導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇商業(yè)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、金融新常態(tài)的內(nèi)涵與特征

（一）金融新常態(tài)的內(nèi)涵。對(duì)于金融新常態(tài)的內(nèi)涵目前沒(méi)有統(tǒng)一的定義。綜合來(lái)說(shuō)，金融新常態(tài)是在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)場(chǎng)景中金融領(lǐng)域的狀態(tài)反映和應(yīng)對(duì)，它是相對(duì)舊的金融運(yùn)行特征而言的，包括金融產(chǎn)品、金融技術(shù)以及金融服務(wù)各類(lèi)創(chuàng)新的集合，其包含業(yè)務(wù)綜合化經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)、數(shù)字化管理嵌入、競(jìng)爭(zhēng)化程度加深、國(guó)際化合作加深等主要特征。

（二）金融新常態(tài)的特征。一是金融業(yè)務(wù)綜合化程度不斷提高。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，以政策性銀行和政府性金融機(jī)構(gòu)為主，產(chǎn)品服務(wù)也相對(duì)單一。為適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)從1994年起拉開(kāi)商業(yè)銀行改革的序幕，金融領(lǐng)域的跨界經(jīng)營(yíng)與合作不斷加強(qiáng)，貨幣市場(chǎng)與資本市場(chǎng)之間直接連通，銀行、信托、證券、基金、私募、風(fēng)投、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融之間的業(yè)務(wù)往來(lái)和合作日益密切，交叉性金融產(chǎn)品推陳出新，如商業(yè)銀行的股權(quán)質(zhì)押融資、險(xiǎn)資資管計(jì)劃、證券基金托管賬戶(hù)、信托基金托管、互聯(lián)網(wǎng)資金第三方存管以及各類(lèi)委外業(yè)務(wù)。同時(shí)，銀行的資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)和各類(lèi)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，已經(jīng)成為部分銀行中間業(yè)務(wù)的主要收入來(lái)源。

二是金融業(yè)務(wù)數(shù)字化管理不斷增強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融源于信息技術(shù)革命的積累，本世紀(jì)初從美國(guó)的支付領(lǐng)域開(kāi)始興起波瀾，比如PayPal、Square、Apple－Pay等公司，通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新嘗試改變金融支付方式，繼而拉開(kāi)金融商業(yè)模式改革的序幕。之后，Better－ment、LendingClub和Prosper等P2P金融平臺(tái)將戰(zhàn)場(chǎng)的硝煙蔓延至個(gè)人投資領(lǐng)域，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，將有資金需求的貸款人和資金充足的借款人有效地聯(lián)系在一起，為客戶(hù)提供自動(dòng)化投融資服務(wù)，從而在金融領(lǐng)域開(kāi)疆?dāng)U土。隨著近年來(lái)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融支付也從互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。2013年，BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域集中布局，連同此前一批興起的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，如有利網(wǎng)、人人貸、宜人貸等企業(yè)在P2P虛擬金融領(lǐng)域集中發(fā)起攻勢(shì)，這一年被業(yè)內(nèi)人士定位為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展元年。同時(shí)，傳統(tǒng)金融業(yè)機(jī)構(gòu)如銀行、保險(xiǎn)、券商、基金等依靠強(qiáng)大的存量客戶(hù)資源、積累的業(yè)內(nèi)關(guān)系與業(yè)務(wù)基礎(chǔ)、強(qiáng)大的物理網(wǎng)點(diǎn)渠道，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，直面互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)，迅速提升金融科技水平，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)結(jié)合，形成金融互聯(lián)網(wǎng)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)互相融合、互為促進(jìn)，金融業(yè)務(wù)的技術(shù)角逐頻頻發(fā)力。

三是金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)程度不斷加深。從結(jié)構(gòu)上看，金融業(yè)務(wù)由“講增速”向“講轉(zhuǎn)速”轉(zhuǎn)變，由“講數(shù)量”向“講質(zhì)量”轉(zhuǎn)變。特別是隨著利率市場(chǎng)化、本外幣一體化，也即“匯率”與“利率”雙率互動(dòng)時(shí)代的到來(lái)，存貸利率差逐步收窄，金融盈利模式應(yīng)時(shí)而變，將更加注重向管理、風(fēng)控、效益、定價(jià)要效益。從范圍上看，隨著金融監(jiān)管更加靈活、協(xié)同、務(wù)實(shí)，直接融資市場(chǎng)擴(kuò)大發(fā)展，多層次資本市場(chǎng)迅速發(fā)展，社會(huì)融資方式更加多元化，傳統(tǒng)銀行信貸、民間投融資、互聯(lián)網(wǎng)金融、社會(huì)眾籌等并存發(fā)展、互為競(jìng)爭(zhēng)。這些都表明金融業(yè)的合作與競(jìng)爭(zhēng)漸趨白熱化。四是金融業(yè)務(wù)國(guó)際化合作不斷加強(qiáng)。全球經(jīng)濟(jì)一體化日趨加快、國(guó)際金融市場(chǎng)聯(lián)系日益緊密，國(guó)際產(chǎn)業(yè)分工調(diào)整更加細(xì)化，金融已成為衡量一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的重要標(biāo)志。改革開(kāi)放以來(lái)，為發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢(shì)，謀求改革紅利和搶抓國(guó)際分工調(diào)整機(jī)遇，我國(guó)深度參與全球產(chǎn)業(yè)鏈分工，創(chuàng)造了世界經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展史上的奇跡，中國(guó)式崛起成為世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的主導(dǎo)性力量，產(chǎn)業(yè)分工也逐步向價(jià)值鏈、技術(shù)鏈和服務(wù)鏈的高端延伸。隨著“一帶一路”深入開(kāi)發(fā)，人民幣加入國(guó)際一攬子貨幣，我國(guó)企業(yè)“引進(jìn)來(lái)+走出去”的交叉互動(dòng)，我國(guó)個(gè)人海外投資置業(yè)需求大量派生，人民幣國(guó)際化程度進(jìn)一步加深，金融業(yè)務(wù)的國(guó)際化服務(wù)要求也將進(jìn)一步提高。

二、金融新常態(tài)下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)入關(guān)鍵期，多項(xiàng)金融改革持續(xù)推進(jìn)，傳統(tǒng)銀行業(yè)創(chuàng)新步伐日趨加快。我們認(rèn)為商業(yè)銀行創(chuàng)新的主攻方向有四方面：以結(jié)構(gòu)性改革擁抱新經(jīng)濟(jì)，以綜合豐富產(chǎn)品業(yè)態(tài)，以數(shù)字化技術(shù)打造場(chǎng)景金融，以扁平化管理引導(dǎo)流程再造。

（一）以結(jié)構(gòu)性改革擁抱新經(jīng)濟(jì)。近期以來(lái)，地價(jià)和房?jī)r(jià)快速上漲，形成強(qiáng)大資產(chǎn)泡沫，對(duì)實(shí)體行業(yè)形成擠出效應(yīng)，甚至形成地產(chǎn)的發(fā)展路徑依賴(lài)現(xiàn)象。過(guò)度仰仗房地產(chǎn)的刺激無(wú)異于飲鴆止渴，已不符合市場(chǎng)需求，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的未來(lái)在技術(shù)創(chuàng)新、技術(shù)研發(fā)和高端制造?；诖?，總理在2016年的政府工作報(bào)告里首次提出當(dāng)前必須培育壯大新動(dòng)能,加快發(fā)展新經(jīng)濟(jì)，以便另辟蹊徑打破現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的困局，尋求新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)空間。新經(jīng)濟(jì)在不同的歷史時(shí)期有不同的特征和內(nèi)涵。硅谷著名科技雜志《連線》（Wired）的創(chuàng)始主編、最著名的預(yù)言家凱文•凱利（KevinKelly）在《新規(guī)則，新經(jīng)濟(jì)》中提出了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的十個(gè)新規(guī)則，包括普及比稀有重要、蜂群比獅子重要、級(jí)數(shù)比加法重要、免費(fèi)比利潤(rùn)重要、網(wǎng)絡(luò)比公司重要、造山比登山重要、流動(dòng)比平衡重要、空間比場(chǎng)所重要、關(guān)系比產(chǎn)能重要、機(jī)會(huì)比效率重要等，這些互聯(lián)網(wǎng)新思維持續(xù)影響著全世界各個(gè)行業(yè)的發(fā)展方式，甚至“顛覆”整個(gè)經(jīng)濟(jì)規(guī)則。一般認(rèn)為新經(jīng)濟(jì)是基于互聯(lián)網(wǎng)、技術(shù)突破以及制度革新所帶來(lái)的商業(yè)模式、經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)的創(chuàng)新。具體包括傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的升級(jí)，以及包括新能源、新材料、智能制造、生命科技等新興產(chǎn)業(yè)的興起。商業(yè)銀行的變革要融入新時(shí)代擁抱新經(jīng)濟(jì)，通過(guò)內(nèi)部流程再造、外部資源整合、產(chǎn)品綜合設(shè)計(jì)等結(jié)構(gòu)性調(diào)整，適應(yīng)并促進(jìn)“舊經(jīng)濟(jì)”傳承創(chuàng)新，為中國(guó)經(jīng)濟(jì)注入新的發(fā)展動(dòng)力。

（二）以綜合豐富產(chǎn)品業(yè)態(tài)。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)仍然是在分業(yè)監(jiān)管的環(huán)境下開(kāi)展，但一些金融控股集團(tuán)通過(guò)控股證券、銀行、保險(xiǎn)、信托、第三方支付等牌照的形式，或者大型商業(yè)銀行通過(guò)各種方式獲取了全金融牌照或跨業(yè)經(jīng)營(yíng)資格，進(jìn)行產(chǎn)品的綜合化服務(wù)和衍生性設(shè)計(jì)，曲線實(shí)現(xiàn)了綜合化經(jīng)營(yíng)，不斷豐富了金融產(chǎn)品和服務(wù)業(yè)態(tài)。國(guó)際上，綜合化經(jīng)營(yíng)基于分業(yè)監(jiān)管和混業(yè)監(jiān)管的不同，大致可分為綜合銀行、金融控股、金融科技三種模式。一是綜合銀行可以直接滲透到企業(yè)經(jīng)營(yíng)，甚至可以控股企業(yè)，這類(lèi)銀行主要以德國(guó)、荷蘭等歐洲大陸國(guó)家為主，其中日本的銀行與企業(yè)相互控股以及高度關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)控股形式，是這一模式的特殊形式。二是金融控股集團(tuán)，金融控股是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到高級(jí)階段產(chǎn)融結(jié)合的產(chǎn)物，一些金融企業(yè)或?qū)崢I(yè)企業(yè)通過(guò)關(guān)聯(lián)控股或絕對(duì)控股形式參與到銀行業(yè)，一般以英美等盎格魯-薩克遜國(guó)家為代表。在國(guó)內(nèi)，事實(shí)上也在實(shí)踐探索著，比如萬(wàn)科入股徽商銀行、海爾入股青島商業(yè)銀行、華潤(rùn)集團(tuán)入股珠海商業(yè)銀行，甚至此前的首鋼入股華夏銀行、光大集團(tuán)控股光大銀行、平安集團(tuán)控股深發(fā)展銀行，等等。三是金融科技一般以互聯(lián)網(wǎng)金融為特征，比如蘋(píng)果、谷歌的平臺(tái)金融，國(guó)內(nèi)的支付寶、微信支付等，金融科技是未來(lái)銀行的重要發(fā)展方向。為適應(yīng)金融新常態(tài)，我國(guó)商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)（也有說(shuō)是混業(yè)化經(jīng)營(yíng)）漸成趨勢(shì)。觀其產(chǎn)品創(chuàng)新和衍生軌跡，按照各項(xiàng)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的緊密程度，大致可從以下幾個(gè)方面延伸：依托云技術(shù)的大數(shù)據(jù)分析，提升風(fēng)控能力的同時(shí)，提高審批服務(wù)效率；依托資本市場(chǎng)尤其是直接融資市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)開(kāi)放，拓寬融資渠道的同時(shí)，提高資金配置效率；依托產(chǎn)業(yè)整合購(gòu)并的市場(chǎng)需求，擴(kuò)大投資交易類(lèi)業(yè)務(wù)的同時(shí)，提升行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力和企業(yè)生產(chǎn)力。

（三）以數(shù)字化引導(dǎo)，打造場(chǎng)景金融。信息技術(shù)不僅是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的支撐平臺(tái)，更是鏈接產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)，鏈接服務(wù)的生產(chǎn)系統(tǒng)，鏈接客戶(hù)的紐帶，以云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)等為代表的新型技術(shù)和產(chǎn)業(yè)，正以獨(dú)有的技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)傳統(tǒng)金融企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融相向而行、相互促進(jìn)、相互融合，而其匯聚融合點(diǎn)就是“場(chǎng)景金融”。在互聯(lián)網(wǎng)+的時(shí)代，場(chǎng)景金融是人們?cè)谀骋换顒?dòng)場(chǎng)景中的金融需求體驗(yàn)。比如淘寶購(gòu)物、京東商城、蘇寧易購(gòu)等電子購(gòu)物領(lǐng)域，消費(fèi)者們?cè)陔娮由坛抢矬w驗(yàn)虛擬購(gòu)物場(chǎng)景，與這些電商業(yè)務(wù)相對(duì)應(yīng)的，則有支付寶、微信支付、財(cái)付通、京東白條等支付渠道，從而保障消費(fèi)金融場(chǎng)景的應(yīng)用，由此而延伸至生活的滴滴打車(chē)、尋醫(yī)問(wèn)藥網(wǎng)、途牛網(wǎng)等，也是消費(fèi)金融數(shù)字化的集中體現(xiàn)。伴隨著消費(fèi)金融市場(chǎng)的群雄逐鹿，“微粒貸”、人人貸、開(kāi)鑫貸等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)紛紛進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域。商業(yè)銀行則直面挑戰(zhàn)，積極把握消費(fèi)金融數(shù)字化發(fā)展趨勢(shì)，提供APP、手機(jī)銀行、網(wǎng)銀，甚至主動(dòng)與互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司合作開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，比如中信銀行與百度戰(zhàn)略合作，從直銷(xiāo)銀行切入展開(kāi)合作，預(yù)計(jì)在支付渠道、信貸數(shù)據(jù)整合、客戶(hù)關(guān)系管理、信息資源共享以及其他金融產(chǎn)品等方面展開(kāi)合作。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)，銀行應(yīng)將金融服務(wù)的方式變?yōu)榍度肓鞒淌椒?wù)、場(chǎng)景化服務(wù)和生態(tài)化服務(wù)。

（四）以扁平化管理，引領(lǐng)流程再造。在當(dāng)前市場(chǎng)主體層次不斷提升（比如民營(yíng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展)，金融需求不斷升級(jí)，金融服務(wù)手段多樣化趨勢(shì)越來(lái)越明顯的背景下，如何提升管理科學(xué)化、智能化水平，精簡(jiǎn)管理層級(jí)優(yōu)化組織架構(gòu)，簡(jiǎn)化流程有效提升后臺(tái)業(yè)務(wù)處理效率，成為商業(yè)銀行順應(yīng)技術(shù)潮流與滿(mǎn)足市場(chǎng)需求的必然選擇因素。作為未來(lái)銀行發(fā)展的重要趨勢(shì)之一，發(fā)達(dá)國(guó)家銀行依托互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的支持，已在扁平化管理方面做出了重要探索。扁平化管理是針對(duì)組織有過(guò)多管理層級(jí)而提出的，商業(yè)銀行扁平化經(jīng)營(yíng)管理主要從縱向和橫向兩個(gè)方面展開(kāi)：縱向流程梳理方面，主要是減少管理層次、管理流程和管理人員，優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)配比，柜面業(yè)務(wù)流程優(yōu)化、等級(jí)行綜合考核、風(fēng)險(xiǎn)垂直管理，強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)職能，節(jié)約管理成本，持續(xù)擴(kuò)大盈利，網(wǎng)點(diǎn)集中管理等事項(xiàng)。橫向業(yè)務(wù)整合方面，著力逐步建立面向市場(chǎng)和客戶(hù)、精簡(jiǎn)高效的經(jīng)營(yíng)管理中心、服務(wù)指導(dǎo)中心和資源配置中心，建立網(wǎng)格化立體式組織管理架構(gòu)，通過(guò)管理路徑和管理流程的重組與變革，增強(qiáng)協(xié)同配合力，提升績(jī)效管理水平，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)效益最大化目標(biāo)。

