導(dǎo)語：如何才能寫好一篇移動(dòng)支付總結(jié)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、比賽時(shí)間：2018.9.14

地點(diǎn)：伍家?guī)X營(yíng)業(yè)廳

參與人員：外包商戶員工

賽制：

分兩輪，第一輪考核員工服務(wù)演練，10分為標(biāo)準(zhǔn)打分。

第二輪以搶答形式，對(duì)員工的服務(wù)進(jìn)行知識(shí)搶答，每對(duì)1題得1分，答錯(cuò)不扣分但當(dāng)題取消答題，其他人再搶答。

結(jié)束后根據(jù)兩輪得分總和，評(píng)選出第一名和第二名，各獎(jiǎng)勵(lì)精美禮品一份。

員工競(jìng)賽成績(jī)：

李芳：20.5，趙?。?0.5，梁芳藝：15.5，喻晴：14.5，吳明華：14.5，雍思凡：14，謝婷：13.5。

本次搶答賽，比以前枯燥考試更能調(diào)動(dòng)員工積極性，員工在搶答過程中也能發(fā)現(xiàn)自己的問題和不足之處，同時(shí)通過微笑服務(wù)的專項(xiàng)練習(xí)，日常禮儀的嚴(yán)格要求演練來提升員工服務(wù)質(zhì)量，以服務(wù)帶動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展。廳內(nèi)以后會(huì)多多舉行形式豐富的業(yè)務(wù)、服務(wù)比賽，希望通過這些競(jìng)賽、活動(dòng)來提升外包商戶服務(wù)禮儀，提高客戶對(duì)移動(dòng)的窗口形象感知，從而達(dá)到以服務(wù)帶動(dòng)業(yè)務(wù)的發(fā)展要求，也確保在之后的工作中能將客戶滿意度提升。

二、營(yíng)業(yè)廳制定每日服務(wù)評(píng)分表，由廳經(jīng)理，值班經(jīng)理對(duì)現(xiàn)場(chǎng)打分，每日下班發(fā)群里，第二天要求員工提升。以下為通報(bào)及打分圖片。

三、每日對(duì)廳內(nèi)員工服務(wù)進(jìn)行拍照分享，優(yōu)秀的微笑服務(wù)員工獎(jiǎng)勵(lì)10元。值班經(jīng)理下班后在群內(nèi)對(duì)當(dāng)日服務(wù)點(diǎn)評(píng)提升。以下為13號(hào)情況 ：

篇2

為更好地服務(wù)山城人民，區(qū)城管執(zhí)法局進(jìn)一步強(qiáng)化為民服務(wù)工作理念，改進(jìn)工作作風(fēng)，提升執(zhí)法水平，扎實(shí)推進(jìn)“三服務(wù)一爭(zhēng)創(chuàng)”活動(dòng)的深入開展。

推進(jìn)社會(huì)管理創(chuàng)新，暢通便民服務(wù)渠道。創(chuàng)新管理措施，推行前置式執(zhí)法、教育式執(zhí)法、交流式執(zhí)法、服務(wù)式執(zhí)法模式，著力強(qiáng)化人民群眾的主人翁意識(shí)，營(yíng)造全民參與、齊抓共管的城市管理格局。開展真心實(shí)意服務(wù)群眾活動(dòng)，結(jié)合 “和諧城管” 創(chuàng)建活動(dòng)，堅(jiān)持“以人為本，執(zhí)法為民”工作宗旨，暢通群眾渠道，熱情接待群眾來訪。通過設(shè)立24小時(shí)投訴舉報(bào)電話，成立城管應(yīng)急中隊(duì)及設(shè)置城管執(zhí)勤崗等方式，抓好城管快速反應(yīng)能力建設(shè)，做到對(duì)待市民反映問題不推諉、不敷衍、不拖延，使群眾能夠得到更加優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

借助活動(dòng)載體，彰顯為民服務(wù)形象。以“學(xué)五法、倡四德、促五進(jìn)”活動(dòng)的開展為契機(jī)，組織廣大干部參加法制教育宣講會(huì)，提升執(zhí)法人員的法律意識(shí)和道德意識(shí)。通過加強(qiáng)“四德”教育，引導(dǎo)執(zhí)法人員“轉(zhuǎn)作風(fēng)、重實(shí)干”，切實(shí)增強(qiáng)為民服務(wù)工作責(zé)任感。該局還積極開展“城管三進(jìn)”活動(dòng)，通過定點(diǎn)聯(lián)系學(xué)校、聯(lián)系社區(qū)和聯(lián)系企業(yè)，執(zhí)法隊(duì)員面對(duì)面與社區(qū)接觸，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)與居民溝通，干群關(guān)系進(jìn)一步融洽，執(zhí)法隊(duì)員角色由“管理者”向“服務(wù)者”逐步轉(zhuǎn)變。

篇3

[關(guān)鍵詞] 肯尼亞移動(dòng)支付模式；農(nóng)村移動(dòng)支付；對(duì)比分析

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 02. 021

[中圖分類號(hào)] F832.2 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673 - 0194（2014）02- 0030- 03

1 國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究

移動(dòng)支付作為一種新型支付手段，由于其本身的明顯優(yōu)勢(shì)，國(guó)內(nèi)外專家學(xué)者對(duì)此的研究探索不斷深入，研究成果也是層出不窮。

迄今對(duì)移動(dòng)支付最為詳盡的文獻(xiàn)研究是Tomi Dahlberg《移動(dòng)支付研究的過去、現(xiàn)在、將來——文獻(xiàn)回顧》。文中對(duì)移動(dòng)支付研究領(lǐng)域的研究成果進(jìn)行系統(tǒng)的梳理，對(duì)ProQuest Direct，EBSCO（Business Source Premier），Science Direct，IEEE Xplore，ACM Digital Library，AIS eLibrary，M-lit online bibliographical database dedicated to mo-bile business literature，Google Scholar for academic conference papers等數(shù)據(jù)庫進(jìn)行了搜索，共找到1999-2006年期間發(fā)表的73篇學(xué)術(shù)論文（其中會(huì)議論文57篇、研究期刊論文16篇、理論研究為43篇、實(shí)證研究30篇）。[1]本文以研究主題為線索，對(duì)這73篇文獻(xiàn)進(jìn)行了回顧，并就每一個(gè)研究主題提出了未來的研究方向，為移動(dòng)支付后續(xù)的研究領(lǐng)域奠定了一個(gè)堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

中國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)始于2001年，基本上一直在大中型城市推行，但事實(shí)上，農(nóng)村消費(fèi)者對(duì)于移動(dòng)支付的需求非常迫切，并且在農(nóng)村推行移動(dòng)支付也具有很大可能。首先，目前農(nóng)村手機(jī)普及率已高達(dá)90%以上，存在著高移動(dòng)電話普及率和低銀行服務(wù)滲透率的不平衡現(xiàn)象。西南財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)信息工程學(xué)院崔瑋在《我國(guó)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的現(xiàn)狀及改善建議》一文中指出目前農(nóng)村支付環(huán)境問題有“金融網(wǎng)點(diǎn)少，滿足不了農(nóng)村支付結(jié)算需要及結(jié)算方式單一，現(xiàn)金使用量大，不能滿足客戶的用現(xiàn)需求”并提出建設(shè)性意見“推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具使用，方便農(nóng)村支付結(jié)算業(yè)務(wù)辦理?！盵2]其次，移動(dòng)支付所具有的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)恰好可以與農(nóng)村支付環(huán)境相對(duì)應(yīng)。正如鐘玲在《探析移動(dòng)支付對(duì)農(nóng)村消費(fèi)潛力的釋放作用》中指出移動(dòng)支付可以積極釋放農(nóng)村消費(fèi)潛力并且與傳統(tǒng)支付方式相比，我國(guó)移動(dòng)支付具有其特有的優(yōu)勢(shì)：移動(dòng)用戶群數(shù)量龐大；移動(dòng)支付具有隨時(shí)、隨地、隨身的方便性；移動(dòng)支付的覆蓋范圍更廣；用戶開辦移動(dòng)支付業(yè)務(wù)相對(duì)比較容易；移動(dòng)支付可以部分解決信用問題；開辦移動(dòng)支付業(yè)務(wù)所需資源投入少，具有現(xiàn)實(shí)的可操作性。[3]因此，移動(dòng)支付方式在很大程度上可以解決農(nóng)村的支付問題。在這方面國(guó)外已經(jīng)有了先例，并且經(jīng)驗(yàn)豐富成果也要突出。

綜上可以看出，各國(guó)的移動(dòng)支付發(fā)展均結(jié)合了當(dāng)?shù)氐慕鹑诤彤a(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展環(huán)境，形成了自己獨(dú)特的發(fā)展模式。從目前來看，比較成功的模式如日韓模式和非洲模式，都是從滿足某一個(gè)用戶群體的特定需求入手，找準(zhǔn)有自己特色的方向，形成基礎(chǔ)穩(wěn)固的產(chǎn)業(yè)鏈合作模式，并以點(diǎn)帶面，逐步實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的規(guī)模突破。由于肯尼亞與我國(guó)情況基本類似，因此我們國(guó)家也可以借鑒肯尼亞手機(jī)支付經(jīng)驗(yàn)發(fā)展我國(guó)的移動(dòng)支付。

2 肯尼亞移動(dòng)支付發(fā)展

2.1 肯尼亞概況

肯尼亞大多數(shù)人居住在農(nóng)村，大約700萬工人在農(nóng)業(yè)部門工作，占勞動(dòng)力總量的3/4?？夏醽喢媾R資金不足和電力、交通、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施落后等問題的制約，因此金融業(yè)機(jī)構(gòu)較少，金融業(yè)也并不發(fā)達(dá)。普遍的貧困化和自然地理環(huán)境限制使得農(nóng)村成為肯尼亞移動(dòng)支付的主要市場(chǎng)。

2.2 肯尼亞移動(dòng)支付發(fā)展情況

肯尼亞的移動(dòng)銀行服務(wù)m-Pesa掀起了移動(dòng)支付的一陣狂潮。這項(xiàng)服務(wù)由Safaricom和沃達(dá)豐研發(fā)，并于2007年推出。人們只需要有一部低端手機(jī)，并在肯尼亞移動(dòng)支付巨頭Safaricom注冊(cè)信息，就可以購(gòu)買任何想要的東西。

M-Pesa，革命性的創(chuàng)新金融支付手段改變了非洲地區(qū)的經(jīng)濟(jì)。這項(xiàng)服務(wù)讓客戶和商戶在支付過程當(dāng)中不需要任何現(xiàn)金、銀行賬號(hào)，甚至永久性住址的參與，到2010年已有超過50%的肯尼亞人使用這項(xiàng)服務(wù)。也就是說，偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民也可以通過m-Pesa就農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格討價(jià)還價(jià)，并最終使用自己的諾基亞手機(jī)完成交易；當(dāng)?shù)氐挠文撩褡羼R薩伊人可以使用自己的手機(jī)進(jìn)行家畜交易，然后購(gòu)買生活必須品回家。

2.3 肯尼亞移動(dòng)支付特色

移動(dòng)支付在肯尼亞的成功應(yīng)用在于它獨(dú)特的操作模式和國(guó)情?？夏醽喴苿?dòng)支付模式的優(yōu)點(diǎn)有以下幾個(gè)方面。

2.3.1 方便快捷

只需要一部手機(jī)，并注冊(cè)到肯尼亞移動(dòng)服務(wù)商Safaricom，你就可以在幾秒鐘之內(nèi)付費(fèi)，無需現(xiàn)金，無需前往銀行排隊(duì)。

2.3.2 操作簡(jiǎn)單

這種支付方式最大的優(yōu)點(diǎn)就是簡(jiǎn)單。因?yàn)楹?jiǎn)單才得以推廣。以前肯尼亞人要想?yún)R款還要先獲得銀行賬戶，而銀行賬戶并不是那么容易就能得到的?，F(xiàn)在，肯尼亞人可以在數(shù)秒之內(nèi)就把錢劃到收款人賬上，匯款的數(shù)目也可以是幾美元這樣的小數(shù)目。所以極其簡(jiǎn)單，容易操作。

2.3.3 安全有效

對(duì)于生活在偏遠(yuǎn)地區(qū)的人們，m-Pesa服務(wù)意味著他們不必帶著大量的現(xiàn)金去市場(chǎng)或城鎮(zhèn)交易，這樣就不必冒著被劫或被盜的危險(xiǎn)。

2.3.4 受益面廣

對(duì)于那些沒有固定住址或銀行賬戶的人們，這項(xiàng)服務(wù)可以使他們把自己持有的任意一種現(xiàn)金充入m-Pesa賬戶，獲得移動(dòng)支付額度，并進(jìn)行支付、轉(zhuǎn)賬或存款，進(jìn)而從一個(gè)經(jīng)濟(jì)體內(nèi)的被排斥者成為參與者；對(duì)于移民來說，m-Pesa服務(wù)可以使他們以安全、簡(jiǎn)單的方式把錢轉(zhuǎn)給家人或村民。

2.3.5 成本低廉

這樣一種移動(dòng)支付手機(jī)要求并不是很高。它并不一定是智能機(jī)，只要是一般的手機(jī)，都可以完成移動(dòng)支付。而且它只需要在零售店開設(shè)，所以大批m-Pesa的零售商出現(xiàn)，隨處都可以進(jìn)行充值等業(yè)務(wù)，而且這些商的出現(xiàn)也進(jìn)一步促進(jìn)了一批人的就業(yè)，例如為了確保各個(gè)零售商之間的現(xiàn)金流動(dòng)，不少中介應(yīng)運(yùn)而生，一些中介和零售商每月可以通過m-Pesa交易獲得1 000美元的傭金。

2.3.6 與國(guó)際接軌

Safaricom的國(guó)際轉(zhuǎn)賬服務(wù)使用了類似的系統(tǒng)，可以進(jìn)行便捷的國(guó)際匯款和支付。對(duì)于肯尼亞企業(yè)來說，m-Pesa服務(wù)意味著支付貨款或維修款可以即時(shí)完成，不必依賴效率低下的銀行或存在缺陷的基礎(chǔ)系統(tǒng)。

3 肯尼亞與中國(guó)農(nóng)村移動(dòng)支付對(duì)比分析

中國(guó)的農(nóng)村和小城市狀況和肯尼亞很相似。m-Pesa并不是為了在非洲重新創(chuàng)造發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行系統(tǒng)，而是適應(yīng)肯尼亞本土環(huán)境的理念。它沒有放棄貧窮和偏遠(yuǎn)地區(qū)的人們，而是把服務(wù)拓展到最不可能的人群。而中國(guó)這樣一個(gè)第三世界國(guó)家，農(nóng)村人口占很大比例，相似的國(guó)情為肯尼亞和中國(guó)農(nóng)村移動(dòng)支付對(duì)比提供了有效前提。

3.1 用戶增長(zhǎng)率對(duì)比

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年肯尼亞的移動(dòng)銀行用戶使用率是最低的，但通過與2011年比較之后我們發(fā)現(xiàn)，肯尼亞增長(zhǎng)率達(dá)到200%，在被統(tǒng)計(jì)的6個(gè)國(guó)家（包括中國(guó)）中是增長(zhǎng)最為迅猛。而中國(guó)增長(zhǎng)率僅屈居第2，其增長(zhǎng)速度也是顯而易見。中國(guó)與肯尼亞這兩個(gè)國(guó)家移動(dòng)銀行用戶增長(zhǎng)情況充分說明了兩個(gè)國(guó)家在移動(dòng)支付需求方面的迫切性。

3.2 發(fā)展過程對(duì)比

3.2.1 發(fā)展進(jìn)程

與肯尼亞相比，移動(dòng)支付在中國(guó)開始相對(duì)較早，從2002年，移動(dòng)支付發(fā)展元年至今已有10多年的歷史，發(fā)展基礎(chǔ)雄厚，形成了較為完善的移動(dòng)支付體系，其中產(chǎn)品較豐富?？夏醽喴苿?dòng)支付發(fā)展時(shí)間雖然不長(zhǎng)，但發(fā)展很快。從2007年開始，肯尼亞開創(chuàng)了移動(dòng)金融服務(wù)m-Pesa，極大地彌補(bǔ)了當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的不足，后期又推出了在原有基礎(chǔ)上進(jìn)行改善后的產(chǎn)品M-shwari，其功能支持小額貸款，節(jié)約資金，獲得豐厚利息。近期，谷歌和東非最大的銀行Equity合作推出NFC支付卡BebaPay，此產(chǎn)品用于公交支付。

3.2.2 標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)

在中國(guó)，多年來，移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)始終圍繞由中國(guó)移動(dòng)主導(dǎo)的2.4GHz標(biāo)準(zhǔn)和銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)展開，直到2012年，中國(guó)銀聯(lián)和中國(guó)移動(dòng)達(dá)成合作，將其標(biāo)準(zhǔn)定為以銀聯(lián)為主導(dǎo)的13.56MHz的NFC卡，而肯尼亞沒有移動(dòng)支付的標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)，一直以運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)。

