導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇移動(dòng)支付的便利，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：三角形國(guó)際分工網(wǎng)絡(luò)，形成，演變，趨向

一、引言

20世紀(jì)80年代以來(lái)，跨國(guó)公司主導(dǎo)的國(guó)際分工逐漸呈現(xiàn)出從產(chǎn)業(yè)間分工到產(chǎn)業(yè)內(nèi)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的分工、從單純的對(duì)外直接投資到以投資、外包和中間品貿(mào)易重組生產(chǎn)鏈條的特點(diǎn)。新型國(guó)際分工模式構(gòu)成了錯(cuò)綜復(fù)雜的國(guó)際分下網(wǎng)絡(luò)，國(guó)內(nèi)外的相關(guān)研究也大量涌現(xiàn)，主要從兩個(gè)層面展開(kāi)：一是跨國(guó)公司主導(dǎo)的全球價(jià)值鏈(GVC)和全球商品鏈(GCC)，大量的研究涉及價(jià)值鏈或商品鏈的治理、布局以及東亞和拉美、非洲等地的供應(yīng)商升級(jí)等問(wèn)題(波特，1990；Humphrey & Schmitz，2000；Ger-effi，1994、1996；Cibbon，2000)。二是研究國(guó)際生產(chǎn)體系(又稱(chēng)全球生產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)GPN、國(guó)際生產(chǎn)／分銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)IPN)的形成以及主導(dǎo)企業(yè)(nagships)向當(dāng)?shù)毓?yīng)商的技術(shù)轉(zhuǎn)移、當(dāng)?shù)毓?yīng)商在網(wǎng)絡(luò)中的成長(zhǎng)等問(wèn)題(2002年世界投資報(bào)告，2003；Ernst&Kim，2002)，研究行業(yè)涵蓋機(jī)械行業(yè)(Ando & Kimara，2003)、信息產(chǎn)業(yè)(Poon，20N)等。表面上看來(lái)，兩大研究層面中，CVC／GCC側(cè)重研究鏈?zhǔn)缴a(chǎn)環(huán)節(jié)的分離與布局、治理與升級(jí)等內(nèi)容，GPN／IPN側(cè)重以主導(dǎo)企業(yè)為核心的國(guó)際生產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建和組織創(chuàng)新，但從研究?jī)?nèi)涵上分析，兩大理論分支都在探討80年代以來(lái)以跨國(guó)公司為主導(dǎo)的新型國(guó)際分工關(guān)系，以及相應(yīng)的生產(chǎn)與貿(mào)易模式的變化。

大量的研究顯示了這樣一種事實(shí)，國(guó)家和地區(qū)按照生產(chǎn)成本、技術(shù)水平等因素分化為三個(gè)層次：歐美日作為第一層次，其企業(yè)主要是作為主導(dǎo)者；新興工業(yè)化國(guó)家和地區(qū)(NIEs)作為第二層次，早期主要從事加工裝配環(huán)節(jié)或生產(chǎn)制造，后來(lái)逐漸演變?yōu)橹虚g商，甚至部分企業(yè)上升為主導(dǎo)企業(yè)；處于第三層次的主要是中國(guó)大陸、東南亞其他國(guó)家以及北非、中東和拉美地區(qū)，這一層次進(jìn)入的時(shí)期較晚，由于低工資等優(yōu)勢(shì)日前主要從事加工裝配業(yè)務(wù)或中間產(chǎn)品的生產(chǎn)。三個(gè)層次的國(guó)家和地區(qū)之間發(fā)展了錯(cuò)綜復(fù)雜的國(guó)際生產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)，其中在紡織和服裝產(chǎn)業(yè)中形成的東亞三角形國(guó)際分工網(wǎng)絡(luò)尤其典型。

東亞三角形生產(chǎn)貿(mào)易模式起源于杰里菲提出的“三角形制造”(Triangle Manufacturing)，其內(nèi)涵是指歐美等紡織品服裝的大買(mǎi)家向東亞新興工業(yè)化國(guó)家或地區(qū)的企業(yè)發(fā)出訂單，接到訂單的企業(yè)把部分或全部的生產(chǎn)轉(zhuǎn)移到工資水平較低的越南、印尼，中國(guó)大陸等地，“當(dāng)最終產(chǎn)品直接運(yùn)往國(guó)外買(mǎi)方時(shí)，就完成了三角形制造”。究其實(shí)質(zhì)，這種三角形制造是一種國(guó)際分工網(wǎng)絡(luò)，它屬于杰里菲所定義的全球商品鏈中的一種生產(chǎn)組織方式，反映的是三角形的生產(chǎn)和貿(mào)易關(guān)系。隨著全球范圍內(nèi)的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和國(guó)際分工的深化，東亞三角形生產(chǎn)貿(mào)易模式也呈現(xiàn)出不斷的創(chuàng)新和變革。

二、東亞三角形國(guó)際分工網(wǎng)絡(luò)的形成

1．形成過(guò)程

20世紀(jì)50年代開(kāi)始，北美和西歐的紡織品和服裝產(chǎn)業(yè)逐漸向日本轉(zhuǎn)移，然后又進(jìn)一步轉(zhuǎn)向東亞新興工業(yè)化國(guó)家和地區(qū)。香港、臺(tái)灣和韓國(guó)的紡織和服裝產(chǎn)業(yè)在六七十年展較為迅速，承接了來(lái)自歐美的大量訂單，在本地完成生產(chǎn)后直接出運(yùn)。這種生產(chǎn)安排的形式只涉及兩方，一方是處在發(fā)達(dá)國(guó)家的買(mǎi)方，包括沃爾瑪?shù)却笮土闶凵獭⒎b品牌商如Nautica等不同的企業(yè)形式；另一方則是NIEs的生產(chǎn)企業(yè)。雙方生產(chǎn)貿(mào)易關(guān)系較為簡(jiǎn)單和清晰。

然而，隨著東亞NIEs面臨的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，紡織服裝產(chǎn)業(yè)逐漸呈現(xiàn)出向外遷移的趨向。80年代以后，由于工資和地價(jià)水平上升、貨幣升值、配額等非關(guān)稅壁壘的阻礙，造成東亞NIEs的紡織和服裝產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)不斷削弱，而此時(shí)象中國(guó)大陸、印尼、泰國(guó)等對(duì)外開(kāi)放的步伐加快，競(jìng)相推出優(yōu)惠政策以吸引外資的進(jìn)入，發(fā)展了大量的加丁貿(mào)易基地。內(nèi)部的推力和外部的拉力使得東亞NIEs的紡織服裝產(chǎn)業(yè)不斷地把生產(chǎn)環(huán)節(jié)外移，僅保留自身具有優(yōu)勢(shì)的設(shè)計(jì)、質(zhì)量控制和物流等環(huán)節(jié)，部分企業(yè)通過(guò)對(duì)外直接投資實(shí)現(xiàn)了“前店后廠”的轉(zhuǎn)型，還有相當(dāng)部分企業(yè)則完全轉(zhuǎn)為貿(mào)易公司，從事轉(zhuǎn)口貿(mào)易，主要業(yè)務(wù)流程是接單、轉(zhuǎn)包、交貨。香港從80年代開(kāi)始，制造業(yè)逐漸萎縮，與此同時(shí)大量的外貿(mào)公司不斷出現(xiàn)。在接到歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家的訂單后，東亞NIEs的企業(yè)把訂單轉(zhuǎn)移到位于泰國(guó)、印尼、中國(guó)大陸甚至中美的一些國(guó)家去完成，貨物最后直接發(fā)運(yùn)到歐美的最終訂戶(hù)，從而形成了三角形的生產(chǎn)貿(mào)易網(wǎng)絡(luò)。其中東亞NIEs的企業(yè)和從事生產(chǎn)環(huán)節(jié)的企業(yè)可能是通過(guò)投資形成的母子公司關(guān)系，也可能是通過(guò)外包形成的長(zhǎng)期合作關(guān)系。從企業(yè)區(qū)位和國(guó)家層次的角度解釋三角形分工網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建，這種三角形國(guó)際分工網(wǎng)絡(luò)如圖1所示。

在圖1中，箭頭①表示最終訂戶(hù)(A類(lèi)企業(yè))向新興工業(yè)化國(guó)家和地區(qū)的中間企業(yè)(B類(lèi)企業(yè)，包括貿(mào)易商、制造商、或兼具兩種功能的企業(yè))發(fā)出訂單，最終訂戶(hù)可能只對(duì)產(chǎn)品的款式作簡(jiǎn)單說(shuō)明，由B類(lèi)企業(yè)進(jìn)行具體的設(shè)計(jì)、打樣并組織商品鏈去完成(此時(shí)B類(lèi)企業(yè)實(shí)質(zhì)上成為商品鏈的主導(dǎo)者)；也可能給出具體的設(shè)計(jì)或樣品要求定制，這種情況下B類(lèi)企業(yè)承擔(dān)的主要是組織生產(chǎn)、質(zhì)量控制和物流環(huán)節(jié)，商品鏈中的設(shè)計(jì)和營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節(jié)由A類(lèi)企業(yè)控制。箭頭②則是B類(lèi)企業(yè)組織C類(lèi)企業(yè)(可能是B類(lèi)企業(yè)的子公司或長(zhǎng)期的合作企業(yè))進(jìn)行生產(chǎn)，包括安排生產(chǎn)計(jì)劃、從各國(guó)訂購(gòu)原材料和中間產(chǎn)品并運(yùn)送到某國(guó)進(jìn)行最終產(chǎn)品的生產(chǎn)(當(dāng)然也可能全部在一國(guó)內(nèi)完成)。各個(gè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的分解和分配，主要根據(jù)產(chǎn)品特性和各國(guó)要素稟賦、技術(shù)條件來(lái)在各國(guó)或一國(guó)內(nèi)各地區(qū)進(jìn)行布局。生產(chǎn)過(guò)程中，B類(lèi)企業(yè)會(huì)進(jìn)行質(zhì)量監(jiān)控和檢驗(yàn)，必要時(shí)會(huì)給予一定的技術(shù)指導(dǎo)。箭頭③是最終產(chǎn)品從C類(lèi)企業(yè)中最終加工者直接出運(yùn)到A類(lèi)企業(yè)指定目的地，其中的運(yùn)輸、訂船等一系列物流環(huán)節(jié)均由B類(lèi)企業(yè)承擔(dān)。箭頭①、②、③構(gòu)成了三角形國(guó)際分工網(wǎng)絡(luò)。如果從商品鏈內(nèi)企業(yè)分工的角度來(lái)看，箭頭①、②、③的關(guān)系可用圖2表示?？梢钥闯觯珹類(lèi)企業(yè)和B類(lèi)企業(yè)掌握了商品鏈中高附加值的環(huán)節(jié)，剩下的低附加值生產(chǎn)加工環(huán)節(jié)在第三層次的同家之間進(jìn)行分配。

需要指出的是，B類(lèi)企業(yè)組織生產(chǎn)時(shí)，也可能會(huì)從NIEs的企業(yè)中甚至發(fā)達(dá)國(guó)家的企業(yè)中選取部分廠商承擔(dān)某個(gè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)。整個(gè)生產(chǎn)過(guò)程并非都由C類(lèi)企業(yè)完成，而是涉及了三個(gè)層次國(guó)家或地區(qū)的企業(yè)。但這種生產(chǎn)組織的形式仍然屬于廣義的三角形生產(chǎn)貿(mào)易網(wǎng)絡(luò)。

另外，由于在NIEs的部分企業(yè)仍然可以直接生產(chǎn)并出口，這即是圖1中箭頭④和⑤所表示的生產(chǎn)貿(mào)易關(guān)系。這意味著雖然東亞地區(qū)形成了顯著的三角形生產(chǎn)貿(mào)易網(wǎng)絡(luò)，但是從紡織和服裝產(chǎn)業(yè)來(lái)看，由于并沒(méi)有發(fā)生完全的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，因此仍保持了部分的生產(chǎn)能力。

因此概括地講，在紡織品和服裝產(chǎn)業(yè)中形成的東亞三角形國(guó)際分工網(wǎng)絡(luò)是指，由東亞新興工業(yè)化國(guó)家和地區(qū)的中間商所連接的，涉及歐美買(mǎi)家和東亞地區(qū)生產(chǎn)企業(yè)(主要在第三層次國(guó)家)的分工網(wǎng)絡(luò)。三類(lèi)企業(yè)由于處在不同區(qū)位并在商品鏈中占據(jù)不同的環(huán)節(jié)，從而導(dǎo)致三角形的地區(qū)分丁和商品鏈內(nèi)的分工格局。

2．形成的主要原因

歐美從東亞采購(gòu)紡織品和服裝的主要貿(mào)易模式從原來(lái)的直接采購(gòu)發(fā)展為經(jīng)過(guò)中間商的間接采購(gòu)，即兩角關(guān)系發(fā)展為三角形關(guān)系。深入分析主要原因，除了上面分析的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和第三層次國(guó)家的開(kāi)放及興起等原因外，還在于此時(shí)由于采購(gòu)中由于涉及幾百種紡織品、多個(gè)國(guó)家的配額使用情況，造成歐美買(mǎi)家直接從產(chǎn)地采購(gòu)的過(guò)程變得較為復(fù)雜，采購(gòu)成本太高。另外，在第三層次國(guó)家的紡織服裝企業(yè)較為分散，也造成直接訂購(gòu)的交易成本高企。而東亞NIEs的中間商一方面較為了解東亞各國(guó)配額的分配和使用情況而具有信息成本優(yōu)勢(shì)，另一方面靠近產(chǎn)地易于尋找生產(chǎn)企業(yè)(有些就是自己的工廠承擔(dān)訂單的生產(chǎn))，同時(shí)，部分中間商在多個(gè)國(guó)家和地區(qū)有分支機(jī)構(gòu)．接受多家歐美企業(yè)的訂貨并集中處理，通過(guò)合理高效的生產(chǎn)安排、物流安排(如集裝箱配載)獲得了規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)，大大降低了交易成本。

三、東亞三角形國(guó)際分工網(wǎng)絡(luò)的演變

隨著競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈和利潤(rùn)率的下降，歐美大買(mǎi)家在尋求更簡(jiǎn)便、環(huán)節(jié)更少的交易形式。從生產(chǎn)企業(yè)直接訂貨、跳過(guò)中間商成為更多企業(yè)的選擇。因此，90年代以后，從東亞地區(qū)紡織和服裝的生產(chǎn)和貿(mào)易來(lái)看，部分中間貿(mào)易商的退出使得三角形國(guó)際分工網(wǎng)絡(luò)逐漸發(fā)生了顯著的改變。

1．演變的特點(diǎn)

一是最終訂戶(hù)不斷靠近供應(yīng)商帶來(lái)的變化。歐美的紡織品與服裝買(mǎi)家為了節(jié)約成本，紛紛到海外設(shè)立直接的海外采購(gòu)機(jī)構(gòu)。這些采購(gòu)機(jī)構(gòu)主要建立在東亞的新興工業(yè)化國(guó)家或地區(qū)，原因在于這些地區(qū)不僅本身的紡織和服裝產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)好，而且也具有便利的運(yùn)輸條件和良好的服務(wù)及設(shè)施。運(yùn)作模式是采購(gòu)機(jī)構(gòu)向當(dāng)?shù)刂圃焐讨苯酉掠唵?，?dāng)?shù)厣a(chǎn)全部或部分產(chǎn)品，處于第三層次國(guó)家的企業(yè)完成一部分。

篇2

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；大學(xué)生；影響因素

所謂移動(dòng)支付就是以手機(jī)登移動(dòng)終端為工具，對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。年輕用戶(hù)是移動(dòng)支付推廣和使用的主力軍。而大學(xué)生作為年輕用戶(hù)中的核心群體，很大程度上影響到了移動(dòng)支付今后發(fā)展的走向。移動(dòng)支付的便捷性使得其在大學(xué)生群體中得以高速發(fā)展，并滲透到大學(xué)學(xué)習(xí)生活的方方面面。因此，研究大學(xué)生移動(dòng)支付的行為也就成為了必要。

一、大學(xué)生移動(dòng)支付的行為特點(diǎn)

1.移動(dòng)支付在大學(xué)生重受到廣泛認(rèn)可和接受。當(dāng)代大學(xué)生基本認(rèn)可和接受移動(dòng)支付。一方面是基于智能手機(jī)的普及和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)資費(fèi)的下降，另一方面是因?yàn)榇髮W(xué)生是最易接受新鮮事物的群體，而移動(dòng)支付的便捷性更是契合了大學(xué)生追求創(chuàng)新、追求便利的消費(fèi)心理。

2.呈現(xiàn)從網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)到實(shí)體消費(fèi)。大學(xué)生在思維方式上最容易接受移動(dòng)支付這種新鮮事物，并容易向其身邊傳統(tǒng)的家長(zhǎng)們進(jìn)行宣教和傳播，且大學(xué)生是未來(lái)潛在的高收入人群，所以各大運(yùn)營(yíng)商非常看重大學(xué)生客戶(hù)群體的挖掘和培養(yǎng)。各個(gè)運(yùn)營(yíng)商紛紛在大學(xué)周邊開(kāi)展移動(dòng)支付市場(chǎng)拓展，使得移動(dòng)支付在大學(xué)周邊得以井噴式發(fā)展，逐漸形成了移動(dòng)支付商業(yè)圈，讓移動(dòng)支付從線上到線下形成有機(jī)一體，全面覆蓋大學(xué)生的日常消費(fèi)，如餐廳、飲料、外賣(mài)、文具、水果等大學(xué)生日常消費(fèi)場(chǎng)所均被移動(dòng)支付攻占，實(shí)現(xiàn)一只手機(jī)玩轉(zhuǎn)大學(xué)生活。

3.小額支出較多，大額支出少，總體在大學(xué)生消費(fèi)總額中占比逐漸增高。移動(dòng)支付已經(jīng)逐漸應(yīng)用于大學(xué)生日常的餐飲、娛樂(lè)和學(xué)習(xí)中，其中絕大部分此類(lèi)支出系小額支付，減免了找零的麻煩，更加符合大學(xué)生的性格特征。絕大部分的大學(xué)生也看好移動(dòng)支付的發(fā)展前景，但是對(duì)大額支出還是持謹(jǐn)慎態(tài)度。因?yàn)榇髮W(xué)生月均生活費(fèi)有限，涉及到大額支出任然較為謹(jǐn)慎。但總的來(lái)說(shuō)，隨著移動(dòng)支付商業(yè)圈的形成和更多移動(dòng)支付渠道的開(kāi)發(fā)，移動(dòng)支付逐漸取代了較多的現(xiàn)金交易，在大學(xué)生消費(fèi)總額中占比逐漸增高。

4.大學(xué)生借助移動(dòng)支付軟件開(kāi)展形式多樣的創(chuàng)業(yè)。由于移動(dòng)支付的便捷性，許多大學(xué)生以支付寶、微信支付、百度支付等平臺(tái)為基礎(chǔ)建立其創(chuàng)業(yè)模式，開(kāi)展形式多樣的創(chuàng)業(yè)。大學(xué)生線上創(chuàng)業(yè)如淘寶店、微商、微代購(gòu)等普遍采取移動(dòng)支付，線下開(kāi)展的實(shí)體店如飲品店、零食店、餐廳等也更傾于使用移動(dòng)支付，甚至與移動(dòng)支付合作開(kāi)展價(jià)格營(yíng)銷(xiāo)。而大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的受眾也主要為大學(xué)生，也更能接受移動(dòng)支付消費(fèi)模式。

二、大學(xué)生移動(dòng)支付的影響因素

1.安全因素。安全因素是大學(xué)生接受移動(dòng)支付的首要原因。一方面，年輕的大學(xué)生們更容易理解運(yùn)營(yíng)商的安全技術(shù)宣傳，并認(rèn)可和使用移動(dòng)支付軟件。另一方面，大學(xué)生們也更容易獲知和發(fā)現(xiàn)移動(dòng)支付軟件可能存在的安全漏洞和風(fēng)險(xiǎn)，相比在小額支出上的普遍使用，大學(xué)生們?cè)诖箢~支出上的謹(jǐn)慎態(tài)度反映了他們對(duì)于更高安全技術(shù)的期望。

2.便捷的操作契合大學(xué)生的消費(fèi)心理。相比繁瑣找零的現(xiàn)金支付，用手機(jī)支付更受當(dāng)代大學(xué)生歡迎。一方面，日常出門(mén)可以不帶錢(qián)包，省去了繁瑣的找錢(qián)包、取付錢(qián)、找零的環(huán)節(jié)，更降低了外出錢(qián)包遺失的幾率；另一方面，減少了和錢(qián)幣的接觸，也減輕了零幣收納的負(fù)擔(dān)，也更加衛(wèi)生方便。移動(dòng)支付的便利性成為了絕大部分大學(xué)生選擇的重要因素，也契合了當(dāng)代大學(xué)生群體追求新興技術(shù)的習(xí)慣。

3.商家宣傳因素和價(jià)格因素。大學(xué)生沒(méi)有固定收入，每月的生活費(fèi)依賴(lài)家庭的經(jīng)濟(jì)支持，所以對(duì)價(jià)格因素較為敏感?？傮w而言，大學(xué)生群體使用移動(dòng)支付還停留在淺層次的消費(fèi)，容易受到商家的一些營(yíng)銷(xiāo)手段影響，比如移動(dòng)支付減免金額或贈(zèng)送禮品等促銷(xiāo)手段對(duì)于開(kāi)發(fā)大學(xué)生客戶(hù)群體較為有效。

三、結(jié)論和對(duì)策

大學(xué)生群體對(duì)使用移動(dòng)支付的意愿較高，但基于安全考慮對(duì)大額支出的接受度還有待加強(qiáng)，且容易受到商家營(yíng)銷(xiāo)策略影響。在當(dāng)前移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下，各大運(yùn)營(yíng)商應(yīng)當(dāng)在以下幾個(gè)方方面不斷提升服務(wù)，吸引和鞏固大學(xué)生客戶(hù)群體：

1.提升安全性和加大宣傳。安全是大學(xué)生們?cè)谝苿?dòng)支付中最為看重的要素，也反映了大學(xué)生對(duì)移動(dòng)支付的后臺(tái)和管理有極高的期望。近期頻發(fā)的移動(dòng)支付故障也為移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商們敲響了警鐘。一方面，運(yùn)營(yíng)商們可以不斷改善和提升安全技術(shù)、提升服務(wù)水平；另一方面，運(yùn)營(yíng)商應(yīng)當(dāng)加大安全性宣傳，為大學(xué)生消費(fèi)者釋疑解惑，消除大學(xué)生的顧慮和不安全感，增強(qiáng)大學(xué)生對(duì)移動(dòng)支付的信心。

2.擴(kuò)寬移動(dòng)支付場(chǎng)景。大學(xué)生們希望移動(dòng)支付可以向更多的場(chǎng)景滲透，從網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物到實(shí)體餐飲、娛樂(lè)消費(fèi)、超市購(gòu)物、便民服務(wù)等生活周邊覆蓋，全面實(shí)現(xiàn)無(wú)實(shí)體錢(qián)包化。一旦大學(xué)生們形成移動(dòng)支付習(xí)慣，將會(huì)具有遷移性。在一些個(gè)案訪談中，大學(xué)生們就反映移動(dòng)支付在高教園區(qū)相當(dāng)便利，但當(dāng)其回到家鄉(xiāng)就會(huì)發(fā)現(xiàn)使用場(chǎng)所較少。他們希望移動(dòng)支付不僅覆蓋大學(xué)周邊，更需要延伸到市民生活的每一個(gè)角落。

3.加大宣傳力度和優(yōu)惠力度。基于大學(xué)生對(duì)于價(jià)格的敏感度和對(duì)于新事物的接受度，運(yùn)營(yíng)商應(yīng)當(dāng)積極采取廣告宣傳、移動(dòng)支付優(yōu)惠、構(gòu)建移動(dòng)支付生活區(qū)等方式刺激大學(xué)生下載和使用移動(dòng)支付客戶(hù)端，培養(yǎng)大學(xué)生實(shí)用移動(dòng)支付的習(xí)慣，既可以形成忠誠(chéng)的客戶(hù)群體，又可以易接受新鮮事物的大學(xué)生為基礎(chǔ)，縱深到其背后傳統(tǒng)的親人朋友，形成一帶多的傳播模式，不斷擴(kuò)寬的客戶(hù)范圍。

參考文獻(xiàn)：

[1]王慧.不同技術(shù)水平下手機(jī)支付采納因素的實(shí)證研究[D].北京郵電大學(xué)碩士學(xué)位論文，2012.

