導(dǎo)語：如何才能寫好一篇政策保險和商業(yè)保險的區(qū)別，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

目前，我國已經(jīng)步入到了老年化的階段中，養(yǎng)老金的發(fā)展也面臨著替代率低的巨大壓力。人口預(yù)期壽命的不斷提高以及養(yǎng)老金剛性的增強導(dǎo)致我國的養(yǎng)老金正在面臨著前所未有的壓力，在2015年，我國年齡在60歲以上的老年人比例已經(jīng)達(dá)到了14.9%，預(yù)測在2020年將達(dá)到19.3%，2050年將達(dá)到38.6%。在這段發(fā)展過程中，我國的青壯年勞動力將會隨之大幅度下降。通過表1中的數(shù)據(jù)可知，人口老齡化與經(jīng)濟轉(zhuǎn)型速度的加快讓我國的失業(yè)率正在持續(xù)提高，為了讓社保基金的收入與支出可以保持在平衡狀態(tài)，針對社會保險制度進行改革已經(jīng)迫在眉睫。事實上，中國的經(jīng)濟將會在較長的時間內(nèi)仍然滿足艾倫條件，因此需要考慮將現(xiàn)收現(xiàn)支制度逐漸的朝部分基金制度轉(zhuǎn)變。此外，企業(yè)年金對于我國居民的養(yǎng)老保障來說同樣也占據(jù)了非常重要的地位，為了能夠加快其發(fā)展速度，國家人社部曾專門頒布了《企業(yè)年金試行辦法》。然而，截至2014年，國內(nèi)已經(jīng)享有企業(yè)年金的人數(shù)為2300萬人次，僅占據(jù)了參保人數(shù)的6.7%。面臨著居高不下的社會保險費率，導(dǎo)致很多企業(yè)都陷入到了不堪重負(fù)的尷尬境地，商業(yè)保險已經(jīng)如同離弦之箭一般進入到了蓄勢待發(fā)的狀態(tài)。

2社會保險與商業(yè)保險之間的區(qū)別與關(guān)聯(lián)

2.1社會保險與商業(yè)保險概述

簡單一些解釋，社會保險面向那些失去勞動力、暫時離開勞動崗位、因健康問題而造成經(jīng)濟損失的人群。社會保險是由政府部門提供的，在社會中某個群體的稅收中拿出一部分來作為社會保險的儲備基金，當(dāng)達(dá)到社會保險的發(fā)放原則時，被保險人就可以從中得到損失補償。更加直白一些解釋，社會保險本身是一種在分配制度，它存在的意義就是提高社會環(huán)境的穩(wěn)定性，從而為老年群體、病患群體、孕婦群體、傷殘群體、失業(yè)群體來提供生活保障。商業(yè)保險所指的即為通過簽訂運行合同來建立保險關(guān)系的一種盈利類保險。商業(yè)保險是由專門的保險公司所負(fù)責(zé)經(jīng)營的，保險當(dāng)事人需要同保險公司自愿締結(jié)合同關(guān)系，按照保險合同中的約定內(nèi)容來完成保險費用的支付與賠付。被保險者需要在約定的期限內(nèi)定期向保險公司繳納投保費用，保險公司則需要按照合同中約定的意外事故來承擔(dān)被保險人的財產(chǎn)損失。

2.2社會保險與商業(yè)保險之間的相同點

首先，社會保險同商業(yè)保險均具有分?jǐn)倱p失的財務(wù)功能，均以概率論和大數(shù)據(jù)法則作為基礎(chǔ)的費率制定原則，并且采用建立保險基金的方式來為財產(chǎn)賠付提供資金支持；其次，社會保險與商業(yè)保險均可被劃分到社會保障機制的范疇中，均具備了穩(wěn)定社會環(huán)境的作用；最后，社會保險同商業(yè)保險都具有著分散風(fēng)險、減少損失的特點。

2.3社會保險與商業(yè)保險之間的區(qū)別

首先，保險賠付水平的區(qū)別。社會保險所提供的是最基本的生活保障；商業(yè)保險則是根據(jù)投保人所支付的投保費用來決定保障的層次水平。其次，經(jīng)營模式的區(qū)別。社會保險是由國家政府部門所負(fù)責(zé)經(jīng)營，具有著壟斷性特點，并且不以盈利為經(jīng)營目的；商業(yè)保險是由私人企業(yè)所負(fù)責(zé)經(jīng)營，其經(jīng)營目的是追求利益的最大化。再次，投保方式的區(qū)別。社會保險的投保費用是由企業(yè)、政府以及個人來共同繳納，其中國家政府占據(jù)了主要的部分；商業(yè)保險的投保費用需要由投保人全權(quán)負(fù)責(zé)，其中還包括了保險公司的服務(wù)與管理費用。最后，業(yè)務(wù)范圍的區(qū)別。社會保險的服務(wù)對象為人；商業(yè)保險在保障人的處置上還會兼顧財產(chǎn)上的損失。

2.4兩者之間互相補充

首先，社會保險對商業(yè)保險的補充。通過上文中的介紹可知，商業(yè)保險所面向的是達(dá)到投保能力水準(zhǔn)的企業(yè)或個人，而社會保險的面向的保險人群卻十分廣泛。基于此，針對那些沒有能力投保商業(yè)保險的人群來說，社會保險可以滿足他們的基本生活需求；其次，商業(yè)保險對社會保險的補充。在社會中存在著一部分收入水平較高的人群，以他們的財力來說，社會保險的保障水平過低，而商業(yè)保險則可以為高收入人群提供養(yǎng)老保險、財產(chǎn)保險、意外保險等多項選擇。

3社會保險對商業(yè)保險所帶來的影響

在經(jīng)過了較長時間的發(fā)展歷程后，社會保險開始顯現(xiàn)出了對商業(yè)保險的影響，并且在潛移默化的過程中制約了商業(yè)保險在國內(nèi)的快速發(fā)展。在當(dāng)前的社會環(huán)境中，國家政府所能夠為民眾所提供的服務(wù)水平開始變得越來越高，出于對國家的信任，絕大多數(shù)的民眾都會選擇投保社會保險，并且將其作為一項“必備選擇”。在此種形式下，商業(yè)保險的市場就被占據(jù)了較大的份額，此種“一邊倒”式的狀態(tài)會隨著社會保險的改革而出現(xiàn)變化。目前，國家機關(guān)事業(yè)單位為職工所繳納的養(yǎng)老保險制度正在隨著職業(yè)年金而不斷的創(chuàng)新發(fā)展，國家政府也在積極地落實更加公平且成熟的政策。尤其是在對養(yǎng)老保險金進行繳納的過程中，應(yīng)當(dāng)盡快實現(xiàn)社會成員的統(tǒng)一化管理，結(jié)合社會的發(fā)展現(xiàn)狀來對機關(guān)事業(yè)單位的養(yǎng)老保險金繳納制度做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，從根本上完善基層職工所應(yīng)享受到社會養(yǎng)老保險待遇。伴隨著我國城鄉(xiāng)居民社會醫(yī)療保障制度的不斷完善，醫(yī)療保險也會在未來得到更好的發(fā)展。我國現(xiàn)行的醫(yī)療保險大致可分為職工醫(yī)療與醫(yī)療救助兩種，同時還在不斷地朝向職工醫(yī)保結(jié)合城鄉(xiāng)居民醫(yī)保的方向所發(fā)展，確保每一位社會成員均可以享受到同等的醫(yī)療保障待遇，避免重復(fù)參保現(xiàn)象的出現(xiàn)，減少不必要的資源浪費。為此，國家政府應(yīng)當(dāng)在深入分析城市化發(fā)展進程的基礎(chǔ)上，加大對社會醫(yī)保的關(guān)注力度，盡可能提高社會資源分配的公平性，通過此種方式來提高我國醫(yī)療保險的整體水平。近年來，我國農(nóng)民工群體的工傷賠付水平出現(xiàn)了明顯的提高，在無形當(dāng)中推動了人身意外保險的快速發(fā)展。通過對現(xiàn)行的制度內(nèi)容進行分析后可知，機關(guān)單位與事業(yè)單位均可以被列入到享受工傷保險的范圍內(nèi)，為了在現(xiàn)有的基礎(chǔ)之上促進商業(yè)保險的高速發(fā)展，國家政府需要盡快建立有關(guān)于農(nóng)民群體的工傷保障機制。

4社會保險同商業(yè)保險統(tǒng)籌發(fā)展的措施建議

4.1深化發(fā)展認(rèn)識，強化宣傳

社會保險同商業(yè)保險之間存在著較大的區(qū)別，由于社會保險是由國家政府所負(fù)責(zé)的一項非盈利行為，因此它只能夠解決被保險人的最基本需求，而商業(yè)保險是帶有盈利性質(zhì)的市場行為，因此它可以滿足于基本保險以外的更高需求。從國家政府的角度來分析，一方面要充分認(rèn)識到商業(yè)保險在維護社會穩(wěn)定中的重要地位，平衡好社會保險與商業(yè)保險之間的關(guān)系，改變以往守舊派的管理模式，為商業(yè)保險的良好發(fā)展創(chuàng)造出有利條件，將商業(yè)保險同社會保險的體系建設(shè)合二為一；另一方面，國家政府還要進一步加大對保險知識的宣傳力度，利用電視媒體、報紙媒體以及網(wǎng)絡(luò)媒體來讓社會民眾認(rèn)識到保險的重要性。從保險部門的角度來分析，行業(yè)中的所有工作人員都要去積極的學(xué)習(xí)有關(guān)于保險業(yè)務(wù)的政策內(nèi)容，積極地投身到利國利民的保險事業(yè)當(dāng)中。在日后的工作中，保險從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)站在百姓群眾的角度來思考問題，打消掉民眾對于商業(yè)保險所抱有的疑慮心理，盡可能地減少不必要的業(yè)務(wù)糾紛，在國家政府部門的支持下提高民眾對保險產(chǎn)品的信任度。

4.2重視頂層設(shè)計

在社會保險的改革背景下，與商業(yè)保險之間的統(tǒng)籌發(fā)展是一項內(nèi)容復(fù)雜且困難重重的系統(tǒng)化工程。如果想要讓這一偉大任務(wù)得以順利的完成，其中最為重要的一項環(huán)節(jié)即為將最頂層的制度內(nèi)容合理化的設(shè)計出來。首先，國家政府部門需要在全國范圍內(nèi)建立起跨組織、跨領(lǐng)導(dǎo)的協(xié)調(diào)機構(gòu)，以此來全面加強我國社會保險制度的協(xié)調(diào)性；其次，政府部門需要結(jié)合當(dāng)前的社會保險改革現(xiàn)狀來制定出明確的評價標(biāo)準(zhǔn)，進一步加大對參加社會保險改革活動的商業(yè)保險企業(yè)的監(jiān)管力度，同時將全國范圍內(nèi)的統(tǒng)一化管理制度建立起來；最后，國家政府應(yīng)當(dāng)在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上對法律制度中社會基本保險的界限進行明確，政府部門所負(fù)責(zé)的只是有關(guān)于基本生活的保險內(nèi)容，而對于補充類保險而言，則應(yīng)當(dāng)根據(jù)當(dāng)前的市場環(huán)境來進行商業(yè)化運作，以此來達(dá)到國家政府、保險公司以及參保個人之間的利益共贏。

4.3加大對險種的開發(fā)力度

筆者認(rèn)為，嶄新的發(fā)展空間與發(fā)展機遇需要由符合當(dāng)前市場需求的嶄新險種來承接，在最近幾年來，國內(nèi)的各大保險公司雖然都在不斷的創(chuàng)新自身的保險種類與服務(wù)內(nèi)容，然而卻仍然趕不上社會需求的快速轉(zhuǎn)變，有很多有價值的保險資源尚未被開發(fā)出來。歸根結(jié)底來看，形成此種局面的主要原因即為體制機制的落后。在過去十余年的發(fā)展歷程中，國內(nèi)的保險公司雖然得到了很多的發(fā)展機遇，但是仍然缺少一套現(xiàn)代化的企業(yè)管理制度，絕大多數(shù)的保險公司仍然選擇將管理權(quán)力集中交由總部管理，導(dǎo)致一些地方上的保險機構(gòu)淪為了單一化的銷售部門，大幅度降低了保險業(yè)務(wù)的服務(wù)水準(zhǔn)。以浙江省為例，浙江省的經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢良好，民營企業(yè)在經(jīng)濟體系中占據(jù)了非常高的份額，其人口特征同其他地區(qū)之間也存在著很多的不同之處。然而，浙江地區(qū)內(nèi)的多數(shù)保險公司所采用的仍然是總部統(tǒng)一制定的費率、賠付政策以及賠付標(biāo)準(zhǔn)等，導(dǎo)致很多保險客戶都得不到滿意的賠付結(jié)果，將大量的保險產(chǎn)品都滯銷在浙江地區(qū)的保險機構(gòu)中。基于此種情況，地方政府應(yīng)當(dāng)對現(xiàn)有的政策制度作出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，進一步擴大保險公司在浙江本地的職權(quán)范圍，確保他們所提供的保險服務(wù)可以更好地貼合本地人的保險需求；其次，保險公司也要考慮對原有的考核機制作出整改，提高基層銷售人員在企業(yè)中的地位，針對那些銷售業(yè)績較高且表現(xiàn)優(yōu)異的保險業(yè)務(wù)員要給予應(yīng)有的獎勵，以此來調(diào)動起保險銷售人員的工作積極性；最后，要完善保險創(chuàng)新知識產(chǎn)權(quán)的保護制度，根據(jù)市場的需求變化來及時更新保險種類。

4.4減少替代率，降低企業(yè)的繳費比例

保險企業(yè)要充分考慮到替代效應(yīng)的實際價值，避免保險替代率的持續(xù)走高而導(dǎo)致社會保險對商業(yè)保險產(chǎn)生擠出效應(yīng)。通過對發(fā)達(dá)國家的管理經(jīng)驗進行了解后可知，養(yǎng)老保險金的替代率高于70%，退休后的生活水平不會發(fā)生變化，合理化的養(yǎng)老保險金三支柱的替代率應(yīng)為40%、30%、10%。目前，我國企業(yè)職工養(yǎng)老保險金的替代率達(dá)到了40%的標(biāo)準(zhǔn)，處于合理化的范圍內(nèi)。然而，如果第二支柱與第三支柱的補充作用沒有發(fā)揮出來，對基本養(yǎng)老保險的替代率進行盲目減少，將會對我國民眾的生活水平帶來極大的負(fù)面影響。基于此，國家政府應(yīng)當(dāng)根據(jù)這一現(xiàn)狀來加快對養(yǎng)老保險制度的改革力度，進一步加大對補充保險的投入，爭取在最短的時間啟動對高替代率的養(yǎng)老保險制度改革，通過此種做法來擴大我國商業(yè)保險的發(fā)展空間。

作者:董淼 單位:東北財經(jīng)大學(xué)

參考文獻:

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［3］崔瑩.論商業(yè)保險在社會保障中的作用［J］.天津經(jīng)濟,2012(1).

