導(dǎo)語：如何才能寫好一篇農(nóng)村金融研究報告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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[關(guān)鍵詞]：互聯(lián)網(wǎng)金融 金融機構(gòu)變革 農(nóng)村

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個譜系概念，涵蓋由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)精神的影響從傳統(tǒng)金融到無中介或市場的所有交易組織形式。自2013年互聯(lián)網(wǎng)金融元年以來，政府對發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融保持一種肯定態(tài)度；2014年10月，總理在國務(wù)院常務(wù)會議上強調(diào)擴大互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。隨著城市電子商務(wù)市場逐漸飽和，電子商務(wù)企業(yè)開始進軍農(nóng)村市場，互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸走進農(nóng)村。據(jù)統(tǒng)計在農(nóng)村領(lǐng)域，到2014年6月農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)共1.78億，手機網(wǎng)民數(shù)1.45億。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)移動技術(shù)的發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融融入農(nóng)村領(lǐng)域奠定了基礎(chǔ)。

一、我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

熊德平提出“農(nóng)村金融交易通過‘規(guī)模經(jīng)濟’獲得的收益大于交易的風(fēng)險損失和用于減少不確定性、降低交易風(fēng)險的交易成本之和，即農(nóng)村金融交易的規(guī)模凈收益為正時，農(nóng)村金融交易就擴張”。因此，農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵在于把握“規(guī)模經(jīng)濟”與農(nóng)村金融交易成本之間的關(guān)系。

隨著農(nóng)村金融交易規(guī)模擴張帶來“規(guī)模經(jīng)濟”同時，農(nóng)村金融交易不確定性增加、交易雙方信息不對稱程度的提高，農(nóng)村金融交易成本逐漸增加。我國農(nóng)村地廣人稀，農(nóng)村金融交易分散、規(guī)模小、次數(shù)頻繁，又缺乏抵押品，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，信用體系不完善，金融交易信息收集成本高，加之農(nóng)業(yè)屬于投資周期長，收益不穩(wěn)定、自然風(fēng)險以及市場風(fēng)險高的行業(yè)，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場交易成本居高不下。

隨著農(nóng)村金融交易規(guī)模繼續(xù)擴張，委托產(chǎn)生的效率難以覆蓋交易成本的增加，農(nóng)村金融發(fā)展受到了阻礙，商業(yè)性金融開始撤離農(nóng)村領(lǐng)域，合作性金融在支農(nóng)方面也出現(xiàn)問題，農(nóng)村金融問題進一步惡化。為支持農(nóng)村金融發(fā)展，政府對支農(nóng)金融機構(gòu)進行補貼，據(jù)統(tǒng)計從2008年政策實施以來，中央財政在五年內(nèi)累計符合要求的農(nóng)村金融機構(gòu)撥付補貼資金120億元。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的農(nóng)村金融發(fā)展

2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融元年，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)受到了嚴(yán)重挑戰(zhàn)。然而互聯(lián)網(wǎng)金融也是金融，其本質(zhì)都是關(guān)于金錢跨時間、空間的流動與分配。

技術(shù)創(chuàng)新引發(fā)金融形態(tài)的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型金融模式，對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的地位產(chǎn)生了巨大挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)平臺建設(shè)虛擬平臺，節(jié)約了傳統(tǒng)金融機構(gòu)布設(shè)、營運物理網(wǎng)點和分支機構(gòu)的成本

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融在城市發(fā)展較快，而在農(nóng)村領(lǐng)域還處于摸索階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的崛起源于電子商務(wù)發(fā)展，隨著城市電子商務(wù)市場趨于飽和，電子商務(wù)企業(yè)開始進軍農(nóng)村市場，互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸走進農(nóng)村。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心統(tǒng)計，截止2014年6月底我國農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)已達1.78億人，占總網(wǎng)民數(shù)的28.2%，手機網(wǎng)民數(shù)達1.45億人，手機成為農(nóng)戶上網(wǎng)必備工具。據(jù)阿里研究院報告顯示，截至2014年底全國已發(fā)現(xiàn)各種類型的淘寶村211個，其預(yù)測到2016年全國農(nóng)村網(wǎng)購市場規(guī)模將增長到4600億元，成為網(wǎng)購市場新增長點。正如電子商務(wù)的崛起帶給互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)式發(fā)展一般，農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村金融領(lǐng)域帶來了無限可能。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的農(nóng)村金融發(fā)展策略

（一）健全科學(xué)的農(nóng)村金融機構(gòu)體系

為加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的要求，面深化農(nóng)村金融改革，不斷健全科學(xué)的金融機構(gòu)體系，擴大農(nóng)村金融在農(nóng)村區(qū)域的覆蓋范圍，積極引導(dǎo)農(nóng)村金融組織發(fā)展，深化政策性金融機構(gòu)改革，增加資金來源渠道，加強政策性金融和民間金融的合作，拓展農(nóng)村金融新領(lǐng)域，運用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺拓展金融新形式，優(yōu)化金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，開發(fā)多樣化的金融產(chǎn)品滿足農(nóng)戶需求，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融支持農(nóng)村金融發(fā)展。

（二）加強農(nóng)村金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)和服務(wù)創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新是發(fā)展農(nóng)村金融需要改革的重點。農(nóng)村金融應(yīng)充分利用信息數(shù)據(jù)、云計算等計算機手段搭建電子商務(wù)平臺，利用電商平臺的優(yōu)勢來吸

引農(nóng)戶，為農(nóng)戶提供專業(yè)化的指導(dǎo)和服務(wù)，開拓新的客戶渠道發(fā)展農(nóng)村金融。此外，農(nóng)村金融要加強服務(wù)的水平，通過標(biāo)準(zhǔn)化和人性化的個來創(chuàng)造無形中的效益，以此來提升農(nóng)村金融機構(gòu)的水平。

（三）加強政府政策的扶持和監(jiān)管力度

政府在互聯(lián)網(wǎng)金融背景和“三農(nóng)”發(fā)展的背景下，加強財政和金融政策的扶持，創(chuàng)新并完善互聯(lián)網(wǎng)金融政策的考核評價制度，完善支持農(nóng)村金融發(fā)展的統(tǒng)計和稅收政策。提供惠農(nóng)支農(nóng)的信貸業(yè)務(wù)，支持“三農(nóng)”融資和銀擔(dān)合作機制。在監(jiān)管上，也要落實政府與地方之間的監(jiān)管責(zé)任，健全互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)督機制，有效規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，為農(nóng)村金融的發(fā)展提供良好的政策環(huán)境。

（四）加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)構(gòu)建新型農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)

為進一步構(gòu)建新型農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)，大力加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，運用新技術(shù)手段創(chuàng)新發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融體系，通過建立和健全有效的信用評價體系，滿足農(nóng)戶多方面的金融服務(wù)需求，加快互聯(lián)網(wǎng)金融與“三農(nóng)”良性互動，推動農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，解決農(nóng)民融資問題，加快城鎮(zhèn)化建設(shè)。

四、結(jié)語

作為電商巨頭的阿里巴巴、京東等企業(yè)紛紛開始將業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向農(nóng)村市場，大力發(fā)展農(nóng)村電商，拓寬農(nóng)村市場是2015年，甚至是未來幾年內(nèi)電商們勢在必行的舉措。發(fā)展農(nóng)村電商，不管是對電商企業(yè)還是對農(nóng)村，都有著巨大的利益，因此從農(nóng)村電商的各方參與者角度來說，發(fā)展農(nóng)村電商是民心所向，是大勢所趨。

伴隨著農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融進入農(nóng)村領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有降低交易成本的特點，對農(nóng)村金融機構(gòu)的生存帶來了巨大威脅。鑒于此，農(nóng)村金融機構(gòu)必須樹立危機意識，結(jié)合自身優(yōu)勢利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，以此來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊。

參考文獻：

[1]凌守興.我國農(nóng)村電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)集群形成及演進機理研究[J].商業(yè)研究，2015（1）.[2]阿里研究院.中國淘寶村研究報告（2014）[Z].

[3]張娟兒.接招互聯(lián)網(wǎng)金融[J].中國農(nóng)村金融，2013（16）.

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關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村信用社；小額貸款公司

中圖分類號：F830 文獻標(biāo)識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.08.45 文章編號：1672-3309（2013）08-101-02

自2009年6月18日銀監(jiān)會《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》和6月25日中國建設(shè)銀行計劃與西班牙國家銀行成立一家合資銀行，致力于為中國農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)，標(biāo)志著中國農(nóng)村金融戰(zhàn)爭在多層次，多方面正式打響。

上世紀(jì)90年代末期，四大國有商業(yè)銀行紛紛撤并縣及縣以下機構(gòu)。根據(jù)人民銀行的統(tǒng)計[1]，截止2007年末，全國縣域金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)為12.4萬個，比三年前銳減9811個。四大國有商業(yè)銀行不斷收縮其在農(nóng)村業(yè)務(wù)和機構(gòu)的比重，這種明顯的農(nóng)村金融服務(wù)缺位，加大了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及中小農(nóng)戶的融資成本。雖然中國農(nóng)業(yè)銀行在許多地區(qū)仍設(shè)有縣級分支機構(gòu)，但由于政策導(dǎo)向，以及貸款權(quán)的上移，很多分支機構(gòu)出現(xiàn)了只存不貸的現(xiàn)象，從而進一步增加了農(nóng)村資金的融資困難和供需矛盾。雖然農(nóng)村信用社和民間金融彌補了部分農(nóng)行資金不足的困境，但是由于農(nóng)村信用社沒有向農(nóng)村提供足夠的激勵資金，相反卻趨向于“城市化”特征。以及民間金融受到官方的行政干預(yù)，增加了對資金的管制力度。農(nóng)村信用社和民間金融無法向農(nóng)村經(jīng)濟提供足夠的金融服務(wù)，而且事實上大部分農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)成為農(nóng)村資金外流的主要渠道。因此，我國農(nóng)村信貸資產(chǎn)不足，農(nóng)村金融資金的供求缺口逐年擴大。

2006年中國銀監(jiān)會按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管；先試點、后推廣”的原則，提出開放農(nóng)村金融市場的試點方案，放寬了金融機構(gòu)在農(nóng)村的準(zhǔn)入政策，推動了一批新型村鎮(zhèn)中小金融機構(gòu)，主要包括銀行、小額貸款公司以及農(nóng)村資金互助社等的建立。國家出臺政策，批準(zhǔn)設(shè)立的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，旨在引導(dǎo)民間資金進入農(nóng)村金融市場、改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，解決農(nóng)村資金不足、金融競爭不充分的問題。

在各級政府的不斷努力下，新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點工作順利開展并取得了明顯成效。試點地區(qū)農(nóng)村資金部分回流，農(nóng)村金融服務(wù)得到改善，金融競爭得到加強。外資銀行先于國內(nèi)銀行拉開了布局中國村鎮(zhèn)銀行的序幕。2007年底，匯豐宣布在湖北隨州曾都設(shè)立第一家村鎮(zhèn)銀行。隨后渣打、花旗等外資銀行也加快了開設(shè)村鎮(zhèn)銀行的步伐。中國銀監(jiān)會表示，2009-2011年在全國將設(shè)立1294家新型農(nóng)村金融機構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行1027家，貸款公司106家，農(nóng)村資金互助社161家[2]。政府支持新型農(nóng)村金融的相關(guān)政策也陸續(xù)出臺，其中包括農(nóng)村金融機構(gòu)稅收優(yōu)惠、2010-2012年監(jiān)管費免征以及2012年6月銀監(jiān)會推動實施的“三大工程”等扶持政策。面對政府的優(yōu)惠政策以及外資銀行在農(nóng)村地區(qū)的“燎原之勢”，國有大型銀行也重新延伸業(yè)務(wù)至縣域。同時一些非正規(guī)的民間金融也悄然進入農(nóng)村金融市場，給農(nóng)村金融市場帶來了良性競爭。

一、在覆蓋面和規(guī)模上

在我國農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)機構(gòu)中，中國農(nóng)業(yè)銀行毋庸置疑屬于這個行業(yè)的領(lǐng)頭羊。但是，由于上個世紀(jì)縣級以下網(wǎng)點大量撤出。目前，農(nóng)業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)向城市傾斜。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行專門針對糧油棉收購、儲藏及銷售等業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)范圍小且有局限性。農(nóng)村郵政儲蓄銀行利用現(xiàn)有網(wǎng)點的大規(guī)模擴張，使之成為在覆蓋面上不可小視的競爭對手。同時，建行的涉農(nóng)貸款余額達4700億元，計劃將來新增100家村鎮(zhèn)銀行，工行涉農(nóng)貸款也有1800億元。對于新型金融機構(gòu)而言，村鎮(zhèn)銀行、資金互助社等金融機構(gòu)網(wǎng)點的分布也很廣泛。以上這些農(nóng)村金融機構(gòu)在規(guī)模上，都是強有力的競爭對手。

二、客戶細分各有優(yōu)勢，建立多元化的農(nóng)村合作供給體系

針對不斷發(fā)展的農(nóng)村金融市場，只有建立多樣性的農(nóng)村金融體系才能更好的滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求。不同的金融機構(gòu)，根據(jù)自身優(yōu)勢和特點，細化客戶群體。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)針對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供相應(yīng)的金融服務(wù)。私人借貸和農(nóng)村信用社，主要的貸款和服務(wù)對象定位在農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)，發(fā)揮農(nóng)村網(wǎng)點多的優(yōu)勢服務(wù)客戶。外資農(nóng)村銀行分步走，實現(xiàn)“公司+農(nóng)戶”模式。而中資銀行，像中國工商銀行等大型國有銀行具有良好的品牌優(yōu)勢，業(yè)務(wù)品種繁多，在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)拓展上，堅持定位中端、競爭高端、培育潛力客戶。但是，誰的模式更好，只能靠市場來檢驗。

三、各具特色，分層布局

1.新型農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)優(yōu)質(zhì)、管理靈活、決策獨立。新型農(nóng)村金融機構(gòu)于2007年正式開展試點工作。該機構(gòu)沒有歷史不良資產(chǎn)的包袱，只要像小額貸款公司等機構(gòu)能夠嚴(yán)格遵守信貸監(jiān)管原則，其資產(chǎn)質(zhì)量會好于傳統(tǒng)金融機構(gòu)。新型農(nóng)村金融機構(gòu)遵循創(chuàng)新的業(yè)務(wù)特點，設(shè)計有針對性的服務(wù)，推動信貸服務(wù)的多樣化發(fā)展。

例如：小額貸款公司靠的是經(jīng)營機制靈活，提高資金使用效率。一是貸款期限“短”。小額貸款公司主要發(fā)放短期流動資金貸款，一般在三、五個月，有的甚至幾天時間。即用即還，隨用隨貸，資金流動頻、周轉(zhuǎn)快，一年中可以周轉(zhuǎn)幾圈。二是貸款堅持“小額、分散”原則，單筆貸款不超過注冊資本的5%，一般以發(fā)放5萬元至500萬元的小額貸款為主。三是貸款發(fā)放“快”。小額貸款公司貸款手續(xù)簡便，審批效率高，信貸人員主動上門考察，一般從受理到放貸大概需要一兩天。四是貸款利率“活”。利率可按市場化原則在銀行基準(zhǔn)利率四倍以內(nèi)自行商定，經(jīng)營比較靈活。由于上述特點，小額貸款公司在農(nóng)村金融領(lǐng)域呈現(xiàn)了獨特的魅力和活力。

2.外資銀行揚長避短，爭取時間，搶奪市場。外資銀行擁有雄厚的跨國公司和全能型銀行系統(tǒng)，其金融服務(wù)擁有先進的管理理念和強大的科技創(chuàng)新能力。為了更好的融入我國農(nóng)村市場，外資銀行根據(jù)我國農(nóng)村金融的特點，調(diào)整了經(jīng)營策略。進一步提升和完善自身在村鎮(zhèn)金融市場的競爭力，搶占更大的市場份額。

3.精準(zhǔn)定位，準(zhǔn)確、長遠布局。外資銀行在布局村鎮(zhèn)銀行時，其配合各地分支機構(gòu)拓展業(yè)務(wù)的意圖明顯。匯豐村鎮(zhèn)銀行選擇了毗鄰經(jīng)濟開發(fā)區(qū)——北京密云經(jīng)濟開發(fā)區(qū)，其中匯集了伊利、今麥郎等知名企業(yè)。而渣打更是把村鎮(zhèn)銀行開到和林格爾——國內(nèi)知名企業(yè)蒙牛的老家。外資銀行搶占和布局于各大知名企業(yè)，以地理優(yōu)勢對其進行營銷，這種精準(zhǔn)定位幫助外資銀行進一步探索建立行之有效的、可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營模式。在企業(yè)相對集中的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置網(wǎng)點，外資銀行既避免了在大城市開設(shè)網(wǎng)點難以獲批的困難，又能享受優(yōu)惠政策，還能收到宣傳效果，從而更有效的擴張業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

4.由小到大，逐步發(fā)展。當(dāng)前我國農(nóng)村存在一個范圍很大的非正規(guī)的民間合作金融市場。如何規(guī)范和發(fā)展這個市場，使其合法化，保障市場的長期穩(wěn)定發(fā)展是未來完善農(nóng)村金融的工作重點之一。根據(jù)國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的研究報告，農(nóng)民們通過民間合作金融的貸款比例占到了85%。民間非正規(guī)金融在一定程度上彌補了正規(guī)金融在農(nóng)村金融貸款中的不足。

