導(dǎo)語：如何才能寫好一篇商業(yè)保理的發(fā)展前景，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關(guān)鍵詞】借殼上市 京藍(lán)科技 重組

一、案例

2014年6月18日，京藍(lán)控股與天倫控股簽署《股份轉(zhuǎn)讓協(xié)議》，協(xié)議受讓天倫控股持有的天倫置業(yè)3000萬股，轉(zhuǎn)讓總價合計3.5億元，并在當(dāng)年7月17日辦理完成過戶手續(xù)，占總股本的18.65%，成為黑龍江天倫置業(yè)股份有限公司第一大股東。原控股股東天倫控股持股8%，為公司第二大股東，實際控制人由張國明變更為梁輝。

該事項屬于非上市公司通過收購上市公司股份達(dá)到控股地位，從而獲得對上市公司殼的控制權(quán)，上述股權(quán)轉(zhuǎn)讓之后，代碼為“000711”的股票，由“天倫置業(yè)”更名為“京藍(lán)科技”。

二、重組經(jīng)過及相關(guān)收益分析

京藍(lán)控股成立于2013年10月，主營業(yè)務(wù)是投資管理等，由于公司主營業(yè)務(wù)的性質(zhì)，截至2013年12月31日，公司財務(wù)報表中資產(chǎn)總計為4887.2千萬元，負(fù)債總數(shù)為3.6萬元，其資產(chǎn)主要由所有者投入的資本構(gòu)成，負(fù)債率較低，而公司并沒有收入，虧損116.4萬元，可見成立時間短，且無法滿足連續(xù)盈利三年的要求，公司想要進(jìn)入資本市場，借殼是首選。選擇000711，京藍(lán)控股給出的理由是看好天倫置業(yè)的未來發(fā)展前景及長期投資價值，將通過進(jìn)一步資本運作，優(yōu)化資源配置，全面提升天倫置業(yè)的持續(xù)經(jīng)營能力，與全體股東特別是中小投資者分享天倫置業(yè)未來發(fā)展所創(chuàng)造的價值。而就天倫置業(yè)本身來講，其本身是民企，且具有市值小、股價較低同時業(yè)績不佳等特點，適合作為殼資源。

京藍(lán)控股在協(xié)議受讓天倫置業(yè)股份時，每股價格是11.68元，而公司因相關(guān)事宜停牌之前最后一天的收盤價僅為6.47元，相當(dāng)于溢價80%來獲得一家上市公司的控制權(quán)，明顯的溢價受讓股權(quán)部分為1.56億元。借殼時溢價支付的投資能否收回，一方面源于資本市場對該事件的反應(yīng)，另一方面源于公司重組之后的經(jīng)營情況是否改善。重組之后復(fù)牌，000711的股價整體保持著上升的趨勢，最高達(dá)到每股28元，是自天倫置業(yè)上市以來的最高價。如果以每股28元來衡量借殼上市后原股東所持股份價值的增值，價值共計2.77億元。而借殼費用的本質(zhì)可以認(rèn)為是殼公司控制人從借殼中獲得的利益，是轉(zhuǎn)讓殼公司控制權(quán)的隱形對價。結(jié)合上述計算過程，可以得出京藍(lán)控股借殼天倫置業(yè)會使得公司有超過4億元的利益，一方面是受讓股份時支付的明顯的溢價部分，另一方面是由于公司進(jìn)行股權(quán)受讓以及各種資本運作的行動形成的市值的增加。可見，資本市場給出的反應(yīng)是認(rèn)可公司的重組，公司的原股東由于這次重組而受益，但是運營情況如何還需要繼續(xù)分析。

三、企業(yè)經(jīng)營狀況面臨危機(jī)

公司2012年微利219.87萬元，2013年及2014年都虧損千萬以上，按照規(guī)定，公司從2015年3月11日開始正式實施退市風(fēng)險警示。從2015年前三季度的凈利潤數(shù)據(jù)來看，已經(jīng)虧損5.46億元，虧損額是2014年同期的17倍左右，公司在面臨暫停上市的巨大壓力下，為了保殼，2015年采取了一系列行動。

四、“保殼”措施

（一）“定增”預(yù)案未通過，又施“剝離”

2014年8月，京藍(lán)科技公布定增預(yù)案，擬向京藍(lán)控股、盈創(chuàng)嘉業(yè)等五名特定對象以不低于5.88元每股定增不超過2.38億股，募資總額不超過14億元，用于收購遠(yuǎn)江信息等項目，意圖切入智慧城市領(lǐng)域。其中，上市公司控股股東京藍(lán)控股及其一致行動人盈創(chuàng)嘉業(yè)擬合計斥資9億元參與認(rèn)購。因北京楊樹創(chuàng)投持有遠(yuǎn)江信息18.92%股權(quán)，而楊樹創(chuàng)投的實際控制人也是梁輝，此次定增募資收購股權(quán)其實已構(gòu)成關(guān)聯(lián)交易。而就在完成易主，并推出定增預(yù)案的同時，京藍(lán)科技還宣布終止向廣東恒健投資控股有限公司出售子公司的重大資產(chǎn)重組事項，說明其資本運作的方式變化很大。不過，此次定增最終未能通過證監(jiān)會審核，在2015年4月被否決。定增失敗之后，京藍(lán)科技選擇通過剝離已經(jīng)無法給企業(yè)帶來利潤的主營業(yè)務(wù)來實現(xiàn)當(dāng)期收益的增加，避免暫停上市。

（二）京藍(lán)重組，擬出售部分資產(chǎn)及子公司，集中資源發(fā)展優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)

從2015年6月24日到9月30日，停牌三個多月的京藍(lán)科技宣布重組方案：公司擬將除尚未支付的吉源煤礦收購款以外的商業(yè)地產(chǎn)板塊及煤炭、礦業(yè)板塊的全部資產(chǎn)和負(fù)債剝離出上市公司，交易價格約4.02億元，由前大股東、現(xiàn)公司二股東天倫控股的控股子公司?？趩櫧邮?。本次出售資產(chǎn)包括三個部分：一是除尚未支付的吉源煤礦收購款以外，上市公司直接持有的與商業(yè)地產(chǎn)板塊和煤炭、礦業(yè)板塊相關(guān)的資產(chǎn)和負(fù)債：其他應(yīng)收款、投資性房地產(chǎn)、短期借款、應(yīng)付利息及其他應(yīng)付款；二是上市公司持有的商業(yè)地產(chǎn)板塊子公司股權(quán)；三是上市公司持有的煤炭、礦業(yè)板塊子公司股權(quán)。雙方根據(jù)評估資產(chǎn)確定交易價格為4.02億元。京藍(lán)科技意圖通過本次交易，將近幾年利潤不斷下滑的主營業(yè)務(wù)、發(fā)展前景不明的商業(yè)地產(chǎn)業(yè)務(wù)和煤炭、礦業(yè)業(yè)務(wù)剝離，同時獲得較多現(xiàn)金，有利于公司集中資源發(fā)展優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級，開拓信息系統(tǒng)集成服務(wù)、計算機(jī)軟硬件及輔助設(shè)備銷售、綠色智慧城市規(guī)劃建設(shè)和投資運營等業(yè)務(wù)，提高公司盈利能力。

（三）停牌延期，重組繼續(xù)

既然上述措施并不能夠保證公司彌補(bǔ)前三季度的虧損，京藍(lán)科技還需要采取其他的措施以爭取盈利。公司于11月18日再次停牌，擬向烏力吉等購買其合計持有的內(nèi)蒙古沐禾金土地節(jié)水工程設(shè)備有限公司100%股權(quán)，同時募集配套資金。且初步定于12月18日復(fù)牌。但是公司在2015年12月16日公告稱，該重組事項將要延期兩個月，原因是中介機(jī)構(gòu)要開展盡職調(diào)查等工作以及合作雙方繼續(xù)就具體條款的進(jìn)行協(xié)商。

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關(guān)鍵詞：云計算 關(guān)鍵技術(shù) 發(fā)展前景

中圖分類號：TP3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1007-9416（2013）08-0242-01

1 引言

隨著計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展深入，各種新興的應(yīng)用也開始逐漸興起。計算資源、數(shù)據(jù)資源、軟件資源等等資源的累積雖然豐富了整個網(wǎng)絡(luò)資源，但是還是存在著利用率較低的情況。為了解決這一問題，經(jīng)過了網(wǎng)格計算整合大量閑散資源的歷程，現(xiàn)今的提高數(shù)據(jù)中心的利用率，增強(qiáng)服務(wù)質(zhì)量的云計算開始成為了網(wǎng)絡(luò)計算新模式。

2 何謂云計算

云計算實質(zhì)上最早出現(xiàn)于John McCrthy這位計算機(jī)先驅(qū)者的語言中，正是由于這一預(yù)言，計算機(jī)研究者們開始進(jìn)行了大量的計算模式，最終形成了云計算技術(shù)。對于云計算的定義，并沒有一個規(guī)范性的標(biāo)準(zhǔn)。例如以美國國家標(biāo)準(zhǔn)與技術(shù)研究院對其的定時是認(rèn)為云計算是一種通過互聯(lián)網(wǎng)來對資源共享池的訪問，并進(jìn)行大量計算的模式。維基百科對云計算的基本定義為云計算是一種基于互聯(lián)網(wǎng)的計算方式，通過這種方式，共享的軟硬件資源和信息可以按需求提供給計算機(jī)和其他設(shè)備[1]。云計算首先提供的是一種“服務(wù)”，用戶能夠快速的獲取自身所需；其次是保證了數(shù)據(jù)冗余和分布式存儲的數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性；再則則是通過云計算系統(tǒng)來提高整個編程模型。云計算能夠根據(jù)工作負(fù)荷的大小來動態(tài)的分配資源，通過大規(guī)模資源池的共享，來提高資源的利用率，保證了運行成本的下降。

3 云計算的關(guān)鍵技術(shù)

云計算作為一種新型的計算方式，給互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)領(lǐng)域的發(fā)展提供了強(qiáng)大的基礎(chǔ)。云計算極大降低了互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)及其運用維護(hù)成本，降低了資源的浪費，推動了各個行業(yè)信息化的發(fā)展建設(shè)。云計算為了實現(xiàn)其功能，在數(shù)據(jù)中心、數(shù)據(jù)存儲、云安全上擁有其關(guān)鍵的核心技術(shù)。

3.1 數(shù)據(jù)中心節(jié)能技術(shù)

云計算中的資源數(shù)量龐大，消耗電能的數(shù)量據(jù)不完全統(tǒng)計50000個計算節(jié)點每年的耗電量大約在1億千瓦時。為了響應(yīng)綠色節(jié)能號召，解決能耗利用率問題，實施綠色環(huán)保節(jié)能技術(shù)。云計算數(shù)據(jù)中心的能耗主要在設(shè)備和冷卻裝置中，針對這一想象，計算機(jī)設(shè)備可以通過數(shù)據(jù)中心虛擬化的自適應(yīng)能耗管理系統(tǒng)來解決能耗的管理能力，另外也可以提高和控制CPU的頻率來達(dá)到；冷卻裝置則可以通過建立多層次的數(shù)據(jù)中心來實現(xiàn)冷卻裝置的設(shè)計，考慮到空氣流、空間大小、熱交換等因素，提高數(shù)據(jù)中心布局的合理性。

