導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)培訓(xùn)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞 ：?jiǎn)T工培訓(xùn) 人力資源 人保財(cái)險(xiǎn)

一、基層公司培訓(xùn)現(xiàn)狀及問(wèn)題

1.自上而下對(duì)培訓(xùn)的忽視與誤解

當(dāng)前人保系統(tǒng)的實(shí)際情況是，從上至下對(duì)于培訓(xùn)工作都客觀上存在著一定的誤區(qū)。如對(duì)于管理層來(lái)說(shuō)，雖然對(duì)培訓(xùn)的期望值很高，但在實(shí)際支持方面卻有些欠缺，更多地重視基本業(yè)務(wù)的提高，沒(méi)有將培訓(xùn)工作納入戰(zhàn)略層面考慮，也沒(méi)有相應(yīng)的規(guī)范性管理制度和章程。從員工的角度來(lái)說(shuō)，一些員工認(rèn)為培訓(xùn)沒(méi)有什么具體用處，培訓(xùn)還不如去跑業(yè)務(wù)，或者一提到培訓(xùn)就想到的是休息玩樂(lè)。長(zhǎng)此以往，使得人保系統(tǒng)特別基層的培訓(xùn)越來(lái)越形式化。

2.培訓(xùn)前沒(méi)有進(jìn)行需求分析

隨著市場(chǎng)的變化，市場(chǎng)需要什么就即興培訓(xùn)什么是大多數(shù)基層公司的培訓(xùn)現(xiàn)狀。這種培訓(xùn)有一定的效果，卻不能很好地結(jié)合公司的實(shí)際情況和員工的真實(shí)能力，使整個(gè)培訓(xùn)是間斷的，具有短暫性和時(shí)效性，浪費(fèi)了大量資源，又不符合公司長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

3.培訓(xùn)項(xiàng)目不夠，方法單一

基層公司通常只看重自己片區(qū)的業(yè)務(wù)擴(kuò)張和市場(chǎng)份額的占有，只關(guān)注業(yè)務(wù)的進(jìn)展與提高，培訓(xùn)也缺少與總公司整體發(fā)展相結(jié)合的產(chǎn)品銷售培訓(xùn)和人才儲(chǔ)備計(jì)劃。重短期培訓(xùn)，輕長(zhǎng)遠(yuǎn)計(jì)劃；重新人入職培訓(xùn)，輕員工持續(xù)性學(xué)習(xí)培訓(xùn)；重拓展業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，輕內(nèi)勤崗位培訓(xùn)。缺少完善的包括橫向的針對(duì)不同崗位與技能的全員培訓(xùn)項(xiàng)目，以及縱向的關(guān)于不同層級(jí)的，隨著員工個(gè)人發(fā)展的遞進(jìn)式培訓(xùn)項(xiàng)目。難以實(shí)現(xiàn)員工個(gè)性化培訓(xùn)，不能切實(shí)提高員工的能力，不能將培訓(xùn)結(jié)果實(shí)踐于工作中。

4.培訓(xùn)效果缺乏評(píng)估和考核

通常培訓(xùn)結(jié)束后是采用考卷開放題的形式檢測(cè)員工培訓(xùn)的結(jié)果，同時(shí)根據(jù)員工對(duì)講師的評(píng)分和自我評(píng)價(jià)來(lái)判斷培訓(xùn)的成功與否。這樣的結(jié)果評(píng)估往往流于形式或者摻雜了太多主觀情感，并沒(méi)有深入考查員工培訓(xùn)后的工作態(tài)度、工作行為、工作能力以及工作效率的轉(zhuǎn)變，也沒(méi)有評(píng)估計(jì)算培訓(xùn)投入與產(chǎn)出的比例，不能展現(xiàn)培訓(xùn)帶來(lái)的利益的增加，從而打擊了高層管理者對(duì)培訓(xùn)的期許，影響各級(jí)員工培訓(xùn)的積極性。

二、建立規(guī)范化的培訓(xùn)系統(tǒng)

建立一個(gè)循環(huán)往復(fù)的培訓(xùn)系統(tǒng)，讓整個(gè)人力資源的培訓(xùn)從開始到結(jié)束有章法可循，使得整個(gè)培訓(xùn)系統(tǒng)呈不斷上升改進(jìn)的狀態(tài)。

1.需求分析

對(duì)于地級(jí)市分公司的人力培訓(xùn)，首先要結(jié)合公司在本區(qū)域的發(fā)展要求，在提高業(yè)務(wù)員業(yè)務(wù)能力擴(kuò)大市場(chǎng)占有額的同時(shí)，要兼顧自身的可持續(xù)性發(fā)展，提高管理、技術(shù)、財(cái)務(wù)及其他內(nèi)勤人員的工作能力，使公司保持穩(wěn)健發(fā)展。同時(shí)培訓(xùn)前的需求分析要充分考慮員工職業(yè)發(fā)展規(guī)劃和自身的情況。可以橫向按不同崗位劃分培訓(xùn)類別，并且縱向按層次級(jí)別又分為新人入職培訓(xùn)、強(qiáng)化提高培訓(xùn)和精英拓展培訓(xùn)。

2.擬定計(jì)劃

培訓(xùn)計(jì)劃的擬定要全面結(jié)合前一流程的需求分析，建立完整的、系統(tǒng)的培訓(xùn)計(jì)劃。既要兼顧公司與員工的發(fā)展需求，又要有短期和長(zhǎng)期相結(jié)合貫穿員工職業(yè)生涯的整體性計(jì)劃。培訓(xùn)的計(jì)劃可以按照不同工作崗位劃分，再分別制定詳細(xì)的一級(jí)二級(jí)三級(jí)遞進(jìn)式的培訓(xùn)，同時(shí)從公司整體出發(fā)，根據(jù)人員流動(dòng)狀況和市場(chǎng)變化等因素，適當(dāng)增加福利性培訓(xùn)、應(yīng)急性培訓(xùn)等。

3.實(shí)施培訓(xùn)

在培訓(xùn)實(shí)施過(guò)程中要注意培訓(xùn)師資的調(diào)整和開發(fā)，注重課程與內(nèi)容的設(shè)置和安排，在后文構(gòu)建培訓(xùn)體系及項(xiàng)目中會(huì)有詳細(xì)論述。針對(duì)前文基層公司培訓(xùn)出現(xiàn)的問(wèn)題，培訓(xùn)實(shí)施中的管理也要及時(shí)跟進(jìn)培訓(xùn)進(jìn)度，各個(gè)部門要積極配合，相關(guān)的監(jiān)察部門要行使責(zé)任，推動(dòng)培訓(xùn)的有序進(jìn)行。

4.評(píng)估診斷

可以采用雙向評(píng)估法，員工給講師打分，講師給員工評(píng)價(jià)，同時(shí)加入第三方管理部門或者監(jiān)察部門的考查或訪談。通過(guò)跟進(jìn)員工培訓(xùn)后的工作發(fā)展?fàn)顩r，結(jié)合各部門主管對(duì)培訓(xùn)員工的評(píng)價(jià)，以此綜合評(píng)定整個(gè)培訓(xùn)對(duì)員工職業(yè)發(fā)展的效果。并且結(jié)合員工工作表現(xiàn)，業(yè)績(jī)，效率的變化以及整個(gè)團(tuán)隊(duì)、部門培訓(xùn)后能力、業(yè)績(jī)的提升，對(duì)公司利潤(rùn)的增加，未來(lái)發(fā)展的貢獻(xiàn)等進(jìn)行全面參考。

三、構(gòu)建培訓(xùn)體系，完善培訓(xùn)項(xiàng)目

1.明確三級(jí)培訓(xùn)體系

建立三級(jí)培訓(xùn)體系，一是戰(zhàn)略層面，代表的是人保財(cái)險(xiǎn)開封市分公司的發(fā)展要求和計(jì)劃，主要是針對(duì)決策者的培訓(xùn)，以自主學(xué)習(xí)為主；二是將培訓(xùn)目標(biāo)計(jì)劃分配到下屬的各個(gè)分管部門，對(duì)應(yīng)事業(yè)層面，對(duì)業(yè)務(wù)部門、技術(shù)部門、財(cái)務(wù)部門、行政部門等有不同的培訓(xùn)目標(biāo)和要求，同時(shí)著重對(duì)中層管理人員進(jìn)行現(xiàn)代企業(yè)先進(jìn)管理等綜合素質(zhì)的提高培訓(xùn)；三是對(duì)應(yīng)對(duì)員工個(gè)體的培訓(xùn)，即任務(wù)層面，將部門的培訓(xùn)目標(biāo)劃分到每個(gè)員工身上，以任務(wù)的形式來(lái)安排讓員工進(jìn)行培訓(xùn)，完成專業(yè)知識(shí)、業(yè)務(wù)技能、綜合素質(zhì)的培訓(xùn)要求。

2.橫向崗位與縱向?qū)蛹?jí)結(jié)合的培訓(xùn)項(xiàng)目

建立具有針對(duì)性的培訓(xùn)項(xiàng)目，根據(jù)橫向不同崗位劃分培訓(xùn)類別，安排統(tǒng)一的人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)和通用技能培訓(xùn)，再按照各個(gè)部門的工作要求和特點(diǎn)，安排專業(yè)的知識(shí)、技能、方法的培訓(xùn)。同時(shí)兼顧員工的不同需求和情況，縱向分為三個(gè)層級(jí)的遞進(jìn)式培訓(xùn)，難度和要求逐步加深，培養(yǎng)公司的儲(chǔ)備人才與核心人才。

3.培訓(xùn)項(xiàng)目的具體實(shí)施

在具體實(shí)施上，應(yīng)考慮分解為不同的部門，分入職培訓(xùn)、強(qiáng)化培訓(xùn)、精英拓展三個(gè)階段。業(yè)務(wù)部在入職培訓(xùn)中應(yīng)重點(diǎn)考慮公司文化、制度、規(guī)章，講授業(yè)務(wù)流程，側(cè)重上手，安排優(yōu)秀員工帶領(lǐng)工作實(shí)踐。在強(qiáng)化提高階段，應(yīng)強(qiáng)化培訓(xùn)業(yè)務(wù)技能，進(jìn)行案例討論，情景模擬，分組實(shí)戰(zhàn)競(jìng)賽，安排優(yōu)秀業(yè)務(wù)員或外聘大師進(jìn)行專業(yè)輔導(dǎo)。在拓展階段，要強(qiáng)化員工個(gè)人職業(yè)發(fā)展規(guī)劃，強(qiáng)化員工認(rèn)同感，聘請(qǐng)行業(yè)頂尖人士進(jìn)行培訓(xùn)，組織外出學(xué)習(xí)考察等。

技術(shù)部在入職培訓(xùn)階段，講授日常工作安排、相關(guān)軟件的使用、數(shù)據(jù)的收集、當(dāng)前研發(fā)等崗位基本要求。在強(qiáng)化提高階段，強(qiáng)化技術(shù)軟件的學(xué)習(xí)與操作，新型技術(shù)的研發(fā)和討論，進(jìn)行分組討論、比賽等方式，組織前往其他分公司或總部進(jìn)行學(xué)習(xí)參觀；在拓展階段，聘請(qǐng)行業(yè)頂尖人士進(jìn)行技術(shù)培訓(xùn)，安排技術(shù)交流，熟悉各個(gè)部門業(yè)務(wù)，由資深技術(shù)人員帶領(lǐng)進(jìn)行研發(fā)與創(chuàng)新。

