導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融模式；傳統(tǒng)銀行業(yè)；影響

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2017）001-000-01

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)就能夠完成財(cái)富管理工作，實(shí)現(xiàn)降低理財(cái)成本的目標(biāo)，跨越了時(shí)間與空間的限制?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，極大地方便了金融機(jī)構(gòu)的工作，有利于提高數(shù)據(jù)處理的效率，同時(shí)保證了儲(chǔ)存的穩(wěn)定性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，企業(yè)或者個(gè)人都能夠通過銀行的支付中心完成業(yè)務(wù)的辦理，十分的高效快捷，這種形式之下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分的迅速，這必然會(huì)對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)有一定的沖擊，為了更好地促進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展，相關(guān)工作人員必須要能夠深入的研究互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)于銀行業(yè)的影響。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

（一）經(jīng)營(yíng)方式的變化

傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)主要是以產(chǎn)品為主，互聯(lián)網(wǎng)金融模式影響下，銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式發(fā)生了較大的變化，日常的工作開始以客戶為主。主要是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代背景之下，越來越多的客戶開始習(xí)慣于使用互聯(lián)網(wǎng)辦理業(yè)務(wù)，借助于互聯(lián)網(wǎng)，銀行工作人員能夠輕松的獲取客戶的具體需求，業(yè)務(wù)開展的方法變得更加的靈活，能夠更好地滿足客戶的實(shí)際需求。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式本身就具備靈活性的特點(diǎn)，在實(shí)際的工作過程中，可以及時(shí)根據(jù)客戶的相關(guān)信息及需求的變化調(diào)整服務(wù)方式、創(chuàng)新產(chǎn)品，能夠?yàn)榭蛻籼峁└觾?yōu)質(zhì)的服務(wù)。就目前來說，第三方支付平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要工具，能夠?yàn)閺V大的金融用戶提供自動(dòng)支付、匯款等服務(wù)，這必然會(huì)改變銀行的業(yè)務(wù)開展方式。這種形勢(shì)之下，傳統(tǒng)銀行業(yè)想要提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，必須要在短時(shí)間內(nèi)盡快熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，將互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)結(jié)合起來，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)管理方法及營(yíng)銷模式，調(diào)整服務(wù)意識(shí)及戰(zhàn)略發(fā)展部署，在實(shí)際的經(jīng)營(yíng)管理工作之中，要能夠緊跟國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展步伐，利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，了解客戶的需求，重新分配客戶資源，確定市場(chǎng)定位，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理控制，始終以服務(wù)客戶為工作的核心，進(jìn)而有效的提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以利用云計(jì)算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、微貸技術(shù)等了解微小企業(yè)及個(gè)人用戶的信用等級(jí)、經(jīng)營(yíng)行為，建議一個(gè)客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)，就所有客戶的信用等級(jí)進(jìn)行詳細(xì)的劃分，信貸審核過程中結(jié)合信貸記錄及網(wǎng)絡(luò)交易情況確定是否投資及具體的投資金額，如果貸款對(duì)象后期出現(xiàn)違約的不良現(xiàn)象，金融企業(yè)可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)搜集或者違約客戶的信息，從而降低投資風(fēng)險(xiǎn)及違約成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式出現(xiàn)之后，可以改變傳統(tǒng)銀行業(yè)的融資方式，更好地優(yōu)化資源配置方式，有利于減少金融交易的成本。

（二）有效地拓寬了銀行業(yè)務(wù)渠道

傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)主要是客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融模式出現(xiàn)之后，傳統(tǒng)銀行業(yè)可以借助這種新型的金融模式改變銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶群。就目前來說，大多數(shù)的中小企業(yè)及個(gè)人用戶更多的追求的是服務(wù)的個(gè)性化及多樣化，在新型的金融業(yè)務(wù)中使用互聯(lián)網(wǎng)，能夠更好地滿足客戶的服務(wù)需求。傳統(tǒng)銀行業(yè)之中，要能夠積極的轉(zhuǎn)變價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式，加大互聯(lián)網(wǎng)金融模式的應(yīng)用，進(jìn)而提升服務(wù)快捷性同時(shí)降低服務(wù)的成本。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，傳統(tǒng)銀行業(yè)的價(jià)值創(chuàng)造及實(shí)現(xiàn)模式都發(fā)生了較大的變化，商業(yè)銀行以比較低的成本就能夠提供較為高速、快捷的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)方式。

（三）推動(dòng)了利率市場(chǎng)的發(fā)展

21世紀(jì)信息技術(shù)正在蓬勃發(fā)展，這為互聯(lián)網(wǎng)金融模式的擴(kuò)張?zhí)峁┝擞辛Φ臈l件，加上互聯(lián)網(wǎng)金融模式本身具有比較明顯的優(yōu)勢(shì)，近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展逐漸趨于規(guī)?；?，越來越多的客戶開始認(rèn)同這一種金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融這一交易平臺(tái)的交易原則是借貸雙方自愿平等，整個(gè)交易過程都是透明合理的，這有利于推動(dòng)市場(chǎng)秩序化的實(shí)現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，使得傳統(tǒng)銀行在分析互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)利率變化情況時(shí)更加的準(zhǔn)確，能夠及時(shí)、全面的了解整個(gè)客戶群體的利率。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，有利于傳統(tǒng)銀行業(yè)規(guī)避經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于整個(gè)金融市場(chǎng)而言，有著一定的調(diào)節(jié)作用，可以調(diào)整政府決策中出現(xiàn)的一些偏差，有利于推動(dòng)利率市場(chǎng)合理化發(fā)展。通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的到來，使傳統(tǒng)銀行業(yè)對(duì)于金融市場(chǎng)的調(diào)控能力明顯提升。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后，銀行客戶能力通過網(wǎng)絡(luò)即時(shí)了解金融市場(chǎng)的變化情況，用戶系統(tǒng)可以就自身的借貸行為進(jìn)行系統(tǒng)的分析，這有利于提升客戶借貸的科學(xué)性，避免決策失誤。

二、傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的發(fā)展策略

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，極大地沖擊了傳統(tǒng)銀行業(yè)，為了盡量化解這種沖擊，促進(jìn)傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)必須要學(xué)習(xí)與時(shí)俱進(jìn)。就目前來說，互聯(lián)網(wǎng)金融還處于發(fā)展階段，實(shí)際的操作過程中存在著網(wǎng)絡(luò)信用身份認(rèn)證不確定、網(wǎng)絡(luò)虛擬性等問題，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有形成對(duì)接的社會(huì)信用體系，可以說這一問題是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中最嚴(yán)重的問題。傳統(tǒng)銀行要能夠借助這個(gè)機(jī)會(huì)，完善自身的信用評(píng)價(jià)機(jī)制及網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，建立適合當(dāng)前形勢(shì)的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，加強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的融合。此外，傳統(tǒng)銀行業(yè)要合理的利用自身的人力資源管理系統(tǒng)、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)等建立現(xiàn)代化的管理技術(shù)平臺(tái)，促進(jìn)管理模式的轉(zhuǎn)變。增強(qiáng)客戶隱私保護(hù)意識(shí)，始終以客戶為中心，保護(hù)好客戶隱私，避免客戶信息外漏，榭突提供更加安全、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。同時(shí)，要能夠合理利用現(xiàn)代化的信息技術(shù)，整合有關(guān)的數(shù)據(jù)信息，提高服務(wù)的效率及質(zhì)量，促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展。

三、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式為傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了較大的沖擊，本文主要從三個(gè)方面就互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響進(jìn)行了探究討論，簡(jiǎn)要的論述了互聯(lián)網(wǎng)金融模式下傳統(tǒng)銀行的發(fā)展策略，僅為有關(guān)人員的相關(guān)研究提供參考。

參考文獻(xiàn)：

[1]王妍.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].環(huán)球市場(chǎng)信息導(dǎo)報(bào)，2015（41）.

篇2

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；現(xiàn)實(shí)意義；未來趨勢(shì)

從阿里巴巴與天弘基金通過余額寶推出的互聯(lián)網(wǎng)基金模式開始，僅經(jīng)歷了9個(gè)月的時(shí)間就積累了5400多億的資金規(guī)模，這與已經(jīng)經(jīng)營(yíng)十年的浙商銀行資金總數(shù)相當(dāng)，從而使得天弘基金成為了我國(guó)最大的基金公司。這也拉開了互聯(lián)網(wǎng)與金融深度合作的序幕，顛覆了傳統(tǒng)的金融價(jià)值理念、產(chǎn)品形態(tài)和服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以開放、分享、合作、平等的原則為基礎(chǔ)，打破了傳統(tǒng)金融行業(yè)的高門檻限制，以低成本、靈活的方式為中小客戶群服務(wù)，體現(xiàn)出了普惠金融的價(jià)值，從而受到社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中政府的態(tài)度

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，政府一直持積極支持的態(tài)度。在2013年國(guó)務(wù)院部署的金融領(lǐng)域19個(gè)重點(diǎn)研究課題中就包括了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和監(jiān)管。之后國(guó)務(wù)院辦公廳又下達(dá)了一系列的重要文件對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)、工具、服務(wù)模式等進(jìn)行進(jìn)一步的強(qiáng)調(diào)。在2013年的第二季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告中也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融給予了充分的肯定，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融具有參與廣、成本低、支付便捷、透明度高、數(shù)據(jù)豐富等多重優(yōu)勢(shì)，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融在金融發(fā)展方面的第一份權(quán)威文件。不僅國(guó)家將互聯(lián)網(wǎng)金融作為一項(xiàng)重要的新興產(chǎn)業(yè)給予大力的支持，同時(shí)各地方政府也紛紛表達(dá)出對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的高度熱情，比如北京中關(guān)村、上海黃浦區(qū)等都將金融互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)重要的產(chǎn)業(yè)在大力的發(fā)展，并出臺(tái)了一系列的優(yōu)惠政策大力扶持。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中企業(yè)的態(tài)度

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)的凸顯，大部分企業(yè)都開始向互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展，商業(yè)銀行也針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融搭建了P2P平臺(tái)。比如民生銀行建立了善融商務(wù)、工行建立了支付+融資的綜合性電商平臺(tái)等。同時(shí)由騰訊馬化騰、阿里巴巴馬云以及中國(guó)平安馬明哲三個(gè)企業(yè)聯(lián)手建立的眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也建立起來，并得到了保監(jiān)會(huì)的執(zhí)照。而太平洋保險(xiǎn)以及新華保險(xiǎn)等大型的保險(xiǎn)企業(yè)也分別設(shè)立了自己的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融中IT企業(yè)和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的態(tài)度

從互聯(lián)網(wǎng)金融開始出現(xiàn)后，主流IT運(yùn)營(yíng)商就表現(xiàn)出了積極的參與態(tài)度，比如阿里巴巴推出了阿里小貸以及阿里金融，京東的京東互聯(lián)網(wǎng)金融、京保貝，百度推出了百度百發(fā)，騰訊推出的微信支付，國(guó)美的在線金融產(chǎn)品等。同時(shí)三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商移動(dòng)、聯(lián)通、電信等也獲得了第三方支付執(zhí)照。利用網(wǎng)絡(luò)終端就可以實(shí)現(xiàn)支付。此外，學(xué)術(shù)界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的重視度也不斷的提高，研究的方向呈現(xiàn)多元化發(fā)展，很多金融機(jī)構(gòu)開展了與互聯(lián)金融研究的合作，比如上海高級(jí)金融學(xué)院、清華五道口金融學(xué)院等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展展望

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間巨大

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)彈性、想象空間巨大的概念和產(chǎn)業(yè)，從當(dāng)前其發(fā)展的情況來看還存在巨大的發(fā)展空間，新的模式將會(huì)不斷的被開發(fā)出來。首先，信息科學(xué)技術(shù)在不斷的發(fā)展，人工智能技術(shù)也在不斷的被突破，為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新奠定了技術(shù)基礎(chǔ)。比如人臉識(shí)別技術(shù)，有效的改善了金融身份認(rèn)證中的難題；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的市場(chǎng)將會(huì)不斷的被細(xì)分?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國(guó)大規(guī)模發(fā)展后，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都開始將觸角伸向互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，并利用自身的優(yōu)勢(shì)，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，形成差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。比如阿里小微的招財(cái)寶、團(tuán)貸網(wǎng)的房寶寶等；最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將不斷挖掘客戶的需求，并針對(duì)客戶的需求開發(fā)滿足個(gè)人或者企業(yè)的個(gè)性化服務(wù)。我國(guó)傳統(tǒng)的金融體系結(jié)構(gòu)無法實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人以及中小企業(yè)的全面覆蓋，而互聯(lián)網(wǎng)卻能夠通過快速的創(chuàng)新滿足不同客戶的需求，這也將促使更多的互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷的研發(fā)。

2.大數(shù)據(jù)將成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵手段

無論傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融其本質(zhì)都是金融，而金融信用是其根本和生命，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)主要在于能夠利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)對(duì)用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘和分析，進(jìn)而能夠?qū)π庞迷u(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)進(jìn)行準(zhǔn)確的分析。但是我國(guó)的征信體系一直不夠完善，唯一比較完善的央行征信系統(tǒng)也不向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開放。這種缺乏可靠數(shù)據(jù)的情況，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)只能通過線下征信獲得更多的數(shù)據(jù)資料，從而導(dǎo)致運(yùn)營(yíng)的成本升高，無法發(fā)揮出互聯(lián)金融的優(yōu)勢(shì)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)急需數(shù)據(jù)共享，以此來消除投融資雙方的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，進(jìn)而增大投融資雙方的風(fēng)險(xiǎn)，但是由于缺乏數(shù)據(jù)共享的平臺(tái)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)數(shù)據(jù)共享陷入到困境之中。同時(shí)，監(jiān)管層面也認(rèn)識(shí)到了互聯(lián)網(wǎng)金融中征信難的發(fā)展障礙，開始積極準(zhǔn)備將互聯(lián)網(wǎng)金融信息與央行征信系統(tǒng)進(jìn)行連接，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的數(shù)據(jù)共享，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠?qū)⒏?jìng)爭(zhēng)聚焦在產(chǎn)品、用戶體驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)崿F(xiàn)透明化、健全化和完善化的信用數(shù)據(jù)發(fā)展。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融將受到法規(guī)的監(jiān)管

