導(dǎo)語：如何才能寫好一篇對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識與思考，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；社會經(jīng)濟；金融結(jié)構(gòu)

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展主要有第三方支付、p2p網(wǎng)貸、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)?。本文對互?lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)行梳理歸納，深入認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，并對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行大膽的思考和展望，希望能給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展提供有效的幫助，從而提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的水平。

二、概述互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融功能和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，有學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是金融改革的產(chǎn)物，也有學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提高金融服務(wù)的效率。互聯(lián)網(wǎng)金融包括了金融產(chǎn)品體系、金融組織體系、金融服務(wù)體系、金融市場體系和金融管理體系，它不同于傳統(tǒng)金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是利用通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)資金的支付和融通的新手段。從廣義來看，金融就是貨幣的融通，企業(yè)、個人、政府等主體通過使用、配置、募集資金而形成的資本流動；從狹義來看，通過互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)金融融通的行為就稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。我國互聯(lián)網(wǎng)金融和國外發(fā)達(dá)國家相比，發(fā)展的歷程相對較短，但互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融模式，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展非常迅猛，至今我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)呈現(xiàn)多樣的運行機制和業(yè)務(wù)模式。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.p2p網(wǎng)貸。p2p網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要模式，將來的發(fā)展必然是空前的。p2p網(wǎng)貸指第三方網(wǎng)絡(luò)信貸企業(yè)提供平臺，借貸雙方自由競爭，撮合成交，并且出借人能夠獲取利益，自擔(dān)風(fēng)險，網(wǎng)貸平臺從中收取中介費用。p2p網(wǎng)貸有線上模式和線下模式兩種運營模式，其一，線上模式是指企業(yè)采取審核借款人的信用身份認(rèn)證、流水賬單、視頻認(rèn)證等；其二，線下模式是指平臺通過對借款人所在的城市進(jìn)行調(diào)查審核還款能力等。我國比較成功的互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)屬阿里金融，阿里金融主要有訂單貸款、信用貸款、聚劃算專項貸款等產(chǎn)品。阿里金融包含了擔(dān)保（商城融資擔(dān)保）、保險（眾安在線）、理財（余額寶）、小貸（阿里小貸）、支付（支付寶）等業(yè)務(wù)。2.眾籌。2012年眾籌正式上線，是指通過預(yù)購和團(tuán)購的方式購買產(chǎn)品或者創(chuàng)意。眾籌經(jīng)營了公益、出版、設(shè)計、影視、科技等諸多領(lǐng)域。據(jù)新華網(wǎng)調(diào)查顯示，截止2016年，我國眾籌網(wǎng)共有8451個眾籌項目，總共有80多萬人支持，累計超過了2億元人民幣。3.互聯(lián)網(wǎng)理財?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品種類繁多，據(jù)新華網(wǎng)調(diào)查顯示，截至2016年，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)理財公司達(dá)到了4500多家，正常運營的公司約3000家，2016年“陸金所”用戶規(guī)模達(dá)到了2854人，每月新增用戶100萬人。互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)囊?guī)模逐漸的增加，互聯(lián)網(wǎng)金融理財更是在余額寶出現(xiàn)之后得到迅猛的發(fā)展。目前國內(nèi)網(wǎng)民達(dá)到了約8億人，手機網(wǎng)民達(dá)到了7億人之多，相信未來互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)陌l(fā)展空間和前景將是巨大的。4.第三方支付。據(jù)搜狐網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，我國的移動支付交易2012年達(dá)到2.3萬億元，增長率為133.3%；2013年達(dá)到9.6萬億元，增長率為317.3%；2014年達(dá)到22.6萬億元，增長率達(dá)到134.3%；2015年達(dá)到108.2萬億元，增長率達(dá)到379.1%；2016年315.2萬億元，增長率達(dá)到了413.8%。

四、展望互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前景和建議

1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景。互聯(lián)網(wǎng)金融具有廣闊的發(fā)展前景，互聯(lián)網(wǎng)金融具有簡便快捷、流程簡單、融資成本低的優(yōu)勢，并且不受地域的限制。例如阿里金融在經(jīng)過幾年的發(fā)展已成為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的“巨頭”，取得了風(fēng)控模型、風(fēng)控體系、風(fēng)控技術(shù)等多項成果。互聯(lián)網(wǎng)金融將會逐漸的取代傳統(tǒng)的金融模式，逐漸的傳統(tǒng)將金融引向網(wǎng)上銀行、支付寶、網(wǎng)購保險、網(wǎng)上貸款等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。未來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，整個金融行業(yè)將會被“重新洗牌”，傳統(tǒng)的金融或轉(zhuǎn)型或消失。2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展建議。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中，我們需要加快建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融立法的進(jìn)程、加快建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系、建設(shè)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制和建立完善的消費者權(quán)益保護(hù)制度，并且要加強風(fēng)險的管理、分散市場風(fēng)險、投資多樣化、轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)經(jīng)營模式等手段，從而加快互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

五、結(jié)語

綜合上述，我們對互聯(lián)網(wǎng)金融的概述、我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀、展望互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前景和建議都有了深刻的認(rèn)識，通過本文的分析，希望能為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的相關(guān)部門提供有效的幫助，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]王達(dá).美國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及中美互聯(lián)網(wǎng)金融的比較——基于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟學(xué)視角的研究與思考[J].國際金融研究，2014，12（12）:47-57.

[2]張秀霞.互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的路經(jīng)研究——基于互聯(lián)網(wǎng)金融助力農(nóng)村金融供給側(cè)新思路[J].現(xiàn)代商業(yè)，2016，08（14）:93-94.

篇2

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融風(fēng)險；金融監(jiān)管

2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國異軍突起，以阿里巴巴“余額寶”為代表的新興網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品為我國金融市場注入了新的活力。截至2014年2月，余額寶銷售規(guī)模已達(dá)4000億元，用戶達(dá)6100萬戶，戶均持有額達(dá)6500元。2014年3月，互聯(lián)網(wǎng)金融首次寫入政府工作報告，并提出了要“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”。因此，在此背景下，深入探討制約我國互聯(lián)網(wǎng)金融的障礙因素并采取切實有效措施對推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融又好又快發(fā)展具有積極意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融在我國得到蓬勃發(fā)展

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融是在各種質(zhì)疑聲中得到蓬勃發(fā)展的，2013年是其發(fā)展史上的重要里程碑：2月，國內(nèi)第一家網(wǎng)絡(luò)財產(chǎn)保險公司眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司得到保監(jiān)會的正式批準(zhǔn)；6月，支付寶聯(lián)合天弘基金推出余額寶；7月，中國人民銀行為百度百付寶和新浪支付等27家公司發(fā)放了第三方支付牌照；8月，互聯(lián)網(wǎng)金融調(diào)研小組在中國人民銀行成立并對阿里巴巴公司進(jìn)行了實地調(diào)研；10月百度強勢進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融并迅速推出“百度理財B”等網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品；12月，為供應(yīng)商提供的融資服務(wù)的京東商城“京保貝”上線。

從我國互聯(lián)網(wǎng)金融的市場格局來看，當(dāng)前我國開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)可分為傳統(tǒng)的銀行金融機構(gòu)和非銀行金融機構(gòu)。傳統(tǒng)金融機構(gòu)開展的互聯(lián)網(wǎng)金融主要是借助互聯(lián)網(wǎng)渠道提供金融服務(wù)，即網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)在其中發(fā)揮著的渠道作用。招商銀行于1997年率先推出中國第一家網(wǎng)上銀行，隨后工農(nóng)中建等銀行均建立了自己的網(wǎng)絡(luò)銀行。根據(jù)《2010年度中國銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報告》統(tǒng)計，2010年我國銀行業(yè)共有網(wǎng)上銀行個人客戶27194.11萬戶，企業(yè)客戶574.41萬戶。非金融機構(gòu)主要包括利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融運作的電商企業(yè)、創(chuàng)富貸（P2P）模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)投資平臺、挖財類的手機理財APP，以及第三方支付平臺等。

從互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)領(lǐng)域來看，主要包括支付結(jié)算和信貸這兩大領(lǐng)域。在支付結(jié)算領(lǐng)域，第三方支付得到飛速發(fā)展。中國最早的第三方支付企業(yè)是成立于1999年的北京首信股份公司和上海環(huán)迅電子商務(wù)有限公司。截至2013年11月，獲得人民銀行頒發(fā)“支付業(yè)務(wù)許可證”的第三方支付機構(gòu)共有250多家，其整體交易規(guī)模達(dá)12.9萬億。從信貸領(lǐng)域來看，在我國主要是創(chuàng)富貸（P2P）模式的各類網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。從2006年開始，國內(nèi)的P2P平臺陸續(xù)出現(xiàn)并快速發(fā)展。根據(jù)《2013中國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)藍(lán)皮書》披露，2013年國內(nèi)P2P信貸公司總共超過300家，貸款余額約為268億元，是2012年的4.8倍，預(yù)計到2014年底，將超過1000億元。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的障礙

（一）安全障礙

由于互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具來實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等金融業(yè)務(wù)，因此，能否保證網(wǎng)絡(luò)安全是其生存發(fā)展的基礎(chǔ)。隨著2013年“棱鏡門”事件爆發(fā)、美國銀行等金融機構(gòu)重要資料遭黑客曝光、Apple、Facebook 、Twitter 等科技巨頭相繼被入侵，用戶數(shù)據(jù)泄漏等網(wǎng)絡(luò)安全事件的不斷爆發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全問題受到廣泛關(guān)注。在我國，網(wǎng)絡(luò)金融安全事件也層出不窮：2013年3月，支付寶轉(zhuǎn)賬信息被谷歌抓??；2013年6月，“超級網(wǎng)銀”授權(quán)漏洞風(fēng)波爆發(fā)，安徽的陳女士在網(wǎng)購時被騙子誘導(dǎo)進(jìn)行了“超級網(wǎng)銀”授權(quán)支付操作，短短24秒內(nèi)10萬元被騙；2013年8月，光大烏龍指事件爆發(fā)；8月，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺“網(wǎng)贏天下”由于不堪擠兌壓力，宣布永久停止服務(wù)；2014年3月，央行要求暫停二維碼支付、虛擬信用卡等支付業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，稱相關(guān)支付產(chǎn)品安全性還有待完善；2014年3月，國內(nèi)最大、最具影響力的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)門戶網(wǎng)站“網(wǎng)貸之家”遭遇黑客攻擊；2014年3月，攜程泄密門事件爆發(fā)，其安全支付日志可遍歷下載，導(dǎo)致大量用戶銀行卡信息泄露……。在此背景下，2013年10月，由中國銀聯(lián)聯(lián)合多方機構(gòu)共同發(fā)起的互聯(lián)網(wǎng)金融支付安全聯(lián)盟在上海宣布成立；2013年12月，央行等五部委印發(fā)了《關(guān)于防范比特幣風(fēng)險的通知》，對比特幣的性質(zhì)、地位、流通等方面做出了明確的規(guī)定與詳細(xì)的解讀。雖然我國為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題做出了巨大努力，但由于網(wǎng)絡(luò)病毒、黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)犯罪等金融安全防范的艱巨性、長期性、復(fù)雜性和系統(tǒng)性，防范網(wǎng)絡(luò)金融安全的道路依然漫長。

（二）法制障礙

目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)已經(jīng)勢不可擋蓬勃發(fā)展起來，但與此相關(guān)的較為完善法律條文卻尚未出臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險主要表現(xiàn)在兩個方面，一是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主體為了自身的利益進(jìn)行違規(guī)操作，二是互聯(lián)網(wǎng)金融立法相對滯后，不適應(yīng)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。因此，出現(xiàn)違法亂紀(jì)現(xiàn)象，民事糾紛，個人信息泄露等一系列問題。已經(jīng)實施的商業(yè)銀行法、證券法、基金法等法規(guī)缺乏對互聯(lián)網(wǎng)金融的具體規(guī)定。因為互聯(lián)網(wǎng)金融的交易法則是與用戶簽訂網(wǎng)絡(luò)協(xié)議，一旦出現(xiàn)權(quán)利義務(wù)的糾紛，在進(jìn)行民事調(diào)解與法律訴訟中，由于互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)滯后，缺乏相關(guān)的具體規(guī)定，用戶的權(quán)利往往得不到切實有效的保護(hù)。同時，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日新月異，制定防范和偵破互聯(lián)網(wǎng)金融安全的法律法規(guī)需要漫長的過程，世界各國都不能有效克服互聯(lián)網(wǎng)金融的立法滯后現(xiàn)象。因此出現(xiàn)違法亂紀(jì)現(xiàn)象，民事糾紛，個人信息泄露等一系列問題也是屢見不鮮。尤其是我國，現(xiàn)有刑法制度只有六條有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的法律條文，難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融日益發(fā)展的需要。

（三）監(jiān)管障礙

互聯(lián)網(wǎng)的開放性、多樣性和虛擬性使得互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)所提供的服務(wù)逐漸相同，金融混業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)象日益突出，導(dǎo)致金融機構(gòu)與非金融機構(gòu)之間的界限日趨模糊。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，尤其是中國加入WTO后，原來的分業(yè)監(jiān)管模式面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，我們開始重視混業(yè)經(jīng)營、混業(yè)監(jiān)管。目前尚未有法律明確各部門的權(quán)責(zé)，造成互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管真空。許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險管理意識淡薄，還處于監(jiān)管空白地帶，面對互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營局面，我國目前的分業(yè)監(jiān)管體制無法發(fā)揮作用，這種分業(yè)監(jiān)管體制造成了監(jiān)管真空的存在，監(jiān)管的效率也被大大降低，但監(jiān)管成本卻顯著增加，這不利于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的科學(xué)健康發(fā)展。同時，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是個新生事物，監(jiān)管層對其研究還不夠深入，對隨之涌現(xiàn)出的問題的性質(zhì)認(rèn)識模糊，對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的新興事物究竟會遭遇怎樣的監(jiān)管環(huán)境造成了困惑，帶來了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管在一定程度上存在著真空現(xiàn)象。

（四）技術(shù)障礙

在互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)開發(fā)、技術(shù)創(chuàng)新與技術(shù)使用上，缺乏專業(yè)的相配套的技術(shù)規(guī)范與技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。開放的網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)，不完善的密匙管理及加密技術(shù)，以及計算機病毒、電腦黑客的攻擊，引起交易主體的資金缺失。同時，個別企業(yè)在開發(fā)和使用相關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)平臺時由于急于求成，系統(tǒng)沒有經(jīng)過充分有效的實驗測試，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)往往存在一定的安全漏洞，容易造成“后門”與漏洞的出現(xiàn)，從而引發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融安全事件[1]。技術(shù)風(fēng)險可能來自于技術(shù)落后，也可能來自于信息傳輸過程。由于目前我國使用的互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件設(shè)施大都需要從國外進(jìn)口，我們?nèi)狈哂懈呖萍甲灾髦R產(chǎn)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備，互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件設(shè)施方面存在漏洞，這對我國的互聯(lián)網(wǎng)金融安全構(gòu)成了潛在威脅[2]。

（五）價格障礙

由于互聯(lián)網(wǎng)具有虛擬性、特殊性和多樣性，這使得低成本和高效率成為互聯(lián)網(wǎng)金融的兩大優(yōu)點，客戶從中獲得了極大的利益，也是其最吸引人的地方。我國的利率也是官定利率，未能實現(xiàn)利率的市場化，這也使得網(wǎng)上投保的價格優(yōu)勢體現(xiàn)不出來。