財(cái)務(wù)部在入職培訓(xùn)階段，講授公司財(cái)務(wù)狀況與日常工作安排，報(bào)賬銷賬工資發(fā)放等財(cái)務(wù)流程；在強(qiáng)化提高階段，強(qiáng)化培訓(xùn)財(cái)務(wù)技能與方法，進(jìn)行案例討論，情景模擬；在拓展階段，由資深財(cái)務(wù)人員進(jìn)行財(cái)務(wù)技能培訓(xùn)，強(qiáng)調(diào)職業(yè)道德要求。學(xué)習(xí)熟悉公司的各個(gè)部門業(yè)務(wù)，培養(yǎng)基本的管理理念。

針對(duì)人力管理部門員工、中高管理層，還可從各部門優(yōu)秀員工中選拔進(jìn)行專項(xiàng)培訓(xùn)。在短期培訓(xùn)階段，了解公司各部門的工作、相互間的聯(lián)系、日常的合作等，熟悉公司業(yè)務(wù)、文化，加強(qiáng)管理知識(shí)與技能的培訓(xùn)；在長(zhǎng)期培訓(xùn)階段，強(qiáng)化管理技能、方法，進(jìn)行案例討論、情景模擬以及分組項(xiàng)目實(shí)戰(zhàn)等方式，同時(shí)與其他分公司合作，進(jìn)行人才交流培訓(xùn)，提高管理能力與綜合素質(zhì)。在拓展階段，由公司高層管理者進(jìn)行技能培訓(xùn)，安排互相間業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流，熟知公司未來(lái)發(fā)展目標(biāo)與計(jì)劃，強(qiáng)調(diào)自主學(xué)習(xí)。

針對(duì)培訓(xùn)師資建設(shè)，包括人力部門專有講師，以及從各部門中選拔出的分享經(jīng)驗(yàn)優(yōu)秀骨干和管理階層。在短期培訓(xùn)階段，講解公司人力培訓(xùn)的計(jì)劃與安排，教授培訓(xùn)的相關(guān)知識(shí)和技能。安排優(yōu)秀人力講師進(jìn)行指導(dǎo)，帶領(lǐng)學(xué)員組織培訓(xùn)活動(dòng)。在長(zhǎng)期培訓(xùn)階段，強(qiáng)化培訓(xùn)講師的職業(yè)要求、職業(yè)道德、最新的培訓(xùn)方式方法。在拓展階段，聘請(qǐng)行業(yè)頂尖人士進(jìn)行相關(guān)人力培訓(xùn)，安排培訓(xùn)經(jīng)驗(yàn)交流，進(jìn)行培訓(xùn)課程的研討等。

參考文獻(xiàn)

[1]彭光萍.人保財(cái)險(xiǎn)重慶市分公司員工培訓(xùn)體系構(gòu)建研究[D].重慶大學(xué)，2006

篇2

    (一)完善銷售人員職業(yè)生涯規(guī)劃

    一是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要本著對(duì)各類銷售人員(直銷員工和營(yíng)銷員)負(fù)責(zé)任的態(tài)度,公開透明地明確銷售人員的事業(yè)上升通道和職業(yè)生涯規(guī)劃體系,依據(jù)業(yè)績(jī)、服務(wù)年限和綜合素質(zhì)等要素動(dòng)態(tài)地調(diào)整銷售人員職級(jí)和各種待遇。二是要將優(yōu)秀的營(yíng)銷員轉(zhuǎn)編為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的員工,同時(shí)逐步將大部分營(yíng)銷員轉(zhuǎn)變?yōu)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司成立的銷售公司的員工,徹底改變目前近60萬(wàn)名財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷員沒(méi)有國(guó)家最基本社會(huì)保險(xiǎn)的突出問(wèn)題。三是要建立職級(jí)薪酬套改辦法和培訓(xùn)支持制度和保險(xiǎn)保障制度,為銷售人員搭建制度化和透明化的職業(yè)發(fā)展平臺(tái),充分激發(fā)銷售人員的展業(yè)熱情,將銷售人員的人生目標(biāo)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展目標(biāo)結(jié)合起來(lái),讓銷售人員工作有目標(biāo)、晉升有依據(jù)、收入有保障。

    (二)全面推廣保險(xiǎn)客戶經(jīng)理制

    一是要從服務(wù)客戶的角度出發(fā),把銷售人員培育成專業(yè)的保險(xiǎn)客戶經(jīng)理,強(qiáng)化客戶經(jīng)理在客戶與保險(xiǎn)之間的橋梁作用,實(shí)現(xiàn)從銷售、承保到理賠的一條龍服務(wù)。二是要建立核保核賠等后臺(tái)與銷售人員的信息快速溝通機(jī)制,銷售人員有權(quán)了解核保和理賠的進(jìn)展情況,便于銷售人員與客戶的溝通,增加客戶信賴,降低銷售成本。三是要指導(dǎo)銷售人員加強(qiáng)客戶細(xì)分管理,按照保費(fèi)和利潤(rùn)貢獻(xiàn)、忠誠(chéng)度分級(jí)分類維護(hù)客戶關(guān)系,并積極發(fā)現(xiàn)和挖掘新需求,不斷密切與客戶之間的關(guān)系,做到深入交流、深度營(yíng)銷,將客戶經(jīng)理培養(yǎng)為客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理顧問(wèn),為客戶提供一攬子和一站式保險(xiǎn)保障方案,進(jìn)一步提升客戶價(jià)值,體現(xiàn)保險(xiǎn)客戶經(jīng)理的專業(yè)性和內(nèi)在價(jià)值。四是要提升銷售人員的素質(zhì)和能力,主要包括:以顧客為本的理念;專業(yè)和全面的保險(xiǎn)技術(shù)知識(shí);卓越的溝通技巧和話術(shù);高度的自信和堅(jiān)韌性;出色的影響力和行為靈活性;深度營(yíng)銷和創(chuàng)造市場(chǎng)的能力。

    (三)建立培訓(xùn)和日常管理體系

    要打造一流的銷售人才和銷售團(tuán)隊(duì),要提高銷售隊(duì)伍的整體素質(zhì),必須加大教育培訓(xùn)力度。一是要進(jìn)一步加強(qiáng)銷售培訓(xùn)。健全銷售培訓(xùn)體系,建立制度化銷售培訓(xùn)投入體制,保證專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)投入。設(shè)置專職銷售講師崗位,納入技術(shù)序列,給予相應(yīng)編制支持。強(qiáng)化對(duì)組訓(xùn)的技能培訓(xùn),充分發(fā)揮組訓(xùn)在團(tuán)隊(duì)中作為教練員、輔導(dǎo)員的作用。二是要強(qiáng)化新人培訓(xùn),全面推廣晨會(huì)制度,通過(guò)基礎(chǔ)培訓(xùn)、日常培訓(xùn)和專題培訓(xùn)等形式,提升銷售人員素質(zhì)技能和展業(yè)熱情,實(shí)現(xiàn)人均產(chǎn)能的持續(xù)增長(zhǎng)。三是要在培訓(xùn)現(xiàn)有人員的基礎(chǔ)上不斷持續(xù)開展銷售增員,要根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際,制定銷售增員計(jì)劃和管理辦法,注意把握銷售人員數(shù)量與業(yè)務(wù)規(guī)模之間的對(duì)應(yīng)關(guān)系,著力引進(jìn)優(yōu)秀銷售人員和銷售團(tuán)隊(duì)。四是要為銷售團(tuán)隊(duì)的自然裂變創(chuàng)造良好條件和機(jī)制,只要有適合人才就讓他組建新的團(tuán)隊(duì)和開拓業(yè)務(wù),不斷增強(qiáng)銷售團(tuán)隊(duì)的活力。

    (四)建立專業(yè)團(tuán)隊(duì)和綜合團(tuán)隊(duì)

    根據(jù)大型團(tuán)體客戶與分散型客戶在客戶關(guān)系維護(hù)、資源投入、展業(yè)方式上的差異性,分別建立完善專業(yè)團(tuán)隊(duì)和綜合團(tuán)隊(duì)。對(duì)于專業(yè)團(tuán)隊(duì)要充分整合保險(xiǎn)資源,全面加強(qiáng)展業(yè)職能,明確團(tuán)隊(duì)分工,合力開拓市場(chǎng),為客戶提供更為完善的高水平服務(wù)。對(duì)于綜合團(tuán)隊(duì)要積極適應(yīng)分散性業(yè)務(wù)加快發(fā)展的市場(chǎng)需要,根據(jù)分散性業(yè)務(wù)保險(xiǎn)標(biāo)的分散、業(yè)務(wù)相似性高、保險(xiǎn)服務(wù)易于模式化的特點(diǎn),加強(qiáng)綜合團(tuán)隊(duì)的標(biāo)準(zhǔn)化管理,積極創(chuàng)新展業(yè)方式,不斷提高分散性業(yè)務(wù)的開拓能力。要著力推進(jìn)銷售團(tuán)隊(duì)建設(shè),積極打造擁有共同團(tuán)隊(duì)精神和統(tǒng)一意志,崇尚高效協(xié)作和群體服務(wù)理念,以團(tuán)隊(duì)價(jià)值最大化為目標(biāo),能夠在保險(xiǎn)專業(yè)領(lǐng)域提供高水平風(fēng)險(xiǎn)管理的“技能精湛、績(jī)效卓越”的一流銷售團(tuán)隊(duì)。

    拓展保險(xiǎn)銷售渠道的路徑

    (一)優(yōu)化直銷和營(yíng)銷兩大銷售渠道

    一是直銷渠道是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司生存和發(fā)展的基礎(chǔ),直銷業(yè)務(wù)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可掌控的保險(xiǎn)資源,因此要盡可能的在銷售人員投入、銷售費(fèi)用配置、核保政策和理賠服務(wù)等多個(gè)方面向直銷渠道傾斜,通過(guò)讓利于客戶和高效能服務(wù)客戶兩個(gè)途徑,培育和壯大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司能夠掌控的直銷業(yè)務(wù),從而有利于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和永續(xù)發(fā)展。二是重視和善待營(yíng)銷員,為營(yíng)銷員創(chuàng)造與直銷人員一樣的銷售條件和工作氛圍,通過(guò)吸引和留住營(yíng)銷員來(lái)壯大營(yíng)銷渠道,為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的發(fā)展和服務(wù)社會(huì)奠定良好的人才基礎(chǔ)。

    (二)強(qiáng)化與兼業(yè)機(jī)構(gòu)合作

    一是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司與兼業(yè)機(jī)構(gòu)的合作要以協(xié)作、共贏、服務(wù)客戶為基點(diǎn),通過(guò)契約形式實(shí)現(xiàn)資源共享和互換資源形式來(lái)提高渠道效率。二是要與汽車4S店加強(qiáng)全面合作,通過(guò)提供汽車修理資源的途徑換取車輛保險(xiǎn),共同為車險(xiǎn)客戶提供全面和周到的保險(xiǎn)服務(wù)。二是要加強(qiáng)與銀行的全面合作,為銀行貸款的客戶提供全面保險(xiǎn)保障服務(wù),使得銀行既有中介業(yè)務(wù)收入,又有所貸款企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障,以確保銀行資產(chǎn)的安全。

