導(dǎo)語：如何才能寫好一篇農(nóng)村金融發(fā)展趨勢，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

近些年，隨著我國經(jīng)濟(jì)改革攻堅政策的實施，很多農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)實行了新的金融政策，據(jù)有效數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，我國每年農(nóng)村用戶的貸款金額都在同比上升。這說明我國農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模不斷擴大，一定程度上實現(xiàn)了穩(wěn)定的業(yè)務(wù)發(fā)展。我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)民人口數(shù)占據(jù)總?cè)藬?shù)的多數(shù)，農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展將會帶動我國整體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展。因而，農(nóng)村金融能夠有著好的發(fā)展趨勢，必將會引領(lǐng)我國實體經(jīng)濟(jì)走向更加廣闊、充滿希望的未來。下面筆者將會針對我國農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀和未來發(fā)展趨勢等內(nèi)容進(jìn)行具體的分析和論述。

二、我國農(nóng)村金融體系發(fā)展情況

隨著我國農(nóng)村實體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，我國農(nóng)業(yè)貸款余額也正在逐年提升，農(nóng)村金融體系構(gòu)建與完善總體向好，但是從區(qū)域發(fā)展不平衡的角度上來看，我國的農(nóng)業(yè)金融發(fā)展仍然存在著一些地域性問題，特別是廣大的中西部地區(qū)，例如農(nóng)村信用合作社、郵政儲蓄銀行等銀行性金融機構(gòu)與本土金融組織之間的資金流動量小，信貸資金追逐利潤客觀存在單方向流入城市的現(xiàn)象，不能夠滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村人們的實際應(yīng)用。除此之外，很多農(nóng)村金融機構(gòu)在管理制度上還存在著一定的問題，內(nèi)部管理體制不適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。一些較為偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)并沒有建立完善的金融機構(gòu)，盈利能力也不夠突出，這些都是我國農(nóng)業(yè)金融現(xiàn)階段所存在著的主要問題[1]。

三、我國農(nóng)村金融體系未來的發(fā)展方向

（一）建立核準(zhǔn)相應(yīng)的風(fēng)險補償計劃

由政府財務(wù)部門盡快償還拖欠農(nóng)村信用社的貼息，同時剝離由于政策原因造成的金融機構(gòu)不良貸款，當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)政府應(yīng)該盡快的完善現(xiàn)有農(nóng)業(yè)機構(gòu)的信用評級工作，這樣才會為農(nóng)村金融機構(gòu)的未來發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。隨著我國經(jīng)濟(jì)機構(gòu)的改革和深度調(diào)整，農(nóng)村金融機構(gòu)也將會更好的實現(xiàn)創(chuàng)新式的發(fā)展。中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，調(diào)整與改革持續(xù)深化，區(qū)域性的農(nóng)村金融機構(gòu)會存在著一定的經(jīng)營風(fēng)險，只有從根本上認(rèn)識到風(fēng)險補償計劃的重要性，才能實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)的穩(wěn)步轉(zhuǎn)型，從而為降低金融機構(gòu)風(fēng)險，完善現(xiàn)有的信貸工作流程給予有利的保障。由此可見，在實際的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中建立核準(zhǔn)相應(yīng)的風(fēng)險補償是非常重要的。相關(guān)探索：天津市發(fā)揮財政資金的導(dǎo)向和放大作用，于2015年設(shè)立中小微企業(yè)貸款風(fēng)險補償金和小微企業(yè)貸款保證保險風(fēng)險補貼資金，完善中小微企業(yè)貸款風(fēng)險補償機制，客觀上促進(jìn)了信貸資金支持中小微企業(yè)發(fā)展。

（二）建立合理有效的農(nóng)村資金回流機制

在完善農(nóng)村金融機構(gòu)的時候，還應(yīng)該對農(nóng)村資金回流機制進(jìn)行發(fā)展與完善，避免出現(xiàn)農(nóng)村信用貸款資金跨區(qū)域外流的情況，讓農(nóng)村資金回歸當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)，支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)。所以，在實際的農(nóng)村資金管理中，有關(guān)部門一定要對農(nóng)村建設(shè)、創(chuàng)業(yè)進(jìn)行引導(dǎo)投資，這樣既能夠保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的長期穩(wěn)定發(fā)展，還能夠協(xié)同實現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)。保障金融機構(gòu)信貸資金安全，在農(nóng)村范圍內(nèi)投資建設(shè)小額創(chuàng)業(yè)保險組織也是可行的，積極鼓勵貸款客戶為貸款資金買保險。為了支持新農(nóng)村建設(shè)提供長期的資金來源，就應(yīng)該從根本上保障農(nóng)村資金回流機制的完善性[2]。

（三）暢通資金雙向流動渠道

我國農(nóng)村金融機構(gòu)面臨資金不足的現(xiàn)實困境，可考慮由大型商業(yè)銀行參股新型農(nóng)村金融機構(gòu)，或由大型商業(yè)銀行向農(nóng)村金融機構(gòu)提供批發(fā)貸款或委托貸款等共同開展業(yè)務(wù)的方式讓資金從商業(yè)銀行流向農(nóng)村金融機構(gòu)。同時，農(nóng)村金融機構(gòu)也可將閑置資金存入商業(yè)銀行，建立農(nóng)村金融機構(gòu)和商業(yè)銀行之間的雙向資金流通渠道，既降低了大型商業(yè)銀行資金空閑的成本，也提高了農(nóng)村金融機構(gòu)的運營效益。

（四）制定農(nóng)村金融投資的相關(guān)法律

我國有關(guān)部門對于農(nóng)村金融機構(gòu)有著明確的規(guī)定，首先規(guī)定農(nóng)村金融投資在安全的前提下，應(yīng)該增加一些比例的信貸產(chǎn)品，這樣對于推動農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的發(fā)展有著非常重要的意義。筆者建議在實際的農(nóng)村金融發(fā)展中，應(yīng)該建立以縣為單位的機構(gòu)，根據(jù)不同地區(qū)的具體情況來制定具體的措施，對于貧困縣和非貧困縣都應(yīng)該對其進(jìn)行適當(dāng)額度的減稅。農(nóng)村地區(qū)普遍存在著制度不完善，金融機構(gòu)建立不健全的情況，針對這一問題，筆者認(rèn)為有關(guān)部門一定要給予重視，制定完善的管理制度，制定符合自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展的體系是至關(guān)重要的，只有不斷的完善現(xiàn)有的法律機制，才會更好的推動我國經(jīng)濟(jì)體系的建設(shè)和發(fā)展[3]。

（五）改善農(nóng)村金融環(huán)境

農(nóng)村金融環(huán)境的改善是非常重要的，與傳統(tǒng)的金融體系相比，我國農(nóng)村金融環(huán)境還存在著很多不完善之處，如何能夠在信息化技術(shù)飛速發(fā)展的二十一世紀(jì)對其進(jìn)行改善已經(jīng)成為了人們所關(guān)注的問題。從目前的情況來看，我國有些地區(qū)的農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)存在著一些問題，例如農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)支付體系沒有完全得到百姓的認(rèn)可，一些偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的傳統(tǒng)“存貸”金融可能還存在著一些經(jīng)營風(fēng)險，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新、銷量滯后等，這些都是需要有關(guān)部門改善的主要問題。只有從根本上改善農(nóng)村金融環(huán)境的運作、協(xié)同方式，才會更好的推動我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步和發(fā)展。

（六）適當(dāng)放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入的審查制度

適當(dāng)放寬農(nóng)村金融市場的審查制度對于我國農(nóng)村金融的發(fā)展而言至關(guān)重要，從宏觀上看，我國農(nóng)村金融市場有著非常廣闊的發(fā)展前景，金融市場已經(jīng)突破了傳統(tǒng)的局限性，無論在制度方面還是在競爭方面都已經(jīng)取得了良好的發(fā)展前景，在未來的發(fā)展中，我國農(nóng)業(yè)金融必將會迎來前所未有的發(fā)展空間和發(fā)展前景。在制定農(nóng)村金融市場審查制度的時候，對于民間借貸不要有著太多的干涉，但應(yīng)該建立、健全監(jiān)督和管理機制，在保護(hù)正當(dāng)經(jīng)營的同時，應(yīng)該最大限度的鼓勵金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和建設(shè)[4]。

（七）依據(jù)農(nóng)村金融供給與需求的特征進(jìn)行變革

在農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展中，應(yīng)該根據(jù)農(nóng)村金融產(chǎn)品供給與需求之間的變革進(jìn)行具體的分析和處理，尤其是對于一些金融機構(gòu)和資源進(jìn)行變革和重組，自從我國政府出臺相關(guān)政策之后，我國農(nóng)村金融行業(yè)已經(jīng)開始準(zhǔn)入新的金融機構(gòu)，這對于推動我國農(nóng)村金融機構(gòu)的進(jìn)步和發(fā)展提供了堅實的保障。我國有一些農(nóng)村機構(gòu)的金融產(chǎn)業(yè)存在著發(fā)展不均勻的情況，或者是建立資本市場不完善的情況，這些都將會在很大程度上阻礙我國金融機構(gòu)的長期發(fā)展，只有加強金融服務(wù)機構(gòu)自身的競爭化建設(shè)，才會更好的提高資金的使用效率和回報率，為發(fā)揮出金融機構(gòu)的作用奠定基礎(chǔ)。

四、西方國家農(nóng)村金融發(fā)展對中國的幾點啟示

（一）鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新

鼓勵金融機構(gòu)實現(xiàn)創(chuàng)新性的發(fā)展是非常重要的，對于我國而言，農(nóng)村金融機構(gòu)的建設(shè)和發(fā)展將會關(guān)系到我國整體的經(jīng)濟(jì)建設(shè)。所以，在實際的規(guī)劃中，相關(guān)部門應(yīng)該根據(jù)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的現(xiàn)實情況對農(nóng)村金融企業(yè)進(jìn)行建設(shè)和發(fā)展，并且根據(jù)有關(guān)政府制定的相關(guān)政策和法律來實現(xiàn)信貸等產(chǎn)品的長期創(chuàng)新，這些對于提升我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)和發(fā)展具有十分重要的意義。