三、金融新常態(tài)下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展具體對(duì)策

商業(yè)銀行基于金融新常態(tài)的應(yīng)對(duì)，除了把握以上發(fā)展策略外，還應(yīng)著眼未來(lái)，積極推進(jìn)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、交易銀行業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)+等創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（一）創(chuàng)新投貸聯(lián)動(dòng)模式。投貸聯(lián)動(dòng)是根據(jù)企業(yè)成長(zhǎng)周期不同階段，將債權(quán)與股權(quán)靈活組合，滿(mǎn)足企業(yè)成長(zhǎng)價(jià)值鏈金融服務(wù)的一種商業(yè)銀行業(yè)務(wù)方式。投貸聯(lián)動(dòng)在國(guó)際上已有較為成熟的經(jīng)驗(yàn)和豐富的案例，國(guó)內(nèi)投貸聯(lián)動(dòng)近年來(lái)也獲得政策和監(jiān)管的大力支持，“十三五規(guī)劃”綱要，央行等八部委印發(fā)的《關(guān)于金融支持工業(yè)穩(wěn)增長(zhǎng)調(diào)結(jié)構(gòu)增效益的若干意見(jiàn)》、國(guó)務(wù)院《關(guān)于深化體制機(jī)制改革加快實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略的若干意見(jiàn)》等政策和文件先后出臺(tái)，鼓勵(lì)發(fā)展多層次資本市場(chǎng)、直融市場(chǎng)，鼓勵(lì)商業(yè)銀行積極參與投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)。目前看，以客戶(hù)服務(wù)對(duì)象為基礎(chǔ)，以風(fēng)險(xiǎn)偏好為參照，國(guó)內(nèi)投貸聯(lián)動(dòng)的實(shí)踐模式大致可分為以下幾種：一是跟投。對(duì)具有高增長(zhǎng)前景的科技創(chuàng)新企業(yè)提供貸款，與第三方風(fēng)險(xiǎn)資本、私募資本、天使基金等機(jī)構(gòu)合作形成投貸聯(lián)盟，探索類(lèi)似小股權(quán)撬動(dòng)大債權(quán)的投貸聯(lián)動(dòng)模式，股權(quán)比例一般在5%以?xún)?nèi)，配套大比例貸款支持，這類(lèi)模式以英國(guó)中小企業(yè)成長(zhǎng)基金為代表，國(guó)內(nèi)主要是股份制銀行、城商行率先探索。二是直投。即直接設(shè)立股權(quán)投資公司模式，直投模式相對(duì)靈活，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也更集中，比較適合前沿科技創(chuàng)新、文化藝術(shù)投資、大型基礎(chǔ)設(shè)施投資等高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的項(xiàng)目，這種模式以國(guó)際上的硅谷銀行為代表。目前，已有國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)銀行、恒豐銀行、北京銀行、天津銀行、上海銀行、浦發(fā)硅谷銀行等十家銀行獲得試點(diǎn)資格，其他各類(lèi)銀行正積極申報(bào)。三是引投。通過(guò)境外子公司在國(guó)內(nèi)設(shè)立股權(quán)投資管理公司，間接投資企業(yè)股權(quán)。其實(shí)質(zhì)是繞開(kāi)我國(guó)《商業(yè)銀行法》關(guān)于不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資的監(jiān)管規(guī)定，目前主要有工行和建行。隨著投貸試點(diǎn)和政策的放開(kāi)，對(duì)接非上市公司股權(quán)收益權(quán)類(lèi)或股權(quán)投資類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)行，將募集資金入股目標(biāo)企業(yè)，獲得股權(quán)收益。四是合投。這類(lèi)模式主要以產(chǎn)業(yè)基金、PPP基金等模式展開(kāi)，合投服務(wù)對(duì)象相對(duì)來(lái)說(shuō)是基礎(chǔ)建設(shè)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展等大型項(xiàng)目，而在風(fēng)險(xiǎn)把控上，通過(guò)“優(yōu)先+劣后”的結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)或股權(quán)回購(gòu)增信的方式緩釋風(fēng)險(xiǎn)。

（二）創(chuàng)新并購(gòu)融資服務(wù)。伴隨新一輪經(jīng)濟(jì)周期調(diào)整持續(xù)進(jìn)行，全球并購(gòu)融資市場(chǎng)方興未艾。根據(jù)湯森路透最近的數(shù)據(jù)，2015年全球并購(gòu)交易數(shù)額高達(dá)4.7萬(wàn)億美元（約合人民幣31萬(wàn)億元），且規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張。而國(guó)內(nèi)隨著我國(guó)產(chǎn)業(yè)整合、國(guó)資國(guó)企改革和“走出去”戰(zhàn)略的實(shí)施，并購(gòu)交易金額也是屢創(chuàng)新高。在國(guó)家政策支持下，各省市新一輪國(guó)資改革的大幕已經(jīng)拉開(kāi)，央企或率先迎來(lái)并購(gòu)重組的浪潮，并引領(lǐng)地方國(guó)企并購(gòu)重組風(fēng)潮。并購(gòu)融資服務(wù)除并購(gòu)貸款外，依托近年來(lái)迅速培育的資本市場(chǎng)，廣泛運(yùn)用并購(gòu)債券、并購(gòu)基金、并購(gòu)?qiáng)A層融資和并購(gòu)后整合融資等組合融資，滿(mǎn)足客戶(hù)多元化并購(gòu)融資需求。以亞洲投資開(kāi)發(fā)銀行設(shè)立為標(biāo)志，我國(guó)“一帶一路”戰(zhàn)略向內(nèi)陸縱深和海外延伸推進(jìn)，大批企業(yè)對(duì)跨境融資趨之若鶩，最主要的原因就是境內(nèi)外資金價(jià)格的差異以及上市融資準(zhǔn)入條件和準(zhǔn)入周期更為規(guī)范透明。商業(yè)銀行應(yīng)適應(yīng)這一新常態(tài)，從以下幾個(gè)方面著力：一是提供綜合性金融服務(wù)，針對(duì)企業(yè)的發(fā)債、上市和并購(gòu)需求，提供財(cái)務(wù)顧問(wèn)、資金信貸、財(cái)富管理、套期保值等整套“一攬子”金融服務(wù)方案和全流程的服務(wù)支持；二是豐富國(guó)際業(yè)務(wù)品種，除提供國(guó)際結(jié)算、貿(mào)易融資等單一性業(yè)務(wù)外，提供避險(xiǎn)理財(cái)、開(kāi)具保函和信用證、即期遠(yuǎn)期結(jié)售匯等結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品服務(wù)；三是參與全球產(chǎn)業(yè)分工價(jià)值鏈。除滿(mǎn)足個(gè)體企業(yè)的金融需求外，擴(kuò)展以跨國(guó)供應(yīng)鏈為主體的金融服務(wù)需求，在助力國(guó)內(nèi)企業(yè)轉(zhuǎn)移過(guò)剩產(chǎn)能向海外輸出資本和服務(wù)的過(guò)程中發(fā)揮應(yīng)有的作用。

（三）創(chuàng)新資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。資產(chǎn)證券化是指將缺乏流動(dòng)性、但具有可預(yù)期收入的資產(chǎn)，經(jīng)過(guò)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)和組合打包，在資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)發(fā)行證券籌資的一種直接融資方式。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)一半以上的住房抵押貸款、四分之三以上的汽車(chē)貸款是靠發(fā)行資產(chǎn)證券提供的。近年來(lái)，在備案制、注冊(cè)制、試點(diǎn)規(guī)模擴(kuò)容等利好政策帶動(dòng)下，商業(yè)銀行為了降低資本消耗、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)、盤(pán)活存量資產(chǎn)、提高資金配置效率，實(shí)現(xiàn)輕資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，紛紛將資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)作為重要的業(yè)務(wù)推動(dòng)方向，資產(chǎn)證券化市場(chǎng)發(fā)行漸成常態(tài)化，規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，流動(dòng)性明顯提升，創(chuàng)新迭出，基礎(chǔ)資產(chǎn)類(lèi)型持續(xù)豐富，并形成大類(lèi)基礎(chǔ)資產(chǎn)產(chǎn)品，市場(chǎng)參與主體類(lèi)型更加多樣，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)更加豐富。根據(jù)證券化的基礎(chǔ)資產(chǎn)組合不同，可以將資產(chǎn)證券化分為應(yīng)收賬款證券化、不動(dòng)產(chǎn)證券化(如住房公積金、按揭貸款）、信貸資產(chǎn)證券化、未來(lái)收益證券化(如過(guò)橋過(guò)路收費(fèi))、債券組合證券化等等。當(dāng)前，商業(yè)銀行在汽車(chē)消費(fèi)、公積金貸款、住宅甚至商業(yè)寫(xiě)字樓、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域已經(jīng)成功運(yùn)行了多單業(yè)務(wù)，就資產(chǎn)證券化的模式及風(fēng)險(xiǎn)管理作了有益的探索。預(yù)計(jì)今后一段時(shí)間，未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)起機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品類(lèi)型以及結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)都將向多元化發(fā)展，資產(chǎn)證券化市場(chǎng)將保持快速發(fā)展勢(shì)頭，在直接融資市場(chǎng)占據(jù)較大市場(chǎng)份額。

篇2

一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

所謂商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽(yù)方面的優(yōu)勢(shì)，不運(yùn)用或較少運(yùn)用自有資金，以中間人或人身份為客戶(hù)辦理收付、咨詢(xún)、、擔(dān)保、租賃和其他委托事項(xiàng)，提供各類(lèi)金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，重視程度也遠(yuǎn)不如發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家。20世紀(jì)九十年代，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行才真正開(kāi)始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。由于受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念的束縛和分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行仍倚重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展的比較緩慢。我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)都把存貸業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點(diǎn)，把存貸差看作商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。沒(méi)有站在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的角度把中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)條件下商業(yè)銀行發(fā)展的三駕馬車(chē)之一，對(duì)金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識(shí)不足，僅僅把中間業(yè)務(wù)作為資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的附屬，作為商業(yè)銀行的一個(gè)附加業(yè)務(wù)，一直將中間業(yè)務(wù)作為拓展低成本存款的手段而不是利潤(rùn)的增長(zhǎng)點(diǎn)來(lái)看待。近年來(lái)，隨著金融體制改革的不斷深化，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的方向隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化而改變，而中間業(yè)務(wù)以其“高收益、低風(fēng)險(xiǎn)”的特征，已成為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)，出現(xiàn)了信用卡、收付、票據(jù)承兌等業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)規(guī)模有所擴(kuò)大，開(kāi)辦面有所拓寬，收入占比也有所提高，但由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚，受傳統(tǒng)觀念和體制的影響，發(fā)展比較滯后，與外資銀行相比，仍有較大差距。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中的問(wèn)題

（一）中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但在總收入的比重和西方國(guó)家仍存在一定的差距。近年來(lái)，隨著金融體制改革的進(jìn)一步深入，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有了很大發(fā)展。2006年我國(guó)商業(yè)銀行中，有10家凈非利息收入占比低于10%。最高的招行和中行也不過(guò)14.3%和12.3%，仍然遠(yuǎn)低于國(guó)際先進(jìn)商業(yè)銀行的普遍水平。

（二）中間業(yè)務(wù)品種少、結(jié)構(gòu)單一。目前，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)主要集中在匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌、投資咨詢(xún)、收付、代客理財(cái)、發(fā)行和兌付證券以及信用卡、信用證、押匯等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上，而在利用其金融信息、技術(shù)和人才等軟件因素為客戶(hù)提供高質(zhì)量和高層次的服務(wù)方面還比較欠缺，尤其缺少咨詢(xún)服務(wù)類(lèi)、投資金融類(lèi)及衍生金融工具交易類(lèi)與金融現(xiàn)代化相適應(yīng)的中間業(yè)務(wù)。創(chuàng)新能力不足是制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。而國(guó)外銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種已經(jīng)達(dá)到2萬(wàn)多種，比較注重發(fā)展知識(shí)密集型和技術(shù)密集型的產(chǎn)品，如綜合理財(cái)、投資咨詢(xún)、衍生金融產(chǎn)品交易等業(yè)務(wù)。

（三）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定價(jià)機(jī)制不完善。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)關(guān)系到中間業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)前，我國(guó)中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)管理在觀念、體制和定價(jià)模式方面存在許多缺陷。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的定價(jià)機(jī)制逐漸完善，各中資商業(yè)銀行紛紛建立了基于成本和風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)覆蓋的定價(jià)模型和垂直管理體系，而中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的管理和定價(jià)機(jī)制還普遍存在著諸多缺陷。國(guó)內(nèi)的絕大多數(shù)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)定價(jià)上較為隨意，缺乏系統(tǒng)性。未能實(shí)現(xiàn)全成本核算，中價(jià)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價(jià)缺乏準(zhǔn)確依據(jù)。由于一些中間業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，不少商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)作為爭(zhēng)奪存貸款份額的手段，以至于在競(jìng)爭(zhēng)和經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中出現(xiàn)隨意確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、少收費(fèi)、無(wú)償服務(wù)甚至墊付資金的惡性競(jìng)爭(zhēng)方面。僅就前段時(shí)間跨行查詢(xún)收費(fèi)問(wèn)題鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，其主要原因就是中間業(yè)務(wù)的定價(jià)機(jī)制不完善。

（四）中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏專(zhuān)業(yè)人才，服務(wù)手段落后。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新需要大量的知識(shí)面廣、掌握科學(xué)技術(shù)和信息技術(shù)等知識(shí)的高層次、復(fù)合型人才，這些人才還需要具備金融、法律、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等專(zhuān)業(yè)知識(shí)，而我國(guó)現(xiàn)在對(duì)這類(lèi)人才還比較匱乏，服務(wù)手段相對(duì)落后。在外國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的從業(yè)人員中，聚集了大量的復(fù)合型人才，他們一方面懂業(yè)務(wù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷(xiāo)，另一方面又懂得如何運(yùn)用這些電子化設(shè)備，能夠?yàn)榭蛻?hù)提供準(zhǔn)確、高效、便利的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。與此相反，我國(guó)銀行業(yè)普遍缺乏高素質(zhì)的金融從業(yè)人員，商業(yè)銀行

現(xiàn)有的隊(duì)伍素質(zhì)與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相比，與中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，尤其是與新興中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的要求差距較大。

三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展解決方案

面對(duì)以上我國(guó)商業(yè)銀行存在的諸多問(wèn)題，本文提出了以下解決方案：

（一）提高認(rèn)識(shí)，更新觀念，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在戰(zhàn)略地位。面對(duì)新的金融形勢(shì)，要統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)換觀念，從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上來(lái)認(rèn)識(shí)拓展中間業(yè)務(wù)的重要性和迫切性。要正確理解發(fā)展中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的辯證關(guān)系，明確資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和依托，充分認(rèn)識(shí)到他們各自的重要性，同時(shí)開(kāi)拓、協(xié)調(diào)發(fā)展，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的軟環(huán)境。在工作中不斷調(diào)整思路，采取多種方式真正把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作改善服務(wù)、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存貸業(yè)務(wù)那樣抓好中間業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)效益最大化的目標(biāo)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的重要標(biāo)志。

（二）加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新和開(kāi)發(fā)。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)，創(chuàng)新能力有待提高，在推行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程中，應(yīng)注重我國(guó)的實(shí)際情況，面向廣大客戶(hù)的需要，具體可向咨詢(xún)業(yè)務(wù)、信息咨詢(xún)業(yè)務(wù)、國(guó)際金融擔(dān)保業(yè)務(wù)、一些衍生金融產(chǎn)品類(lèi)等高附加值的產(chǎn)品上發(fā)展。

