導(dǎo)語：如何才能寫好一篇移動支付的問題，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：NFC；移動支付；安全問題

一、緒論

以手機(jī)支付為主的移動支付作為新的電子支付方式，近年來在世界范圍內(nèi)引起了無線通信運營商、各大支付卡組織、商業(yè)銀行、支付服務(wù)商以及移動終端制造商等組織的強(qiáng)烈興趣。移動支付以智能手機(jī)、平板電腦等移動終端設(shè)備為硬件載體。近年來移動電子商務(wù)呈井噴式發(fā)展態(tài)勢，智能手機(jī)應(yīng)用得到了極大的普及，移動互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新層出不窮，這些都極大地推動了移動支付的產(chǎn)業(yè)化。

按交易結(jié)算的實時性或距離大小移動支付可分為遠(yuǎn)距離移動支付和近距離移動支付。前者主要指通過長距離數(shù)據(jù)傳送實現(xiàn)支付，所采用網(wǎng)絡(luò)包括移動通信運營商網(wǎng)絡(luò)和無線局域網(wǎng)絡(luò)（WLAN），由移動設(shè)備系統(tǒng)中的web瀏覽器、apps和其它如短信、電話、USSD 等實現(xiàn)的支付。臺式電腦端網(wǎng)上支付的蓬勃發(fā)展帶動了遠(yuǎn)程移動支付的飛速發(fā)展。而近距離移動支付通常使用短距離的無線通信技術(shù)例如紅外線、藍(lán)牙、RFID以及NFC 等，其產(chǎn)業(yè)鏈各相關(guān)方正一齊努力推動市場規(guī)模的迅速增長。

NFC（Near Field Communication，近場通信技術(shù)）作為近距離、非接觸式的新一代主流支付技術(shù)掀起了移動支付領(lǐng)域的一場革命，發(fā)展勢頭總體良好，面臨大規(guī)模普及的機(jī)遇。中國的各大移動通信運營商以及商業(yè)銀行新的手機(jī)SIM卡和智能芯片支付卡都已具備了近場支付功能。

二、NFC支付技術(shù)

（一）NFC的概念

NFC（近距離無線通訊技術(shù)）是由無線射頻識別（RFID）技術(shù)及互聯(lián)互通技術(shù)整合而來，在一塊芯片上結(jié)合眾多功能（包括感應(yīng)式讀卡器、感應(yīng)式卡片和點對點），可以在近程與兼容設(shè)備彼此識別并且進(jìn)行數(shù)據(jù)交換。適合NFC技術(shù)的場景非常多，例如公交系統(tǒng)、門禁系統(tǒng)、火車票、飛機(jī)票、門票、水電表等日常生活領(lǐng)域，NFC技術(shù)在移動支付領(lǐng)域有著廣泛的應(yīng)用前景。

（二）NFC的工作原理

1.卡模擬模式（Card emulation）

此模式主要應(yīng)用于非接觸式移動支付應(yīng)用例如商場、交通中。用戶在支付時將智能手機(jī)貼近讀卡終端并輸入支付密碼即可確認(rèn)交易。在該模式中NFC設(shè)備依靠電磁感應(yīng)耦合原理完成數(shù)據(jù)傳輸，整個過程類似基于RFID技術(shù)的IC卡應(yīng)用，因此該模式的主要實際應(yīng)用領(lǐng)域也與傳統(tǒng)的IC卡應(yīng)用基本一致，如零售刷卡消費、公共交通、門禁管理，車船票，門票等。

2.讀卡器模式（Reader/Writer mode）

此模式與模式1基本相同，區(qū)別在于近場通信設(shè)備扮演發(fā)起終端的角色，必須有電能才可以工作；其目標(biāo)設(shè)備可以是與NFC技術(shù)兼容的RFID技術(shù)終端。該模式的應(yīng)用主要包括從展示型海報或展覽信息中讀取RFID電子標(biāo)簽以獲取相關(guān)內(nèi)容。

3.點對點模式（P2P mode）

所謂點對點即實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)中兩個平等節(jié)點間的無線數(shù)據(jù)交換。將兩個具備NFC功能的設(shè)備連接能將數(shù)據(jù)以點對點的方式直接傳輸而不需要服務(wù)器的介入，例如下載音樂、交換圖片或者同步個人信息。該模式的工作原理與紅外技術(shù)類似，是P2P網(wǎng)絡(luò)通信的標(biāo)準(zhǔn)模式，可以對無線網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行主動（active）、快速的設(shè)置，利用現(xiàn)有的蜂窩網(wǎng)絡(luò)、藍(lán)牙技術(shù)和wifi設(shè)備可以獲得非?？斓倪B接速度。

三、NFC移動支付面臨的安全威脅分析

（一）NFC移動支付流程

基于NFC的移動支付主要通過采用第三方支付服務(wù)商所提供的服務(wù)來實現(xiàn)。該流程的體系結(jié)構(gòu)見圖3-1。該系統(tǒng)的核心是具有NFC功能的移動通信終端以及第三方支付平臺。其中NFC功能手機(jī)存放與用戶相關(guān)的支付憑據(jù)（credential）、加密解密的密鑰（cryptographic key）、支付應(yīng)用程序（payment application），并且提供非接觸通信接口（communication interface）；第三方支付服務(wù)的提供者建立移動支付服務(wù)器為用戶發(fā)放支付憑據(jù)、管理用戶賬戶金額并為商家提供支付接口和數(shù)字證書。

1.商家的NFC POS機(jī)讀取交易中客戶所選取的商品信息，然后生成商品訂單并將訂單信息通過近場通信鏈路傳遞給用戶移動終端；

2.客戶NFC終端驗證商家數(shù)字證書并且核對交易訂單信息；

3.訂單被確認(rèn)以后手機(jī)用戶輸入個人識別驗證碼，待驗證通過后向支付平臺提交所選商品支付請求；

4.移動支付平臺首先驗證用戶信息并檢查其賬戶余額，檢查通過后即確認(rèn)該支付請求的有效性并將支付請求傳給商家；

5.商家確認(rèn)交易有效，完成交易。

（二）可能存在的安全問題

安全問題對于移動電子商務(wù)、尤其是移動支付至關(guān)重要，決定著移動環(huán)境下電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展前景。從產(chǎn)生以來互聯(lián)網(wǎng)支付一直面臨著用戶與業(yè)界的安全信任危機(jī)，這種情況在中國更為明顯。而從實際情況看無論是無線傳輸中的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)安全、移動支付流程的安全、還是移動設(shè)備終端的物理安全問題都有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

NFC面臨的安全威脅分析：

1.RF射頻通信鏈路竊聽

ISO/IEC 18092所定義NFC標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定了數(shù)據(jù)鏈路是無線（wireless）的。眾所周知開放環(huán)境下的無線數(shù)據(jù)傳輸有可能被竊聽。受竊聽威脅的數(shù)據(jù)包括用戶ID、交易訂單信息等非常敏感的內(nèi)容，如果遭受攻擊將導(dǎo)致用戶私密信息、交易訂單信息的泄漏和被濫用。

2.SE安全單元被損壞

作為整個支付系統(tǒng)安全性的核心，NFC手機(jī)中的安全單元受損將使得整個移動支付流程無法正常進(jìn)行。損壞既可能由硬件故障導(dǎo)致也可能由于受到惡意攻擊導(dǎo)致。該問題的后果是安全模塊的加密處理、數(shù)字簽名等功能無法正常啟用，進(jìn)而證書的驗證、用戶數(shù)字簽名和數(shù)據(jù)的加解密將會失敗。

3.SE安全模塊中機(jī)密隱私數(shù)據(jù)被篡改

攻擊者可能破壞SE模塊中數(shù)據(jù)的完整性，例如更新（update）、插入（insert）SE模塊中的安全密鑰、交易數(shù)據(jù)等信息；在已被認(rèn)證過的會話中向SE模塊添加一些惡意來源方的根證書。該問題將導(dǎo)致SE模塊安全功能失效以及在用戶不知情的情況下產(chǎn)生錯誤的信任關(guān)系。

4.SE安全模塊被整體替換

惡意攻擊者對具有NFC支付功能的手機(jī)安全模塊進(jìn)行整體的替換。這種情形在使用外部SE模塊的NFC解決方案中更容易發(fā)生。一旦攻擊達(dá)成，SE模塊安全功能都能夠正常使用，但其部分關(guān)鍵機(jī)密數(shù)據(jù)已被替換。其后果是導(dǎo)致身份偽造等未經(jīng)授權(quán)的惡意攻擊行為。

5.SE安全模塊的訪問控制被旁路

攻擊者可以通過技術(shù)手段獲取用戶SE模塊中關(guān)鍵參數(shù)，以及通過密碼截獲/窺探（網(wǎng)絡(luò)嗅探）等方法獲得用戶的個人識別碼，進(jìn)而得到SE模塊的所有安全訪問權(quán)限。其后果是身份被假冒，NFC支付未經(jīng)授權(quán)被使用。

6.惡意篡改交易訂單

攻擊者通過在移動系統(tǒng)app中嵌入木馬提供下載從而使移動終端被惡意軟件感染，這樣攻擊者將有機(jī)會修改用戶訂單、破壞數(shù)據(jù)的完整性、或者將以往訂單重發(fā)進(jìn)行重放攻擊，導(dǎo)致用戶經(jīng)濟(jì)損失。

7.假冒交易方進(jìn)行偽造交易

攻擊者假冒參與交易的另一方身份，偽造虛假訂單欺騙用戶進(jìn)行交易，導(dǎo)致用戶經(jīng)濟(jì)損失。

8.中間人攻擊

攻擊者劫持網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下商家與用戶之間的交易會話，并進(jìn)一步獲取用戶的支付，導(dǎo)致用戶經(jīng)濟(jì)利益受損。

四、關(guān)于安全問題的建議

NFC手機(jī)移動支付的安全問題的演變可以分為兩個方面：技術(shù)手段和應(yīng)用管理。技術(shù)解決方法著重從信息系統(tǒng)的技術(shù)環(huán)節(jié)入手，通過類似加密，訪問控制，身份鑒別等一系列成熟的技術(shù)方法消除安全威脅；而應(yīng)用管理則關(guān)注NFC移動終端用戶在無線支付過程中應(yīng)該注意的與人員、管理相關(guān)的事項。

（一）技術(shù)方法

1.安全模塊中的安全性保障機(jī)制

（1）采用訪問控制機(jī)制（access control mechanism），如個人識別碼的錯誤嘗試次數(shù)、數(shù)字認(rèn)證的生命周期管理；（2）相關(guān)密鑰的備份/恢復(fù)機(jī)制，避免丟失密鑰或密鑰失效后加密數(shù)據(jù)無法被正常處理；（3）嚴(yán)禁機(jī)密數(shù)據(jù)以明文形式被存儲和傳輸；（4）所有交易記錄都必須附加時間戳以避免數(shù)據(jù)重放攻擊；（5）系統(tǒng)硬件需進(jìn)行完整性檢測以避免運行時故障；（6）嚴(yán)禁下載沒有進(jìn)行簽名、無法驗證來源方的軟件并運行。

2.基帶處理器的安全機(jī)制

（1）建立身份登記制度，確保手機(jī)應(yīng)用的真實性、完整性；（2）防止個人識別碼在輸入時被截獲；（3）嚴(yán)格劃分不同的安全域；（4）與安全模塊的相互認(rèn)證。

3.NFC芯片的安全機(jī)制

用戶必須能夠?qū)FC模塊功能自主開關(guān)，以防止NFC芯片的內(nèi)容被隨意讀取。

（二）安全應(yīng)用管理

1.通過宣傳、培訓(xùn)培養(yǎng)用戶的安全使用意識

新的技術(shù)需要新的宣傳和培訓(xùn)。尤其是安全問題更應(yīng)該受到高度重視。相應(yīng)的宣傳和培訓(xùn)應(yīng)該包括以正確的使用NFC智能手機(jī)；能夠識別潛在威脅并應(yīng)對；掌握預(yù)防自己NFC手機(jī)失竊及損壞的正確方法 ；正確使用PIN碼（不要讀入內(nèi)存等）以及手機(jī)密碼的正確設(shè)置（大小寫字符、數(shù)字等）。

2.操作系統(tǒng)及應(yīng)用的安全防護(hù)

（1）各種不同類型的智能手機(jī)操作系統(tǒng)的相關(guān)安全功能及應(yīng)用軟件的安全使用模式；（2）在移動端操作系統(tǒng)安裝防病毒和惡意軟件工具和防火墻，對智能手機(jī)安全軟件檢測的威脅應(yīng)給予充分重視。

總結(jié)

在移動互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入內(nèi)容為王的時代，移動支付成為一個必然的趨勢。盡管無線近場支付應(yīng)用的發(fā)展受到各種因素制約，然而作為新的第四代支付方式NFC支付必將迎來其大規(guī)模應(yīng)用前景。在不遠(yuǎn)的將來NFC技術(shù)應(yīng)用將以智能手機(jī)作為最大載體，在解決安全問題的基礎(chǔ)上為移動通信終端提供更豐富的功能。（作者單位：中南財經(jīng)政法大學(xué)工商管理學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

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[7]第八期NFC論壇沙龍：聚焦移動支付安全[J].金卡工程，2013，08：17-18.