（二）對現(xiàn)有金融機構(gòu)進(jìn)行整合

我國與西方一些國家相比，在金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在著一些不足之處，首先在農(nóng)村信用社的改革方面，改制后的農(nóng)商銀行核心競爭力不足，缺乏很多智能化的業(yè)務(wù)，產(chǎn)品創(chuàng)新還相對滯后，與西方發(fā)達(dá)國家之間存在著很大的差距。為了提升我國現(xiàn)階段的金融機構(gòu)發(fā)展情況，就應(yīng)該從根本上對其進(jìn)行創(chuàng)新式的整合發(fā)展，將核心競爭力構(gòu)建和體制轉(zhuǎn)型提升到新高度。加強地方農(nóng)村的金融建設(shè)和發(fā)展是實現(xiàn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)條件，只有從根本上認(rèn)識到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要性，才能更好引導(dǎo)我國農(nóng)村信用社資金、郵政儲蓄資金回流本土，實現(xiàn)“三農(nóng)”的可持續(xù)性發(fā)展[5]。

（三）進(jìn)一步完善農(nóng)村征信制度，建立本地農(nóng)民信用檔案

西方國家的信用服務(wù)的市場化運作時間長，分工明確，信用管理行業(yè)已經(jīng)非常成熟。信用服務(wù)公司對信用信息進(jìn)行篩選、加工處理，建立起龐大的信用信息數(shù)據(jù)庫，使數(shù)據(jù)貫穿銀行業(yè)經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)。例如：工商注冊、稅收、統(tǒng)計、法院、商務(wù)活動等方面的數(shù)據(jù)資料。目前，中國農(nóng)村人口信用意識還相對較低，農(nóng)村的信用環(huán)境比較差，經(jīng)營者與客戶之間信息不對稱。因此，建立和完善農(nóng)村征信制度是提振農(nóng)村金融市場的關(guān)鍵。在全社會征信制度尚未完全建立的條件下，金融機構(gòu)可以在日常經(jīng)營過程中收集信用信息，也可利用金融往來數(shù)據(jù)獲得，并為每位本地農(nóng)民建立信用檔案。

篇2

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融機構(gòu) 改制 農(nóng)村商業(yè)銀行

以信用社和合作銀行為主體的傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)是我國服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍，2003年，國務(wù)院正式試點改革新型城鄉(xiāng)金融系統(tǒng)，其中農(nóng)村金融機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)改革、公司化運營以及股份制改造是改革的重點，如今其經(jīng)營狀況和發(fā)展軌跡都進(jìn)入良性循環(huán)。2012年底，我國農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量超過2000家，其中農(nóng)村信用社數(shù)量份額超過80%，相比2003年，信用社資產(chǎn)、負(fù)債和存款規(guī)模均超越之前6倍水平，主要風(fēng)險指標(biāo)持續(xù)向好，各項貸款余額中的涉農(nóng)比例常年維持在60%以上。在取得這些成績的同時，農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展機制束縛和不匹配的管理制度建設(shè)矛盾也日益突出，基于股份制形式的農(nóng)村商業(yè)銀行則成為金融機構(gòu)進(jìn)一步發(fā)展向前的改革方向。

農(nóng)村金融機構(gòu)改制的顯性發(fā)展趨勢

（一）法人機構(gòu)和從業(yè)人員變動情況

2003年，國務(wù)院為調(diào)整新形勢下的農(nóng)村金融發(fā)展格局而適時出臺了《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》，確定了“十五”期間以“明確產(chǎn)權(quán)、優(yōu)化服務(wù)、國家扶持、地方負(fù)責(zé)”為基調(diào)的農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展路線，將信用社產(chǎn)權(quán)制度改革落實到法人單位，以股權(quán)結(jié)構(gòu)和投資主體多元化發(fā)展原則來對部分試點地區(qū)金融機構(gòu)進(jìn)行股份制改造，同時不放棄有利條件下的合作制金融機構(gòu)建設(shè)工作。經(jīng)過十余年的發(fā)展，我國目前已經(jīng)形成了“三位一體”、“一大兩小”的農(nóng)村金融發(fā)展格局，農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行為組織主體架構(gòu)，信用社形式金融機構(gòu)占據(jù)較大權(quán)重，合作銀行和商業(yè)銀行占據(jù)權(quán)重較小。

如表1所示，從金融法人機構(gòu)數(shù)量的分類變動情況來看，2008-2012年農(nóng)村商業(yè)銀行（A）數(shù)量逐年增加，5年間增長接近13倍，而農(nóng)村合作銀行（B）和農(nóng)村信用社數(shù)量（C）則均呈現(xiàn)出逐年下降的發(fā)展趨勢，2012年各自法人機構(gòu)數(shù)量分別為152家和1838家；從農(nóng)村金融機構(gòu)從業(yè)人員的分類變動情況來看，近5年來農(nóng)村商業(yè)銀行（A）從業(yè)人員數(shù)量增長迅速，年增長率達(dá)到64.89%，農(nóng)村合作銀行（B）從業(yè)人員數(shù)量呈現(xiàn)出總體平穩(wěn)的發(fā)展趨勢，信用社（C）從業(yè)人員數(shù)量則出現(xiàn)大幅下降，農(nóng)村金融資源由合作銀行和信用社向商業(yè)銀行組織形式的變動過渡趨勢十分明顯。

（二）金融機構(gòu)的財務(wù)指標(biāo)結(jié)構(gòu)變動

從表2可以看出，農(nóng)村商業(yè)銀行（A）近5年以來的資產(chǎn)比例呈現(xiàn)出逐年攀升的發(fā)展態(tài)勢，資產(chǎn)份額由2008年時的13%躍升為2012年時的39.2%；農(nóng)村合作銀行（B）資產(chǎn)比例呈現(xiàn)出總體穩(wěn)定、穩(wěn)中有降的發(fā)展趨勢，2012年資產(chǎn)比例為10.2%；農(nóng)村信用社（C）資產(chǎn)比例大幅下滑，統(tǒng)計期間內(nèi)下跌幅度達(dá)到21.5%。從負(fù)債角度看，近5年農(nóng)村商業(yè)銀行（A）負(fù)債比例增幅達(dá)到199%，而與之對應(yīng)的農(nóng)村合作銀行（B）和農(nóng)村信用社（C）負(fù)債比例在相同統(tǒng)計期間內(nèi)分別下跌31.16%和29.20%。由于金融機構(gòu)資產(chǎn)和負(fù)債分別代表資金實力和吸儲能力，農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)和負(fù)債“一升兩降”的發(fā)展趨勢揭示了其改制的方向。

從所有者權(quán)益比例變動情況來看，農(nóng)村商業(yè)銀行（A）占據(jù)比例由15.7%大幅提升到48.9%，農(nóng)村合作銀行（B）比例同期下降8.7個百分點，農(nóng)村信用社（C）同期下降24.6個百分點。從農(nóng)村金融機構(gòu)稅后利潤比例變動情況來看，農(nóng)村商業(yè)銀行（A）5年間年均利潤增長率為27.46%，而農(nóng)村合作銀行（B）與信用社（C）的年均利潤增長率則分別為-13.13%和-3.0%。所有者權(quán)益和稅后利潤是企業(yè)盈利能力和對凈資產(chǎn)處置能力的體現(xiàn)，農(nóng)村金融機構(gòu)在這兩項財務(wù)指標(biāo)中依然顯示出了商業(yè)銀行優(yōu)于信用社與合作銀行的特征，后兩者近年來的利潤留存水平始終保持負(fù)增長。

農(nóng)村金融機構(gòu)改制的內(nèi)在合理性

農(nóng)村金融機構(gòu)從業(yè)人員數(shù)量和財務(wù)指標(biāo)在市場規(guī)律作用下顯示出較強分化發(fā)展趨勢的同時，金融機構(gòu)的改制也必須遵從市場力量，農(nóng)村金融機構(gòu)的改制方向具有內(nèi)在合理性，具體來說：

（一）農(nóng)村信用聯(lián)合社發(fā)展缺陷

農(nóng)村信用社是非銀行類金融機構(gòu)，歷史因素使其產(chǎn)權(quán)性質(zhì)存在異議，法人結(jié)構(gòu)和股權(quán)結(jié)構(gòu)之間的匹配性較差。以信用社縣聯(lián)社為例，作為省聯(lián)社股東，縣聯(lián)社應(yīng)有權(quán)利通過股東大會和理事會來對高級管理人員進(jìn)行選舉，然而現(xiàn)實是目前縣聯(lián)社高管均由省聯(lián)社直接任命，其股東權(quán)利被剝奪，徒有虛名的社員大會使得股東不具備實質(zhì)風(fēng)險承擔(dān)能力；從省聯(lián)社角度看，政企不分的模糊定位使其既具有行政管理色彩，同時又兼具企業(yè)法人角色，多種身份并存，在目前我國農(nóng)村政治、經(jīng)濟(jì)、文化以及社會等多方面因素影響下，農(nóng)村信用社的合作制色彩早已淡去，甚至合作制原則也被拋棄。

（二）農(nóng)村合作銀行的發(fā)展缺陷

農(nóng)村合作銀行的利益主體包括轄區(qū)內(nèi)農(nóng)民、工商戶、企業(yè)法人以及其它經(jīng)濟(jì)組織，以股份合作制為建立基礎(chǔ)，是具有社區(qū)性質(zhì)的金融機構(gòu)。合作銀行的股份合作制初衷是結(jié)合股份制與合作制的雙重優(yōu)勢，同時規(guī)避各自的短處，然而在農(nóng)村合作銀行的實踐中這兩種機制很難有機結(jié)合，股份制講求資本回報率和按出資份額劃分股東權(quán)利，而合作制以成員平等、民主和互利為發(fā)展原則，因此二者對于利益分配與成員關(guān)系處理之間存在協(xié)調(diào)矛盾，合作銀行內(nèi)部之間的合作制偏向力量與股份制偏向力量處于非均衡狀態(tài)，管理人員很難兼顧股東回報和社員福利的雙重任務(wù)。

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行的制度優(yōu)勢

與合作銀行類似，農(nóng)村商業(yè)銀行利益主體同樣包括農(nóng)民、工商戶、企業(yè)法人和其它經(jīng)濟(jì)組織。一方面，商業(yè)銀行是獨立的企業(yè)法人，財產(chǎn)權(quán)屬清晰，以全部法人資產(chǎn)承擔(dān)民事責(zé)任并享有民事權(quán)利，農(nóng)村商業(yè)銀行的入股者以所持股份享有資產(chǎn)收益權(quán)利，可以參與銀行重大決策和選舉管理人員，對于債務(wù)的追責(zé)僅限于所持股份，股東自由度較高；另一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行以效益、安全和流動性為建立和發(fā)展原則，風(fēng)險自擔(dān)，自負(fù)盈虧，經(jīng)營的自主性較強，外部約束力量造成的發(fā)展束縛性較低，而且以飽經(jīng)歷史和市場檢驗的股權(quán)和治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行運作，經(jīng)濟(jì)效率較高。

