導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇農(nóng)村金融研究報(bào)告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

[關(guān)鍵詞]：互聯(lián)網(wǎng)金融 金融機(jī)構(gòu)變革 農(nóng)村

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)譜系概念，涵蓋由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)精神的影響從傳統(tǒng)金融到無(wú)中介或市場(chǎng)的所有交易組織形式。自2013年互聯(lián)網(wǎng)金融元年以來(lái)，政府對(duì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融保持一種肯定態(tài)度；2014年10月，總理在國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上強(qiáng)調(diào)擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。隨著城市電子商務(wù)市場(chǎng)逐漸飽和，電子商務(wù)企業(yè)開始進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸走進(jìn)農(nóng)村。據(jù)統(tǒng)計(jì)在農(nóng)村領(lǐng)域，到2014年6月農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)共1.78億，手機(jī)網(wǎng)民數(shù)1.45億。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)技術(shù)的發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融融入農(nóng)村領(lǐng)域奠定了基礎(chǔ)。

一、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

熊德平提出“農(nóng)村金融交易通過‘規(guī)模經(jīng)濟(jì)’獲得的收益大于交易的風(fēng)險(xiǎn)損失和用于減少不確定性、降低交易風(fēng)險(xiǎn)的交易成本之和，即農(nóng)村金融交易的規(guī)模凈收益為正時(shí)，農(nóng)村金融交易就擴(kuò)張”。因此，農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵在于把握“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”與農(nóng)村金融交易成本之間的關(guān)系。

隨著農(nóng)村金融交易規(guī)模擴(kuò)張帶來(lái)“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”同時(shí)，農(nóng)村金融交易不確定性增加、交易雙方信息不對(duì)稱程度的提高，農(nóng)村金融交易成本逐漸增加。我國(guó)農(nóng)村地廣人稀，農(nóng)村金融交易分散、規(guī)模小、次數(shù)頻繁，又缺乏抵押品，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，信用體系不完善，金融交易信息收集成本高，加之農(nóng)業(yè)屬于投資周期長(zhǎng)，收益不穩(wěn)定、自然風(fēng)險(xiǎn)以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)高的行業(yè)，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)交易成本居高不下。

隨著農(nóng)村金融交易規(guī)模繼續(xù)擴(kuò)張，委托產(chǎn)生的效率難以覆蓋交易成本的增加，農(nóng)村金融發(fā)展受到了阻礙，商業(yè)性金融開始撤離農(nóng)村領(lǐng)域，合作性金融在支農(nóng)方面也出現(xiàn)問題，農(nóng)村金融問題進(jìn)一步惡化。為支持農(nóng)村金融發(fā)展，政府對(duì)支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行補(bǔ)貼，據(jù)統(tǒng)計(jì)從2008年政策實(shí)施以來(lái)，中央財(cái)政在五年內(nèi)累計(jì)符合要求的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)撥付補(bǔ)貼資金120億元。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的農(nóng)村金融發(fā)展

2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融元年，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受到了嚴(yán)重挑戰(zhàn)。然而互聯(lián)網(wǎng)金融也是金融，其本質(zhì)都是關(guān)于金錢跨時(shí)間、空間的流動(dòng)與分配。

技術(shù)創(chuàng)新引發(fā)金融形態(tài)的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型金融模式，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的地位產(chǎn)生了巨大挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)建設(shè)虛擬平臺(tái)，節(jié)約了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)布設(shè)、營(yíng)運(yùn)物理網(wǎng)點(diǎn)和分支機(jī)構(gòu)的成本

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融在城市發(fā)展較快，而在農(nóng)村領(lǐng)域還處于摸索階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的崛起源于電子商務(wù)發(fā)展，隨著城市電子商務(wù)市場(chǎng)趨于飽和，電子商務(wù)企業(yè)開始進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸走進(jìn)農(nóng)村。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心統(tǒng)計(jì)，截止2014年6月底我國(guó)農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)已達(dá)1.78億人，占總網(wǎng)民數(shù)的28.2%，手機(jī)網(wǎng)民數(shù)達(dá)1.45億人，手機(jī)成為農(nóng)戶上網(wǎng)必備工具。據(jù)阿里研究院報(bào)告顯示，截至2014年底全國(guó)已發(fā)現(xiàn)各種類型的淘寶村211個(gè)，其預(yù)測(cè)到2016年全國(guó)農(nóng)村網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)規(guī)模將增長(zhǎng)到4600億元，成為網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)新增長(zhǎng)點(diǎn)。正如電子商務(wù)的崛起帶給互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)式發(fā)展一般，農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村金融領(lǐng)域帶來(lái)了無(wú)限可能。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的農(nóng)村金融發(fā)展策略

（一）健全科學(xué)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系

為加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，面深化農(nóng)村金融改革，不斷健全科學(xué)的金融機(jī)構(gòu)體系，擴(kuò)大農(nóng)村金融在農(nóng)村區(qū)域的覆蓋范圍，積極引導(dǎo)農(nóng)村金融組織發(fā)展，深化政策性金融機(jī)構(gòu)改革，增加資金來(lái)源渠道，加強(qiáng)政策性金融和民間金融的合作，拓展農(nóng)村金融新領(lǐng)域，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)拓展金融新形式，優(yōu)化金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，開發(fā)多樣化的金融產(chǎn)品滿足農(nóng)戶需求，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融支持農(nóng)村金融發(fā)展。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)和服務(wù)創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新是發(fā)展農(nóng)村金融需要改革的重點(diǎn)。農(nóng)村金融應(yīng)充分利用信息數(shù)據(jù)、云計(jì)算等計(jì)算機(jī)手段搭建電子商務(wù)平臺(tái)，利用電商平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)來(lái)吸

引農(nóng)戶，為農(nóng)戶提供專業(yè)化的指導(dǎo)和服務(wù)，開拓新的客戶渠道發(fā)展農(nóng)村金融。此外，農(nóng)村金融要加強(qiáng)服務(wù)的水平，通過標(biāo)準(zhǔn)化和人性化的個(gè)來(lái)創(chuàng)造無(wú)形中的效益，以此來(lái)提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的水平。

（三）加強(qiáng)政府政策的扶持和監(jiān)管力度

政府在互聯(lián)網(wǎng)金融背景和“三農(nóng)”發(fā)展的背景下，加強(qiáng)財(cái)政和金融政策的扶持，創(chuàng)新并完善互聯(lián)網(wǎng)金融政策的考核評(píng)價(jià)制度，完善支持農(nóng)村金融發(fā)展的統(tǒng)計(jì)和稅收政策。提供惠農(nóng)支農(nóng)的信貸業(yè)務(wù)，支持“三農(nóng)”融資和銀擔(dān)合作機(jī)制。在監(jiān)管上，也要落實(shí)政府與地方之間的監(jiān)管責(zé)任，健全互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督機(jī)制，有效規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)村金融的發(fā)展提供良好的政策環(huán)境。

（四）加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)構(gòu)建新型農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)

為進(jìn)一步構(gòu)建新型農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)，大力加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，運(yùn)用新技術(shù)手段創(chuàng)新發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融體系，通過建立和健全有效的信用評(píng)價(jià)體系，滿足農(nóng)戶多方面的金融服務(wù)需求，加快互聯(lián)網(wǎng)金融與“三農(nóng)”良性互動(dòng)，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，解決農(nóng)民融資問題，加快城鎮(zhèn)化建設(shè)。

四、結(jié)語(yǔ)

作為電商巨頭的阿里巴巴、京東等企業(yè)紛紛開始將業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向農(nóng)村市場(chǎng)，大力發(fā)展農(nóng)村電商，拓寬農(nóng)村市場(chǎng)是2015年，甚至是未來(lái)幾年內(nèi)電商們勢(shì)在必行的舉措。發(fā)展農(nóng)村電商，不管是對(duì)電商企業(yè)還是對(duì)農(nóng)村，都有著巨大的利益，因此從農(nóng)村電商的各方參與者角度來(lái)說(shuō)，發(fā)展農(nóng)村電商是民心所向，是大勢(shì)所趨。

伴隨著農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入農(nóng)村領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有降低交易成本的特點(diǎn)，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的生存帶來(lái)了巨大威脅。鑒于此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須樹立危機(jī)意識(shí)，結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，以此來(lái)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊。

參考文獻(xiàn)：

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[3]張娟兒.接招互聯(lián)網(wǎng)金融[J].中國(guó)農(nóng)村金融，2013（16）.

篇2

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村信用社；小額貸款公司

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.08.45 文章編號(hào)：1672-3309（2013）08-101-02

自2009年6月18日銀監(jiān)會(huì)《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》和6月25日中國(guó)建設(shè)銀行計(jì)劃與西班牙國(guó)家銀行成立一家合資銀行，致力于為中國(guó)農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)，標(biāo)志著中國(guó)農(nóng)村金融戰(zhàn)爭(zhēng)在多層次，多方面正式打響。

上世紀(jì)90年代末期，四大國(guó)有商業(yè)銀行紛紛撤并縣及縣以下機(jī)構(gòu)。根據(jù)人民銀行的統(tǒng)計(jì)[1]，截止2007年末，全國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為12.4萬(wàn)個(gè)，比三年前銳減9811個(gè)。四大國(guó)有商業(yè)銀行不斷收縮其在農(nóng)村業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)的比重，這種明顯的農(nóng)村金融服務(wù)缺位，加大了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及中小農(nóng)戶的融資成本。雖然中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在許多地區(qū)仍設(shè)有縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)，但由于政策導(dǎo)向，以及貸款權(quán)的上移，很多分支機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了只存不貸的現(xiàn)象，從而進(jìn)一步增加了農(nóng)村資金的融資困難和供需矛盾。雖然農(nóng)村信用社和民間金融彌補(bǔ)了部分農(nóng)行資金不足的困境，但是由于農(nóng)村信用社沒有向農(nóng)村提供足夠的激勵(lì)資金，相反卻趨向于“城市化”特征。以及民間金融受到官方的行政干預(yù)，增加了對(duì)資金的管制力度。農(nóng)村信用社和民間金融無(wú)法向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供足夠的金融服務(wù)，而且事實(shí)上大部分農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)成為農(nóng)村資金外流的主要渠道。因此，我國(guó)農(nóng)村信貸資產(chǎn)不足，農(nóng)村金融資金的供求缺口逐年擴(kuò)大。

2006年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管；先試點(diǎn)、后推廣”的原則，提出開放農(nóng)村金融市場(chǎng)的試點(diǎn)方案，放寬了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的準(zhǔn)入政策，推動(dòng)了一批新型村鎮(zhèn)中小金融機(jī)構(gòu)，主要包括銀行、小額貸款公司以及農(nóng)村資金互助社等的建立。國(guó)家出臺(tái)政策，批準(zhǔn)設(shè)立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，旨在引導(dǎo)民間資金進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)、改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，解決農(nóng)村資金不足、金融競(jìng)爭(zhēng)不充分的問題。

在各級(jí)政府的不斷努力下，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作順利開展并取得了明顯成效。試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村資金部分回流，農(nóng)村金融服務(wù)得到改善，金融競(jìng)爭(zhēng)得到加強(qiáng)。外資銀行先于國(guó)內(nèi)銀行拉開了布局中國(guó)村鎮(zhèn)銀行的序幕。2007年底，匯豐宣布在湖北隨州曾都設(shè)立第一家村鎮(zhèn)銀行。隨后渣打、花旗等外資銀行也加快了開設(shè)村鎮(zhèn)銀行的步伐。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)表示，2009-2011年在全國(guó)將設(shè)立1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行1027家，貸款公司106家，農(nóng)村資金互助社161家[2]。政府支持新型農(nóng)村金融的相關(guān)政策也陸續(xù)出臺(tái)，其中包括農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)稅收優(yōu)惠、2010-2012年監(jiān)管費(fèi)免征以及2012年6月銀監(jiān)會(huì)推動(dòng)實(shí)施的“三大工程”等扶持政策。面對(duì)政府的優(yōu)惠政策以及外資銀行在農(nóng)村地區(qū)的“燎原之勢(shì)”，國(guó)有大型銀行也重新延伸業(yè)務(wù)至縣域。同時(shí)一些非正規(guī)的民間金融也悄然進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，給農(nóng)村金融市場(chǎng)帶來(lái)了良性競(jìng)爭(zhēng)。

一、在覆蓋面和規(guī)模上

在我國(guó)農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)中，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行毋庸置疑屬于這個(gè)行業(yè)的領(lǐng)頭羊。但是，由于上個(gè)世紀(jì)縣級(jí)以下網(wǎng)點(diǎn)大量撤出。目前，農(nóng)業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)向城市傾斜。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行專門針對(duì)糧油棉收購(gòu)、儲(chǔ)藏及銷售等業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)范圍小且有局限性。農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄銀行利用現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)的大規(guī)模擴(kuò)張，使之成為在覆蓋面上不可小視的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。同時(shí)，建行的涉農(nóng)貸款余額達(dá)4700億元，計(jì)劃將來(lái)新增100家村鎮(zhèn)銀行，工行涉農(nóng)貸款也有1800億元。對(duì)于新型金融機(jī)構(gòu)而言，村鎮(zhèn)銀行、資金互助社等金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的分布也很廣泛。以上這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在規(guī)模上，都是強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

二、客戶細(xì)分各有優(yōu)勢(shì)，建立多元化的農(nóng)村合作供給體系

針對(duì)不斷發(fā)展的農(nóng)村金融市場(chǎng)，只有建立多樣性的農(nóng)村金融體系才能更好的滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求。不同的金融機(jī)構(gòu)，根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，細(xì)化客戶群體。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)針對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供相應(yīng)的金融服務(wù)。私人借貸和農(nóng)村信用社，主要的貸款和服務(wù)對(duì)象定位在農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)，發(fā)揮農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢(shì)服務(wù)客戶。外資農(nóng)村銀行分步走，實(shí)現(xiàn)“公司+農(nóng)戶”模式。而中資銀行，像中國(guó)工商銀行等大型國(guó)有銀行具有良好的品牌優(yōu)勢(shì)，業(yè)務(wù)品種繁多，在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)拓展上，堅(jiān)持定位中端、競(jìng)爭(zhēng)高端、培育潛力客戶。但是，誰(shuí)的模式更好，只能靠市場(chǎng)來(lái)檢驗(yàn)。

三、各具特色，分層布局

1.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)優(yōu)質(zhì)、管理靈活、決策獨(dú)立。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)于2007年正式開展試點(diǎn)工作。該機(jī)構(gòu)沒有歷史不良資產(chǎn)的包袱，只要像小額貸款公司等機(jī)構(gòu)能夠嚴(yán)格遵守信貸監(jiān)管原則，其資產(chǎn)質(zhì)量會(huì)好于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)遵循創(chuàng)新的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，設(shè)計(jì)有針對(duì)性的服務(wù)，推動(dòng)信貸服務(wù)的多樣化發(fā)展。

例如：小額貸款公司靠的是經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活，提高資金使用效率。一是貸款期限“短”。小額貸款公司主要發(fā)放短期流動(dòng)資金貸款，一般在三、五個(gè)月，有的甚至幾天時(shí)間。即用即還，隨用隨貸，資金流動(dòng)頻、周轉(zhuǎn)快，一年中可以周轉(zhuǎn)幾圈。二是貸款堅(jiān)持“小額、分散”原則，單筆貸款不超過注冊(cè)資本的5%，一般以發(fā)放5萬(wàn)元至500萬(wàn)元的小額貸款為主。三是貸款發(fā)放“快”。小額貸款公司貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，審批效率高，信貸人員主動(dòng)上門考察，一般從受理到放貸大概需要一兩天。四是貸款利率“活”。利率可按市場(chǎng)化原則在銀行基準(zhǔn)利率四倍以內(nèi)自行商定，經(jīng)營(yíng)比較靈活。由于上述特點(diǎn)，小額貸款公司在農(nóng)村金融領(lǐng)域呈現(xiàn)了獨(dú)特的魅力和活力。

2.外資銀行揚(yáng)長(zhǎng)避短，爭(zhēng)取時(shí)間，搶奪市場(chǎng)。外資銀行擁有雄厚的跨國(guó)公司和全能型銀行系統(tǒng)，其金融服務(wù)擁有先進(jìn)的管理理念和強(qiáng)大的科技創(chuàng)新能力。為了更好的融入我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)，外資銀行根據(jù)我國(guó)農(nóng)村金融的特點(diǎn)，調(diào)整了經(jīng)營(yíng)策略。進(jìn)一步提升和完善自身在村鎮(zhèn)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，搶占更大的市場(chǎng)份額。

3.精準(zhǔn)定位，準(zhǔn)確、長(zhǎng)遠(yuǎn)布局。外資銀行在布局村鎮(zhèn)銀行時(shí)，其配合各地分支機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)的意圖明顯。匯豐村鎮(zhèn)銀行選擇了毗鄰經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)——北京密云經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)，其中匯集了伊利、今麥郎等知名企業(yè)。而渣打更是把村鎮(zhèn)銀行開到和林格爾——國(guó)內(nèi)知名企業(yè)蒙牛的老家。外資銀行搶占和布局于各大知名企業(yè)，以地理優(yōu)勢(shì)對(duì)其進(jìn)行營(yíng)銷，這種精準(zhǔn)定位幫助外資銀行進(jìn)一步探索建立行之有效的、可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)模式。在企業(yè)相對(duì)集中的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，外資銀行既避免了在大城市開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)難以獲批的困難，又能享受優(yōu)惠政策，還能收到宣傳效果，從而更有效的擴(kuò)張業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

4.由小到大，逐步發(fā)展。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村存在一個(gè)范圍很大的非正規(guī)的民間合作金融市場(chǎng)。如何規(guī)范和發(fā)展這個(gè)市場(chǎng)，使其合法化，保障市場(chǎng)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展是未來(lái)完善農(nóng)村金融的工作重點(diǎn)之一。根據(jù)國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的研究報(bào)告，農(nóng)民們通過民間合作金融的貸款比例占到了85%。民間非正規(guī)金融在一定程度上彌補(bǔ)了正規(guī)金融在農(nóng)村金融貸款中的不足。