面對多方位、多角度的競爭，我國的各類涉農(nóng)金融機構(gòu)應(yīng)該根據(jù)農(nóng)村金融的發(fā)展趨勢實時調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略。農(nóng)村信用社應(yīng)該遵循貼近農(nóng)村，服務(wù)群眾的理念，提高資源配置的效率。國有大型銀行應(yīng)該加快布局力度，進一步搶占農(nóng)村市場。國家政策性銀行應(yīng)該拓寬金融服務(wù)范圍和資金來源渠道，更有效的為農(nóng)村各中小企業(yè)提供貸款支持。各金融機構(gòu)應(yīng)重新審視農(nóng)村市場，要苦練內(nèi)功，改善公司治理，強化風(fēng)險控制，利用地緣、人緣優(yōu)勢，做大做強，還要認(rèn)真研究相關(guān)政策，尋找與同業(yè)合作、交流的機會，努力提高信貸技術(shù)水平。積極應(yīng)對其他金融機構(gòu)的挑戰(zhàn)。

同時，農(nóng)村金融也要提高金融創(chuàng)新能力，要求農(nóng)村金融機構(gòu)針對新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式等積極探索、創(chuàng)新。比如開展農(nóng)民工的銀行卡服務(wù)，農(nóng)民將現(xiàn)金存入銀行卡，在農(nóng)村信用社跨行取現(xiàn)可享受優(yōu)惠等金融服務(wù)。針對農(nóng)村金融的信用卡方面，各大農(nóng)村金融機構(gòu)紛紛搶占市場，大量發(fā)放信用卡，解決了部分農(nóng)民中小額短期貸款問題，但是同時顯現(xiàn)的是刷卡難問題。在大中城市，各大銀行和銀聯(lián)已經(jīng)瓜分了POS機市場。但是目前在我國廣大農(nóng)村，大部分村鎮(zhèn)銀行并沒有普及POS機市場，不能滿足當(dāng)前農(nóng)村金融市場的服務(wù)需求。能否利用相關(guān)農(nóng)資銷售商通過其現(xiàn)有的網(wǎng)點增設(shè)POS機，同時還能增強這些銷售商對銀行粘性。面對7億從未使用過信用卡的農(nóng)民，以及信用卡配套等相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展，在單純的存貸業(yè)務(wù)模式下的中國農(nóng)村金融，可以說是一種創(chuàng)新。

能否針對當(dāng)?shù)靥攸c推出多種農(nóng)村金融服務(wù)模式：“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”、“農(nóng)村經(jīng)濟合作組織+農(nóng)戶”、“銀行（信用社）+保險+農(nóng)戶”、“擔(dān)保公司+農(nóng)戶”、“訂單+農(nóng)戶”和“農(nóng)戶聯(lián)保”等彼此間產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)系，推出新的農(nóng)村金融產(chǎn)品。針對一個村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點存款可以輻射一個鎮(zhèn)，貸款可以輻射周圍幾個鎮(zhèn)的特點，推出相應(yīng)的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，都是大有可為的。何時能夠三足鼎立，最終誰能逐鹿中原，只有依靠時間來檢驗。

參考文獻：

篇3

一、農(nóng)村金融功能缺失的主要表現(xiàn)及其原因分析

1.國有商業(yè)銀行的支農(nóng)功能弱化。近年來，伴隨著商業(yè)銀行的股份制改革，國有商業(yè)銀行大規(guī)模收縮縣域機構(gòu)，營業(yè)網(wǎng)點紛紛從縣域農(nóng)村撤出，即使存在的部分網(wǎng)點，也上收信貸管理權(quán)限，其貸款權(quán)限統(tǒng)一集中到省分行，使基層金融機構(gòu)的貸款不斷萎縮，支農(nóng)功能進一步弱化。農(nóng)業(yè)銀行作為我國涉農(nóng)銀行中最大的商業(yè)性銀行，其機構(gòu)網(wǎng)點也正逐步從農(nóng)村收縮，主營業(yè)務(wù)日益向城市和工業(yè)靠攏。目前，農(nóng)業(yè)貸款占農(nóng)業(yè)銀行各貸款余額還不到10％，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)力度已大大減弱。

2.農(nóng)村政策性金融支農(nóng)功能缺位。作為我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其業(yè)務(wù)范圍過于狹窄，主要承擔(dān)糧棉油的收購、儲備等流通環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)功能退化成單一的“糧食銀行”。政策性金融支農(nóng)功能明顯不足，極大地制約了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的改善，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民增收。

3.合作性金融支農(nóng)乏力。近年來，由于農(nóng)業(yè)銀行收縮鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點，服務(wù)僅限于城區(qū)，而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只專營農(nóng)產(chǎn)品收購和儲備資金貸款業(yè)務(wù)，使得在廣大的農(nóng)村金融市場上，只剩下支農(nóng)三駕馬車(農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村合作信用社)中的農(nóng)村合作信用社，獨自承擔(dān)起支持“三農(nóng)”的重任，成為農(nóng)村金融的主力軍。據(jù)統(tǒng)計，截至2003年6月末，全國農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額為6966億元，占全部金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款總額的83.8％。農(nóng)村信用社在形同虛設(shè)的“三會制度”和近乎壟斷的農(nóng)村借貸供給市場環(huán)境下，缺乏金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新動力。另外，農(nóng)村信用社出于自身財務(wù)可持續(xù)發(fā)展的考慮，其商業(yè)化傾向嚴(yán)重，使得資金大量流向收益率較高的城市和非農(nóng)業(yè)部門，而真正需要貸款的農(nóng)戶和農(nóng)村其他經(jīng)濟主體難以得到貸款支持。

4.農(nóng)村民間金融管理規(guī)范缺乏。20世紀(jì)90年代中后期以來，伴隨國有商業(yè)銀行從農(nóng)村信貸市場的逐步退出，中國人民銀行出于規(guī)范金融秩序和防范金融風(fēng)險的考慮，加強了對農(nóng)村信用社的治理整頓，并關(guān)閉了鄉(xiāng)村集體金融機構(gòu)，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所需資金無法從正規(guī)金融渠道獲得的情況下，只能求助于民間，從而使民間借貸異?；钴S。據(jù)溫鐵軍(1999)對東中西部15個省份的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，民間借貸發(fā)生率高達95％；2001年IFAD的研究報告也指出，中國農(nóng)民來自非正規(guī)金融市場的貸款大約是來自正規(guī)金融市場的4倍。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難問題，但因管理不規(guī)范，缺乏合法身份，良莠不齊，從而使得民間金融具有明顯的高利貸、高風(fēng)險、金融欺詐、隱蔽性強、不可控等缺點，進而增加農(nóng)民的貸款成本，加大了農(nóng)民的債務(wù)負(fù)擔(dān)，提高了農(nóng)村金融的潛在風(fēng)險。

5.農(nóng)村資金供需嚴(yán)重失衡。據(jù)中國銀監(jiān)會副主席唐雙寧的初步測算，到2020年，社會主義新農(nóng)村建設(shè)需要新增資金15萬億到20萬億人民幣。但由于我國農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有風(fēng)險大，周期長，波動大，收益低的特點，這與商業(yè)金融所要求的“盈利性、流動性、安全性”的原則相悖，進而使得我國農(nóng)村金融資金的供求呈現(xiàn)出獨特的現(xiàn)象：農(nóng)村金融資金通過現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)大量流出農(nóng)村，農(nóng)村金融資金供給嚴(yán)重不足。主要體現(xiàn)在：一是農(nóng)村信用社在盈利動機驅(qū)使下，把金融資金更多的投向獲利較大的非農(nóng)業(yè)領(lǐng)域和大中城市。據(jù)統(tǒng)計，僅2000年農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)出農(nóng)村資金就達4639.9億元：二是國有商業(yè)銀行的縣支行的貸款權(quán)限上收，其功能已經(jīng)變?yōu)閱渭兊拇婵顧C構(gòu)，并把吸收的大量農(nóng)村資金通過上存流向城市。目前，國有商業(yè)銀行每年在農(nóng)村吸儲余額約為2000億元到3000億元，很大部分通過上存，凈流出農(nóng)村：三是郵政儲蓄“只存不貸，資金上存”體制，抽走了大量農(nóng)村資金。目前，每年約有近千億元資金通過郵政儲蓄轉(zhuǎn)存中央銀行，從而使資金由農(nóng)村流入城市，并成為農(nóng)村資金流向城市的主要渠道。農(nóng)村資金的非農(nóng)化，使得本來緊張而又缺乏的農(nóng)村金融供給市場惡化，加劇了農(nóng)村資金供求關(guān)系的失衡。

6.農(nóng)村保險市場發(fā)展滯后。農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)保護體系的重要組成部分，可以有效地分散和降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險。而目前，我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展規(guī)模小，數(shù)量較少，供求結(jié)構(gòu)失衡，農(nóng)民的購買力較低，賠付率居高不下，又缺乏必要的政策支持，而農(nóng)業(yè)又屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，生產(chǎn)周期長，受自然影響很大，抵御自然災(zāi)害的能力有限，所以導(dǎo)致保險機構(gòu)承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險的積極性不高，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)逐年萎縮。據(jù)統(tǒng)計，中國人民保險公司自1992年開始承辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)以來，農(nóng)業(yè)保險費收入占財產(chǎn)保費收入總額的比重由當(dāng)年的3.6％下降到目前的不足1％。而商業(yè)保險提供的保險業(yè)務(wù)又遠遠不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整需要。

二、深化農(nóng)村金融改革，完善農(nóng)村金融功能的政策建議

1.拓寬政策性金融的服務(wù)范圍，強化政策性金融的支農(nóng)功能。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)充分發(fā)揮政策金融的支農(nóng)作用，在繼續(xù)做好國家糧棉油收購貸款和專項儲備貸款的同時，應(yīng)拓寬服務(wù)領(lǐng)域，加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，農(nóng)業(yè)科技推廣，農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)的支持力度，使政策性支農(nóng)資金重點投向具有長期性，高風(fēng)險性，不宜于商業(yè)化的農(nóng)村公益事業(yè)，實現(xiàn)支農(nóng)重點逐步從農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)變，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造條件。

2.加大商業(yè)性金融的支農(nóng)力度，切實扭轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)銀行近年來的“離農(nóng)”傾向。農(nóng)業(yè)銀行作為我國最大的涉農(nóng)銀行，在進行商業(yè)化改革的過程中，應(yīng)加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，農(nóng)業(yè)科技園區(qū)，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和縣域工商企業(yè)的資金投放力度，充分發(fā)揮縣域商業(yè)金融主渠道作用。同時，要充分利用自己的人才優(yōu)勢，網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)點優(yōu)勢，信息優(yōu)勢，品牌優(yōu)勢等為農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)提供新的金融產(chǎn)品，如信用卡、、租賃、擔(dān)保、保管和信息咨詢，滿足農(nóng)村多元化的金融需求。

3.深化農(nóng)村合作金融改革，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在支農(nóng)中的主力軍作用。由于我國地區(qū)差別大，經(jīng)濟發(fā)展不平衡，因此，農(nóng)村信用改革不能按照統(tǒng)一模式，而應(yīng)該遵循因地制宜，分類指導(dǎo)的原則，對沿海、經(jīng)濟發(fā)達、交通便利地區(qū)的農(nóng)信社改革，要按照現(xiàn)代金融企業(yè)制度的要求，進行股份制改革，使其成為產(chǎn)權(quán)明晰、政企分開、責(zé)權(quán)明確、管理科學(xué)的現(xiàn)代金融企業(yè)，把農(nóng)村信用社改造成為農(nóng)業(yè)合作銀行和農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行。對老少邊窮、經(jīng)濟欠發(fā)達、交通不便地區(qū)的農(nóng)村信用社改革，要按照合作制原則進行改造，使其成為真正意義上互農(nóng)村合作金融

組織，以滿足廣大農(nóng)戶生活和生產(chǎn)的基本資金需求。

4.引導(dǎo)和規(guī)范民間金融組織，使其成為現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的一個重要組成部分。民間金融是一種非正規(guī)的金融組織，是對農(nóng)村正式金融制度的一種補充。這種建立在血緣、親緣和地緣等社會關(guān)系基礎(chǔ)上的農(nóng)村民間非正式金融安排，具有正規(guī)金融組織所不具備的速度優(yōu)勢、信息優(yōu)勢和成本優(yōu)勢。一方面，它具有方便、快捷地滿足農(nóng)村多種經(jīng)濟主體的資金需求，另一方面，它又能有效地避免正規(guī)金融組織由于信息不對稱所造成的貸款損失以及由于交易成本高而造成的利潤損失。因此，引導(dǎo)和規(guī)范民間金融組織并將其納入一定的法律框架下進行監(jiān)督和管理，不僅有利于防范農(nóng)村金融風(fēng)險，而且還有利于滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體多樣化的融資需求。

5.建立農(nóng)村資金反晡回流機制，增加農(nóng)村金融有效供給，有效緩解農(nóng)村金融資金供需嚴(yán)重失衡的矛盾。政府應(yīng)充分利用經(jīng)濟手段和法律手段，引導(dǎo)農(nóng)村信貸資金反哺回流支持新農(nóng)村建設(shè)。首先，引導(dǎo)郵政儲蓄資金反晡回流。我國農(nóng)村金融中郵政儲蓄是農(nóng)村資金流失的重要渠道，可以通過規(guī)定縣域郵政儲蓄份額超過一定比例部分用于農(nóng)村，鼓勵郵政儲蓄銀行購買農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融債券，在農(nóng)村試辦小額信貸機構(gòu)，將郵政儲蓄上存的轉(zhuǎn)存款全額轉(zhuǎn)化成支農(nóng)再貸款等方式，引導(dǎo)郵政儲蓄資金回流，為支持新農(nóng)村建設(shè)提供長期的資金保障。其次，要誘導(dǎo)商業(yè)性銀行金融資金反晡回流?？梢酝ㄟ^規(guī)定商業(yè)銀行每年新增存款的一定比例投放到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村，對支農(nóng)貸款占一定比例以上的商業(yè)銀行，國家財政可以給予減免或降低營業(yè)稅和所得稅等方式，誘導(dǎo)商業(yè)性金融資金流向農(nóng)村，支持新農(nóng)村建設(shè)。再次，通過限制農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)上存資金比例，運用差額準(zhǔn)備金制度，增加農(nóng)村信用社資金反哺回流，支持新農(nóng)村建設(shè)。最后，通過建立農(nóng)村金融風(fēng)險基金，完善政策性金融的財政補償機制，向農(nóng)村金融機構(gòu)的政策性金融支農(nóng)業(yè)務(wù)提供貼息、免息支持以及經(jīng)營中的損失提供風(fēng)險補償，從而調(diào)動農(nóng)村金融組織擴大支農(nóng)資金投放規(guī)模的積極性，提高政策性支農(nóng)的效率。

篇4

【關(guān)鍵詞】金融功能；金融體系；新農(nóng)村

一、引言

作為一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展?fàn)顩r對我國經(jīng)濟的影響至關(guān)重要。但當(dāng)前我國農(nóng)村金融體系卻由于種種原因無法發(fā)揮其進行有效資金配置支持新農(nóng)村建設(shè)的功能，資金的外流、農(nóng)村經(jīng)濟主體的融資需求無法得到滿足等問題嚴(yán)重制約著農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。實踐證明，新農(nóng)村的建設(shè)需要在借鑒國內(nèi)外農(nóng)村金融體系建設(shè)的同時，引入與之相適應(yīng)的合作性金融組織及其他民間金融形式，并在此基礎(chǔ)之上明確農(nóng)村金融體系中各機構(gòu)功能定位。

只有加強農(nóng)村金融體系的重構(gòu)，尋找適合我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融模式才是解決“三農(nóng)”問題、建設(shè)社會主義新農(nóng)村的必由之路。

二、金融功能與金融體系結(jié)構(gòu)

金融功能論認(rèn)為，金融的功能主要體現(xiàn)在三個方面：清算和支付結(jié)算功能、聚集和分配資金的功能、管理風(fēng)險的功能。三個功能中資金配置功能最重要：資金配置好，下期生產(chǎn)中的剩余就多、資金回報率就高，從而可動員的資金就多；同時，把資金配置到最有效率的地方，風(fēng)險就小?！肮δ苡^”的提出突破了傳統(tǒng)“機構(gòu)觀”在既定金融組織條件下進行研究的局限，揭示了金融功能的客觀性、穩(wěn)定性和內(nèi)生性特征，從而為審視與思考質(zhì)性和量性相統(tǒng)一的金融可持續(xù)發(fā)展，以及以此為目標(biāo)的金融體制改革提供了一個更為優(yōu)越和準(zhǔn)確的視角。

由于不同金融組織結(jié)構(gòu)在發(fā)揮各自金融功能方面存在的差異性及體現(xiàn)出的優(yōu)勢與劣勢，所以存在最適的金融組織結(jié)構(gòu)，即最適金融組織結(jié)構(gòu)是由金融功能決定的。首先，金融功能比金融機構(gòu)更穩(wěn)定，即隨著時間推移和區(qū)域的變化，金融功能的變化要小于金融機構(gòu)的變化；其次，金融功能優(yōu)于組織結(jié)構(gòu)，即金融機構(gòu)的功能比金融機構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)更重要，只有機構(gòu)不斷創(chuàng)新和競爭才能最終導(dǎo)致金融體系具有更強的功能和更高的效率。從功能觀點看，首先要確定金融體系應(yīng)具備哪些經(jīng)濟功能，然后據(jù)此來設(shè)置或建立可以最好地行使這些功能的機構(gòu)。