篇3

從跨平臺(tái)通信工具到娛樂(lè)終端，再到網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物和金融支付，越做越大的《微信》用其豐富而實(shí)用的功能詮釋了“微信，是一個(gè)生活方式”的定義。《微信》原本的通信功能可以看做是QQ的補(bǔ)充和完善，可游戲娛樂(lè)平臺(tái)的推出、網(wǎng)購(gòu)功能的加入，以及支付和第三方開(kāi)放平臺(tái)的推出，卻顯示出對(duì)其他領(lǐng)域極強(qiáng)的侵略性。支付寶移動(dòng)開(kāi)放平臺(tái)的，一方面是阿里巴巴在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代對(duì)其支付體系的補(bǔ)充和完善，一方面則是阿里巴巴與騰訊圍繞移動(dòng)支付開(kāi)放平臺(tái)展開(kāi)的直接碰撞。

七大類(lèi)共60多個(gè)API接口加上支付、數(shù)據(jù)分析、會(huì)員管理與營(yíng)銷(xiāo)四大功能，支付寶移動(dòng)開(kāi)放平臺(tái)的登場(chǎng)多少顯得有些強(qiáng)勢(shì)。O2O支付這一核心功能的重疊，讓《微信》和支付寶不得不正面對(duì)抗。于Web支付領(lǐng)域擁有絕對(duì)統(tǒng)治地位的支付寶，在移動(dòng)支付領(lǐng)域卻更像是《微信》的挑戰(zhàn)者，即使其早就有計(jì)劃針對(duì)移動(dòng)端推出開(kāi)放式平臺(tái)計(jì)劃，但《微信》憑借社交工具的優(yōu)勢(shì)，在移動(dòng)領(lǐng)域顯得分外強(qiáng)勢(shì)。

移動(dòng)支付絕對(duì)是移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代最大的金礦之一，除《微信》和支付寶之外，快錢(qián)、易寶支付和百度錢(qián)包等第三方移動(dòng)支付平臺(tái)同樣明爭(zhēng)暗斗，只不過(guò)騰訊掌握著移動(dòng)終端巨大數(shù)量的用戶(hù)群體，而阿里巴巴有著多年以來(lái)在Web端積累下的商家和消費(fèi)者資源，移動(dòng)支付開(kāi)放平臺(tái)的霸主最有可能從兩者之間誕生而已。

O2O閉環(huán)的鑰匙

O2O模式是移動(dòng)支付應(yīng)用崛起的關(guān)鍵，而移動(dòng)支付應(yīng)用也是O2O能夠?qū)崿F(xiàn)Online與Offline循環(huán)的重要一步。不少人看好支付寶移動(dòng)開(kāi)放平臺(tái)的理由在于其在Web時(shí)代同商戶(hù)之間的密切關(guān)系，但需要清楚認(rèn)識(shí)的是，支付寶憑借淘寶和阿里巴巴渠道積累下來(lái)的大量商戶(hù)資源屬于更偏重制造或產(chǎn)品銷(xiāo)售的類(lèi)型，而O2O普及乃至應(yīng)用主流更偏重服務(wù)型商戶(hù)（如餐飲和KTV），在這一領(lǐng)域支付寶反而不如《微信》，畢竟后者在對(duì)服務(wù)型商戶(hù)的客戶(hù)關(guān)系維護(hù)上擁有極大優(yōu)勢(shì)。支付寶移動(dòng)開(kāi)放平臺(tái)的當(dāng)務(wù)之急恐怕是利用Web時(shí)代積累下數(shù)量巨大的用戶(hù)群體，打通Offline端商戶(hù)群體。

作為一個(gè)偏重支付功能的工具，支付寶或許在用戶(hù)數(shù)、數(shù)據(jù)庫(kù)乃至支付便利性上占有先發(fā)優(yōu)勢(shì)，但《微信》畢竟已經(jīng)發(fā)展成了一個(gè)平臺(tái)化的產(chǎn)品，商戶(hù)對(duì)于微信移動(dòng)支付平臺(tái)的需求無(wú)非是水到渠成的事兒，支付寶則需要重新說(shuō)服Offline商家使用其作為交易結(jié)算手段，商戶(hù)開(kāi)通便利性和用戶(hù)推廣投入等將成為支付寶移動(dòng)開(kāi)放平臺(tái)成敗的關(guān)鍵。

篇4

在主要技術(shù)層面，海外移動(dòng)支付主要采用的是以下幾種模式：

?Square模式的移動(dòng)支付（在手機(jī)的耳機(jī)插孔或基座接口處插入一個(gè)讀卡設(shè)備，以讀取信用卡數(shù)據(jù)），包括Square、VeriFone、inner fence、iZettle、Erply以及GoPayment等；

?基于WIFI的移動(dòng)支付，包括Fig Card（已被PayPal收購(gòu)）以及Bump；

?基于NFC（Near Field Communication，即近距離無(wú)線通訊技術(shù)）的移動(dòng)支付，以Google、三星、諾基亞、微軟等廠商為代表，其中發(fā)力最快的是Google（Google Wallet），還有ISIS（美國(guó)三大電信運(yùn)營(yíng)商Verizon、T-Mobile與AT&T聯(lián)營(yíng)的支付公司）；

?基于圖像識(shí)別的移動(dòng)支付（即使用手機(jī)或POS機(jī)上的攝像頭讀取信用卡信息來(lái)實(shí)現(xiàn)支付的），包括Card.io以及Jumio；

?基于超聲波技術(shù)的移動(dòng)支付（即利用超聲波讓手機(jī)通過(guò)麥克風(fēng)和揚(yáng)聲器就能完成一次近場(chǎng)通信），典型代表是Naratte公司的Zoosh；

?基于條形碼和二維碼的移動(dòng)支付，代表廠商為kuapay；

?基于人臉識(shí)別的移動(dòng)支付，代表廠商是FaceCash。

從根本上講，目前的移動(dòng)支付只是一個(gè)嵌套在各個(gè)應(yīng)用中的工具，只有在最后的支付環(huán)節(jié)才會(huì)用到。而未來(lái)的支付應(yīng)用一定是“支付+錢(qián)包+理財(cái)+記賬+優(yōu)惠”的功能組合，是“嵌入式工具+整體理財(cái)應(yīng)用”的整合，這樣才能滿(mǎn)足個(gè)人財(cái)富管理的全面需求。

日本：運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的支付革命

作為全球移動(dòng)支付起步最早也最為發(fā)達(dá)的國(guó)家，時(shí)至今日，日本人依舊享受著世界上最好的移動(dòng)服務(wù)――出門(mén)只需要帶一部手機(jī)，就可以滿(mǎn)足幾乎所有基本需求。而這種發(fā)達(dá)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用環(huán)境，更是成為發(fā)展移動(dòng)支付最好的先決條件。

提到日本移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)，就不得不提到NTT DoCoMo――日本最大的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商。早在2001年10月，NTT DoCoMo就開(kāi)通了全球第一個(gè)WCDMA商用3G網(wǎng)絡(luò)。次年，日本第二大移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商KDDI獲得CDMA2000的3G牌照。2005年，軟銀移動(dòng)獲得3G牌照。至此，日本3G市場(chǎng)“三分天下”的格局由此形成，3G網(wǎng)絡(luò)得到了高速的發(fā)展。如今，日本3G用戶(hù)的比例超過(guò)90%，居全球之首。

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的成熟，又是DoCoMo在2004年7月率先與Sony共同推出了“i-mode FeliCa”移動(dòng)錢(qián)包方案，開(kāi)辟了日本移動(dòng)支付的新時(shí)代。為了實(shí)現(xiàn)讀卡設(shè)備的互操作，NTTDoCoMo于2006年6月聯(lián)合JREast、JCB以及BitWallet開(kāi)始實(shí)施NFC項(xiàng)目，共同推行FeliCa技術(shù)成為共同標(biāo)準(zhǔn)。KDDI與Vodafone也緊隨其后加入FeliCa陣營(yíng)，與金融領(lǐng)域的深層合作似乎是共同的方向。

在日本的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過(guò)程中，運(yùn)營(yíng)商始終牢牢地占據(jù)主導(dǎo)地位，其他如手機(jī)廠商、銀行、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)IT公司等都圍繞著運(yùn)營(yíng)商開(kāi)展業(yè)務(wù)。同時(shí)，日本人購(gòu)買(mǎi)手機(jī)絕大部分都是直接從運(yùn)營(yíng)商的渠道購(gòu)買(mǎi)，使得一些關(guān)鍵應(yīng)用的標(biāo)準(zhǔn)高度統(tǒng)一。為了能順利推廣手機(jī)支付，日本的運(yùn)營(yíng)商們花費(fèi)大價(jià)錢(qián)入股銀行和便利店等上下游企業(yè)，例如NTT DoCoMo先后注資三井住友信用卡公司、瑞穗金融集團(tuán)、日本第二大便利連鎖商店Lawson等，極大地促進(jìn)了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的繁榮。

眼下的日本，非接觸式手機(jī)支付主要是定位于小額支付市場(chǎng)，4萬(wàn)家便利店是主要消費(fèi)場(chǎng)所。如今，日本主流運(yùn)營(yíng)商推出的手機(jī)支付幾乎覆蓋全國(guó)的便利店、地鐵、餐館?？梢赃@么說(shuō)，在日本，手機(jī)就是錢(qián)包。街邊各式各樣的自動(dòng)販?zhǔn)蹤C(jī)正是移動(dòng)支付應(yīng)用大展拳腳之地，不管是買(mǎi)飲料還是日用品，手機(jī)一刷解決問(wèn)題，而類(lèi)似的商業(yè)應(yīng)用更是遍布日本的大街小巷。

韓國(guó)：政府推動(dòng)的標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展

與日本相比，韓國(guó)也是亞洲移動(dòng)支付業(yè)務(wù)普及率最高的國(guó)家之一。目前，韓國(guó)手機(jī)用戶(hù)超過(guò)全國(guó)人口的80%，電子政務(wù)發(fā)展也極為迅速，這些都為電子支付的發(fā)展提供了良好的政策、法律和市場(chǎng)環(huán)境。

與日本運(yùn)營(yíng)模式相類(lèi)似，韓國(guó)的三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商（SK、KTF、LG）也牢牢控制著移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈，占據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈的主導(dǎo)地位。目前，它們都提供具有信用卡和基于Felica標(biāo)準(zhǔn)的預(yù)付費(fèi)智能卡手機(jī)，其中在移動(dòng)支付領(lǐng)域發(fā)展最好的運(yùn)營(yíng)商――SK電訊與產(chǎn)業(yè)鏈其他環(huán)節(jié)進(jìn)行合作密切，推出MONETA移動(dòng)支付品牌；KTF也推出旗下的移動(dòng)支付品牌K-merce，而LG電信早在2003年就推出了手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)。

在韓國(guó)，大多數(shù)用戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)新手機(jī)時(shí)會(huì)選擇具備能儲(chǔ)存銀行交易資料并進(jìn)行交易信息加密功能的手機(jī)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)使手機(jī)變?yōu)閭鹘y(tǒng)支付工具的替代品。移動(dòng)支付不僅用于購(gòu)買(mǎi)網(wǎng)絡(luò)上的內(nèi)容產(chǎn)品，還擴(kuò)大到實(shí)物購(gòu)買(mǎi)及公共服務(wù)領(lǐng)域，可以說(shuō)是滲透到韓國(guó)民眾生活的方方面面，而信用卡的地位正在逐漸被新一代的移動(dòng)支付卡所取代。截至去年年末，韓國(guó)移動(dòng)支付卡的用戶(hù)人數(shù)已達(dá)到了150萬(wàn)余人。

韓國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展之所以被公認(rèn)為世界級(jí)水平，另一大的原因是得益于韓國(guó)政府在政策上的支持與鼓勵(lì)，大型信息化項(xiàng)目基本都是由政府主導(dǎo)的，而相關(guān)鼓勵(lì)政策的出臺(tái)也營(yíng)造出了良好的市場(chǎng)環(huán)境。2011年，韓國(guó)知識(shí)經(jīng)濟(jì)部技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)院牽頭組建由通信商、卡片生產(chǎn)商、金融服務(wù)商等相關(guān)企業(yè)組成的“移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)化促進(jìn)會(huì)”，完成相關(guān)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的制定，促進(jìn)自主研發(fā)技術(shù)的開(kāi)發(fā)。此外，韓國(guó)政府委托相關(guān)企業(yè)制定的“移動(dòng)OK標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)平臺(tái)的支付模塊開(kāi)發(fā)”項(xiàng)目，目前也已進(jìn)入尾聲。該項(xiàng)目的目標(biāo)是在移動(dòng)電子商務(wù)中，建立一個(gè)不使用ActiveX或Flash等特定企業(yè)的技術(shù)，也可進(jìn)行支付結(jié)算的平臺(tái)。該項(xiàng)目包括兩個(gè)方面――Paygate公司負(fù)責(zé)開(kāi)發(fā)在無(wú)線網(wǎng)站上可用信用卡支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，Danal公司則負(fù)責(zé)研究用手機(jī)本身支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。一旦投入應(yīng)用，移動(dòng)支付的各類(lèi)障礙因素有望得到解決。

美國(guó)：巨頭之間的技術(shù)角逐

S-P過(guò)招 激戰(zhàn)正酣

目前，美國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)主要集中在兩大巨頭――Square和Paypal手中。

作為后起之秀，誕生于2009年的Square目前已成為移動(dòng)支付行業(yè)的領(lǐng)軍者。Square的迅速崛起，得益于在移動(dòng)設(shè)備硬件上的發(fā)力――通過(guò)耳機(jī)或者麥克風(fēng)插孔，Square的便攜小盒子能為使用iPhone、iPad以及Android的用戶(hù)提供刷卡交易服務(wù)，同時(shí)還能提供從Square賬號(hào)直接支付這一更好的方式，從而達(dá)到真正的無(wú)卡支付。

截止到2012年6月，Square的用戶(hù)量超過(guò)了200萬(wàn)（其中至少一半為個(gè)人用戶(hù)，也不乏像沃爾瑪、Best Buy、Target、星巴克、蘋(píng)果專(zhuān)營(yíng)店等這樣的大型零售商），預(yù)計(jì)當(dāng)年的交易金額則高達(dá)100億美元。同時(shí)，不論是在硬件還是軟件方面，Square也不甘人后，相繼推出了iPad應(yīng)用Square Register和Pay With Square，使得移動(dòng)支付更加便利。

但風(fēng)光的背后，Square也存在著極大的隱憂(yōu)。因?yàn)榇蟛糠纸灰姿枚冀o了信用卡公司。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，Square能夠獲得的利潤(rùn)將被進(jìn)一步擠壓。因此，Square的當(dāng)務(wù)之急就是改變公司的營(yíng)收模式，將重心轉(zhuǎn)移到Pay With Square等應(yīng)用服務(wù)上，通過(guò)定制化廣告和商家增值服務(wù)推廣獲得營(yíng)收。目前，公司已經(jīng)與75000多個(gè)商家簽訂合作協(xié)議，但最終會(huì)有多少用戶(hù)能來(lái)捧場(chǎng)仍是個(gè)未知數(shù)。

創(chuàng)立于1998年的Paypal在移動(dòng)支付領(lǐng)域曾處于領(lǐng)先地位，但它嚴(yán)重依賴(lài)于現(xiàn)有的銀行卡協(xié)會(huì)和銀行基礎(chǔ)設(shè)施，同時(shí)其設(shè)施和支付過(guò)程主要以美國(guó)為中心，因此在當(dāng)前的競(jìng)爭(zhēng)中已處于劣勢(shì)。為此，Paypal在去年了一項(xiàng)直接抗衡Square的新服務(wù)――“Here”，將小型藍(lán)牙適配器植入用戶(hù)的智能手機(jī)中進(jìn)行信用卡支付――這幾乎就是Square服務(wù)的“翻版”。據(jù)PayPal相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，在該服務(wù)啟用的第一天里，平均每小時(shí)處理高達(dá)1000筆業(yè)務(wù)，這也正說(shuō)明了當(dāng)前移動(dòng)支付市場(chǎng)的巨大潛力和迫切需求。

PayPal預(yù)測(cè)，在未來(lái)四年，移動(dòng)支付技術(shù)將大幅增加。今后，人們不僅不需要現(xiàn)金購(gòu)物，也根本不需要錢(qián)包，取而代之的將是用戶(hù)手中的各種移動(dòng)設(shè)備，這一預(yù)言可能最早在這個(gè)10年內(nèi)就能得以實(shí)現(xiàn)。

Google Vs蘋(píng)果 探索新模式

與那些專(zhuān)注于支付業(yè)務(wù)的巨頭們不同，Google與蘋(píng)果這兩家全能型的IT企業(yè)最近在移動(dòng)支付方面的探索，也引發(fā)了業(yè)界的關(guān)注。

Google的移動(dòng)支付戰(zhàn)略最先成功地被包裝為產(chǎn)品（例如Google Wallet），整合在了Google+中。Google Wallet也是利用NFC技術(shù)，將用戶(hù)和用戶(hù)的銀行卡（包括信用卡、借記卡等）進(jìn)行綁定，便可以在支持Google Wallet支付方式的商店用手機(jī)像刷公交卡一樣進(jìn)行支付了。經(jīng)過(guò)一年多的長(zhǎng)足發(fā)展，Google Wallet已成為NFC支付領(lǐng)域令人關(guān)注的焦點(diǎn)。

而通過(guò)將移動(dòng)硬件操作系統(tǒng)全面升級(jí)至iOS 6，蘋(píng)果踏出了其在移動(dòng)支付領(lǐng)域最為關(guān)鍵的一步――Passbook。

Passbook可以理解為一個(gè)電子錢(qián)包，作用等同于實(shí)體錢(qián)包――放信用卡、會(huì)員卡、登機(jī)牌等等日常生活需要的各種憑證的地方。目前，Passbook 所支持的電子憑證類(lèi)型共有五種：優(yōu)惠券、積分卡、登機(jī)牌、入場(chǎng)券以及會(huì)員卡，而星巴克、麥當(dāng)勞、Eventbrite和Airbnb等零售巨頭都紛紛加入了Passbook大軍。

