導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

［關(guān)鍵詞］廣東省 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng) 現(xiàn)狀 政策建議

一、前言

近年來(lái)，廣東財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)迎來(lái)了發(fā)展的黃金期。市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，行業(yè)利潤(rùn)普遍提升，發(fā)展活力逐漸顯現(xiàn)；風(fēng)險(xiǎn)防范能力顯著增強(qiáng)，市場(chǎng)秩序明顯好轉(zhuǎn)，保險(xiǎn)的社會(huì)地位持續(xù)提高，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展取得重要成就。

但是,與全國(guó)其他地區(qū)的財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)相比,廣東財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展均顯滯后，一些突出的矛盾和問(wèn)題制約著市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展。如何破解這些難題，為廣東財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的健康快速發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境，有效發(fā)揮財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保障和社會(huì)管理能力，更好服務(wù)于廣東省經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，服務(wù)于幸福廣東建設(shè)，是廣東財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)當(dāng)前面臨的一個(gè)重要課題。

二、廣東財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

1.業(yè)務(wù)持續(xù)增長(zhǎng)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是一個(gè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展繁榮程度息息相關(guān)的行業(yè)。從圖1中可以看出，廣東省保費(fèi)收入的增速與GDP的增速之間表現(xiàn)出了較強(qiáng)的相關(guān)性。在全省經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的背景之下，廣東財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)近年來(lái)取得了快速的發(fā)展。2005至2009年間，廣東省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入由118.13億元增長(zhǎng)到239.33億元，四年內(nèi)翻了一番 、 ，年均增速達(dá)19.30%，2008年，保費(fèi)收入的增速受全球金融危機(jī)的影響，放緩降至7.97%，2009年又增至14.87%。初步估算,2010年全省財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)增速不低于25%，隨著經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇，廣東財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模出現(xiàn)了恢復(fù)性增長(zhǎng)，并有加速擴(kuò)張的趨勢(shì)。

2.險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)變化

從表1中可以看出，2005－2009年，廣東車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入增速明顯快于財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的整體增速，結(jié)合車(chē)險(xiǎn)的占比情況不難得出，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是全省保費(fèi)收入的增長(zhǎng)的主要拉動(dòng)力。同時(shí)，非車(chē)險(xiǎn)中的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)的年均增速也達(dá)到了62.46%和28.40%，但因基數(shù)不大，總量偏低，在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的占比不高，只有0.43%和1.97%。

3.服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)能力不斷增強(qiáng)，覆蓋面不斷擴(kuò)大

（1）積極為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型轉(zhuǎn)移服務(wù)。過(guò)去的5年當(dāng)中，廣東財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)有力的支持了地方的經(jīng)濟(jì)建設(shè)，為廣州汽車(chē)制造業(yè)、茂名和惠州石化產(chǎn)業(yè)、東莞和惠州的電子制造業(yè)等多個(gè)省內(nèi)重點(diǎn)項(xiàng)目提供了保險(xiǎn)保障等。截至2010年初，廣東財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)為基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目提供風(fēng)險(xiǎn)保障近8萬(wàn)億元，為出口企業(yè)承擔(dān)120億美元風(fēng)險(xiǎn)保額。（2）發(fā)揮保險(xiǎn)作用，有力保障三農(nóng)發(fā)展。在全省范圍內(nèi)開(kāi)展農(nóng)房保險(xiǎn)，截至2010年末，廣東省農(nóng)房統(tǒng)保覆蓋率達(dá)90.4%，同時(shí)，能繁母豬、水稻試點(diǎn)、森林等農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種的試點(diǎn)和推進(jìn)工作也在有序的展開(kāi)。（3）服務(wù)保障民生能力有所提升。廣東省社保醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)已覆蓋佛山、惠州、陽(yáng)江等9個(gè)地市，為城鎮(zhèn)居民提供醫(yī)療補(bǔ)充保障。同時(shí)，圍繞完善社會(huì)保障體系建設(shè)，創(chuàng)新服務(wù)方式?！罢拷Ｊ健笔菍⑸虡I(yè)保險(xiǎn)機(jī)制引入我國(guó)新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的一個(gè)新的嘗試，對(duì)完善社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度具有重要的借鑒意義。

4.積極發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。廣東省地處東南沿海，熱帶風(fēng)暴頻發(fā)，造成較大的經(jīng)濟(jì)損失。廣東財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)在面對(duì)巨災(zāi)時(shí)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理功能，認(rèn)真履行保險(xiǎn)合同責(zé)任，為受災(zāi)地區(qū)的生產(chǎn)生活恢復(fù)提供了有力的支持。在2008年的冰雪災(zāi)害中，廣東保險(xiǎn)業(yè)累積支付賠款1.29億元。

4.風(fēng)險(xiǎn)防范能力顯著增強(qiáng)

2006年以來(lái)，廣東財(cái)險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制水平有效提升，市場(chǎng)環(huán)境得以改善。一系列監(jiān)管制度及措施的出臺(tái)，如實(shí)施見(jiàn)費(fèi)出單制度，手續(xù)費(fèi)據(jù)實(shí)列支制度，批退全額轉(zhuǎn)賬制度，車(chē)險(xiǎn)賠款支付全額轉(zhuǎn)賬制度等，為行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范水平提供了制度上的保障，有效的促進(jìn)了險(xiǎn)企盈利能力的提升。截止2009年，廣東整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)收保費(fèi)率為3.4%，遠(yuǎn)低于8%的警戒線，業(yè)務(wù)及管理費(fèi)用率降幅明顯，2009年降至20.8%，費(fèi)用率得到有效控制。

三、廣東省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展面臨的主要矛盾

廣東省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)在取得了重要成就的同時(shí)，也存在幾個(gè)較為突出的矛盾，制約著市場(chǎng)健康的發(fā)展。

1.保險(xiǎn)供給與需求之間的矛盾

（1）市場(chǎng)供給不能滿足國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的需要。作為全國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)收入領(lǐng)先的省份，我省的優(yōu)勢(shì)更多的體現(xiàn)在保費(fèi)規(guī)模上。從表2來(lái)看，2005年廣東省保險(xiǎn)密度141.22元，全國(guó)排名第9位。保險(xiǎn)深度0.60%，全國(guó)排名第19位。2009年保險(xiǎn)密度273.62元，排名下降了兩位，降至第11名，保險(xiǎn)密度升至0.78%，全國(guó)第13位。保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度在全國(guó)排名居中，折射出廣東省的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)目前的發(fā)展程度仍然不高，與其全國(guó)領(lǐng)先的經(jīng)濟(jì)地位明顯不符。

從保險(xiǎn)供給的角度來(lái)看，廣東省保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新能力缺乏,適銷(xiāo)險(xiǎn)種少，保險(xiǎn)有效供給不足。保險(xiǎn)供給是保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)通過(guò)保險(xiǎn)市場(chǎng)可能提供給全社會(huì)的保險(xiǎn)商品數(shù)量。一方面廣東省占據(jù)市場(chǎng)較大份額的公司都是分公司建制,缺乏獨(dú)立開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的能力,直接銷(xiāo)售由總公司從全國(guó)層面出發(fā)而設(shè)計(jì)的產(chǎn)品,導(dǎo)致產(chǎn)品適應(yīng)能力差,不能很好滿足地方的需要。另一方面供給主體的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制不能適應(yīng)財(cái)險(xiǎn)發(fā)展的需要,主體本身的潛在能量尚未完全發(fā)揮。這在一定程度上就造成了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)目前仍以粗放競(jìng)爭(zhēng)、價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)為主,費(fèi)用率上升壓力較大，違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)大。

（2）大災(zāi)賠付比例明顯偏低。廣東自然災(zāi)害頻繁，但保險(xiǎn)賠付比例一直不高。以2008年南方雪災(zāi)為例，全部經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1500億元，保險(xiǎn)業(yè)賠付迅速，有效支持了恢復(fù)重建工作，但此次災(zāi)害中，總體保險(xiǎn)業(yè)賠付僅占經(jīng)濟(jì)損失的3%，保險(xiǎn)賠付率嚴(yán)重偏低。在發(fā)達(dá)國(guó)家，這一比例往往達(dá)到了30%以上。巨災(zāi)賠付水平低，反映了當(dāng)前廣東省在面對(duì)巨災(zāi)時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)制仍無(wú)法有效發(fā)揮作用。如何將商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制有效的融入巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理是廣東、更是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)目前亟需解決的一個(gè)重要問(wèn)題。

（3）服務(wù)的水平有待進(jìn)一步提升。一是市場(chǎng)主體在保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、營(yíng)銷(xiāo)、保險(xiǎn)理賠過(guò)程中，重承保、輕理賠，未能很好地體現(xiàn)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障的功能。二是服務(wù)體系不健全，服務(wù)鏈脫節(jié)現(xiàn)象嚴(yán)重。對(duì)保險(xiǎn)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)、承保后的風(fēng)險(xiǎn)防范和管理、保險(xiǎn)條件優(yōu)化和保險(xiǎn)補(bǔ)償在內(nèi)的全程服務(wù)全面滯后，造成業(yè)務(wù)脫節(jié)，失去市場(chǎng)，降低競(jìng)爭(zhēng)能力。三是服務(wù)整體水平及專(zhuān)業(yè)化程度不高。目前，各家保險(xiǎn)公司的部門(mén)設(shè)置、保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)手段等內(nèi)容大同小異，核心競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。

2.險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)矛盾

從近5年的各險(xiǎn)種的發(fā)展情況來(lái)看，廣東省險(xiǎn)種的結(jié)構(gòu)性矛盾主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面。

一是車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入占比重過(guò)高,并有逐年上升的趨勢(shì)。2005－2009年間，廣東省車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)收入占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入之比，從63.30%上升至73.04%。

從發(fā)達(dá)國(guó)家的情況來(lái)看，如美國(guó)2007、2008年的車(chē)險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的占比都在38%左右，而家財(cái)險(xiǎn)和勞工保險(xiǎn)合計(jì)占比在20%以上；日本近年來(lái)車(chē)險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中占比在55%左右。目前,廣東省財(cái)險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)以機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)和企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)占主導(dǎo)地位,2009年二者保費(fèi)收入占全省保費(fèi)收入的82.27%。車(chē)險(xiǎn)占比相對(duì)偏高。

二是非車(chē)險(xiǎn)發(fā)展緩慢，效益低。責(zé)任險(xiǎn)有效需求不足，發(fā)展速度緩慢，2009年，責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)收入占我省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)收入的3.34%，與發(fā)達(dá)國(guó)家17%左右的平均水平相比偏低；企財(cái)險(xiǎn)和工程險(xiǎn)目前表現(xiàn)為市場(chǎng)費(fèi)率低，風(fēng)險(xiǎn)高，盈利水平普遍不高；農(nóng)險(xiǎn)方面，廣東農(nóng)村點(diǎn)多面廣，地處偏僻，業(yè)務(wù)成本較高，加之保費(fèi)收入偏低，受災(zāi)頻繁，市場(chǎng)各主體在開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)缺乏積極性。總體來(lái)說(shuō)，非車(chē)險(xiǎn)發(fā)展規(guī)模不大，質(zhì)量不高。

廣東省財(cái)險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)失衡的原因主要有兩個(gè)方面，一是由于車(chē)險(xiǎn)在財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)中占據(jù)重要地位，各市場(chǎng)主體將業(yè)務(wù)發(fā)展的重心放在了車(chē)險(xiǎn)上，對(duì)非車(chē)險(xiǎn)的重視和投入明顯不足。二是非車(chē)險(xiǎn)方面，社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，保證市場(chǎng)有效益發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境、法律環(huán)境和政策環(huán)境仍不完善，非車(chē)險(xiǎn)整體發(fā)展動(dòng)力不足。