3.3 消費(fèi)方式對(duì)比

肯尼亞居民的現(xiàn)金有一半是用于移動(dòng)支付消費(fèi)的，大約1/3是手持的，用于公共交通、儲(chǔ)蓄各占了大約1/10，其他各項(xiàng)所占比例較小。對(duì)于這樣一個(gè)落后貧窮的農(nóng)業(yè)國(guó)家，居民消費(fèi)最多的不是現(xiàn)金而是m-Pesa，可見移動(dòng)支付起了相當(dāng)大的作用。由此說明，移動(dòng)支付給肯尼亞帶來了很大的便利。

中國(guó)主要的金融業(yè)務(wù)包括，各種賬單（占25%）、取款（占15%）、工資領(lǐng)?。ㄕ?5%）。其中，52%的消費(fèi)者使用手機(jī)錢包業(yè)務(wù)，高于全球平均水平；23%的消費(fèi)者稱他們對(duì)手機(jī)錢包不感冒。

3.4 技術(shù)模式對(duì)比

肯尼亞采用SIM卡模式，SIM卡是安全支付的認(rèn)證和加密容器，這是運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的形式。在我國(guó)，基于移動(dòng)支付的金融屬性，銀行和銀聯(lián)在技術(shù)模式方面具有較大的自，不愿完全依附于運(yùn)營(yíng)商，因此出現(xiàn)了MicroSD卡、貼膜卡、音頻口設(shè)備、NFC等各種模式，何種技術(shù)模式未來能成為主流，還要拭目以待。目前這幾種模式都在商試中。

4 我國(guó)農(nóng)村移動(dòng)支付的建議

4.1 加大宣傳力度，轉(zhuǎn)變消費(fèi)者的傳統(tǒng)支付觀念

應(yīng)借鑒肯尼亞國(guó)家發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)大力推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，讓消費(fèi)者充分了解并逐步接受這種新型支付工具。對(duì)于與移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)的其他行業(yè)企業(yè)如銀行、商家等，也需要充分認(rèn)識(shí)到移動(dòng)支付可能給他們帶來的好處和商機(jī)，做到聯(lián)合宣傳推廣，共同做大做強(qiáng)，切實(shí)讓農(nóng)民感受到移動(dòng)支付帶來的惠利。

4.2 加大農(nóng)村金融基礎(chǔ)建設(shè)投入

效仿肯尼亞的做法，我們可以在每個(gè)人群較集中的地點(diǎn)設(shè)支付網(wǎng)點(diǎn)，方便人們直接使用移動(dòng)支付進(jìn)行交易。因此我國(guó)應(yīng)加大硬件設(shè)施的投入力度，改進(jìn)支付結(jié)算，為移動(dòng)支付創(chuàng)造環(huán)境，并且出臺(tái)支付結(jié)算的輔助配套的扶持政策，加大科技投入，硬件設(shè)施的改善，更好地為三農(nóng)服務(wù)，方便農(nóng)民生活生產(chǎn)。

4.3 整合各方資源，優(yōu)先在農(nóng)村地區(qū)推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)

綜上我們可以看出，在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)可以在不增加銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商運(yùn)作成本的基礎(chǔ)上，打破農(nóng)村金融服務(wù)的瓶頸，滿足農(nóng)村居民的金融服務(wù)需求。投入成本上遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于建立相應(yīng)的銀行、信貸等金融機(jī)構(gòu)，因此可以先選擇合適的農(nóng)村地區(qū)開展“金融服務(wù)進(jìn)鄉(xiāng)村”試點(diǎn)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，然后逐步在全國(guó)推廣，實(shí)現(xiàn)“農(nóng)村包圍城市”的戰(zhàn)略效果。

4.4 提高移動(dòng)支付安全性能

用戶對(duì)于移動(dòng)支付普遍有安全性方面的顧慮，因此我們?cè)谵r(nóng)村推廣移動(dòng)支付時(shí)一定要切實(shí)解決安全方面的問題。目前在安全性問題上已經(jīng)有了很好的保障，但仍需要進(jìn)一步的努力，運(yùn)營(yíng)商、銀行和政府三方積極合作，出臺(tái)保障安全的制度，真正讓農(nóng)民沒有后顧之憂。

主要參考文獻(xiàn)

[1]劉丹，房憲鵬.移動(dòng)支付國(guó)內(nèi)外研究述評(píng)[J].商業(yè)時(shí)代，2009（25）：106.

篇4

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；商業(yè)銀行

一、引言

任何企業(yè)開展市場(chǎng)活動(dòng)都是在一定的營(yíng)銷環(huán)境下進(jìn)行的，金融企業(yè)也不例外。因此掌握企業(yè)所處環(huán)境從而調(diào)整自身戰(zhàn)略是十分必要的。金融營(yíng)銷的環(huán)境是影響商業(yè)銀行開展金融營(yíng)銷的一個(gè)重要因素，它與營(yíng)銷活動(dòng)有著緊密的關(guān)系，直接或間接影響了營(yíng)銷策略的制定以及執(zhí)行。金融營(yíng)銷環(huán)境既會(huì)給企業(yè)帶來機(jī)會(huì)，也會(huì)給企業(yè)帶來各種各樣的威脅。對(duì)于金融營(yíng)銷環(huán)境的分析的意義在于讓企業(yè)能夠認(rèn)清所面臨的內(nèi)外形勢(shì)，并以此作為營(yíng)銷活動(dòng)的資源基礎(chǔ)和制定營(yíng)銷策略的依據(jù)。金融市場(chǎng)營(yíng)銷環(huán)境可以根據(jù)其定義和生態(tài)學(xué)原理分為外部環(huán)境和金融主體兩個(gè)部分。宏觀環(huán)境是指影響、制約金融主體的社會(huì)要素。包括經(jīng)濟(jì)環(huán)境、技術(shù)環(huán)境、政治法律環(huán)境、社會(huì)人文環(huán)境等。而圍觀環(huán)境則是指直接影響金融機(jī)構(gòu)營(yíng)銷能力的各個(gè)參與者，包括金融機(jī)構(gòu)自身、顧客、競(jìng)爭(zhēng)者、替代品及互補(bǔ)品等。

二、宏觀環(huán)境分析

金融營(yíng)銷的宏觀環(huán)境由經(jīng)濟(jì)環(huán)境、技術(shù)環(huán)境、政治和法律環(huán)境、社會(huì)人文環(huán)境四大因素構(gòu)成，

1、經(jīng)濟(jì)環(huán)境

任何行業(yè)的景氣程度都與其所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境密切相關(guān)，作為我國(guó)金融體系核心的商業(yè)也不例外。改革開放以來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)整體呈高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。2010年，中國(guó)名義GDP首次超過日本，成為僅次于美國(guó)的世界第二大經(jīng)濟(jì)體。雖然近期受到全球經(jīng)濟(jì)低迷、投資增速下降以及內(nèi)需不足的影響，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)勢(shì)頭明顯放緩。但是，2013年中國(guó)仍保持了77%的GDP增速，所以就目前而言我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)雖有下行壓力，但是總體向好。

移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)作為新興產(chǎn)業(yè)，受到國(guó)內(nèi)整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響主要有：

貨幣需求大、傳統(tǒng)貨幣不能滿足需求；我國(guó)是世界上貨幣流通量最大的國(guó)家，目前市場(chǎng)上的貨幣流通量約為55萬億。不同于一些發(fā)達(dá)國(guó)家民眾習(xí)慣于使用信用卡或者支票的支付習(xí)慣，我國(guó)消費(fèi)者在很多小額支付時(shí)仍習(xí)慣使用現(xiàn)金而非使用信用卡等非現(xiàn)金支付方式。使用現(xiàn)金不僅給消費(fèi)者帶來諸如攜帶不便、安全性等問題，也給金融機(jī)構(gòu)帶來了鈔票的印制、清算、安保、存放、回收、銷毀等諸多問題。而移動(dòng)支付作為一種新型支付手段，可以推動(dòng)我國(guó)貨幣無紙化的進(jìn)程。這樣可以在很大程度上解決上述問題，同時(shí)可以節(jié)省貨幣流通所產(chǎn)生的各種成本，提升貨幣流通速度，也便于我國(guó)家統(tǒng)計(jì)經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)。

2、技術(shù)環(huán)境

移動(dòng)支付主要涉及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、近場(chǎng)通訊技術(shù)（RFID和NFC）等電子技術(shù)。

（1）遠(yuǎn)程支付所涉及的技術(shù)主要有：

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)設(shè)備制造技術(shù)。目前三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商已經(jīng)各自實(shí)現(xiàn)其2G信號(hào)的全覆蓋和城市3G信號(hào)的全覆蓋工作，并加速農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)的3G信號(hào)全覆蓋工作。目前國(guó)內(nèi)的2G網(wǎng)絡(luò)業(yè)已能夠基本滿足現(xiàn)行模式下的遠(yuǎn)程支付，伴隨著3G網(wǎng)絡(luò)乃至4G網(wǎng)絡(luò)的推廣和普及，移動(dòng)支付將可以采用更加新穎、更加安全、更加快捷的技術(shù)。從而全面的提升用戶的使用體驗(yàn)。

（2）近場(chǎng)支付則主要涉及近場(chǎng)通訊技術(shù)（RFID和NFC）

目前NFC技術(shù)已經(jīng)較為成熟，在國(guó)內(nèi)的應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)也已經(jīng)確定使用銀聯(lián)的1356MHz標(biāo)準(zhǔn)。從這個(gè)角度來看，技術(shù)因素并不是近場(chǎng)支付發(fā)展態(tài)勢(shì)較為緩慢的主要原因。

3、政治和法律環(huán)境

政治和法律環(huán)境指了法律、政府機(jī)構(gòu)在一個(gè)確定的社會(huì)環(huán)境里影響和制約著各類組織及個(gè)人。

就目前來看，我國(guó)目前政局穩(wěn)定，人民安居樂業(yè)，金融市場(chǎng)健康有序。與國(guó)際社會(huì)關(guān)系穩(wěn)定，與世界各國(guó)的政治經(jīng)濟(jì)和商貿(mào)往來十分密切。金融政策方針較為合理。就以上來說移動(dòng)支付的政治環(huán)境良好。

4、社會(huì)人文環(huán)境

近些年來，隨著城鎮(zhèn)人均可支配收入的提高和移動(dòng)通訊設(shè)備價(jià)格的下降，移動(dòng)通訊設(shè)備已經(jīng)在我國(guó)大范圍的普及開來，工信部的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)目前共有約1146億移動(dòng)通信服務(wù)用戶。且隨著我國(guó)對(duì)教育投入的不斷加大，整體國(guó)民素質(zhì)不斷提高，受過高等教育的人群占逐漸提高。

三、微觀環(huán)境分析

金融營(yíng)銷微觀環(huán)境是由金融機(jī)構(gòu)本身和能夠決定其營(yíng)銷策略的消費(fèi)者、競(jìng)爭(zhēng)者、供應(yīng)商、中介機(jī)構(gòu)等因素構(gòu)成。

1、金融客戶

根據(jù)艾瑞咨詢的《2012-2013中國(guó)移動(dòng)支付用戶調(diào)研報(bào)告》顯示，移動(dòng)支付用戶的年齡集中于18-30歲的年輕群體，其中25-30歲的群體占比最高，為受訪者的327%，18-24歲的用戶占比為224%，位列第二。31-35歲的用戶群體排名第三。非移動(dòng)用戶的年齡結(jié)構(gòu)偏長(zhǎng)。移動(dòng)用戶的年齡段之所以呈現(xiàn)出這種分布，首先是因?yàn)?8-35歲的年輕群體是我國(guó)對(duì)支付便捷性需求最強(qiáng)、且購(gòu)買行為最為活躍的群體，因此占比較高。其次，年輕人群體對(duì)手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備的依賴程度較高，同時(shí)也愿意嘗試新鮮事物，對(duì)于移動(dòng)支付這樣既能夠帶來便捷性體驗(yàn)又能夠嘗試最新科技的新型支付方式接受程度較高。

在移動(dòng)支付用戶的地域分布上，華東地區(qū)的用戶數(shù)量占全部移動(dòng)用戶數(shù)量的382%，華北地區(qū)的比例為182%，我國(guó)的人口分布主要集中在華東、華北、華南地區(qū)，這些地區(qū)商業(yè)活動(dòng)頻繁，這就為移動(dòng)支付創(chuàng)造了更多的應(yīng)用機(jī)會(huì)。其次，華東、華北地區(qū)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)備較為完善，移動(dòng)通訊的用戶規(guī)模較大，這都為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件。

調(diào)查還顯示，618%的移動(dòng)支付用戶擁有大學(xué)本科及以上學(xué)歷，其中碩士及以上為97%，大學(xué)本科為521%。

綜上所述，可以將目前移動(dòng)支付用戶的特點(diǎn)歸結(jié)如下：年齡結(jié)構(gòu)偏年輕化、學(xué)歷層次較高。

2、競(jìng)爭(zhēng)者

金融競(jìng)爭(zhēng)者可以分為四個(gè)類型：欲望競(jìng)爭(zhēng)者、類別競(jìng)爭(zhēng)者、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)者和品牌競(jìng)爭(zhēng)者。在我國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)上目前存在著眾多的競(jìng)爭(zhēng)者，這其中包含了商業(yè)銀行、銀聯(lián)、第三方支付企業(yè)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商。在銀行業(yè)內(nèi)各家商業(yè)銀行紛紛推出了各自的移動(dòng)支付產(chǎn)品，與銀行的傳統(tǒng)產(chǎn)品相比，移動(dòng)支付產(chǎn)品的同質(zhì)化程度較低。這是由于目前國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付還處于萌芽和成長(zhǎng)階段，產(chǎn)業(yè)模式和標(biāo)準(zhǔn)尚未定型，沒有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。市場(chǎng)上各參與者都希望以各自獨(dú)有的產(chǎn)品來吸引客戶，提高產(chǎn)品市場(chǎng)占有率。同時(shí)，由于成本的原因，移動(dòng)支付的一些專用設(shè)備普及率還有待提高（如NFC手機(jī)和NFC商戶端），這也是商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品以作為過渡階段的替代品的原因。

雖然商業(yè)銀行推出的移動(dòng)支付產(chǎn)品在功能上存在一定的差異，但是在很多方面仍然存在著相類似的情況。所以客戶在選擇相關(guān)產(chǎn)品時(shí)也會(huì)考慮到品牌的因素。

綜上所述，對(duì)一家商業(yè)銀行而言，市場(chǎng)上其他的商業(yè)銀行既是產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)者也是品牌競(jìng)爭(zhēng)者。

（2）欲望競(jìng)爭(zhēng)者

欲望競(jìng)爭(zhēng)者是為爭(zhēng)取各自客戶而滿足其不同消費(fèi)欲望的企業(yè)。這一類型屬于不同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行主要是為了滿足客戶的資金需求，而作為其欲望競(jìng)爭(zhēng)者的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商是為了滿足客戶的通訊、娛樂的通訊產(chǎn)業(yè)。我國(guó)的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商作為較早接觸移動(dòng)支付的企業(yè)，早在1999年就與工商銀行、招商銀行在廣東等省市進(jìn)行了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的試點(diǎn)工作。今年來，隨著高速移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融等的快速發(fā)展，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商啟動(dòng)了其各自的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的開發(fā)和推廣。面對(duì)這種類型的競(jìng)爭(zhēng)者，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)更多采取合作不是對(duì)立的競(jìng)爭(zhēng)策略。如：浦發(fā)銀行與中國(guó)移動(dòng)合作開發(fā)手機(jī)支付業(yè)務(wù)，中國(guó)銀行與中國(guó)聯(lián)通合作開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)等。

（3）類別競(jìng)爭(zhēng)者

所謂類別競(jìng)爭(zhēng)者，是指能夠生產(chǎn)替代品從而滿足消費(fèi)者同一需求的兩個(gè)企業(yè)。從這個(gè)含義上來看，類型競(jìng)爭(zhēng)者屬于兩個(gè)不同的行業(yè)。

按照這種分類方法，在移動(dòng)支付市場(chǎng)上，第三方支付企業(yè)應(yīng)屬于商業(yè)銀行的類別競(jìng)爭(zhēng)者。就目前而言，移動(dòng)支付中遠(yuǎn)程支付的用戶認(rèn)可度和使用頻率遠(yuǎn)高于近場(chǎng)支付，而在遠(yuǎn)程支付應(yīng)用中，使用者主要是使用遠(yuǎn)程支付來完成網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物和實(shí)體店即時(shí)支付、購(gòu)買行為。商業(yè)銀行在該領(lǐng)域推出了“銀行卡快捷支付”、“手機(jī)銀行”等產(chǎn)品以滿足用戶的上述支付需求。而第三方支付企業(yè)也推出了功能相似的移動(dòng)支付產(chǎn)品，例如：阿里巴巴集團(tuán)的關(guān)聯(lián)公司――支付寶公司利用淘寶的海量用戶和較高的客戶黏性基礎(chǔ)推出了手機(jī)支付寶和余額寶等系列產(chǎn)品，最新推出的余額寶則更是包含了錢包功能，直接撇開了商業(yè)銀行，采取和天弘基金合作的模式為用戶設(shè)立余額寶錢包，用戶可以將資金以類似于活期存款的形式存放在余額寶錢包當(dāng)中，同時(shí)享受高于目前一年期定期儲(chǔ)蓄的利率，在需要使用時(shí)可以直接從余額寶錢包中扣劃資金完成交易、轉(zhuǎn)賬等操作。