篇2

【關(guān)鍵詞】商業(yè)保險 社會保險 互補性合作

一、商業(yè)保險與社會保險的區(qū)別和聯(lián)系

保險起源于對潛在風(fēng)險的防范。保險的本質(zhì)是風(fēng)險分擔(dān)。因此，考察保險發(fā)展的歷史就會發(fā)現(xiàn)商業(yè)保險比社會保險誕生的時間要早的多。但是商業(yè)保險和社會保險在國家中扮演的角色是根本不同的，這是由于二者有著根本不同的行為主體和價值追求。

商業(yè)保險的行為主體是企業(yè)法人，其目的是盈利，其手段是分擔(dān)被保險對象的風(fēng)險，主要是經(jīng)濟風(fēng)險，以提供經(jīng)濟保障，或者對某種損失作經(jīng)濟補償。而社會保險的行為主體是政府主導(dǎo)的，其目的是保證物質(zhì)及勞動力的再生產(chǎn)和社會的穩(wěn)定，其手段是為社會上某一特定的弱勢或者特殊群體提供收入或者補償。其本質(zhì)是一種社會資源的再分配。從以上區(qū)分可以看出，商業(yè)保險和社會保險似乎有著千差萬別。

深入的研究就會發(fā)現(xiàn)二者之間有著千絲萬縷的聯(lián)系。“社會保險是一般保險的原始形式向社會保障領(lǐng)域的延伸?！鄙鐣ｋU和商業(yè)保險同屬于一個社會的風(fēng)險承擔(dān)體系。在各自的風(fēng)險承擔(dān)對象上有著某種程度的互補性。社會保險的主體往往不具備獨自參與商業(yè)保險的能力，“社會保險的發(fā)展以商業(yè)保險僅僅保障那些具有投保資格的人們?yōu)闂l件”，因此，二者的有機結(jié)合才能為社會的穩(wěn)定發(fā)展提供更充分的風(fēng)險保障。

二、時代背景下商業(yè)保險與社會保險合作的必要性

從國際背景上看，20世紀(jì)60年代以來的資本主義國家的高速增長，促進了經(jīng)濟的巨大發(fā)展。各主要資本主義國家開始推行福利國家政策，社會保險的水平得到了極大的提高，特別是北歐國家“從搖籃到墳?zāi)埂钡纳鐣Ｕ?，引起了世界的關(guān)注。但是，福利國家政策在高保障水平的情況下，也加大了國家的財政壓力，在經(jīng)濟危機的世界背景下，有些資本主義國家已經(jīng)破產(chǎn)。由此可見，社會保障水平的最基本的原則，就是以社會發(fā)展水平為尺度，量力而行。同時表明，“單一的傳統(tǒng)保險制度模式已無法解決日趨復(fù)雜的社會保險保障問題”。為此，世界各國開始探索多支柱、市場化為方向的社會保險制度變革。在這場變革的浪潮中，商業(yè)保險開始逐漸滲透到社會保障的領(lǐng)域，形成了彼此互動的良好局面。無疑，這為解決高福利難題提供了新視角，為避免重走資本主義國家的老路，探索適合我國國情的保險業(yè)發(fā)展道路提供了方向，也為我國的商業(yè)保險和社會保險合作互動提供了模板。

從國內(nèi)來看，近年來，為了改善我國的社會保障水平，我國取得了矚目的成就。城鄉(xiāng)醫(yī)療保險體系的建立、居民最低生活保障制度的實施，這都為完善我國社會保障體系做出了重大貢獻。隨著人口老齡化問題的加深，我國亟待社會養(yǎng)老的人數(shù)越來越多，財政負(fù)擔(dān)勢必逐漸增大。因此，未雨綢繆，借鑒西方國家的先進經(jīng)驗勢在必行。社會保險和商業(yè)保險的有機融合就成為時代之需。

從社會發(fā)展的角度上看，商業(yè)保險和社會保險的融合，有利于互相吸收對方的優(yōu)點，實現(xiàn)國家保險水平的整體提高。二者有著很強的互補性關(guān)系。實現(xiàn)效率與公平的有機融合，提高社會保障的水平，有賴于二者的積極合作。這樣既注重了效率，有保障了公平，既能為社會主義建設(shè)服務(wù)，又能促進商業(yè)的發(fā)展繁榮。

總之，商業(yè)保險與社會保險的合作互補是世界發(fā)展的潮流，是中國社會發(fā)展的需要，也是提升我國整體保障水平維護社會穩(wěn)定的需要和手段。

三、商業(yè)保險和社會保險互補合作的手段

（一）完善商業(yè)保險參與社會保障的政策、法律制度

黨的十七大報告曾經(jīng)指出，慈善事業(yè)和商業(yè)保險是社會保障的必要補充。而具體的操作層面的規(guī)則、規(guī)范還沒有建立起來。關(guān)于二者合作的相關(guān)法律保障也在探索階段。市場經(jīng)濟條件下的商業(yè)保險參與社會保障必須在法律的保障范圍內(nèi)，在政策的許可下才能進行。因此，完善相關(guān)的規(guī)章制度保障商業(yè)保險企業(yè)的合法權(quán)益和保險主體的合法權(quán)益是實現(xiàn)商業(yè)保險和社會保險互補合作的根本前提，也是二者合作的現(xiàn)實基礎(chǔ)。

（二）提高保險公司資金保值增值的能力，提升商業(yè)性養(yǎng)老和醫(yī)療保險的服務(wù)水平

商業(yè)保險與社會保險的合作有賴于商業(yè)保險自身水平的提高和完善。商業(yè)保險在保障公司資金的保值增值能力的前提下，才能不斷拓展參與社會保險的深度和廣度，才能提高自身的服務(wù)水平。而保險公司商業(yè)性養(yǎng)老和醫(yī)療保險水平的提高有利于促進商業(yè)保險進一步介入社會保險，實現(xiàn)二者的深度合作。

（三）發(fā)揮商業(yè)保險自身的積極因素，加快社會保障體系建設(shè)

通過國家的扶持和政府的介入，為商業(yè)保險公司參與社會保障打開綠色通道。可以通過降低銀行貸款利率，降低或者減免稅收的形式，調(diào)動商業(yè)保險公司參與社會保障的積極性?！吧虡I(yè)保險在社會保障體系建設(shè)中要按照國務(wù)院提出的關(guān)于“充分運用市場機制和手段，不斷改進社會管理和公共服務(wù)。 加快保險業(yè)發(fā)展， 積極引入保險機制參 ，與社會管理， 協(xié)調(diào)各種利益關(guān)系，有效化解社會矛盾和糾紛，推進公共服務(wù)創(chuàng)新”的要求，努力研究開發(fā)新的險種，”努力提高自身的經(jīng)營管理水平， 加強業(yè)務(wù)能力培訓(xùn)，擴大保險覆蓋率， 不斷提高自身實力， 服務(wù)于社會保障體系建設(shè)。

參考文獻

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[2]魏瑞清.淺析失業(yè)保險制度的基本功能[J]. 中國管理信息化，2012（05）.

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關(guān)鍵詞: 社會保險商業(yè)保險

一、從社會經(jīng)濟的角度看社會保險與商業(yè)保險的關(guān)系

1.共性

(1)兩者都是分?jǐn)倱p失的一種財務(wù)安排，同以概率論與大數(shù)法則作為制定費率的數(shù)理基礎(chǔ)，同以建立保險基金作為提供經(jīng)濟保障的物質(zhì)基礎(chǔ)。(2)兩者同屬于社會保障機制，具有穩(wěn)定器的作用。(3)兩者都是處理風(fēng)險的方法，能起到分散風(fēng)險、消化損失的作用。

2.區(qū)別

(1)保障水平不同。社會保險僅滿足人們的基本需要；商業(yè)保險則根據(jù)投保人的能力，以更高層次的保障來實現(xiàn)他們的需求。(2)經(jīng)營機制不同。社會保險由政府或指定的機構(gòu)經(jīng)營，具有行政性和壟斷性，不以盈利為目的;商業(yè)保險是在市場條件下自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的企業(yè)行為，以追求利潤最大化為目的。(3)繳費方式不同。社會保險的保費由個人、企業(yè)和政府共同負(fù)擔(dān)，由國家負(fù)總責(zé)；商業(yè)保險的保費由投保人負(fù)擔(dān)，保費中包括公司的營業(yè)和管理費用;(4)業(yè)務(wù)范圍不同。社會保險僅是對人的保障;商業(yè)保險不僅保障人而且還保障財產(chǎn)與相關(guān)利益的損失，就是對人的保障也具有選擇性，只保障符合投保條件的人。

3.互補

從雙方的關(guān)系看，兩者具備了互補的基礎(chǔ)。

(1)社會保險對商業(yè)保險的補充。商業(yè)保險保障具備投保能力且符合投保條件的企業(yè)或個人，而社會保險對保險標(biāo)的不具有選擇性。被商業(yè)保險排除在外的人群可以通過社會保險保障最基本的生活需要，通過社會保險使更多的人得到了保障。

(2)商業(yè)保險對社會保險的補充。有些勞動者收入較高，而社會保險的保障水平又十分有限，他們只有通過參加商業(yè)保險保障其養(yǎng)老、疾病、意外、財產(chǎn)等方面的需要。

二、深化社會保險制度改革對商業(yè)保險的影響

由于兩者存在聯(lián)系，社會保險的改革就會對商業(yè)保險的發(fā)展產(chǎn)生影響。

1.有利影響

(1)社會保險理論方面。我國的社會保險改革堅持“效率優(yōu)先、兼顧公平”的原則，個人也要繳費，強調(diào)權(quán)利義務(wù)對等，使受益與個人繳費相關(guān)。在效率優(yōu)先原則的指導(dǎo)下，鼓勵勞動者通過合法途徑增加收入，提高生活的質(zhì)量，這樣人們將不滿足于較低水平的保障，而更多地轉(zhuǎn)向保障更高的商業(yè)保險品種。

(2)社會保險體系方面。我國實行三支柱的保障體系。第一支柱是政府主導(dǎo)的強制性社會保險；第二支柱是政府指導(dǎo)，企業(yè)實行的企業(yè)補充保險;第三支柱是自愿性投保的個人儲蓄保險。其中企業(yè)補充（養(yǎng)老、醫(yī)療）保險的基金，可以委托社會保險部門管理，也可向商業(yè)保險公司投保，這就給商業(yè)保險的發(fā)展注入了大量資金，而個人儲蓄保險更是商業(yè)保險的一塊大市場。

2.不利影響

(1)社會保險拓展方面。社會保險的覆蓋面由國企向集體企業(yè)、民營企業(yè)和外資企業(yè)拓展，在既定的保障需求條件下，由于社會保險滿足了一部分保障需求，對商業(yè)保險的需求也就減少了，而且保障水平越高，對商業(yè)保險的替代作用就越大。兩者客觀上形成了“基本”和“補充”的競爭關(guān)系。

(2)企業(yè)效益方面。我國企業(yè)普遍效益較差，許多企業(yè)無力為員工繳納社會保險，更無力舉辦企業(yè)補充保險，也就談不上將保險基金投保商業(yè)保險，并提供發(fā)展資金了。即使效益好的企業(yè)開辦了補充保險，也由于政府和勞動部門關(guān)系密切等原因，將這部分保險基金交給社會保險部門經(jīng)營，保險公司在競爭中還處于劣勢。

三、商業(yè)保險的發(fā)展方向

1.企業(yè)補充保險領(lǐng)域

商業(yè)保險要積極參與這一領(lǐng)域。各企業(yè)購買保險公司的團體年金或醫(yī)療保險后，保險公司要為企業(yè)提供方案設(shè)計、賬戶管理、投資管理、待遇發(fā)放等全方位的金融服務(wù)。

2.個人儲蓄保險領(lǐng)域

在傳統(tǒng)的生存、死亡、兩全、意外傷害保險的基礎(chǔ)上，從規(guī)避通貨膨脹的風(fēng)險和適應(yīng)人們理財多元化的需要出發(fā)，積極開拓分紅保險、投資連接保險、萬能壽險等新型保險產(chǎn)品或家庭綜合保障計劃。另外，發(fā)展分紅、儲蓄、返還相結(jié)合的家庭財產(chǎn)保險，讓財產(chǎn)保險更多地融入社會保障體系。

3.健康保險領(lǐng)域

國務(wù)院規(guī)定，超過基本醫(yī)療保險最高支付額的費用，可以通過商業(yè)醫(yī)療保險等途徑解決，這就為商業(yè)保險提供了機會，公司應(yīng)根據(jù)不同的需求，開辦形式多樣、方便客戶選擇的新型健康保險，如手術(shù)保險、住院保險、大病保險、意外醫(yī)療保險等，滿足不同層次群眾的需要。

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關(guān)鍵詞：大病保險；供給路徑；選擇

中圖分類號：F840.684 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1000-8772（2013）03-0193-02

一、大病保險的屬性分析

大病保險的屬性，可以從其商品屬性還是社會保險屬性、公共產(chǎn)品還是私人產(chǎn)品來分析。準(zhǔn)確把握大病保險屬性，是有效組織生產(chǎn)，達(dá)到資源配置最優(yōu)的前提。因為，當(dāng)公共產(chǎn)品或具有明顯外部特征的產(chǎn)品通過市場競爭進行生產(chǎn)時，效率就會顯得低下，同時也有失公平。私人產(chǎn)品由公共部門進行生產(chǎn)或銷售時，同樣也會產(chǎn)生效率和公平的問題。

大病保險是商業(yè)保險還是社會保險屬性，可從兩者本質(zhì)特性的區(qū)別來分析。從性質(zhì)來看，大病保險是由政府部門制定大病保險的籌資標(biāo)準(zhǔn)、報銷范圍、最低補償比例，以及就醫(yī)、結(jié)算管理等基本政策要求，并通過政府招標(biāo)選定承辦大病保險的商業(yè)保險機構(gòu)，從這里可以看出，大病保險是不以盈利為目的，不追求經(jīng)濟效益最大化，同商業(yè)保險有本質(zhì)區(qū)別；從建立基礎(chǔ)來看，大病保險基金是從基本醫(yī)療保險基金中劃出一定比例或額度作為大病保險資金，而不是商業(yè)保險自愿投保，以合同契約形式形成保險基金；從參保對象來看，參加基本醫(yī)療保險的人都必須辦理大病保險，解決絕大多數(shù)勞動者的醫(yī)療保障，而不是商業(yè)保險的對象投保人一般只要自愿投保并愿意履行合同條款即可，解決一部分投保人的醫(yī)療費用問題；從資金來源來看，大病補充保險的資金從根本是看由國家、企業(yè)、個人三方面分擔(dān)，而不是商業(yè)保險的資金只有投保人保費的單一來源。由此，筆者認(rèn)為，大病保險屬社會保險的范疇，是基本醫(yī)療保險功能的拓展和延伸。

大病保險是公共產(chǎn)品還是私人產(chǎn)品屬性，可從兩者判斷標(biāo)準(zhǔn)來分析。根據(jù)公共經(jīng)濟學(xué)理論，公共產(chǎn)品或勞務(wù)是這樣的產(chǎn)品或勞務(wù)，即每個人消費這種物品或勞務(wù)不會導(dǎo)致別人對該種產(chǎn)品或勞務(wù)的減少，公共產(chǎn)品或勞務(wù)與私人產(chǎn)品或勞務(wù)具有顯著不同的三個特征：效用的不可分割性、消費的非競爭性和受益的非排他性。凡是可以由個別消費者所占有和享用，具有敵對性、排他性和可分性的產(chǎn)品就是私人產(chǎn)品，否則，就為公共產(chǎn)品，而介于二者之間的產(chǎn)品為準(zhǔn)公共產(chǎn)品，準(zhǔn)公共產(chǎn)品具有私人產(chǎn)品或公共產(chǎn)品某些特性，但不是全部。大病保險具有效用的不可分割性，因為凡是擁有基本醫(yī)療保險的群眾都要求投保大病保險，不存在誰付款誰受益問題，產(chǎn)品的所有權(quán)在政府。大病保險也具有受益的非排他性，這是因為某人發(fā)生大病，報銷醫(yī)療費用，并不影響其他人發(fā)生大病后得到醫(yī)療費用補償效用。大病保險還具有消費的非競爭性，因為，誰生病了都可以得到醫(yī)療費用的報銷，并不影響其他人醫(yī)療消費。大病保險具有巨大的正外部效應(yīng)，對緩解百姓“因病致貧”、“因病返貧”問題具有重要意義。從以上分析看來，大病保險完全具有公共產(chǎn)品的三個標(biāo)準(zhǔn)，因此，大病保險屬于公共產(chǎn)品。

二、大病保險經(jīng)營的路徑選擇

對于公共產(chǎn)品的生產(chǎn)銷售，通過市場競爭進行將不可避免地出現(xiàn)“免費搭車者”，從而出現(xiàn)休謨的“公共的悲劇”，難以實現(xiàn)公共利益最大化，這是市場機制本身不能解決的難題。正如上面分析，大病保險是惠及民生的工程，存在巨大的正外部效應(yīng)，是公共產(chǎn)品。大病保險任由商業(yè)保險機構(gòu)提供，會造成其供給不足，生產(chǎn)效率較低，不能有效體現(xiàn)公平，需政府出面彌補這種“市場缺陷”，因此，大病保險由政府來組織生產(chǎn)和銷售，這正是目前我國大病保險采取的政策。但是，由政府組織生產(chǎn)銷售，并不意味一定要由政府親自來生產(chǎn)和銷售，有些產(chǎn)品，比如國防、警察等，必須由政府生產(chǎn)銷售，但有些產(chǎn)品，象深圳試行的城管外包，政府只需制定產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)、價格等，委托給商業(yè)企業(yè)進行生產(chǎn)銷售，政府購買產(chǎn)品和服務(wù)。這樣，我國大病保險供給方式采取了，由社保、衛(wèi)生機構(gòu)制定大病保險的籌資標(biāo)準(zhǔn)、補償標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)內(nèi)容、價格等，通過招標(biāo)的方式委托商業(yè)保險公司生產(chǎn)銷售。

