導(dǎo)語：如何才能寫好一篇電子支付的主要形式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關(guān)鍵詞】電子支付；網(wǎng)絡(luò)安全；問題；對策

電子支付的出現(xiàn)，極大的便利了人們的工作與生活，因此依托網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)行安全的電子支付工作，是當(dāng)前人們關(guān)注的焦點問題。

1電子支付網(wǎng)絡(luò)安全概述

1.1電子支付概述

電子支付是人們進(jìn)行電子商務(wù)、日常生活消費的一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)，其主要指的是電子交易的當(dāng)事人，例如：消費者、商家、金融機構(gòu)，這三者之間，通過網(wǎng)絡(luò)電子支付的手段，對貨幣、資金進(jìn)行的流通，進(jìn)而實現(xiàn)支付的一種形式[1]。

1.2電子支付帶來的網(wǎng)絡(luò)安全概述

目前電子支付帶來的安全隱患，主要包括技術(shù)層面、非技術(shù)層面兩個方面。技術(shù)層面的安全隱患主要是：對于具有電子支付功能的計算機系統(tǒng)，進(jìn)行的靜態(tài)數(shù)據(jù)攻擊（口令猜測、IP地址的欺騙、制定路由進(jìn)行信息的發(fā)送），以及動態(tài)數(shù)據(jù)攻擊（主動對其數(shù)據(jù)進(jìn)行攻擊、攻擊者對于資金信息進(jìn)行監(jiān)控，進(jìn)而被動的信息破壞），如圖1所示。非技術(shù)層面的安全隱患主要是：網(wǎng)絡(luò)交易支付款項存在著較多的安全風(fēng)險，且未及時加強監(jiān)督管理；基于網(wǎng)絡(luò)的電子交易缺乏完善的法律體系，進(jìn)行支付安全的保護(hù)

2基于電子支付時代下的網(wǎng)絡(luò)安全問題以及改進(jìn)對策分析

目前電子支付下網(wǎng)絡(luò)安全問題頻發(fā)，給人們的財產(chǎn)安全帶來了隱患，本文以第三電子支付平臺-支付寶、微信支付為例，分析了當(dāng)前形勢下的網(wǎng)絡(luò)支付安全對策。支付寶是我國目前最受歡迎的電子支付形式之一，它可以為資金交易的雙方提供代收、代付的中介服務(wù)，以及資金交易的第三方擔(dān)保服務(wù)。微信支付，其是基于微信開放平臺，發(fā)出支付申請的。

2.1密碼保護(hù)

在現(xiàn)有的支付模式下，無論是支付寶電子支付、微信平臺支付，還是其他的借記卡交易方式，都需要用戶對其設(shè)置密碼，保障資金的安全，因此加強用戶的密碼保護(hù)，可有效的規(guī)避支付中的安全問題。在電子支付的環(huán)境下，用戶成功與商家進(jìn)行資金交易的關(guān)鍵，就是密碼的輸入，因此可以使用數(shù)字簽名的方法，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付。我國的銀行機構(gòu)，目前多使用了RAS算法，進(jìn)行數(shù)字簽名保護(hù)的。用戶可以向銀行提出申請，之后銀行可以對用戶發(fā)放一個數(shù)字證書，證書中包含著用戶的個人信息，其在進(jìn)行電子支付時，通過證書，可以向銀行發(fā)送一個簽名。比對一致后，銀行可以根據(jù)客戶的要求，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)電子支付。支付寶的款項支付也是如此，用戶依托網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付寶資金交易時，可以將需要支付的款項，從銀行卡支付到第三方平臺中去，由其代為保管，之后客戶收到商家的貨物且滿意之后，可以通過支付寶賬號，發(fā)出支付的指令，將貨款支付給商家。微信支付，使用的B2C即時到賬的接口，發(fā)出支付請求的，其還可以進(jìn)行線下的POS機支付，即就是微POS。本地的生活服務(wù)商家，通過服務(wù)端口，輸入相應(yīng)的支付金額之后，就會生成二維碼，用戶使用微信掃碼，即可進(jìn)入支付頁面，之后輸入自己的密碼，即可進(jìn)行款項的支付。因此通過這樣的數(shù)字簽名的形式，極大的保證了用戶電子支付的安全性.

2.2病毒預(yù)防保護(hù)

用戶在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)電子支付時，常會遇到盜竊用戶銀行網(wǎng)銀/支付寶賬戶/微信支付賬戶密碼的行為。攻擊者利用木馬病毒，對用戶的計算機系統(tǒng)進(jìn)行攻擊，使其能夠?qū)τ脩舻脑L問頁面、個人網(wǎng)銀登錄界面、微信登錄界面、輸入銀行賬號/支付寶賬號/微信支付賬號、輸入的支付密碼，進(jìn)行監(jiān)視，進(jìn)而通過技術(shù)手段，偽造出相應(yīng)的登錄界面，誘騙用戶在含有木馬病毒的頁面進(jìn)行相應(yīng)支付信息的輸入，之后將其個人信息竊取。針對此種情況，用戶需要對計算機系統(tǒng)加強病毒的預(yù)防維護(hù)。在計算機中可以安裝病毒查殺應(yīng)用軟件，及時更新系統(tǒng)。在應(yīng)用聊天工具時，如果接收到陌生信息或者郵件、網(wǎng)頁時，切忌點開，或者是與發(fā)送方核對無誤后，再進(jìn)行點擊處理。用戶盡量不要在公共電腦上，打開個人的支付登錄界面，或者是登入，避免公共電腦中病毒，對于用戶支付寶/微信支付賬戶的入侵攻擊。針對手機支付寶用戶，其在接到陌生支付信息、電話時，要保持警惕，避免登入釣魚網(wǎng)站，造成個人支付信息的泄露，給資金的使用造成安全隱患。

2.3法律保護(hù)

針對第三方交易平臺中，存在的諸種資金使用問題，我國雖然采取了一些相應(yīng)的法律規(guī)范條文，但是由于其在具體的使用中，依靠的是用戶對于平臺的信賴，以及用戶與該平臺之間的約定，來進(jìn)行業(yè)務(wù)處理的，因此在很多方面，用戶的個人資金權(quán)益，一旦遭遇到信任危機或是其他的問題，用戶的個人權(quán)益，很難得到法律的保護(hù)。第三方平臺，對于用戶的大量資金代為監(jiān)管，存在著資金被挪用、資金利息計算等問題，這些問題缺乏相關(guān)的法律保護(hù)，將會對用戶的財產(chǎn)安全造成危害。例如支付寶，其主營業(yè)務(wù)是用戶網(wǎng)絡(luò)交易資金的代收、代管、代付，用戶在使用資金的代管功能時，與該網(wǎng)站達(dá)成了以下的協(xié)議：用戶可以向本平臺，支付一定的資金，并且可以委托本平臺對其資金進(jìn)行保管。使用代付功能時，約定：用戶可以要求本平臺，使用存入的資金，對其交易項目，進(jìn)行支付，如果是非經(jīng)法律程序，以及非由于本條款約定事宜的交易，該項支付形式，不可逆轉(zhuǎn)。這些協(xié)議，雖然符合當(dāng)前用戶、第三方支付的現(xiàn)狀，但是從法律的角度來講是存在著缺陷的。微信支付中，存在著未按照法律的相關(guān)要求，與用戶簽署相關(guān)的協(xié)議，也沒有對安全驗證的有效性，進(jìn)行規(guī)定，其存在著交易金額超額準(zhǔn)許的情況。因此針對上述問題，需立法部門及時制定相應(yīng)的法律規(guī)范，對第三方支付平臺進(jìn)行有效的約束。此外，基于我國目前的電子支付形式，還缺乏一套較為完善的安全認(rèn)證體系。

3結(jié)束語

在當(dāng)今社會，電子支付給人們的工作、生活帶來了便利，但是與此同時也帶來了網(wǎng)絡(luò)支付安全問題，因此需要支付平臺、銀行等各個機構(gòu)以及用戶，對電子支付的安全問題加強關(guān)注，及時找出改進(jìn)對策，加以改進(jìn)，避免安全問題出現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

[1]劉劍.電子支付及其網(wǎng)絡(luò)安全研究與實現(xiàn)[D].天津工業(yè)大學(xué),2005.

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關(guān)鍵詞：電子支付；網(wǎng)絡(luò)交易；電子支票；網(wǎng)上銀行；電子支付安全協(xié)議

一、前言

所謂電子支付，是指從事電子商務(wù)交易的當(dāng)事人，包括消費者、廠商和金融機構(gòu)，通過信息網(wǎng)絡(luò)，使用安全的信息傳輸手段，采用數(shù)字化方式進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。電子支付的要求 目前國內(nèi)市場上的電子支付形式主要由三大類組成。第一類是由五大商業(yè)銀行主宰的網(wǎng)關(guān)支付服務(wù)。第二類是依托大型B2C、C2C網(wǎng)站的支付工具。第三類是以快錢為代表的、具有網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付等多種支付手段的第三方支付平臺。

作為目前電子支付的重要組成部分――第三方支付平臺在整個電子支付的發(fā)展中起到了重要作用。第三方支付是買賣雙方在交易過程中的資金“中間平臺”，是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨立機構(gòu)。目前國內(nèi)第三方網(wǎng)上支付的模式可分為支付網(wǎng)關(guān)模式和平臺賬戶模式兩種。

二、電子支付工具

電子現(xiàn)金（E-Cash）又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值，它是一種以數(shù)據(jù)形式流通的，通過網(wǎng)絡(luò)支付時使用的現(xiàn)金。電子現(xiàn)金具有貨幣價值、可交換性、可存儲性、不可重復(fù)性的屬性；電子現(xiàn)金具有協(xié)議性、對軟件依賴性、靈活性、可鑒別性的特點；電子現(xiàn)金存在的問題包括：目前的使用量小、成本較高、存在貨幣兌換問題。

目前，基于銀行卡的支付有四種類型：無安全措施的銀行卡支付、簡單銀行卡加密、SET銀行卡方式、通過第三方人的支付。

電子支票（ElectronicCheck）是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶的電子付款形式。

電子錢包（（Ewallet）是電子商務(wù)活動中購物顧客常用的一種支付工具，是小額購物或購買小商品時常用的新式“錢包”。電子錢包就象生活中隨身攜帶的錢包一樣。持卡人將這種電子錢包安裝在自己的微機上，在進(jìn)行網(wǎng)上安全電子交易時使用。

三、電子支付安全協(xié)議

SSL協(xié)議是一種保護(hù)WEB通訊的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，是基于強公鑰加密技術(shù)以及RSA的專用密鑰序列密碼，能夠?qū)π庞每ê蛡€人信息、電子商務(wù)提供較強的加密保護(hù)。SSL協(xié)議的整個概念可以被總結(jié)為：一個保證任何安裝了安全套接層的客戶和服務(wù)器間事務(wù)安全的協(xié)議，它涉及所有TCP/IP應(yīng)用程序。目前我國開發(fā)的電子支付系統(tǒng)，無論是中國銀行的長城卡電子支付系統(tǒng)，還是上海長途電信局的網(wǎng)上支付系統(tǒng)，均沒有采用SSL協(xié)議。主要原因就是無法保證客戶資金的安全性。

安全電子交易是基于因特網(wǎng)的卡基支付，是授權(quán)業(yè)務(wù)信息傳輸?shù)陌踩珮?biāo)準(zhǔn)，它采用RSA公開密鑰體系對通信雙方進(jìn)行認(rèn)證。利用DES、RC4或任何標(biāo)準(zhǔn)對稱加密方法進(jìn)行信息的加密傳輸，并用HASH算法來鑒別消息真?zhèn)危袩o篡改。

四、網(wǎng)絡(luò)銀行

網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用INTERNET/WWW技術(shù)，通過建立自己的INTERNET站點和Web主頁，對客戶提供開/銷戶、查詢、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)确?wù)項目，使客戶可以安全便捷地管理活/定期存款、信用卡和個人投資、支票等。

網(wǎng)上銀行最早起源于美國，其后迅速蔓延到Internet所覆蓋的各個國家。網(wǎng)絡(luò)銀行的特點：全面實現(xiàn)無紙化交易。原來的紙幣被電子貨幣，即電子現(xiàn)金、電子錢包、電子信用卡所代替；以前使用的票據(jù)和單據(jù)大部分被電子支票、電子匯票和電子收據(jù)所代替；原來紙質(zhì)文件的郵寄變?yōu)橥ㄟ^數(shù)據(jù)通訊網(wǎng)進(jìn)行傳送；經(jīng)營成本低廉；簡單易用，使用網(wǎng)上銀行的服務(wù)不需要特別的軟件，甚至不需要任何專門的培訓(xùn)；服務(wù)方便、快捷、高效、可靠。