不論是商業(yè)銀行的“手機(jī)銀行”、“銀行卡快捷支付”還是阿里集團(tuán)的“余額寶”在功能上都能夠滿足用戶的交易需求，而且“余額寶”作為第三方支付企業(yè)的創(chuàng)新移動(dòng)支付產(chǎn)品都相當(dāng)程度上的撇開了商業(yè)銀行，自成體系。從這一點(diǎn)上來說，第三方支付企業(yè)作為商業(yè)銀行在移動(dòng)支付市場(chǎng)上的類別競(jìng)爭(zhēng)者是未來商業(yè)銀行開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)、進(jìn)軍移動(dòng)支付市場(chǎng)的最大的阻礙和威脅。

四、總結(jié)

從對(duì)于移動(dòng)支付的環(huán)境所進(jìn)行的分析來看，我國(guó)商業(yè)銀行目前開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的整體環(huán)境良好，宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)穩(wěn)定，法律法規(guī)政策有益于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展、移動(dòng)支付的相關(guān)技術(shù)也較為成熟。而微觀因素方面，隨著普通民眾的整體素質(zhì)不斷提高和越來越多的80后、90后成為市場(chǎng)消費(fèi)的主要力量，移動(dòng)支付的市場(chǎng)將會(huì)越來越廣闊。但是這其中也存在著一些問題，例如：現(xiàn)階段很多人對(duì)于移動(dòng)支付仍抱有懷疑態(tài)度，市場(chǎng)上眾多的競(jìng)爭(zhēng)者也對(duì)商業(yè)銀行的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)造成了不小的沖擊，移動(dòng)支付的安全性問題亟待解決等。隨著國(guó)家的不斷發(fā)展和市場(chǎng)的不斷成熟，商業(yè)銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)營(yíng)銷環(huán)境將會(huì)不斷的出現(xiàn)新的變化，這些都十分有持續(xù)研究的必要。（作者單位：安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

引用文獻(xiàn)

[1]雷晴.基于銀行的移動(dòng)支付情景規(guī)劃實(shí)證研究[D].成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2011：1-60

[2]程丹.北京市銀行業(yè)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)需求分析[D].北京：北京郵電大學(xué)，2007：1-35

篇5

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付 NFC 智能卡

0 引言

移動(dòng)支付是移動(dòng)電子商務(wù)中的一個(gè)重要組成部分，只有移動(dòng)支付得到充分的發(fā)展，移動(dòng)電子商務(wù)才會(huì)有一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境。對(duì)于運(yùn)營(yíng)商的特殊身份，涉及金融的可操作性考慮，需要有更加專注于支付處理的第三方機(jī)構(gòu)。運(yùn)營(yíng)商專注于系統(tǒng)平臺(tái)部署和技術(shù)實(shí)現(xiàn)，而金融機(jī)構(gòu)專注于金融交易等操作，因此非常需要建立一個(gè)安全高效的移動(dòng)支付系統(tǒng)。

1 移動(dòng)支付的概念

根據(jù)移動(dòng)支付論壇的定義，移動(dòng)支付是指交易雙方為了某種貨物或者業(yè)務(wù)，通過移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行商業(yè)交易。移動(dòng)支

付所使用的移動(dòng)終端可以是手機(jī)、PDA、移動(dòng)PC等。移動(dòng)支付分為微支付和宏支付兩種類型。微支付是根據(jù)移動(dòng)支付論壇的定義，交易額少于10美元，通常是指購(gòu)買移動(dòng)內(nèi)容業(yè)務(wù)；宏支付是指交易金額較大的支付行為，例如在線購(gòu)物或者近距離支付。兩者之間最大的區(qū)別就在于安全要求級(jí)別不同。

2 移動(dòng)支付的安全交易方式

安全電子交易方式是由Visa和MasterCard兩大信用卡組織提出的以信用卡為基礎(chǔ)的電子付款系統(tǒng)規(guī)范，用來確保在開放網(wǎng)絡(luò)上持卡交易的安全性。SET規(guī)范使用了公開密鑰體系對(duì)通信雙方進(jìn)行認(rèn)證，利用DES數(shù)據(jù)加密算法、RC4或任何標(biāo)準(zhǔn)對(duì)稱加密方法進(jìn)行信息的加密傳輸，并利用Hash算法鑒別消息的真?zhèn)?、有無篡改，以維護(hù)在任何開放網(wǎng)絡(luò)上的個(gè)人金融資料的安全性。SET要達(dá)到的最主要的目標(biāo)是信息在互聯(lián)網(wǎng)上的安全傳愉。用戶和商戶的相互認(rèn)證，以確定通信雙方的身份。一般由第三方機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)為在線通信雙方提供信用擔(dān)保。SET協(xié)議中的參與方有：(1)用戶：在電子商務(wù)環(huán)境中，用戶通過計(jì)算機(jī)與商戶進(jìn)行交互，用戶通過由發(fā)卡機(jī)構(gòu)頒發(fā)的付款卡進(jìn)行結(jié)算。在用戶和商戶的交互過程中，SET可以保證用戶的個(gè)人帳號(hào)信息不被泄漏；(2)發(fā)卡機(jī)構(gòu)：負(fù)責(zé)為每一個(gè)希望進(jìn)行電子支付的用戶頒發(fā)付款卡，并建立用戶的相關(guān)帳戶。發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)不同品牌卡的規(guī)定和有關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)每一筆通過認(rèn)證的交易進(jìn)行付款；(3)商戶：商戶提供商品或服務(wù)，并利用SET向用戶提供安全的電子支付服務(wù)。同時(shí)，接受支付的商戶必須和清算機(jī)構(gòu)有關(guān)系；(4)清算機(jī)構(gòu)：它是一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，負(fù)貴建立商戶賬號(hào)，并且處理支付卡的認(rèn)證和支付；(5)支付網(wǎng)關(guān)：是由清算機(jī)構(gòu)或指定第三方機(jī)構(gòu)提供的設(shè)備，它負(fù)責(zé)處理用戶和商戶的支付信息；(6)Certificate Authority (CA)：是提供身份驗(yàn)證的第三方機(jī)構(gòu)，可以由一個(gè)或多個(gè)交易雙方信任的實(shí)體組成。它負(fù)責(zé)接收和處理各類注冊(cè)請(qǐng)求，并頒發(fā)相應(yīng)的證書。

3移動(dòng)支付通用模型的分析與研究

通用模型的設(shè)計(jì)必須保證平臺(tái)的擴(kuò)展性，同時(shí)又要包含交易的權(quán)威性及安全性、商戶或用戶的隱私性。因此基于SEMOPS模型，引入了可信的第三方，充當(dāng)仲裁機(jī)構(gòu)。通用支付模型分五個(gè)模塊：用戶支付模塊、商家模塊、支付處理模塊、數(shù)據(jù)中心、可信第三方。

用戶支付模塊：用戶支付模塊由帶有NFC控制器，內(nèi)置STK卡的手機(jī)終端組成，NFC設(shè)備與手機(jī)控制器之間采用I2C總線連接，而卡與手機(jī)是ISO7816通信標(biāo)準(zhǔn)，提出與現(xiàn)有的手機(jī)控制NFC不同的是，采用卡來控制NFC設(shè)備，具體實(shí)現(xiàn)是利用卡的STK功能，此命令可以是GSM11.14的擴(kuò)展主動(dòng)式命令，由終端將APDU指令解釋傳輸給NFC，以實(shí)現(xiàn)SIM卡控制NFC的功能，可以控制NFC打開關(guān)閉通信等功能。與現(xiàn)有NFC手機(jī)相比，用STK卡可以校驗(yàn)持機(jī)者的合法身份，可以控制NFC設(shè)備的打開和關(guān)閉，防治未經(jīng)授權(quán)的交易發(fā)生，此外利用STK卡的安全特性可以存放用于安全交易的證書，在交易發(fā)生時(shí)可快速生成會(huì)話密鑰，簽名等信息對(duì)用戶個(gè)人信息進(jìn)行有效保護(hù)。

商家模塊：在NFC多種用途的前景下，商家模塊更具有多種的實(shí)現(xiàn)形式，商家模塊可以是類似POS機(jī)的讀卡裝置，也可以是內(nèi)容提供商將NFC設(shè)備放到智能媒體機(jī)里面，而每個(gè)商家模塊中放置支付機(jī)構(gòu)的證書，在產(chǎn)生交易時(shí)，將商家信息、交易金額等敏感數(shù)據(jù)進(jìn)行加密和簽名。

支付處理機(jī)構(gòu)：支付處理機(jī)構(gòu)相互連接成環(huán)狀，支付處理機(jī)構(gòu)之間相互信任，并且擁有相互之間的公鑰證書，支付處理機(jī)構(gòu)可以處理用戶的請(qǐng)求也可以處理商家的請(qǐng)求，依據(jù)證書對(duì)用戶或商家進(jìn)行驗(yàn)證，同時(shí)通過驗(yàn)證后，而將交易信息重簽名發(fā)送到可信第三方進(jìn)行驗(yàn)證。用戶或商家與其歸屬的支付處理機(jī)構(gòu)之間互相擁有對(duì)方的公鑰證書，并且用戶和商家的證書只存放于歸屬的支付處理機(jī)構(gòu)，在移動(dòng)支付過程中，不傳遞任何證書，節(jié)省證書交換的時(shí)間。

數(shù)據(jù)中心：數(shù)據(jù)中心與SEMOPS模型具有相同的功能，負(fù)責(zé)支付機(jī)構(gòu)之間的消息路由和傳遞，數(shù)據(jù)中心系統(tǒng)包括消費(fèi)數(shù)據(jù)加載傳輸和結(jié)算中心MIS兩部分. 結(jié)算中心MIS主要完成數(shù)據(jù)傳輸管理、數(shù)據(jù)采集情況的統(tǒng)計(jì)、消費(fèi)數(shù)據(jù)的處理及相應(yīng)的查詢統(tǒng)計(jì)、處理與支付處理機(jī)構(gòu)的通訊數(shù)據(jù). 數(shù)據(jù)加載傳輸，負(fù)責(zé)采集消費(fèi)數(shù)據(jù)生成本地?cái)?shù)據(jù)，并負(fù)責(zé)生成上傳的數(shù)據(jù)包。

可信第三方：可信第三方由時(shí)戳服務(wù)器和認(rèn)證中心構(gòu)成，保存每個(gè)支付機(jī)構(gòu)的公鑰證書，負(fù)責(zé)對(duì)支付處理機(jī)構(gòu)的驗(yàn)證，驗(yàn)證通過時(shí)加入時(shí)戳，防止重傳攻擊，并給未來交易爭(zhēng)議提供仲裁依據(jù)。

用戶端采用NFC信道來傳輸，超短距離的傳輸提高安全性，將整個(gè)交易的發(fā)起結(jié)束都由用戶的STK卡控制，增加交易的靈活性，借助STK的安全存儲(chǔ)特性，將交易信息保存，方便管理；引入可信第三方，提供對(duì)交易中產(chǎn)生的爭(zhēng)議進(jìn)行仲裁，同時(shí)加入時(shí)間戳，有效的阻止系統(tǒng)中可能發(fā)生的重發(fā)攻擊；支付處理機(jī)構(gòu)相互信任，擁有用戶和商家的公鑰證書，連接成環(huán)，可以同時(shí)處理商家和用戶的支付請(qǐng)求，提高整個(gè)模型的可擴(kuò)展性；整個(gè)交易過程，實(shí)現(xiàn)很好的匿名性，用戶或商家只對(duì)歸屬的支付處理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，其他方無法看到交易的個(gè)人身份信息。用戶或商家只保存自身的證書和歸屬支付處理機(jī)構(gòu)的證書，可以方便安全在存儲(chǔ)空間有限的STK卡中存放。

4結(jié)束語

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐在不斷加快，支付業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)方式主要有兩種：一種是通過短信、WAP等遠(yuǎn)程控制完成支付，另一種是通過近距離非接觸技術(shù)完成支付。短信、WAP方式實(shí)現(xiàn)的方式有著明顯的缺陷，相對(duì)于短信、WAP方式實(shí)現(xiàn)的移動(dòng)支付，本文介紹的NFC技術(shù)有著明顯優(yōu)勢(shì)。

參考文獻(xiàn)：

篇6

關(guān)鍵詞：價(jià)值網(wǎng)；移動(dòng)支付；產(chǎn)業(yè)鏈；商業(yè)模式

0 引言

關(guān)于移動(dòng)支付價(jià)值網(wǎng)，嚴(yán)圣陽提出：“雖然我國(guó)移動(dòng)支付價(jià)值鏈已經(jīng)基本形成，但其功能較為單一，導(dǎo)致其實(shí)際應(yīng)用價(jià)值創(chuàng)造不足，無法在較大程度上滿足客戶對(duì)移動(dòng)支付多樣化、個(gè)性化的需求。同時(shí)現(xiàn)階段的移動(dòng)支付價(jià)值鏈應(yīng)用場(chǎng)景的廣度與深度、發(fā)展空間都較為有限，無法適應(yīng)移動(dòng)商務(wù)日新月異的業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及未來移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展?！睏顕?guó)明提到：“現(xiàn)在已基本形成了由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、第三方服務(wù)商、硬軟件提供商、消費(fèi)者等構(gòu)成的價(jià)值鏈。他們有著自己的資源優(yōu)勢(shì)，只有各方均良性運(yùn)作才能實(shí)現(xiàn)各個(gè)環(huán)節(jié)的共贏。”

1 價(jià)值鏈、價(jià)值網(wǎng)的異同點(diǎn)研究

（一）移動(dòng)支付的價(jià)值鏈

移動(dòng)支付價(jià)值鏈主要由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、第三方服務(wù)商、消費(fèi)者、商戶等多個(gè)聯(lián)接點(diǎn)構(gòu)成，也指鏈內(nèi)各個(gè)企業(yè)對(duì)用戶需求進(jìn)行預(yù)估，從而向用戶提供商品或服務(wù)時(shí)形成的協(xié)作關(guān)系。價(jià)值鏈各參與者間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系決定了其相應(yīng)的不單一性，其中，最主要的就是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)和第三方平臺(tái)之間的合作競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。當(dāng)然，隨著移動(dòng)支付商業(yè)模式的快速更新，其價(jià)值鏈也一直在完善的過程中，各種配套的服務(wù)提供商、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備及軟件提供商等正逐步融入移動(dòng)商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈。因此本文認(rèn)為移動(dòng)商務(wù)的產(chǎn)業(yè)鏈目前應(yīng)該包括規(guī)則制定層、應(yīng)用層、技術(shù)提供層在內(nèi)的三個(gè)層次，規(guī)則制定層負(fù)責(zé)制定相關(guān)的政策、法律規(guī)范，應(yīng)用層包括產(chǎn)業(yè)鏈得以運(yùn)行的相關(guān)企業(yè)載體，技術(shù)提供層負(fù)責(zé)產(chǎn)業(yè)鏈日常運(yùn)營(yíng)所需的技術(shù)支持與維護(hù)。

（二）移動(dòng)商務(wù)價(jià)值網(wǎng)

隨著移動(dòng)支付在我國(guó)的迅猛發(fā)展，其市場(chǎng)服務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，消費(fèi)者對(duì)其的需求亦趨向更高要求的多樣化與現(xiàn)代化?；趥鹘y(tǒng)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈分析下的移動(dòng)支付商業(yè)模式，已無法很好的詮釋其特殊的價(jià)值增值作用。價(jià)值鏈的觀點(diǎn)是一種線性思維，或許在外部環(huán)境變化慢、業(yè)務(wù)模式固定的行業(yè)可以解釋其商業(yè)模式。但是，在市場(chǎng)環(huán)境變化迅速、經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)極其活躍的移動(dòng)支付行業(yè)里，產(chǎn)業(yè)鏈上各方主體的組織決定作用并非是一成不變的。產(chǎn)業(yè)鏈上能夠根據(jù)快速變化的市場(chǎng)環(huán)境及時(shí)作出調(diào)整，以更好的適應(yīng)消費(fèi)者需求的任何一方都有可能成為占有較大優(yōu)勢(shì)的行業(yè)組織者。然而，傳統(tǒng)的移動(dòng)支付價(jià)值鏈理論思維卻不能跳脫上下游企業(yè)的利益關(guān)系以反映該市場(chǎng)狀況。