（三）建立科學(xué)的中間業(yè)務(wù)定價(jià)策略。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種很多，也有不同的劃分方法。由于業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的性質(zhì)不同，定價(jià)決定因素不同，自主定價(jià)權(quán)不同，所以商業(yè)銀行必須選擇適當(dāng)?shù)亩▋r(jià)策略，并根據(jù)業(yè)務(wù)的具體情況靈活運(yùn)用。同時(shí)，積極發(fā)揮中國(guó)銀行同業(yè)協(xié)會(huì)的作用，建立統(tǒng)一規(guī)范的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，改變過(guò)去中間業(yè)務(wù)收費(fèi)偏低或不收費(fèi)的現(xiàn)狀，營(yíng)造一個(gè)公平、公正、合理的市場(chǎng)秩序，進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的公平環(huán)境。借助全社會(huì)力量，對(duì)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行論證監(jiān)督；出臺(tái)規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的相關(guān)政策時(shí)應(yīng)當(dāng)慎重，要考慮到廣大客戶(hù)的接受能力；商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)應(yīng)該以銀行投入的全部成本為底線，并且適當(dāng)考慮銀行合理利潤(rùn)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和服務(wù)差別，最高標(biāo)準(zhǔn)通過(guò)銀行業(yè)協(xié)會(huì)自律規(guī)定，并參考國(guó)外銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，形成我國(guó)商業(yè)銀行合理的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和價(jià)格形成機(jī)制；規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)應(yīng)與利率市場(chǎng)化進(jìn)程相適應(yīng)。利率市場(chǎng)化，將導(dǎo)致存款利率上升，商業(yè)銀行的存貸利差逐步縮小，為保證經(jīng)營(yíng)收益，銀行必然要提高和增設(shè)銀行服務(wù)收費(fèi)，以彌補(bǔ)成本。

篇3

[關(guān)鍵詞] 中間業(yè)務(wù) 收費(fèi) 商業(yè)銀行

一、我國(guó)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)方面，我國(guó)相應(yīng)出臺(tái)了一些相關(guān)法規(guī)文件?！渡虡I(yè)銀行法》（2003修正）第50條和《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》（2001年）第19條都明確規(guī)定商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，提供服務(wù)，可按照規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)。2003年10月1日實(shí)施的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》將中間業(yè)務(wù)收費(fèi)分為政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。政府指導(dǎo)價(jià)僅包括銀行匯票、銀行承兌本票、支票、匯兌、委托收款等基本結(jié)算類(lèi)業(yè)務(wù)，其他的中間業(yè)務(wù)全部實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，由各商業(yè)銀行根據(jù)成本和目標(biāo)客戶(hù)自主定價(jià)。這些文件給商業(yè)銀行發(fā)展服務(wù)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)提供了法規(guī)依據(jù)。但是，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)，無(wú)論從市場(chǎng)發(fā)展的需要還是從銀行自身發(fā)展上看，都有許多不盡人意之處。

1.收費(fèi)品種層次低,高附加值產(chǎn)品比重較小。盡管我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)在已經(jīng)開(kāi)辦了數(shù)百個(gè)品種，但多集中在結(jié)算、和銀行卡等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上,這些品種銀行投入較大,獲得的收益卻不多。相反,智能型、科技型、高附加值的中間業(yè)務(wù)如基金托管、個(gè)人理財(cái)?shù)刃屡d業(yè)務(wù)卻是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)。比如西方銀行較為重視的投資銀行業(yè)務(wù),國(guó)內(nèi)銀行目前僅能從其獲取很小的收益。盡管央行已批準(zhǔn)了建行等銀行的財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)資格,但銀行財(cái)務(wù)顧問(wèn)的經(jīng)營(yíng)范圍偏窄,尚不能與國(guó)外商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍相比；且在僅獲央行批準(zhǔn)而未獲證監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的情況下,銀行財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的資格公信力仍受限制,其實(shí)際運(yùn)作空間較狹小。而國(guó)外銀行財(cái)務(wù)顧問(wèn)在資本市場(chǎng)上具有與券商、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所法律意義上的平等資格和地位,社會(huì)公信力高。當(dāng)前投資銀行業(yè)務(wù)收入的增加更多是貸款收益的轉(zhuǎn)化，沒(méi)有實(shí)際意義。

2.收費(fèi)的外部環(huán)境存在障礙。中間業(yè)務(wù)大多屬于銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)交叉經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域，因此，國(guó)家金融管理法規(guī)政策對(duì)銀行業(yè)務(wù)范圍的限定，直接決定著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的空間開(kāi)拓。我國(guó)從1993年始實(shí)行銀行、證券、保險(xiǎn)、信托的嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)，中間業(yè)務(wù)的開(kāi)拓受到法律法規(guī)限制，難以取得突破性進(jìn)展。分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制保護(hù)著商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，影響了商業(yè)銀行提供綜合性、多功能、全方位的金融服務(wù)，從體制上制約了中間業(yè)務(wù)的拓展。各行雖然也相繼推出了許多新的中間業(yè)務(wù)品種，但從整體看中間業(yè)務(wù)還基本局限于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍，咨詢(xún)類(lèi)等新興高附加值的中間業(yè)務(wù)品種較少，出于風(fēng)險(xiǎn)防范的考慮，衍生工具業(yè)務(wù)的開(kāi)展受到嚴(yán)格限制，不僅政策空間小，而且交易市場(chǎng)十分狹窄。

3.收費(fèi)機(jī)制不合理。目前中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理上存在很多問(wèn)題，主要表現(xiàn)在一些服務(wù)項(xiàng)目沒(méi)有收取手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，致使銀行難以收費(fèi)；即使制定了收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的項(xiàng)目，也由于傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)的影響和客戶(hù)對(duì)收費(fèi)的不理解，而使得收費(fèi)的推行受到了很大的阻礙。另外，商業(yè)銀行每次收費(fèi)的基本程序都是由收費(fèi)銀行以公告的方式告知消費(fèi)者收費(fèi)項(xiàng)目、金額和起始收費(fèi)時(shí)間，收費(fèi)主動(dòng)權(quán)完全掌握在銀行手中，消費(fèi)者只能被動(dòng)接受。因此，我國(guó)銀行在中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)過(guò)程中不斷受到消費(fèi)者的質(zhì)疑與反對(duì)，這成為影響中間業(yè)務(wù)收入的重要阻礙。

二、對(duì)我國(guó)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)問(wèn)題的思考

1.提高服務(wù)品質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，改善銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的內(nèi)部環(huán)境。一方面，中間業(yè)務(wù)不是免費(fèi)的午餐，但要讓其不成為免費(fèi)午餐，國(guó)內(nèi)銀行必須在服務(wù)品質(zhì)上有一個(gè)大的提升。對(duì)于外資銀行而言，服務(wù)品質(zhì)無(wú)疑是其最值得炫耀的。外資銀行的服務(wù)不僅僅是體現(xiàn)在對(duì)客戶(hù)的服務(wù)態(tài)度，更是體現(xiàn)在給客戶(hù)提供更多更符合客戶(hù)需要的個(gè)性化金融產(chǎn)品，給客戶(hù)提供更多的產(chǎn)品之外的附加值。而國(guó)內(nèi)銀行憑借目前的技術(shù)和人力條件，短期內(nèi)很難與外資銀行在此點(diǎn)上抗衡。另一方面，中間業(yè)務(wù)同樣存在風(fēng)險(xiǎn)，因而應(yīng)提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。銀行雖然可以選擇低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)做，但低風(fēng)險(xiǎn)與低收益從總體上必有一種配比關(guān)系，光做低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銀行很難留住利潤(rùn)豐厚的高端優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。比如某銀行為收取100萬(wàn)元的中間業(yè)務(wù)收入（財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)），竟讓3個(gè)億的貸款變成壞賬。但若能識(shí)別其中的風(fēng)險(xiǎn)到底在哪里，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制和規(guī)避手段，這樣的中間業(yè)務(wù)同樣可以做。

2.克服現(xiàn)有制度障礙，為銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)拓最大的空問(wèn)。從西方金融業(yè)發(fā)展的歷史與現(xiàn)狀來(lái)看,混業(yè)經(jīng)營(yíng)是不可避免的趨勢(shì)。混業(yè)經(jīng)營(yíng)可以促使銀行資產(chǎn)多樣化，為增加銀行利潤(rùn)創(chuàng)造條件。鑒于我國(guó)金融市場(chǎng)尚欠成熟,相關(guān)法規(guī)、制度的建設(shè)不夠健全,實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理體制仍有其必要性。對(duì)于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,首先,要充分地利用法律允許經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)空間，最大限度地拓展新業(yè)務(wù)。其次,要在銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的支持下,向法律沒(méi)有明確禁止的新業(yè)務(wù)空間延伸。近年來(lái)，我國(guó)金融監(jiān)管部門(mén)謹(jǐn)慎地放寬商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng),允許其在股票抵押、保險(xiǎn)等方面的“混業(yè)”經(jīng)營(yíng),并且在2001年的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》中進(jìn)一步明確,商業(yè)銀行在經(jīng)過(guò)央行審批后，可辦理金融衍生業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù),以及投資基金托管、信息咨詢(xún)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等投資銀行業(yè)務(wù),這是在不違反分業(yè)經(jīng)營(yíng)原則下對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)突破。隨著我國(guó)逐步利率市場(chǎng)化,商業(yè)銀行的利息收入將可能下降，如果商業(yè)銀行能參與到證券、保險(xiǎn)、基金等領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)，必定會(huì)增加中間業(yè)務(wù)收入,抵消凈利息收入的下降,擴(kuò)大利潤(rùn)來(lái)源渠道。

3.強(qiáng)化定價(jià)策略，調(diào)整和制定中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。制定中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理辦法．把理順中間業(yè)務(wù)的價(jià)格、公布統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)管理作為規(guī)范和加快發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)的突破口。一方面，針對(duì)目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的問(wèn)題，通過(guò)與國(guó)家有關(guān)物價(jià)管理部門(mén)協(xié)調(diào)，明確商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行收費(fèi)的權(quán)利，減少商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)可能受到的不必要干擾； 另一方面，積極發(fā)揮中國(guó)銀行同業(yè)協(xié)會(huì)的作用，建立統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，改變過(guò)去中間業(yè)務(wù)收費(fèi)偏低或不收費(fèi)的現(xiàn)狀，營(yíng)造一個(gè)公平合理的市場(chǎng)秩序。

參考文獻(xiàn):

[1]高焰:商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的市場(chǎng)阻礙分析[J].價(jià)格月刊,2007

篇4

    關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;零售業(yè)務(wù);趨勢(shì)

    銀行零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以客戶(hù)為中心戰(zhàn)略的集中體現(xiàn),已成為商業(yè)銀行提供差異化零距離服務(wù)的主要途徑,成為打造知名品牌的主要工具,成為創(chuàng)造核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要手段,是商業(yè)銀行利潤(rùn)來(lái)源的重要組成部分和可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)及動(dòng)力。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)充分表明,隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重心向零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移,零售業(yè)務(wù)在銀行的利潤(rùn)來(lái)源中已經(jīng)占有越來(lái)越大的份額。近年來(lái),隨著我國(guó)商業(yè)銀行體制改革的深入,如何進(jìn)一步加速我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展,已經(jīng)成為我國(guó)金融界的現(xiàn)實(shí)課題。本文試從我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析,探索其發(fā)展趨勢(shì)。

    一、我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

    零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的利潤(rùn)來(lái)源,零售業(yè)務(wù)收入在銀行總收入中的占比上升是國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)。國(guó)外銀行零售業(yè)務(wù)已有數(shù)百年的發(fā)展歷史,無(wú)論大中小商業(yè)銀行,無(wú)論全國(guó)性銀行還是地區(qū)性銀行,無(wú)論分業(yè)性銀行還是混業(yè)性銀行,沒(méi)有一家商業(yè)銀行不開(kāi)展零售業(yè)務(wù)。比如美國(guó)的銀行業(yè),其零售業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)不僅表現(xiàn)在資產(chǎn)運(yùn)用方面,在收益構(gòu)成上也表現(xiàn)得相當(dāng)突出。如美國(guó)花旗銀行2004年的利潤(rùn)中就有72%來(lái)自于零售業(yè)務(wù),匯豐銀行2004年稅前利潤(rùn)中個(gè)人業(yè)務(wù)利潤(rùn)占比為40%,美洲銀行占比為41%①。但我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)近年剛剛興起,零售銀行、個(gè)人業(yè)務(wù)、貴賓理財(cái)、私人銀行、零售經(jīng)紀(jì)人、流程再造等新概念、新詞匯正不斷被人們大量引用,信用卡、汽車(chē)貸款等發(fā)展多年的老產(chǎn)品也被賦予更多的新意,網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、ATM、電話等服務(wù)渠道的作用也在發(fā)生重大變革。據(jù)統(tǒng)計(jì),2005年上半年全國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)僅占商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的25%左右。雖然我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,還有很大的差距,但經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展,已經(jīng)形成了一定的規(guī)模,具有以下特征:

    1.零售客戶(hù)的數(shù)量眾多,總體業(yè)務(wù)量巨大,但對(duì)客戶(hù)缺乏分類(lèi)。四大商業(yè)銀行幾乎每家在國(guó)內(nèi)都有1億以上的客戶(hù),每天都有超過(guò)千萬(wàn)筆的個(gè)人業(yè)務(wù)。同數(shù)百萬(wàn)的法人客戶(hù)的業(yè)務(wù)量相比,它的業(yè)務(wù)量是非常巨大的。一般來(lái)說(shuō),每個(gè)客戶(hù)享受的任何服務(wù)都是一樣的。當(dāng)然,從道德層面來(lái)看,對(duì)客戶(hù)的服務(wù)應(yīng)該是一樣的。但是不同的客戶(hù),他對(duì)服務(wù)的需求和產(chǎn)品的要求都是不一樣的。如果一視同仁、一模一樣為不同的客戶(hù)服務(wù),就無(wú)法讓客戶(hù)特別是優(yōu)質(zhì)客戶(hù)真正滿(mǎn)意。如果對(duì)客戶(hù)進(jìn)行分析,細(xì)分客戶(hù)市場(chǎng),通過(guò)一些渠道的改革,進(jìn)行低成本、集約化服務(wù),為客戶(hù)提供有差異的服務(wù),才能保證零售業(yè)務(wù)完成巨額的業(yè)務(wù)量、滿(mǎn)足龐大客戶(hù)的需求。

    2.零售客戶(hù)尚未形成規(guī)模經(jīng)濟(jì),僅有較小的單體貢獻(xiàn)。相對(duì)公司和機(jī)構(gòu)客戶(hù),個(gè)人客戶(hù)的數(shù)量大、單體貢獻(xiàn)小,所以它需要規(guī)模經(jīng)濟(jì),達(dá)到了一定的量才有收益。零售業(yè)務(wù)不能向批發(fā)業(yè)務(wù)一樣計(jì)算單筆業(yè)務(wù)收入,一筆筆地計(jì)算盈利水平,應(yīng)該對(duì)利潤(rùn)貢獻(xiàn)大的群體進(jìn)行分析。根據(jù)客戶(hù)的貢獻(xiàn)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分,然后根據(jù)細(xì)分的市場(chǎng)來(lái)做經(jīng)營(yíng)發(fā)展的規(guī)劃和重點(diǎn),來(lái)提高整體的盈利水平。

    3.零售業(yè)務(wù)各自為戰(zhàn),忽視流程觀念。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不太重視流程。它的業(yè)務(wù)常常是按照部門(mén)來(lái)分割,所有的零售業(yè)務(wù)都被分離。例如,客戶(hù)一般都有某一銀行的幾張卡(如:貸記卡、國(guó)際卡、準(zhǔn)信用卡),這幾張卡在不同時(shí)候刷卡之后,就會(huì)收到好幾張對(duì)賬單。這既浪費(fèi)成本,又會(huì)給客戶(hù)造成不好的印象。試想,當(dāng)一個(gè)客戶(hù)收到三四張對(duì)賬單,他會(huì)覺(jué)得這個(gè)銀行的服務(wù)很好嗎?這樣對(duì)客戶(hù)就不大容易提供全面的、一站式的服務(wù),客戶(hù)的服務(wù)需求就得不到一個(gè)及時(shí)的、便捷的滿(mǎn)足。但如果在整合方面做得好的話,就能提供不可估量的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