網(wǎng)絡(luò)銀行的基本業(yè)務(wù),網(wǎng)上銀行可以在網(wǎng)上為客戶提供24小時的實時服務(wù)，包括：商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務(wù)、商業(yè)銀行新增業(yè)務(wù)、在線支付、新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域等。網(wǎng)上銀行模式包括兩個方面的內(nèi)容，一個是指網(wǎng)上銀行的運行機制，另一個是指網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)模式。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的構(gòu)成及運行方式，從技術(shù)和業(yè)務(wù)的角度分析，網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的這些新的風(fēng)險可分為兩類：基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險。

網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，要有效控制網(wǎng)絡(luò)銀行帶來的新風(fēng)險，必須針對各種風(fēng)險的特征建立起國家、行業(yè)、企業(yè)三層次的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管系統(tǒng)，互相支持，互為補充，達(dá)到對風(fēng)險強有力的預(yù)測、控制、化解的作用。

五、移動支付

移動支付是一種在移動設(shè)備上進(jìn)行商務(wù)活動的方式，是指參與交易的雙方為了得到所需的產(chǎn)品和服務(wù)，通過移動終端（手機、PDA等）和移動通信網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)交易的一種現(xiàn)代化手段。移動支付作為通信技術(shù)和金融服務(wù)結(jié)合的服務(wù)方式，在未來幾年內(nèi)將成為移動增值業(yè)務(wù)的新亮點。

移動支付系統(tǒng)為每個手機用戶建立了一個與其手機號碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，用戶通過手機即可進(jìn)行現(xiàn)金的劃轉(zhuǎn)和支付。移動支付處理中心是整個支付處理系統(tǒng)中的核心，它負(fù)責(zé)聯(lián)系系統(tǒng)中的其它實體，提供支付處理服務(wù)。同時，移動支付處理中心還維護(hù)用于認(rèn)證的用戶信息及認(rèn)證服務(wù)。

移動支付應(yīng)用――手機錢包：“手機錢包”是中國移動、中國銀聯(lián)聯(lián)合各大國有及股份制商業(yè)銀行共同推出的一項全新的移動電子支付通道服務(wù)?！笆謾C錢包”通過把客戶的手機號碼與銀行卡等支付賬戶進(jìn)行綁定，隨時隨地為擁有中國移動手機的客戶提供移動支付通道服務(wù)?！笆謾C錢包”簽約商戶負(fù)責(zé)提供客戶購買的各項產(chǎn)品或服務(wù)，“手機錢包”移動支付平臺負(fù)責(zé)處理支付信息。

本文首先介紹了電子支付的基本概念、特點，接著重點講述了電子支付工具――電子現(xiàn)金、電子錢包、信用卡、電子錢包，介紹了電子支付安全協(xié)議SET協(xié)議和SSL協(xié)議，對網(wǎng)絡(luò)銀行的概念、特點、基本業(yè)務(wù)類型和我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r做以闡述。通過本文，讓客戶對電子支付和網(wǎng)絡(luò)銀行有了全面的認(rèn)知。

參考文獻(xiàn):

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關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付；安全問題；安全策略

中圖分類號：TP393.08 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-8937（2013）11-0075-02

進(jìn)入21世紀(jì)以來，伴隨著信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的騰飛，電子商務(wù)取得了很大的發(fā)展，并逐步深入社會經(jīng)濟生活的各個領(lǐng)域。電子商務(wù)是指在全球各地的商業(yè)貿(mào)易中，在開放的因特網(wǎng)環(huán)境下，買賣雙方基于B/S應(yīng)用方式進(jìn)行的一種商貿(mào)活動，是一種新型的商業(yè)運營模式。電子商務(wù)活動其實是信息流、資金流和物流的融合。因為有因特網(wǎng)的強大支持，信息流和物流實現(xiàn)起來比較容易，而資金流（即網(wǎng)上支付）因為對安全性的要求較高，實現(xiàn)起來比較復(fù)雜。所以在電子商務(wù)中，網(wǎng)上支付是非常重要的一環(huán)，正在成為我國電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸之一。

1 電子支付概述

電子支付是指從事電子商務(wù)活動的交易雙方（包括廠商、金融機構(gòu)和消費者等），通過發(fā)達(dá)的因特網(wǎng)，使用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流進(jìn)行信息傳輸，然后采用數(shù)字化的方式進(jìn)行貨幣支付或資金的轉(zhuǎn)移。

電子支付方式與傳統(tǒng)的支付方式相比，體現(xiàn)出了很多優(yōu)點和特征：

①傳統(tǒng)的支付方式采用紙質(zhì)票據(jù)、紙質(zhì)現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)來完成支付，電子支付采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項支付。

②相對于傳統(tǒng)的支付方式，電子支付更加方便、快捷、高效，而且支付費用大大減小。

③由于電子支付方式具有傳統(tǒng)支付方式不可比擬的輕便性，使得電子商務(wù)企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)速度和資金管理水平得到大幅提高。

目前，國內(nèi)外電子支付的工具，主要有電子現(xiàn)金、電子支票、電子信用卡、智能卡以及移動支付等。電子現(xiàn)金是最常電的一種電子貨幣，能方便快捷地實現(xiàn)小額的網(wǎng)上支付，是網(wǎng)上支付的重要工具。電子支票是指借鑒紙張支票的方式，以數(shù)字信息指令的形式將錢轉(zhuǎn)到另一個賬戶，從而實現(xiàn)轉(zhuǎn)移支付。電子信用卡是將信用卡信息存儲在特定的計算機軟件中（電子錢包），然后通過電子方式在網(wǎng)絡(luò)上交換信用卡信息的電子貨幣形式。

除了上述的電子支付工具以外，常用的電子支付工具還有電子零錢、在線貨幣、數(shù)字貨幣、電子錢包、在線支票等。所有這些電子支付工具，其共同的特點是將現(xiàn)金數(shù)字化和電子化，有利于在網(wǎng)絡(luò)中支付和結(jié)算。由于我國傳統(tǒng)銀行卡的使用比較普及，因此，目前我國的電子支付主要是依托銀行卡進(jìn)行的。

實現(xiàn)電子支付的主要方式有兩種，一是網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬支付，二是通過第三方平臺支付。

2 電子商務(wù)網(wǎng)上支付存在的安全問題

電子商務(wù)網(wǎng)上支付的安全性風(fēng)險主要源自以下兩點：一是銀行網(wǎng)站本身的安全性風(fēng)險。二是交易信息傳遞過程中的安全性風(fēng)險。交易信息的傳遞包括信息在商家與銀行之間的傳遞和信息在消費者與銀行之間傳遞。

《2012年中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報告》顯示，2012年全國地級及以上城鎮(zhèn)用戶網(wǎng)銀比例為30.7%，已連續(xù)多年增長，同時報告顯示，消費者不選擇開通網(wǎng)上銀行的最主要原因就是安全問題。

2.1 電子商務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)不健全帶來的風(fēng)險

制約網(wǎng)上支付的相關(guān)立法問題主要包括：電子貨幣如何發(fā)行，誰來發(fā)行；如何認(rèn)定網(wǎng)絡(luò)銀行的資格；如何監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)等。

近些年，雖然我國相繼出臺了一些有關(guān)電子支付的法律法規(guī)，如：《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)行預(yù)付卡和電子現(xiàn)金的通知》、《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》、《電子簽名法》等，但在相關(guān)法律法規(guī)上仍然有很大的空白地帶。首先，這些法律法規(guī)缺乏協(xié)同性，在交易雙方發(fā)生糾紛的時候很難找到相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)為用戶提供幫助。其次，這些法律法規(guī)缺乏典型的案例作為參考。一般情況下，在相對新興的領(lǐng)域發(fā)生法律訴訟的時候，典型案例對訴訟的判決有著非常重要的影響，尤其是在相關(guān)的法律法規(guī)不夠健全的情況下，更顯現(xiàn)出典型案例的重要性。第三，法律法規(guī)本身的缺陷。很多相關(guān)的法律法規(guī)對于當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定不明確，例如《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，對未經(jīng)消費者授權(quán)的電子資金交易發(fā)生時，銀行所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任沒有限制，助長了銀行在其銀行卡章程中規(guī)定的“霸王條款”。這種雙方當(dāng)事人法律地位的不平等，最終會導(dǎo)致消費者的利益得不到保障。

2.2 第三方支付機構(gòu)帶來的風(fēng)險問題

目前，有許多電子交易都通過第三方支付機構(gòu)來完成。買方先提交訂單，然后將交易費用付給第三方支付機構(gòu)，賣方看到買方已付費，就著手發(fā)貨，等買方收到貨物之后再通知第三方支付機構(gòu)將貨款付給賣方。這期間會出現(xiàn)大量資金的滯留，資金滯留期間第三方支付機構(gòu)會存在一個資金管理的問題，內(nèi)部管理不善或是將資金用于投資都會對用戶的資金安全造成隱患。

2.3 計算機病毒、黑客等網(wǎng)絡(luò)安全帶來的風(fēng)險問題

有一些網(wǎng)絡(luò)病毒通過猜測簡單密碼的方式對系統(tǒng)進(jìn)行攻擊，為了減少被病毒破譯密碼的可能性，用戶在使用網(wǎng)上支付時，要盡量使用相對復(fù)雜的密碼，以提高網(wǎng)上支付的安全性。另外，還有一些計算機黑客，為了竊取用戶網(wǎng)上銀行的密碼，專門設(shè)計出各式各樣的木馬病毒，這些木馬會監(jiān)視用戶的網(wǎng)絡(luò)行蹤，一旦發(fā)現(xiàn)用戶登錄個人銀行，就會自動彈出偽造的網(wǎng)銀登錄窗口，騙取用戶的登錄密碼和支付密碼，為用戶帶來直接的經(jīng)濟損失。

2.4 商業(yè)犯罪帶來的風(fēng)險問題

第三方支付平臺的出現(xiàn)為交易雙方提供一個安全便捷的通道，但對于資金的來源和去向，以及買賣雙方交易的目的，第三方支付平臺很難監(jiān)管，這就容易導(dǎo)致信用卡套現(xiàn)、洗錢、賄賂、詐騙等不法活動。

3 電子商務(wù)網(wǎng)上支付的安全性措施和對策

我國的電子支付業(yè)務(wù)起步較晚，目前對電子支付的監(jiān)管還處于摸索階段。近幾年，隨著電子商務(wù)的飛速發(fā)展，電子支付已成為影響電子商務(wù)發(fā)展的主要瓶頸，只有及時采取有效的措施和對策解決電子支付中存在的問題，才能保證電子商務(wù)長期的健康發(fā)展。

3.1 建立健全法律保障體系

電子商務(wù)活動是指通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的商務(wù)活動，其本質(zhì)也一種商品交易活動，所以電子商務(wù)活動的安全問題應(yīng)該通過相關(guān)的法律加以保護(hù)，首先必須在法律上認(rèn)可電子合同和數(shù)學(xué)簽名，確保其有效性與合法性，才能保證電子支付的安全性?！峨娮又Ц吨敢贰ⅰ吨Ц稒C構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》的相繼出臺，標(biāo)志著我國電子支付業(yè)務(wù)的服務(wù)商和用戶正式擁有了可參照的法規(guī)。但相關(guān)的法規(guī)還不夠細(xì)化，相關(guān)的法律保障也不夠成熟。為了我國電子商務(wù)網(wǎng)上支付的健康持續(xù)發(fā)展，相關(guān)政府部門應(yīng)該加快電子支付相關(guān)法律法規(guī)的立法步伐，早日健全的電子支付的法律保障體系和服務(wù)支持體系。首先要對就網(wǎng)絡(luò)銀行安全性相關(guān)問題進(jìn)行立法，如存款保險問題、控制權(quán)的法律責(zé)任問題、通訊安全問題、保護(hù)措施和爭端的適應(yīng)條文等。其次要制定相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)，為電子商務(wù)網(wǎng)上支付發(fā)展一個明確的、規(guī)范的法律環(huán)境。包括電子貨幣的發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)、電子支付業(yè)務(wù)結(jié)算標(biāo)準(zhǔn)、電子設(shè)備使用標(biāo)準(zhǔn)等的制定。最后，相關(guān)部門要密切的關(guān)注電子支付業(yè)務(wù)的最近發(fā)展動態(tài)，及時修改和完善有關(guān)的法律法規(guī)。

3.2 加強對第三方支付機構(gòu)的監(jiān)管

首先，對于第三方支付機構(gòu)，要提高準(zhǔn)入門檻，嚴(yán)格控制牌照數(shù)量。不僅要審查支付機構(gòu)的經(jīng)營場所、注冊資金等硬性約束指標(biāo)，更要著重審查其風(fēng)險控制能力以及從業(yè)人員的素質(zhì)等軟性約束指標(biāo)。其次，對于現(xiàn)有的第三方支付機構(gòu)，要依托高科技手段建立風(fēng)險防范監(jiān)測機制和預(yù)警預(yù)報系統(tǒng)，適時進(jìn)行監(jiān)督管理。應(yīng)在所有的辦法中都明確規(guī)定第三方支付機構(gòu)不得為客戶提供賬戶透支、現(xiàn)金存取和融資服務(wù)，而不僅僅在《互聯(lián)網(wǎng)支付辦法》中予以體現(xiàn)。定期分析檢查第三方支付公司報送的財務(wù)報表、重大事項報告等，對第三方支付公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營、沉淀資金、信用擔(dān)保等方面進(jìn)行檢查與監(jiān)督，避免網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動的發(fā)生。

3.3 構(gòu)建安全穩(wěn)定的系統(tǒng)架構(gòu)

作為電子支付服務(wù)的提供商，必須能夠為交易雙方提供安全的支付平臺，確保電子商務(wù)活動的安全順利進(jìn)行。第一，在應(yīng)用層上，為了提高系統(tǒng)的實用性和穩(wěn)定性，要采取相應(yīng)措施，杜絕發(fā)生單一的故障點和系統(tǒng)安全漏洞。第二，在物理層上，為了提高數(shù)據(jù)的安全性，要建立多個物理上互相隔開的區(qū)域，重要的數(shù)據(jù)庫應(yīng)保存在核心數(shù)據(jù)區(qū)，同時要使用高端防火墻來保護(hù)數(shù)據(jù)的安全。第三，在信息存儲方面，要使用特定的加密算法對數(shù)據(jù)通信以及數(shù)據(jù)存儲進(jìn)行加密，確保數(shù)據(jù)的安全性和完整性。

參考文獻(xiàn)：

[1] 金桂蘭，霍燕亭，孫秀平.電子交易與支付[M].北京：中國電力出版社，2004.