有專(zhuān)家斷言，Passbook將會(huì)是O2O產(chǎn)品的新爆點(diǎn)。雖然目前支持該服務(wù)的商家仍然不多，但它的優(yōu)勢(shì)仍得到不少業(yè)內(nèi)人士的認(rèn)同：首先隨著iPhone的普及，擁有穩(wěn)定而龐大的使用人群；其次是極低的進(jìn)入成本，由于Passbook的電子憑證仍舊使用二維碼或者條形碼，商家不需要改造原有的掃描識(shí)別體系，同時(shí)基于實(shí)體卡片的制作和分發(fā)成本也節(jié)省了下來(lái)；第三是通用的電子平臺(tái)，其所使用的.pkpass文件類(lèi)型完全可以移植到Android等其他手機(jī)平臺(tái)上；第四是實(shí)時(shí)的票據(jù)更新機(jī)制，運(yùn)用蘋(píng)果成熟的Push Notification技術(shù)，能實(shí)時(shí)地遠(yuǎn)程更新電子憑證上的信息，非常智能化。當(dāng)然，作為蘋(píng)果自身開(kāi)發(fā)的支付應(yīng)用，Passbook還有一個(gè)天然的優(yōu)勢(shì)――由于iTunes培養(yǎng)了大批訂單用戶(hù)，蘋(píng)果因此擁有世界上最龐大的信用卡信息數(shù)據(jù)庫(kù)（根據(jù)最新資料統(tǒng)計(jì)，iTunes注冊(cè)用戶(hù)已達(dá)4.35億），可以隨時(shí)為其移動(dòng)支付系統(tǒng)所用。

也許Passbook會(huì)成為未來(lái)移動(dòng)支付行業(yè)的一匹黑馬，因?yàn)樗懿呗孕缘貙⒐姷淖⒁饬D(zhuǎn)移至移動(dòng)支付領(lǐng)域――當(dāng)然，完全是以一種受眾樂(lè)于接受的形式。

NFC的尷尬與數(shù)字“云”未來(lái)

對(duì)于起步較晚的歐美國(guó)家，NFC雖然已經(jīng)成為移動(dòng)支付的主流，但依然很難大規(guī)模普及。最大的挑戰(zhàn)就在于生態(tài)鏈本身，現(xiàn)階段要想生產(chǎn)出一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的、適配所有智能手機(jī)與金融機(jī)構(gòu)的NFC讀卡器，幾乎是不可能的。而在美國(guó)，最有可能被大規(guī)模采用的可能是萬(wàn)事達(dá)的PayPass，但其對(duì)于軟件方面的要求則制約了普及的速度。

另一個(gè)挑戰(zhàn)則是多方利益的角逐。就拿Google Wallet及ISIS為例，Google與萬(wàn)事達(dá)、花旗銀行、Sprint、FirstData、Verifone、VivoTech、Hypercom、Ingenico及NXP都達(dá)成了合作，而所有人都想從中獲得更多的利益，這還不包括數(shù)量更為龐大的終端零售商。由于NFC生態(tài)鏈太長(zhǎng)，要想使零售商、NFC服務(wù)提供商及基礎(chǔ)運(yùn)營(yíng)商對(duì)利益分配都滿(mǎn)意，還有很長(zhǎng)的路要走。

不僅如此，“安全”也是人們采用NFC作為移動(dòng)支付方式的心理障礙之一。雖說(shuō)NFC的有限通信范圍使得傳統(tǒng)的阻礙安全的手段更難發(fā)揮作用，但仍然存在著潛在的安全漏洞。涉及支付處理系統(tǒng)和銷(xiāo)售系統(tǒng)時(shí)，數(shù)據(jù)加密則變得極其重要。VeriFone的首席執(zhí)行官Douglas Bergeron就曾批評(píng)Square的讀卡器和驗(yàn)證系統(tǒng)并不安全。而Google則表示Google Wallet比使用真實(shí)的信用卡還要安全，只要你的手機(jī)屏幕處于黑屏狀態(tài)，NFC傳輸芯片就不會(huì)通電工作而且不會(huì)儲(chǔ)存任何數(shù)據(jù)，所以傳說(shuō)中那種揣個(gè)刷卡器擠地鐵而暴富的情況根本就不存在。雖然目前尚沒(méi)有任何證據(jù)表明，基于NFC的主流移動(dòng)支付系統(tǒng)的安全性會(huì)比傳統(tǒng)的支付系統(tǒng)差，但依靠硬件而存在的“手機(jī)錢(qián)包”是否就是移動(dòng)支付最理想的應(yīng)用形式？

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關(guān)鍵詞：用戶(hù)體驗(yàn)；移動(dòng)支付；風(fēng)險(xiǎn)

移動(dòng)支付是指運(yùn)用手機(jī)、掌上電腦以及其他手持?jǐn)?shù)字設(shè)備等移動(dòng)終端設(shè)備，通過(guò)無(wú)限通信技術(shù)方式完成貨幣資金轉(zhuǎn)移的活動(dòng)。移動(dòng)支付終端使用最廣泛的是手機(jī)，本文所探討的移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)主要以手機(jī)支付為例。移動(dòng)支付全球使用率不斷上升，根據(jù)Kantar TNS公司最新調(diào)查結(jié)果顯示，我國(guó)榮居榜首。2016年，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)上支付的用戶(hù)規(guī)模達(dá)4.69億人，相比于2015年的全年增長(zhǎng)率達(dá)到了31%。用戶(hù)在選擇移動(dòng)支付時(shí)會(huì)考慮支付方式的安全性、便捷性、易用性等，根據(jù)中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)2016年9月8日?qǐng)?bào)導(dǎo)提供的數(shù)據(jù)顯示，安全性仍然是用戶(hù)選擇移動(dòng)支付方式最看重的因素，占比達(dá)73.4%。

一、用戶(hù)使用移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)

1.移動(dòng)設(shè)備的管理風(fēng)險(xiǎn)

移動(dòng)支付用戶(hù)需在手機(jī)中綁定銀行卡、存儲(chǔ)購(gòu)物記錄和支付平臺(tái)用戶(hù)名、密碼等信息，一旦手機(jī)被盜搶或不慎遺失，很可能造成惡意轉(zhuǎn)賬、泄露隱私信息等風(fēng)險(xiǎn)。用戶(hù)在使用移動(dòng)支付APP客戶(hù)端時(shí)，圖方便實(shí)時(shí)處于登錄狀態(tài)，他人若拿到該手機(jī)可直接進(jìn)入支付平臺(tái)進(jìn)行操作。有些用戶(hù)不設(shè)置開(kāi)屏密碼，致使手機(jī)又缺少一道安全防護(hù)。多數(shù)用戶(hù)在處置舊手機(jī)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，只將手機(jī)卡拔出，內(nèi)存沒(méi)有徹底拆除，即使已經(jīng)刷機(jī)，也有人用軟件惡意恢復(fù)手機(jī)信息，導(dǎo)致用戶(hù)隱私泄露。很多手機(jī)用戶(hù)沒(méi)有定期給手機(jī)殺毒和清理垃圾的習(xí)慣，讓病毒有機(jī)可乘。

2.交易過(guò)程管理風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)移動(dòng)支付的簡(jiǎn)易流程如下圖所示。移動(dòng)支付的用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)手機(jī)等移動(dòng)支付設(shè)備終端后，到銀行申請(qǐng)辦理銀行卡并綁定到移動(dòng)設(shè)備終端，下載由軟件開(kāi)發(fā)商開(kāi)發(fā)的支付客戶(hù)端APP，在移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商提供的無(wú)線網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，運(yùn)用第三方支付平臺(tái)就可以完成向合作商戶(hù)付款業(yè)務(wù)，也可以通過(guò)移動(dòng)支付進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。該移動(dòng)支付流程看起來(lái)非常完整并且相對(duì)封閉，但是在該交易管理過(guò)程的多個(gè)環(huán)節(jié)都存在風(fēng)險(xiǎn)。

（1）綁定銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)

選擇信用卡賬號(hào)支付時(shí)，只需輸入卡號(hào)和預(yù)留銀行的手機(jī)號(hào)碼，并輸入手機(jī)中接收的驗(yàn)證碼就能完成支付。第二次應(yīng)用時(shí)點(diǎn)擊使用上次的賬號(hào)，不需再輸入賬號(hào)。如果手機(jī)和銀行卡同時(shí)丟失，拾到者通過(guò)輸入銀行卡號(hào)和手機(jī)驗(yàn)證碼而進(jìn)行惡意付款。第三方付款平臺(tái)提供小額快捷付款服務(wù)，用戶(hù)只需輸入y行卡號(hào)，不用輸入密碼，就可付款。如果違法者獲得用戶(hù)支付平臺(tái)用戶(hù)名和密碼、銀行卡號(hào)和其他個(gè)人信息，就可以盜取銀行卡內(nèi)存款。

（2）下載APP客戶(hù)端的風(fēng)險(xiǎn)

由于用戶(hù)所使用的手機(jī)多種多樣，不同品牌的手機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)不同，對(duì)下載APP客戶(hù)端安全性的識(shí)別能力也不同。手機(jī)用戶(hù)的文化程度和信息技術(shù)水平參差不齊，不能準(zhǔn)確辨別網(wǎng)站的真假，容易誤入釣魚(yú)網(wǎng)站，點(diǎn)擊帶病毒的鏈接，導(dǎo)致手機(jī)被安裝木馬，有關(guān)移動(dòng)支付信息和其他個(gè)人隱私被盜。犯罪分子通過(guò)短信或電子郵件發(fā)送虛假信息，誘使用戶(hù)進(jìn)入虛假網(wǎng)站，然后用戶(hù)輸入的賬號(hào)和密碼由偽造的后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)記錄，從而在短時(shí)間內(nèi)給用戶(hù)造成很大損失。

（3）Wifi接入的風(fēng)險(xiǎn)

絕大多數(shù)用戶(hù)都會(huì)在有免費(fèi)網(wǎng)絡(luò)選用的情況下，為節(jié)約費(fèi)用而關(guān)閉手機(jī)流量。智能手機(jī)會(huì)自動(dòng)搜索免費(fèi)wifi接入點(diǎn)，然后自動(dòng)申請(qǐng)接入，第一次輸入密碼成功接入后，第二次無(wú)需再輸入密碼即可接入。商家為給顧客提供連網(wǎng)便利，在餐飲、旅游、商場(chǎng)等公共場(chǎng)所都提供免費(fèi)wifi熱點(diǎn)。違法入侵者經(jīng)常設(shè)置具有釣魚(yú)性質(zhì)的wifi熱點(diǎn)，設(shè)置這種接入點(diǎn)的成本很低，只需一臺(tái)電腦和一個(gè)路由器，幾分鐘就可設(shè)置完畢，用戶(hù)只要接入該熱點(diǎn)，輸入的用戶(hù)名和密碼就統(tǒng)統(tǒng)顯示在該非法站點(diǎn)的電腦上。

（4）支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付平臺(tái)為提高移動(dòng)支付效率，提供快捷支付服務(wù)。以支付寶為例，用戶(hù)可以用綁定的銀行卡完成快捷支付，即，如果支付寶賬戶(hù)的余額不足，用快捷支付直接輸入支付寶賬戶(hù)的支付密碼，就從綁定的銀行卡付款到支付寶。手機(jī)支付寶為用戶(hù)提供小額免密支付服務(wù)，免密支付金額上限可以設(shè)置為200至2000元不等。筆者的體驗(yàn)是下載支付寶APP后，200元小額免密支付功能自動(dòng)開(kāi)啟。支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)管理應(yīng)兼顧效率與安全，二者不可得兼時(shí)，應(yīng)該優(yōu)先考慮支付安全。

3.宏觀監(jiān)督管理的不足

我國(guó)當(dāng)前支付結(jié)算信用體系不健全，還沒(méi)有建立系統(tǒng)的網(wǎng)上支付規(guī)則，相配套的法律法規(guī)較為滯后。用戶(hù)交易中暫時(shí)存放在第三方支付平臺(tái)的沉淀資金游離于銀行的監(jiān)管之外，該資金安全隱患或者支付風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題備受關(guān)注，因?yàn)樵撡Y金容易成為犯罪分子進(jìn)行非法活動(dòng)的工具。用戶(hù)在進(jìn)行移動(dòng)支付時(shí)，一旦感染病毒，或者重要信息被盜取等，導(dǎo)致銀行卡中的存款丟失，銀行和支付平臺(tái)互相推諉，沒(méi)有機(jī)構(gòu)對(duì)此負(fù)責(zé)。

二、移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)的根源

1.移動(dòng)終端自身的風(fēng)險(xiǎn)

大多數(shù)手機(jī)的管理系統(tǒng)不是封閉式的，容易遭受不法分子的惡意攻擊。相比于臺(tái)式計(jì)算機(jī)，移動(dòng)終端的體積小，質(zhì)量輕，但是計(jì)算能力相對(duì)較弱，缺乏硬件擴(kuò)展性，限制了U盾和數(shù)字證書(shū)的使用，也限制使用高強(qiáng)度、非對(duì)稱(chēng)的加密算法。移動(dòng)終端的軟件功能簡(jiǎn)化，導(dǎo)致手機(jī)瀏覽器無(wú)法向電腦瀏覽器那樣支持密碼控制。移動(dòng)終端的網(wǎng)速要比電腦網(wǎng)絡(luò)低，限制了一些防護(hù)軟件的使用。

2.網(wǎng)絡(luò)通信環(huán)境潛在的威脅

當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)支付的通信環(huán)境面臨多種威脅，安全支付技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)需要迎接挑戰(zhàn)。不法分子設(shè)置釣魚(yú)網(wǎng)站、偽基站和虛假二維碼等攔截用戶(hù)信息；條碼、聲波、指紋、虹膜等識(shí)別技術(shù)被嘗試應(yīng)用于移動(dòng)支付，但尚無(wú)統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和檢測(cè)認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)；支付指令載體可能被嵌入木馬、病毒等非法內(nèi)容，導(dǎo)致在客戶(hù)身份識(shí)別、訪問(wèn)控制、數(shù)據(jù)保密性、抗抵賴(lài)性等方面存在一定的安全隱患。

3.相關(guān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理過(guò)于粗放

（1）支付機(jī)構(gòu)的微觀管理

效率與安全有時(shí)是矛盾的，支付平臺(tái)希望為用戶(hù)提供快捷的支付體驗(yàn)，因此讓用戶(hù)綁定銀行卡，開(kāi)通快捷支付服務(wù)，用戶(hù)無(wú)需輸入驗(yàn)證碼進(jìn)行雙向驗(yàn)證，只需輸入支付密碼即可完成支付，可見(jiàn)支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)是以提高支付效率為目標(biāo)的。

（2）國(guó)家機(jī)關(guān)的宏觀管理

境內(nèi)非銀行支付機(jī)構(gòu)無(wú)證開(kāi)展支付結(jié)算業(yè)務(wù)現(xiàn)象突出，這些游走在監(jiān)管之外的無(wú)牌“二清”機(jī)構(gòu)亂象叢生，不僅對(duì)接入的商戶(hù)沒(méi)有嚴(yán)格的準(zhǔn)入門(mén)檻要求，而且清算過(guò)程存在發(fā)生卷款逃跑的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前支付機(jī)構(gòu)將客戶(hù)備付金以自身名義在多家銀行開(kāi)立賬戶(hù)分散存放，不僅不利于有關(guān)部門(mén)的監(jiān)測(cè)，也存在被支付機(jī)構(gòu)挪用的風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家相關(guān)部門(mén)對(duì)移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)的管理不夠細(xì)化，相關(guān)法律法規(guī)滯后并且過(guò)于籠統(tǒng)。

三、應(yīng)對(duì)移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

1.用戶(hù)層面

用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)手機(jī)時(shí)要選擇正規(guī)廠家生產(chǎn)和合法渠道銷(xiāo)售的產(chǎn)品，這類(lèi)產(chǎn)品硬件配置的安全技術(shù)相對(duì)較高。使用手機(jī)時(shí)盡量設(shè)置開(kāi)屏幕密碼，多一道防護(hù)屏障。手機(jī)上網(wǎng)購(gòu)物時(shí)，在不同網(wǎng)站設(shè)置的支付密碼不要相同，不要選擇“記住密碼”選項(xiàng)。交易中不要向?qū)Ψ酵嘎┥婕吧矸?、銀行卡、用戶(hù)名和密碼等重要信息。凡是通知中獎(jiǎng)、公檢法要求匯款、謊稱(chēng)賬號(hào)出錯(cuò)要求重新輸入密碼等電話(huà)一律掛斷，收到短信帶有不熟悉的鏈接，不要打開(kāi)。平時(shí)出行，手機(jī)、銀行卡和身份證不要放一起，降低同時(shí)遺失并被惡意利用的風(fēng)險(xiǎn)。用手機(jī)綁定的銀行卡數(shù)量不要太多，銀行卡內(nèi)的余額不要太高，要開(kāi)通該銀行卡短信服務(wù)功能，出入賬時(shí)會(huì)收到短信提醒，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。要下載殺毒軟件，定期對(duì)手機(jī)進(jìn)行安全性檢查。下載移動(dòng)支付客舳APP時(shí)，要從官方網(wǎng)站進(jìn)入。進(jìn)入支付平成交易后要安全退出。對(duì)于不熟悉的wifi熱點(diǎn)不要隨便接入，無(wú)密碼wifi熱點(diǎn)堅(jiān)決不要接入。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物付款或者日常生活轉(zhuǎn)賬時(shí)，使用移動(dòng)數(shù)據(jù)流量更安全。家庭用wifi熱點(diǎn)要經(jīng)常更換密碼，清理蹭網(wǎng)者，以防家庭成員重要信息和交易記錄被非法利用。

2.交易平臺(tái)層面

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和生物技術(shù)的發(fā)展，一些生物特征識(shí)別技術(shù)如指紋，掌紋，聲音，虹膜等具有獨(dú)特的不可復(fù)制和永不丟失的特性，可用于移動(dòng)支付。僅采用密碼認(rèn)證的安全措施過(guò)于單一，應(yīng)將多種認(rèn)證支付方式組合運(yùn)用。手機(jī)支付對(duì)關(guān)鍵交易信息采用數(shù)字簽名技術(shù)、數(shù)字摘要技術(shù)等保證交易記錄的不可抵賴(lài)性和完整性；采用業(yè)務(wù)密鑰、PSAM卡密鑰、加密機(jī)主密鑰和POS服務(wù)系統(tǒng)密鑰來(lái)保證系統(tǒng)信息私密性；通過(guò)USBKey的雙鑰加密認(rèn)證，控制成員對(duì)系統(tǒng)資源的訪問(wèn)。支付平臺(tái)應(yīng)該健全用戶(hù)信用評(píng)價(jià)體系與用戶(hù)交易記錄保存機(jī)制，提升支付雙方信任度，規(guī)避洗錢(qián)套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。注重提高員工自身風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培訓(xùn)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和誠(chéng)信自律的企業(yè)文化。支付平臺(tái)應(yīng)該實(shí)時(shí)提醒用戶(hù)注意網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全，當(dāng)用戶(hù)開(kāi)通小額免密支付時(shí)，提示用戶(hù)閱讀使用須知和安全提醒。

3.法律監(jiān)管層面

進(jìn)一步規(guī)范移動(dòng)支付法律關(guān)系涉及到的各方主體的權(quán)利和義務(wù)，相關(guān)法律應(yīng)明確界定移動(dòng)支付各方當(dāng)事人之間的法律關(guān)系，強(qiáng)化交易平臺(tái)的管理責(zé)任。加強(qiáng)第三方支付機(jī)構(gòu)沉淀資金的管理，落實(shí)反洗錢(qián)的管控工作。有關(guān)主管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)滯留在交易平臺(tái)上的消費(fèi)者交易資金進(jìn)行確權(quán)，明確其所有權(quán)屬于用戶(hù)，要求實(shí)行銀行專(zhuān)戶(hù)存放。2010年，非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法出臺(tái)，第三方支付機(jī)構(gòu)正式被納入監(jiān)管范圍。從2015年開(kāi)始，管理層監(jiān)管力度逐漸加強(qiáng)，非銀支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法、二維碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范征求意見(jiàn)稿等政策相繼出臺(tái)。按照年累計(jì)移動(dòng)支付金額的大小對(duì)賬戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)管理，隨著支付金額的提高身份驗(yàn)證的程序也越復(fù)雜，以降低移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)束語(yǔ)

當(dāng)前我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展勢(shì)頭迅猛，移動(dòng)支付的便利性不斷提升，客戶(hù)對(duì)移動(dòng)支付的使用度、信任度、接受度也不斷增強(qiáng)，移動(dòng)支付在我國(guó)的應(yīng)用前景廣闊?？梢灶A(yù)見(jiàn)移動(dòng)支付將繼續(xù)保持高速發(fā)展態(tài)勢(shì)，在投資理財(cái)、消費(fèi)生活等領(lǐng)域發(fā)揮重大作用。同時(shí)，隨著農(nóng)業(yè)電子商務(wù)這片藍(lán)海的開(kāi)發(fā)，農(nóng)村移動(dòng)支付業(yè)務(wù)將繼續(xù)得到推廣和應(yīng)用。