政府委托商業(yè)保險機構(gòu)經(jīng)營大病保險，政府和商業(yè)保險機構(gòu)之間體現(xiàn)的是委托關(guān)系。委托的執(zhí)行會出現(xiàn)信息不對稱導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險，大病保險主要會產(chǎn)生道德風(fēng)險。對于受托方（商業(yè)保險公司）來說，他必須按照委托方（政府）的要求，做好承保和理賠工作，不能對客戶的風(fēng)險進行逆選擇，但商業(yè)保險公司由于其商業(yè)性質(zhì)，有可能在經(jīng)營過程中，過分考慮自身的利益，不按政府的規(guī)定生產(chǎn)銷售，出現(xiàn)合理賠款不賠、服務(wù)不佳、經(jīng)營不好就甩給別的保險公司經(jīng)營等問題。大病保險是一項民生工程，辦得好壞牽涉到社會的穩(wěn)定，民族整體身體素質(zhì)的提高及經(jīng)濟的發(fā)展，政府不允許這些問題出現(xiàn)。理論上講，在信息完全對稱的條件下，政府不需出臺政策，只要價格合理，政府就可以使保險公司最有效率工作，但在不完全市場的條件下，政府不能觀察到保險公司的經(jīng)營行為，保險公司易產(chǎn)生道德風(fēng)險，政府需采取一些激勵懲罰措施，對經(jīng)營不好，信用不佳的保險公司要有市場退出機制。正是這樣的原因，政府應(yīng)加強對商業(yè)保險機構(gòu)的監(jiān)督管理，消除信息不對稱出現(xiàn)的道德風(fēng)險。

從以上分析可以看出，雖然大病保險屬于公共產(chǎn)品，但為了用好有限的醫(yī)療保險資源，提高醫(yī)療服務(wù)的質(zhì)量，政府部門自己不親自經(jīng)營。但大病保險也不能由商業(yè)保險機構(gòu)單獨經(jīng)營，因為不能體現(xiàn)公平。因此，我們采用了委托生產(chǎn)的經(jīng)營模式，這樣能兼顧公平和效率。

三、大病保險經(jīng)營中應(yīng)注意的問題

委托商業(yè)保險機構(gòu)經(jīng)營大病保險，自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，這種經(jīng)營方式，應(yīng)注意以下幾個問題。

（一）運轉(zhuǎn)的政府主導(dǎo)問題。大病保險是與基本醫(yī)療保險相配套的公共產(chǎn)品，是基本醫(yī)療保險功能的拓展延伸，具有很強的政策性和正外部性。開展大病保險要堅持政府主導(dǎo)的原則，政府應(yīng)在考慮當(dāng)?shù)厝丝诜植肌⑨t(yī)療價格上漲、經(jīng)濟發(fā)展水平等因素后，統(tǒng)籌制定籌資的方式、補償?shù)某潭?、服?wù)的標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)品的價格等，使大病保險市場適度競爭，不斷提高商業(yè)保險機構(gòu)服務(wù)水平和經(jīng)營效率。

（二）經(jīng)營的可持續(xù)問題。商業(yè)保險機構(gòu)的經(jīng)營要體現(xiàn)穩(wěn)定性、可持續(xù)性，這集中體現(xiàn)在產(chǎn)品的定價上面。政府要根據(jù)服務(wù)的內(nèi)容，在合理確定產(chǎn)品價值的基礎(chǔ)上，使市場價格在價值上下合理波動。建立價格動態(tài)調(diào)整機制，合同期限可以3―5年。政府要制定科學(xué)的籌資水平，健全招標(biāo)機制，規(guī)范招標(biāo)程序，依法進行招標(biāo)。讓商業(yè)保險機構(gòu)在補償經(jīng)營成本后，除了能獲得社會平均利潤外，還能提高保障水平，降低大病患者負(fù)擔(dān)，實現(xiàn)互助共濟，可持續(xù)發(fā)展。

（三）有效管控醫(yī)療風(fēng)險問題。經(jīng)營大病保險業(yè)務(wù)主要風(fēng)險是被保險人的道德風(fēng)險和醫(yī)療供給方的誘導(dǎo)需求，后者是矛盾的主要方面。對于醫(yī)療風(fēng)險管控，首先要建立聯(lián)合辦公機制。從專業(yè)上來講，社保機構(gòu)專業(yè)人員充足，從事醫(yī)療保險風(fēng)險控制多年，有較高的專業(yè)技術(shù)力量和較為豐富的經(jīng)驗；從市場角度來說，社保機構(gòu)掌握醫(yī)院的大部分病源，風(fēng)險控制措施影響力大；從社會影響方面來說，政府利用其有利地位，對醫(yī)療機構(gòu)的監(jiān)督檢查更為方便。保險機構(gòu)在政府主導(dǎo)下，將政府的行政方式和保險機構(gòu)市場化的靈活用人、收入分配和激勵機制及專業(yè)經(jīng)辦能力相結(jié)合，實行“風(fēng)險共擔(dān)，利益共享”利益機制，充分調(diào)動社保機構(gòu)風(fēng)險控制積極性，利用社保平臺進行風(fēng)險控制。其次要開展醫(yī)院巡查及醫(yī)療行為監(jiān)控工作。選派專職醫(yī)保審核醫(yī)生，針對醫(yī)療保險費用產(chǎn)生的過程進行全方面審查、稽核，并聯(lián)合醫(yī)保局相關(guān)人員對各等級國有醫(yī)院、民營醫(yī)院實地審核病歷等。審核醫(yī)生通過專業(yè)化醫(yī)學(xué)知識，將高收費、分解收費等不合理醫(yī)療費用清單及審核結(jié)果反饋至當(dāng)?shù)蒯t(yī)保局及定點醫(yī)院管理部門，商榷后形成最終扣款結(jié)算數(shù)據(jù)，對于情節(jié)嚴(yán)重的醫(yī)療機構(gòu)將暫?；蛉∠涠c報銷資格。再次要推行付費總額控制。在加強對醫(yī)院監(jiān)督檢查的基礎(chǔ)上，推行付費總額控制，利用利益激勵機制調(diào)動醫(yī)院降低醫(yī)療成本的積極性，減少醫(yī)療供給方的誘導(dǎo)需求。

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因此，農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇實質(zhì)上是一個通過立法手段對社會經(jīng)濟發(fā)展中的復(fù)雜利益關(guān)系進行綜合協(xié)調(diào)的過程。我們必須進行多重因素的考量，形成不同的類型。任何一種或幾種模式的選擇都不可能一勞永逸地解決發(fā)展中的所有問題，這需要立法的不斷推進。

一、農(nóng)業(yè)保險法定模式選擇的考量因素

縱觀中外農(nóng)業(yè)保險法律制度變遷史，我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險法定模式選擇的影響因素主要有以下幾方面:

(一)農(nóng)業(yè)保險自身特點

農(nóng)業(yè)保險具有風(fēng)險的可保性差、交易費用高、產(chǎn)品的準(zhǔn)公共物品屬性等鮮明特點，這些特點對農(nóng)業(yè)保險模式的選擇會產(chǎn)生重要影響。農(nóng)業(yè)風(fēng)險的可保性差使保險組織與投保農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)保險市場上難以自發(fā)成交，從而決定了農(nóng)業(yè)保險不能全盤照搬一般商業(yè)保險的模式。由經(jīng)營技術(shù)難度高、逆選擇與道德風(fēng)險特別嚴(yán)重等多種因素引起的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的交易費用過高，決定了農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇應(yīng)以是否有利于成本控制為一項重要標(biāo)準(zhǔn)，并以組織制度和運行制度的創(chuàng)新為基本原則之一。此外，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的準(zhǔn)公共物品屬性使政府對農(nóng)業(yè)保險市場的干預(yù)成為必要，這決定了政府主導(dǎo)或支持下的政策性農(nóng)業(yè)保險應(yīng)是各國農(nóng)業(yè)保險模式的理想選擇。

(二)宏觀社會經(jīng)濟政策

一方面，宏觀社會福利政策對農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇會產(chǎn)生重要影響。發(fā)達(dá)國家將農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)村社會福利政策的一部分，因而農(nóng)業(yè)保險的政策性很強;發(fā)展中國家視農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害損失補償政策的一部分，故農(nóng)業(yè)保險的政策性顯得相對較弱。另一方面，宏觀經(jīng)濟政策對農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇也會產(chǎn)生重要影響。這主要表現(xiàn)為經(jīng)濟體制的影響、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的影響和外貿(mào)政策的影響。如在外貿(mào)政策的影響方面，根據(jù)WTO規(guī)則，政府不可以依黃箱政策對農(nóng)產(chǎn)品進行直接補貼，但可以依綠箱政策對農(nóng)業(yè)保險實施補貼，并向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供與產(chǎn)量無關(guān)的收入補貼以支持農(nóng)業(yè)。現(xiàn)在，許多WTO成員國正在充分利用這一綠箱政策，在國內(nèi)以立法形式建立或完善以財稅扶持為核心的政策性農(nóng)業(yè)保險制度。通過這些宏觀經(jīng)濟政策的實施，農(nóng)業(yè)保險中的政府扶持作用凸顯。

(三)經(jīng)濟發(fā)展水平

經(jīng)濟發(fā)展水平的高低體現(xiàn)為該國或該地區(qū)政府財政收人和國民人均收人狀況，經(jīng)濟發(fā)展水平越高，政府財政收人就越好，國民人均收入就越高，反之，則相反。由于農(nóng)業(yè)保險具有準(zhǔn)公共物品屬性，其發(fā)展離不開政府的政策扶持，尤其是農(nóng)業(yè)保險補貼支持，同時農(nóng)戶也須采取“選擇性進人”的方式，即只有付費才能享受相應(yīng)服務(wù)，而不同農(nóng)業(yè)保險模式對政府支持能力和農(nóng)戶付費能力及保障程度的要求有別，因而經(jīng)濟發(fā)展水平特別是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平影響農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇。國際比較角度看，不同國家經(jīng)濟發(fā)展水平不一樣，特別是發(fā)達(dá)國家同發(fā)展中國家間經(jīng)濟實力差距大，農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇也就千差萬別。而在一國內(nèi)部，亦可根據(jù)各地經(jīng)濟發(fā)展的不同狀況，選擇多樣化的農(nóng)業(yè)保險法定模式。我國東、中、西部地區(qū)間經(jīng)濟發(fā)展水平極不均衡，是此類混合式農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式的典型代表。

(四)實踐經(jīng)驗和教訓(xùn)

在已制定實施農(nóng)業(yè)保險法的國家和地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇既可能深受該國或該地區(qū)相關(guān)實踐經(jīng)驗和教訓(xùn)的影響，也可能受他國或他地區(qū)相關(guān)實踐經(jīng)驗和教訓(xùn)的一定影響。以加拿大為例，在1959年聯(lián)邦政府通過《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》之前的20多年時間里，雖然該國沒有開辦農(nóng)作物保險，但有一些與保險的功能相似的為因災(zāi)受損的農(nóng)場提供經(jīng)濟補償?shù)恼唔椖?，這些政策項目在實施中均起到了很好的作用，但也有許多不足。這些源于國內(nèi)的寶貴經(jīng)驗和教訓(xùn)，為<聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》的制定與實施打下了一定的實踐基礎(chǔ)。此外，促使該國政府下決心舉辦農(nóng)業(yè)保險，也與其鄰國美國20多年試驗農(nóng)作物保險所提供的較豐富的正反兩方面的經(jīng)驗和教訓(xùn)有關(guān)。

(五)經(jīng)濟學(xué)理論

經(jīng)濟學(xué)理論在一定時期內(nèi)對國家經(jīng)濟生活總是會表現(xiàn)出相應(yīng)的杠桿指導(dǎo)作用，這點在農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇中也不例外。相關(guān)的經(jīng)濟學(xué)理論對農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇起著直接或間接的指導(dǎo)作用。美國農(nóng)業(yè)保險理論認(rèn)為，要取得農(nóng)作物保險的成功，此類保險必須在全國范圍內(nèi)實施，并掌握全面可靠的統(tǒng)計資料。受此觀點影響，美國政府對農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇十分慎重，在1938年開辦農(nóng)作物保險之前已對1900年一1938年的災(zāi)害損失進行系統(tǒng)科學(xué)的分析，對擬采取的模式進行了可行性論證，1938年《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》獲得通過后，該國政府就設(shè)立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，負(fù)責(zé)設(shè)計、維持和完善農(nóng)作物保險制度。德國及其他一些西歐國家農(nóng)經(jīng)學(xué)界，從19世紀(jì)以來就一直認(rèn)為農(nóng)作物一切險是不能成立的。受該理論影響，西歐除少數(shù)國家(如法國、瑞典)外，迄今一般都不發(fā)展一切險農(nóng)作物保險。

二、外國農(nóng)業(yè)保險法定模式的具體選擇

受上述諸因素的影響，在世界范圍內(nèi)，在立法上形成了以政府為主導(dǎo)的政策性模式、以市場為主導(dǎo)的商業(yè)性模式和合作性模式三大類。從保險體制和組織機構(gòu)的角度來看，農(nóng)業(yè)保險模式又大致可細(xì)分為以下幾種類型:

(一)政府壟斷的模式

以前蘇聯(lián)、希臘、加拿大為代表。其主要特點是:政府對農(nóng)業(yè)保險的政策支持力度大;保險組織形式是由政府出資設(shè)立國有保險公司或者集中統(tǒng)一的國家農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)(在前蘇聯(lián)是國家保險局)，對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)實行壟斷經(jīng)營;保險責(zé)任范圍為多重險或一切險，保障水平較高;保險實施方式不一，希臘是強制保險，加拿大是自愿保險，前蘇聯(lián)和原東歐國家是強制保險與自愿保險相結(jié)合，但以強制保險為主。

(二)政府提供有力的政策支持、私營商業(yè)保險公司經(jīng)營的模式

這一模式以美國為典型代表。其主要特點是:政府對農(nóng)業(yè)保險的政策支持力度大;保險組織形式是由聯(lián)邦政府出資設(shè)立聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險的規(guī)則制訂、稽核監(jiān)督并提供再保險，農(nóng)業(yè)原保險業(yè)務(wù)則全部交由私營商業(yè)保險公司經(jīng)營或;保險責(zé)任范圍為農(nóng)作物一切險，保障水平高;保險實施方式是自愿保險與強制保險相結(jié)合，但名義上以自愿保險為主，又可稱為準(zhǔn)強制保險方式。

(三)政府提供有力的政策支持、農(nóng)業(yè)互助合作保險組織和私營商業(yè)保險公司混合經(jīng)營的模式

這一模式有時也被稱為民辦公助模式，以德、法等西歐國家為代表。其主要特點是:政府對農(nóng)業(yè)保險提供充分的政策優(yōu)惠;政府沒有建立全國統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險組織體系，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)主要由農(nóng)業(yè)互助合作保險組織和私營商業(yè)保險公司混合經(jīng)營;保險責(zé)任范圍一般只涉及單一險和綜合險，不涉及一切險;保險實施方式是自愿保險。

(四)政府提供有力的政策支持、民間非盈利團體經(jīng)營的模式

這一模式也被稱為政府支持下的相互會社模式，以日本為典型代表。其主要特點是:政府對農(nóng)業(yè)保險的政策支持力度大;中央政府的主要職責(zé)是為農(nóng)業(yè)保險提供補貼和再保險支持，并對其進行監(jiān)督和指導(dǎo);經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的不是政府保險機構(gòu)，也不是商業(yè)性保險公司，而是民間的不以盈利為目的的保險相互會社—市盯村農(nóng)業(yè)共濟組合;實行兩級再保險體制，即在縣級范圍內(nèi)由都道府縣農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合會為市盯村農(nóng)業(yè)共濟組合提供分保，在全國范圍內(nèi)由中央政府農(nóng)業(yè)再保險特別會計(官方)和國家農(nóng)業(yè)保險協(xié)會(非官方)為都道府縣農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合會提供再保險;保險責(zé)任范圍為農(nóng)作物一切險，保障水平高;保險實施方式是強制保險與自愿保險相結(jié)合，但以強制保險為主。

(五)政府提供一定的政策支持、以國家再保險公司為主經(jīng)營的模式

巴西為該模式的代表。其主要特點是:政府對農(nóng)業(yè)保險提供一定的財政支持;國家再保險公司是農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的主要經(jīng)營者，兼營農(nóng)業(yè)保險原保險和農(nóng)業(yè)保險再保險業(yè)務(wù);其他商業(yè)保險公司只經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險原保險業(yè)務(wù)，并向國家再保險公司分保。