篇4

【關(guān)鍵詞】電子支付 消費者保護(hù) 研究

電子支付指單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按電子支付指令方式分為網(wǎng)上支付、移動支付、電話支付、銷售點終端交易和其他電子支付。其中，網(wǎng)上支付等電子支付方式蓬勃發(fā)展，業(yè)務(wù)量大幅增長，逐漸成為我國非現(xiàn)金支付方式的重要組成部分。2011年，我國網(wǎng)上支付客戶數(shù)量3.69億戶，發(fā)生業(yè)務(wù)150.57億筆，金額695萬億元，業(yè)務(wù)筆數(shù)、金額同比分別增長77%和33%。移動支付客戶數(shù)1.45億戶，發(fā)生業(yè)務(wù)2.47億筆，金額0.99萬億元，業(yè)務(wù)筆數(shù)、金額同比分別增長109.3%和73.7%。電子支付的快速發(fā)展必將助推我國支付服務(wù)市場改革與發(fā)展加快進(jìn)程，安全和效率、公平和競爭、消費者保護(hù)等問題也逐漸受到監(jiān)管者日益重視。研究電子支付中的消費者保護(hù)問題，是凈化電子支付環(huán)境，保護(hù)消費者權(quán)益，強化監(jiān)管權(quán)力，確保電子支付業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的迫切需求。

一、電子支付中消費者權(quán)益的安全威脅

電子支付的參與方主要包括消費者、商家、支付機構(gòu)、通信提供商、物流等，使用安全電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。消費者權(quán)益可能面臨的安全威脅主要包括：電子支付因其交易形式，易產(chǎn)生欺詐、交易差錯、商品爭議等問題，商家及消費者雙方都可能對發(fā)出的支付行為進(jìn)行否認(rèn)。攻擊者或者不法商家通過竊取支付終端假冒合法用戶，竊聽了解支付流程，獲取用戶的隱私信息，攻擊者有可能從而非法參與支付活動，給系統(tǒng)和交易雙方造成損失。破壞服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，使得系統(tǒng)喪失服務(wù)功能，影響電子支付的正常運行，阻止用戶發(fā)起或接受相關(guān)的支付行為。

二、消費者對電子支付的安全需求

在電子支付的過程中，消費者相對處于弱勢群體。電子支付提供方應(yīng)對支付本身、支付所涉及的內(nèi)容進(jìn)行恰當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)，確保交易雙方的合法權(quán)益不受非法攻擊者的侵害。通常，消費者對安全的需求體現(xiàn)在以下方面：

確保交易數(shù)據(jù)的機密性。電子支付提供方應(yīng)避免將消費者隱私信息泄漏給無關(guān)第三方人員，且應(yīng)采取措施防止合法或隱私數(shù)據(jù)為非法用戶所獲得。

提供身份鑒別機制。電子支付應(yīng)提供完備的身份認(rèn)證，確保交易雙方是可以信任的，即確保服務(wù)間的相互身份認(rèn)證，防止欺詐行為的產(chǎn)生。

保障交易數(shù)據(jù)的完整性。確保交易事務(wù)的完整性，非交易第三方或非法攻擊者不能對交易的內(nèi)容進(jìn)行修改。

具備不可否認(rèn)性。電子支付系統(tǒng)應(yīng)具備防抵賴功能，確保交易雙方不可能對發(fā)生的正確交易行為抵賴。

確保審計。系統(tǒng)應(yīng)提供一定的證據(jù)保留機制，防止當(dāng)事人對自己的行為進(jìn)行抵賴，從而完善應(yīng)用系統(tǒng)的安全性，保證誠實信用參與者的利益。

三、我國電子支付中的消費者權(quán)益現(xiàn)狀

（一）消費者權(quán)益保護(hù)法律法規(guī)尚不完善

目前，我國涉及電子支付的法律法規(guī)散見于《中國人民銀行法》、《中華人民共和國物權(quán)法》等法律及國務(wù)院的行政法規(guī)和相關(guān)部委的規(guī)章以及其他規(guī)范性文件。但是，這些制度規(guī)定多以規(guī)范操作過程層面居多，缺乏對電子支付消費者權(quán)益保護(hù)的規(guī)定，且有的制度規(guī)定存在明顯的滯后性，因此在產(chǎn)生電子支付糾紛時，消費者往往難以在眾多的法律規(guī)范中找到維權(quán)依據(jù)。

（二）在支付技術(shù)方面存在安全隱患

雖然我國在網(wǎng)絡(luò)支付上的安全保密技術(shù)已有長足突破，但應(yīng)用中仍然存在諸多漏洞，比如電子商城、支付平臺、通訊鏈路等各環(huán)節(jié)均存在安全隱患。近年顯見的高發(fā)形式為：消費者可能進(jìn)入到仿冒的釣魚網(wǎng)站，造成用戶信息的泄露和資金的損失；網(wǎng)絡(luò)黑客直接入侵支付平臺或支付系統(tǒng)，修改客戶資料甚至劃轉(zhuǎn)賬戶資金；國內(nèi)從事網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)的多個主體，各自采用不同的技術(shù)、業(yè)務(wù)方案、業(yè)務(wù)規(guī)則、安全政策不一致，導(dǎo)致復(fù)雜性增加，安全風(fēng)險控制程度不一。

（三）信息不對稱使消費者隱私權(quán)易泄露

電子支付模式使支付行為本身信息不對稱，消費者屬于信息被動接受或輸出方，難以鑒別信息真?zhèn)?。繁雜的退換貨手續(xù)或舉證原則也不利于消費者的權(quán)益保護(hù)。消費者個人身份信息及購買物品等隱私信息在交易過程中易被泄露和轉(zhuǎn)賣。同時，由于消費者自身的原因，導(dǎo)致客戶賬號、密碼等個人重要信息泄露，造成資金損失，也是產(chǎn)生金融糾紛的一個重要原因。

（四）信用機制建立不完善

健全的信用體系是電子支付有效、可持續(xù)進(jìn)行的基礎(chǔ)。我國信用評價制度尚不健全，信用評價目前還僅存于各支付平臺自行建立的評價體系，沒有統(tǒng)一的規(guī)范，各方的信用評價的評價方式、信用度的計算方法、管理辦法以及舉報處罰措施都不相同。因各支付平臺信用數(shù)據(jù)庫尚未實現(xiàn)共享，消費者對于信用質(zhì)疑，也僅限于平臺單方面的窗口查詢，無法獲取更加全面的信用評價。

四、對保護(hù)消費者權(quán)益的建議及對策

（一）健全法律法規(guī)保護(hù)消費者權(quán)益

要盡快出臺針對消費者保護(hù)的專項電子支付立法，完善電子支付中有關(guān)的信息披露制度，明確劃分各方當(dāng)事人的責(zé)任、權(quán)利和義務(wù)。規(guī)定電子支付的管理制度和具體標(biāo)準(zhǔn)，著重解決支付手段、支付方式的確認(rèn)和規(guī)范問題，電子支付的安全保障問題。各相關(guān)參與方應(yīng)進(jìn)一步健全消費者保護(hù)的各項制度，建立包括歸口管理、工作職責(zé)劃分、投訴受理和處理流程、產(chǎn)品或服務(wù)信息披露規(guī)則、數(shù)據(jù)信息和案例統(tǒng)計分析、人員培訓(xùn)、支付知識宣傳等方面的制度體系。

（二）營造安全高效的電子支付環(huán)境

電子支付平臺應(yīng)加強安全技術(shù)的開發(fā)，建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)共同防范系統(tǒng)漏洞和黑客攻擊。保證良好的網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境，確保通信鏈路安全有效，預(yù)防監(jiān)聽及信息竊取。使用安全防護(hù)措施收集、堵塞假冒網(wǎng)站，增強用戶及網(wǎng)站身份識別能力。

（三）加強消費者信息及隱私保護(hù)

進(jìn)一步明確網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)利的概念及其具體內(nèi)容，明確侵犯消費者的網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)應(yīng)負(fù)的法律責(zé)任等。在網(wǎng)絡(luò)交易中，收集消費者信息應(yīng)征求消費者同意并說明使用的目的。未經(jīng)消費者授權(quán)，擅自將消費者資料轉(zhuǎn)售或轉(zhuǎn)讓給第三方，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任。同時，網(wǎng)絡(luò)消費者也應(yīng)增強自我保護(hù)意識、防范網(wǎng)絡(luò)欺詐行為、網(wǎng)絡(luò)黑客的侵襲。

（四）建立公平透明的信用平臺

建立全國統(tǒng)一的電子支付信用評價系統(tǒng)，負(fù)責(zé)對所有電子支付相關(guān)方進(jìn)行調(diào)查、驗證和信用評價，以維護(hù)網(wǎng)絡(luò)交易雙方合法權(quán)益和整個電子商務(wù)交易秩序。電子支付信用評價系統(tǒng)應(yīng)建立統(tǒng)一的信用管理辦法、信用評價方式和信用度計量方法對支付平臺雙方進(jìn)行信用評價、分等級管理。建立信用信息數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)庫應(yīng)詳實的記錄商家和個人的登記、經(jīng)營、信用評價以及投訴、獎懲等方面的信息。電子支付認(rèn)證系統(tǒng)可以提供查詢，使信用信息更透明，遠(yuǎn)程交易更放心，監(jiān)管指標(biāo)更明確。

（五）進(jìn)一步向消費者普及金融知識

電子支付各參與方應(yīng)采取各種有效措施，積極開展電子支付知識宣傳，向消費者提示支付案件風(fēng)險點，引導(dǎo)安全支付，強化個人信息保護(hù)意識，有效提高消費者的自我保護(hù)能力和維權(quán)意識，促進(jìn)消費者保護(hù)工作真正得到實效。

參考文獻(xiàn)

[1]中國人民銀行支付結(jié)算司，《中國支付體系發(fā)展報告》，中國金融出版社.