3.區(qū)域發(fā)展不平衡

廣東省的經(jīng)濟(jì)總量高，但主要集中在珠三角地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展極不平衡。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)也表現(xiàn)出極強(qiáng)的不平衡性。從珠三角和非珠三角區(qū)域的保費(fèi)收入看，2005年，珠三角與非珠三角地區(qū)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為9660.22億，2152.95萬(wàn)元，珠三角地區(qū)保費(fèi)收入占全省保費(fèi)收入的81.78%，這一比值在2005－2009年間，在82%左右波動(dòng)，2008年最高時(shí)達(dá)到了82.44%。市場(chǎng)發(fā)展不平衡，在客觀上加大了各市場(chǎng)主體統(tǒng)籌業(yè)務(wù)發(fā)展的難度和經(jīng)營(yíng)管理的復(fù)雜程度。除了人保財(cái)險(xiǎn)以外，其他市場(chǎng)主體，包括平安、太平洋在內(nèi)，都將非均衡發(fā)展作為其在廣東省區(qū)域發(fā)展的指導(dǎo)思路。

四、廣東省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的政策建議

在未來(lái)的幾年內(nèi)，廣東省將以建設(shè)幸福廣東為契機(jī)，適當(dāng)調(diào)低GDP增長(zhǎng)預(yù)期，把經(jīng)濟(jì)工作的重心放在深入調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高居民收入水平等方面。從經(jīng)濟(jì)環(huán)境看，《珠江三角洲地區(qū)改革發(fā)展規(guī)劃綱要》和“十二五”規(guī)劃的制訂和實(shí)施，將使廣東的社會(huì)總消費(fèi)和投資將保持在一個(gè)較高的水平。從行業(yè)監(jiān)管看，監(jiān)管視角逐漸從微觀監(jiān)管轉(zhuǎn)向宏觀審慎監(jiān)管，監(jiān)管重心從經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)向系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換。在這樣的大環(huán)境下，市場(chǎng)將更趨規(guī)范，經(jīng)營(yíng)理念逐步轉(zhuǎn)變，注重效益特別是承保效益將成為市場(chǎng)主體的共識(shí)?？傮w而言，未來(lái)幾年內(nèi)，廣東財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展仍是機(jī)遇多于挑戰(zhàn)。發(fā)展環(huán)境不斷好轉(zhuǎn)的趨勢(shì)不會(huì)變，規(guī)模不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)不會(huì)變，盈利水平提高的趨勢(shì)不會(huì)變。

在新的形勢(shì)下，廣東省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)積極把握適應(yīng)新的環(huán)境，推進(jìn)切實(shí)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，培育新的增長(zhǎng)點(diǎn)，著力提高發(fā)展水平，提高保障能力和社會(huì)服務(wù)管理能力。

1.創(chuàng)造良好環(huán)境，強(qiáng)化政策落地。一方面應(yīng)繼續(xù)改善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的硬環(huán)境，促進(jìn)保險(xiǎn)相關(guān)法律的制訂和完善，從政策和財(cái)政方面為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展提供支持。另一方面應(yīng)繼續(xù)改善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的軟環(huán)境，積極加大宣傳，提高社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)，全力提升財(cái)險(xiǎn)行業(yè)地位。同時(shí)，進(jìn)一步完善引導(dǎo)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)主體健康發(fā)展的體制機(jī)制和政策導(dǎo)向,著力出臺(tái)和制訂有效促進(jìn)市場(chǎng)科學(xué)發(fā)展的政策合力的監(jiān)管措施。

2.支持經(jīng)濟(jì)建設(shè)，增強(qiáng)保障能力。廣東財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)以廣東“雙轉(zhuǎn)移”戰(zhàn)略與《珠三角地區(qū)改革發(fā)展規(guī)劃綱要》為契機(jī)，重點(diǎn)關(guān)注專(zhuān)項(xiàng)規(guī)劃的實(shí)施，努力推進(jìn)國(guó)家重點(diǎn)扶持的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域、新興技術(shù)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)與研發(fā)，積極爭(zhēng)取政策和財(cái)政方面的支持，不斷擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的服務(wù)領(lǐng)域，提高保障水平，切實(shí)提升社會(huì)保障能力。

3.完善服務(wù)體系，提升服務(wù)品質(zhì)。首先，廣東省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)要切實(shí)加強(qiáng)服務(wù)能力建設(shè)，以文化建設(shè)為引導(dǎo)，制度建設(shè)為保障，信息化建設(shè)為依托，建立覆蓋各種環(huán)境、全方位、立體化、智能化的保險(xiǎn)服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)由單純賣(mài)產(chǎn)品向?yàn)橛脩籼峁╋L(fēng)險(xiǎn)管理解決方案服務(wù)的轉(zhuǎn)變。其次，發(fā)揮保險(xiǎn)公司的資源優(yōu)勢(shì)，為用戶提供保險(xiǎn)責(zé)任以外的附加服務(wù)。再次，積極探索和創(chuàng)新服務(wù)模式，如歐美一些大型保險(xiǎn)公司有自己的急救醫(yī)院、康復(fù)中心，客戶可以在那里享受優(yōu)惠的服務(wù)，投保數(shù)額大的客戶還可享受免費(fèi)療養(yǎng)。廣東財(cái)險(xiǎn)業(yè)要通過(guò)提升服務(wù)水平來(lái)主動(dòng)適應(yīng)當(dāng)前保險(xiǎn)消費(fèi)市場(chǎng)內(nèi)涵正在發(fā)生著的深刻變化。

4.促進(jìn)險(xiǎn)種均衡，實(shí)現(xiàn)全面有效益發(fā)展。大力促進(jìn)較有潛力的非車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種發(fā)展，改善廣東財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種不均衡的狀況。責(zé)任保險(xiǎn)是一個(gè)對(duì)法律環(huán)境依賴性較大的險(xiǎn)種。一方面要求有相對(duì)健全的法律制度體系，另一方面也需要社會(huì)有較強(qiáng)的法律意識(shí)。責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展，一是要發(fā)揮保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的積極作用。加強(qiáng)同有關(guān)部門(mén)的溝通和交流,創(chuàng)造良好的政策和法律環(huán)境，二是通過(guò)開(kāi)展各類(lèi)責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)，積極提升公眾的保險(xiǎn)意識(shí)。三是鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司加大對(duì)責(zé)任險(xiǎn)的傾斜，重視對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新，優(yōu)化制訂選擇銷(xiāo)售策略。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面,一是要加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度，激發(fā)市場(chǎng)主體開(kāi)展農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性，增強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)的保障力度。二是保險(xiǎn)公司應(yīng)注重農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的治理，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面把握好政府政策與商業(yè)之道間的平衡與分配,處理好公司品牌形象與公司效益間的關(guān)系。

5.積極爭(zhēng)取和探索巨災(zāi)保險(xiǎn)模式，擴(kuò)展保險(xiǎn)補(bǔ)償功能的廣度和深度。瑞士再擔(dān)保2009年的關(guān)于巨災(zāi)的標(biāo)準(zhǔn)是，只要滿足保險(xiǎn)理賠4260萬(wàn)美元、總體經(jīng)濟(jì)損失8520萬(wàn)美元、死亡或失蹤20人、受傷50人等其中一項(xiàng)，即列入巨災(zāi)的范疇。依照這一標(biāo)準(zhǔn)劃分，我省屬于巨災(zāi)多發(fā)的地區(qū)。當(dāng)前保監(jiān)會(huì)正連同各有關(guān)部委，加緊推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)施機(jī)制的調(diào)研工作，一些落地的方案也會(huì)于近期推出。廣東應(yīng)發(fā)揮對(duì)巨災(zāi)經(jīng)驗(yàn)豐富的優(yōu)勢(shì)，有條件的爭(zhēng)取和探索巨災(zāi)保險(xiǎn)模式，更有效的發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，為本地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展注入新的活力。

參考文獻(xiàn)

[1]《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》2006－2010年，中國(guó)保險(xiǎn)年鑒社

篇2

摘 要 一個(gè)行業(yè)的發(fā)展必然要經(jīng)歷從量的積累到質(zhì)的改變的發(fā)展過(guò)程。我國(guó)改革開(kāi)放三十多年,在經(jīng)歷了以制造業(yè)為代表的各種行業(yè)的發(fā)展成熟之后,現(xiàn)在,作為金融體系重要組成部分的保險(xiǎn)行業(yè)也正面臨著變革的挑戰(zhàn)。

國(guó)內(nèi)恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái),保險(xiǎn)業(yè)得到了迅速發(fā)展,產(chǎn)壽險(xiǎn)的比例也發(fā)生了變化,轉(zhuǎn)向壽險(xiǎn)為主的格局,但同時(shí)也存在一些問(wèn)題:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的市場(chǎng)潛力挖掘不夠,壽險(xiǎn)公司的利差損較嚴(yán)重,因此,正確分析和認(rèn)識(shí)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)狀況及其走勢(shì),對(duì)規(guī)范我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,均有重要的指導(dǎo)意義。

關(guān)鍵詞 保險(xiǎn)市場(chǎng) 發(fā)展現(xiàn)狀 趨勢(shì)

一、我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

比照歐美市場(chǎng)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn),我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)在從不成熟到成熟的發(fā)展過(guò)程中,整個(gè)行業(yè)大體上要經(jīng)歷從單純追求保費(fèi)收入規(guī)模、到追求實(shí)際利潤(rùn)、再到實(shí)現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)的三個(gè)階段。從當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的基本特征來(lái)看,我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)在經(jīng)歷了近40年的發(fā)展以后,目前整體上正處于過(guò)渡轉(zhuǎn)型關(guān)鍵時(shí)期:

(一)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)基本上還處于一種寡頭壟斷。從我國(guó)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)情況分析,中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司、中國(guó)平安保險(xiǎn)公司、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司四大保險(xiǎn)公司已經(jīng)占有目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的96%。而其中,國(guó)有獨(dú)資的人保、中國(guó)人壽則幾乎占去保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的70%。中國(guó)人壽占去了壽險(xiǎn)市場(chǎng)份額的77%,人保占去了產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的78%。而機(jī)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)中僅中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家就占82%。這就是說(shuō),我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然初步形成了競(jìng)爭(zhēng)的格局,但這種以國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司高度壟斷市場(chǎng)的局面,特別是以少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司寡頭壟斷市場(chǎng)的局面,就是目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)之一。

(二)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還處于一個(gè)低水平。按照保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)律,保費(fèi)收入一般占當(dāng)年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的3-5%。從目前西方發(fā)達(dá)國(guó)家而論,年保費(fèi)收入一般都占本國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的8-10%左右,而我國(guó)1998年保費(fèi)總收入約僅占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的1.5%,在世界排名70位左右。按人均保費(fèi)計(jì)算,僅為100元人民幣,雖然較恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化,但仍在世界排名第80位左右。當(dāng)然,我們要達(dá)到西方發(fā)達(dá)國(guó)家人均保費(fèi)2000多美元的水平還有距離。因?yàn)?從總體上來(lái)說(shuō),我們的經(jīng)濟(jì)還不發(fā)達(dá),人均收入水平較低,但同時(shí)又說(shuō)明在建立完善的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系過(guò)程中,中國(guó)居民的保險(xiǎn)意識(shí)與投資意識(shí)還要有一個(gè)提高過(guò)程。