三、農(nóng)村金融體系功能定位及異化問題

1.政策性金融組織及其存在的問題

政策性金融是由政府組織或發(fā)起的，以國家信用為基礎(chǔ)，不以盈利為目的，專門為農(nóng)業(yè)提供特別貸款、配合政府農(nóng)業(yè)政策或者貫徹宏觀調(diào)控意圖，支持和保護農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進國民經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展和農(nóng)民收入稱定增長的一種特殊性的資金融通活動。

我國農(nóng)業(yè)政策性金融目前的功能狀況，與農(nóng)業(yè)政策性金融所應(yīng)該具有的功能以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的實際需要極不相稱，出現(xiàn)了政策性金融難以支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)象。這是當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)政策性金融功能的最大的缺陷。一方面，目前政策性銀行的籌資功能弱化，資金來源過度依賴于中央銀行再貸款。受限于中央銀行的貨幣政策，有時難以獲得足夠的資金，特別是無法獲得發(fā)放農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面所需的中長期資金。另一方面，財政補貼資金難以及時、足額到位。企業(yè)因為沒有必要的利益補償而無力執(zhí)行按保護價收購政策，農(nóng)業(yè)政策性金融的價格支持功能也將難以發(fā)揮。

2.商業(yè)性金融功能及其存在的問題

商業(yè)性金融指各種以商業(yè)盈利為目的的金融形式。包括中國農(nóng)業(yè)銀行等各類型商業(yè)銀行以及郵政儲蓄、民間金融、農(nóng)業(yè)保險等組織。農(nóng)行等機構(gòu)職能是吸收存款，負(fù)責(zé)扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)及糧棉油經(jīng)營企業(yè)附營業(yè)務(wù)貸款、農(nóng)、林、牧、漁及農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款、商業(yè)貸款及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款。郵政儲蓄在吸收存款的基礎(chǔ)上，擴大郵政儲蓄資金的自主運用范圍，實現(xiàn)郵政儲蓄資金返還農(nóng)村。民間金融組織作為正規(guī)金融的有益補充，提供農(nóng)戶間、農(nóng)村企業(yè)間、農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)間的小額信貸。保險組織則提供農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村人身保險、農(nóng)村證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、農(nóng)村信托租賃業(yè)務(wù)、農(nóng)村企業(yè)財務(wù)顧問和咨詢業(yè)務(wù)。

對于商業(yè)銀行，由于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)稀少單一，成本高收益低，各商業(yè)銀行不愿在農(nóng)村投入資金，而集中于城市開展業(yè)務(wù)，支農(nóng)力度減弱。同時，商業(yè)銀行對農(nóng)村資金的“倒吸”，更使大量資金由農(nóng)村流向城市。民間金融方面，由于其自身固有的缺陷，使得民間金融在一定程度上又不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需要。民間金融大都是私人放貸，其投放資金的目的是追求資金的高時間價值，因而引發(fā)了“高利貸”的出現(xiàn)，使得農(nóng)村的融資成本高，農(nóng)民承擔(dān)不起。追求自身利益的最大化，使得民間金融并不能很好地支持新農(nóng)村建設(shè)。

3.合作性金融功能及其存在的問題

合作金融是經(jīng)濟上的弱勢群體按照合作原則，即自愿、互利原則所組成的金融互助組織，信貸活動不具有競爭性，不以營利為唯一和主要目的，帶有扶弱功能。當(dāng)前我國農(nóng)村合作性金融包括農(nóng)村合作銀行、合作社，以及農(nóng)村資金互助社。農(nóng)村合作銀行主要業(yè)務(wù)包括傳統(tǒng)的存款、放款、匯兌等，主要發(fā)放農(nóng)戶生活性、生產(chǎn)性小額貸款，對農(nóng)村微觀經(jīng)濟組織提供資金支持。

農(nóng)村信用合作社作為合作性金融已經(jīng)失去了其合作的性質(zhì)。當(dāng)前我國大部分農(nóng)村信用合作社轉(zhuǎn)型為農(nóng)村銀行，實行商業(yè)化管理，致使大量資金外流，由于非農(nóng)化傾向不斷加強，農(nóng)戶間互助合作的性質(zhì)不斷減弱。另外我國合作性金融信貸資金實力弱，只能為農(nóng)民生產(chǎn)提供日常的流動資金，在農(nóng)業(yè)發(fā)展中充當(dāng)拾遺補漏的角色，難以滿足“三農(nóng)”發(fā)展的信貸需求。

四、農(nóng)村金融體系功能異化原因分析

政策性金融體系、商業(yè)性金融體系、合作性金融體系作為農(nóng)村金融體系的主要構(gòu)成并沒有發(fā)揮降低農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險，提高農(nóng)業(yè)資金有效配置的功能，究其原因主要在于以下幾個方面：

1.農(nóng)村金融投資風(fēng)險收益不對稱

首先農(nóng)民信譽問題導(dǎo)致農(nóng)村金融投資風(fēng)險高。農(nóng)民的整體素質(zhì)較低，信用觀念淡薄，加之金融機構(gòu)沒有健全的客戶信用體制，導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)的不良資產(chǎn)巨大，特別是農(nóng)村信用社承受著巨大的不良資產(chǎn)的壓力，發(fā)展非常困難，無法提供充足的信貸支持。

另外農(nóng)業(yè)邊際收益低導(dǎo)致金融收益無法提高。我國目前的農(nóng)業(yè)發(fā)展水平較低，受天氣等外在因素影響較大，農(nóng)業(yè)這種較低的邊際收益使得金融產(chǎn)品的成本無法提高。在市場經(jīng)濟條件下，伴隨著我國各大金融機構(gòu)的改制，各經(jīng)濟主體均以追求經(jīng)濟利潤為最終目標(biāo)，使得農(nóng)業(yè)自身積累的資金很大部分通過商業(yè)銀行、郵政儲蓄等渠道流向工業(yè)領(lǐng)域和城市，出現(xiàn)所謂的“抽水機效應(yīng)”。

2.國家長期傾向的工業(yè)化政策

對于發(fā)展中國家而言，發(fā)展本國經(jīng)濟、加快工業(yè)化進度是提升本國競爭力的核心。我國的經(jīng)濟發(fā)展迅速，很大一部分原因在于農(nóng)業(yè)對工業(yè)給予的資金支持。盡管目前國家對農(nóng)業(yè)的重視度越來越高，但長期的工業(yè)化政策已使農(nóng)業(yè)及農(nóng)村付出很大的代價。國家的這種長期政策性傾向造成了農(nóng)村金融匱乏，資金支持嚴(yán)重不足的歷史烙印。

3.農(nóng)村金融機構(gòu)自身服務(wù)方面的缺陷

農(nóng)村金融機構(gòu)一直是支持新農(nóng)村建設(shè)的主力軍，承擔(dān)著支農(nóng)任務(wù)，但在服務(wù)功能、服務(wù)手段、管理機制、人員素質(zhì)等方面，農(nóng)村金融機構(gòu)遠落后于城市金融機構(gòu)。受人才、交通、通訊、技術(shù)、資金等因素制約，農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品單一，科技含量低，創(chuàng)新能力不足，無法適應(yīng)農(nóng)村特有的金融環(huán)境。

五、基于功能觀的金融體系重構(gòu)

正是由于以上種種原因，使得金融機構(gòu)不愿涉足農(nóng)業(yè)，各大金融機構(gòu)的經(jīng)營理念與支持農(nóng)業(yè)發(fā)展沖突，使得新農(nóng)村建設(shè)舉步維艱。因此要通過體系重構(gòu)來加強農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)的利益性，同時開展各種擔(dān)保來降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險，從而真正發(fā)揮出農(nóng)村金融的支農(nóng)作用。

1.加強金融體系間的功能整合以提高盈利能力

要加強政策性金融與商業(yè)性金融體系功能整合。首先要創(chuàng)新貸款方式。根據(jù)農(nóng)業(yè)政策性金融生產(chǎn)扶持功能的內(nèi)在要求，考慮逐步實行與商業(yè)銀行聯(lián)合貸款的辦法，即政策性銀行通過對投資項目發(fā)放基礎(chǔ)性貸款，使之符合商業(yè)銀行的貸款條件，誘導(dǎo)商業(yè)性金融的進入。其次創(chuàng)新?lián)C制，動員商業(yè)銀行及其它社會資金流入。擔(dān)保是政策性金融機構(gòu)對其它金融機構(gòu)所發(fā)放的符合政策意圖的貸款給予償還保證。

2.創(chuàng)新“銀企”合作方式促進金融體系功能實現(xiàn)

以扶持龍頭企業(yè)為重點，積極開展商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)，穩(wěn)步推進農(nóng)村城鎮(zhèn)化和重點基礎(chǔ)設(shè)施項目的建設(shè)，支持縣域中小企業(yè)和個體工商戶發(fā)展。在條件成熟的情況下，將部分金融業(yè)務(wù)通過外包形式給非金融企業(yè)，如將信貸營銷職能轉(zhuǎn)包給信貸經(jīng)紀(jì)公司等，探索“銀企”間的金融合作方式。

3.加強政府宏觀調(diào)控，保障金融體系功能運行

利用地方政府擁有信息網(wǎng)絡(luò)等資源優(yōu)勢，建立農(nóng)村村民信用體系與信用評估，以期降低農(nóng)村貸款風(fēng)險。大力加強信用教育，建立客戶信用檔案，完善誠信體系構(gòu)建，促進農(nóng)村金融環(huán)境的良性循環(huán)。加大對農(nóng)村金融機構(gòu)的扶持力度，通過完善合理的稅收優(yōu)惠政策，鼓勵、引導(dǎo)商業(yè)銀行為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟提供金融服務(wù)。通過制定由人民銀行將其他金融機構(gòu)尋找出路的資金以再貸款的形式直接批發(fā)給農(nóng)村金融機構(gòu)等措施，擴大其資金來源，提高其資金運作能力。

4.引導(dǎo)民間金融滲入彌補功能不足

民間借貸具有制度優(yōu)勢、信息優(yōu)勢、成本優(yōu)勢、速度優(yōu)勢。民間借貸中的當(dāng)事人彼此比較了解，與融資相關(guān)的信息極易獲得且高度透明，相對低的信息搜尋成本和管理成本使得民間借貸交易過程快捷，融資效率高。建立多樣化的農(nóng)村民間金融組織，不僅能夠滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求，而且能在多種金融組織的自由競爭中提高正規(guī)金融機構(gòu)的金融服務(wù)水平與效率，同時也會促使民間金融走向規(guī)范化道路｡

5.開辟直接融資渠道，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)走產(chǎn)業(yè)化、資本化道路

在現(xiàn)有的農(nóng)村金融體制下，當(dāng)銀行信貸為主要的資金支持功能無法滿足新農(nóng)村建設(shè)的需要時，就需要建立以資本市場和票據(jù)市場融資為輔的融資方式。通過發(fā)行股票、債券等直接融資方式，扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中龍頭企業(yè)走集團化、證券化道路。通過市場機制配置資金，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷地優(yōu)化升級，促進農(nóng)業(yè)向產(chǎn)業(yè)化、高科技化轉(zhuǎn)變，最終建立多種融資模式，使信貸市場和資本融資市場等多種融資市場并存，使得新農(nóng)村建設(shè)的融資渠道多樣化。

參考文獻：

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作者簡介：

篇5

摘要：農(nóng)村民間金融的規(guī)模日益擴大，它的存在，不僅對農(nóng)村經(jīng)濟也對整個社會經(jīng)濟生活都有一定的影響。本文通過對農(nóng)村民間金融存在的原因分析得出民間金融繁榮是金融壓抑的必然結(jié)果，正規(guī)金融服務(wù)供給的嚴(yán)重不足和農(nóng)村經(jīng)濟對金融服務(wù)的日益擴大的需求矛盾成為農(nóng)村民間金融存在的根本原因。進而分析了農(nóng)村民間金融的存在對于經(jīng)濟影響的正效應(yīng)和負(fù)效應(yīng)，要從根本上治理農(nóng)村民間金融問題要采取疏導(dǎo)結(jié)合的方式，打破農(nóng)村金融市場的壟斷局面，建立開放、有序、競爭的農(nóng)村金融組織體系。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；民間金融；問題；對策

民間金融，泛指個體、家庭、企業(yè)之間繞開官方正式的金融體系，直接進行金融交易的行為。由于以往這些借貸行為是非法存在的，也被稱為“地下金融”。其具體表現(xiàn)有民間借貸、民間互助會(有的地方也稱“邀會”)、地下錢莊等。民間金融已經(jīng)成為農(nóng)村非正規(guī)金融體系的重要部分。在我國農(nóng)村，由于經(jīng)濟發(fā)展的不平衡性和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的分散性，“正規(guī)”的農(nóng)村金融機構(gòu)很難適應(yīng)和滿足“三農(nóng)”多樣化、分散性的金融需求，民間金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起了特殊而又不可替代的作用。同時由于民間金融的發(fā)展還未規(guī)范化、法制化以及其自身的特點，從而對農(nóng)村和社會經(jīng)濟帶來一些負(fù)面影響。

1我國農(nóng)村民間金融發(fā)展概況

我國農(nóng)村民間金融規(guī)模龐大，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起著不可替換的作用。民間借貸活動自改革開放以來，發(fā)展十分迅速。IFAD(2006)的研究報告也指出，中國農(nóng)民來自非正規(guī)金融市場的貸款大約為來自正規(guī)金融市場的4倍。據(jù)不完全統(tǒng)計，我國農(nóng)村的民間借貸金額高達1.2萬億元左右。從2001到2006年，我國農(nóng)村民間借貸規(guī)模大約以19％的速度增長。到2006年，全國農(nóng)村民間金融借貸高達8000-14000億元，僅浙江東南溫州地區(qū)就有3000多億。

2農(nóng)村民間金融存在和發(fā)展的原因

民間金融繁榮是金融壓抑的!必然結(jié)果。正規(guī)金融服務(wù)供給的嚴(yán)重不足和農(nóng)村經(jīng)濟對于金融服務(wù)的日益擴人大的需求矛盾成為農(nóng)村民間金融存在的根本原因。

2.1農(nóng)村金融體系不完善，正規(guī)金融服務(wù)供給嚴(yán)重不足。涉農(nóng)機構(gòu)銳減，農(nóng)村金融機構(gòu)功能的萎縮。近年來處于自身經(jīng)營效益的考慮，縣域內(nèi)的國有銀行機構(gòu)大量撤并，尤其是農(nóng)業(yè)銀行的減少最為嚴(yán)重。同時國有商業(yè)銀行出于防范金融風(fēng)險和追求經(jīng)營利潤的考慮，對縣級機構(gòu)的中小貸款客戶實行規(guī)?？刂坪褪跈?quán)授信管理，并設(shè)置了較高的貸款門檻，客觀限制了對中小企業(yè)的貸款發(fā)放，加劇了資金供應(yīng)的緊張程度。此外，隨著農(nóng)村行政管理體制的改革，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)實施撒并，這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用社及農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)所也發(fā)生了變動。據(jù)資料顯示，2005年，湖南郴州市各金融機構(gòu)共撤并縣域及農(nóng)村地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點35個，其中國有商業(yè)銀行撤并26個，信用社撤并9個。隨著縣域國有商業(yè)銀行網(wǎng)點的收縮，其信貸業(yè)務(wù)開始向中心城市集中，原有的信貸、結(jié)算、代收、代付性業(yè)務(wù)的急劇減少，縣域網(wǎng)點逐漸演變成了“多功能儲蓄所”。久而久之，這些金融機構(gòu)市場占有率下降，而且，已有的功能日益不復(fù)存在，其最終必將退出縣域這塊土地。

2.2現(xiàn)有的農(nóng)村金融部門實力不強，經(jīng)營效率低下，很難滿足農(nóng)村經(jīng)濟對金融服務(wù)的需要?，F(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)中，以支持“三農(nóng)”為己任的農(nóng)村信用社由于產(chǎn)權(quán)不清、管理監(jiān)督機制不暢，市場地位不斷下降。一定程度上削弱了金融宏觀調(diào)控的力度。民間金融紕織的存在必定會使一部分資金從正規(guī)金融體系流出，形成一個體制外的金融市場。從而會削弱貨幣政策的實行和宏觀調(diào)控的實施。如當(dāng)政府對經(jīng)濟過熱實施以緊縮貨幣政策時，往往政府作用之外的民間金融反倒會利用正規(guī)金融力量減弱之機，對緊縮的經(jīng)濟領(lǐng)域給予信貸支持，經(jīng)濟難以“軟著陸”，從而抵消掉貨幣政策的緊縮效果。