面對(duì)多方位、多角度的競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)的各類涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)農(nóng)村金融的發(fā)展趨勢(shì)實(shí)時(shí)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略。農(nóng)村信用社應(yīng)該遵循貼近農(nóng)村，服務(wù)群眾的理念，提高資源配置的效率。國(guó)有大型銀行應(yīng)該加快布局力度，進(jìn)一步搶占農(nóng)村市場(chǎng)。國(guó)家政策性銀行應(yīng)該拓寬金融服務(wù)范圍和資金來(lái)源渠道，更有效的為農(nóng)村各中小企業(yè)提供貸款支持。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重新審視農(nóng)村市場(chǎng)，要苦練內(nèi)功，改善公司治理，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，利用地緣、人緣優(yōu)勢(shì)，做大做強(qiáng)，還要認(rèn)真研究相關(guān)政策，尋找與同業(yè)合作、交流的機(jī)會(huì)，努力提高信貸技術(shù)水平。積極應(yīng)對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)。

同時(shí)，農(nóng)村金融也要提高金融創(chuàng)新能力，要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)針對(duì)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式等積極探索、創(chuàng)新。比如開展農(nóng)民工的銀行卡服務(wù)，農(nóng)民將現(xiàn)金存入銀行卡，在農(nóng)村信用社跨行取現(xiàn)可享受優(yōu)惠等金融服務(wù)。針對(duì)農(nóng)村金融的信用卡方面，各大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)紛紛搶占市場(chǎng)，大量發(fā)放信用卡，解決了部分農(nóng)民中小額短期貸款問題，但是同時(shí)顯現(xiàn)的是刷卡難問題。在大中城市，各大銀行和銀聯(lián)已經(jīng)瓜分了POS機(jī)市場(chǎng)。但是目前在我國(guó)廣大農(nóng)村，大部分村鎮(zhèn)銀行并沒有普及POS機(jī)市場(chǎng)，不能滿足當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)的服務(wù)需求。能否利用相關(guān)農(nóng)資銷售商通過其現(xiàn)有的網(wǎng)點(diǎn)增設(shè)POS機(jī)，同時(shí)還能增強(qiáng)這些銷售商對(duì)銀行粘性。面對(duì)7億從未使用過信用卡的農(nóng)民，以及信用卡配套等相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展，在單純的存貸業(yè)務(wù)模式下的中國(guó)農(nóng)村金融，可以說(shuō)是一種創(chuàng)新。

能否針對(duì)當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)推出多種農(nóng)村金融服務(wù)模式：“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”、“農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織+農(nóng)戶”、“銀行（信用社）+保險(xiǎn)+農(nóng)戶”、“擔(dān)保公司+農(nóng)戶”、“訂單+農(nóng)戶”和“農(nóng)戶聯(lián)?！钡缺舜碎g產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)系，推出新的農(nóng)村金融產(chǎn)品。針對(duì)一個(gè)村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)存款可以輻射一個(gè)鎮(zhèn)，貸款可以輻射周圍幾個(gè)鎮(zhèn)的特點(diǎn)，推出相應(yīng)的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，都是大有可為的。何時(shí)能夠三足鼎立，最終誰(shuí)能逐鹿中原，只有依靠時(shí)間來(lái)檢驗(yàn)。

參考文獻(xiàn)：

篇3

一、農(nóng)村金融功能缺失的主要表現(xiàn)及其原因分析

1.國(guó)有商業(yè)銀行的支農(nóng)功能弱化。近年來(lái)，伴隨著商業(yè)銀行的股份制改革，國(guó)有商業(yè)銀行大規(guī)模收縮縣域機(jī)構(gòu)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)紛紛從縣域農(nóng)村撤出，即使存在的部分網(wǎng)點(diǎn)，也上收信貸管理權(quán)限，其貸款權(quán)限統(tǒng)一集中到省分行，使基層金融機(jī)構(gòu)的貸款不斷萎縮，支農(nóng)功能進(jìn)一步弱化。農(nóng)業(yè)銀行作為我國(guó)涉農(nóng)銀行中最大的商業(yè)性銀行，其機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)也正逐步從農(nóng)村收縮，主營(yíng)業(yè)務(wù)日益向城市和工業(yè)靠攏。目前，農(nóng)業(yè)貸款占農(nóng)業(yè)銀行各貸款余額還不到10％，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)力度已大大減弱。

2.農(nóng)村政策性金融支農(nóng)功能缺位。作為我國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其業(yè)務(wù)范圍過于狹窄，主要承擔(dān)糧棉油的收購(gòu)、儲(chǔ)備等流通環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)功能退化成單一的“糧食銀行”。政策性金融支農(nóng)功能明顯不足，極大地制約了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的改善，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民增收。

3.合作性金融支農(nóng)乏力。近年來(lái)，由于農(nóng)業(yè)銀行收縮鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)僅限于城區(qū)，而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只專營(yíng)農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)和儲(chǔ)備資金貸款業(yè)務(wù)，使得在廣大的農(nóng)村金融市場(chǎng)上，只剩下支農(nóng)三駕馬車(農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村合作信用社)中的農(nóng)村合作信用社，獨(dú)自承擔(dān)起支持“三農(nóng)”的重任，成為農(nóng)村金融的主力軍。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2003年6月末，全國(guó)農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額為6966億元，占全部金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款總額的83.8％。農(nóng)村信用社在形同虛設(shè)的“三會(huì)制度”和近乎壟斷的農(nóng)村借貸供給市場(chǎng)環(huán)境下，缺乏金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力。另外，農(nóng)村信用社出于自身財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的考慮，其商業(yè)化傾向嚴(yán)重，使得資金大量流向收益率較高的城市和非農(nóng)業(yè)部門，而真正需要貸款的農(nóng)戶和農(nóng)村其他經(jīng)濟(jì)主體難以得到貸款支持。

4.農(nóng)村民間金融管理規(guī)范缺乏。20世紀(jì)90年代中后期以來(lái)，伴隨國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村信貸市場(chǎng)的逐步退出，中國(guó)人民銀行出于規(guī)范金融秩序和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的考慮，加強(qiáng)了對(duì)農(nóng)村信用社的治理整頓，并關(guān)閉了鄉(xiāng)村集體金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需資金無(wú)法從正規(guī)金融渠道獲得的情況下，只能求助于民間，從而使民間借貸異常活躍。據(jù)溫鐵軍(1999)對(duì)東中西部15個(gè)省份的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，民間借貸發(fā)生率高達(dá)95％；2001年IFAD的研究報(bào)告也指出，中國(guó)農(nóng)民來(lái)自非正規(guī)金融市場(chǎng)的貸款大約是來(lái)自正規(guī)金融市場(chǎng)的4倍。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難問題，但因管理不規(guī)范，缺乏合法身份，良莠不齊，從而使得民間金融具有明顯的高利貸、高風(fēng)險(xiǎn)、金融欺詐、隱蔽性強(qiáng)、不可控等缺點(diǎn)，進(jìn)而增加農(nóng)民的貸款成本，加大了農(nóng)民的債務(wù)負(fù)擔(dān)，提高了農(nóng)村金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

5.農(nóng)村資金供需嚴(yán)重失衡。據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)副主席唐雙寧的初步測(cè)算，到2020年，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)需要新增資金15萬(wàn)億到20萬(wàn)億人民幣。但由于我國(guó)農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)大，周期長(zhǎng)，波動(dòng)大，收益低的特點(diǎn)，這與商業(yè)金融所要求的“盈利性、流動(dòng)性、安全性”的原則相悖，進(jìn)而使得我國(guó)農(nóng)村金融資金的供求呈現(xiàn)出獨(dú)特的現(xiàn)象：農(nóng)村金融資金通過現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大量流出農(nóng)村，農(nóng)村金融資金供給嚴(yán)重不足。主要體現(xiàn)在：一是農(nóng)村信用社在盈利動(dòng)機(jī)驅(qū)使下，把金融資金更多的投向獲利較大的非農(nóng)業(yè)領(lǐng)域和大中城市。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅2000年農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)出農(nóng)村資金就達(dá)4639.9億元：二是國(guó)有商業(yè)銀行的縣支行的貸款權(quán)限上收，其功能已經(jīng)變?yōu)閱渭兊拇婵顧C(jī)構(gòu)，并把吸收的大量農(nóng)村資金通過上存流向城市。目前，國(guó)有商業(yè)銀行每年在農(nóng)村吸儲(chǔ)余額約為2000億元到3000億元，很大部分通過上存，凈流出農(nóng)村：三是郵政儲(chǔ)蓄“只存不貸，資金上存”體制，抽走了大量農(nóng)村資金。目前，每年約有近千億元資金通過郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存中央銀行，從而使資金由農(nóng)村流入城市，并成為農(nóng)村資金流向城市的主要渠道。農(nóng)村資金的非農(nóng)化，使得本來(lái)緊張而又缺乏的農(nóng)村金融供給市場(chǎng)惡化，加劇了農(nóng)村資金供求關(guān)系的失衡。

6.農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展滯后。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)保護(hù)體系的重要組成部分，可以有效地分散和降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。而目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模小，數(shù)量較少，供求結(jié)構(gòu)失衡，農(nóng)民的購(gòu)買力較低，賠付率居高不下，又缺乏必要的政策支持，而農(nóng)業(yè)又屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，生產(chǎn)周期長(zhǎng)，受自然影響很大，抵御自然災(zāi)害的能力有限，所以導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的積極性不高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐年萎縮。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司自1992年開始承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)保費(fèi)收入總額的比重由當(dāng)年的3.6％下降到目前的不足1％。而商業(yè)保險(xiǎn)提供的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)又遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整需要。

二、深化農(nóng)村金融改革，完善農(nóng)村金融功能的政策建議

1.拓寬政策性金融的服務(wù)范圍，強(qiáng)化政策性金融的支農(nóng)功能。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)充分發(fā)揮政策金融的支農(nóng)作用，在繼續(xù)做好國(guó)家糧棉油收購(gòu)貸款和專項(xiàng)儲(chǔ)備貸款的同時(shí)，應(yīng)拓寬服務(wù)領(lǐng)域，加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，農(nóng)業(yè)科技推廣，農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)的支持力度，使政策性支農(nóng)資金重點(diǎn)投向具有長(zhǎng)期性，高風(fēng)險(xiǎn)性，不宜于商業(yè)化的農(nóng)村公益事業(yè)，實(shí)現(xiàn)支農(nóng)重點(diǎn)逐步從農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)變，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造條件。

2.加大商業(yè)性金融的支農(nóng)力度，切實(shí)扭轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)銀行近年來(lái)的“離農(nóng)”傾向。農(nóng)業(yè)銀行作為我國(guó)最大的涉農(nóng)銀行，在進(jìn)行商業(yè)化改革的過程中，應(yīng)加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，農(nóng)業(yè)科技園區(qū)，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和縣域工商企業(yè)的資金投放力度，充分發(fā)揮縣域商業(yè)金融主渠道作用。同時(shí)，要充分利用自己的人才優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，信息優(yōu)勢(shì)，品牌優(yōu)勢(shì)等為農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)提供新的金融產(chǎn)品，如信用卡、、租賃、擔(dān)保、保管和信息咨詢，滿足農(nóng)村多元化的金融需求。

3.深化農(nóng)村合作金融改革，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在支農(nóng)中的主力軍作用。由于我國(guó)地區(qū)差別大，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，因此，農(nóng)村信用改革不能按照統(tǒng)一模式，而應(yīng)該遵循因地制宜，分類指導(dǎo)的原則，對(duì)沿海、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、交通便利地區(qū)的農(nóng)信社改革，要按照現(xiàn)代金融企業(yè)制度的要求，進(jìn)行股份制改革，使其成為產(chǎn)權(quán)明晰、政企分開、責(zé)權(quán)明確、管理科學(xué)的現(xiàn)代金融企業(yè)，把農(nóng)村信用社改造成為農(nóng)業(yè)合作銀行和農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行。對(duì)老少邊窮、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、交通不便地區(qū)的農(nóng)村信用社改革，要按照合作制原則進(jìn)行改造，使其成為真正意義上互農(nóng)村合作金融

組織，以滿足廣大農(nóng)戶生活和生產(chǎn)的基本資金需求。

4.引導(dǎo)和規(guī)范民間金融組織，使其成為現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的一個(gè)重要組成部分。民間金融是一種非正規(guī)的金融組織，是對(duì)農(nóng)村正式金融制度的一種補(bǔ)充。這種建立在血緣、親緣和地緣等社會(huì)關(guān)系基礎(chǔ)上的農(nóng)村民間非正式金融安排，具有正規(guī)金融組織所不具備的速度優(yōu)勢(shì)、信息優(yōu)勢(shì)和成本優(yōu)勢(shì)。一方面，它具有方便、快捷地滿足農(nóng)村多種經(jīng)濟(jì)主體的資金需求，另一方面，它又能有效地避免正規(guī)金融組織由于信息不對(duì)稱所造成的貸款損失以及由于交易成本高而造成的利潤(rùn)損失。因此，引導(dǎo)和規(guī)范民間金融組織并將其納入一定的法律框架下進(jìn)行監(jiān)督和管理，不僅有利于防范農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，而且還有利于滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體多樣化的融資需求。

5.建立農(nóng)村資金反晡回流機(jī)制，增加農(nóng)村金融有效供給，有效緩解農(nóng)村金融資金供需嚴(yán)重失衡的矛盾。政府應(yīng)充分利用經(jīng)濟(jì)手段和法律手段，引導(dǎo)農(nóng)村信貸資金反哺回流支持新農(nóng)村建設(shè)。首先，引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金反晡回流。我國(guó)農(nóng)村金融中郵政儲(chǔ)蓄是農(nóng)村資金流失的重要渠道，可以通過規(guī)定縣域郵政儲(chǔ)蓄份額超過一定比例部分用于農(nóng)村，鼓勵(lì)郵政儲(chǔ)蓄銀行購(gòu)買農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融債券，在農(nóng)村試辦小額信貸機(jī)構(gòu)，將郵政儲(chǔ)蓄上存的轉(zhuǎn)存款全額轉(zhuǎn)化成支農(nóng)再貸款等方式，引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金回流，為支持新農(nóng)村建設(shè)提供長(zhǎng)期的資金保障。其次，要誘導(dǎo)商業(yè)性銀行金融資金反晡回流。可以通過規(guī)定商業(yè)銀行每年新增存款的一定比例投放到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村，對(duì)支農(nóng)貸款占一定比例以上的商業(yè)銀行，國(guó)家財(cái)政可以給予減免或降低營(yíng)業(yè)稅和所得稅等方式，誘導(dǎo)商業(yè)性金融資金流向農(nóng)村，支持新農(nóng)村建設(shè)。再次，通過限制農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)上存資金比例，運(yùn)用差額準(zhǔn)備金制度，增加農(nóng)村信用社資金反哺回流，支持新農(nóng)村建設(shè)。最后，通過建立農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)基金，完善政策性金融的財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制，向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策性金融支農(nóng)業(yè)務(wù)提供貼息、免息支持以及經(jīng)營(yíng)中的損失提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，從而調(diào)動(dòng)農(nóng)村金融組織擴(kuò)大支農(nóng)資金投放規(guī)模的積極性，提高政策性支農(nóng)的效率。

篇4

【關(guān)鍵詞】金融功能；金融體系；新農(nóng)村

一、引言

作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響至關(guān)重要。但當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融體系卻由于種種原因無(wú)法發(fā)揮其進(jìn)行有效資金配置支持新農(nóng)村建設(shè)的功能，資金的外流、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的融資需求無(wú)法得到滿足等問題嚴(yán)重制約著農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。實(shí)踐證明，新農(nóng)村的建設(shè)需要在借鑒國(guó)內(nèi)外農(nóng)村金融體系建設(shè)的同時(shí)，引入與之相適應(yīng)的合作性金融組織及其他民間金融形式，并在此基礎(chǔ)之上明確農(nóng)村金融體系中各機(jī)構(gòu)功能定位。

只有加強(qiáng)農(nóng)村金融體系的重構(gòu)，尋找適合我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融模式才是解決“三農(nóng)”問題、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的必由之路。

二、金融功能與金融體系結(jié)構(gòu)

金融功能論認(rèn)為，金融的功能主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：清算和支付結(jié)算功能、聚集和分配資金的功能、管理風(fēng)險(xiǎn)的功能。三個(gè)功能中資金配置功能最重要：資金配置好，下期生產(chǎn)中的剩余就多、資金回報(bào)率就高，從而可動(dòng)員的資金就多；同時(shí)，把資金配置到最有效率的地方，風(fēng)險(xiǎn)就小?！肮δ苡^”的提出突破了傳統(tǒng)“機(jī)構(gòu)觀”在既定金融組織條件下進(jìn)行研究的局限，揭示了金融功能的客觀性、穩(wěn)定性和內(nèi)生性特征，從而為審視與思考質(zhì)性和量性相統(tǒng)一的金融可持續(xù)發(fā)展，以及以此為目標(biāo)的金融體制改革提供了一個(gè)更為優(yōu)越和準(zhǔn)確的視角。

由于不同金融組織結(jié)構(gòu)在發(fā)揮各自金融功能方面存在的差異性及體現(xiàn)出的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，所以存在最適的金融組織結(jié)構(gòu)，即最適金融組織結(jié)構(gòu)是由金融功能決定的。首先，金融功能比金融機(jī)構(gòu)更穩(wěn)定，即隨著時(shí)間推移和區(qū)域的變化，金融功能的變化要小于金融機(jī)構(gòu)的變化；其次，金融功能優(yōu)于組織結(jié)構(gòu)，即金融機(jī)構(gòu)的功能比金融機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)更重要，只有機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新和競(jìng)爭(zhēng)才能最終導(dǎo)致金融體系具有更強(qiáng)的功能和更高的效率。從功能觀點(diǎn)看，首先要確定金融體系應(yīng)具備哪些經(jīng)濟(jì)功能，然后據(jù)此來(lái)設(shè)置或建立可以最好地行使這些功能的機(jī)構(gòu)。

三、農(nóng)村金融體系功能定位及異化問題

1.政策性金融組織及其存在的問題

政策性金融是由政府組織或發(fā)起的，以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，不以盈利為目的，專門為農(nóng)業(yè)提供特別貸款、配合政府農(nóng)業(yè)政策或者貫徹宏觀調(diào)控意圖，支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展和農(nóng)民收入稱定增長(zhǎng)的一種特殊性的資金融通活動(dòng)。