    (三)大力發(fā)展電銷和網(wǎng)銷

    網(wǎng)上渠道和電話渠道作為一種新型的保險(xiǎn)銷售渠道,幾乎超越了所有中間環(huán)節(jié)和時(shí)空限制,大大縮減經(jīng)營(yíng)和管理成本。在歐美和韓國(guó)等地,通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和電銷的汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)份額達(dá)到1/3以上。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司一定要重視和大力發(fā)展電銷和網(wǎng)銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù),要在著眼于發(fā)展和著眼于未來(lái)的基礎(chǔ)上,舍得投入巨資進(jìn)行軟硬件的建設(shè),建立便捷和客戶界面友好的網(wǎng)站和高效的電話銷售中心,并做好保險(xiǎn)電網(wǎng)銷后的落地服務(wù)工作,迅速擴(kuò)大保險(xiǎn)電網(wǎng)銷的保費(fèi)規(guī)模和市場(chǎng)份額,為掌控客戶資源和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司長(zhǎng)久發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

    (四)強(qiáng)化與專業(yè)公司和經(jīng)紀(jì)公司的合作

    經(jīng)紀(jì)人公司和專業(yè)公司具有保險(xiǎn)專業(yè)能力強(qiáng)和握有行業(yè)性以及大客戶多的特點(diǎn),在未來(lái)保險(xiǎn)銷售向?qū)I(yè)化和精細(xì)化發(fā)展中會(huì)占有一席之地,因此財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要熱情和主動(dòng)地與經(jīng)紀(jì)人公司和專業(yè)公司聯(lián)系和協(xié)作,力求讓他們主動(dòng)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司推薦客戶和共同開拓業(yè)務(wù),為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保大工程和大項(xiàng)目發(fā)揮橋梁和紐帶作用。

篇3

1家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)獲得了持續(xù)快速的發(fā)展，我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)呈直線上升，保費(fèi)逐年增加。截至2016年，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)總額高達(dá)872450億元。但作為“老三險(xiǎn)”之一的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展卻相對(duì)停滯，我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的收入經(jīng)歷了上升與下降兩個(gè)階段，2002年，我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)為24億元，之后四年連續(xù)下降至2006年的11億元；2008年以來(lái)，我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)雖獲得持續(xù)增長(zhǎng)，由2008年的13億元上升至2014年的3370億元。然而，從家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)中的占比可以看出，我國(guó)進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)規(guī)模大幅下降，投保率顯著降低，2002年，我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)規(guī)模最大，其保費(fèi)占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用的308%，2003年開始持續(xù)下降，截至2014年，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用的042%。由此可知，我國(guó)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展情況不容樂(lè)觀，存在著較為嚴(yán)重的問(wèn)題。

2長(zhǎng)尾理論概述

長(zhǎng)尾理論由美國(guó)的克里斯?安德森提出，“長(zhǎng)尾”可具體化為統(tǒng)計(jì)學(xué)中冪律和帕累托分布的特征。長(zhǎng)尾理論認(rèn)為，受成本和效率的影響人們只關(guān)注重要的人或事，如果用正態(tài)分布曲線來(lái)描繪這些人或事，人們只能關(guān)注曲線的“頭部”，而將處于曲線“尾部”的部分需要更多的精力和成本才能受到關(guān)注。[1]

延長(zhǎng)銷售曲線的“尾部”可以通過(guò)生產(chǎn)工具的普及降低企業(yè)的生產(chǎn)成本，依靠廉價(jià)的生產(chǎn)實(shí)現(xiàn)更多種類產(chǎn)品的生產(chǎn)；而銷售曲線“尾部”的加厚要借助某些為大眾所熟悉的傳播工具降低企業(yè)的營(yíng)銷成本，增加客戶獲得尾部產(chǎn)品的途徑。同時(shí)，利用強(qiáng)大的搜索引擎連接企業(yè)的供給和消費(fèi)者的需求，提升客戶找到適合自己的產(chǎn)品的效率。

3基于長(zhǎng)尾理論分析我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的問(wèn)題

通過(guò)長(zhǎng)尾理論可知，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是屬于“尾部”的非熱門險(xiǎn)種，投保率很低，既不受投保人的重視也不受保險(xiǎn)公司的重視，而使家庭財(cái)產(chǎn)陷入該困境的原因有如下幾點(diǎn)。

31從業(yè)人員素質(zhì)偏低，專業(yè)人才匱乏

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為一款“雞肋”型的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，企業(yè)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高承保利潤(rùn)，不愿承保風(fēng)險(xiǎn)較大的保險(xiǎn)標(biāo)的，這導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不加重視對(duì)該保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)。同時(shí)，從事家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的報(bào)酬較低，其保費(fèi)為保額的千分之一到千分之二，人完成一筆業(yè)務(wù)的傭金是保費(fèi)的千分之幾。激勵(lì)機(jī)制的缺乏，導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)工作人員缺乏工作熱情與效率低下，從而嚴(yán)重制約著家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

32承保范圍狹窄，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一

我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保范圍限于自有居住的房屋，室內(nèi)裝修、裝飾及附屬設(shè)施和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)等，這在居民生活水平不高時(shí)的確能滿足投保需求。[2]但隨著人民生活水平的提高，財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化巨大，更需要迫切保護(hù)是的類似于珠寶、古玩、文件、有價(jià)證券等貴重物品，而這些又恰恰不在大多數(shù)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)范圍內(nèi)。目前，我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，在保險(xiǎn)責(zé)任方面存在較大局限性，對(duì)于單保家庭裝修、盜竊以及短期臨時(shí)投保等需求均不被滿足。[3]根據(jù)“尾部理論”可知，由于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類較少，造成其銷售曲線的尾部不夠長(zhǎng)，這將導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展停滯。

33宣傳力度較小，營(yíng)銷渠道不暢

與醫(yī)療保險(xiǎn)與養(yǎng)老保險(xiǎn)相比，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)被人們所知度極低，很大一部分原因在于其宣傳不到位，缺少國(guó)家政策的傾斜和廣大媒體的宣傳，不能深入到廣大人民群眾，正是因?yàn)槿藗內(nèi)鄙賹?duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的認(rèn)知，導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不受重視而投保率不足。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的銷售渠道主要有直銷渠道、個(gè)人和兼業(yè)三種，缺乏新時(shí)代的營(yíng)銷渠道，與這個(gè)高速發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代并不匹配。營(yíng)銷渠道的不暢直接導(dǎo)致人們獲得家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的信息渠道堵塞，銷售曲線的“尾部”得不到加厚，這也是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)得不到快速發(fā)展的又一大原因。

4基于長(zhǎng)尾理論的具體建議

41注重保險(xiǎn)從業(yè)人員的培養(yǎng)，提高服務(wù)質(zhì)量

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要重視人才的培養(yǎng)，制定相應(yīng)的激勵(lì)政策，提高從業(yè)人員的工作積極性，同時(shí)不僅加大了吸引廣大高校的專業(yè)人才的可能性，在一定程度上也將吸引國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的優(yōu)秀人才加入到我國(guó)的保險(xiǎn)隊(duì)伍。重視對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的教育與培養(yǎng)，通過(guò)培訓(xùn)與交流提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的專業(yè)技能與綜合素質(zhì)。在服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)充分考慮廣大群眾的根本利益，了解人們的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的真正需要，與構(gòu)建和諧社會(huì)結(jié)合起來(lái)。

42積極進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，改變單一結(jié)構(gòu)

在保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新方面，要注重保險(xiǎn)型產(chǎn)品的完善，以客戶為中心，實(shí)現(xiàn)客戶自主選擇保險(xiǎn)標(biāo)的物的形式。隨著金融投資業(yè)的發(fā)展，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)開發(fā)投資型產(chǎn)品，這不僅能迎合新時(shí)期人民的投保需要，也能為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聚集社會(huì)閑置的資金。除此之外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將產(chǎn)品結(jié)構(gòu)擴(kuò)展到衍生型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)新領(lǐng)域去發(fā)掘新盈利熱點(diǎn)。最后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)需求進(jìn)行調(diào)研，科學(xué)的區(qū)分各類保險(xiǎn)標(biāo)的，改變單一的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，通過(guò)研發(fā)人才與研發(fā)資金的投入，制定出性能齊全的產(chǎn)品組合。

43加大家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳力度，進(jìn)行渠道創(chuàng)新

加大對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)宣傳工作的資金支持，重視與新聞媒體的合作，同時(shí)深入廣大群眾，可通過(guò)問(wèn)卷、走訪、大型的宣講會(huì)形式，擴(kuò)大家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)宣傳的社會(huì)效應(yīng)，讓全社會(huì)對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在保障家庭財(cái)產(chǎn)方面不可或缺的作用有認(rèn)識(shí)，從而增加人們對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保率。由長(zhǎng)尾理論可知，長(zhǎng)尾效應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域較為顯著。因此，在創(chuàng)新營(yíng)銷渠道時(shí)應(yīng)充分利用網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的低成本高效率等優(yōu)勢(shì)建立網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)。同時(shí)，也可創(chuàng)新家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，通過(guò)銀行、社區(qū)服務(wù)中心、電視、廣播等收費(fèi)系統(tǒng)，加強(qiáng)人們對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)報(bào)銷的了解。

篇4

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司；全面預(yù)算管理；預(yù)算編制；預(yù)算考核

一、當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司全面預(yù)算管理中存在的問(wèn)題

影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司預(yù)算管理的因素很多，主要有：項(xiàng)目特征、組織因素、應(yīng)用環(huán)境等等，常常導(dǎo)致預(yù)算管理在財(cái)產(chǎn)公司的發(fā)展前景不太看好，造成企業(yè)內(nèi)部成本的內(nèi)控工作成效甚少，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在具體實(shí)施全面預(yù)算管理的過(guò)程中仍有大量缺點(diǎn)急需改進(jìn)，主要現(xiàn)在下面幾點(diǎn)：

(一)無(wú)法對(duì)全面預(yù)算實(shí)施有效監(jiān)控

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在當(dāng)前的全面預(yù)算管理工作中，常常出現(xiàn)無(wú)法有效控制的問(wèn)題，這嚴(yán)重影響了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的正常運(yùn)作，大體可以從兩個(gè)方面進(jìn)行概括：編制的預(yù)算不全面、編制方法呆板。當(dāng)前大部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不能及時(shí)對(duì)市場(chǎng)的變化進(jìn)行有效應(yīng)對(duì)，依據(jù)具體情況開展預(yù)算的編制工作，并未根據(jù)相應(yīng)的理論制定具體的預(yù)算目標(biāo)，也就導(dǎo)致了具體編制過(guò)程脫離實(shí)際。從規(guī)模上來(lái)說(shuō)，如今的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的規(guī)模日益增長(zhǎng)，短期行為日益增多，企業(yè)的預(yù)算管理缺乏全面性。大量數(shù)據(jù)出現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理中，這些數(shù)據(jù)之間的聯(lián)系不足，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司無(wú)法保證預(yù)算的準(zhǔn)確性，造成企業(yè)實(shí)際財(cái)務(wù)情況與全面預(yù)算工作出現(xiàn)較大偏離。