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>> 我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展前景 淺談移動(dòng)支付的應(yīng)用以及發(fā)展前景 對(duì)話(huà)高層 暢談移動(dòng)支付發(fā)展前景 數(shù)字移動(dòng)電視的現(xiàn)狀與發(fā)展前景 投資型壽險(xiǎn)的發(fā)展前景與風(fēng)險(xiǎn)防范 關(guān)于移動(dòng)通訊發(fā)展前景與相關(guān)策略分析 第三方移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管對(duì)策 移動(dòng)支付的法律風(fēng)險(xiǎn)及其監(jiān)管對(duì)策 淺析智能天線在移動(dòng)通信中的應(yīng)用與發(fā)展前景 移動(dòng)電視的傳播特性和發(fā)展前景 移動(dòng)醫(yī)療的現(xiàn)狀及發(fā)展前景探析 移動(dòng)醫(yī)療的現(xiàn)狀及發(fā)展前景初探 對(duì)我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與前景分析 金融監(jiān)管發(fā)展前景 基于NFC的身份識(shí)別支付一卡通的發(fā)展前景 移動(dòng)支付，前景與憂(yōu)慮并存 數(shù)字水印發(fā)展的歷史與發(fā)展前景 月季的發(fā)展前景 汽車(chē)的發(fā)展前景 移動(dòng)信息時(shí)代通信發(fā)展前景與技術(shù)探索 常見(jiàn)問(wèn)題解答 當(dāng)前所在位置：l.從移動(dòng)支付交易規(guī)模可以看出，我國(guó)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)西方發(fā)達(dá)國(guó)家，一定程度上不僅成為引領(lǐng)全球移動(dòng)支付的“風(fēng)向標(biāo)”，而且有力地推動(dòng)了支付市場(chǎng)的創(chuàng)新與發(fā)展。但是，如果對(duì)其運(yùn)行過(guò)程監(jiān)管不力，蘊(yùn)含的各種風(fēng)險(xiǎn)亦會(huì)相繼爆發(fā)。確保我國(guó)移動(dòng)支付健康、持續(xù)發(fā)展，亟待建立和完善相關(guān)監(jiān)管制度和監(jiān)管體系。本文就此展開(kāi)研究。

二、我國(guó)移動(dòng)支付迅速發(fā)展的成因

1.現(xiàn)代科技手段提供物質(zhì)基礎(chǔ)

根據(jù)技術(shù)接受模型（TAM），一項(xiàng)技術(shù)創(chuàng)新被應(yīng)用后，消費(fèi)者是否接受與使用主要取決于兩個(gè)因素：技術(shù)的感知有用性與感知易用性。前者是指消費(fèi)者使用該技術(shù)創(chuàng)新能感知可能為自己的生產(chǎn)生活帶來(lái)效用的提升；后者是指消費(fèi)者正常使用該項(xiàng)技術(shù)創(chuàng)新需要投入時(shí)間、精力進(jìn)行學(xué)習(xí)的難易程度（Davis，1989）?！?〕現(xiàn)代通訊技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷突破與發(fā)展是移動(dòng)支付發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)，如綁定手機(jī)與手機(jī)密碼、采用手機(jī)指紋等技術(shù)為移動(dòng)支付的產(chǎn)生和被消費(fèi)者迅速接受提供了物質(zhì)技術(shù)條件。當(dāng)前金融科技正致力于通過(guò)不同的技術(shù)手段改變?nèi)藗兊纳a(chǎn)生活方式，只有當(dāng)用戶(hù)真正感受到技術(shù)進(jìn)步帶來(lái)生產(chǎn)生活的方便與易用才會(huì)逐漸接受并持續(xù)使用，比如伴隨近場(chǎng)支付所需技術(shù)的不斷突破和發(fā)展，在加密技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)與合適的APP幫助下，消費(fèi)者只需一部手機(jī)就能輕松完成生活中的各種支付場(chǎng)景：付電話(huà)費(fèi)、公交卡充值、水電煤氣繳費(fèi)、火車(chē)票訂購(gòu)、網(wǎng)上購(gòu)物支付、線下購(gòu)物支付、打車(chē)等?！笆謾C(jī)在手，支付無(wú)憂(yōu)”毫不夸張，移動(dòng)支付因此呈井噴式發(fā)展態(tài)勢(shì)，由一個(gè)革命性概念變成迅速普及的支付方式。

2.市場(chǎng)強(qiáng)大需求的助推

根據(jù)整合型技術(shù)接受與使用模型（UTAUT）對(duì)TAM模型與TAM2模型的拓展，綜合分析一項(xiàng)技術(shù)創(chuàng)新被應(yīng)用后給消費(fèi)者帶來(lái)的績(jī)效期望、努力期望、社會(huì)影響與便利情況等（Venkatesh，2000）〔3〕，可以較為全面地分析消費(fèi)者接受與使用移動(dòng)支付為其帶來(lái)的諸多效用，也能夠表明移動(dòng)支付的確迎合了市場(chǎng)需求。分布式支付場(chǎng)景的出現(xiàn)、電子商務(wù)的發(fā)展以及支付方式的多元化，要求支付系統(tǒng)24小時(shí)不間斷運(yùn)行，以滿(mǎn)足廣大消費(fèi)者隨時(shí)隨地購(gòu)物和支付的需求。移動(dòng)支付自身的高效便捷性迎合了現(xiàn)代社會(huì)追求方便快捷的需求，填補(bǔ)了傳統(tǒng)支付留下的效率空白，所以滿(mǎn)足了國(guó)內(nèi)支付市場(chǎng)客觀變化的需求。與傳統(tǒng)支付手段相比，移動(dòng)支付縮短約10%-40%的交易時(shí)間成為各方追逐競(jìng)爭(zhēng)的主要?jiǎng)右颉?duì)消費(fèi)者而言，高效、便捷是實(shí)現(xiàn)體驗(yàn)式消費(fèi)的有效途徑；對(duì)商家而言，不僅縮短交易時(shí)間、增加交易額，更重要的是加快了資本循環(huán)與周轉(zhuǎn)，提高了商家的經(jīng)濟(jì)效益與效率；對(duì)跨境支付而言，移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì)更明顯，全球支付市場(chǎng)都青睞效率高的移動(dòng)支付。相對(duì)而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行基于其風(fēng)險(xiǎn)最小化原則設(shè)計(jì)支付系統(tǒng)，因靈活性不高，支付效率偏低，滿(mǎn)足不了快速支付的需求。移動(dòng)支付順勢(shì)而為，填補(bǔ)了傳統(tǒng)支付留下的效率空白。

3.支付清算體系創(chuàng)新推動(dòng)

根據(jù)創(chuàng)新擴(kuò)散理論，創(chuàng)新具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)以及復(fù)雜性、兼容性、可試驗(yàn)性與可觀察性等特征，它們將直接影響用戶(hù)采用新技術(shù)與否的態(tài)度。尤其是相對(duì)優(yōu)勢(shì)明顯的創(chuàng)新項(xiàng)目，即新技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用能夠給用戶(hù)帶來(lái)降低交易成本并提升交易效率的好處（Rogers，1995）。〔4〕與其他支付方式相比，移動(dòng)支付是創(chuàng)新性應(yīng)用，順應(yīng)了當(dāng)前我國(guó)支付清算體系創(chuàng)新與發(fā)展的需要。我國(guó)支付清算體系發(fā)展的關(guān)鍵在創(chuàng)新，創(chuàng)新不僅可以提升支付系統(tǒng)的效率和適用范圍，促使非現(xiàn)金支付市場(chǎng)發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化，更重要的是創(chuàng)新可以使清算體系在金融體系中發(fā)揮更重要的作用。而在一些欠發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)，由于傳統(tǒng)支付市場(chǎng)發(fā)展不足，很多人得不到銀行服務(wù)或者金融機(jī)構(gòu)本身服務(wù)能力不足，這為移動(dòng)支付提供了巨大發(fā)展與創(chuàng)新空間。在整個(gè)亞洲市場(chǎng)，移動(dòng)支付發(fā)展非常迅速，約占全球市場(chǎng)份額的60%左右，中國(guó)、韓國(guó)、日本等均呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。

近幾年來(lái)國(guó)內(nèi)各大機(jī)構(gòu)為了角逐移動(dòng)支付這一支付藍(lán)海紛紛投入巨資加大其研發(fā)力度，不斷推出創(chuàng)新性產(chǎn)品以滿(mǎn)足市場(chǎng)需求。比如不同類(lèi)型金融支付機(jī)構(gòu)相繼推出了非接觸式支付卡：中國(guó)工商銀行與百盛集團(tuán)共同發(fā)行了牡丹百盛信用卡等移動(dòng)支付方式，以適應(yīng)支付清算體系的創(chuàng)新需求。同時(shí)其平滑無(wú)縫的操作兼容性將支付與物流整合為一體，電商公司將購(gòu)買(mǎi)、支付和送貨整合為一次性完成，節(jié)省時(shí)間，提升用戶(hù)購(gòu)物體驗(yàn)，有助于用戶(hù)對(duì)移動(dòng)支付的持續(xù)使用，而且可以利用大數(shù)據(jù)分析消費(fèi)者偏好，再向消費(fèi)者精準(zhǔn)推薦偏好產(chǎn)品與服務(wù)，既可以有效培育顧客對(duì)產(chǎn)品與服務(wù)的忠誠(chéng)度，又可有效拓展自己的客源，增加消費(fèi)者使用移動(dòng)支付的頻率；隨著數(shù)據(jù)加密和唯一識(shí)別碼技術(shù)的運(yùn)用還能夠有效地保護(hù)用戶(hù)的隱私與資金安全，而且區(qū)塊鏈和分布式總賬技術(shù)將實(shí)現(xiàn)整個(gè)交易系統(tǒng)更安全。上述創(chuàng)新技術(shù)的運(yùn)用極大地推動(dòng)了我國(guó)移動(dòng)支付的飛速發(fā)展。

4.政府重視與支持下的制度保障

良好的市場(chǎng)秩序是一國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)良性快速發(fā)展的前提，為此，需要政府制定完善的政策措施，提供良好的制度保障。為了加快供給側(cè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，我國(guó)出臺(tái)了一系列政策措施促進(jìn)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展，尤其是普惠式金融、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信等新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。而移動(dòng)支付制度創(chuàng)新有助于加快一國(guó)普惠金融、包容性發(fā)展、微金融發(fā)展及非現(xiàn)金支付的發(fā)展；移動(dòng)支付在加快電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)也有助于“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”，有效增加就業(yè)，進(jìn)一步提升金融業(yè)服務(wù)質(zhì)量與效率，更好地服務(wù)于我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，增強(qiáng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)整體實(shí)力與競(jìng)爭(zhēng)力。但是，S著移動(dòng)支付內(nèi)涵向移動(dòng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的不斷延伸，在鼓勵(lì)移動(dòng)支付創(chuàng)新的同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須對(duì)其進(jìn)行合理監(jiān)管，適時(shí)界定移動(dòng)支付的創(chuàng)新邊界，推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。為此，2015年1月央行了《關(guān)于推動(dòng)移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，規(guī)定自2015年6月1日起，境內(nèi)符合條件的機(jī)構(gòu)可以申請(qǐng)“銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證”；2015年7月18日，中國(guó)人民銀行、工信部、公安部等十部委聯(lián)合的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》被稱(chēng)為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的“基本法”；2015年7月31日，中國(guó)人民銀行公布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》；2016年3月18日，中國(guó)人民銀行與發(fā)改委了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》，等等。

三、我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展前景

上述有利因素相互疊加共同推動(dòng)了我國(guó)移動(dòng)支付的快速發(fā)展，使之不僅成為支付清算領(lǐng)域創(chuàng)新發(fā)展的重要源頭，而且成為引領(lǐng)全球移動(dòng)支付的“風(fēng)向標(biāo)”，發(fā)展前景非常廣闊。

1.移動(dòng)支付多元化發(fā)展、業(yè)務(wù)持續(xù)性增長(zhǎng)

移動(dòng)支付產(chǎn)品多元化發(fā)展且業(yè)務(wù)持續(xù)性增長(zhǎng)將成為我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的“新常態(tài)”。隨著現(xiàn)代通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)的快速發(fā)展，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)在全球飛速發(fā)展，給人們生產(chǎn)生活帶來(lái)極大便利。目前國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付巨頭如微信支付、支付寶、百度錢(qián)包等通過(guò)采取投入大量資金補(bǔ)貼用戶(hù)與商家的辦法爭(zhēng)奪移動(dòng)支付“藍(lán)?！?。2016年2月蘋(píng)果公司的Apple Pay進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，引發(fā)華為、小米等手機(jī)巨頭開(kāi)啟自身移動(dòng)支付的公測(cè)?；谝苿?dòng)支付服務(wù)便捷、高效，順應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和支付市場(chǎng)發(fā)展需求的優(yōu)勢(shì)，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付產(chǎn)品從傳統(tǒng)遠(yuǎn)程支付、二維碼支付、NFC近場(chǎng)支付、藍(lán)牙支付、聲波支付到外接刷卡器等，基本形成了多元化格局。根據(jù)Gartner的數(shù)據(jù)顯示，2012-2017年，全球移動(dòng)交易總量和價(jià)值年平均增長(zhǎng)率可達(dá)到35%，全球移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模2017年將達(dá)到7210億美元，用戶(hù)數(shù)將超過(guò)45億。①

我國(guó)早在2013底國(guó)內(nèi)手機(jī)網(wǎng)民已超過(guò)5億，同比增長(zhǎng)20%左右，占總網(wǎng)民數(shù)的40%；手機(jī)支付用戶(hù)達(dá)到125億，同比增長(zhǎng)126%，占手機(jī)網(wǎng)民總量的75%。2015年，我國(guó)大約有一半網(wǎng)民，接近358億人使用移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行支付，比2014年增加近70%。全球著名市場(chǎng)研究集團(tuán)益普索（Ipsos）聯(lián)合支付寶的《2013年中國(guó)消費(fèi)者如何看待移動(dòng)支付報(bào)告》顯示，已有86%的受訪用戶(hù)嘗試過(guò)移動(dòng)購(gòu)物，移動(dòng)領(lǐng)域?qū)⒊蔀橹Ц杜c電商的核心市場(chǎng)。②中國(guó)人民銀行的《2013年支付系統(tǒng)運(yùn)行總體情況》則表明，2013年全國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量達(dá)1674億筆，交易額964萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)213%和318%。另?yè)?jù)中國(guó)人民銀行2014年提供的數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量為4524億筆，交易額達(dá)2259萬(wàn)億，同比分別增長(zhǎng)170%和134%。中國(guó)人民銀行《2014年支付體系運(yùn)行總體情況》..《2015年支付系統(tǒng)運(yùn)行總體情況》提供的數(shù)據(jù)表明，2015年我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)達(dá)13837億筆，交易金額為10822萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)20586%和37906%。2015年中國(guó)支付體系運(yùn)行總體情況..而根據(jù)比達(dá)數(shù)據(jù)中心的《2015年度我國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)研究報(bào)告》，2015年第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易總規(guī)模達(dá)931萬(wàn)億元，其中支付寶和財(cái)付通兩家占據(jù)了移動(dòng)支付90%以上市場(chǎng)份額。第三方支付：先清牌照再發(fā)展.http：//.cn/money/bank/bank_hydt /2016-04-18/doc-ifxriqqx2917793.shtml.支付寶2017年1月4日的2016年中國(guó)人全民賬單數(shù)據(jù)也顯示：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已成為國(guó)人生活方式非常重要的一部分。2016年，使用了支付寶的實(shí)名用戶(hù)有45億，71%的支付筆數(shù)發(fā)生在移動(dòng)端，有10億多人次使用“指尖上的公共服務(wù)”。其中80后、90后是移動(dòng)支付的主流人群，80后人均支付金額超過(guò)12萬(wàn)元，90后使用移動(dòng)支付的人數(shù)占比高達(dá)91%?！?〕

2.移動(dòng)支付客戶(hù)粘性將進(jìn)一步提高

從數(shù)據(jù)分析看，移動(dòng)支付客戶(hù)粘性將進(jìn)一步凸顯，有替代傳統(tǒng)電子支付的發(fā)展趨勢(shì)。移動(dòng)支付客戶(hù)粘性也即移動(dòng)支付客戶(hù)持續(xù)使用問(wèn)題，Oliver（1980）的研究認(rèn)為，用戶(hù)是否再次購(gòu)買(mǎi)某種產(chǎn)品或持續(xù)使用某種服務(wù)的關(guān)鍵在于其對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)的滿(mǎn)意度?！?〕移動(dòng)支付在全球范圍的快速發(fā)展，以及通過(guò)不斷推出新產(chǎn)品滿(mǎn)足客戶(hù)體驗(yàn)式消費(fèi)需求的模式，將助推移動(dòng)支付客戶(hù)粘性進(jìn)一步凸顯，從而有替代傳統(tǒng)電子支付的發(fā)展趨勢(shì)。在美國(guó)，移動(dòng)支付雖然早期發(fā)展相對(duì)比較慢，但電子支付與移動(dòng)支付領(lǐng)域的收益卻占全部支付收益的35%左右，到2018年移動(dòng)支付收益可能與傳統(tǒng)支付收益平分秋色。而在發(fā)展中國(guó)家，消費(fèi)的能力越來(lái)越強(qiáng)，消費(fèi)更趨年輕化。年輕人熱衷新技術(shù)，靈活求變，愿意體驗(yàn)全球支付的創(chuàng)新與服務(wù)，尤其偏愛(ài)移動(dòng)支付帶來(lái)的便利，智能手機(jī)的出現(xiàn)使“閃付”“當(dāng)面付”等便捷支付方式受到青睞。

進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、銀行卡清算組織以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等參與各方適時(shí)推出了方便民眾生產(chǎn)生活的支付服務(wù)，如與打車(chē)、商場(chǎng)、醫(yī)院、旅游、餐飲等消費(fèi)類(lèi)行業(yè)的商戶(hù)合作，引導(dǎo)消費(fèi)者逐漸從傳統(tǒng)支付方式轉(zhuǎn)向移動(dòng)支付方式。目前國(guó)內(nèi)比較典型的支付方式是通過(guò)掃描二維碼、綁定賬號(hào)等以支付寶、微信進(jìn)行支付，蘋(píng)果公司最近也在中國(guó)市場(chǎng)推出了Apple Pay，這些方便民眾生產(chǎn)生活的移動(dòng)支付方式的迅速發(fā)展，將最終成為主流支付方式，提升消費(fèi)者的忠誠(chéng)度，進(jìn)一步增加移動(dòng)支付客戶(hù)粘性。

3.移動(dòng)支付正在成為一種全新商業(yè)模式

移動(dòng)支付已經(jīng)被電商、銀行和支付機(jī)構(gòu)等作為新商業(yè)模式，成為迅速占領(lǐng)市場(chǎng)的“利器”。根據(jù)情境理論分析，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)及電商是一種全新消費(fèi)情境，具有突破地理、時(shí)空限制等優(yōu)點(diǎn)，極大地簡(jiǎn)化了消費(fèi)環(huán)節(jié)，并在很大程度上解決了消費(fèi)時(shí)信息非對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，提升了用戶(hù)消費(fèi)的可得性與時(shí)效性（Belk & Ajzen，1975）?！?〕支付是資金流動(dòng)的一種方式，而資金流動(dòng)是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)最直接的反應(yīng)。電商、銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)等利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析資金流動(dòng)，提高了精準(zhǔn)掌握客戶(hù)消費(fèi)偏好和消費(fèi)習(xí)慣的能力，有利于根據(jù)大數(shù)據(jù)分析結(jié)果進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。這意味著移動(dòng)支付存在的意義不僅僅是提供資金往來(lái)流通服務(wù)，更重要的是，電商、銀行等機(jī)構(gòu)可以進(jìn)一步深挖支付數(shù)據(jù)所蘊(yùn)藏的其他信息，有針對(duì)性地提供其他增值服務(wù)。

從發(fā)展趨勢(shì)上看，未來(lái)支付發(fā)展空間不在支付本身，更多的在于衍生業(yè)務(wù)，這也是電商平臺(tái)為什么要大力推廣支付業(yè)務(wù)的重要原因，因?yàn)殡娚炭梢越璐舜蛲ㄙ?gòu)物、支付、郵遞、金融等服務(wù)。移動(dòng)支付作為支付行業(yè)最具有競(jìng)爭(zhēng)力和潛力的支付方式，無(wú)疑成為電商、銀行等機(jī)構(gòu)大力推廣與爭(zhēng)奪蠶食的蛋糕。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的數(shù)字化趨勢(shì)明顯加快，新型非銀行支付中介也在快速銀行化，二者都在角逐主導(dǎo)未來(lái)移動(dòng)銀行的地位。不管結(jié)果如何，未來(lái)主導(dǎo)移動(dòng)支付的機(jī)構(gòu)必是大量利用手機(jī)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和實(shí)時(shí)支付體系的綜合性機(jī)構(gòu)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)必然是新型金融生態(tài)體系的核心服務(wù)內(nèi)容，誰(shuí)在移動(dòng)支付市場(chǎng)拔得頭籌，都將擁有占領(lǐng)和開(kāi)發(fā)的“利器”。

4.支付場(chǎng)景與服務(wù)成為未來(lái)移動(dòng)支付主戰(zhàn)場(chǎng)