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管法律法規(guī)還不夠完善，在市場(chǎng)準(zhǔn)入以及市場(chǎng)的監(jiān)管上都缺乏有效的依據(jù)，監(jiān)管的成本較低。這種情況導(dǎo)致一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)鉆法律政策空子，采用“用戶體驗(yàn)”的方式來打破傳統(tǒng)的行業(yè)準(zhǔn)則，從而實(shí)現(xiàn)監(jiān)管套利的目的。缺乏規(guī)則的互聯(lián)網(wǎng)金融過于注重互聯(lián)網(wǎng)精神，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)加劇。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這些風(fēng)險(xiǎn)問題，我國(guó)政府也開始積極的采取了相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施。在2014年出臺(tái)了《國(guó)十條》對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)指導(dǎo)意見和管理辦法等進(jìn)行強(qiáng)調(diào)。由此可見，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融中可預(yù)見的金融問題將受到法律法規(guī)的規(guī)范和監(jiān)管，其套利的空間被逐漸縮小，形成線上線下公平競(jìng)爭(zhēng)的局面。此外，在監(jiān)管方式上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的數(shù)量在不斷的發(fā)展、業(yè)務(wù)以及風(fēng)險(xiǎn)傳播也在向多元化發(fā)展，因此只有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易的信息進(jìn)行實(shí)時(shí)的把握，才能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管。因此大數(shù)據(jù)的科技化監(jiān)管將成為互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管的主要發(fā)展趨勢(shì)。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融提升了金融行業(yè)的虛擬化

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不但使傳統(tǒng)的金融行業(yè)的經(jīng)濟(jì)損失受到影響，同時(shí)也使其精神層面造成嚴(yán)重的創(chuàng)傷。傳統(tǒng)金融的小客戶價(jià)值意識(shí)淡薄以及缺乏人文關(guān)懷等弊端引起了人們的反感，而傳統(tǒng)金融行業(yè)也開始認(rèn)識(shí)到了這方面的問題，并開始打破傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，向互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行發(fā)展，通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作實(shí)現(xiàn)共享經(jīng)濟(jì)。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融在近幾年期間必須要對(duì)金融業(yè)的形態(tài)進(jìn)行重構(gòu)，使金融行業(yè)以新的姿態(tài)展現(xiàn)在大眾的面前。因此我們可以預(yù)見將來商業(yè)銀行的概念會(huì)保持下來，但是其為客戶的服務(wù)將逐漸向“云”服務(wù)形式轉(zhuǎn)化，而實(shí)體將會(huì)逐漸減少或者消失。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)的金融行業(yè)開始認(rèn)識(shí)到了其發(fā)展中的瓶頸，因此將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)引入到金融行業(yè)的運(yùn)行和經(jīng)營(yíng)中。同時(shí)其他行業(yè)也開始認(rèn)識(shí)到了互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，并利用互聯(lián)網(wǎng)涉足到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到迅速的發(fā)展。但是當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形式還不夠明朗，存在很多的監(jiān)管漏洞也存在巨大的發(fā)展空間。因此我們?cè)谔嵘O(jiān)管力度的同時(shí)，還需要能夠正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，完善金融業(yè)態(tài)的重構(gòu)。

參考文獻(xiàn)：

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篇3

1、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)概述

互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合產(chǎn)物，全面結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)和金融的各種特性。該行業(yè)不僅存在傳統(tǒng)金融的活動(dòng)信用、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和資金流動(dòng)性等風(fēng)險(xiǎn)，還要存在互聯(lián)網(wǎng)所引起的操作風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。此外，目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的法律法規(guī)還不健全，使其還需面對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)[2]。

1.1操作風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融操作風(fēng)險(xiǎn)分為技術(shù)操作風(fēng)險(xiǎn)和用戶操作風(fēng)險(xiǎn)。一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的信息化、網(wǎng)絡(luò)化水平極高，一旦出現(xiàn)操作不當(dāng)問題，極可能被網(wǎng)絡(luò)黑客或病毒侵入系統(tǒng)，從而造成系統(tǒng)癱瘓，影響用戶資產(chǎn)安全。另一方面，很多用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風(fēng)險(xiǎn)及誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的源頭辨識(shí)不清，再加上其安全性意識(shí)不足，極可能使不法分子趁虛而入。

1.2 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)分為技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)以及技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)。

首先，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)，假如選擇不當(dāng)，將會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)問題。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)上建立并發(fā)展的，因此電腦程序和軟件系統(tǒng)的安全對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融能否有序進(jìn)行起著重要作用[3]。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)通常利用外部技術(shù)支持來解決內(nèi)部技術(shù)問題，這能極大地提高工作效率，但如果技術(shù)外包公司中止了服務(wù)，將導(dǎo)致企業(yè)無法開展業(yè)務(wù)。

1.3信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的信用分險(xiǎn)分為違約風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部欺詐風(fēng)險(xiǎn)以及外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

首先，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的用戶征信系統(tǒng)還不健全，且征信信息在行業(yè)內(nèi)無法實(shí)現(xiàn)有效地共享，再加上征信系統(tǒng)和違約處罰機(jī)制的不健全，極大地增加了用戶的違約風(fēng)險(xiǎn)。其次，內(nèi)部詐騙是指企業(yè)內(nèi)部員工無視公司規(guī)章制度和我國(guó)法律法規(guī)，故意騙取、盜用用戶資金等行為，一般分為欺騙用戶對(duì)未經(jīng)授權(quán)的項(xiàng)目投資或?qū)ψ约菏诸^交易不報(bào)告。最后，外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)是指第三方故意騙取、盜用用戶資金或平臺(tái)以承諾高收益的方式騙取用戶資金的行為，包括盜竊、搶劫、偽造和存在資金損失的盜竊信息。

1.4 業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)還是金融，因此該行業(yè)還具有傳統(tǒng)金融業(yè)所面臨的市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)。

市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)是在市場(chǎng)信息不對(duì)稱的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與其用戶之間存在的雙向選擇風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)商無法提供足額的資金來支持流動(dòng)性而導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)，廣泛地存在于各個(gè)企業(yè)中，是在資產(chǎn)和負(fù)債的差額與期限不能完全對(duì)接時(shí)所發(fā)生的損失。利率市場(chǎng)化是我國(guó)現(xiàn)階段金融改革的目標(biāo)之一，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)無疑撕開了利率缺口。

1.5 法律風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度較快，我國(guó)相關(guān)地法律法規(guī)仍處于一種相對(duì)滯后的狀態(tài)，對(duì)其不能及時(shí)有效的實(shí)施相應(yīng)的監(jiān)管。再加上我國(guó)政府監(jiān)管機(jī)制還不健全，這就為不法分子通過非法手段竊取用戶在互聯(lián)網(wǎng)上的金融賬戶信息提供了便利。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范建議

為了保證我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)成因，構(gòu)建了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，來對(duì)影響我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素進(jìn)行分析和探討，從而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)施有有效地引導(dǎo)和控制措施。

2.1 構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融普識(shí)體系

由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)飛速發(fā)展，很多用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)認(rèn)識(shí)模糊，使得他們欠缺投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，因此需要加大互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的宣傳力度，提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，并樹立誠(chéng)信交易的優(yōu)良品質(zhì)。

2.2 建立互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全體系

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)很高，所以需要研發(fā)推進(jìn)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)信息技術(shù)研發(fā)，加快互聯(lián)網(wǎng)加密、密鑰管理以及數(shù)字簽名技術(shù)發(fā)展，以此來減少對(duì)國(guó)外產(chǎn)品的依賴，提高網(wǎng)絡(luò)安全，降低風(fēng)險(xiǎn)。此外，還需加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的管理，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)防護(hù)能力，并完善用戶身份認(rèn)證系統(tǒng)，建立一套實(shí)用的信用服務(wù)體系。

2.3 創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系

首先，必須建設(shè)并完善風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)防范制度，設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)控制團(tuán)隊(duì)。其次，完善我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)，以央行征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算，統(tǒng)一信用評(píng)價(jià)和管理機(jī)制，并引入企?I信用評(píng)級(jí)機(jī)制。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要加強(qiáng)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作，打通信用評(píng)級(jí)渠道。

2.4 健全互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要建立一套業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并建立有效的信息收集機(jī)制，加強(qiáng)資金的管理能力以及對(duì)關(guān)聯(lián)性企業(yè)或機(jī)構(gòu)的跟蹤管理。

篇4

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 優(yōu)勢(shì) 挑戰(zhàn) 傳統(tǒng)金融

中圖分類號(hào)：F830.4

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2014）08-175-02

2013年6月隨著“余額寶”正式上線，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融成為了我國(guó)金融市場(chǎng)中的重要組成部分。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)從對(duì)“余額寶”的無動(dòng)于衷，到后來的集體討伐充分說明，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)構(gòu)成了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。那么互聯(lián)網(wǎng)金融是否會(huì)嚴(yán)重制約傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展，還是能與傳統(tǒng)金融最終形成共生關(guān)系，則成為了筆者感興趣的問題。

事實(shí)證明，目前國(guó)有商業(yè)銀行通過降低每日快捷支付的資金數(shù)額，來控制體內(nèi)資金不斷大量地涌入余額寶之中。不難看出，這不僅體現(xiàn)出了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的恐慌，也暴露出傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上已遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后。為此，本文的主題討論也意在促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)能正視自身的危機(jī)之所在。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的比較認(rèn)識(shí)

根據(jù)辯證法的觀點(diǎn)可知，某一事物的優(yōu)勢(shì)是相對(duì)的，也只有通過比較才能獲知這一優(yōu)勢(shì)。為此，選擇三個(gè)主要方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融之間進(jìn)行比較。

1.基于“進(jìn)入門檻”的比較認(rèn)識(shí)。以“余額寶”作為互聯(lián)網(wǎng)金融的代表為例：“余額寶”之所以能夠成功，首先在于它能夠充分吸納普通投資者的閑散資金，從而通過大量匯集而形成天弘基金的天量資金存量。從中不難看出，互聯(lián)網(wǎng)金融具有極低的進(jìn)入門檻，這樣一來便能適應(yīng)普通民眾對(duì)多元化投資領(lǐng)域拓展的意愿。反觀傳統(tǒng)金融，同樣是貨幣基金項(xiàng)目，國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)投資者的最低投資額一般定為5萬(wàn)元起步，甚至部分年收益率處于7%的基金項(xiàng)目，其投資額要求在50萬(wàn)以上?？梢?，傳統(tǒng)金融這一較高的投資門檻，將難以吸引金融投資意識(shí)普遍不強(qiáng)的國(guó)人。

2.基于“操作便利”的比較認(rèn)識(shí)。以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目屬于貨幣基金，這一基金項(xiàng)目具有相對(duì)安全的資金收益率，而這些只能被專業(yè)人士和部分投資者所認(rèn)識(shí)。這就意味著，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在基金銷售上的剛性，將直接影響到普通投資者的參與熱情。反之，盡管普通投資者并不了解“余額寶”的本質(zhì)，但知道投資“余額寶”之后每日都會(huì)有收益可現(xiàn)，且購(gòu)買基金可以借助PC和移動(dòng)終端瞬間完成，所有這些都極大地適應(yīng)了國(guó)人對(duì)金融產(chǎn)品的消費(fèi)偏好。

3.基于“資金活性”的比較認(rèn)識(shí)。從現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品來看，其大都屬于貨幣基金項(xiàng)目，這些貨幣基金項(xiàng)目主要由基金公司與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作來提供。那么如何降低普通投資者的不安全感呢。對(duì)此，以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品推出了“T+0”模式，即可以借助移動(dòng)終端每日可隨時(shí)提取不超過49999元的資金，并能保證在2小時(shí)內(nèi)到賬。顯而易見，這種資金活性實(shí)則就降低了投資者投資余額寶的機(jī)會(huì)成本。相對(duì)而言，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)只能是望塵莫及了。

二、認(rèn)識(shí)引導(dǎo)下的互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)分析

通過以上的比較認(rèn)識(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)可以分析如下：

1.順應(yīng)了國(guó)人當(dāng)前的消費(fèi)習(xí)慣。當(dāng)前諸多專家學(xué)者都從自己的理解上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)展開了解讀，但梳理這些分析結(jié)論時(shí)也發(fā)現(xiàn)，其中缺少?gòu)膰?guó)人消費(fèi)習(xí)慣層面來進(jìn)行的思考。之所以提出“順應(yīng)國(guó)人的消費(fèi)習(xí)慣”在于，現(xiàn)階段數(shù)字化生存似乎成為了年輕一代的生活方式，從而依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來從事各類型投資活動(dòng)也納入到了數(shù)字化生存之中，關(guān)于這一點(diǎn)從電商B2C模式中就能得知。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品（如余額寶）實(shí)則就將貨幣基金產(chǎn)品通過網(wǎng)上銷售，這就與國(guó)人（特別是年輕人）的消費(fèi)習(xí)慣相契合了。