三、破解我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展障礙的對策

（一）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范體系

第一，加強互聯(lián)網(wǎng)金融體系的安全保障，實現(xiàn)金融機構(gòu)自身高度信息化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)要強化其互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，實現(xiàn)其自身的高度信息化，要加大研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理信息系統(tǒng)尤其是防范網(wǎng)絡(luò)病毒傳播、黑客攻擊等方面的網(wǎng)絡(luò)安全管理系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托于發(fā)達(dá)的計算機系統(tǒng)展開，相應(yīng)的風(fēng)險控制需由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成，保證互聯(lián)網(wǎng)金融正常運行所依賴的硬件環(huán)境能夠安全有效地運轉(zhuǎn)，增強計算機系統(tǒng)的防攻擊、防病毒能力。第二，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的管理。提高計算機系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)水平和關(guān)鍵設(shè)備的監(jiān)測管理能力，保護(hù)我國的網(wǎng)絡(luò)金融安全，強化監(jiān)測、預(yù)警、分析和防范互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險，推廣數(shù)字證書等網(wǎng)絡(luò)金融交易技術(shù)。第三，加大投入，努力研發(fā)具有自身特色的具有世界一流技術(shù)水準(zhǔn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)產(chǎn)品。加大人力物力與財力的投入，從多方面構(gòu)筑互聯(lián)網(wǎng)金融體系的安全防線。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域現(xiàn)行法律法規(guī)，創(chuàng)造公平、公正的市場環(huán)境

互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體雙方應(yīng)履行以下幾方面的義務(wù)：一是風(fēng)險揭示義務(wù)，保證信息的公開透明；二是格式化的合同對消費者權(quán)益的保護(hù)，明確標(biāo)示重點條款等。對現(xiàn)行的針對互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行修訂、充實與完善，特別是要及時修訂現(xiàn)有法律法規(guī)中與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不相適應(yīng)的部分，進(jìn)一步明確互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險一旦爆發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和用戶各自應(yīng)承擔(dān)的民事與刑事責(zé)任，對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪加大量刑力度。加強互聯(lián)網(wǎng)金融體系的安全保障，就要建立和完善金融機構(gòu)內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，提高計算機系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)水平和關(guān)鍵設(shè)備的監(jiān)測管理能力，實現(xiàn)金融機構(gòu)自身高度信息化。同時，開展國際合作，共同打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪。

（三）建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管系統(tǒng)

1.創(chuàng)新金融監(jiān)管思路，提升監(jiān)管質(zhì)量和效能

（1）正確處理監(jiān)管與創(chuàng)新的對立統(tǒng)一關(guān)系。加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不是扼殺互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新型、靈活性與便利性，而是要著力解決互聯(lián)網(wǎng)金融這種新型的金融事務(wù)在發(fā)展創(chuàng)新過程中出現(xiàn)的新情況、新問題、新趨勢，監(jiān)管的重點是及時預(yù)警其面對的各種風(fēng)險，并及時采取有效措施進(jìn)行風(fēng)險防范，積極幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)切實解決發(fā)展中遇到的各種難題，及時化解各種潛在的金融風(fēng)險，一旦發(fā)生相關(guān)金融安全事件，及時采取措施進(jìn)行干預(yù)，防止金融風(fēng)險的蔓延。同時，要切實提升金融監(jiān)管的效率，切實克服工作中的推諉、扯皮與不作為等現(xiàn)象，切實將為人民服務(wù)和群眾路線落實到實處[3]。

（2）樹立混業(yè)經(jīng)營趨勢下的統(tǒng)一監(jiān)管新思路。雖然我國目前采用的是分業(yè)監(jiān)管模式，但從我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的實際運作來看，現(xiàn)代金融業(yè)的分工和專業(yè)化大為淡化，混業(yè)經(jīng)營趨勢愈發(fā)明顯。互聯(lián)網(wǎng)金融交易的業(yè)務(wù)范圍日益擴大，業(yè)務(wù)種類日趨多樣化。在此背景下，有不少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)積極拓展市場業(yè)務(wù)，強化市場營銷，在一定程度上忽視了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理與風(fēng)險性管理，市場競爭的壓力造成了部分企業(yè)為了應(yīng)對短期業(yè)績的考核走上了違規(guī)經(jīng)營的道路，從而累積了大量的金融風(fēng)險。

（3）構(gòu)建橫向合作監(jiān)管體制，加強門檻準(zhǔn)入。人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會可以形成支付操作衍生機構(gòu)的功能監(jiān)管體系。構(gòu)建橫向合作監(jiān)管體制，加強門檻準(zhǔn)入同時，建立資金安全監(jiān)控機制，完善互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計監(jiān)測指標(biāo)。

2.完善行業(yè)監(jiān)管措施，促進(jìn)市場健康有序發(fā)展

充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織的作用，調(diào)動行業(yè)監(jiān)管積極性，我國應(yīng)著力加強金融監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)和溝通，與時俱進(jìn)地推動金融監(jiān)管改革，及時預(yù)警[4]。通過督促會員遵守法律法規(guī)和履行自律公約，制定統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，切實保障會員合法權(quán)益，積極為此公平的市場競爭環(huán)境等途徑，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的自律管理。同時廣泛開展國際互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)與配合，積極學(xué)習(xí)國外先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展理念、監(jiān)管法律、監(jiān)管方式與方法，積極推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融的科學(xué)發(fā)展。

（四）制定互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

積極開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)加密技術(shù)、密鑰管理技術(shù)及數(shù)字簽名技術(shù)，通過手機、電話等大量的行為狀態(tài)記錄，存儲到云端服務(wù)器。加大投入，加快建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)統(tǒng)一平臺的建設(shè)。加快建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件設(shè)施、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險防范等方面的統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，督促各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)切實落實行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，切實防范互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險、市場風(fēng)險與安全風(fēng)險。各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要加大技術(shù)研發(fā)的投入，加強技術(shù)人員的培訓(xùn)，構(gòu)建規(guī)范嚴(yán)密的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)平臺。

（五）取消價格管制，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融價格市場化

我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的客戶除了要承擔(dān)原有的交易費用外，還要承擔(dān)網(wǎng)絡(luò)費、電話費甚至?xí)T費，與互聯(lián)網(wǎng)金融理論上所具備的能夠降低交易費用的優(yōu)勢背道而馳[5]。這樣一來，就極大地限制了消費者在網(wǎng)上進(jìn)行金融交易的熱情。為此，要進(jìn)一步加快利率市場化的步伐，切實降低互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的各項收費，營造價廉物美的互聯(lián)網(wǎng)金融市場環(huán)境，加快互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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篇3

【關(guān)鍵詞】 大數(shù)據(jù)時代 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 轉(zhuǎn)型發(fā)展；對策研究

一、前言

大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)時代的典型特征，其不僅改變著社會公眾的生產(chǎn)活動與方式，同時對人們的日常生活與思維方式也進(jìn)行了改造，互聯(lián)網(wǎng)金融就是一個典型的例子。邁入21世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)金融就開始有加速發(fā)展的勢頭，但由于收入水平與互聯(lián)網(wǎng)普及程度的限制，互聯(lián)網(wǎng)金融尚未真正站在發(fā)展的風(fēng)口浪尖，直到2013年阿里巴巴旗下支付寶推出的余額寶這款貨幣基金產(chǎn)品，從此點燃了互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的引擎。以電子商務(wù)支付規(guī)模為例，2008年僅29000億元，而2013年就搞到101000億元，且后期增長趨勢異常明顯（參見圖1）。

事實上，以阿里巴巴、百度、騰訊、蘇寧為首的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們紛紛開展與金融的集合，迅速掀起了一波“高開高走”的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展浪潮。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的理財產(chǎn)品、移動支付、網(wǎng)絡(luò)信貸等業(yè)務(wù)模式不斷創(chuàng)新，得到了廣泛的關(guān)注與應(yīng)用，尤其是借助大數(shù)據(jù)工具對客戶需求的深度挖掘，互聯(lián)網(wǎng)金融對我國的傳統(tǒng)金融機構(gòu)商業(yè)銀行造成了較大的沖擊。因此文章主要就互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊進(jìn)行分析，探究其正負(fù)面的影響效應(yīng)，并結(jié)合我國的宏微觀環(huán)境與當(dāng)前金融發(fā)展趨勢，提出相關(guān)對策，以期促進(jìn)我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的順利轉(zhuǎn)型，具有較大的理論價值與較強的實踐意義。

二、大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及精神與金融的深度結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的差異可以表現(xiàn)在6個方面（參見圖2）

（一）大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的負(fù)面沖擊

1、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)便捷，傳統(tǒng)商業(yè)銀行通道功能削弱

毫無疑義，隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展與普及，加之手機移動終端的完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)更加便捷，傳統(tǒng)商業(yè)銀行通道功能削弱。從圖1可以看到，互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模迅速上升，2016年將超過150000億元，且增長趨勢更加明顯。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，在未來的金融產(chǎn)品與服務(wù)的供需雙方可以跨過商業(yè)銀行而自己進(jìn)行交易，運用自身的支付手段完成支付與結(jié)算，同時也弱化了銀行作為通道的作用。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融成本低廉，傳統(tǒng)中介作用弱化

長期以來，傳統(tǒng)商業(yè)銀行因為有著完善的清算系統(tǒng)，其在信息獲取方面存在天然的壟斷地位，從而奠定了銀行在金融業(yè)務(wù)中的核心中介角色，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，商業(yè)銀行的中介作用開始弱化。隨著金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的快速結(jié)合，信息變的更加透明，使得獲取金融機構(gòu)獲取信息的成本大大降低，銀行信息中介的地位因此受到撼動。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋廣泛，傳統(tǒng)商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢弱化

互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢就是覆蓋面廣，且拓展覆蓋的成本較低。在金融產(chǎn)品與服務(wù)的交易模式上，互聯(lián)網(wǎng)金融主要通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行交易，當(dāng)前采取的最多的是第三方支付平臺，這就克服了金融交易的地域限制，極大的拓展了金融服務(wù)的覆蓋面和應(yīng)用深度，并且線上交易可實現(xiàn)“一對多，點對面”的營銷模式，一個具有完善交易程序的機房可以滿足數(shù)以萬計的客戶服務(wù)需求，既解決了消費者獲取金融服務(wù)難的問題，也降低了金融服務(wù)機構(gòu)和消費者自身的業(yè)務(wù)辦理成本。

4、互聯(lián)網(wǎng)金融模式靈活，傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)新活力不足

隨著經(jīng)濟的迅速發(fā)展，金融行業(yè)客戶的需求將不斷改變，未來金融行業(yè)的創(chuàng)新將會進(jìn)一步加速，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式非常靈活，因此互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的適應(yīng)能力也比傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要強，從而更能滿足客戶的多元化需求，最終快速占領(lǐng)市場。以P2P的發(fā)展為例，就是因為傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法滿足中小客戶的投資需求和中小企業(yè)的融資需求，于是以中介為定位的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺得到迅速發(fā)展。數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，2014-2015年，即使出現(xiàn)大量的P2P問題網(wǎng)貸平臺跑路，我國的P2P網(wǎng)貸發(fā)展指數(shù)依舊呈上升趨勢，這直接突出了我國傳統(tǒng)商業(yè)創(chuàng)新活力不足的問題（參加圖4）。

（二）大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的正面影響

當(dāng)然，大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行也存在一定的正面影響，具體表現(xiàn)在：第一，倒逼銀行改革，實現(xiàn)經(jīng)營創(chuàng)新。長期以來，商業(yè)銀行都被金融界說成“躺著賺錢”，其原因在于存貸款的利息差較大，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，存貸款的利息差降低，那么商業(yè)銀行必須進(jìn)行改革，不斷實現(xiàn)經(jīng)營創(chuàng)新；第二，轉(zhuǎn)變經(jīng)營思維，豐富發(fā)展模式。毫無疑義，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢非常明顯，但是傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融模式并不是對立的，相反商業(yè)銀行可以轉(zhuǎn)變經(jīng)營思維，不斷豐富、拓展、完善自身的發(fā)展模式，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢；第三，改善服務(wù)態(tài)度，提升品牌價值。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的不斷豐富與發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須進(jìn)一步改善自身的服務(wù)態(tài)度與水平，只有不斷提升品牌的價值才能確保自身的核心競爭力不被削弱。

三、大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融時代傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展對策研究

（一）注重互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)經(jīng)營模式的深度融合

傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要充分認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊和挑戰(zhàn)，注重互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)經(jīng)營模式的深度融合。第一，在認(rèn)清自身在如支付業(yè)務(wù)等某些業(yè)務(wù)上作為追趕者的劣勢的基礎(chǔ)上，將自身的轉(zhuǎn)型與發(fā)展上升到全行戰(zhàn)略的層面上，全面改革自身弱勢業(yè)務(wù)領(lǐng)域的制度規(guī)范；第二，加強學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的經(jīng)營方式和思維理念，要尤其注重對大數(shù)據(jù)信息的優(yōu)化整合，提高對數(shù)據(jù)的獲取能力，互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢之一是能夠利用互聯(lián)網(wǎng)平臺對大量的信息進(jìn)行高效的挖掘和處理，力爭在不斷擴大服務(wù)能力的基礎(chǔ)上降低成本，實現(xiàn)經(jīng)營模式的全面轉(zhuǎn)型與經(jīng)營理念的全面轉(zhuǎn)化。

（二）持續(xù)的強化互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)控機制

風(fēng)險控制是互聯(lián)網(wǎng)金融的生命線，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心弊端就是風(fēng)險控制難度大，由此傳統(tǒng)商業(yè)銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融模式的戰(zhàn)略下，必須要注重互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的把握與防控，具體表現(xiàn)為：第一，傳統(tǒng)商業(yè)銀行內(nèi)部要更新的風(fēng)險管理與防控的理念，既要加快構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)統(tǒng)計與風(fēng)險監(jiān)測分析體系，又要嚴(yán)格把握對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的介入程度；第二，加強與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的聯(lián)系與合作，并爭取加入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律組織或機構(gòu)成立的會員體系，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的形成，以對官方監(jiān)管進(jìn)行有效補充；第三，要強化客戶教育交流，強化客戶的風(fēng)險意識。

（三）不斷的加強金融發(fā)展創(chuàng)新與服務(wù)的改善

在面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行必須不斷的加強金融發(fā)展創(chuàng)新與服務(wù)的改善。第一，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在發(fā)展戰(zhàn)略、服務(wù)理念、經(jīng)營思路等方面深入思考變革，以嶄新的面貌為顧客提供專業(yè)綜合的金融服務(wù)；第二，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點，例如快速反應(yīng)、客戶反饋信息處理、定期大數(shù)據(jù)統(tǒng)計服務(wù)質(zhì)量等待，建立以顧客為核心的服務(wù)理念；第三，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也應(yīng)該認(rèn)識到中小客戶對于做大、做強、做靜的重要意義，要通過降低理財購買準(zhǔn)入門檻、推行自動申購業(yè)務(wù)、提高線上操作的便捷度等措施，提高客戶的體驗滿意度。

四、結(jié)語

大數(shù)據(jù)時代，公眾一切與互聯(lián)網(wǎng)打交道的習(xí)慣都可以被匯總分析，從而能深度挖掘客戶的潛在需求與痛點，加之互聯(lián)網(wǎng)金融有著成本低、服務(wù)快、覆蓋廣等優(yōu)點，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊是非常明顯的。與此同時，大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響也不局限于負(fù)面，也包括拓展傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營思路與理念，豐富其經(jīng)營模式，并且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的引入而提升產(chǎn)品質(zhì)量與服務(wù)水平。因此，隨著存貸利息差的不斷縮小，傳統(tǒng)商業(yè)應(yīng)該開始轉(zhuǎn)型發(fā)展，注重互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)經(jīng)營模式的深度融合，持續(xù)的強化互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)控機制，不斷的加強金融發(fā)展創(chuàng)新與服務(wù)的改善。

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篇4

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；我國銀行

近年來，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展，我國市場經(jīng)濟的發(fā)展形式和體制一直發(fā)生著巨大的變革和改進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對于我國經(jīng)濟綜合發(fā)展起著非常重要的作用和意義，但是互聯(lián)網(wǎng)金融對我國銀行發(fā)展造成的影響不容小覷，我國政府和銀行管理階層都非常重視互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行造成的影響，并且投資了大量人力、物力以及財力來緩解互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響，促進(jìn)銀行經(jīng)濟效益的提升，但是由于很多方面的原因，互聯(lián)網(wǎng)金融給我國銀行帶來的影響還是不能得到妥善的解決，如今，如何能夠有效的緩解互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行商業(yè)帶來的影響已經(jīng)成為我國廣大銀行發(fā)展的首要任務(wù)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國銀行影響