（三）價(jià)值鏈與價(jià)值網(wǎng)的聯(lián)系

價(jià)值網(wǎng)跳脫出以往價(jià)值鏈的單一機(jī)械思維，是價(jià)值鏈的集成顯示?；趦r(jià)值網(wǎng)的移動(dòng)支付商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式以市場(chǎng)需求為核心，以網(wǎng)內(nèi)各方主體的長(zhǎng)效優(yōu)化運(yùn)行機(jī)制為導(dǎo)向，打破經(jīng)濟(jì)活動(dòng)依據(jù)價(jià)值傳遞先后順序運(yùn)作的形式，從而跨越價(jià)值鏈各環(huán)節(jié)間的屏障，使處于網(wǎng)內(nèi)各個(gè)節(jié)點(diǎn)的不同主體都能按照資源最優(yōu)化、價(jià)值最大化的原則彼此相互融合與促進(jìn)。進(jìn)而，網(wǎng)內(nèi)的各方主體不再只是努力尋求自身的利益最大化，同時(shí)注重網(wǎng)內(nèi)與其他節(jié)點(diǎn)的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，形成相互聯(lián)動(dòng)的全方位價(jià)值增值模式，使得價(jià)值網(wǎng)成為在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境中更加有效的促進(jìn)資源進(jìn)一步分配利用的重要機(jī)制。

基于價(jià)值網(wǎng)下的移動(dòng)支付商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式，不再是單一的價(jià)值線性遞增模式，產(chǎn)業(yè)鏈上、下游的經(jīng)營(yíng)主體。

2 價(jià)值網(wǎng)視角下的移動(dòng)支付商業(yè)模式構(gòu)建

在移動(dòng)支付價(jià)值網(wǎng)中，消費(fèi)者將作為整張網(wǎng)的核心，為其他集聚成網(wǎng)的鏈內(nèi)企業(yè)提供源源不斷的動(dòng)力。而且，顧客需求將直接決定價(jià)值網(wǎng)內(nèi)組織者的形成。網(wǎng)內(nèi)企業(yè)只有持續(xù)自己的有效競(jìng)爭(zhēng)力才能實(shí)現(xiàn)更多的價(jià)值增長(zhǎng)。

其次，理論上來說，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、第三方服務(wù)商中每一主體均擁有成為網(wǎng)內(nèi)組織領(lǐng)導(dǎo)者的機(jī)會(huì)和潛力。由此可見，價(jià)值網(wǎng)的織者必須以合作共贏為宗旨，協(xié)調(diào)移動(dòng)支付價(jià)值網(wǎng)絡(luò)中的外部網(wǎng)和內(nèi)部網(wǎng)。具體來說，外部網(wǎng)主要由移動(dòng)終端供應(yīng)商、設(shè)備供應(yīng)商、平臺(tái)服務(wù)商、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商等共同組成，外部網(wǎng)擔(dān)負(fù)著建立整個(gè)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)框架，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)轉(zhuǎn)的重要作用；而內(nèi)部網(wǎng)主要由投融資機(jī)構(gòu)、第三方服務(wù)商、商戶以及消費(fèi)者等組成，主要承擔(dān)網(wǎng)內(nèi)價(jià)值共享、流通的任務(wù)。價(jià)值網(wǎng)體系自發(fā)的將所有企業(yè)進(jìn)行了分類，即構(gòu)成以消費(fèi)者為核心；移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商為組織全網(wǎng)運(yùn)轉(zhuǎn)的主體，它將整合網(wǎng)內(nèi)有利資源，篩選適合各個(gè)作用節(jié)點(diǎn)的企業(yè)，如各種供應(yīng)商，進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)參與價(jià)值共享；而投融資機(jī)構(gòu)和銀行則是組織者的候選者，第三方服務(wù)商為協(xié)調(diào)者，上下節(jié)點(diǎn)分別是消費(fèi)者和商戶。

3 總結(jié)

總而言之，我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)雖有先進(jìn)技術(shù)的支撐，但在產(chǎn)業(yè)鏈及其結(jié)構(gòu)的整合上仍有欠缺，導(dǎo)致了技術(shù)方面的優(yōu)勢(shì)不能完全利用起來。從價(jià)值網(wǎng)的角度看，網(wǎng)絡(luò)化視角下的商業(yè)模式足以形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)的效用，促進(jìn)各主體改進(jìn)僅上下游企業(yè)進(jìn)行價(jià)值交換的模式，通過移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商甄選各種供應(yīng)商，同時(shí)吸引銀行、投融資機(jī)構(gòu)和第三方服務(wù)商共同進(jìn)入價(jià)值網(wǎng)，一起承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)。而其中的商戶和消費(fèi)者，則在價(jià)值網(wǎng)的中心起到催發(fā)價(jià)值遞增的核心作用。通過構(gòu)建網(wǎng)狀視角下移動(dòng)支付的商業(yè)模式，能夠形成價(jià)值快速增長(zhǎng)的機(jī)制，使得移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)更加靈活而富有活力。

參考文獻(xiàn)：

篇7

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付 酒店餐飲 安全性

【中圖分類號(hào)】F724.6 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】1674-4810（2014）16-0180-02

在2012年7月，美國(guó)丹佛大學(xué)丹尼爾商學(xué)院牽頭組織了一項(xiàng)科學(xué)研究，該項(xiàng)研究旨在深入探討客戶互動(dòng)技術(shù)的發(fā)展，其中包括社會(huì)化和本地化營(yíng)銷、移動(dòng)支付以及其他數(shù)字和移動(dòng)技術(shù)等。研究對(duì)美國(guó)13家大型酒店所采取的餐飲業(yè)經(jīng)營(yíng)者與客人互動(dòng)的方式展開了細(xì)致地調(diào)查，經(jīng)研究發(fā)現(xiàn)：客戶對(duì)于將移動(dòng)支付作為酒店餐飲行業(yè)技術(shù)革新方向呈現(xiàn)壓倒性的支持。該研究的發(fā)言人稱：預(yù)計(jì)到2015年，全美將有59%的酒店與餐廳將提供移動(dòng)支付服務(wù)。

一 移動(dòng)手機(jī)支付的內(nèi)涵及特點(diǎn)

同其他類型的支付方式相比，移動(dòng)手機(jī)支付有著比較明顯的特色。

1.移動(dòng)手機(jī)支付的內(nèi)涵

移動(dòng)手機(jī)支付，指的是允許移動(dòng)用戶使用手機(jī)等移動(dòng)終端對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行消費(fèi)的新趨勢(shì)。它具有以下幾點(diǎn)比較突出的優(yōu)勢(shì)：（1）表現(xiàn)在靈活便捷的支付方面。只要用戶申請(qǐng)開通移動(dòng)支付功能并審核通過，便能在家中完成消費(fèi)過程。（2）表現(xiàn)在可以節(jié)省交易時(shí)間。減少客戶繁雜的交通時(shí)間與支付處理時(shí)間。（3）表現(xiàn)在有利于價(jià)值鏈調(diào)整，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)資源的合理布局。移動(dòng)支付不僅可以為移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商帶來增值收益，也可以為金融系統(tǒng)帶來中間業(yè)務(wù)收入。

2.手機(jī)移動(dòng)支付的特點(diǎn)

與其他的支付方式相比，手機(jī)支付對(duì)于酒店餐飲業(yè)的要求更高。首先體現(xiàn)在現(xiàn)階段的移動(dòng)手機(jī)支付尚未開發(fā)出科學(xué)的企業(yè)支付軟件，主要立足于滿足個(gè)人用戶的需求，企業(yè)用戶的使用被忽視；其次表現(xiàn)在移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商也可以從顧客的消費(fèi)行為中分一杯羹；最后表現(xiàn)在酒店與餐廳需要增加投入來購(gòu)置新的硬件設(shè)施，這會(huì)在相當(dāng)大的程度上增加商家的運(yùn)營(yíng)成本，使其積極性受到影響。

3.移動(dòng)手機(jī)支付在我國(guó)酒店餐飲業(yè)應(yīng)用的特點(diǎn)

首先表現(xiàn)在采取移動(dòng)手機(jī)支付的酒店大多屬于私營(yíng)性質(zhì)，而公有的酒店則由于種種原因沒有采?。黄浯伪憩F(xiàn)在我國(guó)酒店餐飲業(yè)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)量過于龐大，管理軟件設(shè)計(jì)存在相當(dāng)大的難度；最后表現(xiàn)在其個(gè)性化與多樣化服務(wù)特色正好契合了我國(guó)餐飲業(yè)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，具有相當(dāng)不錯(cuò)的發(fā)展前景。

二 移動(dòng)手機(jī)支付在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.移動(dòng)手機(jī)支付的發(fā)展簡(jiǎn)介

我國(guó)的移動(dòng)手機(jī)支付業(yè)務(wù)起步較晚，因此選擇科學(xué)的發(fā)展模式極為重要。由于我國(guó)的手機(jī)用戶基數(shù)龐大，就算只有10%的群體開通手機(jī)支付也會(huì)是一個(gè)天文數(shù)字，這使得不論移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商還是某個(gè)銀行都無力承擔(dān)獨(dú)立發(fā)展該業(yè)務(wù)的能力。因此，選擇一個(gè)協(xié)調(diào)性的第三方機(jī)構(gòu)就顯得極為重要。

我國(guó)的移動(dòng)手機(jī)支付業(yè)務(wù)在最近幾年取得了較快發(fā)展。自從三大電訊業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)商相繼推出手機(jī)“移動(dòng)支付”業(yè)務(wù)之后，手機(jī)支付用戶呈現(xiàn)了井噴式的增長(zhǎng)。據(jù)權(quán)威調(diào)查機(jī)構(gòu)的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：截至2012年12月，我國(guó)的移動(dòng)電話用戶將近10億，用手機(jī)上網(wǎng)的用戶則達(dá)到4.2億。這樣龐大的群體使我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具備了良好的基礎(chǔ)與廣闊的發(fā)展前景。

2.移動(dòng)手機(jī)支付在我國(guó)的應(yīng)用案例

雖然移動(dòng)手機(jī)支付在我國(guó)還是一個(gè)比較新鮮的名詞，但實(shí)際上在一些大型酒店乃至小型的飯店中已經(jīng)有過許多成功的嘗試。早在2010年，東莞的深藍(lán)酒店就推出通過客戶手機(jī)終端上安裝的功能軟件來控制房間的燈光、空調(diào)以及電視頻道，同時(shí)，房客還可以通過該軟件查閱詳細(xì)的訂房賬單，隨時(shí)了解自己已經(jīng)消費(fèi)了哪些服務(wù)并進(jìn)行支付等。

除了這些五星級(jí)的大酒店之外，一些規(guī)模并不大的餐廳也開始利用移動(dòng)設(shè)備來提高運(yùn)營(yíng)效率，幫助自己在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。如位于西安市區(qū)南部的海寶餐廳，所有的菜單都通過EPAD進(jìn)行展示，顧客可以在上面看到菜品的圖片和文字介紹，顧客在選中對(duì)應(yīng)的菜品之后，可以直接通過該軟件聯(lián)系服務(wù)員進(jìn)行下單確認(rèn)，并獲得相應(yīng)的積分，這些積分會(huì)被顯示在餐廳的液晶屏幕上，當(dāng)顧客的積分累積到一定數(shù)量時(shí)，則可以享受不同額度的消費(fèi)優(yōu)惠。

對(duì)越來越追求時(shí)尚便捷的現(xiàn)代人來說，手機(jī)支付已經(jīng)演變成一種雙向互動(dòng)的體驗(yàn)，借助手機(jī)或ipad等移動(dòng)設(shè)備，不僅能夠縮短等餐時(shí)間，還能夠有效地避免錯(cuò)誤下單等情況，更可以免去忘記帶錢的尷尬，實(shí)在是一舉多得。

三 我國(guó)酒店餐飲經(jīng)營(yíng)引入移動(dòng)手機(jī)支付存在的問題

盡管移動(dòng)手機(jī)支付在我國(guó)的發(fā)展極為迅猛，但仍舊存在著一些亟待解決的問題。

1.安全性問題較為嚴(yán)重

現(xiàn)階段，在我國(guó)允許顧客使用移動(dòng)手機(jī)終端對(duì)餐飲業(yè)服務(wù)進(jìn)行消費(fèi)的酒店中，往往存在著過于追求顧客需求的滿足而忽視對(duì)用戶相關(guān)信息進(jìn)行安全防護(hù)的嚴(yán)重問題。在實(shí)際的酒店服務(wù)中，也經(jīng)常存在著遭到黑客攻擊而導(dǎo)致顧客的信息丟失或者房間的門鎖不識(shí)別房客的智能手機(jī)等情況發(fā)生，從而給顧客的使用帶來嚴(yán)重的困擾。

2.移動(dòng)應(yīng)用同質(zhì)化傾向嚴(yán)重

現(xiàn)階段，各大酒店移動(dòng)手機(jī)終端應(yīng)用同質(zhì)化傾向嚴(yán)重，這使本該成為吸引顧客的創(chuàng)新之舉成為了一種單純的“噱頭”。據(jù)調(diào)查顯示：每當(dāng)一個(gè)酒店推出成動(dòng)吸引客人的應(yīng)用創(chuàng)新后，不出48個(gè)小時(shí)就會(huì)被同行所模仿。更為嚴(yán)重的是，這種形勢(shì)的發(fā)展使整個(gè)酒店餐飲業(yè)都失去了創(chuàng)新的激情和動(dòng)力。沒有創(chuàng)新，就沒有活力，模仿成為了酒店餐飲業(yè)移動(dòng)手機(jī)支付應(yīng)用進(jìn)一步發(fā)展的極大阻力。

3.移動(dòng)手機(jī)支付程序過于復(fù)雜

在現(xiàn)階段，顧客使用移動(dòng)手機(jī)終端對(duì)酒店餐飲業(yè)服務(wù)進(jìn)行支付時(shí)，顧客需要對(duì)購(gòu)物、賬單或支付等信息進(jìn)行反復(fù)地確認(rèn)，有時(shí)一個(gè)驗(yàn)證碼輸入錯(cuò)誤都可能導(dǎo)致整個(gè)支付過程的失敗。

4.業(yè)務(wù)壟斷帶來的固步自封

在我國(guó)，大多數(shù)的手機(jī)用戶更加習(xí)慣于運(yùn)營(yíng)商代扣話費(fèi)的方式，而不是輸入層層密碼在手機(jī)上做拇指運(yùn)動(dòng)。畢竟安全、簡(jiǎn)單是移動(dòng)支付體驗(yàn)的首要條件。此外，我國(guó)三大電訊運(yùn)營(yíng)寡頭，也足以讓其他富于創(chuàng)意的第三方支付公司望而卻步。對(duì)于我國(guó)處于絕對(duì)壟斷地位的運(yùn)營(yíng)商而言，他們一天的利潤(rùn)就能夠達(dá)到幾億元，因此，他們完全能夠提供給用戶更大的優(yōu)惠甚至免單。但在用戶進(jìn)行移動(dòng)手機(jī)支付時(shí)收取相當(dāng)?shù)氖掷m(xù)費(fèi)，這會(huì)成為阻礙移動(dòng)手機(jī)支付業(yè)務(wù)在酒店餐飲業(yè)中繼續(xù)發(fā)展的重要原因。

四 進(jìn)一步發(fā)展我國(guó)酒店餐飲業(yè)經(jīng)營(yíng)中移動(dòng)手機(jī)支付的建議

針對(duì)上文提出的問題，筆者經(jīng)過悉心的研究，總結(jié)出以下幾個(gè)方面的發(fā)展建議。

1.提升手機(jī)支付的安全性

雖然在人們的印象中，手機(jī)支付的安全性能根本無法得到保障，但實(shí)際上，手機(jī)支付比網(wǎng)上支付安全多了。因?yàn)槭謾C(jī)終端不僅內(nèi)存小、功能也較簡(jiǎn)單，黑客分子可供利用的空間較少，而且手機(jī)的私密性也使得不法分子獲取個(gè)人賬戶和密碼資料的可能性大大降低。

手機(jī)支付安全性能的提升，不是酒店憑借自身的力量就可以完成的，它需要運(yùn)營(yíng)商與銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行積極地配合。在手機(jī)用戶眼中，運(yùn)營(yíng)商提供的只是無線網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，而支付和資金的安全則應(yīng)該是銀行的工作范疇。（1）銀行一定要積極主動(dòng)地融入到移動(dòng)手機(jī)支付的安全提升工作中來；（2）運(yùn)營(yíng)商也應(yīng)充分利用金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)資源，利用金融機(jī)構(gòu)提供的金融安全技術(shù)與服務(wù)支持，提升手機(jī)支付專用資金流轉(zhuǎn)通道與交易平臺(tái)的安全性；（3）酒店也要加大技術(shù)研發(fā)的力度，確保自身網(wǎng)絡(luò)的安全，使顧客能夠放心消費(fèi)。

2.開發(fā)獨(dú)具特色的移動(dòng)手機(jī)支付應(yīng)用

無論是個(gè)人開發(fā)者還是酒店的開發(fā)團(tuán)隊(duì)，真正應(yīng)該關(guān)注的是用戶而不是同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者，真正要“跟”的永遠(yuǎn)是客戶需求。只有這樣，才有可能開發(fā)出顧客滿意的支付應(yīng)用，自然也就會(huì)成為酒店獨(dú)具的招牌。