    4.單渠道經(jīng)營(yíng)為主,尚未全面形成多渠道的經(jīng)營(yíng)模式。渠道是銀行競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要要素。簡(jiǎn)單地說(shuō),從單渠道到多渠道,就是從現(xiàn)金交易到轉(zhuǎn)賬交易,從柜臺(tái)服務(wù)到離柜服務(wù),從人人對(duì)話到人機(jī)對(duì)話。離柜業(yè)務(wù),它跳開(kāi)了渠道的前臺(tái)的過(guò)程,沒(méi)有紙質(zhì)憑證,直接同網(wǎng)絡(luò)或者主機(jī)聯(lián)系進(jìn)入到中后臺(tái),一下子就辦完業(yè)務(wù)了。國(guó)外的商業(yè)銀行對(duì)渠道的成本都做了非常多的研究。渠道中的物理網(wǎng)點(diǎn)的成本很高,它包括不同的區(qū)位、價(jià)格、規(guī)模,而且標(biāo)準(zhǔn)也不同。離柜渠道的特點(diǎn)就是成本非常低。從目前渠道反映情況來(lái)看,我國(guó)商業(yè)銀行離柜交易量的絕對(duì)數(shù)和相對(duì)數(shù)逐年緩慢上升。而電子銀行是未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)中的一個(gè)利器。國(guó)內(nèi)較大的商業(yè)銀行現(xiàn)在已經(jīng)非常明顯地在電子銀行方面享有優(yōu)勢(shì),占到百分之三十至七八十的市場(chǎng)份額。西方的商業(yè)銀行到我國(guó)來(lái),不可能在物理渠道方面投資這么多,因?yàn)檫@樣的投資成本非常高昂,但是它會(huì)運(yùn)用電子銀行這樣的方式。如果國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在電子銀行方面的優(yōu)勢(shì)能得到鞏固和發(fā)展,就能把客戶(hù)囊括到電子銀行的服務(wù)中去,在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中占有優(yōu)勢(shì)。

    5.商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一、服務(wù)單一。存款成為客戶(hù)的一個(gè)主要選擇,而國(guó)債、基金的占比卻比較小。這是什么原因造成的差異呢?主要是對(duì)客戶(hù)的宣傳、服務(wù)不夠,包括柜臺(tái)和其他渠道的,如電子銀行渠道方面。此外,商業(yè)銀行內(nèi)部的引導(dǎo)方向也有問(wèn)題。長(zhǎng)期以來(lái),商業(yè)銀行都以存款為主導(dǎo),盡管這個(gè)口號(hào)近年已逐漸改變,但是這在一代人的情結(jié)中非常難改變。商業(yè)銀行一方面是壘存款,一方面是壘貸款,兩頭都在往上壘。如果貸款利差進(jìn)一步收縮,資金的價(jià)格將不斷趨低,存款的收益也將越來(lái)越低。

    二、我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)

    國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中占領(lǐng)先機(jī),一定要認(rèn)真分析自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)及客戶(hù)需求的變化,充分利用現(xiàn)有資源,挖掘潛能,全面推進(jìn)零售業(yè)務(wù)的升級(jí)。加快國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)該從以下幾方面入手:

    1.統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí),轉(zhuǎn)變營(yíng)銷(xiāo)觀念。零售業(yè)務(wù)具有客戶(hù)數(shù)量多、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)分散等特點(diǎn),可以很好地規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。如果經(jīng)營(yíng)得當(dāng),零售業(yè)務(wù)將是一種常青樹(shù)業(yè)務(wù),可在不同的經(jīng)濟(jì)周期中持續(xù)增長(zhǎng)。而且零售業(yè)務(wù)的盈利能力高、業(yè)務(wù)成本低、風(fēng)險(xiǎn)低,因而必將成為持續(xù)發(fā)展的主要盈利業(yè)務(wù)之一。商業(yè)銀行要充分認(rèn)識(shí)零售業(yè)務(wù)的重要性和可行性,及時(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)觀念,調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略,真正把零售業(yè)務(wù)當(dāng)作主要業(yè)務(wù)來(lái)抓,將信貸投放由支持生產(chǎn)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橹С稚a(chǎn)與消費(fèi)并重,把服務(wù)對(duì)象由企業(yè)為主轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)與個(gè)人消費(fèi)者并重,樹(shù)立以個(gè)人為中心的營(yíng)銷(xiāo)觀念和服務(wù)意識(shí),科學(xué)設(shè)計(jì)零售業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式及所采用的手段,使零售業(yè)務(wù)朝著健康、高效的軌道發(fā)展。

    2.做好市場(chǎng)細(xì)分和品牌的規(guī)劃,真正樹(shù)立起客戶(hù)導(dǎo)向的理念。要重點(diǎn)關(guān)注潛力客戶(hù)群。潛力客戶(hù)主要是在校大學(xué)生、青年職業(yè)人員等一些有較強(qiáng)增長(zhǎng)潛力的客戶(hù)。這些年輕人都會(huì)用電腦,他們對(duì)應(yīng)的品牌是電子產(chǎn)品,應(yīng)該作為電子銀行重點(diǎn)發(fā)展的一類(lèi)客戶(hù)群,對(duì)他們的品牌規(guī)劃將來(lái)應(yīng)該成為代表科技與時(shí)尚、充滿(mǎn)進(jìn)取精神的象征。而中高端客戶(hù)對(duì)應(yīng)的品牌是理財(cái)產(chǎn)品,要為他們提供各種優(yōu)惠的待遇和綜合的理財(cái)服務(wù),成為代表成功與財(cái)富、具有國(guó)內(nèi)領(lǐng)先地位的個(gè)人理財(cái)?shù)钠放?。?duì)非常富有的客戶(hù)和最高端的客戶(hù),要為他們提供高層次的尊貴理財(cái)服務(wù),包括嘗試著在國(guó)內(nèi)率先推出私人銀行業(yè)務(wù),提供各種資產(chǎn)管理、財(cái)產(chǎn)信托、稅務(wù)咨詢(xún)等服務(wù)?？偟膩?lái)說(shuō),對(duì)不同的客戶(hù)要有不同的經(jīng)營(yíng)策略。因?yàn)閮?yōu)質(zhì)的客戶(hù),能提高銀行服務(wù)的效率,也能給銀行帶來(lái)很高的收益,同時(shí)還能夠降低銀行成本。只有真正樹(shù)立起客戶(hù)導(dǎo)向的理念,并以此理念為核心提升客戶(hù)服務(wù),才能催動(dòng)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。

    3.加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品研究和開(kāi)發(fā),滿(mǎn)足客戶(hù)多元化需求。經(jīng)驗(yàn)表明,凡是在單一銀行使用的金融產(chǎn)品越多的客戶(hù),其對(duì)該銀行的忠誠(chéng)度就越高。商業(yè)銀行要緊跟市場(chǎng)發(fā)展變化,及時(shí)完善零售產(chǎn)品研發(fā)體系,真正形成以客戶(hù)為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制,不斷挖掘新的贏利機(jī)會(huì)和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn),強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新形成的持續(xù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。一是改進(jìn)現(xiàn)有服務(wù)品種,完善功能,使其適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。如以銀行卡為載體,借助多功能銀行卡對(duì)已有的零售業(yè)務(wù)品種、功能進(jìn)行整合、完善。二是不斷開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品,以贏得客戶(hù)的信賴(lài)和長(zhǎng)期的支持。在研究競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手及國(guó)際先進(jìn)銀行的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品類(lèi)型的基礎(chǔ)上,結(jié)合本行實(shí)際,積極開(kāi)發(fā)有市場(chǎng)潛力的金融產(chǎn)品,以滿(mǎn)足客戶(hù)多元化需求。此外,在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程中要重視打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品業(yè)務(wù)”,樹(shù)立安全、穩(wěn)健、優(yōu)質(zhì)的名牌形象,增強(qiáng)吸引力和親和力,以獲得真正忠實(shí)的客戶(hù)群。

    4.整合業(yè)務(wù)流程,大力發(fā)展電子銀行,提高多渠道服務(wù)能力。從國(guó)外銀行為個(gè)人客戶(hù)提供金融服務(wù)的設(shè)施來(lái)看,電話銀行、網(wǎng)上銀行、個(gè)人財(cái)務(wù)管理軟件和可視電話大有取代傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)之勢(shì),銀行已經(jīng)大大改變了以往以機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)為中心的個(gè)人服務(wù)形態(tài),不僅實(shí)現(xiàn)了不受時(shí)間、地理等限制的一天24小時(shí)、全年365天的全天候服務(wù),而且大大降低了原來(lái)固定場(chǎng)所的運(yùn)營(yíng)成本,提高了自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。雖然近年來(lái)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,但是這種渠道結(jié)構(gòu)和同業(yè)比較還有較大差距,大量的客戶(hù)還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)渠道遷移,電子銀行業(yè)務(wù)還有較大的提高空間。如美州銀行2004年全年電子銀行(ATM、網(wǎng)上銀行、電話銀行)交易筆數(shù)為21.6億,而營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)交易筆數(shù)為10億,僅占全部交易筆數(shù)的31.6%,遠(yuǎn)低于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行。我國(guó)商業(yè)銀行要與外資銀行相抗衡,也應(yīng)盡快推動(dòng)網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和自助設(shè)備的全面發(fā)展,加快促進(jìn)銀行卡和理財(cái)產(chǎn)品及電子銀行業(yè)務(wù)的整合營(yíng)銷(xiāo),著力發(fā)展個(gè)人網(wǎng)上銀行,為優(yōu)質(zhì)客戶(hù)提供更高更安全的網(wǎng)上銀行服務(wù),從而不斷降低業(yè)務(wù)成本,分流柜臺(tái)壓力,將電子銀行渠道發(fā)展成為與營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)同等重要的服務(wù)渠道,真正為個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶(hù)提供高效、快捷、安全、可靠的服務(wù)。

篇5

一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及國(guó)內(nèi)外發(fā)展的趨勢(shì)

近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展已邁出了可喜的步伐，中間業(yè)務(wù)品種不斷增多，中間業(yè)務(wù)收入總額大幅度增長(zhǎng)，中間業(yè)務(wù)輸入比重快速上升。2002年，中國(guó)工商銀行銀行卡、票據(jù)、電子銀行等服務(wù)收益業(yè)務(wù)增長(zhǎng)很快，中間業(yè)務(wù)收入50.31億元，比上年多10.93億元，增長(zhǎng)27.25%，占銀行全部收入的11.35%。中國(guó)建設(shè)銀行自1994年向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌以來(lái)，中間業(yè)務(wù)收入年均增長(zhǎng)22%，已形成包括結(jié)算、、外匯、銀行卡、信息咨詢(xún)、擔(dān)保承諾、投資銀行、基金托管、衍生金融工具交易9大類(lèi)200多個(gè)品種的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系。但與西方國(guó)家商業(yè)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模小、收入水平低。目前，就中間業(yè)務(wù)收益占全部收益比重而言，中國(guó)銀行約17％，中國(guó)建設(shè)銀行約8％，中國(guó)工商銀行5％，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行則低于4％，雖然我國(guó)各商業(yè)銀行開(kāi)展了約260余個(gè)品種的中間業(yè)務(wù)，但是其中有相當(dāng)?shù)牟糠质遣皇召M(fèi)的，如郵寄對(duì)賬單、工資銀證轉(zhuǎn)賬、招行一卡通業(yè)務(wù)都是不收費(fèi)的，這直接影響了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入水平。

從國(guó)內(nèi)外的發(fā)展趨勢(shì)上看，商業(yè)銀行需要提供經(jīng)營(yíng)范圍較廣和業(yè)務(wù)品種豐富的中間業(yè)務(wù)。西方國(guó)家商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)種類(lèi)繁多，尤其是在各國(guó)紛紛打破分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)以來(lái)為滿(mǎn)足客戶(hù)的各種需求，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品日新月異，層出不窮。如素有“金融百貨公司”之稱(chēng)的美國(guó)銀行業(yè)，其中間業(yè)務(wù)的范圍包括，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、共同基金業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。他們既可以從事貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù)，也可從事商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)及資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)，這一點(diǎn)可以從美國(guó)商業(yè)銀行的非利差收入構(gòu)成中得到反映，以美洲銀行為例，美洲銀行的非利差收入構(gòu)成主要有以下十一項(xiàng)內(nèi)容：存款賬戶(hù)服務(wù)費(fèi)、銀行卡服務(wù)費(fèi)、信托服務(wù)費(fèi)、其它服務(wù)費(fèi)、交易收入、私有權(quán)益投資服務(wù)費(fèi)、貸款銷(xiāo)售服務(wù)費(fèi)、證券銷(xiāo)售服務(wù)費(fèi)、其他收入、分支機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)銷(xiāo)售收入、投資銀行費(fèi)。

使用先進(jìn)的服務(wù)手段是商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的另一趨勢(shì)。國(guó)外銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的服務(wù)手段科技化程度高，特別是隨著通訊技術(shù)的迅猛發(fā)展和電腦設(shè)備在金融領(lǐng)域的廣泛運(yùn)用徹底改變了金融業(yè)的傳統(tǒng)操作方式，從物質(zhì)技術(shù)方面為銀行有效開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)提供了保障，進(jìn)入20世紀(jì)80年代以來(lái)電子技術(shù)不僅應(yīng)用于銀行辦理存款 取款和結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而且發(fā)展到了全國(guó)，全球范圍的計(jì)算機(jī)及通訊網(wǎng)絡(luò)，形成了完備的自動(dòng)化出納，轉(zhuǎn)賬和信息處理系統(tǒng)。任何證券買(mǎi)賣(mài)、外匯交易、資金劃撥行情報(bào)價(jià)等業(yè)務(wù)都可以全天候24小時(shí)不間斷地進(jìn)行新技術(shù)革命不僅使得金融活動(dòng)所需的交易時(shí)間和成本大為降低，而且為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和開(kāi)拓提供了技術(shù)條件和廣闊的市場(chǎng)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的主要問(wèn)題

1.國(guó)內(nèi)市場(chǎng)有待開(kāi)發(fā)

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度緩慢，根本原因不是沒(méi)有市場(chǎng)，而是已有的市場(chǎng)如何開(kāi)發(fā)的問(wèn)題。趨勢(shì)表明，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)將會(huì)快速發(fā)展，但是這個(gè)市場(chǎng)還需要商業(yè)銀行自己主動(dòng)地去開(kāi)發(fā)和引導(dǎo)，提供足夠的產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)滿(mǎn)足不同層次的消費(fèi)群體的需求。伴隨著商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的能力提升和市場(chǎng)環(huán)境的越來(lái)越復(fù)雜、激烈程度越來(lái)越強(qiáng)，這必然會(huì)導(dǎo)致一些銀行在這輪競(jìng)爭(zhēng)中淘汰，而一些有競(jìng)爭(zhēng)力的銀行必然會(huì)不斷壯大。這種相互競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境一方面可以自覺(jué)地培養(yǎng)市場(chǎng)，提升市場(chǎng)需求；另一方面，它也要求國(guó)家要來(lái)維持整個(gè)市場(chǎng)的秩序，使得我們市場(chǎng)需求快速而健康的提升。

2.金融工具缺乏

金融工具的缺乏也是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間的主要問(wèn)題。由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的起步較晚以及對(duì)銀行業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)管理等因素，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了極大的限制。從事的業(yè)務(wù)范圍很窄、金融創(chuàng)新能力差、金融產(chǎn)品單一、缺乏吸引力。目前，在我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中起主導(dǎo)作用的是那些籌資功能較強(qiáng)日常操作簡(jiǎn)單的結(jié)算類(lèi)、類(lèi)業(yè)務(wù)、而層次較高，為市場(chǎng)提供智力服務(wù)而從中收取手續(xù)費(fèi)為主的業(yè)務(wù)很少，技術(shù)含量高的資信調(diào)查、資產(chǎn)評(píng)估、個(gè)人理財(cái)、期貨期權(quán)以及衍生工具類(lèi)在我國(guó)才剛剛起步，有的基本沒(méi)有開(kāi)展，由此帶來(lái)的直接結(jié)果是盈利能力低且缺乏專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗(yàn)，這些都是制約中間業(yè)務(wù)發(fā)發(fā)展的重要因素。