(六)政府和金融抓構(gòu)等社會力量聯(lián)合主辦、半官方的政府控股公司經(jīng)營的模式

菲律賓是這一模式的主要代表。其主要特點是:政府對農(nóng)業(yè)保險提供一定的政策支持;保險組織形式是由政府和金融機構(gòu)聯(lián)合出資設(shè)立政府控股的保險公司，并由其負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營，各有關(guān)金融機構(gòu)可為其人;保險險種少，涉及范圍小，保險責(zé)任范圍大多較為狹窄，保障水平較低;保險實施方式大多為強制保險，并且這種強制一般都與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款相聯(lián)系。

(七)純商業(yè)化經(jīng)營的模式

在世界農(nóng)業(yè)保險發(fā)展史上，商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)基本上是失敗的，但也有例外:一是西歐國家等多國商業(yè)保險公司承擔(dān)單一雹災(zāi)風(fēng)險獲得了成功;二是在嚴(yán)格限定承保條件的前提下，少數(shù)國家的純商業(yè)化經(jīng)營也取得了成功，這以智利的國民保險集團和毛里求斯的糖業(yè)保險基金最為典型。其主要特點是:政府不對農(nóng)業(yè)保險提供任何補貼;保險組織形式是商業(yè)保險公司，由其對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)進行市場化經(jīng)營;商業(yè)保險公司對投保農(nóng)戶(場)嚴(yán)格限定承保條件，并規(guī)定較高免賠比例;保險實施方式是自愿保險。

三、我國農(nóng)業(yè)保險試點模式的分類與評價

像多數(shù)發(fā)展中國家一樣，我國農(nóng)業(yè)保險迄今仍處于試點階段。這一時期的農(nóng)業(yè)保險模式在類型選擇上雖變化不定，但總體上由單一性漸趨多樣化和特色化。鑒于諸具體試點模式所產(chǎn)生的功效不盡一致，其對我國今后農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇均具這樣或那樣的借鑒意義。

(一)我國農(nóng)業(yè)保險試點模式的分類

自20世紀(jì)80年代初恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，我國已試驗過多種農(nóng)業(yè)保險模式，從時間序列和影響程度來看，以如下三種為主:

1.政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)商業(yè)化經(jīng)營的模式。1994年之前，全國范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險是由中國人民保險公司獨家經(jīng)營的。當(dāng)時這家國有獨資保險公司在計劃經(jīng)濟體制下，一方面是營利性的商業(yè)機構(gòu)，主營商業(yè)保險業(yè)務(wù);另一方面又行使著政策性保險公司的職能，兼營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)保險的虧損最終由其他險種的盈利來彌補。

2.純商業(yè)化經(jīng)營的模式。1994年起的隨后十年時間里，隨著《公司法》的實施和國家經(jīng)濟體制的轉(zhuǎn)型，農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險、高賠付與農(nóng)民支付能力有限卻希望得到高保障水平的保險服務(wù)的矛盾，以及農(nóng)業(yè)保險的非贏利性特點與保險公司的營利性需求之間的矛盾日益尖銳，從而導(dǎo)致國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險市場的全面萎縮。由中國人民保險公司經(jīng)辦的農(nóng)業(yè)保險，雖然在公司內(nèi)劃人政策性保險的范疇，但實際上是一種既無國家強制性又未享受財政補貼的純商業(yè)性保險。

3.政策性和商業(yè)性相結(jié)合、內(nèi)資和外資相結(jié)合的模式。為改變農(nóng)業(yè)保險的頹勢，在中國保監(jiān)會的設(shè)計和推動下，2004年10月起我國在若干省市開始了以商業(yè)保險公司與地方政府簽訂協(xié)議代辦、設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營、設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險公司經(jīng)營、設(shè)立由地方財政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營、繼續(xù)引進像法國安盟保險等具有農(nóng)業(yè)險經(jīng)營先進技術(shù)及管理經(jīng)驗的外資或合資保險公司經(jīng)營等五種模式為主體的新一輪農(nóng)業(yè)保險試點。

(二)我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險試點模式的利弊分析

我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險試點模式利弊兼有。政府主辦并經(jīng)營的發(fā)展模式的優(yōu)點最能體現(xiàn)出農(nóng)業(yè)保險的政策性，缺陷是政策性農(nóng)業(yè)保險公司的內(nèi)部治理機制難以科學(xué)構(gòu)建，總體運行成本偏高，容易造成政府失靈。商業(yè)保險公司為政府代辦及商業(yè)保險公司與政府聯(lián)辦的發(fā)展模式的優(yōu)點是使政府服務(wù)與經(jīng)濟補償兩大優(yōu)勢有機結(jié)合，缺陷是容易導(dǎo)致商業(yè)保險公司與地方政府間權(quán)義不分，兩者爭搶利益但互推責(zé)任，最終損害投保農(nóng)戶的合法權(quán)益。合作保險的發(fā)展模式雖然在理論上具有經(jīng)營機制靈活、大幅降低道德風(fēng)險等優(yōu)點，但存在著組織基礎(chǔ)差、政策背景不成熟、風(fēng)險過于集中難以應(yīng)付巨災(zāi)等缺陷;在純商業(yè)化經(jīng)營的條件下，雖然商業(yè)性保險公司具有明晰的產(chǎn)權(quán)、科學(xué)的內(nèi)部管理制度及大量的技術(shù)和管理人才，經(jīng)營機制也較為靈活，但由于缺乏財稅和再保險的有力支持，該模式極易造成保險風(fēng)險過大，市場失靈。外資模式的推行顯然有利于保證國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險市場的適度開放性，有利于引進域外先進的管理經(jīng)驗和經(jīng)營技術(shù)等，但“如果讓外資或合資商業(yè)保險公司作為政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體，這既不現(xiàn)實也不可能”?？傊鲜鲋T種模式或公平性缺乏，或效率性不夠，故其中任一單一模式都不宜在全國范圍內(nèi)普遍推廣。

四、我國農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇路徑—以公平與效率為視免

筆者認(rèn)為，為解決農(nóng)業(yè)保險中出現(xiàn)的“三難”問題，我國應(yīng)按照公平和效率兼顧的改革取向，對由保監(jiān)會設(shè)計和推動的五種農(nóng)業(yè)保險模式予以改革和完善，通過專門的農(nóng)業(yè)保險立法，逐步建立起政府主導(dǎo)下的“多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營、多地區(qū)共同發(fā)展”的符合我國國情的農(nóng)業(yè)保險混合發(fā)展新模式。

(一)政府主導(dǎo)

我國農(nóng)業(yè)保險總的來說應(yīng)為政策性保險，依公平原則的要求，政府在農(nóng)業(yè)保險制度變遷和農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品供給中應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用。即，政府應(yīng)對政策性經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險提供統(tǒng)一的制度框架，各級政府和各種允許的經(jīng)營組織應(yīng)在這個框架內(nèi)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險原保險和再保險業(yè)務(wù)，政府則對規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品給予較大的財政支持及其他方面支持。實踐表明，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展順利的時期，也是政府的積極參與期。

(二)多層次體系

依地域范圍，我國應(yīng)分層次建立全國性與區(qū)域性的農(nóng)業(yè)保險制度，分別開發(fā)相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險險種，政策性農(nóng)業(yè)保險險種體系應(yīng)循序漸進，逐步擴大，從而形成中央和地方相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度體系;依業(yè)務(wù)性質(zhì)，應(yīng)建立政策性與商業(yè)性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度體系;依業(yè)務(wù)范圍，應(yīng)建立傳統(tǒng)的種養(yǎng)兩業(yè)保險與現(xiàn)代的“以險養(yǎng)險”相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度體系;依資本來源，應(yīng)建立官資與民資相結(jié)合、內(nèi)資與外資相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度體系;依實施方式，應(yīng)建立強制保險與自愿保險相結(jié)合但以強制保險為主的農(nóng)業(yè)保險制度體系;依業(yè)務(wù)承保方式，應(yīng)建立原保險與再保險相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度體系，原保險與再保險又可分別自成獨立的多層次制度體系。

(三)多渠道支持

政府可借鑒國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險的先進做法，通過制度供給，對農(nóng)戶予以保費補貼和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)優(yōu)惠貸款，對保險組織予以經(jīng)營管理費用補貼、稅收優(yōu)惠、利率優(yōu)惠、再保險，對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險基金予以補貼，對農(nóng)業(yè)保險理論研究的組織，予以相關(guān)教育培訓(xùn)服務(wù)和信息服務(wù)費用的支出補貼等等，通過各種方式對農(nóng)業(yè)保險予以支持。市場可以通過企業(yè)章程和企業(yè)內(nèi)部業(yè)務(wù)規(guī)則的制定、農(nóng)業(yè)保險和再保險共同體的組建等方式對農(nóng)業(yè)保險進行支持。社會中間組織可以通過行業(yè)自治規(guī)則的制定、集體談判機制的構(gòu)建等方式對農(nóng)業(yè)保險進行支持。社會公眾則可以通過農(nóng)產(chǎn)品消費稅的繳納、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險證券和農(nóng)業(yè)保險彩票的認(rèn)購等多種方式來支持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。其中，政府的支持最為關(guān)鍵。

(四)多主體經(jīng)營

因不同的農(nóng)業(yè)保險條件要求不同的農(nóng)業(yè)保險組織形式相匹配，而不同的農(nóng)業(yè)保險組織形式又各有其利弊，故農(nóng)業(yè)保險一般應(yīng)實行多主體經(jīng)營。但我國學(xué)界20世紀(jì)80年代以來對國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險到底由哪些主體經(jīng)營眾說紛紜，主要有“政府經(jīng)營論”、“互助合作經(jīng)營論”、“商業(yè)保險公司經(jīng)營論”、“多主體經(jīng)營論”等觀點，迄今尚未形成完全一致的意見。保監(jiān)會第三輪混合模式試點所確定的諸經(jīng)營主體也有相互重疊和疏漏之處。鑒此，筆者在綜合分析的基礎(chǔ)上，主張應(yīng)在政府的推動下建立一個由一般商業(yè)保險公司、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司(包括政策性農(nóng)業(yè)保險公司、商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司和互助合作性農(nóng)業(yè)保險公司)、農(nóng)業(yè)保險合作社、聯(lián)合共保體、外資保險公司、專業(yè)性農(nóng)業(yè)再保險公司等構(gòu)成的，但以商業(yè)保險公司為主經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的多元化農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營組織體系。之所以主張以商業(yè)保險公司為主經(jīng)營我國政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，一是因為該經(jīng)營模式具有獨特而顯著的效率優(yōu)勢，二是因為該經(jīng)營模式的缺陷也可以通過制度創(chuàng)新予以矯正或?qū)⑵湄?fù)面影響降至最低。

篇6

9月1日，北京市正式啟動少兒住院互助金制度。這是一項中小學(xué)生、嬰幼兒住院醫(yī)療互助金。由北京市紅十字會、北京市教育委員會和北京市衛(wèi)生局共同設(shè)立。在此前后，全國很多地區(qū)也先后嘗試發(fā)起設(shè)立了類似的少兒互助金項目。

這對本來已經(jīng)獨足難撐的學(xué)平險，將是一次嚴(yán)竣的考驗，同時，也將“打著公益旗號暗自牟利的少兒互助金”推出了水面。北京的一些批評者指出，基本社會保障與商業(yè)保險這對本來“互為補充”的安排，如今成為博弈的力量。

覬覦學(xué)平險市場？

按照北京“少兒互助金”的設(shè)計規(guī)則，今后，每名中小學(xué)生和嬰幼兒每年只要交50元錢，每學(xué)年度最高將可享受8萬元的住院醫(yī)療保障。

保險業(yè)專家指出，由這項互助金的設(shè)立人和設(shè)立目的可以看出，這是一項區(qū)別于商業(yè)保險的非營利性社會公益事業(yè)。少兒互助金管理部門負(fù)責(zé)人介紹，少兒互助金的原則是“低籌資、廣覆蓋”、“互助共濟”，目的是“從機制上解決過去一家一戶的局限性，實現(xiàn)全社會共同承擔(dān)風(fēng)險”。

這項以公益為出發(fā)點的基金一經(jīng)推出，就給原本已不平靜的學(xué)平險市場帶來了一場風(fēng)波。直接原因，被認(rèn)為是“劃歸各地教委全權(quán)管理的少兒互助金可以從根本上擠走學(xué)平險”。

據(jù)《財經(jīng)時報》了解，針對這一動向，目前僅在北京地區(qū)，不同的區(qū)級教育局大致采取三種態(tài)度：或者強制學(xué)校要求加入少兒互助金，或者要求學(xué)校規(guī)定學(xué)生購買一種保險-學(xué)平險或者互助金，或者不強制要求學(xué)生投保。

按照2003年8月中國保險監(jiān)督管理委員會的有關(guān)規(guī)定，學(xué)平險不得再以學(xué)校作為投保人投保。換句話說，學(xué)平險不應(yīng)是一個被強制要求投保的保險品種。同樣，保險公司也不得再通過與學(xué)校的協(xié)議而獲得大額保單。

但是，少兒互助金的出現(xiàn)，則使得剛趨于透明的市場又出現(xiàn)干擾。因為教育主管部門的介入和部分教育局的干涉，使少兒互助金在一些地區(qū)得以強制的姿態(tài)，將學(xué)平險擠出校園。

矛盾凸現(xiàn)

實際上，由各壽險公司分食的學(xué)平險市場，變成了由各地教委一手壟斷的局面。在保險責(zé)任相近而保險金額相對較高的情況下，學(xué)生家長不會重復(fù)購買這兩種保險，即在參加了政策性的少兒住院互助金后，商業(yè)性的學(xué)平險恐怕再難有市場成長的機會。

利益受到損失最大的，可能依然是投保者。在教育部門和商業(yè)保險公司的這次博弈中，選擇權(quán)依然沒有保障。不少學(xué)生家長表示，學(xué)校拿一份通知單，說交錢買保險，“那就掏錢唄，別人孩子買了，自己不可能不買；至于買到手的究竟是什么，根本說不清楚，也沒人給我們說清楚”。

投保人對選擇權(quán)益的忽視，則使少兒互助金與學(xué)平險之間的爭奪，更近乎政府部門與商業(yè)部門的直接利益沖突。

此外，少兒互助金如何運營，同樣成了擺在設(shè)立者面前的問題。據(jù)悉，少兒互助金與學(xué)平險的本質(zhì)，在于前者為非盈利性質(zhì)，后者為商業(yè)行為。

但商業(yè)保險專家指出，在實際操作過程中，少兒互助金在“仿造學(xué)平險的模式，其中保險責(zé)任、賠付比例基本相似”：“不同之處只是前者的政策性-也就是強制性-較強，后者則是完全的商業(yè)經(jīng)營模式”。

少兒互助金的年費率與學(xué)平險大體一致，根據(jù)不同地區(qū)的不同經(jīng)濟狀況和消費水平，保費在40～50元／年，保險金額卻在6萬元以上。特別是對一些大病患者的賠付，更達(dá)到8萬元。

以“公益”的名義

設(shè)立公益性質(zhì)的互助金，雖然出于對少兒基本保障的考慮，但事實上，設(shè)計和經(jīng)營互助金項目需要相當(dāng)?shù)膶I(yè)技術(shù)和實力。

然而，許多地方的教委是否具備承辦少兒住院互助金的經(jīng)驗和實力，仍然是一個疑問。不少地區(qū)的教委和教育局只能充當(dāng)“中介機構(gòu)”的角色，將這筆業(yè)務(wù)二次轉(zhuǎn)手。

據(jù)中國平安保險公司有關(guān)人士透露，實際上，有的所謂“少兒互助金”，依然由商業(yè)保險公司承保，地方教委只負(fù)責(zé)收費，并且從中收取手續(xù)費，至于保險風(fēng)險，則完全轉(zhuǎn)移給商業(yè)保險公司。

“雖然保險公司已經(jīng)沒有多少利潤了，但為了市場長遠(yuǎn)的占有考慮，依然愿意接受這種保單?！彼f。

中國人壽保險股份有限公司北京分公司團險部有關(guān)人士認(rèn)為，創(chuàng)建少兒互助基金的目的是為了公益而不是盈利，但依然需要有一定的運營能力來保證基金的正常運行和延續(xù)，保證參與者的利益。

換句話說，基金不僅需要一定原始積累，還需要不斷擴大規(guī)模，僅靠每年收費慢慢積累，很難達(dá)到正常運營的目標(biāo)，甚至可能導(dǎo)致嚴(yán)重的透支，互助保險的本來目的也將會因此得不到實現(xiàn)。

據(jù)少兒互助基金有關(guān)人士表示，有的地區(qū)的基金管理部門的確會考慮到運營基金有困難，選擇與商業(yè)壽險公司合作，將風(fēng)險完全扔給商業(yè)壽險公司。