篇2

本文為2014年金華市社科聯(lián)課題。

摘要：移動互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)會展服務(wù)的結(jié)合，促成了移動互聯(lián)網(wǎng)會展服務(wù)的快速發(fā)展。作為傳統(tǒng)會展服務(wù)非常重要的知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)問題，在移動互聯(lián)網(wǎng)的時代，展現(xiàn)出與以往不同的特點。移動互聯(lián)網(wǎng)的無國界特征與知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)的地域性特點導(dǎo)致了移動互聯(lián)網(wǎng)會展服務(wù)知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)的困境，尤其是在商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)和域名權(quán)方面。以及隨之而來的網(wǎng)頁設(shè)計的保護(hù)問題等等都是有待研究的課題。本文對上述移動互聯(lián)網(wǎng)會展服務(wù)的知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)問題做了初步的探討，以供大家參考。

關(guān)鍵詞 ：移動互聯(lián)網(wǎng)；互聯(lián)網(wǎng)；會展；會展服務(wù)；會展業(yè)；知識產(chǎn)權(quán)

1、會展與會展服務(wù)概況

一般來說，會展是指會議、展覽、大型活動等集體性的商業(yè)或非商業(yè)活動的簡稱。會議、展覽會、博覽會、交易會、展銷會、展示會等都是會展活動的基本形式，世界博覽會為最典型的會展活動[1]。會展服務(wù)又稱會展經(jīng)濟(jì)，是一種通過舉辦各種形式的會議、展覽或展銷，以獲取直接或間接經(jīng)濟(jì)效益或社會效益的經(jīng)濟(jì)行為[2]。

會展服務(wù)的發(fā)展始自于18世紀(jì)中葉在英國舉辦的首屆世界博覽會。自此之后，會展服務(wù)在全球得到了迅速發(fā)展，并成為了一個新興的行業(yè)[2]。德國是世界上會展服務(wù)最發(fā)達(dá)的國家，擁有眾多的會展中心、展覽公司以及規(guī)范嚴(yán)密的行業(yè)協(xié)會和組織[3]。

近年來，我國會展產(chǎn)業(yè)進(jìn)入了快速發(fā)展期，會展產(chǎn)業(yè)形態(tài)已經(jīng)基本形成，涌現(xiàn)出“廣交會”、“廈洽會”等一批具有國際影響的知名品牌展會。我國已成為亞洲的會展大國，并正逐步成為亞洲地區(qū)的區(qū)域性“會展中心”[4]。

2、會展服務(wù)與知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)

所謂的知識產(chǎn)權(quán)， 在知識產(chǎn)權(quán)法上，通常指的是版權(quán)、商標(biāo)、專利、商業(yè)秘密、商品裝潢、商業(yè)標(biāo)記等民事權(quán)利。

作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)范疇的會展行業(yè)，其知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)最早可以追溯到1873年的“維也納國際發(fā)明展”。當(dāng)時，展會舉辦國奧地利制定了一項特殊法律，向展會展出的各國發(fā)明、商標(biāo)和外觀設(shè)計提供特殊的臨時保護(hù)。會展行業(yè)知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)由此起步。截止于今天，全球會展行業(yè)關(guān)于知識產(chǎn)權(quán)的保護(hù)問題已經(jīng)形成了以商標(biāo)、專利等為主的較為完整的保護(hù)體系[5]。

在會展行業(yè)中，侵犯知識產(chǎn)權(quán)的方式一般有仿冒他人專利、商標(biāo)、軟件、展臺設(shè)計和圖片等等。后來延伸出來的還有仿冒展會品牌、展會名稱、展會標(biāo)志、展會主題、展會商業(yè)運營模式、軟件等方式，包括侵犯展會的設(shè)計理念、展臺搭建設(shè)計、展覽會的 LOGO 及名稱等[6]。

3、移動互聯(lián)網(wǎng)與會展服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)會展服務(wù)，又稱虛擬會展，指的是利用網(wǎng)絡(luò)的虛擬空間進(jìn)行展覽和貿(mào)易活動，利用各種虛擬技術(shù)、實現(xiàn)立體互動，從而達(dá)到用戶體驗和交易的目的。

在互聯(lián)網(wǎng)浪潮席卷全球的時代，國外的互聯(lián)網(wǎng)會展服務(wù)已經(jīng)十分發(fā)達(dá)。著名的有德國的漢諾威展，它利用虛擬計算機(jī)技術(shù)，在網(wǎng)上建立了三維立體的展示系統(tǒng)，并且增加了互動環(huán)節(jié)。不僅參展商數(shù)量眾多，而且交易量巨大。世界虛擬展會的“Fair NFair”3D虛擬展會平臺在 2009年正式成立，宣告全球會展服務(wù)進(jìn)入3D時代。2010年，我國上海的世博會在國內(nèi)首先使用了3D技術(shù)，在網(wǎng)上同步展出[7]。

互聯(lián)網(wǎng)與移動通信的融合，使得人們可以通過隨身攜帶的移動終端(智能手機(jī)、平板電等)隨時隨地乃至在移動過程不斷獲取信息。截止2013年底，中國手機(jī)網(wǎng)民超過5億，占比達(dá)81%，移動網(wǎng)民呈現(xiàn)爆發(fā)趨勢[8]。

移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給會展行業(yè)帶來轉(zhuǎn)型突破的機(jī)會。一方面，移動應(yīng)用的開發(fā)使用，改變了人們創(chuàng)建、使用和共享信息的方式；另一方面，移動互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息呈現(xiàn)碎片化、即時化、場景化等特點，使主辦方、參展商和觀眾等通過手中的智能設(shè)備，隨時隨地參與會展活動，提高會展信息化水平[9]。

4、移動互聯(lián)網(wǎng)會展服務(wù)與知識產(chǎn)權(quán)

傳統(tǒng)會展服務(wù)往互聯(lián)網(wǎng)方面的發(fā)展，首先是在PC端。PC端的會展服務(wù)，是第一代的互聯(lián)網(wǎng)會展服務(wù)。隨著智能終端的快速發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)會展服務(wù)也隨之興起。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，在將來，以智能終端為渠道的移動互聯(lián)網(wǎng)會展服務(wù)將會成為主流。

對移動互聯(lián)網(wǎng)會展服務(wù)來說，其涉及的知識產(chǎn)權(quán)比起傳統(tǒng)會展服務(wù)更為復(fù)雜。商標(biāo)、專利、版權(quán)、網(wǎng)址、域名等方面都有移動互聯(lián)網(wǎng)的特質(zhì)。

4.1 在版權(quán)方面

傳統(tǒng)會展服務(wù)在會展過程中產(chǎn)生和涉及到了大量的智慧成果，如參展展品、使用軟件展臺設(shè)計、廣告手冊、廣告創(chuàng)意、宣傳標(biāo)語、圖片、產(chǎn)品外觀設(shè)計、產(chǎn)品說明書等等。這些智慧成果在移動互聯(lián)網(wǎng)上，也是版權(quán)所保護(hù)的對象。所不同的是，這些智慧成果以網(wǎng)頁的形式展示給移動互聯(lián)網(wǎng)用戶，而網(wǎng)頁在物理上，則體現(xiàn)為數(shù)字代碼，是數(shù)字產(chǎn)品一種。以代碼形式存在的數(shù)字產(chǎn)品，也應(yīng)受到版權(quán)法的保護(hù)。

所以，對于移動互聯(lián)網(wǎng)會展服務(wù)的參展展品、使用軟件、展臺設(shè)計、廣告手冊、廣告創(chuàng)意、宣傳標(biāo)語、圖片、產(chǎn)品外觀設(shè)計、產(chǎn)品說明書來說，在版權(quán)方面受到保護(hù)的對象，不僅是圖片、文字、設(shè)計或創(chuàng)意，還有代碼形式存在的數(shù)字產(chǎn)品。

除了上述列舉的集中受保護(hù)的對象以外，還有網(wǎng)頁的設(shè)計和創(chuàng)意，也是版權(quán)所保護(hù)的對象。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)會展的快速發(fā)展，對于網(wǎng)頁設(shè)計和創(chuàng)意的保護(hù)，將會成為移動互聯(lián)網(wǎng)會展服務(wù)所保護(hù)的重點。

另外，知識產(chǎn)權(quán)的地域性特點是其非常重要的一個特征。版權(quán)作為知識產(chǎn)權(quán)的一種，也具有地域性的特點。雖然伯爾尼公約已經(jīng)在大多數(shù)國家成為法律的一部分，但也仍然存在著在非締約的國家或地區(qū)便不受法律保護(hù)的情況。而互聯(lián)網(wǎng)具有無國界的特點，所以對于版權(quán)的保護(hù)來說，在非伯爾尼公約的締約國就會顯得比較困難。

4.2 在商標(biāo)權(quán)和專利權(quán)方面

商標(biāo)權(quán)和專利權(quán)的保護(hù)，是傳統(tǒng)會展服務(wù)知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)的一個重要方面。對于傳統(tǒng)會展服務(wù)來說，商標(biāo)權(quán)和專利權(quán)的保護(hù)，包括對于參展商品或服務(wù)、展會本身商標(biāo)權(quán)的保護(hù)，對參展的發(fā)明、實用新型和外觀設(shè)計的保護(hù)。

而對于移動互聯(lián)網(wǎng)會展服務(wù)與傳統(tǒng)會展服務(wù)來說，不同的是，那些用于展示網(wǎng)頁上商標(biāo)標(biāo)識所使用的數(shù)字代碼，受到版權(quán)法的保護(hù)；用于展示在網(wǎng)頁上的專利或?qū)＠a(chǎn)品所使用的數(shù)字代碼，也受到版權(quán)法的保護(hù)。

還有，如前所述，知識產(chǎn)權(quán)具有地域性的特點，而商標(biāo)權(quán)和專利權(quán)也是知識產(chǎn)權(quán)的一部分，所以也存在著地域性的特點。在一個國家受到保護(hù)的商標(biāo)權(quán)或?qū)＠麢?quán)，在另一個國家并不能同樣受到保護(hù)。在這一點上，商標(biāo)權(quán)和專利權(quán)顯著區(qū)別于版權(quán)。

雖然在商標(biāo)權(quán)和專利權(quán)方面，全世界多數(shù)國家締結(jié)了《保護(hù)工業(yè)產(chǎn)權(quán)巴黎公約》，但是《保護(hù)工業(yè)產(chǎn)權(quán)巴黎公約》并沒有制定統(tǒng)一的工業(yè)產(chǎn)權(quán)法?！侗Ｗo(hù)工業(yè)產(chǎn)權(quán)巴黎公約》只是確立了幾項原則，如國民待遇原則，優(yōu)先權(quán)原則和獨立性原則。參加《保護(hù)工業(yè)產(chǎn)權(quán)巴黎公約》，并不意味著在一個參加締約的國家或地區(qū)受到保護(hù)的商標(biāo)權(quán)或?qū)＠麢?quán)，也能在其他締約國或地區(qū)受到法律的保護(hù)。在這一點上，不同于伯爾尼公約。所以，在移動互聯(lián)網(wǎng)的時代，由于移動互聯(lián)網(wǎng)存在著無國界的特點，因而在商標(biāo)權(quán)和專利權(quán)的保護(hù)方面，存在著很大的困難。

4.3 在域名方面

傳統(tǒng)會展服務(wù)是在具體的場館里，是實實在在的物理空間，而互聯(lián)網(wǎng)是虛擬的空間。對于移動互聯(lián)網(wǎng)這樣的虛擬空間來說，域名是非常重要的東西，是區(qū)別網(wǎng)站的根據(jù)。

2007年4月上海國際車展的域名為autoshanghai.com.cn，2007上海汽車零部件工業(yè)展覽會的域名為“auto-shanghai.com.cn”。由于域名的類似，導(dǎo)致300多家的參展商搞錯了展會，損失巨大。

上述案例說明了移動互聯(lián)網(wǎng)會展服務(wù)中域名保護(hù)的重要性，但是在知識產(chǎn)權(quán)法中，網(wǎng)址或者域名是否屬于知識產(chǎn)權(quán)的保護(hù)范圍，在學(xué)術(shù)界存在爭議。