(三)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分布不均衡。從目前我國(guó)保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)的分布而論,30家中外保險(xiǎn)公司的總部基本上都設(shè)置在北京和中國(guó)沿海城市。保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)雖然在大陸已普遍設(shè)立,但多數(shù)又集中在人口密集、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市,這就造成了保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育不均衡性。

(四)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)水平還不高。粗放式經(jīng)營(yíng)與銷(xiāo)售方式單一,產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單與供給不足,以及缺乏專(zhuān)業(yè)人才是經(jīng)營(yíng)水平較低的顯著特點(diǎn)。目前,各家保險(xiǎn)公司已經(jīng)開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售的產(chǎn)品壽險(xiǎn)產(chǎn)品品種并不少,但產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同和保險(xiǎn)責(zé)任不足,是業(yè)內(nèi)人士的普遍呼聲。我國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)人員中真正受過(guò)系統(tǒng)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)教育又有保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)水平的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才不到30%,其中既了解國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)又懂得精算和計(jì)算機(jī)技術(shù)的高級(jí)人才更是毛鳳鱗角。這都表明了當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)水平還處于初級(jí)發(fā)展階段。

二、我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)

(一)巨大的保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速增長(zhǎng),財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相應(yīng)會(huì)增長(zhǎng)。在未來(lái)的中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)上,至少存在四大潛力:機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)。在機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)方面,一則隨著入世和交通的改善,個(gè)人購(gòu)車(chē)相應(yīng)增加,機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量將會(huì)進(jìn)一步增加;二則隨著機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)施,也將增加機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。在企財(cái)險(xiǎn)方面,隨著企業(yè)制度的改革、產(chǎn)權(quán)制度的明晰和企業(yè)效益的提高,將增加企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求。在家財(cái)險(xiǎn)方面,隨著福利制度的改革,個(gè)人購(gòu)房將增加,其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將會(huì)增加。隨著民事法律制度的完善,責(zé)任保險(xiǎn)尤其是公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)和醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)將蘊(yùn)藏著巨大的潛力。當(dāng)然,隨著住房制度的改革,個(gè)人購(gòu)房的增加、個(gè)人購(gòu)車(chē)的增加,保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)模也會(huì)增加,當(dāng)然,這取決于經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r;隨著中國(guó)西部的大開(kāi)發(fā),建筑工程保險(xiǎn)和安裝工程保險(xiǎn)也將得到較快發(fā)展。

篇3

內(nèi)蒙古保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)長(zhǎng)足發(fā)展，對(duì)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的保障作用日益增強(qiáng)內(nèi)蒙古保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)至今發(fā)展迅速，在經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著越來(lái)越顯著的作用。內(nèi)蒙古保險(xiǎn)費(fèi)收入從1980年的97.9萬(wàn)元發(fā)展到2010年2155372萬(wàn)元，總體增長(zhǎng)22016倍；內(nèi)蒙古保險(xiǎn)密度和深度也不斷增加（表2），這對(duì)人民生活安定和企業(yè)正常運(yùn)作起到了重要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與保障作用。（二）保險(xiǎn)主體增加，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)加強(qiáng)1996年之前，內(nèi)蒙古地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家獨(dú)攬業(yè)務(wù)，到2010年底內(nèi)蒙古保險(xiǎn)市場(chǎng)主體已大幅增加。其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司15家、人壽保險(xiǎn)公司家，并且新老公司都加快了向各盟市延伸的步伐。市場(chǎng)主體的增加進(jìn)一步提高了保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面，拓寬了保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，市場(chǎng)機(jī)制逐步形成，競(jìng)爭(zhēng)效應(yīng)開(kāi)始顯現(xiàn)。此外，保險(xiǎn)中介制度的實(shí)施初見(jiàn)成效。2010年底內(nèi)蒙古有專(zhuān)業(yè)中介公司49家、保險(xiǎn)兼業(yè)公司2914家。形成了種類(lèi)比較齊全、遍布全區(qū)、布局合理、運(yùn)作規(guī)范的中介市場(chǎng)體系。伴隨著中介市場(chǎng)的不斷發(fā)育，一個(gè)主體結(jié)構(gòu)比較完善、初具規(guī)模與活力的保險(xiǎn)市場(chǎng)，也已經(jīng)在逐漸形成。（三）壽險(xiǎn)、非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)趨于合理化1996年按照《保險(xiǎn)法》的要求，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司內(nèi)蒙古分公司實(shí)行產(chǎn)、壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分設(shè)。這種嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)極大地刺激了壽險(xiǎn)的發(fā)展，非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重逐漸下降。1998年全區(qū)壽險(xiǎn)首次超過(guò)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入。這表明業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)已開(kāi)始改善，市場(chǎng)適應(yīng)能力加強(qiáng)，壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)全面展開(kāi)，在整個(gè)業(yè)務(wù)的比重不斷上升；產(chǎn)險(xiǎn)公司也做調(diào)整，優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，降低高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，增加了工程保險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)等效益型險(xiǎn)種業(yè)務(wù)。

內(nèi)蒙古保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)主體競(jìng)爭(zhēng)能力不均衡2010年底內(nèi)蒙古保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然有30家公司，除中國(guó)人民保險(xiǎn)公司，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司在各盟市均有機(jī)構(gòu)，其他保險(xiǎn)公司大多只在呼和浩特市設(shè)有。并且中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司憑借自身網(wǎng)點(diǎn)多、分支機(jī)構(gòu)多的優(yōu)勢(shì)，幾乎壟斷了全區(qū)大部分的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（業(yè)務(wù)占比分別為44.99%和44.39%）。其他保險(xiǎn)公司尚無(wú)法與之抗衡。內(nèi)蒙古保險(xiǎn)市場(chǎng)主體沒(méi)有經(jīng)過(guò)一個(gè)完善的發(fā)展過(guò)程，長(zhǎng)期以來(lái)中國(guó)人保、中國(guó)人壽兩家國(guó)有保險(xiǎn)公司普遍存在著重展業(yè)輕防災(zāi)、重規(guī)模輕效益、營(yíng)業(yè)費(fèi)用過(guò)高、管理不嚴(yán)、效率低、人情賠款、忽視服務(wù)的情況。經(jīng)營(yíng)管理方式的落后，必將制約內(nèi)蒙古保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力和發(fā)展?jié)摿?。（二）業(yè)務(wù)規(guī)模偏小，與沿海城市相比尚存在差距保險(xiǎn)業(yè)近年雖然取得了一定成績(jī)，但市場(chǎng)開(kāi)拓只是剛剛開(kāi)始，開(kāi)發(fā)的力度仍然不夠，與國(guó)內(nèi)各地區(qū)比較也存在差距（見(jiàn)表3）。2009年保險(xiǎn)費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的1.76%（見(jiàn)表1），全國(guó)排名倒數(shù)第三；保險(xiǎn)密度為707.29元，全國(guó)排名21，且都低于全國(guó)平均水平。這說(shuō)明內(nèi)蒙古保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展仍處于初期階段，保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力巨大。（三）保險(xiǎn)監(jiān)管水平較低監(jiān)管不力是導(dǎo)致市場(chǎng)非理性競(jìng)爭(zhēng)和盲目追求保費(fèi)規(guī)模的主要原因。在1998年以前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)。由于人行保險(xiǎn)監(jiān)管人員缺乏、監(jiān)管力度不夠，區(qū)內(nèi)保險(xiǎn)公司無(wú)證經(jīng)營(yíng)、擅自提高保險(xiǎn)費(fèi)率和手續(xù)費(fèi)的現(xiàn)象普遍存在。2001年中國(guó)保監(jiān)會(huì)呼和浩特特派員辦事處成立才使情況有好轉(zhuǎn)，使監(jiān)管工作得以加強(qiáng)。但內(nèi)蒙古地域遼闊，國(guó)有保險(xiǎn)公司分支較多，加之近兩年新進(jìn)入內(nèi)蒙市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)如中國(guó)大地保險(xiǎn)、中華聯(lián)合保險(xiǎn)等公司也加快了在盟市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的步伐，內(nèi)蒙古保監(jiān)局監(jiān)管人員的數(shù)量已出現(xiàn)短缺，跟不上保險(xiǎn)公司快速擴(kuò)張的監(jiān)管要求。（四）保險(xiǎn)中介人制度不夠完善一個(gè)成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)離不開(kāi)健全的中介機(jī)構(gòu)，內(nèi)蒙古保險(xiǎn)公司展業(yè)主要以個(gè)人和兼業(yè)為主，其他中介機(jī)構(gòu)所發(fā)揮的作用很有限，雖然也委托銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)并沒(méi)有搞起來(lái)。在個(gè)人人展業(yè)中，由于個(gè)人人素質(zhì)較低和保險(xiǎn)公司缺乏必要的約束，尚存在誤導(dǎo)投保人的現(xiàn)象。保險(xiǎn)公司發(fā)展較快，可是各保險(xiǎn)公司的資金狀況限制了其業(yè)務(wù)拓展。（五）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)尚不合理目前，內(nèi)蒙古在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，各保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的主要來(lái)源是———企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)，而責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處于較低的水平。內(nèi)蒙古各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司把業(yè)務(wù)重點(diǎn)集中在機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)上，必然會(huì)出現(xiàn)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)甚至是惡性競(jìng)爭(zhēng)，從而加大保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，內(nèi)蒙古保費(fèi)收入大部分來(lái)自普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品，而分紅產(chǎn)品和健康保險(xiǎn)所占比例卻較低。說(shuō)明居民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)還存在差距———壽險(xiǎn)產(chǎn)品除保障和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)之外還帶有一定的收益功能。

篇4

【論文摘要】本文通過(guò)分析我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，指出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的險(xiǎn)種單一、保費(fèi)過(guò)高、供給主體少等問(wèn)題，并針對(duì)這些問(wèn)題提出了相應(yīng)的解決辦法。

我國(guó)是一個(gè)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國(guó),在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)成分中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)占有重要地位。但是我國(guó)又是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一，因而轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)廣大農(nóng)民的生命財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國(guó)社會(huì)保障體制尚不完善，目前，農(nóng)村的自然災(zāi)害補(bǔ)救渠道主要依賴國(guó)家財(cái)政轉(zhuǎn)移支付,商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)救占比非常低,在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū),農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)甚至沒(méi)有涉及。但是單一的救助渠道并不能滿足救災(zāi)的需要，因此,大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，逐步建立和完善農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)制度,對(duì)于保障農(nóng)民利益、解除農(nóng)民后顧之憂、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定具有深遠(yuǎn)意義。

1我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

所謂的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是指對(duì)種植業(yè)(農(nóng)作物)、養(yǎng)殖業(yè)(禽畜)在生產(chǎn)、哺育、成長(zhǎng)過(guò)程中可能遭到的自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)保障的一種。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)保險(xiǎn)的形式，組織農(nóng)業(yè)從業(yè)人員集體互助，使受損單位或個(gè)人得到應(yīng)有的補(bǔ)償，以便及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進(jìn)行。

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是在近二十幾年的時(shí)間內(nèi)才逐步發(fā)展起來(lái)的的，雖然發(fā)展速度較快，但與城市保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，尤其是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及農(nóng)村對(duì)保險(xiǎn)的需求相比，農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展速度卻非常緩慢，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需要，在一定程度上制約著農(nóng)村社會(huì)的發(fā)展。目前，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題有：