（四）農(nóng)村商業(yè)銀行的績效優(yōu)勢

從農(nóng)村商業(yè)銀行績效指標(biāo)來看（如表3所示），2008-2012年農(nóng)村商業(yè)銀行（A）權(quán)益報酬率增加了4.12個百分點，同期農(nóng)村合作銀行（B）與信用社（C）權(quán)益報酬率分別下降6.28個百分點和增加0.33個百分點，農(nóng)村商業(yè)銀行的權(quán)益報酬水平優(yōu)勢顯著；考察農(nóng)村金融機構(gòu)的資產(chǎn)收益率情況，2008-2012年農(nóng)村商業(yè)銀行（A）資產(chǎn)收益增幅達(dá)到61%，同期農(nóng)村合作社資產(chǎn)收益增幅為-1.54%，農(nóng)村信用社資產(chǎn)收益增幅12%，農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)收益能力再次顯示出相對于其它兩種機構(gòu)組織形式的發(fā)展優(yōu)勢，其在權(quán)益報酬率和資產(chǎn)收益率方面的高速增長形成了改制的“內(nèi)吸效應(yīng)”。

農(nóng)村金融機構(gòu)改制的政策建議

本文提出基于改制方向、創(chuàng)新組織形式、政策扶持以及金融監(jiān)管在內(nèi)的四方面建議，具體如下：

（一）改制方向標(biāo)定農(nóng)村商業(yè)銀行

經(jīng)過對比農(nóng)村商業(yè)銀行與合作銀行及信用社的相對優(yōu)勢，我國應(yīng)鼓勵農(nóng)村合作銀行、信用社等金融機構(gòu)向商業(yè)銀行發(fā)展轉(zhuǎn)移，進(jìn)一步深化產(chǎn)權(quán)制度改革，有步驟的消除資格股制度，不再成立新的合作社銀行和信用社金融機構(gòu)，強化農(nóng)村商業(yè)銀行的公司治理水平和股東大會實際作用，建立健全股東大會、董事會和監(jiān)事會之間的互相制衡機制，完善農(nóng)村商業(yè)銀行人才激勵機制，吸引其它金融機構(gòu)人員依附，以現(xiàn)代化的風(fēng)險控制手段和企業(yè)管理經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)運作農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，使得其盈利能力、市場占有率、股東回報率、社會貢獻(xiàn)能力不斷提升，持續(xù)吸引其它金融機構(gòu)進(jìn)行并購或轉(zhuǎn)型。

（二）創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)業(yè)互助金融組織

在眾多的金融機構(gòu)向商業(yè)銀行方向建設(shè)靠攏后，正規(guī)的農(nóng)業(yè)金融合作組織將趨于消失，但是我國小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特征不會消亡，農(nóng)村依然有合作金融的內(nèi)在需求，因此，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)合作金融要求在農(nóng)村商業(yè)銀行以外，從充分適應(yīng)農(nóng)業(yè)金融小、散的發(fā)展特點出發(fā)，必須進(jìn)行多樣化的金融機構(gòu)組織形式探索，其中基于農(nóng)民互助的資金合作小組將成為未來進(jìn)行試點推廣的重要農(nóng)業(yè)金融創(chuàng)新項目，民間金融渠道也將在此過程中發(fā)揮重要橋梁作用，以此來修補農(nóng)戶融資需求和有限農(nóng)業(yè)信貸之間的差距，以市場力量調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)資金供求，互信資金小組和民間金融具有廣泛的農(nóng)業(yè)創(chuàng)新前景。

（三）提升多種形式金融監(jiān)管水平

從表4可以看出，農(nóng)村商業(yè)銀行近年來不良貸款率處于持續(xù)下降狀態(tài)，資產(chǎn)質(zhì)量較好，資金風(fēng)險得到很好控制，這體現(xiàn)了良好的金融監(jiān)管水平和商業(yè)銀行自身的優(yōu)秀風(fēng)控效果，因此，其他類型金融機構(gòu)向商業(yè)銀行改制的過程中，政府和金融監(jiān)管機構(gòu)也要從建立健全風(fēng)險監(jiān)管機制出發(fā)，充分評估農(nóng)村金融風(fēng)險，一方面通過放寬市場進(jìn)入條件來建立金融競爭制度，由市場實行優(yōu)勝劣汰，加深農(nóng)村金融機構(gòu)的股權(quán)多元化建立進(jìn)程；另一方面也要以利率市場化為調(diào)節(jié)工具，有步驟的為金融機構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)施壓，實行風(fēng)險覆蓋式的資金撥備水平監(jiān)管，減少行政化的低效率監(jiān)管工作力度。

（四）政策扶植瞄準(zhǔn)財政立法工具

農(nóng)業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，大力發(fā)展“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)是我國長久以來的既定國策，而農(nóng)業(yè)金融是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液提供者，我國要在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)財政貼息、支農(nóng)貸款以及農(nóng)業(yè)稅收優(yōu)惠等措施之外，加強對于涉農(nóng)貸款比例較高金融機構(gòu)的支持力度，對農(nóng)村商業(yè)銀行建立專項惠農(nóng)補助計劃，制定農(nóng)業(yè)投資法案，減少農(nóng)業(yè)發(fā)展資金流向其它高風(fēng)險、高利率行業(yè)，在此方面可以借鑒美國等發(fā)達(dá)國家成功經(jīng)驗，例如，美國《社區(qū)再投資方案》規(guī)定金融機構(gòu)吸取的本地存款要不低于固定比例而對本地進(jìn)行投放，這樣就限制了資金大量外流而偏離金融惠及本地的初衷，我國農(nóng)村金融改制立法同樣可以參考類似法案條款。

參考文獻(xiàn)：

1.張兵.農(nóng)村非正規(guī)金融市場需求主題分析―兼論新型農(nóng)村金融機構(gòu)的市場定位[J].南京農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2013（3）

篇3

近幾年，隨著中央把解決“三農(nóng)”問題作為全黨工作的“重中之重”，社會各界對我國農(nóng)村金融現(xiàn)狀給予了越來越多的關(guān)注。一方面，社會輿論對幾十年來金融系統(tǒng)為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)發(fā)展所發(fā)揮的巨大作用給予了積極的評價；另一方面，出于繼續(xù)加大對“三農(nóng)”資金支持力度的意愿和考慮，也有一些輿論在農(nóng)村金融系統(tǒng)為“三農(nóng)”提供資金支持和金融服務(wù)等問題上，產(chǎn)生了過高的期望和要求，提出了一些意見和建議。

央行研究局《農(nóng)村金融服務(wù)報告》認(rèn)為，通過對農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面、農(nóng)業(yè)貸款情況、小額信貸情況、農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)性、農(nóng)村政策性金融的分析，可以得出結(jié)論：我國的農(nóng)村金融服務(wù)有著較好的基礎(chǔ)，在提供金融服務(wù)和貸款數(shù)量等方面，我們大大高于國際水平，比較差的方面主要表現(xiàn)在農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)性以及農(nóng)村政策性金融方面。

1.我國農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面較高

國際上，“覆蓋面”是評價農(nóng)村金融服務(wù)狀況的主要指標(biāo)。所謂覆蓋面是指金融機構(gòu)為農(nóng)村地區(qū)企業(yè)和農(nóng)戶提供金融服務(wù)的狀況，包括存款、匯兌、結(jié)算等綜合金融服務(wù)狀況。而據(jù)了解，世界上其他國家在農(nóng)村地區(qū)提供儲蓄、匯兌等金融服務(wù)的比率大約在30%至40%之間，最高的是印度，也只是75%左右。這也使我國在提供儲蓄、匯兌等金融服務(wù)方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)走在發(fā)展中國家的前列。

2.農(nóng)業(yè)金融投入并不少效率卻不高

金融機構(gòu)提供農(nóng)業(yè)貸款的情況是衡量農(nóng)村金融服務(wù)的又一重要指標(biāo)。據(jù)中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計司提供的資料，到2004年底，我國農(nóng)業(yè)貸款余額為21055億元，占金融機構(gòu)全部貸款余額的11.8%。研究人員經(jīng)過分析后得出結(jié)論：我國的金融投入并不少，但效率卻不高。對此，有關(guān)人士指出，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率不高直接導(dǎo)致了近年來農(nóng)業(yè)貸款的下降，因此，需要進(jìn)一步深化經(jīng)濟(jì)體制改革，從提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)效率上下功夫，進(jìn)而提高金融機構(gòu)貸款的效率。

3.政策性金融作用尚未得到有效發(fā)揮

農(nóng)村政策性金融不僅包括政策性金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)，還包括通過財政補貼、擔(dān)?；驕p免稅等措施來吸引金融機構(gòu)增加對農(nóng)業(yè)的信貸投入。農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)一般來講主要有兩個層面：一是政府批準(zhǔn)的由財政補貼的業(yè)務(wù)；二是商業(yè)性金融不宜介入或者不愿意介入的與“三農(nóng)”密切相關(guān)的開發(fā)性項目的貸款，如扶貧開發(fā)貸款、農(nóng)村基本建設(shè)和技術(shù)改造貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款等。

研究人員指出，現(xiàn)階段，我國對農(nóng)業(yè)政策性金融的支持并不少，但目前我國政策性金融定位不清，運行機制不健全，因此影響了政策性金融作用的發(fā)揮。農(nóng)業(yè)銀行政策性金融業(yè)務(wù)與商業(yè)金融業(yè)務(wù)并存，職責(zé)不清，政策性資金運營績效較差；對農(nóng)村信用社的支持很多用于彌補虧損和促進(jìn)其機制轉(zhuǎn)換，支農(nóng)再貸款很難收回。更重要的是，目前政策性金融以對特定機構(gòu)的特定業(yè)務(wù)進(jìn)行直接補貼為主，對商業(yè)金融機構(gòu)的擔(dān)保、抵押、保險、減免稅等措施缺乏，吸引金融資金及社會資金進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的機制沒有建立起來。

