàng)新、重點行業(yè)扶持、產業(yè)結構調整、金融服務意識、信用環(huán)境改善等方方面面的系統(tǒng)工程，需要各級政府高度重視和金融機構的共同努力。

參考文獻：

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