1.1農(nóng)村保險(xiǎn)種類(lèi)單一

無(wú)論是從保險(xiǎn)公司數(shù)量還是從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種上來(lái)說(shuō)，目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同，通常農(nóng)民將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)放在第一位,而將人的身體的保險(xiǎn)放在最后一位，然而保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)上基本上是以自我為中心設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品,條款中的投保條件、費(fèi)率、可保范圍、繳費(fèi)方式等一般都是固定不變、不可選擇的,缺乏靈活性,抗風(fēng)險(xiǎn)能力也就較弱,尤其是專(zhuān)為農(nóng)村設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種少,針對(duì)性不強(qiáng)。

1.2保險(xiǎn)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高

由自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率也就通常高于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率，因?yàn)橹挥型ㄟ^(guò)較高的保險(xiǎn)費(fèi)率,保險(xiǎn)公司才能夠彌補(bǔ)成本甚至盈利。但是對(duì)于廣大農(nóng)民而言,這樣的保險(xiǎn)費(fèi)率使得他們很難承受，再加上大部分農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，所以很多農(nóng)民普遍認(rèn)為買(mǎi)保險(xiǎn)是一件多余的事情。因此,當(dāng)災(zāi)害來(lái)臨的時(shí)候,受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)無(wú)法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)償,影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展。

1.3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體數(shù)量少

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率高,損失巨大而且覆蓋面廣,因此保險(xiǎn)公司的賠付率也相對(duì)更高，從事農(nóng)村保險(xiǎn)有可能使得保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤(rùn)的天性使得作為商業(yè)公司的保險(xiǎn)公司不愿過(guò)多涉足農(nóng)村保險(xiǎn)。而專(zhuān)門(mén)從事農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也沒(méi)有能及時(shí)進(jìn)入部分落后的農(nóng)村開(kāi)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù),使得部分農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出相對(duì)萎縮的局面。

2拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)策

完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)必須具備四個(gè)要素：主體要素、客體要素、資本要素和生產(chǎn)要素。一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展,不僅需要成熟的保險(xiǎn)人,也需要理性的投保人,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展更是如此。因此，拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)除了國(guó)家的政策支持外，還要在保險(xiǎn)人和投保人兩方面下足功夫。

2.1培育農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的消費(fèi)者

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)解決的不僅僅是農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)問(wèn)題,更主要的是農(nóng)民的生活問(wèn)題,這與農(nóng)村社會(huì)保障的目的是一致的,因此應(yīng)把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村社會(huì)保障放在一起考慮。對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)，首要的問(wèn)題是滿足他們對(duì)于衣食住行的需要，所以在整個(gè)農(nóng)村社會(huì)保障體系中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只能排在較后的位置。當(dāng)農(nóng)民解決了溫飽問(wèn)題后，便可以通過(guò)普及保險(xiǎn)知識(shí)、提高保險(xiǎn)意識(shí)來(lái)培育農(nóng)村保險(xiǎn)消費(fèi)者了，這其中可采用的方法手段很多，例如組織保險(xiǎn)知識(shí)講座、挨家挨戶講解等等，讓廣大農(nóng)民真正的了解保險(xiǎn)、認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、宣傳保險(xiǎn)，促成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性發(fā)展。超級(jí)秘書(shū)網(wǎng)

2.2適時(shí)創(chuàng)新險(xiǎn)種

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在原則上要做到低保費(fèi)、低保障、責(zé)任寬，農(nóng)民易于接受，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)充分遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，對(duì)原有險(xiǎn)種進(jìn)行技術(shù)改造，重點(diǎn)開(kāi)發(fā)一些收費(fèi)低、保額低、責(zé)任寬的適銷(xiāo)對(duì)路的新險(xiǎn)種，滿足農(nóng)民的需要，還應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分類(lèi)有針對(duì)性的開(kāi)發(fā)相應(yīng)的險(xiǎn)種。對(duì)于貧困和富裕地區(qū)的農(nóng)民，也應(yīng)該針對(duì)他們的經(jīng)濟(jì)狀況和不同需求設(shè)計(jì)不同的險(xiǎn)種。

2.3扶持保險(xiǎn)公司發(fā)展

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率較高，所以保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較大，所以國(guó)家財(cái)政和各級(jí)政府應(yīng)該對(duì)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)給予一定的地方性的稅收優(yōu)惠,在鼓勵(lì)這些商業(yè)保險(xiǎn)公司積極開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí),讓利部分所得給廣大投保戶,適當(dāng)降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)費(fèi)率,增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給。另外,各地應(yīng)逐步加大金融保險(xiǎn)行業(yè)的開(kāi)放步伐,還要積極吸引專(zhuān)業(yè)的農(nóng)村保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)。畢竟,專(zhuān)業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品更加具有針對(duì)性和可操作性。

除此之外，政府應(yīng)該積極為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境，在政策、法律、經(jīng)濟(jì)等各個(gè)方面給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持。同時(shí)繼續(xù)推進(jìn)科技興農(nóng)、減負(fù)減稅以增加農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在物質(zhì)層面為推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)造條件。

參考文獻(xiàn):

[1]李霄震.農(nóng)村保險(xiǎn)存在的弊端及建議[J].浙江金融，2007（12）。

[2]曹鳳鳴.對(duì)加快發(fā)展我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的思考[J].金融與經(jīng)濟(jì),2007(9)。

篇5

（一）我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀中小企業(yè)是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的有利于滿足社會(huì)需要，增加就業(yè)，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模屬于中小型的各種所有制和各種形式的企業(yè)。中小型企業(yè)通常符合以下條件：職工人數(shù)2000人以下，或銷(xiāo)售額30000萬(wàn)元以下，或資產(chǎn)總額為40000萬(wàn)元以下。其中，中型企業(yè)須同時(shí)滿足職工人數(shù)300人及以上，銷(xiāo)售額3000萬(wàn)元及以上，資產(chǎn)總額4000萬(wàn)元及以上；其余為小型企業(yè)［2］。中小企業(yè)目前發(fā)展?fàn)顩r主要有以下特征：企業(yè)發(fā)展規(guī)模小，行業(yè)分散，地區(qū)分布廣，受外在條件制約大，對(duì)人才的依賴程度高，穩(wěn)定性差，企業(yè)文化建設(shè)滯后。中小企業(yè)人員、資產(chǎn)擁有量以及影響力都要小于大企業(yè)，受內(nèi)外部環(huán)境的變化影響大，企業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)要高于在大企業(yè)。在一些特殊的行業(yè)，因?yàn)闆](méi)有成熟的行業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)，缺乏系統(tǒng)的管理，往往沒(méi)有完善的管理制度體系，對(duì)個(gè)體的力量依賴性較大。在這些企業(yè)里，管理者往往不重視企業(yè)文化的建設(shè)，員工對(duì)企業(yè)的認(rèn)同感不強(qiáng)，個(gè)人的價(jià)值觀與企業(yè)的理念不一致，也會(huì)阻礙企業(yè)發(fā)展。

（二）中小企業(yè)保險(xiǎn)保障情況隨著保險(xiǎn)公司數(shù)量的不斷增加，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)同質(zhì)化現(xiàn)象越來(lái)越嚴(yán)重，面對(duì)越來(lái)越激烈的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，許多保險(xiǎn)公司一方面在努力通過(guò)拓寬業(yè)務(wù)渠道來(lái)尋找新的險(xiǎn)源，同時(shí)開(kāi)發(fā)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)新產(chǎn)品來(lái)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，但另一方面卻沒(méi)有注意到中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)參保率一直處于很低的狀況。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，只有不到5％的中小企業(yè)參保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，甚至某些地區(qū)和某些行業(yè)的中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)完全處于空白狀態(tài)［3］。這種情況下，保險(xiǎn)公司為促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，應(yīng)該積極拓展中小企業(yè)這一領(lǐng)域，投入一定的人力、物力和財(cái)力，為中小企業(yè)提供保險(xiǎn)保障服務(wù)。

（三）保險(xiǎn)保障不到位的原因1．保險(xiǎn)意識(shí)和需求層面一般來(lái)講，中小企業(yè)通常對(duì)保險(xiǎn)的功能、價(jià)格不夠了解，保險(xiǎn)觀念淡薄。同時(shí)由于行業(yè)分散，規(guī)模較小，資金實(shí)力不足，中小企業(yè)也缺乏購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的能力。也有一些企業(yè)低估了風(fēng)險(xiǎn)的存在，認(rèn)為保險(xiǎn)可有可無(wú)。加上中小企業(yè)的管理制度不健全，經(jīng)營(yíng)狀況不穩(wěn)定，不能向保險(xiǎn)公司提供承保所需要的真實(shí)數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司缺乏相關(guān)中小企業(yè)的誠(chéng)信信息，增加了商業(yè)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)參與的道德風(fēng)險(xiǎn)，容易造成承保及理賠工作的困難。2．保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品供給層面由于中小企業(yè)的保險(xiǎn)費(fèi)收入水平較低，賠付高，利潤(rùn)低，致使商業(yè)保險(xiǎn)公司承保積極性不高，且中小企業(yè)數(shù)量多，風(fēng)險(xiǎn)分散，需求復(fù)雜，而單份保單的數(shù)額又較低，承保公司往往需要付出較多的人力物力，從而也降低了商業(yè)保險(xiǎn)公司的積極性。目前中小企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)多樣化，不同的規(guī)模、不同的地域、不同的行業(yè)和不同的貿(mào)易環(huán)境都有不同的風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品也無(wú)法滿足企業(yè)多樣化的需求，并且現(xiàn)階段保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體眾多，產(chǎn)品的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)激烈，使得中小企業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)受到?jīng)_擊，制約了市場(chǎng)的發(fā)展。3．保險(xiǎn)監(jiān)管和行業(yè)扶持層面我國(guó)由保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)統(tǒng)一監(jiān)督管理全國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，但在監(jiān)管職責(zé)上側(cè)重于對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的監(jiān)督管理，對(duì)參保企業(yè)的保險(xiǎn)行為缺乏有效管理，缺乏中小企業(yè)信用信息的管理，也缺乏對(duì)中小企業(yè)保險(xiǎn)的宣傳和導(dǎo)向。在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，企業(yè)的誠(chéng)信信息直接影響保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的積極性，信息不充分對(duì)稱，也會(huì)導(dǎo)致企業(yè)的需求無(wú)法被有效滿足。此外我國(guó)目前中小企業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品在稅收或保費(fèi)補(bǔ)貼等方面缺乏必要的政策支持。

二、保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)對(duì)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)的作用分析

（一）行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)借鑒與管理促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司在多年的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，積累了一些中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的管理數(shù)據(jù)，通過(guò)數(shù)據(jù)的應(yīng)用分析，在為中小企業(yè)提供相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)的同時(shí)，可以為其提供在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、企業(yè)管理、資金調(diào)配和運(yùn)用的過(guò)程中的各種風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，幫助其借鑒行業(yè)內(nèi)好的風(fēng)險(xiǎn)防范經(jīng)驗(yàn)，降低其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）提供豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償商業(yè)保險(xiǎn)公司擁有豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理、控制等方面的技術(shù)與經(jīng)驗(yàn)，是專(zhuān)門(mén)從事風(fēng)險(xiǎn)管理的企業(yè)，在其經(jīng)營(yíng)以各種風(fēng)險(xiǎn)保障為目的的銷(xiāo)售及服務(wù)過(guò)程中，可以提供多款不同標(biāo)的、不同保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品。從這一點(diǎn)上來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司完全可以針對(duì)不同的行業(yè)和企業(yè)設(shè)計(jì)不同的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告和保險(xiǎn)建議書(shū)，為中小企業(yè)設(shè)計(jì)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)系統(tǒng)，降低中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)，銷(xiāo)售不同組合的產(chǎn)品，多層次多角度地滿足他們的需要。