未來(lái)移動(dòng)支付發(fā)展的強(qiáng)有力引擎在其消費(fèi)服務(wù)場(chǎng)景，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將逐漸轉(zhuǎn)向支付場(chǎng)景與服務(wù)的爭(zhēng)奪。國(guó)內(nèi)早期移動(dòng)支付的競(jìng)爭(zhēng)主要是入口之爭(zhēng)。2011年5月，中國(guó)人民銀行正式實(shí)施了非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證制度，首批發(fā)放27家第三方支付牌照。從每年發(fā)放牌照的數(shù)量看，2011-2015年發(fā)放的牌照數(shù)分別為101家、96家、53家、19家和1家，從中可以看出2011年與2012年是高峰期，之后明顯放緩，2015年只發(fā)放了1家牌照。隨著牌照發(fā)放的收緊，2016年以來(lái)，支付牌照收購(gòu)案頻發(fā)。2016年2月，小米科技6億元左右購(gòu)買(mǎi)捷付睿通65%股權(quán)；2016年5月，新大陸68億元收購(gòu)國(guó)通星驛；2016年8月，美的集團(tuán)3億元左右購(gòu)買(mǎi)深圳神州通付50%股權(quán)，恒大集團(tuán)57億元收購(gòu)廣西集付通；2016年9月，唯品會(huì)4億元左右收購(gòu)浙江貝付；2016年10月，鍵橋通訊945億元購(gòu)買(mǎi)上海即富45%股權(quán)。經(jīng)過(guò)幾年的跑馬圈地，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付入口之爭(zhēng)基本告一段落，初步形成了我國(guó)移動(dòng)支付的市場(chǎng)格局。

隨著國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，以及支付市場(chǎng)格局的初步形成，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付巨頭正在將競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)逐漸從一開(kāi)始的線上轉(zhuǎn)向線下以及線上線下互動(dòng)，大力拓展移動(dòng)支付線下應(yīng)用場(chǎng)景。國(guó)內(nèi)居民日常生產(chǎn)生活中使用移動(dòng)支付的場(chǎng)所也越來(lái)越多。進(jìn)一步的，阿里巴巴在積極打造其商業(yè)生態(tài)圈的一個(gè)重要組成部分――場(chǎng)景化支付；支付寶正在積極布局線下移動(dòng)支付場(chǎng)景，加強(qiáng)線下超市、便利店、餐廳等日常消費(fèi)場(chǎng)景中移動(dòng)支付的應(yīng)用；為了搶占市場(chǎng)，支付寶甚至為線下商戶(hù)免費(fèi)安裝掃碼槍?zhuān)M(fèi)率也比其他傳統(tǒng)線下支付工具更低；此外，支付寶還積極布局海外移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景，適時(shí)推出了支付寶退稅等便民服務(wù)，同時(shí)與萬(wàn)豪集團(tuán)展開(kāi)合作，開(kāi)拓酒店移動(dòng)支付場(chǎng)景，萬(wàn)豪集團(tuán)分布于全球的多家酒店陸續(xù)推出了支付寶服務(wù)。國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的另一巨頭騰訊金融也不甘示弱，積極布局移動(dòng)支付場(chǎng)景與服務(wù)，2015年初騰訊金融與便利店品牌7-11開(kāi)展合作；2015年6月，與中石油簽署合作協(xié)議，雙方在移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)金融及O2O等業(yè)務(wù)領(lǐng)域開(kāi)展大力合作；2015年7月，財(cái)付通宣布QQ錢(qián)包與滴滴打車(chē)合作，滴滴打車(chē)App正式接入QQ錢(qián)包支付，全國(guó)多數(shù)城市用戶(hù)可使用QQ錢(qián)包支付打車(chē)費(fèi)用。此外，京東支付等也在積極拓展自己的移動(dòng)支付場(chǎng)景服務(wù)業(yè)務(wù)。

四、我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)

移動(dòng)支付的發(fā)展一方面加快了我國(guó)金融深化進(jìn)程，方便了民眾的生產(chǎn)生活方式；另一方面移動(dòng)支付尚屬新生事物，在密碼管理、通信安全，備付金管理、無(wú)牌照支付機(jī)構(gòu)的禁止與取締、相關(guān)法律法規(guī)完善等方面還存在一定不足，可能面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，比如預(yù)授權(quán)沖正交易、預(yù)授權(quán)套現(xiàn)、跨境移機(jī)套現(xiàn)、各種套碼造假行為不斷升級(jí)、商戶(hù)收不到結(jié)算資金等違法違規(guī)事件時(shí)有發(fā)生，使移動(dòng)支付的安全與健康發(fā)展成為監(jiān)管機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者等利益相關(guān)群體共同關(guān)注的問(wèn)題。

1.移動(dòng)支付的負(fù)外部性凸顯

負(fù)外部性主要是指某經(jīng)濟(jì)主體行為的活動(dòng)給他人或社會(huì)帶來(lái)?yè)p失，而且無(wú)需為此承擔(dān)成本（劉越，2010）。〔8〕支付從來(lái)不是支付本身的事情，一方面消M者購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)后需以資金流動(dòng)這一進(jìn)程作為終結(jié)；另一方面支付又是商家、支付機(jī)構(gòu)、銀行等分析消費(fèi)者行為的起點(diǎn)?？v觀移動(dòng)支付發(fā)展進(jìn)程，與其他商品和服務(wù)市場(chǎng)相比，移動(dòng)支付市場(chǎng)最顯著的特征是其負(fù)外部性突出。一旦移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)增加，不但可以在支付系統(tǒng)本身快速傳導(dǎo)與擴(kuò)散，而且往往會(huì)迅速波及生產(chǎn)、消費(fèi)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)。目前我國(guó)的移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)不是原來(lái)意義上的第三方相對(duì)中立的機(jī)構(gòu)，為集團(tuán)內(nèi)部服務(wù)的趨勢(shì)已愈加明顯，這顯示一定的“系統(tǒng)重要性”。如果風(fēng)險(xiǎn)累積一旦達(dá)到臨界點(diǎn)后爆發(fā)，可能影響整個(gè)企業(yè)集團(tuán)，嚴(yán)重的可能波及其他產(chǎn)業(yè)或全社會(huì)?？茖W(xué)、合理地監(jiān)管移動(dòng)支付，促進(jìn)其健康有序發(fā)展，不但不是背離市場(chǎng)在資源配置中發(fā)揮決定性作用，而且是防控市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)的必要補(bǔ)充。

2.無(wú)牌照移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)依然存在

支付業(yè)務(wù)順利運(yùn)轉(zhuǎn)不僅是支付市場(chǎng)本身的內(nèi)在需要，還關(guān)乎廣大消費(fèi)者的資金安全，乃至金融市場(chǎng)的穩(wěn)定與秩序。根據(jù)感知風(fēng)險(xiǎn)理論，由于信息非對(duì)稱(chēng)與復(fù)雜的行為情緒等，用戶(hù)很難準(zhǔn)確預(yù)測(cè)消費(fèi)行為對(duì)其帶來(lái)的效用水平，可能出現(xiàn)用戶(hù)實(shí)際消費(fèi)效用低于預(yù)期的問(wèn)題，若用戶(hù)在消費(fèi)決策時(shí)或消費(fèi)過(guò)程中感知到這種風(fēng)險(xiǎn)的存在將影響其正常使用。Jacoby等（1972）將感知風(fēng)險(xiǎn)分為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、績(jī)效風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、心理風(fēng)險(xiǎn)與身體風(fēng)險(xiǎn)五個(gè)維度?！?〕目前我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)支付業(yè)務(wù)實(shí)行特別許可制度，只有符合《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定的機(jī)構(gòu)方可獲得支付業(yè)務(wù)許可證，開(kāi)展支付業(yè)務(wù)。但事實(shí)上現(xiàn)實(shí)中一些沒(méi)有取得支付業(yè)務(wù)許可證的機(jī)構(gòu)也在開(kāi)展支付業(yè)務(wù)，給移動(dòng)支付市場(chǎng)的正常發(fā)展帶來(lái)一定隱患，一些商務(wù)平臺(tái)也曾經(jīng)因?yàn)橹Ц秵?wèn)題給客戶(hù)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)牌支付機(jī)構(gòu)由于無(wú)需遵循監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求，無(wú)需承擔(dān)制度遵守成本，給正規(guī)持牌支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)了不小的沖擊，造成劣幣驅(qū)逐良幣效應(yīng)，嚴(yán)重影響了我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的正常秩序，不利于其良性、有序、健康發(fā)展。由于沒(méi)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其監(jiān)管，無(wú)牌支付機(jī)構(gòu)在硬件設(shè)施建設(shè)和管理方面都可能不會(huì)有足夠的投入，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，客戶(hù)資金安全便存在很高的風(fēng)險(xiǎn)。如何取締無(wú)牌照移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)是當(dāng)前我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)亟待解決的重要問(wèn)題。

3.行業(yè)規(guī)范及相關(guān)法律制度不健全

制度包括正式制度與非正式制度。制度可以保證良好的經(jīng)濟(jì)秩序，是經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康發(fā)展的重要保證。作為我國(guó)金融業(yè)的一個(gè)新興市場(chǎng)，到目前為止，全國(guó)尚沒(méi)有統(tǒng)一的移動(dòng)支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以至于市場(chǎng)上有多種移動(dòng)支付平臺(tái)，浪費(fèi)了大量資源，尤其是平臺(tái)之間不能開(kāi)展有效溝通與合作，阻礙了整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的大規(guī)模有序拓展。而且移動(dòng)支付涉及環(huán)節(jié)比較多，如支付企業(yè)、銀行、手機(jī)運(yùn)營(yíng)商、軟件運(yùn)營(yíng)商、電信運(yùn)營(yíng)商等，但多方參與者之間并未形成可持續(xù)、各方共贏的利益分配格局以及明晰的權(quán)責(zé)分擔(dān)機(jī)制，造成業(yè)務(wù)拓展和競(jìng)爭(zhēng)局限于低水平“跑馬圈地”階段，形成一條完整成熟的產(chǎn)業(yè)鏈的道路還比較漫長(zhǎng)。

另外，相關(guān)法律法規(guī)不健全是我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)監(jiān)管面臨的最大問(wèn)題。法律由于沒(méi)有明確規(guī)定移動(dòng)支付交易中各方的權(quán)利與義務(wù)及交易中滯留資金的安全管理、證據(jù)確認(rèn)和責(zé)任承擔(dān)等，更沒(méi)有建立良好高效的糾紛解決機(jī)制，消費(fèi)者的隱私權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)、舉證權(quán)等權(quán)利無(wú)法得到有效保護(hù)。

4.客戶(hù)備付金安全事件頻發(fā)

2015年底，我國(guó)第三方支付沉淀資金總量已經(jīng)超過(guò)2000億元人民幣，比2014年增長(zhǎng)60%。盡管中國(guó)人民銀行的《支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金存管辦法》規(guī)定：“任何單位和個(gè)人不得擅自挪用、占用、借用客戶(hù)備付金、不得擅自以客戶(hù)備付金為他人提供擔(dān)?！?，但是支付機(jī)構(gòu)挪用客戶(hù)備付金，造成資金鏈斷裂的重大事件時(shí)有發(fā)生。對(duì)此，2015年12月28日，中國(guó)人民銀行了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，表示將改革客戶(hù)備付金存管制度，整頓支付機(jī)構(gòu)參與銀行間資金清算和各類(lèi)跨業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，切實(shí)保障客戶(hù)資金和信息安全。

近期，監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)中國(guó)人民銀行現(xiàn)有規(guī)定，分別注銷(xiāo)了部分違反備付金規(guī)定的移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)，但如何有效管理備付金問(wèn)題仍然沒(méi)有從制度層面得到有效解決。目前，支付機(jī)構(gòu)幾乎都是同時(shí)與多家銀行在備付金存管上進(jìn)行合作，其中支付寶合作的銀行多達(dá)24家，這既不利于風(fēng)險(xiǎn)控制也不利于監(jiān)管。探討備付金集中管理制度建設(shè)應(yīng)是當(dāng)下監(jiān)管機(jī)構(gòu)和移動(dòng)支付業(yè)界需要共同考慮的重要問(wèn)題之一。

五、健全移動(dòng)支付監(jiān)管體系的對(duì)策建議

1.在規(guī)范中發(fā)展，在發(fā)展中規(guī)范

可以預(yù)見(jiàn)，為了參與競(jìng)爭(zhēng)以及進(jìn)一步拓展市場(chǎng)，移動(dòng)支付領(lǐng)域?qū)⒉粩嚅_(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新并實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新以吸引更多潛在客戶(hù)。移動(dòng)支付發(fā)展實(shí)踐也說(shuō)明，伴隨移動(dòng)支付的快速發(fā)展，有可能出現(xiàn)各種違法違規(guī)行為損害消費(fèi)者利益，若不能采取有效措施控制勢(shì)必制約移動(dòng)支付的進(jìn)一步發(fā)展。所以在大力鼓勵(lì)移動(dòng)支付創(chuàng)新的同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要嚴(yán)格履行職責(zé)，適時(shí)界定移動(dòng)支付創(chuàng)新邊界。2016年3月5日總理在政府工作報(bào)告中提出要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為政府工作報(bào)告連續(xù)三年提及互聯(lián)網(wǎng)金融并且態(tài)度不斷轉(zhuǎn)變，由“促進(jìn)發(fā)展”到“規(guī)范發(fā)展”，顯示了中央政府對(duì)發(fā)展與監(jiān)管的高度重視。未來(lái)監(jiān)管層在跟蹤互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展一段時(shí)間后，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注和推進(jìn)行業(yè)規(guī)范發(fā)展，避免出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)的大范圍傳導(dǎo)。

2.構(gòu)建良好的監(jiān)管制度，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)有所作為

良好的移動(dòng)支付監(jiān)管制度的確立不僅不會(huì)抑制移動(dòng)支付的創(chuàng)新和發(fā)展，而且可以確保移動(dòng)支付健康、有序、可持續(xù)發(fā)展。對(duì)于移動(dòng)支付這一新業(yè)態(tài)除了應(yīng)給予必要的發(fā)展空間，還應(yīng)做到金融風(fēng)險(xiǎn)可控，避免危及國(guó)內(nèi)金融穩(wěn)定與發(fā)展。對(duì)此移動(dòng)支付的監(jiān)管主體――中國(guó)人民銀行和其他各金融管理當(dāng)局應(yīng)有所作為。移動(dòng)支付行業(yè)提供的主要是資金支付結(jié)算和清算功能，其本身屬于中國(guó)人民銀行的法定職責(zé)范疇，所以應(yīng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)監(jiān)管職責(zé)，適當(dāng)借鑒國(guó)外監(jiān)管模式，細(xì)化各監(jiān)管主體的監(jiān)管職責(zé)，消解移動(dòng)支付交叉業(yè)務(wù)的監(jiān)管真空，對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行全面監(jiān)管。其他各監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)時(shí)連續(xù)跟蹤監(jiān)測(cè)移動(dòng)支付類(lèi)別、業(yè)務(wù)規(guī)模、違法違規(guī)事件等稻藎從中分析總結(jié)移動(dòng)支付的特征與發(fā)展趨勢(shì)，為將來(lái)明確是否監(jiān)管或如何監(jiān)管提供充分的數(shù)據(jù)支撐。〔10〕

3.構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架體系與移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

為了規(guī)范我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，相關(guān)法律制度已陸續(xù)出臺(tái)。2015年7月18日，中國(guó)人民銀行等十部委的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》正式將互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管框架，明確了各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的邊界，規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的監(jiān)管職能分工，從而標(biāo)志著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架的初步形成。2015年12月又了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，要求各省市地區(qū)金融辦、工商局、公安局等相關(guān)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管力度。

除此而外，應(yīng)充分考慮我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的實(shí)際情況，在合理借鑒國(guó)外移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，制定適合我國(guó)移動(dòng)支付的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。該標(biāo)準(zhǔn)除了應(yīng)涉及13.56MHZ SIM PASS和2.4GHZ RFID-SIM標(biāo)準(zhǔn)、安全標(biāo)準(zhǔn)、終端標(biāo)準(zhǔn)外，還應(yīng)包括整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上各環(huán)節(jié)的協(xié)調(diào)、管理、監(jiān)督等。同時(shí)國(guó)家相關(guān)部門(mén)應(yīng)聯(lián)合移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)各參與方建立統(tǒng)一的產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。在現(xiàn)有監(jiān)管體系架構(gòu)基礎(chǔ)上逐漸完善行業(yè)監(jiān)管，繼續(xù)加大力度指導(dǎo)行業(yè)有序健康發(fā)展，合理解決支付市場(chǎng)違規(guī)問(wèn)題，營(yíng)造有序健康的受理環(huán)境，進(jìn)一步加快形成助推移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)升級(jí)的長(zhǎng)效法律機(jī)制。

4.強(qiáng)化行業(yè)自律

移動(dòng)支付行業(yè)管理協(xié)會(huì)是監(jiān)管部門(mén)有效監(jiān)管的補(bǔ)充，有助于實(shí)現(xiàn)對(duì)移動(dòng)支付的全方位監(jiān)管。一般而言，一個(gè)行業(yè)進(jìn)入創(chuàng)新活躍期后，行業(yè)協(xié)會(huì)等自律組織是最初的市場(chǎng)秩序維護(hù)者，可以根據(jù)行業(yè)發(fā)展程度及出現(xiàn)的問(wèn)題，自發(fā)發(fā)揮準(zhǔn)監(jiān)管職責(zé)，制定科學(xué)、及時(shí)、有針對(duì)性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，運(yùn)用市場(chǎng)化手段約束并規(guī)范移動(dòng)支付行業(yè)的創(chuàng)新行為。因此，行業(yè)自律組織應(yīng)利用自身信息優(yōu)勢(shì)及時(shí)制定并逐步完善統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。一旦形成統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，將大大減少行業(yè)發(fā)展中的欺詐、套利等亂象。除此以外，行業(yè)自律協(xié)會(huì)可以加大宣傳教育力度，提升消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的認(rèn)知水平，使消費(fèi)者能夠區(qū)分合法機(jī)構(gòu)與非法機(jī)構(gòu)，認(rèn)識(shí)第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行支付的差別；認(rèn)識(shí)支付賬戶(hù)與銀行賬戶(hù)之間的區(qū)別，知曉支付機(jī)構(gòu)不是銀行，第三方支付只是支付市場(chǎng)的補(bǔ)充者；認(rèn)識(shí)獲得第三方支付牌照的機(jī)構(gòu)與非持牌支付機(jī)構(gòu)的差別等?！?1〕

5.鼓勵(lì)參與主體共同解決支付中存在的安全隱患

建立良好的移動(dòng)支付生態(tài)環(huán)境只靠一兩家參與主體是不現(xiàn)實(shí)的，只有所有的參與主體通力合作才有可能做大做強(qiáng)整個(gè)產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)互利共贏。目前我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈包括芯片廠商、銀聯(lián)、銀行、電信運(yùn)營(yíng)商及第三方支付機(jī)構(gòu)等，尚未形成完整產(chǎn)業(yè)鏈。各參與主體應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè)，做好移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上的每一個(gè)環(huán)節(jié)，進(jìn)而利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)資源共享，聯(lián)手共筑安全防火墻，實(shí)現(xiàn)合作共贏。

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篇7

關(guān)鍵詞：3G時(shí)代；電費(fèi)回收；移動(dòng)支付模式

電費(fèi)回收是供電企業(yè)價(jià)值實(shí)現(xiàn)過(guò)程中最重要的環(huán)節(jié)，同時(shí)也是供電企業(yè)優(yōu)質(zhì)服務(wù)的重要體現(xiàn)。隨著信息科技的快速發(fā)展和移動(dòng)通信3G時(shí)代的到來(lái)，支付手段的電子化和移動(dòng)化是不可避免的必然趨勢(shì)。然而，電費(fèi)回收模式的發(fā)展卻相對(duì)滯后，電力客戶(hù)電費(fèi)繳納還是傳統(tǒng)模式的延續(xù)，客戶(hù)繳費(fèi)服務(wù)并沒(méi)有獲得大的改善。與電力用戶(hù)幾何級(jí)的增長(zhǎng)速度相對(duì)比，電費(fèi)繳費(fèi)難已經(jīng)成為制約供電企業(yè)服務(wù)提升的一塊短板[1]，不僅影響企業(yè)的效益和效率，并且影響了客戶(hù)滿(mǎn)意度而有損于企業(yè)形象。因此，供電企業(yè)需要借鑒其他行業(yè)先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，拓展與信息技術(shù)、金融行業(yè)的共贏合作，改進(jìn)現(xiàn)有的電費(fèi)管理和回收模式，使更多高效、便利、安全的信息技術(shù)手段滲透于電費(fèi)回收工作，改善現(xiàn)狀，進(jìn)一步提高企業(yè)運(yùn)營(yíng)效率和社會(huì)價(jià)值。

一、居民電費(fèi)回收模式

按與信息技術(shù)結(jié)合程度以及目前普及程度，可以將電費(fèi)回收模式劃分為傳統(tǒng)回收模式與新興模式。

（一）傳統(tǒng)的電費(fèi)回收模式

1．電力營(yíng)業(yè)廳收費(fèi)。營(yíng)業(yè)廳收費(fèi)模式是電費(fèi)回收傳統(tǒng)模式的代表，并發(fā)揮著不可替代的作用。營(yíng)業(yè)廳作為供電企業(yè)服務(wù)客戶(hù)的窗口，在收取電費(fèi)的同時(shí)還承擔(dān)著對(duì)外展示企業(yè)形象、與客戶(hù)面對(duì)面溝通的責(zé)任，因此，營(yíng)業(yè)廳作為供電企業(yè)的專(zhuān)用營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，需要環(huán)境整潔、交通便利，城市區(qū)域內(nèi)分布合理，營(yíng)業(yè)廳工作人員必須具備優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、業(yè)務(wù)水平。然而，營(yíng)業(yè)廳前期投資巨大，各類(lèi)設(shè)施、人力資源占用量大，難以實(shí)現(xiàn)7×24小時(shí)服務(wù)，不能滿(mǎn)足客戶(hù)日益增長(zhǎng)的個(gè)性化需求，由于以上因素，營(yíng)業(yè)廳收費(fèi)模式需要其他模式的補(bǔ)充。