(二)當(dāng)前考核全面預(yù)算管理相關(guān)模式的落后

當(dāng)前考核全面預(yù)算管理效能的相關(guān)落后的模式，造成了當(dāng)前不能以科學(xué)嚴(yán)格的方式進(jìn)行考核，考核形式相對(duì)單一，當(dāng)前大部分企業(yè)只以業(yè)績(jī)?yōu)橐罁?jù)實(shí)施考核，會(huì)使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司叢生大量弊端，如員工在從事業(yè)務(wù)的過(guò)程中以個(gè)人利益為中心，無(wú)法保證客戶與企業(yè)的利益，在保險(xiǎn)內(nèi)容上與客戶溝通不良，造成了公司賠付逐漸加大，同時(shí)公司員工之間的矛盾日益突顯，為企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展帶來(lái)消極影響。還有，相應(yīng)的考核手段與形式的脫離實(shí)際，不利于公平性的保持與提升，除了會(huì)出現(xiàn)在激勵(lì)效用上的缺失外，還打擊了員工的勞動(dòng)激情，導(dǎo)致大量員工對(duì)全面預(yù)算工作的抵制。

(三)不能清楚了解全面預(yù)算的具體功能

當(dāng)前員工對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)全面預(yù)算管理功能本質(zhì)上認(rèn)識(shí)不足，在思想上未給予全面預(yù)算管理足夠的重視，許多企業(yè)在實(shí)施全面預(yù)算管理時(shí)，無(wú)法達(dá)到預(yù)期的目的，就主觀臆斷全面預(yù)算管理無(wú)法實(shí)現(xiàn)在公司運(yùn)營(yíng)與內(nèi)部控制上應(yīng)有的作用，無(wú)法制定與實(shí)際相符的長(zhǎng)期計(jì)劃，同時(shí)由于全面預(yù)算管理在實(shí)施中牽涉范圍廣泛，有關(guān)機(jī)構(gòu)與相關(guān)人員在落實(shí)全面預(yù)算管理過(guò)程中情緒低落甚至出現(xiàn)抵制，造成全面預(yù)算管理在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的實(shí)施中舉步維艱。

(四)激勵(lì)措施在全面預(yù)算管理中落實(shí)不力

激勵(lì)措施對(duì)于提升員工的勞動(dòng)積極性是非常關(guān)鍵的，可以明顯提升工作人員的效率，然而，如今我國(guó)在落實(shí)相應(yīng)的激勵(lì)措施以提升全面預(yù)算管理方面是欠缺的，在具體獎(jiǎng)勵(lì)辦法上是不足的，那些工作得力、積極推動(dòng)預(yù)算管理的集體并未受到應(yīng)有的獎(jiǎng)勵(lì)，隨著公司任務(wù)的提升，有關(guān)部門的工作量也隨之大幅提升，除了員工的待遇無(wú)法與貢獻(xiàn)相適應(yīng)外，員工受到來(lái)自工作與生活的雙重壓力，不但打擊了員工的工作熱情，從而限制了全面預(yù)算管理工作的正常進(jìn)行。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)全面預(yù)算管理的對(duì)策

(一)逐步提升員工積極參與的思想

如果想順利實(shí)施全面預(yù)算管理，需要加強(qiáng)員工的思想建設(shè)，其中最重要的一點(diǎn)就是積極推動(dòng)員工積極投身企業(yè)建設(shè)當(dāng)中，加大全面預(yù)算管理的宣講力度，比如加大宣傳企業(yè)官方公眾號(hào)、官方網(wǎng)站等方式展開宣傳，公司中的相關(guān)機(jī)構(gòu)可以通過(guò)開展定期或不定期的培訓(xùn)，通過(guò)聘用各種理論基礎(chǔ)扎實(shí)、現(xiàn)場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)豐富高素質(zhì)講師進(jìn)行培訓(xùn)，并在培訓(xùn)結(jié)束后及時(shí)進(jìn)行考核，對(duì)相關(guān)人員的業(yè)務(wù)進(jìn)行檢驗(yàn)，積極提升人員素質(zhì)，從而在思想深處對(duì)于員工的傳統(tǒng)觀念進(jìn)行轉(zhuǎn)變，使員工提升對(duì)于全面預(yù)算管理的重視程度，才能實(shí)現(xiàn)意識(shí)形態(tài)上的統(tǒng)一，提升員工實(shí)施全面預(yù)算管理的主觀能動(dòng)性。要從企業(yè)的高層入手，貫徹保險(xiǎn)公司全面預(yù)算管理的相關(guān)理念，將培訓(xùn)落實(shí)到人頭，讓每一位員工體會(huì)到，作為企業(yè)的任何一員都有義務(wù)不斷完善預(yù)算管理工作，而不能將所有工作由財(cái)務(wù)部門一家完成，財(cái)務(wù)部門的主要作用在于領(lǐng)導(dǎo)并負(fù)責(zé)這一事務(wù)，并且與其他職能機(jī)構(gòu)通力合作，可完成全部預(yù)算管理工作。不能簡(jiǎn)單地將預(yù)算管理工作規(guī)歸為預(yù)測(cè)工作的范疇，因?yàn)槠洳坏珜?shí)現(xiàn)了成本的控制，而且作為一個(gè)工作系統(tǒng)，還需要每一個(gè)工作部門在實(shí)現(xiàn)本部門管理目標(biāo)的基礎(chǔ)上，考慮如何實(shí)現(xiàn)資源配置的最優(yōu)化，以達(dá)到整個(gè)企業(yè)制定的戰(zhàn)略目標(biāo)，這就要求對(duì)于每一資源、每一個(gè)細(xì)節(jié)都要做到謹(jǐn)慎對(duì)待，不能放棄不管，也不能重復(fù)建設(shè)，要通過(guò)科學(xué)的分析實(shí)現(xiàn)合理搭配，保證管理目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。從意識(shí)上提升對(duì)全面預(yù)算管理在改進(jìn)企業(yè)資金籌措、項(xiàng)目投資、資本運(yùn)作、賠付能力、優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債情況等方面產(chǎn)生了積極的推動(dòng)作用，提升各個(gè)企業(yè)成員在全面預(yù)算管理方面的理念，使他們?cè)谝庾R(shí)上達(dá)成一致，以極大的熱情投身到全面預(yù)算管理的過(guò)程之中，凝聚成一股力量，從企業(yè)內(nèi)部建設(shè)入手，創(chuàng)造良好的全面預(yù)算管理氛圍。

(二)從體系建設(shè)入手對(duì)全面預(yù)算管理工作進(jìn)行改進(jìn)

成熟的全面預(yù)算管理體系的組成內(nèi)容是相當(dāng)豐富的，無(wú)論是從成本的預(yù)算來(lái)說(shuō)，還是涉及資金準(zhǔn)備的籌資預(yù)算、以及涉及具體運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的經(jīng)營(yíng)預(yù)算等等都包含其中，一定要通過(guò)成立專門機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行此項(xiàng)工作，在全面預(yù)算管理的具體工作中不能流于形式，應(yīng)不斷改進(jìn)全面管理工作的體系制度，各職能部門要從制定科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓芾項(xiàng)l例入手，清晰劃分各部門的職責(zé)，將責(zé)任權(quán)利義務(wù)落實(shí)到人頭，科學(xué)合理的調(diào)配相關(guān)資源，比如其中的工資類財(cái)務(wù)預(yù)算的工作就呈現(xiàn)出特別繁瑣的特征，如果只有財(cái)務(wù)部門進(jìn)行管理，是根本無(wú)法完成的，一定要通過(guò)同其他部門的協(xié)調(diào)合作方可順利進(jìn)行，因此企業(yè)要預(yù)先對(duì)各個(gè)部門之間的責(zé)任進(jìn)行界定，以防由于職責(zé)問(wèn)題產(chǎn)生的部門間的扯皮，保證公司內(nèi)部各個(gè)機(jī)構(gòu)在財(cái)務(wù)預(yù)算方面，以及業(yè)務(wù)和資本預(yù)算方面逐步進(jìn)行完善。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要建立健全相關(guān)的管理體制，這一體制一定要保證受控于董事會(huì)，接受董事會(huì)的全面領(lǐng)導(dǎo)，嚴(yán)格執(zhí)行具體的預(yù)算管理職責(zé)，加強(qiáng)各種預(yù)算方案的審核力度，使預(yù)算編制過(guò)程科學(xué)合理，實(shí)現(xiàn)方案編制、執(zhí)行、修改工作之間的有效銜接，對(duì)各個(gè)預(yù)算管理單位實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)研考核，促進(jìn)其更快的實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。企業(yè)或公司的高層如總經(jīng)理辦公室、財(cái)務(wù)部應(yīng)建立相關(guān)的預(yù)算管理部門，如預(yù)算管理委員會(huì)，并可將辦公地點(diǎn)設(shè)置于具體某一部門，將預(yù)算的相關(guān)信息進(jìn)行收集整理、具體落實(shí)、糾偏和監(jiān)管，以形成一種科學(xué)高效的管理系統(tǒng)，在此系統(tǒng)中，由財(cái)務(wù)部門帶頭，其他各職能機(jī)構(gòu)配合實(shí)施，使得該系統(tǒng)具備功能豐富、效率極高的特征，從組織措施入手為預(yù)算管理打下良好基礎(chǔ)。

(三)提高全面預(yù)算的落實(shí)效率

提升全面預(yù)算的落實(shí)效率，可以以此實(shí)現(xiàn)全面預(yù)算管理對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)有的積極作用，這就要做到：第一，在相關(guān)關(guān)鍵工作的監(jiān)督管理方面，要不斷加強(qiáng)管理力度，對(duì)集團(tuán)內(nèi)部相關(guān)市場(chǎng)運(yùn)作的各類成本展開分析，然后需要將企業(yè)在經(jīng)營(yíng)運(yùn)作過(guò)程中獲得的收益與支出的成本展開比較，判斷是否達(dá)到了預(yù)期收益，同時(shí)對(duì)其中的全面預(yù)算管理工作開展科學(xué)監(jiān)管。同時(shí)，各級(jí)管理人員要及時(shí)發(fā)現(xiàn)管理工作中的偏差，分析產(chǎn)生的原因，制定并實(shí)施相關(guān)的措施進(jìn)行糾偏，為全面預(yù)算管理工作的進(jìn)一步優(yōu)化做出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。同時(shí)企業(yè)內(nèi)部信息平臺(tái)的建設(shè)，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地發(fā)揮著巨大的作用，在知識(shí)爆炸的信息化時(shí)代，第一時(shí)間掌握了一手信息，就是取得了相應(yīng)的優(yōu)勢(shì)，把握了競(jìng)爭(zhēng)中的機(jī)遇。在全面預(yù)算管理的系統(tǒng)中，信息的管理也同樣重要，企業(yè)要結(jié)合自身實(shí)際情況，大力建設(shè)信息化平臺(tái)，將預(yù)算管理發(fā)展為知識(shí)密集型管理，為預(yù)算管理的發(fā)展發(fā)揮必要的作用。如果想要全面預(yù)算管理不斷提升質(zhì)量，進(jìn)一步施展其對(duì)企業(yè)發(fā)展的促進(jìn)作用，所以一定要結(jié)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者與管理者的具體需要，實(shí)施科學(xué)系統(tǒng)的調(diào)整與糾偏，協(xié)調(diào)所有可以調(diào)動(dòng)的力量提升全面預(yù)算管理的效力。