（三）提升信用水平，獲得融資保障中小企業(yè)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，獲得保險(xiǎn)保障，可以通過(guò)提高其風(fēng)險(xiǎn)管控能力，提升其信用水平，使其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)順利有效開(kāi)展，為社會(huì)穩(wěn)定起到積極作用。同時(shí)中小企業(yè)通過(guò)與商業(yè)保險(xiǎn)公司的合作，能夠大大改善其融資條件，提高其融資能力，獲得資本市場(chǎng)的有力支持。

三、新形勢(shì)下商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)影響的對(duì)策

為深化保險(xiǎn)行業(yè)自身的改革，服務(wù)國(guó)家的全面深化改革戰(zhàn)略，必須加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)。在“新國(guó)十條”出臺(tái)的大環(huán)境下，為中小企業(yè)提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)公司迎來(lái)了巨大的發(fā)展契機(jī)。當(dāng)前，商業(yè)保險(xiǎn)公司可以提供的較為成熟的保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)主要有四大類(lèi)：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保障類(lèi)、員工福利類(lèi)、融資保障類(lèi)、責(zé)任保障類(lèi)。本文將以化工行業(yè)為例，探討新形勢(shì)下商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)的影響及其解決的對(duì)策與建議。

（一）中小企業(yè)保險(xiǎn)需求與產(chǎn)品方案———以化工行業(yè)為例根據(jù)對(duì)100家化工企業(yè)的調(diào)研數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)化工行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)較為集中，且保險(xiǎn)需求也接近。通過(guò)對(duì)化工行業(yè)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析和保險(xiǎn)產(chǎn)品提供安排，可以幫助中小型化工企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中規(guī)避相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，也為其在社會(huì)責(zé)任承擔(dān)與員工福利解決方案中提供有效支撐。

篇6

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)；管控

中圖分類(lèi)號(hào)：F275 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）05-0-01

對(duì)公司的運(yùn)營(yíng)目標(biāo)可能產(chǎn)生負(fù)面影響的因素我們稱之為風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司作為一種經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的特殊經(jīng)濟(jì)實(shí)體，其經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)不僅來(lái)自于經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身，同時(shí)與保險(xiǎn)公司的自身管理水平密切相關(guān)，如果能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效地管控就會(huì)促進(jìn)企業(yè)價(jià)值的增長(zhǎng)。

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的特征

1.資金來(lái)源廣泛

資本金及保費(fèi)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司主要的資金來(lái)源。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的高速發(fā)展，其資金來(lái)源更顯得多樣性。從投保主體來(lái)看，其資金來(lái)源除了包涵企業(yè)外還涉及到個(gè)人投保。

2.資產(chǎn)分布集中

目前，絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司都實(shí)行集中管理，對(duì)資金實(shí)行集中收付，各分支機(jī)構(gòu)的保費(fèi)收入都能通過(guò)網(wǎng)銀、資金平臺(tái)或集中收入戶等形式實(shí)時(shí)上劃總部，總部作為金融業(yè)的一種形式，集中管理金融資產(chǎn)及對(duì)實(shí)物資產(chǎn)進(jìn)行投資。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投資性資產(chǎn)在總資產(chǎn)中占據(jù)著重要的地位。所以如何對(duì)保險(xiǎn)公司的投資性資產(chǎn)進(jìn)行管理，實(shí)現(xiàn)資源合理配置，并對(duì)其安全性和盈利性進(jìn)行分析，就顯得尤為重要。

3.會(huì)計(jì)負(fù)債不確定

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司是典型的負(fù)債經(jīng)營(yíng)的公司，且其保費(fèi)資金大部分屬于短期負(fù)債資金，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)間的不確定性和賠付金額的不確定性，導(dǎo)致了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司負(fù)債發(fā)生的時(shí)間的不確定性和支付金額的不確定性，增加了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

4.投資須易于變現(xiàn)

保險(xiǎn)的基本職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偅ｋU(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)必須及時(shí)向投保人或被保險(xiǎn)人支付賠款，這就要求保險(xiǎn)公司隨時(shí)要有足夠的用于及時(shí)支付的現(xiàn)金資產(chǎn)，其決定了保險(xiǎn)公司的投資資產(chǎn)必須保持足夠的流動(dòng)性，易于變現(xiàn)，以確保能夠及時(shí)將賠款支付給投保人或被保險(xiǎn)人，幫助其災(zāi)后重建、恢復(fù)生產(chǎn)，更好地發(fā)揮財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的社會(huì)穩(wěn)定器作用。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司存在的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

1.償付能力不足

保險(xiǎn)公司償付能力的好壞直接決定保險(xiǎn)公司能否履行財(cái)務(wù)責(zé)任。償付能力既包括通常情況下發(fā)生事故時(shí)承擔(dān)賠償?shù)哪芰?，也包括特殊情況下對(duì)損失的償付能力。對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的償付能力有一定影響的因素為：資本金、公積金、業(yè)務(wù)規(guī)模及保險(xiǎn)費(fèi)率等等。此外，如何對(duì)保險(xiǎn)資金進(jìn)行運(yùn)用也會(huì)對(duì)償付能力有一定的影響。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的規(guī)模不斷壯大，有些保險(xiǎn)公司不注重經(jīng)營(yíng)方式，沒(méi)有合理的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)使得公司不斷出現(xiàn)虧損現(xiàn)象，從而未能建立資本增長(zhǎng)的機(jī)制，最終使償付能力不斷下降，導(dǎo)致嚴(yán)重的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

2.負(fù)債管理失去平衡

保險(xiǎn)公司作為一種特殊的金融行業(yè)，投保人的保費(fèi)是其主要收入來(lái)源，所以保險(xiǎn)公司為保障投保人的利益而承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任則構(gòu)成其主要負(fù)債。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的負(fù)債期較短，流動(dòng)性強(qiáng)，所以我們必須配備與之相適應(yīng)的資產(chǎn)支付能力。但受?chē)?guó)際金融環(huán)境惡化、企業(yè)所處宏觀環(huán)境變化、市場(chǎng)利率波動(dòng)等因素的影響，使得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的短期資產(chǎn)流動(dòng)性大，從而導(dǎo)致其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不太穩(wěn)定，目前我國(guó)對(duì)負(fù)債管理的研究?jī)H處于初級(jí)階段，如何對(duì)負(fù)債進(jìn)行有效地管控，從而防范或避免失衡風(fēng)險(xiǎn)，是我們有待解決的問(wèn)題之一。

3.業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)信息失真加劇了管理風(fēng)險(xiǎn)

目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)信息失真主要表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：一是違規(guī)承包，有些保險(xiǎn)公司為擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，放寬承保條件或是違反協(xié)議進(jìn)行承保；二是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行虛假投保；三是違規(guī)降低保險(xiǎn)費(fèi)用進(jìn)行打折銷(xiāo)售；四是虛假理賠；五是擴(kuò)大保險(xiǎn)的責(zé)任范圍，違規(guī)提取手續(xù)費(fèi)；六是通過(guò)虛假保險(xiǎn)業(yè)務(wù)套取投保人的手續(xù)費(fèi)、向一些沒(méi)有資格的企業(yè)單位支付手續(xù)費(fèi)等。

4.銷(xiāo)售系統(tǒng)過(guò)于強(qiáng)勢(shì)而忽視財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)

隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的日益擴(kuò)大，各大保險(xiǎn)企業(yè)在傳統(tǒng)的店面直銷(xiāo)、機(jī)構(gòu)、兼業(yè)、個(gè)人等銷(xiāo)售模式的基礎(chǔ)上，紛紛推廣電話銷(xiāo)售、網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售等新型銷(xiāo)售模式，在銷(xiāo)售系統(tǒng)上不斷壯大，但卻在財(cái)務(wù)管理模式上停滯不前，尤其是財(cái)務(wù)功效管控不斷弱化。

三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控策略

（一）建設(shè)償付能力

一是要求財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)經(jīng)營(yíng)理念進(jìn)行更新，以效益第一，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)為主要原則進(jìn)行管理，并對(duì)其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，壓縮成本，從而提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，增強(qiáng)資本的增長(zhǎng)機(jī)制。二是籌集更多的資本金，從而緩解因業(yè)務(wù)不斷增長(zhǎng)而形成的資金壓力。三是實(shí)行次級(jí)債。

（二）對(duì)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行財(cái)務(wù)授權(quán)控制

授權(quán)控制主要是上級(jí)公司利用授權(quán)書(shū)使分支機(jī)構(gòu)明確自身的職責(zé)，按照一定的規(guī)章制度進(jìn)行工作，同時(shí)通過(guò)授權(quán)控制也能夠限制對(duì)資金的使用。分支機(jī)構(gòu)不具備法人資格，所以一些籌資、投資等決策都是通過(guò)公司總部規(guī)劃的，總部應(yīng)使用授權(quán)書(shū)或管理規(guī)定對(duì)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行約束，規(guī)范分支機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)行為，明確分支機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)方式及權(quán)責(zé)，完善其財(cái)務(wù)管控體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)分支機(jī)構(gòu)的動(dòng)態(tài)管控，從而進(jìn)一步提高分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)效益。

（三）加強(qiáng)資產(chǎn)價(jià)值鏈管理

1.科學(xué)配置資產(chǎn)。

2.實(shí)施資產(chǎn)負(fù)債匹配管控。

3.對(duì)投資運(yùn)行進(jìn)行控制。

四、總結(jié)

綜上所述，我們可以得出，我們必須正確處理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司存在的問(wèn)題，不斷完善管理體制，充分發(fā)揮財(cái)務(wù)工作與管理工作的重要職能，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控力度，規(guī)避和防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，只有這樣才能促進(jìn)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]馮建秀，昝欣.外資保險(xiǎn)公司發(fā)展現(xiàn)狀研究及其經(jīng)驗(yàn)借鑒[J].現(xiàn)代企業(yè)教育，2011（11）.

[2]王青.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司如何完善內(nèi)部控制[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2011（16）.