2.適應(yīng)了普通投資者的資金量。橫向比較我國(guó)人均收入水平，當(dāng)前我國(guó)仍處于中低收入國(guó)家行列。同時(shí)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制有待完善的今天，國(guó)民之間的收入分配不均衡現(xiàn)象也十分突出。這就意味著，作為正態(tài)分布中密度最大的人群，其所擁有的投資性資金數(shù)量并不多，而傳統(tǒng)金融產(chǎn)品所構(gòu)筑起的較高進(jìn)入門檻，則使他們無法參與到優(yōu)勢(shì)金融產(chǎn)品的投資中來?？梢?，互聯(lián)網(wǎng)金融的這一優(yōu)勢(shì)也就顯現(xiàn)出來，即適應(yīng)了普通投資者的資金量現(xiàn)狀。事實(shí)證明，“積少成多式”的互聯(lián)網(wǎng)金融特征能防止因金融市場(chǎng)波動(dòng)而導(dǎo)致的強(qiáng)波震蕩。

3.遵循了消費(fèi)心理學(xué)的消費(fèi)觀。從實(shí)物商品的銷售來看，當(dāng)該商品的需求彈性>1時(shí)，將顯著影響消費(fèi)者的消費(fèi)選擇。將這一現(xiàn)象具體到金融產(chǎn)品之中來時(shí)可知，對(duì)于普通消費(fèi)者而言投資金融產(chǎn)品的資金量占據(jù)自身存款總量的比例較大，這就可能使他們?cè)谕顿Y選擇上顯得優(yōu)柔寡斷（國(guó)人消費(fèi)偏好處于厭風(fēng)險(xiǎn)）。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在購(gòu)買流程上的便利性，以及植根于消費(fèi)者日常生活之中的互聯(lián)網(wǎng)特性，都極大地改善了這種投資偏好所帶來的不足。

4.滿足了投資者現(xiàn)金持有要求。與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品（如貨幣基金）的“T+2”模式不同，現(xiàn)行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在投資者的資金回籠上，滿足了他們對(duì)現(xiàn)金持有的要求。特別在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展預(yù)期仍不甚明朗的當(dāng)下，增強(qiáng)金融資產(chǎn)的變現(xiàn)能力成為了廣大普通投資者的意愿。為此，以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品則能滿足投資者的這一要求。

三、對(duì)現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)的解構(gòu)

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融成為了目前國(guó)人所熱議的事件，但在此時(shí)也需要對(duì)它所形成的現(xiàn)實(shí)條件進(jìn)行解構(gòu)。具體而言，可以從以下三個(gè)方面來進(jìn)行：

1.對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)所帶來的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)所帶來的挑戰(zhàn)包括：（1）資金收益率的挑戰(zhàn)。這里可以通過資金的投資回報(bào)率來看出，國(guó)有商業(yè)銀行一年期的存款利率一般維持在3.5%的水平，而當(dāng)下余額寶的年化收益率處于4.6%的水平。（2）貸款業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)。在P2P模式下包括阿里巴巴在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，利用自身強(qiáng)大的資金流動(dòng)性開拓了面向小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，這也在現(xiàn)實(shí)中對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行、中小股份制銀行帶來了現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。

2.對(duì)互聯(lián)網(wǎng)安全所帶來的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。無論是“余額寶”還是“財(cái)付通”，都需要投資者將資金打入自己在這兩個(gè)平臺(tái)的賬戶上。因此，這就對(duì)互聯(lián)網(wǎng)安全帶來了現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。從媒體報(bào)道中也可以知曉，自從余額寶上線以來投資者賬戶資金被盜的事件也陸續(xù)發(fā)生。筆者不打算詳細(xì)討論資金被盜的原因，以及如何通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來解決這一安全問題，而是從問題導(dǎo)向下來呼吁業(yè)界正視這一問題。不難理解，無論互聯(lián)網(wǎng)金融具有多少的優(yōu)勢(shì)可言，但面對(duì)國(guó)人普遍存在的厭風(fēng)險(xiǎn)偏好，若不切實(shí)增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全性將可能導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融不戰(zhàn)而敗。

3.對(duì)產(chǎn)品項(xiàng)目開發(fā)帶來的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。現(xiàn)階段各種“寶”層出不窮似乎為投資者的多元化選擇帶來了便利，但仔細(xì)考察其產(chǎn)品項(xiàng)目運(yùn)作卻發(fā)現(xiàn)，它們幾乎未能脫離余額寶的模式，之間的區(qū)別僅限于年化收益率大小。包括當(dāng)前的網(wǎng)上信用擔(dān)保類產(chǎn)品，不僅存在著業(yè)務(wù)運(yùn)作模式相似的困局，還存在著極大的監(jiān)管和約束難題，這些都體現(xiàn)為對(duì)產(chǎn)品項(xiàng)目開發(fā)帶來了現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。

然而也需要知曉，挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存。正因如此，無論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是傳統(tǒng)金融，都應(yīng)順應(yīng)時(shí)代的要求在充分借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)上，不斷完善自身的產(chǎn)品開發(fā)、營(yíng)銷和風(fēng)控手段。

四、實(shí)證討論

互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾，作為最熱門業(yè)務(wù)之一，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)在余額寶、百發(fā)教育市場(chǎng)后，亟待新模式刺激用戶。近日，百度錢包攜手廣東聯(lián)通、富國(guó)基金聯(lián)手打造的全球首款深度定制通信理財(cái)產(chǎn)品“沃百富”面世，意味著借助運(yùn)營(yíng)商優(yōu)勢(shì)，百度金融加速橫向擴(kuò)張。

此前，百度錢包于4月15日的全新，被看做是百度移動(dòng)支付戰(zhàn)略全面落地的標(biāo)志。此次與廣東聯(lián)通、富國(guó)基金的深度合作則成為百度錢包搶占移動(dòng)支付最前端入口的又一舉措。百度副總裁李明遠(yuǎn)表示，隨著合作的展開和各方優(yōu)勢(shì)資源的整合，“沃百富”必將產(chǎn)生優(yōu)勢(shì)疊加的效果。未來百度錢包還將在互聯(lián)網(wǎng)金融、業(yè)務(wù)融合等領(lǐng)域進(jìn)行更多、更深入合作模式的探索。它突破了以往互聯(lián)網(wǎng)公司與運(yùn)營(yíng)商聯(lián)合提供優(yōu)惠、吸引開戶的模式，徹底將“手機(jī)用戶”和“支付用戶”、“理財(cái)用戶”、“財(cái)富用戶”打通，把觸角伸向移動(dòng)支付的最前端，掐住“指尖經(jīng)濟(jì)”的源頭，開創(chuàng)真正意義的“通信理財(cái)”產(chǎn)品。這對(duì)于未來移動(dòng)支付的發(fā)展是有示范作用的。三方設(shè)計(jì)的產(chǎn)品也非常好。聯(lián)通由此可以發(fā)展用戶，對(duì)于百度錢包來說也是一個(gè)很好的營(yíng)銷亮點(diǎn)。長(zhǎng)期發(fā)展下去，會(huì)為移動(dòng)支付走出一條新的道路。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，O2O給現(xiàn)代商業(yè)帶來了巨大商機(jī)。通過與聯(lián)通的跨界合作，百度錢包希望吸引和沉淀更多“拿著先進(jìn)手機(jī)”的移動(dòng)支付消費(fèi)人群，他們是未來O2O消費(fèi)的重要力量，也是互聯(lián)網(wǎng)金融不可小覷的潛在用戶群。

五、小結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)在順應(yīng)了國(guó)人當(dāng)前的消費(fèi)習(xí)慣、適應(yīng)了普通投資者的資金量、遵循了消費(fèi)心理學(xué)的消費(fèi)觀、滿足了投資者現(xiàn)金持有要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融所形成的挑戰(zhàn)則主要變現(xiàn)在三個(gè)方面：對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)所帶來的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)安全所帶來的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)、對(duì)產(chǎn)品項(xiàng)目開發(fā)帶來的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。

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篇5

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展；問題

在互聯(lián)網(wǎng)普及的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)也逐漸有著互融的趨勢(shì)，可以說互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)已成定局?；ヂ?lián)網(wǎng)金融成本低、效率高、覆蓋廣，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將對(duì)金融模式產(chǎn)生重大影響，促使金融行業(yè)不斷革新。然而在互聯(lián)網(wǎng)金融帶來便利的同時(shí)，也同時(shí)面臨著許多問題，這些問題的發(fā)生會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成不可避免的阻礙力量，從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)不斷萎縮。而要想更好地發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，就必須立足市場(chǎng)，加大創(chuàng)新。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)務(wù)的一大創(chuàng)新，它是信息技術(shù)飛速發(fā)展的必然結(jié)果，是一種依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融業(yè)務(wù)模式。在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代里，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)有著其必然性，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也將逐漸推動(dòng)金融改革。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融成本低、覆蓋廣、效率高，極大地滿足金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者的需要。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時(shí)間和地域的限制，客戶、消費(fèi)者只需要在有網(wǎng)絡(luò)的地方就可以享受金融服務(wù)，尋找自己需要的金融資源。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了巨大的便利，但是在發(fā)展過程中也暴露出了許多問題，如風(fēng)險(xiǎn)問題，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展極為不利。為此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還有待于深入的研究，需要加大創(chuàng)新，要積極做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融是金融發(fā)展的重要趨勢(shì)

在現(xiàn)代社會(huì)里，人們生活水平不斷提高，人們手中的閑錢也越來越多，對(duì)金融業(yè)務(wù)的需求也越來越大。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，如果在開展金融業(yè)務(wù)的過程中如果繼續(xù)采用傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，勢(shì)必就會(huì)挫傷人們購(gòu)買金融產(chǎn)品的積極性。而互聯(lián)網(wǎng)金融是在魍辰鶉諞滴竦幕礎(chǔ)上發(fā)展而來的一種新的金融業(yè)務(wù)模式，它是金融業(yè)務(wù)的一種創(chuàng)新。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，人們可以在家里就可以通過互聯(lián)網(wǎng)選擇自己所需要的金融業(yè)務(wù)，從而避免了親自去金融機(jī)構(gòu)咨詢，金融服務(wù)更直接、便捷，大大的節(jié)省了人們的時(shí)間。隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)的依賴性也越來越高，在互聯(lián)網(wǎng)日益普及的環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融將成為金融發(fā)展的重要趨勢(shì)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融可以推動(dòng)金融行業(yè)的更好發(fā)展，為人們提供更好的金融服務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融也取得了飛速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)開始沖擊原有的金融秩序，帶動(dòng)了金融業(yè)務(wù)多樣化的發(fā)展。目前，第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等金融業(yè)務(wù)的出現(xiàn)為人們提供更好的金融服務(wù)，推動(dòng)了我國(guó)金融市場(chǎng)的更好發(fā)展。近年來，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融教育規(guī)模不斷虧擴(kuò)大，尤其是網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2013年我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行交易規(guī)模突破了900萬(wàn)億元的大關(guān)，其增長(zhǎng)速度一直保持平穩(wěn)的狀態(tài)，第三方支付交易額規(guī)模超過了17萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)38.7%；而2013年P(guān)2片全年行業(yè)總成交量突破了1000億元。通過這組數(shù)據(jù)可以看出，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)頭非常迅猛。雖說我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)頭十分迅猛，但是不可忽略的是在互聯(lián)網(wǎng)金融取得飛速發(fā)展的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融問題也不容忽視，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全風(fēng)險(xiǎn)也日益加劇，而要想推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、穩(wěn)定發(fā)展，就必須全面認(rèn)清當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢(shì)，合理、科學(xué)的促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題

（一）與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)還不夠完善

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新鮮事物，的發(fā)展需要依靠法律法規(guī)來提供支持，然而就我國(guó)目前來看，與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)還沒有建立，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)還處于摸索階段，還沒有形成統(tǒng)一的規(guī)范體系，從而制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融人才匱乏

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才需求也逐漸增加，但是就我國(guó)現(xiàn)階段來看，互聯(lián)網(wǎng)金融人才還比較匱乏?；ヂ?lián)網(wǎng)金融突破了時(shí)間和區(qū)域的限制，互聯(lián)網(wǎng)的這種特點(diǎn)也決定了互聯(lián)網(wǎng)金融必須全面熟悉相關(guān)法律法規(guī)、經(jīng)濟(jì)管理、會(huì)計(jì)、甚至是國(guó)際法律法規(guī)等知識(shí)，然而現(xiàn)階段，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)性的人才還比較貧乏，而要想推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，專業(yè)性人才問題亟待解決。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題

互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)，而在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融將面臨著較大的安全問題。無論是金融機(jī)構(gòu)還是客戶，在使用互聯(lián)網(wǎng)的過程中，很容易受到網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊，從而造成重要信息的泄露，從而給金融機(jī)構(gòu)及客戶的利益造成損害。而對(duì)于客戶而言，一旦他們的利益受到損害，就會(huì)挫傷他們使用金融產(chǎn)品的積極性，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問題