3.2 數(shù)據(jù)存儲技術(shù)

云計算是一種采用分布式、并行和網(wǎng)格是來存儲數(shù)的一種計算方式，同一份數(shù)據(jù)通過多個副本的方式進(jìn)行存儲[2]。云計算能夠滿足大量用戶需要，同時向用戶提供服務(wù)。云計算的數(shù)據(jù)存儲技術(shù)基本上都是以HDFS的數(shù)據(jù)存儲技術(shù)，其中GFS是比較經(jīng)典的數(shù)據(jù)存儲技術(shù)。GFS采用分布式數(shù)據(jù)密集型計算來形成文件系統(tǒng)，通過冗余存儲的方式，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，運用數(shù)據(jù)的多個副本，保證數(shù)據(jù)的一致性，從而達(dá)到高性能服務(wù)。

3.3 云安全技術(shù)

作為計算技術(shù)體系演進(jìn)的新階段，云計算時代的到來正在打破以往形成的產(chǎn)業(yè)格局甚至是政府監(jiān)管的傳統(tǒng)方式，特別是棱鏡門暴露出來的數(shù)據(jù)安全問題尤其讓人擔(dān)憂。云安全融合了網(wǎng)格計算、并行技術(shù)、未知病毒判別等最新的信息安全概念和技術(shù)，成為了信息安全的全新體現(xiàn)。云安全通過網(wǎng)狀的客戶端對網(wǎng)絡(luò)中的異常行為進(jìn)行實時監(jiān)測，并把這些問題及時地輸送到服務(wù)端進(jìn)行處理，把處理結(jié)果發(fā)送到客戶端，保證操作的安全性。

云計算是一個龐大的計算系統(tǒng)，關(guān)于云計算的關(guān)鍵技術(shù)還有數(shù)據(jù)管理技術(shù)、人物管理技術(shù)、虛擬機(jī)技術(shù)等，本文不一一列舉說明。

4 云計算的發(fā)展前景分析

云計算作為互聯(lián)網(wǎng)變革的核心組成部分，對于整個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到了至關(guān)重要的作用。云計算的推廣普及已逐漸形成規(guī)模，尤其是其關(guān)鍵技術(shù)所促進(jìn)的虛擬化、存儲和安全，促進(jìn)了云計算的更加成熟與廣泛應(yīng)用。云計算不僅對企業(yè)、個人，甚至對于社會都造成了巨大的影響。云計算把互聯(lián)網(wǎng)公司的商業(yè)模式逐漸變?yōu)檐浖姆?wù)型服務(wù)，帶動了商業(yè)理念的改變。同時為個人的應(yīng)用提供了較多的便利，多人協(xié)作辦公、任何地點隨時訪問、訪問網(wǎng)絡(luò)條件的PC等都可以通過云計算實現(xiàn)。但若干對于整個社會來說，云計算促進(jìn)了整個信息化時代的到來，為提供企業(yè)信息化，推動信息系統(tǒng)向高效低能的綠色環(huán)保方向發(fā)展[3]。

參考文獻(xiàn)

[1]維基百科.云端運算http：///.

篇3

國內(nèi)保理是在國內(nèi)賒銷、托收貿(mào)易背景下,銀行作為保理商從供貨商處買入以商業(yè)發(fā)票、商品交易合同載明的對購貨商的應(yīng)收款,并負(fù)責(zé)信用銷售控制、銷售分賬戶管理和貨款回收而提供的綜合性金融服務(wù)。

由于現(xiàn)階段國內(nèi)貿(mào)易市場已形成了明顯的買方市場,結(jié)算手段與國際結(jié)算比較相對貧乏,賣方要控制收款風(fēng)險,主觀上不愿意賒賬銷售,但這又不符合買方的意愿,為了滿足客戶的迫切需要,許多中資銀行借鑒國際保理的基本操作方式,先后開辦了國內(nèi)保理業(yè)務(wù)。相較傳統(tǒng)的國際保理業(yè)務(wù)而言,新生的國內(nèi)保理業(yè)務(wù)有著更為廣闊的市場。2002年12月,工商銀行正式獲準(zhǔn)在國內(nèi)面向工商企業(yè)中符合條件的客戶開辦保理業(yè)務(wù),成為國內(nèi)第一家獲準(zhǔn)全面開辦國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的國有商業(yè)銀行。在此之前2002年9月,民生銀行與上海貝爾-阿爾卡特簽訂20億元的保理業(yè)務(wù)綜合授信協(xié)議。2001年下半年,光大銀行與上海貝爾-阿爾卡特簽訂5億元的保理業(yè)務(wù)綜合授信協(xié)議。雖然中資銀行的保理業(yè)務(wù)還正在起步,但國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的潛力已展現(xiàn)出來。

雖然各家銀行對于發(fā)展國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的前景都十分看好,但實際上,該業(yè)務(wù)的開展受到不少條件的制約。業(yè)內(nèi)人士指出,最主要的制約是法律法規(guī)與信用體系尚未健全。由于國內(nèi)保理業(yè)務(wù)是一項新生的業(yè)務(wù),所以法律法規(guī)對于該業(yè)務(wù)中諸如應(yīng)收賬款的轉(zhuǎn)讓、擔(dān)保,并沒有明確的規(guī)定。舉例而言,一家企業(yè)倘若破產(chǎn),有追索權(quán)的保理業(yè)務(wù)對其的清償程序應(yīng)該如何,我國的《合同法》、《公司法》等法律法規(guī)中并未有明確的規(guī)定。另一方面,我國企業(yè)信用體系還不完善,銀行為了規(guī)避風(fēng)險,往往只限于對銷售商和購貨商都是該銀行客戶的企業(yè)開展保理業(yè)務(wù),所以,業(yè)務(wù)量難以迅速擴(kuò)大。在法律環(huán)境和企業(yè)信用體系的雙重局限下,各家銀行對于國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制極為審慎。例如,工行對于國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制實行額度制度,且一般一年一定,納入到統(tǒng)一的授信管理之中,同時對銷售商和購貨商的額度進(jìn)行監(jiān)測,并建立保理業(yè)務(wù)的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制等。而光大銀行則采用“大總行-小分行”的模式,由總行對各分行的國內(nèi)保理業(yè)務(wù)進(jìn)行指導(dǎo)和調(diào)控。另外,企業(yè)與銀行雙方對國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的生疏,也限制了該業(yè)務(wù)的發(fā)展。

顯而易見,國內(nèi)保理業(yè)務(wù)擁有巨大潛力又有相應(yīng)風(fēng)險,商業(yè)銀行在開展此業(yè)務(wù)時既要積極創(chuàng)新又要注意風(fēng)險的控制。下面筆者擬就商業(yè)銀行如何開展國內(nèi)保理業(yè)務(wù)這一課題做些粗淺探討。

二、國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的客戶選擇

商業(yè)銀行在開展國內(nèi)保理業(yè)務(wù)時,首先應(yīng)考慮如何選擇客戶,在此基礎(chǔ)上,對保理的標(biāo)的即應(yīng)收賬款進(jìn)行甄別。

1、國內(nèi)保理適用的客戶

(1)賣方資信情況良好,無不良信用記錄,采用賒銷的銷售方式,應(yīng)收賬款的期限、地區(qū)分布、客戶結(jié)構(gòu)合理的制造、銷售企業(yè)。

(2)賣方應(yīng)具有一定的經(jīng)營規(guī)模,發(fā)展前景良好,主要產(chǎn)品所占市場份額較大。同時應(yīng)收賬款占比高、需要資金迅速擴(kuò)大生產(chǎn)、銷售規(guī)模的,有市場、有發(fā)展?jié)摿Α?/p>

(3)賣方是經(jīng)營管理規(guī)范,財務(wù)管理嚴(yán)格,有意提高資產(chǎn)流動性的企業(yè)。

(4)賣方是需要優(yōu)化財務(wù)報表結(jié)構(gòu)的企業(yè),如上市公司或擬上市企業(yè)。

(5)賣方是長期擁有一定金額的,真實、合法、無權(quán)利瑕疵的應(yīng)收賬款的批發(fā)商,而非零售商。

(6)交易合同項下的商品應(yīng)為消費性商品而非資本性商品。

2、辦理國內(nèi)保理的客戶應(yīng)具備的條件

(1)具備企業(yè)法人資格,且無不良信用記錄,評定的信用等級在A級(含)以上。

(2)產(chǎn)品質(zhì)量穩(wěn)定,標(biāo)準(zhǔn)化程度高,易于保管,市場前景較好。

(3)前兩個會計年度經(jīng)營正常、財務(wù)狀況良好,現(xiàn)金流量無異常。

(4)與買方采用賒銷方式進(jìn)行商品交易,且與買方有較長期的合作關(guān)系。

3、應(yīng)收賬款應(yīng)具備的條件

(1)應(yīng)收賬款應(yīng)具備合法真實的賒銷貿(mào)易背景,同時申請人與付款人之間具有真實、合法、有效的商品交易或勞務(wù)背景。

(2)申請人與付款人之間不存在商業(yè)糾紛或爭議即應(yīng)收賬款債權(quán)無瑕疵,并且申請人未對應(yīng)收賬款設(shè)定任何形式的限制或擔(dān)保。

(3)應(yīng)收賬款的付款人不是申請人的關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu),應(yīng)收賬款債權(quán)證明完整。

(4)商務(wù)合同項下的應(yīng)收賬款付款到期日不少于15天且不超過90天,以人民幣計價標(biāo)示并支付。

三、國內(nèi)保理的業(yè)務(wù)種類和流程

上文分析探討了國內(nèi)保理的適用范圍,在此基礎(chǔ)上,接下去將對商業(yè)銀行開展國內(nèi)保理的業(yè)務(wù)種類和流程進(jìn)行研究,涉及到“國內(nèi)全保理”、“國內(nèi)有追索綜合保理”、“國內(nèi)商業(yè)發(fā)票貼現(xiàn)”這三種類型的保理業(yè)務(wù)。

1、國內(nèi)全保理

“國內(nèi)全保理”指銀行為企業(yè)提供賒銷分戶賬管理、應(yīng)收賬款催收、貿(mào)易融資、信用銷售控制和壞賬擔(dān)保的全功能保理。其具有如下特點:賣方企業(yè)不承擔(dān)因賒銷帶來的收賬風(fēng)險;賣方企業(yè)向銀行出售應(yīng)收賬款,取得貨幣資金——“把死賬變成活錢”——增加現(xiàn)金流量,加速資金周轉(zhuǎn);銀行負(fù)責(zé)應(yīng)收賬款管理和催收工作,承擔(dān)付款人到期不能足額支付應(yīng)收賬款的信用風(fēng)險。