國際保護(hù)工業(yè)產(chǎn)權(quán)協(xié)會(AIPPI)1992年東京大會認(rèn)為，知識產(chǎn)權(quán)可分為“創(chuàng)作性成果權(quán)利”與“識別性標(biāo)記權(quán)利”兩大類。相應(yīng)地，知識產(chǎn)權(quán)的客體就可以分為創(chuàng)作性成果和識別性標(biāo)記兩大類。顯然，域名就屬于識別性標(biāo)記。識別性標(biāo)記為知識產(chǎn)權(quán)所保護(hù)，一方面是因為這些標(biāo)記體現(xiàn)了創(chuàng)造性勞動，另一方面是制止不正當(dāng)競爭的需要[10]。

在我國知識產(chǎn)權(quán)法上，域名是否為一種知識產(chǎn)權(quán)，并沒有確定的結(jié)論。在司法實踐中，由于域名的爭議通常與商標(biāo)權(quán)關(guān)聯(lián)在一起，所以一般法院在處理時，將其作為知識產(chǎn)權(quán)的爭議。

在于移動互聯(lián)網(wǎng)會展的域名來說，由于其也存在無國界的特點，所以在保護(hù)方面，也存在著很多的困難。目前在國際上，對于域名的保護(hù)并無統(tǒng)一的國際公約。域名的保護(hù)還是國內(nèi)法上的問題。而每個國家的法律狀況差別是相當(dāng)大的。

5、結(jié)語

從以上分析來看，移動互聯(lián)網(wǎng)會展的知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)，其區(qū)別于傳統(tǒng)會展服務(wù)，有以下幾項特點。

首先是，其參展展品、使用軟件、展臺設(shè)計、廣告手冊、廣告創(chuàng)意、宣傳標(biāo)語、圖片、產(chǎn)品外觀設(shè)計、產(chǎn)品說明書等智慧成果，除了以傳統(tǒng)的方式展現(xiàn)以外，還以數(shù)字代碼為形式展現(xiàn)在網(wǎng)頁上。這些數(shù)字代碼也是版權(quán)保護(hù)的一部分。也就是說，移動互聯(lián)網(wǎng)會展的知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)對象延伸至了智慧成果所賴以表現(xiàn)在網(wǎng)頁上的數(shù)字代碼，還有商標(biāo)標(biāo)識、專利和專利產(chǎn)品所賴以表現(xiàn)在網(wǎng)頁上的數(shù)字代碼。這些數(shù)字代碼都是版權(quán)保護(hù)的對象。

其次是，移動互聯(lián)網(wǎng)會展的網(wǎng)頁設(shè)計和創(chuàng)意也是版權(quán)保護(hù)的對象。

再次是，知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)的地域性特點，加上移動互聯(lián)網(wǎng)的無國界特征，導(dǎo)致移動互聯(lián)網(wǎng)會展的知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)，包括版權(quán)、商標(biāo)權(quán)和專利權(quán)，在實踐中存在著很多的困難，尤其是商標(biāo)權(quán)和專利權(quán)。這個方面亟需國際間加強(qiáng)合作。特別是在統(tǒng)一工業(yè)產(chǎn)權(quán)法方面，國際社會需要付出重大的努力。如同人們已經(jīng)在版權(quán)領(lǐng)域所做的那樣。

最后是， 域名權(quán)作為一項新的權(quán)利，對于移動互聯(lián)網(wǎng)會展來說，具有特別重要的意義。其是否屬于知識產(chǎn)權(quán)的一部分，如何在實踐中保護(hù)好域名權(quán)，都是相當(dāng)重要的亟待研究的課題。本文認(rèn)為，考慮到域名權(quán)的重要性，以及其與商標(biāo)權(quán)或者企業(yè)名稱權(quán)的重大關(guān)聯(lián)，應(yīng)當(dāng)將其視為識別性的知識產(chǎn)權(quán)而加以保護(hù)。

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篇3

內(nèi)務(wù)部辦公廳：

三月二十六日（63）內(nèi)城字第16號函悉。

關(guān)于因工負(fù)傷部分喪失勞動能力的職工退職后，舊傷復(fù)發(fā)時的醫(yī)療費由何部門負(fù)擔(dān)的問題，我們意見，應(yīng)按以下情況，分別處理：經(jīng)組織動員自愿退職回鄉(xiāng)、回家的，舊傷復(fù)發(fā)時，其原在企業(yè)單位應(yīng)該負(fù)擔(dān)全部醫(yī)療費用。如果原企業(yè)單位已經(jīng)撤銷或合并，則應(yīng)由原企業(yè)上一級主管單位或合并后的單位負(fù)擔(dān)醫(yī)療費用。因工負(fù)傷部分喪失勞動能力的職工，經(jīng)企業(yè)分配輕便工作，而本人拒不接受，退職回鄉(xiāng)，回家的，舊傷復(fù)發(fā)時，其原在企業(yè)單位不負(fù)擔(dān)其醫(yī)療費用。

篇4

關(guān)鍵詞：電子商務(wù) 移動支付 金融創(chuàng)新

移動支付是指以手機(jī)或個人數(shù)字助理（PDA）等移動終端工具，通過移動通信網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)資金由支付方轉(zhuǎn)移到受付方的支付方式。移動支付業(yè)務(wù)的運營模式具有較強(qiáng)的內(nèi)在競爭優(yōu)勢，這為移動支付業(yè)務(wù)提供了豐腴的盈利機(jī)會；移動支付業(yè)務(wù)的運營模式亦面臨著高風(fēng)險的技術(shù)創(chuàng)新和嚴(yán)峻的外部市場挑戰(zhàn)，這使得其創(chuàng)新型運營模式的前景存在顯著的不確定性。通過探究電子商務(wù)環(huán)境下制約移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的因素，并據(jù)此提出相應(yīng)的支持移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)化策略，將對促進(jìn)我國移動支付的可持續(xù)發(fā)展有著重要的理論價值和實踐意義。

電子商務(wù)環(huán)境下移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素

（一）制約移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的政策法規(guī)問題

其一，我國尚不完善的移動支付業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)體系制約移動支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。雖然當(dāng)前我國的《電子簽名法》和《電子支付指引》為電子支付業(yè)務(wù)創(chuàng)造了必要的法律制度環(huán)境，但移動支付業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及通訊技術(shù)創(chuàng)新進(jìn)步的速度遠(yuǎn)快于相關(guān)法律法規(guī)制度的完善速度。由于現(xiàn)行移動支付相關(guān)法律法規(guī)對于交易各方的權(quán)責(zé)規(guī)定缺乏明晰性，這使得以第三方支付、小額支付等業(yè)務(wù)為主要特征的移動支付業(yè)務(wù)在運行中暴露出諸多問題有待完善。其中部分移動支付業(yè)務(wù)處于現(xiàn)行法律法規(guī)管轄范圍的邊緣地帶，這不僅造成了移動支付行政管理部門的市場管理執(zhí)法行為的紊亂，而且給電子商務(wù)環(huán)境下的移動支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展造成隱患。

其二，移動支付業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)的執(zhí)法力度不足導(dǎo)致移動支付業(yè)務(wù)當(dāng)事人權(quán)責(zé)不匹配，制約移動支付業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。依據(jù)現(xiàn)行合同法與民法判定，移動支付業(yè)務(wù)中的錯誤支付、延遲支付及帳號被盜用等問題所造成的損失，實質(zhì)上屬于合同法規(guī)定的實際違約問題。在具體司法實踐中，司法機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)依據(jù)過錯推定責(zé)任原則來確定實際損失承擔(dān)人，即基于違約事實及損害事實來推定導(dǎo)致違約事實及損害事實發(fā)生的一方當(dāng)事人的主觀過錯及客觀行為過錯。但在移動支付業(yè)務(wù)實踐中，移動支付運營方通過復(fù)雜的格式化合同設(shè)計來巧妙地規(guī)避己方應(yīng)承擔(dān)的防控移動支付業(yè)務(wù)風(fēng)險的責(zé)任，從而放大移動支付業(yè)務(wù)風(fēng)險，制約移動支付市場的穩(wěn)健擴(kuò)張。

（二）制約移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)安全問題

其一，電子商務(wù)環(huán)境下移動支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一性。當(dāng)前我國移動支付市場上既存移動支付解決方案種類繁多，其技術(shù)復(fù)雜性不高，但由于移動支付市場缺乏統(tǒng)一性行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，這使得基于不同技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)平臺所建構(gòu)的移動支付業(yè)務(wù)流程存在內(nèi)生性沖突。當(dāng)前我國的移動支付標(biāo)準(zhǔn)于2010年由中國電子標(biāo)準(zhǔn)化研究所主持，由三大電信運營商、中國銀聯(lián)和央行等相關(guān)單位聯(lián)合制定。在新標(biāo)準(zhǔn)出臺前，由中國移動主持的FRID-SIM卡方案和由中國銀聯(lián)主持的NFC方案之間存在沖突。兩大方案之間的沖突主要表現(xiàn)為因頻率差異性而引致的相互間不兼容問題，從而遏制了移動支付行業(yè)的健康發(fā)展。由于各運營商基于本位利益的考量而未主動放棄各自的移動支付解決方案，這使得新移動支付標(biāo)準(zhǔn)亦未能有效統(tǒng)一移動支付市場。

其二，尚處于快速發(fā)展期的無線安全技術(shù)使得電子商務(wù)環(huán)境下的移動支付業(yè)務(wù)的安全環(huán)境日臻復(fù)雜。移動支付業(yè)務(wù)的安全系統(tǒng)不僅易受到與傳統(tǒng)電子商務(wù)類似的基于個人電腦的黑客惡意攻擊，而且由于移動支付終端設(shè)備的無線通信安全技術(shù)的漏洞頗多，移動支付安全系統(tǒng)易受基于無線技術(shù)的黑客惡意攻擊。移動終端以無線信息編碼向移動支付平臺傳遞產(chǎn)品信息，較有線信息傳輸方式而言在傳遞和儲存過程中有更大概率被竊取。移動支付所依生的WAP網(wǎng)關(guān)技術(shù)存在安全漏洞。由SSL加密服務(wù)器信息后需再經(jīng)WAP網(wǎng)關(guān)解密，再由WTLS（無線傳輸層安全）加密發(fā)送的過程固然安全，但須在WAP網(wǎng)關(guān)處存儲明文信息，這給移動支付安全系統(tǒng)供給者提供契機(jī)。

（三）制約移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的利益博弈問題

移動支付業(yè)務(wù)是系統(tǒng)工程，當(dāng)前各移動支付合作方在合作權(quán)益分享和合作責(zé)任分擔(dān)方面存在機(jī)制。

其一，不同移動支付業(yè)務(wù)運營商基于移動支付標(biāo)準(zhǔn)的沖突的本質(zhì)是利益分配問題的沖突。各移動支付標(biāo)準(zhǔn)制定者立足于本位利益的角度考慮市場份額的擴(kuò)張，將導(dǎo)致移動支付市場出現(xiàn)多種版本的移動支付標(biāo)準(zhǔn)。多種移動支付標(biāo)準(zhǔn)將增加移動支付業(yè)務(wù)客戶的交易成本，且各移動支付標(biāo)準(zhǔn)間的不兼容問題將造成移動支付交易市場紊亂。由于當(dāng)前移動支付解決方案的多樣性而引致的移動支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一性，各移動支付運營商在多種移動支付技術(shù)平臺可供選擇的條件下，主動回避就基于統(tǒng)一移動支付技術(shù)平臺展開利益分配機(jī)制談判，從而導(dǎo)致移動支付業(yè)務(wù)市場暴露出技術(shù)安全性無保障問題和產(chǎn)品易用性不足的問題。

其二，移動支付產(chǎn)業(yè)鏈各成員企業(yè)的協(xié)作關(guān)系較為松散，在移動支付業(yè)務(wù)利益分配問題上存在利益分配失衡問題。移動電信基礎(chǔ)業(yè)務(wù)運營商和大型金融機(jī)構(gòu)有能力成為移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)，但其缺乏應(yīng)對移動支付終端市場的豐富的個性化市場需求的能力；而直接面對移動支付終端市場的第三方移動支付業(yè)務(wù)服務(wù)商和商家屬于移動支付產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)，其具有開拓移動支付終端市場的豐富經(jīng)驗和較強(qiáng)的業(yè)務(wù)運營能力，但卻缺乏對移動支付諸項業(yè)務(wù)風(fēng)險的有效控制能力。移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)利用自身壟斷性市場地位來獲取移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的大份額利益；產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)需向核心企業(yè)繳付高額交易費用，從而抬升其運營成本并降低其在業(yè)務(wù)風(fēng)險控制領(lǐng)域進(jìn)行必要投資的能力，進(jìn)而影響其對移動支付業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的水平。