3.對(duì)中間業(yè)務(wù)重要性認(rèn)識(shí)不足

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行奉行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念，對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足。這也于我國(guó)利率由人民銀行統(tǒng)一制定、利差幅度較大有關(guān)。根據(jù)2005年5月我國(guó)商業(yè)銀行的掛牌利率看：一年期的存款利率是2.25%，而一年期的貸款利率為5.58% ，利差達(dá)到3.33%。加上銀行吸收的存款有相當(dāng)部分為活期存款，其綜合利率水平更低，利差也就更大。有了存款，不論是發(fā)放貸款還是上存入人民銀行，就有利潤(rùn)，這就形成了我國(guó)銀行普遍存在追求資產(chǎn)規(guī)模、以存款立行的經(jīng)營(yíng)思想。而發(fā)展中間業(yè)務(wù)，其收益不明顯、不直接、造成了基層行對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)自我激勵(lì)不足。近來(lái)，各商業(yè)銀行雖然對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)越來(lái)越重視，但在經(jīng)營(yíng)理念和觀念上始終重視傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，對(duì)未來(lái)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展市場(chǎng)和在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中的戰(zhàn)略地位以及經(jīng)濟(jì)效益認(rèn)識(shí)不夠充分，仍然把中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)輔產(chǎn)品讓其自然發(fā)展，以致中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)在的發(fā)展動(dòng)力，缺乏整體及規(guī)模市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，影響商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

4.資源投入不足

中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)集科學(xué)技術(shù)、電子智能和服務(wù)質(zhì)量為一體的現(xiàn)代化金融服務(wù)業(yè)務(wù)，它的發(fā)展必須要相應(yīng)的“軟硬件”為依托，雖然我國(guó)商業(yè)銀行近年來(lái)在電子化建設(shè)步伐比較快，但是遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上發(fā)展的需要，特別是在計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用相及服務(wù)功能上尤為突出。中間業(yè)務(wù)，尤其是中高級(jí)中間業(yè)務(wù)，需要一系列技術(shù)的支持，附加值越高，對(duì)技術(shù)的要求越高。中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)，采用平臺(tái)化的設(shè)計(jì)思路，系統(tǒng)的擴(kuò)充和疊加就如搭積木一樣。在系統(tǒng)設(shè)計(jì)時(shí)，要充分利用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)、通訊、語(yǔ)音、網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)手段，為客戶(hù)提供豐富、快捷、方便的金融服務(wù)；避免每增加一項(xiàng)業(yè)務(wù)都要開(kāi)放一套系統(tǒng)。注意與客戶(hù)的親近性、方便性；做到系統(tǒng)的獨(dú)立性和兼容性（獨(dú)立于主機(jī)系統(tǒng)，不影響主機(jī)系統(tǒng)的升級(jí)，不因?yàn)橹鳈C(jī)系統(tǒng)的變化而變化，適應(yīng)多種銀行接口和多種主機(jī)）；高性能性；高安全性。系統(tǒng)的邏輯結(jié)構(gòu)和流程設(shè)計(jì)要合理，達(dá)到前臺(tái)工作人員操作簡(jiǎn)單和客戶(hù)使用方便、快捷、安全的目的。

5.從事中間業(yè)務(wù)人員較為匱乏

目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行從事中間業(yè)務(wù)人員較為匱乏已成為我國(guó)商業(yè)銀行不能開(kāi)展技術(shù)含量高的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”。比如理財(cái)顧問(wèn)，就要求對(duì)銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)都有較全面的掌握在，這方面的人才在我國(guó)金融界非常稀缺。而國(guó)外商業(yè)銀行則擁有一大批優(yōu)秀的中間業(yè)務(wù)高端人才，其從事的業(yè)務(wù)更集中于與資本市場(chǎng)相關(guān)、科技含量高、附加值大的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

1.轉(zhuǎn)變觀念，從戰(zhàn)略高度認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)的必要性

將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，提高認(rèn)識(shí)要貫穿于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的整個(gè)過(guò)程，主要應(yīng)解決下面幾個(gè)認(rèn)識(shí)層面的問(wèn)題:(1)要明確中間業(yè)務(wù)是并列于資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的三大支柱之一，是當(dāng)前銀行改變收入結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)濟(jì)效益的新的增長(zhǎng)點(diǎn)；是同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，也是加快商業(yè)銀行發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)之計(jì)。因此，要抓住機(jī)遇，加快培育和發(fā)展。(2)要明確中間業(yè)務(wù)是一個(gè)銀行整體經(jīng)營(yíng)和商業(yè)化改革程度高低的體現(xiàn)。(3)要充分認(rèn)識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的潛力，它不僅可以帶來(lái)豐厚的非利息收入也能對(duì)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)起到帶動(dòng)與延伸的作用。

2.要認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新性特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)新的金融工具

我們必須注意在發(fā)展過(guò)程中牢固樹(shù)立以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念，根據(jù)市場(chǎng)和客戶(hù)的需要，來(lái)開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)、推廣中間業(yè)務(wù)品種。(1)整合現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)品種，及時(shí)淘汰沒(méi)有效益又消耗資源的業(yè)務(wù)品種，將有限的資源投入到有市場(chǎng)發(fā)展前景的項(xiàng)目和品種中。(2)要加大金融產(chǎn)品的研究與開(kāi)發(fā)力度，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新出適合不同類(lèi)型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務(wù)新品種，提高綜合化、個(gè)性化金融服務(wù)功能。在產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上，集中力量發(fā)展高價(jià)值品種，如投資銀行、理財(cái)、銀行卡增值服務(wù)、網(wǎng)上銀行交易、外匯業(yè)務(wù)等等，不斷需求突破儲(chǔ)自身優(yōu)勢(shì)的主打品牌，形成具有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，確立優(yōu)勢(shì)品牌的市場(chǎng)地位。此外，要?jiǎng)?chuàng)新中間業(yè)務(wù)服務(wù)手段，通過(guò)加快金融電子化建設(shè)的步伐，建立起高效準(zhǔn)確的電子轉(zhuǎn)賬、支付、清算系統(tǒng)，進(jìn)一步完善創(chuàng)新 ATM、POS和電子轉(zhuǎn)賬與借記轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，密切跟蹤高新技術(shù)的發(fā)展,適時(shí)開(kāi)通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)能力。要想在拓展中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域獲得成功，還必須注意選擇既具有自身優(yōu)勢(shì)又具有廣闊市場(chǎng)發(fā)展前景的中間業(yè)務(wù)品種，以帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的整體推進(jìn)。（3）中間業(yè)務(wù)的品種創(chuàng)新，除了自主研發(fā)以外，還可以采取外包設(shè)計(jì)、聯(lián)合開(kāi)發(fā)等方式，加強(qiáng)與知名的科研機(jī)構(gòu)、技術(shù)公司的合作。依靠他們的研發(fā)力量。實(shí)現(xiàn)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，加快中間也品種業(yè)務(wù)的創(chuàng)新步伐。

3.完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系

（1）要建立授權(quán)制度。商業(yè)銀行應(yīng)按照中間業(yè)務(wù)的分類(lèi)品種、風(fēng)險(xiǎn)程度、額度大小、操作難易等標(biāo)準(zhǔn)來(lái)界定相應(yīng)權(quán)限，確定分、支行經(jīng)營(yíng)種類(lèi)與額度。(2)建立新產(chǎn)品立項(xiàng)、驗(yàn)收制度。新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)應(yīng)進(jìn)行可行性研究，按照管理權(quán)限報(bào)上級(jí)行審批，經(jīng)批準(zhǔn)后，正式組織項(xiàng)目開(kāi)發(fā)；在開(kāi)發(fā)過(guò)程中，經(jīng)辦行應(yīng)及時(shí)將項(xiàng)目進(jìn)展情況向上級(jí)行匯報(bào)；開(kāi)發(fā)完畢后，要組織對(duì)產(chǎn)品的驗(yàn)收工作，驗(yàn)收合格后正式投放市場(chǎng)。(3)強(qiáng)化產(chǎn)品拓展中的監(jiān)測(cè)、考核體系。建立科學(xué)、完整的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品監(jiān)測(cè)和考核指標(biāo)體系，不僅有助于對(duì)中間業(yè)務(wù)實(shí)施過(guò)程的把握，而且有助于增強(qiáng)員工的動(dòng)力和壓力，能夠大力促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。(4)建立健全內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)內(nèi)部控制，保證制度落到實(shí)處，確保中間業(yè)務(wù)得到有效管理和規(guī)范發(fā)展。(5)納入經(jīng)營(yíng)目標(biāo)責(zé)任制，以經(jīng)營(yíng)目標(biāo)責(zé)任制為龍頭，把中間業(yè)務(wù)的拓展與目標(biāo)任務(wù)完成情況作為考評(píng)各級(jí)管理者業(yè)績(jī)、各級(jí)行年度評(píng)先的重要依據(jù)，激勵(lì)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

篇6

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 問(wèn)題 考驗(yàn) 對(duì)策

前言：我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是根據(jù)我國(guó)居民所處的生活階段確定的投資目標(biāo)和投資活動(dòng)。根據(jù)居民手中所持有的現(xiàn)金流量情況，商業(yè)銀行設(shè)計(jì)出不同的金融產(chǎn)品組合，滿(mǎn)足客戶(hù)的投資偏好，滿(mǎn)足客戶(hù)達(dá)到預(yù)期收益，從而實(shí)現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的生活水平得到了很大的提高，所以對(duì)理財(cái)?shù)囊笠苍絹?lái)越多。由于市場(chǎng)需求的增加，商業(yè)銀行紛紛開(kāi)始研究和創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。然而我國(guó)的金融業(yè)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，產(chǎn)品同質(zhì)，但是金融人才相當(dāng)匱乏，因此我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就面臨著發(fā)展障礙，國(guó)外銀行的創(chuàng)新先進(jìn)理念，豐富的個(gè)人業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)給我國(guó)的商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行充分利用各種金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)，技術(shù)和資金信用等，根據(jù)客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況和具體的理財(cái)要求，為客戶(hù)做出財(cái)務(wù)規(guī)劃，資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)的金融服務(wù)?，F(xiàn)在，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民生活水平的提高，財(cái)富積累也在不斷的增加。越來(lái)越多的居民希望自己的財(cái)富能夠升值，因此進(jìn)行理財(cái)投資，這樣我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也得到了發(fā)展的空間。

理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模在不斷擴(kuò)大，歷經(jīng)幾年的高速發(fā)展之后，理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)得到了擴(kuò)大。2007年到2009年，近兩年時(shí)間，理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行量就增加了60%，2008年的金融危機(jī)是理財(cái)產(chǎn)品受到了很大的打擊，隨著2009年國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)的恢復(fù)，理財(cái)產(chǎn)品得到了快速的增長(zhǎng)。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2009年商業(yè)銀行共發(fā)行接近6000種理財(cái)產(chǎn)品，與2008年相比，增加了10.5%，其中有關(guān)人民幣的理財(cái)產(chǎn)品就有接近5000種，比2008年增加了25.4%，有關(guān)外幣的理財(cái)產(chǎn)品大約1000種，與2008年相比減少了30.6%，原因是經(jīng)濟(jì)危機(jī)外幣的匯率的波動(dòng)比較大。

理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)也越來(lái)越豐富。各商業(yè)銀行紛紛推出風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別不同的理財(cái)產(chǎn)品，其結(jié)構(gòu)也越來(lái)越復(fù)雜化，與產(chǎn)品相關(guān)的對(duì)象越來(lái)越多，如股票、指數(shù)、匯率、房地產(chǎn)和大宗商品等?，F(xiàn)在，有關(guān)債券市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品占據(jù)著主要地位。

理財(cái)產(chǎn)品從同質(zhì)化產(chǎn)品向品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的初期，各商業(yè)銀行對(duì)品牌營(yíng)銷(xiāo)不重視，消費(fèi)者也無(wú)法區(qū)分各商業(yè)銀行的同種類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品，沒(méi)有明確的認(rèn)識(shí)，很難選擇。伴隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈，各商業(yè)銀行為了顯示自己的特點(diǎn)，推出了自己的品牌，如交通銀行的“得利寶”和“圓夢(mèng)寶”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，只要在顧客心里樹(shù)立了良好的品牌形象，就可以對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)起到提高的作用。

從免費(fèi)服務(wù)變?yōu)榱耸召M(fèi)服務(wù)。商業(yè)銀行提供商業(yè)服務(wù)一定會(huì)消耗一定的資源，機(jī)會(huì)產(chǎn)生成本，銀行根據(jù)服務(wù)成本和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況來(lái)收取費(fèi)用是必然的，國(guó)外的銀行業(yè)在中國(guó)內(nèi)推出一些收費(fèi)理財(cái)項(xiàng)目，如匯豐銀行的“卓越理財(cái)”業(yè)務(wù)，就是根據(jù)服務(wù)成本嚴(yán)格制定的產(chǎn)品價(jià)格。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的問(wèn)題

近幾年，我國(guó)的商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)雖然得到了一定的發(fā)展，但是與國(guó)外的銀行相比，在各方面都存在著差距和一些問(wèn)題。

理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)是很大的，但是商業(yè)銀行為客戶(hù)揭示的風(fēng)險(xiǎn)不足。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，他關(guān)系到產(chǎn)品、交易各個(gè)方面。多商業(yè)銀行在推出理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，沒(méi)有充分考慮客戶(hù)的利益需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，也沒(méi)有建立完善的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系。商業(yè)銀行在推出理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候往往對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)揭示的不夠，過(guò)分的強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率。一些銀行也沒(méi)有對(duì)顧客進(jìn)行投資偏好分析，對(duì)投資者的投資目的、財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力不了解，從而給客戶(hù)的投資帶來(lái)了損失。

商業(yè)銀行中的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置隨意化，缺乏科學(xué)性。目前國(guó)內(nèi)的各家銀行都設(shè)置了比較全面的理財(cái)中心，從職能上講，理財(cái)中心是專(zhuān)門(mén)銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)機(jī)構(gòu)，理財(cái)經(jīng)理是專(zhuān)門(mén)面對(duì)面的為vip辦理理財(cái)業(yè)務(wù)的，好的理財(cái)規(guī)劃師的個(gè)人理財(cái)中心的核心力量。但是有些理財(cái)規(guī)劃師缺乏專(zhuān)業(yè)的知識(shí)，徒有虛名。理財(cái)中心的職位定位也不明確，沒(méi)有發(fā)揮理財(cái)?shù)恼嬲δ?，組織機(jī)構(gòu)設(shè)置的也比較隨意，缺乏科學(xué)性，從而造成資源的浪費(fèi)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

1.創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)理念，提高服務(wù)質(zhì)量

商業(yè)銀行應(yīng)該在理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)理念上有創(chuàng)新突破，建立起系統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)體系，主動(dòng)向客戶(hù)推銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品。銀行要加強(qiáng)員工的理財(cái)知識(shí)，向公民宣傳理財(cái)觀念、理財(cái)產(chǎn)品等，并樹(shù)立起自己的特色品牌。提高個(gè)人服務(wù)質(zhì)量，服務(wù)質(zhì)量的提高對(duì)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展至關(guān)重要，理財(cái)規(guī)劃師要主動(dòng)為客戶(hù)分析風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力和理財(cái)目的等指標(biāo)，為客戶(hù)選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)人員還要定期向客戶(hù)傳送理財(cái)詳情，讓客戶(hù)對(duì)產(chǎn)品的收益有一個(gè)準(zhǔn)確的了解，并為客戶(hù)提供建議，更換理財(cái)產(chǎn)品。

2.建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系，完善信息披露機(jī)制

商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)和發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品、銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品和售后服務(wù)工作的時(shí)候，要建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，及時(shí)向顧客匯報(bào)相關(guān)信息，嚴(yán)格監(jiān)管理財(cái)人員對(duì)客戶(hù)銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候認(rèn)真、全面的解釋產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，從而制定出完美的理財(cái)投資計(jì)劃，滿(mǎn)足不同層次的客戶(hù)要求。

3.加大科技投資，培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)的理財(cái)人員

各商業(yè)銀行都應(yīng)該充分利用現(xiàn)代先進(jìn)的科技力量，加強(qiáng)對(duì)資金的投入，加大計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)軟件建設(shè)，提高職員的從業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)出個(gè)更多的專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員。