“國內(nèi)全保理”作為全功能保理,銀行承擔(dān)的風(fēng)險較大,在選擇客戶時,可通過以下標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行甄別:企業(yè)開辟新市場、接觸陌生客戶,但對其資信情況缺乏了解,承擔(dān)商業(yè)信用風(fēng)險;賣方應(yīng)收賬款占壓資金,影響資金周轉(zhuǎn),難以擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模;賣方經(jīng)營管理規(guī)范,財務(wù)管理嚴(yán)格,有意提高資產(chǎn)流動性,需要優(yōu)化財務(wù)報表結(jié)構(gòu)。

該業(yè)務(wù)的操作流程見下圖。(圖1)

流程說明:

①賣方向銀行申請核準(zhǔn)信用額度;

②銀行對買方進(jìn)行信用評估并核準(zhǔn)信用額度;

③賣方向買方發(fā)貨,并將應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給銀行,取得資金;

④銀行負(fù)責(zé)應(yīng)收賬款的管理和清收;

⑤買方于發(fā)票到期日前向銀行付款。

⑥到期買方無力付款,銀行做擔(dān)保付款。

2、國內(nèi)有追索綜合保理

篇4

關(guān)鍵詞：化工產(chǎn)業(yè) 發(fā)展前景

一、我國化工產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國的化工產(chǎn)業(yè)也在加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，提高化工產(chǎn)業(yè)的發(fā)展水平，并，并不斷的引進(jìn)高新技術(shù)來推動傳統(tǒng)化工產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型，改造傳統(tǒng)的化工生產(chǎn)技術(shù)，尤其是新能源化工、生物化工、精細(xì)化工和醫(yī)藥化工產(chǎn)業(yè)，更是促進(jìn)了我國的化學(xué)工業(yè)的發(fā)展。雖然在最近幾年，受到了我國宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)控，以及經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，我國的化工產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)了產(chǎn)能過剩的現(xiàn)象，很多化工產(chǎn)品的價格都呈現(xiàn)上漲趨勢，但是，在2010年的下半年，由于農(nóng)產(chǎn)品與棉花的價格不斷上漲，使得化肥與棉花制品的價格也隨之上漲。同時，由于油價的上調(diào)，導(dǎo)致化工產(chǎn)業(yè)、化學(xué)原料的價格也呈現(xiàn)出了上漲的勢頭。同時，由于全國各地都在促進(jìn)城市節(jié)能減排，所以，對有關(guān)化工生產(chǎn)的企業(yè)都實施限電措施，進(jìn)而導(dǎo)致化工產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)活動受到了嚴(yán)重影響，向市場所供給的化工產(chǎn)品也有所降低，使得化工產(chǎn)品的價格也呈現(xiàn)出了上漲趨勢。

盡管化工產(chǎn)品的價格上漲，但是對化工產(chǎn)皮的需求仍然是供不應(yīng)求，所以剩余產(chǎn)品過剩的情況得到了環(huán)節(jié)。由于過剩產(chǎn)能的淘汰需要經(jīng)歷一個長時間的古城，而目前的低碳經(jīng)濟(jì)成為了我國經(jīng)濟(jì)、城市發(fā)展的主流方向，所以，節(jié)能減排的政策將會繼續(xù)實施。

所以，目前我國化工產(chǎn)業(yè)發(fā)展主要以促進(jìn)環(huán)境污染少，環(huán)保型，生物技術(shù)、新能源方面的化工產(chǎn)業(yè)，而對于環(huán)境污染嚴(yán)重、能源消耗多的傳統(tǒng)化工產(chǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)模不斷的縮小，滿足市場需求即可。

二、我國化工產(chǎn)業(yè)的發(fā)展前景展望

我國的化工產(chǎn)業(yè)的發(fā)展不僅受到了國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，同時也受到了國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響。自2009年以來，我國實行了寬松的貨幣政策和積極的財政政策來刺激經(jīng)濟(jì)的快速、穩(wěn)定增長，這使得我國自2008年美國金融危機(jī)波動全球以來，經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇速度最快的國家，在經(jīng)濟(jì)回升的這段時間，我國的國內(nèi)需求較國外市場相比較速度更快，化工產(chǎn)業(yè)的增長也較為明顯、迅速，因此，我國化工產(chǎn)業(yè)成為了低迷的全球化工市場產(chǎn)業(yè)的一大亮點。從今年關(guān)于化工產(chǎn)業(yè)的季度調(diào)查可以看出，我國的化工產(chǎn)業(yè)的發(fā)展已經(jīng)迎來了又一高峰，低迷的情況已經(jīng)過去，很多化工產(chǎn)品的生產(chǎn)產(chǎn)量已經(jīng)逐漸的恢復(fù)到2008年發(fā)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)之前的狀態(tài)，市場需求也逐漸穩(wěn)定，初步達(dá)到了供需平衡的狀態(tài)。同時，在去年，我國的化工產(chǎn)業(yè)的發(fā)展勢頭也越來越強(qiáng)烈、成為了化工產(chǎn)業(yè)由弱到強(qiáng)的一個過渡年頭。主要有兩個方面的表現(xiàn)：一方面是我國內(nèi)需的增長在不斷拉動化工產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，也成為了化工產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主導(dǎo)力量，我國對化工產(chǎn)業(yè)的需求也在不斷增長；另一方面是美國金融危機(jī)的發(fā)生使我國化工產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)弊端逐步曝出其弊端，更深層次的矛盾也逐漸凸現(xiàn)出來，這也促進(jìn)我國的化工產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級的速度，這成為了我國未來化工產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要方向。

但是，盡管如此，我國的化工行業(yè)的未來發(fā)展任然存在著很多不利因素，這些不利因素主要表現(xiàn)為以下兩個方面：

第一，在我國整體的化工行業(yè)中，部分行業(yè)存在著產(chǎn)能過剩的問題，嚴(yán)重的阻礙了這些行業(yè)的繼續(xù)發(fā)展。例如。電石、純堿、乙烯、尿素等，這些行業(yè)的發(fā)展存在著長期的痼疾，它對整個化工行業(yè)的未來發(fā)展所產(chǎn)生的不利影響已經(jīng)被人們所關(guān)注。例如乙烯化工的發(fā)展，在我國所生產(chǎn)的乙烯，如果當(dāng)年所生產(chǎn)的全部乙烯產(chǎn)量中的絕大部分在下一年得到了釋放，但是在下一年還有很多大型的乙烯、甲醇以及制烯烴等項目要進(jìn)行投產(chǎn)，并且預(yù)計會生產(chǎn)出叫當(dāng)年產(chǎn)量更多的化工產(chǎn)品，那么乙烯就會出現(xiàn)生產(chǎn)過剩的情況，而長時間的積累會使得這一局面更為揚中。因此，對于我國處于經(jīng)濟(jì)恢復(fù)時期，如果化工生產(chǎn)過剩問題得不到很高的解決，將會對我國的化工產(chǎn)業(yè)復(fù)蘇產(chǎn)生不利影響，也會對整個行業(yè)以及我國的整體經(jīng)濟(jì)回升的趨勢形成拖累。所以，行業(yè)生產(chǎn)過剩問題會使得我國化工行業(yè)的發(fā)展前景不容樂觀。

第二，化工行業(yè)的發(fā)展對于我國的貿(mào)易環(huán)境也有不利影響。在2011年，我國的經(jīng)濟(jì)還處于全面復(fù)蘇階段，但是仍然存在著很多不確定的因素對經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇產(chǎn)生一定的影響，因此，我國的經(jīng)濟(jì)在復(fù)蘇、發(fā)展的過程中會面臨著更大的壓力，它將是一個更為曲折的過程。同時，西方的一些發(fā)達(dá)國家經(jīng)濟(jì)增長也受到了金融危機(jī)的嚴(yán)重影響，其國內(nèi)人民的就業(yè)形勢也較為嚴(yán)峻，從整體看，經(jīng)濟(jì)狀況，消費情況也不理想，因此，我國與這些國家之間的化工產(chǎn)品貿(mào)易會受到嚴(yán)重影響。此外，我國的化工產(chǎn)業(yè)除了面對產(chǎn)能過剩問題還同時面臨著貿(mào)易出口的問題，由于我國與某些國家之間的貿(mào)易摩擦，更是使得我國的化工產(chǎn)品出口面臨更大壓力，這種壓力還處于增大的趨勢。在美國金融危機(jī)的影響下，西方的發(fā)達(dá)國家和出現(xiàn)了二次工業(yè)化的思潮，貿(mào)易之間的進(jìn)出口促進(jìn)了這些國家商業(yè)的發(fā)展，在這些思潮的促動下，他們對我國的化工產(chǎn)品出口實行強(qiáng)烈的反傾銷或者反補(bǔ)貼政策，對我國化工產(chǎn)品的出口造成了強(qiáng)大的阻礙作用，化工產(chǎn)品出口前景也面臨著低潮。進(jìn)而對我國的化工產(chǎn)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。

此外，自2010年以來，我國的化工產(chǎn)業(yè)，以原油、鋼鐵等能源為代表的大宗商品價格一直處于上漲期，這對于我國的化工產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的成本方面的壓力。

由此可以看出，我國的化工產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景不容樂觀，但是，它僅是處于舊能源方面的化工行業(yè)，對于新能源的化工產(chǎn)業(yè)的發(fā)展前景卻是一片光明。

目前，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，給我國的環(huán)境帶來了嚴(yán)重影響，環(huán)境污染問題也越來越嚴(yán)重，尤其是能源短缺問題更是重中之重。我國的傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)是處于粗放型的發(fā)展模式，已經(jīng)不適應(yīng)現(xiàn)代的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，所以，我國在不斷地加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)構(gòu)改革，發(fā)展模式轉(zhuǎn)變，促進(jìn)知識、技術(shù)密集型化工產(chǎn)業(yè)發(fā)展，不斷發(fā)展污染程度小的新型化工產(chǎn)業(yè)。由此可以看出，能源消耗小，環(huán)境污染少的化工產(chǎn)業(yè)的發(fā)展將會成為國家化工產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重點。我國也繼續(xù)培育和發(fā)展環(huán)保產(chǎn)業(yè)、生物產(chǎn)業(yè)、高端技術(shù)化工產(chǎn)業(yè)，這是我國未來化工產(chǎn)業(yè)的主導(dǎo)趨勢。

參考文獻(xiàn)

篇5

【關(guān)鍵詞】煤炭資源；煤制氣；工藝技術(shù)；發(fā)展前景

1.我國煤制氣發(fā)展前景

煤制氣項目是以煤炭為主要原料生產(chǎn)化工和能源產(chǎn)品，傳統(tǒng)煤化工主要包括合成氨、甲醇、焦炭和電石四種產(chǎn)品，現(xiàn)代煤制氣是指替代石油或石油化工的產(chǎn)品，目前主要包括煤制油、煤制烯烴、二甲醚、煤制天然氣等。煤制氣是非石油路線生產(chǎn)替代石油產(chǎn)品的一個有效途徑。從有關(guān)資料看，煤制氣的能源轉(zhuǎn)化效率較高，比用煤生產(chǎn)甲醇等其他產(chǎn)品高約13%，比直接液化高約8%，比間接液化項目高約18%。

煤制氣前景看好，相對于傳統(tǒng)煤化工已經(jīng)日益明顯的“夕陽”特征，而在材料和燃料兩個新型煤化工發(fā)展方向上，煤質(zhì)烯烴和煤質(zhì)乙二醇等煤基材料的發(fā)展前景要好于煤制油等新型煤基清潔能源的煤基燃料方向。