首先，酒店的經(jīng)營(yíng)者要構(gòu)建企業(yè)自己的網(wǎng)上站點(diǎn)，拓展企業(yè)宣傳渠道。酒店企業(yè)要充分利用現(xiàn)階段信息技術(shù)飛速發(fā)展的機(jī)遇，大膽創(chuàng)新，提高酒店的市場(chǎng)反應(yīng)力、競(jìng)爭(zhēng)力，開發(fā)具有自己酒店特色的手機(jī)應(yīng)用對(duì)大部分餐飲酒店來講是尤其重要的，這會(huì)對(duì)顧客產(chǎn)生極大地吸引力。其次，建立科學(xué)的短信服務(wù)平臺(tái)，消費(fèi)者普遍都能進(jìn)行熟練的短信操作，利用短信平臺(tái)來為酒店餐飲行業(yè)經(jīng)營(yíng)服務(wù)是切實(shí)可行的。

3.簡(jiǎn)化移動(dòng)手機(jī)的支付程序

在簡(jiǎn)化移動(dòng)手機(jī)支付程序的做法中，酒店可以仿效蘋果手機(jī)在iTunes賬號(hào)管理方面的經(jīng)驗(yàn)，將用戶的iTunes賬號(hào)與銀行卡綁定，用戶通過下載的App Store應(yīng)用進(jìn)行支付。從而達(dá)到便捷支付的目的。我國(guó)的酒店可以與具備相當(dāng)科研能力的大學(xué)或者研究院進(jìn)行合作，以酒店的實(shí)際情況為基礎(chǔ)，設(shè)計(jì)出獨(dú)具特色的服務(wù)應(yīng)用，使之成為酒店的“代言”。

4.大膽革新運(yùn)營(yíng)商的壟斷局面

要想進(jìn)一步發(fā)展我國(guó)移動(dòng)手機(jī)支付在酒店餐飲業(yè)經(jīng)營(yíng)中的應(yīng)用發(fā)展，就一定要勇于打破運(yùn)營(yíng)商的壟斷地位，實(shí)現(xiàn)對(duì)社會(huì)資源的合理利用，堅(jiān)定不移地走開放之路。按照現(xiàn)實(shí)情況來看，我國(guó)的移動(dòng)手機(jī)支付業(yè)務(wù)結(jié)合市場(chǎng)需求及自身資源應(yīng)逐步開放兩塊市場(chǎng)：（1）支付及清結(jié)算能力，以提升開發(fā)者在應(yīng)用創(chuàng)新中對(duì)資金流解決方案的技術(shù)自主性；（2）營(yíng)銷工具能力，借助手機(jī)支付優(yōu)質(zhì)商戶資源，打包手機(jī)支付營(yíng)銷工具、虛擬商品（含繳話費(fèi)、游戲直充等應(yīng)用）等資源，為開發(fā)者提供靈活、高效、低成本的用戶營(yíng)銷、積分運(yùn)營(yíng)手段。

五 結(jié)束語

本文就如何提升移動(dòng)手機(jī)支付在酒店餐飲行業(yè)經(jīng)營(yíng)中的應(yīng)用進(jìn)行了細(xì)致地分析與討論，在闡釋現(xiàn)階段移動(dòng)手機(jī)支付的內(nèi)涵、特點(diǎn)以及在我國(guó)的發(fā)展案例基礎(chǔ)上，對(duì)于其存在的問題做了分析，并提出了富有針對(duì)性的解決建議。相信隨著運(yùn)營(yíng)商與銀行、酒店餐飲服務(wù)商等利益相關(guān)者合作的展開，只要不斷地探索與思考，將來的移動(dòng)電子商務(wù)定會(huì)發(fā)展得更好。

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篇8

關(guān)鍵詞：移動(dòng)金融；創(chuàng)新；商業(yè)模式；客戶定位；金融產(chǎn)品

一、 引言

國(guó)外對(duì)于移動(dòng)金融的研究在慢慢走向成熟。由于我國(guó)在移動(dòng)金融研究方面尚處于發(fā)展初級(jí)階段，商業(yè)銀行在移動(dòng)金融領(lǐng)域的實(shí)踐也處于嘗試探索階段，本文致力從移動(dòng)金融創(chuàng)新的角度為我國(guó)商業(yè)銀行移動(dòng)金融發(fā)展提供新的視角。

二、 我國(guó)商業(yè)銀行開展移動(dòng)金融創(chuàng)新的意義

1. 移動(dòng)金融的市場(chǎng)前景廣闊，發(fā)展模式和技術(shù)實(shí)現(xiàn)手段已具備了快速發(fā)展的條件。從市場(chǎng)前景看。移動(dòng)信息技術(shù)孕育著巨大的市場(chǎng)發(fā)展機(jī)會(huì)。一方面，移動(dòng)信息技術(shù)快速發(fā)展，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)有著數(shù)以億計(jì)的客戶基礎(chǔ)，并覆蓋全球。另一方面，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)保持快速增長(zhǎng)的良好勢(shì)頭下，隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)實(shí)力的迅速提升和居民財(cái)富的不斷增長(zhǎng)，人們對(duì)于金融服務(wù)需求的多樣化、便利化的要求也越來越高。因此，隨著3G建設(shè)的推進(jìn)，我國(guó)移動(dòng)金融發(fā)展從2009年開始明顯加速，潛在市場(chǎng)空間巨大。目前，我國(guó)電子銀行（包括網(wǎng)上銀行、電話銀行和手機(jī)銀行等）對(duì)柜面交易的替代率達(dá)到超過50%（個(gè)別銀行超過70%）?？梢灶A(yù)見，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，移動(dòng)銀行也將快速地替代實(shí)體銀行交易，成為未來的主流模式之一。

從發(fā)展模式看。目前，消費(fèi)者已可通過手機(jī)銀行、移動(dòng)POS和移動(dòng)ATM等方式實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬等移動(dòng)金融服務(wù)，其中尤以移動(dòng)支付的發(fā)展最為迅速、普遍。如中移動(dòng)開發(fā)的基于RFID-SIM卡的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)、聯(lián)通和銀聯(lián)聯(lián)合推出的智能卡手機(jī)支付業(yè)務(wù)等?？梢灶A(yù)見，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式將加速向移動(dòng)金融服務(wù)模式發(fā)展。

從技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式看。現(xiàn)有移動(dòng)支付技術(shù)的發(fā)展已較為成熟，并且相應(yīng)的技術(shù)還在持續(xù)、迅速的升級(jí)優(yōu)化。移動(dòng)支付技術(shù)主要包括遠(yuǎn)距離方式和近距離方式兩種。遠(yuǎn)距離移動(dòng)支付的主要技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式有SMS（短信）、WAP（無線應(yīng)用通信協(xié)議）、客戶端（手機(jī)軟件）和USSD（非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)）；近距離移動(dòng)支付的主要技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式有紅外、藍(lán)牙和NFC（近距離無線通信）。

2. 移動(dòng)金融的發(fā)展，使商業(yè)銀行金融服務(wù)方式產(chǎn)生了革命性變革。移動(dòng)信息技術(shù)的發(fā)展，使得金融服務(wù)具備了移動(dòng)性的特征，從而打破了金融業(yè)固化站點(diǎn)模式，有效地突破了地域、時(shí)間的限制，能夠?yàn)樯硖幐鞯氐挠脩籼峁?4小時(shí)的全方位金融服務(wù)。根據(jù)（Peevers， Douglas & Jack，2008），移動(dòng)信息技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行金融服務(wù)的影響歸結(jié)為三個(gè)方面：

首先，提升了便利性。從傳統(tǒng)的柜臺(tái)站點(diǎn)服務(wù)，到ATM機(jī)自助服務(wù)，再到通過互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)上銀行服務(wù)，商業(yè)銀行在不斷地嘗試打破地域、時(shí)間的限制，向用戶提供更緊密、更便捷的接入服務(wù)。而如今，越來越多的用戶使用手機(jī)訪問互聯(lián)網(wǎng)，這進(jìn)一步加快了移動(dòng)信息技術(shù)與金融服務(wù)的融合。移動(dòng)設(shè)備具備了較高的靈活性，并擁有高普及率和低成本的優(yōu)勢(shì)，無論對(duì)用戶還是銀行機(jī)構(gòu)來說，以移動(dòng)設(shè)備作為交易服務(wù)媒介，都能夠有效地提高服務(wù)的靈活性和機(jī)動(dòng)性。對(duì)銀行機(jī)構(gòu)來說，將移動(dòng)金融服務(wù)融入到自身業(yè)務(wù)體系中，有利于利用提高傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)務(wù)的靈活性，并引入新的金融服務(wù)模式，從而拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域和客戶范圍。對(duì)于用戶來說，這種融合使得獲取服務(wù)的方式變得更加方便、靈活。

其次，提高安全性。移動(dòng)銀行通過融合了個(gè)人安全屬性的安全卡、PIN卡等控制方式，為用戶提供更多個(gè)性化的安全保護(hù)，從而提高交易的安全性。手機(jī)終端的私密性最好，通過手機(jī)終端進(jìn)行繳款、轉(zhuǎn)賬等操作，有利于客戶數(shù)據(jù)的保密，減少賬號(hào)泄密的情況發(fā)生。

最后，提供近距離通信消費(fèi)的功能。傳統(tǒng)的金融服務(wù)在近距離支付方面存在很大的不足，通常需要消費(fèi)者手持銀行卡在終端POS上刷卡，數(shù)據(jù)傳回銀行后臺(tái)服務(wù)器進(jìn)行處理。消費(fèi)者往往需要攜帶多張銀行卡和消費(fèi)卡，便利性較低。移動(dòng)設(shè)備不僅能夠提供遠(yuǎn)距離的在線交易管理服務(wù)，還能夠通過近距離的與終端設(shè)備交互，進(jìn)行認(rèn)證、消費(fèi)和管理功能，從而大大提高了近距離消費(fèi)操作的簡(jiǎn)便性，并能夠支持大量的基于位置的服務(wù)類型。

三、 我國(guó)商業(yè)銀行的移動(dòng)金融創(chuàng)新策略

已有的研究表明（熊俊，2011），我國(guó)主要商業(yè)銀行移動(dòng)金融發(fā)展雖然起步較晚，但在提供的產(chǎn)品功能上要顯著多于國(guó)外的商業(yè)銀行，在安全防范措施也優(yōu)于于國(guó)外同業(yè)。但我國(guó)商業(yè)銀行在移動(dòng)金融綜合運(yùn)營(yíng)能力上不及國(guó)外同業(yè)。國(guó)外的先進(jìn)銀行在建立移動(dòng)金融特色服務(wù)體系、移動(dòng)金融與傳統(tǒng)金融服務(wù)的協(xié)同與聯(lián)動(dòng)方面做得較好，形成了緊密互補(bǔ)的關(guān)系。因此，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)金融的關(guān)鍵在于通過全面創(chuàng)新，推動(dòng)移動(dòng)金融經(jīng)營(yíng)水平的提升。在開展移動(dòng)金融的意義和我國(guó)移動(dòng)金融環(huán)境分析的基礎(chǔ)上，我們將從商業(yè)模式、客戶定位、金融產(chǎn)品、渠道運(yùn)營(yíng)這四個(gè)方面分析并提出商業(yè)銀行開展移動(dòng)金融的創(chuàng)新思路。

1. 商業(yè)模式創(chuàng)新。

（1）加強(qiáng)合作，推進(jìn)移動(dòng)支付平臺(tái)建設(shè)。目前，我國(guó)移動(dòng)支付商業(yè)模式尚未形成，以銀行和運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)的兩大陣營(yíng)正在不斷地推進(jìn)過程中。銀行業(yè)的優(yōu)勢(shì)在于賬戶、監(jiān)管度、支付環(huán)境、安全保證等方面，而不足在于，手機(jī)支付環(huán)境尚未形成統(tǒng)一化技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管體系。同時(shí)，由于移動(dòng)支付平臺(tái)終端設(shè)備更新成本開銷較大，銀行業(yè)無法單獨(dú)完成這大規(guī)模的平臺(tái)建設(shè)任務(wù)。

考慮到單一行業(yè)無法支撐起整個(gè)移動(dòng)支付鏈，跨行業(yè)合作將成為發(fā)展移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的必然選擇。因此，在移動(dòng)支付商業(yè)模式建立過程中，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部合作，以行業(yè)整體優(yōu)勢(shì)推進(jìn)移動(dòng)支付平臺(tái)建設(shè)，使得銀行業(yè)整體在移動(dòng)支付平臺(tái)中占據(jù)主要地位，為創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)和客戶個(gè)性化服務(wù)提供有力的平臺(tái)支持。

（2）明確移動(dòng)支付業(yè)務(wù)定位，細(xì)化與運(yùn)營(yíng)商的橫向戰(zhàn)略合作。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)立足于自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，分析移動(dòng)支付行業(yè)和個(gè)體發(fā)展規(guī)劃，考慮戰(zhàn)略合作中所能獲取的業(yè)務(wù)、客戶和管理方面的突破，明確制定自身的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域的戰(zhàn)略規(guī)劃和目標(biāo)。

現(xiàn)階段用戶對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的接受度方面，還存在著安全性和風(fēng)險(xiǎn)的考量，因而使用小額刷卡操作，配合運(yùn)營(yíng)商和服務(wù)提供商所提供的多樣化服務(wù)，有利于用戶習(xí)慣培養(yǎng)，提高移動(dòng)支付的接受度，從而推進(jìn)大額移動(dòng)支付業(yè)務(wù)和其他基于移動(dòng)支付平臺(tái)的金融服務(wù)的開發(fā)和推廣。在前期消費(fèi)習(xí)慣培養(yǎng)中，運(yùn)營(yíng)商依據(jù)其技術(shù)資源和客戶資源，具備著主要合作優(yōu)勢(shì)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在與運(yùn)營(yíng)商的合作中明確自身業(yè)務(wù)定位，做出適當(dāng)?shù)膽?zhàn)略調(diào)整，綜合收益考量，著重以打破行業(yè)約束，在開發(fā)新金融產(chǎn)品服務(wù)，提高客戶粘度和拓展客戶群方面謀求差異化競(jìng)爭(zhēng)。

（3）依托移動(dòng)支付平臺(tái)，滲透第三方支付業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)多渠道金融服務(wù)。移動(dòng)支付的出現(xiàn)撼動(dòng)了有線電子支付平臺(tái)的便捷性優(yōu)勢(shì)，運(yùn)營(yíng)商、銀行、新興依托移動(dòng)通信技術(shù)的第三方支付的介入，使得第三方支付平臺(tái)呈現(xiàn)出更多的競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)頭。

2003年8月，中移動(dòng)與銀聯(lián)合作成立了聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)，以第三方支付形式介入這一領(lǐng)域。2011年5月，京東宣布棄用支付寶，聯(lián)合銀聯(lián)推行新的支付工具。作為服務(wù)提供商，第三方支付平臺(tái)將在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域占據(jù)著重要的收益份額。因此，運(yùn)營(yíng)商和銀行都力爭(zhēng)成為移動(dòng)支付平臺(tái)的服務(wù)供應(yīng)商，而借助移動(dòng)支付平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，滲透進(jìn)入第三方支付領(lǐng)域，將是兩大行業(yè)彌補(bǔ)在電子交易平臺(tái)缺憾的重要舉措。

2. 客戶定位創(chuàng)新。在整個(gè)移動(dòng)金融推進(jìn)下，進(jìn)一步細(xì)化不同客戶的個(gè)性化產(chǎn)品服務(wù)定位：

（1）企業(yè)級(jí)客戶的移動(dòng)金融定位。雖然大多數(shù)商業(yè)銀行的手機(jī)銀行仍將個(gè)人客戶當(dāng)做主要的服務(wù)對(duì)象，然而手機(jī)銀行的便利性特點(diǎn)和成本低的優(yōu)勢(shì)，對(duì)企業(yè)來說極具吸引力。招商銀行針對(duì)移動(dòng)商務(wù)運(yùn)營(yíng)的企業(yè)的需求，首先推出手機(jī)銀行產(chǎn)品，為其提供移動(dòng)化金融服務(wù)。一些城商行企業(yè)手機(jī)銀行則采用“核心賬戶―出納賬戶”的方案，幫助民營(yíng)企業(yè)的提高資金收付的控制能力。

（2）成熟型時(shí)尚客戶的個(gè)性化產(chǎn)品服務(wù)定位。集中于將金融服務(wù)與現(xiàn)有移動(dòng)產(chǎn)品捆綁，以提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品服務(wù)。目前，招行針對(duì)中高端客戶推出iPhone版手機(jī)銀行，用戶無須開通和注銷，只要手機(jī)可以上網(wǎng)，就可以免費(fèi)下載程序使用。招商銀行在iPhone版手機(jī)銀行終端上整合了一卡通、信用卡和一網(wǎng)通，使手機(jī)終端真正成為隨身可攜帶的POS機(jī)和ATM機(jī)。 針對(duì)高端用戶有著較高的實(shí)時(shí)理財(cái)需求，iPhone版手機(jī)銀行還為客戶提供了基金管理、證券管理、受托理財(cái)、外匯管理等功能，為這部分客戶群體提供了更好的使用體驗(yàn)。