2．走收模式。傳統(tǒng)的走收模式可以為特殊群體和偏遠(yuǎn)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)的用戶(hù)提供便捷的服務(wù)，但是，走收需要增加供電企業(yè)人力成本支出，同時(shí)，走收模式中的資金安全和收費(fèi)員人身安全難以保證，因此，走收只能作為一種補(bǔ)充手段或特定區(qū)域收費(fèi)的過(guò)渡手段。

3．銀行代收費(fèi)。銀行代收費(fèi)從早期的大客戶(hù)電費(fèi)托收發(fā)展成為目前電費(fèi)回收的主要手段，與供電公司營(yíng)業(yè)廳相比，銀行網(wǎng)點(diǎn)分布范圍更加廣泛，擁有更全面的金融業(yè)務(wù)的管理經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)手段和安全保障體系，供電營(yíng)業(yè)廳可以在銀行網(wǎng)絡(luò)上使自身業(yè)務(wù)得以延伸，另外銀行ATM的自助繳費(fèi)功能實(shí)現(xiàn)了7×24小時(shí)的繳費(fèi)服務(wù)，進(jìn)一步彌補(bǔ)了供電營(yíng)業(yè)廳在收費(fèi)時(shí)間上的缺陷。但是銀行網(wǎng)點(diǎn)仍然不能滿(mǎn)足不斷增長(zhǎng)的電力客戶(hù)需求，尤其是近幾年，隨著金融理財(cái)類(lèi)業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)量驟然上升，銀行排隊(duì)成為普遍現(xiàn)象，銀行工作人員缺乏必要的用電知識(shí)，客戶(hù)繳費(fèi)時(shí)產(chǎn)生疑問(wèn)不能得到合理的解釋?zhuān)瑢?duì)供電企業(yè)形象將會(huì)造成負(fù)面的影響。

（二）新興電費(fèi)回收模式

1．網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳。網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳是指供電企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)技術(shù)，通過(guò)企業(yè)門(mén)戶(hù)網(wǎng)站為用戶(hù)提供業(yè)務(wù)受理、業(yè)務(wù)咨詢(xún)、投訴受理、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，營(yíng)造了虛擬空間的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，使供電服務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)突破了時(shí)間和空間的限制。網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳收費(fèi)模塊采用的主要技術(shù)是電子錢(qián)包技術(shù)，電子錢(qián)包是電子商務(wù)中用戶(hù)常用的一種支付工具，尤其適用于小額購(gòu)物，電子錢(qián)包將銀行賬戶(hù)和客戶(hù)端軟件相結(jié)合，用戶(hù)通過(guò)銀行賬戶(hù)進(jìn)行網(wǎng)上在線支付。作為一種新興的模式和技術(shù)，網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳收費(fèi)被客戶(hù)接受的程度還有待時(shí)間的考驗(yàn)，而安全和隱私作為電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵瓶頸問(wèn)題，勢(shì)必將影響著電費(fèi)網(wǎng)上支付的發(fā)展和普及。

2．移動(dòng)支付。移動(dòng)支付是移動(dòng)商務(wù)的重要組成部分，移動(dòng)支付可以簡(jiǎn)單定義為借助手機(jī)、掌上電腦、筆記本電腦等移動(dòng)通信終端和設(shè)備，通過(guò)手機(jī)短信、IVR、WAP等多種方式所進(jìn)行的銀行轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)和購(gòu)物等商業(yè)交易活動(dòng)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲取信息內(nèi)容已經(jīng)為越來(lái)越多的用戶(hù)所接受，隨著移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，無(wú)處不在的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)連接了互聯(lián)網(wǎng)與用戶(hù)間“最后一公里的距離”，互聯(lián)網(wǎng)的作用也因此被擴(kuò)大到了更加廣闊的物理空間。移動(dòng)商務(wù)具有許多傳統(tǒng)基于Internet的電子商務(wù)所不具備的特有屬性，同時(shí)也為電費(fèi)支付提供了更加新穎、便捷和個(gè)性的實(shí)現(xiàn)方式。

除了以上主要支付方式以外，電費(fèi)充值卡、商收費(fèi)等也在電費(fèi)回收中發(fā)揮著重要的作用。新興電費(fèi)回收模式與傳統(tǒng)回收模式相互依存、相互促進(jìn)，新興電費(fèi)回收模式拓展了電費(fèi)回收的渠道和空間。

二、電費(fèi)繳納移動(dòng)支付的幾大優(yōu)勢(shì)

（一）技術(shù)基礎(chǔ)

2009年1月7日國(guó)內(nèi)3G牌照正式發(fā)放，中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信分別獲得TD-SCDMA、WCDMA和CDMA2000牌照，由此，我國(guó)正式進(jìn)入3G時(shí)代。各大通信運(yùn)營(yíng)商對(duì)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施投入加大，實(shí)現(xiàn)了高話(huà)務(wù)區(qū)域的立體覆蓋及主要交通干線的無(wú)縫覆蓋，3G標(biāo)準(zhǔn)下，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)能夠滿(mǎn)足中高速的數(shù)據(jù)傳輸業(yè)務(wù)需求。移動(dòng)商務(wù)由此擁有了強(qiáng)大的技術(shù)后盾，其中的移動(dòng)支付更能得益于移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展而得到逐步的完善。電費(fèi)繳納作為移動(dòng)支付的典型應(yīng)用之一，在強(qiáng)大技術(shù)基礎(chǔ)的支撐下，勢(shì)必?fù)碛袕V闊的發(fā)展空間。

（二）用戶(hù)群基礎(chǔ)

近幾年來(lái)手機(jī)用戶(hù)普及迅速，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年我國(guó)手機(jī)用戶(hù)總數(shù)達(dá)到3.34億，約占中國(guó)人口的1/4，截止到2006年5月，中國(guó)手機(jī)普及率已超過(guò)30%，用戶(hù)數(shù)達(dá)到4.21億，雖然預(yù)計(jì)在未來(lái)幾年內(nèi)手機(jī)用戶(hù)增長(zhǎng)幅度將逐漸放緩，但是仍將保持較好的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，市場(chǎng)前景依然看好。根據(jù)市場(chǎng)研究組織IEMR的報(bào)告數(shù)據(jù)，2010年中國(guó)手機(jī)用戶(hù)數(shù)量將達(dá)到7.38億。手機(jī)已經(jīng)成為人們生活中的必需品之一，手機(jī)給予人們溝通便利的同時(shí)，用戶(hù)對(duì)手機(jī)功能有了更多的期望，移動(dòng)商務(wù)較傳統(tǒng)的商務(wù)模式能夠給用戶(hù)提供更具時(shí)效性的服務(wù)。傳統(tǒng)的電費(fèi)支付模式受到時(shí)間、空間等條件的制約，無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，電費(fèi)移動(dòng)支付將隨著人們消費(fèi)習(xí)慣的逐步培養(yǎng)而得到迅速普及。

（三）移動(dòng)支付優(yōu)勢(shì)基礎(chǔ)

采用移動(dòng)支付，用戶(hù)使用一部手機(jī)就可以方便的完成整個(gè)交易，用戶(hù)無(wú)需親臨業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)，可以減少往返的交通時(shí)間和不必要的等待時(shí)間，也節(jié)約了交易成本。移動(dòng)支付靈活便捷，如果某項(xiàng)支付達(dá)到普及，交易不受時(shí)間和地點(diǎn)的約束。如果電費(fèi)的移動(dòng)支付結(jié)算簡(jiǎn)便可靠，供電企業(yè)也可以降低交易成本，甚至減少人員和運(yùn)營(yíng)場(chǎng)地的投入，將資源更多的投入到價(jià)值的再創(chuàng)造中，從而意味著效率和收益的提高。

移動(dòng)支付在小額支付上更能發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，小額支付主要指100元以下的支付。這主要是因?yàn)槭紫认鄬?duì)電子網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物來(lái)說(shuō)，手機(jī)存儲(chǔ)顯示能力以及電池續(xù)航能力有限，不能進(jìn)行長(zhǎng)時(shí)間大信息量交互，移動(dòng)支付更適用于交易頻繁發(fā)生的、商家產(chǎn)品或服務(wù)明確的、交易程序簡(jiǎn)明的支付活動(dòng)；再者，移動(dòng)支付目前還處于起步階段，它的安全性還未受到廣泛認(rèn)可，因此，小額支付優(yōu)勢(shì)更加明顯。“手機(jī)錢(qián)包”是目前發(fā)展較為迅速的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)?！笆謾C(jī)錢(qián)包”主要有兩方面實(shí)現(xiàn)途徑：一是把銀行卡聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)與運(yùn)營(yíng)商的移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)相連接，以銀行卡賬號(hào)為支付賬號(hào)，以手機(jī)號(hào)碼為支付標(biāo)識(shí)，把用戶(hù)的銀行卡賬號(hào)和手機(jī)號(hào)碼進(jìn)行綁定，通過(guò)手機(jī)短消息、IVR、WAP、JAVA、WEB等通信接入手段，以銀行卡支付；二是建立手機(jī)錢(qián)包中支付賬號(hào)，與移動(dòng)BOSS系統(tǒng)的話(huà)費(fèi)綁定，以話(huà)費(fèi)來(lái)實(shí)現(xiàn)用戶(hù)支付的需求。由于絕大多數(shù)國(guó)家的金融管制政策都比較嚴(yán)格，對(duì)非金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)金融類(lèi)業(yè)務(wù)有著嚴(yán)格的控制，為避免與國(guó)家金融、稅務(wù)政策相抵觸所以“手機(jī)錢(qián)包”第二種實(shí)現(xiàn)途徑應(yīng)用范圍很窄，目前就我國(guó)來(lái)說(shuō)，主要局限于運(yùn)營(yíng)商與門(mén)戶(hù)網(wǎng)站聯(lián)合推出的短信、點(diǎn)歌等服務(wù)以及與福利機(jī)構(gòu)聯(lián)合推出的募捐等服務(wù)。

普通居民用電費(fèi)用正好符合移動(dòng)小額支付條件的要求，它要求頻繁的有時(shí)間限制的交易，數(shù)額不大，提品的商家是信譽(yù)良好的供電公司，所以電費(fèi)移動(dòng)支付具備發(fā)展的先天條件。結(jié)合網(wǎng)絡(luò)調(diào)查報(bào)告，這一點(diǎn)也被充分證實(shí)。北京信索咨詢(xún)公司在2008年對(duì)移動(dòng)支付市場(chǎng)情況的調(diào)查問(wèn)卷中，問(wèn)及到受訪者“什么場(chǎng)合下使用移動(dòng)支付會(huì)帶來(lái)方便”，按照提及率，排在前四位的是網(wǎng)上購(gòu)物、公交車(chē)乘車(chē)費(fèi)、購(gòu)買(mǎi)公園/電影等門(mén)票、公共事業(yè)繳費(fèi)（如水電費(fèi)）。另外，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)覆蓋遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)電費(fèi)繳納網(wǎng)絡(luò)的覆蓋，尤其是對(duì)于偏遠(yuǎn)地區(qū)、山區(qū)等交通不便、人員分散的地區(qū)，移動(dòng)電費(fèi)支付在方便客戶(hù)和節(jié)約供電企業(yè)成本方便具有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)，由此，電費(fèi)移動(dòng)支付擁有良好的發(fā)展前景。

（四）合作共贏基礎(chǔ)

隨著通信市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，手機(jī)用戶(hù)ARPU值逐步呈下降趨勢(shì)，各大運(yùn)營(yíng)商都在尋找新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。移動(dòng)支付擺脫了現(xiàn)金支付的束縛，是繼信用卡之后的又一種消費(fèi)方式的革命，也將是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為消費(fèi)者提供的重要增值服務(wù)之一，在新技術(shù)和新的商業(yè)運(yùn)作下影響人們的日常生活。鑒于目前消費(fèi)者普遍存在的對(duì)移動(dòng)支付安全性的疑慮，消費(fèi)者對(duì)業(yè)務(wù)提供者的信譽(yù)有較高的要求，供電企業(yè)資金雄厚，發(fā)展穩(wěn)健，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商有強(qiáng)大的品牌影響力，雙方具備共贏合作的基礎(chǔ)，同時(shí)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的滲透也使這種合作走向必然。

三、結(jié)語(yǔ)

手機(jī)支付是電費(fèi)在3G時(shí)代高效的支付手段之一，這一新業(yè)務(wù)的推廣和普及能夠是價(jià)值鏈上的各方受益。對(duì)供電企業(yè)來(lái)說(shuō)，高效的支付手段節(jié)省電費(fèi)回收環(huán)節(jié)的運(yùn)營(yíng)成本，提高資金回收效率，節(jié)約企業(yè)資源，提升客戶(hù)滿(mǎn)意度。

參考文獻(xiàn)

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篇8

關(guān)鍵詞：Apple Pay；近場(chǎng)支付；移動(dòng)支付

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.92 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2017（1）-0073-04

一、移動(dòng)支付發(fā)展的三個(gè)階段與Apple Pay簡(jiǎn)介

（一）移動(dòng)支付發(fā)展的三個(gè)階段

隨著4G技術(shù)的快速發(fā)展和普及應(yīng)用，以微信支付、支付寶為代表的移動(dòng)支付迅速崛起。相對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的支付與結(jié)算方式，移動(dòng)支付憑借其便捷、及時(shí)的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)，在線上與線下交易中廣泛普及。根據(jù)人民銀行《2015年支付體系運(yùn)行情況報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2015年我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)生138.37億筆，累計(jì)交易金額108.22萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)205.86%和379.06%。

從發(fā)展階段看，移動(dòng)支付大致經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段。第一階段為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)遠(yuǎn)程支付，即基于移動(dòng)技術(shù)把互聯(lián)網(wǎng)PC端復(fù)制到手機(jī)客戶(hù)端，其中以支付寶手機(jī)客戶(hù)端、商業(yè)銀行網(wǎng)銀手機(jī)客戶(hù)端最為典型。第二階段為O2O電子商務(wù)支付。這也是目前互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)的主要競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域，該類(lèi)支付技術(shù)可分為二維碼掃碼支付、聲波支付、手機(jī)刷卡器支付和基于LBS技術(shù)的iBeacon。第三階段為近場(chǎng)支付。能夠?qū)崿F(xiàn)近場(chǎng)支付的包括NFC（一種近距離無(wú)線通訊技術(shù)）支付、紅外線支付、藍(lán)牙支付技術(shù)，其中又以NFC支付最為典型。相對(duì)于前兩種支付方式，近場(chǎng)支付在移動(dòng)設(shè)備硬件、交易方式等方面具有更高的安全性，且應(yīng)用場(chǎng)景所受的限制更少，使用頻率更高，且能很好適應(yīng)“小額、高頻”的移動(dòng)支付特點(diǎn)。從發(fā)展趨勢(shì)看，近場(chǎng)支付將成為未來(lái)線下移動(dòng)支付的主流趨勢(shì)。

當(dāng)前我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)正處于由第二階段向第三階段的轉(zhuǎn)變時(shí)期，二維碼、聲波等交互技術(shù)是NFC等近場(chǎng)支付方式全面推廣完成前的過(guò)渡手段，而NFC憑借低能耗、高便捷性和更高的安全性將會(huì)成為近場(chǎng)支付的主流技術(shù)。蘋(píng)果公司推出基于NFC技術(shù)的Apple Pay，正是瞄準(zhǔn)近場(chǎng)支付市場(chǎng)的廣闊前景。

（二）Apple Pay功能特征與登陸中國(guó)市場(chǎng)后的發(fā)展情況

Apple Pay 是蘋(píng)果公司于2014年10月推出的基于 NFC技術(shù)的移動(dòng)支付手段，主要應(yīng)用于iPhone6及以上，以及ipad air2、iwatch等最新蘋(píng)果設(shè)備。具體而言，Apple Pay主要包括了NFC近場(chǎng)通信、Touch ID指紋驗(yàn)證、SE/Enclave安全芯片、銀行卡Tokenization令牌技術(shù)、Wallet卡券管理等一系列新技術(shù)集成和應(yīng)用，并具有以下特征：一是辦理流程簡(jiǎn)便。用戶(hù)僅需要在支持Apple Pay的蘋(píng)果設(shè)備上打開(kāi)Wallet應(yīng)用，并使用蘋(píng)果設(shè)備的拍照功能添加銀行卡，銀行審核完銀行卡的有效性后，即可完成銀行卡與手機(jī)綁定。在實(shí)際使用中，用戶(hù)按住Touch ID并靠近支持NFC的POS端即可完成支付。二是支持線上線下兩種模式。目前Apple Pay提供上線下兩種支付模式。在線上支付模式，用戶(hù)在手機(jī)商城選定商品后，將銀行卡與iTunes軟件和App Store相綁定，選擇使用Apple Pay，然后通過(guò)指紋即驗(yàn)證就可完成支付，不再需要輸入信用卡信息等。線下支付模式中，用戶(hù)在消費(fèi)門(mén)店完成商品選購(gòu)后，用戶(hù)按住通過(guò)Touch ID指紋驗(yàn)證并靠近支持NFC的POS端即可完成支付。

2016年2月18日，銀聯(lián)云閃付正式開(kāi)通支持Apple Pay服務(wù)，Apple Pay正式登陸中國(guó)市場(chǎng)，上線首日通過(guò)Apple Pay綁定的銀行卡數(shù)量就超過(guò)3800張。目前Apple Pay支持19家銀行，其中12家銀行已經(jīng)推出，剩余7家將在年內(nèi)推出?？系禄Ⅺ湲?dāng)勞等12家線下實(shí)體店可以通過(guò)Apple Pay結(jié)賬，當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、唯品會(huì)等16家線上應(yīng)用都支持Apple Pay，還有6家線下商戶(hù)和4家線上應(yīng)用也即將加入。

二、Apple Pay與微信支付、支付寶的對(duì)比分析

（一）支付手段

傳統(tǒng)的銀行支付模式主要包括商戶(hù)、發(fā)卡行、收卡行、銀聯(lián)四部分，即通過(guò)銀聯(lián)的轉(zhuǎn)接清算完成支付，支付機(jī)構(gòu)以商戶(hù)身份，通過(guò)收卡行或收單機(jī)構(gòu)連接進(jìn)入支付系統(tǒng)，被稱(chēng)為“四方模式”。目前在國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)占主導(dǎo)地位的支付寶與微信支付則是代替了收卡行與銀聯(lián)兩部分，繞開(kāi)銀聯(lián)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付形成“三方模式”。具體來(lái)看，微信支付、支付寶擁有第三方支付牌照，并建有獨(dú)立的賬戶(hù)系統(tǒng)，用戶(hù)可以存零線、轉(zhuǎn)賬收款、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，在支付時(shí)可以繞開(kāi)銀聯(lián)，直接花掉銀行賬戶(hù)的金額，或者花掉支付賬戶(hù)里的金額。與微信支付、支付寶相比，Apple Pay并非第三方支付工具，而是依托在銀聯(lián)云閃付下的一種移動(dòng)支付手段，與實(shí)體銀行卡共用一個(gè)銀行賬戶(hù)，充當(dāng)商戶(hù)和用戶(hù)之間的通道角色。因此在某種程度上，Apple Pay綁定銀行卡賬戶(hù)鞏固了傳統(tǒng)“四方支付”模式，提升了發(fā)卡行、收卡行和支付終端的廠商價(jià)值（見(jiàn)表1）。此外，由于Apple Pay自之日起就被定位為一種支付終端，不涉及資金結(jié)算，Apple Pay不參與資金的流動(dòng)，自身也沒(méi)有建立賬戶(hù)和“資金池”。這就使得Apple Pay仍然受制于現(xiàn)行銀行卡轉(zhuǎn)賬限額的規(guī)定，更符合目前的監(jiān)管取向和反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)防范要求。

（二）安全性能

一是數(shù)據(jù)傳輸安全技術(shù)更為嚴(yán)格。Apple Pay使用Token令牌加密技術(shù)來(lái)傳輸客戶(hù)敏感信息。用戶(hù)將銀行卡與Apple Pay綁定后，其銀行卡信息并不存儲(chǔ)在手機(jī)的本地儲(chǔ)存里，也不存儲(chǔ)在手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備的服務(wù)器上，而是通過(guò)復(fù)雜的Token令牌編碼加密技術(shù)，在原銀行卡真實(shí)卡號(hào)基礎(chǔ)上，隨機(jī)生成一組只能在本機(jī)上使用的16位數(shù)字新卡號(hào)，并存儲(chǔ)在手機(jī)的安全芯片中（SE/Enclave安全芯片）。用戶(hù)每次支付交易時(shí)，都需要核對(duì)隨機(jī)生成的Token令牌，并完成指紋驗(yàn)證。因此即使手機(jī)丟失，用戶(hù)也不必注銷(xiāo)信用卡，可通過(guò)蘋(píng)果的遠(yuǎn)程程序關(guān)閉支付功能。此外，相對(duì)于支付寶和微信支付，Apple Pay不收集、存儲(chǔ)用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)的商品價(jià)格、數(shù)量、地址等交易信息，較好地保護(hù)了用戶(hù)隱私。二是依托強(qiáng)實(shí)名賬戶(hù)，安全性較強(qiáng)。Apple Pay運(yùn)用的NFC支付依托的是真實(shí)銀行卡，屬于強(qiáng)實(shí)名賬戶(hù)，受到銀行認(rèn)證和國(guó)家法律的保護(hù)，安全性更強(qiáng)。而微信支付、支付寶的二維碼掃碼支付，依托的是第三方支付賬號(hào)，屬于弱實(shí)名賬戶(hù)，不受?chē)?guó)家法律保護(hù)，存在安全隱患。但微信支付、支付寶都與保險(xiǎn)公司合作，建立了賠付機(jī)制，如支付寶與眾安保險(xiǎn)聯(lián)手推出支付寶賬戶(hù)安全險(xiǎn)，微信支付也提供了相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（見(jiàn)表2）。