2.煤制天然氣概述

煤制天然氣是以煤為原料，采用氣化、凈化和甲烷化技術(shù)制取的合成天然氣。天然氣（natural gas）又稱油田氣、石油氣、石油伴生氣。開采石油時，只有氣體稱為天然氣；石油和石油氣，這個石油氣稱為油田氣或稱石油伴生氣。天然氣的化學(xué)組成及其理化特性因地而異，主要成分是甲烷，還含有少量乙烷、丁烷、戊烷、二氧化碳、一氧化碳、硫化氫等。無硫化氫時為無色無臭易燃易爆氣體，密度多在0.6～0.8g/cm3，比空氣輕。通常將含甲烷高于90%的稱為干氣，含甲烷低于90%的稱為濕氣。天然氣是一種優(yōu)質(zhì)、清潔能源，煤制天然氣的耗水量在煤化工行業(yè)中是相對較少，而轉(zhuǎn)化效率又相對較高，因此，與耗水量較大的煤制油相比具有明顯的優(yōu)勢。此外，煤制天然氣過程中利用的水中不存在有無污染物質(zhì)，對環(huán)境的影響也較小。

3.煤制天然氣工藝流程

煤制SNG可以高效清潔地利用我國較為豐富的煤炭資源，尤其是劣質(zhì)煤炭；還可利用生物質(zhì)資源，拓展生物質(zhì)的利用形式，來生產(chǎn)國內(nèi)能源短缺的天然氣，然后并入現(xiàn)有的天然氣長輸管網(wǎng)；再利用已有的天然氣管道和NGCC電廠，在冬天供暖期間，將生產(chǎn)的代用天然氣供給工業(yè)和用作為燃料用于供暖；在夏天用電高峰時，部分代用天然氣用于發(fā)電；在非高峰時期，可以轉(zhuǎn)變?yōu)長NG以作戰(zhàn)略儲備；從而省去了新建燃煤電廠或改建IGCC電廠的投資和建立鐵路等基礎(chǔ)設(shè)施的費用，并保證了天然氣供應(yīng)的渠道和實現(xiàn)了CO2的減排。由此可見，煤制SNG是一舉數(shù)得的有效措施，有望成為未來劣質(zhì)煤炭資源和生物質(zhì)資源等綜合利用的發(fā)展方向。本文以某廠煤制SNG項目為例，首先對總工藝流程進(jìn)行了簡要描述，并對其中甲烷化技術(shù)進(jìn)行了介紹。其次對流程進(jìn)行了模擬計算，得出客觀可靠數(shù)據(jù)。最后對煤制SNG在節(jié)能減排方面的優(yōu)勢進(jìn)行了分析。

3.1工藝簡介

煤制SNG技術(shù)是利用褐煤等劣質(zhì)煤炭，通過煤氣化、一氧化碳變換、酸性氣體脫除、高甲烷化工藝來生產(chǎn)代用天然氣。本文所研究項目的工藝流程如圖1所示，其中氣化采用BGL技術(shù)，并配有空分裝置和硫回收裝置。主要流程為：原煤經(jīng)過備煤單元處理后，經(jīng)煤鎖送入氣化爐。蒸汽和來自空分的氧氣作為氣化劑從氣化爐下部噴入。在氣化爐內(nèi)煤和氣化劑逆流接觸，煤經(jīng)過干燥、干餾和氣化、氧化后，生成粗合成氣。粗合成氣的主要組成為氫氣、一氧化碳、二氧化碳、甲烷、硫化氫、油和高級烴，粗合成氣經(jīng)急冷和洗滌后送入變換單元。

粗合成氣經(jīng)過部分變換和工藝廢熱回收后進(jìn)入酸性氣體脫除單元。粗合成氣經(jīng)酸性氣體脫除單元脫除硫化氫和二氧化碳及其它雜質(zhì)后送入甲烷化單元。在甲烷化單元內(nèi)，原料氣經(jīng)預(yù)熱后送入硫保護(hù)反應(yīng)器，脫硫后依次進(jìn)入后續(xù)甲烷化反應(yīng)器進(jìn)行甲烷化反應(yīng)，得到合格的天然氣產(chǎn)品，再經(jīng)壓縮干燥后送入天然氣管網(wǎng)。

圖1 煤制SNG總工藝流程示意圖

3.2甲烷化技術(shù)

煤制SNG工藝流程中主要包括煤氣化、變換、酸性氣體脫除、甲烷化等工藝技術(shù)，其中高甲烷化技術(shù)為關(guān)鍵技術(shù)之一。

3.2.1托普索甲烷化技術(shù)

丹麥托普索公司開發(fā)甲烷化技術(shù)可以追溯至20世紀(jì) 70年代后期，該工藝已經(jīng)在半商業(yè)規(guī)模的不同裝置中得到證明，在真實工業(yè)狀態(tài)下生產(chǎn)200m3/h～3000m3/h的SNG。在TREMPTM工藝中，反應(yīng)在絕熱條件下進(jìn)行。反應(yīng)產(chǎn)生的熱量導(dǎo)致了很高的升，通過循環(huán)來控制第一甲烷化反應(yīng)器的度。TREMPTM工藝一般有三個反應(yīng)器，第二和第三絕熱反應(yīng)器可用一個沸水反應(yīng)器（BWR）代替，雖投資較高，但能夠解決空間有限問題。另外，在有些情況下，采用四個絕熱反應(yīng)器是一種優(yōu)化選擇，而在有些條件下，使用一個噴射器代替循環(huán)壓縮機(jī)。除了核心技術(shù)外，因為生產(chǎn)甲烷的過程要放出大量的熱量，如何利用和回收甲烷化熱量是這項技術(shù)的關(guān)鍵。托普索工藝可以將這些熱量再次利用，在生產(chǎn)天然氣的同時，產(chǎn)出高壓過熱蒸汽。

3.2.2 Davy甲烷化技術(shù)

20世紀(jì)90年代末期，Davy工藝技術(shù)公司獲得了將CRG技術(shù)對外轉(zhuǎn)讓許可的專有權(quán)，并進(jìn)一步開發(fā)了 CRG技術(shù)和最新版催化劑。Davy甲烷化工藝技術(shù)除具有托普索TREMPTM工藝可產(chǎn)出高壓過熱蒸汽和高品質(zhì)天然氣特點外，還具有如下特點：催化劑具有變換功能，合成氣不需要調(diào)節(jié)H/C比，轉(zhuǎn)化率高。催化劑使用范圍很寬，在230℃～700℃范圍內(nèi)都具有很高且穩(wěn)定的活性。

3.2.3魯奇甲烷化技術(shù)

魯奇甲烷化技術(shù)首先由魯奇公司、南非沙索公司在20世紀(jì)70年代開始在兩個半工業(yè)化實驗廠進(jìn)行試驗，證明了煤氣進(jìn)行甲烷化可制取合格的天然氣，其中CO轉(zhuǎn)化率可達(dá)100%，CO2轉(zhuǎn)化率可達(dá)98%，產(chǎn)品甲烷含量可達(dá)95%，低熱值達(dá)8500kcal/Nm3，完全滿足生產(chǎn)天然氣的需求。

4.總結(jié)

煤制氣項目對工業(yè)快速發(fā)展具有一定的必要性；對于人們生活質(zhì)量的提高也具有重要的意義。特別是煤制天然氣項目，它具有廣闊的發(fā)展空間和光明的發(fā)展前景。從技術(shù)上說：煤制氣技術(shù)中，KBR制氨技術(shù)效率高而且環(huán)保，在煤制天然氣技術(shù)上我國也有所突破。隨著市場油價的增長，煤制天然氣發(fā)展空間很大，同時國家政策又給予有利的鞭策及支持，這使煤制氣更“健康而茁壯成長”例如：2010年6月，國家發(fā)改委《關(guān)于規(guī)范煤制天然氣產(chǎn)業(yè)發(fā)展有關(guān)事項的通知》，進(jìn)一步加強(qiáng)對煤制天然氣產(chǎn)業(yè)的規(guī)范和引導(dǎo)，促進(jìn)煤制天然氣行業(yè)健康發(fā)展。所以發(fā)展煤化工的煤制氣項目具有發(fā)展前景。

【參考文獻(xiàn)】

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[2]王永煒.中國煤炭資源分布現(xiàn)狀和遠(yuǎn)景預(yù)測[J].煤，2007，（05）.

[3]劉志光，龔華俊，余黎明.我國煤制天然氣發(fā)展的探討[J].煤化 工，2009，14（2）：1-5.

篇6

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 中小企業(yè)信貸管理 問題與對策

中小企業(yè)的發(fā)展除了需要高水平的管理人才和員工隊伍，先進(jìn)的技術(shù)和設(shè)備之外，更需要足夠的資金支持。而商業(yè)銀行貸款是中小企業(yè)擴(kuò)大規(guī)模的重要途徑，但中小企業(yè)特點決定了不僅中小企業(yè)的融資有一定的困難，而且商業(yè)銀行業(yè)提供貸款也有一定的風(fēng)險。因此，加強(qiáng)對商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸管理存在的問題及對策的研究非常有必要。

一、中小企業(yè)信貸管理方面存在的問題

首先，中小企業(yè)規(guī)模小、競爭力差、市場影響力小、抗風(fēng)險能力較弱、經(jīng)營風(fēng)險較高的特點，導(dǎo)致企業(yè)前景不確定因素較多。其次，我國的中小企業(yè)普遍存在著信用等級低，資信較差的問題，且難以提供足值、有效的擔(dān)保，資產(chǎn)質(zhì)量較差；第三，中小企業(yè)財務(wù)制度不透明、僵硬決策（由實際控制人一人決定的現(xiàn)象十分普遍）；第四，許多中小企業(yè)借銀行改革制度的機(jī)會，逃避銀行債務(wù)，信譽度較差。

二、中小企業(yè)須提高經(jīng)營管理水平

我國的中小企業(yè)要想順利得到商業(yè)銀行的貸款，首先銀行要積極改善自身的籌措環(huán)境，積極參加諸如信用擔(dān)保、信用保險之類的信用機(jī)制，將自身的融資環(huán)境進(jìn)行有效地改善。其次，我國的商業(yè)銀行正在考慮建立正對中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系，中小企業(yè)要能夠把握住機(jī)遇，在體系運行時可以充分利用。第三，我國的中小企業(yè)要加強(qiáng)對資金的監(jiān)督與管理，提高自身的信譽度，為籌劃資金創(chuàng)造良好的條件。第四，中小企業(yè)要優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，使自己在市場中的競爭力提高，注重高科技產(chǎn)品的生產(chǎn)與加工，提高自身的發(fā)展?jié)摿?。第五，中小企業(yè)要提高對產(chǎn)業(yè)升級的重視力度，認(rèn)準(zhǔn)自己的位置，提高專業(yè)化分工的水平，樹立良好的信譽形象。