電子商務(wù)背景下移動支付優(yōu)化策略

（一）優(yōu)化支持移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的政策法規(guī)體系

移動支付從責(zé)權(quán)利分割和過錯舉證問題等方面，對我國傳統(tǒng)法律體系形成有力的挑戰(zhàn)。其一，立法機(jī)關(guān)應(yīng)重點關(guān)注移動支付業(yè)務(wù)安全性立法問題。移動支付業(yè)務(wù)價值鏈各環(huán)節(jié)最為關(guān)切基于移動支付平臺的資金安全性問題。移動支付安全相關(guān)問題立法工作重心應(yīng)放置在確保移動支付交易各方身份真實性、移動支付核心數(shù)據(jù)信息傳輸及處理環(huán)節(jié)的安全保密性、移動支付交易合同數(shù)字簽名及電子身份認(rèn)證的真實有效性等方面。其二，工信部應(yīng)與金融管理部門聯(lián)合出臺相關(guān)政策法規(guī)以規(guī)范移動支付業(yè)務(wù)的市場秩序。移動支付業(yè)務(wù)實質(zhì)上是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在移動互聯(lián)網(wǎng)平臺上的拓展。移動支付對口行政管理機(jī)關(guān)應(yīng)按照監(jiān)管金融業(yè)務(wù)的嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)對移動支付金融業(yè)務(wù)實施有效監(jiān)管，以提升移動支付市場運行的有效性。

具體而言，移動支付對口行政管理機(jī)關(guān)應(yīng)在與國際移動支付業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)接軌的前提下，主導(dǎo)制定移動支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以有效統(tǒng)一國內(nèi)移動支付業(yè)務(wù)市場運行規(guī)則。移動支付相關(guān)行政管理機(jī)關(guān)應(yīng)對提供移動支付基礎(chǔ)技術(shù)平臺服務(wù)的企業(yè)實施資格準(zhǔn)入制度，并促使移動支付基礎(chǔ)業(yè)務(wù)運營商與終端市場運營商之間展開合理分工和緊密合作。移動支付相關(guān)行政管理機(jī)關(guān)應(yīng)針對移動支付相關(guān)基礎(chǔ)價格實施政府定價管制措施，以有效遏制移動支付基礎(chǔ)業(yè)務(wù)運營商利用自身壟斷性市場地位盤剝移動支付終端市場中小運營商和商家的行為，促成移動支付行業(yè)形成公平和正義的運行機(jī)制。

（二）革新支持移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)安全系統(tǒng)

其一，移動支付產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)應(yīng)當(dāng)在充分市場競爭的基礎(chǔ)上形成統(tǒng)一的移動支付業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系，并在統(tǒng)一移動支付標(biāo)準(zhǔn)平臺上展開移動支付技術(shù)創(chuàng)新。通過制定統(tǒng)一的移動支付標(biāo)準(zhǔn)，有助于消除當(dāng)前我國移動支付標(biāo)準(zhǔn)的多元化態(tài)勢，促使移動支付業(yè)務(wù)形成全國乃至全球統(tǒng)一市場。移動支付標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一有助于促成成功的移動支付應(yīng)用軟件在統(tǒng)一市場范圍內(nèi)得到廣泛推廣和應(yīng)用，從而降低移動支付產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)的產(chǎn)品研發(fā)成本和推廣使用成本，節(jié)約移動支付行業(yè)內(nèi)部交易成本。各移動支付基礎(chǔ)業(yè)務(wù)運營商自行開發(fā)的新標(biāo)準(zhǔn)亦應(yīng)在有限范圍內(nèi)使用，以促成移動支付基礎(chǔ)性技術(shù)的創(chuàng)新，在得到市場成功驗證的基礎(chǔ)上可鼓勵其取代當(dāng)前主流基礎(chǔ)技術(shù)。其二，移動支付運營商應(yīng)強(qiáng)化移動支付業(yè)務(wù)安全性，以保障終端客戶的資金安全和個人隱私安全。移動支付運營商應(yīng)在客戶端的安全認(rèn)證及網(wǎng)絡(luò)傳輸層的機(jī)密性等環(huán)節(jié)建立完備的機(jī)制，以取得客戶的信任，進(jìn)而使移動支付業(yè)務(wù)得到廣泛的認(rèn)可和接納（李艷等，2011）。

（三）創(chuàng)新支持移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的營銷策略

其一，移動支付業(yè)務(wù)運營商應(yīng)通過提升移動支付業(yè)務(wù)市場定位精確性和優(yōu)化移動支付業(yè)務(wù)營銷策略的方式，積極開發(fā)移動支付業(yè)務(wù)市場。中國人謹(jǐn)慎的消費習(xí)慣使其將移動支付手段限定于小額支付，以有效規(guī)避此類新技術(shù)的支付風(fēng)險。移動支付運營商應(yīng)重新定位移動支付業(yè)務(wù)的目標(biāo)市場，采取營銷變革和技術(shù)創(chuàng)新措施以激勵消費者運用移動支付手段進(jìn)行耐用消費品購買、酒店賓館消費等高端消費。從移動支付產(chǎn)業(yè)生命周期來分析，移動支付產(chǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)充分運用其在市場導(dǎo)入期所積累的關(guān)鍵資源要素和市場運營經(jīng)驗，通過資源整合和深度市場宣傳的方式來積極推動移動支付產(chǎn)業(yè)擴(kuò)張。

其二，移動支付各運營商應(yīng)當(dāng)以滿足終端市場客戶個性化需求為導(dǎo)向，著力開發(fā)高附加值的特色化移動支付應(yīng)用型技術(shù)。當(dāng)前我國移動支付技術(shù)應(yīng)用主要集中于諸如手機(jī)話費、水電費等低附加值的小額高頻支付業(yè)務(wù)。各運營機(jī)構(gòu)開展的移動支付業(yè)務(wù)核心內(nèi)容差異度較低，各運營商之間的產(chǎn)品與服務(wù)競爭同質(zhì)化嚴(yán)重，從而導(dǎo)致移動支付市場陷入惡性競爭的困局。移動支付運營商應(yīng)從滿足消費者消費習(xí)慣的角度實施移動支付技術(shù)開發(fā)，并運用技術(shù)創(chuàng)新來變革消費者的消費習(xí)慣，培養(yǎng)消費者使用手機(jī)完成支付業(yè)務(wù)的消費行為。

（四）重構(gòu)支持移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的利益分配機(jī)制

其一，移動支付業(yè)務(wù)相關(guān)金融監(jiān)管部門應(yīng)采取有力措施調(diào)整移動支付業(yè)務(wù)收費項目，以有效培育移動支付市場的健康發(fā)展。移動支付運營商運用格式合同來強(qiáng)制終端市場商家繳付高額運營費用，并將該項收入按預(yù)訂比例在發(fā)卡行、收單行和銀聯(lián)之間進(jìn)行分配。由于移動支付運營商的業(yè)務(wù)收費并不直接針對終端用戶，消費者在現(xiàn)金支付和移動支付兩種手段選擇時并無偏好，這使得商家被迫承擔(dān)全部移動支付交易費用。雖然移動支付交易費用占交易總額約百分之一份額，但鑒于流通行業(yè)商家的利潤率水平較低，故該項交易費用約占商家利潤率的二成以上，高企的交易費用使得部分商家排斥客戶使用移動支付業(yè)務(wù)。移動支付業(yè)務(wù)相關(guān)金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)為移動支付運營商與商家搭建平等談判平臺提供有力的制度保障，降低移動支付業(yè)務(wù)運營過程中的交易費用，以有效刺激移動支付市場的快速發(fā)展，推動我國貨幣電子化事業(yè)進(jìn)程。

其二，各地政府和行業(yè)協(xié)會應(yīng)積極推動移動支付產(chǎn)業(yè)鏈升級，通過創(chuàng)造新的移動支付增值服務(wù)的方式來消弭移動支付業(yè)務(wù)利益分配矛盾。移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅具有推動消費者支付方式變革的意義，更具有變革商業(yè)活動中的金融運行模式的意義。移動支付業(yè)務(wù)涉及各行各業(yè)的利益關(guān)系調(diào)整，而當(dāng)前由行業(yè)壁壘所引致的沉重交易費用負(fù)擔(dān)嚴(yán)重制約移動支付業(yè)務(wù)的全面健康發(fā)展。國家行政機(jī)關(guān)應(yīng)從優(yōu)化金融系統(tǒng)的高度，制定規(guī)范可行的移動支付政策，以形成利于移動支付業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的利益分配新方案，進(jìn)而促成移動支付上下游企業(yè)提升運營效率。

參考文獻(xiàn)：

1.李艷華，邢新主，劉建兵.移動支付創(chuàng)新失效影響因素分析[J].商業(yè)研究，2013（1）

篇5

[關(guān)鍵詞]移動支付安全性前景

一、引言

目前的電子商務(wù)主要是通過互聯(lián)網(wǎng)以有線的方式進(jìn)行?？蛻粼诰W(wǎng)上購物后，必須支付現(xiàn)金或者在指定的機(jī)器上進(jìn)行支付，使用上諸多不便。

隨著移動通信技術(shù)和支付技術(shù)的迅速發(fā)展，金融支付系統(tǒng)正在從有線走向無線，電子支付也逐步向移動支付過渡。

移動通信技術(shù)作為移動電子商務(wù)的載體，提供了更貼近用戶需求的支付服務(wù)，并從安全性及監(jiān)管上加以完善，逐步走向成熟。由于業(yè)務(wù)需求種類繁多，業(yè)務(wù)量巨大，使移動支付成為極具潛力的巨大產(chǎn)業(yè)。

二、移動支付業(yè)務(wù)概述

1.移動支付的定義

移動支付是指借助手機(jī)、PDA、筆記本電腦等移動通信終端和設(shè)備，通過無線方式所進(jìn)行的銀行轉(zhuǎn)賬、繳費和購物等商業(yè)交易活動。

2.移動支付業(yè)務(wù)分類

按照歐洲銀行標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)會在TR603（EuropeanCommitteeforBankingStandards，“BusinessandFuntionalRequirementsforMobilePayments”）的定義，可按照支付金額的大小和地理位置的遠(yuǎn)近，對移動支付業(yè)務(wù)進(jìn)行分類。

(1)按支付金額劃分

微支付:支付金額低于2歐元的情況下，一般劃歸為微支付類型。

小額支付:支付金額介于2歐元～25歐元之間，稱為小額支付。

大額支付:支付金額在25歐元以上，則為大額支付。

(2)按地理位置劃分

遠(yuǎn)程支付:遠(yuǎn)程支付可以不受地理位置的約束，以銀行賬戶、手機(jī)話費或虛擬預(yù)存儲賬戶作為支付賬戶，以短信、語音、WAP等方式提起業(yè)務(wù)請求。

本地支付:利用紅外線、藍(lán)牙、射頻技術(shù)，使得手機(jī)和自動售貨機(jī)、POS終端、汽車停放收費表等終端設(shè)備之間的本地化通訊成為可能，用手機(jī)完成面對面的交易。

3.移動支付相關(guān)技術(shù)

(1)遠(yuǎn)程支付

①SMS技術(shù)

短信是移動通信里應(yīng)用最廣泛的服務(wù)。目前，短信作為移動支付的手段，可以實現(xiàn)諸如“手機(jī)錢包”、充值、繳費、買彩票、電影票及手機(jī)銀行等功能。也是在我國比較成熟，采用較多的移動支付技術(shù)。

②WAP技術(shù)等

移動通信協(xié)議，如WAP、CDMA1X以及未來的3G等。

WAP2.0模式有利于實現(xiàn)電子商務(wù)所需的端到端安全性，可以提供TLS隧道。

3G，能夠處理圖像、話音、視頻流等多種媒體形式，提供多種信息服務(wù)。其高速率、移動性和高安全性等特點，必然會給移動電子商務(wù)的應(yīng)用帶來巨大商機(jī)。

(2)JAVA/BREW技術(shù)

兩者都是支持無線數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)開發(fā)的技術(shù)，在手機(jī)中增加軟件。

與無線JAVA相比，BREW是更底層的技術(shù)。BREW能夠更多地調(diào)動底層的應(yīng)用，它的應(yīng)用效果和對手機(jī)終端的支持會更好，應(yīng)用開發(fā)商可以更為方便地開發(fā)出表現(xiàn)每個終端特性的應(yīng)用。

但是無線JAVA是開放的，而BREW則被高通所壟斷。這一點恰恰在一定程度上制約了BREW的發(fā)展。

目前，聯(lián)通與高通一起推BREW，而移動則看好JAVA。

(3)近距離非接觸技術(shù)

目前用于移動支付業(yè)務(wù)的近距離通信技術(shù)有RFID、FeliCaIC等，RFID是一種無接觸芯片技術(shù)。未來，藍(lán)牙、802．11等也非常有可能應(yīng)用在移動支付業(yè)務(wù)中。