（一）弱化了銀行的傳統(tǒng)金融地位

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展對我國銀行的中介角色帶來了巨大的弱化風(fēng)險，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的大發(fā)展，人們的很多金融交易都可以簡單、快捷的在網(wǎng)上進(jìn)行，并且具有不同需求的客戶也可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行相關(guān)的交易，這嚴(yán)重弱化了傳統(tǒng)銀行在人們心目中的作用和重要性，而且與不再需要互聯(lián)網(wǎng)來做金融交易的中介，并且有了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，人們進(jìn)行金融交易時的很多信息和相關(guān)內(nèi)容都可以通過互聯(lián)網(wǎng)方便快捷的獲取，也沒有任何手續(xù)費，而傳統(tǒng)銀行中獲取信息是需要一定的時間、精力和經(jīng)濟的，比起互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，傳統(tǒng)銀行的工作效率已經(jīng)明顯的無法順應(yīng)時代的發(fā)展。而且互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大幅度的改變了人們的信息傳遞的方式，人們傳遞信息的對等性越來越高，這一點上，傳統(tǒng)銀行的中介角色能做的工作都是建立在信息傳遞的不對等上的，隨著信息交流對等的不斷發(fā)展完善，銀行的中介角色就會被不斷弱化。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上沖擊了我國銀行的支付地位，如今，隨著電子商業(yè)的發(fā)展，很多交易、購物、合作都可以通過第三支付平臺進(jìn)行支付交易，這種網(wǎng)上支付的模式運行嚴(yán)重弱化了傳統(tǒng)銀行的支付功能，降低了銀行的支付地位。

（二）推動銀行經(jīng)營模式的變革

如今，很多電子商務(wù)的發(fā)展都伴隨著移動支付、網(wǎng)上銀行等廣泛應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的交易模式，這給傳統(tǒng)的銀行管理和運行模式帶來了巨大的挑戰(zhàn)，首先，傳統(tǒng)銀行一直獨占鰲頭的支付壟斷地位被嚴(yán)重弱化，我們都知道，銀行運行發(fā)展的主要業(yè)務(wù)就是銀行支付業(yè)務(wù)，它同時則是銀行資產(chǎn)最主要的來源，第三方支付平臺的發(fā)展和壯大。已經(jīng)從本質(zhì)上弱化了傳統(tǒng)銀行的支付地位，銀行的核心業(yè)務(wù)受到了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)，就比如說居民非常簡單的水、電、氣、煤或者購物時的付賬已經(jīng)完全不需要銀行的支付平臺，完全可以獨立的在網(wǎng)上進(jìn)行支付交易。其次，我國銀行的基本信貸業(yè)務(wù)格局在很大程度上也被改變，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，如今互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到的信貸業(yè)務(wù)越來越多，給人們提供了更多更好的模式，而信貸用戶也不再需要銀行的信貸渠道，完全可以獨立的進(jìn)行自己的融資交易，滿足自己的融資要求，而且最重要的是信貸用戶完全可以通過互聯(lián)網(wǎng)辦理信貸的完整手續(xù)，簡單快捷而且安全省事，從各個方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸業(yè)務(wù)以及辦理程序都要遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于傳統(tǒng)銀行的信貸業(yè)務(wù)，而且能夠高度滿足信貸用戶的融資要求，在這點上，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)造成了巨大的影響，嚴(yán)重影響到銀行信貸業(yè)務(wù)的有效發(fā)展。

（三）促進(jìn)銀行進(jìn)入多元化融合發(fā)展階段

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展，大幅度改變了市場經(jīng)濟的發(fā)展體系，很多大型企業(yè)已經(jīng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，順應(yīng)市場經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的變革，不斷改革和完善自己的發(fā)展模式，力求在互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊下站穩(wěn)腳跟，力求發(fā)展。而且，很多傳統(tǒng)的商業(yè)也都進(jìn)行改革創(chuàng)新，銀行業(yè)務(wù)不斷向證券、保險租賃等方向發(fā)展進(jìn)軍。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，很多銀行機構(gòu)不斷加強與非銀行機構(gòu)的合作與共贏，從而形成了金融與非金融的業(yè)務(wù)融合。除此之外，我國傳統(tǒng)銀行也在不斷進(jìn)行線上和線下業(yè)務(wù)融合的擴展，盡一切努力提供增值業(yè)務(wù)和服務(wù)，實現(xiàn)銀行發(fā)展的多元化融合，使得銀行的運行發(fā)展能夠順應(yīng)時代的發(fā)展進(jìn)步，跟上市場經(jīng)濟的發(fā)展腳步，從而促進(jìn)銀行的良性發(fā)展，提高銀行運行發(fā)展的質(zhì)量和效益。

二、緩解互聯(lián)網(wǎng)金融對我國銀行影響的措施

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，挖掘傳統(tǒng)優(yōu)勢

首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大背景下，我國傳統(tǒng)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變自己的經(jīng)營理念，時代在發(fā)展，社會在進(jìn)步，有很多科學(xué)技術(shù)都在不斷的更新?lián)Q代中，同時，也應(yīng)該有很多思想理念不斷被摒棄和變革。所以，我國銀行的管理階層應(yīng)該準(zhǔn)確認(rèn)識到銀行如今發(fā)展的現(xiàn)狀，認(rèn)真分析銀行發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)和機遇，從而根據(jù)銀行發(fā)展的實際情況，不斷及時更換自己的管理理念，站在明智和長遠(yuǎn)的角度思考銀行未來發(fā)展的方向，從而意識到并且重視互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行經(jīng)營發(fā)展帶來的積極作用，通過與互聯(lián)網(wǎng)金融的對比分析，找到兩者發(fā)展共贏的最大契合點，虛心的直面?zhèn)鹘y(tǒng)銀行運行過程中存在的問題和不足，認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢，從而不斷融合發(fā)展，提升自我。其次，銀行管理階層應(yīng)該充分挖掘和發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢所在，虛心借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢，來彌補自己發(fā)展中的不足，從而取長補短，不斷改進(jìn)和完善傳統(tǒng)銀行的發(fā)展更新。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融固然千好萬好，發(fā)展迅猛，但是其中必定存在很大的風(fēng)險，也會影響到銀行的有效發(fā)展，這種情況下，銀行管理人員就應(yīng)該繼承和發(fā)展傳統(tǒng)銀行運營中安全性高風(fēng)險可控性強以及信用體系完善等優(yōu)勢來彌補互聯(lián)網(wǎng)金融的不足和弊端，從而不斷改進(jìn)和完善傳統(tǒng)銀行的管理方法和運行手段，不斷提高銀行管理和服務(wù)的質(zhì)量，增加銀行的市場核心競爭力。

（二）積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

我國傳統(tǒng)的銀行要注重互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，在運行過程中，要不斷加強對互聯(lián)網(wǎng)、云計算等技術(shù)的應(yīng)用，并且建立并完善網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)理財、網(wǎng)絡(luò)融資等發(fā)展平臺，從而積極推廣用戶需要的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。首先，銀行應(yīng)該加強建設(shè)和完善網(wǎng)上支付模式，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的時代背景下，只有優(yōu)先取得網(wǎng)絡(luò)市場的主控權(quán)，才能在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上大幅度提升銀行經(jīng)濟效益。所以，銀行應(yīng)該注重并大力發(fā)展開拓網(wǎng)上支付模式的創(chuàng)新發(fā)展，不斷豐富和強化網(wǎng)上支付平臺，從而更好的滿足用戶的需求，提高用戶對銀行的滿意度，比如說在原有支付的基礎(chǔ)上，增加網(wǎng)上收單、電子賬單支付以及跨行資金匯集為一體的支付結(jié)算體系的發(fā)展和完善。其次，我國銀行應(yīng)該建立并完善以用戶為中心的服務(wù)模式，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，金融交易的智能化、自動化功能越來越完善和強大，所以，銀行應(yīng)該盡一切努力建立和完善以客戶為中心的智能化銀行服務(wù)平臺，從而智能化的滿足客戶所有的金融需求，從而提高客戶對銀行的信任度和信譽度。

（三）加大互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的配套支撐

首先，銀行應(yīng)該加強互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的風(fēng)險預(yù)防和防范，建立并完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度，從而加強對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的監(jiān)管力度，這樣，就可以有效的保護(hù)銀行客戶的金融交易信息，防止網(wǎng)絡(luò)不安全因素造成的影響和損失。其次，銀行要積極主動的培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)文化和文明重塑的機制，不斷培養(yǎng)銀行工作人員對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的文明思想和意識，建立完善的內(nèi)部協(xié)作機制，分工明確，責(zé)任到人，從而提高銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的敏感度，這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融市場中一旦出現(xiàn)新的動態(tài)變化或者問題，銀行都可以采取有效的措施及時解決問題，強化發(fā)展。而且，銀行應(yīng)該盡可能的培養(yǎng)先進(jìn)、有能力的復(fù)合型人才，高薪聘請有資歷、有能力的技術(shù)人員和管理人員以及業(yè)務(wù)人員，并且定期對他們進(jìn)行專業(yè)的培訓(xùn)，提高他們的專業(yè)水平和職業(yè)素養(yǎng)，或者可以派遣有能力的人員出國學(xué)習(xí)或進(jìn)修，借鑒國外優(yōu)秀的發(fā)展經(jīng)驗，從而帶領(lǐng)整個銀行做進(jìn)一步的改革創(chuàng)新發(fā)展，只有這樣，銀行才能夠更加有效的培養(yǎng)復(fù)合型人才，從而有效保障互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的順利開展。

（四）建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)涉及到的法律法規(guī)非常繁雜，但是在銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展過程中，相關(guān)法律法規(guī)的制定與完善必不可少，涉及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的工作，只要稍有不慎，就極容易觸犯法律條款，造成不可挽回的損失。所以，銀行在開拓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的同時，政府一定要不斷完善健全相關(guān)法律體系，讓銀行的每一項工作都有法可依，出現(xiàn)的任何問題都可以通過相關(guān)法律得到有效解決，同時，銀行應(yīng)該定期培訓(xùn)相關(guān)工作人員，健全他們的法律知識體系，通過多媒體技術(shù)不斷宣傳和普及相關(guān)法律知識，讓員工能夠意識到法律的重要性和不可觸犯性，從而使他們能夠時刻謹(jǐn)記法律的威嚴(yán)，在法律允許的范圍內(nèi)，加強互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展和提升。

三、結(jié)束語

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融對我國銀行造成的影響作用非常大，我國銀行一定要重視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行帶來機遇的同時，也使得銀行面臨著巨大的沖擊和挑戰(zhàn)，所以，銀行的管理層級應(yīng)該認(rèn)真分析目前銀行管理和運行中存在的問題，準(zhǔn)確認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行帶來的作用和影響，比如說，弱化了銀行的傳統(tǒng)金融地位、推動銀行經(jīng)營模式的變革以及促進(jìn)銀行進(jìn)入多元化融合發(fā)展階段等等，從而對癥下藥，采取有效的措施，通過轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，挖掘傳統(tǒng)優(yōu)勢、積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)、建立健全和互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)制度以及加大互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的配套支撐等等，加強互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和我國銀行的共同發(fā)展，盡可能利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢條件加強銀行的改革創(chuàng)新，并且避免互聯(lián)網(wǎng)金融中的風(fēng)險因素，不斷完善銀行的改革發(fā)展，從而不斷提升銀行的經(jīng)濟效益，給全社會提供一個安全可靠，多元素融合的金融環(huán)境。（作者單位：中國工商銀行股份有限公司廣西壯族自治區(qū)分行營業(yè)部）

參考文獻(xiàn)：

[1] 白金枝；洪正；互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其對我國商業(yè)銀行的影響研究；西南財經(jīng)大學(xué)；2014；

篇5

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；影響；發(fā)展路徑

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和分類

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

對于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，由于基于的要素不同，產(chǎn)生了不同的認(rèn)識。謝平、鄒傳偉（2012）基于融資模式，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融模式"是既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式"，其本質(zhì)是一種直接融資模式。林采宜（2012）基于信息技術(shù)，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時代的一種金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融行業(yè)數(shù)據(jù)化進(jìn)程的一個新階段。李均（2013）基于互聯(lián)網(wǎng)思想，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融使人們"在信息相對對稱中平等自由地獲取金融服務(wù)，逐步接近金融上的充分有效性和民主化"。綜合分析以上對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，我認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該是金融活動依托于互聯(lián)網(wǎng)這個平臺更方便快捷地提供服務(wù)的一種新的金融業(yè)態(tài)，它的發(fā)展方向是去金融中介，發(fā)展的基礎(chǔ)是強大的數(shù)據(jù)化信息和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融具有三個典型的特征，一是方便快捷，阿里金融推出的阿里小貸讓小微企業(yè)在貸款時省去了向傳統(tǒng)銀行貸款時需要經(jīng)歷的繁瑣的審批程序；"余額寶"的推出使得消費者不用專業(yè)知識就能輕松理財。二是資源配置，依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺，尤其是一些類似于融360這樣的貸款產(chǎn)品搜索平臺，資金的供給者和需求者能夠更快地在一個雙方都滿意的價格下達(dá)成交易，降低了交易成本，并使資金資源得到了合理高效的配置。三是信息處理，這是互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融最主要的特征，社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計算是信息處理的重要組成要素，通過云計算技術(shù)，資金供需雙方在社交網(wǎng)絡(luò)上信息，再由搜索引擎進(jìn)行組織整理，最終人們在網(wǎng)上就能完成交易。謝平指出，"在云計算的保障下，資金供需雙方信息通過社交網(wǎng)絡(luò)揭示和傳播，被搜索引擎組織和標(biāo)準(zhǔn)化，最終形成時間連續(xù)、動態(tài)變化的信息序列。"

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和分類

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展始于上世紀(jì)90年代，當(dāng)時互聯(lián)網(wǎng)剛剛興起還沒有達(dá)到普及，互聯(lián)網(wǎng)金融主要以網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險為主。在銀行方面主要是開設(shè)電子銀行卡進(jìn)行支付和開通網(wǎng)上銀行，顧客可以在網(wǎng)上進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、理財?shù)?。網(wǎng)絡(luò)證券主要應(yīng)用于網(wǎng)上證券交易系統(tǒng)。這一時期的互聯(lián)網(wǎng)金融更準(zhǔn)確地說應(yīng)該是金融互聯(lián)網(wǎng)，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)借助于互聯(lián)網(wǎng)這個中介更好、更便捷地推行服務(wù)。這一階段的互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有實現(xiàn)"金融脫媒"，而只是把傳統(tǒng)的金融中介由物理網(wǎng)點搬到了虛擬的互聯(lián)網(wǎng)上。

進(jìn)入二十一世紀(jì)后，隨著各大社交網(wǎng)站、搜索引擎、電商平臺紛紛做大做強，互聯(lián)網(wǎng)金融的新業(yè)態(tài)表現(xiàn)得更加明顯。這一階段的互聯(lián)網(wǎng)金融才近似于真正意義上的的互聯(lián)網(wǎng)金融。根據(jù)馮娟娟（2013）的分類，這一時期的互聯(lián)網(wǎng)金融主要有四大類，第一是網(wǎng)絡(luò)支付，這是互聯(lián)網(wǎng)金融中發(fā)展得最為完善的一類，除了傳統(tǒng)銀行網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)支付以外，還出現(xiàn)了大量的第三方支付，截止到目前，第三方銀行支付牌照已發(fā)放了250多個，其中真正從事互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)97家，另有150多家預(yù)付卡公司。第二是網(wǎng)絡(luò)借貸，我國主要有四種模式：以人人貸為代表的P2P借貸模式、以宜信為代表的債券轉(zhuǎn)讓模式、以阿里小貸為代表的網(wǎng)絡(luò)小貸模式和以陸金所為代表的第三方擔(dān)保模式。第三是金融搜索，馮娟娟指出，"金融搜索是將互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)、搜索引擎技術(shù)與金融咨詢、貸款初審等金融專業(yè)技術(shù)進(jìn)行結(jié)合的新型模式。"通過金融搜索，可大大降低交易成本，同時有效決絕信息不對稱的問題，提高融資效率和資源配置效率。我國典型的金融搜索平臺是融360，2013年8月2日，融360 B輪融資達(dá)到了3000萬美元。除此之外，阿里巴巴支付寶近期推出的"余額寶"，打開了互聯(lián)網(wǎng)整合銷售金融產(chǎn)品的市場，這將可能成為互聯(lián)網(wǎng)金融下一個激烈競爭的戰(zhàn)場。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的影響