2.3金融自身的缺陷導(dǎo)致其有一定的危害。一是某些民間借貸活動在很大程度形成了孕育“地下經(jīng)濟”的溫床。在一些地方，民間金融機構(gòu)成為非法外匯交易、洗黑錢和集資詐騙的主要載體。二是高利貸現(xiàn)象的存在，加大了資金使用者的生產(chǎn)經(jīng)營成本。三是民間金融安全性較低，存在著較大的金融風(fēng)險。除了面對一般金融機構(gòu)共同面對的市場風(fēng)險外，民間金融機構(gòu)還要承擔(dān)得不到法律保護而產(chǎn)生的非市場風(fēng)險。于是由民間金融引發(fā)的糾紛，往往會成為影響社會穩(wěn)定的因素。為了確保資金的回收，不少地下金融組織都雇有專門的追債隊伍，其追債人員一般都是橫行當(dāng)?shù)氐陌缘勒?，有的甚至是?dāng)?shù)睾趷簞萘Φ某蓡T。一但發(fā)生債務(wù)拖欠和糾紛，追債人員就會實行暴力追債，往往釀成社會的不穩(wěn)定。

3規(guī)范我國農(nóng)村民間金融的措施和建議

對于農(nóng)村民間金融的態(tài)度不能是取締和消除，它的存在是民營經(jīng)濟在資金市場上的表現(xiàn)形式。正規(guī)金融機構(gòu)的發(fā)展與商品經(jīng)濟的發(fā)展不同步必然導(dǎo)致由個體和民營經(jīng)濟來填補這一差距。要從根本上治理農(nóng)村民間金融問題要采取疏導(dǎo)結(jié)合的方式。一方面深化金融改革，打破農(nóng)村金融市場的壟斷局面，有效增加金融資源供給，建立開放、有序、競爭的農(nóng)村金融組織體系。另一方面對于民間金融要加強監(jiān)管，趨利避害。

3.1立法使民間私人借貸走向法制化。要制定相關(guān)的民間借貸管理法律法規(guī)，將民間借貸行為置于政府的監(jiān)督管理之下。只有有法可依、有章可循，對于民間借貸過程中的違法亂紀(jì)活動，尤其是高利貸活動，才能有效地加以管制。放開民間的準(zhǔn)入限制，使地下金融合法化和組織化，引導(dǎo)民間借貸走上正常的軌道。

3.2農(nóng)村金融體制，組建民間金融機構(gòu)，增加農(nóng)村金融服務(wù)的供給。一是積極推進農(nóng)村信用社改革。按照明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強化約束機制、增強服務(wù)功能、國家適當(dāng)支持、地方政府負(fù)責(zé)的方針，積極推進農(nóng)村信用社改革，改善信用社對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中小企業(yè)的金融服務(wù)。信用社改革要因地制宜，不搞一刀切。在沿海發(fā)達地區(qū)，可以將信用社改造成為商業(yè)性的地方股份制金融機構(gòu)；其他地區(qū)，也應(yīng)該按照股份制原則，吸收當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和個體經(jīng)濟組織入股，形成法人治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險內(nèi)控機制。一是積極開展合作金融形式，重點引導(dǎo)民間資本組建農(nóng)民股份銀行和農(nóng)村銀行，為民間借貸開通渠道。在地下金融比較發(fā)達的地區(qū)，可以嘗試吸引部分民間資本參股，建立股份制銀行或進行民間金融機構(gòu)的試點。二是規(guī)范對郵政金融的管理。把縣以下郵政儲所吸收的存款，經(jīng)過人民銀行全額用于增加對農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款，由農(nóng)村合作金融機構(gòu)貸放給農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟組織，進一步開放郵政儲蓄自主運用資余渠道，鼓勵購買農(nóng)發(fā)行的債券。

3.3加快利率市場化改革，消除金融抑制，使利率能真正反映資金的真實供求，從而有效地對金融資源進行處置。金融抑制程度的降低，實際上是削弱了地下金融的發(fā)展趨勢，提高了它的運作成本；如果正規(guī)金融機構(gòu)、金融市場不能在開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面有更大的空間和動力，金融投資品的供給增加，居民家庭理財工具多樣化，就會導(dǎo)致冒很大的風(fēng)險去投資于地下金融產(chǎn)品。

3.4有針對性地對地下金融行為進行監(jiān)管，堅決取締和打擊違法金融行為。違法的地下金融行為高風(fēng)險、金融欺詐、隱蔽性強等特點，有時會嚴(yán)重影響正常的金融秩序和社會穩(wěn)定，必須加以規(guī)范。對一般的個人間的民間借貸活動政府應(yīng)該嚴(yán)密監(jiān)督；對于高利貸，只要不是嚴(yán)重干擾社會治安和金融秩序，也不一定完全禁止。對于高利貸的控制，應(yīng)該通過發(fā)展正規(guī)金融機構(gòu)，逐步將其擠出市場。

參考文獻:

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篇6

古希臘哲學(xué)家阿基米德曾豪言：“給我一個支點，我可以撬動整個地球?！痹谶@個風(fēng)起云涌的互聯(lián)網(wǎng)時代，大數(shù)據(jù)似乎正在扮演這樣一個支點角色。

近年來，依托云計算、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，成為一股撬動傳統(tǒng)金融格局的變革力量。大數(shù)據(jù)正是支撐互聯(lián)網(wǎng)金融杠桿發(fā)力的那個關(guān)鍵支點。互聯(lián)網(wǎng)金融熱浪涌動，讓大數(shù)據(jù)這個曾經(jīng)陌生的技術(shù)名詞，成為當(dāng)下最炙手可熱的商業(yè)概念。它以不可阻遏之勢，闖進我們這個時代，勾勒著當(dāng)今時代商業(yè)變革的新圖景。

對于具有天然數(shù)據(jù)屬性的銀行業(yè)而言，大數(shù)據(jù)并不陌生，甚至比任何行業(yè)都更具有先發(fā)優(yōu)勢。然而大數(shù)據(jù)時代的全面來臨，帶給銀行業(yè)的依然是一個機遇伴隨著挑戰(zhàn)的待解謎題。機遇在于，銀行業(yè)多年來積淀的數(shù)據(jù)金礦，有了更加有效的采掘工具；挑戰(zhàn)則是，大數(shù)據(jù)衍生的新業(yè)態(tài)，給銀行業(yè)傳統(tǒng)運營模式帶來強烈的沖擊。

對于農(nóng)村金融機構(gòu)而言，大數(shù)據(jù)時代帶來的挑戰(zhàn)似乎更加嚴(yán)峻。由于信息技術(shù)運用方面存在的短板，農(nóng)村金融機構(gòu)在這場席卷而來的大數(shù)據(jù)熱潮中，正處于一個邊緣地帶。如何在先天不足的處境中逐浪大數(shù)據(jù)潮流，如何布局大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展戰(zhàn)略，如何利用大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建并采掘?qū)儆谧约旱臄?shù)據(jù)金礦，掘金大數(shù)據(jù)的路徑又將如何演進？一系列現(xiàn)實問題，考驗著農(nóng)村金融機構(gòu)的智慧和膽略，同時也決定著其在大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展命運。

大數(shù)據(jù)：下一座待掘的金礦

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)全面融入社會生活，信息爆炸已經(jīng)積累到了一個開始引發(fā)變革的量級。這個時代充斥著比以往更多的信息，而且這些信息正在以幾何級的速度增長。在海量信息不斷積聚和形態(tài)不斷演變的背景下，一個新概念應(yīng)時而生，“大數(shù)據(jù)”被用來描述這些數(shù)據(jù)的海量規(guī)模和形態(tài)變化。

對于“大數(shù)據(jù)”的概念，目前學(xué)界、科技界尚沒有一個明確的定義，但大數(shù)據(jù)的特點卻日益鮮明。其特點被歸結(jié)為4V，即數(shù)據(jù)量大（Volume）：數(shù)據(jù)的規(guī)模龐大、增長速度快，從TB（1000GB）級別，躍升到PB（1000TB）甚至EB（1000PB）、ZB（1000EB）級別；類型繁多（Variety）：數(shù)據(jù)的類型繁多、構(gòu)成復(fù)雜，除了傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，還包括文字、語音、視頻、文檔、圖片等多種非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)；價值密度低（Value）：數(shù)據(jù)的價值潛力巨大，但隱藏較深，需要綜合多種復(fù)雜的分析算法對數(shù)據(jù)進行“提純”；速度快時效高（Velocity）：數(shù)據(jù)的處理速度快、時效性強，要進行實時或準(zhǔn)實時處理，并實時反饋處理結(jié)果。

從數(shù)據(jù)類型層面看，大數(shù)據(jù)的主體是非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。在當(dāng)前的數(shù)據(jù)構(gòu)成上，80%的數(shù)據(jù)是非結(jié)構(gòu)化或半結(jié)構(gòu)化的，結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)僅有20%。從數(shù)據(jù)應(yīng)用層面看，當(dāng)前業(yè)界對于結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的處理和分析已經(jīng)較為成熟，對于非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的處理和分析才剛剛起步，但已經(jīng)呈現(xiàn)出一派生機勃勃的景象，這也正是人們驚呼“大數(shù)據(jù)時代已經(jīng)降臨”的原因。

2012年1月，達沃斯世界經(jīng)濟論壇的《大數(shù)據(jù)，大影響：國際發(fā)展的新可能》的報告宣稱，大數(shù)據(jù)已成為與貨幣和黃金一樣的一種新的經(jīng)濟資產(chǎn)類別。2012年3月29日，美國總統(tǒng)辦事室（EOP）公布了《大數(shù)據(jù)研究和發(fā)展規(guī)劃》，把大數(shù)據(jù)研發(fā)應(yīng)用從商業(yè)行為提升到國家戰(zhàn)略層面。2014年，美國總統(tǒng)奧巴馬委托一個專業(yè)小組，針對大數(shù)據(jù)發(fā)展做了一個為期90天的調(diào)查，在此基礎(chǔ)上，了一份名為《大數(shù)據(jù)：抓住機遇，保證價值》的研究報告，報告稱“大數(shù)據(jù)將成為歷史性的進步推動力量，在迎接數(shù)字革命方面，我們正在創(chuàng)造我們據(jù)以繼承的未來”。

當(dāng)前大數(shù)據(jù)掀起的創(chuàng)新熱潮正在席卷全球，激蕩著這個時代的每一個行業(yè)，對數(shù)據(jù)具有高度依賴性的銀行業(yè)首當(dāng)其沖。毫無疑問，伴隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，數(shù)據(jù)將是未來銀行的核心競爭力之一，這已成為銀行業(yè)界的共識。

從當(dāng)前我國銀行業(yè)的現(xiàn)狀看，在大數(shù)據(jù)浪潮的沖擊面前，可謂喜憂參半。喜的是，對于傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的收集、分析和挖掘，銀行業(yè)處于絕對的領(lǐng)先水平；憂的是銀行業(yè)傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫信息量并不豐富和完整，如在銀行業(yè)最引以為豪的客戶信息方面，銀行僅擁有客戶的基本身份信息和信貸信息等，對客戶其他的信息，如性格特征、興趣愛好、生活習(xí)慣、行業(yè)領(lǐng)域、家庭狀況等難以準(zhǔn)確掌握。

此外，在信息處理方面，對于客戶發(fā)生的非結(jié)構(gòu)化信息，如客戶網(wǎng)頁瀏覽的行為信息、服務(wù)通話的語音信息、營業(yè)廳及ATM的影像信息，目前銀行業(yè)顯得無能為力，更談不上對這些信息進行綜合分析和挖掘利用，無法打破“信息孤島”的格局。

商業(yè)銀行尚且如此，農(nóng)信社等農(nóng)村中小金融機構(gòu)面臨的現(xiàn)狀則更甚。近年來，隨著信息化建設(shè)的不斷推進，農(nóng)信社積累了大量的歷史數(shù)據(jù)，但是這些數(shù)據(jù)卻被埋藏在計算機系統(tǒng)中未被加以利用，尤其是那些對于管理決策者有著重要意義的數(shù)據(jù)，沒有被加以分析或提煉?？論碛写罅康臄?shù)據(jù)，且還在持續(xù)付出高額的維護成本，但卻無法通過信息挖掘技術(shù)，獲得有價值的信息，存在“數(shù)據(jù)豐富，信息貧乏”的數(shù)據(jù)囚籠現(xiàn)象。例如對于客戶基本信息、存款流水信息、信貸流水信息、理財流水信息、繳費流水信息、網(wǎng)銀使用信息和關(guān)聯(lián)關(guān)系信息等有價值的信息，農(nóng)信社都有巨量存儲，但這些海量信息卻都如碎片一樣分門別類地儲存在多個數(shù)據(jù)庫當(dāng)中，難以進行整合、挖掘、分析，無法為科學(xué)定位客戶、進行有針對性的客戶營銷提供有價值的信息。

事實上，銀行業(yè)在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面具有巨大的潛力和優(yōu)勢。全球著名咨詢公司麥肯錫研究報告稱，與其他行業(yè)相比，大數(shù)據(jù)對銀行更具潛在價值。原因在于，一方面，大數(shù)據(jù)決策模式對銀行更具針對性，發(fā)展模式轉(zhuǎn)型、金融創(chuàng)新和管理升級等都需要充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、踐行大數(shù)據(jù)思維。另一方面，銀行具備實施大數(shù)據(jù)的基本條件：一是數(shù)據(jù)眾多。銀行不僅擁有所有客戶的賬戶和資金收付交易等結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，還擁有客服音頻、網(wǎng)點視頻、網(wǎng)上銀行記錄、電子商城記錄等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)；二是擁有處理傳統(tǒng)數(shù)據(jù)的經(jīng)驗；三是較高的薪酬能夠吸引到實施大數(shù)據(jù)的人才；四是有充分的預(yù)算，可以運用多項大數(shù)據(jù)新技術(shù)。因此，銀行業(yè)應(yīng)從大數(shù)據(jù)就是大資產(chǎn)的高度，積極投身大數(shù)據(jù)研究、應(yīng)用潮流，從而搶占未來競爭的制高點。

銀行大數(shù)據(jù)的未來有多美？

大數(shù)據(jù)時代的到來，使整個社會彌漫著對于大數(shù)據(jù)的迷戀和追捧，尤其作為挑戰(zhàn)者的互聯(lián)網(wǎng)金融，依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，豪氣地喊出“銀行不改變，我們就改變銀行”的宣戰(zhàn)式口號，撩動著銀行業(yè)加快投身大數(shù)據(jù)熱潮的躁動。然而銀行業(yè)尤其是農(nóng)村金融機構(gòu)參與大數(shù)據(jù)的路徑在哪里？銀行業(yè)大數(shù)據(jù)的未來究竟有多美？

有業(yè)內(nèi)專家表示，發(fā)展模式轉(zhuǎn)型、金融創(chuàng)新和管理升級，是當(dāng)前大多數(shù)銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)。圍繞這一戰(zhàn)略目標(biāo)，銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用路徑至少應(yīng)該包括以下幾個方向。

首先是利用大數(shù)據(jù)推動發(fā)展模式的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。隨著利率市場化和民營銀行的設(shè)立以及互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，銀行業(yè)競爭日趨激烈，銀行業(yè)金融機構(gòu)紛紛進行發(fā)展模式的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。經(jīng)營模式從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)型，營銷模式從“粗放營銷”向“精準(zhǔn)營銷”轉(zhuǎn)型，服務(wù)模式從“標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)”向“個性化服務(wù)”轉(zhuǎn)型。實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的目標(biāo)，要求銀行必須可靠、實時掌握客戶的真實需求，“全面完整描述客戶的真實面貌”，離開這一前提，轉(zhuǎn)型目標(biāo)將成為無源之水、無本之木。而運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，銀行可廣泛收集各種渠道和類型的數(shù)據(jù)，整合、挖掘各類信息，還原客戶的真實面貌，素描出360度的客戶全景視圖，可以幫助銀行掌握客戶的真實需求，并根據(jù)客戶需求快速響應(yīng)，實現(xiàn)“精準(zhǔn)營銷”和“個性化服務(wù)”。

其次是利用大數(shù)據(jù)促進管理升級。在管理決策方面，銀行業(yè)尤其農(nóng)村金融機構(gòu)傳統(tǒng)的決策方式顯得主觀、隨意和粗放，而大數(shù)據(jù)強調(diào)所有經(jīng)營管理決策都應(yīng)建立在完善的數(shù)據(jù)驗證的基礎(chǔ)上。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)和思維，能夠幫助決策者找到真正能夠解決問題的管理策略，實現(xiàn)管理升級和科學(xué)決策。

三是利用大數(shù)據(jù)推進風(fēng)險防控模式的創(chuàng)新。目前銀行在進行信用風(fēng)險評估時，主要依據(jù)客戶的會計信息、客戶經(jīng)理的調(diào)查、客戶的信用記錄以及客戶抵質(zhì)押擔(dān)保情況等，進行專家判斷式的經(jīng)驗決策。這種決策模式帶來的后果，一是這種模式只適用于經(jīng)營管理規(guī)范、會計信息可靠、信用記錄良好或有充分抵質(zhì)押物的大公司，而對于小微企業(yè)并不適用，這導(dǎo)致銀行失去了大量有價值客戶；二是決策基本上取決于信貸審批人員的主觀判斷，缺乏足夠的客觀證據(jù)；三是決策所依據(jù)的主要是企業(yè)過去的靜態(tài)信息，而不是實時的動態(tài)信息，時效性、相關(guān)性和可靠性不足，風(fēng)險不能得到有效控制。大數(shù)據(jù)技術(shù)可以幫助銀行更全面、更真實、更準(zhǔn)確、更實時地掌握借款人信息，有效降低信息不對稱帶來的風(fēng)險。