我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融目前的功能狀況，與農(nóng)業(yè)政策性金融所應(yīng)該具有的功能以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要極不相稱，出現(xiàn)了政策性金融難以支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)象。這是當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融功能的最大的缺陷。一方面，目前政策性銀行的籌資功能弱化，資金來(lái)源過度依賴于中央銀行再貸款。受限于中央銀行的貨幣政策，有時(shí)難以獲得足夠的資金，特別是無(wú)法獲得發(fā)放農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面所需的中長(zhǎng)期資金。另一方面，財(cái)政補(bǔ)貼資金難以及時(shí)、足額到位。企業(yè)因?yàn)闆]有必要的利益補(bǔ)償而無(wú)力執(zhí)行按保護(hù)價(jià)收購(gòu)政策，農(nóng)業(yè)政策性金融的價(jià)格支持功能也將難以發(fā)揮。

2.商業(yè)性金融功能及其存在的問題

商業(yè)性金融指各種以商業(yè)盈利為目的的金融形式。包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等各類型商業(yè)銀行以及郵政儲(chǔ)蓄、民間金融、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等組織。農(nóng)行等機(jī)構(gòu)職能是吸收存款，負(fù)責(zé)扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)及糧棉油經(jīng)營(yíng)企業(yè)附營(yíng)業(yè)務(wù)貸款、農(nóng)、林、牧、漁及農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款、商業(yè)貸款及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款。郵政儲(chǔ)蓄在吸收存款的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄資金的自主運(yùn)用范圍，實(shí)現(xiàn)郵政儲(chǔ)蓄資金返還農(nóng)村。民間金融組織作為正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，提供農(nóng)戶間、農(nóng)村企業(yè)間、農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)間的小額信貸。保險(xiǎn)組織則提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村人身保險(xiǎn)、農(nóng)村證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、農(nóng)村信托租賃業(yè)務(wù)、農(nóng)村企業(yè)財(cái)務(wù)顧問和咨詢業(yè)務(wù)。

對(duì)于商業(yè)銀行，由于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)稀少單一，成本高收益低，各商業(yè)銀行不愿在農(nóng)村投入資金，而集中于城市開展業(yè)務(wù)，支農(nóng)力度減弱。同時(shí)，商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村資金的“倒吸”，更使大量資金由農(nóng)村流向城市。民間金融方面，由于其自身固有的缺陷，使得民間金融在一定程度上又不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要。民間金融大都是私人放貸，其投放資金的目的是追求資金的高時(shí)間價(jià)值，因而引發(fā)了“高利貸”的出現(xiàn)，使得農(nóng)村的融資成本高，農(nóng)民承擔(dān)不起。追求自身利益的最大化，使得民間金融并不能很好地支持新農(nóng)村建設(shè)。

3.合作性金融功能及其存在的問題

合作金融是經(jīng)濟(jì)上的弱勢(shì)群體按照合作原則，即自愿、互利原則所組成的金融互助組織，信貸活動(dòng)不具有競(jìng)爭(zhēng)性，不以營(yíng)利為唯一和主要目的，帶有扶弱功能。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村合作性金融包括農(nóng)村合作銀行、合作社，以及農(nóng)村資金互助社。農(nóng)村合作銀行主要業(yè)務(wù)包括傳統(tǒng)的存款、放款、匯兌等，主要發(fā)放農(nóng)戶生活性、生產(chǎn)性小額貸款，對(duì)農(nóng)村微觀經(jīng)濟(jì)組織提供資金支持。

農(nóng)村信用合作社作為合作性金融已經(jīng)失去了其合作的性質(zhì)。當(dāng)前我國(guó)大部分農(nóng)村信用合作社轉(zhuǎn)型為農(nóng)村銀行，實(shí)行商業(yè)化管理，致使大量資金外流，由于非農(nóng)化傾向不斷加強(qiáng)，農(nóng)戶間互助合作的性質(zhì)不斷減弱。另外我國(guó)合作性金融信貸資金實(shí)力弱，只能為農(nóng)民生產(chǎn)提供日常的流動(dòng)資金，在農(nóng)業(yè)發(fā)展中充當(dāng)拾遺補(bǔ)漏的角色，難以滿足“三農(nóng)”發(fā)展的信貸需求。

四、農(nóng)村金融體系功能異化原因分析

政策性金融體系、商業(yè)性金融體系、合作性金融體系作為農(nóng)村金融體系的主要構(gòu)成并沒有發(fā)揮降低農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)資金有效配置的功能，究其原因主要在于以下幾個(gè)方面：

1.農(nóng)村金融投資風(fēng)險(xiǎn)收益不對(duì)稱

首先農(nóng)民信譽(yù)問題導(dǎo)致農(nóng)村金融投資風(fēng)險(xiǎn)高。農(nóng)民的整體素質(zhì)較低，信用觀念淡薄，加之金融機(jī)構(gòu)沒有健全的客戶信用體制，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)巨大，特別是農(nóng)村信用社承受著巨大的不良資產(chǎn)的壓力，發(fā)展非常困難，無(wú)法提供充足的信貸支持。

另外農(nóng)業(yè)邊際收益低導(dǎo)致金融收益無(wú)法提高。我國(guó)目前的農(nóng)業(yè)發(fā)展水平較低，受天氣等外在因素影響較大，農(nóng)業(yè)這種較低的邊際收益使得金融產(chǎn)品的成本無(wú)法提高。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，伴隨著我國(guó)各大金融機(jī)構(gòu)的改制，各經(jīng)濟(jì)主體均以追求經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)為最終目標(biāo)，使得農(nóng)業(yè)自身積累的資金很大部分通過商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄等渠道流向工業(yè)領(lǐng)域和城市，出現(xiàn)所謂的“抽水機(jī)效應(yīng)”。

2.國(guó)家長(zhǎng)期傾向的工業(yè)化政策

對(duì)于發(fā)展中國(guó)家而言，發(fā)展本國(guó)經(jīng)濟(jì)、加快工業(yè)化進(jìn)度是提升本國(guó)競(jìng)爭(zhēng)力的核心。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，很大一部分原因在于農(nóng)業(yè)對(duì)工業(yè)給予的資金支持。盡管目前國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)的重視度越來(lái)越高，但長(zhǎng)期的工業(yè)化政策已使農(nóng)業(yè)及農(nóng)村付出很大的代價(jià)。國(guó)家的這種長(zhǎng)期政策性傾向造成了農(nóng)村金融匱乏，資金支持嚴(yán)重不足的歷史烙印。

3.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身服務(wù)方面的缺陷

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一直是支持新農(nóng)村建設(shè)的主力軍，承擔(dān)著支農(nóng)任務(wù)，但在服務(wù)功能、服務(wù)手段、管理機(jī)制、人員素質(zhì)等方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)落后于城市金融機(jī)構(gòu)。受人才、交通、通訊、技術(shù)、資金等因素制約，農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品單一，科技含量低，創(chuàng)新能力不足，無(wú)法適應(yīng)農(nóng)村特有的金融環(huán)境。

五、基于功能觀的金融體系重構(gòu)

正是由于以上種種原因，使得金融機(jī)構(gòu)不愿涉足農(nóng)業(yè)，各大金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)理念與支持農(nóng)業(yè)發(fā)展沖突，使得新農(nóng)村建設(shè)舉步維艱。因此要通過體系重構(gòu)來(lái)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)的利益性，同時(shí)開展各種擔(dān)保來(lái)降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，從而真正發(fā)揮出農(nóng)村金融的支農(nóng)作用。

1.加強(qiáng)金融體系間的功能整合以提高盈利能力

要加強(qiáng)政策性金融與商業(yè)性金融體系功能整合。首先要?jiǎng)?chuàng)新貸款方式。根據(jù)農(nóng)業(yè)政策性金融生產(chǎn)扶持功能的內(nèi)在要求，考慮逐步實(shí)行與商業(yè)銀行聯(lián)合貸款的辦法，即政策性銀行通過對(duì)投資項(xiàng)目發(fā)放基礎(chǔ)性貸款，使之符合商業(yè)銀行的貸款條件，誘導(dǎo)商業(yè)性金融的進(jìn)入。其次創(chuàng)新?lián)C(jī)制，動(dòng)員商業(yè)銀行及其它社會(huì)資金流入。擔(dān)保是政策性金融機(jī)構(gòu)對(duì)其它金融機(jī)構(gòu)所發(fā)放的符合政策意圖的貸款給予償還保證。

2.創(chuàng)新“銀企”合作方式促進(jìn)金融體系功能實(shí)現(xiàn)

以扶持龍頭企業(yè)為重點(diǎn)，積極開展商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化和重點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的建設(shè)，支持縣域中小企業(yè)和個(gè)體工商戶發(fā)展。在條件成熟的情況下，將部分金融業(yè)務(wù)通過外包形式給非金融企業(yè)，如將信貸營(yíng)銷職能轉(zhuǎn)包給信貸經(jīng)紀(jì)公司等，探索“銀企”間的金融合作方式。

3.加強(qiáng)政府宏觀調(diào)控，保障金融體系功能運(yùn)行

利用地方政府擁有信息網(wǎng)絡(luò)等資源優(yōu)勢(shì)，建立農(nóng)村村民信用體系與信用評(píng)估，以期降低農(nóng)村貸款風(fēng)險(xiǎn)。大力加強(qiáng)信用教育，建立客戶信用檔案，完善誠(chéng)信體系構(gòu)建，促進(jìn)農(nóng)村金融環(huán)境的良性循環(huán)。加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度，通過完善合理的稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)、引導(dǎo)商業(yè)銀行為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)。通過制定由人民銀行將其他金融機(jī)構(gòu)尋找出路的資金以再貸款的形式直接批發(fā)給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等措施，擴(kuò)大其資金來(lái)源，提高其資金運(yùn)作能力。

4.引導(dǎo)民間金融滲入彌補(bǔ)功能不足

民間借貸具有制度優(yōu)勢(shì)、信息優(yōu)勢(shì)、成本優(yōu)勢(shì)、速度優(yōu)勢(shì)。民間借貸中的當(dāng)事人彼此比較了解，與融資相關(guān)的信息極易獲得且高度透明，相對(duì)低的信息搜尋成本和管理成本使得民間借貸交易過程快捷，融資效率高。建立多樣化的農(nóng)村民間金融組織，不僅能夠滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求，而且能在多種金融組織的自由競(jìng)爭(zhēng)中提高正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)水平與效率，同時(shí)也會(huì)促使民間金融走向規(guī)范化道路｡

5.開辟直接融資渠道，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)走產(chǎn)業(yè)化、資本化道路

在現(xiàn)有的農(nóng)村金融體制下，當(dāng)銀行信貸為主要的資金支持功能無(wú)法滿足新農(nóng)村建設(shè)的需要時(shí)，就需要建立以資本市場(chǎng)和票據(jù)市場(chǎng)融資為輔的融資方式。通過發(fā)行股票、債券等直接融資方式，扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中龍頭企業(yè)走集團(tuán)化、證券化道路。通過市場(chǎng)機(jī)制配置資金，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷地優(yōu)化升級(jí)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)向產(chǎn)業(yè)化、高科技化轉(zhuǎn)變，最終建立多種融資模式，使信貸市場(chǎng)和資本融資市場(chǎng)等多種融資市場(chǎng)并存，使得新農(nóng)村建設(shè)的融資渠道多樣化。

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作者簡(jiǎn)介：

篇5

摘要：農(nóng)村民間金融的規(guī)模日益擴(kuò)大，它的存在，不僅對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活都有一定的影響。本文通過對(duì)農(nóng)村民間金融存在的原因分析得出民間金融繁榮是金融壓抑的必然結(jié)果，正規(guī)金融服務(wù)供給的嚴(yán)重不足和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的日益擴(kuò)大的需求矛盾成為農(nóng)村民間金融存在的根本原因。進(jìn)而分析了農(nóng)村民間金融的存在對(duì)于經(jīng)濟(jì)影響的正效應(yīng)和負(fù)效應(yīng)，要從根本上治理農(nóng)村民間金融問題要采取疏導(dǎo)結(jié)合的方式，打破農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷局面，建立開放、有序、競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融組織體系。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；民間金融；問題；對(duì)策

民間金融，泛指?jìng)€(gè)體、家庭、企業(yè)之間繞開官方正式的金融體系，直接進(jìn)行金融交易的行為。由于以往這些借貸行為是非法存在的，也被稱為“地下金融”。其具體表現(xiàn)有民間借貸、民間互助會(huì)(有的地方也稱“邀會(huì)”)、地下錢莊等。民間金融已經(jīng)成為農(nóng)村非正規(guī)金融體系的重要部分。在我國(guó)農(nóng)村，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的分散性，“正規(guī)”的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難適應(yīng)和滿足“三農(nóng)”多樣化、分散性的金融需求，民間金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起了特殊而又不可替代的作用。同時(shí)由于民間金融的發(fā)展還未規(guī)范化、法制化以及其自身的特點(diǎn)，從而對(duì)農(nóng)村和社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)一些負(fù)面影響。

1我國(guó)農(nóng)村民間金融發(fā)展概況

我國(guó)農(nóng)村民間金融規(guī)模龐大，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著不可替換的作用。民間借貸活動(dòng)自改革開放以來(lái)，發(fā)展十分迅速。IFAD(2006)的研究報(bào)告也指出，中國(guó)農(nóng)民來(lái)自非正規(guī)金融市場(chǎng)的貸款大約為來(lái)自正規(guī)金融市場(chǎng)的4倍。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)農(nóng)村的民間借貸金額高達(dá)1.2萬(wàn)億元左右。從2001到2006年，我國(guó)農(nóng)村民間借貸規(guī)模大約以19％的速度增長(zhǎng)。到2006年，全國(guó)農(nóng)村民間金融借貸高達(dá)8000-14000億元，僅浙江東南溫州地區(qū)就有3000多億。

2農(nóng)村民間金融存在和發(fā)展的原因

民間金融繁榮是金融壓抑的!必然結(jié)果。正規(guī)金融服務(wù)供給的嚴(yán)重不足和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)于金融服務(wù)的日益擴(kuò)人大的需求矛盾成為農(nóng)村民間金融存在的根本原因。

2.1農(nóng)村金融體系不完善，正規(guī)金融服務(wù)供給嚴(yán)重不足。涉農(nóng)機(jī)構(gòu)銳減，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能的萎縮。近年來(lái)處于自身經(jīng)營(yíng)效益的考慮，縣域內(nèi)的國(guó)有銀行機(jī)構(gòu)大量撤并，尤其是農(nóng)業(yè)銀行的減少最為嚴(yán)重。同時(shí)國(guó)有商業(yè)銀行出于防范金融風(fēng)險(xiǎn)和追求經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的考慮，對(duì)縣級(jí)機(jī)構(gòu)的中小貸款客戶實(shí)行規(guī)?？刂坪褪跈?quán)授信管理，并設(shè)置了較高的貸款門檻，客觀限制了對(duì)中小企業(yè)的貸款發(fā)放，加劇了資金供應(yīng)的緊張程度。此外，隨著農(nóng)村行政管理體制的改革，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)施撒并，這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用社及農(nóng)業(yè)銀行營(yíng)業(yè)所也發(fā)生了變動(dòng)。據(jù)資料顯示，2005年，湖南郴州市各金融機(jī)構(gòu)共撤并縣域及農(nóng)村地區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)35個(gè)，其中國(guó)有商業(yè)銀行撤并26個(gè)，信用社撤并9個(gè)。隨著縣域國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的收縮，其信貸業(yè)務(wù)開始向中心城市集中，原有的信貸、結(jié)算、代收、代付性業(yè)務(wù)的急劇減少，縣域網(wǎng)點(diǎn)逐漸演變成了“多功能儲(chǔ)蓄所”。久而久之，這些金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)占有率下降，而且，已有的功能日益不復(fù)存在，其最終必將退出縣域這塊土地。

2.2現(xiàn)有的農(nóng)村金融部門實(shí)力不強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)效率低下，很難滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的需要?，F(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，以支持“三農(nóng)”為己任的農(nóng)村信用社由于產(chǎn)權(quán)不清、管理監(jiān)督機(jī)制不暢，市場(chǎng)地位不斷下降。一定程度上削弱了金融宏觀調(diào)控的力度。民間金融紕織的存在必定會(huì)使一部分資金從正規(guī)金融體系流出，形成一個(gè)體制外的金融市場(chǎng)。從而會(huì)削弱貨幣政策的實(shí)行和宏觀調(diào)控的實(shí)施。如當(dāng)政府對(duì)經(jīng)濟(jì)過熱實(shí)施以緊縮貨幣政策時(shí)，往往政府作用之外的民間金融反倒會(huì)利用正規(guī)金融力量減弱之機(jī)，對(duì)緊縮的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域給予信貸支持，經(jīng)濟(jì)難以“軟著陸”，從而抵消掉貨幣政策的緊縮效果。

2.3金融自身的缺陷導(dǎo)致其有一定的危害。一是某些民間借貸活動(dòng)在很大程度形成了孕育“地下經(jīng)濟(jì)”的溫床。在一些地方，民間金融機(jī)構(gòu)成為非法外匯交易、洗黑錢和集資詐騙的主要載體。二是高利貸現(xiàn)象的存在，加大了資金使用者的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本。三是民間金融安全性較低，存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。除了面對(duì)一般金融機(jī)構(gòu)共同面對(duì)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)外，民間金融機(jī)構(gòu)還要承擔(dān)得不到法律保護(hù)而產(chǎn)生的非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。于是由民間金融引發(fā)的糾紛，往往會(huì)成為影響社會(huì)穩(wěn)定的因素。為了確保資金的回收，不少地下金融組織都雇有專門的追債隊(duì)伍，其追債人員一般都是橫行當(dāng)?shù)氐陌缘勒撸械纳踔潦钱?dāng)?shù)睾趷簞?shì)力的成員。一但發(fā)生債務(wù)拖欠和糾紛，追債人員就會(huì)實(shí)行暴力追債，往往釀成社會(huì)的不穩(wěn)定。

3規(guī)范我國(guó)農(nóng)村民間金融的措施和建議

對(duì)于農(nóng)村民間金融的態(tài)度不能是取締和消除，它的存在是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在資金市場(chǎng)上的表現(xiàn)形式。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不同步必然導(dǎo)致由個(gè)體和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)來(lái)填補(bǔ)這一差距。要從根本上治理農(nóng)村民間金融問題要采取疏導(dǎo)結(jié)合的方式。一方面深化金融改革，打破農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷局面，有效增加金融資源供給，建立開放、有序、競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融組織體系。另一方面對(duì)于民間金融要加強(qiáng)監(jiān)管，趨利避害。