風(fēng)險(xiǎn)是金融行業(yè)發(fā)展過程中不可避免的一個(gè)問題，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)也隨之?dāng)U大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為載體，而網(wǎng)絡(luò)的虛擬性使得互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)過程中將承受較大的風(fēng)險(xiǎn)，如，一企業(yè)在向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)網(wǎng)貸時(shí)，如果該企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)注冊(cè)的信息是假的話，一旦金融機(jī)構(gòu)同意該企業(yè)的貸款申請(qǐng)后，極有可能會(huì)面臨著資金流失的風(fēng)險(xiǎn)。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開法律法規(guī)的約束和支持，只有健全的法律法規(guī)，才能帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、穩(wěn)定發(fā)展。因此，相關(guān)部門必須結(jié)合我國(guó)現(xiàn)階段的實(shí)際情況，完善相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，將金融、司法、行政等眾多監(jiān)管機(jī)構(gòu)有效的統(tǒng)一起來，對(duì)非法擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的行為給予嚴(yán)厲打擊和懲處，同時(shí)，要加大法律法規(guī)的執(zhí)行力度，以法律為依據(jù)，約束互聯(lián)網(wǎng)金融行為，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供保障。

（二）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)改變了金融交易范圍，金融交易金額、交易量也不斷增加，在這種情況下，金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)也不斷增加、增大。而要想推動(dòng)互聯(lián)金融的健康、穩(wěn)定發(fā)展，就必須對(duì)其進(jìn)行有效的監(jiān)管。首先，要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)密的監(jiān)管，嚴(yán)格把守互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)上市門檻，劃定合法業(yè)務(wù)范圍，取締市場(chǎng)上一些非法互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)；其次，要加強(qiáng)現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，嚴(yán)格約束金融機(jī)構(gòu)，要明確相關(guān)部門的職責(zé)。同時(shí)，要完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法規(guī)，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（三）加大互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)性人才的培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融有著覆蓋范圍廣、發(fā)展速度快的特點(diǎn)，也正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的這些特點(diǎn)使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要依靠專業(yè)性的人才來提供保障。只有專業(yè)性的互聯(lián)網(wǎng)金融人才，才能為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供科學(xué)的發(fā)展策略，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的更好發(fā)展。為此，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中應(yīng)當(dāng)要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)尤其是CFP、AFP人才方面的培養(yǎng)，要不斷提高互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)意識(shí)、經(jīng)營(yíng)管理能力，要強(qiáng)化能力訓(xùn)練，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展培養(yǎng)出一支業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、服務(wù)意識(shí)高、綜合素質(zhì)高的人才隊(duì)伍。

（四）做好網(wǎng)絡(luò)信息安全管理

互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托的一種金融業(yè)務(wù)模式，而在互聯(lián)網(wǎng)帶來便利的同時(shí)，也使得金融業(yè)務(wù)往來過程中的信息面臨著較大的安全威脅。為了確保互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)信息的安全，就必須積極地做好安全管理。首先，要加大宣傳，提高消費(fèi)者、客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的認(rèn)識(shí)，將互聯(lián)網(wǎng)上一些常見的安全問題向他們進(jìn)行普及，從而提高他們的安全意識(shí)；其次，要進(jìn)一步加大技術(shù)研究，以技術(shù)為依托，提高互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的安全性，從而讓消費(fèi)者、客戶享受到更好的金融服務(wù)，避免財(cái)產(chǎn)損失。

（五）進(jìn)一步落實(shí)實(shí)名制

實(shí)名制是針對(duì)網(wǎng)絡(luò)匿名的一種應(yīng)對(duì)措施。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。網(wǎng)絡(luò)匿名的存在給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成了巨大的困擾。而實(shí)施實(shí)名制可以將責(zé)任追究到人的身上。落實(shí)實(shí)名制，在辦理金融業(yè)務(wù)的過程中受理人必須出示有效的身份證明，并填寫真實(shí)姓名，可以有效地降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。為此，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步落實(shí)實(shí)名制，將實(shí)名制工作全面落實(shí)下去，從而更好地推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（六）做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，風(fēng)險(xiǎn)管理是核心工作，它關(guān)系到互聯(lián)網(wǎng)金融自身的穩(wěn)定發(fā)展，因此，必須高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理工作。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)而言，要將風(fēng)險(xiǎn)管理工作提上日常，建立風(fēng)險(xiǎn)管理制度，全面抓好風(fēng)險(xiǎn)管理工作；其次，要積極做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，建立完整的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，在開展金融業(yè)務(wù)時(shí)，要全面分析市場(chǎng)，對(duì)客戶資源進(jìn)行全面的了解，從而降低金融風(fēng)險(xiǎn)；再者，要全面落實(shí)責(zé)任制，將相關(guān)責(zé)任落實(shí)下去，追究到底，從而更好地規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行為。

（七）轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)加劇了金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，帶動(dòng)了金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)要想更好地發(fā)展下去，就必須結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境來轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式。首先，要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，要樹立互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融管理，要徹底擺脫傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式；其次，轉(zhuǎn)變金融業(yè)務(wù)方式，要積極的構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，積極的開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)；在這，要加大創(chuàng)新，不斷開發(fā)新業(yè)務(wù)，要加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債符合，要控制融資成本，積極做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作。另外，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融機(jī)構(gòu)可以將第三方平臺(tái)賬戶與證券、基金等莊戶捆綁，通過客戶的證券、基金賬戶進(jìn)行交易，以此來緩解銀行轉(zhuǎn)賬的限制。

六、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)推動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)了金融業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)變，在現(xiàn)代社會(huì)里發(fā)揮著越來越重要的作用，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融也必然成為我國(guó)現(xiàn)代社會(huì)的主流和趨勢(shì)。然而凡事都有相面性，在互聯(lián)網(wǎng)金融帶來有利一面的同時(shí)，也會(huì)帶來不利的一面，而要想更好地發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的作用，就必須加大互聯(lián)網(wǎng)金融的研究，深化金融改革。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，要全面分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢(shì)，要完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)，要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，要加強(qiáng)專業(yè)性互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)，從而帶動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的更好發(fā)展。

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篇6

互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷是對(duì)傳統(tǒng)傳銷活動(dòng)的繼承和創(chuàng)新，既保留了傳統(tǒng)傳銷活動(dòng)的組織結(jié)構(gòu)與盈利模式，又吸收了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)傳播快捷，隱蔽性強(qiáng)的特性，且其以金融投資為幌子吸引民眾參與，危害更大。規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷風(fēng)險(xiǎn)在于了解其特性，準(zhǔn)確識(shí)別性質(zhì)，謹(jǐn)慎參與。

互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷作為一種新型的傳銷模式，在組織結(jié)構(gòu)依舊保留了傳統(tǒng)傳銷的金字塔模式，要求成員發(fā)展下線獲得盈利，但是在新的技術(shù)平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)的支撐下，其傳播速度以及隱蔽性都得到大幅度的提升。以金融產(chǎn)品為賣點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷也更具迷惑性，高額收益率誘使更多群眾參與其中，危害巨大。

保留金字塔式組織結(jié)構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融傳銷的組織結(jié)構(gòu)與傳統(tǒng)傳銷大體相同，都是金字塔式的長(zhǎng)鏈條結(jié)構(gòu)。組織者要求發(fā)展人員發(fā)展其他人員加入組織，以發(fā)展人員直接或間接發(fā)展的人員數(shù)量作為其計(jì)薪依據(jù)，以此組成上下線關(guān)系。成員加入組織需要繳納一定的“入門費(fèi)”，上線的酬勞實(shí)際上是由其下線的入門費(fèi)或投資款項(xiàng)中提取，所占份額較少，絕大部分資金掌握在組織者或經(jīng)營(yíng)者的手中，但是該組織形式卻能為成員發(fā)展下線提供動(dòng)力。以虛擬貨幣為噱頭的“珍寶幣”的傳銷活動(dòng)為例，會(huì)員需注冊(cè)才可成為經(jīng)銷商，達(dá)到一定的銷售業(yè)績(jī)即可獲得銷售獎(jiǎng)；此外，發(fā)展其他成員的加入也可獲得互助獎(jiǎng)，即相應(yīng)的提成。傳銷活動(dòng)中普遍采取的金字塔的組織結(jié)構(gòu)和銷售計(jì)劃實(shí)際上是資金內(nèi)部流轉(zhuǎn)下的騙局，一旦下線難以維系，資金鏈便會(huì)出現(xiàn)斷裂，投資者血本無歸。

傳銷內(nèi)容由實(shí)體商品轉(zhuǎn)向金融概念。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、以金融產(chǎn)品為噱頭的傳銷活動(dòng)，在傳銷內(nèi)容方面與傳統(tǒng)傳銷有所不同：傳統(tǒng)傳銷活動(dòng)組織成員售賣商品且一般無實(shí)體店鋪，通過成員囤積商品來滿足買賣需求。傳銷組織者為達(dá)到收斂資金的目的而迫使傳銷組織成員以高價(jià)囤入商品，即便銷售出現(xiàn)問題也并不損害組織者的利益。由此可見，傳統(tǒng)傳銷是以實(shí)體商品為幌子的傳銷活動(dòng)。另外傳統(tǒng)傳銷活動(dòng)一般對(duì)成員采取“大班上課”的洗腦模式以增加成員忠誠(chéng)度，因此識(shí)別傳統(tǒng)傳銷尚有跡可循；而互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷以互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新為噱頭，利用一般投資人對(duì)新金融運(yùn)作模式的無知而進(jìn)行欺詐，其傳銷內(nèi)容涵蓋P2P網(wǎng)絡(luò)小額貸款、眾籌融資、虛擬電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)缺姸嗷ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，真假難以辨別。2016年由反傳銷網(wǎng)曝光的互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷平臺(tái)多達(dá)150家，其中包括：MMM金融互助、克拉幣、聚寶金融等多種有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融概念的傳銷組織。從傳統(tǒng)傳銷的實(shí)體商品向互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的金融概念的轉(zhuǎn)變使得民眾更難辨別傳銷本質(zhì)，危害群體更廣。

傳銷手段由強(qiáng)制加入向高額利誘轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)傳銷活動(dòng)往往具有強(qiáng)制性，將參與者限制在封閉場(chǎng)所，通過人身控制與反復(fù)洗腦使其就范。而互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷采取的手段卻與前者全然不同，該類傳銷活動(dòng)利用民眾的貪婪心理，以高回報(bào)率、優(yōu)厚福利引誘民眾自愿加入，再以高額“入門費(fèi)”對(duì)參與成員實(shí)施控制。相較于傳統(tǒng)傳銷，互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的傳銷手段更具欺騙性，實(shí)際控制效果更明顯。以“聚寶金融”為例，其所宣傳的投資回報(bào)率相當(dāng)可觀，最低投資額為2000美元，在18個(gè)月之內(nèi)可獲得每月8%的回報(bào)率，發(fā)展下線的提成高達(dá)8%，且等級(jí)越高，回報(bào)率也越高。如投資額為第三等級(jí)的10000美元，在18個(gè)月之后回報(bào)率達(dá)600%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融傳銷以高額回報(bào)率束縛住參與者，又以提成鼓勵(lì)發(fā)展下線，使其結(jié)構(gòu)穩(wěn)固，當(dāng)資金鏈破裂，最終損害參與成員的利益。

宣傳方式從線上為主轉(zhuǎn)為線上、線下配合。傳統(tǒng)傳銷的宣傳方式比較單一，一般只在線下進(jìn)行。通過成員口口相傳、發(fā)展下線以誘使更多群眾參與，在宣傳效果方面要略遜于互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷，因此參與人數(shù)遠(yuǎn)不及互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷?；ヂ?lián)網(wǎng)作為一種新興技術(shù)在促進(jìn)金融發(fā)展時(shí)起到重要的推動(dòng)作用，但因其發(fā)展優(yōu)勢(shì)也使得互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷獲得旺盛生命力?；ヂ?lián)網(wǎng)具有成本低，受眾廣、傳播快等優(yōu)點(diǎn)，因此，傳銷組織者甚至只需要一臺(tái)電腦便可完成設(shè)計(jì)、推廣、宣傳等活動(dòng)。只要相關(guān)宣傳的吸引力夠強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)的特性便能使得傳銷活動(dòng)得到廣泛傳播，參與者源源不斷。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的資金周轉(zhuǎn)一般在個(gè)人銀行賬戶網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬或者通過第三方支付平臺(tái)流轉(zhuǎn)，所涉金額難以明確；傳銷活動(dòng)在網(wǎng)上進(jìn)行也使得線索、證據(jù)難以保存，給相關(guān)的監(jiān)管、查處活動(dòng)帶來不少困難。

互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的危害

互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷活動(dòng)隱蔽性強(qiáng)，且其蔓延速度快，查處困難，一般涉案資金重大，參與人員眾多，帶來嚴(yán)重的社會(huì)影響與危害。

危害多層次社會(huì)群體?；ヂ?lián)網(wǎng)金融傳銷與傳統(tǒng)傳銷活動(dòng)都具有金字塔式的長(zhǎng)鏈條結(jié)構(gòu)，涉案群眾眾多。而互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為基礎(chǔ)，突破了傳統(tǒng)傳銷的線下宣傳，以線上、線下相配合的宣傳模式引誘了更多社會(huì)群體參與，其中不僅包含以農(nóng)民、失業(yè)人員等弱勢(shì)群體，白領(lǐng)、公務(wù)員等高知分子也被涉及在內(nèi)。高知分子參與到傳銷活動(dòng)會(huì)使得傳銷組織更熟練地運(yùn)用新技術(shù)，為逃避監(jiān)管創(chuàng)造條件。因此，與傳統(tǒng)傳銷相比，互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷涉及群體更多，危害范圍更廣，監(jiān)管更困難。以云南“民間私募”傳銷活動(dòng)為例，抓獲的44名骨干成員中半數(shù)為公務(wù)員、教授等高知分子。高知分子參與傳銷活動(dòng)是社會(huì)發(fā)展的一種損失，也為社會(huì)安定造成威脅。

