導(dǎo)語：如何才能寫好一篇消費金融發(fā)展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：消費金融；互聯(lián)網(wǎng)消費金融；金融創(chuàng)新

中圖分類號：F83 文獻標(biāo)識碼：A

收錄日期：2017年3月14日

目前，我國正處于改革轉(zhuǎn)型中，除了注重供給側(cè)的改革，也高度關(guān)注需求側(cè)的刺激，因為消費已成為拉動我國經(jīng)濟增長的主要手段。因此，消費金融成為推進經(jīng)濟增長模式轉(zhuǎn)型的重要手段。本文認(rèn)為，消費金融是與消費者消費行為相關(guān)的資金融通活動，隨著社會的發(fā)展，消費金融的概念不斷地被刷新、填充，所以我們有必要對其進行研究及探討。

一、我國消費金融發(fā)展現(xiàn)狀

雖然我國消費金融起步晚，但近幾年由于網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展而得到迅速發(fā)展。根據(jù)國家統(tǒng)計局2016年2月份公開的數(shù)據(jù)可以看出，我國GDP從2011年到2015年連續(xù)降低，經(jīng)濟增速變緩，但由于前幾年的增速過快導(dǎo)致的部分制造業(yè)產(chǎn)能過剩，房地產(chǎn)供大于求的問題日益加重，這些問題均需要盡快解決，因此我們可以看出在未來的幾年內(nèi)消費將成為中國經(jīng)濟增長的新主力。中國消費對GDP的貢獻率平均在50%，依然很低，但@也說明中國的消費還有很大的上升空間。所以，當(dāng)消費成為經(jīng)濟增長主要動力的時候，消費金融將成為加速經(jīng)濟發(fā)展的新引擎。

消費金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合被稱為互聯(lián)網(wǎng)消費金融。而近幾年，互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品層出不窮，如分期樂、螞蟻花唄、京東白條等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，為社會各個階層的人都提供了便捷高效的金融服務(wù)。在消費金融試點逐步放開的背景下，很多傳統(tǒng)消費金融服務(wù)公司開始改革，提供各種消費金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融市場的快速發(fā)展，消費金融服務(wù)線上和線下的融合已成為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的未來發(fā)展趨勢。中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場正高速發(fā)展并且其發(fā)展?jié)摿薮?、空間廣闊，由互聯(lián)網(wǎng)消費金融的高速發(fā)展可以看出我國消費金融的發(fā)展趨勢一片大好。

二、我國消費金融發(fā)展中存在的問題

（一）中國固有的消費觀念與習(xí)慣障礙。在很多發(fā)達國家，消費信貸在信貸結(jié)構(gòu)中的比重很大，大約在60%，通過信貸方式來借錢享受現(xiàn)在生活上的消費的這種消費方式已經(jīng)成為很正常的事情，而在我國，消費信貸在信貸中的比重不到20%，那是因為國人的固有思想就是“量入為出”，如果是超出他們所能承受的消費水平的消費，大多數(shù)人會選擇放棄，很少會去以消費信貸的方式進行消費。在我國，由于固有的思想影響，有房子才能成家立業(yè)，所以導(dǎo)致很多人會選擇貸款買房，以至于其在個人消費信貸中的比重達到了70%，而相對于住房信貸來說，其他消費品的消費金融則明顯存在不足。雖然現(xiàn)在我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展?fàn)顟B(tài)很好，但其仍然只是以大學(xué)生群體，年輕上班族為消費主體，在消費群體上，傳統(tǒng)的消費觀念及習(xí)慣對消費金融的影響極其嚴(yán)重。

（二）不同地區(qū)之間發(fā)展不平衡。每個地區(qū)的發(fā)展都會影響該地區(qū)居民的收入、教育等，而這些就會間接影響該地區(qū)的消費需求，從而影響消費金融的發(fā)展。在我國的東部和中西部地區(qū)，經(jīng)濟相對比較不發(fā)達，這些地區(qū)的收入和儲蓄能力存在很大的不足，而這些因素對居民的消費產(chǎn)生的影響就會相對發(fā)達地區(qū)高的多。在目前的制度下，如果是靠提升社會保障，來促進各地區(qū)的消費，很明顯各個地區(qū)的區(qū)別很大，存在很大的問題。還有就是人口的受教育程度也會對消費產(chǎn)生影響，比如現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)發(fā)達，好多消費都可以在線上進行，而很多六七十年代的人對電腦一竅不通，這就使消費金融在這一年齡階段存在很大缺口。而且在我國，人口教育程度對消費的影響也存在地區(qū)的差異，中西部地區(qū)的教育水平較低，對消費金融的影響較大，但其在東部地區(qū)則不太顯著。

（三）個人征信體系的不足。由于國內(nèi)征信機構(gòu)發(fā)展相對遲緩，征信產(chǎn)品種類過度單一，導(dǎo)致個人征信體系的缺失，成為我國消費金融業(yè)務(wù)的障礙，造成我國消費金融業(yè)務(wù)的嚴(yán)重不足。

雖然我國目前的個人信用報告有其存在的價值，但個人信用報告在信貸決策中的使用，仍存在許多問題。突出的是，在傳統(tǒng)金融機構(gòu)中，依據(jù)個人信用報告的信貸服務(wù)覆蓋的范圍太窄。商業(yè)銀行完全基于個人信用報告進行授信時通常會面臨以下兩種情況：之前經(jīng)常欠債不還的由于很多原因可能開始認(rèn)真履行償債義務(wù)；而一個欠債的人，只要能夠繼續(xù)借新還舊，就能保持良好的信用記錄，但很可能已經(jīng)沒有償還能力，這些個人信用報告都沒有反映出來。

（四）消費金融糾紛解決方式的不足。在現(xiàn)有的法制下，為消費者投訴、維護金融消費者合法權(quán)益、解決金融類爭議所提供的適當(dāng)途徑并不多，這就導(dǎo)致當(dāng)消費金融糾紛發(fā)生時，由于相應(yīng)的處理機制缺位，難以滿足及時高效解決金融糾紛的需求。

我們經(jīng)?？梢园l(fā)現(xiàn)，通過媒體途徑或者類似于政治途徑謀求金融糾紛解決，往往能取得意想不到的“成功”。金融糾紛通過此類方式解決，雖然從表面上看，問題似乎得到了解決，但這絕不是一個法治國家或者法治社會應(yīng)有的現(xiàn)象，也不允許這種“媒體審判”、“輿論判決”等現(xiàn)象存在。這些情況都充分的說明我國消費金融的法制還不健全，消費金融糾紛的解決方式還存在很大的不足。

三、我國消費金融發(fā)展建議

（一）普惠金融知識，轉(zhuǎn)變居民消費觀念。消費金融知識的普及發(fā)展對改變居民消費觀念起著至關(guān)重要的作用，而消費金融知識的普及與發(fā)展需要各個方面的努力，其必要的前提是國家政府對其的支持與鼓勵。政府需要在消費金融的監(jiān)管和規(guī)范方面加強管理，還需要鼓勵，促進消費金融的創(chuàng)新。政府的這些策略可以加快消費金融知識的傳播，還會促進消費金融知識普及的良好發(fā)展。消費金融知識可以使消費金融發(fā)展得更加迅速，從而帶動經(jīng)濟發(fā)展，構(gòu)成一個良好的經(jīng)濟環(huán)境。這樣的環(huán)境下，居民的消費金融習(xí)慣就會自然而然形成，進而改變他們的消費觀念，加快消費金融的發(fā)展。

（二）著重發(fā)展不發(fā)達地區(qū)。由于各個地區(qū)發(fā)展的不平衡會造成消費金融發(fā)展的障礙，所以應(yīng)該著重發(fā)展不發(fā)達地區(qū)。筆者建議采取以下措施促進消費金融發(fā)展：在社保方面，中西部的力度要加大，促進中西部的經(jīng)濟發(fā)展，使東部沿海地區(qū)和內(nèi)陸地區(qū)的收入差距減?。辉诔擎?zhèn)化的過程中，注重對住房價格的控制，并在中西部地區(qū)的住房貸款上提供優(yōu)惠政策；在中西部加大教育投入，從而提高其人口素質(zhì)，還要引進人才來支援中西部地區(qū)的發(fā)展，影響其居民的消費需求，從而促進消費金融的發(fā)展。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)征信體系?；ヂ?lián)網(wǎng)征信是指利用大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)來收集用戶的信息，然后對這些信息進行評價，這里的用戶信用信息是實時更新的，可以看出用戶的信用級數(shù)。征信體系在不斷創(chuàng)新，在2015年1月，首款互聯(lián)網(wǎng)信用產(chǎn)品“芝麻信用”由阿里推出，它是收集阿里電商圈里的信息來為用戶進行信用評分。而在銀行業(yè)有研究表明，越是共享程度高的，其所承受的信用風(fēng)險越小。由此可以看出，銀行間信息共享可以減小其風(fēng)險。對消費金融公司來說，需要加強與銀行的合作，還要加強個人征信的能力，從而完善我國的征信體系。

（四）加快制定消費金融相關(guān)法律。消費金融的健康發(fā)展需要更完善的法律法規(guī)提供重要保障。在社會經(jīng)濟快速發(fā)展的新形勢下，對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響不斷增加，必須合理運用現(xiàn)有法律法規(guī)對其進行修訂和更新，才能使消費金融在發(fā)展中的需求得到滿足，從而有效解決互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)和消費者保護等方面的問題，對促進消費金融的健康發(fā)展有很大的作用。在互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展下，線上線下結(jié)合的方式導(dǎo)致法治的管轄范圍產(chǎn)生漏洞，即涉及不到的地方，所以隨著消費金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，相應(yīng)的法律法規(guī)也應(yīng)該盡快出臺，為消費金融的健康發(fā)展提供保障。

主要參考文獻：

[1]趙旭，周菁，趙子健.美國消費金融發(fā)展對我國的借鑒研究[J].現(xiàn)代管理科學(xué)，2016.

[2]康遠志，胡朝舉.互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下消費金融的商業(yè)模式、發(fā)展趨勢與價值創(chuàng)造[J].金融理論探索，2016.

[3]李寧.我國消費金融發(fā)展模式研究[J].時代金融，2016.

[4]尹一軍.互聯(lián)網(wǎng)消費金融的創(chuàng)新發(fā)展研究[J].技術(shù)經(jīng)濟與管理研究，2016.

[5]劉山.我消費金融發(fā)展與規(guī)范研究[D].上海社會科學(xué)院，2016.

篇2

關(guān)鍵詞：消費金融；金融藍海；電商分期；互聯(lián)網(wǎng)金融；消費信貸

眾所周知，消費是拉動我國經(jīng)濟的“三駕馬車”之一。國務(wù)院常務(wù)會議于2015年6月10日決定：全面放開消費金融公司的市場準(zhǔn)入，將原在16個城市試點的消費金融公司擴大至全國。于是消費金融開啟井噴式發(fā)展元年，參與者如同雨后春筍般，異軍突起、層出不窮，持牌正規(guī)軍、電商零售巨頭紛紛進場布局，初創(chuàng)消費金融公司也爭相搶占。消費金融儼然已成為兵家必爭之地。

一、消費金融的定義與特征

傳統(tǒng)消費金融是指向居民個人或家庭提供消費貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式，即“借錢消費”。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展以及我國居民對消費需求的逐步提高，各類消費場景被接入了消費金融，從而消費金融的內(nèi)涵也逐漸地豐富起來。比如：百度金融率先將消費金融定義為不僅僅是“借錢消費”，更應(yīng)該是“邊消費邊賺錢”。借助于互聯(lián)網(wǎng)的高效、便捷和平等，打造屬于投資者、融資者、生產(chǎn)者和消費者的共贏生態(tài)圈。消費金融借助互聯(lián)網(wǎng)平臺優(yōu)勢不僅提供了跨期消費服務(wù)，也融入了在線場景服務(wù)，從而給我國居民的消費理念和消費習(xí)慣帶來新的變革。

二、我國的消費金融現(xiàn)狀

從發(fā)展歷程可知，消費金融在廣東地區(qū)于2007年開始試點，至今已有近9年。據(jù)羅蘭貝格測算，除房貸外的一般性消費金融貸款余額在2015年已接近5萬億元，預(yù)計未來5年的年復(fù)合增長率保持在26%以上，2020年將突破15萬億元，整體規(guī)模翻三倍。2016年，央行、銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，進一步推動消費金融的發(fā)展。由于國務(wù)院、銀監(jiān)會等政府機構(gòu)陸續(xù)推出刺激消費、促進消費金融發(fā)展的相關(guān)政策，同時近期政府工作報告消費金融發(fā)展的利好消息，這一切都為消費金融發(fā)展提供了良好政策環(huán)境，使得消費金融成為眾多資本競相追逐的對象。

三、我國消費金融商業(yè)模式對比分析

從我國消費金融模式分類上來看，目前市場上從事消費金融業(yè)務(wù)的可大致分為三類：第一類主要是商業(yè)銀行，即傳統(tǒng)消費金融互聯(lián)網(wǎng)化；第二類是銀監(jiān)會批準(zhǔn)成立、擁有消費金融合法牌照的消費金融公司；第三類是依托于電商平臺、分期購物平臺、P2P的互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司，即在未獲得消費金融公司的營業(yè)許可下，但從事同質(zhì)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)消費金融性質(zhì)工作。

1.商業(yè)銀行

消費金融作為我們經(jīng)濟結(jié)構(gòu)升級、多層次金融體系的重要組成部分，和傳統(tǒng)銀行相比較，在操作上具有一定靈活性。商業(yè)銀行成立自己的消費金融公司有助于填補傳統(tǒng)消費信貸業(yè)務(wù)的空白，擴大市場份額。商業(yè)模式總結(jié)如下：

（1）服務(wù)模式：主要通過信用卡和消費貸款（含抵押消費貸款及信用消費貸款）兩大產(chǎn)品為消費者提供消費金融服務(wù)。

（2）目標(biāo)人群：主要針對銀行存量用戶，主要是信用卡持卡人。

（3）風(fēng)控手段：借用銀行原有的征信及審批模式，結(jié)合消費金融的產(chǎn)品特點加以改造，壞賬率低，但審批時效較低。

（4）資金來源：自身吸收的存款，資金成本高，資金實力雄厚。

（5）運營模式：一般而言，消費貸款是由消費者向銀行提交個人資料，并申請消費貸款業(yè)務(wù)。銀行審核客戶基本資料后發(fā)放貸款，消費者獲得貸款后，即可購買相應(yīng)產(chǎn)品或服務(wù)。商業(yè)銀行開展消費金融的業(yè)務(wù)模式比較成熟，但是審批要求較嚴(yán)格，申請周期相對較長，效率較低，從長期發(fā)展來看，在客戶體驗方面缺乏競爭力。

（6）特點總結(jié)：線上導(dǎo)流，線下落地，網(wǎng)點優(yōu)勢明顯；自身積累了寶貴風(fēng)控經(jīng)驗；產(chǎn)品覆蓋度廣，滿足個性化需求；產(chǎn)品智能化、自動化不斷升級。

2.消費金融公司

（1）服務(wù)模式：只貸不吸收存款的非銀行金融機構(gòu)，主要提供以消費為目的的貸款，包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款等。

（2）目標(biāo)人群：主要針對不能獲得銀行服務(wù)的低端人群或者是作為銀行之外的補充資金來源。

（3）風(fēng)控手段：接入人行征信系統(tǒng)，審批所需材料相對簡單，一般為逐筆審核。時效較高，壞賬率相對較高。

（4）資金來源：主要依靠股東資金、同業(yè)拆借及金融機構(gòu)借款。部分可通過發(fā)行金融債券進行融資。資金來源比較廣泛，資金成本較低。

（5）特點總結(jié)：貸款額度小、時限短、無擔(dān)保、無抵押；門檻低、容易申請，面向普通大眾；業(yè)務(wù)線單一，服務(wù)效率高，更加便捷。