篇7

（廣東工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院 廣州大學(xué)華遠(yuǎn)軟件學(xué)院 廣東 廣州 510000）

摘 要：通過對社會保險和商業(yè)保險的比較分析，結(jié)合我國社會保險服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢，討論了社會保險和商業(yè)保險有效銜接的可能性、意義， 落實社會保險和商業(yè)保險有效銜接，是我國經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的必然選擇。

關(guān)鍵詞 ：社會保險；商業(yè)保險；分析

中圖分類號：F840.684 文獻標(biāo)識碼：A

doi：10．3969／j．issn．1665－2272．2015．04．011

1 社會保險與商業(yè)保險的比較

社會保險是一種由政府舉辦，強制勞動者將其收入的一部分作為社會保險稅（費）形成社會保險基金，為喪失勞動能力、暫時失去勞動崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補償?shù)囊环N社會和經(jīng)濟制度。

商業(yè)保險是由專門的保險企業(yè)經(jīng)營，通過訂立保險合同運營，以營利為目的的保險形式。商業(yè)保險包含人身保險和財產(chǎn)保險兩大類，分別由壽險公司和產(chǎn)險公司分業(yè)經(jīng)營。討論社會保險和商業(yè)保險，是討論社會保險與商業(yè)保險中的人身保險。人身保險是指以人的生命或身體作為保險標(biāo)的的保險，當(dāng)保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘或疾病等保險事故，或生存至規(guī)定時點時由保險人給付被保險人或受益人保險金的保險。社會保險與商業(yè)保險比較（見表1）。

由表1的比較可以看出，社會保險和商業(yè)保險有相似之處，又有明顯的區(qū)別，為社會保險與商業(yè)保險有效銜接，提供了資源共享、優(yōu)勢互補的前提條件。

2 社會保險服務(wù)現(xiàn)狀與趨勢

2．1 發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢

我國已建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會保障體系框架體系。按照國家“十二五”規(guī)劃，基本實現(xiàn)人人享有社會保險。到2015年，全國城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)達(dá)3．57億，新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險參保人數(shù)達(dá)4．5億，城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險參保人數(shù)達(dá)13．2億，社會保障卡發(fā)卡數(shù)量達(dá)8億張。以廣東省社會保險現(xiàn)狀為例，到2015年，城鄉(xiāng)三項基本醫(yī)療保險參保率達(dá)到98％，城鎮(zhèn)職工和城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險政策范圍內(nèi)住院費用支付比例分別達(dá)到80％和75％左右。

因此，國家要建立一個龐大的社會保險服務(wù)系統(tǒng)，并推動社會保險可持續(xù)發(fā)展，是擺在各級政府面前的重大課題。

2．2 社會保險服務(wù)能力

（1）社保經(jīng)辦系統(tǒng)人均負(fù)荷比接近極限，社會保險服務(wù)質(zhì)量受到制約。截至2012年，我國社會保險經(jīng)辦機構(gòu)8 411個，員工172 177人，參保人數(shù)166 876，人均負(fù)荷比為9 692：1 。目前社保系統(tǒng)工作人員人均負(fù)荷比大大高于發(fā)達(dá)國家。據(jù)國家人力資源和社會保障部社會保險事業(yè)管理中心主任唐霽松預(yù)測，如果社保經(jīng)辦系統(tǒng)人均負(fù)荷比由目前的9 692：1降到2009年的6 359：1，未來10年全國范圍的經(jīng)辦機構(gòu)隊伍要超過55萬人。

（2）面對巨額社會保險基金的運用管理，急需解決資金保值增值問題。落后的體制和壟斷經(jīng)營，導(dǎo)致資金運用回報率不高，財富縮水巨大，中國社會養(yǎng)老保險基本上為“現(xiàn)收現(xiàn)付”，個人賬戶僅僅是記在賬面上。

（3）老齡化社會帶來的社會保險管理服務(wù)問題，日顯突出。老齡化社會需要建立更多的社會福利機構(gòu)，老年醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)越老越重，醫(yī)療費支付頻率越來越大。超低出生率在“現(xiàn)收現(xiàn)付制”制度下，必然加大年輕人的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。

保障和改善民生，迫切要求社會保障部門，增強管理服務(wù)能力，加快轉(zhuǎn)變社會管理服務(wù)方式和增強可持續(xù)發(fā)展能力，適應(yīng)新形勢發(fā)展需要。

3 社會保險與商業(yè)保險的有效銜接

3．1 社會保險與商業(yè)保險有效銜接的可能性分析

從理論層面看，社會保險不是純粹的公共物品。雖然社會保險人人都可享有，而且具有非排他性和非競爭性。但是，在現(xiàn)收現(xiàn)付制度設(shè)計下，例如某人提前退休或延長了預(yù)期壽命，那么他享受養(yǎng)老保險的增加，就減少了下一代人的享有額，或者增加下一代人的繳費額。從這個角度來講，社會保險的消費存在排他性和競爭性，社會保險和商業(yè)人壽保險沒有區(qū)別。

從國際經(jīng)驗來看，世界各國根據(jù)自己的國情，建立了多種社會保障制度。例如，英國實行政府包攬型的社會醫(yī)療保險制度，人人享有醫(yī)療保險；德國采取政府主導(dǎo)型的醫(yī)療保障制度，社會醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保險協(xié)同作用，體現(xiàn)了公平的原則，保障全面、保障水平高；美國實行政府輔助型醫(yī)療保險制度，以市場機制為主導(dǎo)，政府介入查漏補缺。

從業(yè)務(wù)處理流程的操作層面看，社會保險和商業(yè)保險的經(jīng)營有許多相似之處。服務(wù)技術(shù)、技能的合理利用，將節(jié)約人力成本，是雙贏的選擇。

從客戶服務(wù)的角度看，商業(yè)保險公司在提供客戶服務(wù)方面，積累了豐富的經(jīng)驗，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)眾多，截至2014年11月，全國共有商業(yè)財產(chǎn)保險公司65家、壽險公司70家，各家保險公司在全國各地設(shè)立分支機構(gòu)，形成巨大的保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。據(jù)保監(jiān)會《中國保險中介市場報告（2011）》，2011年保險營銷員為335萬。保險營銷人員遍布大街小巷，為客戶提供隨時的服務(wù)。

3．2 社會保險與商業(yè)保險有效銜接的意義

（1）社會保險與商業(yè)保險有效銜接，可以提高運營效率，增進社會福利。將壟斷性管理轉(zhuǎn)變?yōu)楦偁幮怨芾?，發(fā)揮市場效率，使社會資源得到有效配置和合理利用，實現(xiàn)共贏的局面。政府節(jié)約了服務(wù)成本、提高了服務(wù)效率；商業(yè)保險公司發(fā)揮自身優(yōu)勢，提高自有資源利用率、拓展了業(yè)務(wù)資源，增強了盈利能力；消費者在保險服務(wù)市場競爭的態(tài)勢下，獲得優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（2）社會保險與商業(yè)保險有效銜接，有利于我國經(jīng)濟可持續(xù)性發(fā)展戰(zhàn)略的實現(xiàn)。發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗表明，隨著低人口出生率、低死亡率和人口老化的加速，社會保障基金入不敷出，財政不堪負(fù)重，其根本原因是“公有地悲劇”。社會保障并不是純公共物品，它只是一種私有性公共物品，在理性消費驅(qū)動之下，公共供應(yīng)的私有性物品最容易產(chǎn)生過度消費。放眼未來，改革社會保險保障模式，加快轉(zhuǎn)變社會保險管理服務(wù)方式，增強可持續(xù)發(fā)展能力，是新形勢發(fā)展需要。

（3）有利于構(gòu)建服務(wù)型政府，提高政府公信力，增強政府執(zhí)行力。社會保險服務(wù)，是服務(wù)型政府的一個窗口，是政府提供公共服務(wù)的一個子系統(tǒng)，其服務(wù)好壞，體現(xiàn)了政府的管理水平和信譽，是社會保險為國家建設(shè)和人民生活提供“穩(wěn)定器”和“安全網(wǎng)”的直接體現(xiàn)。

3．3 社會保險與商業(yè)保險有效銜接的對策

（1）改革社會保險單一主體經(jīng)營模式，多渠道籌集醫(yī)療、養(yǎng)老保險基金。商業(yè)保險公司通過創(chuàng)新保險產(chǎn)品，國家在稅收方面給予一定額度的視同購買社保的稅費減免，鼓勵企業(yè)、個人積極參與。例如，智利、玻利維亞和墨西哥等的養(yǎng)老保險計劃，幾乎完全由私營機構(gòu)管理，政府起監(jiān)督和最后擔(dān)保的作用；阿根廷和烏拉圭建立混合制度的養(yǎng)老保險計劃。商業(yè)保險公司要在市場中獲得競爭優(yōu)勢，必然要提高服務(wù)質(zhì)量，提高資金運用的投資回報率，因而可以提高投保人的福利水平。

（2）委托商業(yè)保險公司代為辦理社會保險服務(wù)政府通過委托辦理社會保險的方式，包括委托辦理投保手續(xù)，委托辦理醫(yī)療、養(yǎng)老金給付，合作開辦養(yǎng)老和福利機構(gòu)等等。例如，美國社會保障委員會，在開展社會保障工作的早期，就委托美國郵政局發(fā)放申請表，號碼由郵局確定，每一個納稅人有一個社會保障號碼。

總之，社會保險與商業(yè)保險有效對接，無論從理論上還是實踐中都是必要的、可行的；推動社會保險與商業(yè)保險有效對接，需要各級政府和經(jīng)辦人員在思想上明確其必要性和意義；改革社會保險保障模式、轉(zhuǎn)變社會保險管理服務(wù)方式，是我國經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。

參考文獻

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篇8

關(guān)鍵詞：大病醫(yī)保 家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出 醫(yī)保政策

中圖分類號：F840

文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2015）12-052-02

2015年8月國務(wù)院辦公廳《關(guān)于全面實施城鄉(xiāng)居民大病保險的意見》，國務(wù)院部署加快推進城鄉(xiāng)居民大病保險制度建設(shè)，筑牢全民基本醫(yī)療保障網(wǎng)底，讓更多的人民群眾受益。

一、大病醫(yī)保政策具體內(nèi)容

城鄉(xiāng)居民大病保險，是對基本醫(yī)療保障制度的一項補充，目的是防止大病患者發(fā)生巨額醫(yī)療費用引起的家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出。大病醫(yī)保政策的出臺除了完善國家醫(yī)療保障體系之外，還致力于減輕大病醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)，從而達(dá)到有效防止發(fā)生家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出。

（一）醫(yī)保對象及報銷標(biāo)準(zhǔn)

根據(jù)規(guī)定大病保險的保障對象為城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合的參保（合）人。報銷標(biāo)準(zhǔn)以城鄉(xiāng)居民經(jīng)濟負(fù)擔(dān)能力為基礎(chǔ)，按照所花費的金額來判定（實際支付比例不低于50%），同時按醫(yī)療費用高低分段制定支付比例，原則上醫(yī)療費用越高支付比例越高。

（二）醫(yī)保范圍及水平

大病保險主要在參保（合）人患大病發(fā)生高額醫(yī)療費用的情況下，對城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合補償后需個人負(fù)擔(dān)的合規(guī)醫(yī)療費用給予保障。

對于高額醫(yī)療費用的界定，雖然具體金額由當(dāng)?shù)卣_定，但是大體都是以個人收入以及個人醫(yī)療支出作為評定標(biāo)準(zhǔn)，有一定的彈性。同時，合規(guī)醫(yī)療費用的界定也由當(dāng)?shù)卣唧w確定，根據(jù)部分地區(qū)的實行情況可以看出，多數(shù)地區(qū)主要從個人負(fù)擔(dān)嚴(yán)重的疾病病種開始進行大病保險，并主要從個人醫(yī)療負(fù)擔(dān)情況出發(fā)，負(fù)擔(dān)越重報銷金額就會越大，以達(dá)到此次保險的主要目標(biāo)。

（三）報銷方式及手續(xù)

據(jù)悉城鄉(xiāng)大病保險是由商業(yè)保險公司承接，因此大病醫(yī)療保險依照商業(yè)保險公司的規(guī)定實行每半年或一年報銷一次，具體的報銷方式也是患者直接向商業(yè)保險機構(gòu)報銷。為了提高城鄉(xiāng)居民報銷效率，減少居民報銷手續(xù)，醫(yī)院醫(yī)療信息與承接保險的商業(yè)機構(gòu)實行患者資料共享。

二、家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出

（一）家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出的概念

1.中國認(rèn)識。將規(guī)定中的高額醫(yī)療費用作為出現(xiàn)家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出的標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)個人的醫(yī)療費用超過城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入或者農(nóng)村居民的人均純收入時，就形成了家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出。

2.國際標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)世界衛(wèi)生組織規(guī)定，當(dāng)一個家庭的強制性醫(yī)療支出大于或超過家庭一般消費的40%就會出現(xiàn)災(zāi)難性醫(yī)療支出，即發(fā)生家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出。

3.國內(nèi)外認(rèn)識差異。第一，度量基礎(chǔ)差異，我國以個人醫(yī)療費用支出作為衡量家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出的基礎(chǔ)，世界衛(wèi)生組織是以家庭為單位進行計量。從目的出發(fā)，我國以個人醫(yī)療支出作為度量基礎(chǔ)存在片面性，當(dāng)家庭存在多個患者且個人醫(yī)療支出不能達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)時，家庭將會出現(xiàn)支出困難，但卻不能得到大病醫(yī)療保險的制度保障。第二，衡量標(biāo)準(zhǔn)差異，我國以個人的社會平均收入為標(biāo)準(zhǔn)，世界衛(wèi)生組織是以家庭為單位的整體支付能力為標(biāo)準(zhǔn)，相比較來說，我國的衡量標(biāo)準(zhǔn)更高一些，能照顧到部分貧困家庭，但是并不能到達(dá)大病保險的基本目標(biāo)即防止家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出。

總之，由于度量基礎(chǔ)、衡量標(biāo)準(zhǔn)的差異，我國大病醫(yī)療保險的保障范圍較窄，在計量上不能以家庭為單位，將不利于防止家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出。

（二）家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出的影響因素

1.自身因素。家庭大病醫(yī)療支出的經(jīng)濟承受能力是家庭是否出現(xiàn)災(zāi)難性醫(yī)療支出的決定性因素。就個人而言，個人特征、文化程度、經(jīng)濟收入、所在地區(qū)等都會嚴(yán)重影響家庭發(fā)生災(zāi)難性醫(yī)療支出。就家庭來說，家庭人口數(shù)量、家庭遺傳病史、家庭總收入水平等都直接影響家庭大病風(fēng)險的經(jīng)濟承受能力。

2.外部環(huán)境因素。首先，國家政策是影響家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出的主要外部環(huán)境因素，完善的醫(yī)療保險制度以及相配套的社會福利將會直接減少家庭醫(yī)療支付比例，是避免出現(xiàn)家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出的有效途徑。其次，醫(yī)院衛(wèi)生服務(wù)利用效率也直接影響家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出，有效的衛(wèi)生服務(wù)將會降低重大疾病的發(fā)生，從而減少醫(yī)療費用的產(chǎn)生。同時，醫(yī)院的醫(yī)療水平也將影響家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出，較好的醫(yī)療水平將會減少醫(yī)療物資的浪費；準(zhǔn)確地治療病患，不僅會減少患者的醫(yī)療費用，還將提高治愈效率。

總之，國家福利政策是影響家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出的重要因素，加強醫(yī)療保險與社會福利的配合，能夠有效防止家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出的發(fā)生。

三、大病醫(yī)保政策的局限性

（一）組織實施難度大

對于政府來說，大病醫(yī)保政策由政府提出，而具體實施細(xì)則由當(dāng)?shù)卣唧w規(guī)定。一方面，這符合中國發(fā)展不平衡的經(jīng)濟現(xiàn)狀，但具體實施緩慢，各地政府對大病醫(yī)保政策的認(rèn)識不一，難以統(tǒng)一管控；另一方面，城鄉(xiāng)二元化區(qū)別明顯，大病醫(yī)保政策雖然分別從城、鄉(xiāng)兩個標(biāo)準(zhǔn)進行衡量，但缺乏公平性，也不利于城、鄉(xiāng)二元化的進一步融合。

從商業(yè)保險機構(gòu)來看，政府以保險合同方式與商業(yè)保險機構(gòu)進行合作，商業(yè)性質(zhì)的合作很可能出現(xiàn)問題即道德風(fēng)險、逆向選擇。此時，政府的管控能力顯得尤為重要，這都加大了大病醫(yī)保政策的實施難度。