擾亂金融市場(chǎng)秩序。互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷以金融創(chuàng)新為幌子，利用社會(huì)群體對(duì)新金融模式的無知而進(jìn)行欺詐。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷屢禁不止的部分原因在于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的繁榮發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融打破了地域和時(shí)間的限制，具有高效率，低成本，低門檻等優(yōu)點(diǎn)，是金融創(chuàng)新的成果。作為新金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行機(jī)制尚不完善，相關(guān)監(jiān)管也不健全，為互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的發(fā)展埋下隱患，而也正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的“新”，廣大群眾對(duì)其了解并不深入，在互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷高回報(bào)率的誘惑下不免受騙。以P2P網(wǎng)貸為例，截至2016年7月，網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)數(shù)量為2281家，關(guān)停101家，新增問題平臺(tái)62家?；ヂ?lián)網(wǎng)金融傳銷的運(yùn)作模式違反了市場(chǎng)價(jià)值規(guī)律，其存在是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展的阻礙。

影響政府公信力。傳統(tǒng)傳銷活動(dòng)一般經(jīng)成員線下宣傳，通過隱瞞、欺騙等方式擴(kuò)大規(guī)模，宣傳手法具有局限性。而互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷組織得宣傳方式則更為多樣，通過線下誘騙以及線上推廣多種途徑。為增強(qiáng)其可信度和宣傳效果，該傳銷活動(dòng)借勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)金融，利用政府鼓勵(lì)金融創(chuàng)新而打出“政府支持”的旗號(hào)，增強(qiáng)其可信度，以使得更多群體受騙。此外，為使更多群體信服，互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷組織還會(huì)偽造國(guó)家的相關(guān)文件，普通群眾難以對(duì)其真假做出辨別。以在杭州發(fā)起的“中國(guó)蒙商”為例，該傳銷組織自稱為政府扶持項(xiàng)目，借“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念吸引不少群眾參與。據(jù)調(diào)查，僅淳安縣就有超過600人被發(fā)展為下線，其宣傳效果明顯。政府在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過程起到規(guī)范扶持的作用，互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷組織假借政府名義會(huì)導(dǎo)致政府公信力下降，對(duì)社會(huì)穩(wěn)定以及市場(chǎng)秩序造成威脅。

互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的核心識(shí)別方法

金融投資是一種資本性投資，而傳統(tǒng)傳銷往往以實(shí)物為基礎(chǔ)，通過實(shí)物商品的買賣達(dá)到收斂資金的目的，因此在識(shí)別互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷時(shí)并不能完全從傳統(tǒng)傳銷的角度來判別。群眾在接觸互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷之初往往難以判斷其運(yùn)營(yíng)資質(zhì)，因此不能準(zhǔn)確識(shí)別其性質(zhì)。另外，從互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的組織結(jié)構(gòu)方面來判斷其傳銷性質(zhì)也不適用于對(duì)該方面了解較少的群體。

從運(yùn)營(yíng)模式角度來識(shí)別互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷是多種辨別方式的核心，主要可從以下幾點(diǎn)著手：首先，判斷互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的投資回報(bào)率是否虛高。自2014年至今，央行多次降準(zhǔn)降息，五大國(guó)有銀行的銀行活期年利率維持在1.75%，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)綜合收益率出現(xiàn)下滑，至2016年7月，網(wǎng)貸行業(yè)綜合收益率跌至10.25%，總體呈現(xiàn)行業(yè)自律以及行業(yè)規(guī)范化趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融傳銷所承諾的過高的收益率并不符合行業(yè)整體趨勢(shì)，且往往難以依靠其運(yùn)營(yíng)模式得到補(bǔ)償，因此在面對(duì)過高的收益率時(shí)，投資者需謹(jǐn)慎而為。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷往往以高額提成誘使成員發(fā)展下線，以此為基礎(chǔ)可初步判斷該組織的運(yùn)營(yíng)模式。正規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)一般難以依靠正常運(yùn)營(yíng)模式支付高額回報(bào)率與提成，以該種宣傳方式吸引投資者的組織活動(dòng)極有可能是利用下線補(bǔ)償上線的運(yùn)營(yíng)模式而維持運(yùn)轉(zhuǎn)的傳銷組織?？傊?，在面對(duì)高回報(bào)的誘惑之時(shí)，投資者需辨別其運(yùn)營(yíng)模式以避免陷入傳銷風(fēng)波。

打擊互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的相關(guān)策略

互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷是以收斂資金為目的的非法傳銷活動(dòng)，危害社會(huì)群體的身心健康、對(duì)社會(huì)穩(wěn)定構(gòu)成威脅，不利于金融市場(chǎng)的有序發(fā)展。因此，治理互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷活動(dòng)具有至關(guān)重要的意義。互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的核心特征是其欺騙性，在運(yùn)營(yíng)模式方面與正規(guī)合法互聯(lián)網(wǎng)金融公司存在本質(zhì)區(qū)別，因此治理互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的重點(diǎn)為規(guī)范運(yùn)營(yíng)模式、加強(qiáng)監(jiān)管力度，從根本上加以打擊。

建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管協(xié)作機(jī)制。目前我國(guó)打擊互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的主要力量來自公安機(jī)關(guān)，但是公安機(jī)關(guān)在打擊互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷過程中往往力有不逮?；ヂ?lián)網(wǎng)金融傳銷具有隱蔽性強(qiáng)的特點(diǎn)，且其傳播范圍廣、跨區(qū)域范圍大、涉及人員眾多，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的識(shí)別主要在其運(yùn)營(yíng)模式方面。公安機(jī)關(guān)缺少有效的協(xié)作機(jī)制，難以獲得及時(shí)有效的信息、取證困難、介入不及時(shí)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融傳銷的有效監(jiān)管需要工商行政管理部門、電信管理機(jī)構(gòu)、銀行等一系列單位的協(xié)調(diào)合作，建立起有效的協(xié)作機(jī)制，為打擊互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷提供證據(jù)，加強(qiáng)信息共享。一方面，公安機(jī)關(guān)是打擊互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的主力軍，為達(dá)到打擊效果需拓展案源渠道，配備必要的偵查工具，完善各部門之間的信息交流。另一方面，公安機(jī)關(guān)還需與網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商建立良好的協(xié)作機(jī)制，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商為公安機(jī)關(guān)的搜證工作提供相關(guān)信息，利用其特有的技術(shù)手段為公干機(jī)關(guān)提供支持。

建立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，為行業(yè)帶來新的活力的同時(shí)也催生更多風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷便是風(fēng)險(xiǎn)之一。消費(fèi)者權(quán)益在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中受到損害，一方面是由于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不完善，另一方面是缺少消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制。互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的主要特征在于其欺騙性，投資者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的識(shí)別主要通過對(duì)其運(yùn)營(yíng)模式的判斷：是否存在不正常的高額回報(bào)率、是否鼓勵(lì)成員發(fā)展下線，存在團(tuán)隊(duì)計(jì)酬。投資者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的判斷還需要相關(guān)監(jiān)管部門的驗(yàn)證，因此建立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制是打擊互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的有效方式。此外，消費(fèi)者一旦受到互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的危害，健全的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制也能在第一時(shí)間做出專業(yè)反映，對(duì)維護(hù)消費(fèi)者利益起到重要作用。

建立互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者存在信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建信息披露機(jī)制有利于規(guī)避損失。部分互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷以P2P借貸或眾籌融資的模式進(jìn)行，具有相當(dāng)?shù)拿曰笮?。P2P與眾籌都屬于直接融資的范疇，目前還缺少制度規(guī)則的約束。互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)起到信息中介的作用，有必要為資金的供給者與需求者如實(shí)披露融資信息，為投資者投資提供真實(shí)有效的參考?；ヂ?lián)網(wǎng)金融傳銷具有欺騙性，建立強(qiáng)制的信息披露機(jī)制降低了投資者被欺騙的可能性，使其對(duì)投資項(xiàng)目有清晰、全面的認(rèn)識(shí)，而不因輕率的決斷而遭受損失?；诖它c(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)建立相關(guān)的信息核實(shí)系統(tǒng)，在信息審核時(shí)如發(fā)現(xiàn)項(xiàng)目存在虛假或其他不利情況時(shí)應(yīng)在網(wǎng)站加以披露并向司法機(jī)關(guān)舉報(bào)。

推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)缺乏權(quán)威機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不僅對(duì)其自身發(fā)展起到制約作用，也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融投資者造成潛在威脅?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信用評(píng)級(jí)主要在于外部環(huán)境、自身運(yùn)營(yíng)能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力三個(gè)方面。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展一部分依賴于外部環(huán)境的支持，良好的監(jiān)管條件與政策支持是其健康發(fā)展的基礎(chǔ)。自身運(yùn)營(yíng)能力是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用評(píng)級(jí)的重點(diǎn)，包括組織內(nèi)部結(jié)構(gòu)、盈利模式等，互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷自身運(yùn)營(yíng)能力低，導(dǎo)致破產(chǎn)可能性大。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)種類較多，良好的風(fēng)險(xiǎn)管理要求其治理結(jié)構(gòu)健全，抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)。健全的信用評(píng)級(jí)體系對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提高自身運(yùn)營(yíng)能力，加強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)管理方面具有積極作用，同時(shí)也為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者做出投資參考，規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)。

篇7

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)；政策建議

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸發(fā)展為新型的金融業(yè)，朝著多元化方向飛速的發(fā)展，在生產(chǎn)消費(fèi)上占有重要的位置，并且對(duì)所有的金融業(yè)都會(huì)帶來一定的影響。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融是采取互聯(lián)網(wǎng)和金融有效結(jié)合的特征，因此所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)性也會(huì)不斷的增加，同時(shí)也給預(yù)防工作帶來更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，引起了社會(huì)各界的重視，要做好提前防范工作。對(duì)此，本篇文章主要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)做出合理的分析，并且將其主要類型進(jìn)行總結(jié)，從而提出合理化建議來預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的概念及判斷

目前，沒有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)有著明確的定義，然而為了避免互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)單位首先要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的特征做好準(zhǔn)確的判定。通常情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融簡(jiǎn)單的說屬于金融機(jī)構(gòu)，亦或以互聯(lián)網(wǎng)作為渠道，通過利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)作為支撐對(duì)象，從而形成各種形式的金融活動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為以往金融和互聯(lián)網(wǎng)之間一起結(jié)合的形式存在的新型業(yè)態(tài)，其主要特征包含很多方面，如很好的開放性、能夠分享等特點(diǎn)，從而讓金融產(chǎn)品以及服務(wù)質(zhì)量逐漸的擴(kuò)大、規(guī)模也在朝著大幅度的趨勢(shì)發(fā)展。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)有著很多的種類，比如支付類、理財(cái)類等，并且這些產(chǎn)品逐漸朝著以前金融業(yè)務(wù)的主要方向發(fā)展。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)和所有金融業(yè)的相關(guān)總量之間進(jìn)行詳細(xì)的比較，可以得知互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)是可以控制的。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融還在剛起步的發(fā)展時(shí)期，尤其是針對(duì)某些開始實(shí)行的金融業(yè)態(tài)的相關(guān)總量還小，例如通過支付寶作為第三方支付、將余額寶作為網(wǎng)上理財(cái)?shù)人a(chǎn)生的業(yè)務(wù)量和以往業(yè)務(wù)量之間進(jìn)行比較，還是處于較小的狀態(tài)。然而，相關(guān)單位應(yīng)當(dāng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)引起高度的重視，主要體現(xiàn)在以下兩方面：一方面是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷的發(fā)展，大量的擴(kuò)大領(lǐng)域范圍，業(yè)務(wù)量呈現(xiàn)出大幅度上升的趨勢(shì)，有著很強(qiáng)的影響力；另一方面，是由于目前沒有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融做好適當(dāng)?shù)囊?guī)范，尤其是針對(duì)某些先咋市場(chǎng)中占有份額，然后在“亡羊補(bǔ)牢”的思想，從而沒有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所存在風(fēng)險(xiǎn)做好充分的考慮，形成“先發(fā)展后治理”的這種思想意識(shí)存在較多的隱患。除此之外，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融具有一定的普惠性，所以逐漸形成了受眾面廣、傳送速度很快的趨勢(shì)，倘若處理不恰當(dāng)就很容易出現(xiàn)連鎖反應(yīng)，嚴(yán)重的可能會(huì)對(duì)整個(gè)金融行業(yè)帶來很大的影響。

二、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類型

和以往金融風(fēng)險(xiǎn)之間進(jìn)行對(duì)比，可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)除了比以往金融風(fēng)險(xiǎn)的程度嚴(yán)重之外，還會(huì)面臨一些特別的風(fēng)險(xiǎn)，因此讓監(jiān)管工作的難度增加。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾種類型：(一)業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)該風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在以下兩點(diǎn)：第一，目前互聯(lián)網(wǎng)金融提供方通常都是非金融行業(yè)進(jìn)入，這樣就會(huì)讓他們沒有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做到正確的認(rèn)知，對(duì)業(yè)務(wù)管理沒有加以重視，尤其是沒有將管理制度落實(shí)到實(shí)際工作中。例如，某些網(wǎng)貸單位沒有將風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金預(yù)留出來，并且網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品大部分都是宣傳高預(yù)期回報(bào)而沒有做好風(fēng)險(xiǎn)提示工作，還有一些第三方支付在辦理新用戶注冊(cè)的時(shí)候沒有復(fù)雜的程序，還存在某些P2P機(jī)構(gòu)承擔(dān)籌資的職能，而且資金也沒有限制，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，從而致使公司跑路的情況出現(xiàn)；第二，在市場(chǎng)的不斷變革下，因?yàn)闆]有較好的預(yù)防措施而發(fā)生的資金安全風(fēng)險(xiǎn)等，例如通過第三方支付所出現(xiàn)延遲的情況處于時(shí)滯的狀態(tài)，倘若管理不恰當(dāng)，就會(huì)加劇流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的概率。還有某些信用業(yè)務(wù)里面還出現(xiàn)第三方墊款的情況，這樣也會(huì)讓面臨信用隱患。(二)法律政策互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)全新定制的業(yè)務(wù)，并沒有根據(jù)市場(chǎng)、資金、交易者、電子合同的具體情況制定相關(guān)的法律保護(hù)交易。現(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)在進(jìn)行交易支付的過程中通常都是采用電子支付的形式進(jìn)行交易，還有由交易雙方針對(duì)交易情況進(jìn)行擬訂的書面合同。