（6）持牌消費金融公司分類

截止2016年6月，國內(nèi)持牌的消費金融公司共有15家，根據(jù)股東背景可以將這15家消費金融公司分為銀行系和產(chǎn)業(yè)系：

①銀行系：銀行系消費金融公司是由銀監(jiān)會批準(zhǔn)成立的，具有消費金融牌照的非銀行金融機構(gòu)，它的主要股東是銀行等金融機構(gòu)。成立銀行系消費金融公司的主要目的是為了解決傳統(tǒng)商業(yè)銀行在小額信貸服務(wù)不足的問題。目前持牌的銀行系消費金融公司，主要包括中銀、北銀、杭銀、晉商、盛銀、錦程、興業(yè)、招銀、湖北和中郵。

②產(chǎn)業(yè)系：產(chǎn)業(yè)系消費金融公司主要出資人為非金融企業(yè)，涉足消費金融領(lǐng)域原因之一在于尋求新的業(yè)績增長點。一般而言，產(chǎn)業(yè)系的突出特點是消費場景嫁接和產(chǎn)品設(shè)計。一方面，通過將金融消費產(chǎn)品嵌入消費場景，以提供低息信貸的方式刺激消費者消費意愿。另一方面，通過獲取消費者行為數(shù)據(jù)，分析其購買特點和需求喜好，來個性化定制消費金融產(chǎn)品，以需定產(chǎn)、產(chǎn)融結(jié)合。產(chǎn)業(yè)系主要包括捷信、海爾、蘇寧、馬上和華融。

（7）消費金融公司兩種運營模式如下：

①消費金融公司與商務(wù)開展業(yè)務(wù)合作，將對消費金融的申請、使用環(huán)節(jié)嵌入到消費環(huán)境中，實現(xiàn)水到渠成的嫁接。再將貸款資金直接支付給提供商品或服務(wù)的公司。即被稱為商戶消費貸款或者消費分期業(yè)務(wù)。

②由消費者直接向消費金融公司提交個人資料并申請貸款，公司在完成審核后，將貸款資金直接發(fā)放到消費者的銀行賬戶里，供其在合作商戶中消費使用。

3.互聯(lián)網(wǎng)平臺類消費金融

由于互聯(lián)網(wǎng)平臺類大多數(shù)是通過自有的消費場景，或者與其他消費平臺合作，為自身平臺的客戶提供分期消費信貸服務(wù)。其風(fēng)控手段、資金來源以及運營模式都不相同，現(xiàn)分開闡述如下：

（1）電商平臺類消費金融

提供消費金融類產(chǎn)品的典型電商平臺代表是螞蟻花唄、京東白條、零錢貸、微粒貸和齊家錢包等，他們大多數(shù)提供授信額度的方式，為電商平臺上本身的消費者提供類似于“虛擬信用卡”的消費金融產(chǎn)品。電商系企業(yè)擁有海量的用戶交易大數(shù)據(jù)積累，相比傳統(tǒng)金融機構(gòu)可以更低成本、更準(zhǔn)確地判斷消費者的風(fēng)險水平，也可以基于數(shù)據(jù)挖掘識別優(yōu)質(zhì)客戶，從而更加有效地獲得盈利服務(wù)。

（2）分期購物類消費金融

提供消費金融類產(chǎn)品的典型分期購物平臺代表是趣分期和分期樂，目標(biāo)主要是分期購物平臺上的消費者，目前針對大學(xué)生或年輕群體的市場發(fā)展迅速。在消費金融領(lǐng)域，眾多平臺將場景作為制勝之道，與場景結(jié)合，帶來有效引流，增強市場滲透力。因此，近幾年，每一個垂直消費場景都已被挖掘，使得消費金融的戰(zhàn)場，也被引向線上、線下多元化的消費場景中去。目前國內(nèi)各大場景類消費金融模式有：校園、汽車、數(shù)碼3C、住房、裝修、醫(yī)美、農(nóng)村、旅游和教育等。

（3）P2P平臺消費金融

拍拍貸、積木盒子讀秒是提供消費金融產(chǎn)品的P2P平臺的典型代表。目標(biāo)客戶主要是P2P平臺的存量客戶，及不能夠獲得銀行服務(wù)的低端人群。主要業(yè)務(wù)分為現(xiàn)金借貸和場景化消費分期。平臺提供全程線上申請、自動審批、快速放款、無抵押無擔(dān)保的個人短期小額信用貸款。P2P平臺再將自有平臺上的借款人債權(quán)打包成理財產(chǎn)品，在P2P平臺上募資，從而資金成本較高。

四、我國消費金融公司發(fā)展展望

截止目前為止，在金融藍海掘金市場，排行前25家消費金融品牌，總估值1，788.7億元，平均估值71.548億元，中位數(shù)為33億元。未來消費金融競爭市場將更加激烈。

1.從“高大上”走向“平民化”，更多垂直領(lǐng)域場景有待繼續(xù)開發(fā)

利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)、風(fēng)控、支付等技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)正在讓金融業(yè)從“高大上”走向“平民化”。同時在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，用戶的各種消費行為已經(jīng)融入到具體的場景中。目前消費金融垂直領(lǐng)域中，教育、醫(yī)療、校園、裝修、租房等領(lǐng)域現(xiàn)都是創(chuàng)業(yè)熱點。但是農(nóng)村和汽車市場更是有待深挖細分。

2.技術(shù)好滲透率大幅提高，消費金融將按下時代的快捷鍵

隨著消費金融的逐步滲透中國市場，以及金融科技的飛速發(fā)展，快捷化是消費金融未來像電商一樣方便平常，實現(xiàn)金融普惠化，實現(xiàn)“人與錢”簡單便捷安全的連接。這種大趨勢就是人人都能享受即時貸款、無需申請即可享受額度服務(wù)，沒有信用卡和信用歷史的消費者也能享受更多高質(zhì)量的金融服務(wù)。

3.體驗經(jīng)濟時代，消費金融場景或?qū)崿F(xiàn)個性化與定制化

隨著各領(lǐng)域平臺以不同的方式嵌入金融服務(wù)，那么在這個體驗經(jīng)濟的時代，面對多元化的客戶需求，消費金融公司將聚焦在各種個性化需求，以金融服務(wù)為舞臺，以金融產(chǎn)品為道具，環(huán)繞著消費者，創(chuàng)造出值得消費者回憶的活動。也就是帶來更加美好的用戶體驗。

參考文獻：

[1]張揚，邢偉，亢榮，劉星，董佳瑋.中國郵政協(xié)同發(fā)展消費金融業(yè)務(wù)研究[J].郵政研究，2016（04）.

篇3

[關(guān)鍵詞]消費金融；城鎮(zhèn)化；市場體系

[中圖分類號]F8324[文獻標(biāo)識碼]A[文章編號]1005-6432（2014）46-0191-02

金融是一個國家發(fā)展的關(guān)鍵，是推動經(jīng)濟發(fā)展的重要手段。對于城鎮(zhèn)而言，金融對其的作用不應(yīng)該只是一種建設(shè)資金的支持，而應(yīng)該是在于拉動城鎮(zhèn)建設(shè)的內(nèi)需。擴大內(nèi)需是調(diào)整結(jié)構(gòu)的主要任務(wù)，而城鎮(zhèn)化則是我國內(nèi)需的最大潛力。我國在產(chǎn)能過剩的背景下，政府應(yīng)該采用政策來推動消費金融的擴大，以城鎮(zhèn)作為提供金融市場的內(nèi)需，可以促使金融消費轉(zhuǎn)型，提高人們的生活質(zhì)量。

1消費金融的概述

11消費金融的定義

消費金融也就是所謂的家庭金融的一部分。消費金融的項目主要包括：分期付款、房貸車貸、信用卡。在信用卡中，不僅僅包括一般平時使用的信用卡，還包括旅游娛樂、企業(yè)提高的優(yōu)惠卡等。消費金融不僅僅包括短期消費，對其長期消費也應(yīng)該被納入到消費金融的定義中來，另外對于消費的理解也比較廣泛，例如對教育的投資也應(yīng)該被歸入到消費金融中來。所以，對于消費金融的定義應(yīng)該指的是滿足消費者短期和長期的所有需求。目前消費金融在我國還處于起步階段，但是我國已經(jīng)啟動了相關(guān)的政策，用以拉動消費金融的發(fā)展[1]。

12消費金融體系

121消費金融機構(gòu)體系

消費金融機構(gòu)也是消費金融市場的主體，是消費金融產(chǎn)品的主要生產(chǎn)者，消費金融發(fā)展的好壞關(guān)鍵在于消費金融機構(gòu)體系。同時消費金融具有多樣性、競爭性以及層次性的特點。消費金融的多樣性在于，消費金融機構(gòu)能夠以有效手段參與其中，并且將消費金融機構(gòu)的服務(wù)范圍擴大，能夠使更多的消費人群參與進來，并且盡自己最大的努力滿足消費者對消費金融服務(wù)的所有需求。金融機構(gòu)體系籌建除了包括傳統(tǒng)的商業(yè)銀行以及金融機構(gòu)外，還包括退休金組織、投資公司以及證券資產(chǎn)機構(gòu)等，都能夠參與到消費金融市場中來。消費金融體系的競爭性，指的就是充滿競爭的消費金融機構(gòu)體系，在比較活躍的消費金融市場中，在降低消費成本的同時也提高了消費金融的服務(wù)水平。與此同時，消費金融機構(gòu)體系的競爭性，也會促進對消費金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，可以滿足不同程度上消費者的需要。消費金融體系的層次性，指的是在眾多消費金融機構(gòu)中，不僅僅要有消費者金融機構(gòu)，還要有為第一層消費提供需求的第二層機構(gòu)。第一層金融機構(gòu)的作用在于滿足消費者對消費產(chǎn)品的需求。使金融市場保持其安全性[2]。

122消費金融產(chǎn)品體系

在消費金融發(fā)展的開始階段，消費金融的產(chǎn)品還比較少，而且種類也比較單一化，主要的消費對象就是消費貸款，消費貸款包括住房貸款、汽車貸款，貸款的形式更是多種多樣。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，消費金融機構(gòu)已推出了一些具有多樣性的產(chǎn)品。消費產(chǎn)品的多樣化主要表現(xiàn)在金融機構(gòu)所開發(fā)的信用卡上，可以分期付款、商店購物、住房汽車貸款等。

2城鎮(zhèn)發(fā)展的戰(zhàn)略

21城鎮(zhèn)發(fā)展的目的

在20世紀(jì)80年代中，城鎮(zhèn)的發(fā)展就已經(jīng)引起了社會政府以及各界人士的關(guān)注。在改善農(nóng)民生活條件的背景下，還要滿足城鎮(zhèn)發(fā)展的需求，使城鎮(zhèn)受到了重視，并且取得了較好的發(fā)展[3]。在將近十年的時間里，我國的城鎮(zhèn)建設(shè)數(shù)量已經(jīng)翻了三番，總數(shù)高達一萬余個。在20世紀(jì)90年代中，我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展相較為遲緩，在這時一些影響農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的因素相繼出現(xiàn)，農(nóng)村在生產(chǎn)上、收入上都遇到了比較大的困難，同時這對于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展來說也算是一次比較的大挑戰(zhàn)。隨著農(nóng)村企業(yè)的緩慢發(fā)展，農(nóng)村的農(nóng)業(yè)問題也隨著越來越尖銳，城鄉(xiāng)間的差距進一步擴大。所以城鎮(zhèn)的發(fā)展引起了國家政府以及社會各界的高度重視。

22城鎮(zhèn)發(fā)展的方針

城鎮(zhèn)發(fā)展的方針關(guān)鍵在于政府對城鎮(zhèn)進行的扶持?，F(xiàn)階段，由于城鎮(zhèn)發(fā)展的統(tǒng)籌性十分不強，即使政府政策對其進行大力的支持，也不能夠全面的推進城鎮(zhèn)發(fā)展，還是需要借助外力的支持。外力除了是指國家的相關(guān)政策外，還指具有開發(fā)性質(zhì)的金融資金，同時這也是關(guān)乎著我國城鎮(zhèn)建設(shè)能否成功的關(guān)鍵[4]。

23城鎮(zhèn)發(fā)展的要點

根據(jù)我國城鎮(zhèn)發(fā)展的經(jīng)驗以及世界城市化發(fā)展的經(jīng)驗，在城鎮(zhèn)發(fā)展方針的作用下，我國城鎮(zhèn)發(fā)展的要點可以被歸納為五點：第一，要全面的推進我國城鎮(zhèn)人口的規(guī)模化。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在大多數(shù)國家的城市發(fā)展中，城鎮(zhèn)建設(shè)都應(yīng)該有一個合理的人口規(guī)模，雖然達不到很大規(guī)模。如果城鎮(zhèn)建設(shè)在其基礎(chǔ)設(shè)施上就不是十分經(jīng)濟，那么城鎮(zhèn)的健康就更加無從談起。要想從根本上打破城鄉(xiāng)戶籍問題，就要首先從根本上脫離戶籍所帶來的行政功能。吸引農(nóng)民進城，在小城鎮(zhèn)形成人口聚集，同時這也是發(fā)展城鎮(zhèn)的首要目的。第二，要全面的發(fā)展城鎮(zhèn)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，要提高城鎮(zhèn)化的發(fā)展水平，主要還是依賴于城鎮(zhèn)自身的經(jīng)濟實力。所以要形成完整的城鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，尤其要注意的是城鎮(zhèn)自身要具有鮮明的特點，同時這也是發(fā)展城鎮(zhèn)經(jīng)濟的關(guān)鍵因素。第三，同時也是最關(guān)鍵的一點，要對城鎮(zhèn)的制度進行及時的更新，因為制度是消除城鎮(zhèn)發(fā)展障礙的關(guān)鍵，并且還能夠在一定范圍上激發(fā)出城鎮(zhèn)的活力。第四，將城鎮(zhèn)自身的功能進行升級，并且提升城鎮(zhèn)的綜合實力。第五，對于不同地區(qū)不同類型的城鎮(zhèn)，要采取不同的調(diào)控[5]。

經(jīng)典的消費理論是，居民消費的多少重點在于可以支配的收入以及對于未來收入的預(yù)期。消費金融只是一種對未來的收入提前做出安排的或是變成現(xiàn)實的一種制度，消費金融能夠在個人需求與現(xiàn)實支付之間進行有效的交流，緩解了人們的約束，在穩(wěn)定了居民消費的同時也提高了居民的整體消費水平。在我國有一種金融消費的典型工具，也就是銀行卡的發(fā)展，根據(jù)中國銀聯(lián)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，在2011年的時候，由于我國城鎮(zhèn)居民銀行卡廣泛使用后，拉動了全體城鎮(zhèn)人民的消費水平，使全國城鎮(zhèn)居民的消費水平增長了121%，進一步帶動了我國城鎮(zhèn)的GDP增長。