二、現(xiàn)今我國農(nóng)村金融面臨的問題

(一)信貸資金供應(yīng)不足,農(nóng)村資金外流嚴(yán)重

各類金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的貸款合計占金融機構(gòu)貸款總額的比重較低,而且還呈下降趨勢。另一方面,農(nóng)戶在金融機構(gòu)中的存款卻大于貸款,而且存貸差逐年擴大。此外還有部分資金通過農(nóng)信社購買債券、拆出資金、向城市客戶貸款而流出農(nóng)村。

(二)農(nóng)戶難以從金融機構(gòu)獲得貸款,民間借貸活躍由于我國農(nóng)村金融體系存在缺陷,導(dǎo)致農(nóng)戶融資需求得不到滿足,農(nóng)村金融體制改革遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,形成了一定的金融“真空地帶”,民間借貸和地下金融的間接融資應(yīng)運而生。容易引發(fā)以下問題:(1)民間借貸風(fēng)險大,容易引發(fā)債務(wù)糾紛。民間借貸具有為追求高盈利而冒險或投機的一面,嚴(yán)重擾亂金融秩序,甚至危害社會穩(wěn)定。(2)民間借貸利率較高,尤其是地下金融活動帶有明顯的“高利貸”性質(zhì)。各種形式的民間借貸屬非正規(guī)金融組織,具有較高的金融交易成本,且不受法律法規(guī)和政府政策上的鼓勵與保護(hù),這就加大了農(nóng)民和企業(yè)的債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村的金融風(fēng)險。(三)農(nóng)村金融機構(gòu)提供的服務(wù)比較單一,特別是農(nóng)業(yè)保險嚴(yán)重滯后多數(shù)地區(qū)的農(nóng)村基本上只有傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù),結(jié)算、保險、咨詢、外匯等其他服務(wù)很少;此外,農(nóng)業(yè)保險嚴(yán)重不足,使農(nóng)村中實體經(jīng)濟(jì)風(fēng)險導(dǎo)致虛擬經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險無法規(guī)避。

三、發(fā)展我國農(nóng)村金融的可行性建議與措施

通過對農(nóng)村金融的經(jīng)營背景及現(xiàn)狀的分析與比較,為促進(jìn)其更快更好的發(fā)展,從而裨益鄉(xiāng)民,較好輔助“三農(nóng)”政策的執(zhí)行,特提出以下建議。

1.建立相關(guān)風(fēng)險補償核準(zhǔn)規(guī)劃。通過財政部門等盡快償還原拖欠農(nóng)信社的相關(guān)貼息,同時剝離先前由于政策性原因而導(dǎo)致的不良貸款,地方政府應(yīng)完善農(nóng)業(yè)部門的信用評級制度及相關(guān)部門的貸款擔(dān)保機制,控制農(nóng)業(yè)貸款的可能性風(fēng)險及損失。

篇4

關(guān)鍵詞：中國西部民族地區(qū)　農(nóng)村　金融發(fā)展模式　革命老區(qū)　廣西田東縣

1　引言

西部大開發(fā)戰(zhàn)略實施以來。中國西部民族地區(qū)農(nóng)村金融取得了長足發(fā)展，農(nóng)村金融發(fā)展水平有所提高，農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)也得到了改善，金融中介也發(fā)揮出了更加良好的功能，金融機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量得到大幅度提升。然而，中國西部民族地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展方面仍然存在著一定的問題，主要體現(xiàn)在農(nóng)民的融資需求很難得到真正的滿足。因此，本文在對革命老區(qū)廣西田東縣農(nóng)村金融發(fā)展進(jìn)行調(diào)查的基礎(chǔ)上，借鑒國內(nèi)外相關(guān)的文獻(xiàn)，來探索中國西部民族地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展模式。

2　從教育、醫(yī)療衛(wèi)生等方面提供全面的金融服務(wù)

農(nóng)村金融存在著多樣性的特征，為了能夠真正滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的金融需求，就必須將對于金融需求進(jìn)行詳細(xì)的劃分，結(jié)合各種各樣的需求情況來設(shè)置相對應(yīng)的金融機構(gòu)。革命老區(qū)廣西田東縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后，這一地區(qū)的教育、醫(yī)療衛(wèi)生發(fā)展也是非常滯后的，農(nóng)民不僅僅在他們的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面需要大量的資金支持，而且，在教育、醫(yī)療衛(wèi)生等方面也需要金融服務(wù)的支持。所以，必須從教育、醫(yī)療衛(wèi)生等方面提供全面的金融服務(wù)，切實轉(zhuǎn)變革命老區(qū)廣西田東縣金融機構(gòu)的傳統(tǒng)局面，改善服務(wù)項目，有針對性地提供一些專門提供教育或者醫(yī)療方面資金的金融機構(gòu)，從而讓農(nóng)民能夠在不同的領(lǐng)域都獲取足夠的金融服務(wù)的支持，推動革命老區(qū)廣西田東縣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3　提供多樣化的金融服務(wù)，努力探索多種金融服務(wù)模式

革命老區(qū)廣西田東縣的經(jīng)濟(jì)非常落后，金融機構(gòu)的供給非常不足，在這種情況下，那么在正規(guī)金融供給嚴(yán)重不足的情況下，必須提供多樣化的金融服務(wù)，努力探索多種金融服務(wù)模式，發(fā)展民間金融。與此同時，對于革命老區(qū)廣西田東縣的一些大型企業(yè)，也必須大力發(fā)展股票市場和企業(yè)債券市場等一系列的直接融資方式。

另外，針對革命老區(qū)廣西田東縣當(dāng)前的金融機構(gòu)，必須從以下的幾個方面來進(jìn)行改進(jìn)，使不同的金融機構(gòu)能夠提供多樣化的服務(wù)，第一，必須推動政策性銀行的發(fā)展，徹底改善民族地區(qū)公共產(chǎn)品的供給情況；第二，進(jìn)一步推動并且規(guī)范非正規(guī)金融的發(fā)展，促使它們能夠有利于革命老區(qū)廣西田東縣的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；第三，結(jié)合革命老區(qū)廣西田東縣的具體情況適時進(jìn)行創(chuàng)新，例如，可以進(jìn)行資源證券化創(chuàng)新，分離所有權(quán)和開發(fā)權(quán)等。

4　開展廣泛的宣傳教育活動，大力提高農(nóng)民的金融法律意識

革命老區(qū)廣西田東縣的農(nóng)民受到傳統(tǒng)的信貸觀念的影響，他們更習(xí)慣于親戚朋友內(nèi)部的融資活動，導(dǎo)致農(nóng)村金融需求在一定程度上受到抑制。鑒于此，政府必須與金融機構(gòu)聯(lián)合起來，在革命老區(qū)廣西田東縣舉辦金融、信用、法律相關(guān)的宣傳活動，讓農(nóng)民能夠充分把握金融服務(wù)的重要意義，大力提高農(nóng)民的金融法律意識，真正創(chuàng)設(shè)出一個更加良好的金融環(huán)境。具體來說。應(yīng)該做好以下的幾個方面的工作：第一，大力開展革命老區(qū)廣西田東縣信用評級活動，增強農(nóng)民的金融信用意識；第二，建立健全農(nóng)村信用征集、評估、查詢體系，通過計算機網(wǎng)絡(luò)的作用：建立起類似于“企業(yè)征信系統(tǒng)”的信用系統(tǒng)，讓信用行為能夠真正和中國西部民族地區(qū)農(nóng)民的具體生活緊密結(jié)合在一起；第三，大幅度提升革命老區(qū)廣西田東縣的法律執(zhí)行效率，讓農(nóng)民能夠意識到違約所帶來的問題以及巨大的違約成本，并且借助于一系列的途徑來為農(nóng)民提供法律服務(wù)和援助，讓農(nóng)民能夠做到知法、懂法、用法，遇到違約行為時可以借助各種途徑運用法律維護(hù)自身權(quán)益。

篇5

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；趨勢；建議

村鎮(zhèn)銀行是中國銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農(nóng)村金融服務(wù)注入了新的活力，是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉。目前，全國各地正在興起建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的。本文主要闡述了村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，提出了發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的意見和建議。

1　我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2006年12月，銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)進(jìn)行試點，2007年10月又將新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點擴大到全國31個省份。從2007年3月初首批3家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，到2009年3月初，全國已有97家村鎮(zhèn)銀行，短短兩年時間實現(xiàn)了數(shù)十倍的增長速度，而這一數(shù)字還將迅速壯大。兩會期間，中國銀監(jiān)會主席劉明康表示，銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。

2　我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢

2、1　注冊資本規(guī)模逐步增加

根據(jù)銀監(jiān)會《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮(zhèn)銀行中，注冊資本有逐漸增大的趨勢。全國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立時注冊資本僅為200萬元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行的注冊資本為2.5億元，規(guī)模居全國村鎮(zhèn)銀行之首。注冊資本的逐步增加，主要原因是一方面村鎮(zhèn)銀行開業(yè)之初吸儲比較困難，缺乏營運資金；另一方面高額的注冊資本可以在短時間內(nèi)使各項指標(biāo)滿足監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，有利于村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務(wù)。

2、2　金融機構(gòu)發(fā)起人范圍逐步擴大

村鎮(zhèn)銀行成立之初，多以當(dāng)?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行和農(nóng)村金融機構(gòu)作為主發(fā)起人。同時，外資銀行在這輪農(nóng)村金融機構(gòu)布點中表現(xiàn)活躍，2007年12月，匯豐銀行發(fā)起設(shè)立了第一家村鎮(zhèn)銀行，隨后它馬不停蹄地在重慶大足、福建永安、北京密云和廣東恩平設(shè)立了5家村鎮(zhèn)銀行。渣打、花旗等外資銀行業(yè)巨頭也在摩拳擦掌，將目光投向了中國農(nóng)村的村鎮(zhèn)銀行，并且在積極布局，設(shè)立網(wǎng)點。相比之下，四大國有商業(yè)銀行在這場金融布局中的態(tài)度反而不是非常積極，2008年8月，由中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行和克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行在湖北、內(nèi)蒙古同時成立，開創(chuàng)了國有商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的先河。建設(shè)銀行緊隨其次，同年12月在湖南省發(fā)起設(shè)立了桃江建信村鎮(zhèn)銀行。截至目前，工商銀行、中國銀行均未發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