在大數(shù)據(jù)的運用方面，以阿里金融、騰訊金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，則是值得銀行業(yè)學(xué)習(xí)借鑒的榜樣。

小微企業(yè)貸款一直是傳統(tǒng)銀行業(yè)為之努力但卻頭疼不已的領(lǐng)域，由于小微企業(yè)財務(wù)制度不健全，銀行通過傳統(tǒng)的信息收集方式，無法真正了解其真實的經(jīng)營狀況，因而在信貸投放上舉棋不定。

但阿里小貸充分運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，首創(chuàng)了從風(fēng)險審核到放貸的全程線上模式，將貸前、貸中以及貸后三個環(huán)節(jié)形成有效聯(lián)結(jié)，向通常無法在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款的弱勢群體批量發(fā)放“金額小、期限短、隨借隨還”的小額貸款。首先，通過阿里巴巴B2B、淘寶、天貓、支付寶等電子商務(wù)平臺，收集客戶積累的信用數(shù)據(jù)，利用在線視頻全方位定性調(diào)查客戶資信，再加上交易平臺上的客戶信息（客戶評價度數(shù)據(jù)、貨運數(shù)據(jù)、口碑評價等），并對后兩類信息進行量化處理；同時引入海關(guān)、稅務(wù)、電力等外部數(shù)據(jù)加以匹配，建立數(shù)據(jù)庫模型。其次，通過交叉檢驗技術(shù)輔以第三方驗證確認(rèn)客戶信息的真實性，將客戶在電子商務(wù)平臺上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個人的信用評價，通過沙盤推演技術(shù)對地區(qū)客戶進行評級分層，研發(fā)評分卡體系、微貸通用規(guī)則決策引擎、風(fēng)險定量化分析等技術(shù)。第三，在風(fēng)險監(jiān)管方面，開發(fā)了網(wǎng)絡(luò)人際爬蟲系統(tǒng)，突破地理距離的限制，捕捉和整合相關(guān)人際關(guān)系信息，并通過逐條規(guī)則的設(shè)立及其關(guān)聯(lián)性分析，得到風(fēng)險評估結(jié)論，結(jié)合結(jié)論與貸前評級系統(tǒng)進行交叉驗證，構(gòu)成風(fēng)險控制的雙保險。阿里小貸還依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)監(jiān)控貸款的流向：如果該客戶貸款是用于擴展經(jīng)營，阿里小貸將會對其廣告投放、店鋪裝修和銷售進行評估和監(jiān)控。

阿里小貸的成功，淋漓盡致地展示著大數(shù)據(jù)對于銀行業(yè)的重大意義。對于同樣擁有海量數(shù)據(jù)，同時渴望開啟數(shù)據(jù)金礦的銀行業(yè)而言，大數(shù)據(jù)技術(shù)以其強大的數(shù)據(jù)信息收集、處理、分析和挖掘能力，使得銀行通過對海量信息的分析和挖掘，發(fā)現(xiàn)客戶需求、實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷、有效防控風(fēng)險成為可能。

對于農(nóng)信社等農(nóng)村金融機構(gòu)而言，大數(shù)據(jù)對于業(yè)務(wù)的支撐作用似乎更加現(xiàn)實。農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)的特點是客戶眾多、類型層次較多、小額分散流動、客戶缺乏有效的傳統(tǒng)信用信息等，導(dǎo)致農(nóng)信社在業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險防控方面面臨著巨大壓力。而大數(shù)據(jù)技術(shù)的運用，則可以有效解決上述難題，促進農(nóng)村中小銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。

大數(shù)據(jù)：想說愛你不容易

大數(shù)據(jù)技術(shù)對于銀行業(yè)發(fā)現(xiàn)客戶需求、實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷、有效防控風(fēng)險等方面的意義，已不言而喻。然而，如一個硬幣的兩面，大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的真正落地，帶來的挑戰(zhàn)、陣痛也同樣劇烈?！般y行進行大數(shù)據(jù)挖掘，必然牽扯諸如觀念轉(zhuǎn)變、組織架構(gòu)建設(shè)、流程優(yōu)化、系統(tǒng)開發(fā)以及人才儲備等一系列變革，這充滿挑戰(zhàn)。”一位銀行業(yè)人士坦言。

理念層面的轉(zhuǎn)變是銀行業(yè)面臨的第一重挑戰(zhàn)。長期以來，傳統(tǒng)銀行業(yè)尤其是農(nóng)村金融機構(gòu)，已經(jīng)習(xí)慣了依靠經(jīng)驗主義的主觀判斷來進行決策，一旦實施大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，原有的經(jīng)營管理和決策方式、行為方式，都將發(fā)生根本性的顛覆?！皵?shù)據(jù)治理”的核心要義，在于倡導(dǎo)一切決策用數(shù)據(jù)來說話，強調(diào)決策的數(shù)據(jù)驗證和客觀理念，而這必然給決策者的行為方式帶來嚴(yán)重掣肘。因此，要真正實施大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，首先需要銀行業(yè)金融機構(gòu)包括決策者在內(nèi)的所有人員，在理念上徹底轉(zhuǎn)變，從經(jīng)驗主義的粗放式管理、決策，轉(zhuǎn)向依靠大數(shù)據(jù)、敬畏大數(shù)據(jù)的精細化管理方式。

組織架構(gòu)方面的變革是銀行業(yè)面臨的第二重挑戰(zhàn)。目前，大多數(shù)銀行業(yè)金融機構(gòu)的組織架構(gòu)，存在明顯缺陷。在銀行傳統(tǒng)架構(gòu)中，信息科技部門基本是作為配角出現(xiàn)，業(yè)務(wù)范圍集中在電子銀行開發(fā)推廣和系統(tǒng)維護等邊緣業(yè)務(wù)，而數(shù)據(jù)收集工作基本屬于業(yè)務(wù)部門的管轄范圍，因此信息科技部門沒有與使命相適應(yīng)的權(quán)限去收集、整合、分析和挖掘全行信息，難以為決策、產(chǎn)品研發(fā)和客戶服務(wù)提供有價值的信息。大數(shù)據(jù)時代，為更有效地進行數(shù)據(jù)分析、開發(fā)，必須把信息科技部門提到一個新高度，賦予其與職責(zé)相適應(yīng)的權(quán)限，整合全行的數(shù)據(jù)資源，這必然要求銀行業(yè)金融機構(gòu)逐步打破部門利益，進行大刀闊斧的組織架構(gòu)改革。

巨大的成本投入將是銀行業(yè)面臨的第三重挑戰(zhàn)。大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的實施，在硬件上要求銀行業(yè)金融機構(gòu)大規(guī)模更新更加先進的信息收集、存儲、分析設(shè)備，這意味著數(shù)額巨大的成本投入。同時，在軟件方面，大數(shù)據(jù)技術(shù)的運用，并非現(xiàn)代信息技術(shù)硬件能夠單獨完成，必須配備相當(dāng)數(shù)量、具有高專業(yè)技術(shù)能力的信息科技人員，來完成數(shù)據(jù)的最終分析、挖掘。目前來看，不少銀行的信息科技部門僅有幾十人甚至十幾人的規(guī)模，而大數(shù)據(jù)技術(shù)運用比較成熟的電商企業(yè)則擁有成千上萬的IT工程師。這也意味著銀行業(yè)必須在原有基礎(chǔ)上，大幅追加人員成本投入，以吸引專業(yè)人才。

而對于業(yè)務(wù)范圍集中在縣域的農(nóng)信社、農(nóng)商行等中小銀行而言，面對巨額的成本投入，必須考慮大數(shù)據(jù)運用的規(guī)模和成本與效益的適應(yīng)性問題。對于這些小銀行而言，單獨承擔(dān)開發(fā)、維護成本恐怕難以實現(xiàn)，而借助省聯(lián)社的平臺，充分發(fā)揮農(nóng)信系統(tǒng)“小銀行+大平臺”的系統(tǒng)優(yōu)勢，共同推動大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略似乎是最佳選擇。

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何謂大數(shù)據(jù)金融？

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關(guān)鍵詞:中國農(nóng)業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);對策

中圖分類號:F832.2 文獻標(biāo)識碼:A 文章編號:1674-0432(2010)-07-0234-1

1 中國農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.2 收入渠道有所增加,但品種仍顯單一

與其他商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)品種相比,農(nóng)行的中間業(yè)務(wù)品種顯得微不足道。美國花旗銀行中間業(yè)務(wù)品種有5000種,比農(nóng)行多出近4800種,是農(nóng)行的25倍。中國銀行中間業(yè)務(wù)品種現(xiàn)已開發(fā)500多種,比農(nóng)行多300種,是農(nóng)行的2.5倍。

近年來農(nóng)行新型產(chǎn)品成為拉動中間業(yè)務(wù)收入的效應(yīng)有所顯現(xiàn),成為中間業(yè)務(wù)增收的亮點,但中間業(yè)務(wù)收入的三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù):銀行卡、結(jié)算、保險總收入占中間業(yè)務(wù)總收入的比例過半,達到54%。在農(nóng)行中間業(yè)務(wù)收入中占絕對優(yōu)勢。

1.2 市場調(diào)研不足,銷售力度欠佳

農(nóng)行在市場調(diào)研方面雖然有些改進,但還是顯得力度不夠。農(nóng)行在開設(shè)中間業(yè)務(wù)品種時,對客戶的需求,市場的反應(yīng),產(chǎn)品的替代等問題上做得不夠到位,缺乏清晰的分析。在開展的品種中帶有很大的盲目性。此外,農(nóng)行在中間業(yè)務(wù)促銷手段與力度方面也很不足。在營銷目標(biāo)上也不是很明確。

2 制約中國農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的“瓶頸”

2.1 技術(shù)和人才方面投入不足

技術(shù)方面農(nóng)行還沒有實現(xiàn)支持3G網(wǎng)絡(luò)的技術(shù),而建行已率先推出,而且建行已初步建立了支持零售客戶分析、策略制定、營銷信息系統(tǒng)群,為零售網(wǎng)點及理財中心的低柜銷售人員提供了集客戶管理、營銷資訊信息、理財工具和產(chǎn)品銷售為一體的業(yè)務(wù)處理平臺。人才方面中間業(yè)務(wù)中的大多數(shù)產(chǎn)品是知識密集型產(chǎn)品,人才不僅要精通貨幣市場業(yè)務(wù)還要熟悉資本市場業(yè)務(wù),不僅要了解金融法律法規(guī)還要掌握銀行經(jīng)營管理等方面的知識。農(nóng)行員工綜合素質(zhì)較低,部分人員知識老化。致使農(nóng)行的業(yè)務(wù)品種方面展開緩慢,嚴(yán)重制約了農(nóng)行高收益中間業(yè)務(wù)的拓展。

2.2 收費標(biāo)準(zhǔn)不合理,投入與產(chǎn)出不成比例

由于農(nóng)行對中間業(yè)務(wù)認(rèn)識不足,定位偏差,并沒有把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作利潤來源的新支柱,只是當(dāng)作爭奪客戶存款的籌碼。長期以來,農(nóng)行沒有按照收益與投入對等的原則收取費用,而是降低收費標(biāo)準(zhǔn)甚至免費開辦中間業(yè)務(wù),以吸收客戶的存款。使得部分中間業(yè)務(wù)的投入大于產(chǎn)出。

2.3 客戶關(guān)系管理系統(tǒng)(CRM)有待完善,營銷聯(lián)動性有待提高

農(nóng)行在建立與完善客戶關(guān)系管理系統(tǒng)方面有些滯后,不但缺少對整個市場的有效分析研究,對空白市場研究也不夠。在中間業(yè)務(wù)營銷方面,農(nóng)行缺乏把傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)連接起來,形成整體有效地聯(lián)動性。而是由總行統(tǒng)一推出,逐級授權(quán)辦理。

3 解決中國農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展不足的對策

3.1解放思想,引起重視

農(nóng)行首先要從思想上糾正對中間業(yè)務(wù)理解與經(jīng)營的偏差。要認(rèn)識到,中間業(yè)務(wù)是將來發(fā)展的趨勢,是關(guān)系到本行生存與發(fā)展的重要業(yè)務(wù)之一。

3.2 效益優(yōu)先,合理收費

通過對產(chǎn)品的細分、價格的糾正、合理的定價、適當(dāng)?shù)男麄?、合適的營銷,以此吸引客戶并引導(dǎo)客戶對銀行收取中間業(yè)務(wù)手續(xù)費目的的正確的認(rèn)識。全面提升產(chǎn)品收費水平。清除沒有效益的中間業(yè)務(wù)。

3.3 以市場為導(dǎo)向,開發(fā)新產(chǎn)品

加大新產(chǎn)品開發(fā)力度,以市場為導(dǎo)向,以政策為基礎(chǔ),由點到面,全面展開。在新產(chǎn)品開發(fā)時應(yīng)注意加大對高附加值、成長性強產(chǎn)品的投入。盡可能延長新產(chǎn)品的壽命,降低費用,增加收益。

3.4 加強人才培養(yǎng),加大市場營銷,制定激勵措施

農(nóng)行與其他同業(yè)的競爭,歸根結(jié)底是人才的競爭,要把培養(yǎng)人才,引進人才,留住人才作為重要工作來做。同時也要加大營銷力度每一種產(chǎn)品都要制定營銷計劃,加大宣傳力度,對不同的業(yè)務(wù)品種和不同的客戶采取不同的營銷手段。最好還要健全激勵制度制定嚴(yán)格的晉升制度。

參考文獻

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篇8

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；增量改革；有效供給；激勵相容

中圖分類號：F832文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1000-176X(2008)11-0073-05

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟的核心，中國應(yīng)該通過加快農(nóng)村金融的發(fā)展推動和支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。改革開放以來，中國經(jīng)濟迅猛發(fā)展。但是，占人口絕大多數(shù)的中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展速度明顯慢于城市，城鄉(xiāng)收入差距不斷拉大。農(nóng)村金融發(fā)展落后，不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展是中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展緩慢的原因之一。農(nóng)村金融到底需要怎么改革，才能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，一直困擾著理論界。2006年12月，銀監(jiān)會頒布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策 更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，新型農(nóng)村金融機構(gòu)開始在農(nóng)村出現(xiàn)[1]。本文以這次改革為切入點，探討中國農(nóng)村金融改革與發(fā)展。

一、 中國農(nóng)村金融發(fā)展的基本判斷：從存量改革到增量改革

1．存量改革階段

1978年改革開放以前，中國農(nóng)村金融的發(fā)展就是農(nóng)村信用合作社的發(fā)展。在計劃經(jīng)濟時代，中國的農(nóng)村金融機構(gòu)只有農(nóng)村信用合作社一家。1978年改革開放以來，農(nóng)村經(jīng)濟改革取得突破，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要金融支持。在這樣的背景下，農(nóng)村金融逐步發(fā)展起來，形成了以中國農(nóng)業(yè)銀行為主體、以農(nóng)村信用合作社為基礎(chǔ)、非正規(guī)金融為補充的金融體系。農(nóng)村信用合作社作為集體所有制的金融組織，是農(nóng)業(yè)銀行的基層機構(gòu)。1994年，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立，承擔(dān)從農(nóng)業(yè)銀行剝離出來的政策性金融業(yè)務(wù)，農(nóng)村合作基金會開始出現(xiàn)[2]。

1996年8月，中國開始了改革開放后第一輪農(nóng)村金融改革。這次改革的核心是把農(nóng)村信用合作社辦成由社員入股、社員民主管理、主要為社員服務(wù)的真正的農(nóng)村合作金融組織，建立和完善以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融和政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系[2]。從組織架構(gòu)上看，中國農(nóng)村初步形成了農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社為主體的農(nóng)村正規(guī)金融格局和組織體系。對民間金融的政策是進行收縮和壓制。

從農(nóng)村金融發(fā)展的實踐來看，1996年以來，農(nóng)村信用合作社并未實現(xiàn)合作性質(zhì)，反而經(jīng)營更加困難。從1999年開始，四大國有商業(yè)銀行紛紛調(diào)整、撤并分支機構(gòu)，基本上撤出農(nóng)村市場，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行定位不清，發(fā)展停滯。這一階段，農(nóng)村金融發(fā)展出現(xiàn)前所未有的困難，徘徊不前。

2003年6月，中國開始了改革開放后第二輪農(nóng)村金融改革，這次金融改革的核心仍然是農(nóng)村信用合作社，只是角度發(fā)生了變化。這次改革重點解決兩個問題：一是以法人為單位，改革信用社產(chǎn)權(quán)制度，按照市場經(jīng)濟規(guī)則，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，促進信用社法人治理結(jié)構(gòu)的完善和經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換，使信用社真正成為自主經(jīng)營、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險的市場主體。二是改革信用社管理體制，將信用社的管理交由地方政府負(fù)責(zé)，成立農(nóng)村信用合作社省(市)級聯(lián)社。

改革開放后這兩次農(nóng)村金融改革的思路是一致的，即農(nóng)村金融的改革就是農(nóng)村信用合作社的改革，是圍繞農(nóng)村信用合作社的存量改革，試圖通過農(nóng)村信用合作社的改革使農(nóng)村金融適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

2．增量改革階段

2006年12月，銀監(jiān)會頒布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策 更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，針對農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，按照可持續(xù)原則，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門檻，強化監(jiān)管約束，加大政策支持力度，促進農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系[3]。從2007年3月起，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)逐步在農(nóng)村設(shè)立。