篇7

關(guān)鍵詞：寵物保險(xiǎn)護(hù)理和醫(yī)療費(fèi)用意外死亡第三者責(zé)任

一、我國(guó)寵物保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人民的生活水平日益提高，并且內(nèi)容日益豐富化。隨之而來(lái)的便是像貓狗之類(lèi)的寵物越來(lái)越受到人們的親睞，家庭擁有的寵物總量激增。僅在北京一地，貓狗等寵物數(shù)量就有100萬(wàn)只左右，上海、廣州等大城市的寵物數(shù)量也與此相當(dāng)。

1.市場(chǎng)需求增加

寵物數(shù)量的急劇增加，其所產(chǎn)生的疾病、護(hù)理等支出也相應(yīng)增加；其次，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的提高，初級(jí)產(chǎn)品以及能源供應(yīng)的緊缺，物價(jià)水平的上漲，寵物看病、手術(shù)等費(fèi)用惡性增長(zhǎng)；再次，原先因?yàn)楦甙旱膶櫸镒?cè)費(fèi)和年檢費(fèi)所造成的“黑戶”現(xiàn)象，目前正在逐步消除，有戶口的寵物數(shù)量的增加將會(huì)帶來(lái)寵物保險(xiǎn)潛在客戶范圍的擴(kuò)大；最后，我國(guó)老年人口、單身、丁克家庭數(shù)量的增加，使得寵物的地位進(jìn)一步提升，寵物被視為家庭成員的現(xiàn)象越來(lái)越普遍，寵物的健康成長(zhǎng)牽動(dòng)著每一位家庭成員的心。

綜上所述，隨著寵物數(shù)量的增加，寵物醫(yī)療、手術(shù)等費(fèi)用的增長(zhǎng)，寵物主人在醫(yī)療方面的支出壓力不斷增大，客觀上刺激了寵物主人的保險(xiǎn)需求。此外，注冊(cè)費(fèi)和年檢費(fèi)的減少或者廢除，也使得寵物保險(xiǎn)潛在投保范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，而且寵物地位的提高，還從主觀上增加了主人的保險(xiǎn)需求。

2.供給主體不足，險(xiǎn)種單一

與國(guó)外發(fā)展較為成熟的寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)相比較，我國(guó)寵物保險(xiǎn)尚處于初級(jí)階段，市場(chǎng)發(fā)育程度低，保障范圍小。國(guó)內(nèi)目前開(kāi)展寵物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司寥寥可數(shù)，只有少數(shù)幾家公司推出了可以獨(dú)立購(gòu)買(mǎi)的寵物保險(xiǎn)險(xiǎn)種，如中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，還有一些保險(xiǎn)公司的寵物保險(xiǎn)則是作為家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種，如中國(guó)平安保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司。所有的這些保險(xiǎn)公司僅對(duì)寵物的第三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)承保，即只承擔(dān)因被保險(xiǎn)人合法擁有的寵物造成第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，且規(guī)定了多種責(zé)任免除條款，保障范圍狹窄，不能有效滿足人們對(duì)寵物保險(xiǎn)的潛在需求。

二、我國(guó)寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)的創(chuàng)新

我國(guó)的寵物保險(xiǎn)尚處于初級(jí)階段，還應(yīng)該更多地借助國(guó)外成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)來(lái)不斷完善自身的發(fā)展。根據(jù)國(guó)外寵物保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，再結(jié)合我國(guó)特殊的國(guó)情，大致可以從以下幾個(gè)方面來(lái)著力建設(shè)我國(guó)的寵物保險(xiǎn)。

1.擴(kuò)大保障范圍，積極開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種

鑒于我國(guó)目前區(qū)域發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)收入水平差距大的現(xiàn)狀，進(jìn)一步發(fā)展寵物保險(xiǎn)可以借鑒類(lèi)似于公共責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式，即先試點(diǎn)、后推廣的模式。寵物保險(xiǎn)可以在北京、上海、廣州等寵物市場(chǎng)較為發(fā)達(dá)的大城市先行推廣試點(diǎn)工程，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，汲取教訓(xùn)，最后發(fā)展成為全國(guó)性的寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)。在試點(diǎn)地區(qū)，應(yīng)逐步擴(kuò)大寵物保險(xiǎn)的保障范圍，將醫(yī)療費(fèi)用、意外死亡等基本保障先行引入到寵物保險(xiǎn)中，滿足因?qū)櫸镝t(yī)療費(fèi)用不斷上漲等原因而產(chǎn)生的擴(kuò)大寵物保險(xiǎn)保障范圍的需求。當(dāng)寵物保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、數(shù)理精算、核保、理賠等技術(shù)不斷完善，寵物保險(xiǎn)保障基金積累到一定程度后，保險(xiǎn)公司可以針對(duì)客戶的特殊需求開(kāi)發(fā)多種多樣的保險(xiǎn)保障產(chǎn)品，滿足人們對(duì)寵物保險(xiǎn)的個(gè)性化需求。

2.開(kāi)展與寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作，打造信息交流平臺(tái)

寵物保險(xiǎn)中的醫(yī)療、意外死亡等保障的費(fèi)率設(shè)定需要大量的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)。如果單憑保險(xiǎn)公司的一己之力去搜集理念的觀測(cè)數(shù)據(jù)，將會(huì)耗費(fèi)大量的人力、物力和財(cái)力，這對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)就顯得十分被動(dòng)。而通過(guò)與寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作，打造信息交流平臺(tái)，則可以使保險(xiǎn)公司化被動(dòng)為主動(dòng)。因?yàn)閷櫸镝t(yī)療機(jī)構(gòu)掌握的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)可信度高，又較為全面，恰恰迎合了保險(xiǎn)公司的需要。此外，利用這樣一個(gè)信息平臺(tái)，保險(xiǎn)公司還可以了解大量的潛在客戶的信息，這對(duì)于擴(kuò)大寵物保險(xiǎn)的覆蓋水平，提高承保質(zhì)量將會(huì)起到不可估量的作用。最后，保險(xiǎn)公司還可以采取類(lèi)似于銀行保險(xiǎn)這樣的銷(xiāo)售方式，直接委托寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)營(yíng)銷(xiāo)寵物保險(xiǎn)，擴(kuò)大銷(xiāo)售渠道，節(jié)約銷(xiāo)售成本。

3.加大宣傳力度，提高保險(xiǎn)意識(shí)

現(xiàn)代寵物保險(xiǎn)誕生至今也不過(guò)30多年的歷史，而在我國(guó)寵物保險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)的興起更是最近幾年的事，因此很少有人對(duì)寵物保險(xiǎn)有所了解。即便是在寵物保險(xiǎn)較為發(fā)達(dá)的美國(guó)，還是存在很大一部分人沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)寵物保險(xiǎn)的現(xiàn)象。因此，要擴(kuò)大寵物保險(xiǎn)的覆蓋面，刺激國(guó)民的保險(xiǎn)需求，促進(jìn)寵物保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，就必須加大寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品以及保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳力度，提高國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)，養(yǎng)成良好的風(fēng)險(xiǎn)管理習(xí)慣。具體可以通過(guò)各種媒體、報(bào)刊雜志、公車(chē)廣告、地鐵站、火車(chē)站、飛機(jī)場(chǎng)、娛樂(lè)場(chǎng)所的宣傳海報(bào)等傳播媒介吸引國(guó)民的眼球，起到宣傳寵物保險(xiǎn)的作用。不過(guò)，最重要的還是應(yīng)聚焦寵物購(gòu)買(mǎi)、治療等環(huán)節(jié)，因?yàn)檫@些環(huán)節(jié)最接近于潛在的客戶，若是能提高他們的保險(xiǎn)意識(shí)，培養(yǎng)起保險(xiǎn)習(xí)慣，使他們切身體會(huì)到保險(xiǎn)的價(jià)值，那么寵物保險(xiǎn)必將會(huì)步入可持續(xù)發(fā)展道路。

三、結(jié)論

我國(guó)寵物保險(xiǎn)業(yè)方興未艾，寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)上蘊(yùn)含著巨大的需求。借助國(guó)外先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)寵物保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，可以著力解決需求與供給的矛盾，探索一條適合我國(guó)寵物保險(xiǎn)發(fā)展的道路。但同時(shí)不能忽視發(fā)展道路中存在的缺乏統(tǒng)計(jì)資料、新險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，這些問(wèn)題的解決離不開(kāi)政府的監(jiān)管，保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新需要寬松的市場(chǎng)行為監(jiān)管和嚴(yán)格的償付能力監(jiān)管環(huán)境。在這個(gè)層面上，如何發(fā)揮政府的職能，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任就顯得尤為重要。

參考文獻(xiàn)：

[1]洪蘊(yùn)慧.談我國(guó)寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)[J].上海保險(xiǎn)，2006.

[2]王增年.我國(guó)寵物業(yè)發(fā)展趨勢(shì)[J].北京農(nóng)業(yè)，2004.

[3]米錦欣.寵物豢養(yǎng)的經(jīng)濟(jì)視角[J].瞭望，2004.

[4]李玫，高俊嶺.歐美寵物市場(chǎng)發(fā)展新趨勢(shì)[J].飼料廣角，2006.

篇8

互聯(lián)技術(shù)的應(yīng)用和大數(shù)據(jù)的發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)公司利用物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、應(yīng)用鏈等技術(shù)收集用戶的大數(shù)據(jù)，提升了保險(xiǎn)公司的定價(jià)準(zhǔn)確性和科學(xué)性。同時(shí)，依托于互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以在短時(shí)間內(nèi)將復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品觸達(dá)大眾，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，擴(kuò)大產(chǎn)品的客戶覆蓋率。將來(lái)會(huì)出現(xiàn)更多、更具有特色的創(chuàng)新性產(chǎn)品和更豐富的保險(xiǎn)服務(wù)。近兩年保險(xiǎn)行業(yè)迎來(lái)一系列政策利好。國(guó)務(wù)院的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》中對(duì)保險(xiǎn)在國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的作用給予了明確定位，同時(shí)也給予了保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展政策上的支持；費(fèi)率市場(chǎng)化改革給予了保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品定價(jià)自主權(quán)；供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革拓寬了保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用，這些都為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展拓展了空間，提供了條件。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)行業(yè)見(jiàn)證了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展。從2011年至2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)增長(zhǎng)了69倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)行業(yè)整體的發(fā)展水平，2015年增速更是達(dá)到160%數(shù)據(jù)來(lái)源：金融時(shí)報(bào)，2016-11-9.?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)也顯而易見(jiàn)，一方面互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了真正以客戶為中心，以客戶的需求為產(chǎn)品需求；另一方面互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了直接銷(xiāo)售，免去了行業(yè)中介的介入，讓保險(xiǎn)真正姓保。

（一）政策保障

近年來(lái)國(guó)家層面的政策支持給予了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展的空間，其中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展起到促進(jìn)作用和產(chǎn)生重大影響的主要政策為：2014年12月保險(xiǎn)會(huì)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，這是第一個(gè)真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法，其中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)原則、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、信息披露、經(jīng)營(yíng)規(guī)則、監(jiān)管管理等方面進(jìn)行了統(tǒng)一；2015年7月保監(jiān)會(huì)又《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管暫行辦法》，在2014年辦法的基礎(chǔ)上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體、經(jīng)營(yíng)范圍等給予明確規(guī)定；2016年1月保監(jiān)會(huì)《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的選擇、信息披露方式、內(nèi)控管理等提出明確要求和監(jiān)管規(guī)范；2016年3月保監(jiān)會(huì)《關(guān)于開(kāi)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司備案產(chǎn)品自主注冊(cè)改革的通知》，特別針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的備案產(chǎn)品自主注冊(cè)改革進(jìn)行了明確，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新簡(jiǎn)化了流程。

總之，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)監(jiān)管政策細(xì)則相繼出臺(tái)，各項(xiàng)政策以促進(jìn)鼓勵(lì)為主，同時(shí)向規(guī)范化方向引導(dǎo)，未來(lái)將繼續(xù)分類(lèi)監(jiān)管，實(shí)時(shí)出臺(tái)相關(guān)管理意見(jiàn)。