各類金融機構(gòu)積極發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，說明了我國銀行業(yè)整體實力上升，特別是城商行和農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)過幾年的改革重組，資本總量、內(nèi)控制度等已具備了跨區(qū)經(jīng)營的實力，而發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行正是一個很好的平臺，有助于城商行和農(nóng)村金融機構(gòu)搶占農(nóng)村金融市場，實現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模的迅速擴張，從而實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。

3　促進(jìn)我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

目前，我國的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)開辦了97家，實現(xiàn)有效貸款40多億元。但是在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來，吸儲困難、業(yè)務(wù)品種單一、社會影響低等問題也隨之產(chǎn)生，困擾著正在發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行?，F(xiàn)對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題提出以下建議：

3、1　合理限制村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模

雖然較大的注冊資本可以增強防范風(fēng)險能力。但目前我國已開辦的村鎮(zhèn)銀行多數(shù)坐落于貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，業(yè)務(wù)量有限，容易造成村鎮(zhèn)銀行單戶貸款額度過大，不良貸款壓力很大。因此，建議監(jiān)管部門合理限制村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模，初次設(shè)立時最好不要超過1億元，以后隨著資產(chǎn)規(guī)模的可以適當(dāng)增加，從而達(dá)到控制風(fēng)險的目的。

同時，監(jiān)管部門應(yīng)充分考慮各地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件、人文環(huán)境、生產(chǎn)力發(fā)展水平的差異性，以及金融服務(wù)需求的多樣化，堅持因地制宜，穩(wěn)步推進(jìn)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，可設(shè)立多種所有制的村鎮(zhèn)銀行，采取市場化方式促進(jìn)民間資本投資參股，促進(jìn)規(guī)模型村鎮(zhèn)銀行的發(fā)育在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)區(qū)域，可設(shè)立小型化的村鎮(zhèn)銀行。

篇6

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；現(xiàn)狀；問題；改革措施

從1996 年《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》至今，我國農(nóng)村金融改革已經(jīng)走過了十多個年頭。改革中，我們逐步認(rèn)識到，完善信用社治理結(jié)構(gòu)必須要有競爭的市場，實現(xiàn)有效監(jiān)管也必須要有競爭的市場，而多元化的農(nóng)村金融需求同樣需要多種形式的農(nóng)村金融組織形式去滿足。因此，開放農(nóng)村金融市場、實現(xiàn)金融多元化成為解決農(nóng)村金融問題的關(guān)鍵。2005年人民銀行主導(dǎo)小額貸款公司試點，2006年銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入，2007年銀監(jiān)會又將新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點擴大到全國，農(nóng)村金融市場開放已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢。

1 我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀

經(jīng)過多年的改革后，目前我國多元化農(nóng)村金融體制已初步建立，即以合作性金融為基礎(chǔ)， 商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作、證券市場和外資為補充的多元化農(nóng)村金融體系。同時，農(nóng)村金融組織民營化程度加大，鄉(xiāng)村銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織的試點擴大了各類資本合作的參與路徑，并促進(jìn)農(nóng)村金融競爭機制初步形成，使得財政資金、工商資本、民間資本、外資和非營利資本角逐農(nóng)村市場的競爭機制初步建立起來，打破了長期以來農(nóng)村金融市場農(nóng)信社壟斷農(nóng)村金融市場的局面。隨著國家財政管理體制和金融體制改革的不斷深入， 農(nóng)村金融主體呈擴大化趨勢，逐步形成了由各級政府、具備國有、集體、外資、港澳臺、私人等各種資本背景的企業(yè)、農(nóng)戶和其他私人投資者構(gòu)成的多元化金融主體格局。

2 我國農(nóng)村金融中存在的問題

2.1 財政投入不足

根據(jù)公共財政理論，對于農(nóng)村準(zhǔn)公共產(chǎn)品的提供，市場機制可以發(fā)揮一定的作用，但由于農(nóng)村公共產(chǎn)品的基礎(chǔ)性、效益的外溢性特征，政府仍然應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)的作用。但據(jù)統(tǒng)計資料顯示，建國以后至2005年，除個別年份外，我國政府的財政支農(nóng)資金絕對額是增長的，但財政農(nóng)業(yè)支出占財政總支出的比重卻呈下降趨勢，財政投入不足10%的水平與我國農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位極不相稱。

2.2 農(nóng)村金融服務(wù)渠道單一化

雖然經(jīng)過多年改革，但是農(nóng)村金融服務(wù)渠道單一化的現(xiàn)象沒有得到根本性的解決。農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行構(gòu)成，而除了中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社外，其他銀行機構(gòu)很少在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款，大都把資金轉(zhuǎn)到城市。同時，商業(yè)銀行在農(nóng)村吸收的資金絕大部分流回城市，農(nóng)村信用社、郵政儲蓄實際上也成為農(nóng)村資金流出的重要渠道?，F(xiàn)實中，實際支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任只能落在了農(nóng)村信用社的肩上，然而在實際運作中，農(nóng)村信用社過分看重業(yè)績增長，以追求贏利為主要目標(biāo)，偏離了為社員服務(wù)的主要原則，難以達(dá)到支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的目的。

2.3 農(nóng)村金融產(chǎn)品單調(diào)，業(yè)務(wù)單一

由于長期以來農(nóng)村金融業(yè)處于無競爭狀態(tài)，我國農(nóng)村金融機構(gòu)的從業(yè)人員大多缺乏金融服務(wù)意識，經(jīng)營方式粗放，不注意金融產(chǎn)品的需求創(chuàng)新，滿足于坐等顧客上門；農(nóng)村可選擇的金融產(chǎn)品僅有存款、貸款、保險等，且基本上是城市金融產(chǎn)品的簡單移植，金融機構(gòu)沒有適時根據(jù)農(nóng)民需求開發(fā)新的金融產(chǎn)品，就是在一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，也缺乏創(chuàng)新。

2.4 民間金融組織活躍但缺乏有效監(jiān)管

正規(guī)金融機構(gòu)缺乏活力，在客觀上為各種民間金融活動提供了發(fā)展空間， 很多地方民間借貸甚至成為農(nóng)村資金融通的主要渠道。據(jù)調(diào)查，民間借貸占整個農(nóng)村資金市場總量的30%到70%不等，且越是落后的地區(qū)民間金融組織越為活躍。雖然民間金融活動可以在一定程度上緩解了農(nóng)村資金緊張的壓力，但是，民間金融活動中存在的不規(guī)范、風(fēng)險高、糾紛多、盲目性大等弊端容易造成社會動蕩，很可能會加重農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)的經(jīng)營成本和風(fēng)險。

3 完善農(nóng)村金融的措施

3.1 健全農(nóng)村金融組織體系

要進(jìn)一步推動政策性金融機構(gòu)拓展支農(nóng)金融業(yè)務(wù)，針對“三農(nóng)”的特點， 在進(jìn)行農(nóng)村金融體系設(shè)計時，必須加大國家對農(nóng)村的政策性金融投入， 應(yīng)建立以農(nóng)業(yè)政策性金融為主線， 符合現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村特點的新型農(nóng)村金融體系。同時，要充分發(fā)揮商業(yè)銀行的金融支持作用，商業(yè)性金融是金融體系的主要力量，能夠圍繞農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和

生活的發(fā)展，及時提供相應(yīng)的服務(wù)供給， 滿足農(nóng)村多樣化的金融需求， 這也成為政府支農(nóng)手段多元化的重要政策選擇。另外，我國還要繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革使其充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。農(nóng)村信用社是農(nóng)村現(xiàn)有正規(guī)金融的主體，所以必須堅持農(nóng)信社“社區(qū)性地方金融機構(gòu)”的終極定位，只有農(nóng)村信用社發(fā)展壯大， 才有能力支持廣大農(nóng)戶發(fā)展經(jīng)濟(jì)， 帶來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮。

3.2 完善準(zhǔn)入、退出制度

壟斷不利于提高農(nóng)村金融服務(wù)效率，必須要完善市場準(zhǔn)入退出制度，建立適度競爭的農(nóng)村金融市場。要在綜合評估各地農(nóng)村金融市場容量、條件以及當(dāng)?shù)仫L(fēng)俗的基礎(chǔ)上，在嚴(yán)格監(jiān)管的前提下，適當(dāng)放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入。按照投資主體多元化、堅持產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰、組織形式多樣化原則的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，構(gòu)建真正的農(nóng)村金融競爭主體。同時，要抓緊健全市場退出機制，這也是強化外部約束、保障農(nóng)村金融健康可持續(xù)發(fā)展、促進(jìn)不斷改善農(nóng)村金融服務(wù)的重要條件。

3.3 規(guī)范引導(dǎo)民間金融

盡管民間金融組織不夠規(guī)范而且存在許多弊端，但對于現(xiàn)階段我國正規(guī)金融機構(gòu)無法滿足農(nóng)村資金需求的情況下，民間金融活動對于我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展有著不可替代的作用。因此我們要承認(rèn)和正確對待民間金融，鼓勵其合法發(fā)展，使其成為農(nóng)村正規(guī)金融的有益補充，要通過正確的形式對其進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)，而非簡單、粗暴地取締民間金融組織及其活動，以達(dá)到讓其填補目前國家在農(nóng)村金融方面的空白，推動現(xiàn)階段農(nóng)村農(nóng)業(yè)正常發(fā)展，保證我國農(nóng)村農(nóng)業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展的最終目的。

參考文獻(xiàn):

[1] 劉梓舟. 從農(nóng)村金融需求的視角看農(nóng)村金融的改革[J]. 南方農(nóng)業(yè)，2008（1）。

[2] 馬君實. 完善農(nóng)村金融支持戰(zhàn)略的幾點思考[J]. 中國金融， 2008 (1)。

篇7

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村金融 經(jīng)濟(jì)增長 實證分析

一、湖南省農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系

湖南是一個農(nóng)業(yè)大省，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開農(nóng)業(yè)的發(fā)展。推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，關(guān)系到小康社會建設(shè)和新農(nóng)村建設(shè)的全局。解決資源配置問題是解決“三農(nóng)”問題、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)鍵，農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為重要的資本要素配置制度，無疑將成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革中的一個焦點。2012年9月，湖南省召開了全省農(nóng)村金融工作會議，會議指出要高度重視和科學(xué)謀劃農(nóng)村金融工作，加速推動金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展。