參考文獻(xiàn)：

篇7

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái),現(xiàn)狀分析,發(fā)展策略

statusjudgementandstrategychoiceondevelopingpersonalfinancingbusinessofcivilcommercialbanks

abstract:atpresent,civilpersonalfinancingbusinessstartsbarely,andtherewillbeagreatmarket.everycommercialbankhasbeencognizantofitsessentialityandnecessity.viafractionizingtheclientmarket,stepbystepincreasingfinancecontent,upgradingservicequality,personalfinancingbusinessofcivilbankswillentermorepleasantstageandmakemoreprogressthanever.

keywords:personalfinancing;statusanalysis;developmentstrategy

20世紀(jì)70年代以來(lái)，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。從發(fā)達(dá)國(guó)家銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)，在商業(yè)銀行發(fā)展中占據(jù)著重要位置。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個(gè)家庭，其業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30％以上。在過(guò)去的幾年里，美國(guó)的銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)平均利潤(rùn)率高達(dá)35％，年平均盈利增長(zhǎng)率約為12％―15％。

目前，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段，市場(chǎng)前景十分廣闊。首先，龐大并在持續(xù)增長(zhǎng)的個(gè)人金融資產(chǎn)，為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)，構(gòu)成了潛在的、持久而旺盛的理財(cái)需求。其次，我國(guó)住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財(cái)需求。并且發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有利于擴(kuò)大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍、增加其利潤(rùn)來(lái)源；有利于改善銀行的資產(chǎn)、客戶(hù)和收益結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式；有利于完善銀行的金融服務(wù)功能，推動(dòng)商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

盡管我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展迅猛，但從目前我國(guó)各個(gè)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況來(lái)看，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于形而上學(xué)階段，還存在著諸多的問(wèn)題制約著這一市場(chǎng)的發(fā)展。

1、首先是需求不足。主要表現(xiàn)在：（1）個(gè)人理財(cái)定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶(hù),服務(wù)門(mén)檻過(guò)高,造成客源稀少。如外資銀行一般“門(mén)檻”在5萬(wàn)美元以上,國(guó)內(nèi)銀行一般“門(mén)檻”在20萬(wàn)元以上。比如說(shuō)像建行的“樂(lè)當(dāng)家”它也要求你在要在建設(shè)銀行存款要達(dá)到20萬(wàn)到50萬(wàn)元，同時(shí)每年的消費(fèi)額也要達(dá)到一定的數(shù)額。中國(guó)仍是發(fā)展中國(guó)家，總體上高收入客戶(hù)占比較低，從現(xiàn)有品牌看，門(mén)檻偏高，能滿(mǎn)足這一條件的客戶(hù)又相當(dāng)?shù)木窒?。?）不少客戶(hù)對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在片面認(rèn)識(shí)有些人手頭盡管擁有大量的金融資產(chǎn),但又普遍存在“財(cái)不外露”的保守思想,加之對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)水準(zhǔn)還心存疑慮,一直對(duì)此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。（3）銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念不強(qiáng),廣告宣傳做得不深不透。多數(shù)銀行理財(cái)人員缺乏主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)意識(shí),“坐、等、靠”思想嚴(yán)重,認(rèn)為客戶(hù)自己會(huì)上門(mén)來(lái)要求進(jìn)行個(gè)人理財(cái),或是不善于通過(guò)常規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶(hù)的關(guān)系,造成理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展不起來(lái)。（4）是銀行理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性?xún)?nèi)容少,產(chǎn)品附加值低,造成理財(cái)業(yè)務(wù)收入偏少。目前我國(guó)銀行理財(cái)基本上還是停留在咨詢(xún)、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上,還做不到代客進(jìn)行全方位的資產(chǎn)運(yùn)作。

2、我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向，如在投資領(lǐng)域，幾乎都是證券、外匯、保險(xiǎn)、基金等投資產(chǎn)品的組合。就是目前的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，對(duì)成熟市場(chǎng)的銀行理財(cái)相比，更多的都是形似，還沒(méi)有達(dá)到神似，那么它的業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)重新的整合，而沒(méi)有針對(duì)客戶(hù)的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)，個(gè)人理財(cái)?shù)木韬椭饕姆较蚓褪撬膫€(gè)性化的服務(wù)。因?yàn)橛幸欢ㄘ?cái)富的一個(gè)人，他在生命的不同周期階段，在經(jīng)過(guò)了不同的周期階段，個(gè)人生命周期青年期、中年和老年期，他對(duì)理財(cái)?shù)囊笫遣灰粯拥模瑯右粋€(gè)人，他對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)偏好程度不一樣，有的人承擔(dān)一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的，有的人不愿意冒風(fēng)險(xiǎn)，所以根據(jù)自己的不同階段，不同的偏好，不同的投資需求，來(lái)進(jìn)行個(gè)性化這個(gè)服務(wù)，進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新，這才是我們未來(lái)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的一個(gè)真正的推動(dòng)和方向。

3、從政策上講，我國(guó)金融業(yè)仍是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷(xiāo)基金公司、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品，而對(duì)這些產(chǎn)品的適用性無(wú)能為力，這種狀況大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前，商業(yè)銀行理財(cái)方式只是傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單列舉、堆砌和整合；并且限制條件多，只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹、咨詢(xún)建議、辦理簡(jiǎn)單的中間業(yè)務(wù)等方面，并不能算是真正意義上的個(gè)人理財(cái)。銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂使得銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)為客戶(hù)實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。

4、缺乏高素質(zhì)的理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理。近年來(lái)，雖然銀行加快步伐進(jìn)行理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理的培養(yǎng)，但多數(shù)客戶(hù)經(jīng)理仍是從個(gè)人金融從業(yè)人員中臨時(shí)抽調(diào)而來(lái)的，即使參加了由銀行組織的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，個(gè)人理財(cái)技能仍以銀行類(lèi)業(yè)務(wù)為主，但從國(guó)外情況分析，理財(cái)涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等各方面理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作，大至個(gè)人人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)與否，小到日常生活的衣食支出，無(wú)不囊括在內(nèi)。且不說(shuō)如何投資、節(jié)稅，使財(cái)產(chǎn)保值增值，單純是個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表或財(cái)務(wù)預(yù)算的制定，若不具備全面及規(guī)范的財(cái)務(wù)分析能力及金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)，很難確保服務(wù)質(zhì)量。反觀外資銀行的理財(cái)人員，在遴選過(guò)程中無(wú)不經(jīng)過(guò)學(xué)歷、道德、綜合素質(zhì)等多方面的考驗(yàn)，即使成為客戶(hù)經(jīng)理后，仍需接受財(cái)務(wù)分析師培訓(xùn)，為樹(shù)立與世界規(guī)范接軌的理財(cái)品牌奠定了基礎(chǔ)。因此，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理已成為開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的問(wèn)題之一。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略思考

1、細(xì)分市場(chǎng)，實(shí)行差別化、個(gè)性化、分層次的服務(wù)，并加大營(yíng)銷(xiāo)宣傳力度，主動(dòng)出擊，引導(dǎo)市場(chǎng)，創(chuàng)造市場(chǎng)需求。

（1）對(duì)客戶(hù)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分,提供差異化理財(cái)服務(wù)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在服務(wù)好優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的同時(shí),不能忽視中低層次的客戶(hù),他們雖然對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度不及前者,但其數(shù)量眾多,集合效益明顯。又由于在單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中,客戶(hù)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)出較大的差異性,因此,銀行客戶(hù)經(jīng)理可通過(guò)建立客戶(hù)檔案,對(duì)客戶(hù)的價(jià)值貢獻(xiàn)度和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行分析,從而實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)市場(chǎng)的細(xì)分,針對(duì)客戶(hù)的不同特點(diǎn),提供差異化的理財(cái)服務(wù)。（2）積極培育理財(cái)意識(shí)和理財(cái)市場(chǎng)。作為從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行應(yīng)該利用自己的網(wǎng)點(diǎn)和員工，利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)，應(yīng)將宣傳重點(diǎn)放在客戶(hù)的實(shí)用價(jià)值上，以吸引目標(biāo)客戶(hù)去嘗試使用。宣傳的主要內(nèi)容是突出產(chǎn)品尊貴形象、專(zhuān)業(yè)投資顧問(wèn)服務(wù)以及理財(cái)服務(wù)多元化等。營(yíng)銷(xiāo)人員應(yīng)該主動(dòng)向顧客推銷(xiāo)介紹，真正從客戶(hù)利益出發(fā)，幫助其分析自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo)和財(cái)務(wù)狀況，向其傳達(dá)正確的理財(cái)觀念和方法，推薦適宜的理財(cái)產(chǎn)品，提供便捷的理財(cái)工具，同時(shí)為其出具個(gè)人理財(cái)建議書(shū)，以讓所有現(xiàn)實(shí)和潛在的理財(cái)欲望的客戶(hù)都能理解其業(yè)務(wù)產(chǎn)品，感受到貼心的人性化服務(wù)。

2、創(chuàng)新服務(wù)，從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。

長(zhǎng)期以來(lái)，個(gè)人業(yè)務(wù)僅是國(guó)內(nèi)銀行籌措資金的手段，銀行向個(gè)人客戶(hù)提供的服務(wù)是無(wú)差別的大眾化服務(wù)。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，確立以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶(hù)為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶(hù)的需求開(kāi)發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)服務(wù)，根據(jù)客戶(hù)在不同的階段，不同的行業(yè)，不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好，設(shè)計(jì)一個(gè)個(gè)性化的理財(cái)?shù)挠?jì)劃。對(duì)低端客戶(hù)主要使用電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等自助服務(wù),而對(duì)高端客戶(hù)則主要通過(guò)客戶(hù)經(jīng)理實(shí)行“一對(duì)一”服務(wù)。個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理制應(yīng)憑借其服務(wù)的全面性、主動(dòng)性及人性化的特點(diǎn),成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶(hù)的重要個(gè)性化服務(wù)手段,使個(gè)人理財(cái)服務(wù)朝著個(gè)性化的方向發(fā)展。

3、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間跨行業(yè)的合作，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)涵

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)化改革步伐的加快和全球一體化、金融自由化進(jìn)程的加速，混業(yè)經(jīng)營(yíng)將是必然趨勢(shì)，為此商業(yè)銀行目前要做的是：（1）夯實(shí)基礎(chǔ)。通過(guò)整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務(wù)層次，為客戶(hù)提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使居民的貨幣資產(chǎn)以?xún)?chǔ)蓄為紐帶，在儲(chǔ)蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險(xiǎn)、基金等投資領(lǐng)域合理流動(dòng)，并從這些業(yè)務(wù)辦理進(jìn)程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個(gè)人客戶(hù)群體。（2）加強(qiáng)合作。商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)的合作，從現(xiàn)階段互相業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行可適當(dāng)考慮同外資金融機(jī)構(gòu)合作，開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)方式，同時(shí)商業(yè)銀行還可以與一些社會(huì)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作。

4、培養(yǎng)和選拔專(zhuān)業(yè)的理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理，提高理財(cái)人員的素質(zhì)

目前商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險(xiǎn)、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的強(qiáng)化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)，懂得營(yíng)銷(xiāo)技巧，又通曉客戶(hù)心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類(lèi)人士提供理財(cái)服務(wù)。同時(shí)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)與境外機(jī)構(gòu)積極合作，引進(jìn)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)建立和完善金融理財(cái)執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德；創(chuàng)建一套符合我國(guó)國(guó)情的從業(yè)人員資格認(rèn)證體系，以規(guī)范中國(guó)金融理財(cái)業(yè)的發(fā)展，全面提升理財(cái)師的服務(wù)素質(zhì)。

參考文獻(xiàn)：

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[2]馬騰.金融發(fā)展縱橫談[m].北京:中國(guó)金融出版社,2002.8

篇8

【關(guān)鍵詞】理財(cái)業(yè)務(wù) 現(xiàn)狀 對(duì)策

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱(chēng)財(cái)富管理，是傳統(tǒng)私人銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，是銀行等金融機(jī)構(gòu)幫助富?？蛻?hù)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值、增值的綜合性金融服務(wù)。它要求銀行運(yùn)用各種金融知識(shí)、專(zhuān)業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等優(yōu)勢(shì)，根據(jù)客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況和具體要求，為客戶(hù)量身訂制個(gè)性化的金融服務(wù)。簡(jiǎn)單地說(shuō)，個(gè)人理財(cái)就是針對(duì)富?？蛻?hù)的資產(chǎn)狀況提供與之相適應(yīng)的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)最大化增值，提升客戶(hù)對(duì)銀行的忠誠(chéng)度和貢獻(xiàn)度。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的比較現(xiàn)狀

大多數(shù)境外商業(yè)銀行已將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為穩(wěn)定收入、降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)主線，并在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的資源配置、經(jīng)營(yíng)策略、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。而我國(guó)商業(yè)銀行到了20世紀(jì)90年代中后期才開(kāi)始認(rèn)識(shí)到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性，雖然成立了財(cái)富中心和理財(cái)中心，以加大個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)拓、管理力度，但總的來(lái)說(shuō)仍然處于滯后狀態(tài)。

1、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展內(nèi)涵不同

在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)創(chuàng)新過(guò)程中，境外一些商業(yè)銀行按照發(fā)展高利潤(rùn)產(chǎn)品戰(zhàn)略，推出了一系列涵蓋個(gè)人投融資、咨詢(xún)、等種類(lèi)繁多的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。例如，花旗集團(tuán)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)遍及全球57個(gè)國(guó)家，為個(gè)人、家庭和個(gè)體企業(yè)提供的各種零售金融產(chǎn)品與服務(wù)達(dá)到幾十個(gè)品種。差別化的策略還體現(xiàn)在定價(jià)上，比如匯豐銀行通過(guò)差別定價(jià)形成的分層利率架構(gòu)，最大限度地鼓勵(lì)本、外幣儲(chǔ)蓄，最大限度地鼓勵(lì)客戶(hù)多使用匯豐的個(gè)人金融服務(wù)。

國(guó)內(nèi)大部分商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品還停留在大規(guī)模批量生產(chǎn)階段，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較簡(jiǎn)單。比如在信用卡業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)創(chuàng)新和推廣上，大多商業(yè)銀行不能明確目標(biāo)市場(chǎng)范圍，缺乏對(duì)持卡人經(jīng)濟(jì)狀況、心理活動(dòng)和行為規(guī)律的準(zhǔn)確性分析，再加上功能服務(wù)簡(jiǎn)單，導(dǎo)致大量目標(biāo)客戶(hù)手中的信用卡長(zhǎng)期處于“睡眠”狀態(tài)。

2、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不同

國(guó)外商業(yè)銀行機(jī)制靈活，市場(chǎng)適應(yīng)性強(qiáng)，創(chuàng)新能力突出，他們把傳統(tǒng)的存款、貸款、中間業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)、證券買(mǎi)賣(mài)、基金、外匯交易、涉外、信托等業(yè)務(wù)相結(jié)合，進(jìn)行捆綁式服務(wù)與復(fù)合型產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，形成了品種齊全、層次豐富的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。以匯豐銀行的教育儲(chǔ)蓄計(jì)劃服務(wù)為例，該產(chǎn)品中的儲(chǔ)全保方案就是教育儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的結(jié)合；而且還帶有保單紅利生息。而國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的品種單調(diào)，范圍狹窄，滿(mǎn)足不了社會(huì)不同層次消費(fèi)者的需求。

3、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量不同

國(guó)外商業(yè)銀行注重高附加值、高知識(shí)含量的核心理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展。如美國(guó)運(yùn)通銀行通過(guò)對(duì)自己在信用卡、貸款和保險(xiǎn)等三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)地位分析，決定只進(jìn)入能夠占據(jù)最大市場(chǎng)份額并能創(chuàng)造可觀利潤(rùn)的市場(chǎng)。為此，該銀行在1978年出售了虧損的下屬保險(xiǎn)公司，強(qiáng)化運(yùn)通卡和旅行支票等核心業(yè)務(wù)。而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄和貸款等低端產(chǎn)品品種比較豐富，如代收代付占比例很大，而知識(shí)密集型中間業(yè)務(wù)，如咨詢(xún)、資產(chǎn)評(píng)估、資產(chǎn)管理等所占比例很低。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的差異導(dǎo)致銀行收入結(jié)構(gòu)也有差異，美國(guó)銀行非利息收入占總收入的比重比我國(guó)高約10倍左右。