對于城鎮(zhèn)的居民來說，消費金融能夠在很大程度上緩解農(nóng)民的當(dāng)期收入不足的問題，并且加快城鎮(zhèn)的建設(shè)面這一影響，主要表現(xiàn)在以下三個方面：第一，可以幫助農(nóng)民提高其住房的消費能力。隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)，有大批量的農(nóng)民跟著一起進城，所以對于城鎮(zhèn)的住房需求量也有所增加[6]。個人住房的抵押貸款以及購房的分期付款都能夠在一定程度上提高農(nóng)民的消費能力，使農(nóng)民購得房子。第二，能夠幫助農(nóng)民緩解資金不足。城鎮(zhèn)的發(fā)展需要農(nóng)業(yè)的發(fā)展以及現(xiàn)代化的發(fā)展，特別是隨著國家的經(jīng)濟發(fā)展，國家鼓勵農(nóng)民的土地流轉(zhuǎn)以及家庭農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營，農(nóng)民對于金融機構(gòu)的信貸需求量有所增加，農(nóng)村金融機構(gòu)供給不足的現(xiàn)象會大量的出現(xiàn)。金融消費中的貸款業(yè)務(wù)以及分期業(yè)務(wù)都能夠在很大程度上幫助農(nóng)民解決這一難題。第三，能夠很大程度上提高農(nóng)民的消費水平，以及提高農(nóng)村的人力資本。不僅滿足農(nóng)戶在資金方面的需求，還能夠滿足農(nóng)民在計算機網(wǎng)絡(luò)上、教學(xué)教育上以及醫(yī)療衛(wèi)生建設(shè)上的需求，進而提升了農(nóng)民的幸福感，提高了農(nóng)村的人力資源水平。然而要想改進傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)水平，關(guān)鍵也在于人力資源水平的提高。實施的這一切都是為了使農(nóng)村的改革更加深入[7]。

3結(jié)論

總而言之，消費金融能夠在一定程度上促進我國經(jīng)濟的發(fā)展，促進我國城鎮(zhèn)化建設(shè)，促進我國國民經(jīng)濟的增長?，F(xiàn)階段在我國生產(chǎn)過剩的情況下，大力發(fā)展消費金融，同時還能使人們更加積極的去關(guān)注我國的民生問題，促進城鎮(zhèn)的金融發(fā)展。現(xiàn)階段我國的消費金融在適應(yīng)經(jīng)濟體制改革的同時，也推進了經(jīng)濟的增長，為城鎮(zhèn)的發(fā)展提供了有力的支持。

參考文獻：

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[4]徐世揚，周長勇個人消費金融：商業(yè)銀行發(fā)展新起點[J].海南金融，2011，3（30）：131-132

[5]，白欽先消費金融發(fā)展的理論解釋與國際經(jīng)驗借鑒[J].金融理論與實踐，2011，9（23）：224-229

篇4

【關(guān)鍵詞】消費金融公司 金融創(chuàng)新 消費

消費金融公司作為金融創(chuàng)新之一,反映了我國在通過金融創(chuàng)新來支持實體經(jīng)濟發(fā)展方面不斷深化,這不僅為我國的金融改革創(chuàng)新帶來新的力量,也為經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型和居民消費結(jié)構(gòu)升級提供了重要支撐。

一、消費金融公司概述

1、消費金融公司的含義

依據(jù)《消費金融公司試點管理辦法》,消費金融公司是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn),在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的,不吸收公眾存款,以小額、分散為原則,為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構(gòu)。涉及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費事項的貸款,在試點階段的業(yè)務(wù)不涉及房地產(chǎn)貸款和汽車貸款等高風(fēng)險產(chǎn)品。此類專業(yè)公司具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨特優(yōu)勢。

由于消費金融公司主營貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險較高,加之中國尚無實踐經(jīng)驗,在試點的過程中,風(fēng)險控制被作為最重要的考量之一,其主要特點有:準(zhǔn)入門檻高;不吸收公眾存款;不涉及房貸、車貸;無抵押擔(dān)保;借款最高不超過月薪的5倍;利率最高不得超過央行基準(zhǔn)利率的4倍。

2、我國成立消費金融公司的必要性

目前,消費已成為中國擴大內(nèi)需、保證經(jīng)濟增長以及促進經(jīng)濟增長方式轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵所在,在金融海嘯的災(zāi)后重建階段,中國試點消費金融公司的舉措意義較為重大。

第一,消費金融公司的成立對于提高居民負債率、拉動消費杠桿具有重要的推動作用。截至2009年一季度末,中國消費信貸余額占金融機構(gòu)貸款的比重僅為1.29%,而同期美國不包括房貸在內(nèi)的個人消費信貸余額是我國的38.7倍,其在銀行貸款中的比例則高達26%。如果中國能達到這個比重水平,那么個人消費信貸余額有9萬億元人民幣的發(fā)展空間。因為消費是生產(chǎn)的最終目的,在消費領(lǐng)域增加信貸投入有利于社會再生產(chǎn)的健康運轉(zhuǎn),讓城鄉(xiāng)居民在貨幣擁有量不足的情況下,以個人信用與商品進行變換,從而最終使消費需求直接拉動經(jīng)濟增長。通過設(shè)計消費金融公司,不僅可以促進個人消費的增長,而且可以推進制造商和零售商的產(chǎn)銷量的增長,改變GDP對出口和投資的過度依賴,促進我國經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。據(jù)有關(guān)經(jīng)濟學(xué)家分析指出,居民消費每增長1%,可帶動GDP增長5%。

第二,設(shè)立消費金融公司能滿足不同群體的消費金融服務(wù)需求。消費金融公司是商業(yè)銀行現(xiàn)有個人消費信貸業(yè)務(wù)的“補缺”,商業(yè)銀行的個人信貸業(yè)務(wù)主要針對富裕人群,而消費金融公司的目標(biāo)客戶一般是有穩(wěn)定收入來源的中低收入群體,由于他們目前收入低,又沒有合適的擔(dān)保途徑,因而常常被商業(yè)銀行所忽略。設(shè)立專業(yè)的消費金融公司,為商業(yè)銀行無法惠及的個人客戶提供新的可供選擇的金融服務(wù),有利于滿足不同群體消費者不同層次的需求,提高消費者生活水平。

第三,豐富和完善了中國的金融體系。目前我國從事消費信貸服務(wù)的金融機構(gòu)類型很少,只有商業(yè)銀行、汽車金融公司兩類機構(gòu),消費貸款占貸款總額的比例不到12%,且消費信貸業(yè)務(wù)品種較少,主要以住房按揭貸款、汽車貸款和信用卡業(yè)務(wù)為主,以耐用消費品為對象的無抵押無擔(dān)保的小額消費信貸只有個別商業(yè)銀行和擔(dān)保公司聯(lián)合辦理過,但手續(xù)繁瑣,專業(yè)化程度有所欠缺。消費金融公司的設(shè)立有望填補我國個人消費貸款的空白,同時對于推動金融機構(gòu)的專業(yè)分工、促進金融產(chǎn)品創(chuàng)新、提高金融業(yè)的服務(wù)水平起到積極作用。

二、我國消費金融公司的發(fā)展困境

盡管消費金融公司具有較好的成長性,在我國的設(shè)立也有重大的現(xiàn)實意義,但是在初期發(fā)展階段還受到很多因素的制約,前途坎坷。

1、國內(nèi)消費環(huán)境難以支撐消費金融公司的發(fā)展

中國居民的家庭理財方式長期以來是以儲蓄型為主,傳統(tǒng)的消費習(xí)慣使得人們不愿意貸款消費,也不愿意去了解個人貸款產(chǎn)品,并認(rèn)為貸款會增加心理壓力。同時,我國在現(xiàn)階段住房、醫(yī)保、養(yǎng)老等改革相關(guān)配套措施的不到位,以及不完善的社會保障體系,增加了居民對未來收入預(yù)期的不確定性,增強了謹(jǐn)慎消費的動機。這些因素?zé)o疑使消費金融的發(fā)展受到一定的制約。

2、我國信用機制還不夠完善

消費金融公司的最大競爭優(yōu)勢是快捷和無擔(dān)保,而要做到這些,前提是必須對客戶的資信狀況有充分的了解,具有良好的信用保證。這在我國征信體系殘缺的情況下,是很難做到的。國內(nèi)大多數(shù)城市和商業(yè)銀行剛開始建立個人資信管理體系,現(xiàn)在可查到的信用情況只有信用卡還款記錄、房貸還款記錄等通過銀行發(fā)生的貸款紀(jì)錄,無法查詢個人名下的各種處罰信息、懲獎信息以及司法信息等。所以,消費金融公司最大的難題就是如何在一個社會信用體系不完善的環(huán)境中發(fā)展起來,如何形成良好的客戶群。

3、業(yè)務(wù)與資金上的限制使得貸款風(fēng)險增加

其一,消費金融公司的業(yè)務(wù)范圍狹窄。其業(yè)務(wù)只限于家用電器、電子產(chǎn)品等耐用消費品,以及用于個人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費事項的一般用途個人消費貸款。雖然“消費金融公司向個人發(fā)放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍”,但只有裝修這樣的大筆支出可以體現(xiàn),其競爭優(yōu)勢不明顯。同時,銀監(jiān)會要求必須采取合法的方式催還貸款,不得采用威脅、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段,從目前的情況看,存在壞賬爛賬的可能性很大。

其二,消費金融公司的資金來源有制度瓶頸。消費金融公司吸收存款,只能通過境內(nèi)同業(yè)拆借、向境內(nèi)金融機構(gòu)借款以及經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券進行融資,其經(jīng)營規(guī)模受到很大的限制,并且在自有資金有限、又面臨融資困境的情況下,消費金融公司可持續(xù)發(fā)展的能力并不突出。

4、與信用卡業(yè)務(wù)相比不具備明顯的競爭優(yōu)勢

雖然消費金融公司不能辦理住房和汽車貸款,但同信用卡業(yè)務(wù)有一定的沖突。消費金融公司不能吸收存款,導(dǎo)致其資金運營成本較高,同信用卡相比其貸款條件可能也較高。除了貸款利率不具備競爭優(yōu)勢外,消費金融公司還要對每筆消費進行審核或者指定商家,沒有信用卡那樣“自由”,更何況信用卡還有消費折扣和積分換禮等附加服務(wù)。在信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)被現(xiàn)代人廣泛接受的前提下,消費金融公司從誕生到被消費者認(rèn)知、理解并接受,還需要一定的時間。

三、推動我國消費金融公司持續(xù)健康發(fā)展的對策

仍處于發(fā)展初期和探索階段的消費金融公司,受到社會環(huán)境、信用機制、貸款用途、貸款余額等種種原因的限制,要想從競爭中脫穎而出,還需要揚長避短,發(fā)揮優(yōu)勢。在目前我國信用體系不健全的情況下,消費金融公司短期內(nèi)很難實現(xiàn)預(yù)期的目標(biāo)。因而,需有針對性地健全消費金融公司政策運作機制、有意識地培育信用客戶群體,以提升消費金融公司的運作效率,實現(xiàn)促進消費、擴大內(nèi)需、帶動經(jīng)濟增長等目的。

1、建立健全社會信用體系

首先,要建立完善的信用信息服務(wù)體系?？梢越梃b西方國家的成功經(jīng)驗,重點建設(shè)征信機構(gòu)體系和評價機構(gòu)體系,積極發(fā)展專業(yè)化的社會征信機構(gòu),逐步開放征信服務(wù)市場。其次,要健全信用監(jiān)管體系,制定相關(guān)制度。建立對信用評級機構(gòu)、評級結(jié)果事后的評價制度,加強征信市場監(jiān)督管理,引入市場化的征信機構(gòu)篩選機制。抓緊制定信用服務(wù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),推動信息共享。加快征信規(guī)章建設(shè),健全失信懲罰機制。最后,要強化信用意識和信用道德規(guī)范制約信用的失衡。在市場經(jīng)濟環(huán)境下,市場主體的行為準(zhǔn)則首先應(yīng)把講信用放在首位,樹立起以講信用為榮、不講信用為恥的信用道德評價。

2、引入民間資本進入消費金融體系

消費金融公司未來要取得長足發(fā)展,可以嘗試鼓勵民間資本進入消費金融領(lǐng)域。促進民間資本進入消費金融領(lǐng)域能為其提供更大的發(fā)展空間,這對于促進民間資本發(fā)展壯大無疑具有重要意義。吸引民間資本進入消費金融領(lǐng)域可以促進金融業(yè)競爭和多層次金融體系的建立,還可以在很大程度上將民間金融活動納入監(jiān)管體系之下,防范不透明不規(guī)范引發(fā)的金融風(fēng)險,促進我國經(jīng)濟長期可持續(xù)發(fā)展。

3、聯(lián)合零售商和生產(chǎn)企業(yè)開展消費金融業(yè)務(wù)

借鑒國外消費金融公司營銷模式,積極拓展商戶,如建立業(yè)務(wù)合作聯(lián)盟,按照商業(yè)鏈條與銷售商戶、售后服務(wù)商等建立合作關(guān)系,依托大型的零售商和耐用消費品生產(chǎn)企業(yè)來開展消費金融業(yè)務(wù),將消費金融服務(wù)嵌入其中。其一,依托著龐大的銷售網(wǎng)絡(luò)和客戶群體,通過此類企業(yè)能直接接觸終端消費,準(zhǔn)確把握市場需求,從而可以有針對性地提供相應(yīng)的服務(wù),滿足客戶的消費需求;其二,由于商家對市場動向感應(yīng)靈敏,可以積極地采取相應(yīng)的優(yōu)惠、促銷活動,從而有效引導(dǎo)消費結(jié)構(gòu)的改善和升級,使消費者在購買到最優(yōu)惠產(chǎn)品的同時,享受快捷便利、全方位一體化服務(wù)。

4、建立科學(xué)適度的風(fēng)險防范機制和外部監(jiān)管

由于消費金融公司不能吸收存款,同時,其貸款無抵押、無擔(dān)保,風(fēng)險系數(shù)較高,因此,消費金融公司的風(fēng)險防范工作必須嚴(yán)加重視。在美國次貸危機中,部分消費金融公司陷入破產(chǎn)倒閉的一個重要的原因就是監(jiān)管部門放松監(jiān)管。我國消費金融公司的監(jiān)管應(yīng)從嚴(yán)格準(zhǔn)入條件、設(shè)定合理的監(jiān)管指標(biāo)、采取有效的監(jiān)管手段方面著手。此外,消費金融公司必須強化信息披露,包括對監(jiān)管部門的報告和對社會公眾的信息披露。科學(xué)合理的監(jiān)管機制是消費金融公司持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展的保障,要切實防止消費金融公司非法吸儲以及違規(guī)放貸,尤其要注意的是切實防范消費金融貸款違規(guī)進入股票市場和房地產(chǎn)市場。

雖然目前消費金融業(yè)務(wù)在我國還剛剛起步,一些制度和體系還有待建立和完善,但相信隨著消費在我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中的地位不斷增強,消費金融的發(fā)展環(huán)境將不斷改善,消費金融公司在我國將迎來嶄新的發(fā)展機遇。

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篇5

2008年美國次貸危機引起的金融危機導(dǎo)致全球經(jīng)濟下滑，中國GDP增速也從兩位數(shù)跌破7%。中國經(jīng)濟增長長期以來主要依靠投資和出口，而與美、歐、日等國家比較，中國的消費在GDP中所占比重較低。根據(jù)世界銀行數(shù)據(jù)統(tǒng)計，如表1所示從2007年至2015年我國民最終消費占GDP比維持在35%至37%之間，而同時期美歐日等國居民最終消費占GDP比重達54.9%至68%。數(shù)據(jù)表明，我國居民消費支出在GDP中占比過低，消費在GDP中的占比還有很大的增長空間。因次貸危機、歐債危機等因素影響，美歐等主要發(fā)達國家消費需求降低，導(dǎo)致中國的出口受影響，出口量大幅下挫，又因國內(nèi)需求不足導(dǎo)致投資也相應(yīng)下降，最終影響經(jīng)濟的增長。在全球經(jīng)濟復(fù)蘇乏力的背景下，我國亟需進行經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，擴大內(nèi)需，增加居民消費支出，減少對外出口依賴。