（二）醫(yī)保資金的籌集和來源

1.籌資標(biāo)準(zhǔn)不確定。大病醫(yī)?；饛纳绫；鹬袆澇龅谋壤淮_定，沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，同時各地區(qū)社?；饘嵙Σ灰?，大病醫(yī)?；鸬挠嬎泐~度以及劃分比例還需進一步研究。

在結(jié)合各地經(jīng)濟、醫(yī)療水平、籌資能力等實際情況后，能否精確計算出合理的大病保險基金的籌資標(biāo)準(zhǔn)還是一個未知數(shù)。因此，籌資標(biāo)準(zhǔn)還有許多不確定性，這都不利于大病醫(yī)保政策的實施。

2.資金來源不穩(wěn)定。大病醫(yī)保資金一部分來源于城鎮(zhèn)居民醫(yī)?；?、新農(nóng)合基金等，同時將會提高居民的醫(yī)保費用，在一定程度上大病醫(yī)?；鹁哂蟹€(wěn)定的資金來源。然而，對于不同的地區(qū)，不能保障資金的有效劃轉(zhuǎn)，因此在統(tǒng)籌方面存在一定的籌資壓力，并不能保證大病醫(yī)保基金具有穩(wěn)定的資金來源。

（三）醫(yī)保資金的使用效率

1.醫(yī)保計量標(biāo)準(zhǔn)缺乏合理性。大病醫(yī)保政策總的來說有利于總收入較高的家庭，就報銷標(biāo)準(zhǔn)來看，當(dāng)同時滿足制度要求的較高收入家庭與低收入家庭，他們的醫(yī)療保障標(biāo)準(zhǔn)相同，報銷費用不會隨著家庭經(jīng)濟收入的差別而改變，在相同的報銷費用下，低收入家庭由于自付的那部分醫(yī)療費用將可能發(fā)生家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出，而較高收入家庭很可能不會受到影響。因此，由于醫(yī)保計量標(biāo)準(zhǔn)缺乏合理性，給不同經(jīng)濟收入水平的家庭帶來不公平的醫(yī)療保障，不僅說明醫(yī)保資金使用不合理，也表明醫(yī)保資金的使用效率低下。

2.合規(guī)醫(yī)療費用制定不明確。合規(guī)醫(yī)療費用所包含的項目要視具體就醫(yī)情況而定，在一定程度上能夠避免浪費，但是由于醫(yī)院救治水平的不同，是否滿足合規(guī)醫(yī)療費用標(biāo)準(zhǔn)取決于救助環(huán)節(jié)的醫(yī)療費用的使用情況。而醫(yī)療水平的不同將會引起救助環(huán)節(jié)醫(yī)療費用的差異，救助環(huán)節(jié)醫(yī)療費用的浪費情況較為普遍，因此降低了醫(yī)保資金的使用效率。

3.監(jiān)控管理范圍較廣。大病醫(yī)保是由商業(yè)保險機構(gòu)出售的一項團購性質(zhì)的保險，國家政策嚴(yán)格要求商業(yè)機構(gòu)實行“收支平衡，保本微利”的原則，于是商業(yè)保險機構(gòu)在考慮自身利益的同時極有可能出現(xiàn)問題，因此，政府必須對商業(yè)保險機構(gòu)實行嚴(yán)格的監(jiān)控管理。同時，與商業(yè)保險機構(gòu)較為密切的醫(yī)院部門也是需要監(jiān)控管理的重要單位，醫(yī)院部門是否實施合理救助、是否合理使用醫(yī)療費用，都是政府需要管理監(jiān)控的方面，由此可以看出，在大病醫(yī)保政策的實施過程中，需要政府實施管理監(jiān)控的地方實在太多，而稍微的疏忽都將會降低醫(yī)保資金的使用效率，進而影響城鄉(xiāng)居民的醫(yī)保利益。

4.醫(yī)保內(nèi)外部鏈接不夠完善。大病醫(yī)保政策是作為基本醫(yī)療保險制度的一項制度性補充項目，是進一步完善國家醫(yī)療保險制度的需要，主要目標(biāo)是防止發(fā)生家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出。因此，大病醫(yī)保政策是否能夠達(dá)到其主要目標(biāo)不僅取決于大病醫(yī)保政策本身的實施情況，還取決于大病醫(yī)保政策與其他醫(yī)保政策以及相關(guān)社會福利的銜接情況。

一方面，要做好大病醫(yī)療保險與基本醫(yī)療保險、重特大疾病醫(yī)療救助等的銜接，這就需要建立強大的信息共享制度，而目前我國還缺乏醫(yī)療病患的基本情況通報制度；另一方面，大病醫(yī)保作為一項社會福利政策，需要社會上其他一些福利組織協(xié)作，在完成大病醫(yī)保報銷的同時給予相應(yīng)的社會福利，切實保證家庭避免出現(xiàn)災(zāi)難性醫(yī)療支出，但是目前社會福利機構(gòu)與大病醫(yī)保政策的合作較少，還沒有建立全面完善的社會福利組織，因此將會給防止家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出帶來一定難度。

綜上，無論是組織實施大病醫(yī)保政策，還是實施過程中醫(yī)保資金的籌資壓力都在一定程度上阻礙了大病醫(yī)保政策的順利實施，而醫(yī)保資金的使用效率問題不僅給大病醫(yī)保政策的實施帶來巨大挑戰(zhàn)，還直接關(guān)乎家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出問題的解決，因此，大病醫(yī)保資金使用效率的問題顯得尤為重要。

四、建議與總結(jié)

（一）完善醫(yī)保政策與社會福利的銜接

醫(yī)保政策作為一項政策利是不能完全解決家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出問題的，因此醫(yī)保政策要與社會福利聯(lián)手，在醫(yī)保政策之外，社會福利機構(gòu)根據(jù)醫(yī)保信息對患者家庭給予適當(dāng)?shù)难a助，這將會提高大病醫(yī)保政策的實施效率，有效防止家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出的發(fā)生。

（二）提高醫(yī)保資金使用效率

可以看出，醫(yī)保制度順利實施過后，醫(yī)保資金的使用效率將是影響家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出的關(guān)鍵問題，因此提高醫(yī)保資金使用效率，是實現(xiàn)大病醫(yī)保政策基本目標(biāo)的重要手段，應(yīng)該從商業(yè)保險機構(gòu)的資金管理與醫(yī)療救助效率兩方面來提高醫(yī)保資金使用效率。

（三）完善家庭災(zāi)難性支出認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

在判定家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出時，以社會平均收入作為判定標(biāo)準(zhǔn)，這樣的標(biāo)準(zhǔn)不適合我國貧富差距大、城鄉(xiāng)收入差距大的基本國情，因此認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)還需要進一步完善和修改。

總而言之，大病醫(yī)保政策能夠減少家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出問題，但是不能從根本上防止家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出的發(fā)生，在進一步完善國家醫(yī)療保險制度的前提下，需要社會福利機構(gòu)與醫(yī)療機構(gòu)的共同協(xié)作，才能更好地防止家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出問題的發(fā)生。

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篇9

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；農(nóng)業(yè)保險法；農(nóng)業(yè)保險立法

文章編號：1003-4625(2009)06-0103-07 中圖分類號：F840.66 文獻標(biāo)識碼：A

近年來，中央一系列重要文件和決策指出，要建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險制度。根據(jù)此精神，我國正在進行農(nóng)業(yè)保險法的立法工作。有關(guān)部門正進行立法調(diào)研。學(xué)術(shù)界對農(nóng)業(yè)保險法立法內(nèi)容的研究已有很大進展，取得了很多有價值的成果，為農(nóng)業(yè)保險立法工作提供了較豐富的理論資源。由于學(xué)界在研究農(nóng)業(yè)保險問題時，一般都要涉及農(nóng)業(yè)保險立法問題，本文僅選取具有代表性的文獻，從十二個方面對研究狀況進行總結(jié)整理，以期對農(nóng)業(yè)保險立法有所裨益。

一、關(guān)于農(nóng)業(yè)保險制度模式

選擇和確立何種農(nóng)業(yè)保險制度模式是農(nóng)業(yè)保險法立法首先需要解決的問題。只有確定了制度模式，才能進行具體的制度設(shè)計。學(xué)者們對此進行了有益的探討。

庹國柱、王國軍將國外農(nóng)業(yè)保險的制度模式歸納為：政府主導(dǎo)模式，以美國和加拿大為代表；政府支持下的相互會社模式，以日本為代表；政府壟斷模式，以蘇聯(lián)為代表；民辦公助模式，以西歐為代表；國家重點選擇性扶持模式，以亞洲發(fā)展中國家為代表。該學(xué)者主張我國應(yīng)建立政府主導(dǎo)下的政策性保險的制度模式，具體包括四種經(jīng)營模式：政府主辦并由政府組織經(jīng)營的模式；政府支持下的合作社經(jīng)營的模式；政府支持下的相互保險公司經(jīng)營的模式；政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司模式。這四種模式各有利弊。黃河等學(xué)者則主張政府主辦并由政府組織經(jīng)營的模式。曾、闞道平主張政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司經(jīng)營模式。劉云琳、干天則認(rèn)為模式的選擇不能搞“一刀切”，需要區(qū)別對待，主張在《農(nóng)業(yè)保險法》的有關(guān)條款中把四種模式都概括進去。

馮文麗提出，我國未來的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系，主要由農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理局、農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理基金、農(nóng)業(yè)保險合作社和商業(yè)保險公司組成，形成“保險合作社(商業(yè)性公司)經(jīng)營原保險+政府機構(gòu)(商業(yè)性公司)經(jīng)營再保險”的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。

陳向聰主張，我國應(yīng)該采取復(fù)合模式，即政府主導(dǎo)下的，中央與地方政府相結(jié)合的，政策性與商業(yè)性相結(jié)合的，多形式多層次的立法模式。

匡敦校認(rèn)為，選擇何種農(nóng)業(yè)保險模式，離不開對農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害以及農(nóng)業(yè)保險的深刻認(rèn)識。由于氣象災(zāi)害的特點，單靠商業(yè)性保險是無法擔(dān)當(dāng)起農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險的重任的。

雖然學(xué)者對我國農(nóng)業(yè)保險究竟采取何種模式未能達(dá)成共識，尚有待于進一步探討，但對于政府應(yīng)該發(fā)揮主導(dǎo)作用認(rèn)識是一致的。

二、關(guān)于立法目標(biāo)

多數(shù)學(xué)者認(rèn)為立法目標(biāo)應(yīng)是促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，體現(xiàn)國家的農(nóng)業(yè)支持政策。但在立法目標(biāo)是否同時包含農(nóng)村社會保障、穩(wěn)定農(nóng)民收入等內(nèi)容有不同認(rèn)識。如劉榮茂、馬林靖認(rèn)為，立法目標(biāo)應(yīng)是推動農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的發(fā)展，保障農(nóng)民的經(jīng)濟收入穩(wěn)步增長，而不是把農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)保護政策和農(nóng)民社會福利政策為目標(biāo)。馮文麗、陳璐等認(rèn)為，立法目標(biāo)還要考慮以農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)支持政策；以農(nóng)業(yè)保險作為支農(nóng)性收入再分配手段。庹國柱、朱俊生則認(rèn)為，我國農(nóng)業(yè)保險的立法目標(biāo)是促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，同時推進農(nóng)村社會保障制度建設(shè)。在我國現(xiàn)有的物質(zhì)財力條件和經(jīng)營水平下，政策性農(nóng)業(yè)保險尚難以成為穩(wěn)定農(nóng)民收入的手段。尹海文則提出了涵蓋內(nèi)容較廣泛的立法目標(biāo)：以推動和促進“三農(nóng)”問題的解決，服務(wù)和保障我國經(jīng)濟發(fā)展與社會進步，全面建設(shè)小康社會和構(gòu)建社會主義和諧社會為目標(biāo)。

王俊鳳、郭翔宇認(rèn)為，政策性農(nóng)業(yè)保險立法就是要通過確認(rèn)國家的政策性扶持和規(guī)范政府在農(nóng)業(yè)保險中的主導(dǎo)作用來平衡社會整體利益與個體利益的關(guān)系，通過利益的選擇與協(xié)調(diào)創(chuàng)造政府、保險經(jīng)營機構(gòu)與農(nóng)民的共贏局面。現(xiàn)階段要把政策性農(nóng)業(yè)保險立法活動納入到國家解決三農(nóng)問題的總體框架中。

三、關(guān)于立法原則

學(xué)者們認(rèn)識不一，主要有一原則說、三原則說、四原則說、五原則說和六原則說等不同主張。

謝根成、車運景、尹海文等持一原則說者主張強制性與自愿性相結(jié)合的原則。

關(guān)于三原則說，學(xué)者們的具體認(rèn)識并不一致。李軍較早提出，農(nóng)業(yè)保險立法工作應(yīng)借鑒商業(yè)保險法中適合農(nóng)業(yè)保險的部分，如誠實信用原則、保險業(yè)務(wù)專營原則和本國投保原則。由于農(nóng)業(yè)保險的特殊性，立法時應(yīng)著重體現(xiàn)以下原則：總體報償原則、公共選擇原則和國家扶持原則。

其他學(xué)者所確立的三原則內(nèi)容有：非盈利原則、政府扶持原則和強制保險原則；社會效益最大化規(guī)定、強制保險原則與國家扶持原則；社會本位原則、強制保險原則和政府扶持原則；社會效益優(yōu)于經(jīng)濟效益的原則、強制保險原則及政府扶持原則；非盈利原則、“誘導(dǎo)型強制保險”原則和政府扶持原則；政府扶持原則、強制與自愿相結(jié)合原則和因地制宜原則。

對于四原則說，其內(nèi)容也各不相同，具體表述分別是：強制與自愿相結(jié)合原則、政府與市場相結(jié)合原則、政府扶持原則和基本保障原則；政府主導(dǎo)原則、強制保險為主兼顧自愿原則、按行政區(qū)劃投保原則和分層管理原則；自愿保險原則、政府引導(dǎo)原則、獨立經(jīng)營核算原則和政府補貼原則；強制和自愿相結(jié)合原則、政府扶持原則、基本保障原則和社會本位原則。

主張五原則說的學(xué)者所確立的原則包括：政府引導(dǎo)、政策支持與市場運作相結(jié)合的原則、統(tǒng)一制度框架與分散決策實施相結(jié)合的原則、在中央和地方政府補貼條件下實現(xiàn)財務(wù)平衡的原則、實行風(fēng)險區(qū)劃和費率分區(qū)的原則、保證農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的可得性和可及性的原則。

主張六原則說的學(xué)者所提出的原則有：試點原則、相關(guān)政策逐步出臺原則、借鑒國外農(nóng)業(yè)保險立法經(jīng)驗原則、總體補償原則、公共強制原則、政府扶持原則；政策扶持原則、循序漸進原則、總體補償原則、自愿投保原則、風(fēng)險共擔(dān)原則、政府引導(dǎo)市場運作的原則；循序漸進原則、差別化原則、合理借鑒原則、總體補償原則、政府扶持原則、透明性原則。

作為法律原則，應(yīng)是規(guī)定于或者寓意于農(nóng)業(yè)保險法之中，對于立法、執(zhí)法、司法和守法具有指導(dǎo)意義和實用價值的根本準(zhǔn)則。就學(xué)者們對立法原則的概括來看，其中有很多項實際并不屬于法律原則，而是屬于經(jīng)濟原則，或工作指導(dǎo)原則，或業(yè)務(wù)操作原則，或?qū)⒛繕?biāo)當(dāng)作原則，或?qū)⒛撤矫娴脑瓌t當(dāng)作整個立法的原則。盡管如此，政府扶持原則是學(xué)者的共識。此外，強制性與自愿性相結(jié)合原則也得到多數(shù)學(xué)者的認(rèn)同。

四、關(guān)于農(nóng)業(yè)保險基金

建立農(nóng)業(yè)保險基金是應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險，維系農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展的重要措施。學(xué)界對該問題尚不夠深入細(xì)致，仍需進一步探討。

對于農(nóng)業(yè)保險基金籌集與使用的問題，學(xué)者們提出了不同的渠道和方式。謝根成、車運景認(rèn)為，可以從以下渠道籌集：1、政府每年可以征收1％的農(nóng)產(chǎn)品銷售稅，用以建立專項風(fēng)險補償基金；2、從社會各界募捐的救災(zāi)支農(nóng)款項中劃撥部分款項充作基金；3、以從商業(yè)保險公司的保費收入中按一定比例提取農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金；4、向國際銀行與世界貨幣基金組織貸款；5、由中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立信貸基金；6、中國人民銀行直接劃撥。對這些基金必須進行嚴(yán)格管理，由全國農(nóng)業(yè)再保險公司統(tǒng)籌使用，由稅務(wù)、財政部門征繳和管理，避免滲漏。