3.1立法使民間私人借貸走向法制化。要制定相關(guān)的民間借貸管理法律法規(guī)，將民間借貸行為置于政府的監(jiān)督管理之下。只有有法可依、有章可循，對(duì)于民間借貸過程中的違法亂紀(jì)活動(dòng)，尤其是高利貸活動(dòng)，才能有效地加以管制。放開民間的準(zhǔn)入限制，使地下金融合法化和組織化，引導(dǎo)民間借貸走上正常的軌道。

3.2農(nóng)村金融體制，組建民間金融機(jī)構(gòu)，增加農(nóng)村金融服務(wù)的供給。一是積極推進(jìn)農(nóng)村信用社改革。按照明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國(guó)家適當(dāng)支持、地方政府負(fù)責(zé)的方針，積極推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，改善信用社對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中小企業(yè)的金融服務(wù)。信用社改革要因地制宜，不搞一刀切。在沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，可以將信用社改造成為商業(yè)性的地方股份制金融機(jī)構(gòu)；其他地區(qū)，也應(yīng)該按照股份制原則，吸收當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和個(gè)體經(jīng)濟(jì)組織入股，形成法人治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制。一是積極開展合作金融形式，重點(diǎn)引導(dǎo)民間資本組建農(nóng)民股份銀行和農(nóng)村銀行，為民間借貸開通渠道。在地下金融比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，可以嘗試吸引部分民間資本參股，建立股份制銀行或進(jìn)行民間金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)。二是規(guī)范對(duì)郵政金融的管理。把縣以下郵政儲(chǔ)所吸收的存款，經(jīng)過人民銀行全額用于增加對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款，由農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸放給農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織，進(jìn)一步開放郵政儲(chǔ)蓄自主運(yùn)用資余渠道，鼓勵(lì)購(gòu)買農(nóng)發(fā)行的債券。

3.3加快利率市場(chǎng)化改革，消除金融抑制，使利率能真正反映資金的真實(shí)供求，從而有效地對(duì)金融資源進(jìn)行處置。金融抑制程度的降低，實(shí)際上是削弱了地下金融的發(fā)展趨勢(shì)，提高了它的運(yùn)作成本；如果正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)不能在開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面有更大的空間和動(dòng)力，金融投資品的供給增加，居民家庭理財(cái)工具多樣化，就會(huì)導(dǎo)致冒很大的風(fēng)險(xiǎn)去投資于地下金融產(chǎn)品。

3.4有針對(duì)性地對(duì)地下金融行為進(jìn)行監(jiān)管，堅(jiān)決取締和打擊違法金融行為。違法的地下金融行為高風(fēng)險(xiǎn)、金融欺詐、隱蔽性強(qiáng)等特點(diǎn)，有時(shí)會(huì)嚴(yán)重影響正常的金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定，必須加以規(guī)范。對(duì)一般的個(gè)人間的民間借貸活動(dòng)政府應(yīng)該嚴(yán)密監(jiān)督；對(duì)于高利貸，只要不是嚴(yán)重干擾社會(huì)治安和金融秩序，也不一定完全禁止。對(duì)于高利貸的控制，應(yīng)該通過發(fā)展正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，逐步將其擠出市場(chǎng)。

參考文獻(xiàn):

[1]朱澤.我國(guó)地下金融發(fā)展?fàn)顩r及治理對(duì)策[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì),2005(lO).

篇6

古希臘哲學(xué)家阿基米德曾豪言：“給我一個(gè)支點(diǎn)，我可以撬動(dòng)整個(gè)地球?！痹谶@個(gè)風(fēng)起云涌的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，大數(shù)據(jù)似乎正在扮演這樣一個(gè)支點(diǎn)角色。

近年來(lái)，依托云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，成為一股撬動(dòng)傳統(tǒng)金融格局的變革力量。大數(shù)據(jù)正是支撐互聯(lián)網(wǎng)金融杠桿發(fā)力的那個(gè)關(guān)鍵支點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融熱浪涌動(dòng)，讓大數(shù)據(jù)這個(gè)曾經(jīng)陌生的技術(shù)名詞，成為當(dāng)下最炙手可熱的商業(yè)概念。它以不可阻遏之勢(shì)，闖進(jìn)我們這個(gè)時(shí)代，勾勒著當(dāng)今時(shí)代商業(yè)變革的新圖景。

對(duì)于具有天然數(shù)據(jù)屬性的銀行業(yè)而言，大數(shù)據(jù)并不陌生，甚至比任何行業(yè)都更具有先發(fā)優(yōu)勢(shì)。然而大數(shù)據(jù)時(shí)代的全面來(lái)臨，帶給銀行業(yè)的依然是一個(gè)機(jī)遇伴隨著挑戰(zhàn)的待解謎題。機(jī)遇在于，銀行業(yè)多年來(lái)積淀的數(shù)據(jù)金礦，有了更加有效的采掘工具；挑戰(zhàn)則是，大數(shù)據(jù)衍生的新業(yè)態(tài)，給銀行業(yè)傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式帶來(lái)強(qiáng)烈的沖擊。

對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，大數(shù)據(jù)時(shí)代帶來(lái)的挑戰(zhàn)似乎更加嚴(yán)峻。由于信息技術(shù)運(yùn)用方面存在的短板，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在這場(chǎng)席卷而來(lái)的大數(shù)據(jù)熱潮中，正處于一個(gè)邊緣地帶。如何在先天不足的處境中逐浪大數(shù)據(jù)潮流，如何布局大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展戰(zhàn)略，如何利用大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建并采掘?qū)儆谧约旱臄?shù)據(jù)金礦，掘金大數(shù)據(jù)的路徑又將如何演進(jìn)？一系列現(xiàn)實(shí)問題，考驗(yàn)著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的智慧和膽略，同時(shí)也決定著其在大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展命運(yùn)。

大數(shù)據(jù)：下一座待掘的金礦

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)全面融入社會(huì)生活，信息爆炸已經(jīng)積累到了一個(gè)開始引發(fā)變革的量級(jí)。這個(gè)時(shí)代充斥著比以往更多的信息，而且這些信息正在以幾何級(jí)的速度增長(zhǎng)。在海量信息不斷積聚和形態(tài)不斷演變的背景下，一個(gè)新概念應(yīng)時(shí)而生，“大數(shù)據(jù)”被用來(lái)描述這些數(shù)據(jù)的海量規(guī)模和形態(tài)變化。

對(duì)于“大數(shù)據(jù)”的概念，目前學(xué)界、科技界尚沒有一個(gè)明確的定義，但大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)卻日益鮮明。其特點(diǎn)被歸結(jié)為4V，即數(shù)據(jù)量大（Volume）：數(shù)據(jù)的規(guī)模龐大、增長(zhǎng)速度快，從TB（1000GB）級(jí)別，躍升到PB（1000TB）甚至EB（1000PB）、ZB（1000EB）級(jí)別；類型繁多（Variety）：數(shù)據(jù)的類型繁多、構(gòu)成復(fù)雜，除了傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，還包括文字、語(yǔ)音、視頻、文檔、圖片等多種非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)；價(jià)值密度低（Value）：數(shù)據(jù)的價(jià)值潛力巨大，但隱藏較深，需要綜合多種復(fù)雜的分析算法對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行“提純”；速度快時(shí)效高（Velocity）：數(shù)據(jù)的處理速度快、時(shí)效性強(qiáng)，要進(jìn)行實(shí)時(shí)或準(zhǔn)實(shí)時(shí)處理，并實(shí)時(shí)反饋處理結(jié)果。

從數(shù)據(jù)類型層面看，大數(shù)據(jù)的主體是非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。在當(dāng)前的數(shù)據(jù)構(gòu)成上，80%的數(shù)據(jù)是非結(jié)構(gòu)化或半結(jié)構(gòu)化的，結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)僅有20%。從數(shù)據(jù)應(yīng)用層面看，當(dāng)前業(yè)界對(duì)于結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的處理和分析已經(jīng)較為成熟，對(duì)于非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的處理和分析才剛剛起步，但已經(jīng)呈現(xiàn)出一派生機(jī)勃勃的景象，這也正是人們驚呼“大數(shù)據(jù)時(shí)代已經(jīng)降臨”的原因。

2012年1月，達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇的《大數(shù)據(jù)，大影響：國(guó)際發(fā)展的新可能》的報(bào)告宣稱，大數(shù)據(jù)已成為與貨幣和黃金一樣的一種新的經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)類別。2012年3月29日，美國(guó)總統(tǒng)辦事室（EOP）公布了《大數(shù)據(jù)研究和發(fā)展規(guī)劃》，把大數(shù)據(jù)研發(fā)應(yīng)用從商業(yè)行為提升到國(guó)家戰(zhàn)略層面。2014年，美國(guó)總統(tǒng)奧巴馬委托一個(gè)專業(yè)小組，針對(duì)大數(shù)據(jù)發(fā)展做了一個(gè)為期90天的調(diào)查，在此基礎(chǔ)上，了一份名為《大數(shù)據(jù)：抓住機(jī)遇，保證價(jià)值》的研究報(bào)告，報(bào)告稱“大數(shù)據(jù)將成為歷史性的進(jìn)步推動(dòng)力量，在迎接數(shù)字革命方面，我們正在創(chuàng)造我們據(jù)以繼承的未來(lái)”。

當(dāng)前大數(shù)據(jù)掀起的創(chuàng)新熱潮正在席卷全球，激蕩著這個(gè)時(shí)代的每一個(gè)行業(yè)，對(duì)數(shù)據(jù)具有高度依賴性的銀行業(yè)首當(dāng)其沖。毫無(wú)疑問，伴隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，數(shù)據(jù)將是未來(lái)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一，這已成為銀行業(yè)界的共識(shí)。

從當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)的現(xiàn)狀看，在大數(shù)據(jù)浪潮的沖擊面前，可謂喜憂參半。喜的是，對(duì)于傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的收集、分析和挖掘，銀行業(yè)處于絕對(duì)的領(lǐng)先水平；憂的是銀行業(yè)傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫(kù)信息量并不豐富和完整，如在銀行業(yè)最引以為豪的客戶信息方面，銀行僅擁有客戶的基本身份信息和信貸信息等，對(duì)客戶其他的信息，如性格特征、興趣愛好、生活習(xí)慣、行業(yè)領(lǐng)域、家庭狀況等難以準(zhǔn)確掌握。

此外，在信息處理方面，對(duì)于客戶發(fā)生的非結(jié)構(gòu)化信息，如客戶網(wǎng)頁(yè)瀏覽的行為信息、服務(wù)通話的語(yǔ)音信息、營(yíng)業(yè)廳及ATM的影像信息，目前銀行業(yè)顯得無(wú)能為力，更談不上對(duì)這些信息進(jìn)行綜合分析和挖掘利用，無(wú)法打破“信息孤島”的格局。

商業(yè)銀行尚且如此，農(nóng)信社等農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)面臨的現(xiàn)狀則更甚。近年來(lái)，隨著信息化建設(shè)的不斷推進(jìn)，農(nóng)信社積累了大量的歷史數(shù)據(jù)，但是這些數(shù)據(jù)卻被埋藏在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中未被加以利用，尤其是那些對(duì)于管理決策者有著重要意義的數(shù)據(jù)，沒有被加以分析或提煉?？論碛写罅康臄?shù)據(jù)，且還在持續(xù)付出高額的維護(hù)成本，但卻無(wú)法通過信息挖掘技術(shù)，獲得有價(jià)值的信息，存在“數(shù)據(jù)豐富，信息貧乏”的數(shù)據(jù)囚籠現(xiàn)象。例如對(duì)于客戶基本信息、存款流水信息、信貸流水信息、理財(cái)流水信息、繳費(fèi)流水信息、網(wǎng)銀使用信息和關(guān)聯(lián)關(guān)系信息等有價(jià)值的信息，農(nóng)信社都有巨量存儲(chǔ)，但這些海量信息卻都如碎片一樣分門別類地儲(chǔ)存在多個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)當(dāng)中，難以進(jìn)行整合、挖掘、分析，無(wú)法為科學(xué)定位客戶、進(jìn)行有針對(duì)性的客戶營(yíng)銷提供有價(jià)值的信息。

事實(shí)上，銀行業(yè)在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面具有巨大的潛力和優(yōu)勢(shì)。全球著名咨詢公司麥肯錫研究報(bào)告稱，與其他行業(yè)相比，大數(shù)據(jù)對(duì)銀行更具潛在價(jià)值。原因在于，一方面，大數(shù)據(jù)決策模式對(duì)銀行更具針對(duì)性，發(fā)展模式轉(zhuǎn)型、金融創(chuàng)新和管理升級(jí)等都需要充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、踐行大數(shù)據(jù)思維。另一方面，銀行具備實(shí)施大數(shù)據(jù)的基本條件：一是數(shù)據(jù)眾多。銀行不僅擁有所有客戶的賬戶和資金收付交易等結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，還擁有客服音頻、網(wǎng)點(diǎn)視頻、網(wǎng)上銀行記錄、電子商城記錄等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)；二是擁有處理傳統(tǒng)數(shù)據(jù)的經(jīng)驗(yàn)；三是較高的薪酬能夠吸引到實(shí)施大數(shù)據(jù)的人才；四是有充分的預(yù)算，可以運(yùn)用多項(xiàng)大數(shù)據(jù)新技術(shù)。因此，銀行業(yè)應(yīng)從大數(shù)據(jù)就是大資產(chǎn)的高度，積極投身大數(shù)據(jù)研究、應(yīng)用潮流，從而搶占未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的制高點(diǎn)。

銀行大數(shù)據(jù)的未來(lái)有多美？

大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，使整個(gè)社會(huì)彌漫著對(duì)于大數(shù)據(jù)的迷戀和追捧，尤其作為挑戰(zhàn)者的互聯(lián)網(wǎng)金融，依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，豪氣地喊出“銀行不改變，我們就改變銀行”的宣戰(zhàn)式口號(hào)，撩動(dòng)著銀行業(yè)加快投身大數(shù)據(jù)熱潮的躁動(dòng)。然而銀行業(yè)尤其是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)參與大數(shù)據(jù)的路徑在哪里？銀行業(yè)大數(shù)據(jù)的未來(lái)究竟有多美？

有業(yè)內(nèi)專家表示，發(fā)展模式轉(zhuǎn)型、金融創(chuàng)新和管理升級(jí)，是當(dāng)前大多數(shù)銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)。圍繞這一戰(zhàn)略目標(biāo)，銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用路徑至少應(yīng)該包括以下幾個(gè)方向。

首先是利用大數(shù)據(jù)推動(dòng)發(fā)展模式的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。隨著利率市場(chǎng)化和民營(yíng)銀行的設(shè)立以及互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)行發(fā)展模式的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。經(jīng)營(yíng)模式從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)型，營(yíng)銷模式從“粗放營(yíng)銷”向“精準(zhǔn)營(yíng)銷”轉(zhuǎn)型，服務(wù)模式從“標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)”向“個(gè)性化服務(wù)”轉(zhuǎn)型。實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的目標(biāo)，要求銀行必須可靠、實(shí)時(shí)掌握客戶的真實(shí)需求，“全面完整描述客戶的真實(shí)面貌”，離開這一前提，轉(zhuǎn)型目標(biāo)將成為無(wú)源之水、無(wú)本之木。而運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，銀行可廣泛收集各種渠道和類型的數(shù)據(jù)，整合、挖掘各類信息，還原客戶的真實(shí)面貌，素描出360度的客戶全景視圖，可以幫助銀行掌握客戶的真實(shí)需求，并根據(jù)客戶需求快速響應(yīng)，實(shí)現(xiàn)“精準(zhǔn)營(yíng)銷”和“個(gè)性化服務(wù)”。

其次是利用大數(shù)據(jù)促進(jìn)管理升級(jí)。在管理決策方面，銀行業(yè)尤其農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的決策方式顯得主觀、隨意和粗放，而大數(shù)據(jù)強(qiáng)調(diào)所有經(jīng)營(yíng)管理決策都應(yīng)建立在完善的數(shù)據(jù)驗(yàn)證的基礎(chǔ)上。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)和思維，能夠幫助決策者找到真正能夠解決問題的管理策略，實(shí)現(xiàn)管理升級(jí)和科學(xué)決策。

三是利用大數(shù)據(jù)推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)防控模式的創(chuàng)新。目前銀行在進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)，主要依據(jù)客戶的會(huì)計(jì)信息、客戶經(jīng)理的調(diào)查、客戶的信用記錄以及客戶抵質(zhì)押擔(dān)保情況等，進(jìn)行專家判斷式的經(jīng)驗(yàn)決策。這種決策模式帶來(lái)的后果，一是這種模式只適用于經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范、會(huì)計(jì)信息可靠、信用記錄良好或有充分抵質(zhì)押物的大公司，而對(duì)于小微企業(yè)并不適用，這導(dǎo)致銀行失去了大量有價(jià)值客戶；二是決策基本上取決于信貸審批人員的主觀判斷，缺乏足夠的客觀證據(jù)；三是決策所依據(jù)的主要是企業(yè)過去的靜態(tài)信息，而不是實(shí)時(shí)的動(dòng)態(tài)信息，時(shí)效性、相關(guān)性和可靠性不足，風(fēng)險(xiǎn)不能得到有效控制。大數(shù)據(jù)技術(shù)可以幫助銀行更全面、更真實(shí)、更準(zhǔn)確、更實(shí)時(shí)地掌握借款人信息，有效降低信息不對(duì)稱帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

在大數(shù)據(jù)的運(yùn)用方面，以阿里金融、騰訊金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，則是值得銀行業(yè)學(xué)習(xí)借鑒的榜樣。

小微企業(yè)貸款一直是傳統(tǒng)銀行業(yè)為之努力但卻頭疼不已的領(lǐng)域，由于小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，銀行通過傳統(tǒng)的信息收集方式，無(wú)法真正了解其真實(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況，因而在信貸投放上舉棋不定。