（三）使用便利性

用戶(hù)使用微信和支付寶支付都需要掃描二維碼。首先需要打開(kāi)APP，再點(diǎn)開(kāi)付款二維碼，最后通過(guò)指紋認(rèn)證或輸入密碼完成付款。與支付寶、微信支付的掃碼支付相比，Apple Pay的近場(chǎng)支付操作更為簡(jiǎn)捷。使用Apple Pay付款時(shí)，只需將手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備靠近支持銀聯(lián)云閃付的POS終端，同時(shí)完成Touch ID指紋驗(yàn)證即可完成支付，且整個(gè)支付過(guò)程無(wú)需接入互聯(lián)網(wǎng)，線下支付也不用打開(kāi)任何APP，甚至無(wú)需喚醒屏幕，支付完成后還有聲音或振動(dòng)反饋?？傮w來(lái)看，在懶人經(jīng)濟(jì)方興未艾的今天，無(wú)論操作步驟還是時(shí)間Apple Pay都更“懶”。

（四）使用群體

Apple Pay主要應(yīng)用于iPhone6及以上、以及ipad air2、iwatch等最新蘋(píng)果設(shè)備。因此，目前Apple Pay的國(guó)內(nèi)用戶(hù)群主要受制于蘋(píng)果新型號(hào)手機(jī)或相關(guān)移動(dòng)設(shè)備的持有者。而微信支付、支付寶則支持國(guó)內(nèi)大多數(shù)型號(hào)與操作系統(tǒng)的智能手機(jī)，并且使用門(mén)檻更低?？傮w來(lái)看，相比支付寶和微信支付，Apple Pay的用戶(hù)群體目前絕對(duì)是小眾。

三、Apple Pay在國(guó)內(nèi)發(fā)展面臨的制約因素

（一）缺乏配套交易平臺(tái)的消費(fèi)生態(tài)場(chǎng)景支撐

支付方式往往由消費(fèi)生態(tài)場(chǎng)景決定。目前在國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)占主導(dǎo)地位的支付寶與微信支付已不僅僅是支付工具，而是積累了眾多用戶(hù)，并且能夠?qū)崿F(xiàn)線上線下支付、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、生活繳費(fèi)等多功能的“全能型”移動(dòng)服務(wù)平臺(tái)，此外還滲透到商場(chǎng)、超市、便利店等日常生活場(chǎng)景。如支付寶依托淘寶網(wǎng)與天貓平臺(tái)，已經(jīng)成為數(shù)以萬(wàn)計(jì)電商的支付工具，并和國(guó)內(nèi)180多家銀行達(dá)成合作關(guān)系，微信也利用公眾號(hào)為商家提供交易平臺(tái)。Apple pay作為新的市場(chǎng)進(jìn)入者，目前僅支持消費(fèi)支付，自身沒(méi)有支付賬戶(hù)，相對(duì)于支付寶與微信支付這樣的“全能型”移動(dòng)支付平臺(tái)，不具備占據(jù)移動(dòng)市場(chǎng)主導(dǎo)地位的前提。此外又缺少像淘寶、天貓、微商這樣的消費(fèi)場(chǎng)景支撐，自身無(wú)法實(shí)現(xiàn)用戶(hù)數(shù)據(jù)積累，形成交易閉環(huán)的支付服務(wù)體系，目前還只能存在于有限的銀行POS終端商戶(hù)中。

（二）消費(fèi)者支付習(xí)慣難以改變，商戶(hù)接受度有限

從2015年國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)格局看，以支付寶和微信支付為代表的掃碼支付已占據(jù)了90%以上的市場(chǎng)，百度錢(qián)包等其他第三方支付也在努力提升市場(chǎng)份額。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)賬戶(hù)O2O的使用，支付寶和微信支付還將線上用戶(hù)帶到線下，通過(guò)補(bǔ)貼優(yōu)惠鼓勵(lì)商戶(hù)和消費(fèi)者使用移動(dòng)支付方式交易，形成了各自的用戶(hù)沉淀和支付習(xí)慣養(yǎng)成。而目前Apple Pay的優(yōu)惠券、返現(xiàn)、紅包等優(yōu)惠措施以及受理端都尚未形成，想要挑戰(zhàn)消費(fèi)者已經(jīng)習(xí)慣了的支付包、微信支付等帶來(lái)的便利和優(yōu)惠服務(wù)，改變現(xiàn)有支付習(xí)慣，還需要相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間。在商戶(hù)接受度方面，雖然蘋(píng)果公司與主要發(fā)卡銀行合作還算順利，但并非所有商戶(hù)都欣然接受Apple Pay。例如在美國(guó)，就發(fā)生過(guò)沃爾瑪、百思買(mǎi)、CVS等大型零售商場(chǎng)由于不愿意讓Apple Pay進(jìn)入自身商業(yè)生態(tài)，侵害現(xiàn)有閉環(huán)服務(wù)體系和已經(jīng)推出的客戶(hù)忠誠(chéng)度計(jì)劃，而關(guān)閉NFC功能聯(lián)合抵制Apple Pay的問(wèn)題。此外，相比NFC支付，掃碼支付更容易與商家的團(tuán)購(gòu)促銷(xiāo)等優(yōu)惠手段實(shí)現(xiàn)本地捆綁，這也是部分商戶(hù)接受度有限的重要原因所在。

（三）使用T檻較高，業(yè)務(wù)發(fā)展的硬件環(huán)境仍有待于完善

一是Apple Pay的國(guó)內(nèi)用戶(hù)群主要受制于蘋(píng)果新型號(hào)手機(jī)或移動(dòng)設(shè)備的持有者。Apple Pay主要應(yīng)用于iPhone6及以上、以及ipad air2、iwatch等最新蘋(píng)果設(shè)備。而且iwatch僅支持店內(nèi)支付，ipad air2及以上系列僅支持APP支付，只有iPhone6及以上設(shè)備才同時(shí)支持Apple Pay的店內(nèi)支付和APP支付功能。數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，我國(guó)智能手機(jī)保有量約為4.5億臺(tái)，其中蘋(píng)果手機(jī)占市場(chǎng)份額為13.4%，如果考慮支持Apple Pay的機(jī)型，意味著前幾代的iPhone和ipad都無(wú)法統(tǒng)計(jì)在內(nèi)，這將大幅縮小用戶(hù)基數(shù)，極大影響Apple Pay推廣。二是Apple Pay的業(yè)務(wù)發(fā)展受制于支持NFC功能的POS終端數(shù)量限制。蘋(píng)果的NFC支付不同于掃碼支付，擁有NFC支付功能的POS終端是完成Apple Pay支付的先決條件，這就使得Apple Pay的業(yè)務(wù)發(fā)展需要銀聯(lián)對(duì)其現(xiàn)有POS終端進(jìn)行升級(jí)改造。數(shù)據(jù)顯示，銀聯(lián)在國(guó)內(nèi)1000余萬(wàn)臺(tái)POS終端中，具有NFC支付功能的“閃付”終端僅有300萬(wàn)臺(tái)，而改造一臺(tái)符合銀聯(lián)“閃付”標(biāo)準(zhǔn)的POS終端所需成本約為1000元，因此完成全部POS終端改造所需成本約為70億元。此外，商戶(hù)還需要培訓(xùn)員工和完善后臺(tái)處理系統(tǒng)。

（四）數(shù)據(jù)安全存在隱患，Apple Pay仍存在被盜刷的可能

Apple Pay的近場(chǎng)支付采用的是Token令牌和生物指紋雙重保障技術(shù)，此外，蘋(píng)果公司還對(duì)用戶(hù)指紋信息采用了Secure Enclave進(jìn)行保護(hù)，但數(shù)據(jù)安全性仍很難確保萬(wàn)無(wú)一失。Apple Pay的本質(zhì)仍然是銀行卡支付，如果用戶(hù)不慎丟失手機(jī)或者使用Apple Pay綁定銀行卡失敗，可能會(huì)讓不法分子通過(guò)Apple ID獲得信用卡信息，進(jìn)而存在被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)。特別是目前Apple Pay綁定銀行卡的程序便捷，不僅可以綁定用戶(hù)自身銀行卡，還可以綁定他人銀行卡，即使沒(méi)有銀行卡，也可以通過(guò)輸入銀行卡卡號(hào)等信息進(jìn)行綁定，使得不法分子可通過(guò)Apple Pay綁定他人銀行卡進(jìn)行盜刷。Apple Pay在國(guó)內(nèi)上線不到一周，就發(fā)生了因用戶(hù)Apple Pay綁定銀行卡失敗，導(dǎo)致銀行卡被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)事件。此外，根據(jù)國(guó)外媒體報(bào)道，Apple Pay上線的其他國(guó)家也曾發(fā)生過(guò)多起盜刷信用卡案件。如美國(guó)《華盛頓郵報(bào)》曾指出，2015年約有6%的Apple Pay的支付金額是盜刷他人信用卡賬戶(hù)所產(chǎn)生的金額。

（五）近場(chǎng)支付技術(shù)推廣受到制約，配套法律法規(guī)缺位

目前，國(guó)內(nèi)的NFC近場(chǎng)支付所涉及的產(chǎn)業(yè)鏈包括手機(jī)運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)生產(chǎn)商、手機(jī)芯片廠商、銀行、收單機(jī)構(gòu)、終端商戶(hù)等環(huán)節(jié)。由于產(chǎn)業(yè)鏈條較長(zhǎng)，各方利益難以統(tǒng)一，協(xié)調(diào)成本較高，在NFC支付過(guò)程中出現(xiàn)的數(shù)據(jù)不流暢、傳輸中斷等不佳的用戶(hù)體驗(yàn)始終難以得到有效解決。正是由于上述原因，NFC支付在國(guó)內(nèi)雖然已發(fā)展近十年，但與支付寶、微信支付發(fā)展的“如火如荼”相比，NFC則顯得“不溫不火”，2015年NFC支付只占到國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付交易量的1.6%。此外，近場(chǎng)支付雖屬于移動(dòng)支付范疇，但又不同于傳統(tǒng)的依賴(lài)互聯(lián)網(wǎng)和云端的支付技術(shù)。作為一項(xiàng)新興領(lǐng)域，當(dāng)前國(guó)內(nèi)并沒(méi)有健全相關(guān)法規(guī)與之配套。2016年7月1日起，《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》正式實(shí)施，除了需要一部網(wǎng)絡(luò)支付專(zhuān)門(mén)立法，更需要出臺(tái)針對(duì)近場(chǎng)支付的監(jiān)管細(xì)則，以在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、交易安全、賬戶(hù)安全、內(nèi)控管理等方面予以明確規(guī)范。

四、Apple Pay對(duì)促進(jìn)我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展的啟示

Apple Pay登陸中國(guó)后，短時(shí)間內(nèi)雖然不會(huì)改變國(guó)內(nèi)現(xiàn)有移動(dòng)支付格局，但對(duì)加速移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展，特別是近場(chǎng)支付市場(chǎng)發(fā)展意義重大，并可能催生新的移動(dòng)支付消費(fèi)生態(tài)。借助Apple Pay的推出，以云閃付為代表的銀行系移動(dòng)支付將迎來(lái)新的發(fā)展階段，Apple Pay的推出給我國(guó)移動(dòng)支付管理也帶來(lái)新的借鑒。

（一）加快組建移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟

從Apple pay的研發(fā)和推出進(jìn)程看，蘋(píng)果公司為Apple pay申請(qǐng)了多項(xiàng)專(zhuān)利，收購(gòu)了Token令牌、SE/Enclave安全芯片等主要關(guān)鍵技術(shù)廠商，并且與商業(yè)銀行和銀行卡組織合作中創(chuàng)新了商業(yè)模式，這些移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈上的密切合作是Apple pay表現(xiàn)出兼具安全性與便捷性的前提。當(dāng)前我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈仍缺乏有力的整合者，建議在國(guó)家政策的引導(dǎo)下，加快組建移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，以安全性、易用性整合為使命，匯聚產(chǎn)業(yè)實(shí)力，構(gòu)建出健康的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈，并注重加強(qiáng)國(guó)際合作，引導(dǎo)創(chuàng)新的消費(fèi)生態(tài)模式。

（二）加大近場(chǎng)支付安全交易監(jiān)管，保障消費(fèi)者合法權(quán)益

近年來(lái)，近場(chǎng)通信技術(shù)逐漸成為網(wǎng)絡(luò)犯罪的熱點(diǎn)領(lǐng)域。為更好保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，應(yīng)強(qiáng)化近場(chǎng)支付安全交易監(jiān)管。一是應(yīng)對(duì)銀行IC芯片卡的讀寫(xiě)內(nèi)容或支持NFC功能手機(jī)的讀取規(guī)則逐步規(guī)范，建立手機(jī)銀行和第三方支付平臺(tái)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，保障持卡人合法權(quán)益。如嚴(yán)格規(guī)定NFC手機(jī)讀取的具體內(nèi)容，或者對(duì)未綁定手機(jī)的銀行卡的讀取內(nèi)容和已綁定手機(jī)的銀行卡讀取內(nèi)容加以區(qū)分。此外，應(yīng)不斷完善NFC手機(jī)綁定銀行卡的身份核實(shí)方法，降低銀行卡被盜刷風(fēng)險(xiǎn)。二是實(shí)現(xiàn)Apple pay在我國(guó)法律框架下的有效監(jiān)管。依據(jù)我國(guó)個(gè)人隱私數(shù)據(jù)保護(hù)的要求，在涉及用戶(hù)銀行賬號(hào)、交易量等敏感信息方面，Apple Pay所使用的業(yè)務(wù)服務(wù)中心應(yīng)落地在我國(guó)境內(nèi)，且須有監(jiān)管授權(quán)以便于信息安全監(jiān)管。此外，雖然Apple Pay采用匿名方式收集交易信息，但其儲(chǔ)存的交易數(shù)據(jù)涉及民生的各個(gè)方面，因此Apple Pay架構(gòu)下的服務(wù)器也要設(shè)在我國(guó)境內(nèi)，以便于在我國(guó)法律框架下實(shí)施監(jiān)管。

（三）健全與完善相關(guān)配套制度，加強(qiáng)移動(dòng)支付行業(yè)監(jiān)管

一是完善與近場(chǎng)支付相關(guān)的配套法律法規(guī)。借鑒國(guó)外以蘋(píng)果為代表的NFC支付的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合國(guó)內(nèi)市場(chǎng)運(yùn)行狀況，制定統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和設(shè)備參數(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并完善與NFC配套的監(jiān)管規(guī)范文件，促進(jìn)各參與機(jī)構(gòu)依法開(kāi)展NFC支付業(yè)務(wù)，并確保遵循反洗錢(qián)等監(jiān)管要求。二是建立移動(dòng)支付監(jiān)管體系。目前，歐美等國(guó)家是以央行和金融監(jiān)管局為移動(dòng)支付監(jiān)管部門(mén)，建議建立以人民銀行為主，工信、工商、銀監(jiān)、公安等部門(mén)為輔的支付監(jiān)管體系。對(duì)移動(dòng)支付清算、市場(chǎng)準(zhǔn)入、資金交易等各環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)管，并嚴(yán)肅查處支付機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)行為。三是成立移動(dòng)支付行業(yè)自律管理協(xié)會(huì)，主要負(fù)責(zé)移動(dòng)支付交易協(xié)調(diào)，并促進(jìn)移動(dòng)支付行業(yè)自律與行政監(jiān)管的有機(jī)結(jié)合。當(dāng)前應(yīng)重點(diǎn)促進(jìn)NFC產(chǎn)業(yè)鏈條各市場(chǎng)主體融合，完善通信基礎(chǔ)設(shè)施和受理機(jī)具，優(yōu)化系統(tǒng)對(duì)接和利益職責(zé)分配，為用戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的體驗(yàn)感受。四是建立風(fēng)險(xiǎn)賠償機(jī)制，移動(dòng)支付應(yīng)加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作，建立移動(dòng)支付安全風(fēng)險(xiǎn)賠付機(jī)制，保障用戶(hù)在移動(dòng)支付中的資金安全。

（四）以Apple Pay登陸中國(guó)市場(chǎng)為契機(jī)，加快以中國(guó)銀聯(lián)為代表的“閃付派”的發(fā)展

Apple Pay基于手機(jī)生產(chǎn)商和銀行卡組織的合作，提供了獨(dú)特的近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)模式，為我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展提供了良好的借鑒。隨著Apple Pay在國(guó)內(nèi)的正式上線，會(huì)逐漸擴(kuò)大NFC支付的推廣普及度。華為和中興通訊早期了移動(dòng)支付產(chǎn)品華為Pay和中興付，近期三星公司推出了SamSung Pay，聯(lián)想和小米也在籌備移動(dòng)支付的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。應(yīng)加快引導(dǎo)國(guó)內(nèi)手機(jī)廠商推出類(lèi)似Apple pay的支付功能，加快以銀聯(lián)為代表的“閃付派”的發(fā)展，最終促進(jìn)國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)由二維碼、聲波、LBS等交互技術(shù)為代表的掃碼支付向以NFC等為代表的近場(chǎng)支付新階段轉(zhuǎn)型。

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篇9

借助“雙12”的促銷(xiāo)勢(shì)頭，這次支付寶推陳出新，與實(shí)體店合作，不論是對(duì)實(shí)體店還是支付寶都是雙贏的結(jié)果。

支付寶得到了什么

阿里巴巴上市后，作為獨(dú)立金融板塊，支付寶上市的聲音不絕于耳，支付寶所屬的螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)CEO彭蕾也表示：“上市不是目標(biāo)，是水到渠成的事?！笨稍谏鲜兄埃Ц秾毘司S護(hù)現(xiàn)有的功能外，還要擴(kuò)展疆域，作為最大電商的服務(wù)產(chǎn)品，如果再能為實(shí)體零售商錦上添花，對(duì)支付寶來(lái)說(shuō)，那上市之路就是如虎添翼了。

支付寶早就擁有“當(dāng)面付”的功能，現(xiàn)在需要的是擴(kuò)大當(dāng)面付的商戶(hù)，而這次選擇的便利店領(lǐng)域，是目前實(shí)體零業(yè)發(fā)展最好的業(yè)態(tài)。連鎖店有店面多、覆蓋人群廣的優(yōu)勢(shì)，對(duì)支付寶來(lái)說(shuō)，無(wú)疑具有強(qiáng)大的宣傳作用。許多人知道支付寶，但不知道支付寶還有“當(dāng)面付”，如此一來(lái)，“雙12”的促銷(xiāo)就是最好的宣傳。與實(shí)體零售店合作，支付寶已不是第一次，之前支付寶與銀泰也有過(guò)類(lèi)似的合作，各類(lèi)新聞媒體都給予了高度關(guān)注，支付寶方面也是賺足了眼球。

筆者最近注意到，支付寶加大了落地媒體的廣告宣傳力度。筆者所在城市的公交站牌和公交車(chē)體都貼上了支付寶針對(duì)轉(zhuǎn)賬功能的宣傳畫(huà)。而這次與實(shí)體店合作，更是一次面對(duì)面的落地宣傳，針對(duì)的是實(shí)實(shí)在在的購(gòu)物顧客。

實(shí)體店能得到什么

可以肯定的是，這次與支付寶合作，對(duì)這些實(shí)體店來(lái)說(shuō)，可以立即搭上互聯(lián)網(wǎng)的高速快車(chē)，既然如此，又何樂(lè)而不為？

支付寶錢(qián)包早在半月前就推出了“雙12”搶紅包的功能，搶到的紅包可在指定實(shí)體店消費(fèi)，這是一個(gè)很好的向線下引流的方式。借助支付寶的強(qiáng)大宣傳功能及給出的實(shí)惠，將會(huì)為便利店引來(lái)客流。為了不讓優(yōu)惠券作廢，許多人或許會(huì)去主動(dòng)消費(fèi)。

如今的移動(dòng)支付量正與日俱增，據(jù)“雙11”的數(shù)據(jù)，今年的移動(dòng)交易額較去年增加了一倍以上，可見(jiàn)市場(chǎng)在迅速擴(kuò)容。周邊的朋友們?cè)谔詫氋?gòu)物時(shí)也大都是用手機(jī)完成，移動(dòng)支付會(huì)慢慢成為一種發(fā)展趨勢(shì)。

因此，實(shí)體店具備了移動(dòng)支付的條件，對(duì)吸引潛在客群有諸多好處。筆者曾看到一幅圖片：路邊烤地瓜地的小販，也立起牌子，上面寫(xiě)著“可用支付寶付款”?？梢?jiàn)，支付寶已成了人見(jiàn)人愛(ài)的快捷付款方式之一。