這次改革與前兩次改革最大的不同是不再圍繞農(nóng)村信用合作社進行改革，而是在現(xiàn)有農(nóng)村金融體系的基礎(chǔ)上設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)，增加金融主體，打破農(nóng)村金融格局。這次改革的思路是在現(xiàn)有農(nóng)村金融體系上的增量改革。

二、 增量改革是中國農(nóng)村金融發(fā)展的要求

1．對中國農(nóng)村金融改革的評價

改革開放30年來，中國農(nóng)村金融改革之所以成效甚微，究其原因，筆者認(rèn)為，農(nóng)村金融改革與整個經(jīng)濟體制改革、金融體制改革存在偏差，當(dāng)經(jīng)濟體制、金融體制進行增量改革時，農(nóng)村金融改革仍停留在存量改革的思路上，使農(nóng)村金融改革滯后于經(jīng)濟體制改革和整個金融體制改革。

（1）農(nóng)村金融改革視角狹窄

縱觀1978―2007年的農(nóng)村金融改革，主要是圍繞農(nóng)村信用合作社的改革。1996年以前，農(nóng)村信用合作社作為中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的基層組織開展業(yè)務(wù)，具有很強的政策性。1996年以后，農(nóng)村信用合作社從中國農(nóng)業(yè)銀行中分設(shè)出來，提出要把農(nóng)村信用合作社辦成主要為社員服務(wù)的真正的農(nóng)村合作金融組織。2003年以后，農(nóng)村信用合作社開始進行市場化改革，改革的核心是要把農(nóng)村信用合作社辦成合作性金融組織。其結(jié)果是農(nóng)村信用合作社在改革中曲折發(fā)展，并沒有實現(xiàn)改革的最初目標(biāo)，即合作金融組織。

2007年以前，中國農(nóng)村金融改革始終從農(nóng)村信用合作社的改革出發(fā)討論農(nóng)村金融問題，以農(nóng)村信用合作社的改革替代了農(nóng)村金融改革，狹隘地認(rèn)為農(nóng)村信用合作社改革就是農(nóng)村金融改革的全部，沒有積極探索農(nóng)村信用合作社之外的農(nóng)村金融改革，具有明顯的“路徑依賴”，改革視角狹窄[4]。

（2）基于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實際的制度性金融創(chuàng)新不足

事實上，在農(nóng)村金融中，存在多種多樣的非正規(guī)的融資形式，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展不斷地演進和變遷。對各類農(nóng)村金融調(diào)查表明，非正規(guī)融資占中國農(nóng)村融資絕大比重，有效地緩解了農(nóng)村經(jīng)濟對資金的饑渴，很大程度上擔(dān)當(dāng)起農(nóng)村資源配置的功能。據(jù)調(diào)查，2003年，中國2．4億農(nóng)戶只有15％ 獲得過正規(guī)金融機構(gòu)的貸款，其余85％都是通過民間借貸融資[5]。根據(jù)全國農(nóng)村固定觀察點對2萬多農(nóng)戶的貸款結(jié)構(gòu)調(diào)查，2003年，農(nóng)戶借款中銀行信用社貸款占 32．7％，私人借款占65．97％，其他借款占1．24％[2]。由此可見，農(nóng)村民間借貸或融資是農(nóng)戶借款的主要來源。

而作為農(nóng)村金融“主力軍”的農(nóng)村信用合作社并沒有真正發(fā)揮農(nóng)村金融“主力軍”的作用。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因是農(nóng)村金融制度性創(chuàng)新不足。在正規(guī)金融不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的情況下，民間金融游離于體制之外，缺少一種有效的機制和模式引導(dǎo)和利用民間資金。金融的核心作用沒有充分體現(xiàn)，抑制了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

2．存量改革不能解決農(nóng)村金融存在的突出問題

改革開放30年來，盡管中國進行了一次又一次的農(nóng)村金融改革，但是，農(nóng)村金融存在的突出問題并沒有得到根本解決。

（1）金融總量供給不足與有效供給不足并存

2007年以前，中國農(nóng)村的金融機構(gòu)有農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行縣域分支機構(gòu)、郵政儲蓄。但實際上為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供服務(wù)的金融機構(gòu)只有農(nóng)村信用合作社。這種缺乏競爭、基本上由農(nóng)村信用合作社獨家壟斷的農(nóng)村金融市場暴露出突出問題：一是金融總量供給不足。由于農(nóng)村市場金融主體單一，無論是資金規(guī)模還是產(chǎn)品種類，都無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求。安徽省的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2003年農(nóng)民戶均借款中，來自銀行、信用社的占12．6%，來自民間借貸的占83．5%[5]。二是有效供給不足。如果對農(nóng)村金融供給進一步分析，我們會發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)村金融供給有限的情況下，存在著有效供給不足，即在總供給不足的情況下，有限的供給不能滿足農(nóng)村多樣化的需求，存在無效供給。以小額信貸為例，農(nóng)戶小額信貸期限一般是半年至1年，有的只有兩三個月，額度在5 000元以下。而農(nóng)民發(fā)展規(guī)模化種植、養(yǎng)殖業(yè)和發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工等產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，生產(chǎn)周期較長，有的項目需要3―5年。小額信貸與種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)周期不適應(yīng)。另外，這些經(jīng)營所需資金量較大，5 000元的額度難以滿足農(nóng)戶的需要[5]。造成有效供給不足的原因是農(nóng)村金融市場的壟斷，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場沒有金融創(chuàng)新的環(huán)境，處于強勢的農(nóng)村信用合作社缺少發(fā)展的動力，提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)單一，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。

（2）金融抑制明顯，民間金融活躍

金融抑制是經(jīng)濟欠發(fā)達國家和地區(qū)金融發(fā)展的突出表現(xiàn)。隨著我國農(nóng)村金融改革的不斷深入，金融抑制現(xiàn)象盡管減弱，但是金融抑制仍然是我國農(nóng)村金融的基本特征。正如前面的分析，從金融機構(gòu)的設(shè)立看，農(nóng)村市場金融主體單一。由于國家加大對農(nóng)村信用合作社的扶持力度，使農(nóng)村信用合作社基本上壟斷了正規(guī)農(nóng)村金融市場。在這種單一的金融主體環(huán)境下，政府對農(nóng)村金融干預(yù)過多，金融服務(wù)差，金融效率低，農(nóng)村信用合作社不能發(fā)揮應(yīng)有的金融支持作用[6]。

在農(nóng)村金融需求旺盛的背景下，農(nóng)村正規(guī)金融的不完善推動了民間金融的發(fā)展。據(jù)國家統(tǒng)計局農(nóng)調(diào)隊的調(diào)查數(shù)據(jù)，農(nóng)民從正規(guī)金融渠道獲得的借款占全部借款的比重不到1/3，估計有50%―60%的農(nóng)戶獲得了非正規(guī)金融機構(gòu)貸款，農(nóng)戶借款中民間借貸的比重超過了70%[7]。國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金會2001年的研究報告認(rèn)為，中國農(nóng)民來自非正規(guī)金融市場的貸款大約為正規(guī)金融市場的4倍[7]。郭曉鳴對四川省不同地貌特征的地區(qū)243個農(nóng)戶的問卷調(diào)查顯示，通過農(nóng)村信用合作社和私人借貸方式借款的比重分別為33．5％和66．5％[8]。李建軍等人對全國15省份的調(diào)查測算表明，農(nóng)戶只有不到50%的借款來自銀行、信用社等正規(guī)金融機構(gòu)，非正規(guī)金融途徑獲得的貸款占農(nóng)戶貸款規(guī)模的比重超過55%[9]。通過分析可以看出，民間金融已經(jīng)成為中國農(nóng)村金融市場的“主角”，農(nóng)村信用合作社只是在正規(guī)金融領(lǐng)域居壟斷地位。

由于民間金融游離于體制之外，沒有監(jiān)督機制、管理機制和保障機制，存在潛在的風(fēng)險：一是操作風(fēng)險。由于農(nóng)村民間金融主要是建立在信任的基礎(chǔ)上，手續(xù)簡單，有的借款僅為口頭約定，一旦不能還款，極易引發(fā)糾紛，甚至釀成案件。二是法律風(fēng)險。由于民間融資目前還不為國家法律所肯定，農(nóng)村民間融資大多處于地下狀態(tài)，不受法律所保護，即便引發(fā)糾紛，債權(quán)人也不便利用正當(dāng)?shù)姆晌淦骶S權(quán)，而是通過一些非正常的途徑來解決，無形中為社會增添了不安定因素。

30年的改革實踐證明，農(nóng)村金融存在的上述突出問題無法通過以農(nóng)村信用合作社為主體的存量改革得以解決，必須進行增量改革。

三、實施增量改革，突破農(nóng)村金融發(fā)展的瓶頸

1．對增量改革的認(rèn)識

增量改革實踐源于中國，增量改革理論源于制度經(jīng)濟學(xué)中制度變遷的動力變遷，是國內(nèi)外學(xué)者在研究中國轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟問題時對中國近30年改革成功模式的概括。增量改革就是在通過內(nèi)部的經(jīng)濟改革無法實現(xiàn)改革的初衷時，借助外力來實施改革，通過全新的外力介入來推動改革。中國經(jīng)濟體制改革的特色是先增量改革后存量改革，即在國有經(jīng)濟體制外大力發(fā)展非國有經(jīng)濟，新體制增量改革與舊體制存量改革并行，用增量推動存量，在國有經(jīng)濟體制外形成一個有效競爭的市場環(huán)境，使市場力量從體制外向體制內(nèi)滲透，由表及里，由淺入深，最終導(dǎo)向產(chǎn)權(quán)制度改革。通過體制外增量突破來改變經(jīng)濟體制的結(jié)構(gòu)進而倒逼舊體制變革[10]。

增量改革的優(yōu)勢是能夠在保持原有格局基本不變的同時，維護原有格局既得利益者的利益，從而減少由于制度變遷的非帕累托改進造成利益重新分配而帶來的社會中某些社會利益集團的抵觸和反對所引起的經(jīng)濟損失，避免社會動蕩，減少改革阻力。增量改革與存量改革既是互補關(guān)系，更是替代關(guān)系，當(dāng)增量改革的力量與功能不斷增強后，再強力推進存量改革，這就造成了存量改革“要么被改造、要么被消滅”的有利改革環(huán)境，由此取得了良好的存量改革效果。

改革開放以來，中國金融體制改革適應(yīng)經(jīng)濟體制改革要求先增量改革后存量改革，即在原有的國家壟斷的國有金融產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)之外，推進其他金融機構(gòu)制度的創(chuàng)新和發(fā)展，然后再進行國有金融機構(gòu)的內(nèi)部改革。而農(nóng)村金融始終圍繞農(nóng)村信用合作社進行存量改革，農(nóng)村金融在改革的節(jié)奏上與中國整體經(jīng)濟改革存在不一致性。

2．中國農(nóng)村金融增量改革的特征

（1）引入多層次的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，解決金融供給不足問題

針對中國農(nóng)村地區(qū)金融體系不健全，金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低，種類不齊全，供給不充足，競爭不充分，甚至不少地區(qū)還存在服務(wù)空白，制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實，新設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)性信用合作組織、商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行設(shè)立的專營貸款業(yè)務(wù)的全資子公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，進行增量改革，這是擴大農(nóng)村金融體系覆蓋范圍，增加農(nóng)村金融供給，最大限度地滿足各類農(nóng)村經(jīng)濟主體金融需求的組織保證。

新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立，從根本上改變了原來對農(nóng)村金融存量改革的思路，為農(nóng)村金融市場引入了增量金融資源，初步緩解金融供給不足的問題。

（2）創(chuàng)新產(chǎn)權(quán)制度，引入民間資本

新型農(nóng)村金融機構(gòu)可以由產(chǎn)業(yè)資本、民間資本出資，這為中國農(nóng)村民間資本從制度上合法經(jīng)營提供了途徑。根據(jù)現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營機制和業(yè)務(wù)發(fā)展來看，對民間資本有一定的吸引力，這為民間資本通過新型農(nóng)村金融機構(gòu)合法進入金融市場提供了可能。如果大部分民間資本進入新型農(nóng)村金融機構(gòu)，推動新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展，既發(fā)揮了民間金融已有的高效率的優(yōu)勢，又可以使民間金融存在的潛在金融風(fēng)險在監(jiān)管之下被控制。

四、完善增量改革，發(fā)揮金融在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的核心作用

以新型農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)立為特征的增量改革初步解決了中國農(nóng)村金融發(fā)展的突出問題。但是，要想從根本上解決中國農(nóng)村金融發(fā)展問題，還必須進一步深化改革。在存量改革與增量發(fā)展雙軌并進過程中，一方面通過增量改革吸引大量資金進入農(nóng)村，活躍農(nóng)村正規(guī)金融，繁榮農(nóng)村經(jīng)濟；另一方面要防止增量改革有可能導(dǎo)致的農(nóng)村金融市場惡性競爭、監(jiān)管混亂等新問題。

1．建立新型農(nóng)村金融機構(gòu)，增加有效供給，滿足農(nóng)村金融需求

新一輪農(nóng)村金融改革能否成功，新型農(nóng)村金融機構(gòu)能否生存發(fā)展下去，關(guān)鍵是新型農(nóng)村金融機構(gòu)能否為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供有效供給，滿足農(nóng)村經(jīng)濟的有效需求。

胡培兆針對20世紀(jì)90年代末中國經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實提出了有效供給理論。該理論認(rèn)為，有效需求不足與有效供給不足有直接的因果關(guān)系，有效供給不足造成相應(yīng)的有效需求下降，所以市場上的供給并不都是有效供給，有的是無效供給。無效供給分為兩類：一類是超過有效需求的過剩供給；另一類是因供給自身原因不合有效需求的不良供給。要消除和縮小無效供給，只能宗奉供給創(chuàng)造需求的真諦，提高有效供給率，即提高有效供給占總供給的比率[11]。

中國農(nóng)村金融發(fā)展既要增加總供給，又要增加有效供給，才能從根本上解決中國農(nóng)村金融發(fā)展中的供求矛盾。以新型農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)立為特征的增量改革如果單純、機械地增加機構(gòu)，增加資金，而忽略了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對金融的有效需求，盡管供給增加了，有效供給仍然不足，最終結(jié)果是新型農(nóng)村金融機構(gòu)將會被邊緣化，農(nóng)村金融仍然發(fā)展不起來。

2．加快新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展，完善農(nóng)村金融的競爭機制

在農(nóng)村信用合作社基本上壟斷農(nóng)村金融的情況下，由于農(nóng)村信用合作社具有較強的政策性，效率低，服務(wù)差，導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)惡化。農(nóng)村金融要想發(fā)展，必須改變現(xiàn)有的金融生態(tài)。要引導(dǎo)、鼓勵、扶持新型農(nóng)村金融機構(gòu)，通過金融主體的不斷增加逐步形成競爭的金融環(huán)境，通過適度競爭推動農(nóng)村金融的發(fā)展。針對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的出現(xiàn)對農(nóng)村金融的影響，原銀監(jiān)會副主席唐雙寧提出了“湯水效應(yīng)”，認(rèn)為新型農(nóng)村金融機構(gòu)是農(nóng)村金融的“湯料”[12]。筆者認(rèn)為，從長遠來看，新型農(nóng)村金融機構(gòu)不應(yīng)該是農(nóng)村金融的“湯料”，而是農(nóng)村金融的“主料”之一，是農(nóng)村金融不可或缺的主體。只有新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展起來了，才能形成有利于農(nóng)村金融、經(jīng)濟發(fā)展的競爭、有序的新型金融生態(tài)。在新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展初期，政府要加大對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的扶持力度，要處理好與農(nóng)村信用合作社之間協(xié)調(diào)發(fā)展的關(guān)系，處理好市場化與政策性的關(guān)系。

3．發(fā)揮新型農(nóng)村金融機構(gòu)的引導(dǎo)作用，實現(xiàn)民間金融與正規(guī)金融的融合

基于民間金融在中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮作用的現(xiàn)實和所處的地位，在今后農(nóng)村金融改革與發(fā)展中，必須重視民間金融的作用，要創(chuàng)造性地建立一種模式，使民間金融既能發(fā)揮資金融通作用，又能有效地解決潛在的金融風(fēng)險問題。針對目前新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)計模式，突破“單一自然人持股比例，單一其他非銀行企業(yè)法人及關(guān)聯(lián)方合計持股比例不得超過10%”的規(guī)定，適當(dāng)提高持股比例，有意識地發(fā)揮新型農(nóng)村金融機構(gòu)對民間資金的引導(dǎo)作用，爭取吸引更多的民間資金入股新型農(nóng)村金融機構(gòu)，逐步實現(xiàn)民間金融與正規(guī)金融的融合。

4．引入激勵相容的監(jiān)管理念，激勵新型農(nóng)村金融機構(gòu)持續(xù)發(fā)展

監(jiān)管部門對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管原則是審慎監(jiān)管，適時采取差別監(jiān)管措施，這體現(xiàn)了針對不同金融機構(gòu)監(jiān)管的差異性。中國農(nóng)村金融經(jīng)營成本高，收益低，風(fēng)險大，新型農(nóng)村金融機構(gòu)規(guī)模小，起點低，嚴(yán)監(jiān)管是必要的。根據(jù)新型農(nóng)村金融機構(gòu)的特性，監(jiān)管部門在差別監(jiān)管的基礎(chǔ)上，應(yīng)該引入激勵相容的監(jiān)管理念，完善監(jiān)管，引導(dǎo)新型金融機構(gòu)健康發(fā)展。