三、商業(yè)銀行對中小企業(yè)管理的對策

（一）加強(qiáng)對中小企業(yè)基本情況的調(diào)查

銀行要了解企業(yè)的基本情況，一般通過企業(yè)提供的公司章程、驗資報告、企業(yè)的自我介紹等方式獲取，這存在極大的引導(dǎo)性、粉飾性，達(dá)不到客觀全面了解企業(yè)的要求。如果銀行在現(xiàn)場調(diào)研、實地勘察、查閱企業(yè)資料之后，從工商行政機(jī)構(gòu)入手，調(diào)查企業(yè)的注冊資本、組織架構(gòu)、經(jīng)營范圍等信息，從而達(dá)到驗證企業(yè)依法經(jīng)營，防范虛假信息的目的。同樣，如果銀行想深入了解企業(yè)，還可以通過行業(yè)協(xié)會、環(huán)保部門、安檢機(jī)構(gòu)、社保部門等獲取豐富的外部信息，進(jìn)而對企業(yè)的綜合治理、安全生產(chǎn)、行業(yè)地位、市場影響力做出綜合判斷，以達(dá)到了解企業(yè)、防范風(fēng)險的目的。

（二）加強(qiáng)對企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)的分析

企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)真實與否在授信決策中至關(guān)重要。如果財務(wù)數(shù)據(jù)嚴(yán)重偏離，必然會增大銀行貸款資金的風(fēng)險。實際操作中，銀行一方面可以從企業(yè)入手，通過調(diào)閱賬簿、核打增值稅發(fā)票、調(diào)閱出入庫記錄等方式進(jìn)行驗證；另一方面也可以從角度出發(fā)，通過查閱一段時間內(nèi)海關(guān)進(jìn)出口數(shù)據(jù)驗證進(jìn)出口企業(yè)的銷售情況，通過走訪稅務(wù)機(jī)關(guān)核驗企業(yè)繳納增值稅、所得稅繳納情況，進(jìn)而驗證企業(yè)損益表的真實性，合理推算企業(yè)的銷售收入及利潤情況。通過這種驗證，不僅可以考查企業(yè)財務(wù)報表真實性、達(dá)到糾偏立正、對企業(yè)做出客觀財務(wù)分析的目的，也可以從另一側(cè)面查證企業(yè)是否存在“偷稅漏稅”、“違法違規(guī)”的行為，進(jìn)一步對企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、誠實信用做出判斷。

（三）實際控制人的外部求證

銀行在對中小企業(yè)進(jìn)行貸款“三查”時應(yīng)重點關(guān)注實際控制人的情況，特別是實際控制人的人品、嗜好、個人性格、意志力、交友、價值觀、人生觀等。具體來看，在中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理中，銀行信貸人員要高度關(guān)注企業(yè)實際控制人本人的品性素質(zhì)，加強(qiáng)對企業(yè)實際控制人日常行為的監(jiān)控和信息搜集工作，并將其作為銀行貸款準(zhǔn)入的重要考核指標(biāo)。對企業(yè)實際控制人品性不端的企業(yè)，即使經(jīng)營狀況良好，也應(yīng)列入風(fēng)險監(jiān)控對象，以確保信貸資產(chǎn)的安全。對企業(yè)實際控制人的考察，商業(yè)銀行也需要借助力量進(jìn)行驗證。考察實際控制人，可以從實際控制人以下幾方面的關(guān)系來看：一看實際控制人的家庭關(guān)系；二看鄰里關(guān)系；三看社交關(guān)系；四看社會關(guān)系，例如其周邊街道、居委會、派出所的評價等等。

（四）企業(yè)發(fā)展前景的求證

在考察企業(yè)的發(fā)展前景時，銀行一方面要關(guān)注企業(yè)的行業(yè)特點、發(fā)展周期、市場成熟程度，另一方面也應(yīng)密切關(guān)注企業(yè)的履約意愿、客戶忠實度、原材料依賴性、產(chǎn)品市場認(rèn)可情況。這方面的認(rèn)證應(yīng)著重從企業(yè)上下游客戶角度加以驗證。具體來看，通過查閱企業(yè)以往的購銷合同、往來賬戶記錄，判斷企業(yè)上下游客戶更換頻率、資金支付及回流情況，分析市場因素、經(jīng)營因素、法律因素、道德因素對企業(yè)的影響力，從而進(jìn)一步驗證企業(yè)的履約情況、經(jīng)營情況、現(xiàn)金流情況。此外，可以通過考察企業(yè)未完訂單情況，判斷企業(yè)短期發(fā)展態(tài)勢。通過搜集企業(yè)行業(yè)地位、市場占有率、產(chǎn)品飽和度成熟度等信息，判斷企業(yè)中遠(yuǎn)期發(fā)展?jié)摿?。在貸后管理中，還可以通過對企業(yè)運輸商、商、供應(yīng)商等相關(guān)客戶的調(diào)查，盡可能地獲取企業(yè)綜合信息，判斷企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r。以實現(xiàn)追蹤分析、動態(tài)管理、動態(tài)調(diào)整的風(fēng)險控制目的。

四、總結(jié)

要滿足中小企業(yè)的資金需求，就必須要加強(qiáng)商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸管理問題的研究，采取行之有效的策略多方面了解中小企業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀才能防控風(fēng)險。同時廣大的中小企業(yè)需要提高自身經(jīng)營管理的水平，才能夠從銀行獲得貸款。為中小企業(yè)的發(fā)展提供足夠的資金，必將有利于促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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商業(yè)銀行的保險業(yè)務(wù)經(jīng)過數(shù)年發(fā)展，規(guī)模和效益都有很快增長，成為中間業(yè)務(wù)重要的組成部分，然而由于認(rèn)識和定位上的偏差，此項業(yè)務(wù)的發(fā)展仍停留在初始階段，缺乏長期規(guī)劃，現(xiàn)有的資源不能充分利用。通過對銀行保險業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的分析，有利于理清思路，理順關(guān)系，促進(jìn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，實現(xiàn)銀行與保險的共贏。

銀行保險業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

（一）經(jīng)營模式以為主?，F(xiàn)在，國內(nèi)商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)還以模式為主，這種模式的優(yōu)點在于：不占用銀行資金，沒有經(jīng)營風(fēng)險；可以為未來全面進(jìn)入保險領(lǐng)域積累管理經(jīng)驗，提高人員業(yè)務(wù)素質(zhì)，在開辦初期適宜采取這一模式；短期內(nèi)可以收到明顯的經(jīng)濟(jì)效益。缺點是缺乏長期性，不能獲得保險業(yè)務(wù)更大的收益。

（二）產(chǎn)品以分紅躉交類為主。客戶在銀行柜面購買保險產(chǎn)品，很容易與銀行存款進(jìn)行比較，所以客戶比較喜歡的銀行保險產(chǎn)品還是與銀行存款相似，投資短、收益快的躉繳產(chǎn)品。目前熱銷的各渠道的銀保壽險產(chǎn)品（表略）：2005年5月20日，中國“最受歡迎的壽險險種”揭曉,此次評選完全是通過中國目前訪問量最高、最受歡迎的保險門戶網(wǎng)站--保網(wǎng)，由全國各地的網(wǎng)友投票產(chǎn)生的。其結(jié)果具有廣泛的代表性和權(quán)威性。入選的“最受歡迎的壽險險種”（表略）均反映了老百姓的心聲。兩表對比顯示,銀行保險產(chǎn)品以分紅躉繳產(chǎn)品為主，同期市場需求以保障型期繳產(chǎn)品為主，二者存在很大差異。

（三）業(yè)務(wù)拓展以柜員個人營銷為主。客戶去銀行辦理存取款業(yè)務(wù)時，對保險產(chǎn)品知之甚少，主動購買的比例很低，完全依靠銀行基層柜員的說明和鼓動。商業(yè)銀行為快速發(fā)展保險業(yè)務(wù)，把業(yè)務(wù)收入按比例獎勵給經(jīng)辦人員，提高柜員的積極性。

（四）客戶以傳統(tǒng)的銀行客戶群為主。銀行保險業(yè)務(wù)在我國存在巨大的發(fā)展?jié)摿?。?jù)調(diào)查,在14萬億元居民儲蓄存款余額中,有至少40%的存款目的是為了防病、養(yǎng)老、教育等,也就是應(yīng)當(dāng)至少有5萬億元會流向保險公司。同時,一項對于銀行高端客戶的調(diào)查顯示,月收入5000元以上的中、高端客戶約占銀行客戶的15%左右,其中64%的此類客戶考慮在三年內(nèi)購買銀行理財產(chǎn)品,這些潛在客戶的理財金額人均高達(dá)14.4萬元。所以說，銀行的VIP客戶群體是銀代產(chǎn)品的潛在客戶群。

銀行保險前景分析和發(fā)展思路

銀行業(yè)的競爭遠(yuǎn)比保險公司激烈，這直接反映在產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和對客戶的爭奪上。保險公司與銀行業(yè)互融成必然?；ト谟袃煞N形式，一種是混業(yè)經(jīng)營。工行利用工銀亞洲涉足保險業(yè)、中信銀行參股信誠人壽、平安收購福建亞洲銀行，中行所屬的中銀保險正式運營，到交行和建行已向銀監(jiān)會申請發(fā)起或合資成立保險公司，金融混業(yè)的格局日趨明朗。另一種形式是更緊密的或其他形式合作關(guān)系。目前，商業(yè)銀行與保險公司的合作還停留在協(xié)議合作階段，但隨著保險資金“1+1”銀行獨家托管制2006年即將實施，保費歸集、賬戶開立、投資運用、理賠支付等全部交給一家銀行實現(xiàn)，銀保互融性不斷增強(qiáng)，農(nóng)行尋找適合的保險公司結(jié)成戰(zhàn)略合作伙伴，成立合資公司建立更深層次的合作關(guān)系也是發(fā)展的必然。銀行保險作為一項可以為銀行、保險、客戶三方帶來利益的具有廣闊發(fā)展前景的中間業(yè)務(wù)，正是銀行應(yīng)積極投入，努力發(fā)展增強(qiáng)自身競爭實力的良好渠道。

（一）合理定位，明確發(fā)展方向。銀行應(yīng)根據(jù)自身的可用資本數(shù)量和管理水平選擇走混業(yè)經(jīng)營或形式與保險行業(yè)互融。目前我國國有大型商業(yè)銀行資本充足率不高，過去一直采取分業(yè)經(jīng)營，對保險行業(yè)還比較陌生，缺乏保險專業(yè)人員，但具有網(wǎng)點覆蓋面廣、信譽良好、網(wǎng)絡(luò)完備、擁有一大批穩(wěn)定的客戶群體等優(yōu)勢，最好的途徑就是先走，然后在積累了一定的經(jīng)驗，條件成熟時選擇直接投資方式。中小股份制商業(yè)銀行管理水平和資本充足率較高，網(wǎng)點相對較少，所以不適合走模式，選擇直接投資的混業(yè)經(jīng)營模式，然后由其他大型銀行業(yè)務(wù)，則更為有利。