根據(jù)凱恩斯提出的邊際消費傾向遞減規(guī)律理論，人們的消費雖然隨收入的增加而增加，但在所增加的收入中用于增加消費的部分越來越少[1]。因此增加中低收入階層的收入對消費的刺激作用將大于增加高收入群體收入的作用。所以發(fā)展以中低收入群體為客群的消費金融，對我國經(jīng)濟由出口導(dǎo)向型向消費導(dǎo)向型轉(zhuǎn)變意義重大。在借鑒國外消費金融經(jīng)驗，統(tǒng)籌考慮我國國情前提下，銀監(jiān)會于2009年頒布了《消費金融公司試點管理辦法》[2]，為中國消費金融行業(yè)發(fā)展奠定了法律基礎(chǔ)，2013年，銀監(jiān)會了修正版的《消費金融公司試點管理辦法》[3]，進一步促進我國消費金融行業(yè)發(fā)展。

二、行業(yè)現(xiàn)狀

自2009年銀監(jiān)會頒布《消費金融公司試點管理辦法》后，各機構(gòu)開始籌備設(shè)立消費公司，2010年，北銀消費金融公司、中銀消費金融公司、捷信消費金融公司、四川錦程消費金融公司是第一批經(jīng)銀監(jiān)局批準(zhǔn)成立的消費金融公司。2013年銀監(jiān)會頒布了修訂版的《消費金融公司試點管理辦法》，降低消費金融公司設(shè)立門檻，向更多的城市推行試點，至2016年底共有18家消費金融公司獲批成立。據(jù)銀監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)統(tǒng)計，如表2數(shù)據(jù)所示，隨著新消費金融公司不斷加入及業(yè)務(wù)發(fā)展，資產(chǎn)規(guī)模不斷擴大，特別是2013年之后，資產(chǎn)規(guī)模大幅增長；同時，數(shù)據(jù)顯示不良率也隨著時間的推移及資產(chǎn)規(guī)模的擴大不斷攀升，不良率的增幅在2013年至2014年間有所放緩，但2014年之后又大幅升高而且顯著大于2013年之前不良率增幅。2013年后銀監(jiān)局放寬消費金融公司設(shè)立門檻，取消業(yè)務(wù)發(fā)展地域限制，大批新消費金融公司獲批成立，消費金融公司業(yè)務(wù)跨區(qū)域拓展使新增放款規(guī)模大幅增加，資產(chǎn)規(guī)模由2013年的63億增加到2014年的224.23億，資產(chǎn)規(guī)模1年時間翻了3.6倍，不良率也由2013年的1.4%升至1.56%，2014年不良?J款既有2013年之前的貸款產(chǎn)生的也包括2014年新增貸款產(chǎn)生的，鑒于2013年之前貸款規(guī)模只有63億左右，而2014年資產(chǎn)規(guī)模高達224.23億，新增資產(chǎn)規(guī)模近161億，由此推斷不良貸款主要由2014年新增貸款產(chǎn)生，而2014年之后，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大，潛在不良陸續(xù)暴露，不良率攀升幅度增加。2014年后不良率增幅顯著大于2013年之前增幅，數(shù)據(jù)表明，雖然目前消費金融行業(yè)平均不良率還在可接受范圍內(nèi)，但隨著消費金融行業(yè)競爭者的不斷增加，業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴大，不良率上升的趨勢卻越來越快，說明各消費金融公司將工作重心放在擴大業(yè)務(wù)規(guī)模上，而忽視了對風(fēng)險的把控，將導(dǎo)致消費金融行業(yè)系統(tǒng)系風(fēng)險不斷積累，需引起監(jiān)管當(dāng)局重視。

三、消費金融行業(yè)參與者分類

消費金融行業(yè)參與者主要分為四大類。第一類是銀行系：由銀行主導(dǎo)，獲銀監(jiān)局批準(zhǔn)成立的持牌類消費金融公司，如：北銀消費金融公司、中銀消費金融公司；第二類是產(chǎn)業(yè)系：由產(chǎn)業(yè)系公司主導(dǎo)，獲銀監(jiān)局批準(zhǔn)成立的持牌類消費金融公司，如：海爾消費金融公司、馬上消費金融公司；第三類是大型電商系：由大型電商主導(dǎo)成立，從事消費金融業(yè)務(wù)但未獲得消費金融牌照，公司名稱中也不允許出現(xiàn)消費金融字樣，如：京東金融、螞蟻金服；第四類是平臺系：主要是一些借貸平臺，從事消費金融業(yè)務(wù)但未獲得消費金融牌照，公司名稱中也不允許出現(xiàn)消費金融字樣，如宜人貸、惠人貸等P2P平臺。

四、銀行系消費金融公司的優(yōu)勢

（一）資金來源豐富、資金成本低

資金來源主要包括股東存款、同業(yè)拆借、同業(yè)借款、發(fā)行金融債券，資金成本大約在3%～5%；而產(chǎn)業(yè)系資金來源短期內(nèi)主要是以股東存款和同業(yè)借款為主，資金來源比銀行系少，資金成本與銀行系相當(dāng)，在3%～5%之間；大型電商系資金來源主要是股東存款、同業(yè)借款、ABS（資產(chǎn)證券化），資金來源比銀行系少，資金成本大約5%～7%，成本比銀行系高；平臺系資金來源最少，主要依靠打包債權(quán)作為理財產(chǎn)品出售獲得資金，資金成本在7%～10%，個別平臺甚至高于10%，資金成本最高[4]。綜上，相較其他競爭對手，銀行系消費金融公司資金來源豐富、資金成本低。

（二）持消費金融牌照

持牌消費金融公司比大型電商系及平臺系更宜獲得客戶認(rèn)可。持有消費金融牌照的消費金融公司可以查詢及上報人行征信，查詢客戶人行征信可以獲得客戶真實的借貸信息及歷史還款記錄，有助于識別信用風(fēng)險。上報人行征信可以對客戶形成一定的約束作用，若客戶產(chǎn)生逾期會影響客戶以后的房貸、車貸、消費貸等貸款，一定程度上會約束客戶投機心理，督促客戶及時還款，有助于減少客戶因投機心理產(chǎn)生的逾期，降低客戶信用風(fēng)險。

（三）可依托股東銀行布局在全國的支行網(wǎng)點展業(yè)

銀行系消費金融公司的最大股東是銀行，銀行在全國布局有龐大的支行網(wǎng)點，可依托支行網(wǎng)點開展業(yè)務(wù)，快速完成在全國的業(yè)務(wù)布局，搶占市場。

（四）公司出現(xiàn)財務(wù)危機時可以獲得股東銀行資金支持

《消費金融公司試點管理辦法》第十條規(guī)定，消費金融公司主要出資人可以在消費金融公司章程中約定，在消費金融公司出現(xiàn)支付困難時，給予流動性支持；當(dāng)經(jīng)營失敗導(dǎo)致?lián)p失侵蝕資本時，及時補足資本金[3]。銀行系消費金融公司主要出資人是銀行，而銀行最大的優(yōu)勢是資金充足，在其控股消費金融公司出現(xiàn)財務(wù)危機時，給予消費金融公司資金支持，使其度過生存危機，與其競爭對手相比具備更高的生存能力。

五、銀行系消費金融公司面臨的問題

（一）相對于競爭對手，銀行系消費金融公司面臨的問題

1.缺乏消費場景。產(chǎn)業(yè)系及大型電商系具備天然的消費場景，可以以極低的成本獲客。如：海爾消費金融可以在自己集團公司門店中客戶購買家用電器時推薦海爾消費金融分期付款，既可以促進集團公司產(chǎn)品銷售，又可以擴大消費金融業(yè)務(wù)，還可以明確客戶資金用途，降低欺詐風(fēng)險。螞蟻金服可以依靠集團公司的天貓及淘寶等購物網(wǎng)站作為獲客渠道，在客戶網(wǎng)購商品選擇支付方式時增加一種分期付款方式即可，幾乎零成本獲客。而銀行系消費金融公司卻無類似消費場景，獲客時需要較高的獲客成本。

2.資金優(yōu)勢不如銀行。銀行系消費金融公司業(yè)務(wù)涉及到的客戶群體與銀行中信用卡、消費貸等消費性貸款的客戶群體重疊，所以消費金融公司與銀行的消費性貸款業(yè)務(wù)存在競爭關(guān)系。銀行系消費金融公司的資金成本在3%～5%，而銀行的資金來源主要是客戶存款，以一年期存款為例，最新人行基準(zhǔn)利率1.5%，資金成本極低，在與銀行的競爭過程中，資金成本明顯處于劣勢。

3.風(fēng)控不如電商系。銀行系消費金融公司缺乏客戶行為、消費、交易數(shù)據(jù)。像京東、天貓等大型電商積累了海量的用戶的行為、消費、交易數(shù)據(jù)，為京東金融、螞蟻金服等大型電商系大數(shù)據(jù)風(fēng)控提供了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。而銀行系消費金融公司風(fēng)控只能依靠人行征信數(shù)據(jù)，但因人行征信數(shù)據(jù)覆蓋率有限，大量客戶無人行征信記錄，無法利用人行征信數(shù)據(jù)對無人行征信記錄的客戶進行信用風(fēng)險控制，針對此類客戶缺乏有效風(fēng)控手段，無法像大型電商一樣利用自身數(shù)據(jù)發(fā)展大數(shù)據(jù)風(fēng)控來覆蓋無人行征信記錄人群。

4.未充分利用銀監(jiān)會制定的有利政策。銀監(jiān)會頒布的《消費金融公司試點管理辦法》第十六條，第三款規(guī)定，消費金融公司可以進行信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)；第十六條，第六款規(guī)定，經(jīng)批準(zhǔn)可以發(fā)行金融債券[3]。資產(chǎn)證券化是信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的其中一種形式，資產(chǎn)證券化可以將流動性差的資產(chǎn)盤活，降低流動性風(fēng)險。發(fā)行金融債券，可以以較低的成本獲得資金，為公司業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大提供資金支持。目前，除了中銀消費金融公司發(fā)行金融債券和資產(chǎn)證券化外，其他的銀行系消費金融公司均未進行。

（二）相對于整個消費金融行業(yè)，銀行系消費金融公司面臨的問題

1.?爭者日益增多，產(chǎn)品同質(zhì)化，存在系統(tǒng)性風(fēng)險隱患。入局消費金融行業(yè)的競爭者日益增多，未來會有更多的競爭者加入，隨著競爭對手的增多，產(chǎn)品同質(zhì)化會越來越嚴(yán)重，競爭者可能會通過降低借貸門檻來吸引客戶，將會導(dǎo)致不良率大幅攀升，積累系統(tǒng)性風(fēng)險，應(yīng)警惕韓國信用卡危機式的行業(yè)崩盤。從2000年開始，為了擺脫亞洲金融危機影響，韓國進行經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，急需拉動內(nèi)需，大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)以促進消費，從2000年開始，韓國信用卡業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，競爭者越來越多，競爭同質(zhì)化，放貸門檻不斷降低，隨著時間的推移，信用卡不良不斷暴露，至2003年底，不良率達11.2%，大量信用卡公司破產(chǎn)，整個信用卡行業(yè)崩盤[5]。

2.消費金融行業(yè)存在風(fēng)控難題。隨著入局消費金融行業(yè)的競爭者增多，客戶可能會在多個平臺進行借貸，但因為很多從事消費金融業(yè)務(wù)的公司未持有消費金融牌照，無法上報人行征信，所以在查詢?nèi)诵姓餍艜r就無法查到客戶在這些公司的借貸信息，容易引發(fā)多平臺借貸問題。各消費金融經(jīng)營機構(gòu)為保持核心競爭力不愿與競爭對手分享數(shù)據(jù)，導(dǎo)致信息孤島效應(yīng)，最終會使整個消費金融行業(yè)不良率上升。

3.社會保障體系不夠完善，影響民眾提前消費意愿。與發(fā)達國家相比，我國社會保障體制還需要進一步完善。目前，我國醫(yī)療費用高昂，但醫(yī)保人群覆蓋率還不高，醫(yī)保目錄覆蓋藥品范圍也比較小，報銷比例也比較低，對患者形成了很大的經(jīng)濟負擔(dān)；養(yǎng)老保險覆蓋人群也比較低，養(yǎng)老金比較少，而且目前養(yǎng)老基金存在很大資金缺口。病無所醫(yī)，老無所依的憂慮使民眾對未來高度缺乏安全感，所以大多數(shù)民眾更愿意儲蓄，來防范未來的不確定性，而不是將收入用于消費，更不愿意進行提前消費，所以要想全面的釋放消費金融需求，必先解決民眾后顧之憂，加強社會保障體制建設(shè)。

六、發(fā)展建議

（一）針對銀行系消費金融公司的發(fā)展建議

1.場景結(jié)合。線下與商戶門店合作，線上與網(wǎng)上商城合作，快速切入消費場景。對商戶及網(wǎng)上商城而言，與消費金融公司合作可以獲取有購買意愿但無全額購買能力的客群，有利于促進業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展；對銀行系消費金融公司而言，與商戶及網(wǎng)上商城合作，依托合作伙伴的線下渠道及線上渠道獲取客戶，實現(xiàn)與消費場景的融合，最大限度降低獲客成本，同時也可以明確客戶資金用途，降低欺詐風(fēng)險。使商戶門店及網(wǎng)上商城與銀行系消費金融公司之間實現(xiàn)互利共贏局面，有利于雙方合作可持續(xù)發(fā)展。

2.加強風(fēng)控建設(shè)，提高審批效率。風(fēng)險識別及風(fēng)險定價是金融的本質(zhì)，風(fēng)控能力是金融機構(gòu)抵御風(fēng)險，在激烈的競爭環(huán)境中生存下去的核心競爭力。消費金融小額分散的特征決定了消費金融風(fēng)控工作無法僅依靠人工進行審批，需要借助科技的力量進行風(fēng)控系統(tǒng)建設(shè)，在確保資產(chǎn)質(zhì)量的前提下實現(xiàn)自動審批，提高審批效率。建議如下：第一，加強前端進件系統(tǒng)對客戶數(shù)據(jù)的收集能力，利用移動終端APP在客戶同意的前提下，自動獲取客戶通訊錄、短信、行為軌跡、設(shè)備指紋等數(shù)據(jù)；第二，規(guī)范客戶手動輸入信息，對一些分類明確的字段信息，應(yīng)提供選項讓客戶選擇，以確保數(shù)據(jù)規(guī)范性，便于后期數(shù)據(jù)分析，同時應(yīng)加強對客戶輸入數(shù)據(jù)的校驗，以確保數(shù)據(jù)有效性，例如：對客戶的身份信息進行公安校驗、學(xué)歷校驗等；第三，引入第三方反欺詐數(shù)據(jù)并利用人行征信數(shù)據(jù)以及公司自身歷史數(shù)據(jù)以及前端進件系統(tǒng)收集的數(shù)據(jù)構(gòu)建評分卡及規(guī)則集，實現(xiàn)部分進件的自動審批，并不斷對評分卡及規(guī)則集進行動態(tài)調(diào)優(yōu)，以確保維持及提升其對好壞客戶的識別能力。

3.拓寬資金來源，降低資金成本。根據(jù)《消費金融公司試點管理辦法》，持牌消費金融公司經(jīng)批準(zhǔn)可以發(fā)行金融債券及信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓（資產(chǎn)證券化），目前為止，除中銀消費金融公司外其他銀行系消費金融公司均未進行資產(chǎn)證券化及發(fā)行金融債券。而資產(chǎn)證券化可以提高資金流動性，降低流動性風(fēng)險，發(fā)行金融債券可以以較低成本獲得資金，有助于拓展業(yè)務(wù)規(guī)模。銀行系消費金融公司應(yīng)積極籌備進行資產(chǎn)證券化及發(fā)行金融債券。