但阿里小貸充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，首創(chuàng)了從風(fēng)險(xiǎn)審核到放貸的全程線上模式，將貸前、貸中以及貸后三個(gè)環(huán)節(jié)形成有效聯(lián)結(jié)，向通常無(wú)法在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款的弱勢(shì)群體批量發(fā)放“金額小、期限短、隨借隨還”的小額貸款。首先，通過阿里巴巴B2B、淘寶、天貓、支付寶等電子商務(wù)平臺(tái)，收集客戶積累的信用數(shù)據(jù)，利用在線視頻全方位定性調(diào)查客戶資信，再加上交易平臺(tái)上的客戶信息（客戶評(píng)價(jià)度數(shù)據(jù)、貨運(yùn)數(shù)據(jù)、口碑評(píng)價(jià)等），并對(duì)后兩類信息進(jìn)行量化處理；同時(shí)引入海關(guān)、稅務(wù)、電力等外部數(shù)據(jù)加以匹配，建立數(shù)據(jù)庫(kù)模型。其次，通過交叉檢驗(yàn)技術(shù)輔以第三方驗(yàn)證確認(rèn)客戶信息的真實(shí)性，將客戶在電子商務(wù)平臺(tái)上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個(gè)人的信用評(píng)價(jià)，通過沙盤推演技術(shù)對(duì)地區(qū)客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)分層，研發(fā)評(píng)分卡體系、微貸通用規(guī)則決策引擎、風(fēng)險(xiǎn)定量化分析等技術(shù)。第三，在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面，開發(fā)了網(wǎng)絡(luò)人際爬蟲系統(tǒng)，突破地理距離的限制，捕捉和整合相關(guān)人際關(guān)系信息，并通過逐條規(guī)則的設(shè)立及其關(guān)聯(lián)性分析，得到風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)論，結(jié)合結(jié)論與貸前評(píng)級(jí)系統(tǒng)進(jìn)行交叉驗(yàn)證，構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)控制的雙保險(xiǎn)。阿里小貸還依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)監(jiān)控貸款的流向：如果該客戶貸款是用于擴(kuò)展經(jīng)營(yíng)，阿里小貸將會(huì)對(duì)其廣告投放、店鋪裝修和銷售進(jìn)行評(píng)估和監(jiān)控。

阿里小貸的成功，淋漓盡致地展示著大數(shù)據(jù)對(duì)于銀行業(yè)的重大意義。對(duì)于同樣擁有海量數(shù)據(jù)，同時(shí)渴望開啟數(shù)據(jù)金礦的銀行業(yè)而言，大數(shù)據(jù)技術(shù)以其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)信息收集、處理、分析和挖掘能力，使得銀行通過對(duì)海量信息的分析和挖掘，發(fā)現(xiàn)客戶需求、實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷、有效防控風(fēng)險(xiǎn)成為可能。

對(duì)于農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，大數(shù)據(jù)對(duì)于業(yè)務(wù)的支撐作用似乎更加現(xiàn)實(shí)。農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是客戶眾多、類型層次較多、小額分散流動(dòng)、客戶缺乏有效的傳統(tǒng)信用信息等，導(dǎo)致農(nóng)信社在業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)防控方面面臨著巨大壓力。而大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，則可以有效解決上述難題，促進(jìn)農(nóng)村中小銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。

大數(shù)據(jù)：想說(shuō)愛你不容易

大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)于銀行業(yè)發(fā)現(xiàn)客戶需求、實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷、有效防控風(fēng)險(xiǎn)等方面的意義，已不言而喻。然而，如一個(gè)硬幣的兩面，大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的真正落地，帶來(lái)的挑戰(zhàn)、陣痛也同樣劇烈?！般y行進(jìn)行大數(shù)據(jù)挖掘，必然牽扯諸如觀念轉(zhuǎn)變、組織架構(gòu)建設(shè)、流程優(yōu)化、系統(tǒng)開發(fā)以及人才儲(chǔ)備等一系列變革，這充滿挑戰(zhàn)。”一位銀行業(yè)人士坦言。

理念層面的轉(zhuǎn)變是銀行業(yè)面臨的第一重挑戰(zhàn)。長(zhǎng)期以來(lái)，傳統(tǒng)銀行業(yè)尤其是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，已經(jīng)習(xí)慣了依靠經(jīng)驗(yàn)主義的主觀判斷來(lái)進(jìn)行決策，一旦實(shí)施大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，原有的經(jīng)營(yíng)管理和決策方式、行為方式，都將發(fā)生根本性的顛覆?！皵?shù)據(jù)治理”的核心要義，在于倡導(dǎo)一切決策用數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)話，強(qiáng)調(diào)決策的數(shù)據(jù)驗(yàn)證和客觀理念，而這必然給決策者的行為方式帶來(lái)嚴(yán)重掣肘。因此，要真正實(shí)施大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，首先需要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括決策者在內(nèi)的所有人員，在理念上徹底轉(zhuǎn)變，從經(jīng)驗(yàn)主義的粗放式管理、決策，轉(zhuǎn)向依靠大數(shù)據(jù)、敬畏大數(shù)據(jù)的精細(xì)化管理方式。

組織架構(gòu)方面的變革是銀行業(yè)面臨的第二重挑戰(zhàn)。目前，大多數(shù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的組織架構(gòu)，存在明顯缺陷。在銀行傳統(tǒng)架構(gòu)中，信息科技部門基本是作為配角出現(xiàn)，業(yè)務(wù)范圍集中在電子銀行開發(fā)推廣和系統(tǒng)維護(hù)等邊緣業(yè)務(wù)，而數(shù)據(jù)收集工作基本屬于業(yè)務(wù)部門的管轄范圍，因此信息科技部門沒有與使命相適應(yīng)的權(quán)限去收集、整合、分析和挖掘全行信息，難以為決策、產(chǎn)品研發(fā)和客戶服務(wù)提供有價(jià)值的信息。大數(shù)據(jù)時(shí)代，為更有效地進(jìn)行數(shù)據(jù)分析、開發(fā)，必須把信息科技部門提到一個(gè)新高度，賦予其與職責(zé)相適應(yīng)的權(quán)限，整合全行的數(shù)據(jù)資源，這必然要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)逐步打破部門利益，進(jìn)行大刀闊斧的組織架構(gòu)改革。

巨大的成本投入將是銀行業(yè)面臨的第三重挑戰(zhàn)。大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的實(shí)施，在硬件上要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大規(guī)模更新更加先進(jìn)的信息收集、存儲(chǔ)、分析設(shè)備，這意味著數(shù)額巨大的成本投入。同時(shí)，在軟件方面，大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，并非現(xiàn)代信息技術(shù)硬件能夠單獨(dú)完成，必須配備相當(dāng)數(shù)量、具有高專業(yè)技術(shù)能力的信息科技人員，來(lái)完成數(shù)據(jù)的最終分析、挖掘。目前來(lái)看，不少銀行的信息科技部門僅有幾十人甚至十幾人的規(guī)模，而大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用比較成熟的電商企業(yè)則擁有成千上萬(wàn)的IT工程師。這也意味著銀行業(yè)必須在原有基礎(chǔ)上，大幅追加人員成本投入，以吸引專業(yè)人才。

而對(duì)于業(yè)務(wù)范圍集中在縣域的農(nóng)信社、農(nóng)商行等中小銀行而言，面對(duì)巨額的成本投入，必須考慮大數(shù)據(jù)運(yùn)用的規(guī)模和成本與效益的適應(yīng)性問題。對(duì)于這些小銀行而言，單獨(dú)承擔(dān)開發(fā)、維護(hù)成本恐怕難以實(shí)現(xiàn)，而借助省聯(lián)社的平臺(tái)，充分發(fā)揮農(nóng)信系統(tǒng)“小銀行+大平臺(tái)”的系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，共同推動(dòng)大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略似乎是最佳選擇。

鏈接

何謂大數(shù)據(jù)金融？

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關(guān)鍵詞:中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);對(duì)策

中圖分類號(hào):F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1674-0432(2010)-07-0234-1

1 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.2 收入渠道有所增加,但品種仍顯單一

與其他商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)品種相比,農(nóng)行的中間業(yè)務(wù)品種顯得微不足道。美國(guó)花旗銀行中間業(yè)務(wù)品種有5000種,比農(nóng)行多出近4800種,是農(nóng)行的25倍。中國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)品種現(xiàn)已開發(fā)500多種,比農(nóng)行多300種,是農(nóng)行的2.5倍。

近年來(lái)農(nóng)行新型產(chǎn)品成為拉動(dòng)中間業(yè)務(wù)收入的效應(yīng)有所顯現(xiàn),成為中間業(yè)務(wù)增收的亮點(diǎn),但中間業(yè)務(wù)收入的三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù):銀行卡、結(jié)算、保險(xiǎn)總收入占中間業(yè)務(wù)總收入的比例過半,達(dá)到54%。在農(nóng)行中間業(yè)務(wù)收入中占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。

1.2 市場(chǎng)調(diào)研不足,銷售力度欠佳

農(nóng)行在市場(chǎng)調(diào)研方面雖然有些改進(jìn),但還是顯得力度不夠。農(nóng)行在開設(shè)中間業(yè)務(wù)品種時(shí),對(duì)客戶的需求,市場(chǎng)的反應(yīng),產(chǎn)品的替代等問題上做得不夠到位,缺乏清晰的分析。在開展的品種中帶有很大的盲目性。此外,農(nóng)行在中間業(yè)務(wù)促銷手段與力度方面也很不足。在營(yíng)銷目標(biāo)上也不是很明確。

2 制約中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的“瓶頸”

2.1 技術(shù)和人才方面投入不足

技術(shù)方面農(nóng)行還沒有實(shí)現(xiàn)支持3G網(wǎng)絡(luò)的技術(shù),而建行已率先推出,而且建行已初步建立了支持零售客戶分析、策略制定、營(yíng)銷信息系統(tǒng)群,為零售網(wǎng)點(diǎn)及理財(cái)中心的低柜銷售人員提供了集客戶管理、營(yíng)銷資訊信息、理財(cái)工具和產(chǎn)品銷售為一體的業(yè)務(wù)處理平臺(tái)。人才方面中間業(yè)務(wù)中的大多數(shù)產(chǎn)品是知識(shí)密集型產(chǎn)品,人才不僅要精通貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù)還要熟悉資本市場(chǎng)業(yè)務(wù),不僅要了解金融法律法規(guī)還要掌握銀行經(jīng)營(yíng)管理等方面的知識(shí)。農(nóng)行員工綜合素質(zhì)較低,部分人員知識(shí)老化。致使農(nóng)行的業(yè)務(wù)品種方面展開緩慢,嚴(yán)重制約了農(nóng)行高收益中間業(yè)務(wù)的拓展。

2.2 收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不合理,投入與產(chǎn)出不成比例

由于農(nóng)行對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足,定位偏差,并沒有把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作利潤(rùn)來(lái)源的新支柱,只是當(dāng)作爭(zhēng)奪客戶存款的籌碼。長(zhǎng)期以來(lái),農(nóng)行沒有按照收益與投入對(duì)等的原則收取費(fèi)用,而是降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)甚至免費(fèi)開辦中間業(yè)務(wù),以吸收客戶的存款。使得部分中間業(yè)務(wù)的投入大于產(chǎn)出。

2.3 客戶關(guān)系管理系統(tǒng)(CRM)有待完善,營(yíng)銷聯(lián)動(dòng)性有待提高

農(nóng)行在建立與完善客戶關(guān)系管理系統(tǒng)方面有些滯后,不但缺少對(duì)整個(gè)市場(chǎng)的有效分析研究,對(duì)空白市場(chǎng)研究也不夠。在中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷方面,農(nóng)行缺乏把傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)連接起來(lái),形成整體有效地聯(lián)動(dòng)性。而是由總行統(tǒng)一推出,逐級(jí)授權(quán)辦理。

3 解決中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展不足的對(duì)策

3.1解放思想,引起重視

農(nóng)行首先要從思想上糾正對(duì)中間業(yè)務(wù)理解與經(jīng)營(yíng)的偏差。要認(rèn)識(shí)到,中間業(yè)務(wù)是將來(lái)發(fā)展的趨勢(shì),是關(guān)系到本行生存與發(fā)展的重要業(yè)務(wù)之一。

3.2 效益優(yōu)先,合理收費(fèi)

通過對(duì)產(chǎn)品的細(xì)分、價(jià)格的糾正、合理的定價(jià)、適當(dāng)?shù)男麄鳌⒑线m的營(yíng)銷,以此吸引客戶并引導(dǎo)客戶對(duì)銀行收取中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)目的的正確的認(rèn)識(shí)。全面提升產(chǎn)品收費(fèi)水平。清除沒有效益的中間業(yè)務(wù)。

3.3 以市場(chǎng)為導(dǎo)向,開發(fā)新產(chǎn)品

加大新產(chǎn)品開發(fā)力度,以市場(chǎng)為導(dǎo)向,以政策為基礎(chǔ),由點(diǎn)到面,全面展開。在新產(chǎn)品開發(fā)時(shí)應(yīng)注意加大對(duì)高附加值、成長(zhǎng)性強(qiáng)產(chǎn)品的投入。盡可能延長(zhǎng)新產(chǎn)品的壽命,降低費(fèi)用,增加收益。

3.4 加強(qiáng)人才培養(yǎng),加大市場(chǎng)營(yíng)銷,制定激勵(lì)措施

農(nóng)行與其他同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng),歸根結(jié)底是人才的競(jìng)爭(zhēng),要把培養(yǎng)人才,引進(jìn)人才,留住人才作為重要工作來(lái)做。同時(shí)也要加大營(yíng)銷力度每一種產(chǎn)品都要制定營(yíng)銷計(jì)劃,加大宣傳力度,對(duì)不同的業(yè)務(wù)品種和不同的客戶采取不同的營(yíng)銷手段。最好還要健全激勵(lì)制度制定嚴(yán)格的晉升制度。

參考文獻(xiàn)

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篇8

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；增量改革；有效供給；激勵(lì)相容

中圖分類號(hào)：F832文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1000-176X(2008)11-0073-05

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，中國(guó)應(yīng)該通過加快農(nóng)村金融的發(fā)展推動(dòng)和支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。改革開放以來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展。但是，占人口絕大多數(shù)的中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度明顯慢于城市，城鄉(xiāng)收入差距不斷拉大。農(nóng)村金融發(fā)展落后，不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的原因之一。農(nóng)村金融到底需要怎么改革，才能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，一直困擾著理論界。2006年12月，銀監(jiān)會(huì)頒布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策 更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開始在農(nóng)村出現(xiàn)[1]。本文以這次改革為切入點(diǎn)，探討中國(guó)農(nóng)村金融改革與發(fā)展。

一、 中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的基本判斷：從存量改革到增量改革

1．存量改革階段

1978年改革開放以前，中國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展就是農(nóng)村信用合作社的發(fā)展。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，中國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)村信用合作社一家。1978年改革開放以來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革取得突破，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要金融支持。在這樣的背景下，農(nóng)村金融逐步發(fā)展起來(lái)，形成了以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為主體、以農(nóng)村信用合作社為基礎(chǔ)、非正規(guī)金融為補(bǔ)充的金融體系。農(nóng)村信用合作社作為集體所有制的金融組織，是農(nóng)業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)。1994年，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立，承擔(dān)從農(nóng)業(yè)銀行剝離出來(lái)的政策性金融業(yè)務(wù)，農(nóng)村合作基金會(huì)開始出現(xiàn)[2]。

1996年8月，中國(guó)開始了改革開放后第一輪農(nóng)村金融改革。這次改革的核心是把農(nóng)村信用合作社辦成由社員入股、社員民主管理、主要為社員服務(wù)的真正的農(nóng)村合作金融組織，建立和完善以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融和政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系[2]。從組織架構(gòu)上看，中國(guó)農(nóng)村初步形成了農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社為主體的農(nóng)村正規(guī)金融格局和組織體系。對(duì)民間金融的政策是進(jìn)行收縮和壓制。

從農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)踐來(lái)看，1996年以來(lái)，農(nóng)村信用合作社并未實(shí)現(xiàn)合作性質(zhì)，反而經(jīng)營(yíng)更加困難。從1999年開始，四大國(guó)有商業(yè)銀行紛紛調(diào)整、撤并分支機(jī)構(gòu)，基本上撤出農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行定位不清，發(fā)展停滯。這一階段，農(nóng)村金融發(fā)展出現(xiàn)前所未有的困難，徘徊不前。

2003年6月，中國(guó)開始了改革開放后第二輪農(nóng)村金融改革，這次金融改革的核心仍然是農(nóng)村信用合作社，只是角度發(fā)生了變化。這次改革重點(diǎn)解決兩個(gè)問題：一是以法人為單位，改革信用社產(chǎn)權(quán)制度，按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，促進(jìn)信用社法人治理結(jié)構(gòu)的完善和經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)換，使信用社真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)主體。二是改革信用社管理體制，將信用社的管理交由地方政府負(fù)責(zé)，成立農(nóng)村信用合作社省(市)級(jí)聯(lián)社。

改革開放后這兩次農(nóng)村金融改革的思路是一致的，即農(nóng)村金融的改革就是農(nóng)村信用合作社的改革，是圍繞農(nóng)村信用合作社的存量改革，試圖通過農(nóng)村信用合作社的改革使農(nóng)村金融適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2．增量改革階段

2006年12月，銀監(jiān)會(huì)頒布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策 更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題，按照可持續(xù)原則，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門檻，強(qiáng)化監(jiān)管約束，加大政策支持力度，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系[3]。從2007年3月起，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐步在農(nóng)村設(shè)立。

這次改革與前兩次改革最大的不同是不再圍繞農(nóng)村信用合作社進(jìn)行改革，而是在現(xiàn)有農(nóng)村金融體系的基礎(chǔ)上設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，增加金融主體，打破農(nóng)村金融格局。這次改革的思路是在現(xiàn)有農(nóng)村金融體系上的增量改革。

二、 增量改革是中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的要求

1．對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融改革的評(píng)價(jià)

改革開放30年來(lái)，中國(guó)農(nóng)村金融改革之所以成效甚微，究其原因，筆者認(rèn)為，農(nóng)村金融改革與整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革、金融體制改革存在偏差，當(dāng)經(jīng)濟(jì)體制、金融體制進(jìn)行增量改革時(shí)，農(nóng)村金融改革仍停留在存量改革的思路上，使農(nóng)村金融改革滯后于經(jīng)濟(jì)體制改革和整個(gè)金融體制改革。

（1）農(nóng)村金融改革視角狹窄

縱觀1978―2007年的農(nóng)村金融改革，主要是圍繞農(nóng)村信用合作社的改革。1996年以前，農(nóng)村信用合作社作為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的基層組織開展業(yè)務(wù)，具有很強(qiáng)的政策性。1996年以后，農(nóng)村信用合作社從中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中分設(shè)出來(lái)，提出要把農(nóng)村信用合作社辦成主要為社員服務(wù)的真正的農(nóng)村合作金融組織。2003年以后，農(nóng)村信用合作社開始進(jìn)行市場(chǎng)化改革，改革的核心是要把農(nóng)村信用合作社辦成合作性金融組織。其結(jié)果是農(nóng)村信用合作社在改革中曲折發(fā)展，并沒有實(shí)現(xiàn)改革的最初目標(biāo)，即合作金融組織。