篇5

【關(guān)鍵詞】電子支付 電子商務(wù) 制約因素

電子商務(wù)利用現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，進(jìn)行虛擬化的低成本低交易，能夠最大限度的為賣方雙方提供及時、方便、快速的網(wǎng)絡(luò)交易服務(wù)，能夠有效的降低成本、提高交易的效率，具有極為重要的發(fā)展意義。作為電子商務(wù)的結(jié)算手段，電子支付構(gòu)成整個電子商務(wù)中最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，它在高效、便捷的為買賣雙方實現(xiàn)交易需求時，其交易的支付手段與支付形式也在不斷地完善、創(chuàng)新與發(fā)展，雖然當(dāng)前電子支付的安全隱患問題依然存在，但是它的發(fā)展?jié)摿o限，將會日漸滲透到人們的生產(chǎn)生活與社會經(jīng)濟的各個層面，并產(chǎn)生極為重要的現(xiàn)實影響。

一、電子支付的含義及功能

（一）電子支付的含義。

電子支付是網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的運營與發(fā)展的重要組成部分，伴隨著網(wǎng)絡(luò)市場經(jīng)濟與網(wǎng)絡(luò)交易的火熱而積極產(chǎn)生，是網(wǎng)絡(luò)交易的重要環(huán)節(jié)。電子支付，英文e-Payment，它主要是指在網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的過程中，所發(fā)生的交易資金的網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)移過程，或者簡單的概括為相關(guān)的貨幣資產(chǎn)從交易的一方到交易的另一方相關(guān)操作過程。電子支付的發(fā)展對于電子商務(wù)的順利進(jìn)行，具有重要的影響。

（二）發(fā)展電子支付的功能與作用。

1.處理多方參與的支付問題

電子支付與傳統(tǒng)支付相比較，所涉及的范圍更加廣泛，參與的機構(gòu)更加多樣，包括網(wǎng)絡(luò)交易的買賣雙方、銀行機構(gòu)、支付平臺等等參與機構(gòu)；電子支付的交易金額更多更大，交易資金運轉(zhuǎn)速度也更為迅速，這些使得現(xiàn)代的電子支付環(huán)境變得更加的復(fù)雜多變。要保證電子支付的環(huán)節(jié)順利進(jìn)行，不出差錯，就必須有效的處理好這些多方的參與機構(gòu)與支付環(huán)節(jié)。

2.使支付更加方便快捷

電子支付行為有效的突破了時空的局限性，具有簡單方便、極易充值、不用找兌、不用清點、速度塊、即時到賬等特點，同時配合網(wǎng)購，不用出門，還可以避免攜帶大量現(xiàn)金的風(fēng)險。其具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢，可以突破時空限制。人們可以在極短的時間內(nèi)完成整個支付過程，且支付費用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。另外，無須經(jīng)手的數(shù)碼交易比現(xiàn)金交易節(jié)省一半時間，其便利性還促使電子消費用戶比現(xiàn)金消費用戶多出1/5的消費量。

3.保證信息的安全性

電子支付采用先進(jìn)的技術(shù)，通過無紙化的數(shù)字流轉(zhuǎn)移完成信息傳輸，其各種款項支付都采用數(shù)字化的方式進(jìn)行；有別于以現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓及銀行匯兌等物理實體方式實現(xiàn)的支付。在電子支付的過程中大量的應(yīng)用到了極多的保密技術(shù)，如數(shù)字簽名、雙密鑰體制加密信息認(rèn)證等等技術(shù)，以保證交易和支付信息的安全性，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)消費者的合法權(quán)益。

4.防止欺詐

電子支付快速便捷操作，無須找零處理，大大的減少了計算錯誤，自然而然也就減少了欺詐與偷盜。尤其是在實際的電子支付過程中，網(wǎng)絡(luò)實名認(rèn)證信息的管理與完善，操作的數(shù)字證書驗證等技術(shù)處理，大大的增加了網(wǎng)絡(luò)交易的真實性，能夠積極有效的防止各類不法分子進(jìn)行利用網(wǎng)絡(luò)的虛擬性特征進(jìn)行大量違法違規(guī)的操作。

5.為糾紛提供證據(jù)

電子支付伴隨著網(wǎng)絡(luò)交易的產(chǎn)生而出現(xiàn)，有利益就難免會涉及到利益的紛爭。舉一個簡單的例子，消費者實際已經(jīng)付了款，但因為交易系統(tǒng)的故障問題，商家認(rèn)為其并未付款，雙方就此出現(xiàn)糾紛。但是值得慶幸的是，電子支付系統(tǒng)中應(yīng)用了數(shù)字簽名等技術(shù)，可以迅速提供充分的證據(jù)，證明本次支付是否發(fā)生，從而解決糾紛。

二、我國電子支付發(fā)展的制約因素

近些年來，盡管我國的電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展取得了重大成果，電子支付建設(shè)取得了很大進(jìn)步，但與國外橫向比較，總體發(fā)展還處于較低的水平。從整體上看，目前我國電子支付還處于起步階段，存在諸多制約發(fā)展的因素，面臨著眾多的挑戰(zhàn)和問題。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）信用體系建設(shè)不健全。

受到社會信用制度等因素的限制，當(dāng)前我國電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了極大的阻礙，但這畢竟不是電子商務(wù)帶來的新問題，社會信用的發(fā)展程度低，信用體系尤其是相關(guān)個人的信用體系建設(shè)的不完善，企業(yè)間相互賴賬、企業(yè)拖欠銀行貸款的不良情況普遍存在，這種現(xiàn)象不僅制約了電子支付的發(fā)展，而且還影響了電子商務(wù)的健康發(fā)展。

（二）安全隱患大量存在。

電子支付是借助計算機網(wǎng)絡(luò)所執(zhí)行的資金運作與轉(zhuǎn)移過程，受網(wǎng)絡(luò)虛擬性、公開性的影響，網(wǎng)絡(luò)電子支付會存在極多的不確定風(fēng)險，如黑客攻擊、病毒就將會有效的威脅電子支付的交易安全，對于消費者的個人信息和財產(chǎn)信息造成了極大的安全隱患，可能一個不慎，就給消費者、企業(yè)和銀行等涉及主體帶去嚴(yán)重的利益損失。

所以，支付方式的安全性一直是電子支付有效發(fā)展與順利應(yīng)用的重要因素，也是影響電子支付能否為社會公眾接受的重要因素。如何行之有效的加強電子支付的安全信息與交易管理，有效加強個人、企業(yè)、銀行等諸多主體的風(fēng)險管理和技術(shù)措施保護(hù)，建立跨國跨區(qū)域性的風(fēng)險管理的協(xié)調(diào)機制，已是迫在眉睫?，F(xiàn)存的這些問題，有些可以在短期內(nèi)解決，有些則是長期都將存在的問題，只有隨著社會發(fā)展水平的整體提高來逐步解決。

（三）相關(guān)法律法規(guī)不完善。

從整體上看，目前針對我國電子商務(wù)運營與管理的法律法規(guī)非常少，更不用說關(guān)于電子支付業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)了，可以說相關(guān)法規(guī)不完善是制約電子支付發(fā)展的一個問題。網(wǎng)絡(luò)電子支付涉及到網(wǎng)絡(luò)交易的買賣雙方、各大銀行機構(gòu)、相關(guān)認(rèn)證機構(gòu)或者第三方平臺，對于這些機構(gòu)如何規(guī)范監(jiān)督與有效管理，以維護(hù)電子支付的安全性操作與健康發(fā)展，都是法律需要考慮與完善的問題，但是就當(dāng)前而言我國電子支付還沒有形成良好的法律環(huán)境，網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)、應(yīng)用與法律框架亟待健全，政策法規(guī)制度有待進(jìn)一步完善。

（四）消費者支付習(xí)慣、基礎(chǔ)設(shè)施有待逐步改善。

受長期的傳統(tǒng)支付方式的影響，新經(jīng)濟形勢下的電子支付嚴(yán)重改變了人們的交易習(xí)慣，以前付錢就可以看到貨物，但是現(xiàn)在還需要等待與猜測，真正的好與不好，拿到手會不會與期待的不相符合，與商家的描述相左，這些都是顧客考慮的問題。這種情況的改善，還需要相當(dāng)長的時間與社會發(fā)展。另外，很多地方的基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)施還不是很發(fā)達(dá)，很多企業(yè)的信息化程度較低等。這些方面因素制約了我國電子支付的進(jìn)一步發(fā)展與應(yīng)用。

（五）技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。

我國的商業(yè)銀行在銀行電子化的起步階段，各自選用不同的技術(shù)體制，如招商銀行采用的是SSL標(biāo)準(zhǔn)，中國銀行采用SET標(biāo)準(zhǔn)。總之，整體來看，各大銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)缺乏有效的統(tǒng)一性，各自為政的自我發(fā)展現(xiàn)象普遍存在，這種缺乏統(tǒng)一規(guī)劃的狀況造成了不必要的重復(fù)建設(shè)和資源浪費，在開展跨銀行業(yè)務(wù)的時候首先需要處理標(biāo)準(zhǔn)兼容問題，這也使網(wǎng)上支付的整體服務(wù)效率比較低。

三、發(fā)展我國電子支付的對策和建議

（一）建立全中國社會化的信用體系。

我國應(yīng)在現(xiàn)有基礎(chǔ)上建立適用于自己的較完善的社會化信用體系。我國的社會保障體系是由養(yǎng)老保險制度、失業(yè)保險制度、醫(yī)療保險制度構(gòu)成的，這三方面的建設(shè)也已初見成效，如2004年開始更新了醫(yī)療卡，不僅參保人員在醫(yī)療機構(gòu)就診、購藥時可刷卡進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)結(jié)算，而且該卡上還提供了一個社會保障號，以進(jìn)行身份識別?？梢姡T多舉措的出臺和實施證明了社會信用體系正在不斷完善中。我們應(yīng)該沿著這個道路繼續(xù)走下去，深化信用體系的建設(shè)工作，這是解決電子支付甚至是整個電子商務(wù)問題的一個根本途徑。

（二）提高網(wǎng)絡(luò)支付的安全性。

安全性是電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展的最重要與最核心環(huán)節(jié)，積極有效的提高網(wǎng)絡(luò)支付的安全性，是所有網(wǎng)絡(luò)交易順利進(jìn)行的關(guān)鍵要素。因此，有必要做到以下三點：第一，有效的加強網(wǎng)絡(luò)計算機系統(tǒng)與設(shè)備的安全處理與防御技術(shù)；第二，積極有效的進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)安全創(chuàng)新，采用現(xiàn)代化的安全運用技術(shù)軟件，提高網(wǎng)絡(luò)電子支付的安全環(huán)境；第三，積極的借鑒外國的先進(jìn)技術(shù)方法與先進(jìn)管理經(jīng)驗；第四，完善網(wǎng)絡(luò)支付的交易管理機制，強化網(wǎng)絡(luò)安全信息的監(jiān)督與管理；第五，大力培養(yǎng)計算機安全技術(shù)性管理人才，通過多方面的安全措施，積極有效的提高網(wǎng)絡(luò)支付的交易安全。

（三）健全必要的法律保障體系。

當(dāng)前我國電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展時間并不長，相關(guān)的法律法規(guī)制度還極為不完善，不利于我國電子支付業(yè)務(wù)的廣泛發(fā)展與積極擴展，建立健全完善的法律法規(guī)制度，積極有效的保障電子支付業(yè)務(wù)的交易安全，極為緊迫。要求國家相關(guān)部門積極有效的為電子支付完善立法，以維護(hù)其可持續(xù)的、快速、健康、穩(wěn)定的發(fā)展，具體包括：一完善網(wǎng)絡(luò)銀行的立法監(jiān)督與管理工作，以有效保證資金運作的安全體系；二完善網(wǎng)絡(luò)交易中電子支付的相關(guān)細(xì)則和操作流程規(guī)定，明晰電子交易環(huán)節(jié)中消費者、商家、銀行、CA中心等各大主體的相關(guān)權(quán)利和有效義務(wù)，明確法律判決的依據(jù)。第三，要堅持循序漸進(jìn)的法制完善與發(fā)展，以有效維護(hù)現(xiàn)行電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展與提高。

（四）加強網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

積極有效的促進(jìn)電子支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，應(yīng)該大力的強化與完善相關(guān)電子化應(yīng)用的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。主要包括：第一，完善企業(yè)與社會個人的網(wǎng)絡(luò)信息化建設(shè)，寬帶通信網(wǎng)絡(luò)，這是擴大電子商務(wù)發(fā)展，提高電子支付的最重要基礎(chǔ)部分；第二，對于各大銀行要積極有效的加快網(wǎng)上銀行建設(shè)，完善網(wǎng)上銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)，增加有效的電子信息設(shè)備；第三，積極有效的完善并建立各銀行間的電子網(wǎng)絡(luò)信息共享體系；第四，重視政府的公正與監(jiān)督力量，建立有國家參與的相關(guān)公用CA認(rèn)證中心與有效機構(gòu)等等。

（五）加快電子支付業(yè)務(wù)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的制定。

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的不斷完善與積極發(fā)展，要求我們必須積極有效的完善相關(guān)電子支付的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，制定明確具體的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)參數(shù)，比如良好的基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)、有效的安全保障標(biāo)準(zhǔn)、相關(guān)電子數(shù)據(jù)的交換處理與網(wǎng)絡(luò)交易的操作實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)等等。網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的快速發(fā)展，大大的改變了企業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營環(huán)境，尤其是電子支付的產(chǎn)生與應(yīng)用更是有效的突破了時空的局限性，對于傳統(tǒng)支付環(huán)境下的知識能力、法律管理與相關(guān)價值體系都是一種新的發(fā)展考驗，因此急需討論和完善在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下電子商務(wù)運營與發(fā)展中完善的電子支付業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)體系和操作規(guī)范，為電子支付的積極發(fā)展提供有效的理論信息指導(dǎo)。因此，這就非常需要政府從多方面對電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展予以扶持。要總結(jié)國外先進(jìn)經(jīng)驗并結(jié)合我國實際，做好發(fā)展規(guī)劃和宏觀指導(dǎo)。政府要注重對銀行網(wǎng)絡(luò)化的宣傳，提供資金、人才、技術(shù)、科研、稅收、法律、認(rèn)證等方面的政策支持。

結(jié)束語

電子支付是經(jīng)濟社會進(jìn)入信息化時代的必然產(chǎn)物，電子支付體系的不斷發(fā)展與完善為電子商務(wù)發(fā)展提供了必要的支持和保障，而電子商務(wù)的發(fā)展又推動了電子支付體系的不斷完善與持續(xù)發(fā)展。我們只有正確認(rèn)識我國電子商務(wù)的發(fā)展形勢，根據(jù)我信息交流和數(shù)字化電子貨幣在空間地域上的突破，對電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀分析，找到制約其發(fā)展的一些瓶頸因素之所在，并根據(jù)實際情況，填補不足，提出可行性解決方案，迎接挑戰(zhàn)，才能使其在得到持續(xù)性發(fā)展的同時趕上國際化水平。

參考文獻(xiàn)：

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[2]韋林華.電子商務(wù)基礎(chǔ)[M].北京郵電大學(xué)出版社，2011.