4.利用支行網(wǎng)點線下業(yè)務(wù)優(yōu)勢，拓展線上業(yè)務(wù)。銀行系消費金融公司可以依托銀行母公司分布在全國各地的支行線下獲客，業(yè)務(wù)品種主要是大額現(xiàn)金類貸款，較其他類型從事消費金融業(yè)務(wù)的公司，可以獲得較優(yōu)質(zhì)的客戶，有效降低客戶信用風(fēng)險，這是銀行系的優(yōu)勢，因此要繼續(xù)保持此優(yōu)勢。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)正在顛覆一批傳統(tǒng)行業(yè)，消費金融行業(yè)也因互聯(lián)網(wǎng)發(fā)生革命性變化，大型電商系依靠其網(wǎng)上商城消費場景獲客，利用多年來積累的海量用戶行為及交易數(shù)據(jù)進行大數(shù)據(jù)風(fēng)控，快速的拓展消費金融業(yè)務(wù)，面對大型電商系的競爭，銀行系消費金融公司也應(yīng)積極布局線上業(yè)務(wù)。

5.引入戰(zhàn)略性股東，整合利用股東資源。引入具備豐富消費場景、積累有海量用戶行為及交易數(shù)據(jù)的集團公司作為股東，整合利用股東資源，與股東進行業(yè)務(wù)聯(lián)動，切入消費場景，降低獲客成本；利用股東的海量客戶數(shù)據(jù)構(gòu)建更全面的用戶畫像，進行大數(shù)據(jù)風(fēng)控，降低客戶信用風(fēng)險。

（二）針對政府機構(gòu)的建議

1.加強監(jiān)管。平衡好發(fā)展與風(fēng)險防控工作，既要穩(wěn)增長，又要加強風(fēng)險防控。加強對資本充足率、資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率、同業(yè)拆入資金余額、投資余額等風(fēng)險指標(biāo)及風(fēng)險定價機制、外包管理機制等風(fēng)控管理體系的監(jiān)控，規(guī)范競爭規(guī)則，預(yù)防惡性競爭，預(yù)防韓國信用卡危機式的行業(yè)系統(tǒng)崩盤。

篇6

[關(guān)鍵詞]勞動經(jīng)濟學(xué)；消費金融；經(jīng)濟發(fā)展

[中圖分類號]F832 [文獻標(biāo)識碼]A [文章編號]1005-6432（2014）17-0101-02

1引言

改革開放三十多年來，中國經(jīng)濟呈現(xiàn)逐年上升的態(tài)勢，但是卻隱含著很多不穩(wěn)定的因素，比如中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中長期存在的不合理，經(jīng)濟增長嚴(yán)重依賴投資和出口而忽略消費的作用。在金融危機爆發(fā)后，這一問題尤為凸顯。為了更快更好地發(fā)展經(jīng)濟，需要從理論上加以創(chuàng)新，從經(jīng)典的勞動經(jīng)濟學(xué)角度出發(fā)，對消費金融加以分析和研究，提出一些相應(yīng)的對策。

2勞動經(jīng)濟學(xué)簡介

勞動經(jīng)濟學(xué)作為經(jīng)濟學(xué)的一個重要組成部分，與政治經(jīng)濟學(xué)、部門經(jīng)濟學(xué)和生產(chǎn)經(jīng)濟學(xué)密切相關(guān)。并且勞動經(jīng)濟學(xué)也涉及如人類學(xué)、倫理學(xué)、社會學(xué)和心理學(xué)等學(xué)科，因此說勞動經(jīng)濟學(xué)涉及社會經(jīng)濟生活的方方面面。

在中國國情下，勞動經(jīng)濟學(xué)的研究主要針對以下幾個方面：

勞動力的擴大再生產(chǎn)和簡單再生產(chǎn)；勞動力的短期平衡、長期平衡結(jié)構(gòu)以及人口基礎(chǔ)；就業(yè)、待業(yè)的類型及培訓(xùn)；對勞動者工資的研究，消費能力的研究；影響勞動效率的要素等。

勞動經(jīng)濟學(xué)長期以來都是經(jīng)濟學(xué)研究中的重點領(lǐng)域。由于這一學(xué)科涵蓋廣，成果具有直接性，因此勞動經(jīng)濟學(xué)的發(fā)展帶動了經(jīng)濟學(xué)理論的發(fā)展。又因為勞動經(jīng)濟學(xué)的交叉學(xué)科廣泛，其中的部分學(xué)科的新成果，新理論對勞動經(jīng)濟學(xué)都具有促進作用，因此這一學(xué)科也經(jīng)常與時俱進。中國由于國情的原因，發(fā)展相對起步較晚，所以在研究水平上與發(fā)達國家還有一定的差距。但正因為這個原因，我們更要從勞動經(jīng)濟學(xué)的角度來分析研究我國的各種經(jīng)濟形式，尤其是勞動經(jīng)濟學(xué)下的消費金融發(fā)展問題。

3消費金融的概念

消費金融也稱為消費者金融或者是居民金融，其研究包含消費者或者居民的資產(chǎn)配置問題，涉及居民的收入、投資和消費多個方面，并不是簡單的消費問題。單一的消費者這一詞匯過于強調(diào)消費者個人，但是使用消費者金融學(xué)則更能反映出消費者個人的投資和儲蓄行為，并能包含家庭的金融行為和資產(chǎn)配置問題。消費金融是當(dāng)前金融學(xué)和經(jīng)濟學(xué)新興的一個研究領(lǐng)域。中國近年來的消費金融快速發(fā)展，消費空間不斷拓展，研究消費金融將對促進我國經(jīng)濟發(fā)展具有重要的意義。

4勞動經(jīng)濟學(xué)角度下的消費金融發(fā)展策略分析

中國的經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢充分反映出消費金融的存在有其客觀性及必然性。消費者在追求消費效用最大化的過程中，不斷地優(yōu)化消費路徑。在消費高價值商品時，則產(chǎn)生了對消費金融的自發(fā)需求。因此，從勞動經(jīng)濟學(xué)的視角來分析和研究中國的消費金融發(fā)展，并提出相應(yīng)的策略具有重要的應(yīng)用意義。

4.1消費金融具有豐富信貸結(jié)構(gòu)的作用

消費金融貸款具有覆蓋面廣泛的特點，但也存在著額度小、成本高，分散等弱點。不過消費金融的出現(xiàn)仍然為信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整帶來了新的血液。伴隨著個人信用貸款制度的完善，消費金融貸款可以有效地削弱信貸風(fēng)險，優(yōu)化金融信貸的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。并且消費金融的貸款方成為金融機構(gòu)可以很方便地通過向消費金融的貸款方推薦產(chǎn)品與業(yè)務(wù)，發(fā)展其為新的客戶。

4.2消費金融具有供需平衡的作用

中國的改革開放取得了巨大的成就，國內(nèi)的市場經(jīng)濟制度正在不斷地完善。然而資本集中和擴大化生產(chǎn)帶來的生產(chǎn)過剩問題時常出現(xiàn)。根據(jù)經(jīng)典的勞動經(jīng)濟學(xué)理論，生產(chǎn)過剩時，必須擴大需求，否則產(chǎn)品堆積過多會影響再生產(chǎn)的過程，從而形成惡性循環(huán)，遏制經(jīng)濟的發(fā)展。為了維持市場經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，必須要不斷地發(fā)展消費金融，拉動需求，強化消費能力，達到供需平衡。

4.3消費金融具有平衡消費水平的作用

勞動者具有這樣的特點，在年少與年老時消費多，但生產(chǎn)力低，中年則相反。這就需要通過發(fā)展消費金融，使收入相對穩(wěn)定的青年人預(yù)消費，并通過適當(dāng)?shù)谋壤峙?，在不影響未來生活質(zhì)量的前提下，提高目前的生活質(zhì)量。相對于消費者的整個生命周期來說，消費金融可以平衡消費者在不同階段的消費水準(zhǔn)，從而有效保障消費者的生活水平。

4.4消費金融具有促進消費者的全面發(fā)展的作用

消費金融具有提高居民消費能力的作用。這里的消費能力是廣義的消費能力，包含了消費者為了滿足自身的知識、才能而進行的物質(zhì)消費。隨著消費金融的發(fā)展，消費者的消費習(xí)慣和理念逐漸提高，并且消費時也更加的科學(xué)。人們在消費的過程中，整體的素質(zhì)逐漸提高，因而勞動技能也相應(yīng)地提高，從而在社會整體層面上，勞動力的整體能力不斷提升。這在很大程度上促進了整個社會的發(fā)展。

5勞動經(jīng)濟學(xué)角度下的消費金融發(fā)展策略與分析

由于中國的國情，我國的消費金融起步較西方發(fā)達國家晚一些，因此很多方面還有待完善。但是我們可以根據(jù)我國的國情，借鑒國外已有的研究成果，將優(yōu)秀的研究經(jīng)驗進行本土化的轉(zhuǎn)化，并基于國內(nèi)的實踐，創(chuàng)造出具有中國特色的發(fā)展策略。這個過程中，如何從勞動經(jīng)濟學(xué)的角度來分析和研究消費金融發(fā)展的策略至關(guān)重要。本文基于上述的討論分析，提出以下幾個方面的策略。

5.1提高居民消費水平

以勞動經(jīng)濟學(xué)的視角觀察，金融消費發(fā)展的關(guān)鍵在于不斷地提高居民的消費水平與能力。為了達到這一目的，可以通過很多宏觀調(diào)控的措施，從政府的層面來做到，比如可以對企業(yè)減稅等方法。同時，還需要通過健全社會保障體系，提高居民消費信心。除此之外，對消費金融貸款制度的創(chuàng)新也可以促進居民的提前消費意識，這將有助于全面擴大內(nèi)需，從而促進社會經(jīng)濟的穩(wěn)定增長。

5.2創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)消費環(huán)境

保障良好的消費環(huán)境對于增強消費雙方的信心至關(guān)重要。為了達到這一點，需要政府完善相應(yīng)的金融法律法規(guī)。當(dāng)前我國在消費金融方面的法律法規(guī)仍然有待補充和完善，這需要不斷地從金融實踐中總結(jié)和完善。同時還需要進一步地提高金融消費的透明度和保證度，逐漸培養(yǎng)消費者合理的現(xiàn)代消費觀，促進居民消費的良性循環(huán)。

5.3完善消費金融制度

中國的消費金融體系結(jié)構(gòu)過于簡單。盡管近年來我國的銀行和金融機構(gòu)發(fā)展勢頭很猛，但是這一問題卻逐漸顯現(xiàn)出來。從勞動經(jīng)濟學(xué)的視角觀察，多層次的金融體系結(jié)構(gòu)是保障經(jīng)濟穩(wěn)定增長、抵抗風(fēng)險的必然趨勢。因此，中國需要大力扶持消費金融公司、社區(qū)銀行和村鎮(zhèn)銀行等小型金融機構(gòu)。同時，還要大力發(fā)展消費金融，從體制上創(chuàng)新，不斷開發(fā)出滿足國情的消費金融產(chǎn)品。中國人口基數(shù)大，人口結(jié)構(gòu)復(fù)雜，區(qū)域間發(fā)展不平衡，收入差距大等都是我國當(dāng)前的國情，這就需要多層次的金融消費產(chǎn)品來滿足不同消費者的需求。

在我國，農(nóng)村居民作為消費者基數(shù)中比例最大的一部分消費者經(jīng)常被輕視，然而從勞動經(jīng)濟學(xué)的角度來觀察，這一部分消費者的消費金融發(fā)展不容小覷。農(nóng)村居民人口多，潛在消費能力沒有完全開發(fā)，因此可以通過完善消費金融制度，迎合農(nóng)村消費者的消費需求，在城鎮(zhèn)居民與農(nóng)村居民間合理分配消費金融資源，從而獲得最大化利益。這從另一方面也可以有效提高農(nóng)村居民的生活水平。在完善消費金融制度的同時，需要大膽地借鑒西方發(fā)達國家已有的先進經(jīng)驗，并做好本地化工作，結(jié)合中國國情，進行制度上的創(chuàng)新，這樣才能更好地完善消費金融的制度，開發(fā)出符合我國消費者需求的消費金融產(chǎn)品。

6結(jié)論

本文在簡介了勞動經(jīng)濟學(xué)和消費金融的基礎(chǔ)上，從勞動經(jīng)濟學(xué)的角度分析了我國國情下的消費金融發(fā)展，并結(jié)合我國的國情和消費金融發(fā)展的狀況，論證了消費金融在我國發(fā)展的必要性，即消費金融具有完善金融結(jié)構(gòu)，平衡供需，平衡消費者的消費水平和生活水平等作用。與此同時，本文也提出了一些相應(yīng)的促進消費金融發(fā)展的策略，這些策略將對改善我國的消費金融環(huán)境，完善消費金融制度具有良好的建設(shè)性作用。如何從勞動經(jīng)濟學(xué)的角度進行消費金融發(fā)展的分析并提出相應(yīng)的策略是一個長期而艱巨的任務(wù)，但在這一領(lǐng)域的創(chuàng)新將對我國經(jīng)濟的發(fā)展具有重要的意義，在今后工作中，筆者將會對這些策略進行更加深入的分析和實踐，也期待各行各業(yè)的人提出意見，共同努力。

參考文獻：

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[2]尹世杰.消費經(jīng)濟學(xué)[M].北京：高等教育出版社，2003.