（二）加強(qiáng)銀保合作，建立保險公司和產(chǎn)品的準(zhǔn)入退出機(jī)制。保險行業(yè)準(zhǔn)入門檻相對較低，商業(yè)銀行在開辦保險業(yè)務(wù)時，有必要制定完善的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。銀保合作關(guān)系的確立方面，國有商業(yè)銀行與保險公司合作關(guān)系的確立是自上而下的，為此，銀行可以選擇實力雄厚、信譽良好的保險公司“擇優(yōu)而代”，從而提高效益，降低風(fēng)險，維護(hù)自身信譽、利益。經(jīng)營行應(yīng)在上級行允許的范圍內(nèi)，結(jié)合當(dāng)?shù)馗骷冶ｋU公司的履約能力、人員配置、行業(yè)道德等主、客觀因素，確定業(yè)務(wù)合作關(guān)系，然后可以按照“業(yè)績排隊、末位淘汰”的原則，建立起保險公司的準(zhǔn)入和退出機(jī)制。產(chǎn)品的甄別方面，個性化、具有理財+保障的保險產(chǎn)品組合是保險產(chǎn)品的發(fā)展趨勢，功能要加快保險產(chǎn)品創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)調(diào)整，把握市場行情，仔細(xì)研究各家保險公司的現(xiàn)有產(chǎn)品類別和明細(xì)條款，在同等類型的產(chǎn)品中，擇優(yōu)推介；另外，要加強(qiáng)與保險公司的溝通與交流，引導(dǎo)保險公司開發(fā)適合銀行客戶群的銀保產(chǎn)品，如與按揭貸款有聯(lián)系的保險產(chǎn)品、與信用卡透支有聯(lián)系的保險產(chǎn)品、責(zé)任險等。

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關(guān)鍵詞電子商務(wù)保險電子商務(wù)信息化第三方網(wǎng)站

1近年來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展促使了電子商務(wù)的產(chǎn)生

20世紀(jì)90年代以來，隨著Internet的蓬勃發(fā)展，電子商務(wù)也在迅速崛起。電子信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)已迅速進(jìn)入工業(yè)、農(nóng)業(yè)、貿(mào)易和金融服務(wù)等各種行業(yè)，呈現(xiàn)出電子商務(wù)潮流。而作為金融業(yè)一大支柱的保險業(yè)，和信息是緊密相連的。保險是一種承諾、一種無形產(chǎn)品、一種服務(wù)商品，保險中的每個環(huán)節(jié)都離不開信息。信息技術(shù)的發(fā)展對保險業(yè)的影響是巨大的，特別是近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及日新月異，其中所蘊涵的無限商機(jī)使得無數(shù)商家紛紛把目光投向電子商務(wù)。于是一種全新的保險經(jīng)營方式——保險電子商務(wù)應(yīng)運而生。網(wǎng)上保險作為一種新興的營銷渠道和服務(wù)方式，以其具有的成本低、信息量大、即時傳送和反饋、服務(wù)的連續(xù)性等特點，正在被越來越多國家的保險公司和消費者所認(rèn)可和接受。在國外，網(wǎng)上保險的發(fā)展已相當(dāng)成熟，成為繼個險、團(tuán)險和銀行保險之后的“第四駕馬車”。

2保險電子商務(wù)的涵義

發(fā)達(dá)國家大多數(shù)保險公司已經(jīng)應(yīng)用電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)為客戶服務(wù)，取得了可喜的成績，發(fā)展勢頭甚為強(qiáng)勁。電子商務(wù)為人類提供了一個全新的管理商業(yè)交易的方法。因此，了解電子商務(wù)已成為現(xiàn)代企業(yè)特別是金融服務(wù)業(yè)必須面對的課題。那么，什么是電子商務(wù)呢？廣義的電子商務(wù)（ElectronicCommerce）是指,利用電子工具（電話、傳真、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)）從事的商務(wù)活動，如市場分析、客戶聯(lián)系、物資調(diào)配等。狹義的電子商務(wù)主要是指利用因特網(wǎng)進(jìn)行的商務(wù)活動。根據(jù)電子商務(wù)的定義，保險公司或保險中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟(jì)行為，可以稱之為保險電子商務(wù)（網(wǎng)上保險）。

筆者認(rèn)為，保險電子商務(wù)指保險人或保險中介人利用計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所形成的對組織內(nèi)部的管理、對客戶關(guān)系的管理以及經(jīng)營業(yè)務(wù)的部分或完全電子化這樣一個綜合的人機(jī)系統(tǒng)來進(jìn)行的商務(wù)活動。這種商務(wù)活動可能是與原先的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相并行的或者是相融合的。因此，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，保險電子商務(wù)包含兩個層次的含義。

從狹義上講，保險電子商務(wù)是指保險公司或新型的網(wǎng)上保險中介機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關(guān)保險產(chǎn)品和服務(wù)的信息，并實現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保等保險業(yè)務(wù)，直接完成保險產(chǎn)品的銷售和服務(wù)，并由銀行將保費劃入保險公司。

從廣義上講，保險電子商務(wù)還包括保險公司內(nèi)部基于Internet技術(shù)的經(jīng)營管理活動，對公司員工和人的培訓(xùn)，以及保險公司之間，保險公司與公司股東、保險監(jiān)管、稅務(wù)、工商管理等機(jī)構(gòu)之間的信息交流活動。

3我國保險電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國保險業(yè)經(jīng)過25年的發(fā)展，已經(jīng)取得了巨大的成就，保險市場有了廣泛的拓展，保險業(yè)已經(jīng)成為國家經(jīng)濟(jì)生活中的一個重要組成部分。但是，我國保險業(yè)的發(fā)展才剛剛起步，保險業(yè)的經(jīng)營與管理，和世界發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)水平相比還有差距；除此之外，2004年12月11日起，我國按照入世時的承諾，對外資保險企業(yè)全面開放市場，保險業(yè)的競爭日趨激烈。我國保險公司為了在市場競爭中立于不敗之地，紛紛投入大量的財力、物力和人力去發(fā)展電子商務(wù)這一新的商務(wù)模式，將電子商務(wù)引入到我國的保險業(yè)中去。但與發(fā)達(dá)國家相比，電子商務(wù)在我國保險業(yè)中的應(yīng)用還處于剛剛起步階段。我國的網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)還只能處于傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)的補(bǔ)充地位，真正意義上的網(wǎng)上保險還需要一定的發(fā)展過程。

我國第一家保險網(wǎng)站是在1997年，由中國保險學(xué)會和北京維信投資顧問有限公司共同發(fā)起成立的——中國保險信息網(wǎng)(china-)，這是中國最早的保險行業(yè)第三方網(wǎng)站。同年11月28日，由中國保險信息網(wǎng)為新華人壽公司促成的國內(nèi)第一份網(wǎng)上保險單，標(biāo)志著我國保險業(yè)才剛剛邁入網(wǎng)絡(luò)的大門。此后，中國保險網(wǎng)在主管部門、行業(yè)組織、保險公司和業(yè)內(nèi)外人士的大力支持下，一直是國內(nèi)規(guī)模最大、內(nèi)容最豐富、最具權(quán)威性和影響力的保險行業(yè)綜合網(wǎng)站，點擊率始終為國內(nèi)同類網(wǎng)站第一名。成為中國保險行業(yè)的電子信息窗口以及保險業(yè)內(nèi)各方面的網(wǎng)上交流渠道，為推動國內(nèi)保險業(yè)信息化發(fā)展做出了積極的貢獻(xiàn)。

2000年8月15日，太平洋保險電子商務(wù)網(wǎng)站()，標(biāo)志著中國保險業(yè)第一個貫通全國、聯(lián)接全球的保險網(wǎng)絡(luò)誕生，這是太平洋保險公司面對激烈的競爭市場致力于保險電子商務(wù)建設(shè)的一項重大舉措。2001年3月，太平洋保險北京分公司與朗絡(luò)開始合作，開通了“網(wǎng)神”，推出了30余個險種，開始了真正意義上的保險網(wǎng)上營銷。當(dāng)月保費達(dá)到99萬元，讓業(yè)界看到了保險業(yè)網(wǎng)上營銷的巨大魅力。

而國內(nèi)其他保險公司紛紛開設(shè)自己的電子商務(wù)網(wǎng)站，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營銷的積極探索，保險電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)營銷渠道功能逐步顯現(xiàn)。2000年8月18日，中國第一家以保險為核心的，融證券、信托、銀行、資產(chǎn)管理、企業(yè)年金等多元金融業(yè)務(wù)為一體的緊密、高效、多元的綜合金融服務(wù)集團(tuán)——中國平安保險（集團(tuán)）股份有限公司，正式啟用一站式綜合理財網(wǎng)站PA18()，平安大步進(jìn)入電子商務(wù)。以平安門店服務(wù)中心、平安電話中心、互聯(lián)網(wǎng)中心組成的3A服務(wù)體系的運行標(biāo)志著平安的客戶服務(wù)向國際水平邁進(jìn)，其強(qiáng)有力的個性化功能開創(chuàng)了國內(nèi)先河。9月22日，泰康人壽保險股份有限公司獨家投資建設(shè)的大型保險電子商務(wù)網(wǎng)站——“泰康在線”()全面開通，這算的上是國內(nèi)第一家由壽險公司投資建設(shè)的、真正實現(xiàn)在線投保的網(wǎng)站，也是國內(nèi)首家通過保險類CA認(rèn)證的網(wǎng)站。

與此同時，由非保險公司(主要是網(wǎng)絡(luò)公司)搭起的保險網(wǎng)站也風(fēng)起云涌，目前影響最大的是一家由中國人壽、平安、太平洋、友邦等十幾家保險公司協(xié)助建立、由上海易?？萍加邢薰鹃_發(fā)并運營的易保網(wǎng)()。通過易保網(wǎng)廣場，客戶可以客觀比較各家保險公司的養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、理財險等保險產(chǎn)品；可以通過網(wǎng)上招標(biāo)獲得量身定制的個性化保險方案；提供理財、投保、理賠等常識；提供車輛保險、家庭財產(chǎn)險等網(wǎng)上直銷專業(yè)服務(wù)。而保險公司、保險中介、保險相關(guān)機(jī)構(gòu)都可以在這個平臺上設(shè)立個性化的專賣區(qū)，客戶只需要在一個網(wǎng)站瀏覽就可以完成對十幾家國內(nèi)大型保險公司的保險咨詢，特別是其推出的保險需求評估工具，如同在線計算器，客戶只要在網(wǎng)頁上輸入個人需求，服務(wù)器就能自動的列出各家保險網(wǎng)頁，通過信用卡完成保費支付。從這里，我們可以看到，易保網(wǎng)上保險廣場致力于為保險買、賣雙方及保險相關(guān)機(jī)構(gòu)和行業(yè)提供一個中立、客觀的網(wǎng)上交流、交易的公用平臺；幫助客戶輕松了解、比較、購買保險；幫助保險公司和保險人通過網(wǎng)絡(luò)新渠道開發(fā)客戶資源、提高工作效率、提升服務(wù)質(zhì)量；幫助保險相關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)和行業(yè)降低服務(wù)成本，提高服務(wù)質(zhì)量。