國外研究方面，休帕特里克（1996）針對發(fā)展中國家的農(nóng)村發(fā)展情況總結(jié)出兩種金融發(fā)展模式，即需求追隨模式——強調(diào)金融需求引致金融發(fā)展，以及供給領(lǐng)先模式——強調(diào)金融供給拉動經(jīng)濟(jì)增長。戈德·史密斯（1969）提出了金融相關(guān)比率（FIR）概念，對金融結(jié)構(gòu)改善與經(jīng)濟(jì)增長的正向關(guān)系進(jìn)行了論證。Pagano（1993）采用內(nèi)生經(jīng)濟(jì)增長模型來分析農(nóng)村金融資源對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的作用機制。該模型通過假設(shè)資本的邊際產(chǎn)出是遞增的，認(rèn)為經(jīng)濟(jì)增長取決于儲蓄率、儲蓄與投資的轉(zhuǎn)化比率以及資本的邊際生產(chǎn)率。Levine（1992）的研究表明經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響實體經(jīng)濟(jì)所能承載的金融類型，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多層次性、不平衡性，客觀上需要不同層次的金融制度與其相適應(yīng)，從而更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。Bencivenga（1995）和Starr（1996）通過研究認(rèn)為金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長之間存在循環(huán)作用、相互支持的關(guān)系。

國內(nèi)研究方面，文玉春（2006）通過拓展的Dickey-Fuller 檢驗、協(xié)整檢驗和格蘭杰因果關(guān)系檢驗，對山東金融結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)增長之間存在的長期穩(wěn)定關(guān)系進(jìn)行了判定。張春喜（2007）、岳彩軍（2008）分別對安徽省、河南省的農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的相互關(guān)系進(jìn)行了實證分析。陳福中等（2008）以長三角地區(qū)為例研究發(fā)現(xiàn)：金融相關(guān)率、證券及保險市場發(fā)展程度在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同階段對經(jīng)濟(jì)增長的作用不同，金融效率提高與經(jīng)濟(jì)增長呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)關(guān)系。冉光和、溫濤（2008）進(jìn)行實證檢驗，結(jié)果表明政府主導(dǎo)的農(nóng)村金融成長模式不僅無法促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長，反而對其產(chǎn)生顯著的約束效應(yīng)。喬雅君（2010）以河南省為例實證研究得出結(jié)論：金融發(fā)展水平與經(jīng)濟(jì)增長速度相比是較為滯后的，金融發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)作用并不顯著。

二、指標(biāo)選取、模型建立與實證分析

根據(jù)需要和數(shù)據(jù)的可獲得性，本文選取農(nóng)村金融發(fā)展效率（RDL）、農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模（RLG）、農(nóng)村金融發(fā)展結(jié)構(gòu)（RLTL）和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長（RPGDP）等四個指標(biāo)的年度數(shù)據(jù)作為分析的樣本數(shù)據(jù)。所有數(shù)據(jù)均來源于1992—2012年《湖南統(tǒng)計年鑒》和《中國金融年鑒》（由于從2010年起農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款未再單獨統(tǒng)計，2011年及2012年的數(shù)據(jù)為按歷史發(fā)展趨勢估算所得）。本文的指標(biāo)選取如表1所示。

建立計量模型時考慮到數(shù)據(jù)的自然對數(shù)變換不改變原來的協(xié)整關(guān)系，并能使其趨勢線性化、消除時間序列中存在的異方差現(xiàn)象，可以構(gòu)建以下模型：

LnRPGDPt=β0+β1LnRDLt+β2LnRLGt+β3LnRLTLt+Ut

其中，Ut為隨機誤差項。所有的實證分析借助于EViews6完成。

考慮到農(nóng)村金融發(fā)展的三個經(jīng)濟(jì)變量之間可能存在相關(guān)的共同趨勢，從而有可能存在多重共線性，因此首先要對LnRDL、LnRLG、LnRLTL進(jìn)行多重共線性檢驗。然后在分析宏觀經(jīng)濟(jì)變量時，為避免虛假回歸現(xiàn)象的出現(xiàn)，要對數(shù)據(jù)進(jìn)行平穩(wěn)性（ADF單位根）檢驗，檢驗其平穩(wěn)性并確定其單整階數(shù)。如果所考察變量的單整階數(shù)是一樣的，可以用Johansen提出的協(xié)整檢驗方法檢驗變量之間是否存在協(xié)整關(guān)系。如果存在協(xié)整關(guān)系，則可以建立變量之間的長期均衡關(guān)系模型。由于協(xié)整關(guān)系只能說明變量的相關(guān)關(guān)系，并不能解釋他們的因果關(guān)系，因此還要再通過Granger因果檢驗判斷二者之間的因果關(guān)系。

1、多重共線性檢驗

對數(shù)據(jù)利用最小二乘法進(jìn)行回歸分析，得到：

LnRPGDP=6.207319+0.994160LnRDL+0.086904LnRLG-

1.1079071LnRLTL

（28.67153） （4.866737） （0.459507） （-10.59859）

R2=0.96563，F(xiàn)=159.2051

在5%的顯著性水平下，LnRLG的t檢驗結(jié)果不顯著，與F檢驗結(jié)果相矛盾。因此再對LnRDL、LnRLG、LnRLTL作相關(guān)性檢驗，得到各個變量的相關(guān)系數(shù)矩陣：

由表2可以看出，變量LnRDL與LnRLTL的相關(guān)系數(shù)相對較大，但并未大于可決系數(shù)R2。再通過逐步回歸法，以LnRPGDP為被解釋變量，逐個引入LnRDL、LnRLG和LnRLTL作為解釋變量構(gòu)成回歸模型，擬合優(yōu)度變化是顯著的，從而進(jìn)一步判斷得知，變量LnRDL、LnRLG和LnRLTL之間并不存在嚴(yán)重的多重共線性。

篇8

【關(guān)鍵字】重塑 農(nóng)村金融 監(jiān)督體系

農(nóng)村金融體系對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了良好的資金支持，對于新農(nóng)村建設(shè)和縮小城鄉(xiāng)差距具有積極性的貢獻(xiàn)。農(nóng)村金融監(jiān)督體系的重塑，有利于促進(jìn)農(nóng)村金融市場的良性競爭，避免了農(nóng)村村民之間經(jīng)非正式渠道進(jìn)行的借貸行為，降低了農(nóng)村金融市場的風(fēng)險性。農(nóng)村金融監(jiān)督體系的重塑，有利于農(nóng)村金融組織中角色定位，各負(fù)其責(zé)。通過實時有效的對金融組織監(jiān)督和管理，幫助其發(fā)現(xiàn)工作中的失誤、偏差，及時進(jìn)行糾正，使資金流向支持“三農(nóng)”行業(yè)而非其他行業(yè)。

農(nóng)村金融監(jiān)督體系的重塑，有利于形成安全的農(nóng)村金融環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

然而在我國農(nóng)村金融監(jiān)督體系重塑的過程中，仍存在一系列的影響因素，這些因素不僅阻礙了我國農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展，也制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

一、現(xiàn)行農(nóng)村金融監(jiān)管的法律制度存在缺陷

現(xiàn)階段，農(nóng)村金融監(jiān)督缺乏完善的法律依據(jù)。金融監(jiān)管立法包括：《人們銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《農(nóng)業(yè)法》等，其中均包含農(nóng)村金融監(jiān)督的有關(guān)事宜。但是這些法規(guī)的監(jiān)管內(nèi)容簡單，存在眾多不可操作因素，降低了金融監(jiān)管立法的有效性。只有在法律法規(guī)完備的基礎(chǔ)上，農(nóng)村金融監(jiān)督才能做到“有法可依，有法必依”。再者由于我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，出現(xiàn)了立法跟不上經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展步伐的現(xiàn)象，導(dǎo)致了眾多農(nóng)村金融行為沒有相應(yīng)的法律依據(jù)。這顯然給不法分子提供了可趁之機。缺少法律的指導(dǎo)與監(jiān)督，這勢必給農(nóng)村金融監(jiān)督體系的正常進(jìn)行帶來不利因素。

二、行政監(jiān)督不到位，造成農(nóng)村金融監(jiān)督失誤

各地方政府過分重視當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，片面追求農(nóng)村金融增長，而忽視了對農(nóng)村金融的監(jiān)督。主要表現(xiàn)：一是政府對農(nóng)村金融多是事后監(jiān)督和管理，即在出現(xiàn)金融違法現(xiàn)象之后被動的進(jìn)行懲罰和處理，失去了監(jiān)督管理的主動性。二是政府相關(guān)部門對農(nóng)村金融管理的方式不合理。農(nóng)村金融形勢具有多樣性和復(fù)雜性，保守的、傳統(tǒng)的監(jiān)督方法不一定適合當(dāng)前農(nóng)村金融形勢的發(fā)展趨勢。而監(jiān)管過程中，政府相關(guān)部門一成不變的監(jiān)管方式必然有悖于當(dāng)前農(nóng)村金融形勢，阻礙了農(nóng)村金融業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。三是政府監(jiān)管部門職責(zé)劃分不明確，導(dǎo)致了事件發(fā)生后的多部門執(zhí)行或零執(zhí)行的現(xiàn)象，造成了農(nóng)村金融監(jiān)督失誤。

三、農(nóng)村金融管理組織內(nèi)部制度不合理，可操作性差

在農(nóng)村金融管理組織內(nèi)部領(lǐng)導(dǎo)權(quán)力一手抓，“官本位”的思想盛行。任人唯親，重關(guān)系輕考核等行為讓金融管理部門喪失了其應(yīng)有的權(quán)威。不少組織內(nèi)由領(lǐng)導(dǎo)一手說了算缺乏客觀、公正的監(jiān)督意見，喪失了監(jiān)督部門的作用。甚至出現(xiàn)“走后門”等腐敗行為，不利于農(nóng)村金融市場的公平競爭。

四、農(nóng)村村民監(jiān)督意識薄弱，社會監(jiān)督制度發(fā)展緩慢

社會監(jiān)督制度是農(nóng)村金融監(jiān)督體系的重要組成部分。社會監(jiān)督有利于調(diào)動農(nóng)村村民主動參與金融管理的積極性，提高透明度和公正性。但是，就目前而言，農(nóng)村社會監(jiān)督制度尚未發(fā)揮其功效。究其原因，首先是農(nóng)村村民受傳統(tǒng)觀念的影響，不愿意表達(dá)個人意見和建議，隨大眾等。加之文化水平相對較低，法律意識和民主觀念相對淡薄。這些自身因素都大大降低了村民參與金融管理監(jiān)督的主動性。其次，農(nóng)村村民參與金融監(jiān)督的渠道不暢通，缺乏正式的制度保障。村民有建議卻苦于沒處說，這大大削減了村民參與監(jiān)督的積極性，久而久之失去了對農(nóng)村金融監(jiān)督的熱情，阻礙了社會監(jiān)督制度的正常運行。