篇7

與商業(yè)銀行以及其他金融機構(gòu)相比，融資成本并不是消費金融公司的競爭優(yōu)勢。其競爭優(yōu)勢在于，圍繞特定消費產(chǎn)品，不斷創(chuàng)新，為消費者提供專業(yè)化，全能化的金融服務(wù)。以國外汽車金融服務(wù)公司的發(fā)展歷程為例可以看出，這是一個不斷完善金融服務(wù)能力，提高金融服務(wù)水平的過程，

20世紀(jì)初，汽車金融服務(wù)興起于二戰(zhàn)后的西方國家。當(dāng)時汽車還屬于奢侈品，因此銀行不愿意向汽車消費者發(fā)放貸款。這給汽車購買者和銷售商造成了障礙，大多數(shù)消費者買不起汽車，汽車制造商也缺乏足夠的發(fā)展資金。為解決這個問題，1919年通用汽車公司成立了世界上第一家真正的汽車金融服務(wù)公司――通用汽車票據(jù)承兌公司，開啟世界汽車金融服務(wù)的先河。

自從有了專業(yè)的汽車金融機構(gòu)后，汽車制造環(huán)節(jié)和銷售環(huán)節(jié)的資金得以分離，使得汽車銷售空前增長。之后，商業(yè)銀行開始介入這一領(lǐng)域，并和汽車金融公司形成相互競爭的局面。隨著市場的擴張和競爭的加劇，汽車金融公司逐漸顯示出競爭優(yōu)勢，成為汽車消費信貸的主要提供者，目前占據(jù)約80％的市場份額。

與商業(yè)銀行等機構(gòu)相比，汽車金融服務(wù)公司的競爭優(yōu)勢在于可提供廣泛的專業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)范圍，實現(xiàn)專業(yè)化的汽車金融服務(wù)，通過經(jīng)銷商的關(guān)系與客戶有更多的接觸，建立與汽車制造商和經(jīng)銷商一體化的市場營銷網(wǎng)絡(luò)。除了汽車消費信貸以外，國外的汽車金融公司還將金融服務(wù)延伸到汽車售前、售中和售后的整個消費全過程，為消費者提供包括融資租賃，購車儲蓄，汽車消費保險，信用卡，擔(dān)保，汽車應(yīng)收賬款證券化等金融服務(wù)。同時，服務(wù)機構(gòu)還會提出全套的汽車維護保養(yǎng)方案，以幫助客戶得到優(yōu)惠價格的維修服務(wù)，而且維修費用還可設(shè)計在分期付款中，使客戶備感方便。

今天，由汽車制造廠商組建自己的金融服務(wù)公司，為自己的品牌汽車量身定做金融服務(wù)已是國際上的主流做法，并成為各大汽車廠商爭奪消費者，發(fā)掘市場潛力和控制市場的競爭手段之一。借鑒汽車金融公司發(fā)展的經(jīng)驗，筆者認(rèn)為，當(dāng)前中國的金融服務(wù)公司應(yīng)以提供專業(yè)化服務(wù)能力確立自身的競爭優(yōu)勢。在服務(wù)對象上，應(yīng)確定為具有相應(yīng)的收入潛力同時愿意接受和嘗試新型便捷的消費金融模式的人群；在業(yè)務(wù)范圍上，聚焦于婚慶，教育，旅游等具有豐富內(nèi)容的業(yè)務(wù)；在服務(wù)內(nèi)容上，除提供信貸外，著力于提供專業(yè)且覆蓋消費全過程的服務(wù)，以專業(yè)周到的服務(wù)作為信貸的附加值，彌補在融資成本方面的弱勢，(摘自2009年，8月24日《中國證券報》)

篇8

關(guān)鍵詞：消費金融公司；金融機構(gòu)

一、我國消費金融公司發(fā)展的現(xiàn)狀及特點分析

消費金融公司是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)，在我國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構(gòu)。2010年1月6日，經(jīng)我國銀監(jiān)會批復(fù)，北京、上海、成都成立了北銀、中銀與四川錦程三家消費金融公司，其發(fā)起人分別是北京銀行、中國銀行和成都銀行。隨后，由PPF集團（中東歐地區(qū)最大的國際金融和投資集團之一）全資建立的捷信消費金融有限公司在天津成立，成為中國首家外商獨資的消費金融公司。這意味著消費金融公司這種在西方市場經(jīng)濟中已經(jīng)存在四百多年的金融業(yè)態(tài)在中國“破冰”。截至2012年10月底，北京、上海、成都和天津的四家試點消費金融公司資產(chǎn)總額已達40.16億元，貸款余額為37.09億元，客戶總戶數(shù)達19萬多人，四家試點消費金融公司運行良好，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大，目前已有三家公司實現(xiàn)盈利。我國消費金融公司處于起步發(fā)展階段，特點主要如下：

（一）消費金融公司設(shè)立門檻高

參考其他非銀行機構(gòu)的注冊資本要求，《消費金融公司試點管理辦法》規(guī)定消費金融公司的注冊資本應(yīng)該不低于3億元人民幣或等值的可兌換自由貨幣，其主要出資人最近一年末資產(chǎn)總額不低于600億元，并且具備五年以上的消費金融從業(yè)經(jīng)驗。目前來看，符合這樣條件的設(shè)立機構(gòu)大多是商業(yè)銀行。

（二）消費金融公司業(yè)務(wù)單一

消費金融公司的貸款業(yè)務(wù)主要包括個人耐用消費品貸款、一般用途個人消費貸款等。個人耐用消費品貸款主要是用于家用電器、電子產(chǎn)品等耐用消費品的貸款；一般用途個人消費貸款主要是用于個人及家庭教育、旅游、婚慶等的貸款。與商業(yè)銀行信用貸款不同的是消費金融公司的個人耐用消費品貸款不包括車貸和房貸，這使其較商業(yè)銀行沒有明顯的優(yōu)勢。另外《消費金融公司試點管理辦法》規(guī)定客戶第一筆貸款必須是耐用消費品貸款，之后才能申請一般用途個人貸款。

（三）貸款額度及利率靈活變動

試點辦法規(guī)定消費金融公司的貸款金額不得超過借款人月收入的5倍，這項規(guī)定可以有效規(guī)避信用風(fēng)險，防止貸款額度較高出現(xiàn)借款人不能償付的情況。貸款利率最高不得超過基準(zhǔn)利率的四倍，實行按借款人的風(fēng)險定價，如果客戶信用狀況良好，可以適當(dāng)?shù)亟档唾J款利率。

（四）消費金融公司的消費貸款更容易申請

消費金融公司提供的貸款以“快捷，無抵押擔(dān)保”為特點，只要客戶的信用記錄良好就可以在短時間內(nèi)申請成功，與銀行無擔(dān)保產(chǎn)品復(fù)雜的業(yè)務(wù)辦理手續(xù)相比，消費金融公司的貸款流程更加方便快捷。

（五）消費金融公司傾向于與企業(yè)互惠合作

由于消費金融公司的貸款業(yè)務(wù)主要包括耐用消費品貸款，所以其選擇與生產(chǎn)耐用消費品的企業(yè)和零售商進行合作以使兩方都受益。從企業(yè)和零售商的角度看，與消費金融的互助合作可以增加其銷售量；從消費金融公司的角度看，消費金融公司可以直接獲得消費者需求信息的第一手資料，從而可以更有針對性的采取相應(yīng)的服務(wù)。例如北銀消費金融公司在中塔、團結(jié)湖、馬甸、洋橋等六家大中電器商場設(shè)立了“個人耐用消費品”支付方式。

消費金融公司在國際發(fā)展來看，最早在歐洲產(chǎn)生，在歐盟的發(fā)展已經(jīng)相對成熟，在業(yè)務(wù)開展、信貸管理和風(fēng)險控制等方面具有一定的經(jīng)驗。而美國的消費金融服務(wù)也有80多年的歷史，其運營管理也相對成熟。與歐盟、美國的消費金融公司相比，我國消費金融公司設(shè)立主體單一，營銷模式不成熟，加之我國個人信用體系建設(shè)不健全，行業(yè)監(jiān)管不足，消費信貸立法較少，我國消費金融公司較國外尚不成熟，為了促進消費金融公司的發(fā)展，我國應(yīng)該積極借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗。

二、發(fā)展我國消費金融公司的有利外部環(huán)境分析

（一）經(jīng)濟轉(zhuǎn)型成為發(fā)展金融消費公司的良好契機

經(jīng)濟發(fā)展的規(guī)律表明一國國內(nèi)生產(chǎn)總值的增長主要依靠出口、投資和消費驅(qū)動。我國改革開放后相當(dāng)長一段時期內(nèi)保持較高的投資率是有其合理性的，有效地解決了短缺經(jīng)濟的問題，但是投資主導(dǎo)的發(fā)展模式也會出現(xiàn)很多問題，例如國有企業(yè)投資致使投資過剩，產(chǎn)能過剩，主要集中在低端產(chǎn)業(yè)等。而消費主導(dǎo)型的發(fā)展方式關(guān)注國民的實際需求，注重中低收入人群的消費能力，強調(diào)經(jīng)濟增長的內(nèi)在需求動力，我國政府將經(jīng)濟增長的新動力轉(zhuǎn)向消費領(lǐng)域，為發(fā)展消費金融公司提供良好的機遇。

（二）居民可支配收入增加，消費需求提高

從市場發(fā)展前景分析，居民可支配收入的增加是消費金融公司發(fā)展的基礎(chǔ)，只有收入增加了，人們才有消費的動力。我國持續(xù)的城市化進程為消費注入了新的動力，城鎮(zhèn)居民較農(nóng)村居民有更多的消費需求，農(nóng)村人口持續(xù)流入城市勢必會增加整個市場的消費需求。同時，我國居民消費模式正從生存型向基本需求型轉(zhuǎn)變，對家電、家具等耐用消費品以及對汽車、住房等大額消費品的需求明顯上升，這些都表明消費金融公司的發(fā)展具有巨大的市場潛力。

（三）金融市場產(chǎn)品和服務(wù)方式不斷創(chuàng)新

從金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的角度分析，目前我國商業(yè)銀行提供的消費貸款集中于房屋和汽車貸款，其他種類的耐用消費品、一般用途個人消費貸款產(chǎn)品較少，消費金融公司簡便靈活的服務(wù)方式以及廣泛的分銷網(wǎng)絡(luò)可以為不同客戶群體提供個性化服務(wù)，為金融市場增加產(chǎn)品的種類和數(shù)量，為消費金融注入新鮮的血液，滿足不同消費者群體不同層次的需求，提高金融業(yè)服務(wù)水平。

三、當(dāng)前我國發(fā)展消費金融公司存在的主要問題

（一）消費金融公司缺乏資金來源

試點辦法規(guī)定：消費金融公司的初期資金都來源于自有資本，不可以吸收公眾存款，此外還可以通過同業(yè)拆借、向金融機構(gòu)借款等方式增加資金來源。但是目前我國資產(chǎn)證券化市場還不完善，同業(yè)拆解期限也較短，外來資金的來源不足，不能夠滿足消費金融公司的資金來源需求。

（二）居民消費習(xí)慣制約了消費金融公司的發(fā)展

雖然近幾年來隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，人們的可支配收入和生活水平不斷提高，但是居民“量入為出”的消費思想一時無法改變，由于我國社會保障體系不健全，房屋、教育、醫(yī)療費用使人們普遍進行預(yù)防性儲蓄，這進一步抑制了消費信貸的發(fā)展，此外消費金融公司的個人耐用消費品貸款包含了電子、家電等耐用消費品，由于此類消費品的價格下跌較快，人們會普遍持觀望心理，導(dǎo)致短時期內(nèi)很難引起人們的貸款欲望。

（三）消費金融公司的競爭力不強

消費金融公司的貸款業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)具有較強的重疊性。信用卡業(yè)務(wù)相對來說更有優(yōu)勢，信用卡具有免息期，并不指定購物商城，而且可以用于網(wǎng)上支付，快捷方便。試點辦法規(guī)定，消費金融公司貸款的最高額度不超過借款人月收入的5倍，而商業(yè)銀行是根據(jù)借款人的基本信用情況、抵押擔(dān)保情況測算貸款額度，一些信用卡的金卡額度高達百萬元，其上限遠遠超過消費金融公司的額度。

此外，消費金融公司的貸款業(yè)務(wù)并不涉及房屋貸款和汽車貸款，而在我國這兩項貸款占據(jù)了消費貸款的主要部分，這使得消費金融公司較銀行失去比較優(yōu)勢，最后，小額信貸公司在我國發(fā)展迅速，其貸款對象范圍較廣，這使得消費金融公司面臨更多的競爭與挑戰(zhàn)。

（四）消費金融公司的經(jīng)營風(fēng)險大

消費金融公司提供的貸款以“快捷、無抵押擔(dān)?！睘樘攸c，沒有擔(dān)保、完全靠個人信用勢必會增加貸款風(fēng)險，貸款的目標(biāo)客戶群以中低收入人群為主，有可能出現(xiàn)貸款人不能償付的情況。由于我國收入機制尚不完善，收入造假情況時有發(fā)生，可能會出現(xiàn)借款人夸大收入狀況的情況，消費金融公司在我國還是新生事物，與商業(yè)銀行監(jiān)管體系相比，針對消費金融公司的監(jiān)管指標(biāo)較少，這進一步增加了消費金融公司的經(jīng)營風(fēng)險。

四、促進我國消費金融公司發(fā)展的措施建議

（一）從社會環(huán)境層面來看

1、加強社會信用環(huán)境建設(shè)。我國應(yīng)該借鑒發(fā)達國家在信用管理方面的法律法規(guī)，建立社會征信體系的法律框架，健全失信懲戒機制，加大失信者的成本，另外在征信信息收集、使用上做出明確的法律規(guī)定。

2、完善社會保障體系，改變居民消費習(xí)慣。完善社會保障體系首先要健全社會保障制度，比如城鎮(zhèn)非就業(yè)居民的養(yǎng)老保障制度、機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險制度，大力發(fā)展補充性的社會保險和商業(yè)保險。擴大社會保障的覆蓋范圍，做到應(yīng)保盡保，多渠道增加資金投入，加大財政對社會保障的資金投入，改善社會保障工作單位的管理和服務(wù)水平。

為了改善我國居民的消費習(xí)慣，應(yīng)該關(guān)注城市和農(nóng)村居民消費的個性化特征，分層次引導(dǎo)居民消費，對于高層次消費者應(yīng)該引導(dǎo)其進行大額消費，對于中等層次的消費者，應(yīng)該鼓勵其進行即期消費，對于低層次消費者引導(dǎo)其進行日常消費。特別地，針對農(nóng)村居民消費偏低的情況，應(yīng)該大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，改善農(nóng)民的社會保障，通過宣傳引導(dǎo)農(nóng)民改善消費習(xí)慣。

（二）從政府層面來看

1、加強消費信貸立法。我國目前還沒有形成統(tǒng)一的規(guī)范消費信貸行為的全國性法律，《消費金融公司試點管理辦法》的設(shè)立是一個比較好的開端，但是還存在法律關(guān)系沒有明確規(guī)范的問題。為此，我國應(yīng)該加強消費信貸立法，明確消費信貸經(jīng)營主體、借款人以及信用評估機構(gòu)的行為以及他們之間的相互關(guān)系，防止出現(xiàn)違規(guī)行為，對于違法行為應(yīng)該施以嚴(yán)懲，防止信用評估機構(gòu)上報虛假信息，出賣個人隱私的情況。同時，應(yīng)該借鑒國外的經(jīng)驗，豐富設(shè)立主體，促進相互競爭，使整個消費信貸市場充滿活力，在條件成熟時推出更多有競爭優(yōu)勢的業(yè)務(wù)。

2、加強監(jiān)管。目前《消費金融公司試點管理辦法》對投資主體的準(zhǔn)入條件進行了一定的限制，要求其最近一年末資產(chǎn)總額不低于600億元。同時監(jiān)管層對公司的資本充足率也做了較高的要求，制定了不低于10%的資本充足率標(biāo)準(zhǔn)，不低于100%的資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率以及不高于資本總額100%的同業(yè)拆借資金比例。但是目前這些監(jiān)管還是不夠的，應(yīng)該加強消費金融公司資金來源與使用上的監(jiān)管，防止違規(guī)放貸，嚴(yán)禁投資股市、房市。同時應(yīng)該將消費金融公司的不良資產(chǎn)率限制在一定的標(biāo)準(zhǔn)，如果出現(xiàn)不良資產(chǎn)率超過標(biāo)準(zhǔn)要求的情況，則使其自動退出市場。

（三）從消費金融公司自身層面來看

1、明確市場定位。在客戶定位上，應(yīng)該將有穩(wěn)定收入的年輕家庭、年輕人群作為主要客戶，而不是只注重發(fā)展高收入人群。提高服務(wù)水平，努力使業(yè)務(wù)流程更加方便快捷，樹立以客戶為本的理念，加強客戶忠誠度。在服務(wù)區(qū)域上應(yīng)該注重開發(fā)農(nóng)村市場，增加農(nóng)村的金融服務(wù)類別，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量。

2、改善營銷模式。目前我國的消費信貸模式主要依靠放松信貸約束條件來刺激消費，借鑒國外消費信貸發(fā)展的經(jīng)驗，我國應(yīng)該建立基于消費的信貸模式，利用新產(chǎn)品推廣來刺激消費者消費欲望。加強與商戶的合作，拓寬營銷渠道，借鑒其他國家信貸產(chǎn)品開發(fā)的經(jīng)驗，積極開發(fā)個性化產(chǎn)品，增加附加服務(wù)。