原美聯(lián)儲主席阿蘭•格林斯潘認(rèn)為，所謂激勵相容的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)是符合和引導(dǎo)，而不是違背投資者和銀行經(jīng)理利潤最大化目標(biāo)的監(jiān)管[13]。在激勵相容的監(jiān)管理念下，監(jiān)管者不能僅僅從監(jiān)管的目標(biāo)出發(fā)設(shè)置監(jiān)管措施，而應(yīng)當(dāng)參照金融機構(gòu)的經(jīng)營目標(biāo)，將金融機構(gòu)的內(nèi)部管理和市場約束納入監(jiān)管范疇，引導(dǎo)這兩種力量共同支持監(jiān)管目標(biāo)的實現(xiàn)。金融監(jiān)管不是替代而是市場運行規(guī)則的維護者，以此引導(dǎo)監(jiān)管對象的經(jīng)營行為，使監(jiān)管目標(biāo)的實現(xiàn)轉(zhuǎn)變成監(jiān)管對象作為理性經(jīng)濟人在市場運行規(guī)則下的自覺行動。在激勵相容的監(jiān)管理念下，新型農(nóng)村金融機構(gòu)要在經(jīng)營方式、產(chǎn)品設(shè)計、服務(wù)理念上有別于農(nóng)村信用合作社等傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構(gòu)，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟，發(fā)展壯大，最終成為農(nóng)村金融的“主力軍”。

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Based on Incremental Reform of Chinas Rural Fnancial Development

Lei Li-jun，Li Ping

(Faculty of Economics and Management， Inner Mongolia University， Inner Mongolia Huhhot 010021)

篇9

由于國有銀行在中國的金融體系中一直占據(jù)主導(dǎo)性的地位，因此國有銀行改革的進展?fàn)顩r直接影響到對于中國銀行業(yè)改革的進展的評價。在穆迪公司看來，中國的四大國有商業(yè)銀行繼續(xù)壟斷中國的金融系統(tǒng)，它們也是整個系統(tǒng)風(fēng)險的來源；穆迪公司在研究報告中指出，由于業(yè)務(wù)范圍狹窄、國有企業(yè)表現(xiàn)不佳、沉重的稅負(fù)和僵硬的利率政策，四大銀行的不良貸款率很高，而資本水平則很低。四大銀行由于貸款損失準(zhǔn)備金不足，沒有足夠的能力核銷自己的不良貸款。特別值得指出的是，穆迪公司在研究報告中強調(diào)，如果單純依靠銀行自身的經(jīng)營，四大銀行很難保證整個金融系統(tǒng)的償付能力；從長遠角度來看，中國的銀行有可能需要注入更多的公共資金才能與國際標(biāo)準(zhǔn)接軌。這實際上就是我們經(jīng)常提及的“誰應(yīng)當(dāng)為國有銀行的巨額不良資產(chǎn)買單”的問題，巨額的不良貸款已經(jīng)形成，損失也已經(jīng)形成，要回避這個尖銳的問題顯然是難以持續(xù)下去的，在穆迪公司看來甚至可能會威脅到國有銀行對于金融體系償付能力的支持水平。顯然，這是一個非常嚴(yán)峻的評價。如果按照穆迪公司的看法，研解決國有銀行的不良貸款問題就必須要注入更多的公共資金，但是如果在注入公共資金的同時又不能給國有銀行形成預(yù)算軟約束的預(yù)期和可能產(chǎn)生的道德風(fēng)險，目前看來還是一個難以解決的難題。

從總體的發(fā)展趨勢看，盡管中國的不少銀行的負(fù)責(zé)人反復(fù)強調(diào)公司治理和信息披露問題，在穆迪公司看來，中國銀行業(yè)的透明度和公司治理機制仍然不佳，由此穆迪公司預(yù)期政府在未來五年內(nèi)將國有銀行轉(zhuǎn)變?yōu)榘凑帐袌鰴C制運營的商業(yè)實體的目標(biāo)顯得有些過于樂觀。這也是值得我們關(guān)注的一個判斷：我們的監(jiān)管機構(gòu)陸續(xù)宣布的一系列銀行改革和發(fā)展的目標(biāo)，究竟是否可以按期完成？

在穆迪公司的研究報告中，提及的中國銀行業(yè)在2002年可圈可點的改革進展并不多，無非是一些國有銀行開始意識到來自中國政府的直接支持在將來會逐漸消失，有的國有銀行采取了新的風(fēng)險管理措施，有的還退出了無利可圖的產(chǎn)業(yè)，撤并了位于不太富裕的農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營網(wǎng)點。另外，一些新上市的銀行經(jīng)營狀況相對較好，機制也相對較為靈活，穆迪公司甚至樂觀地認(rèn)為這些上市銀行可能也為整個行業(yè)樹立了新的標(biāo)準(zhǔn)，這些銀行的成功在穆迪看來甚至也有可能引領(lǐng)國有商業(yè)銀行走出困境。如果考察目前為數(shù)不多的上市銀行并不十分出色的經(jīng)營業(yè)績、以及新橋集團入主深發(fā)展之后發(fā)出的“隨處可見可以改進、創(chuàng)造價值的空間”的感嘆，我們認(rèn)為穆迪公司確實是高估了這些上市銀行可能的影響力，也低估了這些上市銀行在股權(quán)結(jié)構(gòu)、市場競爭能力方面的缺陷和不足。

從具體的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域看，穆迪的研究報告特地提及了中國的銀行業(yè)在2002年的消費信貸業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)是增長的亮點，但是穆迪認(rèn)為因為中國缺乏良好的信用文化以及個人信用數(shù)據(jù)的積累而制約了這些業(yè)務(wù)的發(fā)展。實際上，信用數(shù)據(jù)的積累和個人信用風(fēng)險的管理并不一定有一個統(tǒng)一的、適用于全球的模式，在中國當(dāng)前的市場環(huán)境下，同樣可能尋求到消費信貸業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)的增長空間和立足點，只是銀行業(yè)是否有足夠的創(chuàng)新能力和市場開拓能力來把握這些業(yè)務(wù)的增長能力而已。穆迪公司的研究報告特地強調(diào)說2002年中國的銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展不能令人滿意，并且認(rèn)為相關(guān)政策和定價措施都不是十分明確是重要原因，實際上2002年中國的銀行業(yè)對于中間業(yè)務(wù)的重視可以說是前所未有的，中央銀行在對于中間業(yè)務(wù)的管理方面也顯著地放松了管制，這是十分值得關(guān)注的一個趨勢，我們可以樂觀地看到，如果價格的管制能夠進一步放松，銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)在2003年會有一個顯著的發(fā)展。

穆迪公司的研究報告對于外資銀行進入中國市場的判斷與許多媒體的刻意炒作形成了明顯的對比。實際上，盡管穆迪公司認(rèn)為中國加入世界貿(mào)易組織加速了整個銀行業(yè)的自由化，而且這些影響對于中國內(nèi)地的銀行的影響會在不遠的將來逐步體現(xiàn)，但是，穆迪公司也堅持認(rèn)為，外國銀行的競爭則要在更長的時間以后才會對本地的銀行形成真正的威脅，而且這些國際銀行會帶來資本和專業(yè)技術(shù)。穆迪公司沒有看到的現(xiàn)實是，由于中國銀行業(yè)在激勵機制、市場開發(fā)機制、公司治理等方面與外資銀行相比處于劣勢，中國的銀行業(yè)在客戶和市場創(chuàng)新等方面正在逐步被邊緣化；規(guī)模十分有限的外資銀行重點爭奪的就是中國銀行業(yè)中最為優(yōu)秀的客戶、最為優(yōu)秀的人才、推出的也是最富有市場競爭力的產(chǎn)品。這一趨勢在媒體刻意炒作的南京愛立信事件之后已經(jīng)成為當(dāng)前國內(nèi)銀行界廣泛關(guān)注的一個趨勢。

二2002年中國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)的變遷：銀行業(yè)洗牌還沒有展開

在比較中國的銀行改革與工業(yè)企業(yè)改革時，中國的銀行界人士經(jīng)常強調(diào)銀行業(yè)改革是落后于工業(yè)改革步伐的，現(xiàn)在這一判斷也出現(xiàn)在穆

迪公司的研究報告中。在此基礎(chǔ)上，盡管穆迪公司認(rèn)為中國政府五年內(nèi)將國有銀行改造成真正的商業(yè)銀行的目標(biāo)有些過于樂觀，但是穆迪公司還是認(rèn)為會有一些銀行在改革的過程中的表現(xiàn)將會優(yōu)于其它銀行，而且這種優(yōu)勢會隨著改革的深入而不斷加強。顯然，這是一個重新洗牌的過程，只是在2002年這個洗牌過程并沒有充分的展開。

首先看國有銀行。因為國有銀行的地位是如此的重要，穆迪公司強調(diào)認(rèn)為國有銀行在可預(yù)見的將來將會一如既往的得到政府的支持，但是穆迪公司堅持認(rèn)為國有銀行要想解決歷史遺留問題，還必須得到政府的幫助，其別建議要政府在恰當(dāng)?shù)臅r候注入資本金。這顯然是呼吁政府注意在銀行體系積累的巨額不良資產(chǎn)及其可能對于銀行的穩(wěn)健性和金融體系的安全性造成的負(fù)面影響和壓力。一直到目前為止，中國的四大銀行依然壟斷了整個系統(tǒng)的資產(chǎn)、存款和貸款，根據(jù)穆迪公司的統(tǒng)計，目前四大銀行占整個系統(tǒng)存貸款的份額分別為67%和61%，貸款市場份額的下降（1998年為68%）主要是因為國有企業(yè)表現(xiàn)不佳，而這些國有企業(yè)是四大國有銀行的主要客戶。

與國有銀行在保持壟斷地位下的市場份額下滑相對照，中國的股份制銀行和城市銀行的增長空間有所拓展。穆迪公司注意到，20世紀(jì)八十年代建立的10家股份制銀行已有4家上市，這些銀行目前看來盈利能力更強，不良貸款率更低，其關(guān)注的客戶重點是沿海發(fā)達地區(qū)的外國公司和合資公司；而且這些銀行也易于吸引外資銀行的合作。穆迪公司還強調(diào)，中國的城市銀行增長很快，一些銀行，如上海銀行、南京城市銀行，已經(jīng)獲得了外資銀行的投資，但城市銀行的管理和內(nèi)部控制水平也不高。我們需要特別指出的是，外資銀行進入之后，其在目標(biāo)客戶的定位、目標(biāo)市場的界定、已經(jīng)相應(yīng)的經(jīng)營方式上，外資銀行實際上與國有銀行基本上沒有太多直接的競爭和沖突，倒是這些股份制的銀行和城市銀行將更多地承受外資銀行進入的壓力，這一點值得穆迪公司在分析中國銀行體系時重點關(guān)注。

至于政策性銀行，基本上是主導(dǎo)政策性貸款的格局，在穆迪公司看來，國家發(fā)展銀行的增長速度最快，它也是三家當(dāng)中改革最深入的一家。但是，需要指出的是，到目前為止，中國的銀行市場上，盡管政策性銀行的業(yè)務(wù)取得了一些進展，但是究竟如何界定政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)之間的區(qū)別、政策性業(yè)務(wù)究竟應(yīng)當(dāng)控制在多大的規(guī)模之內(nèi)、多大的范圍之內(nèi)？都是缺乏明確的問題，換言之，中國目前還沒有一個專門的針對政策性銀行的“政策銀行法”，這是制約中國政策性銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵，可惜這一點在穆迪的報告中沒有提及。

隨著國有銀行退出農(nóng)村市場，農(nóng)村信用合作社成為農(nóng)村金融市場的主導(dǎo)力量。目前，中國8億農(nóng)民的金融服務(wù)主要來自于38,000個農(nóng)村信用合作社，這些信用合作社大約占整個金融系統(tǒng)資產(chǎn)的10%。穆迪公司的研究報告注意到，農(nóng)村信用合作社的經(jīng)營管理水平不高，其經(jīng)營活動蘊藏了很大的風(fēng)險。穆迪公司預(yù)期，雖然從嚴(yán)格意義上來講農(nóng)村信用合作社不是國有金融機構(gòu)，但從穩(wěn)定角度出發(fā)，穆迪認(rèn)為政府會在需要時提供必要的幫助。我們認(rèn)為，農(nóng)村信用合作社經(jīng)營活動中蘊藏的風(fēng)險，很大程度上是治理結(jié)構(gòu)存在嚴(yán)重缺陷、地方政府干預(yù)嚴(yán)重、關(guān)聯(lián)貸款的監(jiān)管不到位等因素導(dǎo)致的，如果由于考慮穩(wěn)定的原因就過多地給予這些機構(gòu)以政策性的支持或者是隱含的擔(dān)保，實際上并不利于農(nóng)村金融機構(gòu)在未來的健康發(fā)展。

按照中國加入世貿(mào)組織的承諾，中國政府會在2006年年底前完全取消對銀行業(yè)的業(yè)務(wù)和地域限制。在當(dāng)前階段，外資銀行一般會選擇與本地的銀行合作，這樣運作的成本更為低廉。穆迪公司的研究報告指出，在短期內(nèi)外資銀行的市場份額不會有很大幅度上升，但是，同樣值得注意的是，這些外資銀行爭奪的優(yōu)質(zhì)客戶對于中國的銀行業(yè)的沖擊實際上在直接推動國有銀行為主導(dǎo)的中國銀行業(yè)走向邊緣化。

三中國銀行業(yè)的增長空間何在？

為什么中國的銀行體系不良貸款比率較高而外資銀行還是紛紛涌入？其中一個最為關(guān)鍵性的因素，是中國的金融市場的快速增長的前景吸引了他們的進入。具體來說，中國金融市場為銀行業(yè)的增長創(chuàng)造了多方面的業(yè)務(wù)空間。

首先，在穆迪公司看來，零售銀行業(yè)務(wù)會有一個快速的增長，實際上這已經(jīng)成為當(dāng)前中國銀行業(yè)的現(xiàn)實，不少的銀行已經(jīng)宣稱就業(yè)務(wù)增長的重點轉(zhuǎn)向零售業(yè)務(wù)。實際上中國的零售銀行的兩大增長點為住房信貸和汽車信貸，因為網(wǎng)點眾多、客戶的基礎(chǔ)廣泛，國有銀行將在這一市場上占有優(yōu)勢。從國際比較角度考察，中國的消費信貸近兩年來雖有增長，但水平較其他亞洲國家低，仍有增長潛力。從不同銀行的市場表現(xiàn)來看，2001年中國的住房信貸占消費信貸增長的70%以上，工行于2001年年底超越建行，成為這一市場上的最大放貸者。汽車信貸也在價格、利息及國家政策等方面的刺激下成為另一增長點。目前看來，所謂“小康不小康，關(guān)鍵看住房”；所謂“小康社會應(yīng)當(dāng)也是小車社會”，因此未來這兩個領(lǐng)域的增長不僅會帶動中國未來經(jīng)濟的增長，同樣也會帶動銀行零售市場的增長。

其次，銀行卡業(yè)務(wù)增長顯著也已經(jīng)成為中國銀行業(yè)的一個顯著的增長點。根據(jù)穆迪公司的觀察，中國銀行業(yè)在銀行卡市場上的競爭已經(jīng)使得市場進一步細化，不過市場的滲透率總體上依然偏低?；诋?dāng)前中國信用環(huán)境的現(xiàn)實，中國的銀行業(yè)發(fā)出的銀行卡主要為給零售及公司存款客戶的借記卡，真正的信用卡反而發(fā)展有限，商業(yè)銀行從這些銀行卡業(yè)務(wù)中刻意獲得的收入除了通常的利差收入之外，還有電子支付、資金轉(zhuǎn)移及購買與出售投資產(chǎn)品（如銀證通等業(yè)務(wù)）等方面獲利。

第三，穆迪公司關(guān)注到中小企業(yè)與私人借貸者的貸款滿足程度問題。穆迪公司注意到中國政府正致力于改進對于中小企業(yè)和私人借貸者的貸款服務(wù)，如鼓勵銀行向部分企業(yè)放貸，修訂法規(guī)，對中小企業(yè)重新界定，建立信用機制等，人民銀行放寬了對中小企業(yè)貸款利息幅度的限制等等，不過穆迪公司考慮到這些客戶的信息透明度與資信質(zhì)量問題后，認(rèn)為這些中小企業(yè)很難獲得大筆的貸款。實際上，穆迪公司的研究報告沒有注意到一點是，中小企業(yè)的融資難問題首先是一個世界性的問題，其次融資難并不僅僅是貸款難，僅僅依靠銀行貸款也不能解決中小企業(yè)的問題，而需要政府的扶持、創(chuàng)業(yè)資本的介入和股票市場的建立等多個方面的支持，而且不同行業(yè)、不同地區(qū)、不同發(fā)展階段的中小企業(yè)其對于貸款的需求也是不同的。