（3）保守型成熟客戶的移動(dòng)金融服務(wù)定位。目前，交通、水電煤氣繳款等公共事業(yè)中的手機(jī)支付普及面還比較小，手機(jī)支付POS機(jī)建設(shè)嚴(yán)重不足。根據(jù)《2011中國(guó)手機(jī)銀行用戶調(diào)研報(bào)告》，客戶中國(guó)企職員主要利用手機(jī)銀行的遠(yuǎn)程服務(wù)功能，而外企/民企職員則沒有對(duì)手機(jī)銀行表現(xiàn)出額外的興趣。因而，一方面，應(yīng)當(dāng)加大移動(dòng)金融的推廣力度，，鼓勵(lì)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)等積極開展手機(jī)支付終端的布設(shè)；另一方面，積極培養(yǎng)客戶對(duì)手機(jī)銀行的認(rèn)知和信任度。

（4）年輕客戶群的移動(dòng)金融定位。年輕客戶的收入水平不高，但對(duì)新服務(wù)的興趣度較高，因而主要適合于時(shí)尚便捷的低收費(fèi)類服務(wù)從《2011中國(guó)手機(jī)銀行用戶調(diào)研報(bào)告》中可以看到，以在校大學(xué)生為主體的年輕人群對(duì)手機(jī)銀行的支付服務(wù)較為傾心，主要表現(xiàn)為兩方面：一，近距離刷卡消費(fèi)；二，遠(yuǎn)程基于電子平臺(tái)的購(gòu)買活動(dòng)。這部分消費(fèi)活動(dòng)主要集中于餐飲、購(gòu)物等日常生活和娛樂消費(fèi)活動(dòng)。構(gòu)建完善的移動(dòng)支付環(huán)境，加強(qiáng)運(yùn)營(yíng)商與商戶合作，將成為推動(dòng)這部分服務(wù)的重要舉措。

（5）農(nóng)村等邊遠(yuǎn)地區(qū)客戶群的移動(dòng)金融服務(wù)定位。農(nóng)村等邊遠(yuǎn)地區(qū)的客戶群呈現(xiàn)出金融服務(wù)需求種類多，尤其對(duì)小額貸款類服務(wù)需求量較大。然而他們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用較為敏感，而高成本的銀行基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，必然不適合于農(nóng)村金融服務(wù)的開展，因而，移動(dòng)金融以其低廉的成本優(yōu)勢(shì)和對(duì)地域時(shí)間的無限制性，在這類客戶群中體現(xiàn)出了極大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

3. 移動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行在客戶定位和客戶需求分析的基礎(chǔ)上，未來移動(dòng)金融產(chǎn)品的個(gè)性化創(chuàng)新思路如下：

（1）企業(yè)級(jí)手機(jī)銀行。通過流程簡(jiǎn)化，提高企業(yè)級(jí)客戶的移動(dòng)體驗(yàn)，結(jié)合不同企業(yè)的現(xiàn)實(shí)需求，有針對(duì)性地推出轉(zhuǎn)賬、貸款、結(jié)算、交易等便捷化快速通道；提供24小時(shí)全方位的移動(dòng)投資理財(cái)顧問和咨詢服務(wù)；提供有效的實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估服務(wù)；提供最為實(shí)時(shí)和便捷的銀行理財(cái)產(chǎn)品信息和投資組合，提高企業(yè)客戶的滿意度和信任度。

（2）保守型成熟客戶群。結(jié)合這部分客戶群的特點(diǎn)，有針對(duì)性地提供股票、基金等理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)時(shí)信息，定期向客戶手機(jī)發(fā)送理財(cái)報(bào)表；通過手機(jī)銀行與客戶建立起點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的個(gè)性化財(cái)務(wù)規(guī)劃和財(cái)富管理；通過手機(jī)銀行向客戶提供全方位的黃金投資、跨境投資和房產(chǎn)投資等建議，爭(zhēng)取為客戶帶去實(shí)實(shí)在在的利益。

（3）時(shí)尚型成熟客戶群體。利用手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)7*24小時(shí)無地域限制的賬戶操作服務(wù)，以滿足這類客戶高移動(dòng)性和快節(jié)奏生活的需求特點(diǎn)；通過無線支付平臺(tái)構(gòu)建更加互動(dòng)和緊密的交易平臺(tái)，融入虛擬社會(huì)網(wǎng)絡(luò)要素，除提供基本銀行賬戶服務(wù)之外，提供網(wǎng)上個(gè)人賬本管理、收益率計(jì)算、金融產(chǎn)品討論、網(wǎng)上金融產(chǎn)品體驗(yàn)、金融產(chǎn)品推薦等互動(dòng)活動(dòng)，豐富無線金融平臺(tái)的產(chǎn)品服務(wù)種類，提高無線平臺(tái)的時(shí)尚化和潮流度；提供個(gè)性化的產(chǎn)品內(nèi)容和外觀定制，實(shí)現(xiàn)多卡合一集成到手機(jī)銀行中統(tǒng)一管理；提供高風(fēng)險(xiǎn)高收益型的理財(cái)產(chǎn)品和投資組合，簡(jiǎn)化移動(dòng)金融平臺(tái)之上的操作流程，提供實(shí)時(shí)的收益反饋和咨詢服務(wù)。

（4）動(dòng)態(tài)化的年輕客戶群體。通過手機(jī)銀行為客戶提供實(shí)時(shí)的賬戶管理服務(wù)；完善手機(jī)銀行的商城購(gòu)物服務(wù)，為客戶創(chuàng)造良好的購(gòu)物體驗(yàn)；與實(shí)體商戶合作，向客戶提供基于位置和時(shí)間的實(shí)時(shí)打折優(yōu)惠信息，同時(shí)提供可下載的電子打折券；加快開展移動(dòng)支付環(huán)境和終端POS機(jī)等設(shè)備的建設(shè)工作，普及手機(jī)刷卡的消費(fèi)觀念；建立互動(dòng)式消費(fèi)平臺(tái)，提供實(shí)時(shí)的好友交互和商品推介服務(wù)。

（5）農(nóng)村等邊遠(yuǎn)地區(qū)的客戶。通過手機(jī)銀行，為這部分客戶提供簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程的各類賬戶管理服務(wù)；通過無線平臺(tái)，向農(nóng)戶提供低風(fēng)險(xiǎn)類的理財(cái)產(chǎn)品；提供小額貸款的快捷服務(wù)通道；通過無線平臺(tái)，建立起商業(yè)銀行與農(nóng)民之間點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的投資創(chuàng)業(yè)通道；提供實(shí)時(shí)投資和理財(cái)建議，降低農(nóng)民投資風(fēng)險(xiǎn)，提高他們的理財(cái)知識(shí)水平和意識(shí)，同時(shí)也增加這類客戶群對(duì)手機(jī)銀行使用的信任度。

4. 移動(dòng)金融渠道創(chuàng)新。有效地融合固化物理渠道、有線互聯(lián)網(wǎng)渠道和新型無線移動(dòng)渠道，構(gòu)建優(yōu)化資源配置的綜合渠道，以最大化三種渠道的服務(wù)優(yōu)勢(shì)，從而最小化渠道維護(hù)建設(shè)成本。依托新型無縫渠道體系，為用戶提供全方位二十四小時(shí)的金融產(chǎn)品服務(wù)，提高用戶體驗(yàn)和滿意度。

（1）以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)為基準(zhǔn)，虛擬網(wǎng)點(diǎn)為補(bǔ)充，構(gòu)建全方位渠道體系。誠(chéng)如之前所述，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)作為銀行與客戶的直接交互渠道，在建立品牌和信任度方面具有著重要的戰(zhàn)略意義。然而，其高成本和對(duì)地域基礎(chǔ)設(shè)施的高要求，使得實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的構(gòu)建成為商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)劃中極具資源優(yōu)化考量的舉措。因此，從地域考察、市場(chǎng)分析、客戶定位和成本核算等多方面對(duì)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行考察，選取整體指標(biāo)較優(yōu)地區(qū)建立站點(diǎn)，將成為商業(yè)銀行在渠道體系構(gòu)建中的核心。以該核心為基礎(chǔ)，考察客戶和市場(chǎng)需求，以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)為中心，利用有線互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和無線移動(dòng)支付平臺(tái)作為渠道補(bǔ)充，多元化渠道服務(wù)，從而提高商業(yè)銀行金融服務(wù)的覆蓋面和客戶體驗(yàn)，最終實(shí)現(xiàn)無縫服務(wù)鏈接。

（2）加快移動(dòng)支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)融合和創(chuàng)新，豐富無線渠道的金融產(chǎn)品服務(wù)。依托于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的無線渠道發(fā)展歷史較短，所提供的服務(wù)較少，因而，將現(xiàn)有金融產(chǎn)品服務(wù)轉(zhuǎn)換到移動(dòng)支付平臺(tái)之上，加快無線渠道的業(yè)務(wù)融合和創(chuàng)新，將是無縫渠道體系建設(shè)的重要方面。

首先，現(xiàn)有金融產(chǎn)品和服務(wù)的移動(dòng)化轉(zhuǎn)化，將加快人們對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的認(rèn)知和習(xí)慣培養(yǎng)。由于人們對(duì)現(xiàn)有金融產(chǎn)品服務(wù)的接受度較高，存在一定的認(rèn)可度，通過簡(jiǎn)化流程轉(zhuǎn)移到移動(dòng)平臺(tái)上之后，將呈現(xiàn)靈活性、便捷性和實(shí)時(shí)性的特點(diǎn)，人們對(duì)此類服務(wù)的接受度比新服務(wù)高，在體驗(yàn)的同時(shí)提高了他們對(duì)移動(dòng)支付平臺(tái)的認(rèn)可度。其次，依托現(xiàn)有服務(wù)的業(yè)務(wù)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化周期短、可靠性高。成熟的金融產(chǎn)品服務(wù)經(jīng)歷過長(zhǎng)期實(shí)踐驗(yàn)證，具有豐富的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，將此類產(chǎn)品服務(wù)進(jìn)行流程優(yōu)化和渠道拓展，有利于縮短產(chǎn)品開發(fā)周期，且風(fēng)險(xiǎn)低、可靠性高，容易被客戶所接受。再次，現(xiàn)有業(yè)務(wù)的平臺(tái)轉(zhuǎn)化，有利于降低業(yè)務(wù)成本，提高業(yè)務(wù)收益率。

四、 結(jié)論

移動(dòng)金融對(duì)我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展意義重大，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行移動(dòng)金融現(xiàn)狀和創(chuàng)新進(jìn)行深入研究，將有助于推動(dòng)移動(dòng)金融在我國(guó)的迅速、穩(wěn)定地發(fā)展，形成具有國(guó)情特色的完善移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈，為我國(guó)金融服務(wù)的發(fā)展提供更多創(chuàng)新選擇，因而具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

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重點(diǎn)項(xiàng)目：上海金融學(xué)會(huì)2011年青年研究課題“商業(yè)銀行移動(dòng)金融創(chuàng)新研究”資助，作者為課題承擔(dān)人。

篇9

1.1移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

自2015年兩會(huì)工作報(bào)告中互聯(lián)網(wǎng)+的行動(dòng)計(jì)劃提出后，具有及時(shí)溝通、不受區(qū)域限制、操作簡(jiǎn)便等優(yōu)勢(shì)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心在2015年7月23日的第36次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中顯示，截至2015年6月，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普及率為48.8%，網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.68億，而其中手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5.94億，比2014年12月增加3679萬人，使用手機(jī)上網(wǎng)的人群由2014年12月的85.8%提升至88.9%，隨著不斷提升的手機(jī)應(yīng)用體驗(yàn)和手機(jī)終端的大屏化，網(wǎng)民以手機(jī)作為主要上網(wǎng)終端的趨勢(shì)也進(jìn)一步明顯，移動(dòng)商務(wù)類的應(yīng)用發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用向提升體驗(yàn)方向靠攏，越來越貼近經(jīng)濟(jì)方向。

1.2移動(dòng)電子商務(wù)特點(diǎn)

1.2.1移動(dòng)接入

移動(dòng)電子商務(wù)的基礎(chǔ)是移動(dòng)接入，是用戶使用移動(dòng)終端設(shè)備，通過移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)訪問互聯(lián)網(wǎng)信息和服務(wù)的基本手段，用戶可以隨時(shí)隨地、方便地進(jìn)行電子商務(wù)活動(dòng)。

1.2.2身份鑒別

SIM卡卡號(hào)的全球唯一性，保證每一個(gè)SIM卡僅對(duì)應(yīng)一個(gè)用戶，這使SIM卡成為移動(dòng)用戶身份識(shí)別的天然工具，通過可編程的SIM卡，還可以存儲(chǔ)標(biāo)識(shí)用戶身份的有效憑證，如CA證書、用戶銀行賬號(hào)等，是實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)領(lǐng)域必備的安全手段，如加密算法、數(shù)字簽名、公鑰認(rèn)證等。利用這些手段、算法，移動(dòng)電子商務(wù)就可開展比Internet領(lǐng)域更廣闊的應(yīng)用。

1.2.3移動(dòng)支付

移動(dòng)電子商務(wù)的一個(gè)重要目標(biāo)就是移動(dòng)支付，滿足用戶隨時(shí)隨地完成所需電子支付業(yè)務(wù)的需求。

1.2.4信息安全

與傳統(tǒng)電子商務(wù)一樣，移動(dòng)電子商務(wù)需要具有基本的信息安全特征，如數(shù)據(jù)保密性、數(shù)據(jù)完整性等。由于無線傳輸?shù)奶厥庑裕苿?dòng)電子商務(wù)的基本需求在現(xiàn)有的有線網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)下不能完全滿足。無線公鑰基礎(chǔ)設(shè)施（WPKI）、BlueTooth/紅外傳輸信、基于SAT的3DES短信息加密安全、KJava安全信息傳輸安全等，都是移動(dòng)電子商務(wù)的信息安全所涉及的新技術(shù)。

1.3移動(dòng)電子商務(wù)優(yōu)勢(shì)

用戶通過移動(dòng)電子商務(wù)可使用智能電話或PDA進(jìn)行查找、選擇及購(gòu)買商品和服務(wù)的活動(dòng)，也可隨時(shí)隨地獲取需要的信息、服務(wù)、娛樂、應(yīng)用。移動(dòng)電子商務(wù)相比傳統(tǒng)的電子商務(wù)，具有如下優(yōu)勢(shì)。

1.3.1自由

無處不在、靈活簡(jiǎn)單、隨時(shí)隨地的特點(diǎn)是移動(dòng)電子商務(wù)的主要特點(diǎn)。必須有線接入是傳統(tǒng)電子商務(wù)的局限所在，而移動(dòng)電子商務(wù)可以滿足人們隨時(shí)隨地結(jié)賬、購(gòu)物的需求，享受不同的商務(wù)體驗(yàn)，從而彌補(bǔ)傳統(tǒng)電子商務(wù)的這種缺憾。

1.3.2包容、開放

無線化的接入方式，隨時(shí)隨地訪問網(wǎng)絡(luò)世界，移動(dòng)電子商務(wù)使得網(wǎng)絡(luò)范圍更廣闊；同時(shí)，使網(wǎng)絡(luò)虛擬的功能更具有現(xiàn)實(shí)性，也更有包容性。

1.3.3潛在用戶多

目前，我國(guó)移動(dòng)電話的普及程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了電腦。而在消費(fèi)用戶群體中，消費(fèi)能力強(qiáng)的中高端用戶基本包含在手機(jī)用戶中，而傳統(tǒng)的上網(wǎng)用戶中年輕人居多，這部分用戶大多缺乏支付能力。因此，在用戶的規(guī)模以及用戶的消費(fèi)能力上，移動(dòng)電子商務(wù)比傳統(tǒng)電子商務(wù)更具優(yōu)勢(shì)。

1.3.4實(shí)時(shí)信息傳遞，移動(dòng)支付便捷

移動(dòng)電子商務(wù)以其實(shí)時(shí)、靈活傳遞信息等特點(diǎn)被大眾化的個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域所接受、使用，比如：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)接入支付系統(tǒng)，如登錄商家的站點(diǎn)購(gòu)物；半自動(dòng)支付系統(tǒng)，如出租車的計(jì)費(fèi)器、商店收銀柜機(jī)；日常費(fèi)用的收繳系統(tǒng)，如水費(fèi)、電費(fèi)以及煤氣費(fèi)的收繳；自動(dòng)支付系統(tǒng)，如停車場(chǎng)的計(jì)時(shí)器、自動(dòng)售貨機(jī)。

1.3.5便利的身份認(rèn)證

用戶消費(fèi)的信用問題一直是影響傳統(tǒng)電子商務(wù)發(fā)展的一大難題，而對(duì)于這個(gè)問題的解決移動(dòng)電子商務(wù)顯然具有一定的優(yōu)勢(shì)。因?yàn)槭謾C(jī)號(hào)碼的唯一性，決定SIM卡上貯存的用戶信息僅可以確定一個(gè)用戶的身份，而手機(jī)的實(shí)名制更容易實(shí)現(xiàn)身份確認(rèn)，移動(dòng)電子商務(wù)就有了信用認(rèn)證的基礎(chǔ)。