(四)建立健全科學(xué)的評(píng)價(jià)體系

作為企業(yè)內(nèi)部的一種職能部門，預(yù)算管理部門應(yīng)從評(píng)價(jià)體系的制定入手，結(jié)合具體的項(xiàng)目預(yù)算編制特點(diǎn)，將項(xiàng)目的具體實(shí)施效果進(jìn)行記錄，并在一定時(shí)期內(nèi)進(jìn)行評(píng)價(jià)，公司管理部門可以以此為依據(jù)，第一時(shí)間查出項(xiàng)目中出現(xiàn)了種種弊端，公司管理層對(duì)于那些運(yùn)作良好的項(xiàng)目實(shí)施相關(guān)的激勵(lì)政策，保證公司的良性發(fā)展。全面預(yù)算管理工作中，考核評(píng)價(jià)是十分關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，公司需要按照其制定的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)與辦法，建立健全全面預(yù)算管理的績(jī)效考核機(jī)制，并在實(shí)際中逐一落實(shí)，相關(guān)部門及負(fù)責(zé)人應(yīng)從組織制度入手，確保項(xiàng)目目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，并擔(dān)負(fù)起相關(guān)的責(zé)任，在今后的發(fā)展中，將這種機(jī)制逐步進(jìn)行完善，詳細(xì)研究每一預(yù)算參數(shù)，并從原理上融入計(jì)算分析，以企業(yè)或項(xiàng)目的考核制度進(jìn)行考核并落實(shí)獎(jiǎng)懲，以確保公司實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。企業(yè)內(nèi)部相關(guān)預(yù)算部門要以科學(xué)、節(jié)約的觀念嚴(yán)格落實(shí)有關(guān)預(yù)算計(jì)劃，保證每一筆支出都能物盡其用，同時(shí)企業(yè)財(cái)務(wù)管理部門要按照相關(guān)法律法規(guī)，嚴(yán)格落實(shí)核算工作，以動(dòng)態(tài)的觀念靈活地對(duì)具體執(zhí)行實(shí)施整體、全程的監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)并分析產(chǎn)生預(yù)算偏差的原因，并提出切實(shí)可行的處理意見，然后進(jìn)行相關(guān)的調(diào)整，確保資源的合法、科學(xué)、合理的使用。

三、結(jié)束語(yǔ)

通過(guò)本文的論述，全面預(yù)算管理作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)中的重要一環(huán)，在企業(yè)運(yùn)營(yíng)全過(guò)程中起到了關(guān)鍵作用，然而其在具體的操作當(dāng)中仍面臨各種阻力與問(wèn)題，企業(yè)相關(guān)職能機(jī)構(gòu)要重視全面預(yù)算管理體系的完善，從管理者與員工的思想入手，建立健全全面預(yù)算管理體系、保證全面預(yù)算工作的落實(shí)效率、以及通過(guò)科學(xué)評(píng)價(jià)合理合法地實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司積極提升全面預(yù)算效果的目的，從而為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司今后在市場(chǎng)中的穩(wěn)定發(fā)展做好充分的準(zhǔn)備工作。

參考文獻(xiàn)：

[1]羅勝紅.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司全面預(yù)算管理優(yōu)化探究[J].全國(guó)流通經(jīng)濟(jì)，2018(30)：28-29.

篇5

為配合機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”）責(zé)任限額和費(fèi)率的調(diào)整，切實(shí)讓廣大投保人享受到交強(qiáng)險(xiǎn)限額、費(fèi)率調(diào)整的成效，保證商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)新費(fèi)率的順利施行，促進(jìn)車險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定健康發(fā)展，現(xiàn)就做好機(jī)動(dòng)車商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)”）費(fèi)率調(diào)整工作的有關(guān)要求通知如下：

一、各單位要高度重視商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整工作，切實(shí)做好與交強(qiáng)險(xiǎn)限額、費(fèi)率調(diào)整的銜接工作，維護(hù)好廣大投保人的利益，實(shí)現(xiàn)商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整的平穩(wěn)過(guò)渡。

二、本次商業(yè)車險(xiǎn)的調(diào)整僅限于商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整，商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的條款以及其他險(xiǎn)種的條款、費(fèi)率維持不變。

三、中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和各地保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)要組織相關(guān)保險(xiǎn)公司及分支機(jī)構(gòu)做好商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整的培訓(xùn)工作。通過(guò)培訓(xùn)，使各公司相關(guān)人員了解本次商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)調(diào)整的原則、范圍和具體方案，熟練掌握銜接工作的各個(gè)流程。

四、各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要嚴(yán)格依照中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)報(bào)經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)行業(yè)費(fèi)率調(diào)整方案，及時(shí)完成本公司商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整。各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司于*年2月1日實(shí)施調(diào)整后的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)費(fèi)率，原商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)費(fèi)率同時(shí)廢止。

鑒于時(shí)間原因，本次商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整由各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司自行完成，不再向保監(jiān)會(huì)報(bào)批。調(diào)整后，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)將有關(guān)調(diào)整情況向所在地保監(jiān)局報(bào)告。

五、各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在新商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)施后，對(duì)未到期的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)保單，自*年2月1日起，按照調(diào)整后的交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額進(jìn)行銜接。對(duì)投保人提出退保的，不得以任何不正當(dāng)理由拒絕退保。

六、各保監(jiān)局要加強(qiáng)對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查。對(duì)于未經(jīng)批準(zhǔn)擅自修改商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率的，各保監(jiān)局應(yīng)依法從速處罰，并將有關(guān)情況及時(shí)報(bào)告保監(jiān)會(huì)。

篇6

中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)本來(lái)就比較困難，而此時(shí)施行機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率改革對(duì)主要以車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)為主的中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也將無(wú)疑是雪上加霜，機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率改革對(duì)中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展將產(chǎn)生重大的影響，主要表現(xiàn)在以下幾方面:

(一)產(chǎn)品差異化機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率改革后，機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)在各保險(xiǎn)公司將實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營(yíng)，這種差異化包括條款的差異和費(fèi)率的差異，條款的差異體現(xiàn)在保障范圍上存在不同，而費(fèi)率的差異則直接體現(xiàn)在保費(fèi)價(jià)格的不同。產(chǎn)品的差異化特別是費(fèi)率的差異化將直接影響中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展。中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司由于保費(fèi)規(guī)模小，服務(wù)水平一般，本來(lái)就無(wú)法于保險(xiǎn)市場(chǎng)中的大公司抗衡，如果在費(fèi)率上再存在差異，將更難與大公司競(jìng)爭(zhēng)。

(二)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈由于產(chǎn)品的差異化，特別是費(fèi)率的差異化，將直接影響機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)而影響車險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，再進(jìn)一步將影響整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率厘定具有穩(wěn)定性的特征，不可能隨時(shí)調(diào)整費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。因此，主要依賴車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的各中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為了自身的生存與發(fā)展，在費(fèi)率既定的條件下，通過(guò)其他方式的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。而中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的手段比較單一，大多是依靠提高中間成本的方式爭(zhēng)取市場(chǎng)份額，這將直接增加經(jīng)營(yíng)成本，給公司的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展帶來(lái)更大的負(fù)擔(dān)。

(三)經(jīng)營(yíng)管理難度加大機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率改革后，保險(xiǎn)公司的承保利潤(rùn)也會(huì)因費(fèi)率厘定和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的原因而趨薄，甚至虧損，這將導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在短期內(nèi)發(fā)生支付困難，經(jīng)營(yíng)狀況會(huì)因此出現(xiàn)惡化。保險(xiǎn)公司如果僅通過(guò)增加競(jìng)爭(zhēng)成本的方式，試圖改善惡化的經(jīng)營(yíng)狀況，可能會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)進(jìn)一步惡化。不過(guò)不能及時(shí)扭轉(zhuǎn)局面，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)將出現(xiàn)長(zhǎng)期性的惡化，進(jìn)而只能被收購(gòu)或兼并。

(四)保險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)經(jīng)營(yíng)的壓力保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管重點(diǎn)已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)如果出現(xiàn)問(wèn)題，其償付能力肯定也會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題，如果達(dá)不到監(jiān)管機(jī)關(guān)的最低要求，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)將會(huì)受到一定的限制，輕者限制部分產(chǎn)品銷售，重者會(huì)責(zé)令關(guān)閉相應(yīng)機(jī)構(gòu)，更重者可能會(huì)被勒令退出市場(chǎng)。監(jiān)管機(jī)關(guān)也正在研究保險(xiǎn)公司的退出機(jī)制，監(jiān)管方面的變化將對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)巨大的壓力。

中小保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)舉措

面對(duì)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率改革對(duì)中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的嚴(yán)重影響，中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要積極應(yīng)對(duì)，采取有效措施，將這些影響帶來(lái)的負(fù)面效應(yīng)降到最低。中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在應(yīng)對(duì)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率改革的過(guò)程中，一定要根據(jù)自身實(shí)際情況，認(rèn)真分析市場(chǎng)變化，制定符合自身?xiàng)l件的應(yīng)對(duì)措施，可以從以下方面進(jìn)行考慮:

(一)科學(xué)合理厘定車險(xiǎn)費(fèi)率中小保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際情況，綜合考慮市場(chǎng)因素，分析業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合公司的發(fā)展方向，科學(xué)厘定機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率。費(fèi)率厘定是否科學(xué)，將決定公司短期內(nèi)的經(jīng)營(yíng)結(jié)果。如果費(fèi)率厘定的過(guò)高，將直接影響產(chǎn)品的銷售，如果費(fèi)率厘定的過(guò)低，又很難控制承保風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)成本，同時(shí)，費(fèi)率厘定后需上報(bào)監(jiān)管機(jī)關(guān)審批或備案后方可使用，且需嚴(yán)格執(zhí)行，費(fèi)率厘定不科學(xué)，經(jīng)營(yíng)一旦出現(xiàn)問(wèn)題，短時(shí)間內(nèi)是無(wú)法調(diào)整費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)的。因此費(fèi)率的厘定一定要科學(xué)慎重，如果可能，中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在厘定費(fèi)率時(shí)可以互相參考和借鑒。

(二)加大非車險(xiǎn)的支持力度機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率改革后，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)肯定會(huì)更加艱難。公司要發(fā)展，一定要擺脫對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的依賴，可以通過(guò)加大非車險(xiǎn)的投入，大力發(fā)展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的均衡。但是非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展也不是一蹴而就的，需要公司堅(jiān)持不懈投入一定的人力和物力，通過(guò)不斷地培訓(xùn)和市場(chǎng)開拓，提升公司的品牌和培養(yǎng)非車險(xiǎn)的專業(yè)人員，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的積累和沉淀實(shí)現(xiàn)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，不但可以增加公司的利潤(rùn)，同時(shí)為車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造足夠的空間，保證公司長(zhǎng)期穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。

(三)審慎公司經(jīng)營(yíng)思路中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司從總公司到分公司都應(yīng)該重新審視自身的經(jīng)營(yíng)思路，規(guī)劃符合公司長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，科學(xué)、合理地制定總分公司的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。特別是總公司在給分支機(jī)構(gòu)下達(dá)經(jīng)營(yíng)任務(wù)時(shí)一定要科學(xué)合理，符合市場(chǎng)規(guī)律和分支機(jī)構(gòu)當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)環(huán)境，不能為了盲目追求規(guī)?；蚶麧?rùn)，下達(dá)不切實(shí)際的任務(wù)目標(biāo)，而分支機(jī)構(gòu)為實(shí)現(xiàn)總公司下達(dá)的經(jīng)營(yíng)任務(wù)，在資源有限的情況下，只能通過(guò)加劇市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方式來(lái)爭(zhēng)取生存的空間。只有從根本上解決為實(shí)現(xiàn)過(guò)高的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)而做出的擾亂市場(chǎng)秩序和加劇市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的行為，才能為公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好地內(nèi)部和外部環(huán)境。