3、加強風(fēng)險控制。首先要在完善個人信用體系的基礎(chǔ)上，建立客戶信用評分系統(tǒng)，對客戶的收入狀況、償債能力、履約能力以及信用狀況進行合理評估，以減低貸款風(fēng)險。建立完善貸款的自動審批系統(tǒng)，嚴(yán)格規(guī)定審批條件。根據(jù)客戶信用程度的不同以及承擔(dān)貸款能力的不同將客戶分為不同級別，實行差別化的貸款額度與貸款利率制度，對于信用記錄良好的客戶適當(dāng)降低利率，不僅可以有效降低風(fēng)險而且能夠促進消費金融公司擴大業(yè)務(wù)來源，增強盈利能力。

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The Problems and Countermeasures Analysis of the Development of Consumer Finance Companies in China

YOU Chun 1 SHANG Fei 2

（1Zhenjiang Tailong Commercial Bank， Shanghai 200040

2 Nanjing University of Finance and Economics， Nanjing Jiangsu 210046）

篇9

國外金融消費者保護的實踐

一是建立了較完善的法律體系使得消費者權(quán)益切實得到保護。自1968年開始,在社會需求與政府推動的雙重背景下,美國國會頒布了一系列金融消費者保護法律,內(nèi)容涵蓋了絕大部分消費者金融服務(wù)領(lǐng)域。《誠實信貸法》及《誠實儲蓄法》要求銀行必須誠實守信,銀行廣告不應(yīng)該誤導(dǎo)或不準(zhǔn)確,也不應(yīng)該在存款合同中虛假陳述;《公平信貸機會法》則規(guī)定銀行必須平等對待不同狀況的銀行消費者;《公開信用記錄報告法》,保護銀行消費者的金融隱私、防止銀行消費者個人信用記錄被非法使用等。

英國2001年頒布的《金融服務(wù)與市場法令》明確規(guī)定金融業(yè)管理局負責(zé)監(jiān)管各項金融服務(wù),同時設(shè)立單一申訴專員和賠償計劃架構(gòu),為金融服務(wù)消費者提供進一步保障。同時該法令還要求金融業(yè)管理局負責(zé)推行消費者教育,加深公眾對金融體系的認(rèn)識等。

二是設(shè)立專門監(jiān)管機構(gòu)執(zhí)行消費者保護的措施。由于美國特殊的政治體制、文化習(xí)慣及歷史傳統(tǒng)等因素,目前美國金融消費者保護的聯(lián)邦監(jiān)管體系主要由美聯(lián)儲、貨幣監(jiān)理署、聯(lián)邦存款保險公司等七家機構(gòu)組成,消費者保護成為這些機構(gòu)的核心任務(wù)之一,并且與其他任務(wù)(如安全和審慎監(jiān)管)相互補充,其中購買投資產(chǎn)品和服務(wù)由美國證券交易委員會或美國商品期貨交易委員會負責(zé)監(jiān)管。對于銀行類存款機構(gòu)的監(jiān)管主要由美聯(lián)儲負責(zé)檢查州牌照成員銀行遵守消費者保護法規(guī)情況;貨幣監(jiān)理署負責(zé)檢查國民銀行遵守消費者保護法規(guī)情況;聯(lián)邦存款保險公司負責(zé)檢查州牌照的參加存款保險的非成員銀行消費者保護情況。

另外,聯(lián)邦監(jiān)管機構(gòu)除了消費者合規(guī)檢查、受理消費者投訴外,還通過其他多種渠道(如要求金融機構(gòu)提交有關(guān)報告、成立專門的消費者顧問委員會為其行使有關(guān)職責(zé)提供建議)收集消費者保護信息,了解金融機構(gòu)遵守消費者保護法規(guī)情況。

三是行業(yè)自律機制進一步加強了消費者權(quán)益保護力度。在英國,《銀行業(yè)守則》是自愿性守則。銀行業(yè)守則標(biāo)準(zhǔn)委員會(Banking Code Standards Board)負責(zé)監(jiān)察銀行和房屋建筑協(xié)會公會遵守該守則。該委員會負責(zé)為采納該守則的銀行和房屋建筑協(xié)會公會進行登記,同時就該守則的解釋,向采納機構(gòu)提供指導(dǎo)。

英國《銀行業(yè)守則》提煉了銀行必須做出承諾的主要事項,這對于體現(xiàn)消費者權(quán)益保護有著極為重要的意義。該守則包含的主要承諾條款有:在與客戶的一切交易中,將秉持公正、合理態(tài)度辦事;確保提供的一切產(chǎn)品與服務(wù)符合本守則,即使這些產(chǎn)品與服務(wù)分別有自身的規(guī)章和條款等。在《銀行業(yè)守則》的執(zhí)行方面,銀行業(yè)守則標(biāo)準(zhǔn)委員會通常將違規(guī)指控轉(zhuǎn)交給有關(guān)銀行或房屋建筑協(xié)會采取適當(dāng)行動,要求有關(guān)金融機構(gòu)作出解釋。委員會通常會采取以下方式,警戒沒有遵守該守則的機構(gòu):在銀行業(yè)守則標(biāo)準(zhǔn)委員會年報中,公布有關(guān)銀行名稱及違規(guī)詳情;就未來經(jīng)營活動發(fā)出指引,就補救方法給予建議;取消或暫停有關(guān)銀行登記作為該守則的接納者;公開譴責(zé)有關(guān)銀行,將委員會對違規(guī)事件的調(diào)查結(jié)果通知傳媒。

四是不同程度地建立了處理消費者投訴的解決機制。在處理投訴方面各國程序基本一致,都是先內(nèi)部解決,如不能滿意調(diào)解,則訴諸外部程序處理。在美國,消費者擬對某金融機構(gòu)提出投訴,可首先聯(lián)絡(luò)該機構(gòu)嘗試直接解決有關(guān)問題。如果消費者對解決辦法感到不滿,可向相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)提出投訴,以作進一步調(diào)解。金融監(jiān)管機構(gòu)發(fā)現(xiàn)該金融機構(gòu)違反了任何保障客戶法規(guī),都可采取執(zhí)法行動。如果情況不嚴(yán)重,可要求該金融機構(gòu)采取補救措施,包括由有關(guān)金融機構(gòu)就監(jiān)管部門所確定的違規(guī)情況作口頭或書面承諾;如果情況嚴(yán)重,則監(jiān)管機構(gòu)可采取正式執(zhí)法行動,包括書面協(xié)議、勒令停止運作、禁止或免除某類活動等。

在英國,F0S(金融巡視員服務(wù)公司)要求投訴人在向其投訴之前,首先應(yīng)向金融機構(gòu)投訴。只有對金融機構(gòu)的處理不滿意或在規(guī)定時間內(nèi)未接到投訴處理結(jié)果,才可向F0S投訴。投訴首先由F0S的裁定員受理。裁定員在處理過程中,可視需要與金融機構(gòu)和消費者聯(lián)系,但一般不采用聽證、質(zhì)詢或答辯等形式,而是以雙方提供的書面證據(jù)作為依據(jù),按照合理公正原則做出裁定。如果金融機構(gòu)或消費者對裁定員的裁定不滿意,可向調(diào)查員申請復(fù)核。調(diào)查員獨立對案例進行復(fù)核,如有必要,可約金融機構(gòu)或消費者面談。調(diào)查員做出的裁定為FOS的最終裁定,若消費者持有異議,仍可訴諸法律訴訟。此外,若最終裁定被消費者接受,則金融機構(gòu)也必須接受。

我國金融消費者保護的現(xiàn)狀

一是在機構(gòu)設(shè)立上,在“一行三會”體制中,至今還沒有任何一家監(jiān)管機構(gòu)明確承擔(dān)和履行金融消費者保護職責(zé),受理消費者投訴(渠道除外)。

二是在立法思想上,金融立法往往側(cè)重于金融機構(gòu)的安全與效益,而忽視消費者權(quán)益,還沒將金融安全與金融消費者保護聯(lián)系起來。我國目前的法律在保護消費者的方面目標(biāo)不明確,把消費者保護和投資者保護放在一起,忽視了消費者是弱勢群體,并且沒有突出其保護的迫切性。

三是在具體制度上,“金融消費者保護”的概念還沒有進入相關(guān)金融法律制度,無論是信息披露還是實質(zhì)監(jiān)管都比較匱乏。

四是在組織架構(gòu)上,我國商業(yè)銀行的總分行結(jié)構(gòu)使得消費者貌似有很多的交易對象可選擇,而實質(zhì)上就是那么強大的幾家,缺乏市場競爭,容易形成壟斷同盟,損害消費者利益。在實際中,銀行和消費者個人由于交易雙方實力不均衡,壓縮了可談判的空間:金融機構(gòu)多利用格式條款、免責(zé)條款免除自己的責(zé)任、轉(zhuǎn)嫁自己的風(fēng)險;消費者對于此類合同要么接受,要么拒絕,沒有討價還價的余地,其權(quán)益較易受到侵犯。

五是在自律機制上,我國銀行業(yè)協(xié)會、證券業(yè)協(xié)會、保險業(yè)協(xié)會等自律機構(gòu)雖已成立多年,但是由于制度、機制、監(jiān)管等方面的原因,行業(yè)協(xié)會的功能沒有得到很好的發(fā)揮,行業(yè)協(xié)會在金融消費者保護問題上的作為也非常有限。行業(yè)協(xié)會目前還沒有從同業(yè)合作與協(xié)調(diào)的層面上,為金融消費者權(quán)益保護提供一個有效的平臺,也沒有相關(guān)的書面安排來促進金融機構(gòu)與金融消費者糾紛的減少和解決。

健全我國金融消費者保護體系

一是及時制定或修訂相關(guān)法律法規(guī)。法律中應(yīng)明確“金融消費者保護”概念,因為在和機構(gòu)博弈中,普通消費者永遠處于弱勢方。目前法律中使用的是窄口徑的“存款人保護”概念,“金融消費者保護”含義更廣,包括:對普通百姓作為債權(quán)人(投資人、存款人)的保護;對普通百姓作為債務(wù)人(貸款人)的保護;對普通百姓作為金融機構(gòu)提供的中間業(yè)務(wù)的消費者的保護等等。

二是適時建立金融消費者保護機構(gòu)。建議在消費者協(xié)會的框架內(nèi),由“一行三會”派人組成一個小組,負責(zé)金融業(yè)消費者保護的監(jiān)管,適應(yīng)我國金融業(yè)跨業(yè)經(jīng)營的趨勢,監(jiān)管金融跨業(yè)銷售中的消費者權(quán)益保障問題。從長遠看,消費者金融知識教育應(yīng)當(dāng)納入到國民基礎(chǔ)教育內(nèi)容,不斷加強消費者金融知識教育。

篇10

關(guān)鍵詞：金融非均衡發(fā)展 城鄉(xiāng)居民消費差距 相關(guān)關(guān)系 對策

引言

近年來，隨著城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展政策的不斷推進，以城帶鄉(xiāng)、城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)的一體化發(fā)展進程越發(fā)順利、合理。據(jù)中國行業(yè)企業(yè)信息中心調(diào)查結(jié)果顯示，2011年我國消費品市場首要特點就是農(nóng)村消費增長加快，城鄉(xiāng)消費增量差距趨于縮小。但是，在解決城鄉(xiāng)消費差距，建設(shè)全面小康社會的過程中，盡管我國消費品市場總體呈現(xiàn)出了平穩(wěn)較快發(fā)展的良好態(tài)勢，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)方面卻仍存在一些難以在短期破解的問題，表現(xiàn)在：一是城鄉(xiāng)居民收入、消費增長相對量相對較慢與社會保障體系不健全、保障水平低并存，如何調(diào)整收入分配格局、提高城鄉(xiāng)居民尤其是中低收入者的消費能力是當(dāng)前擴大內(nèi)需的重點和難點；二是居民消費品制造業(yè)成本壓力大與創(chuàng)新能力不足、信貸分配結(jié)構(gòu)不盡合理并存；三是城市網(wǎng)絡(luò)購物等新型消費業(yè)態(tài)不盡規(guī)范與農(nóng)村流通網(wǎng)絡(luò)不健全并存，制約著消費市場的擴大，根本原因還是基礎(chǔ)設(shè)施與金融支持的問題；四是誠信機制不健全與事后維權(quán)難度大并存，特別是在農(nóng)村金融體系不夠完善、金融服務(wù)不夠全面、金融信息不夠順暢的背景下，城鄉(xiāng)金融非均衡性發(fā)展難題難以“化解”。林毅夫等（2009）認(rèn)為政府干預(yù)導(dǎo)致了中國城鄉(xiāng)消費差距擴大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)支持程度和農(nóng)業(yè)貸款對中國城鄉(xiāng)消費差距影響不穩(wěn)定。張軍（2010）認(rèn)為我國城鄉(xiāng)家庭消費差距問題一直懸而未決，根源在于收入增長的行業(yè)制約、設(shè)施建設(shè)投入的城鄉(xiāng)分離、消費觀念轉(zhuǎn)變的養(yǎng)老制度約束。儲德銀等（2010）認(rèn)為收入分配和政府支出對城鄉(xiāng)居民消費影響的絕對程度基本相同，但二者對城鄉(xiāng)居民消費的影響效應(yīng)卻存在顯著性差異，政府支出對城鎮(zhèn)居民消費具有正向擠入效應(yīng)，而對農(nóng)村居民消費則產(chǎn)生負向擠出效應(yīng)。本文從金融非均衡性發(fā)展的角度，分析產(chǎn)生城鄉(xiāng)消費差距的原因根源，在一定程度上為當(dāng)前解決城鄉(xiāng)消費差距難題提供參考。文章通過研究我國城鄉(xiāng)金融非均衡性發(fā)展現(xiàn)狀與城鄉(xiāng)居民消費水平差距逐年擴大的相關(guān)關(guān)系，實證兩者間相關(guān)關(guān)系顯著性意義的有效性?；诮鹑谝暯窍绿岢鼋鉀Q城鄉(xiāng)金融非均衡發(fā)展難題、破解城鄉(xiāng)居民消費差距難題的對策建議，從而最終實現(xiàn)我國城鄉(xiāng)一體化、縮小城鄉(xiāng)差距，最終實現(xiàn)我國全面小康社會的總目標(biāo)。

我國城鄉(xiāng)金融非均衡發(fā)展與居民消費差距現(xiàn)狀

本文首先對1995-2011年我國城鄉(xiāng)金融非均衡發(fā)展和居民消費差距的存量和絕對差量統(tǒng)計數(shù)據(jù)進行了系統(tǒng)歸納和整理，以分析兩者的發(fā)展現(xiàn)狀。

（一）我國城鄉(xiāng)金融非均衡性發(fā)展差距現(xiàn)狀

通過對1995-2011年我國城鄉(xiāng)金融貸款占比量進行分析，可以看出我國城鄉(xiāng)金融貸款占有總量的差距明顯。1995年全國城鎮(zhèn)金融貸款占有總量為47518.9億元，而農(nóng)村同期金融貸款占有總量僅為3019.1億元，城市占有金融貸款是農(nóng)村的15倍。而隨著我國東西部、沿海與內(nèi)陸經(jīng)濟發(fā)展速度差距的擴大，城鄉(xiāng)金融貸款占有總量的差距在不斷地擴大。從貸款占有量的差距看，1995年至2011年的17年間，城鄉(xiāng)金融貸款絕對差距從1995年的44499.8億元擴大到2011年的459179.3億元，并呈現(xiàn)逐年擴大態(tài)勢（如圖1所示）。