1.3.6更易于技術(shù)創(chuàng)新

相比于傳統(tǒng)電子商務(wù)，移動(dòng)電子商務(wù)的商務(wù)方式更復(fù)雜、多元，涉及IT、無線通訊、軟件等技術(shù)，所以很容易產(chǎn)生新的技術(shù)。隨著我國(guó)3G，4G網(wǎng)絡(luò)的普及與應(yīng)用，產(chǎn)生的新技術(shù)將轉(zhuǎn)化為更好的產(chǎn)品、服務(wù)。

1.3.7應(yīng)用領(lǐng)域廣

目前，電子商務(wù)活動(dòng)已經(jīng)滲透到各行各業(yè)，人們的吃、穿、住、用、行也越來越離不開電子商務(wù)活動(dòng)，而移動(dòng)電子商務(wù)比傳統(tǒng)的電子商務(wù)擁有更為廣泛的用戶基礎(chǔ)，由最基本的移動(dòng)支付，轉(zhuǎn)向商務(wù)活動(dòng)的各個(gè)環(huán)節(jié)，它的應(yīng)用領(lǐng)域也隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的更新及用戶使用習(xí)慣的變化在不斷拓展與創(chuàng)新。

2移動(dòng)電子商務(wù)與移動(dòng)Web開發(fā)的發(fā)展

2.1移動(dòng)Web的必要性

2015年9月11日國(guó)內(nèi)知名第三方移動(dòng)數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)TalkingData在T11全球移動(dòng)大數(shù)據(jù)峰會(huì)上了《2015中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展指數(shù)數(shù)據(jù)報(bào)告》。報(bào)告指出隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展、智能手機(jī)的普及，人們的使用習(xí)慣也在發(fā)生變化，從最初的吃喝玩社交聊天、影音播放等領(lǐng)域的關(guān)注大幅度降低；而教育閱讀、健康醫(yī)療、新聞資訊以及理財(cái)?shù)确矫娲蠓仙?/p>

伴隨移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，移動(dòng)商務(wù)類應(yīng)用成為拉動(dòng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新引擎。2015年上半年，手機(jī)網(wǎng)購(gòu)、手機(jī)支付、手機(jī)旅行預(yù)訂用戶規(guī)模分別達(dá)到2.70億，2.76億和1.68億，半年度增長(zhǎng)率分別為14.5%，26.9%及25.0%。企業(yè)紛紛看到了移動(dòng)端所蘊(yùn)含的巨大經(jīng)濟(jì)效益及消費(fèi)群體，越來越多的公司和開發(fā)團(tuán)隊(duì)開始考慮為傳統(tǒng)PC桌面產(chǎn)品創(chuàng)建移動(dòng)版本，很多公司在打造自己網(wǎng)站時(shí)都紛紛采用移動(dòng)優(yōu)先策略。但移動(dòng)設(shè)備各公司軟硬件標(biāo)準(zhǔn)不一，屏幕大小不同。這就形成了移動(dòng)Web開發(fā)的獨(dú)特問題。移動(dòng)Web的任務(wù)很重要的就是要滿足用戶們從個(gè)人電腦到手機(jī)各種移動(dòng)終端的延續(xù)，用戶在個(gè)人電腦上看，在手機(jī)等移動(dòng)終端上也看，移動(dòng)設(shè)備要正常顯示傳統(tǒng)PC端網(wǎng)頁資源，要盡量實(shí)現(xiàn)在個(gè)人電腦端和移動(dòng)設(shè)備端的Web視覺呈現(xiàn)一致性，成為Web應(yīng)用的一種延伸。

2.2移動(dòng)Web開發(fā)與傳統(tǒng)PC端設(shè)計(jì)的差別

目前移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)對(duì)于傳統(tǒng)PC端Web資源仍然存在著互操作性和可用性差等問題。移動(dòng)Web開發(fā)與傳統(tǒng)PC端設(shè)計(jì)存在較大差別，主要有幾方面：（1）移動(dòng)設(shè)備屏幕尺寸較小。該特點(diǎn)造成用戶通過移動(dòng)設(shè)備很難或是根本不可能看到為擁有標(biāo)準(zhǔn)屏幕尺寸的臺(tái)式電腦或筆記本電腦設(shè)計(jì)的文字和圖片等頁面內(nèi)容。（2）移動(dòng)設(shè)備上缺乏窗口。臺(tái)式電腦能夠同時(shí)運(yùn)行多個(gè)任務(wù)，使多個(gè)窗口保持打開，而且能方便地進(jìn)行不同窗體之間的頁面切換。而在移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)中，同一時(shí)間點(diǎn)內(nèi)只能顯示一個(gè)網(wǎng)頁界面。（3）用戶的操作習(xí)慣不同。大部分移動(dòng)設(shè)備并不通過類似鼠標(biāo)的指針進(jìn)行基本的點(diǎn)擊操作，而是由用戶直接通過手指觸摸進(jìn)行點(diǎn)選和滑動(dòng)頁面的操作。另外，要想將現(xiàn)有的Web應(yīng)用成功移植到移動(dòng)端需要考慮以上這些不同，同時(shí)還要了解相關(guān)移動(dòng)Web的規(guī)則與標(biāo)準(zhǔn)。

2.3移動(dòng)Web設(shè)計(jì)開發(fā)

移動(dòng)Web開發(fā)應(yīng)該優(yōu)先考慮手機(jī)的固有特性，盡量做到3個(gè)S：Simple，Small，Speedy。首先，手機(jī)屏幕相比桌面屏幕很小，所以滿屏可顯示的內(nèi)容不多，這就要求在頁面設(shè)計(jì)的時(shí)候選擇好適當(dāng)?shù)淖痔?hào)，還得考慮文檔內(nèi)容的優(yōu)先次序，把重要內(nèi)容靠前顯示。其次，手機(jī)的交互方式需要設(shè)計(jì)時(shí)重新考慮頁面元素。桌面Web以鼠標(biāo)操作為主，這樣可操作的范圍很精確，移動(dòng)Web以觸控操作為主，手指的操作范圍比較寬泛。最后，手機(jī)屏幕比較小，要考慮盡可能地在有限的顯示區(qū)域中顯示主要內(nèi)容，所以手機(jī)開發(fā)應(yīng)盡量避免圖片的使用。

篇10

關(guān)鍵詞：圈存；空中圈存；移動(dòng)支付；系統(tǒng)平臺(tái)；工作流程

圈存，是指將賬戶資金劃入電子錢包的過程，即將平時(shí)從銀行戶頭小提領(lǐng)現(xiàn)金放在口袋里進(jìn)行消費(fèi)付款的方式轉(zhuǎn)變成將銀行戶頭中的錢直接圈存(存入)IC品片上。通過圈存的方式，使消贊者免除諸多麻煩和風(fēng)險(xiǎn)，如找零、遺失、偽鈔、被搶等。根據(jù)傳統(tǒng)的圈存方式，用戶必須得去銀行的營(yíng)業(yè)廳或者業(yè)務(wù)受理專用終端以聯(lián)機(jī)的方式從而進(jìn)行圈存充值。

這種方式既需要業(yè)務(wù)提供方投入較大的成本，也需要用戶投入較大的時(shí)間成本，從而降低了業(yè)務(wù)的便利性。隨著目前移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量的不斷增大，固定地點(diǎn)進(jìn)行圈存的方式越來越無法滿足使用者日漸增長(zhǎng)的圈存需求。

移動(dòng)支付，也稱為手機(jī)支付，是指用戶使用其移動(dòng)終端(通常是手機(jī))對(duì)所消費(fèi)商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。移動(dòng)支付作為一種新興的應(yīng)用方式，正在受到產(chǎn)業(yè)各界和用戶越來越多的重視。據(jù)市場(chǎng)研究公司JUniper ReSearCh的調(diào)查數(shù)字顯示，2011年全球手機(jī)用戶創(chuàng)造的移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模將可能會(huì)達(dá)到220億美元。

同傳統(tǒng)的固定圈存方式相比，移動(dòng)支付對(duì)使用者有著天然的便利性。因此，移動(dòng)支付能夠成為圈存技術(shù)由固定地點(diǎn)向空中發(fā)展的重要前提和基礎(chǔ)。

文章首先對(duì)目前基于固定地點(diǎn)的兩種圈存技術(shù)進(jìn)行了深入分析，并在此基礎(chǔ)上，從用戶體驗(yàn)、系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)、應(yīng)用開發(fā)、交易流程等方面提出了空中圈存系統(tǒng)平臺(tái)設(shè)計(jì)的基本原則；基于該原則，文章又給出了實(shí)現(xiàn)空中圈存系統(tǒng)平臺(tái)的詳細(xì)方案及其業(yè)務(wù)流程；最后，文章對(duì)空中圈存系統(tǒng)平臺(tái)的相關(guān)應(yīng)用價(jià)值及可行性進(jìn)行了總結(jié)分析。

1、圈存技術(shù)現(xiàn)狀分析

目前，基于固定地點(diǎn)的圈存技術(shù)方案主要包括兩類：

?基于電子錢包的圈存方案：基本遵循《中國(guó)金融集成電路(IC)卡電子錢包/電子存折規(guī)范第2部分：應(yīng)用規(guī)范》，目前非金融行業(yè)領(lǐng)域主要采取該技術(shù)方案；

?基于電子現(xiàn)金的圈存方案：基本遵循《中國(guó)金融集成電路(IC)卡規(guī)范第13部分：基于借記/貸記應(yīng)用的小額支付規(guī)范》，目前金融領(lǐng)域主要采取該技術(shù)方案。

從實(shí)現(xiàn)功能的角度來說，電子現(xiàn)金和電子錢包沒有區(qū)別，二者均可實(shí)現(xiàn)圈存、消費(fèi)、查詢余額3項(xiàng)基本功能。但是電子現(xiàn)金解決方案是完全兼容借記，貸記應(yīng)用的支付產(chǎn)品組件，并具有標(biāo)準(zhǔn)借記/貸記應(yīng)用的高級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理特性。

而電子錢包本身是獨(dú)立于借貸記的一種應(yīng)用，其交易流程與借貸記應(yīng)用有很大的差別，是人民銀行專門為小額支付推廣制訂的一個(gè)應(yīng)用，其優(yōu)點(diǎn)在于和電子現(xiàn)金相比其交易流程較為簡(jiǎn)單，缺點(diǎn)在于安全性和電子現(xiàn)金相比存在差距。

從用戶使用圈存技術(shù)的角度來看，電子現(xiàn)金和電子錢包的這兩種圈存方式，都是基于固定地點(diǎn)來實(shí)施的圈存方式，除具體圈存技術(shù)內(nèi)部實(shí)現(xiàn)技術(shù)上的區(qū)別外，對(duì)廣大的實(shí)際用戶來說，都需要去一個(gè)固定場(chǎng)所辦理圈存的相關(guān)業(yè)務(wù)。

因此，從這一點(diǎn)來說，電子現(xiàn)金和電子錢包這兩種傳統(tǒng)的圈存方式，已經(jīng)無法很好地適應(yīng)目前移動(dòng)支付蓬勃發(fā)展的新形勢(shì)。

從單純的圈存技術(shù)角度來看，目前這兩種傳統(tǒng)的圈存方式彼此之間是分離的，是基于不同的技術(shù)原理和相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范來設(shè)計(jì)并最終建立起來的。

從實(shí)現(xiàn)技術(shù)和最終的業(yè)務(wù)提供平臺(tái)來講，這兩種圈存方式彼此之間是完全分離的。不同的技術(shù)方式提供相同的業(yè)務(wù)和應(yīng)用，可能會(huì)出現(xiàn)基礎(chǔ)設(shè)施重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi)的一些情況。

正是由于傳統(tǒng)的基于固定地點(diǎn)的圈存方式存在諸多問題，現(xiàn)已無法滿足和適應(yīng)蓬勃發(fā)展的移動(dòng)支付的廣泛需求。

文章在經(jīng)過大量研究和分析的基礎(chǔ)上提出了基于移動(dòng)支付技術(shù)的空中圈存系統(tǒng)平臺(tái)，并對(duì)其優(yōu)缺點(diǎn)進(jìn)行了深入的分析。

2、空中圈存系統(tǒng)平臺(tái)研究和設(shè)計(jì)

空中圈存，即以手機(jī)支付的方式進(jìn)行圈存，如通過手機(jī)打電話、短信、空中下載技術(shù)(OTA)、菜單等方式即時(shí)將銀行卡賬戶金額劃轉(zhuǎn)到手機(jī)卡錢包。相對(duì)固定地點(diǎn)的傳統(tǒng)圈存方式。移動(dòng)支付大大提高了用戶使用的便捷性，使用戶在具備移動(dòng)信號(hào)覆蓋的區(qū)域能夠時(shí)時(shí)處處實(shí)現(xiàn)隨心所欲的圈存操作。

空中圈存是實(shí)現(xiàn)圈存的一種新的形式，與原有的固定方式的圈存應(yīng)相輔相成，共同為用戶提供不同的業(yè)務(wù)使用途徑。

基于對(duì)圈存技術(shù)的分析以及對(duì)移動(dòng)支付技術(shù)和發(fā)展的研究，文章提出了新的空中圈存系統(tǒng)平臺(tái)，包括空中圈存系統(tǒng)平臺(tái)的設(shè)計(jì)原則、系統(tǒng)架構(gòu)、基本的圈存流程以及關(guān)鍵結(jié)技術(shù)機(jī)制和異常處理等。

2.1　設(shè)計(jì)原則

根據(jù)對(duì)傳統(tǒng)固定地點(diǎn)圈存技術(shù)的分析和研究，目前空中圈存技術(shù)方案的制訂過程中需要遵循一些重要的原則：

?用戶體驗(yàn)的友好性

提供方便、快捷的圈存業(yè)務(wù)辦理，易于用戶使用，為用戶提供良好的業(yè)務(wù)體驗(yàn)；提供與現(xiàn)有固定方式圈存相同的服務(wù)功能，確保用戶體驗(yàn)的一致性。

?平臺(tái)的開放性與公共性

構(gòu)建開放、公共的圈存平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)跨平臺(tái)、多應(yīng)用的圈存能力。

?后臺(tái)系統(tǒng)的兼容性

與各金融賬戶系統(tǒng)、第三方支付機(jī)構(gòu)的賬戶系統(tǒng)、電子錢包等應(yīng)用平臺(tái)系統(tǒng)有良好的技術(shù)兼容性，方便與各系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接。

?應(yīng)用開發(fā)的便捷性

簡(jiǎn)化應(yīng)用開發(fā)難度，實(shí)現(xiàn)便捷的應(yīng)用開發(fā)，方便各種定制化、個(gè)性化的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)，并且還具有良好的可擴(kuò)展性。

?交易流程的簡(jiǎn)潔性

從用戶需求角度出發(fā)，盡可能的簡(jiǎn)化交易流程，降低系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)的復(fù)雜性和圈存處理效率。

2.2　基本架構(gòu)及主要功能

根據(jù)對(duì)傳統(tǒng)圈存技術(shù)的研究以及上述設(shè)計(jì)原則，文章經(jīng)過研究提出一種新的基于空中圈存方式的系統(tǒng)平臺(tái)，其基本架構(gòu)如圖1所示。

該空中圈存系統(tǒng)平臺(tái)所涉及主要模塊有6大功能。

(1)空圈平臺(tái)

承擔(dān)空中傳輸?shù)慕巧⒇?fù)責(zé)空中報(bào)文的安全傳輸和圈存接入服務(wù)，將用戶和金融系統(tǒng)、行業(yè)系統(tǒng)安令連接起來。其主要功能包括：

?負(fù)責(zé)向金融系統(tǒng)，行業(yè)系統(tǒng)提供空中圈存的數(shù)據(jù)短信通道；

?負(fù)責(zé)重復(fù)報(bào)文過濾；

?負(fù)責(zé)短信報(bào)文的組裝和安全處理；

?負(fù)責(zé)分析數(shù)據(jù)短信，并且根據(jù)短信類型向相應(yīng)的應(yīng)用平臺(tái)和賬戶系統(tǒng)轉(zhuǎn)發(fā)圈存請(qǐng)求，并記錄圈存手機(jī)號(hào)碼。

(2)賬戶平臺(tái)

負(fù)責(zé)充值主賬戶的管理，以及充值、轉(zhuǎn)賬等賬戶相關(guān)操作的邏輯控制。在空中圈存業(yè)務(wù)中，賬戶平臺(tái)主

要負(fù)責(zé)主賬戶的資金劃轉(zhuǎn)。

(3)應(yīng)用平臺(tái)

主要指電子錢包，電子現(xiàn)金應(yīng)用平臺(tái)，該平臺(tái)負(fù)責(zé)應(yīng)用邏輯的控制和錢包，現(xiàn)金賬戶的管理。在空中圈存業(yè)務(wù)中，應(yīng)用平臺(tái)主要負(fù)責(zé)圈存處理、沖正處理等。

(4)金融系統(tǒng)/行業(yè)系統(tǒng)