三、應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的政策建議

(一)建立完善針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)權(quán)益保護(hù)機(jī)制即使互聯(lián)網(wǎng)金融中存在較小的業(yè)務(wù)量，但是有著較強(qiáng)的參與面，大部分消費(fèi)人員都沒有對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行充分的認(rèn)識(shí)，還有一部分沒有建立自身的權(quán)益保護(hù)，因此相關(guān)單位應(yīng)當(dāng)將消費(fèi)利益的保護(hù)做好合理的強(qiáng)化。相關(guān)單位應(yīng)當(dāng)依據(jù)恰當(dāng)?shù)募夹g(shù)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)理念等形式，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提示做好全面的掌握，讓交易能夠具有一定的安全性。相關(guān)單位應(yīng)當(dāng)深入明確相應(yīng)的權(quán)利以及責(zé)任意識(shí)，從而可以給消費(fèi)人員提供合理的保障，加強(qiáng)消費(fèi)人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的判斷水平。(二)提出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展政策金融行業(yè)在不斷完善的過程中，讓金融行業(yè)又朝著新臺(tái)階邁進(jìn)了一步，它的普及能夠?yàn)榻鹑跇I(yè)的發(fā)展帶來益處。相關(guān)單位在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行研究的時(shí)候，同樣也應(yīng)當(dāng)對(duì)目前社會(huì)發(fā)展的情況做好適當(dāng)?shù)恼莆?，依?jù)和該金融有關(guān)行業(yè)的管理形式，從相應(yīng)行業(yè)做出合理的分析，并且依據(jù)相應(yīng)的內(nèi)容而實(shí)施合理的管理模式。

四、結(jié)束語(yǔ)

相關(guān)單位對(duì)互聯(lián)網(wǎng)交易中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)性做好適當(dāng)?shù)奶崾?，努力營(yíng)造出一份和諧、安全的交易場(chǎng)所。相關(guān)單位將責(zé)任、義務(wù)等工作有效的落實(shí)工作中，對(duì)相關(guān)部門的監(jiān)管責(zé)任進(jìn)行確定，不斷的引導(dǎo)消費(fèi)者能夠準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、并且采取相應(yīng)的預(yù)防手段的同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)確保消費(fèi)人員可以獲得合法的權(quán)益。相關(guān)單位采取對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、用戶信息等方面做出適當(dāng)?shù)南拗?，從而能夠使互?lián)網(wǎng)金融所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)得到相應(yīng)的預(yù)防，最終達(dá)到互諒網(wǎng)金融業(yè)可以和諧、健康的發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

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篇8

一、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的阻礙

近年來，隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、智能手機(jī)的普及、電子商務(wù)的規(guī)模擴(kuò)大以及相關(guān)政策的推動(dòng)，我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸興起。但目前互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展仍然面臨諸多阻礙。

第一、供給與需求不匹配。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融存在著供給不足、農(nóng)民實(shí)際有效需求不足與難以滿足并存的問題。供給不足表現(xiàn)為三方面。一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)水平等方面實(shí)力較弱。二是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融普及度低。三是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)較脆弱，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)良莠不齊。從農(nóng)村居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的需求側(cè)來看，一方面，隨著部分農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)民及村鎮(zhèn)企業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的需求逐漸上升，但目前針對(duì)“三農(nóng)”的理財(cái)產(chǎn)品缺乏，針對(duì)“三農(nóng)”的貸款發(fā)放不足。另一方面，受傳統(tǒng)意識(shí)、習(xí)慣以及網(wǎng)絡(luò)詐騙事件頻發(fā)的影響，部分農(nóng)村居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融難以信任，拒絕接受互聯(lián)網(wǎng)金融。

第二、農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基礎(chǔ)條件相對(duì)缺乏。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融直接依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及設(shè)備，而農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融終端設(shè)備缺乏，直接導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融低普及率。其次，農(nóng)村地區(qū)的大數(shù)據(jù)殘缺，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)分析客戶、實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)。再者，農(nóng)村地區(qū)的征信系統(tǒng)缺失，農(nóng)村居民的信用意識(shí)較薄弱，其貸款需求難以滿足。此外，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人才缺乏，致力于農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融理論研究、產(chǎn)品研究的研究人員較少。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融助推農(nóng)村普惠金融的途徑

在農(nóng)村實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)程中，專門針對(duì)“三農(nóng)”的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不斷出現(xiàn)，而一般性互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也在農(nóng)村地區(qū)獲得快速發(fā)展。專門針對(duì)“三農(nóng)”的主要的市場(chǎng)主體包括：傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品龍頭企業(yè)，涉農(nóng)電商平臺(tái)，涉農(nóng)網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺(tái)、涉農(nóng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司等。與此同時(shí)，并非專門針對(duì)“三農(nóng)”的一般互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，如網(wǎng)絡(luò)銀行，第三方支付機(jī)構(gòu)等，對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的普及起了關(guān)鍵性作用。

（一）傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品龍頭企業(yè)主動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，一些傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)綜合主動(dòng)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)思維，憑借其客戶與資源的積累，建立起農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。如中國(guó)農(nóng)業(yè)巨頭新希望推出的希望金融，致力于為集團(tuán)的上下游產(chǎn)業(yè)鏈提供金融配套服務(wù)。希望金融通過與廈門銀行合作，為農(nóng)戶、經(jīng)銷商等提供支付、借貸、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)确?wù)。

（二）電商平臺(tái)開展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

主要代表電商為阿里巴巴、京東。2014年，阿里巴巴開啟農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融試點(diǎn)工作，通過在農(nóng)村設(shè)立站點(diǎn)與服務(wù)中心、開展網(wǎng)絡(luò)代購(gòu)等業(yè)務(wù)，試圖培養(yǎng)農(nóng)村居民的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)習(xí)慣。2016年，螞蟻金服專門建立了農(nóng)村金融事業(yè)部，將為“三農(nóng)”提供全方面金融服務(wù)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)為“三農(nóng)”提供服務(wù)

一些專注“三農(nóng)”領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺(tái)不斷出現(xiàn)，致力于為農(nóng)業(yè)領(lǐng)域提供借貸服務(wù)。目前，為“三農(nóng)”提供服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)仍處于初步發(fā)展階段，隨著互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的逐步完善，網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺(tái)正面臨嚴(yán)峻的淘汰與競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。

（四）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出針對(duì)“三農(nóng)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品

農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以服務(wù)“三農(nóng)”為目標(biāo)，為“三農(nóng)”提供多樣化、場(chǎng)景化的創(chuàng)新性產(chǎn)品。2015年，農(nóng)業(yè)部啟動(dòng)實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+”“三農(nóng)”保險(xiǎn)行動(dòng)計(jì)劃，整合國(guó)家農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)開發(fā)中心、農(nóng)業(yè)信息化基地等，為農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)造更優(yōu)質(zhì)的環(huán)境，越來越多的保險(xiǎn)公司將目光轉(zhuǎn)移到“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)+保險(xiǎn)”上來。中國(guó)第一家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司――安信保險(xiǎn)，由傳統(tǒng)線下保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，其服務(wù)范圍由上海擴(kuò)展至全國(guó)。隨著越來越多農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的上線，“三農(nóng)”將得到更多保障，從而獲得更穩(wěn)定的發(fā)展。

（五）商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)合作，提供新型支付服務(wù)

近年來，人民銀行致力于提高農(nóng)村地區(qū)的新型支付服務(wù)的覆蓋率。商業(yè)銀行聯(lián)合第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)，開展“助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)+移動(dòng)支付便民服務(wù)點(diǎn)”模式的試點(diǎn)工作，部分偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)了新農(nóng)保、新農(nóng)合、電視費(fèi)、固話費(fèi)、手機(jī)費(fèi)繳費(fèi)等便民服務(wù)的覆蓋。此外，隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，越來越多的農(nóng)村居民開始接受網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，從而加入電子支付的隊(duì)伍。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展的建議

（一）推進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

提高農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率，鼓勵(lì)農(nóng)村居民購(gòu)買智能手機(jī)等移動(dòng)客戶端，為進(jìn)一步擴(kuò)張互聯(lián)網(wǎng)金融空間界限做鋪墊政府與商業(yè)銀行要共同努力，使金融深入基層，讓更多農(nóng)村居民享受方便快捷的金融服務(wù)。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)

根據(jù)農(nóng)民的實(shí)際需求及實(shí)際狀況，依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，為農(nóng)民提供更多互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景式服務(wù)。同時(shí)要培養(yǎng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人才隊(duì)伍，主動(dòng)深入農(nóng)村群眾，借金融與互聯(lián)網(wǎng)工具解決農(nóng)村居民的實(shí)際生產(chǎn)、生活難題。

（三）完善農(nóng)村征信系統(tǒng)

要通過建立以人民銀行征信系統(tǒng)為中心、地方性征信系統(tǒng)與商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)共同補(bǔ)充的農(nóng)戶信用體系，來推動(dòng)農(nóng)村信用借貸的發(fā)展，使缺乏抵押品的農(nóng)戶可以享受消費(fèi)貸款、生產(chǎn)貸款等。此外，也要完善失信懲治制度，對(duì)違約行為進(jìn)行強(qiáng)有力的制約。

（四）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村居民的宣傳和教育

當(dāng)前農(nóng)村居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)水平、對(duì)電子產(chǎn)品及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的操作技能水平較低。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大農(nóng)村及偏遠(yuǎn)城鎮(zhèn)地區(qū)的宣傳力度，開展一系列優(yōu)惠、教育活動(dòng)等，使互聯(lián)網(wǎng)金融逐步滲透到農(nóng)村居民的日常生活中去。

篇9

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融風(fēng)險(xiǎn)；金融監(jiān)管

2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)異軍突起，以阿里巴巴“余額寶”為代表的新興網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品為我國(guó)金融市場(chǎng)注入了新的活力。截至2014年2月，余額寶銷售規(guī)模已達(dá)4000億元，用戶達(dá)6100萬(wàn)戶，戶均持有額達(dá)6500元。2014年3月，互聯(lián)網(wǎng)金融首次寫入政府工作報(bào)告，并提出了要“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”。因此，在此背景下，深入探討制約我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的障礙因素并采取切實(shí)有效措施對(duì)推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融又好又快發(fā)展具有積極意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)得到蓬勃發(fā)展

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融是在各種質(zhì)疑聲中得到蓬勃發(fā)展的，2013年是其發(fā)展史上的重要里程碑：2月，國(guó)內(nèi)第一家網(wǎng)絡(luò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司得到保監(jiān)會(huì)的正式批準(zhǔn)；6月，支付寶聯(lián)合天弘基金推出余額寶；7月，中國(guó)人民銀行為百度百付寶和新浪支付等27家公司發(fā)放了第三方支付牌照；8月，互聯(lián)網(wǎng)金融調(diào)研小組在中國(guó)人民銀行成立并對(duì)阿里巴巴公司進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研；10月百度強(qiáng)勢(shì)進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融并迅速推出“百度理財(cái)B”等網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品；12月，為供應(yīng)商提供的融資服務(wù)的京東商城“京保貝”上線。

從我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)格局來看，當(dāng)前我國(guó)開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)可分為傳統(tǒng)的銀行金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展的互聯(lián)網(wǎng)金融主要是借助互聯(lián)網(wǎng)渠道提供金融服務(wù)，即網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)在其中發(fā)揮著的渠道作用。招商銀行于1997年率先推出中國(guó)第一家網(wǎng)上銀行，隨后工農(nóng)中建等銀行均建立了自己的網(wǎng)絡(luò)銀行。根據(jù)《2010年度中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，2010年我國(guó)銀行業(yè)共有網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶27194.11萬(wàn)戶，企業(yè)客戶574.41萬(wàn)戶。非金融機(jī)構(gòu)主要包括利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融運(yùn)作的電商企業(yè)、創(chuàng)富貸（P2P）模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)、挖財(cái)類的手機(jī)理財(cái)APP，以及第三方支付平臺(tái)等。

從互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)領(lǐng)域來看，主要包括支付結(jié)算和信貸這兩大領(lǐng)域。在支付結(jié)算領(lǐng)域，第三方支付得到飛速發(fā)展。中國(guó)最早的第三方支付企業(yè)是成立于1999年的北京首信股份公司和上海環(huán)迅電子商務(wù)有限公司。截至2013年11月，獲得人民銀行頒發(fā)“支付業(yè)務(wù)許可證”的第三方支付機(jī)構(gòu)共有250多家，其整體交易規(guī)模達(dá)12.9萬(wàn)億。從信貸領(lǐng)域來看，在我國(guó)主要是創(chuàng)富貸（P2P）模式的各類網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。從2006年開始，國(guó)內(nèi)的P2P平臺(tái)陸續(xù)出現(xiàn)并快速發(fā)展。根據(jù)《2013中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)藍(lán)皮書》披露，2013年國(guó)內(nèi)P2P信貸公司總共超過300家，貸款余額約為268億元，是2012年的4.8倍，預(yù)計(jì)到2014年底，將超過1000億元。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的障礙