在我國，NFC和SIMpass被視為目前國內(nèi)非接觸式移動支付領(lǐng)域最有可能的兩大技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。二者都在手機(jī)中加入了基于RFID（射頻識別）技術(shù)的芯片，用于與支付應(yīng)用時的收單設(shè)備進(jìn)行近距離的實時通訊，并同SIM卡進(jìn)行連接，以實現(xiàn)把支付業(yè)務(wù)捆綁在持有手機(jī)的用戶上。只是在具體的實現(xiàn)方式上有所區(qū)別。

近距離非接觸支付技術(shù)的優(yōu)點是：操作簡單、支付行為完成耗時短。

缺點是:用戶要使用移動支付業(yè)務(wù)必須更換手機(jī)，而現(xiàn)在具有此種功能的手機(jī)不僅種類少，而且價格昂貴。但可以預(yù)計，隨著終端問題的解決，近距離非接觸技術(shù)將成為未來移動支付業(yè)務(wù)的主流實現(xiàn)方式。

4.移動支付的特點

(1)具有隨時隨地的特點

(2)用戶規(guī)模大

目前，我國的移動電話用戶已過4億，是全球之最。在某種程度上說，以移動電話為載體的移動電子商務(wù)不論在用戶規(guī)模上，還是在用戶消費能力上，都優(yōu)于傳統(tǒng)的電子商務(wù)。

(3)有較好的身份認(rèn)證基礎(chǔ)

對傳統(tǒng)的電子商務(wù)而言，用戶的消費信用問題是影響其發(fā)展的一大“瓶頸”，而手機(jī)號碼具有唯一性，手機(jī)SIM卡上存貯的用戶信息可以確定一個用戶的身份。對于移動商務(wù)而言，這就有了信用認(rèn)證的基礎(chǔ)。

三、我國移動支付市場現(xiàn)狀

從全球來看，隨著3G商用進(jìn)程的日益推進(jìn)，從日韓到歐洲，移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐在不斷加快，成為移動運營商十分看好的業(yè)務(wù)增長點。在我國，移動運營商也在積極推廣移動支付業(yè)務(wù)。

1.移動支付業(yè)務(wù)開展情況

國內(nèi):據(jù)百納年初的《中國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展分析報告》顯示，2005年，國內(nèi)移動支付用戶數(shù)達(dá)到1560萬，占移動通信用戶總數(shù)的4%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到3.4億元。百納預(yù)測，由于產(chǎn)業(yè)鏈的成熟、用戶消費習(xí)慣的形成和基礎(chǔ)設(shè)施的完備，到2008年，移動支付用戶數(shù)將達(dá)到1.39億，占移動通信用戶總數(shù)的24%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到32.8億元。

國外:Juniper研究報告指出，2009年～2010年移動支付應(yīng)用與服務(wù)有望被廣泛接納，全球移動支付總規(guī)模將達(dá)到10億美元。目前，日韓歐美，移動支付業(yè)務(wù)都呈快速增長趨勢。

2.移動支付的應(yīng)用業(yè)務(wù)形式舉例

(1)手機(jī)錢包

面向六大領(lǐng)域，包括購物、交通支付、票務(wù)、公司卡、身份識別、在線金融等。其中也包括買保險、充值卡、買彩票、炒股、繳水電費、訂雜志等各種各樣的功能

(2)手機(jī)銀行

目前，各銀行的手機(jī)銀行產(chǎn)品紛紛上線，以滿足用戶隨時隨地的理財需求。從功能上說，銀行的所有非現(xiàn)金類業(yè)務(wù)都可以通過手機(jī)銀行完成，包括查詢、繳費、轉(zhuǎn)賬、匯款、支付、結(jié)算、外匯交易等等。韓國SKT和各大銀行還合作推出了NEMO電子貨幣服務(wù)。

(3)分享

“分享”是指使用者能更加方便與朋友交換音樂、圖片等信息;

(4)服務(wù)

“服務(wù)”則是指提供下載服務(wù)，移動認(rèn)證業(yè)務(wù)服務(wù)等。

四、移動支付的風(fēng)險及監(jiān)管

1.面臨的風(fēng)險及問題

(1)信用體系風(fēng)險

無論是網(wǎng)上銀行，還是移動銀行，都涉及到信用體系，而我國目前的個人征信體系還沒有建立起來，信用體系風(fēng)險是客觀存在的。

(2)技術(shù)安全的風(fēng)險

電子商務(wù)交易必須具有保密性、完整性、可鑒別性、不可偽造性和不可抵賴性等特性。

無線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也面臨著黑客的挑戰(zhàn)和木馬等網(wǎng)絡(luò)病毒的威脅，而目前還沒有有效抵制手機(jī)病毒的防護(hù)軟件的手段，此外，還要考慮無線數(shù)據(jù)傳輸安全性、交易中途打斷而沒有重新認(rèn)證的機(jī)制，以及無線終端容易丟失和被竊的問題。

(3)產(chǎn)業(yè)鏈成熟度問題

①移動支付產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成

移動支付業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈由設(shè)備制造商、銀行、信用卡組織、移動運營商、移動支付服務(wù)提供商（或移動支付平臺運營商）、商業(yè)機(jī)構(gòu)、SIM卡供應(yīng)商、手機(jī)供應(yīng)商、用戶等多個環(huán)節(jié)組成。

只有建立并不斷完善產(chǎn)業(yè)鏈，各個環(huán)節(jié)準(zhǔn)確定位、合理分工并進(jìn)行資源的最優(yōu)配置，移動支付業(yè)務(wù)才能獲得健康發(fā)展，而產(chǎn)業(yè)鏈上的各環(huán)節(jié)才能在合作中實現(xiàn)共贏。

②移動支付業(yè)務(wù)的商業(yè)運作模式

目前，移動支付的商業(yè)模式主要有四種，即以運營商為主體的運營模式；以銀行為主體的運營模式；以第三方支付服務(wù)提供商為主體的運營模式；銀行與運營商合作的運營模式。

由于各國的實際情況不同，產(chǎn)業(yè)鏈主導(dǎo)者也不同，因此，存在著不同的商業(yè)運營模式。

從我國國情來看，以移動運營商為主體或是以銀行為主體單獨經(jīng)營都存在很大的困難。移動運營商有用戶資源，但信用度不如銀行，銀聯(lián)可以平衡銀行間以及銀行和運營商之間的利益關(guān)系，但在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場反應(yīng)能力方面不夠。

因此，目前最適合我國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的商業(yè)模式是銀行與移動運營商合作，第三方支付服務(wù)提供商協(xié)助支持的整合商業(yè)模式。采用合作的方式實現(xiàn)優(yōu)勢互補，構(gòu)建良性循環(huán)的產(chǎn)業(yè)鏈，促進(jìn)整個移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（4)用戶習(xí)慣及便利性問題

長久以來，絕大多數(shù)人已經(jīng)習(xí)慣了使用貨幣或信用卡消費，對移動支付還比較陌生。另外，很重要的一點是人們對使用移動支付業(yè)務(wù)的安全性心存顧慮。實際上，隨著通信技術(shù)的不斷發(fā)展，移動支付的安全性可以得到保障，但人們?nèi)匀徊环判膶⒆约旱纳矸菪畔ⅰ⑿庞每ㄐ畔⒌缺Ｃ苄畔⑼ㄟ^移動網(wǎng)絡(luò)傳輸。

此外，移動支付是否便利，也是影響因素之一。目前許多開通手機(jī)錢包業(yè)務(wù)的移動運營商多采用短信、WAP等遠(yuǎn)程控制的方式完成支付，過程繁瑣，其便利性還不如傳統(tǒng)的貨幣或信用卡。

（5)隱私問題

移動支付，也涉及到個人信息的管理，及如何保護(hù)客戶隱私的問題。

2.金融監(jiān)管與標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范

移動支付是一項新興的支付業(yè)務(wù)，到目前為止，國際上沒有一家機(jī)構(gòu)和組織能夠提供一個為多方所接受的移動支付技術(shù)。

此外，電子商務(wù)和移動支付都是比較新的行業(yè)，法律法規(guī)相對比較少，雖然目前已經(jīng)頒布了《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》等。但是這些條款還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，面對電子支付的快速發(fā)展還需要更全面的法律條款來約束交易行為，還需要在責(zé)任、權(quán)利、義務(wù)、賠償、罰款以及信用機(jī)制方面細(xì)化法律法規(guī)。

在業(yè)務(wù)運營方面，也需要在行業(yè)自律、產(chǎn)品價格、增值業(yè)務(wù)方面出臺相關(guān)的法律法規(guī)，如果有法可依，那么銀行與電子支付公司的合作就更市場化，其共贏共融性就更強(qiáng)。

據(jù)悉中國人民銀行即將對電子支付服務(wù)提供商實行“牌照制”，移動支付的市場秩序?qū)⒌玫揭?guī)范和整頓。存活下來的第三方移動支付服務(wù)提供商將具有較強(qiáng)的資源整合能力以及資金和技術(shù)力量，將承擔(dān)起協(xié)調(diào)移動運營商和銀行之間關(guān)系、發(fā)展客戶的重任。

五、我國移動支付市場分析及展望

支付手段的電子化和移動化是不可避免的必然趨勢。對于中國的移動支付業(yè)務(wù)而言:龐大的移動用戶和銀行卡用戶數(shù)量提供了誘人的用戶基礎(chǔ)，信用卡使用習(xí)慣的不足留給移動支付巨大的市場空間，發(fā)展前景勿庸置疑。

1.巨大的潛在客戶群

截至2005年5月，我國手機(jī)用戶達(dá)到4億戶，銀行卡發(fā)行總量超過8億張，預(yù)計到2008年中國的手機(jī)用戶將達(dá)到5億戶。如此巨大的手機(jī)消費群體和銀行卡持有者數(shù)量，為移動支付業(yè)務(wù)提供了良好的用戶基礎(chǔ)和發(fā)展空間。

2.利益驅(qū)動

對通信運營商來說，在話音業(yè)務(wù)市場趨于飽和的情況下，移動通信與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合，無疑將成為發(fā)展移動增值業(yè)務(wù)的一個重要突破口。而對于銀行來說，移動支付則可以有效降低經(jīng)營成本。鏈條上的各方，在利益驅(qū)使下，會積極推動移動支付。

3.應(yīng)用需求決定市場

移動支付應(yīng)用業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大，將加快移動支付的發(fā)展步伐。市場最終是由需求決定的。

4.克服問題和障礙

隨著技術(shù)的完善，制約移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的因素也正在逐步減少。產(chǎn)業(yè)鏈也日趨完善，相關(guān)的法律法規(guī)也日趨完善。服務(wù)提供者，也會提供更貼近客戶需求的服務(wù)。

綜上，移動支付是電子支付發(fā)展的必然趨勢，隨著技術(shù)、產(chǎn)業(yè)鏈和法律法規(guī)的日益完善，移動支付必將成為電子支付的主流。

參考文獻(xiàn):

[1]A.F.SalamL.Lyer:P.Palviaetal.Trustine-municationofTheACM,48(2),2005,73～77

篇6

經(jīng)省政府研究同意，現(xiàn)將省勞動廳、省體改委、省財政廳、省經(jīng)貿(mào)委《關(guān)于貫徹〈福建省城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險條例實施細(xì)則〉若干問題處理意見》轉(zhuǎn)發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行。

關(guān)于貫徹《福建省城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險條例實施細(xì)則》若干問題處理意見省勞動廳／省體改委／省財政廳／省經(jīng)貿(mào)委（一九九九年三月二十三日）

為更好貫徹《福建省城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險條例》及其《實施細(xì)則》（以下簡稱《條例》、《實施細(xì)則》），現(xiàn)對執(zhí)行中遇到的若干具體問題提出如下處理意見：

一、1997年底之前參加基本養(yǎng)老保險省級統(tǒng)籌，1998年1月1日后達(dá)到法定退休年齡的職工，其繳費年限（含視同繳費年限）滿10年不滿15年的，經(jīng)本人申請，并按《實施細(xì)則》規(guī)定的補繳標(biāo)準(zhǔn)補足15年后，方可予以辦理退休手續(xù)，并享受相應(yīng)的基本養(yǎng)老金待遇。

二、《實施細(xì)則》下達(dá)之前已按原規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)補繳的，可不做變動；《實施細(xì)則》下達(dá)之后，補繳基本養(yǎng)老保險費的企業(yè)和參保人員應(yīng)嚴(yán)格統(tǒng)一按《實施細(xì)則》規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)補繳，否則，不能享受相應(yīng)的基本養(yǎng)老保險待遇。補繳工作在1999年12月31日終止。

1985年至1995年期間補繳年限繳費指數(shù)均統(tǒng)一按0.75計算。

三、參保人員1984年底前的繳費年限（含視同繳費年限）的繳費指數(shù)統(tǒng)一按1計算。

四、1998年新納入統(tǒng)籌企業(yè)已退休人員應(yīng)按《實施細(xì)則》的規(guī)定補繳，補繳后繳費年限（含視同繳費年限）滿15年的，按每月255元的待遇標(biāo)準(zhǔn)計發(fā)基本養(yǎng)老金；繳費年限滿15年以上的，每超1年，其基本養(yǎng)老金在上述待遇標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上增發(fā)5.6元。企業(yè)原發(fā)放的待遇高于本標(biāo)準(zhǔn)的，高出部分由企業(yè)按原渠道開支。