那么，應(yīng)該如何重塑農(nóng)村金融監(jiān)督體系，其有效路徑包括：

（一）建立健全的農(nóng)村金融監(jiān)督法律體系

現(xiàn)在農(nóng)村金融監(jiān)督是法制監(jiān)督。完善的法律體系是監(jiān)管農(nóng)村當(dāng)局進(jìn)行依法監(jiān)督的前提。農(nóng)村金融監(jiān)督法律體系的完善直接影響金融監(jiān)管成效。具體而言，我們應(yīng)該在繼續(xù)堅持農(nóng)村基本金融監(jiān)督法律的基礎(chǔ)上，不斷完善現(xiàn)有立法和法規(guī)，順應(yīng)時展，適時制定新的、全面的監(jiān)督法律，對農(nóng)村金融監(jiān)督體系起到有效的補充作用，減少法制漏洞。例如適時推出存款保險制度等。再次應(yīng)制定一部專門針對農(nóng)村金融監(jiān)督的法律法規(guī)。立法者應(yīng)對農(nóng)村金融工作進(jìn)行實際考察，立足于農(nóng)村金融現(xiàn)狀，制定農(nóng)村金融監(jiān)督法律。

（二）加強政府部門的行政監(jiān)督建設(shè)，改善農(nóng)村金融監(jiān)督形式

行政監(jiān)督是農(nóng)村金融行政管理活動的一個重要組成部分，因此，要保證農(nóng)村金融監(jiān)督的合法性和有效性，合理、平等、經(jīng)常、有效的行政監(jiān)督必不可少。首先要建立和完善事前監(jiān)督，改變事后監(jiān)督傳統(tǒng)，做好準(zhǔn)確有效的預(yù)測工作，防患于未然。充分發(fā)揮農(nóng)村金融監(jiān)督的主動性，預(yù)防為主，防治結(jié)合。再者要敢于打破常規(guī)，對于錯誤的、不適于當(dāng)下的監(jiān)督管理方式要敢于舍棄，勇于創(chuàng)新，探索時應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展形勢的新的監(jiān)督模式。最后要明確政府各部門的職責(zé)劃分，各盡其責(zé)。

（三）加強農(nóng)村金融管理組織內(nèi)部制度管理，建立健全內(nèi)部監(jiān)管

改善傳統(tǒng)的金融管理組織內(nèi)部的管理方式，徹底根除一人執(zhí)權(quán)現(xiàn)象，防止領(lǐng)導(dǎo)，。發(fā)展民主決策和民主監(jiān)督機制，對于領(lǐng)導(dǎo)決策要保持高度透明化，便于員工監(jiān)督，提高決策的公平性、客觀性。避免行為的發(fā)生。

（四）提高農(nóng)村村民監(jiān)督意識，鼓勵村民參與金融監(jiān)督，促進(jìn)社會監(jiān)督制度的穩(wěn)步發(fā)展

社會監(jiān)督制度作為農(nóng)村金融監(jiān)督體系的重要組成部分，其發(fā)展程度對農(nóng)村金融監(jiān)督影響重大。要形成完善的社會監(jiān)督工作機制就必須建立農(nóng)村村民監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)。首先通過積極地宣傳教育，提高農(nóng)村村民的法律和民主意識。例如定期的巡回放映有關(guān)民主監(jiān)督的電影、發(fā)放教育書籍等。提高村民的文化水平，通過學(xué)習(xí)轉(zhuǎn)變事不關(guān)己的狹隘思想，鼓勵村民敢于發(fā)現(xiàn)問題，提出建議，共同促進(jìn)農(nóng)村金融事業(yè)的健康發(fā)展。其次開拓村民參與金融監(jiān)督的渠道。讓村民可以通過合法的途徑對農(nóng)村金融事業(yè)進(jìn)行監(jiān)督和管理。

五、結(jié)語

“三農(nóng)”問題成為我國社會日益關(guān)注的焦點，通過對農(nóng)村金融監(jiān)督體系的影響因素進(jìn)行分析思考，和對當(dāng)前農(nóng)村金融監(jiān)督的路徑選擇，可以有效的提高農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用，使我國的農(nóng)村金融體系可以更好地服務(wù)于農(nóng)民的增收致富、農(nóng)村的繁榮和農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

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篇9

一、為什么要提“容忍度”

《管理辦法》提出對農(nóng)戶不良貸款的容忍度就必有其用意，從當(dāng)前全國經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢來看，旨在通過引導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)信貸投放重點的轉(zhuǎn)變來帶動經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐步向均衡方向轉(zhuǎn)型。同時，也是對今年來信貸風(fēng)險復(fù)蘇并向農(nóng)村蔓延的一種應(yīng)對措施。

（一）發(fā)揮政策引導(dǎo)作用，提高信貸支農(nóng)力度

隨著新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)度的加快，農(nóng)戶對信貸資金的需求量也逐步增加，然而從當(dāng)前全國貸款規(guī)模看，各金融機構(gòu)的農(nóng)戶貸款投放量已不能滿足發(fā)展的需要。截至6月末，全國農(nóng)戶貸款余額為3.48萬億元，較2007年末增長2.14萬億元，增幅為160%，但同期，我國人民幣貸款總額卻已從26.17萬億元增至59.64萬億元，涉農(nóng)貸款總額從6.11萬億元增至16.29萬億元。四年多來，農(nóng)戶貸款160%的增幅，不僅低于貸款總額228%的增幅，更遠(yuǎn)低于涉農(nóng)貸款總額267%的增幅。從以上數(shù)據(jù)可以看出，近年來全國各金融機構(gòu)對農(nóng)戶的信貸支持力度沒有得到實質(zhì)性的加強，更多的涉農(nóng)資金流向了涉農(nóng)企業(yè)，已經(jīng)跟不上新農(nóng)村建設(shè)的步伐。此時，銀監(jiān)會在《管理辦法》中加入適當(dāng)給予容忍度的要求，旨在鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款，為新農(nóng)村建設(shè)提供更多的配套資金支持。

（二）經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢及三大產(chǎn)業(yè)間不均衡發(fā)展的要求

上半年，全國GDP近四年來首度“破八”，引起廣泛關(guān)注。從全國貸款規(guī)模變化數(shù)據(jù)來看，信貸資金投向第一產(chǎn)業(yè)明顯偏少，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展的減緩從側(cè)面證明了向二、三產(chǎn)業(yè)的信貸投放對經(jīng)濟(jì)的拉動作用出現(xiàn)下滑趨勢。在二、三產(chǎn)業(yè)陷入低迷的同時提高農(nóng)戶不良貸款容忍度，有利于受歷史包袱影響懼貸、惜貸農(nóng)戶貸款的農(nóng)村金融機構(gòu)重新樹立對農(nóng)村金融市場的信心，從而達(dá)到推動農(nóng)村金融機構(gòu)將信貸投放重心適當(dāng)向第一產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的目的。

（三）信貸風(fēng)險復(fù)蘇并出現(xiàn)向農(nóng)村蔓延的趨勢

銀監(jiān)會在今年10月中旬召開的第三季度金融形勢分析會上，首次提及“部分行業(yè)的信用風(fēng)險已經(jīng)開始暴露”，從《經(jīng)濟(jì)參考》報披露的數(shù)據(jù)來看，前三季度全國商業(yè)銀行不良貸款余額較年初增長509億元，多數(shù)商業(yè)銀行出現(xiàn)不良貸款不降反增的現(xiàn)象。從一些農(nóng)村金融機構(gòu)的新增不良貸款投向來看，農(nóng)戶不良貸款也出現(xiàn)了一定程度的反彈。此時提及農(nóng)戶不良貸款容忍度也證明了信貸風(fēng)險向農(nóng)村蔓延的現(xiàn)象已經(jīng)得到了銀監(jiān)會的重視，并以此為措施來保持農(nóng)村金融機構(gòu)投放農(nóng)戶貸款的動力。

二、“容忍度”容忍的是誰

《管理辦法》中所述的容忍度并沒有給出一個明確的對象和標(biāo)準(zhǔn)，那么我們有應(yīng)該如何去做界定呢？

（一）容忍的主體是農(nóng)村金融機構(gòu)

從《管理辦法》內(nèi)容來看，辦法實施后，監(jiān)管部門會對農(nóng)村金融機構(gòu)的不良貸款率等監(jiān)管指標(biāo)在考核時可能會有所放松，以此來鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款、加大信貸支農(nóng)力度，同時也要求農(nóng)村金融機構(gòu)要視自身條件設(shè)置合理的容忍度并制定對適用容忍度農(nóng)戶不良貸款的界定方法。

（二）對信貸人員的容忍應(yīng)以“盡職免責(zé)”為度來衡量

《管理辦法》第五十二條規(guī)定：“農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立包含農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)在內(nèi)的盡職免責(zé)制度、違法違規(guī)處罰制度和容忍度機制。盡職無過錯，且風(fēng)險在容忍度范圍內(nèi)的，應(yīng)當(dāng)免除責(zé)任；超過容忍度范圍的，相關(guān)人員應(yīng)當(dāng)承擔(dān)工作責(zé)任；違規(guī)辦理貸款的，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)肅追責(zé)處罰?！庇纱丝梢钥闯?，《管理辦法》規(guī)定農(nóng)村金融機構(gòu)對信貸人員的容忍度是有條件的：一是應(yīng)合理制定對信貸人員的容忍度；二是容忍度以　“盡職免責(zé)”為衡量的條件。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)立即著手對信貸流程進(jìn)行重新梳理，根據(jù)《管理辦法》要求進(jìn)行調(diào)整，確保在流程上符合《管理辦法》相關(guān)規(guī)定，同時深入研究盡職免責(zé)的相關(guān)規(guī)定。