4我國保險電子商務(wù)網(wǎng)站的主要模式

從上面的例子來看，我國目前的保險電子商務(wù)網(wǎng)站主要有以下兩種模式：

第一種模式是第三方保險網(wǎng)站，即獨立的保險網(wǎng)，他們不屬于任何保險公司或附屬于某大型網(wǎng)站，他們是為保險公司、保險中介、客戶提供技術(shù)平臺的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司。前文所提到的中國保險信息網(wǎng)(china-)、易保網(wǎng)上保險廣場（），都是目前國內(nèi)具有較大影響的第三方保險網(wǎng)站。中國保險信息網(wǎng)將自己定位為向保險從業(yè)人員提供資訊的一個內(nèi)容提供商，它為保險的內(nèi)外勤人員提供從保險新聞到行業(yè)知識的各類專業(yè)信息，屬于保險業(yè)內(nèi)信息提供商；而以“網(wǎng)上保險廣場”命名的易保網(wǎng)，將自己定位為利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為保險業(yè)各方提高效率的網(wǎng)上平臺，它包括B2B，B2C兩種電子商務(wù)模式，致力于為行業(yè)中的各方提供一個交流和交易的技術(shù)平臺；第三類為直銷平臺，如網(wǎng)險，它以的身份通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行保險銷售，從銷售中提取傭金。以上是我國目前第三方保險網(wǎng)站定位的三大種類。

第二種模式是保險公司自己開發(fā)的網(wǎng)站。例如本文所提到的太平洋保險網(wǎng)站,平安的，泰康在線，以及我國最大的商業(yè)保險集團(tuán)——中國人壽保險（集團(tuán)）公司的等等。應(yīng)該說，隨著電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施在我國的日益完善，現(xiàn)在幾乎所有的保險公司都建有自己的網(wǎng)站，這些保險網(wǎng)站，大部分處于電子商務(wù)發(fā)展的初級階段，即利用保險網(wǎng)站一些有關(guān)保險公司文化、保險產(chǎn)品及服務(wù)的簡單介紹，還沒有真正的網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)。這類網(wǎng)站主要在于推廣自家公司的險種，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營銷。這是我國大部分保險公司發(fā)展電子商務(wù)所處的階段，但是也有像太平洋保險公司這樣的保險企業(yè)對電子商務(wù)的應(yīng)用到了互動、在線交易這樣的階段。2001年，太保集團(tuán)公司新成立的電子商務(wù)部對太保網(wǎng)進(jìn)行全新改版，網(wǎng)絡(luò)銷售和服務(wù)功能大為提高，網(wǎng)上支付功能基本實現(xiàn)，成為B2C業(yè)務(wù)中重要的銷售渠道。太保網(wǎng)建立至今，網(wǎng)上B2C銷售總計實現(xiàn)收入3500多萬元，其中在2003年5月，一位北京客戶在線購買“安居理財保險”，成功通過太保網(wǎng)網(wǎng)上支付10萬元保費，成為太保網(wǎng)開通以來最大一筆金額的網(wǎng)上交易，展現(xiàn)了電子商務(wù)作為公司重要銷售渠道的發(fā)展前景。

5我國保險電子商務(wù)的發(fā)展前景

保險電子商務(wù)發(fā)展是涉及到保險公司各類資源整合，涉及到公司所有利用互聯(lián)網(wǎng)(包括Internet與Intranet)、無線技術(shù)、電話等信息技術(shù)手段進(jìn)行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動，貫穿公司經(jīng)營管理的全過程。保險電子商務(wù)是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起并逐漸成熟后，新的信息技術(shù)在保險公司內(nèi)又一輪深層次的商務(wù)應(yīng)用，是信息技術(shù)本身和基于信息技術(shù)所包含、所帶來的知識、技術(shù)、商業(yè)模式等在公司內(nèi)的擴(kuò)散和創(chuàng)新。隨著我國《電子簽名法》的頒布實施，我國保險企業(yè)將在現(xiàn)有B2C銷售平臺的基礎(chǔ)上，積極開發(fā)電子保單和電子簽章，策劃推出電子商務(wù)專有產(chǎn)品，對保險網(wǎng)站進(jìn)行全新的改版，以網(wǎng)上銷售保險完全電子化流程為目標(biāo)，繼續(xù)全面推進(jìn)電子商務(wù)的建設(shè)，抓住未來網(wǎng)絡(luò)保險快速發(fā)展的機(jī)遇。

面對信息化和金融全球化的浪潮，我國保險業(yè)應(yīng)積極準(zhǔn)備，精心策劃，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行保險宣傳和銷售保險產(chǎn)品以及提供全方位的保險服務(wù)活動，并通過電子商務(wù)加強(qiáng)與國內(nèi)外保險公司的業(yè)務(wù)往來和經(jīng)驗交流。我們相信，全方面發(fā)展保險電子商務(wù)，有利于推動我國民族保險業(yè)的長足發(fā)展，使之以全新的姿態(tài)積極參與國際保險市場的競爭。

篇9

關(guān)鍵詞：生物基塑料 概念 存在問題 未來展望

近年來隨著生物基塑料的研發(fā)和應(yīng)用，一些傳統(tǒng)的塑料制品已經(jīng)被其替代，生物基塑料已經(jīng)在解決資源和環(huán)境問題上發(fā)揮了重要作用。本文分析了生物基塑料的研究狀況及當(dāng)前發(fā)展中遇到的主要問題，并對生物基塑料的未來發(fā)展前景進(jìn)行展望，以期為經(jīng)濟(jì)社會的可持續(xù)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

一、生物基塑料的概念

1.生物基塑料的定義

2003年11月日本的生物塑料協(xié)會將生物塑料定義為生物分解塑料和生物基塑料。所謂生物分解塑料（BDP）是指，在一定環(huán)境條件下，這類塑料能夠由細(xì)菌、藻類、真菌等微生物的作用分解，而不會帶來環(huán)境問題，目前生物分解塑料既來源于石油又來自可再生資源。所謂的生物基塑料（BBP）是指可再生資源例如淀粉、蛋白質(zhì)、纖維素、木質(zhì)纖維素、生物聚合物及二氧化碳等，以這些材料為原料加工而成的塑料，就被稱為生物基塑料。所謂生物塑料就是指綠色的生物材料，它不會對環(huán)境造成污染，或能夠減輕對環(huán)境的污染，是給空氣帶來二氧化碳負(fù)擔(dān)的“碳中性”材料。

2.具有代表性生物基塑料產(chǎn)品的特點比較

3.生物基塑料的檢測標(biāo)準(zhǔn)

對生物基塑料的檢測方法主要是通過對其進(jìn)行C-14分子標(biāo)記，然后測量其產(chǎn)品中各組分的碳原子是生物碳或化石碳及含量在總有機(jī)碳中的百分比（質(zhì)量分?jǐn)?shù)）。例如計算以淀粉為原料制造的淀粉基塑料的生物基含量：

50%淀粉與50%聚乙烯的淀粉基塑料，其中淀粉生物C含量為41%、聚乙烯生物C含量為82%，其生物基含量的計算方法為（50%×41%）÷（50%×82%+50%×41%）=33.3%。日本的生物含量的等級分為4個：25%～50%，50%～75%，75%～90%，>90%，其中25%～50%的產(chǎn)品所占的比例最大。

二、當(dāng)前生物基塑料發(fā)展?fàn)顩r

隨著，公眾環(huán)保意識的逐步增強(qiáng)，探尋資源的可再生方法已經(jīng)得到了越來越多人的關(guān)注，將一些常見的可再生資源例如谷物、木材、甜菜等制造成生物聚合物，實現(xiàn)資源的再生。目前，生物基塑料的研究已經(jīng)完成了由初級研究到商業(yè)化、規(guī)?；较虻陌l(fā)展，截止到2012年全球生產(chǎn)制造的生物基塑料產(chǎn)量達(dá)500Kt左右，其所能帶來的能量達(dá)1060kt，根據(jù)美國Fredonia集團(tuán)的研究報告表明，生物基塑料的需求量在未來的幾年里其增長率仍會大幅度提高。歐洲的生物塑料協(xié)會預(yù)測在未來的幾年里生物基塑料的生產(chǎn)規(guī)模仍然會擴(kuò)大，今后可被生物分解的生物基塑料中制造業(yè)產(chǎn)品如兒童玩具、汽車裝飾用品、汽車零件及家用電器等的需求量最大且增長速度最快，預(yù)測增長速度會超過20%。目前生物基塑料在我國的應(yīng)用主要是在以下5個行業(yè)：一包裝行業(yè)；二制造業(yè)；三紡織業(yè)；四農(nóng)用地膜；五醫(yī)學(xué)業(yè)。

三、生物基塑料使用的主要技術(shù)

1.“生物成型”技術(shù)

作為世界知名的可口可樂公司承諾在2020年，本公司所使用的所有的PET容器都將使用生物材料，該產(chǎn)品主要是由美國著名的生物技術(shù)公司Virent、Gevo共同研發(fā)生物合成PX工藝，實現(xiàn)PTA的綠色化。Virent公司已經(jīng)成功的采用了“生物成型”技術(shù)，將玉米、甘蔗等含糖作物與糠醛生物共同轉(zhuǎn)化為PX，實現(xiàn)了完全由可再生材料合成生物基PET。

2.分子重組技術(shù)

目前，國際上知名的生物化工企業(yè)Virent、Gevo、Avantium等已經(jīng)成功的應(yīng)用生物技術(shù)從植物、農(nóng)作物的廢棄物等資源中進(jìn)行分子重組轉(zhuǎn)化為PX，并通過氧化技術(shù)生產(chǎn)出PTA，從而實現(xiàn)了100%的PET生物基產(chǎn)品。

3.“YXY”技術(shù)

美國生物化工Avantium公司與美國高校共同研發(fā)了“YXY”技術(shù)，該技術(shù)將植物源獲得的呋喃糖通過生物技術(shù)轉(zhuǎn)化為2，5-呋喃羧酸，從而與MEG酯化聚合生成PEF，目前 已經(jīng)實現(xiàn)了PEF聚酯瓶的商業(yè)化生產(chǎn)。

四、幾類生物基塑料的國內(nèi)外研究進(jìn)展

目前國內(nèi)外研究較多且開發(fā)和技術(shù)相對成熟的生物基塑料主要有：淀粉基生物降解塑料、聚乳酸、聚丁二酸丁二醇酯等。

1.淀粉基生物降解塑料

淀粉基生物降解塑料是淀粉經(jīng)過改性、接枝反應(yīng)后與其他聚合物共混加工而成的一種塑料產(chǎn)品， 具有投資少、成本低、方便快捷、等特點。目前共研發(fā)出填充型、光-生物雙降解型、共混型及全淀粉型四種可降解塑料。經(jīng)過30年的研發(fā)歷史，淀粉生物降解塑料已廣泛應(yīng)用于化工、農(nóng)業(yè)以及化妝行業(yè)等。

2.聚乳酸生物降解塑料

聚乳酸是以乳酸為原料合成的材料，具有無毒、無害、高強(qiáng)度、易加工成型及可全降解性能等特點。因此，聚乳酸是一種能真正達(dá)到生態(tài)和經(jīng)濟(jì)雙重效應(yīng)的環(huán)保材料，是近年來國內(nèi)外著重研究和關(guān)注的生物降解塑料。但價格較高對其大規(guī)模應(yīng)用有一定的限制。