1999年1月1日至6月底前新納入統(tǒng)籌企業(yè)的已退休人員，可享受1999年7月1日基本養(yǎng)老金調(diào)整額。

1999年底前，新納入統(tǒng)籌企業(yè)的已退休人員或在退休時辦理補繳手續(xù)的職工，必須一次性補繳結(jié)束，在計發(fā)基本養(yǎng)老金待遇后，不再辦理補繳手續(xù)，不得再重新計算基本養(yǎng)老金待遇。2000年后新納入統(tǒng)籌企業(yè)的職工和退休人員均不再辦理補繳1997年前基本養(yǎng)老保險費，其工作年限不計算繳費年限。

五、從事國家規(guī)定的有毒有害等特殊工種的職工，其計算折增工齡的年限截止到1992年6月底，其增發(fā)待遇按《實施細(xì)則》第十五條規(guī)定執(zhí)行。

六、職工到達(dá)法定退休年齡的，應(yīng)及時辦理退休手續(xù)。符合國家和省有關(guān)規(guī)定，確實需要辦理延期退休的，應(yīng)經(jīng)當(dāng)?shù)貏趧有姓块T審批同意。其計發(fā)基本養(yǎng)老金待遇以職工辦理退休手續(xù)時的本省上一年度職工月平均工資為基數(shù)計發(fā)，經(jīng)批準(zhǔn)延期退休的年限可以計算繳費年限，計算個人帳戶養(yǎng)老金。

凡未經(jīng)批準(zhǔn)延期退休的職工，達(dá)到法定退休年齡不辦理退休手續(xù)的，超齡的年限不計算繳費年限，也不計算個人帳戶養(yǎng)老金，超齡期間繳納的養(yǎng)老保險費不退還。其基本養(yǎng)老金按《條例》及其實施細(xì)則規(guī)定，以職工到達(dá)法定退休年齡時的本省上一年度職工月平均工資為基數(shù)計發(fā)，可增發(fā)到達(dá)法定退休年齡至辦理退休手續(xù)期間的歷年7月1日基本養(yǎng)老金調(diào)整額。退休金從辦理退休手續(xù)的次月開始領(lǐng)取。

七、統(tǒng)籌企業(yè)中復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)軍人、原國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位固定職工1995年底以前在部隊、機(jī)關(guān)、事業(yè)單位的工作年限，按規(guī)定可視同繳費年限的，其繳費指數(shù)按1計算。

篇7

1.支付寶、財付通等第三方支付以支付寶和財付通為代表的第三方支付已經(jīng)成為當(dāng)前中國的主流移動支付方式，都是通過提供一個獨立的信用中介來保證網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的安全流通，為移動支付業(yè)務(wù)提供信用保障。第三方支付已經(jīng)涉及到如購物、繳費、B2B業(yè)務(wù)、手機(jī)支付等廣泛領(lǐng)域。2.手機(jī)錢包手機(jī)錢包業(yè)務(wù)是由中國移動和中國銀聯(lián)共同推出的一項全新的個人移動金融服務(wù)。是將客戶的手機(jī)號碼與銀聯(lián)標(biāo)識借記卡進(jìn)行綁定，通過手機(jī)短信、NFC操作方式，隨時隨地為擁有銀聯(lián)標(biāo)識借記卡的中國移動手機(jī)用戶提供方便的個性化金融服務(wù)和快捷的支付渠道。這種支付方式剛出現(xiàn)不久，但市場及用戶對其反響巨大，并得到了政府的大力支持。3.銀聯(lián)在線支付銀聯(lián)在線支付是中國銀聯(lián)為滿足各方網(wǎng)上支付需求而打造的銀行卡網(wǎng)上交易轉(zhuǎn)接清算平臺，也是中國首個具有金融級預(yù)授權(quán)擔(dān)保交易功能、全面支持所有類型銀聯(lián)卡的集成化、綜合性網(wǎng)上支付平臺。涵蓋認(rèn)證支付、快捷支付、小額支付、儲值卡支付、網(wǎng)銀支付等多種支付方式，相比于第三方支付來說更具有權(quán)威性、全球性。4.POS機(jī)刷卡POS機(jī)刷卡作為現(xiàn)在移動支付方式中最基礎(chǔ)、最廣為接受的方式廣泛應(yīng)用于各種實體商店和企業(yè)中，用戶用自己手中的銀行卡通過輸入密碼就可以實現(xiàn)資金的清算和轉(zhuǎn)移。POS機(jī)的發(fā)展正在向無線刷卡發(fā)展，用戶通過內(nèi)置在擁有NFC功能移動設(shè)備里的SIM卡就可以實現(xiàn)資金支付。

二、移動支付業(yè)務(wù)中存在的問題

（一）移動支付的安全問題

根據(jù)艾媒咨詢（iiMediaResearch）《2013年中國移動支付用戶行為研究報告》，在2013年安全問題在不使用移動支付影響因素中占比為71.1%。足見安全問題對于移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的強(qiáng)大阻力。所以移動支付的安全問題是移動支付業(yè)務(wù)中的首要問題。1.隱私信息泄露問題是移動支付安全的最大威脅。主要原因是用戶安全意識不強(qiáng)，對于隱私信息的保護(hù)意識欠缺，致使支付過程隱私信息泄露，使賬戶、密碼等被惡意病毒軟件或釣魚網(wǎng)站所利用，造成用戶賬戶資金損失。尤其是在移動終端丟失時，別人將會看到電話、數(shù)字證書等重要數(shù)據(jù)，假冒合法用戶從而非法參與交易活動。2.無線網(wǎng)絡(luò)的安全問題。無線網(wǎng)絡(luò)的開放性，使個別有意使用適當(dāng)無線終端的不法分子可以竊取到所需信息，并達(dá)到使用假冒用戶真實身份的方法欺騙信息處理中心的目的，同時作為支付終端工具的手機(jī)身份識別技術(shù)還有待解決，致使手機(jī)支付過程中，在開放的無線網(wǎng)絡(luò)下信息泄露的風(fēng)險被擴(kuò)大。3.手機(jī)病毒。手機(jī)病毒具有很強(qiáng)的隱蔽性，使得手機(jī)被病毒侵害不易被用戶察覺，隱藏在手機(jī)中的病毒會隨著用戶的支付行為而竊取或篡改相關(guān)信息，不但會造成手機(jī)用戶賬號、密碼甚至資金被盜用，還能假冒商家或手機(jī)用戶惡意發(fā)信或下訂單等操作，造成買賣雙方的不信任、不合作，以及更大的經(jīng)濟(jì)損失。同時手機(jī)病毒的殺毒軟件研究起步較晚，查殺能力有限，而手機(jī)病毒卻層出不窮，因此手機(jī)病毒是移動支付過程中急需解決的安全問題。

（二）移動支付的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)問題

移動支付的網(wǎng)絡(luò)主要是各大移動運營商提供的WiFi和2G、3G、4G網(wǎng)絡(luò),對于WiFi的使用區(qū)域局限性很大，用戶只能在部分商店、工作單位以及家里才能使用，而對于移動支付的用戶其需求就在于更快速更穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)，WiFi無疑相對于手機(jī)網(wǎng)絡(luò)更能滿足用戶的這種需求。另外，對于用戶使用手機(jī)移動運營商提供的3G網(wǎng)甚至是4G網(wǎng)，無論是中國移動、中國聯(lián)通還是中國電信，每一家網(wǎng)絡(luò)都存在網(wǎng)絡(luò)信號的不穩(wěn)定、信號傳輸速度慢、信號無故中斷等諸多問題。所以WiFi和手機(jī)網(wǎng)絡(luò)兩者間如何實現(xiàn)良好的互補就是當(dāng)前移動網(wǎng)絡(luò)建設(shè)所面臨的重大難題。

（三）移動支付用戶習(xí)慣問題

安全問題和產(chǎn)業(yè)鏈不夠健全無疑是阻礙移動支付發(fā)展的重要因素，但是這些都是客觀因素。要想讓移動支付得到更大的發(fā)展只有通過改變?nèi)藗兊牧?xí)慣才能實現(xiàn)移動支付發(fā)展質(zhì)的飛躍?，F(xiàn)在大多數(shù)人都還是習(xí)慣于傳統(tǒng)支付方式，這源于他們并沒有切身的感受到移動支付所帶來的便捷。如今被第三方支付機(jī)構(gòu)所廣泛應(yīng)用的快捷支付、小額免密就是改變用戶習(xí)慣最顯著的嘗試。正如查爾斯杜希格(CharlesDuhigg)在《習(xí)慣的力量》中所寫的“如果你能發(fā)現(xiàn)自己的‘習(xí)慣模式’，你就能徹底改變自己的事業(yè)和生活！”。不論是運營商、第三方支付機(jī)構(gòu)還是金融機(jī)構(gòu)都可以運用“習(xí)慣模式”創(chuàng)新更多的方法去改變?nèi)藗儗τ趥鹘y(tǒng)支付的習(xí)慣。

三、促進(jìn)移動支付發(fā)展的相關(guān)建議

（一）加快法律法規(guī)制度的建設(shè)

當(dāng)前中國尚沒有一部系統(tǒng)、完整的法律來規(guī)范移動支付（如美國的《統(tǒng)一計算機(jī)信息交易法》（VCI-TA），歐盟的《歐盟電子商務(wù)指令》等）。雖然中國已經(jīng)出臺了相關(guān)的國家標(biāo)準(zhǔn)以及法規(guī)但是都沒有上升到國家法律層面，這就留下了一個巨大的法律漏洞，給監(jiān)管帶來了困難。同時沒有嚴(yán)格的懲戒制度也給不法分子提供了棲息的溫房。所以必須盡快出臺相關(guān)法律、制度，這樣才能更好地維護(hù)市場秩序，保護(hù)各方利益。

（二）推動產(chǎn)業(yè)鏈整合

移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈包括了銀行、運營商、央行、網(wǎng)絡(luò)非金融機(jī)構(gòu)。2013年第三方支付與銀行和運營商逐漸開始進(jìn)行深度的合作就是打破以移動運營商為運營主體、以銀行為運營主體和以銀行與移動運營商合作，第三方支付服務(wù)提供商協(xié)助支持三種模式的有力嘗試。移動支付產(chǎn)業(yè)要真正實現(xiàn)繁榮，跨行業(yè)合作是必然選擇，移動支付運營商要獲得競爭優(yōu)勢，建立合作共贏的商業(yè)運營模式是關(guān)鍵，這不僅是在推動自身的發(fā)展更是在推動產(chǎn)業(yè)的進(jìn)步。通過降低POS機(jī)的收費、重新調(diào)整移動支付中收取的費用后提成的分配比例、共同建立數(shù)據(jù)庫實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享等方式都是改善移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的有效方法。

（三）提高手機(jī)用戶的隱私保護(hù)意識

為提高手機(jī)用戶隱私保護(hù)意識，防止手機(jī)信息泄露，可以在新聞媒體上積極宣傳推廣，也可以通過微博、微信等方式進(jìn)行宣傳?，F(xiàn)在不論是第三方支付還是銀行或者是運營商都有一套針對用戶信息保護(hù)的方法（如中國建設(shè)銀行在其官網(wǎng)上就有要求用戶要設(shè)置單獨、高安全級別密碼；使用數(shù)字證書、支付盾等安全產(chǎn)品；使用手機(jī)動態(tài)口令），但是大部分用戶還是覺得這些方法過于繁瑣，或者根本沒有意識到自己的隱私信息已經(jīng)處于危險境地，因此都會忽略對于自己隱私的保護(hù)。當(dāng)然這不單需要各方通過創(chuàng)新手段（如亞馬遜的匿名購物）、加強(qiáng)宣傳力度，更需要大眾通過了解反面教材提升自己對于自身隱私的保護(hù)意識。

（四）增強(qiáng)移動終端安全技術(shù)處理

無論移動終端制造商，還是移動終端服務(wù)提供商都應(yīng)盡快提高安全保障。對移動終端病毒查殺的技術(shù)研究應(yīng)加快步伐，開發(fā)出行之有效的查殺軟件。移動終端服務(wù)提供商應(yīng)從確保無線數(shù)據(jù)包傳輸過程中的加密方法穩(wěn)定性和可靠性入手，在客戶端和接入點之間進(jìn)行密鑰交換時，給出進(jìn)行身份認(rèn)證和加密處理的設(shè)定，要在移動支付系統(tǒng)中提醒客戶對密碼的保護(hù)和強(qiáng)調(diào)密碼設(shè)定的加密級別。