（一）豐富了個人的生活方式和投資渠道

互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨使得人們的生活方式發(fā)生了極大的變化，這些變化首先發(fā)生在交友、購物、學(xué)習(xí)、通信等領(lǐng)域，而隨著"余額寶"的推出，人們的金融理財方式也發(fā)生了變化。這種理財方式使過去高門檻、較繁瑣、不直觀的金融理財行為變得更加生活化和簡易化，調(diào)動了人們的參與熱情。同時，隨著支付種類的增多，人們希望擁有"一站式"的賬戶，這個賬戶即可以用于支付消費，又可用于理財投資，支付寶中的余額寶無疑滿足了人們的這一需求。

改革開放三十多年來，人們積累起了較多的財富，但是投資渠道卻相對單一。把錢放在銀行利率太低，購買股票風(fēng)險又比較大，若投資房地產(chǎn)，又需要較大的資本金，人們苦于投資渠道的限制而不能使手里的"閑錢"保值增值；另一方面，中小企業(yè)融資難、融資貴一直是一個制約著中小企業(yè)發(fā)展的難題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的人人貸、融360等等這樣一些融資平臺使得人們能夠在網(wǎng)上尋求合適的資金需求方，然后以一個雙方都滿意的資金價格達(dá)成交易，這在一定程度上解決了中小企業(yè)融資難的問題，同時又拓展了人們投資理財?shù)那馈?/p>

（二）部分化解了中小企業(yè)融資難的問題

中國有超過6000萬家的中小企業(yè)，其中小微企業(yè)的占比超過了九成，而這九成中真正能在正規(guī)的金融機構(gòu)銀行貸款的只有一成左右。中小企業(yè)融資的核心困難在于中小企業(yè)信息的特殊性，一般的大企業(yè)有健全的財務(wù)會計制度，各種經(jīng)濟數(shù)據(jù)都可以從財務(wù)報表中分析得出，而中小企業(yè)，尤其是小微企業(yè)，經(jīng)營規(guī)模較小，各種規(guī)章制度缺乏有效的監(jiān)督，財務(wù)會計信息失真的可能性較大，這就使得傳統(tǒng)的金融機構(gòu)在對中小企業(yè)貸款進(jìn)行審批的時候信息收集的費用增多，貸款的風(fēng)險也更大，由此便導(dǎo)致了中小企業(yè)融資難、融資貴的問題。如何收集中小企業(yè)的真實有效的信息成了解決中小融資難題的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

互聯(lián)網(wǎng)金融依靠其強大的信息處理技術(shù)，尤其是國內(nèi)的幾大電商巨頭依靠其多年來積累的巨大的客戶信息，在對中小企業(yè)進(jìn)行貸款時闖過了企業(yè)真實信息收集的難題。阿里巴巴于2010年和2011年先后在浙江和重慶成立的阿里巴巴小額貸款有限公司，創(chuàng)造了"小貸+平臺"的模式，成為了中小企業(yè)尤其是小微企業(yè)貸款的福音。截止到2013年4月，阿里信貸業(yè)務(wù)3年累計為22.7萬家店鋪提供了貸款服務(wù)，貸款累計700億元人民幣。由于信息準(zhǔn)確性較高，信息收集容易，使得信貸公司放貸成本降低，從而降低了中小企業(yè)的融資成本，拓寬了融資渠道。

（三）加速了傳統(tǒng)銀行業(yè)改革升級的步伐

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對傳統(tǒng)銀行業(yè)的"鰱魚效應(yīng)"是顯而易見的，在2013年8月召開的互聯(lián)網(wǎng)大會期間，工行、農(nóng)行、建行等25家單位成立了互聯(lián)網(wǎng)金融工作委員會?；ヂ?lián)網(wǎng)依靠其強大的信息處理技術(shù)以及方便快捷、個人化的服務(wù)對傳統(tǒng)銀行業(yè)提出了挑戰(zhàn)，但是只要傳統(tǒng)銀行業(yè)積極應(yīng)對，廣泛合作，加快改革，互聯(lián)網(wǎng)金融是否能顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)還是一個未知數(shù)。

根據(jù)中國支付清算協(xié)會披露的數(shù)據(jù)，2012年我國第三方支付的交易額約為6萬億，而國內(nèi)銀行網(wǎng)上支付交易規(guī)模近800萬億，可見互聯(lián)網(wǎng)第三方支付在和傳統(tǒng)銀行的支付相比，在支付總額中只占了一小部分。而像人人貸、阿里小貸等信貸平臺的服務(wù)對象基本上是傳統(tǒng)銀行所放棄的。但是即便是在占據(jù)絕對優(yōu)勢的情況下，傳統(tǒng)銀行業(yè)并沒有覺得高枕無憂，相反，各大型銀行都積極地投入到"備戰(zhàn)"中。工商銀行于2009年成立了銀行業(yè)第一家網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)機構(gòu)，截止到2013年，工行的網(wǎng)絡(luò)融資余額已突破2000億元，累計發(fā)放貸款1萬億元；華夏銀行的"平臺金融"項目2013年已累計放款1.1萬筆；交通銀行和阿里巴巴合作推出交通銀行淘寶旗艦店，把金融產(chǎn)品放到了網(wǎng)上銷售；民生銀行2009年開始小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，并且將各小微企業(yè)行業(yè)進(jìn)行劃分，各分支行專職負(fù)責(zé)一個領(lǐng)域，大大降低了放貸成本和壞賬風(fēng)險。

傳統(tǒng)銀行業(yè)擁有客戶、研究和資本優(yōu)勢，而互聯(lián)網(wǎng)公司擁有數(shù)據(jù)、技術(shù)和創(chuàng)新優(yōu)勢，如果傳統(tǒng)銀行業(yè)能夠加快改革和創(chuàng)新步伐，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變盈利模式和改善客戶體驗，降低交易成本和信息不對稱，那么傳統(tǒng)銀行業(yè)將迎來新一輪的發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展路徑

（一）國家相關(guān)監(jiān)管配套措施的出臺和完善

對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，缺乏監(jiān)管或監(jiān)管不到位是現(xiàn)今存在的最主要的問題。目前有明確的監(jiān)管主體的是第三方支付機構(gòu)，央行從2011年5月開始陸續(xù)發(fā)放第三方支付牌照后，將第三方支付機構(gòu)納入了央行支付結(jié)算司負(fù)責(zé)監(jiān)管。阿里金融旗下的兩家小貸公司分別歸浙江和重慶的金融辦監(jiān)管。但是類似于"人人貸"這樣的信貸機構(gòu)依然游離于監(jiān)管之外，銀監(jiān)會辦公廳在"哈哈貸"倒閉后下發(fā)了《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險揭示的通知》，而該文件的目的在于督促商業(yè)銀行設(shè)立與人人貸之間的防火墻，防止人人貸信貸風(fēng)險向銀行體系傳導(dǎo)和蔓延。在缺乏監(jiān)管的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品卻在不斷創(chuàng)新，同時風(fēng)險也在加大，這就要求相關(guān)部門盡快出臺和完善相關(guān)法律法規(guī)，以對互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展形成外在的保護(hù)力。

具體來說，主要包括以下幾點：首先，立法部門應(yīng)完善相關(guān)法律法規(guī)，對互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍、未來的發(fā)展方向、相關(guān)的監(jiān)管辦法、違規(guī)的處罰以及退出機制進(jìn)行界定。同時，要在立法中注明互聯(lián)網(wǎng)金融中不同的業(yè)務(wù)類型和企業(yè)的監(jiān)管主體，使監(jiān)管責(zé)任落實到具體部門。其次，要加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，監(jiān)管主體依照法律行使監(jiān)管權(quán)力，同時鼓勵建立行業(yè)自律組織，行業(yè)自律組織內(nèi)部實現(xiàn)資源共享，完善行業(yè)征信系統(tǒng)，同時，對行業(yè)內(nèi)部企業(yè)的違規(guī)操作行為進(jìn)行揭示。第三，要建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險檢測和預(yù)警機制，在立法和監(jiān)督到位的前提下，可以降低互聯(lián)網(wǎng)金融的違約風(fēng)險，但是由于信息技術(shù)失敗導(dǎo)致的系統(tǒng)性風(fēng)險卻是難以避免的。因此，要建立風(fēng)險監(jiān)測機制，降低技術(shù)和平臺風(fēng)險。同時，由于互聯(lián)網(wǎng)金融參與人數(shù)眾多，對于非法集資，危害社會穩(wěn)定的行為應(yīng)提前建立預(yù)警機制。最后，要充分保護(hù)消費者的合法權(quán)利，為互聯(lián)網(wǎng)金融中消費者與企業(yè)之間產(chǎn)生的糾紛建立法律的協(xié)調(diào)和解決渠道，對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行必要的風(fēng)險揭示和提示，此外，國家應(yīng)通過網(wǎng)絡(luò)、電視、廣播、期刊等途徑對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行介紹，并對消費者的消費、投資、理財?shù)冗M(jìn)行宣傳教育。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的自律和發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展，除了外在的法律法規(guī)的保障和監(jiān)督以外，更需要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身內(nèi)在的自律和發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)始終以服務(wù)實體經(jīng)濟為出發(fā)點，加強企業(yè)自身的自律意識，不在現(xiàn)在的法律和監(jiān)管體系下打"球"。在社會主義市場經(jīng)濟條件下，各行業(yè)的競爭日趨激烈，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)更是競爭最活躍的場所，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要繼續(xù)發(fā)揚創(chuàng)新精神，在自身盈利的情況下，做好傳統(tǒng)銀行業(yè)的信貸補充，為更多中小企業(yè)服務(wù)，緩解中小企業(yè)的發(fā)展困境。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然向傳統(tǒng)銀行業(yè)提出了挑戰(zhàn)，但是面對傳統(tǒng)銀行業(yè)強大的客戶群體，完善的配套服務(wù)設(shè)施和充裕的資金和制度保障，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)必須加強業(yè)內(nèi)的聯(lián)合，堅持互聯(lián)網(wǎng)公開分享的精神，完善行業(yè)間征信系統(tǒng)，形成資源共享和良性競爭。

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關(guān)鍵詞：中國；互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展現(xiàn)狀；風(fēng)險；監(jiān)管；對策與建議

1互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個組合體，是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有機結(jié)合，傳統(tǒng)的金融企業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行資金的匯聚、支付、轉(zhuǎn)移、投資和理財?shù)裙δ?。在大?shù)據(jù)和云計算的技術(shù)基礎(chǔ)上，客戶通過互聯(lián)網(wǎng)金融工具可以免去到金融機構(gòu)辦事的時間成本和經(jīng)濟成本。只要懂得如何在網(wǎng)上進(jìn)行操作，客戶就能夠足不出戶解決絕大多數(shù)的業(yè)務(wù)，方便客戶的同時也能夠節(jié)省金融企業(yè)的辦公成本和用人成本，達(dá)到一個雙贏的結(jié)果。目前，中國已經(jīng)出現(xiàn)了許多典型的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)，如四大國有銀行的網(wǎng)上銀行、支付寶等第三方支付平臺、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、比特幣等數(shù)字貨幣以及金融互聯(lián)網(wǎng)門戶等。

2中國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析

2.1技術(shù)風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是互聯(lián)網(wǎng)金融軟件存在漏洞。互聯(lián)網(wǎng)金融軟件是依托于網(wǎng)絡(luò)的，當(dāng)然就是存在被網(wǎng)絡(luò)攻擊的可能性。即使是再堅固的防火墻和防御體系，也存在道高一尺魔高一丈的可能，遭到有心人的惡意攻擊即有可能產(chǎn)生技術(shù)風(fēng)險。除此之外，計算機作為互聯(lián)網(wǎng)金融的硬件設(shè)備，容易受到自然災(zāi)害或認(rèn)為的破壞，導(dǎo)致信息的篡改和丟失。二是客戶的身份存在偽造的風(fēng)險。在現(xiàn)實生活中，我們經(jīng)常會遇到客戶身份被偽造以至于資金產(chǎn)生損失?？蛻羯矸荼粋卧斓脑蛴泻芏喾N，可能是客戶自身的不小心導(dǎo)致身份信息被泄露，可能是金融機構(gòu)的防護(hù)措施不到位導(dǎo)致客戶身份被泄露，還有可能是被詐騙機構(gòu)惡意盜取身份信息。三是未經(jīng)授權(quán)的訪問。這種情況下，黑客和病毒程序，比如針對網(wǎng)銀的木馬程序，直接對網(wǎng)上銀行發(fā)起攻擊，攻擊成功后就直接盜取客戶的信息，威脅客戶的資金安全。

2.2信用風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險就是指金融交易者在合約到期后依然沒有履行按照合約所規(guī)定的款項進(jìn)行還款的義務(wù)，從而導(dǎo)致產(chǎn)生經(jīng)濟損失的風(fēng)險。在傳統(tǒng)的金融企業(yè)中，對于客戶的信用評估已經(jīng)有了較為成熟的體系，信用評估的結(jié)果也較為符合現(xiàn)實情況，金融機構(gòu)的信用風(fēng)險較低。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，雖然也有一定的信用評估程序，但是相對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的信用評估較為簡單，程序少，通過率高，行用風(fēng)險較大。拿支付寶的花唄舉個例子，只要你在支付寶上的芝麻積分達(dá)到600分就可以開通花唄，而芝麻積分只要你在淘寶上進(jìn)行交易就能夠輕松獲得，總體上來看存在較大的信用風(fēng)險。

2.3法律風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險是指在互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)以及投資者進(jìn)行業(yè)務(wù)往來的過程中沒有特定的法律作為依據(jù)，或者是沒有按照合同的規(guī)定履行合同中的義務(wù)而導(dǎo)致不良法律后果的風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個新興事物，自然也不能排除在法律之外。但是現(xiàn)有的法律主要是針對傳統(tǒng)金融行業(yè)的，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律相對來說不夠完善，有很多領(lǐng)域都缺乏相應(yīng)的法律監(jiān)管，存在很多灰色地帶和法律漏洞。互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險主要涉及刑事法律風(fēng)險、民事法律風(fēng)險和行政法律風(fēng)險。

2.4操作風(fēng)險

操作風(fēng)險主要是指互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或機構(gòu)人員操作不當(dāng)或者是操作流程存在缺陷等原因?qū)е碌闹苯踊蛘唛g接的損失。操作風(fēng)險一旦發(fā)生，就會牽涉到交易的方方面面，有的甚至可能會無法控制，因此要注重防范操作風(fēng)險的發(fā)生。造成操作風(fēng)險的原因多種多樣，主要可以分為以下三個方面：一是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或者機構(gòu)自身內(nèi)部的操作程序存在缺陷；二是操作人員的技能素質(zhì)不夠到位，在操作中存在人為的失誤；三是突然緊急發(fā)生的、我們沒有提前預(yù)料的事情，卻又無法做出及時的回應(yīng)。這些原因其實主要還是由于現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得不夠完善所導(dǎo)致的。

2.5資金安全風(fēng)險

傳統(tǒng)的金融行業(yè)受到中國人民銀行的嚴(yán)格管控，由相對完善的規(guī)章制度來進(jìn)行監(jiān)管。同時，規(guī)定了與金融企業(yè)或機構(gòu)規(guī)模相對應(yīng)的存款準(zhǔn)備金作為保障，有效地維護(hù)了客戶的資金安全。然而在互聯(lián)網(wǎng)金融中，在完成交易的過程中，有大量的資金滯留在第三方支付機構(gòu)的手中，而對這一部分資金的使用情況，我們不能完全控制。如果非法投資者將這一部分資金挪作他用，甚至用于不正當(dāng)交易，產(chǎn)生的風(fēng)險會導(dǎo)致客戶的財產(chǎn)出現(xiàn)巨大的損失。