篇6

[關(guān)鍵詞] 電子商務(wù)在線支付SCPT

一、前言

隨著社會經(jīng)濟與信息技術(shù)的不斷發(fā)展，人們對支付系統(tǒng)的運行效率和服務(wù)質(zhì)量要求越來越高，促使支付系統(tǒng)從手工操作轉(zhuǎn)向電子化、網(wǎng)絡(luò)化。阻礙電子商務(wù)向前發(fā)展的一個關(guān)鍵問題是電子支付問題，進(jìn)行電子支付的研究對促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展具有重要的意義。

電子支付的一個核心部分就是電子支付協(xié)議。因此進(jìn)行電子支付協(xié)議的研究是開展電子商務(wù)需要做的基礎(chǔ)工作，也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件。沒有合適的電子支付手段相配合，這樣的電子商務(wù)只能是一種電子商情或者初始意義上的電子商務(wù)。電子商務(wù)的一個重要的觀念是在進(jìn)行付款、信用借貸及債務(wù)清償過程中，能夠獲得安全方便的服務(wù)，將商品銷售和服務(wù)的付款行為整合在電子商務(wù)系統(tǒng)中，促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。本文對現(xiàn)有的在線支付協(xié)議按照支付模型的不同進(jìn)行了分類和比較, 在此基礎(chǔ)上提出了一個基于電子信用卡支付模型的在線支付協(xié)議SCPT(Secure Card Payment Protocol)，給出了它的形式化的描述和詳細(xì)的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，本文所提出的SCPT協(xié)議滿足了人們對安全在線支付的要求，可以應(yīng)用到實際的電子商務(wù)系統(tǒng)中。

二、支付模型

到現(xiàn)在為止，己經(jīng)有幾個支付模型被提了出來，其中比較著名的是由N.Asokan提出的，他按照支付中的信息的流向和“直接”，“間接”，把支付模型分為四個:直接類現(xiàn)金支付模型、直接類支票支付模型、間接推模型和間接拉模型。

由N.Asokan支付模型可知，只有直接類現(xiàn)金支付模型和直接類支票支付模型才需要電子支付協(xié)議。因此參照直接類現(xiàn)金支付模型和直接類支票支付模型，同時根據(jù)采用的支付工具的不同，把電子支付模型廣義的分為三種:電子信用卡支付模型、電子現(xiàn)金支付模型、電子支票支付模型。我們把它叫作3e支付模型。對在線支付協(xié)議的分析和比較也是根據(jù)3e支付模型進(jìn)行的。

三、一種新的在線支付協(xié)議SCPT的提出

根據(jù)前面對現(xiàn)有的在線支付協(xié)議的分析，提出了一個滿足電子商務(wù)需要的基于電子信用卡支付模型的在線支付協(xié)議SCPT(Secure Card Payment Protocol)。如圖所示，它具有錢的可確認(rèn)性、商品的可確認(rèn)性、錢的原子性，商品的原子性，確認(rèn)發(fā)送原子性，安全性，原發(fā)抗抵賴。

SCPT應(yīng)用的主要安全技術(shù)包括：對稱密鑰加密，公開密鑰加密，Hash算法，數(shù)字簽名等。SCPT使用對稱密鑰加密和公開密鑰加密方式保證數(shù)據(jù)的保密性，通過數(shù)字簽名保證數(shù)據(jù)的完整性和一致性，使用雙重簽名來保證訂單和個人賬號信息的隔離。

圖 SCPT

SCPT不包括購買過程中的商品的選擇，價格談判等階段。這里假設(shè)這些過程在顧客確定支付前已經(jīng)完成。下面簡要描述SCPT的支付處理過程。

1.當(dāng)顧客到商家的網(wǎng)站完成了瀏覽、選擇商品，給出訂單后。顧客選擇SCPT協(xié)議進(jìn)行支付時，由商家服務(wù)器產(chǎn)生支付初始消息PaymInitMessage喚醒顧客的電子錢包。

2.支付初始消息PaymInitMessag。激活電子錢包開始支付。電子錢包首先向商家支付服務(wù)器發(fā)送支付初始化請求PinitReq，完成支付所需的必要條件。

3.支付網(wǎng)關(guān)對授權(quán)請款請求信息AuthCapReq進(jìn)行處理。如果相應(yīng)的金融機構(gòu)同意支付，則支付網(wǎng)關(guān)生成授權(quán)應(yīng)答消息AuthPaymRes發(fā)送給顧客。否則，產(chǎn)生錯誤信息發(fā)送給商家。

4.如支付成功，支付網(wǎng)關(guān)生成授權(quán)請款應(yīng)答消息A uthCapRes發(fā)送給商家。否則返回錯誤標(biāo)識和相應(yīng)的錯誤信息。

5.商家接收到授權(quán)請款應(yīng)答消息AuthCapRes進(jìn)行處理。然后生成訂單支付應(yīng)答消息給OPre，顧客的服務(wù)器電子錢包。

支付完成，商家就可以發(fā)送顧客購買的商品。

下表描述了PaymInitMessage,PinitReq,PiuitRes,OPreq,AuthCapReq, AuthPaymRes, AuthCapRes, OPres消息的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)。

表 SCPT消息的說明

四、小結(jié)

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[關(guān)鍵詞]電子商務(wù)B2B電子支付對策

電子商務(wù)是基于互聯(lián)網(wǎng)的一種網(wǎng)上交易、網(wǎng)上支付的新型商業(yè)模式。隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，電子支付的重要性越來越明顯，已經(jīng)成為整個電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈中的核心環(huán)節(jié)。如何實現(xiàn)完全的在線支付功能，并保證交易各方的安全、保密是實現(xiàn)電子商務(wù)關(guān)鍵的問題之一。

根據(jù)中國社會科學(xué)院互聯(lián)網(wǎng)研究發(fā)展中心的調(diào)查數(shù)據(jù)，B2B的交易額占到了整個中國電子商務(wù)市場的98％，是電子商務(wù)的絕對主流。但是，B2B電子支付卻發(fā)展緩慢，大多仍然停留在信息流的傳遞上，還處于電子商務(wù)的初級階段，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有實現(xiàn)信息流、資金流和物流的有效協(xié)同，而其主要原因之一就在于電子支付這一B2B電子商務(wù)重要環(huán)節(jié)的缺失。

一、電子支付

電子支付是指單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。

電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。

電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺上網(wǎng)的PC機，便可足不出戶，在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程。支付費用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。

二、B2B電子支付現(xiàn)狀

1.企業(yè)對B2B電子支付需求迫切

隨著B2B電子商務(wù)市場的發(fā)展和成熟，越來越多的企業(yè)與政府組織部門拓展電子商務(wù)以及電子政務(wù)，這些均迫切需要發(fā)展適合中大額網(wǎng)絡(luò)交易與服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)支付手段。信用卡等小額支付結(jié)算方式面對這些業(yè)務(wù)需求有些勉為其難。企業(yè)對B2B電子支付需求也越來越迫切。

電子結(jié)算充分利用網(wǎng)絡(luò)資源，只進(jìn)行信息的交換，而不進(jìn)行紙幣實質(zhì)的轉(zhuǎn)讓，令銀行與企大大節(jié)省了資源，更方便。充分利用數(shù)字簽名、隱藏簽名等安全技術(shù)來保證安全，以防抵賴、防偽造。目前很多企業(yè)間的電子商務(wù)仍采用網(wǎng)上交易、網(wǎng)下支付的方式，其實質(zhì)并不是真正意義上的電子商務(wù)，電子商務(wù)的簡單形式上的呈現(xiàn)，電子商務(wù)的實時性的優(yōu)勢無從體現(xiàn)。

由于在線電子支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件，電子支付的重要性越來越明顯，已經(jīng)成為整個電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈中的核心環(huán)節(jié)。基于廣泛互聯(lián)且完全開放的網(wǎng)絡(luò)平臺，電子支付實現(xiàn)了低成本、高效率、全球性的資金流轉(zhuǎn)模式。在實現(xiàn)了網(wǎng)上和尋找信息的簡單電子商務(wù)后，企業(yè)迫切需要在交易過程中，采用實時的在線支付方式，以極大地提高電子商務(wù)活動的效率，減少不必要的中間環(huán)節(jié)。

2.商業(yè)銀行B2B電子支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新

商業(yè)銀行是最早的B2B電子支付服務(wù)提供方。隨著電子商務(wù)的深化和發(fā)展，各家銀行都在尋求新的業(yè)務(wù)增長點，銀行在線交易的功能成為銀行最為關(guān)注的新業(yè)務(wù)。

電子商務(wù)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)通過銀行支付網(wǎng)關(guān)與電子商務(wù)網(wǎng)站對接，提供與交易訂單緊密捆綁的在線支付服務(wù)，使買家通過網(wǎng)上銀行安全、輕松地完成在線交易和支付。事實上，邁入1999年，網(wǎng)上銀行服務(wù)(InternetBanking)已成為業(yè)界不可或缺的服務(wù)，不少大銀行不但有網(wǎng)站，而且還提供網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬和查詢賬戶的功能。目前銀行提供的B2B網(wǎng)上支付方式主要有兩種：一種是電子支票類，如電子支票、電子匯款（EFT）、電子劃款等；另一種是電子信用證類，即把傳統(tǒng)的信用證方式轉(zhuǎn)換成網(wǎng)上發(fā)證的方式，利用銀行信用和網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬完成買賣雙方的網(wǎng)上支付。

3.供應(yīng)商的風(fēng)起云涌

第三方支付是B2B電子支付服務(wù)的新興的供給方。

所謂“第三方支付”，是指在電子商務(wù)企業(yè)與銀行之間建立一個中立的支付平臺，為網(wǎng)上購物提供資金劃撥渠道和服務(wù)的企業(yè)。隨著中國互聯(lián)網(wǎng)的普及和電子商務(wù)的迅速發(fā)展，中國的第三方支付市場呈現(xiàn)出勃勃的發(fā)展生機。艾瑞市場咨詢最新的《2007年中國網(wǎng)上支付第一季度研究報告》數(shù)據(jù)顯示，2007年第一季度中國第三方支付市場交易額規(guī)模達(dá)到160億元，比上一季度增長了33.3%，與去年同期相比，增長了4倍多。

第三方支付在C2C和B2C領(lǐng)域取得了很好的業(yè)績，開始逐步涉足B2B交易。第三方支付商的優(yōu)勢在于小銀行之間的跨行交易。

三、B2B電子支付存在問題

1.B2B電子支付要求更高的安全性

網(wǎng)上支付的安全問題一直是企業(yè)和個人用戶關(guān)注的焦點。B2B的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算是企業(yè)對企業(yè)的大金額網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算，操作較為繁復(fù)，因此交易風(fēng)險較大，B2B電子商務(wù)對交易資金的安全級別要求比B2C、C2C要高的多。尤其企業(yè)在考慮選擇第三方支付平臺時，其非金融組織的身份，使它在企業(yè)中的可信度還不夠。

2.B2B電子支付要求更快的周轉(zhuǎn)速度

目前，很多第三方支付服務(wù)機構(gòu)開展了在線支付、電子錢包等支付手段，但基本模式都是付款方的資金先轉(zhuǎn)入第三方支付服務(wù)機構(gòu)的賬戶或者電子錢包，然后賣方發(fā)貨。只有在賣方的貨物被買方收到并驗貨認(rèn)可后，資金的清算才可以正式進(jìn)行，貨款由第三方支付服務(wù)機構(gòu)轉(zhuǎn)給收款方，但從發(fā)貨、收貨到驗貨有較長的周期，買方的貨款被滯留在第三方支付服務(wù)機構(gòu)，這種模式的收付速度難以達(dá)到B2B電子商務(wù)的要求。尤其是規(guī)模不是很大的電子商務(wù)企業(yè)，實力較弱，對流動資金有很高的需求，他們無法接受資金滯留。

3.B2B電子支付要求三流更高的協(xié)調(diào)性

物流、資金流和信息流是電子商務(wù)的三要素。網(wǎng)上下單、網(wǎng)上支付并在網(wǎng)上指定配送方式，才構(gòu)成一個完整統(tǒng)一的電子商務(wù)體系。企業(yè)開展B2B電子商務(wù)業(yè)務(wù)時，會產(chǎn)生大量訂單。如何通過電子支付實現(xiàn)資金流和訂單/信息流的統(tǒng)一，從而便利收款企業(yè)的對賬發(fā)貨，也是企業(yè)非?，F(xiàn)實的需求。對于B2B電子支付而言，并不僅僅是在網(wǎng)上進(jìn)行一次付款便完成了的事情，它背后將涉及到的是物流、庫存、信息流等的對接。