篇10

盡管孫陶然表現(xiàn)淡然，但是對(duì)于移動(dòng)支付領(lǐng)域劍拔弩張的競(jìng)爭(zhēng)氣氛，就連局外人也頗有幾分觀戰(zhàn)的興致。

易觀智庫(kù)在8月的2012年第二季度《中國(guó)第三方支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)》報(bào)告顯示，中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場(chǎng)格局基本保持穩(wěn)定，支付寶以47.3%的市場(chǎng)交易額繼續(xù)領(lǐng)跑市場(chǎng)，財(cái)付通和銀聯(lián)網(wǎng)上支付分別以20.5%和11.2%的市場(chǎng)份額排名第二和第三。

按照這份排行榜的榜單從另外一個(gè)角度分析，那么也可以說(shuō)，國(guó)內(nèi)支付產(chǎn)業(yè)基本已經(jīng)形成由以支付寶、財(cái)付通為代表的目標(biāo)市場(chǎng)為個(gè)人的支付公司，以快錢(qián)、匯付天下為代表的目標(biāo)市場(chǎng)為企業(yè)的支付公司以及銀聯(lián)和商業(yè)銀行等四大類(lèi)型企業(yè)所組成的生態(tài)格局。

在很多第三方支付企業(yè)的掌門(mén)人看來(lái)，這個(gè)市場(chǎng)更可能出現(xiàn)的是“兼容”的態(tài)勢(shì)：刷卡、遠(yuǎn)程支付、近場(chǎng)交易共存，不同年齡、背景的用戶(hù)接受多樣的支付方式。孫陶然分析稱(chēng)，“如果放棄自己的優(yōu)勢(shì)，做全產(chǎn)業(yè)鏈，就會(huì)做的比較累。但如果我只是做這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的一段，然后發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)和其他人合作，就可以比較輕松，事實(shí)上我們?cè)诟鞯睾腿筮\(yùn)營(yíng)商合作都非常地好。”

如果說(shuō)在線支付的市場(chǎng)形式基本反映出了各大第三方支付企業(yè)自身最具特色的DNA，那么移動(dòng)支付時(shí)代能否讓他們生出新的將個(gè)人用戶(hù)與企業(yè)用戶(hù)通吃的可能？

O2O對(duì)接

終端提供打通的可能

對(duì)于支付寶和財(cái)付通這樣的“龐然大物”，盡管目前在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)上暫時(shí)看不出表現(xiàn)傾向，但作為企業(yè)想打通線上與線下的工具，與其身后的阿里巴巴和騰訊一樣，用戶(hù)基數(shù)決定了很多類(lèi)商戶(hù)、企業(yè)會(huì)去主動(dòng)“嫁接”到其移動(dòng)支付端?！巴ǔ浴笨赡苁瞧洳欢倪x擇，甚至說(shuō)，只要將其母體已經(jīng)擁有的用戶(hù)與企業(yè)完成O2O對(duì)接，就足以讓人側(cè)目，所以，很多業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為這二者在未來(lái)的移動(dòng)支付市場(chǎng)仍舊會(huì)占據(jù)類(lèi)似目前第三方支付的市場(chǎng)份額比例。

“我們有兩億的個(gè)人用戶(hù)，我們有40萬(wàn)的商家，在2011年我們交易額超過(guò)4400億，并且代表著在行業(yè)里面超過(guò)20%的份額，財(cái)付通業(yè)務(wù)包括整個(gè)行業(yè)的大盤(pán)都是在快速增長(zhǎng)。我們已服務(wù)很多不同行業(yè)的商家，包括各種電商的、電信的、物流的、保險(xiǎn)的等各種不同企業(yè)，我們也跟全國(guó)所有銀行都有合作?！必?cái)付通總經(jīng)理賴(lài)智明在財(cái)付通成立七周年媒體溝通會(huì)上對(duì)記者說(shuō)，“財(cái)付通是一個(gè)綜合型的機(jī)構(gòu)，我們是2C和2B業(yè)務(wù)差不多，企業(yè)客戶(hù)還是占很重要的位置?！?/p>

在可以獲得的信息中顯示，目前財(cái)付通平臺(tái)上有70%的業(yè)務(wù)來(lái)自非騰訊平臺(tái)的第三方企業(yè)，這也是促進(jìn)財(cái)付通挖掘騰訊內(nèi)部資源的一個(gè)動(dòng)力。

從賴(lài)智明的表述中，財(cái)付通的未來(lái)計(jì)劃里，只要通過(guò)快捷支付技術(shù)將騰訊的用戶(hù)進(jìn)行“90%”效率的轉(zhuǎn)換，剩下的問(wèn)題將更集中于O2O和B2B支付市場(chǎng)。

“未來(lái)我們有幾大發(fā)展方向，第一，打通騰訊的核心業(yè)務(wù)，我們基于快捷支付業(yè)務(wù)發(fā)展海量用戶(hù)，提升支付體驗(yàn)。第二，跟微信緊密合作，我們基于微信支付來(lái)拓展O2O的市場(chǎng)。第三，我們針對(duì)商家那邊的價(jià)值更高，我們會(huì)升高B2B支付市場(chǎng)，包括在一些細(xì)分領(lǐng)域提供很多增值服務(wù)，可以達(dá)到一個(gè)領(lǐng)先的地位。第四，我們會(huì)布局我們的跨境業(yè)務(wù)，它會(huì)支持更多用戶(hù)可以到海外的網(wǎng)站購(gòu)物，也包括更多海外用戶(hù)可以買(mǎi)到境內(nèi)的很多產(chǎn)品和服務(wù)?！辟?lài)智明如是說(shuō)。

這四個(gè)方向，也暗示了騰訊并不僅僅依靠遠(yuǎn)程支付技術(shù)，“希望將來(lái)的夢(mèng)想是一個(gè)沒(méi)有現(xiàn)金的世界，全都是通過(guò)刷卡的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)。我們微支付的遠(yuǎn)景是希望連卡都不用帶在身上，就是基本上用一個(gè)移動(dòng)終端就能夠搞定。這是我們對(duì)于微支付的遠(yuǎn)景?！?/p>

而在支付寶的計(jì)劃里，繼續(xù)發(fā)揮平臺(tái)化優(yōu)勢(shì)才是重點(diǎn)。支付寶無(wú)線產(chǎn)品資深總監(jiān)許吉在接受記者采訪時(shí)說(shuō)：“對(duì)電商交易，如果交易的雙方不在一起，不當(dāng)面，支付寶是個(gè)擔(dān)保交易，現(xiàn)在用戶(hù)在移動(dòng)終端上去購(gòu)買(mǎi)的業(yè)務(wù)在急劇增加，今年比去年起碼得超過(guò)5倍的增長(zhǎng)，所以這一塊，我們?cè)谝苿?dòng)支付上提供幾個(gè)方案，對(duì)商家來(lái)說(shuō)就是提供一個(gè)收錢(qián)的解決方案。我們現(xiàn)在有個(gè)產(chǎn)品體系，叫移動(dòng)快捷支付。”

根據(jù)許吉的描述，移動(dòng)支付寶未來(lái)將具備類(lèi)似“手機(jī)錢(qián)包”那樣將手機(jī)與諸多銀行卡號(hào)綁定的功能，更多地在移動(dòng)支付領(lǐng)域支持當(dāng)面交易，同時(shí)也將還會(huì)在快捷支付的體系里增加傳統(tǒng)擔(dān)保支付的服務(wù)?！皞鹘y(tǒng)支付還無(wú)法給消費(fèi)者提供很好體驗(yàn)的一些地方，恰恰是我們可以去做的地方，那些傳統(tǒng)的支付做得很好的地方，比如刷卡很多的地方，這個(gè)地方其實(shí)對(duì)商戶(hù)來(lái)說(shuō)的話(huà)，反而沒(méi)有機(jī)會(huì)?！?/p>

當(dāng)記者問(wèn)及移動(dòng)支付寶會(huì)不會(huì)與阿里集團(tuán)目前的金融服務(wù)產(chǎn)品發(fā)生關(guān)系，許吉的回答是否定的。而對(duì)于目前很多競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手在移動(dòng)支付領(lǐng)域推出的二維碼和與LBS結(jié)合的服務(wù)，許吉表示，這些支付寶都在關(guān)注并且擁有相關(guān)技術(shù)，但并沒(méi)有主動(dòng)去推廣，也不排除進(jìn)入相關(guān)領(lǐng)域的可能。

對(duì)于支付寶和財(cái)付通的模式，易觀分析師張萌評(píng)價(jià)說(shuō)：“這種模式其實(shí)還是在構(gòu)造一個(gè)生態(tài)系統(tǒng)，打造一個(gè)跨多種產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)，集成各種服務(wù)于一體的這樣一個(gè)生態(tài)系統(tǒng)。其實(shí)財(cái)富通更多的是承擔(dān)支付的這樣一些職能，但是微信把會(huì)員管理、優(yōu)惠折扣、產(chǎn)品推廣等的一些應(yīng)用都集合到一起，更好地把用戶(hù)聚集在這個(gè)商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)里，實(shí)現(xiàn)共贏。一方面對(duì)財(cái)付通的支付有很大的帶動(dòng)作用，另一方面也把用戶(hù)更好地黏在自己的這個(gè)平臺(tái)上。”

跟著用戶(hù)需求走

DNA決定各自?xún)?yōu)勢(shì)

與支付寶和財(cái)付通這樣能夠自身創(chuàng)造行業(yè)生態(tài)的支付企業(yè)相比，拉卡拉和快錢(qián)這樣從“出生”開(kāi)始就只是涉及單純第三方支付業(yè)務(wù)的企業(yè)，面對(duì)移動(dòng)支付市場(chǎng)，則準(zhǔn)備以自身已經(jīng)積累起來(lái)的優(yōu)勢(shì)去進(jìn)行布局。

拉卡拉的掌門(mén)人孫陶然和快錢(qián)的CEO關(guān)國(guó)光在接受記者采訪時(shí)，“英雄所見(jiàn)略同”地提到了一個(gè)關(guān)鍵詞：用戶(hù)需求。

孫陶然說(shuō)：“企業(yè)肯定要跟著消費(fèi)者的需求走，這是做什么和不做什么的唯一標(biāo)準(zhǔn)，如果消費(fèi)者有這方面的需求，我們就會(huì)提供這方面的服務(wù)。

“支付是依賴(lài)于各種應(yīng)用而非單獨(dú)存在的，移動(dòng)支付的爆發(fā)一定是因?yàn)橐苿?dòng)端有吸引人的應(yīng)用。但現(xiàn)在個(gè)人用戶(hù)端的很多產(chǎn)品，并不能大規(guī)模激發(fā)移動(dòng)支付的市場(chǎng)?！痹陉P(guān)國(guó)光看來(lái)，雖然從大形勢(shì)上看，用戶(hù)被導(dǎo)入移動(dòng)端是不可逆轉(zhuǎn)的事情，但目前的時(shí)間點(diǎn)上，在所有移動(dòng)端的應(yīng)用，諸如繳費(fèi)、還款，基本上不存在“無(wú)可替代”的情況，銀行ATM、超市甚至是居委會(huì)都可以實(shí)現(xiàn)，不存在很好的切入點(diǎn)?！艾F(xiàn)在還是一個(gè)技術(shù)尋找市場(chǎng)的階段，表面上看技術(shù)很多，產(chǎn)品很多，內(nèi)容很多，但你并不知道究竟能給你轉(zhuǎn)化多少用戶(hù)、帶來(lái)多少的交易量。但是現(xiàn)在很多行業(yè)顯示出了很強(qiáng)烈的移動(dòng)支付需求，我想一個(gè)趨勢(shì)的實(shí)現(xiàn)，一定是從幾個(gè)行業(yè)先撕開(kāi)口子?！?/p>

正是本著相同的觀點(diǎn)，拉卡拉和快錢(qián)依靠自身在第三方支付市場(chǎng)積累的優(yōu)勢(shì)，切入了不同的移動(dòng)支付細(xì)分市場(chǎng)。

孫陶然自稱(chēng)“喜歡做個(gè)人支付的生意”：“個(gè)人用戶(hù)的自主性比較強(qiáng)，而且需求也很旺盛，所以我這么多年都是比較專(zhuān)注個(gè)人?！?/p>

拉卡拉的規(guī)模正在擴(kuò)大，9月底的時(shí)候已經(jīng)超過(guò)4000人，而其中有一半都是負(fù)責(zé)地面店銷(xiāo)售的員工。但這種擴(kuò)張，顯然也包含了對(duì)未來(lái)移動(dòng)支付的布局。

談及移動(dòng)支付與LBS的結(jié)合，孫陶然說(shuō)：“我們是天然的、最有機(jī)會(huì)來(lái)做這件事的人，因?yàn)槲覀冊(cè)谌珖?guó)300個(gè)城市有6萬(wàn)多個(gè)便利店，便利店里面每臺(tái)拉卡拉是在我們系統(tǒng)里進(jìn)行定位的，使用它的人，我們也能推算出位置和信息，就可以基于LBS去做商戶(hù)和我們用戶(hù)之間的互動(dòng)。”

孫陶然透露，拉卡拉已經(jīng)開(kāi)始在大連進(jìn)行類(lèi)似的測(cè)試：如果商戶(hù)裝了拉卡拉POS，我們會(huì)把他推薦給周?chē)挠脩?hù)，也會(huì)向用戶(hù)推薦周邊的特惠商戶(hù)。

而快錢(qián)是對(duì)移動(dòng)支付持謹(jǐn)慎態(tài)度的第三方企業(yè)之一，目前仍舊是側(cè)重于行業(yè)客戶(hù)去發(fā)掘移動(dòng)支付的使用需求，著力于提高企業(yè)資金流周轉(zhuǎn)效率。保險(xiǎn)業(yè)就是快錢(qián)的切入點(diǎn)之一，陽(yáng)光保險(xiǎn)等4家企業(yè)已經(jīng)與快錢(qián)開(kāi)始合作。

“比如保險(xiǎn)行業(yè)，保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)人‘見(jiàn)費(fèi)出單’，如果你買(mǎi)一份壽險(xiǎn)，只能與業(yè)務(wù)員先簽訂一份草擬合同，然后等你付款，才能再出正式合同，這期間很多客戶(hù)可能考慮再三就撤銷(xiāo)合同了?！标P(guān)國(guó)光說(shuō)，“現(xiàn)在保險(xiǎn)人帶著自己的Pad產(chǎn)品上門(mén)介紹，客戶(hù)選擇適合自己的產(chǎn)品后，可以直接用‘快刷’直接劃卡，然后出正式合同，大大提升了效率和簽單的成功率?！?/p>

當(dāng)然，甚至選擇移動(dòng)支付推廣的行業(yè)不意味著僅僅靠著幾個(gè)行業(yè)去進(jìn)入移動(dòng)支付的市場(chǎng)。關(guān)國(guó)光更看重的是移動(dòng)支付端的業(yè)務(wù)模式是否能為自己帶來(lái)穩(wěn)定的流量?！皩?duì)于支付企業(yè)而言，專(zhuān)門(mén)定位于服務(wù)某個(gè)行業(yè)，有利有弊。一旦定位某個(gè)行業(yè)或產(chǎn)品，定錯(cuò)之后，很難調(diào)整；而若不在一些行業(yè)定位，又難以卡位。因此，在行業(yè)發(fā)展的初期，這是一個(gè)動(dòng)態(tài)調(diào)整的過(guò)程。”

對(duì)于快錢(qián)在移動(dòng)支付市場(chǎng)的未來(lái)，關(guān)國(guó)光表示，很快快錢(qián)就會(huì)在一些類(lèi)似Square的“用戶(hù)閉合”模式的行業(yè)里找到自己的前景。9月，快錢(qián)與“快刷”同步推出了“快+ ”平臺(tái)。關(guān)國(guó)光的闡述里，“快+”是專(zhuān)為商戶(hù)推出的開(kāi)放融合型支付平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)商戶(hù)后端電子支付系統(tǒng)與前端電子商務(wù)平臺(tái)的無(wú)縫對(duì)接，支持商戶(hù)按需植入各類(lèi)創(chuàng)新應(yīng)用。這與孫陶然未來(lái)意欲將拉卡拉打造成一個(gè)“開(kāi)放式平臺(tái)”的終極目標(biāo)不謀而合。

巧合的是，張萌在闡述移動(dòng)支付的目標(biāo)用戶(hù)細(xì)分時(shí)，舉的例子也是拉卡拉與快錢(qián)的對(duì)比?！袄ɡ恢倍x的是便利支付，它整個(gè)發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，建立了一個(gè)比較復(fù)雜的后臺(tái)系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)上連接了眾多的銀行、眾多省市公共事業(yè)繳費(fèi)、借款還款的個(gè)人應(yīng)用，它其實(shí)可以把后臺(tái)系統(tǒng)直接應(yīng)用到手機(jī)刷卡器產(chǎn)品上，所以說(shuō)拉卡拉的手機(jī)刷卡器肯定還是跟用戶(hù)生活息息相關(guān)的一些應(yīng)用；但是快錢(qián)從發(fā)展開(kāi)始就是完全獨(dú)立的一家支付公司，它在個(gè)人用戶(hù)端沒(méi)有積累比較龐大的優(yōu)勢(shì)，所以它的手機(jī)刷卡器就針對(duì)于做企業(yè)的收款工具。”

“所以說(shuō)即便是大家一看都是差不多的刷卡終端，但是它背后所連接的系統(tǒng)，和所針對(duì)的目標(biāo)客戶(hù)都是有所不同的。”張萌說(shuō)。

錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)

下沉、跨境，合作、共贏

面對(duì)著一個(gè)大勢(shì)看好、具體形勢(shì)還不好判斷的市場(chǎng)，跑馬圈地的企業(yè)都寄希望能通過(guò)自己的布局在日后收獲一個(gè)好的結(jié)果。

現(xiàn)在整個(gè)第三方支付市場(chǎng)都并不能算一個(gè)充分競(jìng)爭(zhēng)的企業(yè)，200多張牌照的主人甚至都能相安無(wú)事。而移動(dòng)支付市場(chǎng)，裹挾進(jìn)來(lái)的產(chǎn)業(yè)鏈和競(jìng)爭(zhēng)者名單則更加冗長(zhǎng)：銀行、銀聯(lián)、第三方支付企業(yè)、電信運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)生產(chǎn)商、大小微商戶(hù)和服務(wù)商，甚至還有很多依托與資源型國(guó)企（如民航領(lǐng)域）的國(guó)有第三方支付企業(yè)開(kāi)始加入。

面對(duì)未來(lái)可能會(huì)出現(xiàn)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，像匯付天下這樣的企業(yè)已經(jīng)開(kāi)始嘗試避開(kāi)一線城市，將觸角下沉到20多個(gè)二、三線城市，即便像環(huán)迅支付這樣今年剛剛拿到支付牌照的企業(yè)，也快速在全國(guó)開(kāi)設(shè)了6家分公司。這無(wú)疑也將是移動(dòng)支付未來(lái)的方向之一。

除去國(guó)內(nèi)37家持有第三方支付和移動(dòng)支付牌照的企業(yè)，尚未拿到人民幣支付牌照的外資第三方支付巨頭PayPal也沒(méi)有忽略中國(guó)市場(chǎng)，PayPal中國(guó)公共關(guān)系總監(jiān)王鵬在接受記者采訪時(shí)稱(chēng)，其“正在專(zhuān)注于為中國(guó)外貿(mào)商戶(hù)開(kāi)展在線跨境交易，大力推動(dòng)跨境移動(dòng)電子商務(wù)”。6月，PayPal在中國(guó)市場(chǎng)推出了兩款免費(fèi)的移動(dòng)商務(wù)解決方案，分別是“PayPal Mobile Payments Standard”和“Mobile Commerce in a Box”。

“這兩款解決方案可以幫助中國(guó)商戶(hù)不增加任何成本就可以快速實(shí)現(xiàn)購(gòu)物網(wǎng)站移動(dòng)化，提供更友好的購(gòu)物車(chē)和支付界面，從而使國(guó)外消費(fèi)者能夠便捷地使用iPhone、iPad和安卓設(shè)備隨時(shí)隨地完成交易。這些技術(shù)領(lǐng)先但簡(jiǎn)單易用的新產(chǎn)品尤其能夠幫助外貿(mào)中小商戶(hù)快速趕上全球移動(dòng)商務(wù)的潮流并從中獲利?！蓖貔i介紹說(shuō)?！敖衲辏覀冇?jì)劃幫助超過(guò)1000家中國(guó)商戶(hù)完成移動(dòng)網(wǎng)店及移動(dòng)支付優(yōu)化，并且不收取任何費(fèi)用。”

盡管王鵬以“PayPal尚未獲得人民幣支付牌照”為由拒絕透露PayPal對(duì)中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的判斷和應(yīng)對(duì)，但他也強(qiáng)調(diào)，“我們會(huì)不斷了解中國(guó)的市場(chǎng)需求”。

“目前，我們?cè)谥袊?guó)的用戶(hù)主要是有志于進(jìn)軍全球市場(chǎng)的中國(guó)商戶(hù)，其中包括大量的中小商戶(hù)，行業(yè)涵蓋服裝、電子產(chǎn)品、虛擬商品（游戲、軟件、網(wǎng)絡(luò)文學(xué)等）、在線旅游服務(wù)、航空服務(wù)等等。”王鵬說(shuō)。