2.6洗錢犯罪風(fēng)險

洗錢犯罪主要就是指將來源不合理的收益，經(jīng)過一系列程序使其合法化，通過金融行業(yè)是進(jìn)行洗錢犯罪的一個重要環(huán)節(jié)。在傳統(tǒng)的金融行業(yè)中，已經(jīng)有了相對嚴(yán)謹(jǐn)?shù)某绦騺砜刂葡村X犯罪，由中國人民銀行牽頭，聯(lián)合各個金融機構(gòu)進(jìn)行洗錢監(jiān)管，已經(jīng)取得了不錯的成績。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融中，由于其獨有的隱蔽性和虛擬性，已經(jīng)逐漸成為洗錢犯罪的新方式。除此以外，我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融的反洗錢犯罪缺少了相關(guān)的法律法規(guī)，無法很好的打擊互聯(lián)網(wǎng)金融上的洗錢犯罪活動。例如最近由于勒索病毒而名聲大噪、身價暴漲的比特幣，就為反洗錢的監(jiān)管增加了一定的難度與阻礙。

3中國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管存在的問題

3.1現(xiàn)有金融監(jiān)管制度無法涵蓋所有互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

金融監(jiān)管的目的是為了維持金融業(yè)健康運行的秩序，最大限度地減少銀行業(yè)的風(fēng)險，保障存款人和投資者的利益，促進(jìn)銀行業(yè)和經(jīng)濟的健康發(fā)展，同時也能夠確保公平有效地發(fā)放貸款，避免資金的亂撥亂化，防止欺詐活動或者不恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險轉(zhuǎn)嫁。在傳統(tǒng)的金融行業(yè)中，已經(jīng)有了一套完善的監(jiān)管制度，金融機構(gòu)的建立和退出都要獲得金融管理部門(包括中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會以及中國保險監(jiān)督管理委員會)的審查批準(zhǔn)，日常業(yè)務(wù)工作的進(jìn)行要受到他們的監(jiān)督，工作人員進(jìn)入這個行業(yè)也要獲得他們合法的相關(guān)資格認(rèn)證。然而在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，監(jiān)管信息無法完全集中、業(yè)務(wù)種類復(fù)雜、監(jiān)管方面多，存在監(jiān)管重疊的同時也存在著監(jiān)管缺位，監(jiān)管資源浪費現(xiàn)象比較嚴(yán)重。

3.2互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體不明確，執(zhí)法不到位

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的交叉領(lǐng)域，專業(yè)性程度高，這樣的復(fù)雜程度迫切需要設(shè)置一個專門的機構(gòu)來對其日常業(yè)務(wù)進(jìn)行專門的監(jiān)督管理。可是，在現(xiàn)存的監(jiān)管制度中并沒有這樣的機構(gòu)。監(jiān)管重疊與監(jiān)管缺位出現(xiàn)的主要原因就是在現(xiàn)存的管理制度中沒有明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作由哪個機構(gòu)進(jìn)行。因為監(jiān)管主體的不明確，所以在執(zhí)法過程中也就存在了要不沒有人管，要不都來插上一腳的亂象。

3.3監(jiān)管手段落后，缺乏現(xiàn)代化科技手段

發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的目標(biāo)就是運用現(xiàn)代化的手段來實現(xiàn)大數(shù)據(jù)、云計算和數(shù)據(jù)共享，從而提高金融企業(yè)或機構(gòu)的業(yè)務(wù)處理速度，方便客戶，讓客戶可以隨時隨地處理自己的資金。在這個過程中，最重要的就是要保證客戶的資金和信息安全。隨著現(xiàn)代化和信息化的程度加深，互聯(lián)網(wǎng)金融中所需要的科技也越來越先進(jìn)。然而，在現(xiàn)實情況中，我們會發(fā)現(xiàn)用于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的技術(shù)和手段與當(dāng)前在金融行業(yè)中的科技水平并不匹配，存在監(jiān)管手段相對落后的情況。

3.4監(jiān)管政策和措施存在漏洞

針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，政府已經(jīng)出臺了不少相對應(yīng)的政策法規(guī)和監(jiān)管措施，但是這些政策制定出來以后改變的機會就很少，一般都會持續(xù)好長一段時間。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度又是日新月異，不斷有新的業(yè)務(wù)、新的設(shè)備、新的技術(shù)投入到使用中，這就會導(dǎo)致監(jiān)管政策和措施落后于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，導(dǎo)致金融監(jiān)管出現(xiàn)空白地帶，危及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

4加強中國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管的對策及建議

4.1明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的原則

原則具有指導(dǎo)性的作用，在互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管過程中明確原則可以為監(jiān)管指明方向。2015年，中國人民銀行就明確提出了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的五大原則。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新必須堅持金融服務(wù)實體經(jīng)濟的本質(zhì)要求，合理把握創(chuàng)新的界限和力度。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新應(yīng)服從宏觀調(diào)控和金融穩(wěn)定的總體要求。第三，切實維護(hù)消費者的合法權(quán)益。第四，維護(hù)公平競爭的市場秩序。第五，處理好政府監(jiān)管和自律管理的關(guān)系，充分發(fā)揮行業(yè)自律的作用。這些原則的提出，是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的一大進(jìn)步。

4.2盡快構(gòu)建完善的征信體系，建立信用黑名單

在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，兩個最顯著的特征就是匿名性和跨時空性，所以這就要求交易雙方的信用良好，以此來減少由于信息不對稱導(dǎo)致的風(fēng)險。一旦有一方惡意違約或者實施詐騙行為，就會對另一方造成嚴(yán)重的資金風(fēng)險。更重要的是在互聯(lián)網(wǎng)金融中追討資金不像傳統(tǒng)金融中那樣方便和有跡可循，互聯(lián)網(wǎng)金融中進(jìn)行追討非常艱難，絕大多數(shù)是無法全額追回的。因此我們要構(gòu)建完善的征信體系，同時建立信用黑名單，在信用黑名單中的客戶可能會無法進(jìn)行貸款或者貸款需要相對較高的利率。

4.3培養(yǎng)同時掌握金融知識和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的監(jiān)管人才

互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融和互聯(lián)網(wǎng)的交叉領(lǐng)域，需要兩方面的專業(yè)知識，因此，在監(jiān)管過程中，我們也需要培養(yǎng)同時具有金融專業(yè)知識和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的專業(yè)人才。只有這樣，我們才能融合兩個領(lǐng)域的專業(yè)知識，及時迅速地發(fā)覺互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中所有風(fēng)險點，利用自身的知識進(jìn)行監(jiān)管。除此之外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迅速，知識體系更新快，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)變化頻率高，所以即使是已經(jīng)同時掌握兩個領(lǐng)域的專業(yè)性人才，也要注重自身業(yè)務(wù)能力的提高和自身知識的更新。

4.4加強投資教育，樹立謹(jǐn)慎投資理念

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品一般都是虛擬產(chǎn)品，產(chǎn)品形式多樣且專業(yè)程度高，如果客戶的自身認(rèn)識和投資素質(zhì)太低的話，會比較容易被互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員的推銷所說服，從而在不是十分了解產(chǎn)品內(nèi)容、明確收益效果的情況下盲目進(jìn)行了投資。所以，我們可以為客戶進(jìn)行基礎(chǔ)的投資教育，傳授一些基本的投資知識，減少客戶被忽悠的情況，幫助客戶樹立正確的投資理念。

5結(jié)語

在現(xiàn)代化和信息化的浪潮中，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興產(chǎn)品，是金融行業(yè)進(jìn)行改革的必由之路。在這個過程中，我們必須對互聯(lián)網(wǎng)金融中可能遇到的風(fēng)險進(jìn)行透徹地分析和研究，完善監(jiān)管，保障大家的利益。

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[3]魏鵬.中國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險與監(jiān)管研究[J].金融論壇,2014(07).

篇7

摘要：“互聯(lián)網(wǎng)金融”作為最近國內(nèi)討論最為熱烈的詞匯，有學(xué)者將其定義為與資本市場直接融資和商業(yè)銀行間接融資不同的另外一種融資方法，更有甚者覺得與傳統(tǒng)的融資模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融將發(fā)生巨大的改變，因而對傳統(tǒng)金融體系的影響不容忽視。本文通過明確互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，并對其定義進(jìn)行理解分析，以及對近幾年來互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的形式進(jìn)行歸納區(qū)分的基礎(chǔ)上，對互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融體系帶來的沖擊和影響進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞 ：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融體系；融資方式

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及理解

互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)下作為一個時髦的詞匯，隨處可聽人說起，在報刊新聞上也隨處可見。但對“互聯(lián)網(wǎng)金融”的含義和理解方法因人而異，而這恰恰是對“互聯(lián)網(wǎng)金融”下定義時最困難的地方，但同時也是最重要的工作。本文理解中，互聯(lián)網(wǎng)金融既包括經(jīng)濟學(xué)家瓦爾拉斯提出的一般均衡論（即對應(yīng)的無市場或金融中介情形之間的全部組織形式和金融交易，又包括傳統(tǒng)銀行、保險、證券、交易等金融市場和中介）。

對互聯(lián)網(wǎng)金融概念的認(rèn)識和理解需要注意的三個地方：

互聯(lián)網(wǎng)金融的三大支柱分別是資源配置、支付及信息處理。不管是什么樣的金融交易或組織形式，只需要具備資源配置、支付及信息處理三大支柱中一個或一個以上的相關(guān)特征，就屬于互聯(lián)網(wǎng)金融。

“互聯(lián)網(wǎng)金融”是一個前瞻性的概念。理解這個詞，需要有豐富的想象力，不能過于刻板。

“不變”與“變”是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比的特點。“不變”是指金融風(fēng)險和外部性的內(nèi)涵不變，金融監(jiān)管的理論基礎(chǔ)不變，金融所具備的核心功能不變，債權(quán)、股權(quán)、保險、信托等合約的核心思想不變?！白儭笔侵富ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)思想等因素對互聯(lián)網(wǎng)金融的侵入。

互聯(lián)網(wǎng)金融的三大支撐體系分別是配置資源、支付及信息處理。不管是什么樣的金融交易或組織形式，只需要具備資源配置、支付及信息處理三大支撐體系中任意一個或一個以上的相關(guān)特征，就是屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇。而這篇文章“淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響”包括了截止目前互聯(lián)網(wǎng)金融的所有主要形態(tài)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的分類

從現(xiàn)階段而言，從互聯(lián)網(wǎng)金融的分類來看，基本可以分為以下三種類型：

1.傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化

如各大銀行推出的直銷銀行和保險公司推出的直銷保險以及在線折扣券商。直銷銀行最早起源于歐美國家，發(fā)展最好的為美國，其主要特點就是通過互聯(lián)網(wǎng)、自助終端和電話等手段提供服務(wù)，沒有同定的物理營業(yè)網(wǎng)點，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和利率市場化發(fā)展到21世紀(jì)的直接結(jié)果；直銷保險主要是基于互聯(lián)網(wǎng)銷售財產(chǎn)保險和汽車保險產(chǎn)品的模式；網(wǎng)絡(luò)上的優(yōu)惠券或折扣券商采用的方法是是通過互聯(lián)網(wǎng)以極其廉價的傭金吸引和招攬客戶，并在極其廉價的傭金的基礎(chǔ)上向客戶提供投資和理財服務(wù)等。

2.把互聯(lián)網(wǎng)平臺作為載體而開展金融業(yè)務(wù)

主要表現(xiàn)為：根據(jù)平臺上的客戶信息和大數(shù)據(jù)，包括在把互聯(lián)網(wǎng)作為平臺銷售金融產(chǎn)品，為個人提供的消費金融服務(wù)和網(wǎng)上商戶提供的小額貸款。為個人提供的消費金融服務(wù)突出的代表是建立在支付寶平臺銷售的貨幣市場基金(天弘基金)，即余額寶。為網(wǎng)上商戶提供的小額貸款的典型代表包括阿里小貸和京東白條。

3.這類模式的典型代表是P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款和眾籌融資

其中，P2P 模式發(fā)展迅速，借款人通過在第三方平臺籌資信息和貸款標(biāo)的，投資人通過競標(biāo)房貸，第三方平臺不經(jīng)手這些資金，整個過程都在互聯(lián)網(wǎng)上完成，方便快捷。但對于國內(nèi)監(jiān)管政策的缺失及信用體系的不健全這一現(xiàn)象，P2P平臺出現(xiàn)了很多破產(chǎn)及詐騙的現(xiàn)象，而這一現(xiàn)象也逐漸成為了一個社會現(xiàn)象。所以，就目前而言，國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款亟待相應(yīng)的監(jiān)管政策和信用體系建設(shè)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景

雖然只有短短幾十年，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程不算太長，但是我們?nèi)詿峥梢钥闯龌ヂ?lián)網(wǎng)金融大致的發(fā)展趨勢，分為四點：⑴網(wǎng)絡(luò)貸款模式，如阿里貸款等，這類貸款模式有力沖擊了傳統(tǒng)銀行的貸款模式。⑵第三方支付，如支付寶等，正在沖擊銀行傳統(tǒng)的匯款業(yè)務(wù)，改變用戶實現(xiàn)支付的入口。⑶銷售金融理財產(chǎn)品。眾所周知，淘寶和天貓正在銷售基金和保險等金融理財產(chǎn)品，這說明了在中間業(yè)務(wù)方面，快錢等正在向保險行業(yè)代銷業(yè)務(wù)和基金平臺滲透。⑷P2P模式，即繞開銀行實現(xiàn)個人存貸款如拍拍貸等，為未來互聯(lián)網(wǎng)融資提供了基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展全面介入的具體表現(xiàn)如下：

1.在發(fā)展速度上，突飛猛進(jìn)，日新月異，已成為積極的參與者

自從2003年10月淘寶的支付寶的上線開啟了中國互聯(lián)網(wǎng)金融新時代，不到10年的時間，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之迅速，特別是今年以來發(fā)展提速。2013年3月阿里巴巴集團(tuán)宣布，將籌備成立阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)。6月13日推出了余額寶業(yè)務(wù)，截至6月底共有251.56萬用戶，共有66.01億元轉(zhuǎn)入資金，共有12.04億元可用于消費，截至8月底，其資金規(guī)模已突破百億元，客戶數(shù)已超過400萬戶。真可謂風(fēng)聲水起，勢不可擋?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已成為金融業(yè)務(wù)的積極的參與者。

2.在競爭形態(tài)上，全方位升級，轉(zhuǎn)型暗戰(zhàn)，已成為“黑色的攪局者”

互聯(lián)網(wǎng)金融在最開始只有一個功能——支付中介功能，由于電商企業(yè)不斷開發(fā)新的產(chǎn)品線，所以現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融已向支付功能之外的其他功能進(jìn)軍。因為支付寶擁有著巨大的用戶群——8億用戶，8億用戶方便了資金通道，在此情況下，阿里開發(fā)研究出了余額寶。用時19天，余額寶創(chuàng)造了一個營業(yè)額的奇跡——70億，中國用戶數(shù)最大的貨幣基金當(dāng)之無愧的屬于了天弘基金。攪局之勢日益彰顯。

3.在經(jīng)營模式上，融合滲透、已成為強大的推動者

與傳統(tǒng)金融模式不同，互聯(lián)網(wǎng)金融正在以嶄新的模式“殺入”金融領(lǐng)域，創(chuàng)造新的輝煌。金融的本質(zhì)是用間接融資或直接融資的模式提供信用風(fēng)險解決方案。其核心功能是提供專業(yè)化的金融投資服務(wù)和組織支付體系以及提供保險保障等。

在直接融資模式的作用下，為了使交易成本下降，會讓許多的專業(yè)性相對不高的投資者分別承擔(dān)信用風(fēng)險，與此同時，信用風(fēng)險管理的有效性也隨之也下降。在間接融資模式的作用下，銀行為了使銀行自身具備信用風(fēng)險管理的優(yōu)勢的能力，創(chuàng)建了一系列成本高昂的信用風(fēng)險管理體系，并借此體系獲得利差收益。使銀行專業(yè)能力得到提升受邊際遞減規(guī)律的制約，所以把眼光放長，間接融資慢慢消失，逐步由直接代替已成為一個無可厚非的發(fā)展趨勢和事實。從中可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢有：