(四)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以在自己擅長(zhǎng)的領(lǐng)域進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，即使是在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中也可以就某一類車險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)嵭袑I(yè)化。通過(guò)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以繞開激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，通過(guò)在自己擅長(zhǎng)的領(lǐng)域投入更多的人力和物力，開發(fā)更符合消費(fèi)者需求的新產(chǎn)品，提供更有特色的服務(wù)項(xiàng)目，逐步樹立品牌形象，擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模，并由此帶動(dòng)其他業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(五)提升服務(wù)水平中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司除了要注重產(chǎn)品的銷售外，更應(yīng)注重服務(wù)水平的提升。根據(jù)自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，搭建客戶服務(wù)平臺(tái)，想客戶所想、急客戶所急，為客戶提供全方位的貼心服務(wù)，客戶服務(wù)的投入在一定程度上會(huì)增加成本，而且見效較慢，但是只要堅(jiān)持不懈，肯定能夠?qū)崿F(xiàn)用服務(wù)留住客戶，用服務(wù)爭(zhēng)取客戶，用服務(wù)換取業(yè)務(wù)，用服務(wù)換取利潤(rùn)的目標(biāo)，這才是公司發(fā)展的最佳途徑。

篇7

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司；應(yīng)收保費(fèi)；管理思路；具體策略

應(yīng)收保費(fèi)作為一種流動(dòng)性的資產(chǎn)普遍存在于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)中，是投保人沒(méi)有支付但應(yīng)該支付的款項(xiàng)，其受到了收款時(shí)間的差異、不充分的市場(chǎng)化程度和競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)等的因素影響，這是屬于較為常見的現(xiàn)象關(guān)于在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中存在一定數(shù)量的應(yīng)收保費(fèi)。但是，需要注意的是為了穩(wěn)定公司的正常運(yùn)作，避免經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的情況出現(xiàn)，應(yīng)當(dāng)控制在百分之零點(diǎn)零三到百分之零點(diǎn)零五之間的正常范圍將應(yīng)收保費(fèi)占據(jù)公司總保費(fèi)的比例。

一、產(chǎn)生的危害關(guān)于高比例的應(yīng)收保費(fèi)

(一)對(duì)于公司的運(yùn)營(yíng)成本增加

根據(jù)行業(yè)內(nèi)制定的相關(guān)的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)實(shí)行責(zé)權(quán)的發(fā)生制度，當(dāng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)需要進(jìn)行會(huì)計(jì)核算時(shí)。因?yàn)閼?yīng)收保費(fèi)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中作為部分的收入核算，就會(huì)增加公司向國(guó)家繳納的所得稅和營(yíng)業(yè)稅的比重，增加公司的成本支出，所以，應(yīng)當(dāng)將應(yīng)收保費(fèi)控制在合適范圍，當(dāng)出現(xiàn)過(guò)高的比重時(shí)，一方面會(huì)使公司的現(xiàn)金流受到影響，甚至?xí)斐少r付情況；另一方面給催收的工作人員帶來(lái)壓力，造成對(duì)投保人在追繳保費(fèi)的過(guò)程中的成本支出。

(二)對(duì)于公司內(nèi)部管理紊亂的造成

不合理的管理制度，過(guò)高的手續(xù)費(fèi)用、高比例的返還資金和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部員工的各項(xiàng)補(bǔ)貼等，都能夠被直接納入在應(yīng)收的保費(fèi)之中經(jīng)過(guò)各種不正當(dāng)?shù)耐速M(fèi)手續(xù)，扮演轉(zhuǎn)換器的角色承擔(dān)基層公司的各種開銷，賬外資金的情況有時(shí)也會(huì)出現(xiàn)，導(dǎo)致公司管理層難以對(duì)內(nèi)部進(jìn)行管理和考核。由于應(yīng)收保費(fèi)作為內(nèi)部隱性部分的存在，為業(yè)務(wù)之間的爭(zhēng)搶帶來(lái)了便利關(guān)于變相的降低費(fèi)率，容易造成投保人出現(xiàn)錯(cuò)覺(jué)，產(chǎn)生攀比的心理，引起財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理的紊亂。

(三)關(guān)于道德風(fēng)險(xiǎn)的引發(fā)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司出現(xiàn)內(nèi)部員工、人等擅自截留、挪用、貪污應(yīng)收保費(fèi)的情況，是因?yàn)楣緵](méi)有完善的規(guī)定關(guān)于應(yīng)收保費(fèi)的管理，導(dǎo)致法律意識(shí)淡薄或者個(gè)人素質(zhì)較差的工作人員對(duì)催收不及時(shí)、管控不嚴(yán)的應(yīng)收保費(fèi)動(dòng)念頭。

二、關(guān)于應(yīng)收保費(fèi)的成因

(一)從客戶自身的問(wèn)題分析

在市場(chǎng)中競(jìng)爭(zhēng)因素的作用之下，在政府的采購(gòu)中，在大客戶和車隊(duì)業(yè)務(wù)中，在大項(xiàng)目的業(yè)務(wù)之中常使用分期付款的辦法對(duì)保費(fèi)進(jìn)行繳納，使用分期付款時(shí)簽訂的協(xié)議，對(duì)于應(yīng)收保費(fèi)的形成就在未到付款時(shí)間的協(xié)議之中出現(xiàn)。因?yàn)檫@符合正常應(yīng)收保費(fèi)的情況，所以為了避免風(fēng)險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的形成，需要及時(shí)催收。

(二)從延期續(xù)保的重大項(xiàng)目和客戶內(nèi)部進(jìn)行付款的審批分析

由于國(guó)外的投資公司、跨國(guó)公司在發(fā)達(dá)的地區(qū)和省份之中并不具有財(cái)務(wù)的實(shí)際決定權(quán)，因此，審批規(guī)定存在一定的期限關(guān)于需要支付的項(xiàng)目保險(xiǎn)費(fèi)用，規(guī)定中期限的限制較長(zhǎng)，因此，部分企業(yè)對(duì)于保費(fèi)在支付會(huì)規(guī)定在較為集中的日期，一旦保費(fèi)的支付錯(cuò)過(guò)了規(guī)定日期就只能下次進(jìn)行，這樣便形成了一部分的應(yīng)收保費(fèi)。對(duì)于應(yīng)收保費(fèi)賬齡的延長(zhǎng)，是由于某些競(jìng)爭(zhēng)主體比較多的續(xù)保項(xiàng)目的存在，業(yè)務(wù)員不能夠及時(shí)將續(xù)保談定對(duì)很多大項(xiàng)目，從而滯后拖延了這些項(xiàng)目的續(xù)保簽單。

(三)從投保人的誠(chéng)信因素分析

由于某些投保人不夠誠(chéng)信，故意拖延，在投保的過(guò)程中定好的支付時(shí)間，但在時(shí)間其內(nèi)卻拒絕支付，出現(xiàn)過(guò)期繳費(fèi)的情況。還有一些投保人是因?yàn)槭袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的原因，經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)狀況，無(wú)力繳納保費(fèi)，以致出現(xiàn)死賬、呆賬的情況。

(四)關(guān)于不及時(shí)結(jié)算業(yè)務(wù)原因分析

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員或者保險(xiǎn)公司出于長(zhǎng)期合作的考慮，不會(huì)及時(shí)的對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行結(jié)算，有時(shí)拖延滯后時(shí)間較長(zhǎng)，造成應(yīng)收保費(fèi)的產(chǎn)生。

三、關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)應(yīng)收保費(fèi)的管理策略分析

(一)關(guān)于公司誠(chéng)信的提高和宣傳力度的加強(qiáng)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)利用各種方法和手段進(jìn)行對(duì)保險(xiǎn)中保障職能的宣傳，加強(qiáng)人們對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)全面的認(rèn)識(shí)，主動(dòng)進(jìn)行繳費(fèi)讓投保人，避免客戶原因造成應(yīng)收保費(fèi)的形成。

(二)關(guān)于公司風(fēng)險(xiǎn)管理的強(qiáng)化關(guān)于應(yīng)收保費(fèi)

需要對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管工作進(jìn)行強(qiáng)化，避免應(yīng)收保費(fèi)從惡性競(jìng)爭(zhēng)中產(chǎn)生，禁止為了搶奪業(yè)務(wù)采用變相降低費(fèi)率的方式。關(guān)于保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管部門需要加強(qiáng)管理力度，做好前期檢查、時(shí)候處理的工作。公司實(shí)行客戶黑名單的管理制度，對(duì)于誠(chéng)信有問(wèn)題的客戶禁止投保。

(三)關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理制度的建立健全

完善公司內(nèi)部的管理制度，嚴(yán)格按照規(guī)定進(jìn)行對(duì)工作人員的考核，實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)制度，提高工作人員的工作熱情，將應(yīng)收保費(fèi)和工作的績(jī)效考核掛鉤，制定科學(xué)合理的考核標(biāo)準(zhǔn)，提高工作人員的素質(zhì)，認(rèn)真對(duì)待應(yīng)收保費(fèi)的問(wèn)題。

(四)關(guān)于公司催收應(yīng)收保費(fèi)的力度

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中，無(wú)可避免對(duì)于應(yīng)收保費(fèi)的形成，應(yīng)當(dāng)盡可能的降低應(yīng)收保費(fèi)出現(xiàn)的概率，關(guān)于監(jiān)控和分析的制度建立需要定期或者實(shí)時(shí)進(jìn)行，實(shí)時(shí)掌握對(duì)應(yīng)收保費(fèi)的具體分布和發(fā)展動(dòng)態(tài)，及時(shí)了解跟蹤出現(xiàn)異常情況的業(yè)務(wù)，對(duì)于業(yè)務(wù)員的催收工作應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化管理，必要的時(shí)候，需要借助法律的手段來(lái)維護(hù)公司的利益。

作者:孫敏 單位:中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司泰州市分公司

參考文獻(xiàn)：

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篇8

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司；反洗錢；內(nèi)部審計(jì)

中圖分類號(hào)：F239.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）09-0293-01

一、日前我國(guó)內(nèi)以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)形式洗錢的主要方式

（一）通過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司洗錢

1.通過(guò)“短期退單”方法洗錢。即以現(xiàn)金形式購(gòu)買大額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，投保人一次性繳納全部保費(fèi)，待保險(xiǎn)人簽出保單后，投保人短時(shí)間內(nèi)即要求退保，退保保費(fèi)給付對(duì)象為沒(méi)有保險(xiǎn)利益關(guān)系的第三方，且多以現(xiàn)金退出保費(fèi)方式，從而完成洗錢過(guò)程。

2.采用“團(tuán)單個(gè)做”的方式進(jìn)行洗錢。以團(tuán)體單位或者企業(yè)的名義為員工購(gòu)買團(tuán)體保險(xiǎn)，然后過(guò)一段時(shí)間以后要求保險(xiǎn)公司退保，保險(xiǎn)公司將資金退回企業(yè)或者其指定的相關(guān)個(gè)人賬戶中。

3.以制造虛假保險(xiǎn)事故，套取賠款方式洗錢。比如構(gòu)造虛假車險(xiǎn)事故、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事故等理賠方式，套取保險(xiǎn)理賠資金，從而達(dá)到洗錢目的。

（二）通過(guò)保險(xiǎn)中介洗錢

1.借助中間人套取手續(xù)費(fèi)資金。保險(xiǎn)法規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)直銷業(yè)務(wù)不允許支付保險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)，但部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司將直銷業(yè)務(wù)列為業(yè)務(wù)，通過(guò)中間人虛假套取違規(guī)套取手續(xù)費(fèi)。