2007年以前，中國(guó)農(nóng)村金融改革始終從農(nóng)村信用合作社的改革出發(fā)討論農(nóng)村金融問題，以農(nóng)村信用合作社的改革替代了農(nóng)村金融改革，狹隘地認(rèn)為農(nóng)村信用合作社改革就是農(nóng)村金融改革的全部，沒有積極探索農(nóng)村信用合作社之外的農(nóng)村金融改革，具有明顯的“路徑依賴”，改革視角狹窄[4]。

（2）基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際的制度性金融創(chuàng)新不足

事實(shí)上，在農(nóng)村金融中，存在多種多樣的非正規(guī)的融資形式，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷地演進(jìn)和變遷。對(duì)各類農(nóng)村金融調(diào)查表明，非正規(guī)融資占中國(guó)農(nóng)村融資絕大比重，有效地緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)資金的饑渴，很大程度上擔(dān)當(dāng)起農(nóng)村資源配置的功能。據(jù)調(diào)查，2003年，中國(guó)2．4億農(nóng)戶只有15％ 獲得過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款，其余85％都是通過民間借貸融資[5]。根據(jù)全國(guó)農(nóng)村固定觀察點(diǎn)對(duì)2萬(wàn)多農(nóng)戶的貸款結(jié)構(gòu)調(diào)查，2003年，農(nóng)戶借款中銀行信用社貸款占 32．7％，私人借款占65．97％，其他借款占1．24％[2]。由此可見，農(nóng)村民間借貸或融資是農(nóng)戶借款的主要來(lái)源。

而作為農(nóng)村金融“主力軍”的農(nóng)村信用合作社并沒有真正發(fā)揮農(nóng)村金融“主力軍”的作用。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因是農(nóng)村金融制度性創(chuàng)新不足。在正規(guī)金融不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情況下，民間金融游離于體制之外，缺少一種有效的機(jī)制和模式引導(dǎo)和利用民間資金。金融的核心作用沒有充分體現(xiàn)，抑制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2．存量改革不能解決農(nóng)村金融存在的突出問題

改革開放30年來(lái)，盡管中國(guó)進(jìn)行了一次又一次的農(nóng)村金融改革，但是，農(nóng)村金融存在的突出問題并沒有得到根本解決。

（1）金融總量供給不足與有效供給不足并存

2007年以前，中國(guó)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)有農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行縣域分支機(jī)構(gòu)、郵政儲(chǔ)蓄。但實(shí)際上為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)村信用合作社。這種缺乏競(jìng)爭(zhēng)、基本上由農(nóng)村信用合作社獨(dú)家壟斷的農(nóng)村金融市場(chǎng)暴露出突出問題：一是金融總量供給不足。由于農(nóng)村市場(chǎng)金融主體單一，無(wú)論是資金規(guī)模還是產(chǎn)品種類，都無(wú)法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求。安徽省的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2003年農(nóng)民戶均借款中，來(lái)自銀行、信用社的占12．6%，來(lái)自民間借貸的占83．5%[5]。二是有效供給不足。如果對(duì)農(nóng)村金融供給進(jìn)一步分析，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)村金融供給有限的情況下，存在著有效供給不足，即在總供給不足的情況下，有限的供給不能滿足農(nóng)村多樣化的需求，存在無(wú)效供給。以小額信貸為例，農(nóng)戶小額信貸期限一般是半年至1年，有的只有兩三個(gè)月，額度在5 000元以下。而農(nóng)民發(fā)展規(guī)模化種植、養(yǎng)殖業(yè)和發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工等產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，生產(chǎn)周期較長(zhǎng)，有的項(xiàng)目需要3―5年。小額信貸與種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)周期不適應(yīng)。另外，這些經(jīng)營(yíng)所需資金量較大，5 000元的額度難以滿足農(nóng)戶的需要[5]。造成有效供給不足的原因是農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)沒有金融創(chuàng)新的環(huán)境，處于強(qiáng)勢(shì)的農(nóng)村信用合作社缺少發(fā)展的動(dòng)力，提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)單一，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

（2）金融抑制明顯，民間金融活躍

金融抑制是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)金融發(fā)展的突出表現(xiàn)。隨著我國(guó)農(nóng)村金融改革的不斷深入，金融抑制現(xiàn)象盡管減弱，但是金融抑制仍然是我國(guó)農(nóng)村金融的基本特征。正如前面的分析，從金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立看，農(nóng)村市場(chǎng)金融主體單一。由于國(guó)家加大對(duì)農(nóng)村信用合作社的扶持力度，使農(nóng)村信用合作社基本上壟斷了正規(guī)農(nóng)村金融市場(chǎng)。在這種單一的金融主體環(huán)境下，政府對(duì)農(nóng)村金融干預(yù)過多，金融服務(wù)差，金融效率低，農(nóng)村信用合作社不能發(fā)揮應(yīng)有的金融支持作用[6]。

在農(nóng)村金融需求旺盛的背景下，農(nóng)村正規(guī)金融的不完善推動(dòng)了民間金融的發(fā)展。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局農(nóng)調(diào)隊(duì)的調(diào)查數(shù)據(jù)，農(nóng)民從正規(guī)金融渠道獲得的借款占全部借款的比重不到1/3，估計(jì)有50%―60%的農(nóng)戶獲得了非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款，農(nóng)戶借款中民間借貸的比重超過了70%[7]。國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金會(huì)2001年的研究報(bào)告認(rèn)為，中國(guó)農(nóng)民來(lái)自非正規(guī)金融市場(chǎng)的貸款大約為正規(guī)金融市場(chǎng)的4倍[7]。郭曉鳴對(duì)四川省不同地貌特征的地區(qū)243個(gè)農(nóng)戶的問卷調(diào)查顯示，通過農(nóng)村信用合作社和私人借貸方式借款的比重分別為33．5％和66．5％[8]。李建軍等人對(duì)全國(guó)15省份的調(diào)查測(cè)算表明，農(nóng)戶只有不到50%的借款來(lái)自銀行、信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，非正規(guī)金融途徑獲得的貸款占農(nóng)戶貸款規(guī)模的比重超過55%[9]。通過分析可以看出，民間金融已經(jīng)成為中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的“主角”，農(nóng)村信用合作社只是在正規(guī)金融領(lǐng)域居壟斷地位。

由于民間金融游離于體制之外，沒有監(jiān)督機(jī)制、管理機(jī)制和保障機(jī)制，存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)：一是操作風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)村民間金融主要是建立在信任的基礎(chǔ)上，手續(xù)簡(jiǎn)單，有的借款僅為口頭約定，一旦不能還款，極易引發(fā)糾紛，甚至釀成案件。二是法律風(fēng)險(xiǎn)。由于民間融資目前還不為國(guó)家法律所肯定，農(nóng)村民間融資大多處于地下狀態(tài)，不受法律所保護(hù)，即便引發(fā)糾紛，債權(quán)人也不便利用正當(dāng)?shù)姆晌淦骶S權(quán)，而是通過一些非正常的途徑來(lái)解決，無(wú)形中為社會(huì)增添了不安定因素。

30年的改革實(shí)踐證明，農(nóng)村金融存在的上述突出問題無(wú)法通過以農(nóng)村信用合作社為主體的存量改革得以解決，必須進(jìn)行增量改革。

三、實(shí)施增量改革，突破農(nóng)村金融發(fā)展的瓶頸

1．對(duì)增量改革的認(rèn)識(shí)

增量改革實(shí)踐源于中國(guó)，增量改革理論源于制度經(jīng)濟(jì)學(xué)中制度變遷的動(dòng)力變遷，是國(guó)內(nèi)外學(xué)者在研究中國(guó)轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)問題時(shí)對(duì)中國(guó)近30年改革成功模式的概括。增量改革就是在通過內(nèi)部的經(jīng)濟(jì)改革無(wú)法實(shí)現(xiàn)改革的初衷時(shí)，借助外力來(lái)實(shí)施改革，通過全新的外力介入來(lái)推動(dòng)改革。中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的特色是先增量改革后存量改革，即在國(guó)有經(jīng)濟(jì)體制外大力發(fā)展非國(guó)有經(jīng)濟(jì)，新體制增量改革與舊體制存量改革并行，用增量推動(dòng)存量，在國(guó)有經(jīng)濟(jì)體制外形成一個(gè)有效競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，使市場(chǎng)力量從體制外向體制內(nèi)滲透，由表及里，由淺入深，最終導(dǎo)向產(chǎn)權(quán)制度改革。通過體制外增量突破來(lái)改變經(jīng)濟(jì)體制的結(jié)構(gòu)進(jìn)而倒逼舊體制變革[10]。

增量改革的優(yōu)勢(shì)是能夠在保持原有格局基本不變的同時(shí)，維護(hù)原有格局既得利益者的利益，從而減少由于制度變遷的非帕累托改進(jìn)造成利益重新分配而帶來(lái)的社會(huì)中某些社會(huì)利益集團(tuán)的抵觸和反對(duì)所引起的經(jīng)濟(jì)損失，避免社會(huì)動(dòng)蕩，減少改革阻力。增量改革與存量改革既是互補(bǔ)關(guān)系，更是替代關(guān)系，當(dāng)增量改革的力量與功能不斷增強(qiáng)后，再?gòu)?qiáng)力推進(jìn)存量改革，這就造成了存量改革“要么被改造、要么被消滅”的有利改革環(huán)境，由此取得了良好的存量改革效果。

改革開放以來(lái)，中國(guó)金融體制改革適應(yīng)經(jīng)濟(jì)體制改革要求先增量改革后存量改革，即在原有的國(guó)家壟斷的國(guó)有金融產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)之外，推進(jìn)其他金融機(jī)構(gòu)制度的創(chuàng)新和發(fā)展，然后再進(jìn)行國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部改革。而農(nóng)村金融始終圍繞農(nóng)村信用合作社進(jìn)行存量改革，農(nóng)村金融在改革的節(jié)奏上與中國(guó)整體經(jīng)濟(jì)改革存在不一致性。

2．中國(guó)農(nóng)村金融增量改革的特征

（1）引入多層次的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，解決金融供給不足問題

針對(duì)中國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融體系不健全，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，種類不齊全，供給不充足，競(jìng)爭(zhēng)不充分，甚至不少地區(qū)還存在服務(wù)空白，制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)，新設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)性信用合作組織、商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行設(shè)立的專營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的全資子公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)行增量改革，這是擴(kuò)大農(nóng)村金融體系覆蓋范圍，增加農(nóng)村金融供給，最大限度地滿足各類農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體金融需求的組織保證。

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，從根本上改變了原來(lái)對(duì)農(nóng)村金融存量改革的思路，為農(nóng)村金融市場(chǎng)引入了增量金融資源，初步緩解金融供給不足的問題。

（2）創(chuàng)新產(chǎn)權(quán)制度，引入民間資本

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以由產(chǎn)業(yè)資本、民間資本出資，這為中國(guó)農(nóng)村民間資本從制度上合法經(jīng)營(yíng)提供了途徑。根據(jù)現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制和業(yè)務(wù)發(fā)展來(lái)看，對(duì)民間資本有一定的吸引力，這為民間資本通過新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合法進(jìn)入金融市場(chǎng)提供了可能。如果大部分民間資本進(jìn)入新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，推動(dòng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，既發(fā)揮了民間金融已有的高效率的優(yōu)勢(shì)，又可以使民間金融存在的潛在金融風(fēng)險(xiǎn)在監(jiān)管之下被控制。

四、完善增量改革，發(fā)揮金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的核心作用

以新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立為特征的增量改革初步解決了中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的突出問題。但是，要想從根本上解決中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展問題，還必須進(jìn)一步深化改革。在存量改革與增量發(fā)展雙軌并進(jìn)過程中，一方面通過增量改革吸引大量資金進(jìn)入農(nóng)村，活躍農(nóng)村正規(guī)金融，繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；另一方面要防止增量改革有可能導(dǎo)致的農(nóng)村金融市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)、監(jiān)管混亂等新問題。

1．建立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，增加有效供給，滿足農(nóng)村金融需求

新一輪農(nóng)村金融改革能否成功，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能否生存發(fā)展下去，關(guān)鍵是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能否為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效供給，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的有效需求。

胡培兆針對(duì)20世紀(jì)90年代末中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)提出了有效供給理論。該理論認(rèn)為，有效需求不足與有效供給不足有直接的因果關(guān)系，有效供給不足造成相應(yīng)的有效需求下降，所以市場(chǎng)上的供給并不都是有效供給，有的是無(wú)效供給。無(wú)效供給分為兩類：一類是超過有效需求的過剩供給；另一類是因供給自身原因不合有效需求的不良供給。要消除和縮小無(wú)效供給，只能宗奉供給創(chuàng)造需求的真諦，提高有效供給率，即提高有效供給占總供給的比率[11]。

中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展既要增加總供給，又要增加有效供給，才能從根本上解決中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展中的供求矛盾。以新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立為特征的增量改革如果單純、機(jī)械地增加機(jī)構(gòu)，增加資金，而忽略了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融的有效需求，盡管供給增加了，有效供給仍然不足，最終結(jié)果是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將會(huì)被邊緣化，農(nóng)村金融仍然發(fā)展不起來(lái)。

2．加快新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，完善農(nóng)村金融的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制

在農(nóng)村信用合作社基本上壟斷農(nóng)村金融的情況下，由于農(nóng)村信用合作社具有較強(qiáng)的政策性，效率低，服務(wù)差，導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)惡化。農(nóng)村金融要想發(fā)展，必須改變現(xiàn)有的金融生態(tài)。要引導(dǎo)、鼓勵(lì)、扶持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，通過金融主體的不斷增加逐步形成競(jìng)爭(zhēng)的金融環(huán)境，通過適度競(jìng)爭(zhēng)推動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展。針對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)對(duì)農(nóng)村金融的影響，原銀監(jiān)會(huì)副主席唐雙寧提出了“湯水效應(yīng)”，認(rèn)為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村金融的“湯料”[12]。筆者認(rèn)為，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不應(yīng)該是農(nóng)村金融的“湯料”，而是農(nóng)村金融的“主料”之一，是農(nóng)村金融不可或缺的主體。只有新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展起來(lái)了，才能形成有利于農(nóng)村金融、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)、有序的新型金融生態(tài)。在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展初期，政府要加大對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度，要處理好與農(nóng)村信用合作社之間協(xié)調(diào)發(fā)展的關(guān)系，處理好市場(chǎng)化與政策性的關(guān)系。

3．發(fā)揮新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)作用，實(shí)現(xiàn)民間金融與正規(guī)金融的融合

基于民間金融在中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮作用的現(xiàn)實(shí)和所處的地位，在今后農(nóng)村金融改革與發(fā)展中，必須重視民間金融的作用，要?jiǎng)?chuàng)造性地建立一種模式，使民間金融既能發(fā)揮資金融通作用，又能有效地解決潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)問題。針對(duì)目前新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)計(jì)模式，突破“單一自然人持股比例，單一其他非銀行企業(yè)法人及關(guān)聯(lián)方合計(jì)持股比例不得超過10%”的規(guī)定，適當(dāng)提高持股比例，有意識(shí)地發(fā)揮新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)民間資金的引導(dǎo)作用，爭(zhēng)取吸引更多的民間資金入股新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，逐步實(shí)現(xiàn)民間金融與正規(guī)金融的融合。

4．引入激勵(lì)相容的監(jiān)管理念，激勵(lì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)展

監(jiān)管部門對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管原則是審慎監(jiān)管，適時(shí)采取差別監(jiān)管措施，這體現(xiàn)了針對(duì)不同金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的差異性。中國(guó)農(nóng)村金融經(jīng)營(yíng)成本高，收益低，風(fēng)險(xiǎn)大，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小，起點(diǎn)低，嚴(yán)監(jiān)管是必要的。根據(jù)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的特性，監(jiān)管部門在差別監(jiān)管的基礎(chǔ)上，應(yīng)該引入激勵(lì)相容的監(jiān)管理念，完善監(jiān)管，引導(dǎo)新型金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。

原美聯(lián)儲(chǔ)主席阿蘭•格林斯潘認(rèn)為，所謂激勵(lì)相容的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)是符合和引導(dǎo)，而不是違背投資者和銀行經(jīng)理利潤(rùn)最大化目標(biāo)的監(jiān)管[13]。在激勵(lì)相容的監(jiān)管理念下，監(jiān)管者不能僅僅從監(jiān)管的目標(biāo)出發(fā)設(shè)置監(jiān)管措施，而應(yīng)當(dāng)參照金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，將金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理和市場(chǎng)約束納入監(jiān)管范疇，引導(dǎo)這兩種力量共同支持監(jiān)管目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。金融監(jiān)管不是替代而是市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)則的維護(hù)者，以此引導(dǎo)監(jiān)管對(duì)象的經(jīng)營(yíng)行為，使監(jiān)管目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)變成監(jiān)管對(duì)象作為理性經(jīng)濟(jì)人在市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)則下的自覺行動(dòng)。在激勵(lì)相容的監(jiān)管理念下，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要在經(jīng)營(yíng)方式、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)理念上有別于農(nóng)村信用合作社等傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，發(fā)展壯大，最終成為農(nóng)村金融的“主力軍”。

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Based on Incremental Reform of Chinas Rural Fnancial Development

Lei Li-jun，Li Ping

(Faculty of Economics and Management， Inner Mongolia University， Inner Mongolia Huhhot 010021)