1、平臺作用，為網(wǎng)絡(luò)交易提供了一個平臺。2、交易成本及其廉價，假設(shè)去商場購物，那么可能需要坐車，坐車需要花錢，而互聯(lián)網(wǎng)卻不用，甚至可以比在商場更便宜的價格買到相應(yīng)的商品3、有效的大數(shù)據(jù)的分析。綜上，互聯(lián)網(wǎng)金融開創(chuàng)了嶄新模式，推動我國金融業(yè)的發(fā)展。

4.創(chuàng)新，拓展新領(lǐng)域、發(fā)揮潛在優(yōu)勢，必將成為最引人注目的顛覆者

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展短短幾十年，借記卡（很多單位發(fā)工資的必備卡）、信用卡（用明天的錢做今天的事）、票據(jù)等工具的剛剛出現(xiàn)就代替了以紙幣、硬幣為流通貨幣的現(xiàn)金交易。就目前而言，互聯(lián)網(wǎng)金融代替及顛覆傳統(tǒng)金融將集中在以下兩個領(lǐng)域。⑴大數(shù)據(jù)將對現(xiàn)階段金融體系的信用風(fēng)險管理模式進(jìn)行生化改造。⑵現(xiàn)金業(yè)務(wù)領(lǐng)域。隨著互聯(lián)網(wǎng)支付的推廣及移動支付的普及，越來越多的人利用手機、電腦等進(jìn)行在線購買、在線支付，紙幣和硬幣在交易中的角色和作用將被進(jìn)一步削弱。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融體系的影響

就目前對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的研究及對比來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融體系的影響是有限的。雖然在過去的幾十年里，互聯(lián)網(wǎng)金融對金融行業(yè)、金融市場、金融業(yè)務(wù)都產(chǎn)生了很大影響，但要“打倒”傳統(tǒng)金融還有很長一段路要走。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融影響有限

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借技術(shù)進(jìn)步化和信息公開化，實現(xiàn)了信息中介、支付及資金融通的功能，是電子商務(wù)、信息化和金融創(chuàng)新發(fā)展的必然結(jié)果。它并不是傳統(tǒng)金融的替代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更多是支持、融合和彌補作用，兩者之間具有強烈的互補性。在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化的過程中，傳統(tǒng)金融通過金融互聯(lián)網(wǎng)化，一方面充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來提升傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，降低運營成本、提升業(yè)務(wù)運營效率、提高服務(wù)質(zhì)量，另一方面充分領(lǐng)悟互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的精髓，運用互聯(lián)網(wǎng)思想對業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。

在支付清算和網(wǎng)絡(luò)貸款領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然都有所涉人，但涉足還不深?；ヂ?lián)網(wǎng)支付和第三方支付交易額超過20.7萬億元，占支付體系約1.8％，截止2013年12月底，所有融資比2012年多出1.53億元，大約為17.29 億元，人民幣貸款增加8.89億元。同樣在2013年，人人貸的規(guī)模略超6O億元，在社會融資體系中占比極其有限?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款占人民幣貸款的比重大約是0．675％，占社會整個融資的比重小于0．35％。由此可以看出，整體上，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融體系的影響是有限的。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊銀行業(yè)

互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)最具有影響力的領(lǐng)域，即從“余額寶”到“活期寶”再到“現(xiàn)金寶”等各種網(wǎng)絡(luò)存款，主要體現(xiàn)在協(xié)議存款和跨界影響銀行部門的活期存款。

首先，第三方支付平臺的分流，這將直接帶來商業(yè)銀行銀行卡、業(yè)務(wù)、支付清算等業(yè)務(wù)中手續(xù)費收入的降低，而銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)，特別是個人客戶的全部負(fù)債業(yè)務(wù)也將受到很大的沖擊，包括個人活期存款和定期存款。但是互聯(lián)網(wǎng)對個人存款的這種影響也是有限的，因為最有可能被搶奪的個人存款客戶必須要滿足兩個條件：其一是對互聯(lián)網(wǎng)的接受程度高，其二是注重資金的回報而愿意承擔(dān)一定風(fēng)險。而滿足這兩個條件的客戶一般是收入水平中下、財富未有一個充分積累的80后90后年輕客戶。然而，這樣的一個群體在銀行的個人業(yè)務(wù)資金來源中占比目前還是比較低的。

再次，存款吸收能力下降及存款成本上升是銀行目前遭受互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展最為直接的壓力。在利率市場化未完成從而導(dǎo)致兩個存款利率(較高的市場利率和較低的銀行存款利率)并存的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品拆借給商業(yè)銀行或委托銀行做資產(chǎn)管理，通過抬高利息吸收的資金，然后投放到貨幣市場，其中80％以上為協(xié)議存款。具體操作流程有兩條，分別為：1 、活期存款變?yōu)榛鹳Y產(chǎn)，2 、重新進(jìn)入銀行的資產(chǎn)負(fù)債表（以協(xié)議存款的方式），其最終結(jié)果是銀行要付出超過活期存款十倍以上的成本，在一定程度上擠壓利差。

最后，電商和信貸這種基于歷史交易信息和信用評估系統(tǒng)，為小微企業(yè)提供信貸服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，比如阿里會融，也給銀行帶來了較大的挑戰(zhàn)。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融將對傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式、服務(wù)思維等進(jìn)行改變。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的影響：改變傳統(tǒng)金融體系

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種全新的、史無前例的金融方法和模式，其演變和發(fā)展一定會讓整個金融體系風(fēng)險分布、產(chǎn)品、質(zhì)量、市場、主體等的變化，成為“第三種金融業(yè)態(tài)”。

⑴從某種程度講，互聯(lián)網(wǎng)金融將推進(jìn)整個金融體系的創(chuàng)新。包括在概念、模式、體制、產(chǎn)品以及營銷上都是對傳統(tǒng)金融體系的一種創(chuàng)新，新的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式層出不窮，成為了小微企業(yè)和普通民眾參與金融活動的新型工具。比如余額寶問世之后，激活了大眾理財及參與金融的巨大熱情，同時股份制銀行、各大國有商業(yè)銀行等接二連三地推出了品種繁多的，具有創(chuàng)新意義的競爭性產(chǎn)品，這無疑極大的激發(fā)了金融體系的創(chuàng)新。

⑵互聯(lián)網(wǎng)金融作為“野蠻女友”，對商業(yè)銀行、證券交易所等傳統(tǒng)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型速度加快起到至關(guān)重要的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為“野蠻人”，不論是第三方支付還是類似于P2P這樣的貸款融資平臺，都將迫使傳統(tǒng)金融機構(gòu)加快創(chuàng)新步伐。以銀行為例，銀行獨占資金支付的格局，傳統(tǒng)的客戶基礎(chǔ)，信貸供給單一的格局都將因互聯(lián)網(wǎng)金融而改變，銀行須加速轉(zhuǎn)型才能應(yīng)對。

⑶眾所周知，在某些程度上，金融體系參與主體的多元化發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)金融的支持。在未來，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將不斷橫向綜合化與縱向?qū)I(yè)化之間的融合，加快了其他行業(yè)與金融行業(yè)之間的融合，從而推動金融服務(wù)行業(yè)的邊界持續(xù)延伸。

五、傳統(tǒng)金融業(yè)的“解藥”

進(jìn)入21 世紀(jì)以來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的如火如荼，傳統(tǒng)金融需要改變始終如一的管理方式，認(rèn)真思考，主動積極面對，調(diào)整經(jīng)營模式，按發(fā)展趨勢的特點，分析競合與共生，與互聯(lián)網(wǎng)爭取跨界競爭的主動，達(dá)到合作、共贏的最終目的。

1.從創(chuàng)新模式尋找突破口，自愿加入變革

眾所周知，創(chuàng)新是競爭制勝的法寶，同時也是發(fā)展的動力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式的競爭以進(jìn)入白熱乎階段，創(chuàng)新主要體現(xiàn)在以下三點：

⑴滿足客戶之需的創(chuàng)新，即服務(wù)創(chuàng)新。依托自身資金的優(yōu)勢，積極尋找合作伙伴，與一些有實力和影響力的支付平臺及電商等合作尋找互聯(lián)網(wǎng)金融的先機。

這樣做的目的是節(jié)約成本和重新建立平臺的時間，特別是一些有影響力的平臺，通過平臺、資金、數(shù)據(jù)這三個條件，滿足客戶所需。同時在有條件的情況下，創(chuàng)立互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新實驗室，保證一定數(shù)量的專業(yè)人員，研究互聯(lián)網(wǎng)金融至關(guān)重要的領(lǐng)域，對于互聯(lián)網(wǎng)帶來的挑戰(zhàn)積極應(yīng)對，高度重視。

⑵體現(xiàn)競爭之需的創(chuàng)新，即產(chǎn)品創(chuàng)新。產(chǎn)品創(chuàng)新就是要突顯出互聯(lián)網(wǎng)金融的特色，不能只做某一種或某一類商品的歐泰，要立足于創(chuàng)造屬于自己的種類多樣化、發(fā)展多元化、形式綜合化為一體的電商平臺，與電商合作的業(yè)務(wù)有結(jié)算、托管等網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。我們都知道，為了站在戰(zhàn)略制高點，體現(xiàn)與傳統(tǒng)金融不同的競爭實力，對于所有新產(chǎn)品的研發(fā)，一定要將互聯(lián)網(wǎng)金融的特點納入思考范圍。產(chǎn)品是銀行與客戶溝通的紐帶和橋梁，無論什么樣的服務(wù)，其本質(zhì)都體現(xiàn)在產(chǎn)品上。

2.主動迎接挑戰(zhàn)，從更新觀念開始

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和巨大壓力，我們不能墨守成規(guī)，而應(yīng)突出于“新”、著力于“建”、立足于“變”，在探索中前進(jìn)，在不斷探索中盡最大可能發(fā)揮自身優(yōu)勢，不斷加大創(chuàng)新和變革和創(chuàng)的力度。

⑴構(gòu)建模式新體制。構(gòu)建新體制主要體現(xiàn)在產(chǎn)品模式和服務(wù)模式方面。產(chǎn)品模式就是指為滿足多種層次及類別客戶的需要，創(chuàng)造研究與互聯(lián)網(wǎng)金融相匹配的，開放式的金融產(chǎn)品。服務(wù)模式是指構(gòu)建新的服務(wù)模式，通過在以現(xiàn)有實體網(wǎng)點服務(wù)為主服務(wù)模式的基礎(chǔ)上，研發(fā)創(chuàng)造與互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)平臺模式相適應(yīng)的模式，即利用互聯(lián)網(wǎng)通訊新技術(shù)改善原有的服務(wù)模式。

⑵建立經(jīng)營新形態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融局面下經(jīng)營新形態(tài)主要指改變以往針對所有客戶采用一個方法的銷售形態(tài)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)通訊技術(shù)，轉(zhuǎn)變對客戶服務(wù)和認(rèn)知的辦法，在現(xiàn)有金額中洞察客戶對金融的需求并對在手的客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，做到按照不同客戶的不同個性偏好，讓一對一準(zhǔn)確銷售服務(wù)從理想變?yōu)楝F(xiàn)實。不要針對所有客戶制定一樣的、萬能的服務(wù)流程，而是要圍繞客戶，針對客戶實際，采取適合客戶本身需求和特點的、一對一的、私人定制的服務(wù)。通過個性化的服務(wù)，不斷提高和改進(jìn)互動方式，拉攏客戶，增強客戶的吸引力。

⑶樹立戰(zhàn)略新理念。理念決定方向和目標(biāo)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融格局下，我們要堅持“服務(wù)至上、客戶第一”的經(jīng)營理念，建立與互聯(lián)網(wǎng)金融模式相吻適應(yīng)合的新的經(jīng)營理念。同時，建立敢于競爭、善于競爭、市場第一的營銷理念。堅持提高效率、防控風(fēng)險，簡化程序的管理理念。牢記增收節(jié)支、盈利第一、創(chuàng)新渠道的效益理念

3.以現(xiàn)有資源為基礎(chǔ)，主動調(diào)整轉(zhuǎn)型

21世紀(jì)以來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度極快，但不可能在短時間內(nèi)全面取代傳統(tǒng)金融也是不可能的。我們對其加以重視并不能一味否定傳統(tǒng)金融自身的優(yōu)勢。只是提出傳統(tǒng)金融要立足已經(jīng)擁有的優(yōu)勢，主動積極轉(zhuǎn)型調(diào)整，從而適應(yīng)21世紀(jì)新的發(fā)展需求。

⑴以現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)平臺為載體，進(jìn)一步發(fā)展銀行業(yè)務(wù)。是對客戶進(jìn)行區(qū)分，在貼心服務(wù)上顯示出差異。眾所周知，服務(wù)最大的秘訣是差異服務(wù)，區(qū)別對待。通俗說，就是為了讓客戶最大限度的滿意，具體客戶具體分析，對不同的客戶采取不同的服務(wù)措施。其結(jié)果是使得每一個客戶感受到如春天般既溫暖又貼心的服務(wù)。二是關(guān)注一般客戶，堅持效率優(yōu)先原則。維護(hù)一般客戶，需要提高效率，花一些精力，因為一般客戶是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的焦點。三是立足重點客戶，彰顯專業(yè)優(yōu)勢。就現(xiàn)階段而言，互聯(lián)網(wǎng)金融對于一些大型客戶還不具條件而進(jìn)入，因為大型客戶對的服務(wù)要求更專業(yè)，也更全面。所以互聯(lián)網(wǎng)金融目前競爭重點主要是中小客戶。傳統(tǒng)金融機構(gòu)和銀行為了不使客戶大量流失，建立牢固的客戶服務(wù)關(guān)系，需要在對重點客戶提供服務(wù)的方面動腦筋想辦法，進(jìn)一步深化重點客戶需要做到以下兩點：1、“深”2、“精”。

⑵以網(wǎng)點渠道為載體，改善客戶體驗。網(wǎng)點渠道是傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢，銀行要發(fā)揮網(wǎng)點渠道自身的、獨一無二的、互聯(lián)網(wǎng)金融所沒有的這優(yōu)勢，彰顯特色。一是對服務(wù)能力力求“精”。利用下班以后的時間或周末，邀請更加專業(yè)的老師對員工進(jìn)行培訓(xùn)，包括但不限于服務(wù)技能及銷售技巧等、特別是對新產(chǎn)品的培訓(xùn)，使每位員工對新產(chǎn)品做到了如指掌，不能局限于只熟知部分業(yè)務(wù)，培養(yǎng)專家型服務(wù)人員。二是對客戶體驗力求“鮮”。銀行要想吸引客戶注意力，讓客戶每一次都有新鮮的感覺，就需要增加客戶體驗類產(chǎn)品，在客戶體驗上開動腦筋。三是對網(wǎng)點渠道的形象力求“新”。網(wǎng)點渠道很客戶的感覺非常直觀，干凈整潔的環(huán)境和臟亂差的環(huán)境，客戶一眼就可以看出。每一個客戶都希望在舒適環(huán)境下辦理業(yè)務(wù)。所以外觀和服務(wù)內(nèi)容都要有新的改觀。增加服務(wù)人員、改變臟亂差、實行客戶分區(qū)對網(wǎng)點渠道的形象至關(guān)重要。四是對渠道功能力求“全”?，F(xiàn)在有不少銀行存在只能辦理部分業(yè)務(wù)、有些業(yè)務(wù)需要去總行辦理，給客戶造成極大不便，應(yīng)該盡可能讓網(wǎng)點業(yè)務(wù)綜合化，減少客戶在網(wǎng)點之間的往返，做到隨到隨辦，提高一次辦成率。

參考文獻(xiàn)

[1]謝平.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展的設(shè)想、互聯(lián)網(wǎng)金融新模式.

[2]廖理.P2P與眾籌是互聯(lián)網(wǎng)金融按行業(yè)態(tài)監(jiān)管最大挑戰(zhàn).