2.部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司通過(guò)部分保險(xiǎn)“中間人”進(jìn)行商業(yè)賄賂。即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為取得某些保險(xiǎn)標(biāo)的項(xiàng)目，向某些掌握保險(xiǎn)信息以及保險(xiǎn)資源的行政機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位或個(gè)人進(jìn)行商業(yè)賄賂時(shí)，借助中間人，以支付保費(fèi)傭金的形式將商業(yè)賄賂款“洗”出。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司反洗錢審計(jì)程序和方法

根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部審計(jì)以及反洗錢檢查的特點(diǎn)，可以將反洗錢審計(jì)分為審計(jì)計(jì)劃、審計(jì)實(shí)施、審計(jì)報(bào)告三個(gè)階段。

（一）審計(jì)計(jì)劃階段。內(nèi)部審計(jì)人員依照現(xiàn)行的人民銀行、保監(jiān)會(huì)、總公司有關(guān)反洗錢相關(guān)制度，積極對(duì)照學(xué)習(xí)，編制反洗錢審計(jì)方案，確定反洗錢審計(jì)小組，選定負(fù)責(zé)人和審計(jì)小組成員，確定有關(guān)反洗錢審計(jì)具體工作步驟和計(jì)劃，確定反洗錢審計(jì)的工作分工。

（二）審計(jì)實(shí)施階段。

1、在非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)階段。通過(guò)信息系統(tǒng)，收集被審計(jì)單位有關(guān)反洗錢制度建設(shè)、機(jī)構(gòu)崗位設(shè)置、人員配備等有關(guān)資料，調(diào)取有關(guān)涉及承保、理賠、財(cái)務(wù)、內(nèi)控等環(huán)節(jié)的反洗錢領(lǐng)域可疑風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，抽調(diào)保險(xiǎn)費(fèi)金額人民幣1萬(wàn)元以上或者外幣等值1000美元以上且以現(xiàn)金形式繳納的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單，以及保險(xiǎn)費(fèi)金額人民幣20萬(wàn)元以上或者外幣等值2萬(wàn)美元以上且以轉(zhuǎn)賬形式繳納的保險(xiǎn)保單；保險(xiǎn)費(fèi)或者退還的保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值金額為人民幣1萬(wàn)元以上或者外幣等值1000美元以上的保單和批單、退費(fèi)憑證；給付金額為人民幣1萬(wàn)元以上或者外幣等值1000美元以上的各類財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠案和支付憑證；按照重要性原則選取部分中間手續(xù)費(fèi)支付憑證和保單。

2、現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)階段。

（1）評(píng)價(jià)反洗錢內(nèi)部控制制度。通過(guò)訪談、觀察、抽查等方式檢查被審單位是否設(shè)置了反洗錢機(jī)構(gòu)和崗位，配備了相應(yīng)人力資源，是否制定了完善的反洗錢崗位職責(zé)和運(yùn)作流程，是否建立健全了以履行反洗錢義務(wù)為目的的客戶身份識(shí)別制度、資料保存制度、交易報(bào)告制度、宣傳培訓(xùn)制度等規(guī)章制度，評(píng)價(jià)內(nèi)部控制運(yùn)行的有效性、健全性、合理性。

（2）實(shí)施大額和可疑交易識(shí)別程序。重點(diǎn)關(guān)注在涉及保費(fèi)、退費(fèi)、手續(xù)費(fèi)，投資聯(lián)結(jié)型產(chǎn)品及儲(chǔ)金型產(chǎn)品等方面大額、可疑資金非正常流動(dòng)的現(xiàn)象?？梢酝ㄟ^(guò)調(diào)閱非現(xiàn)場(chǎng)抽取的保單、批單、賠款、憑證等資料進(jìn)行檢驗(yàn)，檢查是否存在違規(guī)交易的行為，保費(fèi)、賠款、手續(xù)費(fèi)等資金的轉(zhuǎn)移是否可疑。也可以采取訪談，延伸至對(duì)方單位和個(gè)人，進(jìn)一步核實(shí)資金轉(zhuǎn)移的真實(shí)性，確認(rèn)用途，核實(shí)對(duì)方單位和個(gè)人真實(shí)身份等方法。

（3）客戶身份識(shí)別與交易記錄保。重點(diǎn)關(guān)注被審計(jì)單位是否為身份不明的客戶提供保險(xiǎn)服務(wù)或者與其進(jìn)行其他交易。對(duì)于符合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司有關(guān)反洗錢規(guī)定需要進(jìn)行身份驗(yàn)證的客戶，是否在訂立保險(xiǎn)合同的時(shí)候確認(rèn)投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系，核對(duì)登記投保人和被保險(xiǎn)人、法定繼承人以外的指定受益人的有效身份證件或者其他身份證明文件，機(jī)構(gòu)客戶是否驗(yàn)證組織機(jī)構(gòu)代碼證，稅務(wù)登記證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照以及法人身份證信息等，并留存上述證明資料的復(fù)印件。對(duì)于可疑的客戶身份資料可以采取委托第三方進(jìn)一步進(jìn)行核實(shí)，必要時(shí)可以對(duì)投保人、受益人進(jìn)行實(shí)地考察，核實(shí)相關(guān)身份信息。

（4）對(duì)于大額可疑賠案進(jìn)行檢查，核實(shí)報(bào)案、查勘、定損相關(guān)信息，仔細(xì)核對(duì)案卷內(nèi)相關(guān)證明文件、照片資料，確認(rèn)損失程度和情況，可以進(jìn)一步詢問(wèn)案件具體經(jīng)辦人，并走訪相關(guān)事發(fā)地點(diǎn)和牽涉賠案的企業(yè)單位、維修廠商等等，核實(shí)具體保險(xiǎn)事故原因、事故損失數(shù)量程度以及賠款的真實(shí)性，并進(jìn)一步確認(rèn)資金流向是否規(guī)范，是否可疑。

篇9

乙方：_________保險(xiǎn)股份有限公司_________分公司（以下簡(jiǎn)稱乙方）

為使會(huì)計(jì)師事務(wù)所有效地防范執(zhí)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，提高會(huì)計(jì)師事務(wù)所的償付能力，促進(jìn)注冊(cè)會(huì)計(jì)師行業(yè)及保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，在雙方協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，特簽訂本協(xié)議。

第一條　甲乙雙方同意共同協(xié)商有關(guān)保險(xiǎn)事宜。

第二條　甲乙雙方簽訂本保險(xiǎn)協(xié)議后，甲方應(yīng)向乙方提供其全部會(huì)員的有關(guān)資料，乙方向甲方提供有關(guān)資料。雙方有相互保守商業(yè)秘密的義務(wù)。

第三條　在堅(jiān)持自愿投保的前提下，甲方為其團(tuán)體會(huì)員會(huì)計(jì)師事務(wù)所（以下簡(jiǎn)稱被保險(xiǎn)人）推薦乙方授權(quán)的機(jī)構(gòu)大型商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)部為辦理執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人。

第四條　執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)適用條款為《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司注冊(cè)會(huì)計(jì)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)條款（b）》（附件一）和《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司注冊(cè)會(huì)計(jì)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)附加險(xiǎn)條款》（附件二）。具體使用費(fèi)率為《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司注冊(cè)會(huì)計(jì)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)條款（b）費(fèi)率》（附件三）。乙方同意在標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率的基礎(chǔ)上為甲方會(huì)員優(yōu)惠8％。

第五條　乙方在與被保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，將根據(jù)具體情況與被保險(xiǎn)人協(xié)商保險(xiǎn)合同內(nèi)容。對(duì)于經(jīng)營(yíng)管理良好，業(yè)務(wù)量大，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低或連續(xù)兩年（不包括追溯期）未出險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，乙方同意在標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上適當(dāng)調(diào)低費(fèi)率或給予其他的優(yōu)惠條件。

第六條　經(jīng)甲乙雙方協(xié)商，乙方同意在甲方會(huì)員首次投保約定擴(kuò)展追溯期時(shí)，追溯期費(fèi)率給予優(yōu)惠。如約定擴(kuò)展的追溯期為一年，則應(yīng)按照該追溯期內(nèi)實(shí)際業(yè)務(wù)收入的60％計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)；如約定擴(kuò)展的追溯期為兩年，則應(yīng)按照追溯期內(nèi)實(shí)際業(yè)務(wù)收入的50％計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)；如約定擴(kuò)展的追溯期為三年，則應(yīng)按照追溯期內(nèi)實(shí)際業(yè)務(wù)收入的40％計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)；如約定擴(kuò)展的追溯期為四年，則應(yīng)按照追溯期內(nèi)實(shí)際業(yè)務(wù)收入的28％計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。本條規(guī)定與《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司注冊(cè)會(huì)計(jì)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)附加險(xiǎn)條款》費(fèi)率不一致時(shí)，以本條規(guī)定為準(zhǔn)。

第七條　保險(xiǎn)合同雙方對(duì)保險(xiǎn)賠償事宜產(chǎn)生爭(zhēng)議時(shí)，可委托甲方進(jìn)行調(diào)解，達(dá)成一致的調(diào)解結(jié)果對(duì)保險(xiǎn)合同雙方具有約束性；各方對(duì)調(diào)解不能達(dá)成一致的結(jié)果時(shí)，應(yīng)提交河南省注冊(cè)會(huì)計(jì)師執(zhí)業(yè)責(zé)任鑒定委員會(huì)鑒定或人民法院裁決。

第八條　甲乙雙方同意建立不定期聯(lián)絡(luò)制度，交流關(guān)于開展注冊(cè)會(huì)計(jì)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有關(guān)情況，協(xié)商解決保險(xiǎn)中出現(xiàn)的有關(guān)問(wèn)題。聘請(qǐng)有關(guān)專家對(duì)會(huì)計(jì)師事務(wù)所的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估，提出改進(jìn)意見，并協(xié)助改進(jìn)。

第九條　乙方負(fù)責(zé)對(duì)甲方及其會(huì)員進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)指導(dǎo)和培訓(xùn)，并設(shè)專人協(xié)助甲方開展工作。

第十條　乙方在承保業(yè)務(wù)過(guò)程中，除了惡意欺詐及資信情況極差的被保險(xiǎn)人外，不得拒絕承保。

第十一條　甲方應(yīng)要求各被保險(xiǎn)人如實(shí)填寫投保單，并配合乙方做好有關(guān)工作。

第十二條　經(jīng)雙方協(xié)商同意，可對(duì)本協(xié)議的有關(guān)內(nèi)容以書面形式予以變更和補(bǔ)充，變更和補(bǔ)充的內(nèi)容與本協(xié)議具有同等效力。

第十三條　本協(xié)議一式肆份，甲乙雙方各執(zhí)貳份。

第十四條　本協(xié)議自簽字之日起生效。

甲方（蓋章）：_________乙方（蓋章）：_________

代表（簽字）：_________代表（簽字）：_________

_________年____月____日_________年____月____日

簽訂地點(diǎn)：_________簽訂地點(diǎn)：_________

附件

1．《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司注冊(cè)會(huì)計(jì)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)條款（b）》（略）

2．《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司注冊(cè)會(huì)計(jì)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)附加險(xiǎn)條款》（略）

3．《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司注冊(cè)會(huì)計(jì)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)條款（b）費(fèi)率》（略）

篇10

[關(guān)鍵詞] 保險(xiǎn)公司；風(fēng)險(xiǎn)控制；風(fēng)險(xiǎn)