（五）盡快解決無線網(wǎng)絡(luò)的穩(wěn)定和安全問題

解決無線網(wǎng)絡(luò)穩(wěn)定和安全問題主要依靠提供無線網(wǎng)絡(luò)連接的服務(wù)提供商的高度重視，同時也需要國家管理部門從標(biāo)準(zhǔn)制定上給予重視和支持。建議移動運營商在合理劃分信號區(qū)域及頻段的基礎(chǔ)上做好網(wǎng)絡(luò)建設(shè)規(guī)劃，如在手機(jī)網(wǎng)絡(luò)信號強(qiáng)度較弱及無法接收區(qū)域增加WiFi的架設(shè)等方法，為用戶提供安全穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)。

（六）擴(kuò)大市場需求

銀行和移動服務(wù)提供商應(yīng)采取措施加強(qiáng)宣傳推廣，通過營業(yè)網(wǎng)點、廣告、公關(guān)的方式實現(xiàn)業(yè)務(wù)宣傳，使目標(biāo)群體了解移動支付服務(wù)業(yè)務(wù)，對其操作方法和安全性具有一定的認(rèn)知，讓更多的用戶體驗到移動支付的便捷性和安全性。市場需求的培養(yǎng)亟需產(chǎn)業(yè)鏈各方的努力，尤其是農(nóng)村的市場需求。相比于城鎮(zhèn)移動支付的發(fā)展農(nóng)村更顯得十分緩慢，但由于農(nóng)村人口規(guī)模龐大，人口素質(zhì)逐年上升，農(nóng)村市場無疑具有巨大的潛在開發(fā)空間。

四、結(jié)束語

篇8

關(guān)鍵詞：移動支付；機(jī)遇；障礙

中圖分類號：U172.6 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

在中國支付清算協(xié)會主辦的首屆“中國支付清算創(chuàng)新與發(fā)展高峰論壇”上，中國人民銀行副行長劉士余在講話中表示：“央行支持三大電信運營商參與移動支付業(yè)務(wù)，豐富和發(fā)展我國的移動支付市場，推動移動產(chǎn)業(yè)做強(qiáng)做大。”為此，劉士余認(rèn)為接下來要盡快創(chuàng)新移動支付的模式構(gòu)架，整合各方的資源和訴求實現(xiàn)共贏發(fā)展。

1 中國移動支付發(fā)展的機(jī)遇

隨著信息技術(shù)的發(fā)展，以及移動終端設(shè)備的廣泛使用，越來越多的消費者將消費的快捷性和方便性排在首位，在此背景下，一種新型的支付方式-移動支付正在悄然興起。中國移動支付業(yè)務(wù)進(jìn)入快速上升通道，移動支付市場前景光明。有數(shù)據(jù)顯示，我國2011年移動支付市場交易額達(dá)到742億元，移動支付用戶達(dá)1.87億，而到2014年，市場交易總額將達(dá)到3850億元，用戶達(dá)到3.87億。

數(shù)據(jù)是最有力的佐證。日前由中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會的調(diào)查報告顯示：“移動支付已經(jīng)成為2012年中國網(wǎng)民最期待的支付方式，有28.3%的被調(diào)查者表示會在2012年使用手機(jī)近端刷卡支付。易觀國際（微博）的統(tǒng)計證實了這一點--2011年我國移動支付用戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到1.87億，與2010年相比增長26.4%。來看看支付機(jī)構(gòu)提供的相關(guān)數(shù)據(jù)。支付寶數(shù)據(jù)表明，每天使用支付寶客戶端進(jìn)行支付的用戶已經(jīng)是去年同期的6倍，并且以每天激活6萬用戶的速度激增?！?/p>

移動電子商務(wù)與移動電子商務(wù)市場的興起，在消費領(lǐng)域掀起了一股新的熱潮。眼下，手機(jī)淘寶、手機(jī)網(wǎng)購逐漸成為人們耳熟能詳?shù)拿~，包括手機(jī)銀行、手機(jī)支付、手機(jī)一卡通以及移動互聯(lián)網(wǎng)支付在內(nèi)的形式各異的應(yīng)用也受到越來越多用戶的青睞。

商業(yè)銀行對移動支付的支持，也是移動支付快速發(fā)展的一個契機(jī)。中國銀行業(yè)認(rèn)為未來的發(fā)展趨勢是移動支付化、網(wǎng)絡(luò)化和全能一體化。中國銀行業(yè)需要加快轉(zhuǎn)型來適應(yīng)這種趨勢。利率市場化的深入更是壓縮了銀行的利潤空間，商業(yè)銀行改革轉(zhuǎn)型也刻不容緩。

移動支付是一片廣闊藍(lán)海，對于中小銀行尤為重要移動支付的開展將會撬動銀行卡、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)的再次增長，為銀行業(yè)帶來巨大的手續(xù)費收入。對于中小銀行來說，開展移動支付業(yè)務(wù)有助于彌補其營業(yè)網(wǎng)點少、大客戶稀缺的缺陷，提升其競爭力，因此中小銀行更應(yīng)把握好發(fā)展機(jī)遇，積極布局產(chǎn)業(yè)鏈條。移動支付產(chǎn)業(yè)中，商業(yè)銀行霸主地位難以撼動移動支付產(chǎn)業(yè)有多種可能的商業(yè)模式，無論哪種模式，銀行業(yè)都將在其中占據(jù)重要地位。銀行是移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的最重要參與者，同時銀行對移動支付應(yīng)用和安全性的控制力最強(qiáng)。在支付領(lǐng)域，商業(yè)銀行可能會面臨第三方支付機(jī)構(gòu)的競爭，也許會改變現(xiàn)有的產(chǎn)業(yè)格局，但同時也會促使銀行提高服務(wù)質(zhì)量與服務(wù)水平。

2 移動支付發(fā)展的障礙

目前，我國移動電子商務(wù)市場的發(fā)展速度很快，但是移動支付面臨許都問題如：安全、技術(shù)、終端以及法律規(guī)范等諸多問題都需要解決。移動支付作為電子商務(wù)市場重要保障，也同樣面臨很多障礙。

2.1 行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范問題。移動支付的標(biāo)準(zhǔn)制定一直是電子商務(wù)各方關(guān)注的焦點之一。在移動互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景下，移動支付的成長已經(jīng)成為不可阻擋的趨勢?！盁o規(guī)矩不成方圓”，移動支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的缺失，嚴(yán)重阻礙整個電子商務(wù)良性發(fā)展的進(jìn)程。工信部的《電子商務(wù)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》也明確指出，要推動近距離通信（NFC）、機(jī)器到機(jī)器（M2M）等技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的制定和應(yīng)用，面向不同的行業(yè)應(yīng)用，協(xié)調(diào)制定行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)范。同時，重點推動移動支付國家標(biāo)準(zhǔn)的制定和普及，推動移動電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈和各應(yīng)用領(lǐng)域的相關(guān)主體加強(qiáng)合作，加快商業(yè)模式創(chuàng)新和社會化協(xié)作機(jī)制創(chuàng)新。

在行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定的層面，從國際標(biāo)準(zhǔn)上，按照人民銀行的要求銀聯(lián)已經(jīng)參加了這個組的工作，負(fù)責(zé)研究制定移動支付國際標(biāo)準(zhǔn)的ISO12812，這個標(biāo)準(zhǔn)也是與我國銀聯(lián)主導(dǎo)推動的13.56MHz技術(shù)是一致的。國家標(biāo)準(zhǔn)，在工信部電子技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化研究所承擔(dān)的移動支付國家標(biāo)準(zhǔn)的編制任務(wù)，目前也已經(jīng)完成了公開的征求意見，形成了標(biāo)準(zhǔn)送審稿，也有望在2013年，這也明確了銀聯(lián)采用13.56MHz。

2.2 移動支付技術(shù)瓶頸

據(jù)相關(guān)資料顯示，“我國的移動支付技術(shù)前后經(jīng)歷了幾個階段的發(fā)展。初期是將手機(jī)短信與后臺賬戶捆綁在一起的支付模式?！背跗冢菏菍⒂脩舻氖謾C(jī)號與后臺中用戶的支付資金賬號進(jìn)行捆綁，從而來完成支付過程。這種支付方式使用實現(xiàn)容易成本低，但是存在安全性欠缺、操作過程繁瑣復(fù)雜及即時支付率低等問題。

在我國電子商務(wù)市場快速發(fā)展的過程中，移動支付技術(shù)前后經(jīng)歷了幾次換代，正在走向非接觸式移動支付模式。目前已經(jīng)有近場數(shù)據(jù)交換（NFC）、SIMpass以及RFSIM等三種比較成熟的技術(shù)，近場數(shù)據(jù)交換（NFC）和SIMpass使用13.56MHz頻率，該頻率和協(xié)議已經(jīng)廣泛地在交通、金融等多個行業(yè)應(yīng)用，是世界公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)，在我國北京和上海的一些大型超市中已經(jīng)實現(xiàn)NFC 技術(shù)。近場數(shù)據(jù)交換（NFC）經(jīng)常能夠在一些媒體雜志、電視廣告語上被提及，而且當(dāng)前一些諸如三星GALAXY Note Ⅱ、HTC One X、諾基亞Lumia 920等高端產(chǎn)品上也都已經(jīng)搭載了NFC技術(shù)。

NFC具有工作穩(wěn)定、支持主/被動通信模式、支持點對點通信、支持高加密、高安全性、產(chǎn)業(yè)鏈完整等特點，但是用戶需更換手機(jī)，推廣成本高。RFSIM更容易讓運營商控制產(chǎn)業(yè)鏈，且用戶使用門檻低，但是采用2.4GHz通信頻率，推廣的難度會較大。

2.3 支付安全。移動支付發(fā)展取決于移動平臺的安全性。在線支付本身的安全問題由于其開放性就很多，如身份認(rèn)證等，在手機(jī)終端進(jìn)行的移動支付則具有著更大風(fēng)險。移動終端性能的不穩(wěn)定、應(yīng)用軟件與手機(jī)平臺的兼容性，再加上大量的手機(jī)病毒的侵襲，都讓移動支付過程障礙重重。

安全技術(shù)是影響移動支付發(fā)展的關(guān)鍵因素，安全包括很多環(huán)節(jié)，比如云存儲安全、傳輸安全、身份認(rèn)證安全等。從目前來看，加密問題和即時性問題是手機(jī)支付普及的主要障礙，雖然3G功能的手機(jī)支付時，能夠采用移動網(wǎng)絡(luò)的加密技術(shù)，并不能很有效的保證安全。如果引入短信確認(rèn)實現(xiàn)手機(jī)支付的雙重確認(rèn)方式，又會因為短信的中繼問題，有可能造成短信不能及時到達(dá)，影響支付的流程。身份識別的缺乏是限制移動支付應(yīng)用的另一個原因。當(dāng)手機(jī)僅僅當(dāng)作通話工具時，密碼保護(hù)并不是很重要。但作為支付工具時，移動信息化提高了手機(jī)等手持終端的重要程度，設(shè)備丟失、密碼被攻破、病毒發(fā)作等問題都會造成重大損失。信用體系的缺失是限制移動信息化應(yīng)用的第三大原因。在手機(jī)支付中，一些小額支付可以捆綁在手機(jī)話費中，但手機(jī)話費透支、惡意拖欠十分常見，信用意識以及體系的不完善，也制約中國移動支付的發(fā)展。

最近幾年中國電子商務(wù)市場取得了質(zhì)的飛躍，通過市場和用戶的反饋來看，中國的移動支付發(fā)展：機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存！

參考文獻(xiàn)

篇9

論文關(guān)鍵詞：移動支付；計劃行為理論；移動終端；產(chǎn)業(yè)價值鏈；應(yīng)用模式

0引言

移動支付對于國人已不是一個新概念了，早在2000年初便得到移動運營商的大力推廣。但當(dāng)時技術(shù)、政策、商業(yè)模式都處在萌芽階段，并沒有條件投入大規(guī)模商用，只是嘗試性的測試，小范圍內(nèi)試運行，且也沒有取得明顯的效果。幾年過去了，國內(nèi)的移動支付依然是不溫不火地發(fā)展。而歐美，特別是日韓的移動支付已發(fā)展地如火如荼。移動支付是否能推廣關(guān)鍵在消費者手里。因此研究消費者如何評價這幾年的國內(nèi)移動支付技術(shù)環(huán)境和政策環(huán)境的變化很重要。

1潛在的巨大國內(nèi)市場

1．1巨大的手機(jī)用戶群體

gsm協(xié)會于2008年4月16日在網(wǎng)上的最新調(diào)查報告稱，全球已有超過30億的手機(jī)用戶數(shù)量。

gsm協(xié)會指出全球最大的gsm市場在中國，手機(jī)用戶數(shù)量己達(dá)5億9000萬，并且每月增加700多萬新用戶，對這第3個10億的貢獻(xiàn)為14％，毫無疑問2008年中國的手機(jī)用戶數(shù)量必將突破6億。統(tǒng)計結(jié)果如表1所示。