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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 有利及不利影響 對策

互聯(lián)網(wǎng)金融就是指在充分利用了互聯(lián)網(wǎng)的高效、便捷、即時性的基礎(chǔ)上，將其和金融業(yè)融合在一起的金融活動，主要包括融資、支付、結(jié)算、資金流通、投資等金融活動?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融活動相比的區(qū)別在于，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用為其在各方面效率的提高上有很大的幫助。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行服務(wù)主體和運營模式

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行服務(wù)主體

目前互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機構(gòu)大約可分為三類：其一是在傳統(tǒng)金融機構(gòu)基礎(chǔ)上利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起來的，他們有著先天的優(yōu)勢，通過后天金融電子銀行的發(fā)展可以實現(xiàn)自身業(yè)務(wù)范圍的擴大；其二是依托于電商平臺的第三方支付，大都是電商機構(gòu)在利用自身大量資金交易來往的基礎(chǔ)上通過建立類似相關(guān)的金融機構(gòu)來實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)；第三類主要是網(wǎng)上借貸平臺和機構(gòu)，這一類是一個競爭激烈的新型領(lǐng)域，主要是通過搭建網(wǎng)上融資撮合平臺來開展相關(guān)借貸方面的金融業(yè)務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行運營的主要模式

首先是支付結(jié)算。在傳統(tǒng)金融機構(gòu)和新興的互聯(lián)網(wǎng)金融中其最基本的業(yè)務(wù)之一就是金融資本的結(jié)算。只不過互聯(lián)網(wǎng)金融是在此基礎(chǔ)上提高了資本的支付結(jié)算的效率，并且是其業(yè)務(wù)量進(jìn)一步提高。

其次是放貸模式。這也是傳統(tǒng)金融業(yè)最基本的業(yè)務(wù)之一，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融中這種模式有了一定的變通，主要可分為兩類，一類是電商機構(gòu)直接放貸，如阿里巴巴旗下的阿里小貸；另一類則是電商或與銀行合作的模式。電商平臺直接放貸的業(yè)務(wù)，可在利用其自身電子商務(wù)平臺的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)對電商和企業(yè)的信息了解，實現(xiàn)信息對稱，降低交易風(fēng)險。在另外一些沒有獨立放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的電商中，他們通常采取和銀行合作的模式，在這種模式下電商平臺中的數(shù)據(jù)就成為了合作的關(guān)鍵，其可將自身平臺的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成銀行認(rèn)可的信用數(shù)據(jù)，銀行根據(jù)這些數(shù)據(jù)來評判用戶是信用等級，然后再由銀行進(jìn)行放貸。

第三互聯(lián)網(wǎng)保險、基金等模式。在互聯(lián)金融產(chǎn)品的開發(fā)過程中，保險和基金也開始紛紛進(jìn)入這一領(lǐng)域，希望綜合利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢來拓展其業(yè)務(wù)。2013年眾安在線財產(chǎn)保險有限公司的成立就匯集了在傳統(tǒng)保險領(lǐng)域的巨頭平安保險和電商大佬阿里巴巴、騰訊，這是一種新的嘗試，在其和線下渠道優(yōu)勢互補的發(fā)展過程中其發(fā)展空間還是值得期待的。

第四是網(wǎng)貸平臺融資模式，即P2P模式。這種模式也大致可分為三類，其一是成立知識作為中介的擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保交易模式，這種平臺不吸收存款，也不放貸。其二是債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式，這種模式中運營平臺將債權(quán)打包出讓給其他的投資人以獲得資金再放貸給貸款人。其三是在傳統(tǒng)金融機構(gòu)的基礎(chǔ)上出的為用戶服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺，這在一定程度上延伸了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，在各方面的業(yè)務(wù)審核方面更加嚴(yán)格和規(guī)范，因而其安全性也相對較高。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行運營風(fēng)險分析

（一）征信風(fēng)險

在我國相關(guān)的客戶信用評價系統(tǒng)尚未完善起來，在對客戶進(jìn)行信用等級的評價方面缺少相關(guān)數(shù)據(jù)。同時數(shù)據(jù)的真實性、廣度、深度等各個面也無法得到保障，所以很難對個人或者機構(gòu)進(jìn)行信用判斷，同時線上和線下信息的交流也不順暢，這對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展來說是一個不小的障礙。

（二）信用判斷風(fēng)險

這主要是指在金融業(yè)務(wù)中違約帶來的風(fēng)險，因為線上和線下業(yè)務(wù)帶來的在必要的信息溝通方面并不完善，并且沒能實現(xiàn)相關(guān)機制的融合，所以在對線上數(shù)據(jù)依賴程度很高的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)來所，線下審查手段和制度的不完善，使得服務(wù)主體在對客戶進(jìn)行判斷時很難做出精準(zhǔn)的判斷，因此出現(xiàn)合同違約的風(fēng)險相對較高。

（三）信譽受損風(fēng)險

這一方面受諸多因素的影響和制約，如網(wǎng)絡(luò)遭受攻擊，客戶資料和個人信息外泄；承諾的相關(guān)服務(wù)不能及時提供；網(wǎng)絡(luò)運行方面出現(xiàn)故障，系統(tǒng)癱瘓無法登陸等，這些因素都會給互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)主體的信譽帶來損害，使客戶質(zhì)疑其安全性和規(guī)范性，從而造成信譽危機。

（四）操作不規(guī)范風(fēng)險

這類風(fēng)險因素主要是兩方面的，一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)內(nèi)部相關(guān)人員操作的不規(guī)范而導(dǎo)致的相關(guān)安全性危機，另一方面是用戶在使用相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的時候由于未能掌握相關(guān)的安全方面的知識，從而導(dǎo)致的直接或者間接的損失。這種風(fēng)險是不能杜絕的，我們只有在加強先關(guān)業(yè)務(wù)和培訓(xùn)方面，以及對用戶在相關(guān)安全性操作方面做題提醒以減少其操作安全性風(fēng)險的出現(xiàn)。

（五）技術(shù)安全風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展會直接影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)發(fā)展，因此互聯(lián)網(wǎng)金融若不能緊跟技術(shù)的更新升級，將會在系統(tǒng)的安全性和操作性方面給其自身帶來危險。如相關(guān)實體設(shè)備的更新和故障對于系統(tǒng)的安全防護(hù)功能有著重要的影響，對于外部攻擊的抵御能力也會減小；同時相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)發(fā)展的不成熟也會對網(wǎng)絡(luò)信息的安全造成很大的影響。

（六）行業(yè)內(nèi)部競爭風(fēng)險

因為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)中各種運營模式的發(fā)展都還不夠完善，相對于傳統(tǒng)的金融服務(wù)形式，其還是新興的運營模式。因此在競爭主體內(nèi)部其發(fā)展也是良莠不齊的，在競爭秩序的規(guī)范方面也沒能得到完善，因此這在一定程度上就可能導(dǎo)致金融秩序的混亂，甚至影響到這個互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的整體發(fā)展。

三、監(jiān)管措施

首先要針對不同的監(jiān)管主體采取不同的監(jiān)管措施，對服務(wù)對象采取分類監(jiān)管的策略。對于在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上開展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，在其原本監(jiān)管體系的基礎(chǔ)上，要求銀行提高其網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平，規(guī)范其內(nèi)部人員操作的規(guī)范性，提升運營能力，降低操作風(fēng)險。在針對電商機構(gòu)，及其與銀行的合作過程中要加強其線上和線下業(yè)務(wù)的融合，增強對數(shù)據(jù)真實性的審查。最后也要將P2P模式引入相關(guān)的監(jiān)管體系內(nèi)，以降低其風(fēng)險。

其次要進(jìn)行包容性監(jiān)管，因為互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中的包容性，使其在滿足眾多相關(guān)金融資金操作方面有著重要的作用，如其對于小微電商融資的滿足方面。所以對于互聯(lián)網(wǎng)金融施行包容性監(jiān)管，更有利于促進(jìn)金融市場的活力。

第三要實現(xiàn)聯(lián)合監(jiān)管。因為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是在綜合了互聯(lián)網(wǎng)特性和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，其相關(guān)業(yè)務(wù)會涉及多個部門，因此對互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合監(jiān)管措施的運用是有必要的。在監(jiān)管的同時要協(xié)調(diào)好各個管理部門之間的關(guān)系，避免監(jiān)管重復(fù)和監(jiān)管漏洞的出現(xiàn)。并在此基礎(chǔ)上制定相關(guān)的完善的制度

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展能為商業(yè)銀行在運營方面有帶來諸多優(yōu)點，但同時也面臨較多的風(fēng)險也，我們在對其優(yōu)勢有一個認(rèn)識的基礎(chǔ)上，也要對其風(fēng)險有一個全面而細(xì)致的思考，只有這樣才能實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的有序健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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篇9

近些年，我國的互聯(lián)網(wǎng)在不斷蓬勃發(fā)展，同時也因為其快捷、簡便的優(yōu)勢得到了越來越多人的青睞，但同樣的也存在著很多的風(fēng)險，比如一些隱蔽的危機在不斷的威脅著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的進(jìn)一步深入。而如今互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也使得越來越多的人們受益，幫助了很多年輕人實現(xiàn)了自己的目標(biāo)，同時也被稱為一個朝陽產(chǎn)業(yè)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也存在越來越多的風(fēng)險，包括行為風(fēng)險、投資風(fēng)險、交易風(fēng)險等一些無法規(guī)避的問題。所以，去應(yīng)對這些風(fēng)險就顯得更加的重要，也可以解決我國領(lǐng)域內(nèi)的一些機制問題。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在的風(fēng)險

(一)具體的業(yè)務(wù)行為風(fēng)險

我國互聯(lián)網(wǎng)金融各種形式的發(fā)展種類繁多，其中各種機構(gòu)的發(fā)展方式也是大不相同，有著各種各樣不同的形式和主體，可是很多相關(guān)機構(gòu)并沒有按照規(guī)定的程序和法規(guī)進(jìn)行操作，而由此導(dǎo)致的業(yè)務(wù)行為風(fēng)險也是存在的，一些機構(gòu)更是在規(guī)則之外來展開相關(guān)的業(yè)務(wù)工作，更有甚者違反了相關(guān)的法律，變成了非法的企業(yè)和組織。比如有的企業(yè)有進(jìn)行非法集資，以高額的利息誘惑百姓們把自己的資金交給機構(gòu)，然后拿錢跑路的公司不在少數(shù)，前兩年在河南、湖北等地出現(xiàn)了類似的情況。在由此看來具體業(yè)務(wù)所帶來的潛在風(fēng)險也是十分需要去注意的。

(二)相關(guān)審查方面的風(fēng)險

在我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中，有很多機構(gòu)上的審查風(fēng)險需要去規(guī)避，一些金融企業(yè)對客戶的身份沒有進(jìn)行詳細(xì)的檢查，沒有認(rèn)同相關(guān)的主體審查原則，所以有的非法原則不斷地挑戰(zhàn)著法律的底線，進(jìn)行工作時的態(tài)度也并不認(rèn)真。比如一些網(wǎng)上的借貸平臺，金融機構(gòu)完全允許客戶在網(wǎng)上用虛擬的身份進(jìn)行網(wǎng)上交易，以虛擬的身份完成一項項真實資金的交易，這一點如果讓別有用心的人利用之后就會產(chǎn)生很大的責(zé)任風(fēng)險，導(dǎo)致不必要的麻煩和問題。

(三)信息保護(hù)意識風(fēng)險

其實，無論是企業(yè)和個人，在對信息的保護(hù)上都沒有一個明確的態(tài)度，近兩年頻繁出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)詐騙問題正一次次的挑戰(zhàn)著道德的底線和法律的準(zhǔn)則，越來越多的人們呼吁去加強個人信息的保護(hù)，謹(jǐn)防網(wǎng)絡(luò)詐騙發(fā)生，如果相關(guān)機構(gòu)沒有按照自身的管理去保護(hù)公民的隱私，就會很容易觸犯相關(guān)的法律，嚴(yán)重者可能構(gòu)成刑事犯罪。在另一種情況下，同時也破壞當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融秩序，并引起不必要的麻煩，同時給企業(yè)和個人帶來不必要的經(jīng)濟和財產(chǎn)損失。

(四)投資者行為風(fēng)險

對于相關(guān)的投資者來說，因為企業(yè)無法識別各種互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的真實身份，也不能核查相關(guān)企業(yè)的營運資歷和相關(guān)資質(zhì)證明，所以一些投資者在投資對象的選擇上有很大的盲目性，同時對信息識別上也不能做到合適的處理規(guī)范，所以投資者的行為就會產(chǎn)生各種不必要的風(fēng)險和麻煩。所以在這一過程中，首要解決的就是一些投資商在進(jìn)行企業(yè)選擇時沒有下足功夫，就是沒有領(lǐng)會相關(guān)投資的動機和靈魂所在，只是循規(guī)蹈矩的去尋找相應(yīng)的投資商，同時也沒有一個合適的規(guī)章尺度，絲毫沒有創(chuàng)新意識，而這更是我們所摒棄的。

(五)行業(yè)不規(guī)范風(fēng)險

在我國傳統(tǒng)的金融行業(yè)中，總存在著相當(dāng)正規(guī)的監(jiān)管機構(gòu)，而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中卻缺少類似的監(jiān)管機構(gòu)，所以也就導(dǎo)致了行業(yè)不規(guī)范風(fēng)險，使得整個行業(yè)的發(fā)展也受到阻礙，并由此留下了很多真空地帶。同時在另一方面互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)設(shè)計上也存在著很大的漏洞，有時用戶的信息就可能被一些別有用心的人拿去利用，并造成無法彌補的危險，這也是由工作人員操作的失誤和行業(yè)不規(guī)范體制所造成的，并不斷地積累下來。

(六)工作人員操作風(fēng)險

在一些實際的工作中，因為從業(yè)人員的資格認(rèn)證參差不齊，所以很容易構(gòu)成第三方風(fēng)險，導(dǎo)致正常的資金控制能力和金融市場變得有些混亂，由此不可避免的也出現(xiàn)了操作人員工作風(fēng)險，使得用戶的信息被盜，一些個人信息被無法人士得以利用，由此造成了不可彌補的損失，其實主要還是工作人員對用戶的溝通解釋沒有做到位，使得用戶不能熟悉真正的流程，也無法對其做成一個合理化的判斷，一方面還是因為企業(yè)和用戶之間的信任度不夠，兩者之間也無法建立一個良好的合作機制，由此也導(dǎo)致了行業(yè)內(nèi)的信任危機。

三、應(yīng)對我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的國際法的具體策略

目前，在新時期下規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險時存在很多需要去解決的問題，而在這一過程中，需要他們?nèi)ソ鉀Q對應(yīng)具體的業(yè)務(wù)行為風(fēng)險、相關(guān)審查方面的風(fēng)險、信息保護(hù)意識風(fēng)險和投資者行為風(fēng)險這四種規(guī)避式風(fēng)險，因此應(yīng)對我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險不僅需要國內(nèi)法，也需要國際法，而顯然相應(yīng)的國內(nèi)法研究已經(jīng)存在的極為廣泛相應(yīng)的學(xué)術(shù)成果也是很多的，但國際法在面對相關(guān)風(fēng)險規(guī)避時卻沒有一些良好的研究成果。所以應(yīng)對我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的國際法急需要相關(guān)的研究人員去不斷的深入推進(jìn)，也必須引起相關(guān)學(xué)術(shù)人員的格外重視。而就應(yīng)對我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的國際法，筆者提出了以下的幾點策略僅供參考：