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2015 . 17. 045

[中圖分類號(hào)] F272 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673 - 0194（2015）17- 0086- 02

0 引 言

目前保險(xiǎn)公司所面臨的風(fēng)險(xiǎn)非常復(fù)雜多變，迫切地需要從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)研究其面臨的風(fēng)險(xiǎn)以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制。保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)與控制對(duì)公司的穩(wěn)健發(fā)展起著非常重要的作用。

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的快速發(fā)展，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)造成了一定的沖擊，而保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、社會(huì)管理和資金融通三大功能，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定具有重要的作用，因此，也就愈加凸顯了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)控制的重要性。自入世以來(lái)，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)面臨著與國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)又面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)，包括承保風(fēng)險(xiǎn)、理賠風(fēng)險(xiǎn)、籌資風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)阻礙著保險(xiǎn)公司的發(fā)展，影響了保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理水平。因此，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)必須提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別及控制能力，提高警惕，構(gòu)建合理有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，真正做到識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)、利用風(fēng)險(xiǎn)。

1 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的主要風(fēng)險(xiǎn)分析

1.1 承保風(fēng)險(xiǎn)的分析

承保風(fēng)險(xiǎn)是指在投保過(guò)程中，核保人員對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的缺乏認(rèn)知和評(píng)估而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司想要防范、降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)從源頭抓起，減少不符合標(biāo)準(zhǔn)的承保業(yè)務(wù)。

承保風(fēng)險(xiǎn)可以劃分為：①被保險(xiǎn)人或投保人有欺詐的傾向。投保人在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同生效后，故意發(fā)生財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同規(guī)定范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，借此騙取保險(xiǎn)公司賠償。②被保險(xiǎn)人具有心理風(fēng)險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人在成功投保后就會(huì)放松警惕心，如外出忘記鎖門，開車不謹(jǐn)慎等等。③核保人員無(wú)法準(zhǔn)確分別風(fēng)險(xiǎn)。核保人員對(duì)業(yè)務(wù)情況不夠熟悉，而業(yè)務(wù)員試圖獲取承保傭金而故意隱瞞風(fēng)險(xiǎn)情況，或者核保人員素質(zhì)不高，無(wú)法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的識(shí)別。④承保條件放寬或降低。出于提升公司銷售額的目的，降低了業(yè)務(wù)承保條件，為被保險(xiǎn)人的心理風(fēng)險(xiǎn)提供了溫床。

1.2 理賠風(fēng)險(xiǎn)的分析

理賠風(fēng)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司對(duì)合同規(guī)定范圍內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故進(jìn)行勘查核損以后對(duì)保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。理賠的基本流程為：報(bào)案―勘察―核損―結(jié)案―復(fù)核―審批―賠償。

理賠風(fēng)險(xiǎn)可以分為6類：①保險(xiǎn)人為了自身利益逃避賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人故意扭曲保險(xiǎn)合同中的個(gè)別條款，如責(zé)任范圍、賠償金額等。②投保人未盡到及時(shí)告知的義務(wù)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司作出錯(cuò)誤決定。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同有效期間，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生了影響保險(xiǎn)人決定繼續(xù)或終止承保、提高保險(xiǎn)費(fèi)率的改變，但是投保人并未及時(shí)告知財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。③合理的求償部分發(fā)生誤解導(dǎo)致該賠償未賠，由于種種不可預(yù)知的原因，保險(xiǎn)人對(duì)求償部分產(chǎn)生誤解。④保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款及相關(guān)的注意義務(wù)沒(méi)有盡到提醒的義務(wù)。⑤財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司整體的風(fēng)控意識(shí)不強(qiáng)。⑥保險(xiǎn)公司缺乏法制觀念，存在時(shí)間風(fēng)險(xiǎn)。在處理理賠案件中，保險(xiǎn)人與客戶發(fā)生法律糾紛，耗費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)，為了公司的形象及聲譽(yù)，即使不必承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，依舊對(duì)客戶進(jìn)行賠償。

1.3 聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的分析

聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)、管理等行為導(dǎo)致的負(fù)面評(píng)價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)存在的根本原因在于保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的義務(wù)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司作為風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者，當(dāng)發(fā)生了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)事故時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司理應(yīng)按照合同約定賠償保險(xiǎn)金，若不能履行，必定會(huì)對(duì)其聲譽(yù)產(chǎn)生不利影響。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容盡到說(shuō)明提醒義務(wù)，反之，則會(huì)形成爭(zhēng)議，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司聲譽(yù)受損。

聲譽(yù)保險(xiǎn)作為諸多風(fēng)險(xiǎn)的其中一種，具有風(fēng)險(xiǎn)的一般特征，如客觀性、可測(cè)性、不確定性等特點(diǎn)，但是聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)還具有自己的一些特點(diǎn)。

聲譽(yù)保險(xiǎn)具有相關(guān)性。保險(xiǎn)公司面臨的多種風(fēng)險(xiǎn)，如財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、人力資源風(fēng)險(xiǎn)等等，這些風(fēng)險(xiǎn)均與聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)系密切。

聲譽(yù)保險(xiǎn)具有廣泛性。由于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的對(duì)象是風(fēng)險(xiǎn)，人們通常注重的是發(fā)生損失時(shí)是否能夠得到相應(yīng)的賠償或給付，換言之，如果一家保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)遭到質(zhì)疑，很有可能會(huì)牽連其他保險(xiǎn)公司甚至是整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)。

聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)具有復(fù)雜性。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)與其他諸多風(fēng)險(xiǎn)息息相關(guān)，無(wú)法對(duì)其進(jìn)行獨(dú)立的研究分析，而且聲譽(yù)是一種無(wú)形資產(chǎn)，無(wú)法衡量。

2 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)控制的主要對(duì)策

2.1 承保風(fēng)險(xiǎn)的控制對(duì)策

承保是整個(gè)保險(xiǎn)活動(dòng)的第一步，關(guān)系著保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的質(zhì)量，對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行正確的控制有助于增加公司收益，增強(qiáng)公司競(jìng)爭(zhēng)力，擴(kuò)大市場(chǎng)份額。而想要正確有效地控制承保風(fēng)險(xiǎn)就勢(shì)必需要建立健全有效的承保管理體系，可以從以下幾個(gè)方面著手：

（1）做好產(chǎn)品定價(jià)環(huán)節(jié)，細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)選擇，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，確保保費(fèi)充足，促進(jìn)優(yōu)質(zhì)承保業(yè)務(wù)的發(fā)展，限制低質(zhì)量虧損業(yè)務(wù)的發(fā)展，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。

（2）對(duì)客戶的資信進(jìn)行評(píng)級(jí)，評(píng)級(jí)達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)要求，不予分期付費(fèi)，同時(shí)對(duì)客戶的償債能力進(jìn)行評(píng)估，根據(jù)不同的等級(jí)制定不同的政策，實(shí)行差異化管理。

（3）核保人員要注重承保風(fēng)險(xiǎn)控制的及時(shí)性和有效性，一定要對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行實(shí)地勘察，評(píng)定風(fēng)險(xiǎn)，防止業(yè)務(wù)員及客戶道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，保證承保政策的合理性。

（4）加強(qiáng)承保風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，確保其有效性及執(zhí)行力。一個(gè)健全有效的承包管理體系，不僅有助于提高效率、減少后期理賠爭(zhēng)議，更有利于提高業(yè)務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)承保風(fēng)險(xiǎn)掌控，促進(jìn)公司盈利。由于市場(chǎng)的多變性，公司內(nèi)外部環(huán)境也會(huì)相應(yīng)的發(fā)生變化，因此，應(yīng)該確保承包管理體系的有效性，不斷更新，與時(shí)俱進(jìn)，同時(shí)，更應(yīng)該確保其執(zhí)行力，切實(shí)落實(shí)相關(guān)管理政策。

2.2 理賠風(fēng)險(xiǎn)的控制對(duì)策

理賠是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，理賠風(fēng)險(xiǎn)的控制關(guān)系到公司的切身利益。因此，有必要建立一個(gè)健全有效的監(jiān)管體系，在合理公開的前提下，最大程度地合理規(guī)避理賠風(fēng)險(xiǎn)，減少成本支出。

（1）需要明確保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任，完善保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，減少歧義語(yǔ)句的使用。由于保險(xiǎn)合同是人為制定，難免出現(xiàn)各種各樣的漏洞與歧義，例如，合同的相關(guān)條款缺失或者敘述模糊，使得保險(xiǎn)責(zé)任不明，在理賠的時(shí)候容易造成糾紛。因此，需要保險(xiǎn)公司理賠人員熟悉保險(xiǎn)責(zé)任及范圍，堅(jiān)持誠(chéng)信原則。

（2）加強(qiáng)理賠人員的專業(yè)知識(shí)，定期培訓(xùn)宣導(dǎo)，提高理賠人員的專業(yè)技能。隨著社會(huì)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品越來(lái)越復(fù)雜多變，理賠風(fēng)險(xiǎn)也隨之變化，理賠人員也應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，熟悉業(yè)務(wù)及其相關(guān)條款，提高服務(wù)質(zhì)量，合理規(guī)避控制理賠風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，建立獎(jiǎng)勵(lì)懲罰機(jī)制，針對(duì)理賠人員不同的工作內(nèi)容及崗位性質(zhì)建立不同的獎(jiǎng)懲標(biāo)準(zhǔn)，表彰獎(jiǎng)勵(lì)業(yè)績(jī)優(yōu)秀、能力卓著的員工，淘汰未能達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的員工，促使理賠人員進(jìn)取向上，不斷提高自身能力，為公司創(chuàng)造更多的價(jià)值。

（3）完善核保流程及理賠操作流程，核保關(guān)系著保險(xiǎn)公司是否給予理賠，因此，應(yīng)該嚴(yán)格把關(guān)，確保核保流程嚴(yán)格按照規(guī)定進(jìn)行，防范投保人虛假索賠，確保理賠的準(zhǔn)確性和真實(shí)性。

2.3 聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的控制對(duì)策

聲譽(yù)是一個(gè)公司生存的基礎(chǔ)，良好的聲譽(yù)能夠?yàn)楣編?lái)價(jià)值與利潤(rùn)。隨著保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，保險(xiǎn)公司逐漸得到人們的重視和關(guān)注，然而，由于保險(xiǎn)公司的某些推銷行為導(dǎo)致人們對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)可率低，對(duì)保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)造成了不利影響，因此，保險(xiǎn)公司必須重視自身的聲譽(yù)建設(shè)，控制聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

（1）要對(duì)公司的聲譽(yù)給予足夠的重視，加強(qiáng)員工對(duì)于聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，將聲譽(yù)管理加入到企業(yè)文化建設(shè)中去。一個(gè)良好的聲譽(yù)形象就是公司最強(qiáng)有力的宣傳，只有正確認(rèn)識(shí)到這一風(fēng)險(xiǎn)，才能積極有效地進(jìn)行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)控制。

（2）加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)建設(shè)，充分利用各種宣傳媒介，提高知名度與認(rèn)可度，從而有利于為公司帶來(lái)更多的客戶資源，搶占市場(chǎng)份額。

（3）建立嚴(yán)格的內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制和獎(jiǎng)懲機(jī)制，嚴(yán)格規(guī)范員工的行為，使得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)依照法律規(guī)定順利開展，同時(shí)，也要對(duì)聲譽(yù)進(jìn)行督察，對(duì)于危害公司聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的行為要嚴(yán)格監(jiān)管，從根本上阻止聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的事件的發(fā)生。

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