曹艷春建議可考慮從以下渠道籌集農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險基金：從國家和地方政府已設(shè)立“農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金”中列支一部分；從農(nóng)業(yè)和水利部門每年安排的救災(zāi)、防洪費用中劃歸一部分；從社會各界捐贈中拿出一部分；從農(nóng)產(chǎn)品流通渠道中征收一部分。

王錫銅、黎已銘等提出農(nóng)業(yè)保險基金主要來自三個方面：一是農(nóng)民交納的保險費；二是政府資金，主要是政府補貼資金，包括從中央政府農(nóng)業(yè)發(fā)展基金中拿出一塊，民政從救濟金中拿出一塊，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)從上繳資金中拿一塊；三是商業(yè)保險公司的墊底資金。

高偉提出的籌集渠道應(yīng)主要包括：國家采取財政補貼和財政撥款方式充實；將農(nóng)業(yè)保險公司無大災(zāi)年份農(nóng)業(yè)保險保費節(jié)余滾存中，抽出一部分充實；將農(nóng)業(yè)保險公司稅收減免部分，防災(zāi)、減災(zāi)和救災(zāi)專項支出中與農(nóng)業(yè)保險服務(wù)標(biāo)的相對應(yīng)部分等幾個方面的資金整合起來，充實到巨災(zāi)風(fēng)險基金；國家為防止國內(nèi)糧食短缺，用來平抑糧食市場價格而儲備的糧食風(fēng)險基金，可以在每年按照一定的比例補貼基金；由政策性保險機構(gòu)在資本市場上發(fā)行一定數(shù)量的巨災(zāi)風(fēng)險基金債券，采取融資的方式引進資金。只有在大的自然災(zāi)害出現(xiàn)后農(nóng)業(yè)保險公司超賠部分由該基金賠付。在中央設(shè)立國家農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險管理機構(gòu)。

孟春、陳昌盛提出，巨災(zāi)風(fēng)險基金的籌集渠道包括政府財政預(yù)算撥款、國家糧食風(fēng)險基金和從資本市場上籌集資金。其主要用于農(nóng)業(yè)保險公司抗擊重特大自然災(zāi)害造成的農(nóng)業(yè)保險損失，補償農(nóng)業(yè)保險公司償付能力不足部分，提高被保險人生產(chǎn)自救能力。此外還可以用于其他方面：巨災(zāi)風(fēng)險的預(yù)防，支持設(shè)立農(nóng)業(yè)災(zāi)情研究機構(gòu)。

曾、闞道平主張基金應(yīng)來源于政府財政，在每年的政府財政預(yù)算中保證農(nóng)業(yè)保險基金的及時到位，并?？顚Ｓ?。其管理和使用由農(nóng)業(yè)主管部門負(fù)責(zé)，通過政府審查合法的方式支出。其使用方向包括：用于補貼農(nóng)民繳納的保費；用于補貼商業(yè)保險公司在發(fā)生嚴(yán)重自然災(zāi)害后的保險金支出。在已經(jīng)建立農(nóng)業(yè)保險基金的情況下，無須再建立農(nóng)業(yè)再保險機制。

此外，有學(xué)者提出，在保證充足的償付能力之后，農(nóng)業(yè)風(fēng)險準(zhǔn)備基金可以進行銀行存款、國債和投資基金等多渠道投資。保險合作社因此所獲得的投資收益，應(yīng)全部留作風(fēng)險準(zhǔn)備金以作賠付準(zhǔn)備；商業(yè)性保險公司因此所獲得的投資收益，應(yīng)在風(fēng)險準(zhǔn)備金賬戶上最低保留50％。

其他學(xué)者也探討了我國建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險基金需要注意的問題。

五、關(guān)于農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營組織體系

我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營組織體系如何進行構(gòu)建和安排，一直是農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)的核心問題之一，學(xué)者們給予了很多關(guān)注，提出了很多觀點。

施曉琳、胡凡等主張在我國應(yīng)建立中國政策性保險(有限)公司為主導(dǎo)，互助合作保險組織為主體，其他商業(yè)性保險公司為補充的農(nóng)業(yè)保險組織體系。

謝根成、車運景提出農(nóng)業(yè)保險的組織形式主要是建立政策性農(nóng)業(yè)保險公司制。具體組織體系為：中央成立農(nóng)業(yè)保險總公司；各省、自治區(qū)自設(shè)政策農(nóng)業(yè)保險公司；輔之許可成立私營農(nóng)業(yè)保險公司；由中央農(nóng)業(yè)保險總公司為各省公司與私營保險公司提供再保險，中央農(nóng)業(yè)保險總公司與地方各政策性農(nóng)業(yè)保險公司是一種承保與受保關(guān)系，從而構(gòu)成全國農(nóng)業(yè)保險體系。

庹國柱、朱俊生認(rèn)為，針對我國廣大的分散經(jīng)營的個體農(nóng)戶，比較適宜采取政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司經(jīng)營模式，由商業(yè)保險公司唱主角，包括財產(chǎn)保險公司、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司和農(nóng)業(yè)相互保險公司。在農(nóng)業(yè)保險制度框架中，應(yīng)給農(nóng)業(yè)保險合作組織發(fā)展的空間。

閆海主張農(nóng)業(yè)保險組織形態(tài)為農(nóng)業(yè)互助保險社。其法律制度構(gòu)建是：鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級組建基層農(nóng)業(yè)互助保險社；縣級以上組建農(nóng)業(yè)相互保險聯(lián)社；省級可以設(shè)立總社，其職能是為基層相互社提供分?；蛟俦?、進行業(yè)務(wù)培訓(xùn)和指導(dǎo)以及接受下級社的委托進行自留保險費的投資活動，其組織形式可以是相互保險公司或股份公司。

曾艷軍主張應(yīng)在《農(nóng)業(yè)保險法》中規(guī)定和完善農(nóng)村互助合作保險的組織形式、政策性農(nóng)業(yè)保險公司及商業(yè)保險公司。保險中介和市場同樣也是農(nóng)業(yè)保險市場必不可少的重要組成部分，應(yīng)大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險中介和機構(gòu)。

郭永利提出了農(nóng)業(yè)保險體系功能和體系構(gòu)架，第一級是互助會，直接組織農(nóng)民保險，收取保費；第二級是保險公司，接受互助會的分保，承擔(dān)部分風(fēng)險；第三級是國家的再保險，解決保險公司的后顧之憂，建立起一套保險再保險網(wǎng)絡(luò)。

匡敦校提出未來應(yīng)依照中央、省、縣、鄉(xiāng)四個層級設(shè)立相應(yīng)的機構(gòu)。其中，鄉(xiāng)一級農(nóng)業(yè)互助保險協(xié)會是最基層的，也是農(nóng)業(yè)保險體系建設(shè)中最重要、最關(guān)鍵的一個層級；縣一級設(shè)農(nóng)業(yè)互助保險協(xié)會聯(lián)合會，以所轄區(qū)域內(nèi)的鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)互助保險協(xié)會作為其團體會員；省一級農(nóng)業(yè)互助保險協(xié)會聯(lián)合會以所轄區(qū)域內(nèi)的縣農(nóng)業(yè)互助保險協(xié)會聯(lián)合會作為團體會員。中央設(shè)立農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償基金，?？顚Ｓ?，由國家專門設(shè)立的國家農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險中心依法進行管理、分發(fā)。上一級分別接受下一級的分保。商業(yè)保險公司承辦農(nóng)業(yè)保險的，應(yīng)當(dāng)向國家農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險中心辦理再保險。

曹艷春主張，應(yīng)該發(fā)揮政策性保險公司主渠道作用，同時大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險基金會、農(nóng)業(yè)保險合作社、農(nóng)村保險互助會、保險公司與地方等有關(guān)部門聯(lián)合共保等多種形式的農(nóng)村保險組織。

王艷建議我國農(nóng)業(yè)保險主體基本制度的框架應(yīng)該是：建立一個以基層保險互助合作組織為基礎(chǔ)的，國家政策性農(nóng)業(yè)保險公司為主體，國內(nèi)各商業(yè)保險公司、金融機構(gòu)為輔的，以國家再保險公司和以政府為主、多方籌資建立的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)補償基金作“最后防線”的多元化、多層次、多形式的農(nóng)業(yè)保險制度體系。農(nóng)業(yè)再保險公司設(shè)立方式有三種：由國家出資建立全資農(nóng)業(yè)再保險公司；國家部分出資，與民營或者外資合資建立農(nóng)業(yè)再保險公司；設(shè)立農(nóng)業(yè)再保險基金。

谷政主張，在制定地方性法規(guī)的情況下，地方可采取政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司模式，該模式是政府主導(dǎo)下的、政府與商業(yè)保險公司混合經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的一種方式。允許多家辦農(nóng)業(yè)保險，政府設(shè)立專門的機構(gòu)統(tǒng)一規(guī)劃和管理。

鄧國取提出，在中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的基礎(chǔ)上，

組建中國農(nóng)村金融總公司，主要經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)。

黃河等學(xué)者認(rèn)為應(yīng)由政府主辦并由政府組織經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，經(jīng)法定程序與方式成立政策性保險經(jīng)營主體“中國農(nóng)業(yè)保險公司”，其性質(zhì)屬于依法實踐國家促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營政策的政策性保險企業(yè)，依法具備法人資格。其主體模式應(yīng)為國有獨資公司，下設(shè)的分公司各具法人資格，其再下設(shè)的經(jīng)營代辦處不具備法人資格。經(jīng)營目標(biāo)是貫徹執(zhí)行國家支農(nóng)政策，不以營利為目的，僅保本或微利經(jīng)營。該觀點還認(rèn)為，政府支持下的合作制農(nóng)業(yè)保險模式雖具有諸多優(yōu)點，但需要重新構(gòu)建全國性的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作體系，涉及現(xiàn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營體制的全面制度變遷，成本太大，不宜作為現(xiàn)階段在全國推行的政策性農(nóng)業(yè)保險主要模式，但可在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度較高的地區(qū)進行試點與局部推行。政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的制度模式也具有優(yōu)勢，但要求政府必須有強大的財政能力長期負(fù)擔(dān)大量的財政補貼，而在現(xiàn)階段，政府財政無此能力。

很多學(xué)者對相互制保險進行了研究，都認(rèn)為相互制保險是我國農(nóng)業(yè)保險模式的理性選擇，具有廣闊發(fā)展前景。

總體來看，雖然具體建議不同，但大多數(shù)學(xué)者主張農(nóng)業(yè)保險組織體系應(yīng)是多元化、多層次、全方位的，由政策性農(nóng)業(yè)保險公司、商業(yè)保險公司、專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司、相互保險公司、農(nóng)業(yè)互助保險組織、外資或合資保險公司等組成；但對以哪種(些)組織形式為主，尚未形成一致意見。

六、關(guān)于保險標(biāo)的

第一種觀點認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險的標(biāo)的可以包括以下四個方面：一是對食物安全具有重要意義的作物。如小麥、水稻、棉花、玉米、大豆、油菜、花生、蔬菜、瓜果等；二是對城鄉(xiāng)居民生活意義重大的主要養(yǎng)殖禽畜，包括豬、牛、羊、雞、鴨等；三是主要水產(chǎn)養(yǎng)殖，如淡水和海水養(yǎng)魚、蝦、蟹、海帶等；四是從事海洋捕撈的漁民的小型漁船和漁民人身傷亡。可以允許各省(區(qū)、市)自主確定農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重點區(qū)域。

第二種觀點主張根據(jù)我國農(nóng)業(yè)保險的目的、原則和政府的財務(wù)來確定保險標(biāo)的范圍：法定的主要是小麥、水稻、棉花、大豆、玉米等；自愿投保的有林業(yè)、漁業(yè)、副業(yè)、牧業(yè)。確定財政補貼的農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的應(yīng)堅持基本保障、量力而行和保障糧食安全的原則，根據(jù)以上補貼順序，當(dāng)前可重點考慮對水稻、小麥、玉米、大豆四類作物提供保費補貼，然后再逐步擴展到棉花、奶牛、生豬和肉牛等標(biāo)的。

第三種觀點主張劃分和界定一級政策性農(nóng)業(yè)保險和二級政策性農(nóng)業(yè)保險的標(biāo)的范圍?？蓪⒂嘘P(guān)小麥、水稻、玉米、棉花、豬和奶牛等列入一級政策性農(nóng)業(yè)保險，其他種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險均列入二級政策性保險。

七、關(guān)于保障水平

多數(shù)學(xué)者認(rèn)為，考慮到我國當(dāng)前的農(nóng)民投保能力和財政補貼能力，在短期內(nèi)，農(nóng)業(yè)保險的保障金額應(yīng)以立足維持農(nóng)民基本再生產(chǎn)能力為基礎(chǔ)，保險金額以直接物化成本為依據(jù)較為適宜。

八、關(guān)于承保風(fēng)險

學(xué)者們認(rèn)為主要承保農(nóng)林牧漁生產(chǎn)過程中以及農(nóng)產(chǎn)品進入市場前的初加工和運輸過程中的自然風(fēng)險，其中，農(nóng)作物保險承保的風(fēng)險包括干旱、洪水、雨澇、臺風(fēng)、冰雹、霜凍、低溫、泥石流等重大災(zāi)害風(fēng)險；飼養(yǎng)動物保險承保的風(fēng)險包括一般性非傳染性河傳染性疾病風(fēng)險(可將禽流感、口蹄疫、瘋牛病等作為除外風(fēng)險，國家對此另有規(guī)定)。不宜考慮社會風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險、政治風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險。

九、關(guān)于財政補貼

學(xué)者們一般都認(rèn)為政府的財政補貼應(yīng)包括保險費補貼、管理費補貼和再保險費補貼以及由財政逐年出資金建立巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金。補貼問題涉及補多少、補給誰、如何補等問題，需要認(rèn)真研究對待。有學(xué)者認(rèn)為“以險養(yǎng)險”的間接補貼方式不可取。

有的學(xué)者認(rèn)為，具體補貼比例和數(shù)額因政府的財力狀況和不同險種而應(yīng)有所區(qū)別。對于國家和地方政府重點扶持的農(nóng)業(yè)保險項目，由國家和地方兩級政府根據(jù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的重點、政策以及財政的支持能力確定。中央財政對風(fēng)險費率進行補貼，地方財政對管理費用進行補貼。政府保留對重點扶持農(nóng)業(yè)保險項目調(diào)整的權(quán)力，以防止財政負(fù)擔(dān)的加重。除了國家和省級政府給予經(jīng)濟支持外，各地方政府(包括縣、區(qū)、市和鄉(xiāng)政府)也要根據(jù)自身的經(jīng)濟和財力狀況，向農(nóng)業(yè)保險提供補貼，以進一步減輕農(nóng)民的保費負(fù)擔(dān)?？梢詫⒃瓉淼霓r(nóng)村救災(zāi)基金部分轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展補貼資金。

有的學(xué)者主張，在保費的補貼標(biāo)準(zhǔn)上，對不同的投保主體(如全職農(nóng)民與兼業(yè)農(nóng)民、女性農(nóng)民與男性農(nóng)民、集體投保的農(nóng)民與個人投保的農(nóng)民)實行不同的保費補助標(biāo)準(zhǔn)；對不同的保險標(biāo)的實行不同的保費補貼標(biāo)準(zhǔn)。

有的學(xué)者提出由政策性的全國農(nóng)業(yè)再保險公司為各地的分支機構(gòu)或商業(yè)性保險公司進行補貼，包括保費補貼和經(jīng)營管理費用補貼，一般對法定保險項目必須進行補貼，其余視具體情況而定，具體補貼比例和數(shù)額視險種而定。

有的學(xué)者在將政策性農(nóng)業(yè)保險劃分為一級和二級政策性農(nóng)業(yè)保險的基礎(chǔ)上，提出對一級政策性農(nóng)業(yè)保險的投保人和保險人都進行補貼，對二級政策性農(nóng)業(yè)保險的投保人和保險人則均不提供補貼。

十、關(guān)于強制保險與自愿保險

對于農(nóng)業(yè)保險立法中應(yīng)該如何處理強制保險和自愿保險關(guān)系的問題，學(xué)者們提出了不同的觀點。多數(shù)學(xué)者傾向于農(nóng)業(yè)保險立法中應(yīng)該規(guī)定強制保險，當(dāng)然具體規(guī)定的方式、涉及保險標(biāo)的的范圍等還可以繼續(xù)討論。