第三方支付網(wǎng)關(guān)無法對網(wǎng)上交易的貨物進(jìn)行監(jiān)督，也就不能為買家保證貨物的安全，在資金監(jiān)管、信息流的提供等方面都有不足，在B2B電子支付過程中，發(fā)展將更艱難。

除此之外，電子支付相關(guān)法律法規(guī)還不健全，并且電子支付渠道不統(tǒng)一，目前銀行之間還不可能互相提供接口。

四、B2B電子支付的解決對策

1.多方面提供安全保障

電子支付先天具有一定的安全可靠性。企業(yè)在進(jìn)行B2B電子支付時，無需使用現(xiàn)金、支票支付稅費，特別是對于本關(guān)區(qū)以外的企業(yè)，免去了郵寄、攜帶大額票據(jù)的風(fēng)險，極大地提高了企業(yè)資金管理的安全性。

但從銀行、第三方支付網(wǎng)關(guān)的角度，仍需采用多種措施，提高B2B電子支付的安全性。

首先是技術(shù)上。B2B電子支付服務(wù)提供方，在電子支付的各個環(huán)節(jié)，采用先進(jìn)的安全措施。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)采用國際上安全性強的1024位非對稱密鑰算法為基礎(chǔ)的公鑰安全體系；客戶證書采用支持非對稱密鑰算法、帶協(xié)處理器的CPU智能IC卡為存儲介質(zhì)；網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸方面采用國際通行的SSL協(xié)議進(jìn)行鏈路層的加密傳輸；整個系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)框架上，設(shè)置多重防火墻和安全服務(wù)器，并采用著名的ISS黑客掃描程序。

其次從管理上。要確保網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全與保密，除了對工作環(huán)境建立一系列的安全保密措施外，還要建立健全金融網(wǎng)絡(luò)的各項內(nèi)部管理制度。根據(jù)企業(yè)資信狀況，從業(yè)務(wù)角度控制參與B2B在線支付的企業(yè)范圍。客戶的每一筆交易都將按照機密性和完整性的要求進(jìn)行記錄，作為交易的審計備案。以上措施從源頭上阻止非法客戶的進(jìn)入，杜絕欺詐行為的發(fā)生，為B2B電子商務(wù)的開展?fàn)I造了一個更加安全、規(guī)范、便捷的交易環(huán)境。

再次，從信用機制上。網(wǎng)上銀行通過遠(yuǎn)程通信手段，借助信用確認(rèn)程序?qū)杩钫叩男庞玫燃夁M(jìn)行評估。而第三方支付平臺通常把用戶規(guī)模、在線的時間、交易記錄、買家評價，以及信息的數(shù)目等方面都加以考核，然后對這些方面設(shè)置相應(yīng)的積分，最后根據(jù)積分為這些“網(wǎng)上店鋪”評定星級。當(dāng)一家網(wǎng)站有足夠的評價機制后，用戶根據(jù)星級狀況便可以選擇相對更為穩(wěn)妥的賣家進(jìn)行交易，在這種情況下選擇線上支付的可能性也會更大。

2.提高速度，縮短資金結(jié)算時間

通常的線下支付時間較長、手續(xù)復(fù)雜?？旖?、高效、方便是網(wǎng)上支付最吸引人的地方。B2B電子支付提供了買賣雙方企業(yè)網(wǎng)上交易資金的實時劃撥。電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)縮短了銀行之間支付指令的傳遞時間,并減少了在途資金的占壓。一些銀行和第三方支付平臺合作，開始嘗試“應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款”，即將賣方尚未結(jié)算的訂單向銀行作為融資的質(zhì)押，讓資金在途和沉淀期縮短。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)一般分兩次向特約網(wǎng)站和收款企業(yè)實時反饋每筆電子支付指令的有關(guān)信息，以便于供貨方掌握并控制交易進(jìn)度。付款企業(yè)作為網(wǎng)上銀行客戶，可隨時登錄銀行網(wǎng)站或追蹤查詢指令處理狀態(tài)，了解支付信息。

3.利用信息技術(shù)構(gòu)建三流一體化平臺

由于信息技術(shù)的支持，企業(yè)可以采用一定規(guī)模的ERP、SCM軟件，協(xié)調(diào)整個供應(yīng)鏈的機制，實現(xiàn)從客戶到供應(yīng)商的完全連通，企業(yè)的內(nèi)部流程與外部交易完全一體化；通過供應(yīng)鏈管理，保證了銷售渠道的暢通；實時進(jìn)行交易，使交易和供應(yīng)幾乎同時發(fā)生，使供應(yīng)商及時了解物料需求狀況，實現(xiàn)企業(yè)零庫存；快速、實時、柔性的交易模式，及其完善而流暢的服務(wù)與物流配送體制，使電子商務(wù)達(dá)到了其高級階段。

在企業(yè)實現(xiàn)物流、庫存電子化管理后，符合中國企業(yè)需求的第三方電子支付，將能夠?qū)㈦娮由虅?wù)企業(yè)交易的“信息流”與“資金流”實現(xiàn)最佳整合，并能作為B2B電子商務(wù)中企業(yè)渠道資金收付和產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)資金來往來的重要平臺。

網(wǎng)上銀行也能夠?qū)崿F(xiàn)電子商務(wù)交易的全過程、如何實現(xiàn)交易資金流與信息流的緊密綁定。實現(xiàn)訂單和資金流的統(tǒng)一，便利收款商戶對賬發(fā)貨。

4.大中小企業(yè)各取所需

一般來說，處于產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)主導(dǎo)地位大型廠商來說，電子支付的關(guān)鍵是安全與信譽，此時尋找商業(yè)銀行等金融機構(gòu)作為電子支付渠道的合作伙伴將顯得更為現(xiàn)實。通過金融機構(gòu)建立大額電子支付渠道，能夠有效保障整個產(chǎn)業(yè)鏈上企業(yè)相互間安全支付。

對于中小企業(yè)，上下游客戶隨機性較強，第三方支付平臺能幫助其拓展客戶機會，同時也能保障相互之間的支付安全性。對中小企業(yè)來說，快捷、高效、方便是網(wǎng)上支付最吸引人的地方。通常的線下支付時間較長、手續(xù)復(fù)雜。因此，這些企業(yè)適合尋找專業(yè)的第三方支付平臺搭建適合自身業(yè)務(wù)的電子支付渠道。

支付網(wǎng)關(guān)需要通過銀行進(jìn)行結(jié)算，支付商提供的服務(wù)是銀行業(yè)務(wù)的延伸，二者是合作和補充的關(guān)系。越來越多的銀行跟第三方支付公司的聯(lián)合，為各類型企業(yè)又提供了更多的選擇。

參考文獻(xiàn)：

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關(guān)鍵字：移動互聯(lián)網(wǎng) 電子支付 現(xiàn)狀分析

1、移動電子支付優(yōu)勢

1.1相較于網(wǎng)上支付，移動電子支付體現(xiàn)出兩優(yōu)勢。其一是手機便于攜帶。移動支付不會受到時間和地點等因素的限制從而影響交易。其二是客戶群體在積極擴張。在人們平常的生活工作中手機已經(jīng)成為不可或缺的工具，這促使移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過桌面互聯(lián)網(wǎng)，并且人們已經(jīng)無法預(yù)期其巨大的應(yīng)用規(guī)模。

1.2對網(wǎng)絡(luò)營銷平臺有積極的促進(jìn)作用。以支付寶手機錢包為例，根據(jù)中國統(tǒng)計年鑒中關(guān)于淘寶的統(tǒng)計數(shù)據(jù)可知，在2015年春節(jié)時期支付寶無線支付交易量同比增加了20多倍。40多萬用戶在一天利用手機進(jìn)行支付，增加速度非常驚人，有效支撐了龐大的手機淘寶交易，逆向驅(qū)動了2800萬人通過手機對淘寶實行訪問。在購買商品的過程中，超過八成都是實物。新型支付方式促使交易虛擬物品的發(fā)展，虛擬商品市場規(guī)模在淘寶中已經(jīng)達(dá)到了數(shù)千億元，同時還在逐步增加。

1.3形成了移動支付產(chǎn)業(yè)的結(jié)盟，借助于打破支付、通信、智能卡等行業(yè)壁壘，統(tǒng)一組建一個能夠互通有無、密切協(xié)作的溝通平臺。結(jié)合各方積極推出基于金融賬戶、利用ISO相關(guān)非接觸通信的國際化智能手機卡支付業(yè)務(wù)，并且統(tǒng)一編制與我國實際情況相適應(yīng)的移動支付平臺與技術(shù)措施。

2、我國電子支付的現(xiàn)狀

電子支付是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費者、廠商和金融機構(gòu)，使用安全電子支付手段，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。

隨著經(jīng)濟全球化，電子商務(wù)以其高效率、低成本的優(yōu)勢快速崛起，這使得電子支付成為當(dāng)今中國的主流支付方式。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心CNNIC的《第36次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》結(jié)果顯示，截至2015年6月，我國網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達(dá)到3.59億，較2014年底增加5455萬人，年增長率達(dá)18%。，可以看出我國電子支付的發(fā)展處于不可逆的趨勢。然而，發(fā)展的同時也存有問題，這值得高度關(guān)注。

3、移動電子支付存在的問題

3.1 移動電子支付安全度極低

由于移動電子支付是用戶和商家利用無線網(wǎng)絡(luò)傳輸，勢必會對人們造成安全困擾。針對這一問題，我國也正在逐步解決，例如通信產(chǎn)業(yè)與金融機構(gòu)已經(jīng)投入了大量精力和資金保證信息安全，保障交易業(yè)務(wù)的過程中，逐層保護(hù)金融系統(tǒng)和通訊系統(tǒng)，積極比較用戶資料、發(fā)送和接收的信息，任何可能產(chǎn)生的錯誤或者可疑信息都會被認(rèn)為無效而終止交易。

3.2 移動電子支付信譽風(fēng)險

在我國調(diào)查手機用戶的過程中，超多40%的用戶懷疑移動電子支付，65%的用戶不會應(yīng)用移動電子支付發(fā)送自己的相關(guān)資料，超過90%的手機用戶均收到過詐騙類短信。由于手機是隨身攜帶的設(shè)備，經(jīng)常會出現(xiàn)丟失和損壞問題，因此泄露個人信息現(xiàn)象時有發(fā)生，這也是移動電子支付業(yè)務(wù)最關(guān)心的問題。事實上，由于許多移動電子支付通過綁定信用卡的形式進(jìn)行支付，使信用卡的使用頻率不斷增加，且處于多變的使用環(huán)境中，這樣形成了巨大的泄密和丟失風(fēng)險。

3.3 有關(guān)法律制度的缺乏

當(dāng)前，由于我國移動電子支付業(yè)務(wù)還是發(fā)展初期，競爭日常激烈、利益關(guān)系復(fù)雜，缺少完善的法律法律保護(hù)措施，交易彼此的權(quán)利義務(wù)也是模糊不清，導(dǎo)致移動電子支付出現(xiàn)了法律風(fēng)險。

4、電子支付健康發(fā)展的建議

4.1安全風(fēng)險方面

4.1.1 防范釣魚網(wǎng)站

首先用戶應(yīng)提高個人安全防范意識，在手機和電腦上安裝防護(hù)軟件；其次不瀏覽陌生網(wǎng)站，不輕易泄露個人信息，如姓名、身份證號碼等；再者盡量避免在公用的電腦上進(jìn)行網(wǎng)上交易。而政府則需要提高網(wǎng)上監(jiān)管能力，嚴(yán)厲打擊釣魚網(wǎng)站。

4.1.2 防止身份信息被盜用

用戶不能為了方便，就把密碼設(shè)置成本人生日、身份證號碼或電話號碼等，相反應(yīng)盡量把密碼設(shè)置得復(fù)雜些。防范用戶身份被冒用的關(guān)鍵是銀行，銀行方面可通過提高用戶身份驗證技術(shù)，來確保用戶的合法性。當(dāng)發(fā)現(xiàn)用戶身份被冒用，應(yīng)立即采取應(yīng)對措施，將損失降到最低。

4.1.3 防止篡改支付數(shù)據(jù)信息

為了保證電子交易過程所傳輸?shù)闹Ц缎畔⒉槐恢型敬鄹模梢圆捎脭?shù)字證書。數(shù)字證書是互聯(lián)網(wǎng)中標(biāo)志通信各方身份信息的一串?dāng)?shù)字，提供了一種在Internet上驗證通信實體身份的方式。數(shù)字認(rèn)證可根據(jù)數(shù)據(jù)的來源進(jìn)行鑒別，保證信息是經(jīng)過確認(rèn)的發(fā)送者所傳送。