1．2巨大的銀行卡持有量

在剛剛結(jié)束的中國地方金融十一次論壇上，中國銀聯(lián)總裁許羅德介紹，到2007年9月底，中國銀行卡發(fā)卡量超過13億張，發(fā)卡機(jī)構(gòu)達(dá)到183家?？梢娿y行卡的使用越來越普遍。而手機(jī)與銀行卡合二為一也成為一個大趨勢。

2引進(jìn)計劃行為理論剖析移動支付遇到的瓶頸

2．1計劃行為理論(tpb)

根據(jù)tpb理論，人的行為模式受到3項內(nèi)在因素影響：

(1)個人行為態(tài)度：個人對自己行為可能出現(xiàn)的結(jié)果的一種看法和觀點。

(2)主觀規(guī)范：對他人的標(biāo)準(zhǔn)化行為模式的主觀性感知。

(3)知覺行為控制：對于促進(jìn)或阻礙行為效果的相關(guān)因素的認(rèn)知。計劃行為理論模式圖如圖1所示。 

 

行為態(tài)度、主觀規(guī)范和知覺行為控制是決定行為意向的3個主要變量，態(tài)度越積極、重要他人支持越大、知覺行為控制越強(qiáng)，行為意向就越大，反之就越小。

2．2建立移動支付tpb模型

計劃行為理論是從信息加工的理論、以期望價值理論為出發(fā)點解釋個體行為一般決策過程的理論。由于移動支付是一種個體理性行為，它不但受到個體主觀因素的影響，而且還與外界的客觀環(huán)境等條件相關(guān)。所以本論文根據(jù)tpb理論，從個人內(nèi)在因素和外部因素兩方面來分析影響移動支付的行為，如圖2所示。

2．2．1影響移動支付的內(nèi)部因素分析

tpb認(rèn)為個人的行為意向是預(yù)測行為的最佳變量。在實際控制條件充分的情況下，行為意向直接決定行為。對于移動支付而言，個人想要使用移動支付的意向越強(qiáng)，代表他越可能從事該行為。

(1)移動支付的態(tài)度傾向

個人進(jìn)行移動支付的態(tài)度傾向是個體對執(zhí)行該特定行為喜愛或不喜愛程度的評估。例如，用戶在面對新的支付方式時，首先要先主觀判斷要不要更換手機(jī)，安全性如何，支付程序是否復(fù)雜，若不使用以后消費是否會不方便。這就涉及到移動支付中消費者比較關(guān)心的安全問題和成本問題。

安全是制約移動支付發(fā)展的關(guān)鍵因素。資金安全永遠(yuǎn)是銀行考慮的第一要素，也是影響消費者體驗的首要障礙。目前，我國手機(jī)支付實現(xiàn)技術(shù)主要有基于短信、wap、brew等技術(shù)，由技術(shù)原因造成的數(shù)據(jù)傳輸中的加密性和數(shù)據(jù)的實時性、完整性不夠，使得支付面臨安全隱患。手機(jī)由于攜帶的隨身性，其丟失和損壞造成個人信息泄密的概率較高，這也是手機(jī)支付所面臨的一個主要問題。forresterresearch調(diào)查公司做過一份調(diào)查顯示，超過一半的消費者認(rèn)為信用卡安全是最大的問題。調(diào)查結(jié)果如表2所示。

手機(jī)支付的成本過高，支付程序繁瑣。這也是消費者比較關(guān)心的一方面。成本包括直接交易成本和使用支付服務(wù)的固定成本，還有技術(shù)上基礎(chǔ)設(shè)施的成本(例如用戶可能需要購買新的移動電話)。而新的支付系統(tǒng)需要新的硬件設(shè)備來支持這是必需的。

支付程序繁瑣一方面是由移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈分工不明確，產(chǎn)業(yè)鏈效率低造成的。手機(jī)支付是個復(fù)雜的產(chǎn)業(yè)鏈，涉及銀行、信用卡組織、移動運營商、手機(jī)終端廠商、手機(jī)支付平臺提供商、商業(yè)機(jī)構(gòu)、內(nèi)容和服務(wù)提供商、用戶等多個環(huán)節(jié)，需要各個環(huán)節(jié)的聯(lián)合啟動推進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。從而造成產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作效率低下。無論對于運營商還是銀行來講，做手機(jī)支付都需要重新對自有的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行技術(shù)改造，并提供相應(yīng)的額外服務(wù)。而對于銀聯(lián)來講，受制于自身的體制限制，業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場反應(yīng)能力也相對較差。

(2)移動支付的主觀規(guī)范

移動支付的主觀規(guī)范是指個體在決策是否使用該服務(wù)時感知到的社會壓力，它反映的是重要他人或團(tuán)體對個體行為決策的影響。

移動支付的一方：年輕人喜歡追求時尚，易于接受新事物，容易受周圍環(huán)境的影響。所以移動運營商應(yīng)該注重推廣用戶體驗活動，讓更多的年輕人加入進(jìn)來。

移動支付的另一方：商家。如果商家不支持移動支付方式，當(dāng)客戶要求使用移動支付時，商家也會面對社會壓力和需求壓力。

(3)移動支付的知覺行為控制

移動支付的知覺行為控制是指個體感知到執(zhí)行移動支付難易程度，它反映的是個體對促進(jìn)或阻礙執(zhí)行行為因素的知覺。個人認(rèn)為自己承擔(dān)起移動支付帶來的成本壓力，或者是移動支付的資源或機(jī)會越多時，則他對執(zhí)行該行為的控制知覺越強(qiáng)。移動支付的資源是指移動支付工具越來越電子化和移動化。移動電話、網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)通常會加速移動支付的發(fā)展。使用移動支付的機(jī)會有很多，例如在日常生活中坐公交車刷卡，在商場買東西刷信用卡等。越來越多的場合都會用到移動支付。而此時消費者就會比較容易接受移動支付。

2．2．2影響移動支付的外部因素分析

影響移動支付的外部因素主要包括人自身的因素和政策環(huán)境的因素。本節(jié)以tpb理論的外部變量為基礎(chǔ)，來分析影響移動支付的主要外部因素。具體包括：

(1)用戶年齡：據(jù)中國信息產(chǎn)業(yè)部于2008年1月28日的最新統(tǒng)計顯示，截止2007年末，中國手機(jī)普及率已達(dá)41．6％。而據(jù)“2007中國首屆城市移動信息化創(chuàng)新論壇”上公布的數(shù)據(jù)，目前我過城市移動電話普及率為93％。而在年輕人當(dāng)中這一數(shù)據(jù)更高。所以移動支付的用戶群還是集中在20—30歲之間的年輕人，他們也更容易接受新事物。

(2)受教育程度：由世界經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(oecd)的調(diào)查報告稱，受教育時間越長的人，獲得就業(yè)和高薪的可能性越大腳。而這也直接關(guān)系到他們接受和使用移動支付的程度。

(3)使用手機(jī)或網(wǎng)絡(luò)的技巧：年輕人更傾向于使用多功能手機(jī)，包括聽音樂，手機(jī)上網(wǎng)，拍照等。而老年人只局限在打電話或發(fā)短信等簡單的功能。

(4)政策環(huán)境因素：目前我國的信用體系不夠健全。在我國目前的發(fā)展階段，無論是企業(yè)還是個人，信用缺失的現(xiàn)象普遍存在。信用作為一個文化問題，它的培養(yǎng)是需要一個很長周期的，需要一個真正完善和深入人心的漫長過程。根據(jù)調(diào)查顯示，國內(nèi)的手機(jī)用戶中有超過90％的曾經(jīng)收到過欺詐短信，更有半數(shù)以上的用戶對通過手機(jī)進(jìn)行支付的安全性抱有懷疑態(tài)度。

3移動支付中的問題及解決方案

根據(jù)以上的分析，一下就手機(jī)終端的改造，支付的安全問題，支付的程序方面提出3個解決方案：

3．1手機(jī)終端的低成本改造方案

移動運營商和手機(jī)廠商定制合作是日本手機(jī)市場的通行法則。這一模式目前已相繼被包括中國移動在內(nèi)的運營商所借鑒。目前，主要的移動設(shè)備制造商，諾基亞、索尼一愛立信、西門子、摩托羅拉等提出了各自的移動支付解決方案。同時移動支付應(yīng)用也對移動終端提出了特殊的功能要求。圖3就提出了一種移動支付手機(jī)終端改造方案。

rf_id(radi0frequencyidentiifcation)射頻識別是一種非接觸式的自動識別技術(shù)，它通過射頻信號自動識別目標(biāo)對象并獲取相關(guān)數(shù)據(jù)，識別工作無須人工干預(yù)，一個顯著特點是它可以同時識別多個標(biāo)簽，操作快捷方便。此技術(shù)已上公交卡業(yè)務(wù)上廣泛應(yīng)用。

在手機(jī)主板上嵌入rfid模塊，只需對手機(jī)做些小的改動，就可以實現(xiàn)此功能。ic卡嵌在手機(jī)背殼上，ic卡是獨立的，該卡既可以接受rfid讀寫模塊的操作，又可以接受商戶終端的操作。rfid讀寫模塊主要作用是修改ic卡上的金額，比如用戶消費或充值時。ic卡的獨立性保證了ic卡發(fā)行方的利益和積極性。

3．2安全問題及其解決方案

安全問題是最大的隱患之一。安全包括數(shù)據(jù)的完整性、用戶身份的認(rèn)證、驗證、數(shù)據(jù)的保密性、交易的不可抵賴性。具體講就是消費者認(rèn)為，數(shù)據(jù)從手機(jī)向銷售點讀卡機(jī)傳送過程中，無論其傳遞途徑是移動網(wǎng)絡(luò)、紅外線技術(shù)或是藍(lán)牙這類無線網(wǎng)絡(luò)，都有極大的可能被攔截“。此外，手機(jī)被盜或丟失同樣也帶來安全隱患。我們就其中一個重要的交易環(huán)節(jié)來說明。手機(jī)支付過程如圖4所示。

此交易過程有幾個關(guān)鍵點：敏感數(shù)據(jù)從手機(jī)向讀卡機(jī)傳送，攜帶銀行賬號及支付密碼的數(shù)據(jù)向銀行或第三方傳送及其返回過程都存在著安全隱患。

解決方案：要制定更高的技術(shù)安全規(guī)范。我們可以借鑒韓國sk電信公司的monet業(yè)務(wù)方案，當(dāng)使用支付業(yè)務(wù)時，設(shè)置個人認(rèn)證號碼(pin)、賬戶密碼和保安卡等，采用三重安全防衛(wèi)。保安卡的功能類似副卡，一旦手機(jī)丟失或被盜就可以使用副卡。而當(dāng)用戶輸入密碼時，若超過規(guī)定次數(shù)，就自動鎖住，避免用戶手機(jī)丟失時他人的惡意盜用。

3．3成本、過程繁瑣問題及解決方案

造成支付繁瑣的一個重要原因是支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及眾多角色。用戶使用支付業(yè)務(wù)時要通過各方驗證，輸入各種驗證信息，這導(dǎo)致了支付過程的繁雜和效率低下。本論文提出了一種優(yōu)化的手機(jī)支付應(yīng)用模式。如圖5所示。

此種模式是采用銀行與運營商合作的方式。而這種方式是適合中國國情的。

對銀行而言，其機(jī)會與挑戰(zhàn)就在于將其現(xiàn)有的服務(wù)連接到移動裝置上去。銀行擁有以現(xiàn)金、信用卡及支票為基礎(chǔ)的支付系統(tǒng)，并在重要的相關(guān)服務(wù)中占據(jù)著壟斷性地位。而在中國移動運營商是不可能繞開銀行系統(tǒng)而自立門戶，主管用戶賬戶的鑒定、清算等敏感業(yè)務(wù)的。

目前在日韓用卡支付已成為主要的支付手段。電視購物、網(wǎng)絡(luò)購物、移動購物等日益成為流行的消費及購物方式，這導(dǎo)致了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)不足以滿足消費者對消費自由度、便利以及節(jié)約時間的需求。國內(nèi)的銀行應(yīng)有危機(jī)意識，要重視消費者的需求。

對移動網(wǎng)絡(luò)運營商而言，應(yīng)盡快開發(fā)出能增加消費者使用量及建立忠誠度的業(yè)務(wù)，而只靠移動運營商來開展移動業(yè)務(wù)是不會一帆風(fēng)順的，而很可能將耗費大量的時間。在這個領(lǐng)域銀行擁有移動運營商所缺少的東西：現(xiàn)有支付體系的入口、精確的信用管理技巧以及消費者在進(jìn)行支付時所信任的品牌名稱。

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