（二）險(xiǎn)種概況

從險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)上來(lái)看，以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為例，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)具有以下特點(diǎn)：首先，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)比較單一，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)是最主要和保費(fèi)占比最大的險(xiǎn)種，呈現(xiàn)簽單量大、單均保費(fèi)小的特點(diǎn)；在通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行銷(xiāo)售的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種中，車(chē)險(xiǎn)還是主要險(xiǎn)種。隨著車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率商業(yè)化改革的推進(jìn)，車(chē)險(xiǎn)線上和線下銷(xiāo)售的差異逐漸縮小，創(chuàng)新現(xiàn)有的車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種才能激發(fā)互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。其次，從渠道結(jié)構(gòu)來(lái)看，大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)都是通過(guò)官網(wǎng)進(jìn)行銷(xiāo)售或者具有明顯的自己銷(xiāo)售渠道；最后的特點(diǎn)是寡頭效應(yīng)明顯，比如2015年，保費(fèi)排名靠前的人保財(cái)險(xiǎn)和平安產(chǎn)險(xiǎn)將近占比七成的市場(chǎng)份額，剩下眾多的中小型保險(xiǎn)公司難以獲取較多的市場(chǎng)份額。相對(duì)應(yīng)的，人身保險(xiǎn)市場(chǎng)沒(méi)有體現(xiàn)過(guò)多的寡頭效應(yīng)。所以，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展要突出創(chuàng)新特色，經(jīng)營(yíng)模式上要有自己鮮明的特點(diǎn)，這也是中小型保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方面進(jìn)行突破的方面。

總體而言，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)寡頭效應(yīng)明顯，人身險(xiǎn)中理財(cái)型保險(xiǎn)占比例高，在模式創(chuàng)新上仍有待加強(qiáng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)案例

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了眾多的保險(xiǎn)公司，也涌現(xiàn)了很多的保險(xiǎn)創(chuàng)新案例。眾安保險(xiǎn)和靈犀金融就是其中的佼佼者。他們分別在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新方面成為其中的領(lǐng)先者。

（一）眾安保險(xiǎn)

從業(yè)績(jī)來(lái)看，眾安保險(xiǎn)已經(jīng)布局消費(fèi)金融、健康險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)、開(kāi)放平臺(tái)、航旅及商險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域，獲得2016金龍獎(jiǎng)“年度十佳互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新機(jī)構(gòu)”。從數(shù)據(jù)來(lái)看，眾安保險(xiǎn)借助其強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新能力成為互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)重要的穩(wěn)定器，有累計(jì)5億的保民和超過(guò)68.27億張保單。

眾安保險(xiǎn)主要的創(chuàng)新在產(chǎn)品上，主要的創(chuàng)新險(xiǎn)種包括：航班延誤險(xiǎn)、“買(mǎi)唄”、眾安分單、車(chē)險(xiǎn)的UBI方案。其中，“買(mǎi)唄”是由眾安保險(xiǎn)與“蘑菇街”通過(guò)大數(shù)據(jù)平臺(tái)對(duì)用戶進(jìn)行資信評(píng)分，推出的個(gè)人信用消費(fèi)服務(wù)，這是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)首個(gè)基于電商平臺(tái)的信用保險(xiǎn)產(chǎn)品，也是信用保證保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)的完美結(jié)合。眾安分單是眾安保險(xiǎn)通過(guò)與央行征信數(shù)據(jù)、公安數(shù)據(jù)、前海征信、支付寶芝麻信用等信用數(shù)據(jù)系統(tǒng)的對(duì)接，基于其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)挖掘和風(fēng)險(xiǎn)控制能力對(duì)客戶的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)分和分級(jí)，眾安會(huì)參與到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上每一筆貸款、每一名借款人的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)當(dāng)中，挖掘潛在的客戶需求。所謂的車(chē)險(xiǎn)的UBI方案，是基于使用量和車(chē)主使用習(xí)慣，實(shí)現(xiàn)“隨人隨車(chē)”的定價(jià)模式，讓車(chē)主按照需求購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

（二）靈犀金融

相對(duì)于眾安保險(xiǎn)在產(chǎn)品上的創(chuàng)新，靈犀金融更致力于提供渠道整合運(yùn)營(yíng)服務(wù)。2015年8月?`犀金融在新三板掛牌，成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第一股。其中，有代表意義的運(yùn)營(yíng)模式是“喂小?！焙汀靶★w俠”。

“喂小?！笔堑谌揭苿?dòng)車(chē)險(xiǎn)網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)，在全國(guó)具有領(lǐng)先地位。截至發(fā)稿日，與“喂小?！边_(dá)成戰(zhàn)略合作的保險(xiǎn)公司總部已有10余家。消費(fèi)者可以通過(guò)“喂小保”實(shí)現(xiàn)一鍵精準(zhǔn)報(bào)價(jià)、在線購(gòu)買(mǎi)并獲得汽車(chē)后服務(wù)市場(chǎng)整合服務(wù)，而且整個(gè)過(guò)程非常便捷，目前已經(jīng)有眾多的保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)選擇與“喂小?！焙献??！靶★w俠”是搭建行業(yè)領(lǐng)先的精英保險(xiǎn)人創(chuàng)業(yè)平臺(tái)，為專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)和車(chē)后服務(wù)市場(chǎng)提供保險(xiǎn)“互聯(lián)網(wǎng)+”解決方案。

三、互聯(lián)網(wǎng)背景下保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的啟示

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展得益于其強(qiáng)大的創(chuàng)新能力，包括產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。

（一）客戶發(fā)掘

在互聯(lián)網(wǎng)背景下，客戶信息的獲取更加容易，客戶信息即是財(cái)富。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擅長(zhǎng)于挖掘客戶資源并深入分析其需求、優(yōu)化流程，豐富客戶的交互體驗(yàn)。海量的客戶資源推動(dòng)了企業(yè)業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)，帶來(lái)巨大的市場(chǎng)潛力。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)模式下，保險(xiǎn)業(yè)的客戶資源主要從人、銀行等銷(xiāo)售渠道獲取，而互聯(lián)網(wǎng)模式下，客戶資源來(lái)源更多樣化，更注重其個(gè)性化的需求。所以，保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能、吸引力、體驗(yàn)就顯得更加重要。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品要充分考慮網(wǎng)絡(luò)客戶個(gè)性化、多樣化的特點(diǎn)，真正從細(xì)分客戶開(kāi)始，提高客戶的體驗(yàn)度，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)客戶資源的核心優(yōu)勢(shì)。

篇9

（一）外匯保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小

寧夏共有五個(gè)地級(jí)市，只有首府銀川市發(fā)生了外匯保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，外匯保險(xiǎn)規(guī)模較小，位列西北五省區(qū)第四位。截至2012年末，寧夏共有保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)16家，全部為中資分公司，其中僅4家取得經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)許可證，且有2家尚未開(kāi)展外匯業(yè)務(wù)。2012年，外匯保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)共取得外匯保費(fèi)收入40.81萬(wàn)美元，向其他保險(xiǎn)公司分出保費(fèi)8.82萬(wàn)美元，自留保費(fèi)為31.99萬(wàn)美元，賠償支出6.99萬(wàn)美元，主要為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)項(xiàng)下支出。

（二）外匯資金運(yùn)用渠道狹窄

寧夏4家外匯保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)中僅3家開(kāi)立了外匯賬戶，共開(kāi)立賬戶4個(gè)，分別為3個(gè)美元賬戶和1個(gè)港幣賬戶，1家外匯保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)不單獨(dú)開(kāi)設(shè)外幣賬戶，外幣資金收付統(tǒng)一經(jīng)總公司外幣賬戶進(jìn)行結(jié)算。其保費(fèi)收入全部或超過(guò)限額（限額為1萬(wàn)美元）部分上劃至總公司統(tǒng)一管理，剩余資金很少，截至2012年末，保險(xiǎn)外匯賬戶資金余額4.07萬(wàn)美元，全部以外匯活期存款形式留存，外匯資金運(yùn)用渠道狹窄，配置效率較低。

（三）外匯保險(xiǎn)品種單一

當(dāng)前，外匯局核準(zhǔn)可經(jīng)營(yíng)的外匯保險(xiǎn)種類(lèi)較多，包括外匯財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、外匯人身保險(xiǎn)、外匯再保險(xiǎn)、外匯海事?lián)ｋU(xiǎn)、外匯投資、資信調(diào)查和咨詢等等。目前僅開(kāi)展了外匯財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，高度集中在進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)。

二、寧夏外匯保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素

（一）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)拓外匯保險(xiǎn)業(yè)務(wù)缺乏主動(dòng)性

作為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，外匯保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)于寧夏保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及投保人來(lái)說(shuō)是一種新興產(chǎn)品，社會(huì)普及度較低。自國(guó)家2002年準(zhǔn)許保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)外匯保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已有10年，轄區(qū)經(jīng)營(yíng)外匯保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)均為中資保險(xiǎn)公司的分公司，開(kāi)拓外匯業(yè)務(wù)沒(méi)有充分的自，外匯資金運(yùn)用渠道狹窄，內(nèi)生動(dòng)力不足。由于寧夏進(jìn)出口貿(mào)易額度相對(duì)較小，單筆投保金額小，費(fèi)率低，凈保費(fèi)收入少，影響了保險(xiǎn)公司開(kāi)拓業(yè)務(wù)的積極性，對(duì)外匯保險(xiǎn)的社會(huì)宣傳力度較小，缺乏業(yè)務(wù)拓展的整體規(guī)劃，外匯保險(xiǎn)被視為人民幣保險(xiǎn)的附屬業(yè)務(wù)。

（二）涉外企業(yè)本地投保積極性不高

首先，寧夏深處內(nèi)陸偏遠(yuǎn)地區(qū)，本地保險(xiǎn)費(fèi)率較發(fā)達(dá)地區(qū)無(wú)優(yōu)勢(shì)，部分外貿(mào)企業(yè)選擇在沿海港口報(bào)關(guān)并辦理相關(guān)外匯保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，呈現(xiàn)外匯保險(xiǎn)異地化傾向。其次，作為寧夏對(duì)外貿(mào)易中堅(jiān)力量的中小企業(yè)，在生產(chǎn)成本提高、人民幣持續(xù)升值和海運(yùn)費(fèi)增加、出口利潤(rùn)微薄的背景下，為減少費(fèi)用支出，大都不愿投保。另外，受傳統(tǒng)的貿(mào)易定價(jià)習(xí)慣影響，許多企業(yè)出口貨物以FOB價(jià)格報(bào)關(guān)而進(jìn)口貨物以CIF價(jià)格報(bào)關(guān)，相關(guān)投保事項(xiàng)由外方辦理。諸多因素使外匯保險(xiǎn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)所占的份額較小。

（三）商業(yè)外匯保險(xiǎn)較政策性保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)不足

與政策性保險(xiǎn)相比，商業(yè)外匯保險(xiǎn)既沒(méi)有政府支持，也明顯功能不足。從政策扶持來(lái)看，國(guó)家規(guī)定相關(guān)出口產(chǎn)品出口信用保險(xiǎn)（政策性保險(xiǎn)）保費(fèi)在享受?chē)?guó)家財(cái)政給予的財(cái)政補(bǔ)貼外，地方政府再給予適當(dāng)補(bǔ)貼，而商業(yè)外匯保險(xiǎn)沒(méi)有相關(guān)扶持政策。從保險(xiǎn)責(zé)任來(lái)看，出口信用保險(xiǎn)既有商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也有政治風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)外匯保險(xiǎn)主要針對(duì)商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。從融資功能看，出口企業(yè)可通過(guò)出口信用保險(xiǎn)保單質(zhì)押獲取銀行貸款，而商業(yè)外匯保險(xiǎn)大多沒(méi)有此功能。因此，寧夏出口企業(yè)投保時(shí)更愿意選擇出口信用保險(xiǎn)，一定程度上制約了商業(yè)外匯保險(xiǎn)的發(fā)展。