(一)深入研究國內(nèi)及國際互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)定

首先，在應(yīng)對我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的初期，任何部門和人員都應(yīng)該自覺的遵守相關(guān)的國內(nèi)及國際互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)定，以解決一些企業(yè)明顯準(zhǔn)備不足，甚至可以有效地避免一些不必要的損失和危險，以確保相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)糾紛不在處于被動的地位，從而進(jìn)一步降低降低相應(yīng)的行為上的沖突，以保證整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的順利展開。同時因為互聯(lián)網(wǎng)具有一定的隱蔽性，所以用戶在從事相關(guān)操作時就一定要認(rèn)識到其中的風(fēng)險所在，要擦亮自己的雙眼，不斷防范著相關(guān)的危險出現(xiàn)，同時公司企業(yè)應(yīng)該嚴(yán)格遵守互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律規(guī)定，不斷地提高用戶信息的保密技術(shù)，并做好關(guān)鍵系統(tǒng)和關(guān)鍵設(shè)備的防護(hù)工作，同樣也可以利用行業(yè)內(nèi)較為高級的密匙進(jìn)行規(guī)范化處理，以有效的保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的安全性。

(二)完善國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的相關(guān)法律

如今在一些涉外性的相應(yīng)的糾紛中，如果當(dāng)我國的法律法規(guī)并不是很完善的情況下，就無法確保遇到的任何案件中相關(guān)當(dāng)事人的合法權(quán)益無法得到一定的保障。同樣的如果在國外的相同情況下，如果我國的法律也不是很完善的話，就無法在國外保障我國公民的合法權(quán)益。所以在制定相關(guān)的法律條例的同時，也需要不斷地完善相應(yīng)的監(jiān)管條例，并且確定相應(yīng)的監(jiān)管主體，確定一定的管理規(guī)則并提出具體措施加以解決。所以我們應(yīng)該去不斷逐漸的實現(xiàn)一定的共享機制，并同時修訂相關(guān)的法律條例，以對一些事件進(jìn)行明確規(guī)定。

(三)完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的管理規(guī)則

首先在立法上要不斷制定相應(yīng)的法律規(guī)定，同時要不斷的處理互聯(lián)網(wǎng)的一些特殊性案件，要利用我國的一些強制性規(guī)定來直接適應(yīng)到相應(yīng)的沖突規(guī)范，并緊密聯(lián)系當(dāng)前的案件，以求不斷地完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的管理規(guī)則。同樣的，在保護(hù)我國公民的利益和確定相關(guān)法律的情況下，進(jìn)行規(guī)定相關(guān)機構(gòu)的的主體認(rèn)證的資格問題，同時也可以利用立法去不斷補充制定相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)則，同時解決可以一些關(guān)于行為和能力上的機制沖突，同時也可以結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)指標(biāo)加以規(guī)定，并可以允許當(dāng)事人進(jìn)一步認(rèn)定互聯(lián)網(wǎng)的金融風(fēng)險。

(四)主動加強金融的法律和隊伍建設(shè)

目前的國際法律人才隊伍建設(shè)在一定程度上可能不太會適應(yīng)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，所以就需要不斷地加強相關(guān)的法律人才和隊伍建設(shè)，進(jìn)一步主動加強金融的法律和隊伍建設(shè)，才能保證整個問題的關(guān)鍵處理，也就可以積極的對金融法律的問題進(jìn)行足夠的探討和交流。在另一方面也要增加國內(nèi)人員的相關(guān)知識法律培訓(xùn)，從而建立一支高學(xué)歷、高素質(zhì)的人才隊伍，以熟悉當(dāng)前的環(huán)境條件，從而進(jìn)一步規(guī)避相應(yīng)的法律風(fēng)險，以更好的維護(hù)國家和人們的利益不受任何的損失。作為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的管理者也應(yīng)該不斷地更新自身的思維，以一種行業(yè)內(nèi)最新的金融思維來領(lǐng)導(dǎo)整個團(tuán)隊，把企業(yè)做成一個全能型的互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)，同時工作人員還可利用一定的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境進(jìn)行相關(guān)的營銷工作，并不斷的在做好自身工作的同時能留住整個用戶體系，以最終提高企業(yè)規(guī)避風(fēng)險的能力和水平。

(五)積極的參與相應(yīng)的監(jiān)管立法活動

因為現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上是跨區(qū)域發(fā)展，所以相應(yīng)的合作就顯得是很重要的，所以我國應(yīng)該在合作中處于主導(dǎo)的地位，并積極參與相應(yīng)的監(jiān)管立法活動，把解決突出的機制問題放在所有領(lǐng)域的前列，從而有效地規(guī)避一些不必要的麻煩，以有效地應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的糾紛問題，降低企業(yè)整體的風(fēng)險，為企業(yè)的發(fā)展提供充分的保證。在互聯(lián)網(wǎng)金融的工作中，質(zhì)量監(jiān)督工作的重要性也是放在突出位置的，而對于經(jīng)常出現(xiàn)的相關(guān)風(fēng)險問題，相關(guān)的工作人員應(yīng)該做好一定的審查工作。比如因為行業(yè)內(nèi)和工作人員操作不規(guī)范所造成的風(fēng)險問題，相關(guān)責(zé)任人首先就應(yīng)該在用戶進(jìn)行投資操作時做好審查工作，以保證整個環(huán)節(jié)的科學(xué)配比，提高金融行業(yè)的性價比;還比如監(jiān)督人員一定不要根據(jù)平常的經(jīng)驗對相關(guān)工作進(jìn)行審查，這樣可能會因為一些環(huán)境因素的改變造成十分嚴(yán)重的后果，所以要提高監(jiān)督工作的科學(xué)性，并探究分析相關(guān)立法活動在整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的應(yīng)用價值，并對其他的項目進(jìn)行深入性挖掘，以此最終提高整個社會的整體效益。

篇10

金融創(chuàng)新的時代需求

對于中國、亞洲乃至全球來說，接下來的幾年都將是尋找新動力的關(guān)鍵時期。各大機構(gòu)近期的經(jīng)濟預(yù)測不約而同地認(rèn)為，盡管全球經(jīng)濟會有些許改善，但2016年仍將是不容樂觀的一年。幾年來，為促進(jìn)經(jīng)濟復(fù)蘇，全球機構(gòu)和各國政府不斷尋找解決方案，但世界經(jīng)濟的結(jié)構(gòu)性矛盾正在阻礙復(fù)蘇，諸多現(xiàn)象表明，世界經(jīng)濟有落入低增長陷阱的風(fēng)險，而世界領(lǐng)導(dǎo)者們尚未找到真正能夠激活全球經(jīng)濟的有效方案，包括通過何種貨幣政策和金融秩序更好地改善現(xiàn)狀。

在此背景下，區(qū)域合作成為大部分國家的選擇。其中，中國提出了“一帶一路”戰(zhàn)略，目標(biāo)是從東至西帶動沿線地區(qū)和國家的經(jīng)濟發(fā)展，形成互利共贏的經(jīng)濟帶。其中，金融互聯(lián)將成為“一帶一路”戰(zhàn)略中非常重要的基礎(chǔ)設(shè)施。在此大背景下，亞洲基礎(chǔ)設(shè)施開發(fā)銀行應(yīng)運而生，給地區(qū)和全球經(jīng)濟帶來了新的希望。如何高水準(zhǔn)地發(fā)揮投資促進(jìn)作用，是亞投行需謀劃并解決好的問題。有理由相信，亞投行在未來將在亞洲及世界經(jīng)濟復(fù)蘇進(jìn)程中發(fā)揮重要作用。

鑒于中國在世界體系中發(fā)揮著重要作用，中國經(jīng)濟自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的影響自然舉足輕重。中國政府“十三五”規(guī)劃提出“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”的發(fā)展理念，其中創(chuàng)新被擺在國家發(fā)展全局的核心位置。這對中國金融業(yè)提出了必須要攻克的課題，即如何更好地為創(chuàng)新與實體經(jīng)濟服務(wù)，更好地促進(jìn)中國經(jīng)濟從投資型向消費型轉(zhuǎn)型。作為現(xiàn)代經(jīng)濟之“血液”，如何滿足更廣闊市場的金融需求，如何有效支持企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，如何培育市場多元主體形成互補，如何在創(chuàng)新與風(fēng)險之間找到平衡點，都是中國金融體系應(yīng)當(dāng)解決的問題。為實現(xiàn)這一目標(biāo)，創(chuàng)新應(yīng)成為金融業(yè)的核心。

創(chuàng)新的重要驅(qū)動力是科技。在中國，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來了翻天覆地的變化，阿里巴巴、百度、騰訊等世界聞名的企業(yè)異軍突起，隨之而來的是電子商務(wù)、O2O、共享經(jīng)濟等模式的興起，它們正改變著中國乃至世界的商業(yè)面貌。這種互聯(lián)網(wǎng)浪潮帶來的創(chuàng)新不可阻擋，中國金融業(yè)亦不例外?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融”的繁榮在中國已經(jīng)持續(xù)了好些年，深刻地改變著金融業(yè)態(tài)。2015年，互聯(lián)網(wǎng)金融在金融體系及國民經(jīng)濟中的作用得到肯定，《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導(dǎo)意見》及《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》兩大文件相繼出臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融前途遠(yuǎn)大。

金融創(chuàng)新促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展

經(jīng)過30余年的改革開放，中國金融業(yè)有了很大發(fā)展，但仍存在資源配置效率低、融資結(jié)構(gòu)扭曲、直接融資結(jié)構(gòu)失調(diào)等問題，還難以滿足各層級實體經(jīng)濟的金融需求，包括農(nóng)村市場、小微企業(yè)在內(nèi)的金融服務(wù)的短缺是長期困擾中國經(jīng)濟發(fā)展的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，為金融業(yè)突破時空限制、降低業(yè)務(wù)成本、拓展服務(wù)邊界提供了新的工具。

上世紀(jì)90年代互聯(lián)網(wǎng)向公眾開放后，世界各國各地區(qū)的金融機構(gòu)開始利用互聯(lián)網(wǎng)開展一系列金融實踐，包括在線支付、網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)保險、在線融資等業(yè)務(wù)。在中國，包括銀行、證券公司、保險公司、基金公司等在內(nèi)的各類金融機構(gòu)也廣泛利用互聯(lián)網(wǎng)展開了在線業(yè)務(wù)，形成新的營銷渠道和服務(wù)平臺。最常見的，是各大銀行推出的網(wǎng)絡(luò)銀行與手機銀行。依托互聯(lián)網(wǎng)展開金融業(yè)務(wù)正在中國金融業(yè)發(fā)展過程中自然出現(xiàn)并不斷演進(jìn)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)不斷滲入中國經(jīng)濟與民眾日常生活，在傳統(tǒng)金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)實踐基礎(chǔ)上，出現(xiàn)了包括第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)銀行、人人貸（Peer-to-Peer）、眾籌融資（Crowd Financing）等依托于互聯(lián)網(wǎng)的新興金融機構(gòu)和業(yè)務(wù)。這一時期的互聯(lián)網(wǎng)金融從市場實際金融需求出發(fā)，運用大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術(shù)，在便利性和交互性上具備了獨特的優(yōu)勢，并打破了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在時空上所受到的限制，正深刻改變著中國金融業(yè)生態(tài)，并為中國經(jīng)濟注入新的動力。

首先，大部分新興的互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)難以覆蓋的領(lǐng)域，包括小微企業(yè)融資、農(nóng)村金融市場、大眾理財以及消費金融等。其中，最典型的便是余額寶引發(fā)的大眾理財熱潮。中國經(jīng)濟正由投資驅(qū)動型轉(zhuǎn)向消費驅(qū)動型，如何挖掘億萬消費者的潛力是必須解決好的難題，在這方面，第三方支付與消費金融起到了不可忽視的作用。此外，小微企業(yè)融資難以及農(nóng)村金融服務(wù)匱乏也是制約中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的障礙，包括微眾銀行、網(wǎng)商銀行等在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，以及P2P與眾籌等新資金平臺可利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，有效改善這兩大市場的金融服務(wù)現(xiàn)狀。從這個角度說，互聯(lián)網(wǎng)金融是對原有金融體系非常有益的補充。

其次，以支付寶、余額寶、微眾銀行、眾安保險等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，基本是由阿里巴巴、騰訊等國內(nèi)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出的。隨著行業(yè)發(fā)展，包括百度、京東、蘇寧等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也紛紛推出相關(guān)金融業(yè)務(wù)，出現(xiàn)了一批與傳統(tǒng)金融機構(gòu)不同的新興、小型和多樣化的金融機構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)帶來的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與業(yè)務(wù)范圍的拓展，給民間資本帶來了良好的發(fā)展機遇。這與推動民間資本進(jìn)入金融行業(yè)，實現(xiàn)金融市場主體多元化的改革趨勢一脈相承。

最后，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融給中國金融體系帶來了沖擊，但金融市場上最重要的主體仍是傳統(tǒng)金融機構(gòu)，這體現(xiàn)在市場份額上，也體現(xiàn)在資金存管量上。新興機構(gòu)與新興業(yè)務(wù)正激勵傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)加速相互滲透，從傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)保險到直銷銀行、銀行系電商等新模式，傳統(tǒng)金融機構(gòu)正快速進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，并給后者帶來令人耳目一新的變化。金融機構(gòu)對金融產(chǎn)品的理解和認(rèn)識、風(fēng)控與聲譽的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)很難企及；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)、文化優(yōu)勢又很難被金融機構(gòu)取代。隨著行業(yè)競爭加劇、人員流動性增強、產(chǎn)品創(chuàng)新需求加大，傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作、聯(lián)姻將不斷增多，融合發(fā)展為一種“互聯(lián)網(wǎng)+金融”態(tài)勢。

傳統(tǒng)金融機構(gòu)、第三方支付機構(gòu)、電子商務(wù)企業(yè)、運營商、設(shè)備制造商、清算機構(gòu)等，正爭相擠入互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，已形成一個引人矚目的產(chǎn)業(yè)集群。隨著中國政府出臺互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)指導(dǎo)意見和監(jiān)管細(xì)則，“互聯(lián)網(wǎng)金融2.0時代”已經(jīng)來臨。

鼓勵新金融健康發(fā)展

中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度和用戶規(guī)模，均已超過其他國家，在世界上首屈一指。這跟中國轉(zhuǎn)型發(fā)展激發(fā)的旺盛的金融需求有關(guān)，也跟中國對外關(guān)系的不斷深化和發(fā)展有關(guān)。這將給“互聯(lián)網(wǎng)+金融”提供肥沃的成長土壤，新的金融生態(tài)、多元金融機構(gòu)以及新興金融業(yè)務(wù)都將獲得巨大成長。

我們?nèi)砸吹?，金融業(yè)不同于其他產(chǎn)業(yè)，風(fēng)險控制是順利開展此項業(yè)務(wù)的核心?？陀^來說，目前互聯(lián)網(wǎng)金融在風(fēng)險控制方面仍存在巨大漏洞，最典型的例子莫過于P2P平臺跑路的消息不絕于耳，這對有關(guān)行業(yè)的未來發(fā)展是致命的威脅，也是障礙。同時，包括傳統(tǒng)與新興金融機構(gòu)在內(nèi)，產(chǎn)品研發(fā)、用戶管理、商業(yè)模式等環(huán)節(jié)仍然或多或少存在問題，與國外領(lǐng)先機構(gòu)相比，國內(nèi)機構(gòu)還處于“以量”而非“以質(zhì)”取勝的階段。此外，對監(jiān)管者來說，一方面，層出不窮、相互交織的金融業(yè)態(tài)給原有監(jiān)管體系帶來了巨大挑戰(zhàn)；另一方面，經(jīng)濟轉(zhuǎn)型與市場需求對有效的金融供給提出了更高要求。中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)距離成熟，還有相當(dāng)長的一段距離。

如何促進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”健康發(fā)展，為世界經(jīng)濟復(fù)蘇以及中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型提供源源不斷的新動力？

一、要重視互聯(lián)網(wǎng)帶來的新變化?；ヂ?lián)網(wǎng)給金融帶來的沖擊大致分為兩個層面，一是技術(shù)層面，諸如大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)支持金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新；二是理念層面，互聯(lián)網(wǎng)具有去中介化、去中心化的特點，互聯(lián)網(wǎng)金融更多以“用戶”為核心，產(chǎn)品與服務(wù)呈現(xiàn)多樣化、定制化、便利化的特點。這與傳統(tǒng)金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)的方式有著根本不同。如何利用互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)真正的金融創(chuàng)新，是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的核心與內(nèi)涵。