4.2 信用機制方面

4.2.1 建立交易雙方信用評估機制

據(jù)現(xiàn)實調(diào)查顯示，71.1% 的企業(yè)和 64.2% 的個人用戶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時定會關(guān)注賣方的信用評價指數(shù)，這就完全證實提高電子商務(wù)誠信度的一個重要方式就是增強企業(yè)自身的信用度 ，因此，應(yīng)建立和健全公正、嚴(yán)格的電子商務(wù)信用評價機制。建設(shè)為政府管理部門 、金融機構(gòu)和社會公眾提供支付信用信息特別是票據(jù)信用信息查詢服務(wù)的支付信用信息系統(tǒng)，為落實賬戶實名制，可與公安部合作，建設(shè)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息轉(zhuǎn)接平臺，面向全國所有的商業(yè)銀行提供公民身份信息核查、查詢功能 。

4.2.2 監(jiān)管部門建立統(tǒng)一的信用保障機制

為促進(jìn)各監(jiān)管部門信用信息共享，建立統(tǒng)一的信用保障機制是關(guān)鍵。因為明確統(tǒng)一的信用機制，可以將各監(jiān)管部門的信用信息進(jìn)行整合，然后向社會大眾公布各個企業(yè)、機構(gòu)的信用程度，通過加強社會監(jiān)管力度來保障電子支付的安全進(jìn)行。

4.2.3 建立第三方支付平臺信用評級機制

通過第三方支付平臺的交易記錄得知其服務(wù)質(zhì)量，作出合理分析和適當(dāng)評價，然后進(jìn)行全面比較，劃分信用等級。用戶可以通過第三方支付平臺的信用等級做出合理選擇，同時激勵第三方支付平臺不斷改善自我經(jīng)營狀況，以此提高信用等級。

4.3 法律法規(guī)方面

4.3.1 完善監(jiān)管部門法律法規(guī)

通過法律法規(guī)來規(guī)定各監(jiān)管部門在監(jiān)管過程中合作、協(xié)助的關(guān)系，避免問題出現(xiàn)時互相推卸責(zé)任。其次，還應(yīng)提高電子支付市場的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對參與者進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，避免出現(xiàn)良莠不齊的情況，給電子支付帶來不可預(yù)測的風(fēng)險。

4.3.2 落實消費者權(quán)益保障

消費者權(quán)益在電子支付過程中未得到應(yīng)有的保障，主要表現(xiàn)在侵犯消費者隱私。針對消費者隱私被侵犯，需進(jìn)一步明確網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的概念及其具體內(nèi)容，明確侵犯消費者網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)應(yīng)負(fù)的法律責(zé)任。同時還要加大對網(wǎng)絡(luò)隱私侵犯者的法律處罰力度，嚴(yán)厲打擊侵權(quán)行為。

4.3.3 明確各方法律關(guān)系

目前，電子支付的參與方之間是一種合同關(guān)系，我國的《消費者權(quán)益法》《合同法》等，并沒有明確各參與方之間的法律關(guān)系。筆者認(rèn)為政府可以出臺一項專門法律來明確各方法律關(guān)系，消除各方信任危機。就我國目前的情況來看，可以在《電子支付指引（第一號）》的基礎(chǔ)上，明確指出各方的法律關(guān)系以及在不同的關(guān)系體系中應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任與義務(wù)，通過法律法規(guī)保證電子支付的安全性。

總之，隨著手機用戶的大量激增，一種創(chuàng)新的支付方式應(yīng)運產(chǎn)生了，這就是移動電子支付。其有效繼承發(fā)展了傳統(tǒng)金融非接觸、安全性能、多應(yīng)用等優(yōu)勢，并且突出了存儲空間巨大、計算能力較強、線上線下互相融合的特征，很好糅合了智能移動終端、移動通信技術(shù)和金融受理網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)一步產(chǎn)生了全新的移動金融服務(wù)，這也是金融“互聯(lián)網(wǎng)+”的一種展現(xiàn)。本文通過認(rèn)真研究移動電子支付的發(fā)展情況，對其發(fā)展過程中的優(yōu)勢和問題詳細(xì)進(jìn)行了梳理，最終暢想了移動電子支付的發(fā)展前景。

參考文獻(xiàn)

[1]張桂龍.電子商務(wù)環(huán)境下的移動支付研究[D].同濟大學(xué)，2007.

篇9

【關(guān)鍵詞】電子支付 金融電子化 影響

從社會形勢來講，信息化時代決定了電子支付這種形式出現(xiàn)的必然性。而且電子支付的發(fā)展，確實在經(jīng)濟方面對我國金融電子化的發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用，然而同樣在這方面也存在著很多不完善的地方，給我們?nèi)粘５碾娮又Ц稁韲?yán)重的安全隱患。

1 金融電子化現(xiàn)狀分析

1.1 電子支付環(huán)境的規(guī)?；纬?/p>

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，我國國民生活水平的不斷提高，電子支付已經(jīng)初步形成了一定的規(guī)模。根據(jù)銀行卡的發(fā)行數(shù)量進(jìn)行統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，2013年第一季度，我國累計的銀行卡發(fā)行量就達(dá)到了36.94億張，相比同期增長了約19個百分點，銀行卡人均持卡量為2.73 張，銀行卡已經(jīng)成為人們生活中不可缺少的一部分，因此其對于我國金融發(fā)展的電子化來講，是越來越重要了。

1.2 金融電子化的產(chǎn)品及服務(wù)提高

自1999年開始，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)被我國各大銀行相繼推出，而后個人網(wǎng)上銀行、外匯買賣、代繳學(xué)費等業(yè)務(wù)逐漸出現(xiàn)在人們的視野之中，成為了人們生活的重要組成部分，在2013年第一季度，僅僅銀行卡交易金額就突破了100萬億元。

1.3 商業(yè)銀行的完善系統(tǒng)建立

伴隨著電子支付的發(fā)展，我國四大國有銀行不斷的推出全新的金融產(chǎn)品，而后又以客戶為核心建立了新一代的綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，其包含了儲蓄、銀行卡、借貸等大量新生金融服務(wù)產(chǎn)品。由于辦公自動化的高速發(fā)展，針對人力資源、資產(chǎn)負(fù)債等相關(guān)管理，各大銀行又建立了完善的公文傳輸系統(tǒng)，實現(xiàn)了全國性的聯(lián)網(wǎng)與跨行之間的數(shù)據(jù)共享。

1.4 網(wǎng)絡(luò)化處理的實現(xiàn)

對于金融電子化的發(fā)展，我國外匯管理局和相關(guān)海關(guān)總署進(jìn)行聯(lián)合，建立了一個可以進(jìn)行網(wǎng)上與自動核對的電子數(shù)據(jù)共享、交換機制。而中國人民銀行與中央債券綜合業(yè)務(wù)的對接，則完成于2004年，而在這之前，都是在實行集中的中小券商交易。

1.5 現(xiàn)代化支付體系的進(jìn)展

從1989開始，我國開始規(guī)劃金融衛(wèi)星的通信網(wǎng)絡(luò)建設(shè)啟動，并與此同時開通了700余個地面衛(wèi)星站同時運行，基本上覆蓋了我國發(fā)達(dá)縣級以上的所有城市分行和支行。2002年10月，大額實時支付系統(tǒng)成功投產(chǎn)試運行，經(jīng)過近10年的建設(shè)發(fā)展，中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建成，包括第一代人民幣跨行大額實時支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)和境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)以及中央銀行會計集中核算系統(tǒng)，形成了比較完整的跨行支付清算服務(wù)體系。2009年12月，央行正式啟動第二代支付系統(tǒng)建設(shè)，并于2013年10月成功上線，實現(xiàn)網(wǎng)上銀行跨行支付清算、支持新興支付服務(wù)組織接入、跨境人民幣結(jié)算等諸多功能，作為一代支付系統(tǒng)的升級版，功能更加強大，災(zāi)難備份更加完善，風(fēng)險管理更加嚴(yán)密。

1.6 安全保障體系

針對金融信息的安全問題，我國已經(jīng)建立了完整的信息安全保障體系，并對其進(jìn)行了加密處理，利用口令加密、身份認(rèn)證、地址校驗、終端加密等安全措施，對其進(jìn)行技術(shù)上的安全保障，切實的對交易行為進(jìn)行了有效的安全保障。

1.7 法律保障

而在法律上，我國與2004年通過了《電子簽名法》，使電子商務(wù)具有了相應(yīng)的法律效益，從而解決了交易者的身份真實性與不可否認(rèn)性，令電子商務(wù)交易安全得到了有效的法律保障。

2 電子支付市場中商業(yè)銀行的價值分析

電子支付的進(jìn)行，必然需要商業(yè)銀行作為交易的中介平臺，因此從電子支付出現(xiàn)的那天起，兩者之間就擁有著密不可分的關(guān)系。雖然現(xiàn)在出現(xiàn)了很多第三方支付機構(gòu)，但是無論是信譽還是知名度上，都無法與正規(guī)的商業(yè)銀行相比。而且各大商業(yè)銀行本身就具有著優(yōu)越的客戶資源，而且其先進(jìn)的系統(tǒng)、專業(yè)的團度以及雄厚的資金，都使其在各個第三方支付機構(gòu)的競爭中占據(jù)絕對的競爭優(yōu)勢。

3 電子支付對金融電子化的影響

3.1 非現(xiàn)金支付的工具使用

電子支付的發(fā)展，在很大程度上促進(jìn)了非現(xiàn)金交易工具的使用。這對于交易的安全和成本方面，都擁有著極大改善意義。其不但節(jié)省了現(xiàn)實中鈔票的印刷、運輸?shù)瘸杀?，還提高了資金流動的安全性，使經(jīng)濟活動變得更加透明，對稅收等工作效率的提升，具有著很大的促進(jìn)作用。

3.2 經(jīng)濟的增長及繁榮

隨著電子支付這種交易形式的發(fā)展，已經(jīng)深入到了我國的各個消費領(lǐng)域，形成了一個高效而又便捷的經(jīng)濟交易體系，對于我國國民經(jīng)濟的健康發(fā)展帶來了極大的積極作用，并通過龐大的互聯(lián)網(wǎng)，為我們提供了一個難以想象的巨大市場空間。

3.3 產(chǎn)業(yè)升級

電子支付在開始階段主要是針對個人，而伴隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，現(xiàn)今電子支付也開始謀求與企業(yè)進(jìn)行深度的合作，從而在客觀上加快了企業(yè)的現(xiàn)代化進(jìn)程，使其產(chǎn)業(yè)發(fā)生了升級，令企業(yè)發(fā)展更具效率。

3.4 金融創(chuàng)新

電子支付的出現(xiàn)，可以說是我們在金融方面做出的重大創(chuàng)新。在電子支付的發(fā)展中，其牢牢的抓住了傳統(tǒng)支付方式的現(xiàn)代化轉(zhuǎn)變，以及傳統(tǒng)支付方式遲鈍的支付反應(yīng)。因此其在傳統(tǒng)支付方式的支撐下，通過創(chuàng)新為人們提供了更加全面的個性化支付服務(wù)，完全發(fā)揮了金融體系整體的優(yōu)勢，并實現(xiàn)了其服務(wù)質(zhì)量的有效提升。

4 對策及建議

關(guān)于我國金融電子化發(fā)展的對策及建議，首先需要加大電子支付的相關(guān)投入，以推進(jìn)信息化建設(shè)；其次進(jìn)行地方電子支付培育，從而帶動地方區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展；然后不斷進(jìn)行新金融產(chǎn)品的開發(fā)，以拓展業(yè)務(wù)的全面性；最后以統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)來打破金融電子行業(yè)間的障礙，強化支付的安全保障。

5 結(jié)束語

總之，對于我國的金融電子化發(fā)展而言，電子支付存在著社會發(fā)展的必然性。因此其對于我國金融與經(jīng)濟的發(fā)展，以及國民經(jīng)濟的提高，擁有著極其深遠(yuǎn)的積極影響。但唯一需要注意的就是不斷加強其安全保障的建設(shè)。

參考文獻(xiàn)

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[4]李良.中國電子銀行風(fēng)險評估研究[D].大連理工大學(xué)，2010.