3.聚丁二酸丁二醇酯生物降解塑料

丁二酸和丁二醇經(jīng)縮聚形成聚丁二酸丁二醇酯， 其具有優(yōu)良的力學(xué)性能和耐熱性，并且其加工定型和穩(wěn)定性方面也比其他生物基塑料好。總體而言，其綜合性能優(yōu)異， 性價比合理， 具有良好的應(yīng)用推廣前景，。

另外，國內(nèi)外正在研究開發(fā)一些新型生物基塑料。例如：美國農(nóng)業(yè)部研究由檸檬酸和丙三醇制得的生物降解聚合物，美國加州大學(xué)正在推出的利用碳水化合物和肽合成生物材料以及國內(nèi)相關(guān)研究部門研究以農(nóng)產(chǎn)品為原料制造可塑淀粉生物降解材料，顯示出未來生物技術(shù)塑料發(fā)展的前景巨大。

五、生物基塑料發(fā)展中存在的主要問題

1.生物基塑料的性能較石油基塑料有差距

目前形成產(chǎn)業(yè)的生物基塑料的性能（力學(xué)性能、穩(wěn)定性、耐熱性、燃燒性、阻隔性等）較石油基塑料的性能上還存在著一定的差距，在很多要求嚴(yán)格的領(lǐng)域中，生物基塑料不能夠替代石油基塑料，因此必須通過對其性能進(jìn)行改造的手段，盡量使其性能達(dá)到可利用的標(biāo)準(zhǔn)。

2.生物基塑料的生產(chǎn)投資大、成本高

相關(guān)國外《生物基生命周期對環(huán)境影響的全面分析》調(diào)查研究表明，生物基塑料的制造所使用的農(nóng)作物，較普通的農(nóng)作物而言使用的農(nóng)藥、化肥的量更大，其產(chǎn)品對環(huán)境污染的影響更大，因此在投資項目時一定要全面分析，慎重做決定。

六、展望生物基塑料的發(fā)展前景

1.生物基塑料替代傳統(tǒng)能源

隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，全球面臨的資源和環(huán)境問題日趨加劇，環(huán)境污染、資源匱乏、能源短缺都迫使人們急切探尋新能源來替代傳統(tǒng)的能源。用可再生資源替代石油資源已經(jīng)成為人們關(guān)注的焦點，隨著人們生活水平的提高，對石油資源的需求量只會與日俱增。隨著全球氣候變暖問題的日益嚴(yán)峻，美國能源情報署2006年初預(yù)測，到2025年，世界的二氧化碳排放量將達(dá)3.88×107kt，而中國目前的二氧化碳排放量已經(jīng)達(dá)到3.8×106kt，因此中國面臨的減排工作還是十分嚴(yán)峻的，同時相關(guān)研究表明，生物基塑料的節(jié)能減排效果顯著，生物基塑料的二氧化碳排放量比石油基塑料的排放量少20%～30%。因此，生物基塑料的發(fā)展有巨大的市場潛力。

2.生物化學(xué)工藝技術(shù)發(fā)展為生物基塑料發(fā)展帶來新革命

生物化學(xué)工藝技術(shù)的發(fā)展為生物基塑料的性能、生產(chǎn)工序、生產(chǎn)成本等都有了突破性的改變，其不僅能夠使生物基塑料的性能達(dá)到最佳狀態(tài)，而且能夠大幅度的降低生產(chǎn)成本，提高淀粉及纖維素的含量，并且還能夠直接或間接的使用非糧食淀粉，節(jié)約糧食資源。

3.生物基塑料產(chǎn)品種類不斷增加，應(yīng)用領(lǐng)域不斷擴(kuò)大

隨著人們生活水平的提高對生活質(zhì)量的要求越來越高，綠色食品、綠色包裝都是人們追求的新事物，而生物基塑料就是綠色包裝的典型資材。而且今后不會單單僅僅將生物基塑料的產(chǎn)品種類局限于包裝上，會將生物基塑料的應(yīng)用領(lǐng)域擴(kuò)大到農(nóng)業(yè)領(lǐng)域、醫(yī)藥領(lǐng)域、紡織領(lǐng)域等，他們都將在各自領(lǐng)域發(fā)揮著巨大的作用，實現(xiàn)資源替代和環(huán)境資源矛盾的緩解，更加有利于國家的可持續(xù)發(fā)展。

七、結(jié)語

近年來，生物基塑料的生產(chǎn)技術(shù)體系目前已經(jīng)得到了確立，并且隨著生物材料和生物生產(chǎn)技術(shù)的發(fā)展，其在節(jié)能減排和緩解資源環(huán)境壓力發(fā)揮著顯著的優(yōu)勢，通過對生物基塑料的研究和應(yīng)用的現(xiàn)狀進(jìn)行綜合分析，生物基塑料具有巨大的市場潛力。并且當(dāng)前生物基塑料作為石油基的替代品使著我國的資源利用正朝著綠色、高效、高附加值、規(guī)?；?、標(biāo)準(zhǔn)化的方向發(fā)展，從而為我國走經(jīng)濟(jì)可持續(xù)、能源可持續(xù)、資源可持續(xù)發(fā)展的道路奠定了基礎(chǔ)，因此生物基塑料具有十分美好的發(fā)展前景。

參考文獻(xiàn)

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[6]關(guān)文.生物塑料有望替代90%傳統(tǒng)樹脂[J].中國石化報，2009（12）.

篇10

綠色酒店消費市場的潛力分析

綠色酒店消費市場具有很好的發(fā)展前景

由于綠色酒店遵循物美價廉的發(fā)展觀理念，適應(yīng)現(xiàn)代社會人們的消費理念，特別是隨著人們生活水平的提高和環(huán)保意識的增強(qiáng)，越來越多的酒店入住者選擇入住綠色酒店，為我國綠色酒店提供了廣闊的市場。通過筆者的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國絕大多數(shù)公民都入住過酒店，并且主要是因為旅游和工作的原因，其中入住的人群主要是學(xué)生和年輕人。此外，這些入住人群在選擇入住酒店時主要選擇經(jīng)濟(jì)型商務(wù)酒店，且選擇高檔酒店和度假村的入住者很少，但是不可忽略的是，收入高的人選擇高檔酒店的比例明顯高于低收入者。但由于我國高收入者人群所占的比重不高，所以綠色酒店消費市場仍然具有很好的發(fā)展前景。

公眾對綠色酒店的認(rèn)可度很高

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，消費者雖然對綠色酒店還沒有明確的概念，但對嚴(yán)重的環(huán)境問題卻十分擔(dān)憂，對綠色酒店的發(fā)展保持支持的態(tài)度，為我國綠色酒店消費市場的建設(shè)建立了基礎(chǔ)。比如，公眾認(rèn)為綠色酒店的建設(shè)和發(fā)展十分有必要、支持綠色酒店不為入住者提供一次性的用品，其中公眾的認(rèn)可并沒有因為年齡的差距、學(xué)歷的差別和性別的差別有所差異，可見公眾的環(huán)保意識正在逐漸提高。

公眾對綠色酒店的認(rèn)知分析

由于綠色酒店在我國還未得到大范圍的推廣，雖然公眾對其認(rèn)知并未達(dá)到相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，但是都普遍認(rèn)為綠色酒店是一種節(jié)約型酒店模式，是有利于資源保護(hù)和環(huán)境保護(hù)的。此外，公眾普遍認(rèn)為政府和酒店管理者是推動綠色酒店建設(shè)的關(guān)鍵因素，其中高年齡者、公司職員和其他人群認(rèn)為政府是二者中的主要因素，而高學(xué)歷者、學(xué)生、公務(wù)員和教師認(rèn)為酒店管理者是主要因素。另外，還有部分公眾認(rèn)為出臺相關(guān)的法律法規(guī)和提高公眾的環(huán)保意識對促進(jìn)綠色酒店建設(shè)都有積極作用。

促進(jìn)綠色酒店消費市場的發(fā)展對策

對酒店的管理方式進(jìn)行相應(yīng)的改變

其一，加強(qiáng)宣傳教育。為了促進(jìn)綠色酒店消費市場的順利開展，必須得到顧客的積極配合。但是由于我國酒店的發(fā)展方式長期以來采取粗放式管理，沒有培養(yǎng)顧客的環(huán)保意識。為此，酒店管理層必須加強(qiáng)宣傳教育；其二，創(chuàng)建新的經(jīng)營模式。目前酒店的許多入住者主要表現(xiàn)出環(huán)保意識薄弱和節(jié)約意識不強(qiáng)的問題，比如，刷牙的時候沒有關(guān)水龍頭、外出時沒有及時關(guān)閉燈、電視。如果酒店對管理模式做出一定的改變，或許會改變當(dāng)前資源浪費嚴(yán)重的局面，比如酒店可以推出低價房，但是需要入住者自己支付水電費，雖然從表面上感覺酒店的收益減少了，但實際情況卻恰恰相反，這種措施提高了酒店的知名度和入住率，在一定程度上提高了公眾的環(huán)保意識和節(jié)約意識；其三，加強(qiáng)對員工的培訓(xùn)工作。酒店員工作為酒店相關(guān)規(guī)定的執(zhí)行者，提高其執(zhí)行力對促進(jìn)綠色酒店建設(shè)就有積極作用。為此酒店管理者需要加強(qiáng)員工培訓(xùn)工作，促進(jìn)關(guān)于綠色酒店建設(shè)政策的實施。比如提高員工對綠色酒店特點、內(nèi)涵、意識的認(rèn)識，從而提高員工的執(zhí)行力，在客人較少時及時關(guān)閉不用的用電器，形成良好的節(jié)約、環(huán)保氛圍。

提高公眾的環(huán)保意識和節(jié)約意識

為了促建綠色酒店消費市場的發(fā)展，政府部門和酒店管理層必須采取各種有效的積極措施，提高公眾的環(huán)保意識和節(jié)約意識，讓公眾樹立正確的消費觀念，積極參與到環(huán)保工作中來。此外，酒店管理者要審時度勢，及時利用綠色環(huán)保消費理念促進(jìn)自身轉(zhuǎn)型，為顧客提供各種優(yōu)質(zhì)的綠色服務(wù)，不斷提高公眾的環(huán)保意識。比如，酒店可以加強(qiáng)對酒店入住者環(huán)保理念的宣傳，營造環(huán)保節(jié)約的酒店營銷氛圍。

結(jié)語

目前我國粗放式的酒店管理模式已經(jīng)難以適應(yīng)當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，必須做出相應(yīng)的調(diào)整，轉(zhuǎn)向健康環(huán)保的綠色酒店發(fā)展模式。因此，必須促進(jìn)綠色酒店消費市場的發(fā)展，同時研究者要加強(qiáng)對綠色酒店消費市場的潛力分析，提出相應(yīng)的發(fā)展對策。

參考文獻(xiàn)

[1]胡阿芹；我國綠色酒店發(fā)展中存在的問題及解決策略[J]；現(xiàn)代商業(yè)；2007-11-28 2.