（四）保險(xiǎn)從業(yè)人員水平有待提高

保險(xiǎn)公司缺乏經(jīng)營(yíng)外匯保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)人才，現(xiàn)有從業(yè)人員普遍專(zhuān)業(yè)性不強(qiáng)、流動(dòng)頻繁，對(duì)外匯管理法規(guī)、國(guó)際貿(mào)易、國(guó)際金融知識(shí)了解不深，外匯保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作不熟練，在業(yè)務(wù)拓展與服務(wù)方面較為被動(dòng)，不能適應(yīng)日益多樣化的外匯保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需求。

三、相關(guān)政策建議

（一）加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，切實(shí)服務(wù)涉外主體

相關(guān)部門(mén)在招商引資、豐富和壯大市場(chǎng)主體的同時(shí)，應(yīng)積極引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，全力拓展外匯保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為建設(shè)內(nèi)陸開(kāi)放型經(jīng)濟(jì)區(qū)域?qū)嵤┡涮椎耐鈪R保險(xiǎn)規(guī)劃。各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)深入外貿(mào)企業(yè)和個(gè)人充分了解市場(chǎng)需求；加強(qiáng)與重點(diǎn)企業(yè)及中小企業(yè)的合作，量身定制外匯保險(xiǎn)產(chǎn)品，制定個(gè)性化承保方案；組織開(kāi)展業(yè)務(wù)推介會(huì)，引導(dǎo)進(jìn)出口企業(yè)改變傳統(tǒng)貿(mào)易價(jià)格方式，幫助其樹(shù)立投保意識(shí)。

（二）積極探索創(chuàng)新，豐富外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品

應(yīng)加強(qiáng)對(duì)寧夏外匯保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展情況的調(diào)查研究，積極開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)能夠滿足不同層次、不同地區(qū)，具有良好信譽(yù)、較高收益的外匯保險(xiǎn)產(chǎn)品。針對(duì)寧夏“兩區(qū)”建設(shè)大力開(kāi)拓財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)外匯業(yè)務(wù)品種，嘗試開(kāi)展外匯再保險(xiǎn)、外匯投資、資信調(diào)查及咨詢等業(yè)務(wù)；針對(duì)中小企業(yè)占比較高的現(xiàn)實(shí)情況，著力研究其外匯保險(xiǎn)需求，開(kāi)發(fā)符合其業(yè)務(wù)特點(diǎn)的險(xiǎn)種，大力推動(dòng)保單融資等業(yè)務(wù)發(fā)展，緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題，支持寧夏對(duì)外貿(mào)易投資向多元化、多樣化方向發(fā)展。

（三）加大政策扶持力度，鼓勵(lì)支持企業(yè)投保

加強(qiáng)與出口信用保險(xiǎn)公司的合作，強(qiáng)化相關(guān)金融政策與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的順利銜接，鼓勵(lì)企業(yè)利用政策性保險(xiǎn)搶占海外市場(chǎng)，同時(shí)強(qiáng)化商業(yè)外匯保險(xiǎn)功能，支持企業(yè)海外投資，為企業(yè)安全收匯提供保障，并在出口融資、信息咨詢和應(yīng)收賬款管理等方面為企業(yè)提供快捷、便利的服務(wù)。對(duì)符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃的特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品及中小企業(yè)的保費(fèi)，無(wú)論是政策性保險(xiǎn)還是商業(yè)性保險(xiǎn)，都應(yīng)給予財(cái)政補(bǔ)貼，最大限度降低企業(yè)負(fù)擔(dān)。采取優(yōu)惠政策大力吸引外資保險(xiǎn)公司入駐寧夏，引進(jìn)先進(jìn)經(jīng)營(yíng)理念和管理方式，帶動(dòng)和激勵(lì)中資保險(xiǎn)公司改革和創(chuàng)新，為繁榮欠發(fā)達(dá)地區(qū)外匯保險(xiǎn)市場(chǎng)奠定基礎(chǔ)。

（四）完善政策法規(guī)，強(qiáng)化科學(xué)服務(wù)與監(jiān)管

篇10

1家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)獲得了持續(xù)快速的發(fā)展，我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)呈直線上升，保費(fèi)逐年增加。截至2016年，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)總額高達(dá)872450億元。但作為“老三險(xiǎn)”之一的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展卻相對(duì)停滯，我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的收入經(jīng)歷了上升與下降兩個(gè)階段，2002年，我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)為24億元，之后四年連續(xù)下降至2006年的11億元；2008年以來(lái)，我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)雖獲得持續(xù)增長(zhǎng)，由2008年的13億元上升至2014年的3370億元。然而，從家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)中的占比可以看出，我國(guó)進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)規(guī)模大幅下降，投保率顯著降低，2002年，我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)規(guī)模最大，其保費(fèi)占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用的308%，2003年開(kāi)始持續(xù)下降，截至2014年，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用的042%。由此可知，我國(guó)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展情況不容樂(lè)觀，存在著較為嚴(yán)重的問(wèn)題。

2長(zhǎng)尾理論概述

長(zhǎng)尾理論由美國(guó)的克里斯?安德森提出，“長(zhǎng)尾”可具體化為統(tǒng)計(jì)學(xué)中冪律和帕累托分布的特征。長(zhǎng)尾理論認(rèn)為，受成本和效率的影響人們只關(guān)注重要的人或事，如果用正態(tài)分布曲線來(lái)描繪這些人或事，人們只能關(guān)注曲線的“頭部”，而將處于曲線“尾部”的部分需要更多的精力和成本才能受到關(guān)注。[1]

延長(zhǎng)銷(xiāo)售曲線的“尾部”可以通過(guò)生產(chǎn)工具的普及降低企業(yè)的生產(chǎn)成本，依靠廉價(jià)的生產(chǎn)實(shí)現(xiàn)更多種類(lèi)產(chǎn)品的生產(chǎn)；而銷(xiāo)售曲線“尾部”的加厚要借助某些為大眾所熟悉的傳播工具降低企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)成本，增加客戶獲得尾部產(chǎn)品的途徑。同時(shí)，利用強(qiáng)大的搜索引擎連接企業(yè)的供給和消費(fèi)者的需求，提升客戶找到適合自己的產(chǎn)品的效率。

3基于長(zhǎng)尾理論分析我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的問(wèn)題

通過(guò)長(zhǎng)尾理論可知，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是屬于“尾部”的非熱門(mén)險(xiǎn)種，投保率很低，既不受投保人的重視也不受保險(xiǎn)公司的重視，而使家庭財(cái)產(chǎn)陷入該困境的原因有如下幾點(diǎn)。

31從業(yè)人員素質(zhì)偏低，專(zhuān)業(yè)人才匱乏

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為一款“雞肋”型的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，企業(yè)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高承保利潤(rùn)，不愿承保風(fēng)險(xiǎn)較大的保險(xiǎn)標(biāo)的，這導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不加重視對(duì)該保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)。同時(shí)，從事家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的報(bào)酬較低，其保費(fèi)為保額的千分之一到千分之二，人完成一筆業(yè)務(wù)的傭金是保費(fèi)的千分之幾。激勵(lì)機(jī)制的缺乏，導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)工作人員缺乏工作熱情與效率低下，從而嚴(yán)重制約著家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

32承保范圍狹窄，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一

我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保范圍限于自有居住的房屋，室內(nèi)裝修、裝飾及附屬設(shè)施和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)等，這在居民生活水平不高時(shí)的確能滿足投保需求。[2]但隨著人民生活水平的提高，財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化巨大，更需要迫切保護(hù)是的類(lèi)似于珠寶、古玩、文件、有價(jià)證券等貴重物品，而這些又恰恰不在大多數(shù)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)范圍內(nèi)。目前，我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，在保險(xiǎn)責(zé)任方面存在較大局限性，對(duì)于單保家庭裝修、盜竊以及短期臨時(shí)投保等需求均不被滿足。[3]根據(jù)“尾部理論”可知，由于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類(lèi)較少，造成其銷(xiāo)售曲線的尾部不夠長(zhǎng)，這將導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展停滯。

33宣傳力度較小，營(yíng)銷(xiāo)渠道不暢

與醫(yī)療保險(xiǎn)與養(yǎng)老保險(xiǎn)相比，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)被人們所知度極低，很大一部分原因在于其宣傳不到位，缺少國(guó)家政策的傾斜和廣大媒體的宣傳，不能深入到廣大人民群眾，正是因?yàn)槿藗內(nèi)鄙賹?duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的認(rèn)知，導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不受重視而投保率不足。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的銷(xiāo)售渠道主要有直銷(xiāo)渠道、個(gè)人和兼業(yè)三種，缺乏新時(shí)代的營(yíng)銷(xiāo)渠道，與這個(gè)高速發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代并不匹配。營(yíng)銷(xiāo)渠道的不暢直接導(dǎo)致人們獲得家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的信息渠道堵塞，銷(xiāo)售曲線的“尾部”得不到加厚，這也是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)得不到快速發(fā)展的又一大原因。

4基于長(zhǎng)尾理論的具體建議

41注重保險(xiǎn)從業(yè)人員的培養(yǎng)，提高服務(wù)質(zhì)量

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要重視人才的培養(yǎng)，制定相應(yīng)的激勵(lì)政策，提高從業(yè)人員的工作積極性，同時(shí)不僅加大了吸引廣大高校的專(zhuān)業(yè)人才的可能性，在一定程度上也將吸引國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的優(yōu)秀人才加入到我國(guó)的保險(xiǎn)隊(duì)伍。重視對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的教育與培養(yǎng)，通過(guò)培訓(xùn)與交流提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)技能與綜合素質(zhì)。在服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)充分考慮廣大群眾的根本利益，了解人們的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的真正需要，與構(gòu)建和諧社會(huì)結(jié)合起來(lái)。

42積極進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，改變單一結(jié)構(gòu)

在保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新方面，要注重保險(xiǎn)型產(chǎn)品的完善，以客戶為中心，實(shí)現(xiàn)客戶自主選擇保險(xiǎn)標(biāo)的物的形式。隨著金融投資業(yè)的發(fā)展，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)開(kāi)發(fā)投資型產(chǎn)品，這不僅能迎合新時(shí)期人民的投保需要，也能為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聚集社會(huì)閑置的資金。除此之外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將產(chǎn)品結(jié)構(gòu)擴(kuò)展到衍生型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)新領(lǐng)域去發(fā)掘新盈利熱點(diǎn)。最后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)需求進(jìn)行調(diào)研，科學(xué)的區(qū)分各類(lèi)保險(xiǎn)標(biāo)的，改變單一的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，通過(guò)研發(fā)人才與研發(fā)資金的投入，制定出性能齊全的產(chǎn)品組合。

43加大家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳力度，進(jìn)行渠道創(chuàng)新

加大對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)宣傳工作的資金支持，重視與新聞媒體的合作，同時(shí)深入廣大群眾，可通過(guò)問(wèn)卷、走訪、大型的宣講會(huì)形式，擴(kuò)大家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)宣傳的社會(huì)效應(yīng)，讓全社會(huì)對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在保障家庭財(cái)產(chǎn)方面不可或缺的作用有認(rèn)識(shí)，從而增加人們對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保率。由長(zhǎng)尾理論可知，長(zhǎng)尾效應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域較為顯著。因此，在創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)渠道時(shí)應(yīng)充分利用網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的低成本高效率等優(yōu)勢(shì)建立網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售平臺(tái)。同時(shí)，也可創(chuàng)新家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，通過(guò)銀行、社區(qū)服務(wù)中心、電視、廣播等收費(fèi)系統(tǒng)，加強(qiáng)人們對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)報(bào)銷(xiāo)的了解。