（一）安全障礙

由于互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具來實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等金融業(yè)務(wù)，因此，能否保證網(wǎng)絡(luò)安全是其生存發(fā)展的基礎(chǔ)。隨著2013年“棱鏡門”事件爆發(fā)、美國(guó)銀行等金融機(jī)構(gòu)重要資料遭黑客曝光、Apple、Facebook 、Twitter 等科技巨頭相繼被入侵，用戶數(shù)據(jù)泄漏等網(wǎng)絡(luò)安全事件的不斷爆發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全問題受到廣泛關(guān)注。在我國(guó)，網(wǎng)絡(luò)金融安全事件也層出不窮：2013年3月，支付寶轉(zhuǎn)賬信息被谷歌抓?。?013年6月，“超級(jí)網(wǎng)銀”授權(quán)漏洞風(fēng)波爆發(fā)，安徽的陳女士在網(wǎng)購(gòu)時(shí)被騙子誘導(dǎo)進(jìn)行了“超級(jí)網(wǎng)銀”授權(quán)支付操作，短短24秒內(nèi)10萬(wàn)元被騙；2013年8月，光大烏龍指事件爆發(fā)；8月，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)“網(wǎng)贏天下”由于不堪擠兌壓力，宣布永久停止服務(wù)；2014年3月，央行要求暫停二維碼支付、虛擬信用卡等支付業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，稱相關(guān)支付產(chǎn)品安全性還有待完善；2014年3月，國(guó)內(nèi)最大、最具影響力的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)門戶網(wǎng)站“網(wǎng)貸之家”遭遇黑客攻擊；2014年3月，攜程泄密門事件爆發(fā)，其安全支付日志可遍歷下載，導(dǎo)致大量用戶銀行卡信息泄露……。在此背景下，2013年10月，由中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合多方機(jī)構(gòu)共同發(fā)起的互聯(lián)網(wǎng)金融支付安全聯(lián)盟在上海宣布成立；2013年12月，央行等五部委印發(fā)了《關(guān)于防范比特幣風(fēng)險(xiǎn)的通知》，對(duì)比特幣的性質(zhì)、地位、流通等方面做出了明確的規(guī)定與詳細(xì)的解讀。雖然我國(guó)為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題做出了巨大努力，但由于網(wǎng)絡(luò)病毒、黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)犯罪等金融安全防范的艱巨性、長(zhǎng)期性、復(fù)雜性和系統(tǒng)性，防范網(wǎng)絡(luò)金融安全的道路依然漫長(zhǎng)。

（二）法制障礙

目前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)已經(jīng)勢(shì)不可擋蓬勃發(fā)展起來，但與此相關(guān)的較為完善法律條文卻尚未出臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主體為了自身的利益進(jìn)行違規(guī)操作，二是互聯(lián)網(wǎng)金融立法相對(duì)滯后，不適應(yīng)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。因此，出現(xiàn)違法亂紀(jì)現(xiàn)象，民事糾紛，個(gè)人信息泄露等一系列問題。已經(jīng)實(shí)施的商業(yè)銀行法、證券法、基金法等法規(guī)缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的具體規(guī)定。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的交易法則是與用戶簽訂網(wǎng)絡(luò)協(xié)議，一旦出現(xiàn)權(quán)利義務(wù)的糾紛，在進(jìn)行民事調(diào)解與法律訴訟中，由于互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)滯后，缺乏相關(guān)的具體規(guī)定，用戶的權(quán)利往往得不到切實(shí)有效的保護(hù)。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日新月異，制定防范和偵破互聯(lián)網(wǎng)金融安全的法律法規(guī)需要漫長(zhǎng)的過程，世界各國(guó)都不能有效克服互聯(lián)網(wǎng)金融的立法滯后現(xiàn)象。因此出現(xiàn)違法亂紀(jì)現(xiàn)象，民事糾紛，個(gè)人信息泄露等一系列問題也是屢見不鮮。尤其是我國(guó)，現(xiàn)有刑法制度只有六條有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的法律條文，難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融日益發(fā)展的需要。

（三）監(jiān)管障礙

互聯(lián)網(wǎng)的開放性、多樣性和虛擬性使得互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)所提供的服務(wù)逐漸相同，金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象日益突出，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)與非金融機(jī)構(gòu)之間的界限日趨模糊。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，尤其是中國(guó)加入WTO后，原來的分業(yè)監(jiān)管模式面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，我們開始重視混業(yè)經(jīng)營(yíng)、混業(yè)監(jiān)管。目前尚未有法律明確各部門的權(quán)責(zé)，造成互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管真空。許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄，還處于監(jiān)管空白地帶，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)局面，我國(guó)目前的分業(yè)監(jiān)管體制無法發(fā)揮作用，這種分業(yè)監(jiān)管體制造成了監(jiān)管真空的存在，監(jiān)管的效率也被大大降低，但監(jiān)管成本卻顯著增加，這不利于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的科學(xué)健康發(fā)展。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是個(gè)新生事物，監(jiān)管層對(duì)其研究還不夠深入，對(duì)隨之涌現(xiàn)出的問題的性質(zhì)認(rèn)識(shí)模糊，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的新興事物究竟會(huì)遭遇怎樣的監(jiān)管環(huán)境造成了困惑，帶來了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管在一定程度上存在著真空現(xiàn)象。

（四）技術(shù)障礙

在互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)開發(fā)、技術(shù)創(chuàng)新與技術(shù)使用上，缺乏專業(yè)的相配套的技術(shù)規(guī)范與技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。開放的網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)，不完善的密匙管理及加密技術(shù)，以及計(jì)算機(jī)病毒、電腦黑客的攻擊，引起交易主體的資金缺失。同時(shí)，個(gè)別企業(yè)在開發(fā)和使用相關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)平臺(tái)時(shí)由于急于求成，系統(tǒng)沒有經(jīng)過充分有效的實(shí)驗(yàn)測(cè)試，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)往往存在一定的安全漏洞，容易造成“后門”與漏洞的出現(xiàn)，從而引發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融安全事件[1]。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)可能來自于技術(shù)落后，也可能來自于信息傳輸過程。由于目前我國(guó)使用的互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件設(shè)施大都需要從國(guó)外進(jìn)口，我們?nèi)狈哂懈呖萍甲灾髦R(shí)產(chǎn)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備，互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件設(shè)施方面存在漏洞，這對(duì)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融安全構(gòu)成了潛在威脅[2]。

（五）價(jià)格障礙

由于互聯(lián)網(wǎng)具有虛擬性、特殊性和多樣性，這使得低成本和高效率成為互聯(lián)網(wǎng)金融的兩大優(yōu)點(diǎn)，客戶從中獲得了極大的利益，也是其最吸引人的地方。我國(guó)的利率也是官定利率，未能實(shí)現(xiàn)利率的市場(chǎng)化，這也使得網(wǎng)上投保的價(jià)格優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)不出來。

三、破解我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展障礙的對(duì)策

（一）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系

第一，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的安全保障，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)自身高度信息化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)要強(qiáng)化其互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，實(shí)現(xiàn)其自身的高度信息化，要加大研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理信息系統(tǒng)尤其是防范網(wǎng)絡(luò)病毒傳播、黑客攻擊等方面的網(wǎng)絡(luò)安全管理系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托于發(fā)達(dá)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)展開，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制需由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成，保證互聯(lián)網(wǎng)金融正常運(yùn)行所依賴的硬件環(huán)境能夠安全有效地運(yùn)轉(zhuǎn)，增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的防攻擊、防病毒能力。第二，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的管理。提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)水平和關(guān)鍵設(shè)備的監(jiān)測(cè)管理能力，保護(hù)我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融安全，強(qiáng)化監(jiān)測(cè)、預(yù)警、分析和防范互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險(xiǎn)，推廣數(shù)字證書等網(wǎng)絡(luò)金融交易技術(shù)。第三，加大投入，努力研發(fā)具有自身特色的具有世界一流技術(shù)水準(zhǔn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)產(chǎn)品。加大人力物力與財(cái)力的投入，從多方面構(gòu)筑互聯(lián)網(wǎng)金融體系的安全防線。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域現(xiàn)行法律法規(guī)，創(chuàng)造公平、公正的市場(chǎng)環(huán)境

互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體雙方應(yīng)履行以下幾方面的義務(wù)：一是風(fēng)險(xiǎn)揭示義務(wù)，保證信息的公開透明；二是格式化的合同對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，明確標(biāo)示重點(diǎn)條款等。對(duì)現(xiàn)行的針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行修訂、充實(shí)與完善，特別是要及時(shí)修訂現(xiàn)有法律法規(guī)中與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不相適應(yīng)的部分，進(jìn)一步明確互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)一旦爆發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和用戶各自應(yīng)承擔(dān)的民事與刑事責(zé)任，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪加大量刑力度。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的安全保障，就要建立和完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)水平和關(guān)鍵設(shè)備的監(jiān)測(cè)管理能力，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)自身高度信息化。同時(shí)，開展國(guó)際合作，共同打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪。

（三）建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管系統(tǒng)

1.創(chuàng)新金融監(jiān)管思路，提升監(jiān)管質(zhì)量和效能

（1）正確處理監(jiān)管與創(chuàng)新的對(duì)立統(tǒng)一關(guān)系。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不是扼殺互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新型、靈活性與便利性，而是要著力解決互聯(lián)網(wǎng)金融這種新型的金融事務(wù)在發(fā)展創(chuàng)新過程中出現(xiàn)的新情況、新問題、新趨勢(shì)，監(jiān)管的重點(diǎn)是及時(shí)預(yù)警其面對(duì)的各種風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)采取有效措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范，積極幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)切實(shí)解決發(fā)展中遇到的各種難題，及時(shí)化解各種潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生相關(guān)金融安全事件，及時(shí)采取措施進(jìn)行干預(yù)，防止金融風(fēng)險(xiǎn)的蔓延。同時(shí)，要切實(shí)提升金融監(jiān)管的效率，切實(shí)克服工作中的推諉、扯皮與不作為等現(xiàn)象，切實(shí)將為人民服務(wù)和群眾路線落實(shí)到實(shí)處[3]。

（2）樹立混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)下的統(tǒng)一監(jiān)管新思路。雖然我國(guó)目前采用的是分業(yè)監(jiān)管模式，但從我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的實(shí)際運(yùn)作來看，現(xiàn)代金融業(yè)的分工和專業(yè)化大為淡化，混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)愈發(fā)明顯。互聯(lián)網(wǎng)金融交易的業(yè)務(wù)范圍日益擴(kuò)大，業(yè)務(wù)種類日趨多樣化。在此背景下，有不少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)積極拓展市場(chǎng)業(yè)務(wù)，強(qiáng)化市場(chǎng)營(yíng)銷，在一定程度上忽視了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理與風(fēng)險(xiǎn)性管理，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力造成了部分企業(yè)為了應(yīng)對(duì)短期業(yè)績(jī)的考核走上了違規(guī)經(jīng)營(yíng)的道路，從而累積了大量的金融風(fēng)險(xiǎn)。

（3）構(gòu)建橫向合作監(jiān)管體制，加強(qiáng)門檻準(zhǔn)入。人民銀行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)可以形成支付操作衍生機(jī)構(gòu)的功能監(jiān)管體系。構(gòu)建橫向合作監(jiān)管體制，加強(qiáng)門檻準(zhǔn)入同時(shí)，建立資金安全監(jiān)控機(jī)制，完善互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)。

2.完善行業(yè)監(jiān)管措施，促進(jìn)市場(chǎng)健康有序發(fā)展

充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織的作用，調(diào)動(dòng)行業(yè)監(jiān)管積極性，我國(guó)應(yīng)著力加強(qiáng)金融監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)和溝通，與時(shí)俱進(jìn)地推動(dòng)金融監(jiān)管改革，及時(shí)預(yù)警[4]。通過督促會(huì)員遵守法律法規(guī)和履行自律公約，制定統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)保障會(huì)員合法權(quán)益，積極為此公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境等途徑，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的自律管理。同時(shí)廣泛開展國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)與配合，積極學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展理念、監(jiān)管法律、監(jiān)管方式與方法，積極推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的科學(xué)發(fā)展。

（四）制定互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

積極開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)加密技術(shù)、密鑰管理技術(shù)及數(shù)字簽名技術(shù)，通過手機(jī)、電話等大量的行為狀態(tài)記錄，存儲(chǔ)到云端服務(wù)器。加大投入，加快建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)統(tǒng)一平臺(tái)的建設(shè)。加快建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件設(shè)施、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面的統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，督促各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)切實(shí)落實(shí)行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)防范互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與安全風(fēng)險(xiǎn)。各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要加大技術(shù)研發(fā)的投入，加強(qiáng)技術(shù)人員的培訓(xùn)，構(gòu)建規(guī)范嚴(yán)密的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)平臺(tái)。

（五）取消價(jià)格管制，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融價(jià)格市場(chǎng)化

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的客戶除了要承擔(dān)原有的交易費(fèi)用外，還要承擔(dān)網(wǎng)絡(luò)費(fèi)、電話費(fèi)甚至?xí)T費(fèi)，與互聯(lián)網(wǎng)金融理論上所具備的能夠降低交易費(fèi)用的優(yōu)勢(shì)背道而馳[5]。這樣一來，就極大地限制了消費(fèi)者在網(wǎng)上進(jìn)行金融交易的熱情。為此，要進(jìn)一步加快利率市場(chǎng)化的步伐，切實(shí)降低互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的各項(xiàng)收費(fèi)，營(yíng)造價(jià)廉物美的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)環(huán)境，加快互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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篇10