作者簡介

宋瑾（1980-），女，現(xiàn)任職于中國人民銀行泰安市中心支行，工程師。

篇10

完善合同、服務(wù)章程等法律文件

在實際操作中，電子支付業(yè)務(wù)很多還是依據(jù)內(nèi)部規(guī)章、格式合同、契約性文件進(jìn)行。這些文件對銀行和客戶、銀行和第三方在電子支付業(yè)務(wù)中可能產(chǎn)生的一系列權(quán)利義務(wù)進(jìn)行事先約定和明確，在目前法律未有明確規(guī)定的情況下，是銀行與當(dāng)事人之間的重要權(quán)責(zé)依據(jù)，成為調(diào)整銀行與當(dāng)事人之間的重要約束規(guī)范。在銀行與當(dāng)事人之間的契約性文件中，一方面，應(yīng)盡可能詳盡地約定雙方權(quán)利義務(wù)；另一方面，對于立法滯后給銀行在從事電子支付業(yè)務(wù)時帶來的潛在法律風(fēng)險，銀行可以通過與當(dāng)事人之間的約定將其分?jǐn)偝鋈ァ?/p>

首先，銀行與客戶之間的協(xié)議要健全。電子支付業(yè)務(wù)是技術(shù)性較強的業(yè)務(wù)，客戶對一些環(huán)節(jié)和規(guī)則并不十分了解，因此協(xié)議中應(yīng)對電子支付的內(nèi)容和類型、電子交易記錄的確認(rèn)和領(lǐng)取方式、錯誤操作的糾正方法、交易規(guī)則、認(rèn)證方式等內(nèi)容進(jìn)行清晰地描述和界定。協(xié)議應(yīng)加強對客戶安全防范義務(wù)的約定，并約定因客戶違反該義務(wù)導(dǎo)致的損失銀行免于承擔(dān)責(zé)任，從而一定程度降低客戶方風(fēng)險，而且銀行面對此類索賠時也有了更大的抗辯空間。對此，《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》第八十九條第二款規(guī)定“因客戶有意泄漏交易密碼，或者未按照服務(wù)協(xié)議盡到應(yīng)盡的安全防范與保密義務(wù)造成損失的，金融機構(gòu)可以根據(jù)協(xié)議的約定免于承擔(dān)責(zé)任，但法律另有規(guī)定的除外。”《電子支付指引（第一號）》也有類似規(guī)定，“客戶應(yīng)妥善保管、使用電子支付交易存取工具。有關(guān)電子支付業(yè)務(wù)資料、存取工具被盜或遺失，應(yīng)按約定方式和程序及時通知銀行?！眳f(xié)議還應(yīng)重視對銀行與客戶之間有關(guān)責(zé)任分擔(dān)、免責(zé)的約定。如在協(xié)議中明確約定因供電、通訊、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)故障，或因交易指令傳遞出現(xiàn)錯誤等情況導(dǎo)致的損失，雙方如何承擔(dān)責(zé)任、銀行是否可以免責(zé)的問題。從而銀行可能面臨的難以預(yù)測和控制的風(fēng)險有望被部分或全部分?jǐn)偝鋈?。為避免在發(fā)生糾紛之后雙方糾纏不清，為促成糾紛的迅速解決，減少損失，協(xié)議中還應(yīng)明確約定合同成立地、生效時間、爭議解決方式和管轄權(quán)等等。

其次，銀行與第三方服務(wù)機構(gòu)之間的協(xié)議要適當(dāng)轉(zhuǎn)移銀行可能面臨的風(fēng)險。第三方服務(wù)機構(gòu)主要包括為銀行的電子支付業(yè)務(wù)提供電力、通訊、網(wǎng)絡(luò)支持的運營商，以及作為銀行軟硬件供應(yīng)商的第三方機構(gòu)。銀行在與第三方服務(wù)機構(gòu)簽訂合作協(xié)議時尤其應(yīng)注意：就責(zé)任承擔(dān)和免責(zé)的約定，銀行與第三方之間的約定同銀行與客戶之間的權(quán)責(zé)劃分是否銜接的問題。防止出現(xiàn)銀行根據(jù)相關(guān)規(guī)定對客戶進(jìn)行了賠付之后，銀行向第三方機構(gòu)的追償卻由于第三方享有約定免責(zé)而落空的情況?！峨娮又Ц吨敢ǖ谝惶枺返谒氖l第二款規(guī)定：“因第三方服務(wù)機構(gòu)的原因造成客戶損失的，銀行應(yīng)予賠償，再根據(jù)與第三方服務(wù)機構(gòu)的協(xié)議進(jìn)行追償?！庇捎谠摋l款對“第三方服務(wù)機構(gòu)的原因”是否由過錯引起未作規(guī)定，那么似乎無論是何種原因，即使不是由于第三方服務(wù)機構(gòu)的過錯而只要是由于它的原因造成的損失，銀行都應(yīng)當(dāng)向客戶承擔(dān)賠償責(zé)任。這種情況下，如果銀行與第三方服務(wù)機構(gòu)簽訂的免責(zé)條款免除了第三方服務(wù)機構(gòu)由于不可控的原因造成的損失的賠償責(zé)任，那么最終只能是銀行為此埋單。所以在與第三方服務(wù)機構(gòu)的協(xié)議中銀行應(yīng)爭取將第三方服務(wù)機構(gòu)的原因?qū)е碌膿p失全部納入第三方服務(wù)機構(gòu)的責(zé)任范圍，另外不再約定免責(zé)事由。

認(rèn)真履行法定和約定的義務(wù)

作為銀行業(yè)務(wù)運行的平臺，電子銀行的安全性和可靠性的要求較高，其風(fēng)險超出了傳統(tǒng)意義上金融風(fēng)險的概念，電子銀行的風(fēng)險不僅包括傳統(tǒng)意義上的金融風(fēng)險，還包括技術(shù)風(fēng)險等；同時，銀行風(fēng)險已不僅來源于銀行與客戶之間的互動關(guān)系，很大程度與第三方行為有關(guān)。針對電子銀行的特殊性，我國近年來出臺了若干相關(guān)法規(guī)、規(guī)章，旨在加強對電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)范、風(fēng)險的防范和有效的監(jiān)管。

保證電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的安全性。《電子支付指引（第一號）》第二十六條、第二十九條、第三十條都要求銀行應(yīng)加強電子支付的安全保障，其中重點強調(diào)了安全的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是電子支付安全保障的基礎(chǔ)。

依法進(jìn)行電子銀行安全評估?！峨娮鱼y行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》規(guī)定電子銀行安全評估是金融機構(gòu)開辦或持續(xù)經(jīng)營電子銀行業(yè)務(wù)的必要條件，也是金融機構(gòu)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理與監(jiān)管的重要手段。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，銀行應(yīng)至少每兩年進(jìn)行一次全面的評估，評估機構(gòu)優(yōu)先選擇經(jīng)銀監(jiān)會資質(zhì)認(rèn)定的外部專業(yè)安全評估機構(gòu)。

加強用戶身份驗證管理。《關(guān)于做好網(wǎng)上銀行風(fēng)險管理和服務(wù)的通知》規(guī)定各商業(yè)銀行最遲于2007年12月31日前應(yīng)對所有網(wǎng)上銀行高風(fēng)險賬戶操作統(tǒng)一使用由基本身份認(rèn)證和附加身份認(rèn)證組成的雙重身份認(rèn)證，同時對“高風(fēng)險賬戶操作”進(jìn)行了限制性界定。

加強公眾網(wǎng)上銀行安全教育?！蛾P(guān)于做好網(wǎng)上銀行風(fēng)險管理和服務(wù)的通知》規(guī)定銀行應(yīng)切實承擔(dān)起對網(wǎng)上銀行客戶的安全教育責(zé)任，并分四個方面明確了安全教育的最低要求，如在本行網(wǎng)站首頁顯著位置開設(shè)電子銀行安全教育欄目，印制并向客戶配發(fā)安全宣傳折頁或手冊，在網(wǎng)上銀行使用過程中應(yīng)在電腦屏幕上向用戶醒目提示相關(guān)的安全注意事項等。

履行電子支付風(fēng)險的公開披露義務(wù)。根據(jù)《電子支付指引（第一號）》第八條的規(guī)定，辦理電子支付業(yè)務(wù)的銀行應(yīng)向客戶公開披露如下內(nèi)容：電子支付交易品種可能存在的全部風(fēng)險，客戶使用電子支付交易品種可能產(chǎn)生的風(fēng)險，提醒客戶妥善保管、使用或授權(quán)他人使用電子支付交易存取工具的警示性信息。商業(yè)銀行可以考慮通過在營業(yè)網(wǎng)點及電子銀行界面的醒目位置，或在與客戶的申請書、合同中進(jìn)行信息披露以落實此規(guī)定內(nèi)容。

關(guān)注免責(zé)事由

從我國有關(guān)法律規(guī)定及司法實踐來看，銀行為了免責(zé)必須舉證存在免責(zé)事由，為此，銀行應(yīng)重點關(guān)注以下免責(zé)事由。

不可抗力。根據(jù)我國法律其構(gòu)成三要件為：（1）不能預(yù)見，即一般人以現(xiàn)有的常規(guī)技術(shù)水平無法預(yù)見到此種情況的發(fā)生；（2）不能避免，即當(dāng)事人已經(jīng)盡到自己的最大努力仍然沒有辦法避免此種情況的發(fā)生；（3）不能克服，即當(dāng)事人在此種情形發(fā)生以后，已經(jīng)盡了自己的最大努力，但無法克服此種情形所造成的損害后果。但“因不可抗力造成電子支付指令未執(zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行、延遲執(zhí)行的，銀行應(yīng)當(dāng)采取積極措施防止損失擴大。”否則就擴大損失部分，銀行無權(quán)主張免責(zé)。

客戶自身過錯?？蛻魮p失的發(fā)生完全是由于客戶自身過錯或者客戶與銀行都有過錯的情況下，根據(jù)客戶的過錯程度銀行可以主張免除或減輕責(zé)任。在適用無過錯歸責(zé)原則情況下，因客戶自身故意或重大過失導(dǎo)致的損失銀行通常可以成功主張減免責(zé)任，如客戶有意泄漏交易密碼，或者客戶對自己的財產(chǎn)毫不顧忌、極不注意，或者未盡到應(yīng)盡的安全防范與保密義務(wù)等。根據(jù)《電子簽名法》的規(guī)定，電子簽名人知悉電子簽名制作數(shù)據(jù)已經(jīng)失密或者可能已經(jīng)失密未及時告知有關(guān)各方、并終止使用電子簽名制作數(shù)據(jù)，或者有其他過錯，給電子簽名依賴方（如銀行）造成損失的，承擔(dān)賠償責(zé)任。電子客戶僅有一般過失時，銀行主張免除責(zé)任或者根據(jù)過失相抵原則主張減輕責(zé)任的，難度較大，但在法律對此無明確規(guī)定情況下不失為銀行的一種抗辯事由。

第三方過錯。雖然我國相關(guān)法規(guī)、規(guī)章將與銀行合作為銀行電子支付業(yè)務(wù)提供電子、通訊等網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商的過錯排除在銀行可以向客戶主張免責(zé)的事由之外，但是對于諸如電子認(rèn)證服務(wù)機構(gòu)以及安全評估機構(gòu)的過錯導(dǎo)致客戶遭受損失的，銀行仍可以主張減免責(zé)任?！峨娮雍灻ā返诙藯l規(guī)定電子簽名人以及電子簽名依賴方因依據(jù)電子認(rèn)證服務(wù)提供者提供的電子簽名認(rèn)證服務(wù)從事民事活動遭受損失，電子認(rèn)證服務(wù)提供者不能證明自己無過錯的，承擔(dān)賠償責(zé)任?！峨娮又Ц吨敢返谌臈l也有類似規(guī)定，“如客戶因依據(jù)該認(rèn)證服務(wù)進(jìn)行交易遭受損失，認(rèn)證服務(wù)機構(gòu)不能證明自己無過錯，應(yīng)依法承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。”《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》以及《電子銀行安全評估指引》規(guī)定電子銀行安全評估機構(gòu)是金融機構(gòu)開辦或持續(xù)經(jīng)營電子銀行業(yè)務(wù)的必要條件，金融機構(gòu)應(yīng)定期對電子銀行系統(tǒng)進(jìn)行安全評估。如果安全評估機構(gòu)對銀行電子支付系統(tǒng)評估有誤，而銀行基于對評估機構(gòu)作出的評估結(jié)果的信賴而進(jìn)行的電子支付行為導(dǎo)致客戶損失，評估機構(gòu)應(yīng)該負(fù)責(zé)賠償，銀行有權(quán)主張免責(zé)。

受害人同意。在不違反法律、公共道德的前提下，受害人事前明確做出自愿承擔(dān)某種損害結(jié)果的意思表示時，銀行可以免責(zé)。其特點為：意思表示明確、自愿承擔(dān)、不違反法律和公德，損害發(fā)生以前做出、受害人單方意思表示即可成立。

約定免責(zé)事由。銀行可以以合同約定排除或限制其未來責(zé)任。一方面，可以在合同中對“不可抗力”作擴張性解釋，擴大其外延，從而擴大銀行免責(zé)事由的范圍；另一方面，根據(jù)過往經(jīng)驗教訓(xùn)以及業(yè)務(wù)情況，擬制其他免責(zé)事由。如建行龍卡通領(lǐng)用協(xié)議、信用卡領(lǐng)用協(xié)議等卡類協(xié)議均將“供電、通訊等客觀原因”以及“暫時的網(wǎng)絡(luò)通訊故障”約定為銀行的免責(zé)事由。但應(yīng)注意，為防止一方當(dāng)事人濫用交易優(yōu)勢訂立不合理的合同，《合同法》規(guī)定：因故意或重大過失造成對方財產(chǎn)損失的，免則條款無效；提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效。所以銀行在擬制免責(zé)條款時既要分?jǐn)傦L(fēng)險，又要注意內(nèi)容公平、合法。

注意保存證據(jù)資料