（二）我國城鄉(xiāng)收入水平差距的發(fā)展現(xiàn)狀

通過對我國1995-2011年的城鄉(xiāng)收入水平統(tǒng)計資料的搜集和整理，可以得出我國城鄉(xiāng)居民收入差距的時間序列圖（如圖2所示）。從城鄉(xiāng)可支配收入看，呈現(xiàn)逐年上升態(tài)勢。1995年城鎮(zhèn)人均可支配收入為4283元，農(nóng)村人均純收入為1578元，城鄉(xiāng)收入差距為2705元，城鎮(zhèn)收入為農(nóng)村收入的2.7倍；而2011年城鎮(zhèn)人均可支配收入21810元，農(nóng)村人均純收入為6977元，城鄉(xiāng)收入差距為14833元，城鎮(zhèn)收入為農(nóng)村收入的3.1倍。總的來看我國城鄉(xiāng)居民收入不斷提高，但是城鄉(xiāng)收入的絕對差距卻并沒有得到改善。

（三）我國城鄉(xiāng)消費水平差距變化的發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)對我國1995-2011年城鄉(xiāng)消費水平統(tǒng)計資料的搜集和整理，得出我國城鄉(xiāng)居民消費水平差距的時間序列圖（如圖3所示）。由圖3可知，我國城鄉(xiāng)人均消費水平隨收入水平呈現(xiàn)逐年遞增態(tài)勢。1995年的城鎮(zhèn)人均消費4931元，農(nóng)村人均消費為1313元，城鄉(xiāng)消費差絕對差距為3618元，城鎮(zhèn)消費為農(nóng)村消費的3.8倍；2011年城鎮(zhèn)人均消費17163.7元，農(nóng)村人均消費為4882.7元，城鄉(xiāng)絕對差距為12281元，城鎮(zhèn)消費為農(nóng)村消費的3.52倍。雖然從消費水平差距倍數(shù)看2011年較之1995年有所減少，但是結(jié)合收入水平的差距倍數(shù)來看，仍然顯示出了我國城鄉(xiāng)消費水平差距并沒有得到明顯改善。

我國城鄉(xiāng)金融非均衡發(fā)展與居民消費差距的相關(guān)性分析

根據(jù)現(xiàn)狀分析，以城鄉(xiāng)金融非均衡發(fā)展差距水平（FD）和城鄉(xiāng)居民消費差距水平（RC）為研究變量，以1995-2011年的時間序列為研究范圍，分別以城鄉(xiāng)貸差和城鄉(xiāng)消費差距代表FD和RC的差距水平來分析兩者之間的相關(guān)性。

（一）編制相關(guān)性研究變量的時間序列表

根據(jù)現(xiàn)狀分析，本文首先編制了我國城鄉(xiāng)金融發(fā)展差距水平（FD）與居民消費差距（RC）的相關(guān)性分析時間序列表。如表1所示。

（二）城鄉(xiāng)金融非均衡發(fā)展與居民消費差距

根據(jù)城鄉(xiāng)金融非均衡發(fā)展差距水平和城鄉(xiāng)居民消費差距水平的時間序列發(fā)展現(xiàn)狀，為了解金融非均衡發(fā)展的城鄉(xiāng)差距水平與城鄉(xiāng)居民消費水平差距的相關(guān)關(guān)系及金融資源配置變化情況對城鄉(xiāng)消費差距的影響程度，本文對兩者的發(fā)展現(xiàn)狀變化情況進行相關(guān)關(guān)系的實證分析。利用SPSS.16.0對表1進行系統(tǒng)分析，輸出分析結(jié)果如表2所示。

（三）結(jié)論

由表2我們可以看到：一方面，1995-2011年我國城鄉(xiāng)金融非均衡性發(fā)展與城鄉(xiāng)居民消費水平差距的變化情況相關(guān)系數(shù)為0.978，說明兩者的變化情況是成正相關(guān)關(guān)系的，即城鄉(xiāng)金融非均衡性發(fā)展必然對城鄉(xiāng)居民消費水平的差距存在影響，而且城鄉(xiāng)金融非均衡性發(fā)展程度越高，居民消費水平差距越大；另一方面，從表2中我們看到Sig.（2-tailed）置信水平小于0.05，所以單純的根據(jù)我國城鄉(xiāng)金融信貸差距代表的非均衡性發(fā)展?fàn)顩r與城鄉(xiāng)消費水平差距狀況的相關(guān)性系數(shù)來說明兩者之間的高正相關(guān)水平是不全面的。

綜合我國城鄉(xiāng)金融非均衡發(fā)展與居民消費差距的現(xiàn)狀分析和以上相關(guān)性實證分析可以得出以下結(jié)論：城鄉(xiāng)金融貸款非均衡在一定程度上導(dǎo)致了城鄉(xiāng)人均收入和消費的不均衡，并且成為造成城鄉(xiāng)差距不斷擴大的主要原因之一。事實上，追溯到計劃經(jīng)濟時期，優(yōu)先發(fā)展資本密集型重工業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略在資本稀缺的條件下內(nèi)生決定了金融資源配置上的偏向城市行為。一方面，城市化發(fā)展，導(dǎo)致大量經(jīng)濟富裕的農(nóng)民遷移城市，在增加了城鎮(zhèn)消費增長的同時壓縮了農(nóng)村消費；另一方面，也在于農(nóng)村金融市場不完善，一部分通過銀行機構(gòu)將農(nóng)業(yè)剩余資金轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)。這些均是造成我國城鄉(xiāng)金融非均衡性發(fā)展和居民消費差距不斷擴大同時存在的重要原因。

基于金融非均衡發(fā)展視角縮小城鄉(xiāng)居民消費差距

本文首先從城鄉(xiāng)貸款占有量差距、城鄉(xiāng)收入差距與城鄉(xiāng)消費差距的時間序列圖來反映FD和RC之間的相關(guān)關(guān)系；然后利用計量經(jīng)濟學(xué)模型對兩者的相關(guān)關(guān)系進行定量分析，得出兩者正相關(guān)度為0.978的高相關(guān)性。因此，要實現(xiàn)我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟一體化、加快我國現(xiàn)代化進程，縮小城鄉(xiāng)差距特別是限制國民經(jīng)濟均衡發(fā)展的核心動力的居民消費之間的差距，就必須抓住推動經(jīng)濟發(fā)展、縮小城鄉(xiāng)居民消費差距的動力源：金融發(fā)展。結(jié)合“二元論”核心觀點以及哈羅德-多馬模型相關(guān)經(jīng)濟增長理論，基于金融非均衡發(fā)展視角為縮小我國城鄉(xiāng)居民消費差距提出以下對策建議：

（一）加強金融機構(gòu)在城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展中的運作能力

建立完善的區(qū)域金融體系。形成合作化、政策化和商業(yè)化相結(jié)合的分工合理、競爭適度的金融體系。使不同金融機構(gòu)在區(qū)域金融體系內(nèi)滿足不同層次的農(nóng)村金融服務(wù)需求，加強金融機構(gòu)在城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展中的運作能力。

1.加強金融機構(gòu)“資本創(chuàng)造”經(jīng)濟發(fā)展。發(fā)揮鄉(xiāng)村、城郊信用社農(nóng)村金融“主力軍”的作用，加強農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新力度，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)機構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民增收?？梢越M建金融機構(gòu)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)單位經(jīng)濟發(fā)展“一對一”幫扶小組，不僅有利于加速資本的運動效率，防止農(nóng)村部分農(nóng)戶資金長期閑置，監(jiān)測農(nóng)村資本運動方向；而且有利于推動農(nóng)村金融機構(gòu)運作能力的提升，緊密金融與經(jīng)濟發(fā)展的相互關(guān)系，建立幫扶小組內(nèi)金融機構(gòu)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)單位經(jīng)濟共同進步的評估體系。

2.加強金融機構(gòu)“資本創(chuàng)新”經(jīng)濟發(fā)展。調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性職能定位，除了加強農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)及高技術(shù)產(chǎn)業(yè)化項目的支持力度外，還要加強對我國區(qū)域特色的多元化產(chǎn)業(yè)支持力度，以改善不同地區(qū)的金融機構(gòu)的運作能力，實現(xiàn)區(qū)域特色、產(chǎn)業(yè)特色和金融特色相互結(jié)合的政策性職能定位。如定位江西景德鎮(zhèn)陶瓷金融、贛州的稀土金融、南豐的蜜橘金融、鷹潭的銅金融等等產(chǎn)業(yè)與金融相結(jié)合的創(chuàng)新性金融政策性職能。

3.加強金融機構(gòu)“資本推動”經(jīng)濟發(fā)展。引導(dǎo)郵政儲蓄銀行等具有農(nóng)村邊遠地區(qū)先決優(yōu)勢的金融機構(gòu)開辦農(nóng)村消費信貸品種，豐富農(nóng)村金融市場的資本供給。通過增加資本供給來實現(xiàn)金融機構(gòu)運作能力的提高，一方面有利于金融機構(gòu)的城鄉(xiāng)均衡發(fā)展，另一方面有利于城鄉(xiāng)金融-經(jīng)濟的共同發(fā)展。

（二）提高金融機構(gòu)調(diào)整資本流動的靈活性和方向性的能力

完善農(nóng)村中小金融機構(gòu)體系的政策體系。一方面，需要豐富金融工具特別是具有區(qū)域特色的金融衍生工具的種類，提高金融機構(gòu)調(diào)整資本流動的靈活性能力。另一方面，縮小城鄉(xiāng)金融非均衡性發(fā)展，大力開發(fā)農(nóng)村居民生產(chǎn)信貸、消費信貸產(chǎn)品，提升消費、收入水平低下地區(qū)的綜合消費水平，實現(xiàn)全國資本流動的健康合理發(fā)展，提高金融機構(gòu)調(diào)整資本流動的方向性能力。

1.豐富具有區(qū)域特色的金融產(chǎn)品，提高金融機構(gòu)調(diào)整資本流動的靈活性。在傳統(tǒng)的金融期貨、期權(quán)、掉期及互換的基礎(chǔ)上，結(jié)合農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展要求，開創(chuàng)如農(nóng)產(chǎn)品遠期合約、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)收益證券化等金融產(chǎn)品，從而提高金融機構(gòu)在調(diào)整資本流動時更具有靈活性。其次，加強消費、收入水平低下地區(qū)消費信貸的有效供給。

2.完善金融市場生態(tài)環(huán)境，建立多層次、互補型的金融-經(jīng)濟-自然可持續(xù)發(fā)展保障體系，提高金融機構(gòu)調(diào)整資本流動的方向性。一是加大宣傳力度。提高社會公眾對金融市場生態(tài)環(huán)境的認(rèn)知度，形成人人重視、人人參與的良好氛圍。二是發(fā)揮政府在農(nóng)村金融市場生態(tài)環(huán)境中的主導(dǎo)作用，實現(xiàn)農(nóng)戶整體信用評級的提升。三是發(fā)揮典型示范效應(yīng)。落實好對文明信用農(nóng)戶的激勵政策，加大對其授信、貸款、利率等方面的優(yōu)惠力度，調(diào)動群眾積極性的同時，加強對不良信貸主體進行信用控制，并且通過全國征信系統(tǒng)對其進行公示，以提高違約成本。實現(xiàn)金融機構(gòu)資本流向優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，推動社會資源的有效利用和合理分配。

（三）推動具有區(qū)域特色的農(nóng)村投融資平臺的建設(shè)

隨著金融危機爆發(fā)后“影子銀行”-民間資本流動活躍，在國家適度寬松和穩(wěn)健的財政貨幣政策背景下，各地區(qū)金融機構(gòu)及政府部門積極探索，為應(yīng)對后危機時代的經(jīng)濟發(fā)展摸索出路。而在各城市投融資平臺飛速發(fā)展并推動城市經(jīng)濟發(fā)展的同時卻忽略了農(nóng)村特色的投融資平臺建設(shè)，從而致使農(nóng)村地區(qū)“相互抱團”組成生產(chǎn)合作組織，以提高農(nóng)戶生產(chǎn)安全性。但是這種合作組織形式在解決當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)、銷售和贏利的基礎(chǔ)上卻難以有效推動合作社每一位社員的主觀能動性和勞動積極性。只有推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)股份經(jīng)營才是最終出路。因此，文章建議為推動農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、現(xiàn)代化水平和金融普及率的共同提高，須設(shè)立農(nóng)村小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行，促進城鄉(xiāng)市場競爭，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。在這樣一個投融資平臺，需要實現(xiàn)社會資本流向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)部門的同時，更需要實現(xiàn)金融知識的宣傳，引導(dǎo)農(nóng)民更新消費觀念。一方面，各金融機構(gòu)特別是涉農(nóng)金融機構(gòu)要根據(jù)農(nóng)村的特點，把不同地區(qū)真正需要的金融政策、金融常識、金融業(yè)務(wù)知識及主要的金融業(yè)務(wù)辦理程序送到農(nóng)民手中，使農(nóng)民學(xué)會運用金融致富，利用金融改善生活，最終實現(xiàn)我國城鄉(xiāng)居民消費差距；另一方面，結(jié)合國家關(guān)于“三農(nóng)”優(yōu)惠的“家電下鄉(xiāng)”、“汽車下鄉(xiāng)”等擴大內(nèi)需政策，利用全國各地具有區(qū)域特色的農(nóng)村投融資平臺，推行“金融下鄉(xiāng)”活動，實現(xiàn)金融機構(gòu)城鄉(xiāng)區(qū)域政策共享、信息共享、技術(shù)共享，以城鄉(xiāng)金融支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展達到均衡，縮小城鄉(xiāng)差距。

（四）構(gòu)建農(nóng)產(chǎn)品-資本流動監(jiān)管體系

構(gòu)建農(nóng)產(chǎn)品-資本流動監(jiān)管綜合體系，包括農(nóng)產(chǎn)品流動信息、資本流動信息、農(nóng)村人均收入增長狀況、金融發(fā)展?fàn)顩r以及農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r，形成農(nóng)村金融風(fēng)險監(jiān)測體系、風(fēng)險損失補償體系、資本流動財政支持體系等，有利于實現(xiàn)區(qū)域市場經(jīng)濟發(fā)展與金融發(fā)展的同步監(jiān)管與發(fā)展。

對于農(nóng)產(chǎn)品的監(jiān)管體系。包括對農(nóng)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)過程、農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量檢測、農(nóng)產(chǎn)品的效益監(jiān)測。從生產(chǎn)到流通的全過程，是否實現(xiàn)投入產(chǎn)出的可持續(xù)發(fā)展是農(nóng)產(chǎn)品監(jiān)管體系的監(jiān)測目標(biāo)。

對資本流動的監(jiān)測體系。包括銀行金融機構(gòu)對農(nóng)產(chǎn)品的支持資本、農(nóng)戶的自有資本以及財政部門的轉(zhuǎn)移支付資本監(jiān)測。根據(jù)弗里德曼的貨幣需求理論，只有恒久財富才會對社會貨幣流動量產(chǎn)生影響。而從整個社會的角度出發(fā)，市場資本總量是由全社會國民收入決定的，從而為構(gòu)建資本流動檢測體系提供了可行性。

綜上所述，文章結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展特色和優(yōu)勢采取適度的貨幣信貸政策和保險政策；對區(qū)域內(nèi)的重點中心地區(qū)實施特殊發(fā)展政策，從而達到以點帶面、以局部帶動整體的效果；采取優(yōu)化城鄉(xiāng)區(qū)域金融的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、金融服務(wù)手段的更新、金融機構(gòu)網(wǎng)點設(shè)備的覆蓋以及金融人才城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化等措施；構(gòu)建現(xiàn)代化農(nóng)村金融服務(wù)體系等等措施，研究金融非均衡性發(fā)展與城鄉(xiāng)居民消費差距的關(guān)系，為進一小縮小各區(qū)域金融非均衡發(fā)展對城鄉(xiāng)居民消費水平帶來的不均衡影響，縮小城鄉(xiāng)金融非均衡性發(fā)展程度的同時，為擴大農(nóng)民收入來源、提高農(nóng)民消費水平提供參考建議。

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