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；法律風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范

自2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得以迅速發(fā)展，在“互聯(lián)網(wǎng)＋”的政策背景下，新型的互聯(lián)網(wǎng)金融以其成本低、效率高、覆蓋廣等特點(diǎn)深得廣大消費(fèi)群體的追捧。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融為消費(fèi)主體帶來了便利、快捷、透明度較高的金融服務(wù)，但是由于我國(guó)的法律規(guī)制體系不完善等原因，導(dǎo)致了諸如2015年“e租寶”非法集資并跑路等法律風(fēng)險(xiǎn)事件，使消費(fèi)者認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融在沒有法律規(guī)制的情況下野蠻生長(zhǎng)，必然會(huì)帶來更大的法律風(fēng)險(xiǎn)，只有認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)，并且規(guī)制風(fēng)險(xiǎn)，才是讓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展的主要途徑。

1互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)

從刑法、民法和行政法角度來理解法律風(fēng)險(xiǎn)，分為刑事法律風(fēng)險(xiǎn)、民事法律風(fēng)險(xiǎn)和行政法律風(fēng)險(xiǎn)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融存在的法律問題相互交叉，比較復(fù)雜，不僅僅局限在某部法律中，所以本文認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)，是指由于調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)以及消費(fèi)者的法律法規(guī)缺失或者不完善，導(dǎo)致其無法可依，不能按照合同規(guī)定有效行使權(quán)利以及履行義務(wù)，從而產(chǎn)生的各種負(fù)面法律后果的風(fēng)險(xiǎn)?？偨Y(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)有以下幾點(diǎn)：（1）商業(yè)信息泄露的法律風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為彌補(bǔ)信息的不對(duì)稱，會(huì)將優(yōu)質(zhì)借款人的信息在平臺(tái)上，以吸引投資者進(jìn)行投資。對(duì)于平臺(tái)而言，借款人的信息是商業(yè)機(jī)密，被到網(wǎng)上，會(huì)被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手獲取，喪失商業(yè)主動(dòng)權(quán)，造成商業(yè)信息泄露的法律風(fēng)險(xiǎn)。（2）隱私被侵犯的法律風(fēng)險(xiǎn)。隱私權(quán)被侵犯的主體主要是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者。由于互聯(lián)網(wǎng)金融其主要依托于網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全不到位，會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者信息的泄露，比如2013某寶的客戶信息泄露事件。在我國(guó)相關(guān)法律里面對(duì)公民隱私權(quán)有所規(guī)定并進(jìn)行保護(hù)，但是網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)卻未被規(guī)定，其仍然存在被不法分子侵犯的風(fēng)險(xiǎn)。（3）借貸利率過高的法律風(fēng)險(xiǎn)。首先，從出借人角度來說，其被高息誘惑通過平臺(tái)進(jìn)行借貸，必然要承擔(dān)過高的風(fēng)險(xiǎn)，一旦投資平臺(tái)跑路導(dǎo)致成本無法收回，損失巨大；從借款人角度來說，高額的利息使其難以支付，導(dǎo)致其隨時(shí)可能面臨法律責(zé)任；從網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)角度來說，為了搶奪客戶和獲得高額的收益，會(huì)不惜違反法律而提高借貸利率，一旦借貸雙方出現(xiàn)問題，會(huì)使企業(yè)陷入法律風(fēng)險(xiǎn)之中。（4）非法集資的法律風(fēng)險(xiǎn)。非法集資與合法的眾籌有諸多相似之處，關(guān)鍵區(qū)別在于其是否取得監(jiān)管部門的集資資格，對(duì)于投資者而言，集資平臺(tái)的非法性具有很強(qiáng)的隱蔽性，這些平臺(tái)通過媒體公開其集資項(xiàng)目，并承諾高額的收益等等手段來隱藏其非法集資性質(zhì)，一旦投資者不能識(shí)別其是否合法，被誤導(dǎo)進(jìn)行投資，會(huì)給自己帶來巨大的資金法律風(fēng)險(xiǎn)，比如2014年旺旺非法集資跑路事件等。（5）其他法律風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造了一種具有價(jià)值的比特幣，其流通隱蔽，對(duì)其監(jiān)管存在缺失，造成諸如香港比特幣集資跑路的事件。以及互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的直銷模式，打著無風(fēng)險(xiǎn)高收益的旗號(hào)吸引投資者，這也潛在很大的法律風(fēng)險(xiǎn)。

2互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范存在的法律問題

2．1互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范中政府存在的問題

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)制體系不完善。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，致使法律法規(guī)不能對(duì)其進(jìn)行有效調(diào)整，使一些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)游離于法律之外。并且法律法規(guī)的立法位階較低，沒有法律層面的法律作為核心來建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，只有各部門出臺(tái)的部門規(guī)章，不能全面的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)制。完善的法律法規(guī)體系不僅對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行規(guī)制，還要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體的權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，但是這些法規(guī)只是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整和規(guī)制，并未重視參與主體的權(quán)益保護(hù)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制不完善。通過法律體系的建立，明確互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)督主體，而我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體眾多，比如余額寶等互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金業(yè)務(wù)，由于其參與主體較多，包含投資者、第三方支付平臺(tái)、基金管理機(jī)構(gòu)等，所以根據(jù)我國(guó)現(xiàn)有法律規(guī)定，中國(guó)人民銀行對(duì)第三方支付進(jìn)行監(jiān)管，證監(jiān)會(huì)對(duì)貨幣市場(chǎng)基金進(jìn)行監(jiān)管，銀監(jiān)會(huì)對(duì)存款類業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。此類多部門監(jiān)管的業(yè)務(wù)眾多，雖然表面看各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)都得到監(jiān)管，但是由于各監(jiān)管部門之間的職責(zé)權(quán)限劃分不明確，會(huì)造成監(jiān)管主體的相互推諉，重復(fù)監(jiān)管甚至無人監(jiān)管的亂象。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施不明確。由于我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管實(shí)行多頭監(jiān)管模式，不同的金融業(yè)務(wù)之間監(jiān)管措施不同，特別對(duì)于跨市場(chǎng)進(jìn)行的金融活動(dòng)，監(jiān)管主體并不明確，不能有效的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行準(zhǔn)入業(yè)務(wù)許可制度。信息披露制度是彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)信息不對(duì)稱的主要手段，也是建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)征信制度的基礎(chǔ)，由于沒有實(shí)行互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)制信息披露制度，對(duì)于市場(chǎng)參與主體而言，不能了解其投資或消費(fèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的誠(chéng)信信息以及金融信息，使其處于互聯(lián)網(wǎng)金融的被動(dòng)地位，承擔(dān)巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

2．2互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在的問題

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)于大眾，應(yīng)該時(shí)刻考慮客戶的利益，應(yīng)當(dāng)具有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要及時(shí)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)，保護(hù)參與主體的利益，而現(xiàn)實(shí)中互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)危機(jī)意識(shí)較差，在遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)大多選擇跑路等損害參與主體權(quán)益的行為。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融主體忽視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是支撐互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要力量，沒有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)就沒有互聯(lián)網(wǎng)金融，但是某些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)只重視利益，卻忽視了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，造成客戶信息的泄露等法律風(fēng)險(xiǎn)事件。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)法律意識(shí)薄弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主體是經(jīng)濟(jì)主體，會(huì)為獲取利益不惜以提高貸款利息或者無利息等非法手段吸引消費(fèi)者，一旦其違法行為被揭穿，會(huì)給企業(yè)帶來巨大法律風(fēng)險(xiǎn)。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律性差。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)并未形成行業(yè)組織，所以沒有行業(yè)自律行為，不能更好的實(shí)行內(nèi)部監(jiān)督，為行業(yè)發(fā)展帶來困境。

2．3互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)主體存在問題

首先，消費(fèi)主體風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)主體作為信息弱勢(shì)群體，不能完全掌握互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信息，在受互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的各種無風(fēng)險(xiǎn)廣告刺激之后，盲目進(jìn)行投資，這證明其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，不能識(shí)別市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，更好作出投資決策。其次，消費(fèi)主體投資意識(shí)較差。消費(fèi)主體在進(jìn)行投資過程中，盡量選擇收益較大的一次性投入大量資金，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題，會(huì)造成巨大損失。最后，消費(fèi)主體法律意識(shí)薄弱。在各種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)跑路事件中反映出來，消費(fèi)主體在遭受互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的損害時(shí)，法律意識(shí)淡薄，不能搜集有關(guān)證據(jù)，運(yùn)用法律武器來進(jìn)行維權(quán)，大多選擇忍氣吞聲，或者等集體事件出現(xiàn)之后才會(huì)選擇維權(quán)，這不利于消費(fèi)者自身權(quán)益的保護(hù)。

3互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范法律問題對(duì)策

3．1完善互聯(lián)網(wǎng)金融政府監(jiān)管

首先，完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系。為了建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，必須進(jìn)行立法，建立一部專門調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)金融的法律，其內(nèi)容包括：互聯(lián)網(wǎng)金融的調(diào)整原則，互聯(lián)網(wǎng)金融主體的規(guī)定，以及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)范圍，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體，互聯(lián)網(wǎng)金融主體的法律責(zé)任。并以該法律為核心，再輔助相關(guān)的政策法規(guī)作為補(bǔ)充，形成一個(gè)完善的有層次的，不僅有原則性規(guī)定而且實(shí)踐操作較強(qiáng)的法律規(guī)范體系。其次，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制。明確對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體，并對(duì)其職責(zé)以及職權(quán)范圍進(jìn)行明確劃分，做好監(jiān)管主體之間的信息共享機(jī)制，保證各監(jiān)管主體在進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，各司其職，并在其職權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，相互協(xié)作，相互監(jiān)督，防止監(jiān)管相互推諉甚至監(jiān)管缺失的行為出現(xiàn)，形成一個(gè)良好的層次分明的具有高效率的監(jiān)管體制。最后，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施。完善互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管措施是降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵途徑，從源頭進(jìn)行控制，改變以往的事后監(jiān)管模式。建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信制度，以政府為主導(dǎo)，市場(chǎng)為輔的模式，通過扶植專業(yè)的征信機(jī)構(gòu)并培養(yǎng)專業(yè)的征信人員，建立合理專業(yè)的征信制度隊(duì)伍，以保證對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信息的完整性和客觀性，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用進(jìn)行評(píng)估。建立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)準(zhǔn)入許可制度，要求政府明確監(jiān)管主體，在其職權(quán)范圍內(nèi)，建立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)準(zhǔn)入許可，將通過征信制度考核的良好信用的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行批準(zhǔn)，從源頭上降低互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的法律風(fēng)險(xiǎn)。另外，還必須要求通過征信系統(tǒng)考核和業(yè)務(wù)許可的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要及時(shí)進(jìn)行信息披露，一旦出現(xiàn)各種風(fēng)險(xiǎn)問題，要進(jìn)行及時(shí)披露，讓消費(fèi)者做好應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備，也為企業(yè)的發(fā)展奠定良好互信基礎(chǔ)。

3．2加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律監(jiān)管

首先，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和信息安全意識(shí)。大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展浪潮里的盲目跟從者，抱著賺錢的目的進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融，其自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)意識(shí)并不強(qiáng)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的投入，培養(yǎng)專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人員，防止各種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。還要加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，不斷的積累風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以審慎的原則進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)。其次，要增強(qiáng)法律意識(shí)。企業(yè)應(yīng)該在法律調(diào)整范圍內(nèi)進(jìn)行合法活動(dòng)，要有法律意識(shí)，以企業(yè)為主導(dǎo)，上下齊動(dòng)員學(xué)習(xí)法律知識(shí)，增強(qiáng)法律意識(shí)，不做法律之外損害消費(fèi)者的事情。最后，建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律組織。雖然我們國(guó)家有互聯(lián)網(wǎng)金融委員會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行指導(dǎo)，但是應(yīng)在政府主導(dǎo)下，建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自己的自律組織，對(duì)行業(yè)內(nèi)部成員進(jìn)行監(jiān)督和管理，不斷完善自律組織的規(guī)則，保護(hù)合法的企業(yè)行為，對(duì)不合法行為進(jìn)行行業(yè)抵制和舉報(bào)，維護(hù)行業(yè)榮譽(yù)。

3．3加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者自身保護(hù)意識(shí)

首先，加強(qiáng)消費(fèi)主體風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主體要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，應(yīng)該積極關(guān)注國(guó)家進(jìn)行的金融風(fēng)險(xiǎn)防范宣傳，知道并理解金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)，掌握一定的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，以免造成風(fēng)險(xiǎn)損失。其次，增強(qiáng)消費(fèi)者投資意識(shí)。通過宣傳以及學(xué)習(xí)等方式了解金融投資知識(shí)，知道投資方法，學(xué)會(huì)不把雞蛋放在一個(gè)籃子里，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，減少損失。最后，增強(qiáng)消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)。消費(fèi)者是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要參加者，也是互聯(lián)網(wǎng)金融事件的重要損失者，面對(duì)各種互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)跑路等惡性事件，不能僅僅自認(rèn)倒霉，消費(fèi)者要學(xué)會(huì)并敢于運(yùn)用法律武器來保護(hù)自身的合法權(quán)益，依據(jù)法律來對(duì)跑路企業(yè)進(jìn)行訴訟以取回自己的資金，減少自身的損失。

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