篇9

由于國(guó)有銀行在中國(guó)的金融體系中一直占據(jù)主導(dǎo)性的地位，因此國(guó)有銀行改革的進(jìn)展?fàn)顩r直接影響到對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)改革的進(jìn)展的評(píng)價(jià)。在穆迪公司看來(lái)，中國(guó)的四大國(guó)有商業(yè)銀行繼續(xù)壟斷中國(guó)的金融系統(tǒng)，它們也是整個(gè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源；穆迪公司在研究報(bào)告中指出，由于業(yè)務(wù)范圍狹窄、國(guó)有企業(yè)表現(xiàn)不佳、沉重的稅負(fù)和僵硬的利率政策，四大銀行的不良貸款率很高，而資本水平則很低。四大銀行由于貸款損失準(zhǔn)備金不足，沒有足夠的能力核銷自己的不良貸款。特別值得指出的是，穆迪公司在研究報(bào)告中強(qiáng)調(diào)，如果單純依靠銀行自身的經(jīng)營(yíng)，四大銀行很難保證整個(gè)金融系統(tǒng)的償付能力；從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來(lái)看，中國(guó)的銀行有可能需要注入更多的公共資金才能與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)接軌。這實(shí)際上就是我們經(jīng)常提及的“誰(shuí)應(yīng)當(dāng)為國(guó)有銀行的巨額不良資產(chǎn)買單”的問題，巨額的不良貸款已經(jīng)形成，損失也已經(jīng)形成，要回避這個(gè)尖銳的問題顯然是難以持續(xù)下去的，在穆迪公司看來(lái)甚至可能會(huì)威脅到國(guó)有銀行對(duì)于金融體系償付能力的支持水平。顯然，這是一個(gè)非常嚴(yán)峻的評(píng)價(jià)。如果按照穆迪公司的看法，研解決國(guó)有銀行的不良貸款問題就必須要注入更多的公共資金，但是如果在注入公共資金的同時(shí)又不能給國(guó)有銀行形成預(yù)算軟約束的預(yù)期和可能產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)，目前看來(lái)還是一個(gè)難以解決的難題。

從總體的發(fā)展趨勢(shì)看，盡管中國(guó)的不少銀行的負(fù)責(zé)人反復(fù)強(qiáng)調(diào)公司治理和信息披露問題，在穆迪公司看來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)的透明度和公司治理機(jī)制仍然不佳，由此穆迪公司預(yù)期政府在未來(lái)五年內(nèi)將國(guó)有銀行轉(zhuǎn)變?yōu)榘凑帐袌?chǎng)機(jī)制運(yùn)營(yíng)的商業(yè)實(shí)體的目標(biāo)顯得有些過于樂觀。這也是值得我們關(guān)注的一個(gè)判斷：我們的監(jiān)管機(jī)構(gòu)陸續(xù)宣布的一系列銀行改革和發(fā)展的目標(biāo)，究竟是否可以按期完成？

在穆迪公司的研究報(bào)告中，提及的中國(guó)銀行業(yè)在2002年可圈可點(diǎn)的改革進(jìn)展并不多，無(wú)非是一些國(guó)有銀行開始意識(shí)到來(lái)自中國(guó)政府的直接支持在將來(lái)會(huì)逐漸消失，有的國(guó)有銀行采取了新的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，有的還退出了無(wú)利可圖的產(chǎn)業(yè)，撤并了位于不太富裕的農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)。另外，一些新上市的銀行經(jīng)營(yíng)狀況相對(duì)較好，機(jī)制也相對(duì)較為靈活，穆迪公司甚至樂觀地認(rèn)為這些上市銀行可能也為整個(gè)行業(yè)樹立了新的標(biāo)準(zhǔn)，這些銀行的成功在穆迪看來(lái)甚至也有可能引領(lǐng)國(guó)有商業(yè)銀行走出困境。如果考察目前為數(shù)不多的上市銀行并不十分出色的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、以及新橋集團(tuán)入主深發(fā)展之后發(fā)出的“隨處可見可以改進(jìn)、創(chuàng)造價(jià)值的空間”的感嘆，我們認(rèn)為穆迪公司確實(shí)是高估了這些上市銀行可能的影響力，也低估了這些上市銀行在股權(quán)結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力方面的缺陷和不足。

從具體的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域看，穆迪的研究報(bào)告特地提及了中國(guó)的銀行業(yè)在2002年的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)是增長(zhǎng)的亮點(diǎn)，但是穆迪認(rèn)為因?yàn)橹袊?guó)缺乏良好的信用文化以及個(gè)人信用數(shù)據(jù)的積累而制約了這些業(yè)務(wù)的發(fā)展。實(shí)際上，信用數(shù)據(jù)的積累和個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的管理并不一定有一個(gè)統(tǒng)一的、適用于全球的模式，在中國(guó)當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境下，同樣可能尋求到消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)空間和立足點(diǎn)，只是銀行業(yè)是否有足夠的創(chuàng)新能力和市場(chǎng)開拓能力來(lái)把握這些業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)能力而已。穆迪公司的研究報(bào)告特地強(qiáng)調(diào)說(shuō)2002年中國(guó)的銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展不能令人滿意，并且認(rèn)為相關(guān)政策和定價(jià)措施都不是十分明確是重要原因，實(shí)際上2002年中國(guó)的銀行業(yè)對(duì)于中間業(yè)務(wù)的重視可以說(shuō)是前所未有的，中央銀行在對(duì)于中間業(yè)務(wù)的管理方面也顯著地放松了管制，這是十分值得關(guān)注的一個(gè)趨勢(shì)，我們可以樂觀地看到，如果價(jià)格的管制能夠進(jìn)一步放松，銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)在2003年會(huì)有一個(gè)顯著的發(fā)展。

穆迪公司的研究報(bào)告對(duì)于外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的判斷與許多媒體的刻意炒作形成了明顯的對(duì)比。實(shí)際上，盡管穆迪公司認(rèn)為中國(guó)加入世界貿(mào)易組織加速了整個(gè)銀行業(yè)的自由化，而且這些影響對(duì)于中國(guó)內(nèi)地的銀行的影響會(huì)在不遠(yuǎn)的將來(lái)逐步體現(xiàn)，但是，穆迪公司也堅(jiān)持認(rèn)為，外國(guó)銀行的競(jìng)爭(zhēng)則要在更長(zhǎng)的時(shí)間以后才會(huì)對(duì)本地的銀行形成真正的威脅，而且這些國(guó)際銀行會(huì)帶來(lái)資本和專業(yè)技術(shù)。穆迪公司沒有看到的現(xiàn)實(shí)是，由于中國(guó)銀行業(yè)在激勵(lì)機(jī)制、市場(chǎng)開發(fā)機(jī)制、公司治理等方面與外資銀行相比處于劣勢(shì)，中國(guó)的銀行業(yè)在客戶和市場(chǎng)創(chuàng)新等方面正在逐步被邊緣化；規(guī)模十分有限的外資銀行重點(diǎn)爭(zhēng)奪的就是中國(guó)銀行業(yè)中最為優(yōu)秀的客戶、最為優(yōu)秀的人才、推出的也是最富有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品。這一趨勢(shì)在媒體刻意炒作的南京愛立信事件之后已經(jīng)成為當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行界廣泛關(guān)注的一個(gè)趨勢(shì)。

二2002年中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的變遷：銀行業(yè)洗牌還沒有展開

在比較中國(guó)的銀行改革與工業(yè)企業(yè)改革時(shí)，中國(guó)的銀行界人士經(jīng)常強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)改革是落后于工業(yè)改革步伐的，現(xiàn)在這一判斷也出現(xiàn)在穆

迪公司的研究報(bào)告中。在此基礎(chǔ)上，盡管穆迪公司認(rèn)為中國(guó)政府五年內(nèi)將國(guó)有銀行改造成真正的商業(yè)銀行的目標(biāo)有些過于樂觀，但是穆迪公司還是認(rèn)為會(huì)有一些銀行在改革的過程中的表現(xiàn)將會(huì)優(yōu)于其它銀行，而且這種優(yōu)勢(shì)會(huì)隨著改革的深入而不斷加強(qiáng)。顯然，這是一個(gè)重新洗牌的過程，只是在2002年這個(gè)洗牌過程并沒有充分的展開。

首先看國(guó)有銀行。因?yàn)閲?guó)有銀行的地位是如此的重要，穆迪公司強(qiáng)調(diào)認(rèn)為國(guó)有銀行在可預(yù)見的將來(lái)將會(huì)一如既往的得到政府的支持，但是穆迪公司堅(jiān)持認(rèn)為國(guó)有銀行要想解決歷史遺留問題，還必須得到政府的幫助，其別建議要政府在恰當(dāng)?shù)臅r(shí)候注入資本金。這顯然是呼吁政府注意在銀行體系積累的巨額不良資產(chǎn)及其可能對(duì)于銀行的穩(wěn)健性和金融體系的安全性造成的負(fù)面影響和壓力。一直到目前為止，中國(guó)的四大銀行依然壟斷了整個(gè)系統(tǒng)的資產(chǎn)、存款和貸款，根據(jù)穆迪公司的統(tǒng)計(jì)，目前四大銀行占整個(gè)系統(tǒng)存貸款的份額分別為67%和61%，貸款市場(chǎng)份額的下降（1998年為68%）主要是因?yàn)閲?guó)有企業(yè)表現(xiàn)不佳，而這些國(guó)有企業(yè)是四大國(guó)有銀行的主要客戶。

與國(guó)有銀行在保持壟斷地位下的市場(chǎng)份額下滑相對(duì)照，中國(guó)的股份制銀行和城市銀行的增長(zhǎng)空間有所拓展。穆迪公司注意到，20世紀(jì)八十年代建立的10家股份制銀行已有4家上市，這些銀行目前看來(lái)盈利能力更強(qiáng)，不良貸款率更低，其關(guān)注的客戶重點(diǎn)是沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的外國(guó)公司和合資公司；而且這些銀行也易于吸引外資銀行的合作。穆迪公司還強(qiáng)調(diào)，中國(guó)的城市銀行增長(zhǎng)很快，一些銀行，如上海銀行、南京城市銀行，已經(jīng)獲得了外資銀行的投資，但城市銀行的管理和內(nèi)部控制水平也不高。我們需要特別指出的是，外資銀行進(jìn)入之后，其在目標(biāo)客戶的定位、目標(biāo)市場(chǎng)的界定、已經(jīng)相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)方式上，外資銀行實(shí)際上與國(guó)有銀行基本上沒有太多直接的競(jìng)爭(zhēng)和沖突，倒是這些股份制的銀行和城市銀行將更多地承受外資銀行進(jìn)入的壓力，這一點(diǎn)值得穆迪公司在分析中國(guó)銀行體系時(shí)重點(diǎn)關(guān)注。

至于政策性銀行，基本上是主導(dǎo)政策性貸款的格局，在穆迪公司看來(lái)，國(guó)家發(fā)展銀行的增長(zhǎng)速度最快，它也是三家當(dāng)中改革最深入的一家。但是，需要指出的是，到目前為止，中國(guó)的銀行市場(chǎng)上，盡管政策性銀行的業(yè)務(wù)取得了一些進(jìn)展，但是究竟如何界定政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)之間的區(qū)別、政策性業(yè)務(wù)究竟應(yīng)當(dāng)控制在多大的規(guī)模之內(nèi)、多大的范圍之內(nèi)？都是缺乏明確的問題，換言之，中國(guó)目前還沒有一個(gè)專門的針對(duì)政策性銀行的“政策銀行法”，這是制約中國(guó)政策性銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵，可惜這一點(diǎn)在穆迪的報(bào)告中沒有提及。

隨著國(guó)有銀行退出農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)村信用合作社成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主導(dǎo)力量。目前，中國(guó)8億農(nóng)民的金融服務(wù)主要來(lái)自于38,000個(gè)農(nóng)村信用合作社，這些信用合作社大約占整個(gè)金融系統(tǒng)資產(chǎn)的10%。穆迪公司的研究報(bào)告注意到，農(nóng)村信用合作社的經(jīng)營(yíng)管理水平不高，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)蘊(yùn)藏了很大的風(fēng)險(xiǎn)。穆迪公司預(yù)期，雖然從嚴(yán)格意義上來(lái)講農(nóng)村信用合作社不是國(guó)有金融機(jī)構(gòu)，但從穩(wěn)定角度出發(fā)，穆迪認(rèn)為政府會(huì)在需要時(shí)提供必要的幫助。我們認(rèn)為，農(nóng)村信用合作社經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)，很大程度上是治理結(jié)構(gòu)存在嚴(yán)重缺陷、地方政府干預(yù)嚴(yán)重、關(guān)聯(lián)貸款的監(jiān)管不到位等因素導(dǎo)致的，如果由于考慮穩(wěn)定的原因就過多地給予這些機(jī)構(gòu)以政策性的支持或者是隱含的擔(dān)保，實(shí)際上并不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在未來(lái)的健康發(fā)展。

按照中國(guó)加入世貿(mào)組織的承諾，中國(guó)政府會(huì)在2006年年底前完全取消對(duì)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)和地域限制。在當(dāng)前階段，外資銀行一般會(huì)選擇與本地的銀行合作，這樣運(yùn)作的成本更為低廉。穆迪公司的研究報(bào)告指出，在短期內(nèi)外資銀行的市場(chǎng)份額不會(huì)有很大幅度上升，但是，同樣值得注意的是，這些外資銀行爭(zhēng)奪的優(yōu)質(zhì)客戶對(duì)于中國(guó)的銀行業(yè)的沖擊實(shí)際上在直接推動(dòng)國(guó)有銀行為主導(dǎo)的中國(guó)銀行業(yè)走向邊緣化。

三中國(guó)銀行業(yè)的增長(zhǎng)空間何在？

為什么中國(guó)的銀行體系不良貸款比率較高而外資銀行還是紛紛涌入？其中一個(gè)最為關(guān)鍵性的因素，是中國(guó)的金融市場(chǎng)的快速增長(zhǎng)的前景吸引了他們的進(jìn)入。具體來(lái)說(shuō)，中國(guó)金融市場(chǎng)為銀行業(yè)的增長(zhǎng)創(chuàng)造了多方面的業(yè)務(wù)空間。

首先，在穆迪公司看來(lái)，零售銀行業(yè)務(wù)會(huì)有一個(gè)快速的增長(zhǎng)，實(shí)際上這已經(jīng)成為當(dāng)前中國(guó)銀行業(yè)的現(xiàn)實(shí)，不少的銀行已經(jīng)宣稱就業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向零售業(yè)務(wù)。實(shí)際上中國(guó)的零售銀行的兩大增長(zhǎng)點(diǎn)為住房信貸和汽車信貸，因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)眾多、客戶的基礎(chǔ)廣泛，國(guó)有銀行將在這一市場(chǎng)上占有優(yōu)勢(shì)。從國(guó)際比較角度考察，中國(guó)的消費(fèi)信貸近兩年來(lái)雖有增長(zhǎng)，但水平較其他亞洲國(guó)家低，仍有增長(zhǎng)潛力。從不同銀行的市場(chǎng)表現(xiàn)來(lái)看，2001年中國(guó)的住房信貸占消費(fèi)信貸增長(zhǎng)的70%以上，工行于2001年年底超越建行，成為這一市場(chǎng)上的最大放貸者。汽車信貸也在價(jià)格、利息及國(guó)家政策等方面的刺激下成為另一增長(zhǎng)點(diǎn)。目前看來(lái)，所謂“小康不小康，關(guān)鍵看住房”；所謂“小康社會(huì)應(yīng)當(dāng)也是小車社會(huì)”，因此未來(lái)這兩個(gè)領(lǐng)域的增長(zhǎng)不僅會(huì)帶動(dòng)中國(guó)未來(lái)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，同樣也會(huì)帶動(dòng)銀行零售市場(chǎng)的增長(zhǎng)。

其次，銀行卡業(yè)務(wù)增長(zhǎng)顯著也已經(jīng)成為中國(guó)銀行業(yè)的一個(gè)顯著的增長(zhǎng)點(diǎn)。根據(jù)穆迪公司的觀察，中國(guó)銀行業(yè)在銀行卡市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)使得市場(chǎng)進(jìn)一步細(xì)化，不過市場(chǎng)的滲透率總體上依然偏低?；诋?dāng)前中國(guó)信用環(huán)境的現(xiàn)實(shí)，中國(guó)的銀行業(yè)發(fā)出的銀行卡主要為給零售及公司存款客戶的借記卡，真正的信用卡反而發(fā)展有限，商業(yè)銀行從這些銀行卡業(yè)務(wù)中刻意獲得的收入除了通常的利差收入之外，還有電子支付、資金轉(zhuǎn)移及購(gòu)買與出售投資產(chǎn)品（如銀證通等業(yè)務(wù)）等方面獲利。

第三，穆迪公司關(guān)注到中小企業(yè)與私人借貸者的貸款滿足程度問題。穆迪公司注意到中國(guó)政府正致力于改進(jìn)對(duì)于中小企業(yè)和私人借貸者的貸款服務(wù)，如鼓勵(lì)銀行向部分企業(yè)放貸，修訂法規(guī)，對(duì)中小企業(yè)重新界定，建立信用機(jī)制等，人民銀行放寬了對(duì)中小企業(yè)貸款利息幅度的限制等等，不過穆迪公司考慮到這些客戶的信息透明度與資信質(zhì)量問題后，認(rèn)為這些中小企業(yè)很難獲得大筆的貸款。實(shí)際上，穆迪公司的研究報(bào)告沒有注意到一點(diǎn)是，中小企業(yè)的融資難問題首先是一個(gè)世界性的問題，其次融資難并不僅僅是貸款難，僅僅依靠銀行貸款也不能解決中小企業(yè)的問題，而需要政府的扶持、創(chuàng)業(yè)資本的介入和股票市場(chǎng)的建立等多個(gè)方面的支持，而且不同行業(yè)、不同地區(qū)、不同發(fā)展階段的中小企業(yè)其對(duì)于貸款的需求也是不同的。