（三）對農(nóng)戶的容忍應(yīng)設(shè)置相應(yīng)條件

《管理辦法》實施后是否會存在惡意利用規(guī)則的貸戶，值得農(nóng)村金融機構(gòu)去考究，同時對貸款的全流程管理進(jìn)一步提高了要求。在信貸管理制度中對農(nóng)戶的容忍度應(yīng)設(shè)置一定的條件：一是加入不可抗力界定條款及流程；二是加強貸款發(fā)放后對貸戶資金使用情況及生產(chǎn)經(jīng)營的監(jiān)控力度，將是否積極配合貸后管理工作定為容忍度確認(rèn)的條件之一；三是通過財產(chǎn)保險等方式降低不可預(yù)知的風(fēng)險。

三、農(nóng)村金融機構(gòu)該怎樣去做

從《管理辦法》內(nèi)容來看。設(shè)置“容忍度”這一條款有兩個前提，一個是做好貸款的全流程管理，另一個就是“盡職免責(zé)”。那么我們金融機構(gòu)又該怎樣去做才能算是符合《管理辦法》中的相關(guān)規(guī)定呢？

（一）不能放松，加強基礎(chǔ)管理

《管理辦法》從農(nóng)村金融機構(gòu)的“管理架構(gòu)與政策”這一前提到“貸后管理”直至收回都做了非常詳細(xì)的規(guī)定，將成為很長一段時間內(nèi)農(nóng)戶貸款管理的指導(dǎo)性辦法。從本質(zhì)上講，《管理辦法》的出臺實際上是加強了監(jiān)管力度。出了風(fēng)險可以談“容忍”，但必須以做好貸款的全流程管理為前提，放不準(zhǔn)、管不好就無以談盡職，不但不會免責(zé)反而要承擔(dān)更多的責(zé)任。

（二）不能放縱，謹(jǐn)防違規(guī)操作

《管理辦法》實行的同時，各農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該出臺自己的配套實施細(xì)則，內(nèi)容不應(yīng)僅包括如何去推廣實行，還應(yīng)包括怎樣去預(yù)防信貸人員的違規(guī)操作，堅決杜絕“人為制造容忍度”情況的發(fā)生。此外，還應(yīng)提高到逾期貸款的管理工作，不能以容忍度為幌子放任自流、不聞不問。作為一名信貸人員，即便是有一定的容忍度，也要格外珍惜，當(dāng)前信貸風(fēng)險復(fù)蘇的現(xiàn)象已經(jīng)得到整個社會的認(rèn)可，容忍度有限，但信貸風(fēng)險卻存在很大的不確定性。

篇10

［關(guān)鍵詞］非正規(guī)金融 農(nóng)村金融 發(fā)展現(xiàn)狀 對策

黨的十七大明確提出：“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)”，并提出應(yīng)健全農(nóng)村市場和農(nóng)業(yè)服務(wù)體系，大力推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新。非正規(guī)金融組織順應(yīng)農(nóng)村金融需求，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，創(chuàng)新適應(yīng)農(nóng)村需求的金融組織形式，已成為解決“三農(nóng)”問題的迫切需要。

一、非正規(guī)金融的概念

根據(jù)亞當(dāng)斯和費奇特（Adams ＆ Fitchett，1992）的定義，正規(guī)金融是指受到中央貨幣當(dāng)局或者金融監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管的那部分金融組織或者活動，非正規(guī)金融是指處于中央貨幣當(dāng)局或者金融監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管之外發(fā)生的金融交易、貸款和存款等金融組織或活動。本文中的非正規(guī)金融泛指不通過正規(guī)金融機構(gòu)的一切非正規(guī)金融形式及活動，包括農(nóng)戶民間借貸和各類非正規(guī)金融組織的金融活動。

當(dāng)前，我國農(nóng)村金融組織體系主要包括政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融和民間金融四類金融組織形態(tài)，又可以進(jìn)一步劃分為以下兩種組織形式：一是以合作性金融為基礎(chǔ)，以商業(yè)性金融、政策性金融為重要組成部分構(gòu)成的正規(guī)金融；二是以民間借貸、私人錢莊、民間集資等民間金融為主體構(gòu)成的非正規(guī)金融。

二、非正規(guī)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1. 非正規(guī)金融的市場集中率分析

根據(jù)筆者對2005―2007年我國農(nóng)村金融市場集中率（）的分析 ，在縣域貸款市場中，僅非正規(guī)金融機構(gòu)所提供的貸款就占了40%左右的市場份額；并且，從發(fā)展趨勢來看，我國農(nóng)村金融市場中非正規(guī)金融的市場集中率有逐步提高的傾向，由2005年的38.35%上升至2006年的41.32%、2007年的42.10%。

2. 非正規(guī)金融的市場進(jìn)退壁壘分析

如上所述，非正規(guī)金融是內(nèi)生于我國農(nóng)村金融市場的各種金融組織形式的總稱，其存在、發(fā)展與國家宏觀金融政策密切相關(guān)。下面主要分析非正規(guī)金融組織轉(zhuǎn)換組織形式通過正規(guī)途徑進(jìn)軍農(nóng)村金融市場，進(jìn)而獲得合法經(jīng)營地位并接受規(guī)范監(jiān)管的進(jìn)退壁壘。

（1）進(jìn)入壁壘分析。進(jìn)入壁壘（Barriers to entry）是指相對于企圖進(jìn)入的新企業(yè)，現(xiàn)有企業(yè)所具有的競爭優(yōu)勢，或者說是新企業(yè)進(jìn)入所面臨的各種不利因素。農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入壁壘是指阻止新金融機構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場的各種因素或障礙，即有利于農(nóng)村金融市場現(xiàn)有金融機構(gòu)而不利于潛在金融機構(gòu)進(jìn)入的各種因素之和，主要分為經(jīng)濟(jì)性壁壘、政策性壁壘，等等。

第一，經(jīng)濟(jì)性壁壘。經(jīng)濟(jì)性壁壘是指由于諸多經(jīng)濟(jì)因素導(dǎo)致潛在競爭者不能自由進(jìn)入特定市場或有關(guān)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)，即產(chǎn)業(yè)內(nèi)現(xiàn)有企業(yè)阻止新企業(yè)從潛在性進(jìn)入變成明顯性進(jìn)入的經(jīng)濟(jì)因素。結(jié)合當(dāng)前我國農(nóng)村金融市場實際，我國農(nóng)村金融市場規(guī)模經(jīng)濟(jì)壁壘主要表現(xiàn)在新農(nóng)村金融機構(gòu)進(jìn)入方面，有以下兩種形式：首先，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社由于規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢的存在，使得建立新型金融機構(gòu)的籌資渠道困難；其次，新型金融機構(gòu)在客戶偏好上處于劣勢，短期內(nèi)無法取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)，成本必然高于市場上現(xiàn)有的金融機構(gòu)。

第二，政策性壁壘。政策性壁壘是指政府在經(jīng)濟(jì)管理過程中，為了保證資源有效配置，利用法律法規(guī)等政策手段調(diào)整企業(yè)關(guān)系，因此給企業(yè)進(jìn)入設(shè)置的障礙。我國農(nóng)村金融市場進(jìn)入壁壘主要為國家法規(guī)及審批管制所構(gòu)成的政策性壁壘，從而限制了農(nóng)村金融機構(gòu)多元化并直接導(dǎo)致農(nóng)村金融體系競爭力不足。

（2）退出壁壘分析。退出壁壘（Barriers to exit）是指現(xiàn)有企業(yè)在產(chǎn)業(yè)前景不好、企業(yè)業(yè)績不佳時準(zhǔn)備推出該產(chǎn)業(yè)，但由于受多種因素的阻礙，資源難以轉(zhuǎn)移出去，這些阻礙現(xiàn)有企業(yè)退出產(chǎn)業(yè)的因素，就構(gòu)成退出壁壘。

第一，沉沒成本壁壘。資產(chǎn)往往具有專用性，用以生產(chǎn)特定的產(chǎn)品，當(dāng)企業(yè)退出時就會產(chǎn)生沉沒成本。在產(chǎn)業(yè)組織理論中，企業(yè)經(jīng)營失敗后，其資產(chǎn)轉(zhuǎn)賣不出去或只能收回少部分投資時，企業(yè)就要承擔(dān)較大的固定成本損失，這部分損失或無法收回的成本叫沉沒成本。金融企業(yè)沉沒成本主要包括固定資產(chǎn)成本、無形資產(chǎn)、金融資產(chǎn)出售后的沉沒成本等。由于一般金融企業(yè)的金融資產(chǎn)具有同業(yè)通用性，固定資產(chǎn)相對工業(yè)企業(yè)規(guī)模較小，因此金融企業(yè)資產(chǎn)較易轉(zhuǎn)讓，沉沒成本壁壘相對較低。

第二，政策性壁壘。首先，當(dāng)前農(nóng)村金融市場上企業(yè)結(jié)構(gòu)單一、機構(gòu)數(shù)目較少，任何一家金融企業(yè)甚至其分支機構(gòu)的退出，都會對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生較大影響 。其次，農(nóng)村金融市場以信用為基礎(chǔ)，金融機構(gòu)要是因破產(chǎn)、倒閉而退出市場，會給整個農(nóng)村金融市場帶來不穩(wěn)定情緒，破壞金融安全，易發(fā)生擠兌現(xiàn)象。因此，基于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和保證金融安全方面的考慮，政府對于農(nóng)村金融采取保護(hù)措施，不會令其輕易退出市場。

三、非正規(guī)金融的發(fā)展方向

非正規(guī)金融進(jìn)軍農(nóng)村金融市場由以下幾種組織形式可供選擇：（1）村鎮(zhèn)銀行；（2）貸款公司；（3）農(nóng)村資金互助社。

2006年12月，為解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率、金融供給不足、競爭不充分等問題，銀監(jiān)會了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)。這就為非正規(guī)金融組織進(jìn)軍農(nóng)村金融市場提供了政策保障，由非正規(guī)金融組織控股、籌資組建的新型農(nóng)村金融機構(gòu)如雨后春筍般地蓬勃發(fā)展。非正規(guī)金融組織通過組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)，有利于解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)覆蓋面低、有效金融產(chǎn)品與服務(wù)供給不足、金融市場競爭不充分等問題，通過引導(dǎo)民間借貸、促進(jìn)民間資本向正規(guī)金融市場投放，有利于從根本上解決農(nóng)民貸款難、融資難，支持農(nóng)民（戶）創(chuàng)業(yè)增收，促進(jìn)農(nóng)村金融市場競爭性格局的形成，對完善農(nóng)村金融組織體系具有重要意義。

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