4、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的品牌戰(zhàn)略不同

國(guó)外商業(yè)銀行把個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的品牌建設(shè)與管理作為自身誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，在追求客戶(hù)品牌忠誠(chéng)的同時(shí)也注重品牌對(duì)銀行整體形象和服務(wù)質(zhì)量的提升。比如花旗銀行的“財(cái)智錦囊”理財(cái)產(chǎn)品幾乎成為花旗銀行優(yōu)質(zhì)服務(wù)的代名詞和顧客選擇理財(cái)產(chǎn)品的參照對(duì)象。

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的品牌意識(shí)近年來(lái)有所提升，相繼推出了一些具有較高影響力的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品品牌，但缺乏對(duì)品牌長(zhǎng)期價(jià)值和全方位資產(chǎn)的維護(hù)，追求短期行為和廣告轟炸效應(yīng)，使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品品牌魚(yú)目混雜，長(zhǎng)期發(fā)展的根基不牢。

三、我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

針對(duì)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的現(xiàn)狀，在改進(jìn)對(duì)策上就應(yīng)該多管齊下，整體聯(lián)動(dòng)，力求取得事半功倍的效果。

1、積極進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)

當(dāng)前，由于政策、法律的限制，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不能給客戶(hù)提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)。在經(jīng)營(yíng)格局未發(fā)生大的變化時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)該較好地融入現(xiàn)行體制，推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展。銀行在組織架構(gòu)上和業(yè)務(wù)分工的重組中，要充分研究個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性要求，專(zhuān)門(mén)指定一個(gè)職權(quán)相對(duì)獨(dú)立的、職責(zé)比較明晰的、專(zhuān)業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理、規(guī)劃和發(fā)展。

2、做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究

要做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容的研究及客戶(hù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品個(gè)性化需求的研究。一般而言，理財(cái)在不同人生階段有著不同的特點(diǎn)，并在人生理財(cái)規(guī)劃中起著相當(dāng)重要的作用。因此，有針對(duì)性地提供個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的方案具有十分現(xiàn)實(shí)的可操作性。根據(jù)不同的客戶(hù)需求提供適合其資產(chǎn)增值的愿望，這是拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間十分關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。要確保個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容充實(shí)，提供科學(xué)的理財(cái)理念。隨著我國(guó)加入WTO，金融業(yè)開(kāi)放進(jìn)程的加快，我國(guó)個(gè)人理財(cái)將呈現(xiàn)出以下的發(fā)展趨勢(shì)。首先，投資品種將真正多元化，家庭將面臨更多的投資選擇；其次，信用消費(fèi)將極大普及，生活將因個(gè)人信用的建立而發(fā)生巨大的改變，通過(guò)信用將長(zhǎng)長(zhǎng)一生的消費(fèi)均衡安排；再次，個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)將得到推廣和普及，人們將會(huì)逐漸普遍認(rèn)同并接受個(gè)人理財(cái)服務(wù)。所以，豐富個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容也是不容忽視的一個(gè)環(huán)節(jié)。

3、堅(jiān)持品牌營(yíng)銷(xiāo)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新

個(gè)性化、高科技已成為當(dāng)今銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的兩大發(fā)展方向，只有在市場(chǎng)中確立了自己良好的個(gè)人理財(cái)品牌形象，才能在各式理財(cái)服務(wù)中脫穎而出，并大大提高自身品牌的附加值。因此要完善銀行的電子化系統(tǒng)，使客戶(hù)真正感受到銀行服務(wù)的全面性和便利性；要落實(shí)“讓客戶(hù)滿(mǎn)意”的經(jīng)營(yíng)思想，提高客戶(hù)對(duì)銀行的依存度和忠誠(chéng)度；銷(xiāo)售推廣要向面對(duì)面、家訪式的社區(qū)營(yíng)銷(xiāo)方式轉(zhuǎn)變，培養(yǎng)從業(yè)人員與客戶(hù)的感情，建立相互信任、穩(wěn)定持久的業(yè)務(wù)關(guān)系。在樹(shù)立營(yíng)銷(xiāo)品牌的同時(shí)，還要進(jìn)行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，積極開(kāi)發(fā)和引進(jìn)新品種。要對(duì)貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)以及新興的金融衍生品市場(chǎng)進(jìn)行深入研究；要以市場(chǎng)細(xì)分為出發(fā)點(diǎn)，體現(xiàn)以客戶(hù)為中心。在我國(guó)目前的情況下，合適的創(chuàng)新方式有：改進(jìn)型創(chuàng)新、組合型創(chuàng)新和摹仿型創(chuàng)新。

4、建設(shè)專(zhuān)門(mén)的高端客戶(hù)服務(wù)渠道

當(dāng)前要著力推進(jìn)銀行網(wǎng)點(diǎn)由交易核算型向營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)型轉(zhuǎn)變，以提高服務(wù)效率和效益，讓客戶(hù)滿(mǎn)意為目標(biāo)，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行合理化、專(zhuān)業(yè)化的布局和建設(shè)，在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部進(jìn)行合理的功能分區(qū)。要大力發(fā)展自助銀行、電子銀行等自助電子渠道，最大限度地分流大眾客戶(hù)，分流存取款、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等基本業(yè)務(wù)，減輕網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)壓力和客戶(hù)流量，騰出優(yōu)質(zhì)資源為個(gè)人中高端客戶(hù)服務(wù)。要實(shí)現(xiàn)VIP客戶(hù)與普通客戶(hù)的差別化服務(wù)，有條件的盡可能實(shí)現(xiàn)物理分區(qū)，多建理財(cái)室、咨詢(xún)室或大客戶(hù)工作室。在重點(diǎn)區(qū)域和重點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)要建設(shè)專(zhuān)為高級(jí)客戶(hù)服務(wù)的個(gè)人財(cái)富管理中心，逐步形成以個(gè)人財(cái)富管理中心為核心，以理財(cái)室、咨詢(xún)室、大客戶(hù)工作室為紐帶的高端客戶(hù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

篇9

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 金融產(chǎn)品 創(chuàng)新現(xiàn)狀 對(duì)策

中國(guó)銀行業(yè)近年業(yè)務(wù)規(guī)模也迅速擴(kuò)大，在凈利差收窄增速放緩情況下，銀行正在處于轉(zhuǎn)型發(fā)展的拐點(diǎn)期，一方面各行的非息收入占比在提高；另一方面非銀金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)加大，如余額寶2015年余額達(dá)6207億元資金，超過(guò)四大行大多數(shù)省分行的存款。因此銀行業(yè)必須充分運(yùn)用現(xiàn)有資源，進(jìn)行業(yè)務(wù)及產(chǎn)品設(shè)計(jì)的轉(zhuǎn)型。

一、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀分析

（一）現(xiàn)有金融產(chǎn)品種類(lèi)多，但對(duì)于對(duì)客戶(hù)的需求差距仍然很大

目前四大行的金融產(chǎn)品種類(lèi)均超過(guò)千種，單看數(shù)字已經(jīng)相當(dāng)龐大，但實(shí)際上產(chǎn)品與客戶(hù)個(gè)性需求對(duì)接的程度低，各行某一時(shí)間段主推產(chǎn)品偏少，并受制于風(fēng)險(xiǎn)控制、監(jiān)管要求等因素制約，大多數(shù)金融產(chǎn)品創(chuàng)新僅是圍繞原有產(chǎn)品改進(jìn)和完善，真正實(shí)現(xiàn)突破的金融產(chǎn)品種類(lèi)少，而且由于產(chǎn)品效益創(chuàng)造能力和人員素質(zhì)差異，各產(chǎn)品在銀行內(nèi)部地位仍有存較多不平衡。

（二）現(xiàn)有金融產(chǎn)品支撐下的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，對(duì)資本形成的損耗和占有較大

目前，中國(guó)銀行業(yè)金融資產(chǎn)量已超200萬(wàn)億元大關(guān)，國(guó)有四大行均排進(jìn)全球前10，并且近年各行更強(qiáng)調(diào)表外業(yè)務(wù)發(fā)展，發(fā)債、租賃融資、理財(cái)投資等產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大。如浦發(fā)行2016年上半年表外融資已占到傳統(tǒng)貸款的33.68%，成為非息收入提高主渠道。但同時(shí)，中國(guó)銀行業(yè)凈利潤(rùn)增速不斷下降，從2013年的12.8%下滑到1.9%，ROE從2013年3月的21%，下降到了2016年6月的15.16%，國(guó)內(nèi)大行主要受益于國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和體量擴(kuò)大，與國(guó)外的先進(jìn)同業(yè)相比輕資本經(jīng)營(yíng)道路仍然任重道遠(yuǎn)。

（三）商業(yè)銀行對(duì)支持中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展上的產(chǎn)品創(chuàng)新仍需加強(qiáng)

雖然銀監(jiān)對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管制定了“三個(gè)不低于”的主要考核指標(biāo)但在實(shí)際操作過(guò)程中，中小企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題仍然較突出，而中小企業(yè)正是國(guó)家提出的創(chuàng)新型社會(huì)發(fā)展的最主要?jiǎng)恿χ?，在融資脫媒現(xiàn)象日趨廣泛的情況下，大型企業(yè)融資需求正在開(kāi)始遠(yuǎn)離銀行，中小企業(yè)業(yè)務(wù)尚未成為我國(guó)商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整重點(diǎn)方面和內(nèi)在發(fā)展動(dòng)力。

（四）商業(yè)銀行主流的理財(cái)產(chǎn)品與市場(chǎng)的發(fā)展變化有脫節(jié)

以產(chǎn)業(yè)基金的發(fā)展為例，我國(guó)越來(lái)越多的產(chǎn)業(yè)基金開(kāi)始以市場(chǎng)化方式運(yùn)作，為切實(shí)形成帶動(dòng)效應(yīng)很多產(chǎn)業(yè)基金不再約定固定收益，但是銀行用以對(duì)接的理財(cái)產(chǎn)品固定利率、剛性?xún)陡兜木置鏇](méi)有根本的改變；另外，大多數(shù)銀行對(duì)產(chǎn)業(yè)基金投資的評(píng)審機(jī)制相對(duì)落后，評(píng)審仍以類(lèi)信貸評(píng)審為標(biāo)準(zhǔn)，基本不參與劣后級(jí)投資；其次，隊(duì)伍專(zhuān)業(yè)性要進(jìn)一步提高，產(chǎn)業(yè)基金運(yùn)作基本上跳出了傳統(tǒng)銀行范疇，對(duì)實(shí)操水平和風(fēng)控能力要求更高，但目前各商業(yè)銀行特別是在省分行層面及地市分行層面，該類(lèi)人才缺乏。

（五）商業(yè)銀行提供互聯(lián)網(wǎng)融資的能力和業(yè)務(wù)規(guī)模還要進(jìn)一步擴(kuò)大

國(guó)內(nèi)各行在互聯(lián)融資實(shí)踐中形成了兩大模式一類(lèi)是線下信貸線上化模式；另一類(lèi)是P2P模式。第一類(lèi)以建行的“善融商務(wù)”和中行的“網(wǎng)絡(luò)通寶”為代表，通過(guò)核心企業(yè)打通上下游信息流、物流和現(xiàn)金流，以提供高效的授信支持；第二類(lèi)以平安銀行“陸金所”和招商銀行“小企業(yè)e家”為代表，但主要是以第三方機(jī)構(gòu)的名義進(jìn)行管理和運(yùn)營(yíng)，以便進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)隔離。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行鑒于信息處理、風(fēng)險(xiǎn)管控、客戶(hù)維護(hù)能力所限，開(kāi)展的互聯(lián)網(wǎng)融資活動(dòng)仍處于起步階段，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行融資的產(chǎn)品一般集中在供應(yīng)鏈產(chǎn)品上，規(guī)模小。

二、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問(wèn)題分析

（一）新常態(tài)下銀行面臨更復(fù)雜的金融產(chǎn)品創(chuàng)新路徑選擇

在2008年金融危機(jī)之后商業(yè)銀行為加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制不得不向傳統(tǒng)業(yè)務(wù)回歸；同時(shí)，又由于凈利差持續(xù)收窄，贏利空間受到進(jìn)一步擠壓，傳統(tǒng)擴(kuò)張模式挑戰(zhàn)加大。由于近年我國(guó)的銀行業(yè)受益于新興市場(chǎng)快速增長(zhǎng)的驅(qū)動(dòng)，銀行實(shí)力大幅增強(qiáng)，但考慮全球跨國(guó)銀行這幾年的戰(zhàn)略變動(dòng)具有的不確定性和復(fù)雜性，國(guó)內(nèi)銀行如何在穩(wěn)定性與靈活性、在專(zhuān)業(yè)性和多元化之間做好平衡是一個(gè)頗具挑戰(zhàn)的工作。

（二）各銀行之間的產(chǎn)品趨同、業(yè)務(wù)趨同，核心競(jìng)爭(zhēng)力不突出

對(duì)“大而全”的追求仍是國(guó)內(nèi)大行的主要方向，雖然銀監(jiān)不允許單獨(dú)設(shè)立市場(chǎng)份額指標(biāo)考核，但各大行對(duì)市場(chǎng)份額考核仍然較看重；另外，國(guó)內(nèi)行吃“大魚(yú)”、做大項(xiàng)目的熱情仍然不減，重點(diǎn)業(yè)務(wù)高度相似；其次，近年各行在運(yùn)營(yíng)上求全，多數(shù)行已經(jīng)持有證券、保險(xiǎn)、基金、租賃等牌照。但也可看到，我國(guó)銀行在多元化、國(guó)際化經(jīng)營(yíng)方面仍不突出，如五大行海外機(jī)構(gòu)較大一部份凈潤(rùn)貢獻(xiàn)來(lái)自“外存內(nèi)貸”的內(nèi)部收入。

（三）I務(wù)全面但不夠強(qiáng)大，導(dǎo)致投入產(chǎn)生效率不高

我國(guó)銀行業(yè)凈利潤(rùn)平均增速在2017年度預(yù)計(jì)會(huì)出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，投入產(chǎn)出效率在降低，重要產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力尚不突出，表外產(chǎn)品與全球先進(jìn)同業(yè)差距明顯，如證券承銷(xiāo)、債券承銷(xiāo)、并購(gòu)財(cái)務(wù)顧問(wèn)等業(yè)務(wù)未有行進(jìn)入全球十強(qiáng)，而且從大型銀行多數(shù)附屬子公司的資產(chǎn)回報(bào)率低于集團(tuán)平均水平，多元化經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，效益創(chuàng)造能力有限。

（四）大型銀行網(wǎng)點(diǎn)資源豐富但高價(jià)值產(chǎn)品和復(fù)雜產(chǎn)品的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低

在經(jīng)歷了一段時(shí)間撤并潮后，各大銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)已趨于穩(wěn)定，但網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)效率并沒(méi)有得到根本性提升，工、農(nóng)、中、建、交五行網(wǎng)均利潤(rùn)2015年末分別為1689萬(wàn)元、768萬(wàn)元、1705萬(wàn)元、1608萬(wàn)元、2112萬(wàn)元，遠(yuǎn)低于招行的3379萬(wàn)元。并且網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)職能單一，基層網(wǎng)點(diǎn)獨(dú)立發(fā)起授信業(yè)務(wù)、理財(cái)資產(chǎn)端業(yè)務(wù)、提供綜合服務(wù)的能力欠缺，而且人員出現(xiàn)老齡化趨勢(shì)，網(wǎng)點(diǎn)人力投入對(duì)利潤(rùn)拉動(dòng)作用不明顯。

（五）監(jiān)管環(huán)境趨嚴(yán)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和合規(guī)經(jīng)營(yíng)提出更嚴(yán)格要求

2015年全國(guó)共有268家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遭到處罰，罰金超2.5億元，被罰金額部分行超過(guò)1.6億元，涉及的問(wèn)題業(yè)務(wù)和產(chǎn)品種類(lèi)多。監(jiān)管處罰加重暴露出業(yè)務(wù)管理和產(chǎn)品設(shè)計(jì)流程上的一些共性問(wèn)題。如在反洗錢(qián)工作中，由于系統(tǒng)缺陷商業(yè)銀行在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中無(wú)法對(duì)洗錢(qián)情形進(jìn)行有效的識(shí)別可能帶來(lái)極高的監(jiān)管處罰。