四中國銀行業(yè)當(dāng)前值得關(guān)注的主要問題

穆迪公司在研究報告中重點指出了中國的銀行業(yè)當(dāng)前存在的主要問題。

首先，從銀行內(nèi)部經(jīng)營管理的角度看，主要有以下的問題：（1）公司治理方面的缺陷，這一問題在國有銀行中尤為嚴(yán)重。穆迪公司注意到，最難進行改革的地方是管理責(zé)任制，國有銀行的官本位導(dǎo)向，使得國有銀行內(nèi)部的運作有如政府內(nèi)部的官僚體系，被委派的高級管理者任期短，多強調(diào)短期目標(biāo)而非持續(xù)性的改革。同時，缺乏管理激勵機制也會阻礙建立良好的公司治理。歸結(jié)穆迪公司的分析，國有銀行的治理問題，無非是官本位和激勵不足的問題，這已經(jīng)成為幾乎所有銀行界人士的共識，但是目前的關(guān)鍵是如何采取行動。（2）會計與披露標(biāo)準(zhǔn)的改善：穆迪公司注意到中國政府正致力改善銀行的透明度與信息披露，如2001年財政部頒布了針對金融機構(gòu)的新的會計準(zhǔn)則。2002年起，中國的銀行必須公布5級分類的結(jié)果，根據(jù)不良資產(chǎn)水平做出計提準(zhǔn)備并向人行做出季報。但國有銀行被豁免根據(jù)新的會計準(zhǔn)則做出計提準(zhǔn)備。同時，穆迪公司注意到財政部對計提準(zhǔn)備的限制放寬，但財政部對壞帳沖銷仍嚴(yán)格控制。顯然，這個領(lǐng)域是有一定進展的，但是進展十分有限。（3）如果說前述公司治理問題和信息披露問題是兩個老問題的話，穆迪在研究報告中還專門提出了中國的銀行體系中存在的操作風(fēng)險的問題。穆迪公司強調(diào)，由于經(jīng)營規(guī)模與歷史遺留問題，國有銀行的操作風(fēng)險要比股份制銀行高。這主要是因為四大銀行有廣泛的網(wǎng)絡(luò)與官僚體系。內(nèi)部信息不流暢，決策機制官僚化，要建立全國性的數(shù)據(jù)庫還需要好幾年，目前為止，部分客戶信息還通過手工獲取與傳輸，易發(fā)生錯誤。同時，穆迪公司認(rèn)為中國的銀行業(yè)存在的不恰當(dāng)?shù)墓芾碡?zé)任制賦予高層管理者極大的決策權(quán)，導(dǎo)致和舞弊現(xiàn)象的發(fā)生。另外，穆迪公司認(rèn)為過去國有銀行的管理是基于一致同意的基礎(chǔ)，責(zé)任不明確，導(dǎo)致低效率和操作風(fēng)險，目前國有銀行正在機構(gòu)扁平化、責(zé)任與權(quán)力分工明確等方面做出努力，穆迪公司認(rèn)為長遠來講這可能有助于降低操作風(fēng)險與提高效率。實際上，中國的銀行業(yè)的龐大的分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，使得總行對于偏布各地的分支機構(gòu)實際上處于失控的狀況。有不少學(xué)者認(rèn)為當(dāng)前中國的銀行業(yè)的問題主要是層級過多、授權(quán)不當(dāng)?shù)葐栴}，實際上這個問題的根本還是內(nèi)部信息的傳遞和信息網(wǎng)絡(luò)的支持問題，這一點是穆迪公司的研究報告中值得重視的一個新的關(guān)注點。

篇10

關(guān)鍵字：小額貸款公司平遙模式可持續(xù)發(fā)展

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。它以服務(wù)“三農(nóng)”與中小企業(yè)為方向，以“小額、分散”為要求，是為填補我國農(nóng)村金融的空白，引導(dǎo)龐大的民間金融向正規(guī)金融與金融服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)變而進行的一次有益探索。

小額貸款公司在我國的建立發(fā)展大致經(jīng)歷了兩個階段。第一階段：2005年到2008年三年的試點。從2005年開始，為解決“三農(nóng)”金融供給不足的問題，人民銀行在山西、陜西、內(nèi)蒙古、貴州和四川五省區(qū)開展小額貸款公司試點工作。第二階段：小額貸款公司試點的進一步擴張。2008年5月份銀監(jiān)會與央行聯(lián)合《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，從此小額貸款公司如雨后竹筍般的在全國范圍內(nèi)蓬勃發(fā)展。到2011年4月底，小額貸款公司已經(jīng)成立了3027家，從業(yè)人員30297人。作為區(qū)域金融服務(wù)體系的有益補充，小額貸款公司在新農(nóng)村建設(shè)、規(guī)范民間借貸、工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、縮小貧富差距、構(gòu)建和諧社會等諸多方面發(fā)揮了重要的作用。

平遙作為最早開展小額貸款公司的試點之一，對“平遙模式”小額貸款公司的研究可以為小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展提供重要的信息，有著重要的意義。

一、“平遙模式”小額貸款公司的現(xiàn)狀

平遙是晉中市乃至山西省的一個人口和農(nóng)業(yè)大縣，全縣農(nóng)業(yè)人口占總?cè)丝诘?5.8%，但農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展較為滯后，資金匱乏是制約全縣“三農(nóng)”乃至整體經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。小額貸款公司的成立和發(fā)展在一定程度上激活了農(nóng)村的金融市場，支持了“三農(nóng)”與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。

平遙小額貸款公司的發(fā)展歷程與全國的發(fā)展大致相一致，2005年率先成立了兩家小額貸款公司，其后，在2008年與2009年各成立一家。

（一）平遙小額貸款公司業(yè)務(wù)簡介

平遙小額貸款公司的主要業(yè)務(wù)為貸款業(yè)務(wù)，文章將從貸款的用途、期限和常見方式這四個方式來介紹。

從貸款的用途來看，貸款主要為種植業(yè)貸款、養(yǎng)殖業(yè)貸款、農(nóng)戶貸款、下崗職工再就業(yè)以及微小型企業(yè)貸款。

從貸款期限看，平遙小額貸款公司發(fā)放的貸款最短為7天，最長為1年。大部分為3個月至6個月，其中尤以6個月為主。

貸款常見方式主要包括：信用貸款、信用擔(dān)保、抵押和質(zhì)押。在以上的貸款方式中，信用貸款由于農(nóng)村現(xiàn)在的信用環(huán)境欠佳，貸款的風(fēng)險比較大，所以占的比重比較??；而“戶戶聯(lián)?！钡耐茝V受中國現(xiàn)實狀況的制約，發(fā)展嚴(yán)重受阻；所以，小額貸款公司現(xiàn)在的貸款方式主要以擔(dān)保為主。針對擔(dān)保這一主要貸款方式，小額貸款公司根據(jù)客戶的特點，拓展了“戶戶聯(lián)?！薄肮?農(nóng)戶”“薪農(nóng)貸”“薪商貸”“隨薪貸”等多種模式。

（二）平遙小額貸款公司業(yè)績小報

截止到2010年底，四家小額貸款公司累計發(fā)放貸款108256.03萬元，累計收回貸款86834.86萬元，貸款余額為21421.17萬元。其中在貸款總余額的21421.17萬元中，種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)的貸款余額共為1094.56萬元，占比達到5.11%；農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)貸款余額為5916.39萬元，占比為27.62%；其他涉農(nóng)貸款余額為8723.82萬元，占40.72%；非農(nóng)行業(yè)貸款余額為5686.4萬元，占26.55%?！叭r(nóng)”貸款的比例超過70%，這在很大程度上支持了“三農(nóng)”的發(fā)展與新農(nóng)村的建設(shè)。在以上的貸款中，平遙小額貸款公司實現(xiàn)了貸款利息回收率為99.9%，其中：日升隆等三家小額貸款公司的回收率均為100%，晉源泰為99%，較好地實現(xiàn)了資產(chǎn)質(zhì)量的保全。

由上面的小額貸款公司的業(yè)績資料可以看出“平遙模式”的小額貸款公司整體來說發(fā)展不錯，但是調(diào)查中發(fā)現(xiàn)了一些制約小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的問題，同時發(fā)現(xiàn)這些問題在全國的小額貸款公司發(fā)展中有著一定的普遍性，這些問題能否得到合理有效的解決對小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展有著至關(guān)重要的影響。

二、制約平遙小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的原因

（一）融資渠道狹窄，后續(xù)資金不足

在央行與銀監(jiān)會聯(lián)合的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》中規(guī)定：“小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%?！蓖瑫r，平遙對小額貸款公司成立條件中規(guī)定：“小額貸款公司的股東必須控制在10人以內(nèi)，最高注冊資本為2億元人民幣”。這些規(guī)定在很大程度上限制了小額貸款公司的資金來源，使小額貸款公司在面對存在嚴(yán)重資金饑渴的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)常出現(xiàn)可貸資金周轉(zhuǎn)不足、無錢可貸的情況。

（二）法律地位不明晰

雖然央行承認(rèn)了小額貸款公司作為金融機構(gòu)的身份，但是小額貸款公司徒有金融機構(gòu)之名，卻無金融機構(gòu)之實，小額貸款公司仍然不歸銀監(jiān)會監(jiān)管，沒有進入銀行同業(yè)的拆借市場的許可證，不能享受金融機構(gòu)稅收等方面的優(yōu)惠等。

（三）缺乏足夠的金融監(jiān)管

由于小額貸款公司不歸銀監(jiān)會監(jiān)管，而是由平遙政府指定的金融辦等負(fù)責(zé)，缺乏金融機構(gòu)監(jiān)管的經(jīng)驗以及相關(guān)的技術(shù)手段等，這些監(jiān)管團隊不能對小額貸款公司進行科學(xué)地監(jiān)管。同時，目前由地方金融辦、工商、公安、央行的分支機構(gòu)等的“多頭監(jiān)管”模式也很容易形成“無人監(jiān)管”的局面。由于無法做到對小額貸款公司的有效監(jiān)管，在平遙小額貸款公司的發(fā)展過程中也不乏個別小額貸款公司出現(xiàn)暴力催貸、非法吸收公眾存款、高利貸、貸款投放大額化等問題。

（四）貸款方式單一，經(jīng)營同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

從現(xiàn)狀中發(fā)現(xiàn)，平遙小額貸款公司的貸款方式比較單一，在實際操作中主要以擔(dān)保為主，其他的貸款方式所占比重很小。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)四家小額貸款公司基本上都是要以公務(wù)員或者企事業(yè)單位上班人員的工資為保證發(fā)放貸款。當(dāng)然，這與小額貸款公司的風(fēng)險控制密切相關(guān)，但是，一般的農(nóng)民很難滿足這些要求，這在很大程度上限制了弱勢群體對資金的可得性，并與當(dāng)初成立小額貸款的初衷有一定的背離。與此同時，小額貸款公司在發(fā)展的過程中結(jié)合自己的優(yōu)勢與當(dāng)?shù)氐男枨箝_展多種形式的經(jīng)營這一方面比較欠缺，經(jīng)營的同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重。

（五）缺乏完整的公司治理結(jié)構(gòu)，風(fēng)險控制機制存在問題

目前平遙小額貸款公司的發(fā)展還不是很成熟。小額貸款公司成立以來雖然在公司治理方面制定了相關(guān)的規(guī)章制度，但是，由于其目前依然主要以近親或者熟人等人緣為主建立起來的，公司治理的隨意性很大。同時，由于缺乏系統(tǒng)的風(fēng)險控制與內(nèi)部控制制度，在某些方面存在風(fēng)險控制問題，業(yè)務(wù)操作中存在薄弱環(huán)節(jié)與執(zhí)行不到位現(xiàn)象。

三、推動小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的建議

（一）拓寬引資渠道

首先，要擴大股東人數(shù)，放寬最高資本金限制?？梢苑艑捫☆~貸款公司的股東人數(shù)限制，各地可以根據(jù)具體情況適當(dāng)放寬各地制定的股東人數(shù)限制。同時，取消或放寬小額貸款公司的最高資本限制，以鼓勵有條件的股東追加股本。另外，放寬港澳臺以及國外投資人投資于小額貸款公司的限制條件，允許有條件的優(yōu)質(zhì)小額貸款公司吸引外資以解決其貸款后續(xù)資金不足的問題。

其次，要構(gòu)建交流合作平臺，提高融入資本比例。可以為優(yōu)質(zhì)的小額貸款公司搭建與企業(yè)、自然人以及銀行等金融機構(gòu)交流的平臺，以吸收更多的資金。放松小額貸款公司從銀行等金融機構(gòu)融入資金的限制條件，對于經(jīng)營良好、資產(chǎn)質(zhì)量高和信用狀況優(yōu)的小額貸款公司，銀行等金融機構(gòu)可以對其給予更大的融資比例，至少可將融入資金占自有資本金的比例從目前的50%擴大到100%。

最后，要放寬貨幣市場與資本市場融資限制?？梢詭椭?jīng)營良好的小額貸款公司上市，通過在資本市場發(fā)行股票或者公司債券來解決其一部分的融資需求。同時，逐步的向經(jīng)營良好的小額貸款公司開放銀行同業(yè)拆借市場、票據(jù)市場，滿足小額貸款公司的后續(xù)資金需求。

（二）明晰法律地位

首先，要完善法律法規(guī)。針對小額貸款公司實際的發(fā)展?fàn)顩r，盡快制定相關(guān)的法律法規(guī)，以明確小額貸款公司的法律地位，促進其規(guī)范發(fā)展。同時制定小額貸款公司市場退出的法律法規(guī)，對經(jīng)營不善或者不規(guī)范的小額貸款公司給予退出市場的壓力，以此來推動小額貸款等金融市場主題的競爭和完善，提升公眾接受的金融服務(wù)質(zhì)量。

其次，要確定未來轉(zhuǎn)制問題。結(jié)合目前國家的金融政策以及農(nóng)村的金融現(xiàn)狀，小額貸款公司轉(zhuǎn)變?yōu)榫哂薪鹑诠拘再|(zhì)的貸款零售機構(gòu)或社區(qū)銀行的考慮比較現(xiàn)實，且符合目前的農(nóng)村金融現(xiàn)狀。那樣，既可以發(fā)揮小額貸款公司小額、靈活、快捷、方便的特點，也可以推動農(nóng)村金融市場的細分，完善農(nóng)村金融市場。

（三）完善監(jiān)管體系

首先，加強規(guī)范監(jiān)管。在小額貸款公司成立的初期給予其相對寬松的環(huán)境有利于小額貸款公司的發(fā)展，但是，隨著小額貸款公的不斷發(fā)展，對其進行規(guī)范監(jiān)管尤為必要。只有完善小額貸款公司的監(jiān)管體系，才能使小額貸款公司走上規(guī)范發(fā)展的道路，才更加有助于小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展。

其次，明確監(jiān)管責(zé)任，加強社會監(jiān)督。為了避免監(jiān)管混亂局面的出現(xiàn)，明確劃歸監(jiān)管責(zé)任對各監(jiān)管機構(gòu)高效的執(zhí)行監(jiān)管任務(wù)有著良好的作用。針對小額貸款公司存在的違法違規(guī)等行為，有關(guān)部門要在加強正規(guī)監(jiān)管、行業(yè)協(xié)會自律的基礎(chǔ)上加強社會監(jiān)督。

（四）加強金融創(chuàng)新，開展特色經(jīng)營

在實踐中，小額貸款公司可以根據(jù)當(dāng)?shù)氐木唧w情況制定相對更加靈活的貸款方式，對小額貸款方式進行創(chuàng)新，要將當(dāng)?shù)氐膶嶋H狀況與自身優(yōu)點相結(jié)合，開展特色經(jīng)營，形成分工明確、既相互競爭又相互補充的格局，同時，要針對不同類型的客戶制定更加合理的貸款期限，避免由于期限不合理而影響客戶的資金利用效率等。另外，小額貸款公司可以根據(jù)自己的實際情況開發(fā)一些適合當(dāng)?shù)鼐唧w情況的金融服務(wù)，滿足客戶的多種金融需求。

（五）規(guī)范公司治理，完善風(fēng)險控制機制

加強小額貸款公司的管理，規(guī)范其公司治理，提高員工素質(zhì)，有利于促進小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展。小額貸款公司要在發(fā)展中根據(jù)公司的實際情況制定合理的規(guī)章制度，不斷提高自己的公司治理水平，使其走上規(guī)范發(fā)展的公司治理之路。同時，只有加強對員工的培訓(xùn)，不斷提高其業(yè)務(wù)技能與風(fēng)險控制能力，激發(fā)其員工工作的積極性與主動性，使其在為公司創(chuàng)造更多價值的同時實現(xiàn)個人的利益與追求，實現(xiàn)公司利益與個人利益的和諧統(tǒng)一。

四、結(jié)語

通過以上的介紹總結(jié)得出：雖然“平遙模式”的小額貸款公司的發(fā)展已經(jīng)比較成熟，但是我們也不能忽略其存在制約其可持續(xù)發(fā)展的問題與不足，為此要在小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展過程中不斷解決其存在或者出現(xiàn)的問題，只有這樣才能使小額貸款公司走的更遠。同時，要放寬對小額貸款公司不必要的限制，適當(dāng)合理的引導(dǎo)小額貸款公司的發(fā)展，要加強對小額貸款公司的支持幫助。推進農(nóng)村金融改革，努力推動多元化、競爭性的農(nóng)村金融市場的形成，創(chuàng)造適合于小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的土壤，相信我國小額貸款公司一定可以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，為我國的新農(nóng)村建設(shè)等貢獻力量。

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