包括賬戶平臺(tái)和第三方應(yīng)用平臺(tái)，可實(shí)現(xiàn)充值主賬戶管理、應(yīng)用邏輯控制和電子現(xiàn)金，電子錢包賬戶管理兩方面的功能。典型的金融系統(tǒng)如銀行系統(tǒng)，典型的行業(yè)系統(tǒng)如公交一卡通系統(tǒng)。在空圈業(yè)務(wù)中，金融系統(tǒng)/行業(yè)系統(tǒng)是主要的業(yè)務(wù)處理點(diǎn)，它利用空圈平臺(tái)提供的數(shù)據(jù)短信通道和空中圈存服務(wù)，實(shí)現(xiàn)空中圈存業(yè)務(wù)，包括圈存安全處理、綁定圈存賬戶管理、沖正限額管理、圈存處理、沖正處理等。

(5)短信系統(tǒng)

實(shí)現(xiàn)短信接入的能力部件，移動(dòng)支付空圈功能的短信通道，主要負(fù)責(zé)轉(zhuǎn)發(fā)上行短信到空圈平臺(tái)系統(tǒng)進(jìn)行處理，并向用戶發(fā)送下行短信通知業(yè)務(wù)處理結(jié)果。

(6)GGSN

實(shí)現(xiàn)承載無關(guān)協(xié)議(BIP)接人的能力部件。

2.3　空中圈存業(yè)務(wù)流程

空中方式的業(yè)務(wù)處理流程與銷售點(diǎn)終端(POS)方式的業(yè)務(wù)處理流程一致，區(qū)別只是在于通道方式不同。對(duì)于各類金融應(yīng)用，存在一個(gè)通用的空中圈存流程，但每個(gè)流程的細(xì)節(jié)會(huì)根據(jù)具體應(yīng)用的不同而存在細(xì)微的區(qū)別。基于以上考慮，在文章所提出的空中圈存系統(tǒng)平臺(tái)中，由用戶主動(dòng)發(fā)起的空中圈存的基本流程如圖2所示。

(1)用戶進(jìn)入STK菜單發(fā)起圈存請(qǐng)求，菜單Applet則會(huì)根據(jù)應(yīng)用需求組裝好圈存所需要的具體數(shù)據(jù)元，按照?qǐng)?bào)文格式生成數(shù)據(jù)短信上發(fā)給空圈平臺(tái)；

(2)空圈平臺(tái)收到卡上發(fā)的數(shù)據(jù)報(bào)文后，進(jìn)行完整性校驗(yàn)，根據(jù)不同的目標(biāo)應(yīng)用索引將報(bào)文域發(fā)送給對(duì)應(yīng)的支付應(yīng)用平臺(tái)；

(3)金融系統(tǒng)處理報(bào)文域數(shù)據(jù)，將圈存結(jié)果返回給空圈平臺(tái)；

(4)空圈平臺(tái)按照?qǐng)?bào)文格式對(duì)圈存結(jié)果進(jìn)行組裝，生成下行圈存結(jié)果報(bào)文發(fā)送給卡；

(5)卡片收到圈存結(jié)果下行報(bào)文后，將圈存結(jié)果寫入金融應(yīng)用，同時(shí)給出成功與否的圈存確認(rèn)；

(6)空圈平臺(tái)收到卡上發(fā)的圈存確認(rèn)報(bào)文后，進(jìn)行完整性校驗(yàn)，根據(jù)不同的目標(biāo)應(yīng)用索引將報(bào)文域發(fā)送給對(duì)應(yīng)的支付應(yīng)用平臺(tái)，從而完成圈存流程。

2.4　關(guān)鍵技術(shù)機(jī)制

在空中圈存平臺(tái)系統(tǒng)中，除了具備主要的系統(tǒng)架構(gòu)和功能模塊以及基本的圈存流程外，還主要涉及到同步計(jì)數(shù)器、安全認(rèn)證保護(hù)和異常處理等主要的關(guān)鍵技術(shù)機(jī)制。

2.4.1　同步計(jì)數(shù)器機(jī)制

空中圈存系統(tǒng)平臺(tái)，在(U)SIM卡與空圈平臺(tái)之間采用同步計(jì)數(shù)器機(jī)制，來保持支付(U)SIM卡與空圈平臺(tái)問的同步狀態(tài)，并且還可以通過保持支付(U)SIM卡與空圈平臺(tái)間的同步來防止重傳攻擊對(duì)空圈平臺(tái)所造成的損害。

在本空圈系統(tǒng)平臺(tái)中，需要同時(shí)維護(hù)和管理多個(gè)同步計(jì)數(shù)器。(U)SIM卡中所涉及到多個(gè)支付應(yīng)用，每個(gè)支付應(yīng)用需要維護(hù)屬于該應(yīng)用自己的A、B兩個(gè)計(jì)數(shù)器，并且同時(shí)與空中圈存系統(tǒng)平臺(tái)中的同步計(jì)數(shù)器一一相對(duì)應(yīng)。

在本空中圈存系統(tǒng)平臺(tái)中，(U)SIM卡與空圈平臺(tái)之間的同步機(jī)制分為3個(gè)基本階段：同步計(jì)算器的初始化、運(yùn)行及復(fù)位。

(1)同步計(jì)算器的初始化

?支付(U)SIM卡端的同步計(jì)數(shù)器A和同步計(jì)數(shù)器B的初始值都為O；

?空中圈存系統(tǒng)平臺(tái)端的同步計(jì)數(shù)器A初始值為0，同步計(jì)數(shù)器B初始值為1。

(2)同步計(jì)數(shù)器的運(yùn)行

按照“下行短信是對(duì)支付(U)SIM卡的一個(gè)響應(yīng)還是空圈平臺(tái)主動(dòng)下發(fā)行為”的基本設(shè)計(jì)思路，平臺(tái)所采用的兩個(gè)同步計(jì)數(shù)器的運(yùn)行流程分為兩種情況。

?同步計(jì)數(shù)器A對(duì)應(yīng)于“下行短信是對(duì)支付(U)SIM卡的一個(gè)響應(yīng)”，該情況包括圈存請(qǐng)求命令、圈存確認(rèn)命令、圈存結(jié)果命令、沖正交易請(qǐng)求命令、沖正結(jié)果。在這種情況下使用的同步計(jì)數(shù)器機(jī)制有兩類。

(a)支付(U)SIM卡產(chǎn)生上行數(shù)據(jù)時(shí)，應(yīng)以當(dāng)前本地同步計(jì)數(shù)器A的值填充上行數(shù)據(jù)中的同步計(jì)數(shù)器值；在收到圈存結(jié)果命令下行數(shù)據(jù)時(shí)，若下行數(shù)據(jù)中同步計(jì)數(shù)器值與當(dāng)前本地同步計(jì)數(shù)器A的值相等或下行數(shù)據(jù)中同步計(jì)數(shù)器值比當(dāng)前本地同步計(jì)數(shù)器A的值大1，則需要在完成該次圈存過程后將本地同步計(jì)數(shù)器A的值加1。

(b)空圈平臺(tái)收到上行數(shù)據(jù)時(shí)，若該上行數(shù)據(jù)需要響應(yīng)，當(dāng)上行數(shù)據(jù)中同步計(jì)數(shù)器值與當(dāng)前本地同步計(jì)數(shù)器A的值相等，則應(yīng)以當(dāng)前本地同步計(jì)數(shù)器A的值填充下行數(shù)據(jù)中的同步計(jì)數(shù)器值，并將下行數(shù)據(jù)發(fā)送給支付(U)SIM卡，在發(fā)送完該次圈存結(jié)果命令下行數(shù)據(jù)后，空圈平臺(tái)應(yīng)將當(dāng)前本地同步計(jì)數(shù)器A的值加1；當(dāng)上行數(shù)據(jù)中同步計(jì)數(shù)器值比當(dāng)前本地同步計(jì)數(shù)器A的值小1時(shí)，應(yīng)以當(dāng)前本地同步計(jì)數(shù)器A的值填充下行數(shù)據(jù)中的同步計(jì)數(shù)器值，并將下行數(shù)據(jù)發(fā)送給支付(U)SIM卡，在發(fā)送完該次圈存結(jié)果命令下行數(shù)據(jù)后，空圈平臺(tái)則應(yīng)保持當(dāng)前本地同步計(jì)‘?dāng)?shù)器A的值不變。

?同步計(jì)數(shù)器B對(duì)應(yīng)于“下行短信是空圈平臺(tái)主動(dòng)下發(fā)的行為”，該情況包括修改卡內(nèi)參數(shù)命令，及后續(xù)擴(kuò)展的平臺(tái)下發(fā)的主動(dòng)命令。在該情況下，服務(wù)器在發(fā)送完該次修改卡內(nèi)參數(shù)下行數(shù)據(jù)后，才將本地同步計(jì)數(shù)器B的值加1。下行短信中的計(jì)數(shù)器必須大于支付(U)SIM卡中的計(jì)數(shù)器B，該短消息才可以被支付(U)SIM卡接受，支付(U)SIM卡在收到該次修改卡內(nèi)參數(shù)下行數(shù)據(jù)后，用下行短信中計(jì)數(shù)器的值更新本地計(jì)數(shù)器B的值。如果下行短信中的計(jì)數(shù)器小于等于支付(U)SIM卡中的計(jì)數(shù)器B，則該短信會(huì)被認(rèn)為是不合法的，并將會(huì)被禁止使用。

(3)同步計(jì)數(shù)器的復(fù)位

若支付(U)SIM卡或空圈平臺(tái)中維護(hù)和管理的本地同步計(jì)數(shù)器到達(dá)最大值，應(yīng)將同步計(jì)數(shù)器復(fù)位為初始值。支付(U)SIM卡或空圈平臺(tái)應(yīng)能檢測(cè)出支付(U)SIM卡或空圈平臺(tái)因到達(dá)最大值而將同步計(jì)數(shù)器復(fù)位的情況。

2.4.2　安全認(rèn)證保護(hù)機(jī)制

在空中圈存系統(tǒng)平臺(tái)中，為保證(U)SIM卡與空圈平臺(tái)之間數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩院屯暾裕谥Ц?U)SlM卡現(xiàn)有的短消息傳輸機(jī)制中，需要對(duì)在物理信道上所傳輸?shù)臄?shù)據(jù)采用健全的雙向安全認(rèn)證保護(hù)機(jī)制。所謂健全的雙向安全認(rèn)證保護(hù)機(jī)制，是指由空圈平臺(tái)對(duì)支付(U)SIM卡的認(rèn)證(上行認(rèn)證)以確保只有合法用戶發(fā)出的請(qǐng)求被響應(yīng)，由支付(U)SIM卡對(duì)空圈平臺(tái)的認(rèn)證(下行認(rèn)證)以確保進(jìn)入支付(U)SIM卡的下行數(shù)據(jù)的合法性，有效避免惡意代碼對(duì)用戶支付(U)SIM卡的入侵。

雙向安全認(rèn)證保護(hù)機(jī)制的基本工作流程如下：

?空圈平臺(tái)收到上行數(shù)據(jù)后，計(jì)算該上行數(shù)據(jù)的報(bào)文認(rèn)證碼(MAC)，并與上行數(shù)據(jù)中的MAC碼進(jìn)行比較。若兩者相同，證明該上行數(shù)據(jù)的發(fā)送者是合法用戶，且數(shù)據(jù)在傳送過程中未被修改、刪除或重組，該上行

數(shù)據(jù)有效；否則，則可能會(huì)丟棄該二行數(shù)據(jù)。

?支付(U)SIM卡收到下行數(shù)據(jù)后，計(jì)算該下行數(shù)據(jù)的MAC碼，并與下行數(shù)據(jù)中的MAC碼進(jìn)行比較。若兩者相同，證明該下行數(shù)據(jù)來自合法的空圈平臺(tái)，且數(shù)據(jù)在傳送過程中未被修改、刪除或者重組，該下行數(shù)據(jù)被認(rèn)為是有效的；否則，丟棄該下行數(shù)據(jù)。

2.4.3　異常處理機(jī)制

在本圈存系統(tǒng)平臺(tái)中，主要的異常處理機(jī)制包括空圈平臺(tái)圈存異常處理、卡片圈存異常處理、空圈平臺(tái)沖正異常處理、卡片沖正異常處理和同步計(jì)數(shù)器異常處理等。

(1)空圈平臺(tái)圈存異常處理

?缺省情況下，平臺(tái)無需收到卡片圈存結(jié)果請(qǐng)求，也認(rèn)可圈存成功；

?平臺(tái)收到重復(fù)的圈存請(qǐng)求報(bào)文，需要按第一次處理結(jié)果再次下發(fā)圈存請(qǐng)求響應(yīng)報(bào)文；

?平臺(tái)收到重復(fù)的圈存結(jié)果請(qǐng)求報(bào)文，則直接丟棄該報(bào)文。

(2)卡片圈存異常處理

?卡片在沒有完成一個(gè)圈存流程時(shí)，不能再次發(fā)起新的圈存請(qǐng)求；

?卡片在收到圈存請(qǐng)求應(yīng)答后，如果應(yīng)答失敗，則提示用戶圈存失敗，交易結(jié)束；否則，執(zhí)行圈存操作；

?卡片在執(zhí)行圈存操作后，如操作成功，則提示客戶圈存成功，交易結(jié)束，并立即發(fā)送圈存結(jié)果請(qǐng)求；

?卡片在執(zhí)行圈存操作后，如圈存是操作失敗的，卡片立即發(fā)起沖正交易；

?SIM發(fā)起沖正交易后，如再收到該圈存請(qǐng)求的應(yīng)答。則直接丟棄；

?卡片收到重復(fù)圈存應(yīng)答時(shí)，直接丟棄重復(fù)的應(yīng)答。

(3)空圈平臺(tái)沖正異常處理

?如平臺(tái)在未收到圈存請(qǐng)求時(shí)，收到圈存沖正，則發(fā)送沖正請(qǐng)求給金融系統(tǒng)；如此后再收到圈存請(qǐng)求，則只做記錄，不做圈存處理及應(yīng)答。

?如平臺(tái)收到多次沖正請(qǐng)求，如前面的沖正處理成功，則直接返回第一次發(fā)送的報(bào)文；如前面的沖正處理失敗，那么則再次進(jìn)行沖正，并發(fā)送沖正應(yīng)答報(bào)文。

(4)卡片沖正異常處理

?卡片發(fā)起沖正交易后，沒有收到平臺(tái)沖正的應(yīng)答，則STK應(yīng)顯示“上次沖正異常，請(qǐng)按確認(rèn)鍵取消沖正”；如重發(fā)3次沖正請(qǐng)求后，均未收到?jīng)_正成功應(yīng)答，則STK菜單應(yīng)顯示“空中圈存功能被鎖定，請(qǐng)致電XXX號(hào)或前往營(yíng)業(yè)廳辦理”，其他菜單則顯示為正常；

?卡片發(fā)起沖正交易后，收到?jīng)_正失敗交易應(yīng)答，卡片需再次發(fā)起沖正交易；

?卡片發(fā)送沖正交易后，如仍接收到平臺(tái)的圈存應(yīng)答，則卡片應(yīng)丟棄該應(yīng)答。

(5)同步計(jì)數(shù)器異常處理

?若上，下行數(shù)據(jù)中的同步計(jì)數(shù)器出現(xiàn)與描述的同步計(jì)數(shù)器管理情況不符，則應(yīng)視為系統(tǒng)遭到惡意的重傳攻擊或出現(xiàn)異常情況，支付(U)SIM卡，空圈平臺(tái)應(yīng)對(duì)該上，下行數(shù)據(jù)做丟棄處理。

3、結(jié)束語

文章分析了傳統(tǒng)固定方式的圈存業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，并結(jié)合移動(dòng)支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需求，指出了單一固定方式帶來的缺陷與不足。文章在對(duì)兩種傳統(tǒng)圈存技術(shù)進(jìn)行分析比較的基礎(chǔ)上，總結(jié)出了設(shè)計(jì)空中圈存系統(tǒng)平臺(tái)應(yīng)遵循的原則，并基于該原則提出了，一種公共而又開放的空中圈存系統(tǒng)平臺(tái)方案。

該系統(tǒng)平臺(tái)方案具有如下的一些顯著特點(diǎn)：

?可實(shí)現(xiàn)多應(yīng)用跨平臺(tái)圈存的公共空中圈存平臺(tái)，為公交應(yīng)用、金融應(yīng)用、運(yùn)營(yíng)商自有應(yīng)用等多種形式的應(yīng)用提供公共的圈存功能；

?同時(shí)兼容電子錢包和電子現(xiàn)金兩大類應(yīng)用，符合移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的圈存需求；

?將通用的圈存功能抽取出來，避免針對(duì)每個(gè)應(yīng)用單獨(dú)建設(shè)一套圈存平臺(tái)，也避免各個(gè)應(yīng)用平臺(tái)均需建設(shè)圈存模塊，減少重復(fù)建設(shè)，降低投資，節(jié)省資源；

?對(duì)移動(dòng)通信系統(tǒng)而言，短信網(wǎng)關(guān)和GGSN等能力部件只需要和一套平臺(tái)對(duì)接，降低對(duì)短信網(wǎng)關(guān)和GGSN系統(tǒng)的壓力；