劉京生認(rèn)為不應(yīng)該實行強制保險，其理由，一是從法律的角度來看，我國現(xiàn)行的《保險法》明確規(guī)定自愿投保的原則，強制保險違反了該原則，沒有法律的支持；二是從可實現(xiàn)的角度來分析，因為農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)督手段不完善，強制保險無法實施。他認(rèn)為如果沒有好的體制，即使將農(nóng)業(yè)保險通過立法強制投保，也不能很好地解決農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展問題。

庹國柱、王國軍則認(rèn)為我國應(yīng)該實行強制保險，首先是擔(dān)心自愿保險參與率過低，只有強制才能保證參與率；其次認(rèn)為《保險法》是不構(gòu)成對政策性農(nóng)業(yè)保險的約束的；再次是認(rèn)為強制保險有諸多的“好處”：避免逆向選擇、有效防止道德風(fēng)險、解決交易費用過高等。庹國柱和朱俊生進而認(rèn)為，強制保險可能防范投保人的逆向選擇，但有可能帶來農(nóng)業(yè)保險管理人員的道德風(fēng)險。只有給農(nóng)業(yè)保險足夠的補貼，強制投保才具有可以自我實施的合法性。農(nóng)業(yè)保險管理人員的道德風(fēng)險能在一定范圍內(nèi)可控，才可以考慮選擇強制投保來抑制逆向選擇以及實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的政策目標(biāo)問題。

有學(xué)者認(rèn)為應(yīng)該實施“誘導(dǎo)型”強制，即有條件的強制，把強制保險和我國當(dāng)前的一些惠農(nóng)政策相掛鉤，例如直接補貼、農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)。

有的學(xué)者主張實行法定保險與自愿保險相結(jié)合，根據(jù)政府特定時期的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策目標(biāo)，依法對關(guān)系國計民生的重要和基礎(chǔ)性農(nóng)產(chǎn)品實行強制

保險，其他農(nóng)產(chǎn)品則實行自愿保險。可借鑒國外的經(jīng)驗，將法定農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信貸結(jié)合起來。

十一、關(guān)于農(nóng)業(yè)保險合同

有學(xué)者設(shè)計了中國農(nóng)作物保險示范合同，內(nèi)容包括：術(shù)語和條件、法律條款、可保風(fēng)險、保險范圍、未播種土地保險索賠表填寫的最后期限、未播種土地延遲索賠處罰、收獲產(chǎn)量報告、索賠訴訟、記錄與合同防范等。

牛新中提出制定農(nóng)業(yè)保險條款的原則：合法性、科學(xué)性、社會性、保本性、靈活性和可操作性。條款內(nèi)容應(yīng)清晰明了，通俗易懂，直觀性強，便于農(nóng)民識記。

有的學(xué)者認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險合同應(yīng)當(dāng)包括以下條款：1、保險人(保險公司)名稱和住所。2、投保人的名稱和住所。3、保險標(biāo)的。法定的主要是小麥、水稻、棉花、大豆、玉米等；自愿投保的有林業(yè)、漁業(yè)、副業(yè)、牧業(yè)。4、保險責(zé)任和責(zé)任負(fù)責(zé)。5、保險期限和保險責(zé)任開始時間。6、保險價值與金額。7、保險費的支付辦法。8、保險金的給付辦法。9、違約責(zé)任。10、爭議處理。11、訂立合同的日期。合同簽訂后，應(yīng)到公證機構(gòu)辦理公證手續(xù)。

有的學(xué)者認(rèn)為，在農(nóng)業(yè)保險合同部分，可以參照《合同法》規(guī)定保險合同原則上應(yīng)該具備的條款，以及合同生效、變更、解除、效力終止細(xì)節(jié)。保險合同應(yīng)著力體現(xiàn)當(dāng)事人的意思自治，尊重農(nóng)民靈活地選擇適合自身的保險產(chǎn)品，允許雙方當(dāng)事人約定保險范圍以及其他具體事宜。同時，規(guī)定投保人有權(quán)隨時解除合同，但是應(yīng)扣除其相應(yīng)的手續(xù)費和已經(jīng)承保期間的保費；保險人不得享有隨意解除合同的權(quán)利，除非農(nóng)民具有欺詐、虛假理賠等情節(jié)。對于理賠，該學(xué)者建議建立集中理賠模式，即靈活地劃定某一轄區(qū)的農(nóng)戶集體提出理賠要求，并由保險公司的理賠人員統(tǒng)一評估、集中賠付；規(guī)定農(nóng)民理賠請求的期限以及保險公司調(diào)查、核算以及賠付的期限，以體現(xiàn)效率。

十二、關(guān)于農(nóng)業(yè)保險立法的框架結(jié)構(gòu)

許多學(xué)者提出了農(nóng)業(yè)保險立法的框架和所應(yīng)規(guī)定的內(nèi)容，對今后的立法有一定的借鑒意義。

溫鐵軍認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險立法要確定保障的對象，即是對那些少數(shù)進入農(nóng)業(yè)的公司提供保險，還是面對2億高度分散的小農(nóng)戶，還是主要對農(nóng)村中的各種合作組織，要以政府的保險政策推進農(nóng)民的組織化程度提高。還提出了立法所應(yīng)涵蓋的主要內(nèi)容。涵蓋的范圍一般應(yīng)包括：對農(nóng)業(yè)保險的保障范圍、保障水平、組織機構(gòu)與運行方式、政府的職能作用、經(jīng)營主體資格、農(nóng)民的參與方式、保險雙方權(quán)利義務(wù)、會計核算制度、精算制度、初始資本金籌集數(shù)額和方式、財政補貼標(biāo)準(zhǔn)及計算方法、管理費和保險費分擔(dān)原則、異常災(zāi)害條件下超過總準(zhǔn)備金積累的賠款和處理方式、稅收規(guī)定、各有關(guān)部門的配合、資金運用等方面。

第二種觀點提出，我國未來《農(nóng)業(yè)保險法》應(yīng)包含以下內(nèi)容：總則、設(shè)立農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理局、組建農(nóng)業(yè)保險合作社、承保范圍和費率負(fù)擔(dān)、再保險和手續(xù)費返還、稅收減免和經(jīng)營管理費用補貼、農(nóng)業(yè)保險準(zhǔn)備基金、農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理基金和優(yōu)惠貸款、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)的監(jiān)督管理等。

第三種觀點認(rèn)為，我國《農(nóng)業(yè)保險法》的內(nèi)容應(yīng)主要包括：明確規(guī)定農(nóng)業(yè)保險的政策性、明確政府在農(nóng)業(yè)保險中應(yīng)發(fā)揮的作用、投保原則(強制性與自愿性相結(jié)合)、采取多種組織形式、政府的具體支持方式(稅收優(yōu)惠、經(jīng)營費用補貼、鼓勵自主投保)、保險人的責(zé)任和權(quán)利、投保人的責(zé)任和權(quán)利、農(nóng)業(yè)保險合同、巨災(zāi)風(fēng)險基金、再保險機制、農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管等。

第四種觀點認(rèn)為立法內(nèi)容不能面面俱到，能解決當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題和困難就行；立法應(yīng)著重解決政策扶持問題，包括國家給予保費補貼、經(jīng)營費用補貼和再保費補貼，并承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險損失；還應(yīng)明確相關(guān)部委在農(nóng)業(yè)保險中的職責(zé)與分工問題。

第五種觀點認(rèn)為立法的內(nèi)容，一是要明確農(nóng)業(yè)保險制度建立的法律地位，明確政府在農(nóng)業(yè)保險制度中的領(lǐng)導(dǎo)、支持的職能與作用。二是建立國家農(nóng)業(yè)再保險機構(gòu)：中國農(nóng)業(yè)保險公司，主要職能是對各地開展的農(nóng)業(yè)保險提供巨災(zāi)分保和再保險扶持。三是明確規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體、參與主體、受益主體的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。四是明確政府補貼和農(nóng)民的投保方式、保費交納比例；農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的組織形式、設(shè)立程序、初始資本數(shù)額和籌資方式、準(zhǔn)備金的提存及運用、業(yè)務(wù)范圍、再保險，以及保險金額、費率的確定、賠償辦法、財務(wù)會計核算、精算等制度要點。五是鼓勵和支持在農(nóng)村建立各級各類行業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險互助會。

第六種觀點建議，為了使法律具備可操作性，應(yīng)當(dāng)以國家立法的形式確立以下制度：集體投保制度，保險費率差別制度，保費補貼區(qū)分制度，保費獎勵制度，農(nóng)業(yè)再保險制度，建立農(nóng)業(yè)互助保險協(xié)會與農(nóng)業(yè)互助保險協(xié)會聯(lián)合會作為民間合作組織的辦公費使用制度，對于經(jīng)過批準(zhǔn)開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的商業(yè)保險公司，法律應(yīng)當(dāng)允許其搞混業(yè)經(jīng)營。

第七種觀點認(rèn)為，我國農(nóng)業(yè)保險立法應(yīng)明確以下內(nèi)容：明確政府在農(nóng)業(yè)保險中的作用，確定農(nóng)業(yè)保險為政策性法定保險。實行強制保險與自愿保險并用的經(jīng)營模式，都享受政府補貼和再補貼。建立再保險機制，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的主體必須建立同中國再保險公司的再保險業(yè)務(wù)關(guān)系。中國再保險公司通過再保險方式，代行國家支持農(nóng)業(yè)保險的職能。

第八種觀點主張應(yīng)規(guī)定立法原則、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險性質(zhì)、組織制度安排、保險產(chǎn)品、風(fēng)險管理、投保方式等內(nèi)容。

第九種觀點提出，立法模式的構(gòu)建應(yīng)當(dāng)如實反映政策性農(nóng)業(yè)保險制度的基本內(nèi)容，諸如組建政府主辦的“中國農(nóng)業(yè)保險公司”體系及組織結(jié)構(gòu)、不以盈利為目的以及法定保險與自愿保險相結(jié)合的立法目標(biāo)與經(jīng)營原則的確定、再保險體制的建立、政府財政補貼的范圍和額度、免稅優(yōu)待的明確化等。并應(yīng)當(dāng)確定為與現(xiàn)行《保險法》相并列的法律層面，立法的表現(xiàn)形式應(yīng)當(dāng)是以《農(nóng)業(yè)保險法》命名的專門性法律，不宜將農(nóng)業(yè)災(zāi)害財政救濟等內(nèi)容包含進去。

第十種觀點認(rèn)為，地方性農(nóng)業(yè)保險法規(guī)應(yīng)明確農(nóng)業(yè)保險的政策性屬性，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體、參與主體、受益主體的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，明確政府在開展農(nóng)業(yè)保險中應(yīng)發(fā)揮的職能和作用，避免政府支持農(nóng)業(yè)保險的隨意性。農(nóng)業(yè)保險立法要緊跟當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險發(fā)展需要，不同階段和地區(qū)的實施細(xì)則要有所差異，避免不同生產(chǎn)力水平和地理環(huán)境下的農(nóng)業(yè)保險都一個樣。

第十一種觀點認(rèn)為，我國《農(nóng)業(yè)保險法》可分為六個部分：總則、政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)、國家對農(nóng)業(yè)保險的支持、農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)督管理、法律責(zé)任以及附則等。

有的學(xué)者研究了地方性農(nóng)業(yè)保險立法的問題，提出《寧波市農(nóng)業(yè)保險條例》的主要內(nèi)容應(yīng)該包括：立法目的、保障原則、管理機構(gòu)、適用范圍、運作方式、保險范圍和品種、財政補貼和政策扶持、參保對象與方式等內(nèi)容。

篇10

在籌措資金方面，新制度強調(diào)的是由職工以及用人單位共同承擔(dān)職工醫(yī)療保險費用，選用的是社會統(tǒng)籌賬戶和個人賬戶相結(jié)合的方式進行，首先從個人賬戶中支出醫(yī)療費用，用完個人賬戶之后，職工先進行自付，當(dāng)超出一定的比例之后，就由社會統(tǒng)籌賬戶進行支付，然而個人依然還需要對一定的比例進行承擔(dān)，其中個人賬戶中的資金是屬于職工所有的，只可以?？顚Ｓ?，這樣有利于進一步強化醫(yī)、藥分離的管理制度。和原來的公費醫(yī)療相比較而言，這種制度顯然更能體現(xiàn)現(xiàn)代效率和公平的觀念[3]。這一制度在立足于我國實際情況的前提下對西方各國的制度特點以及不同經(jīng)驗進行了借鑒，因此具有一定的探索性與創(chuàng)新性，但是難以避免的是在實踐中，其也會出現(xiàn)問題：（1）建立和管理個人醫(yī)療賬戶方面，因為其是根據(jù)本人工資的一定比例計入的，而且還和年齡等因素相關(guān)，所以具體操作比較復(fù)雜，需要投入大量的人力物力和現(xiàn)代化管理手段，當(dāng)前的管理狀況還難以對其形成完全的滿足。（2）大量的基礎(chǔ)工作執(zhí)行難度較高。（3）企業(yè)如果難以取得良好的效益，那么就難以為職工支付保險費，難以保障職工的利益。（4）醫(yī)療機構(gòu)還不具備完善的補償機制。國家應(yīng)該加大對其的投入資金。（5）對醫(yī)藥行業(yè)應(yīng)給予治理，對價格進行控制，考慮到國計民生，當(dāng)前主要應(yīng)該重點調(diào)控藥品的銷售環(huán)節(jié)。

二、結(jié)合經(jīng)濟分析討論醫(yī)療保險的本質(zhì)

保險從表面上看來是由保險人提供的，投保人只需要繳納一定的保險費就可以將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到保險人的身上。然而實際情況是，保險是通過在投保人之間將風(fēng)險分散從而對人們轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的要求形成滿足。因此，保險的本質(zhì)其實就是將風(fēng)險分散于投保人之間，從而達(dá)到補償損失的作用。這里值得探討的是，假如個人都是厭惡風(fēng)險的，并且是相互獨立的，這種情況下，保險由誰提供？可以發(fā)揮想象，投保人不斷增加，只要可以在公平精算費率P*=的前提下對保險費進行籌集，那么投保人群體內(nèi)部能夠?qū)€別投保人的損失補償問題加以解決。只要有夠多的投保人，作為一個整體的投保人，只是和其整體內(nèi)的期望損失相關(guān)，與個體投保人對風(fēng)險的厭惡程度是沒有相關(guān)性的。因此，人們認(rèn)為，保險人就是組織個體并對保險費施加管理的組織或者是個人。所以，實質(zhì)上，保險人就是借助以上的保險原理將保險產(chǎn)品提供給廣大群眾的。然而保險供給者最為理想的狀態(tài)就是處于風(fēng)險中立的位置。這樣一來就可以結(jié)合上述的原理對醫(yī)療保險的攻擊進行分析了。根據(jù)提供人的不同，可以將醫(yī)療保險氛圍社會保險、商業(yè)保險以及自保這三種形式。其都是借助保險原理將風(fēng)險分散在投保人之間，最終達(dá)到補償損失的效果。首先是社會保險。這種保險的提供者是政府，政府在組織個體方面具有足夠的強制力，所以可以將政府視為風(fēng)險中立的保險人。但是，很多人并不覺得政府提供的是最優(yōu)的保險。原因在于政府是為了解決自身的風(fēng)險才將個體組織起來的，政府促使整個國家實現(xiàn)最大化的效用，而并非促使個體實現(xiàn)最大化的效用。換言之，因為政府擁有足夠的強制力，所以并不會在意個體是否實現(xiàn)效用最大化，它的主要和最終目的都是為了促使國家資源達(dá)到最高的利用率。因此，實際上，政府的保險有可能堅持了公平原則，然而不一定是最好的。其次是商業(yè)保險。這種保險的提供者是商業(yè)保險公司，和社會保險存在著區(qū)別，商業(yè)保險堅持的是自愿原則，如果保險公司想要將大量的投保人集聚起來，那么就只能借助契約來吸引人。換句話說就是，商業(yè)保險公司一定要保證提高個體效用的基礎(chǔ)上，才能夠促使公司的效用得到提高，為了能夠充分地吸引投保人，商業(yè)保險公司一定要具備完善的銷售體系和足夠的資本。最后是自保。這種保險的提供者通常都是大型企業(yè)。從某種意義上而言，其和社會保險是相同的，企業(yè)提供自保的目的在于要實現(xiàn)最大化的企業(yè)整體效用。而企業(yè)范圍內(nèi)也一定要對個體之間的風(fēng)險轉(zhuǎn)移形成依靠。根據(jù)上述分析可知，這三種保險方式都具備自己各自的優(yōu)勢，都難以互相取代，所以最好的方法就是將三者結(jié)合起來運用，當(dāng)前我國就是才用這種方法為廣大群眾提供醫(yī)療保險的。

三、結(jié)語