四中國(guó)銀行業(yè)當(dāng)前值得關(guān)注的主要問題

穆迪公司在研究報(bào)告中重點(diǎn)指出了中國(guó)的銀行業(yè)當(dāng)前存在的主要問題。

首先，從銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理的角度看，主要有以下的問題：（1）公司治理方面的缺陷，這一問題在國(guó)有銀行中尤為嚴(yán)重。穆迪公司注意到，最難進(jìn)行改革的地方是管理責(zé)任制，國(guó)有銀行的官本位導(dǎo)向，使得國(guó)有銀行內(nèi)部的運(yùn)作有如政府內(nèi)部的官僚體系，被委派的高級(jí)管理者任期短，多強(qiáng)調(diào)短期目標(biāo)而非持續(xù)性的改革。同時(shí)，缺乏管理激勵(lì)機(jī)制也會(huì)阻礙建立良好的公司治理。歸結(jié)穆迪公司的分析，國(guó)有銀行的治理問題，無(wú)非是官本位和激勵(lì)不足的問題，這已經(jīng)成為幾乎所有銀行界人士的共識(shí)，但是目前的關(guān)鍵是如何采取行動(dòng)。（2）會(huì)計(jì)與披露標(biāo)準(zhǔn)的改善：穆迪公司注意到中國(guó)政府正致力改善銀行的透明度與信息披露，如2001年財(cái)政部頒布了針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的新的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則。2002年起，中國(guó)的銀行必須公布5級(jí)分類的結(jié)果，根據(jù)不良資產(chǎn)水平做出計(jì)提準(zhǔn)備并向人行做出季報(bào)。但國(guó)有銀行被豁免根據(jù)新的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則做出計(jì)提準(zhǔn)備。同時(shí)，穆迪公司注意到財(cái)政部對(duì)計(jì)提準(zhǔn)備的限制放寬，但財(cái)政部對(duì)壞帳沖銷仍嚴(yán)格控制。顯然，這個(gè)領(lǐng)域是有一定進(jìn)展的，但是進(jìn)展十分有限。（3）如果說(shuō)前述公司治理問題和信息披露問題是兩個(gè)老問題的話，穆迪在研究報(bào)告中還專門提出了中國(guó)的銀行體系中存在的操作風(fēng)險(xiǎn)的問題。穆迪公司強(qiáng)調(diào)，由于經(jīng)營(yíng)規(guī)模與歷史遺留問題，國(guó)有銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)要比股份制銀行高。這主要是因?yàn)樗拇筱y行有廣泛的網(wǎng)絡(luò)與官僚體系。內(nèi)部信息不流暢，決策機(jī)制官僚化，要建立全國(guó)性的數(shù)據(jù)庫(kù)還需要好幾年，目前為止，部分客戶信息還通過手工獲取與傳輸，易發(fā)生錯(cuò)誤。同時(shí)，穆迪公司認(rèn)為中國(guó)的銀行業(yè)存在的不恰當(dāng)?shù)墓芾碡?zé)任制賦予高層管理者極大的決策權(quán)，導(dǎo)致和舞弊現(xiàn)象的發(fā)生。另外，穆迪公司認(rèn)為過去國(guó)有銀行的管理是基于一致同意的基礎(chǔ)，責(zé)任不明確，導(dǎo)致低效率和操作風(fēng)險(xiǎn)，目前國(guó)有銀行正在機(jī)構(gòu)扁平化、責(zé)任與權(quán)力分工明確等方面做出努力，穆迪公司認(rèn)為長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)講這可能有助于降低操作風(fēng)險(xiǎn)與提高效率。實(shí)際上，中國(guó)的銀行業(yè)的龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，使得總行對(duì)于偏布各地的分支機(jī)構(gòu)實(shí)際上處于失控的狀況。有不少學(xué)者認(rèn)為當(dāng)前中國(guó)的銀行業(yè)的問題主要是層級(jí)過多、授權(quán)不當(dāng)?shù)葐栴}，實(shí)際上這個(gè)問題的根本還是內(nèi)部信息的傳遞和信息網(wǎng)絡(luò)的支持問題，這一點(diǎn)是穆迪公司的研究報(bào)告中值得重視的一個(gè)新的關(guān)注點(diǎn)。

篇10

關(guān)鍵字：小額貸款公司平遙模式可持續(xù)發(fā)展

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。它以服務(wù)“三農(nóng)”與中小企業(yè)為方向，以“小額、分散”為要求，是為填補(bǔ)我國(guó)農(nóng)村金融的空白，引導(dǎo)龐大的民間金融向正規(guī)金融與金融服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)變而進(jìn)行的一次有益探索。

小額貸款公司在我國(guó)的建立發(fā)展大致經(jīng)歷了兩個(gè)階段。第一階段：2005年到2008年三年的試點(diǎn)。從2005年開始，為解決“三農(nóng)”金融供給不足的問題，人民銀行在山西、陜西、內(nèi)蒙古、貴州和四川五省區(qū)開展小額貸款公司試點(diǎn)工作。第二階段：小額貸款公司試點(diǎn)的進(jìn)一步擴(kuò)張。2008年5月份銀監(jiān)會(huì)與央行聯(lián)合《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，從此小額貸款公司如雨后竹筍般的在全國(guó)范圍內(nèi)蓬勃發(fā)展。到2011年4月底，小額貸款公司已經(jīng)成立了3027家，從業(yè)人員30297人。作為區(qū)域金融服務(wù)體系的有益補(bǔ)充，小額貸款公司在新農(nóng)村建設(shè)、規(guī)范民間借貸、工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、縮小貧富差距、構(gòu)建和諧社會(huì)等諸多方面發(fā)揮了重要的作用。

平遙作為最早開展小額貸款公司的試點(diǎn)之一，對(duì)“平遙模式”小額貸款公司的研究可以為小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展提供重要的信息，有著重要的意義。

一、“平遙模式”小額貸款公司的現(xiàn)狀

平遙是晉中市乃至山西省的一個(gè)人口和農(nóng)業(yè)大縣，全縣農(nóng)業(yè)人口占總?cè)丝诘?5.8%，但農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為滯后，資金匱乏是制約全縣“三農(nóng)”乃至整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。小額貸款公司的成立和發(fā)展在一定程度上激活了農(nóng)村的金融市場(chǎng)，支持了“三農(nóng)”與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。

平遙小額貸款公司的發(fā)展歷程與全國(guó)的發(fā)展大致相一致，2005年率先成立了兩家小額貸款公司，其后，在2008年與2009年各成立一家。

（一）平遙小額貸款公司業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介

平遙小額貸款公司的主要業(yè)務(wù)為貸款業(yè)務(wù)，文章將從貸款的用途、期限和常見方式這四個(gè)方式來(lái)介紹。

從貸款的用途來(lái)看，貸款主要為種植業(yè)貸款、養(yǎng)殖業(yè)貸款、農(nóng)戶貸款、下崗職工再就業(yè)以及微小型企業(yè)貸款。

從貸款期限看，平遙小額貸款公司發(fā)放的貸款最短為7天，最長(zhǎng)為1年。大部分為3個(gè)月至6個(gè)月，其中尤以6個(gè)月為主。

貸款常見方式主要包括：信用貸款、信用擔(dān)保、抵押和質(zhì)押。在以上的貸款方式中，信用貸款由于農(nóng)村現(xiàn)在的信用環(huán)境欠佳，貸款的風(fēng)險(xiǎn)比較大，所以占的比重比較?。欢皯魬袈?lián)?！钡耐茝V受中國(guó)現(xiàn)實(shí)狀況的制約，發(fā)展嚴(yán)重受阻；所以，小額貸款公司現(xiàn)在的貸款方式主要以擔(dān)保為主。針對(duì)擔(dān)保這一主要貸款方式，小額貸款公司根據(jù)客戶的特點(diǎn)，拓展了“戶戶聯(lián)?！薄肮?農(nóng)戶”“薪農(nóng)貸”“薪商貸”“隨薪貸”等多種模式。

（二）平遙小額貸款公司業(yè)績(jī)小報(bào)

截止到2010年底，四家小額貸款公司累計(jì)發(fā)放貸款108256.03萬(wàn)元，累計(jì)收回貸款86834.86萬(wàn)元，貸款余額為21421.17萬(wàn)元。其中在貸款總余額的21421.17萬(wàn)元中，種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)的貸款余額共為1094.56萬(wàn)元，占比達(dá)到5.11%；農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)貸款余額為5916.39萬(wàn)元，占比為27.62%；其他涉農(nóng)貸款余額為8723.82萬(wàn)元，占40.72%；非農(nóng)行業(yè)貸款余額為5686.4萬(wàn)元，占26.55%?！叭r(nóng)”貸款的比例超過70%，這在很大程度上支持了“三農(nóng)”的發(fā)展與新農(nóng)村的建設(shè)。在以上的貸款中，平遙小額貸款公司實(shí)現(xiàn)了貸款利息回收率為99.9%，其中：日升隆等三家小額貸款公司的回收率均為100%，晉源泰為99%，較好地實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)質(zhì)量的保全。

由上面的小額貸款公司的業(yè)績(jī)資料可以看出“平遙模式”的小額貸款公司整體來(lái)說(shuō)發(fā)展不錯(cuò)，但是調(diào)查中發(fā)現(xiàn)了一些制約小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的問題，同時(shí)發(fā)現(xiàn)這些問題在全國(guó)的小額貸款公司發(fā)展中有著一定的普遍性，這些問題能否得到合理有效的解決對(duì)小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展有著至關(guān)重要的影響。

二、制約平遙小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的原因

（一）融資渠道狹窄，后續(xù)資金不足

在央行與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》中規(guī)定：“小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%?！蓖瑫r(shí)，平遙對(duì)小額貸款公司成立條件中規(guī)定：“小額貸款公司的股東必須控制在10人以內(nèi)，最高注冊(cè)資本為2億元人民幣”。這些規(guī)定在很大程度上限制了小額貸款公司的資金來(lái)源，使小額貸款公司在面對(duì)存在嚴(yán)重資金饑渴的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)常出現(xiàn)可貸資金周轉(zhuǎn)不足、無(wú)錢可貸的情況。

（二）法律地位不明晰

雖然央行承認(rèn)了小額貸款公司作為金融機(jī)構(gòu)的身份，但是小額貸款公司徒有金融機(jī)構(gòu)之名，卻無(wú)金融機(jī)構(gòu)之實(shí)，小額貸款公司仍然不歸銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，沒有進(jìn)入銀行同業(yè)的拆借市場(chǎng)的許可證，不能享受金融機(jī)構(gòu)稅收等方面的優(yōu)惠等。

（三）缺乏足夠的金融監(jiān)管

由于小額貸款公司不歸銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，而是由平遙政府指定的金融辦等負(fù)責(zé)，缺乏金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)以及相關(guān)的技術(shù)手段等，這些監(jiān)管團(tuán)隊(duì)不能對(duì)小額貸款公司進(jìn)行科學(xué)地監(jiān)管。同時(shí)，目前由地方金融辦、工商、公安、央行的分支機(jī)構(gòu)等的“多頭監(jiān)管”模式也很容易形成“無(wú)人監(jiān)管”的局面。由于無(wú)法做到對(duì)小額貸款公司的有效監(jiān)管，在平遙小額貸款公司的發(fā)展過程中也不乏個(gè)別小額貸款公司出現(xiàn)暴力催貸、非法吸收公眾存款、高利貸、貸款投放大額化等問題。

（四）貸款方式單一，經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

從現(xiàn)狀中發(fā)現(xiàn)，平遙小額貸款公司的貸款方式比較單一，在實(shí)際操作中主要以擔(dān)保為主，其他的貸款方式所占比重很小。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)四家小額貸款公司基本上都是要以公務(wù)員或者企事業(yè)單位上班人員的工資為保證發(fā)放貸款。當(dāng)然，這與小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)控制密切相關(guān)，但是，一般的農(nóng)民很難滿足這些要求，這在很大程度上限制了弱勢(shì)群體對(duì)資金的可得性，并與當(dāng)初成立小額貸款的初衷有一定的背離。與此同時(shí)，小額貸款公司在發(fā)展的過程中結(jié)合自己的優(yōu)勢(shì)與當(dāng)?shù)氐男枨箝_展多種形式的經(jīng)營(yíng)這一方面比較欠缺，經(jīng)營(yíng)的同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重。

（五）缺乏完整的公司治理結(jié)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制存在問題

目前平遙小額貸款公司的發(fā)展還不是很成熟。小額貸款公司成立以來(lái)雖然在公司治理方面制定了相關(guān)的規(guī)章制度，但是，由于其目前依然主要以近親或者熟人等人緣為主建立起來(lái)的，公司治理的隨意性很大。同時(shí)，由于缺乏系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制與內(nèi)部控制制度，在某些方面存在風(fēng)險(xiǎn)控制問題，業(yè)務(wù)操作中存在薄弱環(huán)節(jié)與執(zhí)行不到位現(xiàn)象。

三、推動(dòng)小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的建議

（一）拓寬引資渠道

首先，要擴(kuò)大股東人數(shù)，放寬最高資本金限制?？梢苑艑捫☆~貸款公司的股東人數(shù)限制，各地可以根據(jù)具體情況適當(dāng)放寬各地制定的股東人數(shù)限制。同時(shí)，取消或放寬小額貸款公司的最高資本限制，以鼓勵(lì)有條件的股東追加股本。另外，放寬港澳臺(tái)以及國(guó)外投資人投資于小額貸款公司的限制條件，允許有條件的優(yōu)質(zhì)小額貸款公司吸引外資以解決其貸款后續(xù)資金不足的問題。

其次，要構(gòu)建交流合作平臺(tái)，提高融入資本比例?？梢詾閮?yōu)質(zhì)的小額貸款公司搭建與企業(yè)、自然人以及銀行等金融機(jī)構(gòu)交流的平臺(tái)，以吸收更多的資金。放松小額貸款公司從銀行等金融機(jī)構(gòu)融入資金的限制條件，對(duì)于經(jīng)營(yíng)良好、資產(chǎn)質(zhì)量高和信用狀況優(yōu)的小額貸款公司，銀行等金融機(jī)構(gòu)可以對(duì)其給予更大的融資比例，至少可將融入資金占自有資本金的比例從目前的50%擴(kuò)大到100%。

最后，要放寬貨幣市場(chǎng)與資本市場(chǎng)融資限制?？梢詭椭?jīng)營(yíng)良好的小額貸款公司上市，通過在資本市場(chǎng)發(fā)行股票或者公司債券來(lái)解決其一部分的融資需求。同時(shí)，逐步的向經(jīng)營(yíng)良好的小額貸款公司開放銀行同業(yè)拆借市場(chǎng)、票據(jù)市場(chǎng)，滿足小額貸款公司的后續(xù)資金需求。

（二）明晰法律地位

首先，要完善法律法規(guī)。針對(duì)小額貸款公司實(shí)際的發(fā)展?fàn)顩r，盡快制定相關(guān)的法律法規(guī)，以明確小額貸款公司的法律地位，促進(jìn)其規(guī)范發(fā)展。同時(shí)制定小額貸款公司市場(chǎng)退出的法律法規(guī)，對(duì)經(jīng)營(yíng)不善或者不規(guī)范的小額貸款公司給予退出市場(chǎng)的壓力，以此來(lái)推動(dòng)小額貸款等金融市場(chǎng)主題的競(jìng)爭(zhēng)和完善，提升公眾接受的金融服務(wù)質(zhì)量。

其次，要確定未來(lái)轉(zhuǎn)制問題。結(jié)合目前國(guó)家的金融政策以及農(nóng)村的金融現(xiàn)狀，小額貸款公司轉(zhuǎn)變?yōu)榫哂薪鹑诠拘再|(zhì)的貸款零售機(jī)構(gòu)或社區(qū)銀行的考慮比較現(xiàn)實(shí)，且符合目前的農(nóng)村金融現(xiàn)狀。那樣，既可以發(fā)揮小額貸款公司小額、靈活、快捷、方便的特點(diǎn)，也可以推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的細(xì)分，完善農(nóng)村金融市場(chǎng)。

（三）完善監(jiān)管體系

首先，加強(qiáng)規(guī)范監(jiān)管。在小額貸款公司成立的初期給予其相對(duì)寬松的環(huán)境有利于小額貸款公司的發(fā)展，但是，隨著小額貸款公的不斷發(fā)展，對(duì)其進(jìn)行規(guī)范監(jiān)管尤為必要。只有完善小額貸款公司的監(jiān)管體系，才能使小額貸款公司走上規(guī)范發(fā)展的道路，才更加有助于小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展。

其次，明確監(jiān)管責(zé)任，加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督。為了避免監(jiān)管混亂局面的出現(xiàn)，明確劃歸監(jiān)管責(zé)任對(duì)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)高效的執(zhí)行監(jiān)管任務(wù)有著良好的作用。針對(duì)小額貸款公司存在的違法違規(guī)等行為，有關(guān)部門要在加強(qiáng)正規(guī)監(jiān)管、行業(yè)協(xié)會(huì)自律的基礎(chǔ)上加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督。

（四）加強(qiáng)金融創(chuàng)新，開展特色經(jīng)營(yíng)

在實(shí)踐中，小額貸款公司可以根據(jù)當(dāng)?shù)氐木唧w情況制定相對(duì)更加靈活的貸款方式，對(duì)小額貸款方式進(jìn)行創(chuàng)新，要將當(dāng)?shù)氐膶?shí)際狀況與自身優(yōu)點(diǎn)相結(jié)合，開展特色經(jīng)營(yíng)，形成分工明確、既相互競(jìng)爭(zhēng)又相互補(bǔ)充的格局，同時(shí)，要針對(duì)不同類型的客戶制定更加合理的貸款期限，避免由于期限不合理而影響客戶的資金利用效率等。另外，小額貸款公司可以根據(jù)自己的實(shí)際情況開發(fā)一些適合當(dāng)?shù)鼐唧w情況的金融服務(wù)，滿足客戶的多種金融需求。

（五）規(guī)范公司治理，完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

加強(qiáng)小額貸款公司的管理，規(guī)范其公司治理，提高員工素質(zhì)，有利于促進(jìn)小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展。小額貸款公司要在發(fā)展中根據(jù)公司的實(shí)際情況制定合理的規(guī)章制度，不斷提高自己的公司治理水平，使其走上規(guī)范發(fā)展的公司治理之路。同時(shí)，只有加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)，不斷提高其業(yè)務(wù)技能與風(fēng)險(xiǎn)控制能力，激發(fā)其員工工作的積極性與主動(dòng)性，使其在為公司創(chuàng)造更多價(jià)值的同時(shí)實(shí)現(xiàn)個(gè)人的利益與追求，實(shí)現(xiàn)公司利益與個(gè)人利益的和諧統(tǒng)一。

四、結(jié)語(yǔ)

通過以上的介紹總結(jié)得出：雖然“平遙模式”的小額貸款公司的發(fā)展已經(jīng)比較成熟，但是我們也不能忽略其存在制約其可持續(xù)發(fā)展的問題與不足，為此要在小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展過程中不斷解決其存在或者出現(xiàn)的問題，只有這樣才能使小額貸款公司走的更遠(yuǎn)。同時(shí)，要放寬對(duì)小額貸款公司不必要的限制，適當(dāng)合理的引導(dǎo)小額貸款公司的發(fā)展，要加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的支持幫助。推進(jìn)農(nóng)村金融改革，努力推動(dòng)多元化、競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)的形成，創(chuàng)造適合于小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的土壤，相信我國(guó)小額貸款公司一定可以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，為我國(guó)的新農(nóng)村建設(shè)等貢獻(xiàn)力量。

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