三、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)策

（一）在業(yè)務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)上回歸客戶(hù)第一的理念

國(guó)有大銀基本上以建設(shè)國(guó)際一流銀行、最好的銀行為最終目標(biāo)，這就需要有為國(guó)際一流客戶(hù)服務(wù)的能力。只有圍繞客戶(hù)的需求進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，伴客成長(zhǎng)，才能走向卓越。國(guó)際一些先進(jìn)行如富國(guó)銀行長(zhǎng)期奉行“滿(mǎn)足客戶(hù)的所有金融需求，并幫助他們?nèi)〉秘?cái)務(wù)上的成功”的思路；花旗銀行把集團(tuán)的基本戰(zhàn)略定為“致力于提供簡(jiǎn)單、創(chuàng)新及負(fù)責(zé)任的金融解決方案，為客戶(hù)創(chuàng)造最佳效益”。

（二）認(rèn)真選好零售對(duì)公業(yè)務(wù)的組合發(fā)展策略，降低資本消耗

合理選擇好業(yè)務(wù)發(fā)展組合至關(guān)重要，以三菱日聯(lián)銀行為例，在零售業(yè)務(wù)上其通過(guò)收購(gòu)和參股東南亞的泰國(guó)、越南、菲律賓等銀行發(fā)展零售和中小企業(yè)業(yè)務(wù)帶來(lái)了豐厚回報(bào)，近年其海外業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)達(dá)45%，海外非日客戶(hù)超75%。同時(shí)，該行又大力發(fā)展“輕量化”公司業(yè)務(wù)，目前其國(guó)際融資業(yè)務(wù)，市場(chǎng)份額全球領(lǐng)先，在全美排名前5。我國(guó)大型銀行特別具有國(guó)際化發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的大行，在國(guó)際上建立一定的市場(chǎng)地位以及品牌之后，更應(yīng)該在構(gòu)建好零售業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)、大力發(fā)展輕資本公司業(yè)務(wù)方面下功夫。

（三）保持差異化的領(lǐng)先的產(chǎn)品戰(zhàn)略

一是做好產(chǎn)品設(shè)計(jì)場(chǎng)景化方案。在設(shè)計(jì)出標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品的同時(shí)又要保持產(chǎn)品變動(dòng)的靈活性。比如，目前國(guó)內(nèi)的以房貸產(chǎn)品較為標(biāo)準(zhǔn)化，對(duì)客戶(hù)經(jīng)濟(jì)條件的差異化和資金流的動(dòng)態(tài)變化跟蹤不夠，在場(chǎng)景細(xì)分方面還有大的改善空間；二是做好精細(xì)化產(chǎn)品定價(jià)。在利率完全市場(chǎng)化的背景下，建立精細(xì)化的價(jià)格體系，主動(dòng)適應(yīng)多變的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境，因時(shí)因事而變；三是做好產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)組合化。以公司產(chǎn)品為突破高效整合零售產(chǎn)品，以個(gè)金和公司的綜合貢獻(xiàn)評(píng)價(jià)整體收益率；四是打造移動(dòng)銀行，實(shí)施科技“云戰(zhàn)略”。重點(diǎn)發(fā)展“基礎(chǔ)平臺(tái)+多應(yīng)用”模式拓展增值服務(wù)外延，對(duì)一些較復(fù)雜但有標(biāo)準(zhǔn)模式的傳統(tǒng)授信類(lèi)業(yè)務(wù)進(jìn)行電子化；客戶(hù)個(gè)性化的問(wèn)題也可利用云平臺(tái)進(jìn)行溝通，形成專(zhuān)業(yè)服務(wù)便捷通道。

（四）緊跟國(guó)家戰(zhàn)略方向，服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

國(guó)家政策選擇在目前情況下對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響更深遠(yuǎn)，國(guó)家通過(guò)強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策、投資政策等宏觀調(diào)控政策協(xié)調(diào)配合，綜合運(yùn)用財(cái)政政策、貨幣政策、監(jiān)管政策杠桿和工具的情況下，大型商業(yè)銀行更有必要針對(duì)性的優(yōu)化機(jī)構(gòu)布局，積極開(kāi)拓綠色金融、普惠金融、綜合金融、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”等新興金融領(lǐng)域，落實(shí)“一帶一路”等重大國(guó)家戰(zhàn)略，支持產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和重點(diǎn)工程項(xiàng)目建設(shè)。

四、結(jié)束語(yǔ)

由于我國(guó)各大商業(yè)銀行的發(fā)展軌跡，企業(yè)文化、人才結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)管理理念不盡相同，形成差異化發(fā)展格局不論對(duì)單一機(jī)構(gòu)還是國(guó)內(nèi)金融行業(yè)的健康發(fā)展都不可或缺。因此，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展不應(yīng)只注重大而全，而是要形成比較優(yōu)勢(shì)并持續(xù)鞏固，這樣才能在世界的競(jìng)爭(zhēng)舞臺(tái)上以專(zhuān)業(yè)而非規(guī)模取勝。

參考文獻(xiàn)：

[1]陸曉明.危機(jī)后大型銀行國(guó)際化發(fā)展趨勢(shì)及對(duì)我行的啟示[J].中銀調(diào)研，2016年第十三期

篇10

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行 風(fēng)險(xiǎn)管理 財(cái)務(wù)管理

財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指由財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)不科學(xué)、融資活動(dòng)不恰當(dāng)?shù)刃袨閹?lái)的預(yù)期收益下降，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的。經(jīng)濟(jì)全球化的到來(lái)，使得金融農(nóng)村商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，在商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)揮重要作用。我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制不斷確立的同時(shí)，也給商業(yè)銀行財(cái)務(wù)安全管理帶來(lái)一定挑戰(zhàn)。加強(qiáng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，是商業(yè)銀行發(fā)展的必由之路。新時(shí)期，農(nóng)村商業(yè)銀行只有不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，才能為廣大農(nóng)村建設(shè)提供全面服務(wù)。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

開(kāi)展財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的主要目標(biāo)是為了進(jìn)一步轉(zhuǎn)變財(cái)務(wù)管理理念，進(jìn)而使財(cái)務(wù)管理更具科學(xué)性和合理性，并在此基礎(chǔ)上將管理對(duì)象從有形生產(chǎn)要素逐漸轉(zhuǎn)化為無(wú)形生產(chǎn)要素，使企業(yè)能夠最大程度規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)因素。

（一）風(fēng)險(xiǎn)管控方法落后，管理人員業(yè)務(wù)能力有限

傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系、方法比較落后，無(wú)法滿(mǎn)足現(xiàn)階段農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理需求，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理工作僅僅停留在表面，且無(wú)法對(duì)財(cái)務(wù)管理產(chǎn)生積極作用。隨著農(nóng)村商業(yè)銀行不斷發(fā)展與壯大，很多市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)增加了農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理人員專(zhuān)業(yè)技術(shù)掌握不扎實(shí)，實(shí)踐應(yīng)用能力較差，因此常常導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理缺少準(zhǔn)確和理性判斷。例如，由農(nóng)村信用合作社改制農(nóng)村商業(yè)銀行后，會(huì)增加外匯、黃金、債券、網(wǎng)上銀行及理財(cái)?shù)刃滦蜆I(yè)務(wù)[1]，若財(cái)務(wù)管理人員不能與時(shí)俱進(jìn)，則會(huì)給財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的順利執(zhí)行帶來(lái)制約。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)薄弱，風(fēng)險(xiǎn)管理制度缺失

商業(yè)銀行開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)自身發(fā)展意義重大。但是很多農(nóng)村商業(yè)銀行卻未能將財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)用其中，嚴(yán)重影響到財(cái)務(wù)管理工作的順利進(jìn)行。例如，在實(shí)際工作中，由于缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，常常導(dǎo)致很多財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、信息丟失。出現(xiàn)這種現(xiàn)象最主要的原因在于風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄，內(nèi)部控制制度存在很大缺陷。也就是說(shuō)，沒(méi)有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理機(jī)制為風(fēng)險(xiǎn)管理提供保障，會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)涉及范圍、風(fēng)險(xiǎn)管理制度無(wú)法廣泛深入到財(cái)務(wù)管理中。例如，由于缺少制度作為有效保障，導(dǎo)致很多工作崗位中的相關(guān)人員不能切實(shí)落實(shí)自己的工作職責(zé)，使各崗位職責(zé)劃分不清、工作效率低下。

（三）風(fēng)險(xiǎn)信息不準(zhǔn)確，業(yè)務(wù)運(yùn)作環(huán)境愈加復(fù)雜

農(nóng)村商業(yè)銀行的前身是農(nóng)村信用合作社，改制后實(shí)行股份制，一定程度上使得農(nóng)村商業(yè)銀行融資渠道更為廣泛，給我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來(lái)新契機(jī)。會(huì)計(jì)管理是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作中重要的經(jīng)濟(jì)決策依據(jù)，但是由于風(fēng)險(xiǎn)管理和控制未能從實(shí)際情況出發(fā)，且缺乏道德、文化因素的制約，導(dǎo)致財(cái)務(wù)監(jiān)督機(jī)制不夠完善，因此不能對(duì)財(cái)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行有效的監(jiān)督與約束，進(jìn)而出現(xiàn)嚴(yán)重的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度下，農(nóng)村商業(yè)銀行將面臨更為復(fù)雜的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，例如政策、法規(guī)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展等因素，可導(dǎo)致財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)與實(shí)際出現(xiàn)一定偏差，增加了管理工作的風(fēng)險(xiǎn)性。

二、加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效對(duì)策

近年來(lái)，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展迅速，若能保證財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理處于穩(wěn)定狀態(tài)，則會(huì)進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)穩(wěn)定、健康發(fā)展，進(jìn)而為服務(wù)“三農(nóng)”建設(shè)夯實(shí)基礎(chǔ)。

（一）培養(yǎng)高素質(zhì)管理人才、增強(qiáng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)水平

財(cái)務(wù)管理人員是農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理工作正常運(yùn)行的關(guān)鍵性因素，良好的工作制度需要人員來(lái)踐行，因此要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理人員執(zhí)行力、責(zé)任心進(jìn)行深化和培養(yǎng)。面對(duì)日趨復(fù)雜銀行業(yè)務(wù)，要不斷提高相關(guān)工作人員的綜合素質(zhì)及個(gè)人能力，注重對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理人員的培養(yǎng)工作，定期組織活動(dòng)對(duì)其開(kāi)展技能培訓(xùn)，提財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理人員專(zhuān)業(yè)技能。同時(shí)，要加大信息化技能的普及力度，使財(cái)務(wù)管理人員自身技能能夠與新時(shí)的發(fā)展背景相適應(yīng)。努力學(xué)習(xí)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)理論知識(shí)，擴(kuò)展知識(shí)覆蓋面，增強(qiáng)所學(xué)知識(shí)的實(shí)用性，提升財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)的能力，并能及時(shí)制定出有效的應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的措施，進(jìn)而促進(jìn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，進(jìn)一步減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（二）提高風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)、創(chuàng)造良好的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制環(huán)境

1.明確風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任：受傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)制度的影響，在眾多的農(nóng)村商業(yè)銀行中，形式主義、本位主義現(xiàn)象較為嚴(yán)重，導(dǎo)致很多財(cái)務(wù)管理科工作流于表面。為有效提高財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行要不斷探索內(nèi)部管理環(huán)境建設(shè)方法。為此，首先要對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)進(jìn)行不斷強(qiáng)化，例如可通過(guò)教育和培訓(xùn)，進(jìn)一步增加相關(guān)人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。例如，可將財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作納入到日?？己四繕?biāo)中，進(jìn)而及時(shí)對(duì)相關(guān)人員產(chǎn)生督促作用，避免出現(xiàn)重大財(cái)務(wù)問(wèn)題。簽訂財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任狀，嚴(yán)格明確各部門(mén)風(fēng)險(xiǎn)管理第一責(zé)任人，一旦出現(xiàn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)事故，要及時(shí)追究相關(guān)人員責(zé)任，必要時(shí)采取相應(yīng)處罰措施，進(jìn)而做到賞罰分明。

2.建立信息一體化管理系統(tǒng)：鑒于新時(shí)期發(fā)展背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理方式已經(jīng)不能滿(mǎn)足現(xiàn)實(shí)需要。因此，應(yīng)將將信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)廣泛應(yīng)用在農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理[2]。例如，建立安全賬戶(hù)，完善信息監(jiān)管體系，改變以往管理無(wú)序的混亂局面。建立財(cái)務(wù)管理利用反饋系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)貸款發(fā)放、資金投放和現(xiàn)金回籠三個(gè)層面的信息一體化管理，一旦出現(xiàn)異常情況，可立即終止正在進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

3.正確執(zhí)行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理自評(píng)制度：要對(duì)內(nèi)部控制效果正確評(píng)估，并根據(jù)評(píng)估結(jié)果進(jìn)行不斷完善。為確保農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部控制持續(xù)有效，防范財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)實(shí)際情況開(kāi)展內(nèi)控流程自評(píng)工作，在自評(píng)中及時(shí)發(fā)現(xiàn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作在執(zhí)行過(guò)程中存在的缺陷，并要求相關(guān)部門(mén)制定管理制度和整改措施，強(qiáng)化重要管控點(diǎn)執(zhí)行到位。

（三）建立長(zhǎng)效風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制、對(duì)內(nèi)部審計(jì)工作進(jìn)行整改

針對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、預(yù)防與控制，農(nóng)村商業(yè)銀行需要建立有效的管理制度，并將財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、控制視為關(guān)鍵環(huán)節(jié)，通過(guò)制定風(fēng)險(xiǎn)防范措施，進(jìn)一步提高農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)變能力，將風(fēng)險(xiǎn)因素及影響程度降到最低。同時(shí)，財(cái)務(wù)監(jiān)督也是降低農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，因此要建立財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范和內(nèi)部控制相統(tǒng)一的工作機(jī)制。加強(qiáng)財(cái)務(wù)部門(mén)與其他部門(mén)之間的相互協(xié)調(diào)，最大限度發(fā)揮出審計(jì)和監(jiān)察的職能，建立上下連貫、縱橫協(xié)調(diào)的網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)全方位監(jiān)督效果。例如，通過(guò)加強(qiáng)對(duì)干部履職進(jìn)行監(jiān)督，不斷改進(jìn)財(cái)務(wù)管理水平。針對(duì)離任中層干部，要進(jìn)行經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)，提出具有針對(duì)性的管理建議，并要求相關(guān)部門(mén)做出整改，同時(shí)進(jìn)行督辦[3]。再如，適當(dāng)采用激勵(lì)機(jī)制，加大內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督力度，推動(dòng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制的建設(shè)。同時(shí)，要對(duì)重點(diǎn)環(huán)節(jié)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并根據(jù)實(shí)際反饋情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)因素排除。根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行單位的實(shí)際發(fā)展情況，制定科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理和財(cái)務(wù)監(jiān)督制度，認(rèn)真落實(shí)財(cái)務(wù)監(jiān)督工作，使風(fēng)險(xiǎn)防控和財(cái)務(wù)管理有機(jī)的協(xié)同統(tǒng)一。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，農(nóng)村商業(yè)銀行適應(yīng)社市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，農(nóng)村商業(yè)銀行改制成為必然。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展具有重要意義，因此應(yīng)該加大對(duì)其的重視程度。在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，制定科學(xué)合理的財(cái)務(wù)指標(biāo)，建立長(zhǎng)效風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，并培養(yǎng)大批專(zhuān)業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理人才，能夠促進(jìn)現(xiàn)代化風(fēng)險(xiǎn)管理模式的建立。雖然目前農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展運(yùn)行過(guò)程中財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作還存在一定不足，但只要在實(shí)際工作中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行不實(shí)踐、創(chuàng)新，農(nóng)村商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力將得到進(jìn)一步提升，進(jìn)而為廣大農(nóng)村地區(qū)客戶(hù)提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

[1]邱衛(wèi)林，雷芳.新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下農(nóng)村商業(yè)銀行資金管理淺析[J].財(cái)會(huì)通訊，2011（3）.